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篇1

  榆樹市先鋒鄉(xiāng)四季蔬菜種植專業(yè)合作社于20xx年11月17日在榆樹市工商行政管理局注冊(cè)，工商登記注冊(cè)號(hào)為220182NA000085_，其前身是成立于20xx年11月5日的榆樹市先鋒鄉(xiāng)四季蔬菜種植專業(yè)協(xié)會(huì)(榆樹市民政局注冊(cè)登記號(hào)為“榆民社復(fù)字【20xx】049號(hào)”)。合作社地址位于榆樹市先鋒鄉(xiāng)街道，成員出資總額400萬(wàn)元，合作社法人代表王桂波。合作社成立以來，以發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)、栽培反季蔬菜為主要業(yè)務(wù)，以打造中國(guó)北方冬季蔬菜生產(chǎn)基地為目標(biāo)，以大幅度增加農(nóng)民收入為目的，努力培養(yǎng)吉林省中部糧食生產(chǎn)區(qū)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，大力發(fā)展棚膜蔬菜，取得了良好的.經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，到目前合作社已在先鋒鄉(xiāng)民權(quán)村建設(shè)日光溫室62棟，年產(chǎn)各類反季蔬菜20xx噸，增加農(nóng)民收入200多萬(wàn)元，對(duì)滿足市場(chǎng)需求、增加農(nóng)民收入，促進(jìn)榆樹中國(guó)北方冬季蔬菜生產(chǎn)基地建設(shè)做出了突出貢獻(xiàn)。

  二、吸納符合貸款條件人數(shù)，帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)和新開發(fā)就業(yè)崗位

  在本合作社62戶成員中，符合貸款條件人數(shù)10人。目前合作社62棟日光溫室和蔬菜大棚中，帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)150人。

  三、企業(yè)主要產(chǎn)品及市場(chǎng)

  榆樹市先鋒鄉(xiāng)四季蔬菜種植專業(yè)合作社主要產(chǎn)品為反季蔬菜，具體品種有春茬黃瓜(西紅柿)、秋冬茬西紅柿(黃瓜)和冬季葉菜。產(chǎn)品主要市場(chǎng)：春茬黃瓜(西紅柿)吉林、黑龍江和內(nèi)蒙古三省區(qū)的大中小城市;秋冬茬西紅柿(黃瓜)上海、江蘇、浙江等省市;冬季葉菜臨近的吉林、黑龍江兩省的大中小城市。

  四、企業(yè)生產(chǎn)能力及技術(shù)裝備水平

  企業(yè)生產(chǎn)能力：年產(chǎn)反季蔬菜20xx噸。

  技術(shù)裝備水平：春秋蔬菜大棚一般采用竹木結(jié)構(gòu)或鋼筋骨架結(jié)構(gòu)，一年生產(chǎn)兩季蔬菜。而日光溫室采用半地下鋼筋骨架無(wú)柱結(jié)構(gòu)，后墻采用4米厚、坡度為45°的土堆，墻內(nèi)埋設(shè)水泥立柱支撐鋼筋骨架。兩側(cè)山墻采用50厘米紅磚，中間填塞防塞材料。本溫室保溫技術(shù)冬季可在室外-30℃情況下不用人工熱源可生產(chǎn)葉菜，經(jīng)濟(jì)、適用、先進(jìn)。

  五、企業(yè)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及所處行業(yè)地位

  企業(yè)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來自兩方面：主要是冬春季南方蔬菜和東北地區(qū)溫室蔬菜。

  企業(yè)主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有兩方面：一是本合作社日光溫室建設(shè)成本低，因此折舊等固定成本低，與東北其他溫室蔬菜相比，具有價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另一方面本合作社生產(chǎn)的反季蔬菜采用無(wú)公害栽培方式，產(chǎn)品具有質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。

  六、企業(yè)營(yíng)銷策略及渠道

  企業(yè)營(yíng)銷策略主要采取在黑、吉兩省的大中城市的平面媒體廣告形式，介紹項(xiàng)目與蔬菜栽培基地情況，讓廣大經(jīng)銷商認(rèn)識(shí)了解本項(xiàng)目和產(chǎn)品，進(jìn)而打開市場(chǎng)，待形成規(guī)模和市場(chǎng)后，廣大經(jīng)銷商會(huì)自動(dòng)到項(xiàng)目區(qū)采購(gòu)經(jīng)銷蔬菜產(chǎn)品。

  七、企業(yè)近年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況

  到20xx年11月末合作社資產(chǎn)總額達(dá)到1183.3萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)總額881.6萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)256.7萬(wàn)元，凈資產(chǎn)540.5萬(wàn)元，負(fù)債總額597.8萬(wàn)元，當(dāng)年生產(chǎn)反季蔬菜20xx噸，銷售收入400萬(wàn)元，凈利潤(rùn)240萬(wàn)元。

  八、企業(yè)基本開戶行、帳號(hào)

  名 稱：榆樹市先鋒鄉(xiāng)四季蔬菜種植專業(yè)合作社 開戶行：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司榆樹支公司 帳 號(hào)：22001400100055005025

  九、本次申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款額度、期限、用途、還款來源和資產(chǎn)抵押情況

  榆樹市先鋒鄉(xiāng)四季蔬菜種植專業(yè)合作社本次申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款額度為200萬(wàn)元，期限2年，主要用于擴(kuò)大再生產(chǎn)。還款來源主要用溫室經(jīng)營(yíng)即反季蔬菜生產(chǎn)的利潤(rùn)。貸款業(yè)戶用其閑置房產(chǎn)或已建成的溫室或大棚做抵押物。

  十、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)宗旨及發(fā)展方向

  榆樹市先鋒鄉(xiāng)四季蔬菜種植專業(yè)合作社以發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)、栽培反季蔬菜為主要業(yè)務(wù)，以打造中國(guó)北方冬季蔬菜生產(chǎn)基地為目標(biāo)，以大幅度增加農(nóng)民收入為目的，努力培養(yǎng)吉林省中部糧食主產(chǎn)區(qū)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，大力發(fā)展棚膜蔬菜，以對(duì)滿足市場(chǎng)需求、增加農(nóng)民收入，促進(jìn)榆樹中國(guó)北方冬季蔬菜生產(chǎn)基地建設(shè)。合作社以無(wú)公害化、自動(dòng)化為發(fā)展方向，探討反季蔬菜栽培新工藝，發(fā)展現(xiàn)代化設(shè)施農(nóng)業(yè)。

