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時(shí)間：2024-03-22 14:50:25
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理財(cái)管理組之類的部門，其中成因也大多不是經(jīng)過正規(guī)的民主選舉產(chǎn)生，而是由領(lǐng)導(dǎo)直接設(shè)立；而某些經(jīng)過民主選舉產(chǎn)生的成員，也普遍不具有相應(yīng)的知識(shí)技能，職務(wù)執(zhí)行力過低，一樣形同虛設(shè)，不能充分發(fā)揮它本身應(yīng)具有的作用。
2.財(cái)政稅收管理難、控制難
現(xiàn)在實(shí)行的財(cái)政稅收管理制度，管理人員一般存在業(yè)務(wù)行政雙向體制的共同影響，產(chǎn)生了許多不可避免的不利影響。例如，其難以控制和管理，不能很好的堅(jiān)持原則，蔑視相關(guān)法律法規(guī)的情況時(shí)有發(fā)生?，F(xiàn)行財(cái)政稅收管理體制監(jiān)督約束機(jī)制薄弱，人員責(zé)任感、使命感和緊迫感相對(duì)匱乏，因此易造成違法違紀(jì)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
3.財(cái)政稅收體制、機(jī)制不健全
財(cái)政稅收工作人員的工作應(yīng)具有一定的穩(wěn)定性，這是由財(cái)政稅收管理本身所具有的性質(zhì)決定的。當(dāng)前大多數(shù)地方財(cái)政稅收管理人員采用指派兼職的方式，隨著領(lǐng)導(dǎo)的更替而進(jìn)行替換，個(gè)人感情因素過強(qiáng)，且不考慮實(shí)際工作能力，對(duì)管理、監(jiān)督等工作產(chǎn)生非常不利的影響。
4.資金效益有待進(jìn)一步增加
一項(xiàng)改革措施的實(shí)施具有相對(duì)顯著的過渡性。比如，表面上雖然在實(shí)行“收支雙線”管理模式，實(shí)際上在實(shí)施中，仍然按老套路進(jìn)行實(shí)施，其中不乏需要經(jīng)過層層申報(bào)，批復(fù)再撥款的現(xiàn)象，不能從根本上解決傳統(tǒng)模式下基金使用效益，辦事效率低下等常見問題，從而造成浪費(fèi)現(xiàn)象的頻發(fā)。
5.監(jiān)督管理不到位
我國實(shí)施機(jī)構(gòu)改革，財(cái)政稅收管理機(jī)構(gòu)，團(tuán)隊(duì)成員減少，從而造成財(cái)政稅收?qǐng)F(tuán)隊(duì)成員不穩(wěn)定，消極怠工等現(xiàn)象的出現(xiàn)，有的甚至直接取消這類部門。此類問題不可避免的會(huì)影響財(cái)政稅收管理工作的進(jìn)行，造成管理滯后現(xiàn)象。
三、財(cái)政稅收管理體制創(chuàng)新辦法
現(xiàn)今，為了更好的推動(dòng)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)快速穩(wěn)定的向前發(fā)展、經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，進(jìn)行財(cái)政稅收管理體制創(chuàng)新相當(dāng)重要。如何做好創(chuàng)新，主要有以下幾點(diǎn)需要注意：
1.認(rèn)準(zhǔn)高度、找準(zhǔn)著力點(diǎn)進(jìn)行
財(cái)政稅收管理體制創(chuàng)新是一次變相的改革過程，為了使其發(fā)揮最巨大的作用，就應(yīng)該認(rèn)準(zhǔn)高度、找準(zhǔn)著力點(diǎn)來進(jìn)行。在深入落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的基礎(chǔ)上，對(duì)財(cái)政稅收管理體制做出合理創(chuàng)新，兼顧人員素質(zhì)，保證高效、準(zhǔn)確的完成任務(wù)，發(fā)揮最大經(jīng)濟(jì)效用。
2.提高工作人員素質(zhì)，加強(qiáng)法制化
改革的重點(diǎn)在于人才的進(jìn)步，是整個(gè)項(xiàng)目合理有序進(jìn)行的關(guān)鍵因素。從管理人員的角度來說，增加他們的實(shí)際操作水平，豐富其相關(guān)知識(shí)及技能，使其能夠更好的了解和滿足這份工作的要求。能夠充分的發(fā)現(xiàn)工作中的重點(diǎn)進(jìn)行解決。想要提高管理人員的素質(zhì)，就要定期對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)、教育、深造等方面的有意識(shí)培養(yǎng)。通過這些有意識(shí)的投入，提升其工作效率。另外，在提高人員素質(zhì)的基礎(chǔ)上，也要適當(dāng)加快財(cái)政稅收管理的法治化進(jìn)程。推進(jìn)法治化進(jìn)程的加快，提高監(jiān)管力度，盡量做到財(cái)政稅收管理的民主、科學(xué)，以不斷對(duì)財(cái)政稅收水平加以提高。
3.明確范圍，權(quán)責(zé)統(tǒng)一
財(cái)政稅收政策是經(jīng)濟(jì)政策的一種表現(xiàn)形式，在對(duì)其進(jìn)行改革創(chuàng)新的時(shí)候，應(yīng)按照一定原則進(jìn)行合理化的規(guī)定，對(duì)其范圍做出明確規(guī)定。這樣明確的表現(xiàn)方式可以很好的規(guī)范各級(jí)管理部門與人員的具體工作，做到各司其職，以免推脫責(zé)任，做到權(quán)責(zé)統(tǒng)一，有利于財(cái)政稅收管理工作高效有序的進(jìn)行。實(shí)際操作時(shí)，應(yīng)認(rèn)真對(duì)其進(jìn)行研究，建立及完善相應(yīng)的管理體制，讓其盡快步入正軌，在民主、科學(xué)、高效的健康狀態(tài)下有序進(jìn)行，以提高財(cái)政稅收管理體制的效率。
四、結(jié)語
社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)大環(huán)境蓬勃高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)環(huán)境瞬息萬變，財(cái)政稅收體制面臨著巨大的挑戰(zhàn)。這種環(huán)境給財(cái)政稅收體制提出了更高的要求，對(duì)其工作人員也是一種深層次的挑戰(zhàn)。相關(guān)部門應(yīng)采取以人為本的管理理念，加強(qiáng)各部門之間的交流與合作，充分帶動(dòng)工作人員的工作積極性，形成團(tuán)結(jié)協(xié)作的團(tuán)隊(duì)意識(shí)，只有形成向心力，中國經(jīng)濟(jì)才能得到長(zhǎng)足的發(fā)展。在確立創(chuàng)新辦法時(shí)一定要結(jié)合實(shí)際情況，找出適用于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)財(cái)政稅收管理體制的方式方法，切勿盲從。
參考文獻(xiàn)：
一、我國在財(cái)政稅收管理上存在的不足
1.規(guī)范化支付轉(zhuǎn)移程度不夠
筆者通過對(duì)大量事實(shí)的分析，目前，我國政府部門之間發(fā)生的現(xiàn)象較為普遍，常見的問題有資金往來的流程欠缺規(guī)范、資金使用率不高、轉(zhuǎn)移的周期過長(zhǎng)。中央政府主要負(fù)責(zé)的工作室財(cái)政收入的管理，而地方政府主要就負(fù)責(zé)財(cái)政支出。中央通過分稅制的改革，將財(cái)政收入的中央集中比例進(jìn)行調(diào)高，在一定程度上有利于解決納稅們不偷稅漏稅的問題，從而對(duì)中央正度的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付能力也有一定的幫助，并協(xié)調(diào)我國不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的關(guān)系。我國轉(zhuǎn)移支付包括財(cái)力性轉(zhuǎn)移支付、稅收返還與體制補(bǔ)助和專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付三個(gè)部分。其中，各個(gè)部分都存在一定的缺陷，需要加以改善。一方面，轉(zhuǎn)移支付總量中稅收返還和體制補(bǔ)助的資金比例過高，而一般性轉(zhuǎn)移支付所占的比重相對(duì)較小，一般性轉(zhuǎn)移支付主要是反映出地方財(cái)務(wù)均衡的情況，盡管對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)而言，高稅收返額度是正常的，但是過于懸殊的比例就反映與我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不夠均衡，同時(shí)，稅收返還額度的比例不斷在增長(zhǎng)，不利于某些經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的地區(qū)的發(fā)展，導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)和社會(huì)服務(wù)的水平相對(duì)落后。另一方面，在政府轉(zhuǎn)移支付過程中也缺乏健全的監(jiān)督機(jī)制，導(dǎo)致在轉(zhuǎn)移支付過程中常常發(fā)生財(cái)政截留和支出不透明等現(xiàn)象，在此過程中出現(xiàn)的財(cái)務(wù)問題所涉及到的支出項(xiàng)目繁雜、設(shè)計(jì)部門較多，核查工作相對(duì)困難，為此，筆者建議，應(yīng)當(dāng)在轉(zhuǎn)移支付的源頭就要做好把關(guān)工作。
2.財(cái)政監(jiān)督力度不夠
由于我國機(jī)構(gòu)改革的推進(jìn)，致使某些地區(qū)的財(cái)政稅收管理力量得到了削弱，有相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)和工作人員被撤并，財(cái)政稅收管理人員隊(duì)伍流動(dòng)性較大，工作積極性大受影響，管理相對(duì)滯后。甚至在一些地方還沒有設(shè)立相應(yīng)的財(cái)稅管理部門，對(duì)于日常經(jīng)費(fèi)進(jìn)行專業(yè)化的管理，并缺乏專門管理稅收工作的人員。
3.民主管理體系不夠完善
針對(duì)目前的發(fā)展?fàn)顩r而言，有些地區(qū)并沒有真正做好民主管理以及政務(wù)管理的工作，政務(wù)公開，民主管理，民主監(jiān)督制度是新時(shí)期黨的建設(shè)工作的一項(xiàng)中心任務(wù)。當(dāng)中，民主理財(cái)和財(cái)務(wù)信息公開就是民主管理體系中的一大內(nèi)容。在實(shí)際工作中，雖然也有不少地區(qū)和單位內(nèi)部設(shè)置了民主理財(cái)小組，但是大多數(shù)小組的成員并非經(jīng)過民主選舉產(chǎn)生的，而是根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)的安排來任職的，發(fā)揮不了真正的監(jiān)督作用。
二、財(cái)政稅收管理改革創(chuàng)新的方法建議
1.健全財(cái)政轉(zhuǎn)移支付體系
要加強(qiáng)一般性轉(zhuǎn)移支付與有條件的專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付之間的關(guān)系搭配，確保資金來源的穩(wěn)定，同時(shí)要建立健全的中央、?。ㄊ校┑葍深悆杉?jí)的轉(zhuǎn)移支付體系，使資金分配的方法更趨合理和科學(xué)。筆者認(rèn)為首先可以考慮適當(dāng)提高一般性轉(zhuǎn)移支付在各種轉(zhuǎn)移支付中所占的比例，對(duì)專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付進(jìn)行合理的調(diào)整，并完善轉(zhuǎn)移支付的結(jié)構(gòu)比例。其次應(yīng)當(dāng)對(duì)稅收返還等制度進(jìn)行改革，確保轉(zhuǎn)移支付資金來源的穩(wěn)定。最后要對(duì)其分配方式進(jìn)行改革，進(jìn)一步建設(shè)當(dāng)前我國透明、健全的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付體系。
2.完善“分級(jí)分權(quán)”財(cái)政體制的建立
完善“分級(jí)分權(quán)”財(cái)政體制的建立，不僅僅是我國基本國情的要求，同時(shí)也是利用改革對(duì)目前財(cái)政稅收管理中所存在漏洞進(jìn)行整治的有效途徑。合理劃分各級(jí)政府、政府職能部門之間的分級(jí)分權(quán)財(cái)政體制，其目的就在于協(xié)調(diào)好中央政府和地方政府的財(cái)政稅收比例，針對(duì)目前的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為可以在合理范圍內(nèi)，可以適當(dāng)加強(qiáng)中央政府的收入比例，使政府財(cái)政的支出得以平衡；通過加大對(duì)中央政府直接支出的力度，來強(qiáng)化統(tǒng)籌管理，認(rèn)真處理財(cái)務(wù)問題，與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)緩解地方政府財(cái)務(wù)管理工作的壓力，順應(yīng)行政改革中人員精簡(jiǎn)的客觀要求；除此之外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)某些地方政府的支出權(quán)限進(jìn)行規(guī)范化管理，既要保證其擁有足夠的財(cái)政權(quán)利，也要對(duì)財(cái)政自由進(jìn)行有效的控制，完善地方支付財(cái)政稅收管理改革機(jī)制。
3.實(shí)現(xiàn)財(cái)稅改革制度上的創(chuàng)新
財(cái)政稅收體制的問題一直是困擾著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政府進(jìn)行深化改革的絆腳石。在廣大農(nóng)村地區(qū)大力推廣，大大激發(fā)了農(nóng)民對(duì)于勞動(dòng)的熱情，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具的價(jià)格采取適當(dāng)?shù)南抡{(diào)措施，降低其生產(chǎn)的成本，對(duì)于一些免除農(nóng)業(yè)稅等相關(guān)的稅收項(xiàng)目之外，對(duì)于稅收的結(jié)構(gòu)也應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。不單單是地方政府的職責(zé)，同時(shí)也是促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要手段。除此之外，還能夠利用合適的途徑來進(jìn)行招商引資、吸收新的先進(jìn)技術(shù)和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模?？梢院侠韺ⅰ昂贤啤边\(yùn)用在我國財(cái)政稅收體系中，這也是實(shí)現(xiàn)財(cái)稅制度創(chuàng)新的重要途徑之一，一方面可以強(qiáng)化地方財(cái)政稅收的自，另一方面還能夠讓中央政府的宏觀調(diào)控得以加強(qiáng)。制度創(chuàng)新是永恒存在的話題，制度創(chuàng)新在一定的程度上對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)起到促進(jìn)作用。然而，加強(qiáng)中央管理和不同級(jí)別政府部門之間的協(xié)調(diào)配合是制度創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和著眼點(diǎn)。
參考文獻(xiàn)：
那年她開始瘋狂地瀏覽各種理財(cái)信息，常常泡在各種理財(cái)論壇里學(xué)習(xí)別人怎么理家。同時(shí)也知道了12存單法的銀行存款方式，什么是股票和基金，保險(xiǎn)也是理財(cái)必備的工具等一系列的理財(cái)知識(shí)。
05年她購買了人生中的第一份保險(xiǎn)到2006年買基金入市到現(xiàn)在，她學(xué)到了不少東西，當(dāng)然在此期間也走了不少冤枉路?；叵肫鹪?7年9月份，大盤高位運(yùn)行，她不顧風(fēng)險(xiǎn)將手里的資金大量加倉于基市，特別是10月份認(rèn)購上投亞太優(yōu)勢(shì)，當(dāng)時(shí)配比成功的機(jī)率是25.41%，買后凈值一直虧損，終于在虧損35%的時(shí)候割肉出局，因?yàn)橛玫牟⒎情e錢，這次經(jīng)歷給她留下了深刻的教訓(xùn)。
08年是雁子投資理財(cái)中最有轉(zhuǎn)折性的一年，這一年她順利地住上了新房，結(jié)了婚。簡(jiǎn)單的硬裝花了近5萬元；置辦大到家具家電，小到鍋碗瓢勺，又是4萬多元；基金定投一直都是綠洼洼的，一次性投入的基金虧損度更是慘不忍睹；為自己交的保費(fèi)高達(dá)6000多元；交學(xué)費(fèi)2000多元。
資金面造成的壓力讓雁子苦不堪言，對(duì)于像她這樣的年輕人來說，貸款買房真的是面對(duì)生活壓力的開始，這種壓力如非親臨，是很難體會(huì)其中的艱辛?，F(xiàn)在回首自己的歷程，雁子深深地有一個(gè)體會(huì)，便是買房的時(shí)候，因?yàn)槟贻p氣盛，過高的預(yù)估了自己今后的能力，透支了今后的生活，所以一定要預(yù)算到位，才能臨危不亂。
在遇到08年投資理財(cái)?shù)拇鞌『?，讓她以后的理?cái)心態(tài)比以前平和許多，“走彎路是為了以后走得更遠(yuǎn)，在理財(cái)這條路上，我的方法總在不斷的微調(diào)，只為尋找出最適合自己的方法?！?她認(rèn)為雖然家庭理財(cái)要因人而異，但也是有規(guī)律可循的。對(duì)于新手理財(cái)，雁子總結(jié)了五條建議：
第一步，先從預(yù)算與記賬入手。預(yù)算的目的是為了讓自己的小家有目標(biāo)有方向，使得開支更有計(jì)劃性；而記賬則可以清晰地反映小家的收支情況，有利于更好的預(yù)算。預(yù)算與記賬相輔相成，當(dāng)這個(gè)好習(xí)慣堅(jiān)持幾個(gè)月以后，你便會(huì)清楚地了解家庭的財(cái)務(wù)情況是否健康，是否需要適當(dāng)控制。
從大學(xué)生來講個(gè)人理財(cái)?shù)姆秶ǎ嘿嶅X，用錢，存錢，借錢，省錢，護(hù)錢即保險(xiǎn)與信托。
一、調(diào)查的對(duì)象、時(shí)間、方式
(一)對(duì)象：我院大學(xué)生
(二)時(shí)間：xx年8月
(三)方式：?jiǎn)柧碚{(diào)查形式
二、調(diào)查情況：大多數(shù)愿走理性消費(fèi)路線
就月平均生活費(fèi)而言，五成大學(xué)生月生活費(fèi)超500元，并且300～800元這個(gè)區(qū)間是大學(xué)生最為普遍的花費(fèi)區(qū)間，即使在這個(gè)區(qū)間內(nèi)，最高消費(fèi)和最低消費(fèi)也相差500元，表明大學(xué)生之間的消費(fèi)差距不小。在飲食方面的費(fèi)用最多。
從總體上看，大學(xué)生的消費(fèi)觀念正逐步向開放化、前衛(wèi)化發(fā)展，但傳統(tǒng)的理性消費(fèi)觀念仍是主流。絕大多數(shù)學(xué)生在消費(fèi)時(shí)考慮最多的因素是商品或服務(wù)的質(zhì)量、價(jià)錢，追求物美價(jià)廉。
2、消費(fèi)也玩張揚(yáng)個(gè)性
“手機(jī)、筆記本電腦、mp3一樣都不能少?！奔倨诨貋?，常常會(huì)發(fā)現(xiàn)班里很多同學(xué)換了新手機(jī)，有些班級(jí)大約一半同學(xué)擁有筆記本電腦，大部分同學(xué)有mp3.
