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時(shí)間：2024-03-05 14:43:12
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇網(wǎng)上支付安全措施范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
一、網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的重要組成部分
完整的電子商務(wù)運(yùn)作過(guò)程一般包括商情溝通、資金支付、商品配送三個(gè)環(huán)節(jié)。在Internet環(huán)境下，賣(mài)方通過(guò)在網(wǎng)上創(chuàng)建主頁(yè)的方式，推出產(chǎn)品展示等信息；買(mǎi)方則隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)址訪問(wèn)對(duì)方主頁(yè)，查詢(xún)所需商品信息，當(dāng)選定商品時(shí)即可向賣(mài)方發(fā)出求購(gòu)信息；賣(mài)方在收到買(mǎi)方信息后，雙方則就交易的具體細(xì)節(jié)進(jìn)行溝通；達(dá)成協(xié)議后，雙方通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)上支付；最后完成商品交接的配送工作。由此可見(jiàn)，網(wǎng)上支付是與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付不會(huì)發(fā)生；而網(wǎng)上支付不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也不能最終完成。因而，網(wǎng)上支付與電子商務(wù)有著必然的聯(lián)系，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)條件。電子商務(wù)的實(shí)施與發(fā)展，急需網(wǎng)上支付機(jī)制的支持。需要銀行業(yè)的積極介入。
二、電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付工具
廣義地講，網(wǎng)上支付是發(fā)生在購(gòu)物者和銷(xiāo)售者之間的金融交換。而這種交換的內(nèi)容通常 銀行所支持的某種數(shù)字金融工具。因此，要完成Internet上的支付活動(dòng)，首先涉及到的問(wèn)題就是采用何種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)這一過(guò)程。目前，網(wǎng)上支付工具主要包括銀行卡支付、電子支票、電子現(xiàn)金和網(wǎng)上銀行。
（一）銀行卡支付。目前我國(guó)開(kāi)展的網(wǎng)上支付主要是以銀行卡為工具的網(wǎng)上支付，所面臨的基本上是借記卡環(huán)境。實(shí)施銀行卡網(wǎng)上支付需具備以下兩個(gè)條件：第一，各發(fā)卡行的授權(quán)和結(jié)算環(huán)節(jié)必須暢通；第二，要實(shí)現(xiàn)全國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)的充分結(jié)合。
（二）電子支票。支票一直是銀行采用的支付工具之一，但在電子商務(wù)環(huán)境下，傳統(tǒng)的紙質(zhì)交易難以滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)的需要，必須用電子支票來(lái)代替。但是電子支票主要依賴(lài)于當(dāng)事人的信用度，在目前的現(xiàn)實(shí)情況下難以被大面積的推行。
（三）電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金不同于信用卡和借記卡，它不僅具有人們手持紙基現(xiàn)金的基本特點(diǎn)。而且把計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化的方便性以及比紙基現(xiàn)金增強(qiáng)的安全性和私密性結(jié)合在了一起，電子現(xiàn)金的多功能性開(kāi)創(chuàng)了大量的新型市場(chǎng)和應(yīng)用。在國(guó)外，電子現(xiàn)金已被運(yùn)用于電子商務(wù)中。我國(guó)目前對(duì)電子現(xiàn)金的研究還不是很成熟。
（四）網(wǎng)上銀行既是電子商務(wù)范疇之一，又為電子商務(wù)提供網(wǎng)上支付服務(wù)，它是依托Internet的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段，具有快捷方便、無(wú)時(shí)空限制、不間斷服務(wù)、成本低廉等特點(diǎn)。自從1995年10月美國(guó)“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來(lái)，網(wǎng)上銀行已成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段，并且，由于網(wǎng)上交易可通過(guò)登錄網(wǎng)上銀行來(lái)完成支付結(jié)算，網(wǎng)上銀行在過(guò)也得到了。
二、電子商務(wù)安全保障體系及技術(shù)手段
（一）電子商務(wù)系統(tǒng)為保密而采用的數(shù)字簽名"密鑰管理與認(rèn)證中心。
人們習(xí)慣于用看得見(jiàn)摸得著的方式"作為處理大多數(shù)事務(wù)的憑據(jù)"比如（用戶(hù)簽字采用數(shù)字簽名的管理方式，為電子商務(wù)系統(tǒng)提供了可行性和有效性，在電子商務(wù)管理中"有很多地方要用到數(shù)字簽名，例如（不同用戶(hù)的電子印章管理應(yīng)該采用電子簽名的方式"買(mǎi)賣(mài)雙方"訂單申請(qǐng)方"采購(gòu)方"交貨方"發(fā)貨方"收貨方等’為確保信息的可信性和完整性"應(yīng)該采用數(shù)字簽名的方式。
（二）認(rèn)證中心。
