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時(shí)間：2023-06-19 09:23:59
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一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端
我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是從20世紀(jì)50年代初隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險(xiǎn)市場(chǎng)主要由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)是完全壟斷的市場(chǎng)，人保本身既是管理者也是經(jīng)營(yíng)者，保險(xiǎn)公司的總公司制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動(dòng)權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)加劇，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險(xiǎn)公司等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門開始對(duì)機(jī)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）為保險(xiǎn)費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)。《保險(xiǎn)法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)管部門備案?！睓C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險(xiǎn)種，其條款費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制訂，保險(xiǎn)公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以后，針對(duì)機(jī)車險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)局面，先后出臺(tái)了一系列整頓機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，打擊機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和良好的市場(chǎng)秩序。但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。
（一）違背了價(jià)值規(guī)律的客觀要求
保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲了價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢(shì)必在誘發(fā)隱蔽的價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，抑制了有效的保險(xiǎn)需求。一是由于保險(xiǎn)費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險(xiǎn)公司，當(dāng)市場(chǎng)需求發(fā)展變化后，保險(xiǎn)人不能根據(jù)市場(chǎng)的變化對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)市場(chǎng)的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價(jià)格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時(shí)，考慮到測(cè)算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時(shí)滯性，在對(duì)未來?yè)p失率進(jìn)行測(cè)算時(shí)，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險(xiǎn)公司在壟斷價(jià)格的保護(hù)下有較大的利潤(rùn)空間，在一定程度上助長(zhǎng)了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，這就是這些年來機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無(wú)權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險(xiǎn)標(biāo)的的賠付率偏高時(shí)，使保險(xiǎn)公司不愿承保該類保險(xiǎn)標(biāo)的。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的個(gè)人營(yíng)業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險(xiǎn)公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。
（二）違背了保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理原則
保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算與征收的公平合理是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，該原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)能抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配?，F(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)（車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)，條款費(fèi)率是在原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險(xiǎn)費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個(gè)性化等缺陷。具體表現(xiàn)：
（1）實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國(guó)幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大的差異，全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險(xiǎn)人實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)與所交付的保險(xiǎn)費(fèi)缺乏對(duì)價(jià)關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過低，有地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過高，有失公平合理。例如，車輛損失險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒有真實(shí)的反映風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)差異性，使一些根本不會(huì)出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險(xiǎn)人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險(xiǎn)費(fèi)。
（2）風(fēng)險(xiǎn)要素不合理，缺乏個(gè)性化，使費(fèi)率有失公平合理。現(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動(dòng)車輛本身的種類和用途，而對(duì)駕駛員、地域范圍、保險(xiǎn)保障程度、歷史損失記錄及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本等影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的其他風(fēng)險(xiǎn)因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果和公司管理成本。
（三）不利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力
產(chǎn)品是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本，不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但全國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無(wú)選擇。在此情況下，會(huì)使保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無(wú)憂。保險(xiǎn)公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時(shí)，統(tǒng)一費(fèi)率使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的系統(tǒng)化采集等保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競(jìng)爭(zhēng)能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)原則，保護(hù)了落后公司。在我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)有多家市場(chǎng)主體，并已形成保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高和風(fēng)險(xiǎn)控制較好的保險(xiǎn)公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營(yíng)效益不佳的保險(xiǎn)公司，使其在競(jìng)爭(zhēng)中不會(huì)因成本劣勢(shì)而被淘汰。
二、實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景
保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化簡(jiǎn)單地說就是由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定保險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對(duì)產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)策略，在符合定價(jià)基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。
在經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化的背景下，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放力度的加大和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使費(fèi)率市場(chǎng)化成為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。從歐美各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況看，除了法定責(zé)任保險(xiǎn)外，其他車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售大多經(jīng)歷過從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時(shí)逐步過渡為市場(chǎng)調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在對(duì)外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化。我國(guó)已經(jīng)加入WTO，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要應(yīng)對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，就必須對(duì)費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。因?yàn)橘M(fèi)率市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)公司要自己承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的險(xiǎn)種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險(xiǎn)公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競(jìng)爭(zhēng)能力。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，多年來其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時(shí)，該險(xiǎn)種也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)、種類較全、管理相對(duì)規(guī)范的險(xiǎn)種，因此成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化的試點(diǎn)對(duì)象。2001年3月，保監(jiān)會(huì)選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會(huì)在廣東省進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險(xiǎn)公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案并向社會(huì)公布后開始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會(huì)不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案后，向全社會(huì)公布使用。”此文件的下發(fā)，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不可能一蹴而就，它需要一個(gè)漸進(jìn)的過程，要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。
三、推進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)建議
（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過程
一般來說，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化需要以下條件：一是國(guó)家有一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，對(duì)市場(chǎng)主體的行為、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管模式；三是市場(chǎng)主體運(yùn)作規(guī)范、市場(chǎng)操作透明，即經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤(rùn)最大化為基本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營(yíng)的制約機(jī)制?？紤]到我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，確保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場(chǎng)化，對(duì)此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。
1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化應(yīng)有過渡期，該期間保險(xiǎn)公司仍可使用保監(jiān)會(huì)制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
2.在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化初期，保監(jiān)會(huì)要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險(xiǎn)公司的哪一級(jí)公司有制訂權(quán)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測(cè)算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。
3.隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和保險(xiǎn)行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)。
（二）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變
保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應(yīng)這種變化。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來看，多數(shù)國(guó)家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過程中，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管。我國(guó)目前對(duì)保險(xiǎn)實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場(chǎng)化要求改變目前對(duì)費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險(xiǎn)公司對(duì)最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算，待條件成熟時(shí)，把償付能力作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險(xiǎn)公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。同時(shí)，在條件成熟時(shí)，建立保險(xiǎn)市場(chǎng)的退出機(jī)制。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和今后將逐步實(shí)施的其他險(xiǎn)種的費(fèi)率市場(chǎng)化，以及保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險(xiǎn)法》，盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違法行為處理辦法》、《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》和《再保險(xiǎn)管理辦法》。
（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建立
要逐步實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險(xiǎn)公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場(chǎng)的問題交給市場(chǎng)去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險(xiǎn)公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過企業(yè)內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的新問題。從世界其他國(guó)家車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營(yíng)主體具備以下條件：一是效益觀念對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競(jìng)爭(zhēng)中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)政策，自覺規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)，防止在市場(chǎng)上出現(xiàn)內(nèi)訌。
要具備以上條件，保險(xiǎn)公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。如果保險(xiǎn)公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，費(fèi)率市場(chǎng)化可能會(huì)產(chǎn)生新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。要使保險(xiǎn)公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體企業(yè)制度健全，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)得以有序發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化才能順利的實(shí)施。
（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場(chǎng)化過渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：
1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過媒體向公眾宣傳車險(xiǎn)費(fèi)率改革意義，講清保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化就等于自由化，就會(huì)大幅度降價(jià)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。
2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)。
3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率水平及浮動(dòng)合理區(qū)間的測(cè)算工作，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。
4.積極研究機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭(zhēng)取建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的目的。
我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是從20世紀(jì)50年代初隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險(xiǎn)市場(chǎng)主要由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)是完全壟斷的市場(chǎng)，人保本身既是管理者也是經(jīng)營(yíng)者，保險(xiǎn)公司的總公司制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動(dòng)權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)加劇，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險(xiǎn)公司等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門開始對(duì)機(jī)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）為保險(xiǎn)費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)管部門備案?！睓C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險(xiǎn)種，其條款費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制訂，保險(xiǎn)公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以后，針對(duì)機(jī)車險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)局面，先后出臺(tái)了一系列整頓機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，打擊機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和良好的市場(chǎng)秩序。但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。
（一）違背了價(jià)值規(guī)律的客觀要求