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些大學(xué)生過分追求時(shí)尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機(jī)或者名牌衣物，情愿節(jié)衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質(zhì)消費(fèi)的同時(shí)，他們也強(qiáng)調(diào)人際交往消費(fèi)，主要表現(xiàn)在戀愛及同學(xué)間應(yīng)酬的支出。他們大多承認(rèn)追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費(fèi)原則。
另外，許多家庭條件好的同學(xué)在消費(fèi)中也玩張揚(yáng)個(gè)性，愛上了高消費(fèi)。
3、大學(xué)生“月光族”
調(diào)查還顯示，大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒有節(jié)余，其中50元以下節(jié)余的占81%，有200元以上節(jié)余的僅占1%。對(duì)于節(jié)余的錢，45%的同學(xué)選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一?！∩贁?shù)同學(xué)遇到超支現(xiàn)象，會(huì)找同學(xué)借用，從銀行透支，或預(yù)支下月費(fèi)用。
4、大多數(shù)人大學(xué)生理財(cái)觀念淡薄，財(cái)商不高
沒有堅(jiān)持記帳的習(xí)慣，大多數(shù)學(xué)生不明確到一個(gè)月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學(xué)生選擇銀行儲(chǔ)蓄，沒有存款的習(xí)慣。在校大學(xué)生，由于沒有足夠的資金在股票、外匯、基金、債券、保險(xiǎn)等市場(chǎng)上投資，并且對(duì)這方面的投資方法知之甚少，大多數(shù)人認(rèn)為能做好資產(chǎn)保值已經(jīng)很不錯(cuò)了。
5、新理財(cái)人異軍突起
約有90%的調(diào)查的大學(xué)生作過兼職工作，56%正在做兼職。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純?cè)鲋捣绞?，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險(xiǎn)性。而且可以進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金，為日后的消費(fèi)等方面埋下伏筆。無疑，這種新興的大學(xué)生理財(cái)“增值”方式應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)過程中一個(gè)很重要的組成部分，是理財(cái)過程中的一個(gè)高級(jí)階段。
在調(diào)查中也有同學(xué)自稱為“理財(cái)達(dá)人”的。他在校園做業(yè)務(wù)，網(wǎng)上開店，趁今年股票形勢(shì)好，開戶成為新股民。在詢問中了解到，他涉足股市并不是為了掙錢，主要是為了解投資市場(chǎng)，為今后的個(gè)人理財(cái)積累一些經(jīng)驗(yàn)，投資額基本在5000至1萬元，資金來源是家里人從炒股資金中抽出來額外提供的，在現(xiàn)在的股市行情中，已經(jīng)盈利10%了。
模擬大賽是個(gè)練兵場(chǎng)
網(wǎng)上的模擬大賽是個(gè)練兵場(chǎng)，雖然其中不乏高手，但大多數(shù)參與者都是新手上路。就好像高考前的模擬考試，既能讓考生熟悉各種題型，訓(xùn)練應(yīng)試反應(yīng)能力，又能鍛煉考生的綜合能力和心理素質(zhì)。模擬考最重要的作用，其實(shí)還是讓你了解自己，發(fā)現(xiàn)自己的強(qiáng)項(xiàng)或弱項(xiàng)，發(fā)現(xiàn)自己的知識(shí)盲點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)模擬大賽的好處也是如此，它能讓你感受真實(shí)的市場(chǎng)環(huán)境，熟悉交易的方法和規(guī)則，并給出你與實(shí)戰(zhàn)同步的投資“業(yè)績(jī)”，讓你可以檢驗(yàn)自己的投資理念、操作技巧以及對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)的判斷能力，從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，琢磨和積累屬于你自己的投資心得。相信經(jīng)過一番練習(xí)，你將能更自信、更成熟老練地開始自己的投資生涯。
投資的成敗得失，除了理念與技巧，還取決于心態(tài)。這方面，模擬交易也能讓新手得到鍛煉。在參賽過程中，你能體驗(yàn)到投資帶來的情緒波動(dòng)。決策前的緊張、焦慮，上漲時(shí)的喜、興奮，下跌時(shí)的失落、懊喪……這種獨(dú)特的體驗(yàn)，無疑有助于“新手”的成長(zhǎng)，經(jīng)歷多了，你就會(huì)逐漸走向從容淡泊，培養(yǎng)一種獨(dú)立判斷能力，并在市場(chǎng)的漲漲跌跌中保持良好心態(tài)。由于模擬大賽畢竟是擬的投資，參與者并不會(huì)有任何經(jīng)濟(jì)上的損失，這也就能讓參與者心理上較為放松，比實(shí)際操作更放得開。
當(dāng)然，模擬大賽與實(shí)戰(zhàn)操作還是有著某些區(qū)別的，例如，股市實(shí)戰(zhàn)中，買進(jìn)賣出的指令往往會(huì)因故得不到執(zhí)行，比如，當(dāng)買盤很大時(shí)未必買得進(jìn)，而盤很大時(shí)未必能出。這種情況在漲跌停板時(shí)最為明顯。而模擬股市操作時(shí)，這種情況可能就不存在了。因此，模擬大賽更能讓參賽者“心想事成”。當(dāng)然，也有一些相反的情況，為了讓賽事更熱鬧，有的炒股大賽會(huì)制定比較苛刻的規(guī)定，例如，持股數(shù)需達(dá)到幾個(gè)、倉位需要保持多少等，以免因市場(chǎng)處于弱市時(shí)，參賽選手都空倉以待，游戲就進(jìn)行不下去了。這在股市實(shí)際操作時(shí)就不需要了。
值得一提的是，各種投資模擬大賽不僅是新手上路前的練習(xí)場(chǎng)，它還是高手脫穎而出的極佳機(jī)會(huì)。為什么那么多機(jī)構(gòu)熱衷于辦大賽，不惜用高額獎(jiǎng)金吸引大眾參與?一方面，他們是通過活動(dòng)做品牌影響力；另一方面，也不排除其挖掘一批投資高手網(wǎng)羅旗下的可能。而從投資者的角度講，不論是新手上路前的練習(xí)，還是高手自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，投資模擬大賽都可一試。
以下我們就為讀者介紹一些近期正在開展中的各種模擬交易比賽，有興趣的投資者不妨選取一二參與其中。
中華基金高手挑戰(zhàn)賽
毫無疑問，開放式基金是現(xiàn)在最為紅火的投資產(chǎn)品之一。但如何選基金、如何建立基金組合對(duì)大部分投資者來說都是個(gè)難題。通過參加基金的模擬交易大賽，仿真式的交易機(jī)制，可以讓你提前對(duì)基金產(chǎn)品有著更多深入的認(rèn)識(shí)，同時(shí)“組合式”的參賽方式，也可以提高你基金組合和配置的實(shí)際能力。
不過相對(duì)于模擬炒股大賽，基金的比賽比較少見?，F(xiàn)在玖富理財(cái)網(wǎng)上的“中華基金高手挑戰(zhàn)賽”正在招募高手中。在這個(gè)比賽中，選手可以選擇投資包括股票型、混合型、債券型等基金。不過，基金配置組合數(shù)量不得少于3只基金，也不得多于5只基金。賬戶初始虛擬資金有50萬元。
選手排名每天都會(huì)更新，顯示凈值及人氣積分，但不顯示投資具體明細(xì)，每月進(jìn)行單月收益和人氣評(píng)比。這里，人氣評(píng)比是指網(wǎng)友的投票、博客及論壇帖子的點(diǎn)擊和回復(fù)積分。當(dāng)選手的資產(chǎn)收益率出現(xiàn)相同時(shí)，以選手人氣得分作為評(píng)選依據(jù)；如果人氣得分也一致，則由專家評(píng)委通過綜合評(píng)分進(jìn)行排名。
這個(gè)比賽的特點(diǎn)在于除了面向個(gè)人還對(duì)機(jī)構(gòu)開放。個(gè)人組面向全體基金投資者。機(jī)構(gòu)組面向國內(nèi)各銀行、證券公司、基金公司、理財(cái)公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。每個(gè)參賽機(jī)構(gòu)由不少于3人的專家團(tuán)隊(duì)構(gòu)成。機(jī)構(gòu)組以收益率為排名依據(jù)，在全民賽中業(yè)績(jī)排名前10組和人氣排名前10組將進(jìn)入精英賽階段。
這項(xiàng)比采用階段制，分成全民賽和精英賽兩個(gè)階段。2008年1月1日-4月30日為全民賽模擬基金投放，2008年5-月1日－6月30日為精英賽，全民賽最終將評(píng)選出個(gè)人組業(yè)績(jī)前200名和人氣前100名進(jìn)入精英賽，前一階段的成績(jī)將帶入下一輪比賽中。
報(bào)名網(wǎng)址：win.省略/userpassport/index.aspx
“海通杯”黃金期貨實(shí)盤交易大賽
此項(xiàng)比賽要求參賽者必須完成期貨實(shí)名制開戶手續(xù)。客戶首筆入金不低于10萬元，原有已開戶交易的期貨客戶可以參加但大賽開始日前一天客戶權(quán)益不得低于10萬元。比賽期間參賽客戶黃金期貨交易手續(xù)費(fèi)實(shí)行優(yōu)惠，統(tǒng)一為50元／手，當(dāng)天平倉部分免收。交易保證金為合約價(jià)值的12％。
這項(xiàng)賽事的報(bào)名時(shí)間從2008年1月2日起。比賽時(shí)間為上海期貨交易所推出黃金期貨之日起為期60個(gè)交易日。想要參加的投資者可以采用現(xiàn)場(chǎng)報(bào)名，也可以選擇網(wǎng)上報(bào)名?，F(xiàn)場(chǎng)報(bào)名地點(diǎn)為海通期貨有限公司、海通證券全國各營業(yè)部。網(wǎng)上報(bào)名網(wǎng)址有兩個(gè)。
海通期貨網(wǎng)址：省略
海通證券網(wǎng)址：省略
國泰君安模擬炒股
國泰君安在網(wǎng)上開設(shè)了模擬炒股平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)的特色在于分區(qū)比賽，大多針對(duì)在校學(xué)生。每個(gè)不同的賽區(qū)有各自的參賽規(guī)則、參時(shí)間，就連虛擬本金也各不相同。
例如首屆校內(nèi)網(wǎng)炒股大賽，本金10萬元。規(guī)定選手必須是校內(nèi)網(wǎng)成員，以郵箱地址注冊(cè)。參賽時(shí)間是2008年1月12日～3月12日。又如上證論壇炒股大賽，本金100萬元。參賽時(shí)間暫定為2008年3月26日～4月26日。許多學(xué)校都借助這個(gè)平臺(tái)舉辦校內(nèi)比賽，例如清華大學(xué)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、華南師范大學(xué)等等。讓學(xué)生能了解股市操作，熟悉其中的規(guī)則。讓學(xué)生在參與實(shí)戰(zhàn)前了解自己，也讓理財(cái)?shù)挠^念滲透到學(xué)生中。
模擬炒股平臺(tái)為每位參賽選手開通了炒股個(gè)人主頁，以便讓參與者在自己的博客中向朋友展示自己的詳細(xì)炒股操作記錄。新增的個(gè)人業(yè)績(jī)報(bào)告功能，通過圖表方式能形象直觀地表現(xiàn)選手資產(chǎn)增幅與同期指數(shù)漲幅的對(duì)比，并引入段位制來對(duì)選手的連續(xù)贏利能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，想?yún)⒓拥脑捒梢酝ㄟ^bjhcg.省略/stock/login.asp報(bào)名，選擇適合自己的賽區(qū)。
多類型模擬平臺(tái)
也有一些網(wǎng)站提供較多類型的比賽，例如和訊網(wǎng)提供的虛擬投資平臺(tái)(sim.wayup.省略/)。里面包括了期指、股市、外匯的比賽。比賽的頻率也比較高，參與性比較強(qiáng)。在和訊網(wǎng)上注冊(cè)就可以獲得5萬元虛擬期指賬戶、1萬元虛擬股票賬戶、1萬美元虛擬外幣賬戶。
和訊上各類比賽的賽程各不相同，比如現(xiàn)階段舉行的是第63輪模擬炒股擂臺(tái)賽的初賽。
一個(gè)進(jìn)入市場(chǎng)的投資者，應(yīng)該達(dá)到的理想境界是什么呢？可以套用一句話：漲亦何歡，跌亦何懼。
2006年買的基金讓我賺了一倍多，興致正濃的我2008年開始拿著這些錢投資到股市。起初，就是跟風(fēng)買股票，沒多久我的賬戶就縮水50%。因?yàn)闆]有學(xué)習(xí)股票技術(shù)知識(shí)，讓我吃了不少虧。吃一塹長(zhǎng)一智，我開始從最基礎(chǔ)的股票知識(shí)學(xué)起，慢慢地積累了些許經(jīng)驗(yàn)。
第一，對(duì)于兼職股民來說，中長(zhǎng)線絕對(duì)是個(gè)好的投資方式。做中長(zhǎng)線最好選相對(duì)低的點(diǎn)進(jìn)入，剛開始最好選擇低估值藍(lán)籌股，盡量不要選小盤股。
第二，盡量不要去聽小道消息或某些付費(fèi)網(wǎng)站放出去的消息。新手要養(yǎng)成良好的習(xí)慣，多關(guān)注財(cái)經(jīng)新聞比任何小道消息都管用。股市不像天氣預(yù)報(bào)，可預(yù)測(cè)的機(jī)會(huì)很小，除非在一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的時(shí)期，可以做一定的概率預(yù)測(cè)。一個(gè)利好或利空消息完全可以左右股市當(dāng)天的走勢(shì)，更何況有時(shí)有些突發(fā)事件。
第三，國內(nèi)股市與貨幣政策緊密聯(lián)系在一起，一定要多關(guān)心央行的貨幣政策。中國的股市是大盤漲基本上都漲，大盤跌幾乎都跌。
第四，不要有一夜暴富和急于求成的心理狀態(tài)。大家在股市里的最大對(duì)手就是莊家，莊家想盡方法圈散戶的錢，然而散戶還是像飛蛾撲火般往里沖。對(duì)付莊家的最好辦法就是不理他，莊家最怕的就是他在表演時(shí)散戶沒人看，這就是博弈。
第五，投資股市要有理性的投資計(jì)劃和心態(tài)，不建議貸款投資股市。用一顆平常心來看待股市投資，做中長(zhǎng)期投資計(jì)劃。
第六，新手不要養(yǎng)成割肉的習(xí)慣?？赡芎芏嗳藭?huì)說這可以果斷斬倉再買進(jìn)別的股票以降低損失，我覺得這是心理上的自我安慰，多數(shù)散戶賠錢都是在割肉上體現(xiàn)出來的。
遼寧讀者 蔡文穎
從事收藏須謹(jǐn)慎而為
凡事都得付出，沒有付出，就沒有收獲，收藏亦是如此。如今喜歡和熱衷收藏的人日益增多，要想在收藏這一行搞出點(diǎn)名堂，取得大的收獲乃至成就，并非易事。天上不會(huì)掉餡餅，要想搞好收藏，就必須明白其中的道理。
有的人總希望通過收藏得到更多財(cái)富與金錢，有的人則是想通過收藏讓自己名聲大震，甚至名揚(yáng)海內(nèi)外，這樣的心情是可以理解的。人生短暫，能夠在較短的時(shí)間內(nèi)讓自己的夢(mèng)想變成現(xiàn)實(shí)，當(dāng)然是好事。想法是好的，事情會(huì)不會(huì)完全按照自己的預(yù)想去發(fā)展可未必。在收藏這條道路上同樣如此，其間也是充滿坎坷，遍布滄桑，千萬不要以為只要不斷投資，就一定能夠收獲許多，就一定能夠獲得成功。
有的人總是抱有幻想，想當(dāng)然地認(rèn)為只要投資再大些、再多些，就能收藏到寶貝。實(shí)際上，這只是一廂情愿的事。有的人為了收藏不顧家人勸告，不聽朋友建議，一意孤行將大把金錢往收藏里面砸，不但沒有通過收藏走上富裕的道路，反而使得家人跟著自己受罪。
收藏不是沒有作為，而是大有可為。然而，收藏也并不是隨便就能成功的，作為熱衷收藏的人，一定要慎重并擺正心態(tài)。成功更好，倘若失敗，也不會(huì)影響太大。
湖南讀者 毛周林
本刊提示
“大眾理財(cái)俱樂部”特惠圖書
本刊將繼續(xù)舉辦部分優(yōu)秀理財(cái)圖書特惠售賣活動(dòng)，以答謝“大眾理財(cái)俱樂部”會(huì)員長(zhǎng)期以來的支持，其中包括《歐元的故事》等熱點(diǎn)暢銷書以及《大眾理財(cái)實(shí)戰(zhàn)寶典》等經(jīng)典暢銷書。
凡報(bào)名參加俱樂部的新會(huì)員，亦享受此次優(yōu)惠活動(dòng)。數(shù)量有限，欲購從速。
理財(cái)微語
01
有的人會(huì)抱怨：存款變保單、存款變基金、理財(cái)產(chǎn)品虧損，認(rèn)為這都是銀行工作人員誤導(dǎo)造成的。@劉彥斌認(rèn)為這是不客觀的，造成上述現(xiàn)象的主要原因是客戶自己的無知！客戶都是成年人，應(yīng)該有自己的判斷，自己在單據(jù)上簽了字，一旦出問題反過來責(zé)怪銀行就不對(duì)了呀。因?yàn)闊o論是保險(xiǎn)還是理財(cái)產(chǎn)品都是你自己簽的字。
@劉啟斌：靠譜，俗話說一個(gè)巴掌拍不響！
@興融斑斕：如果依據(jù)客戶的簽字能夠判定其是責(zé)任的唯一承擔(dān)者，則經(jīng)過一段時(shí)間將使大家簽字時(shí)更加慎重，促使客戶在簽字前認(rèn)真閱讀各項(xiàng)條款，避免因此上當(dāng)受騙也減少社會(huì)上的類似騙局。因此，還是法律層面上的一個(gè)需要探討的問題。
@少波有話說：這句話，在很大程度上，是為銀保的誤導(dǎo)銷售找一個(gè)推脫的借口！為什么不從銀行的角度出發(fā)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)道德呢？
@CMP郭銳：公允地評(píng)價(jià)銀行的功過，更有利于中國金融業(yè)的發(fā)展。投資者也需要提高自己的鑒別能力，更不能把銀行還當(dāng)政府部門來看待。 //@劉彥斌: //@袁胖兒: 不貪婪什么事都沒有！人性！
02
發(fā)改委副主任彭森《求是》撰文指出，絕不能簡(jiǎn)單地把物價(jià)上漲等同于通脹。只要物價(jià)漲幅控制在合理區(qū)間內(nèi)，明顯低于經(jīng)濟(jì)增速，明顯低于居民收入增長(zhǎng)幅度，那么，這種可控的、溫和的物價(jià)上漲就是社會(huì)可承受的。
