首頁 > 優(yōu)秀范文 > 農(nóng)村基礎金融服務
時間：2023-06-02 09:03:22
序論：速發(fā)表網(wǎng)結合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇農(nóng)村基礎金融服務范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
一、導言
隨著經(jīng)濟全球化時代的到來，中國的科技文化經(jīng)濟等方面都有了全面的發(fā)展，金融電子化在我國金融行業(yè)也得到了巨大的發(fā)展，并在金融領域掀起了一場巨大的變革。而其中農(nóng)村金融基礎服務是金融電子化的重要構成部分，國家對農(nóng)村地區(qū)的金融服務業(yè)越來越重視，所以農(nóng)村金融服務備受人們的關注。在國家的政策扶持下，我國農(nóng)村地區(qū)根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，因地制宜，采取適合自身的措施以實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。
現(xiàn)階段，我國農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務嚴重不足，但是農(nóng)村的需求卻日益增長。據(jù)相關統(tǒng)計顯示，我國農(nóng)戶最需要的是基礎性金融業(yè)務的辦理，而這些基礎在農(nóng)村不能發(fā)揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費市場的發(fā)展，這就需要尋找農(nóng)村基礎金融服務建設的新路徑。
二、金融電子化的含義及作用
（一）金融電子化的含義
20世紀70年代，隨著電子信息技術的飛速發(fā)展，它在金融行業(yè)的廣泛滲透，金融電子化產(chǎn)生了。它的出現(xiàn)讓金融業(yè)呈現(xiàn)出了新的面貌，擴大了金融業(yè)的服務品種，正改變著人們的經(jīng)濟和社會生活方式。而21世紀的我們，不論是個人還是社會組織等團體，都能直接或間接地感受到金融電子化的存在，并且享受著其帶來的便捷化服務。它是指運用現(xiàn)代化通訊技術、信息技術、網(wǎng)絡技術等手段，改善傳統(tǒng)金融服務業(yè)的工作環(huán)境，降低運營成本，提高傳統(tǒng)金融服務業(yè)的工作效率，實現(xiàn)金融業(yè)務處理的便捷化、信息化等目標，做到科學管理決策金融服務，最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務，以提升市場競爭力的終極目標。
（二）金融電子化對農(nóng)村金融服務發(fā)展的作用
電子化金融對農(nóng)村金融發(fā)展的推動作用主要體現(xiàn)在：一是有利于加快農(nóng)村金融的發(fā)展步伐；二是有利于擴大農(nóng)村金融的服務范圍；三是有利于降低農(nóng)村金融的交易成本；四是有利于提升“三農(nóng)”的現(xiàn)代金融服務意識。隨著我國農(nóng)村信息化進程和區(qū)域戰(zhàn)略調整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務業(yè)務將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。
三、案例啟示
為了滿足農(nóng)村金融基礎服務的需求，我國利用自身的科技信息優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務模式，最終提出了惠民工程“惠農(nóng)通”。它是指以惠農(nóng)卡為載體，采用電子化的信息平臺，以服務農(nóng)村為本質，以提升農(nóng)村金融基礎服務質量為目標，全面推進農(nóng)村金融基礎服務建設，最終為農(nóng)村居民提供足不出村的便捷化服務。
作為完善農(nóng)村金融基礎服務建設的重要舉措，“惠農(nóng)通”這項工程所給農(nóng)村居民帶來的便利甚大，同時具有社會價值和經(jīng)濟價值，對資金的合理流動有著很重要的作用，改善了農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，推動了農(nóng)村金融基礎服務建設的協(xié)調發(fā)展。深入分析這一案例，有助于我們了解電子化金融服務建設對農(nóng)村金融基礎服務的促進作用和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要意義。
首先，金融電子化對于完善農(nóng)村金融基礎服務體系有著很重要的作用。依托這項工程，國家可以把對農(nóng)民的補貼等便捷地發(fā)放到居民手里，減少資金的流通環(huán)節(jié)，降低風險損失，大大提高了政府的公共事業(yè)辦事效率，真正地把電子化金融用到農(nóng)民身上去。
其次，金融電子化促進了農(nóng)村消費市場的發(fā)展。實施這項工程，有效地整合了農(nóng)村生活信息，用活了農(nóng)民的資金，加快構建了農(nóng)民金融基礎服務網(wǎng)絡，農(nóng)民在村里就可以享受金融服務帶來的便利性。這對農(nóng)村金融的l展有著很大的幫助，促進了農(nóng)村金融基礎服務的建設。
最后，金融電子化推動了“鏈金融”模式的發(fā)展。農(nóng)村居民日常生活中需要的商品都可以通過“惠農(nóng)通”工程實現(xiàn)，這樣可以安全、快速地進行結算，大大地提升了交易效率，加速了農(nóng)村資金的周轉，這有助于農(nóng)村由農(nóng)業(yè)化向工業(yè)化的改革，促進農(nóng)村邁向現(xiàn)代城市化。
四、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融基礎服務存在的問題
雖然目前我國已經(jīng)制定政策扶持農(nóng)村地區(qū)的金融服務的發(fā)展，但是受多種因素的制約，仍然還存在著很多問題。
（一）金融服務缺失，農(nóng)村金融組織存在的問題
我國農(nóng)村金融組織雖然產(chǎn)生了較完善的機構，但是還是存在了很大的問題，各類機構在支持農(nóng)村金融發(fā)展過程中未發(fā)揮出應有的效果。農(nóng)村僅剩下農(nóng)村社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這些比較正規(guī)的金融機構，可是較為活躍的是農(nóng)村非正規(guī)金融組織，但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外，農(nóng)村金融保險的短缺，以及民間借貸的不規(guī)范，這些造成了新農(nóng)村金融系統(tǒng)形成的制度性問題，進而導致了農(nóng)村金融服務質量不佳，很難滿足農(nóng)村居民的生活需求。
（二）設備的投資成本回收困難
在農(nóng)村地區(qū)，進行農(nóng)村金融基礎服務的電子化建設是需要很大財力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后續(xù)資金也需要源源不斷的補充。另外，農(nóng)村居民的文化水平普遍很低，所以他們對金融基礎服務的了解和接受程度也是很淺的，這樣下來，對農(nóng)村金融電子設備的投入成本在短時間內無法回收，他們在農(nóng)村建設的金融電子化設備的使用上比較少，不能達到金融行業(yè)的發(fā)展需求。最后，一些農(nóng)村地區(qū)的政策不夠完善以及宣傳力度太小，不利于農(nóng)村金融基礎服務工作的開展。目前，農(nóng)村地區(qū)雖然“戶戶通”等便民設備已經(jīng)得到普及，但是也只能滿足一部分用戶的個性需求，而網(wǎng)上銀行等金融業(yè)務在農(nóng)村的發(fā)展受到了很多限制。
（三）設備的使用率低下，資源浪費嚴重
據(jù)相關統(tǒng)計資料顯示，農(nóng)村居民大多數(shù)文化素質偏低，對于現(xiàn)代的金融基礎服務內容還不夠清楚，而且，在傳統(tǒng)思想的束縛下，很多人也習慣講資產(chǎn)存放在家中，即使他們也會存放到銀行，但是也只會辦理一些最簡單的業(yè)務，不敢去使用金融電子設備進行辦理。因此，很多農(nóng)村地區(qū)進行金融電子設備的建設消耗了很多資金，但是因為上述情況的發(fā)生，導致了這些電子設備的使用效率大大降低，從而大量資源浪費。
（四）專業(yè)人員匱乏，信息資源紊亂
盡管我國投入了大量的人力財力進行信息化基礎設備的建設，在城鄉(xiāng)中國也發(fā)展到了一定的階段，然而因為農(nóng)村地區(qū)大都處于偏僻地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展比較落后，思想束縛也比較嚴重，相應地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設備建設完善，也會因為設備折舊沒有專業(yè)人才去維修，使得資源浪費嚴重，同時各種信息的資源整合也不能高效進行，農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務工作不能有序的進行。
（五）服務模式創(chuàng)新推廣遭遇瓶頸
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，相關的金融服務模式也隨之產(chǎn)生。在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，電子設備使用率低，運行維護的成本很高，很難實現(xiàn)可持續(xù)運營。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運營成本，但是因為偏遠農(nóng)村地區(qū)對電子化信息了解不夠，所以在進行推廣的過程中還存在很多障礙。另外，民間新型金融服務模式，對農(nóng)村金融電子化建設有著重要的意義，不但能夠提升金融服務質量，還可以節(jié)約大量的成本，這為農(nóng)村居民的生活帶來了很多便利。但是由于這種民間的創(chuàng)新形式對傳統(tǒng)的有著很大的沖擊，政府也沒有相關有力的政策來保障其順利進行，所以金融服務模式的創(chuàng)新推廣還有很大的困難。
五、發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎服務的路徑
綜合以上分析，本文認為，發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎服務的主要路徑如下。
（一）建立財稅支持政策系統(tǒng)
針對目前農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務存在的問題，當?shù)卣畱斨贫ㄏ鄳恼?，保障金融服務的順利進行，還要鼓勵農(nóng)村政府積極投入金融電子化設備，加大內需的拉動力度。與此同時，開發(fā)多樣化電子金融設備，提升農(nóng)村電子金融的效率。加強對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的投入力度，這樣農(nóng)村居民才會加強對金融服務的需求。此外，還要分析農(nóng)村人群收入情況以及對待金融業(yè)務的觀念，拓展農(nóng)村電子化金融服務的方式，促進農(nóng)村地區(qū)的內源性投資的進行，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。最后，還要積極進行稅制改革，深化電子化金融的發(fā)展，減少運營成本，促進其良性發(fā)展。
（二）加大對農(nóng)村居民金融知識普及力度
農(nóng)村居民的文化素質和金融觀念的落后也是農(nóng)村金融電子化發(fā)展緩慢的一個原因。因此進行相關金融知識的普及和推廣是很重要的，銀行和政府要將金融知識有效地傳遞給農(nóng)村居民，讓每個年齡段的人對這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業(yè)的金融人員進行農(nóng)村金融知識的講解，并配備相應的課本，定期舉辦金融知識的活動?？傊?，要推廣金融基礎服務電子化，就必須充分利用資源，將知識和技術進行推廣，提高農(nóng)村居民對電子金融知識的熟悉度，這樣他們才能有效地利用電子金融設備。
（三）推廣金融服務創(chuàng)新模式
當前，適合農(nóng)村的電子化金融服務主要有惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行和短信通等。這些方式對于構建農(nóng)村金融電子化服務體系有很重要的作用?；蒉r(nóng)卡是實現(xiàn)電子化金融服務的載體，能夠滿足農(nóng)村居民對基礎金融服務的需求，所以讓惠農(nóng)卡普及到農(nóng)村地區(qū)是至關重要的。通過網(wǎng)上銀行等為有需要的農(nóng)村居民提供差異化服務，這些功能可以滿足部分居民的個性化金融需求。另外，要有規(guī)劃地建立ATM機。由于ATM機的運行成本較高，所以必須進行合理地規(guī)劃布置，使大部分的居民都能實現(xiàn)最大化便利，減少成本，滿足他們的各種需求。
（四）拓展電子化金融渠道，實現(xiàn)功能多樣化
農(nóng)村居民的收入構成，不僅有固定的收入，還包括國家對農(nóng)村地區(qū)的補貼等，所以在進行農(nóng)村金融電子化建設時，應該拓展金融渠道，增加電子化金融功能。將這些資金的結算納入到金融服務中去，讓農(nóng)村居民既可以享受到小額貸款的發(fā)放服務，還可以享受到便利的國家補貼資金的結算服務。通過拓展電子化金融服務的渠道，可以節(jié)約政府支出，減少政府轉移資金，從而能夠促進農(nóng)村金融基A服務電子化的發(fā)展。
（五）進一步發(fā)揮大型銀行的作用
中農(nóng)工建交這些大型的國有銀行，除了要做好本職服務外，也可以充當農(nóng)村金融基礎服務的補充，承擔起社會責任，帶動起農(nóng)村的金融服務。所以需要調整銀行的職能定位，恢復從農(nóng)村搬出的國有商業(yè)銀行分支機構，并開展農(nóng)村信貸業(yè)務。規(guī)定國有銀行縣域分支機構從農(nóng)村得到的存款需要一部分投入到農(nóng)村去。還有農(nóng)，村的郵政儲蓄網(wǎng)點從農(nóng)村得到的存款也應該一部分投入到農(nóng)村，推動農(nóng)村金融服務的發(fā)展。
