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時間：2023-06-07 09:02:21
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中圖分類號：F830.92 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0077-04
一、引言
（一）研究意義。近年來，新型的電信網(wǎng)絡(luò)犯罪越來越嚴(yán)重，造成了重大的生命財產(chǎn)損失。為遏制態(tài)勢發(fā)展，國家層面不斷加大打擊力度，國務(wù)院已召開三次打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議，在全國范圍內(nèi)組織開展了打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪專項行動，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部等四部門聯(lián)合制定了《電信詐騙涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機制》，最高人民法院、公安部、中國人民銀行等六部門聯(lián)合了《防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》。但從電信詐騙犯罪防控情況看，仍存在諸多現(xiàn)實困境，其中之一是犯罪分子使用的大都非本人銀行賬戶，且掌握著他人批量賬戶，從而加大了案件的偵辦難度。可見，假名、匿名賬戶是電信詐騙犯罪重要作案平臺，如何從源頭上堵住此類賬戶成為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪防控的關(guān)鍵。
（二）樣本選取。隨著東部沿海地區(qū)、省會城市對電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪打擊力度的加大，犯罪分子出現(xiàn)了向中西部地區(qū)、地級市轉(zhuǎn)移的趨勢，寶雞市虛假冒名開戶現(xiàn)象有所抬頭。為有效遏制虛假冒名開戶風(fēng)險蔓延，自2016年3月起寶雞銀行類義務(wù)機構(gòu)按照《中國人民銀行寶雞市中心支行辦公室關(guān)于加強客戶身份審核防范虛假冒名開戶的通知》要求，開展了特定對象的排查整治工作。截至2016年9月，寶雞已先后開展排查工作5次，涉及被冒用身份信息101個，轄區(qū)19家銀行類金融機構(gòu)涉及相關(guān)身份信息開立賬戶的多達16家。101個被冒用客戶身份信息中，共有65個身份信息在上述機構(gòu)開立賬戶159個。經(jīng)各機構(gòu)開展客戶重新識別，有58個身份信息開立的120個賬戶存在異常，分別占排查出身份信息、開立賬戶的89.2%、75.5%。
二、特征分析
通過對寶雞101個被冒名客戶身份信息、賬戶開立過程、開立賬戶交易、重新識別情況的匯總分析，區(qū)域虛假冒名開戶情況呈現(xiàn)出以下特征。
（一）被冒名客戶身份信息特征。從地域分布來看，基本為異地，涉及全國19個省，其中以四川、廣東、湖北、貴州省居多，占全部身份信息的44.5%（見圖1）。從年齡結(jié)構(gòu)來看，20歲-30歲（含）年齡段為主要被冒用人群，共有59個，占比為58.4%；其他依次為30歲-40歲（含）年齡段，占比為19.8%；20歲以下、40歲以上年段相對較少，占比為11.9%和9.9%（見圖2）。從性別占比來看，大多為男性，占比為87.1%，但2016年5月后新收集的信息顯示，女性群體數(shù)量在不斷增加。
（二）冒名開戶者特征。一是結(jié)伴、流動開戶特征明顯；二是與證件本人外貌相似度極高、年齡相仿，但口音與證件歸屬地明顯不符；三是業(yè)務(wù)辦理過程中，多假借玩手機刻意躲避攝像頭；四是對銀行業(yè)務(wù)辦理流程、考核機制等較為熟悉，會將身份證信息背熟以應(yīng)對銀行詢問，并常以投拆為借口對柜員施壓；五是業(yè)務(wù)辦理多選擇小微支行、智能柜員機等管控薄弱環(huán)節(jié)。
（三）冒名開立賬戶特征。從賬戶開立情況看，冒用者在機構(gòu)選擇上以四大國有銀行為主，其次為郵政儲蓄銀行；地理位置上主要是市區(qū)銀行類機構(gòu)集中地段或火車站、汽車站、酒店等交通居住便利地段；辦理業(yè)務(wù)時間多選在交接班時間，早十點、中午十二點、下午四點半左右為高發(fā)時段。
從開立賬戶數(shù)量看，開立單一賬戶有31人，占58個異常身份信息的53.5%，開立賬戶最多的是12個，涉及1人，占比為1.7%。其他依次為13人開立2個賬戶、6人開立3個賬戶、5人開立4個賬戶、各1人開立5個賬戶和8個賬戶，合計占比44.8%。
從賬戶交易情況看，120個異常賬戶中，其中已發(fā)生交易賬戶42個，未發(fā)生交易賬戶78個。
（四）重新識別特征。120個異常賬戶存在以下特征：（1）留存電話。號碼歸屬地基本都為外省，其中以廣東居多，其次為云南、海南、四川、浙江等地。目前，98.7%的電話撥打提示為關(guān)機、空號或停機，其余電話撥通后無人接聽。（2）留存地址。54.7%的賬戶留存的是身份證地址，其余留存為寶雞當(dāng)?shù)氐刂?。值得注意的是，雞留存地址多為大概方位，如XX酒店、XX路等。經(jīng)部分機構(gòu)實地走訪，所留地址查無此人或查無此地。
三、值得關(guān)注的問題
（一）客戶身份識別“核對”環(huán)節(jié)存在制度漏洞。反洗錢現(xiàn)行法律法規(guī)要求銀行在為客戶開立賬戶時，登記客戶身份基本信息、留存聯(lián)網(wǎng)核查記錄和客戶身份證件復(fù)印件或者影印件，但未要求留存履行“人、證”一致核實工作過程的相關(guān)證明資料。事后當(dāng)需要判斷一個賬戶是否為違規(guī)開立時，如已過監(jiān)控錄像資料三個月留存期，除犯罪嫌疑人供認(rèn)外，僅依靠現(xiàn)有留存資料將難以進行準(zhǔn)確判斷，造成冒名開戶事實的不易證明，導(dǎo)致追責(zé)、處置停滯，機構(gòu)內(nèi)部潛藏著大量的“疑似”賬戶、“休眠”賬戶。
（二）聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)呈現(xiàn)數(shù)據(jù)信息要素不完整。冒名者所攜帶身份證部分為客戶遺失或被盜證件，但目前因遺失或被盜證件無法進行注銷，造成補辦證件與舊證具有同等效力，二者主要區(qū)別是照片、證件起始日期不同。但銀行機構(gòu)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)可核查信息僅為：姓名、身份證號、照片和核對結(jié)果，致使銀行機構(gòu)在“人、證”是否一致存疑時，無法通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查證。
（三）業(yè)績考核與投訴評估機制設(shè)置不合理。經(jīng)調(diào)查，大部分機構(gòu)對辦理開戶、開通網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)有相應(yīng)考核指標(biāo)和獎勵措施，但對成功堵截冒名開卡行為缺乏相應(yīng)獎勵措施，且因冒名賬戶后期核實困難，致使柜員在現(xiàn)實利益與或有處罰博弈中出現(xiàn)了道德風(fēng)險。
（四）現(xiàn)有技防能力與流程管理仍需加強。銀行現(xiàn)有身份識別手段主要是利用聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和身份證鑒別儀，受一線人員工作經(jīng)驗、職業(yè)素養(yǎng)等主觀因素影響，即使是同一家機構(gòu)，有著相同的業(yè)務(wù)處理流程、風(fēng)險防控體系和考核標(biāo)準(zhǔn)，最終處理結(jié)果仍存在較大差異。調(diào)查顯示，有冒名者在被某網(wǎng)點A柜臺識破拒絕后，同天下午在該網(wǎng)點B柜臺成功開卡。
（五）風(fēng)險防控處置措施實施不到位。對成功堵截的假冒他人證件開立賬戶事件，由于缺少明確規(guī)定，大部分機構(gòu)僅采取業(yè)務(wù)拒辦措施?？此茖我痪W(wǎng)點內(nèi)風(fēng)險進行了有效防御，但實際并未遏制風(fēng)險的繼續(xù)蔓延。排查顯示，87.9%的冒名開卡人在識破被拒后，依然會選擇其他機構(gòu)再次辦理開戶業(yè)務(wù)。另外監(jiān)管機構(gòu)對銀行受理假名、匿名的開戶行為難以認(rèn)定和取證，對區(qū)域風(fēng)險狀況掌控過度依賴于義務(wù)機構(gòu)自主上報，缺乏有效打擊措施，也為假名、匿名賬戶的開立提供了可能。
（六）部分機構(gòu)對自身風(fēng)險與漏洞缺乏識別處置能力。從寶雞統(tǒng)計情況看，過往僅少數(shù)銀行反饋過成功堵截信息，大部分機構(gòu)常年“零”報告，這與轄區(qū)的風(fēng)險狀況不匹配。常年“零”報告機構(gòu)主要由于自身所處發(fā)展階段，風(fēng)險防控能力不強、管理水平不高，依靠自身發(fā)現(xiàn)防御風(fēng)險的能力不足，看似“無險可防”造成了現(xiàn)有管控機制薄弱、工作懈怠。待風(fēng)險集中暴露后，又往往出現(xiàn)識別管控周期過長、風(fēng)險實際控制力不強等問題，難以有效處置風(fēng)險。
四、對策建議
（一）完善客戶身份識別核對環(huán)節(jié)制度與措施。要求各銀行辦理開戶業(yè)務(wù)時現(xiàn)場拍攝和留存客戶照片，為后期核驗“人、證一致比對”提供證明資料。對已過影像留存期，無法進行“人證合一”核實，應(yīng)按照《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》要求，加強賬戶監(jiān)測，對開戶日起6個月無交易，應(yīng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，對已發(fā)生交易，如監(jiān)測認(rèn)為可疑，應(yīng)列入可疑交易并與當(dāng)事人核實，仍認(rèn)為賬戶可疑的，應(yīng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，涉嫌犯罪的，應(yīng)及時報告公安機關(guān)?？紤]到無交易記錄暫停非柜面業(yè)務(wù)與影像留存期之間的時間斷檔，建議縮短無交易記錄暫停非柜面業(yè)務(wù)的時限。
（二）相關(guān)部門企業(yè)應(yīng)提升源頭治理技術(shù)保障。公安部門應(yīng)盡快推動失效居民身份證信息系統(tǒng)上線運行，做好與銀行等用證部門的系統(tǒng)對接，實現(xiàn)與公民身份信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查，達到丟失被盜身份證件即時失效；增加聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查詢要素，完善數(shù)據(jù)實時更新、動態(tài)維護功能，暢通疑似信息反饋機制，確保信息及時、完整；全面啟動居民身份證指紋登記工作，建立冒用身份證人員黑名單制度；電信企業(yè)可將電話用戶信息與銀行實行共享，銀行在開戶時通過核對客戶電話信息，進一步有效識別客戶身份。
（三）合理設(shè)置業(yè)績考核與投訴評估機制。各機構(gòu)應(yīng)根據(jù)反洗錢法規(guī)要求，結(jié)合地域、機構(gòu)自身特點，建立獎罰分明的反洗錢專項工作考核機制，特別對經(jīng)核實成功堵截的冒名開戶行為，建議給予一定程度上的經(jīng)濟獎勵；結(jié)合業(yè)務(wù)處理實際情況，對客戶的投訴應(yīng)在詳盡核實的基礎(chǔ)上，做好區(qū)分處理，保障柜員的基本權(quán)益，減輕從業(yè)壓力，創(chuàng)造有利于從嚴(yán)履職的良好工作氛圍，確保將“人證合一”、“開卡意愿”核實要求貫徹到位。
（四）抓好新技術(shù)應(yīng)運與業(yè)務(wù)流程管理。銀行在逐步推動生物特征識別、自助開卡機具等新技術(shù)應(yīng)運推廣的同時，要做好與現(xiàn)有技術(shù)手段、人工審核管理的業(yè)務(wù)對接，完善業(yè)務(wù)處理流程，規(guī)范內(nèi)部管控程序，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度規(guī)定，發(fā)揮好新技術(shù)的輔助作用；加強各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)測分析，建立動態(tài)評估機制，及時彌補管控漏洞，現(xiàn)場工作人員要加強對客戶使用新技術(shù)的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，強化對“人證合一”、“開卡意愿”的核實。
