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1引言
在接到開發(fā)中國人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)任務(wù)的初期，我們既興奮又迷茫，興奮的是我們有機(jī)會從事一項(xiàng)意義重大的工作，迷茫的是在我們以往所進(jìn)行的系統(tǒng)集成實(shí)例中找不到可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)，而且從各種資料上也查不到類似的范例。盡管開始時我們還感到無從下手，但我們還是下決心完成這一艱巨的任務(wù)。在整項(xiàng)工程的建設(shè)過程中，我們的感覺仿佛是在黑暗中摸索前進(jìn)，我們制定并否定了一個又一個方案，最后終于找到了一個看起來可行的方案，并勇敢地前進(jìn)，終于在完成了任務(wù)的同時證明了這一方案的可行性。2需求分析
中國人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的目的是為行長和處長們辦公決策提供全面、可靠、快捷的信息服務(wù)。這一系統(tǒng)開發(fā)完成后，行長及處長們只需在計算機(jī)前就可調(diào)閱人行各業(yè)務(wù)處的數(shù)據(jù)和報表，并且還能查閱到廣西區(qū)情、廣西國民經(jīng)濟(jì)綜合情況、電話號碼、飛機(jī)航班、列車時刻、最新文件及重大事件等信息。中國人民銀行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)不僅要新開發(fā)許多公共信息服務(wù)系統(tǒng)，而且最重要的是要在人行廣西區(qū)分行二十多個業(yè)務(wù)處現(xiàn)有的和將來中國人民銀行總行配發(fā)的軟件系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行，即要求新開發(fā)系統(tǒng)要完全具有人行廣西區(qū)分行原有各業(yè)務(wù)系統(tǒng)及將來總行配發(fā)下來的軟件系統(tǒng)功能。根據(jù)項(xiàng)目內(nèi)容，我們可以將需求歸納成兩大類信息服務(wù)系統(tǒng)即業(yè)務(wù)信息類和公共信息類信息服務(wù)系統(tǒng)。
公共信息類信息服務(wù)系統(tǒng)包括電話號碼、列車時刻、飛機(jī)航班、最新公文及最新動態(tài)、廣西區(qū)情及綜合情況等這些公共的信息查詢系統(tǒng)，這類系統(tǒng)原來中國人民銀行廣西區(qū)分行內(nèi)沒有，因此我們需要開發(fā)這些軟件系統(tǒng)，這一部分方案比較容易確定。業(yè)務(wù)信息是指中國人民銀行廣西區(qū)分行各業(yè)務(wù)處每日產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)及報表，這些數(shù)據(jù)及報表是各處的業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)處理的結(jié)果。業(yè)務(wù)信息類服務(wù)系統(tǒng)不僅要求功能齊全，而且要操作簡單，行長和處長們只需進(jìn)行簡單的操作即可查閱到各業(yè)務(wù)處的數(shù)據(jù)和報表。因?yàn)楦鳂I(yè)務(wù)處的辦公信息服務(wù)系統(tǒng)的來源復(fù)雜，有的是從中國人民銀行總行各相對獨(dú)立的專業(yè)司配發(fā)下來的，有的是中國人民銀行廣西區(qū)分行科技處的同志開發(fā)的，有的是市縣支行同志開發(fā)的。同時這些軟件開發(fā)工具也不一，并多是.EXE文件，因此系統(tǒng)集成難度大，我們需要尋找到一個可行的系統(tǒng)集成方案。
3系統(tǒng)集成方案的制定
本項(xiàng)工程最突出的特點(diǎn)是要在完全利用原有系統(tǒng)的前提下為高層領(lǐng)導(dǎo)開發(fā)一個高水平的軟件系統(tǒng)，因此無論在設(shè)計思想上還是在技術(shù)上都需要對現(xiàn)有系統(tǒng)集成方法有所突破。為此,我們進(jìn)行了多種嘗試,先后制定過以下四個方案。
(1)從分析和處理各原業(yè)務(wù)系統(tǒng)原始數(shù)據(jù)入手重現(xiàn)各種報表。
(2)截取打印機(jī)端口數(shù)據(jù)獲得原業(yè)務(wù)系統(tǒng)各種報表，并進(jìn)行處理。
(3)將原業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成可被EXCEL.識別的數(shù)據(jù)，用EXCEL來編制和管理報表系統(tǒng)。
(4)直接將原業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成進(jìn)我們的系統(tǒng)，利用原業(yè)務(wù)系統(tǒng)的查詢功能。
經(jīng)過深入細(xì)致的調(diào)研和研究分析，我們選定了最后一個方案。直接將原業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成進(jìn)我們的系統(tǒng)，利用原業(yè)務(wù)系統(tǒng)的查詢功能。
4辦公信息服務(wù)系統(tǒng)總體設(shè)計方案
在分別確定了網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方案，軟件系統(tǒng)及系統(tǒng)集成方案后，我們設(shè)計了系統(tǒng)總體設(shè)計方案。具體如下：
1)采用WINDOWSNT網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，服務(wù)器為中文WINDOWSNT3.51，工作站采用中文WINDOWS3.2。
2)數(shù)據(jù)庫采用CLIENT/SERVER模式，數(shù)據(jù)庫服務(wù)器采用SQLSERVER6.5，LIENT端開發(fā)工具采POWERBUILDER5.0。
3)用POWERBUILDER5.0開發(fā)系統(tǒng)主框架及公共信息子系統(tǒng)。
4)將業(yè)務(wù)系統(tǒng)放在工作站硬盤上，讓其在工作站上運(yùn)行，然后通過網(wǎng)絡(luò)來采集和傳送數(shù)據(jù)。
5)將各業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接集成到辦公信息服務(wù)系統(tǒng)中。
6)將所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)在每臺行長用機(jī)硬盤上都安裝一套，行長在本工作站上使用與各業(yè)務(wù)處相同的系統(tǒng)，查閱各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)采集。
7)用直接對鍵盤緩沖區(qū)操作的方法，簡化行長對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的查詢過程。
5系統(tǒng)數(shù)據(jù)流程
公共信息存放在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，各工作站都可直接查詢。
從業(yè)務(wù)軟件上網(wǎng)，數(shù)據(jù)的安全性及軟件系統(tǒng)的可靠性三方面考慮，中國人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)將業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)及所有的業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)軟件都放置在工作站硬盤上，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)查詢操作也只對工作站硬盤進(jìn)行。在對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理方面網(wǎng)絡(luò)只承擔(dān)數(shù)據(jù)采集及傳遞的任務(wù)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的流程是定期從各業(yè)務(wù)處工作站拷貝到網(wǎng)絡(luò)上相應(yīng)目錄，再由行長和處長們將其從網(wǎng)絡(luò)上取回到他們自己的工作站。
6需要解決的技術(shù)問題
采用這一方案，需要將用POWERBUILDER新開發(fā)出來的系統(tǒng)與原有的WINDOWS環(huán)境上運(yùn)行的，EXE文件與在DOS下中文環(huán)境UCDOS上運(yùn)行的.EXE文件及在DOS環(huán)境上foxbase下運(yùn)行的.PRG文件，或在LOTUS123下運(yùn)行的軟件集成在一起，并且采用了直接對鍵盤緩沖區(qū)進(jìn)行操作的技術(shù)，因此就面臨著許多諸如內(nèi)存不夠，地址及顯示方式?jīng)_突等錯綜復(fù)雜的問題，下面就介紹我們曾遇到的問題及解決問題的方法。
6.1網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)
由于各業(yè)務(wù)系統(tǒng)原來是在單用戶環(huán)境上開發(fā)的，沒有考慮網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的特點(diǎn)，因此無法直接上網(wǎng)，為此我們采用非集中式數(shù)據(jù)管理方法，將業(yè)務(wù)系統(tǒng)放在工作站硬盤上，讓其在工作站上運(yùn)行，然后通過網(wǎng)絡(luò)來采集和傳送數(shù)據(jù)，這樣就解決了業(yè)務(wù)系統(tǒng)多個用戶同時使用，數(shù)據(jù)共享及網(wǎng)絡(luò)安全等問題。
6.2系統(tǒng)集成方案
因?yàn)橹袊嗣胥y行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)覆蓋面很大，并要將原有五花八門的系統(tǒng)與新開發(fā)的系統(tǒng)集成在一起，在這些系統(tǒng)中有POWERBUILDER開的發(fā)，有用VISUALFOXPROFORWINDOWS及FOXPROFORWINDOWS開發(fā)的，也有在DOS及UCDOS下用FOXPRO2.5及FOXBASE開發(fā)的，還有在LOTUS123下運(yùn)行的系統(tǒng)，同時還要考慮直接對鍵盤緩沖區(qū)進(jìn)行操作時的可靠性，因此系統(tǒng)集成方案是本項(xiàng)目中的關(guān)鍵。我們曾經(jīng)制定了兩種方案，第一種方案是系統(tǒng)一開始是運(yùn)行在DOS環(huán)境上，先進(jìn)入UCDOS，這樣用戶可正常運(yùn)行DOS下的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，當(dāng)需要運(yùn)行WINDOWS下的系統(tǒng)時，才退出UCDOS進(jìn)入WINDOWS，用戶接著可使用WINDOWS下的業(yè)務(wù)軟件及公共信息軟件系統(tǒng)。第二種方案是，系統(tǒng)一開始就運(yùn)行在WINDOWS環(huán)境，用戶可直接運(yùn)行公共信息系統(tǒng)及WINDOWS環(huán)境下的業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)，當(dāng)用戶需要使用DOS環(huán)境的系統(tǒng)時，再調(diào)用WINDOWS下的DOS窗口，進(jìn)入UCDOS，然后運(yùn)行業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)，運(yùn)行完后退回WINDOWS。第一種方案比較簡單，但用戶界面不理想，操作步驟及系統(tǒng)反應(yīng)時間較長。第二方案用戶界面良好，操作管理簡便，但由于系統(tǒng)疊加層次較多，因此需解決內(nèi)存及其它資源限制及沖突等問題。經(jīng)過努力我們成功地按第二方案實(shí)施，使得原來五花八門而顯得零亂的多個系統(tǒng)在WINDOWS下集成起來，形成一個有機(jī)的整體。6.3鍵盤緩沖區(qū)操作
因?yàn)檗k公信息服務(wù)系統(tǒng)的使用者是人行廣西區(qū)分行的高層領(lǐng)導(dǎo)，因此除了要求界面美觀之外，還特別要求使用簡便。由于我們將各原有系統(tǒng)集成到我們的軟件中，而各原有系統(tǒng)一般功能繁多，并多需要輸入口令等繁瑣的步驟才能進(jìn)入到領(lǐng)導(dǎo)們所需的查詢功能，因此我們采用預(yù)先將這些操作的字符序列自動寫入鍵盤緩沖區(qū)的辦法，將這些步驟“短路”，領(lǐng)導(dǎo)們在調(diào)用該業(yè)務(wù)系統(tǒng)時就直接進(jìn)入到查詢功能。
