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1緒論
1.1研究背景
當前，我國的教育資源在大部分區(qū)域存在無法有效共享、分布不均衡、信息化成本太高、學員信息過于碎片化等問題。而比特幣創(chuàng)始人中本聰于2008年提出的區(qū)塊鏈擁有著去中心化、開放性、自治性、信息不可篡改、匿名性等優(yōu)點。區(qū)塊鏈技術的這些優(yōu)點，能在有效整合教育資源及學生信息的同時，完成跨國、跨平臺的優(yōu)秀資源共享，從而使學生用更少的成本享受更優(yōu)質的教育，使畢業(yè)生擁有更加公平的就業(yè)機會。在國際上，美國麻省理工學院媒體實驗室早在2016年就已經(jīng)成功地把學生學歷證書以及學生學習成績共享到其本校所研發(fā)的區(qū)塊鏈平臺，從而實現(xiàn)學生信息的公開透明；而美國計算機培養(yǎng)學?；羝疹D學校在2017年將其學校的所有學生的學歷學位證書到了相關區(qū)塊鏈平臺上，供各種招聘企業(yè)進行查詢和驗證。而在我國，目前“區(qū)塊鏈+教育培訓”仍屬于市場空白，是需要較多人研發(fā)的“藍海市場”。
1.2研究目的及意義
區(qū)塊鏈因具備的多個技術特征：去中心化、高可信度和數(shù)據(jù)不可篡改等特性，被很多專家學者認為是人類發(fā)展史上繼信息化革命的第四次工業(yè)革命。目前，在全球的各個領域已經(jīng)掀起了以區(qū)塊鏈為基礎的創(chuàng)新應用熱潮。而區(qū)塊鏈可以憑借其技術以及智能合約技術，結合大數(shù)據(jù)應用，打造一個有利于去中心化管理、減少資源信息化冗余、降低成本、便于教育產(chǎn)業(yè)與平臺緊密結合的區(qū)塊鏈平臺?！皡^(qū)塊鏈+教育培訓”有三大核心優(yōu)勢。一是區(qū)塊鏈技術合理調整教育資源，讓學生以更少的成本獲得更高的教育。當前，許多地區(qū)因經(jīng)濟等各方面比較落后，無法吸引有良好教育經(jīng)驗、專業(yè)知識豐厚的老師，造成當?shù)睾⒆訜o法接受更好的教育；同時，有很多有較好的教學想法的老師無法在中國的教育體制下進入正規(guī)學校，使他們的才華沒有很好的平臺去施展。如果將這些優(yōu)秀的資源上傳到以區(qū)塊鏈為基礎的平臺上，通過區(qū)塊鏈技術將優(yōu)秀的教育資源傳播到整個平臺，從而讓學生享受更好的教育資源。二是區(qū)塊鏈技術可以使畢業(yè)生擁有更加公平的就業(yè)機會，同時增大企業(yè)的利益。如今社會上造假學歷流通泛濫，不僅對企業(yè)、高校的招聘、招生帶來困擾，而且也是對人才的不公。區(qū)塊鏈以其獨特特征，有利于鑒別真正的人才，使企業(yè)、高校、人才利益最大化。三是區(qū)塊鏈技術有利于跨平臺以及跨國的資源共享。目前，我國教育水平欠佳，通過全球性技術區(qū)塊鏈可以更好地實現(xiàn)國內與國外優(yōu)質資源共享，互利性地實現(xiàn)教育資源最優(yōu)化。
1.3研究的創(chuàng)新點
本文的研究具有一定的突破性和創(chuàng)新性，主要有以下幾個創(chuàng)新點：在研究內容上，本文創(chuàng)新性地將區(qū)塊鏈技術引入教育培訓方面進行研究。雖然已經(jīng)有許多專家學者對區(qū)塊鏈技術進行了較多較為深刻的討論，但對區(qū)塊鏈技術應用于教育培訓方面，還是較為少見的。本文以區(qū)塊鏈為前提，對區(qū)塊鏈應用于教育培訓進行了可行性分析，一定程度上彌補了這一領域的缺陷。在研究思路上，本文在一定程度上有較為深地突破。本文切實地進行了大量國內外文獻的研讀和討論，通過對比分析等方法，對各項研究成果進行了梳理和進一步地探討。
2理論基礎及文獻綜述
2.1區(qū)塊鏈的相關理論概念
2.1.1區(qū)塊鏈的含義
區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新興應用模式。所謂共識機制是區(qū)塊鏈系統(tǒng)中實現(xiàn)不同節(jié)點之間建立信任、獲取權益的數(shù)學算法。
2.1.2區(qū)塊鏈的分類和應用
區(qū)塊鏈按照不同的應用領域可分為公有區(qū)塊鏈、聯(lián)合（行業(yè)）區(qū)塊鏈和私有區(qū)塊鏈三種。而目前，區(qū)塊鏈技術已經(jīng)廣泛運用于各個領域行業(yè)，其中較有代表性的包括：教育培訓行業(yè)、藝術行業(yè)、法律行業(yè)、開發(fā)行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)、保險行業(yè)、金融行業(yè)等。
2.2區(qū)塊鏈的特征
一是去中心化?；趨^(qū)塊鏈使用分布式核算和儲存，因此區(qū)塊鏈任意節(jié)點的權利和義務都是均等的，系統(tǒng)中的任何數(shù)據(jù)塊都由整個系統(tǒng)中具有維護功能的節(jié)點共同維護。二是信息不可篡改。任何信息只要經(jīng)過驗證并添加至區(qū)塊鏈，就會永久性地儲存起來，因此區(qū)塊鏈具有很高的可靠性和穩(wěn)定性。三是匿名性。交易對方不需要公開身份就可進行相應的交易。四是開放性。區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)對所有人都開放，整個系統(tǒng)信息高度透明。五是自治性。區(qū)塊鏈采用協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議，使得整個系統(tǒng)中的節(jié)點不需要人為參與就可在安全的交易環(huán)境中進行交易。
2.3國內外相關專家研究成果綜述
2.3.1國外專家學者研究成果
EricF.JeffR.(2018)批評了過去幾十年中學校領域的數(shù)字平臺存在的問題，如有效性、責任的擔當、獲得的知識的起源等方面的問題。同時介紹了區(qū)塊鏈的發(fā)展背景、特點，并詳細闡述了區(qū)塊鏈技術應用于衛(wèi)生專業(yè)教育的可行性。作者認為采用區(qū)塊鏈技術的機構將能夠為沒有中間人的醫(yī)療保健專業(yè)人員提供認證和資格認證，同時認為區(qū)塊鏈有可能顯著改變衛(wèi)生專業(yè)教育的未來，從根本上改變患者、專業(yè)人士、教育工作者和學習者圍繞安全、有效和負責人的信息進行互動的方式。MerijaJ.JanisK.(2018)通過對區(qū)塊鏈特征的介紹，分析了區(qū)塊鏈應用于教育行業(yè)的可行性。作者認為區(qū)塊鏈教育技術為學習者創(chuàng)建了評估和管理工具，這個技術創(chuàng)建了一個記錄、存儲和管理憑證的基礎設施，并為學習者提供了他們可以控制的可持續(xù)成就記錄，并且它還可以通過降低行政成本和官僚作風使大學受益。同時介紹了區(qū)塊鏈在教育行業(yè)目前的發(fā)展狀況：大多數(shù)歐盟國家正在試驗教育區(qū)塊鏈。
2.3.2國內專家學者研究成果
許濤（2017）介紹了區(qū)塊鏈的特征及優(yōu)點，并了解了區(qū)塊鏈應用于各個行業(yè)的可行性。作者發(fā)現(xiàn)“區(qū)塊鏈+教育”正不斷發(fā)展，同時從三個角度：區(qū)塊鏈技術教學、區(qū)塊鏈技術校園傳播和區(qū)塊鏈技術教學平臺建設詳細地了解了“區(qū)塊鏈+教育”在歐美國家的發(fā)展情況。最后進行了對“區(qū)塊鏈+教育”在發(fā)展中國家及不發(fā)達國家的應用進行了展望。李青，張鑫（2017）介紹了以作為比特幣的底層技術的區(qū)塊鏈，指明了區(qū)塊倆在教育領域有很大的潛力。作者基于文獻研究和案例分析的方法介紹了區(qū)塊鏈在教育領域的應用情況，其次，探討了“區(qū)塊鏈+教育”的主要應用模式，最后，提出了“區(qū)塊鏈+教育”技術的優(yōu)點和潛在問題。
2.3.3國內外專家理論研究對比分析
自“區(qū)塊鏈+教育”提出后到至今已經(jīng)經(jīng)歷了一個高速成長和快速發(fā)展的過程，國內外專家學者也越來越關注這一領域，都進行了大量的相關研究。其研究成果主要關注于區(qū)塊鏈技術所能為教育事業(yè)帶來的變革。國外相關研究的關注點主要在“區(qū)塊鏈+教育”如何更為合理地應用以及出現(xiàn)問題的相關解決方法，而國內研究主要的關注點在于“區(qū)塊鏈+教育”的可行性分析以及對這種技術的美好期待與展望。本文在先前相關專家學者的研究成果上，一方面通過可行性分析研究驗證區(qū)塊鏈在教育行業(yè)的應用及其前景，彌補之前研究在這一方面的空白，另一方面對技術層面的特征、方式及優(yōu)缺點進行詳細地介紹，為教育機構、監(jiān)督部門和投資者停工“區(qū)塊鏈+教育”具體應用和技術可行性的理論依據(jù)。
3區(qū)塊鏈技術應用于教育行業(yè)的可行性研究
3.1我國教育行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已逐漸轉變成為了移動互聯(lián)網(wǎng)。移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，更新了工作、學習等的方式。教與學可以不受時間、空間和地點的限制。資本市場的快速涌入，使我國在線教育自2001年以來蓬勃發(fā)展。截至2017年末，中國在線教育用戶規(guī)模達1.44億，手機在線教育用戶規(guī)模1.2億，且白皮書預測，未來互聯(lián)網(wǎng)教育用戶規(guī)模將保持5%左右的快速增長率，而在線教育市場將以超過20%的增速發(fā)展。然在線教育行業(yè)在快速發(fā)展下，很多問題也隨之凸顯，如網(wǎng)絡授課老師良莠不齊。目前，隨著高學歷高成績被看得越發(fā)重要，在社會上出現(xiàn)了多個學歷造假現(xiàn)象。因此，人們越來越迫切地需要一套更透明更完善的在線教育系統(tǒng)，中國“區(qū)塊鏈+教育”行業(yè)發(fā)展任重而道遠。
3.1.1政治分析(P)
目前，區(qū)塊鏈迅猛發(fā)展，多個國家已經(jīng)出臺相關政策對區(qū)塊鏈進行規(guī)范。而我國作為世界第二大經(jīng)濟體，順應經(jīng)濟全球化的發(fā)展，也出臺了相關政策對區(qū)塊鏈進行較為規(guī)范的管理。2016年10月，工信部頒發(fā)的《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書》指出了“區(qū)塊鏈系統(tǒng)的透明化、數(shù)據(jù)不可篡改等特征，完全適用于學生征信管理、升學就業(yè)、學術、資質證明、產(chǎn)學合作等方面，對教育培訓的健康發(fā)展有重要的價值?！?018年，上海教委的工作要點通報中，提出了“推進基于人工智能和區(qū)塊鏈技術的教育示范應用。”中國目前擁有發(fā)展區(qū)塊鏈的良好政治環(huán)境，因此區(qū)塊鏈在中國的發(fā)展是較為可觀的。
3.1.2經(jīng)濟分析（E）
當下，我國經(jīng)濟在政府調控下運行在合理區(qū)間，已基本實現(xiàn)全面小康社會。我國目前的主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。人民需要更多的優(yōu)秀資源來滿足自己的美好生活需要。而“區(qū)塊鏈+教育”更能有效地滿足經(jīng)濟發(fā)展過后人們所需要更多資源的問題。
3.1.3社會分析（S）
隨著社會的不斷發(fā)展，中國互聯(lián)的普及率逐漸提高，人均受教育程度逐漸提高，人們有更多的機會接納更多的知識，同時也逐漸提高了對新知識的接納度與認可度。而區(qū)塊鏈作為一種帶有大量優(yōu)點的新技術，在有利于各行業(yè)健康發(fā)展的情況下，會被多數(shù)人士接受。但區(qū)塊鏈技術在當今社會認可度、接受度還比較低，因此仍需要進一步的提升。
3.1.4技術分析（T）
目前，互聯(lián)網(wǎng)的普及率逐漸提高，并處于較高水平：截至2018年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達8.02億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.7%。我國互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設不斷升級，人們有更多的機會接觸互聯(lián)網(wǎng)，這為區(qū)塊鏈技術在大眾之間普遍應用提供了有利條件。隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)技術水平也不斷提高：截至2018年6月，我國IPv6地址數(shù)量為23555塊/32，半年增長0.53%。我國互聯(lián)網(wǎng)運營商已在一定程度上掌握了在網(wǎng)絡層面支持IPv6的能力，未來互聯(lián)網(wǎng)市場會在用戶需求增多的條件下實現(xiàn)大幅度的增長?；ヂ?lián)網(wǎng)基礎設施的基本完善為區(qū)塊鏈應用的發(fā)展提供了較為有利的環(huán)境。
3.2區(qū)塊鏈應用可行性之行業(yè)競爭分析（SWOT）
3.2.1優(yōu)勢（S）
一是高度公開、透明性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，除各節(jié)點的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈的任何信息對所有人公開，因此，整個系統(tǒng)處于信息高度透明的狀態(tài)。因為區(qū)塊鏈的這一特點，可以大大減少對教師通過教師平臺的作品的剽竊、盜版等行為；同時，可以從根本上保護知識產(chǎn)權。二是去中心化。區(qū)塊鏈是一個分布式賬本，可以通過將各個節(jié)點連接起來形成區(qū)塊鏈網(wǎng)絡?；趨^(qū)塊鏈的這一優(yōu)勢，可以將區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)系統(tǒng)相結合，形成一個統(tǒng)一的教育鏈，使教育資源及有效信息更加有效地共享。
3.2.2劣勢（W）
目前，區(qū)塊鏈在我國發(fā)展還很不成熟。區(qū)塊鏈技術在教育行業(yè)的應用程度、社會認可度、接受度還比較低，且相關專業(yè)人士對于區(qū)塊鏈技術的研究還暫時停留在淺層的理論分析。因此，區(qū)塊鏈在教育行業(yè)還處于市場空白狀態(tài)，將區(qū)塊鏈引入其中，需要投入大量的時間與金錢，這對發(fā)展程度相對比較低下的教育行業(yè)來說，是非常困難的。
3.2.3機會（O）
“區(qū)塊鏈+教育”在我國目前還少有相關人員涉足，因此從一定角度分析，“區(qū)塊鏈+教育”仍屬于藍海市場。它的許多潛在價值還屬于埋藏階段，如果相關教育企業(yè)把握住機會，就能獲得巨大的成功與收益。
3.2.4威脅（T）
鑒于區(qū)塊鏈應用于教育行業(yè)的巨大優(yōu)勢，可能會吸引眾多國內企業(yè)。把握住機會的企業(yè)會獲得大量名氣與收益，這可能會使后來進入的企業(yè)一直處于劣勢。
4區(qū)塊鏈技術在教育培訓方面的應用前景
4.1區(qū)塊鏈技術在學生教育認證方面的應用
4.1.1教育認證方面的現(xiàn)狀及存在的問題
教育認證在如今具有十分重要的作用，它可以對未來的就業(yè)、生活等方面產(chǎn)生較為深遠的影響。根據(jù)如今的情況顯示，目前社會上造假學歷泛濫，這對企業(yè)和高校的招聘與招生產(chǎn)生了很大的困擾，同時也是對人才的不公平。以如今現(xiàn)有的技術對教育水平進行認證，需要大量的時間與金錢，這對企業(yè)和高校來說成本太高。
4.1.2區(qū)塊鏈下的應用前景
通過將區(qū)塊鏈技術作為學生教育認證的基礎技術平臺，學?？梢詫W生的各類證書以及學校對學生的相關評定信息至區(qū)塊鏈平臺。這種應用，不僅可以降低企業(yè)及高校在鑒別人才時產(chǎn)生的相關成本還可以減小造假行為，提高就業(yè)市場的公平化。目前，印度已經(jīng)有了Zebi的EduChain,他們的目的是利用區(qū)塊鏈技術來幫助教育機構更加有效合理地管理學生的相關信息。
4.2區(qū)塊鏈在知識產(chǎn)權保護方面的應用
4.2.1知識產(chǎn)權保護方面的現(xiàn)狀及存在的問題
目前，我國還存在著侵犯他人知識產(chǎn)權的行為。據(jù)相關情況來看，對高校的學術和創(chuàng)造性成果剽竊、搶占等現(xiàn)象時有發(fā)生，這嚴重打擊了相關學術研究者的創(chuàng)新動力和積極性。
4.2.2區(qū)塊鏈下的應用前景
區(qū)塊鏈擁有大量的相關優(yōu)勢。通過區(qū)塊鏈的不可竄改的特點，可以將大量的論文和創(chuàng)新作品等技術成果上傳到區(qū)塊鏈平臺，從而使系統(tǒng)生成不可篡改且永久有效的記錄。通過區(qū)塊鏈高度透明的特點，在利益受到侵害時，可以及時取證，從而保護知識產(chǎn)權。
5結論及政策建議
5.1本文的結論
通過對國內外相關專家學者相關成果的研究，發(fā)現(xiàn)集中關注點都在如今教育培訓行業(yè)存在的一些問題及“區(qū)塊鏈+教育”能改善這些問題的原因，同時都對將區(qū)塊鏈應用于教育行業(yè)產(chǎn)生的效益問題進行了探討。但國外學者主要關注與區(qū)塊鏈在各行業(yè)的應用以及如何彌補“區(qū)塊鏈+教育”在應用時所產(chǎn)生的一些問題，而國內學者的研究點主要在“區(qū)塊鏈+教育”的合理設想及美好展望。由此可以得出，“區(qū)塊鏈+教育”在國內還屬于藍海市場，將區(qū)塊鏈技術創(chuàng)新性地應用于教育培訓行業(yè)，可以使教育培訓行業(yè)獲得更大的提升。本文通過運用宏觀經(jīng)濟分析、行業(yè)競爭分析等多個方法對區(qū)塊鏈應用于教育行業(yè)的可行性進行了分析，得出了如下幾個結論：區(qū)塊鏈在教育培訓行業(yè)的前景較好，具有多個優(yōu)勢；區(qū)塊鏈可以降低教育認證的難度；區(qū)塊鏈可以更加有效地保護知識產(chǎn)權；區(qū)塊鏈可以適當降低教育培訓的成本。
5.2政策建議
5.2.1對于政府機構
預測未來的最好方式是創(chuàng)造未來，生活在未來之中。本刊擬請上海大學管理學院管理會計與信息化中心主任許金葉撰寫《區(qū)塊鏈：引領財會革新的邏輯》系列文章，以期拋磚引玉，引起社會各界對區(qū)塊鏈中財務創(chuàng)新與會計問題的關注與探討；同時，也歡迎有見解的作者投稿，本刊將優(yōu)先發(fā)表。
【摘 要】 隨著物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、移動終端四大技術的落地、發(fā)展及壯大，數(shù)字貨幣的底層信息技術――區(qū)塊鏈（Block Chain）得到世界各國廣泛的重視。正本清源，借鑒科技發(fā)展三大動力結構理論，從信息技術、社會經(jīng)濟及其思維三個維度來探索區(qū)塊鏈產(chǎn)生的根源。認為區(qū)塊鏈本質是現(xiàn)代數(shù)據(jù)庫技術、現(xiàn)代密碼學、網(wǎng)絡管理激勵機制的集成，是一門集現(xiàn)代信息技術、數(shù)學、金融學、法學等學科為一體，解決人與人之間信任問題的科學，從而為未來闡述區(qū)塊鏈將引領財務業(yè)務創(chuàng)新與會計核算革命提供邏輯基礎。
【關鍵詞】 區(qū)塊鏈； 數(shù)據(jù)庫技術； 密碼學； 激勵機制
【中圖分類號】 TP309.7；F275.2 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 1004-5937（2017）13-0132-05
引 言
