時(shí)間：2023-03-16 17:18:00
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一：引言
小額信貸問(wèn)題一直受到國(guó)內(nèi)學(xué)者的關(guān)注。趙芝玲，鄒帆(2003)通過(guò)對(duì)農(nóng)戶小額信貸的績(jī)效的分析，指出中國(guó)小額信貸能實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶增收與信用社盈利增加的雙贏結(jié)果。李莉莉(2005) 通過(guò)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸運(yùn)行機(jī)制的績(jī)效評(píng)價(jià)金融論文，指出對(duì)于農(nóng)戶收入有正的顯著影響論文開(kāi)題報(bào)告范例。張立軍，,湛泳(2006)通過(guò)分析小額信貸與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貧困之間的關(guān)系，認(rèn)為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)收入產(chǎn)生了正面的影響。朱乾宇，董學(xué)軍（2007）選取湖北省恩施土家族苗族自治州為研究對(duì)象，構(gòu)建當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族貧困地區(qū)農(nóng)戶小額信貸的扶貧績(jī)效的研究，認(rèn)為小額信貸對(duì)農(nóng)戶的增收有積極作用金融論文，且非農(nóng)業(yè)貸款投向相對(duì)農(nóng)業(yè)貸款投向而言具有更好的績(jī)效?？傮w而言，國(guó)內(nèi)對(duì)小額信貸的研究大多數(shù)還停留在小額信貸的績(jī)效分析方面，采用SWOT―PEST分析整個(gè)小額信貸產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略選擇的文獻(xiàn)相對(duì)較少。在加快發(fā)展農(nóng)村的同時(shí)，不能光靠增加小額信貸的投入，還應(yīng)注重農(nóng)村小額信貸的戰(zhàn)略發(fā)展，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。因此金融論文，有必要對(duì)農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀作系統(tǒng)的分析，在此基礎(chǔ)上厘清農(nóng)村小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，為改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提供有益的借鑒?；谝陨纤伎迹狙芯窟\(yùn)用SWOT―PEST模型對(duì)農(nóng)村小額信貸進(jìn)行評(píng)價(jià)和分析，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提出了建議。
二：研究的方法
SWOT―PEST矩陣方法是一種戰(zhàn)略分析方法，利用它可以把影響小額信貸發(fā)展的政治(P)、經(jīng)濟(jì)(E)、社會(huì)(S)、技術(shù)(T)等因素放到統(tǒng)一的框架內(nèi)進(jìn)行系統(tǒng)的SWOT分析金融論文，辨別出影響中國(guó)小額信貸發(fā)展的關(guān)鍵因素，從而有利于了解小額信貸發(fā)展的環(huán)境條件，為小額信貸的發(fā)展提供戰(zhàn)略性的決策論文開(kāi)題報(bào)告范例。
表1 我國(guó)小額信貸產(chǎn)業(yè)的SWOT―PEST分析
Pest/
Swot
政策法律環(huán)境（politics）
經(jīng)濟(jì)環(huán)境（economics）
社會(huì)文化環(huán)境（society）
技術(shù)環(huán)境（technology）
內(nèi)在因素
優(yōu)勢(shì)S
政府為小額貸款的可持續(xù)發(fā)展采用貼息的政策
激活農(nóng)村金融市場(chǎng)
越來(lái)越多的農(nóng)民從事非農(nóng)生產(chǎn)，還貸周期短、投資回報(bào)率較高。
征信系統(tǒng)
無(wú)需抵押物與擔(dān)保品
劣勢(shì)W
未還款者法律追究問(wèn)題、正規(guī)銀行貸款貸款者的道德風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)的天生脆弱性使得小額信貸風(fēng)險(xiǎn)加大
農(nóng)民的盲目投資
融資難、限制了規(guī)模、沒(méi)規(guī)模效應(yīng)、服務(wù)滯后
外在條件
機(jī)遇O
政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重視及對(duì)農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)
我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得小額信貸違約率降低。
先讓一部分區(qū)域先推廣，利用“示范效應(yīng)”逐步推廣的理念得到認(rèn)同。
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)金融論文，使得資金時(shí)間與安全性監(jiān)管體系成熟。
挑戰(zhàn)T
目前還沒(méi)任何法律界定小額信貸的法律地位
一、國(guó)外小額貸款發(fā)展的主要模式
小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。經(jīng)過(guò)若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。
1、GB模式為代表的福利主義模式
1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個(gè)試驗(yàn)――利用他自己的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保說(shuō)服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實(shí)踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。
GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱?；ブM織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來(lái)的，形成了“互助、互督、互?！钡慕M內(nèi)制約機(jī)制――即一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失去再貸款資格。整個(gè)模式兩大塊機(jī)構(gòu)中，自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無(wú)異，貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。
2、BRI-UD
它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開(kāi)始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國(guó)有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)中心。通過(guò)5年的運(yùn)營(yíng)，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)也使BRI實(shí)現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。
BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。
3、兩種主流模式的特色
二、中國(guó)小額信貸公司的發(fā)展模式
1、小額貸款公司在中國(guó)的發(fā)展
我國(guó)小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個(gè)階段：
其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點(diǎn)，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。
在此階段，我國(guó)引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點(diǎn)活動(dòng)，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國(guó)仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。
其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項(xiàng)目擴(kuò)展，我國(guó)開(kāi)始主要采取GB聯(lián)保模式。
更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)（國(guó)務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會(huì)保障部門、殘疾人聯(lián)合會(huì)、婦聯(lián)和工會(huì)等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目獲得發(fā)展。
此階段，我國(guó)主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時(shí)小額信貸還是以國(guó)家財(cái)政資金和各界貸款為資金來(lái)源，沒(méi)能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。
其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。
此階段，我國(guó)度過(guò)了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國(guó)情密切聯(lián)系。在RCC開(kāi)辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國(guó)首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對(duì)已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。
其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國(guó)開(kāi)始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國(guó)開(kāi)始了第一批試點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。
而我國(guó)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管則是以2008年的《意見(jiàn)》為藍(lán)本的?！兑庖?jiàn)》中提出了一些方向性措施：
A本省的省級(jí)政府有明確成立主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。
B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺(jué)遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
E實(shí)行信息披露制度并接受社會(huì)監(jiān)督，杜絕非法集資。
F中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。
2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問(wèn)題
A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實(shí)現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過(guò)程中，尋租問(wèn)題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對(duì)稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。
B覆蓋的范圍有限，我國(guó)的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不夠深，在“三農(nóng)”問(wèn)題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對(duì)也較為嚴(yán)格，能參與到這個(gè)市場(chǎng)中的人群也相對(duì)有限。最貧窮的人依然只能依靠國(guó)家的援助，而無(wú)法從小額信貸上發(fā)家脫貧。
C收益無(wú)法較好覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，長(zhǎng)期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來(lái)源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國(guó)小額貸款公司中都比較少或者沒(méi)有。其二，理論與實(shí)際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問(wèn)題的限制，許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點(diǎn)結(jié)果來(lái)看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無(wú)法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。
D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無(wú)力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計(jì)劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項(xiàng)目做起，不利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
在對(duì)小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：
A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見(jiàn)》指出小額公司要有一個(gè)明確的主管部門，但在實(shí)際操作過(guò)程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭(zhēng)。
B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對(duì)稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長(zhǎng)此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。
C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門并未對(duì)小額貸款公司的財(cái)務(wù)匯報(bào)材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。
三、我國(guó)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式的完善方向
1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場(chǎng)載體時(shí)，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國(guó)家應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。
2、國(guó)家有層次地進(jìn)行規(guī)劃，再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國(guó)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，在政策扶助資金及稅收政策上對(duì)公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場(chǎng)化進(jìn)程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問(wèn)題，一直保守爭(zhēng)議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對(duì)不易展開(kāi)。在鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí)，我國(guó)應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡(jiǎn)單的金融活動(dòng)。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國(guó)家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時(shí)，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。
