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時間：2024-03-27 15:06:46
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作為金融的一個重要組成部分，農(nóng)村金融仍然是一種特殊的社會經(jīng)濟資源。沿著金融資源理論的思路，我們嘗試從資源角度給農(nóng)村金融一個定義:農(nóng)村金融是依賴特定保證體系(農(nóng)村金融制度)、特殊載體(農(nóng)村金融商品)的社會財富的索取權(quán);是具有數(shù)量(貨幣和資本)累積和功能累積的、特殊的、內(nèi)在于經(jīng)濟的社會經(jīng)濟資源。農(nóng)村金融資源有廣義和狹義之分,廣義上可以指農(nóng)村貨幣資源、資本資源、農(nóng)村金融制度資源、農(nóng)村金融人力資源等。但狹義上，一般主要指農(nóng)村的貨幣、資本資源，主要有三部分構(gòu)成:一是農(nóng)村的自我積累部分，主要由農(nóng)村的儲蓄轉(zhuǎn)化而來;二是政府的農(nóng)村資金投入包括政策性金融、政府的轉(zhuǎn)移支出等;三是國外資金的輸入。了解了農(nóng)村金融資源的概念,我們還需要認識他的性質(zhì)。
由金融資源的層次性農(nóng)村金融資源系統(tǒng)也是由相互聯(lián)系和相互作用的三個層次構(gòu)成的。1.農(nóng)村基礎(chǔ)性核心金融資源即廣義的貨幣資本或資金，這是農(nóng)村金融資源的最基本層次。其中又包含兩部分：一是農(nóng)村貨幣資源，即中央銀行依據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展需要發(fā)行后貯存于農(nóng)村經(jīng)濟生活和再生產(chǎn)之中的貨幣總量；二是農(nóng)村資本資源，即以價值形態(tài)存在的農(nóng)村貨幣資本資源，是為滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村生產(chǎn)和流通需要對貨幣資源開發(fā)形成的再生性金融資源。2.農(nóng)村實體性中間金融資源實體性中間金融資源是農(nóng)村金融資源的中間層次，包括農(nóng)村金融組織體系和農(nóng)村金融工具體系兩大類，大體上與戈德史密斯所稱的金融結(jié)構(gòu)相一致。3.農(nóng)村整體功能性高層金融資源農(nóng)村金融資源的最高層次，是農(nóng)村貨幣資金運動與農(nóng)村金融體系、農(nóng)村金融體系各組成部分相互作用、相互影響的結(jié)果。前兩個層次表現(xiàn)為農(nóng)村金融資源的“硬件”方面，農(nóng)村金融總體功能則為農(nóng)村金融資源的“軟件”。
二、農(nóng)村金融資源的一般性與特殊性
農(nóng)村金融的資源特征應(yīng)當(dāng)包含兩方面的含義:一是農(nóng)村金融活動的量的累積與農(nóng)村金融功能累積的結(jié)果具有價值形態(tài)的“貯藏”特征;二是農(nóng)村金融資源的開發(fā)、配置必須同時滿足現(xiàn)實需求和未來發(fā)展需要，二者存在依存和制約的關(guān)聯(lián)性。
1.農(nóng)村金融資源的一般性
資源屬性是農(nóng)村金融本身所固有的、與生俱來的基本特征，因此農(nóng)村金融資源首先就具有所有資源的一般屬性。
第一，農(nóng)村金融資源的有用性。同其他資源一樣，農(nóng)村金融資源通過開發(fā)或合理配置，能夠為擁有者或者開發(fā)、配置主體帶來期望的利益，這是很好理解問題。但是，農(nóng)村金融資源是由多層次的要素構(gòu)成的復(fù)合體，不同金融要素的開發(fā)主體不同，所以對于眾多的社會成員來說，農(nóng)村資源的有用性需要區(qū)別對待。農(nóng)村金融的特殊性決定了它不是面對所有社會成員的開放性資源，其開發(fā)主體是相對確定的。
第二，農(nóng)村金融資源的貯藏性。任何資源首先是處于貯藏狀態(tài)的自然和社會要素。作為一種社會經(jīng)濟資源的農(nóng)村金融資源，有一個量的累積和功能累積的過程，農(nóng)村金融資源的“創(chuàng)造”也是通過金融要素的量的累積和功能累積形成的，一方面，前期的累積是后期開發(fā)和配置的基礎(chǔ)，另一方面，當(dāng)期的創(chuàng)造既是開發(fā)配置的資源又是后期開發(fā)配置的對象，任農(nóng)村金融活動都是對這個已經(jīng)形成的具有“價值”貯藏屬性的農(nóng)村金融資源的開發(fā)和配置。
第三，農(nóng)村金融資源的開發(fā)性。農(nóng)村金融資源的開發(fā)和配置量是由其“價值”貯藏量和當(dāng)期客觀需要量以及金融制度的適應(yīng)程度決定的，這兩個量形成了當(dāng)期農(nóng)村金融資源開發(fā)和配置的數(shù)量基礎(chǔ)，甚至可理解為當(dāng)前農(nóng)村金融資源的極限;關(guān)于農(nóng)村金融制度，當(dāng)它適應(yīng)社會和經(jīng)濟發(fā)展需要時，只能把它理解為前期金融資源而不能當(dāng)作當(dāng)期金融資源對待—當(dāng)期發(fā)揮良性作用的農(nóng)村金融制度是前期農(nóng)村金融資源(金融制度)重新開發(fā)和配置的延伸結(jié)果，只要這一制度對社會和經(jīng)濟的發(fā)展是適應(yīng)的，它就不可能、也沒有必要再次被作為金融資源來重新開發(fā)和配置;只有對社會和經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生負面效應(yīng)的農(nóng)村金融制度或它本身的某些變態(tài)要素才是需要摒棄后重新開發(fā)和配置的內(nèi)容—這時候的農(nóng)村金融制度才可能復(fù)歸它金融資源的“自然”屬性。對于作為農(nóng)村金融資源存置和流動的載體—金融工具，可把它作為貨幣、資本(價值形態(tài))等金融資源開發(fā)的商品來對待，一般來說并不具有完全的資源屬性，尤其是那些具有最終消費特征的金融工具。
第四，農(nóng)村金融資源的有限性。農(nóng)村金融作為社會財富的索取權(quán)，其量的累積和功能累積程度完全取決于社會財富的累積過程和累積規(guī)模，不論這種索取權(quán)集中程度如何，掌握在誰的手里或如何流動，索取權(quán)的行使過程只能以社會財富的累積過程為基礎(chǔ)，索取權(quán)的再分配只能以社會財富的累積規(guī)模為限，這兩點是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的。這正是農(nóng)村金融資源的客觀性所在，同時也是農(nóng)村金融資源的有限性所在。
2.農(nóng)村金融資源的特殊性
農(nóng)村金融資源除了有以上資源共性之外，還有其特殊性，具體表現(xiàn)在:
第一，農(nóng)村金融資源的中介性。也就是說，農(nóng)村金融資源是一種中介性的社會經(jīng)濟資源。農(nóng)村金融資源連接著整體金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的兩極。農(nóng)村金融資源的開發(fā)和配置是一個國家和地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)乃至整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)形成和再造的重要動力源。良性的、合理的、適度的農(nóng)村金融資源開發(fā)和配置可以引導(dǎo)和支撐農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)乃至整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)態(tài)和調(diào)整，反之，惡化的、過度的、不合理的村村金融資源開發(fā)和配置會導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的惡化，影響農(nóng)村經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定。
第二，農(nóng)村金融資源的社會性。農(nóng)村金融資源的社會性，實質(zhì)上與可持續(xù)發(fā)展理論最初提出的本來含義是一致的，建立在只顧眼前，不顧長遠基礎(chǔ)之上的對自然資源的掠奪性開發(fā)和對人類生存環(huán)境的“無意識”破壞必然會導(dǎo)致人類生存和發(fā)展的不可持續(xù)，因此，這一問題己不單是自然資源和人類生存環(huán)境的自然屬性問題，而是它們的社會屬性，農(nóng)村對金融資源社會屬性的理解具有同樣的道理。
第三，農(nóng)村金融資源的脆弱性。農(nóng)村金融屬于整個金融系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)，服從于一個國家經(jīng)濟政策的整體金融的制度安排對農(nóng)村金融有非常大的影響，尤其是在工業(yè)化過程中的農(nóng)村金融資源配置往往是服從于工業(yè)化目標(biāo)的，這樣其獨立性就遭到了破壞。農(nóng)村金融資源的脆弱性還表現(xiàn)在它與“弱質(zhì)”產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和“微小”的農(nóng)村經(jīng)濟有著必然聯(lián)系，而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的脆弱性也傳遞給了農(nóng)村金融資源。第四，農(nóng)村金融資源的層次性。農(nóng)村金融資源與一般資源的區(qū)別還在于它的層次性，沿用金融可持續(xù)發(fā)展理論(崔滿紅，白欽先等)，農(nóng)村金融資源按其屬性，可劃分為四個層次（農(nóng)村貨幣資源、農(nóng)村資本資源、農(nóng)村制度性金融資源、農(nóng)村金融商品資源）或三個層次（農(nóng)村基礎(chǔ)性核心金融資源、農(nóng)村實體性中間金融資源、農(nóng)村整體功能性高層金融資源）。#p#分頁標(biāo)題#e#
三、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的金融資源配置問題
我國農(nóng)村金融資源具有一定的自我積累能力，農(nóng)村金融資源稟賦是富余的，但是在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中卻表現(xiàn)出嚴(yán)重的資金不足的問題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，這主要由以下三個方面的因素造成。
1.金融機構(gòu)缺乏,服務(wù)農(nóng)村職能弱化金融機構(gòu)包括正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)兩大類,目前我國金融機構(gòu)在農(nóng)村金融資源配置方面存在兩個方面的問題:一是服務(wù)農(nóng)村職能弱化。農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險性、高成本性和弱補償性,使得商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)貸款中的贏利空間很小,導(dǎo)致國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大量撤并機構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限、轉(zhuǎn)移投資項目等。這些措施雖然體現(xiàn)了商業(yè)性金融面向競爭性市場經(jīng)濟的經(jīng)營改進,但卻在實際上導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融機構(gòu)經(jīng)營戰(zhàn)略重心的轉(zhuǎn)移,致使其金融支持職能的進一步弱化。二是農(nóng)村金融資源的供給明顯不足。正規(guī)金融機構(gòu)中的農(nóng)村金融機構(gòu),主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。這些涉農(nóng)金融機構(gòu)整體實力相對較弱。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融商品的供給主體,從上世紀(jì)90年代初開始,其基層機構(gòu)收縮和撤并的力度表現(xiàn)出明顯的城市化傾向。據(jù)調(diào)查,全國農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)沒有農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的一半。相當(dāng)部分農(nóng)村居民面對的只是農(nóng)村信用社,缺乏與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的其他合作金融組織。而非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展極其緩慢,民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟中的滲透程度與服務(wù)范圍非常有限。
2.金融資源逆向流出“逆向流出”是指農(nóng)村金融資源的反方向流出。我國農(nóng)村人口有8億多。在農(nóng)村就業(yè)的勞動力占全社會從業(yè)人員的50%以上，廣大農(nóng)村又是我國最落后的地區(qū)，為改變農(nóng)村面貌，求得城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，理應(yīng)通過各種手段，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村流動。然而現(xiàn)實情況表明，一方面縣及縣以下國有商業(yè)銀行機構(gòu)的逐步撤并及受信貸資金審批權(quán)限的制約，縣以下的農(nóng)村獲得的信貸服務(wù)越來越少，對農(nóng)村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農(nóng)再貸款外,沒有其他渠道；另一方面，縣域國有商業(yè)銀行逐漸演化為上級行的“吸儲器”，加之郵政儲蓄機構(gòu)只存不貸，使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金血液被大量抽走，流向了城市。根據(jù)其流出的原因不同，將其分解為以下五種基本類型:①制度性流出。源于某些金融制度規(guī)定而形成的流出，如國有商業(yè)銀行除了交存中央銀行的法定準(zhǔn)備金之外，為了便于在其系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑資金，還制定了一個內(nèi)部的上存準(zhǔn)備金制度。根據(jù)該項制度規(guī)定，國有商業(yè)銀行的下級機構(gòu)必須向其上級機構(gòu)交存一定比例的準(zhǔn)備金，即所謂“二級準(zhǔn)備金”。②體制性流出。源于金融機構(gòu)的體制缺陷所造成的農(nóng)村金融資源“漏損”或流失。③經(jīng)營性流出。農(nóng)村金融資源從基層金融機構(gòu)向上級金融機構(gòu)集中、由農(nóng)村信用社或合作金融機構(gòu)向國有商業(yè)銀行集中、由農(nóng)村向城市集中的趨勢。④逐利性流出。為了追逐更高更多的利潤，相當(dāng)多數(shù)的農(nóng)村金融機構(gòu)不惜采取各種方式和途徑，將信貸資金由農(nóng)業(yè)領(lǐng)域撤出并轉(zhuǎn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，收縮面向分散農(nóng)戶的小額信貸，轉(zhuǎn)而流向能夠提供更高利率的非農(nóng)經(jīng)營者。在某些極端的情形下，甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)移信貸支農(nóng)資金的違規(guī)行為。⑤渠道性流出。源于某些特殊渠道的資金流出，主要是郵政渠道流出。2007年以前，根據(jù)規(guī)定,我國郵政系統(tǒng)“只儲不貸”，郵政儲蓄資金“只上不下”。
3.金融資源渠道單一近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟的確立和發(fā)展，以及國家支農(nóng)政策的有效實施，農(nóng)業(yè)資金需求出現(xiàn)了根本性的變化，資金需求由原有的維持簡單再生產(chǎn)向擴大再生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)變。目前農(nóng)村形成的這種新的資金需求形勢，導(dǎo)致農(nóng)村資金供求矛盾呈現(xiàn)出擴大化趨勢?，F(xiàn)在，農(nóng)業(yè)信貸資金需求主要由農(nóng)村信用社供給，而目前農(nóng)村信貸資金自身資金能力不足，困難很多,農(nóng)業(yè)信貸投放總量不足。融資渠道單一，資金融通都是通過間接融資方式進行；中間產(chǎn)品服務(wù)如結(jié)算、匯兌、抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)承諾、代收代付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少開展，至于信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏；現(xiàn)代金融開辦的銀行證券、保險、信托等四大類業(yè)務(wù)在農(nóng)村只有銀行業(yè)務(wù)，后三類幾乎是零，而銀行業(yè)務(wù)中也僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。這種單一的融資渠道、服務(wù)手段，大大降低了農(nóng)村金融機構(gòu)融資效率。同時涉農(nóng)金融機構(gòu)的運行機制也不靈活，在貸款期限、額度、方式上不能根據(jù)農(nóng)村實際需求改善服務(wù)的方式和手段。