六、結語
當前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務面臨著很多大大小小的問題，比如金融電子化設備的使用效率低下、金融專業(yè)人員匱乏等。這些都對我國農(nóng)村金融基礎服務的建設產(chǎn)生了很大的阻礙作用。但是國家相關配套政策的完善以及各級政府、銀行的不斷努力，一定會使得農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務發(fā)展得越來越好。
迅速發(fā)展的信息技術開始大量應用在我國新農(nóng)村建設中，金融行業(yè)也在不斷發(fā)展，農(nóng)村的金融電子化建設正在興起，國家對農(nóng)村的金融基礎服務的扶持力度也在增加。隨著我國農(nóng)村信息化進程和區(qū)域戰(zhàn)略調整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務業(yè)務將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。
參考文獻：
[1]郭興平.基于電子化金融服務創(chuàng)新的普惠型農(nóng)村金融體系重構研究[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2010，03：1319+12+136
[2]田杰，劉勇，劉蓉.信息通信技術、金融包容與農(nóng)村經(jīng)濟增長[J].中南財經(jīng)政法大學學報，2014，02：112118
農(nóng)村銀行卡業(yè)務存在風險與收益的不對稱性。部分偏遠農(nóng)村地區(qū)的基礎設施建設還比較落后，農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場的基礎較為復雜與脆弱，維護運行的成本與實際收益不匹配，嚴重制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應用與發(fā)展。目前，農(nóng)民工銀行卡等結算服務所耗費的計算機系統(tǒng)改造、升級等成本大，但是銀行收益并沒有顯著增加。農(nóng)村金融機構在資金、人員、配套系統(tǒng)與基礎設施建設上缺口大，業(yè)務開發(fā)能力不足，缺乏專業(yè)人才。大型商業(yè)銀行不乏技術和人才，但對農(nóng)村銀行卡業(yè)務積極性并不高。農(nóng)村客戶的存貸份額在其業(yè)務中比重很小，涉農(nóng)業(yè)務甚至成本利潤倒掛，所以大多數(shù)商業(yè)銀行也沒有積極性來提升農(nóng)村未來結算發(fā)展水平。
（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施
銀行卡業(yè)務是一項系統(tǒng)性工程，除銀行業(yè)外，還涉及商務、稅務、電信等相關部門或行業(yè)及社會整體信用環(huán)境，需要相關的配套政策和措施的支持。不少農(nóng)村地區(qū)各種支付網(wǎng)絡的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復雜性都是制約銀行卡業(yè)務進一步發(fā)展的外部因素。
（四）農(nóng)民對現(xiàn)金支付的觀念較深
提升農(nóng)村金融支付水平離不開農(nóng)民對信用卡業(yè)務的支持，存折等傳統(tǒng)現(xiàn)金存取媒介直觀，便于查詢，農(nóng)民比較偏好。據(jù)統(tǒng)計，安徽省2008 年上半年縣域銀行網(wǎng)點現(xiàn)金存取交易筆數(shù)是票據(jù)、銀行卡等非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)總和的 3.32 倍。即使作為非現(xiàn)金業(yè)務載體的銀行卡，也主要用來存、取現(xiàn)，消費和轉賬業(yè)務量很低。安徽省縣域銀行網(wǎng)點 2008 年上半年銀行卡存取現(xiàn)業(yè)務筆數(shù)、金額占銀行卡業(yè)務量的 80%以上，而持卡消費的筆數(shù)、金額僅占4% 和 2%，pos 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現(xiàn)以柜面為主，atm 取現(xiàn)筆數(shù)僅占取現(xiàn)筆數(shù)的 33%。
（五）農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一
農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新不足也是制約銀行卡業(yè)務發(fā)展的主要原因。目前針對農(nóng)民發(fā)行的銀行卡主要是借記卡，具有消費透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務不足。農(nóng)民臨時性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結合，在一定程度上可以解決農(nóng)民小額融資之急。其他針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次，銀行卡交易終端缺乏。atm、pos 等傳統(tǒng)交易終端在農(nóng)村區(qū)域很少見，網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付等新興支付渠道更是缺乏。
（六）農(nóng)村清算渠道不暢
目前，非現(xiàn)金業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展比較慢，鄉(xiāng)村地區(qū)使用結算支付系統(tǒng)不廣泛，縣域金融機構的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機構行業(yè)內支付結算已比較完善快捷，但是跨金融機構結算，特別是基層農(nóng)村的跨金融機構結算相對遲滯。
二、有利條件
（一）農(nóng)村基礎設施改善
雖然農(nóng)村支付服務還存在很多不足，支付服務水平還處在初級階段，但總體上看，我國面臨改善農(nóng)村支付服務良好的發(fā)展機遇。國家出臺了一系列推進城鎮(zhèn)化進程、加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的措施，農(nóng)村支付服務市場前景良好。我國農(nóng)村金融機構信用卡業(yè)務系統(tǒng)的建成運行和聯(lián)行結算的不斷完善，中國銀聯(lián)網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)的不斷延伸，為改善農(nóng)村地區(qū)支付服務提供了良好的網(wǎng)絡基礎設施。未來“三網(wǎng)”融合在農(nóng)村地區(qū)的實現(xiàn)和擴展，農(nóng)村居民向主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中，也方便了信用卡拓展農(nóng)村客戶。
（二）農(nóng)民工推動了農(nóng)村銀行卡業(yè)務擴展
外出務工農(nóng)民已經(jīng)成為我國產(chǎn)業(yè)工人的重要部分，并且數(shù)量有增加趨勢。2005年推出的農(nóng)民工銀行卡特色服務業(yè)務潛力巨大，前景廣闊。農(nóng)民工通過全國各地金融機構與家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社等基層金融機構的資金匯劃，推動農(nóng)村資金運轉，并進一步培養(yǎng)農(nóng)民非現(xiàn)金結算習慣。
（三）金融業(yè)發(fā)展延伸的必然
各家銀行在城市信用卡業(yè)務擴展上過渡競爭，必然降低信用卡運行的效率與效益。而滁州市廣大的農(nóng)村地區(qū)人口達258萬，占全市人口的58%，仍蘊含巨大的消費潛力。商業(yè)銀行如果根據(jù)經(jīng)濟結構特點和金融市場需求，向農(nóng)村市場拓展信用卡業(yè)務，將有利于農(nóng)民資金運轉和擴大農(nóng)村市場消費。
三、路徑探討
（一）加強對農(nóng)村的資源配置
將先進生產(chǎn)要素通過市場、經(jīng)濟、行政等手段，向農(nóng)村進行有效配置。利用多種現(xiàn)代化金融工具，將先進的金融基礎設施、新型的資金清算模式等部署到廣大農(nóng)村地區(qū)，架構與農(nóng)村經(jīng)濟社會持久發(fā)展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農(nóng)村支付服務市場的發(fā)展提供新的機遇，促使農(nóng)村支付服務市場步入提高、整合和創(chuàng)新的發(fā)展階段，充分發(fā)揮農(nóng)村支付服務刺激消費、擴大內需、支持經(jīng)濟增長的功能。
（二）拓展銀行卡應用范圍
農(nóng)村金融作為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要支持力量，農(nóng)村金融體系的建設情況直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。隨著國家對于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展重視程度的增加，各種惠及三農(nóng)的政策不斷推行，這些推動農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的措施均需要完善的農(nóng)村金融服務體系的支持。因此，必須進一步強化農(nóng)村金融體系建設，通過穩(wěn)定的、完善的農(nóng)村金融服務體系，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形成強有力的保障，并最終實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域金融以及經(jīng)濟的穩(wěn)定快速發(fā)展。
一、農(nóng)村金融體系意義研究
發(fā)展農(nóng)村金融服務體系，對于惠及三農(nóng)的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1.完善農(nóng)村金融服務體系是配合國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本策略。通過完善農(nóng)村金融服務體系，可以拓寬農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的業(yè)務范圍以及資金來源。進一步的完善農(nóng)村經(jīng)濟結構，通過這種方式來配合國家的支農(nóng)惠農(nóng)政策，促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展、提高農(nóng)民的經(jīng)濟收入和生活水平、推動農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。
2.可以通過利用金融服務體系的資金以及服務，積極引導金融服務體系向投資金額較大、周期較長的農(nóng)業(yè)基礎建設項目提供貸款，分散農(nóng)村基礎設施建設的風險促進農(nóng)村經(jīng)濟基礎工作的發(fā)展。
3.作為國家相關政策的執(zhí)行機構。國家的很多政策機構，例如種糧直補、農(nóng)資綜合補貼等政策的實施，主要內容便是向廣大農(nóng)戶發(fā)放國家政策補助資金，這些政策的實施，必須依靠于農(nóng)村金融服務體系，通過強化農(nóng)村機構覆蓋水平，可以有效的確保這些政策得到貫徹落實。
二、農(nóng)村金融服務體系建設問題研究
1.農(nóng)村金融服務機構設置不完善，農(nóng)村金融體系的資金供應不足。金融服務機構設置較少，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金供應緊張是當前農(nóng)村金融服務體系建設中的首要問題。當前，農(nóng)村地區(qū)的金融機構服務網(wǎng)點較少，農(nóng)村金融服務主體斷層的現(xiàn)象十分明顯，導致農(nóng)村金融機構服務難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。其次，由于國家對于農(nóng)村經(jīng)濟扶持力度較強，因此部分金融服務體系由于農(nóng)村貸款業(yè)務收益率較低，因而收縮了農(nóng)村貸款融資業(yè)務，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的資金量不足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貸款融資渠道也更加狹窄。
2.民間借貸管理不完善增加了農(nóng)村金融的風險。當前農(nóng)村區(qū)域內的民間借貸已經(jīng)發(fā)展到相當規(guī)模，但是國家在民間借貸管理上缺乏全面有效的管理體系，導致民間借貸組織體系以及管理制度的缺陷難以得到彌補。因此，雖然民間借貸在一定程度上彌補了由于資金不足對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的掣肘，但同時也增加了農(nóng)村區(qū)域金融風險，對于農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展十分不利。
3.農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱，制約了農(nóng)村金融服務體系的進一步完善。由于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于土地資源的依賴性較強，因此在這些資源的限制下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)了后勁不足的現(xiàn)象。其次，農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結構雖然處于優(yōu)化升級之中，但是仍然存在著粗放經(jīng)營管理的特點，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度緩慢。再者，由于農(nóng)業(yè)科技一直屬于我國科技建設的薄弱環(huán)節(jié)，各種新型科技應用推廣力度不足，因而在技術知識經(jīng)濟時代導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展動力不足。這些問題都導致了農(nóng)村經(jīng)濟的基礎較差，經(jīng)濟發(fā)展的風險較高，因而導致農(nóng)村金融體系出于風險考慮，各項建設未能全面開展，導致金融服務制約經(jīng)濟發(fā)展，經(jīng)濟薄弱影響金融建設惡性循環(huán)的出現(xiàn)。
