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序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇金融業(yè)范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
身為萬向控股副董事長，肖風(fēng)擁有近20年的資產(chǎn)管理行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。他在本書中探討了一個目前也許尚無定論的重要問題，即如何對新技術(shù)估值。他認(rèn)為在移動互聯(lián)的沖擊下，投資規(guī)則、價值創(chuàng)造規(guī)則必然且已被重構(gòu)。社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)將成為觀察市場的新利器。最為關(guān)鍵的是，關(guān)系鏈和數(shù)據(jù)流應(yīng)成為企業(yè)估值的新核心指標(biāo)。
馬蔚華
【《投資革命：移動互聯(lián)時代的資產(chǎn)管理》
推薦指數(shù)：
作者：肖風(fēng) 著
出版：中信出版社肖風(fēng)
肖風(fēng)，中國萬向控股有限公司副董事長兼執(zhí)行董事、民生人壽保險股份有限公司副董事長、萬向信托有限公司董事長、民生通惠資產(chǎn)管理有限公司董事長、通聯(lián)數(shù)據(jù)股份公司董事長。1961年出生，中國南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，有超過20年的證券從業(yè)經(jīng)歷和資產(chǎn)管理經(jīng)驗。其創(chuàng)建的博時基金公司是目前中國資產(chǎn)管理規(guī)模最大的基金公司之一?！?/p>
在1998年創(chuàng)建博時之前，肖風(fēng)于1993年進(jìn)入深圳市證券管理辦公室工作，歷任副處長、處長、證管辦副主任。1992年到中國人民銀行深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行就職，歷任證券管理處科長、副處長。
近年來，特別是2013 年以來，隨著以移動互聯(lián)為代表的新興信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，第三方支付、移動支付、網(wǎng)貸平臺、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融形式迅猛興起。憑借完全的時空跨越、高效的交易撮合、低廉的交易成本和優(yōu)質(zhì)的客戶體驗，互聯(lián)網(wǎng)金融正在重構(gòu)金融業(yè)的發(fā)展版圖和競爭格局。
對傳統(tǒng)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是把“雙刃劍”。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及發(fā)展，已經(jīng)并將持續(xù)撼動商業(yè)銀行的穩(wěn)固地位，對其資金融通和支付結(jié)算的中介職能，以及盈利增長、客群拓展及服務(wù)模式均構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。實際上，信息技術(shù)企業(yè)想開展銀行金融業(yè)務(wù)遠(yuǎn)非今日才開始。20世紀(jì)80 年代，比爾?蓋茨認(rèn)識到與其把信息技術(shù)系統(tǒng)出租給商業(yè)銀行使用，不如自己辦銀行，但這一想法因當(dāng)時美國銀行業(yè)公會對美聯(lián)儲的游說而落空。當(dāng)時，蓋茨的那句名言深深震撼了金融界：“傳統(tǒng)銀行如果不改變，就會成為21 世紀(jì)將要滅絕的一群恐龍?！比缃瘢ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)已成為熱潮，特別是對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面滲透，無論是在支付領(lǐng)域、融資領(lǐng)域，還是財富管理領(lǐng)域，目前均已占據(jù)了一席之地。
另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，在與商業(yè)銀行形成多方面沖突的同時，也創(chuàng)造了二者之間廣闊的合作空間?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠在虛擬空間拉近距離，卻不能縮短現(xiàn)實間的距離；能夠提供海量數(shù)據(jù)，卻不能解決人和人之間的信任問題。而有效的信息、人性化的渠道和現(xiàn)實的信任，正是網(wǎng)絡(luò)時代最需要的。銀行擁有廣泛的客戶資源，有較受公眾認(rèn)可的信賴感，還有相當(dāng)完善的實體和電子渠道。憑借這些資源，銀行的信用、支付和渠道媒介的功能將進(jìn)一步強(qiáng)化。因此，從某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行可以相輔相成。就像網(wǎng)上第三方支付以及手機(jī)支付的發(fā)展，由于其需要與銀行賬戶、銀行卡相連接才能發(fā)揮作用，在一定程度上相當(dāng)于助力銀行從現(xiàn)實世界延伸到了網(wǎng)絡(luò)世界?；ヂ?lián)網(wǎng)的最大特點是互聯(lián)互通、惠及大眾，銀行可在控制風(fēng)險的情況下，與同業(yè)、不同行業(yè)之間開展更加廣泛和深入的互聯(lián)互通，彼此優(yōu)勢可以得到更好互補(bǔ)。
互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)金融帶來的深刻影響，不僅體現(xiàn)在商業(yè)銀行領(lǐng)域，也體現(xiàn)在資產(chǎn)管理的其他領(lǐng)域。我對肖風(fēng)撰寫的這本書，在很多方面頗有同感，尤其是對于影響資產(chǎn)管理行業(yè)未來發(fā)展的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)問題的理解方面。首先，是對于互聯(lián)網(wǎng)思維的理解。什么是互聯(lián)網(wǎng)思維？有人說：得客戶者得天下；也有人說：互聯(lián)網(wǎng)公司不在意現(xiàn)在賺多少錢，看重的是用戶的增長，用戶越多，越有價值。這些都是互聯(lián)網(wǎng)思維的表述。
而如何做到這一點？只有憑借極致的客戶體驗，牢牢抓住客戶并為其創(chuàng)造價值，企業(yè)才能實現(xiàn)自身價值增長。未來的銀行必須依靠客戶至上取勝。要按照互聯(lián)網(wǎng)的思維和經(jīng)營方式來改造傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，真正做到“因您而變”、“因勢而變”；而只要攝入更多的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，更加積極主動地融入互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行就不會終結(jié)。肖風(fēng)在這本書中深入探討了互聯(lián)網(wǎng)思維對政府、市場、個人和企業(yè)的影響，并在此基礎(chǔ)上對資產(chǎn)管理行業(yè)的發(fā)展趨勢做出了研判，應(yīng)該說具有一定的前瞻性。
其次，是對于社交網(wǎng)絡(luò)的理解。社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，必將給傳統(tǒng)銀行帶來重大沖擊；我驚嘆于社交網(wǎng)絡(luò)的巨大潛能，也在思考銀行應(yīng)該如何利用社交網(wǎng)絡(luò)拓展新的業(yè)務(wù)與盈利增長點。2014 年春節(jié)，微信開發(fā)推出的“新年搶紅包”產(chǎn)品極為火熱，被認(rèn)為是以零成本圈定了大批用戶，社交網(wǎng)絡(luò)對企業(yè)發(fā)展的重要作用由此可見一斑。
最后，是對于大數(shù)據(jù)的理解。進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著移動終端、傳感器等現(xiàn)代通信設(shè)備的全面普及，以及云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術(shù)的快速發(fā)展，社會正邁入一個嶄新的大數(shù)據(jù)時代。在大數(shù)據(jù)時代，人們將通過對海量信息進(jìn)行匯總、整合、存儲和挖掘，發(fā)現(xiàn)新知識，創(chuàng)造新價值，并最終實現(xiàn)“大科技”和“大發(fā)展”。數(shù)據(jù)技術(shù)革命浪潮的興起，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但同時又孕育著商業(yè)銀行諸多良好的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行在市場拓展、客戶經(jīng)營、資源配置、定價管理、風(fēng)險管理、網(wǎng)點布局等經(jīng)營管理的各個領(lǐng)域、各個環(huán)節(jié)、各個方面都可以進(jìn)行數(shù)據(jù)分析及其應(yīng)用，進(jìn)而不斷提升管理的精細(xì)化水平。
（本文摘自永隆銀行董事長、
招商銀行前行長馬蔚華為本書所作的序）
《2013年中國資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展報告》
作者：巴曙松，陳華良等著
出版：中國人民大學(xué)出版社
本書立足于整個中國資產(chǎn)管理行業(yè)的宏觀視角，采用把產(chǎn)業(yè)發(fā)展理論分析和金融機(jī)構(gòu)實務(wù)經(jīng)驗有機(jī)結(jié)合的研究分析框架，在數(shù)據(jù)分析等傳統(tǒng)研究范式的基礎(chǔ)上，試圖進(jìn)一步剖析資產(chǎn)管理行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。
《中國資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展報告（2014） 》
作者：智信資產(chǎn)管理研究院
出版：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社