四、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的金融資源開發(fā)利用
(三)金融機構(gòu)經(jīng)營機制不靈活、資產(chǎn)質(zhì)量欠佳。一方面,金融機構(gòu)經(jīng)營機制不靈活。近年來,農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)加強了對各類金融風(fēng)險的管控,普遍建立了嚴(yán)格的貸款審批制度和貸款抵押制度。另一方面,金融資產(chǎn)質(zhì)量差。雖然近幾年隨著農(nóng)村金融體制改革的深化,河南省農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款比例有所下降,但總體來看不良貸款率還是較高。
(四)金融市場缺乏競爭。20世紀(jì)90年代,隨著國有商業(yè)銀行紛紛撤并農(nóng)村的分支機構(gòu),經(jīng)營網(wǎng)點大幅度減少,農(nóng)村信用社逐漸在河南省農(nóng)村信貸市場處于壟斷地位。從農(nóng)業(yè)貸款來看,2000~2005年期間,農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款平均增速保持在19.6%,高于全省各項貸款增速8.3個百分點,高于全省農(nóng)業(yè)貸款增速3.3個百分點,高于農(nóng)信社各項貸款增速5.9個百分點;農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全省農(nóng)業(yè)貸款的平均比例為82.5%,且呈持續(xù)上升趨勢。在投向農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的數(shù)量上,農(nóng)村信用社在2006年是四大國有獨資銀行、城市信用社、股份制商業(yè)銀行投向三項貸款總和15倍,2007年是16.6倍。
(五)金融資源流失嚴(yán)重。郵政儲蓄制度設(shè)計的缺陷和國有商業(yè)銀行資金的上存導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流向城市。
(六)農(nóng)業(yè)保險市場不完善。由于目前河南省的農(nóng)業(yè)政策性保險還處于試點期間,農(nóng)業(yè)保險市場還存在一些問題:一是覆蓋面還十分有限;二是涉及的險種雖然得到大幅度增加但仍然數(shù)量不足;三是政策性農(nóng)業(yè)保險理賠工作還有待進一步地規(guī)范;四是缺乏有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的農(nóng)業(yè)再保險都是缺失的,而一旦出現(xiàn)巨災(zāi),由于缺乏再保險支持和巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C制,風(fēng)險無法在更大范圍分散,保險公司的經(jīng)營積極性和經(jīng)營能力受到較大影響。
河南省農(nóng)村金融發(fā)展中存在問題的原因分析
(一)農(nóng)村金融市場的缺陷
1.嚴(yán)重的信息不對稱。農(nóng)村信貸市場的信息不對稱問題遠比城市普遍和嚴(yán)重,而信息的不對稱性導(dǎo)致農(nóng)貸的整個申請、獲得、使用過程中的道德風(fēng)險和逆向選擇問題突出。這樣金融機構(gòu)往往將利率控制在市場出清的水平以下,在放貸金額上一直控制額度,致使農(nóng)村金融市場一直處于資金供不應(yīng)求狀況。
2.抵押物缺乏。在難以獲得有效信息、缺乏信用記錄保障的情況下,為了預(yù)防信用風(fēng)險,金融機構(gòu)通常堅持信貸合同要有抵押物。然而,農(nóng)村可用于抵押的物品主要有農(nóng)村的土地、房屋、勞動力、農(nóng)機具等,但是金融機構(gòu)通常不愿意接受這些抵押物,因為其執(zhí)行成本太高或近乎不可執(zhí)行(如勞動力以及沒有完全產(chǎn)權(quán)的土地)。因此,由于擔(dān)保物的缺乏,河南省農(nóng)村金融不能很好地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,也不可能形成農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融的良性互動。
農(nóng)村金融改革目標(biāo)悖論
中國的農(nóng)村金融改革始于1988年。第一個案例是四川廣漢的農(nóng)業(yè)銀行管理體制改革，當(dāng)時希望在縣級銀行內(nèi)部建立企業(yè)化管理機制。也就是說，希望金融機構(gòu)在貫徹國家政策的情況下，探索是否可能實行企業(yè)化管理。從實質(zhì)上看，這個改革應(yīng)該屬于國有金融機構(gòu)的內(nèi)部機制改革。20年來，我國的農(nóng)村金融改革大體延續(xù)了這個思路，今天的農(nóng)村金融改革仍然局限在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社的體制改革和機制創(chuàng)新上。作為最早期參與金融改革的成員之一，溫鐵軍對農(nóng)村金融改革的歷史沿革及選擇方式如數(shù)家珍。
溫鐵軍認為，銀行的商業(yè)化改制，是中國在21世紀(jì)加入國際金融資本主導(dǎo)全球競爭的必要制度改進。如果從農(nóng)村金融部門自身改革的角度看，其目標(biāo)――企業(yè)化管理、商業(yè)化經(jīng)營，應(yīng)該說已經(jīng)實現(xiàn)。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)成為一個很有競爭力的商業(yè)銀行，很多發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社也成功改制，轉(zhuǎn)為地方性商業(yè)銀行。從這方面看，金融部門自身的改革是成功的，但其“離農(nóng)”也是必然的。因為農(nóng)業(yè)是與自然性狀高度合一的經(jīng)濟過程，不可能超越一年四季的自然規(guī)律，比如不可能種下冬小麥加快流動性，因此金融資本一旦成為追逐商業(yè)利潤的資本，就會異化于產(chǎn)業(yè)資本，尤其異化于沒有流動性可言的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本，這是一個規(guī)律。商業(yè)化的銀行撤出農(nóng)村，追逐高額回報的金融資本遠離農(nóng)業(yè)是其改革目標(biāo)下不二的選擇。
而從中央提出的農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)看，是構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”的普惠制金融體系。從本質(zhì)上說，這和農(nóng)村金融部門的改革是兩個領(lǐng)域的事。建立普惠制金融體系是我國作為一個負責(zé)任的國家，力圖解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問題的積極探索。溫鐵軍分析，目前在全世界范圍內(nèi)，能夠為弱勢農(nóng)業(yè)、分散小農(nóng)提供普惠金融服務(wù)的先例還沒有。這是一個難題，也是一個挑戰(zhàn)。但建立普惠制金融體系不是商業(yè)化金融部門的責(zé)任，不能讓金融機構(gòu)商業(yè)化改革與服務(wù)“三農(nóng)”的普惠制金融體系建設(shè)相重合，因為這兩個目標(biāo)是對立的，不可能一致起來。
金融排異三類新機構(gòu)
2006年底，銀監(jiān)會出臺政策降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻，在農(nóng)村地區(qū)開展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村互助合作組織等三類銀行業(yè)金融機構(gòu)試點。政策初衷，是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，建立廣覆蓋、多競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。從目前已掛牌成立的30多家新型機構(gòu)的實際運行情況看，仍沒有走出商業(yè)化目標(biāo)與支農(nóng)目標(biāo)相背離的怪圈，甚至已經(jīng)顯示出農(nóng)村地區(qū)原有的金融排斥發(fā)展到金融排異的跡象。
溫鐵軍說，金融排異的理論假說是他的一個博士研究生在長期的調(diào)查研究中提出的，并且正在做與此相關(guān)的論文。從制度經(jīng)濟學(xué)角度講，一個正向的制度改進是在原有的體制框架內(nèi)，居主導(dǎo)地位的利益主體的利益得不到滿足時，提出制度改進的要求。而實現(xiàn)帕累托最優(yōu)的制度改進是使相關(guān)的利益群體都獲得收益，從而不反對制度改進?，F(xiàn)在三種小的金融機構(gòu)，特別是村內(nèi)的互助合作組織，他們要求的制度改進能否給現(xiàn)有的金融機構(gòu)帶來收益呢？不可能！因為他們的收益太低了，甚至不足以支付商業(yè)化正規(guī)金融所要求的制度成本。如果其連生存的可能性都沒有，更遑論能生產(chǎn)收益增量來推進現(xiàn)有金融體制改革。所以，三種小的金融機構(gòu)如果仍然按照商業(yè)化運作，必然引起金融排異，不可能健康存活。
要建立普惠制的農(nóng)村金融服務(wù)體系，必須有特定的制度安排，才能真正解決分散的小農(nóng)金融服務(wù)。不管新建什么樣的金融機構(gòu)，我國今后一個時期內(nèi)，重振農(nóng)村經(jīng)濟的核心，仍然是如何使資金這個最具組織作用的龍頭要素回流農(nóng)村。為此，迫切需要對農(nóng)村金融改革做出總體部署，其重點仍然在于如何以農(nóng)村基層的組織、制度創(chuàng)新為基礎(chǔ)推進配套改革。并且，改革成敗的評價標(biāo)準(zhǔn)不在于金融部門的指標(biāo)，而在于是否解決了農(nóng)村金融普遍服務(wù)“三農(nóng)”、適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求的問題。
日韓臺模式值得借鑒
實踐證明，正規(guī)的、商業(yè)化的金融不可能應(yīng)對高度分散的、兼業(yè)化的農(nóng)戶的信用需求，惟一可能形成服務(wù)于農(nóng)業(yè)信用需求的金融是非正規(guī)、非商業(yè)化的金融，因為只有它能降低金融風(fēng)險，降低交易成本。
溫鐵軍在對農(nóng)村做了大量比較研究后提出，解決農(nóng)村金融服務(wù)的最好辦法，莫過于讓農(nóng)民形成合作組織。只有不斷提高農(nóng)民的組織化程度，不斷加強農(nóng)民的合作能力，讓農(nóng)村有了組織載體，才能對接上國家的資金投入，對接上國家的政策投入，才能夠讓農(nóng)村好起來，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)才能到位。因此，開展以農(nóng)村基層的組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新為基礎(chǔ)的改革，大力發(fā)展與農(nóng)民的合作金融相適應(yīng)的政策性金融工具，或許是未來農(nóng)村金融發(fā)展的出路所在。
三類新機構(gòu)中，資金互助組織是較好的選擇。一方面，農(nóng)戶要按一定的杠桿率向資金互助合作社入股，增加互助資金，形成承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的責(zé)任。政府可以通過農(nóng)戶資金互助組織將財政和政策銀行資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶。另一方面，也可以由國家財政和政策銀行安排一部分資金支持農(nóng)戶資金互助組織的建立。只有以此為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行和保險才能按照企業(yè)方式，開展向農(nóng)戶資金互助組織批發(fā)貸款或保險的業(yè)務(wù)，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。也只有以此為基礎(chǔ)，才能由資金互助組織承擔(dān)內(nèi)部市場交易成本，實現(xiàn)信息對稱和組織對稱。
事實上，正是由于為小農(nóng)經(jīng)濟提供普遍服務(wù)是世界性的難題，才尤其需要中國政府和農(nóng)民以“創(chuàng)新型國家”戰(zhàn)略為指導(dǎo)來開展農(nóng)村組織和制度方面的自主創(chuàng)新。目前，能提供這種金融服務(wù)的只有日韓臺模式。
作者力圖在盡可能多地占有資料的基礎(chǔ)上，貫徹理論分析與比較分析、實證分析、案例分析等有機結(jié)合的研究方法，以求對農(nóng)村民營金融的發(fā)展問題進行比較全面的分析和準(zhǔn)確的把握，提出農(nóng)村民營金融發(fā)展的可行操作思路和措施。作者主要在以下方面進行了深入探討：
1.重新界定農(nóng)村民營金融的概念。農(nóng)村民營金融指農(nóng)村地區(qū)主要由民間資本構(gòu)成并掌握著經(jīng)營控制權(quán)進而通過資金的融通活動或借貸活動為農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)等提供各種服務(wù)的金融形式。農(nóng)村民營金融不僅包括正式金融，而且還包括非正式金融，不僅包括民間金融，而且還包括民有金融。這一界定突破了農(nóng)村非正式金融、農(nóng)村民間金融、農(nóng)村民有金融等概念僅僅側(cè)重于某一方面農(nóng)村金融形式的概括，而忽視了另外一些金融形式的局限。特別是明確提出農(nóng)村民營金融系統(tǒng)包括農(nóng)村正式金融（民營部分）和農(nóng)村非正式金融兩個部分，分析了兩者之間的關(guān)系，探討農(nóng)村民營金融的特點及其制度優(yōu)勢。[HT5”SS]
2.探討農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融供給狀況。重新劃分了農(nóng)村金融需求，并對各種農(nóng)村金融需求的實際情況進行了實證分析，總結(jié)了農(nóng)村金融需求的特點，展望了農(nóng)村金融需求的發(fā)展趨勢。概括了既有的農(nóng)村正式金融與農(nóng)村非正式金融的各種形式，特別是實證分析了農(nóng)村金融供給對農(nóng)村金融需求的滿足情況，剖析了既有農(nóng)村金融機構(gòu)的局限性。描述了農(nóng)村民營正式金融與民營非正式金融的發(fā)展概況，顯示出了農(nóng)村民營金融強大的生命力和良好的競爭力。
3.明確提出發(fā)展農(nóng)村民營商業(yè)性金融。通過比較歷史和現(xiàn)實中農(nóng)村民營商業(yè)性金融的發(fā)展情況，指出其發(fā)展的必然性。但是農(nóng)村民營商業(yè)性金融的發(fā)展需要各種明確的、規(guī)范的制度進行監(jiān)管，從市場準(zhǔn)入、金融監(jiān)管、市場退出等方面探討了農(nóng)村民營商業(yè)性金融的發(fā)展。明確提出農(nóng)村民營金融作為試點應(yīng)該實行混業(yè)經(jīng)營。
國外在金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系問題上主要存在三種觀點:金融發(fā)展可以促進經(jīng)濟增長，二者呈正相關(guān)關(guān)系；金融在經(jīng)濟增長中的作用被過分夸大，它并沒有推動經(jīng)濟的發(fā)展；金融發(fā)展和經(jīng)濟增長互為因果。國內(nèi)對金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的實證檢驗也得出了不盡一致的結(jié)論。國內(nèi)對整個中國的研究得出的結(jié)論基本是金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展之間存在正相關(guān)關(guān)系，而在對區(qū)域性的某些研究中得出的結(jié)論是金融與經(jīng)濟發(fā)展之間為負相關(guān)關(guān)系。結(jié)論的不同可能與學(xué)者采用的實證檢驗方法和度量指標(biāo)不同有關(guān)。盡管在關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系上有不同的觀點，但主流的結(jié)論是金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長。根據(jù)金融發(fā)展理論，農(nóng)村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中資金供給與需求的重要渠道，對農(nóng)村經(jīng)濟增長應(yīng)具有巨大的推動作用。國外研究普遍認為農(nóng)村存在金融抑制，需要對農(nóng)村金融實施改革，促進經(jīng)濟發(fā)展。國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村金融發(fā)展于經(jīng)濟增長的實證研究中，也大多認為我國農(nóng)村金融發(fā)展落后，對經(jīng)濟增長的促進作用不明顯。
2我國農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展概況