三、農(nóng)村金融服務于區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展研究
1.完善農(nóng)村金融服務體系，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟資金供應渠道。當前我國處于工業(yè)經(jīng)濟支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的階段，因此這就要求必須結合我國的實際特點完善農(nóng)村金融服務體系的建設。首先，國家相關部門應該重視農(nóng)村金融體系的建設，逐步形成以農(nóng)村信用社等為主導的金融服務體系，并輔之以商業(yè)金融機構、地方金融機構以及民間金融機構的建設，形成具有多元化的農(nóng)村金融服務體系。通過這種方式，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的融資渠道，保證農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金供應渠道以及供應方式的多樣化，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足的資金供給。
2.重視民間融資借貸的管理，作為農(nóng)村金融服務體系的補充。由于民間融資借貸上沒有完善的管理法規(guī)以及管理辦法，因此導致民間借貸缺乏政策性的引導。因此，國家相關管理部門應該重視對民間融資借貸行為的規(guī)范、引導與控制，并充分發(fā)揮民間借貸信息成本低、利率彈性高的特點，通過法律手段以及政策措施嚴格空中民間借貸的風險，實現(xiàn)法制化、規(guī)范化的民間融資借貸服務體系，并為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出應有的貢獻。
3.增設農(nóng)村融資擔保機構，降低農(nóng)村金融服務奉獻。針對農(nóng)村經(jīng)濟基礎差，農(nóng)村金融服務風險搞的問題，相關管理部門可以采取多渠道融資建立完善擔保機構的方式，來降低金融服務體系的風險。按照利益與風險共擔的原則，設置金融擔保機構，進而借助于金融擔保機構，消除金融服務體系的對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金使用風險的考慮。此外，需要注意的是，在設置金融擔保機構后，農(nóng)村金融服務體系應該針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融借貸簡化審批程序，加快資金的發(fā)放速度，并盡可能的降低貸款的收費標準，通過降低貸款利率，擴大貸款總額的方式實現(xiàn)金融服務體系與農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調發(fā)展。
4.營造良好的金融服務體系建設環(huán)境。只有金融服務體系具備較好的發(fā)展環(huán)境，才能確保金融服務體系在農(nóng)村區(qū)域實現(xiàn)金融服務體系的良好發(fā)展。因此，農(nóng)村區(qū)域的地方政府或者是管理部門應該在普及金融的風險教育、法制教育以及社會信用教育，提高農(nóng)民的金融意識。此外，應該注重完善農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)民的信用體系建設，為金融服務體系建設打造良好的基礎。同時，應該加大力度開展農(nóng)村金融維權管理，制止金融債務逃避行為。通過這一系列的措施，優(yōu)化農(nóng)村的金融服務體系建設環(huán)境，為農(nóng)村經(jīng)濟與金融服務體系的協(xié)調發(fā)展奠定良好的基礎。
四、結語
摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，惠農(nóng)政策舉不勝舉，新農(nóng)村崛起將是必然趨勢.經(jīng)濟基礎決定上層建筑，發(fā)展新農(nóng)村金融服務體系也是符合這個道理.由于農(nóng)村經(jīng)濟基礎的薄弱，發(fā)展新農(nóng)村金融體系需要政府等各方面的支持.通過對新農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀及問題分析，提出可行建議和措施，更好的發(fā)揮金融服務體系作用，促進新農(nóng)村建設的發(fā)展.
關鍵詞 ：新農(nóng)村建設；金融體系；服務創(chuàng)新
中圖分類號：F29 文獻標識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）01-0076-02
經(jīng)濟是社會的基礎，是構建社會并維系社會運行的必要條件.近年來農(nóng)村經(jīng)濟頗具突飛猛進之勢，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是一個漫長而艱辛的過程，必須從金融著手.當前我國農(nóng)村的金融服務體系薄弱，創(chuàng)新勢在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構建社會主義和諧社會打下堅實基礎.
1 新農(nóng)村建設中金融服務體系概述
新農(nóng)村金融服務體系是整個金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，縮小城鄉(xiāng)差距，同時也證明了國家對新農(nóng)村的重視.
1.1 新農(nóng)村金融服務體系的概念
農(nóng)村金融服務體系是農(nóng)村各種金融機構及其活動所構成的有機整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個層次的金融機構構成.金融服務體系的內涵是資金融通關系的總和，它包括融資主體、融資機構體系、融資渠道、融資方式、融資價格形成機制及相關的法律法規(guī)、政策和宏觀調控機制.新農(nóng)村金融服務體系屬于金融體系的一個重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務體系著手.
1.2 新農(nóng)村建設中創(chuàng)新金融服務體系背景
新農(nóng)村建設對金融服務體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來源于金融機構，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機構撤并現(xiàn)象，導致金融服務需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務滿足不了農(nóng)村的“胃口”.
改革開放以來，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構建.改革開放以后，農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機構改頭換面，進行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導地位，農(nóng)村信用社和其他金融機構為補充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計劃經(jīng)濟的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應了當時農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對分層次農(nóng)村金融體系進行深入探索.20世紀90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應的改動，以“建立和完善合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標，農(nóng)業(yè)銀行的主導地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開了農(nóng)村的視線，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀末21世紀初，農(nóng)村金融體系進入一個新階段，在農(nóng)村金融市場里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀末，逐漸撤銷農(nóng)村合作基金會.從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當時農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應“明晰產(chǎn)權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持的總體要求，自身也進行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶和自由經(jīng)濟組織可以入股信用合作社，給地方金融機構職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調整農(nóng)村經(jīng)濟結構，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進一步提高.
2 新農(nóng)村建設中金融服務體系現(xiàn)狀分析
2.1 新農(nóng)村建設中金融服務體系現(xiàn)狀
新農(nóng)村建設提出以來，就要求農(nóng)村金融體系要有一個質的變化，對其需求量和服務方式等提出更高要求.當前我國農(nóng)村金融機構存在較多問題，很大程度上導致我國農(nóng)村經(jīng)濟的滯后.
2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大
隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關注的重點對象也發(fā)生改變，不僅沒有對農(nóng)村的更大投入，反而是對農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達城市和大企業(yè)前進，對農(nóng)村信貸和業(yè)務縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設中對金融服務的需求保持一致.還有金融機構網(wǎng)點撤并，服務已經(jīng)達不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會使農(nóng)民失去對金融機構的信心，也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.
2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強，農(nóng)村資金利用率下降
農(nóng)村金融機構提供的還是基本的服務，缺乏一個發(fā)展的服務觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟結構和農(nóng)村服務步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農(nóng)村.
2.1.3 利率走高，服務區(qū)域相對縮小，農(nóng)民貸款難問題突出
如今的金融貸款定價機制還沒有真正落實，由于各個地區(qū)、各個產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風險趨于集中.
2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限
對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費，這個也是農(nóng)村金融消費不足的原因之一.
2.2 新農(nóng)村建設對我國農(nóng)村金融服務體系創(chuàng)新要求
建設新農(nóng)村對農(nóng)村金融服務體系也提出了新的要求和更高的質量，原有的金融服務體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設，根據(jù)實際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.
2.2.1 資金需求量更加巨大
農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機構，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個是不切合實際情況的，肯定是不夠的.
2.2.2 服務方式更加多樣化
農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機構的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機構和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務的品種豐富、手段多樣，服務方便快捷，目前的金融服務還達不到新農(nóng)村建設的要求.
2.2.3 中西部金融服務需求更加突出
國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關注和自身的努力下經(jīng)濟也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點不足，競爭力不足，整體金融服務水平低下，創(chuàng)新金融服務體系是迫在眉睫.