在對DOS環(huán)境下運(yùn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，我們采用直接向鍵盤緩沖區(qū)寫入字符序列，以簡化操作的方法。采用這種方法需要掌握寫入的時機(jī)，否則及容易造成不可預(yù)見性的結(jié)果以致死機(jī)。由于用戶將要在不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)中來回選擇，因此鍵盤緩沖區(qū)操作程序在內(nèi)存的駐留方式也是一個需要處理好的問題，否則會出現(xiàn)內(nèi)存管理混亂等問題。經(jīng)過反復(fù)嘗試我們找到了解決問題的方案，采用從WINDOWS調(diào)用DOS進(jìn)程及UCDOS之后，調(diào)用鍵盤緩沖區(qū)操作程序，將操作序列寫入到鍵盤緩沖區(qū)，然后再調(diào)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動按鍵盤緩沖區(qū)的字符序列進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的查詢操作，在退出業(yè)務(wù)系統(tǒng)時，由WINDOWS自動清除內(nèi)存中的UCDOS及鍵盤緩沖區(qū)操作程序，使內(nèi)存恢復(fù)到調(diào)用前原狀。在處理WINDOWS環(huán)境中運(yùn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)時，我們在進(jìn)入系統(tǒng)前直接調(diào)用鍵盤緩沖區(qū)操作程序，將操作序列寫入到鍵盤緩沖區(qū)，然后調(diào)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)，讓其自動按鍵盤緩沖區(qū)序列進(jìn)入到其查詢功能。
6.4內(nèi)存優(yōu)化
采用這種集成方案，內(nèi)存將要容納網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動程序，WINDOWS，UCDOS，F(xiàn)OXBASE，業(yè)務(wù)系統(tǒng)，DOS解釋程序等，因此常常會遇到內(nèi)存不足的問題，采用優(yōu)化內(nèi)存是解決內(nèi)存不足的一種方法，我們采用DOS的MEMMAKER來優(yōu)化內(nèi)存，以解決基本內(nèi)存不足的問題。
6.5WINDOWS與UCDOS協(xié)調(diào)工作
由于系統(tǒng)主框架是運(yùn)行于WINDOWS環(huán)境，而業(yè)務(wù)系統(tǒng)許多是在DOS環(huán)境下UCDOS環(huán)境中運(yùn)行，這就涉及中文WINDOWS與UCDOS協(xié)調(diào)工作的問題，如果先進(jìn)UCDOS，然后執(zhí)行WINDOWS，則會造成顯示方式?jīng)_突，系統(tǒng)無法使用，反之，先進(jìn)WINDOWS然后再調(diào)用DOS進(jìn)程，進(jìn)入UCDOS，則使用順暢，并且在退出DOS進(jìn)程后，內(nèi)存沒有任何殘留。
6.6解決內(nèi)存不足問題
采用直接集成方案，內(nèi)存將要容納網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動程序、WINDOWS、UCDOS、FOXBASE，業(yè)務(wù)系統(tǒng)，DOS解釋程序等，因此常常會遇到內(nèi)存不足的問題，采用優(yōu)化內(nèi)存是解決內(nèi)存不足的一種方法，但只能解決部分基本內(nèi)存不足的問題，在許多情況下仍需采用別的方法。如某處業(yè)務(wù)軟件是在FOXBASE下運(yùn)行的.FOX程序，該.FOX程序調(diào)用DOS命令，這樣內(nèi)存中將要容納網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動程序，中文WINDOWS3.2，DOS，UCDOS5.0，鍵盤操作駐留程序，F(xiàn)OXBASE，該.FOX及DOS命令解釋程序，從而造成內(nèi)存不足。為解決這一問題，我們找來了反編譯程序，將.FOX文件反編譯成.PRG文件，然后用FOXPRO2.5，將其編譯成.EXE文件，這樣在調(diào)用它時，就無需執(zhí)行FOXBASE，從而解決這種內(nèi)存不足的問題。
7成果
在進(jìn)行項(xiàng)目開發(fā)的過程中我們曾查閱許多資料，沒有人曾介紹用類似的方案進(jìn)行系統(tǒng)集成的經(jīng)驗(yàn)。因此在項(xiàng)目開發(fā)完成前，我們一直擔(dān)心，最后的系統(tǒng)會不會是個“四不象”，但我們驚喜地發(fā)現(xiàn)，我們的系統(tǒng)不僅功能強(qiáng)大，性能可靠，而且各部分銜接自然，使用極其方便。這種系統(tǒng)集成方法是一種新穎的方法。為在大型企業(yè)及機(jī)構(gòu)已有的軟件系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行系統(tǒng)集成創(chuàng)造了一種巧妙簡截而又成功的解決方案。
9參考文獻(xiàn)
[1]PowerBuilder5.0技術(shù)參考手冊(套)北京市曉通網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫研究所
[2]Excel5forwindows大全，海洋出版社
基于銀行實(shí)際數(shù)據(jù)，一些學(xué)者對銀行網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)特征進(jìn)行了大量的研究。如Boss等(2004研究發(fā)現(xiàn)，奧地利銀行間市場網(wǎng)絡(luò)的度分布服從雙冪律分布，同時該網(wǎng)絡(luò)具有小世界性質(zhì)。Soramaki等(2007研究顯示，美國銀行間支付轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)具有小的平均最短距離和低的聚集系數(shù)，同時該網(wǎng)絡(luò)的度分布是冪律分布。對于巴西銀行系統(tǒng)，Tabak等(2009研究發(fā)現(xiàn)，私有銀行和外國銀行傾向于形成群聚結(jié)構(gòu)，同時不同規(guī)模的銀行更易于形成連接以形成群聚結(jié)構(gòu)。Cram和Von Peter(2014)}4}研究發(fā)現(xiàn)，德國銀行系統(tǒng)具有分層結(jié)構(gòu)。對中國銀行網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)特征，巴曙松等(2014分別對中國的不同類別銀行、不同地區(qū)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)證分析，研究發(fā)現(xiàn)這兩個網(wǎng)絡(luò)不僅體現(xiàn)了小世界網(wǎng)絡(luò)典型特征，而且前一個網(wǎng)絡(luò)的邊權(quán)分布和后一個網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn)度分布都服從冪律分布。吳念魯和徐麗麗(2015利用2007-2012年98家銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)的同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)中國銀行網(wǎng)絡(luò)屬于無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)。
也有學(xué)者基于銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對銀行間傳染風(fēng)險也進(jìn)行了大量的研究，該類研究主要是通過假定銀行同業(yè)拆借關(guān)系具有一定的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上分析沖擊引發(fā)的銀行違約或破產(chǎn)通過網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)進(jìn)行傳染的過程，其中Allen和Gale ( 200娜n}進(jìn)行了開創(chuàng)性的研究，他們研究了銀行間市場結(jié)構(gòu)在完全市場和不完全市場兩種情況下的風(fēng)險傳染特征。隨后有學(xué)者進(jìn)行了大量的研究，如Nier等(2007在銀行網(wǎng)絡(luò)為隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)的情況下研究發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)絡(luò)集中度對風(fēng)險傳染的影響不是單調(diào)的。在銀行網(wǎng)絡(luò)為無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)的情況下，萬陽松(2007寸銀行間市場中違約傳染機(jī)制進(jìn)行了定量研究。Gai等(2008〕在具有任意結(jié)構(gòu)的金融網(wǎng)絡(luò)中研究系統(tǒng)的和特殊的沖擊、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的變化以及資產(chǎn)市場流動性對銀行風(fēng)險傳染的影響。Caccioli等(2012)"}研究表明.無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)對于沖擊具有更好的彈性.但當(dāng)攻擊具有較高連接的點(diǎn)時.其傳染概率要比隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)高。李守偉和何建敏(2012)研究了銀行間市場隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)、小世界網(wǎng)絡(luò)和無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)中銀行間傳染風(fēng)險特征及其差異。Georg(2013〕通過構(gòu)建銀行網(wǎng)絡(luò)演化的動態(tài)模型并結(jié)合計算機(jī)仿真，發(fā)現(xiàn)隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的風(fēng)險傳染效應(yīng)比小世界網(wǎng)絡(luò)要大，而比無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)更大。鮑勤和孫艷霞(2014通過多主體仿真模型研究發(fā)現(xiàn)，相比于完全連接網(wǎng)絡(luò)，中心邊緣的層級網(wǎng)絡(luò)將增大金融風(fēng)險傳染的范圍和程度。范宏(2014研究了銀行隨機(jī)動態(tài)網(wǎng)絡(luò)中風(fēng)險傳染累計問題。隋聰?shù)?2014) 研究發(fā)現(xiàn)，集中度越高的網(wǎng)絡(luò)由于傳染而倒閉的銀行數(shù)量越多，當(dāng)基礎(chǔ)違約的銀行數(shù)量不多時，網(wǎng)絡(luò)集中度越高，由于傳染而倒閉的銀行的總資產(chǎn)越少。Steinhacher和Steinbacher(2015 )研究了銀行資本充足率、資本規(guī)模以及不同網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對銀行系統(tǒng)穩(wěn)定的影響。石大龍和白雪梅(2015研究了隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)、小世界網(wǎng)絡(luò)和無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)這3種金融網(wǎng)絡(luò)中危機(jī)傳染對系統(tǒng)性風(fēng)險的影響。隋聰?shù)?2016)提出了基于網(wǎng)絡(luò)模型的銀行系統(tǒng)性風(fēng)險度量方法:銀行系統(tǒng)性風(fēng)險VaR和銀行系統(tǒng)性風(fēng)險ES。鄧超和陳學(xué)軍(2016 )基于多主體建模分析了銀行間核心一邊緣網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)性風(fēng)險。
由上所述，這些文獻(xiàn)基于某種網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)或多種網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對銀行間傳染風(fēng)險進(jìn)行了大量的研究。但是上述研究中銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)往往是外生的，而不是在銀行經(jīng)營過程中基于資金需求通過交易決策機(jī)制形成的。同時基于網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)研究銀行間傳染風(fēng)險時，網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)往往是靜態(tài)的，這與銀行的實(shí)際情況有較大的差異。因此，本文通過構(gòu)建銀行內(nèi)生網(wǎng)絡(luò)模型，進(jìn)而研究銀行間傳染風(fēng)險特征。
