時(shí)間：2022-07-24 22:39:03
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發(fā)展民間金融，擴(kuò)大民營企業(yè)的融資渠道，不僅是擴(kuò)大民間投資、增加就業(yè)的需要，更重要地，它是中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康發(fā)展、金融市場(chǎng)和金融體制進(jìn)一步發(fā)展、健全的需要。
在我們的經(jīng)濟(jì)中，目前非國有經(jīng)濟(jì)對(duì)GDP貢獻(xiàn)已達(dá)63％，對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)已達(dá)74％，而在全部銀行信貸資產(chǎn)中，非國有經(jīng)濟(jì)使用的比率不到30％，70％以上的銀行信貸仍然由國有部門利用（證券市場(chǎng)上的直接融資也主要是為國有企業(yè)服務(wù)的）。而國有部門目前對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率只有不到30％。這種情況的后果，自然是一方面在國有企業(yè)和國有銀行之間存在大量的壞賬，而另一方面則是非國有經(jīng)濟(jì)的“融資渠道不暢”，制約著整個(gè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，也制約著金融市場(chǎng)的成熟和發(fā)展。糾正資源配置的上述扭曲，顯然是當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展所面臨的一個(gè)重大課題。
發(fā)展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與改善市場(chǎng)管理
發(fā)展民間金融，也有利于發(fā)展金融業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的管理。過去20年中國的市場(chǎng)化改革和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展，在很大程度上得益于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和它們帶來的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。但是，過去我們積極在制造業(yè)發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，卻忽視了在金融市場(chǎng)上發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，致使在金融領(lǐng)域內(nèi)仍是國有企業(yè)、國有銀行處于壟斷地位，競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重不足。這種狀況不僅不利于金融市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范、管理的發(fā)展與成熟。其原因在于：政府對(duì)市場(chǎng)的管理水平，是隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的展開而逐步提高的，管理者只能隨著被管理者的成長(zhǎng)而成長(zhǎng)；只有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體發(fā)展了、競(jìng)爭(zhēng)存在了、展開了，管理者才會(huì)知道問題會(huì)出在什么地方，應(yīng)該管什么、怎么管。
全面理解金融體系和民間金融的地位與作用
所謂金融市場(chǎng)或金融體系，從企業(yè)融資的角度看，包含至少兩個(gè)組成部分，即為企業(yè)直接融資服務(wù)的資本市場(chǎng)，和為企業(yè)提供銀行服務(wù)和間接融資的銀行體系。
（1）直接融資和資本市場(chǎng)是企業(yè)初創(chuàng)時(shí)期的主要融資方式
長(zhǎng)期以來在觀念上存在的一個(gè)“誤區(qū)”是，以為所謂企業(yè)融資就是“借錢”。而實(shí)際上，對(duì)于新生企業(yè)，特別是民營中小企業(yè)來說，即沒有過去的“信用歷史”，又沒有財(cái)產(chǎn)可以抵押，靠借錢使企業(yè)開始起步，是極為困難的。這當(dāng)然不否定向親戚朋友借一些錢作為初始投入，曾是我國的許多民營企業(yè)的起點(diǎn)，但世界上多數(shù)企業(yè)的最初資金來源，要么是自己的積累，要么是別人的“直接投資”——不是借了要還的“貸款”，而是投入企業(yè)同時(shí)擁有一部分產(chǎn)權(quán)的“投資”。在這種情況下投資人并不需要信用歷史和財(cái)產(chǎn)抵押，而只需要：第一，對(duì)經(jīng)營者人格的信任，相信他創(chuàng)辦企業(yè)的目的不是要“騙錢”，而是要發(fā)展，相信他會(huì)兢兢業(yè)業(yè)地辦企業(yè)；其次，需要的是對(duì)投資項(xiàng)目本身贏利前景的相信，盡管人們都知道投資是一件有風(fēng)險(xiǎn)的事情。這里的融資渠道，其實(shí)就是資本市場(chǎng)，不一定是狹義的“股票市場(chǎng)”，卻是廣義的資本市場(chǎng)（股票市場(chǎng)是后來才發(fā)展起來的）?，F(xiàn)在變得非常時(shí)髦的“風(fēng)險(xiǎn)投資”，其實(shí)歷來是中小企業(yè)所能獲得的主要資金來源。
從這個(gè)角度來看，中國金融體系中所缺乏的，首先還不是缺少民間銀行，而是缺少一個(gè)多層次的、能夠?yàn)閺V大中小民營企業(yè)融資服務(wù)的資本市場(chǎng)。我們現(xiàn)在有了兩個(gè)全國性的股票證券市場(chǎng)，可以使少數(shù)（國有）大中企業(yè)進(jìn)行直接融資，但是多數(shù)其他企業(yè)，特別是大批剛剛起步的中小企業(yè)卻仍然無法融資。即使在不久的將來我們有了全國性的“創(chuàng)業(yè)板”市場(chǎng)，但若就此為止，我們這么大國家這么多地區(qū)的那么多中小企業(yè)，還是不能獲得應(yīng)有的融資渠道，更何況我們中國的一個(gè)特殊情況是國有企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改革產(chǎn)生了許多“股份”，各種產(chǎn)權(quán)能否轉(zhuǎn)讓、買賣，不僅關(guān)系到企業(yè)改革能否繼續(xù)深化，而且關(guān)系到那些已經(jīng)改革了的企業(yè)能否開始成長(zhǎng)。
因此，我們現(xiàn)在不僅需要樹立起資本市場(chǎng)、直接融資的概念，而且需要盡快根據(jù)我國特殊國情（企業(yè)多、地區(qū)差距大、企業(yè)改革的情況復(fù)雜），建立起一個(gè)“多層次、多渠道”的資本市場(chǎng)，使得各種投資活動(dòng)得以展開，使得大批中小企業(yè)得以發(fā)展。
（2）銀行所提供的首先應(yīng)是金融服務(wù)而不是投資信貸
在有關(guān)銀行體系的問題上，過去存在的一個(gè)“誤區(qū)”是把銀行業(yè)主要當(dāng)成是投資資金的來源，而在實(shí)際上，銀行業(yè)首先是“服務(wù)業(yè)”，服務(wù)于企業(yè)之間短期的資金周轉(zhuǎn)。人們需要銀行，首先不是因?yàn)闆]錢要借錢，而是有錢要存放、要支付、要完成交易所需的資金往來。首要的一種“借錢”行為也是由于在售出貨款或生產(chǎn)資金沒有收回之前需要銀行給予一些短期的流動(dòng)資金信貸。無論如何，短期流動(dòng)資金信貸也是銀行業(yè)務(wù)的主要組成部分。我國大量中小企業(yè)目前最缺乏的其實(shí)也是這種銀行服務(wù)（特別是缺乏由地方性小銀行提供的成本較低的金融服務(wù)）。
當(dāng)然，銀行也可以成為長(zhǎng)期投資信貸的來源，過去我國因?yàn)槿狈Y本市場(chǎng)的發(fā)展，銀行更是要作這樣的工作。但是，隨著我國金融體系的改革，銀行在這方面的任務(wù)將大大縮減。
中國需要大批的中小型、地方性、民營金融機(jī)構(gòu)
現(xiàn)在有些人在擔(dān)心中國的銀行規(guī)模還不夠大，加入WTO后難以與國際上的大銀行競(jìng)爭(zhēng)。
但是，首先，競(jìng)爭(zhēng)力的根本在于效率，有了效率可以由小變大，而沒有效率，拼湊出一個(gè)大機(jī)構(gòu)，早晚也會(huì)被擠掉、被淘汰。
其次，世界上的那些大銀行，不僅本身是由小銀行發(fā)展而來的，而且即使發(fā)展到了今天，在我們看到的少數(shù)大銀行的后面，還是有許多地方性的中小銀行存在（美國有2萬多家，意大利有9萬多家），發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部，都是一個(gè)由少數(shù)大銀行和一大批中小銀行形成的金融體系，分工合作，提供各種金融服務(wù)，保證著經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。
大銀行有其規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益高的一面，也有其交易成本高、管理成本高的一面。因此，大銀行也許更適合于為大企業(yè)提供金融服務(wù)，而不適合于為中小企業(yè)提供服務(wù)。1998年以來我國政府鼓勵(lì)國有大銀行為中小企業(yè)增加貸款，但因種種原因難以施行，主要的原因就是因?yàn)榇筱y行獲得中小企業(yè)信息的成本較高，審批程序較長(zhǎng)，利率低了無法貸款，高了小企業(yè)又難以接受。加上國有銀行的一些特殊問題，困難就更大一些。
而對(duì)于一個(gè)人均GDP只有800美元左右、九億農(nóng)村人口有待進(jìn)城、四億農(nóng)村勞動(dòng)力需要進(jìn)入現(xiàn)代化進(jìn)程的發(fā)展中國家來說，我們當(dāng)前和今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ?，仍是大量的地方性的中小企業(yè)。這些中小企業(yè)也需要有人為其提供金融服務(wù)。但一方面，我們本國的大銀行很難對(duì)它們提供這種服務(wù)，另一方面，外國的大銀行進(jìn)了中國，也不會(huì)、不愿、不能為我們那些大量的地方性中小企業(yè)去提供服務(wù)，而只有一大批地方性的、“土生土長(zhǎng)”的中小民間金融機(jī)構(gòu)，才能勝任這一工作，與地方性的中小民營企業(yè)共同成長(zhǎng)。這當(dāng)中的合理性在于：決定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用；而地方中小金融機(jī)構(gòu)最能較充分地利用地方（以至社區(qū)內(nèi)）的信息存量，最容易（成本低）了解到地方上的中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、項(xiàng)目前景和信用水平，最容易克服“信息不對(duì)稱”和因信息不完全而導(dǎo)致的交易成本較高這一金融服務(wù)業(yè)的障礙。地方上的人們自然知道地方上誰的“生意好”，誰比較講信用，可以省去大量調(diào)研費(fèi)用，也可減少審核批準(zhǔn)程序，從而使金融業(yè)務(wù)的成本較低，服務(wù)價(jià)格自然也就可以較低，使供求雙方都能發(fā)展。正是這一經(jīng)濟(jì)合理性，使得地方性的小銀行可以有穩(wěn)定的服務(wù)對(duì)象和市場(chǎng)基礎(chǔ)，與國有大銀行相輔相承，缺一不可，就像大企業(yè)和小企業(yè)可以各得其所、各有各的市場(chǎng)一樣。
在這些問題上，我們應(yīng)該以經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為指導(dǎo)，首先想想清楚我們面臨的問題是什么，面臨著幾類不同的問題，想一想一類金融機(jī)構(gòu)或一級(jí)金融市場(chǎng)能否滿足我們所面臨的多方面、多層次的多種需求，適應(yīng)多種經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展的需要。如果我們的心目中只有少數(shù)幾個(gè)大企業(yè)、大銀行，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了！
發(fā)展民間金融本身要求發(fā)展對(duì)它們的監(jiān)管
發(fā)展為民營企業(yè)服務(wù)的金融市場(chǎng)，其中重要的一環(huán)就是發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)，包括非國有的投資公司、投資基金、投資銀行、金融中介機(jī)構(gòu)等等，也包含民營銀行、保險(xiǎn)公司等。而一談到這些具體問題，人們自然就會(huì)想到民間金融的風(fēng)險(xiǎn)問題，包括它們可能對(duì)整個(gè)金融體系所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
這里需要強(qiáng)調(diào)指出的是，發(fā)展民間金融本身的涵義當(dāng)中就包含著發(fā)展對(duì)民間金融的監(jiān)管。金融業(yè)是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大、容易出現(xiàn)“欺詐”行為的行業(yè)；任何金融業(yè)的健康發(fā)展、都是需要監(jiān)管的，不監(jiān)管等于不去發(fā)展。過去我國已經(jīng)出現(xiàn)的一些民間金融之所以后來問題較多，不是因?yàn)檫@種經(jīng)濟(jì)形式本身有問題，而是政府（或社會(huì)性金融組織）沒有對(duì)其進(jìn)行應(yīng)有的監(jiān)管。我們過去不斷地把國有大銀行納入正規(guī)的監(jiān)管系統(tǒng)（同時(shí)使它們享有事實(shí)上的存款擔(dān)保），而對(duì)民間金融則是讓其自生自滅，或者一出問題就想到關(guān)掉它、并掉它，沒有對(duì)其給以足夠的關(guān)注和管理，其結(jié)果自然是要么“不清楚它們是怎么運(yùn)行的”、“為什么運(yùn)行（目的是不是就是‘騙錢‘）”，要么就是問題出得較多，成為金融風(fēng)險(xiǎn)較大的一塊土壤。正確的做法是在讓其大力發(fā)展同時(shí)將其納入嚴(yán)格監(jiān)管的范圍，而不是要么不管、要么不讓其發(fā)展或是宣布其為非法、或是出了點(diǎn)問題就關(guān)掉了事。世界上的大多數(shù)銀行都是民營的，而它們能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一是它們被納入政府（代表社會(huì)）對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的體系之中。從監(jiān)管難度上說，民間金融實(shí)際上要比國有銀行更加好管，因?yàn)槟憧梢詫?duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)厲的、有經(jīng)濟(jì)意義的懲罰，甚至把它關(guān)掉，而對(duì)國有銀行，多數(shù)經(jīng)濟(jì)懲罰措施是沒有意義的（只有對(duì)官員的“行政懲罰”還有些意義），也很難對(duì)其實(shí)施破產(chǎn)性處理。
在建立金融監(jiān)控體系的問題上，制度設(shè)計(jì)的前提就應(yīng)該是假定人們想“投機(jī)”、想“騙錢”，而不是假定人們會(huì)“出以公心、為經(jīng)濟(jì)服務(wù)”，只有這樣，我們的監(jiān)控制度才能真正做到防范“騙錢”的人，不讓其得逞。而不是出了騙子卻大驚小怪。一切制度的功能其實(shí)首先都是“防小人”，使小人受到懲罰，講信用、做“正經(jīng)生意”的行為才能得以發(fā)展。在建立對(duì)銀行的監(jiān)控體系的同時(shí)，我們也要進(jìn)一步發(fā)展對(duì)合法、正當(dāng)銀行行為的保護(hù)與保障，比如通過法治對(duì)“賴賬”行為進(jìn)行打擊和懲罰，通過提供“存款擔(dān)?！?，對(duì)一般性的金融風(fēng)險(xiǎn)加以防范。
重視基礎(chǔ)性的體制建設(shè)
現(xiàn)在在國際上八面威風(fēng)的現(xiàn)代大金融機(jī)構(gòu)都是由幾十年、幾百年前的一些很小、很“土”的機(jī)構(gòu)發(fā)展而來的。在少部分金融機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，也發(fā)生了很多其他的事情：第一，在大量金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的基礎(chǔ)上逐步形成了競(jìng)爭(zhēng)性、優(yōu)勝劣汰的金融市場(chǎng)；第二，在多次金融騙局、金融危機(jī)的基礎(chǔ)上逐步形成了銀行監(jiān)管機(jī)制和相應(yīng)的法治體系；第三，形成了商業(yè)道德或商業(yè)信用；第四，在新技術(shù)基礎(chǔ)上，形成現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)；第五，在以上各種發(fā)展的基礎(chǔ)上，又出現(xiàn)了許多新的金融“衍生工具”和新的金融市場(chǎng)（期貨、股票市場(chǎng)、投資基金等等都是后來才發(fā)展起來的）。
