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時(shí)間：2023-06-18 09:56:34
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇互聯(lián)網(wǎng)金融探討范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
信息不對(duì)稱問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易過程中，交易當(dāng)事人對(duì)相關(guān)信息的掌握在數(shù)量和質(zhì)量上都不對(duì)稱。一般情況下，投資者掌握信息的程度不如互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及融資人。信息不對(duì)稱貫穿著互聯(lián)網(wǎng)金融交易的整個(gè)過程。交易前的信息不對(duì)稱主要表現(xiàn)為隱藏信息?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)電子金融商務(wù)平臺(tái)都存在風(fēng)險(xiǎn)揭示信息不足的問題。此外，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)來說，平臺(tái)的分析能力和技術(shù)水平都可能導(dǎo)致平臺(tái)對(duì)借款人的信息了解不夠準(zhǔn)確和充分，投資人無法核實(shí)交易對(duì)手的真實(shí)資信情況甚至是交易的真實(shí)性。交易中信息不對(duì)稱則集中表現(xiàn)為問題。由于交易機(jī)制的設(shè)置，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多沉淀著客戶資金，委托-問題普遍存在。
外部性問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的外部性主要體現(xiàn)在其對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的傳染性上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用問題不僅會(huì)引起自己破產(chǎn)，更會(huì)波及到與之密切相關(guān)的機(jī)構(gòu)和行業(yè)。為了宣傳，網(wǎng)絡(luò)電子金融商務(wù)平臺(tái)將不同種類的金融產(chǎn)品在同一平臺(tái)展出，為投資者提供便捷的一站式理財(cái)服務(wù)，其不合規(guī)經(jīng)營(yíng)也會(huì)影響其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)的信譽(yù)。因此，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的密切聯(lián)系，其失敗可能不僅會(huì)引起自身的破產(chǎn)，而且會(huì)波及到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，甚至引發(fā)信任危機(jī)。
市場(chǎng)的有效約束問題。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境和成熟的行業(yè)規(guī)則在某些程度上可以被視為公共產(chǎn)品。穩(wěn)定的市場(chǎng)和有秩序的業(yè)務(wù)操作可以使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和金融交易參與方都獲益，盡管市場(chǎng)各方對(duì)其都有需求，但是其需求程度又難以測(cè)度和量化。穩(wěn)定的市場(chǎng)不具有排他性和競(jìng)爭(zhēng)性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)更傾向于搭便車，因此通過行業(yè)自發(fā)的自律可能無法真正實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)的有效約束。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀
我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史較短，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還十分不足。除了第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管之外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)甚至還是監(jiān)管的空白。第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)引起了監(jiān)管當(dāng)局的關(guān)注，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的法律依據(jù)主要是央行2010年9月施行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和2010年12月實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法的實(shí)施細(xì)則》，2011年中國人民銀行正式頒布《支付業(yè)務(wù)許可證》，第三方支付行業(yè)開始走向規(guī)范化的發(fā)展。2013年6月起實(shí)施的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管更加深化和具體。
但P2P借貸、眾籌融資等都存在監(jiān)管缺位的問題。2011年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)了《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，這是目前唯一涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的公文，指出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)并且要求銀行與這樣的業(yè)務(wù)建立“防火墻”機(jī)制，防止其風(fēng)險(xiǎn)蔓延波及銀行系統(tǒng)。中央銀行起草的《放貸人條例》有望在法律層面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的某些借貸行為，目前草案已經(jīng)提交至國務(wù)院法制辦，但還沒有正式出臺(tái)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的平臺(tái)、客戶、市場(chǎng)十分廣泛，跨行業(yè)的情況很多，監(jiān)管方面如何協(xié)調(diào)，建立有效的監(jiān)管機(jī)制是目前亟待解決的問題。2013年8月，中國人民銀行牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融研究小組，小組成員有銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部委，就我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)展開了大規(guī)模的調(diào)查，但是目前各種業(yè)務(wù)監(jiān)管體制和監(jiān)管政策等都還沒有明確。
我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)方興未艾，其不同業(yè)務(wù)形式的經(jīng)營(yíng)模式正在探索的過程中，市場(chǎng)規(guī)則不成熟，在這樣市場(chǎng)混亂的條件下造成的損失很大，違反規(guī)章和監(jiān)管套利則可以獲得較多的盈利，面對(duì)這樣的形勢(shì)，監(jiān)管人應(yīng)當(dāng)更傾向于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)適度的監(jiān)管而不是寬松的監(jiān)管。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀分析不難看出，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管力度還很不夠，也無法在博弈中達(dá)到混合策略納什均衡中的均衡收益。
完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管模式選擇。在金融監(jiān)管模式的選擇上，主要需要應(yīng)該考慮監(jiān)管的效率、監(jiān)管的成本以及國家的政治和歷史因素。對(duì)于我國來說，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制意味著巨大的監(jiān)管機(jī)構(gòu)融合的成本，且由于市場(chǎng)體制還不夠成熟和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣不斷在創(chuàng)新、模式復(fù)雜的業(yè)務(wù)來說應(yīng)該在我國分業(yè)多頭的金融監(jiān)管體制的基礎(chǔ)之上作出相應(yīng)安排。建立一行三會(huì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、省級(jí)政府主管部門監(jiān)管的機(jī)制，并根據(jù)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分別予以規(guī)范和監(jiān)督。
隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用極大的推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我國小微企業(yè)的數(shù)量逐漸增加，小微企業(yè)的發(fā)展影響著我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如何促進(jìn)小微企業(yè)的良好發(fā)展十分值得研究的問題?，F(xiàn)階段，我國小微企業(yè)存在融資困難的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效的緩解了這一問題。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式為研究對(duì)象，首先介紹了目前國內(nèi)外對(duì)該問題的研究成果，接下來分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義，最后探討了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的具體創(chuàng)新策略。
一、國內(nèi)外相關(guān)研究
如何解決小微企業(yè)的融資問題，從而更好的促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展是人們十分關(guān)注的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為人們提供了一個(gè)非常好的解決上述問題的辦法，國內(nèi)外的許多學(xué)者都就互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式問題展開了相關(guān)研究，綜合分析現(xiàn)有的研究成果，筆者將其分成了兩大類：
(一)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融提供融資的相關(guān)研究
上個(gè)世紀(jì)九十年代，學(xué)者M(jìn)erton和Bodie開展了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間的研究；2013年，我國學(xué)者和毅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展前景進(jìn)行了分析，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)行模式帶來了巨大的影響，我國商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)展的需要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新和改革。
(二)關(guān)于小微企業(yè)融資難的相關(guān)研究
二十世紀(jì)九十年代，學(xué)者Udell和Berger通過分析小微企業(yè)的運(yùn)行情況，指出了小微企業(yè)在發(fā)展中存在的問題，尤其是融資困難的問題；21世紀(jì)初，我國學(xué)者林毅夫、孫希芳通過一系列的研究指出了小微企業(yè)融資困難的主要原因。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義
(一)融資模式創(chuàng)新是國家戰(zhàn)略需求與政策扶持的雙重推動(dòng)
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我國小微企業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇，探討互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新策略是國家戰(zhàn)略需求與政策扶持雙重推動(dòng)的結(jié)果。具體來講包括兩方面的內(nèi)容：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效的緩解我國小微企業(yè)融資困難的窘狀，從而使得我國的小微企業(yè)獲得持續(xù)的發(fā)展；第二，小微企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象，有效的促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融日趨完善和成熟。在新的時(shí)代背景下，我國十分重視小微企業(yè)的發(fā)展，我國政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式的關(guān)注度逐漸增加。我國頒布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，這充分體現(xiàn)了我國政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式的政策支持。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的協(xié)同合作優(yōu)勢(shì)
小微企業(yè)是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，在小微企業(yè)的發(fā)展中，融資困難問題是限制其發(fā)展的關(guān)鍵因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的融資方式，和傳統(tǒng)的融資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的優(yōu)勢(shì)是：普惠性、便捷性以及針對(duì)性，這有效的緩解了小微企業(yè)融資困難的問題，充分顯示了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的協(xié)同合作優(yōu)勢(shì)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新
現(xiàn)階段，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新主要有四種，分別是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式、基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式以及電子金融機(jī)構(gòu)－門戶融資模式。
(一)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式
所謂點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式指的就是小微企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介尋求可以提供融資機(jī)會(huì)貸款方。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式的優(yōu)勢(shì)是：第一，有效的減少了融資時(shí)的成本投入，緩解了小微企業(yè)的資金壓力；第二，融資行為的風(fēng)險(xiǎn)較??；以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介可以接觸到多個(gè)貸款方，從而使得小微企業(yè)更加容易獲得融資機(jī)會(huì)。
(二)基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式
所謂基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式指的就是利用小額貸款公司滿足小微企業(yè)的融資需求?；诖髷?shù)據(jù)的小額貸款融資模式的典型代表就是阿里巴巴集團(tuán)，阿里巴巴為小微企業(yè)提供了小額貸款公司服務(wù)。基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式具有下述優(yōu)勢(shì)：第一，對(duì)小微企業(yè)的要求相對(duì)較少；第二，小微企業(yè)可以快速獲取資金；第三，小微企業(yè)可以自主的選擇融資方式。
(三)大眾籌資融資模式
所謂大眾籌資融資模式指的就是小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)公眾尋求融資機(jī)會(huì)。現(xiàn)階段，常見的大眾籌資融資模式主要有兩種形式，第一種是股權(quán)眾籌模式，第二種是創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌模式。
(四)電子金融機(jī)構(gòu)－門戶融資模式
所謂電子金融機(jī)構(gòu)—門戶融資模式指的就是小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行比較，然后通過電子金融機(jī)構(gòu)來獲取融資資金。電子金融機(jī)構(gòu)—門戶融資模式的最大優(yōu)勢(shì)就是將小微企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)和電子金融機(jī)構(gòu)緊密的聯(lián)系起來，形成了一種一體化的融資服務(wù)。
