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時(shí)間：2023-03-21 17:13:30
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇大數(shù)據(jù)金融論文范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
一、2021屆畢業(yè)論文指導(dǎo)教師分配表（詳見附件1）
二、 畢業(yè)論文寫作與指導(dǎo)的具體安排
論文輔導(dǎo)時(shí)間：2020年10月1日至2021年4月1日
具體安排：
工作安排
具體內(nèi)容
具體要求
截止時(shí)間
選題
確定論文題目
根據(jù)自己的專業(yè)、結(jié)合實(shí)習(xí)情況，以項(xiàng)目為基礎(chǔ)選擇論文題目，并經(jīng)指導(dǎo)教師審核通過。
2021年1月1日
提綱
構(gòu)思論文結(jié)構(gòu)、擬訂論文提綱
結(jié)合企業(yè)實(shí)踐內(nèi)容確定論文結(jié)構(gòu)列出提綱。
2021年2月1日
寫作與批改
初稿
按照論文提綱撰寫初稿，主動(dòng)與論文指導(dǎo)老師聯(lián)系審核與批改。
2021年3月1日
二稿
按照論文指導(dǎo)老師的要求反復(fù)修改、完善、補(bǔ)充。
2021年4月1日
定稿
達(dá)到論文基本要求，定稿電子版發(fā)給論文指導(dǎo)老師。
2021年4月10日
交稿
打印提交
雙面打印，畢業(yè)返校時(shí)以班級(jí)為單位提交。
2021年6月
三、 指導(dǎo)教師聯(lián)系方式
姓名
職稱
郵箱
電話
方黨生
副教授
2541790217@qq.com
2541790217
15136166829
楊冬梅
講師
339097597@qq.com
339097597
18625779090
李春花
講師
19772728@qq.com
19772728
18638793098
魏瑤
講師
43665723@qq.com
43665723
15838313791
馬杰
高級(jí)講師
Hnhymj@126.com
13838067063
杜旭陽
助理講師
604696049@qq.com
604696049
17396370961
高艷云
副教授
37742562@qq.com
37742562
13939020929
錢鈺
講師
397019111@qq.com
397019111
15093132377
梁慧丹
助理講師
1620280267@qq.com
1620280267
15188395423
秦航琪
助理講師
1191084277@qq.com
1191084277
15670930099
范迪
助理講師
1261810070@qq.com
1261810070
18339270887
四、畢業(yè)論文參考題目
大數(shù)據(jù)技術(shù)及應(yīng)用專業(yè)
1) 大數(shù)據(jù)時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)信息安全
2) 大數(shù)據(jù)對(duì)市場(chǎng)調(diào)查技術(shù)與研究方法的影響
3) 大數(shù)據(jù)環(huán)境下社會(huì)輿情分析方法研究
4) 大數(shù)據(jù)在房屋租賃的應(yīng)用
5) 大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用
6) 大數(shù)據(jù)在電子商務(wù)下的應(yīng)用
7) 大數(shù)據(jù)時(shí)代下線上餐飲變革
8) 大數(shù)據(jù)在養(yǎng)殖業(yè)中的應(yīng)用
9) 大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)模式影響
10) 大數(shù)據(jù)在智能交通中的應(yīng)用
11) 基于大數(shù)據(jù)小微金融
12) 大數(shù)據(jù)在農(nóng)副產(chǎn)品中的應(yīng)用
13) 大數(shù)據(jù)在用戶行為分析中的應(yīng)用
14) 基于大數(shù)據(jù)的會(huì)員價(jià)值分析
15) 大數(shù)據(jù)對(duì)教育模式的影響
物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)專業(yè)
1）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在蔬菜大棚中的應(yīng)用
2）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)智能家居的應(yīng)用
3) 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)智能物流監(jiān)管的應(yīng)用
4) 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在企業(yè)的應(yīng)用
5) 計(jì)算機(jī)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的影響
6) 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在校園安全的應(yīng)用
7) 淺談物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展
8) 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在企業(yè)的應(yīng)用
9) 計(jì)算機(jī)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個(gè)行業(yè)的應(yīng)用
10) 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在食品安全追溯方面的應(yīng)用
11)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在樓宇智能化系統(tǒng)的應(yīng)用
12)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在智能停車場(chǎng)系統(tǒng)的應(yīng)用
13)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在安保行業(yè)的應(yīng)用
14)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在智能交通行業(yè)的應(yīng)用
15)基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的校園宿舍安防系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)
信息統(tǒng)計(jì)與分析專業(yè)
1) 某企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力調(diào)查分析
2) 淺談企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量
3) 人口素質(zhì)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系研究
4) 地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)力初步分析
5) 農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與糧食安全保證問題研究
6) 我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策
7) 對(duì)某市房地產(chǎn)開發(fā)的市場(chǎng)分析
8) 消費(fèi)者購(gòu)買動(dòng)機(jī)調(diào)查分析
9) 某產(chǎn)品市場(chǎng)需求調(diào)查
10) 某產(chǎn)品銷售預(yù)測(cè)
11) 某產(chǎn)品銷售統(tǒng)計(jì)分析
12) 某產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力分析
13) 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)分析
14) 大數(shù)據(jù)發(fā)展對(duì)統(tǒng)計(jì)工作的影響分析
15) 鄭州租房狀況分析
五、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）格式規(guī)范要求（詳見附件2）
六、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）格式模板（詳見附件3）
附件1：2021屆畢業(yè)論文指導(dǎo)教師分配表
附件2
河南信息統(tǒng)計(jì)職業(yè)學(xué)院
畢業(yè)論文格式及規(guī)范要求
河南信息統(tǒng)計(jì)職業(yè)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）統(tǒng)一的規(guī)格要求如下：
（一）開本
A4白紙（210mm×297mm）
（二）裝訂
長(zhǎng)邊左側(cè)裝訂
（三）全文編置
1．頁(yè)碼
全文頁(yè)碼自正文起編列，正文與附錄可連續(xù)編碼。頁(yè)碼以阿拉伯?dāng)?shù)字左右加圓點(diǎn)標(biāo)示，置頁(yè)邊下腳中間。
2．邊距
正文至附錄的文字版面規(guī)范為：天頭25mm；地腳25mm；左邊距30mm；右邊距25mm。上述邊距的允許誤差均為±1mm。
3．行字間距
正文至附錄的行字間距按5mm設(shè)置；字間距為1mm，或由Word自動(dòng)默認(rèn)。
（四）編排構(gòu)成
1．前置部分
（1）封面設(shè)置
第一排：“河南信息統(tǒng)計(jì)職業(yè)學(xué)院”，華文行楷一號(hào)字，居中排列，第一排前空兩行（三號(hào)字）；
第二排：“畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）”，黑體一號(hào)字，居中排列；
第三排：“ 級(jí) 專業(yè) 班”， 黑體三號(hào)字，居中排列，橫線空格處填寫相應(yīng)內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號(hào)字，與第二排空二行（三號(hào)字）；
第四排：“題目 ” 黑體三號(hào)字，居中排列，“題目”兩字中間留兩個(gè)漢字的空位，橫線空格處填寫相應(yīng)內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號(hào)字，與第三排空六行（三號(hào)字）；
第五排：“姓名 學(xué)號(hào) ”， 黑體三號(hào)字，居中排列，“姓名“兩字中間留兩個(gè)漢字的空位，橫線空格處填寫相應(yīng)內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號(hào)字；
第六排：“指導(dǎo)教師 職稱 ”， 黑體三號(hào)字，居中排列，橫線空格處填寫相應(yīng)內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號(hào)字；
第七排：“系別 ” 黑體三號(hào)字，居中排列，橫線空格處填寫相應(yīng)內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號(hào)字，與第六排空兩行（三號(hào)字）。
第八排：“ 年 月 日” 黑體三號(hào)字，居中排列，橫線空格處填寫相應(yīng)內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號(hào)字，與第七排空兩行（三號(hào)字）。
（2）聲明
本人必須聲明所呈交的論文是學(xué)生本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立完成的。除了文別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫的研究成果。要求學(xué)生本人簽名。
（3）內(nèi)容提要
第二頁(yè)為內(nèi)容提要。內(nèi)容提要是對(duì)全文基本觀點(diǎn)的集中提煉和說明。提要中應(yīng)闡明本論文（設(shè)計(jì)）要解決的主要問題及其依據(jù)，并指出創(chuàng)新之處。內(nèi)容提要以300-500字為宜。其中“內(nèi)容提要”為黑體三號(hào)字，每字間空一格，居中排列。“內(nèi)容提要”下空一行編排具體內(nèi)容，具體內(nèi)容按照中文文章格式排列，使用宋體四號(hào)字。
（3）關(guān)鍵詞
關(guān)鍵詞是揭示文獻(xiàn)主體信息的詞匯。關(guān)鍵詞在內(nèi)容提要之后空一行設(shè)置。其中“關(guān)鍵詞”三字用黑體三號(hào)字與“內(nèi)容提要”對(duì)應(yīng)居中排列，而后另起行設(shè)置關(guān)鍵詞3-5個(gè)，用宋體四號(hào)字。各詞匯間不用標(biāo)點(diǎn)符號(hào)分隔，空一格漢字字符。
（4）目錄頁(yè)
“目錄”二字用三號(hào)加黑宋居中排列，字間空三格；“目錄”下空一行排全文的主要標(biāo)題，用四號(hào)仿宋體。對(duì)目錄中的每一個(gè)標(biāo)題都要標(biāo)注頁(yè)碼。
2．正文部分
一部完整的畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）正文部分一般應(yīng)由以下要素構(gòu)成：論文正文文字；結(jié)論；注釋；參考文獻(xiàn)。
（1）正文文字
論文（設(shè)計(jì)）的正文文字在署名后空一行排列，用四號(hào)仿宋字體打印。
（2）結(jié)論
畢業(yè)設(shè)計(jì)的體會(huì)和總結(jié)；該設(shè)計(jì)的結(jié)論、優(yōu)點(diǎn)及有待探討的問題。
（3）注釋
注釋是用于對(duì)文內(nèi)某一特定內(nèi)容作必要的解釋或文字說明。注釋的內(nèi)容置于與當(dāng)前頁(yè)主題文字的分線以下，以帶圓圈的阿拉伯?dāng)?shù)字標(biāo)示，左空二格排列，用小五號(hào)宋體字。
（4）參考文獻(xiàn)
參考文獻(xiàn)是作者著文時(shí)研究和參閱的相關(guān)資料。“參考文獻(xiàn)”四個(gè)字用三號(hào)黑體字左頂格標(biāo)示。參考文獻(xiàn)的內(nèi)容置于主體文字之后空一行排列，其順序與主體文字中的序號(hào)編排相對(duì)應(yīng)，以帶方括號(hào)的阿拉伯?dāng)?shù)字左頂格用五號(hào)宋體字排出全部?jī)?nèi)容。參考文獻(xiàn)要列出書名，作者姓名、出版社及出版日期、并標(biāo)明序號(hào)。在論文中引用所列的參考文獻(xiàn)時(shí)，只要在方括號(hào)內(nèi)注明所列文獻(xiàn)的序號(hào)即可。
（5）畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）正文部分3000～5000字。
附件3
河南信息統(tǒng)計(jì)職業(yè)學(xué)院
畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）
級(jí) 專業(yè) 班
題 目
姓 名 學(xué)號(hào)
指導(dǎo)教師 職稱
系 別
20 年 月 日
聲 明
本人鄭重聲明所呈交的論文（設(shè)計(jì)）是我個(gè)人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立完成的。除了文別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫的研究成果。
論文作者簽名：
20 年 月
日
內(nèi) 容 提 要
××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××
關(guān)鍵詞 ：××××× ××××× ××××× ×××××
目 錄 1 前言 1
1.1 1
1.2 1
1.3 4
1.4 4
2 5
2.1 5
2.2 5
2.2.1 5
2.2.2 6
2.3 7
3 8
3.1 9
3.2 10
4 11
4.1 12
4.1.1 13
4.1.2 14
4.1.3 15
4.1.4 18
4.1.5 20
5 結(jié)論 22
5.1 結(jié)論 23
5.2 問題與不足 26
5.3 未來展望 27
參考文獻(xiàn) 28
1 ×××××××××××××××× 1.1 ×××××××××× ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××
1.2 ×××××××××××××××× 1.2.1 ×××××××× ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××
參考文獻(xiàn) [1] 江正榮編.地基與基礎(chǔ)施工手冊(cè).北京：中國(guó)建筑工業(yè)出版社，1997
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[8] 趙玉良.房屋地基基礎(chǔ)變形事故原因分析及處理.河北建筑工程學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，25（2）
[9] 袁迎曙，賈福萍，蔡躍. 銹蝕鋼筋混凝土梁的結(jié)構(gòu)性能退化模型[J].土木工程學(xué)報(bào)，2001，(3)
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[12] 中華人民共和國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn).建筑地基基礎(chǔ)設(shè)計(jì)規(guī)范（GB50007-2002）
[13] 中華人民共和國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn).建筑邊坡工程技術(shù)規(guī)范（GB50330-2002）.