當前，區(qū)塊鏈技術不僅在金融領域的應用逐漸成熟，而且在物流追溯、資產(chǎn)轉移及合約管理、身份論證、選舉投票等領域中應用。以比特幣、以太幣為首的數(shù)字貨幣在金融等各領域應用，標志著信息互聯(lián)網(wǎng)時代向價值互聯(lián)網(wǎng)時代轉變。為何數(shù)字貨幣的底層技術（區(qū)塊鏈）會釋放出如此巨大的聯(lián)動效應？有人甚至把它與社會發(fā)展史上印刷術發(fā)明的作用相媲美。那么，區(qū)塊鏈（Block Chain）因何而生？^塊鏈是什么技術，有何種特征？為何說具有分布式社會賬本功能？區(qū)塊鏈對社會和企業(yè)的財務運行、商業(yè)模式有何影響，又對會計核算、審計業(yè)務有什么創(chuàng)新，企業(yè)應該采取什么應對策略？本文就此作一分析。
一、區(qū)塊鏈發(fā)展的三大動力結構：經(jīng)濟全球化需求、現(xiàn)代信息技術推動、社會認識轉型三者聯(lián)動的必然
除了細菌、古細菌、原生生物三類單細胞有機體，加上菌類、植物和動物共六類物種外，科技產(chǎn)物（人造物）被稱為地球上第七類物種?？萍寂c前面生物共同具有基本屬性。針對當前出現(xiàn)的“機械系統(tǒng)在生命化，生命系統(tǒng)在機器化”的現(xiàn)象，人們對科技的本源、發(fā)展軌跡與動因非常關注。本文借鑒《失控》作者凱文?凱利在新作《科技想要什么》中提出科技發(fā)展三大動力要素來解釋區(qū)塊鏈技術的發(fā)展動因[1]。凱文?凱利闡釋了科技發(fā)展的三大動力要素，以科技自身結構的需求解釋了科技發(fā)展的必然性，以科技內部發(fā)展的引力解釋科技進步的偶然性，以人類社會在開發(fā)科技選擇時的集體意識解釋科技發(fā)展的開放性。
（一）經(jīng)濟全球化需要解決的信息技術問題：區(qū)塊鏈發(fā)展的自身結構需求
經(jīng)濟全球化（Economic Globalization）是當今世界經(jīng)濟繁榮發(fā)展的重要標簽，各國經(jīng)濟均朝著全球化趨勢發(fā)展。經(jīng)濟全球化是指在全球范圍內使用和配置勞動力、資本、技術、服務等經(jīng)濟資源，以完成社會生產(chǎn)、分配、交流和消費等經(jīng)濟行為。經(jīng)濟全球化主要表現(xiàn)為市場、生產(chǎn)、資金、金融、科技及信息傳播等多領域的全球化，而多領域全方位的全球化經(jīng)濟正迫切需要業(yè)務實施的實時性。實時性一方面要求在交易時間上的及時性，但是事實上，目前資金、資產(chǎn)的轉移需要通過第三方機構，而且由于各國機構的管理差異，造成了交易時間與成本的增加。另一方面，實時性要求信息的真實性，這直接影響經(jīng)濟業(yè)務的開展與決策。這些經(jīng)濟問題的本質是分離均衡問題，正在發(fā)展的區(qū)塊鏈技術能夠有效解決分離均衡問題。
1.分離均衡：制約經(jīng)濟全球化發(fā)展的核心問題
均衡是指一種平衡的狀態(tài)，均衡不代表著絕對平均，而是一種相互依存的狀態(tài)，又或者是一種邏輯關系，例如力學中的穩(wěn)定與平衡。類似的，均衡的概念被經(jīng)濟學家引用到經(jīng)濟領域，經(jīng)濟學中的均衡是指經(jīng)濟體系中各經(jīng)濟單位或變量相互制約，沒有任何“變革動機”而形成的一種穩(wěn)定狀態(tài)。經(jīng)濟均衡的理論是源于西方經(jīng)濟學的基礎理論，可用來解釋宏、微觀的經(jīng)濟問題。作為一個被廣泛采用的分析性工具，經(jīng)濟均衡理論在社會科學的各個研究領域中具有獨一無二的地位。分離均衡也是經(jīng)濟學分析中常用的概念，約瑟夫?斯蒂格利茨（Joseph Stiglitz）[2]與邁克爾?斯賓塞（Michael Spence）[3]對分離均衡的研究頗有建樹。簡單而言，分離均衡是指不同的經(jīng)濟單位利用信息傳遞機制分離到不同領域，或者不同的經(jīng)濟單位通過信息傳遞機制匯聚到同一領域的過程，最終達到一種穩(wěn)定狀態(tài)，任何參與方無法輕易改變這種形成機制。
在資源面前，人人平等。每一個企業(yè)或組織都想用自己最大的力量去創(chuàng)造財富，但是有限的資源不能被無限制地瓜分，每一個企業(yè)或組織應當合理配置資源并利用資源去創(chuàng)造更多資源。因此，企業(yè)管理面臨兩個基本問題：一是如何優(yōu)化企業(yè)資源配置；二是如何激發(fā)企業(yè)資源的有效性。分離均衡理論可以用來解決企業(yè)管理中的這兩大難題，即利用信息傳遞機制使企業(yè)資源達到穩(wěn)定和最優(yōu)的狀態(tài)。例如，利益分配的不合理是企業(yè)關系處理中普遍存在的問題，處理利益均衡問題就需要利用信息來區(qū)分它們從而實現(xiàn)分離均衡。均衡問題在經(jīng)濟全球化中表現(xiàn)更加突出，例如經(jīng)濟全球化直接的需要是業(yè)務的實時有效執(zhí)行，然而在交易時間上，資金、資產(chǎn)的轉移需要通過第三方機構，而且，各個國家的機構管理差異，造成時間與成本的增加。同時，信息的真實性也直接影響經(jīng)濟業(yè)務的開展與決策。
2.信息不完全、信息不對稱、信息不實時造成分離不均衡
在西方經(jīng)濟學理論中，已經(jīng)有學者證明，當信息完全對稱時，企業(yè)能夠實現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化，使得企業(yè)資源創(chuàng)造出最大收益。以次類推，在企業(yè)管理中，信息的不完全性、非對稱性、信息的實時有效性同樣影響企業(yè)績效是否達到了最優(yōu)。信息的不完全性會導致管理者難以預測未知的變化，從而在執(zhí)行業(yè)務的過程中一旦出現(xiàn)突發(fā)狀況，則難以控制和及時應對。在企業(yè)的組織管理中，信息不對稱性是指參與業(yè)務的雙方由于制度或其他因素不能徹底實現(xiàn)信息共享，導致其中一方不知道另一方擁有的信息及信息的真假，容易造成逆向選擇等問題。
3.解決信息分離均衡呼喚區(qū)塊鏈技術
解決信息分享均衡問題需要經(jīng)濟業(yè)務實時產(chǎn)生，傳遞與共享真實的信息，互聯(lián)網(wǎng)下雖提供了巨量信息，但也表現(xiàn)出信息超載、泛濫的問題。這些問題需要新的信息技術來解決，而區(qū)塊鏈技術恰是適應這種需求而誕生的。
（二）現(xiàn)代信息技術發(fā)展的推動力：區(qū)塊鏈技術進步的偶然性
現(xiàn)代信息技術是以互聯(lián)網(wǎng)（Internet）為核心的信息技術?；ヂ?lián)網(wǎng)的本質是網(wǎng)絡（Web），網(wǎng)及網(wǎng)絡廣泛存在于自然界。互聯(lián)網(wǎng)技術主要采用超文本和超媒體的信息組織方式，將信息擴展到整個網(wǎng)絡以實現(xiàn)信息的互聯(lián)。以互聯(lián)網(wǎng)技術為核心的現(xiàn)代信息技術有兩個主要特點：一是連接，主要表現(xiàn)為人與人之間的連接（互聯(lián)網(wǎng)），還表現(xiàn)為人與物的連接，以及與物與物的連接（物聯(lián)網(wǎng)）；二是信息傳遞，信息傳遞的發(fā)展經(jīng)過三個階段：單向信息傳遞的Web 1.0大門戶時代、雙向信息傳輸?shù)腤eb 2.0互動時代，以及個性化信息集成的Web 3.0智能時代?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)能夠基于平臺實現(xiàn)個性信息整合。
從互聯(lián)網(wǎng)到物聯(lián)網(wǎng)，信息產(chǎn)生的內容從結構化數(shù)據(jù)到非結構化數(shù)據(jù)（大數(shù)據(jù)），信息產(chǎn)生的主體從人到物，信息產(chǎn)生的方式從手動到自動，信息性質逐漸呈現(xiàn)真實性。但是，信息的收集、存儲及傳輸仍然飽受不安全、不真實的困擾，這需要互聯(lián)網(wǎng)信息技術內部尋求解決這個問題的可能辦法。
（三）分布式群體智慧：區(qū)塊鏈產(chǎn)生的社會思維
提及區(qū)塊鏈，人們提到最多的詞匯是“去中心化”，但是區(qū)塊鏈的核心思維應該是分布式群體智慧的思想。人們想到“去中心化”主要是因為人們飽受互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中“中心化媒介”對個體隱私侵害。實際上，區(qū)塊鏈的貢獻不僅是“去中心化”思想，還是分布式群體智慧。分布式群體智慧主要是人類認識思維從還原性思維向復雜性思維轉變的結果。
人類認識世界的思維主要有兩種方向：一種方向沿著分解、細化、深入的思維，即還原性理論；另一種方向沿著綜合、集體、組成的思維，即復雜性理論。還原論推崇簡單性規(guī)律，主張任何現(xiàn)象均能夠經(jīng)分解、細化、深入等程序推導出一系列的基本組成因子，隨著對這些基本因子研究的深入，一步一步還原出表面現(xiàn)象的內涵。復雜性理論是一門研究復雜現(xiàn)象的理論，這些現(xiàn)象具有非線性、不確定性、時間不可逆性、自組織性、涌現(xiàn)性等特點?；谶€原理論上“高效源于控制”的思想向基于復雜理論上“高效源于無為（失控）”的思維轉變，這個道理，后面的系列文章中將不斷涉及，由于篇幅問題，論文不展開。實際上匯流成河、積沙成塔等道理都是分布式群體智慧的反映，區(qū)塊鏈中的分布式群體智慧有助于解決交易中的“公信力”問題。
二、區(qū)塊鏈是各項信息技術的C合體
（一）數(shù)字貨幣的底層技術：區(qū)塊鏈產(chǎn)生簡史
雖然杰出數(shù)學家戴維?查姆在1993年就提出eCach數(shù)字化支付系統(tǒng)，并創(chuàng)建荷蘭公司進行運營，但是，最終因為在線購物客們不關心個人隱私的泄露和安全問題，在1998年最終破產(chǎn)。eCach數(shù)字化支付系統(tǒng)一度受到冷落。針對澳大利亞企業(yè)家James A Donald對不需要第三方權威認證、點對點網(wǎng)絡的eCach支付系統(tǒng)的質疑，在2008年11月1日深夜2點10分，Satoshi Nakamoto（中本聰）給他回復了一封《比特幣：一種點對點電子現(xiàn)金系統(tǒng)》的郵件。這封郵件簡潔、優(yōu)雅地闡述了eCach支付系統(tǒng)的五個主要特性[4]：可以用點對點的網(wǎng)絡解決雙重支付問題；沒有類似鑄幣一級的第三方的信任機構；使用者可以完全匿名；可以用哈?，F(xiàn)金形式的“工作量證明”來制造新的貨幣；用以制造新的貨幣的“工作量證明”同樣可以用來預防雙重支付。
《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》一文得到黑客及金融社會的廣泛重視，比特幣、以太幣等數(shù)字貨幣得到迅速應用，這也標志著價值互聯(lián)網(wǎng)的到來。因《比特幣：一種點對點電子現(xiàn)金系統(tǒng)》而聞名的中本聰獲得2016年諾貝爾獎的提名。
那么，《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》到底解決了什么信息問題，為何數(shù)字貨幣的底層技術（區(qū)塊鏈）可以具有eCach支付系統(tǒng)的五個特性？論文認為探討區(qū)塊鏈技術能夠在金融領域、物流追溯、資產(chǎn)轉移及合約管理、身份論證、選舉投票等各個領域中廣泛應用的原因之前，必須清晰區(qū)塊鏈是什么。論文認為區(qū)塊鏈=現(xiàn)代信息技術+現(xiàn)代密碼學+網(wǎng)絡管理激勵機制。也就是說，區(qū)塊鏈是現(xiàn)代信息技術、現(xiàn)代密碼學、網(wǎng)絡管理激勵機制的集成，是一門集信息技術、數(shù)學、金融學、法學等學科為一體，解決人與人之間信任問題的科學。
（二）加密、序時鏈接的分布式數(shù)據(jù)庫：數(shù)據(jù)庫技術在區(qū)塊鏈中的發(fā)展
1.數(shù)據(jù)庫技術發(fā)展簡史
數(shù)據(jù)庫（Database）是信息技術的核心，主要用來采集、存儲和管理數(shù)據(jù)，是進行數(shù)據(jù)加工和信息傳遞的基礎。根據(jù)數(shù)據(jù)模型的特征，數(shù)據(jù)庫技術的發(fā)展歷程分為網(wǎng)狀數(shù)據(jù)庫（又稱層次數(shù)據(jù)庫）時代、關系數(shù)據(jù)庫時代和面向對象數(shù)據(jù)庫時代。
（1）網(wǎng)狀數(shù)據(jù)庫（層次數(shù)據(jù)庫）
網(wǎng)狀數(shù)據(jù)庫（層次數(shù)據(jù)庫）解決了集成數(shù)據(jù)的存儲問題，為現(xiàn)代數(shù)據(jù)庫技術的發(fā)展奠定了基礎。網(wǎng)狀數(shù)據(jù)庫利用存儲路徑表明數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間的關系，這些存儲路徑既能在一定程度上保證數(shù)據(jù)和程序的物理獨立性，又能保證一定的邏輯獨立性，可以有效促成數(shù)據(jù)的集成與共享。但是，網(wǎng)狀數(shù)據(jù)庫（層次數(shù)據(jù)庫）中需確切表明數(shù)據(jù)的存儲路徑，因此也導致了此類數(shù)據(jù)庫在數(shù)據(jù)獨立性和抽象性方面的不足。
（2）關系數(shù)據(jù)庫
Codd E F[5]首次以數(shù)學理論為出發(fā)點提出了關系模型的概念，列示了衡量關系型系統(tǒng)的十二條標準，用數(shù)學理論奠定了關系數(shù)據(jù)庫的基礎。隨后，霍尼韋爾公司（Honeywell）研發(fā)了世界上第一個商用的關系數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，并在之后的誕生了與關系型數(shù)據(jù)庫相對應的結構化查詢語言（Structured Query Language，簡稱SQL），以標準的計算機編程語句為基礎，集成并實現(xiàn)了數(shù)據(jù)庫生命周期中的全部操作，能夠接受用戶的行動指令，而用戶不需要給出具體的步驟指令，即可實現(xiàn)查詢、操縱、定義和控制等功能。關系型數(shù)據(jù)庫不僅能夠解決數(shù)據(jù)的集成與共享，也能解決數(shù)據(jù)的獨立性與抽象性問題。同時，關系數(shù)據(jù)庫以嚴格的數(shù)學和邏輯學為基礎，界面簡潔，容易理解和操作。不足的是，關系數(shù)據(jù)庫無法解決更為復雜的數(shù)據(jù)結構。
（3）面向對象數(shù)據(jù)庫
隨著科技的不斷進步，關系型數(shù)據(jù)庫已經(jīng)不能滿足各領域對數(shù)據(jù)庫技術的要求，于是在20世紀80年代，面向對象數(shù)據(jù)庫技術應運而生，也標志著第三代數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)時代的到來。第三代數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)在集成第二代數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)技術的基礎上，結合了多種信息技術，支持關系模型和面向對象模型等多種數(shù)據(jù)結構，普遍應用于各大領域。面向對象數(shù)據(jù)庫支持標準網(wǎng)絡協(xié)議和數(shù)據(jù)庫語言標準，能夠實現(xiàn)對數(shù)據(jù)、知識和對象的有效管理，具有優(yōu)良的兼容性、可移植性與可擴展性等特性。不足的是，這種數(shù)據(jù)庫采用了更為復雜的技術取代了原來的關系型數(shù)據(jù)庫，查詢語句十分復雜，加大了使用者的更新成本和學習成本。
2.加密、序時鏈接的分布式數(shù)據(jù)庫
區(qū)塊鏈技術是加密、序時鏈接的分布式數(shù)據(jù)庫技術。其中加密、序時鏈接在下文展開分析，這里僅介紹區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫技術是分布式數(shù)據(jù)庫技術。
信息的本質和來源在不斷變化，伴隨著Internet與國際電子商務的發(fā)展推動分布式數(shù)據(jù)庫技術產(chǎn)生。物聯(lián)網(wǎng)下數(shù)據(jù)的復雜度和數(shù)據(jù)量都在迅速增長，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫技術已經(jīng)不能滿足人們的更高要求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)集中式存儲在單個計算機上，系統(tǒng)不安全且不靈活，不能夠隨時適應用戶的需要。分布式數(shù)據(jù)庫技術是數(shù)據(jù)庫技術（并行數(shù)據(jù)庫技術、Web數(shù)據(jù)庫技術等）與計算機網(wǎng)絡技術（大數(shù)據(jù)挖掘與商務智能技術、聯(lián)機分析技術、內容管理技術等）結合的產(chǎn)物[6]。分布式數(shù)據(jù)庫技術將分散各地的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)通過網(wǎng)絡連接起來，形成一個似集中數(shù)據(jù)庫。分布式數(shù)據(jù)庫技術具有局部數(shù)據(jù)庫和整體數(shù)據(jù)庫的概念，不僅能夠對數(shù)據(jù)進行全局管理，又能夠保證各點自主管理數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)具有獨立性和透明性，除了處理數(shù)據(jù)的能源花費大外，數(shù)據(jù)的安全性和保密性問題較大。
三、哈希（Hash）函數(shù)及其算法：區(qū)塊鏈中的密碼學
（一）哈希（Hash）函怠―密碼學的“瑞士軍刀”
信息有極大的價值，尤其在軍事領域中，信息加密與解密具有重要的價值?！皠P撒密碼”、二戰(zhàn)中的“恩尼格瑪密碼機”、戚繼光之反切碼、二戰(zhàn)中池步洲與山本五十六之死等都是著名的信息密碼故事。密碼學是一門研究能夠將可識別的正常信息轉換成不可識別的隱秘信息用以傳播，同時又能將不可識別的信息還原成正常信息的方法和原理的科學。最原始的加密的方法是手工加密，需要人工破譯。隨著科技的進步，不斷實現(xiàn)了機械加密、現(xiàn)代密碼加密和數(shù)據(jù)加密[7]。哈希（Hash）函數(shù)是密碼學中的高級手段，具有三個特性：其輸入可為任意大小的字符串；能產(chǎn)生固定大小的輸出；能夠進行有效的計算（哈希值計算的復雜度為0（n））。
哈希（Hash）函數(shù)之所以被稱為密碼學中的“瑞士軍刀”，關鍵是因為哈希（Hash）函數(shù)能夠滿足密碼安全需要的三個標準：
（1）碰撞阻力：如果無法找到兩個值，x和y，而x≠y，則H（x）=H（y），稱哈希函數(shù)H具有碰撞阻力。
（2）隱秘性：哈希函數(shù)H具有隱秘性，當其輸入r選自一個高階最小熵的概率分布，在給定H（r/x）條件下，得出x的值是不可行的。
（3）謎題友好：如果對于任意n位輸出值，假定k選自高階最小熵分布，如果無法找到一個可行的方法，在比2n 小很多時間內找到x，保證H（r/x）=y成立，那么，哈希函數(shù)H為謎題友好。
（二）數(shù)據(jù)的加密、序時存儲與通信：區(qū)塊鏈中的密碼學
當密碼與數(shù)據(jù)庫結合在一起時，此類數(shù)據(jù)庫俗稱是可定義的數(shù)據(jù)庫。隨著數(shù)據(jù)庫技術的發(fā)展，根據(jù)管理的需要可以對數(shù)據(jù)庫進行定義，也就是可定義的數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)庫就是應用密碼學來進行定義的數(shù)據(jù)庫。