@古笛悠揚(yáng)：物價(jià)低于經(jīng)濟(jì)增速么？GDP是鋼筋水泥搭建的，物價(jià)上漲是事關(guān)民生的。
@時(shí)訊雷達(dá)之網(wǎng)羅天下：貌似很有道理，收效如何以后再看咯～
@不經(jīng)意地看你：話是沒錯(cuò)，可現(xiàn)在物價(jià)上漲也叫溫和嗎？也叫可控嗎？動(dòng)不動(dòng)來個(gè)蒜你很、姜你軍。今天豬肉，明天雞蛋，此起彼伏，此消彼漲，收入漲了么？我們已經(jīng)被平均了無數(shù)次。
@外號(hào)-2萬 ：哎，不是不能接受物價(jià)上漲，只是上漲要符合機(jī)制和上漲適度，而不是亂漲；為何又不說說房?jī)r(jià)漲得超過了居民收入增速？
03
央行4月16日起將人民幣對(duì)美元交易價(jià)的日內(nèi)波動(dòng)幅度從0.5%擴(kuò)大至1%。美國市場(chǎng)觀察網(wǎng)站稱此舉是為了助力經(jīng)濟(jì)，防止出現(xiàn)劇烈衰退。香港《南華早報(bào)》網(wǎng)站稱這有助于使抱怨中國操控人民幣匯率的美國政治家閉嘴。
@譚雅玲：人民幣浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大是一件因勢(shì)利導(dǎo)和順勢(shì)而為的事情，改革要對(duì)應(yīng)市場(chǎng)，同時(shí)應(yīng)該防范和阻力風(fēng)險(xiǎn)，這兩點(diǎn)我們都對(duì)，為何預(yù)期人民幣升值呢？市場(chǎng)機(jī)制應(yīng)該更加形成和促進(jìn)雙邊態(tài)勢(shì)的更合理和理性。
一、引言
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日益完善，我國城鎮(zhèn)居民的收入水平和生活質(zhì)量逐步提高，家庭理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)，居民用于股票、基金、保險(xiǎn)等非消費(fèi)支出和借貸支出的投入逐年增長(zhǎng)。富人和窮人最大的區(qū)別就在于更懂得家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃。所謂家庭理財(cái)，就是學(xué)會(huì)合理有效地處置錢財(cái)，最大效用地運(yùn)用自己的花費(fèi)，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運(yùn)轉(zhuǎn)家庭的閑置資金，使財(cái)富最大化，成為現(xiàn)代家庭日益重視的問題。
二、家庭理財(cái)觀念建設(shè)及家庭的內(nèi)部財(cái)務(wù)
（一）什么是家庭理財(cái)
家庭理財(cái)，具體來說就是確定階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，審視家庭資產(chǎn)分配情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)專家建議和個(gè)人學(xué)習(xí)，根據(jù)資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使家庭資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)收益最大化。家庭理財(cái)不是簡(jiǎn)單疊加，而是合理配置資產(chǎn)，橫向縱向分散風(fēng)險(xiǎn)。家庭理財(cái)不是錢多錢少的問題，而是知與行的問題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。
（二）家庭理財(cái)?shù)淖饔?/p>
（1）對(duì)抗通貨膨脹。許多人認(rèn)為理財(cái)費(fèi)腦筋，滿足于只把錢存進(jìn)銀行，覺得安全還有利息。事實(shí)上，這種觀念是錯(cuò)誤的。通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致存進(jìn)銀行的錢的實(shí)際購買力下降，就是說當(dāng)通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無形貶值了。由此，合理的家庭理財(cái)可以對(duì)抗通貨膨脹帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
（2）積累財(cái)富，提高生活水平。家庭理財(cái)除了對(duì)抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創(chuàng)造財(cái)富。理財(cái)是通過對(duì)家庭已有資源的有效配置，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過得更好。
（3）分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)意外事故。天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。相比傳統(tǒng)的單一的投資方式，家庭理財(cái)規(guī)劃一方面通過分散投資以分散總體投入資金的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在遇到意外事故時(shí)可以通過運(yùn)用保險(xiǎn)、規(guī)劃出的緊急備用金等來進(jìn)行應(yīng)對(duì)。
（三）家庭會(huì)計(jì)的含義
以會(huì)計(jì)的起源來說，現(xiàn)代會(huì)計(jì)其實(shí)是源自于一開始的家庭會(huì)計(jì)也或是說家庭簿記。家庭慢慢成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活基本單位之后，家庭中的生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費(fèi)每一項(xiàng)事項(xiàng)都需要記錄以及核算，于是就產(chǎn)生了家庭會(huì)計(jì)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益復(fù)雜的今天，家庭經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)日漸復(fù)雜，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，建立健全的家庭會(huì)計(jì)賬簿是理好財(cái)?shù)牡谝徊揭彩顷P(guān)鍵的一步。
家庭會(huì)計(jì)核算的對(duì)象，是以貨幣反映的家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金或資金運(yùn)動(dòng)，及其由此體現(xiàn)的家庭會(huì)計(jì)要素以及要素的增減變動(dòng)情況。家庭中發(fā)生的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以及非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的若干經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)，或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)家庭其他各項(xiàng)功能活動(dòng)的滲透及融入，都屬于家庭會(huì)計(jì)核算涵蓋的內(nèi)容。大致包括：家庭資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、收入、費(fèi)用、利潤等會(huì)計(jì)要素的計(jì)量、記錄、確認(rèn)以及報(bào)告；家庭經(jīng)營、投資、消費(fèi)這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會(huì)交往等等專門費(fèi)用計(jì)算；家庭勞動(dòng)的費(fèi)用及成本核算。
（四）家庭簿記的重要性
家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項(xiàng)的一一記賬。記賬可以說是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?，通過這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日?；ㄙM(fèi)需要多少，富余的可以進(jìn)行消費(fèi)、投資，由此做到對(duì)家庭財(cái)務(wù)活動(dòng)以及財(cái)務(wù)過程的全程控制和管理，為理財(cái)提供基礎(chǔ)。
家庭記賬還能夠養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)每一項(xiàng)花費(fèi)都具體列出來時(shí)，思考和合理安排支出會(huì)讓家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)越來越堅(jiān)實(shí)。同時(shí)，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時(shí)理清該付賬單或是一些人情往來，做到有賬可查，心中有數(shù)。
（五）家庭中的資產(chǎn)與負(fù)債
家庭記賬是一門科學(xué)，需要以科學(xué)的方式來進(jìn)行。第一個(gè)是需要分賬戶，可以根據(jù)家庭成員、銀行或是現(xiàn)金等進(jìn)行劃分賬戶，不應(yīng)該把所有的收支都統(tǒng)計(jì)在一起記賬。第二個(gè)是分類別，收支需要?jiǎng)澐诸悇e，科學(xué)合理，簡(jiǎn)單明確。
家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，實(shí)物資產(chǎn)從其使用期長(zhǎng)短和與費(fèi)用的相關(guān)性來說，又可以分為固定資產(chǎn)、低值易耗品和生活物料用品。現(xiàn)金分為家庭共用現(xiàn)金，每個(gè)家庭成員持有現(xiàn)金、活期存款、信用卡等。
家庭生活費(fèi)用項(xiàng)目及構(gòu)成，體現(xiàn)了家庭消費(fèi)項(xiàng)目、內(nèi)容以及家庭生活質(zhì)量。家庭應(yīng)對(duì)一定會(huì)計(jì)期間發(fā)生的生活費(fèi)用狀況予以詳細(xì)記載，并據(jù)此編制生活費(fèi)用表。計(jì)算家庭生活費(fèi)用的方向，在于得出各會(huì)計(jì)期間家庭所持有資源通過生活消費(fèi)的實(shí)際消耗的情況。
三、家庭的劃分和風(fēng)險(xiǎn)偏好
（一）家庭生命周期及理財(cái)活動(dòng)
家庭生命周期是指一個(gè)家庭由誕生、發(fā)展直至死亡的運(yùn)動(dòng)過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動(dòng)的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長(zhǎng)呈現(xiàn)出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個(gè)發(fā)展過程中，人的需求隨著不同生命階段的進(jìn)展而變化。（見表1）
（二）家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好
此次調(diào)研通過問卷調(diào)查的反饋信息，將家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進(jìn)型、穩(wěn)健型。
（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現(xiàn)在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對(duì)于保守型的家庭來說，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經(jīng)退休，收入大幅度減少，未來收入的增長(zhǎng)空間有限。因此，在投資的過程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說明女性風(fēng)險(xiǎn)偏好比男性低，女性對(duì)損失更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。
（2）激進(jìn)型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對(duì)于此階段的人群來說，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較低，但積蓄也比較少，個(gè)人消費(fèi)也比較高。同時(shí)，隨著年齡的增長(zhǎng)，其賺錢的能力也逐漸增強(qiáng)?？偟膩碚f，激進(jìn)型的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)。激進(jìn)型中男性比例比女性高，說明男性風(fēng)險(xiǎn)偏好比女性高，男性對(duì)獲利更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。
（3）穩(wěn)健型的家庭是在三種風(fēng)險(xiǎn)偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養(yǎng)，處于這一階段的人群經(jīng)濟(jì)狀況尚可，消費(fèi)習(xí)慣和收入較為穩(wěn)定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風(fēng)險(xiǎn)偏好受家庭整體的財(cái)務(wù)狀況影響，因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力也取決于家庭財(cái)務(wù)狀況。說明大部分群體趨于穩(wěn)健的投資策略，風(fēng)險(xiǎn)偏好中立。
四、理財(cái)工具的分類與分析
目前，我國現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品的類型有很多，而如何在這些產(chǎn)品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關(guān)心的。首先就需要對(duì)這些理財(cái)產(chǎn)品有一定的認(rèn)識(shí)，將其特點(diǎn)與利弊進(jìn)行分析。
（一）銀行存款
銀行存款：是最基本的理財(cái)渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時(shí)可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時(shí)間固定，未到期前提款，會(huì)有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對(duì)于普通投資者來說，銀行儲(chǔ)蓄是最熟悉也是最常用的理財(cái)產(chǎn)品之一了。
存款利息的計(jì)算公式：存款利息=本金×利率×存款期限
目前，儲(chǔ)蓄是一項(xiàng)最簡(jiǎn)單也最基礎(chǔ)的理財(cái)項(xiàng)目，依然是我國中低階層理財(cái)投資的主要方式。把儲(chǔ)蓄作為理財(cái)項(xiàng)目，相較于其他的理財(cái)產(chǎn)品來說收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性較強(qiáng)，但是收益較小，需要注意因?yàn)橥ㄘ浥蛎泴?dǎo)致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風(fēng)險(xiǎn)偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運(yùn)用儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。
（二）股票
股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。投資者一般通過購買股票獲得其收益，而這個(gè)收益分為兩個(gè)部分：第一部分是收入收益，購買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數(shù)量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說的是投資者在股票市場(chǎng)上的股票價(jià)格收益的波動(dòng)，即通過低買高賣股票，出售的方式，賺取差價(jià)。中國家庭中有極大部分人會(huì)選擇將閑置資金投入到股票市場(chǎng)中，所以中國有著龐大的股民數(shù)量。在2014年年底，根據(jù)深交所的數(shù)據(jù)顯示，中國股市賬戶達(dá)到了12.036千萬戶，但是是否每個(gè)人都通過股市取得了盈利呢，根據(jù)2011年中國投資者的生態(tài)調(diào)查報(bào)告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。
股票投資是眾多理財(cái)方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風(fēng)險(xiǎn)較高，所以在股票總投資時(shí)，投資者應(yīng)注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。即購買不同的股票組合，當(dāng)股市出現(xiàn)波動(dòng)、平滑和損失的時(shí)候，就可以有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楣善笔袌?chǎng)十分敏感，波動(dòng)變化十分快，風(fēng)險(xiǎn)高收入也高。根據(jù)深圳證券交易所的數(shù)據(jù)顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長(zhǎng)，投資者數(shù)量下降，60歲以上的投資者不超過5%。這就可以說明股票更適合年青、激進(jìn)型的家庭，穩(wěn)健型的家庭應(yīng)適當(dāng)減少這項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的投資比例。