為保證網(wǎng)上數(shù)字信息的傳輸安全，除了在通信傳輸中采用更強(qiáng)的加密算法等措施之外，有必要建立一種信任及信任驗(yàn)證機(jī)制！即參與電子商務(wù)的各方必須有一個(gè)可以被驗(yàn)證的標(biāo)識(shí)，這就是數(shù)字證書(shū)、數(shù)字證書(shū)是各實(shí)體在網(wǎng)上信息交流及商務(wù)活動(dòng)中的身份證明，該數(shù)字證書(shū)具有唯一性，它將實(shí)體的公開(kāi)密鑰同實(shí)體本身聯(lián)系在一起，為實(shí)現(xiàn)這一目的！必須使數(shù)字證書(shū)符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)數(shù)字證書(shū)的來(lái)源必須是可靠的，這就需要有一個(gè)網(wǎng)上各方都信任的機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)數(shù)字證書(shū)的發(fā)放和管理，確保網(wǎng)上信息的安全。這個(gè)機(jī)構(gòu)就是US認(rèn)證機(jī)構(gòu)，即數(shù)字證書(shū)認(rèn)證中心各級(jí)US認(rèn)證機(jī)構(gòu)的存在組成了整個(gè)電子商務(wù)的信任鏈，參與電子商務(wù)處理的各方都必須擁有合法的身份！即由數(shù)字證書(shū)認(rèn)證中心機(jī)構(gòu)簽發(fā)的數(shù)字證書(shū)，在商務(wù)處理的各個(gè)環(huán)節(jié)，各方都需檢驗(yàn)對(duì)方數(shù)字證書(shū)的有效性！從而解決了信任問(wèn)題涉及到電子商務(wù)中各主要參與方的身份信息嚴(yán)格的加密技術(shù)和認(rèn)證程序。
三、第三方支付平臺(tái)存在的問(wèn)題
（一）第三方支付平臺(tái)存在安全隱患。
現(xiàn)在，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)。第三方支付平臺(tái)上的個(gè)人賬戶(hù)里沉積了大量資金，但資金沉淀出現(xiàn)后，必然會(huì)帶來(lái)資金安全的隱患。第三方支付平臺(tái)是為了維護(hù)交易公正性，提高交易雙方的信心，保障了顧客和商家各自的利益。但一旦第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)被竊取，其負(fù)面影響將是巨大的。因此安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不能忽視。
（二）缺乏完善的法律制度。
在我國(guó)電子商務(wù)法律法規(guī)中，雖然出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)，但關(guān)于第三方支付的法律法規(guī)很少，且不完善。如關(guān)于第三方支付中，資金沉淀的所有權(quán)和使用權(quán)的歸屬問(wèn)題等都存在嚴(yán)重的立法不足或具體條款不明晰. 政府必須通過(guò)相關(guān)立法進(jìn)行規(guī)范。
（三）第三方支付平臺(tái)缺乏獨(dú)立性。
目前國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)大多是與網(wǎng)購(gòu)網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)商城綁定在一起的。而且，每個(gè)第三方支付平臺(tái)之間沒(méi)有互聯(lián)互通。不同的網(wǎng)購(gòu)站點(diǎn)，它所支持的第三方支付平臺(tái)也是不同的。這樣給消費(fèi)者帶來(lái)了不便，也使商家無(wú)形中損失了很多潛在的客戶(hù)。
（四）資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移問(wèn)題。
通過(guò)第三方支付模式的一些漏洞，可能會(huì)出現(xiàn)資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移情況。比如有的網(wǎng)上交易實(shí)際上并沒(méi)有進(jìn)行真正的消費(fèi)，而是制造一筆虛假交易，通過(guò)銀行卡支付后，錢(qián)進(jìn)入了支付平臺(tái)的帳戶(hù)，通過(guò)帳戶(hù)轉(zhuǎn)移到銀行，從銀行取現(xiàn)，實(shí)際上是為了套取現(xiàn)金。本來(lái)銀行對(duì)信用卡的取現(xiàn)有一套控制制度，通過(guò)交易成本控制資金的使用度。但是網(wǎng)上交易避開(kāi)了這些。現(xiàn)在很多網(wǎng)站買(mǎi)賣(mài)都是免費(fèi)的，成本幾乎就是零，通過(guò)第三方支付平臺(tái)，資金的套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移將會(huì)更為方便。第三方支付企業(yè)本身不提供存款和貸款，不進(jìn)行托收，信用卡，傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)等，與傳統(tǒng)銀行還是有比較明顯的差別的，因此，它不是銀行。但它預(yù)收資金，或者有沉淀資金，又確有資金利息問(wèn)題，確有金融和道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。
（五）相關(guān)部門(mén)對(duì)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管力度不夠。
央行等監(jiān)管部門(mén)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管力度不夠，而第三方支付機(jī)構(gòu)的安全意識(shí)薄弱，如“匯付天下”采用過(guò)“即時(shí)到帳”，用戶(hù)的安全得不到保障，容易產(chǎn)生交易糾紛。安全措施不到位，安全管理體制不健全，安全管理制度不完善，安全技術(shù)防護(hù)能力薄弱，安全漏洞多，監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管又不得力，商家客戶(hù)的利益得不到保證，也影響了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。
（六）競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。
