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時(shí)間：2022-05-16 03:00:17
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一、住房公積金的建立
1.本市行政區(qū)域內(nèi)所有黨政機(jī)關(guān)、群眾團(tuán)體、事業(yè)單位、企業(yè)單位（包括全民、集體、民辦、私營(yíng)、股份制企業(yè)、外商投資企業(yè)和其他進(jìn)行工商稅務(wù)登記的企業(yè)和中外機(jī)構(gòu)駐京辦事機(jī)構(gòu)）的中方固定職工、勞動(dòng)合同制職工，必須建立住房公積金。
2.以標(biāo)準(zhǔn)價(jià)優(yōu)惠辦法購(gòu)房的職工，按照（98）京房改辦字第178號(hào)文件規(guī)定建立住房公積金。
3.單位聘用外地戶(hù)口的職工，沒(méi)有在戶(hù)口所在地建立住房公積金的，單位可為其建立住房公積金。
二、住房公積金的銷(xiāo)戶(hù)和支取
職工銷(xiāo)戶(hù)或支取住房公積金一律通過(guò)匯交單位辦理。匯交單位辦理銷(xiāo)戶(hù)或支取時(shí)，須開(kāi)具《住房公積金支取申請(qǐng)書(shū)》，加蓋預(yù)留分中心或市中心直屬歸集部門(mén)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)歸集部門(mén)）印鑒，由經(jīng)辦人簽字后，憑《住房公積金支取申請(qǐng)書(shū)》及相關(guān)證明文件到所屬歸集部門(mén)辦理銷(xiāo)戶(hù)或支取。
匯交職工符合辦理銷(xiāo)戶(hù)或支取條件，匯交單位不開(kāi)具支取申請(qǐng)書(shū)的，可由職工本人憑身份證及有關(guān)證明文件，向所屬歸集部門(mén)提出申請(qǐng)，歸集部門(mén)須與匯交單位協(xié)調(diào)，并負(fù)責(zé)辦理銷(xiāo)戶(hù)或支取手續(xù)。
凡符合銷(xiāo)戶(hù)或支取政策的，歸集部門(mén)必須予以辦理。
1.銷(xiāo)戶(hù)。
銷(xiāo)戶(hù)是指在住房公積金交存人按規(guī)定不再交存住房公積金，將其帳戶(hù)上的住房公積金（包括個(gè)人交存部分、單位資助部分及應(yīng)得利息）一次性全部支取并將其帳戶(hù)撤銷(xiāo)。遇有以下情況之一的，提供必要證明后，可辦理住房公積金銷(xiāo)戶(hù)：
（1）職工離、退休的，憑離退休證及身份證辦理銷(xiāo)戶(hù)；
（2）職工未離、退休，但男年滿(mǎn)60歲（含）、女年滿(mǎn)55歲（含）的，本人自愿，可憑身份證辦理銷(xiāo)戶(hù)；
（3）具有本市戶(hù)口的職工調(diào)離本市的，憑戶(hù)口遷出證明及調(diào)出單位證明辦理銷(xiāo)戶(hù)；
（4）具有外地戶(hù)口的職工調(diào)離本市的，憑外地身份證、戶(hù)口本及調(diào)入單位證明辦理銷(xiāo)戶(hù)；
（5）出國(guó)定居的，憑在國(guó)外定居證明辦理銷(xiāo)戶(hù)；
（6）職工自費(fèi)出國(guó)留學(xué)或因私出國(guó)一年以上的，憑因私護(hù)照及簽證辦理銷(xiāo)戶(hù)；
（7）職工在住房公積金交存期間死亡的，由其繼承人憑戶(hù)口注銷(xiāo)證明辦理銷(xiāo)戶(hù)。
2.支取。
支取是指住房公積金交存人發(fā)生住房方面或政策允許的其他用途時(shí)，支取個(gè)人帳戶(hù)上的住房公積金，一般須保留一個(gè)月余額，支取期間和支足應(yīng)使用額后仍須正常交存。遇有以下情況之一，提供必要證明文件后，可辦理住房公積金支取：
（1）購(gòu)買(mǎi)自住住房：采取一次性付款購(gòu)房的職工，可憑購(gòu)房合同、發(fā)票或合法收據(jù)和《北京市住房資金管理中心住房公積金支取記錄單》（式樣附后）（略）辦理提現(xiàn)，或憑購(gòu)房合同和《北京市住房資金管理中心住房公積金支取記錄單》辦理轉(zhuǎn)帳支取手續(xù)，每年可支取一次；采取貸款或分期付款購(gòu)買(mǎi)住房的，憑借款合同或分期付款協(xié)議和《北京市住房資金管理中心住房公積金支取記錄單》辦理支取手續(xù)（根據(jù)實(shí)際情況可辦理提現(xiàn)或轉(zhuǎn)帳手續(xù)），每季可支取一次。本通知下發(fā)前已購(gòu)房的職工，支取住房公積金問(wèn)題由各歸集部門(mén)根據(jù)各自的情況予以安排。
（2）建造自住住房：住房公積金交存職工須持政府的宅基地批復(fù)或其它建房批準(zhǔn)證明文件、購(gòu)買(mǎi)材料的發(fā)票和《北京市住房資金管理中心住房公積金支取記錄單》，到歸集部門(mén)辦理支取手續(xù)。
（3）大中修自有住房：住平房者需持產(chǎn)權(quán)人提出的修繕申請(qǐng)、修繕費(fèi)用發(fā)票和《北京市住房資金管理中心住房公積金支取記錄單》支??；住樓房者需持物業(yè)管理部門(mén)的修繕證明，分?jǐn)偟奖緫?hù)的費(fèi)用發(fā)票和《北京市住房資金管理中心住房公積金支取記錄單》辦理支取。
（4）交房租：支付本人分?jǐn)偡孔庵谐^(guò)本人工資收入5％的部分，需持單位開(kāi)具的收入證明、戶(hù)口本及租賃合同（指經(jīng)房屋管理部門(mén)認(rèn)可的有效契約），每年3、4月辦理支取。
3.購(gòu)買(mǎi)自住住房、建造自住住房、大中修自有住房的職工的配偶，可以持婚姻關(guān)系證明支取其住房公積金。但是夫婦雙方住房公積金的累計(jì)支取額不得超過(guò)購(gòu)買(mǎi)自住住房、建造自住住房、大中修自有住房的總價(jià)款。
4.其他情況的銷(xiāo)戶(hù)及支取。
住房公積金交存人需向歸集部門(mén)提出申請(qǐng)，歸集部門(mén)審核，報(bào)市中心批準(zhǔn)后辦理。
三、住房公積金轉(zhuǎn)移
轉(zhuǎn)移住房公積金是指職工在本市范圍內(nèi)調(diào)動(dòng)工作時(shí)，到歸集部門(mén)辦理住房公積金（包括個(gè)人交存部分、單位資助部分及應(yīng)付利息）的轉(zhuǎn)移手續(xù)。遇有下列情況者，需辦理住房公積金的轉(zhuǎn)移手續(xù)。
1.調(diào)入單位建立住房公積金的，先由調(diào)入單位向調(diào)出單位提供本單位的單位編號(hào)及該職工新編號(hào)，由調(diào)出單位開(kāi)具《住房公積金轉(zhuǎn)移通知書(shū)》到歸集部門(mén)辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)。
2.調(diào)入單位未建立住房公積金且檔案轉(zhuǎn)移到調(diào)入單位的，先將調(diào)出職工住房公積金存在原帳戶(hù)上，待調(diào)入單位建立住房公積金后，再做轉(zhuǎn)移。
調(diào)入單位未建立住房公積金且檔案轉(zhuǎn)移到人才服務(wù)中心（含市人才服務(wù)中心和各區(qū)縣人才服務(wù)中心及其它有權(quán)存放人事檔案的人才管理機(jī)構(gòu)），須將住房公積金轉(zhuǎn)移到人才交流中心在市中心開(kāi)設(shè)的人才庫(kù)。待以后新單位建立住房公積金后，再將該筆住房公積金轉(zhuǎn)移到本人新的住房公積金帳戶(hù)下。
四、工資總額的核定方式
工資總額的核定執(zhí)行京財(cái)建〔1995〕1494號(hào)文件。
五、有關(guān)公積金歸集管理的其他問(wèn)題
1.職工下崗或類(lèi)似的情況，男年滿(mǎn)55歲（含）、女年滿(mǎn)50歲（含）的，憑下崗證明可以辦理銷(xiāo)戶(hù)；男不滿(mǎn)55歲，女不滿(mǎn)50歲，單位同意，本人自愿，可繼續(xù)交存住房公積金，否則，應(yīng)辦理封存手續(xù)。
2.職工辭職或被辭退的按照本通知二、三條規(guī)定辦理支取、轉(zhuǎn)移、封存及銷(xiāo)戶(hù)。
3.單位與職工簽訂協(xié)議，給予職工一定補(bǔ)償后職工離職的，比照辭職、辭退辦理。
4.具有外地戶(hù)口的職工調(diào)離本市單位而未在外地就職的，一般應(yīng)辦理住房公積金封存，特殊情況也可以辦理銷(xiāo)戶(hù)。
住房公積金可以用來(lái)支付房租，具體操作步驟如下：
（1）承租人可于每年一二月份向單位提出申請(qǐng)，由單位對(duì)其租賃情況進(jìn)行審核。
（2）凡符合規(guī)定條件的，承租人單位在核定承租人上年家庭工資收入總額后，確定上半年應(yīng)補(bǔ)貼房租數(shù)額。
（3）由承租人填寫(xiě)住房公積金支取分割單，承租人單位審核簽審后，由分?jǐn)側(cè)擞诿磕耆脑路莩址指顔蔚礁髯运趩挝蛔》抗e金管理部門(mén)填寫(xiě)《住房公積金支取申請(qǐng)書(shū)》辦理支取手續(xù)。要注意的是，支取數(shù)額最多不得超過(guò)本人住房公積金賬戶(hù)上的金額。在按規(guī)定支取后，個(gè)人賬戶(hù)內(nèi)必須保留一個(gè)月的交存額。
第二條、本辦法適用于本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金的提取管理。
第三條、市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)全市住房公積金提取的管理,市住房公積金管理中心下設(shè)的管理部和分中心負(fù)責(zé)住房公積金提取的業(yè)務(wù)承辦。
第四條、住房公積金提取的金融業(yè)務(wù)由市住房公積金管理中心委托市住房公積金管理委員會(huì)指定的商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)受托銀行)、辦理。
第二章、提取范圍
第五條、有下列情況之一的,職工可以申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金帳戶(hù)內(nèi)的存儲(chǔ)余額:
(一)、購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自有住房的;
(二)、離休、退休的;
(三)、完全喪失勞動(dòng)能力,并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的;