我國農(nóng)村金融的起源可以追溯到20世紀(jì)30年代初期，在河北香河縣成立我國近代最早的信用合作社。新型金融機構(gòu)的運作以可持續(xù)發(fā)展為優(yōu)先目標(biāo)，完全由市場主體自愿參股，政府主要發(fā)揮監(jiān)督、管理與引導(dǎo)作用。新型金融機構(gòu)的引入不僅開放了農(nóng)村金融市場，也給農(nóng)信社帶來了前所未有的沖擊，促使其改革。我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展相對于整個國民經(jīng)濟來說處于劣勢狀態(tài)，函待提高。同時，我國農(nóng)村金融機構(gòu)幾經(jīng)改革，但發(fā)展水平一直以來都比較低。我國貸款幾乎全數(shù)投向了工業(yè)和服務(wù)業(yè)，而農(nóng)業(yè)僅僅占據(jù)了極小的比例。這些現(xiàn)象顯示我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展不夠完善，在對農(nóng)業(yè)的金融支持上效果并不顯著，即農(nóng)村金融存在抑制。研究顯示農(nóng)業(yè)并不存在資金供給不足的問題，農(nóng)村金融并不存在抑制，與前面進行農(nóng)村金融發(fā)展水平和農(nóng)村金融規(guī)模時得出的結(jié)果相反。但進一步研究可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)貸款的余額大于農(nóng)業(yè)存款，只能表明它相對于農(nóng)業(yè)存款是有效率的；但這并不表示在農(nóng)業(yè)的發(fā)展上，農(nóng)業(yè)貸款的供給就是充分的。很可能是因為農(nóng)業(yè)存款余額本身處于一個較低的水平，所以農(nóng)業(yè)貸款與存款相比才具有相對優(yōu)勢。
3我國農(nóng)村金融存在的問題及對策分析
3.1存在的問題
我國農(nóng)村金融發(fā)展在農(nóng)業(yè)方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現(xiàn)為我國農(nóng)業(yè)貸款的供給不充分，尤其是真正用于農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)貸款不足，它沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，即農(nóng)村金融發(fā)展沒有顯著地促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。那么我國農(nóng)村金融發(fā)展為何存在抑制，即農(nóng)業(yè)貸款為何不足。我國的金融抑制主要表現(xiàn)為供給型金融抑制，即我國農(nóng)業(yè)貸款不足，主要是因為金融機構(gòu)提供的貸款不足。需求性抑制，即農(nóng)戶對該部門資金需求不足導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模小也存在，但它只是從屬現(xiàn)象。
（1）正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)資金的供給不足目前為農(nóng)村提供金融服務(wù)的組織機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲蓄所，但是它們都因為種種原因沒有向農(nóng)村尤其是向農(nóng)戶提供充足的資金。
（2）非正規(guī)農(nóng)村金融組織的發(fā)展受到嚴(yán)格管制，減少了農(nóng)業(yè)資金供給來源非正規(guī)農(nóng)村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數(shù)倍，使借款單位的生產(chǎn)經(jīng)營成本上升，競爭力下降，影響了農(nóng)村經(jīng)濟主體的發(fā)展后勁。同時它的組織行為不規(guī)范，部分經(jīng)營混亂，容易產(chǎn)生金融欺詐，存在著較大的金融風(fēng)險，甚至擾亂金融秩序，影響農(nóng)村社會的穩(wěn)定。另外，由于農(nóng)村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對農(nóng)村金融組織監(jiān)管的運營成本較高，難度很大，因此政府對農(nóng)村金融采取比城市金融更加嚴(yán)格的金融管制，限制農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展，減少了農(nóng)村資金的供給來源。
（3）農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險高，農(nóng)戶缺少貸款抵押物
農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回收期長，收益率低且風(fēng)險較大，因此農(nóng)業(yè)貸款涉及的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險較高，農(nóng)民收入低，借款之后還款的風(fēng)險較大。金融機構(gòu)從規(guī)范經(jīng)營規(guī)避風(fēng)險的角度出發(fā)，設(shè)置了繁雜的抵押擔(dān)保等手續(xù)。由于農(nóng)戶本身資產(chǎn)較少，其擁有的主要生產(chǎn)資料土地并不能作為抵押物，金融機構(gòu)缺乏放貸必需的擔(dān)保物，再加上服務(wù)對象較為分散，大大提高了放貸的交易成本和風(fēng)險，因此金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融服務(wù)中多存少貸、或只存不貸的現(xiàn)象相當(dāng)突出，甚至很多金融機構(gòu)逐漸退出農(nóng)村市場。這樣一來，農(nóng)戶無法進入融資環(huán)節(jié)，嚴(yán)重影響了其融資能力。
（4）農(nóng)戶融資需求不足
市場交易中，風(fēng)險大成本高。面對這些風(fēng)險，在缺乏克服風(fēng)險的政策工具的條件下，多數(shù)農(nóng)戶選擇經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，不敢也不愿意改變，如改種植經(jīng)濟型農(nóng)作物，發(fā)展牧業(yè)漁業(yè)等，從而減少了農(nóng)戶對資金的投資性需求。
3.2對策分析
2.工業(yè)發(fā)展趨勢良好。各縣（區(qū)）在縣域經(jīng)濟發(fā)展大會戰(zhàn)中堅持把壯大工業(yè)經(jīng)濟作為主攻方向，著力加快園區(qū)建設(shè)，強力開展招商引資，奮力推進項目實施，工業(yè)基礎(chǔ)得到明顯提升。一是園區(qū)綜合承載力明顯增強。各地緊緊抓住全省園區(qū)調(diào)規(guī)擴區(qū)機遇，進一步完善規(guī)劃，加大投入，提高園區(qū)綜合承載力。二是工業(yè)項目進一步增量提質(zhì)。2012年，全市新引進并開工5000萬元以上項目516個，增長29.4%，完成任務(wù)的142%（增幅前3位的分別是東鄉(xiāng)、南城、臨川），其中億元以上項目279個，增長35.4%。三是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)初步形成。各縣（區(qū)）立足產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，著力培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，加強上下游產(chǎn)業(yè)配套，促進產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，初步形成了一批特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)。
3.服務(wù)產(chǎn)業(yè)不斷擴大。2012年5月，省政府召開了高規(guī)格的加快推進全省服務(wù)業(yè)發(fā)展工作會議，出臺了《關(guān)于加快推進全省服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》等一系列政策文件。同時，市政府把大力發(fā)展服務(wù)業(yè)作為提升經(jīng)濟綜合實力的重要途徑，成立了撫州市服務(wù)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，草擬了關(guān)于加快推進全市服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見，制定了《關(guān)于進一步加強服務(wù)業(yè)統(tǒng)計工作的實施意見》（撫府辦發(fā)〔2012〕39號），并首次把服務(wù)業(yè)發(fā)展納入對縣域經(jīng)濟的考核，為促進加快撫州服務(wù)業(yè)發(fā)展增添了動力。2012年全市經(jīng)濟發(fā)展中雖然還存在一些問題，但對撫州而言，既要面對國際經(jīng)濟下行、國家宏觀調(diào)控力度加大的影響，又要面臨自身經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、結(jié)構(gòu)層次不高的壓力。因此，成績來之不易，更要倍加珍惜。全市上下應(yīng)堅定信心，切實以“三大戰(zhàn)役”突破年活動為契機，真抓實干，確保全市經(jīng)濟平穩(wěn)健康增長，為建設(shè)幸福撫州打下堅實基礎(chǔ)。
二、當(dāng)前撫州農(nóng)村金融資源配置情況
1.農(nóng)村金融體系情況。撫州市位于江西省東部，現(xiàn)轄十縣一區(qū)，總?cè)丝诮?00萬，其中中心城區(qū)人口120萬。全市共有國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制銀行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)等10家金融機構(gòu)，主要涉農(nóng)機構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行等，農(nóng)村信用社目前仍是金融支農(nóng)的“主力軍”。
2.農(nóng)村信用社基本情況。撫州農(nóng)村信用社目前下轄11家具有法人資格的縣級聯(lián)社及1家農(nóng)村合作銀行，共有網(wǎng)點288個，從業(yè)人員2662名，網(wǎng)點覆蓋全市所有城區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2012年底，全市農(nóng)信社各項存款余額達267.40億元，占全市各金融機構(gòu)的27.54%；各項貸款余額達142.84億元，占全市各金融機構(gòu)的37.59%，其中涉農(nóng)貸款127.43億元，占貸款總額的90.71%。
三、農(nóng)村金融配置中存在的矛盾
作為落實國家支農(nóng)政策和地方政府發(fā)展戰(zhàn)略最重要的金融手段，近年來，農(nóng)信社在追求自身可持續(xù)發(fā)展的同時，主動緊跟服務(wù)實體經(jīng)濟的部署要求，傾力支持“三農(nóng)”領(lǐng)域、中小微企業(yè)及經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)“，金融生力軍”的作用日益凸顯。但受機制、體制、環(huán)境障礙等各方面因素影響，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟主力軍所發(fā)揮的作用還是相對有限。
1.資金供給與資金需求不對等。近年來，由于國有商業(yè)銀行“抓大放小”的信貸政策，信貸審批權(quán)逐步上收，集中在省、市分行，縣及縣級以下基層機構(gòu)基本成為了上級行的儲蓄所。以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行，其貸款發(fā)放只限于支持城鎮(zhèn)個體工商戶和企事業(yè)單位，發(fā)放的基本是大額抵押擔(dān)保貸款，發(fā)放支農(nóng)貸款額度有限；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受政策影響，只發(fā)放糧食等收購貸款；郵儲銀行只發(fā)放一些小額的農(nóng)村和城鎮(zhèn)個體工商戶及中小企業(yè)擔(dān)保貸款；而作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社受自身體制、機制及資金規(guī)模限制等原因，信貸投放能力有限，“一農(nóng)支三農(nóng)”很難滿足農(nóng)村發(fā)展需求。
2.支農(nóng)義務(wù)與政策扶持不對等。農(nóng)村金融機構(gòu)貸款發(fā)放范圍主要是廣大農(nóng)村，發(fā)放對象大部分屬于弱勢群體的農(nóng)民，貸款風(fēng)險難以控制。長期以來，農(nóng)村金融機構(gòu)承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入任務(wù)，但沒有相應(yīng)的彌補途徑。如小額農(nóng)貸在發(fā)放過程中，執(zhí)行利率較低，但卻投入了大量的人力、財力和物力，經(jīng)營成本高，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)“惜貸、懼貸”現(xiàn)象。
3.金融資源配置環(huán)境與規(guī)避信貸風(fēng)險不對等。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環(huán)境相對較好。但農(nóng)村地區(qū)尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境較差，信用環(huán)境建設(shè)落后。此外，擔(dān)保機制不健全，尚未建立起與企業(yè)融資、消費信貸相適應(yīng)的貸款擔(dān)保機制，在很大程度上影響了信貸資金的有效投入。
4.農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融需求不對等。隨著城鄉(xiāng)一體化水平的提高，對金融服務(wù)的需求也在不斷變化。但就農(nóng)村金融而言，目前農(nóng)村金融機構(gòu)開展的業(yè)務(wù)品種主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能比較薄弱，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。
四、對策及建議
1.深化農(nóng)村金融改革，不斷拓展農(nóng)貸資金來源。針對當(dāng)前涉農(nóng)金融機構(gòu)逐漸減少，且一些機構(gòu)在支農(nóng)上不作為，農(nóng)貸資金來源單一的現(xiàn)狀，應(yīng)加快推進農(nóng)村金融改革，規(guī)范涉農(nóng)金融行為，構(gòu)建一個以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為主，其他金融機構(gòu)為輔的農(nóng)村金融體系，并根據(jù)各自的行業(yè)特性，按照農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求資金性質(zhì)，自覺承擔(dān)起農(nóng)貸投放責(zé)任，切實做到各負其責(zé)、各司其職，健全完善農(nóng)村金融服務(wù)主體。
2.加強誠信建設(shè)，努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。以地方政府為主導(dǎo)，動員全社會的力量，共同打造地方信用品牌，建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。地方政府要帶頭改善金融生態(tài)環(huán)境，將信用體系建設(shè)納入對各級政府績效考核的重要內(nèi)容，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度，規(guī)范社會信用，降低金融機構(gòu)的經(jīng)營成本和風(fēng)險。金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)健全內(nèi)控制度與程序，完善防范風(fēng)險機制。
中圖分類號：F812.0文獻標(biāo)識碼：A文章編號:1003－9031(2011)06－0041－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.11
一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融存在的主要問題
（一）適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融體系急需建立和完善
當(dāng)前，我國多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系遠未形成，這在一定程度上制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。一是農(nóng)村地區(qū)政策性金融供給不足?！叭r(nóng)”經(jīng)濟的快速發(fā)展產(chǎn)生了大量的金融需求，而且有些農(nóng)村金融需求具有較強的政策性金融性質(zhì)，目前的政策性金融產(chǎn)品和金融服務(wù)還不能滿足，由此產(chǎn)生的金融需求。二是涉農(nóng)金融機構(gòu)的改革仍需深化。如何實現(xiàn)有效服務(wù)“三農(nóng)”和保持自身可持續(xù)發(fā)展的最佳結(jié)合尚在不斷探索之中。三是農(nóng)村金融機構(gòu)有“離農(nóng)脫農(nóng)”現(xiàn)象。其實，涉農(nóng)金融機構(gòu)經(jīng)過努力并采取有效措施，是可以尋求經(jīng)營利潤與服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的平衡點的[1]。四是農(nóng)村新型金融機構(gòu)建設(shè)有待加強。目前農(nóng)村地區(qū)新設(shè)的金融服務(wù)機構(gòu)種類較少，服務(wù)范圍和服務(wù)能力都非常有限，還不能滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求。