保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲了價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢(shì)必在誘發(fā)隱蔽的價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，抑制了有效的保險(xiǎn)需求。一是由于保險(xiǎn)費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險(xiǎn)公司，當(dāng)市場(chǎng)需求發(fā)展變化后，保險(xiǎn)人不能根據(jù)市場(chǎng)的變化對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)市場(chǎng)的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價(jià)格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時(shí)，考慮到測(cè)算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時(shí)滯性，在對(duì)未來?yè)p失率進(jìn)行測(cè)算時(shí)，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險(xiǎn)公司在壟斷價(jià)格的保護(hù)下有較大的利潤(rùn)空間，在一定程度上助長(zhǎng)了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，這就是這些年來機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無(wú)權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險(xiǎn)標(biāo)的的賠付率偏高時(shí)，使保險(xiǎn)公司不愿承保該類保險(xiǎn)標(biāo)的。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的個(gè)人營(yíng)業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險(xiǎn)公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。
（二）違背了保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理原則
保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算與征收的公平合理是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，該原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)能抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配?，F(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)（車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)，條款費(fèi)率是在原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險(xiǎn)費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個(gè)性化等缺陷。具體表現(xiàn)：
（1）實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國(guó)幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大的差異，全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險(xiǎn)人實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)與所交付的保險(xiǎn)費(fèi)缺乏對(duì)價(jià)關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過低，有地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過高，有失公平合理。例如，車輛損失險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒有真實(shí)的反映風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)差異性，使一些根本不會(huì)出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險(xiǎn)人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險(xiǎn)費(fèi)。
（2）風(fēng)險(xiǎn)要素不合理，缺乏個(gè)性化，使費(fèi)率有失公平合理?，F(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動(dòng)車輛本身的種類和用途，而對(duì)駕駛員、地域范圍、保險(xiǎn)保障程度、歷史損失記錄及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本等影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的其他風(fēng)險(xiǎn)因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果和公司管理成本。
（三）不利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力
產(chǎn)品是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本，不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但全國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無(wú)選擇。在此情況下，會(huì)使保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無(wú)憂。保險(xiǎn)公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時(shí)，統(tǒng)一費(fèi)率使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的系統(tǒng)化采集等保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競(jìng)爭(zhēng)能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)原則，保護(hù)了落后公司。在我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)有多家市場(chǎng)主體，并已形成保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高和風(fēng)險(xiǎn)控制較好的保險(xiǎn)公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營(yíng)效益不佳的保險(xiǎn)公司，使其在競(jìng)爭(zhēng)中不會(huì)因成本劣勢(shì)而被淘汰。
二、實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景
保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化簡(jiǎn)單地說就是由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定保險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對(duì)產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)策略，在符合定價(jià)基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。
在經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化的背景下，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放力度的加大和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使費(fèi)率市場(chǎng)化成為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。從歐美各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況看，除了法定責(zé)任保險(xiǎn)外，其他車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售大多經(jīng)歷過從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時(shí)逐步過渡為市場(chǎng)調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在對(duì)外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化。我國(guó)已經(jīng)加入WTO，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要應(yīng)對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，就必須對(duì)費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。因?yàn)橘M(fèi)率市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)公司要自己承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的險(xiǎn)種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險(xiǎn)公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競(jìng)爭(zhēng)能力。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，多年來其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時(shí)，該險(xiǎn)種也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)、種類較全、管理相對(duì)規(guī)范的險(xiǎn)種，因此成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化的試點(diǎn)對(duì)象。2001年3月，保監(jiān)會(huì)選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會(huì)在廣東省進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險(xiǎn)公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案并向社會(huì)公布后開始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會(huì)不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案后，向全社會(huì)公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不可能一蹴而就，它需要一個(gè)漸進(jìn)的過程，要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。
三、推進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)建議
（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過程
一般來說，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化需要以下條件：一是國(guó)家有一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，對(duì)市場(chǎng)主體的行為、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管模式；三是市場(chǎng)主體運(yùn)作規(guī)范、市場(chǎng)操作透明，即經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤(rùn)最大化為基本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營(yíng)的制約機(jī)制?？紤]到我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，確保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場(chǎng)化，對(duì)此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。
1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化應(yīng)有過渡期，該期間保險(xiǎn)公司仍可使用保監(jiān)會(huì)制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
2.在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化初期，保監(jiān)會(huì)要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險(xiǎn)公司的哪一級(jí)公司有制訂權(quán)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測(cè)算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。
3.隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和保險(xiǎn)行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)。
（二）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變
保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應(yīng)這種變化。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來看，多數(shù)國(guó)家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過程中，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管。我國(guó)目前對(duì)保險(xiǎn)實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場(chǎng)化要求改變目前對(duì)費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險(xiǎn)公司對(duì)最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算，待條件成熟時(shí)，把償付能力作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險(xiǎn)公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。同時(shí)，在條件成熟時(shí)，建立保險(xiǎn)市場(chǎng)的退出機(jī)制。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和今后將逐步實(shí)施的其他險(xiǎn)種的費(fèi)率市場(chǎng)化，以及保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險(xiǎn)法》，盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違法行為處理辦法》、《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》和《再保險(xiǎn)管理辦法》。
（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建立
要逐步實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險(xiǎn)公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場(chǎng)的問題交給市場(chǎng)去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險(xiǎn)公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過企業(yè)內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的新問題。從世界其他國(guó)家車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營(yíng)主體具備以下條件：一是效益觀念對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競(jìng)爭(zhēng)中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)政策，自覺規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)，防止在市場(chǎng)上出現(xiàn)內(nèi)訌。
要具備以上條件，保險(xiǎn)公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。如果保險(xiǎn)公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，費(fèi)率市場(chǎng)化可能會(huì)產(chǎn)生新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。要使保險(xiǎn)公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體企業(yè)制度健全，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)得以有序發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化才能順利的實(shí)施。
（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場(chǎng)化過渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：
1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過媒體向公眾宣傳車險(xiǎn)費(fèi)率改革意義，講清保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化就等于自由化，就會(huì)大幅度降價(jià)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。
2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)。
3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率水平及浮動(dòng)合理區(qū)間的測(cè)算工作，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。
4.積極研究機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭(zhēng)取建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的目的。
（五）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算制度
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，精算是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，而風(fēng)險(xiǎn)管理的能力在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，各家保險(xiǎn)公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要切實(shí)提高自身的精算水平。保險(xiǎn)公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費(fèi)率，有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開費(fèi)率設(shè)定，就必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時(shí)，償付能力監(jiān)管需要根據(jù)精算原理制定出符合中國(guó)國(guó)情的準(zhǔn)備金評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和法定償付能力監(jiān)管體系。
我國(guó)目前已初步構(gòu)建了壽險(xiǎn)精算體系，它包括：精算師考試認(rèn)可制度、精算報(bào)告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會(huì)應(yīng)在借鑒壽險(xiǎn)精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的精算體系，要求各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司同步建立非壽險(xiǎn)精算制度，為保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化提供技術(shù)保證。
主要參考文獻(xiàn)：
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中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席馮曉增4月27日在滬考察時(shí)表示，上海實(shí)行機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中保險(xiǎn)行業(yè)的一種探索，是社會(huì)資源的共享共用，符合第三者責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展方向。
馮曉增一行 于4月27日來到中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司，就4月1日起在上海率先實(shí)施的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)制度，聽取了來自滬上10家中資產(chǎn)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人的匯報(bào)，并就上海保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展作了重要指示。
馮曉增表示，上海實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)制度的收獲很大，上海各保險(xiǎn)公司要在上海市委市政府的關(guān)心下，在上海保監(jiān)局的支持下，進(jìn)一步開發(fā)利用這個(gè)系統(tǒng)，擴(kuò)大系統(tǒng)的功能。馮曉增同時(shí)指出，上海實(shí)行機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)制度的方向是正確的，是在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展中保險(xiǎn)行業(yè)的一種探索，是社會(huì)資源的共享、共用。盡管實(shí)施不到一個(gè)月，但效果良好，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)、交警、保險(xiǎn)公司的多贏。通過這種管理，能體現(xiàn)出社會(huì)效應(yīng)和行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。沒有社會(huì)效應(yīng)，是談不上保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的，社會(huì)效應(yīng)是一種形象，是行業(yè)信譽(yù)的體現(xiàn)。馮曉增最后就機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)制度作出總結(jié)，并提出要求。第一，提高了行業(yè)的服務(wù)水平。第二，合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)，規(guī)范了市場(chǎng)。第三，提高了保險(xiǎn)公司的效益。第四，提高了我國(guó)城市管理特別是交通管理的水平。第五，為全國(guó)實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)法定保險(xiǎn)做好了摸索和準(zhǔn)備。第六，監(jiān)管促進(jìn)發(fā)展、促進(jìn)規(guī)范，創(chuàng)造適宜發(fā)展的條件。第七，要擴(kuò)大、提高機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的功能。要把這種概念引向深入。第八，進(jìn)一步探索市場(chǎng)的“游戲規(guī)則”，進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)發(fā)揮同業(yè)公會(huì)的作用。
上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的有關(guān)人員在匯報(bào)會(huì)上介紹了上海市機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)制度的具體情況，并現(xiàn)場(chǎng)演示了保險(xiǎn)公司與公安部門共同開發(fā)的機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)的整個(gè)操作過程。
金融時(shí)報(bào)
第三條凡在本市行政區(qū)域內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)性機(jī)動(dòng)車維修及其相關(guān)活動(dòng)的單位和個(gè)人，均應(yīng)遵守本條例。