1.1中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種比較分析
（1）從時間上觀察，西方國家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時間是從上世紀(jì)60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年。當(dāng)然這與我國的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)，在改革開放以前，實(shí)行的是計劃經(jīng)濟(jì)體制，國家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實(shí)力，而在實(shí)行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。
（2）從整體上看，西方國家中間業(yè)務(wù)的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國，尤其80年代后，西方國家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關(guān)，雖然在20世紀(jì)90年代初，我國就嘗試過金融衍生業(yè)務(wù)，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業(yè)對外開放以后，決策部門為了進(jìn)一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。
美國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上，其中花旗集團(tuán)中間業(yè)務(wù)收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國中間業(yè)務(wù)開展得比較早、業(yè)務(wù)較大的中國銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達(dá)不到10%。
1.2我國中間業(yè)務(wù)收入占比低于國外的原因
(1)我國開展中間業(yè)務(wù)的起步時間晚，整整落后西方發(fā)達(dá)國家20年，在經(jīng)營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務(wù)時不收費(fèi)或只收取少量的手續(xù)費(fèi)。
(2)我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務(wù)方面。而我國銀行衍生中間業(yè)務(wù)量極少，從2007年中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)量統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務(wù)金額才5627億元，主要是因?yàn)樵谧罱鼛啄?，我國才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。
1.3中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比較分析
在美國前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費(fèi)收入，投資銀行業(yè)務(wù)收入，證券交易收入，保險收入，信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。在1996-1998三年中間業(yè)務(wù)收入中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為14.69%，保險業(yè)務(wù)收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務(wù)收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達(dá)到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務(wù)基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，1997年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當(dāng)然這與1997年的亞洲金融危機(jī)有關(guān)。
而在我國，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。
綜合以上分析，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)至國際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因?yàn)槊绹鴮︺y行實(shí)行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行可以參與證券、保險行業(yè)，同時由于美國金融市場發(fā)育相對完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供良好的基礎(chǔ)。
銀行卡業(yè)務(wù)收入與西方國家大體相當(dāng)，這與我國商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質(zhì)是不同的。2對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一些建議
（1）逐漸松動金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制，適當(dāng)放寬銀行的業(yè)務(wù)范圍，順應(yīng)金融自由化的趨勢。雖然分業(yè)經(jīng)營對維護(hù)我國金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了積極的作用，保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是同時也影響了商業(yè)銀行提供綜合性，多功能，全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的拓展。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具，不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險市場有機(jī)聯(lián)系起來，相互包容。從國外的數(shù)據(jù)得到證實(shí)，西方發(fā)達(dá)國家正是在金融自由化和混業(yè)經(jīng)營的背景下，開發(fā)出大量的創(chuàng)新型金融衍生產(chǎn)品，給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供一個良好的外部環(huán)境。最近幾年，監(jiān)管層似乎也意識到這一點(diǎn)，在政策上給予逐步放松，允許銀行參股證券和保險機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍，尤其是在業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快，證券和保險機(jī)構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)幫助銷售產(chǎn)品，銀行則可從中收取手續(xù)費(fèi)，獲得一筆不菲的營業(yè)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，其實(shí)就像一個金融大超市，里面包含各類金融產(chǎn)品，因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制是很有必要的。
（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，逐漸淡忘以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。由于我國尚處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，作為市場主體的商業(yè)銀行商業(yè)化程度不高，尤其是四大國有商業(yè)銀行，過去不求有功但求無過的思想，讓銀行失去發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動力，缺乏激勵機(jī)制，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。從國際上看，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，人們把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能，經(jīng)營水平，員工素質(zhì)，社會信譽(yù)的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念過程中，可以通過實(shí)行利率自由化，加快金融市場的發(fā)展，迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營模式，加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視，商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)發(fā)面有所突破，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。
（3）加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機(jī)和市場營銷等專業(yè)知識的中高級人才。
西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已歷經(jīng)擴(kuò)大市場份額，增強(qiáng)服務(wù)功能為主要目標(biāo)的初級階段，以投資銀行、銀行卡、信用擔(dān)保、衍生中間業(yè)務(wù)收入為主要中間業(yè)務(wù)收入的成長階段，進(jìn)入到適應(yīng)世界銀行業(yè)發(fā)展的高級階段，而我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級階段，因此發(fā)展的空間還很大，希望各商業(yè)銀行能抓住這個機(jī)遇，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在激烈的銀行競爭中立于不敗之地。
貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來，電子通信技術(shù)與計算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進(jìn)。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢。當(dāng)然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個問題。
一、電子貨幣相關(guān)概念解析
20世紀(jì)以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預(yù)付價值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計算機(jī)存儲器為價值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時，需要借助個人計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價值傳送的無紙化
電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨
電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標(biāo)準(zhǔn)，因而無法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能?？梢姮F(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。
二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)
伴隨著社會的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式如何向信息化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢相適應(yīng)。
（一）電子貨幣的發(fā)行主體
