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時(shí)間：2022-05-11 18:29:57
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金融創(chuàng)新在改進(jìn)金融服務(wù)、鼓勵(lì)直接融資和減輕間接融資壓力的同時(shí)，又削弱了存款準(zhǔn)備金的功效，降低了貨幣供應(yīng)量與GDP的相關(guān)度，貨幣供應(yīng)量作為中介目標(biāo)的地位受到置疑。適應(yīng)我國(guó)金融創(chuàng)新發(fā)展的需要，建立貨幣政策體系自身的創(chuàng)新機(jī)制和動(dòng)態(tài)的自我調(diào)整機(jī)制，以減少金融創(chuàng)新給金融宏觀調(diào)控帶來的負(fù)面影響勢(shì)在必行。
一、金融創(chuàng)新對(duì)存款準(zhǔn)備金的影響
由于任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上的貨幣供給量都可以視為基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)的乘積。而貨幣乘數(shù)可以表示為：K=1／(rhe)。其中：r是法定存款準(zhǔn)備金率，h是現(xiàn)金漏損率，e是超額存款準(zhǔn)備金率。中央銀行一般通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金率來改變貨幣乘數(shù)，控制商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造，從而調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量。但金融創(chuàng)新使得貨幣乘數(shù)中的有關(guān)變量不斷發(fā)生變化，致使中央銀行通過法定存款準(zhǔn)備金來調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的能力減弱。
(一)金融創(chuàng)新縮小了法定存款準(zhǔn)備金r的計(jì)提基數(shù)，從而降低了實(shí)際提繳的法定準(zhǔn)備金。第一，金融創(chuàng)新使融資證券化趨勢(shì)日益增強(qiáng)。大量資金從存款性金融機(jī)構(gòu)流向非存款性金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)，繞開了法定存款準(zhǔn)備金率的約束。第二，金融創(chuàng)新改變了金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債結(jié)構(gòu)比例，尤其是商業(yè)銀行、外資金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)，存款在其負(fù)債中所占比例逐漸下降。2004年，外資金融機(jī)構(gòu)全年凈拆入資金604億元，同比增長(zhǎng)40％，政策性銀行共發(fā)行政策性金融債券4348億元。這兩個(gè)方面的結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)銀行體系的存款在負(fù)債中的比例下降，非存款負(fù)債比例上升，因此降低了提繳的存款準(zhǔn)備金。2004年，全國(guó)存款類金融機(jī)構(gòu)的非存款負(fù)債的比例已達(dá)22．45％。第三，商業(yè)銀行通過創(chuàng)造出的介于活期存款、定期存款之間或逃避計(jì)提法定準(zhǔn)備金的新型負(fù)債種類來減少實(shí)際提繳額。如近年來，人民幣理財(cái)再次升溫，工商銀行、光大銀行、招商銀行、華夏銀行、北京銀行等都紛紛公開發(fā)售以央行票據(jù)為主要投資方向的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。由于法定存款準(zhǔn)備金實(shí)際提繳額與金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的不對(duì)稱，從而使事實(shí)準(zhǔn)備金率低于法定存款準(zhǔn)備金率，并且因近年來金融創(chuàng)新的不斷變化發(fā)展，該缺口正在不斷擴(kuò)大，使法定存款準(zhǔn)備金政策工具的作用力被削弱。
(二)金融創(chuàng)新使銀行超額準(zhǔn)備金率e的彈性增強(qiáng)，致使法定存款準(zhǔn)備率的調(diào)控貨幣供應(yīng)量的作用受到限制。金融創(chuàng)新使貨幣市場(chǎng)高度發(fā)展，使超額存款準(zhǔn)備金率不斷降低。一是銀行通過調(diào)整超額儲(chǔ)備的途徑很多，銀行保持超額準(zhǔn)備的機(jī)會(huì)成本得以提高，從而使銀行盡可能調(diào)低超額儲(chǔ)備愿望加強(qiáng)，使銀行超額準(zhǔn)備金率的剛性減少而彈性加大。二是貨幣市場(chǎng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，增強(qiáng)了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性，各商業(yè)銀行才可以盡量壓縮超額存款準(zhǔn)備金的數(shù)量，擴(kuò)大貸款投放，同時(shí)又可以把大量閑置資金投放貨幣市場(chǎng)，獲取高于央行存款的利率，一旦頭寸吃緊可以隨時(shí)通過回購(gòu)業(yè)務(wù)，從市場(chǎng)上籌集資金。實(shí)證分析也證明了這一點(diǎn)。在1985年—1991年的7年間，銀行超額準(zhǔn)備金率基本穩(wěn)定，保持在13．2％—12．28％之間，偏差是0．92。從1992年—1998年的7年間，銀行超額準(zhǔn)備率則大幅下降，一直保持在7．31％—9．54％之間，偏差是2．23個(gè)百分點(diǎn)。從1999年—2004年的6年間，銀行超額準(zhǔn)備金率進(jìn)一步下降到5％左右。另外，支付結(jié)算方式的不斷創(chuàng)新，大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)在全國(guó)的推廣應(yīng)用，轉(zhuǎn)賬結(jié)算的速度大幅度提高，從而可以有效降低超額準(zhǔn)備金的占用比例。
(三)金融創(chuàng)新使現(xiàn)金漏損率h出現(xiàn)不斷下降的變化趨勢(shì)。現(xiàn)金漏損率h主要取決于可支配收入、持幣的機(jī)會(huì)成本、公眾偏好與支付習(xí)慣、金融制度的發(fā)達(dá)程度等。金融創(chuàng)新從促進(jìn)金融制度發(fā)達(dá)方面對(duì)現(xiàn)金漏損率h產(chǎn)生變小的壓力。1985年—1989年，現(xiàn)金漏損率h大致保持在22％左右，1990年—1994年，現(xiàn)金漏損率h保持在18％左右，1995年—2000年，現(xiàn)金漏損率h大致保持在12％左右，2001年—2004年，現(xiàn)金漏損率h則進(jìn)一步降到10％以內(nèi)。主要原因：一是POS機(jī)的普及、ATM機(jī)的推廣，使得隨身攜帶信用卡比帶現(xiàn)金更安全、更便利，大大節(jié)約了現(xiàn)金使用量，提現(xiàn)率大幅度下降。二是金融機(jī)構(gòu)開展的工資業(yè)務(wù)日益為公眾所認(rèn)同，2004年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)工資總額1．45萬億元，占當(dāng)年職工工資總額的85．96％。
從以上分析可以看出，由于法定存款準(zhǔn)備金率r、現(xiàn)金漏損比率h和銀行超額準(zhǔn)備金率e都會(huì)因金融創(chuàng)新而不斷變化，從而導(dǎo)致中央銀行對(duì)貨幣乘數(shù)的準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的難度加大，進(jìn)而影響了中央銀行對(duì)貨幣供應(yīng)量的控制。
二、金融創(chuàng)新對(duì)貨幣供應(yīng)量的影響
(一)金融創(chuàng)新使中央銀行對(duì)貨幣供應(yīng)量的控制難度增大了。主要體現(xiàn)在金融創(chuàng)新使貨幣定義及其計(jì)量難度增大。金融創(chuàng)新以后，各種金融資產(chǎn)的流動(dòng)性都發(fā)生了很大的變化，金融資產(chǎn)之間的替代空前加大，模糊了原有貨幣定義中的界限，界定M1、M2、M3，等層次的貨幣的內(nèi)涵變得十分困難：
一是難以判斷什么是貨幣，或者說貨幣的外延擴(kuò)大。目前，不但現(xiàn)金、賬本上的存款數(shù)字是貨幣，企業(yè)通過一定程序發(fā)行的公交卡、電話卡也當(dāng)“貨幣”使用。二是難以計(jì)量貨幣的數(shù)量，貨幣創(chuàng)造主體出現(xiàn)多元化，削弱了中央銀行對(duì)貨幣供應(yīng)的控制力。一方面，由于金融創(chuàng)新的發(fā)展，使各種金融資產(chǎn)的流動(dòng)性大為增強(qiáng)，模糊了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界限，混淆了這兩類金融機(jī)構(gòu)在存款貨幣創(chuàng)造功能上的本質(zhì)區(qū)別，使得貨幣供給由中央銀行(提供通貨)和商業(yè)銀行(提供存款貨幣)二級(jí)主體，擴(kuò)展為中央銀行、商業(yè)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)三級(jí)主體。比如，國(guó)庫(kù)券、基金、保險(xiǎn)單等這些金融資產(chǎn)可以隨時(shí)在金融市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，或者進(jìn)行質(zhì)押貸款變?yōu)楝F(xiàn)金，其流動(dòng)性已經(jīng)不亞于定期存款，事實(shí)上已發(fā)揮著貨幣的某些功能。而現(xiàn)行這些流動(dòng)性極高的金融資產(chǎn)并不在人行的貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)，對(duì)人民銀行的金融決策產(chǎn)生了不利影響。另一方面，在電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上產(chǎn)生的電子貨幣，其發(fā)行正以一種類似于商品生產(chǎn)的方式進(jìn)行，銀行、信用卡公司、IT企業(yè)，甚至一些大型傳統(tǒng)企業(yè)，都成為電子貨幣的發(fā)行主體，中央銀行在此過程中的作用受到了極大的約束和限制。如公交部門發(fā)行的公交IC卡，電信部門發(fā)行的電話卡，等等。但是從目前的統(tǒng)計(jì)制度來看，公交卡、電話卡的數(shù)量，人民銀行無法統(tǒng)計(jì)。三是金融創(chuàng)新部分地改變了貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制，削弱了中央銀行對(duì)貨幣供應(yīng)的控制能力和控制程度，貨幣供應(yīng)的內(nèi)生性增加。近年來一些金融市場(chǎng)方面的創(chuàng)新，如我國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開放、允許企業(yè)海外上市等，使得中央銀行執(zhí)行貨幣政策的難度更大，跨國(guó)界的金融活動(dòng)可以在相當(dāng)程度上抵消中央銀行的貨幣政策操作。如果我國(guó)擬實(shí)行緊縮性的貨幣政策，但國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)卻可以通過境外上市等手段籌措資金，擴(kuò)大信用規(guī)模，于是便在相當(dāng)程度上抵消了擬實(shí)行的緊縮性貨幣政策的政策效應(yīng)。(二)金融創(chuàng)新使貨幣供應(yīng)量與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性降低。貨幣供應(yīng)量作為調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的中介目標(biāo)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性是其有效性發(fā)揮的重要基礎(chǔ)。實(shí)證分析表明其相關(guān)性有下降的趨勢(shì)。比如，2003年和2004年，為適度控制金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張，人民銀行兩次提高存款準(zhǔn)備金率，達(dá)到7．5％。2004年，M1、M2增長(zhǎng)率分別下降5．1和5個(gè)百分點(diǎn)，固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率也有所下降(其幅度均不超過1)。但是2004年—2005年的GDP仍分別增長(zhǎng)9．5％和9．9％，增長(zhǎng)幅度仍超過往年。主要原因是企業(yè)融資渠道多元化，企業(yè)投資對(duì)銀行貸款的依賴性降低，直接融資的比重相對(duì)提高。
三、政策建議
金融創(chuàng)新對(duì)存款準(zhǔn)備金、貨幣供應(yīng)量、貨幣的結(jié)構(gòu)和內(nèi)涵都產(chǎn)生了較大的影響和沖擊，因而不可避免地影響到貨幣政策最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，中央銀行應(yīng)積極采取對(duì)策，進(jìn)一步增強(qiáng)貨幣政策的有效性。
(一)加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)控，為建立貨幣政策體系自身的創(chuàng)新機(jī)制和動(dòng)態(tài)的自我調(diào)整機(jī)制提供必要的信息支持。金融創(chuàng)新是市場(chǎng)本身發(fā)展力量的自發(fā)顯示，而貨幣政策則是政府運(yùn)用貨幣手段對(duì)市場(chǎng)發(fā)展中表現(xiàn)出的某些方面的失靈和缺陷進(jìn)行人為調(diào)整和補(bǔ)救。只要這方面的市場(chǎng)缺陷存在，貨幣政策便有存在的必要，兩者的沖擊與調(diào)整的對(duì)比較量便會(huì)持續(xù)下去。因此，必須把加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)控作為中央銀行下一步的工作重點(diǎn)，中央銀行要研究建立金融創(chuàng)新監(jiān)控制度，加快建立與銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門的金融創(chuàng)新信息共享機(jī)制，對(duì)金融創(chuàng)新的發(fā)展情況、規(guī)模大小、對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的影響程度，進(jìn)行多層次、多角度的監(jiān)控，以便對(duì)貨幣政策工具適時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。
(二)應(yīng)研究對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)征繳存款準(zhǔn)備金的問題。從存款準(zhǔn)備金管理來看，不能因?yàn)樯虡I(yè)銀行有關(guān)負(fù)債業(yè)務(wù)在名稱上沒有“存款”二字就不適用于存款準(zhǔn)備金制度，對(duì)商業(yè)銀行向公眾發(fā)行的債券或其他形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的產(chǎn)品應(yīng)考慮適用存款準(zhǔn)備金制度。這樣一方面有利于增強(qiáng)貨幣政策的有效性和公平性，另一方面也有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范地進(jìn)行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)。
一、金融危機(jī)爆發(fā)的背景、原因及影響
（一）金融危機(jī)概述
2007年，由美國(guó)次貨危機(jī)引起的支付危機(jī)愈演愈烈，美國(guó)股市暴跌，眾多大銀行破產(chǎn)倒閉，造成投資者的恐慌，直至導(dǎo)致美國(guó)全國(guó)性的金融危機(jī)。隨后金融動(dòng)蕩迅速波及世界各個(gè)角落，各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入泥潭難以自撥，演變成全球性的金融海嘯，其影響持續(xù)到現(xiàn)在。
目前雖有跡象表明我國(guó)正從金融危機(jī)的影響中逐漸恢復(fù)，但近年來，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面產(chǎn)生了一定的影響。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界市場(chǎng)的聯(lián)系越來越緊密，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的對(duì)外依存度也在不斷地提高，國(guó)際外部環(huán)境的變化將直接導(dǎo)致我國(guó)靠出口與投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，也增加了我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的難度。同時(shí)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、民生的進(jìn)一步改善、社會(huì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定帶來了巨大的壓力。
（二）金融危機(jī)形成原因分析
1. 經(jīng)濟(jì)的全球化、一體化實(shí)現(xiàn)了各種資源的無國(guó)界障礙流動(dòng)，反過來又增加了各國(guó)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的聯(lián)系和依賴性，使全球成為了真正意義上的地球村。然而，這也一定程度上導(dǎo)致了危機(jī)蔓延的可能性和廣泛性。美國(guó)次貸危機(jī)后，多米諾骨牌開始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融機(jī)構(gòu)相繼宣布破產(chǎn)或被政府接管，全球股市持續(xù)下跌，世界市場(chǎng)上的資金流動(dòng)性嚴(yán)重減弱，最后演變成全球性的金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，世界范圍內(nèi)各經(jīng)濟(jì)主體都難以幸免。