全書從資產(chǎn)管理產(chǎn)業(yè)鏈及相關(guān)方入手，將資產(chǎn)管理行業(yè)解構(gòu)為資管機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)配置、客戶渠道、風(fēng)險管理、基礎(chǔ)設(shè)施和制度建設(shè)六大板塊，第一次突破了按照銀行理財、信托、基金等子行業(yè)分類論證的傳統(tǒng)思維定式。
《金融新格局：資產(chǎn)證券化的突破與創(chuàng)新》
IBM、惠普分立兩廂把守大
門,日立、廣電運通、H3C、OKI、佳能、愛普生、富士通、松下、拉卡拉等近200家中外科技企業(yè)齊聚一堂,這陣勢在金融危機(jī)的濁浪尚未退去的當(dāng)下實屬罕見。
這樣 “繁榮”的景象出現(xiàn)在9月2日開幕的第17屆中國國際金融展(以下簡稱“金融展”)上。據(jù)粗略統(tǒng)計,為期4天的金融展,僅開幕式當(dāng)天參觀人次就已過萬。每家企業(yè)的展臺都被觀眾圍得水泄不通,琳瑯滿目的新奇金融科技產(chǎn)品像明星一樣備受關(guān)注。
然而,這種繁榮卻僅限于表面。在政策的不斷調(diào)整下,中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)整體復(fù)蘇跡象,但金融行業(yè)依然承受著不小的壓力,而這種壓力也迫使想要在金融行業(yè)淘金的IT企業(yè)做出策略調(diào)整。
金融風(fēng)險猶存
“以銀行的收益方式‘凈利差’看,金融業(yè)在經(jīng)歷了2月份的觸底后,已經(jīng)開始平穩(wěn)回升。然而,從長期看,中國的金融業(yè),尤其是銀行業(yè)壓力依然不小?！苯鹑谡沟拈g隙,國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松在接受記者采訪時指出,現(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式是高資本消耗的模式,由于信貸投放很快,各家銀行都面臨資本金補(bǔ)充的難題。
對此,巴曙松認(rèn)為,金融企業(yè),特別是銀行幾乎都面臨商業(yè)模式的挑戰(zhàn),其一是業(yè)務(wù)的多元化,其二就是需要更多地做一些低資本消耗的中間業(yè)務(wù),而這就要求銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
但這將導(dǎo)致銀行的市場定位壓力變得空前巨大。巴曙松分析,從去年11月份4萬億元注入全國經(jīng)濟(jì)以來,中小型銀行面臨市場擠壓,份額正在不斷縮小。找不到自身定位的中小銀行,進(jìn)入了戰(zhàn)略迷盲期?！艾F(xiàn)在各家股份制銀行都在提要做小企業(yè)客戶業(yè)務(wù),同時鞏固高端客戶、消費業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù),這都反映出他們的市場定位很不清晰?！?/p>
同時,巴曙松還指出,目前中國經(jīng)濟(jì)還很難排除“二次探底”的風(fēng)險。最近一段時間,中國股市大幅度向下波動,體現(xiàn)了市場對中國經(jīng)濟(jì)二次探底強(qiáng)烈的擔(dān)憂。巴曙松說,這主要是由于房地產(chǎn)市場還沒有復(fù)蘇就在局部出現(xiàn)了泡沫,所以宏觀政策對它調(diào)控的時候,有可能使房地產(chǎn)銷售環(huán)節(jié)的復(fù)蘇,在向生產(chǎn)建設(shè)環(huán)節(jié)傳遞的過程中出現(xiàn)大的波動。而這也增加了金融行業(yè)對風(fēng)險增大的擔(dān)憂。
談到金融風(fēng)險,中國工商銀行總行信息科技部副總經(jīng)理馬雁也認(rèn)為,目前仍不能樂觀看待。他指出,今年國家調(diào)控政策出臺,信貸投放量不斷增加,商業(yè)銀行潛在的信用風(fēng)險更加突出。同時,隨著國家整體金融市場越來越開放、商業(yè)銀行上市運作,以及與國際經(jīng)濟(jì)形勢、金融環(huán)境的接軌,銀行介入國內(nèi)市場和參與國際外匯市場的程度日益加深,市場不穩(wěn)定因素增多,也使商業(yè)銀行面臨更多的風(fēng)險。
IT投資從緊
“我們對整個金融危機(jī)的趨勢也有類似的看法?！痹诮鹑谡股?金融業(yè)者和專家對目前形勢的判斷,在敏感的IT企業(yè)中得到了廣泛認(rèn)同。對此,中國惠普副總裁、信息產(chǎn)品集團(tuán)商用產(chǎn)品大客戶部總經(jīng)理邵冬表示,在相應(yīng)金融政策的刺激下,金融行業(yè)回暖,但是這并不意味著金融危機(jī)就要過去了,企業(yè)可能還會受金融危機(jī)潛在風(fēng)險的影響。
邵冬進(jìn)一步指出,“目前金融企業(yè)在一些投資方面,特別是IT投資上,相對來講仍是比較慎重的。”
對于金融企業(yè)IT投資更加趨于謹(jǐn)慎的狀況,很多IT企業(yè)都有同感。一些做集成的IT廠商表示,目前很多商業(yè)銀行客戶對于傳統(tǒng)信息系統(tǒng)的投資明顯從緊,“他們更加強(qiáng)調(diào)的是系統(tǒng)的穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)的連續(xù)性,而不是系統(tǒng)的先進(jìn)性?！?/p>
銀行業(yè)一直被視為IT投資的大戶,但是這個大戶如今已經(jīng)不再那么大手大腳了。在中國銀行信息科技部副總經(jīng)理徐紀(jì)恒看來,即便沒有金融危機(jī)影響,銀行業(yè)的采購也會愈發(fā)理性。徐紀(jì)恒認(rèn)為,隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,IT投入逐年增加,每年都有較大規(guī)模的IT投入和大量的金融設(shè)備需要采購?？刂骑L(fēng)險、降低成本、保證質(zhì)量、采用環(huán)保產(chǎn)品等問題已成為銀行業(yè)者普遍關(guān)心的焦點。
為此,中國銀行還建立起一套完整的分權(quán)采購流程。據(jù)徐紀(jì)恒介紹,在組織結(jié)構(gòu)方面,中國銀行設(shè)有采購評審委員會、集中采購中心、信息科技部等部門,他們各有分工,相互制約,針對金融電子設(shè)備采購工作分工協(xié)作,提高效率。具體來說,信息科技部負(fù)責(zé)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、計劃預(yù)算、歸集需求、合同簽署、驗收付款等工作,但是不負(fù)責(zé)采購工作; 集中采購中心負(fù)責(zé)按流程采購,但是不允許修改標(biāo)準(zhǔn)、需求和預(yù)算; 采購評審委員會審議通過或者否決采購項目,但是不允許指定項目。
IT廠商集體變招
“在當(dāng)前形勢下,金融行業(yè)其實更需要信息技術(shù)幫助我們應(yīng)對挑戰(zhàn)?！彪m然當(dāng)下金融行業(yè)IT投資普遍從緊,但國家開發(fā)銀行采購中心副局長呂峰松認(rèn)為,IT企業(yè)并不是沒有機(jī)會。
說到底，在發(fā)達(dá)國家，銀行早已失去民心。對銀行及其股東來說，贏了歸自己，輸了由大眾埋單。因此，隨著銀行重新盈利，北美和歐洲的政客開始談?wù)撔碌你y行稅，欲使納稅人享受到銀行盈利的好處，因為正是他們的支持才使銀行得以度過最困難的時期。
這與銀行部門過去30年的地位形成鮮明對比。20世紀(jì)70年代末至2007年，金融部門的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出實體經(jīng)濟(jì)。1 980年，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的金融資產(chǎn)――股票、債券、銀行存款――總量大約相當(dāng)于GDP的100％。2007年這一數(shù)字在美國、英國和日本已超過400％。
在此期間，信貸量占GDP的比重也在擴(kuò)張，最高達(dá)到500％。英國金融中介的利潤在20世紀(jì)70年代約占全國企業(yè)總利潤的1.5％，2008年增至15％。美國的這一比例甚至比英國還高。
這真是金融業(yè)的黃金時代。銀行家的薪酬隨著利潤水漲船高。套用威廉?華茲華斯的詩句，就是“幸福啊，活在那黎明之中，衍生品交易員更是如進(jìn)天堂!”但大擴(kuò)張在2008年戛然而止。幾十年來，金融資產(chǎn)首次出現(xiàn)大跌，且到現(xiàn)在還沒看到持續(xù)復(fù)蘇的跡象。
這種情況是暫時的嗎?當(dāng)經(jīng)濟(jì)情況完全穩(wěn)定下來以后，金融部門能恢復(fù)危機(jī)前的增長勢頭嗎?金融“深化”會繼續(xù)嗎?銀行股會再一次領(lǐng)先市場嗎?
英國央行金融穩(wěn)定事務(wù)執(zhí)行理事安迪?霍爾丹(Andy Haldane)和其他英格蘭銀行專家的研究表明，金融業(yè)要重現(xiàn)輝煌非常困難。
霍爾丹的研究基于金融部門總增加值(GVA)的趨勢。過去160年中，金融部門GVA高于整個經(jīng)濟(jì)兩個百分點，但這個數(shù)字并不是在年份間均勻分布的?！耙粦?zhàn)”前的20年，在第一次金融深化和全球化浪潮中，金融部門的增長速度是整個經(jīng)濟(jì)的四倍。但從1918年到20世紀(jì)70年代，金融部門的擴(kuò)張速度要低于平均經(jīng)濟(jì)增長率。
20世紀(jì)70年代早期，開始出現(xiàn)市場去監(jiān)管化和自由化的浪潮，金融業(yè)借此東風(fēng)重振雄風(fēng)。在美國，金融部門GVA在20世紀(jì)50年代只有2％，現(xiàn)在已增至8％。
霍爾丹相信這一波漲勢已經(jīng)結(jié)束。他指出，在增加值的明顯增長中，有很大一部分是虛幻的，是通過財務(wù)杠桿、過度交易和銀行賣出深度價外的期權(quán)實現(xiàn)的。所有這些策略有個共同點，就是銀行為了追求收益而對風(fēng)險大小進(jìn)行假設(shè)，而這種假設(shè)通常是錯誤的，因為它們總被設(shè)定在回報分布的尾部。
12、目前我國最流行的能夠在DOS 環(huán)境下運行的國產(chǎn)字處理軟件是______和 。 13、用文字處理軟件編輯文件時所用控制符與______處理系統(tǒng)相對應(yīng)，一般______通用。 14、在BASIC 語言中，未賦值簡單變量的初值為______，未賦值字符串變量的初值是______。
15、表達(dá)式INT(5.8)的值為______，表達(dá)式CINT(5.8)的值為______。 密 封 線 內(nèi) 不 要 寫 參 考 內(nèi) 容
一、填空題(每空1分，共30分)
1、計算計的軟件系統(tǒng)通常分成______軟件和______軟件。 2、字長是計算機(jī)______次能處理的______進(jìn)制位數(shù)。 3、1KB=______B；1MB=______KB。
4、計算機(jī)中，中央處理器CPU 由______和______兩部分組成。
5、CPU 按指令計數(shù)器的內(nèi)容訪問主存，取出的信息是______；按操作數(shù)地址訪問主存，取出的信息是______。