  個(gè)人貸款申請(qǐng)書2

  ****縣住房公積金管理中心：

  本人系**鎮(zhèn)***，年齡**歲，民族**族，籍貫****，學(xué)歷****，個(gè)人公積金賬號(hào)：********，現(xiàn)購(gòu)買自住住房，房屋坐落在：******住宿區(qū)，面積*****平方米，一次性須交房款****萬(wàn)元，因資金不足，需向貴中心申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款人民幣(大寫)*****，(小寫)*****元，期限****年。

  申請(qǐng)人愿意遵守相關(guān)住房公積金貸款管理規(guī)定，按時(shí)償還貸款本息，并愿意用貸款所購(gòu)的房產(chǎn)進(jìn)行抵押。若不履約，同意你中心(管理部)及委托的貸款銀行處理變賣抵押物和扣劃承諾人的住房公積金用于償還貸款本息。

  申請(qǐng)人：**(手印)

  20xx年6月30日

       個(gè)人貸款申請(qǐng)書3   xx銀行xx市xx分(支)行：

  我叫()，性別()，今年()歲，()婚，身份證號(hào)是()，職業(yè)為()，月均收入()。我為人誠(chéng)實(shí)，恪守信用，具備完全民事行為能力。現(xiàn)因()需要資金()元，而自有資金只有()元，距實(shí)現(xiàn)()目標(biāo)還差()元。現(xiàn)經(jīng)家庭主要成員和保證人()(性別()，()歲，家住())協(xié)商一致，特向貴行申請(qǐng)保證擔(dān)保貸款()元，作為()之用。本人已在貴行開有儲(chǔ)蓄賬戶，賬號(hào)為()，且此次貸款由具有正常經(jīng)濟(jì)收入和償還能力的()提供保證，借款期限()年，并保證按季(月)交息，期限內(nèi)還清本金。如果到期本人無(wú)法還清所欠款項(xiàng)，本人會(huì)接受貴單位(行)的所有合法催收措施及其他與還款有關(guān)的合理事項(xiàng)，直至還清為止，本人及保證人家庭均無(wú)異議。上述申請(qǐng)，望批復(fù)。

  申請(qǐng)人(簽字及手印)：

  家庭成員:

篇2

2、單位對(duì)個(gè)人的證明；

3、借款人身份證復(fù)印件（原件）；

4、借款人戶口復(fù)印件（原件）；

5、（1）購(gòu)買100%的產(chǎn)權(quán)，需帶“優(yōu)惠售房審批表”復(fù)印件，同時(shí)填寫“烏魯木齊市職工個(gè)人住房貸款產(chǎn)權(quán)權(quán)益抵押證明書”；

（2）購(gòu)買33%的產(chǎn)權(quán)，需帶“全產(chǎn)權(quán)補(bǔ)差計(jì)算表”復(fù)印件，同時(shí)附借款人67%的私房產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件；

（3）購(gòu)安居房（經(jīng)濟(jì)適用房），需帶安居工程住宅（經(jīng)濟(jì)適用書）預(yù)銷售合同復(fù)印件及原件。

6、借款人已交購(gòu)房款30%以上的收款收據(jù)復(fù)印件；

7、單位應(yīng)將本單位住房公積金匯交、支取、貸款情況以及售房款帳戶帳號(hào)寫一總證明。

借款人所在單位應(yīng)注意三點(diǎn)：

1、本單位所有借款人借款總額不得超過本單位借款當(dāng)月住房公積金總額的80%；

2、個(gè)人借款不得超過購(gòu)房款（100%產(chǎn)權(quán)或33%產(chǎn)權(quán)）的70%，最多不超過兩萬(wàn)元。購(gòu)安居房（經(jīng)濟(jì)適用房）可適當(dāng)增加貸款額度。

3、貸款金額保留到100位整數(shù)。如某職工需貸款17872.33元，應(yīng)為17800元，剩余72.33元可由職工個(gè)人自籌交足。

職工個(gè)人住房抵押貸款申請(qǐng)書

烏魯木齊市住房資金管理中心：

本人是

單位的職工，經(jīng)批準(zhǔn)購(gòu)買本單位住房（安居房、經(jīng)濟(jì)適用房）

路

號(hào)

第

棟

單元

層

號(hào)住房一套，建筑面積

平方米，房?jī)r(jià)為

元?，F(xiàn)已交房款

元，尚缺

元。根據(jù)《烏魯木齊市職工個(gè)人購(gòu)、建房抵押（委托）貸款《修改》暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，本人符合申請(qǐng)貸款條件，現(xiàn)申請(qǐng)購(gòu)房貸款

元，期限

年，本人愿以按月等額均還方式按期還本付息。每月由單位從工資中扣還貸款本息

元，并以所購(gòu)房產(chǎn)作抵押，由我所在單位提供擔(dān)保，請(qǐng)審查批準(zhǔn)。

借款申請(qǐng)人：

年

月

日

證

明

烏魯木齊市住房資金管理中心：

系我單位職工，夫妻雙方月收入其中男方（女方）

元，該同志已參加我單位房改，并已交納住房公積金，公積金帳號(hào)為

，截止年月公積金余額為

元。我單位愿為該同志擔(dān)保。

單位公章

年

月

日

單　位　證　明

烏魯木齊市住房資金管理中心：

我單位截止

年

月住房公積金余額

元，已有

名職工支取住房公積金

元。現(xiàn)有

名職工需申請(qǐng)住房抵押貸款

元，借款人已自籌購(gòu)房款

元，占購(gòu)房款總額的

%。以上借款人的貸款金額可轉(zhuǎn)入我單位售房款帳戶，售房款帳號(hào)為

。同時(shí)，我單位保證職工個(gè)人貸款總額不超過住房公積金總額的80%。

特此證明。

單位公章：

篇3

貸款買車所需以下資料：

《個(gè)人貸款申請(qǐng)書》；個(gè)人有效身份證件。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、護(hù)照、港澳臺(tái)灣同胞往來通行證等。借款人已婚的要提供配偶的身份證明；戶籍證明或長(zhǎng)期居住證明；個(gè)人收入證明，必要時(shí)須提供家庭收入或財(cái)產(chǎn)證明；由汽車經(jīng)銷商出具的購(gòu)車意向證明；貸款買車首付證明；以所購(gòu)車輛抵押以外的方式進(jìn)行擔(dān)保的，提供擔(dān)保的有關(guān)材料，包括質(zhì)押的權(quán)利憑證、抵押房地產(chǎn)權(quán)屬證明和評(píng)估證明、第三方保證的意向書等；如借款所購(gòu)車輛為商用車，還需提供所購(gòu)車輛可合法用于運(yùn)營(yíng)的證明，如車輛掛靠運(yùn)輸車隊(duì)的掛靠協(xié)議、租賃協(xié)議等；借款所購(gòu)車輛為二手車，還需提供購(gòu)車意向證明、建設(shè)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的車輛評(píng)估報(bào)告書；車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛《機(jī)動(dòng)車輛登記證》、車輛年檢證明等。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇4