專業(yè)從事農(nóng)業(yè)機(jī)械維修的站（點(diǎn)）的管理，不適用本條例。
第四條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)本行政區(qū)域的機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)管理工作，機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體實(shí)施機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)管理工作。
工商行政、環(huán)境保護(hù)、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、公安、價(jià)格、稅務(wù)、市政、城市管理執(zhí)法、農(nóng)業(yè)等部門應(yīng)在各自職責(zé)范圍內(nèi)，配合做好機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)相關(guān)的監(jiān)督管理工作。
第五條機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)管理應(yīng)當(dāng)遵循統(tǒng)一規(guī)劃、合理布局、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、依法管理的原則，鼓勵(lì)、支持機(jī)動(dòng)車維修行業(yè)實(shí)行特約維修和連鎖經(jīng)營(yíng)。
機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)信用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、保證質(zhì)量的原則。
第六條市、縣（市）、上街區(qū)交通行政主管部門應(yīng)當(dāng)會(huì)同有關(guān)部門編制當(dāng)?shù)氐臋C(jī)動(dòng)車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，報(bào)同級(jí)人民政府批準(zhǔn)后公布實(shí)施。
第二章從業(yè)資格管理
第七條從事機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）符合當(dāng)?shù)貦C(jī)動(dòng)車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；
（二）有符合規(guī)定并與其維修經(jīng)營(yíng)類別相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、廠房和停車場(chǎng)地；
（三）有與其維修經(jīng)營(yíng)類別相適應(yīng)的、合格的維修、檢測(cè)設(shè)備和符合國(guó)家規(guī)定的計(jì)量器具；
（四）有與其從事維修活動(dòng)相適應(yīng)的、合格的專業(yè)技術(shù)人員、技術(shù)工人、質(zhì)量檢驗(yàn)人員和管理人員；
（五）有健全的機(jī)動(dòng)車維修管理制度；（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。
第八條申請(qǐng)從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人，應(yīng)當(dāng)持有關(guān)證明材料向市或者縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起十五日內(nèi)完成審核、勘驗(yàn)，對(duì)符合規(guī)定條件的，予以許可，發(fā)給相應(yīng)類別機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)許可證明；對(duì)不符合條件的，不予許可，并書面說明理由。
機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者以連鎖經(jīng)營(yíng)形式從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按前款規(guī)定辦理經(jīng)營(yíng)許可手續(xù)。
外商在本市投資從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)的，按國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理。
第九條從事機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)的單位和個(gè)人，應(yīng)當(dāng)持許可證明依法向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理有關(guān)登記手續(xù)。
第十條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)，按照國(guó)家規(guī)定實(shí)行分類管理。
一類汽車維修企業(yè)可以從事機(jī)動(dòng)車大修、總成修理和機(jī)動(dòng)車維護(hù)、小修及專項(xiàng)修理；二類汽車維修企業(yè)可以從事機(jī)動(dòng)車二級(jí)維護(hù)、一級(jí)維護(hù)及小修；三類汽車維修業(yè)戶可以從事機(jī)動(dòng)車專項(xiàng)修理。
一類摩托車維修企業(yè)可以從事摩托車總成大修、維護(hù)及小修；二類摩托車維修業(yè)戶可以從事摩托車維護(hù)及小修。
第十一條從事機(jī)動(dòng)車維修的專業(yè)技術(shù)人員、技術(shù)工人、質(zhì)量檢驗(yàn)人員應(yīng)經(jīng)專業(yè)技能培訓(xùn)，并按國(guó)家有關(guān)規(guī)定取得相應(yīng)資格證書后，方可上崗。
第十二條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者合并、分立、停業(yè)、歇業(yè)或者變更名稱、作業(yè)場(chǎng)地、經(jīng)營(yíng)范圍的，應(yīng)當(dāng)?shù)皆S可機(jī)關(guān)辦理變更或者注銷手續(xù)。
第十三條嚴(yán)禁偽造、涂改、轉(zhuǎn)借、買賣機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)許可證。
第三章經(jīng)營(yíng)行為管理
第十四條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者必須按照許可的維修類別從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)，不得超越許可的維修類別和范圍維修機(jī)動(dòng)車輛。
機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)受理場(chǎng)所的顯著位置明示維修類別和范圍、維修工時(shí)定額、配件及材料價(jià)格、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)督電話等內(nèi)容。
第十五條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者承修機(jī)動(dòng)車輛，應(yīng)當(dāng)明確告知托修方維修的類別、范圍及有關(guān)部門公布的維修工時(shí)定額和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
機(jī)動(dòng)車輛大修、總成修理、二級(jí)維護(hù)以及維修預(yù)算費(fèi)用達(dá)一千元以上的維修業(yè)務(wù)，承修方應(yīng)當(dāng)告知托修方并與之簽訂書面合同。其他維修作業(yè)，托修方要求簽訂書面合同的，承修方應(yīng)當(dāng)與托修方簽訂書面合同。
第十六條機(jī)動(dòng)車維修作業(yè)，不得占用城市道路和公共場(chǎng)所，不得隨意丟棄、排放廢水、廢油等廢棄物，不得妨礙居民正常生活。
第十七條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者不得有下列行為：
（一）承修已報(bào)廢的機(jī)動(dòng)車輛和已列入國(guó)家強(qiáng)制報(bào)廢范圍的機(jī)動(dòng)車輛；
（二）拼裝機(jī)動(dòng)車輛；
（三）擅自對(duì)在用機(jī)動(dòng)車輛改裝、改色、更改發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼和車架號(hào)碼；
（四）承修與機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌不符及其他無(wú)合法證明的機(jī)動(dòng)車輛；
（五）法律、法規(guī)、規(guī)章禁止的其他行為。
第十八條機(jī)動(dòng)車維修應(yīng)當(dāng)按照合同約定進(jìn)行，不得擅自更換零部件。維修中發(fā)現(xiàn)確需增加維修項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)事先通知托修人，重新約定。
機(jī)動(dòng)車維修過程中換掉的零部件，應(yīng)當(dāng)交還托修方。
第十九條托修方有權(quán)自行選擇維修廠點(diǎn)，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制指定維修廠點(diǎn)。
經(jīng)公安交通管理機(jī)關(guān)處理的事故車輛維修，由托修方持公安交通管理機(jī)關(guān)出具的有關(guān)證明自行選擇維修廠點(diǎn)。
第二十條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)對(duì)承修的機(jī)動(dòng)車輛予以登記，建立檔案，如實(shí)記載承修車輛基本情況、送修人基本情況、維修項(xiàng)目、送修時(shí)間、作業(yè)人員、維修結(jié)果等內(nèi)容。
第二十一條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)向托修方開具機(jī)動(dòng)車維修業(yè)專用發(fā)票，并隨發(fā)票交付工時(shí)、配件及材料費(fèi)清單。
第二十二條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者未按合同約定時(shí)間交付維修車輛的，應(yīng)當(dāng)按合同約定支付違約金；托修方不按約定期限驗(yàn)收接車的，機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)通知托修方限期驗(yàn)收接車，車輛的保管費(fèi)和自然損壞的修復(fù)費(fèi)由托修方承擔(dān)；逾期仍不驗(yàn)收接車的，按合同約定處理。
第二十三條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者不得制作、懸掛與其經(jīng)許可的維修類別、范圍不符的匾額、標(biāo)示牌，不得制作、與其經(jīng)許可的維修類別、范圍不符的廣告、宣傳資料。
第二十四條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者不得采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段招攬業(yè)務(wù)。
第四章質(zhì)量管理
第二十五條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)建立健全維修質(zhì)量保證體系。
第二十六條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者必須嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和地方標(biāo)準(zhǔn)，并按機(jī)動(dòng)車維修技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范維修。沒有標(biāo)準(zhǔn)的，可以參照原車維修手冊(cè)、使用說明書和有關(guān)維修技術(shù)規(guī)范維修。
第二十七條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者對(duì)機(jī)動(dòng)車輛維修前，必須由質(zhì)量檢驗(yàn)人員進(jìn)行檢測(cè)或者檢驗(yàn)；對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的大修、總成修理和二級(jí)維護(hù)，應(yīng)當(dāng)填寫檢驗(yàn)報(bào)告單，經(jīng)托修方確認(rèn)后方可維修。
機(jī)動(dòng)車輛大修、總成修理和二級(jí)維護(hù)竣工后，必須進(jìn)行出廠技術(shù)檢測(cè)或者委托具有相應(yīng)資質(zhì)等級(jí)的機(jī)動(dòng)車輛綜合性能檢測(cè)機(jī)構(gòu)檢測(cè)。經(jīng)檢測(cè)合格的，出具檢測(cè)合格報(bào)告，并由質(zhì)量檢驗(yàn)負(fù)責(zé)人根據(jù)檢測(cè)合格報(bào)告簽發(fā)竣工出廠合格證；檢測(cè)不合格的，不得交付使用。
第二十八條機(jī)動(dòng)車輛綜合性能檢測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)其出具的檢測(cè)報(bào)告的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合法性負(fù)責(zé)。
第二十九條機(jī)動(dòng)車維修使用的配件及材料必須符合下列要求：
（一）產(chǎn)品符合國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，并有質(zhì)量檢驗(yàn)合格證明；
（二）標(biāo)明產(chǎn)品名稱、生產(chǎn)廠名和地址；
（三）包裝和商標(biāo)符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)要求；
（四）實(shí)施生產(chǎn)許可證或者使用產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證標(biāo)志的產(chǎn)品，應(yīng)有許可證或質(zhì)量認(rèn)證的編號(hào)、批準(zhǔn)日期和有效日期。
禁止使用假冒偽劣和報(bào)廢配件及材料。使用的舊件必須合格，并須征得托修方同意。
第三十條進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛大修、發(fā)動(dòng)機(jī)總成修理、二級(jí)維護(hù)和尾氣專項(xiàng)治理，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)機(jī)動(dòng)車尾氣排放進(jìn)行檢測(cè)；不符合排放標(biāo)準(zhǔn)的，不得交付使用。
第三十一條機(jī)動(dòng)車維修實(shí)行質(zhì)量保證期制度。在質(zhì)量保證期內(nèi)，因維修質(zhì)量原因造成機(jī)動(dòng)車無(wú)法正常使用的，承修方應(yīng)當(dāng)無(wú)償返修。
質(zhì)量保證范圍和期限按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第三十二條機(jī)動(dòng)車托修、承修雙方因維修質(zhì)量或者履行維修合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，當(dāng)事人可以協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可以向消費(fèi)者協(xié)會(huì)、機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)調(diào)解，也可以依據(jù)仲裁協(xié)議申請(qǐng)仲裁或者依法向人民法院。
第五章監(jiān)督檢查
第三十三條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)管理工作的指導(dǎo)監(jiān)督。
機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法對(duì)機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)施管理，對(duì)機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)進(jìn)行檢查，及時(shí)查處違法行為。
機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)自覺接受監(jiān)督檢查，如實(shí)提供有關(guān)資料。
第三十四條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立機(jī)動(dòng)車維修投訴、舉報(bào)受理制度，對(duì)接到的投訴、舉報(bào)應(yīng)當(dāng)在二十日內(nèi)調(diào)查處理完畢，并將結(jié)果告知投訴人、舉報(bào)人。
第三十五條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)公告制度，定期將機(jī)動(dòng)車維修違法經(jīng)營(yíng)行為的查處情況和投訴情況向社會(huì)公布。
第三十六條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)工作人員執(zhí)行公務(wù)時(shí)，必須出示行政執(zhí)法證件，文明執(zhí)法，依法行政。
第三十七條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)在查處違法經(jīng)營(yíng)行為時(shí)，對(duì)可能滅失或者以后難以取得的證據(jù)，經(jīng)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以先行登記保存，并在七日內(nèi)作出處理決定。
第六章法律責(zé)任
第三十八條違反本條例規(guī)定的行為，有關(guān)法律、法規(guī)已有處罰規(guī)定的，從其規(guī)定，沒有處罰規(guī)定的，按照本條例規(guī)定執(zhí)行。
第三十九條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者超越許可的維修類別進(jìn)行維修的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，并處以一千元以上三千元以下罰款。
第四十條機(jī)動(dòng)車輛大修、發(fā)動(dòng)機(jī)總成修理、二級(jí)維護(hù)和尾氣專項(xiàng)治理后，檢測(cè)不合格交付使用的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，每車次處以五百元罰款。
第四十一條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者違反本條例第十七條第（三）、（四）項(xiàng)規(guī)定的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以五千元以上一萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)許可證書；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十二條機(jī)動(dòng)車輛綜合性能檢測(cè)機(jī)構(gòu)出具虛假檢測(cè)報(bào)告的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以三千元以上一萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)部門吊銷其資質(zhì)證書。
第四十三條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)工作人員有下列行為之一的，由其所在單位或者有關(guān)部門給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
（一）不依據(jù)法定條件核準(zhǔn)、發(fā)放機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)許可證書的；
（二）發(fā)現(xiàn)違法行為不及時(shí)查處的；
第二條本條例所稱機(jī)動(dòng)車維修，是指汽車、摩托車、農(nóng)用運(yùn)輸車、輪式專用機(jī)械車等機(jī)動(dòng)車輛的整車大修、總成修理、二級(jí)維護(hù)、一級(jí)維護(hù)、小修和專項(xiàng)修理。
第三條凡在本市行政區(qū)域內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)性機(jī)動(dòng)車維修及其相關(guān)活動(dòng)的單位和個(gè)人，均應(yīng)遵守本條例。
專業(yè)從事農(nóng)業(yè)機(jī)械維修的站（點(diǎn)）的管理，不適用本條例。
第四條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)本行政區(qū)域的機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)管理工作，機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體實(shí)施機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)管理工作。
工商行政、環(huán)境保護(hù)、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、公安、價(jià)格、稅務(wù)、市政、城市管理執(zhí)法、農(nóng)業(yè)等部門應(yīng)在各自職責(zé)范圍內(nèi)，配合做好機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)相關(guān)的監(jiān)督管理工作。
第五條機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)管理應(yīng)當(dāng)遵循統(tǒng)一規(guī)劃、合理布局、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、依法管理的原則，鼓勵(lì)、支持機(jī)動(dòng)車維修行業(yè)實(shí)行特約維修和連鎖經(jīng)營(yíng)。
機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)信用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、保證質(zhì)量的原則。
第六條市、縣（市）、上街區(qū)交通行政主管部門應(yīng)當(dāng)會(huì)同有關(guān)部門編制當(dāng)?shù)氐臋C(jī)動(dòng)車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，報(bào)同級(jí)人民政府批準(zhǔn)后公布實(shí)施。
第二章從業(yè)資格管理
第七條從事機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）符合當(dāng)?shù)貦C(jī)動(dòng)車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；
（二）有符合規(guī)定并與其維修經(jīng)營(yíng)類別相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、廠房和停車場(chǎng)地；
（三）有與其維修經(jīng)營(yíng)類別相適應(yīng)的、合格的維修、檢測(cè)設(shè)備和符合國(guó)家規(guī)定的計(jì)量器具；
（四）有與其從事維修活動(dòng)相適應(yīng)的、合格的專業(yè)技術(shù)人員、技術(shù)工人、質(zhì)量檢驗(yàn)人員和管理人員；
（五）有健全的機(jī)動(dòng)車維修管理制度；（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。
第八條申請(qǐng)從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人，應(yīng)當(dāng)持有關(guān)證明材料向市或者縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起十五日內(nèi)完成審核、勘驗(yàn)，對(duì)符合規(guī)定條件的，予以許可，發(fā)給相應(yīng)類別機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)許可證明；對(duì)不符合條件的，不予許可，并書面說明理由。
機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者以連鎖經(jīng)營(yíng)形式從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按前款規(guī)定辦理經(jīng)營(yíng)許可手續(xù)。
外商在本市投資從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)的，按國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理。
第九條從事機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)的單位和個(gè)人，應(yīng)當(dāng)持許可證明依法向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理有關(guān)登記手續(xù)。
第十條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)，按照國(guó)家規(guī)定實(shí)行分類管理。
一類汽車維修企業(yè)可以從事機(jī)動(dòng)車大修、總成修理和機(jī)動(dòng)車維護(hù)、小修及專項(xiàng)修理；二類汽車維修企業(yè)可以從事機(jī)動(dòng)車二級(jí)維護(hù)、一級(jí)維護(hù)及小修；三類汽車維修業(yè)戶可以從事機(jī)動(dòng)車專項(xiàng)修理。
一類摩托車維修企業(yè)可以從事摩托車總成大修、維護(hù)及小修；二類摩托車維修業(yè)戶可以從事摩托車維護(hù)及小修。
第十一條從事機(jī)動(dòng)車維修的專業(yè)技術(shù)人員、技術(shù)工人、質(zhì)量檢驗(yàn)人員應(yīng)經(jīng)專業(yè)技能培訓(xùn)，并按國(guó)家有關(guān)規(guī)定取得相應(yīng)資格證書后，方可上崗。