獲得首批支付牌照的企業(yè)無(wú)疑獲得市場(chǎng)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，包括率先樹(shù)立企業(yè)品牌、建立與相關(guān)領(lǐng)域企業(yè)的合作、迅速進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展以搶占市場(chǎng)等方面。而未獲牌照的企業(yè)，則面臨著新業(yè)務(wù)拓展不力、客戶(hù)資源流失等壓力，不得不尋求收購(gòu)或重組。還有第三方平臺(tái)間的價(jià)格戰(zhàn)，相互攻擊等，因此第三方支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)壓力也是很大的。
四、第三方支付平臺(tái)的發(fā)展對(duì)策
根據(jù)目前第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，第三方支付平臺(tái)必須明確自己的市場(chǎng)定位以及制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)策如下：
（一）第三方平臺(tái)落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全措施。
第三方平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)安全意識(shí)和信息安全體系建設(shè)，通過(guò)實(shí)名認(rèn)證，全額賠付等辦法解決資金被盜，網(wǎng)絡(luò)詐騙，如團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站借第三方平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)，非法轉(zhuǎn)移他人資金。必須考慮資金安全風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)具體的網(wǎng)絡(luò)安全措施，保障用戶(hù)資金的安全和用戶(hù)賬戶(hù)信息的安全。從技術(shù)上做到無(wú)懈可擊，提高網(wǎng)上交易信息和數(shù)據(jù)的真實(shí)性，完整性，可追溯性及安全性。
（二）健全和完善第三方支付法律法規(guī)制度。
目前對(duì)于第三方支付的法律法規(guī)較少，第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)的安全問(wèn)題越來(lái)越多，取證又困難，必須出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范商家，用戶(hù)和第三方支付企業(yè)的行為。
（三）牌照不能一發(fā)了之，要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。
除了政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管外， 第三方支付業(yè)還應(yīng)該健全退出機(jī)制，讓第三方支付公司朝更規(guī)范方向發(fā)展。央行不能發(fā)放牌照后一發(fā)了事，有個(gè)支付許可證就不監(jiān)管第三方平臺(tái)在開(kāi)展業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，損害用戶(hù)的利益。央行作為第三方支付的主要監(jiān)管者，要對(duì)其業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，交易行為，經(jīng)營(yíng)行為等方面實(shí)施全面監(jiān)督管理，以規(guī)避運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶(hù)利益。
（四）加強(qiáng)監(jiān)管資金運(yùn)營(yíng)安全。
第三方支付平臺(tái)沉淀了大量用戶(hù)的資金，必須加強(qiáng)監(jiān)管資金運(yùn)營(yíng)安全，防止資金非法轉(zhuǎn)移或被釣魚(yú)網(wǎng)站套現(xiàn)。
（五）做好信用。
目前我國(guó)信用體制不健全，買(mǎi)賣(mài)雙方相互信任度不高，尤其是C2C模式的信用問(wèn)題比較突出。第三方支付平臺(tái)要抓住這個(gè)市場(chǎng)空白，做好信用中介：即不參與買(mǎi)賣(mài)雙方的具體業(yè)務(wù)，不觸及客戶(hù)商業(yè)信息，對(duì)商家和消費(fèi)者提供雙向財(cái)產(chǎn)保護(hù)，不僅保存交換支付信息，而且保留商戶(hù)和消費(fèi)者的有效交易電子證據(jù)，作為交易糾紛時(shí)的仲裁證據(jù)。逐步樹(shù)立自己的公信度和企業(yè)形象。中介電子支付的發(fā)展必須有良好的信用做保障。
（六）進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。
國(guó)際上的金融產(chǎn)品數(shù)量幾千種，而國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品較少。國(guó)內(nèi)銀行因多種因素限制而創(chuàng)新緩慢，金融產(chǎn)品數(shù)量少。因此在一些傳統(tǒng)銀行涉及不到的領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)企業(yè)可以協(xié)助、甚至代替銀行開(kāi)發(fā)多種金融產(chǎn)品，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)開(kāi)展多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道的服務(wù)創(chuàng)新。如與多家銀行進(jìn)行連接，提供網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信支付、WAP支付和自助終端等多種支付方式，成為銀行、銀聯(lián)在線支付的補(bǔ)充形式。
（七）提供強(qiáng)大的增值業(yè)務(wù)。