6、磁盤上各磁道長度不同，每圈磁道容量______，內(nèi)圈磁道的存儲密度______外圈磁道的存儲密度。
7、完整的磁盤文件名由______和______組成。
8、每張磁盤只有一個______目錄，可有多個______目錄。
9、DOS 中備份文件命令是______。從備份盤中恢復(fù)文件的命令是______。
10、漢字國標(biāo)碼規(guī)定了一級漢字______個，二級漢字______個。
11、每個漢字機(jī)內(nèi)碼至少占______個字節(jié)，每個字節(jié)最高位為______。
二、單項選擇題(每小題1分，共45分) 1、計算機(jī)的存儲系統(tǒng)一般指主存儲器和( )
A 、累加器 B 、寄存器 C 、輔助存儲器 D 、鼠標(biāo)器 2、下列邏輯運算中結(jié)果正確的是( )
A 、1·0=1 B 、0·1=1 C 、1＋0=0 D 、1＋1=1 3、下列十進(jìn)制數(shù)與二進(jìn)制數(shù)轉(zhuǎn)換結(jié)果正確的是( )
A 、(8)10=(110)2 B 、(4)10=(1000)2 C 、(10)10=(1100)2 4、動態(tài)RAM 的特點是( ) A 、工作中需要動態(tài)地改變存儲單元內(nèi)容 B 、工作中需要動態(tài)地改變訪存地址 C 、每隔一定時間需要刷新
D 、每次讀出后需要刷新
5、刪除當(dāng)前輸入的錯誤字符，可直接按下( )
A 、Enter 鍵 B 、ESC 鍵 C 、Shift 鍵 D 、BackSpace 鍵
6、顯示磁盤文件目錄的DOS 命令是( )
A 、TREE B 、TYPE C 、DIR D 、DISPLAY
7、DOS 文件主名規(guī)定字符數(shù)為( )
A 、0－3個 B 、1－8個 C 、1－3個 D 、0－8個
D 、(9)10=(1001)2
8、DOS 系統(tǒng)中打印機(jī)設(shè)備名是( )
A 、CON B 、PRINTER C 、AUX D 、PRN 9、用DOS 命令DEL F?.E＊可刪除的文件是( ) A 、F1.EXE B 、FA.BAK C 、FILE.EXE D 、FIST.E3 10、DOS 目錄是( )
A 、菜單結(jié)構(gòu) B 、網(wǎng)狀結(jié)構(gòu) C 、樹形結(jié)構(gòu) D 、環(huán)狀結(jié)構(gòu) 11、操作系統(tǒng)是一種( )
A 、系統(tǒng)軟件 B 、操作規(guī)范 C 、編譯系統(tǒng) D 、應(yīng)用軟件 12、DOS 中擴(kuò)展名為.BAK 的文件稱為( )
A 、批處理文件 B 、BASIC 文件 C 、臨時文件 D 、備份文件 13、通常DOS 將常用命令歸屬于( )
A 、外部命令 B 、內(nèi)部命令 C 、系統(tǒng)命令 D 、配置命令 14、顯示C 盤根目錄下B5.PRG 文件內(nèi)容的DOS 命令是( )
A 、DIR B5.PRG B 、TYPE C：\B5.PRG C 、DIR C：\B5.PRG＊.PRG
15、顯示磁盤卷標(biāo)的DOS 命令是( ) A 、DIR B 、TYPE C 、VOL D 、VER 16、DOS 命令DEL 功能的正確描述是( ) A 、一次只能刪除一個讀寫文件
B 、一次可以刪除一個或多個讀寫文件 C 、可以刪除隱含文件
D 、可以刪除只讀文件
D 、TYPE C：\B 17、把當(dāng)前盤當(dāng)前目錄中文件(主) 名以W 開頭、第四個字符為A 的所有文件復(fù)制到B 盤當(dāng)前目標(biāo)中，應(yīng)使用的DOS 命令是( ) A 、COPY W＊A. ＊ B ： B 、COPY W??A＊. ＊ B ： C 、COPY W＊?A. ＊ B ：
D 、DISKCOPY A： B ：
18、DOS 狀態(tài)下能將樣板行中所有字符一次復(fù)制到命令行上的功能鍵是( ) A 、F1 B 、SHIFT C 、F3 D 、F5 19、下列功能相同的一組DOS 命令是( ) A 、COPY 和DISKCOPY B 、REN 和RENAME C 、COMP 和DISKCOMP
D 、DIR 和TYPE
20、當(dāng)前工作盤是C ，將A 盤中ZZ\u1子目錄下的文件W.BAS 復(fù)制到B 盤\u1\u2下的DOS 命令是( ) A 、COPY \u1\W.BAS B:\u1\u2 B 、COPY A:\u1\W.BAS B:\u2 C 、COPY A：\u1\W.BAS B:\u1\u2
D 、COPY W.BAS B ：\u1\u2
21、漢字的外碼又稱( )
A 、交換碼 B 、輸入碼 C 、字形碼 D 、國標(biāo)碼
22、在UCDOS 漢字系統(tǒng)下，要進(jìn)入?yún)^(qū)位碼輸入方式，需按組合鍵( ) A 、Ctrl ＋F1 B 、Alt ＋F1 C 、Shift ＋F1 D 、Alt ＋F6 23、退出UCDOS 可按組合鍵( )
A 、Ctrl ＋F4 B 、Ctrl ＋F5 C 、Ctrl ＋F6 D 、Ctrl ＋F7 24、UCDOS 漢字系統(tǒng)中，全角與半角轉(zhuǎn)換需按組合鍵( )
A 、Alt ＋F9 B 、Ctrl ＋F9 C 、Alt ＋F6 D 、Ctrl ＋F6
25、在漢字庫中查找漢字時，輸入的是漢字的機(jī)內(nèi)碼，輸出的是漢字的( ) A 、交換碼 B 、信息碼 C 、外部碼 D 、字形碼 26、自然碼編碼方法應(yīng)歸為( )
35、WPS 軟件允許在屏幕上模擬顯示，其最小的輸出顯示比例是( ) A 、1/1 B 、1/4 C 、1/8 D 、1/2
36、排版輸出時，CCED 或WPS 軟件可以選擇的英文字體有( ) A 、2種 B 、10種 C 、11種 D 、8種
A 、音碼 B 、形碼 C 、音形碼 D 、形義碼
27、通常所說的區(qū)位、全拼雙音、雙拼雙音、智能全拼、五筆字型和自然碼是不同的( A 、漢字字庫 B 、漢字輸入法 C 、漢字代碼 D 、漢字程序
28、自然碼軟件是懸掛式系統(tǒng)，在漢字系統(tǒng)下掛接自然碼軟件要執(zhí)行命令( )
A 、PY B 、SP C 、WBX D 、ZRM
29、在UCDOS 全拼輸入方式中，在提示行上向前或向后翻頁查找，要按鍵( )
A 、〈和〉 B 、－和= C 、[和] D 、(和)
30、使用UCDOS 全拼方式輸入詞組“計算”，所用的代碼是( )
A 、jisuan B 、ji suan C 、jisc D 、jisf 31、WPS 和CCED 是( )
A 、財務(wù)軟件 B 、文字編輯軟件 C 、統(tǒng)計軟件 D 、圖形處理軟件 32、CCED 軟件中最多允許定義的塊數(shù)為( ) A 、1個 B 、2個 C 、3個 D 、任意個 33、CCED 軟件最多可以同時打開的編輯文件數(shù)是( ) A 、2個 B 、1個 C 、10個 D 、4個
34、排版輸出時，CCED 或WPS 軟件可以選擇的字型有( ) A 、2種 B 、6種 C 、4種 D 、26種
) 擇 37、在MS －DOS 提示符下，要使用CCED(或WPS) 軟件處理漢字文件( ) A 、應(yīng)當(dāng)先啟動漢字系統(tǒng)再啟動CCED(或WPS) B 、可以直接啟動CCED(或WPS)
C 、先進(jìn)入WINDOWS 后再啟動CCED(或WPS) D 、是做不到的
38、WPS 編輯屏幕上要打開或關(guān)閉下拉菜單，可鍵入( )
A 、回車鍵 B 、空格鍵 C 、ESC 鍵 D 、Shift 鍵
39、CCED 軟件所處理文件的寬度最多允許( )
A 、254個字符 B 、1024個字符 C 、1480個字符 D 、80個字符
40、為了改變輸出文本中的字型字號，WPS 軟件是在編輯屏幕上( )
A 、直接選擇 B 、通過命令選擇 C 、通過模擬顯示選擇 D 、通過設(shè)置輸出控制符選41、CCED 軟件中要重新設(shè)定編輯文件的版面格式，應(yīng)當(dāng)選擇( )
A 、非文書編輯方式 B 、文書編輯方式 C 、任何一種編輯方式 D 、模擬顯示方式 42、可作為BASIC 語言數(shù)值常量的是( ) A 、XYZ B 、1E ＋4 C 、E ＋2 D 、A ＄ 43、下列程序共執(zhí)行的循環(huán)次數(shù)是( ) 10 FOR K=7 TO 90 STEP 5 20 PRINT K 30 NEXT K
A 、15 B 、16 C 、17 D 、18 44、下列程序運行后的輸出結(jié)果為( ) 20 X=1:Y=1
30 FOR Z=1 TO 4
40 X=X＋Y:Y=Y＋X 50 NEXT Z
60 PRINT X，Y 70
END
A 、5 8 B 、13 21 C 、34 55 D 、89 144 45、下列程序運行后的輸出結(jié)果為( ) 10 DIM X(11) 20 FOR K=1TO10 30 X(K)=K＊K 40 NEXT K 50 PRINT X(K) 60
END
A 、0 B 、100 C 、10 D 、11 三、雙項選擇題(每小題1分，共5分) 1、計算機(jī)的存儲系統(tǒng)一般指( )
A 、ROM B 、內(nèi)存(主存) C 、RAM D 、外存(輔存) 2、微型計算機(jī)采用總線結(jié)構(gòu)( ) A 、提高了CPU 訪問外設(shè)的速度 B 、可以簡化系統(tǒng)結(jié)構(gòu) C 、易于系統(tǒng)擴(kuò)展
D 、使信號線的數(shù)量增加
E 、提高了系統(tǒng)成本
3、下列功能相同的DOS 命令是( )
E 、控制器 A 、RD B 、DEL C 、REN D 、RMDIR E 、DELTREE
4、UCDOS 安裝結(jié)束后，在UCDOS 子目錄中生成了兩個啟動文件，它們是( ) A 、WPS.BAT B 、UCDOS.BAT C 、AUTOEXEC.BAT D 、UP.BAT E 、RD16.BAT 5、下列BASIC 邏輯表達(dá)式中正確的是( ) A 、X>Y AND Y> B 、X>Y.AND.Y>Z
C 、X>Y>Z D 、X>Y AND>Z
E 、NOT(X>Y OR X
四、簡答題(每小題3分，共9分)
1、請說明計算機(jī)基本術(shù)語中字節(jié)(Byte)的含義。
2、根據(jù)不同的存取方式，主存儲器可以分為哪兩類? 輔存儲器又可以分為哪兩類? 3、擴(kuò)展名為.EXE ，.TXT ，.BAT 的文件分別是什么文件? 五、程序題(共11分)
1、閱讀：指出下列程序的功能及運行結(jié)果。(本題5分) 10 DIM D(14)
20 FOR K=0 TO 14 30 READ D(K) 40 NEXT K
50 A=D(0)：B=D(0) 60 FOR K=0 TO 14
70 IF D(K) =B THEN 90
80 IF D(K)>A THEN A=D(K) ELSE B=D(K) 90 NEXT K
100 PRINT ”A=”；A ，B=”；B”
110 DATA 45，61，33，55，20，50，36，42，27，69，58，34，23，48，66