(四)、到國(guó)外、港、澳、臺(tái)地區(qū)定居的;
(五)、償還住房貸款本息的;
(六)、被納入本市城鎮(zhèn)居民最低生活保障范圍并支付房租的;
(七)、職工在職期間被判處刑罰、職工住房公積金轉(zhuǎn)入集中封存戶(hù)兩年后仍未重新就業(yè)、職工戶(hù)口遷出本市、非本市戶(hù)口職工離開(kāi)本市并與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系的。
第六條職工在職期間死亡或者被宣告死亡的,其繼承人或者受遺贈(zèng)人可以申請(qǐng)?zhí)崛÷毠ぷ》抗e金帳戶(hù)內(nèi)的存儲(chǔ)余額。
第七條、職工依照本辦法第五條第(一)、(五)、(六)項(xiàng)規(guī)定提取住房公積金的,配偶可同時(shí)提取本人住房公積金帳戶(hù)內(nèi)的存儲(chǔ)余額。
第八條、職工符合本辦法規(guī)定的提取條件且同時(shí)未償清個(gè)人住房公積金貸款的,提取的住房公積金應(yīng)當(dāng)先用于償還個(gè)人住房公積金貸款本息。
第三章、提取額度
第九條、依照本辦法第五條第(一)項(xiàng)規(guī)定提取職工本人及其配偶的住房公積金余額,只能提取購(gòu)房合同或協(xié)議簽訂當(dāng)月之前(含當(dāng)月)或建造、翻建、大修自有住房被批準(zhǔn)當(dāng)月之前(含當(dāng)月)、的住房公積金存儲(chǔ)余額,且不得超過(guò)購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自有住房的費(fèi)用。
第十條、依照本辦法第五條第(五)項(xiàng)規(guī)定提取職工本人及其配偶的住房公積金余額,合計(jì)不得超過(guò)已償還的住房貸款本息。
第十一條、依照本辦法第五條第(六)項(xiàng)規(guī)定提取職工本人及其配偶的住房公積金余額,合計(jì)不得超過(guò)本辦法實(shí)施后并被納入最低生活保障范圍期間已支付的房租。
第十二條、依照本辦法第五條第(二)、(三)、(四)、(七)項(xiàng)及第六條規(guī)定可以提取職工本人住房公積金帳戶(hù)內(nèi)的全部存儲(chǔ)余額,同時(shí)注銷(xiāo)職工個(gè)人住房公積金帳戶(hù)。
第四章、提取憑證
第十三條、職工提取住房公積金時(shí)須提供身份證及復(fù)印件、住房公積金儲(chǔ)蓄卡、單位出具的《天津市住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)》,并按以下各條要求出具相關(guān)憑證。
第十四條、職工同時(shí)提取配偶住房公積金余額的,須提供夫妻關(guān)系證明及復(fù)印件、配偶身份證及復(fù)印件、配偶簽署的授權(quán)委托書(shū)。
第十五條、委托他人辦理的,須提供委托人簽署的授權(quán)委托書(shū)、委托人身份證及復(fù)印件、代辦人身份證及復(fù)印件。
第十六條、職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自有住房的,提供下列憑證:
(一)、職工購(gòu)買(mǎi)商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、合作建房、危改還遷房、集資建房的,提供購(gòu)房合同或購(gòu)房協(xié)議及復(fù)印件、購(gòu)房發(fā)票及復(fù)印件。職工購(gòu)買(mǎi)商品房、經(jīng)濟(jì)適用房的,還需提供契稅完稅證明。
(二)、職工購(gòu)買(mǎi)私產(chǎn)房、公有現(xiàn)住房的,提供購(gòu)房合同或購(gòu)房協(xié)議及復(fù)印件、所購(gòu)房屋過(guò)戶(hù)后的《房屋所有權(quán)證》及復(fù)印件。
(三)、職工建造、翻建自有住房的,提供區(qū)、縣級(jí)及以上規(guī)劃、土地管理部門(mén)的批準(zhǔn)文件及復(fù)印件。
(四)、職工大修自有住房的,提供區(qū)、縣級(jí)及以上房管、規(guī)劃管理部門(mén)的批準(zhǔn)文件及復(fù)印件、《房屋所有權(quán)證》及復(fù)印件。
第十七條、職工離休的,提供市委老干部局和中央各部委老干部局頒發(fā)的離休證及復(fù)印件;職工退休的,提供區(qū)縣勞動(dòng)部門(mén)頒發(fā)的退休證、縣處級(jí)以上組織人事部門(mén)頒發(fā)的退休證或退職證及復(fù)印件。
第十八條、職工完全喪失勞動(dòng)能力,并與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系的,提供單位解除勞動(dòng)關(guān)系證明及復(fù)印件、區(qū)縣級(jí)以上醫(yī)院證明及復(fù)印件和天津市勞動(dòng)鑒定委員會(huì)出具的天津市傷、病職工勞動(dòng)能力鑒定表及復(fù)印件。
第十九條、職工到國(guó)外、港澳臺(tái)地區(qū)定居的,提供戶(hù)口注銷(xiāo)證明及復(fù)印件。
第二十條、職工償還住房貸款本息的,提供購(gòu)房合同或協(xié)議、借款合同、償還住房貸款憑證及復(fù)印件。
每份償還住房貸款憑證只能辦理一次提取手續(xù)。
第二十一條、被納入本市城鎮(zhèn)居民最低生活保障范圍的職工,提供《天津市最低生活保障金領(lǐng)取證》及復(fù)印件、經(jīng)房管部門(mén)登記備案的房屋租賃合同及復(fù)印件、支付房租證明及復(fù)印件。
第二十二條、職工在職期間被判處刑罰,并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的,提供司法部門(mén)出具的判決裁定書(shū)及復(fù)印件、終止勞動(dòng)關(guān)系證明及復(fù)印件。
職工住房公積金轉(zhuǎn)入集中封存戶(hù)兩年后仍未重新就業(yè)的,提供職工檔案關(guān)系所在地開(kāi)具的該職工未重新就業(yè)的證明及復(fù)印件。
職工戶(hù)口遷出本市的,提供戶(hù)口所在地的公安機(jī)關(guān)出具的戶(hù)口遷移證及復(fù)印件、終止勞動(dòng)關(guān)系證明及復(fù)印件。
非本市戶(hù)口職工與單位終止勞動(dòng)關(guān)系,離開(kāi)本市的,提供終止勞動(dòng)關(guān)系證明及復(fù)印件、居民戶(hù)口本及復(fù)印件。
第二十三條、職工死亡或被宣告死亡的,其繼承人或受遺贈(zèng)人提供職工死亡證明及復(fù)印件、公證部門(mén)對(duì)該繼承權(quán)或受遺贈(zèng)權(quán)出具的公證書(shū)及復(fù)印件。
對(duì)該繼承權(quán)或受遺贈(zèng)權(quán)發(fā)生爭(zhēng)議的,提供人民法院作出的判決書(shū)、裁定書(shū)或調(diào)解書(shū)。
第五章、提取程序
第二十四條、職工憑提取憑證,向單位提出提取住房公積金的申請(qǐng)。所在單位應(yīng)當(dāng)予以核實(shí),并出具《天津市住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)》。
第二十五條、職工憑提取憑證及單位出具的《天津市住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)》,到單位繳存住房公積金的管理部或分中心填寫(xiě)《住房公積金提取申請(qǐng)表》,申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金,管理部或分中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起3日內(nèi)作出是否準(zhǔn)予提取的決定,并通知申請(qǐng)人。
集中封存戶(hù)內(nèi)的職工符合住房公積金提取條件的,憑提取憑證直接到封存的管理部或分中心申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金。
第二十六條、經(jīng)審批準(zhǔn)予提取的,職工憑身份證及復(fù)印件、住房公積金儲(chǔ)蓄卡和管理部或分中心審批同意后的《天津市住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)》,到受托銀行辦理提取手續(xù)。
經(jīng)審批不準(zhǔn)予提取的,管理部或分中心告知申請(qǐng)人不準(zhǔn)予提取的原因。
3、申請(qǐng)人提取申請(qǐng)書(shū)。
①離退休文件復(fù)印件或離退休證。
②身份證復(fù)印件。
③支取。
3、職工在職期間去世，由繼承人或遺贈(zèng)人領(lǐng)取。應(yīng)提供的有效證明材料：
①死亡證明。
②單位出具的繼承人證明。
③領(lǐng)取人的身份證復(fù)印件。
④支取申請(qǐng)書(shū)。
4、完全喪失勞動(dòng)能力并與本單位簽訂了終止勞動(dòng)關(guān)系合同的職工。應(yīng)提供的有效證明材料：
①與本單位簽訂的終止勞動(dòng)合同關(guān)系合同.
此外,作為百姓“安居錢(qián)”的住房公積金,在逐漸陷入“沉淀”怪圈的同時(shí),也可能變成許多掌權(quán)人手中的“生錢(qián)”利器。
隨著公積金在支取、管理等方面的問(wèn)題逐漸曝光,有人甚至發(fā)出了“取消住房公積金”的呼吁。
專(zhuān)家也提醒說(shuō),要警惕住房公積金變成壟斷行業(yè)高福利,演變成“富人俱樂(lè)部”。
“安居錢(qián)”不能讓民安居,反而淪為“食之無(wú)味,棄之可惜”的“雞肋”。這一制度,看來(lái)是到了該反思的時(shí)候。
不可否認(rèn),住房公積金在促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè),提高城鎮(zhèn)居民居住水平方面功不可沒(méi)。但是公積金對(duì)中低收入家庭的支持顯然力量不足,從各地住房公積金管理中心制定的申請(qǐng)貸款條件看,倒是為數(shù)不少的中、高收入家庭利用住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)了住房,有的甚至是第二套住房了。到底住房公積金為誰(shuí)服務(wù)?
