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篇1

一是為植物食品安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。涉及全民植物食品安全的農(nóng)作物應(yīng)包括：水稻、玉米、小麥、大豆等糧食作物；花生、油菜等經(jīng)濟(jì)作物；蔬菜、水果也應(yīng)考慮適用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。至于棉花等作物，雖不危及食品安全，但因?yàn)槭侵匾摹㈥P(guān)系國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)作物，也應(yīng)進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

二是為動(dòng)物食品安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。涉及全民食品安全的動(dòng)物應(yīng)包括：牛、豬、羊等家畜；雞、鴨、鵝等家禽；養(yǎng)殖的魚(yú)、蝦、蟹等水產(chǎn)品。

三是為漁民漁船安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。從事海洋、大河捕撈的漁業(yè)生產(chǎn)，需要保險(xiǎn)的保駕護(hù)航，應(yīng)對(duì)漁民的人身傷亡和漁船進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

在上述政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)主要承保旱災(zāi)、水災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失，主要承保日常性疾病等動(dòng)物死亡風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)超出一般水平的巨災(zāi)，國(guó)家應(yīng)另行安排救濟(jì)和幫扶。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最大受益人是農(nóng)戶(hù)，但是農(nóng)戶(hù)獲得保險(xiǎn)利益是有一定前提條件的，一是需要支付一部分保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，二是要在出現(xiàn)災(zāi)情損失時(shí)才能實(shí)現(xiàn)政府補(bǔ)貼帶來(lái)的好處。農(nóng)村可以實(shí)現(xiàn)人人有低保，但是人人皆保險(xiǎn)尚需時(shí)日。所以，即使在政府補(bǔ)貼、龍頭企業(yè)幫扶的情況下，農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也需要?jiǎng)訂T。在日本，加入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是需要一定條件的，例如，水稻、陸稻及麥類(lèi)的栽培面積合計(jì)超過(guò)1畝或3畝(日本制，下同)，才有資格加入。同時(shí)，一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模以上的農(nóng)戶(hù)又必須加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，例如，北海道地區(qū)的麥類(lèi)耕作面積4畝至10畝的，必須加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在我國(guó)，保險(xiǎn)公司可以采取以下模式擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。

一是對(duì)基地型農(nóng)戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)參加保險(xiǎn)，對(duì)基地型農(nóng)戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)?；匦娃r(nóng)戶(hù)是指根據(jù)訂單為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行農(nóng)作物種植和動(dòng)物養(yǎng)殖的農(nóng)戶(hù)。這些農(nóng)產(chǎn)品作為工業(yè)原料從農(nóng)戶(hù)的田間、地頭和院落、場(chǎng)房進(jìn)入大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。廣大農(nóng)戶(hù)與龍頭企業(yè)形成了比較緊密的生產(chǎn)流程上的上下游關(guān)系、原材料和產(chǎn)成品的基地與前沿關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)對(duì)訂單農(nóng)戶(hù)提供保險(xiǎn)服務(wù)，能夠有效保障產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地的穩(wěn)定發(fā)展，穩(wěn)固產(chǎn)業(yè)化鏈條源頭。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可適當(dāng)給訂單農(nóng)戶(hù)部分保費(fèi)補(bǔ)貼，組織訂單農(nóng)戶(hù)參加保險(xiǎn)，降低了農(nóng)戶(hù)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋面；為訂單農(nóng)戶(hù)提供保費(fèi)補(bǔ)貼，加強(qiáng)了公司與農(nóng)戶(hù)聯(lián)系的緊密度，保證訂單農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)穩(wěn)定，龍頭企業(yè)原材料供應(yīng)充足，有利于龍頭企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

二是對(duì)專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)。以農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織為載體帶動(dòng)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)。專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)是指種養(yǎng)業(yè)規(guī)模較大、技術(shù)較先進(jìn)、適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)戶(hù)。專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)往往與農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織有密切聯(lián)系，保險(xiǎn)公司可以以農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織為載體，向合作組織內(nèi)的成員提供保險(xiǎn)，充分發(fā)揮社員之間信息比較對(duì)稱(chēng)、聯(lián)系比較緊密的特點(diǎn)，相對(duì)集中地開(kāi)展較大規(guī)模的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。合作社社員比較集中，養(yǎng)殖規(guī)模較大，多數(shù)社員已成為種、養(yǎng)專(zhuān)業(yè)戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，投保積極性較高，農(nóng)戶(hù)之間的示范作用較明顯。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還對(duì)合作社的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。比較規(guī)范的合作經(jīng)濟(jì)組織，一般都有一個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體支撐，如飼料加工廠或屠宰加工廠，還有穩(wěn)定的銷(xiāo)售渠道，在保險(xiǎn)的開(kāi)展上，有的合作社對(duì)參加保險(xiǎn)的飼養(yǎng)戶(hù)給予飼料或銷(xiāo)售上的一些優(yōu)惠，這就吸引了更多農(nóng)戶(hù)加入合作社，從而擴(kuò)大合作社的規(guī)模。

三是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)。以縣級(jí)為單位對(duì)大宗農(nóng)作物進(jìn)行統(tǒng)保，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然以傳統(tǒng)方式為主，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相對(duì)分散、地域差異較大，特別是大宗糧食作物保險(xiǎn)的承保和理賠難度較大。對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)難度更大，而傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)的往往是傳統(tǒng)的種植業(yè)，急需保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

二、政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幫扶方式

(一)政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是全社會(huì)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要渠道。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)辦歷史表明，沒(méi)有政府的財(cái)政支持，任何國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都無(wú)法維持下去。美國(guó)作為世界級(jí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也辦得較好，政府的財(cái)政支持更是一大亮點(diǎn)。目前美國(guó)政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)支持大致包括：保費(fèi)補(bǔ)貼，各險(xiǎn)種的補(bǔ)貼比例不同，2000年，補(bǔ)貼額平均為純保費(fèi)的53%(保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元)，其中，巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%；業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20%—25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用(包括定損費(fèi))補(bǔ)貼；另外，政府還承擔(dān)農(nóng)業(yè)部聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。

(二)政府通過(guò)條件救濟(jì)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

即便政府為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，農(nóng)戶(hù)還是有不愿意購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)講首先是一筆支出，然后才有可能在出險(xiǎn)后獲得補(bǔ)償，農(nóng)民并不踴躍參保。即使在美國(guó)，也在實(shí)行了把購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為獲得政府其他支持的條件后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面才獲得突破性發(fā)展。1994年通過(guò)的美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令，鼓勵(lì)農(nóng)場(chǎng)主購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)而降低農(nóng)場(chǎng)主對(duì)災(zāi)害救濟(jì)的潛在需求。它規(guī)定，除非農(nóng)場(chǎng)主購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)作物保險(xiǎn)，最少也要購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，否則他們不可能得到農(nóng)業(yè)保護(hù)計(jì)劃中的其他好處，即取消了政府救濟(jì)計(jì)劃。通過(guò)提供基本保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)(新設(shè)立)、提供較高保障水平的擴(kuò)大保障保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃等四大險(xiǎn)種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入了農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。該法令還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到福利，如農(nóng)戶(hù)貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)計(jì)劃的支持等，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)行了事實(shí)上的強(qiáng)制參加。該法令的實(shí)施使保險(xiǎn)作物從1980年的30種擴(kuò)大到47種，農(nóng)作物保險(xiǎn)的投保率迅速提高，1995年，農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積達(dá)到2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%，是美國(guó)歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。

(三)政府通過(guò)立法支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

通過(guò)法律確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的、范圍、機(jī)構(gòu)、補(bǔ)貼等各種內(nèi)容和環(huán)節(jié)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠獲得穩(wěn)定、持續(xù)和透明的發(fā)展，不因政府官員的更迭而起落，不因市場(chǎng)的變化而消長(zhǎng)。日本自1929年以來(lái)，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法、制度及修改多達(dá)10部之多，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作物的品種、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入條件、保險(xiǎn)范圍、承保方式、財(cái)政補(bǔ)貼、保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方法、保險(xiǎn)費(fèi)國(guó)庫(kù)負(fù)擔(dān)方式等方方面面，都進(jìn)行了規(guī)定，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，也合理地利用了國(guó)庫(kù)的財(cái)政資源，有效地保護(hù)了農(nóng)戶(hù)。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)渠道

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的三家試點(diǎn)專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)過(guò)幾年的探索和實(shí)踐，從對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策研究、立法勸說(shuō)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售渠道建立、人培訓(xùn)、定損人員培養(yǎng)、統(tǒng)計(jì)、精算、資料收集加工，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、推廣和教育等方面，逐漸獲得了經(jīng)驗(yàn)和方法，試點(diǎn)公司也漸趨成熟。試點(diǎn)公司承擔(dān)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，通過(guò)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)(銷(xiāo)售、簽單及其他服務(wù))，具體實(shí)施政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。試點(diǎn)公司還培訓(xùn)、管理、監(jiān)督和使用保險(xiǎn)人和農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人。農(nóng)險(xiǎn)查勘核損工作由農(nóng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)核損人來(lái)進(jìn)行，查勘核損人需經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)時(shí)間的培訓(xùn)，通過(guò)考核取得資格后才能從業(yè)。專(zhuān)業(yè)公司有動(dòng)力、能力和愿景，將作為主業(yè)來(lái)看待，必將推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

試點(diǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)注，不只是停留在領(lǐng)導(dǎo)的一般號(hào)召與員工的象征性響應(yīng)上，而是深入實(shí)際探索農(nóng)民的需求、要求政府的財(cái)政支持、教育員工精做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。試點(diǎn)公司應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上始終堅(jiān)持按照試點(diǎn)區(qū)域的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)和規(guī)劃。例如安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司，根據(jù)吉林省是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式為主的國(guó)家重點(diǎn)商品糧基地i對(duì)國(guó)家糧食安全起決定性作用的實(shí)際情況，尤其是該省近年來(lái)的畜牧業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較快的現(xiàn)實(shí)，公司在吉林省內(nèi)主要規(guī)劃開(kāi)展玉米、水稻、大豆種植保險(xiǎn)和規(guī)?；B(yǎng)殖保險(xiǎn)，并主要依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；根據(jù)畜牧業(yè)發(fā)達(dá)，要建設(shè)中國(guó)乳都的實(shí)際，公司在自治區(qū)主要規(guī)劃開(kāi)辦奶牛等養(yǎng)殖保險(xiǎn)品種，并與當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)相結(jié)合開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；根據(jù)山東省種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)均比較發(fā)達(dá)，小麥等糧食作物在全國(guó)占有重要地位，同時(shí)還是蔬菜、水果等農(nóng)產(chǎn)品出口基地的實(shí)際，公司規(guī)劃在山東探索開(kāi)辦小麥、棉花、蔬菜、水果等種植保險(xiǎn)和奶牛、肉雞、水貂等養(yǎng)殖保險(xiǎn)；根據(jù)北京在發(fā)展都市農(nóng)業(yè)方面取得了較好的成效，郊區(qū)農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的實(shí)際，公司在北京地區(qū)探索以奶牛養(yǎng)殖和水果、蔬菜種植為主開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。通過(guò)兩年多試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了較好的成效。試點(diǎn)公司堅(jiān)持圍繞試點(diǎn)區(qū)域特點(diǎn)研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司針對(duì)吉林省等試點(diǎn)地區(qū)玉米、水稻、大豆等作物是種植面積最大、關(guān)系農(nóng)民數(shù)量最多、事關(guān)國(guó)家糧食生產(chǎn)安全的品種，公司集中研發(fā)玉米、水稻、大豆等大宗糧食作物的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于內(nèi)蒙、山東、吉林、北京的畜牧業(yè)也都非常發(fā)達(dá)，各試點(diǎn)省區(qū)的畜牧業(yè)生產(chǎn)都逐漸呈集中化、專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，公司相繼研發(fā)了肉雞、生豬、奶牛、肉牛、梅花鹿養(yǎng)殖保險(xiǎn)，并根據(jù)各地養(yǎng)殖成本、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等因素在具體條款中進(jìn)行調(diào)整，體現(xiàn)區(qū)域特色。同時(shí)，公司還針對(duì)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，相繼研發(fā)了經(jīng)濟(jì)作物草莓、煙葉等種植保險(xiǎn)條款和朗德鵝、水貂等特色養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款。作為試點(diǎn)公司之一的安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司為降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦成本，為農(nóng)民提供方便快捷的保險(xiǎn)服務(wù)，通過(guò)兩年多來(lái)的探索，主要開(kāi)辟了五個(gè)營(yíng)銷(xiāo)渠道。

一是與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)相結(jié)合的渠道。省農(nóng)委領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)管理部門(mén)與農(nóng)民聯(lián)系密切，并在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，人員專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，素質(zhì)較高，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良好渠道。在吉林保監(jiān)局和省農(nóng)委的大力幫助下，公司與省農(nóng)經(jīng)管理總站簽訂了保險(xiǎn)合作協(xié)議，全面啟動(dòng)并推進(jìn)了試點(diǎn)工作的開(kāi)展。