論文（設(shè)計(jì)）指導(dǎo)評(píng)語
建議論文成績(jī) 指導(dǎo)教師
20 年 月 日
論文（設(shè)計(jì)）答辯評(píng)語
論文成績(jī) 答辯組組長(zhǎng)
20 年 月 日
答 辯 組 成 員
姓 名
性別
年齡
職稱
工作單位
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）21-0080-02
引言
2015年3月，總理在《政府工作報(bào)告》中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，明確列出了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融正從金融服務(wù)體系的完善者逐步過渡為金融體系的參與者和合作者?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是從工業(yè)時(shí)代的創(chuàng)新1.0到信息時(shí)代、知識(shí)社會(huì)的創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，指以互聯(lián)網(wǎng)為主，包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等一整套信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的擴(kuò)散，本質(zhì)在于傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化和在線化。互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)際運(yùn)用的一種形式，憑借其快捷便利、準(zhǔn)入門檻低等優(yōu)勢(shì)迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無抵押貸款、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因可以從供給與需求兩個(gè)方面闡述。需求方面，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高門檻高手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致了處于長(zhǎng)尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長(zhǎng)期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之外，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財(cái)投資者的需求。供給方面，信息通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的迅速發(fā)展，刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，提高了金融效率，豐富了金融生態(tài)。
當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下六種商業(yè)運(yùn)作模式：一是第三方支付，目前常見的第三方支付有中國(guó)銀聯(lián)、支付寶，財(cái)付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間等，據(jù)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)研究資料顯示，從平臺(tái)的影響力和可靠度方面排名，眾籌網(wǎng)綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網(wǎng)貸，常見P2P平臺(tái)有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數(shù)據(jù)，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺(tái)模式和京東金融為代表的供應(yīng)鏈金融模式。五是信息化金融機(jī)構(gòu)，主要有三類，分別是以“融E購(gòu)”為代表的金融電商模式、以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式。六是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，常見的有網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市、大童網(wǎng)、安貸客等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響
（一）對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響
存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是銀行的重要資金來源途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的范圍逐步擴(kuò)大，本質(zhì)上具有商業(yè)銀行存款方面的特點(diǎn)，因而對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成極大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的收益率，吸引了大量商業(yè)銀行儲(chǔ)戶的閑置資金，從而對(duì)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達(dá)6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠(yuǎn)高于銀行活期儲(chǔ)蓄。
（二）對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)具有復(fù)雜的征信體系、煩瑣的審批過程和較高的手續(xù)費(fèi)用，這也會(huì)導(dǎo)致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式則利用海量的大數(shù)據(jù)資源細(xì)分目標(biāo)客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)分流了對(duì)商業(yè)銀行融資服務(wù)的需求，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來一定的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資包含三種主要模式：P2P網(wǎng)貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財(cái)市場(chǎng)為主要業(yè)務(wù)目標(biāo)的P2P網(wǎng)貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。近三年來，網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網(wǎng)貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長(zhǎng)幅度高達(dá)828.45%。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)，對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊也一定會(huì)不斷加大。
（三）對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、銀行卡、、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，金融市場(chǎng)化改革，使得商業(yè)銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業(yè)務(wù)的盈利性，但第三方支付的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的壟斷格局。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價(jià)格較低，操作便捷，很容易被消費(fèi)者接受，中間業(yè)務(wù)有被替代的可能性。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，如支付寶、財(cái)付通等既可為個(gè)人客戶提供信用卡免費(fèi)跨行還款等資金支付服務(wù)，也可為企業(yè)客戶提供大額收付款、一對(duì)多批量付款等資金結(jié)算服務(wù)。作為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶的支付結(jié)算功能涉及網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域。
三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析對(duì)比
（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)
1.資金和客戶資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，對(duì)其順利開展業(yè)務(wù)起到了基礎(chǔ)性作用，這是近幾年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一時(shí)無法超越的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快，但是自身經(jīng)濟(jì)資本實(shí)力依然無法與商業(yè)銀行相抗衡。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系和信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)履行著穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的風(fēng)險(xiǎn)控制管理方面的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見不鮮，整體的風(fēng)險(xiǎn)水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約可能性極大。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)
1.滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)往往需要較高的信用水平和較高的交易費(fèi)用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業(yè)上，因而中小企業(yè)難以及時(shí)獲得所需的資金和服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)搜索技術(shù)，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)尾效應(yīng)和資源的有效配置。
2.信息處理分析能力高效。互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，記錄和分析客戶消費(fèi)與商戶經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)信息，掌握了客戶的消費(fèi)意愿、財(cái)產(chǎn)狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個(gè)人或機(jī)構(gòu)沒有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過程，又在互聯(lián)網(wǎng)上完成，發(fā)揮了大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié)，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法高效低廉實(shí)現(xiàn)的。
四、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)的措施建議
（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢(shì)和資源，商業(yè)銀行想要得到長(zhǎng)足發(fā)展，下一步就需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，全面提升金融服務(wù)的水平和質(zhì)量，調(diào)整商業(yè)銀行的服務(wù)理念和服務(wù)方式，提高客戶黏度和忠誠(chéng)度，突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國(guó)銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開展合作，涉及聯(lián)名信用卡、電子商務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、金融支付等多個(gè)領(lǐng)域，這是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。
（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度
互聯(lián)網(wǎng)金融通過獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產(chǎn)品，自身得以快速發(fā)展的同時(shí)弱化了商業(yè)銀行原有的代銷產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)模式。銀行若想要在扭轉(zhuǎn)因互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的客戶大量流失的局面，就需要依據(jù)客戶的需求與體驗(yàn)感受開發(fā)特色化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過細(xì)分市場(chǎng)，構(gòu)建客戶相關(guān)行為數(shù)據(jù)庫(kù)，為客戶提供定制化、高度專業(yè)化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低成本費(fèi)用，保證利潤(rùn)來源。
（三）加強(qiáng)專業(yè)復(fù)合型人才的培育
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)取決于人才的競(jìng)爭(zhēng)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，商業(yè)銀行面對(duì)擁有高端人才的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，進(jìn)行金融創(chuàng)新。在這方面，除了積極引進(jìn)具備金融營(yíng)銷知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技能的專業(yè)復(fù)合型人才外，在日常的經(jīng)營(yíng)過程中，還要定期對(duì)銀行員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，避免員工知識(shí)結(jié)構(gòu)單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務(wù)、又了解計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，商業(yè)銀行真正才能保持核心競(jìng)爭(zhēng)力。
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doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.06.162
[中圖分類號(hào)]G642.0 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）06-0-02
0 引 言
隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，人們通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽、搜索、購(gòu)物等行為產(chǎn)生的數(shù)據(jù)日益增多，致使人們邁入了數(shù)據(jù)以大量性、多樣性、價(jià)值性和高速性為特征的大數(shù)據(jù)時(shí)代。在我國(guó)，大數(shù)據(jù)已提升到國(guó)家戰(zhàn)略的層面，國(guó)務(wù)院于2015年頒布的《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》指出，“深化大數(shù)據(jù)在各行業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用”，在文化、教育等領(lǐng)域全面推廣大數(shù)據(jù)應(yīng)用和開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用示范。十八屆五中全會(huì)通過的“十三五”規(guī)劃綱要進(jìn)一步提出了將“實(shí)施國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，推進(jìn)數(shù)據(jù)資源開放共享”。
目前，大數(shù)據(jù)及大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、生活的方方面面，并影響著人們的理念、行為和習(xí)慣，其中，本科高等教育也深受影響。隨著大稻蕕募鈾俜⒄?，F(xiàn)代教學(xué)技術(shù)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，出現(xiàn)了慕課、微課、翻轉(zhuǎn)課程等新的教學(xué)方法，對(duì)傳統(tǒng)的本科教學(xué)也提出了前所未有的新要求。如何追隨大數(shù)據(jù)時(shí)展帶來的深刻改革，對(duì)教師掌握日新月異的現(xiàn)代教學(xué)理念，提高教學(xué)效果具有重要的意義。國(guó)內(nèi)已有學(xué)者探討了大數(shù)據(jù)對(duì)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)和管理統(tǒng)計(jì)學(xué)等課程教學(xué)的影響及相應(yīng)的調(diào)整策略。盡管劉濤雄和徐曉飛（2015）、姜疆（2016）、申紅艷 等（2014）探討了大數(shù)據(jù)時(shí)代的宏觀經(jīng)濟(jì)分析，但鮮有文獻(xiàn)研究大數(shù)據(jù)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)的影響。因此，本文擬在大數(shù)據(jù)時(shí)代探討宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)本科的教學(xué)改革。