（五）健全冒名開戶風(fēng)險事件發(fā)現(xiàn)處理流程。涉事網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)冒名開戶的，應(yīng)穩(wěn)住嫌疑人立即報案，或按《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》要求，扣留被冒用身份證件移交公安機關(guān)；同時應(yīng)做好信息的采集留存，為機構(gòu)內(nèi)、轄區(qū)間信息共享提供支撐；在安全保密的前提下，監(jiān)管部門可組織轄區(qū)義務(wù)機構(gòu)開展區(qū)域內(nèi)異常信息賬戶排查工作；對確認(rèn)為假冒他人身份或虛構(gòu)關(guān)系開戶的，應(yīng)立即采取相應(yīng)管控措施；不能排除懷疑的，應(yīng)按照《金融機構(gòu)客戶身識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條規(guī)定報告可疑行為。
（六）搭建區(qū)域風(fēng)險事項預(yù)警防控體系。監(jiān)管部門應(yīng)在建立區(qū)域數(shù)據(jù)信息共享的基礎(chǔ)上，著力搭建以風(fēng)險信息事前預(yù)警、事中管控、事后監(jiān)控為一體的預(yù)警防控體系，力爭在識別出有苗頭、有代表的異常線索時，能及時提示相關(guān)機構(gòu)做好風(fēng)險防范工作，督導(dǎo)義務(wù)機構(gòu)縮短風(fēng)險管控決策周期，提升管控措施的有效性，防止風(fēng)險擴大蔓延，實現(xiàn)風(fēng)險事項的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。持續(xù)做好義務(wù)機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)測，根據(jù)各機構(gòu)風(fēng)險狀況，采取有針對性的分類監(jiān)管措施，進一步促進履職效能的提升。
參考文獻
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一、存在的問題
（一）轉(zhuǎn)賬效率受到影響
按照《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》第五條的相關(guān)規(guī)定，從2016年12月1日起，個人通過銀行自助柜員機向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬的，均一律實行在受理業(yè)務(wù)后24小時后到賬，這一政策的實施，對防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙起到了一定的抑制作用。但與此同時，也使得客戶在銀行非營業(yè)時間辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)被動延遲，使得部分對資金需求較為迫切客戶以及需要多次轉(zhuǎn)賬的，例如突發(fā)疾病，工程項目急需用款等無法得到及時的處理。為客戶帶來較多不便。
（二）新型詐騙手段出現(xiàn)
目前，央行制定的關(guān)于ATM機轉(zhuǎn)賬延時24小時到賬的規(guī)定，能夠有效地防止通過賬戶間轉(zhuǎn)賬實施的電信詐騙，維護受害者的權(quán)益，但是，這一規(guī)定所適用的范圍較小，僅僅限制于運用銀行卡進行的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，而對于目前商業(yè)銀行普遍開通的無卡存款功能沒有做出限制，在這種情況下，電信詐騙犯罪分子可以利用這一漏洞，以必須本日到賬等說辭作為誘餌，誘使受害者按照其要求的賬號存入現(xiàn)金，從而繞開到賬時間限制，實現(xiàn)詐騙目的。
二、形成問題的原因
（一）商業(yè)銀行營業(yè)時間，網(wǎng)點人員配置不合理
在ATM轉(zhuǎn)賬新規(guī)出臺后，銀行客戶要想實現(xiàn)賬號之間的及時、大額轉(zhuǎn)賬，只能通過銀行柜面轉(zhuǎn)賬的方式進行，但目前，大多數(shù)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的營業(yè)時間集中在上午9點至下午6點這一時間區(qū)間內(nèi)，而這一時間區(qū)間也正是大多數(shù)機關(guān)、企業(yè)和事業(yè)單位的工作時間，這一時間上的沖突使得很多個人支付和轉(zhuǎn)賬行為無法通過柜面這一渠道實施，同時，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)由于人員結(jié)構(gòu)和人員配置方面的問題，在一些網(wǎng)點特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點存在著人員配置方面的困難，存取款排長隊、辦理業(yè)務(wù)難的等情況屢見不鮮。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點甚至不具備柜面轉(zhuǎn)賬的能力，在這種情況下，ATM機成為了辦理業(yè)務(wù)唯一選擇。
（二）無卡存款程序設(shè)計存在漏洞
目前，為了方便客戶的存取款行為和提高商業(yè)銀行賬戶運用效率，大多數(shù)銀行業(yè)金融機構(gòu)均在其自助會員機上設(shè)置了無卡存、取款功能，這一定程度上方便了未攜帶銀行卡辦理業(yè)務(wù)的客戶，也降低了攜帶銀行卡可能存在的遺失風(fēng)險，但是，由于這種存款方式操作極為簡單，客戶只要選擇對應(yīng)的業(yè)務(wù)類型，輸入需要存入的銀行卡號，然后放入現(xiàn)金即可及時到賬，因此對于完美的繞開了轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中的延遲到賬的限制。
（三）生物識別技術(shù)未得到有效推廣，客戶取款身份識別難度較大
由于我國尚未建立明確的生物特征識別的國家標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用于金融領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)機構(gòu)還僅僅將其運用范圍控制在小額支付和輔助個人存款賬戶身份信息識別等極為有限的領(lǐng)域，而在取款方面，目前，客戶使用持有的銀行卡在ATM機進行現(xiàn)金取款不需要攜帶任何身份證件，甚至部分銀行（如工行、交行）還實現(xiàn)了手機銀行網(wǎng)上取現(xiàn)業(yè)務(wù)，客戶僅僅需要事前在手機銀行預(yù)約時的預(yù)約手機號碼，預(yù)約號以及預(yù)約銀行的取款密碼，即可實現(xiàn)取款，在這種情況下，客戶身份信息無法得到有效驗證。
三、相關(guān)建議
（一）推動商業(yè)銀行建立靈活的營業(yè)時間，提高柜面業(yè)務(wù)辦理效率
針對當(dāng)前出現(xiàn)的柜面業(yè)務(wù)辦理難度較大，等待時間較長等問題，建議商業(yè)銀行可以從營業(yè)時間制度等方面入手，進行靈活的調(diào)整和改革。例如可以將整個商業(yè)銀行系統(tǒng)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的時間在工作日（如周一至周五）等業(yè)務(wù)的時間延后或延長至晚上7-8點，同時還應(yīng)當(dāng)允許商業(yè)銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)辦理長度和數(shù)量的規(guī)律進行合理調(diào)整，甚至可以再特定情況下，（通過申請及時支付服務(wù)綠色通道等方式為具有特殊情況的客戶提供及時服務(wù)。確保最大限度滿足客戶及時性支付服務(wù)需求。
（二）改進無卡存款程序
[摘要]隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，個人信息在多平臺交互使用中，形成了一種不可逆的累積過程。個人信息泄露，導(dǎo)致關(guān)聯(lián)危機發(fā)生，而電信詐騙就是最為嚴(yán)重的一類。打擊電信詐騙，一直被認(rèn)為是公安機關(guān)的使命，然而，在愈打愈烈的情況下，有必要跳出傳統(tǒng)的邏輯分析框架，重新厘清電信詐騙與信息安全之間的邏輯關(guān)系，轉(zhuǎn)變單一主體破解難題的狹隘空間，構(gòu)建多元主體參與的社會化治理模式，從而形成“安全為人民，安全靠人民”的良性社會生態(tài)。
[關(guān)鍵詞]電信詐騙 社會化治理 信息安全 全民參與
據(jù)新華社報道，2015年全國公安機關(guān)共立電信詐騙案件59萬起，同比上升32.5%，造成經(jīng)濟損失222億元。2016年1月至7月，全國共立電信詐騙案件35.5萬起，同比上升36.4%，造成損失114.2億元。電信網(wǎng)詐騙已成為危害人民群眾生命財產(chǎn)安全，嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定的“毒瘤”。如何根除電信詐騙這一社會“頑疾”，成為當(dāng)前一道亟待解決的社會難題。
一、電信詐騙的社會化治理：一種有效的治理模式
社會本質(zhì)上是一個開放演進、具有耦合作用和適應(yīng)性的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在這個龐雜的系統(tǒng)內(nèi)，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都需要及時予以疏導(dǎo)、縫合。在傳統(tǒng)的觀念里，社會治理政府主導(dǎo)是主流。但隨著社會的快速發(fā)展，一些錯綜復(fù)雜的問題不斷涌現(xiàn)，單靠線性管理模式很難快速給出有效應(yīng)對方案。因此，有必要引入新的治理模式。
1.電信詐騙的特殊性決定了其治理模式的多元。
電信詐騙是不法分子通過非法手段，盜用個人信息，騙取錢財。其借助的是電信、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，在實名制還未全面普及的情況下，其手段還具有較強的隱蔽性。它有別于普通的詐騙，普通詐騙的受害方與施害方是可視或者可識別的。電信詐騙既關(guān)涉電信企業(yè)，又與銀行有一定的黏度，受害人一旦報案，又牽涉到公安機關(guān)。假若受害人身份特殊，譬如學(xué)生，又牽涉了教育部門。因此，電信詐騙是一種關(guān)乎全民的社會化結(jié)構(gòu)關(guān)系。這種關(guān)系決定了其參與主體的多元化。
2.多主體合作是治理電信詐騙的最佳選擇。
多主體合作共治是當(dāng)代公共治理理論中較為核心的機制建構(gòu)與制度設(shè)計。具體就電信詐騙而言，其問題的復(fù)雜性，使得單一行動或者決策失效。電信詐騙與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密相連，需要專門的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段、偵查辦法、防騙宣傳、輿論監(jiān)督等共同作用。而關(guān)聯(lián)主體的廣泛參與，有利于快速補位，使得失序的社會關(guān)系逐漸回歸本位。
多主體合作需要價值觀的引導(dǎo)與重塑，需要構(gòu)建利益趨同的參與機制，需要共享治理成果。電信詐騙作為全社會識別度較高的問題，亟需整合社會資源，多主體互動，以實現(xiàn)社會秩序良好。
二、電信詐騙社會化治理的體系構(gòu)建
合作協(xié)商治理是現(xiàn)代社會治理最主要的特征之一，是治理主體由政府 “本位”向多元轉(zhuǎn)化。電信詐騙作為社會治理中的特定問題，除國家和政府外，還應(yīng)吸納社會團體、行業(yè)組織、社會群體等力量共同參與。這種新型的社會聯(lián)動關(guān)系，需要一套完整的體系將其統(tǒng)一。構(gòu)建這樣的內(nèi)容體系，至少需要符合三大要素。
1.全民參與：培育多元化的治理主體。
《2016中國網(wǎng)民權(quán)益保護調(diào)查報告》顯示，54%的網(wǎng)民認(rèn)為個人信息泄露情況嚴(yán)重，84%的網(wǎng)民曾親身感受到因個人信息泄露帶來的不良影響。根據(jù)這份民意調(diào)查，不難看出，民眾對于信息安全的關(guān)注度空前，個人信息保護刻不容緩。而2016國家網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周主題為“網(wǎng)絡(luò)安全為人民、網(wǎng)絡(luò)安全靠人民”，也旨在呼吁全民參與網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。
除了民眾參與，政府相關(guān)部門也應(yīng)積極參與。早在2015年6月，國務(wù)院建立由公安部牽頭，包括、工業(yè)和信息化部、中國人民銀行、銀監(jiān)會、最高人民法院、最高人民檢察院等23個部門和單位參與的國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議制度。這一多部門參與的形式，高效，且能形成驚人威懾力。