第十二條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者合并、分立、停業(yè)、歇業(yè)或者變更名稱、作業(yè)場(chǎng)地、經(jīng)營(yíng)范圍的，應(yīng)當(dāng)?shù)皆S可機(jī)關(guān)辦理變更或者注銷手續(xù)。
第十三條嚴(yán)禁偽造、涂改、轉(zhuǎn)借、買賣機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)許可證。
第三章經(jīng)營(yíng)行為管理
第十四條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者必須按照許可的維修類別從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)，不得超越許可的維修類別和范圍維修機(jī)動(dòng)車輛。
機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)受理場(chǎng)所的顯著位置明示維修類別和范圍、維修工時(shí)定額、配件及材料價(jià)格、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)督電話等內(nèi)容。
第十五條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者承修機(jī)動(dòng)車輛，應(yīng)當(dāng)明確告知托修方維修的類別、范圍及有關(guān)部門公布的維修工時(shí)定額和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
機(jī)動(dòng)車輛大修、總成修理、二級(jí)維護(hù)以及維修預(yù)算費(fèi)用達(dá)一千元以上的維修業(yè)務(wù)，承修方應(yīng)當(dāng)告知托修方并與之簽訂書面合同。其他維修作業(yè)，托修方要求簽訂書面合同的，承修方應(yīng)當(dāng)與托修方簽訂書面合同。
第十六條機(jī)動(dòng)車維修作業(yè)，不得占用城市道路和公共場(chǎng)所，不得隨意丟棄、排放廢水、廢油等廢棄物，不得妨礙居民正常生活。
第十七條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者不得有下列行為：
（一）承修已報(bào)廢的機(jī)動(dòng)車輛和已列入國(guó)家強(qiáng)制報(bào)廢范圍的機(jī)動(dòng)車輛；
（二）拼裝機(jī)動(dòng)車輛；
（三）擅自對(duì)在用機(jī)動(dòng)車輛改裝、改色、更改發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼和車架號(hào)碼；
（四）承修與機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌不符及其他無(wú)合法證明的機(jī)動(dòng)車輛；
（五）法律、法規(guī)、規(guī)章禁止的其他行為。
第十八條機(jī)動(dòng)車維修應(yīng)當(dāng)按照合同約定進(jìn)行，不得擅自更換零部件。維修中發(fā)現(xiàn)確需增加維修項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)事先通知托修人，重新約定。
機(jī)動(dòng)車維修過程中換掉的零部件，應(yīng)當(dāng)交還托修方。
第十九條托修方有權(quán)自行選擇維修廠點(diǎn)，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制指定維修廠點(diǎn)。
經(jīng)公安交通管理機(jī)關(guān)處理的事故車輛維修，由托修方持公安交通管理機(jī)關(guān)出具的有關(guān)證明自行選擇維修廠點(diǎn)。
第二十條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)對(duì)承修的機(jī)動(dòng)車輛予以登記，建立檔案，如實(shí)記載承修車輛基本情況、送修人基本情況、維修項(xiàng)目、送修時(shí)間、作業(yè)人員、維修結(jié)果等內(nèi)容。
第二十一條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)向托修方開具機(jī)動(dòng)車維修業(yè)專用發(fā)票，并隨發(fā)票交付工時(shí)、配件及材料費(fèi)清單。
第二十二條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者未按合同約定時(shí)間交付維修車輛的，應(yīng)當(dāng)按合同約定支付違約金；托修方不按約定期限驗(yàn)收接車的，機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)通知托修方限期驗(yàn)收接車，車輛的保管費(fèi)和自然損壞的修復(fù)費(fèi)由托修方承擔(dān)；逾期仍不驗(yàn)收接車的，按合同約定處理。
第二十三條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者不得制作、懸掛與其經(jīng)許可的維修類別、范圍不符的匾額、標(biāo)示牌，不得制作、與其經(jīng)許可的維修類別、范圍不符的廣告、宣傳資料。
第二十四條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者不得采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段招攬業(yè)務(wù)。
第四章質(zhì)量管理
第二十五條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)建立健全維修質(zhì)量保證體系。
第二十六條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者必須嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和地方標(biāo)準(zhǔn)，并按機(jī)動(dòng)車維修技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范維修。沒有標(biāo)準(zhǔn)的，可以參照原車維修手冊(cè)、使用說明書和有關(guān)維修技術(shù)規(guī)范維修。
第二十七條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者對(duì)機(jī)動(dòng)車輛維修前，必須由質(zhì)量檢驗(yàn)人員進(jìn)行檢測(cè)或者檢驗(yàn)；對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的大修、總成修理和二級(jí)維護(hù)，應(yīng)當(dāng)填寫檢驗(yàn)報(bào)告單，經(jīng)托修方確認(rèn)后方可維修。
機(jī)動(dòng)車輛大修、總成修理和二級(jí)維護(hù)竣工后，必須進(jìn)行出廠技術(shù)檢測(cè)或者委托具有相應(yīng)資質(zhì)等級(jí)的機(jī)動(dòng)車輛綜合性能檢測(cè)機(jī)構(gòu)檢測(cè)。經(jīng)檢測(cè)合格的，出具檢測(cè)合格報(bào)告，并由質(zhì)量檢驗(yàn)負(fù)責(zé)人根據(jù)檢測(cè)合格報(bào)告簽發(fā)竣工出廠合格證；檢測(cè)不合格的，不得交付使用。
第二十八條機(jī)動(dòng)車輛綜合性能檢測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)其出具的檢測(cè)報(bào)告的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合法性負(fù)責(zé)。
第二十九條機(jī)動(dòng)車維修使用的配件及材料必須符合下列要求：
（一）產(chǎn)品符合國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，并有質(zhì)量檢驗(yàn)合格證明；
（二）標(biāo)明產(chǎn)品名稱、生產(chǎn)廠名和地址；
（三）包裝和商標(biāo)符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)要求；
（四）實(shí)施生產(chǎn)許可證或者使用產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證標(biāo)志的產(chǎn)品，應(yīng)有許可證或質(zhì)量認(rèn)證的編號(hào)、批準(zhǔn)日期和有效日期。
禁止使用假冒偽劣和報(bào)廢配件及材料。使用的舊件必須合格，并須征得托修方同意。
第三十條進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛大修、發(fā)動(dòng)機(jī)總成修理、二級(jí)維護(hù)和尾氣專項(xiàng)治理，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)機(jī)動(dòng)車尾氣排放進(jìn)行檢測(cè)；不符合排放標(biāo)準(zhǔn)的，不得交付使用。
第三十一條機(jī)動(dòng)車維修實(shí)行質(zhì)量保證期制度。在質(zhì)量保證期內(nèi)，因維修質(zhì)量原因造成機(jī)動(dòng)車無(wú)法正常使用的，承修方應(yīng)當(dāng)無(wú)償返修。
質(zhì)量保證范圍和期限按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第三十二條機(jī)動(dòng)車托修、承修雙方因維修質(zhì)量或者履行維修合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，當(dāng)事人可以協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可以向消費(fèi)者協(xié)會(huì)、機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)調(diào)解，也可以依據(jù)仲裁協(xié)議申請(qǐng)仲裁或者依法向人民法院。
第五章監(jiān)督檢查
第三十三條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)管理工作的指導(dǎo)監(jiān)督。
機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法對(duì)機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)施管理，對(duì)機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)進(jìn)行檢查，及時(shí)查處違法行為。
機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)自覺接受監(jiān)督檢查，如實(shí)提供有關(guān)資料。
第三十四條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立機(jī)動(dòng)車維修投訴、舉報(bào)受理制度，對(duì)接到的投訴、舉報(bào)應(yīng)當(dāng)在二十日內(nèi)調(diào)查處理完畢，并將結(jié)果告知投訴人、舉報(bào)人。
第三十五條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)公告制度，定期將機(jī)動(dòng)車維修違法經(jīng)營(yíng)行為的查處情況和投訴情況向社會(huì)公布。
第三十六條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)工作人員執(zhí)行公務(wù)時(shí)，必須出示行政執(zhí)法證件，文明執(zhí)法，依法行政。
第三十七條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)在查處違法經(jīng)營(yíng)行為時(shí)，對(duì)可能滅失或者以后難以取得的證據(jù)，經(jīng)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以先行登記保存，并在七日內(nèi)作出處理決定。
第六章法律責(zé)任
第三十八條違反本條例規(guī)定的行為，有關(guān)法律、法規(guī)已有處罰規(guī)定的，從其規(guī)定，沒有處罰規(guī)定的，按照本條例規(guī)定執(zhí)行。
第三十九條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者超越許可的維修類別進(jìn)行維修的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，并處以一千元以上三千元以下罰款。
第四十條機(jī)動(dòng)車輛大修、發(fā)動(dòng)機(jī)總成修理、二級(jí)維護(hù)和尾氣專項(xiàng)治理后，檢測(cè)不合格交付使用的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，每車次處以五百元罰款。
第四十一條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者違反本條例第十七條第（三）、（四）項(xiàng)規(guī)定的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以五千元以上一萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)許可證書；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十二條機(jī)動(dòng)車輛綜合性能檢測(cè)機(jī)構(gòu)出具虛假檢測(cè)報(bào)告的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以三千元以上一萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)部門吊銷其資質(zhì)證書。
第四十三條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)工作人員有下列行為之一的，由其所在單位或者有關(guān)部門給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
（一）不依據(jù)法定條件核準(zhǔn)、發(fā)放機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)許可證書的；
（二）發(fā)現(xiàn)違法行為不及時(shí)查處的；
實(shí)踐中，機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)脫胎于我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊歷史時(shí)期，其運(yùn)營(yíng)模式存在著諸多的不規(guī)范性，并潛藏了巨大風(fēng)險(xiǎn)，這種不規(guī)范在一定時(shí)期內(nèi)還將繼續(xù)存在。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，如何在不規(guī)范的市場(chǎng)中尋求發(fā)展，如何掌控機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)值得關(guān)注的重要問題。
行業(yè)開放催生掛靠經(jīng)營(yíng)
1983年，全國(guó)交通工作會(huì)議提出了“有路大家行車”、“國(guó)營(yíng)、集體、個(gè)體一齊上”的政策，猶如驚天春雷，迅速催生了我國(guó)公路運(yùn)輸業(yè)發(fā)展的春天。
盡管如此，集體、個(gè)體運(yùn)輸戶卻始終面臨著沒有運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)權(quán)的政策。與此同時(shí)，國(guó)有公路運(yùn)輸企業(yè)憑借掌控的線路和運(yùn)輸資源，極力排斥集體、個(gè)體運(yùn)輸戶。集體、個(gè)體運(yùn)輸戶亟需一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，國(guó)有公路運(yùn)輸企業(yè)又面臨著資金短缺的發(fā)展難題，因此雙方都有著合作的迫切愿望。
鑒于此，1995年交通部召開全國(guó)培育和發(fā)展道路運(yùn)輸市場(chǎng)工作會(huì)議，會(huì)議認(rèn)為“通過掛靠，能夠達(dá)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)、集約化經(jīng)營(yíng)，符合增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，能夠加大汽車運(yùn)輸?shù)母采w面，使他們能夠更好地為社會(huì)服務(wù)。采取限制、排擠的措施都是錯(cuò)誤的?！睉?yīng)該“允許國(guó)有運(yùn)輸企業(yè)接受社會(huì)、個(gè)體運(yùn)輸戶掛靠經(jīng)營(yíng)”。由此，掛靠經(jīng)營(yíng)從幕后走上臺(tái)前，并迅速發(fā)展成為全國(guó)客運(yùn)企業(yè)普遍實(shí)行的經(jīng)營(yíng)方式。
改革開放20多年來，掛靠經(jīng)營(yíng)方式吸引了大量的社會(huì)資金，推動(dòng)了運(yùn)輸市場(chǎng)從國(guó)有一統(tǒng)天下、主體單一、毫無(wú)個(gè)性的行業(yè)，快速演變成為多種經(jīng)濟(jì)成分并存、經(jīng)營(yíng)主體多元、經(jīng)營(yíng)方式靈活多樣的格局。截止到20__年底，全國(guó)公路客運(yùn)車輛達(dá)到128.40萬(wàn)輛，其中掛靠車輛占營(yíng)運(yùn)客車的85以上，有些省份甚至達(dá)到了90。掛靠經(jīng)營(yíng)有效緩解了運(yùn)力不足的矛盾，解決了人民群眾出行難、乘車難的問題。
掛靠經(jīng)營(yíng)潛藏巨大風(fēng)險(xiǎn)
由于掛靠車輛的產(chǎn)權(quán)大多不屬于運(yùn)輸企業(yè)，經(jīng)營(yíng)權(quán)又承包或出租給個(gè)人，資本的逐利性使掛靠車主把經(jīng)濟(jì)效益最大化放在了第一位，從而不可避免地影響了公路運(yùn)輸業(yè)的健康發(fā)展。
目前，我國(guó)公路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)主體多、企業(yè)規(guī)模小、運(yùn)輸組織松散、競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、市場(chǎng)混亂等現(xiàn)象依然突出。曾被作為道路運(yùn)輸業(yè)發(fā)展新模式的掛靠經(jīng)營(yíng)，也頗遭業(yè)界批評(píng)。
一是行車事故頻發(fā)，掛靠經(jīng)營(yíng)存在安全隱患。從被掛靠單位來看，盡管大多數(shù)國(guó)有道路運(yùn)輸企業(yè)在行車安全管理上采取的措施較為嚴(yán)格，但在掛靠經(jīng)營(yíng)模式下，難以進(jìn)行有效管理。況且一些企業(yè)片面追求經(jīng)濟(jì)效益，收取車主掛靠費(fèi)后便萬(wàn)事大吉，以包代管，包而不管。更有甚者，對(duì)掛靠車輛根本沒有任何安全管理措施，對(duì)車輛只提供辦證、年審、維護(hù)等服務(wù)，甚至有時(shí)候發(fā)生行車事故也無(wú)從知曉。
從掛靠車主來看，絕大多數(shù)車主安全意識(shí)淡薄，車輛的各項(xiàng)成本，包括安全管理成本等被壓縮到極點(diǎn)，車輛技術(shù)狀況差，超載、超速、躲避安檢等無(wú)所不用其極，處處存在隱患，行車事故頻繁發(fā)生。
據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，客車發(fā)生的重特大道路交通事故中，掛靠車輛的肇事比例多達(dá)90。因此，掛靠經(jīng)營(yíng)模式潛藏的安全隱患不容忽視。
二是市場(chǎng)秩序混亂，掛靠經(jīng)營(yíng)較多違規(guī)行為。掛靠經(jīng)營(yíng)引發(fā)的利益主體多元化，造成經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范。實(shí)踐中，一些掛靠車主往往不按許可線路運(yùn)營(yíng)，不遵守法律法規(guī)，車輛外掛、異地經(jīng)營(yíng)、惡性降價(jià)、非法運(yùn)輸、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等現(xiàn)象較為普遍。
三是服務(wù)質(zhì)量較差，掛靠經(jīng)營(yíng)突顯誠(chéng)信危機(jī)。從道路客運(yùn)市場(chǎng)來看，由于客運(yùn)門檻低，掛靠車主不乏文化低、素質(zhì)差的社會(huì)閑雜人員，拉客、宰客、甩客、賣客、倒客以及欺行霸市等屢有發(fā)生。掛靠經(jīng)營(yíng)追求的是單車經(jīng)濟(jì)效益最大化，往往置服務(wù)質(zhì)量、市場(chǎng)信譽(yù)于不顧。
從道路貨運(yùn)市場(chǎng)來看，一些貨運(yùn)車輛帶病上路、違法運(yùn)輸、野蠻裝卸、監(jiān)守自盜，甚至連車帶貨“人間蒸發(fā)”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，道路運(yùn)輸市場(chǎng)誠(chéng)信度不高。
四是車輛產(chǎn)權(quán)模糊，掛靠經(jīng)營(yíng)潛藏法律風(fēng)險(xiǎn)。掛靠車輛的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、經(jīng)營(yíng)主體不明確，使得由車輛產(chǎn)生的法律責(zé)任難以認(rèn)定。司法機(jī)關(guān)在審理道路交通事故民事賠償案件時(shí)，常常遇到掛靠企業(yè)與掛靠車主之間的責(zé)任認(rèn)定問題。
司法實(shí)踐中，存在幾種不同的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，按照所有權(quán)登記的公示公信原則，既然機(jī)動(dòng)車輛行駛證和道路運(yùn)輸證都為掛靠企業(yè)所有，那么掛靠企業(yè)就理所當(dāng)然成為訴訟主體，承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，按照運(yùn)行支配和運(yùn)行利益的原則，雖然掛靠企業(yè)機(jī)動(dòng)車輛行駛證和道路運(yùn)輸證均為企業(yè)戶頭，但經(jīng)營(yíng)權(quán)卻歸個(gè)人所有，掛靠企業(yè)實(shí)際上并不擁有車輛所有權(quán)，并不實(shí)際控制和運(yùn)行該車輛，也不直接從車輛經(jīng)營(yíng)中獲取利益。因此，掛靠企業(yè)不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。第三種觀點(diǎn)采取了折衷的態(tài)度，認(rèn)為車主應(yīng)為訴訟
主體，承擔(dān)主要賠償責(zé)任，掛靠企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任。
保險(xiǎn)公司對(duì)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略
保險(xiǎn)實(shí)踐中，與掛靠經(jīng)營(yíng)相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等。從近幾年的經(jīng)營(yíng)情況來看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率整體偏高，部分保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于虧損邊緣；公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠規(guī)范，賠付率相對(duì)較高；道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)理賠壓力較大，通融賠付案件時(shí)有發(fā)生。導(dǎo)致上述業(yè)務(wù)質(zhì)量不高的因素是多方面的，但其中重要原因之一便是保險(xiǎn)公司對(duì)掛靠經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的認(rèn)識(shí)，從而承保了大量的風(fēng)險(xiǎn)性較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，進(jìn)而導(dǎo)致理賠環(huán)節(jié)的被動(dòng)。
圍繞機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)開展的各險(xiǎn)種業(yè)務(wù)已形成一定規(guī)模，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)機(jī)動(dòng)車輛及其公路客貨運(yùn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，有必要將機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)作為一個(gè)獨(dú)立的標(biāo)的市場(chǎng)來重新梳理現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以此降低相關(guān)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平。
目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作：
一是要正確處理規(guī)范和發(fā)展的矛盾，要在發(fā)展的基礎(chǔ)上不斷規(guī)范，并在規(guī)范的基礎(chǔ)上更好地發(fā)展。
如前所述，機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)的模式是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的一個(gè)獨(dú)有現(xiàn)象，其存在本身充分說明我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛登記管理和道路運(yùn)輸市場(chǎng)還存在許多不規(guī)范的地方。就保險(xiǎn)公司而言，是等市場(chǎng)規(guī)范了再發(fā)展，還是在不規(guī)范的市場(chǎng)中努力尋求發(fā)展呢?