1 宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)傳統(tǒng)教學(xué)模式中的問題
宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)是經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)中一門承上啟下的基礎(chǔ)課程，是經(jīng)濟(jì)管理類碩士與博士研究生入學(xué)考試的必考課程。宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)研究整體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，解釋同時(shí)影響許多家庭、企業(yè)和市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)變化，主要考察國(guó)民收入的決定與變動(dòng)、短期的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、就業(yè)、通貨膨脹和國(guó)際收支等問題。當(dāng)前大部分高校的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)還是采用傳統(tǒng)的教學(xué)模式，存在諸如注重理論教學(xué)、輕實(shí)踐教學(xué)；教學(xué)方式單一、學(xué)生自主學(xué)習(xí)意愿不強(qiáng)；考核方式偏向固定化等問題。
1.1 注重理論教學(xué)，輕實(shí)踐教學(xué)
宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)是理論性和實(shí)踐性均比較強(qiáng)的一門基礎(chǔ)課程，該課程的理論可以指導(dǎo)解決現(xiàn)實(shí)生活中的經(jīng)濟(jì)問題和現(xiàn)象。但在傳統(tǒng)的教學(xué)中，主要以講授抽象難懂的理論知識(shí)為主，如國(guó)民收入決定理論模型、IS-LM模型、AD-AS模型等，為了讓學(xué)生能夠理解清楚宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的內(nèi)涵，任課教師往往會(huì)用大量的時(shí)間去講解這些理論知識(shí)，盡管在一定程度上有利于學(xué)生掌握理論知識(shí)，但占據(jù)了太多的課堂時(shí)間、消耗了教師太多的精力，教師在課堂上基本沒有多余的時(shí)間和精力區(qū)開展實(shí)踐性教學(xué)。
1.2 教學(xué)模式單一，學(xué)生自主學(xué)習(xí)意愿不強(qiáng)
大多數(shù)高校的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)仍采用教師課前備課，課堂上講授教材附帶或自作的PPT，課后解答疑難問題單一的傳統(tǒng)教學(xué)模式。這種教學(xué)模式以教師為主體，教師在課堂上講授的內(nèi)容是學(xué)生獲取知識(shí)的主要途徑，而且教師課堂講授占據(jù)了大部分的課堂時(shí)間，留給學(xué)生在課堂上討論的機(jī)會(huì)和時(shí)間并不多，學(xué)生在課堂上以被動(dòng)聽講為主，導(dǎo)致學(xué)生自主學(xué)習(xí)意愿不強(qiáng)，這不利于提高學(xué)生提問、探索、思考問題的能力。傳統(tǒng)的課堂教學(xué)深受時(shí)間和空間的限制，教師完全掌握了教學(xué)進(jìn)度，學(xué)生基本上按教學(xué)大綱進(jìn)行學(xué)習(xí)，自主安排學(xué)習(xí)的空間不多，這不利于激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。
1.3 考核方式偏向固定化
傳統(tǒng)的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)考核方式主要以期末考試為主，課程成績(jī)一般按照平時(shí)成績(jī)（包括出勤、作業(yè)、課堂表現(xiàn)、期中考試成績(jī)等）與期末考試成績(jī)3∶7或4∶6的比例加權(quán)平均組成。這種考核方式盡管在一定程度上能夠相對(duì)客觀地檢驗(yàn)學(xué)生掌握宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)基本概念、原理和規(guī)律等內(nèi)容的情況，但也可能存在教師在試題命題過程中因?yàn)闆]有為主觀題和客觀題設(shè)置合理的比例，而出現(xiàn)學(xué)生平時(shí)上課不認(rèn)真聽講，通過考前死記硬背獲得高分的問題，未能檢驗(yàn)學(xué)生運(yùn)用宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析并解決問題的能力。傳統(tǒng)的考核方式也未對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)態(tài)度、實(shí)踐能力進(jìn)行考核。
2 大數(shù)據(jù)時(shí)代宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)改革的探討
大數(shù)據(jù)時(shí)代為宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)帶來了海量的數(shù)據(jù)和新穎的案例等資料，為宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)課堂教學(xué)提供了既豐富又生動(dòng)的素材，為推進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)改革提供了強(qiáng)有力的保障。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)進(jìn)行改革，可以提高教學(xué)效率、激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣、培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立思考和解決問題的能力，更有利于經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)學(xué)生掌握宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)，為學(xué)習(xí)國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)等后續(xù)專業(yè)課程奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)，并為參加研究生入學(xué)、政府機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、高校等用人單位的招聘考試做好充分準(zhǔn)備。
2.1 形成基于大數(shù)據(jù)的教學(xué)理念
大數(shù)據(jù)時(shí)代要求人們要形成大數(shù)據(jù)思維，同樣，大數(shù)據(jù)背景下的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)課程教學(xué)改革也需要具備大數(shù)據(jù)的思維。為了形成基于大數(shù)據(jù)的教學(xué)理念，任課教師要緊緊跟隨大數(shù)據(jù)時(shí)展的步伐，積極參加各種運(yùn)用大數(shù)據(jù)改進(jìn)教學(xué)的培訓(xùn)、進(jìn)修，認(rèn)真學(xué)數(shù)據(jù)時(shí)代先進(jìn)的教學(xué)技術(shù)和方法，并不斷將這些教學(xué)技術(shù)和方法引入宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)課堂教學(xué)中。
2.2 多渠道豐富教學(xué)內(nèi)容
第一，添加大數(shù)據(jù)時(shí)代的海量數(shù)據(jù)信息資料，豐富教學(xué)內(nèi)容。傳統(tǒng)的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)存在理論性較強(qiáng)的問題，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，任課教師可輔之以海量數(shù)據(jù)信息資料來豐富教學(xué)內(nèi)容。與純粹理論知識(shí)教學(xué)不同，基于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的數(shù)據(jù)案例教學(xué)更加生動(dòng)有趣，更能激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，更有助于學(xué)生牢固掌握抽象的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論知識(shí)，并提高運(yùn)用宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析問題和解決問題的能力。比如，在講授居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）時(shí)，可分別引入基于掃描數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)搜索數(shù)據(jù)、谷歌趨勢(shì)（Google Trends）預(yù)測(cè)CPI等案例分析。宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)課程中，所有章節(jié)的內(nèi)容基本都可以通過互聯(lián)網(wǎng)查找到大量相關(guān)的數(shù)據(jù)信息資料，利用這些資料可以更新、修訂教學(xué)大綱、教案和講義，有利于豐富教學(xué)內(nèi)容，也有助于提高教學(xué)效果。
第二，增加運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析的內(nèi)容。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著更加錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外形勢(shì)和更加繁重艱巨的任務(wù)，因此，宏觀經(jīng)濟(jì)決策對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)分析提出了更高的要求。“十三五”規(guī)劃綱要中指出“完善政策制定和決策機(jī)制：注重運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、統(tǒng)計(jì)云、大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行信息及時(shí)性、全面性和準(zhǔn)確性”。因此，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)改革有必要加入宏觀經(jīng)濟(jì)分析。
傳統(tǒng)的宏觀經(jīng)濟(jì)分析主要通過對(duì)比宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、構(gòu)建宏觀經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型、仿真宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)力系統(tǒng)，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形勢(shì)及其發(fā)展趨勢(shì)加以判斷和預(yù)測(cè)。大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)規(guī)模大、類型多，拓寬了宏觀經(jīng)濟(jì)分析所用數(shù)據(jù)信息的來源，并提高了數(shù)據(jù)信息獲取的時(shí)效性。目前，國(guó)內(nèi)外運(yùn)用大數(shù)據(jù)的概念、方法和技術(shù)進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析的研究主要集中在宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)（尤其是現(xiàn)時(shí)預(yù)測(cè)）、宏觀經(jīng)濟(jì)分析技術(shù)、宏觀經(jīng)濟(jì)政策和宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)挖掘等領(lǐng)域。
第三，借助大數(shù)據(jù)時(shí)代媒體報(bào)道拓寬知識(shí)面。在學(xué)習(xí)教材的基礎(chǔ)上，可推薦學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)；物聯(lián)網(wǎng)；經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播、經(jīng)濟(jì)半小時(shí)、經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播等財(cái)經(jīng)類電視節(jié)目；《21世o經(jīng)濟(jì)報(bào)道》《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》《金融時(shí)報(bào)》《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》等報(bào)紙雜志的財(cái)經(jīng)報(bào)道，多渠道關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問題，拓寬學(xué)生的知識(shí)面。
2.3 加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)
培養(yǎng)學(xué)生熟練運(yùn)用宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論與方法分析國(guó)內(nèi)外現(xiàn)實(shí)生活中的經(jīng)濟(jì)問題和現(xiàn)象是宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)的目標(biāo)。因此，任課教師在講授理論知識(shí)和方法的基礎(chǔ)上，更應(yīng)注重實(shí)踐教學(xué)。
大數(shù)據(jù)時(shí)代的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)本科實(shí)踐教學(xué)，應(yīng)當(dāng)以培養(yǎng)學(xué)生的主動(dòng)性和創(chuàng)造性為根本出發(fā)點(diǎn)，任課教師可以以宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論知識(shí)和豐富的大數(shù)據(jù)資源為基礎(chǔ)，結(jié)合與大數(shù)據(jù)相關(guān)的課題、論文，將宏觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的研究思想、研究方法、研究前沿引入教學(xué)。具體而言，教師可通過引導(dǎo)學(xué)生如何觀察現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)問題進(jìn)行選題，如何結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論構(gòu)建數(shù)學(xué)模型，如何查找和整理文獻(xiàn)，如何搜集大樣本的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，如何撰寫學(xué)術(shù)論文并加以修改等方式增加研究性教學(xué)。鼓勵(lì)學(xué)生積極參與到研究中，使學(xué)生在研究過程中不斷學(xué)習(xí)和實(shí)踐，培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立思考的習(xí)慣，提高其研究學(xué)習(xí)能力。
此外，還可采取“走出去”與“請(qǐng)進(jìn)來”相結(jié)合的戰(zhàn)略開展實(shí)踐性教學(xué)?！白叱鋈ァ笔侵附M織學(xué)生到當(dāng)?shù)氐慕y(tǒng)計(jì)局、發(fā)改委、經(jīng)信委等與宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行緊密相關(guān)的政府部門和互聯(lián)網(wǎng)、金融、電信、零售等應(yīng)用大數(shù)據(jù)的企業(yè)進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)，加強(qiáng)與這些單位開展深入合作，建立校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，讓學(xué)生真正參與宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)踐活動(dòng)?！罢?qǐng)進(jìn)來”是邀請(qǐng)這些單位既熟悉宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，又精通大數(shù)據(jù)分析的工作人員到學(xué)校為學(xué)生開展報(bào)告、經(jīng)驗(yàn)交流座談會(huì)。
2.4 采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式
大數(shù)據(jù)時(shí)代的在線教學(xué)平臺(tái)、翻轉(zhuǎn)課堂、微課、慕課，為實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)模式，由“以教師為中心”轉(zhuǎn)換為“以學(xué)生為中心”提供了保障。具體來說，教師可先根據(jù)課程標(biāo)準(zhǔn)和教學(xué)實(shí)踐的要求，制作宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)課程教學(xué)大綱，接著按照微課、慕課、翻轉(zhuǎn)課堂等教學(xué)模式的要求，從學(xué)生學(xué)習(xí)需求的角度出發(fā)，將每章節(jié)內(nèi)容制作成PPT、視頻、練習(xí)題、測(cè)試題、討論題、評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)等資料，然后將這些資料上傳至教學(xué)平臺(tái)，為學(xué)生提供豐富的學(xué)習(xí)資源，也為學(xué)生提供更多自主學(xué)習(xí)的空間，這樣學(xué)生可隨時(shí)隨地通過在線教學(xué)平臺(tái)進(jìn)行自主學(xué)習(xí)。