二是與農(nóng)村信用合作社相結(jié)合的渠道。公司與省農(nóng)信社聯(lián)社簽署協(xié)議，利用其在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和人員優(yōu)勢(shì)廣泛開(kāi)展業(yè)務(wù)。公司在開(kāi)業(yè)當(dāng)天即與省農(nóng)信聯(lián)社簽訂了全面協(xié)議，公司各分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社關(guān)系十分緊密。2006年，農(nóng)信社代辦農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全年為200多位死亡和傷殘的貸款農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了賠償。

三是與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合的渠道。公司已經(jīng)與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、省郵政系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)簽訂了協(xié)議，并與省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式合作。農(nóng)村金融、郵政機(jī)構(gòu)的兼業(yè)方式，在公司廣開(kāi)渠道建設(shè)的同時(shí)，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在更深層次上的開(kāi)展埋下了伏筆，探索了路子，奠定了基礎(chǔ)。事實(shí)上，國(guó)外成功開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是和農(nóng)村金融政策緊密相連的。

四是與農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門(mén)相結(jié)合的渠道。農(nóng)委所屬的農(nóng)機(jī)站、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站在農(nóng)村也擁有豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，公司通過(guò)這些部門(mén)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一方面有效降低了開(kāi)辦成本，另一方面在防災(zāi)、防損和理賠工作上更容易得到投保農(nóng)戶(hù)的認(rèn)同。

五是探索開(kāi)辟農(nóng)村個(gè)人渠道。兩年來(lái)，公司在農(nóng)村借助具有較高威信和素質(zhì)的干部、教師等人員，通過(guò)統(tǒng)一的培訓(xùn)、考試，按照保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的架構(gòu)和模式，組建起相對(duì)固定的農(nóng)村隊(duì)伍，持證上崗，持證率達(dá)86%。

篇2

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入的通行做法。但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來(lái)，一直發(fā)展緩慢。2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入8.5億元，僅占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.56%。導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經(jīng)營(yíng)模式卻是一個(gè)重要因素。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的客觀困境及其障礙

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長(zhǎng)發(fā)育過(guò)程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)損失率和高管理費(fèi)用率的特點(diǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求很難形成。世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開(kāi)展保險(xiǎn)進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

這種是保險(xiǎn)人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項(xiàng)目，按商業(yè)性原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為私人公司經(jīng)營(yíng)，西歐國(guó)家是典型代表。他們按照真正意義上的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要求，針對(duì)農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會(huì)發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會(huì)雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類(lèi)作物、牙買(mǎi)加承保香蕉。這些都屬于高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物。對(duì)于高價(jià)值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承保，采用商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則，完全可以獲得經(jīng)營(yíng)的成功。經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，農(nóng)民要支付足額的保險(xiǎn)費(fèi)。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

這種模式完全是在政府的推動(dòng)下，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來(lái)開(kāi)展的。主要特點(diǎn)是中央或地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險(xiǎn)費(fèi)用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所得到的賠款收入大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險(xiǎn)中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營(yíng)模式實(shí)質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)合，又可稱(chēng)為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營(yíng)。

在該經(jīng)營(yíng)模式下，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以在廣大地區(qū)普遍開(kāi)展。北美國(guó)家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲(chóng)害，即主要開(kāi)展農(nóng)作物一切險(xiǎn)。美國(guó)政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)管理費(fèi)用，同時(shí)，為了彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費(fèi)用又直接補(bǔ)貼凈保險(xiǎn)費(fèi)。在1947～1977年間日本農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不是完全意義上的保險(xiǎn)，但卻能使保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。

對(duì)于我國(guó)，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險(xiǎn)模式無(wú)疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國(guó)家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國(guó)家。所謂工業(yè)化，實(shí)質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動(dòng)態(tài)再配置過(guò)程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會(huì)生活中不斷取得支配地位的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時(shí)，農(nóng)業(yè)只是作為人類(lèi)社會(huì)生存基礎(chǔ)的地位會(huì)顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個(gè)社會(huì)的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個(gè)社會(huì)生存的大問(wèn)題、小行業(yè)。大問(wèn)題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長(zhǎng)過(guò)程一般劃分為三個(gè)階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。

據(jù)資料顯示，2005年我國(guó)農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說(shuō)，目前我國(guó)部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動(dòng)。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過(guò)不平等的稅收、價(jià)格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時(shí)農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨(dú)立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累?？傮w上看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來(lái)全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過(guò)擠壓農(nóng)業(yè)來(lái)發(fā)展工業(yè)。

那種認(rèn)為目前我國(guó)應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點(diǎn)，顯然是一種超前意識(shí)。它只認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒(méi)有認(rèn)識(shí)到工業(yè)化階段的可能性。美國(guó)、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項(xiàng)具體政策。把我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大背景下來(lái)考察，現(xiàn)階段農(nóng)險(xiǎn)要得到國(guó)家財(cái)政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實(shí)的。我國(guó)20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。

二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇及構(gòu)想

在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時(shí)形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式：一是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司自營(yíng)，單獨(dú)核算模式；二是保險(xiǎn)公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險(xiǎn)公司組織農(nóng)民之間的互助保險(xiǎn)合作社的模式；四是民政部門(mén)辦農(nóng)險(xiǎn)的模式。這些改革，一方面通過(guò)險(xiǎn)種間互補(bǔ)、政府財(cái)政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不足的問(wèn)題；另一方面，保險(xiǎn)公司通過(guò)與政府合作、組織保險(xiǎn)合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一度在90年代初使農(nóng)險(xiǎn)迅速發(fā)展。特別是1991年全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長(zhǎng)1.5倍。

然而，這些保險(xiǎn)發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計(jì)，其制度設(shè)計(jì)本身存在致命的弱點(diǎn)，因而后來(lái)大都沒(méi)能長(zhǎng)久。主要原因就在于，有些事實(shí)上是采用商業(yè)性保險(xiǎn)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)，卻沒(méi)有按商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則來(lái)選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，有些在主觀上是想按照政策性保險(xiǎn)模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)面，事實(shí)上卻不可能得到財(cái)政補(bǔ)貼資金來(lái)源的有力保障。正視我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)體制，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計(jì)：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的近期模式

“商業(yè)性保險(xiǎn)為主”，是指保險(xiǎn)公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期大量虧損。在保險(xiǎn)企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來(lái)源時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)要作為一項(xiàng)獨(dú)立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險(xiǎn)的本性，按照商業(yè)性保險(xiǎn)的原則來(lái)嚴(yán)格選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。選擇經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)作為承保對(duì)象。如小麥在田間生長(zhǎng)，價(jià)值分散，但收割后堆放曬場(chǎng)，價(jià)值集中，這時(shí)萬(wàn)一發(fā)生火災(zāi)，干萬(wàn)斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對(duì)麥場(chǎng)火災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類(lèi)等，商品價(jià)值較高，對(duì)已形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，他們也存在對(duì)生長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的憂(yōu)慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險(xiǎn)費(fèi)支付能力。隨著我國(guó)“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景是廣闊的。

“政策性保險(xiǎn)為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過(guò)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的其它險(xiǎn)種盈余補(bǔ)貼、地方財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)主要農(nóng)作物或牲畜實(shí)行統(tǒng)保。其目的是為將來(lái)實(shí)行遠(yuǎn)期模式廣泛開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。政策性保險(xiǎn)的組織形式以商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費(fèi)用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要作為獨(dú)立的地方經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，免繳營(yíng)業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金專(zhuān)戶(hù)存儲(chǔ)積累。政策性保險(xiǎn)應(yīng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。

（二）政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的遠(yuǎn)期模式

近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險(xiǎn)即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，這時(shí)的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)只是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險(xiǎn)體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)；通過(guò)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，并實(shí)行法定保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方針；國(guó)家給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計(jì)為：

1、中央設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營(yíng)全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營(yíng)某些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。

2、通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金。由中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專(zhuān)項(xiàng)基金。政府和有關(guān)部門(mén)應(yīng)提供該專(zhuān)項(xiàng)基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)獨(dú)立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營(yíng)結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實(shí)行法定保險(xiǎn)，政府對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予保費(fèi)補(bǔ)貼。法定保險(xiǎn)由中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營(yíng)。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，全部實(shí)行自愿投保。各商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)村合作組織對(duì)商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目可競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司為之提供再保險(xiǎn)。

遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國(guó)同時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過(guò)地方立法提前實(shí)行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散。

參考文獻(xiàn)：

1、李軍，F(xiàn)rancisTuan.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和政府的作用——中美農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交流與考察[M].中國(guó)金融出版社，2004.

篇3

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在“雙失靈”

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困境分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一。作為世貿(mào)組織允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)“綠箱”政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益受到各國(guó)政府的重視。然而在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻陷入了困境，出現(xiàn)了加速下降的趨勢(shì)。我國(guó)農(nóng)業(yè)所面臨的困境主要有：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不斷減少；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損；農(nóng)民不愿投保，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)困難。

(二)“雙失靈”是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境的根本原因

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境的根本因素是制度問(wèn)題，在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在著嚴(yán)重的“雙失靈”現(xiàn)象。

1.市場(chǎng)失靈。自20世紀(jì)90年代中期，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步轉(zhuǎn)換為規(guī)范的商業(yè)保險(xiǎn)公司以后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)也發(fā)生了根本性變化。但商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。一是商業(yè)保險(xiǎn)的高收費(fèi)與農(nóng)民的低收入存在矛盾，農(nóng)民沒(méi)有交費(fèi)能力；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)率、高費(fèi)用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)避也就不難理解。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性，存在非排他性和利益外溢現(xiàn)象。正因?yàn)榇?，?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。

2.政府失靈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特征及其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐共同佐證了一點(diǎn)，即我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需政府履行彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的職責(zé)，而我國(guó)政府卻長(zhǎng)期處于缺位狀態(tài)，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉步維艱。

因此，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走出困境，關(guān)鍵和首要的問(wèn)題是制度設(shè)計(jì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，通過(guò)建立與市場(chǎng)機(jī)制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，將政策與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有利的環(huán)境。

二、國(guó)外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式

各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式大體可分為政府主導(dǎo)型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和市場(chǎng)主導(dǎo)型的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，分別以美國(guó)和毛里求斯為例進(jìn)行說(shuō)明。

(一)美國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

美國(guó)自20世紀(jì)30年代開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，采用的是政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式。美國(guó)政府依據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，通過(guò)提供巨災(zāi)保險(xiǎn)(屬基本保障水平)、擴(kuò)大保障保險(xiǎn)(屬較高保障水平)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃四大險(xiǎn)種，取代政府救濟(jì)計(jì)劃將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者納入農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。并規(guī)定不參加政府保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)戶(hù)，不能得到政府其它計(jì)劃的幫助。在運(yùn)作模式上，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，與風(fēng)險(xiǎn)管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款制訂、費(fèi)率擬定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，開(kāi)發(fā)維護(hù)軟件、預(yù)測(cè)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格等，為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)。政府還承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。1995年起，美國(guó)政府為了鼓勵(lì)部分商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的19家公司提供其相當(dāng)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的31%的補(bǔ)貼，并提供農(nóng)作物保險(xiǎn)免稅、比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)等政策扶持。2000年美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼平均占到純保費(fèi)的53%，保費(fèi)補(bǔ)貼額平均達(dá)6.6美元／英畝，農(nóng)作物巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)推行強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度并補(bǔ)貼全部保費(fèi)，其他皆為自愿選擇。投保農(nóng)民當(dāng)年農(nóng)作物收成因?yàn)?zāi)害減產(chǎn)25%以上時(shí)，可取得聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的開(kāi)支達(dá)42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達(dá)14：1。1989-1999年10年間，聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼總額累計(jì)達(dá)到108億美元，僅1999年一年就達(dá)到22.4億美元。2004年美國(guó)各家經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共收入保費(fèi)41.9億美元，其中政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼昂貴，但是政府仍認(rèn)為這是比救災(zāi)計(jì)劃和政府直接經(jīng)營(yíng)更經(jīng)濟(jì)的做法。

(二)毛里求斯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

毛里求斯的糖業(yè)保險(xiǎn)基金在國(guó)際上被公認(rèn)為是一項(xiàng)成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，該模式具有四個(gè)鮮明特點(diǎn)：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單、單證費(fèi)用低，加之計(jì)算機(jī)管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費(fèi)用率僅占保費(fèi)收入的7%(多數(shù)國(guó)家這一比例為15%—20%)。第二，費(fèi)率擬定科學(xué)化。為防止風(fēng)險(xiǎn)不均質(zhì)而導(dǎo)致逆選擇，該基金設(shè)計(jì)了多達(dá)100個(gè)檔次的費(fèi)率體系，費(fèi)率體系的高度差異化能激勵(lì)生產(chǎn)者努力耕作，以改善自己的費(fèi)率檔次，從而達(dá)到少支付保費(fèi)又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高?；鸬耐顿Y收入約為業(yè)務(wù)費(fèi)用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應(yīng)減少農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)基金抗巨災(zāi)的能力。第四，商業(yè)化運(yùn)作。雖然政府在基金建立初期承擔(dān)支付工作人員工資的職責(zé)，而且政府要求強(qiáng)制投保，但到目前，該基金從原保險(xiǎn)到再保險(xiǎn)完全采用商業(yè)方式來(lái)運(yùn)作。