3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設中金融服務體系的思考
3.1 新農(nóng)村建設中的金融服務體系在我國地位及發(fā)展趨勢
近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個高水平的金融服務過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務的有效性還是獲得普遍的認可和信任，有著廣大的群眾基礎.隨著農(nóng)村金融服務知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務網(wǎng)點和基礎服務將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風險和收益不同于城市，如果風險得不到控制，農(nóng)村金融服務將無法持續(xù)運行.加之風險機制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務也會穩(wěn)步發(fā)展.
3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設中金融服務體系的建議
3.2.1 制定專門法律，營造法治農(nóng)村氛圍
首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經(jīng)濟組織對于農(nóng)村投入的負責，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對其他國家經(jīng)驗的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務“三農(nóng)”的長期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設長期的進行.
3.2.2 發(fā)揮政府政策保護性作用，營造良好政策環(huán)境
政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務業(yè)務，增加對農(nóng)村金融資金供給，更好的適應融農(nóng)村金融市場，從而有效融入.
3.2.3 建立農(nóng)村金融競爭體制及金融服務體系
豐富農(nóng)村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴大農(nóng)村多種金融的業(yè)務范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務“三農(nóng)”事業(yè).
3.2.4 建立并完善風險分散和風險補償機制
首先,建立農(nóng)村信貸保險制度.根據(jù)農(nóng)村實際情況，適時創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補償險種，再此情況下給予一定的保費補貼和優(yōu)惠政策.其次,設立補償擔保機制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補償擔保組織，設立擔保補償基金，由財政和農(nóng)村金融機構等出資，達到分散農(nóng)村金融機構的風險和損失.
——————————
參考文獻：
〔1〕林毅夫.落實社會主義新農(nóng)村建設的幾點建議[J].北京林毅夫學者主頁，2006（2）.
〔2〕鐘德濤.農(nóng)村金融體系研究改革[J].北方經(jīng)濟，2007（8）.
大力發(fā)展農(nóng)村金融服務，能夠為農(nóng)村的基礎設施建設提供資金支持、加強生產(chǎn)要素流動，是加強農(nóng)村基礎設施、推進社會主義新農(nóng)村建設、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的有力手段；能夠加強對農(nóng)村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農(nóng)村金融風險、推動農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關鍵內容。
二、當前農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀與存在的問題
伴隨十七屆三中全會明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務規(guī)模、質量和水平有所提升，為培育農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結構、農(nóng)村資本流動性差、農(nóng)業(yè)的弱質產(chǎn)業(yè)特點、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
（一）金融服務機構缺乏
從表面看，我國農(nóng)村金融服務機構包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)務逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴重弱化，支農(nóng)業(yè)務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務的供需矛盾。
（二）金融服務產(chǎn)品單一
目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農(nóng)村金融機構僅提供存、貸、轉、匯、兌等基礎服務，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業(yè)務品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機構提供多樣化、個性化的金融服務，對票據(jù)融資、項目理財?shù)忍岢隽诵碌囊?，但現(xiàn)有的金融服務難以滿足需求。
（三）金融放貸嚴重供不應求
農(nóng)業(yè)屬于弱質產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，許多農(nóng)村金融機構減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟發(fā)達的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時，由于土地使用權不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。
（四）發(fā)展環(huán)境不健全
首先，目前農(nóng)民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實中債務人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關系，嚴重影響了金融機構支農(nóng)貸款的積極性。同時，農(nóng)村信用信息開放度不高，征信建設剛剛起步，金融機構和、企業(yè)農(nóng)戶之間存在信息不對稱現(xiàn)象，難以掌握真實情況。其次，國家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構承擔，在風險可控、利益最大的金融經(jīng)營理念下，金融機構的積極性被嚴重降低。
三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務的策略
創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場機制在資源配置中的基礎性作用，也要加強政策對“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機構、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。
（一）調整準入政策，推動服務主體的多元化
進一步落實國家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和今年3月28日國務院常務會議關于設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的有關決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機構，鼓勵和支持民間資金依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機構在工商注冊、稅收優(yōu)惠和費用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。
（二）發(fā)揮不同類型金融機構的優(yōu)勢，形成服務的合力
充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機構和新型金融機構的作用，各有業(yè)務側重，拓展延伸功能，全面提升對農(nóng)村金融服務的攻擊能力，形成推動農(nóng)村金融服務的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎設施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務的宗旨，拓展服務范圍，創(chuàng)新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發(fā)揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業(yè)網(wǎng)點多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點，豐富業(yè)務范圍，創(chuàng)新服務品種。
（三）拓展農(nóng)村金融服務業(yè)務，推進服務內容的多元化
針對農(nóng)村經(jīng)濟的弱質性特點，結合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機構要細分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點，實施差異化服務戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內容。同時，伴隨土地銀行業(yè)務的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展籌措資金。
（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進農(nóng)村借貸的便利化
金融機構要認真落實金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風險、保證資產(chǎn)安全的基礎上，積極發(fā)展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權限，簡化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要創(chuàng)新農(nóng)村擔保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營權、農(nóng)用生產(chǎn)設備、林權、宅基地使用權、作為擔保物，創(chuàng)新應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。
（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動金融服務發(fā)展的規(guī)范化
Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.
Key Words：rural finance，public services，financial services
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）10-0038-04
隨著城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村經(jīng)濟加快發(fā)展，公共服務體系不斷健全，對農(nóng)村金融的需求進一步增強。盡管改革開放以來，我國農(nóng)村金融獲得長足發(fā)展，但與城市相比有較大差距，與農(nóng)村的實際需求不相適應，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋面低，供給不足、競爭不充分、效率不高、配套設施不全、服務不完善等一系列問題亟待解決。本文結合山東省濰坊市實踐，就如何加快農(nóng)村金融服務體系建設，并與公共服務互動融合發(fā)展進行探討。
一、加快農(nóng)村金融服務體系建設的重要意義
（一）提升金融服務“三農(nóng)”水平，貫徹落實強農(nóng)惠農(nóng)政策