1.從事民間金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或組織是否已經(jīng)在國家工商管理部門注冊(cè)登記。如浙江省曾有三家私人錢莊領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，但因金融監(jiān)管部門認(rèn)為非法而被取締；農(nóng)村合作基金會(huì)，雖然得到地方政府的認(rèn)可，甚至被鄉(xiāng)村政府直接控制，但沒有得到當(dāng)時(shí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中央銀行的認(rèn)可，處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締了。
2.民間金融活動(dòng)是否為非官方性質(zhì)的。包括如下四個(gè)方面：（1）融資活動(dòng)的參與者是非官方的，即借貸行為是個(gè)人或非國有制企業(yè)在之間發(fā)生的；（2）資金的來源是非官方的，民間融資活動(dòng)所有的資金都來源于居民個(gè)人或私人企業(yè)；（3）從事資金融通的組織機(jī)構(gòu)的所有者是民營的而非國有的；（4）資金的運(yùn)作是民營而非國營的，即民間金融應(yīng)該屬于我們通常所說的民營金融，它也涉及到所有制概念和經(jīng)營機(jī)制。
3.民間金融活動(dòng)是有組織的還是無組織的。目前就民間金融按其組織形式大致可分為三種形式：一是無組織無機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資；二是有組織無機(jī)構(gòu)的各種融資會(huì)；三是政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。也有學(xué)者把民間金融的發(fā)展劃分為兩個(gè)階段，臨時(shí)的無組織融資的民間借貸為第一階段；有組織、專業(yè)化的民營金融是第二階段。
4.民間金融的正式與非正式性。許多文獻(xiàn)文章認(rèn)為民間金融是非正式（非正規(guī)）的，而官方金融才是正式（正規(guī)）的，本文認(rèn)為采用中國人慣有的意識(shí)來分辯民間金融的“根正苗紅”問題是一種錯(cuò)誤的思想。因?yàn)槊耖g金融活動(dòng)的重要性是十分明顯的，所以，政府必須反思對(duì)民間融資活動(dòng)的政策，建立一個(gè)規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，而不是簡(jiǎn)單地禁止。公民有正當(dāng)?shù)男枨螅闹贫裙┙o就應(yīng)該面向公民的正當(dāng)需求，禁止民間融資活動(dòng)在此意義上是與公民需求和偏好背道而馳的。此外，民間融資活動(dòng)基于民俗、傳統(tǒng)、文化，如果政府認(rèn)為只要有它所一手創(chuàng)設(shè)的正式制度就能解決一切問題的話，那就是哈耶克所批責(zé)的“理性的狂妄”。
5.民間金融非法與合法性。本文認(rèn)為當(dāng)民間金融合法時(shí)，國家才能提供規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，使其走上良性發(fā)展的軌道，納入金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之中?！懊耖g金融跟地下錢莊沒有任何關(guān)系”，兩者的區(qū)別，亦可從央行下發(fā)的文件中窺得究竟：民間金融是相對(duì)于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)融資而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。央行特別強(qiáng)調(diào)，民間金融是游離于官方金融機(jī)構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動(dòng)。據(jù)此定義，民間金融是合法的，而地下錢莊（地下金融）是非法的，屬于國家依法取締或打擊之列。
二、“民間金融”的界定
從以上的分析中得出，民間金融既不是指地下經(jīng)濟(jì)中沒有注冊(cè)的、非法的、無組織的民間資金融通活動(dòng)，也不單是指有組織的或已經(jīng)注冊(cè)了的民間的資金融通，本文認(rèn)為應(yīng)該有如下的定義：民間金融泛指一切非官方性質(zhì)的（即不由官方出資或官方經(jīng)營），非國有制性質(zhì)的，主要業(yè)務(wù)發(fā)生在個(gè)人或非國有制企業(yè)之間的各種形式的符合法律規(guī)范或道德規(guī)范的資金融通活動(dòng)的總稱。當(dāng)然這一定義自然排除了既不合理也不合法、對(duì)社會(huì)有害的從事非法洗黑錢活動(dòng)的黑色金融。理由如下。
1.“金融”，即資金的融通。只要商品經(jīng)濟(jì)存在，就必然存在金融。金融本身不帶有任何制度色彩，但金融的具體形式是隨著客觀經(jīng)濟(jì)條件或經(jīng)濟(jì)形式的演變而不斷發(fā)展的，任何金融形式的出現(xiàn)和存續(xù)都會(huì)有其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，從這個(gè)意義上講，金融只有形式的高低級(jí)之分，先進(jìn)與落后之分，而沒有正規(guī)與非正規(guī)之分，假如有的話，也只能是人為的制度或者體制的設(shè)置的結(jié)果。如果說民間金融是非正規(guī)金融，是相對(duì)于正規(guī)金融而言的，即在正規(guī)金融體制外運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)體系，通俗地講就是不合理或者不合法的金融。這種稱謂實(shí)際上就是一種人為的制度歧視。
2.民間金融的定義規(guī)定了其合法性，排除了非法的融資活動(dòng)。即把所謂的地下金融（灰色金融和黑色金融）排除在外，因?yàn)檠芯棵耖g金融旨在將其納入中國人民銀行等金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融活動(dòng)，應(yīng)該為民間融資活動(dòng)設(shè)計(jì)一種法律框架秩序或者央行監(jiān)管制度，使得民間金融活動(dòng)走出灰暗地帶，使得公民放心、政府放心，使得我國民間融資組織與活動(dòng)與現(xiàn)有官方金融結(jié)構(gòu)并存，從而形成一種公平、公正、公開的競(jìng)爭(zhēng)性金融秩序。
3.民間金融產(chǎn)生于官方金融的邊界地帶，當(dāng)國有銀行對(duì)民營、個(gè)體等非國有經(jīng)濟(jì)融資存在著信息不對(duì)稱、市場(chǎng)失靈時(shí)，民間金融應(yīng)運(yùn)而生。加之它的供求關(guān)系、運(yùn)行機(jī)制、交易行為與契約治理具有市場(chǎng)化特征，又與民營經(jīng)濟(jì)有著“天然”的體制姻緣，在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的今天，民間金融作為一種過渡性金融安排具有廣泛的發(fā)展空間。
民間金融，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(huì)(有的地方也稱“邀會(huì)”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時(shí)由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點(diǎn)，從而對(duì)農(nóng)村和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來一些負(fù)面影響。
1我國農(nóng)村民間金融發(fā)展概況
我國農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動(dòng)自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報(bào)告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約為來自正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長(zhǎng)。到2006年，全國農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。
2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因
民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。
2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮。近年來處于自身經(jīng)營效益的考慮，縣域內(nèi)的國有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時(shí)國有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和追求經(jīng)營利潤(rùn)的考慮，對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實(shí)行規(guī)?？刂坪褪跈?quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生了變動(dòng)。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35個(gè)，其中國有商業(yè)銀行撤并26個(gè)，信用社撤并9個(gè)。隨著縣域國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“多功能儲(chǔ)蓄所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。
2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需要?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機(jī)制不暢，市場(chǎng)地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會(huì)使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個(gè)體制外的金融市場(chǎng)。從而會(huì)削弱貨幣政策的實(shí)行和宏觀調(diào)控的實(shí)施。如當(dāng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)過熱實(shí)施以緊縮貨幣政策時(shí)，往往政府作用之外的民間金融反倒會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，對(duì)緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。
2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動(dòng)在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。除了面對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，民間金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會(huì)成為影響社會(huì)穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊(duì)伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒?，有的甚至是?dāng)?shù)睾趷簞?shì)力的成員。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會(huì)實(shí)行暴力追債，往往釀成社會(huì)的不穩(wěn)定。
3規(guī)范我國農(nóng)村民間金融的措施和建議
對(duì)于農(nóng)村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營經(jīng)濟(jì)在資金市場(chǎng)上的表現(xiàn)形式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個(gè)體和民營經(jīng)濟(jì)來填補(bǔ)這一差距。要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式。一方面深化金融改革，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系。另一方面對(duì)于民間金融要加強(qiáng)監(jiān)管，趨利避害。
3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關(guān)的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對(duì)于民間借貸過程中的違法亂紀(jì)活動(dòng)，尤其是高利貸活動(dòng)，才能有效地加以管制。放開民間的準(zhǔn)入限制，使地下金融合法化和組織化，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。
【關(guān)鍵詞】我國民間金融發(fā)展策略選擇
一、我國民間金融發(fā)展中存在的問題
1.民間金融未得到法律的保護(hù)
當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問題是缺乏一個(gè)合理的體系,中國金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對(duì)民間金融的壓制,國有金融機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)主導(dǎo)地位,雖然對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革,一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實(shí)際上還是準(zhǔn)國有金融機(jī)構(gòu),更多還是官商,而不是金融商人?？梢哉f,在我國,能夠得到法律認(rèn)可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機(jī)構(gòu),包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì),而民營金融機(jī)構(gòu)不能得到法律的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會(huì)雖然得到了地方致府的認(rèn)可,甚至被鄉(xiāng)政府直接控制,但同樣因?yàn)闆]有獲得監(jiān)管部門的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場(chǎng)還處于半地下狀態(tài)。由于對(duì)農(nóng)村有益、對(duì)農(nóng)民有利,我國民間金融始終客觀存在并頑強(qiáng)發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài),為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤,其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn),容易滋生個(gè)人非法金融問題