3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點(diǎn)在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個(gè)龐大的專門服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立，并且實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。
4、建立健全內(nèi)部機(jī)制，從控制風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門，加強(qiáng)對(duì)放貸資產(chǎn)的管理，在降低運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢相關(guān)人才，并聘請(qǐng)法律顧問(wèn)保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次，公司的決策部門要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。
5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國(guó)尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會(huì)各界的監(jiān)督，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對(duì)國(guó)家扶助資金的運(yùn)用，在保證一定收益率的同時(shí)，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。
6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。
7、實(shí)現(xiàn)小額貸款與小額保險(xiǎn)的結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。拓展小額信貸的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面可以拉動(dòng)內(nèi)需，有利于保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)或意外因素引起的損失。
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小額農(nóng)貸，是指金融機(jī)構(gòu)專向農(nóng)村階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。在我國(guó)，政府大力推動(dòng)小額信貸作為-種有效的扶貧模式在全國(guó)扶貧戰(zhàn)略中大量運(yùn)用， 但從目前該業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，還存在著諸多問(wèn)題。
一、我國(guó)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題
1.政府職責(zé)定位不明確
我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場(chǎng)行為。主要表現(xiàn)為：(1)強(qiáng)大的政治組織力量導(dǎo)致行政強(qiáng)迫命令，使小額信貸在政府主導(dǎo)扶貧中，為了完成上級(jí)布置的任務(wù)，工作中不免出現(xiàn)租糙，甚至強(qiáng)迫命令的現(xiàn)象。(2)政府的其他職能淡化、分散了對(duì)小額信貸扶貧的力量。政府雖然對(duì)扶貧脫貧感興趣，但他們還要考慮本行政區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財(cái)政收入、社會(huì)安定，從而就可能使小額信貸的力量淡化或分散。(3)政府官員一般不具備從事小額信貸的企業(yè)家精神。對(duì)于職能眾多的政府機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)，雖然可以對(duì)政府各職能部門的工作人員進(jìn)行必要的小額信貸知識(shí)的培訓(xùn)并提出嚴(yán)格的要求，但要使他們對(duì)小額信貸的操作達(dá)到熟練程度，困難很大。
2.法律法規(guī)不健全
盡管國(guó)務(wù)院扶貧辦和中國(guó)扶貧基金會(huì)大力支持我國(guó)進(jìn)行小額貸款扶貧的項(xiàng)目試驗(yàn)，但小額貸款的各種組織還未能完全獲得正式的合法身份；而且，小額貸款以何種組織身份來(lái)進(jìn)行運(yùn)作，尚未確定下來(lái)。目前，我國(guó)小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時(shí)觀念，對(duì)其內(nèi)部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸的順利、健康發(fā)展。
3.民眾觀念落后
在我國(guó)，由于長(zhǎng)期推行政府主導(dǎo)的扶貧式小額信貸模式，導(dǎo)致普通民眾甚至一些官員和學(xué)者對(duì)小額信貸的屬性還缺乏正確認(rèn)識(shí),政府推行的小額信貸更多地體現(xiàn)了一種短期政府行為，忽視了小額信貸運(yùn)作中的有償性和可持續(xù)性，甚至將小額信貸視同財(cái)政性資金。小額信貸組織沒(méi)有形成完整、正規(guī)的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一。信貸資金的來(lái)源、發(fā)放、回收也大多不是由金融機(jī)構(gòu)或其中介組織進(jìn)行，公眾普遍的把農(nóng)村小額信貸理解為一種短期模式。
4.利率不合理的問(wèn)題
在中國(guó)，小額信貸項(xiàng)目確定合理的利率和可持續(xù)發(fā)展的利率受到政府金融政策的限制，我國(guó)政府在金融領(lǐng)域仍然實(shí)行著嚴(yán)格的國(guó)家管制政策，規(guī)定了全國(guó)統(tǒng)一的基準(zhǔn)利率，同時(shí)嚴(yán)格限制非政府組織介入金融活動(dòng)。
5.小額信貸的放款額度和期限問(wèn)題
農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段，農(nóng)戶對(duì)資金的需求預(yù)期增大。當(dāng)前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金總體缺口增大。另外現(xiàn)行小額信貸的期限較短，最長(zhǎng)期限是一年，一般是數(shù)月不等。從新農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)來(lái)看，農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在一年內(nèi)能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后易造成資金不足而對(duì)生產(chǎn)造成危害。所以小額信貸期限問(wèn)題上對(duì)促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。
6.資金籌措問(wèn)題
目前，我國(guó)小額信貸資金來(lái)源主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量是有限的，品種單一，受金融政策的制約(如存款利率、吸收存款的政策與金融機(jī)構(gòu)等)。又因?yàn)橛捎跊](méi)有組織自愿存款，因而缺少穩(wěn)定的資金來(lái)源渠道。目前國(guó)際上現(xiàn)有小額信貸組織常見(jiàn)的公開(kāi)吸收儲(chǔ)蓄，基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股的形式我國(guó)都沒(méi)有。
7.農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)級(jí)制度有待改善
目前農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在以下幾方面的現(xiàn)象：一是由于沒(méi)有建立家庭收支賬, 對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)存在底細(xì)不清、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案資料不全的現(xiàn)象。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在較大的主觀性和隨意性，信用評(píng)定失實(shí)；二是評(píng)級(jí)授信把關(guān)不嚴(yán), 信用等級(jí)比例失調(diào)；三是沒(méi)有根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、資信情況方面的變化重新評(píng)估，造成信用等級(jí)不匹配。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定出相應(yīng)的評(píng)級(jí)制度。
二、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)戶小額信貸持續(xù)發(fā)展的對(duì)策
1.重新定位政府職責(zé)
在我國(guó)開(kāi)展小額信貸活動(dòng)離不開(kāi)政府的支持和協(xié)調(diào)。但政府的介入應(yīng)該是有所為、有所不為的。首先政府應(yīng)把握“參與但不干預(yù)”的原則。參與政策的宣傳，但不干預(yù)貸款的審批發(fā)放；參與聯(lián)保小組及個(gè)人的信用評(píng)級(jí)工作，但不干預(yù)小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)其的獎(jiǎng)懲情況；參與監(jiān)督貸款的使用和回收，但不干預(yù)貸款數(shù)額、期限和利率的制定；參與向客戶提供市場(chǎng)信息、技術(shù)指導(dǎo)、政策扶持，但不干預(yù)貸款者對(duì)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的選擇。其次探索建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。政府可以建立風(fēng)險(xiǎn)基金。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以從風(fēng)險(xiǎn)基金中撥出一部分補(bǔ)償小額信貸機(jī)構(gòu)的部分損失。另外，政府也可以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與小額信貸項(xiàng)目，成立小額信貸保險(xiǎn)項(xiàng)目，轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)險(xiǎn)。
2.完善相關(guān)法律法規(guī)
小額信貸的發(fā)展離不丌會(huì)融法規(guī)的規(guī)范和引導(dǎo)，相關(guān)部門要進(jìn)一步完善有關(guān)法律法規(guī)：一是要盡快修改《人民銀行法》，補(bǔ)充有關(guān)小額信貸的法律條文，在法律上賦予小額信貸組織獨(dú)立的主體地位；二是要盡快開(kāi)辦存款保險(xiǎn)制度，提供保險(xiǎn)：為小額信貸壯大資金來(lái)源、增強(qiáng)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力；三是要允許小額信貸享有同農(nóng)村信用社同等比例的利率浮動(dòng)權(quán)，促使其以近乎市場(chǎng)利率的水平吸收社會(huì)閑散資金，篩選信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素，增加其盈利水平：四是要準(zhǔn)許小額信貸組織同國(guó)有會(huì)融、城鄉(xiāng)信用社通過(guò)各種方式開(kāi)展有意義的存款、貸款、拆借等業(yè)務(wù)聯(lián)系；五是要盡快制定適合小額信貸發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展階段的監(jiān)管政策。
3.加大小信貸款的宣傳力度，加強(qiáng)民眾對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)
政府要通過(guò)辦專刊、貼標(biāo)語(yǔ)、門柜和日常宣傳,讓農(nóng)民、個(gè)體工商戶等社會(huì)各界了解現(xiàn)在小額信用貸款在范圍、權(quán)限、用途、期限及信用等級(jí)、貸款授信等方面的.過(guò)加強(qiáng)教育使民眾改變對(duì)小額信貸的一些認(rèn)識(shí)誤區(qū)。
4.逐步推行利率市場(chǎng)化
扶貧不是一種單純的慈善救濟(jì)行為，主要應(yīng)看作是一種經(jīng)濟(jì)行為。只有把它作為一種經(jīng)濟(jì)行為，才能充分發(fā)揮其功效。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。
5.改變農(nóng)戶小額信用貸款額度和期限的規(guī)定
針對(duì)目前農(nóng)戶小額信用貸款無(wú)法滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營(yíng)資金需求的實(shí)際，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，適當(dāng)提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度，此外，農(nóng)信社還可以通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。
結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)管理辦法規(guī)定的貸款期限， 由信用社根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和貸款的用途商議決定。根據(jù)農(nóng)戶要求、資信程度、資金的投向、還款能力和信用社的能力適當(dāng)放寬小額農(nóng)貸金額和期限的限制。
6.擴(kuò)大資金來(lái)源渠道，解決資金供應(yīng)問(wèn)題
這可以從政府和金融政策兩個(gè)方面著手解決。政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)救濟(jì)等和農(nóng)民生活密切相關(guān)的方面的投入，給予農(nóng)業(yè)一定的財(cái)政和稅收優(yōu)惠政策，這樣才能增加農(nóng)戶的收入，改善農(nóng)民的生活條件。增加農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，起到扶貧和資金回流農(nóng)村的效果，同時(shí)也提高了農(nóng)戶利用信貸資金獲利的能力，間接的減輕了小額信貸機(jī)構(gòu)放貸的風(fēng)險(xiǎn)性。金融方面根據(jù)中國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，構(gòu)建能切實(shí)為中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融體系，有效發(fā)揮金融在資源配置中的主動(dòng)作用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。特別是郵政儲(chǔ)蓄銀行和引導(dǎo)民營(yíng)資本建立的金融機(jī)構(gòu)，可以有效地引導(dǎo)資金為廣大農(nóng)戶提供大量的小額信貸服務(wù)。努力拓寬資金籌集的渠道?？梢酝ㄟ^(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)上籌集資金，或是尋求合作伙伴，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金，面向農(nóng)民籌資，取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。
7.加強(qiáng)信用評(píng)估管理, 構(gòu)建完善的信用評(píng)估體系
中圖分類號(hào)：D442 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A文章編號(hào)：1004-2563（2007）04-0030-05
Role of Women and Women's Federations in Microfinance in China
LIU Xue-hua1 LI Shu-jie2
(1.2.Department of Finance at the Women's University of China, Beijing 100101, China)
Keywords: microfinance; poverty alleviation; women; women's federations
Abstract: This paper first defines the details of microfinance and realizes that the principle of microfinance which becomes commonly accepted in the world is to help women who are in poverty. The paper suggests that given its nature, function, networks, advantage in communicating with women and work experience over the years it is not only logical but also possible for women's federations to take up microfinance. It, in the end, proposes ways for the government to support women's federations to play an active role in microfinance.