在線教學(xué)平臺(tái)采用交互式的短視頻學(xué)習(xí)模式，以10分鐘左右的片段式多媒體視頻為主，并在線完成配套的測(cè)試題，讓學(xué)生在輕松有趣的環(huán)境下掌握枯燥無味的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，有利于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高學(xué)習(xí)效率。在線教學(xué)平臺(tái)為學(xué)生和教師、學(xué)生和學(xué)生、教師和教師之間搭建了交流平臺(tái)，通過平臺(tái)可以相互發(fā)表觀點(diǎn)、交流意見、提問、解答等，有利于增加師生的互動(dòng)，也有利于培養(yǎng)學(xué)生思考、分析和解決現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)問題的能力。此外，在線教學(xué)平臺(tái)會(huì)將學(xué)生的學(xué)習(xí)行為進(jìn)行記錄，并根據(jù)記憶退化曲線提醒學(xué)生哪些內(nèi)容需要及時(shí)復(fù)習(xí)，進(jìn)一步運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)平臺(tái)記錄的學(xué)生信息進(jìn)行分析，可提煉出學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、性格特征、學(xué)習(xí)狀態(tài)等信息，依此開展有針對(duì)性的個(gè)性化教育。
2.5 實(shí)施多元化考核
在大數(shù)據(jù)背景下，宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)課程應(yīng)采用多元化考核方式，既考核學(xué)生對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論知識(shí)的理解程度，也考核學(xué)生綜合運(yùn)用宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)的能力，同時(shí)，也考核學(xué)生在線學(xué)習(xí)和參與宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)踐教學(xué)等情況。如，其可根據(jù)教學(xué)平臺(tái)記錄學(xué)生完整的在線學(xué)習(xí)過程（包括每一個(gè)知識(shí)點(diǎn)內(nèi)容的學(xué)習(xí)進(jìn)度、完成配套練習(xí)和測(cè)試的情況，完成答題的時(shí)間、答題的熟練程度、答題的順序和答題的次數(shù)等），并結(jié)合參加實(shí)踐性教學(xué)的情況、對(duì)各部分內(nèi)容掌握的情況、課堂表現(xiàn)、出勤等綜合考核，給出合理的課程成績(jī)以及相應(yīng)的評(píng)價(jià)。
3 結(jié) 語
大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，為宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)課堂教學(xué)提供大量的數(shù)據(jù)和豐富生動(dòng)的案例等資料。在宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)改革中，應(yīng)緊扣大數(shù)據(jù)時(shí)展的脈搏，充分把握好大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來的有利條件，整合一切可以整合的大數(shù)據(jù)資源，合理運(yùn)用翻轉(zhuǎn)課堂、微課、慕課等新教學(xué)方法，更好地發(fā)揮大數(shù)據(jù)服務(wù)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)本科教學(xué)改革，不斷提高教學(xué)效果。
主要參考文獻(xiàn)
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一、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究綜述
目前國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的研究論文并不多，國(guó)內(nèi)研究主要介紹大數(shù)據(jù)這一新生事物及相關(guān)的技術(shù)，并探討大數(shù)據(jù)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。國(guó)外的研究也主要側(cè)重大數(shù)據(jù)相關(guān)的技術(shù)方面。北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹從高層管理的視角探討了大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行業(yè)的發(fā)展模式。潘明道等對(duì)大數(shù)據(jù)特征進(jìn)行分析，并給出銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)可借鑒的思路。全面分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代將給商業(yè)銀行帶來的重要影響，并給出了商業(yè)銀行培養(yǎng)面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代核心能力的策略建議。薛亮探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)將給銀行業(yè)帶來的改變以及銀行的品牌建設(shè)如何適應(yīng)這種改變。韋雪瓊等分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)影響下金融市場(chǎng)的變化，以期作出更好的投資決策和判斷。
二、大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇
大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇營(yíng)模式轉(zhuǎn)型提供了重要戰(zhàn)略契機(jī)！借助大數(shù)據(jù)中國(guó)銀行業(yè)的未來發(fā)展將呈現(xiàn)出全新的藍(lán)圖。
第一，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，加速產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著數(shù)據(jù)的不斷積累和商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力的不斷提升，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓展銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，設(shè)計(jì)具有定價(jià)權(quán)和競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新產(chǎn)品。社交媒體的興起為銀行創(chuàng)造了全新的客戶接觸渠道，從銀行網(wǎng)點(diǎn)，ATM，POS等固定設(shè)備擴(kuò)展到手機(jī)，IPAD等移動(dòng)終端設(shè)備，再擴(kuò)展到微博，微信等社交網(wǎng)絡(luò)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用導(dǎo)致支付模式不斷創(chuàng)新，從傳統(tǒng)支付，電子支付到第三方支付，再到移動(dòng)支付。第二，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)商業(yè)銀行目前基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)全部集中在數(shù)據(jù)中心，而且經(jīng)過多年運(yùn)行積累了大量的數(shù)據(jù)，因此最具條件率先盤活大數(shù)據(jù)資產(chǎn)，洞察數(shù)據(jù)中蘊(yùn)涵的價(jià)值，更加科學(xué)地評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。第三，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提升客戶服務(wù)水平。大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行不僅銷售產(chǎn)品和服務(wù)，而且積累了豐富的客戶交易數(shù)據(jù)，特別是在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)化和搜索引擎技術(shù)支撐下，商業(yè)銀行還能收集到社交網(wǎng)絡(luò)上客戶的活動(dòng)軌跡以及市場(chǎng)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行只要善于分析和應(yīng)用這些數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)再利用和數(shù)據(jù)重組，分析客戶的消費(fèi)偏好，就能準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)并掌握客戶需求，并通過不同渠道為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。
三、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用實(shí)踐
（一）渠道拓展
大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的渠道不僅包括傳統(tǒng)的渠道，而且還要整合日益互聯(lián)互通的各種渠道，并增加社交網(wǎng)站等新的客戶接觸點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)整合門戶網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、等電子渠道，利用微博、微信、社交網(wǎng)站等新媒體，打造在線綜合金融營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)行產(chǎn)品推送、意見收集、客戶服務(wù)和營(yíng)銷服務(wù)。
（二）個(gè)性化服務(wù)
個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)將成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標(biāo)。個(gè)性化服務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)化的電子渠道全景體驗(yàn)、個(gè)性化產(chǎn)品推薦。LBS位置營(yíng)銷、面向客戶個(gè)體的深度觀察等。商業(yè)銀行通過收集并分析社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，聚類出不同的客戶群體，如高影響力的客戶、存在嚴(yán)重不滿情緒的客戶、轉(zhuǎn)行傾向的客戶，然后向這些客戶群采取更有針對(duì)性的服務(wù)。
（三）精準(zhǔn)營(yíng)銷
通過客戶行為分析并預(yù)測(cè)需求實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷是典型的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。精準(zhǔn)營(yíng)銷包括目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定位，傳播途徑的選擇，營(yíng)銷活動(dòng)執(zhí)行趨勢(shì)分析和異常監(jiān)控，營(yíng)銷活動(dòng)的傳播效果和市場(chǎng)效果評(píng)估，商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析用戶影響力。用戶聚集區(qū)域和日?；顒?dòng)軌跡，用戶基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)使用的規(guī)律，用戶關(guān)注點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)客戶營(yíng)銷。
（四）小微企業(yè)信貸
商業(yè)銀行需要通過大數(shù)據(jù)挖掘，分析和運(yùn)用，去識(shí)別具有市場(chǎng)潛力的中小企業(yè)客戶，完善批量化，專業(yè)化審批，將貸款提供給合適的小微企業(yè)。
四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)策略
大數(shù)據(jù)應(yīng)用取決于三個(gè)因素：數(shù)據(jù)，技術(shù)和思維。因此，商業(yè)銀行需在這三個(gè)方面進(jìn)行體制機(jī)制的創(chuàng)新實(shí)踐，未雨綢繆應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)。
（一）數(shù)據(jù)
商業(yè)銀行需要提升互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)獲取，管理和整合能力，不僅要完成銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合，更重要的是和大數(shù)據(jù)鏈條上其他外部數(shù)據(jù)的整合。商業(yè)銀行不斷地從廣泛來源獲取、量度、建模、處理、分析大容量多類型數(shù)據(jù)，及時(shí)在互聯(lián)互通的流程、服務(wù)、系統(tǒng)間共享數(shù)據(jù)，并將分析結(jié)果應(yīng)用于業(yè)務(wù)決策與支持。
（二）技術(shù)
商業(yè)銀行必須進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，搭建自己的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施來跨越這個(gè)鴻溝。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施分為硬件和軟件兩類。硬件基礎(chǔ)設(shè)施需要通過建設(shè)私有云來提供靈活，按需和動(dòng)態(tài)的IT能力。軟件基礎(chǔ)設(shè)施是指商業(yè)銀行培養(yǎng)一批既熟悉金融，同時(shí)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用有深入了解的復(fù)合型人才，這些人才通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)深度分析，能夠?qū)ξ磥碲厔?shì)有更多的研判和預(yù)測(cè)，并為決策提供智力支持。
（三）思維
大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行必須具有數(shù)據(jù)思維。大數(shù)據(jù)時(shí)代重要特征就是社會(huì)數(shù)字化，一切社會(huì)現(xiàn)象解釋、監(jiān)控、預(yù)測(cè)與規(guī)劃都離不開對(duì)數(shù)據(jù)足跡的收集，整理和分析。因此商業(yè)銀行需要具有數(shù)據(jù)思維，放棄對(duì)因果關(guān)系的渴求，取而代之關(guān)注相關(guān)關(guān)系，放棄對(duì)隨機(jī)樣本關(guān)注，而關(guān)注全數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)分析結(jié)果不是精確性，而是混雜性。
參考文獻(xiàn)：
2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學(xué)子的學(xué)習(xí)生活、社會(huì)實(shí)踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進(jìn)入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”、“社會(huì)征信”、“共享經(jīng)濟(jì)”、“數(shù)字貨幣”、“機(jī)器學(xué)習(xí)”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟(jì)和金融明顯可分的界限被打破。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟(jì)”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動(dòng)均通過移動(dòng)終端進(jìn)行，幾乎不需要現(xiàn)實(shí)貨幣參與，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金流動(dòng)使得“金融脫媒”趨勢(shì)來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對(duì)稱的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號(hào)，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了當(dāng)前高等金融教育的前面，對(duì)傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機(jī)遇。因此，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢(shì)在必行。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)