（三）債券
債券是一種債券債務(wù)關(guān)系，它由政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，同時(shí)許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。
上市流通的債券主要分布在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的金融市場(chǎng)。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場(chǎng)交易中賺取差價(jià)。普通民眾最常接觸的就是國債，在銀行等金融機(jī)構(gòu)承購，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)，被稱為“金邊債券”。
從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業(yè)債券是市場(chǎng)主要券種，市場(chǎng)余額分別為2.02萬億、2.29萬億和0.69萬億，占全市場(chǎng)比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計(jì)的政府及準(zhǔn)政府信用債券市場(chǎng)占比為84.33%。
發(fā)行債券時(shí)就協(xié)商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩(wěn)定性、高安全性。急需資本時(shí)，你可以在任何時(shí)候出售，交易市場(chǎng)的流動(dòng)性也很強(qiáng)。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)利率上升了，價(jià)錢就會(huì)下降，并且對(duì)于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩(wěn)定性取決于發(fā)行人的信用問題。通貨膨脹、利率風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)獲利有所影響。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。
（四）基金
證券投資基金是指在合資企業(yè)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益的前提下，投資者購買基金產(chǎn)品時(shí)，相當(dāng)于與基金公司簽訂了利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)條約。投資基金是一種由多數(shù)不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員經(jīng)管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構(gòu)。資金來源于公眾、企業(yè)、團(tuán)體和政府機(jī)構(gòu)。
基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業(yè)和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過總資金的10%（這是國內(nèi)的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也減少了，所以它是一種介于儲(chǔ)蓄和股票投資的方式。
近年來隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財(cái)產(chǎn)品也紛紛推出。他們實(shí)質(zhì)都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據(jù)等短期市場(chǎng)，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動(dòng)性較強(qiáng)、收益性較穩(wěn)定。
組合的基金投資，可以減少投資的總體風(fēng)險(xiǎn)，基金經(jīng)理利用專業(yè)的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，獲取風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。所以基金相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)較小，且有一定收益。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭按家庭實(shí)際情況酌量購買。
（五）投資性房地產(chǎn)
房地產(chǎn)，也被稱為不動(dòng)產(chǎn)，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產(chǎn)是指土地上的各種房屋建筑。房地產(chǎn)是指地皮及其空間，包括地下設(shè)施。房屋和土地的物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)形式是不可分離的，所以稱為房地產(chǎn)。
投資性房地產(chǎn)可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益或證券市場(chǎng)的行為是間接投資，購買房地產(chǎn)企業(yè)公司的股票或債券是直接投資。土地使用權(quán)已出租，持有并準(zhǔn)備增值后轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產(chǎn)。
房地產(chǎn)投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時(shí)間內(nèi)即買即售，其流動(dòng)性十分低，可變現(xiàn)性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環(huán)境的影響，房地產(chǎn)投資的正收益也非?？捎^。又由于其占用的資金數(shù)量大，時(shí)間又比較長(zhǎng)，并且受市場(chǎng)和政策的影響十分嚴(yán)重，所以很可能出現(xiàn)投資失敗造成房屋空置無法處理，導(dǎo)致投資失敗資金壓滯，所以是高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數(shù)額大的家庭考慮投資。
（六）貴金屬
目前來說我國的貴金屬投資品種主要有黃金的現(xiàn)貨，白銀的現(xiàn)貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現(xiàn)貨黃金和期貨黃金。現(xiàn)貨是指以當(dāng)期價(jià)格來直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個(gè)價(jià)格和一個(gè)未來的時(shí)間，之后將此按約定的價(jià)格來交易，因?yàn)檫@需要較準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)未來指定時(shí)間的價(jià)格，一般交由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。
黃金投資對(duì)本金和專業(yè)投資知識(shí)的要求較高。不同種類的黃金投資入門標(biāo)準(zhǔn)、收益和風(fēng)險(xiǎn)各有特點(diǎn)，投資者可根據(jù)各種產(chǎn)品的特征和自身的投資偏好，科學(xué)地挑選適合的產(chǎn)品。比如說金條投資，因?yàn)槠涑杀敬?，不利于短期的買賣，比較適合中長(zhǎng)期的投資；紙黃金投資，其入門標(biāo)準(zhǔn)較低，適合新手來進(jìn)行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤較大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也大，適合少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)偏好者或具有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者來選擇。
（七）銀行投資理財(cái)產(chǎn)品
銀行理財(cái)產(chǎn)品的基本是對(duì)潛在的目標(biāo)客戶群采取研究和分析，面對(duì)特定的目標(biāo)客戶群研發(fā)設(shè)計(jì)且進(jìn)行銷售的資金投資和管理計(jì)劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權(quán)管理，而投資利益和風(fēng)險(xiǎn)是客戶或客戶和銀行根據(jù)兩方的約定承擔(dān)的。通過商業(yè)銀行或正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)自己研發(fā)設(shè)計(jì)且發(fā)行，把收集到的資金按照產(chǎn)品合同所約投放到相關(guān)的金融市場(chǎng)和購買相關(guān)金融產(chǎn)品，在取得投資利潤以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財(cái)產(chǎn)品。
這幾年來銀行的理財(cái)產(chǎn)品往往承諾能如預(yù)期取得收益，這使得很多投資者會(huì)把銀行理財(cái)產(chǎn)品就是很安全并且具有穩(wěn)定收益的。因此，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實(shí)上銀行理財(cái)產(chǎn)品還是具有高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)分類組合的。
基本沒有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，包含有國債和銀行存款，此類為風(fēng)險(xiǎn)水平最低和較低收益的產(chǎn)品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動(dòng)性，來滿足生活日常需求且抓住時(shí)機(jī)購買較高收益的理財(cái)產(chǎn)品。
風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，包括有各種貨幣市場(chǎng)基金和偏債型基金，此類產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的，兩個(gè)市場(chǎng)自身就具有風(fēng)險(xiǎn)較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實(shí)行的專業(yè)化和分散性的投資，使它的風(fēng)險(xiǎn)更加的降低。
風(fēng)險(xiǎn)中等的理財(cái)產(chǎn)品主要有三類：外匯結(jié)構(gòu)性存款和信托類理財(cái)產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。（這種產(chǎn)品和一些股票指數(shù)或者某些股票有關(guān)，但銀行有保本條款）
具有高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品就是這種。因?yàn)槭袌?chǎng)自身具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，投資人要具備專業(yè)的理論知識(shí)，才可以對(duì)外匯和國外的資本市場(chǎng)有科學(xué)的了解，再挑選適合投資的理財(cái)產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。
（八）保險(xiǎn)
保險(xiǎn)理財(cái)是一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能，目的是管理我們?cè)谏罾镂粗娜松盹L(fēng)險(xiǎn)，以確達(dá)到現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風(fēng)險(xiǎn)保障。其次是為了健康人壽而準(zhǔn)備的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，此類支出可以把它看作是一種消費(fèi)，單純的看起來并沒有保值或增值，事實(shí)上已有很好地轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)。最后就是新型保險(xiǎn)產(chǎn)品自身具備理財(cái)功能。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品重新確定了責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，在投保人與保險(xiǎn)公司間構(gòu)建了共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障的基礎(chǔ)上，也完成了保險(xiǎn)資金的保值與增值，致使保險(xiǎn)保障功能延展，同時(shí)滿足投保人在取得保障以后對(duì)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，甚至為投入到股票債券市場(chǎng)需求的滿足。
保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合適，要按照自身的需求確認(rèn)。人生的不同進(jìn)程，需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，保險(xiǎn)需求也不一樣。
收入較低者，是指年收入于社會(huì)平均工資水平以下。因?yàn)榈褪杖胝叩呢?cái)力水平有限，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以迫切需要保險(xiǎn)來保障。建議購進(jìn)短期保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，售價(jià)較低，倘若風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也可以解燃眉之急。
收入一般者，主要指年收入在社會(huì)平均工資水平左右的收入。大部分抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，挑選保險(xiǎn)的關(guān)鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后收入中斷和增加負(fù)擔(dān)的各種問題。此類收入者也可以適當(dāng)購進(jìn)些儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)來強(qiáng)制的存錢。
中高收入者，主要指年收入在社會(huì)平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購進(jìn)保障型保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)；若還需增加儲(chǔ)蓄投資，也可以購進(jìn)各類儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)。
高收入者，是指年均收入在社會(huì)平均工資的幾十倍之上，甚至?xí)?。雖然個(gè)人財(cái)產(chǎn)較多，但有大多數(shù)都并不穩(wěn)定，其中有些人還可能出現(xiàn)嚴(yán)重的健康透支，所以在挑選保險(xiǎn)時(shí)，需首先確認(rèn)有充足的健康保障。
（九）其他理財(cái)產(chǎn)品
除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網(wǎng)貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術(shù)收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。
五、投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品組合分析和投資比例方案
（一）確定投資原則
家庭投資原則是為了達(dá)到投資目標(biāo)在投資的過程中所需要遵守的基本方針和基本準(zhǔn)則，包含有設(shè)立投資收益目標(biāo)，投資對(duì)象與投資規(guī)模等方面的內(nèi)容和其采取的投資措施與戰(zhàn)略等。確定投資原則是投資過程中非常關(guān)鍵的一步。
（1）確定投資目標(biāo)。確定投資目標(biāo)之前，需要積極取得投資的有關(guān)信息幫助確定目標(biāo)，設(shè)立的目標(biāo)需要與實(shí)際相符，明確可以計(jì)量。一般可以用資金量和收益率作為指標(biāo)。
（2）風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)總是伴隨著收益的，不存在沒有風(fēng)險(xiǎn)的投資，取得收益往往也是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。投資者因承受風(fēng)險(xiǎn)而取得補(bǔ)償，不同投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好不同，從而按照投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風(fēng)險(xiǎn)中立型和風(fēng)險(xiǎn)偏好型。投資者一定要了解自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，才能制定科學(xué)的投資政策。
（二）進(jìn)行投資品種分析
在明確了所有的和投資相關(guān)的政策以后，投資者們就要對(duì)其做相關(guān)的針對(duì)性的分析，通過這個(gè)過程來篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價(jià)格所構(gòu)成的機(jī)制，對(duì)價(jià)格造成影響的點(diǎn)及相關(guān)的作用機(jī)制，另外就是得找到那些價(jià)格和他的價(jià)值有偏離的種類。可以進(jìn)行投資分析的方法很多，可是大體上來說，可以分成兩大方法：