目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認(rèn)識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個歐盟成員國范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營活動；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國和英國，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時過早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無風(fēng)險的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因?yàn)檎慕槿霑_淡市場活力的發(fā)揮，抑制私營領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險的新興商務(wù)可能會浪費(fèi)納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對其監(jiān)管。
（二）銀行的結(jié)算職能
隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會。
另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個挑戰(zhàn)。
（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭
電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國境利用由外國經(jīng)營者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無國籍化的動向，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國機(jī)構(gòu)之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。
三、電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊及應(yīng)對策略
我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。
（一）電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊
1、對銀行生存和經(jīng)營的挑戰(zhàn)
電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指傳統(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸，達(dá)到24小時不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經(jīng)營費(fèi)用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營已構(gòu)成威脅。
2、對客戶市場占有率的沖擊
電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司在銷售卡時即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會。
3、對銀行經(jīng)營方式的沖擊
傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒有便利的計算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。
（二）我國商業(yè)銀行應(yīng)對電子貨幣的策略
電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來擴(kuò)大市場份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。
1、加快金卡工程建設(shè)速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種
1993年國務(wù)院聽取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。
“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動柜員機(jī)總計5萬臺，銷售點(diǎn)終端機(jī)34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對其業(yè)務(wù)的可能沖擊。
2、積極開發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺之外辦理存款取款，開設(shè)個人理財賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€人提供理財咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時、快捷地提供個性化、互動性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費(fèi)的無償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭奪客戶和網(wǎng)上金融市場份額所內(nèi)生的競爭機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網(wǎng)上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財?shù)男畔①Y本的運(yùn)營效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。
3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營銷方式
電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場份額而進(jìn)行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭奪網(wǎng)上客戶群，就是爭奪網(wǎng)上金融市場份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營成本所依賴的經(jīng)營收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時采用一定的激勵手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)
安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計算機(jī)黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯誤也可能對銀行計算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。
結(jié)論
雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴(kuò)大，社會對電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長。對于商業(yè)銀行而言，面對信息技術(shù)進(jìn)步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國際性發(fā)展趨勢，重新認(rèn)識銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營戰(zhàn)略，是經(jīng)營管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對目前正在開展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開。否則，將會喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無可估量。
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信用卡是國際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。
中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?，近幾年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。
一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。
但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點(diǎn)，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風(fēng)險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風(fēng)險普遍抱有畏懼心理，對信用風(fēng)險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。
2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點(diǎn)與發(fā)卡銀行之間還未能完全實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點(diǎn)，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設(shè)計上存在不足。
3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。
（三）服務(wù)問題（軟件方面）
1、服務(wù)與收費(fèi)。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實(shí)際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務(wù)之時就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費(fèi)。但他們沒有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國際慣例相差甚遠(yuǎn)。
2、個別發(fā)卡行金融政策觀念不強(qiáng)，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費(fèi)等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎金等，實(shí)質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。
二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較
（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析
中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%?？梢?，中國信用卡市場已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。
據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。
從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。
（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析
總結(jié)境外銀行卡市場的經(jīng)驗(yàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實(shí)踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。
在境外較為發(fā)達(dá)的信用卡市場中，分期付款業(yè)務(wù)的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機(jī)構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨(dú)立發(fā)行私有標(biāo)識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標(biāo)識信用卡的一大特點(diǎn)，就是為持卡人的商品購買提供費(fèi)用較為優(yōu)惠的分期付款計劃（甚至零費(fèi)用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)偶爾也會提供較優(yōu)惠的分期付款計劃。
對于美國等發(fā)達(dá)的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場潛力：
前一階段，在“郵購分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。