成為“合理避稅”的渠道
由于對(duì)住房公積金的繳存比例稅務(wù)部門(mén)有嚴(yán)格的限制,比例超過(guò)上限,超過(guò)部分企業(yè)和個(gè)人分別要繳納企業(yè)和個(gè)人所得稅,但對(duì)繳存基數(shù)卻沒(méi)有嚴(yán)格的規(guī)定,加之住房公積金管理中心對(duì)各單位上報(bào)的繳存基數(shù)審核流于形式,造成很多單位通過(guò)虛假高報(bào)工資基數(shù),將住房公積金作為工資薪金外發(fā)放獎(jiǎng)金、津貼的渠道,從而達(dá)到逃避繳納個(gè)人所得稅的途徑。
有“劫貧濟(jì)富”之嫌
雖然住房公積金作為政策性低息貸款,比商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款利率低,然而由于住房公積金貸款的條件比較嚴(yán)格,部分中低收入者,難以通過(guò)這個(gè)渠道獲取融資購(gòu)房,永遠(yuǎn)也享用不到自己長(zhǎng)年繳存的住房公積金,只能到退休時(shí)全額領(lǐng)取。而相對(duì)的低存低貸,實(shí)際上是讓低收入家庭承受了利息損失。
有學(xué)者稱(chēng),對(duì)于住房公積金,一方面,低收入者每月要從菲薄的薪水中拿出一定數(shù)額來(lái)繳存住房公積金,卻無(wú)能力利用它來(lái)改善住房條件;另一方面,還要將自己的住房公積金貢獻(xiàn)出來(lái)(公積金歸繳存款人所有,但損失了部分息差)給中、高收入者貸款之用,讓這部分借款戶(hù)享受到了住房公積金的優(yōu)惠政策。從這個(gè)角度看,似有“劫貧濟(jì)富”之嫌。
因此有人稱(chēng),公積金的現(xiàn)狀是:絕大多數(shù)真正需要購(gòu)買(mǎi)住房的普通百姓,在繁瑣的手續(xù)中難以輕松地享受到公積金帶來(lái)的益處;而有些人,卻能把公積金當(dāng)作第二份工資,他們每月的公積金數(shù)額竟比普通員工當(dāng)月拿到手的工資還多。
使用率不高,受惠人數(shù)少
2008年,全國(guó)住房公積金繳存額約為4470億元,同比增加26%。截至去年年末,住房公積金繳存余額超過(guò)1.2萬(wàn)億元。據(jù)估算,公積金閑置資金已超過(guò)2000億元。
事實(shí)上,和“三險(xiǎn)”一樣,住房公積金也是一種強(qiáng)制性社會(huì)福利,但未能享受到這項(xiàng)福利的人并不在少數(shù),根據(jù)國(guó)家建設(shè)部提供的數(shù)據(jù)顯示,截至2005年底,全國(guó)住房公積金實(shí)際繳存職工人數(shù)為6329.7萬(wàn)人,僅占在崗職工人數(shù)的58.4%。這個(gè)數(shù)據(jù)還不包括城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶(hù)、自由職業(yè)人員、外來(lái)務(wù)工人員、農(nóng)民等目前尚未納入公積金繳存范圍的群體。
另外我們?cè)趯徲?jì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn),不僅有許多私營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有參加到公積金體系中來(lái),就連某些大型國(guó)有企業(yè)或事業(yè)單位也實(shí)行“二元模式”:對(duì)正式編制內(nèi)員工繳納公積金,而對(duì)聘用員工不繳納公積金。
監(jiān)督和內(nèi)控制度形同虛設(shè)
按照《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定,對(duì)公積金的提取和使用,不僅有著嚴(yán)格的審批程序要求,而且明確規(guī)定,財(cái)政部門(mén)有“對(duì)本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金歸集、提取和使用情況”進(jìn)行監(jiān)督的職責(zé)。但事實(shí)上,財(cái)政部門(mén)或暗渡陳倉(cāng)或明目張膽挪用公積金的事情屢屢發(fā)生。銀行以吸儲(chǔ)為中心的考核機(jī)制,監(jiān)管不力甚至不管、主客觀上都為住房公積金被挪用留下了缺口。
住房公積金管理中心未能真正作為“不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”運(yùn)行,個(gè)別地方資金管理分散,有過(guò)分追求自身利益的現(xiàn)象;公積金管理中心缺乏嚴(yán)格的內(nèi)控制度,通過(guò)內(nèi)部調(diào)賬、補(bǔ)簽合同、修改合同等方式違規(guī)使用資金的情況比比皆是。甚至也不乏某些公積金管理人員卷款而逃、海外旅游,甚至豪賭、抵押挪用公積金投資炒股等現(xiàn)象。 剛剛判決的“住房公積金第一案”――湖南省郴州市住房公積金管理中心原主任李樹(shù)彪案尚未淡出人們的視野,京畿之地便波瀾再起:北京市住房資金管理中心朝陽(yáng)區(qū)分中心原主任劉毅,涉嫌伙同北京浩利鴻房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司原總經(jīng)理張麗挪用公款,被提起公訴。有關(guān)專(zhuān)家如是說(shuō):“住房公積金領(lǐng)域要么不發(fā)案,一發(fā)就是大案,涉及上千萬(wàn)元資金是家常便飯?！?/p>
手續(xù)繁瑣、限制條件多。
全國(guó)將近一半住房公積金之所以在銀行里“睡覺(jué)”,經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),一方面手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間長(zhǎng),貸款條件多,讓許多前來(lái)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的人煩不勝煩,是影響職工使用公積金貸款積極性的重要原因;另外一些地方房產(chǎn)管理部門(mén)在辦理房產(chǎn)抵押、評(píng)估等業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)置障礙較多,公積金管理中心個(gè)人住房貸款基本采取繳存人聯(lián)保方式放貸,貸款余額及規(guī)模受到較大限制。
區(qū)域間不可流通,是住房公積金本身存在的制度缺陷,造成一些地區(qū)公積金供不應(yīng)求,需要嚴(yán)格控制貸款額度,另一些地區(qū)又大量閑置,使用效率不高。以北京市為例,2005年成交的商品房60%都是外地人購(gòu)買(mǎi),而在本地居民購(gòu)買(mǎi)的40%的商品房中,繳存了住房公積金的職工所占比例很小。
公積金審核制度非常復(fù)雜,尤其主要的審核都是需要本人帶著原件前來(lái)辦理。就算你本人來(lái)辦,轉(zhuǎn)出單位一般都不太愿意為已經(jīng)走的人費(fèi)事,所有的事兒你就自個(gè)兒跑。跑這個(gè)需要的文件,光單位準(zhǔn)備的文件就有三種 (住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)、住房公積金個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)明細(xì)表等)、個(gè)人準(zhǔn)備文件八九種(申請(qǐng)人身份證、申請(qǐng)人結(jié)婚證、配偶姓名、身份證號(hào)、職工公積金編號(hào)、二手房要房本原件和復(fù)印件、貸款合同原件和復(fù)印件……),還有各個(gè)地方政策性規(guī)定不一樣,更多的文件,你去了人家那兒才知道。這兩地一趟一趟跑下來(lái),時(shí)間和花費(fèi)成本一算,你那公積金才多少?
公積金里的公民權(quán)利
全國(guó)住房公積金沉淀資金達(dá)1656億元,運(yùn)用率僅58%;公積金實(shí)際繳存職工人數(shù)僅占在崗職工人數(shù)的58.4%!(4月25日《新快報(bào)》)這里的兩個(gè)58%,清晰地說(shuō)明了兩個(gè)問(wèn)題:前者是讓錢(qián)成為了死錢(qián),沒(méi)有升值只有貶值,沒(méi)有派上用場(chǎng)卻給腐敗創(chuàng)造了機(jī)遇,以致違規(guī)金額高達(dá)70多億元;后者說(shuō)明還有數(shù)量巨大的在崗職工沒(méi)有享受到應(yīng)有的福利待遇,而這些本來(lái)是你應(yīng)有的福利待遇,實(shí)際上被他人無(wú)形地、輕易地占有了。
公積金的構(gòu)成,通常是公民個(gè)人工資里扣一點(diǎn),然后單位里按比例繳一點(diǎn),許多人認(rèn)為,單位給交的那一部分是“公家”給的。其實(shí)誰(shuí)都沒(méi)有想一想,所謂“公家”的錢(qián)哪里來(lái)的!是天下掉下來(lái)的嗎?不是。當(dāng)然是一個(gè)個(gè)工作中的公民自己創(chuàng)造的,也就是說(shuō),“公家”給交的那部分錢(qián)也是公民自己創(chuàng)造的財(cái)富,只是這部分財(cái)富資源的配置形式和管理方式不一樣罷了。
從本質(zhì)上說(shuō),公積金不是姓“公”而是姓“公民”。公積金原本就是一種強(qiáng)制性、普適性的社會(huì)福利,每一位工作的公民都應(yīng)該享受到?，F(xiàn)在的形態(tài)是,高收入群體買(mǎi)房不太用得著公積金,中低收入的群體用不起公積金,甚至沒(méi)有公積金,這就是現(xiàn)實(shí)窘境。加上公積金貸款有額度限制,申請(qǐng)起來(lái)亦費(fèi)周章,所以支持中低收入職工購(gòu)房的效果就很不明顯,難以惠及普通百姓。
住房公積金要想提高利用率、真正惠及中低收入家庭,就需要在制度安排上通盤(pán)考慮。其實(shí),這個(gè)可以借鑒新加坡的經(jīng)驗(yàn):1960年,面對(duì)失業(yè)率高、住房嚴(yán)重缺乏的態(tài)勢(shì),新加坡成立了建屋局,將“居者有其屋”作為國(guó)策提了出來(lái),并結(jié)合公積金制度來(lái)實(shí)施;百姓一般只須一次繳足相當(dāng)于售價(jià)20%的款額就可以了,余下部分由建屋局以低息貸款方式墊付,住戶(hù)可用公積金在5年、10年甚至25年內(nèi)還清。而且,他們繳收比例靈活調(diào)控,單位和個(gè)人繳交比例視不同情況而浮動(dòng)。這樣,就保證了絕大多數(shù)低收入家庭都有購(gòu)買(mǎi)住宅的能力。在這個(gè)過(guò)程中,“公積金”成了核心;而我們現(xiàn)今的“公積金”,并沒(méi)有成為購(gòu)房的“主力軍”,這就是政策設(shè)計(jì)和制度安排的缺失。
在公積金的管理層面,重要的是必須擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思維模式,不要將公積金僅僅當(dāng)成“公家”的錢(qián)來(lái)管理,而要當(dāng)成“百姓”的錢(qián)來(lái)管理和使用。那樣的話(huà),就得監(jiān)管透明化:大的盤(pán)子要讓百姓知道,資金增值的方式和收益要讓百姓知道,收進(jìn)來(lái)多少用出去幾何要讓百姓知道。惟有這樣,百姓才能成監(jiān)管“自己的錢(qián)”的一分子,而不是由幾個(gè)管理者暗箱操作就算數(shù)。這樣,公積金就難以淪為腐敗者口中的“唐僧肉”,像湖南郴州李樹(shù)彪挪用天文數(shù)字的公積金到澳門(mén)瀟灑賭博的事情,發(fā)生幾率就有望“歸零”。
公積金改革,勢(shì)在必行
針對(duì)目前我國(guó)住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問(wèn)題,應(yīng)進(jìn)一步完善住房公積金方面的制度,加強(qiáng)管理,在保證資金安全的前提下,提高資金的使用率。
(一)提高貸款限額,放寬貸款條件,降低貸款利率。
各個(gè)地方應(yīng)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化情況,及時(shí)調(diào)整貸款限額?？蓞⒄丈虡I(yè)銀行的住房貸款發(fā)放條件,適當(dāng)降低個(gè)人購(gòu)房的首期付款金額,放寬一手房屋的竣工年限。如對(duì)所購(gòu)房屋竣工年限在5年內(nèi)(含5年)的, 申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款可參照一手住房貸款條件。 公積金貸款是政策性貸款,帶有保障性質(zhì),因此應(yīng)適當(dāng)拉大與商業(yè)貸款利率差距,減少中低收入家庭的購(gòu)房支付負(fù)擔(dān),或?qū)嵭胁顒e利率,對(duì)于購(gòu)買(mǎi)自住、小戶(hù)型低收入家庭,應(yīng)提供更加優(yōu)惠的貸款利率,確實(shí)起到政策性住房金融的作用。
(二)更新觀念、簡(jiǎn)化貸款手續(xù),提高公積金使用率。
一是要轉(zhuǎn)變觀念,切實(shí)改進(jìn)貸款服務(wù)。克服只求管住、不求用好和怕麻煩的消極思想,認(rèn)真解決貸款條件過(guò)高、手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題,強(qiáng)化服務(wù)意識(shí),提高服務(wù)水平。
二是簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)。建立個(gè)人住房貸款個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度,實(shí)行一條龍服務(wù),提高貸款工作效率,方便職工貸款。
三是要努力降低個(gè)人貸款的擔(dān)保、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、抵押登記等各種費(fèi)用,減輕職工負(fù)擔(dān),真正發(fā)揮住房公積金作為政策性個(gè)人住房貸款的優(yōu)勢(shì)。
(三)創(chuàng)新貸款品種,充分發(fā)揮住房公積金的作用。