2. 在此次的金融危機(jī)過程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機(jī)也成了此次金融危機(jī)的導(dǎo)火線。次貸是次級(jí)抵押貸款（Sub prime Market）的簡(jiǎn)稱，作為一種新型的融資方式，旨在為購(gòu)房者提供融資便利讓中低收入者可以購(gòu)買起住房。這些次級(jí)貸款產(chǎn)品大大增加了金融系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于相關(guān)政策的改變?nèi)邕B續(xù)加息和房?jī)r(jià)下跌，使得大量的次級(jí)貸款者難以支付月供，造成違約增加。加上次級(jí)抵押貸款公司將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給整個(gè)資本市場(chǎng)，和這種金融創(chuàng)新產(chǎn)品推銷范圍的廣泛性，所以也造成了世界范圍內(nèi)的巨大影響。
3. [1]市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬能的，由于自身的缺陷導(dǎo)致市場(chǎng)運(yùn)行中出現(xiàn)許多難以依靠本身解決的問題，加上市場(chǎng)對(duì)利益的追求是永無止境的，這必然需要有力的監(jiān)管措施。在次貸危機(jī)暴發(fā)前，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)性的金融產(chǎn)品如MBS、CDO等都給予了很高的信用評(píng)級(jí)中國(guó)。由于虛假的高信用評(píng)級(jí)吸引了大量的投資者，間接造成次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的表面非理性的繁榮。在這過程中，美國(guó)政府和美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管的監(jiān)管缺位，對(duì)金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控作用難以有效發(fā)揮。當(dāng)市場(chǎng)參與者理性不足時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局責(zé)無旁貸，應(yīng)積極采取措施將危機(jī)消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發(fā)不可收拾。
（三）金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社的影響
作為傳統(tǒng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民也產(chǎn)生了相當(dāng)程度的沖擊和直接的影響。農(nóng)村信用合作社以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象，是中國(guó)金融體系的不可或缺的組成部分。在這場(chǎng)全球性金融風(fēng)暴的大環(huán)境下，農(nóng)村信用合作更是難以置身事外，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理必然受到影響。
1. 客戶資源流失，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)放慢
國(guó)際金融危機(jī)不斷滲透和蔓延到各領(lǐng)域，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和壓力逐漸增加。以農(nóng)副產(chǎn)品為原材料的加工業(yè)由于出口需求的縮減，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不理想，一方面影響相關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)的資本流動(dòng)，另一方面導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，從而造成農(nóng)信社客戶資源的流失。受大背景環(huán)境的影響，預(yù)期收入和購(gòu)買力的下降，對(duì)于農(nóng)村的生產(chǎn)和農(nóng)戶的心理難免造成負(fù)面影響，也不利于農(nóng)信社相關(guān)業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)信社的存款、貸款額增長(zhǎng)率相較于之前都有一定幅度的下降。[2]對(duì)于“以貸為本”， 缺少中間業(yè)務(wù)支撐的農(nóng)村信用社，盈利問題將是最大的難題。同時(shí)由于受監(jiān)管政策的影響，各農(nóng)信社之間的競(jìng)爭(zhēng)相互滲透異常激烈，也在一定程度上導(dǎo)致客戶資源特別是優(yōu)質(zhì)客戶資源的短缺。
2. 競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇，市場(chǎng)份額面臨挑戰(zhàn)
農(nóng)村信用社明確定位于三農(nóng)。中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可缺少的重要作用。然而隨著農(nóng)村金融改革的深入推進(jìn)，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的地位已受到挑戰(zhàn)，越來越多的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)的重要地位，也采取相應(yīng)措施，加大力度對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的支持，如農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”的推行、郵政儲(chǔ)蓄銀行小額農(nóng)貸產(chǎn)品的面市。加上民間借貸盛行，金融危機(jī)之下農(nóng)信社的市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜性和面對(duì)的不確定因素增加，農(nóng)村金融市場(chǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，農(nóng)信社面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
3. 金融創(chuàng)新壓力加大
目前農(nóng)信社提供的服務(wù)幾乎集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，信貸種類偏少金融論文，金融創(chuàng)新也主要是以借鑒為主，創(chuàng)新性不足，同質(zhì)化嚴(yán)重。同時(shí)由于金融危機(jī)的關(guān)系，之前的金融產(chǎn)品也受到不同程度的影響。[3]如受農(nóng)戶歡迎的小額農(nóng)貸因市場(chǎng)的不景氣形勢(shì)，市場(chǎng)需求下降，導(dǎo)致深度推廣難度增加。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整雖然讓如專業(yè)合作社的組建、消費(fèi)類的新興產(chǎn)業(yè)的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機(jī)的沖擊，農(nóng)信社可作為之處有限。也有些農(nóng)信社把部分資產(chǎn)投資于房地產(chǎn)行業(yè)，但房地產(chǎn)行業(yè)的不穩(wěn)定性使農(nóng)信社陷入困境之中。加上，農(nóng)信社自身?xiàng)l件的限制，如金融創(chuàng)新觀念不強(qiáng)、金融人才缺乏、金融工具創(chuàng)新能力有限等等都加劇了目前農(nóng)信社金融創(chuàng)新的壓力。
4. 農(nóng)村信用社體制改革阻力增加
由于歷史積累和現(xiàn)實(shí)問題，農(nóng)信社普遍存在著經(jīng)營(yíng)效益不佳、服務(wù)機(jī)制不健全、人才觀念落后、電子信息化程度度等問題。農(nóng)村信用社體制改革目標(biāo)就在于解決歷史積累上所留下的問題和改善農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)管理體制。但當(dāng)前從整體上來說，我國(guó)農(nóng)信社體制改革嚴(yán)重滯后，不僅與金融改革的預(yù)期目標(biāo)相距還很大，同時(shí)也難以適應(yīng)當(dāng)下金融市場(chǎng)的高速發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)信社的體制改革也在不斷的深化，但金融危機(jī)的到來對(duì)于農(nóng)信社的改革必然造成影響。在農(nóng)信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)信社的改革，增強(qiáng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的轉(zhuǎn)換，難度可想而知。
二、農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)策分析
面對(duì)金融危機(jī)，農(nóng)信社如何結(jié)合自身的實(shí)際情況利用各種有利因素化挑戰(zhàn)為發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展，關(guān)鍵在于以下幾個(gè)方面：
（一） 解讀金融危機(jī)深層問題，總結(jié)教訓(xùn)
由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯帶來的不僅僅是巨大的災(zāi)難還有深刻的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。我國(guó)農(nóng)信社應(yīng)深刻解讀引發(fā)金融危機(jī)的深層次原因。在這場(chǎng)危機(jī)中，不管是對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化的把握、政府的金融市場(chǎng)監(jiān)管還是對(duì)于市場(chǎng)機(jī)制的靈活運(yùn)用，農(nóng)信社有所作為的地方還很多。各國(guó)也紛紛總結(jié)應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)之談，其中馬來西亞央行行長(zhǎng)澤提認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)本身的穩(wěn)定性是非常重要的中國(guó)。農(nóng)信社應(yīng)努力增強(qiáng)自身的實(shí)力，夯實(shí)基礎(chǔ)，加強(qiáng)內(nèi)部治理和穩(wěn)定性。同時(shí)，金融危機(jī)也暴露出各金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防范上的管理漏洞，這也對(duì)農(nóng)信社提出了建立和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的要求。
（二）構(gòu)建農(nóng)村信用社營(yíng)銷體系，鞏固市場(chǎng)地位
面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇、市場(chǎng)份額面臨挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，農(nóng)信社關(guān)鍵在于做好市場(chǎng)營(yíng)銷，提高廣大農(nóng)戶應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的信心，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，鞏固市場(chǎng)地位。農(nóng)信社應(yīng)充分發(fā)揮其立足于農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的先天優(yōu)勢(shì)，做好市場(chǎng)細(xì)分，明確目標(biāo)市場(chǎng)，注重于潛在市場(chǎng)的發(fā)掘和培訓(xùn)和客戶資源的有效管理。樹立“以客戶需求為中心的”營(yíng)銷觀念，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，以優(yōu)質(zhì)貼心服務(wù)取勝。加強(qiáng)營(yíng)銷人員隊(duì)伍的建設(shè)，為市場(chǎng)營(yíng)銷提供優(yōu)秀的人才保障。利用多種營(yíng)銷手段，形成整體的營(yíng)銷策略，真正起到維系客戶、培育客戶的忠誠(chéng)度、搶占市場(chǎng)的作用。
（三）尋找市場(chǎng)突破口，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新
農(nóng)信社對(duì)于原有的金融產(chǎn)品可根據(jù)市場(chǎng)需求作出適當(dāng)調(diào)整后繼續(xù)加大推廣力度。如原本的小額農(nóng)貸投放一般以男性為主金融論文，可在充分調(diào)研的基礎(chǔ)向農(nóng)村婦女推廣。積極尋找市場(chǎng)突破口，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我廉”。對(duì)于富裕的農(nóng)戶可嘗試消費(fèi)型或住房類貸款的推銷；對(duì)于因金融危機(jī)返鄉(xiāng)的農(nóng)民工，可鼓勵(lì)支持其進(jìn)行創(chuàng)業(yè)；[4]對(duì)于國(guó)家鼓勵(lì)提倡的綠色環(huán)保型、科技實(shí)用型、區(qū)域特色型中小企業(yè)，加大支持力度著力解決所面臨的貸款難問題。積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作，在做好原先業(yè)務(wù)，如工資的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)信社根植于廣大農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，可逐步開展代收保險(xiǎn)、水電費(fèi)、民政補(bǔ)助款、等業(yè)務(wù)，急廣大農(nóng)民之所需以提升農(nóng)信社金融服務(wù)影響力，獲得良好口碑。同時(shí)可嘗試電話銀行、投資理財(cái)、金融咨詢服務(wù)等新業(yè)務(wù)，以提供了更加優(yōu)質(zhì)全面的金融服務(wù)。
（四）引入現(xiàn)代金融理念和機(jī)制，加快體制改革
金融危機(jī)對(duì)于農(nóng)信社的體制改革來講既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇。借此次金融危機(jī)的契機(jī)，農(nóng)信社應(yīng)挺住各方面壓力，嚴(yán)格遵循國(guó)家和省市各級(jí)的政策要求，堅(jiān)持以三農(nóng)為主要服務(wù)對(duì)象，不斷提升自身實(shí)力向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)。引入現(xiàn)代國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行先進(jìn)的運(yùn)作管理模式和觀念，樹立以效益為目標(biāo)，以人為本的經(jīng)營(yíng)理念，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業(yè)結(jié)構(gòu)，盡快完善運(yùn)行機(jī)制適應(yīng)市場(chǎng)要求，將農(nóng)信社改革往實(shí)處和深處推進(jìn)，以致力于符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展需要的現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。
參考文獻(xiàn)：
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[2].漆曉霞．金融危機(jī)中農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防范之思考[J]．審計(jì)與理財(cái)， 2009，(08)．
[3].王芳．金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理的影響探討[J]．山東經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略研究，2009 ，(08)．
一、論壇主要議題
“鄉(xiāng)村及小城鎮(zhèn)水環(huán)境治理論壇”針對(duì)我國(guó)不同區(qū)域和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的村鎮(zhèn)水環(huán)境治理技術(shù)經(jīng)濟(jì)政策和適用技術(shù)，圍繞村鎮(zhèn)水環(huán)境治理規(guī)劃、村鎮(zhèn)污水排放適用標(biāo)準(zhǔn)，以及村鎮(zhèn)排水收集設(shè)施，村鎮(zhèn)生活污水生物處理、人工濕地與塘等生態(tài)處理技術(shù)，糞便厭氧沼氣化及其綜合利用，村鎮(zhèn)水體生態(tài)修復(fù)與水質(zhì)改善技術(shù)等議題，將邀請(qǐng)村鎮(zhèn)建設(shè)管理人員、國(guó)內(nèi)外著名專家學(xué)者以及設(shè)計(jì)生產(chǎn)單位介紹鄉(xiāng)村及小城鎮(zhèn)水環(huán)境治理方面的成功管理經(jīng)驗(yàn)、適用技術(shù)和應(yīng)用實(shí)例。
“中日小城鎮(zhèn)飲用水安全技術(shù)與制度論壇”由我部與日本厚生勞動(dòng)省共同舉辦。針對(duì)小城鎮(zhèn)的人口和經(jīng)濟(jì)規(guī)模的特點(diǎn)，圍繞小城鎮(zhèn)飲用水安全保障現(xiàn)狀調(diào)研與評(píng)估、規(guī)劃和管理，水質(zhì)監(jiān)控、預(yù)警與應(yīng)急技術(shù)，以及小城鎮(zhèn)飲用水預(yù)處理、強(qiáng)化常規(guī)處理和深度處理、飲用水一體化設(shè)備開發(fā)、輸配水安全保障和管網(wǎng)水質(zhì)控制等議題，將邀請(qǐng)小城鎮(zhèn)飲用水建設(shè)管理人員、著名學(xué)者、知名設(shè)計(jì)單位、自來水公司和來自日本政府、企業(yè)和研究部門的諸多專家介紹小城鎮(zhèn)飲用水安全保障方面成功的管理經(jīng)驗(yàn)、適用技術(shù)、應(yīng)用實(shí)例。本論壇將特別介紹日本針對(duì)小城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的特殊供水制度——簡(jiǎn)易供水制度以及相應(yīng)技術(shù)，并探討中日在小城鎮(zhèn)安全供水方面的技術(shù)與資金合作機(jī)會(huì)。