民間金融組織盡管逐步形成了與運(yùn)行特點(diǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系,但由于資金來源和運(yùn)用的巨大局限性,使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門的保護(hù),其合法的風(fēng)險(xiǎn)控制手段也比較有限。一旦風(fēng)險(xiǎn)失控,少數(shù)實(shí)際控制人會(huì)為其小團(tuán)體或個(gè)人的利益鋌而走險(xiǎn),進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)或直接從事犯罪活動(dòng),從而嚴(yán)重傷害其他參與人的利益。民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”,決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶,決定了民間金融機(jī)構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動(dòng);還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切,甚至被犯罪分子用于洗錢,刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng);更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié),干擾了正常的社會(huì)秩序。
3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛
民間金融雖然一直比較活躍,但不具備合法地位,無法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展,是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的,且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡(jiǎn)單形式,利率普遍較高,其粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸,大多是一種關(guān)系型的借貸方式,還款的激勵(lì)約束機(jī)制沒有得到硬化,當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會(huì)信用喪失的成本時(shí),道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。許多無序的民間融資導(dǎo)致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽(yù)為基礎(chǔ),借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保,債權(quán)入對(duì)借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。
4.民間金融對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)產(chǎn)生影響
民間金融一定程度上會(huì)干擾政府的貨幣政策,擾亂正常金融秩序,政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量,提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高,而民間金融并未提高利率,于是正規(guī)金融提供的資金減少了,而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機(jī)構(gòu)從一開始就有先天的痼疾,脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范,如高息攬存,盲目貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格由國家確定,而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定,兩種定價(jià)方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切,銀行無法解決的情況下發(fā)生,基本上是一個(gè)賣方市場(chǎng),利率水平通常畸高,民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測(cè)和控制。
二、規(guī)范民間金融發(fā)展
1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)
應(yīng)按照當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)修改1998年6月30國務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》,建議國家各級(jí)立法和規(guī)章制度的制定部門,要按照職責(zé)權(quán)限,在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,完善有關(guān)法律和規(guī)章制度,進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法與違法的界限,賦予民間融資合法的法律地位,并通過法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。
2.規(guī)范民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍
所謂民間金融，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間，通過繞開官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易活動(dòng)的行為，包括民間借貸、民間互助會(huì)、地下錢莊、地下投資公司等。民間金融按照活動(dòng)性質(zhì)可分為灰色金融和黑色金融?；疑鹑谝话闶侵负侠聿缓戏ǖ?，但對(duì)社會(huì)有益的活動(dòng)，它們?yōu)楝F(xiàn)行法律所不容，但在不同程度上適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；黑色金融則指既不合理也不合法的，對(duì)社會(huì)有害的金融活動(dòng)，既為現(xiàn)行法律所不容，也不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。民間金融的合法化則是指對(duì)于灰色金融進(jìn)行規(guī)范化、公開化、機(jī)構(gòu)化、組織化的轉(zhuǎn)變，使得這一部分民間金融能夠在政府的監(jiān)管下，法律的約束下公開、規(guī)范、有序地發(fā)展。
一、民間金融合法化的意義
1、有利于為巨大的民間資本尋找出路。民間資本已成為我國國有資本、跨國資本以外的第三支力量。2005年5月25日，中國人民銀行《2004年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》，該報(bào)告透露了2004年浙江、福建、河北三省民間融資規(guī)模，分別約在550億、450億元和350億元，相當(dāng)于各省當(dāng)年貸款增量的15%~25%。2005年10月21日，人民銀行廣州分行課題組了一份報(bào)告——《關(guān)于廣東民間投融資問題的研究》。人民銀行廣州分行的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截至2004年末，廣東民間資本存量已經(jīng)高達(dá)1.2萬億元。上述數(shù)據(jù)顯示，我國民間資本存量的絕對(duì)值是巨大的，大量的民間資本游離于正規(guī)金融體系之外，民間資本或者閑置或者低效運(yùn)轉(zhuǎn)，民間資本缺少合理的出路。讓這些資金找到合適的投資渠道，既實(shí)現(xiàn)利益最大化，又對(duì)國家經(jīng)濟(jì)有益，這是民間資本的迫切需求。
2、有利于解決中小企業(yè)及農(nóng)村融資難的問題。改革開放以來，民營中小企業(yè)發(fā)展非常迅速，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍。盡管非國有企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值已經(jīng)超過了65%，可是民營企業(yè)所得到的銀行信貸還不到貸款總額的30%。目前我國的金融機(jī)構(gòu)信貸門檻過高，而且貸款手續(xù)復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)、成本高，且對(duì)借款人資格審查、擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)狀況都有嚴(yán)格的界定標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)由于自身的規(guī)模小、資質(zhì)差等原因獲得貸款的成本相對(duì)更高、獲得貸款的幾率相對(duì)更低。目前農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶，其從正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得的貸款方式主要有農(nóng)村信用合作社的商業(yè)性貸款、小額信用貸款及農(nóng)業(yè)銀行的小額扶貧貸款，但這些貸款還遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。正規(guī)合法的民營金融機(jī)構(gòu)則可以在一定程度上解決中小企業(yè)和農(nóng)戶融資難的問題，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)和農(nóng)戶開辟新的融資渠道。
3、有利于金融體制的改革。到目前為止，我國雖然對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革，但以國有金融為主的框架仍未被打破，金融業(yè)的改革步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。有關(guān)研究表明，來自民營金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)國有金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)的改進(jìn)和績(jī)效有正的影響，一方面競(jìng)爭(zhēng)可以鼓勵(lì)國有金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，另一方面，國有金融機(jī)構(gòu)也可以向民營金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)。只有在出現(xiàn)了大量生機(jī)勃勃的民營金融機(jī)構(gòu)之后，國有銀行才會(huì)真正感到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，才能夠從比較中認(rèn)識(shí)到自己的差距，從而加快改革的步伐，以便能夠適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此建立民營金融機(jī)構(gòu)必將有助于加快國有銀行和股份制銀行改革步伐。
4、有利于國家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。我國民間融資的規(guī)模相當(dāng)大，在一定程度上將阻礙國家宏觀調(diào)控政策的有效實(shí)施。巨額社會(huì)閑散資金參與民間融資，由于民間融資松散性、盲目性、不規(guī)范性以及隨意性，民間融資不可能完全適應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，對(duì)國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及其調(diào)控造成沖擊，在一定程度上將阻礙國家宏觀調(diào)控政策的有效實(shí)施。民間融資會(huì)造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國家利率政策實(shí)施，截流信貸資金來源等，還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的盲區(qū)。民間金融的合法化則可促使政府監(jiān)管民間資本的流向，政府出面加以組織協(xié)調(diào)，把民間資本導(dǎo)入資金缺口較大，但能夠帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資項(xiàng)目上，從而與國家的宏觀調(diào)控政策保持一致。
二、民間金融合法化的有效途徑
1、參與農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的改革
農(nóng)村信用社目前在農(nóng)村金融實(shí)踐中的基礎(chǔ)地位和主力軍作用是無庸置疑的。長(zhǎng)期以來我國農(nóng)村信用社就一直向集體所有和國有靠攏，“官辦”的意識(shí)和表現(xiàn)非常強(qiáng)烈，其合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的資金和金融服務(wù)的性質(zhì)體現(xiàn)不多。對(duì)于農(nóng)村信用社，可以利用中國人民銀行承擔(dān)50%不良資產(chǎn)的政策，將50%不良資產(chǎn)處置作為成本，把農(nóng)信社的“殼資源”賣給民間投資者，徹底實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社“民營化”，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社支農(nóng)作用的發(fā)揮。對(duì)于城市商業(yè)銀行則可以讓民間投資人以股份合作的形式加入，從而增強(qiáng)城市商業(yè)銀行的資金來源及在金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
2、建立以民間資本為主的中小民營金融機(jī)構(gòu)
民間資本可以進(jìn)入的中小金融組織的形式可以是多樣的，如：投資公司、小額貸款機(jī)構(gòu)等。政府要降低金融準(zhǔn)入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會(huì)以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，規(guī)范管理，接受監(jiān)督，將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的、合法的民間金融組織。
3、利用民間資本發(fā)展股份制、股份合作制的民營銀行
在我國，銀行按其所有制性質(zhì)進(jìn)行分類排隊(duì)，劃分為國家政策性銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行和合作金融組織等。與四大國有商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行規(guī)模太小，10家股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)加起來才3萬億元，還沒有建設(shè)銀行一家的資產(chǎn)規(guī)模大。國有金融的市場(chǎng)過渡進(jìn)入、民營金融被擠出的特征明顯，與中國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、多元化發(fā)展反差突出。股份制、股份合作制的民營銀行，作為一種增量改革的形式，對(duì)我國發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是十分必要的。因?yàn)?，沒有體制外的民營銀行出現(xiàn)，體制內(nèi)的國有銀行就沒有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，體制內(nèi)的問題也沒有途徑來解決。讓民間投資人以股份合作的形式加入地方中小金融機(jī)構(gòu)，成立地方性股份合作銀行，這也是民間金融合法化的一種有效途徑。
4、民間金融合法化存在的問題及對(duì)策
（1）中國人民銀行對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要適度。中國人民銀行的監(jiān)管模式要從原有的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的模式逐步向新的監(jiān)管模式過渡，原有單一的金融監(jiān)管模式不能適應(yīng)對(duì)多元金融體制的監(jiān)管。對(duì)于合法化的民營金融機(jī)構(gòu)，中國人民銀行在監(jiān)管方式和監(jiān)管的力度上都應(yīng)有針對(duì)性。民營金融機(jī)構(gòu)和其它正規(guī)的金融組織在業(yè)務(wù)的范圍、市場(chǎng)的定位、財(cái)富狀況和資質(zhì)的高低方面檔次不同，差異很大，因而金融監(jiān)管應(yīng)該按照一定的標(biāo)準(zhǔn)將其劃分成不同的類別，實(shí)行有針對(duì)性的監(jiān)管。銀行的監(jiān)管法規(guī)還必須做到對(duì)各種所有制的金融機(jī)構(gòu)一視同仁，創(chuàng)造一個(gè)清晰、公平的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。作為政府，應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展，達(dá)到合法、公開、規(guī)范，并納入到金融體系中加以監(jiān)管。