一、引言
20世紀(jì)70年代中后期出現(xiàn)的以扶助中低收入階層為主要目的的“小額信貸”，①為解決中國(guó)“三農(nóng)”面臨的金融抑制問(wèn)題提供了一條全新的思路。然而，對(duì)于小額信貸概念的界定，在中國(guó)理論和實(shí)務(wù)界存在著誤區(qū)。另外，關(guān)于小額信貸的扶助對(duì)象問(wèn)題，國(guó)內(nèi)亦存在分歧。其中主要存在兩種截然不同的觀點(diǎn)，一是排斥貧困戶，認(rèn)為“貧困戶自身能力差，不符合貸款條件”，[1]認(rèn)為只有將款貸給現(xiàn)在看來(lái)有償還能力的人，貸款資產(chǎn)才能得以保全。二是認(rèn)為，既然中國(guó)的小額信貸是模仿孟加拉等國(guó)家的扶貧性微型金融，我們就應(yīng)該堅(jiān)持服務(wù)低收入群體，特別是低收入婦女。②再有，對(duì)誰(shuí)最適合作小額信貸的從業(yè)者或從業(yè)主體，還沒(méi)有形成一致的意見(jiàn)，或者仍然沒(méi)人去認(rèn)真思考和規(guī)范。最后，政府的態(tài)度和政策直接決定著小額信貸的發(fā)展，特別是民間扶貧性小額信貸機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。
二、概念界定：小額信貸
“小額信貸”這一概念在國(guó)外產(chǎn)生已歷三十余年，而在中國(guó)還只有10年左右的時(shí)間。在這10年中，小額信貸對(duì)推動(dòng)中國(guó)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和扶貧工作正在發(fā)揮越來(lái)越重大的作用。然而，中國(guó)金融理論和實(shí)務(wù)界對(duì)于小額信貸概念的界定和內(nèi)涵的理解還存在誤區(qū)。Morduch認(rèn)為小額信貸是一種“高利率的無(wú)擔(dān)保的小額貸款”，[2]杜曉山認(rèn)為是“小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)”，[3]國(guó)務(wù)院扶貧辦認(rèn)為小額信貸是“向窮人提供信貸服務(wù)幫助他們擺脫貧困的特殊信貸方式”，等等，這些概念界定都片面強(qiáng)調(diào)的是Microfinance的一個(gè)側(cè)面，那就是只強(qiáng)調(diào)了其中的放貸功能。焦瑾璞和楊駿將其擴(kuò)充為向“客戶提供額度較小的金融服務(wù)”[4]（這就涵蓋了其為參加成員或社員提供信貸、吸儲(chǔ)、理財(cái)和結(jié)算的功能），但卻沒(méi)有強(qiáng)調(diào)“為貧困婦女提供這種服務(wù)”這一小額信貸創(chuàng)設(shè)之初衷。我們從孟加拉學(xué)來(lái)的這個(gè)小額信貸，是穆罕姆德?尤努斯教授專門為貧困人口創(chuàng)設(shè)的包括提供小額度信貸在內(nèi)的全方位的金融服務(wù)，后來(lái)又特別強(qiáng)調(diào)了為貧困婦女提供這種服務(wù)（鄉(xiāng)村銀行的借款人97%是婦女）。從這個(gè)角度來(lái)衡量，喬安娜?雷格伍德的“使低收入婦女和男人受益”、“向低收入客戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)，通常包括儲(chǔ)蓄和信貸”的界定就更貼近小額信貸的本質(zhì)了。因此，Microfinance這個(gè)詞實(shí)際上應(yīng)該翻譯為“微型金融”（為了適應(yīng)國(guó)內(nèi)的習(xí)慣，國(guó)內(nèi)學(xué)者才將其翻譯為“小額信貸”），因?yàn)橹挥羞@樣翻譯，在我們漢語(yǔ)里才能真正含其向貧困人口提供“小額度信貸、儲(chǔ)蓄理財(cái)、現(xiàn)金和賬戶結(jié)算等”在內(nèi)的全部金融服務(wù)。[5]
真正的小額信貸要強(qiáng)調(diào)“幾戶聯(lián)保、整貸零還、小額短期、幾周例會(huì)”的操作模式。這種模式對(duì)于減輕農(nóng)戶償還負(fù)擔(dān)、避免信貸申請(qǐng)、使用和償還中的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)和降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是最為有效的。中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞博士認(rèn)為，在團(tuán)體貸款制度下，那些互相了解且風(fēng)險(xiǎn)水平相近的借款人將會(huì)自動(dòng)組合成聯(lián)保小組，并把風(fēng)險(xiǎn)較高的潛在借款人排除在小組之外。這種聯(lián)保小組機(jī)制的“信用發(fā)現(xiàn)”功能，有利于克服信息不對(duì)稱造成的逆向選擇，也有助于減輕貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)的高昂交易成本。從而也有利于降低小額信貸的市場(chǎng)利率，提高貸款的償還率，并可以提高社會(huì)福利。[6]此外，“靜態(tài)博弈”理論證明，這種小組聯(lián)保、定期例會(huì)的模式確實(shí)能夠讓借款人之間互相監(jiān)督，督促借款人按照在借款協(xié)議上允諾的用途使用貸款資金。這又將有利于降低資金使用中的道德風(fēng)險(xiǎn)。再有，小額信貸模式還強(qiáng)調(diào)“信貸循環(huán)使用，額度逐漸累進(jìn)”的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制。該機(jī)制用模型來(lái)表示就是，只要Y■■>Y■■，③[4]借款人就有較強(qiáng)的還款動(dòng)力。另外，整貸零還的辦法在借款人某一期出現(xiàn)還款推遲時(shí)具有“早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”的功能，能提前發(fā)現(xiàn)那些具有較大潛在風(fēng)險(xiǎn)的借款人，從而避免所有的信貸風(fēng)險(xiǎn)在期末的時(shí)候集中暴露，可以為小額信貸機(jī)構(gòu)贏得更多的時(shí)間采取措施，盡量減少損失。而小額短期的規(guī)定就更能分散小額信貸機(jī)構(gòu)全部資產(chǎn)的“集中風(fēng)險(xiǎn)”和降低“期限風(fēng)險(xiǎn)”。此外，有些NGO小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行的“小組共同基金”確實(shí)能夠發(fā)揮“貸款損失備付金”的作用，對(duì)于解決因部分到期貸款未能及時(shí)收回而造成的“流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)”能夠起到一定的緩沖作用。[5]
世界銀行《公平與發(fā)展：2006年世界發(fā)展報(bào)告》指出，公平性的基本定義是人人機(jī)會(huì)均等，享有“機(jī)會(huì)公平”。而機(jī)會(huì)公平被認(rèn)為是目前實(shí)現(xiàn)公平的可行方式。[7]在中國(guó)，低收入群體占了人口的絕大部分，2000年城鄉(xiāng)高收入戶占總戶數(shù)的2%，中低收入戶占18%，低收入戶占了80%。中國(guó)當(dāng)前收入分配差距拉大是由多方面原因造成的，“對(duì)于因個(gè)人能力不同而造成的收入差距，國(guó)家可以通過(guò)社會(huì)保障和社會(huì)救濟(jì)來(lái)保障困難群體的最低生活需要，但對(duì)于機(jī)會(huì)不平等而造成的收入差距就要改變制度安排，盡可能創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，否則既是嚴(yán)重不公，又會(huì)極大地阻礙發(fā)展和效率”。[8]因此，消除貧困，向貧困人口（包括赤貧人口）提供參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)的平等機(jī)會(huì)就顯得格外重要了。這既是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，又是一個(gè)關(guān)乎社會(huì)穩(wěn)定與和諧社會(huì)建設(shè)的大課題。
另外，實(shí)踐已經(jīng)證明，農(nóng)民是否接受小額信貸，其最大的顧慮并不在金融本身，而在農(nóng)村的“非金融服務(wù)”（non-financial services）供應(yīng)不足。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)還應(yīng)該模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式，為借款農(nóng)戶定期聘請(qǐng)農(nóng)村實(shí)用技術(shù)人員、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)人員等講解相關(guān)知識(shí)，服務(wù)貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。
總之，以“幾戶聯(lián)保、整貸零還、小額短期、定期例會(huì)”模式運(yùn)作、以扶助貧困人口（主要是貧困婦女）為主要目標(biāo)、向她們提供包括貸款、儲(chǔ)蓄、結(jié)算和非金融服務(wù)等全方位服務(wù)的小額信貸，才是真正的小額信貸（Microfinance）。
三、扶助對(duì)象：貧困婦女
如果說(shuō)是否“堅(jiān)持扶貧”是衡量一個(gè)信貸機(jī)構(gòu)是否真正小額信貸機(jī)構(gòu)的主要標(biāo)準(zhǔn)，那么它是否又做到了“扶助貧困婦女”，就是這一標(biāo)準(zhǔn)的精髓。
強(qiáng)調(diào)盡量將小額信貸貸放給婦女，原因有三：一是在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)，“男權(quán)”主要表現(xiàn)為對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的控制權(quán)。無(wú)論是在發(fā)展中國(guó)家還是發(fā)達(dá)國(guó)家，婦女往往都是弱勢(shì)群體，她們?cè)讷@取貸款方面就更加處于劣勢(shì)。因此，婦女一旦取得了貸款，往往格外珍惜，在貸款的使用和償還上加倍小心。二是與男人相比，“婦女更善于持家”；“婦女具有更大的犧牲精神”，隨時(shí)愿意為家庭做出貢獻(xiàn)；婦女會(huì)更主動(dòng)地精打細(xì)算，否則會(huì)“擔(dān)心受到丈夫的責(zé)怪”。④三是實(shí)踐已經(jīng)證明，凡是按照“五戶聯(lián)保、整貸零還、小額短期、每周例會(huì)”模式或類似模式將小額信貸重點(diǎn)發(fā)放給貧困婦女的項(xiàng)目，都是很成功的，而未能按照這一方式發(fā)放的小額信貸其成功概率總是遜色于上述方式。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所和貧困問(wèn)題研究中心利用福特基金在河北省易縣建立的“易縣扶貧經(jīng)濟(jì)社”，采用上述模式，堅(jiān)持以扶持貧困婦女為主的運(yùn)作目標(biāo)（婦女用款金額占到82%），以提供小額度生產(chǎn)性貸款的方式幫助婦女從事其擅長(zhǎng)的家庭養(yǎng)殖和小商貿(mào)等項(xiàng)目，并要求資金的回收和循環(huán)使用。經(jīng)過(guò)10年的運(yùn)轉(zhuǎn)，其累計(jì)還款率達(dá)到96.6%。項(xiàng)目成功率達(dá)到96%。[9]內(nèi)蒙古赤峰市婦聯(lián)與聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署（UNDP）共同成立的“內(nèi)蒙古扶貧與婦女參與發(fā)展項(xiàng)目”，堅(jiān)持“貸窮不貸富，貸女不貸男，不用抵押，五戶聯(lián)保，整借零還，連續(xù)貸款，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，中心會(huì)議，可持續(xù)利率（8%），項(xiàng)目自選，技術(shù)培訓(xùn)”的模式，經(jīng)過(guò)4年的運(yùn)轉(zhuǎn)，不僅還款率達(dá)到100%，而且運(yùn)營(yíng)資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)10%。[10]另外，愛(ài)德基金會(huì)在云南、廣西、寧夏、甘肅、山西、江蘇、貴州等省區(qū)開(kāi)展的小額信貸項(xiàng)目的回收率也高達(dá)99%；[11]1999-2002年，云南省木蘭縣婦聯(lián)與聯(lián)合國(guó)人口基金會(huì)開(kāi)展的“婦女參與發(fā)展項(xiàng)目”（縣婦聯(lián)主席擔(dān)任項(xiàng)目辦主任），貸款償還率也高達(dá)96%，貸款收益率還達(dá)到5.2%，[12]等等。成功的案例不勝枚舉。
四、最適從業(yè)者：婦聯(lián)組織
目前國(guó)內(nèi)從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大致分為四類，一是純粹地下的民間融資；二是專門實(shí)施小額信貸的民間非政府組織（NGO），如社科院的扶貧社、山西省等5省建立的實(shí)驗(yàn)性“某某小額貸款公司”、2007年春節(jié)前夕剛剛開(kāi)始審批的村鎮(zhèn)銀行和村鎮(zhèn)貸款有限公司等；三是由國(guó)際援助機(jī)構(gòu)在中國(guó)各地方建立的利用其援助資金實(shí)施小額信貸的雙邊開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)；四是部分從事“農(nóng)戶小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”的所謂正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行。其中第一類是國(guó)家不承認(rèn)的純地下金融機(jī)構(gòu)，屬于取締或有待合法化的部分。后三類機(jī)構(gòu)，如山西等5省的“小額貸款公司”，發(fā)放的貸款利率皆為16%-22%，太高，真正貧困人口的涉農(nóng)項(xiàng)目難以承受，并且也沒(méi)有堅(jiān)持主要發(fā)放給貧困人口，更不用說(shuō)貧困婦女，[13]實(shí)屬純商業(yè)性信貸機(jī)構(gòu)。而信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行等“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)”，由于產(chǎn)權(quán)模糊，經(jīng)營(yíng)者并不十分關(guān)心資產(chǎn)的增值保值，甚至利用入股社員的資金為自己謀私利?！八齻冸m然放款利率不高，但加上信貸人員和其他經(jīng)營(yíng)者索要的‘回扣’或給他們送的禮，總費(fèi)用率也就在15%以上了”（山西省平遙縣“晉源泰小額貸款有限公司”董事長(zhǎng)韓仕恭先生原話），貧困農(nóng)戶仍然是承擔(dān)不起。[14]更何況，放貸人員經(jīng)常以不熟悉借款人、放款風(fēng)險(xiǎn)太大為借口，拒絕非關(guān)系戶的借款申請(qǐng)，從而更加使貧困農(nóng)戶告貸無(wú)門。按照焦瑾璞和楊駿的話說(shuō)，這些“所謂正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的所謂‘小額信貸’只是基于‘特定政策目標(biāo)的額度較小的普通貸款’”。至于2007年春節(jié)前夕國(guó)家剛剛開(kāi)始審批的村鎮(zhèn)銀行和村鎮(zhèn)貸款有限公司等機(jī)構(gòu)，前者因?yàn)橐蟊仨氂挟?dāng)?shù)匾粋€(gè)金融機(jī)構(gòu)參股20%，所以，目前其前景和效果還難以預(yù)料；后者因?yàn)橹辉试S在成員內(nèi)吸儲(chǔ)和結(jié)算，[15]所以仍然不能算作真正小額信貸機(jī)構(gòu)。