（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長(zhǎng)”和“亂象叢生”的時(shí)代中逐漸走向成熟，對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強(qiáng)大壓力。實(shí)際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對(duì)稱導(dǎo)致嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)征信缺失、無足值抵押等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對(duì)稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動(dòng)終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會(huì)征信和債務(wù)催收都不再成為問題，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟(jì)等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。
（二）人工智能優(yōu)勢(shì)
與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯(cuò)誤率低，模型不斷進(jìn)行自主訓(xùn)練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面逐步取得優(yōu)勢(shì)。人工智能的核心是機(jī)器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機(jī)、決策樹、隨機(jī)森林、支持向量機(jī)、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機(jī)器學(xué)習(xí)的核心算法和模型不斷“學(xué)習(xí)成長(zhǎng)”，在實(shí)踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對(duì)客戶分類的工作模式。在不遠(yuǎn)的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對(duì)銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。
（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢(shì)
“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點(diǎn)。
（四）規(guī)模優(yōu)勢(shì)
2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)上的規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯，各項(xiàng)交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢(shì)帶來的低成本優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。
（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)
2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對(duì)稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠(yuǎn)程支付場(chǎng)景不斷完善，近場(chǎng)支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)———海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運(yùn)用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導(dǎo)P2P平臺(tái)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財(cái)或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟(jì)大大便利了人們的生活體驗(yàn)和觀念。
二、當(dāng)前高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析
表1是高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實(shí)踐兩個(gè)層面為當(dāng)前高校金融教育如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。
（一）優(yōu)勢(shì)
首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)。自20世紀(jì)80年代我國(guó)建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認(rèn)可、高考招分、學(xué)生素質(zhì)、國(guó)際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會(huì)評(píng)價(jià)等各項(xiàng)指標(biāo)均處于各行業(yè)的前列。同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域在國(guó)際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個(gè)社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當(dāng)前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實(shí)踐實(shí)習(xí)等方面進(jìn)行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進(jìn)行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗(yàn)和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。
（二）劣勢(shì)
傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)、投資、金融工程、銀行經(jīng)營(yíng)與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對(duì)貨幣、投資、資產(chǎn)定價(jià)、股票、債券和財(cái)務(wù)等“純金融”知識(shí)的講授，對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等涉及計(jì)算機(jī)與統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)等跨領(lǐng)域的知識(shí)鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學(xué)思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對(duì)滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔(dān)憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風(fēng)開設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學(xué)內(nèi)容和難度都過猶不及，影響了教學(xué)效果。
（三）機(jī)遇
互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導(dǎo)致銀行業(yè)人才流失嚴(yán)重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進(jìn)入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學(xué)生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對(duì)以民營(yíng)企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴(yán)重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項(xiàng)、論文選題、學(xué)生的實(shí)習(xí)實(shí)踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學(xué)科點(diǎn)申報(bào)、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的細(xì)分和產(chǎn)品之間進(jìn)行內(nèi)部整合。互聯(lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的互動(dòng)來實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的整合運(yùn)作。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界整合實(shí)現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)了我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)在空間和深度上的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營(yíng)銷和管理知識(shí)的跨界復(fù)合型人才，這就對(duì)高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實(shí)踐來看，金融、計(jì)算機(jī)及營(yíng)銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨(dú)立培養(yǎng)，忽略了跨界知識(shí)的構(gòu)建，導(dǎo)致學(xué)生難以適應(yīng)社會(huì)對(duì)復(fù)合型人才的需求。
（四）挑戰(zhàn)
首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實(shí)需求嚴(yán)重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對(duì)成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走到了學(xué)校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強(qiáng)調(diào)“長(zhǎng)尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開設(shè)。消除“教育偏見”達(dá)到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長(zhǎng)尾性”仍然任重道遠(yuǎn)。
三、結(jié)語
高等金融教育承擔(dān)著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會(huì)和家長(zhǎng)的關(guān)切所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點(diǎn)，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學(xué)知識(shí)，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還要具有一定的營(yíng)銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點(diǎn)：（1）注重學(xué)科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強(qiáng)師資建設(shè)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學(xué)研”的合作，樹立“干中學(xué)”的務(wù)實(shí)求真精神。對(duì)此，高校金融教育是有優(yōu)勢(shì)的，要秉持開放理念加強(qiáng)彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，達(dá)到普及金融教育的目的。
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一、大數(shù)據(jù)與高校
伴隨著人類存儲(chǔ)信息量的增長(zhǎng)，越來越多的領(lǐng)域開始加入大數(shù)據(jù)陣營(yíng)，越來越多的行業(yè)開始利用大數(shù)據(jù)分析，大數(shù)據(jù)給我們帶來的影響已經(jīng)悄然成為社會(huì)各行業(yè)運(yùn)行的基礎(chǔ)。
高校作為社會(huì)培養(yǎng)人才的一個(gè)重要的組成部分，目前多數(shù)學(xué)校仍延續(xù)著傳統(tǒng)的教育范式，教學(xué)策略依賴教師的經(jīng)驗(yàn)，教師的學(xué)術(shù)嚴(yán)重落后于社會(huì)科技的發(fā)展，學(xué)校的評(píng)估機(jī)制存在很多漏洞等等。許多專家發(fā)現(xiàn)了高等教育存在的問題，卻沒有更好的解決辦法，以前我們常說“讓事實(shí)說話”，現(xiàn)在我們大聲呼吁“讓數(shù)據(jù)說話，用說話的數(shù)據(jù)”。
二、迎接大數(shù)據(jù)
迎接大數(shù)據(jù)的到來首先要做的就是思維模式的改變。大數(shù)據(jù)科學(xué)本身其實(shí)是許多學(xué)科例如統(tǒng)計(jì)學(xué)，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，機(jī)器學(xué)習(xí)，計(jì)算機(jī)技術(shù)，方法論相結(jié)合的跨學(xué)科科技，以多種理論為基礎(chǔ)而誕生的新興科技，使用者必須要對(duì)自己原本的思維模式進(jìn)行相應(yīng)的變革。
大數(shù)據(jù)首先強(qiáng)調(diào)的是“大”，采集一切有關(guān)甚至表面上看似“無關(guān)”的數(shù)據(jù)，也就是以后用于分析的數(shù)據(jù)要是全體數(shù)據(jù)，我們稱之為“全數(shù)據(jù)”；其次，采集的數(shù)據(jù)講究的是模糊，而不是精確，數(shù)據(jù)的種類模糊，數(shù)據(jù)的分析模糊，而預(yù)測(cè)分析的準(zhǔn)確度來源于數(shù)據(jù)量之大，正所謂“量變帶來質(zhì)變”；最后，就是對(duì)于大數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，我們要明確“是什么”，而不必在乎“為什么”。于是，大數(shù)據(jù)體系形成了思維的改變?nèi)ゲ杉瘮?shù)據(jù)，從而獲得“大數(shù)據(jù)”，利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)和算法來得到更為有效更為精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)。
三、使用大數(shù)據(jù)
（一）大數(shù)據(jù)的來源。高校中其實(shí)蘊(yùn)含著更加豐富的數(shù)據(jù)，從學(xué)生的角度來說，學(xué)生的消費(fèi)，家庭情況，宿舍活動(dòng)，選課信息，學(xué)習(xí)進(jìn)度，作業(yè)完成進(jìn)度，考試成績(jī)的比對(duì)，參與的社團(tuán)，參加的競(jìng)賽，參加的活動(dòng)，已經(jīng)畢業(yè)的學(xué)生就業(yè)情況，社會(huì)職業(yè)供求關(guān)系，就業(yè)的滿意度調(diào)查等等太多數(shù)據(jù)，從教師的角度，教學(xué)過程的監(jiān)控，教學(xué)內(nèi)容的整理，課程設(shè)計(jì)，，學(xué)生的成績(jī)變化，論文質(zhì)量，參與活動(dòng)，科研項(xiàng)目等等數(shù)據(jù)，還要從社會(huì)，從家長(zhǎng)，從宿舍，從第三方機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)。由此可以看到整個(gè)校園的數(shù)據(jù)其實(shí)是一個(gè)極度龐大的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)的集合才是“大數(shù)據(jù)”。
（二）大數(shù)據(jù)不是單純的“數(shù)字化”。例如，某個(gè)教師采用計(jì)算機(jī)多媒體課件，或者使用在線視頻課程，或者加入MOOC的陣營(yíng)，這僅僅是簡(jiǎn)單的將原本文字的東西變成“0和1“而已，這是數(shù)字化，不是大數(shù)據(jù)，充其量算是實(shí)現(xiàn)“大數(shù)據(jù)”而使用的計(jì)算機(jī)技術(shù)。我們真正要做的是在這些計(jì)算機(jī)平臺(tái)中去采集我們需要的數(shù)據(jù)，甚至收集我們看似毫無關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)。
（三）廣義量化的數(shù)據(jù)。建立大數(shù)據(jù)，需要將一切信息進(jìn)行量化，把文字量化，把數(shù)字量化，把地理位置量化，把溝通語言量化，把一切可以量化的信息都變成數(shù)據(jù)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)。
（四）大數(shù)據(jù)的作用。高校的大數(shù)據(jù)，要還原真實(shí)的教學(xué)質(zhì)量，真實(shí)的就業(yè)情況，真實(shí)的師資力量，真實(shí)的管理決策成效，不能簡(jiǎn)單的用問卷調(diào)查得出“好、不好”的結(jié)論。大數(shù)據(jù)發(fā)掘了時(shí)間價(jià)值，節(jié)約了時(shí)間，歷史數(shù)據(jù)的總結(jié)，實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的分析，以及對(duì)未來的預(yù)測(cè)。這一切都是建立在時(shí)間這個(gè)維度上的大數(shù)據(jù)成果。
四、小心大數(shù)據(jù)
（一）數(shù)據(jù)的隱私和安全。在高校中，學(xué)生的成績(jī)，學(xué)生的基本信息，學(xué)生在網(wǎng)站上發(fā)表的信息，對(duì)老師客觀的評(píng)價(jià)，學(xué)生參與的活動(dòng)，教師的論文，就業(yè)信息等等一些相對(duì)可以公開的數(shù)據(jù)，但是經(jīng)過分析和預(yù)測(cè)得到的評(píng)估結(jié)果，卻涉及到了個(gè)人隱私。這也就是非隱私數(shù)據(jù)經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析得到的隱私結(jié)論的現(xiàn)象。那么我們?cè)撊绾伪Ｗo(hù)這些隱私，是需要相應(yīng)的規(guī)范去保護(hù)，對(duì)于數(shù)據(jù)的使用和加工者要有詳細(xì)的法律責(zé)任，以保護(hù)非隱私數(shù)據(jù)提供者的合法權(quán)益。