四、結(jié)束語
現(xiàn)階段，我國小微企業(yè)的數(shù)量逐漸增加，小微企業(yè)是影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。我國的小微企業(yè)在發(fā)展過程中存在著融資困難的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為小微企業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇。
作者:唐萌培 單位:杭州電子科技大學(xué)
參考文獻(xiàn):
一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題
互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括三大類，即網(wǎng)銷金融產(chǎn)品、第三方支付以及P2P。近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展緩解中小企業(yè)以及個(gè)人的融資問題。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了非法吸收存款、非法集資以及投資陷阱等方面的問題，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)的秩序。目前我國還缺乏針對(duì)性的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面存在很多問題。
第一，分業(yè)監(jiān)管體制同互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之間互相抑制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷開展，商業(yè)銀行也日益加深同保險(xiǎn)業(yè)以及證券業(yè)的合作，從而為金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供有效的載體，但是也對(duì)我國目前實(shí)施的分業(yè)監(jiān)管產(chǎn)生一定程度的沖擊，截止到目前尚未出現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度體系。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管可以控制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，不過也會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)生嚴(yán)重的抑制作用。所以兩者間的沖突也成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的一個(gè)重要難題。
第二，監(jiān)管成本同監(jiān)管效率之間的矛盾問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以說是金融市場(chǎng)新生產(chǎn)物，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)改革監(jiān)管措施從而適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。不過創(chuàng)新監(jiān)管方式方法，同時(shí)確定新型的監(jiān)管規(guī)范或者標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)帶來監(jiān)管成本的上升，并且有可能出現(xiàn)無效監(jiān)管問題。因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，新興監(jiān)管手段往往只能試點(diǎn)，如果證明無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)，容易給銀行業(yè)以及金融市場(chǎng)帶來高昂的重置成本。除此之外，如果新的監(jiān)管模式缺乏足夠的可操作性，則會(huì)出現(xiàn)無效監(jiān)管的問題導(dǎo)致有法難依。
第三，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱并且信用體系不夠完善。目前我國不斷出現(xiàn)P2P平臺(tái)倒閉以及負(fù)責(zé)人跑路的報(bào)道，最為主要的原因就在于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)同西方發(fā)達(dá)國家比較而言還比較薄弱，同時(shí)信用體系的建設(shè)方面也存在嚴(yán)重的缺失，從而加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管執(zhí)行的難度。針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)非法吸收存款的問題，目前主要采取事后處理的措施，事前預(yù)防則受信用體系缺乏的影響而難以實(shí)施。
第四，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的專門法律法規(guī)。我國已有的法律法規(guī)并未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性做出明確的規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供的各種業(yè)務(wù)活動(dòng)，缺乏針對(duì)性的法律規(guī)章加以規(guī)范。在《人民銀行法》、《證券法》、《商業(yè)銀行法》以及《保險(xiǎn)法》當(dāng)中，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)定。隨著目前互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，法律法規(guī)缺失的問題也越來越明顯，嚴(yán)重影響到依法監(jiān)管工作的有效展開。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法探討
第一，構(gòu)建新型監(jiān)管模式。金融業(yè)傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式無法適應(yīng)金融服務(wù)跨界經(jīng)營(yíng)的要求，因此構(gòu)建綜合監(jiān)管的新型模式已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。綜合監(jiān)管的模式一方面要包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)，另一方面還要包括監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融監(jiān)管提出更加嚴(yán)格的要求，不過匆匆改變目前金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的原則有可能會(huì)導(dǎo)致劇烈人動(dòng)和高昂成本。所以構(gòu)建綜合監(jiān)管模式需要逐漸推進(jìn)。首先是要加強(qiáng)一行三會(huì)間的溝通交流以及協(xié)作，堅(jiān)持信息通報(bào)、信息共享以及聯(lián)席會(huì)議等方面的機(jī)制，在時(shí)機(jī)成熟的條件下，應(yīng)當(dāng)在證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及銀監(jiān)會(huì)之上國務(wù)院層面，構(gòu)建統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，并且通過協(xié)調(diào)來降低目前重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空的問題。其次是協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成熟規(guī)范的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)成立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，從而領(lǐng)導(dǎo)證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)以及保監(jiān)會(huì)，行使當(dāng)前證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)以及保監(jiān)會(huì)各自承擔(dān)的監(jiān)管職權(quán)，從而監(jiān)管潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)問題。再次是建立統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu)之后，需要進(jìn)一步建立配套的綜合監(jiān)管體系，一方面要對(duì)已有的金融控股集團(tuán)提供綜合性的監(jiān)管，另一方面也要格外重視監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
第二，強(qiáng)化非法集資監(jiān)管。非法集資以及非法吸收存款的問題主要體現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)方面，因此監(jiān)管工作應(yīng)當(dāng)針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)展開。首先，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格定位網(wǎng)貸平臺(tái)為中介機(jī)構(gòu)，確保網(wǎng)貸平臺(tái)同借款人以及出借人間的關(guān)系是居間合同關(guān)系，而不能作為借貸當(dāng)事人，并且嚴(yán)格禁止借后貸問題。其次，改進(jìn)借貸信息的透明度，由于網(wǎng)貸平臺(tái)的居間人角色，需要具體提出借款期限、借款利率、還款方式以及糾紛解決等方面的措施，從而確保借款人以及出借人的滿意。再次，要嚴(yán)格控制網(wǎng)貸平臺(tái)的收益保證，避免網(wǎng)貸平臺(tái)以自身的資金來擔(dān)保出借人的收益，使得出借人的收益擔(dān)保由其他的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供，從而杜絕網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)備用金，風(fēng)險(xiǎn)備用金主要從網(wǎng)貸平臺(tái)收取的中介費(fèi)用當(dāng)中按比例提供，一旦出現(xiàn)借款人的逾期還款問題，可以使用風(fēng)險(xiǎn)備用金來先行賠付出借人。最后，提高網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，其中主要內(nèi)容包括注冊(cè)資本金的限制和登記備案限制等，從而規(guī)范目前網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻而屢屢發(fā)生集資詐騙問題。
第三，加強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)提示。目前投資者的風(fēng)險(xiǎn)提示欠缺可以說是P2P網(wǎng)貸以及“寶類”產(chǎn)品存在的一個(gè)常見問題。風(fēng)險(xiǎn)提示監(jiān)管有著設(shè)計(jì)容易但是落實(shí)困難的問題。因此網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)明確提出出借人以及借款人面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，高收益以及無風(fēng)險(xiǎn)等誘導(dǎo)性的宣傳需要嚴(yán)格禁止。各種網(wǎng)貸平臺(tái)都要向出借人通知借款人平均逾期還款期限、逾期還款率、投資虧損用戶的比例以及不還款產(chǎn)生的壞賬率。對(duì)于承諾擔(dān)保出借人本息的網(wǎng)貸平臺(tái)當(dāng)中，需要明確說明擔(dān)保主體、擔(dān)保方式以及擔(dān)保的具體范圍?！皩氼悺碑a(chǎn)品當(dāng)中，一方面要在產(chǎn)品貨幣基金的介紹當(dāng)中列明投資者購買貨幣基金投資的行業(yè)領(lǐng)域，同時(shí)告知潛在的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也要禁止承諾具體的收益。僅僅在首頁或者是其他的位置提示風(fēng)險(xiǎn)并不算作履行投資風(fēng)險(xiǎn)揭示的義務(wù)，還需要金融服務(wù)者進(jìn)一步披露更加詳細(xì)具體的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。
第四，構(gòu)建行業(yè)協(xié)會(huì)并加強(qiáng)行業(yè)自律。作為企業(yè)以及政府之間聯(lián)系的紐帶與橋梁，行業(yè)協(xié)會(huì)有著自我監(jiān)管職能。因此構(gòu)建行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的完善有著非常重要的作用。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程當(dāng)中存在著很多的問題，具體監(jiān)管措施還在醞釀階段。監(jiān)管空白階段，更需要行業(yè)協(xié)會(huì)通過自我監(jiān)管發(fā)揮作用，從而在很大程度上緩解當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管真空。目前我國部分從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)已經(jīng)聯(lián)合成立行業(yè)協(xié)會(huì)。央行主導(dǎo)的清算支付協(xié)會(huì)，也有著舉足輕重的作用，在第三方支付監(jiān)管方面發(fā)揮重要的作用。部分P2P平臺(tái)所組建的行業(yè)協(xié)會(huì)，在監(jiān)管方面缺乏足夠的力度。央行牽頭組建的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已獲得國務(wù)院的批復(fù)，囊括不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、監(jiān)管以及保護(hù)投資者都有著積極作用。行業(yè)協(xié)會(huì)能夠可以內(nèi)部成員加大自我監(jiān)管的力度，同時(shí)配合監(jiān)管部門防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)防范，并且能夠促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的交流，不斷探索創(chuàng)新金融服務(wù)模式。因此行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)行之有效的監(jiān)管途徑，需要政府積極鼓勵(lì)推動(dòng)。
第五，健全征信系統(tǒng)建設(shè)。要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融可以持續(xù)健康發(fā)展，一個(gè)重要的條件就是建立完善社會(huì)征信系統(tǒng)，阿里小貸就是一個(gè)成功的例證。傳統(tǒng)的金融企業(yè)開始模仿建立各自的征信系統(tǒng)，例如建行推出善融商務(wù)業(yè)務(wù)。需要指出的是，企業(yè)征信系統(tǒng)的力量非常有限，并且企業(yè)容易將信用數(shù)據(jù)庫當(dāng)做自身重要的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致各個(gè)企業(yè)間無法共享相關(guān)的信用信息，企業(yè)也無法接入到人民銀行征信系統(tǒng)當(dāng)中，使得各個(gè)企業(yè)的信用審核仍然各自為戰(zhàn)。這樣一來從整個(gè)社會(huì)的層面而言，征信系統(tǒng)建立發(fā)展的速度緩慢，仍然處于零敲碎打階段，無法發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析價(jià)值，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程當(dāng)中仍然普遍存在信息不對(duì)稱問題，違約成本比較低而加大了投資者的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)增加監(jiān)管難度。建立健全征信系統(tǒng)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，現(xiàn)階段需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)登記管理以及信息披露，推行實(shí)名認(rèn)證，實(shí)名認(rèn)證的內(nèi)容主要包括身份證驗(yàn)證、工作認(rèn)證、學(xué)歷驗(yàn)證、營(yíng)業(yè)資格認(rèn)證以及銀行卡賬號(hào)的認(rèn)證等。通過確保參與者的實(shí)名制，能夠提高違約成本，對(duì)于完善社會(huì)征信系統(tǒng)并維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有重要的價(jià)值。
綜上所述，近年來我國的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)步，另一方面則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)密切結(jié)合而改變金融服務(wù)的方式，最大限度滿足金融消費(fèi)者需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大，倒逼我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)量從而保持競(jìng)爭(zhēng)力，不斷推動(dòng)著金融市場(chǎng)體系的完善。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題，政府應(yīng)當(dāng)反思已有監(jiān)管政策同時(shí)思考創(chuàng)新監(jiān)管措施，控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)從而實(shí)現(xiàn)其健康發(fā)展。