此外，媒體也應(yīng)發(fā)揮輿論監(jiān)督作用。將電信詐騙作為一項長期的報道工程來建設(shè)。遇到重大電信詐騙案件，要做好議程設(shè)置，通過多媒體手段，進行有針對性的傳播。再者，與電信詐騙相關(guān)的企業(yè)，因業(yè)務(wù)原因，天然掌握用戶信息，更應(yīng)積極參與到保護個人信息的行列中來。
2.成果共享：治理電信詐騙的終極目標(biāo)。
任何治理體系的構(gòu)建，落腳點不僅僅是解決問題，還在于在解決問題的過程中，形成的一系列成果要全民共享，切忌人為制造壁壘。否則，會損害到因共同的目標(biāo)形成的利益聯(lián)盟。利益共享的更高層級是服務(wù)增效。具體就治理電信詐騙而言，無論是政府部門，電信企業(yè)，銀行等，在協(xié)助解決問題的同時，要提高服務(wù)水準(zhǔn)，提升技術(shù)安全級別。以民生為向度的服務(wù)供給，是實現(xiàn)各自利益最大化的最好路徑。
譬如銀監(jiān)會與公安部研究制定的《電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件凍結(jié)資金返還若干規(guī)定》，就明確要求公安機關(guān)、銀行業(yè)金融機構(gòu)對已查明的凍結(jié)資金及時返還受害群眾，同時要求銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理返還應(yīng)在三個工作日內(nèi)辦理完畢，不得，收取任何費用，這就是典型的成果共享。
三、電信詐騙社會化治理的實踐推進
電信詐騙是社會“頑疾”，治理起來必然是一個長期的系統(tǒng)工程。社會化治理體系的構(gòu)建，最終還是要通過實踐去推進。除了理論上行之有效的體系構(gòu)建之外，還需要從技術(shù)、管理、立法和輿論監(jiān)督等多個具體層面著手。
1.技術(shù)引領(lǐng)：大數(shù)據(jù)、實名認(rèn)證等實時反饋。
電信詐騙寄生于移動通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，那么，回歸到技術(shù)本身，能否通過更為先進的技術(shù)來阻斷已經(jīng)出現(xiàn)的問題？實際上，很多監(jiān)管難題都是依托技術(shù)進步才找到了解決之道。治理電信詐騙，離不開以信息化治理為基礎(chǔ)的技術(shù)支撐。
譬如，據(jù)廣州日報報道，中國移動內(nèi)蒙古有限公司研發(fā)了“詐騙電話預(yù)警系統(tǒng)”，當(dāng)用戶接聽或撥打疑似涉騙號碼時，用戶的手機屏幕就會同步顯示該號碼已被標(biāo)記為詐騙電話，提醒用戶謹(jǐn)慎接聽。這種利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段從側(cè)面打擊電信詐騙，見效快、成本低、效率高。
再者，電信、銀行等，要加快推進實名認(rèn)證。進一步完善身份信息和證件核驗技術(shù)手段。同時通過人臉識別技術(shù)，深化實名認(rèn)證，讓多重驗證聚力，確保個人信息安全。實名制只是準(zhǔn)入，之后還需要企業(yè)引入并匿名技術(shù)、數(shù)據(jù)泄露保護模型技術(shù)，此外，還需要不斷升級業(yè)務(wù)系統(tǒng)，防止黑客攻擊。
2.法律保障：個人信息保護相關(guān)法規(guī)無縫銜接。
我國目前還沒有《個人信息保護法》，因此，有必要針對電信詐騙，構(gòu)建立法、執(zhí)法、司法三位一體的法律框架體系。建議根據(jù)我國國情，盡早推出《個人信息保護條例》，明確個人信息的保護類別，保護措施等。設(shè)置專門行政機關(guān)來保護個人信息，賦予其行政處罰權(quán)。同時，將個人信息侵權(quán)案件納入各級人民法院民事受案范圍，并制定配套的民事賠償制度等。立法、執(zhí)法、司法無縫銜接，才能確保與電信詐騙相關(guān)的違法行為，有法可依，違法必究。
3.輿論監(jiān)督：媒體作為與公眾參與合力推動。
電信詐騙的社會化治理，還需要引入媒體和社會輿論監(jiān)督機制。媒體作為輿論監(jiān)督的主體之一，理應(yīng)時刻以民生為本。電信詐騙作為危害社會的毒瘤，媒體作為社會的“眼睛”，要敢于對于個別政府部門不作為，電信企業(yè)、銀行等不作為，予以曝光，督促其積極作為，共同給力，解決民生頑疾。
媒體可以利用自己的專業(yè)優(yōu)勢，就電信詐騙中的熱點，做好議程設(shè)置。此外，可以設(shè)計專門的防騙APP，開辟專門的通道，收集線索。還可以開辟舉報平臺，政風(fēng)行風(fēng)熱線，鼓勵公眾參與。在傳播方式上，可以采取分類傳播，定向傳播，譬如，可以與高校合作，社區(qū)合作，制定針對特定人群的防騙報道、防騙常識等。還可以及時引導(dǎo)輿論，避免因個別案例而引起的不必要的恐慌。
治理電信詐騙還需要在實踐中摸索，社會問題通過社會化治理模式，必然會得到有效解決。只是在這個尋求解決過程中，需要多方主體參與，達成共識。
注釋：
[1]謝宗曉、林潤輝、王興起：《用戶參與對信息安全管理有效性的影響――多重中介方法》，《管理科學(xué)》2013年3期
[2]林元慶：《電子商務(wù)環(huán)境下客戶信息安全問題研究》，《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》2016年4期
[3]王菲菲：《公民意識和網(wǎng)絡(luò)輿論監(jiān)督――兼論網(wǎng)絡(luò)輿論監(jiān)督影響力》，《新聞前哨》2010年1期
[4]章海寧：《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)通訊中信息安全的保障研究》，《電腦知識與技術(shù)》2016年13期
[5]葛磊：《電信詐騙罪立法問題研究》，《河北法學(xué)》2012年2期
[6]謝連觶骸兜縲耪┢的防控體系研究》，《法制與社會》2011年14期
【網(wǎng)友熱議】
高霞：徐玉玉事件側(cè)面凸顯公民個人信息保護方面還存在漏洞。該事件之所以能成為公眾關(guān)注的焦點，一方面在于其準(zhǔn)大學(xué)生的特殊身份，另一方面則是作為貧困家庭，其生命的隕落，引起廣泛的同情。希望悲劇不再重演，所有與之相關(guān)的部門能夠從這一事件中看到切實的社會管理、公民教育、福利供給的問題，并采取有效綜合措施，不斷加以完善。
李歡：電信詐騙、騷擾、推銷是信息時代的切膚之痛，相信每個人或多或少都有類似的經(jīng)歷，只是有的人警惕性強，置之不理，而有的人因為疏忽，上當(dāng)受騙。徐玉玉事件，讓更多的人關(guān)注到信息安全，越來越多的網(wǎng)民通過社交平臺痛陳遭遇，要求徹查電信詐騙，肅清通訊環(huán)境，這對于信息安全相關(guān)措施、政策法規(guī)的出臺是一個很大的觸動。
楊虹磊：電話詐騙案發(fā)生后，一些專家總是提醒人們要提高警惕，注意防范。誠然，個人防范固然重要，但如果本可以從源頭上就堵住電信詐騙，問題就能從根源上得到解決。因此，單純的呼吁人們提高警惕來應(yīng)付日益多變的各類詐騙，這無疑是社會的一種悲哀，也會進一步稀釋社會信任度。所以，面對屢禁不絕，越來越猖獗的電話詐騙案，需要制定法律，來進行更細致的指導(dǎo)和規(guī)約。
李克偉：如果說加強個人信息保護立法，提高人們警惕心和識騙防騙能力，形成長效機制，可讓電話騷擾、電信詐騙無機可乘，那杜絕提供平臺載體，斬斷依附于電信平臺的各種灰色“利益鏈條”，避免電話騷擾詐騙恣意橫行，更是當(dāng)務(wù)之急、重中之重。唯有建章立制，依法確立電信企業(yè)兜底責(zé)任，對電話騷擾詐騙造成的消費者損害，進行違約賠償或者連帶責(zé)任先行賠付，甚至依法進行刑事追責(zé)，才能真正起到震懾促動效應(yīng)，倒逼電信企業(yè)提升自律、服務(wù)和質(zhì)量意識，堵住電信運營管理“漏洞”，進而有效防范電信騷擾詐騙愈演愈烈，有效保障人們的正常通訊權(quán)利，維護好健康安全有序的通信消費環(huán)境。
8月24日，上海華東師范大學(xué)大二學(xué)生小文（化名）訂機票后收到詐騙短信，對方自稱航空公司客服，以小文的航班被取消，在ATM機上辦改簽可獲得補償為由，誘導(dǎo)小文按照提示操作。結(jié)果，小文全年學(xué)雜費6100元被轉(zhuǎn)走。
8月28日廣東揭陽市一即將上大學(xué)的女生離家出走，家人在其QQ“說說”上看到了她的留言：自己被短信詐騙騙走了學(xué)費1萬多元，無顏面對家人，她將選擇自殺。她在給親人的留言中說：“當(dāng)你看到這條說說的時候，我應(yīng)該已經(jīng)自殺了，自殺的原因就是因為自己太蠢了……”8月29日，警方在海邊找到了她的尸體。
9月1日開學(xué)前的夜晚，南京大學(xué)生小劉（化名）被騙8000多元學(xué)費，因悔恨自己上了騙子的當(dāng)，他將暫住的賓館二樓房間的玻璃砸碎，跨坐在窗戶臺上企圖跳樓。經(jīng)過一個多小時的勸說，警方和消防隊員最終將其從窗戶臺上救下。
……
材料二：據(jù)《人民日報》報道，羅莊徐玉玉電信詐騙案成功告破，主要犯罪嫌疑人鄭某某（男，29歲，福建泉州人）、黃某某（男，26歲，福建泉州人）等2人被抓獲歸案，其他犯罪嫌疑人正在追捕中。
【命題角度】
通過一些學(xué)生被騙的案例我們可以看出：這些詐騙案件中個人信息的“裸奔”成為詐騙案件的起點，比如山東徐玉玉案，其個人信息如家人信息、銀行卡號以及助學(xué)金情況等，騙子掌握得非常全面。正因如此，徐玉玉才會難辨真假，最終上當(dāng)受騙。另外，在這些案件中，被騙的學(xué)生如果能把初中學(xué)段所學(xué)的心理健康、法律等相關(guān)知識，如抵制不良誘惑、合理控制情緒、正確面對挫折、網(wǎng)絡(luò)信息安全、個人隱私保護、自我保護、珍愛生命、依法治國等掌握了，并運用到自己的生活中，被騙的事情就不會發(fā)生。這些相關(guān)的知識點都將是中招命題者關(guān)注的焦點，因此我們在復(fù)習(xí)備考時要結(jié)合教材知識點多角度對此加以思考和分析。
【熱點解讀】
1.什么是電信詐騙？
電信詐騙是指犯罪分子通過電話、網(wǎng)絡(luò)和短信，編造虛假信息，設(shè)置騙局，對受害人實施遠程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉(zhuǎn)賬的犯罪行為。
2.近年來一些大學(xué)生遭遇電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的案件時有發(fā)生，說明了什么問題？
（1）說明了當(dāng)代部分大學(xué)生思想單純、分辨能力差，缺乏必要的防范意識，還缺乏相應(yīng)的自救能力。
（2）也說明了我國社會主義具體制度還不夠完善，我國現(xiàn)在處于并將長期處于社會主義初級階段。
3.徐玉玉剛收到大學(xué)的錄取通知書，便被詐騙電話騙走一家人省吃儉用的學(xué)費9900元，后傷心欲絕，郁結(jié)于心，最終導(dǎo)致心臟驟停，不幸離世。這其中徐玉玉的個人信息被泄露是案件的起點，那么如何加強信息安全的管理？
①通過嚴(yán)密的制度加以防范，對泄露信息的當(dāng)事人進行嚴(yán)肅處理。②要加大安全研發(fā)投入，通過技術(shù)手段，及時發(fā)現(xiàn)和有效管控信息盜竊行為。③公民自己要加強個人信息安全保護意識。
4.面對頻繁發(fā)生的大學(xué)生被騙事件，有關(guān)部門和個人應(yīng)該做些什么？
政府：要強化社會治安綜合治理，加大防范、打擊各類違法犯罪活動的力度，營造和諧穩(wěn)定的社會環(huán)境。
新聞媒體：要加強輿論監(jiān)督，營造良好的社會氛圍。
家庭和學(xué)校：要加強學(xué)生的安全教育。
公民：要關(guān)注普法欄目，了解身邊存在的危害，增強自我保護意識，增強自救能力，一旦權(quán)益遭到侵害要懂得自救和依法維權(quán)。
5.通訊類經(jīng)營者應(yīng)該怎樣做才能贏得良好的口碑？
增強社會責(zé)任感；遵循市場經(jīng)濟規(guī)律；誠信經(jīng)營，守法經(jīng)營；加強行業(yè)自律；等等。
6.根治此類電信欺詐現(xiàn)象，你有何好的建議？
加快技術(shù)研發(fā)，依靠技術(shù)手段智能過濾垃圾短信；監(jiān)管部門大力行動，封堵監(jiān)管漏洞，建立更嚴(yán)格的追責(zé)制度；手機用戶應(yīng)該增強安全意識，一旦遇到詐騙及時舉報、及時維權(quán)。
7.羅莊徐玉玉電信詐騙案的涉案人員很快被控制，給我們什么啟示？
法不可違，違法行為一定會受到法律的懲罰；我國堅持依法治國的基本方略，有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究是依法治國的基本要求；犯罪具有刑罰當(dāng)罰性。
8.一些大學(xué)生在得知自己被騙后，準(zhǔn)備采取極端手段結(jié)束自己的生命，你認(rèn)為這種做法可取么？