第一種稱為基本分析。基本分析指的是通過對(duì)公司的運(yùn)營情況，以及整個(gè)行業(yè)的動(dòng)態(tài)和一般的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行分析，從而來調(diào)查出投資品的價(jià)值，就是解決了“購買什么”的這個(gè)問題。價(jià)格是有價(jià)值決定的，但價(jià)格可能偏離價(jià)值，因而他們主要評(píng)估投資品的價(jià)值是低估還是高估。
第二種稱為技術(shù)分析。技術(shù)分析的是為了預(yù)測(cè)投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢(shì)，就是解決“何時(shí)購買”的這個(gè)問題。技術(shù)分析偏重對(duì)投資品價(jià)格分析，并認(rèn)為價(jià)格是由供求關(guān)系決定的。他們往往相信市場(chǎng)價(jià)格是有規(guī)律的，因而他們擅長(zhǎng)利用過去的價(jià)格變動(dòng)來預(yù)測(cè)未來價(jià)格變動(dòng)。
（三）構(gòu)建投資組合
構(gòu)建投資的組合可以說是投資過程當(dāng)中的第三個(gè)步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設(shè)計(jì)投資組合的時(shí)候，一定要按照以下的方法原則來做：就是在風(fēng)險(xiǎn)是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達(dá)到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風(fēng)險(xiǎn)盡量是最小的。
投資組合包括三方面內(nèi)容：投資工具組合，投資時(shí)間組合，投資比例組合。
投資組合設(shè)計(jì)也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關(guān)的投資方式上。什么是投資方式的不相關(guān)，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無任何關(guān)系，或者起碼關(guān)系不密切。這么做的目的是為了當(dāng)某一種投資遭到了損失的時(shí)候，并不會(huì)影響到其他的投資，并且還有可能會(huì)通過其他的投資來填補(bǔ)相關(guān)的損失，所以投資組合之間最好應(yīng)該是完全不相關(guān)的抑或應(yīng)該是負(fù)相關(guān)的。負(fù)相關(guān)的意思就是說當(dāng)其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說一種投資收益率減少而同時(shí)另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，以分散風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數(shù)額較大的前提下的，小額投資不能盲目應(yīng)用這一原則。
（四）調(diào)整投資組合
市場(chǎng)是多變的，那么當(dāng)時(shí)間變化以后，投資者也可能會(huì)改變自己的投資目的，因此可能使得當(dāng)前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉舊的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。調(diào)整投資組合的另外一個(gè)原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產(chǎn)品現(xiàn)在變得有吸引力了，或原來有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會(huì)想在原本的基礎(chǔ)上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項(xiàng)決策主要是取決于投資交易的成本和調(diào)整組合之后投資的業(yè)績(jī)和前景是否改善。
（五）投資策略
投資策略是指投資者確立了自己的投資目標(biāo)之后，在進(jìn)行投資的時(shí)候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：
（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產(chǎn)分成三份，第一份用來保持投資收益的穩(wěn)定，投資一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說比較小的品種，像債券，優(yōu)先股等等；第二個(gè)份是用來投資風(fēng)險(xiǎn)較大而且收益高些的品種；第三部分則通過以現(xiàn)金的形式來保存，這一部分是用來作為備用金使用的。這三個(gè)部分合理配比，能夠達(dá)到相對(duì)應(yīng)的投資目標(biāo)。投資三分法同時(shí)考慮到了投資的安全性，收益性以及流動(dòng)性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。
（2）固定比例投資法。這一個(gè)策略指的是在投資操作過程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個(gè)部分，而且在投資操作過程當(dāng)中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個(gè)固定的比例當(dāng)中。當(dāng)股價(jià)上漲使得股票的整個(gè)總投資比例上漲的時(shí)候，賣出一定比例范圍的股票的同時(shí)也買進(jìn)一定數(shù)額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來的比例水平中；相反來說，當(dāng)股價(jià)下降時(shí)，賣出債券而買入股票來維持比例的平衡。這個(gè)方法的關(guān)鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優(yōu)點(diǎn)在于通過相對(duì)比較簡(jiǎn)單的方法來讓投資者用投資的原則來約束自己的投資行為，讓投資的過程變得簡(jiǎn)單而可行，與此同時(shí)維持著資金在手，非常適合需要一定流動(dòng)資金的家庭采納這種辦法。
（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來維持投資品種的比例不改變，應(yīng)該是維持投資的總額度不變化，比如說基金經(jīng)理對(duì)自己所有的股票金額設(shè)定一個(gè)基數(shù)，通過買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎(chǔ)上設(shè)定出適當(dāng)?shù)恼?fù)波動(dòng)的比例來進(jìn)行操作。
（六）三種家庭的投資比例方案分析
（1）保守型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。保守型的家庭在整個(gè)社會(huì)中占絕大部分，是社會(huì)的中流砥柱。他們的家庭從事的職業(yè)種類廣泛，收入相對(duì)較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差。適合保守型家庭理財(cái)?shù)姆绞街饕詢?chǔ)蓄存款、國債、基金理財(cái)、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱。在保險(xiǎn)這方面來說，保守型的家庭需要重點(diǎn)考慮定期保障型保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，以及儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)這些險(xiǎn)種，一般保費(fèi)是占到了整個(gè)家庭收入的3%～15%。
（2）穩(wěn)健型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。穩(wěn)健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業(yè)的高級(jí)職員和高收入的業(yè)務(wù)員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級(jí)知識(shí)分子等等。這一階層的家庭物質(zhì)生活和精神生活都比較優(yōu)越，生活水平較高。穩(wěn)健型家庭適合的家庭理財(cái)方式主要以國債、股票型基金、債券型股票、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品為主，對(duì)多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品各方面都略有涉及。保險(xiǎn)方面，這類家庭的收入較高而且保險(xiǎn)購買能力也較強(qiáng)，主要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)，健康壽險(xiǎn)，醫(yī)療壽險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)等。家庭的總保費(fèi)通常是家庭總收入的10%～15%。
（3）激進(jìn)型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。激進(jìn)型家庭大部分是家里經(jīng)商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數(shù)并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及比較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。雖然這部分家庭能夠很好地應(yīng)付將來，但是實(shí)際上，他們也面臨著較大的財(cái)務(wù)波動(dòng)，需要通過保險(xiǎn)等方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來說較為適合激進(jìn)型家庭的理財(cái)方式一般以基金、股票、保險(xiǎn)、貴金屬為主。保險(xiǎn)方面，應(yīng)該考慮定期保障性保險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)和終生壽險(xiǎn)等，保費(fèi)支出是年收入的20%以上。
六、總結(jié)
（一）研究總結(jié)
本次調(diào)研首先從理財(cái)觀念的建設(shè)和普及開始，讓家庭理財(cái)?shù)挠^念深入民心，讓人們對(duì)家庭理財(cái)有一個(gè)客觀全面的了解并進(jìn)一步剖析細(xì)分自己家庭所屬的投資理財(cái)階段和風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，然后對(duì)現(xiàn)行的投資工具進(jìn)行介紹，針對(duì)不同的家庭給出投資理財(cái)產(chǎn)品的組合建議，再更深一層地結(jié)合具體化的案例分析來對(duì)家庭閑置資金進(jìn)行實(shí)操性的分配投放，最后總結(jié)展望。
小組走訪了多個(gè)城市開展面對(duì)各個(gè)層次家庭的問卷調(diào)研，針對(duì)受訪人群的總體情況，對(duì)不同家庭結(jié)合家庭所在的生命周期進(jìn)行劃分，咨詢了銀行投資理財(cái)方面的專業(yè)人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財(cái)工具和理財(cái)產(chǎn)品組合，從而合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭閑置資金投資最優(yōu)化。
（二）研究展望
一是深化家庭理財(cái)觀念，讓理財(cái)走進(jìn)平常百姓家。二是讓人們?nèi)娴亓私庾陨砑彝サ馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而結(jié)合家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規(guī)模去選擇合適的理財(cái)工具。三是讓人們通過理財(cái)產(chǎn)品的組合方案，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的同時(shí)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
（作者單位為中山大學(xué)新華學(xué)院）
[課題項(xiàng)目：本文系中山大學(xué)新華學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《家庭理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研――家庭閑置資金投資方案設(shè)計(jì)（2013CX008）》。]
參考文獻(xiàn)
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PART1. 王小偉的“敗家”博客
1月18日
再過幾天就是春節(jié)，雙薪外加5000塊的年終分紅，拿著工資卡的手突然有種抽筋的感覺。雷打不動(dòng)的1500元是要存的，剩下的錢被我做了這樣的分配:過年回家給家人的禮物消費(fèi)占了大頭，剩下的可以再給自己買點(diǎn)犒勞品，獎(jiǎng)勵(lì)我一年的努力理財(cái)。
1月23日
老媽的一件羊絨衫1500，老爸的外套1200。除此之外，弟弟妹妹、姑姑嬸嬸、叔叔舅舅，人人有份的最終結(jié)果就是，短短半天時(shí)間，5000塊的分紅一分未剩，全部拱手送給了商家。
我的犒勞品？做夢(mèng)吧！女友到現(xiàn)在還為我沒給她買那件480的毛衣而賭氣呢。
2月23日
這一個(gè)月里，與其說是在過年，不如說是我的自我斗爭(zhēng)、自我批評(píng)期。度日如年呀！
原因？很簡(jiǎn)單，還是萬惡之源――錢。這兩天心里總有一種罪惡感在作祟:為什么上班第一年，一個(gè)月只有1000多塊錢的時(shí)候，我還能攢下不少錢。但現(xiàn)在，薪水多了，錢反而就像流水中的落花，轉(zhuǎn)眼就漂得不見影了呢？難道物質(zhì)欲真是隨著薪水的增加，而一點(diǎn)點(diǎn)的在膨脹嗎？
前幾天同學(xué)聚會(huì)，每個(gè)人都發(fā)生了不小的變化，不論是那一身行頭，還是說話的方式，都顯露出一種難言的圓滑和成熟。一個(gè)兄弟說:“別看我每月能掙4000多，可月月光，有時(shí)候還要管老爸老媽要點(diǎn)錢來補(bǔ)貼?！痹谧狞c(diǎn)頭贊同者居多。如此一比，我倒算是理財(cái)觀念不錯(cuò)的了。
但是，有件事卻給我敲響了警鐘。
今年剛開工，公司就解聘了一位同事張奇，原因是他收受了客戶的8000元回扣，問其原因居然是看中了一款售價(jià)6880的新手機(jī)。但是，這個(gè)數(shù)字對(duì)于我們這些月薪三千出頭的人來說近乎天文，于是，他心一橫就收了回扣，買了手機(jī)?？粗蠡诓坏膹埰?，我突然意識(shí)到控制物質(zhì)欲是多么重要的一件事情，否則，一旦滑入永不滿足的深淵，什么事情都可能發(fā)生。看來，還是得想更好的辦法理財(cái)！
3月3日
與女友達(dá)成了共識(shí):重拾我們丟掉很久的記賬習(xí)慣。
近段時(shí)間，因?yàn)楣ぷ髦饾u忙了起來，再加上花銷比大學(xué)時(shí)繁瑣了許多，所以從前無論大小支出都要記賬的習(xí)慣被我們給丟了。在去年底這一輪的消費(fèi)戰(zhàn)中，我們終于又意識(shí)到了記賬的重要性。于是，我們決定回歸最原始的理財(cái)方法:記賬！
那么多的記賬網(wǎng)可以選擇，每一筆開支都記錄在案，每個(gè)月可以支出的費(fèi)用是有限的，需要存的錢也是定額的，這一切所遵循的原則很簡(jiǎn)單:不影響正常的生活起居，不浪費(fèi)、不敗家，但可以逐步提高生活的品質(zhì)。
10天里，記賬變成了每天臨睡前必做的一件事。你別說，這樣堅(jiān)持下來，開銷縮減了一半不說，心里也覺得舒坦多了。
4月5日
今天發(fā)了薪水，我整理了一下上個(gè)月的賬目，并且做了本月花銷預(yù)算。
收入:3500元
存款:1500元
可支出費(fèi)用:2000元
日常必需開銷:手機(jī)費(fèi)150元+房租水電500元+餐費(fèi)600元+零用500元，共計(jì)1750元。還好，剩個(gè)兩百塊錢做應(yīng)急吧。
PART2. 23歲的理財(cái)心理
行為遲于動(dòng)機(jī)
人們經(jīng)常理財(cái)失敗，是因?yàn)樗麄儫o法有效控制消費(fèi);而無法控制消費(fèi)的原因所在，則是他們不了解自己的消費(fèi)動(dòng)機(jī)。
消費(fèi)動(dòng)機(jī)是一種力量，相對(duì)應(yīng)的就是具體的消費(fèi)行為。但受諸多因素的影響和限制，并不是每一種消費(fèi)動(dòng)機(jī)都能實(shí)現(xiàn)為相應(yīng)的消費(fèi)行為。如果消費(fèi)動(dòng)機(jī)不能實(shí)現(xiàn)，人們就要控制自己的欲望，即壓抑自我的消費(fèi)動(dòng)機(jī)。
動(dòng)機(jī)壓抑是一種很正常的現(xiàn)象。人的愿望總是要先于行為而產(chǎn)生的，在愿望轉(zhuǎn)變成行為之前，人們的愿望必然要處于被控制、被壓抑的狀態(tài)。當(dāng)消費(fèi)條件比較充足、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)愿望的困難比較小的時(shí)候，動(dòng)機(jī)才能轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸?shí)的消費(fèi)行為。
如果人們的購買愿望很強(qiáng)烈，而本人具備的購買能力又不足，那么，不壓抑自己的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，就可能會(huì)以信用擔(dān)保的形式超前消費(fèi)，也可能舉債消費(fèi)，甚至可能以不正當(dāng)?shù)氖侄蝸頋M足自己的消費(fèi)愿望（如偷盜、搶劫、受賄等）。