雖然世界各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護(hù)、政府行政指導(dǎo)、財(cái)政資金支持、減免稅費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸銜接等措施。

特別值得一提的是，大多農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)和不發(fā)達(dá)國(guó)家都有專(zhuān)門(mén)的法律制度就政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策以及具體補(bǔ)貼比例進(jìn)行規(guī)定。如美國(guó)和日本分別于1938年頒布了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，美國(guó)于1994年又制訂了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。2000年6月美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，計(jì)劃在以后5年內(nèi)提供總計(jì)82億美元財(cái)政支出，補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2002年美國(guó)又通過(guò)了新的農(nóng)業(yè)法，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼力度，決定在未來(lái)10年內(nèi)給農(nóng)業(yè)撥款1910億美元，較目前實(shí)行的補(bǔ)貼增加了80%，在價(jià)格支持和收入政策、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備計(jì)劃、出口支持、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息服務(wù)、國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)安全、教育研究和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補(bǔ)貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。

三、適合我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)

然而長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略等多方面原因，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和扶持非常少，我國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)法律建設(shè)滯后、核算辦法、稅費(fèi)扶持等政策不配套的狀況沒(méi)有扭轉(zhuǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第155條規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但至今配套的法律、法規(guī)尚未出臺(tái)。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只免交營(yíng)業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險(xiǎn)一樣，國(guó)家尚無(wú)配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而我國(guó)政府補(bǔ)貼和扶持缺位的情況。

(一)構(gòu)建支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系

從對(duì)美國(guó)和毛里求斯的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規(guī)，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利進(jìn)行。我國(guó)雖然已于1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未有具體的規(guī)定。因此應(yīng)盡早出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》應(yīng)明確規(guī)定政策性保險(xiǎn)的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)原則及組織形式等；規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負(fù)債比例、流動(dòng)性比例等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)調(diào)控其運(yùn)行；《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》中還應(yīng)對(duì)政府行為予以約束，對(duì)政府的作用和農(nóng)民的參與方式進(jìn)行規(guī)范，避免由于地方政府的隨意性或財(cái)政困難而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。

(二)構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織制度

篇4

我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展還處在初級(jí)階段，絕大部分農(nóng)戶(hù)種植的土地面積相對(duì)較小，個(gè)別農(nóng)戶(hù)種植的面積甚至不在同一個(gè)地塊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的分散特點(diǎn)導(dǎo)致承保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估復(fù)雜、成本高。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠時(shí)間集中，工作量大，涉及面廣、手續(xù)繁瑣，對(duì)從業(yè)人員政策水平和能力要求較高，再加上農(nóng)村交通不便的客觀現(xiàn)實(shí)，都給保險(xiǎn)人造成了不小的困難，從而導(dǎo)致承保成本較高、覆蓋面不廣。

2.產(chǎn)品本身方面。

目前，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是三低和三高。三低指的低收費(fèi)、低保額和低保障。低收費(fèi)是指向農(nóng)戶(hù)收取的保費(fèi)較低。有些種植險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)只需要交幾塊錢(qián)，有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為快速承保，會(huì)出現(xiàn)村委或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等單位代為農(nóng)戶(hù)繳款進(jìn)行投保的情況，造成理賠糾紛。低保額帶來(lái)的低保障讓農(nóng)戶(hù)缺乏投保意愿。三高指的是高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和高賠付。我國(guó)自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，種植業(yè)農(nóng)戶(hù)大多為小農(nóng)經(jīng)營(yíng)，種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶(hù)大多規(guī)模較小，承保理賠技術(shù)含量高，災(zāi)情判斷和損失估算程序復(fù)雜，賠付率很高。

3.資源投入方面。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特殊，涉及面廣，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定的操作細(xì)節(jié)還不多，指導(dǎo)性不強(qiáng)，公司缺乏對(duì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和指導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠需要保險(xiǎn)公司貼近農(nóng)村一線，需要基層機(jī)構(gòu)和大量人員親力親為。目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基層組織建設(shè)還不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，基層網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)不夠，從業(yè)人員數(shù)量不足，素質(zhì)不高，都影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，距離實(shí)現(xiàn)“不出村辦保險(xiǎn)、不出村辦賠款”還有差距。

二、下一步促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠及千萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，涉及國(guó)家根基。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效轉(zhuǎn)移農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)戶(hù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為農(nóng)民增收“保駕護(hù)航”，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展起到“四兩撥千斤”作用。建議從以下幾個(gè)方面促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

1.堅(jiān)持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》從體制上確定了我國(guó)現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，即政府與市場(chǎng)合作的制度模式，不僅包括政策性保險(xiǎn)，還包括商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅有政府政策支持，還有各部門(mén)共同協(xié)助。這是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多年發(fā)展，不斷嘗試而得到的正確選擇，符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷史的演變結(jié)果。這種制度也符合我國(guó)國(guó)情，符合當(dāng)前市場(chǎng)化改革的大背景，且已顯示出巨大的制度紅利，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要堅(jiān)持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的頂層設(shè)計(jì)。

2.完善政策扶持機(jī)制。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性險(xiǎn)種，必須發(fā)揮政府支持作用。根據(jù)當(dāng)前財(cái)經(jīng)現(xiàn)狀，可適當(dāng)加大中央、省、市財(cái)政補(bǔ)貼比例，減輕縣級(jí)財(cái)政壓力。農(nóng)戶(hù)自繳部分可適當(dāng)降低，甚至取消?？刹扇〈迩f或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中投保形式，降低業(yè)務(wù)成本，激發(fā)保險(xiǎn)公司承保熱情。建議加大政府對(duì)保險(xiǎn)公司的支持力度，為保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，或者實(shí)行稅收減免和其他經(jīng)濟(jì)手段，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.提升創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。

從體制、銷(xiāo)售渠道、產(chǎn)品等方面創(chuàng)新，構(gòu)建各具特色的政策性保險(xiǎn)模式。在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度頂層設(shè)計(jì)框架內(nèi)，鼓勵(lì)不同區(qū)域創(chuàng)新機(jī)制，靈活運(yùn)用多種形式，建立適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。如試行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待制度，即對(duì)未發(fā)生賠款或未達(dá)到賠付比例的種植業(yè)保險(xiǎn)按一定比例無(wú)賠款優(yōu)待，返還給農(nóng)民一部分保費(fèi)用作下年度保費(fèi)，提高農(nóng)民投保積極性。如簡(jiǎn)化農(nóng)險(xiǎn)承保理賠程序，提高工作效率。創(chuàng)新銷(xiāo)售渠道，突破現(xiàn)行直接銷(xiāo)售模式，發(fā)展間接營(yíng)銷(xiāo)，適度發(fā)揮機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作組織等中介機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，提升推廣力度。創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況，有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，尤其是具有地方特色的農(nóng)作物險(xiǎn)種，從傳統(tǒng)的種養(yǎng)擴(kuò)展到農(nóng)民生活的方方面面，也可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，滿(mǎn)足不同層次農(nóng)戶(hù)的需求。

4.加強(qiáng)機(jī)構(gòu)人才等基層建設(shè)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)性強(qiáng)，不僅需要大量精算、管理等復(fù)合型人才，更需要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)和保險(xiǎn)技術(shù)的一線人才。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)人才斷層，隊(duì)伍薄弱，發(fā)展受限。支持承辦農(nóng)險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)基層農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)或者建設(shè)三農(nóng)服務(wù)站。支持通過(guò)引進(jìn)和自己培養(yǎng)等方式吸引人才進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織作用，探索切實(shí)可行的高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠技術(shù)，積極推廣。為從業(yè)人員提供交流學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和平臺(tái)，提升人才隊(duì)伍素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奠定發(fā)展基礎(chǔ)。

5.提高農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)。

農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與主體，沒(méi)有農(nóng)民參與，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是發(fā)展不起來(lái)的。由于我國(guó)農(nóng)民收入水平低，生活水平差，農(nóng)民參與保險(xiǎn)的積極性不高。有些農(nóng)民認(rèn)為支出加重家庭負(fù)擔(dān)，沒(méi)有必要，有些農(nóng)民認(rèn)為災(zāi)害短期內(nèi)不會(huì)發(fā)生，保費(fèi)白交了。政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)宣傳，向農(nóng)民宣導(dǎo)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的重要意義，讓農(nóng)民了解投保的益處，切身感受參保的積極作用，逐步由依賴(lài)政府意識(shí)向自我保障轉(zhuǎn)變，提高參保積極性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展在于真正提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范和自愿投保意識(shí)，只有農(nóng)民真正了解保險(xiǎn)、選擇保險(xiǎn)，才能有效推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

6.加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是一種商品，要想讓更多的農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)這種商品，必須提高商品服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該強(qiáng)化農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防線向前移。按照發(fā)達(dá)國(guó)家通用的做法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是“一條龍”服務(wù)，即把科學(xué)技術(shù)、信貸、供銷(xiāo)、氣象等服務(wù)統(tǒng)籌運(yùn)作，全方位、立體化地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平。

篇5

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入的通行做法。但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來(lái)，一直發(fā)展緩慢。2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入8.5億元，僅占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.56%。導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經(jīng)營(yíng)模式卻是一個(gè)重要因素。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的客觀困境及其障礙

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長(zhǎng)發(fā)育過(guò)程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)損失率和高管理費(fèi)用率的特點(diǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求很難形成。世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開(kāi)展保險(xiǎn)進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

這種是保險(xiǎn)人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項(xiàng)目，按商業(yè)性原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為私人公司經(jīng)營(yíng)，西歐國(guó)家是典型代表。他們按照真正意義上的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要求，針對(duì)農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會(huì)發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會(huì)雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類(lèi)作物、牙買(mǎi)加承保香蕉。這些都屬于高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物。對(duì)于高價(jià)值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承保，采用商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則，完全可以獲得經(jīng)營(yíng)的成功。經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，農(nóng)民要支付足額的保險(xiǎn)費(fèi)。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

這種模式完全是在政府的推動(dòng)下，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來(lái)開(kāi)展的。主要特點(diǎn)是中央或地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險(xiǎn)費(fèi)用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所得到的賠款收入大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險(xiǎn)中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營(yíng)模式實(shí)質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)合，又可稱(chēng)為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營(yíng)。

在該經(jīng)營(yíng)模式下，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以在廣大地區(qū)普遍開(kāi)展。北美國(guó)家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲(chóng)害，即主要開(kāi)展農(nóng)作物一切險(xiǎn)。美國(guó)政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)管理費(fèi)用，同時(shí)，為了彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費(fèi)用又直接補(bǔ)貼凈保險(xiǎn)費(fèi)。在1947～1977年間日本農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不是完全意義上的保險(xiǎn)，但卻能使保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。

對(duì)于我國(guó)，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險(xiǎn)模式無(wú)疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國(guó)家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國(guó)家。所謂工業(yè)化，實(shí)質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動(dòng)態(tài)再配置過(guò)程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會(huì)生活中不斷取得支配地位的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時(shí)，農(nóng)業(yè)只是作為人類(lèi)社會(huì)生存基礎(chǔ)的地位會(huì)顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個(gè)社會(huì)的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個(gè)社會(huì)生存的大問(wèn)題、小行業(yè)。大問(wèn)題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長(zhǎng)過(guò)程一般劃分為三個(gè)階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。

據(jù)資料顯示，2005年我國(guó)農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說(shuō)，目前我國(guó)部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動(dòng)。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過(guò)不平等的稅收、價(jià)格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時(shí)農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨(dú)立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累?？傮w上看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來(lái)全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過(guò)擠壓農(nóng)業(yè)來(lái)發(fā)展工業(yè)。

那種認(rèn)為目前我國(guó)應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點(diǎn)，顯然是一種超前意識(shí)。它只認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒(méi)有認(rèn)識(shí)到工業(yè)化階段的可能性。美國(guó)、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項(xiàng)具體政策。把我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大背景下來(lái)考察，現(xiàn)階段農(nóng)險(xiǎn)要得到國(guó)家財(cái)政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實(shí)的。我國(guó)20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。