目前由于政策原因,職工申請(qǐng)住房公積金貸款,受許多條件限制,其中最主要的兩條是:只有繳存住房公積金的職工才能申請(qǐng)公積金貸款;公積金貸款只能用于職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住房。因此大部分有強(qiáng)烈改善住房需求的城鎮(zhèn)職工因?yàn)闆](méi)有建立住房公積金賬戶(hù),而無(wú)法獲得住房公積金貸款;其次,一些低收入行業(yè)的職工因?yàn)楣べY低,受繳存額少的限制,能夠申請(qǐng)到的住房公積金貸款卻難以滿(mǎn)足購(gòu)房需求;第三,住房公積金只能用于房屋購(gòu)買(mǎi)不能用于租賃,導(dǎo)致租賃房子的家庭,無(wú)法享用住房公積金的政策優(yōu)惠。
要解決好以上三個(gè)問(wèn)題,主要從以下幾個(gè)方面抓起:(1)加強(qiáng)宣傳,強(qiáng)化歸集工作,擴(kuò)大公積金制度的覆蓋面,擴(kuò)大住房公積金貸款的人群;(2)制度創(chuàng)新,擴(kuò)大使用方向,開(kāi)辟住房公積金貸款的新業(yè)務(wù)。一是增加公積金貼息業(yè)務(wù),即在辦理商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款時(shí),可申請(qǐng)公積金貼息。二是開(kāi)展租房公積金貸款業(yè)務(wù)。除用于房屋購(gòu)買(mǎi)、自建和維修外,還應(yīng)加大對(duì)低收入家庭的支持力度,開(kāi)辟申請(qǐng)租房住房公積金貸款業(yè)務(wù)。
撫順市職工個(gè)人購(gòu)買(mǎi)住房政策性擔(dān)保貸款管理暫行辦法
第一章 總則
第一條 為深化住房制度改革，推進(jìn)住房商品化，支持和鼓勵(lì)職工個(gè)人購(gòu)建住房，根據(jù)《國(guó)務(wù)院深化城鎮(zhèn)住房制度改革實(shí)施方案》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《遼寧省城鎮(zhèn)職工個(gè)人購(gòu)買(mǎi)住房政策性抵押貸款辦法》的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 職工個(gè)人購(gòu)買(mǎi)住房政策性擔(dān)保貸款，是用于職工個(gè)人購(gòu)買(mǎi)自住住房，自建住房和私房翻修而發(fā)放的專(zhuān)項(xiàng)貸款。
第三條 本項(xiàng)貸款實(shí)行存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還的原則，原則上每戶(hù)只能享受一次貸款。
第四條 本項(xiàng)貨款業(yè)務(wù)由撫順市住房資金管理中心及委托的銀行辦理。
第二章 貸款的對(duì)象和條件
第五條 職工個(gè)人購(gòu)買(mǎi)住房政策性擔(dān)保貸款的對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人，且同時(shí)具備以下條件：
（一）必須足額繳存住房公積金和認(rèn)購(gòu)住房債券；
（二）具有本市常住城市戶(hù)口的在職職工及離退休職工；
（三）持有職工所在單位出具的本人或家庭成員固定經(jīng)濟(jì)收入的證明；
（四）借款人購(gòu)、建、修的是自住住房，并有相當(dāng)于購(gòu)、建、修住房費(fèi)用50％以上的自籌資金；
（五）所購(gòu)、建、修的自住房符合房改政策規(guī)定，有合法的購(gòu)房合同，修、建房批文等有關(guān)證明；
（六）愿用自住房屋或住房資金管理中心指定或認(rèn)可的有價(jià)證券作為擔(dān)保；
（七）有代為償還貸款本息能力的單位或個(gè)人提供保證；
（八）住房資金管理中心規(guī)定的其他條件。
第三章 貸款的程序
第六條 借款人須向住房資金管理中心提交以下資料：
（一）借款人的戶(hù)口簿、身份證、工作證和借款人所在單位出具的借款人家庭是否有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；
（二）公積金繳交和購(gòu)買(mǎi)住房債券證明；
（三）購(gòu)買(mǎi)住房的，應(yīng)提供購(gòu)房合同及由售房方填制的《申辦貸款通知書(shū)》；
（四）自建住房，應(yīng)提供城市規(guī)劃部門(mén)批準(zhǔn)的文件和土地管理部門(mén)發(fā)給的有關(guān)證明材料，以及評(píng)估單位提供的建房估價(jià)方面的材料；
（五）翻建、大修住房的，應(yīng)提供城市規(guī)劃部門(mén)批準(zhǔn)的文件和原房屋的所有權(quán)證，以及評(píng)估單位提供的翻修估價(jià)方面的材料；
（六）自籌資金的落實(shí)情況證明；
（七）保證人的資質(zhì)證明；
（八）抵押財(cái)產(chǎn)的證明；
（九）住房資金管理中心要求提供的其他文件和資料。
第七條 職工個(gè)人在辦理購(gòu)房貸款時(shí)，須持售房單位的《申辦貸款通知書(shū)》（一式四份）、購(gòu)房協(xié)議及其他有關(guān)資料。
職工個(gè)人在申辦修、建房貸款時(shí)，將申請(qǐng)貸款的材料交住房資金管理中心審查。
第八條 住房資金管理中心對(duì)申請(qǐng)貸款材料進(jìn)行核實(shí)審查后，應(yīng)在三個(gè)月的時(shí)間內(nèi)向申請(qǐng)人做出正式答復(fù)。同意貸款后，借款人須辦理以下手續(xù)：
（一）填寫(xiě)《職工個(gè)人住房擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)》和《職工個(gè)人住房委托貸款合同書(shū)》；
（二）借款人要將自籌資金存入住房資金管理中心指定銀行開(kāi)立的住房?jī)?chǔ)蓄存款戶(hù)；
（三）借款人要到住房資金管理中心指定的保險(xiǎn)公司辦理抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；
（四）借款人要到市公證處辦理公證；
（五）將質(zhì)押的有價(jià)證券、存款及抵押物權(quán)利憑證交住房資金管理中心統(tǒng)一保管。
第九條 住房資金管理中心根據(jù)約定的合同期限通知指定銀行辦理貸款的劃轉(zhuǎn)手續(xù)。
用于購(gòu)買(mǎi)自住房的，銀行采取轉(zhuǎn)賬方式將個(gè)人存款和住房貸款一并劃到售房單位的售房存款賬戶(hù)。
用于修、建自住房的，將住房貸款劃入借款人開(kāi)立的住房?jī)?chǔ)蓄存款戶(hù)。借款人用款時(shí)（包括自籌資金），必須提出書(shū)面申請(qǐng)或用款證明，經(jīng)住房資金管理中心審核同意后方可支取。
第十條 售房單位待借款人購(gòu)房款全部交齊后，由其統(tǒng)一辦理住房個(gè)人產(chǎn)權(quán)證書(shū)一并轉(zhuǎn)交住房資金管理中心保管作為抵押憑證。
第四章 貸款的額度、期限、利率及還款方式
第十一條 貸款額度由住房資金管理中心根據(jù)實(shí)際情況，按下述兩種計(jì)算方法選擇確定：
（一）貸款額度（元）＝（借款人及家庭成員工資總額之和）×25％×12個(gè)月×貸款年限；
（二）最高貸款額為購(gòu)、建、修住房費(fèi)用總額的50％。
以上兩種計(jì)算辦法取最低數(shù)額為貸款額。
第十二條 本項(xiàng)貸款期限為1年期到20年期。購(gòu)買(mǎi)新房不得超過(guò)20年，購(gòu)買(mǎi)舊房不得超過(guò)10年。
第十三條 貸款利率按照貸款年限實(shí)行確定利率：
1-5年 貸款年利率5.13％5？10年 貸款年利率5.67％10？15年 貸款年利率6.21％15？20年 貸款年利率6.75％第十四條 職工住房貸款本息償還方法，采取按季均還的辦法，借款人按借款合同規(guī)定，按季到住房資金管理中心償還貸款本息；借款人也可以委托所在工作單位每月從其工資中代扣，按季轉(zhuǎn)交住房資金管理中心（應(yīng)簽訂住房擔(dān)保貸款代扣協(xié)議）。
借款人還清全部貸款本息后，要在30天內(nèi)到住房資金管理中心辦理注銷(xiāo)貸款的一切手續(xù)，并領(lǐng)回抵押憑證。
第十五條 借款人提前歸還貸款本息的，按提前的期限調(diào)整貸款利率，計(jì)算利息，已經(jīng)歸還貸款本息部分，不再重新調(diào)整計(jì)算。借款人未按合同規(guī)定償還貸款本息的，住房資金管理中心按逾期天數(shù)每天加收逾期貸款額3‰的滯納金。
第五章 貸款的抵押、質(zhì)押
第十六條 借款人可用購(gòu)、建、修的住房和存款單、債券作為貸款抵押或質(zhì)押，以房產(chǎn)作抵押的必須是借款人自有產(chǎn)權(quán)或共有產(chǎn)權(quán)。
第十七條 以購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)作抵押的，在未取得住房產(chǎn)權(quán)證明之前，可用簽訂的購(gòu)買(mǎi)自住房合同的全部權(quán)益抵押，抵押期間，住房資金管理中心為第一受益人，同時(shí)借款人必須到市產(chǎn)權(quán)處辦理房屋抵押登記。
第十八條 以房產(chǎn)作抵押的，不得再重復(fù)抵押，在抵押期間，只允許借款人自己使用，并負(fù)有維修、保養(yǎng)和保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受住房資金管理中心的監(jiān)督檢查，不得轉(zhuǎn)借、轉(zhuǎn)租、轉(zhuǎn)讓、出賣(mài)或饋贈(zèng)。
第十九條 有下列情況之一者，住房資金管理中心有權(quán)依法對(duì)抵押物進(jìn)行處理：
（一）借款人在3個(gè)月以上不按計(jì)劃期償還貸款本息，或借款合同期滿(mǎn)，借款人未依約償還貸款本息的；
（二）借款人在貸款合同終止之前死亡、失蹤或移居國(guó)外的，借款人的合法繼承人或受贈(zèng)人拒絕履行代借款人償還貸款本息義務(wù)的；
（三）發(fā)生其他不能償還貸款情況的。
第二十條 處理抵押物所收取的款項(xiàng)，可依下列順序分配：
（一）支付拍賣(mài)或處理抵押物所發(fā)生的費(fèi)用；
（二）支付與處理抵押有關(guān)的稅款；
（三）補(bǔ)交土地出讓金或轉(zhuǎn)讓費(fèi)；
（四）歸還借款人所欠的貸款本息及罰息；
（五）如有剩余，退還借款人，不足部分由借款人補(bǔ)償。
第二十一條 借款人以第三人存款單出質(zhì)的，應(yīng)由第三人出具同意書(shū)，并辦理存款單凍結(jié)手續(xù)。出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利金額應(yīng)當(dāng)高于借款金額。
以存款單、債券出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付住房資金管理中心委托的銀行。
以載明兌現(xiàn)的存款單、債券出質(zhì)的，其兌現(xiàn)日期先于借款履行期的，住房資金管理中心有權(quán)在借款履行期屆前兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價(jià)款轉(zhuǎn)存。借款到期，借款人未償還貸款本息，住房資金管理中心有權(quán)依法處理質(zhì)押物，清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，剩余部分退還借款人，不足部分由借款人補(bǔ)償。
第六章 貸款的保證
第二十二條 本貸款須進(jìn)行如下保證：
（一）用房產(chǎn)作抵押的，借款人必須有擔(dān)保單位或三名以上有代償還能力人作為保證人，保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠的代償能力，并且在指定銀行存有一定數(shù)額的保證金。保證人必須得到單位同意，如借款人不能按期償還貸款本息，由保證人所在單位扣收保證人的固定收入。
（二）保證人的保證金額以貸款合同貸款本息及合同引起的訴訟費(fèi)為限，保證期限自借款合同簽訂之日起到借款本息清償時(shí)止。
（三）用足額的有價(jià)證券作為質(zhì)押的，借款人也可不提供保證。
第二十三條 借款人的保證人系法人的，在保證人發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人，并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。
第七章 抵押保險(xiǎn)與公證
第二十四條 借款人以房產(chǎn)作為抵押的，須在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貨款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)金額按照有關(guān)部門(mén)對(duì)房地產(chǎn)評(píng)估金額全額保險(xiǎn)。
第二十五條 住房保險(xiǎn)期要與貨款期限一致。在住房抵押期間，保險(xiǎn)單要交由住資金管理中心保管，保險(xiǎn)單享有的權(quán)益無(wú)條件地讓渡給住房資金管理中心。
第二十六條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。
第二十七條 貸款合同應(yīng)到公證機(jī)關(guān)辦理公證手續(xù)。
第二十八條 抵押物的評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)、保管費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)由借款人自己負(fù)擔(dān)。
第八章 貸款監(jiān)督
第二十九條 住房貸款要專(zhuān)款專(zhuān)用，嚴(yán)禁挪用。發(fā)生下列情況之一時(shí)，住房資金管理中心與銀行有權(quán)要求借款人提前償還部分或全部貸款：
（一）借款人違反借款合同規(guī)定的條款；
（二）借款挪作他用；
（三）借款人發(fā)生不能按期歸還貸款本息的其他情況。
借款挪作他用時(shí)，對(duì)挪用部分在原貸款利率基礎(chǔ)上加收50％的罰息。