一、引言
自2010 年6 月29 日，大陸海協(xié)會(huì)與臺(tái)灣?；鶗?huì)在重慶簽署《兩岸經(jīng)濟(jì)合作架構(gòu)協(xié)議（ECFA）兩岸經(jīng)濟(jì)關(guān)系跨入了互利雙贏、合作發(fā)展的“ECFA新時(shí)代”。緊接著2011年4月國家發(fā)展改革委出臺(tái)的《海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》，其實(shí)早在2009年廈門就出臺(tái)了《廈門市金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群2009-2015年發(fā)展規(guī)劃》，國務(wù)院就福建省內(nèi)廈門經(jīng)濟(jì)特區(qū)發(fā)揮體制機(jī)制創(chuàng)新的試驗(yàn)區(qū)作用，先行先試一些金融領(lǐng)域重大改革措施。2010年10月，中國保監(jiān)會(huì)與廈門市政府簽署了《關(guān)于建設(shè)廈門保險(xiǎn)改革發(fā)展試驗(yàn)區(qū)合作備忘錄》，廈門成為全國保險(xiǎn)改革發(fā)展試驗(yàn)區(qū) 。2012年8月9日簽訂了《兩岸投資保護(hù)和促進(jìn)協(xié)議》，2012年9月簽訂《兩岸貨幣清算合作備忘錄》協(xié)議。近期國家也出臺(tái)了在對(duì)臺(tái)開展人民幣合格境外機(jī)構(gòu)投資者（RQFII），及合資基金、期貨公司等細(xì)則。
在此大背景下，兩岸也相互設(shè)立了一系列的金融機(jī)構(gòu)。包括銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)，見表1。目前還設(shè)立了海峽股權(quán)交易中心，海峽股權(quán)交易中心是由福建省產(chǎn)權(quán)交易中心、福建省能源集團(tuán)、興業(yè)證券以及具有臺(tái)灣富邦金控背景的海峽富國投資基金等9家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立;在福州、廈門、泉州設(shè)立有3個(gè)海峽股權(quán)交易分中心。
目前閩臺(tái)合資金融機(jī)構(gòu)基本定位在服務(wù)于大陸的臺(tái)商，進(jìn)入大陸后保持快速增長(zhǎng)，如君龍人壽基本保持1年開2-3家營(yíng)業(yè)分店的速度。從盈利的角度來看，在大陸的全部金融的機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)了盈利。而從規(guī)模來看，相對(duì)于福建老牌的金融機(jī)構(gòu)，無論從經(jīng)驗(yàn)范圍、規(guī)模、分支方面處于弱勢(shì)地位。如在福建尚沒有一家全牌照證券閩臺(tái)合資公司，經(jīng)營(yíng)范圍就收到了很大的限制，像IPO等業(yè)務(wù)就無法開展。表2，2012年福建省上市的證券公司及融資規(guī)模，如果在福建有全牌照的證券公司，就可以分享福建企業(yè)IPO等經(jīng)濟(jì)成果。同樣，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定位于服務(wù)臺(tái)商及大陸民眾，其特色是“一張保單，服務(wù)兩岸”，但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“眾安在線”及順豐等逐漸涉及背景下，也會(huì)受到相當(dāng)?shù)臎_擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融行業(yè)的沖擊
隨著“大數(shù)據(jù)”“云服務(wù)的發(fā)展”，互聯(lián)網(wǎng)金融相伴而生;一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)己不滿足只做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，而是憑借數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，未來可能沖擊傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務(wù)、搶奪銀行客戶資源、替代物理金融機(jī)構(gòu)的物流渠道，顛覆傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平在互聯(lián)網(wǎng)金融論壇表示，網(wǎng)絡(luò)銀行2013年全年交易額1106萬億人民幣，增20%，手機(jī)銀行12萬億年增長(zhǎng)率248%。中國銀行業(yè)20多萬實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)會(huì)逐漸失去存在價(jià)值，至少傳統(tǒng)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)會(huì)失去價(jià)值。在2014年6月19日，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司副司長(zhǎng)徐諾金在《中國p2p借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2014》會(huì)上指出，必須嚴(yán)肅認(rèn)真看待互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，而其中之一是沖擊傳統(tǒng)的物理銀行概念，商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。
同樣的情形也發(fā)生在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及證券機(jī)構(gòu)。2013年，最熱門的一個(gè)詞就是“互聯(lián)網(wǎng)金融”，電商與金融的相結(jié)合，形成一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，具體見表3，互聯(lián)網(wǎng)給金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和品牌創(chuàng)立、傳播既帶來挑戰(zhàn)，也帶來機(jī)遇。新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將形成競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系，未來甚至可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。
合作營(yíng)銷金融網(wǎng)上營(yíng)銷銀行基金、券商與電商結(jié)合的網(wǎng)上營(yíng)銷國金證券+騰訊國泰證券的“君弘一戶通”
三、人才培養(yǎng)方面需要調(diào)整――適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)
（一）閩臺(tái)合資金融機(jī)構(gòu)同樣也受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
閩臺(tái)合資的各類金融機(jī)構(gòu)定位服務(wù)于臺(tái)商，在市場(chǎng)上占領(lǐng)獨(dú)特的金融市場(chǎng)，有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融暢行，推行“普惠金融”的今天，金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)弱化，客戶將面臨更多的選擇，客戶的忠誠度也相應(yīng)降低。
閩臺(tái)合資的金融機(jī)構(gòu)同樣面臨電商系列跨界金融產(chǎn)品的挑戰(zhàn)，優(yōu)勢(shì)地位正在消減?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)為中小金融機(jī)構(gòu)提供了與大的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的契機(jī)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，積極創(chuàng)新，將在一些新興業(yè)務(wù)上趕超大的金融機(jī)構(gòu)，形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)力，才不會(huì)成為“21世紀(jì)的恐龍”――破產(chǎn)倒閉。
臺(tái)灣金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，以銀行為例已經(jīng)經(jīng)過了利率自由化的時(shí)代，我們現(xiàn)在國內(nèi)銀行正在此過程，臺(tái)灣的金融業(yè)是我們學(xué)習(xí)的榜樣。自從1975年臺(tái)灣地區(qū)新《銀行法》頒布到1989年，臺(tái)灣地區(qū)銀行業(yè)基本實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，銀行依賴?yán)钍杖氲膫鹘y(tǒng)受到挑戰(zhàn)。臺(tái)灣地區(qū)的存貸款利差不超過1.5%，不及大陸的二分之一。以2012年數(shù)據(jù)為例，臺(tái)灣銀行業(yè)的ROE（凈值報(bào)酬率）和ROA（資產(chǎn)報(bào)酬率）遠(yuǎn)低于全體陸資銀行的ROE為19.2%，ROA為1.2%，而臺(tái)資銀行ROE為9.13%，ROA只有0.59%，顯見陸資銀行的獲利能力比臺(tái)資銀好太多。中國銀行臺(tái)北分行開業(yè)時(shí)，行長(zhǎng)李禮輝說了一句耐人尋味的話：“所有陸銀都該來臺(tái)灣，學(xué)學(xué)如何對(duì)中小企業(yè)放款?！盵3]應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整開始了利率自由化，存貸差減少，逼迫銀行必須創(chuàng)新，否則難以生存。臺(tái)灣企業(yè)基本以小微企業(yè)存在，銀行的客戶基本也以小微為主，在客戶選擇、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范控制方面有自己獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。大陸銀行現(xiàn)在也面臨同樣的危機(jī)，尤其是中小銀行，以2013年上市公司年報(bào)為例，小銀行的資金成本要高于大型銀行，民生銀行和興業(yè)銀行付息率并列最高，為3.16%;農(nóng)行最低，為1.91%，前兩者均為后者的1.65倍。如果以直接對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融的存款付息率為觀察指標(biāo)，則光大銀行最高，為2.35%;農(nóng)行最低，為1.74%，前者是后者的1.35倍。閩臺(tái)合資銀行如果能夠結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，及臺(tái)灣的小微貸技術(shù)將可以更好得成長(zhǎng)，逐漸適應(yīng)利率自由化。
保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)：定位于臺(tái)商與大陸民眾，一張保單服務(wù)兩岸。證券行業(yè)由于目前沒有全牌照，優(yōu)勢(shì)暫時(shí)還沒有體現(xiàn)出來。
經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，定位于服務(wù)兩岸通用人才的閩臺(tái)金融人才模式，也需要根據(jù)新的形勢(shì)而改變。
（二）現(xiàn)在閩臺(tái)合作金融人才培養(yǎng)現(xiàn)狀
目前福建省已經(jīng)有多家院校與臺(tái)灣院校及企業(yè)開展合作，培養(yǎng)兩岸通用的金融人才。本科院校以閩江學(xué)院為代表，這是閩臺(tái)高校第一個(gè)本科院校合作，閩江學(xué)院與臺(tái)灣實(shí)踐大學(xué)財(cái)務(wù)金融學(xué)系合作，其模式采用“分段對(duì)接”聯(lián)合金融培養(yǎng)人才;類似此模式的還有江夏學(xué)院、福建師范學(xué)院等。本科學(xué)生采取“ 3 +1”方式，可選派學(xué)生到臺(tái)灣高校進(jìn)行為期一年的學(xué)習(xí)。技術(shù)學(xué)院或者高職層次，采取“校校企”合作的人才培養(yǎng)模式，校校企指的是“大陸高?！?“臺(tái)灣高校”和“臺(tái)資企業(yè)”的三方合作關(guān)系。以福建的福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融保險(xiǎn)專業(yè)與臺(tái)灣的中州技術(shù)學(xué)院金融系合作，為代表。合作雙方的職責(zé)義務(wù)：雙方共同培養(yǎng)，學(xué)制為三學(xué)年。學(xué)生在福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)學(xué)年，第五學(xué)期學(xué)生去中州技術(shù)學(xué)院學(xué)習(xí)，第六學(xué)期在臺(tái)資國泰人壽福州公司、君龍人壽福建分公司等企業(yè)畢業(yè)實(shí)習(xí)。從開設(shè)的課程來看，基本與傳統(tǒng)的金融課程，沒有大的變化，可以說無法體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融人才奇缺，閩臺(tái)金融人才培養(yǎng)必須根據(jù)環(huán)境的變化而改變
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，金融服務(wù)日益表現(xiàn)為金融數(shù)據(jù)流的產(chǎn)生、交換、分析、存儲(chǔ)和應(yīng)用，而金融數(shù)據(jù)量規(guī)模迅速擴(kuò)大，結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜，大數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。從目前的人才市場(chǎng)需求來看，互聯(lián)網(wǎng)金融人才奇缺，通過搜索引擎輸入“互聯(lián)網(wǎng)金融招聘”，不少銀行、基金、保險(xiǎn)的招聘信息都跳了出來，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛為新成立的互聯(lián)網(wǎng)金融部門招賢納士。其中較為活躍的有哈爾濱銀行、三峽銀行、廣發(fā)基金和中國平安和新華人壽等。北京商報(bào)記者總結(jié)后發(fā)現(xiàn)，各家金融機(jī)構(gòu)需要的人才崗位奇缺。從待遇條件來看，各大金融機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)金融人才開出的薪酬也普遍頗為誘人。如新華人壽、太平人壽紛紛掛出誠聘年薪在10萬一40萬元不等的電商運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人、金融電商產(chǎn)品經(jīng)理、金融電商網(wǎng)站商務(wù)專員;某銀行系電商正招聘金融網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)總監(jiān)，年薪在50萬一60萬元。此外，安邦保險(xiǎn)也招聘金融電商網(wǎng)站產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)公司保險(xiǎn)電商新產(chǎn)品的開發(fā)，年薪在10萬一40萬元之問。[4]
從目前的招生到的公開信息來看，碩士層面只有背景航空航天大學(xué)與廈門大學(xué)與新加坡聯(lián)合開展的“MITB”課程。2014年6月5日，北京航空航天大學(xué)軟件學(xué)院全國首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融碩士專業(yè)方向面向社會(huì)全面招生。
廈門大學(xué)與新加坡聯(lián)合開設(shè)了相關(guān)的課程“MITB”，金融服務(wù)課程方向，目的互聯(lián)網(wǎng)金融方向的數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘。同樣采用校校企業(yè)合作的模式，學(xué)生到合作企業(yè)為期3-6個(gè)月的實(shí)踐課程，如花旗銀行，星展銀行，OCBC華僑銀行，IBM等實(shí)習(xí)，分析銀行及相關(guān)企業(yè)的數(shù)據(jù)。高端人才的短缺是互聯(lián)網(wǎng)金融各企業(yè)普遍存在的現(xiàn)象，高校能及時(shí)把握市場(chǎng)熱點(diǎn)，適應(yīng)形勢(shì)培養(yǎng)相關(guān)人才，既表明了市場(chǎng)需求需求與教育供給的良性互動(dòng)，也充分展露出了互聯(lián)網(wǎng)金融的威力已經(jīng)影響到了社會(huì)的方方面面。
隨著臺(tái)灣海峽兩岸金融合作的日益頻繁，培養(yǎng)精通臺(tái)灣兩岸金融的復(fù)合型人才，在互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)各個(gè)金融行業(yè)的今天，培養(yǎng)人才方面也需要相應(yīng)的調(diào)整及創(chuàng)新。在完善金融人才培養(yǎng)教育體系，應(yīng)該大力開展多層次、多類型的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)復(fù)合型、創(chuàng)新型、國際型、實(shí)戰(zhàn)型互聯(lián)網(wǎng)金融人才，提高金融服務(wù)整體素質(zhì)。除了上述碩士層次的培養(yǎng)，還需要從本科層次面培養(yǎng)，可以雙學(xué)位的方式培養(yǎng)，或者計(jì)算機(jī)+金融課程方式設(shè)置教學(xué)培養(yǎng)方案，培養(yǎng)出精通互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)挖掘的金融復(fù)合人才，勝任互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品總監(jiān)、金融產(chǎn)品大數(shù)據(jù)分析專員，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分析專員;從高職層次，培養(yǎng)出掌握電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的金融類型人才，勝任互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理。同時(shí)，根據(jù)院校人才培養(yǎng)定位，堅(jiān)持“而向市場(chǎng)、服務(wù)地方、辦出特色”的辦學(xué)宗旨，與企業(yè)緊密合作，以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要為目標(biāo)，通過設(shè)計(jì)具備知識(shí)、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)的人才培養(yǎng)方案，定位于培養(yǎng)高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用型人才。