二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇及構(gòu)想

在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時(shí)形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式：一是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司自營(yíng)，單獨(dú)核算模式；二是保險(xiǎn)公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險(xiǎn)公司組織農(nóng)民之間的互助保險(xiǎn)合作社的模式；四是民政部門(mén)辦農(nóng)險(xiǎn)的模式。這些改革，一方面通過(guò)險(xiǎn)種間互補(bǔ)、政府財(cái)政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不足的問(wèn)題；另一方面，保險(xiǎn)公司通過(guò)與政府合作、組織保險(xiǎn)合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一度在90年代初使農(nóng)險(xiǎn)迅速發(fā)展。特別是1991年全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長(zhǎng)1.5倍。

然而，這些保險(xiǎn)發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計(jì)，其制度設(shè)計(jì)本身存在致命的弱點(diǎn)，因而后來(lái)大都沒(méi)能長(zhǎng)久。主要原因就在于，有些事實(shí)上是采用商業(yè)性保險(xiǎn)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)，卻沒(méi)有按商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則來(lái)選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，有些在主觀上是想按照政策性保險(xiǎn)模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)面，事實(shí)上卻不可能得到財(cái)政補(bǔ)貼資金來(lái)源的有力保障。正視我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)體制，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計(jì)：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的近期模式

“商業(yè)性保險(xiǎn)為主”，是指保險(xiǎn)公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期大量虧損。在保險(xiǎn)企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來(lái)源時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)要作為一項(xiàng)獨(dú)立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險(xiǎn)的本性，按照商業(yè)性保險(xiǎn)的原則來(lái)嚴(yán)格選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。選擇經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)作為承保對(duì)象。如小麥在田間生長(zhǎng)，價(jià)值分散，但收割后堆放曬場(chǎng)，價(jià)值集中，這時(shí)萬(wàn)一發(fā)生火災(zāi)，干萬(wàn)斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對(duì)麥場(chǎng)火災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類(lèi)等，商品價(jià)值較高，對(duì)已形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，他們也存在對(duì)生長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的憂(yōu)慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險(xiǎn)費(fèi)支付能力。隨著我國(guó)“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景是廣闊的。

“政策性保險(xiǎn)為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過(guò)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的其它險(xiǎn)種盈余補(bǔ)貼、地方財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)主要農(nóng)作物或牲畜實(shí)行統(tǒng)保。其目的是為將來(lái)實(shí)行遠(yuǎn)期模式廣泛開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。政策性保險(xiǎn)的組織形式以商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費(fèi)用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要作為獨(dú)立的地方經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，免繳營(yíng)業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金專(zhuān)戶(hù)存儲(chǔ)積累。政策性保險(xiǎn)應(yīng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。

（二）政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的遠(yuǎn)期模式

近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險(xiǎn)即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，這時(shí)的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)只是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險(xiǎn)體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)；通過(guò)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，并實(shí)行法定保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方針；國(guó)家給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計(jì)為：

1、中央設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營(yíng)全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營(yíng)某些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。

2、通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金。由中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專(zhuān)項(xiàng)基金。政府和有關(guān)部門(mén)應(yīng)提供該專(zhuān)項(xiàng)基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)獨(dú)立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營(yíng)結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實(shí)行法定保險(xiǎn)，政府對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予保費(fèi)補(bǔ)貼。法定保險(xiǎn)由中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營(yíng)。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，全部實(shí)行自愿投保。各商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)村合作組織對(duì)商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目可競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司為之提供再保險(xiǎn)。

遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國(guó)同時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過(guò)地方立法提前實(shí)行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散。

參考文獻(xiàn)：

1、李軍,FrancisTuan.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和政府的作用——中美農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交流與考察[M].中國(guó)金融出版社,2004.

篇6

根據(jù)中央“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)”和《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中關(guān)于“積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的精神，全國(guó)各地積極響應(yīng)，進(jìn)行多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)。但是在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新和發(fā)展的同時(shí)，也面臨著一些困難和問(wèn)題，這些問(wèn)題主要不是理論問(wèn)題而是操作條件和操作規(guī)則問(wèn)題。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確

為什么要試驗(yàn)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地政府至今還不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問(wèn)題。他們說(shuō)，辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中央為了確保糧食安全，但我們地方花這么多的精力和金錢(qián)，有什么好處?加之中央沒(méi)有相關(guān)配套政策，害怕遇到大災(zāi)還“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會(huì)打折扣，而且這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。有的地方政府不僅沒(méi)有能力給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)以補(bǔ)貼，而且還想從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中得到一些好處(從保險(xiǎn)經(jīng)辦公司得到一些手續(xù)費(fèi)收入)。這就更難期待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的真正啟動(dòng)。

二、基層政府工作人員組織和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用分擔(dān)無(wú)章可循

各地的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，不可能單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)公司，基本上都是以行政組織和推動(dòng)為主。有的試點(diǎn)省，例如浙江省、江蘇省淮安市都將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面作為試點(diǎn)市、縣政府的業(yè)績(jī)考核重要手段。因此，在推進(jìn)的過(guò)程中，除了保險(xiǎn)公司的工作人員以外，地方政府、農(nóng)業(yè)行政主管部門(mén)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)中心等都承擔(dān)了很大一部分宣傳、展業(yè)、收費(fèi)、查勘、定損、理賠工作。但推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際上是他們臨時(shí)附加的一項(xiàng)工作，由于沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的編制和行政職責(zé)崗位，有關(guān)農(nóng)業(yè)、財(cái)稅、發(fā)改部門(mén)只能臨時(shí)抽出一部分人員開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。鑒于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的分散性和小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，各地用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、展業(yè)、查勘、定損的成本相當(dāng)高，而保險(xiǎn)公司從所收取的保費(fèi)中提取的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)只有很少一部分是給這些人員，這部分費(fèi)用實(shí)際上還是由財(cái)政負(fù)擔(dān)，但“師出無(wú)名”，有的試驗(yàn)地區(qū)根本沒(méi)有這項(xiàng)費(fèi)用，這些地方的區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部也就沒(méi)有積極性。這將可能影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)推進(jìn)。

三、農(nóng)民的自主投保意識(shí)參差不齊

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)雖然可以幫助他們分散生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定其生產(chǎn)收入，保證簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。但是，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁，風(fēng)險(xiǎn)大，費(fèi)率高，投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益不高(特別是對(duì)于那些家庭收入主要不靠農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)收益更是相對(duì)有限)，農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣，這就使很大一部分農(nóng)民即使有政府的部分保費(fèi)補(bǔ)貼也不會(huì)自愿投保。但對(duì)于費(fèi)率相對(duì)較低、政府補(bǔ)貼較高險(xiǎn)種(例如浙江溫嶺的露地西瓜保險(xiǎn))，農(nóng)民感到有利可圖時(shí)，其參與熱情就比較高，甚至排隊(duì)投保，100%投保。這種情況給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)如何平衡農(nóng)民自愿投保和準(zhǔn)確費(fèi)率、適度財(cái)政補(bǔ)貼關(guān)系的研究帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

四、地方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長(zhǎng)效機(jī)制

不少省、市、自治區(qū)雖然在試點(diǎn)推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)提供了一部分財(cái)政補(bǔ)貼(有的補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的50%，有的補(bǔ)貼35%)，但是，他們也擔(dān)心全面鋪開(kāi)以后，財(cái)政補(bǔ)貼的壓力必然增加。例如，江蘇省金湖縣現(xiàn)在只在該縣的塔集鎮(zhèn)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，市縣財(cái)政2005年的補(bǔ)貼額為13萬(wàn)多元，如果在全縣推開(kāi)水稻、三麥、養(yǎng)魚(yú)保險(xiǎn)，縣財(cái)政每年將要為此補(bǔ)貼200多萬(wàn)元，而且這種補(bǔ)貼一旦實(shí)施，就不可能收回來(lái)，只可能增加，不能減少。因此，地方財(cái)政存在補(bǔ)貼的顧慮。更重要的是在沒(méi)有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時(shí)，財(cái)政兜不了底，到那時(shí)政府將失信于民。

目前能得到中央財(cái)政補(bǔ)貼的黑龍江陽(yáng)光相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司雖然在2004年和2005年拿到了4400萬(wàn)元的補(bǔ)貼，但是不僅數(shù)額不足，而且都是臨時(shí)性的安排，沒(méi)有長(zhǎng)期保證。這對(duì)于一家只有數(shù)千萬(wàn)元家底的相互公司來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。

五、中央的財(cái)政扶持手段和力度是一個(gè)未知數(shù)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開(kāi)財(cái)政支持，特別是中央財(cái)政的支持。財(cái)政支持一般包括保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼、在發(fā)生巨災(zāi)損失條件下的財(cái)政支持等。在我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，絕大部分省、市、自治區(qū)離開(kāi)了中央財(cái)政的適當(dāng)支持，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度恐難建立。而直到目前，中央財(cái)政沒(méi)有任何有關(guān)政策期許和支持承諾，這是大多數(shù)省、市、區(qū)不敢進(jìn)行試驗(yàn)的重要原因，即使開(kāi)始試驗(yàn)的財(cái)政狀況較好的省份，也對(duì)試驗(yàn)的可持續(xù)性沒(méi)有信心。這一點(diǎn)也正是前20年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)失敗的重要教訓(xùn)之一。當(dāng)時(shí)不少地區(qū)也曾給與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以補(bǔ)貼，但是他們能補(bǔ)“一陣子”，難補(bǔ)“一輩子”。

六、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)缺乏巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備和分散直接保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制

各地在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)，如果不出現(xiàn)自然災(zāi)害或一般性的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)可以作為補(bǔ)償基金積累起來(lái)；如果出現(xiàn)了較大災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)超賠(基金積累不足賠付)的現(xiàn)象；如果出現(xiàn)了較大范圍的損失巨大的自然災(zāi)害，靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收人以及艱難的積累來(lái)賠付，很可能就是杯水車(chē)薪。這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”，同時(shí)，要有一個(gè)強(qiáng)有力的再保險(xiǎn)機(jī)制，使得風(fēng)險(xiǎn)能在時(shí)間和空間上得到有效分散。而現(xiàn)在，尚無(wú)一個(gè)省、市、自治區(qū)在試驗(yàn)之初就著手建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”。同時(shí)，部分試驗(yàn)的省、市、區(qū)也沒(méi)有安排再保險(xiǎn)。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也五分散風(fēng)險(xiǎn)的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)就成了一著“險(xiǎn)棋”，等于將風(fēng)險(xiǎn)都集中到了政府身上。

七、某些籌資渠道的隨意性對(duì)正規(guī)制度建設(shè)效力有限

在一些試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方，當(dāng)?shù)卣虮ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)力圖拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金籌集渠道，尋求一些產(chǎn)業(yè)化組織、龍頭企業(yè)為投保農(nóng)戶(hù)提供保費(fèi)補(bǔ)貼，或通過(guò)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織展業(yè)，但這種非正規(guī)手段和制度是一種自愿行為，沒(méi)有任何政策和規(guī)則約束，帶有很大的隨意性。只可以提倡，不可能要求。有多大推廣價(jià)值，對(duì)正規(guī)制度建設(shè)能產(chǎn)生多大效力，還無(wú)法預(yù)見(jiàn)，因此也恐難納入正規(guī)制度建設(shè)中來(lái)。

八、缺乏支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的其他配套政策

除了財(cái)政支持政策的缺失之外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的其他配套政策和措施也還沒(méi)有蹤影，例如：

1.稅收優(yōu)惠政策。迄今為止，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)尚無(wú)任何稅收政策的支持。曾有“經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免除營(yíng)業(yè)稅”的不成文規(guī)定至今還沒(méi)有明文認(rèn)可。而所得稅對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上依然征收。實(shí)際上，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率和高賠付，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)舉步維艱，在風(fēng)調(diào)雨順的年份可能的經(jīng)營(yíng)結(jié)余并不能將其當(dāng)作利潤(rùn)，而應(yīng)當(dāng)將其作為非常年份的賠償準(zhǔn)備基金。取消33%所得稅征收規(guī)定是試驗(yàn)地區(qū)的普遍期盼。

2.“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”政策。為了彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金的積累和增強(qiáng)償付能力，國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)之一是給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)某些盈利性較好的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，甚至對(duì)這部分險(xiǎn)種也不征營(yíng)業(yè)稅和(或)所得稅。目前的試驗(yàn)中也有不少地方在這樣試驗(yàn)。但因?yàn)闆](méi)有任何規(guī)范和依據(jù)，各地也只能各行其是。例如，江蘇讓承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司借助該渠道同時(shí)向農(nóng)民推銷(xiāo)“人身意外傷害保險(xiǎn)”，浙江省把政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的“機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)”都指定向經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“共保體”投保(7月1日“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施后尚無(wú)明文)，上海允許專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)公司經(jīng)營(yíng)“農(nóng)村建房保險(xiǎn)”、“農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)”、“機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)”、“大病醫(yī)療保險(xiǎn)”等。但是各地的做法或者毫無(wú)依據(jù)，或者只是將經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司當(dāng)作一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一般競(jìng)爭(zhēng)主體，或者對(duì)這部分非農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅賦不免，因而對(duì)補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金或者“養(yǎng)險(xiǎn)”的正面意義有限。