第三十條 借款人在貸款期內(nèi)，要主動(dòng)配合住房資金管理中心和銀行對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。
第九章 借款合同變更與糾紛處理
第三十一條 借、貸雙方任何一方要求解除或變更貸款合同時(shí)，必須以書(shū)面形式提前一個(gè)月通知對(duì)方，在雙方未達(dá)成協(xié)議前，原貸款合同繼續(xù)有效，變更貸款合同須經(jīng)保證人同意。
第三十二條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。
第三十三條 借款雙方之間發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成，當(dāng)事人可向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。
第三條本辦法所稱(chēng)商品房預(yù)售資金，是指取得商品房預(yù)售資格的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)開(kāi)發(fā)企業(yè))將其開(kāi)發(fā)建設(shè)中的商品房建設(shè)項(xiàng)目在竣工驗(yàn)收備案前預(yù)先出售給購(gòu)房人，由購(gòu)房人按照商品房預(yù)售合同約定支付的購(gòu)房款（包括定金、首付款、分期付款、一次性付款和銀行按揭貸款、住房公積金貸款等）。
第四條縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)負(fù)責(zé)本縣商品房預(yù)售資金的監(jiān)督管理，主要履行以下職責(zé)：
（一）督促檢查商品房預(yù)售資金監(jiān)管的實(shí)施情況；
（二）辦理商品房預(yù)售資金監(jiān)管協(xié)議的備案工作；
（三）受理商品房預(yù)售資金收繳、使用中違法違規(guī)行為的投訴處理；
（四）商品房預(yù)售資金監(jiān)管其他有關(guān)工作。
中國(guó)人民銀行縣支行、縣銀監(jiān)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)監(jiān)管銀行的商品房預(yù)售資金監(jiān)管行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。
縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)、人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)建立商品房預(yù)售資金監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，分工協(xié)作，相互配合，共同做好商品房預(yù)售資金監(jiān)管工作。
第五條批準(zhǔn)預(yù)售的商品房建設(shè)項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)全部納入預(yù)售資金監(jiān)管對(duì)象范圍。商品房預(yù)售資金監(jiān)管期限，自項(xiàng)目核發(fā)商品房預(yù)售許可證開(kāi)始，至項(xiàng)目辦理房屋初始登記后達(dá)到購(gòu)房人可辦理轉(zhuǎn)移登記條件止。
商品房質(zhì)量保證金的監(jiān)管期限，自項(xiàng)目竣工交付使用開(kāi)始，至商品房質(zhì)量保修期滿(mǎn)止。
第六條監(jiān)管額度內(nèi)的商品房預(yù)售資金只能用于購(gòu)買(mǎi)本工程開(kāi)發(fā)建設(shè)必需的建筑材料、設(shè)備和支付工程建設(shè)的施工進(jìn)度款、繳納法定稅費(fèi)、償還本工程開(kāi)發(fā)貸款、物業(yè)專(zhuān)項(xiàng)維修費(fèi)用和房屋保修費(fèi)用及支付本工程其他相關(guān)費(fèi)用。
第七條開(kāi)發(fā)企業(yè)申請(qǐng)商品房預(yù)售許可證前，應(yīng)當(dāng)選擇商品房預(yù)售資金監(jiān)管賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)監(jiān)管銀行)，開(kāi)設(shè)商品房預(yù)售資金監(jiān)管專(zhuān)用賬戶(hù)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)監(jiān)管專(zhuān)用賬戶(hù))，監(jiān)管專(zhuān)用賬戶(hù)不得支取現(xiàn)金。由縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)、人民銀行、監(jiān)管銀行、開(kāi)發(fā)企業(yè)四方簽訂統(tǒng)一格式的《縣商品房預(yù)售資金監(jiān)管協(xié)議》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)監(jiān)管協(xié)議)，并報(bào)縣銀監(jiān)部門(mén)備案。
監(jiān)管協(xié)議由縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)、人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)共同制定，應(yīng)包括監(jiān)管項(xiàng)目的基本情況、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管時(shí)間、違約責(zé)任等內(nèi)容。監(jiān)管協(xié)議簽訂后，監(jiān)管銀行應(yīng)向開(kāi)發(fā)企業(yè)預(yù)發(fā)放監(jiān)管專(zhuān)用帳戶(hù)賬號(hào)，用于申請(qǐng)辦理監(jiān)管項(xiàng)目的《商品房預(yù)售許可證》。
商品房開(kāi)發(fā)項(xiàng)目屬單家商業(yè)銀行貸款或提供按揭的，該銀行即為監(jiān)管銀行。屬多家商業(yè)銀行貸款或提供按揭的，由開(kāi)發(fā)企業(yè)和商業(yè)銀行商定選擇一家相關(guān)監(jiān)管銀行。
第八條開(kāi)發(fā)企業(yè)申請(qǐng)辦理《商品房預(yù)售許可證》時(shí)，應(yīng)當(dāng)向縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)提供下列資料：
(一)提供其選定的監(jiān)管銀行資料及預(yù)發(fā)放的監(jiān)管專(zhuān)用帳戶(hù)賬號(hào)；
(二)監(jiān)管項(xiàng)目的國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證；
（三）監(jiān)管項(xiàng)目建設(shè)方案和工程形象進(jìn)度表；
（四）監(jiān)管項(xiàng)目各階段的資金使用計(jì)劃（用款計(jì)劃應(yīng)按照地下結(jié)構(gòu)完成、結(jié)構(gòu)封頂、竣工驗(yàn)收、完成初始登記并達(dá)到購(gòu)房人可辦理轉(zhuǎn)移登記條件等四個(gè)環(huán)節(jié)設(shè)置資金使用節(jié)點(diǎn)，并合理確定每個(gè)節(jié)點(diǎn)的用款額度）；
（五）申請(qǐng)預(yù)售項(xiàng)目工程預(yù)算清冊(cè)；
（六）依法應(yīng)當(dāng)提供的其他資料。
第九條開(kāi)發(fā)企業(yè)取得《商品房預(yù)售許可證》后，應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)向監(jiān)管銀行申請(qǐng)開(kāi)立正式監(jiān)管專(zhuān)用帳戶(hù)賬號(hào)，并向監(jiān)管銀行提供下列資料：
（一）商品房預(yù)售許可證復(fù)印件；
（二）監(jiān)管項(xiàng)目預(yù)售資金監(jiān)管額度意見(jiàn)書(shū)；
（三）監(jiān)管項(xiàng)目用款計(jì)劃；
（四）監(jiān)管項(xiàng)目工程預(yù)算清冊(cè)；
（五）監(jiān)管銀行要求的其他資料。
監(jiān)管銀行應(yīng)在正式監(jiān)管專(zhuān)用帳戶(hù)賬號(hào)開(kāi)立后5個(gè)工作日內(nèi)，將上述資料及開(kāi)發(fā)企業(yè)的開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)報(bào)縣人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)備案。
第十條縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管項(xiàng)目工程類(lèi)別核定預(yù)售項(xiàng)目工程預(yù)算清冊(cè)和預(yù)售資金監(jiān)管額度。商品房預(yù)售資金監(jiān)管的額度為申請(qǐng)預(yù)售項(xiàng)目工程預(yù)算清冊(cè)總額的150%。預(yù)售資金監(jiān)管的額度一經(jīng)確定，一般不作調(diào)整，由縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)出具項(xiàng)目預(yù)售資金監(jiān)管額度意見(jiàn)書(shū)（附核定的預(yù)售項(xiàng)目工程預(yù)算清冊(cè)）報(bào)監(jiān)管銀行、縣人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)備案。監(jiān)管項(xiàng)目發(fā)生變化，而需調(diào)整預(yù)售資金監(jiān)管額度的，由縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)出具項(xiàng)目預(yù)售資金監(jiān)管額度調(diào)整意見(jiàn)書(shū)，并報(bào)監(jiān)管銀行、縣人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)備案。監(jiān)管銀行根據(jù)縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)出具的項(xiàng)目預(yù)售資金監(jiān)管額度意見(jiàn)書(shū)或調(diào)整意見(jiàn)書(shū)實(shí)施監(jiān)管額度的調(diào)整。
第十一條開(kāi)發(fā)企業(yè)變更預(yù)售資金監(jiān)管銀行或者監(jiān)管專(zhuān)用賬戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)向縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)提出申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后解除原監(jiān)管協(xié)議，同時(shí)重新簽訂監(jiān)管協(xié)議，將原監(jiān)管專(zhuān)用賬戶(hù)中的預(yù)售資金全部轉(zhuǎn)入變更后的監(jiān)管專(zhuān)用賬戶(hù)，并報(bào)縣人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)備案。
第十二條監(jiān)管項(xiàng)目的商品房預(yù)售資金（購(gòu)房款）由購(gòu)房人直接存入監(jiān)管專(zhuān)用賬戶(hù)。開(kāi)發(fā)企業(yè)不得直接收存商品房預(yù)售資金。開(kāi)發(fā)企業(yè)憑購(gòu)房人在監(jiān)管銀行的繳款憑證為購(gòu)房人開(kāi)具售房收款票據(jù)。開(kāi)發(fā)企業(yè)申請(qǐng)辦理《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》備案登記時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供購(gòu)房人將購(gòu)房款存入監(jiān)管銀行資金賬戶(hù)的繳款憑證。
購(gòu)房人按揭貸款購(gòu)買(mǎi)商品房的，開(kāi)發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)提供監(jiān)管專(zhuān)用賬戶(hù)作為貸款到賬賬戶(hù)，其按揭貸款（含公積金貸款）由貸款銀行負(fù)責(zé)在貸款發(fā)放后次日劃入監(jiān)管銀行的監(jiān)管專(zhuān)用賬戶(hù)。
第十三條監(jiān)管額度內(nèi)的商品房預(yù)售資金使用實(shí)行封閉式管理。開(kāi)發(fā)企業(yè)在資金使用節(jié)點(diǎn)申請(qǐng)使用監(jiān)管資金的，應(yīng)當(dāng)持縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)出具的監(jiān)管資金使用意見(jiàn)書(shū)及以下材料向監(jiān)管銀行提出書(shū)面申請(qǐng)：
（一）地下結(jié)構(gòu)完成節(jié)點(diǎn)：提交勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理等單位簽字的地基與基礎(chǔ)分部工程質(zhì)量驗(yàn)收記錄材料；工程形象進(jìn)度照片。
（二）結(jié)構(gòu)封頂節(jié)點(diǎn)：提交勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理等單位簽字的主體結(jié)構(gòu)分部工程質(zhì)量驗(yàn)收記錄材料；工程形象進(jìn)度照片。