如此看來(lái)，只有社科院杜曉山教授創(chuàng)辦的扶貧社和國(guó)際援助機(jī)構(gòu)在中國(guó)各地方建立的利用援助資金實(shí)施小額信貸的雙邊開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)，才比較接近真正小額信貸的內(nèi)涵（國(guó)家還沒(méi)允許他們從事向非成員公眾提供儲(chǔ)蓄和結(jié)算業(yè)務(wù)）。這兩種機(jī)構(gòu)的共同特點(diǎn)，一是堅(jiān)持扶貧，并且大多堅(jiān)持扶助貧困婦女，堅(jiān)持“五戶聯(lián)保、整貸零還、小額短期、每周例會(huì)”的操作模式或類似模式，強(qiáng)調(diào)資金的有償和循環(huán)使用，即堅(jiān)持了真正小額信貸的基本原則。二是這些機(jī)構(gòu)的資金有相當(dāng)一部分是通過(guò)婦聯(lián)機(jī)構(gòu)直接管理下發(fā)，或由婦聯(lián)提供借款人信用證明的。三是這兩類機(jī)構(gòu)的資金都是來(lái)自國(guó)內(nèi)外的援助資金，特別是她們都有效利用了國(guó)際援助資金，收到了良好的效果。也就是說(shuō)，婦聯(lián)在其中發(fā)揮了很好的助推作用。因此，婦聯(lián)機(jī)構(gòu)管理這種非盈利性或低盈利性、主要靠國(guó)內(nèi)外援助的資金（含政府撥付的一部分扶貧資金），不失為一個(gè)最為明智的選擇。⑤
首先，婦聯(lián)組織的性質(zhì)使然。全國(guó)婦聯(lián)章程規(guī)定：中華全國(guó)婦女聯(lián)合會(huì)是全國(guó)各族各界婦女為爭(zhēng)取進(jìn)一步解放而聯(lián)合起來(lái)的社會(huì)群眾團(tuán)體。這種“社會(huì)群眾團(tuán)體”正好適合從國(guó)內(nèi)民間和國(guó)際吸收包括捐助形式在內(nèi)的資金。另外，只有婦聯(lián)組織對(duì)真正小額信貸主要扶助的婦女群體最為熱心和關(guān)心。再有，這種單筆金額非常小的微型金融，單位交易成本相對(duì)大型金融活動(dòng)要高得多，而且收益率相對(duì)較低，市場(chǎng)份額不大，大中型金融機(jī)構(gòu)根本不屑一顧。因此，真正小額信貸正好適宜婦聯(lián)系統(tǒng)開(kāi)展。
其次，婦聯(lián)組織的基本職能是團(tuán)結(jié)、動(dòng)員廣大婦女參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展，代表和維護(hù)婦女利益，促進(jìn)男女平等。小額信貸機(jī)構(gòu)的主要目的就是要幫助貧困婦女?dāng)[脫貧困，實(shí)現(xiàn)男女平權(quán)。中國(guó)引入小額信貸的目的也是讓貧困人口脫貧致富，而貧困人口中的多一半是婦女。只有婦女有了經(jīng)濟(jì)自，特別是直接從事經(jīng)濟(jì)建設(shè)的本領(lǐng)，才談得上男女平等。所以婦聯(lián)從事真正小額信貸活動(dòng)實(shí)屬份內(nèi)之事。而且在中國(guó)農(nóng)村男性剩余勞動(dòng)力大批轉(zhuǎn)移到城市務(wù)工的大背景下，農(nóng)村留守婦女便成了主要?jiǎng)趧?dòng)力。婦聯(lián)利用小額信貸資金幫助鄉(xiāng)村婦女開(kāi)展種植、養(yǎng)殖生產(chǎn)和小商貿(mào)經(jīng)營(yíng)，對(duì)和諧社會(huì)和新農(nóng)村建設(shè)將發(fā)揮更大、更直接的作用。
再次，婦聯(lián)具備組織網(wǎng)絡(luò)上的保障。全國(guó)從國(guó)家層面到每一個(gè)行政村都有婦聯(lián)組織，是“國(guó)家政權(quán)的重要社會(huì)支柱之一”。這種組織網(wǎng)絡(luò)上的廣泛性和權(quán)威性為它從事真正小額信貸活動(dòng)的代表性、民主性、權(quán)威性和可靠性提供了保障。既能夠避免金融利益過(guò)分向私人金融機(jī)構(gòu)聚集，又能夠贏得廣大婦女的信賴。
第四，婦聯(lián)擁有性別和溝通上的優(yōu)勢(shì)。婦聯(lián)組織各級(jí)機(jī)構(gòu)的干部絕大多數(shù)是女性，而且婦聯(lián)干部具有很強(qiáng)的責(zé)任心，辦事干練，又熟悉農(nóng)村政策和風(fēng)土人情，具有難以替代的號(hào)召力和威望。這種特有的優(yōu)勢(shì)非常便利婦聯(lián)與貧困婦女的溝通，對(duì)于成功開(kāi)展真正小額信貸業(yè)務(wù)無(wú)疑是一個(gè)極好的保證。
第五，婦聯(lián)組織已積累了真正小額信貸的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。婦聯(lián)機(jī)構(gòu)從20世紀(jì)90年代中后期就積極參與小額信貸工作，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，收效極佳。比如廣西壯族自治區(qū)婦聯(lián)在廣西開(kāi)展小額信貸扶貧工作（全部扶助貧困婦女）已歷時(shí)6年，截止2003年8月底共累計(jì)發(fā)放到戶貸款近4.7億元，近27萬(wàn)貧困農(nóng)戶獲得了支持，到期貸款回收率均達(dá)90%以上，大多數(shù)縣保持在95%以上。實(shí)現(xiàn)了小額信貸“放得出、收得回、有效益”的目標(biāo)。[16]再如，云南省師宗縣婦聯(lián)實(shí)施的小額信貸扶貧項(xiàng)目，把辦公室直接設(shè)在縣婦聯(lián)，通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村婦聯(lián)發(fā)放、回收貸款和提供農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)，也收到了很好的效果，到期還款率高達(dá)98.7%。 廣大婦女們連聲夸贊：“小額信貸就是好，它讓婦女直了腰”。[17]而開(kāi)始于1996年，經(jīng)由德國(guó)的愛(ài)德基金會(huì)和米索爾基金會(huì)贊助和從縣財(cái)政等借入資金開(kāi)展的“愛(ài)德鹽池縣小額信貸系列項(xiàng)目”在鹽池縣婦聯(lián)干部的主持下亦取得了可喜的成績(jī)，年利率雖達(dá)12%，但到期還款率仍高達(dá)100%，機(jī)構(gòu)本身還產(chǎn)生了10%左右的資產(chǎn)收益率。[18]這一個(gè)個(gè)成功的案例，既幫助貧困婦女脫貧致富，又鍛煉了婦聯(lián)干部隊(duì)伍，使她們?cè)诮M織和管理金融經(jīng)濟(jì)工作上積累了經(jīng)驗(yàn)。為整個(gè)婦聯(lián)系統(tǒng)開(kāi)展真正小額信貸工作打下了基礎(chǔ)。
五、作用前提：政府支持
在政府指導(dǎo)性市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式下，婦聯(lián)組織系統(tǒng)性成功開(kāi)展真正小額信貸業(yè)務(wù)的前提是中央政府的支持和資助。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.政府要賦予婦聯(lián)組織領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)濟(jì)工作的職能和權(quán)限
這首先表現(xiàn)在允許婦聯(lián)的章程和基本職能的完善和具體化，增加“利用國(guó)內(nèi)外援助和撥付資金，廣泛參與和領(lǐng)導(dǎo)全國(guó)婦女的扶貧工作”等職能。其次，在政府工作報(bào)告和相關(guān)金融法規(guī)和條例中賦予婦聯(lián)系統(tǒng)“利用小額信貸扶助貧困婦女”的權(quán)力和能力。再次，如果經(jīng)過(guò)若干年的實(shí)驗(yàn)，婦聯(lián)積累了足夠的經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，可以考慮籌建“婦女扶貧銀行”。
2.政府要允許婦聯(lián)組織內(nèi)部建立扶貧性專門機(jī)構(gòu)，發(fā)放、回收和管理小額信貸款項(xiàng)，并由政府撥付相應(yīng)的工資等相關(guān)待遇
具體管理方式是由婦聯(lián)組織專家比照孟加拉等比較成功國(guó)家的小額信貸經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)社科院杜曉山教授領(lǐng)導(dǎo)的扶貧項(xiàng)目以及茅于軾教授領(lǐng)導(dǎo)的扶貧項(xiàng)目等的成功做法研究制定。
3.政府要向婦聯(lián)系統(tǒng)提供日常性扶貧資金支持
政府通過(guò)現(xiàn)有的國(guó)家和省、地、縣扶貧機(jī)構(gòu)將原來(lái)經(jīng)過(guò)農(nóng)村信用社下發(fā)的扶貧性貸款的一部分（比如10%）轉(zhuǎn)移給相應(yīng)的婦聯(lián)機(jī)構(gòu)撥付，但明確該扶貧款只能發(fā)放給經(jīng)過(guò)考核確定為真正貧困的婦女（比如年人均收入低于850元人民幣）。
4.政府對(duì)婦聯(lián)開(kāi)展的真正小額信貸扶貧業(yè)務(wù)予以像給農(nóng)村信用社那樣的貼息支持
比如也按照農(nóng)村信用社現(xiàn)行利率月息6.6375‰執(zhí)行，其中貧困婦女負(fù)擔(dān)2.4‰，財(cái)政補(bǔ)貼4.2375‰。當(dāng)然，對(duì)于來(lái)自國(guó)際援助的資金利率可以隨行就市，比如月利率10‰等。
總之，婦聯(lián)系統(tǒng)全面開(kāi)展真正小額信貸扶貧工作，是關(guān)乎女性地位提高、婦女解放和男女平等的大事，絕不是一朝一夕能夠完成的，還需要縝密規(guī)劃，精心設(shè)計(jì)。對(duì)其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)該高度重視和嚴(yán)加防范，但這絕不是我們因噎廢食，知難而退的理由。
作者簡(jiǎn)介： 1.劉學(xué)華（1963-），男，中華女子學(xué)院金融系主任，副教授。主要研究方向：銀行會(huì)計(jì)理論與實(shí)務(wù)；2.李樹(shù)杰（1963-）男，中華女子學(xué)院金融系教授、博士，金融研究所所長(zhǎng)。主要研究方向：民營(yíng)金融理論與實(shí)務(wù)。
① “小額信貸”是從英文的“Microfinance”翻譯而來(lái)，這種譯法實(shí)在不妥。首先，從形式上說(shuō)，信貸一詞在英文中應(yīng)為“credit”或“l(fā)oan”。如果將Microcredit或 Microloan 譯成小額信貸無(wú)可厚非，但Microfinance就不能這樣譯了，而應(yīng)該翻譯為“微型金融”或下文將提出的“真實(shí)小額信貸”。其次，從內(nèi)涵上來(lái)講，無(wú)論是孟加拉鄉(xiāng)村銀行GB，還是印尼人民銀行BRI等，在提到Microfinance時(shí)，都是指放款、存款、結(jié)算等全方位的金融服務(wù)，甚至還包括向借款人提供與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有關(guān)的科技、經(jīng)營(yíng)等知識(shí)的培訓(xùn)。而“信貸”一詞恐怕只能包括提供貸款等銀行信用。因此，將Microfinance一詞翻譯為“小額信貸”是一種錯(cuò)譯，會(huì)導(dǎo)致國(guó)人對(duì)外國(guó)真實(shí)小額信貸的曲解。
② 信貸獲取權(quán)實(shí)際上是一種人權(quán)。正像尤努斯教授所說(shuō)：“借貸是一項(xiàng)基本人權(quán)，只有建立了這項(xiàng)人權(quán)，其他權(quán)利才能得到保障?！保ㄒ?jiàn)Muhammad Yunus. Is’ Grameen Bank Different from Conventional Banks? December 2006, 省略.）。一無(wú)所有的人往往最應(yīng)該優(yōu)先獲得貸款。孟加拉鄉(xiāng)村銀行看中的不是借款人現(xiàn)在擁有什么，而是他們的潛力。它認(rèn)為，最貧窮的人往往最擁有發(fā)展的潛力。
③Y■■為借款人在時(shí)間序列上第t+1期的收益現(xiàn)值，即第t期的貸款額。Y■■=Y×■+?琢■?啄■°其中，Y為借款人第一期的收入；i為每期的利率；α為激勵(lì)系數(shù)；δ為借款人對(duì)未來(lái)收入的貼現(xiàn)率（根據(jù)焦瑾璞、楊駿《小額信貸和農(nóng)村金融》第67頁(yè)公式改寫）。
④ 尤努斯創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行最初只把一半目標(biāo)放在扶助婦女上。但經(jīng)過(guò)若干年的實(shí)踐檢驗(yàn)，他發(fā)現(xiàn)，無(wú)論從社會(huì)公平，還是從貸款效益和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最大化的角度來(lái)看，更應(yīng)該將扶助的主要目標(biāo)放在婦女身上，特別是放在扶助家庭主婦身上。現(xiàn)在Grameen Bank的借款人中已有97%是婦女。
⑤ 這一建議是有理論根據(jù)的，正像有專家研究得出的結(jié)論那樣：“中國(guó)小額信貸面臨的迫切問(wèn)題是組織制度層面，其次才是技術(shù)層面。” （見(jiàn)哈佛大學(xué)高級(jí)訪問(wèn)學(xué)者孫若梅文章：“中國(guó)小額信貸的發(fā)展”，載杜曉山教授：《中國(guó)小額信貸十年》，北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005年）。
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從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，以改善低收入人群（特別是農(nóng)村人口）的收入增長(zhǎng)，使多數(shù)人擺脫貧困實(shí)現(xiàn)永久和平為目的應(yīng)運(yùn)而生。小額貸款表面上是一種扶貧創(chuàng)新和組織創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新。
小額貸款分為福利派和制度派兩種類型。福利派小額貸款的運(yùn)行以扶貧或社會(huì)發(fā)展為宗旨，讓多數(shù)貧困和低收入人群享受貸款。而制度派小額貸款的目的不是為了扶貧，而是強(qiáng)調(diào)以商業(yè)利潤(rùn)為業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，與福利派相比更注重營(yíng)利性。
目前中國(guó)地下金融的資金數(shù)量是比較驚人的。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司日前對(duì)民間融資的調(diào)查推算，中國(guó)民間融資規(guī)模為9500億元，占 GDP 的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。在此前后，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授李建軍的一份課題調(diào)查報(bào)告也顯示，全國(guó)17個(gè)省份的中小企業(yè)有超過(guò)三成的融資，是來(lái)自于私人錢莊、企業(yè)相互拆借等非正規(guī)金融途徑。
一、小額貸款發(fā)展優(yōu)勢(shì)
小額信貸組織和正規(guī)金融部門相比，其優(yōu)勢(shì)在于利用地緣、血緣、人緣和親緣的因素建立起來(lái)的信貸關(guān)系，這種機(jī)構(gòu)可以有效地克服信息不對(duì)稱問(wèn)題，而且擁有靈活的借貸條件，恰好適應(yīng)了農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)資金需求小而分散的特點(diǎn)，既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村和中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。
交易成本和風(fēng)險(xiǎn)控制成本較低。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如全國(guó)性的大銀行直接進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，因?yàn)樗麄儗?duì)不正規(guī)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況了解不佳，而這些客戶中大部分不能提供足夠的合規(guī)抵押物或擔(dān)保品，從而使銀行在處理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，常常遇到“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題，而與這些微小客戶談判，也要付出高昂的交易成本。所以小額貸款機(jī)構(gòu)相較于大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有較明顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。