九、缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃，費(fèi)率厘定和調(diào)整沒(méi)有依據(jù)

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的教訓(xùn)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)之一，是做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃。因?yàn)檫@是正確厘定和合理調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的最重要的依據(jù)。我國(guó)雖然試驗(yàn)了幾十年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但至今沒(méi)有啟動(dòng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作，這對(duì)試驗(yàn)非常不利。據(jù)浙江省的某些地方反映，該省某些地區(qū)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)比另一些地區(qū)大數(shù)十倍，但省里定的農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率全省各地相差很小(風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最大相差是1：1.6)，顯然違反了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)一致性原則，致使其經(jīng)營(yíng)公平性受到廣泛質(zhì)疑。因?yàn)槌鲆粯佣嗷蚵杂胁町惖谋ｋU(xiǎn)費(fèi)而獲得風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)大不相同，風(fēng)險(xiǎn)小的地區(qū)的農(nóng)戶(hù)只有向風(fēng)險(xiǎn)大的地區(qū)的農(nóng)戶(hù)做貢獻(xiàn)的份，在很大程度上影響到這些低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的積極性。但是，因?yàn)闆](méi)有風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃作依據(jù)，同時(shí)又沒(méi)有相關(guān)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)時(shí)間數(shù)據(jù)資料積累，其調(diào)整難度可想而知。

做農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司或某一個(gè)政府部門(mén)能夠完成的，需要政府立項(xiàng)并由各部門(mén)協(xié)調(diào)配合才能實(shí)施和完成。

十、專(zhuān)業(yè)技術(shù)和人才缺乏

篇7

 

一、前言

農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是全面建設(shè)小康社會(huì)，構(gòu)建和諧社會(huì)以及建設(shè)新農(nóng)村的一個(gè)重要組成部分，其改革完善同農(nóng)村養(yǎng)老保障制度和農(nóng)村人口養(yǎng)老問(wèn)題緊密相連。考慮到我國(guó)的計(jì)劃生育政策, 加速發(fā)展的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整大背景, 面向大多數(shù)人的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度如何在新時(shí)期防范風(fēng)險(xiǎn)、防止農(nóng)村老年貧困、調(diào)節(jié)農(nóng)村人口年齡和性別結(jié)構(gòu)，就必然持續(xù)成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中至關(guān)重要的政策議題。

二、中國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立健全不僅關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定和國(guó)家的長(zhǎng)治久安，而且也是中國(guó)實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的保證。目前，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在實(shí)踐上是不完全成功的。

1.法律層次低，缺乏約束力

各地農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法法律法規(guī)層次低，缺乏約束力。特別是對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金流失和挪用等行為，未規(guī)定有效的懲罰措施。目前農(nóng)村社?；鸸芾碇械倪`規(guī)行為相當(dāng)嚴(yán)重。正是這種不穩(wěn)定的制度和屢見(jiàn)不鮮的違規(guī)行為挫傷農(nóng)民投保積極性，開(kāi)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作困難重重。

2.自給來(lái)源少，吸引力不足

現(xiàn)行的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是“個(gè)人交納為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家予以政策支持”。集體補(bǔ)助不到位或數(shù)額少行政管理畢業(yè)論文，或只在部分地方或人身上得到體現(xiàn)；國(guó)家政策扶持，僅限于通過(guò)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)支付集體補(bǔ)助予以稅前列支，除此，再無(wú)其他的扶持政策；地方財(cái)政，除經(jīng)辦機(jī)構(gòu)費(fèi)用，也沒(méi)有其他扶持政策。在缺乏強(qiáng)制性的情況下，僅靠這些政策，難以發(fā)揮吸引作用。

3.基金增長(zhǎng)慢，難以為繼

基金增長(zhǎng)速度跟不上養(yǎng)老金發(fā)放的增長(zhǎng)速速，出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。農(nóng)?；鹪鲋捣绞街饕谴嫒脬y行和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立之初，國(guó)家債券利率和銀行存款率都很高，因而給農(nóng)民承諾的保險(xiǎn)給付率也高達(dá)12%，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，債券和銀行存款利率多次下調(diào)，致使基金增值緩慢。加上缺乏穩(wěn)定的投資渠道，農(nóng)?；鹑氩环蟪?，出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

三、完善中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的對(duì)策

在中國(guó)城市化進(jìn)程中，農(nóng)村養(yǎng)老將呈現(xiàn)出新的格局：新型的家庭養(yǎng)老將居主體地位，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)將得到新的強(qiáng)化，從而與其他養(yǎng)老保障制度一起共同為農(nóng)民養(yǎng)老建立一道比較可靠的屏障。

1.加快法制建設(shè)，真正體現(xiàn)公平與效率

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身是法制經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度必須以法律的形式保證其實(shí)施。我們應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和做法，根據(jù)中國(guó)實(shí)際情況，結(jié)合財(cái)政、金融和稅收體制改革，盡快制定并健全適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的有關(guān)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對(duì)資金來(lái)源、運(yùn)用方向、增值渠道甚至保障標(biāo)準(zhǔn)、收支程序等都有明確的法律規(guī)定，規(guī)范其操作行為，以法制的形式將這項(xiàng)合法權(quán)利確定起來(lái)，從根本上解決農(nóng)民的社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題行政管理畢業(yè)論文，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。

2.強(qiáng)化政府責(zé)任，加大扶持力度

社會(huì)化養(yǎng)老的主體是社會(huì)，是以社會(huì)運(yùn)作的方式實(shí)現(xiàn)的。而能夠代表社會(huì)。管理社會(huì)的主導(dǎo)者是政府。在實(shí)施農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)調(diào)個(gè)人應(yīng)承擔(dān)義務(wù)是對(duì)的，但不能以此為理由推卸政府應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。針對(duì)目前集體補(bǔ)助過(guò)小，國(guó)家扶持微乎其微的狀況，應(yīng)當(dāng)考慮如何提高集體補(bǔ)助的比重，加大政府扶持力度。

3.發(fā)揮家庭養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)，再造土地的保障能力

中華民族素有尊老、敬老和養(yǎng)老的優(yōu)良傳統(tǒng)，這為家庭養(yǎng)老制度的實(shí)行和鞏固奠定了思想和文化基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展中的許多原因，農(nóng)民養(yǎng)老不可能完全依靠社會(huì)，家庭養(yǎng)老仍然是老年保障的主要形式。政府可以從制度上鼓勵(lì)農(nóng)村家庭養(yǎng)老。

四、結(jié)語(yǔ)

從農(nóng)村和整個(gè)國(guó)家現(xiàn)代化長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，建立農(nóng)民養(yǎng)老制度是對(duì)農(nóng)民利益最有效，最全面的保護(hù)。嚴(yán)峻的人口發(fā)展現(xiàn)實(shí)、前所未有的復(fù)雜局面, 以及有限的可供學(xué)習(xí)的國(guó)外經(jīng)驗(yàn), 都迫使中國(guó)不得不用創(chuàng)新的思路、戰(zhàn)略的眼光來(lái)審視和構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障乃至整個(gè)社會(huì)保障制度, 走出一條城鄉(xiāng)之間相對(duì)獨(dú)立而又良性互動(dòng)的、有中國(guó)特色的養(yǎng)老保障之路。希望本文能對(duì)我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立健全以及近一步完善，有所啟示并提供借鑒。

參考文獻(xiàn)

[1]桂世勛.關(guān)于探索農(nóng)村計(jì)劃生育家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)的思考[J] . 人口與計(jì)劃生育, 2008 (7) .

[2]樂(lè)章.現(xiàn)行制度安排下農(nóng)民的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與意向[J] . 中國(guó)人口科學(xué),2004 , (5) .

[3]俞仁龍.浙江農(nóng)村建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)可行性分析[J] .嘉興學(xué)院學(xué)報(bào),2005 , (4) .

篇8

答辯會(huì)主持詞開(kāi)場(chǎng)白范文1各位老師，下午好!我是來(lái)自08勞動(dòng)與社會(huì)保障，我的論文題目是~~~~，論文是在導(dǎo)師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這里我向我的導(dǎo)師~~~~~表示深深的謝意，向各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝。下面我將本論文設(shè)計(jì)的目的和主要內(nèi)容向各位老師作一匯報(bào)，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@個(gè)畢業(yè)論文設(shè)計(jì)的目的及意義。將~~~~~~~呈現(xiàn)出來(lái)，分析實(shí)施效果，根據(jù)調(diào)查分析所得，修正和優(yōu)化相關(guān)的政策，對(duì)嘉興地區(qū)將來(lái)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度優(yōu)化有所啟示，提出適合嘉興的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。

其次，我想談?wù)勥@篇論文的主要內(nèi)容。

本文分成四個(gè)部分.第一部分是國(guó)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究綜述.近年來(lái)很多學(xué)者對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性和理論進(jìn)行了詳細(xì)的研究。而在理論研究多點(diǎn)開(kāi)花的同時(shí)，實(shí)地調(diào)研卻只有寥寥數(shù)位，浙江省對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)調(diào)研的僅僅只有倪丹耀一位學(xué)者做過(guò)研究，所以不難看出目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究大部分還處于理論階段，對(duì)于實(shí)際試點(diǎn)發(fā)展情況的研究比較單一，缺少有關(guān)試點(diǎn)實(shí)施情況的研究。

第二部分是我對(duì)嘉興地區(qū)的實(shí)地調(diào)研.我是通過(guò)文獻(xiàn)研究和實(shí)地調(diào)研相結(jié)合方法進(jìn)行調(diào)查，前期，通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外的文獻(xiàn)，浙江省和嘉興市的政府文件，了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)和嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的大體情況。關(guān)于實(shí)地調(diào)研，我的調(diào)查地點(diǎn)是嘉興市海鹽武原鎮(zhèn)、于誠(chéng)鎮(zhèn)、秦山鎮(zhèn)，方法是上門(mén)問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查了當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)施狀況。

本次調(diào)查以下三方面，而嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)實(shí)地調(diào)研是本次調(diào)查的重點(diǎn)，通過(guò)分析調(diào)查數(shù)據(jù)我了解到當(dāng)前嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)施情況，得出了一些調(diào)查結(jié)論。

當(dāng)前農(nóng)民家庭面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)還是自然風(fēng)險(xiǎn)，增加了農(nóng)民對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。但仍有相當(dāng)一部分農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款中的保障水平、保險(xiǎn)責(zé)任等具體內(nèi)容知之甚少，造成了農(nóng)戶(hù)很大一部分的潛在購(gòu)買(mǎi)意愿。保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)獲得了大多數(shù)農(nóng)戶(hù)的認(rèn)可。

由于嘉興開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)尚淺、財(cái)力有限，許多農(nóng)戶(hù)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平太低，不能滿(mǎn)足其需要，保險(xiǎn)責(zé)任條款的規(guī)定跟農(nóng)戶(hù)的期望還有一定的差距，從而影響了農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

第三部分是嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)化建議.

首先加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度,引入市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，提高廣大農(nóng)戶(hù)的參保率，有助于嘉興政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和發(fā)展。

但任需繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。

其次我們要積極培養(yǎng)相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才，促進(jìn)嘉興政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。

最后，繼續(xù)堅(jiān)持共保體建設(shè)，構(gòu)建符合嘉興農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際需要的最佳模式

最后，我想談?wù)勥@篇論文亮點(diǎn)和存在的不足。

本文通過(guò)文獻(xiàn)與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，對(duì)于嘉興地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)的研究。而且不是只依靠文獻(xiàn)和理論進(jìn)行研究，忽略了試點(diǎn)的實(shí)際情況，僅僅研究了適合一般情況下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

雖然，我盡可能地收集材料，竭盡所能運(yùn)用自己所學(xué)的知識(shí)進(jìn)行論文寫(xiě)作，但論文還是存在一些不足之處,調(diào)研程度不深，有待改進(jìn).請(qǐng)各位評(píng)委老師多批評(píng)指正，讓我在今后的學(xué)習(xí)中學(xué)到更多。謝謝!

答辯會(huì)主持詞開(kāi)場(chǎng)白范文2各位老師，上午好!我叫……，是……級(jí)……班的學(xué)生，我的論文題目是……論文是在……導(dǎo)師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這里我向我的導(dǎo)師表示深深的謝意，向各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝，并對(duì)三年來(lái)我有機(jī)會(huì)聆聽(tīng)教誨的各位老師表示由衷的敬意。下面我將本論文設(shè)計(jì)的目的和主要內(nèi)容向各位老師作一匯報(bào)，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@個(gè)畢業(yè)論文設(shè)計(jì)的目的及意義。

其次，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主z要內(nèi)容

本文分成……個(gè)部分。

第一部分是……這部分主要論述……

第二部分是……這部分分析……

第三部分是……

最后，我想談?wù)勥@篇論文和系統(tǒng)存在的不足。

答辯會(huì)主持詞開(kāi)場(chǎng)白范文3各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專(zhuān)家、各位老師、各位同學(xué)：

上午好!