應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，盡管近幾年來國(guó)家道路運(yùn)輸管理部門已經(jīng)加大了清理掛靠的力度，但限于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)的模式在短時(shí)期內(nèi)還不會(huì)退出歷史舞臺(tái)。市場(chǎng)機(jī)會(huì)不等人。保險(xiǎn)公司必須要轉(zhuǎn)變觀念，要在現(xiàn)有不規(guī)范的市場(chǎng)中尋找市場(chǎng)機(jī)會(huì)，通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，采取有效的防范措施，切實(shí)降低保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，才是正確的發(fā)展之路。
二是要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)的幾種不同類型進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并制定合理的承保政策。
目前，我國(guó)很多保險(xiǎn)產(chǎn)品是按照?qǐng)F(tuán)體業(yè)務(wù)和私人業(yè)務(wù)的不同對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，并制定了差異化的價(jià)格。但這種劃分仍顯粗糙。鑒于經(jīng)營(yíng)模式的不同，我國(guó)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)可以進(jìn)一步細(xì)分為掛靠經(jīng)營(yíng)和集約經(jīng)營(yíng)兩種。所謂集約經(jīng)營(yíng)，就是將運(yùn)輸線路經(jīng)營(yíng)權(quán)、車輛、人員以及資產(chǎn)進(jìn)行有機(jī)整合，按照現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的一種經(jīng)營(yíng)方式。與掛靠經(jīng)營(yíng)不同，在集約經(jīng)營(yíng)模式下，運(yùn)輸企業(yè)既是實(shí)際車輛所有人，又是運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)人。
在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行上述細(xì)分的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司要通過有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，將那些安全管理不到位的掛靠車輛從團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中剔除，或者制定差異化的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，以此控制這部分車輛的承保風(fēng)險(xiǎn)。
1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，對(duì)于管控比較到位的掛靠車輛，完全可以按照?qǐng)F(tuán)體保單享受優(yōu)惠折扣；對(duì)于內(nèi)部管理不規(guī)范、安全管控流于形式的掛靠車輛，其風(fēng)險(xiǎn)概率反而大于私人營(yíng)運(yùn)車輛，因此應(yīng)注意使用差別費(fèi)率的方式承保。
2.道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)方面，掛靠經(jīng)營(yíng)模式下承擔(dān)法律責(zé)任的主體究竟是掛靠單位還是掛靠車主，目前司法實(shí)踐中尚未達(dá)成一致，因此保險(xiǎn)公司更要謹(jǐn)慎承保。對(duì)于安全管控比較到位的企業(yè)，可以視同為集約經(jīng)營(yíng)模式，將掛靠單位和掛靠車主同時(shí)作為被保險(xiǎn)人，將掛靠單位整體對(duì)外承擔(dān)的法律責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的；對(duì)于安全管控不到位的企業(yè)，應(yīng)將掛靠車輛視同為私人車輛，以掛靠車主為被保險(xiǎn)人承保，同時(shí)嚴(yán)禁按照?qǐng)F(tuán)體業(yè)務(wù)保單優(yōu)惠承保。至于掛靠單位依照法院判決需要承擔(dān)連帶責(zé)任的，保險(xiǎn)公司則可以通過特約條款的方式予以承保。
3.公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)方面，應(yīng)按運(yùn)輸貨物性質(zhì)和價(jià)值的不同，分為普通貨物、貴重貨物和危險(xiǎn)品貨物。如果掛靠車輛從事普通貨物運(yùn)輸，則可以承保公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在貨物實(shí)際價(jià)值范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果掛靠車輛從事貴重貨物運(yùn)輸，可以承保公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，但必須特約承保；如果掛靠車輛從事危險(xiǎn)晶運(yùn)輸，由于道路危險(xiǎn)品貨物運(yùn)輸安全風(fēng)險(xiǎn)較大，而掛靠車輛產(chǎn)權(quán)不屬于掛靠單位，安全管理難度較大，因此掛靠車輛從事危險(xiǎn)品貨物運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)格外巨大，保險(xiǎn)公司應(yīng)該謹(jǐn)慎承保，或者拒保。
三是要建立安全檢查、跟蹤與測(cè)評(píng)機(jī)制，做好關(guān)鍵客戶的防災(zāi)防損工作。
通過有效的安全檢查制度，可以及時(shí)了解客戶的管理水平、安全隱患、車輛技術(shù)狀況等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。同時(shí)，要嚴(yán)格對(duì)照承保條件，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素增加的客戶要求其追加保費(fèi)；對(duì)管理水平不到位或存在安全隱患的客戶，要求其限期整改。通過持續(xù)性的檢查，可以建立起有效的跟蹤管理機(jī)制，定期對(duì)關(guān)鍵客戶進(jìn)行安全測(cè)評(píng)，為將來的續(xù)保工作提供有效的承保依據(jù)。
四是要尊重客觀實(shí)際，做好掛靠車輛出險(xiǎn)后的理賠工作。
引言
近幾年，隨著國(guó)家對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的投資力度不斷加大，施工機(jī)械化水平不斷提高，勞動(dòng)力成本的不斷飆升,使得建筑機(jī)械逐漸替代勞動(dòng)力成為提高勞動(dòng)生產(chǎn)率、保證工程質(zhì)量和降低工程成本的主要施工手段之一。
1施工場(chǎng)地內(nèi)的機(jī)動(dòng)車分類及特點(diǎn)
1.1施工機(jī)動(dòng)車的分類
市政工程施工現(xiàn)場(chǎng)比較常用的場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車范圍主要包括挖掘機(jī)械、鏟土運(yùn)輸機(jī)械、壓實(shí)機(jī)械、混凝土機(jī)械、路面機(jī)械等五種。（1）挖掘機(jī)械分為單斗挖掘機(jī)和多斗挖掘機(jī)兩類。（2）鏟土運(yùn)輸機(jī)械主要有推土機(jī)、裝載機(jī)、鏟運(yùn)機(jī)、平地機(jī)、翻斗車、叉車及平板車等。（3）壓實(shí)機(jī)械主要有壓路機(jī)、夯實(shí)機(jī)等。（4）混凝土機(jī)械主要有混凝土攪拌車、混凝土泵車等。（5）路面機(jī)械主要有攤鋪機(jī)、撒布機(jī)、銑刨機(jī)等。
1.2機(jī)動(dòng)車輛的特點(diǎn)分析
（1）作業(yè)環(huán)境條件惡劣施工現(xiàn)場(chǎng)大多是在露天作業(yè)，場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車容易受到風(fēng)吹、日曬、雨淋、大氣、煙灰、粉塵的影響和侵蝕，對(duì)車輛的正常使用產(chǎn)生很大的影響。（2）負(fù)荷均衡性差場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車特別是土方機(jī)械在施工作業(yè)時(shí)，一般都是在高低不平的施工現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行負(fù)荷作業(yè)，容易導(dǎo)致部分零部件的磨損加快，導(dǎo)致其疲勞運(yùn)行，產(chǎn)生機(jī)件變形形成不穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)狀態(tài)。（3）搬遷、裝拆頻繁場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車頻繁流轉(zhuǎn)于倉(cāng)庫(kù)和不同的施工現(xiàn)場(chǎng)之間，容易受到顛簸，影響設(shè)備的精度，磨損較快。在頻繁地搬遷、裝拆過程中，機(jī)動(dòng)車上有些用橡膠或塑料等非金屬材料制作的零件，隨著時(shí)間的流逝和溫度的浸染，會(huì)逐漸產(chǎn)生老化現(xiàn)象，使得強(qiáng)度大幅度下降，質(zhì)地變脆或開裂，極易破損甚至失效。（4）管理維護(hù)狀況差施工現(xiàn)場(chǎng)普遍比較重視大型機(jī)械的管理，但是對(duì)于場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的管理，常常由于使用周期短、轉(zhuǎn)場(chǎng)頻繁的原因，簡(jiǎn)化甚至忽視了對(duì)其進(jìn)行進(jìn)場(chǎng)驗(yàn)收、日常保養(yǎng)與維護(hù)等手續(xù)，使得機(jī)械無(wú)法保持良好的性能，存在較多安全隱患。
2施工場(chǎng)地內(nèi)機(jī)動(dòng)車事故原因分析
2.1直接原因
導(dǎo)致場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛事故頻發(fā)的影響因素眾多，且每個(gè)因素都會(huì)對(duì)事故帶來不同的程度的影響。一般安全事故的直接原因是從人的不安全行為，物的不安全狀態(tài)和環(huán)境的不安全因素三個(gè)方面來分析。因?yàn)槿说牟话踩袨閷?dǎo)致的，因?yàn)槲锏牟话踩蛩貙?dǎo)致的，還有是因?yàn)槿说牟话踩袨楹铜h(huán)境的不安全因素共同導(dǎo)致的事故。場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車施工現(xiàn)場(chǎng)和其他機(jī)械設(shè)備一樣，最主要的就是要由人來操作，因此操作人員的技能水平、安全素質(zhì)及職業(yè)素養(yǎng)是影響機(jī)動(dòng)車安全使用的最主要的因素。通過事故分析，施工現(xiàn)場(chǎng)常見的一些在場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車使用上存在的不安全行為主要表現(xiàn)在以下方面：無(wú)證上崗、缺乏安全意識(shí)及專業(yè)技能不足。
2.2間接原因
事故的間接原因主要從管理方面來分析，幾乎可以肯定的是，任何一起安全生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生，其在安全管理方面必然存在或多或少的缺位，包括對(duì)人員的管理，對(duì)機(jī)械的管理和對(duì)環(huán)境的管理三個(gè)方面。事故的責(zé)任單位及責(zé)任人對(duì)國(guó)家的安全規(guī)定、行業(yè)的安全標(biāo)準(zhǔn)、作業(yè)的安全規(guī)程和現(xiàn)場(chǎng)的安全措施落實(shí)不到位，流于形式。
3對(duì)施工場(chǎng)地內(nèi)機(jī)動(dòng)車的管理存在的問題
3.1施工單位管理難到位
施工單位對(duì)場(chǎng)內(nèi)車輛的安全監(jiān)管比較難以到位，主要是因?yàn)楣芾聿块T對(duì)經(jīng)濟(jì)利益的追求，使得對(duì)機(jī)動(dòng)車輛和人員的管理相對(duì)松懈，主要表現(xiàn)在以下幾方面：（1）施工單位因工期及降低成本的需要，常常使得場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的養(yǎng)護(hù)不到位、作業(yè)超負(fù)荷等情況發(fā)生；（2）施工單位有時(shí)為了節(jié)省租賃費(fèi)用，比較喜歡租賃個(gè)人產(chǎn)權(quán)的機(jī)動(dòng)車輛，私自降低機(jī)動(dòng)車輛和操作人員的進(jìn)場(chǎng)驗(yàn)收要求；（3）場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車操作人員的相關(guān)證書較為稀缺，有時(shí)在“人休機(jī)不休”的情況下操作人員無(wú)證上崗的情況較為普遍，而這類操作人員往往大多由文化程度不高、技術(shù)水平受限的農(nóng)民工擔(dān)任，而未經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)的操作人員對(duì)于機(jī)動(dòng)車的操作、認(rèn)識(shí)水平十分匱乏，同時(shí)安全意識(shí)也不高，對(duì)駕駛機(jī)動(dòng)車過程中可能產(chǎn)生的危險(xiǎn)因素沒有概念，發(fā)生重大安全隱患也不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和消除；（4）機(jī)動(dòng)車輛的操作人員及機(jī)動(dòng)車輛的流動(dòng)性極大，有時(shí)臨時(shí)需要租賃機(jī)動(dòng)車輛，往往在馬路邊隨意拉一輛車過來就施工了，進(jìn)場(chǎng)安全驗(yàn)收之類的手續(xù)基本上沒有。
3.2培訓(xùn)機(jī)構(gòu)私自降低要求
培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在著較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，面對(duì)著諸多問題困難，為了謀求發(fā)展，有些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)私自降低場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛操作人員的培訓(xùn)要求，存在一些形式主義：（1）在體檢方面：場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛操作人員在進(jìn)行報(bào)名培訓(xùn)前有一個(gè)關(guān)于是否能夠?qū)W習(xí)駕駛機(jī)動(dòng)車輛技能的相關(guān)體檢查，該檢查培訓(xùn)機(jī)構(gòu)大多采用形式主義僅是走一個(gè)流程并沒有按照相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格的執(zhí)行。（2）在培訓(xùn)與考核方面：場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛作業(yè)人員需要培訓(xùn)應(yīng)知和應(yīng)會(huì)兩個(gè)階段的培訓(xùn)和考核，因此操作人員能識(shí)字是最基本的要求。然而，我們還是經(jīng)常能看到在建筑施工現(xiàn)場(chǎng)，有些場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的作業(yè)人員卻并不識(shí)字，甚至個(gè)別人連自己的名字也不會(huì)寫，這樣的情況下，竟然還能取得上崗操作資格證書，參與建筑施工，這樣的培訓(xùn)與考核質(zhì)量實(shí)在是讓人憂心。
3.3市場(chǎng)退出機(jī)制不完善
施工現(xiàn)場(chǎng)的建筑機(jī)械大多從機(jī)械租賃公司租借而來，僅有少量的機(jī)械是施工單位自己購(gòu)買的。施工單位從機(jī)械租賃公司租賃機(jī)械設(shè)備，就會(huì)存在一個(gè)施工成本問題，這個(gè)成本的大小會(huì)直接影響工程的經(jīng)濟(jì)利益，為使得利益最大化施工單位就會(huì)采取各種能夠降低施工成本的方式、方法。此時(shí)，機(jī)械的違規(guī)使用、養(yǎng)護(hù)不到位等情況便頻頻發(fā)生，在施工單位的施工現(xiàn)場(chǎng)還存有一些明令淘汰車輛，這些車輛已達(dá)到報(bào)廢的標(biāo)準(zhǔn)，但施工單位為追求經(jīng)濟(jì)利益仍選擇忽視其安全性繼續(xù)投入使用。租賃公司也存有數(shù)量較多的已達(dá)到報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車輛，但考慮到購(gòu)買成本及自身的經(jīng)濟(jì)利益，其亦會(huì)以降低租賃金額的方式出租此類車輛，使得此類車輛仍在市場(chǎng)流通?；诖?，沒有健全規(guī)范的場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)貨車輛退出機(jī)制，就無(wú)法對(duì)場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的經(jīng)營(yíng)單位、施工使用單位進(jìn)行有效地制約與監(jiān)督管理。
3.4監(jiān)管體制較弱
對(duì)于場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛安全監(jiān)管的法規(guī)不健全，使得各個(gè)部門有空可鉆，相互推諉，上至安全監(jiān)管部門，下至操作使用者，其對(duì)場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的安全監(jiān)管重視程度不夠。在監(jiān)管方式、方法以及人員、部門上的稀缺，使得場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛安全監(jiān)管的體系難以形成較為完整結(jié)構(gòu)。無(wú)論是從場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛本身的監(jiān)管出發(fā)，還是從對(duì)使用操作者的角度出發(fā)，監(jiān)管體制的漏洞存在明顯。對(duì)場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的監(jiān)管涉及承包商、業(yè)主、監(jiān)理、設(shè)計(jì)、單位，若沒有完善的監(jiān)管體制，是無(wú)法談及對(duì)場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的監(jiān)管的。目前，對(duì)場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車車輛的監(jiān)管屬于多頭監(jiān)管，但其監(jiān)管大多停留于表面現(xiàn)象，甚至存有重復(fù)監(jiān)管、遺漏監(jiān)管等情況，監(jiān)管秩序混亂，責(zé)職不清晰。
4施工場(chǎng)地內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛安全監(jiān)管的建議
4.1明確監(jiān)管責(zé)任主體
目前，由于施工場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車的安全監(jiān)管主體在法律法規(guī)上沒有明確，造成管理上比較尷尬的現(xiàn)狀，處于一種“人人可管”可實(shí)際上“無(wú)人在管”的狀態(tài)。場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車作為施工現(xiàn)場(chǎng)的一個(gè)重大危險(xiǎn)源，目前存在較多安全隱患，容易造成各類人身傷害事故和財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)《建筑法》、《安全生產(chǎn)法》、《建筑工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》、《建設(shè)工程安全生產(chǎn)管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律、法規(guī)，建設(shè)工程安全質(zhì)量監(jiān)督站依法對(duì)行政區(qū)域內(nèi)受監(jiān)工程的質(zhì)量和施工安全進(jìn)行監(jiān)督管理。作為施工現(xiàn)場(chǎng)的安全生產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，由安全質(zhì)量監(jiān)督站對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)機(jī)動(dòng)車輛進(jìn)行安全監(jiān)管責(zé)無(wú)旁貸。建議相關(guān)部門盡快明確場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的安全監(jiān)管部門。只有明確監(jiān)管責(zé)任主體，才能避免在監(jiān)管上出現(xiàn)各部門互相推卸責(zé)任導(dǎo)致無(wú)人監(jiān)管的現(xiàn)象。