（2）地方政府對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)要停止。農(nóng)村信用社和城市信用社，這些本該屬于民間信用的機(jī)構(gòu)，因?yàn)檎谋O(jiān)管、人事安排、對(duì)其經(jīng)營的干預(yù)及經(jīng)常的整頓，已經(jīng)變異為官方金融形式，而政府干預(yù)往往是大量壞賬產(chǎn)生的原因之一。根據(jù)中國人民銀行的設(shè)計(jì)，小額信貸公司以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，按照規(guī)定，單戶貸款最多不能超過10萬元，其中5萬元以下農(nóng)戶貸款比例不得低于75%。日升隆們?cè)谌粘＿\(yùn)作中，如果被地方政府視作為政策性金融的一部分看待，就不可避免地出現(xiàn)命令式的貸款和人情式的貸款，這樣小額貸款公司在成立之初就可能陷入了壞賬的泥潭。因此，對(duì)于合法化的民營金融機(jī)構(gòu)，政府一定要停止對(duì)其業(yè)務(wù)的干預(yù)，讓其在法律法規(guī)的約束下，在市場(chǎng)機(jī)制的約束下正常運(yùn)轉(zhuǎn)，優(yōu)勝劣汰。
（3）行業(yè)協(xié)會(huì)的建立。我國的農(nóng)村民間金融在歷史上早就存在，且有良好的行業(yè)自律傳統(tǒng)。在西方，自律是行業(yè)組織的傳統(tǒng)基礎(chǔ)，一個(gè)行業(yè)在法律框架內(nèi)建立的行業(yè)自律，可向公眾提供高執(zhí)業(yè)質(zhì)量和良好的執(zhí)業(yè)道德。國際金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)也表明，行業(yè)自律是金融監(jiān)管的重要輔助力量。作為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)與政府金融監(jiān)管部門間的中介，民間金融的行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)行業(yè)交流與自律、降低信息不對(duì)稱導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是在協(xié)調(diào)金融監(jiān)管與金融激勵(lì)方面將起到不可估量的作用。因此，強(qiáng)調(diào)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)施自律管理具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
（4）相關(guān)的法律法規(guī)要健全。對(duì)于合法化的民營金融機(jī)構(gòu)來說，相關(guān)的法律法規(guī)還不完善不健全。目前的小額貸款公司的經(jīng)營管理與當(dāng)前的《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等內(nèi)容都有一定沖突，而央行和銀監(jiān)局也尚未確定相關(guān)制度。因此在開放民間金融的同時(shí)，要嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，將優(yōu)良的民間信貸機(jī)構(gòu)吸納為市場(chǎng)主體，不符合規(guī)定的則排除在外，維護(hù)市場(chǎng)主體的質(zhì)量。同時(shí)建立健全市場(chǎng)退出機(jī)制，按照法律規(guī)定和市場(chǎng)原則實(shí)行破產(chǎn)，以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。建立民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，防范基本的金融風(fēng)險(xiǎn)。制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，制訂《民營金融機(jī)構(gòu)基本法》、《民營金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》、《民營金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范》等法律法規(guī)，使合法化的民間金融機(jī)構(gòu)走上法制化軌道，從而保證其正常運(yùn)行。
【參考文獻(xiàn)】
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民間金融市場(chǎng)對(duì)外開放的背景分析
隨著我國銀行業(yè)正式向外資全面開放，我國取消了外資銀行在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地點(diǎn)限制和客戶限制，落實(shí)加入WTO金融領(lǐng)域兌現(xiàn)國民待遇的承諾。
國民待遇是國際上關(guān)于外國人待遇的最重要的制度之一，其基本涵義是指一國以對(duì)待本國國民之同樣方式對(duì)待外國國民，即外國人與本國人享有同等的待遇，它是實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本條件，是平等競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。目前，我國政府還在研究開放民間金融究竟是利大還是弊大。
筆者認(rèn)為，開放民間金融也是利弊共存，其利肯定遠(yuǎn)大于弊?；仡櫸覈耖g金融的存在與發(fā)展，從公元前2000多年的夏商時(shí)起，民間貨幣信貸已經(jīng)在民間存在了四千多年，唐朝的民間金融相當(dāng)昌盛，國民經(jīng)濟(jì)也很發(fā)達(dá)。而真正的國家金融是在1935年前后才開始的，但當(dāng)時(shí)仍然存在一定量的民間金融，就是錢莊、票號(hào)和當(dāng)鋪等機(jī)構(gòu)。上世紀(jì)50年代，類似當(dāng)鋪、銀行、錢莊這樣的民間金融機(jī)構(gòu)被國家儲(chǔ)蓄所代替，并被100%國營化。民間金融從那時(shí)被定義為“非正規(guī)金融”，但是民間金融這種形式一直存在并默默地發(fā)揮著它的作用。
當(dāng)前的民間金融規(guī)模和巨大作用更是不容忽視。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，全國民間金融的規(guī)模高達(dá)1萬億元。另外，我國居民和民營企業(yè)還10多萬億元的儲(chǔ)蓄沒有轉(zhuǎn)化為投資。與此同時(shí)，數(shù)百萬家中小民營企業(yè)卻同時(shí)存在著貸款難、融資難的尷尬。目前非國有部門對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過了70%，但是它在過去十幾年里獲得的銀行正式貸款卻不到20%，其余的80%以上都流向了國有部門。目前全國中小企業(yè)約有三分之一強(qiáng)的融資來自非正規(guī)金融途徑。
開放民間金融市場(chǎng)的利弊分析
民間金融是在銀行和信用社所不能及的范圍內(nèi)自動(dòng)起到拾遺補(bǔ)缺作用的，它在一定程度上解決了消費(fèi)和生產(chǎn)的需求，深受群眾的歡迎。但無庸置疑，民間金融是把“雙刃劍”，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也給社會(huì)留下了后遺癥。
然而民間金融的影響可以概括為以下方面：民間金融自身存在著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。民間金融處于地下狀態(tài)，缺乏正常金融機(jī)構(gòu)規(guī)范的制度約束機(jī)制，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以進(jìn)行監(jiān)管，存款者得不到有效的保護(hù)。因此，民間金融的金融風(fēng)險(xiǎn)較高。由于民間金融在地下存在多年，并沒有出現(xiàn)較大混亂。如果民間金融走出地下變?yōu)殛柟庀碌淖鳂I(yè)，自然要出臺(tái)國家監(jiān)管條例，其自身也要制定相關(guān)制度，規(guī)范各種業(yè)務(wù)行為，以確保正常運(yùn)轉(zhuǎn)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)有可能產(chǎn)生不利影響。民間金融往往會(huì)干擾政府的貨幣政策，不利于政府宏觀調(diào)控目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行試圖減少貨幣供給量，提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高，而民間金融并未提高利率。原本正規(guī)金融提供的資金減少了，而民間金融提供的資金增加了，原本正規(guī)金融提供的部分資金轉(zhuǎn)由民間金融來提供，貨幣供給量并未按照預(yù)期數(shù)量減少甚至根本沒減少。
金融市場(chǎng)對(duì)外國人開放和對(duì)民間開放，客觀上都有利于我國金融機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行的轉(zhuǎn)型。在全球一體化的背景之下，共同市場(chǎng)將使競(jìng)爭(zhēng)與監(jiān)管理念與手段趨于一致，單向的封鎖行為已無法持續(xù)。
民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”，決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。有人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動(dòng)；還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切，甚至被犯罪分子用于洗錢，刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng)；更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié)，干擾了正常的社會(huì)秩序。此弊源于民間金融的“地下”身份，因其屬于地下，所以缺乏監(jiān)管。開放民間金融市場(chǎng)，應(yīng)加強(qiáng)政府監(jiān)管，指導(dǎo)民間金融組織制定自身管理制度，規(guī)范民資按照規(guī)矩運(yùn)行。如同票據(jù)詐騙、銀行內(nèi)外勾結(jié)騙貸、高管攜巨款潛逃等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的犯罪行為，應(yīng)歸咎于個(gè)別銀行薄弱的內(nèi)控機(jī)制，而不應(yīng)視為正規(guī)金融本身的過錯(cuò)一樣。
此外，民間金融的高利貸也是一直令政府擔(dān)心的問題。民間金融市場(chǎng)開放以后，中小企業(yè)或者居民個(gè)人貸款方便了，利率高自然就會(huì)被拋棄，高利貸沒有了市場(chǎng)就會(huì)自己降下來。概括地說，民間金融“地下階段”存在的諸多弊端不會(huì)長(zhǎng)期存在，隨著民間金融身份的陽光化會(huì)得到逐漸控制和消除。開放民間金融市場(chǎng)的條件
民間金融的優(yōu)勢(shì)是明顯的。一是制度優(yōu)勢(shì)。在我國現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為有時(shí)會(huì)受到行政力量等非市場(chǎng)因素的影響，貸款基準(zhǔn)利率也是管制利率，而民間融資中的借貸行為和利率都是市場(chǎng)化的?？梢哉f，民間金融是一種純粹的市場(chǎng)金融形式和市場(chǎng)金融交易制度。二是信息優(yōu)勢(shì)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象是經(jīng)常存在的，有的借款人為了得到貸款甚至不惜編造虛假的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或?qū)嵤┢渌旒傩袨椋耖g融資中的當(dāng)事人彼此之間比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明。三是成本優(yōu)勢(shì)。在民間融資過程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般不需要對(duì)融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，因而融資交易成本較之正規(guī)金融明顯為低。四是速度優(yōu)勢(shì)。民間融資無煩瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間金融的這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，也是其能夠和正規(guī)金融的重要原因。
我國政府比較重視民間金融的發(fā)展，并有一定的政策支持和試點(diǎn)行動(dòng)。2007年1月，中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等文件，破題農(nóng)村金融改革。村鎮(zhèn)銀行的首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林和湖北6?。▍^(qū)）縣及縣以下區(qū)域開展，到2008年試點(diǎn)范圍將擴(kuò)大到15個(gè)?。▍^(qū)）左右。因此，作為可以吸收公眾存款，又可以發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，人們有理由期望即將試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行在破解小額信貸難題方面有所作為。
結(jié)論
對(duì)民間金融長(zhǎng)期的壓制已經(jīng)造成了金融資源的巨大浪費(fèi)。民間金融開放的越晚，金融資源的浪費(fèi)越大。