注釋：
① 證券公司，有多家處于監(jiān)管審批階段，2013年2月臺(tái)灣永豐金控旗下的永豐金證券股份有限公司與廈門金圓集團(tuán)旗下的金財(cái)投資有限公司，將合資在廈門注冊(cè)成立一家全牌照證券公司。泉州的統(tǒng)一證券與連捷投資集團(tuán)及開源實(shí)業(yè)的合作，欲設(shè)立全牌照閩臺(tái)合資證券公司。
② 2008年廈門銀行成功引進(jìn)臺(tái)灣富邦金控旗下子公司香港富邦銀行為其戰(zhàn)略投資者，富邦金控由此成為借道第三地入股大陸銀行的首家臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)。
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互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作的技術(shù)支持是現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，具備高效、便捷等優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變了金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的服務(wù)手段，極大地提高了金融工具的使用效益。但互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)是通過貨幣與數(shù)字化信息在網(wǎng)絡(luò)間的相互傳遞與控制信息來實(shí)現(xiàn)的，交易雙方的身份不明確，透明度偏差。虛擬化環(huán)境下的金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被放大，其風(fēng)險(xiǎn)破壞性強(qiáng)、波及范圍廣，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，必須重視其監(jiān)管工作，提高金融活動(dòng)的約束性，保障交易雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。下面就如何完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行相關(guān)的探討。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)包括了常規(guī)傳統(tǒng)的顯性風(fēng)險(xiǎn)和高科技帶來的隱性風(fēng)險(xiǎn)，其中顯性風(fēng)險(xiǎn)有黑客入侵、個(gè)人信息泄露與盜取、缺乏有效監(jiān)管下的網(wǎng)絡(luò)借貸欺詐、虛假信息等；隱性風(fēng)險(xiǎn)主要包括暗箱操作業(yè)務(wù)、非法集資、網(wǎng)絡(luò)洗錢等。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)，總結(jié)出其風(fēng)險(xiǎn)包括以下幾個(gè)方面。
1.1 技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)
技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)可劃分為兩個(gè)方面：①內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作運(yùn)行需要配置要求較高的軟件與硬件，通過有力的技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)自身的高效、便捷化操作。但在實(shí)際的操作過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的問題出現(xiàn)錯(cuò)誤或故障。②外部風(fēng)險(xiǎn)，由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身就存在黑客入侵、病毒等人為惡意攻擊手段，互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)勢(shì)必也會(huì)受到這方面的人為破壞，造成交易雙方的信息被竊取、篡改以及泄漏，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全、有序進(jìn)行。
1.2 虛擬性風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供了開放共享性的信息交流平臺(tái)，其具有虛擬化的特點(diǎn)，此特點(diǎn)導(dǎo)致用戶在信息交易和傳遞時(shí)無法辨別其真?zhèn)危瑯O易造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問題。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的資金周轉(zhuǎn)功能通過金融平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)，虛擬性的環(huán)境難以有效應(yīng)對(duì)資金積累引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，無法實(shí)行有效的擔(dān)保和監(jiān)管。
1.3 操作性風(fēng)險(xiǎn)
此類風(fēng)險(xiǎn)的形成原因包括互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)漏洞以及金融交易活動(dòng)主體的失誤操作。其中安全系統(tǒng)的漏洞包括系統(tǒng)內(nèi)部設(shè)計(jì)缺陷，以及大數(shù)據(jù)在收集、統(tǒng)計(jì)整合、分析和風(fēng)險(xiǎn)控制過程中的漏洞；交易主體的操作性風(fēng)險(xiǎn)是由于用戶沒有規(guī)范、正確地操作系統(tǒng)而造成的不必要損失。
1.4 法律性風(fēng)險(xiǎn)
該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指的是現(xiàn)行的金融法律法規(guī)及制度無法有效約束和管理互聯(lián)網(wǎng)金融，更不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需求。目前，處于起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模和速度呈現(xiàn)出了迅猛的態(tài)勢(shì)，但與之匹配的法律卻處于空白期，導(dǎo)致有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)鉆法律的空子，躲避監(jiān)管，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。
1.5 “長(zhǎng)尾”風(fēng)險(xiǎn)
“長(zhǎng)尾”風(fēng)險(xiǎn)說的是那些需求不大或銷量不佳的產(chǎn)品通過多樣的存儲(chǔ)和流通渠道占據(jù)了可以匹敵數(shù)量不多的熱賣品的市場(chǎng)份額，甚至更多。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展拓展了經(jīng)濟(jì)交易的可能性邊界，使得游離于傳統(tǒng)金融外的人群接受了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)，由此也增加了新的風(fēng)險(xiǎn)特征。消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別缺乏全面、正確的認(rèn)識(shí)而導(dǎo)致的不公正待遇、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的社會(huì)負(fù)面影響、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)等都是潛在的“長(zhǎng)尾”風(fēng)險(xiǎn)[1]。
2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
2.1 宏觀層面
第一，金融市場(chǎng)紀(jì)律與完全扼制風(fēng)險(xiǎn)不等同。我國針對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施了大量的擔(dān)保，使得我國大眾投資時(shí)遵循剛性兌付原則，這在某種意義上造成了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的失效。在此市場(chǎng)環(huán)境中，一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融產(chǎn)品就會(huì)被借機(jī)推出，用較高的預(yù)期收益率遮蓋高風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)，如果投資者缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)就會(huì)造成巨大的損失。同時(shí)，遮蓋風(fēng)險(xiǎn)還極易引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。第二，完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制可以積極推進(jìn)金融市場(chǎng)的改革。由于金融交易信息的不對(duì)稱、自然壟斷等問題，導(dǎo)致了市場(chǎng)的失靈，為了進(jìn)一步解決市場(chǎng)失靈的問題，就必須強(qiáng)化金融市場(chǎng)的監(jiān)管。
2.2 微觀層面
首先，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在非理性判斷。例如，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，用戶購買的是針對(duì)借款者個(gè)人的信用貸款。雖然P2P平臺(tái)準(zhǔn)確提出了借款者的信用風(fēng)險(xiǎn)，分散了投資組合，但個(gè)人信用貸款是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)性的投資，一旦投資失敗將會(huì)對(duì)個(gè)人產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。而加強(qiáng)合理地監(jiān)管會(huì)在一定程度上減少非理性行為的發(fā)生。其次，擁有大量客戶資源或具備較大資金規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)問題，很難落實(shí)市場(chǎng)出清。例如，微信錢包，該軟件系統(tǒng)擁有龐大的客戶群，一旦其出現(xiàn)問題進(jìn)行市場(chǎng)出清，在其破產(chǎn)時(shí)極有可能導(dǎo)致金融系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的損壞，造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)[2]。
3 改善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效途徑分析
3.1 建立完善的監(jiān)管組織體系
首先，深化政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任。目前，我國主要的金融監(jiān)管部門是“一行三會(huì)”，其中銀監(jiān)會(huì)是第三方支付機(jī)構(gòu)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的主管部門；證監(jiān)會(huì)是眾籌機(jī)構(gòu)的主觀機(jī)構(gòu)。建議銀監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)分別下設(shè)專門負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的部門，進(jìn)一步細(xì)化監(jiān)管職責(zé)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定與持續(xù)發(fā)展。其次，建立行業(yè)協(xié)會(huì)并制定完善的行業(yè)自律原則。通過建立行業(yè)協(xié)會(huì)來積極引導(dǎo)各個(gè)機(jī)構(gòu)的規(guī)范化運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，利用自律原則輔助監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管行業(yè)，并逐步形成規(guī)范化的原則。最后，建立健全社會(huì)監(jiān)管體系。社會(huì)監(jiān)管是面向大眾的監(jiān)管，屬于外部監(jiān)管，涵蓋了如律師事務(wù)所、傳媒等社會(huì)層面的監(jiān)督，提高了監(jiān)管角度的多面化。
3.2 完善監(jiān)管法律
由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域交叉冗雜，難以準(zhǔn)確界定其交易主體的責(zé)權(quán)利及金融活動(dòng)是否存在本身違法問題，給相應(yīng)的立法工作帶來了一定的困難，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、艱巨的任務(wù)。建議監(jiān)管部門針對(duì)不同形式的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分別立法：①第三方支付機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門應(yīng)在原有的法律基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)新的符合我國基本國情的法律條文，完善監(jiān)管細(xì)則，還要提高立法層級(jí)，將監(jiān)管辦法轉(zhuǎn)變?yōu)椤兜谌街Ц稒C(jī)構(gòu)法》，規(guī)范整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為。②P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的獨(dú)立立法。我們可以借鑒國外相對(duì)成熟的立法原則，以加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范為核心，制定對(duì)應(yīng)的法條對(duì)其進(jìn)行約束。③眾籌融資機(jī)構(gòu)，其具有特殊性，其股權(quán)眾籌融資中有悖于我國現(xiàn)行的《證券法》，因此需要首先解決此問題，建議適當(dāng)修訂《證券法》，增加關(guān)于眾籌融資的相關(guān)法律，并對(duì)其發(fā)行者、投資者與眾籌平臺(tái)分別提出監(jiān)管法律。
3.3 實(shí)施精細(xì)化的機(jī)構(gòu)監(jiān)管
3.3.1 完善第三方與移動(dòng)支付的監(jiān)管對(duì)策
第一，市場(chǎng)準(zhǔn)入。第三方支付與移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)具備支付業(yè)務(wù)許可證，該證的申請(qǐng)必須具備符合注冊(cè)資本的最低額度；機(jī)構(gòu)聘有具備支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的高級(jí)管理人員；支付設(shè)施要符合監(jiān)管要求；具備風(fēng)險(xiǎn)判斷能力4項(xiàng)條件。第二，信息監(jiān)管。支付平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格保管客戶信息資料，杜絕隨意泄露。第三，保障客戶利益。支付平臺(tái)不得私自動(dòng)用客戶資金，并對(duì)客戶設(shè)置陳列詳細(xì)的交易提示，方便客戶掌握交易信息，了解支付去向。
3.3.2 P2P借貸平臺(tái)的監(jiān)管設(shè)計(jì)
伴隨時(shí)代的不斷發(fā)展，以及科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，人們?cè)絹碓疥P(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系的完善需求。重視在當(dāng)下社會(huì)體系迅猛發(fā)展下的經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)步，對(duì)于人們的生活質(zhì)量具有非常重要的影響價(jià)值和意義。本次研究就針對(duì)當(dāng)下我國金融發(fā)展的背景進(jìn)行科學(xué)的探究，關(guān)注科學(xué)技術(shù)興起引導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式運(yùn)行實(shí)際效果，重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的分析和研究，希望能夠?yàn)槲覈鹑隗w系的發(fā)展提供科學(xué)可持續(xù)的戰(zhàn)略性建議，實(shí)現(xiàn)對(duì)我國金融體系的革新，促進(jìn)未來金融行業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。
一、中國金融系統(tǒng)需要實(shí)現(xiàn)三維改革