天上掉下的機(jī)遇
2011年，在眾人尚不知“互聯(lián)網(wǎng)金融”為何物的時候，許澤瑋就跳進(jìn)這個圈子了。“那時候我們從事的行業(yè)被稱為‘金融電商’。但2012年，我們又被改了名，叫做‘金融大數(shù)據(jù)’。2013年，卻變成了‘互聯(lián)網(wǎng)金融’?！痹S澤瑋就這樣成了“每年都被貼上一個不同標(biāo)簽”的新興行業(yè)的探路者。
在經(jīng)歷三年的艱苦創(chuàng)業(yè)，并且小有收獲的許澤瑋，已經(jīng)成為諸多同行眼中的成功者，并且大多數(shù)人都佩服這位80后小生頗具前瞻性的眼光。但許澤瑋卻認(rèn)為，“我們并沒有創(chuàng)造一個原來沒有的市場，我們只是改變了一下金融的營銷模式，將其搬到了網(wǎng)上。互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合是很奇葩的事，因為金融是相對不透明的，而互聯(lián)網(wǎng)卻相對透明。能夠找到二者的結(jié)合點，并不是因為我有多聰明，這其實是順其自然的事情?！?/p>
許澤瑋更喜歡用雷軍的“風(fēng)口吹豬”來形容自己的創(chuàng)業(yè)。他出身銀行世家，他的父母和爺爺都在銀行工作，許澤瑋對金融的興趣與理解似乎是與生俱來的，但是他的志向卻并不拘于此，其實他對互聯(lián)網(wǎng)的興趣從某種程度上來講，是大于金融行業(yè)的。早在許澤瑋讀大學(xué)的時候，他就跑到搜狐實習(xí)。后來，他又在銀行工作了一段時間，但許澤瑋最終又跳了出來，選擇了新浪，做產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)作為微博前身的互動社區(qū)。
在新浪，許澤瑋的工作就是跟蹤用戶的行為軌跡，緊盯這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并尋找精準(zhǔn)投放的機(jī)會，發(fā)掘變現(xiàn)的可能。這段經(jīng)歷讓許澤瑋對大數(shù)據(jù)的開發(fā)了如指掌。
在微博公測之前，許澤瑋退出新浪，加入了由前谷歌中國技術(shù)總監(jiān)周杰創(chuàng)辦的互聯(lián)網(wǎng)廣告公司――浪淘金。浪淘金通過技術(shù)手段將有需求的消費者和企業(yè)進(jìn)行對接，并在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，分析客戶的行為規(guī)律和購買欲望，再用搜索引擎、門戶、社區(qū)等各種互聯(lián)網(wǎng)渠道將這些用戶送達(dá)至企業(yè)完成銷售，最終按照廣告效果收取費用。這不僅最大化地發(fā)揮了許澤瑋大數(shù)據(jù)開發(fā)的能力，這種模式也被許澤瑋用到了后來自己的創(chuàng)業(yè)上。
其實，起初許澤瑋創(chuàng)辦的是一家提供精準(zhǔn)營銷方案的網(wǎng)絡(luò)廣告公司。而漸漸地，他發(fā)現(xiàn)越來越多的用戶通過互聯(lián)網(wǎng)尋找、比較、購買金融產(chǎn)品。這種新發(fā)現(xiàn)給了許澤瑋一個新的靈感：“如果我們做平臺，讓用戶在這里購買廣告主的產(chǎn)品，這樣廣告主也可以達(dá)到他們想要的效果?！庇谑窃S澤瑋果斷把公司變身為向用戶推薦金融產(chǎn)品，并為金融機(jī)構(gòu)篩選用戶的“金融電商”。
搭建金融導(dǎo)購平臺
其實，站在消費者和金融機(jī)構(gòu)之間從事中介業(yè)務(wù)的公司出現(xiàn)已久。僅在北京一座城市，就有近三千家擔(dān)保公司或投資公司在兜售各類金融產(chǎn)品，但其盈利模式往往是向用戶收取中介費用，而91金融的賣點是對消費者免費。
但是一個新的商業(yè)模式的誕生，必然要經(jīng)受多方面的考驗。在91金融剛剛步入正軌的時候，曾一路碰壁。由于市場貸款難的現(xiàn)象普遍存在，因此銀行始終以“高姿態(tài)”面對許澤瑋團(tuán)隊的“說服工作”。“最開始銀行根本想不通憑什么要接受一家網(wǎng)絡(luò)平臺推薦客戶，并且還要向自己收取服務(wù)費?！痹S澤瑋說。但現(xiàn)實給出了合理的驗證：銀行之間的競爭激烈，成本高漲，雖然每家銀行的理財產(chǎn)品各有優(yōu)劣，卻難以向用戶普及。這就給許澤瑋找到了說服部分銀行的入口。
最開始，91金融首先選擇與個人和小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)較多的銀行進(jìn)行合作，比如民生銀行、北京銀行，以及在北京缺乏地面網(wǎng)店優(yōu)勢的地方股份制銀行。91金融的團(tuán)隊著重收集各銀行的業(yè)務(wù)信息，并通過精準(zhǔn)營銷的老本行，為平臺帶來客流，再從中篩選出匹配銀行產(chǎn)品的客戶進(jìn)行推送。
通常情況下，普通消費者很難了解多家銀行的信息?！叭绻患壹胰ヅ苁羌茴^疼的事?！痹S澤瑋說，“更何況線下中介還要收取高額的費用，這是擺在消費者面前的一堵墻。所以絕大多數(shù)中國的普通老百姓，根本無從知曉哪家金融機(jī)構(gòu)更符合自己的意愿?！边@也是許澤瑋開通91網(wǎng)上金融超市的原因所在。
其實91網(wǎng)上金融超市本質(zhì)上就是一個導(dǎo)購平臺。站在消費者的角度上，這個平臺更便于購買；而在站在金融機(jī)構(gòu)的角度上看，這個平臺則便于他們推銷自己的理財產(chǎn)品。同時91金融利用信息和專業(yè)知識，將不同的人群與相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行配對，實現(xiàn)效益和效率的最大化。
但在公司發(fā)展前期，用戶通過什么知道91金融呢？這也許是諸多新興公司所面臨的市場問題，但對于許澤瑋而言卻并非難事。除了在專業(yè)知識及管理上有過人之處，許澤瑋的市場運營則更勝人一籌?！爸袊说馁J款是圍繞生活展開的。例如婚姻，就是其中最重要的出發(fā)點。”許澤瑋分析?；谶@個分析結(jié)果，91金融設(shè)計了一套廣告投放模型，在婚慶公司、購車網(wǎng)站、二手房網(wǎng)站及一些社交媒體重點投放廣告。他用最少的錢，做了最有必要的宣傳?！斑@個時候根本不需要選擇財經(jīng)類網(wǎng)站，品牌形象廣告并不是這個階段我們所需要的。”許澤瑋說。
就這樣，91金融為前方逐漸鋪平了路，進(jìn)而拿下了第一個客戶：渣打銀行。隨后華旗銀行也開始投放貸款產(chǎn)品。在外資銀行之后，民生、光大、華夏、北京銀行等內(nèi)資商業(yè)銀行也加入了91金融的電商平臺。
萬事開頭難，當(dāng)許澤瑋帶領(lǐng)團(tuán)隊完成最初的拓荒任務(wù)之后，91金融的發(fā)展似乎勢不可擋。直到現(xiàn)在，已經(jīng)有300 多家銀行與91金融超市合作，為用戶提供貸款、保險等產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，在 91 金融超市平臺上目前有 30%的貸款最終會達(dá)成。在這個過程中，91 金融對于個人是免費的?！拔覀冎皇浙y行的錢。”許澤瑋認(rèn)為，91 金融針對金融機(jī)構(gòu)正是“解決銀行抵擋客戶最后一公里的問題”。
打造企業(yè)版“余額寶”
2013年10月，91金融獲得來自寬帶產(chǎn)業(yè)資本的6000萬元A輪融資。當(dāng)下，即將完成B輪融資的許澤瑋意欲打造一家金融業(yè)的“天貓”，他的理想畫面是：在網(wǎng)絡(luò)貨架上陳列來自金融機(jī)構(gòu)和自行開發(fā)的類企業(yè)余額寶的產(chǎn)品――后者意味著許澤瑋在向金融更后端冒險。
2013年下半年，金融界發(fā)生了幾件大事。6 月初，阿里巴巴余額寶對接資產(chǎn)管理公司天弘基金的增利寶；10月，阿里巴巴以11.8億認(rèn)購天弘基金26230萬的注冊資本額，持股51%入駐天弘基金。當(dāng)然，騰訊也第一時間有所行動。同年8月，騰訊微信5.0 聯(lián)合財付通推出“微信支付”。新增的支付功能為其涉足金融行業(yè)鋪平道路。
阿里巴巴在獲取第三方支付牌照后，與平安集團(tuán)、騰訊聯(lián)合成立眾安在線財產(chǎn)保險（放心保）公司，正式進(jìn)入金融領(lǐng)域，并成立金融事業(yè)群。阿里的“大金融”戰(zhàn)略版圖已清晰呈現(xiàn)。而騰訊的財付通因之與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ和微信有著深度融合，其交易量僅次于阿里巴巴的支付寶，占市場份額的20%。
這場互聯(lián)網(wǎng)金融革命轟轟烈烈，同時阿里巴巴與騰訊的舉動讓許澤瑋蠢蠢欲動?！笆菚r候該推出自己的金融產(chǎn)品了?！痹S澤瑋下定決心。于是他將目光瞄準(zhǔn)阿里的余額寶，希望做出一款類似余額寶的自有產(chǎn)品。但許澤瑋心知肚明，在個人金融產(chǎn)品領(lǐng)域，91金融與阿里和騰訊都沒有可比性，于是他在企業(yè)端找突破口，就這樣，91金融增值寶問世了。
“中國的很多中小企業(yè)手中都有些‘閑錢’，但這筆錢達(dá)不到銀行企業(yè)級理財產(chǎn)品的門檻，他們通常會在銀行存活期。即便一些企業(yè)購買年收益3-4%的理財產(chǎn)品，也經(jīng)常要被封閉很長時間。所以中小企業(yè)的理財需求一直得不到滿足。這實際上是個巨大的市場缺口。”許澤瑋細(xì)心地發(fā)現(xiàn)了這個問題，“如果我們把這些資金合并在一起，然后到銀行團(tuán)購理財產(chǎn)品將會如何呢？”
很快，許澤瑋在寬帶資本入股一個月后的董事會上提出了這個設(shè)想，并獲得了資本方的認(rèn)可。2013年底，在資本方的幫助下，91金融超市拿到了國內(nèi)首張“金融信息服務(wù)牌照”。并以此為敲門磚，與民生銀行旗下加銀資產(chǎn)管理公司達(dá)成合作，推出一款年收益率在 5.5%、一個月就能贖回的理財產(chǎn)品――“民生加銀資管91金融月月盈”，對外的品牌名稱為“增值寶”。
“倒閉的商店”、“衣衫襤褸和愁容滿面的失業(yè)者”，“排隊領(lǐng)取面包的人群”、“全家搬遷或者流動尋找工作的工人”，這一切就是上個世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)的縮影。一幕一幕，我們只能通過映像來感知。將近一個世紀(jì)過去了，歷史總是驚人的相似，但悲劇卻在輪回中重演。
2008年，“金融危機(jī)”這個詞被重提，無論是企業(yè)，還是個人，再次陷入恐慌。危機(jī)一來，裁員是與之最為相關(guān)的動作，自然這次也不例外，而且首當(dāng)其沖的便是金融業(yè)。據(jù)報道，2008年底，全球金融業(yè)裁員規(guī)模達(dá)到20萬人，到2009年年中，這個數(shù)字也許會增長為35萬，這確實是一個駭人聽聞的數(shù)字，相當(dāng)于金融危機(jī)爆發(fā)前金融機(jī)構(gòu)員工總數(shù)的20％!