區(qū)塊鏈以區(qū)塊為單位組織數(shù)據(jù)，區(qū)塊是一種記錄交易的數(shù)據(jù)庫，以加密的方式存儲網(wǎng)絡上所有的交易記錄。每個區(qū)塊由區(qū)塊頭和區(qū)塊主體組成。區(qū)塊主體只負責記錄前一段時間內的所有交易信息，區(qū)塊鏈的大部分功能都由區(qū)塊頭實現(xiàn)。區(qū)塊頭履行數(shù)據(jù)庫的加密、序時存儲及通信的義務，由以下方面的內容組成：
（1）版本號，標示軟件及協(xié)議的相關版本信息。
（2）父區(qū)塊哈希值，運用哈希值使得每個區(qū)塊首尾相連，形成了區(qū)塊鏈，并且哈希值對區(qū)塊鏈的安全性起到了至關重要的作用。
（3）Merkle根，由區(qū)塊主體中所有交易的哈希值再逐級兩兩哈希計算得出，用于測試某筆交易在區(qū)塊中的真實性。
（4）時間戳，記錄該區(qū)塊產(chǎn)生的時間，精確到秒。
（5）難度值，指該區(qū)塊相關數(shù)學題的難度系數(shù)。
（6）隨機數(shù)（Nonce），記錄解密該區(qū)塊相關數(shù)學題的答案值。
區(qū)塊鏈的形成主要過程如下：把在本地內存中的交易信息記錄到區(qū)塊主體中，在區(qū)塊主體中生成此區(qū)塊中所有交易信息的Merkle樹，把Merkle樹根的值保存在區(qū)塊頭中；把上一個剛剛生成區(qū)塊的區(qū)塊頭數(shù)據(jù)通過SHA256 算法生成一個哈希值填入到當前區(qū)塊的父哈希值中；把當前時間保存在時間戳字段中；在當前區(qū)塊加入?yún)^(qū)塊鏈后，各節(jié)點就會立即開始生成下一個區(qū)塊[8]。難度值字段會根據(jù)之前一段時間區(qū)塊的平均生成時間進行調整以應對整個網(wǎng)絡不斷變化的整體計算總量，如果計算總量增長了，則系統(tǒng)會調高數(shù)學題的難度值，使得預期完成下一個區(qū)塊的時間依然在一定時間內。
時間戳不僅能夠準確記錄文件創(chuàng)建的時間，更重要的是能夠準確反映文件創(chuàng)建的先后順序。數(shù)據(jù)庫對一份文件進行確認，時間戳服務器必須包括指向之前文件確認的哈希指針，當前時間和文件內容本身，并用這三條信息來對文件進行簽名。時間戳保證了文件的真實性，確保了文件內容不會被其他節(jié)點篡改，文件存儲的順序也被保存下來。
四、網(wǎng)絡管理激勵機制：區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡f議
群體智慧的結晶往往大于局部的力量，但是，并非所有的部分湊合在一起就能夠大于群體。究竟是“三個臭皮匠大于諸葛亮”還是“三個和尚無水喝”，這需要視情況而定。在企業(yè)管理中，容易出現(xiàn)“三個和尚無水喝”的困難。如何促使部分總和超過整體，就是區(qū)塊鏈技術與管理技術結合的結晶：通過網(wǎng)絡協(xié)議（個體遵循一定的規(guī)則），通過“共信力”來解決“公信力”的問題，實現(xiàn)網(wǎng)絡管理激勵機制。
（一）網(wǎng)絡通信協(xié)議：各個節(jié)點的通信規(guī)則
網(wǎng)絡最早產(chǎn)生于美國軍事的阿帕網(wǎng)（ARPA）?；诎⑴辆W(wǎng)的大部分電腦相互之間不兼容，不僅單機上任務不能共享，而且單機之間難于通過接口信號處理機實現(xiàn)互聯(lián)。為解決“資源共享”的目標，有必要建立所有電腦共同都必須遵守的標準，即網(wǎng)絡協(xié)議。網(wǎng)絡協(xié)議實質是一種規(guī)則，規(guī)定了網(wǎng)絡上各節(jié)點進行網(wǎng)絡通信的規(guī)則，每一臺計算機必須遵守網(wǎng)絡協(xié)議才能與因特網(wǎng)聯(lián)通。其中，TCP傳輸協(xié)議和UDP用戶數(shù)據(jù)報協(xié)議是兩個廣為使用的因特網(wǎng)協(xié)議。一般而言，TCP/IP協(xié)議分為網(wǎng)絡接口層、網(wǎng)絡層、傳輸層、應用層4個層次。在進行數(shù)據(jù)傳送時，每一層可以直接聯(lián)系它的上下層進行數(shù)據(jù)傳輸，并可借助上下層網(wǎng)絡以滿足本層的要求。
（二）點對點價值傳輸協(xié)議
區(qū)塊鏈技術支持點對點的網(wǎng)絡。每個節(jié)點都是平等的，沒有等級差異。任何節(jié)點都可以隨時參與協(xié)議，能夠隨時與其他節(jié)點連接，這些節(jié)點構成一個隨機的網(wǎng)絡拓撲結構，共同遵循點對點價值傳輸協(xié)議。點對點價值傳輸協(xié)議是充滿技術特質的協(xié)議，比如需要遵循泛洪算法；比特幣點對點價值傳輸協(xié)議是一個開源協(xié)議。同時，各個節(jié)點的資產(chǎn)必須能夠數(shù)字化，能夠形成智能資產(chǎn)，參與“智能合約”。
（三）網(wǎng)絡節(jié)點整體行為的管理激勵
由于區(qū)塊鏈所支持的點對點的隨機網(wǎng)絡，各個節(jié)點參與整體合作網(wǎng)絡的原則是“平等”與“民主”，只能依靠“利益”驅動而不能夠用“棍棒”約束。這就是網(wǎng)絡節(jié)點整體合作行為的管理激勵。合作要形成穩(wěn)定的均衡需要一定的條件，這就要求所設計的“挖礦”算法不僅能夠激勵各個節(jié)點積極參與價值傳輸活動的記賬活動，同時，又要防止任何節(jié)點難于操控共識形成的過程。當前，比較流行的是權益證明機制和工作量證明機制。
結 語
本文從源頭上分析了區(qū)塊鏈技術發(fā)展的三大動力要素，以經(jīng)濟全球化趨勢解釋區(qū)塊鏈發(fā)展的自身需求、以現(xiàn)代信息技術的進步解釋區(qū)塊鏈技術的偶然性、以社會認識轉型解釋區(qū)塊鏈發(fā)展的開放性。區(qū)塊鏈的本質是現(xiàn)代信息技術、現(xiàn)代密碼學、網(wǎng)絡管理激勵機制的集成，是一門集信息技術、數(shù)學、金融學、法學等學科為一體，主要用于解決人與人之間信任問題的科學。區(qū)塊鏈技術的應用已從金融領域逐步引入各領域，將在物流追溯、資產(chǎn)轉移及合約管理、身份論證、選舉投票等領域中廣泛應用，未來必引領財務業(yè)務創(chuàng)新與會計核算革命。
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區(qū)塊鏈是一種類似于NoSQL（非關系型數(shù)據(jù)庫）這樣的技術解決方案統(tǒng)稱，并不是某種特定技術，能夠通過很多編程語言和架構來實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術。實現(xiàn)區(qū)塊鏈的方式種類也有很多，目前常見的包括POW（ProofofWork，工作量證明），POS（ProofofStake，權益證明），DPOS（DelegateProofofStake，股份授權證明機制）等。
區(qū)塊鏈的概念首次在論文《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)（Bitcoin：APeer-to-PeerElectronicCashSystem）》中提出，可以把比特幣看成區(qū)塊鏈的首個在金融支付領域中的應用。
二、區(qū)塊鏈的特征及其意義
根據(jù)區(qū)塊鏈定義，可以總結區(qū)塊鏈有如下這四個特征：去中心化、去信任、集體維護、可靠數(shù)據(jù)庫。
去中心化：整個網(wǎng)絡沒有中心化的硬件或者管理機構，任意節(jié)點之間的權利和義務都是均等的，且任意節(jié)點的損壞或者失去都會不影響整個系統(tǒng)的運作。
去信任：參與整個系統(tǒng)中的每個節(jié)點之間進行數(shù)據(jù)交換是無須互相信任的，整個系統(tǒng)的運作規(guī)則是公開透明的，所有的數(shù)據(jù)內容也是公開的。
集體維護：系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個系統(tǒng)中所有具有維護功能的節(jié)點來共同維護的，而這些具有維護功能的節(jié)點是任何人都可以參與的。
可靠數(shù)據(jù)庫：整個系統(tǒng)將通過分數(shù)據(jù)庫的形式，讓每個參與節(jié)點都能獲得一份完整數(shù)據(jù)庫的拷貝。除非能夠同時控制整個系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點，否則單個節(jié)點上對數(shù)據(jù)庫的修改是無效的，也無法影響其他節(jié)點上的數(shù)據(jù)內容。
（一）為系統(tǒng)數(shù)據(jù)提供可靠架構
在區(qū)塊鏈的結構中沒有中心化組織的架構，每個節(jié)點都僅僅是系統(tǒng)的一部分，且每個節(jié)點的權利相等，網(wǎng)絡黑客摧毀或篡改部分節(jié)點的信息，對整體系統(tǒng)及數(shù)據(jù)沒有影響，而且節(jié)點越多越安全。
（二）為資產(chǎn)交換提供智能載體
區(qū)塊鏈具有可編程性的特性，并輔以一系列的輔助方法，可以確保資產(chǎn)，尤其是金融資產(chǎn)的交易安全可信。例如，工作量證明機制，篡改區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)，需要擁有超過全網(wǎng)51%的算力；智能合約機制，以程序代替合同，約定條件一旦達成，網(wǎng)絡自動執(zhí)行合約；互聯(lián)網(wǎng)透明機制，賬號全網(wǎng)公開而戶名隱匿，且交易不可逆轉；互聯(lián)網(wǎng)共識機制，通過各節(jié)點共識確保交易的正確性等。
（三）為互聯(lián)網(wǎng)金融建立信任關系
區(qū)塊鏈可以在人與人之間不需要互信的前提下，交易各方通過純數(shù)學的方式建立信任關系，且信任關系建立的成本極低，并使弱信任關系通過算法建立強信任連接，從而促成價值交換的活動，甚至是金融交換活動。
（四）是一體化金融的解決方案
區(qū)塊鏈在金融領域的應用范圍很廣，通過公共賬本可以實現(xiàn)包括客戶身份識別、資產(chǎn)登記、資產(chǎn)交易、支付結算等應用，通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以記錄、傳遞、存儲、分析及應用各類數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)物理世界與數(shù)字世界、現(xiàn)實世界與虛擬世界的無縫鏈接。
三、區(qū)塊鏈技術在資產(chǎn)證券化方面可能的應用方式
資產(chǎn)證券化是一種結構性融資技術，也是一種基于多筆不同資產(chǎn)上附著的現(xiàn)金流進行管理的資產(chǎn)管理手段。與貸款、債券、股權等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品呈現(xiàn)出結構復雜，參與主體多，操作環(huán)節(jié)多，數(shù)據(jù)傳遞鏈條長，數(shù)據(jù)及現(xiàn)金流傳遞分配過程繁復，信用觸發(fā)性條款設置保障安全性等特異性產(chǎn)品特征。從資產(chǎn)的轉售交割、現(xiàn)金流打包-分割-重組-分配到證券登記結算流通，都依賴于中介機構的信用，后期的現(xiàn)金流管理以及相應信用機制的觸發(fā)也讓產(chǎn)品后期管理需要非常多的人工投入。依賴人工處理的交易信息經(jīng)過多道中介的傳遞，使得信息出錯率高，且效率低下。在一個中介權威機構中，通過中心化的數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)收集并保存各種信息，然后集中向社會公布的傳輸模式同樣使數(shù)據(jù)傳輸效率低，成本高。而區(qū)塊鏈通過數(shù)據(jù)的分布式存儲和點對點傳輸，打破了中心化和中介化的數(shù)據(jù)傳輸模式，無疑可以深入應用到資產(chǎn)證券化的不同環(huán)節(jié)：
（一）金融資產(chǎn)的出售結算
第一個潛在用途就是提高金融債權資產(chǎn)轉讓效率，解決流動性需求與資產(chǎn)轉讓時效不匹配的問題。金融資產(chǎn)如貸款的出售是一個非常繁瑣、耗時的過程，結算需要長達幾周的時間。區(qū)塊鏈技術則是解決其中一些核心問題的關鍵。
通過區(qū)塊鏈技術可繞過中間支付清算系統(tǒng)，實現(xiàn)點對點即時支付，大大縮減支付到賬時間，從按日結算，縮短到以分鐘為計量單位的結算效率。
（二）現(xiàn)金流管理
資產(chǎn)證券化的現(xiàn)金流管理也是較為復雜的結構。多個資產(chǎn)的現(xiàn)金流分為本金現(xiàn)金流和利息現(xiàn)金流流向特殊目的機構設在監(jiān)管機構的不同賬戶，現(xiàn)金流進入賬戶后根據(jù)約定條件投向指定特征的資產(chǎn)，并在約定時間按照約定條件由特殊目的機構控制人支付到對應證券的由證券托管結算機構控制的各證券獨立賬戶，再由托管結算機構支付給不同的投資人。這一過程中，同一個資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流可能被拆分到不同的證券賬戶中，不同資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流也可能兌付給同一個證券持有人，也可能某一筆資產(chǎn)的本金現(xiàn)金流和另一筆資產(chǎn)的利息現(xiàn)金流包括它們的利息在經(jīng)過管理人重組之后，拆分給不同證券的持有人。上述幾種情形是最基本的現(xiàn)金流支付情況，涉及信用觸發(fā)和信用保障條款后，現(xiàn)金流分配將更為復雜。在結構上，不同證券設計了不同的現(xiàn)金流支付頻率和信用觸發(fā)機制，也由不同的內外部信用保障機制，如多余現(xiàn)金流抵扣和外部現(xiàn)金儲備賬戶的回撥、流動性支持等。此外，還有發(fā)生違約事件后，大規(guī)模的現(xiàn)金流支付分配順序改變。
因此，在現(xiàn)金流管理上，區(qū)塊鏈技術的應用至少能夠在以下兩個方面對資產(chǎn)證券化產(chǎn)生重要作用：
一是能縮減銀行等機構服務成本。上述資產(chǎn)和現(xiàn)金流的管理、劃付、分配等業(yè)務涉及的系統(tǒng)維護與后臺工作，往往由不同機構、機構內不同部門、部門內不同崗位的人工操作，面臨長流程、多環(huán)節(jié)。區(qū)塊鏈去中心化技術，為簡化并自動化這些手工服務流程提供了可能，如實現(xiàn)自動記賬功能以及自動審計功能。德勤審計師目前已經(jīng)開發(fā)出基于區(qū)塊鏈技術的自動審計服務平臺Rubix，通過與SAP和Oracle等各種財務報告系統(tǒng)對接，實現(xiàn)包括貿(mào)易合作關系管理、實時審計功能、土地登記功能等應用。
二是利用智能合約的功能，實現(xiàn)現(xiàn)金流的自動劃撥以及資產(chǎn)循環(huán)投資購買等后續(xù)產(chǎn)品的管理功能，尤其是對信用觸發(fā)機制條款的調動?？删幊痰闹悄芎霞s功能，可隨意給交易合同添加各種不同的交易條件。通過智能合約，可以給數(shù)字貨幣施加限制條件，為改變目前依賴大量人工完成現(xiàn)金流分配、劃撥以及實現(xiàn)各種交易結構設計的信用條件提供了可能。資金的歸集和分配將完全通過區(qū)塊鏈技術來實現(xiàn)，公開透明，效率將顯著提高。
（三）改善增信環(huán)節(jié)轉移的高成本
由于通常對應了多筆資產(chǎn)（可能是上千筆），每筆資產(chǎn)對應著不同的外部擔保，因此在實踐中資產(chǎn)證券化目前沒有真正實現(xiàn)擔保隨同金融債權資產(chǎn)的轉讓，只是通過法律條款約定了保留完善擔保的權利，在真正出現(xiàn)需要履行擔保的情況時再轉移擔保。在當前我國經(jīng)濟環(huán)境下，這一條款實際上是由發(fā)起銀行通過自身信用提供了隱性擔保的，但是也對發(fā)起銀行造成了隱性義務和償付壓力。尤其是保證擔保和信用保險的情形下，擔保人（或者是貸款承保人）往往是發(fā)起銀行的合作機構，但不是新的特殊目的機構的合作機構，可以通過履約主體變更進行違約代償責任履行的抗辯?；趨^(qū)塊鏈技術，建立點對點的增信保障平臺，降低增信轉移的成本，以信用保險為例，利用區(qū)塊鏈技術可建立點對點的互助保險平臺，一旦單一主體發(fā)生符合特定條件的違約事件，其他參與這一平臺的保險參與者將直接繳納費用給被違約主體。
（四）證券交易與再融資
互聯(lián)網(wǎng)解決的核心問題是信息制造和傳輸，但始終不能解決價值轉移和信用轉移。所謂的價值轉移是指，在網(wǎng)絡中每個人都能夠認可和確認的方式，將某一部分價值精確地從某一個地址轉移到另一個地址，而且必須確保當價值轉移后，原來的地址減少了被轉移的部分，而新的地址增加了所轉移的價值（即避免出現(xiàn)“雙花”）。信用轉移是價值轉移的必然結果，表示價值的轉移獲得所有參與方的認可，且其結果不能受到任何某一方的操縱，取得了系統(tǒng)內的公信力。這一價值可以是貨幣資產(chǎn)，也可以是有價證券、金融衍生品等實體資產(chǎn)或者虛擬資產(chǎn)。
在目前的互聯(lián)網(wǎng)中也有各種各樣的金融體系，包括許多政府銀行提供或者第三方提供的支付系統(tǒng)，但本質還是依靠中心化的方案來解決。即通過某個公司或者政府信用作為背書，將所有的價值轉移計算放在一個中心服務器（集群）中，盡管所有的計算也是由程序自動完成，但是卻必須信任這個中心化的人或者機構。事實上通過中心化的信用背書來解決，也只能將信用局限在一定的機構、地區(qū)或者國家的范圍之內，所以價值轉移的核心問題是跨國信用共識。
區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)了價值去中心化的互聯(lián)網(wǎng)傳遞，為金融互聯(lián)網(wǎng)搭建提供了基礎，其中證券交易市場是區(qū)塊鏈存在發(fā)展機遇的領域。傳統(tǒng)證券交易中，證券所有人發(fā)出交易指令后，指令需要依次經(jīng)過證券經(jīng)紀人、資產(chǎn)托管人、中央銀行和中央登記機構這四大機構的協(xié)調，才能完成交易。這樣的模式造就了強勢中介，金融消費者的權利往往得不到保障。在同一共識原則區(qū)塊鏈技術系統(tǒng)下的證券可以點對點交易，買方和賣方能夠通過智能合約直接實現(xiàn)自動配對，并通過分布式的數(shù)字化登記系統(tǒng)，自動實現(xiàn)結算和清算。不再需要中央化的登記結算機構，也不再受到交易時間的限制。資產(chǎn)證券化的產(chǎn)品在交易上也采用傳統(tǒng)證券交易模式，通過區(qū)塊鏈進行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品交易，可使更廣泛的參與者在去中心化的交易平臺上自由完成交易，且可實現(xiàn)24小時不中斷運作。對于認可這一“區(qū)塊”價值的機構，可以接受“區(qū)塊鏈”代表的證券持有人再融資，不用擔心對應證券資產(chǎn)的轉移和“雙花”，因為每一筆交易都公開透明、可追本溯源。
（五）證券化資產(chǎn)的管理
資產(chǎn)證券化產(chǎn)品投資人會議舉辦的程序較債權代表和股東代表復雜，一是涉及的權益結構復雜，二是證券資產(chǎn)類型復雜，某一資產(chǎn)的違約可能需要涉及不同投資人會議提出表決意見，成本過高。這就涉及通過資產(chǎn)管理人執(zhí)行投票，由于涉及可能的利益沖突，需要對管理人資格謹慎地約束和條件授權。投票流程是資產(chǎn)管理人向人發(fā)出投票指令，指令隨后被傳遞給投票分配者，再由投票分配者將指令傳遞給托管人，托管人請求公證人根據(jù)對管理人的授權對投票指令進行公證，然后向登記方申請并完成登記，最后投票信息匯總。這是一個非常復雜且非標準化的流程，投票信息存在被不正確傳遞或丟失的風險。