中央對“三農(nóng)”問題越來越重視，把解決城鄉(xiāng)二元結構問題作為重中之重，提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。具體到金融服務，城鄉(xiāng)不均衡的問題尤其突出。我國未來金融發(fā)展的方向之一，就是要引導金融機構和金融服務更多地走向農(nóng)村，通過推動金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農(nóng)村金融服務體系，促進城鄉(xiāng)金融服務均等化。2004年以來，每年中央1號文件都強調，金融機構要履行服務“三農(nóng)”的義務。應該說，加快農(nóng)村金融服務體系建設，符合中央政策要求，符合金融發(fā)展規(guī)律，符合農(nóng)民群眾的愿望和需求。
（二）完善金融服務網(wǎng)絡，促進農(nóng)村公共服務實現(xiàn)
當前，隨著公共財政建設和公共服務均等化的深入推進，農(nóng)村社會保障體系逐步完善，大量民生投入向農(nóng)村傾斜，大量公共服務走向農(nóng)村。2011年中央財政對“三農(nóng)”的實際投入突破1萬億元。其中，糧食直補、農(nóng)資綜合補貼、良種補貼、農(nóng)機具購置補貼等“四補貼”資金達1406億元，比2004年增長了近9倍。就山東省濰坊市來講，2011年涉農(nóng)公共支出項目涵蓋文教、農(nóng)業(yè)、企業(yè)、社保四大項29小項，金額達37.6億元，其中涉及直接支付到農(nóng)戶的新農(nóng)合、新農(nóng)保、最低生活保障、良種補貼等20項，金額達27.3億元。但是，在政策落實過程中，由于金融支付服務體系的滯后，農(nóng)民很難在第一時間查詢、領取補貼，以便及時轉化為農(nóng)村生產(chǎn)、生活資源，惠農(nóng)但不便民的現(xiàn)象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實、公共服務真正惠及農(nóng)民，成為擺在我們面前的一項重要課題，對財政與金融服務的融合提出了新的要求。為此，以農(nóng)村金融支付體系建設為切入點，以提升公共服務水平為目的，加快農(nóng)民自助服務終端等現(xiàn)代化金融機具的布設，優(yōu)化農(nóng)村金融財政公共服務網(wǎng)絡，幫助農(nóng)民實現(xiàn)“不出村、無風險、方便快捷”支取涉農(nóng)補貼、開展金融交易，打通民生政策落實的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。
（三）增強金融服務能力，方便農(nóng)民群眾的迫切需求
1990年代以來，隨著國有銀行股份制改造和市場定位的轉型，四大商業(yè)銀行大規(guī)模收縮了農(nóng)村的網(wǎng)點，撤并地縣級以下的分支機構，分流精簡人員，農(nóng)村金融服務能力日漸減弱。近年來，盡管出現(xiàn)網(wǎng)點布局“回流”農(nóng)村現(xiàn)象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來講，截至2011年底縣域銀行機構網(wǎng)點365個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對應3.97個銀行機構網(wǎng)點，每個網(wǎng)點服務1.85萬人；城區(qū)銀行機構網(wǎng)點354個，每個網(wǎng)點服務0.53萬人。大多數(shù)農(nóng)村居民如需要查詢、存取款、轉賬、刷卡消費等基礎金融服務時，往往要到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上地方才能完成，費時費力，又增加了交通支出。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對金融服務需求的不斷增長與農(nóng)村金融服務不完善的矛盾越來越凸顯，加快農(nóng)村金融服務體系建設的呼聲越來越高。通過在農(nóng)村推廣銀行卡等非現(xiàn)金支付工具、向縣域以下延伸現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，完善金融基礎設施，一是能夠使農(nóng)民享受現(xiàn)代化金融服務，大大提高資金結算效率，方便群眾生產(chǎn)生活；二是有效降低農(nóng)村地區(qū)大額現(xiàn)金安全隱患和假幣風險，保障群眾財產(chǎn)安全；三是有利于促進農(nóng)民培養(yǎng)金融意識，轉變消費觀念，提升金融消費能力，刺激和培育農(nóng)村消費市場。
（四）加快金融創(chuàng)新，拓展農(nóng)村金融市場
隨著城市金融服務供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務市場日漸飽和、競爭日趨激烈，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展、金融需求日漸旺盛，農(nóng)村市場逐步成為金融機構業(yè)務拓展的新興增長點。農(nóng)村金融支付體系建設，為金融機構滲透農(nóng)村市場提供了良好突破口和切入點。通過適當競爭，也能夠促進各金融機構加快金融創(chuàng)新，推出更適合農(nóng)村、更貼近農(nóng)民的個性化金融產(chǎn)品，實現(xiàn)惠農(nóng)與自身持續(xù)發(fā)展的雙贏。
二、濰坊市加快農(nóng)村金融服務體系建設的實踐
濰坊作為農(nóng)業(yè)大市，是全國著名的農(nóng)產(chǎn)品出口和加工基地，農(nóng)村人口占全市總人口的半數(shù)以上，對完善農(nóng)村金融服務體系、強化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅持把加快農(nóng)村金融體系建設擺上突出位置，狠抓金融組織、服務環(huán)境和信用體系三個重點，著力打造“金融機具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉(xiāng)間地頭可轉賬”的新型農(nóng)村金融服務模式。
（一）新型農(nóng)村金融組織繁榮發(fā)展
通過鼓勵銀行業(yè)機構到縣域和村鎮(zhèn)開展業(yè)務、培育新型農(nóng)村金融機構等方式，完善農(nóng)村金融組織體系，擴大金融服務覆蓋面。一是在全省率先啟動了農(nóng)合機構股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農(nóng)商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務。二是支持村鎮(zhèn)銀行加快布局。制定出臺了一次性開業(yè)補助和稅費減免等扶持政策，鼓勵銀行機構發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。全市已有5家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運營，居全省第一位，年底實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在各縣市區(qū)全覆蓋。三是小貸公司迅速成長。出臺了《關于促進小額貸款公司發(fā)展的意見》，使其發(fā)展到45家，居全省第一，實現(xiàn)了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計貸款101.7億元，其中為5381家農(nóng)戶發(fā)放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。
（二）農(nóng)村支付服務環(huán)境建設率先推進
堅持將完善農(nóng)村金融支付體系作為加快農(nóng)村金融體系建設的突破口，在2009年就制定印發(fā)《濰坊市農(nóng)村支付服務環(huán)境建設工作方案》，并列入全市金融重點工作和綜合配套改革試點項目，持續(xù)進行了積極探索和有益實踐。其中，壽光市堅持專業(yè)市場示范帶動，形成了“農(nóng)民足不出戶可繳費，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國農(nóng)村金融支付服務環(huán)境建設現(xiàn)場會先后在壽光召開。諸城市借助加快農(nóng)村社區(qū)建設的契機，建立完善了覆蓋轄區(qū)的農(nóng)村社區(qū)金融支付服務體系，受到了社區(qū)居民的歡迎。安丘市堅持將農(nóng)村金融服務體系與財政公共服務體系建設相結合，實現(xiàn)了涉農(nóng)公共支出全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放，有效地擴大了金融服務覆蓋面，方便了農(nóng)民群眾。截至2011年底，濰坊市農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量達到795萬張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個百分點；設置農(nóng)民金融自助服務終端1001臺，占全省的24%。為推動農(nóng)村金融服務體系建設全面鋪開，2012年又專門召開了全市農(nóng)村金融財政公共服務體系建設現(xiàn)場會，出臺了《關于加快推進農(nóng)村金融支付服務體系建設的意見》，進一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農(nóng)村地區(qū)金融服務空白點，金融支付服務體系覆蓋全市100%的行政村。
（三）農(nóng)村信用擔保體系不斷完善
針對農(nóng)村貸款存在的“擔保難、抵押難”問題，堅持完善擔保體系、擴大抵押范圍和加快信用體系建設“三管齊下”，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供系統(tǒng)性的信貸服務。一是完善融資擔保體系。目前全市融資性擔保公司已發(fā)展到57家，資產(chǎn)總額達到54億元，其中注冊資本過億元的融資性擔保公司23家，截至2011年底擔保余額達到148億元，累計為6151家農(nóng)戶提供了7.2億元的擔保服務。二是擴大農(nóng)村有效抵押物范圍。積極推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴大到林權、海域使用權、旅游景點、商鋪經(jīng)營權等8大類，全市累計發(fā)放此類貸款30億元，活化了農(nóng)村生產(chǎn)要素，提高了“三農(nóng)”融資能力。三是加快農(nóng)村信用體系建設。出臺了《關于加快社會信用體系建設的意見》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)相關信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉(xiāng)一體的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫。積極開展“信用戶、村和鎮(zhèn)”評定活動，大力推行農(nóng)戶信用評定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個別不具備信用條件的老年戶、違法戶外，全市170萬農(nóng)戶全部進行了信用評定，基本實現(xiàn)了市域全覆蓋，為農(nóng)民貸款奠定良好基礎。
三、進一步促進農(nóng)村金融與公共服務融合發(fā)展的思路舉措
促進農(nóng)村金融與公共服務融合發(fā)展，是保障民生政策有效落實、提升農(nóng)村公共服務水平的迫切需要，也是遵循金融發(fā)展規(guī)律、促進兩者共同發(fā)展的客觀要求?；趯嵺`的思考，要進一步提升農(nóng)村金融和公共服務水平，必須注重發(fā)揮政府引導和市場配置兩個方面的作用，堅持網(wǎng)絡布局和服務創(chuàng)新同時推進，最大限度滿足農(nóng)民群眾的服務需求。
（一）放活發(fā)展，推動農(nóng)村金融機構體系建設
加大政策引導力度，鼓勵國有大型銀行、股份制銀行分支機構向縣域鎮(zhèn)域延伸，形成有效競爭的農(nóng)村金融服務體系。進一步放寬農(nóng)村金融準入門檻，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構發(fā)展，增強農(nóng)村金融活力。結合農(nóng)村實際，發(fā)展符合農(nóng)村現(xiàn)有產(chǎn)權制度、覆蓋廣大農(nóng)戶的農(nóng)戶貸款擔保組織，著力解決農(nóng)村貸款擔保難問題。
（二）因地制宜，加快農(nóng)村金融基礎設施建設
完善農(nóng)村金融基礎設施，是加快推進農(nóng)村金融財政公共服務體系建設的前提。一是科學規(guī)劃建設。立足當?shù)貙嶋H，根據(jù)轄區(qū)內鎮(zhèn)村地理位置、規(guī)模人口、經(jīng)濟發(fā)展和金融服務需求等情況，因地制宜、實事求是，科學規(guī)劃好金融支付網(wǎng)絡布局，分層次配置相應的金融支付工具，保證農(nóng)民能夠方便、快捷地享受金融財政公共服務。要考慮城鎮(zhèn)化進程加快的趨勢，超前考慮網(wǎng)絡布局的適用性和可持續(xù)性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動設備，避免投資浪費。二是保持適度競爭。鼓勵涉農(nóng)金融機構采取不同形式加快基礎設施建設，提供多形式終端服務，讓農(nóng)民群眾自主選擇，以適度競爭促進服務水平提升。三是給予一定政策支持。針對在農(nóng)村地區(qū)，特別是位置偏遠、人口數(shù)量少和經(jīng)濟相對落后的村，布放金融基礎設施成本較高、見效較慢等問題，對銀行機構在農(nóng)村的電子設備投入及運行維護費用給予適當財政補貼和稅收優(yōu)惠扶持，以提高銀行機構參與農(nóng)村支付環(huán)境建設的積極性。