第三方支付平全可以依托自己強(qiáng)大的IT、電商，財(cái)務(wù)、咨詢(xún)等專(zhuān)業(yè)人員，為用戶(hù)提供傳統(tǒng)銀行不愿提供的或提供不了的增值業(yè)務(wù)，如：財(cái)務(wù)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢(xún)分析等，以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶(hù)， 為第三方支付平臺(tái)企業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)，并逐步提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
（八）加強(qiáng)管理信息化建設(shè)。
面對(duì)企業(yè)間的激烈競(jìng)爭(zhēng)和電子商務(wù)迅猛發(fā)展對(duì)第三方支付平臺(tái)的深層次性和全面性要求，如何充分利用好第三方支付管理信息化建設(shè)，整合社會(huì)資源、交易成本、提高網(wǎng)上交易效率，已成為當(dāng)前第三方支付平臺(tái)重點(diǎn)思考的問(wèn)題。無(wú)論是樹(shù)立公信度還是增強(qiáng)管理的易用性，第三方支付企業(yè)都必須從管理上著手，只有做到管理的信息化，建立第三方支付平臺(tái)的管理信息系統(tǒng)，才能提高網(wǎng)上交易支付的速度，讓網(wǎng)民更信任網(wǎng)上交易，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。總之，未來(lái)的第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)更加完善，解決自身存在的問(wèn)題。以一個(gè)安全、可靠、公正的姿態(tài)成為人們網(wǎng)購(gòu)的主流消費(fèi)模式。第三方支付平臺(tái)還可能成為互聯(lián)網(wǎng)信用檢測(cè)的重要組成部分。它上面儲(chǔ)存的大量用戶(hù)信用信息，可以作為銀行向企業(yè)或個(gè)人提供信貸融資的參考依據(jù)。
結(jié)語(yǔ)
總之，中國(guó)的電子商務(wù)仍處于發(fā)展完善階段?？梢哉f(shuō)還不是完全意義上的電子商務(wù)，且由于我國(guó)存在法律不建全、信用制度不完備、銀行支付手段不配套、網(wǎng)上安全難以保障等諸多方面的原因。使得目前我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了“雷聲大。雨點(diǎn)小”的局面。怎樣才能促使我國(guó)的電子商務(wù)盡快有較大程度的實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，本文認(rèn)為，盡量借鑒國(guó)外電子商務(wù)中網(wǎng)上支付的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。并結(jié)合我國(guó)的客觀情況，發(fā)展符合中國(guó)國(guó)情的網(wǎng)上支付系統(tǒng)將是一項(xiàng)現(xiàn)實(shí)和明智的選擇。
參考文獻(xiàn)：
不只是支付企業(yè)重視支付安全，最近，銀行方面也加強(qiáng)了網(wǎng)上支付安全方面的投入，相繼推出的各項(xiàng)措施都十分引人注目。
9月19日，招商銀行安全通告，2007年9月20日對(duì)安全控件進(jìn)行升級(jí)。
2007年11月1日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式推出一款保障電子銀行安全的新產(chǎn)品――動(dòng)態(tài)口令卡，還特別推出口令卡免費(fèi)領(lǐng)取活動(dòng)。
2007年10月11日，中國(guó)工商銀行了關(guān)于預(yù)防在線支付網(wǎng)頁(yè)詐騙資金的安全提示，提醒人們注意識(shí)e不法分子通過(guò)即時(shí)聊天工具、電子郵件等向客戶(hù)的虛假信息。
此外，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧也指出，“人民銀行非常關(guān)注網(wǎng)上貨幣的發(fā)展，正在研究各種措施，使它規(guī)范運(yùn)行，既給企業(yè)、居民提供一個(gè)良好的新的支付工具，同時(shí)又防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)老百姓權(quán)益?！?/p>
支付安全受到如此重視，一方面是因?yàn)殡娮由虅?wù)蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為人們生活中的重要工具；另一方面，則是因?yàn)橹Ц栋踩匀皇亲璧K人們使用網(wǎng)上支付的主要因素?！?007中國(guó)消費(fèi)者網(wǎng)上支付應(yīng)用調(diào)查報(bào)告》調(diào)查表明，61.7％的被訪者在進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)首選網(wǎng)上支付，79.5％的被訪者認(rèn)為安全或便捷是影響網(wǎng)上支付主要因素。安全、便捷的支付方式，成為當(dāng)前網(wǎng)上支付市場(chǎng)主要的需求點(diǎn)。
網(wǎng)上盜號(hào)風(fēng)起云涌網(wǎng)上犯罪或進(jìn)入高發(fā)期
近年來(lái)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額增長(zhǎng)迅猛，2007年Q3中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額達(dá)到了255億元，但是網(wǎng)上盜號(hào)也是風(fēng)起云涌。中國(guó)金融認(rèn)證中心總經(jīng)理李曉峰說(shuō)，網(wǎng)銀在給公眾和企業(yè)帶來(lái)方便的同時(shí)，也引起了不法分子的窺視?！斑^(guò)去針對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的黑客，開(kāi)始是非獲利性質(zhì)的，但現(xiàn)在正向獲利性、團(tuán)伙性和產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，網(wǎng)上銀行的犯罪分工日漸細(xì)化。如果一個(gè)領(lǐng)域犯罪的分工細(xì)化到這個(gè)程度，這個(gè)領(lǐng)域就可能進(jìn)入一個(gè)犯罪的高發(fā)期?！币虼耍皶r(shí)制定安全保護(hù)措施是當(dāng)前網(wǎng)上支付工作的重中之重。