二、均衡福利派與制度派貸款機(jī)構(gòu)的地區(qū)服務(wù)水平必要性
（一）中國(guó)經(jīng)濟(jì)不均衡的發(fā)展格局決定社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要多層次的金融機(jī)構(gòu)為之服務(wù)
我國(guó)現(xiàn)行服務(wù)型金融機(jī)構(gòu)分為國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、新興的村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)性小額貸款公司、公益性小額信貸機(jī)構(gòu)和資金互助社等。鑒于我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡狀況，所需金融服務(wù)業(yè)務(wù)也體現(xiàn)出較大差異。杜曉山認(rèn)為，應(yīng)該盡量實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與客戶的規(guī)模相匹配，就是大企業(yè)、大項(xiàng)目交給大銀行，中小企業(yè)交給中小銀行，微小企業(yè)、私營(yíng)戶等交給村鎮(zhèn)銀行和商業(yè)性小額貸款公司，中低收入的貧困農(nóng)戶交給公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，這樣有助于各類地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、人群的金融需求都能得到有效滿足。同時(shí)應(yīng)鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)努力創(chuàng)新為弱勢(shì)群體服務(wù)。
（二）機(jī)構(gòu)目的不同，雙贏很難實(shí)現(xiàn)
福利性貸款機(jī)構(gòu)與制度性貸款機(jī)構(gòu)提供貸款的服務(wù)目的不同。福利性貸款機(jī)構(gòu)追求“為窮人服務(wù)”，達(dá)到平衡區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展目的；而制度性貸款機(jī)構(gòu)以實(shí)現(xiàn)盈利為根本出發(fā)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，因此信貸機(jī)構(gòu)難免對(duì)貧困產(chǎn)生偏差，當(dāng)他們追求模經(jīng)濟(jì)，負(fù)擔(dān)經(jīng)營(yíng)成果時(shí)，為是貸款機(jī)構(gòu)提高業(yè)績(jī)，極易放棄為窮人服務(wù)的初衷，因此服務(wù)窮人和可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)很難同時(shí)實(shí)現(xiàn)。
“只貸不存”是小額貸款公司區(qū)別與其他從事貸款業(yè)務(wù)的金融結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)之一。福利性貸款機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源基本為政府援助或非政府組織社會(huì)基金，因此在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，政府職能應(yīng)發(fā)揮主要作用。因?yàn)橹贫刃再J款組織即商業(yè)性信貸公司的利率平均水平在一般在23.73%左右，原本可以以較低的社會(huì)成本來(lái)運(yùn)作，即政府援助。若引進(jìn)商業(yè)性小額貸款公司，必然會(huì)帶來(lái)較高的社會(huì)成本，無(wú)法形成帕累托最優(yōu)。
三、促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的政策性建議
（一）構(gòu)造良好政策環(huán)境，加大扶持力度
受“只貸不存”規(guī)定約束，小額貸款公司的后續(xù)資金問(wèn)題成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵壁壘，對(duì)此政府對(duì)不同性質(zhì)的貸款公司應(yīng)采取不同的資金供給機(jī)制。政府應(yīng)該加大對(duì)福利性貸款機(jī)構(gòu)的財(cái)政預(yù)算比率，對(duì)其公益性貸款性質(zhì)做適當(dāng)宣傳，樹(shù)立行業(yè)正面形象，號(hào)召社會(huì)公益對(duì)其進(jìn)行資金支持，促進(jìn)持續(xù)性發(fā)展。而對(duì)于制度性貸款機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)其與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中就明確規(guī)定，小額貸款公司可從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中融資，融入資金不超過(guò)自身資本凈額的五成。
（二）促進(jìn)社會(huì)信用體系特別是中小微企業(yè)信用體系的建立，預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)
社會(huì)信用體系的建立與完善，對(duì)于小額貸款公司的發(fā)展是非常重要的。目前我國(guó)只有一部分在銀行有借款的法人單位或個(gè)人才會(huì)有征信記錄。小額貸款公司沒(méi)有銀行的貨幣結(jié)算功能，所以對(duì)于客戶的現(xiàn)金流無(wú)法準(zhǔn)確了解，更不能加以控制，本息的收回全靠借款人的自覺(jué)，而如何知道借款人是一個(gè)守信用、能夠按期還本付息，就需要查這個(gè)借款人的征信?！罢餍畔到y(tǒng)”的建立對(duì)小額貸款公司優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)意義非凡。
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二、文獻(xiàn)綜述
一般來(lái)說(shuō)，小額信貸是指為中低收入階層和弱勢(shì)群體提供的一種小額度的持續(xù)的金融服務(wù)活動(dòng)。
在小額信貸的發(fā)展過(guò)程中，形成了兩種類型小額信貸，即福利主義小額信貸和制度主義小額信貸。沈紅（2000）研究了孟加拉格萊瑕銀行的小額信貸模式，得出小組聯(lián)保模式能確保客戶獲得全部貸款；杜曉山（2006）通過(guò)對(duì)兩種模式的比較分析，認(rèn)為制度主義模式在強(qiáng)調(diào)自身可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，也注重小額信貸的社會(huì)目標(biāo)，與福利主義模式相比，具有明顯的優(yōu)勢(shì)；溫鐵軍（2007）認(rèn)為，與其他發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)的農(nóng)村基層組織制度豐富多樣，在借鑒其他國(guó)家小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)時(shí)要謹(jǐn)慎、不能盲從。
在小額信貸發(fā)展面臨問(wèn)題研究方面，張愛(ài)武、邱兆祥（2007）通過(guò)對(duì)歷年來(lái)我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，認(rèn)為我國(guó)在運(yùn)行小額信貸時(shí)應(yīng)摒棄扶貧就是救濟(jì)、融資放砸馕蹲漚鶉詵縵鍘⒏蝗爍講信用等錯(cuò)誤思想。
三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程
小額信貸在我國(guó)的發(fā)展主要經(jīng)歷了初期試點(diǎn)階段、項(xiàng)目擴(kuò)展階段、全面推廣階段和商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)階段等四個(gè)階段。
（1）初期試點(diǎn)階段。初期試點(diǎn)階段的時(shí)間跨度為1993年到1996年，該階段主要是國(guó)內(nèi)外不同的社會(huì)團(tuán)體等非政府組織，利用國(guó)際組織捐款或其自籌資金在我國(guó)進(jìn)行小范圍的小額信貸實(shí)驗(yàn)，目的是考察在我國(guó)開(kāi)展小額信貸的可行性。
（2）項(xiàng)目擴(kuò)展階段。通過(guò)試點(diǎn)階段的發(fā)展，政府部門總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步認(rèn)識(shí)到小額信貸能夠幫助解決貧困問(wèn)題，于是從1996年到2000年，政府部門開(kāi)始大力鼓勵(lì)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展小額信貸項(xiàng)目，小額信貸迎來(lái)了快速發(fā)展的局面。
（3）全面推廣階段。通過(guò)前兩個(gè)階段小額信貸的發(fā)展及取得的成效，政府對(duì)小額信貸所發(fā)揮的作用越來(lái)越重視，同時(shí)為了促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，政府積極開(kāi)展小額信貸，并在較大范圍內(nèi)全面推廣小額信貸。
（4）商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)階段。2005年以后，隨著中央一系列利好政策的出臺(tái)，小額信貸進(jìn)入全新的發(fā)展時(shí)期，央行加大了對(duì)小額信貸的扶持力度，同時(shí)允忌桃敵孕《钚糯試點(diǎn)，培育多元化的小額信貸組織。
四、我國(guó)農(nóng)村小額信貸問(wèn)題總結(jié)
（1）小額信貸缺乏區(qū)域差異性。考慮到不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平各不相同，而且伴隨著三大產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，農(nóng)戶對(duì)信貸資金的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的區(qū)域差異性，最好的解決辦法就是通過(guò)性質(zhì)各異的信貸機(jī)構(gòu)提供各具特色的信貸產(chǎn)品與服務(wù)。當(dāng)前的農(nóng)村金融制度比較被動(dòng)，信貸資金的發(fā)放與使用效率均較低，支農(nóng)效果有限。
（2）信貸資金來(lái)源有限。根據(jù)2013年《中國(guó)金融年鑒》，小額貸款公司新增資金來(lái)源中有90%屬于自有資金。非政府小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收存款，從其他金融機(jī)構(gòu)融入資金等外源性融資方式增長(zhǎng)乏力，資金來(lái)源受限使之可持續(xù)發(fā)展發(fā)發(fā)可危。資金短缺，就無(wú)法拓寬服務(wù)面，無(wú)法照顧到更多的有貸款需求的農(nóng)戶；資金短缺，就無(wú)法提高貸款額度，無(wú)法更好的滿足農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求。
（3）需求對(duì)象與信貸產(chǎn)品錯(cuò)位。我國(guó)大力引進(jìn)并推廣農(nóng)業(yè)小額信貸的初衷，是為了確保農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸資金供給，在充分挖掘農(nóng)戶信貸資金需求的基礎(chǔ)上，增加對(duì)農(nóng)業(yè)的自給投入，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平的提高、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。但傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)小額信貸在確立目標(biāo)客戶方面存在的嚴(yán)重問(wèn)題，沒(méi)有指定嚴(yán)謹(jǐn)且細(xì)致的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重違背了小額信貸的成立目的。
（4）信貸機(jī)構(gòu)的管理水平及人員素質(zhì)較低。很多小額信貸機(jī)構(gòu)或運(yùn)行主體普遍存在著內(nèi)部管理機(jī)制不完善的問(wèn)題，不同于一般企業(yè)，小額信貸機(jī)構(gòu)面臨著支農(nóng)惠農(nóng)和自身盈利的雙重目標(biāo)，應(yīng)逐步探索出一套包括審計(jì)、信息管理等在內(nèi)的、適合其發(fā)展的財(cái)務(wù)管理制度。
（5）法律地位欠缺進(jìn)而監(jiān)管不到位。小額信貸在我國(guó)起步較晚，目前仍處于摸索階段，面臨的一大困境就是政策法規(guī)的出臺(tái)跟不上小額信貸發(fā)展，這里主要是指小額貸款公司，表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：小額貸款公司的法律地位不夠明確。
1引言
“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融+電商扶貧”是指將金融扶貧和電商的產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)合起來(lái)。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能使扶貧精準(zhǔn)定位，借助貧困縣域的特色資源，通過(guò)電商平臺(tái)、網(wǎng)紅帶貨、美食視頻等方式宣傳和銷售當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品，帶動(dòng)貧困縣城產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脫貧。運(yùn)用電商平臺(tái)累積的大數(shù)據(jù)，通過(guò)信息技術(shù)分析手段，完善農(nóng)村信用體系，解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村覆蓋面不廣的問(wèn)題。憑借金融、物流、交易、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等電商基礎(chǔ)設(shè)施，使得農(nóng)村信用體系得以建立。
2農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式研究
2.1螞蟻金服的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式
螞蟻金服推出的“旺農(nóng)貸”就是為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)戶提供信用貸款，其主要的運(yùn)作方式是“融資+農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)”三方聯(lián)動(dòng)的模式?！巴r(nóng)貸”主要采用的是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為缺少資金的農(nóng)戶提供金融服務(wù)?！巴r(nóng)貸”與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)合作，為其上游和下游的客戶提供資金支持，并通過(guò)天貓、淘寶打通農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供服務(wù)。螞蟻金服的業(yè)務(wù)模式主要分為以下幾個(gè)步驟：首先，螞蟻金服與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)合作，當(dāng)核心企業(yè)的上下游農(nóng)戶缺乏資金時(shí)依托核心企業(yè)向螞蟻金服申請(qǐng)貸款。螞蟻金服會(huì)通過(guò)農(nóng)戶以往與核心企業(yè)的交易往來(lái)信用情況以及農(nóng)戶在天貓、支付寶中的交易信用進(jìn)行信息審查，通過(guò)審核決定發(fā)放貸款的金額。其次，螞蟻金服的“旺農(nóng)貸”主要形式為“貸錢放物”，通過(guò)在天貓平臺(tái)上提供信用額度用以購(gòu)買農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)原料和機(jī)械設(shè)備，借款的農(nóng)戶可以憑借螞蟻金服的授信額度在天貓、淘寶上購(gòu)買農(nóng)資產(chǎn)品，并且對(duì)于購(gòu)買成功的農(nóng)戶提供技術(shù)指導(dǎo)支持，以保證農(nóng)戶能夠最有效、最經(jīng)濟(jì)地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。最后，核心企業(yè)在進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)時(shí)，扣除農(nóng)戶的借款還給螞蟻金服，剩下的資金支付給農(nóng)戶。為減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，螞蟻金服引入了保險(xiǎn)公司，為借款者提供農(nóng)資安全險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等保障。在整個(gè)供應(yīng)鏈條當(dāng)中，螞蟻金服可以掌握借款人購(gòu)買農(nóng)資產(chǎn)品、生產(chǎn)、銷售的實(shí)時(shí)信息，“貸錢放物”的發(fā)放方式可以確保所有的資金應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時(shí)加入保險(xiǎn)公司進(jìn)行雙重保障，控制了風(fēng)險(xiǎn)并且建立依托核心企業(yè)建立起相關(guān)聯(lián)的信用體系。