（三）融合互動，打造金融財政公共服務新模式
各級政府在提供公共服務的過程中，注重利用好金融服務網(wǎng)絡，降低行政成本，提高工作效率，方便農(nóng)民群眾。改進涉農(nóng)補貼發(fā)放方式，盡快梳理、整合各類能夠納入農(nóng)村金融支付服務體系的涉農(nóng)補貼項目，力爭全部通過銀行發(fā)放，實現(xiàn)財政轉移支付資金直接到達個人賬戶。在此基礎上，進一步擴大到交通、教育、水電等公共事業(yè)繳費的應用，擴大市場基礎，實現(xiàn)降低運營成本和方便服務群眾的共贏。引導涉農(nóng)金融機構在追求經(jīng)濟利益的同時，更多地承擔社會責任，堅持為農(nóng)服務的方向，以最低的收費、最優(yōu)的服務、最好的網(wǎng)絡，配合好各項民生政策和公共服務的落實。
（四）鼓勵創(chuàng)新，全面提升農(nóng)村金融服務水平
一是進一步完善終端支付功能。從尊重農(nóng)民現(xiàn)金支付習慣出發(fā)，改進現(xiàn)有終端和支付工具，研發(fā)推廣操作簡便、兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的終端，進一步滿足農(nóng)民群眾需求。主動適應農(nóng)村新生代農(nóng)民、知識型農(nóng)民日益增多的趨勢，加強與網(wǎng)絡通訊部門的合作，推動應用網(wǎng)上支付、手機支付等新型電子支付方式。二是加大對“三農(nóng)”的信貸支持。進一步豐富銀行卡產(chǎn)品的服務內容，促進銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結合，最大限度地滿足農(nóng)民資金需求。根據(jù)農(nóng)民貸款“小、散、頻、急”的特點，積極推進抵押擔保創(chuàng)新，進一步擴大農(nóng)村抵押擔保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農(nóng)戶貸款難問題。三是大力拓展金融服務。積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，有針對性地推出個性化金融產(chǎn)品，提供套餐式金融服務，滿足不同層次、不同類型農(nóng)民的金融服務需求。利用完善的服務網(wǎng)絡，為農(nóng)民提供生產(chǎn)、投資、理財和就業(yè)等方面的咨詢與指導，促進農(nóng)民增收。
（五）健全制度，切實防范農(nóng)村金融風險
在推進農(nóng)村金融財政公共服務體系建設過程中，特別注意金融創(chuàng)新與風險防控的把握，最大限度保障農(nóng)民群眾的資金不受損失。一是健全內控防范措施。針對新型支付工具和農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀，建立一整套完善的監(jiān)管制度，通過強化管理、技術防范和加強警示教育等手段，提高風險防控能力，確保農(nóng)民資金安全。二是嚴厲打擊違法行為。進一步完善農(nóng)村地區(qū)支付領域聯(lián)合預防機制和信息報告制度，嚴厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用支付結算工具違規(guī)套現(xiàn)、民間借貸等非法金融活動，有效防范金融風險與財政風險相互傳遞，營造“用卡放心、支付安全”的良好農(nóng)村金融環(huán)境。三是優(yōu)化農(nóng)村信用體系。將農(nóng)村信用體系建設與農(nóng)村支付環(huán)境建設有機結合，大力開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評選活動，建立個人征信記錄，制定守信激勵和失信懲戒的制度措施，積極營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。四是培養(yǎng)農(nóng)民群眾的現(xiàn)代金融意識。以農(nóng)村金融網(wǎng)點柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報刊、廣播、網(wǎng)絡等載體，廣泛開展宣傳活動，讓廣大農(nóng)民群眾熟悉支農(nóng)惠農(nóng)政策和金融服務知識，培育農(nóng)民群眾用卡習慣，有效提升農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認可度，努力營造有利于加快農(nóng)村金融與公共服務體系建設的良好氛圍。
參考文獻：
發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是推進農(nóng)村現(xiàn)代化建設的主要途徑，農(nóng)村金融服務是加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推劑。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村金融服務提出了更高的要求，但是目前農(nóng)村金融服務與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間存在脫節(jié)的問題。在當前形勢下，如何通過信息化建設，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務低成本、高效率的發(fā)展是當務之急。
一、信息技術對農(nóng)村金融服務的重要性
由于農(nóng)村大多處于偏遠地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平較為低下，農(nóng)村金融具有交易頻次低、設立網(wǎng)點成本高的特點。金融機構大多不愿在農(nóng)村拓展金融服務，這就導致廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務出現(xiàn)供給不足的問題。在有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至不存在金融服務，這導致農(nóng)戶無法獲得基礎性金融服務，如儲蓄、貸款等，給生產(chǎn)生活帶來極大不便，同時對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也十分不利。創(chuàng)新現(xiàn)行金融服務體系，著力解決廣大農(nóng)村金融服務供給不足的情況是一項重要工作。
信息通信技術是當前先進技術的典型代表，解決農(nóng)村金融服務問題，必須發(fā)展信息通信技術。這主要是因為通過利用信息通信技術能夠打破傳統(tǒng)金融服務在時間和空間上的限制。當前信息通訊技術已經(jīng)成為擴大農(nóng)村金融服務的供給邊界的推動力量和關鍵支撐。近年來，隨著我國信息通信技術基礎設施的不斷完善，其在農(nóng)村金融服務發(fā)展上的重要性愈發(fā)彰顯，其不但促進了農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，并且?guī)恿宿r(nóng)村經(jīng)濟的增長。
二、運用信息技術促進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新
（一）健全農(nóng)村支付體系，提供安全、高效的支付服務
由于農(nóng)村金融交易頻次低，在健全農(nóng)村支付體系方面應加強小額批量支付系統(tǒng)的推廣應用，以滿足農(nóng)村支付結算的需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。另外，由于農(nóng)村網(wǎng)點設立成本高，較為分散，應加快集中式數(shù)據(jù)中心的工程建設，將農(nóng)村金融業(yè)務進行集中，提高農(nóng)村金融服務的集約化。金融機構要在傳統(tǒng)綜合業(yè)務應用系統(tǒng)的基礎上，加強研發(fā)，建立電子銀行體系，如網(wǎng)上銀行、移動銀行、自助銀行等。要積極應用第三代移動通信技術，高度重視移動銀行服務。
（二）完善農(nóng)村金融辦公自動化系統(tǒng)建設，提高工作效率
辦公自動化系統(tǒng)是在信息技術迅速發(fā)展普及的基礎上產(chǎn)生的，其通過現(xiàn)代網(wǎng)絡，可以實現(xiàn)地理位置不同的單位或部門之間的協(xié)同辦公，而且還支持移動辦公、遠程辦公。由于農(nóng)村金融網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，地域分布較為廣泛，迫切需要進行移動辦公和協(xié)同辦公其能夠有效解決農(nóng)村分散性的問題。完善農(nóng)村金融辦公自動化建設能夠把金融機構的各個部門通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)在以期，這樣就能夠全力提高金融機構各部門的工作效率，進而提高服務能力。
（三）落實“314”，強化銀行卡聯(lián)網(wǎng)工作的進行
根據(jù)國務院關于相關工作的精神指示，以“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā)展”為關鍵性目標而積極開展相關工作。在當今信息技術條件下，農(nóng)村金融服務必須進行科學、高效、有序的創(chuàng)新，以此為主要目標深入落實“314”精神，爭取在年末完成關于農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的一系列工作，這項工作內容主要包括以下幾個方面：國有獨資商業(yè)銀行系統(tǒng)要按照國務院關于此項工作的規(guī)劃和部署順利完成規(guī)定數(shù)量范圍內的相關聯(lián)網(wǎng)合作工作，而不同股份制商業(yè)銀行也要積極推進聯(lián)網(wǎng)工作的實施，注重交易成功功率和金融網(wǎng)絡服務質量的運行；積極推進國務院關于農(nóng)村商業(yè)銀行的跨行服務工作，使得農(nóng)村各個不同銀行之間的跨行業(yè)務更為快速、便捷，實現(xiàn)農(nóng)村不同銀行間的銀行卡通用；此外，還要在農(nóng)村金融領域和范圍內普及“銀聯(lián)”標識，使得農(nóng)村金融行業(yè)的經(jīng)營者、使用者都能夠認識并加以利用，只有這樣，才能更加迅速有效的實現(xiàn)農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新。
為了達到理想的金融服務目標，銀行卡卡收集環(huán)境必須予以進一步改善，以此來推動農(nóng)村金融服務的不斷進步。另外，要增強與相關稅務機關的合作，順利實現(xiàn)“銀稅共享POS系統(tǒng)”的管理、建設，更要主動積極地向有關部門提出科學合理的稅收建議，運用以上途徑來實現(xiàn)對我國農(nóng)村金融服務體系的完善和發(fā)展。
信息技術條件下的農(nóng)村金融服務創(chuàng)新離不開銀行ic卡試點工作的實施和推動，要深入研究相關工作的貫徹實施。我們必須明白在當今時代的條件下，ic業(yè)務的重要性和關鍵性，包含其中的業(yè)務范疇有密鑰管理、相關技術標準以及業(yè)務規(guī)范等一系列具體問題。早在幾年前我國就已開展相關工作的運作和實施，人們在日常經(jīng)濟生活中需要利用ic卡和電子錢包等來滿足正常的需求，而在農(nóng)村金融服務中也極為需要抓緊時間實施該項工作，積極推廣此項工作，落實示范性工作。
三、結語
在互聯(lián)網(wǎng)化大趨勢下，農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的關鍵就是擴大金融服務的供給邊界，我們應充分認識到農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的緊迫性，切實采取措施，利用信息技術，提高農(nóng)村金融服務效率，以推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。
一、農(nóng)村信用社金融服務市場定位的基本情況