二、時(shí)間及地點(diǎn)
會(huì)議時(shí)間：
中日小城鎮(zhèn)飲用水安全技術(shù)和制度論壇：8月28日下午
鄉(xiāng)村和小城鎮(zhèn)水環(huán)境治理論壇：8月29日上午
報(bào)到時(shí)間：20*年8月27日。
地點(diǎn)：北京國(guó)際會(huì)議中心
三、參會(huì)人員
各地建設(shè)部門有關(guān)人員，全國(guó)主要城市建設(shè)主管部門及相關(guān)部門、村鎮(zhèn)建設(shè)主管部門和有關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)人，供水和排水管理部門、水務(wù)主管部門負(fù)責(zé)人或代表，水處理項(xiàng)目籌建和工程建設(shè)管理單位代表，供水和排水企業(yè)的管理和工程技術(shù)人員，市政設(shè)計(jì)單位、有關(guān)科研院所、大專院校、水處理工程公司、水務(wù)公司、咨詢公司、金融、投資機(jī)構(gòu)和水處理技術(shù)與設(shè)備研究開發(fā)單位的代表。
四、論文征集
會(huì)議面向全國(guó)征集與“鄉(xiāng)村和小城鎮(zhèn)水環(huán)境治理論壇”和“中日小城鎮(zhèn)飲用水安全技術(shù)和制度論壇”議題相關(guān)的論文，論文要求及投遞方式詳見會(huì)議網(wǎng)站
五、其他事項(xiàng)
（一）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
第二屆中國(guó)城鎮(zhèn)水務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略國(guó)際研討會(huì)和水處理新技術(shù)與設(shè)備博覽會(huì)將統(tǒng)一收費(fèi)。20*年8月15日前注冊(cè)的，會(huì)議費(fèi)為1200元/人；20*年8月15日以后及現(xiàn)場(chǎng)注冊(cè)的，會(huì)議費(fèi)為1800元/人。會(huì)議統(tǒng)一安排食宿，宿費(fèi)自理。
（二）聯(lián)系方式
報(bào)名、會(huì)務(wù)等聯(lián)系人：
論文征集聯(lián)系人：
地址：
郵編：
電話：
郵箱：
最近，國(guó)家旅游局對(duì)外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年1月份我國(guó)入境旅游人數(shù)為1033.19萬人次，同比下降4.42%；過夜旅游人數(shù)392.44萬人次，同比下降10.82%；入境旅游外匯收入為27.69億美元，同比下降18.99%。作為彈性消費(fèi)品，旅游行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系比較密切，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快的時(shí)期，旅游消費(fèi)較為旺盛。隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延，全球旅游市場(chǎng)正進(jìn)入寒冬時(shí)期。但是，整個(gè)旅游市場(chǎng)并非鐵板一塊，根據(jù)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》2009年2月1日的報(bào)道，鄉(xiāng)村旅游正成為居民歡度春節(jié)的重要選擇。許多鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)、溫泉度假地、滑雪度假村等預(yù)訂爆滿。鄉(xiāng)村旅游已成為拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)的要害角色。
鄉(xiāng)村旅游在金融危機(jī)中所面臨的發(fā)展契機(jī)并非偶然。黃潔根據(jù)心理學(xué)家榮格(CarlGustavJung)的情結(jié)理論，認(rèn)為鄉(xiāng)土情結(jié)是引發(fā)鄉(xiāng)村旅游的根本動(dòng)機(jī)。2在工業(yè)化和城市化進(jìn)程日益加速的今天，城市居民其實(shí)承受著生理和心理的雙重壓力，在他們的內(nèi)心深處，蘊(yùn)藏著貼近自然、貼近泥土的渴望。在金融危機(jī)的大背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度慢下來了，人們的工作節(jié)奏和生活節(jié)奏也隨之慢下來了，人的心態(tài)在經(jīng)過一段時(shí)間的懷疑、猶豫之后會(huì)變得從容、淡定。在這種時(shí)候人們開始有時(shí)間回過頭來觀察、反思過去的生活，重新思索生活的意義。鄉(xiāng)村區(qū)域優(yōu)美的自然景觀、清新潔凈的自然環(huán)境、淳樸的鄉(xiāng)風(fēng)民俗、獨(dú)特的農(nóng)家情調(diào)都在吸引著城市居民疲憊的身心。
盡管鄉(xiāng)村旅游面臨前所未有的發(fā)展契機(jī)，但返觀我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)鄉(xiāng)村旅游能否抓住機(jī)遇，我們尚無法作出肯定的答復(fù)。從總體上來看，我國(guó)目前鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)大多處于初級(jí)階段。在金融危機(jī)下如何發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游？本文認(rèn)為，鄉(xiāng)村旅游地大多環(huán)繞城市、與中央城市交通聯(lián)系便捷，具有觀光、度假、娛樂、康體、運(yùn)動(dòng)、教導(dǎo)等不同功能，是非凡適合“短期休閑度假模式”的游憩空間。在金融危機(jī)下，政府方面應(yīng)加強(qiáng)規(guī)劃，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和公用設(shè)施的投入，經(jīng)營(yíng)者方面應(yīng)不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)模式，提高服務(wù)質(zhì)量，這是目前發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的根本途徑。詳細(xì)說來，應(yīng)處理好以下幾個(gè)相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問題：
一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性
毫無疑問，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對(duì)鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注重到，過度強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)土性、強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗(yàn)鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對(duì)鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落伍方面無法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩(shī)意的鄉(xiāng)村，與我國(guó)現(xiàn)階段真實(shí)的鄉(xiāng)村距離遙遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)如何在真實(shí)性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來發(fā)展的根本問題。為此，政府要加強(qiáng)治理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車場(chǎng)、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計(jì)成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車場(chǎng)、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場(chǎng)等等。
二、物質(zhì)性與精神性
目前，我們注重到，全國(guó)各地、市相繼推出了旅游消費(fèi)券，這些消費(fèi)券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專門的鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)券。消費(fèi)券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實(shí)惠的同時(shí)，也確實(shí)推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開展的自助摘草莓活動(dòng)就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注重到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的要害。假如鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)僅僅以物美價(jià)廉的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)樣態(tài)存在，那么是不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價(jià)值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來。精神資源永遠(yuǎn)是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說、詩(shī)歌、故事、諺語、謎語、歇后語等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無窮的樂趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。
處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的要害環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動(dòng)；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動(dòng)的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的要害所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個(gè)方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩(shī)詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>
三、功利性與非功利性
要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項(xiàng)目組認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點(diǎn)就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)理念與模式，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國(guó)的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂水平上。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項(xiàng)目組認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)抓住金融危機(jī)契機(jī)。
首先，建議政府進(jìn)一步加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游工作的扶持力度：一是加大財(cái)政投入力度，完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建造，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)衛(wèi)生環(huán)境的整治，同時(shí)注重對(duì)周邊生態(tài)環(huán)境的保護(hù)。在當(dāng)前金融危機(jī)下，對(duì)鄉(xiāng)村旅游加大投入不失為當(dāng)前政府加大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的良策；二是要加大統(tǒng)籌治理力度，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游的整體規(guī)劃。
其次，鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)本身應(yīng)抓住契機(jī)，提高自身服務(wù)質(zhì)量和治理水平。實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村生活的對(duì)接，本項(xiàng)目組認(rèn)為目前應(yīng)充分利用農(nóng)民工資源。金融危機(jī)下，大量來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工找不到合適的工作。農(nóng)民工階層和來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生作為農(nóng)村與城市的連接者，對(duì)農(nóng)村非常了解，對(duì)城市生活也有非常深刻的體驗(yàn)。假如對(duì)部分符合條件的農(nóng)民工進(jìn)行鄉(xiāng)村休閑旅游治理人員崗位職務(wù)培訓(xùn)，不僅對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的治理規(guī)范化、提高鄉(xiāng)村旅游治理水平具有重要的作用，而且對(duì)解決當(dāng)前金融危機(jī)下我國(guó)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也有非常重要的作用。
最近，國(guó)家旅游局對(duì)外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年1月份我國(guó)入境旅游人數(shù)為1033.19萬人次，同比下降4.42%；過夜旅游人數(shù)392.44萬人次，同比下降10.82%；入境旅游外匯收入為27.69億美元，同比下降18.99%。作為彈性消費(fèi)品，旅游行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系比較密切，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快的時(shí)期，旅游消費(fèi)較為旺盛。隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延，全球旅游市場(chǎng)正進(jìn)入寒冬時(shí)期。但是，整個(gè)旅游市場(chǎng)并非鐵板一塊，根據(jù)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》2009年2月1日的報(bào)道，鄉(xiāng)村旅游正成為居民歡度春節(jié)的重要選擇。許多鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)、溫泉度假地、滑雪度假村等預(yù)訂爆滿。鄉(xiāng)村旅游已成為拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)的關(guān)鍵角色。
鄉(xiāng)村旅游在金融危機(jī)中所面臨的發(fā)展契機(jī)并非偶然。黃潔根據(jù)心理學(xué)家榮格(CarlGustavJung)的情結(jié)理論，認(rèn)為鄉(xiāng)土情結(jié)是引發(fā)鄉(xiāng)村旅游的根本動(dòng)機(jī)。2在工業(yè)化和城市化進(jìn)程日益加速的今天，城市居民其實(shí)承受著生理和心理的雙重壓力，在他們的內(nèi)心深處，蘊(yùn)藏著貼近自然、貼近泥土的渴望。在金融危機(jī)的大背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度慢下來了，人們的工作節(jié)奏和生活節(jié)奏也隨之慢下來了，人的心態(tài)在經(jīng)過一段時(shí)間的懷疑、猶豫之后會(huì)變得從容、淡定。在這種時(shí)候人們開始有時(shí)間回過頭來觀察、反思過去的生活，重新思索生活的意義。鄉(xiāng)村區(qū)域優(yōu)美的自然景觀、清新潔凈的自然環(huán)境、淳樸的鄉(xiāng)風(fēng)民俗、獨(dú)特的農(nóng)家情調(diào)都在吸引著城市居民疲憊的身心。
盡管鄉(xiāng)村旅游面臨前所未有的發(fā)展契機(jī)，但返觀我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)鄉(xiāng)村旅游能否抓住機(jī)遇，我們尚無法作出肯定的答復(fù)。從總體上來看，我國(guó)目前鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)大多處于初級(jí)階段。在金融危機(jī)下如何發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游？本文認(rèn)為，鄉(xiāng)村旅游地大多環(huán)繞城市、與中心城市交通聯(lián)系便捷，具有觀光、度假、娛樂、康體、運(yùn)動(dòng)、教育等不同功能，是特別適合“短期休閑度假模式”的游憩空間。在金融危機(jī)下，政府方面應(yīng)加強(qiáng)規(guī)劃，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和公用設(shè)施的投入，經(jīng)營(yíng)者方面應(yīng)不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)模式，提高服務(wù)質(zhì)量，這是目前發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的根本途徑。具體說來，應(yīng)處理好以下幾個(gè)相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問題：