業(yè)內(nèi)人士指出，要避免這些問(wèn)題，需要各方面的協(xié)同配合：銀行方面要采取足夠的安全手段，或者根據(jù)不同用戶(hù)特點(diǎn)、交易特點(diǎn)提供不同的安全手段；政府需要加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，盡快頒布實(shí)施相應(yīng)法規(guī)，用戶(hù)則需要提高安全保護(hù)意識(shí)等；但是最直接、最有效的措施還是從技術(shù)上進(jìn)行防護(hù)。
安全保護(hù)出現(xiàn)三大類(lèi)型安全技術(shù)完成三級(jí)跳
目前，人們使用的安全保護(hù)技術(shù)主要分為三大類(lèi)：一類(lèi)就是最初出現(xiàn)的動(dòng)態(tài)密碼，現(xiàn)在已經(jīng)普遍為各類(lèi)網(wǎng)站采用；第二類(lèi)就是數(shù)字簽名、數(shù)字證書(shū)，例如建行推出的UKEY、支付寶推出的數(shù)字證書(shū)等；第三類(lèi)是硬件保護(hù)措施，例如工行推出的U盾、快錢(qián)推出的快錢(qián)盾等；三類(lèi)保護(hù)技術(shù)的安全系數(shù)基本上呈遞增關(guān)系。此外，剛剛開(kāi)始應(yīng)用的生物特征識(shí)別技術(shù)也值得關(guān)注，但目前其安全系數(shù)還比較難確定。
動(dòng)態(tài)密碼作為基礎(chǔ)的保護(hù)措施，能防止最基本的暴力破解，但是也基本處于不斷變換外表、防止機(jī)器識(shí)別的狀態(tài)。
數(shù)字證書(shū)被認(rèn)為是目前安全級(jí)別相當(dāng)高的保護(hù)措施，但是并非無(wú)懈可擊，數(shù)字證書(shū)的使用都是在用戶(hù)登陸支付頁(yè)面時(shí)下載并安裝，防御手法還是被動(dòng)式防止破解。安全專(zhuān)家分析說(shuō)，手段高明的駭客仍舊可以截獲用戶(hù)沒(méi)有來(lái)得及發(fā)出的數(shù)據(jù)。
U盾等的推出是對(duì)數(shù)字證書(shū)的一項(xiàng)提升，它將密鑰存儲(chǔ)于安全介質(zhì)之中，無(wú)法從外部直接讀取，對(duì)密鑰文件的讀寫(xiě)和修改都必須由內(nèi)部的程序調(diào)用。但是由于與網(wǎng)絡(luò)直接接觸，還是要防止更加高端的暴力破解技術(shù)攻擊。
中圖分類(lèi)號(hào)： TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9416（2016）12-0193-02
隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，以及人們對(duì)工作、學(xué)習(xí)、娛樂(lè)、消費(fèi)的便捷性要求越來(lái)越高，各種信息技術(shù)產(chǎn)品層出不窮。尤其是因特網(wǎng)普及后，消費(fèi)者和服務(wù)商之間面對(duì)面的交易不再是必須，網(wǎng)上支付帶來(lái)了極大的便捷性，交易各方利用銀行所支持的數(shù)字金融工具，通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行交融交換，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，為電子商務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持[1]。
現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳、購(gòu)物支付、網(wǎng)上繳費(fèi)等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)極大地方便了人們的生活和工作，這種新穎快捷的支付方式被越來(lái)越多的消費(fèi)者接受。足不出戶(hù)，就可以實(shí)現(xiàn)輕松生活，網(wǎng)上支付成為許多人日常生活不可缺少的支付方式。
但與此同時(shí)，網(wǎng)上支付的安全事件不時(shí)發(fā)生，給用戶(hù)造成了或多或少的財(cái)產(chǎn)損失和大量的個(gè)人信息泄露，令人們?cè)谑褂镁W(wǎng)上支付時(shí)難以真正放心。
1 網(wǎng)上支付過(guò)程
通過(guò)分析網(wǎng)上交易參與各方的活動(dòng)，網(wǎng)上支付的組成要素有：因特網(wǎng)（Internet），客戶(hù)，商家，開(kāi)戶(hù)銀行，支付網(wǎng)關(guān)，銀行網(wǎng)絡(luò)，認(rèn)證中心。其工作流程如圖1所示?？蛻?hù)通過(guò)個(gè)人計(jì)算機(jī)或者移動(dòng)終端訪問(wèn)商戶(hù)的網(wǎng)站，登錄時(shí)與認(rèn)證中心交互，取得自己的個(gè)人信息用于身份鑒別；客戶(hù)選擇商品或服務(wù)后，確認(rèn)下單，其信息及購(gòu)物款項(xiàng)信息就會(huì)被加密發(fā)送到支付網(wǎng)關(guān)，支付網(wǎng)關(guān)與客戶(hù)的購(gòu)物支付卡發(fā)卡銀行通信，驗(yàn)證其合法性；通過(guò)后，確認(rèn)支付和購(gòu)物交易合法有效；其后，物流將商品送至客戶(hù)處，客戶(hù)確認(rèn)收貨后，交易完成。
目前，網(wǎng)上支付方式包括通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬支付（即銀行網(wǎng)關(guān)模式）、通過(guò)第三方平成的支付（即第三方支付平臺(tái)模式）[2]，銀聯(lián)模式和電子現(xiàn)金等。其工作原理分別如下：
（1）銀行網(wǎng)關(guān)模式：商家與銀行簽約，其網(wǎng)站平臺(tái)直接鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，客戶(hù)購(gòu)物交費(fèi)實(shí)際上就是將現(xiàn)金直接轉(zhuǎn)帳到商家。
（2）第三方支付平臺(tái)模式：電子商務(wù)平臺(tái)先鏈接到第三方支付平臺(tái)，支付平臺(tái)再和銀行鏈接而完成支付手段的一種方式。我國(guó)的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，有獨(dú)立的支付企業(yè)諸如快錢(qián)、易寶、首信易等，而作為電子商務(wù)平臺(tái)延伸的在線支付工具如淘寶的支付寶、騰訊的財(cái)付通、百度的百付寶等[3]。