農(nóng)村信用社的日常經(jīng)濟活動始終離不開農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村，也就是說農(nóng)村信用社其實是建立在“三農(nóng)”的基礎上才能夠發(fā)揮其效用。正是由于這種特性使得農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動存在著密切的聯(lián)系，兩者之間相互影響、互相作用，如果一方出現(xiàn)了問題，那么另一方一定會受到一定程度的制約，因此農(nóng)村信用社的金融活動無論是對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟還是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都有著極大的影響力。但是從另一個角度來看農(nóng)村信用社面向的都是農(nóng)民，這也就給農(nóng)村信用社的金融活動帶來了一定的局限性。如今我國的經(jīng)濟市場已經(jīng)朝著多元化發(fā)展，并且存在著較大的復雜性與多變性，而農(nóng)村信用社所存在的局限性必然會讓自身在某些環(huán)節(jié)上與我國當前的經(jīng)濟市場出現(xiàn)一定的脫節(jié)，這就讓農(nóng)村信用社在某些方面出現(xiàn)了“作繭自縛”的情況。無論如何農(nóng)村信用社金融服務所涉及的范疇一定離不開農(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村，在我國農(nóng)業(yè)水平不斷提高的情況下，農(nóng)村信用社也將得到更大的發(fā)展空間從而邁向更高的層次。
二、農(nóng)村信用社金融服務的市場定位
如果要讓農(nóng)村信用社能夠穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展，首先還是要讓農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動、農(nóng)村經(jīng)濟以及農(nóng)民的基本效益形成緊密的結合，以強化經(jīng)營、管理為手段將農(nóng)村信用社的優(yōu)勢發(fā)揮出來。我國的農(nóng)村較以往已經(jīng)出現(xiàn)了很大程度的變化，部分農(nóng)村已經(jīng)走向了高度工業(yè)化的道路同時也擁有著較強的經(jīng)濟實力，這也可以看出很多農(nóng)民已經(jīng)發(fā)生了“質變”，他們也逐漸轉變?yōu)榻?jīng)營者、投資者等。在這種情況下農(nóng)村信用社金融服務面對的主體依然還是農(nóng)民，但又不完全是農(nóng)民，如何讓農(nóng)村信用社金融服務趨于“平衡化、合理化”是擺在當前農(nóng)村經(jīng)濟工作者面前的核心問題，這也就凸顯出農(nóng)村信用社金融服務市場定位分析的重要性。
1.城區(qū)農(nóng)村信用社的市場定位
城區(qū)農(nóng)村信用社相對于縣城農(nóng)村信用社以郊區(qū)農(nóng)村信用社還是存在一定的特殊性。從當前形勢來看城區(qū)信用社首先應該保持自身穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)，將一些基礎工作做好如存款、儲蓄等。在基礎金融服務工作的質量得以保證的前提下再進行新型業(yè)務的拓展。從競爭實力來看城區(qū)信用社必然與商業(yè)銀行存在著一定的差距，因此在金融服務工作的開展過程中應該“穩(wěn)抓穩(wěn)打”，不要陷入盲目競爭的弊端。在基礎業(yè)務良性運轉的情況下加強邊緣業(yè)務以及中間業(yè)務的發(fā)展，與中小型企業(yè)建立牢固的合作關系，以此來進一步穩(wěn)固自身的地位。從本質上來看城區(qū)信用社依然屬于農(nóng)村信用社的范疇，其主要目標以及主要服務對象還是廣大農(nóng)民乃至基層群眾，因此城區(qū)信用社可以繼續(xù)強化信貸業(yè)務，以居民及個體民營經(jīng)濟組織為方向，將金融服務深入到基層當中。城區(qū)信用社還可以將社區(qū)金融服務融入到相關的經(jīng)濟活動中，通過小額信貸等業(yè)務來進行更加深入的市場拓展，讓金融服務所涉及的層面愈加分豐富，從而形成多元化經(jīng)營體系。
2.縣城農(nóng)村信用社的市場定位
縣城農(nóng)村信用社是連通農(nóng)村經(jīng)濟以及農(nóng)民的最基本橋梁，因此縣城農(nóng)村信用社還是應該將其市場核心定位放在“三農(nóng)”上。通過強化支農(nóng)服務來促進相關農(nóng)業(yè)活動的正常進行。以農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收為目標，以農(nóng)村為“戰(zhàn)略根據(jù)地”，積極推廣、普及基礎性金融服務，讓農(nóng)民的經(jīng)濟利益得到保證。與地區(qū)政府進行合作，積極扶持優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品項目，對個體種植戶、養(yǎng)殖戶給予支持，加強與大型農(nóng)業(yè)企業(yè)的合作，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)品效益得到保證。另外還可以結合實際情況對貸款周期進行動態(tài)調整并適當增加貸款種類和貸款投放數(shù)額，讓廣大基層農(nóng)民也能夠享受到多元化服務?？傊?，縣城農(nóng)村信用社應該牢牢地抓住“三農(nóng)”，將金融服務與農(nóng)民的利益緊密地聯(lián)系起來從而帶動整個農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；\轉，以此來提高整體性的農(nóng)村經(jīng)濟水平。
3.郊區(qū)農(nóng)村信用社市場定位
郊區(qū)農(nóng)村信用社市場金融服務的服務對象主要還是以農(nóng)民為主，通過將金融服務與農(nóng)業(yè)活動關聯(lián)起來讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以促進。在種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的情況下，讓郊區(qū)市場乃至城市市場的農(nóng)場品供應鏈得到穩(wěn)妥的保證。大力扶持特色農(nóng)業(yè)，與產(chǎn)業(yè)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)戶形成穩(wěn)定的合作關系，讓信用社業(yè)務得以擴展。將社區(qū)業(yè)務以及中小企業(yè)信貸業(yè)務進行更加深入的強化，通過點、面結合讓業(yè)務深度達到更高的層次，從而為農(nóng)業(yè)專業(yè)戶帶來更加可觀的收益。在當前形勢下很多農(nóng)民已經(jīng)轉換了自己的角色，在農(nóng)民群體中出現(xiàn)了很多的商人、經(jīng)營者、企業(yè)家等，這就讓農(nóng)村信用社的業(yè)務也朝著多元化發(fā)展。在這個過程中農(nóng)村信用社既要保證業(yè)務的擴展性，但同時也應該把握業(yè)務的定向性，在競爭中可以借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)營模式但不可完全按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式來開展金融服務。在保證業(yè)務持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的前提下來提升自身的抗風險能力。
三、完善農(nóng)村信用社金融服務，準確把握市場定位
1.加強業(yè)務創(chuàng)新
將農(nóng)村信用社業(yè)務與創(chuàng)新元素結合起來，將現(xiàn)代化技術如計算機技術、網(wǎng)絡技術以及電子信息技術融合到農(nóng)村信用社金融服務當中，讓服務項目得以深化的同時讓整個金融服務更加全面化。將網(wǎng)上銀行業(yè)務進行進一步地深化，并將電子轉賬、網(wǎng)上支付等內容充斥到農(nóng)村信用社金融服務當中。
2.培養(yǎng)相關的專業(yè)性人才
從當前來看農(nóng)村信用社相關工作人員的綜合素質以及專業(yè)化技能還有待提高。因此信用社可以向外拓展、延伸并引進專業(yè)性人才，與此同時加強內部培訓工作并實施定期考核制度來給予督促，對于業(yè)務水平優(yōu)秀的員工給予獎勵，以此來提高員工的工作積極性。制定出完善的公平競爭機制，讓員工在不斷的競爭中提高自我、升華自我，通過構建出一支專業(yè)性的信用社金融服務隊伍，讓農(nóng)村信息社能夠扎根于“三農(nóng)”并且在此基礎上進行業(yè)務擴充，讓信用社體系不斷延展、完善。
3.對當前農(nóng)村信用社體制進行改革
農(nóng)村信用社體制改革主要從兩個方面進行即完善農(nóng)村信用社管理體制以及合理篩選農(nóng)村信用社產(chǎn)權制度。在國家政府宏觀調控的基礎上，加強金融活動的監(jiān)管力度，讓金融服務的正常秩序得以保障。與此同時根據(jù)地域性特點對合作制以及股份制進行調整，讓農(nóng)村信用社的金融服務能夠與地方民情得以銜接。加強內部控制，落實相關責任制度，對于違章行為給予嚴懲。將金融活動與相關法律串聯(lián)起來，讓金融活動合法化。
國外農(nóng)村金融服務體系的經(jīng)驗借鑒
從美國、印度、孟加拉等國農(nóng)村金融服務體系來看，它們都建立與其經(jīng)濟體制相適應的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構成的農(nóng)村金融體系，以及相應的財稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務體系建設是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強有力的法律支持。從國外經(jīng)驗來看，農(nóng)村金融服務不是由單一的某類型或某一家銀行機構來承擔，而是由政府主導扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢互補。以上國家的農(nóng)村金融服務體系中，政府通過出資組建農(nóng)村政策性金融機構以及農(nóng)村合作金融機構，以及對農(nóng)村金融機構在稅收、利差補貼等方面實施各種優(yōu)惠政策，進行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對不同的服務對象，實行差異化的服務策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實行小組聯(lián)保貸款制度。美國的農(nóng)業(yè)保險管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，具體業(yè)務則由私營保險公司開展，美國政府對農(nóng)業(yè)保險給予了大力支持；印度推行的“自助團體聯(lián)系計劃”就是采用團體擔保代替抵押，從而有效地分散了信用風險。（1）財稅政策，包括：通過出臺支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務；對涉農(nóng)貸款、保險進行財政補貼。（2）金融貨幣政策，包括：對涉農(nóng)金融機構降低或免收存款準備金，以保證涉農(nóng)金融機構的資金充足；給予涉農(nóng)金融機構金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農(nóng)村金融服務時遇到的資金問題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設一家分支機構，就必須同時在邊遠地區(qū)開設2-3家機構，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關產(chǎn)業(yè)。
【關鍵詞】
農(nóng)村金融服務；現(xiàn)狀；發(fā)展對策
0 引言
想要讓社會主義市場的經(jīng)濟體系進行完善，它的基本要求就是將農(nóng)村金融的體制改革進行不斷的深化，這也是社會主義新農(nóng)村在建設過程中的一大重要保障。目前，從我國農(nóng)村的貸款情況、金融機構可持續(xù)性、農(nóng)村金融的服務覆蓋面、農(nóng)村政策性金融以及小額信貸的情況等多個方面進行分析，我國農(nóng)村金融體制的改革，下一步就是將農(nóng)村政策性金融所發(fā)揮出來的作用作為基礎，整體上形成一種分工合理、適度競爭、金融機構并存、功能互補的多層次形式農(nóng)村金融體系，同時，該農(nóng)村金融體系還具有可持續(xù)發(fā)展給社會主義新農(nóng)村的建設以及和諧社會的構建都提供了良好的金融環(huán)境。
1 我國農(nóng)村金融服務的特點和含義
1.1 我國農(nóng)村金融服務特點
1.1.1農(nóng)村金融的服務對象有多樣化的需求
農(nóng)村金融建立起來的服務行業(yè)，其主要的服務對象就是農(nóng)村中的企業(yè)以及農(nóng)民用戶，除此之外，還有農(nóng)村地區(qū)建設的基礎性設施等。在農(nóng)業(yè)方面，農(nóng)民用戶與農(nóng)村中的企業(yè)，無論是活動內容還是兩者的性質，以及兩者需要的規(guī)模都不一樣，它們在金融方面表現(xiàn)出來的需求性就出現(xiàn)了具有多層次性的特征。不一樣的類型需求主體，它的金融需求形式、金融需求特征以及金融需求的滿足手段和金融需求的要求也都不一樣。