這種做法是錯誤的。因為生命是人們享受一切權(quán)利的基礎(chǔ)，是創(chuàng)造有意義人生的前提；人生的意義不在與生命的長短，而在于生命的內(nèi)涵；因人生中一點挫折選擇結(jié)束自己生命的行為，既是對自己不負(fù)責(zé)任，也是對家人、對社會不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。
9.國家為什么要嚴(yán)厲打擊虛假信息？
嚴(yán)厲打擊虛假信息有利于保護人民群眾生命財產(chǎn)安全；有利于維護良好的社會經(jīng)濟秩序；有利于打擊違法犯罪活動；有利于形成良好的社會風(fēng)氣；有利于建設(shè)和諧社會；等等。
10.面對虛假信息，我們應(yīng)該怎么辦？
①保持冷靜，學(xué)會思考分析，信任政府。②不傳播、輕信虛假信息。③不能有不勞而獲的思想，不貪圖便宜。④積極舉報制造、傳播不良信息的行為。
11.青少年應(yīng)該如何正確利用網(wǎng)絡(luò)？
（1）要正確認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)的兩面性，用其所長、避其所短，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)交往對生活的積極促進作用，享受健康交往的樂趣。
（2）提高安全防范意識。我們必須提高自己的安全防范意識，不輕易泄露個人資料，不隨意答應(yīng)網(wǎng)友的要求，現(xiàn)實生活中的問題，盡可能找熟悉的朋友或師長幫助解決。
（3）提高辨別能力和抗誘惑能力。網(wǎng)絡(luò)信息良莠不齊，青少年只有不斷提高自己的辨別能力和抗誘惑能力，才能保護自己。
（4）網(wǎng)絡(luò)交往要遵守道德。網(wǎng)絡(luò)是我們共有的生活空間，我們共負(fù)建設(shè)文明、健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的責(zé)任。
（5）網(wǎng)絡(luò)交往要遵守法律。網(wǎng)絡(luò)交往是現(xiàn)實人際交往的延伸，因此，上網(wǎng)要遵守法律這一最基本的行為準(zhǔn)則，我們在上網(wǎng)時，要有很強的依法行事觀念。
12.面對電信以及網(wǎng)絡(luò)上形形的誘惑，中學(xué)生應(yīng)該怎樣做？
不斷提高自己的觀察判斷、辨別是非的能力；提高自我保護意識和抵制誘惑的能力；文明上網(wǎng)，把網(wǎng)絡(luò)作為一種學(xué)習(xí)知識的工具；不瀏覽不健康的信息、圖片、影視作品；等等。
13.大學(xué)生頻繁被騙事件的發(fā)生，對我們有什么警示？
①社會是復(fù)雜的，危害我們合法權(quán)益的因素長期存在，保持高度警惕是避免侵害的前提。②掌握自我保護的方法和技巧，是自我保護的有效武器。③當(dāng)合法權(quán)益受到侵害時，應(yīng)運用法律武器維護自己的權(quán)益。④必須加強自我保護，還應(yīng)爭取社會、學(xué)校、家庭等方面的保護。
14.為了讓學(xué)生們遠離非法侵害，我們應(yīng)該如何去做？
國家：要制定和完善相關(guān)法律法規(guī)；執(zhí)法部門：要嚴(yán)格執(zhí)法、依法嚴(yán)懲侵權(quán)行為；新聞媒體：要廣泛宣傳，加大安全知識普及力度，充分利用微信、QQ等新媒體平臺，幫助學(xué)生提高防范能力； 家長和老師：引導(dǎo)教育未成年人增強自我保護的意識；青少年：增強自我保護意識，受到非法侵害后，要學(xué)會依法維權(quán)。
【跟蹤訓(xùn)練】
1.下面漫畫告訴我們（ ）
①在遇到電話詐騙時，提高警惕是前提 ②警察和法院的電話，相信應(yīng)該不會假 ③善于保護自己，不可輕信電話所說，可以先報警 ④遵紀(jì)守法，不做違法犯罪的事
A.①②B.③④C.①③D.②④
2.結(jié)合所學(xué)知識及相關(guān)時政，談?wù)勅绾晤A(yù)防電信詐騙。
3.最近，國內(nèi)連續(xù)發(fā)生的數(shù)起極為惡劣的電信詐騙案件，使電信詐騙再次成為焦點問題。犯罪分子利用學(xué)生單純、無生活經(jīng)驗等特點實施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受了財產(chǎn)損失和精神壓力。為進一步增強學(xué)生們防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識，陽光中學(xué)九年級（5）班開展了電信、網(wǎng)絡(luò)安全宣傳教育主題班會，請你參與其中，完成下列問題。
（1）為此次主題班會設(shè)計一個主題。
（2）設(shè)計這次主題班會的步驟。
（3）告訴大家防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的方法。
參考答案
1.C
2.應(yīng)做到六個“一律”、一個“務(wù)必”、一個“及時”：接到陌生人的電話，只要一談到銀行卡，一律掛掉；只要一談到“中獎了”，一律掛掉；只要一談到“電話轉(zhuǎn)接XX公安局、檢察院、法院”的一律掛掉；所有短信，凡讓點擊鏈接的一律刪掉；微信不認(rèn)識的人發(fā)來的鏈接，一律不點；一提到“安全賬戶”一律掛掉。熟人、朋友發(fā)來的鏈接、要求轉(zhuǎn)賬信息等，務(wù)必要先電話核實。若不小心上當(dāng)受騙，及時向公安機關(guān)（撥打110）咨詢或報案。
3.（1）共筑電信網(wǎng)絡(luò)安全，共享網(wǎng)絡(luò)文明；安全上網(wǎng)、文明上網(wǎng)、綠色上網(wǎng)。
（2）主持人宣布主題班會開始；觀看徐玉玉被騙的網(wǎng)絡(luò)視頻資料；介紹最近電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的新花招；分析學(xué)生容易上當(dāng)受騙的原因；傳授防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的技巧和方法；小組代表發(fā)言；請老師總結(jié)、點評。
（3）工作生活中，注意做到“三不一要”。
不輕信：不輕信來歷不明的電話和手機短信。不管不法分子如何花言巧語，都不要輕易相信，要及時掛掉電話，不回復(fù)手機短信，不給不法分子進一步布設(shè)圈套的機會。
一、引言
電信詐騙在當(dāng)今世界已經(jīng)濫觴，手段之多，范圍之廣令人驚愕。國家打擊力度層層加碼，電信詐騙卻依然雨后春筍遍地可見。防騙宣傳鋪天蓋地，上當(dāng)受騙的受害人數(shù)量仍在攀升，危害嚴(yán)重，不可謂不是中國如火如荼的法治建設(shè)的瓶頸，不可謂不是現(xiàn)代法律之殤，在完善執(zhí)法漏洞之際，找出解決電信詐騙關(guān)鍵環(huán)節(jié)迫在眉睫。
二、現(xiàn)狀分析
中國企業(yè)家雜志（新華社：鄒偉、鄭良、劉良恒、葉前2016年9月15日發(fā)）指“出近10年來，我國電信詐騙案每年以20%-30%的速度快速增長。2015年全國公安機關(guān)共立電信詐騙案件35.5萬起，同比上升36.4%，造成損失114.2億元。2013年至今，全國共發(fā)生被騙千萬元以上的電信詐騙案件104起，百萬元以上的案件2392起?！痹诰W(wǎng)絡(luò)碎片化侵入社會生活的背景下，詐騙手段多樣多邊，內(nèi)容和對象精準(zhǔn)，范圍廣泛。政府對電信詐騙“全面宣戰(zhàn)”嚴(yán)厲打擊，社會“全民武裝”積極防騙。從手段上總結(jié)經(jīng)驗，從時間上分析規(guī)律，從立法和電信金融制度上加強“防火墻”建設(shè)，如此官民一致仍對電信詐騙顯得捉襟見肘。臺灣國際電信詐騙犯被遣送回國、多個詐騙村爆出、徐玉玉等被害人慘劇發(fā)生，不斷擾亂社會生活秩序和社會經(jīng)濟秩序，打擊電信詐騙刻不容緩。如此捉襟見肘又刻不容緩的現(xiàn)狀讓我們不得不思考從源頭打擊電信詐騙，即預(yù)防與制裁的制度設(shè)計理論研究。
三、概念與特點分析
理論研究的基礎(chǔ)是概念研究，首先必須深入分析電信詐騙的概念與特點。電信詐騙屬于詐騙的一種，它由“電信”和“詐騙”兩個部分組成，因而也綜合了這兩個方面的特征。
（一）衍生于詐騙而分解。詐騙倫理基礎(chǔ)是“人性惡”論。詐騙行為自古以來便存在，由主體、內(nèi)容、手段、對象構(gòu)成。它最初衍生于騙。圣經(jīng)記載上帝對亞當(dāng)說智慧樹上的果實不可吃，如若吃了，必定死亡，結(jié)果夏娃受了蛇的誘惑，吃了智慧果并讓亞當(dāng)也吃了。事實證明，亞當(dāng)夏娃沒有死，而是能明白是非善惡，知道羞恥。這大概是西方最早的“騙”例。圣經(jīng)又記載雅各趁著他兄弟以掃饑餓而趁機用扁豆湯換取了他的長子名分。這大概是西方早期歷史上最驚人的騙局了，以小騙大。謊言是騙的最原始形式，謊言也就是一句話的問題，騙也就具有低成本的特點。詐騙的基本構(gòu)成是主觀和客觀構(gòu)成。主體和對象是人，因而也就具有主觀性。騙是由于獲取利益的驅(qū)動，多為財產(chǎn)性利益，受騙者由于保護利益的驅(qū)動，包括自己和他人的生命財產(chǎn)既得利益或可得利益。詐騙的內(nèi)容和手段則是客觀的，受具體案件和社會物質(zhì)條件的約束。詐騙可以分為三個基本層次：第一層次是一般的欺騙、說謊行為，第二個層次是普通違法侵權(quán)行為，第三個層次是犯罪行為。這主要是根據(jù)詐騙的危害程度進行的分類，由弱到強。三個層次的主線是侵犯的法益相同，即誠信價值和受害人的財產(chǎn)或其他利益。第三個層次的詐騙，又是狹義的詐騙，即刑法中規(guī)定的詐騙，具有社會規(guī)范最后一道防線性質(zhì)。詐騙表現(xiàn)形式的本質(zhì)在于詐騙手段，詐騙手段是詐騙的關(guān)鍵要素，具有時間和空間雙維度性。時間維度是指詐騙從古至今存在縱線的維度，它從簡單的口頭到書信、合同、信用卡、保險單、網(wǎng)絡(luò)，隨語言載體新形式而不斷縱向展開。空間維度是指詐騙從手段上定性詐騙區(qū)別于與其他行為如偷竊、搶劫、綁架等侵害他人人身財產(chǎn)利益的行為，或信用卡詐騙、合同詐騙、保險詐騙、招搖撞騙等帶有欺騙性質(zhì)的行為。
（二）基于電信技術(shù)而生成。電信包括電話、網(wǎng)絡(luò)、短信等方式，是現(xiàn)代通信技術(shù)的發(fā)展成果，是信息技術(shù)革命的產(chǎn)物。可以從主體、技術(shù)、信息三個方面分析電信技術(shù)的概念與特點。主體上，電信技術(shù)源于廣大群體方便的需求，目的是將縮短現(xiàn)實交流距離實現(xiàn)遠程交流，以傳遞人與人的信息為基本形式。信息是傳遞的載體，這種信息囊括每個個體不斷生成的信息，具有時間空間內(nèi)容的爆炸性，而這種信息是以個體定點定人三維標(biāo)準(zhǔn)碎片化形式存在的。技術(shù)上，電信是信息技術(shù)的產(chǎn)物，包括一切信息技術(shù)的特點，如更新?lián)Q代快、技術(shù)含量高、發(fā)展具有無限延展性。所有這些特點使得廣泛遠程群體的信息爆炸內(nèi)容在電信網(wǎng)中以碎片化的形式存在。
四、預(yù)防與制裁
從運作模式不難看出詐騙運行模式是主體、對象和路徑。電信與詐騙交叉生成電信詐騙，其糅合了電信與詐騙的特征。打擊詐騙的有力突破點并非各個擊破而是集中力量阻斷路徑。首先在犯罪主體控制上，涉及到立法、執(zhí)法、司法、守法等法制建設(shè)的各個環(huán)節(jié)，涉及思想與制度層面，也不止于法律層面，還涉及到經(jīng)濟、教育、文化等社會層面。其次在犯罪對象控制上，過度防范是對誠信危機的加劇、對社會關(guān)系的惡化、對人性惡理論的全面投降。最后電信詐騙的表現(xiàn)形式的本質(zhì)是手段，手段承載的基本內(nèi)容是信息，打擊電信詐騙的最佳政策是信息制度建設(shè)。當(dāng)路徑得到阻斷，主體與對象就難以連結(jié)，詐騙行為也就難以成就。