（三）竣工驗(yàn)收節(jié)點(diǎn)：提交規(guī)劃驗(yàn)收合格報(bào)告；消防驗(yàn)收合格報(bào)告；經(jīng)勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理等單位簽字的《房屋建筑工程和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程工程竣工驗(yàn)收?qǐng)?bào)告》；房屋質(zhì)檢部門(mén)的《房屋建筑工程和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程竣工驗(yàn)收備案表》。
（四）完成初始登記并達(dá)到購(gòu)房人可辦理轉(zhuǎn)移登記條件節(jié)點(diǎn)：提交產(chǎn)權(quán)登記部門(mén)的商品房初始登記證明。
（五）用于支付保修期內(nèi)的物業(yè)維修資金，應(yīng)提供業(yè)主、物業(yè)服務(wù)公司維修方案及物業(yè)主管部門(mén)的審查意見(jiàn)。
第十四條在最后一個(gè)商品房預(yù)售資金撥付節(jié)點(diǎn)前，監(jiān)管專(zhuān)用賬戶(hù)內(nèi)必須保證有足額的資金轉(zhuǎn)為商品房質(zhì)量保證金進(jìn)行監(jiān)管。
商品房質(zhì)量保證金的監(jiān)管額度為申請(qǐng)預(yù)售項(xiàng)目工程預(yù)算清冊(cè)總額的5%（參考同類(lèi)地段、同一時(shí)段其它房地產(chǎn)項(xiàng)目的工程造價(jià)）。
商品房質(zhì)量保證金，用于保修期內(nèi)商品房的質(zhì)量保修。
第十五條監(jiān)管銀行應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管項(xiàng)目分別建立商品房預(yù)售資金收繳、支出臺(tái)賬，并根據(jù)監(jiān)管項(xiàng)目工程預(yù)算清冊(cè)、資金使用計(jì)劃等材料，嚴(yán)格審核開(kāi)發(fā)企業(yè)資金使用申請(qǐng)，不得超額度支付。符合條件的，自申請(qǐng)之日起2個(gè)工作日內(nèi)直接將款項(xiàng)劃入收款方賬戶(hù)。
第十六條開(kāi)發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)于每月25日前向縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)報(bào)送當(dāng)月建設(shè)工程完成的形象進(jìn)度以及監(jiān)管銀行出具的預(yù)售資金收繳、支出對(duì)賬單。監(jiān)管銀行應(yīng)當(dāng)于每月27日前將本銀行監(jiān)管的商品房預(yù)售資金情況報(bào)縣人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)備案。
縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)監(jiān)管項(xiàng)目的預(yù)售資金入賬情況、工程建設(shè)進(jìn)度和資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。監(jiān)管人員應(yīng)每月巡視監(jiān)管項(xiàng)目工程進(jìn)度一次，并將巡視情況記錄在案，若發(fā)現(xiàn)監(jiān)管項(xiàng)目工程停工，應(yīng)列入重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并查明停工原因，采取相應(yīng)的措施。
監(jiān)管專(zhuān)用賬戶(hù)內(nèi)歸集余額已高于監(jiān)管額度的資金不列入監(jiān)管范圍。
第十七條開(kāi)發(fā)企業(yè)監(jiān)管項(xiàng)目完成初始登記并達(dá)到購(gòu)房人可辦理轉(zhuǎn)移登記條件的，縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)核算出商品房質(zhì)量保證金監(jiān)管額度，并通知監(jiān)管銀行對(duì)其額度實(shí)施監(jiān)管，同時(shí)終止對(duì)監(jiān)管專(zhuān)用賬戶(hù)中商品房質(zhì)量保證金額度外資金的監(jiān)管。
第十八條商品房質(zhì)量保修期滿(mǎn)，開(kāi)發(fā)企業(yè)憑縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)出具的證明材料向監(jiān)管銀行提出監(jiān)管專(zhuān)用賬戶(hù)撤銷(xiāo)申請(qǐng)。監(jiān)管銀行應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定辦理賬戶(hù)撤銷(xiāo)手續(xù)。
第十九條開(kāi)發(fā)企業(yè)有下列行為之一的，由縣房地產(chǎn)行政管理部門(mén)責(zé)令限期改正，并依法或依約定追究其相應(yīng)責(zé)任。同時(shí)，將其違法違規(guī)行為予以公示，并記入企業(yè)的誠(chéng)信檔案和縣人民銀行的征信系統(tǒng)：
（一）直接收存商品房預(yù)售資金的；
（二）未及時(shí)將貸款轉(zhuǎn)入專(zhuān)用賬戶(hù)的；
（三）未按規(guī)定使用商品房預(yù)售資金的；
（四）以收取其他款項(xiàng)為名變相逃避商品房預(yù)售資金監(jiān)管的；
（五）與施工單位、監(jiān)理單位串通，利用虛假證明或采取其他方式違規(guī)使用商品房預(yù)售資金的。
第二十條監(jiān)管銀行未按監(jiān)管協(xié)議約定撥付商品房預(yù)售資金的，開(kāi)發(fā)企業(yè)可按監(jiān)管協(xié)議約定，選擇其他商業(yè)銀行作為監(jiān)管銀行。
根據(jù)學(xué)校畢業(yè)實(shí)習(xí)要求，本人于2010年1月16日到2月10日在中國(guó)農(nóng)業(yè)湖南石門(mén)支行分理處進(jìn)行了為期25天的畢業(yè)實(shí)習(xí)。實(shí)習(xí)期間，在單位領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)老師的幫助下，我熟悉了農(nóng)業(yè)銀行的主要經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)，理論水平和實(shí)際工作能力均得到了鍛煉和提高。現(xiàn)將畢業(yè)實(shí)習(xí)的具體情況及體會(huì)作一個(gè)系統(tǒng)的總結(jié)。
一、農(nóng)業(yè)銀行簡(jiǎn)介
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行于1979年2月恢復(fù)成立，總部設(shè)在北京。截至XX年年末，在中國(guó)內(nèi)地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)24452個(gè)，同時(shí)在新加坡、香港設(shè)有分行，在倫敦、東京、紐約設(shè)有代表處，擁有員工447519人。2010年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司正式成立，承繼原中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和員工，注冊(cè)資本為2600億元。財(cái)政部和中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司分別持有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司50%的股權(quán)，依法行使中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司發(fā)起人的權(quán)利和義務(wù)。
作為一家城鄉(xiāng)并舉、聯(lián)通國(guó)際、功能齊備的大型國(guó)有商業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一貫秉承以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、可持續(xù)發(fā)展，立足縣域和城市兩大市場(chǎng)，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，著力打造伴你成長(zhǎng)服務(wù)品牌，依托覆蓋全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)、龐大的電子化網(wǎng)絡(luò)和多元化的金融產(chǎn)品，致力為廣大客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，與廣大客戶(hù)共創(chuàng)價(jià)值、共同成長(zhǎng)。XX年年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行列英國(guó)《銀行家》世界1000家大銀行排名65位;美國(guó)《財(cái)富》全球企業(yè)500強(qiáng)排名277位。XX年年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)為bbbpi;穆迪評(píng)級(jí)為a1/穩(wěn)定。
在國(guó)內(nèi)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，不僅為廣大客戶(hù)所信賴(lài)，已成為中國(guó)最大的銀行之一。在海外，農(nóng)業(yè)銀行同樣通過(guò)自己的努力贏得了良好的信譽(yù)，被《財(cái)富》評(píng)為世界500強(qiáng)企業(yè)之一。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖南石門(mén)支行分理處是石門(mén)縣支行直屬的一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一直鼎立支持石門(mén)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著極其重要的作用。
二、實(shí)習(xí)經(jīng)歷及工作內(nèi)容
1月16日到2月10日期間，我有幸進(jìn)入中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行石門(mén)縣支行實(shí)習(xí)，雖然實(shí)習(xí)的時(shí)間不長(zhǎng)，我卻在這寶貴的時(shí)間里學(xué)到了好多東西，豐富并實(shí)踐了大學(xué)的理論知識(shí)，同時(shí)也深感自己知識(shí)面的匱乏，堅(jiān)定了我積極學(xué)習(xí)的信念。在工作中，工作態(tài)度的轉(zhuǎn)變是我學(xué)到的重要的一筆人生財(cái)富。在實(shí)習(xí)期間，我虛心學(xué)習(xí)，認(rèn)真工作，認(rèn)真完成工作任務(wù)，并與同事建立了良好的關(guān)系，得到了行里員工的一致認(rèn)可。
(一)跟主任學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論知識(shí)，及各種文件
在實(shí)習(xí)的前幾天里，我主要跟主任學(xué)習(xí)，一方面要學(xué)習(xí)相關(guān)的實(shí)務(wù)操作，既要強(qiáng)化已有的知識(shí)，還要學(xué)習(xí)新的知識(shí)，另一方面，還要學(xué)習(xí)人民銀行下達(dá)的相關(guān)文件。結(jié)合農(nóng)行金融報(bào)，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動(dòng)態(tài)。因此，作為一名農(nóng)行員工都應(yīng)該積極對(duì)待改革，并在改革中，以實(shí)際行動(dòng)履行一個(gè)員工的責(zé)任。
農(nóng)行2010年1月6日消息，農(nóng)行再推服務(wù)三農(nóng)新產(chǎn)品，惠農(nóng)信用卡在冀隆重面市?；蒉r(nóng)信用卡是繼金穗惠農(nóng)卡(借記卡產(chǎn)品)之后，農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的又一項(xiàng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。據(jù)介紹，惠農(nóng)信用卡是面向縣域及農(nóng)村高端客戶(hù)發(fā)行的綜合性信用卡產(chǎn)品。該產(chǎn)品充分考慮了三農(nóng)市場(chǎng)上高端客戶(hù)的金融服務(wù)需求，通過(guò)一系列創(chuàng)新設(shè)計(jì)，可以滿(mǎn)足其支付結(jié)算、儲(chǔ)蓄理財(cái)以及生產(chǎn)生活中的短期、頻繁資金需求。一是借貸合一，即時(shí)用信。二是全額取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬，使用方便，惠農(nóng)信用卡的授信額度最高可達(dá)30萬(wàn)元。三是循環(huán)透支，快速周轉(zhuǎn)。