（3）銀聯(lián)模式：在銀聯(lián)在線支付的網(wǎng)站完成的支付模式。
（4）電子現(xiàn)金。在支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)虛擬賬戶(hù)，通過(guò)向虛擬賬戶(hù)充值進(jìn)行相關(guān)支付業(yè)務(wù)，如購(gòu)買(mǎi)游戲幣、QQ幣等。
這些支付模式既可以通過(guò)PC機(jī)支付，也可以通過(guò)手機(jī)、平板等移動(dòng)智能終端完成。分析網(wǎng)上支付過(guò)程和支付形式，客戶(hù)端、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、支付網(wǎng)關(guān)等處都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付安全是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要銀行、支付機(jī)構(gòu)、安全廠商、商戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)管理部門(mén)以及消費(fèi)者共同努力。
從目前網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展水平和出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)支付案例來(lái)看，各個(gè)銀行針對(duì)網(wǎng)上支付采用的安全技術(shù)和手段（如一次性口令、USB KEY、短信驗(yàn)證碼等）都較成熟，達(dá)到了很高的安全性。而網(wǎng)上支付安全事件的發(fā)生在大多數(shù)情況是用戶(hù)安全防范意識(shí)薄弱和相應(yīng)的安全技能不足所致。下面列出網(wǎng)上支付可能存在的一些風(fēng)險(xiǎn)。
3 網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)分析
3.1 用戶(hù)的身份冒充
這種攻擊基于用戶(hù)身份信息被盜用。攻擊者通過(guò)非法手段（如植入木馬、釣魚(yú)等）盜取合法用戶(hù)的身份信息，仿冒其身份進(jìn)行轉(zhuǎn)帳或與他人交易，或?qū)嵤┰p騙以獲得非法利益。
已發(fā)生的諸多案例都表明，國(guó)內(nèi)很多網(wǎng)站都存儲(chǔ)了用戶(hù)的基本信息（包括姓名、銀行卡號(hào)等），但其都或多或少存在安全漏洞，容易被入侵而導(dǎo)致大量完整的用戶(hù)信息被泄露。國(guó)內(nèi)外都有復(fù)制信用卡，盜刷的事件報(bào)道。除此之外，電信詐騙、二維碼含惡意鏈接、釣魚(yú)網(wǎng)站、手機(jī)木馬等威脅也會(huì)造成大量銀行卡信息的泄露。而目前正在快速發(fā)展的很多帶有閃付功能的銀行卡，還能在近距離非接觸的情況下通過(guò)特定終端讀取用戶(hù)信息，這種讀取方式靜默，很難發(fā)現(xiàn)。
3.2 敏感數(shù)據(jù)泄露
網(wǎng)上支付的敏感數(shù)據(jù)一般包括個(gè)人信息（姓名、銀行卡號(hào)、通信地址等）和購(gòu)物信息（商品名稱(chēng)、價(jià)格、數(shù)量、購(gòu)買(mǎi)時(shí)間等）。這些數(shù)據(jù)有可能在傳輸中泄漏、丟失或被篡改，如攻擊者利用電磁泄漏或搭線竊聽(tīng)等方式截獲還原傳輸?shù)倪@些敏感信息，或通過(guò)對(duì)信息流向、流量、通信頻度和長(zhǎng)度等參數(shù)的分析，探測(cè)和分析有用信息。
3.3 交易數(shù)據(jù)篡改
攻擊者通過(guò)在客戶(hù)的計(jì)算機(jī)上植入木馬、制作釣魚(yú)網(wǎng)頁(yè)或截獲傳輸中的信息，篡改其交易數(shù)據(jù)，如修改消息次序、時(shí)間、數(shù)量、金額，注入偽造消息、重放交易等，使信息失去真實(shí)性和完整性。
3.4 商家假冒或欺詐
商家被別人假冒，提供假貨或者收到付款后抵賴(lài)交易。
4 網(wǎng)上支付的安全對(duì)策
為加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，需參與各方從技術(shù)和管理兩方面同時(shí)著手，在技術(shù)上提高安全性，同時(shí)在規(guī)范管理上防范非法行為。技術(shù)上包括：
4.1 個(gè)人計(jì)算機(jī)或移動(dòng)終端安全
一般硭擔(dān)作為公共基礎(chǔ)設(shè)施的支付網(wǎng)關(guān)和電子商務(wù)網(wǎng)站等的安全性都是較高的。而個(gè)人使用的計(jì)算機(jī)和移動(dòng)終端的安全性堪憂。因此，個(gè)人計(jì)算機(jī)要及時(shí)安裝和更新病毒木馬查殺軟件，及時(shí)升級(jí)操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件，不輕易打開(kāi)不明文件和訪問(wèn)安全性未知的網(wǎng)站，不下載安裝安全性未知的軟件，不接入公共wifi和使用公共計(jì)算機(jī)進(jìn)行登錄和支付，以防止計(jì)算機(jī)被黑客攻擊，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。
4.2 密碼技術(shù)
一方面，采用密碼相結(jié)合的多因子身份認(rèn)證技術(shù)，加強(qiáng)身份認(rèn)證的強(qiáng)度，防止身份信息被竊取、盜用和假冒，如數(shù)字證書(shū)、短信驗(yàn)證碼、動(dòng)態(tài)口令、USB Key等。另一方面，采用加密技術(shù)對(duì)用戶(hù)信息和支付數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，防止敏感信息泄露和被篡改。計(jì)算機(jī)或手機(jī)上安裝基于密碼技術(shù)的數(shù)字證書(shū)后，即使賬戶(hù)支付密碼被盜，也需要在已經(jīng)安裝了數(shù)字證書(shū)的計(jì)算機(jī)上才能支付，保障資金安全。
4.3 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施安全