阻斷途徑的制度設(shè)計在三大方面。第一，建立個人信息保存制度。每一個社會個體都是獨一無二的存在，姓名、電話、住址、身份證、家庭成員、工作、民族以及發(fā)生的事件將這個個體定位于世界。所有這些內(nèi)容都構(gòu)成個人信息。每個個體都是群體的個體，家庭、單位、團體、國家、組織，每個個體都將自己的信息登入這些集體證明其身份屬性或證明其利益屬性。由此而衍生出各種機構(gòu)、團體、企業(yè)、單位的信息登記，如政府部門登記收錄信息、學(xué)校學(xué)生登記信息、醫(yī)療機構(gòu)患者信息、金融機構(gòu)客戶信息、社會團體成員信息、公司員工信息、商店會員登記信息。作為信息保存的政府部門、學(xué)校醫(yī)院等事業(yè)單位、銀行等金融機構(gòu)、社會團體、公司、商店必須承擔(dān)保存與合理使用的責(zé)任：首先建立這些單位職工信息保密制度文化，對泄漏信息的職工進行紀(jì)律處分。其次完善信息處理程序保障，對信息的獲取要求手段合法、對信息的交接登記手續(xù)齊全。最后對過期信息要立即毀滅不得倒賣，要密切監(jiān)督這一程序的處理。第二，提升信息防泄漏技術(shù)。一方面在預(yù)防上，現(xiàn)代信息社會，許多信息已經(jīng)不止于紙質(zhì)，還存在與網(wǎng)上。而網(wǎng)絡(luò)作為具有無限延展性的技術(shù)，黑客與復(fù)制把信息置于危險境地。多數(shù)單位注重檔案的保存卻忽視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全防范，以為網(wǎng)絡(luò)密碼是保險，對“白客”的忠告視而不見。各單位應(yīng)當(dāng)加強網(wǎng)絡(luò)漏洞修補，必須與專業(yè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員形成新的合作模式。常見的有：1、聘任制：適用于政府機構(gòu)、事業(yè)單位和規(guī)模大業(yè)務(wù)多的公司。2、合同制：根據(jù)特定的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計或安全漏洞任務(wù)建立，屬于定期模式。3、隨意制：單位定期逛“白客”論壇，發(fā)現(xiàn)本單位網(wǎng)絡(luò)安全漏洞后與具體發(fā)現(xiàn)者面議的形式。另一方面在制裁上，對非法獲取和倒賣信息的制裁與打擊也不可放松。第三，消除信息不對稱的制度障礙。受騙者受騙的最大原因是信息的不對稱，表現(xiàn)在：1、不知道親人是否發(fā)生事件，如交通事故。2、不知道機構(gòu)政府手續(xù)，如無預(yù)付款。3、不知道技術(shù)花樣，如篡改來電電話號碼顯示。4、不知道是違法犯罪，如貪便宜分贓或購入非法財物。5、不知道是不科學(xué)的，如迷信神醫(yī)。解決的途徑包括：1、規(guī)范署名通知形式，對冒名發(fā)送通知信息者在電信實名制基礎(chǔ)上建立信用記錄，不良記錄到達一定程度則進行通告或罰款處罰。2、建立公告信息系統(tǒng)，對每個基層單位和組織公布政府和金融機構(gòu)等辦事程序，以備查詢。3、鼓勵技術(shù)、法律、科學(xué)宣講欄目，舉辦詐騙與防范文藝活動，消減知識信息不對稱。
電信詐騙是現(xiàn)代法律之殤，更是現(xiàn)代信息法律制度之殤。當(dāng)傳統(tǒng)詐騙結(jié)合現(xiàn)代電信的時候，傳統(tǒng)的各個擊破打擊手段遠遠不夠，只有從關(guān)鍵即路徑上阻斷，從信息上進行管制的制度建設(shè)才是最佳良方。
參考文獻：
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[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.45.162
做好安全工作的核心思想是“安全第一，預(yù)防為主”，大學(xué)生安全教育工作正是基于這一思想，通過增強同學(xué)們的安全防范意識，提高同學(xué)們的自我防范能力，化解風(fēng)險。但是新常態(tài)下，如何創(chuàng)新安全教育形式，擴展安全教育路徑，使“90”后學(xué)生聽得進、記得牢，如何豐富安全教育的內(nèi)容，以有效應(yīng)對高校面臨的新安全形勢，一直是擺在學(xué)校管理者面前的一道重要課題。
1 高校大學(xué)生安全教育工作的現(xiàn)狀分析
當(dāng)前大學(xué)生安全教育的狀況不容樂觀，效果欠佳，不能有效應(yīng)對高校當(dāng)前面臨的新情況和新形勢。主要表現(xiàn)如下：①安全教育內(nèi)容缺乏動態(tài)性。新常態(tài)下高校安全工作面臨新的挑戰(zhàn)，校園安全工作越來越復(fù)雜，既面臨傳統(tǒng)的安全威脅，又面臨新的威脅，大學(xué)生安全教育內(nèi)容要與時俱進，適應(yīng)校園安全形勢的需要。如近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件上升趨勢明顯，學(xué)校要加大這方面的安全教育。②安全教育形式缺乏多樣性和新穎性。當(dāng)前，高校主要采取集中授課的方式，一次集中授課安排幾百名學(xué)生，案例分析少，視頻運用少等，師生之間缺乏互動，效果欠佳。同時，安全教育手段未能結(jié)合“90”后學(xué)生的個性，不符合“90”后學(xué)生的口味和興趣，未能較好的依托多媒體、微信、QQ等手段。安全教育形式除了集中授課外，日常多以粘貼安全提醒、拉橫幅等為主，內(nèi)容陳舊，形式乏味。③安全教育隊伍缺乏廣泛性。安全教育隊伍基本上都是保衛(wèi)處的老師在上課，工作開展捉襟見肘，很難做到廣泛的覆蓋性。安全教育工作，需要調(diào)動更廣泛的力量，輔導(dǎo)員是大學(xué)生聯(lián)系最密切的老師，如何調(diào)動輔導(dǎo)員參與大學(xué)生安全教育工作的積極性，值得深思。
2 高校大學(xué)生安全教育工作的必要性分析
2.1 大學(xué)生是案（事）件的高發(fā)群體
主要原因有：①大學(xué)生安全意識滯后于客觀環(huán)境。中學(xué)校園基本處于封閉或半封閉狀態(tài)，而大學(xué)是開放式的校園環(huán)境，但許多同學(xué)的安全觀仍然停留在中學(xué)階段，認(rèn)為置身于學(xué)校就是安全的，這樣的觀念是錯誤的。②大學(xué)生缺乏社會閱歷，思想單純。例如，近年來發(fā)生的多起女大學(xué)生乘坐黑車失聯(lián)事件，突出反映了這一問題。③大學(xué)生缺乏安全教育訓(xùn)練。中國的教育仍然是應(yīng)試教育，學(xué)校、家庭一致將主要精力放在同學(xué)們的學(xué)業(yè)上，忽視了安全教育的灌輸和安全技能的培訓(xùn)，造成了孩子離開家庭以后，缺乏安全防范和自我保護能力。
2.2 突發(fā)事件和安全事故的危害性
大學(xué)生在校園里一旦發(fā)生傷亡事故，不僅會影響自身學(xué)業(yè)，還會給學(xué)校的形象造成負(fù)面影響，學(xué)校也會因此承擔(dān)一定的經(jīng)濟損失，更糟糕的是一個家庭將遭受到重大的沖擊。
3 新常態(tài)下高校大學(xué)生安全教育工作的路徑探究
本文分析了高校大學(xué)生安全教育工作的現(xiàn)狀以及存在的主要問題，闡述了大學(xué)生安全教育工作的必要性。在此基礎(chǔ)上，本文提出了新常態(tài)下高校大學(xué)生安全教育工作的路徑選擇。
3.1 開展校園安全文化建設(shè)
安全文化是校園文化的重要組成部分，同學(xué)們?nèi)菀资艿叫@安全文化氛圍的熏陶，它對同學(xué)們養(yǎng)成良好的安全習(xí)慣具有積極的引導(dǎo)作用。高校要通過“安全日”“安全文化宣傳月”“消防安全月”“防震減災(zāi)日”等時間節(jié)點，開展形式多樣、內(nèi)涵豐富的校園安全教育活動，寓教于樂，充分調(diào)動同學(xué)們學(xué)習(xí)安全知識的積極性和主動性。
3.2 抓好新生安全教育
下圖是2013―2014年某高校發(fā)案走勢圖，可以看出每年9月、10月多為案件高發(fā)期，開展新生安全教育工作顯得尤為必要。
2013―2014年某高校發(fā)案走勢
首先，新生入學(xué)前，可以隨錄取通知書給每位家長致一封信，告知校園常見案例及防范措施，發(fā)揮家庭的安全教育功能；其次，構(gòu)建新生安全教育網(wǎng)絡(luò)平臺，供新生學(xué)習(xí)，要求每位新生注冊報到前，必須在線答題，通過大學(xué)生安全知識考核后，方可順利注冊入學(xué)；再次，借助微信平臺，將安全教育視頻、典型案例分析放置在微信安全公眾賬號上，供新生及家長瀏覽；最后，利用新生軍訓(xùn)期間，組織專業(yè)教師為新生開設(shè)安全教育課（小班化），課程形式應(yīng)以安全教育視頻和典型案例分析為主。
3.3 鼓勵學(xué)生自我教育和自我管理
要發(fā)揮學(xué)生的主體作用，廣泛建立學(xué)生安全協(xié)會、團體，學(xué)生社團可積極組織開展以安全教育為主題的校內(nèi)活動，達到安全教育的趣味性和教育性。廣泛發(fā)展學(xué)生安全信息員和巡查員，逐步建立信息反饋系統(tǒng)，及時了解學(xué)生思想動態(tài)，向同學(xué)們征求校園安全管理和安全教育工作的建議，以便有針對性地開展安全教育工作。
3.4 加強安全教育師資隊伍建設(shè)
高?？梢匝埞?、消防、心理健康等方面的專家為學(xué)校保衛(wèi)干部、輔導(dǎo)員進行有針對性的培訓(xùn)，提升教師的專業(yè)水平。盡管保衛(wèi)干部對學(xué)校安全工作比較熟悉，但是安全知識缺乏系統(tǒng)化。高?？梢越M織保衛(wèi)干部到省內(nèi)、省外的院校進行調(diào)研學(xué)習(xí)，可以分批次安排保衛(wèi)干部參加專業(yè)培訓(xùn)課程，也可以寒暑假安排保衛(wèi)干部到公安、消防、交通部門實踐學(xué)習(xí)，從而提高保衛(wèi)干部的業(yè)務(wù)水平。輔導(dǎo)員是學(xué)生在校期間關(guān)系最密切的老師，對于大學(xué)生在校期間安全習(xí)慣的培養(yǎng)有重要的影響，通過專業(yè)培訓(xùn)，有利于輔導(dǎo)員充分了解校園案況、特點及預(yù)防措施，以便于有針對性地開展班級安全教育。
3.5 拓展安全教育內(nèi)容和形式
（1）更新安全教育內(nèi)容。新常態(tài)下，校園安全問題發(fā)生了顯著變化，例如，借助電信網(wǎng)絡(luò)渠道進行的兼職詐騙、熟人詐騙、中獎詐騙等詐騙類案件不斷上升。另外，敵對勢力通過各種渠道向高校滲透，影響到校園的安全穩(wěn)定。這就要求安全教育內(nèi)容要具有時效性，如增加網(wǎng)絡(luò)信息、心理健康、等安全知識。
（2）豐富安全教育形式。教育形式應(yīng)考慮當(dāng)下“90”后學(xué)生的興趣口味、喜歡的語言風(fēng)格等，借助多媒體進行視頻教學(xué)和案例分析，提高課堂教學(xué)的趣味性。通過書簽作品征集比賽、微電影征集大賽、安全知識競賽、小品比賽、情景劇等活動，發(fā)揮當(dāng)下年輕人的主動性、創(chuàng)造性。利用微信、QQ等網(wǎng)絡(luò)平臺，安全教育信息。通過消防演練、反恐演練、大學(xué)生突發(fā)事件演練、防自然災(zāi)害演練等，讓同學(xué)們身臨其境，提高實戰(zhàn)技能，做到理論與實踐相結(jié)合。
3.6 校內(nèi)與校外資源相結(jié)合
校內(nèi)方面，高校要構(gòu)建群防群治網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮基層治保網(wǎng)絡(luò)、治安防范網(wǎng)絡(luò)、動態(tài)信息網(wǎng)絡(luò)、安全教育網(wǎng)絡(luò)的作用，建立基層群防群治隊伍，即建立“平安校園”志愿者隊伍、義務(wù)消防員隊伍、政保信息員隊伍、大學(xué)生宿舍安全員隊伍、重點部位安全員，并將群防群治工作納入社會管理綜合治理考評，實行社會管理綜合治理工作目標(biāo)考評。做好高校安全教育工作需要學(xué)校各部門高度重視，通力合作，僅靠保衛(wèi)部門難以收到成效。
校外方面，可邀請公安、消防等部門到校開展講座，舉辦演練，提高同學(xué)們的安全防范技能；可以邀請法院，舉辦模擬法庭，以案說法，增強大學(xué)生的法制意識和安全意識。
3.7 建立學(xué)校、家庭與社會“三位一體”的大學(xué)生安全教育聯(lián)動機制
大學(xué)生安全教育的開展，不僅要發(fā)揮學(xué)校教育的主體作用，還需要向家庭輻射，向社會延伸，構(gòu)建學(xué)校、家庭和社會相互聯(lián)動的機制，擴大大學(xué)生安全教育的覆蓋面，有效發(fā)揮三者之間的引導(dǎo)合力。
（1）建立學(xué)校與家庭之間的溝通渠道。家長是同學(xué)們的第一導(dǎo)師，他們的安全知識、安全經(jīng)驗、安全習(xí)慣、安全事件的處理能力等對同學(xué)們的安全意識的養(yǎng)成有重要的影響。應(yīng)幫助家長改變“學(xué)生安全問題只是學(xué)校責(zé)任”的錯誤觀念。學(xué)校與家長要同時加強對學(xué)生思想、學(xué)習(xí)狀況的了解，任何一方了解到影響學(xué)生安全的不利因素應(yīng)及時向?qū)Ψ椒答仭?/p>
（2）建立家庭與社會之間的溝通渠道。媒體和社區(qū)應(yīng)積極宣傳和引導(dǎo)家庭開展安全教育工作的重要性，鼓勵家長學(xué)習(xí)安全知識，了解常見的社會安全問題，營造良好的家庭安全教育氛圍。家長應(yīng)對子女進行交友安全、購物安全、信息安全、心理安全、財產(chǎn)保管安全以及人身安全等家庭安全教育，提高同學(xué)們的社會治安防范意識，提高自我保護能力。
（3）建立學(xué)校與社會之間的溝通渠道。地方政府應(yīng)積極支持和幫助高校安全教育工作的開展，高校也應(yīng)加強同政府相關(guān)部門的溝通，建立大學(xué)生安全教育的長期合作機制，統(tǒng)籌用好校內(nèi)校外資源。
新常態(tài)下，做好大學(xué)生安全教育工作是培養(yǎng)一名合格大學(xué)生的重要舉措，是建設(shè)和鞏固平安校園的內(nèi)在要求。只有通過人人關(guān)心，人人參與，才能將大學(xué)生安全教育工作做牢做實。
參考文獻：
[1]馬麗，周艷.大學(xué)生安全教育途徑與措施[J].農(nóng)業(yè)工程，2014（5）：138.