本次研究針對(duì)我國當(dāng)下金融行業(yè)發(fā)展的系統(tǒng)進(jìn)行深入的分析和探究，不難發(fā)現(xiàn)為了保證我國經(jīng)濟(jì)體系的健康發(fā)展，就需要科學(xué)的運(yùn)用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融工作的充分支持。本次研究從我國當(dāng)下的金融行業(yè)發(fā)展缺失的問題角度進(jìn)行觀察和分析，可以了解我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的壟斷性問題，針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在的整體結(jié)構(gòu)問題進(jìn)行調(diào)整，才能夠緩解金融行業(yè)工作效率緩慢的問題，并且能夠滿足實(shí)際的行業(yè)發(fā)展需求。針對(duì)我國金融系統(tǒng)發(fā)展存在的問題提出解決的方案和對(duì)策，需要從實(shí)際的改革入手，從三個(gè)層面實(shí)施三維改革工作得以實(shí)現(xiàn)終極目標(biāo)。
1.中國金融豐富性改革
重視對(duì)我國金融行業(yè)的豐富性改革，主要就是為了從實(shí)際的管理和運(yùn)營(yíng)的寬泛程度上進(jìn)行拓展和提升，保證實(shí)際的金融行業(yè)運(yùn)作模式符合我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)步的重要需求。另外，針對(duì)我國金融行業(yè)發(fā)展的體系進(jìn)行豐富性的改革，有利于拓展經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)廣泛程度，打破傳統(tǒng)金融行業(yè)工作的僵局，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融行業(yè)的工作內(nèi)容可以劃分為多種類型，無論是證券業(yè)務(wù)還是債權(quán)分配，對(duì)于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有重要的意義。積極的拓展其豐富性，能夠促進(jìn)現(xiàn)代金融行業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展。
2.中國金融延伸性改革
趕住我國金融行業(yè)發(fā)展的延伸性改革需求，應(yīng)當(dāng)將行業(yè)實(shí)際發(fā)展的情況與世界金融行業(yè)發(fā)展的情形進(jìn)行比較，觀察國際化的發(fā)展需求，調(diào)整內(nèi)部存在的不足，實(shí)現(xiàn)對(duì)貨幣和金融交易方式的改革，提升我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的迅猛發(fā)展，重視對(duì)金融行業(yè)的投資和經(jīng)營(yíng)模式改革具有重要的意義，從延伸性進(jìn)行分析和優(yōu)化，可以滿足我國實(shí)際的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，從國際經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的角度進(jìn)行分析，也不難發(fā)現(xiàn)延伸性的金融發(fā)展制度對(duì)于我國實(shí)際市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)起到了支撐的作用。
3.中國金融內(nèi)涵性改革
重視對(duì)我國金融行業(yè)的內(nèi)涵性改革主要是為了提升實(shí)際的工作模式的深度，保證具體工作過程中能夠打破傳統(tǒng)工作的僵局，在實(shí)際的工作進(jìn)行模式當(dāng)中進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力的改革，從實(shí)際的操作和執(zhí)行過程中進(jìn)行工作質(zhì)量和工作效率的升級(jí)。通過提升我國金融行業(yè)的內(nèi)涵性，能夠促進(jìn)其向更加具有深度的方向發(fā)展，并且保證我國實(shí)際的經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展打破產(chǎn)業(yè)鏈條的壟斷情況，以優(yōu)越的方式提升我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在整體世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的競(jìng)爭(zhēng)力。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新性
互聯(lián)網(wǎng)的金融模式比較創(chuàng)新，是當(dāng)下社會(huì)發(fā)展和科學(xué)技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)物，在實(shí)際發(fā)展的過程當(dāng)中彰顯出其金融運(yùn)營(yíng)的結(jié)構(gòu)性特征。本次研究就針對(duì)金融運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行細(xì)致的分析和探討，希望能夠掌握其創(chuàng)新性的支持理念，實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)工作的優(yōu)化與完善需求。
1.完善資源配置性能是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向之一
關(guān)注未來我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式，必然與信息技術(shù)相融合，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的高效率提升需求，因此，可以說互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展能夠提升資源的配置性能，在不斷完善經(jīng)濟(jì)體制的過程中實(shí)現(xiàn)對(duì)整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式的優(yōu)化。重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展工作，需要認(rèn)清當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制運(yùn)作的基本模式，并為我國未來市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，從實(shí)際的工作角度出發(fā)進(jìn)行資源的優(yōu)質(zhì)配置，降低我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中存在的貧富差異性。
2.改變以商業(yè)銀行為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)
改革當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系，打破傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的局面，革新以商業(yè)銀行為支付主體的經(jīng)濟(jì)交流模式，對(duì)于我國未來社會(huì)的經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展具有重要的意義。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行資本的運(yùn)轉(zhuǎn)能夠滿足實(shí)際的社會(huì)生產(chǎn)效率提示功能需求，并且能夠在實(shí)際的工作當(dāng)中進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈條的高效管理。通過信息技術(shù)的模式進(jìn)行相關(guān)支付工作內(nèi)容的調(diào)整，可以加速資金鏈條的運(yùn)作，提升實(shí)際的金融交易效率，滿足社會(huì)發(fā)展需求。
3.通過互聯(lián)網(wǎng)金融積極促進(jìn)財(cái)富管理的功能業(yè)務(wù)范疇
另外，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推廣，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)富管理工作的質(zhì)量升級(jí)，滿足對(duì)財(cái)富管理工作的功能和業(yè)務(wù)范疇推展需求，積極的推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的進(jìn)步。本次研究就針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)模式下的財(cái)富管理工作進(jìn)行細(xì)致的研究，希望能夠通過信息技術(shù)降低實(shí)際的金融管理工作成本，提升管理和運(yùn)營(yíng)的效率，保證未來財(cái)富管理工作實(shí)現(xiàn)個(gè)性化和便捷性的需求。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也為人們開拓了視野，在實(shí)際的財(cái)富管理和金融投資工作中實(shí)現(xiàn)其重要的影響力作用。
4.通過互聯(lián)網(wǎng)金融改革價(jià)格信息供應(yīng)功能的實(shí)際作用
通過互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式，可以有效的進(jìn)行價(jià)格信息的改革與供應(yīng)，保證實(shí)際的資產(chǎn)管理功能性，同時(shí)還能夠在社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化的模式下實(shí)現(xiàn)實(shí)際的運(yùn)營(yíng)管理作用，對(duì)于社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展來說具有重要的意義。本次研究針對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模式進(jìn)行探究，在實(shí)際的工作運(yùn)營(yíng)體系當(dāng)中實(shí)現(xiàn)了對(duì)成本的控制，并且能夠優(yōu)化信息獲取途徑，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱和共享的基本需求，在實(shí)際的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中具備良好的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，保證具體工作開展的多元化需求。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及未來前景
就目前我國的金融行業(yè)發(fā)展情況來說，完整的互聯(lián)網(wǎng)金融體系還沒有切實(shí)的體系構(gòu)成，重視在實(shí)際的社會(huì)金融工作體系當(dāng)中通過對(duì)資本的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)通過信息技術(shù)的流轉(zhuǎn)。例如，在實(shí)際的市場(chǎng)交易過程中以支付寶的形式豐富了支付的途徑，通過余額寶實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的財(cái)富化運(yùn)作需求，并在實(shí)際的工作過程中通過互聯(lián)網(wǎng)的模式實(shí)現(xiàn)資本的借貸操作需求。但是以上的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)交易工作都只是片面的操作，在具體的工作執(zhí)行過程當(dāng)中存在管理和監(jiān)督的缺失性，也不能夠堅(jiān)持長(zhǎng)久的發(fā)展需求，因此當(dāng)下發(fā)展的模式存在一定的弊端。
關(guān)注到世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加速，以及科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融終將取代傳統(tǒng)的金融模式，因此具有良好的未來發(fā)展前景。關(guān)注到我國金融行業(yè)實(shí)際發(fā)展的背景環(huán)境，重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于社會(huì)的進(jìn)步具有重要的意義，對(duì)于我國社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作具有良好的價(jià)值。
四、結(jié)論
綜合上述研究?jī)?nèi)容進(jìn)行切實(shí)有效的分析、探討和總結(jié)能夠發(fā)現(xiàn)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展影響著社會(huì)體系的完善與進(jìn)步，重視發(fā)展社會(huì)金融對(duì)于人們生活品質(zhì)的提升和社會(huì)文明的進(jìn)步都具有重要的意義和價(jià)值。本次研究就針對(duì)當(dāng)下我國金融行業(yè)發(fā)展的大背景進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)金融體系改革的重要性，希望能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作需求，并從互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際的發(fā)展情況入手，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出了運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)方向的革新建議，通過觀察互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，判斷未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的走向和趨勢(shì)，為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，產(chǎn)生了大量的搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，隨之催生了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。自大的方面來講，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是所有利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)達(dá)到流通資金目的的行為。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)金融在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)模式、參與主體等方面有較大不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)新思路、運(yùn)行高效比傳統(tǒng)金融顯示出強(qiáng)大的生命力，同時(shí)引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。所以，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展導(dǎo)致傳統(tǒng)金融模式必然發(fā)生改革。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)方式、生態(tài)和交易安全的影響
第一，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必然引起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式的改革。銀行在將來的發(fā)展中將主要應(yīng)用電子渠道，筆者對(duì)中國銀行進(jìn)行了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，電子銀行賬務(wù)易與以前相比有了明顯提升，達(dá)到了80%以上，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中于此，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)入社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，很多銀行產(chǎn)品和客戶服務(wù)也將越來越多的選擇電子銀行渠道。
第二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，金融生態(tài)也會(huì)產(chǎn)生較大更新?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展不但有力沖擊了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)形式，將必然向互聯(lián)互通的方向發(fā)展，要求不同銀行間提供跨行服務(wù)，才能得到更多的客戶。而且涌現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)公司，如第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)融資、眾籌模式等，導(dǎo)致金融市場(chǎng)原來的格局被打破，必然會(huì)出現(xiàn)新的業(yè)務(wù)模式，第三方支付公司將參與金融業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也有力帶動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不但不利于金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)安全與內(nèi)控，而且市場(chǎng)監(jiān)管的難度也會(huì)越來越大。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展中，出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)欺騙行為，互聯(lián)網(wǎng)犯罪手段越來越專業(yè)化智能化，這些都不利于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做好安全工作與內(nèi)控工作。再有，由于虛擬貨幣的發(fā)展，產(chǎn)生了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)跨界現(xiàn)象，這些都對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管提出了更高的要求。