而在區(qū)塊鏈技術的支持下，投票可以透明簡化，直接公開在區(qū)塊鏈技術搭建的投票應用系統(tǒng)里，結果供委托人查詢。
此外，另一個證券化資產(chǎn)管理方向――證券化基礎資產(chǎn)的獲取和管理，在未來可能通過區(qū)塊鏈技術搭載的物聯(lián)網(wǎng)設備實現(xiàn)也許是一個更為長遠的設想。根據(jù)IBM的設想，區(qū)塊鏈技術搭載的物聯(lián)網(wǎng)管理體系下每個設備都得能自我管理，設備彼此相連，形成分布式云網(wǎng)絡，只要設備還存在，整個網(wǎng)絡的生命周期就可以大幅延長，運行維護成本顯著降低。而基于信息管理系統(tǒng)下發(fā)生的物流及現(xiàn)金流可以成為高度分散性資產(chǎn)現(xiàn)金流的證明，從而為證券化交易創(chuàng)造信用依據(jù)，不再依賴商業(yè)信用鏈上核心企業(yè)的信用。
四、需要解決的問題
由于區(qū)塊鏈在金融領域應用前景十分廣闊，巴克萊銀行、瑞士信貸集團、摩根大通在內的9家全球頂級銀行已加入一個由金融技術公司R3領導的組織，著手為區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)中的使用制定行業(yè)標準和協(xié)議；而納斯達克在2015年12月30日完成了基于區(qū)塊鏈平臺的首個證券交易，對于全球金融市場的去中心化有著里程碑的意義。但是，區(qū)塊鏈技術仍有需要解決的問題才能大規(guī)模廣泛開展實際應用。
（一）高耗能問題
數(shù)字貨幣經(jīng)濟學中也存在所謂的“不可能三角”，即不可能同時達到“去中心化”“低能耗”和“安全”這三個要求。區(qū)塊鏈是否在節(jié)約中心化成本問題的同時又過度使用了電子能耗成本呢？技術的應用要考慮其系統(tǒng)的整體性。
（二）數(shù)據(jù)庫存儲空間問題
區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫記錄了從創(chuàng)建開始發(fā)生的每一筆交易，因此每一個想?yún)⑴c進來的節(jié)點都必須下載存儲并實時更新一份從創(chuàng)世塊開始延續(xù)至今的數(shù)據(jù)包。如果每一個節(jié)點的數(shù)據(jù)都完全同步，那區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的存儲空間容量要求就可能成為一個制約其發(fā)展的關鍵問題。
（三）處理大規(guī)模交易的抗壓能力問題
目前的區(qū)塊鏈技術還沒有真正處理過全世界所有人都共同參與進來的大規(guī)模交易，目前已投入使用的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的節(jié)點總數(shù)規(guī)模仍然很小。一旦將區(qū)塊鏈技術推廣到大規(guī)模交易環(huán)境下，區(qū)塊鏈記錄數(shù)據(jù)的抗壓能力就無法得到保證。
（四）安全性問題
目前的區(qū)塊鏈技術是基于非對稱密碼學的原理，但隨著數(shù)學研究和量子計算機技術的進一步發(fā)展，這些非對稱加密的算法能否被破解呢？也許在未來，基于數(shù)學原理基礎上的算法安全性會變得越來越脆弱，那時的區(qū)塊鏈技術就失去了信任這一最根本的基石。對于這個問題，市場中目前正在整合更強的加密原理。
1、2020年已取得授權實用新型xx項，著作權版權xx項；
2、受理中，發(fā)明專利xx項，實用新型xx項，著作權版權x項；
3、主編中國公路學會標準x個，參編中國工程建設標準協(xié)會標準x個；
4、申報省級工法x項；
（二）科技研發(fā)投入情況
**高度重視科技研發(fā)資金的投入，逐年加大科研經(jīng)費投入力度，積極謀劃集團科研基金設置和管理模式，優(yōu)先用于主業(yè)領域涉及核心技術和自主知識產(chǎn)權的重點項目研發(fā)。
（四）培養(yǎng)新經(jīng)濟、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式情況
當今已來到大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)信息時代，物流商貿(mào)發(fā)展需要數(shù)字化引領，未來在數(shù)字化經(jīng)濟的支撐下，數(shù)字商務將達到更大范圍、更寬領域、更深層次下的“大物流、大商貿(mào)、大協(xié)同和大開放”。
**打造的“xxx”平臺，應用了多平臺大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)和區(qū)塊鏈等新技術,打造“xxx”一站式外貿(mào)綜合服務平臺基于真實貿(mào)易背景的供應鏈金融服務，為外貿(mào)企業(yè)提供查詢、通關、運輸、保險、退稅、金融、外匯、倉儲、配送等跨境供應鏈一站式服務。2020年，xxx被列為重點防疫保障企業(yè)，服務全國外貿(mào)企業(yè)超xxxx家、物流企業(yè)近430xxx,達已實現(xiàn)跨境鐵路100%覆蓋，xxx口岸公路覆蓋xx%。訂閱運蹤xxx條，平臺用戶超過xxxx個。運蹤追溯可跨越xxx個國家。下一步，我們將利用區(qū)塊鏈技術，實現(xiàn)銀企對接，有效降低企業(yè)的融資成本，預計20xx年營業(yè)收入可突破百億元。
二、2020年科技成果轉化總結
（一）開展雙創(chuàng)工作情況
1、借助xx與華為技術有限公司共同舉辦的“xxx”，積極謀劃軟、硬件科技創(chuàng)新孵化體系建設，推行眾創(chuàng)、眾扶、眾籌等創(chuàng)新模式，打造專業(yè)化的眾創(chuàng)空間和科技成果孵化平臺。
2、謀劃與xx成立合資公司，共同開展新能源相關產(chǎn)業(yè)技術創(chuàng)新及研發(fā)。利用集團豐富的土地資源、閑置空地，建設分布式光伏發(fā)電站，為xxx新能源服務提供支持，同時依靠自身優(yōu)勢，謀求創(chuàng)新發(fā)展理念，驅動項目穩(wěn)定落地。
3、在加強專業(yè)技術人才科技創(chuàng)新的基礎上，開展崗位創(chuàng)新為主的職工技術創(chuàng)新活動，計劃在核心期刊正刊發(fā)表學術論文10篇，在源發(fā)期刊發(fā)表且被SCI、EI收錄的學術論文3篇，申請發(fā)明專利2項。
（二）培育壯大科技型企業(yè)模式情況
1、根據(jù)**集團整體發(fā)展戰(zhàn)略要求和xxx改革發(fā)展需求，堅持科技創(chuàng)新，以高新技術驅動企業(yè)快速發(fā)展，打造xxx多元化發(fā)展新的增長點和亮點，計劃引入優(yōu)秀民營企業(yè)合資組建xxx，公司將以特種工程新材料、新技術研發(fā)為關鍵技術切入點，服務于我省乃至xx地區(qū)的交通建設、養(yǎng)護管理，為智能化交通提質升級，實現(xiàn)特種材料、特種工程技術的產(chǎn)業(yè)化推廣應用。
2、xxx公司是xxx省公路勘察設計院的xx企業(yè)，其主營業(yè)務包括工程咨詢、勘察設計等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和智能交通等高新技術新興產(chǎn)業(yè)。開發(fā)以智能壓實系統(tǒng)為代表的智慧交通產(chǎn)品，公司參與了xxx的編制工作，掌握xxx的核心技術，公司也是xxx等地方標準的參編單位，具有較強的科研能力。
1.1大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中網(wǎng)絡問題層出不窮
大數(shù)據(jù)背景下，人們的工作、生活及學習模式發(fā)生了很大改變，但人們的網(wǎng)絡安全意識有待提高。在人們迫切追求在網(wǎng)絡環(huán)境中的便捷性體驗時，只要忽視了網(wǎng)絡安全隱患，就必然會導致大數(shù)據(jù)系統(tǒng)安全問題層出不窮。在計算機系統(tǒng)配置中，網(wǎng)絡軟件安全性整體偏低，導致人們的重要信息很容易受到攻擊而導致泄露。黑客與病毒的入侵，也惡化了大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的網(wǎng)絡環(huán)境。當軟件和程序存有漏洞，就很容易遭到病毒入侵。一旦大數(shù)據(jù)系統(tǒng)網(wǎng)絡監(jiān)管力度不夠，網(wǎng)絡環(huán)境的安全性就更難以保障，導致大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中網(wǎng)絡問題接二連三地出現(xiàn)。
1.2計算機網(wǎng)絡安全為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)安全提供了無限可能
計算機網(wǎng)絡安全，可有效保證大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的穩(wěn)定安全運行。大數(shù)據(jù)主要是信息技術下的一種產(chǎn)物，通過儲存和處理信息，在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中俺找人的需求呈現(xiàn)信息，進而為個人與企業(yè)發(fā)展提供數(shù)據(jù)依據(jù)。在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，信息數(shù)據(jù)是其運行的根本因素，同時信息安全也是計算機網(wǎng)絡安全的主要內容，可以說，計算機網(wǎng)絡安全是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)安全運行的根基。對計算機用戶來說，大數(shù)據(jù)通過收集個人信息并分析，依據(jù)人的喜好來推送相關的數(shù)據(jù)。一旦這些涉及用戶隱私的數(shù)據(jù)被不法分子非法使用，必然會威脅到計算機用戶的根本利益。對企業(yè)來說，通過收集企業(yè)各項數(shù)據(jù)并為企業(yè)發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持，這些數(shù)據(jù)不免涉及企業(yè)的核心機密與市場競爭力，一旦這些數(shù)據(jù)泄密，必然會對企業(yè)造成致命性打擊。所以，計算機網(wǎng)絡安全，在很大程度上保證了大數(shù)據(jù)系統(tǒng)安全，對企業(yè)與計算機用戶信息安全都有著全面保障作用。
2計算機網(wǎng)絡安全在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的具體應用及改進策略
2.1計算機網(wǎng)絡安全在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的具體應用
一般來說，計算機網(wǎng)絡安全在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的應用，應充分認識到大數(shù)據(jù)系統(tǒng)運行中面臨的各種網(wǎng)絡安全問題。從預防與解決網(wǎng)絡安全問題的角度實現(xiàn)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的安全運行。確切來說，計算機網(wǎng)絡安全在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的具體應用，可從數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)分析、防火墻應用及區(qū)塊鏈防篡改技術等說起。計算機網(wǎng)絡安全在數(shù)據(jù)管理中的應用：計算機網(wǎng)絡安全在數(shù)據(jù)管理中的應用，主要是確保數(shù)據(jù)的完整性與安全性，避免出現(xiàn)數(shù)據(jù)被黑客與病毒入侵而面臨著各種威脅。如在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中對用戶身份進行認證，其數(shù)據(jù)信息管理時，以設定好的網(wǎng)絡ID為主，只要登錄時進行網(wǎng)絡ID認定，就能避免網(wǎng)絡ID被不法分子登錄，也杜絕了不法分子毀壞數(shù)據(jù)及盜取數(shù)據(jù)的行為。大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中身份認證過程中，以密碼和特殊口令的方式來認證，就大大地提高了數(shù)據(jù)管理的安全性。身份認證技術應用時，能對需要處理的信息加密，當信息一旦被盜用，也無法正確認證身份而使用信息。計算機網(wǎng)絡安全在數(shù)據(jù)管理中的應用，只要面臨著黑客攻擊，就能全面分析黑客攻擊的手段，并充分運用數(shù)據(jù)信息抵御黑客攻擊，全面保護大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中網(wǎng)絡環(huán)境的安全。計算機網(wǎng)絡安全在數(shù)據(jù)分析中的應用：計算機網(wǎng)絡安全可用在數(shù)據(jù)分析中，用來保護大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的安全性。數(shù)據(jù)分析通過運用統(tǒng)計手段整合和處理數(shù)據(jù)，進而提取到有效的數(shù)據(jù)，在分析和整理后得到相關的結論。大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)分析用以保證數(shù)據(jù)的安全和完整，并確保數(shù)據(jù)的可靠性。計算機網(wǎng)絡安全技術在數(shù)據(jù)分析中的應用，在很大程度上提升了數(shù)據(jù)分析的效率與質量，額保證了數(shù)據(jù)的準確性。數(shù)據(jù)分析中應用計算機網(wǎng)絡安全技術，應加強大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的網(wǎng)絡安全監(jiān)管，積極地運用數(shù)據(jù)挖掘安全技術，全面分析用戶日常行為，及時地跟蹤和警告可能產(chǎn)生安全風險的操作，并告知用戶。防火墻技術、區(qū)塊鏈防篡改技術在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的應用：計算機網(wǎng)絡安全技術在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的應用，通過運用防火墻技術和區(qū)塊鏈防篡改技術，提高大數(shù)據(jù)系統(tǒng)網(wǎng)絡安全的強度。計算機網(wǎng)絡安全的基本保障來源于防火墻技術，幾乎每一臺計算機都配備了防火墻。計算機網(wǎng)絡安全在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的應用，通過為計算機網(wǎng)絡提供安全保護，把計算機和計算機外網(wǎng)分離開來，分別分析計算機外網(wǎng)傳達到計算機本身的相關信息，只要鑒別并確認后，對其進行攔截或者是放行。防火墻技術用于大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，可起到對病毒隔絕作用。區(qū)塊鏈防篡改技術的應用，通過在每個新區(qū)塊上設置數(shù)據(jù)指紋，并讓每一個區(qū)塊之間形成一種鏈條結構，只要區(qū)塊中的數(shù)據(jù)被篡改，就會導致下一區(qū)塊的數(shù)據(jù)指紋變動，這就無法完成用戶身份認證，進而確保數(shù)據(jù)信息的完整性與保密性。
2.2計算機網(wǎng)絡安全在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中應用的改進策略
1999.01~2002.05（因業(yè)績突出，2000.03提為通信室主任）。
2002.06~2011.02副所長（因技術能力強，承擔多個集團公司大型重點項目2002.12破格提為高級工程師，其中經(jīng)過國家統(tǒng)一入學考試，成績優(yōu)良，得以進入XX大學XX學院，2003.10~2007.03在XX工程專業(yè)在職研究生，畢業(yè)論文評為優(yōu)秀5%）。
2011.03~今，XXXX公司副總工程師。
2011.06，經(jīng)公司提名任命為兼任XXXX科技有限公司（XXXX控股子公司）XX分公司經(jīng)理，拓展業(yè)務，組建團隊，實現(xiàn)從無到有。至2014年將團隊規(guī)模擴大到XX人，公司年度經(jīng)營業(yè)績達到合同XXXX萬元，收款XXXX萬元，公司各方面走上正軌，實現(xiàn)了自主經(jīng)營及盈利。
2015年組建XXXX集團智能制造創(chuàng)新中心，兼任創(chuàng)新中心主任工程師，開始研究適合高端制造業(yè)的應用技術，對集團公司智能制造的創(chuàng)新發(fā)展，起到了較大地推進作用！
2019年5月，擔任公司副總工程師兼任XXXX中心主任工程師，對于BIM技術開發(fā)應用，信息化、智能化、數(shù)字化融合發(fā)展方面，做了大量的研究和探索，同時作為公司主管信息化和知識管理副總工程師，承擔了XXXX公司知識管理牽頭工作，梳理了公司各類知識模塊，向集團公司科技信息部呈報了總體規(guī)劃、實施計劃，制定了內部知識管理工程的規(guī)章制度、編碼規(guī)則、實施方案、平臺開發(fā)等一系列綱領性文件。
積極學習并掌握新技術發(fā)展動態(tài)，利用工作間隙和業(yè)余時間，組織技術人員參加展會、論壇、技術交流活動，對計算機網(wǎng)絡技術、軟件技術、自動控制技術以及智慧園區(qū)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、AI賦能行業(yè)等最新技術等的深入學習和研討，并在實際項目中大量創(chuàng)新應用，取得了較好的效果。不斷學習，不斷總結，不斷進取，與智能化系統(tǒng)的新技術和國際、國內先進水平保持同步，保持公司智能化設計在行業(yè)專業(yè)領域的技術領先，并進一步應用到工程項目中去，形成良性循環(huán)和積極互動效應；關注國家的經(jīng)濟發(fā)展動向，在前瞻性的技術發(fā)展方向進行不斷嘗試，不斷地進行技術儲備和更新，進一步提高專業(yè)技術水平和解決復雜系統(tǒng)的統(tǒng)籌設計能力。
在智慧工廠領域，重點關注數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)應用等智能制造相關技術，逐步形成獨有的解決方案；
在智慧園區(qū)建設領域，開展了廣泛的調研和總結，形成了獨有的體系化專業(yè)解決方案；
在智能建筑領域，著眼于頂層設計并較為系統(tǒng)性地掌握了IT&IB技術融合，應用于新智慧建筑的頂層設計技術。重點關注綠色、節(jié)能、安全技術，在新技術發(fā)展，新產(chǎn)品研發(fā)的應用方面有所突破；
通過近三十年的不斷學習積累，無論在市場開拓、技術創(chuàng)新、質量管理、團隊建設、人才培養(yǎng)等方面，均有很好的表現(xiàn)，取得了良好的效益，工作中有思路、有能力、有辦法，善于解決技術及非技術難題；有大局觀，能做到個人利益服從集體利益，集體利益服從公司利益。