4.2完善場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛監(jiān)管的法律體系
完善施工場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的法律規(guī)范使得場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的監(jiān)管形式具有很強(qiáng)的政策性、法制性，各部門、行業(yè)必須嚴(yán)格的依法行事。目前，施工場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的安全監(jiān)管法制建設(shè)無(wú)法與其他方面的行政法律相比較，其還處于初級(jí)法制建設(shè)階段，法律體系不健全，現(xiàn)行的相關(guān)法律對(duì)其的管理內(nèi)容不匹配，這嚴(yán)重的影響了安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)的執(zhí)行力度、執(zhí)法效力及效果，規(guī)章制度的狹隘與制定不齊全，致使建筑施工場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的監(jiān)管在法律層面上職責(zé)界限模糊，相關(guān)的法律責(zé)任難以有效的落實(shí)。因此，目前制定出體系完善、內(nèi)容配套、責(zé)任明確的法律規(guī)范是管理建筑施工場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的當(dāng)務(wù)之急與根本手段。
4.3加強(qiáng)人員管理
（1）統(tǒng)一作業(yè)人員證書管理眾所周知，場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車作為特種設(shè)備需要持證上崗。但是目前建設(shè)行政主管部門還沒有將場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的操作人員納入建筑施工特種作業(yè)人員的管理范疇。目前市場(chǎng)上的場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛駕駛證的培訓(xùn)與頒發(fā)機(jī)構(gòu)并未統(tǒng)一，證書五花八門。有的在用安監(jiān)局系統(tǒng)發(fā)出的特種作業(yè)證，有的是一些教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)自行培訓(xùn)發(fā)證，還有的是機(jī)械檢測(cè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)發(fā)證，更有一些大型集團(tuán)公司是自行進(jìn)行培訓(xùn)發(fā)證。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)良莠不齊，培訓(xùn)教材不統(tǒng)一，考核不規(guī)范等，導(dǎo)致人員有證但理論知識(shí)與操作技能不能掌握，施工作業(yè)時(shí)容易引發(fā)各類安全隱患，導(dǎo)致安全事故發(fā)生。（2）提高安全意識(shí)太多的機(jī)動(dòng)車輛事故是由于操作人員或管理人員的安全意識(shí)淡薄而發(fā)生的，這種淡薄的安全意識(shí)與日常的管理聯(lián)系緊密。要改變這種狀況，需要進(jìn)行一遍又一遍的安全教育，宣傳、講解危險(xiǎn)行為能夠引發(fā)的事故類型及傷害程度，從而使得操作人員從行為乃至思想上認(rèn)同其忽略的行為所存在的危險(xiǎn)性，提高操作人員的安全意識(shí)。提高操作人員和管理人員的安全意識(shí)可從進(jìn)場(chǎng)前安全培訓(xùn)、加強(qiáng)場(chǎng)內(nèi)監(jiān)管、做好宣傳教育工作以及加大危險(xiǎn)操作處罰力度等方面進(jìn)行，力保安全意識(shí)深入人心，避免或減少事故的產(chǎn)生。（3）增加維護(hù)保養(yǎng)技能建議在場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛作業(yè)人員培訓(xùn)時(shí)適當(dāng)增加車輛的維護(hù)保養(yǎng)方面的知識(shí)內(nèi)容，使得作業(yè)人員在擁有此項(xiàng)技能后，能更全面地了解機(jī)動(dòng)車輛的性能特征，更專業(yè)地對(duì)車輛進(jìn)行維護(hù)保養(yǎng)，及早發(fā)現(xiàn)問題，提高車輛的安全性能，減少安全隱患，進(jìn)而降低因機(jī)械性能導(dǎo)致的事故發(fā)生。
4.4加強(qiáng)場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車管理
作為場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛監(jiān)管體系中重要的監(jiān)督管理部分，管理監(jiān)督將從完善施工企業(yè)日常管理及加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管兩個(gè)方面著手。在完善施工企業(yè)日常管理中分為完善管理制度、完善技術(shù)檔案以及完善驗(yàn)收資料三個(gè)方向，而加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督則細(xì)分為監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理與檢測(cè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管兩個(gè)手段，以完善場(chǎng)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的監(jiān)督管理體系。
近年來隨著機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢測(cè)的制度化,壘國(guó)的車輛檢測(cè)數(shù)量急劇增加,目前我國(guó)的大中小城市已經(jīng)基本的簡(jiǎn)稱了車輛檢測(cè)線,有些比較大的城市為了滿足車輛監(jiān)測(cè)的需要,汽車檢測(cè)線耳朵數(shù)量正在逐漸增多,并且發(fā)展態(tài)勢(shì)相當(dāng)不錯(cuò),可以說,我國(guó)機(jī)動(dòng)車的檢測(cè)系統(tǒng)已經(jīng)初具規(guī)模。機(jī)動(dòng)車檢驗(yàn)是為了提高運(yùn)輸效率。
初次檢驗(yàn):初次檢驗(yàn)是機(jī)動(dòng)車申領(lǐng)牌證的時(shí)候進(jìn)行的安全技術(shù)檢驗(yàn),檢驗(yàn)的主要目的就是車體的丈量,包括車廂的面積、攔板的高度以及車輛的輪距,駕駛座位的程度、軸距等等,還有就是機(jī)件的檢驗(yàn),包括發(fā)動(dòng)機(jī)的。地盤、變速機(jī)傳動(dòng)、制動(dòng)、電系、車身等等,三是核定車輛載貨、載客數(shù)量,
定期檢驗(yàn):通暢采取逐車檢驗(yàn)和按比例抽檢兩種辦法進(jìn)行。逐車檢驗(yàn)是為了能夠準(zhǔn)確的掌握車的技術(shù)狀況、按比例抽檢是對(duì)具備較強(qiáng)的保養(yǎng)修理能力的有車單位以及能夠保證質(zhì)量的車輛維修單位,在共自檢的基礎(chǔ)之上。由車輛檢測(cè)機(jī)關(guān)酌情按比例抽檢。當(dāng)然了,這兩種辦法都要按照《機(jī)動(dòng)車運(yùn)行安全技術(shù)條件》來進(jìn)行,但是必須得要做好審核和登記,也要確保車輛的狀況完好。我國(guó)的機(jī)動(dòng)車的檢驗(yàn)有年檢和季檢之分。
在機(jī)動(dòng)車的檢測(cè)系統(tǒng)中由于全國(guó)機(jī)動(dòng)車安全檢測(cè)系統(tǒng)的快速增加,良莠不齊,急需要加強(qiáng)對(duì)檢測(cè)系統(tǒng)的管理和提升性能。例如在檢測(cè)中出現(xiàn)的異常情況,如滾筒反力式制動(dòng)檢驗(yàn)臺(tái)上出現(xiàn)車輪抱死與滾筒間打滑,而制動(dòng)力未達(dá)到合格的要求時(shí),應(yīng)該采取什么措施才能避免誤判,檢驗(yàn)人員的業(yè)務(wù)水平要依靠檢測(cè)系統(tǒng)的顯示,所以檢測(cè)系統(tǒng)的智能程度就決定了檢測(cè)的可靠性。在路試檢驗(yàn)制動(dòng)性能時(shí),踩制動(dòng)踏板用力過大會(huì)造成車輪很快抱死拖滑的現(xiàn)象,也會(huì)導(dǎo)致制動(dòng)不合格,因此必須用合適的踏板力使制動(dòng)車輪與地面在峰值附著系數(shù),滑動(dòng)率在10%-20%之間的才能得到真實(shí)的結(jié)果。這樣要求汽車檢測(cè)系統(tǒng)在設(shè)計(jì)中要避免此類的問題出現(xiàn)。對(duì)于任何一個(gè)檢測(cè)系統(tǒng)來說,更重要的是實(shí)質(zhì)性的技術(shù),使得每個(gè)檢測(cè)員都能得到正確的結(jié)果,避免真正合格的機(jī)動(dòng)車誤判為不合格,更不能把不和服運(yùn)行安全的機(jī)動(dòng)車放出去成為馬路殺手。
隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量的增加,機(jī)動(dòng)車輛的安全隱患和環(huán)境污染已經(jīng)成為重中之重的課題,我國(guó)現(xiàn)階段汽車檢測(cè)技術(shù)和管理制度方面存在的差距和不足,機(jī)動(dòng)車檢測(cè)應(yīng)該更加的信息化,智能化、網(wǎng)絡(luò)化,提高汽車性能檢測(cè)的準(zhǔn)確性和可靠性。
一、我國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)發(fā)展及現(xiàn)狀
我國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)近些年來不斷進(jìn)行改革和調(diào)整。在2003年車險(xiǎn)費(fèi)率改革前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率都是統(tǒng)一定價(jià)的。消費(fèi)者不管是在哪個(gè)保險(xiǎn)公司投保，只要是買機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)，價(jià)格都一樣。車險(xiǎn)費(fèi)率改革后的2003年1月至2006年7月，車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開，各家保險(xiǎn)公司根據(jù)其特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)制訂了多樣化費(fèi)率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率都不一樣。例如，人保財(cái)險(xiǎn)根據(jù)各地車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，將車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)分為A、B、C、D四類，費(fèi)率也因而產(chǎn)生差別。平安保險(xiǎn)依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨(dú)立的費(fèi)率表，同時(shí)在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入了12項(xiàng)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的完全量化。太平洋保險(xiǎn)則設(shè)計(jì)了11大類50余個(gè)浮動(dòng)項(xiàng)目。費(fèi)率的多樣化更加反映了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更加市場(chǎng)化，能夠更好地滿足投保人的需求。
事實(shí)上，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過程中，各保險(xiǎn)公司銷售的費(fèi)率并不嚴(yán)格按公司費(fèi)率表執(zhí)行，還是被動(dòng)地根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說明市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，另一方面也說明保險(xiǎn)公司定價(jià)的精算水平有待進(jìn)一步提高，因?yàn)槭袌?chǎng)是檢驗(yàn)產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價(jià)格與市場(chǎng)價(jià)格相差較大，它的市場(chǎng)份額就會(huì)相應(yīng)減少。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致各家公司價(jià)格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。
隨著2006年7月交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，各保險(xiǎn)公司都采用了由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召集各保險(xiǎn)公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款。市場(chǎng)上只有上述三種費(fèi)率可供消費(fèi)者選擇，通過研究這三款費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準(zhǔn)費(fèi)率大致相同，但保費(fèi)價(jià)格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項(xiàng)目非常多。如A款累計(jì)各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的50％以上；B款費(fèi)率在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，優(yōu)惠30％；C款費(fèi)率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到50％。對(duì)這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對(duì)性地虛報(bào)內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險(xiǎn)，加大了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。近期筆者通過對(duì)杭州車險(xiǎn)市場(chǎng)的銷售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險(xiǎn)公司都在7折銷售，另加15％的費(fèi)用，這樣折算出市場(chǎng)費(fèi)率在6折左右，這反映了車險(xiǎn)費(fèi)率在制定過程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險(xiǎn)費(fèi)率表的定價(jià)機(jī)制有待改善。
二、車險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析
為深入分析車險(xiǎn)定價(jià)中存在的現(xiàn)實(shí)問題，下面將以具有性的車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)種為例，對(duì)車險(xiǎn)的定價(jià)進(jìn)行適當(dāng)性研究。
(一)車損險(xiǎn)足額保險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析
我國(guó)現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款在對(duì)車損險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)中，都將新車購(gòu)置價(jià)作為車損險(xiǎn)足額投保的依據(jù)。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時(shí)，若保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)，保險(xiǎn)賠款按保險(xiǎn)金額與新車購(gòu)置價(jià)值的比例賠付。新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格，與之相對(duì)應(yīng)的是實(shí)際價(jià)值，即投保車輛在保險(xiǎn)合同簽訂地的市場(chǎng)價(jià)格。當(dāng)投保車輛的實(shí)際價(jià)值高于購(gòu)車發(fā)票金額時(shí)，以購(gòu)車發(fā)票金額確定實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)人可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金額情況，采取保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、協(xié)商價(jià)值三種方式之一確定保險(xiǎn)金額承保。用協(xié)商價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，不應(yīng)超過投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值。如有超過，超過部分無(wú)效。
保險(xiǎn)公司在執(zhí)行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時(shí)候是按照新車的購(gòu)置價(jià)投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛的使用年限進(jìn)行折舊，按照折舊后的車輛價(jià)值進(jìn)行賠償，也即客戶按照新車的購(gòu)置價(jià)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司按照舊車的價(jià)值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司是按照新車零件進(jìn)行賠償?shù)?。二是如果客戶投保的時(shí)候是按照車輛的實(shí)際價(jià)值或協(xié)商價(jià)值投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛投保的實(shí)際價(jià)值扣除投保之后的折舊進(jìn)行賠償。但如果出現(xiàn)部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不會(huì)按照新零件的價(jià)值進(jìn)行賠償，而是按照投保的價(jià)值進(jìn)行比例計(jì)算。
從實(shí)際情況來看，這種定價(jià)機(jī)制存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
首先，按新車購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)存在不合理。一是新車購(gòu)置價(jià)中已含有車輛購(gòu)置稅，按新車購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)，則車輛購(gòu)置稅本身也要繳納保費(fèi)才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購(gòu)置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以當(dāng)時(shí)汽車實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但客戶是按新車購(gòu)置價(jià)投保，實(shí)際上就等于多付了保費(fèi)卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價(jià)目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(bào)(2006－1－22)題為《不能總以購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金》的汽車保險(xiǎn)案例中，田先生花12萬(wàn)元購(gòu)買了一輛二手車，向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)按照購(gòu)置價(jià)30萬(wàn)元確定保險(xiǎn)金額，田先生接受了。兩個(gè)月后，田先生的車被盜。田先生向保險(xiǎn)公司提出按照保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元進(jìn)行理賠，但保險(xiǎn)公司只同意按照實(shí)際購(gòu)買價(jià)12萬(wàn)元賠償，差額部分視為超額保險(xiǎn)不賠償。這個(gè)案例中雙方在訂立合同時(shí)沒有預(yù)先確定投保車輛的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定了保險(xiǎn)金額，待到事故發(fā)生，以投保車輛的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金計(jì)算依據(jù)，使投保人的利益受到損失。二是按購(gòu)置價(jià)投保和按實(shí)際價(jià)值理賠是采用雙重標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無(wú)效?！彼裕侗r(shí)合理的保險(xiǎn)金額一定要等于或者小于保險(xiǎn)價(jià)值。購(gòu)置價(jià)只是計(jì)算車輛現(xiàn)值的一個(gè)數(shù)據(jù)、一種方法，并非現(xiàn)值。如果以購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額，實(shí)際上就是把購(gòu)置價(jià)等同于車輛的現(xiàn)值。車輛出險(xiǎn)以后，必然就要考慮折舊、降價(jià)、損傷等因素確定保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，這實(shí)質(zhì)上是使用雙重標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)值，這一點(diǎn)在舊車上反映更加明顯。特別是當(dāng)發(fā)生部分損失時(shí)只涉及汽車配件和修理費(fèi)，這些本身是不需要繳納車輛購(gòu)置稅的，但對(duì)這部分進(jìn)行賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司定價(jià)要求按保額與新車購(gòu)置價(jià)的比例賠付，不合理性非常明顯。