2.2京東的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式
京東作為國(guó)內(nèi)大型的電商之一，依托其大量的交易數(shù)據(jù)及其自有的物流網(wǎng)絡(luò)，為其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。近幾年京東陸續(xù)推出了“京保貝”“京小貸”“京農(nóng)貸”等一系列供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，下面著重分析一下與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)的“京農(nóng)貸”。“京農(nóng)貸”是京東金融為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供的生產(chǎn)貸款服務(wù)，采用的是“貸款+保險(xiǎn)+擔(dān)保”的模式。其業(yè)務(wù)模式是：篩選優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)，通過(guò)核心企業(yè)的擔(dān)保，審核其上下游供應(yīng)鏈客戶的信用水平和風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，對(duì)于篩選合格的企業(yè)給予資金支持。采用受托支付的方式，協(xié)助農(nóng)戶購(gòu)買機(jī)械設(shè)備和農(nóng)資產(chǎn)品。京東與新希望六和集團(tuán)和中華財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行合作，為新希望集團(tuán)的上下游客戶提供資金支持，新希望集團(tuán)為其上下游的中小農(nóng)戶提供擔(dān)保，中華財(cái)險(xiǎn)為新希望集團(tuán)和中小農(nóng)戶提供保險(xiǎn)支持。農(nóng)戶擁有新希望集團(tuán)的擔(dān)保和中華財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)形成雙重保障，這使得京東金融融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，同時(shí)增加了農(nóng)戶獲得貸款的概率。
2.3農(nóng)金圈的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式
農(nóng)金圈是個(gè)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)是由農(nóng)資大型企業(yè)諾普信組建，主要有面向農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供金融服務(wù)的“農(nóng)發(fā)貸”和面向大眾的理財(cái)平臺(tái)。其主推的“農(nóng)發(fā)貸”業(yè)務(wù)主要以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，與大型的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)合作，通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)的擔(dān)保為農(nóng)戶提供信貸支持?！稗r(nóng)發(fā)貸”會(huì)圍繞某一地區(qū)的核心農(nóng)作物，與本地區(qū)的核心企業(yè)進(jìn)行合作，向其上下游企業(yè)提供資金支持，并促進(jìn)核心企業(yè)之間的交易合作。具體的業(yè)務(wù)模式為：首先，農(nóng)戶通過(guò)大型農(nóng)資經(jīng)銷商或核心企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保向農(nóng)金圈申請(qǐng)資金支持，申請(qǐng)通過(guò)后在農(nóng)金圈指定的農(nóng)資經(jīng)銷商處購(gòu)買農(nóng)資產(chǎn)品并取得技術(shù)指導(dǎo)，資金由農(nóng)金圈代為支付給農(nóng)資經(jīng)銷商。其次，農(nóng)產(chǎn)品成熟后，核心企業(yè)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品并向農(nóng)金圈支付貸款，剩余金額支付給農(nóng)戶。核心企業(yè)和農(nóng)金圈定期檢測(cè)農(nóng)戶生產(chǎn)情況，如果預(yù)測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取措施補(bǔ)救。最后，農(nóng)金圈與保險(xiǎn)公司合作，要求農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)，遇到農(nóng)作物減產(chǎn)或者人身傷害，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠付，減少貸款可能出現(xiàn)的損失。
3農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的作用
①基于電商平臺(tái)的供應(yīng)鏈金融能夠降低金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本。金融行業(yè)追求利潤(rùn)最大化，發(fā)放涉農(nóng)貸款會(huì)面臨農(nóng)業(yè)單筆貸款數(shù)額小、缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大等情況，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是不經(jīng)濟(jì)的。通過(guò)電商平臺(tái)來(lái)進(jìn)行貸款發(fā)放，一方面，供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)可以為農(nóng)戶提供擔(dān)保，保險(xiǎn)公司為農(nóng)戶提供保障，可以通過(guò)農(nóng)戶過(guò)去的交易行為更精確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，從而降低違約壞賬的概率，減少金融機(jī)構(gòu)損失；另一方面，很多貸款程序可以借助計(jì)算機(jī)完成，節(jié)省了人工支出，使經(jīng)營(yíng)成本得以降低。②讓城市閑置資金進(jìn)入農(nóng)村，緩解農(nóng)村缺乏資金的局面。在目前農(nóng)村信用環(huán)境不完善的情況下，金融機(jī)構(gòu)不太愿意將發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)放在農(nóng)村。農(nóng)村企業(yè)貸款金額小、風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，發(fā)放一筆10萬(wàn)元的貸款和1000萬(wàn)元的貸款需要完成的流程相同，因此，出于經(jīng)濟(jì)效益來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金投放于大企業(yè)。這會(huì)導(dǎo)致資金大量留在城市，農(nóng)村企業(yè)融資困難，城市資金過(guò)剩。通過(guò)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融資，為這部分難以獲得資金的農(nóng)村優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金支持，推動(dòng)城鄉(xiāng)資金的自由流動(dòng)和平等交換。③利用電商平臺(tái)對(duì)于交易情況的記錄，組建農(nóng)村農(nóng)戶的信用價(jià)值體系，減少放貸的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融通過(guò)引導(dǎo)農(nóng)村企業(yè)在線上通過(guò)發(fā)放的貸款購(gòu)買農(nóng)資農(nóng)具，并在電商平臺(tái)銷售產(chǎn)品，這種線上交易可以將消費(fèi)和銷售的信用情況收集起來(lái)，一方面可以幫助農(nóng)村企業(yè)完善信用記錄，方便后期進(jìn)行融資，另一方面促進(jìn)了農(nóng)村信用體系的建設(shè)。
4農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式面臨的問(wèn)題
①小農(nóng)戶如何參與進(jìn)入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈條當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)其融資需求。目前針對(duì)小農(nóng)戶發(fā)放貸款資金的平臺(tái)不多，主要針對(duì)的也都是標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；I(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)大戶，對(duì)于仍在貧困線上的農(nóng)戶仍然缺乏資金和技術(shù)支持，精準(zhǔn)扶貧并未很好地落到實(shí)處。②農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈安全管理、信息收集具有較高的復(fù)雜性。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過(guò)程有著較高的不透明性，在農(nóng)產(chǎn)品的采購(gòu)和銷售會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱引起道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。為解決此類問(wèn)題，大型的農(nóng)戶能實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的可追溯和透明化，但在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)：農(nóng)戶的生產(chǎn)、土地的管理、種植的管理、農(nóng)產(chǎn)品的倉(cāng)儲(chǔ)物流、分銷管理、對(duì)農(nóng)業(yè)種子農(nóng)具的資金需求以及結(jié)算管理?；ヂ?lián)網(wǎng)如何在這些環(huán)節(jié)發(fā)揮收集信息、建立信用的作用，成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展的關(guān)鍵。③電商農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)法律法規(guī)并不完善。基于電商平臺(tái)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展離不開(kāi)法律法規(guī)作為指引，需要完善法律法規(guī)相關(guān)條例，拓寬農(nóng)業(yè)資產(chǎn)可抵押范圍，對(duì)于可以提供惠農(nóng)貸款的企業(yè)或電商平臺(tái)給予權(quán)威性的法律指引，對(duì)于跨省融資或者大額融資提供較為清晰的規(guī)章制度。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的供應(yīng)鏈金融用戶的信息安全和隱私權(quán)益提供相應(yīng)的法律保障。
摘要：石阡縣是貴州省銅仁市的產(chǎn)茶大縣，實(shí)現(xiàn)石阡茶產(chǎn)業(yè)向現(xiàn)代化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對(duì)石阡縣具有十分重大的意義。本文通過(guò)實(shí)地調(diào)查的方式，選取貴州省石阡縣茶產(chǎn)業(yè)作為調(diào)研對(duì)象，探尋石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展中金融支持存在的問(wèn)題與不足，并針對(duì)這些影響因素提供一系列的解決方案來(lái)促進(jìn)石阡茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：石阡縣；茶產(chǎn)業(yè)；金融支持
一、石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
石阡位于貴州省東北部，銅仁市西南部，國(guó)土面積2173平方公里，轄7鎮(zhèn)11鄉(xiāng)，302個(gè)行政村，總?cè)丝?5萬(wàn)人，森林覆蓋率67.5%，仡佬、侗、苗、土家等12個(gè)少數(shù)民族占總?cè)丝诘?4%，屬武陵山集中連片特困區(qū)，國(guó)家新階段扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣，也是全省重點(diǎn)生態(tài)區(qū)和多民族聚居區(qū)。
石阡種植茶葉有著得天獨(dú)厚的自然條件。屬中亞熱帶濕潤(rùn)季風(fēng)氣候區(qū)，光、熱、水資源豐富，雨熱同季，冬無(wú)嚴(yán)寒，夏無(wú)酷暑，適應(yīng)各種植物種植生長(zhǎng)。光能資源處于全國(guó)的低值區(qū)，年均日照時(shí)數(shù)為1233.2小時(shí)，日照百分率為28%，在春秋季節(jié)多云或陰天日數(shù)多，有利于茶樹(shù)氨基酸、咖啡堿等有效成份的合成與積累，有利茶葉的滋味和香氣特征形成；縣境內(nèi)由于沒(méi)有大型工業(yè)企業(yè)，土壤、大氣、水受污染程度低，無(wú)“三廢”污染源；森林植被較好，森林覆蓋率達(dá)67.5%。云霧多，晝夜溫差大，鮮葉持嫩性好；全縣有相對(duì)集中連片宜茶土地66萬(wàn)畝，土壤富含鋅、硒，茶多酚、氨基酸和水浸出物均高于全國(guó)平均水平。是一個(gè)全國(guó)少有的有利于名優(yōu)茶生產(chǎn)的地區(qū)。
石阡縣有30多萬(wàn)畝茶園，光憑本地育苗滿足不了種植需求，所以從外地引進(jìn)過(guò)一些優(yōu)良茶苗品種，但是仍以石阡苔茶為主打，發(fā)展形勢(shì)很好。縣政府03年提出建立石阡苔茶生態(tài)示范園區(qū)的概念，08年作為一個(gè)大的規(guī)模產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行發(fā)展?？h里的苔茶示范園主要以龍?zhí)痢埦氖涮Σ枋痉秷@為代表。目前石阡縣茶產(chǎn)業(yè)只要貸款對(duì)象只有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，過(guò)于單一，雖然縣里信用聯(lián)社數(shù)目多，但是并未發(fā)揮其作用，而國(guó)有四大行貸款門檻過(guò)高，望而生畏。2012年，該縣503貧困區(qū)開(kāi)發(fā)，茶產(chǎn)業(yè)成為該片區(qū)的開(kāi)發(fā)工具，政府每年進(jìn)行上億元投資，國(guó)開(kāi)行在省扶貧辦的指導(dǎo)下，辦貼息貸款，加工企業(yè)，每年解決資金800多萬(wàn)元，至今，省國(guó)開(kāi)行以對(duì)石阡縣茶產(chǎn)業(yè)已進(jìn)行了1.7個(gè)億的投資?？h里還組織過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)去福建、浙江進(jìn)行實(shí)地考察，相比而言貴州環(huán)境更具優(yōu)勢(shì)。