（二）農(nóng)村信貸市場需要進一步拓展和加強
2006年以來，我國農(nóng)村信貸市場準(zhǔn)入政策逐步放寬，但市場開放程度仍需逐步提高。一是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立受到一定的約束。有些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立受到了相關(guān)政策的約束，其經(jīng)營業(yè)務(wù)也受到了一定的限制。二是大型銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)的合作聯(lián)通機制尚未建立。如大型商業(yè)銀行和政策性銀行，他們與農(nóng)村金融機構(gòu)的合作聯(lián)通機制沒有完全建立，金融的發(fā)展和作用合力不足。三是民間資本進入農(nóng)村金融市場仍然受到限制。隨著經(jīng)濟發(fā)展，民間資本投資能力逐步提高，但目前民間資本進入農(nóng)村金融市場仍然受到相關(guān)法律法規(guī)的限制，民間資本參與農(nóng)村金融的積極性受到制約。
（三）金融機構(gòu)發(fā)展的非均衡與聯(lián)動機制的不足
一是金融機構(gòu)表現(xiàn)非均衡發(fā)展。目前我國農(nóng)村金融市場仍以銀行類信貸為主，保險、證券等金融機構(gòu)的發(fā)展相對滯后。二是間接融資機構(gòu)發(fā)展存在缺陷。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村信貸市場產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不足的問題不斷顯現(xiàn)，單純依靠信貸市場融資成為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體面臨的共同問題。三是直接融資市場發(fā)展仍然落后。證券市場發(fā)展較慢導(dǎo)致農(nóng)村直接融資市場發(fā)展落后，影響了農(nóng)村地區(qū)企業(yè)獲得更多資金支持和擴大再生產(chǎn)。四是金融機構(gòu)之間聯(lián)動性不夠強。涉及兩個或兩個以上市場的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險沒有形成合力，金融市場的有序協(xié)調(diào)發(fā)展仍顯不足[2]。
（四）農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)急需加強
當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，金融教育滯后，金融意識薄弱。一是金融及金融中介機構(gòu)不足。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價機制在農(nóng)村地區(qū)開展評估、擔(dān)保、信用評級等的成本較高，開展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。二是金融知識和金融人才缺乏。農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差使農(nóng)村金融市場的吸引力不足，各金融機構(gòu)難以主動到農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)。
（五）農(nóng)村金融政策法規(guī)需要不斷建立健全
目前，我國涉及農(nóng)村金融的法律規(guī)范不夠健全，缺乏農(nóng)村金融和農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的保障機制。一是缺乏針對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)。農(nóng)村金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中經(jīng)常遇到法律規(guī)定不明確的問題。二是缺乏專門的農(nóng)村合作金融立法。與合作金融相關(guān)的政策法規(guī)缺位不利于規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機構(gòu)健康發(fā)展。三是有關(guān)抵押擔(dān)保的法規(guī)亟待完善。在農(nóng)村金融快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的條件下，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏制約了信貸業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。
二、關(guān)于我國農(nóng)村金融的扶持政策
（一）支持金融機構(gòu)改革和發(fā)展
一是支持中國農(nóng)業(yè)銀行股改。通過中央?yún)R金公司向中國農(nóng)業(yè)銀行注資1300億元人民幣等值美元，提高農(nóng)業(yè)銀行的核心資本充足率；支持中國農(nóng)業(yè)銀行剝離處置不良資產(chǎn)8157億元，改善資產(chǎn)質(zhì)量。二是支持農(nóng)村信用社改革。對1994―1997年因開辦保值儲蓄虧損的農(nóng)村信用社給予補貼，累計撥付88.5億元；明確省聯(lián)社發(fā)生的服務(wù)性支出由基層社分擔(dān)，不作為省聯(lián)社收入計稅。三是支持中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展業(yè)務(wù)。強化了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)功能。四是支持新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展。自2008年起，財政部開始對符合條件的新型農(nóng)村金融機構(gòu)給予費用補貼，減輕財務(wù)壓力，目前已累計向符合條件的新型農(nóng)村金融機構(gòu)撥付了補貼資金2.61億元。五是支持西部金融機構(gòu)發(fā)展。2010年，財政部將西部基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點納入補貼范圍。
（二）鼓勵增加涉農(nóng)信貸投放
2009年，財政部出臺《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》，對縣域金融機構(gòu)上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵，激發(fā)金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放的內(nèi)生動力。2010年，財政部進一步完善試點政策，并將試點范圍擴大到18個?。▍^(qū)）。目前已累計向符合條件的金融機構(gòu)撥付了獎勵資金28.83億元。
（三）對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼
2007年，財政部啟動農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點工作，對6省的5種農(nóng)作物給予保費補貼，試點險種的保費由中央和省級政府各負擔(dān)25%后，其余50%由農(nóng)戶承擔(dān)，或由農(nóng)戶與龍頭企業(yè)和省、市、縣級財政部門共同承擔(dān)。之后，中央財政不斷擴大補貼區(qū)域，提高補貼比例，增加補貼品種，補貼資金投入不斷加大，從2007年的21.33億元增加至2010年的67.76億元。目前，財政支持的涉及國計民生的險種已達到14個，覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。
（四）實施扶貧貸款貼息
為引導(dǎo)金融資本投入農(nóng)村貧困地區(qū)，中央財政自1998年起安排扶貧貸款貼息資金，并不斷完善扶貧貸款貼息制度，擴大承貸主體，豐富資金來源。到2009年末，中央財政共撥付了貼息資金81.5億元，累計發(fā)放扶貧貸款超過了2000億元。
三、加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的思路和策略
（一）加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的基本思路
1．推進農(nóng)村金融機構(gòu)改革。按照市場經(jīng)濟要求和我國農(nóng)村發(fā)展的實際情況，根據(jù)黨的十七屆三中全會提出的建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的總體要求，進一步推進農(nóng)村金融機構(gòu)的改革和發(fā)展，推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)，繼續(xù)設(shè)立各類新型金融組織，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織[3]。
2．完善農(nóng)村金融市場體系。發(fā)展信貸、證券、保險、期貨、擔(dān)保分工配合、相輔相成的農(nóng)村金融市場體系，擴大直接融資比例，加強金融的風(fēng)險管理功能。既要發(fā)展農(nóng)村金融市場中金融產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，也要推進農(nóng)村金融市場的金融服務(wù)的發(fā)展和改善，目前重點要推進計算機和移動通訊技術(shù)在農(nóng)村金融中的應(yīng)用，發(fā)展低成本的農(nóng)村金融服務(wù)。
3．保證農(nóng)村金融健康發(fā)展。一方面要加大政策促進金融支農(nóng)力度，尤其要加大財稅政策促進金融支農(nóng)力度，發(fā)揮地方政府積極作用；另一方面要繼續(xù)探索差別農(nóng)村金融監(jiān)管制度，保證不同農(nóng)村金融機構(gòu)都能健康發(fā)展。
（二）加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的策略措施
1．加快建設(shè)適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的農(nóng)村金融體系。一是增強涉農(nóng)金融機構(gòu)支農(nóng)責(zé)任。強調(diào)增強涉農(nóng)金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的基礎(chǔ)上發(fā)揮支農(nóng)作用，履行社會職責(zé)。二是加大農(nóng)村信用社的改革力度。要增強其資本實力和資本質(zhì)量，提高抵御風(fēng)險和支農(nóng)能力。三是發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行。更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近基層、貼近農(nóng)戶的“三農(nóng)”服務(wù)主力軍作用。四是深化中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。探索完善“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”管理體制和經(jīng)營機制。五是發(fā)揮“惠農(nóng)卡”的功能作用。尤其是在農(nóng)村社會保障體系建設(shè)、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點中的積極作用。六是重視中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務(wù)功能。在健全信貸風(fēng)險防控體系，完善內(nèi)控機制的基礎(chǔ)上，進一步發(fā)揮政策性金融在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的功能和作用。七是發(fā)揮郵儲銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢服務(wù)“三農(nóng)”。不斷拓展小額零售業(yè)務(wù)范圍，加強涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，完善風(fēng)險管理。八是適當(dāng)放寬農(nóng)村金融組織準(zhǔn)入政策。鼓勵社會資本和民間資本發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，建立和完善適度競爭的農(nóng)村金融市場。
2．進一步完善適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟的農(nóng)村金融市場。一是發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場體系。即發(fā)展信貸、證券、保險、期貨、擔(dān)保分工配合、相輔相成的農(nóng)村金融市場體系。二是加強間接和直接融資市場統(tǒng)一。改變目前農(nóng)村金融市場以銀行類信貸為主的間接融資模式，擴展直接融資所占比重，探索中小企業(yè)集合發(fā)債、集合票據(jù)、上市等資本市場融資渠道。三是加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。完善市場品種結(jié)構(gòu)，發(fā)揮期貨市場價格發(fā)現(xiàn)作用，分散農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售過程中的市場風(fēng)險。四是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險體系和產(chǎn)品。尤其要探索農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制。五是加強農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系建設(shè)。進一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險市場、證券期貨市場，形成信貸市場、保險市場和證券期貨市場相互配合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系。
3．加強財政與信貸資金的相互支持和配合。一是發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)作用。要不斷完善涉農(nóng)領(lǐng)域財政稅收支持政策，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是支持金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。通過對重點涉農(nóng)業(yè)務(wù)的適當(dāng)補貼和扶持，有效增加金融機構(gòu)的信貸投放。三是加強財政與信貸資金的配合。通過給予主要涉農(nóng)信貸機構(gòu)一定的財稅優(yōu)惠政策，進一步加大涉農(nóng)信貸支持力度。
參考文獻：
第一，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低。
在我國大部分的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)是農(nóng)民生計最主要的來源，但是緊緊依靠農(nóng)業(yè)，很難獲得較高收入，提高農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平。首先，部分地區(qū)農(nóng)民文化素質(zhì)較低，不了解農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的實際意義，不愿意過多參與農(nóng)村金融的建設(shè)，是造成農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的重要原因之一。其次，農(nóng)民思想較為保守，不愿冒風(fēng)險參與投資活動。將大部分的閑置資金用于農(nóng)業(yè)、食品、醫(yī)療、教育等方面，沒有閑置資金參與投資活動，由于保守觀念的制約，也不愿意通過貸款來進行投資活動，降低了農(nóng)民對貸款的需求，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。再次，農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低，大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品未經(jīng)加工，或僅僅經(jīng)過簡單加工就出售，不僅盈利性較差，而且這種簡單加工成本較低，不能引發(fā)農(nóng)民對資金的需求，從而降低了對貸款的需求，農(nóng)村金融的作用難以體現(xiàn)。
第二，農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境落后。