其次，按投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)認(rèn)定足額保險(xiǎn)存在不合理。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)類，除定值保險(xiǎn)外，一般的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值都是按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。判定是否足額保險(xiǎn)的依據(jù)就是根據(jù)保險(xiǎn)金額要不小于出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。但車險(xiǎn)卻將保險(xiǎn)金額不小于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)值作為判定足額保險(xiǎn)的依據(jù)，與通常的財(cái)險(xiǎn)采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的一種與普通財(cái)險(xiǎn)沒有實(shí)質(zhì)的區(qū)別，這種判定足額保險(xiǎn)的不同標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上充分反映了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)重置價(jià)值保險(xiǎn)缺乏規(guī)范的操作。
(二)第三者責(zé)任險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析
隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺(tái)，強(qiáng)制三者險(xiǎn)已承擔(dān)了70％以上的賠付，這表明商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度起碼應(yīng)是交強(qiáng)險(xiǎn)推出前費(fèi)率的50％。但筆者通過對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款中的商業(yè)三者險(xiǎn)研究發(fā)現(xiàn)，這三個(gè)協(xié)會(huì)條款中商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度只有20％左右，費(fèi)率明顯偏高。
三、完善車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的建議
通過以上對(duì)當(dāng)前車損險(xiǎn)與三者險(xiǎn)定價(jià)適當(dāng)性的分析，表明我國(guó)目前車險(xiǎn)定價(jià)存在很多方面的不合理，同時(shí)定價(jià)也偏高，因此需要從多方面進(jìn)行推動(dòng)和調(diào)整，從而促進(jìn)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的完善。
(一)促進(jìn)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)
充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡，提高定價(jià)的合理性。因?yàn)槌浞值母?jìng)爭(zhēng)將直接考驗(yàn)保險(xiǎn)公司履約的信用和履約的能力，同時(shí)也促使保險(xiǎn)公司加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度，為消費(fèi)者提供更多個(gè)性化產(chǎn)品，增大選擇空間，使消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)。充分有效的競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡水平，使價(jià)格盡可能準(zhǔn)確地反映被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。
(二)提高精算水平
車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價(jià)格購(gòu)買到切合實(shí)際的保障。要做到這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就必須運(yùn)用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的分解與組合，使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自己實(shí)際所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并以此來計(jì)算繳納保費(fèi)，使車險(xiǎn)價(jià)格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上，提高公司的競(jìng)爭(zhēng)力。
(三)加強(qiáng)信息披露
然而，根據(jù)中國(guó)加入世界貿(mào)易組織保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的承諾，外資保險(xiǎn)公司不允許經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、公共運(yùn)輸車輛和商業(yè)用車司機(jī)和承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)等法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要為機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)），2006年7月1日起施行的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第五條中明確規(guī)定：“中資保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，即只有中資保險(xiǎn)公司經(jīng)審核可以經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，外資保險(xiǎn)公司不得從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例常年高達(dá)75%以上的情況下，外資保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往組合銷售的情況下，外資保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局中具有先天的弱勢(shì)地位，結(jié)果極大地制約了外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展空間。
外資保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的限制，隨著我國(guó)對(duì)外開放水平的提升也終于近年內(nèi)取消。2012年2月14日，中國(guó)政府和美國(guó)政府共同了《關(guān)于加強(qiáng)中美經(jīng)濟(jì)關(guān)系的聯(lián)合情況說明》，其中明確指出：“目前中方已決定對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放交強(qiáng)險(xiǎn)，在完成修改相關(guān)法規(guī)等程序后，將正式頒布實(shí)施?！备鶕?jù)2012年3月30日《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例〉的決定》，并自2012年5月1日起我國(guó)取消了外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)這一法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制，外資保險(xiǎn)公司經(jīng)審核批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，從而獲得和中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的市場(chǎng)地位。
截至2013年6月30日，安聯(lián)保險(xiǎn)、富邦財(cái)險(xiǎn)、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、利寶保險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)、三星財(cái)產(chǎn)（中國(guó)）、中航安盟保險(xiǎn)等7家外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)。允許外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)全面提升對(duì)外開放水平的重要舉措，有利于中資保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，在兼顧產(chǎn)業(yè)安全的情況下，外資保險(xiǎn)公司在我國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局下，其發(fā)展的空間和方向值得進(jìn)一步地探討，以提升我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，更好地服務(wù)于消費(fèi)者。
二、我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況
我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度自2006年7月1日起實(shí)施，保監(jiān)會(huì)自2009年開始公布交強(qiáng)險(xiǎn)年度經(jīng)營(yíng)情況。由表1可知，2008年以來，我國(guó)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體，由26家增長(zhǎng)到2012年的42家，其中包括富邦財(cái)險(xiǎn)和利寶保險(xiǎn)兩家外資保險(xiǎn)公司。安聯(lián)保險(xiǎn)等其他外資保險(xiǎn)公司由于獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間為2012年末或2013年初，故沒有公布2012年度交強(qiáng)險(xiǎn)專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告。
2008年到2012年，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)帶來的保費(fèi)收入由553.4億元增長(zhǎng)到1114億元，年均增長(zhǎng)19.11%。但是，盡管交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為全行業(yè)帶來巨額的保費(fèi)收入，但交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于賠付率和費(fèi)用率過高而對(duì)行業(yè)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)卻是負(fù)向的。五年間，除2008年度交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)17.6億元的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)外，其它年份的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都呈現(xiàn)高額的虧損，2011年虧損高達(dá)92億元，承保利潤(rùn)的虧損更是高達(dá)112億元。盡管保險(xiǎn)公司通過投資渠道獲得一定的投資收益，但由于承保利潤(rùn)虧損過高，導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體虧損幅度居高不下。賠付率和費(fèi)用率在一定程度上反映了我國(guó)當(dāng)前交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的困局，即如果以賠付率和費(fèi)用率之和計(jì)算保險(xiǎn)公司的綜合成本率，則2009年以來我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率超過100%，由此必然導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體虧損。
盡管我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)整體虧損的局面，但是經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體依然逐年增多，多家外資保險(xiǎn)公司也積極申請(qǐng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其緣由一般認(rèn)為是交強(qiáng)險(xiǎn)所聯(lián)系的巨大的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保障額度較低，因此消費(fèi)者在購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上往往需要購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)，因而機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往由交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)共同組成。根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒2012》，2011年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3504.56億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為75.89%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為73.33%。因此，獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，即可參與中國(guó)三四千億的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)，即使交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分呈現(xiàn)虧損，但交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模，以及相應(yīng)產(chǎn)生的投資收益和商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利，不僅可能彌補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的虧損，還有可能實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利甚至公司整體層面的盈利。相反，放棄交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅僅放棄的是規(guī)模千億左右的交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)放棄了中國(guó)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體。
外資保險(xiǎn)公司積極申請(qǐng)并承辦交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是否會(huì)導(dǎo)致這一法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)陷入外資掌控的局面，從而影響我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)安全，進(jìn)而波及我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全呢？筆者認(rèn)為，允許保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，不會(huì)影響我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)安全和我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全。首先，交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定險(xiǎn)種，由保監(jiān)會(huì)依法對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施監(jiān)督管理。保險(xiǎn)公司只有經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，才可以從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)每年對(duì)保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會(huì)公布。其次，從我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局來看，當(dāng)前外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入所占市場(chǎng)份額僅為1%左右。2013年1月至8月，獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的7家外資保險(xiǎn)公司其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額僅為0.80%，因此，開放交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)處于可控的范圍內(nèi)。再次，從7家外資保險(xiǎn)公司來看，不同保險(xiǎn)公司具有不同的經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展策略，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面也大不相同。比如富邦財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占公司保費(fèi)收入之比達(dá)到59.28，利寶保險(xiǎn)這一比例更是達(dá)到82.32%，但三星財(cái)產(chǎn)（中國(guó)）車險(xiǎn)占比僅為1.91%，安聯(lián)保險(xiǎn)為2.69%。不同保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)的差異，反映了保險(xiǎn)公司主打產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及其發(fā)展模式的差異，在這種情況下，外資保險(xiǎn)公司即使獲得交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，也不會(huì)在短期內(nèi)改變并完成經(jīng)營(yíng)策略的轉(zhuǎn)變，不同公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍將在長(zhǎng)期內(nèi)呈現(xiàn)差異，因此外資保險(xiǎn)公司蜂擁交強(qiáng)險(xiǎn)的局面難以出現(xiàn)。
三、外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的展望