一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性
毫無疑問，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對(duì)鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注意到，過度強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)土性、強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗(yàn)鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對(duì)鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落后方面無法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩(shī)意的鄉(xiāng)村，與我國(guó)現(xiàn)階段真實(shí)的鄉(xiāng)村距離遙遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)如何在真實(shí)性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來發(fā)展的根本問題。為此，政府要加強(qiáng)管理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車場(chǎng)、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計(jì)成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車場(chǎng)、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場(chǎng)等等。
二、物質(zhì)性與精神性
目前，我們注意到，全國(guó)各地、市相繼推出了旅游消費(fèi)券，這些消費(fèi)券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專門的鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)券。消費(fèi)券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實(shí)惠的同時(shí)，也確實(shí)推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開展的自助摘草莓活動(dòng)就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注意到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關(guān)鍵。如果鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)僅僅以物美價(jià)廉的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)樣態(tài)存在，那么是不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價(jià)值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來。精神資源永遠(yuǎn)是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說、詩(shī)歌、故事、諺語、謎語、歇后語等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無窮的樂趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。
處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動(dòng)；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動(dòng)的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的關(guān)鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個(gè)方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩(shī)詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>
三、功利性與非功利性
要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項(xiàng)目組認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點(diǎn)就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)理念與模式，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國(guó)的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂水平上。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項(xiàng)目組認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)抓住金融危機(jī)契機(jī)。
首先，建議政府進(jìn)一步加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游工作的扶持力度：一是加大財(cái)政投入力度，完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)衛(wèi)生環(huán)境的整治，同時(shí)注意對(duì)周邊生態(tài)環(huán)境的保護(hù)。在當(dāng)前金融危機(jī)下，對(duì)鄉(xiāng)村旅游加大投入不失為當(dāng)前政府加大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的良策；二是要加大統(tǒng)籌管理力度，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游的整體規(guī)劃。
其次，鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)本身應(yīng)抓住契機(jī)，提高自身服務(wù)質(zhì)量和管理水平。實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村生活的對(duì)接，本項(xiàng)目組認(rèn)為目前應(yīng)充分利用農(nóng)民工資源。金融危機(jī)下，大量來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工找不到合適的工作。農(nóng)民工階層和來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生作為農(nóng)村與城市的連接者，對(duì)農(nóng)村非常了解，對(duì)城市生活也有非常深刻的體驗(yàn)。如果對(duì)部分符合條件的農(nóng)民工進(jìn)行鄉(xiāng)村休閑旅游管理人員崗位職務(wù)培訓(xùn)，不僅對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的管理規(guī)范化、提高鄉(xiāng)村旅游管理水平具有重要的作用，而且對(duì)解決當(dāng)前金融危機(jī)下我國(guó)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也有非常重要的作用。
一、國(guó)外小額貸款發(fā)展的主要模式
小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。經(jīng)過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。
1、GB模式為代表的福利主義模式
1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個(gè)試驗(yàn)――利用他自己的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保說服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實(shí)踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。
GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱?；ブM織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互?！钡慕M內(nèi)制約機(jī)制――即一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失去再貸款資格。整個(gè)模式兩大塊機(jī)構(gòu)中，自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無異，貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。
2、BRI-UD
它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國(guó)有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)中心。通過5年的運(yùn)營(yíng)，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)也使BRI實(shí)現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。
BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。
3、兩種主流模式的特色
二、中國(guó)小額信貸公司的發(fā)展模式
1、小額貸款公司在中國(guó)的發(fā)展
我國(guó)小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個(gè)階段：
其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點(diǎn)，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。
在此階段，我國(guó)引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點(diǎn)活動(dòng)，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國(guó)仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。
其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項(xiàng)目擴(kuò)展，我國(guó)開始主要采取GB聯(lián)保模式。
更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)（國(guó)務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會(huì)保障部門、殘疾人聯(lián)合會(huì)、婦聯(lián)和工會(huì)等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目獲得發(fā)展。
此階段，我國(guó)主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時(shí)小額信貸還是以國(guó)家財(cái)政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。
其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。
此階段，我國(guó)度過了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國(guó)情密切聯(lián)系。在RCC開辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國(guó)首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開創(chuàng)了中國(guó)式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對(duì)已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。
其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國(guó)開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國(guó)開始了第一批試點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。
而我國(guó)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管則是以2008年的《意見》為藍(lán)本的。《意見》中提出了一些方向性措施：
A本省的省級(jí)政府有明確成立主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。
B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
E實(shí)行信息披露制度并接受社會(huì)監(jiān)督，杜絕非法集資。
F中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。
2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問題
A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實(shí)現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過程中，尋租問題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對(duì)稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。
B覆蓋的范圍有限，我國(guó)的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不夠深，在“三農(nóng)”問題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對(duì)也較為嚴(yán)格，能參與到這個(gè)市場(chǎng)中的人群也相對(duì)有限。最貧窮的人依然只能依靠國(guó)家的援助，而無法從小額信貸上發(fā)家脫貧。
C收益無法較好覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，長(zhǎng)期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國(guó)小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實(shí)際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點(diǎn)結(jié)果來看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。
D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計(jì)劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項(xiàng)目做起，不利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
在對(duì)小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：
A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個(gè)明確的主管部門，但在實(shí)際操作過程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭(zhēng)。
B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對(duì)稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長(zhǎng)此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。
C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門并未對(duì)小額貸款公司的財(cái)務(wù)匯報(bào)材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。
三、我國(guó)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式的完善方向
1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場(chǎng)載體時(shí)，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國(guó)家應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。