我們非常高興地在這里為我校影像醫(yī)學(xué)與核醫(yī)學(xué)(超聲方

向)專(zhuān)業(yè)碩士研究生隋鑫和張巍巍同學(xué)舉行畢業(yè)論文答辯。

首先，我代表河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院，對(duì)各位教授前來(lái)參加她們的論文答辯，表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!

參加今天答辯會(huì)的有：河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院教務(wù)處王慶成處長(zhǎng)，河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院房勤茂教授、李徽教授、張文云教授，河北省人民醫(yī)院薛紅元教授，河北省兒童醫(yī)院董鳳群教授，河北醫(yī)科大學(xué)第四醫(yī)院楊漪教授，河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院鄧荷萍副教授擔(dān)任此次答辯委員會(huì)秘書(shū)。

下面,請(qǐng)研究生導(dǎo)師房勤茂教授介紹兩位學(xué)生的基本情況?！?/p>

下面，請(qǐng)隋鑫同學(xué)介紹論文情況。

……………………………

下面，請(qǐng)各位專(zhuān)家提問(wèn)題。

……………………………

下面，請(qǐng)隋鑫同學(xué)回答問(wèn)題。

……………………………

下面，請(qǐng)張巍巍同學(xué)介紹論文情況。

……………………………

下面，請(qǐng)各位專(zhuān)家提問(wèn)題。

……………………………

下面，請(qǐng)張巍巍同學(xué)回答問(wèn)題。

……………………………

下面，由我來(lái)宣讀了答辯委員會(huì)對(duì)論文的評(píng)語(yǔ)和表決結(jié)果。……………………………

讓我們對(duì)圓滿(mǎn)完成論文答辯表示熱烈祝賀!

衷心感謝各位專(zhuān)家和秘書(shū)的辛勤勞動(dòng)!

衷心感謝導(dǎo)師房勤茂教授對(duì)兩位同學(xué)的培養(yǎng)、指導(dǎo)和幫助!論文答辯到此結(jié)束!

答辯會(huì)主持詞開(kāi)場(chǎng)白范文4尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，老師們，同學(xué)們

上午好!大家辛苦了。今天我們?cè)谶@里舉辦的是重慶工商職業(yè)學(xué)院傳媒藝術(shù)學(xué)院環(huán)境專(zhuān)業(yè)的首屆畢業(yè)答辯會(huì)。

首先由我介紹蒞臨本次講座的各位領(lǐng)導(dǎo)、老師及同學(xué)：他們是重慶工商職業(yè)學(xué)院、傳媒藝術(shù)學(xué)院院長(zhǎng)陳丹老師、傳媒藝術(shù)學(xué)院副院長(zhǎng)徐江老師、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)教研室主任、以及各專(zhuān)業(yè)的老師們，歡迎您們的到來(lái)!

經(jīng)過(guò)這幾個(gè)月教學(xué)課程的洗禮，我們終于盼到了今天這個(gè)展示我們風(fēng)采的時(shí)刻，這個(gè)全面展示我們所學(xué)的一個(gè)平臺(tái)——畢業(yè)答辯。短短的時(shí)光我們承載了太多的期盼與惦念，寄托了太多的關(guān)懷與殷切，藏匿了太多的故事與細(xì)節(jié)，這些曾經(jīng)牽絆我們的情緒都匯聚到今天。同學(xué)們就讓我們?cè)诮裉毂l(fā)把!畢業(yè)設(shè)計(jì)那些感動(dòng)過(guò)我們的人和事仿佛還在腦海中縈回：教學(xué)樓里燈火通明用功的身影;老師和同學(xué)們相互討論忙碌的片段，滿(mǎn)是歡聲笑語(yǔ)的同學(xué)疲憊著收獲著，受了委屈鬧鼻子后依然堅(jiān)持不懈的奮斗小青年……這一切在今天看來(lái)是如此的美麗而生動(dòng)。當(dāng)然還有一路上陪我們一起經(jīng)歷點(diǎn)點(diǎn)滴滴老師們，在這里我建議同學(xué)用你們最熱烈的掌聲為你們辛勤付出的老師們表示最衷心的感謝!

下面有請(qǐng)徐江院長(zhǎng)為大家講話

感謝徐院長(zhǎng)對(duì)同學(xué)們的深切期盼，希望同學(xué)們?cè)诮酉聛?lái)的環(huán)節(jié)中好好表現(xiàn)，把你們秀的作品，最自信的姿態(tài)拿出來(lái)，因?yàn)槲蚁嘈琶總€(gè)戰(zhàn)勝了畢業(yè)設(shè)計(jì)的人都是最棒的，我們每個(gè)人都是自己的英雄!

下面請(qǐng)組上臺(tái)進(jìn)行答辯，請(qǐng)組做準(zhǔn)備!

今天畢業(yè)答辯的結(jié)束意味著你們的大學(xué)生活即將畫(huà)上一個(gè)完滿(mǎn)的句點(diǎn)。當(dāng)然這個(gè)句點(diǎn)也是一個(gè)新的起點(diǎn)!讓我們期待下一個(gè)挑戰(zhàn)，在與時(shí)間的賽跑中，你會(huì)變得更加堅(jiān)強(qiáng)，更加神采奕奕!青春之旅將會(huì)繼續(xù)遠(yuǎn)航。最后請(qǐng)?jiān)僖淮螌?duì)為我們竭盡全力的老師們表示感謝!

我宣布畢業(yè)答辯到此結(jié)束!

答辯會(huì)主持詞開(kāi)場(chǎng)白范文5尊敬的各位嘉賓，親愛(ài)的同學(xué)們：

大家晚上好!

歡迎大家來(lái)到土建學(xué)院(山東大學(xué)土建與水利學(xué)院)20~~—20~~年度社團(tuán)年終評(píng)優(yōu)答辯的現(xiàn)場(chǎng)。我是主持人岳好真。

我院社團(tuán)在院團(tuán)委的領(lǐng)導(dǎo)與關(guān)懷下，已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。本學(xué)年各社團(tuán)負(fù)責(zé)人以嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的工作作風(fēng)和求實(shí)創(chuàng)新的思維態(tài)度，對(duì)社團(tuán)的發(fā)展作出了很大貢獻(xiàn)，使我院社團(tuán)的名氣在興隆山校區(qū)乃至全校的名氣得到進(jìn)一步提升，但縱觀本學(xué)期各項(xiàng)工作，仍然存在很多的不足與缺點(diǎn)。隨著本學(xué)期的即將結(jié)束，特在此舉辦社團(tuán)評(píng)優(yōu)答辯活動(dòng)，一方面對(duì)那些工作做得比較好社團(tuán)給予充分肯定，給他們一個(gè)充分展示的舞臺(tái)，另一方面也給那些需要改進(jìn)的社團(tuán)提供一個(gè)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，為我院社團(tuán)的長(zhǎng)期發(fā)展做出貢獻(xiàn)。(這一段可以在修改一下，這是按照去年的社團(tuán)情況寫(xiě)的，我寫(xiě)策劃的時(shí)候浙西額沒(méi)有用的東西直接從以前的復(fù)制過(guò)來(lái)的)

現(xiàn)在我宣布，“社團(tuán)年終答辯”(土建與水利學(xué)院20~~-20~~年度社團(tuán)年終評(píng)優(yōu)答辯)活動(dòng)正式開(kāi)始。

(首先請(qǐng)?jiān)试S我介紹)出席此次活動(dòng)的嘉賓有：社聯(lián)主席：苗雨生;】社聯(lián)副主席：薛景皓;】社聯(lián)辦公室部長(zhǎng)：胡云磊;】社聯(lián)組織部部長(zhǎng)：沙潤(rùn)東;】社聯(lián)新聞宣傳部部長(zhǎng)：何一兵;】社聯(lián)外聯(lián)部部長(zhǎng)：曲寶旭(我們四個(gè)不能算是嘉賓)

(讓我們用掌聲再次感謝他們的到場(chǎng))

那么下面就讓我們有請(qǐng)社聯(lián)副主席薛景皓上臺(tái)為我們致開(kāi)幕詞，掌聲歡迎!

非常感謝社聯(lián)副主席薛景皓的發(fā)言。

在答辯開(kāi)始前，允許我先介紹一下此次活動(dòng)的評(píng)分規(guī)則：本次評(píng)優(yōu)分?jǐn)?shù)分為社團(tuán)書(shū)面提交材料得分、電話調(diào)查得分、現(xiàn)場(chǎng)答辯得分三部分，最終得分=40%日常活動(dòng)評(píng)議材料得分+20%電話調(diào)查得分+40%現(xiàn)場(chǎng)答辯得分

此次社團(tuán)答辯順序?yàn)椋?。首先有?qǐng)。社團(tuán)負(fù)責(zé)人上臺(tái)進(jìn)行展示，請(qǐng)。社團(tuán)在臺(tái)下做好準(zhǔn)備。

謝謝。社團(tuán)的精彩展示，有請(qǐng)?jiān)u委提問(wèn)。感謝評(píng)委的提問(wèn)，請(qǐng)?jiān)u委為本社團(tuán)打分。下一位有請(qǐng)。

到此所有的社團(tuán)均已答辯完畢，下面讓我們有請(qǐng)社聯(lián)主席苗雨生為我們做活動(dòng)總結(jié)。感謝社聯(lián)主席苗雨生的發(fā)言。

下面由我來(lái)宣布各社團(tuán)的最終得分。(下面就到了今晚最激動(dòng)人心的時(shí)刻了，接下來(lái)我將會(huì)為大家揭曉各社團(tuán)最終的得分情況，按照抽簽順序?qū)⒏魃鐖F(tuán)的得分念出來(lái))

我宣布評(píng)比結(jié)果為：(去掉)最終獲得優(yōu)秀社團(tuán)的是。獲得精品社團(tuán)的是。獲得金牌社團(tuán)的是。獲得優(yōu)秀會(huì)長(zhǎng)稱(chēng)號(hào)的為這六個(gè)協(xié)會(huì)的會(huì)長(zhǎng)。

那么接下來(lái)讓我們?yōu)檫@些獲獎(jiǎng)?wù)哳C獎(jiǎng)，有請(qǐng)獲獎(jiǎng)協(xié)會(huì)的負(fù)責(zé)人上臺(tái)領(lǐng)獎(jiǎng)。有請(qǐng)社聯(lián)主席苗雨生上臺(tái)和獲獎(jiǎng)?wù)吆嫌傲裟睢?先宣布獲得優(yōu)秀社團(tuán)的……，薛景皓和他們合影，接著宣布獲得精品社團(tuán)稱(chēng)號(hào)的是……，薛景皓合影，然后宣布獲得金牌社團(tuán)社團(tuán)稱(chēng)號(hào)的是……，毛毛哥合影，最后宣布今晚的最后一個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)，獲得優(yōu)秀會(huì)長(zhǎng)稱(chēng)號(hào)的是……毛毛哥合影)順序不能亂了

接下來(lái)有請(qǐng)CG協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)楊俊鵬(建筑學(xué)社會(huì)長(zhǎng)屠天舒)上臺(tái)為我們講述自己的心得和展望。

感謝CG協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)楊俊鵬(建筑學(xué)社會(huì)長(zhǎng)屠天舒)的精彩發(fā)言。(這一項(xiàng)去掉)

(加串聯(lián)詞，恭喜所有獲獎(jiǎng)的社團(tuán)及會(huì)長(zhǎng)，)

篇9

    一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

    我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于1982年正式恢復(fù),由于缺乏國(guó)家財(cái)政資金的支持,主要走商業(yè)化的道路,在經(jīng)歷了幾年運(yùn)行之后,不斷萎縮。2004年保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見(jiàn),政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)全面鋪開(kāi),上海安信、吉林安華和黑龍江陽(yáng)光等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開(kāi)始啟動(dòng)。2006年,全國(guó)多數(shù)省市區(qū)采取多種模式和渠道發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。論文百事通2007年,中央財(cái)政注入10億元資金于首批被列為中央財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個(gè)省區(qū)。2008年中央財(cái)政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度,這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點(diǎn)階段,險(xiǎn)種不足、覆蓋面不廣的問(wèn)題突出,正式制度的創(chuàng)建問(wèn)題并沒(méi)有解決。

    二、部分省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)與問(wèn)題

    (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式及經(jīng)驗(yàn)

    1、“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的大農(nóng)險(xiǎn)模式

    保險(xiǎn)公司不但經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而且經(jīng)營(yíng)農(nóng)民健康保險(xiǎn)、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)等一系列事關(guān)“三農(nóng)”問(wèn)題的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),實(shí)現(xiàn)以賠付率較低的險(xiǎn)種(如住房險(xiǎn))養(yǎng)賠付率較高的險(xiǎn)種(如種植業(yè)險(xiǎn))。這種模式以上海、吉林為代表。