記賬等于理心
文字對(duì)心理的作用不容忽視。無論你的記憶力多么強(qiáng)大，你對(duì)自己的記性多么有信心，事實(shí)證明，落實(shí)到紙面上的東西對(duì)人的心理有著更強(qiáng)的安撫作用。對(duì)于理財(cái)?shù)娜藖碚f，記賬并不僅僅是記錄收入、花銷的數(shù)目和方向，更重要的一個(gè)作用在于，記賬可以梳理情緒，整理思路，奠定理財(cái)?shù)男判模屇阌X得理財(cái)這件事有所依托，可以保障。
其實(shí)，記賬是理財(cái)?shù)牡谝徊?，可以幫助你定期檢視收入和支出的情況，也可更好地做出預(yù)算。對(duì)于普通家庭來說，懂得記賬是達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)。透過記賬才能掌握收支差別，知道自己每個(gè)月怎么花錢，消費(fèi)最多的項(xiàng)目是什么，從而在下個(gè)月做出調(diào)整，減少消費(fèi)過多以及不必要的項(xiàng)目。
另外，每個(gè)月初做好支出預(yù)算也是很重要的，這一點(diǎn)也可以通過記賬來完成。支出預(yù)算分為可控制預(yù)算和不可控制預(yù)算。諸如房租、公共事業(yè)費(fèi)用、房貸利息等都是不可控制預(yù)算，因?yàn)槟阕约簾o法改變它的多少。但是，每月的家用、交際、交通等費(fèi)用則是可控的，合理地花好這筆錢，使每月的收支在平衡的尺度上，這樣才能更快捷高效地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，這一點(diǎn)比學(xué)會(huì)投資更為重要。
PART3. 23歲理財(cái)支招
以下是理財(cái)大師提供的意見，對(duì)調(diào)節(jié)我們的理財(cái)心理、調(diào)整我們的理財(cái)行為一定會(huì)有所幫助:
1. 你要慢慢變富，因?yàn)樽兏皇且粋€(gè)過程。
2. 諾亞并不是在已經(jīng)下大雨的時(shí)候，才開始建造方舟的。
3. 其實(shí)世界上沒有傳奇，只有為傳奇而努力;其實(shí)賺一億并不難，難的是讓理財(cái)方式適合自己。
4. 理財(cái)必須花長(zhǎng)久的時(shí)間，短時(shí)間是看不出效果的。理財(cái)是馬拉松比賽，而不是百米沖刺。
5. 致富的秘密是:花你存后剩下的錢，而不是存你花剩下的錢。
股票、外匯、基金、期貨、黃金……現(xiàn)在可供選擇的理財(cái)方式多種多樣。
回顧近三年，每年均有一次極大的投資機(jī)會(huì)。2005年，最大的投資機(jī)會(huì)是債券。這一年，上證企債指數(shù)年漲幅高達(dá)24%，國債指數(shù)漲幅達(dá)14%。這樣高的年收益，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的債券市場(chǎng)來說，簡(jiǎn)直不可思議。
2006年，最大的贏家是基金。在基金中，最大贏家不是開放式基金，而是封閉式基金。開放式基金收益最高的品種年收益約為180%，封閉式基金年漲幅最大的高達(dá)264%，大盤封閉式2006年的平均年漲幅大約為150%，高于開放式基金100%的年收益。
2007年，最大的贏家是股市和樓市，股市和樓市在人民幣的升值中不斷創(chuàng)下新高……
了解各種理財(cái)知識(shí)有助于發(fā)現(xiàn)投資機(jī)會(huì)，而財(cái)富只給有準(zhǔn)備的人。
存款：小數(shù)怕長(zhǎng)計(jì)
很多人會(huì)說，存錢是個(gè)笨方法，投資才是錢生錢的辦法。但是，把錢放在銀行里還是很多人選擇的理財(cái)方法，但是，即使你把銀子放進(jìn)銀行，也要會(huì)算賬。
例如，升息后，定期利率漲了，你要知道，定期存款均按存入日利率計(jì)息，如果要享受新的存款利率，就需要到銀行取出轉(zhuǎn)存。所以，及時(shí)辦理轉(zhuǎn)存可以增加利息收益。當(dāng)然，在利率上調(diào)后，對(duì)已存定期存款是否需要轉(zhuǎn)存，還要看已存入時(shí)間的長(zhǎng)短。如果一年期、三年期、五年期存入時(shí)間分別超過46天、90天、132天，就不要再轉(zhuǎn)存，否則得不償失。
如果采取活期存款，也不應(yīng)讓資金在“原地踏步”。你可以留意各大銀行的一些新的轉(zhuǎn)存功能，這讓你的存款在保持活期的流動(dòng)性的同時(shí)又獲得更高的回報(bào)，譬如工行的“利添利”、7天通知存款、浦發(fā)銀行東方卡的轉(zhuǎn)存功能。廣東人有一句話，“小數(shù)怕長(zhǎng)計(jì)”，所以，哪怕是把錢扔進(jìn)銀行，也不要讓它冬眠，要經(jīng)?！罢疹櫋币幌滤?，你的財(cái)富才會(huì)增值。
基金：代銷比直銷更適合普通基民
作為一種成效較高的現(xiàn)代化投資工具――基金，以其集合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)以及專業(yè)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)而受到投資者的廣泛關(guān)注，目前已一躍成為中國家庭的首選理財(cái)工具。投資基金要交納認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)、贖回費(fèi)。購買基金的渠道有二，一是“直銷”、二是“代銷”。所謂直銷，就是直接從基金公司買賣基金。投資者可以在各大基金公司的銷售部門或者網(wǎng)站買到。由于直銷銷售環(huán)節(jié)少，所以它的最大優(yōu)點(diǎn)就是手續(xù)費(fèi)低。
直銷也有很多不方便的地方，比如，開戶麻煩，而且不同基金公司支持的銀行卡不一樣，這使得基民在客觀上無法實(shí)現(xiàn)短期不同公司旗下基金的轉(zhuǎn)換操作。簡(jiǎn)便、快捷的代銷比直銷更適合普通基民。因?yàn)榇N機(jī)構(gòu)比如銀行、券商作為專業(yè)的機(jī)構(gòu)有著豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和良好的交易平臺(tái)，在交易過程中出現(xiàn)問題的情況比較少。
當(dāng)然，有投資實(shí)力的投資者們還可以通過專業(yè)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)或基金銷售公司購買基金。這種方式會(huì)收取一定的顧問費(fèi)用，但既可以解決在挑選基金時(shí)的專業(yè)性的問題，又可以有一定的手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。目前，發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)上投資者主要是通過理財(cái)顧問的形式進(jìn)行投資。
股票：牛市里的冷思考
2007年5月28日，這一天是股市上一個(gè)值得紀(jì)念的日子――中國股市的總開戶數(shù)突破了1億，這是個(gè)空前的奇跡！這個(gè)奇跡也說明了一個(gè)問題，“炒股”已經(jīng)是人民生活中的一個(gè)重大理財(cái)方式，因?yàn)锳股頻繁創(chuàng)下牛市新高，“在牛市里，隨便買一只都能賺錢！”的觀念迅速傳開，惹得老孺都積極參與，你一出門，碰到個(gè)熟人，見面打招呼就變成了：“嘿，股票漲了沒？”
但是，在股票市場(chǎng)炒股是否能賺到錢，除了“消息準(zhǔn)”外，“會(huì)看盤”是最重要的因素。中國股市由于“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”特征明顯，行情特別容易受到消息面的主導(dǎo)。盡管如此，股市的漲跌沉浮，千變?nèi)f化，必須通過一個(gè)載體――盤口知識(shí)來反映。如國家政策、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、各種消息和上市公司的經(jīng)營狀況、市場(chǎng)主力動(dòng)向以及中小散戶的心理等等，一切都會(huì)通過價(jià)和量這兩個(gè)最根本的因素表現(xiàn)在盤面上。
所以，如果沒有豐富的盤口知識(shí)，還是不要輕舉入市，畢竟，沒有永遠(yuǎn)的牛市，一旦熊市來臨，很可能你會(huì)被套在“珠穆朗瑪峰”，很多年無法解套。玩游戲前，起碼先要明白游戲規(guī)則嘛。
國債：風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定
國債具有風(fēng)險(xiǎn)小收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，所以這個(gè)投資品種一直都受到普通投資者的關(guān)注。
國債有兩種：憑證式和記帳式。平常你看到人們站隊(duì)買的都是憑證式，有點(diǎn)不好買。憑證式國債最大的優(yōu)點(diǎn)是沒有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，它不能上市，提前兌取時(shí)的價(jià)格不隨市場(chǎng)利率的變動(dòng)而變動(dòng)，所以可以避免市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。目前憑證式國債的三年期利率為3%多一點(diǎn)，稍低于同期定期儲(chǔ)蓄。記賬式國債的購買手續(xù)稍復(fù)雜些。記賬式國債，是指沒有實(shí)物形態(tài)的票券，而是在電腦賬戶中作記錄。在我國，四大商業(yè)銀行和各證券交易所已為證券投資者建立電腦證券賬戶，因此，可以利用證券交易所和銀行的系統(tǒng)來發(fā)行債券。我國近年來通過滬、深交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易的記賬式國債就是這方面的實(shí)例。如果投資者進(jìn)行記賬式債券的買賣，就必須在證券交易所或銀行設(shè)立賬戶。所以，記賬式國債又稱無紙化國債。
炒房：受政策影響較大
樓市“牛市”引發(fā)貸款購房投資熱。于是，很多人聊天的話題會(huì)圍繞“在這投資值不值？這個(gè)區(qū)域的房?jī)r(jià)會(huì)不會(huì)升？大戶型好出手還是小戶型好出手”等投資性問題。大家都希望自己能在樓市熱中“炒”一把“賺”一把。很多人甚至去貸款買房作為投資。
但據(jù)調(diào)查，雖然樓市大熱，幾乎是每月一個(gè)新高，但普通投資者通過買樓賺錢的畢竟是少數(shù)，原因有二，一、通過貸款買房，貸款時(shí)間是10年或者15年，利息交了一大筆出來，恰好抵消了增值和折舊那部分。二、如果只是買了一套房子的人，如果賣了自己的房子，那就要用更高的價(jià)格去買另外的房子，所以房子沒有出手，房?jī)r(jià)多少也與它無關(guān)。
“樓市”熱雖然在世界各國都熱過，但是卻不是每個(gè)時(shí)期都熱，受政策影響較大，據(jù)英國《金融時(shí)報(bào)》11月8日?qǐng)?bào)道：由于利率水平較高及信貸緊縮，目前在英國通過抵押貸款買房并出租的投資方式成本不斷提高、回報(bào)降低、投資周期延長(zhǎng)。
炒樓需要的資金比較多，一旦貸款，負(fù)債也較多，所以，除非你有足夠的眼光和足夠的資金，否則，在這時(shí)候買房投資似乎沒有多大的必要和意義了。
信托：從“身在閨中無處識(shí)”到聲名鵲起
信托投資讓投資者從認(rèn)識(shí)到接受，僅僅是在三四年的時(shí)間里。信托是“代為財(cái)產(chǎn)管理”，即信托公司作為理財(cái)專家，接受委托，代為管理其委托財(cái)產(chǎn)，并在信托結(jié)束后將財(cái)產(chǎn)交付給指定的受益人。
雖然相比券商集合理財(cái)和證券投資基金，證券投資類信托的收益不及前兩者，一般在3％至8％之間，但由于其產(chǎn)品設(shè)計(jì)使投資者本金損失風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平，同時(shí)又能獲取相對(duì)穩(wěn)定的預(yù)期收益率。所以，不論是和銀行存款相比還是與同期債券比，信托產(chǎn)品都有非常明顯的優(yōu)勢(shì)。投資者選擇信托產(chǎn)品進(jìn)行投資，可以根據(jù)自身的資金實(shí)力、未來的預(yù)期收入、稅收狀況、現(xiàn)金流的分配等確定合適自己的信托產(chǎn)品。如對(duì)青年投資者，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以參加一些資本市場(chǎng)運(yùn)作的信托產(chǎn)品。但如果你對(duì)自己未來的收入預(yù)期不高，資金增值的目的只用于養(yǎng)老和醫(yī)療的，應(yīng)該選擇以項(xiàng)目為主的預(yù)計(jì)收益穩(wěn)定的信托產(chǎn)品。
另外，如果你預(yù)計(jì)未來一年內(nèi)現(xiàn)金需求比較大的，可以選擇投資一年期限的信托產(chǎn)品，而如果這筆資金在未來的若干年內(nèi)變現(xiàn)需求不大，可以選擇投資期限在3～5年的品種，以獲得更高的收益。
黃金：交易日趨火爆
去年以來，國際黃金震蕩上行，從年初601.5美元最高上升到693.5美元，漲幅15％。
2005年、2006年，黃金分別走出最大收益為18.04％和41.47％的上漲空間。有專家分析說，美元步入疲軟格局、油價(jià)下跌空間有限等因素將支撐黃金在今年內(nèi)有30％－40％的上漲空間，使黃金的投資價(jià)值凸顯。所以近期從股票市場(chǎng)撤出的投資者很多都開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)黃金。
現(xiàn)在可以投資的黃金產(chǎn)品非常豐富，有紙黃金、實(shí)物黃金、黃金期權(quán)等。投資也變得越來越便捷，門檻越來越低。如紙黃金，投資者只要帶著身份證與不低于購買10克黃金的現(xiàn)金（目前資金大約為1650元左右），就可以到銀行開設(shè)紙黃金買賣專用賬戶。而且，在網(wǎng)上就可以直接購買。
收藏：人生閱歷決定你到達(dá)的層次
隨著2008年奧運(yùn)會(huì)的臨近，各種奧運(yùn)收藏品價(jià)格也大幅度上揚(yáng)，尤其在金銀價(jià)持續(xù)上漲的刺激下，奧運(yùn)金銀紀(jì)念品在各種奧運(yùn)藏品中更是迎來一輪上漲高峰。其中，部分藏品的價(jià)格已經(jīng)較發(fā)行價(jià)將近翻了一番。
因?yàn)檫@個(gè)重要的原因之一，帶動(dòng)了其它收藏投資的熱潮，很多報(bào)刊雜志都獨(dú)辟版面介紹投資收藏方面的內(nèi)容。投資收藏的品種多種：可以有古典家具收藏、名家成扇的收藏、古幣的收藏、名畫的收藏……
但收藏市場(chǎng)上大家都深藏不露，所以你想“拜師”還真的很難。人生閱歷決定你能達(dá)到層次的深度。所以要想學(xué)習(xí)收藏投資應(yīng)該全面學(xué)習(xí)提高自己的綜合水平。
期貨：學(xué)好股票再做期貨
期貨是適合個(gè)人的金融投機(jī)市場(chǎng)，他與股票的共同點(diǎn)是：都是銀行第三方存款，是國家合法的金融市場(chǎng)，適合個(gè)人投機(jī)。不同之處是：期貨只用10%的資金交易，T+0的模式，一天之內(nèi)可以任意交易，做多也可以做空也可以。
如果是一名投資期貨的新手，建議先應(yīng)該學(xué)一些股票方面的基礎(chǔ)知識(shí)熟悉市場(chǎng)，熟悉品種特性、熟悉交易規(guī)則和交易方式再入市。在真正交易前，可以先進(jìn)行模擬交易，這樣可以加快學(xué)習(xí)，模擬交易可以促使你更快的進(jìn)入狀態(tài)，促使你帶著問題去思考和學(xué)習(xí)更多的東西。例如，在哪個(gè)價(jià)位上買賣，如何控制資金風(fēng)險(xiǎn)，止贏，止損等等。
年底了，我們理理財(cái)吧
理財(cái)?shù)目谔?hào)，自打結(jié)婚后我倆已經(jīng)喊了好幾年?？墒欠_存折，數(shù)字總在原地踏步。
問題到底出在哪里呢？我倆打算趁年底來一次財(cái)務(wù)“年檢”。該怎樣做好一張好的財(cái)務(wù)年表呢？
理財(cái)專家教你制作財(cái)務(wù)年表
一張成功的財(cái)務(wù)年表，不能只看數(shù)字，更要思考數(shù)字背后的含義。
項(xiàng)目 這些數(shù)字提醒我思考的事
總收入（工資、獎(jiǎng)金、理財(cái)收益） 我們的總收入有增長(zhǎng)嗎？
增長(zhǎng)的部分來自于工資、獎(jiǎng)金還是來自于理財(cái)收益？
理財(cái)總收益（儲(chǔ)蓄、各類理財(cái)產(chǎn)品、股票等） 理財(cái)收益達(dá)到我的預(yù)期嗎？
哪些理財(cái)幫我們賺了錢？哪些理財(cái)讓我們賠了錢？
我現(xiàn)在的理財(cái)方式適合我家的財(cái)政情況嗎？需要進(jìn)行調(diào)整嗎？
明年的理財(cái)目標(biāo)是什么？
總支出（日常必需消費(fèi)、其他消費(fèi)） 日常必需消費(fèi)和其他消費(fèi)的比例是多少？
其他消費(fèi)中有哪些可以進(jìn)行縮減？哪些不能縮減？
能縮減的部分我能通過什么途徑有效達(dá)到目的？
總負(fù)債（沒還清的房貸、車貸、信用卡） 總負(fù)債和上一年度相比減少了多少？
我需要花多久清零？
我需要根據(jù)總負(fù)債調(diào)整我的支出嗎？
總結(jié)余（本年度結(jié)余、之前的年度結(jié)余） 本年度結(jié)余的增長(zhǎng)幅度超過上一年度了嗎？
若沒有，是哪個(gè)環(huán)節(jié)出了問題？
今年的結(jié)余該存哪兒，花哪兒？
理財(cái)達(dá)人們都喜歡制作財(cái)務(wù)年表
年底軋賬生默契 口述人 Lunar
我從事財(cái)務(wù)工作，而我先生是做IT的。家庭理財(cái)?shù)拇笕巫匀宦涞搅宋疑砩?。雖然我先生平時(shí)不會(huì)事事躬親，但是年底時(shí)分，兩人一起軋軋總賬是“保留節(jié)目”。他的想法很簡(jiǎn)單：第一步看年度余額增長(zhǎng)了多少，第二步看增長(zhǎng)來自于哪些投資。之后，聽取我的“工作匯報(bào)”，給出他的意見：明年可以在哪些投資上提高比例，哪些投資宜縮減……