1.1.2農(nóng)村金融的資金具有匱乏性
長時間以來，資金都表現(xiàn)出逐利性，金融中的資源都連續(xù)不斷的由貧困地區(qū)朝著發(fā)達地區(qū)方向流動，資金資源從農(nóng)村流向了城市，除此之外，資金資源還從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面流向了非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，最終導致農(nóng)村金融中的資金出現(xiàn)了嚴重的匱乏現(xiàn)象。同時，農(nóng)村用戶的收入支出都在不斷的發(fā)生變化，十分不穩(wěn)定，該種情況對農(nóng)村用戶獲取金融資金的能力遭受到了限制，農(nóng)村用戶中，絕大部分的收入都屬于非資金、非穩(wěn)定的資金收入，這樣的收入往往會遭受到很多方面的要素影響。因此，對于農(nóng)村用戶而言，支出量的不斷增加以及收入量的不穩(wěn)定，都導致資金的獲得難度越來越高，流動性能也越來越差，這種情況對農(nóng)村金融的未來發(fā)展造成了十分嚴重的阻礙[1]。
1.1.3農(nóng)村金融的服務情況具有周期性
對于農(nóng)村金融來說，它的原本服務對象就是針對農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)，然而，農(nóng)業(yè)方面生產(chǎn)的特殊性經(jīng)常使金融活動變得無法把握，難以預測，出現(xiàn)這種情況的原因，則是因為農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)自身大跨度進行周期性的收入和支出，同時還有農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的價格出現(xiàn)十分劇烈的波動，這種情況導致的后果是：一個方面是金融資金極有可能出現(xiàn)十分嚴峻的風險，而另一個方面是農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)人員對生產(chǎn)性金融資金產(chǎn)生了普遍的依賴。
1.2 我國農(nóng)村金融服務含義
金融服務指金融機構通過應用貨幣進行交易的手段，然后融通有價物品，給參與金融活動的參與人員提供可以獲得滿足以及共同受益的活動。金融機構則是指代專門從事于貨幣信用活動中的中介組織機構。多年以來，農(nóng)村的金融體制不斷的經(jīng)歷著發(fā)展和改革，目前，我國的農(nóng)村金融服務相關機構主要有以下這樣幾個：中國農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機構以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，當前已經(jīng)形成了一種新的農(nóng)村金融體系，該農(nóng)村金融體系其中包括了合作性、政策性以及商業(yè)性的金融機構在內，將我國的商業(yè)銀行作為主體，以農(nóng)村信用社作為核心，把民間借貸作為補充。而農(nóng)村金融服務的主要對象就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。
2 我國農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀情況分析
2.1 農(nóng)村金融服務的產(chǎn)品有效分析
目前，農(nóng)村金融主要的服務產(chǎn)品就是涉農(nóng)貸款，該方面的數(shù)量金額一直處在大幅度的增長過程中，支農(nóng)的力度也在不斷的加大。2010年，涉農(nóng)貸款的總金額高達117662.3億元，占了總貸款金額的24%，與2007相比，同比增長30.1%，其中農(nóng)用物資與農(nóng)副產(chǎn)品的流通貨款達到了11828.6億元，占了貸款總金額的2.4%；農(nóng)林牧漁業(yè)的貸款為2345.6億元，占了4.6%；農(nóng)村基礎設施的的建設貸款為15622.5億元，占了3.2%。
2.2 農(nóng)村金融機構的貸款規(guī)模分析
農(nóng)村金融的貸款能體現(xiàn)出一個地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展匯總的需求程度，除此之外，還可以體現(xiàn)出對金融服務的整體滿意程度，因此，農(nóng)村金融貸款的規(guī)模也就是對農(nóng)村金融服務的一種衡量指標。表一為我國2010年，31個省的貸款余額數(shù)據(jù)統(tǒng)計。
2.3 農(nóng)村金融機構從事行業(yè)的人員數(shù)量分析
相關方面的從業(yè)人員數(shù)量對農(nóng)村金融機構服務的深度和廣度都有著決定性的作用，相關人員的受教育程度以及素質對于農(nóng)村金融機構服務的質量和效率也存在不同程度影響，這也是不同城市，從業(yè)人員人數(shù)差距的原因。
3 我國農(nóng)村金融服務在發(fā)展中的建議及對策
3.1 合理的配置農(nóng)村金融貸款業(yè)務
在該方面，首先要構建起一個循環(huán)資金的財政投入機構，目前的農(nóng)村金融發(fā)展主要都依賴于政府投入，政府是農(nóng)村經(jīng)濟的投入主體，一定要發(fā)揮出財政性的投入作用；其次要構建起循環(huán)資金信貸的投入機制，信貸業(yè)務是農(nóng)村金融體系中十分重要的作用部分，同時也是農(nóng)村金融發(fā)展的關鍵點；最后是要構建起循環(huán)資金導向的激勵機制，政府所提供的信貸資金都是有限的，如果從根本上解決問題，就要建立起相關機制，并且發(fā)揮出機制的作用。
3.2 加大農(nóng)村金融服務機構建立的推進力度
為了更好的進行農(nóng)村金融服務的發(fā)展，需要根據(jù)農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展需求，對農(nóng)村金融服務機構進行不斷的增設，加大其覆蓋的密度，有效地提高農(nóng)村金融服務的整體效率。首先，要對農(nóng)村金融機構分布密度進行提高，要讓城市金融帶動農(nóng)村金融共同發(fā)展，其次是要對農(nóng)村金融服務的地域差異進行有區(qū)別的對待，不同地區(qū)之間的地域差異很大，因此，采用的方法，模式都要有所不同，建立起具有針對性的金融服務機構模式[2]。
3.3 加大農(nóng)村金融的人力資源投入
從業(yè)人員是必不可缺的組成部分，因此，對從業(yè)農(nóng)村金融的人員，首先要提高他們的自身素質，早期，相關方面的從業(yè)人員絕大多數(shù)都是從城市金融機構匯總挑選出來的，這樣的從業(yè)人員往往無法長時間留于當?shù)卣归_工作，想要更好的發(fā)展農(nóng)村金融服務，就要建立比較穩(wěn)定的工作隊伍；其次是要加大相關方面從業(yè)人員的整體密度，不同省市中的從業(yè)人數(shù)相差太大，隨著農(nóng)村金融服務快速的發(fā)展，地方的政府應該對農(nóng)村金融的從業(yè)人員進行編配和整合。
4 結束語
總而言之，從目前的現(xiàn)狀中我們所能得出的問題在諸多地區(qū)中都表現(xiàn)的相對比較明顯，我國本就是一個農(nóng)業(yè)大國，因此，農(nóng)村金融服務需要更加長遠的發(fā)展，讓城市金融發(fā)展帶動農(nóng)村金融發(fā)展是最佳的發(fā)展辦法。
[關鍵詞]
農(nóng)村土地流轉；信息服務；金融服務
1引言及當前農(nóng)村土地流轉的現(xiàn)狀
推進農(nóng)村和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，需要構建有效的土地制度。構建有效土地制度的良好辦法就在于通過農(nóng)村土地流轉逐漸實現(xiàn)農(nóng)村土地的適度規(guī)模經(jīng)營。當前，我國推進農(nóng)村土地有效流轉工作已經(jīng)有幾年，通過農(nóng)村土地有效流轉有效提高了農(nóng)村土地利用效益，提高了種地取得的單產(chǎn)收益，也有利于農(nóng)村開展適度規(guī)模經(jīng)營。當然從另一個角度來看，盡管農(nóng)村土地流轉工作取得了一定的成效，但是農(nóng)村土地流轉仍然面臨著一些實際困難。特別是現(xiàn)階段這一工作推進由農(nóng)民自主推進為主，基本的流轉也按照農(nóng)戶的意愿參與，但是從另一個角度看來，農(nóng)戶參與土地流轉工作畢竟規(guī)模太小，發(fā)展難度也很大，要進一步推進農(nóng)村土地的流轉這一工作任務重，工作所面臨的實際情況復雜，遠非想象。同時，我們也看到當前農(nóng)村土地流轉過程中相關的配套服務也沒跟上，特別是配套的金融服務、配套的信息服務等等，使得一些有意愿參與流轉的群體止步于面對的現(xiàn)狀上。
具體來說，以當前的信息服務和金融服務來說，農(nóng)村土地流轉急需這些服務，但是現(xiàn)實服務水平卻難以跟上，主要表現(xiàn)在：一方面，農(nóng)村土地流轉面臨形勢復雜，農(nóng)村面對的情況也不是只有一面的，對金融和信息服務來說，要求更加精準，但是現(xiàn)實的情況是農(nóng)村金融服務和信息服務不能夠及時跟上農(nóng)村現(xiàn)實發(fā)展水平，以至于有些服務確實是無法滿足現(xiàn)實需要；另一方面，農(nóng)村土地流轉所需要的服務總體上大于現(xiàn)實能夠提供的金融和信息服務水平。土地流轉工作的鋪開，原有的一家一戶的土地流轉工作已經(jīng)逐步轉換為一個村或者一個鄉(xiāng)的土地流轉，流轉中的年限也由原來僅僅是一年或者二年轉變?yōu)楝F(xiàn)在的五年或者十年，如此大規(guī)模、高強度的土地流轉工作正在農(nóng)村開展，但是所能提供的金融服務和信息服務的數(shù)量卻極其有限，無法在總量上滿足農(nóng)村土地流轉工作的開展。由此，更進一步推進農(nóng)村土地流轉工作需要廣大農(nóng)戶的參與，也更需要金融和信息這種專業(yè)化服務的參與，只有通過這些服務的不斷提升，水平不斷改進才有可能更好推進農(nóng)村土地流轉工作，才能夠有利于農(nóng)村面貌的改善。
2農(nóng)村土地流轉中信息和金融服務的重要意義
現(xiàn)階段推進農(nóng)村土地有序流轉需要有相應的金融和信息服務，改進農(nóng)村土地的金融和信息服務對于推進農(nóng)村土地流轉工作順利進行意義重大，具體而言：一是，信息和金融服務是土地流轉中的必備要素。一項工作的開展需要有相關的基礎和準備，農(nóng)村土地流轉工作的開展也需要有金融和信息工作作為輔助指導。一項大的土地流轉項目的推進需要信息服務提供精準信息，需要金融服務提供金融借貸和金融擔保作為后盾，這些都是這個項目能否取得成功的必備之物。只有這些齊備，才有可能在推進農(nóng)村土地流轉中工作能夠順利，還能夠取得相對應的效果。二是，信息和金融服務是土地流轉的基本保障。良好的信息服務作為支撐，提供一些關于農(nóng)村土地的精確性的信息服務，能夠有效推進土地流轉信息化工作；良好的金融服務作為擔保，能夠有效的提供金融服務，讓流轉雙方知曉對方的信用程度，從而能夠保障交易的順利開展。當然，從反方面來說，如果沒有這些服務作為前提，農(nóng)村土地流轉工作難以遵循章法，工作也無法達到預期效果，自然效果不好，也不利于農(nóng)村大局。三是，信息和金融服務是土地流轉項目后期順利實施的支撐。利用信息化的服務，建立土地流轉檔案和圖像，在出現(xiàn)土地流轉中信息化問題的時候，能夠及時利用儲存資料提供信息和金融支持。另一方面，土地流轉實際上為了推進農(nóng)村土地集約化經(jīng)營，提升農(nóng)村土地的利用效率，但是從這個角度來說，農(nóng)村土地流轉之后開發(fā)需要更多的資金投入、需要更多的金融服務，這些都要求有良好的金融服務作為擔保。因此，從這些角度來看，農(nóng)村土地流轉工作推進需要有良好的基礎，更需要有齊備的信息和金融服務，這些既是一種必要的，也是一種正常的選擇。所以，從一定程度來說，金融服務的推進，信息服務的開展，這些都是離不開的。農(nóng)村土地流轉是一項常項工程，這些相應的服務也是一種必備的選擇，既不能夠錯過，也不能夠少，必須嚴格按照要求保障好。
3推進農(nóng)村土地流轉中改進信息和金融服務的相關思考
“三農(nóng)”問題一直是國家重點關注也是重點投入的一項工程，農(nóng)村土地流轉工作的開展是一種適時的政策，這種政策既是針對當前面對形勢的，也是我們推進農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必要決策。盡管在當前的實際工作中，一些基本的服務和要素基礎沒有齊備，但是這些服務既是必要，也是迫切需要解決的。金融服務和信息服務的改善，需要有政策的傾斜，合理整合當前農(nóng)村中存在的相關政策，以金融和信息服務為重點，配套到農(nóng)村土地流轉的工作當中。同時，配套專門的金融和信息服務提供機構和人員，在一定程度上能夠化解這些問題。當然，良好的信息服務和金融服務也不是一觸而就的，需要長期的努力過程中自身去嘗試，當前農(nóng)村土地流轉中存在的這些問題和難題都會有相應的化解策略，只是需要在不斷的試錯中找到最切實可行的辦法。
參考文獻