（二）對(duì)現(xiàn)有金融平臺(tái)與渠道的影響
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)以來就對(duì)當(dāng)前金融領(lǐng)域提出了挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，涌現(xiàn)了比特幣、第三方支付、金融搜索比較網(wǎng)站、P2P在線信貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、保險(xiǎn)電商等各種各樣的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融自融資、理財(cái)、分銷等各個(gè)方面對(duì)傳統(tǒng)金融體系提出了挑戰(zhàn)。筆者認(rèn)為，這種沖擊還會(huì)在今后較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)存在。
第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展會(huì)加快金融脫媒的腳步。由于互聯(lián)網(wǎng)不受時(shí)空影響，因此社交網(wǎng)絡(luò)的增長(zhǎng)速度空前加快，在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了信息共享，資金供求雙方擁有信息達(dá)到了平衡。因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)調(diào)配資金融通的能力越來越弱。由于P2P在線信貸與眾籌融資的快速發(fā)展，資金流通不但依賴于傳統(tǒng)金融中介，主要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)達(dá)到了自身目的，因此金融脫媒將是必然。一旦這些業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，銀行的存貸規(guī)模將必然受到較大影響。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展導(dǎo)致金融分銷渠道出現(xiàn)變化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當(dāng)前的金融產(chǎn)品分銷渠道必然會(huì)發(fā)生較大變化，金融電商發(fā)展不受時(shí)間與空間的局限，用戶不再過多依賴物理網(wǎng)點(diǎn)與銷售人員，分銷成本不斷下降。形成了互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)二個(gè)新型分銷渠道，再有，嚴(yán)重沖擊著銀行網(wǎng)點(diǎn)代銷模式。筆者對(duì)基金發(fā)展進(jìn)行了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)基金產(chǎn)品主要利用基金公司與銀行進(jìn)行代銷，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，基金公司自行建立了電商平臺(tái)，聯(lián)合第三方基金代銷平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)、第三方支付等部門，實(shí)現(xiàn)了基金分銷職能，因此金融產(chǎn)品的分銷渠道日益豐富。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢(shì)及其對(duì)策
（一）實(shí)施差異化戰(zhàn)略，引入外部資源
實(shí)行差異化發(fā)展，大力應(yīng)用外部資源，改革產(chǎn)業(yè)內(nèi)集中度過高的情況。第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸擁有非常廣大的市場(chǎng)，大企業(yè)在此占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而小企業(yè)卻不能在此形勢(shì)下生存，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于邊緣。所以，小企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)發(fā)展則必然走深耕垂直化市場(chǎng)與增加用戶群這一道路。再有，行業(yè)外資本如PE、VC也會(huì)有力支持小企業(yè)的發(fā)展。
（二）完善有效的監(jiān)管體系
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式也不再適用，筆者認(rèn)為應(yīng)該實(shí)行以人民銀行領(lǐng)導(dǎo)的綜合監(jiān)管。如阿里巴巴，當(dāng)前阿里已經(jīng)擁有了第三方支付、小額貸款公司、基金、保險(xiǎn)等各種形式，同時(shí)還準(zhǔn)備成立民營(yíng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行，因?yàn)榇罅?yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式已不能適用于當(dāng)前金融形勢(shì)，必然盡快建立新型合作監(jiān)管體系。
（三）明確定位，做好金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)
由于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展也創(chuàng)新了商業(yè)模式，同時(shí)嚴(yán)重影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。銀行業(yè)也加速改革更新了原來的產(chǎn)品與服務(wù)模式，大力應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)渠道，二者間的競(jìng)爭(zhēng)格局已然形成。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)要正確認(rèn)識(shí)自己的發(fā)展，在數(shù)據(jù)挖掘和降低交易成本方面尋求新的發(fā)展，保證自身提供金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷下降，要認(rèn)識(shí)到自身不可能發(fā)展為真正的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)利用共享企業(yè)信息，達(dá)到平臺(tái)的創(chuàng)新發(fā)展，在提供數(shù)據(jù)服務(wù)的前提下不斷增值。
（四）加強(qiáng)科技人才的培養(yǎng)
大力應(yīng)用高科技人才，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)中要正確使用科技人才。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提供的薪酬較高，所以吸引了大量的優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融人才，來到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科技人才數(shù)量較少，還主要應(yīng)用于科技崗位，從事數(shù)據(jù)處理與信息系統(tǒng)維護(hù)工作。而從事金融監(jiān)管業(yè)務(wù)的人員通常都是不具備計(jì)算機(jī)技術(shù)的經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)人員。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的大力發(fā)展下，要重新對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)科技人才的使用。
總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也將得到前所未有的發(fā)展機(jī)會(huì)，必然會(huì)嚴(yán)重影響傳統(tǒng)金融模式的發(fā)展。對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)來講，要利用有效手段，減少互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身的影響，尋求新的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]張慶，王越.互聯(lián)網(wǎng)金融模式解析[J].企業(yè)管理，2014（03）
中圖分類號(hào)： F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）23-0001-03
隨著互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)等非金融機(jī)構(gòu)向支付結(jié)算等金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)與金融發(fā)展步入廣泛的融合階段，逐步改變了人們的支付習(xí)慣與消費(fèi)模式。據(jù)調(diào)查，隨著各行業(yè)消費(fèi)環(huán)境發(fā)展變化，擁有眾多消費(fèi)人群的互聯(lián)網(wǎng)金融成為消費(fèi)者最期待的消費(fèi)模式創(chuàng)新的行業(yè) 。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因受成本的限制，只能集中有限的人力資源服務(wù)于高端客戶，導(dǎo)致20%的高端客戶占據(jù)了80%的金融資源 ，中低端客戶難以得到充分的金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)就在于，其金融服務(wù)能夠惠及社會(huì)的各個(gè)階層，尤其是那些被傳統(tǒng)銀行忽略的群體。例如，以余額寶、活期寶為代表的各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，能夠利用客戶閑散小額資金進(jìn)行理財(cái)，為廣大中低端人群提供收益率明顯高于銀行存款的增加其財(cái)產(chǎn)性收入的渠道?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅降低了金融服務(wù)成本及提高服務(wù)效率，而且金融服務(wù)的覆蓋面獲得前所未有的擴(kuò)大，充分體現(xiàn)了普惠金融的精神內(nèi)核。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其帶來的便捷性使人們的日常生活消費(fèi)習(xí)慣也隨之發(fā)生了極大變化，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)逐漸成為我國居民最重要的消費(fèi)方式之一，并推動(dòng)了居民消費(fèi)的快速擴(kuò)大，以及以第三方支付業(yè)務(wù)為特征的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛增長(zhǎng)。在此背景下，探討互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國居民消費(fèi)方式變遷及擴(kuò)大居民消費(fèi)路徑，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融主要特點(diǎn)
“互聯(lián)網(wǎng)金融”興起于“互聯(lián)網(wǎng)+支付市場(chǎng)”，是傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，即通過利用網(wǎng)絡(luò)方式為消費(fèi)者提供支付、融資、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要有兩種形式：一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)手段提供金融服務(wù)；二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉獵金融服務(wù)領(lǐng)域，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供金融服務(wù)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的組織機(jī)構(gòu)包括第三方支付公司、金融中介公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司，以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行普遍推廣的網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機(jī)銀行等。二者均反映了金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借各自的資源優(yōu)勢(shì)“跨界合作”商業(yè)模式。
由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)：一是大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。通過對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)記錄、消費(fèi)偏好、瀏覽內(nèi)容、瀏覽軌跡及身份認(rèn)證等數(shù)據(jù)的分析，使得線上金融服務(wù)與線下客戶需求的相互統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)金融服務(wù)”的目標(biāo)。二是網(wǎng)絡(luò)P2P借貸模式使得之前難以獲得銀行貸款的小微企業(yè)、個(gè)人客戶有機(jī)會(huì)得到信貸支持，從而改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸供給比較單一的局面。三是提升了金融資源配置效率，并借助大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)，深度挖掘金融交易者的信用狀況，從而在金融風(fēng)險(xiǎn)防范上較于傳統(tǒng)金融具有較大的優(yōu)勢(shì)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國居民消費(fèi)方式變遷
在大數(shù)據(jù)時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+”作為全新的消費(fèi)理念，逐漸滲入到城鄉(xiāng)居民的日常生活中，參與到消費(fèi)金融交易領(lǐng)域的居民日益增多，居民的消費(fèi)習(xí)慣與生活方式也隨之發(fā)生變化?？梢灶A(yù)見，一方面，隨著電子商務(wù)的不斷推廣和普及，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)將成為居民的主流消費(fèi)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融將徹底改變?nèi)藗兊纳罘绞胶徒鹑谙M(fèi)習(xí)慣；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，消費(fèi)者模式將由兩股力量的推動(dòng)而發(fā)生改變，一是大量的網(wǎng)絡(luò)信息及各種創(chuàng)新帶來的“心理沖擊”，二是社交網(wǎng)絡(luò)帶來的“擴(kuò)散效應(yīng)”。金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的互動(dòng)方式、資金管理模式將發(fā)生改變，金融消費(fèi)者較以往有更多的選擇權(quán)和更高的效率。由于其金融訴求發(fā)生改變，消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)有更高的要求，其行為變遷可能有四個(gè)階段，如圖1所示 。就當(dāng)前而言，我國居民金融消費(fèi)者的行為變化主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。
圖1 消費(fèi)者行為改變的四個(gè)階段
資料來源：Brett King.Bank 3.0： Why Banking Is No Longer Somewhere You Go But Something You Do[M].John Wiley & Sons Inc，2013：16
（一）消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴不斷加深，對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的依賴度降低
顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融活動(dòng)和交易。根據(jù)中國人民銀行2014年4月的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》，互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義狹義之分。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)；狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)。本文的分析立足于狹義互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。
本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較優(yōu)勢(shì)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生一定的沖擊，但并不會(huì)取代傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融業(yè)注入新的活力，開啟傳統(tǒng)金融的變革之路，而傳統(tǒng)金融業(yè)參與，讓互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫桎梏，取得長(zhǎng)足發(fā)展。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式