2、國(guó)家有層次地進(jìn)行規(guī)劃，再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國(guó)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，在政策扶助資金及稅收政策上對(duì)公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場(chǎng)化進(jìn)程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭(zhēng)議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對(duì)不易展開。在鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí)，我國(guó)應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡(jiǎn)單的金融活動(dòng)。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國(guó)家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時(shí)，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。
3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點(diǎn)在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個(gè)龐大的專門服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立，并且實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。
4、建立健全內(nèi)部機(jī)制，從控制風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門，加強(qiáng)對(duì)放貸資產(chǎn)的管理，在降低運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢相關(guān)人才，并聘請(qǐng)法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次，公司的決策部門要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。
5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國(guó)尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會(huì)各界的監(jiān)督，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對(duì)國(guó)家扶助資金的運(yùn)用，在保證一定收益率的同時(shí)，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。
6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。
7、實(shí)現(xiàn)小額貸款與小額保險(xiǎn)的結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。拓展小額信貸的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面可以拉動(dòng)內(nèi)需，有利于保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)或意外因素引起的損失。
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長(zhǎng)期以來，由于受二元管理體制的影響，我國(guó)城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)社會(huì)聯(lián)系受到了很大的阻礙，造成了整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的低效率，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的目的正是要改變這種低效率的狀態(tài)，其中關(guān)鍵的一環(huán)就是改革城鄉(xiāng)二元體制，建立城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)互動(dòng)發(fā)展機(jī)制。為此，黨的十七大針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)，明確提出要“建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長(zhǎng)效機(jī)制，形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局?！彼^“機(jī)制”，是指有機(jī)體的構(gòu)造、功能及其相互關(guān)系。按照系統(tǒng)論的思想，有效的“機(jī)制”一旦形成，在外部環(huán)境穩(wěn)定的條件下，系統(tǒng)就能保持穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)和功能的正常發(fā)揮，而“制度”、“體制”和“政策”則是促使有關(guān)“機(jī)制”形成并影響“機(jī)制”發(fā)揮作用的手段和工具。因此，“城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)互動(dòng)發(fā)展機(jī)制”，是指為保證城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)形成統(tǒng)一的可持續(xù)發(fā)展的系統(tǒng)，需要具備的城鄉(xiāng)系統(tǒng)各子系統(tǒng)及其要素的構(gòu)造、功能和相互關(guān)系。構(gòu)成城鄉(xiāng)系統(tǒng)的要素主要包括土地、人口、產(chǎn)業(yè)、資金、技術(shù)、生態(tài)、文化等，相應(yīng)地，城鄉(xiāng)互動(dòng)發(fā)展機(jī)制應(yīng)該包括空間]進(jìn)機(jī)制、人口流動(dòng)與就業(yè)機(jī)制、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)機(jī)制、金融資源雙向流動(dòng)機(jī)制、技術(shù)創(chuàng)新與擴(kuò)散機(jī)制、生態(tài)良性互動(dòng)機(jī)制、社會(huì)文化融合機(jī)制等主要內(nèi)容。要通過推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)互動(dòng)發(fā)展促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，就必須從這七個(gè)方面著手，建立和完善城鄉(xiāng)空間]進(jìn)機(jī)制、城鄉(xiāng)人口流動(dòng)與就業(yè)機(jī)制、城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)機(jī)制、城鄉(xiāng)金融資源雙向流動(dòng)機(jī)制、城鄉(xiāng)技術(shù)創(chuàng)新與擴(kuò)散機(jī)制、城鄉(xiāng)生態(tài)良性互動(dòng)機(jī)制、城鄉(xiāng)社會(huì)文化融合機(jī)制等七種機(jī)制。
一、城鄉(xiāng)空間]進(jìn)機(jī)制
城鄉(xiāng)空間]進(jìn)機(jī)制主要是指城鎮(zhèn)化過程中空間形態(tài)由低級(jí)向高級(jí)]進(jìn)的機(jī)制。合理的空間]進(jìn)機(jī)制主要包括兩個(gè)方面的功能：一是確保足夠的農(nóng)業(yè)用地規(guī)模，以滿足城鎮(zhèn)化和工業(yè)化對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的需求；二是確保高效合理的空間組織形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的合理布局和城市空間的充分利用。
我國(guó)人口數(shù)位居世界第一位，但2006年城鎮(zhèn)化率僅為43．9％，城鎮(zhèn)化任務(wù)十分艱巨。但同時(shí)還面臨著人多地少、資源短缺等現(xiàn)實(shí)約束，以耕地資源為例，2006年，我國(guó)人均耕地面積僅為0．099公頃。因此，中國(guó)別無選擇，必須建立和完善城鄉(xiāng)空間]進(jìn)機(jī)制，走新型城鎮(zhèn)化道路。城鄉(xiāng)空間]進(jìn)機(jī)制主要通過規(guī)劃、法律等手段來引導(dǎo)。首先，要嚴(yán)格保護(hù)耕地資源，嚴(yán)禁任何緣由的占用和破壞基本農(nóng)田，同時(shí)增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投資和補(bǔ)貼，確保農(nóng)業(yè)的持續(xù)增產(chǎn)增收。其次，要科學(xué)規(guī)劃城鎮(zhèn)和工業(yè)布局方向，城鎮(zhèn)和工業(yè)用地優(yōu)先使用荒山、荒坡等不宜農(nóng)耕的土地。最后，要提高城鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)空間利用標(biāo)準(zhǔn)，城鎮(zhèn)的空間開發(fā)要以內(nèi)涵式開發(fā)為主，積極發(fā)展樓宇經(jīng)濟(jì)和組團(tuán)式城區(qū)，提高城鎮(zhèn)空間利用效率；產(chǎn)業(yè)空間布局要符合高標(biāo)準(zhǔn)的多層標(biāo)準(zhǔn)廠房、單位土地面積投資下限等要求，采用節(jié)約型生產(chǎn)方式。
二、城鄉(xiāng)人口流動(dòng)與就業(yè)機(jī)制
城鄉(xiāng)人口流動(dòng)和就業(yè)機(jī)制是指人口在城鄉(xiāng)間自由流動(dòng)和選擇就業(yè)的機(jī)制。完善的城鄉(xiāng)人口流動(dòng)和就業(yè)機(jī)制可確保城鄉(xiāng)勞動(dòng)力市場(chǎng)的一體化，依靠城鎮(zhèn)化吸收過剩的農(nóng)業(yè)人口，依托大城市發(fā)展輻射作用覆蓋面大的城市群，使城鎮(zhèn)化的成果惠及廣大農(nóng)村和落后地區(qū)。
通過城鎮(zhèn)化使落后地區(qū)的人口實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)互動(dòng)發(fā)展的根本途徑之一。城鄉(xiāng)人口流動(dòng)與就業(yè)機(jī)制主要通過制度的創(chuàng)新來加以完善。首先，要完善城鄉(xiāng)一體化的教育制度，加大對(duì)農(nóng)村和小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)教育的投資力度，做好大中城市高水平教育機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村及落后地區(qū)學(xué)校的對(duì)口幫扶工作，提高這些地區(qū)居民的人力資本和就業(yè)能力。其次，要徹底消除對(duì)于外來人口和流動(dòng)人口的歧視性政策，改革戶籍制度和社會(huì)保障制度，禁止就業(yè)市場(chǎng)的地方保護(hù)主義行為，充分尊重公民的遷徙權(quán)利和就業(yè)權(quán)利。最后，要提高城鎮(zhèn)的管理水平，尤其要提高針對(duì)流動(dòng)人口的醫(yī)療、治安、子女入學(xué)等公共服務(wù)的效率和效果。
三、城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)機(jī)制
城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)機(jī)制是指以工業(yè)和服務(wù)業(yè)為主的城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)與以農(nóng)業(yè)為主的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)之間的互利合作。完善的城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)機(jī)制是體現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)主體利益一致性，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的基礎(chǔ)。
我國(guó)對(duì)外輸出的產(chǎn)品仍以低附加值的能源、礦產(chǎn)、粗加工品為主，過短的產(chǎn)業(yè)鏈條和對(duì)國(guó)外市場(chǎng)的過分依賴削弱了城鄉(xiāng)之間的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)，不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化以及區(qū)域乘數(shù)效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)。要建立和完善城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)機(jī)制，就必須合理安排各類城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)機(jī)制主要通過產(chǎn)業(yè)政策來引導(dǎo)。首先，要大力扶持涉農(nóng)工業(yè)和服務(wù)業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)城鎮(zhèn)食品工業(yè)、農(nóng)機(jī)工業(yè)、批發(fā)零售、糧食期貨等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用。其次，要理順鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)與城鎮(zhèn)工商業(yè)的產(chǎn)品交換關(guān)系，避免糧食、食品和農(nóng)資價(jià)格的大幅波動(dòng)，確保城鄉(xiāng)、區(qū)域產(chǎn)業(yè)之間物流的順暢和貿(mào)易的公平。最后，要大力調(diào)整產(chǎn)業(yè)的布局結(jié)構(gòu)，按照規(guī)?；囊蟛季洲r(nóng)業(yè)，按照集群化的要求布局工業(yè)和服務(wù)業(yè)，促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)之間的交流、協(xié)作和融合。
四、城鄉(xiāng)金融資源雙向流動(dòng)機(jī)制
城鄉(xiāng)金融資源雙向流動(dòng)機(jī)制是指城鄉(xiāng)之間存款、貸款、證券、財(cái)政資金等金融資源交互流動(dòng)的機(jī)制。合理的城鄉(xiāng)金融資源雙向流動(dòng)機(jī)制應(yīng)當(dāng)確保資金得到最有效的利用，并最大限度地滿足城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村居民的金融需求。
目前，我國(guó)金融系統(tǒng)存在明顯的二元性特征，由城鎮(zhèn)流向鄉(xiāng)村的金融資源主要是有限的財(cái)政資金，而由鄉(xiāng)村流向城鎮(zhèn)的金融資源則主要是大量的居民存款。建立和完善城鄉(xiāng)金融資源雙向流動(dòng)機(jī)制對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)的速度和效果將產(chǎn)生關(guān)鍵影響。城鄉(xiāng)金融資源雙向流動(dòng)機(jī)制需要通過制度創(chuàng)新和政策引導(dǎo)來完善。首先，要提高大中城市的金融發(fā)展水平，尤其要在中西部地區(qū)打造若干個(gè)區(qū)域性金融中心，提高金融資源的整體規(guī)模和質(zhì)量。其次，要積極引導(dǎo)城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)面向廣大農(nóng)村和落后地區(qū)開拓業(yè)務(wù)，提高城鎮(zhèn)金融對(duì)農(nóng)村金融，以及大中城市金融對(duì)小城鎮(zhèn)金融的帶動(dòng)作用。最后，要努力創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)的金融組織制度，大力推進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等各類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的效率，積極開展各種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 轉(zhuǎn)貼于
五、城鄉(xiāng)技術(shù)創(chuàng)新與擴(kuò)散機(jī)制
城鄉(xiāng)技術(shù)創(chuàng)新與擴(kuò)散機(jī)制是指城市科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新能力及創(chuàng)新成果對(duì)鄉(xiāng)村及落后地區(qū)的擴(kuò)散并帶動(dòng)鄉(xiāng)村和落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)制。一般來說，大中城市是技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)的集中地，而創(chuàng)新成果向鄉(xiāng)村地區(qū)的擴(kuò)散和傳播能力將決定城市輻射帶動(dòng)能力的大小。
我國(guó)城鎮(zhèn)輻射帶動(dòng)能力較弱的一個(gè)主要原因就是大中城市的技術(shù)創(chuàng)新能力弱，而且技術(shù)創(chuàng)新成果的擴(kuò)散渠道不暢。城鄉(xiāng)技術(shù)創(chuàng)新與擴(kuò)散機(jī)制主要通過科技體制改革來完善。首先，要提高大中城市科研機(jī)構(gòu)的整體規(guī)模和創(chuàng)新能力，不僅要增強(qiáng)各大高校、科研機(jī)構(gòu)的實(shí)力，而且要大力鼓勵(lì)企業(yè)界的研發(fā)活動(dòng)，引導(dǎo)和支持創(chuàng)新要素向企業(yè)集聚。其次，要加強(qiáng)科研機(jī)構(gòu)與廣大農(nóng)民和落后地區(qū)中小企業(yè)的交流合作，促進(jìn)科研成果在農(nóng)村和落后地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化。最后，要提供合理的利益誘導(dǎo)政策，鼓勵(lì)技術(shù)人才投身農(nóng)村和落后地區(qū)的建設(shè)。