三起學(xué)生遭網(wǎng)絡(luò)電信詐騙案已經(jīng)成功告破
今年7、8月份，山東、廣東等地連續(xù)發(fā)生3起學(xué)生遭電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件，導(dǎo)致受害人猝死或自殺，引起社會廣泛關(guān)注。案件發(fā)生后，公安部高度重視，立即組織山東、江西、福建、廣東、海南、江蘇、四川等地公安機關(guān)開展偵查活動。目前，3起案件已經(jīng)全部告破，28名犯罪嫌疑人落網(wǎng)，案件正在進一步的審理當(dāng)中。
案件一：
8月19日，山東省臨沂市高考錄取新生徐玉玉被不法分子冒充教育、財政部門工作人員詐騙9900元。案發(fā)后，公安機關(guān)全力開展調(diào)查工作，查明了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團伙的具體情況以及考生個人信息泄露的源頭。經(jīng)過審查，犯罪嫌疑人杜某利用技術(shù)手段攻擊了“山東省2016高考網(wǎng)上報名信息系統(tǒng)”，并在網(wǎng)站內(nèi)植入了木馬病毒，獲取了該網(wǎng)站后臺登錄權(quán)限，盜取了包括徐玉玉同學(xué)在內(nèi)的大量考生的報名信息。
7月初，犯罪嫌疑人陳某在江西省九江市租住房屋內(nèi)設(shè)立詐騙窩點，通過QQ搜索“高考數(shù)據(jù)群”“學(xué)生資料數(shù)據(jù)”等聊天群，在群內(nèi)個人信息購買需求后，從杜某手中以每條0.5元的價格購買了1800條今年的高中畢業(yè)學(xué)生資料。同時，陳某雇傭鄭某、黃某等人冒充教育局、財政局工作人員給高考學(xué)生撥打電話，以發(fā)放助學(xué)金的名義開始對高考錄取學(xué)生實施詐騙。
8月19日16時許，該團伙詐騙徐玉玉同學(xué)9900元，在徐玉玉向嫌疑人冒用他人身份證開設(shè)的銀行卡賬戶匯款6分鐘后，陳某即操控在福建泉州的犯罪嫌疑人鄭某某組織熊某、陳某某等人在泉州市一銀行ATM機上取走贓款。公安機關(guān)進一步查明，犯罪嫌疑人彭某通過網(wǎng)絡(luò)渠道多次向陳某犯罪團伙售賣非實名制登記的手機卡，以供犯罪團伙們作案時使用。目前，以上8名犯罪嫌疑人均已被抓獲。
案件二：
8月12日，山東理工大學(xué)學(xué)生宋振寧被不法分子以銀行卡扣繳年費、身份被冒用等虛假理由騙走1996元。案發(fā)后，經(jīng)公安機關(guān)偵查，查明該團伙主犯上官某指使李某、劉某、李某某等人利用“偽基站”發(fā)送大量詐騙短信，在受害人收到短信后回?fù)茈娫捖?lián)系時，便以各種借口誘騙受害人向指定賬戶轉(zhuǎn)賬。目前，上述4人和其他涉案的10名犯罪嫌疑人均已被警方抓獲。
案件三：
7月19日，廣東省惠來縣高考錄取新生蔡淑妍接到不法分子假冒浙江衛(wèi)視綜藝節(jié)目《奔跑吧，兄弟》欄目組發(fā)出的虛假中獎短信，當(dāng)蔡淑妍回?fù)芏绦胖械碾娫捥柎a時，被嫌疑人誘騙點擊登錄他們事先設(shè)置好的虛假的釣魚網(wǎng)站，并填入了相關(guān)的個人信息。隨后，嫌疑人又以繳納“保證金”“個人所得稅”等理由誘騙受害人向嫌疑人提供的賬戶匯款，蔡淑妍分別向嫌疑人提供的賬戶匯入了9800元，分三次匯完。
案發(fā)后，公安機關(guān)立即組織開展偵查活動，查明犯罪嫌疑人陳某組織林某、熊某在海南海口設(shè)立短信群發(fā)和虛假的釣魚網(wǎng)站窩點，指使高某、范某在海南儋州設(shè)立的話務(wù)詐騙窩點。犯罪嫌疑人首先使用電腦軟件群發(fā)虛假中獎短信，然后由話務(wù)窩點人員誘導(dǎo)受害人點擊設(shè)置好的釣魚網(wǎng)站，獲取受害人的精確個人信息，之后再以各種理由誘騙受害人向嫌疑人提供的賬戶匯款。公安機關(guān)進一步查明，陳某團伙用于詐騙取款的銀行卡由陳某某提供。目前，以上6名犯罪嫌疑人均已被抓獲。
因心理承受能力不足而釀成悲劇的背后引人深思
聽到徐玉玉、宋振寧等因被人詐騙，心理難以承受而不幸離世的消息后，不少學(xué)生和家長都為他們感到惋惜。雖然案件成功告破，但是年輕的生命已經(jīng)無法挽回了，在大家痛恨騙子罪大惡極之時，也為因此遭遇不幸而消逝的年輕生命感到惋惜之時，我們是否應(yīng)該進行更深一步的思考呢？年輕的他們?yōu)楹卧诮?jīng)歷這一打擊之下便承受不住了呢？
“如果他們能再堅強一些，或者身邊人能夠及時幫助他們，開導(dǎo)他們，或許結(jié)局就不會是一個悲劇了吧？”一些家長在談起這幾起悲劇時忍不住嘆息地說道。是的，長期以來，學(xué)校通常都會圍繞學(xué)生的人身安全、財產(chǎn)安全制定比較周密的規(guī)章制度，并加以執(zhí)行。但傳統(tǒng)的校園安全防護措施和安全教育，思路往往比較老舊，僅局限于嚴(yán)格管理進出人員、遵守作息時間，防火防盜之類的內(nèi)容。目前，手機普及率高，依托于信息技術(shù)開展的電信詐騙和網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，讓涉世未深的青少年們防不勝防，并且呈現(xiàn)增長態(tài)勢。對此，專家建議，學(xué)校需要變革傳統(tǒng)安全教育觀念，著重加強在移動通訊、新媒體等方面的安全教育。
一只蝴蝶在蛹里掙扎，用盡全力要破繭而出。一個小男孩在觀察著，看見了蝴蝶所有的痛苦掙扎過程，以及蝴蝶多次努力不果，男孩心里很著急。于是男孩跑回家去，拿來一把剪刀，把包裹著蝴蝶的繭剪開，幫助蝴蝶出來。當(dāng)小男孩看著趴在地上的被他“救”出來的蝴蝶，渴望著看蝴蝶環(huán)繞他飛舞的情景時，他卻忽然發(fā)現(xiàn)，這只被他救出來的蝴蝶，不會飛！無論蝴蝶的翅膀如何舞動，它就是沒法飛起來。過不了多久，蝴蝶在男孩的眼皮底下死去。
這是一個真實的故事！從蛹變成美麗的蝴蝶，蛹需要經(jīng)歷極艱難極痛苦的蛻變，只有憑它自己的力量拼死掙扎，它才能破繭成為一只美麗的蝴蝶。而如果沒有這種痛苦的蛻變作為前提，蝴蝶便永遠無法成為真正的蝴蝶?？v觀我們?nèi)松鷶?shù)十年，實際上沒有人會真的一帆風(fēng)順，疾病痛苦，艱難困惑，天災(zāi)人禍等各種各樣的逆境隨時都可能出現(xiàn)在我們的生活中，會讓我們彷徨無助，甚至悲痛欲絕。
為此，一個人無論情商再高，智商再高，如果沒有面對逆境從容接受并淡定處理的智慧，那他尚不能稱為擁有成功的人生。這種智慧，我們稱之為“逆商”！
作為望子成龍，望女成鳳的父母，在社會上各種刺激神經(jīng)的智商情商培養(yǎng)計劃沖擊下，開始把孩子包圍和保護起來，提升孩子的智商讓他學(xué)習(xí)更優(yōu)秀，訓(xùn)練孩子的社交讓他情商更高更早適應(yīng)社會。但對孩子的處理問題能力，逆境生存能力，卻甚少涉及。這就是為什么如今社會，有很多學(xué)習(xí)成績優(yōu)秀，性情乖巧可人，社交能力強的看著各方面都優(yōu)秀的孩子，面對一些重大挫折時，卻會變得手足無措，或者采取極端的處理手法。
因為父母和祖輩的過度保護，只重視情商智商培養(yǎng)而不重視逆商培養(yǎng)，孩子如今面臨非常嚴(yán)重的抗壓能力弱的問題。
挫折教育是青少年成長之路的必修課
一名初中新生家長告訴筆者，面對即將獨立生活的孩子，他會經(jīng)常地叮囑要防詐騙，但由于經(jīng)驗不足，總覺得自己的叮囑不是很到位。而在國外一些國家，無論是家長還是學(xué)校，都會很注重對孩子們進行挫折教育，從小培養(yǎng)孩子的獨立能力、吃苦能力，甚至特意模擬設(shè)置一定的受挫環(huán)境讓孩子去學(xué)習(xí)適應(yīng)。而我們國內(nèi)的學(xué)校及家長，卻在這方面不夠重視，為此他希望學(xué)校老師和家長們應(yīng)積極重視對孩子們進行經(jīng)受挫折方面的教育，萬一發(fā)生徐玉玉、宋振寧這種不慎上當(dāng)受騙的事情后，能夠經(jīng)受得起打擊，以免發(fā)生因心理承受不起而導(dǎo)致的悲劇。
古語說“人生不如意，十之八九”，即在人們?nèi)粘５纳?、工作、學(xué)習(xí)中，每個人的一生都會受到許多挫折，它時刻都會存在于我們的日常生活中。挫折，是指人們想要完成某件事情或達到某種目的時受到阻礙和困擾，因無法克服而產(chǎn)生的緊張狀態(tài)與情緒反應(yīng)?；蛘呤遣簧魃袭?dāng)受騙心里想不開，不斷地自責(zé)和懊悔，并且這種阻礙和困擾暫時找不到好的解決方式，會使人產(chǎn)生緊張或者其他的不良情緒。但是人與人在面對挫折時的應(yīng)對方式還是各不相同的。有的人可以勇敢地面對，不屈不撓，人生觀和價值觀是積極向上的；而還有很多人在面對挫折的時候會一蹶不振，放棄努力，精神積極性下降，更有甚者會因為挫折而輕易地放棄生命。
所謂挫折教育，是指讓受教育者在受教育的過程中遭受挫折，從而激發(fā)受教育者的潛能，以達到使受教育者切實掌握知識并增強抗挫折能力的目的。新時代的初、高中生生活在一個相對平穩(wěn)的環(huán)境中，家長往往對他們有求必應(yīng)，加之小學(xué)的學(xué)習(xí)又相對輕松，進入初、高中后，面對學(xué)習(xí)和人際交往的壓力，難免遇到挫折?，F(xiàn)代社會物欲橫流、充滿挑戰(zhàn)，在這樣的社會環(huán)境中，不遭受挫折是不可能的，所以，在對孩子的教育過程中，對其進行挫折教育是非常有必要的。
我們知道，許多到達光輝頂點的人往往不是最聰明的人，而是那些在生活中能夠經(jīng)受挫折的人，這是因為，那些自認(rèn)為自己聰明的人往往會選擇走一些所謂的“捷徑”，這些所謂的“捷徑”往往會喪失一些非常有意義的鍛煉機會；而那些生活在逆境中飽經(jīng)風(fēng)霜的人，才更能深刻理解什么叫成功。
所以說，適當(dāng)?shù)拇煺劢逃乔嗌倌瓿砷L之路的必修課。古往今來，許多名人賢士無不是在挫折中成就了不平凡的事業(yè)。面對耳聾，貝多芬頑強拼搏，發(fā)出“我要扼住命運的咽喉”的吶喊，終成一代“樂圣”；面對失敗，愛迪生堅持不懈，發(fā)出“我已找到一千多種不適合做燈絲的材料”的樂觀心聲，終于給世界帶來了光明；面對仕途苦悶，坡壯心不已，發(fā)出“大江東去，浪淘盡，千古風(fēng)流人物”的昂揚曲調(diào)，在挫折中走向豪邁……是挫折，使他們平靜的理想之湖激蕩起壯美的浪花；是挫折，使他們和緩的心靈之曲奏鳴出雄壯的旋律！因此，孩子們因遇到詐騙而遭遇挫折，只要心理上能夠堅強，就能勇敢地挺過去，踏平挫折，笑迎新的生活。
對青少年進行挫折教育很有必要
對于家長和學(xué)校而言，應(yīng)該怎樣對孩子或?qū)W生進行挫折教育呢？現(xiàn)在的孩子大多數(shù)是獨生子女，在順境中長大，一旦遇到挫折，如：成績下降、競爭失利、誤會隔閡、指責(zé)批評、疾病殘疾、親人逝世或遭遇詐騙等，在心理上就會難以承受，抗挫能力差。而當(dāng)今社會發(fā)展迅速，競爭激烈，對每個社會成員來說，時時刻刻都面臨著機遇，又面臨著挑戰(zhàn)，時時刻刻都有成功者，也有失敗者。在這樣的環(huán)境里生存，沒有一定的承受挫折的能力是適應(yīng)不了社會發(fā)展的。因此，對現(xiàn)今的青少年學(xué)生進行挫折教育尤為具有現(xiàn)實意義。
基于此，在采訪了一些教育界人士后，結(jié)合自己的教育教學(xué)實踐，筆者提出如下幾點對學(xué)生進行挫折教育的方法：
一、有意設(shè)置情境，使學(xué)生經(jīng)歷挫折，以獲得遭受挫折的親身體驗。只有讓學(xué)生親身感受挫折帶來的痛楚，才能正確感知挫折。因此，我們必須通過學(xué)習(xí)、勞動、體育鍛煉等渠道，有意識地設(shè)置挫折情境，對學(xué)生進行挫折教育。
二、指導(dǎo)學(xué)生開展挫折研討體驗，使學(xué)生認(rèn)識挫折，形成正確對待挫折的心態(tài)。當(dāng)然，要使學(xué)生正確對待挫折，僅有挫折體驗是不夠的，體驗只是一個感知階段，還必須讓學(xué)生理解挫折，認(rèn)識挫折。因此，教師要充分利用學(xué)生經(jīng)歷挫折、感受挫折的機遇，組織、指導(dǎo)學(xué)生開展研討活動，使學(xué)生正確理解挫折，形成正確對待挫折的心態(tài)。
一、中國電信產(chǎn)業(yè)的失信問題及原因分析
（一）當(dāng)前中國電信產(chǎn)業(yè)失信行為的表現(xiàn)
1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競爭不規(guī)范。惡性“價格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費標(biāo)準(zhǔn)，對具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營者實行價格歧視；散布漲價或者降價信息，擾亂市場秩序；訂立價格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障。互聯(lián)互通中，個別主導(dǎo)電信經(jīng)營者出于“保住用戶陣地、維護自身利益”的狹隘意識，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時不是按照誠實信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運營企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場秩序混亂。
2.個人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費、偽造身份注冊及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費和惡意欠費行為普遍存在，致使一些惡意欠費者在不同運營公司消費而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費以后，惡意欠費的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運營企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤不實、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。
3.政府信用缺失。政府信用是社會信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競爭實力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結(jié)果。政府在市場進入、互聯(lián)互通、電信資費、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費者失望：壟斷定價、限制競爭、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。
（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因
1.失信懲戒機制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價。建立健全合理的失信懲戒機制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會信用體系的基本保障。中國電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。
2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會信用體系是一種社會機制，它通過對失信行為的社會聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護經(jīng)濟活動的正常秩序。建立社會信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程。在社會信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經(jīng)濟中信用缺失的主要根源。
3.市場信用意識淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國家代替企業(yè)成為社會信用的主體，在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)直接面對市場成為自主經(jīng)營主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場經(jīng)濟主體自覺講信用，一大批企業(yè)會“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場諸多誠信缺失的現(xiàn)象[2]。
二、構(gòu)建中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的必要性
（一）構(gòu)建失信懲戒機制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機制是社會信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會出現(xiàn)大量的經(jīng)濟失信行為，關(guān)鍵在于長期以來缺少社會信用體系的核心部件——失信懲戒機制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。
（二）構(gòu)建失信懲戒機制是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求
市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。信用經(jīng)濟不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束。中國自20世紀(jì)經(jīng)濟體制逐步轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟體制以來，經(jīng)濟主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會規(guī)范基本喪失殆盡，社會各經(jīng)濟主體利益邊界模糊，市場范圍擴大的速度遠遠快于社會約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場主體大量存在，嚴(yán)重擾亂了市場經(jīng)濟秩序[3]。
三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的總體思路和運作機理
（一）失信懲戒的內(nèi)涵
失信懲戒就是對通過一系列措施、手段和辦法，對失信行為能夠及時、適當(dāng)?shù)剡M行懲戒，造成對失信行為人的經(jīng)濟、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，并對其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會影響力，這是失信懲戒機制的內(nèi)在含義。
（二）構(gòu)建失信懲戒機制的總體思路