（二）永久存在的數(shù)據(jù)。高校對(duì)于學(xué)生在校期間或者對(duì)于教師在校期間所有發(fā)生的數(shù)據(jù)，比如大到一次獎(jiǎng)學(xué)金，一次公開獲獎(jiǎng)，小到每次活動(dòng)記錄，一次出勤，一次缺勤，這些曾經(jīng)否定我們進(jìn)步的數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)的時(shí)代變成了永久存在的數(shù)據(jù)，我們?nèi)绾螌?duì)待和處理這部分?jǐn)?shù)據(jù)，是一個(gè)值得深思的問題。
（三）知“難”而“退”。高校利用大數(shù)據(jù)的分析得出對(duì)于某個(gè)學(xué)生的學(xué)習(xí)建議，讓該學(xué)生能夠輕松避開自己的弱項(xiàng)，選擇相對(duì)平坦的路線進(jìn)行學(xué)習(xí)，那么這樣的結(jié)果是不是教育者希望看到的。我們一直崇尚學(xué)生學(xué)者要迎難而上，不要輕言放棄，要主動(dòng)迎接挑戰(zhàn)，現(xiàn)在有了大數(shù)據(jù)分析，他們可以輕松避開困難，為學(xué)生創(chuàng)造一條平坦的道路。這樣的結(jié)果是我們作為教育者希望得到的嗎？
結(jié) 語
任何新的變革，都需要時(shí)代的磨練，大數(shù)據(jù)時(shí)代剛剛起步，他要走的路還很長(zhǎng)很長(zhǎng)，他需要完善的地方還很多很多?，F(xiàn)在我們要做的就是接受大數(shù)據(jù)，然后忘記大數(shù)據(jù)，讓大數(shù)據(jù)這個(gè)理念變成“計(jì)算機(jī)”一樣的通俗，一樣的深入人心。我們需要關(guān)注大數(shù)據(jù)，使用大數(shù)據(jù)，我們也需要和大數(shù)據(jù)一起成長(zhǎng)，更好的發(fā)揮它的作用。高校未來離不開大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的發(fā)展也離不開高校，讓每個(gè)學(xué)生、每個(gè)教師都步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，去體會(huì)其中的奧妙，去感受他給我們帶來一場(chǎng)劃時(shí)代的變革，每個(gè)高校建立大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)勢(shì)在必行。
中圖分類號(hào)：F49 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）003-000-01
近年來，隨著人民生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)了越來越多家庭的生活中，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率在2010年6月達(dá)到了31.8%，超過了世界平均水平，此后，互聯(lián)網(wǎng)普及率仍穩(wěn)步提升，至2015年6月，中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)6.68億人，比整個(gè)歐盟的人口數(shù)量還要多。這樣巨大的網(wǎng)民基數(shù)無疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了優(yōu)渥的土壤。
回望2013年6月13日，支付寶公司推出了余額寶，引起了市場(chǎng)的轟動(dòng)，到如今，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，銀行、基金、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛殺入這片藍(lán)海，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品總量快速增長(zhǎng)。僅用了不到一個(gè)月的時(shí)間，支付寶就融資超過100億人民幣，截至2014年一季度末，支付寶共融資5412.75億元，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)融資超過一萬億元人民幣。
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有著隨時(shí)可申購(gòu)贖回、沒有申購(gòu)資金門檻要求、年化收益率遠(yuǎn)高于活期存款等優(yōu)勢(shì)，再考慮到對(duì)于熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人士來說，購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品通常可以“一鍵式”完成，比去銀行存款更加便利。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的這些先天優(yōu)勢(shì)，以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和銀行存款（尤其是活期存款）的高度可替代性，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的興起對(duì)傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)造成了一定沖擊。
大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都擁有相似的商業(yè)模式，下面就以“余額寶”為例分析狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的商業(yè)模式。
“余額寶”的發(fā)行主體是支付寶公司，是以“余額寶”為橋梁，將用戶的閑散資金和貨幣型基金聯(lián)系起來，能夠帶來余額增值的一項(xiàng)服務(wù)。在一個(gè)完整的使用流程中，用戶首先通過將銀行卡里的資金充值進(jìn)入實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬戶；再用支付寶賬戶申購(gòu)“余額寶”；申購(gòu)“余額寶”的資金將被統(tǒng)一劃至天弘貨幣基金賬戶內(nèi)，天弘貨幣基金在市場(chǎng)上進(jìn)行合理投資、獲得收益；當(dāng)用戶申請(qǐng)贖回或使用支付寶進(jìn)行支付時(shí)，天弘貨幣基金將獲得的收益扣除其他費(fèi)用后轉(zhuǎn)入用戶的支付寶賬戶。
在這個(gè)流程中最重要的一個(gè)創(chuàng)新就在于實(shí)現(xiàn)了“余額寶”和天弘貨幣型基金的無縫對(duì)接，通常貨幣型基金都是T+1贖回的模式，但考慮到這會(huì)極大影響用戶體驗(yàn)，支付寶公司通過自行墊資，使得“余額寶”實(shí)現(xiàn)了T+0日贖回。即當(dāng)用戶把賬戶余額轉(zhuǎn)入“余額寶”時(shí)，后臺(tái)系統(tǒng)自動(dòng)申購(gòu)了天弘貨幣型基金，當(dāng)用戶轉(zhuǎn)出資金或進(jìn)行支付時(shí)，后臺(tái)系統(tǒng)從支付寶公司的墊資中即時(shí)抽出相對(duì)應(yīng)的數(shù)額完成轉(zhuǎn)出，同時(shí)贖回天宏貨幣基金，T+1日到賬填補(bǔ)墊資，從而實(shí)現(xiàn)了即時(shí)轉(zhuǎn)出和無縫對(duì)接。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還有投資起點(diǎn)較低，開通方便，流動(dòng)性高等優(yōu)點(diǎn)。
回到商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)來看，由于客戶手中的資金是有限的，活期儲(chǔ)蓄和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在功能性上的高度替代性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相對(duì)較高的收益率，使得活期儲(chǔ)蓄最容易被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擠占，個(gè)人定期儲(chǔ)蓄由于收益率仍稍高于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，因此受到的影響相對(duì)較小。
在理財(cái)產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品門檻較高，用戶體驗(yàn)也有提高的空間；在活期存款方面，活期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)不受重視，商業(yè)銀行給出了極低的利率；在基金銷售方面，大型商業(yè)銀行對(duì)代銷傭金有極大的定價(jià)權(quán)，大幅削減了基金公司的利潤(rùn)率，尤其是規(guī)模較小的基金公司在與銀行合作時(shí)更加被動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正是針對(duì)商業(yè)銀行這三個(gè)“不夠合理”的現(xiàn)狀而生，為客戶提供高利率、低門檻、良好體驗(yàn)的金融產(chǎn)品，使得銀行客戶開始轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，銀行的理財(cái)產(chǎn)品、活期存款、基金代銷三塊業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊比其他業(yè)務(wù)更大。
銀行作為有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)，比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有更多的線下優(yōu)勢(shì)，相對(duì)來說，經(jīng)常去網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄或辦業(yè)務(wù)的客戶都比較依賴于線下，因此，中小型銀行若要守住現(xiàn)有市場(chǎng)，一定要立足實(shí)際情況，利用好線下優(yōu)勢(shì)，定位于主要服務(wù)線下客戶，強(qiáng)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)服務(wù)能力，加強(qiáng)自身優(yōu)勢(shì)。
一方面可以大力發(fā)展社區(qū)支行和小微支行建設(shè)，下沉中小型銀行經(jīng)營(yíng)重心至老百姓身邊，在社區(qū)內(nèi)部設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。這種加強(qiáng)為個(gè)人客戶服務(wù)的業(yè)務(wù)模式符合中小型銀行的實(shí)際情況，只有差異化競(jìng)爭(zhēng)，才能夠在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)下存活。
另一方面可以推廣銀行業(yè)務(wù)和小型便民點(diǎn)相結(jié)合的新模式?，F(xiàn)在大多數(shù)小區(qū)或者村鎮(zhèn)都設(shè)有小型便民點(diǎn)，有許多區(qū)域的小型便民點(diǎn)已經(jīng)開始和銀行合作，通過委托模式，用互聯(lián)網(wǎng)或信息電話等手段為社區(qū)內(nèi)及社區(qū)周邊持卡用戶提供信息轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、查詢、存取款、支付等業(yè)務(wù)的便民服務(wù)點(diǎn)。該策略不需局限于傳統(tǒng)的便民點(diǎn)模式，現(xiàn)在許多小區(qū)還設(shè)置了網(wǎng)購(gòu)提貨點(diǎn)，這是方便將網(wǎng)絡(luò)支付和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合的絕佳渠道。
大數(shù)據(jù)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的殺手锏，商業(yè)銀行也應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)，享受互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來的技術(shù)紅利。各個(gè)行業(yè)都開始嘗試運(yùn)用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行運(yùn)營(yíng)決策，這是一次巨大的轉(zhuǎn)型，工作方式和思維都有很大的變化。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司用大數(shù)據(jù)作為工具、高舉互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)軍金融行業(yè)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)奮起應(yīng)對(duì)，大力挖掘數(shù)據(jù)背后的信息，推出依托銀行海量歷史數(shù)據(jù)的電商平臺(tái)。實(shí)際上部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始推出自己的電商平臺(tái)，以此積累交易和轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)，打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，例如中國(guó)建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”上線一周年的營(yíng)業(yè)額超過90億，之后還有交通銀行推出的“交博匯”，中國(guó)銀行、中信銀行、民生銀行業(yè)分別開設(shè)了自己的電商銀行。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行需要的是能將金融和大數(shù)據(jù)融會(huì)貫通的人才，由懂大數(shù)據(jù)的人才為商業(yè)銀行進(jìn)行決策分析，可以讓商業(yè)銀行跟上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一定程度上保持現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)地位。 [本文由WWw. dYlW.nEt提供，第 一專業(yè)教學(xué)論文，歡迎光臨dYLW.neT]
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中國(guó)人民大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、法學(xué)、商學(xué)等學(xué)科居全國(guó)領(lǐng)先地位，與這些優(yōu)勢(shì)學(xué)科相結(jié)合，促進(jìn)學(xué)科交叉與融合，是學(xué)校工程碩士的發(fā)展方向和目標(biāo)定位。我們?cè)O(shè)立了5個(gè)研究方向，其中金融信息工程方向是軟件工程學(xué)科與金融學(xué)科的結(jié)合，企業(yè)信息化與電子政務(wù)是軟件工程學(xué)科與工商管理學(xué)科的結(jié)合，計(jì)算機(jī)取整與司法鑒定是軟件工程學(xué)科與法學(xué)的結(jié)合，大數(shù)據(jù)與云計(jì)算方向、基礎(chǔ)軟件方向都是我校計(jì)算機(jī)學(xué)科的重點(diǎn)研究方向。這5個(gè)研究方向與學(xué)校的優(yōu)勢(shì)學(xué)科緊密結(jié)合，充分彰顯了中國(guó)人民大學(xué)全日制工程碩士的培養(yǎng)目標(biāo)和定位。學(xué)生可根據(jù)興趣自行選擇研究方向，根據(jù)研究方向選修相應(yīng)的課程。中國(guó)人民大學(xué)在工程碩士的招生、培養(yǎng)模式方案設(shè)置、學(xué)生實(shí)踐落實(shí)、質(zhì)量體系控制的過程中都與人文社科學(xué)科緊密結(jié)合，目標(biāo)明確，過程嚴(yán)謹(jǐn)。
1.2D（執(zhí)行）——實(shí)施培養(yǎng)方案，嚴(yán)格培養(yǎng)過程，完善質(zhì)量保障
工程碩士培養(yǎng)要經(jīng)過3個(gè)重要環(huán)節(jié)：課程學(xué)習(xí)、企業(yè)實(shí)習(xí)和學(xué)位論文。在每一個(gè)環(huán)節(jié)中又有若干環(huán)節(jié)，為保證培養(yǎng)質(zhì)量，我們嚴(yán)格規(guī)范每個(gè)環(huán)節(jié)[2]。圖2是一套完整的工程碩士培養(yǎng)質(zhì)量保障體系。
1.2.1課程環(huán)節(jié)
在課程環(huán)節(jié)，除嚴(yán)格執(zhí)行培養(yǎng)方案外，每門課程都有教學(xué)大綱。授課期間要進(jìn)行教學(xué)評(píng)估，學(xué)生給每位授課老師在教學(xué)態(tài)度、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方式、教學(xué)效果等方面進(jìn)行打分，也可給出具體的意見和建議。評(píng)估結(jié)果和學(xué)生給出的意見將會(huì)反饋給老師，讓老師在教學(xué)中不斷改進(jìn)提高。每個(gè)年級(jí)的碩士班設(shè)立一名班主任，協(xié)調(diào)課程安排，了解學(xué)生動(dòng)態(tài)，組織課余活動(dòng)。
1.2.2實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)
面向行業(yè)進(jìn)行專業(yè)實(shí)踐是培養(yǎng)模式高層次應(yīng)用型人才的重要環(huán)節(jié)。落實(shí)實(shí)習(xí)基地和實(shí)習(xí)制度是保障實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)有效完成的關(guān)鍵。我們選取與軟件工程學(xué)科相關(guān)的高新技術(shù)型企業(yè)、金融信息化企業(yè)等作為學(xué)生的實(shí)習(xí)基地，在實(shí)習(xí)基地聘請(qǐng)企業(yè)導(dǎo)師，具體指導(dǎo)學(xué)生的實(shí)踐環(huán)節(jié)。在實(shí)習(xí)過程中，制訂實(shí)習(xí)管理辦法，明確實(shí)習(xí)的時(shí)間、形式、要求，通過《企業(yè)實(shí)習(xí)手冊(cè)》對(duì)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)進(jìn)行過程控制。