雖說我的“專業(yè)性”比他更勝一籌，但我喜歡這樣的財(cái)務(wù)年報(bào)交流。它能讓我倆在投資理財(cái)上越來越默契。而且，一個(gè)人總會(huì)百密一疏，多個(gè)人出主意更穩(wěn)妥、踏實(shí)。比如購買非保本理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，我倆一起研究數(shù)學(xué)模型，分析其設(shè)置是否合理；在購買信托產(chǎn)品時(shí)，我倆翻看資料，查看項(xiàng)目是否有虧損，是否有股權(quán)質(zhì)押。理財(cái)成了我倆共同的事業(yè)，日子也過得越來越好了。
定下年度目標(biāo)讓理財(cái)更理性 口述人 張迪
我愛理財(cái)，太太愛消費(fèi)。年底的時(shí)候，雖然我們很少做一張正式的財(cái)務(wù)報(bào)表，但是心里總是會(huì)有一本年賬：收入、開支、理財(cái)收益……最重要的是定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)。例如，我較擅長(zhǎng)股票投資。每年我會(huì)把50%的資金投向高風(fēng)險(xiǎn)品種，并把回報(bào)率設(shè)定在50%～100%。如果提前達(dá)標(biāo)，我會(huì)相應(yīng)降低高風(fēng)險(xiǎn)投資比例。有一個(gè)明確的目標(biāo)會(huì)讓人更有干勁，也能成為抑制貪婪的方式。貪婪時(shí)，人的心態(tài)會(huì)變壞，決策時(shí)喪失理性，易犯錯(cuò)誤，目標(biāo)能提醒我是時(shí)候收手了。
創(chuàng)造好氛圍 年報(bào)溝通更有效 口述人 蘭芬
剛結(jié)婚時(shí)，我和先生都是理財(cái)門外漢。我倆第一次做年報(bào)時(shí)，恰值公司年末最忙的時(shí)候，加了兩個(gè)通宵的班，好不容易回家睡個(gè)整覺，可丈夫卻一時(shí)興起拉著我做家庭財(cái)務(wù)年報(bào)。結(jié)果一軋賬，我倆被賬面上的數(shù)字嚇了一跳，那時(shí)我又困又乏，而他又是個(gè)暴脾氣，結(jié)果一言不和吵了起來。事后想想，爭(zhēng)吵既于事無補(bǔ)，又傷感情，真不劃算。
第二年，為了避免重蹈覆轍，我們特意挑了個(gè)雙休日，買了最喜歡的零食，開著音樂，邊吃邊聊。在輕松氛圍中，兩人心平氣和地探討財(cái)務(wù)問題，對(duì)方提出的意見也不那么刺耳了。
小夫妻年報(bào)焦點(diǎn)一：誰更適合做家庭財(cái)政當(dāng)家人？
是不是該換財(cái)政部長(zhǎng)了？誰才能實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的健康增長(zhǎng)？當(dāng)我們看到財(cái)務(wù)年報(bào)上慘淡的數(shù)字，這個(gè)問題成了引發(fā)戰(zhàn)爭(zhēng)的“導(dǎo)火線”。
理財(cái)專家告訴你
怎樣的人適合理財(cái)？
家庭財(cái)政事務(wù)分為兩種：一是管理日常的收支情況，如支付賬單、掌管銀行賬戶、做好每天的收支情況等等，這適合于做事細(xì)致、組織能力強(qiáng)的人；二是打理投資事務(wù)，如掌管儲(chǔ)蓄計(jì)劃、打理債權(quán)債務(wù)、安排投資計(jì)劃等等，確保閑置的資產(chǎn)產(chǎn)生足夠收益，滿足長(zhǎng)期夢(mèng)想，計(jì)劃性和紀(jì)律性較強(qiáng)的人更能把這件工作干好。
自測(cè)：誰該掌權(quán)？
我總是對(duì)銀行賬戶余額了如指掌？
總是知道 b）從不知道 c）大概知道，但我會(huì)在ATM機(jī)上查詢余額或直接打電話到銀行查詢
我知道家里每年的年收入是多少嗎？
當(dāng)然知道 b）不知道 c）大概知道
我會(huì)定期做消費(fèi)預(yù)算，并自覺、嚴(yán)格遵守嗎？
是的 b）從不 c）有時(shí)候
4、刷信用卡時(shí)，我能確信沒有超出額度嗎？
a）我確信 b）從不能確定 c）大概心里有數(shù)
5、我是否用過個(gè)人財(cái)務(wù)軟件？
a）是的 b）從不 c）曾經(jīng)用過，不過感覺太麻煩了。
6、我經(jīng)常閱讀投資信息嗎？
a）每天閱讀 b）從不閱讀 c）偶爾閱讀
7、我知道債券、股票和基金的區(qū)別嗎？
a）知道 b）不知道 c）知道一點(diǎn)
8、我知道普通儲(chǔ)蓄賬戶和投資賬戶的區(qū)別嗎？
a）知道 b）不知道 c）知道一點(diǎn)
9、我知道抵押貸款利率是多少嗎？
a）知道 b）不知道 c）我知道在哪里找到這方面信息
10）我知道哪些項(xiàng)目是汽車事故中不予理賠的項(xiàng)目嗎？
a）知道 b）不知道 c）恰好知道，因?yàn)槲覄偺岢鲱愃频睦碣r申請(qǐng)
11）每年制定理財(cái)計(jì)劃時(shí)，我有把握收到預(yù)期的收益嗎？
a）有十足把握 b）看運(yùn)氣吧 c）有一半以上把握
回答a得3分，回答b得0分，回答c得1分。從客觀上說，你倆的得分誰高，那人較適合管賬。
兩個(gè)人都不買賬，怎么辦？
Plan A 輪流執(zhí)政比高低
妻子：哈哈，瞧瞧我的測(cè)試分?jǐn)?shù)比你高，財(cái)政大權(quán)該歸我。
丈夫：測(cè)試不一定準(zhǔn)。平時(shí)我看財(cái)經(jīng)新聞的時(shí)候，你都在看韓劇。我當(dāng)家家庭資產(chǎn)增長(zhǎng)才有指望呢。
建議：如果兩個(gè)人都想做掌權(quán)者，又相互說服不了對(duì)方，那么就讓事實(shí)說話吧。定好兩個(gè)月或三個(gè)月的期限，輪流執(zhí)掌財(cái)政大權(quán)，比比誰當(dāng)家“節(jié)流”的本領(lǐng)最強(qiáng)，勝出者管理日常收支。至于投資理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)高下，可能兩三個(gè)月的觀察期太短，可以考慮把閑置資金分成兩半，各領(lǐng)50%做為期1年的考察，年底時(shí)評(píng)一下誰的收益最高、最穩(wěn)健，由勝出者掌管理財(cái)資金。
Plan B AA制勿忘建立共同基金
妻子：既然我們誰都不服誰，那么就AA吧。
丈夫：正中我意！AA要徹底。除了每個(gè)月該拿出的日常開銷外，剩下的錢花了還是存了都與你無關(guān)。
建議：如果兩個(gè)人個(gè)性都很強(qiáng)，AA制也是避免因財(cái)務(wù)矛盾傷感情的好方法。但是如果兩個(gè)共同承擔(dān)的部分僅限于日常開銷是不夠的。撫育孩子、贍養(yǎng)老人，小家庭將來需要經(jīng)歷的風(fēng)浪與挑戰(zhàn)可不少。因此，建議你們建立一個(gè)聯(lián)名賬戶，每人各取出年收入的20%放入賬戶，作為家庭共同基金。這筆資金的打理宜采用最笨、最穩(wěn)的方式，如儲(chǔ)蓄、債券型基金等。而自己的小賬戶，則可以作為“試驗(yàn)田”，運(yùn)作高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。
小夫妻年報(bào)焦點(diǎn)二：控制消費(fèi)是個(gè)大問題
很多月光族年底一看存折，心就涼了。辛辛苦苦一年賺的錢花哪兒去了？一張好的財(cái)務(wù)年報(bào)能幫助你解答這個(gè)問題，也能讓你們倆找到需要改進(jìn)的消費(fèi)習(xí)慣。
理財(cái)專家告訴你
支出表三分法幫你找癥結(jié)
為了避免出現(xiàn)一筆糊涂賬的狀況，在年底的時(shí)候，將支出分為三類進(jìn)行粗略統(tǒng)計(jì)，可以幫你找到消費(fèi)癥結(jié)所在：
必需的日常生活開支：水電煤、柴米油鹽、教育開支和固定貸款。這是每月省不下來，且較為固定的一部分開支。將其乘以12，就是一年此項(xiàng)的總開銷。
年度支出：一年中比較大的一次性開銷，比如旅游啦、紅包啦、購買的大件啦、年付保險(xiǎn)金等等。年度支出一般金額較大，取用時(shí)間固定、局限。對(duì)這筆費(fèi)用心里有譜，就能提前做好規(guī)劃，不至于錢到用時(shí)，捉襟見肘。
彈性支出：把總支出減去這兩項(xiàng)是你倆為追求生活品質(zhì)的彈性支出。如果這筆費(fèi)用較大，那你倆得問問自己：彈性支出是在什么情況下產(chǎn)生的？屬于沖動(dòng)消費(fèi)還是計(jì)劃之內(nèi)？彈性支出花費(fèi)最多的三個(gè)項(xiàng)目是什么？
我們?cè)撊绾文ズ舷M(fèi)習(xí)慣？
各自都有心頭好
丈夫：一年買5個(gè)包！要是把你買包的錢省一半下來，我們家就發(fā)財(cái)了！
妻子：好意思說我？你今年買了好幾個(gè)新鏡頭。俗話說：?jiǎn)畏锤F三代，萊卡毀一生。你才敗家呢！
建議：每個(gè)人都有在別人眼里不必要但對(duì)自己來說很重要的花費(fèi)。如果在這一項(xiàng)消費(fèi)上死掐對(duì)方，那么兩個(gè)人都會(huì)過得不開心。與其互相發(fā)“禁令”，倒不如把愛好作為特殊開銷列入年度支出中，事先定好計(jì)劃，控制購買金額與次數(shù)，暗暗記下對(duì)方尋找的型號(hào)、款式，看到相關(guān)的減價(jià)信息時(shí)互通有無，幫助對(duì)方以最低價(jià)格拿到心儀的物品。
那些不經(jīng)意流失的“小錢”
丈夫：咦？今年我每月工資漲了1000塊，怎么結(jié)余還和去年一個(gè)數(shù)？
妻子：別只問我呀，錢又不是我一個(gè)人花的……
建議：有時(shí)，錢就像攥在手中的沙子在不經(jīng)意間流失，讓人茫然不知所蹤。大多數(shù)人理財(cái)時(shí)會(huì)運(yùn)用這個(gè)公式：投資=收入-支出。每個(gè)月月末，把生活結(jié)余存銀行。但對(duì)于月光族來說，想要改掉賺多少花多少的毛病，最好是用這個(gè)公式：支出=收入-投資。在每月初，先把理財(cái)?shù)腻X先存起來，剩下的大膽開銷?，F(xiàn)在銀行的理財(cái)賬戶、基金賬戶都可以設(shè)置自動(dòng)扣款，正適合治治那些賬戶里有點(diǎn)錢，就想拿出來取用的人亂花錢的毛病。
信用卡&沖動(dòng)消費(fèi)
丈夫：今年你怎么又辦了兩張信用卡？這又不是什么好東西。
妻子：我這次辦的是攜程網(wǎng)的聯(lián)名卡，以后訂機(jī)票、訂酒店又劃算又方便，多好呀。
建議：一卡在手，確實(shí)會(huì)縱容沖動(dòng)消費(fèi)。但信用卡也有其優(yōu)點(diǎn)，比如，它每月賬單列出消費(fèi)明細(xì)，為記賬提供便利；再如有一張高額度的信用卡，可證明你信譽(yù)良好，對(duì)爭(zhēng)取高額房貸大為有利；還有商戶聯(lián)名卡能為你爭(zhēng)取到更高的消費(fèi)折扣。因此，為了管好你手中的信用卡，我們建議錢夾的信用卡總張數(shù)不要超過3張，一張用于家庭開支，如超市購物、支付水電煤、通信費(fèi)等開銷，額度設(shè)置高一些；一張為個(gè)人消費(fèi)卡，買衣服、化妝品、零食等，允許適度沖動(dòng)消費(fèi)，但額度一定要低；還有一張為用于交際的商戶聯(lián)名卡，在請(qǐng)客應(yīng)酬時(shí)使用。功能分開，更方便控制消費(fèi)。
小夫妻年報(bào)焦點(diǎn)三：制定好我們的財(cái)富增值計(jì)劃
年度財(cái)務(wù)盤點(diǎn)結(jié)束時(shí)，拿著結(jié)余，我們就得問：我該怎么制定明年的理財(cái)計(jì)劃？我該如何理好手中的這筆錢？
理財(cái)專家告訴你
家庭有“四季” 理財(cái)要分期
我們大致把家庭劃分為四個(gè)時(shí)期，每個(gè)時(shí)期主要任務(wù)不同，理財(cái)也不盡相同。
時(shí)期 特點(diǎn) 理財(cái)特點(diǎn)
筑巢期 房貸壓力大，沒有孩子 定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是必備保障，雖然一年花費(fèi)只有幾百元，但能很好地幫你覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
留出10～20%的總收入用于理財(cái)，理財(cái)目標(biāo)若設(shè)定為兩年后生小孩費(fèi)用的話，宜做保守類型的投資。
成型期 新生命剛來到這個(gè)家 教育基金的準(zhǔn)備占理財(cái)重要比重，籌備期15年，一定要足額、充分。
留出20～30%總收入用于理財(cái)，宜選教育類保險(xiǎn)和基金定投此類長(zhǎng)期、穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。
成熟期 孩子上初中 教育基金準(zhǔn)備已充足，兩人離退休只有10～15年，養(yǎng)老金籌備提上日程。
房貸壓力較輕，可留出30～40%的總收入，用于理財(cái)，高風(fēng)險(xiǎn)投資的比例=（100-年齡）%
空巢期 孩子畢業(yè) 沒有財(cái)務(wù)壓力，過上舒適的養(yǎng)老生活。
Tips：家庭保障的雙十定律
保障被稱為家庭安全墊，像一層保護(hù)罩，在小家庭遭受意外沖擊時(shí)把經(jīng)濟(jì)損害降到最小，一定要把它列在理財(cái)目標(biāo)中。著名的雙十定律告訴你該買多少：花費(fèi)在全年收入10%左右，可獲得的保障額度為家庭資產(chǎn)的10倍。
我們?cè)撊绾螀f(xié)調(diào)理財(cái)分歧？
遇上愛說“如果”的她
妻子：我們基金的收益好低呀。要是我當(dāng)家的話，肯定把這錢買信托產(chǎn)品，一年下來，閉著眼睛都比你現(xiàn)在的收益高，你的財(cái)商可真低。
丈夫：你那么有才為什么不早說？要不明年你來管賬吧。
妻子：我沒想和你爭(zhēng)財(cái)權(quán)。好心提提意見，怎么那么說不得？
建議：改改“心直口快”的毛病吧。即使你出于善意提醒，但是總愛說“如果”，對(duì)方一定會(huì)反感。為小家庭爭(zhēng)取最大的收益，是每個(gè)當(dāng)家人的心愿。所以，無論增長(zhǎng)時(shí)多時(shí)少，都要深信對(duì)方已經(jīng)盡力了。比發(fā)表意見更重要的是聆聽。從收益最高的項(xiàng)目開始盤點(diǎn)，讓對(duì)方說說得意之處，他的心情肯定好，然后對(duì)說出你的調(diào)整想法，他才會(huì)更聽得進(jìn)去。
關(guān)于止損
妻子：前陣子我說股市不好，早點(diǎn)斬倉出貨，你就是不聽，這下可好虧了那么多！你這人就是獨(dú)斷專行！我不管，這個(gè)窟窿你拿私房錢補(bǔ)。
丈夫：憑什么！得辛辛苦苦，還得受罰！
建議：即使是專業(yè)人士，止損也是一件萬分痛苦的事。讓一個(gè)人承受止損的痛苦并接受另一半的責(zé)罵，肯定會(huì)不服氣、有怨言。因此，風(fēng)險(xiǎn)投資，雙方一定要在商量、達(dá)成共識(shí)，并制定一個(gè)兩人都能接受的止損點(diǎn)之后再著手實(shí)施，這樣即使虧損，也能一起承受，避免爭(zhēng)吵。對(duì)普通人來說15%是個(gè)比較合理的止損位。
關(guān)于理財(cái)目標(biāo)分歧
《財(cái)務(wù)管理》是中北大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院（以下簡(jiǎn)稱“我院”）管理類專業(yè)必修的專業(yè)基礎(chǔ)課之一，深入研究和探討本課程教學(xué)內(nèi)容的調(diào)整與教學(xué)方法的改進(jìn)，進(jìn)一步講好《財(cái)務(wù)管理》的基礎(chǔ)理論和基本方法、規(guī)范和強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際動(dòng)手能力，不僅符合教學(xué)計(jì)劃與教學(xué)大綱的要求，也可為培養(yǎng)既有理論知識(shí)又有實(shí)踐技能的新型財(cái)務(wù)人員打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。為此，筆者根據(jù)多年的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)與成果，對(duì)《財(cái)務(wù)管理》教學(xué)的創(chuàng)新提出以下觀點(diǎn)。
一、財(cái)務(wù)管理理念的樹立
知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代一系列的變革使財(cái)務(wù)管理的研究?jī)?nèi)容和工作內(nèi)容也發(fā)生了較大變化。因此，在教學(xué)過程中首先應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立新的財(cái)務(wù)管理觀念，以適應(yīng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)對(duì)財(cái)務(wù)管理的挑戰(zhàn)要求。這些新觀念包括：人本理財(cái)觀念、共贏理財(cái)觀念、風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)觀念、融智理財(cái)理念、信息理財(cái)觀念、戰(zhàn)略理財(cái)觀念等。
（一）人本理財(cái)觀念
人是企業(yè)發(fā)展的主體和動(dòng)力，也是發(fā)展結(jié)果的最終體驗(yàn)者，企業(yè)的每一項(xiàng)財(cái)務(wù)活動(dòng)均是由人發(fā)起、操作和管理的，其成效如何，也主要取決于人的知識(shí)和智慧以及人的努力程度。因此，財(cái)務(wù)管理教學(xué)首先應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立以人為本的理財(cái)理念，使學(xué)生明確這是企業(yè)順利而有效地開展財(cái)務(wù)活動(dòng)、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的根本保證。
（二）共贏理財(cái)觀念
在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，合作成為投資的一種手段，因?yàn)樾畔⒌木W(wǎng)絡(luò)化、科學(xué)技術(shù)的綜合化和全球經(jīng)濟(jì)的一體化，必然要求各企業(yè)之間相互溝通和協(xié)作。教學(xué)中應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立合作與共贏理念，培養(yǎng)學(xué)生處理和協(xié)調(diào)與各方關(guān)系以及在各方經(jīng)濟(jì)利益達(dá)到和諧統(tǒng)一的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)企業(yè)理財(cái)目標(biāo)的能力。