中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭取市場競爭優(yōu)勢的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國自2003年進(jìn)入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費(fèi)收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來源，目前，減免年費(fèi)已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長是各商業(yè)銀行應(yīng)對市場競爭的手段之一。
2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費(fèi)貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費(fèi)貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費(fèi)的方式，自行承擔(dān)資金成本，實(shí)際上相當(dāng)于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。
目前，中國信用卡市場還處于發(fā)展的初級階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計劃的設(shè)計和推廣，有助于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
結(jié)合中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點(diǎn)，對比分析美國的做法，本文對促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：
（一）細(xì)分市場并采取不同的市場定位
1、對中國信用卡市場進(jìn)行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細(xì)分市場開發(fā)戰(zhàn)略。針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點(diǎn)，劃分出不同的細(xì)分市場，銀行要針對不同細(xì)分市場，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來贏得消費(fèi)者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場。
2、國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨(dú)立。只有當(dāng)銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。
（二）通過營銷方式差異化提高效率
1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開拓市場，改進(jìn)服務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)營。
2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場，促進(jìn)持卡消費(fèi)對加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。
3、實(shí)行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利益分配機(jī)制，調(diào)動各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)量。
（三）進(jìn)一步加強(qiáng)硬件建設(shè)
1、加快電子化進(jìn)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對當(dāng)前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計算機(jī)與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實(shí)現(xiàn)自動轉(zhuǎn)賬、自動授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購物等功能，同時實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。
3、打造強(qiáng)大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動銀聯(lián)品牌的國際化。
總之，國內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長，只有加強(qiáng)交流與合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
1營銷理念的比較
一些國際性大銀行早就有成熟的營銷理念，而且在買方市場逐漸形成的過程中，西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的營銷觀念在不斷更新。進(jìn)入90年代以后提出并樹立了“全方位客戶滿意度”的經(jīng)營理念，在市場競爭中取得了很大的成功。
而我國商業(yè)銀行營銷理念雖然己有所引入，但還在逐步樹立的過程中。一方面一些國有商業(yè)銀行還不適應(yīng)新形勢，沒有真正樹立起“以客戶為中心”的營銷觀念，在經(jīng)營中仍帶有較深的計劃經(jīng)濟(jì)痕跡。另一方面，不少銀行還簡單地把營銷與推銷等同起來，認(rèn)為營銷就是作廣告、宣傳等，靠公關(guān)拉存款、拉客戶把產(chǎn)品推銷出去，不講效益。經(jīng)營上沒有把市場營銷管理提高到總攬全局業(yè)務(wù)經(jīng)營的高度來認(rèn)識，沒有圍繞客戶的需求來進(jìn)行整合和規(guī)劃。
2營銷機(jī)制的比較
發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行普遍建立了較為健全的市場研究機(jī)制和以客戶經(jīng)理為主要載體的運(yùn)行機(jī)制。比如花旗銀行不僅自身開展了大量的市場研究與發(fā)展工作，還聘請專門的管理顧問公司進(jìn)行調(diào)研，建立了數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)—CITIBASE，其中包含了潛在客戶名單與地址及其它重要的客戶信息等。而客戶經(jīng)理制是目前國際上大商業(yè)銀行塑造企業(yè)形象和營銷業(yè)務(wù)的一種通行做法。
我國四大國有商業(yè)銀行均在總行建立了市場開發(fā)部，但在一級分行以下分支行普遍沒有這樣的組織機(jī)構(gòu)，總體來說還沒有建立起一個各部門有機(jī)聯(lián)系有效運(yùn)行的市場營銷組織結(jié)構(gòu)體系，尤其缺乏市場調(diào)研機(jī)制和客戶信息反饋及研發(fā)機(jī)制，缺乏專門的營銷管理機(jī)構(gòu)?？蛻艚?jīng)理制度剛剛起步，前臺營銷與后臺保障部門聯(lián)動不夠，此外客戶經(jīng)理的人員素質(zhì)也有待進(jìn)一步提高。
3營銷策略的比較
3.1產(chǎn)品策略比較西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行具有很強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)能力，利率市場化，并形成了較科學(xué)的金融產(chǎn)品成本核算定價系統(tǒng)、貸款定價體系、中間業(yè)務(wù)的定價體系等?；ㄆ煦y行規(guī)定每個產(chǎn)品部門每年必須有2項(xiàng)以上的新產(chǎn)品問世，并且要求集團(tuán)每年新開發(fā)的產(chǎn)品要占全球金融新產(chǎn)品創(chuàng)新的三成以上。
我國商業(yè)銀行的發(fā)展，科技投入和金融創(chuàng)新步伐都有所加快，業(yè)務(wù)范圍和品種迅速增加，也能初步做到從客戶的角度出發(fā)，圍繞客戶的需求，不斷改進(jìn)和開發(fā)一些新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。但在產(chǎn)品策略的運(yùn)用上跟西方先進(jìn)銀行相比，仍有一定差距。主要表現(xiàn)在：國有銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新中，缺乏特色定位和技術(shù)含量及有效的激勵機(jī)制；己有的金融產(chǎn)品容易滿足現(xiàn)狀而沒有及時根據(jù)市場需求的變化作適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，使原有客戶失去興趣；沒有充分了解本國金融市場的特點(diǎn)，缺少適應(yīng)中國市場的有特色的金融產(chǎn)品；同業(yè)競爭不顧實(shí)力，盲目跟風(fēng)，對某一新產(chǎn)品一擁而上，不重質(zhì)量而對產(chǎn)品造成不良影響；營銷策略的選擇不夠靈活等等。同時，新產(chǎn)品技術(shù)含量較低，缺乏互相關(guān)聯(lián)和配套，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新成本高，利潤率低，創(chuàng)新速度趕不上消費(fèi)者的需求增長。
.3.2價格策略的比較經(jīng)過多年積累和科學(xué)計算，國外商業(yè)銀行已經(jīng)普遍形成一套常規(guī)的費(fèi)率表，而真正對某一客戶的某項(xiàng)業(yè)務(wù)的價格水平則要根據(jù)客戶的風(fēng)險等級、該業(yè)務(wù)可以帶來的股本增值及資本消耗、操作風(fēng)險、銀行內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移價格、全面客戶關(guān)系等因素的分析，并通過客戶及業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)分析預(yù)測來綜合測算。這樣，客戶經(jīng)理在營銷之前就可以對不同客戶不同業(yè)務(wù)的價格底線以及可能涉及的各種風(fēng)險心中有數(shù)。既不會因價格不靈活喪失業(yè)務(wù)機(jī)會，也不會因競爭而不顧最低價格要求盲目發(fā)展業(yè)務(wù)。收益性、靈活性和科學(xué)性兼顧，同時還會將相應(yīng)的風(fēng)險控制貫穿在整個營銷過程。在實(shí)施價格策略過程中，國外銀行則顯得比較靈活，調(diào)整及時，計算精細(xì)。
目前我國國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品價格市場化驅(qū)使加強(qiáng)，但離形成真正的市場定價機(jī)制還有差距。就利率而言，由于目前我國利率沒有放開，商業(yè)銀行對企業(yè)、個人的存貸款利率都執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同一標(biāo)準(zhǔn)。雖然確定某些貸款利率可在上下限內(nèi)浮動，但幅度相當(dāng)有限。而從服務(wù)手續(xù)費(fèi)來看，目前基本上也由中央銀行制訂標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行一般只能照章行事，很少有變通余地。而在產(chǎn)品定價方面，商業(yè)銀行自身也缺乏研究，在業(yè)務(wù)定價方面還未建立科學(xué)的評價機(jī)制。3.3分銷渠道的比較國外商業(yè)銀行基本建立了完善的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自動終端、網(wǎng)上銀行等立體交叉的分銷渠道。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)方面，實(shí)施全球化戰(zhàn)略，將網(wǎng)點(diǎn)分布在全世界各地。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，國外的銀行更注重利用網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電子自主銀行等新型分銷工具，建立起便利的分銷渠道。幾乎所有的規(guī)模較大的商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)擁有自己網(wǎng)站，同時開設(shè)電子服務(wù)窗口，為客戶提供外匯買賣、信用卡業(yè)務(wù)、企業(yè)金融、住房貸款、理財咨詢等個性化的服務(wù)。