09年1月16日至18日，剛掛牌的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司在京召開(kāi)首次年度工作會(huì)議。剛在京召開(kāi)首次年度工作會(huì)議。會(huì)議回顧總結(jié)了過(guò)去一年多農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的基本情況，深入分析了全行當(dāng)前面臨的內(nèi)外部形勢(shì)，明確了新年度的總體思路、奮斗目標(biāo)和工作要求，號(hào)召全行干部員工以建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度為核心，全面落實(shí)公司治理各項(xiàng)目標(biāo)，在新的起點(diǎn)上開(kāi)創(chuàng)農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展新局面。會(huì)議指出，農(nóng)業(yè)銀行新一屆黨委成立以來(lái)，認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行規(guī)律，緊密結(jié)合自身實(shí)際，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，走結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益相結(jié)合的路子，各項(xiàng)業(yè)務(wù)保持了持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的良好勢(shì)頭。 農(nóng)業(yè)銀行于09年2月10日消息：新增發(fā)卡2300萬(wàn)張，貸款500億元，農(nóng)業(yè)銀行全力推動(dòng)惠農(nóng)卡和農(nóng)戶(hù)小額貸款工作。推進(jìn)惠農(nóng)卡和農(nóng)戶(hù)小額貸款工作，是農(nóng)業(yè)銀行落實(shí)面向三農(nóng)市場(chǎng)定位、拓展縣域藍(lán)海市場(chǎng)的重大戰(zhàn)略舉措。為廣大農(nóng)民提供了廣覆蓋、普惠制、多功能的金融服務(wù)，為緩解農(nóng)民貸款難發(fā)揮了重要作用。為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行明確提出，將按照突出重點(diǎn)、加大投入的原則，進(jìn)一步加大資源配置傾斜力度。在此基礎(chǔ)上，不斷完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)潛能。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，下沉經(jīng)營(yíng)重心，將農(nóng)戶(hù)小額貸款的權(quán)限適當(dāng)下放到鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，提高辦貸效率。
(二)跟業(yè)務(wù)員學(xué)習(xí)操作
在正式學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)前，我在實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下首先學(xué)習(xí)銀行工作必需的基本技能，包括點(diǎn)鈔，捆鈔，珠算，五筆字型輸入法，數(shù)字小鍵盤(pán)使用等。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的練習(xí)，我雖然還不能熟練操作銀行的基本技能，但大致也掌握了其中的技巧。
接下來(lái)，實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師便讓我學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。該分理處的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶(hù)，存取現(xiàn)金，掛失,解掛，大小鈔兌換，受理中間業(yè)務(wù)等。在銀行實(shí)習(xí)，學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時(shí)的對(duì)賬是必不可少的，對(duì)賬時(shí)除了要核對(duì)現(xiàn)金賬實(shí)是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對(duì)賬也是很有程序的，一般先清點(diǎn)現(xiàn)金，然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折，銀行卡，存單等。
在辦理活期儲(chǔ)蓄開(kāi)戶(hù)時(shí)，需填寫(xiě)內(nèi)容有存款日期、戶(hù)名、存款金額的活期儲(chǔ)蓄存款憑條，并將憑條、現(xiàn)金和個(gè)人身份證明交銀行經(jīng)辦人員。銀行經(jīng)辦人員審核后，發(fā)給客戶(hù)存折;若要求憑密碼或印鑒支取，要在銀行網(wǎng)點(diǎn)的密碼器上自行按規(guī)定格式輸入密碼?；钇诖嬲壑С至憬痤~開(kāi)戶(hù)，辦卡則至少保持1萬(wàn)。大額款項(xiàng)的支取要登記報(bào)備，涉及到支票的該筆款項(xiàng)的支票也要由會(huì)計(jì)主管簽字后方可支取。
定期儲(chǔ)蓄是指在存款時(shí)約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲(chǔ)蓄方式。零存整取有專(zhuān)門(mén)的儲(chǔ)蓄存折，是按約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄。開(kāi)戶(hù)手續(xù)與活期相同，每月要按開(kāi)戶(hù)時(shí)的金額進(jìn)行續(xù)存。儲(chǔ)戶(hù)提前支取時(shí)的手續(xù)比照整存整取定期儲(chǔ)蓄存款有關(guān)手續(xù)辦理。
(三)自學(xué)銀行會(huì)計(jì)理論知識(shí)
經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的操作流程后，我開(kāi)始自己從課本上學(xué)習(xí)銀行的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)。而且，由于現(xiàn)在大多數(shù)銀行普遍實(shí)行柜員制電算化，實(shí)際上操作都由電腦提示。在了解了部分銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定后，對(duì)于業(yè)務(wù)處理程序應(yīng)該有一個(gè)詳盡的了解，知其然更要知其所以然。于是，我又從銀行最基本的活期、定期存款出發(fā)，全面了解其業(yè)務(wù)流程，并有針對(duì)性的學(xué)習(xí)了有關(guān)規(guī)定，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、銀行卡、個(gè)人業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)，其中，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中主要包括流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款等幾類(lèi)。
個(gè)人消費(fèi)貸款，又稱(chēng)消費(fèi)信貸。主要包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款與個(gè)人助學(xué)貸款等。其中，住房信貸分為個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人二手房貸款、個(gè)人商用房貸款與個(gè)人住房裝修貸款。
對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門(mén)的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記賬，復(fù)核與出納。城關(guān)分理處的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)賬支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì);再看大小寫(xiě)金額是否一致，出票金額，出票日期，收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支。如果有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注意的是大寫(xiě)金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記賬員審核無(wú)誤后記賬，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)賬后)。轉(zhuǎn)賬支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記賬員審核記賬，計(jì)復(fù)核員復(fù)核。
(四)跟客戶(hù)經(jīng)理的學(xué)習(xí)
客戶(hù)資源的優(yōu)劣決定了一家銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)盈利狀況和競(jìng)爭(zhēng)力水平。實(shí)施客戶(hù)知識(shí)管理可以提高客戶(hù)資源的開(kāi)發(fā)和利用。在實(shí)習(xí)中，我歸納總結(jié)了客戶(hù)知識(shí)管理的結(jié)構(gòu)，并用理論知識(shí)和時(shí)間不斷豐富。
改善銀行與客戶(hù)之間的關(guān)系，拓展業(yè)務(wù)空間，發(fā)展利潤(rùn)源泉。在對(duì)客戶(hù)服務(wù)的同時(shí)，我明白并領(lǐng)悟著，農(nóng)行在資產(chǎn)總額大但資本欠缺的情況下，是如何利用資本的稀缺性的。利用最少的經(jīng)濟(jì)成本獲得最大的收益，是每個(gè)客戶(hù)追求的，資本追求利潤(rùn)，決定了資本是閑不住的，只有通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)節(jié)約經(jīng)濟(jì)成本。
三、心得和體會(huì)
這次實(shí)習(xí)，總的來(lái)說(shuō)，有苦有甜。對(duì)我來(lái)說(shuō)，是一種挑戰(zhàn)，同時(shí)，也是一個(gè)機(jī)會(huì)。25天的銀行實(shí)習(xí)生活，除了讓我對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定的了解，我覺(jué)得自己在其他方面的收獲也是挺大的。我深深地感受到自己所學(xué)知識(shí)的膚淺和在實(shí)際運(yùn)用中的專(zhuān)業(yè)知識(shí)的匱乏，剛開(kāi)始的一段時(shí)間里，對(duì)一些工作感到無(wú)從下手，茫然不知所措。在學(xué)校學(xué)到的知識(shí)，一旦接觸到實(shí)際，才發(fā)現(xiàn)自己的差距。
紙上得來(lái)終覺(jué)淺，絕知此事要躬行。看似簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)處理，當(dāng)真正上崗時(shí)卻有這么多的細(xì)節(jié)需要注意。比如：對(duì)待客戶(hù)的態(tài)度，首先是要用敬語(yǔ)，如您好，請(qǐng)簽字，請(qǐng)慢走;其次，與客戶(hù)傳遞資料時(shí)必須起立并且雙手接送，最后對(duì)于客戶(hù)的一些問(wèn)題和咨詢(xún)必須要耐心的解答。這使我認(rèn)識(shí)到在真正的工作當(dāng)中要求的是我們嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。作為一名即將步入社會(huì)的我，這次的畢業(yè)實(shí)習(xí)無(wú)疑成為了我踏入社會(huì)前的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏入社會(huì)提供一次良好的契機(jī)。
農(nóng)業(yè)銀行實(shí)習(xí)心得3000字二
一、 選擇大堂實(shí)習(xí)的價(jià)值
(一)未來(lái)需求很大
隨著銀行服務(wù)的擴(kuò)張，對(duì)私業(yè)務(wù)成為中資銀行的關(guān)鍵發(fā)展方向(國(guó)外的各大銀行早以有了幾十年的經(jīng)驗(yàn),所占銀行的業(yè)務(wù)收入比重很大)。由于服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)迅速增加，因此各大銀行對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)崗位的各類(lèi)需求隨之上升。然而，能夠從事這類(lèi)崗位的現(xiàn)成人才非常緊缺,各類(lèi)銀行間只能通過(guò)相互挖人才能暫時(shí)填補(bǔ)空缺。就拿交通銀行來(lái)講，全市100多個(gè)網(wǎng)點(diǎn),現(xiàn)有的大堂經(jīng)理遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)這個(gè)數(shù)，如果加上四大國(guó)有銀行(中,農(nóng),建,工)的近2000個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),整個(gè)銀行系統(tǒng)對(duì)大堂經(jīng)理的人才需求量應(yīng)該是巨大的。然而，一個(gè)合格的大堂經(jīng)理也是需要從助理或者更低的崗位慢慢培養(yǎng)的。
(二)是成為金融英才的臺(tái)階
另外通過(guò)這段見(jiàn)習(xí)的經(jīng)歷,對(duì)有意向從事銷(xiāo)售工作的學(xué)員來(lái)說(shuō)也是很有幫助的,尤其是想從事證券,保險(xiǎn),期貨以及信托工作的學(xué)員.銀行是如今中國(guó)資本市場(chǎng)上的老大,所占的比例是最大的,有過(guò)銀行工作經(jīng)歷的求職者是很受以上這些金融行業(yè)公司歡迎的,就勞動(dòng)力市場(chǎng)而言,這種復(fù)合型人才是最為缺乏的。我們也期望更多的青年，通過(guò)一次良好的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，提供自己一次快速成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)!