失信懲戒機制是社會信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機制實質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購買和使用信用產(chǎn)品對失信行為進行的市場性懲戒，通過法律、法規(guī)對失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對失信行為人的社會性和行業(yè)性懲戒。其運行機理在于以信用記錄的形式對失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識，并將其置于全社會的監(jiān)督控制之下，通過市場、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會道德等綜合懲戒機制給予失信者及時適當(dāng)?shù)膽徒洌故耪吒冻龈甙旱慕灰壮杀?，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者一處失信，處處受制約。
（三）中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的運作機理
1.通過生產(chǎn)、銷售、購買、使用信用產(chǎn)品形成的市場性懲戒機制，對信用記錄好的企業(yè)和個人，給予優(yōu)惠和便利；對信用記錄不好的企業(yè)和個人，拒絕進行交易，讓其遭受種種不便。
2.通過綜合利用市場性懲戒和社會性懲戒機制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對失信行為的威懾力量。
3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機制對失信行為進行經(jīng)濟賠償或行政處罰，使之在財產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價，同時，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。
4.通過行業(yè)性懲戒機制的建立，加強行業(yè)自律，對政府委托下對失信行為人進行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機制，提高行業(yè)信用水平。
5.失信懲戒機制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時接受被失信懲戒機制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。
四、政策建議
（一）推進電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件
失信懲戒機制是社會信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機制的建立和運行要以健全的社會信用體系為前提條件，因此，必須加快推進社會信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會為紐帶的、能夠如實反映市場交易者信用狀況和應(yīng)對措施的完善的社會信用體系。
（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障
失信懲戒機制有效運轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進《電信法》的出臺，同時制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場經(jīng)濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實施主體及其責(zé)任。
（三）加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件
企業(yè)信用是社會信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險，是構(gòu)建失信懲戒機制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險的機制，所以應(yīng)該加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營管理之中。
（四）推動行業(yè)協(xié)會建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境
行業(yè)協(xié)會和其他社會中間體是行業(yè)性懲戒的實施者，在失信懲戒機制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營活動的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會，使協(xié)會得到培育發(fā)展，同時又要加強監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會能夠誠信守法、規(guī)范運作。
參考文獻：
1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競爭不規(guī)范。惡性“價格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費標(biāo)準(zhǔn)，對具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營者實行價格歧視；散布漲價或者降價信息，擾亂市場秩序；訂立價格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障?；ヂ?lián)互通中，個別主導(dǎo)電信經(jīng)營者出于“保住用戶陣地、維護自身利益”的狹隘意識，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時不是按照誠實信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運營企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場秩序混亂。
2.個人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費、偽造身份注冊及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費和惡意欠費行為普遍存在，致使一些惡意欠費者在不同運營公司消費而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費以后，惡意欠費的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運營企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤不實、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。
3.政府信用缺失。政府信用是社會信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競爭實力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結(jié)果。政府在市場進入、互聯(lián)互通、電信資費、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費者失望：壟斷定價、限制競爭、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。
（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因
1.失信懲戒機制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價。建立健全合理的失信懲戒機制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會信用體系的基本保障。中國電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。
2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會信用體系是一種社會機制，它通過對失信行為的社會聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護經(jīng)濟活動的正常秩序。建立社會信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程。在社會信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經(jīng)濟中信用缺失的主要根源。
3.市場信用意識淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國家代替企業(yè)成為社會信用的主體，在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)直接面對市場成為自主經(jīng)營主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場經(jīng)濟主體自覺講信用，一大批企業(yè)會“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場諸多誠信缺失的現(xiàn)象[2]。
二、構(gòu)建中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的必要性
（一）構(gòu)建失信懲戒機制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機制是社會信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會出現(xiàn)大量的經(jīng)濟失信行為，關(guān)鍵在于長期以來缺少社會信用體系的核心部件——失信懲戒機制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。
（二）構(gòu)建失信懲戒機制是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求
市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。信用經(jīng)濟不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束。中國自20世紀(jì)經(jīng)濟體制逐步轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟體制以來，經(jīng)濟主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會規(guī)范基本喪失殆盡，社會各經(jīng)濟主體利益邊界模糊，市場范圍擴大的速度遠遠快于社會約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場主體大量存在，嚴(yán)重擾亂了市場經(jīng)濟秩序[3]。
三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的總體思路和運作機理
（一）失信懲戒的內(nèi)涵
失信懲戒就是對通過一系列措施、手段和辦法，對失信行為能夠及時、適當(dāng)?shù)剡M行懲戒，造成對失信行為人的經(jīng)濟、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，并對其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會影響力，這是失信懲戒機制的內(nèi)在含義。
（二）構(gòu)建失信懲戒機制的總體思路
失信懲戒機制是社會信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機制實質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購買和使用信用產(chǎn)品對失信行為進行的市場性懲戒，通過法律、法規(guī)對失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對失信行為人的社會性和行業(yè)性懲戒。其運行機理在于以信用記錄的形式對失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識，并將其置于全社會的監(jiān)督控制之下，通過市場、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會道德等綜合懲戒機制給予失信者及時適當(dāng)?shù)膽徒?，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者一處失信，處處受制約。
（三）中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的運作機理
1.通過生產(chǎn)、銷售、購買、使用信用產(chǎn)品形成的市場性懲戒機制，對信用記錄好的企業(yè)和個人，給予優(yōu)惠和便利；對信用記錄不好的企業(yè)和個人，拒絕進行交易，讓其遭受種種不便。
2.通過綜合利用市場性懲戒和社會性懲戒機制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對失信行為的威懾力量。
3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機制對失信行為進行經(jīng)濟賠償或行政處罰，使之在財產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價，同時，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。
4.通過行業(yè)性懲戒機制的建立，加強行業(yè)自律，對政府委托下對失信行為人進行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機制，提高行業(yè)信用水平。
5.失信懲戒機制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時接受被失信懲戒機制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。
四、政策建議
（一）推進電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件
失信懲戒機制是社會信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機制的建立和運行要以健全的社會信用體系為前提條件，因此，必須加快推進社會信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會為紐帶的、能夠如實反映市場交易者信用狀況和應(yīng)對措施的完善的社會信用體系。
（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障
失信懲戒機制有效運轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進《電信法》的出臺，同時制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場經(jīng)濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實施主體及其責(zé)任。
（三）加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件
企業(yè)信用是社會信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險，是構(gòu)建失信懲戒機制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險的機制，所以應(yīng)該加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營管理之中。
（四）推動行業(yè)協(xié)會建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境
行業(yè)協(xié)會和其他社會中間體是行業(yè)性懲戒的實施者，在失信懲戒機制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營活動的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會，使協(xié)會得到培育發(fā)展，同時又要加強監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會能夠誠信守法、規(guī)范運作。
參考文獻：
[1]趙興源，吳燁.信用缺失已成為電信業(yè)做大做強的“瓶頸”[EB/OL]..
[2]譚永智，李淑玲.企業(yè)信用管理實務(wù)[M].北京：中國方正出版社，2004.
1大數(shù)據(jù)時代的網(wǎng)絡(luò)信息安全概述
（1）數(shù)據(jù)資源具有開放性：人人都可以從互聯(lián)網(wǎng)中信息，十分便利的同時也存在著很大的隱患。毋庸置疑互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近年得到了長足發(fā)展，內(nèi)含的信息資源也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，問題就在于其相應(yīng)的管理技術(shù)還未能跟上，機制不健全，也就不能很好地保護部分信息資源，造成用戶信息泄露事故的發(fā)生。對此必須采取措施有效地管理信息以確保用戶的信息安全。（2）大數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍廣泛：全球化進程在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下不斷推進，其中一個具體表現(xiàn)為每個人都可以在互聯(lián)網(wǎng)上快速查詢?nèi)珖鞯氐母鞣N信息。因此推動大數(shù)據(jù)時代快速發(fā)展的重要因素還有大數(shù)據(jù)在各行各業(yè)、世界各地的廣泛應(yīng)用。但值得注意的是，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用也提高了網(wǎng)絡(luò)信息的危險系數(shù)，若是儲存人們信息的數(shù)據(jù)庫遭到黑客入侵，用戶的個人信息遭到泄露，其導(dǎo)致的嚴(yán)重后果是不可想象的。（3）數(shù)據(jù)資源高度信息化：互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于生活帶來的便利越來越多，使得互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域用戶越來越多，中國人口基數(shù)龐大，其中有三分之二的人都使用互聯(lián)網(wǎng)，且這一比例在逐年增加，也意味著互聯(lián)網(wǎng)用戶信息儲存量巨大，因此管理和保護眾多資源信息更顯得尤為重要。