我國國有商業(yè)銀行的分銷渠道發(fā)展快，但效能低，結(jié)構(gòu)不合理，技術(shù)上也需要完善提高。改革開放以來，我國銀行分支機(jī)構(gòu)增加較快，大型國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)更是遍布全國各地，這對銀行業(yè)務(wù)量的增長也的確起到了一定的作用。但隨著時間的推移，也造成了同一地域機(jī)構(gòu)重疊，分布密度過高等狀況，使銀行機(jī)構(gòu)相互間的效能受到不同程度的抵耗，網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)相對低下，有些網(wǎng)點(diǎn)甚至一直處于虧損狀態(tài)。此外我國銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在國外的分布較少，在競爭全球性業(yè)務(wù)中處于不利的地位。
3.4促銷組合的比較發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行十分注重品牌營銷，把品牌當(dāng)作企業(yè)的無形財富，競爭力的綜合表現(xiàn)，通過內(nèi)外結(jié)合的品牌管理，塑造鮮明的個性特征來吸引顧客。如全球最大的花旗銀行90年代初，就開始注意品牌形象，推出了“高效、方便、高質(zhì)量”的卓越品牌—Citibank?；ㄆ煦y行聘請專家負(fù)責(zé)品牌形象設(shè)計，全面推行CIS戰(zhàn)略，通過這些努力，花旗銀行的標(biāo)語：“不僅是VISA卡，而且是花旗銀行的VISA卡”得到了全世界的認(rèn)同。
目前我國國有商業(yè)銀行均引入了CIS戰(zhàn)略，建立了統(tǒng)一的視覺標(biāo)識，但是在品牌營銷上還存在定位不準(zhǔn)，品牌不統(tǒng)一，執(zhí)行把關(guān)不嚴(yán)。此外，在促銷方式上，選擇日益多元化，但組合策略運(yùn)用不好。從廣告方式來看，目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，數(shù)量、質(zhì)量有了一定的提高。從推銷方式來看，雖然推銷力度已有所增加，但推銷內(nèi)容單調(diào)，相對成本高。從營業(yè)推廣方式看，各行采取了一些措施，但沒有形成別具一格的特色推廣。從公共關(guān)系來看，目前各行都加強(qiáng)了與政府、企事業(yè)單位和個人信息溝通和情感聯(lián)系，使本行的影響力和知名度有所提高，業(yè)務(wù)數(shù)量也進(jìn)一步增加。但上述四種促銷方式的組合運(yùn)用還顯欠缺，綜合促銷效果不是很理想。
通過中西方商業(yè)銀行市場營銷活動比較可以發(fā)現(xiàn)：市場營銷己經(jīng)廣泛深入地滲透到商業(yè)銀行的經(jīng)營管理全過程中。西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在市場營銷中的經(jīng)驗(yàn)和做法具有一定普遍規(guī)律性，其科學(xué)性也在實(shí)踐中被驗(yàn)證。我國國有商業(yè)銀行應(yīng)從國外先進(jìn)商業(yè)銀行的營銷觀念和策略中吸取有益的經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用到經(jīng)營和管理中，這將有助于國有商業(yè)銀行提高自身的經(jīng)營管理水平和市場競爭力，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，提高經(jīng)營效益，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。
一、參考文獻(xiàn)的主要作用1、反映研究者的研究基礎(chǔ)?？蒲泄ぷ骶哂欣^承性，大多研究成果是對前人研究的一種深化和拓展。2、尊重前人和他人的知識成果。參考文獻(xiàn)是前人研究成果的一種表現(xiàn)形式，引用參考文獻(xiàn)是論文作者的權(quán)利，而著錄參考文獻(xiàn)則是其法律義務(wù)，引用了前人的資料又不列出參考文獻(xiàn)，會被認(rèn)為是抄襲或剽竊行為。3、反映論文作者的科學(xué)態(tài)度。說明本文所引用的論點(diǎn)、資料和數(shù)據(jù)均有出處可查，以便讀者核查。4、向讀者推薦一批經(jīng)過精選的文獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)能為讀者深入探討某些問題提供有關(guān)文獻(xiàn)的線索，幫助其查閱原始文獻(xiàn)，進(jìn)一步研讀作者引用的內(nèi)容，以求證自己的觀點(diǎn)和解決自己的需求。5、節(jié)約論文篇幅。在科研論文中，作者引用或借鑒別人的方法和觀點(diǎn)來佐證自己將要展開的論點(diǎn)等，如果把所涉及的內(nèi)容全都寫下來，有時候容易造成論文內(nèi)容繁瑣、重點(diǎn)不明。正確列出了所引的參考文獻(xiàn)，論文中所需表述的內(nèi)容凡已有文獻(xiàn)所載者不必詳述，只需標(biāo)注參考文獻(xiàn)號碼即可解決。三、常見文獻(xiàn)的類型及標(biāo)識根據(jù) GB 3469規(guī)定，以單字母方式標(biāo)識以下各種參考文獻(xiàn)類型： 參考文獻(xiàn)類型 專著 論文集 報紙文章 期刊文章 學(xué)位論文 報告 標(biāo)準(zhǔn) 專利 文獻(xiàn)類型標(biāo)識 M G N J D R S P
對于專著、論文集中的析出文獻(xiàn)，其文獻(xiàn)類型標(biāo)識建議采用單字母“A”；對于其他未說明的文獻(xiàn)類型，建議采用單字母“Z”。對于數(shù)據(jù)庫(database)、計算機(jī)程序(computer program)及電子公告(electronic bulletin board)等電子文獻(xiàn)類型的參考文獻(xiàn)，建議以下列雙字母作為標(biāo)識： 電子參考文獻(xiàn)類型 數(shù)據(jù)庫 計算機(jī)程序 電子公告 電子文獻(xiàn)類型標(biāo)識 DB CP EB
四、電子文獻(xiàn)的載體類型及其標(biāo)識對于非紙張型載體的電子文獻(xiàn)，當(dāng)被引用為參考文獻(xiàn)時需在參考文獻(xiàn)類型標(biāo)識中同時標(biāo)明其載體類型。本規(guī)范建議采用雙字母表示電子文獻(xiàn)載體類型：磁帶(magnetic tape)—MT，磁盤(disk)--DK，光盤(CD-ROM)—CD，聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)(online)—OL，并以下列格式表示包括了文獻(xiàn)載體類型的參考文獻(xiàn)類型標(biāo)識：[文獻(xiàn)類型標(biāo)識/載體類型標(biāo)識]［DB/OL］—聯(lián)機(jī)網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫(database online)［DB/MT］—磁帶數(shù)據(jù)庫(database on magnetic tape)［M/CD］—光盤圖書(monograph on CD-ROM)［CP/DK］—磁盤軟件(computer program on disk)［J/OL］—網(wǎng)上期刊(serial online)
隨著我國金融體制改革的深化，利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行在改革中取得了重大進(jìn)展，基本建立了自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的現(xiàn)代商業(yè)銀行模式，但是在經(jīng)營和管理方面，仍然存在著很多問題，貸款定價就是其中之一。
制定合理的貸款價格是商業(yè)銀行經(jīng)營和競爭的主要手段，對于提高銀行收益、擴(kuò)大市場占有率、加強(qiáng)客戶忠程度都有重要意義。而在利率市場化的環(huán)境中，商業(yè)銀行對貸款定價的控制更是其生存和發(fā)展的根本。
一、貸款定價的含義
所謂“貸款定價”，即合理的貸款價格的確定。是指通過全面核算貸款能夠給商業(yè)銀行帶來的各種收益、商業(yè)銀行為提供相應(yīng)的貸款服務(wù)所需承擔(dān)的成本、貸款應(yīng)該得到的目標(biāo)收益等因素，對每一筆貸款確定具有市場競爭力，并且能夠滿足銀行的盈利性、安全性及流動性要求的綜合價格的過程。
貸款價格的確定要符合利潤最大化原則、確保貸款安全原則、擴(kuò)大市場份額原則、維護(hù)銀行形象原則。國際上，銀行貸款的價格一般是由利息和費(fèi)用兩部分構(gòu)成的。但現(xiàn)階段金融論文，我國銀行貸款只能向借款人收取利息。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，我國商業(yè)銀行在從事貸款業(yè)務(wù)時，“自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。”因此，在我國現(xiàn)階段，商業(yè)銀行貸款的價格就表現(xiàn)為貸款的利息。
二、中西方商業(yè)銀行貸款定價模式比較
（一）西方商業(yè)銀行的貸款定價模式
銀行在為每筆貸款定價時，應(yīng)結(jié)合貸款定價的模式來考慮影響貸款定價的因素。在西方商業(yè)銀行中，存在三種傳統(tǒng)的貸款定價模式：成本加成模式、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式、客戶盈利分析模式。這三種模式是隨西方商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境的不斷變化而相繼產(chǎn)生的。
1、成本加成模式
這是一種傳統(tǒng)的“成本導(dǎo)向型”定價模式，貸款的價格必須包括：資金成本、貸款費(fèi)用、風(fēng)險補(bǔ)償費(fèi)、目標(biāo)收益。計算公式為：
貸款利率=貸款的資金成本率＋貸款費(fèi)用率＋風(fēng)險補(bǔ)償費(fèi)率＋目標(biāo)利潤率
①資金成本：銀行獲得這筆貸款資金所付出的利息費(fèi)用和籌資費(fèi)用。
②貸款費(fèi)用：由貸款產(chǎn)生的非利息支出費(fèi)用。如信貸人員工資、設(shè)備成本和折舊等。
③風(fēng)險補(bǔ)償費(fèi)：又稱“貸款的風(fēng)險溢價”，即對貸款可能發(fā)生的違約風(fēng)險做出的必要補(bǔ)償。
④目標(biāo)利潤：銀行從每筆貸款中獲得的最低收益。
成本加成定價法簡明、直觀的表明了商業(yè)銀行貸款價格的結(jié)構(gòu)。但是，成本加成定價模式要求銀行內(nèi)部有精確的成本核算系統(tǒng)，要求能夠精確的歸集和分配成本，但銀行往往由于產(chǎn)品的多樣化，很難進(jìn)行成本分配。另外，成本加成模型屬于“內(nèi)向型”模式，是以自身情況作為出發(fā)點(diǎn)，很容易脫離市場，失去貸款價格的市場競爭力。第三，成本加成模式適用于單筆貸款定價，而銀行與客戶往往存在著多筆業(yè)務(wù)，所以不利于建立穩(wěn)定的客戶關(guān)系。
2、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式
基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式也稱為“價格領(lǐng)導(dǎo)模型”，是國際銀行廣泛采用的貸款定價方法，是建立在中央銀行基準(zhǔn)利率上的一種定價法。在市場基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加上不同水平的利差，使得銀行能夠?qū)Σ煌L(fēng)險程度的客戶、不同的貸款種類確定不同的貸款利率。公式為：
貸款利率=優(yōu)惠利率+風(fēng)險加點(diǎn)
或貸款利率=優(yōu)惠利率×（1+系數(shù)）
這種定價法重點(diǎn)考慮不同貸款的違約成本，屬于“外向型”的定價模式。與成本加成模式比，更加貼近市場金融論文，是以市場一般價格水平為出發(fā)點(diǎn)，因此確定的價格更具市場競爭力。此外，該定價法還考慮到了貸款品種、貸款規(guī)模對貸款價格的影響，比如在實(shí)際操作中貸款額度小的零售業(yè)務(wù)，貸款利率就高；貸款額度大的批發(fā)業(yè)務(wù)，貸款利率則相對較低。但是，該模型并不能作為獨(dú)立的定價模式來確定貸款的價格，并且在確定“風(fēng)險加點(diǎn)”幅度時，沒有充分考慮到銀行的資金成本。
到了20世紀(jì)70年代，基準(zhǔn)利率作為商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的統(tǒng)治地位受到了倫敦同業(yè)拆借利率（LIBOR）的挑戰(zhàn)，貸款定價模型優(yōu)化為：
貸款利率=同業(yè)銀行拆借利率+違約風(fēng)險溢價+期限風(fēng)險溢價
3、客戶盈利分析模式
客戶盈利分析模式是一種“客戶導(dǎo)向型”模式，它并不是從某項(xiàng)貸款本身出發(fā)來確定其價格，而是將貸款定價納入客戶與銀行的整體業(yè)務(wù)關(guān)系中考慮。即全面考慮客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來的成本與收益，以及銀行利潤目標(biāo)。計算公式為：
（貸款額×利率×期限＋其他服務(wù)收入）×（1－營業(yè)稅及附加率）≧為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本＋銀行的目標(biāo)利潤