在組織紀律性方面，能時刻按黨員標準要求自己，任勞任怨，起好模范帶頭作用；
在個人素質方面，嚴格自律，遵守國家和單位的各項規(guī)章制度，把全部能力和精力放在解決技術問題上，不搞歪門邪道；
1引言
在社會經(jīng)濟快速增長的過程中，小微企業(yè)是社會經(jīng)濟體系中重要的一個組成部分，為國民經(jīng)濟增長提供了較大的幫助，但是在實際經(jīng)營過程中，也存在著一定的風險問題。小微企業(yè)在運行中，一部分企業(yè)管理模式并不適合企業(yè)發(fā)展，經(jīng)營期間也會存在著資金短缺的問題。小微企業(yè)在我國信貸市場中，一般情況下都是向其他中小微企業(yè)進行借款來獲取資金支持。小微企業(yè)一般存在著企業(yè)和個人資產(chǎn)不明確、財務賬目混亂的問題，為保障供應鏈能夠穩(wěn)定發(fā)展，必然需要解決小微企業(yè)融資風險的問題，進而保證供應鏈金融發(fā)展效果。
2供應鏈簡述
站在商品從生產(chǎn)到銷售整個過程的角度上來說，供應鏈就是某個商品從材料采購，再到半成品、成品，最后借助網(wǎng)絡平臺銷售出去，經(jīng)過物流的運輸?shù)竭_消費者手中的過程。也就是說，供應鏈是將商品材料供應企業(yè)、商品制作企業(yè)、商品分銷企業(yè)、商品零售企業(yè)以及消費者集中起來形成一個鏈。在整個供應鏈中核心企業(yè)的競爭能力比較強，一般規(guī)模比較大，也正是因為核心企業(yè)地位的強大，它們一般都會在商品交貨方面或者是價格等條件上占據(jù)一定優(yōu)勢，通常情況下會對上下游企業(yè)提出較高的條件，而這些條件最終會為其他企業(yè)的盈利帶來一定的壓力。而承受這些壓力的正是上下游企業(yè)，多數(shù)是小型微利企業(yè)，這一類企業(yè)在銀行融資方面優(yōu)勢并不高，在得不到金融資金支持下，很容易導致企業(yè)資金運轉緊張的局面，進而導致供應鏈平衡問題，這些是供應鏈金融體系產(chǎn)生的一個內在因素，許多金融機構針對這個需求點，結合各種資源為這一類企業(yè)提供金融服務，形成了一個供應鏈內提供金融資源，供應鏈外提供服務的局面。一般在小型微利企業(yè)經(jīng)營中應用供應鏈金融體系比較多，在供應鏈中，小微企業(yè)可以與核心企業(yè)直接合作，這樣不僅可以解決小微企業(yè)貸款困難的問題，同時也可以為企業(yè)節(jié)省貸款成本。在供應鏈中，金融機構是以一個合作受益者身份存在的，因此，金融機構若是想獲取更多利益就需要保證供應鏈中核心企業(yè)與其他企業(yè)之間的合作關系，盡可能地將供應鏈中單個企業(yè)面臨的問題，轉化成整個供應鏈能夠控制的問題，最大程度上降低企業(yè)貸款風險幾率。
3供應鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀
就小微企業(yè)而言，銀保監(jiān)會采取了一系列的措施，為企業(yè)融資提供了更多的渠道和方式，在整個供應鏈中，銀行保險機構應當充分融入核心企業(yè)當中，整合供應鏈各個企業(yè)合作過程的相關信息，對物流和資金信息進行深入分析，為供應鏈中的企業(yè)提供可持續(xù)發(fā)展的動力，將現(xiàn)金管理、結算、融資等集中起來，形成一套完整的金融服務體系。小型微利企業(yè)融入供應鏈金融中，促使供應鏈金融發(fā)展快速增長，但同時也為供應鏈金融帶來了較大的風險和管理問題。例如，企業(yè)以虛假交易活動信息、不真實的債務協(xié)議等，騙取融資資格，導致供應鏈金融風險增加。
4供應鏈金融體系內小微企業(yè)貸款風險類型
4.1操作帶來的風險
一般情況下，操作風險有2方面，分別是商品監(jiān)管不力產(chǎn)生的風險和內部操作、管理產(chǎn)生的風險。所謂的商品監(jiān)管風險就是銀行掌握的商品信息與商品在倉庫的實際信息不相符，這種情況一般是信息滯后產(chǎn)生的，這種過錯無論出現(xiàn)在哪一方，都會對另外一方產(chǎn)生影響，由此導致質押商品監(jiān)管問題。內部操作風險指的是企業(yè)內部控制管理體系不完善導致風險存在，而管理風險通常是因為管理不到位產(chǎn)生的影響，實際上，發(fā)生這樣的問題主要是管理層對企業(yè)內控意識不高導致的，久而久之，供應鏈金融體系在企業(yè)正常運作時，就會存在諸多風險。
4.2市場帶來的風險
在我國，金融市場波動比較大，導致金融匯率不斷變化，一定程度上也會影響企業(yè)質押物價格在某個時間內呈現(xiàn)出較大的波動，因此，金融機構在確定企業(yè)質押商品的同時應當對商品價格波動進行分析，對于價格上下浮動較大的商品，以及一些處理起來比較難的商品并不適合作為質押物，金融機構應當明確這一點。如果金融機構強行處理這些商品就會出現(xiàn)風險問題。例如，不合適做質押物的商品在進行質押期間，由于市場波動導致質押物價格下降，這樣就導致了質押物與貸款額不相符的情況，若是企業(yè)不肯再提供質押物，那么就會出現(xiàn)金融風險。
4.3企業(yè)信用帶來的風險
小微企業(yè)在日常經(jīng)營中，其自身經(jīng)營和管理能力與其還貸能力有直接關系，因此存在著一定風險。例如，企業(yè)商品不是由正規(guī)渠道得來的，就很容易被沒收，進而導致企業(yè)產(chǎn)生損失，由此引發(fā)金融風險。再如，企業(yè)并不具備商品的使用或者質押權利，那么商品自身就有非法性質，這也會帶來一定的風險。也可以說是企業(yè)的交易信用不良，日常經(jīng)營中就會存在諸多問題，導致風險增加。
4.4法律帶來的風險
現(xiàn)階段，供應鏈金融體系得到了快速發(fā)展，在這種情況下，法律法規(guī)的制定就比較滯后，跟不上當前的發(fā)展趨勢，為此，供應鏈金融體系在實施的過程中存在著一些法律上的風險。就以往的《中華人民共和國擔保法》而言，實施目標主要是動產(chǎn)質押，在《擔保法》中形成了明確的規(guī)范，但是在實際執(zhí)行上，存在著部分條款和規(guī)范概念模糊、過于原則化，并且執(zhí)行效果不理想、強制性不高等問題。另外，合同條款不明確也會導致風險發(fā)生，還有商品的所有權問題也會產(chǎn)生風險，由于法律不健全，對風險的法律保障就不存在了，長期以往，只能促使風險不斷增加。
5小微企業(yè)在供應鏈金融體系內風險管理的對策
5.1對市場準入標準加以明確
為有效減少小微企業(yè)的信貸風險，信貸機構需要對自身在信貸過程中存在的風險進行深入分析，找到產(chǎn)生的因素，結合自身經(jīng)營狀況，建設有效的信貸市場準入體系。首先，對小微企業(yè)的資質進行嚴格審查，根據(jù)審查結果評定其企業(yè)信貸等級，建設科學的準入資格，促使小微企業(yè)能夠符合貸款機構的放貸要求。其次，應當保證供應鏈上的企業(yè)能夠相互聯(lián)系，將核心企業(yè)的作用充分發(fā)揮出來，以此來引導其他企業(yè)，進而實現(xiàn)提升管理效果的目的。最后，信貸主體企業(yè)需要保證自身市場競爭力，以此保證具備還款能力，保持自身良好的信貸信用。整個供應鏈核心內容就是核心企業(yè)，同時也是制定和執(zhí)行制度的一方，在供應鏈金融服務中具有擔保的作用。為此，有關機構應當加強對核心企業(yè)的關注力度，在交易的基礎上，加強對質押物風險防范的措施。另外，作為商業(yè)銀行來說，在選擇抵質押物方面，應當選擇一些市場量比較大的資產(chǎn)，且該資產(chǎn)的價額變動不大。此外，在驗收資產(chǎn)時，應當嚴格審查資產(chǎn)的來源是否合法、真實，進而降低信貸風險發(fā)生率。
5.2優(yōu)化管理現(xiàn)金流的方式
貸款機構內部都應當設立現(xiàn)金流管理控制制度，與貸款企業(yè)簽訂明確的貸款協(xié)議，貸款過程中，除了要嚴格按照規(guī)整制度流程進行信貸業(yè)務，還需要跟進企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，在提升現(xiàn)金流管理的基礎上，確定資金流動方向。為了能夠有效防范金融風險發(fā)生，金融機構可在企業(yè)同意后，對企業(yè)內部資金動態(tài)進行監(jiān)督，對資金實際使用和流向進行動態(tài)管理，進一步提升監(jiān)督效果，保證企業(yè)還款信用。此外，金融機構還需要深入分析企業(yè)財務信息，根據(jù)企業(yè)實際情況檢視財務報表，進而保證企業(yè)還貸能力在可控制范圍內，綜合評價小微企業(yè)信貸資質，將貸款風險降到最低，為貸款機構的經(jīng)濟效益提供保障。
5.3建設線上金融業(yè)務
為促使供應鏈上的各方企業(yè)能夠有效連接，金融機構應當適當采用對策，將核心企業(yè)以及上下游企業(yè)相連接起來。金融機構可以利用金融科技手段來保證供貨企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)都能夠順利運行。金融機構在取得信息資源后，還需要對其進行統(tǒng)一管理，最終進行分類管理。企業(yè)在日常運行過程中，還需要簡化工作流程，保證供應鏈能夠融入企業(yè)經(jīng)營中，進而減少融資成本，實現(xiàn)規(guī)模效應。另外，供應鏈金融要想在企業(yè)中得以實現(xiàn)，就需要借助科學的力量，建設互聯(lián)網(wǎng)平臺，在供應鏈資金流、商品流、信息流的基礎上融入網(wǎng)絡平臺，對買賣雙方進行有效的協(xié)調，提高信息作用。在保證供應鏈穩(wěn)定運行的基礎上，做好風險識別和警示工作，保證供應鏈運行效果。
5.4有效規(guī)避信用風險
就目前而言，很多金融機構的業(yè)務已經(jīng)逐漸朝小微企業(yè)方向發(fā)展，導致供應鏈金融模式產(chǎn)生了較大的變化。為有效避免金融銀行信貸風險，可以對產(chǎn)品進行多品種設計，可以設立以下幾種業(yè)務：第一，資產(chǎn)證券化，所謂的資產(chǎn)證券化指的是金融機構為轉移風險，可以將企業(yè)中的應收賬款作為信貸抵押擔保財產(chǎn)，需要注意的是，證券的發(fā)行銷售應當公開化。第二，設置衍生產(chǎn)品，這種業(yè)務是防范商品風險的一種方式，通過購買產(chǎn)品的期權，從而降低供應鏈金融風險，在購買時需要注意看跌期權，以此防止由于價格上下浮動而產(chǎn)生的信用風險問題。第三，保險商品，是為了防止商品發(fā)生意外而出現(xiàn)風險的方式，也是轉移風險的一種手段，金融機構可以要求企業(yè)為信貸抵押物品提供相關保險，并且獲取商品轉讓后的損壞賠償權。在這個過程中，一旦商品在運輸或者庫存期間發(fā)生意外，都有保險公司承擔損失，而這個損失則由金融銀行收取，進而保證金融機構的資產(chǎn)安全。第四，金融機構可以采用外包非核心業(yè)務的方式來提高自身競爭優(yōu)勢，金融銀行可以與物流公司進行合作，通過物流公司對商品的運輸和保管能力提高商品安全性。另外，金融銀行也可以借助電子商務平臺開展線上業(yè)務辦理功能，利用網(wǎng)絡技術的科學嚴謹性，對信貸風險進行科學防范。
5.5信貸合作后的風險防范
在信貸中，企業(yè)需要進行多方面的考慮，就信貸問題建立起風險管理意識，達成協(xié)議后，信貸機構需要對風險采取相應的管理措施，對企業(yè)經(jīng)營過程進行監(jiān)督。信貸業(yè)務完成以后，貸后風險管理主要是對企業(yè)發(fā)展開展跟蹤和監(jiān)督工作，其中包括商品物流、資金使用流向、質押商品有效性等，現(xiàn)實中，企業(yè)與信貸機構之間會形成合理的合同關系，合同中將會明確顯示各方權利義務，為企業(yè)自身經(jīng)營情況提供保障，同時信貸機構還應當積極去監(jiān)督、分析資金使用情況。此外，信貸機構還需要對企業(yè)質押物提高重視，密切關注其價格和安全性，建設一套健全的市場價格信息方案，若是質押商品的價格過低，信貸機構可以要求企業(yè)增加質押商品，這一點應當自簽訂合同時加以明確。另外，信貸機構還應當對物流公司實施監(jiān)督工作，進一步降低信貸風險發(fā)生率。
5.6加強法律層面的管理
企業(yè)風險管控具有一定的復雜性，需要建立在企業(yè)整體管理體系中，供應鏈金融管控屬于特殊風險管理，因此不僅僅是要融入企業(yè)管理中，還需要制定特殊的管理體系，供應鏈金融風險防控基礎在于供應鏈金融體系運作的合理性和安全性。現(xiàn)階段，供應鏈金融體系中具有較多的銀行、企業(yè)參與，一旦發(fā)生糾紛問題，就為調查取證帶來了一定難度，所以銀行保險機構應當嚴格執(zhí)行相關規(guī)定，保證各項業(yè)務的開展都合法，同時強化內部管理相關規(guī)章制度。就政府而言,應當對供應鏈金融整個交易過程進行監(jiān)督管理，審查交易是否真實、合理，并對此進行分析。另外，銀行保險機構也應當積極與各個相關部門進行交流、溝通，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享。此外，應當重點把握供應鏈數(shù)據(jù)分析，保證網(wǎng)絡良好，為小微企業(yè)信貸提供便利，可以在供應鏈金融體系中融入物聯(lián)網(wǎng)技術，也可以進一步提高區(qū)塊鏈技術。
6結論
綜上所述，對中小微企業(yè)來說，供應鏈金融不僅能夠幫助企業(yè)獲得融資機會，同時也能夠有效緩解企業(yè)運營中存在的風險問題。對于金融機構而言，采用供應鏈金融體系進行信貸業(yè)務，不僅能夠降低金融機構在貸款中存在的風險，同時也有利于提高收益，但是在供應鏈金融體系快速發(fā)展的過程中，也暴露了各種各樣的風險問題。為此，需要提高防范風險意識，采取動態(tài)監(jiān)管方式找到供應鏈金融體系中的風險隱患，采取一系列手段進行及時處理，提前做好預防措施，最大程度上降低損失度，促進供應鏈金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
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英文摘要………………………………………………………………………………Ⅱ
1“數(shù)字農(nóng)業(yè)”的內涵…………………………………………………………1
2國外“數(shù)字農(nóng)業(yè)”關鍵技術發(fā)展與應用……………………………………………1
2.1美國………………………………………………………………………………………1
2.2英國………………………………………………………………………………………2
2.3德國………………………………………………………………………………………2
3我國發(fā)展“數(shù)字農(nóng)業(yè)”的緊迫性…………………………………………………2
4“數(shù)字農(nóng)業(yè)”的發(fā)展趨勢………………………………………………………………3
4.1農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程智能化將逐步成為現(xiàn)…………………………………………………3
4.2農(nóng)產(chǎn)品流通電商化發(fā)展將更加迅猛……………………………………………………3
4.3農(nóng)業(yè)多元化公共服務將更加完善………………………………………………………4
5 “數(shù)字農(nóng)業(yè)”的實踐策略……………………………………………………………4
5.1實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村業(yè)務數(shù)字化和可視化……………………………………………………4
5.2推動數(shù)字農(nóng)業(yè)技術創(chuàng)新…………………………………………………………………5
5.3提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)營管理數(shù)字化水平…………………………………………………5
結語…………………………………………………………………………………………6
致謝………………………………………………………………………………………7
參考文獻……………………………………………………………………………………8
摘 要
數(shù)字農(nóng)業(yè)是將信息作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素，用現(xiàn)代信息技術對農(nóng)業(yè)對象、環(huán)境和全過程進行可視化表達、數(shù)字化設計、信息化管理的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。數(shù)字農(nóng)業(yè)使信息技術與農(nóng)業(yè)各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)有效融合，對改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、轉變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式具有重要意義。本文總結了國外“數(shù)字農(nóng)業(yè)”關鍵技術發(fā)展與應用,結合我國發(fā)展數(shù)字農(nóng)業(yè)的緊迫性與當前數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢,對我國“數(shù)字農(nóng)業(yè)”的發(fā)展提出了幾條實踐策略。
關鍵詞：數(shù)字農(nóng)業(yè)；農(nóng)業(yè)信息化；發(fā)展策略
Abstract
Content:Digital agriculture is a kind of modern agriculture that takes information as agricultural production elements, uses modern information technology to express agricultural objects, environment and the whole process visually, digital design and information management. Digital agriculture makes the information technology and all aspects of agriculture achieve effective integration, which is of great significance to the transformation of traditional agriculture and the transformation of agricultural production mode. This paper summarizes the development and application of the key technologies of "digital agriculture" in foreign countries. Combined with the urgency of developing digital agriculture in China and the current development trend of digital agriculture, several practical strategies are put forward for the development of "digital agriculture" in China.