第二條  個(gè)人住房組合貸款是指?jìng)€(gè)人購(gòu)買自住普通商品房向我市住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款不足時(shí)，其不足部分申請(qǐng)住房商業(yè)性貸款的兩種貸款之總稱。

第三條  本辦法適用于我市參加住房公積金，并按時(shí)繳交住房公積金的職工。

第四條  中國(guó)建設(shè)銀行廈門市分行、中國(guó)工商銀行廈門市分行受市房委會(huì)委托承辦房改金融業(yè)務(wù)，在與廈門市住房公積金管理中心簽訂委托協(xié)議后，承辦個(gè)人住房組合貸款業(yè)務(wù)。

第二章  貸款的對(duì)象和條件

第五條  貸款的對(duì)象

申請(qǐng)個(gè)人住房組合貸款的對(duì)象是我市按時(shí)足額繳交住房公積金購(gòu)買自住普通商品房的職工。

第六條  貸款條件借款申請(qǐng)人須同時(shí)具備以下條件：

1.在我市工作的職工，具有有效居留身份，持有效身份證件，具有完全民事行為能力；

2.購(gòu)買住房，并已簽訂購(gòu)房合同；

3.已交納30％以上的首期購(gòu)房款；

4.有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有歸還貸款本息的能力；

5.售房單位或有足夠代償能力的單位同意作為償還貸款本息的保證人，售房單位負(fù)責(zé)將借款申請(qǐng)人所購(gòu)房產(chǎn)的合同原件或土地房屋權(quán)屬證書，送交銀行抵押保管；

6.貸款銀行規(guī)定的其他條件。

第七條  借款人應(yīng)向銀行提供以下材料：

1.借款人具有法律效力的身份證明；

2.有關(guān)借款人經(jīng)濟(jì)收入的證明；

3.符合規(guī)定的購(gòu)房合同；

4.住房公積金專柜提供的借款人住房公積金繳交情況的對(duì)帳單；

5.貸款銀行要求提供的其他證明文件和材料。

第三章  貸款額度、期限和利率

第八條  貸款額度

個(gè)人住房組合貸款總額最高不超過購(gòu)房款的70％，其中住房公積金貸款額度由市住房公積金管理中心每年公布一次。住房公積金貸款不足部分由住房商業(yè)性貸款補(bǔ)足。

第九條  貸款期限個(gè)人住房組合貸款期限根據(jù)個(gè)人貸款情況確定，最長(zhǎng)不超過20年。組合貸款中住房公積金貸款期限和住房商業(yè)性貸款期限一致。

第十條  貸款利率個(gè)人住房組合貸款中，住房公積金貸款利率和商業(yè)性貸款利率，分別按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行。

第四章  貸款程序

第十一條  個(gè)人住房組合貸款程序

1.借款人向受托銀行提出申請(qǐng)，按要求填寫個(gè)人住房組合貸款申請(qǐng)書，并同時(shí)提交本辦法第六條規(guī)定要求的證明材料。

2.住房商業(yè)性貸款由受理銀行審查同意，住房公積金貸款部分報(bào)廈門市住房公積金管理中心審批后，借貸雙方簽訂個(gè)人住房組合貸款合同、保證合同，辦理房產(chǎn)抵押登記、房產(chǎn)保險(xiǎn)等。所有手續(xù)必須符合中國(guó)人民銀行《貸款通則》和《個(gè)人住房貸款管理辦法》的要求。

3.借款人必須將所購(gòu)住房的合同原件或土地房屋權(quán)屬證書交由貸款受理銀行保管。

第十二條  個(gè)人住房組合貸款分為受市住房公積金管理中心委托的住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款兩部分，貸款人必須為同一銀行，其發(fā)生日必須為同一天。借款人必須按貸款合同規(guī)定，向貸款銀行按時(shí)償還貸款本息。住房公積金管理中心為該組合貸款的第一受益人。

第十三條  住房公積金貸款資金由廈門市住房公積金管理中心從借款人住房公積金所在銀行調(diào)撥至貸款銀行。住房公積金所在銀行應(yīng)在5日內(nèi)將住房公積金貸款額劃轉(zhuǎn)至辦理組合貸款銀行。

第十四條  辦理個(gè)人住房組合貸款的銀行應(yīng)在每月收到貸款本息后，按約定時(shí)間，將其中應(yīng)還的住房公積金貸款本息轉(zhuǎn)入住房公積金管理中心的帳戶。

第十五條  個(gè)人住房組合貸款合同簽訂后，貸款銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款合同約定的時(shí)間，將貸款金額用轉(zhuǎn)帳方式劃轉(zhuǎn)至售房單位在銀行開立的帳戶。

第五章  貸款抵押、保險(xiǎn)及保證

第十六條  個(gè)人住房組合貸款的借款人應(yīng)將所購(gòu)住房抵押，并向市土地房產(chǎn)管理局房地產(chǎn)交易中心辦理房產(chǎn)抵押登記。

第十七條  個(gè)人住房組合貸款的借款人抵押所購(gòu)住房必須在借貸前一次性辦理抵押房產(chǎn)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不短于貸款期限。

個(gè)人住房組合貸款抵押人在辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)明確住房公積金貸款委托人為保險(xiǎn)的第一受益人。

第十八條  借款人沒有按個(gè)人住房組合貸款合同約定履行按月歸還貸款本息義務(wù)的，住房公積金管理中心和貸款銀行有權(quán)要求保證人承擔(dān)歸還貸款本息的責(zé)任或按規(guī)定對(duì)抵押物進(jìn)行處置。