中國金融業(yè)在此次危機(jī)中雖然不像美歐國家一樣，但也未能獨善其身。據(jù)悉，香港金融業(yè)早已經(jīng)開始裁員，匯豐、花旗，渣打、星展等香港的主要銀行都宣布了裁員計劃。香港匯豐銀行在裁減100名員工的基礎(chǔ)上，再度宣布第二次裁員計劃，有450名香港員工被解雇；花旗銀行的裁員比例約為員工總數(shù)的2％。臺灣的臺新金控、萬泰銀，永豐金控也公布了精簡人事的計劃，金融業(yè)的職位空缺與去年同期相比，減少了近50％。
中國大陸的情況似乎并沒那么糟糕。除了投行之外，許多外資金融機(jī)構(gòu)并未出現(xiàn)大規(guī)模裁員聲浪，有些企業(yè)甚至采取了逆勢擴(kuò)張政策，比如東亞銀行最近啟動了“大學(xué)生金融培訓(xùn)計劃”；法國興業(yè)、花旗和匯豐等多家外資銀行都實行了“本國收縮、中國擴(kuò)張”的策略。這是外資機(jī)構(gòu)對中國市場看好使然，經(jīng)營狀況能維持的企業(yè)都把中國當(dāng)成未來力挽狂瀾的戰(zhàn)略重地。但近年來在中國比較紅火的外資私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)，由于資金鏈斷裂和投資對象的價值低潮而處于內(nèi)憂外患的處境，裁員或降薪的力度很大。就內(nèi)資金融企業(yè)來說，可能本身受到危機(jī)影響不大，但中國在這次危機(jī)中受到的影響是由實體經(jīng)濟(jì)流向金融業(yè)的，所以隨著實體經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，金融業(yè)也每況愈下。許多銀行員工告訴記者，自己薪水已經(jīng)有所下降，雖然還未裁員，但仍讓他們寢食難安，因為在大家都認(rèn)為未來經(jīng)濟(jì)形勢依然嚴(yán)峻的情況下，他們不知道公司未來的動作是什么。
投資者信心受挫
許多人已經(jīng)失去工作，或者為將要失去工作而焦心之時，卻有一些人甚至成為了危機(jī)的受益者。眾所周知，雷曼兄弟破產(chǎn)，員工全部加入被裁大軍，但據(jù)報道，其董事長兼首席執(zhí)行官理查德?富爾德，8年共拿了4.8億美元。美林首席執(zhí)行官約翰?賽恩是全美薪水最高的高管，獲得8300多萬美元。在金融風(fēng)暴禍及全球之時，這些高管不但不用承擔(dān)責(zé)任，而且可以拿到巨額的補(bǔ)償，使大家對其薪酬管理制度產(chǎn)生質(zhì)疑。他們倒閉了或者轉(zhuǎn)型了，但其做法卻被許多金融業(yè)公司效仿，包括中國的一些公司，管理者旱澇保收，普通員工紛紛失業(yè)，但這些企業(yè)在裁掉員工的同時，也失掉了人心和企業(yè)形象。
與此同時，“變相裁員”的事實也在中國金融業(yè)發(fā)生著。比如證券業(yè)的“持證上崗”制度，一據(jù)悉，中國證券業(yè)從業(yè)人員有120余萬，但只有20萬人持有證券經(jīng)紀(jì)人執(zhí)照，因此一大半從業(yè)人員面臨被裁的境地。
面對如此的境地，不但企業(yè)形象受損，投資者信心也大大下降。采訪中，一位金融領(lǐng)域的專業(yè)人士告訴記者，金融本身屬于信心經(jīng)濟(jì)，一旦投資者信心受挫，整個行業(yè)則會毀于一旦。
在這次金融危機(jī)中，全球各類金融機(jī)構(gòu)和個人投資者承受了巨大損失，并繼續(xù)承擔(dān)著不可測之風(fēng)險。而本已脆弱的投資者信心，又要面對整個世界金融業(yè)以及實體經(jīng)濟(jì)行業(yè)的裁員潮，使他們難以邁開腳步，只能放緩?fù)顿Y步伐或者縮減投資規(guī)模。許多銀行職員告訴記者，他們最近所設(shè)計的一些理財產(chǎn)品幾乎無人問津，處于嚴(yán)重的被動局面。雖然中國在此次金融危機(jī)中受到的傷害并不大，但投資者信心下降對中國來說卻并不是好兆頭，一些亟需融資的企業(yè)有坐以待斃的可能。
同時，普通投資者也在對金融市場失去信心，他們正是在見證股市暴跌以及華爾街一系列的破產(chǎn)以及大幅裁員事件以后所做出的離場決定，沒有人可以肯定他們能否在短期內(nèi)回歸市場。
金融業(yè)是經(jīng)濟(jì)運行的核心，其崩潰影響整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融業(yè)的破產(chǎn)、縮水帶來人員的失業(yè)與裁減，而一系列的裁員又會使投資者愈加保守，在看不到希望的情況下，每個人或企業(yè)都會選擇以最穩(wěn)妥的方式來保護(hù)自己，沒有投資，金融業(yè)則難以為繼，惡性循環(huán)的結(jié)果將會更加嚴(yán)重。因此，危機(jī)之下，如果金融行業(yè)裁員必不可少，那么應(yīng)該謹(jǐn)慎對待這個問題，采取必要措施，盡量維護(hù)企業(yè)形象和投資者信心，以期經(jīng)濟(jì)恢復(fù)之時，可以重振威風(fēng)。
重建投資者信心
北京帕格索斯公關(guān)顧問有限公司總監(jiān)謝必明認(rèn)為，此次金融危機(jī)對于金融行業(yè)，尤其對于證券類公司和服務(wù)于證券行業(yè)的中介公司、公司有較大的影響，中國國內(nèi)證券市場的融資功能幾乎暫時中斷，而且并未有確切的官方恢復(fù)時間表，所以裁員規(guī)模比較大，這個冬天可能更寒冷更長久。
裁員本身會引發(fā)危機(jī)，無人能否認(rèn)這點，尤其是大規(guī)模裁員，更是致命性的打擊，如果不能很好地處理，員工的抱怨與媒體的譴責(zé)也許會升級為對其品牌的不信任，當(dāng)品牌遭受詬病，會引發(fā)投資者的恐慌與持續(xù)觀望。因此對金融業(yè)來說，裁員的同時，盡量內(nèi)外打通，維護(hù)和重建投資者信心至關(guān)重要。中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求在近日“中國資本市場發(fā)展與規(guī)范高級研討會”上指出，中國經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展到了一個關(guān)鍵點位。目前，穩(wěn)定市場、恢復(fù)廣大投資者的信心是面臨的首要任務(wù)。
金融服務(wù)被定義為“締約方金融服務(wù)供應(yīng)商向一個金融實體提供的任何服務(wù)”。包括所有保險和與保險相關(guān)的服務(wù)，以及所有銀行業(yè)務(wù)和其他金融服務(wù)。
1.WTO與金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議。1997年底在世界貿(mào)易組織的主持下，有約70個國家和地區(qū)的代表參加了金融服務(wù)貿(mào)易的多邊談判，并達(dá)成了新的金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議，該協(xié)議旨在消除各國長期存在的銀行。保險和證券業(yè)的貿(mào)易壁壘，確立多邊的、統(tǒng)一開放的規(guī)則和政策。各締約方同意對外開放銀行、保險、證券和金融信息市場；允許外國在國內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競爭原則運行；外國公司享受同國內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場的權(quán)利；取消跨境服務(wù)的限制；允許外國資本在投資項目中的比例超過50％。金融業(yè)的開放服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的基本原則，即最惠國待遇原則、透明度原則、發(fā)展中國家更多的參與原則、市場準(zhǔn)入原則、國民待遇原則、逐步自由化原則。其中前三項原則為一般性原則，各締約方在所有服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域都必須遵守。而市場準(zhǔn)入、國民待遇和逐步自由化原則則屬于特定義務(wù)，需要各締約方經(jīng)過談判達(dá)成具體承諾并加以執(zhí)行。
2.WTO與中國金融業(yè)的機(jī)遇。中國金融業(yè)長期處于高度的政策壁壘下，對于加入WTO后高度的市場競爭形勢需要有個適應(yīng)過程。中國許多銀行業(yè)人士，對于對外開放銀行業(yè)務(wù)反應(yīng)強(qiáng)烈，認(rèn)為在五年內(nèi)徹底開放銀行業(yè)，時間是十分急迫的。世界銀行一位對中國銀行業(yè)素有研究的專家指出，大約需要十年，中國銀行業(yè)才能做好準(zhǔn)備。
其實，對銀行和保險業(yè)的開放，中國一直在加緊進(jìn)行，這包括對國內(nèi)銀行體系的改革。在金融對外開放方面，中國向WTO提交了服務(wù)貿(mào)易減讓表草案。其中有關(guān)銀行和保險業(yè)的開放承諾包括：允許外國金融機(jī)構(gòu)在沿海的13個城市內(nèi)，以下述五種方式來華投資：外資銀行，外國銀行分行、中外合資銀行、外國獨資財務(wù)公司和中外合資財務(wù)公司。中國對這些金融機(jī)構(gòu)的管理內(nèi)容主要包括：（1）所有以上銀行只能經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)；（2）上述金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)時必須遵守《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)特區(qū)有關(guān)外國銀行和中外合資合作銀行的管理規(guī)定》，以及《上海外資金融機(jī)構(gòu)、中外合資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》（3）外國投資者應(yīng)是在中國已經(jīng)有三年常駐辦事處的金融機(jī)構(gòu)，且申請在華投資前外國銀行總資產(chǎn)應(yīng)不少于l00億美元，并在本國具有良好信譽(yù)；（4）以上五種金融機(jī)構(gòu)至少需雇傭一名中國籍職員作為高級管理人員，且該金融機(jī)構(gòu)中的高級職員近期內(nèi)不能在其他經(jīng)濟(jì)組織中任要職；（5）以上五種金融機(jī)構(gòu)需經(jīng)中國銀行或其分行批準(zhǔn)任命一名常務(wù)注冊會計。
1996年12月，中國批準(zhǔn)美國花旗銀行等4家外資銀行在上海設(shè)立分行，經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。l998年深圳成為第二個外資銀行可以經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的試點城市。同時，上海繼1989年深圳開展離岸金融業(yè)務(wù)后，在浦東正式開展離岸金融服務(wù)，這是我國金融服務(wù)市場開放的一個重要舉措。中國人民銀行1999年也將取消外資銀行營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)地域限制，從現(xiàn)在的上海、北京、天津、深圳等23個城市擴(kuò)大到所有中心城市，同時正式批準(zhǔn)美國花旗銀行深圳分行、日本東京銀行深圳分行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。