1.2.3論文環(huán)節(jié)
工程碩士學(xué)位論文是工程碩士研究生掌握理論知識(shí)、實(shí)踐能力、創(chuàng)新能力的全面體現(xiàn)，也是衡量培養(yǎng)質(zhì)量和授予學(xué)位的重要標(biāo)志。工程碩士的學(xué)位論文與工學(xué)碩士的學(xué)位論文側(cè)重點(diǎn)不同，它更加重視解決工程實(shí)踐的問題，因此論文的形式和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也有不同的要求。我們將工程碩士論文劃分為系統(tǒng)研制報(bào)告、IT管理類論文、工程設(shè)計(jì)類論文以及學(xué)術(shù)研究類論文4種類型，每一種類型都對(duì)論文提出了相應(yīng)的要求。為保證論文的最終質(zhì)量，我們?cè)谡撐碾A段設(shè)置了開題報(bào)告、、預(yù)答辯、論文評(píng)閱、論文答辯5個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的要求規(guī)范及實(shí)施辦法，任何一個(gè)環(huán)節(jié)不通過，都不能進(jìn)入下一個(gè)環(huán)節(jié)，這就保證了能夠進(jìn)入答辯的論文基本質(zhì)量。具體實(shí)施如下：（1）開題報(bào)告環(huán)節(jié)。學(xué)院組織不少于3人的開題報(bào)告評(píng)審組，對(duì)學(xué)生的學(xué)位論文開題報(bào)告進(jìn)行評(píng)審。基于工程碩士的培養(yǎng)目標(biāo)，我們制訂了開題報(bào)告評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)文件包括《開題報(bào)告模版》《工程碩士學(xué)位論文開題評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》。（2）環(huán)節(jié)。為了有效懲戒學(xué)位論文學(xué)術(shù)不端行為，保證研究生學(xué)位論文質(zhì)量，加強(qiáng)研究生學(xué)術(shù)道德和學(xué)術(shù)規(guī)范建設(shè)，我們針對(duì)研究生學(xué)位論文學(xué)術(shù)不端行為進(jìn)行專門審查，采取軟件檢測(cè)的方法，務(wù)求論文重復(fù)率不超過10%。相關(guān)文件包括《信息學(xué)院開展研究生學(xué)位論文學(xué)術(shù)不端行為審查工作辦法》。（3）預(yù)答辯環(huán)節(jié)。工程碩士學(xué)位論文預(yù)答辯是保證學(xué)位論文質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)，是對(duì)進(jìn)入答辯環(huán)節(jié)論文的又一輪篩選。相關(guān)文件包括《信息學(xué)院工程碩士研究生學(xué)位論文預(yù)答辯工作實(shí)施辦法》《中國(guó)人民大學(xué)信息學(xué)院工程碩士學(xué)位論文預(yù)答辯評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》。（4）論文評(píng)閱環(huán)節(jié)。由兩名專家對(duì)論文進(jìn)行評(píng)閱，其中至少一名校外企業(yè)評(píng)閱專家針對(duì)論文的應(yīng)用性給予評(píng)審和評(píng)價(jià)。（5）論文答辯環(huán)節(jié)。嚴(yán)格執(zhí)行學(xué)校關(guān)于學(xué)位論文答辯環(huán)節(jié)的規(guī)定，保證通過的論文質(zhì)量。
1.3C（檢查）——培養(yǎng)質(zhì)量檢驗(yàn)
培養(yǎng)質(zhì)量的高低可以從論文質(zhì)量、教師學(xué)生的反饋、就業(yè)情況3個(gè)方面來檢驗(yàn)。
1.3.1論文質(zhì)量
論文寫作過程5個(gè)環(huán)節(jié)的把關(guān)保證了通過答辯的論文已經(jīng)過至少3次專家評(píng)判、1次。在某個(gè)環(huán)節(jié)被淘汰的論文，需要重新修改后才可以再次進(jìn)入答辯。
1.3.2學(xué)生和教師的反饋
我們定期舉行授課教師、學(xué)術(shù)導(dǎo)師、企業(yè)導(dǎo)師座談會(huì)和學(xué)生座談會(huì)，通過座談會(huì)的形式，收集學(xué)生和老師對(duì)培養(yǎng)方案、課程設(shè)置、實(shí)習(xí)安排、論文等環(huán)節(jié)的意見和建議，聽取學(xué)生和老師的評(píng)價(jià)意見，聽取導(dǎo)師反映的培養(yǎng)和指導(dǎo)過程中出現(xiàn)的問題，為下一步改進(jìn)方案作準(zhǔn)備。
1.3.3就業(yè)情況
工程碩士的培養(yǎng)目標(biāo)面向企業(yè)、面向?qū)嵺`，因此學(xué)生的就業(yè)情況最能反映我們的培養(yǎng)質(zhì)量。企業(yè)在選拔人才時(shí)有它所關(guān)注的指標(biāo)，企業(yè)的人才需求是否與我們的培養(yǎng)目標(biāo)一致，從就業(yè)率及就業(yè)情況就能反映出來。2012年人民大學(xué)第一屆全日制工程碩士畢業(yè)生和2013年第二屆畢業(yè)生的就業(yè)率均為100%，畢業(yè)去向?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)、國(guó)家機(jī)關(guān)、大型國(guó)有企業(yè)（非金融類）、外資企業(yè)和國(guó)內(nèi)其他知名企業(yè)，有的學(xué)生甚至同時(shí)拿到幾家單位的錄用通知。以2010級(jí)為例，50名學(xué)生的畢業(yè)去向數(shù)據(jù)分布情況如圖3所示。從圖3可以看出，近一半的學(xué)生被金融機(jī)構(gòu)錄用，這與我們最初設(shè)定的培養(yǎng)目標(biāo)不謀而合。我們秉承與人文社科優(yōu)勢(shì)學(xué)科相結(jié)合的理念，將金融與軟件工程結(jié)合起來，學(xué)生在課程學(xué)習(xí)、企業(yè)實(shí)習(xí)等環(huán)節(jié)都接受了相應(yīng)的培養(yǎng)和訓(xùn)練，這樣的畢業(yè)生一定是用人單位所歡迎的。
1.4A（處置）——總結(jié)、反思及改進(jìn)
PDCA理論的最后一個(gè)步驟，是對(duì)于既往的總結(jié)與反思，提出改進(jìn)措施。通過檢驗(yàn)和反思，我們對(duì)培養(yǎng)方案進(jìn)行更精細(xì)化的調(diào)整，對(duì)開題、評(píng)閱、答辯的各個(gè)環(huán)節(jié)以及管理流程進(jìn)行改進(jìn)，使之更適應(yīng)工程碩士的培養(yǎng)。
金融學(xué)課程是理論性、時(shí)效性和應(yīng)用性較強(qiáng)的學(xué)科。在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加速的國(guó)際背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融快速發(fā)展，社會(huì)上迫切需要培養(yǎng)大量的具有扎實(shí)理論基礎(chǔ)、了解金融發(fā)展現(xiàn)狀、掌握金融技能的人才，解決我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的問題。在高等院校中開設(shè)公共選修課，由學(xué)生自主選擇學(xué)習(xí)，是體現(xiàn)學(xué)生個(gè)體差異性的必然要求，對(duì)拓寬學(xué)生的知識(shí)視野，優(yōu)化學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)學(xué)生知識(shí)、能力、素質(zhì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提高學(xué)生的科學(xué)和人文素養(yǎng)，促進(jìn)學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新精神的養(yǎng)成和創(chuàng)新能力、實(shí)踐能力的提高，培養(yǎng)各種技能，發(fā)揮個(gè)性優(yōu)勢(shì)，提高綜合素質(zhì)，增強(qiáng)就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力，拓寬就業(yè)渠道起到積極作用。
現(xiàn)階段金融教學(xué)迫切需要進(jìn)行改革和創(chuàng)新，借鑒先進(jìn)國(guó)家的課程設(shè)置，結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，通過開設(shè)前沿創(chuàng)新科學(xué)的金融學(xué)課程，重視學(xué)科交叉，拓寬學(xué)生的學(xué)術(shù)視野。在高等院校開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課程，系統(tǒng)地、有側(cè)重地介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析案例模式，比較互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融理論和實(shí)踐異同，介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，讓學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)過程中學(xué)習(xí)如何整合金融市場(chǎng)信息，與金融市場(chǎng)發(fā)展步伐保持一致，養(yǎng)成不斷更新知識(shí)系統(tǒng)的習(xí)慣。
一、開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的目的和意義
2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)社交等新一代信息通訊技術(shù)風(fēng)起云涌，余額寶、p2p、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)等基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的新型機(jī)構(gòu)正在迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，必然推動(dòng)現(xiàn)代金融學(xué)的發(fā)展。開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》公開課課程具有如下目的與意義：一是為了了解互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)生普及知識(shí)，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和外延，討論互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)策略，豐富學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)。二是讓學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景、現(xiàn)狀和未來的發(fā)展走勢(shì)。三是鼓勵(lì)學(xué)生培養(yǎng)創(chuàng)新思維，理解互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式、第三方支付、眾籌等模式的創(chuàng)新與挑戰(zhàn)。四是全面認(rèn)識(shí)技術(shù)變革帶來的影響，介紹金融大數(shù)據(jù)分析與互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮學(xué)科交叉教學(xué)的作用。五是培養(yǎng)學(xué)生用思辨的思考方式分析新時(shí)期下金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，完善市場(chǎng)監(jiān)管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)。
二、《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的課程內(nèi)容體系設(shè)置
（一）教材的篩選
互聯(lián)網(wǎng)金融是一門新興的研究領(lǐng)域，目前尚未有系統(tǒng)的教材可以直接采用，本課程的教學(xué)材料由相關(guān)的專著和市場(chǎng)信息整理而得。本課程使用三本相關(guān)專著：一是羅明雄、唐穎、劉勇合著的《互聯(lián)網(wǎng)金融》，二是盛佳編寫的《互聯(lián)網(wǎng)金融第三浪：眾籌崛起》，三是芮曉武和劉烈宏合著的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2013版）。這三本專著較為系統(tǒng)全面地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程所取得的成就與出現(xiàn)的問題，并進(jìn)行了較深入的分析。
（二）教材內(nèi)容的安排
本課程主要涉及以下教學(xué)內(nèi)容：第一章互聯(lián)網(wǎng)金融的概況、內(nèi)涵和外延，第二章互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮回顧，第三章第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融，第四章p2p網(wǎng)貸，第五章眾籌興起與發(fā)展，第六章大數(shù)據(jù)金融，第七章互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)模式分析，第八章互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管。課程內(nèi)容介紹上以中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起與發(fā)展為主線，重視與美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)模式做比較。
（三）教學(xué)手段的利用
在教育思想上，本課程強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新性、實(shí)用性、研究性，培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)和研究興趣，以期對(duì)傳統(tǒng)金融教學(xué)系統(tǒng)做有益的補(bǔ)充和拓展。我主要采用的教學(xué)手段如下：一是課堂講授，以生動(dòng)精辟的語言講述互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，啟發(fā)學(xué)生多做前瞻性思考和研究性探討。二是充分利用多媒體教學(xué)手段，播放一些與教學(xué)內(nèi)容相關(guān)的影像資料、紀(jì)錄片等，通過形式多樣的多媒體教學(xué)手段，調(diào)動(dòng)聲、光、色，更強(qiáng)烈地刺激學(xué)生，活躍課堂氣氛，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)研究興趣，達(dá)到良好的教學(xué)效果。三是充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮學(xué)生的主觀能動(dòng)性，積極主動(dòng)地根據(jù)教學(xué)內(nèi)容提出觀點(diǎn)，并通過項(xiàng)目討論互動(dòng)的形式，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)和能力。
（四）考核方式的設(shè)計(jì)
本課程考核最
成績(jī)由平時(shí)考核成績(jī)和期末考核成績(jī)等組成。各部分成績(jī)均以百分制單獨(dú)記分，加權(quán)平均記為最后成績(jī)總分，各部分權(quán)重分別為總成績(jī)的35%、65%。平時(shí)考核成績(jī)由三個(gè)部分組成，在學(xué)習(xí)本課程期間要求學(xué)生寫課程學(xué)習(xí)心得、課堂作業(yè)、課堂考勤。期末采取開卷考試的方式，以論文的形式考核。為確保論文質(zhì)量，提前四周布置論題范圍，確定課程論文的寫作方法及規(guī)范要求。
三、《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程開設(shè)所面臨的難點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個(gè)原本不相干行業(yè)之間的合作、融合，互取其長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通提供了一種新興金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)：金融服務(wù)高效化、便捷化、低成本化、長(zhǎng)尾化和大數(shù)據(jù)化。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)出多元化、差異化的發(fā)展路徑，出現(xiàn)了第三方支付、人人貸、電商+信貸、眾籌、傳統(tǒng)金融信息化、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶和虛擬信用等多種模式。相關(guān)方面的知識(shí)和案例可謂目不暇接，日新月異，如何精挑細(xì)選，如何精辟生動(dòng)地講解，緊密聯(lián)系實(shí)際，需要授課者做大量細(xì)致的學(xué)習(xí)和準(zhǔn)備工作，以達(dá)到較好的課堂教學(xué)效果。對(duì)于這樣一個(gè)新興邊緣課程，必要時(shí)請(qǐng)實(shí)務(wù)部門的專業(yè)人士客座講授，有利于學(xué)生了解該課程的最新動(dòng)態(tài)，增強(qiáng)對(duì)實(shí)際操作的感性認(rèn)識(shí)，使任課教師獲益匪淺。互聯(lián)網(wǎng)金融課程本身主要體現(xiàn)了相關(guān)學(xué)科交叉融合的特色。金融學(xué)與金融創(chuàng)新、財(cái)務(wù)管理、統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交叉互補(bǔ)應(yīng)通有機(jī)結(jié)合。多學(xué)科的內(nèi)容要求改進(jìn)課程教學(xué)方法和教學(xué)手段，考慮現(xiàn)代金融實(shí)證和實(shí)用性，改變傳統(tǒng)的“填鴨式”教學(xué)方式，加強(qiáng)實(shí)踐環(huán)節(jié)，推廣案例教學(xué)、專題討論等各種新穎的教學(xué)方法方式，培養(yǎng)學(xué)生將抽象的理論知識(shí)運(yùn)用于實(shí)際工作的能力。正確處理好知識(shí)的持續(xù)性與變革性的關(guān)系，教學(xué)內(nèi)容既保持課程內(nèi)容的相對(duì)穩(wěn)定性，使學(xué)生掌握本課程的基礎(chǔ)理論知識(shí)，又不斷吸納新知識(shí)、新信息，對(duì)該領(lǐng)域發(fā)展的前沿信息不斷更新升級(jí)。