我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式可以分為以下幾類：
（1）傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化（屬于廣義范疇）。傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換為線上業(yè)務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用電腦和手機(jī)終端交易取代傳統(tǒng)柜臺(tái)交易模式。
（2）第三方支付?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的支付清算體系，是以第三方支付、移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的新型支付體系在移動(dòng)終端智能化的支持下迅猛發(fā)展起來的。從整體看，互聯(lián)網(wǎng)支付又分為網(wǎng)上銀行、獨(dú)立的第三方支付模式、綜合的第三方支付模式三種。
（3）融資中介。互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，大致可以分為以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)債權(quán)融資和以眾籌平臺(tái)為代表的網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資。
（4）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)。除了為傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，和為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供籌資渠道的融資平臺(tái)業(yè)務(wù)以外，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行產(chǎn)品直接營(yíng)銷，是其發(fā)展的另一類模式。
2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀是：市場(chǎng)上大量資金供給，大量資金需求和大量第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)同時(shí)并存。以P2P借貸平臺(tái)為例，國內(nèi)知名P2P行業(yè)門戶網(wǎng)“網(wǎng)貸之家”的《2015年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)簡(jiǎn)報(bào)》顯示：截至2015年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)到2595家，2015年全年網(wǎng)貸成交量達(dá)到了9823.04億元。
管理方面不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題也日益顯現(xiàn)。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于進(jìn)入門檻低、沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管不到位種種因素，發(fā)展參差不齊，90%的借貸平臺(tái)都出現(xiàn)虧損。2015年更是出現(xiàn)了P2P平臺(tái)倒閉潮。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的相對(duì)優(yōu)勢(shì)分析
互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融本質(zhì)上都是金融，都是為了客戶提供融資和其他金融服務(wù)。但是在具體的服務(wù)過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融有著各自的優(yōu)勢(shì)。
3.1 金融產(chǎn)品和金融服務(wù)
傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)在于擁有固定、龐大的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和專業(yè)的金融工作人員，可以根據(jù)單個(gè)客戶的獨(dú)特需求設(shè)計(jì)并提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)則可以批量化地銷售標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低了金融業(yè)的整體運(yùn)營(yíng)成本，節(jié)省了交易雙方業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間，更有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。
3.2 銷售渠道
傳統(tǒng)金融擁有龐大的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)銷售渠道和客戶來源，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過網(wǎng)絡(luò)客戶端等方式，大幅降低了運(yùn)營(yíng)成本。
3.3 服務(wù)對(duì)象
傳統(tǒng)金融業(yè)鎖定高端市場(chǎng)，面向的客戶是大企業(yè)和少數(shù)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，貸款多在1000萬元以上，而互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)的對(duì)象是低端市場(chǎng)，滿足的是中小微型企業(yè)的融資需求，投資起點(diǎn)低。
3.4 經(jīng)營(yíng)方式
由于傳統(tǒng)金融業(yè)一直處于壟斷地位，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠重視，目前傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，而互聯(lián)網(wǎng)金融正處于迅速發(fā)展期，更加注重產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，將以往專業(yè)度高、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的金融產(chǎn)品直觀地呈現(xiàn)在普通客戶面前，使其簡(jiǎn)單迅捷的了解。
3.5 風(fēng)險(xiǎn)管理
傳統(tǒng)銀行通過抵押品或擔(dān)保品作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋的方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融更多地依靠大數(shù)定律分散管理模式：一是選擇小而獨(dú)立的客戶，讓風(fēng)險(xiǎn)自然分散；二是建立有效的信用信息披露機(jī)制。
4 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合模式探析
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在各自的領(lǐng)域有著自己特有的優(yōu)勢(shì)，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融既沒有對(duì)傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)產(chǎn)生解構(gòu)效應(yīng)，也沒有發(fā)展出不同于傳統(tǒng)金融的建構(gòu)思維，只是借助新型技術(shù)優(yōu)勢(shì)，完善了金融體系的部分功能。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是傳統(tǒng)金融的終結(jié)者或替代者，更多的是充當(dāng)一個(gè)融合式的改善者，兩者相互融合，協(xié)調(diào)發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最初階段，也是與傳統(tǒng)金融相處較為融洽的階段，互聯(lián)網(wǎng)公司服務(wù)于傳統(tǒng)金融公司，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)得以更好地發(fā)展。然而，在傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化服務(wù)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開始涉足金融業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的改革壓力非常迫切。
4.1 傳統(tǒng)金融業(yè)要改革創(chuàng)新，主動(dòng)適應(yīng)金融發(fā)展新格局
一是細(xì)化消費(fèi)者需求定位，更為合理地確定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)邊界。與上代人將互聯(lián)網(wǎng)作為獲取知識(shí)和溝通交易平臺(tái)的特征不同，當(dāng)代人的網(wǎng)絡(luò)生活具有較強(qiáng)的消費(fèi)性，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，極大滿足了人們的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求。然而，這種需求并非是一成不變的，特別是在當(dāng)前日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上，呈現(xiàn)出快速、巨大的變化，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制的要求越來越高。因此，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，良好的企業(yè)經(jīng)營(yíng)邊界選擇有助于企業(yè)更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，從而獲取更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
二是強(qiáng)化金融中介角色，健全電商平臺(tái)。傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)高度重視金融業(yè)電子化發(fā)展，轉(zhuǎn)變?cè)邪l(fā)展模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極建設(shè)自有數(shù)據(jù)平臺(tái)，主動(dòng)涉足電商領(lǐng)域。借助電子商務(wù)高效率、大規(guī)模、低成本的特點(diǎn)準(zhǔn)確獲取廣大客戶的信息，無縫對(duì)接線下金融服務(wù)、線下金融產(chǎn)品與線上網(wǎng)絡(luò)交易，增加客戶黏性。
三是加快業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)能力。傳統(tǒng)金融業(yè)要不斷創(chuàng)新改革，改進(jìn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)（如存貸款流程、支付結(jié)算手段、賬戶管理方式等），用優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶、贏得市場(chǎng)。利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信開拓電子銀行“家族”業(yè)務(wù)（如微信銀行、iPad 銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等），為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)的遠(yuǎn)程服務(wù)。
4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融需強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展
農(nóng)村金融實(shí)際上屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中重要的衍生體系，同時(shí)它又是進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)的重要途徑，各個(gè)地區(qū)的村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮狀況已然比較集中體現(xiàn)在現(xiàn)代化金融服務(wù)體系的建設(shè)工作上。
1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起因
1.1科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
近年來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展引起了各經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的新一輪變革，同時(shí)也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的不斷加快，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用同樣一步步開始朝著迅猛的方向不斷發(fā)展。（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展促進(jìn)了金融領(lǐng)域新型系統(tǒng)平臺(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展，開辟了一種金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合發(fā)展的新業(yè)態(tài)，目的就是能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)和金融業(yè)的融合發(fā)展提供嶄新的經(jīng)濟(jì)渠道。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展提供了重要的驅(qū)動(dòng)力，以互聯(lián)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展為基礎(chǔ)誘發(fā)了搜索引擎、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算和常規(guī)金融業(yè)的深度融合，有效降低了金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱性，促進(jìn)了資金提供方與資金需求方的有效對(duì)接，降低了資金需求方和資金供給方的交易成本，提高了金融交易的便利性。隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的普及和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)為資金供給方和資金需求方實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信息的有效嵌合，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展保證了資金需求方和資金供給方之間信息對(duì)接、傳遞和保存的科學(xué)性和精準(zhǔn)性，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展保證了金融交易過程中海量信息、數(shù)據(jù)挖掘及數(shù)據(jù)處理和存儲(chǔ)的快速性和高效性?；ヂ?lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的創(chuàng)新、應(yīng)用和發(fā)展優(yōu)化了資金配置，助推了金融服務(wù)的高效性和智能性。
1.2貧困地區(qū)和弱勢(shì)群體對(duì)發(fā)展的渴求驅(qū)動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展
國內(nèi)貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、數(shù)量稀少、服務(wù)質(zhì)量不高，貧困地區(qū)人群很難通過正規(guī)渠道獲得助其發(fā)展的資金。同時(shí)，為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出重大貢獻(xiàn)的國內(nèi)許多小微型企業(yè)也一直存在著融資難的問題，貧困地區(qū)人群和中小微企業(yè)融資渠道狹窄、信用度低、信貸資金償還風(fēng)險(xiǎn)大，很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持，他們對(duì)無信用抵押貸款具有很大的需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融這種便利、低價(jià)、無抵押資金融通平臺(tái)的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了巨大的社會(huì)需求，從需求端促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為普惠金融體系建設(shè)的重要一環(huán)，可以為貧困地區(qū)人群和中小微企業(yè)發(fā)展提供一系列具有包容性、便利性的金融服務(wù)資源。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)，不管是小微型企業(yè)還是貧困地區(qū)弱勢(shì)群體，都可以便利、快捷地從資金提供方融通資金。最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展讓資金需求方和資金提供方的金融交易突破了時(shí)間和空間的限制，積極地參與到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大潮之中[1]。