第十九條  借款人承擔(dān)辦理房產(chǎn)抵押登記、房產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)用。

第六章  貸款的償還

第二十條  貸款本息采取按月等額本息均還和月均（遞減）償還的方式，由借款人向住房公積金管理中心和貸款銀行辦理還款，每月還本付息的數(shù)額應(yīng)在借款合同中約定。

第二十一條  貸款期內(nèi)，借款人因非正常原因停止繳交住房公積金的，自停繳的當(dāng)月起住房公積金貸款的部分改按住房商業(yè)性貸款利率計(jì)息。

第二十二條  借款人應(yīng)恪守信用，按照借款合同約定按月歸還貸款本息，出現(xiàn)下列情況之一者，住房公積金管理中心和貸款銀行有權(quán)收取逾期利息，提前收回部分或全部貸款，對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行折價(jià)拍賣、變買及追索保證人的連帶保證責(zé)任等措施。

1.借款人未按約定按月歸還貸款本息的；

2.借款人連續(xù)三個(gè)月未按時(shí)還本付息，經(jīng)催收無(wú)效的；

3.借款人未經(jīng)住房公積金管理中心和銀行書面同意，將抵押房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、出租、贈(zèng)與、改建或重復(fù)抵押造成銀行抵押權(quán)喪失的；

4.借款人還款能力或保證人擔(dān)保能力降低，從而影響貸款按時(shí)還本付息的；

5.借款人死亡而無(wú)繼承人或受贈(zèng)人；

6.借款人死亡而繼承人或受贈(zèng)人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)或出現(xiàn)本條所列情況的；

7.借款人提供虛假手續(xù)造成貸款損失的，保證人要承擔(dān)其連帶責(zé)任。

第二十三條  住房公積金管理中心和貸款銀行對(duì)抵押物進(jìn)行處置時(shí)，應(yīng)采取轉(zhuǎn)讓、拍賣或法律、法規(guī)允許的其他方式。

第七章  附則

第二十四條  借款合同當(dāng)事人的任何一方，如果要求解除或改變?cè)贤瑑?nèi)容，須書面通知對(duì)方，在未達(dá)成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

篇5

一、引言

小額貸款（MicroCredit）是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬(wàn)元以下，1000元以上。小額貸款作為完善信貸金融體系、增強(qiáng)金融市場(chǎng)功能的有益補(bǔ)充，成為了解決中小微型企業(yè)融資難題、幫扶個(gè)人創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障改善民生的重要渠道，正受到社會(huì)各界的高度關(guān)注。本文就小額貸款、小額貸款利率、小額貸款方式、發(fā)展分析等，作進(jìn)一步的研究和探討。

二、小額貸款

個(gè)人要辦理銀行小額貸款，一是符合銀行的基本規(guī)定，二是要按銀行貸款流程辦。

（一）基本規(guī)定

1.貸款對(duì)象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

2.貸款額度：借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質(zhì)押額度不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；抵押額度不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的70%；信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。

3.貸款期限：抵押額度的有效期最長(zhǎng)為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日，最長(zhǎng)不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。借款人同時(shí)申請(qǐng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。

4.貸款利率：按照建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；

5.擔(dān)保方式：以建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、第三方保證或信用的方式。

6.需要提供的申請(qǐng)材料：

（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；

（2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料

（3）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單。

（4）借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。

（5）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。

（6）保證人的資信證明材料。

（7）社會(huì)認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵押物的評(píng)估報(bào)告

（8）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料

（二）辦理流程

1）受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款的申請(qǐng)條件、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用等情況，對(duì)借款人的借款條件、資格和申請(qǐng)材料進(jìn)行初審。

2）調(diào)查。調(diào)查人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對(duì)客戶提交材料的內(nèi)容真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿。

3）審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級(jí)、抵押情況、質(zhì)押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。

4）發(fā)放。在落實(shí)了放款條件后。客戶根據(jù)用款需求，隨時(shí)向銀行申請(qǐng)支用額度。

5）貸后管理。貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化及性能狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。實(shí)行保證或信用方式的應(yīng)對(duì)保證人或借款人的信用和代償能力進(jìn)行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。

6）貸款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計(jì)劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款。

三、小額貸款利率

一定期限內(nèi)利息與貸款資金總額的比率，是貸款價(jià)格的表達(dá)形式。即：利率=利息額/貸款本金；利率分為日利率、月利率、年度利率。

（1）基準(zhǔn)利率?；鶞?zhǔn)利率是金融市場(chǎng)上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產(chǎn)價(jià)格均可根據(jù)這一基準(zhǔn)利率水平來確定?；鶞?zhǔn)利率是利率市場(chǎng)化的重要前提之一，在利率市場(chǎng)化條件下，融資者衡量融資成本，投資者計(jì)算投資收益，以及管理層對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，客觀上都要求有一個(gè)普遍公認(rèn)的基準(zhǔn)利率水平作參考。

（2）三原則性。三原則性是指安全性、流動(dòng)性、效益性，這是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營(yíng)的根本原則。

1）貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問題；

2）流動(dòng)性是指能夠按預(yù)定期限回收貸款，或在無(wú)損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力，滿足客戶隨時(shí)提取存款的需要；

3）效益性則是銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。 例如發(fā)放長(zhǎng)期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長(zhǎng)了就會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加大，安全性降低，流動(dòng)性也變?nèi)酢?/p>

四、小額貸款方式

小額貸款方式主要有：教育助學(xué)貸款、個(gè)人貸款、個(gè)體工商戶貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人汽車貸款等。

（一）教育助學(xué)貸款

教育助學(xué)貸款是向個(gè)人客戶發(fā)放的用于借款人本人或其直系親屬就讀國(guó)內(nèi)小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)或已批準(zhǔn)在境外就讀中學(xué)、大學(xué)及攻讀碩士、博士學(xué)位所需學(xué)雜費(fèi)用的人民幣消費(fèi)貸款。

（1）特點(diǎn)：貸款期限長(zhǎng)，還款方式靈活，借款主體多樣，滿足學(xué)生家長(zhǎng)培養(yǎng)、教育孩子的資金需求。

1）款期限長(zhǎng)：最長(zhǎng)期限可達(dá) 10 年。

2）還款期限靈活：首期還款可選擇從貸款支用的次季（月）起償還，或從受教育期結(jié)束、有經(jīng)濟(jì)收入開始償還，充分考慮客戶實(shí)際需求。