現(xiàn)代新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)派認(rèn)為，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展只有通過“市場(chǎng)”和“政府”的協(xié)調(diào)才能實(shí)現(xiàn)。反映到西部民族地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)同樣需要正式制度下的金融組織與政府進(jìn)行協(xié)調(diào)才能夠?qū)崿F(xiàn)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)。我國目前農(nóng)村金融體系主要還是以農(nóng)村信用合作社為主體框架，輔以涉農(nóng)商業(yè)銀行（中國農(nóng)業(yè)銀行）、政策性銀行（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、郵儲(chǔ)銀行、微小金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行）、財(cái)政發(fā)起的村級(jí)互助組織及民間互助組織和個(gè)人自發(fā)信用貸款業(yè)務(wù)（高利貸）等。但是要看到我國農(nóng)村金融目前仍然是整個(gè)金融體系最薄弱的環(huán)節(jié)，最突出的問題是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，體制機(jī)制不健全不完善，服務(wù)供給很不充分，“貸款難”問題仍然沒有得到根本性改變。同時(shí)長(zhǎng)期的農(nóng)村金融市場(chǎng)中的“政府缺位”和“市場(chǎng)缺位”成了西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)空白的直接體現(xiàn)。尤其“政府缺位后，私人所有的金融體系所依賴以運(yùn)行的制度并沒有獲得有效的發(fā)展”（IMF,2001），所以在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，當(dāng)原有政府（國有）農(nóng)村金融組織所占的市場(chǎng)份額空缺后，如果私人（民間）的資本無法補(bǔ)充的話，政府就必須繼續(xù)保持一定的占有。但是由于長(zhǎng)期的空白，政府如果再以從前的方式進(jìn)入，比如行政性指令或者貼息貸款等方式，往往會(huì)產(chǎn)生大量的額外成本和尋租費(fèi)用。所以最直接的方式就是通過市場(chǎng)化的方式，以經(jīng)營性的運(yùn)營方式，更多考慮成本和收益的角度下，以直接提供金融服務(wù)或者間接推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的方式，滿足農(nóng)村金融的需求。同時(shí)也要看到“較低的信貸利率，較高的成本和普遍存在違約的擴(kuò)散效應(yīng)，以及“貧困和金融之間的關(guān)系相當(dāng)復(fù)雜的，對(duì)農(nóng)村金融不正確的理解和期望反而適得其反”以及“試圖運(yùn)用農(nóng)村金融市場(chǎng)作為財(cái)政手段幫助貧困者，雖然意愿良好，而其效果就像用放血來治療傷腿病人一樣—不但不能解決問題，反而會(huì)引起較大的副作用?！泵鎸?duì)農(nóng)村金融生存環(huán)境的特殊性，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)、交易成本過高、契約雙方信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)較高的環(huán)境下，財(cái)政性農(nóng)村金融的歸宿點(diǎn)，也是實(shí)現(xiàn)效益和社會(huì)福利的同時(shí)均衡。這首先需要確定的財(cái)政性金融在目前農(nóng)村金融體系中承擔(dān)的角色。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)即使是落后的自然經(jīng)濟(jì)也不能忽視市場(chǎng)的力量，市場(chǎng)無形的手更決定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融持續(xù)和健康的發(fā)展，所以正式金融組織最終才是農(nóng)村金融發(fā)展的主體。財(cái)政性金融更多是為了彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈農(nóng)村金融供給的缺失，扮演的也是引導(dǎo)的角色，或者說將政府“守夜人”的角色進(jìn)一步擴(kuò)大到“領(lǐng)路人”，但不是“主角”，更多通過提供降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的一個(gè)外部條件供給者的功能，或者是通過投入一定量的財(cái)政資金，通過一定的平臺(tái)運(yùn)作，以出資成立村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司和小貸公司等微型金融組織，搭建一個(gè)適合正式金融組織進(jìn)入的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，構(gòu)建出正式制度下的農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展模式。
改革開放以來，中國財(cái)政支農(nóng)資金投入總體呈現(xiàn)不斷增加的趨勢(shì)，1981～1997年的17年間,中國財(cái)政支農(nóng)投入的總額為5565.02億元；1998～2005年短短的8年時(shí)間，財(cái)政支農(nóng)投入的總額已經(jīng)達(dá)到13051.9億元；2009年中央財(cái)政預(yù)算安排“三農(nóng)”支出達(dá)7161.4億元，比上年增加1205.9億元；2011年，中央財(cái)政“三農(nóng)”支出在上年大幅增加的基礎(chǔ)上繼續(xù)增加，預(yù)算安排近1萬億元，增幅超過15%，支農(nóng)投向主要用于促進(jìn)農(nóng)民增加收入、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、深化農(nóng)村綜合改革和推動(dòng)農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展。地方財(cái)政也相應(yīng)加大了“三農(nóng)”投入。已經(jīng)初步形成“多予少取”、“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展局面。這也為以財(cái)政金融資本的形成解決了資本金問題。但也要看到目前我國財(cái)政支農(nóng)資金普遍存在財(cái)政支農(nóng)資金總量較大，但區(qū)域配置不均衡；財(cái)政支農(nóng)渠道多，但項(xiàng)目雜、投入分散和管理亂；財(cái)政支農(nóng)結(jié)構(gòu)失衡，縣鄉(xiāng)財(cái)政支農(nóng)能力基本喪失；部分地區(qū)財(cái)政支農(nóng)資金閑置，浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重；財(cái)政支農(nóng)越位、缺位、錯(cuò)位現(xiàn)象并存，監(jiān)管難度大及財(cái)政資金與信貸資金協(xié)調(diào)不暢等問題。在財(cái)政性金融資金的形成劃撥和使用中首先解決目前財(cái)政支農(nóng)資金存在的諸多問題，通過有效的整合各部門口支農(nóng)資金形成一個(gè)穩(wěn)定長(zhǎng)效的投入機(jī)制，有效發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金的部門協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。如在省一級(jí)財(cái)政廳中農(nóng)業(yè)處、企業(yè)處、經(jīng)建處等多個(gè)處室都有專項(xiàng)用于扶持農(nóng)村金融發(fā)展的資金，但是由于長(zhǎng)期的部門分割，資金渠道分散，嚴(yán)重影響了資金打包整體運(yùn)作效力。基于此，為了更有效的利用財(cái)政支農(nóng)資金中專項(xiàng)用于支持農(nóng)村金融建設(shè)的資金首先應(yīng)該打破部門隔閡，統(tǒng)一將財(cái)政性支持農(nóng)村金融資金整合到一個(gè)渠道，通過有效的運(yùn)作方式和完善、合理的考核機(jī)制和循環(huán)滾動(dòng)的使用機(jī)制，不斷擴(kuò)大財(cái)政性農(nóng)村金融規(guī)模和影響力，并在農(nóng)村金融市場(chǎng)逐步完善后，建立起合適的推退出機(jī)制。
針對(duì)農(nóng)村金融目前最大的問題缺失農(nóng)村金融產(chǎn)品和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的問題，在解決了財(cái)政性支持農(nóng)村金融建設(shè)的資金后，財(cái)政性金融的使用必須立足解決農(nóng)村金融產(chǎn)品缺失和構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。財(cái)政支農(nóng)金融資金一開始就要明確資金的有償和滾動(dòng)使用性質(zhì)，直接將資金使用績(jī)效考核與農(nóng)村金融體系建設(shè)的實(shí)施效果的好壞掛鉤，通過以結(jié)果為導(dǎo)向的資金使用方式，促使農(nóng)村金融重視投資實(shí)施效果，關(guān)注提升財(cái)政資金使用效益。圍繞強(qiáng)化引導(dǎo)、提升績(jī)效的目標(biāo)，財(cái)政部門可以通過制定覆蓋資金使用全過程的項(xiàng)目績(jī)效評(píng)價(jià)方法與工作程序，建立財(cái)政性支持農(nóng)村金融資金的“以結(jié)果為導(dǎo)向、以平臺(tái)投放為抓手、績(jī)效評(píng)價(jià)為核心”的新型財(cái)政扶持農(nóng)村金融發(fā)展資金支出機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮財(cái)政“四兩撥千斤”作用。在國內(nèi)目前財(cái)政性金融比較創(chuàng)新的做法是搭建地區(qū)財(cái)政支農(nóng)投放平臺(tái)和出資組建農(nóng)村微型金融體系。搭建財(cái)政性支農(nóng)投放平臺(tái)，往往是通過搭建農(nóng)業(yè)財(cái)政性金融（或者說是農(nóng)村政策性準(zhǔn)金融）的資本運(yùn)營平臺(tái)。如四川和寧夏等省份通過財(cái)政注入資本金成立的寧夏農(nóng)業(yè)綜合投資有限公司，通過打造出地區(qū)農(nóng)業(yè)投融資運(yùn)作平臺(tái)，形成在市場(chǎng)金融條件下通過政府財(cái)政資金引導(dǎo)和激勵(lì)其他金融資本支持農(nóng)業(yè)的有效政策性傳導(dǎo)工具。平臺(tái)通過積極開展投融資業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保、投資、保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)基金等業(yè)務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)帶動(dòng)商業(yè)資本、財(cái)政資金和民間資本共同投入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中，解決“三農(nóng)”發(fā)展資金短缺瓶頸。充分發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)政策的導(dǎo)向功能和財(cái)政支農(nóng)資金“四兩撥千斤”的作用，進(jìn)一步探索完善財(cái)政貼息、擔(dān)保、以獎(jiǎng)代補(bǔ)、先建后補(bǔ)、民辦公助、以物抵資等有效機(jī)制，強(qiáng)化地方投入責(zé)任，培育農(nóng)民自主參與意識(shí)，吸引帶動(dòng)全社會(huì)增加投入，努力形成政府、社會(huì)、農(nóng)民共同加大“三農(nóng)”投入的新格局。支持農(nóng)村微型金融組織，主要是政府財(cái)政出資或委托財(cái)政性支農(nóng)平臺(tái)股權(quán)投資村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司和小貸公司，通過吸收商業(yè)資本、民間資本組成微小型金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮這些微型金融扎根農(nóng)村市場(chǎng)的“地緣”和“血緣”優(yōu)勢(shì)，真正解決農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的“信息失靈”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。如寧夏通過政府農(nóng)業(yè)投融資平臺(tái)入資資金物流中心和移民小貸公司，成功推動(dòng)“掌政模式”和“惠民模式”等微型金融組織的發(fā)展，有效的解決了地區(qū)優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展資金和移民農(nóng)戶啟動(dòng)資金。
我國中小企業(yè)已占到全國經(jīng)濟(jì)總量的60%，企業(yè)數(shù)量的99%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)的存在與發(fā)展為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了重要貢獻(xiàn)，但是融資困難一直是廣大中小企業(yè)面臨的問題。
一、中小企業(yè)融資難的原因
（一）中小企業(yè)融資面臨信用歧視
以前為了搞活企業(yè)，我國曾提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點(diǎn)支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，對(duì)中小企業(yè)就不重視，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對(duì)中小企業(yè)的信用歧視，導(dǎo)致銀行在對(duì)大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等。缺乏對(duì)中小企業(yè)信貸需求的重視。隨著各國有商業(yè)銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，個(gè)別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊(cè)資本金100萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定，恰恰斷掉了中小企業(yè)融資主渠道。
（二）中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系缺乏
就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費(fèi)、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時(shí)，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)收費(fèi)多，如在土地房產(chǎn)抵押評(píng)估和登記手續(xù)中，評(píng)估包括申請(qǐng)、實(shí)地勘測(cè)、限價(jià)估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測(cè)繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。
我國目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，如中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障，目前只是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制定政策法規(guī)，缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，造成各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外，法律的執(zhí)行環(huán)境也很差，一些地方政府為了自身局部利益，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，法律對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)能力低，加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。
（三）缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)
現(xiàn)在我國極為缺少切實(shí)面向中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，其他新組建的城市商業(yè)銀行原來也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。
二、民間金融對(duì)中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)
（一）民間融資規(guī)模較大
在被調(diào)查的農(nóng)戶和工商企業(yè)戶中，90%以上的都在民間融資，融資額10-50萬元之間；中國人民銀行對(duì)浙江省400家私營企業(yè)的調(diào)查，浙江省私營企業(yè)間接融資的比例高達(dá)80%左右，在所有間接融資中，民間借貸占20%左右。這一方面說明私營企業(yè)，特別是規(guī)模較大的私營企業(yè)仍然依賴于正規(guī)金融融資，但與此同時(shí)，民間金融的作用不可忽視。而在江蘇，民間借貸主要以個(gè)人借貸為主，而且規(guī)模較小。所以，民間融資已滲透到日常消費(fèi)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、商品貿(mào)易、項(xiàng)目開發(fā)、制造加工業(yè)及購房購車等。值得注意的是，行政主體間接向民間融資的現(xiàn)象已屢見不鮮，如個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)為開發(fā)步行街或完成財(cái)政收入、彌補(bǔ)財(cái)政赤字，因自身信譽(yù)問題無法籌集資金，便要求所屬工作人員以個(gè)人名義向民間舉債籌集政府公用資金。
（二）交易成本優(yōu)勢(shì)