六、城鄉(xiāng)生態(tài)良性互動(dòng)機(jī)制
城鄉(xiāng)生態(tài)互動(dòng)機(jī)制是指城鄉(xiāng)之間生態(tài)相互聯(lián)系、相互影響的機(jī)制。地域上相連的城鄉(xiāng)在生態(tài)上本就是一體的，任何一方生態(tài)的變化都會(huì)對(duì)另一方的生態(tài)造成或大或小、或正或負(fù)的影響，甚至產(chǎn)生進(jìn)一步的連鎖反應(yīng)，而良性的生態(tài)互動(dòng)機(jī)制則可保證城鄉(xiāng)生態(tài)的協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
改革開放以來，我國(guó)在取得了驚人的經(jīng)濟(jì)成就的同時(shí)，也付出了慘痛的生態(tài)代價(jià)，在新農(nóng)村建設(shè)中，必須扭轉(zhuǎn)生產(chǎn)方式，實(shí)現(xiàn)碧水藍(lán)天的良好生態(tài)。城鄉(xiāng)生態(tài)良性互動(dòng)機(jī)制主要通過法律規(guī)范和相關(guān)制度來實(shí)現(xiàn)。首先，要大力改造和恢復(fù)生態(tài)，加大對(duì)環(huán)境治理的投資力度，抓好人工造林、退耕還林還草等生態(tài)工程建設(shè)，劃入“禁止開發(fā)區(qū)”和“限制開發(fā)區(qū)”的地區(qū)要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定。其次，要嚴(yán)格控制污染物排放，制訂嚴(yán)格的法律法規(guī)，完善投資項(xiàng)目環(huán)境保護(hù)審查、污染物排放許可等制度。最后，要積極扶持循環(huán)型經(jīng)濟(jì)技術(shù)和環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，依靠科學(xué)技術(shù)改造高污染、高能耗的傳統(tǒng)工業(yè)和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。
[關(guān)鍵詞] 鄉(xiāng)村;金融;供求矛盾;可繼續(xù)開展
一、我國(guó)鄉(xiāng)村地域的金融供求矛盾
(1)鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)總量小于需求總量
隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的疾速開展，鄉(xiāng)村地域金融需求量逐年提升，招致鄉(xiāng)村金融供應(yīng)總量小于需求總量，且供求缺口不時(shí)添加。絕對(duì)而言，農(nóng)業(yè)消費(fèi)周期較強(qiáng)，且農(nóng)業(yè)收益與自然環(huán)境親密相關(guān)，從事農(nóng)業(yè)消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)率較高，招致各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村信貸制定了嚴(yán)厲的評(píng)價(jià)規(guī)范。從鄉(xiāng)村地域金融需求來看，我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)已從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向古代規(guī)模農(nóng)業(yè)形式轉(zhuǎn)型。鄉(xiāng)村居民對(duì)金融效勞認(rèn)識(shí)與金融效勞需求有所進(jìn)步，而鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)并未擴(kuò)展，招致鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)總量小于需求總量，且供求缺口不時(shí)擴(kuò)展。形成鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)小于金融需求的緣由次要表如今兩個(gè)方面：一是存款利率低，由于鄉(xiāng)村的資金投入缺乏，且社會(huì)資金較爲(wèi)分散，招致金融機(jī)構(gòu)吸納的資金缺乏，進(jìn)而發(fā)作信貸緊缺的信息;二是涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品歉收時(shí)，價(jià)錢就低;當(dāng)收成不好時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品缺乏。涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高，金融組織對(duì)農(nóng)業(yè)存款設(shè)定的條件也較高，評(píng)價(jià)規(guī)范更爲(wèi)嚴(yán)厲。
(2)鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)主體與需求主體不對(duì)等
農(nóng)戶及鄉(xiāng)村集體運(yùn)營(yíng)者對(duì)金融效勞的需求越來越高，尤其是農(nóng)業(yè)存款的需求不時(shí)升溫。爲(wèi)了擴(kuò)展農(nóng)業(yè)消費(fèi)規(guī)模，農(nóng)戶需求消費(fèi)性存款。同時(shí)，爲(wèi)了降低自然災(zāi)禍對(duì)農(nóng)業(yè)的影響，新型農(nóng)戶也經(jīng)過購(gòu)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)鄉(xiāng)村地域金融變革力度不時(shí)加大，但是仍呈現(xiàn)供應(yīng)主體缺乏與需求主體眾多景象并存，無法徹底根治鄉(xiāng)村金融成績(jī)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國(guó)鄉(xiāng)村地域銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量爲(wèi)12.17萬個(gè)，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)H爲(wèi)1.31個(gè)。此外，鄉(xiāng)村地域金融組織運(yùn)營(yíng)不一致，普通鄉(xiāng)村地域僅有中央性商業(yè)銀行、鄉(xiāng)村協(xié)作信譽(yù)社等金融組織。加上投資者并不看好鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，招致鄉(xiāng)村的信托、基金與保險(xiǎn)等非銀行金融組織嚴(yán)重缺位。因而，鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)主體與需求主體呈現(xiàn)嚴(yán)重的不對(duì)等景象。
(3)鄉(xiāng)村地域傳統(tǒng)金融需求與古代金融供應(yīng)存在矛盾
我國(guó)鄉(xiāng)村居民對(duì)金融效勞的看法根本停留在存款、取款、匯款、存款等傳統(tǒng)金融效勞項(xiàng)目，這些效勞必需有實(shí)體存在的金融網(wǎng)點(diǎn)爲(wèi)其提供傳統(tǒng)金融效勞。鄉(xiāng)村居民關(guān)于古代金融供給理解甚少，如ATM機(jī)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等古代金融效勞。爲(wèi)了浪費(fèi)資源和降低本錢，金融組織往往更傾向于開展古代金融效勞，招致鄉(xiāng)村金融效勞網(wǎng)點(diǎn)添加遲緩。絕對(duì)而言，鄉(xiāng)村居民更傾向于傳統(tǒng)金融效勞，鄉(xiāng)村傳統(tǒng)金融效勞供應(yīng)缺乏，任務(wù)效率也不高。因而，呈現(xiàn)鄉(xiāng)村地域傳統(tǒng)金融需求與古代金融供應(yīng)的矛盾。
(4)鄉(xiāng)村地域單一的金融供應(yīng)與多元化金融需求存在矛盾
鄉(xiāng)村居民對(duì)鄉(xiāng)村金融主體多元化的需求也越來越多，不只需求存取款等根底性效勞，還需求信貸、轉(zhuǎn)賬等金融效勞。爲(wèi)了滿足鄉(xiāng)村地域多元化金融需求，鄉(xiāng)村金融組織不得不拓展與創(chuàng)新新產(chǎn)品。此外，鄉(xiāng)村居民對(duì)信息征詢、投融資等方面的需求也逐漸進(jìn)步，國(guó)債等政府債券在鄉(xiāng)村發(fā)行也較少，鄉(xiāng)村消費(fèi)品存款、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比擬缺乏。
二、我國(guó)鄉(xiāng)村地域金融供求矛盾的影響要素
(1)鄉(xiāng)村金融需求多元性
近年來，我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)已逐漸從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)開展到規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)開展，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)造也不時(shí)優(yōu)化。鄉(xiāng)村居民消費(fèi)生活方式的改動(dòng)使得鄉(xiāng)村居民對(duì)多樣化的鄉(xiāng)村金融需求越來越高，這不只加大了鄉(xiāng)村籌融資的難度，而且對(duì)鄉(xiāng)村金融供應(yīng)提出了更高的要求。我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開展步伐快于鄉(xiāng)村金融開展步伐，致使鄉(xiāng)村金融體系跟不上經(jīng)濟(jì)開展步伐，招致鄉(xiāng)村居民的金融多元性需求得不到滿足。
(2)鄉(xiāng)村金融供應(yīng)單一性
雖然我國(guó)鄉(xiāng)村地域的金融體系不斷在變革，但是這些變革只是制度上的革新，實(shí)踐上并無法處理鄉(xiāng)村金融供應(yīng)單一性的成績(jī)。各級(jí)政府對(duì)鄉(xiāng)村金融的變革更多的是在喊口號(hào)，政策落實(shí)效果并不好。不斷以來，鄉(xiāng)村金融體系變革并沒有付出多少舉動(dòng)和努力，招致我國(guó)鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)單一性景象臨時(shí)存在。從表象來看，鄉(xiāng)村正軌金融組織可以促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開展，鄉(xiāng)村金融管理也逐步像城市金融管理看齊。從實(shí)質(zhì)來看，鄉(xiāng)村正軌金融組織并沒有在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開展中起多大作用。形成這種景象的緣由在于利益推進(jìn)，鄉(xiāng)村金融組織的變革使得鄉(xiāng)村存款率越來越少，招致鄉(xiāng)村金融組織也呈現(xiàn)增加的趨向，鄉(xiāng)村金融供應(yīng)較爲(wèi)單一，尤其是經(jīng)濟(jì)不興旺的貧窮地域，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)更是少之又少。久而久之，最終招致鄉(xiāng)村地域金融不時(shí)萎縮，與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開展的間隔也不時(shí)拉大。
(3)鄉(xiāng)村金融制度不完善
爲(wèi)了滿足鄉(xiāng)村特征經(jīng)濟(jì)的開展，各級(jí)政府對(duì)城市金融與鄉(xiāng)村金融采取了并不完全相反的管理制度，對(duì)鄉(xiāng)村金融的管理更爲(wèi)苛刻。例如，城市金融允許開展官方金融組織，而大局部鄉(xiāng)村地域不允許開展官方金融組織。在這樣的鄉(xiāng)村金融制度下，我國(guó)鄉(xiāng)村地域金融開展必將遭到一定的限制，進(jìn)而招致鄉(xiāng)村金融供應(yīng)缺乏。此外，嚴(yán)厲的鄉(xiāng)村金融管理制度也障礙了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開展，使得鄉(xiāng)村居民在資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)，無法失掉金融組織的協(xié)助，招致鄉(xiāng)村官方高利貸盛行。爲(wèi)了完善金融制度，我國(guó)地方政府早在2012年就對(duì)官方借貸表態(tài)，并不時(shí)醞釀官方借貸相關(guān)政策，但是由于官方信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，招致官方信貸政策并沒有出臺(tái)落實(shí)。鄉(xiāng)村地域官方借貸政策的不完善，招致官方借貸難以安康波動(dòng)開展，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也無法監(jiān)管，相應(yīng)的法律法規(guī)詳細(xì)細(xì)則也并沒有制定出臺(tái)，致使我國(guó)鄉(xiāng)村地域官方信貸較爲(wèi)混亂，得不到法律維護(hù)。
(4)鄉(xiāng)村金融支撐政策少
爲(wèi)了滿足鄉(xiāng)村地域金融需求，地方政府制定了一系列的鄉(xiāng)村金融整改方案，經(jīng)過各種政策來開放鄉(xiāng)村地域融資渠道，制定并完善鄉(xiāng)村地域金融信貸相關(guān)規(guī)章制度，確保社會(huì)資金可以及時(shí)、疾速流入鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)，使得鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)缺乏成績(jī)失掉處理，從而助力開展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。關(guān)于鄉(xiāng)村地域金融組織而言，社會(huì)資金注入與鄉(xiāng)村現(xiàn)有資金構(gòu)成了良好的互補(bǔ)效果，在一定水平上擴(kuò)展了鄉(xiāng)村金融規(guī)模，使得鄉(xiāng)村金融組織更好地效勞鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。熟知基層政府支撐政策少，政府部門并沒無意識(shí)到鄉(xiāng)村金融開展的重要性，相關(guān)部門對(duì)社會(huì)資金注入鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)的成績(jī)也不注重，致使社會(huì)資金并沒有注入鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)。
(5)農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)較缺乏
農(nóng)業(yè)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)大，鄉(xiāng)村地域金融保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)較爲(wèi)缺乏，招致鄉(xiāng)村仍存在很多農(nóng)戶靠天吃飯。我國(guó)鄉(xiāng)村地域天文環(huán)境絕對(duì)較差，尤其是偏僻山區(qū)，自然災(zāi)禍時(shí)有發(fā)作，而大局部鄉(xiāng)村居民既沒才能改動(dòng)也沒有才能承當(dāng)結(jié)果。在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開展中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)鄉(xiāng)村居民的支出具有無足輕重的作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不只可以協(xié)助農(nóng)民處理后顧之憂，還可以將局部風(fēng)險(xiǎn)停止轉(zhuǎn)移與分解。至今，我國(guó)沒有出臺(tái)一部完好的關(guān)于鄉(xiāng)村金融保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，僅僅在《保險(xiǎn)法》中提到農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)。要曉得，鄉(xiāng)村金融保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開展親密相關(guān)，在農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)的庇護(hù)下，鄉(xiāng)村居民在蒙受自然災(zāi)禍時(shí)，可取得保險(xiǎn)的賠償，并不由于遭遇自然災(zāi)禍遭到宏大的損失。由于農(nóng)業(yè)開展存在高風(fēng)險(xiǎn)低收益的趨向以及農(nóng)業(yè)消費(fèi)高風(fēng)險(xiǎn)成績(jī)，大局部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)得到信息，不情愿推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)也較爲(wèi)缺乏。目前，僅有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)觸及范圍十分窄，難以滿足鄉(xiāng)村居民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保需求。
三、我國(guó)鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開展的對(duì)策
(1)開展鄉(xiāng)村地域小微金融組織，擴(kuò)展鄉(xiāng)村金融效勞產(chǎn)品