互聯(lián)網(wǎng)金融課程的學(xué)科交叉的特點(diǎn)對(duì)選課學(xué)生的專業(yè)基礎(chǔ)素質(zhì)提出了更高要求。由于課程對(duì)多個(gè)學(xué)科的交叉和滲透的特點(diǎn)，在選修本課程前，對(duì)金融學(xué)、金融市場(chǎng)學(xué)、金融監(jiān)管等課程要有必要的了解和學(xué)習(xí)。為了解決這個(gè)問題，在開設(shè)課程時(shí)可以考慮此公選課程主要面向大三和大四具有一定金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)的學(xué)生授課，保證教師與學(xué)生的有效互動(dòng)，達(dá)到教學(xué)質(zhì)量要求。
高等院校應(yīng)該加大對(duì)公選課的支持力度和資金投入，尤其是對(duì)于課程涉及的教學(xué)資料和工具的購(gòu)置應(yīng)予以支持，對(duì)于優(yōu)秀的公選課要給予適當(dāng)?shù)陌?jiǎng)和獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)教師的工作積極性，打造精品課程。高校應(yīng)重視教師資源的優(yōu)化配置，積極邀請(qǐng)知名學(xué)者和專家做兼職教授或講座講授，加強(qiáng)學(xué)校師資力量，開闊學(xué)生的專業(yè)視野，優(yōu)化學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)。
四、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的現(xiàn)代金融形式，其并不僅局限于為傳統(tǒng)金融所忽視的市場(chǎng)，而且不斷拓展金融服務(wù)的生產(chǎn)可能性邊界和核心服務(wù)領(lǐng)域。其作為一門與金融相關(guān)的公共選修課，學(xué)生按照興趣選擇一個(gè)跨學(xué)科課程，能夠吸引學(xué)生的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)信息的反映。本課程的開設(shè)有必要順應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的趨勢(shì)，保證教學(xué)內(nèi)容的先進(jìn)性甚至是超前性。教師在授課過程中需要不斷研究學(xué)習(xí)新知，探索新的教學(xué)方法，盡力保證教學(xué)質(zhì)量和效果。
參考文獻(xiàn)：
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doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.003
[中圖分類號(hào)]D630.9 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）02-000-02
官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度是預(yù)防腐敗的一項(xiàng)重要制度，是實(shí)現(xiàn)黨的十以來全面治黨反腐倡廉“不敢腐、不想腐、不能腐”目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。近年來，財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度正逐步確立并取得了一定的成績(jī)，但官員申報(bào)意愿低、核查難度大、預(yù)警效果差一直困擾其發(fā)展。官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)，關(guān)鍵是“財(cái)產(chǎn)”，管住了財(cái)產(chǎn)的流向與路徑，降低其來路與去向的隱秘性，財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度才能真正有效果。大數(shù)據(jù)時(shí)代，人人都會(huì)留下自己的“數(shù)據(jù)足跡”，以官員“財(cái)產(chǎn)”異動(dòng)為切入點(diǎn)，引入大數(shù)據(jù)思維，利用云計(jì)算等新技術(shù)、新方法，就能從無數(shù)的“數(shù)據(jù)足跡”中了解申報(bào)者的狀況，從而起到全面核查、自動(dòng)預(yù)警的效果。當(dāng)前的官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)，不僅需要理論突破，更需要技術(shù)創(chuàng)新，基于大數(shù)據(jù)思維技術(shù)將為官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度創(chuàng)新開辟一條全新的路徑。
1 國(guó)外研究綜述
“大數(shù)據(jù)”（Big data）是指“無法通過目前主流軟件工具，在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理，并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策更積極目的的信息?！边@個(gè)概念由Nature雜志于2008年最早提出，隨后Science雜志于2011年闡述了大數(shù)據(jù)在科學(xué)研究領(lǐng)域的重要性，同年6月，麥肯錫全球研究所首次論述了“大數(shù)據(jù)時(shí)代”，并將大數(shù)據(jù)方法引入社會(huì)問題領(lǐng)域。維克托?邁爾-舍恩伯格教授與肯尼思?庫(kù)克耶是大數(shù)據(jù)社會(huì)問題研究領(lǐng)域的杰出代表，2012年他們合著的《大數(shù)據(jù)時(shí)代：生活、工作與思維的大變革》通過對(duì)比大數(shù)據(jù)思維與傳統(tǒng)小數(shù)據(jù)思維的異同，闡述了“大數(shù)據(jù)時(shí)代”對(duì)人們的生活、工作帶來革命性的影響。
現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用于社會(huì)各領(lǐng)域。在商業(yè)領(lǐng)域，沃爾瑪利用大數(shù)據(jù)，可以清晰掌握全球27個(gè)國(guó)家11 457家門店近700萬種商品任一時(shí)段的銷售數(shù)據(jù)和銷售細(xì)節(jié)，并據(jù)此預(yù)測(cè)顧客需求。在公共行政領(lǐng)域，美國(guó)是首個(gè)將“大數(shù)據(jù)”全面引入行政領(lǐng)域的國(guó)家。2009年，奧巴馬政府《開放政府指令》，建設(shè)Data.gov公共數(shù)據(jù)開放網(wǎng)站；2012年3月，美國(guó)政府啟動(dòng)了“大數(shù)據(jù)發(fā)展計(jì)劃”，同年5月，聯(lián)邦政府《數(shù)字政府戰(zhàn)略》。大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略有利于公眾更好地獲取并利用政府大數(shù)據(jù)，同時(shí)也極大提升了政府效能。
美國(guó)是官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度最為完善的國(guó)家，而大數(shù)據(jù)在此功不可沒。依托大數(shù)據(jù)，整合了稅務(wù)、金融、國(guó)土及司法等部門信息，以國(guó)家征信系統(tǒng)為載體，核查部門可以輕松監(jiān)控政府公職人員財(cái)產(chǎn)的異動(dòng)，快速發(fā)現(xiàn)問題并作出回應(yīng)。
國(guó)外在大數(shù)據(jù)運(yùn)用有許多地方值得我國(guó)學(xué)習(xí)和借鑒，新的思維方式與新的技術(shù)革新將帶來社會(huì)生產(chǎn)方式的巨大變革。順應(yīng)潮流發(fā)展，引入大數(shù)據(jù)思維，將是對(duì)官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度創(chuàng)新的重要嘗試。我國(guó)大數(shù)據(jù)還剛剛起步，數(shù)據(jù)碎片化、信息孤島、部門條塊分割、公民信息意識(shí)較為淡薄及國(guó)家整體信息安全威脅等都影響著大數(shù)據(jù)的發(fā)展。因此，借鑒必須結(jié)合國(guó)情，才能闖出一條新路。
2 國(guó)內(nèi)研究綜述
國(guó)內(nèi)關(guān)于官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)的研究非常多，但重點(diǎn)主要圍繞以下幾個(gè)方面展開。一是域外財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度介紹及比較研究。郇天瑩、榮俊 等重點(diǎn)介紹并對(duì)比了美國(guó)、韓國(guó)、新加坡等國(guó)家財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的異同及對(duì)我國(guó)的啟示。二是我國(guó)官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度存在的困境與影響因素研究。主要從官員抵觸心理、隱私保護(hù)沖突、配套設(shè)施不完善等三個(gè)方面進(jìn)行影響分析。王高賀、郭文亮認(rèn)為存在藏富、保護(hù)隱私、擔(dān)心收入減少、害怕腐敗行為暴露心理、推行時(shí)機(jī)不成熟等心理。屠振宇提出了申報(bào)人隱私權(quán)保護(hù)問題。韓珍珍則認(rèn)為當(dāng)前官員認(rèn)同度不高、缺乏法律制度的支撐以及配套制度不健全等是財(cái)產(chǎn)申報(bào)的困境。三是實(shí)現(xiàn)官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的方法與路徑研究。梁平支持“自上而下”的路徑。廖曉明則支持“自下而上”路徑。從實(shí)際情況來看，“自下而上”是當(dāng)前探索主要模式，但從國(guó)外實(shí)施的成功經(jīng)驗(yàn)來看，只有“自上而下”才有可能真正全面實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)申報(bào)。
近兩年來，將大數(shù)據(jù)思維、技術(shù)運(yùn)用于腐敗預(yù)防和懲治成為研究的熱點(diǎn)。徐浩程提出利用大稻菅罷腋?。粡埓T、高九江探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)在腐敗防治機(jī)制中的應(yīng)用；劉筱勤則強(qiáng)調(diào)應(yīng)用大數(shù)據(jù)對(duì)當(dāng)前的廉政制度進(jìn)行創(chuàng)新；廖曉明、魏永平、羅文劍基于大數(shù)據(jù)技術(shù)闡述了預(yù)防腐敗的方法、框架以及面臨的挑戰(zhàn)。在實(shí)踐領(lǐng)域，江蘇昆山、北京市檢察院、廣東肇慶、上海奉賢區(qū)紀(jì)委探索了“大數(shù)據(jù)反腐”新模式，在利用大數(shù)據(jù)科技反腐方面取得了較好的成效。
綜上所述，隨著“大數(shù)據(jù)時(shí)代”到來，基于大數(shù)據(jù)思維的反腐敗研究成為熱點(diǎn)，為反腐敗開辟了新的研究思路，值得肯定與借鑒。當(dāng)然，這些研究更多針對(duì)腐敗這一宏觀領(lǐng)域展開，在大數(shù)據(jù)技術(shù)具體運(yùn)用過程中因?yàn)槿鄙倬唧w載體而無法聚焦。再加上廉政數(shù)據(jù)收集難、數(shù)據(jù)挖掘分析專業(yè)人員嚴(yán)重不足等因素，其真正運(yùn)用還有很長(zhǎng)的一段路要走。
3 大數(shù)據(jù)思維下的官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)模式探索
運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維，從技術(shù)方法層面對(duì)官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度進(jìn)行創(chuàng)新研究，能給官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度研究以一個(gè)全新的視域，從而開辟出一條新路徑規(guī)避或突破當(dāng)前的層層阻礙。從應(yīng)用價(jià)值來看，基于大數(shù)據(jù)思維的新方法與新技術(shù)，通過構(gòu)建三位一體的“數(shù)據(jù)收集―挖掘分析―數(shù)據(jù)運(yùn)用”新機(jī)制，能有效解決虛假申報(bào)、抽查比例低、核查難度大及公眾參與難等問題，有利于現(xiàn)有條件下快速提升官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的績(jī)效。大數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)申報(bào)模式，如圖1所示。
大數(shù)據(jù)的基石是數(shù)據(jù)源，通過對(duì)官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)信息的梳理，可以把大數(shù)據(jù)信息源的類型分為三類：結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。其中結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)主要是通過組織部門提供信息，主要涉及與官員財(cái)產(chǎn)相關(guān)的銀行、稅務(wù)、公安、房產(chǎn)、金融與國(guó)土，這類信息的結(jié)構(gòu)相對(duì)穩(wěn)定，格式相對(duì)清晰。而半結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)主要是指由公民個(gè)人在社交過程中留下的“數(shù)據(jù)足跡”和公眾參與而來的“數(shù)據(jù)反饋”，它們一般是通過微博、微信、QQ、論壇與貼吧等社交網(wǎng)絡(luò)信息出現(xiàn)。之所以將其劃歸為半結(jié)構(gòu)或非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，主要是由于這類信息并不是傳統(tǒng)意義上的可格式化信息，它們沒有固定的結(jié)構(gòu)，可能是一張圖片、一段語音視頻等信息。
在數(shù)據(jù)收集階段，對(duì)應(yīng)的是財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的申報(bào)與公示環(huán)節(jié)。主要是對(duì)數(shù)據(jù)源產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合與采集。其中申報(bào)階段重在申報(bào)數(shù)據(jù)與組織部門數(shù)據(jù)的整合比對(duì)，而公示階段則更多的是側(cè)重于公眾參與之后產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息采集。對(duì)于結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)主要進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合，由于不同部門間的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)格式不一，所以在具體的數(shù)據(jù)收集過程中需要進(jìn)行有效的整合。而對(duì)于半結(jié)構(gòu)與非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，則主要是數(shù)據(jù)采集。對(duì)于整合后的數(shù)據(jù)源與采集到的數(shù)據(jù)源，兩者之間需要進(jìn)行相關(guān)性關(guān)聯(lián)，例如：最常見的關(guān)聯(lián)可以以個(gè)人身份證號(hào)為索引進(jìn)行關(guān)聯(lián)，對(duì)于關(guān)聯(lián)后的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)處理。
數(shù)據(jù)分析處理階段主要通過內(nèi)部程序完成。對(duì)于已經(jīng)完成關(guān)聯(lián)性的存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，依托傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)（如數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、智能算法）和云計(jì)算技術(shù)，可以快速分析出申報(bào)主體的申報(bào)信息是否真實(shí)，對(duì)于虛假申報(bào)情況進(jìn)行有效預(yù)警，同時(shí)依據(jù)海量大數(shù)據(jù)還可以對(duì)整個(gè)申報(bào)區(qū)域內(nèi)有關(guān)信息進(jìn)行預(yù)測(cè)，進(jìn)而為下一步的財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度改進(jìn)提供決策支撐。
數(shù)據(jù)運(yùn)用主要涉及財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的核查與懲處環(huán)節(jié)。在核查環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)改變了傳統(tǒng)的以人工為主的核查方式，改由系統(tǒng)自動(dòng)核查，這樣不僅提高了核查的效率，擴(kuò)大了核查的覆蓋面，還節(jié)約了行政成本。原來的抽查將變成全方位的普查。同時(shí)，通過大數(shù)據(jù)分析也可以發(fā)現(xiàn)一些申報(bào)群體的共性以及部分申報(bào)主體的個(gè)性偏好，便于整個(gè)申報(bào)制度的及時(shí)改進(jìn)。此外，大數(shù)據(jù)信息預(yù)警給懲處環(huán)節(jié)也提供數(shù)據(jù)支撐，使懲處環(huán)節(jié)更加科學(xué)高效。
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