    上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)是:政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn),即通過(guò)政府財(cái)政補(bǔ)貼和商業(yè)險(xiǎn)種的收益來(lái)彌補(bǔ)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。上海模式是目前運(yùn)行較好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,但這種模式其它地區(qū)很難復(fù)制。

    2、黑龍江“互助制模式”

    黑龍江省的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一家“相互制”性質(zhì)的保險(xiǎn)公司。該公司在日常運(yùn)營(yíng)中較重視投保人的利益,且名義上不通過(guò)公司的對(duì)外經(jīng)營(yíng)獲取利潤(rùn),所以保險(xiǎn)公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現(xiàn)災(zāi)年,保險(xiǎn)公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農(nóng)民。只靠參保農(nóng)民之間籌措的資金,明顯不足以滿(mǎn)足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險(xiǎn)模式的保障能力比其他類(lèi)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)弱的原因。

    3、以“共保”為主的浙江模式

    2006年,浙江省以“政府推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)民自愿”為原則,進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn),采取“互助合作”和“共保經(jīng)營(yíng)”兩種模式。共保經(jīng)營(yíng)是主體模式,由省內(nèi)10家商業(yè)保險(xiǎn)公司組建成立浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體,以“獨(dú)立建賬、獨(dú)立核算、利潤(rùn)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”為管理核算制度共同經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    “共?！蹦Ｊ绞菄?guó)內(nèi)外保險(xiǎn)界應(yīng)對(duì)罕見(jiàn)巨災(zāi)和損失概率不確定的重大項(xiàng)目的一種較為理想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式,可以降低獨(dú)家公司承保的風(fēng)險(xiǎn),提高應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的承受能力。但存在試點(diǎn)的區(qū)域過(guò)小,無(wú)法在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

    4、四川省的商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式

    四川省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作是在當(dāng)?shù)卣С窒碌纳虡I(yè)保險(xiǎn)公司自辦的代辦模式。試點(diǎn)地區(qū)政府均采取以財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)代替補(bǔ)貼的政策,即農(nóng)戶(hù)可在投保后可持相關(guān)證明到有關(guān)部門(mén)領(lǐng)取保費(fèi)補(bǔ)貼,為保費(fèi)補(bǔ)貼的及時(shí)到位提供了有力保障。

    這種模式實(shí)施中,保險(xiǎn)公司的商業(yè)化意識(shí)較濃。保險(xiǎn)公司一方面愿意積極參與試點(diǎn),把試點(diǎn)作為搶灘農(nóng)村巨大市場(chǎng)的契機(jī);但另一方面又想把試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制在最低范圍內(nèi),客觀上造成了保險(xiǎn)產(chǎn)品單

    一、條款不盡科學(xué)合理。

    (二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中存在的問(wèn)題

    1、政府補(bǔ)貼問(wèn)題

    從長(zhǎng)期來(lái)看,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),無(wú)論采取上述何種農(nóng)險(xiǎn)模式,如果沒(méi)有充足的財(cái)政補(bǔ)貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),政府財(cái)政資金雄厚,而農(nóng)業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小,無(wú)論采用“共保體”模式,還是實(shí)行“大農(nóng)險(xiǎn)”模式,政府補(bǔ)貼充足,能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)民收入水平低、政府補(bǔ)貼不足等問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

    2、農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)力與購(gòu)買(mǎi)愿望較低的問(wèn)題

    我國(guó)農(nóng)戶(hù)家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費(fèi)支付能力不足,特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶(hù),大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力。

    3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的問(wèn)題

    保險(xiǎn)的大數(shù)法則,即投保主體越多,則保費(fèi)越低,保障的風(fēng)險(xiǎn)也越低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)間和空間上的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生就極有可能在短時(shí)間內(nèi)造成跨區(qū)域的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)受災(zāi)。因此,要想分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),就必須在更大地域甚至全國(guó)范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。然而由于國(guó)家扶持力度有限,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)尚未大面積鋪開(kāi)。

    4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然經(jīng)歷了近20年的發(fā)展,但仍缺少專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)或相關(guān)的保險(xiǎn)的實(shí)施條例。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制相關(guān)規(guī)定的缺失,使得政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位不明確,即使政府積極參與和推動(dòng),也缺乏法律依據(jù),導(dǎo)致了在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中,很難實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展。

    各試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司都面臨著農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)缺失的問(wèn)題。一旦巨災(zāi)發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司由于面臨巨額索賠而存在破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金方面幾乎是一片空白,與我國(guó)農(nóng)業(yè)大國(guó)的地位、“三農(nóng)”政策和新農(nóng)村建設(shè)不相稱(chēng)。新晨

    三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展之路

    (一)建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式

    農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性,決定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循“國(guó)家財(cái)政支持、商業(yè)化運(yùn)作,自愿與強(qiáng)制相結(jié)合”的原則,在盡可能大的范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),并逐步完善法律保障機(jī)制和市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制,建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式,即:政府對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予財(cái)政資金補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持,商業(yè)保險(xiǎn)公司依照自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源的基礎(chǔ)性配置作用。

    (二)建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

篇10

Abstract：This paper selected the data of Hangzhou and develop a theory model to determine the insurance rate. Our results show that the reasonable rate should be 7.35% in the guaranteed level of 80% and 7.84% in the level of 90%. But the present rate is 5% around，which is lowers than the reasonable rate bases on rice yield produce distribution. This indicates that our government should improve the rate determination to realize sustainable development.

Key Words：agriculture insurance，rate determination，yield distribution

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）05-0076-05

促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是各級(jí)政府支持“三農(nóng)”發(fā)展的一項(xiàng)重要工作。經(jīng)過(guò)多年試點(diǎn)探索，我國(guó)部分省市采取了“共保體”模式，即通過(guò)商業(yè)性保險(xiǎn)公司來(lái)執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的任務(wù)。由于自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，災(zāi)害損失嚴(yán)重，“共保體”的賠付率一直居高不下，形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了“共保體”成員開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。造成這一問(wèn)題的原因盡管是與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的經(jīng)營(yíng)難點(diǎn)如難以評(píng)估災(zāi)后經(jīng)濟(jì)損失、道德風(fēng)險(xiǎn)等因素有關(guān)，但保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定不科學(xué)不合理所產(chǎn)生的保險(xiǎn)補(bǔ)貼不足是其中最主要的因素。因此，合理厘定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于政府制定適當(dāng)?shù)恼摺?shí)現(xiàn)“共保體”經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展、調(diào)動(dòng)“共保體”成員公司支持“三農(nóng)”保險(xiǎn)的積極性，具有一定的理論和實(shí)踐意義。

為了提高數(shù)據(jù)的可得性，本文選定杭州地區(qū)為樣本，來(lái)厘定水稻保險(xiǎn)費(fèi)率。在模型的選取上，本文選取了正態(tài)分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數(shù)模型來(lái)作為擬合作物的單產(chǎn)的備選參數(shù)模型，采用作物單產(chǎn)分布模型來(lái)確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，以此作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的參考。

一、關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的研究現(xiàn)狀

國(guó)外學(xué)者十分重視對(duì)農(nóng)作物的風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和作物單產(chǎn)分布的研究。如Ahsan，Ali和Kurian（1982），Nelson和Loehman（1987）以及Chambers（1989）的研究表明，由于信息不完全，市場(chǎng)在提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)容易出現(xiàn)失敗。為了避免投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)該盡可能精確劃分風(fēng)險(xiǎn)單位、細(xì)分費(fèi)率檔次。對(duì)于作物單產(chǎn)分布的研究，從1980年到2000年的20年時(shí)間里，國(guó)外學(xué)者僅在美國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)雜志上就提出了六種單產(chǎn)分布的參數(shù)模型形式（Bailey Norwoodt等，2004）。目前，擬和作物單產(chǎn)分布的方法主要有參數(shù)和非參數(shù)兩種，早期的研究集中在參數(shù)方法上，認(rèn)為單產(chǎn)服從正態(tài)分布（如Botts和Boles，1958）、Gamma分布（Gallagher，1987）、Weibull分布（Sherrick et al，1997）、the Burr分布（Chen和Miranda，2004）、對(duì)數(shù)正態(tài)分布（Goodwin，Roberts和Coble，2000）和雙曲線反正旋分布（Ramirez，1997）。

近年來(lái)，由于非參數(shù)方法具有分布形式自由、對(duì)函數(shù)形式和分布假設(shè)要求寬松、受樣本觀測(cè)錯(cuò)誤影響小、模型結(jié)果準(zhǔn)確等優(yōu)點(diǎn)而受到學(xué)者的關(guān)注和重視。一般而言，非參數(shù)估計(jì)方法適用于大樣本情況（Barry K.Goodwin和Olivier Mahul，2004）。

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，缺乏在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上對(duì)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可行性及相關(guān)精算領(lǐng)域的定量研究。庹國(guó)柱、丁少群是國(guó)內(nèi)較早開(kāi)展農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)和費(fèi)率分區(qū)問(wèn)題研究的學(xué)者，他們提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定方法上不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的觀點(diǎn)，并于1994年以陜西省涇陽(yáng)縣棉花保險(xiǎn)為例，采用指標(biāo)圖重疊法劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，利用正態(tài)函數(shù)法計(jì)算各風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的費(fèi)率，在國(guó)內(nèi)首次設(shè)計(jì)出計(jì)算農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率的應(yīng)用公式。

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究力度的加大，涌現(xiàn)出了一些較好的研究成果：如邢鸝（2004）第一次較深入系統(tǒng)地對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等技術(shù)問(wèn)題進(jìn)行了深入研究，為我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究和試點(diǎn)工作提供了很好的借鑒和參考。張峭、王克（2007）對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)展開(kāi)研究，認(rèn)為指數(shù)保險(xiǎn)則可以克服逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、交易成本高昂等問(wèn)題，且數(shù)據(jù)獲取比較容易，更適合我國(guó)國(guó)情。

上述主要基于我國(guó)的整體情況來(lái)進(jìn)行的研究，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的精算提供了較好的研究方法和思路。但由于我國(guó)地域廣闊，各省情況千差萬(wàn)別，因而削弱了對(duì)各個(gè)省市的指導(dǎo)作用。本文在借鑒上述研究成果的基礎(chǔ)上，在微觀層面上進(jìn)行了個(gè)性化的深入研究。在研究方法上，利用正態(tài)分布、GAMMA分布、WEIBULL分布三種參數(shù)模型的結(jié)合，克服了參數(shù)模型可能產(chǎn)生的偏態(tài)，起到了相互補(bǔ)充、相互印證的作用，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新性；研究結(jié)論具有較強(qiáng)的理論和實(shí)踐的指導(dǎo)意義。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定模型設(shè)定

保險(xiǎn)費(fèi)率主要包括純保險(xiǎn)費(fèi)率與附加保險(xiǎn)費(fèi)率兩項(xiàng)。純保險(xiǎn)費(fèi)率指的是使保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入與其賠付支出相等時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率。附加保險(xiǎn)費(fèi)率是使得商業(yè)保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)得以運(yùn)轉(zhuǎn)的一些費(fèi)用。根據(jù)目前保險(xiǎn)公司的普遍標(biāo)準(zhǔn)，附加保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2%左右。

保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂是以對(duì)農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析為前提和基礎(chǔ)的，合理的保險(xiǎn)費(fèi)率帶來(lái)的效用應(yīng)和其承受的風(fēng)險(xiǎn)等價(jià)。農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)作物實(shí)際單產(chǎn)偏離預(yù)期單產(chǎn)的程度，可以通過(guò)作物單產(chǎn)隨機(jī)波動(dòng)的大小得以體現(xiàn)。所以，對(duì)農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)農(nóng)作物單產(chǎn)的預(yù)期值與實(shí)際值發(fā)生偏離的期望值大小和概率分布函數(shù)來(lái)計(jì)量。

三、實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)的去趨勢(shì)化修正

1. 數(shù)據(jù)來(lái)源。本文主要采用的是杭州地區(qū)（包括各區(qū)縣）1996-2008年水稻單位面積的產(chǎn)量數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行實(shí)證分析。其中，1996-1998年的數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)庫(kù)里的杭州統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)，1999-2008年的數(shù)據(jù)則來(lái)自于杭州統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)站上所提供的杭州統(tǒng)計(jì)年鑒2001-2009年的數(shù)據(jù)（見(jiàn)圖1）。