在保險業(yè)務(wù)中，外國保險機(jī)構(gòu)可以在上海通過設(shè)立外國保險公司分公司和中國合資保險公司兩種形式在中國提供保險服務(wù)。上述機(jī)構(gòu)必須遵守《上海外國保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》并且，外國保險機(jī)構(gòu)必須成立30年以上。在中國有3年辦事處的經(jīng)驗。
目前，中美兩國正就中國開放金融服務(wù)市場的具體細(xì)節(jié)問題繼續(xù)進(jìn)行談判，中國承諾加入WTO后，美資銀行可以立即向外國客戶提供所有外匯業(yè)務(wù)。加入WTO一年后，美國銀行可以向中國客戶提供外匯業(yè)務(wù)，中美合資銀行可以立即獲得批準(zhǔn)開展金融服務(wù)活動，外國獨資銀行也將在5年內(nèi)可以獲得批準(zhǔn)開展經(jīng)營業(yè)務(wù)。外資銀行在2年內(nèi)獲得批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，并適當(dāng)取消數(shù)量和地域限制，在5年內(nèi)獲準(zhǔn)經(jīng)營金融零售業(yè)務(wù)。加入WTO后人壽保險公司中外資持股比例最高可以達(dá)到50％，加入WTO一年后持股比例可以達(dá)到51％，即形成實質(zhì)上的控股權(quán)。外資在非人壽保險合資公司和再保險合資公司中持股比例，最高也可以達(dá)到51％，并可在2年內(nèi)成立全資的分支機(jī)構(gòu)。
3.開放金融業(yè)的利弊分析：中國加入世貿(mào)組織，使民族銀行業(yè)迎來多方面的機(jī)遇。首先，引入國外競爭，有利于商業(yè)銀行體系的完善。外資銀行的進(jìn)入為國內(nèi)銀行提供參照體系和競爭對象，將促進(jìn)國內(nèi)銀行加快改革、加強(qiáng)管理。外資銀行在技術(shù)、金融創(chuàng)新上處于領(lǐng)先地位，可以起到示范。激勵和交流的作用，從而推動我國銀行業(yè)技術(shù)改進(jìn)和金融創(chuàng)新的進(jìn)程。外資銀行先進(jìn)的管理理念和運行方式對提高國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理水平具有重要的借鑒意義。國內(nèi)外銀行業(yè)問的人才競爭和交流也有利于提高我國銀行從業(yè)人員的素質(zhì)。其次，世貿(mào)組織的互惠原則有利于國內(nèi)銀行業(yè)拓展海外業(yè)務(wù)，增設(shè)海外分支機(jī)構(gòu)，以占據(jù)競爭的有利地勢。在加入世貿(mào)組織之后，中國銀行業(yè)到海外拓展業(yè)務(wù)將主要受自身經(jīng)營狀況和東道國金融監(jiān)管條例的限制，而較少受到市場準(zhǔn)入方面的限制，這就有利于國內(nèi)經(jīng)營狀況良好的商業(yè)銀行在國際金融市場上爭取更廣闊的發(fā)展空間，在國際競爭中促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、人才成長和技術(shù)進(jìn)步。再次，加入世貿(mào)組織有助于推動金融運行和金融監(jiān)管向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏。我國銀行業(yè)在融入國際一體化的過程中，必然要遵循國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的統(tǒng)一規(guī)則，接受以《巴塞爾協(xié)議》為準(zhǔn)繩的國際銀行業(yè)監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和方法。這將促使我國銀行業(yè)全面加強(qiáng)風(fēng)險管理，完善內(nèi)部控制制度，改進(jìn)信息披露制度，并推進(jìn)監(jiān)管的規(guī)范化、全程化，保證監(jiān)管的持續(xù)性和有效性。既有利于規(guī)范銀行業(yè)的經(jīng)營管理，又有助于形成統(tǒng)一規(guī)范、客觀公正的金融監(jiān)管體系，改善商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境。面對國外同業(yè)的競爭，中國金融業(yè)必須加快自身競爭力，才不致于陷入險境。
第一，中國銀行業(yè)體制的市場化改革仍有待進(jìn)一步深化，目前，中國四大國有商業(yè)銀行屬財政部所有，占全國銀行資產(chǎn)的90％以上，深圳發(fā)展銀行是至今唯一上市的銀行。其次，國內(nèi)銀行不良貸款在五年內(nèi)難以清除。國家計劃將這部分債務(wù)以折價或證券化的方式出售，但此過程也許將花上數(shù)年甚至更長時間，重建中國脆弱的銀行系統(tǒng)，是中國政府允許外國金融機(jī)構(gòu)完全進(jìn)入本國市場，而不致引發(fā)國內(nèi)金融危機(jī)的重要先決條件。
第二，金融業(yè)在我國的行業(yè)對外開放序列中一直處于較后的部分，對開放后的國際金融競爭環(huán)境也有個適應(yīng)過程。中國金融業(yè)必須有限制地向外開放市場，以防止亞洲金融風(fēng)暴的代價在中國重演。在業(yè)務(wù)競爭方面，外資銀行在外匯業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)上有獨到的優(yōu)勢，已經(jīng)占據(jù)了可觀的市場份額。同時，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的試點正在推廣，發(fā)展勢頭很強(qiáng)勁。外資銀行有雄厚的資金實力、豐富的市場競爭經(jīng)驗和經(jīng)營管理經(jīng)驗。他們在長期的，嚴(yán)峻的市場競爭中已經(jīng)建立了一套嚴(yán)密的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理制度，形成了完善的競爭策略和手段。所以，一旦全面開放人民幣業(yè)務(wù)市場，將對國內(nèi)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營形成較大的沖擊。在人才競爭方面，加入世貿(mào)組織后，外資銀行將突破地域和數(shù)量的限制在中國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，對國內(nèi)管理和專業(yè)人才的需求將很旺盛。其良好的培訓(xùn)機(jī)制。優(yōu)厚的報酬和科學(xué)公平的人才管理方式必將吸引大批國內(nèi)銀行界的管理和專業(yè)人才，從而對國內(nèi)銀行經(jīng)營管理形成一定的沖擊。
第三，中國金融業(yè)特別是國有商業(yè)銀行在過去的非市場經(jīng)營過程中累積了不少不良貸款，這使我們的金融業(yè)在市場競爭中歷史包袱比較重。外資銀行大舉進(jìn)入將使中國金融市場的運作更趨復(fù)雜，從而增加國內(nèi)銀行外部經(jīng)營環(huán)境的不確定因素。其資金大量、頻繁地流進(jìn)流出可能加劇國內(nèi)貨幣、資本市場的不穩(wěn)定性，強(qiáng)化國際金融市場波動的傳遞機(jī)制，從而有可能加劇金融風(fēng)險，加大中央銀行監(jiān)管的壓力。同時，其業(yè)務(wù)的開展將引起國內(nèi)信貸總量和貨幣供給量的擴(kuò)張，可能對中央銀行制定和執(zhí)行貨幣政策產(chǎn)生較大影響。
淡馬錫布局中國市場
2004年10月，淡馬錫在北京設(shè)立代表處，2005年在香港設(shè)立辦事處，2006年上半年又在上海設(shè)立代表處。
近年來，淡馬錫參加了不少中國大型國有企業(yè)的首次公開募股，如中遠(yuǎn)集團(tuán)、中國國際航空公司、中電國際和東風(fēng)汽車等。與此同時，淡馬錫積極布局對中國銀行業(yè)的投資。
從2004年開始，淡馬錫通過現(xiàn)金購買新股以及受讓老股等形式迅速對多家中國國有銀行及普通股份制銀行入股，完成了在中國金融業(yè)的多層次布局。淡馬錫旗下亞洲金融控股公司主席胡賜道表示，在存在商業(yè)機(jī)會、符合自身投資標(biāo)準(zhǔn)的前提下，將考慮參股城市商業(yè)銀行、證券公司等內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)的可行性。截至2006年9月，淡馬錫作為中國銀行業(yè)最大的外來投資者，已在中國投資了80億新元(合51億美元)。淡馬錫在去年年報中稱，對中國建設(shè)銀行所投資的15億美元，以及承諾在其IPO時認(rèn)購總值10億美元的股份，使得淡馬錫更進(jìn)一步在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲益。同樣，淡馬錫幾經(jīng)周折實現(xiàn)的15億美元收購中國銀行5％股份的計劃，使其從中國與全球多邊貿(mào)易的快速增長中獲益，并分享中國在逐步邁向現(xiàn)代化市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中所帶來的機(jī)會。
近日新出爐的《淡馬錫2007年度回顧》顯示，金融領(lǐng)域仍是淡馬錫在中國投資的重頭，但有跡象表明淡馬錫已經(jīng)開始將投資新目標(biāo)瞄準(zhǔn)中國飛速增長的新興行業(yè)。2006財年（2006年4月1日至2007年3月31日），淡馬錫在中國新增投資約11億美元，除金融業(yè)外，多數(shù)集中于民用住宅開發(fā)、消費品、醫(yī)藥、能源與資源行業(yè)的少數(shù)股權(quán)投資。
淡馬錫緣何出擊中國
作為一個純粹的政府投資公司，淡馬錫除了有企業(yè)的逐利沖動之外，還擔(dān)負(fù)著些許非市場的期待，其投資決策在盈利的前提下不可避免地受到政府宏觀政策的影響。因此，加大海外投資力度是淡馬錫的發(fā)展方向，同時也是新加坡政府對于經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的考慮。新加坡希望通過淡馬錫的海外投資使得國家經(jīng)濟(jì)向多元化發(fā)展，把自己的發(fā)展和亞洲其他高發(fā)展地區(qū)的經(jīng)濟(jì)捆綁起來。過去一年，淡馬錫成功將投資在新加坡本地的比例由52％減至49％，未來還會進(jìn)一步降低，而其他亞洲國家的比例將會提高，除中國外，淡馬錫在亞洲的投資重點是印度、馬來西亞、印度尼西亞、泰國、越南等。
根據(jù)淡馬錫的發(fā)展目標(biāo)，未來10年淡馬錫將把總投資的1/3放在新加坡市場，1/3放在亞洲市場。正是如此，淡馬錫總裁兼執(zhí)行董事何晶曾直言不諱地指出：“淡馬錫正試圖把自己的發(fā)展與亞洲其他高速發(fā)展地區(qū)的經(jīng)濟(jì)掛鉤?！?/p>
對中國經(jīng)濟(jì)未來繼續(xù)保持高增長的預(yù)期，是淡馬錫近年來頻頻對中國金融領(lǐng)域和部分新興領(lǐng)域作出長期投資承諾的重要原因。
中國人民大學(xué)金融與證券研究所副所長趙錫軍表示，淡馬錫在中國擴(kuò)張迅速的最大原因或許在于中新兩個國家文化的接近，合作雙方更容易進(jìn)行充分的溝通。更重要的是，淡馬錫從不掩飾自己的戰(zhàn)略投資者形象。
淡馬錫大量投資中國金融業(yè)，最主要的目的在于爭取穩(wěn)定的回報率，令資產(chǎn)增值。淡馬錫在亞洲有著豐富的投資銀行業(yè)的經(jīng)驗，進(jìn)入中國之前就已經(jīng)在8個亞洲國家擁有9家銀行的投資項目。盡管淡馬錫在中國銀行業(yè)中持有的股份很少，但絕對投資額很大，淡馬錫有信心通過對中國銀行業(yè)的注資實現(xiàn)其在中國穩(wěn)定的回報率，為股東帶來增值。