3）借款主體多樣：年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請(qǐng)，或由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)。

（2）適用對(duì)象：借款人應(yīng)有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩泄潭ǖ淖≈?，年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請(qǐng)或由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)；未年滿 18 周歲的須由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)，申請(qǐng)人應(yīng)信譽(yù)良好，具備按期償還貸款本息的能力；直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)的，須有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入來源。

（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬(wàn)-100萬(wàn)） 放貸地區(qū)（全國(guó)） 期限（1-10年）

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請(qǐng)材料：個(gè)人及配偶的有效身份證件或其他有效居留身份證件復(fù)印件；受教育人的有效身份證復(fù)印件，就讀境外學(xué)校的須出示受教育人的護(hù)照或通行證復(fù)印件。

（二）個(gè)人貸款

個(gè)人貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于個(gè)人經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。

（1）特點(diǎn)：針對(duì)性強(qiáng)，還款方式靈活。

1）針對(duì)性強(qiáng)：為個(gè)人戶量身定做，多方面滿足個(gè)人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等資金需求。

2）還款方式靈活：實(shí)行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。

（2）適用對(duì)象：在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、穩(wěn)定的合法收入、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬(wàn)-100萬(wàn)） 放貸地區(qū)（全國(guó)） 期限（1-10年）

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請(qǐng)材料：本人有效證件（如身份證.戶口本）復(fù)印件 工作證明或者收入證明。

（三）個(gè)體工商戶貸款

個(gè)體工商戶貸款是指本網(wǎng)向借款人發(fā)放的用于個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。

（1）特點(diǎn)：針對(duì)性強(qiáng)，還款方式靈活。

1）針對(duì)性強(qiáng)：為個(gè)體工商戶量身定做，多方面滿足個(gè)體工商戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等資金需求。

2）還款方式靈活：實(shí)行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。

（3）適用對(duì)象：在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、具有完全民事行為能力、在工商行政機(jī)關(guān)登記并領(lǐng)取個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的自然人。

（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬(wàn)-100萬(wàn)）放貸地區(qū)（全國(guó)）期限（1-10年）。

（5）貸款利率：月利率0.8%

（6）申請(qǐng)材料：借款人有效身份證件、居住證明， 個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等復(fù)印件。

（四）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指本公司向個(gè)人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途的人民幣貸款。貸款起貸金額 10000 元。

（1）貸款特點(diǎn)：用款靈活期限較長(zhǎng)，用途廣泛。

1）用款靈活：在合同約定期限和額度內(nèi)，隨借隨還，即用即支，不再需要逐筆審批。

2）期限較長(zhǎng)：貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)10年。

3）用途廣泛：可滿足借款人在旅游、裝修、健美、購(gòu)買消費(fèi)用品等多種消費(fèi)資金需求。

（2）適用對(duì)象：在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居住證明、能提供有效擔(dān)保、具有完全民事行為能力的中國(guó)居民。

（3）幣種和期限：貸款幣種為人民幣。貸款期限可達(dá)10年。

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請(qǐng)材料：借款人有效身份證件；居住地址證明；職業(yè)和收入證明等復(fù)印件。

（五）個(gè)人汽車貸款

個(gè)人汽車貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買一手汽車（含自用車、商用車，二手車）的貸款。其中自用車是指借款人購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車；商用車是指借款人購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車。

（1）特點(diǎn)：有利于提高借款人的生活品質(zhì)。

（2）提升生活品質(zhì)：有利于減輕借款人近期消費(fèi)資金壓力，提升借款人生活品質(zhì)。

（3）適用對(duì)象：具有，有效身份證、固定住址、穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)。

（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬(wàn)-100萬(wàn)） 放貸地區(qū)（全國(guó)） 期限（1-10年）

（5）貸款利率：月利率0.8%

（6）申請(qǐng)材料：貸款申請(qǐng)書、借款人及配偶有效身份證件、有關(guān)收入證明的復(fù)印件，以及銀行需要的其他材料。

五、發(fā)展分析

小額貸款作為金融服務(wù)業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格與義務(wù)扶貧區(qū)分開來，所針對(duì)的服務(wù)對(duì)象也應(yīng)是有一定還貸能力，即有持續(xù)收入能力的群體，以確保小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（1）促進(jìn)市場(chǎng)化。在完善小額信貸制度及金融體系的同時(shí)逐步放寬政策，鼓勵(lì)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，擴(kuò)寬資金來源渠道，推動(dòng)城鎮(zhèn)和農(nóng)村金融體系完善與可持續(xù)發(fā)展。

（2）創(chuàng)新抵押方式?；趪?guó)情及民眾現(xiàn)狀進(jìn)行創(chuàng)新，尋找出適合民眾的新的抵押方式，例如，有形（私有）財(cái)產(chǎn)（房屋、土地、汽車（船）等）和無(wú)形（私有）財(cái)產(chǎn)（知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利）等抵押。

（3）推廣小額貸款。應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)民眾的需求推廣小額信貸業(yè)務(wù)、擴(kuò)大貸款使用范圍，使城鎮(zhèn)和農(nóng)村金融真正全面覆蓋所有地區(qū)，面向全體城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民。

（4）提高服務(wù)水平。通過一系列內(nèi)部管理制度建設(shè)與業(yè)務(wù)實(shí)施制度改革，以及提供在崗職業(yè)培訓(xùn)和就業(yè)培訓(xùn)等措施，切實(shí)提高貸款服務(wù)質(zhì)量、簡(jiǎn)化貸款辦理手續(xù)。

六、結(jié)束語(yǔ)

雖然我國(guó)小額貸款行業(yè)還依然存在種種問題，但隨著社會(huì)環(huán)境的變化，體制保障的逐步健全，專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和服務(wù)的涌現(xiàn)，小額貸款在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和提高人民生活水平中，必將發(fā)揮更大的作用。

參考資料：

[1]宏觀經(jīng)濟(jì)下滑明顯小貸市場(chǎng)利率下降.資金項(xiàng)目網(wǎng).2012.08.15.