民間金融的交易成本優(yōu)勢(shì)首先主要體現(xiàn)在信息成本優(yōu)勢(shì)方面，因?yàn)槊耖g金融比較大眾化，民間金融與中小企業(yè)雙方的接觸是比較頻繁的，為此民間金融組織在花費(fèi)很低的交易費(fèi)用的情況下就能比較準(zhǔn)確和全面的收集到貸款人（中小企業(yè)）的各方面的信息，這使得民間金融組織在低成本的條件下就能夠較為及時(shí)的了解到企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)性，并采取相應(yīng)措施。而這一點(diǎn)恰恰是正規(guī)金融組織所不具有的，民間金融本身具備的條件也解決了中小企業(yè)信息不透明，這一最大融資障礙。其次，民間金融的借貸操作比較簡(jiǎn)便，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜而漫長(zhǎng)的運(yùn)作程序、統(tǒng)一化的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)化的信貸合同，民間金融更具有靈活性和交易成本低的優(yōu)勢(shì)。這樣可以為中小企業(yè)帶來更多的時(shí)間以及減少其很多的費(fèi)用。然而，民間金融組織的合同內(nèi)容簡(jiǎn)潔而具有小巧靈活的特點(diǎn)，借貸雙方在合同執(zhí)行期間，可以根據(jù)實(shí)際情況在保證交易成本較低情況下，如貸款的歸還期限、利率、歸還的方式等做出更合理的創(chuàng)新和變通，而這一點(diǎn)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在低交易成本情況下是無法辦到的。這樣為中小企業(yè)融資提供了很好的渠道。
（三）民間金融的擔(dān)保優(yōu)勢(shì)
民間金融組織的擔(dān)保相對(duì)是比較靈活的。在民間金融市場(chǎng)上交易雙方都比較熟悉，能夠通過各種人脈關(guān)系并且能夠繞過政府法律法規(guī)進(jìn)行交易。在民間金融市場(chǎng)中可以作為擔(dān)保，如房產(chǎn)、土地等，這些在許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保的東西，而民間金融可以。同時(shí)，因?yàn)槊耖g金融在社會(huì)上存在各種關(guān)系原因，使得民間金融市場(chǎng)上自然而然的存在了一種社會(huì)擔(dān)保機(jī)制。借貸雙方存在信用關(guān)系的同時(shí)，更是處在社會(huì)聯(lián)系中，這種社會(huì)聯(lián)系就是種無形的資源，會(huì)給雙方帶來精神或物質(zhì)收益。這都靈活緩解了中小企業(yè)面臨的抵押擔(dān)保約束。
三、發(fā)展民間金融改善中小企業(yè)融資的建議
（一）制定相應(yīng)的法律法規(guī)
民間金融的合法化，要做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”。這樣的話如果投資者有什么債務(wù)問題自身就能夠得到保障，也就能降低悲劇的產(chǎn)生。盡快建立健全的與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)為民間金融發(fā)展提供必備的法律制度環(huán)境。界定合法的民間金融形勢(shì)，對(duì)合法合理的民間金融給予肯定及其正當(dāng)?shù)姆傻匚?，保證其發(fā)展空間，并納入監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管之下。對(duì)于欺詐以及牟取利益為目的的非法民間金融給予嚴(yán)厲打擊。
（二）建立民間金融的監(jiān)管機(jī)制
金融機(jī)構(gòu)找內(nèi)部人員的時(shí)候一定要嚴(yán)格，它不像別的企業(yè)那樣，所以監(jiān)管機(jī)制尤其重要。如果民間金融內(nèi)部發(fā)生了什么變化，對(duì)于投資者來說，肯定不放心把錢存在那里了。而對(duì)于這種情況，我們一定要嚴(yán)查。才能保證民間金融的正常運(yùn)行。通過對(duì)合法民間金融的界定，區(qū)分合法民間金融并將其納入到金融管制中來有利于貨幣政策的實(shí)施，金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。完善金融監(jiān)管體制，對(duì)于民間金融發(fā)展的特點(diǎn)，建立相應(yīng)的管理監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的資本充足率和債權(quán)債務(wù)管理約束，嚴(yán)格其主要業(yè)務(wù)范圍，制定浮動(dòng)利率管理制度。這樣，才能更好的發(fā)展民間金融。
（三）規(guī)范民間融資交易行為，防范民間融資道德風(fēng)險(xiǎn)
民間金融對(duì)于我們?nèi)罕妬碚f，它也存在一定的不安全。想要防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要做好以下三點(diǎn)：一是規(guī)范民間借貸契約。要對(duì)民間借貸的借據(jù)、合同契約進(jìn)行規(guī)范，完善借據(jù)，促使其向規(guī)范化方向發(fā)展。二是強(qiáng)調(diào)借貸雙方信譽(yù)和償還能力的調(diào)查。借貸雙方都應(yīng)對(duì)對(duì)方的個(gè)人信譽(yù)和品質(zhì)進(jìn)行了解，尤其要對(duì)貸方的償還能力進(jìn)行比較準(zhǔn)確的判斷，從初始環(huán)節(jié)杜絕賴賬事件的發(fā)生。三是運(yùn)用法律追討欠款。債權(quán)人掌握在法律保護(hù)期內(nèi)行使追索權(quán)，對(duì)于債務(wù)人賴賬行為，正確運(yùn)用法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。
1問題提出
解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題是每一屆政府施政的最大重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農(nóng)村金融的支持(林毅夫，2003)。中國農(nóng)村仍然是一個(gè)資金高度稀缺的經(jīng)濟(jì)地域，農(nóng)業(yè)是資金要素過度稀缺的產(chǎn)業(yè)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來通過金融渠道和郵政儲(chǔ)蓄渠道每年實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽海洪，2003)。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是造成農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的主要原因之一。
國內(nèi)外學(xué)者多從強(qiáng)化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)政策性功能，同時(shí)深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。王彬（2008）從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)金融論文，提出通過強(qiáng)制性的農(nóng)村信用社制度改革來滿足農(nóng)村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。目前關(guān)于中國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究較少，大部分研究農(nóng)村金融問題主要是著眼于金融總量、結(jié)構(gòu)、制度等方面，而把農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構(gòu)建的還比較少，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的弊端有哪些?如何構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系？對(duì)于這些問題本論文將進(jìn)行進(jìn)一步的深入研究和探討。
2 農(nóng)村金融體系功能異化的現(xiàn)狀
本文就金融體系的設(shè)立對(duì)象及設(shè)立目的不同，把農(nóng)村金融體系分為政府設(shè)立非營利性政策性金融體系；民間自發(fā)設(shè)立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業(yè)性金融體系。
2.1農(nóng)業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題
我國農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要極不相稱，出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。
目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的中長(zhǎng)期資金，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)政策性金融長(zhǎng)期發(fā)展的需要。1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行成為國有商業(yè)銀行后， 其涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的重要地位大大弱化。
2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題
（1）對(duì)于商業(yè)銀行，一方面由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)效益考慮不愿在農(nóng)村投入資金。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資金的“倒吸”，使大量資金由農(nóng)村流向城市。
（2）郵政儲(chǔ)蓄方面，國家《郵政體制改革方案》出臺(tái)以及郵政儲(chǔ)蓄小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的開展之前，郵儲(chǔ)是“只存不貸”，使得大量農(nóng)村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農(nóng)業(yè)。
（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時(shí)間價(jià)值，容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)金融論文，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。
（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有過長(zhǎng)足的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性目標(biāo)最終不堪承受高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的壓力，紛紛撤離農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，為農(nóng)保險(xiǎn)制度不盡完善。這些都是得使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有充足的保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。
2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題
農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實(shí)行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強(qiáng)，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。
民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽(yù)等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實(shí)際運(yùn)行中由于資金互助社的業(yè)務(wù)定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內(nèi)部管理混亂、合作性減弱、內(nèi)部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問題。
3 農(nóng)村金融體系功能異化原因分析
政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱、國家長(zhǎng)期政策發(fā)展導(dǎo)向、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷等方面。
4.1 農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱
（1）農(nóng)民信譽(yù)問題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)高。我國農(nóng)民整體素質(zhì)較低，一些農(nóng)戶的和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信用觀念淡薄，加之金融機(jī)構(gòu)沒有健全的?突信用體制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道進(jìn)一步縮小?
（2）農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無法提高。農(nóng)業(yè)較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無法提高，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，伴隨著我國各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制，各經(jīng)濟(jì)主體均以追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為最終目標(biāo)金融論文，依據(jù)比較利益來分配資源，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機(jī)效應(yīng)”。
4.2 國家長(zhǎng)期傾向的工業(yè)化政策
對(duì)于發(fā)展中國家而言，發(fā)展本國經(jīng)濟(jì)、加快工業(yè)化進(jìn)度是提升本國競(jìng)爭(zhēng)力的核心。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對(duì)工業(yè)給予的資金支持。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國家動(dòng)用一切力量來支持工業(yè)化進(jìn)程，不斷壓擠農(nóng)村剩余資金達(dá)到以農(nóng)促工的目的。而在改革開放以后，國家仍可通過國有金融機(jī)構(gòu)的資金調(diào)撥來增加其在工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資。國家的這種長(zhǎng)期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。
4.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)功能、管理機(jī)制、人員素質(zhì)等方面遠(yuǎn)落后于城市金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，給客戶帶來諸多不便，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)戶紛紛跑到商業(yè)銀行開立賬戶，流失了大量資金。
5 基于功能論的金融體系重構(gòu)相關(guān)政策建議
只有通過體系重構(gòu)來加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時(shí)通過擔(dān)保來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)才能提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，加快新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。以下從五個(gè)方面來分析：