二、金融支持石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況
目前石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要依靠政策性金融的支持。2012年4月11日，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貴州分行、貴州省扶貧辦到該縣充分調(diào)研后，率先舉行了金融性支持武陵山區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)化項(xiàng)目啟動(dòng)儀式，石阡縣同國(guó)開(kāi)行簽署了《農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化扶貧攻堅(jiān)合作協(xié)議》，明確了首批融資2.5億元（茶產(chǎn)業(yè)）的合作項(xiàng)目。該項(xiàng)目不僅解決了茶農(nóng)、合作社和中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，帶動(dòng)農(nóng)戶增收致富、促進(jìn)石阡苔茶產(chǎn)業(yè)升級(jí)，還為石阡縣招商引資創(chuàng)造了良好的環(huán)境，較好的推動(dòng)了石阡縣的茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)了石阡社會(huì)知名度的提升。
2007年縣委、縣政府出來(lái)《加快茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)施意見(jiàn)》以來(lái)，石阡縣茶園面積以每年5萬(wàn)畝速度增長(zhǎng)，縣政府通過(guò)項(xiàng)目和本級(jí)財(cái)政資金實(shí)施茶苗、肥料的投入和土地整治費(fèi)用補(bǔ)助，石阡茶園面積從2007年的3萬(wàn)畝到2011年28.5萬(wàn)畝，茶園規(guī)模雖然在擴(kuò)大，但與“十二五”期末人均一畝茶的規(guī)劃差距較大，政府規(guī)?；?、科學(xué)化發(fā)展茶園投入存在較大難題，2012年申報(bào)到“國(guó)開(kāi)小額農(nóng)貸”后，政府統(tǒng)籌代為茶農(nóng)采購(gòu)苗木、肥料和補(bǔ)助土地整治費(fèi)用計(jì)3800萬(wàn)元。通過(guò)貸款投入，2012年石阡縣實(shí)現(xiàn)新植茶園5萬(wàn)畝，緩解了政府資金壓力，目前，石阡縣有茶園35.5萬(wàn)畝，實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；l(fā)展。石阡縣茶農(nóng)管護(hù)茶園資金6888.285萬(wàn)元，惠及農(nóng)戶1933戶，有效調(diào)動(dòng)了茶農(nóng)的積極性，茶園得到有效管護(hù)，新植茶園成活率高、茶苗長(zhǎng)勢(shì)良好，部分兩年新植茶園已如同往年三年的初產(chǎn)茶園。
石阡縣茶葉加工企業(yè)因資金不足問(wèn)題規(guī)模不大、效益不明顯，產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效果不突出，通過(guò)貸款，石阡縣2戶企業(yè)、10家專業(yè)合作社貸到資金2830萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了加工能力的提升，專業(yè)合作社由原來(lái)的年產(chǎn)10噸最高增加到年產(chǎn)100噸，年產(chǎn)值增加270萬(wàn)元。
通過(guò)國(guó)開(kāi)行貸款，石阡縣科學(xué)謀劃，在全省率先打造了一個(gè)2萬(wàn)多畝的現(xiàn)代高效生態(tài)苔茶示范園，并列入全省“5個(gè)100工程”高效農(nóng)業(yè)示范園區(qū)，園區(qū)內(nèi)高標(biāo)準(zhǔn)、科學(xué)化建設(shè)，集中連片發(fā)展，不斷發(fā)揮示范帶動(dòng)作用，讓企業(yè)和茶農(nóng)看到了希望，推動(dòng)更多的關(guān)于茶葉產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目落戶石阡。
三、個(gè)案分析
我們通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷和訪談的方式，分別對(duì)石阡縣的茶企、茶農(nóng)、茶園、政府部門進(jìn)行了走訪。其中對(duì)龍?zhí)羷P華茶葉加工廠的負(fù)責(zé)人進(jìn)行了詳細(xì)的訪談，了解到整個(gè)龍?zhí)链笮〖庸て髽I(yè)有七八個(gè)，受訪者的石阡縣龍?zhí)伶?zhèn)凱華茶葉加工廠掛名在和鑫農(nóng)業(yè)有限公司，有加工設(shè)備6臺(tái)，人員5人，2013年剛建成，與同村另一家茶葉加工廠參加了龍?zhí)伶?zhèn)白泥塘村茶果產(chǎn)業(yè)專業(yè)合作社。受訪人30―49歲，高中或中專學(xué)歷，企業(yè)目前資產(chǎn)小于500萬(wàn)，2013年茶葉銷售收入總額小于500萬(wàn)，經(jīng)營(yíng)勢(shì)頭良好。受訪人表示，2013年向國(guó)開(kāi)行貸款10萬(wàn)元，政府貼息5年，向農(nóng)信社貸款12萬(wàn)元。政府也有相應(yīng)的茶葉減免稅收的優(yōu)惠，自己則對(duì)茶葉保險(xiǎn)不太信任。目前經(jīng)營(yíng)當(dāng)中資金十分緊張，成立公司注冊(cè)資金30萬(wàn)，但是無(wú)法拿出銀行需要的存款擔(dān)保10萬(wàn)元。在希望政府和金融部門為企業(yè)解決的問(wèn)題中，受訪人提到需要增大產(chǎn)業(yè)政策支持力度，為茶葉招商引資，多請(qǐng)專家進(jìn)行實(shí)地技術(shù)培訓(xùn)，建立銷售平臺(tái)，但是最主要的還是降低銀行貸款利率。而受訪者對(duì)稅收優(yōu)惠并無(wú)太大要求，作為該村的農(nóng)業(yè)代表，該受訪人指出國(guó)家已對(duì)農(nóng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行減稅，并不求更進(jìn)一步的減稅。在認(rèn)為有關(guān)政府部門應(yīng)該組織哪些活動(dòng)推動(dòng)企業(yè)融資時(shí)，該受讓人提出，都很需要，但是不管是自己融資還是向金融機(jī)構(gòu)融資，都需要政府穿針引線。以上是其受訪者作為茶企負(fù)責(zé)人的身份的采訪。作為一個(gè)茶農(nóng)，他提出希望由組織牽頭，承包到戶，組建專利合作社，但同時(shí)又并非固定賣給專利合作社，做到買賣自由。
四、金融支持石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題
一是石阡縣茶企大部分是剛起步的企業(yè)，在發(fā)展茶園規(guī)模前期的茶園建設(shè)上已投入大量資金，加之加工廠建在農(nóng)村的集體土地上，無(wú)法辦理產(chǎn)權(quán)證明，很難提供銀行所需的資產(chǎn)抵押。
二是招商引資企業(yè)落戶后因戶籍及資產(chǎn)等不在該縣，新建基地和建廠未能享受到優(yōu)惠的扶貧貼息政策。
三是當(dāng)前的小額貸款貼息只針對(duì)5萬(wàn)元以下，而現(xiàn)在石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的茶企、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)，種植大戶所需的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于5萬(wàn)元，對(duì)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持有限。
四是目前金融業(yè)對(duì)石阡縣茶產(chǎn)業(yè)支持面不大，只有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在運(yùn)行，其他的商業(yè)銀行只是在試著介入。
五、金融支持石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議
一是國(guó)家扶貧部門利用少量的扶貧資金撬動(dòng)大量的金融資金大力發(fā)展茶產(chǎn)業(yè)，建議對(duì)發(fā)展中茶企、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)，種植大戶等提高貼息比例，小額貸款范圍擴(kuò)大到50萬(wàn)元以上，并將流動(dòng)資金貸款的期限擴(kuò)大到2至3年。
二是銀行在茶企需求資金支持的關(guān)鍵時(shí)候，能降低門坎，縮短審批和發(fā)放時(shí)間。建議在微企、家庭農(nóng)場(chǎng)，種植大戶在貸款50萬(wàn)元以下免擔(dān)保、免抵押的模式。
三是針對(duì)招商引資企業(yè)，多方面尋找資產(chǎn)抵押。建議采取遠(yuǎn)程財(cái)產(chǎn)抵押模式，同等享受扶貧貼息優(yōu)惠政策。
四是拓展融資渠道，擴(kuò)大受益面。建議其他金融銀行一并與國(guó)開(kāi)行支持石阡茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展。（作者單位：貴州大學(xué)）
項(xiàng)目基金：貴州大學(xué)研究生創(chuàng)新基金（研人文2014009）
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[2]徐國(guó)祥.統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)和決策[M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005：202-225.
從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問(wèn)題，不能局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。
一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸
農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開(kāi)始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。
1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革
現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來(lái)說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢(shì)力較強(qiáng)，對(duì)這些信用社的重組，取消兩級(jí)法人制度，將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對(duì)廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)，可參考上述經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國(guó)家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國(guó)家政策性長(zhǎng)期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來(lái)。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行了財(cái)政貼息政策的有益探索，三年來(lái)財(cái)政共為農(nóng)戶小額信貸貼息1000萬(wàn)元，帶動(dòng)信用社小額信貸、聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達(dá)1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。
2．以擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)為契機(jī),加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程
鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲(chǔ)蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個(gè)令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲(chǔ)蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機(jī)會(huì)成本等。如果不推行貸款利率市場(chǎng)化，各正式金融機(jī)構(gòu)、非正式金融機(jī)構(gòu)，相互之間就不能展開(kāi)充分的競(jìng)爭(zhēng)。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場(chǎng)化試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，小幅度放開(kāi)存款利率是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的變相高息吸儲(chǔ)在許多地方已經(jīng)是公開(kāi)的做法，農(nóng)戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年9月末我國(guó)最早進(jìn)行信用社改革試點(diǎn)的8個(gè)省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款
小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來(lái)的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)家在農(nóng)村最主要的兩項(xiàng)金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過(guò)信用社來(lái)執(zhí)行的。2002年初召開(kāi)的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出必須高度重視農(nóng)民增收問(wèn)題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營(yíng)方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定?！督鹑跁r(shí)報(bào)》2002年1月22日?qǐng)?bào)道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開(kāi)辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開(kāi)辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計(jì)余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對(duì)農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個(gè)積極的、可喜的趨勢(shì)。
二、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬(wàn)能的，市場(chǎng)機(jī)制下的“市場(chǎng)失靈”將使農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國(guó)家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨極大困難的新形勢(shì)下，應(yīng)該加快中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性金融的功能。