由于農(nóng)村獨特的生產(chǎn)特點，其金融發(fā)展環(huán)境不同于城市，主要體現(xiàn)在：農(nóng)村金融環(huán)境較差，農(nóng)民有土地作為生計的保障，所以對資金的借貸持無所謂的態(tài)度，抑制了農(nóng)村金融的發(fā)展；部分地區(qū)農(nóng)村已經(jīng)引入了農(nóng)村金融這一工具，但是缺乏金融活動實施的細則，也很難開展有意義的金融活動；為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，促進農(nóng)民增收致富，一些新型農(nóng)村金融組織也相繼設(shè)立，但是由于農(nóng)村缺乏相應(yīng)的風(fēng)險防范機制，對農(nóng)村金融中出現(xiàn)的風(fēng)險，無法及時預(yù)見、跟蹤及防范，降低了農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性；由于在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)的缺失。造成了部分地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量猛增，卻忽視了這些金融機構(gòu)質(zhì)量的提升；各個農(nóng)村金融機構(gòu)主體之間缺乏有效的溝通和合作，降低了農(nóng)村經(jīng)濟資源的有效配置，無法發(fā)揮農(nóng)村金融的協(xié)同效應(yīng)。
第三，民間資金借貸活動活躍。
由于農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展及服務(wù)不完善，且農(nóng)民對農(nóng)村金融組織缺乏必要的了解，造成了在農(nóng)村民間借貸活動活躍的情況，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動缺乏資金支持時，農(nóng)民傾向于通過熟悉的民間籌資渠道籌集資金，可見，民間籌資擠占了農(nóng)村金融的部分市場份額。雖然民間資金的流通，解決了部分農(nóng)村資金需求問題，滿足農(nóng)民對資金的借貸，但是，民間資金融資機構(gòu)良莠不齊，缺乏必要的法律法規(guī)的監(jiān)管，所以，民間資金借貸者承擔(dān)了較大的風(fēng)險。農(nóng)民對民間資金的風(fēng)險缺乏必要的風(fēng)險意識，同時又不愿意參與農(nóng)村金融的資金借貸活動，給農(nóng)村民間借貸活動提供了很好的平臺，加大了農(nóng)村農(nóng)民資金風(fēng)險，也抑制了農(nóng)村金融的發(fā)展，
第四，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險發(fā)展緩慢。
農(nóng)業(yè)極易受到外界條件及自然災(zāi)害的影響，這也是農(nóng)業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)的顯著特點，正是農(nóng)業(yè)的這一特點，更加突顯了保險在農(nóng)業(yè)中的重要地位。但是由于歷史遺留問題及農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險認識不足，農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)村大部分地區(qū)發(fā)展緩慢，服務(wù)農(nóng)業(yè)的功能退化。農(nóng)村金融活動主要針對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險又無法預(yù)見，同時還缺乏必要的農(nóng)業(yè)保險，所以農(nóng)村金融機構(gòu)在開展金融活動時，積極性較差。
第五，農(nóng)村金融融資體系不健全。
首先，農(nóng)村金融機構(gòu)缺失，服務(wù)功能弱化，導(dǎo)致農(nóng)民手中的閑散資金流向城市，是目前我國農(nóng)村金融發(fā)展中的顯著特點。這一現(xiàn)象也是和我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌及城鎮(zhèn)化建設(shè)等社會化現(xiàn)象緊密相連的，農(nóng)民過多的融入城市，隨之消費城市的醫(yī)療、教育等內(nèi)容，資金也隨著消費活動的進行流向城市。資金由農(nóng)村向城市的流轉(zhuǎn)，使得農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境更加惡劣，抑制了農(nóng)村金融活動的開展。其次，農(nóng)村金融缺乏有效的融資機制。農(nóng)村金融機制不完善，沒有強有力的籌融資渠道，政府支持力度有限，實際運營中資金流出態(tài)勢強勁，這些現(xiàn)象預(yù)示了農(nóng)村金融融資能力令人堪憂，同時農(nóng)村資金一部分流向城市，更削弱了農(nóng)村金融的融資能力，這些問題的出現(xiàn)，極大地降低了農(nóng)村金融組織機構(gòu)的信心，削弱了開展金融活動的積極性。
第六，有關(guān)農(nóng)村金融的法律法規(guī)不完善。
近年來，我國高度重視“三農(nóng)”問題，通過政策支持、經(jīng)濟體制改革等措施有力地推動了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的發(fā)展戰(zhàn)略，在農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、新農(nóng)村建設(shè)等方面取得了可喜成績。與此同時，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化程度不斷深入，農(nóng)產(chǎn)品市場化程度不斷提高，農(nóng)村對資本的需求日益旺盛，但農(nóng)村金融市場上資本極度稀缺嚴(yán)重制約和阻礙了農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在這樣的背景下，改革農(nóng)村信貸政策體制，加快農(nóng)村金融發(fā)展，進一步促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展是具有重要意義。
一、我國農(nóng)村金融服務(wù)的目標(biāo)定位
農(nóng)村的資金需求主體一般可以劃分為三類：以簡單再生產(chǎn)為主要需求的貧困型農(nóng)戶；以擴大再生產(chǎn)為主要需求的一般性農(nóng)戶；以專業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)為主的市場型農(nóng)戶。農(nóng)民的資金需求主要是改善基本生活條件和勞動生產(chǎn)條件，建立初級社會保障資金，如養(yǎng)老、醫(yī)療和教育費用等。農(nóng)業(yè)的資金需求主要是保證季節(jié)性農(nóng)業(yè)資金短缺，維持?jǐn)U大再生產(chǎn)的資金。農(nóng)村的資金需求主要是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金，包括能源、交通、通訊、水利等，以及公共體系建設(shè)資金，包括文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生等。
當(dāng)前加快我國農(nóng)民收入增長的主要途徑：一是大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟；二是促進農(nóng)業(yè)人口有序向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。與之相應(yīng)，農(nóng)民在這些方面的資金需求，主要用于因地制宜地發(fā)展家庭特色經(jīng)濟（如開展種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工項目）、參加技能培訓(xùn)和資助子女就學(xué)、擴大家庭消費等。農(nóng)村金融機構(gòu)主要通過發(fā)放小額貸款對農(nóng)民提供資金支持，農(nóng)業(yè)資金需求主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中季節(jié)性的資金短缺，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)、農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個體工商戶提供資金支持，用于改變當(dāng)前農(nóng)村公共設(shè)施和社會保障等方面的落后狀況，縮小和消除城鄉(xiāng)差別。
二、我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及存在的主要問題
1、農(nóng)村信貸機構(gòu)數(shù)量增長快，農(nóng)村信貸資產(chǎn)規(guī)模不足
在我國經(jīng)濟發(fā)展歷程中，在優(yōu)先發(fā)展城市經(jīng)濟、優(yōu)先發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)的政策導(dǎo)向下，金融業(yè)支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展的力度相對不足。受商業(yè)銀行趨利性的影響，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)逐步撤離了農(nóng)村，大量網(wǎng)點已經(jīng)撤離回到城市，出現(xiàn)了農(nóng)村金融機構(gòu)“遠離”農(nóng)村的現(xiàn)象。一般而言，支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融機構(gòu)一般有三類，他們分別是農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)合作銀行、農(nóng)業(yè)信用社。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行是由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)，通常出現(xiàn)在經(jīng)濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，但是農(nóng)業(yè)占的比重少；農(nóng)業(yè)合作銀行由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織入股，是在合作制的基礎(chǔ)上，吸收股份制運作機制組成的股份合作制的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，主要在市場經(jīng)濟發(fā)達、商業(yè)化程度高的地區(qū)，是一種資本的聯(lián)合。在我國，農(nóng)業(yè)很顯然還屬于經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，商業(yè)化程度并不是很高。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2011年年報顯示：截至2011年底，全國已有農(nóng)村合作金融機構(gòu)2667家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行212家、農(nóng)村合作銀行190家。
由于前兩類銀行成立較晚，在全國各地的營業(yè)網(wǎng)點少，加之本身的局限性所致，農(nóng)村信用社就成為了當(dāng)前主要的支農(nóng)金融機構(gòu)。截至2011年底，農(nóng)村信用社共有機構(gòu)網(wǎng)點7.7萬個，從業(yè)人員76萬，提供了全國77.4%的農(nóng)戶貸款，承擔(dān)了76%的金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋任務(wù)，以及種糧直補、農(nóng)資綜合補貼等面向廣大農(nóng)戶的國家政策補助資金發(fā)放工作，是我國農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點分布最廣、支農(nóng)服務(wù)功能發(fā)揮最為充分的銀行業(yè)金融機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展作出了歷史性貢獻。
雖然近年來農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量增長較快，但其信貸資產(chǎn)總量占我國金融業(yè)資產(chǎn)比重并不高，截至2011年底，農(nóng)村中小金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額僅為15.2%。農(nóng)村信貸資產(chǎn)總量不足已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的突出困難。
2、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種單一，難以滿足農(nóng)村金融需求
目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)開展除存、貸款以外的其他金融服務(wù)如商業(yè)保險、匯款、證券投資、銀行卡等業(yè)務(wù)明顯不足。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)方式、技術(shù)手段還比較落后，不能適應(yīng)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，如農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款手續(xù)繁瑣、提供資金有限，一些農(nóng)民用于發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的合理資金需求得不到及時滿足。信貸資金供應(yīng)量不足導(dǎo)致農(nóng)戶發(fā)展高附加值農(nóng)業(yè)投資機會喪失，農(nóng)村中小企業(yè)也很難擴大再生產(chǎn)，經(jīng)營發(fā)展中的規(guī)模效應(yīng)難以顯現(xiàn)，對我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展造成了困難，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種較少，不能為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供全方位的金融服務(wù)，迫切需要金融機構(gòu)開發(fā)適合農(nóng)村市場的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品。
3、農(nóng)村金融市場發(fā)展不完善，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展
近年來伴隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)企業(yè)化程度不斷加強，在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、零散手工業(yè)等得以良性發(fā)展的同時，農(nóng)戶借款的需求不斷增大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受季節(jié)、氣候的變化影響大，農(nóng)業(yè)經(jīng)營存在較大的不確定性，其安全性、盈利性較差。正規(guī)金融機構(gòu)考慮到了這一系列問題，因此提供的金融服務(wù)有著嚴(yán)格的借貸條件、復(fù)雜的借貸手續(xù)和借貸金額限制，其金融服務(wù)無法真正地服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求得不到滿足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻。目前，民間金融市場處于彼此分割的狀態(tài)，資金、信息難以自由流動。民間金融發(fā)展不規(guī)范，大多數(shù)的民間金融機構(gòu)是小規(guī)模經(jīng)營、地域性明顯、抗風(fēng)險能力弱，明顯帶有區(qū)域局限的特征，他們的組織和經(jīng)營活動范圍受區(qū)域限制，沒有自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，異地存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付、清算無法開展。民間金融組織規(guī)模小，經(jīng)營范圍窄，資本實力小，基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險能力差，一旦發(fā)生風(fēng)險損失則會發(fā)生經(jīng)營困難，甚至破產(chǎn)倒閉。
4、農(nóng)村金融服務(wù)方式落后
隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化的發(fā)展，農(nóng)村居民對理財、保險、金融咨詢等業(yè)務(wù)都有著更高的需求。目前，作為農(nóng)村地區(qū)主要金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社仍以存貸業(yè)務(wù)為主，而其他金融機構(gòu)對縣以下網(wǎng)點的大量撤并使得農(nóng)村居民日趨多元化的金融需求無法及時得到滿足。同時，農(nóng)村金融服務(wù)的電子信息化程度仍然較低，票據(jù)業(yè)務(wù)、耐用消費品貸款、旅游貸款、信用貸款、網(wǎng)上銀行、信用卡、取款機、證券、國際結(jié)算等業(yè)務(wù)并未普及。改革開放以來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅猛，當(dāng)前我國農(nóng)村已形成了農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展的格局，農(nóng)村中的各種各樣的經(jīng)濟主體大量出現(xiàn)，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的自主性增強，在家務(wù)農(nóng)、外出經(jīng)商、勞務(wù)輸出、辦廠創(chuàng)業(yè)等都成為農(nóng)民的選擇，隨著農(nóng)民收入水平的提高，改善住房、添置家電、購買農(nóng)機、外出旅游等也逐漸成為農(nóng)民新的金融需求，農(nóng)民在生產(chǎn)、生活上都對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求。然而，目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)仍以“存、貸、匯”三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，其他金融業(yè)務(wù)沒有普遍開展，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多層次、多樣化金融服務(wù)的要求。
三、我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議
1、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，加強政府對農(nóng)村金融的扶持
以美國等發(fā)達國家農(nóng)村金融發(fā)展為借鑒，在我國逐步建立健全農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險體系。其中，農(nóng)村合作金融體系是主體，通過商業(yè)化的運作支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展；農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險體系發(fā)揮補充和調(diào)節(jié)作用，全方位保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。大力發(fā)展層次性較強、覆蓋范圍較為廣泛、職能分工明確的農(nóng)村金融機構(gòu)，既包括政策性、商業(yè)性，又包括合作性的農(nóng)村金融機構(gòu)，各個機構(gòu)之間相對分工和相互合作，同時又保持一定程度的競爭，共同滿足農(nóng)村金融的需求。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要進行大規(guī)模的農(nóng)田基本建設(shè)和對農(nóng)業(yè)科技的有效投入，農(nóng)業(yè)投入風(fēng)險大、周期長，加之易受自然災(zāi)害影響的特質(zhì)，都限制了商業(yè)性金融對農(nóng)業(yè)的支持力度。完全依賴市場調(diào)節(jié)手段難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，政府需要采取優(yōu)惠政策扶持合作金融和激勵商業(yè)性金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，在廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行網(wǎng)點，滿足農(nóng)民基本金融需求；對金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科研、技術(shù)、自然災(zāi)害救濟和環(huán)保等方面的業(yè)務(wù)給予一定的財政補貼，鼓勵其拓展業(yè)務(wù)。
2、建立資金回流機制，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金流向“非農(nóng)化”
根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村金融需求的特點，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。通過對金融機構(gòu)發(fā)放小額貸款免征利息稅、減免營業(yè)稅和所得稅稅率，減少存款準(zhǔn)備金、放松利率管制等方式和手段，對其進行必要的扶持，適當(dāng)安排專項資金進行財政補貼，充分支持、鼓勵各大金融機構(gòu)將觸角延伸到廣大農(nóng)村。同時，各金融機構(gòu)通過建立跟蹤回訪和經(jīng)營指導(dǎo)服務(wù)機制，定期開展貸后調(diào)查，跟蹤了解貸款人生產(chǎn)經(jīng)營、資金使用情況，幫助貸款人解決生產(chǎn)經(jīng)營中實際情況，從而有效降低貸款風(fēng)險。
我國農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資金流向的“非農(nóng)化”是和農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的低回報率直接聯(lián)系在一起的，只要農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的回報率一直處于較低狀態(tài)，資金流向的“非農(nóng)化”現(xiàn)象就不會消失。同時，無法獲得足夠的資金支持也會進一步惡化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟投資環(huán)境。因此，對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言，現(xiàn)階段在開展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)的同時，必須加強資金引導(dǎo)，使信貸資金更多的應(yīng)用于農(nóng)業(yè)科技化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項目上，更多地投入到農(nóng)業(yè)高附加值產(chǎn)品的開發(fā)和生產(chǎn)上，不斷提高為農(nóng)業(yè)服務(wù)的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模和水平，形成金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，同時農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境的良好局面。
3、引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)加強金融創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量
按照由金融需求決定金融供給的原則，進行一系列的農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)調(diào)整。以提供滿足農(nóng)戶基本需求的金融業(yè)務(wù)為出發(fā)點，提供符合農(nóng)戶基本需求的基礎(chǔ)性金融服務(wù)產(chǎn)品。穩(wěn)步推進農(nóng)村金融組織和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴(yán)格控制創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的風(fēng)險，以信息化技術(shù)降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。一是創(chuàng)新產(chǎn)品。積極研發(fā)和引入多樣化的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新?lián)C制，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和信息化發(fā)展，逐步將在城市開辦的保險、、租賃、保管、擔(dān)保、個人理財?shù)刃庐a(chǎn)品推廣到廣大農(nóng)村，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。二是創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作。大力拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強與其他金融機構(gòu)業(yè)務(wù)合作，積極開展銀團貸款和業(yè)務(wù)，探索擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨等農(nóng)村金融業(yè)務(wù)合作機制。三是創(chuàng)新服務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，進一步規(guī)范服務(wù)行為，改進授權(quán)授信機制，在風(fēng)險可控、法律要素齊全的前提下，簡化貸款手續(xù)，開辦電子銀行，為“三農(nóng)”提供方便、快捷、持續(xù)的金融服務(wù)。四是創(chuàng)新監(jiān)控與評價體系。發(fā)揮監(jiān)管政策對信貸資金安全性的引導(dǎo)作用，建立農(nóng)村信貸資金的風(fēng)險防范機制，強化風(fēng)險管理，及時化解金融風(fēng)險，確保農(nóng)村金融體系的安全。此外，必須重視農(nóng)村金融服務(wù)的人才培養(yǎng)。招聘合適的信貸人員，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)在當(dāng)?shù)卣衅甘煜で闆r、具有基本金融知識、能夠完成基本業(yè)務(wù)操作的人員來從事具體工作。
4、規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，進一步拓寬“三農(nóng)”融資渠道
當(dāng)前，我國農(nóng)村民間借貸等非正規(guī)金融形式的存在有效彌補了正規(guī)金融難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的缺口，是一種直接的、靈活的融資形式，它為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也做出了一定的貢獻。不斷規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式，引導(dǎo)民間資本走健康發(fā)展道路，是農(nóng)村金融發(fā)展的有益探索。發(fā)展民間資本服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟有利于形成良好的市場競爭環(huán)境，只有在充分競爭的前提下，才能有效擴大金融服務(wù)（包括數(shù)量和品種），滿足農(nóng)村融資需求。開放民間金融，將非正規(guī)金融逐步納入正規(guī)金融的軌道，是在農(nóng)村金融發(fā)展中實現(xiàn)充分、自由競爭的最佳制度選擇。同時，加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立和完善農(nóng)村信用體系、農(nóng)村小額支付體系、農(nóng)村抵押擔(dān)保機制和平臺等，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融基礎(chǔ)環(huán)境。規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展是解決當(dāng)前我國農(nóng)村小規(guī)模經(jīng)濟金融服務(wù)的最好辦法，應(yīng)該成為我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分。政府應(yīng)該引導(dǎo)和規(guī)范民間、非正規(guī)合作金融的健康發(fā)展，對其采取保護和扶持政策，積極推動農(nóng)村合作金融立法，使民間、非正規(guī)合作金融合法化，保障其長期穩(wěn)定發(fā)展。此外，大力發(fā)展新型農(nóng)村經(jīng)濟組織，鼓勵農(nóng)民成立專業(yè)合作社、龍頭公司等合作組織，放開農(nóng)民在金融、保險、購銷、加工等領(lǐng)域的合作，不斷提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，借助新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織等形式向金融機構(gòu)融入資金，進一步拓寬“三農(nóng)”融資渠道。
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一、引言與文獻綜述
金融可以從各個層面為經(jīng)濟生活提供支持與服務(wù)，隨著政府不斷完善金融服務(wù)的功能，金融在提高經(jīng)濟發(fā)展效率、優(yōu)化資源配置等方面的貢獻愈發(fā)突出。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展以及政府對“三農(nóng)”問題的重視，農(nóng)村金融在整個金融體系的地位也越來越重要，研究金融與農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)系也更加重要。山東省農(nóng)業(yè)水平較高，并不斷提高農(nóng)村金融水平，取得了較大的進步與成果。本文以山東省為例，進行農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)系的研究。
徐笑波等人（1994）較早的把金融發(fā)展理論運用到對中國農(nóng)村金融的實證分析當(dāng)中，他們用行社存款與農(nóng)村國民收入的比值衡量我國農(nóng)村金融的深化程度，進行了農(nóng)村金融相關(guān)率的計算，指出我國的農(nóng)村金融與GDP提高之間有相關(guān)性。張冰（2007）采用了我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、農(nóng)村貸款、農(nóng)村儲蓄存款這三個指標(biāo)，對1956年至1999年的相關(guān)數(shù)據(jù)進行回歸擬合分析，發(fā)現(xiàn)我國的金融明顯促進經(jīng)濟的增長。溫濤等人（2005）把農(nóng)村人均純收入作為衡量農(nóng)村經(jīng)濟水平的指標(biāo)，運用中國金融的發(fā)展水平、農(nóng)村金融的發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟水平這三個指標(biāo)進行實證分析，發(fā)現(xiàn)中國的金融發(fā)展水平給農(nóng)村經(jīng)濟水平帶來比較明顯的負效應(yīng)，而農(nóng)村金融的發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟之間并無協(xié)整關(guān)系。
在研究農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響時，有的學(xué)者采用線性回歸分析的方法，有的學(xué)者采用了灰色關(guān)聯(lián)分析方法。相比于線性回歸，灰色關(guān)聯(lián)分析法要求的計算量小，動態(tài)分析各變量之間的關(guān)聯(lián)程度，故本文采用灰色關(guān)聯(lián)分析法研究山東省農(nóng)村金融對經(jīng)濟的影響，并進一步給出相應(yīng)的政策建議。
二、灰色關(guān)聯(lián)分析法介紹
灰色關(guān)聯(lián)分析判斷序列相關(guān)性的思路是根據(jù)不同序列曲線幾何形狀的相似程度，如果曲線越相似，序列之間的關(guān)聯(lián)度就越大，曲線之間差異越大，序列之間的關(guān)聯(lián)度就會越小，這在認知上符合我們對相關(guān)性的一個認識。
第一步，明確相應(yīng)的參考序列、影響參考序列的比較序列。一般把因變量設(shè)定為參考序列yi，自變量設(shè)定為比較序列xi。參考數(shù)列表示為，比較數(shù)列為。
第二步，對所有序列進行無量綱化的理。，以消除不同量綱對數(shù)據(jù)的影響。
第三步，根據(jù)下面的公式，得到比較序列Xi與參考序列yi的灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)。
關(guān)聯(lián)系數(shù)公式為：
在這里，ρ代表分辨系數(shù)，通常在0-1的范圍內(nèi)取值，一般賦值0.5。
指第二級最小差，指第二級最大差。
第四步，計算關(guān)聯(lián)度ri，表示的信息比較分散，不便于整體比較。故取平均值，即關(guān)聯(lián)度ri。關(guān)聯(lián)度的計算公式為：
三、山東省農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響