5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間功能整合
（1）創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，借鑒國外政策性金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，考慮逐步實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對(duì)投資項(xiàng)目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進(jìn)入。
（2）創(chuàng)新?lián)C(jī)制，動(dòng)員商業(yè)銀行及其它社會(huì)資金流入。通過為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，從而以少量的資金動(dòng)員和吸引更多的社會(huì)資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。同時(shí)還可以考慮設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（3）創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能充分發(fā)揮。一是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)企業(yè)所持有的與農(nóng)業(yè)政策性金融扶持對(duì)象相關(guān)的短票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。二是對(duì)商業(yè)銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)所持有的上述票據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)放符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。
5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進(jìn)金融體系功能實(shí)現(xiàn)
（1）研究和利用好“市場(chǎng)需求—利益主體”互動(dòng)聯(lián)系機(jī)制金融論文，通過“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等模式，促進(jìn)“其他職能機(jī)構(gòu)+農(nóng)信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。
（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。
5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運(yùn)行
（1）利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢(shì)，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評(píng)估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法律建設(shè)，加大對(duì)失信行為的打擊力度，大力加強(qiáng)信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。
（2）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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[3]閆先東、魏曉麗.在新形勢(shì)下我國發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2009(1)
2009年，在金融危機(jī)的陰霾下，依靠超大規(guī)模的“一攬子”財(cái)政刺激政策，我國經(jīng)濟(jì)率先觸底反彈，成功實(shí)現(xiàn)保增長(zhǎng)任務(wù)。后金融危機(jī)時(shí)代，世界經(jīng)濟(jì)前景仍不明朗，未來經(jīng)濟(jì)形勢(shì)更為復(fù)雜。在鞏固經(jīng)濟(jì)回升向好態(tài)勢(shì)的關(guān)鍵時(shí)期，我國非公有制經(jīng)濟(jì)的全面啟動(dòng)扮演著至關(guān)重要的角色。
廣義非公有制經(jīng)濟(jì)是指除國有、集體經(jīng)濟(jì)以及混合所有制經(jīng)濟(jì)中的國有、集體成分以外的經(jīng)濟(jì)，主要有民營經(jīng)濟(jì)和外資經(jīng)濟(jì)兩部分。本文所談非公有制經(jīng)濟(jì)是狹義上的非公有制經(jīng)濟(jì)，即民營經(jīng)濟(jì)，不包括外資經(jīng)濟(jì)。
一、后金融危機(jī)的時(shí)代特征及影響
后金融危機(jī)時(shí)代包含著三層含義：一是指2008年美國次貸危機(jī)后，全球經(jīng)濟(jì)觸底、回升直至下一輪增長(zhǎng)周期到來前的一段時(shí)間區(qū)間；二是我國企業(yè)發(fā)展經(jīng)過了金融危機(jī)的沖擊之后，目前進(jìn)入了一個(gè)調(diào)整期；三是經(jīng)過國際金融危機(jī)后，各個(gè)國家將根據(jù)國情和世界經(jīng)濟(jì)變化情況調(diào)整自己的對(duì)外投資、貿(mào)易政策，希望在下一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期中率先走向繁榮。
后金融危機(jī)時(shí)代全球經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)為以下四大特征。
一是地界經(jīng)濟(jì)逐步進(jìn)入復(fù)蘇軌道。國際貨幣基金組織(IMF) 2010年7月對(duì)世界經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)作出上調(diào)，預(yù)計(jì)2010年全球?qū)嶋HGDP將較上年增長(zhǎng)4.6%，同4月的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)相比提高了0.4個(gè)百分點(diǎn)。主要原因是由于2010年上半年亞洲等地區(qū)的貿(mào)易和生產(chǎn)活動(dòng)好于預(yù)期。
二是全球生產(chǎn)和貿(mào)易格局發(fā)生變化，貿(mào)易保護(hù)主義抬頭。來自商務(wù)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年上半年，中國外貿(mào)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)已經(jīng)遭遇了來自15個(gè)國家和地區(qū)的60起各類“貿(mào)易救濟(jì)調(diào)查”舉措，涉及金額達(dá)到82.67億美元。帶來的結(jié)果就是中國經(jīng)濟(jì)不可能繼續(xù)依賴出口增長(zhǎng)的方式來支撐未來的發(fā)展。
三是流動(dòng)性過剩導(dǎo)致的資產(chǎn)泡沫上升壓力將長(zhǎng)期存在。國際金融危機(jī)發(fā)生后，以煤炭、石油等為代表的能源價(jià)格上升，并拉動(dòng)原材料和燃料動(dòng)力、電力、水、氣等價(jià)格大幅上升。而國內(nèi)市場(chǎng)也呈現(xiàn)出了類似的上漲情形，加上房租價(jià)格、勞動(dòng)力成本的提升，我國非公有制企業(yè)的經(jīng)營成本將繼續(xù)上升，中小企業(yè)的經(jīng)營困難將繼續(xù)加重。
四是科技革命。每一次金融危機(jī)之后必然帶來一場(chǎng)新的科技革命，此次科技革命將以新能源技術(shù)和生命科學(xué)重大突破為主要標(biāo)志。哥本哈根會(huì)議后畢業(yè)論文提綱，“低碳經(jīng)濟(jì)”理念必將帶來新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，傳統(tǒng)的高耗能、高污染的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式將被循環(huán)經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)、節(jié)能技術(shù)經(jīng)濟(jì)所替代。美國、德國、英國、日本、俄羅斯等均在大力發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)和綠色經(jīng)濟(jì)，開展新能源革命，努力搶占經(jīng)濟(jì)和科技制高點(diǎn)。新能源、節(jié)能環(huán)保、信息產(chǎn)業(yè)將成為引領(lǐng)全球新一輪產(chǎn)業(yè)升級(jí)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)論文參考文獻(xiàn)格式。
二、后金融危機(jī)時(shí)代我國非公有制經(jīng)濟(jì)面臨的挑戰(zhàn)
后金融危機(jī)時(shí)代并沒有完全消除經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，相反，在某些方面全球經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)還在增加。這對(duì)我國非公有制經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)中小企業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)。
（一）外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性與宏觀政策調(diào)整帶來的風(fēng)險(xiǎn)
一是金融市場(chǎng)資產(chǎn)減值損失依然嚴(yán)重，資產(chǎn)價(jià)格泡沫破滅的風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視；二是各國債務(wù)危機(jī)極可能推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入以緊縮財(cái)政、縮小赤字及減少開支為標(biāo)志的“去杠桿化”階段，這很可能會(huì)引起全球范圍內(nèi)的通貨緊縮。種種因素都增加了未來經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性。2009年4萬億財(cái)政刺激政策的推出，以及天量信貸有效減緩了金融危機(jī)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的沖擊，但也對(duì)2010年宏觀政策調(diào)控帶來了困難。通脹通縮的風(fēng)險(xiǎn)并存，如果宏觀政策手段和時(shí)機(jī)選擇策略不恰當(dāng)就可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)二次探底的可能。
（二）非公有制企業(yè)融資環(huán)境或?qū)⑦M(jìn)一步惡化
市場(chǎng)波動(dòng)和投資預(yù)期的不確定導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的上升，企業(yè)投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意愿下降，這直接增加了非公有制企業(yè)的融資難度。雖然國家調(diào)增了商業(yè)銀行信貸規(guī)模，但因受信貸終身追究制的影響，目前銀行等金融機(jī)構(gòu)從資金安全和投放效益角度出發(fā)，加上非公企業(yè)貸款普遍存在抵押物不足、股權(quán)質(zhì)押和信譽(yù)擔(dān)保貸款幾乎為零、貸款手續(xù)復(fù)雜和耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)等問題，非公企業(yè)融資難度繼續(xù)加大。以工業(yè)型投資為例，2010年工業(yè)型投入在上年較低的基礎(chǔ)上，依然缺乏較高的增長(zhǎng)，反映當(dāng)前經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇過程中前景不是十分明朗，影響企業(yè)創(chuàng)新投入和投資回報(bào)不確定因素仍然很多。
（三）生產(chǎn)要素價(jià)格短期內(nèi)難以降低
一是石油等大宗商品價(jià)格累計(jì)大幅上升，原材料價(jià)格波動(dòng)大，上升水平快，企業(yè)成本短期內(nèi)難以降低。二是東南沿海地區(qū)土地制約因素也越來越嚴(yán)重，中小企業(yè)房租等價(jià)格攀升。三是企業(yè)勞動(dòng)用工緊張，勞動(dòng)力價(jià)格提高。據(jù)調(diào)查，珠三角、長(zhǎng)三角的勞動(dòng)密集型企業(yè)面臨用工難的問題。中小企業(yè)勞動(dòng)力不足，無法保證企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營。
（四）轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和結(jié)構(gòu)調(diào)整難度加大
“調(diào)結(jié)構(gòu)”是后金融危機(jī)時(shí)代我國經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重中之重。繼十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃推出后，國家先后就鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風(fēng)電設(shè)備等“兩高”和產(chǎn)能過剩行業(yè)明確發(fā)文限制。
目前，非公有制企業(yè)仍是我國高耗能、高污染、低技術(shù)、低水平產(chǎn)能的主要集中地，轉(zhuǎn)變方式的任務(wù)更加繁重。由于中小企業(yè)民營經(jīng)濟(jì)大部分處于勞動(dòng)密集型、資源型，加工貿(mào)易“貼牌”企業(yè)居多，同時(shí)又是就業(yè)容量巨大的群體，在經(jīng)濟(jì)全球化一體化加快、新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐加快的形勢(shì)下，裝備、技術(shù)、工藝落后，結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)能過剩，資源綜合利用低，環(huán)境污染，管理水平不高等問題，變的更加突出。在這種情況下自主調(diào)整能力不足，產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)調(diào)整優(yōu)化升級(jí)難度不斷加大。
（五）自身實(shí)力不強(qiáng)，應(yīng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化能力不足
目前民營企業(yè)仍處于發(fā)展初期，起點(diǎn)低、底子薄，整體層次不高，競(jìng)爭(zhēng)力弱。在我國，有關(guān)企業(yè)生存周期尚無明確的統(tǒng)計(jì)。但從我國民營企業(yè)的發(fā)展軌跡來看，大多民營企業(yè)是暴起暴跌，輝煌短暫。國內(nèi)最新數(shù)據(jù)顯示：中國企業(yè)平均壽命一般只有6.5年到7年，而中國民營企業(yè)只有2.9年。這一方面是由于民營企業(yè)在管理水平、技術(shù)實(shí)力、人才隊(duì)伍等整體上的落后，同時(shí)也反映了我國非公經(jīng)濟(jì)在應(yīng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化上的不足。如何在上述方面取得突破，改變落后現(xiàn)狀是后金融危機(jī)時(shí)代我國非公有制經(jīng)濟(jì)面臨的新挑戰(zhàn)之一。
三、后金融危機(jī)時(shí)代非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新機(jī)遇
后金融危機(jī)時(shí)代，在面對(duì)新的國際、國內(nèi)形勢(shì)帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的同時(shí)畢業(yè)論文提綱，也為非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，這些機(jī)遇包括國際、國家、地方政府、行業(yè)和其他方面的發(fā)展機(jī)遇。