銀行的這種定價模式體現(xiàn)了“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，并考慮的是銀行與客戶的整體業(yè)務(wù)往來，所以更有利于確定具有市場競爭力的貸款價格。但是，此種定價方法對商業(yè)銀行的成本計算與分配提出了更高的要求，要做到“分客戶核算”，加大了銀行的工作量，提高了銀行服務(wù)的總成本。
（二）我國商業(yè)銀行的貸款定價模式
隨著利率市場化進(jìn)程的加快，市場競爭的激烈日益突顯，各商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身利潤最大化的目標(biāo)，必須提高其經(jīng)營效率和經(jīng)營管理水平，必須從以前的“規(guī)模經(jīng)營”向“效益經(jīng)營”轉(zhuǎn)變，必須考慮到每筆貸款的成本是否回收，貸款的風(fēng)險費(fèi)用是否得到補(bǔ)償，并獲得預(yù)期收益。
我國目前所采用的貸款定價方法是由中國人民銀行規(guī)定不同期限、不同主體的貸款基準(zhǔn)利率金融論文，商業(yè)銀行在此基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，對貸款價格進(jìn)行浮動，浮動區(qū)間在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)。由于要適應(yīng)利率市場化的發(fā)展需要，我國政府對商業(yè)銀行的貸款定價進(jìn)一步放開，取消貸款利率浮動上限。商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的資金成本、借款人的風(fēng)險、效益狀況、與商業(yè)銀行的關(guān)系等因素，在利率浮動區(qū)間內(nèi)自主定價，在不同的操作過程中采用不同的定價方法。目前，我國商業(yè)銀行的定價方法主要有基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法、貸款成本定價法、市場參照法和客戶關(guān)系定價法。
1、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法
這種方法是以人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率加上或乘以浮動比率作為貸款價格的方法。這種方法與西方商業(yè)銀行的價格領(lǐng)導(dǎo)模式相類似，是我國商業(yè)銀行廣泛采用的一種貸款定價方法。具體步驟方法為：①組成利率浮動參考指標(biāo)。該指標(biāo)是由一筆貸款的各項(xiàng)風(fēng)險指標(biāo)和其他相應(yīng)指標(biāo)構(gòu)成。②參考指標(biāo)分檔次。商業(yè)銀行將第一步做出的利率浮動參考指標(biāo)分成若干檔次，根據(jù)以往企業(yè)歷次貸款利率水平，將參考指標(biāo)的檔次分別對應(yīng)相應(yīng)的利率浮動系數(shù)，并依據(jù)指標(biāo)的重要程度設(shè)置不同的權(quán)重。③計算利率浮動比率。計算公式如下：
利率浮動比率=∑（風(fēng)險指標(biāo)對應(yīng)的浮動系數(shù)×權(quán)重）+∑（其他指標(biāo)對應(yīng)的浮動系數(shù)×權(quán)重）
則貸款價格=基準(zhǔn)利率＋利率浮動比率
其中公式中的風(fēng)險指標(biāo)包括：資本金比率、還款期限、貸款擔(dān)保方式、信用等級、資產(chǎn)負(fù)債率等影響銀行貸款風(fēng)險的重要指標(biāo)；其他指標(biāo)包括存貸率、單筆貸款數(shù)額等。
這種定價模式的優(yōu)點(diǎn)是具有一定的合理性和市場競爭力，是以央行的基準(zhǔn)利率為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合各種風(fēng)險指標(biāo)來定價，屬于“市場導(dǎo)向型”定價方法。但是，由于構(gòu)成貸款風(fēng)險的因素有很多種，銀行不可能全面加以計算，所以銀行就無法通過貸款定價全面管理貸款的風(fēng)險。
2、貸款成本定價法
商業(yè)銀行采用貸款成本定價法，目的在于使確定的貸款價格能夠彌補(bǔ)銀行提供貸款服務(wù)的成本，并且使銀行能過獲得貸款相應(yīng)目標(biāo)利潤，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化。貸款成本定價法的計算公式如下：
貸款價格=資金成本＋風(fēng)險準(zhǔn)備金＋分?jǐn)偟臓I業(yè)費(fèi)用＋目標(biāo)利潤
①資金成本：銀行獲得這筆貸款資金所付出的利息費(fèi)用和籌資費(fèi)用。
②風(fēng)險準(zhǔn)備金:對貸款提取的一定數(shù)額的呆賬損失準(zhǔn)備金。銀行的貸款存在風(fēng)險，存在著形成壞賬損失的可能性，銀行為防范風(fēng)險，降低銀行遭受損失的可能，將從貸款中提取一定比例資金，作為風(fēng)險準(zhǔn)備金。
③營業(yè)費(fèi)用：由貸款產(chǎn)生的非利息支出費(fèi)用。如信貸人員工資、設(shè)備成本和折舊等。
④目標(biāo)利潤：商業(yè)銀行對貸款的預(yù)期收益。因?yàn)殂y行作為經(jīng)營信用資產(chǎn)的企業(yè)，以營利為主要目的金融論文，所以在計算貸款價格時也應(yīng)考慮。
貸款成本定價法與西方商業(yè)銀行的成本價成模式相類似，是從商業(yè)銀行自身角度出發(fā)對貸款進(jìn)行定價的，屬于“成本導(dǎo)向型”定價模式。商業(yè)銀行采用這種方法優(yōu)點(diǎn)在于能夠保證貸款的盈利性，獲得貸款收益。但是，由于其出發(fā)點(diǎn)是商業(yè)銀行自身，存在著內(nèi)向型特點(diǎn)，可能會影響其市場競爭力。
3、市場參照法
市場參照法指的是商業(yè)銀行在確定貸款價格時，參考的因素來源于市場。此時，銀行參考的因素是同類競爭者對同類貸款產(chǎn)品提供的價格、貸款產(chǎn)品的特性、服務(wù)水平等。通過這些因素，來確定自身的貸款價格。
運(yùn)用這種方法制定出的貸款價格具有較強(qiáng)的市場競爭力，商業(yè)銀行在預(yù)測成本有困難或競爭者不確定時，通常采用這一方法。但是，市場參照法忽略了銀行自身的成本和利潤，很可能出現(xiàn)市場份額增大，而銀行利潤減少的現(xiàn)象。
4、關(guān)系定價法
這里的關(guān)系指的是客戶與銀行的業(yè)務(wù)往來、客戶對銀行的貢獻(xiàn)、客戶對銀行的潛在價值等。商業(yè)銀行采用的關(guān)系定價法，就是根據(jù)這些關(guān)系的程度對貸款進(jìn)行定價。
關(guān)系定價法適用于銀行的長期客戶及大型客戶，也是銀行吸引關(guān)系密切客戶的有效方法，可以使長期客戶的忠誠度提高。但是，這種定價是優(yōu)惠定價，價格通常比一般價格水平低，所以會對銀行的盈利水平造成影響。
（三）中西方貸款定價模式的比較
相同點(diǎn)：①在我國與西方定價模式中，都存在“成本加成定價模式”，這種定價方法能夠簡明、直觀的反應(yīng)商業(yè)銀行貸款價格的結(jié)構(gòu)。但是，這種定價模式屬于“成本導(dǎo)向型”，是從商業(yè)銀行自身角度出發(fā)對貸款進(jìn)行定價的，很容易脫離市場，失去貸款價格的市場競爭力。②“基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式”也是中西方國家商業(yè)銀行廣泛使用的定價方法金融論文，屬于“外向型”定價模式，與成本加成定價模式相比，更加貼近市場，因此確定出的價格更具市場競爭力。但由于貸款風(fēng)險因素有很多種，銀行不能全面加以計算，所以這種方法不能單獨(dú)使用來確定貸款的價格。
不同點(diǎn)：①西方國家商業(yè)銀行重視“以客戶為中心”的服務(wù)理念，因此西方商業(yè)銀行會采用“客戶盈利分析模式”為貸款定價，通過考慮銀行與客戶的整體業(yè)務(wù)往來確定出的貸款價格更具市場競爭力。②與西方定價模式不同，我國商業(yè)銀行在貸款定價時，還會考慮到“市場參照法”，這種方法是在商業(yè)銀行預(yù)測成本有困難或競爭者不確定時采用的方法。但是這種方法容易忽略商業(yè)銀行本身的成本和利潤，造成市場份額增大但利潤減少的現(xiàn)象。
1、資料與方法：
1、1病例選擇：選擇2008年1月至2010年2月期間我院呼吸門診確診病例28例，年齡28―74歲，平均51歲畢業(yè)論文格式畢業(yè)論文題目，其中男性18例，女性11例。
1、2、1病例入選標(biāo)準(zhǔn)：（1）慢性咳嗽，咳嗽大于3周，少痰或無痰，夜間咳嗽較重。
（2）有胸骨后燒灼痛，反酸、燒心、打嗝
（3）胸片示正常。
（4）胃鏡檢查提示明確的食管返流。
注：以上四點(diǎn)均具備方可入選。
1、2、2病例排除標(biāo)準(zhǔn)：（1）既往有確切吸煙史。
（2）有職業(yè)或粉塵接觸史。
（3）有慢性支氣管炎、哮喘病史或既往有肺部疾病史論文格式范文。
（4）其他原因引起的咳嗽如鼻后滴漏。
注：只要具備一點(diǎn)即排除。
1、3治療：給予胃動力藥+抑酸藥治療8周。
我們采用嗎丁啉10毫克日3次口服畢業(yè)論文格式畢業(yè)論文題目，雷貝拉唑10毫克日1次口服。
2、結(jié)果：癥狀完全消失者14例。
癥狀明顯改善者9例。
癥狀無改善者5例。
畢 業(yè) 論 文(設(shè) 計)
論文題目 諸暨市信用卡使用情況調(diào)查報告
指導(dǎo)教師 韓國紅
姓 名 邊 瑤
班 級 金融07(9)班
所在系(部) 金 融 系
2009年 6月 日
浙江金融職業(yè)學(xué)院
金融學(xué)畢業(yè)論文開題報告姓名 邊瑤 班級 金融07(9)班 系部 金融系
畢業(yè)論文(設(shè)計)題目 諸暨市信用卡使用情況調(diào)查報告
一、選題理由：
近年來信用卡的使用在我國越來越普遍，但其用卡環(huán)境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據(jù)業(yè)內(nèi)人士不完全估計，現(xiàn)在整個銀行業(yè)所發(fā)行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據(jù)了解，截至2007年底，中國銀行卡發(fā)行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費(fèi)交易僅4億元,只占全部消費(fèi)額不到5%的份額，其余95%都是現(xiàn)金存取和轉(zhuǎn)賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進(jìn)入尋常百姓家，店口鎮(zhèn)也不例外，持卡消費(fèi)已日漸成為平常之舉，但是據(jù)我了解，信用卡業(yè)務(wù)在店口鎮(zhèn)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，雖然各銀行利用免首年年費(fèi)、降低發(fā)卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關(guān)注的焦點(diǎn)，究竟目前我國信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經(jīng)成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
二、擬實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)：
本文采用問卷調(diào)查的形式，以一個鎮(zhèn)為范圍進(jìn)行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題，通過對調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。
三、綜述﹛與本論文(設(shè)計)相關(guān)的已有研究(設(shè)計)成果的綜述﹜：
近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關(guān)注，許多學(xué)者也提出了自己的觀點(diǎn)。其中彭千在《銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低》(2004)一書中提到銀行對于信用卡現(xiàn)在的發(fā)展眼光應(yīng)放在針對不同的客戶發(fā)行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優(yōu)質(zhì)客戶，提供他們所需的服務(wù)，在增加信用卡發(fā)行量的同時增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。 虞月君在《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究》(2004)一書中提到對于銀行方面可以多開展一些刷卡獎勵的活動或是增加特約商戶數(shù)量以刺激消費(fèi)者消費(fèi);還可以添加增值服務(wù)，讓有此需要的消費(fèi)者在出示卡時即可消費(fèi)享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷” [n](2007)一書中提到信用卡如果被非法提現(xiàn)或盜用，銀行不承擔(dān)責(zé)任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應(yīng)該加強(qiáng)信用卡的立法建設(shè)，改善用卡環(huán)境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關(guān)的損失。萬曉東,何春雷在我國信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n]2007，提到(1)利用免息期。先消費(fèi)后還款，就相當(dāng)于銀行為你提供了一筆無須手續(xù)的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當(dāng)期對賬單上的本期應(yīng)繳款，即可享受免息待遇。(2)利用循環(huán)信用，通過適當(dāng)?shù)呢?fù)債來換取資金的周轉(zhuǎn)，以降低理財成本。(3)巧用免息分期購物。