為衡量農(nóng)村金融的發(fā)展，本文選取了兩個指標(biāo)，一個為農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模，一個為農(nóng)村金融發(fā)展效率。通過其他學(xué)者的研究，本文運用Goldsmith于1969年提出的金融相關(guān)比率來表示農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模，在這里，金融相關(guān)比率=（農(nóng)業(yè)貸款余額+農(nóng)業(yè)存款余額）/第一產(chǎn)業(yè)增加值。運用農(nóng)業(yè)貸款余額/農(nóng)業(yè)存款余額表示農(nóng)村金融的發(fā)展效率。為衡量農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，本文選取農(nóng)林牧漁業(yè)增加值與農(nóng)林牧漁業(yè)固定資產(chǎn)投資額這兩個指標(biāo)進行反應(yīng)。農(nóng)林牧漁業(yè)增加值衡量了農(nóng)業(yè)的發(fā)展效率，農(nóng)林牧漁業(yè)固定資產(chǎn)投資額反映了農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)代化水平。
鑒于數(shù)據(jù)的可得性，本文選取2000～2010年山東省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平與農(nóng)村金融進行研究，用金融機構(gòu)人民幣農(nóng)業(yè)存、貸款余額表示農(nóng)業(yè)存、貸款數(shù)據(jù)。相關(guān)數(shù)據(jù)來自于2000～2010年《山東統(tǒng)計年鑒》。
分別選定農(nóng)林牧漁業(yè)增加值與農(nóng)林牧漁業(yè)固定資產(chǎn)投資額為參考序列，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)村金融發(fā)展效率的指標(biāo)為比較序列，進行灰色關(guān)聯(lián)分析，結(jié)果如下表所示：
通過上表可以看出，各個指標(biāo)的關(guān)聯(lián)度均比較強，證明山東省農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的促進性比較強。另外，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)村經(jīng)濟兩個指標(biāo)的關(guān)聯(lián)度均低于農(nóng)村金融發(fā)展效率對兩個指標(biāo)的關(guān)聯(lián)度，這說明山東省在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中，農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模仍有待加強。故山東省在發(fā)展農(nóng)村金融時，應(yīng)該進一步擴大農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模，同時也要繼續(xù)保持其發(fā)展效率，滿足廣大農(nóng)戶與企業(yè)的農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，切實將農(nóng)業(yè)資金運用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中去，逐步構(gòu)造一個合理搭配、效率較高的農(nóng)村金融市場。
四、政策建議
在山東省農(nóng)村的發(fā)展過程中，要進一步擴大農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模。一方面，山東省的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較高，但是農(nóng)村信貸數(shù)量較低，并不能最大程度的滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。政府應(yīng)當(dāng)進一步加強農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)作用，帶動各個金融機構(gòu)參與到農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融的發(fā)展中來，擴大機構(gòu)主體規(guī)模，提高資金供給，給予生產(chǎn)者更多的金融支持、更有效率的金融服務(wù)。另一方面，為滿足農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)越來越大的資金需求，山東省也應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧┩貙掁r(nóng)村金融的融資渠道。比如對某些不具競爭優(yōu)勢但具有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)，政府可以考慮對其重點培養(yǎng)，能夠吸引金融機構(gòu)提供貸款，這樣也會擴大農(nóng)村金融的規(guī)模。
山東省還需進一步進行金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融的市場機制還需完善，農(nóng)業(yè)保險等起步較晚，也需要提高發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)支持與鼓勵農(nóng)村金融的產(chǎn)品創(chuàng)新與金融工具的創(chuàng)新，進一步增加農(nóng)村金融的效率。鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)探索新業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶與企業(yè)提供更多的保險服務(wù)。各個金融機構(gòu)、農(nóng)村信貸的擔(dān)保機構(gòu)、相關(guān)中介機構(gòu)等可以與保險公司合作，共同研究開發(fā)農(nóng)村金融的新產(chǎn)品。另外，各個金融機構(gòu)也可參考國外農(nóng)業(yè)金融的先進經(jīng)驗，推廣試行農(nóng)業(yè)期貨等新的金融工具?？傊?，各個機構(gòu)應(yīng)不斷探索，發(fā)展農(nóng)村金融市場，共同為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供良好的環(huán)境，提高農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
參考文獻
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中圖分類號:F830.6 文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1674-2265(2009)02-0010-04
黨的十七屆三中全會對建立現(xiàn)代金融制度、構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系作出了戰(zhàn)略部署,將對農(nóng)村金融改革發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠的影響。近年來,農(nóng)村金融改革發(fā)展取得了明顯成效,支農(nóng)力度進一步加大。但由于金融供給制度設(shè)計、農(nóng)村市場環(huán)境等多方面原因,農(nóng)村金融供給與“三農(nóng)”金融需求還有很大差距。以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展,以金融領(lǐng)域的突破帶動和推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè),成為當(dāng)前的迫切任務(wù)。
一、新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟金融供求的主要矛盾
隨著新農(nóng)村建設(shè)的全力推進,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)生了巨大的結(jié)構(gòu)性變化,農(nóng)村金融需求隨之出現(xiàn)了一些新的特征:一是金融需求量不斷增大。隨著特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展,以及農(nóng)村小城鎮(zhèn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的加快,資金需求總量不斷擴張。二是金融需求多樣化。從金融分業(yè)需求看,既需要銀行業(yè)金融服務(wù),也需要證券、保險、基金、期貨等服務(wù);從銀行服務(wù)需求看,服務(wù)內(nèi)容從過去單一的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向存貸、結(jié)算、理財、咨詢等業(yè)務(wù)。三是金融需求多層次化。與城鄉(xiāng)二元化差異一樣,農(nóng)村內(nèi)部經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題也較為突出,金融需求存在明顯的經(jīng)濟主體和地區(qū)差異。不同收入水平農(nóng)戶、不同發(fā)展階段的農(nóng)村企業(yè)和處于不同經(jīng)濟發(fā)展水平的農(nóng)村地區(qū),對金融服務(wù)具有不同層次的需求。四是金融需求的周期延長。隨著特色種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工及營銷等產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,資金需求周期相應(yīng)延長。
經(jīng)濟決定金融,農(nóng)村金融必須與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)。近年來,農(nóng)村金融制度發(fā)生了巨大變化,多層次、多元化、競爭性、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系在逐步建立,但是由于農(nóng)村金融體制不完善、機制不順暢、歷史包袱沉重、管理不善、科技落后、金融創(chuàng)新滯后等諸多因素影響,農(nóng)村金融機構(gòu)還難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)提出的更高要求:一是農(nóng)村信貸供給量嚴(yán)重不足,難以滿足“三農(nóng)”旺盛的信貸資金需求。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是一項系統(tǒng)工程,需要投入大量資金,其中信貸投入占有很大比重。雖然我國基本形成了包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他商業(yè)性金融機構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融體系,但因農(nóng)村金融市場發(fā)育不充分、回報率低,在市場機制牽引下金融機構(gòu)“脫農(nóng)化”傾向依然明顯。商業(yè)性信貸支農(nóng)功能萎縮;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能不完全,支農(nóng)面窄;郵政儲蓄銀行支農(nóng)功能有限,且從農(nóng)村抽走大量資金;農(nóng)村信用社長期承擔(dān)支農(nóng)業(yè)務(wù),卻缺乏相應(yīng)的政策支持和資金補償,加之自身規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、信貸風(fēng)險管理薄弱等,資金投放能力難以滿足農(nóng)村信貸需求。據(jù)調(diào)查,在山東省農(nóng)村金融市場,經(jīng)營型農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織“貸款難”問題普遍存在;溫飽型農(nóng)戶的經(jīng)營轉(zhuǎn)型很難得到信貸支持;農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)因投資大、周期長、風(fēng)險大,農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏介入意愿。二是農(nóng)村金融供給與需求結(jié)構(gòu)不匹配。目前農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化,農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已非單一的第一產(chǎn)業(yè),第二、第三產(chǎn)業(yè)有了較大發(fā)展,各產(chǎn)業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)結(jié)構(gòu)也日益多元化。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多層次性客觀上要求農(nóng)村金融供給的多層次性、多樣性。然而,目前農(nóng)村金融機構(gòu)單一,銀行、證券、保險、基金發(fā)展不協(xié)調(diào),金融產(chǎn)品、工具少,功能不完善,服務(wù)水平不高,不能有效滿足農(nóng)村多樣化、多層次化的金融需求。三是期限不匹配。特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展不斷改變著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期,果樹、大棚蔬菜生產(chǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色種養(yǎng)殖項目以及農(nóng)業(yè)機械投資等回收期往往需要2―3年甚至更長時間,而傳統(tǒng)農(nóng)村信貸仍延續(xù)“春放秋收”或貸款一般不跨年度的傳統(tǒng)做法,農(nóng)戶貸款以短期或流動資金貸款為主,中長期貸款和固定資產(chǎn)貸款比重過小,不能根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期合理確定貸款期限,難以適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。四是農(nóng)村金融中介服務(wù)體系缺失。目前,在廣大農(nóng)村地區(qū)金融中介服務(wù)體系建設(shè)薄弱,缺乏獨立的信用評級機構(gòu)和專業(yè)人員,審計、會計、擔(dān)保抵押、資產(chǎn)評估、法律咨詢等中介服務(wù)供給不足,嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。以擔(dān)保服務(wù)為例,擔(dān)保機構(gòu)的介入能有效提高“三農(nóng)”貸款能力,緩解農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)村金融機構(gòu)“難貸款”問題。然而,農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展滯后,不能滿足社會需求。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,新農(nóng)村建設(shè)離不開金融的大力支持。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟充分發(fā)展之前,國家扶持固然是新農(nóng)村建設(shè)資金主要的來源渠道,但是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的作用同樣十分重要,這也是金融業(yè)應(yīng)當(dāng)履行的基本社會責(zé)任。
二、農(nóng)村金融改革發(fā)展中應(yīng)處理好的幾個關(guān)系
農(nóng)村金融改革發(fā)展既是一個經(jīng)濟問題,又是一個政治問題和社會問題;既事關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu),又與“三農(nóng)”緊密相連。必須統(tǒng)籌兼顧,全面權(quán)衡,處理好影響農(nóng)村金融改革發(fā)展的一些主要關(guān)系。
(一)關(guān)于農(nóng)村金融涵義及城鄉(xiāng)金融一體化問題