采用多種措施保證網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施安全，包括操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、數(shù)據(jù)庫(kù)、硬件設(shè)施等，這與技術(shù)的發(fā)展緊密相關(guān)。
管理方面的措施，主要針對(duì)組織和人而言。其主要工作是加強(qiáng)網(wǎng)上支付的監(jiān)管，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行和商家做好安全措施，并教育消費(fèi)者樹(shù)立安全意識(shí)，養(yǎng)成良好的安全習(xí)慣。
4.4 建立與完善網(wǎng)上支付的法律法規(guī)
隨著網(wǎng)上業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展，國(guó)家相繼出臺(tái)了多部法律法規(guī)，如《中華人民共和國(guó)電子簽名法》明確了電子簽名的法律有效性，使得網(wǎng)上業(yè)務(wù)受到法律保護(hù)；《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律法規(guī)針對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)領(lǐng)域給出了一些具體的指導(dǎo)意見(jiàn)。但違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問(wèn)題[4]上還需要進(jìn)一步明確。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。
今年11月，國(guó)家出臺(tái)《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》，在網(wǎng)絡(luò)安全各方面將做出指導(dǎo)性規(guī)定。而在這部法律出臺(tái)后，各領(lǐng)域相關(guān)配套的法律法規(guī)，包括網(wǎng)上支付方面的法規(guī)也會(huì)隨后推出，以規(guī)范網(wǎng)上支付活動(dòng)，打擊違法犯罪，保護(hù)合法權(quán)益。
4.5 加強(qiáng)法制和安全意識(shí)宣傳
通過(guò)多種途徑宣傳和公開(kāi)典型案例，警示用戶(hù)樹(shù)立安全意識(shí)，培養(yǎng)良好的安全習(xí)慣，比如電信詐騙案例、短信二維碼惡意鏈接案例、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)案例、其他社工案例等。通過(guò)宣傳，促使用戶(hù)采用銀行等機(jī)構(gòu)提供的安全產(chǎn)品和采納銀行等機(jī)構(gòu)的安全建議，提高安全防護(hù)能力，如密碼強(qiáng)度足夠，并與其它密碼不同，支付卡專(zhuān)用，金額隨用隨存等。在網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)現(xiàn)情況有異時(shí)，如頁(yè)面跳轉(zhuǎn)、不停要求輸入信息或彈出無(wú)關(guān)提示等時(shí)，停止操作以止損，并報(bào)警和保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)不法行為的追查處罰力度，威懾不良企圖者，減少違法行為發(fā)生的可能性。
4.6 網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制
今年電信實(shí)名制也真正落實(shí)實(shí)施，將對(duì)電信詐騙起到很強(qiáng)的防范作用。
同樣，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，使得網(wǎng)絡(luò)上的虛擬身份能與現(xiàn)實(shí)社會(huì)的身份對(duì)應(yīng)，防止交易抵賴(lài)，方便追究和落實(shí)相關(guān)責(zé)任人。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制也將對(duì)攻擊者形成強(qiáng)大的威懾力，利用網(wǎng)上支付實(shí)施的違法犯罪行為也將大大減少。
5 結(jié)語(yǔ)
網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用已非常廣泛，只有保證其安全性才能健康穩(wěn)定發(fā)展。本文基于網(wǎng)絡(luò)支付可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，從技術(shù)、管理等方面提出了相應(yīng)的安全對(duì)策，防止用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)損失和個(gè)人信息泄露。
參考文獻(xiàn)
[1]劉亞軍.網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全性研究[J].現(xiàn)代電子技術(shù)，2013，36（8）：74-76.
網(wǎng)上書(shū)店是電子商務(wù)的一種具體形式，它是企業(yè)通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)網(wǎng)上書(shū)店，消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)瀏覽圖書(shū)信息，并在網(wǎng)上下訂單，采用多種方式支付的一種經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)上書(shū)店利用信息技術(shù)，將出版者、供應(yīng)商、作者、讀者及其他相關(guān)環(huán)節(jié)如銀行、運(yùn)輸業(yè)等聯(lián)系在一起，改變了圖書(shū)運(yùn)作流程與交易模式。