鼎力開展鄉(xiāng)村地域小微金融組織，不只可以完善鄉(xiāng)村金融效勞，而且可以爲(wèi)小微客戶提供相應(yīng)的金融效勞和金融產(chǎn)品。小微金融組織的完善可經(jīng)過樹立村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)村資金互助組織、鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)開展經(jīng)濟(jì)金融組織等，經(jīng)過小微金融組織補(bǔ)償國(guó)有鄉(xiāng)村金融組織的空缺，進(jìn)步鄉(xiāng)村地域金融效勞的供應(yīng)才能，延長(zhǎng)鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)與金融需求的差距。一方面，可以制定小微金融組織相應(yīng)的優(yōu)惠政策，吸引官方投資，確保鄉(xiāng)村地域小微金融組織的融資構(gòu)造無效。另一方面，還要對(duì)現(xiàn)有的鄉(xiāng)村金融組織停止變革，不時(shí)擴(kuò)展鄉(xiāng)村金融組織的業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新契合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開展的效勞和產(chǎn)品。放慢我國(guó)鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開展可從以下三個(gè)方面著手：一是對(duì)鄉(xiāng)村存款擔(dān)保業(yè)務(wù)停止創(chuàng)新，依托鄉(xiāng)村現(xiàn)有的農(nóng)戶無效資產(chǎn)，不時(shí)對(duì)存款業(yè)務(wù)停止補(bǔ)充與完善，研發(fā)合適農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開展需求的創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品;二是政府強(qiáng)迫性要求鄉(xiāng)村金融組織參與農(nóng)業(yè)消費(fèi)運(yùn)營(yíng)，與農(nóng)戶同甘共苦，不時(shí)擴(kuò)展鄉(xiāng)村的金融訂單，以農(nóng)產(chǎn)品訂單買賣數(shù)量爲(wèi)規(guī)范，確定農(nóng)戶的存款數(shù)量，并與農(nóng)戶的信譽(yù)停止捆綁;三是開展鄉(xiāng)村金融信譽(yù)制度，向鄉(xiāng)村居民提供小額信譽(yù)存款，延伸鄉(xiāng)村信貸產(chǎn)品，對(duì)信譽(yù)良好的客戶，可采取存款優(yōu)惠政策，無效緩解鄉(xiāng)村地域金融供求矛盾，促進(jìn)鄉(xiāng)村金融的可繼續(xù)開展。
(2)拓展鄉(xiāng)村地域融資渠道，完成城鄉(xiāng)社會(huì)資金自在活動(dòng)
一是進(jìn)步農(nóng)戶的籌融資認(rèn)識(shí)，普及鄉(xiāng)村居民金融知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)戶自動(dòng)停止融資，緩解鄉(xiāng)村地域融資難的成績(jī)。作爲(wèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的重要組成局部，農(nóng)戶應(yīng)進(jìn)步融資認(rèn)識(shí)，多渠道多方式地籌集資金。二是整合鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)資源、資金資源、人力資源等，擴(kuò)展農(nóng)業(yè)消費(fèi)規(guī)模，讓農(nóng)戶共享產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；囊绯鲂?yīng)。政府相關(guān)部門應(yīng)改動(dòng)國(guó)有金融組織對(duì)鄉(xiāng)村市場(chǎng)不看好的看法，實(shí)在關(guān)注鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開展，合理增設(shè)鄉(xiāng)村地域金融效勞網(wǎng)點(diǎn)，合理分配鄉(xiāng)村金融效勞組織，爲(wèi)鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開展提供良好的根底。三是對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)任人停止債務(wù)、股權(quán)等方面的融資教育，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)過發(fā)放債券的方式來低本錢融資。經(jīng)過展開企業(yè)擔(dān)任人金融知識(shí)培訓(xùn)等方式，進(jìn)步鄉(xiāng)村企業(yè)擔(dān)任人的融資才能，促進(jìn)鄉(xiāng)村開展多元化的投融資形式。四是積極鼓舞官方資本流入鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建立中，倡議城市融資組織參與鄉(xiāng)村金融開展，推進(jìn)鄉(xiāng)村融資的多樣化，擴(kuò)展鄉(xiāng)村融資渠道，拉近鄉(xiāng)村與城市金融差距。鄉(xiāng)村地域金融開展要緊跟城鄉(xiāng)一體化開展步伐，無效促進(jìn)城市金融與鄉(xiāng)村金融的交融，完成城鄉(xiāng)資金自在活動(dòng)。
(3)分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化社會(huì)資金回流制度
農(nóng)業(yè)消費(fèi)的高風(fēng)險(xiǎn)性抑制了農(nóng)戶的信貸需求，假如將農(nóng)業(yè)消費(fèi)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散，那麼農(nóng)戶不需求自行承當(dāng)信貸結(jié)果，這將進(jìn)步農(nóng)戶的信貸需求。從久遠(yuǎn)利益來看，鄉(xiāng)村地域信貸制度需求不時(shí)完善。一方面，分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)有利于進(jìn)步農(nóng)戶消費(fèi)積極性，進(jìn)而放慢鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開展。另一方面，分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)也有利于鄉(xiāng)村金融組織的完善，優(yōu)化社會(huì)資金回流制度。分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)，需求留意以下三點(diǎn)：一是保證信貸投資的波動(dòng)性，不時(shí)進(jìn)步鄉(xiāng)村金融組織存款投入力度;二是擴(kuò)大鄉(xiāng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，由政府出面建立鄉(xiāng)村信貸擔(dān)保組織，經(jīng)過優(yōu)惠的政策來吸引社會(huì)資本投資;三是提升鄉(xiāng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)防備認(rèn)識(shí)，指點(diǎn)農(nóng)戶購(gòu)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以后，人民銀行已對(duì)國(guó)有金融組織的信貸才能停止核對(duì)，對(duì)滿足要求的鄉(xiāng)村金融組織停止鼓舞，進(jìn)步鄉(xiāng)村金融組織的效勞效率。經(jīng)過相應(yīng)的法律法規(guī)強(qiáng)迫要求鄉(xiāng)村金融組織投資農(nóng)業(yè)消費(fèi)，根本滿足鄉(xiāng)村居民的信貸需求，優(yōu)化社會(huì)資金回流制度。
(4)增強(qiáng)鄉(xiāng)村地域金融體制變革，完善鄉(xiāng)村金融組織體系
鄉(xiāng)村地域金融體制的落后制約了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開展，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)造也需求不時(shí)優(yōu)化調(diào)整。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)造的改動(dòng)對(duì)鄉(xiāng)村金融需求也逐漸提升。因而，在鄉(xiāng)村地域金融變革進(jìn)程中，不只要擴(kuò)展廣闊鄉(xiāng)村進(jìn)入效勞范圍，也需求不時(shí)添加新的金融業(yè)務(wù)，這樣才干滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開展的需求。在鄉(xiāng)村地域金融變革的同時(shí)，還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)資金應(yīng)用狀況的監(jiān)管，鼎力進(jìn)步鄉(xiāng)村金融組織的效勞才能，完善鄉(xiāng)村金融組織體系。經(jīng)過開放特權(quán)、產(chǎn)權(quán)改造等方式，給鄉(xiāng)村金融組織一定的優(yōu)惠政策，爲(wèi)農(nóng)戶提供更爲(wèi)優(yōu)惠的金融效勞，讓鄉(xiāng)村金融組織真正成爲(wèi)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開展的助推器。農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)支農(nóng)性銀行，應(yīng)加大農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村的開展，增設(shè)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揚(yáng)農(nóng)行在農(nóng)業(yè)開展中的重要作用，帶動(dòng)其他金融組織爲(wèi)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)效勞。此外，政府相關(guān)部門還應(yīng)制定并落實(shí)支農(nóng)惠農(nóng)措施，經(jīng)過市場(chǎng)化運(yùn)轉(zhuǎn)加大盈利性金融組織對(duì)鄉(xiāng)村的投資，緩解鄉(xiāng)村金融開展中金融供應(yīng)缺乏的景象，健全完善鄉(xiāng)村金融組織體系。
[參考文獻(xiàn)]
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摘 要：通過對(duì)20世紀(jì)初期即蘇區(qū)革命前贛閩邊農(nóng)村民間傳統(tǒng)借貸的現(xiàn)狀、運(yùn)作及其與社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重新考察，認(rèn)為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村民間借貸關(guān)系不僅具有普遍性，利息也不是學(xué)術(shù)界長(zhǎng)期所認(rèn)定的那么高，而且它與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與發(fā)展具有不可或缺性，其具體的運(yùn)作則具有很強(qiáng)的市場(chǎng)趨向性；民間借貸不是需要不需要的問題，而是政府如何加以規(guī)制與調(diào)控的問題。
關(guān)鍵詞：20世紀(jì)初期；贛閩邊；民間傳統(tǒng)借貸；市場(chǎng)趨向性；農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)；政府規(guī)制與調(diào)控
中國(guó)農(nóng)村社會(huì)歷史久遠(yuǎn)的民間傳統(tǒng)借貸，因其較高的利息率及其對(duì)加劇社會(huì)貧富分化所具有的推動(dòng)作用，在20世紀(jì)的社會(huì)革命中被一般性地與“高利貸”劃等號(hào)，債權(quán)人以債權(quán)獲取合法的非勞動(dòng)收入則統(tǒng)統(tǒng)成了社會(huì)的寄生蟲而被認(rèn)定是革命的對(duì)象。長(zhǎng)期（五四前后開始，50年代以后是“一邊倒”）以來，傳統(tǒng)民間借貸在學(xué)術(shù)界長(zhǎng)期也被籠統(tǒng)冠之以“高利貸”而倍受責(zé)難，道德評(píng)判多于甚至替代了經(jīng)濟(jì)理性分析。進(jìn)入90年代后，李金錚等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)史專家貢獻(xiàn)了一批重要成果[1]，對(duì)20世紀(jì)上半葉的華北與部分江南農(nóng)村的借貸問題進(jìn)行了較系統(tǒng)的研究，認(rèn)為經(jīng)營(yíng)高利貸不僅有地主、富農(nóng)和商人，也有農(nóng)民；農(nóng)村借貸還包括農(nóng)民間的互借貸；高利貸有殘酷剝削的一面，同時(shí)也有金融調(diào)劑的作用，農(nóng)家經(jīng)濟(jì)離開高利貸是很難運(yùn)轉(zhuǎn)的。這些研究是對(duì)學(xué)術(shù)界有關(guān)農(nóng)村民間借貸研究結(jié)論的重要突破。但是，一方面，學(xué)者仍然片面而籠統(tǒng)視民間借貸為高利貸，甚至認(rèn)為它破壞了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展和農(nóng)民生活的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及社會(huì)的進(jìn)步[2]，另一方面，學(xué)界對(duì)農(nóng)村民間借貸的市場(chǎng)趨向性、債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)剝削與社會(huì)責(zé)任等問題則或研究不夠或沒有涉及；同時(shí)，20世紀(jì)30年代的贛閩邊地區(qū)，是當(dāng)年蘇區(qū)革命的中心，鄉(xiāng)村民間借貸被統(tǒng)稱為高利貸并認(rèn)定是革命興起的主要原因，而在該領(lǐng)域卻還沒有看到改革開放以后有關(guān)該地區(qū)研究的新成果。如能對(duì)該地此前的農(nóng)村傳統(tǒng)民間借貸重新進(jìn)行“實(shí)事求是”的全面考察與分析，不僅對(duì)深化蘇區(qū)革命乃至中國(guó)近百年農(nóng)村社會(huì)變革的研究，而且對(duì)糾正長(zhǎng)期簡(jiǎn)單視農(nóng)村民間借貸為“高利貸剝削”的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，對(duì)社會(huì)產(chǎn)權(quán)和社會(huì)信用遭受重創(chuàng)的中國(guó)農(nóng)村加速金融改革、促進(jìn)民間資金等生產(chǎn)要素的流通與優(yōu)化配置、重建中國(guó)特色社會(huì)主義產(chǎn)權(quán)制度與社會(huì)誠(chéng)信等等，都具有重要的學(xué)術(shù)價(jià)值與現(xiàn)實(shí)意義。本文以20世紀(jì)初期，即清末民國(guó)前期（1900-1930年）的贛閩邊農(nóng)村為個(gè)案，通過對(duì)原有文獻(xiàn)資料、新近出版的方志資料和多年田野調(diào)查資料的重新研究，從民間傳統(tǒng)借貸的現(xiàn)狀、借貸雙方的經(jīng)濟(jì)選擇與運(yùn)作、民間借貸與農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系、民間借貸的負(fù)面影響與社會(huì)政策問題等四方面提出自己的一孔之見。
[1] 李金錚著有：《借貸關(guān)系與鄉(xiāng)村變動(dòng)——民國(guó)時(shí)期華北鄉(xiāng)村借貸之研究》（河北大學(xué)出版社2000年版）、《民國(guó)鄉(xiāng)村借貸關(guān)系研究——以長(zhǎng)江中下游地區(qū)為例》（人民出版社2002年版）和《舊中國(guó)高利貸與農(nóng)家關(guān)系新解》（《浙江學(xué)刊》2002年第6期）、《20世紀(jì)20-40年代典當(dāng)業(yè)的衰落》（《中國(guó)經(jīng)濟(jì)史研究》2002年第4期）、《二三十年代華北合作社借貸活動(dòng)及其效果》（《史學(xué)月刊》2000年第2期）等重要論著。另外，馬俊亞則有《典當(dāng)與江南近代農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系辯析》（《中國(guó)農(nóng)史》2002年第4期）等論文。
一.鄉(xiāng)村旅游的定義
國(guó)內(nèi)有關(guān)鄉(xiāng)村旅游的定義較多，何景明和李立華（關(guān)于“鄉(xiāng)村旅游”概念的探討《西南師范大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版）》 2002年05期）認(rèn)為狹義的鄉(xiāng)村旅游是指在鄉(xiāng)村地區(qū)，以具有鄉(xiāng)村性的自然和人文客體為旅游吸引物的旅游活動(dòng)。鄉(xiāng)村旅游的概念包含了兩個(gè)方面：一是發(fā)生在鄉(xiāng)村地區(qū)，二是以鄉(xiāng)村性作為旅游吸引物，二者缺一不可。
二.鄉(xiāng)村旅游發(fā)展概況
（一）傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村旅游
出現(xiàn)在工業(yè)革命以后，主要源于一些來自農(nóng)村的城市居民以“回老家”度假的形式出現(xiàn)。雖然傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村旅游對(duì)當(dāng)?shù)貢?huì)產(chǎn)生一些有價(jià)值的經(jīng)濟(jì)影響，并增加了城鄉(xiāng)交流機(jī)會(huì)，但它與現(xiàn)代鄉(xiāng)村旅游有很大的區(qū)別，主要體現(xiàn)在：傳統(tǒng)鄉(xiāng)村旅游活動(dòng)主要在假日進(jìn)行；沒有有效地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展；沒有給當(dāng)?shù)卦黾泳蜆I(yè)機(jī)會(huì)和改善當(dāng)?shù)氐慕鹑诃h(huán)境。實(shí)際上，傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村旅游在世界許多發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家目前都廣泛存在，在中國(guó)常常把這種傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村旅游歸類于探親旅游。