篇6

Abstract：It is one of important links to solve the three-key problems in rural areas of China that rural financial reforms should be implemented in order to realize urban-rural integration gradually. Since the development of agriculture heavily depends on the funding sources， it is a key channel to develop microcredit business to break the bottleneck of funding shortage. The paper attempts to analyze the importance and status quo of microcredit in rural areas of China based on the theoretical roots at home and abroad. And then it provides some practical evidence on restrictive factors that affected the microcredit in rural areas from the perspective of funding supply and demand. Finally， feasible measures are suggested accordingly.

Key words：Microcredit，Rural Finance，Restrictive Factors

中圖分類號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2009）05-0074-04

自1993年中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所將孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式小額信貸引入中國(guó)以來，先后在6個(gè)縣開展了小額信貸并成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。農(nóng)村小額信貸在中國(guó)開始發(fā)展。2005年農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目全面展開，人民銀行批準(zhǔn)成立“只貸不存”的商業(yè)性小額貸款有限公司試點(diǎn)，民間資本進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)；2006年，銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策；2007年銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，在五個(gè)試點(diǎn)省已成立7家小額貸款公司，目前已有5家公司實(shí)現(xiàn)盈利，利潤(rùn)共計(jì)560.93萬(wàn)元，其中，農(nóng)戶貸款余額7579.83萬(wàn)元，占貸款余額的57.4%。小額貸款越來越得到國(guó)內(nèi)業(yè)界的重視。中國(guó)農(nóng)村小額信貸在效仿GB（Grameen Bank）模式基礎(chǔ)上形成了自身特點(diǎn)，但在其發(fā)展過程中仍存在一些制約因素和瓶頸，下文將對(duì)此進(jìn)行針對(duì)性地闡釋，并提出可行性建議。

一、小額信貸的內(nèi)涵與特點(diǎn)

學(xué)術(shù)界對(duì)小額信貸(Microcredit)沒有統(tǒng)一的界定，從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，小額信貸是指向低收入群體和微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困生活，具有金融和社會(huì)雙重屬性。與包括儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、支付等多種金融服務(wù)的微型金融相比，狹義的小額信貸僅限于信貸業(yè)務(wù)。本文中的小額信貸是從廣義上界定的，即可外延至微型金融。

同一般商業(yè)信貸相比，小額信貸在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、客戶特點(diǎn)、產(chǎn)品特點(diǎn)和貸款方式等方面具有面向特殊群體的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。另外，小額信貸的信貸服務(wù)活動(dòng)還具有持續(xù)性特點(diǎn)，只要客戶能夠按時(shí)償還貸款，就可以持續(xù)地得到小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸資金支持。小額信貸正常運(yùn)作的基本機(jī)制是建立一種客戶主動(dòng)還款的激勵(lì)機(jī)制：即首先要使中低收入群體和微小型企業(yè)能夠降低交易成本且很方便地享受到服務(wù)；其次，正向激勵(lì)守信者，給予守信者獲得重復(fù)

貸款的機(jī)會(huì)，并且因獲得信用升級(jí)而得到更大額度貸款；最后可為老客戶和守信客戶提供一定的利率優(yōu)惠。

二、小額信貸的國(guó)內(nèi)外研究綜述

小額信貸作為一種金融扶貧手段，在國(guó)外開展的時(shí)間較早、服務(wù)范圍較大，并且也在實(shí)踐中取得了一定的成功。因此，國(guó)外學(xué)者對(duì)小額信貸的研究也相對(duì)成熟。小額信貸是在發(fā)展中國(guó)家實(shí)踐中產(chǎn)生。1976年孟加拉國(guó)銀行家?尤努斯（Muhammad Unus）開創(chuàng)小組聯(lián)保模式的小額信貸實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目，并于1983年注冊(cè)成為正規(guī)的鄉(xiāng)村銀行格萊姆銀行（Grameen Bank），服務(wù)于全國(guó)64個(gè)地區(qū)68000個(gè)村，還款率高達(dá)97%，成為世界聞名的GB模式。2006年，因其對(duì)小額信貸開創(chuàng)性的理論貢獻(xiàn)和成功實(shí)踐、數(shù)十年為貧困者提供小額貸款，解決貧困問題而獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，從而使小額信貸成為世界范圍內(nèi)解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金約束問題的重要途徑之一。1984年約翰?海什（John Hatch）在烏干達(dá)創(chuàng)立小額貸款的村銀行模式（Village Banking），1996年印度尼西亞人民銀行開創(chuàng)小額信貸的個(gè)人貸款模式（Individual Model），玻利維亞陽(yáng)光銀行則采取了上述三種模式的混合式。這四種模式在實(shí)踐中比較有影響力。另外，麥金農(nóng)（R.J.Mckinnon 1988）和肖（E.S.Show 1988）從落后經(jīng)濟(jì)中普遍存在金融市場(chǎng)割裂和金融抑制現(xiàn)象方面為開展小額信貸提供了理論依據(jù)，認(rèn)為小額信貸是突破金融抑制現(xiàn)象，為中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款的主要途徑之一；杰弗里?泊優(yōu)和羅賓?楊（Jeffery Poyo & Robin Young 1999）對(duì)拉美國(guó)家小額信貸業(yè)務(wù)正規(guī)化問題進(jìn)行了剖析，認(rèn)為小額信貸在拉美國(guó)家已經(jīng)逐步走向商業(yè)化，許多實(shí)施小額信貸的非政府組織（non-government organization NGO）已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融，從而使得小額信貸可持續(xù)發(fā)展；普雷（Pulley 1980）還從動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制方面探討了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范問題，認(rèn)為有效的激勵(lì)機(jī)制是防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，并使其可持續(xù)運(yùn)作的主要?jiǎng)恿Φ取?/p>

從國(guó)內(nèi)看，小額信貸并非新鮮事物，早在1949年建國(guó)之初就已有之，于1993年重新得以研究，隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問題的關(guān)注，小額信貸越來越得到國(guó)內(nèi)業(yè)界的重視。國(guó)內(nèi)學(xué)者杜曉山（2004）描述了中國(guó)小額信貸的實(shí)踐歷程，將小額信貸在中國(guó)的發(fā)展的十年分為三個(gè)階段，認(rèn)為由于外部環(huán)境的影響，小額信貸在中國(guó)成功的經(jīng)驗(yàn)少，而失敗的教訓(xùn)多；巴曙松（2005）對(duì)國(guó)際上小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行對(duì)比分析，將其分為制度主義和福利主義兩種類型，并認(rèn)為國(guó)內(nèi)小額信貸操作上采用“政府+銀行+扶貧合作社”三線一體的運(yùn)作模式，政府直接參與是一個(gè)突出特征；林毅夫（2007）從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度，提出了發(fā)展小額信貸組織等支持勞動(dòng)密集型企業(yè)和農(nóng)戶；另外，