1.3傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和創(chuàng)新發(fā)展的驅(qū)動(dòng)
我國以百度、阿里巴巴、騰訊和京東（合稱為“BATJ”）為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面規(guī)模巨大、市場(chǎng)繼續(xù)發(fā)展可能性小，已經(jīng)遇到了發(fā)展瓶頸，以“BATJ”為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在尋求技術(shù)突破和創(chuàng)新的同時(shí)，更需要在業(yè)務(wù)領(lǐng)域和范圍上實(shí)現(xiàn)突破，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新、發(fā)展和應(yīng)用與金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展需求恰逢其時(shí)地結(jié)合在一起，掀起了一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的革命，驅(qū)動(dòng)著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)不斷地互相滲透、融合和發(fā)展。如今，以“BATJ”為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的技術(shù)、品牌和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，有的和傳統(tǒng)金融企業(yè)進(jìn)行深度合作，有的會(huì)成立互聯(lián)網(wǎng)金融子公司，有的不斷拓展新的金融服務(wù)；傳統(tǒng)銀行企業(yè)也利用自身在金融領(lǐng)域的專業(yè)、資金和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展順勢(shì)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)軍；同時(shí)，一大批小規(guī)模、非正規(guī)金融和非金融機(jī)構(gòu)通過各種途徑進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新、發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了隱患。
2農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策
2.1政府積極宣傳，加強(qiáng)市場(chǎng)引導(dǎo)
政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的宣傳，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”，對(duì)于盤活農(nóng)村金融資源和促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善具有重要作用。政府相關(guān)金融主管部門必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的分析和研究，在此基礎(chǔ)上出臺(tái)和完善規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。同時(shí)，要立足于與時(shí)俱進(jìn)的原則，依據(jù)市場(chǎng)發(fā)展中農(nóng)村金融遇到的新情況和新問題，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管和正面引導(dǎo)。不僅如此，還要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)工作人員的宣傳及指導(dǎo)工作力度，保證他們能夠及時(shí)規(guī)避戰(zhàn)略工作中發(fā)生的失誤或者出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[2]。
2.2完善監(jiān)管制度，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供制度保障
基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管的法律法規(guī)，進(jìn)一步對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行研究，有針對(duì)性地制定出一系列業(yè)務(wù)監(jiān)管的工作制度，各個(gè)部門之間應(yīng)該盡可能地做到各司其職，將監(jiān)管工作做到位。另外，要保證監(jiān)管規(guī)則的公平，進(jìn)一步加強(qiáng)各部門協(xié)同監(jiān)管，不斷根據(jù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新態(tài)勢(shì)進(jìn)行監(jiān)管規(guī)則的修改和完善，及時(shí)有效地對(duì)管理工作的新思路以及調(diào)整監(jiān)管的方式進(jìn)行更新，要嚴(yán)格地對(duì)金融的違規(guī)行為進(jìn)行控制和處罰，維護(hù)農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更健康、穩(wěn)定、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)環(huán)境不斷發(fā)展[3]。
2.3加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融制度創(chuàng)新，提高市場(chǎng)活力
制度創(chuàng)新可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展已經(jīng)得到充分的證實(shí)。對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，政府要從制度創(chuàng)新方面給予一定的支持和鼓勵(lì)，通過制度創(chuàng)新激發(fā)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，讓制度創(chuàng)新產(chǎn)生激發(fā)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“鯰魚效應(yīng)”。與此同時(shí)，還要從政策方面對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予正面引導(dǎo)，不斷利用制度創(chuàng)新加強(qiáng)金融監(jiān)管工作，防止農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)之間深化合作，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展改造農(nóng)村傳統(tǒng)金融企業(yè)，促進(jìn)他們向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變和拓展，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金、管理優(yōu)勢(shì)之間的互補(bǔ)，以及資源共享，以此促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新和全面發(fā)展，有效提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)助推“三農(nóng)”發(fā)展的能力[4]。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作也存在一些問題。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處以初級(jí)發(fā)展階段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素還在不斷分析，所以，我們要努力借鑒國外一些經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的創(chuàng)新性與完善性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融方式是不同的，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)便捷性特點(diǎn)，利用三大技術(shù)以及自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，能夠改變傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在市場(chǎng)上的發(fā)展地位。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在不斷發(fā)展過程中，還存在一些問題。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)新的金融模式，其管理工作的核心因素為風(fēng)險(xiǎn)管理，所以，在當(dāng)前發(fā)展中，主要存在的問題是發(fā)展環(huán)境不夠良好，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部沒有充分發(fā)揮誠信制度。并且，相關(guān)人員沒有正確認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理工作，在金融市場(chǎng)上，也沒有促進(jìn)制度的優(yōu)化建設(shè)，從而造成了一些風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生[1]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)因素
1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
三大技術(shù)能為支撐互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的積極發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)性影響了該行業(yè)的有效進(jìn)步。其中，主要表現(xiàn)在：計(jì)算機(jī)病毒與黑客的產(chǎn)生、加密技術(shù)的不完善性，其隱患的形成給個(gè)人信息帶來一些安全隱患。同時(shí)，技術(shù)支撐中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致我國采購的相關(guān)設(shè)備與軟件出現(xiàn)一些內(nèi)部問題，從而導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)因素的逐漸產(chǎn)生。
2.虛擬風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)虛擬化網(wǎng)絡(luò)，能夠促進(jìn)信息交流與共享性，也能分辨出信息真假。特別是資金周轉(zhuǎn)現(xiàn)象，利用該虛擬平臺(tái)，無法促進(jìn)資金的有效監(jiān)管。
3.操作風(fēng)險(xiǎn)
因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)交易過程中，都是利用計(jì)算機(jī)來實(shí)現(xiàn)的，但這種交易方式是固定的，如果對(duì)操作流程不夠熟練，將造成一定的操作風(fēng)險(xiǎn)[2]。
4.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)分散狀態(tài)，但監(jiān)管工作無法適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，給監(jiān)管模式也帶來一定沖擊。
5.信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)中存在的問題主要是因?yàn)楹芏嗬碡?cái)產(chǎn)品沒有一定的信用擔(dān)保，在對(duì)金融產(chǎn)品投入前期，其內(nèi)部存在較大風(fēng)險(xiǎn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策的研究
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作中存在一些風(fēng)險(xiǎn)，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，也制約了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的有效形成和規(guī)范運(yùn)作。所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)成為目前金融發(fā)展行業(yè)需要解決的主要問題[3]。
1.基本原則的合理制定
制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，并使之能夠遵循相關(guān)的實(shí)施原則。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是面向全球用戶體現(xiàn)的，不僅服務(wù)工作較為便利，還能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，為其提供有效保障。互聯(lián)網(wǎng)金融原則的形成主要遵循幾點(diǎn)原則。其一，遵循嚴(yán)格的監(jiān)管原則，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行監(jiān)管，并針對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)性有效制約，以降低其產(chǎn)生的危害。其二，遵循行業(yè)的自律性原則，各個(gè)單位需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性進(jìn)行分析，以保證相關(guān)人員的綜合素質(zhì)得以提升[4]。其三，遵循實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)原則，在本質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)交易的平臺(tái)，是一種實(shí)體服務(wù)方式。其四，遵循公平、公正的原則，該原則能夠促進(jìn)金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。其五，遵循互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定性原則，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在不斷發(fā)展中，需要吸引更多人才，才能更好的服務(wù)于社會(huì)。
2.動(dòng)態(tài)分類監(jiān)管工作的執(zhí)行
執(zhí)行動(dòng)態(tài)分類監(jiān)管工作，需要對(duì)金融監(jiān)管的主要概念進(jìn)行劃分，金融監(jiān)管一般表現(xiàn)為四個(gè)方面，分別是自律性、規(guī)范性、謹(jǐn)慎審查性以及監(jiān)管的嚴(yán)格性。同時(shí)，動(dòng)態(tài)分類監(jiān)管工作的有效執(zhí)行還能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期評(píng)估。在具體評(píng)估過程中，需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不同類型以及不同特征等相關(guān)因素進(jìn)行分析，并根據(jù)評(píng)定的結(jié)果對(duì)其評(píng)價(jià)，以保證監(jiān)督管理方式的有效形成[5]。
3.運(yùn)行安全體系的完善
促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行安全體系的形成，能夠有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行安全體系的完善性，在具體實(shí)施期間，首先，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)層面，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，并將“三大技術(shù)”作為互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作中的基礎(chǔ)條件，在該形勢(shì)下，不僅有效減少了金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，在利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行操作與交易過程中，也能促進(jìn)系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)安全防護(hù)技術(shù)與防火墻技術(shù)的有效形成。
4.自我保護(hù)意識(shí)的積極提高
加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳，以保證消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)得以提高。消費(fèi)者需要正確認(rèn)識(shí)到法律法規(guī)，并了解法律手段所起到的作用，以使在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督工作與管理工作中有效完成。在對(duì)知識(shí)進(jìn)行宣傳與普及過程中，需要將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)大力宣傳，以保證監(jiān)管部門明確出自身的責(zé)任與義務(wù)。并且，一些監(jiān)督、管理機(jī)構(gòu)還需要為其提供一定保障，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易的各個(gè)參與人員都能維護(hù)好自己的合法權(quán)益，在這種發(fā)展情況下，不僅保證了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者相關(guān)信息的安全性，還加大了對(duì)一些不法行為的懲罰力度。
5.促進(jìn)監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)