淡馬錫中國遭遇挫折
在中國的國企改革過程中，淡馬錫和中國國資委從未間斷過的合作，也加深了國內(nèi)管理層對這個公司的了解。這些對于淡馬錫在中國金融版圖上攻城掠地，都起到了一定的輔助作用。
一直高奏凱歌的淡馬錫卻連續(xù)遭遇了挫折，其中最大的一個當(dāng)屬對中國銀行的投資意向。去年8月底，淡馬錫和中國銀行聯(lián)合宣布，淡馬錫將出資31億美元收購中國銀行10%的股份，并在中國銀行上市時再認(rèn)購5億美元股份。然而，事情并未就此終結(jié)。中國銀行復(fù)雜的引資結(jié)構(gòu)若要獲得最終通過，還需要經(jīng)過兩道審批程序：經(jīng)其控股股東中央?yún)R金投資公司董事會和中國銀監(jiān)會的批準(zhǔn)后才能生效。隨后，在去年10月中旬匯金公司董事會上，通過了暫不同意淡馬錫參股中國銀行的決議。理由是認(rèn)為淡馬錫參股比例過高，更關(guān)鍵的是其短時間內(nèi)大規(guī)模參股國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，對于中國的金融安全將會構(gòu)成威脅。
與此同時，另外一家審批機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會也對淡馬錫表示了保留意見。去年11月初，中國銀監(jiān)會高層人士在一次論壇上談到中國銀行的境外投資者時，提到蘇格蘭皇家銀行、瑞士銀行集團(tuán)和亞洲開發(fā)銀行將投資中國銀行36.75億美元，惟獨“省略”了淡馬錫。當(dāng)時該高層人士還強(qiáng)調(diào)，外資入股中資銀行一般不能超過兩家，否則會像“撒胡椒粉”一樣難以兼顧。這時的淡馬錫已經(jīng)是建設(shè)銀行和民生銀行兩家銀行的股東。淡馬錫入股中國銀行的形勢急轉(zhuǎn)直下，但隨后的發(fā)展也更加撲朔迷離。淡馬錫在最初方案被否后并未放棄，又和中國銀行協(xié)商后提出了修改方案。根據(jù)新方案，中國銀行將向淡馬錫發(fā)售5%的股份，和去年8月份公布的最初方案相比，入股比例減少了一半。淡馬錫幾經(jīng)周折實現(xiàn)了15億美元收購中國銀行5％股份的計劃。
在市場經(jīng)濟(jì)體制下，金融體系的關(guān)鍵作用在于將資本投資配置給最具備生產(chǎn)力的領(lǐng)域。西方經(jīng)濟(jì)體充滿活力的增長和技術(shù)進(jìn)步表明，在很長時期內(nèi)，我們的金融體系在這方面做得相當(dāng)出色。蘋果公司、微軟、谷歌及其它眾多初創(chuàng)公司的發(fā)展同時也證明了我們的金融市場的成功。由金融領(lǐng)域觸發(fā)的2008年大衰退給這項記錄蒙上了污點，但并不能將其功績徹底遮蔽。
有關(guān)金融體系成本的討論，大多聚焦于金融體系最近所犯錯誤的紙面價值，以及納稅人必須拿出多少錢來進(jìn)行緊急救助。美國抵押貸款相關(guān)證券的虧損估計高達(dá)4萬億美元，這不過是一個表象。在這些虧損的背后，是由資源浪費造成的實際經(jīng)濟(jì)損失。對抵押貸款錯誤的定價，致使美國建造了過多的房屋。10年前，電信泡沫中類似的定價錯誤讓美國鋪設(shè)了數(shù)百萬英里的閑置光纖電纜。
在計算我們金融體系的效率時，被濫用的資源和因衰退而放棄的產(chǎn)出仍是其中一部分。沒有引起人們注意的是這一體系的運作成本。
多年來，西方世界最優(yōu)秀的年輕人才中，大多供職于私人金融公司。哈佛大學(xué)最近就業(yè)的畢業(yè)生，有四分之一以上流入了金融業(yè)。過去30年來，相對于其他行業(yè)，美國金融業(yè)員工受過高等教育大約提高了兩倍以上。
從個人層面講，誰都無權(quán)指責(zé)這些畢業(yè)生。但從總體經(jīng)濟(jì)層面上看，我們正在浪費我們最寶貴的資源之一。盡管這些畢業(yè)生做的部分工作有助于更有效地配置我們的投資資本，但大部分工作卻沒有增加任何經(jīng)濟(jì)價值。
有悖常理的是，最高的個人回報似乎流向了這樣一些人。他們的工作是確保資產(chǎn)價格關(guān)系與可觀察到的規(guī)則性的細(xì)微偏差只會持續(xù)千分之一秒，而不是千分之三秒。這些才華橫溢、精力充沛的年輕人，本可以做一些更有用的事情。
他們沒有這樣做，本身就是一種資源浪費。但他們沒有這樣做的原因，為吸引我們這么多最優(yōu)秀學(xué)生進(jìn)入金融業(yè)提供了動機(jī)，也與金融體系為我們經(jīng)濟(jì)服務(wù)的好壞有關(guān)。
金融業(yè)職工計劃安排一
證券營銷工作不是一朝一夕的事，是一項長期的工作，需要足夠的耐心，平時細(xì)心的工作，能夠坦誠地與客戶交流。為了20__年能夠有目標(biāo)、有目的、有成效的工作，取得更好的成績，特制定計劃如下：
一、帶著一顆愛心去工作
1、帶著一顆愛心去工作。保持良好的禮節(jié)禮貌，要從服務(wù)他人的角度出發(fā)，讓客戶覺得你是真心地關(guān)心他，縮短經(jīng)紀(jì)人與客戶之間的距離，對客戶思想形成正確方'案的引導(dǎo)。
2、做好宣傳，嚴(yán)格執(zhí)行公司的服務(wù)規(guī)范，做好來電咨詢和新客戶的預(yù)約開戶工作。定期聯(lián)絡(luò)客戶做好客戶的維護(hù)工作。
3、做好溝通匯報，工作無小事，對重要事項做好記錄并傳達(dá)給公司相關(guān)負(fù)責(zé)人員，做到不遺漏、不延誤。
二、自身素質(zhì)方面在認(rèn)真工作的同時，我也會努力提高自己的自身素質(zhì)。不斷提升職業(yè)道德，掌握證券從業(yè)規(guī)律，拓展證券知識，提高自己的證券業(yè)務(wù)水平。
1、多學(xué)習(xí)、學(xué)習(xí)先進(jìn)的證券業(yè)務(wù)理論，學(xué)習(xí)公司同事的寶貴經(jīng)驗，學(xué)習(xí)專業(yè)知識。
2、多琢磨、以便構(gòu)建良好的客戶關(guān)系。證券經(jīng)紀(jì)人只有與客戶之間相處得融洽，相處得愉快，才能更好更深入的完成任務(wù)!
3、多反思、多總結(jié)。自我反思是提高業(yè)務(wù)素質(zhì)的基本途徑。對于自己證券從業(yè)工作中的成功或失敗，要及時總結(jié)，不斷為自己今后的工作積累經(jīng)驗。從而不斷進(jìn)步，自己超越自己。在以后的日子中。我將勇于進(jìn)取，不斷創(chuàng)新，努力完成公司分配的工作和任務(wù)，爭取取得更大的進(jìn)步!望公司領(lǐng)導(dǎo)和同事多多幫忙和指正。我認(rèn)為最重要的一點就是激勵制度：那同樣是家族企業(yè)，同樣是給自己干的制度，為何有的干得好，有的干得差?郭凡生認(rèn)為，家族企業(yè)的制度主要包括兩個方面，一個是激勵制度，它體現(xiàn)財富的分配規(guī)則，在經(jīng)濟(jì)學(xué)里，就是為誰干的問題。激勵制度做得好，人們就愿意努力干。二是管理制度，主要解決生產(chǎn)什么和怎么生產(chǎn)的問題，體現(xiàn)財富生產(chǎn)的效率規(guī)則。激勵制度的核心是調(diào)動人的積極性，管理制度的核心是使激勵制度調(diào)動起的干勁科學(xué)化、高效率。
沒有合理的激勵制度，再好的管理制度也沒有意義，但僅有好的激勵制度，管理制度不科學(xué)，企業(yè)也很難成功。激勵制度鼓勵人們努力工作，激發(fā)人們心中向善的東西，主要是為大好人制定的，它使大好人工作更努力、更有創(chuàng)造性和自主性。而管理制度則是假設(shè)人都是自私的，從管理壞人的角度入手，它使壞人干不了壞事，被迫不斷去干好事，長此以往把壞人變成大好人。在管住壞人的同時，也使大好人不至于在利益的誘惑下去干壞事，成為更好的人。因此，激勵制度增加了大好人，管理制度減少了壞人。如果都像上面所說的，我相信沒有干不好的工作。沒有完不成的任務(wù)。
金融業(yè)職工計劃安排二
1.學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識及掌握的業(yè)務(wù)技能：堅持每天看書，看新聞，了解股票相關(guān)的知識，多和經(jīng)理以及老員工溝通，了解一些業(yè)務(wù)技巧和溝通的方式。多總結(jié)，慢慢的把別人的優(yōu)點融入自己的營銷模式。
2.對于業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的工作：要堅持每天給客戶打電話溝通，了解客戶做股票的情況，與客戶溝通，讓客戶相信自己，與自己成為朋友，幫客戶解決問題
3.工作中遇到的問題及解決方式：工作中遇到問題時，及時向上級部門匯報，經(jīng)上級部門同意后再解決，不得通過自己的方式解決問題，要與經(jīng)理溝通經(jīng)同意后在解決。多和經(jīng)理溝通，在部門會上多注意大家提出的問題，有則改之無則加勉。
4.工作中的不足之處：增加自己的專業(yè)知識，熟悉掌握公司產(chǎn)品的特征以及營銷的知識。多引導(dǎo)客戶辦理我們的錦龍產(chǎn)品。
5.對新一年工作的展望：從各方面完善自己，多挖掘一些潛在客戶，完成公司交給的各項任務(wù)。早日做一名合格的客戶經(jīng)理。
6在明年的工作中，我的目標(biāo)是用自己的所學(xué)，多幫助自己的客戶解決問題，爭取在明年中新增資產(chǎn)800萬，新增有效戶50個。
隨著公司不斷擴(kuò)大，規(guī)范，完善，可以預(yù)料我們的工作將更加繁重，要求也將更高，需掌握的知識需更廣，為此，我將更加勤奮學(xué)習(xí)，提高自身各項素質(zhì)和技能，適應(yīng)公司發(fā)展要求。
金融業(yè)職工計劃安排三
證券營銷就是整合產(chǎn)品營銷和關(guān)系營銷，大力發(fā)展在證券公司購買股票的客戶，爭取達(dá)到每個在公司開戶的人都同時開立股東賬戶，擴(kuò)大股票市場中客戶占有份額，發(fā)展?jié)撛诳蛻簟Ｍ瑫r給公司樹立起品牌文化形象，打造穩(wěn)健的、專業(yè)的、誠信的、負(fù)責(zé)的、智慧的、有遠(yuǎn)見的、伙伴關(guān)系的企業(yè)形象。
第一部分新客戶的開發(fā)
自20__年全球金融危機(jī)之后，受內(nèi)外圍因素影響，加之本身的發(fā)展機(jī)制不完善，中國股市一直處于疲軟狀態(tài)，財富效應(yīng)難現(xiàn)。投資者信心受到打擊，市場人氣不足，資金不斷流出。證券公司之間傭金之戰(zhàn)越演越烈，加大了證券公司的經(jīng)營難度。由于短期內(nèi)證券公司轉(zhuǎn)型困難，在一定時期內(nèi)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)仍是重點。為了保持良好經(jīng)營環(huán)境，穩(wěn)定公司業(yè)績，拓寬營銷渠道、發(fā)展新客戶就顯得極其重要，必須通過行之有效的營銷途徑提高客戶開發(fā)度。
一、短期小區(qū)營銷
以__市區(qū)為中心，輻射到周邊城鎮(zhèn)，在適宜的時間進(jìn)入居民小區(qū)，挖掘潛在的客戶資源，為他們講解理財知識，宣傳華泰證券以及為其辦理證券開戶等投資咨詢業(yè)務(wù)。
由于其臨時性，小區(qū)居民開戶量有限，適宜捆綁優(yōu)惠項目(如開戶送上網(wǎng)費、有線電視費等等)或推廣證券產(chǎn)品吸引居民。雖然是短期營銷，但如果當(dāng)次活動的咨詢?nèi)藬?shù)在10位以上或開戶數(shù)在3戶以上，則應(yīng)考慮在該地的后續(xù)營銷，形式可以是股評或設(shè)攤咨詢。如經(jīng)過挖掘有一定的潛力，可以發(fā)展為長期營銷社區(qū)。