（三）風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)觀念
知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，受各種因素的影響，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。對(duì)企業(yè)來說，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、償債風(fēng)險(xiǎn)等無處不在。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的威脅也日益加大，很多企業(yè)正是由于抵擋不住這些風(fēng)險(xiǎn)而陷入困境，甚至破產(chǎn)。因此，在教學(xué)中，應(yīng)培養(yǎng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高學(xué)生分析、預(yù)測(cè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的能力以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，以便適應(yīng)市場(chǎng)的新要求。
（四）融智理財(cái)理念
在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科學(xué)、技術(shù)、能力、管理已成為現(xiàn)代企業(yè)最主要的生產(chǎn)要素和最重要的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)源泉。在現(xiàn)代社會(huì)，企業(yè)發(fā)展必須依靠人力資源開發(fā)?！叭谥恰本褪侵匾暼嗽跊Q策中的知識(shí)含量，全方位地挖掘內(nèi)、外部潛力，調(diào)動(dòng)一切可以調(diào)動(dòng)的人力資源，為企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇和條件。為此，在教學(xué)中，應(yīng)對(duì)學(xué)生做適當(dāng)引導(dǎo)，使學(xué)生認(rèn)識(shí)到只有具備充分的知識(shí)儲(chǔ)備，才能適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的新需求。
（五）信息理財(cái)觀念
現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都以信息為導(dǎo)向，信息成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要媒介。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，以數(shù)字化技術(shù)為先導(dǎo)、以信息高速公路為主要內(nèi)容的新信息技術(shù)革命使信息的傳播、處理和反饋的速度大大加快，這就決定了企業(yè)財(cái)務(wù)管理人員必須牢固地樹立信息理財(cái)觀念，充分利用現(xiàn)代通訊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等電子商務(wù)手段，從全面、準(zhǔn)確、迅速、有效地搜集、分析和利用信息入手，進(jìn)行財(cái)務(wù)決策和資金運(yùn)籌。因此，在教學(xué)中，應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立信息理財(cái)理念，掌握搜集、利用信息資源的能力，使未來所服務(wù)的企業(yè)能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
學(xué)生在學(xué)習(xí)理論基礎(chǔ)時(shí)，只有樹立新的理財(cái)觀念，才能在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的大潮中與時(shí)俱進(jìn)，以備將來為決策層提供科學(xué)的決策依據(jù)和經(jīng)營方案，更好地為企業(yè)服務(wù)。
二、教學(xué)內(nèi)容的適度調(diào)整
近年來，《財(cái)務(wù)管理》在內(nèi)容體系和理論方法上逐步同國際接軌，形成了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的財(cái)務(wù)理論和理財(cái)方法。為適應(yīng)市場(chǎng)對(duì)學(xué)生所學(xué)知識(shí)和能力的需求，我院老師在教學(xué)中對(duì)《財(cái)務(wù)管理》教學(xué)內(nèi)容做了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整：
（一）關(guān)于資金的時(shí)間價(jià)值
理解資金成本和資金結(jié)構(gòu)是學(xué)好財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。在教學(xué)中，我院教師適度加大資金時(shí)間價(jià)值中一次性收付款的終值和現(xiàn)值、年金終值、年金現(xiàn)值、資金成本、資金結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)杠桿等財(cái)務(wù)基本原理的講授力度并結(jié)合具體實(shí)例講清楚基本原理，為學(xué)生學(xué)習(xí)投資、融資管理方法和理解具體理財(cái)方式打好基礎(chǔ)。
（二）關(guān)于流動(dòng)資產(chǎn)管理
我院教師細(xì)致講授現(xiàn)金、應(yīng)收賬款、存貨持有功能、持存成本最佳現(xiàn)金持有量和存貨的經(jīng)濟(jì)采購批量；根據(jù)學(xué)生的基礎(chǔ)情況和教學(xué)時(shí)數(shù)，對(duì)應(yīng)收賬款管理中的信用政策、信用評(píng)估方法以及存貨ABC控制法、逐步測(cè)試法做了一定的刪減。
（三）關(guān)于資金的籌集管理
我院教師重點(diǎn)講授資金需要量預(yù)測(cè)中銷售的百分比法、因素分析法以及借入資金集中的商業(yè)信用資金成本計(jì)算、發(fā)行債券份額的確定、融資租賃的租金確定，同時(shí)適當(dāng)增加相應(yīng)的技能內(nèi)容。對(duì)于權(quán)益資金的籌集資金需要預(yù)測(cè)中的回歸分析法，由于學(xué)生的高等數(shù)學(xué)基礎(chǔ)差，加之理解、認(rèn)知能力有限，作了適當(dāng)?shù)膭h減。
（四）關(guān)于外匯資金管理和企業(yè)并購與控制資產(chǎn)重組的管理
這部分教學(xué)內(nèi)容由于在實(shí)際工作中應(yīng)用較少，因此，我院教師采取可略講或?qū)W生課后自學(xué)方式進(jìn)行，也可適量刪減部分內(nèi)容。
在教學(xué)過程中，各主講教師根據(jù)學(xué)生的專業(yè)特點(diǎn)和實(shí)際需求，隨時(shí)對(duì)課程的其他內(nèi)容進(jìn)行必要的整合和刪減，得到學(xué)生的認(rèn)可，取得了很好的教學(xué)效果。
三、教學(xué)方法的不斷創(chuàng)新
現(xiàn)代教育的一大特征就是教學(xué)的網(wǎng)絡(luò)化、多媒體化。在新的教育環(huán)境下，財(cái)務(wù)管理教學(xué)必須轉(zhuǎn)變思想、更新手段，探究新的方法，推動(dòng)學(xué)科內(nèi)容之間的調(diào)整與整合，致力于培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力。為此，我院教師嘗試采取了以下教學(xué)方法：
（一）任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)
任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)是就某一個(gè)問題發(fā)動(dòng)學(xué)生共同參與，可以分組，組際間可以交流。任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法要求在教學(xué)過程中，以完成一個(gè)個(gè)具體的任務(wù)為線索，把教學(xué)內(nèi)容巧妙地隱含在每個(gè)任務(wù)之中，讓學(xué)生自己提出問題，并經(jīng)過思考和老師的點(diǎn)撥，自己解決問題。
學(xué)生在完成任務(wù)的同時(shí)，也培養(yǎng)了創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新能力以及自主學(xué)習(xí)的習(xí)慣，學(xué)會(huì)如何去發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、尋找解決問題的方法。任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)要求學(xué)生帶著要完成的“任務(wù)”，或者說帶著要解決的問題去搜集資料、閱讀資料、進(jìn)行實(shí)驗(yàn)或?qū)嵺`，使學(xué)生的學(xué)習(xí)活動(dòng)與任務(wù)或問題掛鉤，通過探索問題或完成任務(wù)來激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。學(xué)生帶著任務(wù)或問題自主地進(jìn)行學(xué)習(xí)，通過解決問題或完成任務(wù)建構(gòu)起自己的知識(shí)經(jīng)驗(yàn)，充實(shí)和豐富自己的知識(shí)和能力。
（二）研究型教學(xué)法
研究型教學(xué)以轉(zhuǎn)變學(xué)生的學(xué)習(xí)方式為目的，強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)學(xué)生主動(dòng)探究的能力和創(chuàng)新能力，著眼于學(xué)生終身的發(fā)展，是網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代教育改革的必然選擇。研究型教學(xué)是學(xué)生在教師指導(dǎo)下，從學(xué)習(xí)、生活及社會(huì)中去選擇和確定研究課題，主動(dòng)地去探索、發(fā)現(xiàn)和體驗(yàn)。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的研究型教學(xué)是教師和學(xué)生共同借助于網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行和完成的。教師選擇合適的課題在網(wǎng)上，學(xué)生在網(wǎng)上選擇課題和指導(dǎo)教師，然后在網(wǎng)上與指導(dǎo)教師進(jìn)行交流，確定課題的研究范圍和成果形式。經(jīng)過網(wǎng)上的資料收集，并通過分析和判斷，再加上自己的思考和認(rèn)識(shí)，以論文的形式在網(wǎng)上。同一課題的學(xué)生在網(wǎng)上成果后，教師再組織進(jìn)行討論。這樣，學(xué)生在這個(gè)過程中學(xué)到了如何去獲取知識(shí)、應(yīng)用知識(shí)和解決問題的方法。
這一教學(xué)方法的實(shí)施可通過財(cái)務(wù)管理學(xué)科內(nèi)容及當(dāng)前上市公司財(cái)務(wù)管理研究熱點(diǎn)問題建立一個(gè)研究型課程學(xué)習(xí)網(wǎng)站。該網(wǎng)站可設(shè)置課題管理頻道、資源檢索頻道、提交作業(yè)頻道、網(wǎng)上交流頻道、成果評(píng)價(jià)頻道在線幫助頻道、學(xué)生注冊(cè)頻道等。
另外，根據(jù)《財(cái)務(wù)管理》課程的特點(diǎn)和我院教學(xué)工作的實(shí)際情況，我院教師以啟發(fā)式為主，并綜合研討具體情況，依據(jù)教學(xué)大綱的規(guī)定，對(duì)《財(cái)務(wù)管理》課程的教學(xué)有如下幾點(diǎn)具體做法：
1.嘗試多元化的教學(xué)方法
過去，教師在財(cái)務(wù)管理教學(xué)中大多采用的是講授法，其特點(diǎn)是以教師為中心、以黑板和粉筆為工具、注重教學(xué)內(nèi)容的講解與呈現(xiàn)。這種單項(xiàng)信息傳輸方式的最大弊端是缺乏雙向交流、輕視學(xué)習(xí)環(huán)境與學(xué)習(xí)活動(dòng)的創(chuàng)設(shè)，因此不能充分發(fā)揮學(xué)生的能動(dòng)性，束縛了學(xué)生的積極性，其結(jié)果必然是無法滿足社會(huì)對(duì)應(yīng)用性財(cái)務(wù)管理人才的需求。為克服講授法的缺點(diǎn)，不斷推進(jìn)財(cái)務(wù)管理教學(xué)方法的創(chuàng)新，我院教師嘗試多元化的財(cái)務(wù)管理教學(xué)方法。例如采用比較教學(xué)法、案例教學(xué)法、創(chuàng)設(shè)情境法和實(shí)驗(yàn)法等。這些方法以其實(shí)踐性、綜合性和交互性的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，逐漸被學(xué)生接受，取得了良好的教學(xué)效果。
2.充分利用計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)以及財(cái)務(wù)軟件等現(xiàn)代化工具
制作各種《財(cái)務(wù)管理》課件，以減少教學(xué)畫表等板書的工作量，提高課堂教學(xué)效率?！敦?cái)務(wù)管理》課程教學(xué)涉及的表格、數(shù)字、公式較多，以往教師每次講課，要么課前或課中在黑板上先畫好表格講授，要么學(xué)員打開書按書講。通過運(yùn)用財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)課件，能形象地展示出各種表格，邊講邊用鍵盤、鼠標(biāo)輸入各種數(shù)據(jù)，這樣既給學(xué)生以直觀感受，使其系統(tǒng)掌握財(cái)務(wù)知識(shí)，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效率，又減少了教師的板書工作量，提高了教學(xué)工作效率。
3.教學(xué)中的舉例力求源于日常生活，形象直觀，深入淺出
財(cái)務(wù)管理源于經(jīng)濟(jì)生活和生產(chǎn)實(shí)踐，但其理論及方法又高于經(jīng)濟(jì)生活和生產(chǎn)實(shí)踐。在校學(xué)生既沒有參加過生產(chǎn)實(shí)踐和理財(cái)工作，更沒有對(duì)企業(yè)或公司日常財(cái)務(wù)管理活動(dòng)的感性認(rèn)識(shí)，學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識(shí)具有一定難度。為了使學(xué)生更好地掌握財(cái)務(wù)管理的基本原理和基本方法，我院教師摒棄了《財(cái)務(wù)管理》中純理論的講授，輔之以理論與日常實(shí)例相結(jié)合的教學(xué)方式，在教學(xué)過程中摻入日常生活中的具體例子，列舉一些通俗易懂又與日常生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。如，講到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資金時(shí)間價(jià)值時(shí)舉“個(gè)人存款”之例；講到財(cái)務(wù)杠桿正負(fù)效應(yīng)時(shí)舉“借雞生蛋”之例；講到現(xiàn)金流入量中的現(xiàn)金節(jié)約額時(shí)，舉“某人買同樣商品時(shí)比別人少花錢”之例等。通過列舉生活實(shí)例使學(xué)生對(duì)《財(cái)務(wù)管理》課程中的抽象理論有一個(gè)形象、直觀的理解。
4.增大啟發(fā)式教學(xué)的比重
《財(cái)務(wù)管理》的教學(xué)以往多采用注入式教學(xué)方法，雖然完成了教學(xué)內(nèi)容，但學(xué)生的學(xué)習(xí)效果并不很理想，尤其是沒有充分發(fā)揮學(xué)生本人的思維能力和創(chuàng)造性學(xué)習(xí)精神，學(xué)生的學(xué)習(xí)潛能沒有完全啟動(dòng)。在今后的教學(xué)中，要采取注入式與啟發(fā)式并用的教學(xué)方法，并且在對(duì)難點(diǎn)、疑點(diǎn)的教學(xué)過程中，多采用提問啟發(fā)式的教學(xué)方法；然后由主講教師根據(jù)學(xué)生回答問題的情況逐一肯定正確的回答或否定錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，將學(xué)生的認(rèn)識(shí)引導(dǎo)到正確的觀點(diǎn)和方法上來，從而進(jìn)一步提高本課程教學(xué)質(zhì)量。
5.適時(shí)進(jìn)行章節(jié)內(nèi)容的總結(jié)，并引導(dǎo)學(xué)生閱讀相關(guān)資料
每章節(jié)前創(chuàng)設(shè)疑問以調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，啟發(fā)學(xué)生深入思考。在各章節(jié)講授結(jié)束后，由主講教師進(jìn)行系統(tǒng)總結(jié)，并對(duì)重點(diǎn)、難點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)單學(xué)習(xí)，以此來提高學(xué)生對(duì)教學(xué)內(nèi)容的掌握程度。同時(shí)，要求主講教師每隔兩周利用自習(xí)時(shí)間在班級(jí)進(jìn)行答疑，專門回答學(xué)生學(xué)習(xí)中未弄懂的內(nèi)容，進(jìn)而激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的感知認(rèn)知能力。每章課后，引導(dǎo)學(xué)生閱讀相關(guān)資料，了解學(xué)科發(fā)展歷史和前沿動(dòng)態(tài)，以拓寬學(xué)生的視野和知識(shí)面。
【主要參考文獻(xiàn)】
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