Key words:Digital agriculture; agricultural informatization; development strategy
淺析“數(shù)字農(nóng)業(yè)”發(fā)展趨勢與策略
1“數(shù)字農(nóng)業(yè)”的內涵
“數(shù)字農(nóng)業(yè)”是農(nóng)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟的重要實踐。當前，學術界和工業(yè)界尚未能夠對數(shù)字農(nóng)業(yè)形成統(tǒng)一的定義。通用名稱包括信息農(nóng)業(yè)，精確農(nóng)業(yè)，“ Internet + 農(nóng)業(yè)”等等。本文中提到的數(shù)字農(nóng)業(yè)基于農(nóng)業(yè)信息化，在農(nóng)業(yè)鏈的所有環(huán)節(jié)中都強調了下一代信息技術的重要作用，代表了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的新視野?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)與信息化的緊密結合使可以充分利用數(shù)字技術。數(shù)字技術在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，并且不斷的提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化水平，支持農(nóng)村戰(zhàn)略的實施。
2國外“數(shù)字農(nóng)業(yè)”關鍵技術發(fā)展與應用
2.1美國
美國完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎和數(shù)字技術體系促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。美國數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展建立在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度專業(yè)化、規(guī)?；?、企業(yè)化的基礎上，已經(jīng)建成了完善的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術應用與管理系統(tǒng)。自20世紀90年代起，美國已開始應用數(shù)字農(nóng)業(yè)技術，包括應用遙感技術對作物生長過程進行檢測和預報、在大型農(nóng)機上安裝GPS設備、應用GIS處理和分析農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)等，對大田作物進行生產(chǎn)前、中、后期的全面監(jiān)測與管理。在21世紀初已經(jīng)實現(xiàn)“3S”技術、智能機械系統(tǒng)和計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)在大農(nóng)場中的綜合應用，智能機械已經(jīng)進入商品化階段。如JohnDeere公司的“綠色之星”精準農(nóng)業(yè)系統(tǒng)，基于物聯(lián)網(wǎng)技術與“3S”技術搭建的新型精準農(nóng)業(yè)管理系統(tǒng)，用以進行精細農(nóng)作、農(nóng)機管理、農(nóng)藝管理和計劃管理，可繪制農(nóng)場產(chǎn)量的“數(shù)字地圖”，在機械化生產(chǎn)大農(nóng)場中的市場占有率達到了65％以上。在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術飛速發(fā)展的助推下，美國數(shù)字農(nóng)業(yè)技術已與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后形成緊密銜接，應用范疇覆蓋從作物生長的微觀監(jiān)測到宏觀農(nóng)業(yè)經(jīng)濟分析。此外，美國也已形成完善的技術服務組織網(wǎng)絡，美國服務類企業(yè)與公益機構可為經(jīng)營主體提供較為完善的技術服務，例如美國農(nóng)業(yè)技術服務組織（FSA）為農(nóng)民提供豐富的信息。
2.2英國
英國信息化技術應用助推精準農(nóng)業(yè)。信息化技術推動英國農(nóng)業(yè)向數(shù)字化、智能化、精準化的方向發(fā)展。英國農(nóng)村地區(qū)信息化基礎設施完備，互聯(lián)網(wǎng)、4G信號已實現(xiàn)基本覆蓋。在此基礎上，精準農(nóng)業(yè)技術得以實現(xiàn)在農(nóng)業(yè)的全方位應用，如借助遙感技術進行作物生產(chǎn)監(jiān)測與產(chǎn)量預報、農(nóng)業(yè)資源調查、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境評價和災害監(jiān)測等；英國Massey Ferguson公司研發(fā)的“農(nóng)田之星”信息管理系統(tǒng)，借助傳感識別技術和GPS技術能夠更為精準地進行種植和養(yǎng)殖作業(yè)、數(shù)據(jù)記錄分析和制定解決方案；智能機械已基本裝備衛(wèi)星定位系統(tǒng)、電腦控制和軟件應用系統(tǒng)，能夠根據(jù)不同位置、不同質量的地塊情形實現(xiàn)自動化、精準化、變量化作業(yè)，同時可以采集作物信息用以制作電子地圖和調整生產(chǎn)策略。2013年英國啟動《農(nóng)業(yè)技術戰(zhàn)略》，提出了應用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術和智能技術進一步發(fā)展精準農(nóng)業(yè)，從而提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，如借助GateKeeper專家系統(tǒng)提供輔助決策和農(nóng)場管理、LELY擠奶機器人等智能化設備在養(yǎng)殖場中的應用、自動感知技術在施肥施藥機械上的應用、二維碼技術在農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷環(huán)節(jié)的廣泛應用等。
2.3德國
德國關鍵技術與設備的積極研發(fā)與推廣。在歐盟農(nóng)業(yè)共同政策對數(shù)字農(nóng)業(yè)的支持下，德國積極發(fā)展高水平數(shù)字農(nóng)業(yè)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度機械化的基礎上，建立完善的計算機支持和輔助決策系統(tǒng)，提供數(shù)字農(nóng)業(yè)綜合解決方案。德國投入大量資金與人力支持數(shù)字農(nóng)業(yè)核心技術與智能設備研發(fā)，并由大型企業(yè)牽頭，如德國拜耳公司投資2 億歐元支持數(shù)字農(nóng)業(yè)布局，已在60多個國家提供數(shù)字化解決方案，并旗下Xarvio品牌推廣數(shù)字農(nóng)業(yè)，通過XarvioScouring識別系統(tǒng)高效識別和分析作物生長和病蟲害信息，幫助農(nóng)民優(yōu)化田塊單獨管理和農(nóng)田統(tǒng)籌優(yōu)化。擁有百年歷史的德國農(nóng)業(yè)機械制造商CLAAS集團結合第四代移動通信技術和傳感器技術，實現(xiàn)收割過程的全面自動化。
3我國發(fā)展“數(shù)字農(nóng)業(yè)”的緊迫性
今年雖然受到疫情影響，但我國大部分農(nóng)產(chǎn)品仍然是一個“大年”，怎樣解決需求下降、部分市場關閉、物流受阻等難題，把農(nóng)貨順利賣出去，讓農(nóng)民實現(xiàn)豐產(chǎn)又豐收？加速數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展是不二法門。
農(nóng)業(yè)長期保持著傳統(tǒng)形態(tài)，技術進步一直較慢，特別是進入信息化時代后，農(nóng)業(yè)技術滯后帶來的產(chǎn)業(yè)發(fā)展差距愈發(fā)顯著。隨著數(shù)字經(jīng)濟的興起，越來越多的領域引入互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，實現(xiàn)了智能化、數(shù)字化重塑，生產(chǎn)率大幅度提高。2019 年，我國服務業(yè)、工業(yè)數(shù)字經(jīng)濟滲透率分別為 37.8%、19.5%，但農(nóng)業(yè)只有 8.2%，數(shù)字化改造的空間很大，需盡快趕上信息社會的發(fā)展步伐。
農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉型是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必然選擇，也是破解目前農(nóng)業(yè)難題的一劑良方，瞄準這個主攻方向，無疑將為農(nóng)業(yè)高質量發(fā)展提供新動能，給予農(nóng)民更多獲得感。對廣大農(nóng)民來講，農(nóng)產(chǎn)品銷售難的問題最頭疼，常常遭遇“多收了三五斗”的尷尬?？梢哉f，農(nóng)業(yè)數(shù)字化水平滯后，農(nóng)產(chǎn)品質量不穩(wěn)定、難以標準化、產(chǎn)銷信息不對稱等是導致農(nóng)產(chǎn)品銷售難的主因。顯然，加快技術與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的融合，打造數(shù)字農(nóng)業(yè)，對產(chǎn)業(yè)鏈進行全方位的數(shù)字化改造，使得傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)脫胎換骨，插上科技的翅膀騰飛，已成為農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢。
4“數(shù)字農(nóng)業(yè)”的發(fā)展趨勢
4.1農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程智能化將逐步成為現(xiàn)實
物聯(lián)網(wǎng)技術在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施和設備領域中的應用極大地提高了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施和設備的數(shù)字和智能水平，實現(xiàn)了整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的數(shù)字化控制，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)智能化生產(chǎn)和管理。它可以解決由托管服務流程引起的一系列問題。在種植業(yè)中，重點是如何精確控制生產(chǎn)環(huán)節(jié)，例如育苗，播種，施肥，灌溉和病蟲害防治。當前，荷蘭，日本，以色列和其他國家正在使用大數(shù)據(jù)，人工智能和信息技術來促進數(shù)字化，精確化和智能化作物種植的發(fā)展。
4.2農(nóng)產(chǎn)品流通電商化發(fā)展將更加迅猛
電子商務的飛速發(fā)展為農(nóng)產(chǎn)品流通提供了新的平臺和基礎。例如，美國著名的新鮮食品電子商務公司LocalHarvest是一個平臺，該平臺整合了有機農(nóng)業(yè)的上下游，并連接了中小型農(nóng)場和消費者。LocalHarvest平臺基于從相關農(nóng)場收集的基本信息來支持地圖搜索系統(tǒng)，使消費者能夠搜索本地社區(qū)周圍的農(nóng)場并購買難以保存的新鮮農(nóng)產(chǎn)品，例如蔬菜和禽蛋。農(nóng)產(chǎn)品在快速物流系統(tǒng)下，可以快速送到消費者家中，從而大大提高農(nóng)產(chǎn)品物流的效率和質量。
值得欣喜的是，近年來，全國各地與各大電商平臺紛紛投入大量資源，重構產(chǎn)業(yè)鏈，培植人才，發(fā)力促進農(nóng)產(chǎn)品上行。以河北省為例，近年來積極引入農(nóng)業(yè)電商龍頭企業(yè)，與阿里巴巴、京東、拼多多等電商平臺開展合作，持續(xù)在直播助農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品品牌孵化、新農(nóng)商人才培養(yǎng)等領域，合力打造河北數(shù)字農(nóng)業(yè)“新基建”。可以看到，利用大數(shù)據(jù)和分布式人工智能技術匹配優(yōu)化資源，將需求傳導給供給端，有效緩解了供需信息不對稱造成的產(chǎn)銷脫節(jié)。在互聯(lián)網(wǎng)科技力量的加持下，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的“痛點”也得到有效解決，進一步打開了農(nóng)產(chǎn)品從田間到餐桌的通路。
隨著電商農(nóng)產(chǎn)品銷量的快速增長，廣大農(nóng)民亦受益匪淺，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式發(fā)生重大變化，以需求引導生產(chǎn)、訂單式農(nóng)業(yè)逐漸成為主流，精準種植、數(shù)字營銷提升了農(nóng)民收入水平，促進更多農(nóng)民融入數(shù)字農(nóng)業(yè)的場景里。以往很多滯銷農(nóng)產(chǎn)品位于貧困地區(qū)，數(shù)字農(nóng)業(yè)重塑產(chǎn)業(yè)鏈，幫助貧困戶掌握技術、融入市場，實現(xiàn)了造血扶貧。實踐證明，此種創(chuàng)新扶貧模式具有很強的活力。比如，拼多多的“農(nóng)地云拼”模式得到國務院扶貧辦的肯定，榮獲了今年的“全國脫貧攻堅組織創(chuàng)新獎”。截至 2019 年底，拼多多平臺直連的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者超過 1200 萬人，累計帶貧人數(shù)超百萬。
4.3農(nóng)業(yè)多元化公共服務將更加完善
通過將移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等頂尖技術運用在農(nóng)業(yè)公共服務，農(nóng)業(yè)服務也更加便利和靈活。這也是數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要趨勢。一些國家為了促進數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在農(nóng)業(yè)信息化和農(nóng)業(yè)公共服務方面做出了很多努力。
5 “數(shù)字農(nóng)業(yè)”的實踐策略
5.1實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村業(yè)務數(shù)字化和可視化
加快建立涵蓋農(nóng)業(yè)資源，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)管理，產(chǎn)品質量，農(nóng)業(yè)機械設備和農(nóng)村治理的數(shù)據(jù)庫。利用地理空間信息技術和遙感技術整合空間數(shù)據(jù)，獲取耕地資源，漁業(yè)水資源，糧食生產(chǎn)功能區(qū)，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)園區(qū)，特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)，特色鮮明的農(nóng)業(yè)村莊，生產(chǎn)經(jīng)營實體，村莊分布等數(shù)據(jù)。地圖存儲在數(shù)據(jù)庫中，使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資源數(shù)據(jù)立體化。通過集成的農(nóng)業(yè)調度系統(tǒng)，現(xiàn)場定點監(jiān)控系統(tǒng)，集成的遙感信息，無人機觀測和地面?zhèn)鞲衅骶W(wǎng)絡，可以建立農(nóng)作物的空間分布。通過農(nóng)作物的空間分布，重大自然災害和其他動態(tài)空間圖，形成了一個一體化的全域地理信息圖，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和管理的科學指導奠定了堅實的數(shù)據(jù)基礎。
5.2推動數(shù)字農(nóng)業(yè)技術創(chuàng)新
創(chuàng)新，始終是鄉(xiāng)村振興的內生動力。要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，離不開“數(shù)字農(nóng)業(yè)”助力。手機變成新農(nóng)具、直播成了新農(nóng)活、數(shù)據(jù)成為新農(nóng)資，隨著農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式競相涌現(xiàn)，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展紅利惠及三農(nóng)必將更加給力，而農(nóng)業(yè)信息技術已然成為數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的關鍵支持。未來依靠農(nóng)業(yè)科學院和大學等農(nóng)業(yè)科學研究和技術開發(fā)機構來充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)科技企業(yè)作為創(chuàng)新主題的作用，促進數(shù)字農(nóng)業(yè)領域的“產(chǎn)學研”合作，并著重于先進技術和核心技術。為了提高對關鍵技術的了解和研發(fā)，精確操作和智能決策的數(shù)字化管理，智能設備的變量修改和應用，農(nóng)產(chǎn)品的靈活處理，區(qū)塊鏈等技術，3S 加速，智能識別，模型仿真，智能控制和其他軟件和硬件產(chǎn)品數(shù)字農(nóng)業(yè)的綜合應用，了解數(shù)字農(nóng)業(yè)技術標準和規(guī)范體系的建立，數(shù)字農(nóng)業(yè)技術創(chuàng)新以及應用服務系統(tǒng)的持續(xù)改進。
5.3 提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)營管理數(shù)字化水平
當前，就中國電子政務項目的發(fā)展而言，農(nóng)業(yè)部門中的電子政務服務水平不能完全滿足領導決策應用程序和公共商務應用程序的功能要求。農(nóng)業(yè)信息服務的總體水平有待進一步提高。同時，這意味著中國農(nóng)業(yè)信息服務具有巨大的發(fā)展和利用空間。因此，有必要進一步擴大移動互聯(lián)網(wǎng)技術，云計算，大數(shù)據(jù)等先進技術在農(nóng)業(yè)信息服務領域的應用，并通過建立靈活，便捷，高效，透明的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理體系，為農(nóng)民提供更多便捷和信息服務。在信息公開，政府公共關系，信息服務，辦公室工作等方面，充分利用農(nóng)民信箱和便攜式農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的服務功能，提高了園藝，畜牧，水產(chǎn)品，田間管理和智能化管理水平。著眼于整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的要求，以提高勞動生產(chǎn)率，研究和推廣適用于不同地形和環(huán)境的農(nóng)業(yè)機械，并進一步促進農(nóng)業(yè)“機器換人”。
結 語
數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展實現(xiàn)了對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自動，精確控制，智能和科學管理，提高了農(nóng)業(yè)的可控性，降低了生產(chǎn)成本，并減少了環(huán)境污染，使農(nóng)業(yè)向精準，環(huán)保和可持續(xù)的方向發(fā)展。此外，農(nóng)村電子商務的發(fā)展可以有效克服農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的不利因素，可以簡化交易聯(lián)系，提高交易效率，降低成本，消除農(nóng)民對庫存余額的擔憂，并縮短生產(chǎn)周期。努力為農(nóng)民提供更多的商機。由于時間和空間的限制，內容的選擇空間也越來越廣，這對于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理人員的科學文化素養(yǎng)具有重要意義。
致 謝
在這篇論文的撰寫過程中，我遇到了很多的困難和障礙，但都在老師、領導、同事、同學和朋友的幫助下順利解決了。尤其要強烈感謝周波老師在千里之外給我們線上授課進行指導和幫助，不厭其煩地為我們解答疑問、傳授知識，讓我非常感動，在此向幫助和指導過我的各位老師表示最衷心的感謝!
同時也要感謝這篇論文所涉及到的各位學者，本文引用了數(shù)位學者的研究文獻，如果沒有各位學者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。
同時也要感謝我的領導、同事、同學和朋友，在我寫論文的過程中給予我很多素材，還在論文的撰寫和排版過程中提供給我很大的幫助。由于我的學術水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請各位老師和學友不吝批評與指教。
參考文獻
[1] 周清波 , 吳文斌 , 宋茜 . 數(shù)字農(nóng)業(yè)研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢分析 [J].中國農(nóng)業(yè)信息 ,2019,30(01), 第 5-13 頁 .