二、長期駐點營銷
1、銀行駐點營銷
銀行有固定場所可作為我們的駐點地，銀行有較高的信譽(yù)，是我們主要的合作伙伴。銀行駐點營銷是市場一種創(chuàng)新，讓券商從營業(yè)部的坐商走向了市場，讓單一的營業(yè)部場地擴(kuò)張到全市所有的銀行網(wǎng)點，拓展了極大的一部分離營業(yè)部很遠(yuǎn)很遠(yuǎn)的客戶。券商開發(fā)投入小，產(chǎn)出高，同時，通過銀行開發(fā)的客戶質(zhì)量也相對比較好。因此，營業(yè)部應(yīng)加強(qiáng)與銀行的長期合作關(guān)系。并對重點駐點公關(guān)，為營銷員提供更好的業(yè)務(wù)開展空間。
2、社區(qū)駐點營銷
經(jīng)短期小區(qū)營銷發(fā)現(xiàn)有潛力而發(fā)展為長期營銷的社區(qū)，在周圍的高檔寫字樓張貼海報、設(shè)點促銷，利用上下班及午餐人流量大的時間段派發(fā)宣傳資料、意向溝通，周末在優(yōu)質(zhì)社區(qū)、大型商場擺臺促銷，以登記電話送小禮品方式挖掘潛在客戶，日常電話跟進(jìn)，開戶即送精美禮品一份。并可不定期的與小區(qū)開發(fā)商合作：借企業(yè)搞慶典聯(lián)誼活動或投資座談會等機(jī)會免費開股東卡，送精美禮品，開發(fā)團(tuán)體客戶及機(jī)構(gòu)戶。與開發(fā)商合作，居民容易相信合作的長期性。
3、與通訊機(jī)構(gòu)的合作營銷
要與電信、移動、聯(lián)通、鐵通、網(wǎng)通等機(jī)構(gòu)合作，這些公司基本上與小區(qū)有收益分成，且希望通過捆綁合作提高寬帶網(wǎng)的服務(wù)內(nèi)容，也希望通過證券公司給客戶的開戶優(yōu)惠(如開戶送寬帶網(wǎng)開通費、有線電視使用費等)增加使用戶數(shù)量。
具體合作模式應(yīng)有所不同，例如移動、聯(lián)通，僅對券商開放系統(tǒng)的合作是不夠的，可在其營業(yè)廳布點，發(fā)展其內(nèi)部員工。其余的中大型的通訊機(jī)構(gòu)，合作的內(nèi)容包括通訊商的資源共享，通訊商入駐小區(qū)營銷活動時，雙方共同營銷，證券公司負(fù)擔(dān)部分通訊機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品贈送，通訊商的營銷人員兼職券商的營銷，實現(xiàn)雙贏。
第二部分老客戶的維護(hù)
“開發(fā)十個新客戶，不如維護(hù)一個老客戶”，這是一條銷售的黃金法則，穩(wěn)定的老客戶資源不僅可以使自己的工作變得更加有效率，而且也是保持業(yè)績穩(wěn)定的重要方式。老客戶流失、老客戶重復(fù)購買率低有很多種原因，但是有一個非常重要的原因，一直被企業(yè)所忽略或者在原來的條件下企業(yè)需要花費過大的代價來實現(xiàn)，那就是：持續(xù)保持與老客戶的有效的、具有一定頻率的溝通。
1、持續(xù)的溝通
市場的競爭越來越激烈，后來者始終都會盯緊市場的任何變化，試圖闖入客戶購買決策時的備選答案。作為營業(yè)部的老客戶，具有先天的優(yōu)勢，他已經(jīng)認(rèn)可或者部分認(rèn)可你的產(chǎn)品了。要做的工作就是保持自己在客戶購買決策時自己是一個首選選擇，不能被競爭對手?jǐn)D出來。因此，企業(yè)與老客戶之間必需形成持續(xù)的溝系，只有持續(xù)的溝通，才可以以最簡單的操作起到長期持續(xù)的效果。
時刻關(guān)注關(guān)鍵客戶，并且尋找各種機(jī)會與他們保持良好的溝通在營銷過程中是非常重要的。要與客戶建立長期的關(guān)系，維護(hù)老客戶可以：a)在重要節(jié)日向客戶發(fā)出信件表示祝賀，或者寄出一張別致的賀卡、送上一件客戶喜歡的小禮物等。b)每逢公司重大活動時，邀請客戶參加，如公司重要慶典、年會、客戶聯(lián)誼會及專家講座等。c)記下對客戶來說具有重要意義的日子，如生日、公司年慶等，表達(dá)你對他們的關(guān)注。在雙方合作成功紀(jì)念日的時候向客戶表示感謝，這既可以提醒客戶對你表示關(guān)注，又可以為今后的合作創(chuàng)造機(jī)會。
2、有效的溝通
客戶是很挑剔的，持續(xù)的溝通需要投其所好，需要有對用戶友好的內(nèi)容、對用戶友好的界面、對用戶友好的溝通方式，只有這樣才會形成有效的溝通、你的營銷郵件才不會被用戶當(dāng)作垃圾郵件。老客戶關(guān)系維護(hù)解決方案，正是具備了在用戶行為特征模型分析上獨特的優(yōu)勢，才能夠讓企業(yè)與用戶之間形成一種持續(xù)的有效溝通，形成良性的互動關(guān)系。
隨著產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢的不斷發(fā)展，企業(yè)之間的競爭更趨向客戶服務(wù)，在對客戶進(jìn)行管理時，企業(yè)也不妨厚此薄彼——為關(guān)鍵客戶提供更精細(xì)、更全面的服務(wù)。除了配合企業(yè)為關(guān)鍵客戶提供更多服務(wù)項目，推銷人員也要有意識地為關(guān)鍵客戶爭取更周到的服務(wù)，比如創(chuàng)造更舒適的環(huán)境、舉辦大客戶聯(lián)誼會或提供更專業(yè)的咨詢服務(wù)或培訓(xùn)等。
3、適當(dāng)頻率的溝通
與用戶的溝通頻率要講究適度。所以，通過一系列的用戶模型對老客戶進(jìn)行分析挖掘，準(zhǔn)確掌握其溝通頻率特征，才能讓用戶感覺友好，起到事半功倍的效果。
由于受到各種因素的影響，客戶關(guān)系會經(jīng)常發(fā)生改變，因此，銷售人員不能一成不變地固守原有的客戶管理方式，而必須隨時對關(guān)鍵客戶的信息進(jìn)行搜集和整理，一旦發(fā)現(xiàn)客戶關(guān)系發(fā)生變化，立刻采取相應(yīng)的方法進(jìn)行處理。比如，經(jīng)常根據(jù)準(zhǔn)確信息對客戶類別進(jìn)行重新劃分;隨時關(guān)注新信息，爭取在第一時間尋找到潛在的大客戶;當(dāng)發(fā)現(xiàn)原有的關(guān)鍵客戶喪失需求或者轉(zhuǎn)向競爭對手時，迅速做出反應(yīng)。
第三部分服務(wù)品牌的打造
做證券遲早是要做回服務(wù)的，只有打造自己的服務(wù)品牌，做好客戶的服務(wù)，才能在證券市場上立于不敗之地。提高公司在昆明的競爭力，應(yīng)盡量避免通過價格競爭來實現(xiàn);通過差異化的服務(wù)，增加顧客的滿意度和忠誠度，提高公司的品牌形象和知名度。對于差異化服務(wù)和公司品牌的樹立和擴(kuò)展，我認(rèn)為可以通過幾個措施來實現(xiàn)。
1、廣告和公關(guān)工作的開展是品牌建設(shè)的重要步驟
為了達(dá)到公眾對我公司品牌的認(rèn)知，可以做些平面的廣告，讓市場知道本營業(yè)部，使他們對公司有所認(rèn)識。
通過合理正確的運用公共關(guān)系和公共事件，擴(kuò)展我公司在昆明的知名度。事實上，客戶對公司信息的接受的程度對比是，間接傳播比公司對客戶的直接傳播更容易。因為從客戶心理的角度來說，他們更愿意相信身邊的人，對公司直接的宣傳都會或多或少的抱有懷疑和警惕的態(tài)度。因此，應(yīng)通過公共關(guān)系和公共事件的運用，間接的將公司的宗旨和服務(wù)進(jìn)行宣傳，當(dāng)然這就要求工作人員的時時關(guān)注和公司高層的統(tǒng)籌。
2、以客戶需求為導(dǎo)向，提高服務(wù)質(zhì)量，形成競爭力
在競爭性市場中，顧客具有動態(tài)性，顧客忠誠度是變化的，他們會轉(zhuǎn)移到其它企業(yè)。要提高顧客的忠誠度、贏得長期而穩(wěn)定的市場，重要的營銷策略是通過某些有效的方式在業(yè)務(wù)、需求等方面與顧客建立關(guān)聯(lián)，形成一種互助、互求、互需的關(guān)系，把顧客與企業(yè)聯(lián)系在一起，這樣就大大減少了顧客流失的可能性。
面對迅速變化的市場，要滿足顧客的需求，建立關(guān)聯(lián)關(guān)系，企業(yè)必須建立快速反應(yīng)機(jī)制，提高反應(yīng)速度和回應(yīng)力。這樣可限度地減少抱怨，穩(wěn)定客戶群，減少客戶轉(zhuǎn)移的概率,提高服務(wù)水平，能夠?qū)栴}快速反應(yīng)并迅速解決。這是一種企業(yè)、顧客雙贏的做法。
3、同時加強(qiáng)對客戶維護(hù)，對其進(jìn)行分類管理，大力推行關(guān)系營銷，縮減成本擴(kuò)大利潤
溝通是關(guān)系營銷的重要手段。關(guān)系營銷越來越重要了，在企業(yè)與客戶的關(guān)系發(fā)生了本質(zhì)性變化的市場環(huán)境中，搶占市場的關(guān)鍵已轉(zhuǎn)變?yōu)榕c顧客建立長期而穩(wěn)固的關(guān)系，從交易變成責(zé)任，從顧客變成擁護(hù)者，從管理營銷組合變成管理和顧客的互動關(guān)系。記住二八定律，必須優(yōu)先與創(chuàng)造企業(yè)80%利潤的20%的那部分重要顧客建立牢固關(guān)系,否則把大部分的營銷預(yù)算花在那些只創(chuàng)造公司20%利潤的80%的顧客身上，不但效率低而且是一種浪費。
4、營銷的目的是利潤，但執(zhí)行的核心是公司員工
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。
一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。
作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。
首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機(jī)的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。
二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。
前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。
然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。
首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機(jī)構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。
分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。版權(quán)所有
由此可見，美國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。
三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進(jìn)一步提高，其國際競爭力也會日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。
首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。
綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟(jì)金融形勢都為此做好了充分的準(zhǔn)備時，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。