湯敏（2003）也分析了農(nóng)村信用社提供農(nóng)戶小額信貸的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)為其具有地域優(yōu)勢(shì)和農(nóng)戶信息獲取優(yōu)勢(shì)等。

三、小額信貸的效應(yīng)分析

從小額信貸的起源、發(fā)展來看，一般集中于滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金需求，其對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、扶持農(nóng)村弱勢(shì)群體具有重要意義。

首先，可擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)可能性邊界，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)。如圖1所示。其中，橫軸X1和縱軸X2分別代表兩種商品，L0 代表初期的生產(chǎn)可能性邊界（預(yù)算線），L1代表農(nóng)戶獲得小額信貸后的生產(chǎn)可能性邊界。農(nóng)戶可能因?yàn)槿狈Y金而達(dá)不到生產(chǎn)可能性邊界，此時(shí)農(nóng)戶是帕累托低效率，存在帕累托改進(jìn)，小額信貸可使其獲得帕累托改進(jìn)。農(nóng)戶獲得小額信貸后，可用這部分資金購(gòu)買原本無(wú)力購(gòu)買的化肥、種子或者農(nóng)藥等，從而優(yōu)化生產(chǎn)條件，到達(dá)生產(chǎn)可能性邊界。若農(nóng)戶由于缺乏資金，使得原有生產(chǎn)條件惡劣，起初其生產(chǎn)可能性邊界僅是L0。當(dāng)農(nóng)戶獲得小額信貸以后，農(nóng)戶的生產(chǎn)條件改善，有更多的資金可以投入生產(chǎn)，使其生產(chǎn)可能性邊界向外擴(kuò)張到L1，到達(dá)更高的無(wú)差異曲線，從而提高其原有的效用水平。另外，根據(jù)邊際消費(fèi)傾向（MPC）遞減規(guī)律，與富人比較，窮人的MPC更大，所以當(dāng)窮人獲得小額信貸后，其消費(fèi)意愿會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于富人獲得這筆貸款后的消費(fèi)意愿。從這個(gè)意義上講，農(nóng)村小額信貸的投放會(huì)促使農(nóng)戶進(jìn)行更多的消費(fèi)。

其次， 緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供需矛盾。包括中國(guó)在內(nèi)的許多發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村依然處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)階段，農(nóng)作物主要靠大量廉價(jià)勞動(dòng)力，而尚未形成機(jī)器化大生產(chǎn)，農(nóng)民通過種植農(nóng)作物只能獲取微薄的收入。然而商業(yè)銀行是以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)理念要求理性商業(yè)銀行將資金投放到可以獲得較高收益的大城市，而不是偏遠(yuǎn)貧窮的農(nóng)村。受此趨利動(dòng)機(jī)的影響，各銀行在農(nóng)村吸收存款后，會(huì)將這部分資金投放到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，從而造成農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，引致農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供需不均衡。而小額信貸通過對(duì)農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供需矛盾。

最后，增加農(nóng)民收入。獲取小額信貸可使農(nóng)戶改善現(xiàn)有生產(chǎn)條件，在其他因素不變的情況下，農(nóng)戶會(huì)獲得更多收入。孫若梅（2008）通過實(shí)證分析得出結(jié)論，即小額信貸對(duì)增加農(nóng)戶收入有積極作用，窮人獲得進(jìn)入信貸市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，將貸款用于創(chuàng)收活動(dòng)以增加利潤(rùn)收入。在中國(guó)，因?yàn)閺氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入偏低，導(dǎo)致農(nóng)村勞動(dòng)力大量流失。為了獲取較高收入，大量農(nóng)民涌入城市，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。小額信貸使農(nóng)民收入提高，在一定程度上緩解農(nóng)村勞動(dòng)力流失。另外，當(dāng)貨幣供給一定的情況下，小額信貸向農(nóng)村投放還會(huì)改善貧困農(nóng)村與城市之間信貸分配不均現(xiàn)象，加快農(nóng)村金融體系的完善。

四、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的制約因素分析

中國(guó)農(nóng)村小額信貸的開展對(duì)解決農(nóng)民融資難問題起了重要作用，使農(nóng)民真正享受到改革開放的成果。但中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展也遇到了一些障礙，歸結(jié)起來可以概括為供需兩方面。

首先，小額信貸的資金供給不足、資金覆蓋面仍相對(duì)較窄。各類金融機(jī)構(gòu)資金不足是制約中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的瓶頸之一，由于農(nóng)村資金分流嚴(yán)重，商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收的大量存款基本流向城市，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)變成為城市發(fā)展提供資金的儲(chǔ)蓄所。另外，中國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量減少。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。同期，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。 近年來四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)空白。

其次，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)差，職員利用職務(wù)獲取“灰色收入”。中國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)員工少，提供服務(wù)質(zhì)量低，制約了小額信貸的發(fā)展。根據(jù)央行網(wǎng)站數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，河南省濟(jì)源市各農(nóng)村信用社每萬(wàn)人農(nóng)業(yè)人口不足1名信貸員，致使信用社對(duì)農(nóng)戶的跟蹤調(diào)查和信用評(píng)定及年審、換證等工作難以有效實(shí)施，更造成信用社在產(chǎn)品創(chuàng)新方面落后，業(yè)務(wù)單一，效率水平低。由于農(nóng)信社提供的小額信貸利率遠(yuǎn)低于民間借貸，許多缺乏資金的農(nóng)戶都想通過獲取小額信貸實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收，造成小額信貸供不應(yīng)求。在這種情況下，一部分農(nóng)信社職員利用職務(wù)之便將資金貸放給那些賄賂他們的農(nóng)戶，從而直接損害其他農(nóng)戶利益，農(nóng)民不僅沒有享受到國(guó)家支農(nóng)政策的好處，反而因此受損。另外，這種行為還間接導(dǎo)致小額信貸緩解信貸資金分配不均能力下降，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。