[中圖分類號] G642 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2017）10-0008-03
2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學子的學習生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計算”、“社會征信”、“共享經(jīng)濟”、“數(shù)字貨幣”、“機器學習”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟和金融明顯可分的界限被打破。當前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現(xiàn)實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實踐遠遠走在了當前高等金融教育的前面，對傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機遇。因此，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和特點
（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導致嚴重的逆向選擇和道德風險、社會征信缺失、無足值抵押等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術有效緩解，移動終端的廣泛使用結合人工智能使社會征信和債務催收都不再成為問題，在此基礎上進一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。
（二）人工智能優(yōu)勢
與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓練和優(yōu)化，大大提高了適應性，在量化投資、決策咨詢和風險控制等方面逐步取得優(yōu)勢。人工智能的核心是機器學習，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡等一系列機器學習的核心算法和模型不斷“學習成長”，在實踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢。
（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢
“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢，領先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點。
（四）規(guī)模優(yōu)勢
2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴大，經(jīng)營上的規(guī)模優(yōu)勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構成：征信、借貸、催收和服務等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢業(yè)務，可將規(guī)模優(yōu)勢帶來的低成本優(yōu)勢發(fā)揮到極致。
（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢
2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動支付業(yè)務的快速發(fā)展，不僅遠程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務——海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅動的增值服務，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式上，從以往只提供信息中介服務平臺的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導P2P平臺與擔保機構合作、整合線上與線下服務以及增加債權轉讓等服務的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財或量化投資業(yè)務；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。
二、當前高校金融教育應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析
表1是高校金融教育應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當前高校金融教育如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。
（一）優(yōu)勢
首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎和優(yōu)勢。自20世紀80年代我國建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質的突破，金融專業(yè)的品牌認可、高考招分、學生素質、國際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會評價等各項指標均處于各行業(yè)的前列。同時，國內金融領域在國際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個社會科學領域處于領先地位。其次，當前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎、學科基礎、專業(yè)培養(yǎng)、素質教育和實踐實習等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設和發(fā)展。
（二）劣勢
傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經(jīng)營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產(chǎn)定價、股票、債券和財務等“純金融”知識的講授，對大數(shù)據(jù)、人工智能和機器學習等涉及計算機與統(tǒng)計學習等跨領域的知識鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復合型的跨界人才，單一聚焦金融領域的教學思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設相對滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質量令人擔憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風開設課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學內容和難度都過猶不及，影響了教學效果?！。ㄈC遇
互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機遇。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導致銀行業(yè)人才流失嚴重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進入門檻較低，人員素質和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對以民營企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉型發(fā)展的機遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項、論文選題、學生的實習實踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學科點申報、專業(yè)建設和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業(yè)務模式的細分和產(chǎn)品之間進行內部整合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場景的互動來實現(xiàn)對銀行、證券、保險、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機構進行強有力的整合運作。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界整合實現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機結合，推動了我國區(qū)域經(jīng)濟在空間和深度上的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術又懂得金融業(yè)務、營銷和管理知識的跨界復合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨立培養(yǎng)，忽略了跨界知識的構建，導致學生難以適應社會對復合型人才的需求。
（四）挑戰(zhàn)
首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實需求嚴重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設置和培養(yǎng)體系相對成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐遠遠走到了學校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強調“長尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于服務80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關于普惠金融、微型金融的相關課程幾乎從不開設。消除“教育偏見”達到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠。
三、結語
高等金融教育承擔著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關切所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點，需要高校金融教育培養(yǎng)復合型人才，要求他們具備金融學知識，理解金融業(yè)務的原理，掌握信息化技術并能對大數(shù)據(jù)進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學科交叉，優(yōu)化課程設置，培養(yǎng)復合型人才。（2）加強師資建設，促進傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉型發(fā)展。（3）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學研”的合作，樹立“干中學”的務實求真精神。對此，高校金融教育是有優(yōu)勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應用轉化。（4）加強對大數(shù)據(jù)和人工智能的關注，引入相關課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔社會責任，適時向社會進行互聯(lián)網(wǎng)金融知識的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風險的能力，達到普及金融教育的目的。
[ 參 考 文 獻 ]
[1] 劉小銘.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及風險[J].經(jīng)營管理者，2016（23）：313.
[2] 楊竹清，張超林.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國高等教育金融的啟示[J].金融教育研究，2016（5）：82-88.
[3] 劉源.論技術經(jīng)濟學課程的分階段培養(yǎng)模式[J].中國市場，2016（48）：167-169.
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[5] 謝水園.論外貿(mào)通關實務課程中多種教學方式的運用[J]. 中國市場，2014（22）：149-150.
[6] 胡燁丹，潘錫泉.互聯(lián)網(wǎng)金融語境下的金融職業(yè)教育模式創(chuàng)新[J].中國職業(yè)技術教育，2015（34）：93-95.
一、銀行數(shù)字化轉型概述
銀行的數(shù)字化轉型是利用科技手段改造傳統(tǒng) 金融，廣泛運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能等新興技術，優(yōu)化金融服務模式和內部管理方式?？傮w來看，數(shù)字化轉型要求銀行具備以下幾個能力:
一是客戶洞察能力。客戶洞察能力是通過客戶的交易行為和習慣操作分析客戶的偏好和特征，從中得到有價值的判斷，幫助銀行理解客戶行為背后的驅動因素、價值潛力及產(chǎn)品銷售機會，從而形成銀行與客戶的良性互動。銀行需要做的是了解客戶的需求，衡量客戶的看法，有效識別客戶未滿足的需求、不滿意的期待以及主要的訴求，建立需求反饋機制，從根本上著手解決客戶需求與銀行服務對接錯位的問題，有效提升客戶體驗。
二是快速反應能力?？焖俜磻芰χ饕ㄈ齻€要素，分別是產(chǎn)品研發(fā)、人力資源和管理，三種因素集成而得的協(xié)調的、相互關聯(lián)的系統(tǒng)決定了快速反應能力的高低。數(shù)字化時代也是敏捷時代，激烈的市場競爭和對客戶的白熱化爭奪要求銀行能夠快速配置財務、人力、資金等各種資源，以響應市場和客戶的需要。 因此，銀行需要用靈活高效的產(chǎn)品研發(fā)、組織架構及運營模式替代過去的內部資源組織形式，提高應對客戶需求和市場變化的敏捷性。
三是數(shù)據(jù)激活能力。數(shù)據(jù)是數(shù)字化時代銀行的核心資產(chǎn)。良好的數(shù)據(jù)獲取、分析和運用能力可以幫助銀行挖掘客戶信息價值，制定切實可行的營銷計劃， 了解客戶的行為習慣和喜好，支持客戶的交易行為，構建新的業(yè)務模式，進而贏得競爭優(yōu)勢。銀行在客戶數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質量管理、數(shù)據(jù)模型構建等方面的工作有助于提升數(shù)據(jù)激活能力。
二、國內外銀行推進數(shù)字化轉型主要特點
（一）具有明確清晰的數(shù)字化轉型戰(zhàn)略
銀行決策層和管理層對數(shù)字化轉型戰(zhàn)略有清晰的愿景、持續(xù)的投入和堅定的決心；有明確的戰(zhàn)略布局和 發(fā)展規(guī)劃；戰(zhàn)略落地部門對數(shù)字化轉型戰(zhàn)略高度認同、自覺執(zhí)行，全行上下對數(shù)字化轉型的愿景、目標和路徑達成充分共識，全行的行動和決策統(tǒng)一在數(shù)字化轉型戰(zhàn)略部署下。最高領導自上而下帶領全行積極變革， 高管在設計、試點和實施關鍵節(jié)點投入充足時間積極參與。轉型項目主題與高管最關注的大事或痛點高度契合，不與日常工作脫節(jié)。
（二）以客戶為中心，改造客戶旅程提升客戶體驗
從客戶角度出發(fā)，沿整個客戶旅程來審視客戶體驗，做到真正優(yōu)化客戶體驗、提升業(yè)績。踐行“以客戶為中心”的服務理念，堅持產(chǎn)品服務客戶所需，根據(jù)客戶的實際需求，搭配適合的產(chǎn)品；打通客戶旅程的關鍵節(jié)點，通過客戶旅程改造和內部流程變革，從前端到后臺重新設計銀行的核心旅程，分析新的機會，采用多樣化的方式使客戶滿意，應用并不斷改善新的智能技術，用于創(chuàng)新和促進客戶體驗，提高客戶服務效率， 完善全旅程客戶服務體系。
（三）推進全渠道轉型，實現(xiàn)客戶各種觸點的體驗一致
讓客戶可以通過線上線下所有渠道與銀行接觸，在所有渠道提供統(tǒng)一的客戶體驗和品牌形象，在各個渠道之間實現(xiàn)無縫遷移，使客戶能夠隨時隨地選用自己覺得方便的渠道完成所需的交易或服務。從定義客戶旅程入手，根據(jù)不同渠道的功能與體驗特征，明確渠道總體定位框架，構建整合渠道體系，進而通過協(xié)助、引導、差異化定價等手段幫助客戶向最有效渠道遷移，并同時在人力資源、數(shù)據(jù)平臺等方面建立內部的配套支撐，為客戶提供統(tǒng)一、流暢和卓越的體驗。
（四）打造優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)管理、分析與運用能力
實踐表明，大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)績提升、風險防控、效能改善與管理優(yōu)化等領域具有重要價值，尤其在決策支 持、信用風險、精準營銷與個性化定價等領域發(fā)揮的價 值最大。銀行應圍繞大數(shù)據(jù)生態(tài)體系，運用大數(shù)據(jù)及相 關領域的最新技術，培育數(shù)據(jù)挖掘和分析技能，全方位 建設數(shù)據(jù)分析和運用能力，從海量數(shù)據(jù)中提取出有價值 的信息，為銀行的決策、風險控制和客戶管理服務。
美國第一資本金融公司自2002 年起開始實施“信息決策”戰(zhàn)略，單獨設立了首席數(shù)字官（CDO），平均每年開展8 萬個以上的大數(shù)據(jù)實驗分析，是全球范圍內最早運用大數(shù)據(jù)技術的銀行。依靠豐富的數(shù)據(jù)積累和強大的模型分析能力，在客戶獲取、激活、產(chǎn)品組合管理、客戶挽留、風險控制等方面取得了巨大的成功。它的移動銀行應用成為首款支持蘋果TouchID功能的軟件。2016 年，亦率先通過亞馬遜網(wǎng)站的Alexa虛擬助理實現(xiàn)了語音控制的金融服務交易。在數(shù)字化戰(zhàn)略的推動下，它從一家單一經(jīng)營信用卡業(yè)務的公司迅速成長為美國資產(chǎn)排名前十的綜合性銀行。
（五）打造開放銀行體系，建設金融生態(tài)圈
開放銀行是指開放應用程序編程接口（API）向合格的外部商業(yè)伙伴，將銀行的賬戶能力、支付能力、特色產(chǎn)品能力、數(shù)字經(jīng)營能力、全渠道服務能力等開放給合作伙伴，共建跨界融合生態(tài)。通過改變傳統(tǒng)模式，無感、無限、無界提供場景化金融服務，使客戶金融服務需求在生活服務需求中第一時間得到滿足。
近年來，國內銀行頻頻探索利用API或SDK接口等方式打造開放銀行生態(tài)圈。比如，浦發(fā)銀行在2018 年7月推出了API Bank 無界銀行，截至2018年11月末，總共實現(xiàn)了211 個API服務，對接84 款APP，出臺電商平臺、出國服務、跨境服務等多個場景金融服務方案。中信銀行通過連接京東商城、滴滴專車、淘寶等平臺，將平臺數(shù)據(jù)引入，用于識別和分析客戶營銷機會與業(yè)務拓展風險。
（六）建立敏捷工作機制，全方位提升創(chuàng)新能力
銀行傳統(tǒng)的組織架構是按照職能來劃分部門的， 然而敏捷的組織形式是從各個相關部門抽調人員，成立敏捷團隊，實現(xiàn)組織架構上的扁平化管理，敏捷團隊的成員按照“端到端”的原則，每個人都對項目的全 過程負全責，所有人的績效考核指標都是一樣的。敏捷團隊的成員在同一辦公地點集中辦公，保證員工單線程工作，變串聯(lián)為并聯(lián)，同時輔之以定期培訓和考量、時間短和注重決策的輕量會議等，全面提升反應速度。對敏捷團隊充分授權，減少交接和精簡流程， 去除冗余層級、重復決策等環(huán)節(jié)。
星展銀行的數(shù)字化轉型在經(jīng)歷了第一階段“將核心業(yè)務進行數(shù)字化改造”和第二階段“銀行業(yè)務與客戶需 求深度融合”之后，進入第三階段“構建創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的 文化氛圍”。星展銀行調動全員力量，提倡“有利于客戶體驗的努力都值得嘗試”，讓每位員工都自覺了解客戶體驗和關切，以自己的親身體驗重新構思客戶旅程， 推動全方位轉型。如星展的呼叫中心、ATM分析、HR等，全部逐步實現(xiàn)技術轉型，都是自下而上、由底層員工推動的。
三、零售業(yè)務數(shù)字化轉型的關鍵著力點
銀行數(shù)字化轉型，尤其是零售業(yè)務的數(shù)字化轉型成為銀行業(yè)發(fā)展新趨勢。由于零售業(yè)務存在客戶規(guī)模大、長尾客戶服務不足、客戶結構分化等特征，金融科技的運用能夠有效緩解這部分現(xiàn)實問題，大部分銀行在推進數(shù)字化轉型的過程中優(yōu)先選擇零售業(yè)務為突破口，利用科技手段驅動零售銀行業(yè)務全面釋放潛能， 使銀行服務擺脫時間、地點、人員的束縛，實現(xiàn)自動化、 實時化、線上化處理。零售業(yè)務數(shù)字化轉型的幾個重點體現(xiàn)在以下方面：
（一）提高產(chǎn)品服務的觸達能力
拓展多元化服務渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道擴大服務半徑，覆蓋更多長尾客戶，同時將線上渠道與線下服務網(wǎng)絡進行有效銜接，實現(xiàn)閉環(huán)服務，構建“物理+ 虛擬”的線上線下全渠道服務體系。在銀行的多元化服務渠道中，手機APP的客戶觸達作用越來越突出。根據(jù)易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫的報告顯示，2018 年一季度，我國手機銀行注冊用戶數(shù)超過15 億戶，手機銀行客戶交易規(guī)模達到66.89 萬億元人民幣，活躍用戶持續(xù)增長， 逐漸成為用戶首選的服務主渠道，到2018 年底手機銀行渠道用戶比例達57%，首次超越網(wǎng)銀用戶比例。手機 銀行的發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)為兩方面：一方面是加強人工智能技術的應用，將生物識別技術應用于智能核驗身份，在銀行APP登錄、交易中增加面部識別及指紋識別等功能；將人工智能技術引入到理財和投資顧問服務中，為客戶精準定制個性化的理財產(chǎn)品等。另一方面是加強與外部機構的合作，在產(chǎn)品欄目引入保險、助學貸款、校園貸款等項目，實現(xiàn)與高校、保險公司、金融科技公司等外部企業(yè)的深度連接。網(wǎng)點作為服務客戶的傳統(tǒng)渠道，同樣面臨數(shù)字化轉型課題。網(wǎng)點的數(shù)字化轉型要注重培養(yǎng)智能機具對柜面業(yè)務的替代能力，數(shù)字化再造網(wǎng)點的業(yè)務流程，將信息化、業(yè)務流程和智能機具有效整合，加強網(wǎng)點分流引導，重點推進各類業(yè)務的線上協(xié)助化服務。