國外并無“農(nóng)村金融”這個獨立的概念,農(nóng)村金融是中國“二元經(jīng)濟”的產(chǎn)物。正是由于城鄉(xiāng)分離的社會經(jīng)濟體制的存在,從而在理論和實踐上都把城市和農(nóng)村看成兩個截然不同的體系,由此衍生出農(nóng)村金融與城市金融兩個對應(yīng)的概念。受“二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”的制約,中國農(nóng)村金融呈現(xiàn)出“二元金融”特殊性:城市中龐大的金融體系與農(nóng)村弱小的金融體系相對立,農(nóng)村金融剩余向城市和非農(nóng)部門單向流動與農(nóng)村金融短缺并存。關(guān)于農(nóng)村金融的內(nèi)涵,人們有不同的解釋,傳統(tǒng)觀點主要從金融活動的范圍來界定,將發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的金融活動統(tǒng)稱為農(nóng)村金融。這一以區(qū)域?qū)傩詾樘卣鞯慕缍ǚ绞?與現(xiàn)實農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展越來越脫節(jié)。黨的十七屆三中全會認為,我國總體上已進入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段,進入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時刻,進入加速破除城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化新格局的重要時期。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,首先必須統(tǒng)籌金融市場,構(gòu)建面向城鄉(xiāng)金融市場的和諧的農(nóng)村金融制度,實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融一體化。新形勢下認識和理解農(nóng)村金融,除了從金融活動的范圍來認識外,更要立足于金融活動涵蓋的內(nèi)容、金融活動服務(wù)的對象、金融活動與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)系及相互作用來分析。要按照城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的客觀規(guī)律,科學(xué)把握農(nóng)村金融的內(nèi)涵和外延,將農(nóng)村金融理解為城鄉(xiāng)互動、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的金融體系,構(gòu)建“大農(nóng)村金融”的概念,并據(jù)以加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,健全農(nóng)村金融服務(wù)體系,完善農(nóng)村金融功能,提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,盡快改變農(nóng)村金融落后的格局,實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展。
(二)農(nóng)村金融商業(yè)化運作問題
對農(nóng)村金融市場上金融機構(gòu)能否及是否應(yīng)當(dāng)商業(yè)化運作問題,一直有不同的觀點。有的認為,大部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺少有效擔(dān)保手段,還款能力弱,農(nóng)村金融信用環(huán)境差,在市場經(jīng)濟規(guī)律下形成的“添花不送炭”理念支配下,金融機構(gòu)面對經(jīng)營成本高、風(fēng)險大、收益低的農(nóng)村金融需求,往往會“棄農(nóng)而去”。另有人認為,隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)的推進,農(nóng)村經(jīng)濟效益將不斷提高,資金需求規(guī)模將不斷擴大,金融有效需求將不斷增加,將為農(nóng)村金融商業(yè)化運作創(chuàng)造良好的條件。農(nóng)村金融商業(yè)化運作不僅可能,而且可以大有作為。近年來,山東省農(nóng)村信用社在扎根農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”中,堅持市場化發(fā)展方向,同樣實現(xiàn)了經(jīng)濟效益和社會效益的雙豐收。農(nóng)村金融有利可圖,是農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化運作的關(guān)鍵所在。農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)“擔(dān)保難”、“貸款難”和銀行業(yè)機構(gòu)“難貸款”的深層次原因是農(nóng)村經(jīng)濟落后問題。農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù),更深層講就是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟本身的商業(yè)可持續(xù)。只有壯大農(nóng)村經(jīng)濟,提高農(nóng)村經(jīng)濟質(zhì)量和綜合競爭力,增強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)利潤對金融投資的吸引力,培育農(nóng)村金融有效需求,農(nóng)村金融商業(yè)化才會得以正常運作。鑒于現(xiàn)階段我國“三農(nóng)”的弱質(zhì)性,農(nóng)村金融機構(gòu)要實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù),還離不開國家政策的扶持。資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投資周期長、風(fēng)險高、回報低的現(xiàn)實矛盾,決定了在沒有足夠扶持和優(yōu)惠政策的前提下,信貸資金是不會背離市場規(guī)律、輕易投放到農(nóng)村領(lǐng)域的。在這里需要特別強調(diào)的是,過去那種一提金融支持“三農(nóng)”,就不計成本核算、不顧風(fēng)險,一味提供貸款、一味低利率的想法和做法,實踐證明是行不通的。要讓農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”,就要實行商業(yè)化運作,使農(nóng)村金融機構(gòu)堅持利率覆蓋風(fēng)險、成本并有合理回報的原則。當(dāng)然,農(nóng)村金融機構(gòu)又要履行起社會責(zé)任,樹立正確的效益觀、經(jīng)營觀、發(fā)展觀,圍繞國家發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)任務(wù),向“三農(nóng)”提供多層次、多方面的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),讓利于民,降低農(nóng)村金融成本,有效支持“三農(nóng)”發(fā)展。
(三)農(nóng)村金融市場適度競爭問題
2007年以前的農(nóng)村金融市場,郵政儲蓄只存不貸,國有商業(yè)銀行撤離,農(nóng)村信用社在大部分農(nóng)村地區(qū)是一枝獨秀。農(nóng)村金融市場缺少競爭主體,導(dǎo)致農(nóng)村金融效率低下。我國農(nóng)村金融改革的基本方向,在于建立和發(fā)展競爭性的農(nóng)村金融市場。發(fā)展多種形式、分工合理的競爭性農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,在市場規(guī)則下促進各類金融機構(gòu)之間的功能交叉和適度競爭,不僅有利于農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新,而且有利于新的農(nóng)村金融制度的產(chǎn)生和演進,有利于推動現(xiàn)有金融機構(gòu)完善機制,改進服務(wù),提高效率,促進農(nóng)村金融體系全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。需要注意的是,在農(nóng)村金融市場引入競爭過程中,要把握好競爭的程度。壟斷導(dǎo)致效率低下,過度競爭也會喪失效率,而且會造成市場秩序混亂。在整個農(nóng)村經(jīng)濟中,市場化程度低,貨幣經(jīng)濟所占比重仍然偏小,自給自足的非貨幣經(jīng)濟仍占較大比重,導(dǎo)致流通領(lǐng)域中貨幣資金循環(huán)周轉(zhuǎn)時間較長,信用創(chuàng)造功能弱,農(nóng)村金融市場容量還有限。如果不顧農(nóng)村經(jīng)濟條件的限制,盲目亂上金融機構(gòu)和擴大金融服務(wù)供給,勢必會造成過度競爭,使本來脆弱的農(nóng)村金融再大傷元氣,結(jié)果使建立競爭性農(nóng)村金融市場的努力付諸東流。
(四)政府在農(nóng)村金融中的功能定位問題
斯考爾斯(Sikorski)認為,在經(jīng)濟發(fā)展中實行完全的金融自由化政策只會導(dǎo)致經(jīng)濟的劇烈波動,不利于經(jīng)濟的發(fā)展,因此市場應(yīng)受政府的管制。他提出,發(fā)展中國家應(yīng)該采用一個市場和政策干預(yù)的最佳組合,要在明確經(jīng)濟走向的基礎(chǔ)上,運用金融工具形成一個良好的經(jīng)濟發(fā)展氛圍。上世紀(jì)90年代先后發(fā)生的拉美和東南亞的金融危機,以及當(dāng)前的美國金融海嘯,都清楚地表明金融市場存在廣泛的市場失靈現(xiàn)象,需要有政府的有效干預(yù)。我國政府在農(nóng)村金融中具體有四大功能,即制度、管制、轉(zhuǎn)移性支付功能、服務(wù)功能。政府在農(nóng)村金融中的功能定位十分重要,恰如其分的政府作為是農(nóng)村金融改革成功的關(guān)鍵。政府多走一步或是少走一步,都影響農(nóng)村金融改革的效果。改革開放中農(nóng)村金融發(fā)生的很多問題,都與政府功能定位不準(zhǔn)有關(guān)。農(nóng)村合作基金會的盛衰史告訴我們,政府絕不能越過底線去干涉農(nóng)村金融市場的具體業(yè)務(wù),必須尊重市場主體的獨立性。政府在農(nóng)村金融改革發(fā)展中應(yīng)堅持“有所為、有所不為”的方針,著重完善農(nóng)村金融、法律制度,改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境;加大政府對農(nóng)村金融的扶持力度,增加養(yǎng)老、醫(yī)療、教育保障等農(nóng)村公共產(chǎn)品供給以減輕農(nóng)民負擔(dān),為農(nóng)民將更多資源用于增加投資創(chuàng)造條件,夯實農(nóng)民收入持續(xù)增長的基礎(chǔ);加快農(nóng)村經(jīng)濟的市場化進程,建立城鄉(xiāng)合理流動的市場配置資源機制;培育良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境等。
三、推動農(nóng)村金融改革發(fā)展的著力點
當(dāng)前和今后一個時期,農(nóng)村金融改革發(fā)展的任務(wù)十分繁重,要統(tǒng)籌兼顧,突出重點,穩(wěn)步推進。
(一)深化農(nóng)村金融改革,完善農(nóng)村金融體系
以產(chǎn)權(quán)改革為突破口,繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu),加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制,強化基礎(chǔ)管理、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范機制,努力構(gòu)建適合新農(nóng)村建設(shè)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型,擴大貸款對象,拓寬業(yè)務(wù)范圍,在完善糧棉油收購融資的同時,積極開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等中長期貸款,發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境改善等方面的主導(dǎo)作用和誘導(dǎo)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)明確“面向縣域經(jīng)濟”的市場定位,充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢,按照市場化原則支持農(nóng)村中競爭性強的企業(yè)建設(shè)和發(fā)展,提高對重點龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平,支持外貿(mào)和新興產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè),促進城鄉(xiāng)一體化建設(shè),更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟服務(wù),發(fā)揮商業(yè)金融支農(nóng)的骨干和支柱作用。鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革成果,堅持服務(wù)“大三農(nóng)”的方向,繼續(xù)推進產(chǎn)權(quán)制度改革和管理體制改革,進一步明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善治理結(jié)構(gòu),積極探索建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制約的機制,爭取用最短的時間實現(xiàn)組織模式升級、產(chǎn)權(quán)改革到位。進一步落實國家扶持政策,取消不符合市場原則的歧視政策,幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱,輕裝上陣,壯大實力,發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用。要以建立郵政儲蓄銀行為契機,在搞好存單小額質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上,不斷探索支農(nóng)新途徑,努力促進郵政儲蓄資金回流農(nóng)村,切實發(fā)揮郵政儲蓄機構(gòu)的支農(nóng)作用。放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入限制,積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展,鼓勵、引導(dǎo)和督促新型農(nóng)村金融機構(gòu)面向農(nóng)村,立足地方實際,在不斷完善內(nèi)控機制和風(fēng)險控制水平的基礎(chǔ)上,堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,努力為“三農(nóng)”發(fā)展提供低成本、便捷、實惠的金融服務(wù)。給予民間金融合法地位,引導(dǎo)規(guī)范民間金融健康發(fā)展。
(二)積極培育市場競爭主體,提高金融效率
建立適度競爭的農(nóng)村金融市場,是不斷提高農(nóng)村金融配置社會資源效率的必然途徑。應(yīng)采取“存量改革,增量突破”的戰(zhàn)略,挖掘原有農(nóng)村金融資源潛力,積極培育新的農(nóng)村金融力量,塑造適度競爭的農(nóng)村金融市場。一方面,放開搞活現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu),打破市場壁壘,放開行政控制和地域限制,引入競爭機制,允許鼓勵地方商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社跨區(qū)域設(shè)立機構(gòu)和經(jīng)營業(yè)務(wù),或走聯(lián)合、兼并、參股、控股的路子;另一方面,實行“放水養(yǎng)魚”政策,適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入,鼓勵國內(nèi)外資本進入農(nóng)村金融市場,在產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰化、組織形式多樣化的基礎(chǔ)上,培育新的市場主體。目前,要穩(wěn)步推進村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展,發(fā)揮它們的“鲇魚效應(yīng)”,激活農(nóng)村金融市場。
(三)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新,提供有效金融支持
以農(nóng)村金融市場需求為導(dǎo)向,鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品,改進服務(wù)方式,延伸金融服務(wù)鏈條,逐步滿足“三農(nóng)”全方位、多層次的金融服務(wù)需求。圍繞農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)信貸需求,再造貸款流程,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。開發(fā)完善農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶聯(lián)保貸款、大聯(lián)保體貸款、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織或產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保貸款、房產(chǎn)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、股權(quán)擔(dān)保貸款、貼現(xiàn)、匯票承兌、銀團貸款、委托貸款等多種信貸品種。啟動農(nóng)村消費市場,擴大農(nóng)村消費信貸,積極探索農(nóng)村住房、汽車、助學(xué)貸款新模式。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),適時引入和營銷保險、、租賃、保管、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等各類成熟的城市金融產(chǎn)品,滿足農(nóng)村多層次的金融服務(wù)需求。創(chuàng)新貸款管理機制,在風(fēng)險可控的前提下降低貸款利率,拓寬信貸領(lǐng)域,提高貸款額度,放寬貸款期限。創(chuàng)新金融服務(wù)方式、手段和技術(shù),積極開辦支農(nóng)金融超市,提供存款、貸款、結(jié)算、投融資咨詢等全方位、多功能、一條龍服務(wù)。
(四)建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險分散機制,增強金融支農(nóng)后勁