最后，農(nóng)戶小額信貸利用效率偏低。一方面，獲取貸款困難，農(nóng)戶很難找到小額信貸擔(dān)保人。農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額貸款時(shí)，除一些具有信用等級(jí)的農(nóng)戶外，普通農(nóng)戶還需要尋找一個(gè)公職人員或固定收入人員擔(dān)保。那些與固定收入人員有關(guān)系的農(nóng)戶經(jīng)常能得到貸款，而沒有關(guān)系的則很難，從而造成了現(xiàn)實(shí)中的分配不均。例如，根據(jù)濟(jì)源市農(nóng)村信用社調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，總體而言，濟(jì)源市農(nóng)村貸款村占60%，貸款戶占到50%，其中只有2個(gè)村被評(píng)為信用村，占貸款村數(shù)的0.64%；1500多戶被評(píng)為信用戶，占貸款總戶數(shù)的2.23%；同時(shí)，在農(nóng)村能滿足擔(dān)保人要求的只有公辦教師或村委會(huì)人員，人數(shù)少且其中又有相當(dāng)一部分人不愿意為此承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，貸款額度過少，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)。中國(guó)農(nóng)村小額信貸目標(biāo)已經(jīng)從扶貧擴(kuò)展到幫助農(nóng)民奔小康。對(duì)于一些農(nóng)村規(guī)模產(chǎn)業(yè)來講，貸款額度過少，將影響資金鏈的持續(xù)性，特別是對(duì)一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的項(xiàng)目來說，貸款額度多少直接影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而影響農(nóng)民收益。例如，河南濟(jì)源市信用聯(lián)社規(guī)定，山區(qū)農(nóng)戶貸款額度為3000-5000元，平原地區(qū)貸款額度為1-2萬(wàn)元，貸款期限一般是3-12個(gè)月。但是，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，資金需求也越來越大，諸如承包果園、建蔬菜大棚、現(xiàn)代化養(yǎng)殖場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工的資金投入一般都在5萬(wàn)元以上，現(xiàn)有貸款額度難以滿足農(nóng)戶需要。同時(shí)，由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，向反季節(jié)、長(zhǎng)周期發(fā)展，一些特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期多在1-3年左右，導(dǎo)致貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期形成脫節(jié)現(xiàn)象。此外，農(nóng)戶自身信用度不高，因擔(dān)保人法律知識(shí)薄弱導(dǎo)致?lián)＜m紛問題不斷，以及農(nóng)村小額信貸在產(chǎn)品創(chuàng)新上的局限性都是制約農(nóng)村小額信貸發(fā)展的因素。

五、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展建議

現(xiàn)階段，農(nóng)民希望利用小額信貸解決資金短缺，增加收入的愿望日益強(qiáng)烈。迫切需要完善農(nóng)村小額信貸制度，以充分發(fā)揮小額信貸的作用。

首先，提高信貸人員素質(zhì)，大力推行農(nóng)戶貸款證。建立有效的激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)動(dòng)信貸人員深入農(nóng)戶，調(diào)查實(shí)際情況，了解農(nóng)民對(duì)貸款的使用以及在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中遇到的困難和問題，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，利用信用社廣泛的社會(huì)聯(lián)系優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民提供信息、技術(shù)和咨詢服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民致富的參謀。加大創(chuàng)新力度，推行農(nóng)戶貸款證，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款，使農(nóng)戶貸款證成為農(nóng)民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農(nóng)民服務(wù)，樹立其良好形象。

其次，提高貸款額度，營(yíng)造健康信貸環(huán)境。根據(jù)對(duì)百戶貸款農(nóng)民的調(diào)查顯示，70%的農(nóng)戶希望改革現(xiàn)有抵押和質(zhì)押貸款的方式，可用農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品、承包的土地使用權(quán)等作為抵押以獲得更大額度貸款。一方面，考慮到農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品受自然環(huán)境影響的因素，現(xiàn)階段可通過擴(kuò)大抵押品范圍以擴(kuò)大可貸農(nóng)戶范圍，爭(zhēng)取每一戶都能得到信貸資金，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)問題。另一方面，建立有效管理體制，抑制農(nóng)信社職員的尋租行為，減少擔(dān)保糾紛現(xiàn)象，建立小額貸款健康運(yùn)行的金融環(huán)境。

再次，建立科學(xué)規(guī)范的還款監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對(duì)農(nóng)戶借款人和貸款人的監(jiān)督力度，建立合理的信用評(píng)級(jí)體系，從借出到收回形成一個(gè)有效的還款監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。一方面，嚴(yán)格農(nóng)戶信用調(diào)查，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究，確保貸出后能及時(shí)收回，通過農(nóng)戶貸款知識(shí)培訓(xùn)，強(qiáng)化信用意識(shí)和貸款使用規(guī)則方面的知識(shí)；另一方面，對(duì)信貸人員進(jìn)行監(jiān)督，一般是對(duì)其經(jīng)手的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，規(guī)定員工不允許向其親屬或者關(guān)系人員貸款，如需貸款必須出具貸款申請(qǐng)書，寫明用途，必要時(shí)需要員工出具連帶責(zé)任擔(dān)保，同時(shí)還要防范員工發(fā)放貸款考察失誤的問題。

第四，賦予優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目?jī)?yōu)先權(quán)。加強(qiáng)對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品信貸投入，特別是支持高科技農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品的深加工項(xiàng)目，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)。如把支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收”傳統(tǒng)模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點(diǎn)，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時(shí)間；逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴(kuò)大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制；并根據(jù)市場(chǎng)需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場(chǎng)需要、效益好、銷路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。

最后，國(guó)家政府的扶持。小額信貸的發(fā)展離不開國(guó)家政府扶持，國(guó)家已制定一些相關(guān)政策，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金投入。對(duì)信貸資金不足的農(nóng)村地區(qū)，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持，逐步建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，發(fā)展貿(mào)工農(nóng)一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

總之，農(nóng)村小額信貸是中國(guó)破解“三農(nóng)”問題必不可少的渠道之一，農(nóng)村小額信貸亟待解決的問題還有很多，我們?cè)诳隙ㄆ浒l(fā)展的同時(shí)，更要認(rèn)清中國(guó)農(nóng)村小額信貸尚不發(fā)達(dá)的事實(shí)，從而從實(shí)際出發(fā)，解決中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的各種疑難雜癥，從而推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革，加快新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化。

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