1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對(duì)中央銀行的依賴，改變目前資金來(lái)源渠道過(guò)窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)的一定比例或者強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司的一部分資金必須用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開(kāi)向社會(huì)發(fā)行中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)建設(shè)債券，籌集個(gè)人、企業(yè)手中的大量社會(huì)資金。其三是將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過(guò)中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，特別是世界銀行、國(guó)際開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開(kāi)發(fā)銀行對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和扶貧開(kāi)發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國(guó)家支農(nóng)資金的管理，特別是國(guó)家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項(xiàng)基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍
目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護(hù)價(jià)收購(gòu)糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，達(dá)到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。
第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對(duì)西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動(dòng)力就業(yè)的資源開(kāi)發(fā)型和勞動(dòng)密集型的企業(yè)。
第二，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏科技人才，通過(guò)科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動(dòng)者。其次，根據(jù)市場(chǎng)需求信息，對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售給予大力支持，并通過(guò)加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點(diǎn)的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項(xiàng)目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)的好處。
第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護(hù)的投資力度，合理開(kāi)發(fā)利用自然資源，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個(gè)方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國(guó)有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來(lái)的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項(xiàng)貸款，作為支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。
在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國(guó)市場(chǎng)化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項(xiàng)改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會(huì)方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個(gè)全面小康的和諧社會(huì)。
參考文獻(xiàn)：
[1]王桂堂.農(nóng)村信用社改革發(fā)展的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯，2003,4:45-47.
從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問(wèn)題，不能局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。
一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸
農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開(kāi)始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。
1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革
現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來(lái)說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢(shì)力較強(qiáng)，對(duì)這些信用社的重組，取消兩級(jí)法人制度，將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對(duì)廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)，可參考上述經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國(guó)家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國(guó)家政策性長(zhǎng)期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來(lái)。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行了財(cái)政貼息政策的有益探索，三年來(lái)財(cái)政共為農(nóng)戶小額信貸貼息1000萬(wàn)元，帶動(dòng)信用社小額信貸、聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達(dá)1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。
2．以擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)為契機(jī),加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程
鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲(chǔ)蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個(gè)令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲(chǔ)蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機(jī)會(huì)成本等。如果不推行貸款利率市場(chǎng)化，各正式金融機(jī)構(gòu)、非正式金融機(jī)構(gòu)，相互之間就不能展開(kāi)充分的競(jìng)爭(zhēng)。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場(chǎng)化試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，小幅度放開(kāi)存款利率是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的變相高息吸儲(chǔ)在許多地方已經(jīng)是公開(kāi)的做法，農(nóng)戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年9月末我國(guó)最早進(jìn)行信用社改革試點(diǎn)的8個(gè)省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款
小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來(lái)的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)家在農(nóng)村最主要的兩項(xiàng)金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過(guò)信用社來(lái)執(zhí)行的。2002年初召開(kāi)的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出必須高度重視農(nóng)民增收問(wèn)題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營(yíng)方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。《金融時(shí)報(bào)》2002年1月22日?qǐng)?bào)道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開(kāi)辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開(kāi)辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計(jì)余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對(duì)農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個(gè)積極的、可喜的趨勢(shì)。
二、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬(wàn)能的，市場(chǎng)機(jī)制下的“市場(chǎng)失靈”將使農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國(guó)家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨極大困難的新形勢(shì)下，應(yīng)該加快中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性金融的功能
1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對(duì)中央銀行的依賴，改變目前資金來(lái)源渠道過(guò)窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)的一定比例或者強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司的一部分資金必須用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開(kāi)向社會(huì)發(fā)行中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)建設(shè)債券，籌集個(gè)人、企業(yè)手中的大量社會(huì)資金。其三是將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過(guò)中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，特別是世界銀行、國(guó)際開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開(kāi)發(fā)銀行對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和扶貧開(kāi)發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國(guó)家支農(nóng)資金的管理，特別是國(guó)家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項(xiàng)基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍
目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護(hù)價(jià)收購(gòu)糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，達(dá)到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。
第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對(duì)西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動(dòng)力就業(yè)的資源開(kāi)發(fā)型和勞動(dòng)密集型的企業(yè)。
第二，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏科技人才，通過(guò)科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動(dòng)者。其次，根據(jù)市場(chǎng)需求信息，對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售給予大力支持，并通過(guò)加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點(diǎn)的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項(xiàng)目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)的好處。
第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護(hù)的投資力度，合理開(kāi)發(fā)利用自然資源，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個(gè)方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國(guó)有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來(lái)的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項(xiàng)貸款，作為支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。
在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國(guó)市場(chǎng)化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項(xiàng)改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會(huì)方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個(gè)全面小康的和諧社會(huì)。
參考文獻(xiàn)：
[1]王桂堂.農(nóng)村信用社改革發(fā)展的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯，2003,4:45-47.