就拿我來(lái)說(shuō)，一開(kāi)始面對(duì)客戶(hù)的最大障礙就是緊張，別人盯著自己，就難免有點(diǎn)不自信。另外，如果空的時(shí)候，還會(huì)覺(jué)得很無(wú)聊，如果忙的時(shí)候，又會(huì)感覺(jué)累得不得了。不過(guò)，帶教老師說(shuō)，每個(gè)人都有這么一個(gè)過(guò)程，關(guān)鍵問(wèn)題還在于對(duì)銀行業(yè)務(wù)的不熟悉，還有就是你的學(xué)習(xí)方法對(duì)不對(duì)。整個(gè)見(jiàn)習(xí)過(guò)程中，帶教老師不可能一直陪著我，所以善于觀察，主動(dòng)理解，不斷嘗試，是使自己快速獨(dú)立的好辦法。每個(gè)學(xué)習(xí)工作都有一個(gè)過(guò)程，而開(kāi)始的過(guò)程又是最易讓人放棄的。堅(jiān)持就是每個(gè)學(xué)員走向成功的基石。
二、 實(shí)習(xí)的時(shí)間與內(nèi)容
(一)實(shí)習(xí)時(shí)間及感想
7-24 到 8-2 期間， 早上 8:00-11:30，下午2:00-5:00。 我通過(guò) 推薦信 有幸進(jìn)入農(nóng)業(yè)銀行 文成 縣支行實(shí)習(xí)，雖然實(shí)習(xí)的時(shí)間不長(zhǎng)，我卻在這寶貴的時(shí)間里學(xué)到了好多東西，豐富并實(shí)踐了大學(xué)的理論知識(shí)，同時(shí)也深感自己知識(shí)面的匱乏，鑒定了我積極學(xué)習(xí)的信念。
(二)具體實(shí)習(xí)內(nèi)容
配合大堂經(jīng)理做好對(duì)客戶(hù)的分流工作，維護(hù)大廳秩序并解決一般客戶(hù)糾紛。指導(dǎo)客戶(hù)正確填寫(xiě)各類(lèi)業(yè)務(wù)流程單，向有需求的客戶(hù)介紹營(yíng)銷(xiāo)交行各類(lèi)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，向客戶(hù)解答各類(lèi)關(guān)于交行的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的問(wèn)題，做好這個(gè)崗位需要全面的銀行業(yè)務(wù)知識(shí)。
1、要熟悉銀行的柜面業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)。例如基金就屬于中間業(yè)務(wù)，另外還有保險(xiǎn)，國(guó)債以及各種信托產(chǎn)品，分紅型的保險(xiǎn);以及人民幣和外幣的信托理財(cái)計(jì)劃等。
2、這個(gè)崗位能培養(yǎng)足夠的應(yīng)變能力
隨時(shí)隨地做好應(yīng)付突發(fā)事件的準(zhǔn)備，這也是該崗位特性的又一要求。
在日常的營(yíng)業(yè)大廳，往往有幾十上百的客戶(hù)，難免會(huì)發(fā)生摩擦(多指和銀行)，這時(shí)就是考慮崗位能力的時(shí)候了。當(dāng)天中午，銀行大廳內(nèi)的叫號(hào)機(jī)出了故障，這個(gè)時(shí)候是銀行辦理業(yè)務(wù)的高峰，再加上天氣有熱，頓時(shí)大廳一片里混亂，埋怨聲充斥著整個(gè)大廳。帶教老師 快速地走到人群中，非常和-諧的向客戶(hù)解釋?zhuān)康氖蔷S護(hù)好大廳的秩序。 說(shuō)，有時(shí)還會(huì)遇到個(gè)別情緒激烈的客戶(hù)，這時(shí)候，能力強(qiáng)的大堂經(jīng)理助理和能夠差的助理，一下就對(duì)比出了差異。我不得不佩服大堂經(jīng)理良好的應(yīng)變能力足以讓人欽佩。
3、耐心和細(xì)心并存的崗位
當(dāng)一天的工作基本結(jié)束后，我們就開(kāi)始了另一項(xiàng)重要的內(nèi)容：整理客戶(hù)資料?？蛻?hù)資料包括開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)、開(kāi)戶(hù)合同書(shū)、銀證對(duì)應(yīng)申請(qǐng)書(shū)、客戶(hù)資料變更表，及客戶(hù)身份證、銀行卡、股東代碼卡復(fù)印件等。所做的相關(guān)工作大致包括以下三個(gè)方面內(nèi)容：
(1)理清相關(guān)的客戶(hù)資料，并及時(shí)核對(duì)下當(dāng)天業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的各項(xiàng)單據(jù)，確保完整準(zhǔn)確、沒(méi)有遺漏。如果有什么缺失，一定要及時(shí)的給予糾正。很長(zhǎng)一段時(shí)間弄得我們都對(duì)單據(jù)特敏感，呵呵，總怕有什么閃失似的;
(2)把理清整理過(guò)的客戶(hù)資料，按順序裝入客戶(hù)檔案袋，然后寸到檔案柜子里;
(3)有時(shí)間我們要把當(dāng)天產(chǎn)生的自然人注冊(cè)表和身份證的復(fù)印件表掃描到各個(gè)業(yè)務(wù)科目目錄下，然后統(tǒng)一發(fā)往總部。
整理客戶(hù)資料在實(shí)習(xí)中占了一定分量的工作。這是一個(gè)簡(jiǎn)單但相當(dāng)煩瑣的的過(guò)程，需要細(xì)心和耐心;客戶(hù)資料檔案的有序整理是為了將來(lái)需要時(shí)能夠方便迅速的查找，所以工作人員對(duì)我們進(jìn)行認(rèn)真的指導(dǎo)。
三、 實(shí)習(xí)的心得和體會(huì)
經(jīng)過(guò)這次實(shí)習(xí)，對(duì)銀行大堂業(yè)務(wù)及其日常業(yè)務(wù)有了比較深刻的了解和認(rèn)識(shí)，與此同時(shí)也思考了一些問(wèn)題：
(一)區(qū)分客戶(hù)
銀行會(huì)根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)將客戶(hù)分成大、中、散戶(hù)三類(lèi)，重視發(fā)展大客戶(hù)并為之提供完善的服務(wù)，這一點(diǎn)從營(yíng)業(yè)部設(shè)有眾多專(zhuān)門(mén)的單獨(dú)大客戶(hù)室就可以看出。另外，大客戶(hù)還可以申請(qǐng)到更加優(yōu)惠的交易傭金費(fèi)率;而小客戶(hù)則沒(méi)有以上的種種待遇，他們要早早的到散戶(hù)區(qū)占機(jī)子，有什么問(wèn)題也能解決但可能不是很及時(shí)的;
(二)銀證轉(zhuǎn)帳和第三方存管制度
隨著銀行和證券公司合作為不斷深入，最近的銀證轉(zhuǎn)帳和第三方存管制度等證券交易方式，對(duì)傳統(tǒng)的證券交易模式提出了挑戰(zhàn)，在業(yè)界引起了高度重視。
有了銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，一方面，投資者可以就近到相關(guān)銀行辦理存取資金，另一方面，可以隨時(shí)通過(guò)電話(huà)劃賬，方便投資者的投資活動(dòng)。但是，銀證轉(zhuǎn)賬畢競(jìng)還存在個(gè)轉(zhuǎn)字，需要耗費(fèi)一定的人力物力，有時(shí)轉(zhuǎn)帳不成功，還影響股民的操作，于是第三方存款制度便誕生了。
關(guān)于即將推出的第三方存管制度
(1)概念：客戶(hù)證券交易結(jié)算資金(俗稱(chēng)保證金)第三方存管制度是指證券公司將客戶(hù)證券交易結(jié)算資金交由銀行等獨(dú)立第三方存管。實(shí)施客戶(hù)證券交易結(jié)算資金第三方存管制度的證券公司將不再接觸客戶(hù)證券交易結(jié)算資金，而由存管銀行負(fù)責(zé)投資者交易清算與資金交收。客戶(hù)證券交易資金、證券交易買(mǎi)賣(mài)、證券交易結(jié)算托管三分離是國(guó)際上通用的防火規(guī)則。
(2)目的：建立客戶(hù)證券交易結(jié)算資金第三方存管制度,旨在從源頭切斷證券公司挪用客戶(hù)證券交易結(jié)算資金的通道,從制度上杜絕證券公司挪用客戶(hù)證券交易結(jié)算資金現(xiàn)象的發(fā)生,從根本上建立起確?？蛻?hù)證券交易結(jié)算資金安全運(yùn)作的制度,達(dá)到控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、防范道德風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投資者利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的目的。
(3)原因：實(shí)行客戶(hù)證券交易結(jié)算資金第三方存管制度之所以能確保客戶(hù)證券交易結(jié)算資金不被券商挪用，是因?yàn)樵撝贫扔行У卦谧C券公司與所屬客戶(hù)證券交易結(jié)算資金之間建立隔離墻。具體而言，實(shí)施客戶(hù)證券交易結(jié)算資金第三方存管制度后，客戶(hù)可以在存管銀行網(wǎng)點(diǎn)或證券公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，在存管銀行的系統(tǒng)中生成客戶(hù)證券交易結(jié)算資金賬號(hào)，在證券公司的系統(tǒng)中生成客戶(hù)號(hào)。遵循證券公司管交易，商業(yè)銀行管資金、登記公司管證券的原則，由證券公司負(fù)責(zé)客戶(hù)證券交易買(mǎi)賣(mài)、登記公司負(fù)責(zé)交易結(jié)算并托管股票;由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)客戶(hù)證券交易結(jié)算資金賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取以及其它相關(guān)業(yè)務(wù)。
(三) 銀行是服務(wù)性行業(yè)
服務(wù)是企業(yè)的靈魂，而銀行正是服務(wù)性要求很高的行業(yè)。
要想成為優(yōu)秀的銀行大堂服務(wù)人員， 不僅要練好外功，還需要勤練內(nèi)功做到內(nèi)外兼修，綜合各自觀點(diǎn)，主要有以下幾方面。
(1) 要具備良好的各類(lèi)素質(zhì)和能力 ： 要不斷地充實(shí)和完善自己的業(yè)務(wù)知識(shí)，使自己成為一本移動(dòng)的銀行活字典 ， 對(duì)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的掌握要充分并全面，這樣才能有足夠的基礎(chǔ)為客戶(hù)提供服務(wù)，不僅要學(xué)習(xí)金融、經(jīng)濟(jì)知識(shí)，還要學(xué)習(xí)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程、各項(xiàng)金融產(chǎn)品知識(shí)，不僅要學(xué)習(xí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)還要學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)知識(shí)，只有這樣，才能為客戶(hù)提供全方位、個(gè)性化的金融服務(wù) ， 做到在反思和學(xué)習(xí)中進(jìn)步，才能完善自己，提高自己。
(2) 要有較強(qiáng)的 與客戶(hù)溝通 的能力 ： 大堂直接面對(duì)客戶(hù)，必須要做一個(gè)優(yōu)秀的傾聽(tīng)者和溝通者。要了解客戶(hù)的特點(diǎn)，因人而異，使用不同的溝通方法，使溝通產(chǎn)生意想不到的效果。當(dāng)自己融入到農(nóng)合行團(tuán)隊(duì)后，就要與同事和-諧相處，就能更好地服務(wù)客戶(hù) ， 不僅要做到與客戶(hù)的溝通，更應(yīng)該協(xié)調(diào)客戶(hù)與柜員之間的摩擦，做到面觀四方、耳聽(tīng)八方，及時(shí)與客戶(hù)溝通，密切與客戶(hù)的關(guān)系。