（二）現(xiàn)代鄉(xiāng)村旅游
在20世紀(jì)80年代出現(xiàn)在農(nóng)村區(qū)域的一種新型的旅游模式，尤其是在20世紀(jì)90年代以后發(fā)展迅速，旅游者的旅游動(dòng)機(jī)明顯區(qū)別于回老家的傳統(tǒng)旅游者?，F(xiàn)代鄉(xiāng)村旅游的特征主要表現(xiàn)為：旅游的時(shí)間不僅僅局限于假期；現(xiàn)代鄉(xiāng)村旅游者充分利用農(nóng)村區(qū)域的優(yōu)美景觀、自然環(huán)境和建筑、文化等資源；現(xiàn)代鄉(xiāng)村旅游對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)不僅僅表現(xiàn)在給當(dāng)?shù)卦黾恿素?cái)政收入，還表現(xiàn)在給當(dāng)?shù)貏?chuàng)造了就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)還給當(dāng)?shù)厮ト醯膫鹘y(tǒng)經(jīng)濟(jì)注入了新的活力。
現(xiàn)代鄉(xiāng)村旅游對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極的推動(dòng)作用，隨著具有現(xiàn)代人特色旅游者迅速增加，現(xiàn)代鄉(xiāng)村旅游已成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效手段。因此非常有必要分清這種“回老家”的旅游或者傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村旅游與現(xiàn)代鄉(xiāng)村旅游的區(qū)別。目前我們談?wù)摰泥l(xiāng)村旅游是指現(xiàn)代鄉(xiāng)村旅游。
三.鄉(xiāng)村旅游開發(fā)分析
（一）鄉(xiāng)村旅游開發(fā)現(xiàn)狀
我國(guó)各地的鄉(xiāng)村旅游開發(fā)主要以農(nóng)業(yè)觀光和休閑農(nóng)業(yè)為主，目前正向以觀光、考察、學(xué)習(xí)、參與、康體、休閑、度假、娛樂等為一體的綜合型方向發(fā)展，其中國(guó)內(nèi)游客參與率和回游率比較高的鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目是以“住農(nóng)家屋、吃農(nóng)家飯、干農(nóng)家活、享農(nóng)家樂”為內(nèi)容的民俗風(fēng)情旅游；以收獲各種農(nóng)產(chǎn)品為主要內(nèi)容的務(wù)農(nóng)采摘旅游和以民間傳統(tǒng)節(jié)慶活動(dòng)為內(nèi)容的鄉(xiāng)村節(jié)慶旅游等幾個(gè)方面。
（二）鄉(xiāng)村旅游開發(fā)類型
鄉(xiāng)村旅游的迅速發(fā)展，逐漸呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；彤a(chǎn)品的多樣化。國(guó)外一些與鄉(xiāng)村旅游相關(guān)的旅游主要有：農(nóng)業(yè)旅游、農(nóng)莊旅游、綠色旅游、一般指偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的傳統(tǒng)文化和民俗文化旅游和區(qū)域的旅游等。
綜合國(guó)內(nèi)鄉(xiāng)村旅游的現(xiàn)狀和其它學(xué)者的研究成果，鄉(xiāng)村旅游基本類型歸納為以下幾類：
1.以綠色景觀和田園風(fēng)光為主題的觀光型鄉(xiāng)村旅游。
2.以農(nóng)莊或農(nóng)場(chǎng)旅游為主，包括休閑農(nóng)莊，觀光果園，茶園、花園，休閑漁場(chǎng)，農(nóng)業(yè)教育園，農(nóng)業(yè)科普示范園等，體現(xiàn)休閑、娛樂和增長(zhǎng)見識(shí)為主題鄉(xiāng)村旅游。
3.以鄉(xiāng)村民俗、鄉(xiāng)村民族風(fēng)情以及傳統(tǒng)文化為主題的民俗文化、民族文化及鄉(xiāng)土文化為主題的鄉(xiāng)村旅游。
4.以康體療養(yǎng)和健身娛樂為主題的康樂型鄉(xiāng)村旅游。
（三）鄉(xiāng)村旅游開發(fā)中的問題分析
目前我國(guó)鄉(xiāng)村旅游開發(fā)中存在的問題主要有以下幾個(gè)方面：
1.對(duì)鄉(xiāng)村旅游層面理解不深，概念混亂。目前部分學(xué)者將鄉(xiāng)村旅游等同于農(nóng)業(yè)旅游，有的甚至片面地理解為農(nóng)業(yè)觀光旅游，嚴(yán)重地降低了鄉(xiāng)村旅游的豐富性，掩蓋了鄉(xiāng)村旅游所包含的其他類型。許多鄉(xiāng)村旅游景區(qū)多以單純的農(nóng)業(yè)觀光為主，多數(shù)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品未能真正體現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游的各個(gè)層面，有的甚至歪曲了鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)涵，影響了產(chǎn)品的吸引力。
2.鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)和開發(fā)存在各自為政的現(xiàn)象，品牌效應(yīng)差，文化內(nèi)涵挖掘不夠。在鄉(xiāng)村旅游開發(fā)和經(jīng)營(yíng)中普遍存在各自為政的現(xiàn)象，資源與資金沒有形成有效合力，鄉(xiāng)村旅游普遍存在規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)者品牌意識(shí)淡薄的現(xiàn)象。在鄉(xiāng)村旅游開發(fā)中片面強(qiáng)調(diào)對(duì)鄉(xiāng)村自然資源的開發(fā)，而忽視了鄉(xiāng)土文化、鄉(xiāng)村民俗等文化內(nèi)涵開發(fā)以及對(duì)鄉(xiāng)村旅游文化狹義和片面的理解，忽視了對(duì)農(nóng)村其它資源的開發(fā)和利用。
3.普遍缺乏規(guī)劃和策劃，許多鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目盲目上馬，開發(fā)中城市化傾向明顯。由于資金缺乏，沒有對(duì)旅游資源進(jìn)行論證、規(guī)劃和策劃就匆忙上馬，開發(fā)中只重規(guī)模，不講質(zhì)量，粗制濫造，許多鄉(xiāng)村旅游開發(fā)存在較大的盲目性，只考慮當(dāng)前，不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)，有的鄉(xiāng)村旅游開發(fā)本身就是一種破壞。此外部分鄉(xiāng)村在開發(fā)鄉(xiāng)村旅游時(shí)，人工痕跡過于明顯，農(nóng)村旅社建成高樓大廈，城市化傾向嚴(yán)重，影響鄉(xiāng)村旅游的特色。
此外目前我國(guó)的鄉(xiāng)村旅游多以專項(xiàng)旅游產(chǎn)品出現(xiàn)，如觀光果園、觀光茶園、高科技農(nóng)藝園、多功能花卉園、休閑漁場(chǎng)等，與其它景區(qū)和自然資源結(jié)合程度不夠，旅游從業(yè)人員中農(nóng)村人員偏少，旅游收益主體不以農(nóng)民為主。而發(fā)達(dá)國(guó)家開發(fā)鄉(xiāng)村旅游主要是為了增加農(nóng)民收入，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民的收入，一般以小型開發(fā)為主，農(nóng)戶為參與主體，旅游收入只是對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入的一種補(bǔ)充，這與我國(guó)的鄉(xiāng)村旅游有較大的區(qū)別。
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一、我國(guó)小額信貸的現(xiàn)狀
自1990年起，我國(guó)引入了一種新的扶貧手段來改善農(nóng)民的生活，這種扶貧手段是“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”的小額信貸模式。受到我國(guó)具體國(guó)情的影響，這種小額信貸組建演化為政府組織型、政府主導(dǎo)型、農(nóng)信社小額和民間自發(fā)小額信貸等四種形式。通過農(nóng)村信用社的不斷引導(dǎo)和帶動(dòng)，在近幾年間，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貸款額呈現(xiàn)一個(gè)穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)，取得了不錯(cuò)的成績(jī)。
從圖1中我們可以明顯的看到，整個(gè)柱狀圖是逐年降低的，也就是說農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的數(shù)額在一年一年的減少。如果說這一減少是由于農(nóng)民資金需求的減少帶來的，則無可厚非，但事實(shí)上，農(nóng)民非正規(guī)借貸的比例較之正規(guī)借貸，比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于。也就是說，農(nóng)民實(shí)際上是具有強(qiáng)烈的資金需求的。這實(shí)際上就表明，正規(guī)部門提供的資金供給，無法滿足實(shí)際的現(xiàn)金需求。表1中的數(shù)據(jù)，反映的是湖南省花巖溪村的借貸情況，從某個(gè)側(cè)面反應(yīng)了我國(guó)當(dāng)前總體的資金借貸現(xiàn)狀。
而對(duì)于信用社的利率影響狀況來說，農(nóng)村信用社現(xiàn)部分堅(jiān)持商業(yè)上可持續(xù)的原則，用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)央行公布的《2010年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，農(nóng)村信用社貸款中有93.86%的貸款利率實(shí)行上浮，4.62%維持基準(zhǔn)利率，下浮的只有1.51%。
按加權(quán)貸款利率計(jì)算，可計(jì)算出信用社名義貸款利差，見表3。根據(jù)表3，可以看到信用社名義利差水平是逐漸上升的，2010年利率調(diào)整后達(dá)到歷史最高水平。相對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行，信用社貸款利率之所以能有較大的浮動(dòng)區(qū)間，關(guān)鍵在于其在農(nóng)村金融市場(chǎng)處于壟斷地位，有根據(jù)自身收益情況定價(jià)的權(quán)力。
2002年開展利率浮動(dòng)以來，農(nóng)信社實(shí)際利差是逐步上升的，2010年達(dá)2.11%。同時(shí)實(shí)際利差倍數(shù)也逐步上升，2010年達(dá)0.84。這說明農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)，盈利能力有所提升，且利率越低，利差越大，農(nóng)信社的盈利能力就越強(qiáng)。因此從2002年開始信用社.開始實(shí)施貸款利率浮動(dòng)，以期通過提高利率來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)這也為信用社消化不良貸款提供了條件。
綜上，我國(guó)小額信貸的發(fā)展確實(shí)與國(guó)外成功實(shí)踐相背離，并沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用；但現(xiàn)實(shí)的情況卻又給我們留下發(fā)展的空間與可能。
二、我國(guó)小額信貸存在的問題
GB是采用聯(lián)保模式，利用成員間相互保證，設(shè)立層級(jí)結(jié)構(gòu)，來解決資金抵押擔(dān)保缺失的問題。從借款人角度來看，五人依據(jù)自愿的原則組成一個(gè)借款小組，三十個(gè)人，即六個(gè)借款小組組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心。120-150個(gè)鄉(xiāng)村中心組成自負(fù)盈虧的支行，由一名員工管理。10-15個(gè)支行組成一個(gè)分行，這些支行構(gòu)成GB的基層組織。各地的分行組成總行，直接受尤努斯和中央銀行控制。GB的貸款無擔(dān)保、無抵押，僅僅依靠自愿組成的聯(lián)保小組之間的無限連帶責(zé)任來降低風(fēng)險(xiǎn)。而利率不僅僅自行決定，而且還比較高，這自然會(huì)要求小組成員之間相互監(jiān)督和激勵(lì)。但是對(duì)于GB的貸款管理而言，其對(duì)工作人員的信任、激勵(lì)制度以及通過鄉(xiāng)村會(huì)議來保持業(yè)務(wù)的透明度，所產(chǎn)生的積極效應(yīng)，是值得稱道的。
菲律賓合作社成員服務(wù)模式。菲律賓模式的合作社，其吸收資金的模式，基本與股份制銀行相同，可以從招募成員中吸收會(huì)費(fèi)、可以吸收存款，等從成員當(dāng)中吸收的金額達(dá)到了一定的額度，就可以申請(qǐng)貸款。貸款審核委員會(huì)和貸款跟蹤委員會(huì)及其他相應(yīng)機(jī)構(gòu)，都是從中選舉的。菲律賓模式的優(yōu)勢(shì)在于，從會(huì)員當(dāng)中獲取資金，分期付款，開展信貸活動(dòng)，與此同時(shí)，還利用利益的共連性很好的解決了道德和激勵(lì)機(jī)制上的問題。不僅僅針對(duì)貸款者有措施，針對(duì)員工也通過將其工資與績(jī)效掛鉤的方法，增強(qiáng)歸屬感和責(zé)任心，提高企業(yè)的盈利能力。
再次，基于我國(guó)的國(guó)情，小額信貸起步晚，發(fā)展慢，經(jīng)驗(yàn)缺乏，大部分情況下，只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社屬于能提供小額貸款的正規(guī)機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社本身的經(jīng)營(yíng)定位也有一些特色，會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的對(duì)象來試點(diǎn)，起到示范的作用。風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系決定了，在風(fēng)險(xiǎn)減低的同時(shí)，創(chuàng)新也同時(shí)缺乏和市區(qū)，最終導(dǎo)致了項(xiàng)目種類的單一。我國(guó)政府鼓勵(lì)農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款，沒有及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的、完善的政策措施來推動(dòng)小額貸款的發(fā)展，機(jī)構(gòu)的地位作用上也沒有完全劃分明確。于此同時(shí)，還缺乏與商業(yè)銀行享受不良貸款等壞賬實(shí)行了資產(chǎn)剝離措施的同等待遇支持。
綜上所述，從內(nèi)部而言，高額的不良資產(chǎn)、高難度的貸款工作，使得經(jīng)營(yíng)成本高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。從外部而言，國(guó)家給予優(yōu)惠政策少、資金補(bǔ)償少，利率限制嚴(yán)格，使得收入和成本都限制了小額貸款的發(fā)展。
三、對(duì)策
（一）放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件
成本利率的補(bǔ)償，社會(huì)存款的吸收，小額信貸金融機(jī)構(gòu)測(cè)組建，這三大條件的滿足與否，決定了小額貸款能否長(zhǎng)期生存下去。且不說三個(gè)條件同時(shí)滿足，依照目前的情況，三條一條都無法滿足。滿足上述三個(gè)前提條件，需要中國(guó)人民銀行的大力支持，加速農(nóng)村金融的改革，吸收大量的社會(huì)存款來補(bǔ)充小額貸款的資金來源，吸引大批企業(yè)和社會(huì)力量來參與小額貸款，補(bǔ)充小額貸款的參與范圍，進(jìn)一步健全城鄉(xiāng)的金融市場(chǎng)和提高其服務(wù)質(zhì)量。
（二）引入現(xiàn)代企業(yè)制度，培育市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念
現(xiàn)代企業(yè)制度中，特別強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的觀念，這是發(fā)展小額信貸所必須重視的問題?，F(xiàn)代企業(yè)制度中的以下措施，可以借用來發(fā)展小額信貸。第一，監(jiān)督機(jī)構(gòu)。監(jiān)督機(jī)構(gòu)脫離政府官員的控制，僅僅由審計(jì)、銀行以及農(nóng)業(yè)部門組成董事會(huì)或監(jiān)事會(huì)；第二，獨(dú)立性。信貸業(yè)務(wù)的推進(jìn)，必須脫離鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部，僅由信貸員單獨(dú)進(jìn)行。第三，政府的服務(wù)性。政府的工作重點(diǎn)不是對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行直接經(jīng)營(yíng)，而是通過一系列政策手段，通過政策手段的建設(shè)扶植，來加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和長(zhǎng)期發(fā)展輔助。
（三）完善相關(guān)的法律法規(guī)
在我國(guó)，與小額信貸相關(guān)的法律主用是《人民銀行法》，因此為了保證我國(guó)小額信貸組織的依法建立，持續(xù)健康發(fā)展，需要經(jīng)過國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)，按照我國(guó)現(xiàn)行的與金融有關(guān)的法律法規(guī)執(zhí)行，嚴(yán)格接受有關(guān)部門的監(jiān)督管理，并盡快根據(jù)我國(guó)現(xiàn)在的基本金融運(yùn)行情況，修改該項(xiàng)法律，將與小額信貸有關(guān)的法律條文進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)充，保障小額信貸在法律上額獨(dú)立。
參考文獻(xiàn)