2013年1月到8月，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入52.83億元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4267.21億元，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模中所占的比例僅為1.24%，因此從總量來看，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中是較小的。在外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所占市場(chǎng)份額較低的背景下，外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的市場(chǎng)定位更需清晰和準(zhǔn)確。2013年1月到8月，人保財(cái)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1489.38億元，平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)分別達(dá)到725.20億元和545.81億元。由此可見我國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)等大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模巨大，太保財(cái)險(xiǎn)作為保費(fèi)規(guī)模較低的大型保險(xiǎn)公司，其保費(fèi)收入已經(jīng)是外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入總和的10.33倍。同時(shí)，和人保財(cái)險(xiǎn)等大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相比，外資保險(xiǎn)公司在機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)方面仍存在明顯差異。
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期呈現(xiàn)強(qiáng)者恒強(qiáng)的市場(chǎng)格局，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)三大中資保險(xiǎn)公司居于行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)地位，因此，從外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)乃至整體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來看，在可預(yù)見的時(shí)期內(nèi)，外資保險(xiǎn)公司是難以和人保財(cái)險(xiǎn)等大型保險(xiǎn)公司相抗衡，從市場(chǎng)定位來看，外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，也不會(huì)謀求行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，而只能作為行業(yè)跟隨者，追求企業(yè)效益的最大化。
一、我國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)發(fā)展及現(xiàn)狀
我國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)近些年來不斷進(jìn)行改革和調(diào)整。在2003年車險(xiǎn)費(fèi)率改革前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率都是統(tǒng)一定價(jià)的。消費(fèi)者不管是在哪個(gè)保險(xiǎn)公司投保，只要是買機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)，價(jià)格都一樣。車險(xiǎn)費(fèi)率改革后的2003年1月至2006年7月，車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開，各家保險(xiǎn)公司根據(jù)其特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)制訂了多樣化費(fèi)率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率都不一樣。例如，人保財(cái)險(xiǎn)根據(jù)各地車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，將車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)分為A、B、C、D四類，費(fèi)率也因而產(chǎn)生差別。平安保險(xiǎn)依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨(dú)立的費(fèi)率表，同時(shí)在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入了12項(xiàng)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的完全量化。太平洋保險(xiǎn)則設(shè)計(jì)了11大類50余個(gè)浮動(dòng)項(xiàng)目。費(fèi)率的多樣化更加反映了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更加市場(chǎng)化，能夠更好地滿足投保人的需求。
事實(shí)上，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過程中，各保險(xiǎn)公司銷售的費(fèi)率并不嚴(yán)格按公司費(fèi)率表執(zhí)行，還是被動(dòng)地根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說明市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，另一方面也說明保險(xiǎn)公司定價(jià)的精算水平有待進(jìn)一步提高，因?yàn)槭袌?chǎng)是檢驗(yàn)產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價(jià)格與市場(chǎng)價(jià)格相差較大，它的市場(chǎng)份額就會(huì)相應(yīng)減少。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致各家公司價(jià)格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。
隨著2006年7月交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，各保險(xiǎn)公司都采用了由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召集各保險(xiǎn)公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款。市場(chǎng)上只有上述三種費(fèi)率可供消費(fèi)者選擇，通過研究這三款費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準(zhǔn)費(fèi)率大致相同，但保費(fèi)價(jià)格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項(xiàng)目非常多。如A款累計(jì)各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的50％以上；B款費(fèi)率在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，優(yōu)惠30％；C款費(fèi)率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到50％。對(duì)這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對(duì)性地虛報(bào)內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險(xiǎn)，加大了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。近期筆者通過對(duì)杭州車險(xiǎn)市場(chǎng)的銷售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險(xiǎn)公司都在7折銷售，另加15％的費(fèi)用，這樣折算出市場(chǎng)費(fèi)率在6折左右，這反映了車險(xiǎn)費(fèi)率在制定過程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險(xiǎn)費(fèi)率表的定價(jià)機(jī)制有待改善。
二、車險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析
為深入分析車險(xiǎn)定價(jià)中存在的現(xiàn)實(shí)問題，下面將以具有性的車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)種為例，對(duì)車險(xiǎn)的定價(jià)進(jìn)行適當(dāng)性研究。
(一)車損險(xiǎn)足額保險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析
我國(guó)現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款在對(duì)車損險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)中，都將新車購(gòu)置價(jià)作為車損險(xiǎn)足額投保的依據(jù)。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時(shí)，若保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)，保險(xiǎn)賠款按保險(xiǎn)金額與新車購(gòu)置價(jià)值的比例賠付。新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格，與之相對(duì)應(yīng)的是實(shí)際價(jià)值，即投保車輛在保險(xiǎn)合同簽訂地的市場(chǎng)價(jià)格。當(dāng)投保車輛的實(shí)際價(jià)值高于購(gòu)車發(fā)票金額時(shí)，以購(gòu)車發(fā)票金額確定實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)人可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金額情況，采取保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、協(xié)商價(jià)值三種方式之一確定保險(xiǎn)金額承保。用協(xié)商價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，不應(yīng)超過投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值。如有超過，超過部分無(wú)效。
保險(xiǎn)公司在執(zhí)行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時(shí)候是按照新車的購(gòu)置價(jià)投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛的使用年限進(jìn)行折舊，按照折舊后的車輛價(jià)值進(jìn)行賠償，也即客戶按照新車的購(gòu)置價(jià)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司按照舊車的價(jià)值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司是按照新車零件進(jìn)行賠償?shù)?。二是如果客戶投保的時(shí)候是按照車輛的實(shí)際價(jià)值或協(xié)商價(jià)值投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛投保的實(shí)際價(jià)值扣除投保之后的折舊進(jìn)行賠償。但如果出現(xiàn)部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不會(huì)按照新零件的價(jià)值進(jìn)行賠償，而是按照投保的價(jià)值進(jìn)行比例計(jì)算。
從實(shí)際情況來看，這種定價(jià)機(jī)制存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
首先，按新車購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)存在不合理。一是新車購(gòu)置價(jià)中已含有車輛購(gòu)置稅，按新車購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)，則車輛購(gòu)置稅本身也要繳納保費(fèi)才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購(gòu)置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以當(dāng)時(shí)汽車實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但客戶是按新車購(gòu)置價(jià)投保，實(shí)際上就等于多付了保費(fèi)卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價(jià)目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(bào)(2006－1－22)題為《不能總以購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金》的汽車保險(xiǎn)案例中，田先生花12萬(wàn)元購(gòu)買了一輛二手車，向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)按照購(gòu)置價(jià)30萬(wàn)元確定保險(xiǎn)金額，田先生接受了。兩個(gè)月后，田先生的車被盜。田先生向保險(xiǎn)公司提出按照保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元進(jìn)行理賠，但保險(xiǎn)公司只同意按照實(shí)際購(gòu)買價(jià)12萬(wàn)元賠償，差額部分視為超額保險(xiǎn)不賠償。這個(gè)案例中雙方在訂立合同時(shí)沒有預(yù)先確定投保車輛的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定了保險(xiǎn)金額，待到事故發(fā)生，以投保車輛的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金計(jì)算依據(jù)，使投保人的利益受到損失。二是按購(gòu)置價(jià)投保和按實(shí)際價(jià)值理賠是采用雙重標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無(wú)效?！彼?，投保時(shí)合理的保險(xiǎn)金額一定要等于或者小于保險(xiǎn)價(jià)值。購(gòu)置價(jià)只是計(jì)算車輛現(xiàn)值的一個(gè)數(shù)據(jù)、一種方法，并非現(xiàn)值。如果以購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額，實(shí)際上就是把購(gòu)置價(jià)等同于車輛的現(xiàn)值。車輛出險(xiǎn)以后，必然就要考慮折舊、降價(jià)、損傷等因素確定保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，這實(shí)質(zhì)上是使用雙重標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)值，這一點(diǎn)在舊車上反映更加明顯。特別是當(dāng)發(fā)生部分損失時(shí)只涉及汽車配件和修理費(fèi)，這些本身是不需要繳納車輛購(gòu)置稅的，但對(duì)這部分進(jìn)行賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司定價(jià)要求按保額與新車購(gòu)置價(jià)的比例賠付，不合理性非常明顯。
其次，按投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)認(rèn)定足額保險(xiǎn)存在不合理。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)類，除定值保險(xiǎn)外，一般的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值都是按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。判定是否足額保險(xiǎn)的依據(jù)就是根據(jù)保險(xiǎn)金額要不小于出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。但車險(xiǎn)卻將保險(xiǎn)金額不小于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)值作為判定足額保險(xiǎn)的依據(jù)，與通常的財(cái)險(xiǎn)采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的一種與普通財(cái)險(xiǎn)沒有實(shí)質(zhì)的區(qū)別，這種判定足額保險(xiǎn)的不同標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上充分反映了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)重置價(jià)值保險(xiǎn)缺乏規(guī)范的操作。
(二)第三者責(zé)任險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析
隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺(tái)，強(qiáng)制三者險(xiǎn)已承擔(dān)了70％以上的賠付，這表明商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度起碼應(yīng)是交強(qiáng)險(xiǎn)推出前費(fèi)率的50％。但筆者通過對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款中的商業(yè)三者險(xiǎn)研究發(fā)現(xiàn)，這三個(gè)協(xié)會(huì)條款中商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度只有20％左右，費(fèi)率明顯偏高。
三、完善車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的建議
通過以上對(duì)當(dāng)前車損險(xiǎn)與三者險(xiǎn)定價(jià)適當(dāng)性的分析，表明我國(guó)目前車險(xiǎn)定價(jià)存在很多方面的不合理，同時(shí)定價(jià)也偏高，因此需要從多方面進(jìn)行推動(dòng)和調(diào)整，從而促進(jìn)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的完善。
(一)促進(jìn)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)
充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡，提高定價(jià)的合理性。因?yàn)槌浞值母?jìng)爭(zhēng)將直接考驗(yàn)保險(xiǎn)公司履約的信用和履約的能力，同時(shí)也促使保險(xiǎn)公司加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度，為消費(fèi)者提供更多個(gè)性化產(chǎn)品，增大選擇空間，使消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)。充分有效的競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡水平，使價(jià)格盡可能準(zhǔn)確地反映被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。
(二)提高精算水平
車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價(jià)格購(gòu)買到切合實(shí)際的保障。要做到這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就必須運(yùn)用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的分解與組合，使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自己實(shí)際所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并以此來計(jì)算繳納保費(fèi)，使車險(xiǎn)價(jià)格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上，提高公司的競(jìng)爭(zhēng)力。
(三)加強(qiáng)信息披露