2大數(shù)據(jù)時代的網(wǎng)絡(luò)信息安全所存在的問題
（1）計算機網(wǎng)絡(luò)管理不夠嚴(yán)格：當(dāng)今時代是智能化的手機時代，這一時代的到來正得益于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展。手機端APP數(shù)量越來越多，其用戶量也不斷增加，為了更好地管理用戶，軟件開發(fā)者常采用實名認(rèn)證法，收集有關(guān)客戶的各項個人信息如姓名、手機號、身份證件號碼等。但這一舉措在在方便管理的同時也容易造成紕漏，一旦軟件后臺出現(xiàn)漏洞，用戶的私密信息十分容易泄露，因此，海量的應(yīng)用也就造成了較大的信息安全隱患。計算機網(wǎng)絡(luò)管理不夠嚴(yán)格，是我國互聯(lián)網(wǎng)用戶信息泄露的一個重要原因。（2）不法分子肆意入侵：黑客是廣泛存在于互聯(lián)網(wǎng)背后，受雇于不法分子，通過不合法的途徑攻擊他人計算機，盜取網(wǎng)絡(luò)信息以謀取自身利益的群體。很多人對此不以為然，因此當(dāng)自己的計算機遭到攻擊時束手無策。黑客往往擁有豐富的專業(yè)技能和知識，但如果不把這種專業(yè)技術(shù)用在正途上，就會給社會帶來潛在的風(fēng)險。（3）個人網(wǎng)絡(luò)信息安全意識淡薄：人們往往只是熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)運用，而不重視網(wǎng)絡(luò)信息安全，這歸因于個人對計算機網(wǎng)絡(luò)安全意識的缺乏，他們想象不到信息泄露對自身帶來的危害，也無法預(yù)想之后所能產(chǎn)生的后果。而且生活中大部分人都高估了計算機網(wǎng)絡(luò)的安全性，認(rèn)識不到由于信息泄露所帶來的風(fēng)險。例如信息網(wǎng)絡(luò)詐騙，作為社會生活中最常見的信息泄露現(xiàn)象，許多人都曾深受其害，損失金錢、名譽、甚至付出生命的代價。由此可見，網(wǎng)絡(luò)信息安全的重要性必須引起人們的重視。
3大數(shù)據(jù)時代保護網(wǎng)絡(luò)信息安全對策
20xx以來我支行圍繞市委市政府決策部署，認(rèn)真落實“六穩(wěn)”、“六?！币螅瑢嵤叭谫Y擴面提質(zhì)行動”，發(fā)揮金融支撐作用，全力推動我市經(jīng)濟金融平穩(wěn)健康發(fā)展。
（一）加強逆周期調(diào)節(jié)，加大實體經(jīng)濟信貸支持。出臺了《關(guān)于認(rèn)真落實“六穩(wěn)”和“六?！币蠼y(tǒng)籌做好金融支持疫情防控和服務(wù)實體經(jīng)濟的意見》，要求金融機構(gòu)落實“六?！焙汀傲€(wěn)”工作要求，推進全年各項金融工作。
（二）主動對接企業(yè)需求，提升金融服務(wù)質(zhì)效。一是開展“三張清單”公示工作。組織金融機構(gòu)做好授權(quán)清單、授信清單的對外公示和盡職免責(zé)清單的對內(nèi)公示工作。引導(dǎo)金融機構(gòu)積極向上爭取授信審批權(quán)限、建立盡職免責(zé)機制，進一步暢通貨幣政策傳導(dǎo)機制。二是開展銀企對接系列活動。組織開展“百名行長助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)”走訪調(diào)研系列活動，共調(diào)研走訪企業(yè)214家，累計授信40.16億元，發(fā)放貸款25.59億元。同時，對我市487家“保企業(yè)、穩(wěn)就業(yè)”政銀企對接重點企業(yè)的融資情況定期跟蹤，及時掌握、對接企業(yè)融資需求。三是是引導(dǎo)企業(yè)融資成本下行。此外，我支行引導(dǎo)金融機構(gòu)對部分受疫情影響較嚴(yán)重行業(yè)企業(yè)進行貸款利息減免，全市金融機構(gòu)共為企業(yè)減免利息1.9億元。四是加大新型抵質(zhì)押貸款和信用貸款業(yè)務(wù)推廣力度。通過拓寬抵質(zhì)押范圍、加強信用貸款投放、合理提升抵押物價值等方式，緩解企業(yè)融資擔(dān)保難問題，提升企業(yè)融資便利度。
（三）落實“穩(wěn)外貿(mào)”“穩(wěn)外資”政策，提升外匯服務(wù)便利度。聚焦改革創(chuàng)新，抓好外匯服務(wù)貿(mào)易新業(yè)態(tài)、跨國公司集中運營、本外幣一體化各項便利化政策的落地實施，全面推廣資本項目收入支付便利化試點。聚焦匯率避險，著力提升企業(yè)匯率風(fēng)險防范水平。完善“華溪論會”平臺建設(shè)，努力打造“外匯政策宣講、匯率避險指導(dǎo)、資金風(fēng)險管理”一體化外匯服務(wù)體系。2020年累計舉辦“華溪論會”3期，全市企業(yè)累計辦理遠期結(jié)售匯避險業(yè)務(wù)2.76億美元，同比增長40.82%。
（四）優(yōu)化支付服務(wù)，推進移動支付便民工程建設(shè)。一是不斷擴大云閃付用戶規(guī)模。我市云閃付APP注冊用戶累計享受“一元購”人數(shù)達25.91萬人次，占全市人口數(shù)34.1%，推廣量占金華全市云閃付用戶總數(shù)17.05%，位居各縣市第二。二是持續(xù)拓展移動支付便民消費場景。全面改造升級了商戶受理終端，完善移動支付受理環(huán)境。全市支持銀行業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用標(biāo)準(zhǔn)支付的商戶已達4.7萬戶。同時，依托銀行卡助農(nóng)服務(wù)點建設(shè)云閃付推廣點，完善涉農(nóng)領(lǐng)域支付服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)村居民使用移動支付。
（五）強化賬戶監(jiān)管，打擊防范違法犯罪。面對今年電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博等違法犯罪高發(fā)和高壓態(tài)勢下，我支行堅持防控、打擊、宣傳同步推進，主動作為，多措并舉，壓實責(zé)任。組織全市金融機構(gòu)對存量單位賬戶及個人賬戶開展了全面排查。單位賬戶排查累計達8.35萬戶，發(fā)現(xiàn)可疑賬戶595戶，其中采取不收不付措施221戶，只收不付221戶，暫停非柜面111戶；個人賬戶排查累計707.34萬戶，發(fā)現(xiàn)可疑賬戶1581戶，已采取相應(yīng)措施。
二、存在的困難和問題
（一）信貸有效需求較弱，新的信貸增長點有待突破。一是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的投資需求減弱。我市民營企業(yè)投資特點是“浪潮經(jīng)濟”，具有順周期的“短、頻、快”的偏好，在貨幣政策逆周期調(diào)整時，企業(yè)整體投資意愿減弱，有效融資需求不旺。部分企業(yè)主動還款以減少財務(wù)負(fù)擔(dān)，還有部分企業(yè)主動進行資產(chǎn)重新配置，借用低成本貸款歸還高利率的中長期貸款，擴大生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級等激發(fā)的融資需求較少。二是涉及“兩鏈”問題企業(yè)信貸困難。雖然“兩鏈”風(fēng)險化解取得成效，但是“兩鏈”風(fēng)險后續(xù)影響仍然比較嚴(yán)重，部分企業(yè)后續(xù)新增融資困難。
（二）政府融資擔(dān)保體系薄弱，小微企業(yè)擔(dān)保難問題較為突出。小微企業(yè)擔(dān)保難是阻礙小微企業(yè)融資的主要難題，目前XX市政府性融資擔(dān)保公司資本金僅有1.9億元，不符合大型銀行擔(dān)保合作機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，無法與大部分銀行業(yè)金融機構(gòu)達成合作，且目前融資擔(dān)保公司未完全實現(xiàn)市場化運作，無法有效參與到小微企業(yè)融資活動中，其支農(nóng)支小的作用未能得到有效發(fā)揮。
（三）銀企信息不對等，首貸戶拓展難度大。首貸戶拓展是今年以來的重點工作，但從開展情況來看，銀行普遍反映在首貸戶拓展過程中，難以了解到企業(yè)的真實生產(chǎn)經(jīng)營情況和信用情況，一方面是小微企業(yè)財務(wù)體系不規(guī)范，對公對私賬戶混用情況普遍，還款能力難以判斷；另一方面該類企業(yè)較少或從未開展過銀行融資業(yè)務(wù)，且缺乏其他佐證，其信用水平無法評估。
三、20xx年工作重點
（一）保持融資總量合理適度。圍繞市委市政府工作部署，加強窗口指導(dǎo)，貫徹落實上級貨幣政策，積極運用央行再貸款再貼現(xiàn)政策，充分挖掘有效信貸需求，強化信貸資金供應(yīng)保障，繼續(xù)發(fā)揮好信貸的逆周期調(diào)解作用，保持各項貸款合理適度增長，確保全年信貸增量目標(biāo)的實現(xiàn)。
（二）深入實施融資暢通工程。深入落實“1+4”資金保障體系，引導(dǎo)金融資源有效支持實體經(jīng)濟。一是繼續(xù)加強對重點領(lǐng)域的信貸支持，力爭制造業(yè)貸款增速、小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款增速。二是豐富外貿(mào)企業(yè)多樣化融資服務(wù)。運用“訂單+清單”系統(tǒng)做好融資支持，加強金融產(chǎn)品融合創(chuàng)新。三是推進高效的融資對接。提高信用貸款、中長期貸款、新型抵質(zhì)押貸款占比，促進企業(yè)有效需求得到合理滿足。
（三）持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效。引導(dǎo)金融機構(gòu)通過減環(huán)節(jié)、減時間、減材料等一系列措施，運用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，進一步提高市場主體獲得信貸便利度、小微企業(yè)信貸覆蓋面，營造良好融資環(huán)境。繼續(xù)推動金融機構(gòu)合理讓利企業(yè)，引導(dǎo)金融機構(gòu)合理確定貸款利率，減少中間環(huán)節(jié)收費，降低企業(yè)融資成本。
（四）維護區(qū)域金融穩(wěn)定。準(zhǔn)確把握當(dāng)前各類風(fēng)險疊加的復(fù)雜形勢，及時評估風(fēng)險動態(tài)，關(guān)注信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險情況，及時發(fā)現(xiàn)和反饋風(fēng)險趨勢。嚴(yán)格落實個人住房貸款差別化信貸政策制度要求，避免惡性競爭。嚴(yán)格落實風(fēng)險監(jiān)測制度，定期摸排大型企業(yè)流動性風(fēng)險，緊盯債券集中到期企業(yè)、股票高比例質(zhì)押上市公司的大股東及規(guī)模較大的擔(dān)保圈風(fēng)險。強化金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力，以強化公司治理為核心，提高法人機構(gòu)經(jīng)營管理水平和風(fēng)險控制能力，支持法人金融機構(gòu)通過發(fā)行二級資本債等方式補充資本，合理安排撥備、資本等經(jīng)營要素。
銀行工作人員工作計劃2
xx年的工作很快結(jié)束了，面對今年宏觀經(jīng)濟形勢較為緊張，支行現(xiàn)狀不容樂觀的境遇下，作為公司業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理更應(yīng)該充分發(fā)揮自己的作用，提出xx年的工作計劃，努力實現(xiàn)。
一，主動學(xué)習(xí)，提升技能
作為一名入職一年的客戶經(jīng)理，工作時間不長，沒有坐柜的經(jīng)歷，確實是自己在工作中的不足之處。不論是自己的技能、還是營銷能力和閱歷與其客戶經(jīng)理業(yè)績都有一定的距離，。因此在下半年的工作中，要繼續(xù)加強自己的學(xué)習(xí)，提升個人素質(zhì)，努力提升業(yè)務(wù)技能水平，強化自身風(fēng)險管理意識。不斷總結(jié)、不斷學(xué)習(xí)、不斷積累，爭取能從容地處理日常工作中出現(xiàn)的各類問題。
二，維系客戶，拓展市場
主動與客戶聯(lián)系，關(guān)心客戶需求，適時將我行新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹給客戶。對于現(xiàn)有客戶的上下游企業(yè)，應(yīng)該做到深挖細刨，針對客戶貿(mào)易鏈各環(huán)節(jié)展開營銷工作。應(yīng)積極主動并經(jīng)常地與客戶保持聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)客戶的需求，引導(dǎo)客戶的需求，并及時給予滿足，為客戶提供“一站式”服務(wù)。對現(xiàn)有的客戶，要與之保持經(jīng)常的聯(lián)系，而對潛在的客戶，則要積極地去開發(fā)。開發(fā)的目的主要是營銷產(chǎn)品，力爭實現(xiàn)“雙贏”。
首先要本著“銀企雙贏”的原則，計算好本行的投入產(chǎn)出賬，也替客戶算好賬，為客戶設(shè)計最合適的金融產(chǎn)品組合；
其次是細分客戶，確立目標(biāo)市場和潛在客戶，對客戶進行各方面的分析與評價。時刻保持與客戶的聯(lián)系和調(diào)動客戶的資源，利用有效的溝通手段和溝通策略保持與客戶的關(guān)系，對客戶進行富有成效的拜訪與觀察。
第三，在與客戶的交往中，要積極推銷銀行產(chǎn)品。善于發(fā)現(xiàn)客戶的業(yè)務(wù)需求，有針對性地向客戶主動建議和推薦適用的產(chǎn)品。如有需求及時向有關(guān)部門報告，積極探索為其開發(fā)專用產(chǎn)品的可能性。第四，加強風(fēng)險管理，有效監(jiān)測和控制客戶風(fēng)險。密切注意客戶生產(chǎn)、經(jīng)營、管理各個環(huán)節(jié)的變化情況和大額資金流動情況，無論出現(xiàn)什么問題都要與資產(chǎn)安全聯(lián)系起來考慮，及時采取措施。
三、發(fā)散思維，勇于創(chuàng)新
隨著我國經(jīng)濟體制改革和金融體制的改革，客戶選擇銀行的趨勢已經(jīng)形成，同業(yè)競爭日激烈，在業(yè)務(wù)開展上，如何服務(wù)好重點客戶對我行的業(yè)務(wù)發(fā)展起著舉足輕重的作用。在下半年的工作中，要時時刻刻地注重研究市場，注意市場動態(tài)，研究市場就是分析營銷環(huán)境，在把握客觀環(huán)境的前提下，研究客戶，通過對客戶的研究從而達到了解客戶資金運作規(guī)律，力爭將客戶的下游資金跟蹤到我行，實現(xiàn)資金從源頭開始的“壟斷控制”，實現(xiàn)資金的體內(nèi)循環(huán)，鞏固我行資金實力。
銀行工作人員工作計劃3
一、牢記責(zé)任，忠于職守
在一個銀行中，出納的工作看似簡單而又平凡，但我深知這個崗位包含著多少領(lǐng)導(dǎo)的信任和期望，我的職責(zé)是要看好錢袋子，記好帳本子，緊把收付關(guān)，責(zé)任重于泰山。
在日常工作中，注意和主管會計密切配合，有條不紊的開展業(yè)務(wù)。銀行和現(xiàn)金的收支是我的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容，隨時掌握銀行存款余額，定時上報數(shù)據(jù)，及時為領(lǐng)導(dǎo)提供決策依據(jù)；保證經(jīng)營用現(xiàn)金的支出，跑銀行不怕苦累，風(fēng)雨無阻；對待購房客戶不煩不燥，耐心接待，即使加班也要保證售房款的收賬。我們計財部雖然忙碌但很充實，節(jié)奏緊張但很團結(jié)，我體會到工作的快樂。
二、加強財務(wù)管理，積極接受審計監(jiān)督
為了保證銀行資產(chǎn)的保值增值，銀行審計部門在每個季度末對各銀行財務(wù)進行審計檢查。對審計組提出的意見和疑問，我們都及時更正，詳細解答。遇到不能確定的業(yè)務(wù)問題虛心請教，在保證帳務(wù)核算正確的同時也提高了自己的業(yè)務(wù)水平。
三、維護企業(yè)利益，做企業(yè)的＂經(jīng)濟衛(wèi)士＂和領(lǐng)導(dǎo)的＂參謀助手＂
作為一個財務(wù)人員，必須時刻牢記自己的天職，那就是管好銀行資產(chǎn)，維護銀行利益。在工作中為領(lǐng)導(dǎo)決策提供信息，要積極穩(wěn)妥，防范風(fēng)險，敢于進言。在最近有一個單位向我銀行要求借款，根據(jù)我銀行和對方的具體情況，出于我作為一個會計人員的責(zé)任，大膽提出反對意見，受到領(lǐng)導(dǎo)的重視，并采納了我們的意見。
事后我們的做法受到了銀行領(lǐng)導(dǎo)的肯定和贊許。從這一件事上，我更加感受到我的工作的重要性和責(zé)任的重大，認(rèn)識到銀行利益高于一切。
四、加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷完善自我，緊跟銀行發(fā)展的步伐
銀行在發(fā)展壯大，對人員的需求標(biāo)準(zhǔn)也在不斷提高。自從xx銀行改制成立三年來，我深深感受到了這一點。
為提高自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)，我積極參加各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強化業(yè)務(wù)技能。經(jīng)過兩年的努力，在xx年我順利通過了會計職稱資格考試，取得了會計師中級職稱。但這只是我工作中的一個階段性目標(biāo)，在以后的學(xué)習(xí)中我還將以＂思想，業(yè)務(wù)過硬，技能嫻熟，務(wù)實高效＂的工作高手的目標(biāo)而努力。
五，提高認(rèn)識，改正錯誤，彌補不足
在銀行里，我既是一名普通員工，又是一名股東，這種雙重身份就決定我要用更高的標(biāo)準(zhǔn)要求自己。＂不以善小而不為，不以惡小而為之＂。
過去我對自己要求不嚴(yán)，在一些小節(jié)上不注意約束自己，容易犯自由散漫的毛病，這一點銀行領(lǐng)導(dǎo)和同事們都曾經(jīng)批評和提醒過我，我虛心接受。在以后的工作中，我會時刻提醒自己，嚴(yán)守紀(jì)律，遵守銀行制度，團結(jié)同事，爭取工作再上新臺階。
六，總結(jié)經(jīng)驗，查找不足，努力工作，堅定信念
我們的銀行在發(fā)展，在壯大，但要想在市場競爭中永遠立于不敗之地，就要經(jīng)常反省自己的經(jīng)驗和教訓(xùn)，不盲目，銀行才能進步?，F(xiàn)在我提一點建議，僅供參考。