四、論文(設(shè)計)主體框架與進(jìn)度安排：
論文主體框架：
一、 諸暨市信用卡使用問題的提出
二、諸暨市信用卡使用情況現(xiàn)狀調(diào)查
(一)、諸暨市信用卡持有量情況調(diào)查
(1) 信用卡的持有年齡
(2) 信用卡的持有張數(shù)
(3) 不同銀行的持有量
(二)、信用卡使用情況調(diào)查
(1)信用卡的增長情況
(2)信用卡的使用頻率情況
(3)信用卡的功能使用情況
(三)、持卡人安全防范調(diào)查
(1)、信用卡的滿意度
(2)、信用卡設(shè)密碼調(diào)查
(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題
三、諸暨市信用卡使用情況因素分析
(一)、信用卡持有量情況因素分析
(二)、信用卡使用情況因素分析
(三)、持卡人安全防范因素分析
四、諸暨市信用卡發(fā)展中存在問題的解決對策
(一)拓寬信用卡的持有量
(二)提高信用卡的使用率
(三)防范信用卡的安全
進(jìn)度安排：
2008年11月，完成開題報告，并交指導(dǎo)老師修改。
2008年12月~2009年1月，資料收集。
20009年1月，問卷調(diào)查的設(shè)計。
2009年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問卷。
2009年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。
2009年4~5月，完成論文。
五、指導(dǎo)教師意見：
簽 章：
年 月 日
六、教研室意見：
簽 章：
年 月 日
金融學(xué)畢業(yè)論文開題報告浙江金融職業(yè)學(xué)院
2008 屆畢業(yè)論文(設(shè)計)任務(wù)書
姓 名 馮婷 專業(yè) 金融管理與實(shí)務(wù) 指導(dǎo)教師 朱維魏
畢業(yè)論文(設(shè)計)題目 諸暨市店口鎮(zhèn)信用卡使用情況調(diào)查報告
主要研究內(nèi)容 目前我國信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題和解決對策
研究方法 規(guī)范分析、比較分析、調(diào)查分析
主要任務(wù)及目標(biāo) 本文采用問卷調(diào)查的形式，以一個鎮(zhèn)為范圍進(jìn)行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題，通過對調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。
主要參考文獻(xiàn) [1] 彭千. 銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低[n]. 上海:國際金融報. 2006.8.28
[2] 虞月君. 中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究[m]. 北京:中國金融出版社. 2004
[3] 李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n]. 廣州:新快報.2007.(3)
[4] 萬曉東,何春雷. 我國信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n]. 北京:中國消費(fèi)者報. 2006.4.28
[5] 趙挺. 對國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展趨勢的思考[j]. 河南:金融理論與實(shí)踐. 2007.(1)
進(jìn)度安排 2007年11月，完成開題報告，并交指導(dǎo)老師修改。
2007年12月~2007年1月，資料收集。
20008年1月，問卷調(diào)查的設(shè)計。
2008年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問卷。
2008年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。
金融學(xué)畢業(yè)論文開題報告 2008年4~5月，完成論文。
【關(guān)鍵詞】余額寶,證券投資,法律,網(wǎng)絡(luò)化
2013 年 6 月 13 日，余額寶正式推出“余額寶”這一業(yè)務(wù)，余額寶用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)，既可以隨時用于余額寶消費(fèi)、付款等支出，同時也能夠購買貨幣貸款投資收益，獲得增值。余額寶的操作流程并不復(fù)雜。用戶將自己余額寶中的資金轉(zhuǎn)入余額寶用戶，后者中的資金平時用于投資金融產(chǎn)品，而當(dāng)用戶需要用錢時，可直接從余額寶用戶提取。
余額寶實(shí)際上是將貸款機(jī)構(gòu)的貸款直銷系統(tǒng)內(nèi)置到網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程中，余額寶和貸款機(jī)構(gòu)通過系統(tǒng)的對接將一站式為用戶完成貸款開戶、貸款購買等過程。而目前僅有天弘貸款“增利寶”一家貸款機(jī)構(gòu)作為余額寶的對接貸款機(jī)構(gòu)。
用戶存在余額寶的投資所獲取的利益并非是銀行利息，而是投資貨幣貸款的收益，銀行利息至少在國內(nèi)是無風(fēng)險的，而投資貨幣貸款盡管投資風(fēng)險極小，但并不屬于無風(fēng)險投資。貸款機(jī)構(gòu)抵御流動性風(fēng)險的能力較弱，一旦貸款出現(xiàn)大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而貸款手中所持流動性資產(chǎn)又不敷支出時，曾在 2006 年就出現(xiàn)過這種現(xiàn)象，這將是對貨幣市場貸款重要一擊。貨幣市場貸款必將面臨嚴(yán)重的被動局面，這種情況在 2006 年就曾出現(xiàn)過。
T + 0 交易適用于用戶的不固定性，同時余額寶可以給用戶貸款，使用戶可以用此筆錢投資、消費(fèi)，更多的消費(fèi)者會選擇使用余額寶。以前對于現(xiàn)金的管理一直以傳統(tǒng)貨幣獨(dú)占鰲頭，但是因?yàn)閭鹘y(tǒng)貨幣不夠方便，在 2012 年，貸款機(jī)構(gòu)就要用投資者擁有或借用的資金來替客戶先墊付資金，此時是最早的 T +0 產(chǎn)品的贖回過程。
雖然省略了傳統(tǒng)貨幣帶來的不便捷，但如果銷售量增加，對于中小型的貸款機(jī)構(gòu)的資金流動量是重大壓力，此時需要貸款機(jī)構(gòu)提出高效的營銷方式來度過難關(guān)，不論是哪里信用體系沒有 100%完善的，雖然淘寶推出天貓利用成交數(shù)建立信任度，但是對于信用體系依然不是完全靠譜的，信用體系需要國家政策的制定和支持。
如此看來，消費(fèi)者通過電子商務(wù)平臺購買小額價值、數(shù)量較少的商品后由作為第三方的直接余額寶墊付，操作流程簡單、方便，快捷。而增利寶則是作為一種貨幣貸款在電子商務(wù)平臺上直接被消費(fèi)者購買。
相對于用余額寶購買商品只能在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的局限性，用戶將資金存放于銀行零風(fēng)險，以及購買商品的平臺不受約束。由此而來，更多的人信賴有實(shí)力的貸款機(jī)構(gòu)名而非排名 50 名左右中小型貸款機(jī)構(gòu)，大型貸款機(jī)構(gòu)介紹的產(chǎn)品也更受歡迎。
證券投資貸款是一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合證券投資方式，即通過發(fā)行貸款單位，集中投資者的資金，由貸款托管人托管，由貸款管理人管理和運(yùn)用資金，從事炒股、債券等金融手段投資。人們平常所說的貸款主要就是指證券投資貸款，它是一種間接的證券投資方式，投資者通過購買貸款的方式來間接投資于證券市場。
證券投資貸款的設(shè)立方式主要有兩種: 一是通過發(fā)行貸款股份成立投資貸款機(jī)構(gòu)的形式設(shè)立，通常稱為機(jī)構(gòu)型貸款; 二是由貸款管理人、貸款托管人和投資人三方通過貸款契約設(shè)立，我們通常將其稱為契約型貸款。從目前情況來看，我國的證券投資貸款基本都是契約型貸款。
隨著網(wǎng)絡(luò)在社會應(yīng)用中的普及，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為大眾化的工具，網(wǎng)絡(luò)也逐漸深入到金融行業(yè)中，銀行銷售的產(chǎn)品也將目光轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，其中也包含貸款。銀行以往的收入來源主要依賴于儲戶的存入銀行的錢來獲得利息差額，像余額寶這樣的新式業(yè)務(wù)漸漸融入老百姓的生活，影響老百姓傳統(tǒng)的投資、理財理念，雖然現(xiàn)在這種新的網(wǎng)絡(luò)貸款形式?jīng)]有像銀行的存蓄業(yè)務(wù)一樣被大眾完全接受，但是作為網(wǎng)絡(luò)的金融界勢必會對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成嚴(yán)重沖突，同時網(wǎng)路上的金融行業(yè)一定有更加開闊的發(fā)展空間和市場，必將成為金融 IT 及大數(shù)據(jù)挖掘機(jī)構(gòu)的新寵兒。
雖然我國在證券方面法律不斷加強(qiáng)如《證券法》、《證券投資貸款法》《信托法》等法律法規(guī)，但是依然不及貸款業(yè)法律。liuxue86.com
證券投資貸款的法律依然不夠完善，沒有以此為主導(dǎo)的相關(guān)法律法規(guī)，甚至連較為相配套完善的規(guī)范性文件都沒有，沒有一套完善的證券投資貸款法案，對于在貸款中產(chǎn)生的問題，政府即使參與進(jìn)去監(jiān)管，但是沒有完善的法律體系作保障，政府也很難有效擔(dān)任起監(jiān)管的重任，監(jiān)管的操作性差，監(jiān)管力度便跟不上去，國外的證券投資貸款具有延續(xù)性，法律法規(guī)相對健全，而我國到現(xiàn)在為止，監(jiān)管貸款行業(yè)的機(jī)構(gòu)如中國證券業(yè)協(xié)會主要要求大家以自律為主，沒有行政處罰的權(quán)利，一次監(jiān)管的力度一定會受影響。
目前，我國網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款的法律制度還處于空白狀態(tài)。我國2012 年新修訂了《中華人民共和國證券投資貸款法》，及證券監(jiān)督管理委員會的相關(guān)部門規(guī)章均未出現(xiàn)與證券投資網(wǎng)絡(luò)化相關(guān)的條文，這也讓目前的網(wǎng)絡(luò)證券投資者的利益存在著一定的風(fēng)險，缺乏相關(guān)保障難以適應(yīng)不斷發(fā)展的社會投資現(xiàn)狀。
這要求有關(guān)國家權(quán)力機(jī)構(gòu)盡快完善相關(guān)法律規(guī)章的制訂，彌補(bǔ)我國法律在這方面存在的空白，真正做到與時俱進(jìn)，盡量規(guī)避法律的滯后性。從而，為調(diào)控證券投資網(wǎng)絡(luò)化中出現(xiàn)的各種法律關(guān)系提供法律上的支撐。同時，我們也應(yīng)當(dāng)完備相關(guān)執(zhí)行、監(jiān)督體系，確保相關(guān)法律得以準(zhǔn)確適用、實(shí)施。
余額寶的一經(jīng)投入市場，便以驚人的迅猛速度發(fā)展，從中我們不難看出未來網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款將會為我國金融界注入一股新的力量，注入新的生機(jī)與活力。在我國金融界發(fā)展創(chuàng)新的同時，法律應(yīng)當(dāng)與時俱進(jìn)，跟進(jìn)時代的發(fā)展步伐，適應(yīng)社會的廣泛需求。
參考文獻(xiàn)：
[1] 歐麗君,中小企業(yè)板上市公司成長性評價研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),2008
[2] 王怡,中小企業(yè)板上市公司成長性影響因素研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),2007