（一）來自國際方面的發(fā)展新機(jī)遇
國際金融危機(jī)給歐美等發(fā)達(dá)國家以及我國周邊部分鄰國的經(jīng)濟(jì)造成了巨大的沖擊，所帶來的影響尚未結(jié)束。國際社會(huì)多數(shù)國家仍然面臨著需求不足、市場(chǎng)低迷、資金短缺等窘境，這為我國規(guī)模民營企業(yè)進(jìn)軍國際市場(chǎng)、積累經(jīng)驗(yàn)、掌握國際戰(zhàn)略資源提供了良好的機(jī)遇。目前，企業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)更重要的體現(xiàn)在技術(shù)研發(fā)、市場(chǎng)營銷、生產(chǎn)布局等方面，非公有制企業(yè)走出去可以彌補(bǔ)某些方面的不足，比如通過海外并購獲取技術(shù)或市場(chǎng)，或通過海外并購打開營銷渠道，或借助并購利用國際上的人力資源。目前，我國民營企業(yè)海外并購已有許多成功的。
（二）來自國家政策的發(fā)展新機(jī)遇
我國非常重視非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，2010年出臺(tái)了《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（新36條），把6大行業(yè)準(zhǔn)入細(xì)化到18個(gè)行業(yè)，并對(duì)拓寬民間投資的渠道和領(lǐng)域做出了很多新的規(guī)定。7月26日，國務(wù)院了《鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點(diǎn)工作分工的通知》，進(jìn)一步明確中央和地方政府部門在鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展方面的分工和任務(wù)。《通知》明確了40項(xiàng)工作任務(wù)，每項(xiàng)具體任務(wù)多則有9個(gè)部門負(fù)責(zé)。鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入的投資領(lǐng)域包括基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施、市政公用事業(yè)和政策性住房建設(shè)、社會(huì)事業(yè)、金融服務(wù)、商貿(mào)流通、國防科技工業(yè)、重組聯(lián)合和參與國有企業(yè)改革等。
（三）來自地方政府的發(fā)展新機(jī)遇
為更好地促進(jìn)非公制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，吸引民營資本投資，各地政府積極出臺(tái)鼓勵(lì)政策。北京市2009年對(duì)民間投資的壁壘進(jìn)行了清理，并決定從2010年鼓勵(lì)民間資本介入基礎(chǔ)設(shè)施、市政設(shè)施、公共服務(wù)等領(lǐng)域投資建設(shè)，開展房地產(chǎn)信托基金試點(diǎn)，在高端產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、金融保險(xiǎn)等領(lǐng)域重點(diǎn)通過產(chǎn)業(yè)投資基金等方式吸納民間投資。山西出臺(tái)了讓民間資本進(jìn)入農(nóng)電改造領(lǐng)域的政策。貴州也于2009年出臺(tái)相關(guān)意見，允許非公經(jīng)濟(jì)進(jìn)入法律法規(guī)未禁入的行業(yè)和領(lǐng)域。地方政府為鼓勵(lì)非公有制經(jīng)濟(jì)在新領(lǐng)域投資，除引導(dǎo)資金外，還在稅收優(yōu)惠、房租減免、土地使用、人才政策等方面給予支持。
（四）來自行業(yè)政策的發(fā)展新機(jī)遇
行業(yè)主管部門根據(jù)國務(wù)院的總體安排，逐步放寬準(zhǔn)入，為非公有制企業(yè)發(fā)展提供新機(jī)遇。一是后金融危機(jī)時(shí)代誕生的新能源技術(shù)、低碳技術(shù)等，國家鼓勵(lì)多元投資主體共同參與，主動(dòng)吸收民間投資介入。二是在基礎(chǔ)設(shè)施、市政實(shí)施等壟斷行業(yè)逐步放開市場(chǎng)準(zhǔn)入論文參考文獻(xiàn)格式。三是近期國家旅游局也出臺(tái)相關(guān)意見，放寬旅游行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)社會(huì)資本共同參與旅游業(yè)發(fā)展。今后，將有更多行業(yè)為各種所有制企業(yè)依法投資提供機(jī)會(huì)。
（五）產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和西部大開發(fā)的機(jī)遇
我國新一輪的西部開發(fā)和實(shí)施的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略為民營企業(yè)發(fā)展提供了新機(jī)遇。由于受到國際金融危機(jī)的影響，我國沿海企業(yè)積極實(shí)現(xiàn)由“中國制造”向“中國創(chuàng)造”的轉(zhuǎn)型，部分中低端制造企業(yè)則響應(yīng)國家的號(hào)召向江西、安徽內(nèi)陸省份和四川、重慶、陜西等西部省份轉(zhuǎn)移。由于中西部地區(qū)在生產(chǎn)要素成本、土地價(jià)格、勞動(dòng)力成本等方面相對(duì)沿海地區(qū)低，因此，原先在沿海地區(qū)利潤(rùn)較低的勞動(dòng)密集型非公有制企業(yè)，到中西部后重新可以獲得較高的利潤(rùn)，找到了新的生存與發(fā)展空間。
四、關(guān)于促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議
（一）貫徹落實(shí)“新36條”，為民營經(jīng)濟(jì)營造寬松良好的發(fā)展環(huán)境
進(jìn)一步拓寬民間投資的領(lǐng)域和范圍，除法律法規(guī)明確規(guī)定禁入的行業(yè)和領(lǐng)域，均對(duì)非公經(jīng)濟(jì)開放；清理和修改不利于民間投資發(fā)展的法規(guī)政策規(guī)定，切實(shí)保護(hù)民間投資的合法權(quán)益，培育和維護(hù)平等競(jìng)爭(zhēng)的投資環(huán)境。在投資核準(zhǔn)、融資服務(wù)、財(cái)稅政策、土地使用、對(duì)外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作等方面，對(duì)非公有制企業(yè)與其他所有制企業(yè)一視同仁，實(shí)行同等待遇。對(duì)需要審批、核準(zhǔn)和備案的事項(xiàng)，政府部門必須公開相應(yīng)的制度、條件和程序。全面清理整合涉及民間投資管理的行政審批事項(xiàng)，簡(jiǎn)化環(huán)節(jié)、縮短時(shí)限，進(jìn)一步推動(dòng)管理內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)和程序的公開化、規(guī)范化，提高行政服務(wù)效率。
（二）引導(dǎo)民營經(jīng)濟(jì)的投資方向，優(yōu)化投資格局
一是發(fā)揮產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)作用，引導(dǎo)民營經(jīng)濟(jì)投資從傳統(tǒng)低層次加工制造業(yè)向新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，切實(shí)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。二是發(fā)揮區(qū)域規(guī)劃政策的引導(dǎo)作用，根據(jù)各區(qū)域及省區(qū)市經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，按照不同主體功能區(qū)的籌資能力實(shí)施差別化的資本金吸引政策。鼓勵(lì)民間資本流向中西部地區(qū)，支持民間投資主體承接來自東部沿海地區(qū)的人才、資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和信息等本地稀缺的生產(chǎn)要素畢業(yè)論文提綱，同時(shí)增加?xùn)|部沿海地區(qū)民營企業(yè)的投資機(jī)會(huì)，擴(kuò)大配置資源的市場(chǎng)空間。
（三）積極創(chuàng)新投融資模式，拓寬投資資金來源渠道
一是創(chuàng)新民營資本投資模式。通過社會(huì)資本，將BOT、BT、TOT，PPP等投融資模式與代建制有機(jī)結(jié)合起來，落實(shí)BT融資代建制，讓社會(huì)資本有利可圖，推動(dòng)民營資本進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域；二是建立以政府產(chǎn)業(yè)資金、債權(quán)融資、股權(quán)融資、上市融資等多方式的融資體系，積極打造面向中小企業(yè)的小額貸款公司、融資租賃、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決民營企業(yè)融資難問題。
（四）以創(chuàng)新引導(dǎo)基金等方式推動(dòng)民營經(jīng)濟(jì)的科技創(chuàng)新
鼓勵(lì)和引導(dǎo)民營企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。廣泛應(yīng)用信息技術(shù)等高新技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)，投資建設(shè)節(jié)能減排、節(jié)水降耗、生物醫(yī)藥、信息網(wǎng)絡(luò)、新能源、新材料、環(huán)境保護(hù)、資源綜合利用等具有發(fā)展?jié)摿Φ男屡d產(chǎn)業(yè)。發(fā)揮創(chuàng)新引導(dǎo)基金的示范帶動(dòng)作用，促進(jìn)民營企業(yè)科技創(chuàng)新投入及成果轉(zhuǎn)化，增強(qiáng)企業(yè)自主創(chuàng)新能力。
（五）打破所有制歧視，鼓勵(lì)民營經(jīng)濟(jì)參與國企改革
一是推動(dòng)國有資本完全退出競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，盡可能消除非公有制經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)入的障礙，以確保充分競(jìng)爭(zhēng)，讓市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用得以發(fā)揮。其次積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)民營企業(yè)通過參股、控股、資產(chǎn)收購等多種形式，參與國有企業(yè)的改制重組。支持有條件的民營企業(yè)通過聯(lián)合重組等方式做大做強(qiáng)，發(fā)展成為特色突出、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的集團(tuán)化公司。
一：引言
金融資源需求問題一直受到許多學(xué)者的關(guān)注。溫鐵軍（2001）通過對(duì)農(nóng)戶借貸規(guī)模分布的研究，認(rèn)為1985年前農(nóng)戶的貸款主要來自于農(nóng)業(yè)銀行與信用社，而在1990年后農(nóng)戶從銀行與信用社的貸款規(guī)模有所下降，民間借貸活動(dòng)日趨頻繁。史清華（2002）通過對(duì)山西745農(nóng)戶的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融在農(nóng)戶的生產(chǎn)生活中的形象較差金融論文，農(nóng)戶已經(jīng)把其排除在自己的生產(chǎn)生活之外。朱守銀（2003）通過調(diào)查，認(rèn)為收入水平較高的農(nóng)戶向信用社借款的比例較高，而收入水平較低的農(nóng)戶更傾向于親朋好友借貸。葉敬忠等（2004）從社會(huì)學(xué)角度對(duì)農(nóng)村金融資源的供求進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融的供給對(duì)象主要是富裕的、擁有較高社會(huì)資本的農(nóng)戶，貧困農(nóng)戶主要的融資渠道是民間金融。
然而國內(nèi)的研究主要著重于從金融供給方面來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源需求，主要包括增加金融機(jī)構(gòu)的布點(diǎn)、擴(kuò)大融資的途徑來解決農(nóng)村金融的需求問題，而對(duì)于將農(nóng)戶作為有效的需求主體則較少作系統(tǒng)深入的分析論文提綱格式。已有文獻(xiàn)表明，農(nóng)戶是金融服務(wù)的消費(fèi)者與金融市場(chǎng)提供者，農(nóng)戶才是農(nóng)村金融資源的有效消費(fèi)者。因此，有必要對(duì)各地區(qū)農(nóng)村金融資源的需求進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估與分析，在此基礎(chǔ)上厘清金融資源的有效需求的影響因素金融論文，為優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的又好又快發(fā)展提供有益的借鑒?；谝陨纤伎?，本文運(yùn)用Tobit模型探索出農(nóng)村金融資源需求的影響因素。
二、研究方法及說明
本研究考慮在給定一組農(nóng)戶的特征向量的條件下,農(nóng)戶如何選擇金融資源。而在一般狀況下, 農(nóng)戶選擇金融資源的比例 ∈[0，1]，數(shù)據(jù)被截?cái)?，普通最小二乘法（OLS）估計(jì)的參數(shù)是嚴(yán)重的有偏和不一致。所以，采用Tobit回歸分析，該方法可解釋截取數(shù)據(jù)，以此來判斷各因素對(duì)農(nóng)村資源應(yīng)用比例的影響程度。
Tobit模型是James.Tobin（1958）在研究耐用消費(fèi)品需求時(shí)提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)計(jì)量學(xué)模型。Tobit模型的一個(gè)重要特征是,解釋變量是可觀測(cè)的(即取實(shí)際觀測(cè)值),而被解釋變量只能以受限制的方式被觀測(cè)到,即我們觀察到的取值被限制在一定范圍之內(nèi),具體來講“無限制”觀測(cè)值均取實(shí)際的觀測(cè)值,“受限”觀測(cè)值均截取為0。
對(duì)于第j地區(qū)，標(biāo)準(zhǔn)的Tobit模型為：
其中， 為潛在變量金融論文，為觀察到的因變量，為自變量，為相關(guān)系數(shù)向量，為獨(dú)立的且～N(0, )
三：指標(biāo)的選取及數(shù)據(jù)說明
一：指標(biāo)的選取
運(yùn)用Tobit模型分析農(nóng)戶特征對(duì)金融資源需求的影響時(shí)，首先要確定其影響因素的具體指標(biāo)。本研究的核心是每個(gè)指標(biāo)的改變對(duì)農(nóng)村金融資源的需求產(chǎn)生顯著的影響?；谝陨峡紤]，并兼顧樣本數(shù)據(jù)的可比性、可得性、科學(xué)性與影響的重要程度，本研究構(gòu)建了影響金融資源需求的量因素的指標(biāo)體系（見表1）。
表1 變量的選取
變量類別
變量
代碼
變量定義
預(yù)期影響方向
決策者特征
戶主年齡（歲）
按戶主實(shí)際年齡計(jì)算
-
戶主受教育程度（年）
按戶主實(shí)際受教育年限計(jì)算
+
最高受教育年（年）
按家庭成員中最高受教育者年限計(jì)算
+
戶主性別
按男性戶主比例計(jì)算
+
家庭負(fù)擔(dān)
在學(xué)人數(shù)（人）
按家庭中實(shí)際上學(xué)人數(shù)計(jì)算
-
65歲以上老人（人）
按家庭中65歲（含）以上人數(shù)計(jì)算
-
金融資源存量及利用
勞動(dòng)力（人）
按家庭中成人勞動(dòng)力人數(shù)計(jì)算
+
戶場(chǎng)收入（元）
按2006年家庭戶場(chǎng)收入計(jì)算
+
戶場(chǎng)財(cái)產(chǎn)與資產(chǎn)情況
耕地面積（畝）
按家庭實(shí)際擁有的耕地面積計(jì)算
+
生產(chǎn)經(jīng)營總值（千元）
按家庭生產(chǎn)經(jīng)營總值計(jì)算
+
果樹林木總值（千元）
按家庭果樹林木生產(chǎn)總值計(jì)算
+
牲畜總值（千元）
按家庭從事畜牧業(yè)所產(chǎn)生的生產(chǎn)總值計(jì)算
+
常數(shù)項(xiàng)
常數(shù)項(xiàng)
c