（二）提升個性化服務能力
根據(jù)騰訊研究院的報告顯示，采用個性化精準營銷的銀行，營銷成功率能夠提高50％～65％以上；根 據(jù)客戶畫像推送銀行產(chǎn)品，購買率可以提高30％～ 55％ ；通過大數(shù)據(jù)進行全面客戶管理的銀行，存量客戶激活率能夠提升30％以上，壞賬率能降低25％。為提高個性化服務能力，銀行可以通過強大的數(shù)據(jù)整合分析體系，實時、智能化地處理客戶行為數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的信用資質、收入水平、風險承受能力、行為特征、 使用習慣、使用偏好綜合考量，利用積累的內外部數(shù)據(jù)及成熟的算法進行個性化的界面展示，實現(xiàn)“千人千面”。同時，基于對客戶行為特征的分析挖掘，在客戶來到網(wǎng)點或電子銀行渠道時，按照為客戶群體打好的標簽，展現(xiàn)因人而異個性化廣告，讓用戶對感興趣的廣告信息進入業(yè)務辦理，改變傳統(tǒng)的廣告營銷模式。實現(xiàn)精準營銷離不開大數(shù)據(jù)技術的運用和支持，提高以大數(shù)據(jù)為基礎的個性化服務能力，可以幫助銀行增加獲客精準度，降低獲客成本，提升客戶交互體驗和 產(chǎn)品轉化率，并實現(xiàn)個性化定價。運用大數(shù)據(jù)技術， 第一步是即刻捕捉數(shù)據(jù)，海量獲取數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)包括銀行內部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，結構化和非結構化數(shù)據(jù)， 清洗處理這些數(shù)據(jù)，提取特征信息，為客戶畫像做準備； 接下來，要按照客戶基本信息、興趣愛好、社會特征、消費行為等維度，建立標簽化的客戶模型；再通過客戶特征、產(chǎn)品需求等參數(shù)，對客戶進行分類；最后采用協(xié) 調過濾、關聯(lián)規(guī)則、知識推薦等算法，使產(chǎn)品和服務智能觸達客戶。
（三）增強場景化服務能力
銀行發(fā)展進入生態(tài)建設的新時期，必須打造一個吸引和留住客戶的生態(tài)系統(tǒng)，讓客戶可以在生活場景中了解、使用和發(fā)現(xiàn)金融消費機會。場景金融的關鍵在于銀行把金融服務融入到客戶的衣食住行場景中， 以場景為核心向用戶提供服務。與傳統(tǒng)金融服務模式的區(qū)別在于，場景金融不再是一個個獨立的業(yè)務流程或者單獨的產(chǎn)品，而是嵌入到生活場景中的綜合金融解決方案，服務內容體現(xiàn)“金融+ 生活”的高度融合。場景金融是一種完整的生態(tài)，是從金融需求到金融解決方案的閉環(huán)服務。構建場景金融服務模式，銀行可以從兩方面入手：一方面，與掌握場景流量的互聯(lián)網(wǎng)、新零售、房地產(chǎn)、能源、制造、出行等行業(yè)開展廣泛的跨界合作；另一方面，可自建場景，繼續(xù)發(fā)力場景生態(tài)建設，在電子商務平臺、社區(qū)銀行、移動生活服務、 加油站金融、汽車金融、機場金融等方面尋找細分市場，盡早構建“生活+ 金融”完整生態(tài)圈。除此之外，銀行可以改造傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點，將原有的金融服務單一場景延伸為多元化服務場景，引入休閑、積分兌換、消費等生活化場景，讓銀行網(wǎng)點與客戶的日常生活有機結合，推動網(wǎng)點場景化轉型。
四、銀行零售業(yè)務數(shù)字化轉型的路徑
（一）批量獲取并經(jīng)營零售客戶
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和手機的普及把銀行零售客戶行為從線下網(wǎng)點變?yōu)榫€上和線下并重，在平臺和場景中獲取金融服務成為新的趨勢。零售業(yè)務必須把客戶工作、生活場景重新整合，通過線上平臺與各大電商平臺、社會資源平臺對接，批量化營銷和管理零售客戶，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。通過與衣、食、住、行、育、娛、醫(yī)、壽等場景平臺對接，整合信息流、資金流、物流，將金融服務嵌入場景服務，為零售客戶提供綜合金融服務。同時在后臺對接信貸系統(tǒng)實現(xiàn)線上融資、額度管理、風險防控等。建設包括人臉識別等生物認證技術在內的身份核驗系統(tǒng)，打造大數(shù)據(jù)分析平臺和連接第三方金融信息平臺，進一步完善零售平臺金融服務功能，更有效地達到批量獲客、活客、留客，提供綜合金融服務。
（二）完善專業(yè)化管理模式
專業(yè)化管理模式是零售業(yè)務數(shù)字化轉型的基本保障，需要在產(chǎn)品研發(fā)、銷售管理、渠道布局、數(shù)據(jù)驅動和風險管理等方面全面提升零售板塊的專業(yè)能力。突出產(chǎn)品引擎作用，豐富強化消費信貸、財富管理、信用卡等專業(yè)產(chǎn)品線，研發(fā)有市場競爭力的拳頭產(chǎn)品。強化總行銷售管理職能，負責零售營銷計劃制定、營銷業(yè)績統(tǒng)計、個人客戶經(jīng)理績效管理、技能培訓等， 打通總行、分行、支行、個人管理與督導機制。發(fā)展線上線下一體化的全渠道管理，包括網(wǎng)點布局、線上渠道開發(fā)、新業(yè)態(tài)規(guī)劃等，構建全渠道、多觸點的一致客戶體驗。打造基于大數(shù)據(jù)的定量分析與業(yè)務決策能力，推動大數(shù)據(jù)分析的規(guī)劃和開發(fā)，打通零售客戶底層數(shù)據(jù)基礎與數(shù)據(jù)驅動的應用。完善風險組織架構， 增強集中化、專業(yè)化、高效的風險管理能力。
（三）推動敏捷組織改造
在零售板塊探索敏捷組織改造，建立以客戶為中心、快速創(chuàng)新的組織。轉變領導角色，向戰(zhàn)略家、設計師、輔導者轉變，充分授權團隊，注重培養(yǎng)團隊自主運作能力，在數(shù)字化快速迭代的工作方式下，把管理機制從復雜的“過程導向”轉向責任分明的“決策導向”。以項目為導向，組建“小而靈活”的跨部門團隊， 負責零售數(shù)字化項目端到端的實施落地，賦予團隊充分決策權。改革決策機制，將傳統(tǒng)瀑布式的大項目“化整為零”，分階段進行項目投入和審批，縮短項目研發(fā)時間。
（四）管理零售客戶旅程，提升零售客戶體驗
隨著教育信息化2．0時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)成為未來教育發(fā)展的一個大趨勢，高職教師要利用這些技術和資源，打造自己的特色課堂;利用信息化教學資源并結合自己豐富的教學經(jīng)驗，不斷為信息化教學提供建議，追求新型的教學模式;不斷學習和進步，成為學習型社會的創(chuàng)新者。
一、信息素養(yǎng)內涵及構成
(一)信息知識
信息知識不僅包含信息的定義、本質、信息運動的規(guī)律以及人類與信息之間關系的基礎知識，還包含信息技術的一些常識、計算機原理以及基本的技能知識，通過信息進行檢索的能力、圖書分類管理以及信息教學軟件的應用等。信息知識是整個信息素養(yǎng)的基石，是指人們在使用信息化技術手段的過程中進行信息傳播以及增強信息交流頻率所產(chǎn)生的認識和經(jīng)驗的積累。
(二)信息能力
信息能力從概念上來說包含三個方面的能力:一是提取信息的能力及教師需要明確地了解自己所需要的信息，能夠通過何種途徑獲得這些信息，并且從大量復雜而煩瑣的信息中篩選出自己所想要、所需要的內容進行加工改造;二是處理信息的能力，即面對網(wǎng)絡上復雜多變并且真實性不可考究的信息，需要根據(jù)實際的問題和內容，對所獲得的信息進行整理、分析、研究，將這些信息進行歸納和總結;三是生成表達信息的能力，主要是指教師根據(jù)自己所收集到的信息，在歸納整理后，綜合自己多年的教學經(jīng)驗以及對課本和知識的思考，運用多媒體的方式將知識展現(xiàn)出來，利用信息化技術、媒介或者工具，及時與學生進行討論;與教師進行探討，推進教25學、推進課堂教學的能力［2］。
(三)信息道德
信息道德是指人們在信息采集、使用、傳播、評價等一系列信息活動中應該遵循的道德規(guī)范和道德行為。高職教師的信息道德具體表現(xiàn)為:教師應該以符合社會道德規(guī)范的方式實現(xiàn)對信息的檢索與獲取、理解與評估、使用、創(chuàng)造與分享，以更有效地從事個性化、專業(yè)化和社會化的活動;教師應該能夠準確認識和評價信息，包括信息的對與錯、真與偽，能分辨信息中的負面與正面道德要素，并對信息內容持有批判性的思維;教師必須從正規(guī)渠道獲取信息，自覺維護網(wǎng)絡的秩序和安全，不從事非法活動等。
二、教育信息化的概述
隨著我國科學技術的不斷發(fā)展，人工智能、無人機、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、機器人以及虛擬信息技術等優(yōu)秀的先進技術已經(jīng)成為未來三到五年內最具行業(yè)影響力和價值的智能核心領域，在全球影響力和技術可行性以及發(fā)展?jié)摿χ卸加刑岬?。信息技術的發(fā)展給傳統(tǒng)的教學思維和傳統(tǒng)的教學方式帶來了很大的沖擊，高職教師面對著前所未有的挑戰(zhàn)。以人工智能、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等新興的技術為依托，教育面臨著不斷改革與重構。高職教師要重點培養(yǎng)自己的信息技術素養(yǎng)能力，從整個教學思維以及教學方法方面提高自己的信息化技術水平。在實際教學中不斷探討、驗證、調整“利用信息化進行教學”的方式，設計靈活多變的信息化教學課堂，利用信息技術達到教學要求和教學目標;形成規(guī)律性的教學方式，讓師生共建信息化教學平臺，利用客觀準確的信息化綜合評價模式呈現(xiàn)出有趣的教學課堂和精準的教學評價［3］。教育信息化時代的到來，既對傳統(tǒng)的教育造成了巨大的沖擊，也促進了教學思想和觀念以及方式、方法、內容的整體變革。從概念上來說，教育信息化主要包含:第一，教育現(xiàn)代化與信息化相輔相成，信息化要為教育現(xiàn)代化的實現(xiàn)提供服務;第二，教育部門要從國家整體政策的高度，統(tǒng)一規(guī)劃組織，實現(xiàn)教育信息化建設;第三，要在教育領域進行各方面深入探討，不斷將信息技術應用到教育領域中;第四，實現(xiàn)教育信息化是一個循序漸進的過程，需要各方面不斷努力;第五，在不斷發(fā)展過程中，要進行謀劃以達到高度教育信息化的目的。因此，我們說教育信息化的基本目的包含四個:一是在教育系統(tǒng)中廣泛應用信息技術;二是借用信息技術工具進行教育改革與深入發(fā)展;三是根據(jù)社會對教育領域的要求，培養(yǎng)專業(yè)的創(chuàng)新人才;四是依托信息技術不斷推進教育現(xiàn)代化［4］。
三、提高高職教師信息素養(yǎng)的必要性
(一)提高信息素養(yǎng)是國家對高職教師的時代新要求
2017年，未來教育大會提倡大量運用科技的力量去推動教育進步，進而實現(xiàn)教育方式的變革?！秶抑虚L期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010—2020年)》明確提出要重視信息技術的作用，重視信息技術對教育發(fā)展中的革命性影響?！督逃畔⒒笆濉币?guī)劃》對教師的培訓提出了信息技術方面的內容，將其作為教師培訓的必修科目之一，同時要將信息技術廣泛運用到教學活動中。另外，在其他的規(guī)劃和綱要中也明確提出了教育信息化作為一個教育領域的大方向，要實現(xiàn)突破教育改革和發(fā)展的難點問題，促進整體的教育公平，提高教育質量。除了頒布明確的綱要和政策以外，各級政府以及學校也作出了相應的行動。在改進教學設備以及環(huán)境的過程中，建設了信息化的教學基礎設備，不斷完善多媒體設施，實現(xiàn)學校全面的教育寬帶網(wǎng)絡覆蓋設備的改進;提高了教師運用技術進行教學活動的能力。建設信息化的實踐操作基地也是學校建設目標之一，如智能化的信息教室、數(shù)字化控制室、網(wǎng)絡媒體培育中心以及遠程教育培育中心等信息技術的應用。不斷加強學生對信息技術能力的運用和操作能力。在信息化的大時代中，具備基本的信息素養(yǎng)只是基礎;高職教師必須不斷加強自身的信息技術能力，學習并充實自己的信息技術素養(yǎng)和知識，只有這樣，才能跟得上社會和時展的步伐。
(二)提高信息素養(yǎng)是高職教師應對信息化挑戰(zhàn)的必然選擇
隨著信息化與教育信息化的大面積布局，大多數(shù)人獲取知識的方法和途徑越來越多，整體呈現(xiàn)多樣化的基本特征。教師不再是知識的主要傳播者，也不再是傳授知識的壟斷者;大學生成為互聯(lián)網(wǎng)的“主要居民”，他們獲取知識的途徑不僅來自教師的課堂傳授，還會通過互聯(lián)網(wǎng)上的一些知識進行自由選擇［5］。這樣的方式既增加了學生進行學習的主動性和靈活性，也有利于信息技術的發(fā)展與傳播，還影響了教師作為知識傳播者的主體地位。隨著一系列信息化所帶來的知識傳承的方式的改變和更新，以及教學場景環(huán)境的不斷變化，師生關系面臨著一定的挑戰(zhàn)。在傳統(tǒng)的教育教學過程中，教師既對學生起到引導和幫助的作用，也要提高學生學習的積極性和主動性;而在教育化時代中，教師的作用和影響力被弱化，面對一系列信息化所帶來的方式以及整體環(huán)境的改變，教師需要成為學生的引導者、參與者、合作者，不斷利用自身的信息素養(yǎng)與學生達到同步。
(三)提高信息素養(yǎng)是高職教師落實創(chuàng)新型人才培養(yǎng)目標的現(xiàn)實需要
總的來看，雖然我國在人口紅利以及人力資源方面占優(yōu)勢，但從世界角度來看，缺乏創(chuàng)新型人才，整體的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新度也不及發(fā)達國家。國家的發(fā)展需要創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)以及創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，而人才的發(fā)展與成長，只有經(jīng)過教師的教育才能達到目的。在如今國際的大環(huán)境下，創(chuàng)新能力已經(jīng)成為衡量一個國家是否具有核心競爭力的關鍵指標;尤其是在中美之間的貿(mào)易爭端中，小小的芯片更是刺痛了國人之心，使我們進一步面對殘酷的現(xiàn)實。創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)一直是我國教育中的短板，而著名的錢學森之問，使得全國人民開始思考中國教育所存在的缺陷。在人才培養(yǎng)以及創(chuàng)新能力培養(yǎng)的過程中，教師的作用是不可替代的。高質量信息素養(yǎng)的教師對于培養(yǎng)學生的創(chuàng)造力具有重要的作用。教師利用自己所掌握的知識和信息，改變傳統(tǒng)枯燥的刻板式教學方式，通過引導學生自主學習、小組討論以及互助激發(fā)學生的創(chuàng)造力與想象力，培養(yǎng)學生的創(chuàng)新思維。在當今時代中，創(chuàng)新型人才已經(jīng)關乎國家人才的發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)未來的希望與中華民族偉大復興的時代使命。因此，提高高職教師的信息素養(yǎng)，在當今時代的教育領域中是非常重要的。
四、高職教師信息化能力現(xiàn)狀分析
在某高職院校采用問卷調查過程中發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)林牧漁以及電子信息、土木建筑、經(jīng)濟管理等基礎教學活動中，年齡層次在20—50歲之間，64%的教師在教學的過程中會使用信息技術進行輔助教學，56%的教師認為在教師專業(yè)發(fā)展過程中掌握相應的信息技術能力是非常重要的，而57%的教師認為信息技術與自己知識相結合之后的課堂效果有明顯的提升。因此可以看出，大部分的教師已經(jīng)對信息技術在教學過程中的重要性有了充分的認識，并將其充分應用在課堂教學活動中，使得課堂效率提升。在掌握了信息技術方面的教學方法后，教師能夠熟練地運用計算機操作系統(tǒng)進行網(wǎng)絡資源教學的搜索和整理，熟練使用office軟件進行及時溝通，制作相關課件。在此活動中，圖形處理及動畫制作、音頻處理、視頻制作等軟件資源的運用在課堂上僅占20%，而有93%以上的教師有意愿對相關的信息技術進行培訓，希望在培訓中優(yōu)化自己的信息技術設計能力，將信息技術運用在課堂設計中［6］。有許多教師愿意自主學習課件制作以及網(wǎng)頁制作技能，充分認識到信息技術所帶來的課堂教學變革的意義。從這些調研結果來看，教師在信息素養(yǎng)以及信息化思維方面得到了很大的改變，但還存在一些問題，主要是整體信息化技能的水平還不足、信息與基礎知識的融合也不足、信息化素養(yǎng)能力參差不齊。有調查結果顯示，理工科的教學教師具有良好的信息化接受度和轉化度，而其他教師則需要進一步做思想工作。
五、培養(yǎng)與提高高職教師信息素養(yǎng)的方法與途徑
(一)更新高職教師的教育觀念，樹立新型的信息意識和信息觀念
在發(fā)展教育信息化的過程中，更新高職教師的教育觀念，實現(xiàn)更有效培養(yǎng)與提高高職教師的信息素養(yǎng)是非常重要的，必須在更新教育觀念上下功夫。如果教師的意識相對滯后，那么就會影響到課堂教學的發(fā)揮。想要轉變傳統(tǒng)的教育觀念，就要對教師的認知以及固有的思想進行改變，讓教師從根本思想上重視信息素養(yǎng)的重要性;用全新的教育思想和觀念作為指導，培養(yǎng)、加強教師的信息化技術，促進信息技術在實際教學活動中的應用。高職教師不僅要認識到信息技術對于教育變革和教學的影響，還要認識到教育改革和發(fā)展是現(xiàn)代化信息教育的必由之路。在當今社會，誰把握了信息技術，誰就把握了未來。在信息社會，我們要發(fā)展教育信息化，首先就要掌握信息技術的運用;只有這樣，才能整體對教學進行改革，提高課堂效率。在實際的教學工作中，要激發(fā)教師運用信息技術的興趣和動機。例如，可以45舉辦一系列的多媒體教學大賽、教學軟件培訓以及相關的學術講座、交流會等，讓教師親自去感受信息技術帶給教育發(fā)展的變化，激發(fā)他們對信息技術的興趣。高職教師要有運用信息技術解決教學問題和學生問題的意識，具有這樣的教學和信息意識，教師才會更加積極主動地運用信息技術的方式來解決科研和教學方面存在的問題，并將信息技術作為自己教學工作中的輔助工具，從而自然而然地將信息技術運用在日常教學和學生問題解決方面。
(二)加強高職教師的信息技術培訓
1.制定切實可行的培訓目標。在高職教師的信息技術培訓中，其培訓內容各有不同，主要分為三個層次:一是理論層次，在此層次中，教師只需要了解基礎的相關知識，其中包括信息技術的理論學習方式以及網(wǎng)絡基礎、多媒體技術基礎等;二是在技術知識層次，教師除了掌握基本的基礎知識，還應熟練地運用常規(guī)的教學媒體進行教學，熟悉多媒體教學教室的基本功能，進行正確的操作和使用，并及時了解教學設備中出現(xiàn)的故障，對計算機運用進行簡單的文字處理制作演示，通過相關的網(wǎng)絡工具和媒介進行資源的檢索與處理，收發(fā)相關郵件信息，瀏覽相關的網(wǎng)上圖書館，獲取教學資源;三是在實踐知識層次，教師綜合運用信息技術的能力，主要體現(xiàn)在信息技術與實際課堂和課程設計的整合能力中，在實際課程教學過程中更有效地完成課程設計和相關教學目標教學系統(tǒng)設計的能力，對整個教學過程的各要素進行統(tǒng)籌和安排。2.采取多種途徑實現(xiàn)信息技術培訓目標。高職教師關于信息技術的培訓主要分為職前培訓和職后培訓兩種途徑。職前培訓主要是指在正式從事教育工作前進行教師專業(yè)的職業(yè)技能集中培訓，其中就包括信息技術內容的專業(yè)。職后培訓是教師進行信息技術培訓的一個主要形式。目前，職后培訓通過以下方式進行:首先，短期培訓，它主要是在各個高校、教育行政部門師資培訓中心等進行集中、短期的信息技術培訓活動。例如，由相關行業(yè)協(xié)會組織或教育行政部門領頭的一些高職教育信息技術培訓工作。其次，校本培訓，是指各學校利用節(jié)假日的空閑時間，組織教師進行信息技術培訓活動。該培訓方式的主要特點是時間上自由靈活，可以是專題講座和教學規(guī)模形式，內容也比較有針對性和可操作性，可以有效地將信息技術與學科結合起來，使整個培訓效果更具有生動性和活力。最后，自主研修，即教師為了教學改革和教學科研的需要，同時為了提高自身的信息技術水平，自主學習相關知識;改進自己的教學能力，掌握相關的技能，進行研究的一種互動［7］。例如，閑暇時進行有關信息技術方面專業(yè)書刊的閱讀，參加行業(yè)內的培訓以及業(yè)務研討會，利用網(wǎng)絡資源進行自學以及參與信息技術教研活動。3.建立信息技術培訓的評價體系。傳統(tǒng)的信息技術培訓通過筆試或論文等形式，采用優(yōu)秀、良好、及格的等級評價教師的綜合培訓結果。這種方式只重視培訓結果，而忽視了實際的運用能力，在教師問題的解決思路與方法、培訓過程靈感的迸發(fā)等方面不利于教師的發(fā)展。同時，也無法讓教師體驗到成功的感覺。因此，信息技術培訓的評價既要重視結果，也要重視過程和實踐能力的培養(yǎng)，還要形成綜合性的培訓機制、培訓結果機制。讓教師對自己整體培訓過程進行評價，從記錄過程中看到自己的成長，進一步自主建構自己的信息技術能力體系，從而促進自身全面發(fā)展。