2. 數(shù)據(jù)的修正。本文所用的是農(nóng)作物單產(chǎn)的時(shí)間序列數(shù)據(jù)。由于存在農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、基礎(chǔ)設(shè)施改善、勞動(dòng)者素質(zhì)提高等因素的作用，農(nóng)作物單產(chǎn)序列可能會(huì)存在著隨著時(shí)間增長(zhǎng)的趨勢(shì)。而我們要研究的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面對(duì)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，因此要將數(shù)據(jù)的時(shí)間趨勢(shì)剔除掉以考察序列的隨機(jī)性。因此在數(shù)據(jù)分析之前，本文要對(duì)單產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢(shì)化處理。趨勢(shì)化處理可分為以下三個(gè)步驟：

（1）判斷是否存在時(shí)間趨勢(shì)。首先要確定是否客觀存在時(shí)間趨勢(shì)，如果是平穩(wěn)的序列，就不需要作趨勢(shì)化處理。通過(guò)對(duì)圖1水稻單產(chǎn)分布圖的觀察，發(fā)現(xiàn)作物單產(chǎn)序列分布都存在明顯向上的拋物線趨勢(shì)。再通過(guò)平穩(wěn)性檢驗(yàn)（即單位根檢驗(yàn)），來(lái)判斷該序列是否是平穩(wěn)序列。本文采用ADF檢驗(yàn)對(duì)水稻的單產(chǎn)序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，結(jié)果表明水稻的單產(chǎn)序列分別在1%、5%、10%的水平上均接受了存在單位根的假設(shè)。因此可以判斷原始數(shù)據(jù)存在時(shí)間趨勢(shì)。

（2）估計(jì)趨勢(shì)。估計(jì)農(nóng)作物單產(chǎn)趨勢(shì)的方法有很多種，本文采取的是回歸方程模擬法，該方法是通過(guò)建立關(guān)于時(shí)間 的回歸方程，來(lái)分解時(shí)間對(duì)單產(chǎn)的影響。由于單產(chǎn)的時(shí)間趨勢(shì)是未知的，因此需要先辨別時(shí)間的趨勢(shì)方程。由于多項(xiàng)式的擬合效果較好，因此在該部分采用時(shí)間 的多項(xiàng)式方程來(lái)估計(jì)單產(chǎn)的時(shí)間趨勢(shì)。建立單產(chǎn)的趨勢(shì)方程如下：

（4）檢驗(yàn)趨勢(shì)調(diào)整后的單產(chǎn)情況。經(jīng)過(guò)上文的去趨勢(shì)過(guò)程，接下來(lái)檢驗(yàn)趨勢(shì)是否被剔除。首先繪制剔除趨勢(shì)后的單產(chǎn)序列與原始單產(chǎn)序列分布圖，如圖2所示。通過(guò)觀察可以很明顯觀察到調(diào)整后的單產(chǎn)序列趨勢(shì)平穩(wěn)，且趨勢(shì)調(diào)整前后單產(chǎn)序列的波動(dòng)情況大體一致。

接著通過(guò)對(duì)去趨勢(shì)后的單產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表1所示。結(jié)果顯示水稻單產(chǎn)在1%、5%和10%的顯著性水平上拒絕了存在單位根的假設(shè)，因此通過(guò)直接觀察和統(tǒng)計(jì)上的檢驗(yàn)后，可以認(rèn)為原始數(shù)據(jù)的時(shí)間趨勢(shì)已經(jīng)被剔除。

（二）單產(chǎn)分布模型的確定

本文選擇了正態(tài)分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數(shù)模型來(lái)作為擬合作物的單產(chǎn)備選參數(shù)模型。這三種參數(shù)模型分別是：

上述給出了三個(gè)單產(chǎn)分布的擬合模型，究竟選用哪個(gè)模型，則需要進(jìn)行進(jìn)一步的檢驗(yàn)。對(duì)此，比較常用的是Anderson-Darling（AD）檢驗(yàn)。AD值越小，表明擬合程度越高。表3給出了三種分布的AD檢驗(yàn)結(jié)果?？梢钥闯觯捎肳eibull分布對(duì)水稻單產(chǎn)分布進(jìn)行擬合的優(yōu)度最好。

（三）實(shí)證結(jié)果

確定了作物單產(chǎn)的最優(yōu)分布模型后，將分別采用在前面分析的模型和三種單產(chǎn)分布模型來(lái)厘定費(fèi)率，以期發(fā)現(xiàn)采用不同的費(fèi)率厘定方法或采用不同的單產(chǎn)模型對(duì)費(fèi)率厘定產(chǎn)生的影響。本文運(yùn)用Matlab 7.0數(shù)理軟件進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定工作，估算出水稻相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率如表4所示：

若將附加保險(xiǎn)費(fèi)率定位2%，則相應(yīng)的水稻的保險(xiǎn)費(fèi)率如下表所示：

根據(jù)我們前文的分析，可知Weibull分布對(duì)杭州地區(qū)的水稻單產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分布擬合度最高。因此，杭州地區(qū)的水稻作物的保險(xiǎn)費(fèi)率在80%的保障水平下應(yīng)該定在7.35%，在90%的保障水平下應(yīng)該定在7.84%。而當(dāng)前杭州地區(qū)的水稻作物的保險(xiǎn)費(fèi)率主要是由政府來(lái)訂立。在“共保體”試點(diǎn)的最初，該費(fèi)率定在3%左右，這使得保險(xiǎn)公司的積極性不高。政府意識(shí)到了問(wèn)題所在，于次年將該費(fèi)率調(diào)為5%左右。但是，這與本文通過(guò)分析水稻的單產(chǎn)分布而確定的保險(xiǎn)費(fèi)率水平仍有較大的差距。因此，為了使得“共保體”能夠持續(xù)地執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的任務(wù)，政府在保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方面應(yīng)該予以適當(dāng)相關(guān)的修正。

四、模型的推廣及相關(guān)建議

（一）本模型的不足之處

厘定農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率最好的方法是根據(jù)保險(xiǎn)公司歷年賠付率的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行分析，但是該部分的數(shù)據(jù)屬于保險(xiǎn)公司的商業(yè)秘密，不可獲得；或者用非參數(shù)核密度估計(jì)法，該方法的精度也較高，但是對(duì)數(shù)據(jù)的要求較高，因此采用這兩種方法不具現(xiàn)實(shí)可操性。此外，由于只獲得了杭州地區(qū)1996-2008年的水稻單位面積產(chǎn)量數(shù)據(jù)，在一定程度上降低了本文所估計(jì)模型的精度。

（二）模型的推廣及相關(guān)建議

在模型的進(jìn)一步改進(jìn)方面，可以考慮采用非參數(shù)核密度估計(jì)的方法。采用此方法的前提是大樣本，因此應(yīng)盡可能多地挖掘歷史數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行非參數(shù)估計(jì)。

在模型的推廣方面，可以在“共保體”保險(xiǎn)費(fèi)的收費(fèi)方式上加以運(yùn)用?！肮脖ｓw”保險(xiǎn)費(fèi)的收取方式可按每畝保險(xiǎn)金額×基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率×保險(xiǎn)面積×承保區(qū)域系數(shù)計(jì)算。（1）可以考慮在本文模型的基礎(chǔ)上以杭州地區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)率作為基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)水平與杭州地區(qū)的差異來(lái)確定區(qū)域系數(shù)。對(duì)于區(qū)域系數(shù)的確定，可以通過(guò)建立多指標(biāo)體系，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，建立風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域系數(shù)。（2）結(jié)合氣象數(shù)據(jù)與環(huán)境數(shù)據(jù)，以杭州地區(qū)的數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，建立多指標(biāo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率模型，在原有產(chǎn)量資料的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析不同作物、不同生育期的單災(zāi)種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)以及綜合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，并且結(jié)合地理特征、抗災(zāi)條件等建立不同地區(qū)的特定作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的修訂模型，通過(guò)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)來(lái)修訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率更能夠反映真實(shí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和作物損失風(fēng)險(xiǎn)。

基于模型得出的結(jié)論，我們可以看出，杭州地區(qū)的水稻作物純保險(xiǎn)費(fèi)率為5%左右，考慮附加費(fèi)率因素，政府給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)為7%左右的水平是較為科學(xué)合理的。此外，政府在發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面還可以考慮以下建議：

1. 建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼體系。首先，改進(jìn)保費(fèi)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)。政府應(yīng)針對(duì)不同保險(xiǎn)對(duì)象和保險(xiǎn)標(biāo)的給予不同的保費(fèi)補(bǔ)貼。其次，提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，以提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。在對(duì)業(yè)務(wù)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí)，要結(jié)合不同地區(qū)的實(shí)際成本予以差別對(duì)待，以盡可能發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公平作用。再次，提供再保險(xiǎn)支持和建立風(fēng)險(xiǎn)基金。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，需要通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。另外，可以通過(guò)建立政府主導(dǎo)下的中央級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的方式來(lái)規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所遭受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

2. 政府介入方式的選擇。由于純費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)率之間的差距產(chǎn)生的原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中廣泛存在的管理費(fèi)用、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，所以，政府介入的方式，除了保費(fèi)補(bǔ)貼之外，可以通過(guò)強(qiáng)迫和自愿相結(jié)合的辦法來(lái)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；政府可以利用村鎮(zhèn)一級(jí)的政府機(jī)構(gòu)幫助宣傳、推廣甚至是辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理費(fèi)用；政府可以利用氣象部門(mén)、病蟲(chóng)害防治部門(mén)的緊密合作來(lái)減少農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積，減少保險(xiǎn)公司的賠付比率。

3. 鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。既然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展舉步維艱的原因在于純費(fèi)率之外的其他費(fèi)用所占的比例過(guò)大、甚至超過(guò)純費(fèi)率本身，那么鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金融和技術(shù)創(chuàng)新，就將會(huì)大大改善現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀。

對(duì)于“共保體”的參與主體保險(xiǎn)公司而言，則可以從如下幾個(gè)方面來(lái)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

1. 因地制宜設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)多樣化的保險(xiǎn)需求。在這方面，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)進(jìn)行新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)、進(jìn)行指數(shù)保險(xiǎn)的研究探索。指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品，是根據(jù)地區(qū)產(chǎn)量或某些目標(biāo)天氣事件如氣溫和降雨量進(jìn)行賠付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從保險(xiǎn)費(fèi)率的擬定來(lái)看，由于指數(shù)保險(xiǎn)采用的數(shù)據(jù)客觀、公正，因而增加了保險(xiǎn)的公平性、可信度。

2. 積極推進(jìn)銀保合作，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。一是開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。利用農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和人員優(yōu)勢(shì)，銀保雙方可在銷(xiāo)售種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面開(kāi)展全面合作，以實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。二是探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制。銀行對(duì)投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)優(yōu)先提供貸款，對(duì)農(nóng)村特色種植、規(guī)模養(yǎng)殖發(fā)放大額貸款，可實(shí)行先保險(xiǎn)后貸款的政策等。三是銀行與保險(xiǎn)公司展開(kāi)深度合作，積極參與前期產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)，使得銀保產(chǎn)品更具針對(duì)性。

3. 廣泛開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)與地方政府密切配合，采取農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，做好正面引導(dǎo)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，讓廣大農(nóng)戶(hù)知曉參加保險(xiǎn)的程序、理賠方式等，提高農(nóng)民自覺(jué)投保的積極性。

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篇11

論文摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個(gè)重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構(gòu)建一個(gè)功能完善，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。

我國(guó)是一個(gè)人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)在我國(guó)是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，對(duì)金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對(duì)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無(wú)法正常啟動(dòng)。

一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場(chǎng)化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來(lái)模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過(guò)程的結(jié)晶。也就是說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號(hào)文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿(mǎn)生機(jī)和活力的融資機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國(guó)家或政府層面

首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，盡快制定出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營(yíng)管理的無(wú)序局面；二是借鑒國(guó)外的實(shí)踐，制定有關(guān)支持或鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺(jué)克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。

其次，國(guó)家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，突出重點(diǎn)，注重實(shí)效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國(guó)家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠(chéng)信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績(jī)考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門(mén)要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國(guó)家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)村社會(huì)保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。

二、金融機(jī)構(gòu)層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個(gè)部分：農(nóng)村信用社、四大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點(diǎn)不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動(dòng)搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅(jiān)持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動(dòng)搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。

第二，大力推動(dòng)商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場(chǎng)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場(chǎng)全面退出，應(yīng)該通過(guò)市場(chǎng)化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。即在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類(lèi)，在支持“三農(nóng)”的同時(shí)，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)范圍。

第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到縣級(jí)及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對(duì)象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開(kāi)展形式多樣的支農(nóng)活動(dòng)，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的作用，將開(kāi)發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的“開(kāi)發(fā)性金融”的功能，使國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開(kāi)發(fā)，發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

第四，加快郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，來(lái)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

(二)民間金融層面

由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長(zhǎng)期缺失，使得農(nóng)村民間金融異?；钴S，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊(yùn)含著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)?！虼耍瑧?yīng)該積極推動(dòng)民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運(yùn)行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；同時(shí)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可考慮設(shè)立民營(yíng)銀行，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門(mén)不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、其他層面