目前以網(wǎng)上書(shū)店為代表的出版物在線銷(xiāo)售面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇，隨著網(wǎng)上書(shū)店在我國(guó)的普及，其信息安全問(wèn)題顯得尤為重要。傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易都是通過(guò)郵寄封裝的信件或通過(guò)可靠的通信渠道發(fā)送商業(yè)報(bào)文來(lái)達(dá)到保守機(jī)密的目的。而互聯(lián)網(wǎng)是開(kāi)放性的技術(shù)，網(wǎng)上書(shū)店則建立在這樣一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之中，很多人可以匿名、隱身連接在互聯(lián)網(wǎng)上，造成諸多不安全的因素，其中既有網(wǎng)絡(luò)自身的技術(shù)安全問(wèn)題，比如病毒、黑客攻擊，還包括網(wǎng)上書(shū)店這一電子商務(wù)交易形式自身的眾多信息安全問(wèn)題。
一、網(wǎng)上書(shū)店的信息安全問(wèn)題
由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)上書(shū)店交易的雙方并不見(jiàn)面，其交易完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，網(wǎng)上書(shū)店的運(yùn)營(yíng)模式與傳統(tǒng)圖書(shū)發(fā)行相比在信息、購(gòu)買(mǎi)支付、物流發(fā)送等環(huán)節(jié)更依托網(wǎng)絡(luò)手段。因此信息的真實(shí)性、可靠性受到特別的重視。目前在圖書(shū)信息的真實(shí)性、書(shū)商及購(gòu)書(shū)客戶(hù)身份的合法性、網(wǎng)上支付購(gòu)書(shū)費(fèi)用信息的完整性與不可否認(rèn)性，特別是安全認(rèn)證問(wèn)題和網(wǎng)上支付的安全性等方面都不能完全消除人們的疑慮。
對(duì)于網(wǎng)絡(luò)自身的技術(shù)安全問(wèn)題，可以采用防火墻、防病毒、訪問(wèn)控制和防攻擊等常用網(wǎng)絡(luò)安全措施來(lái)解決。而網(wǎng)上書(shū)店購(gòu)書(shū)的安全問(wèn)題主要來(lái)自于：購(gòu)書(shū)客戶(hù)私人信息被截獲和竊??；購(gòu)書(shū)物流中訂單信息的篡改；網(wǎng)上書(shū)商及購(gòu)書(shū)客戶(hù)的信息假冒；購(gòu)書(shū)交易網(wǎng)上的在線支付安全和支付抵賴(lài)等，都需要采取專(zhuān)門(mén)的措施來(lái)應(yīng)對(duì)。
二、網(wǎng)上書(shū)店信息安全問(wèn)題的解決對(duì)策
1． 加強(qiáng)個(gè)人身份驗(yàn)證
通過(guò)對(duì)網(wǎng)上支付認(rèn)證手段的分析來(lái)看，身份確認(rèn)是信息安全的薄弱環(huán)節(jié)，而銀行的數(shù)據(jù)也表明支付否認(rèn)是發(fā)生交易爭(zhēng)議的主要原因。采用個(gè)人身份驗(yàn)證技術(shù)能夠保護(hù)購(gòu)書(shū)客戶(hù)私人信息及商務(wù)數(shù)據(jù)在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)不被竊聽(tīng)、篡改、頂替及非法使用。認(rèn)證手段通常有4種： 一是用戶(hù)名和密碼；二是動(dòng)態(tài)密碼，分為有源動(dòng)態(tài)密碼和無(wú)源動(dòng)態(tài)密碼；三是多因子的論證，包括手機(jī)短信和個(gè)人信息等；四是證書(shū)認(rèn)證。
首先，在網(wǎng)上書(shū)店交易過(guò)程中，每個(gè)購(gòu)書(shū)客戶(hù)都有自己獨(dú)有的用戶(hù)名和密碼，而在提交任何關(guān)于自己的敏感信息或私人信息尤其是信用卡號(hào)之前，一定要確認(rèn)數(shù)據(jù)已經(jīng)加密，并且是通過(guò)安全連接傳輸?shù)?。?gòu)書(shū)客戶(hù)的瀏覽器和Web站點(diǎn)的服務(wù)器都要支持有關(guān)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如SET（Secure Electronic Transaction）和SSL（Secure Sockets Layer）等。在客戶(hù)購(gòu)書(shū)下訂單確定以及付款，書(shū)商正式發(fā)書(shū)之后，購(gòu)書(shū)系統(tǒng)都應(yīng)該有實(shí)時(shí)的手機(jī)短信提醒，雙方進(jìn)一步確認(rèn)。
其次，采用數(shù)字證書(shū)身份認(rèn)證加上口令加密的雙因子身份認(rèn)證技術(shù)。每個(gè)購(gòu)書(shū)客戶(hù)可申請(qǐng)一張數(shù)字證書(shū)，上網(wǎng)進(jìn)行賬戶(hù)查詢(xún)時(shí)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)首先驗(yàn)證該用戶(hù)數(shù)字證書(shū)是否合法，然后將查詢(xún)請(qǐng)求和口令一起發(fā)送給業(yè)務(wù)前置機(jī)，對(duì)口令再次進(jìn)行認(rèn)證。當(dāng)服務(wù)器獲得用戶(hù)證書(shū)后，還要檢索該證書(shū)是否在廢止證書(shū)列表之中。作為一個(gè)安全的網(wǎng)上購(gòu)書(shū)系統(tǒng)，需要由一個(gè)權(quán)威的第三方擔(dān)任信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)來(lái)確認(rèn)買(mǎi)賣(mài)雙方的身份，即電子商務(wù)的安全證書(shū)認(rèn)證中心（CA中心）。 CA中心的作用在于確保網(wǎng)上交易合同的有效性，確保交易內(nèi)容、交易雙方賬號(hào)、密碼不被他人識(shí)別和盜取，確保交易合同的完整性，防止單方面對(duì)交易信息的生成和修改。這個(gè)第三方可以是政府部門(mén)，也可以是行業(yè)主管部門(mén)，還可以是交易雙方共同信任的其他組織。
2． 網(wǎng)上書(shū)店購(gòu)書(shū)過(guò)程中的數(shù)據(jù)加密
書(shū)刊的物流信息在網(wǎng)絡(luò)中傳輸時(shí)，通常不是以明文方式而是以密文的方式進(jìn)行通信傳輸。 加密技術(shù)就是把重要的數(shù)據(jù)變?yōu)閬y碼（加密）傳送，到達(dá)目的地后再用相同或不同的手段還原（解密）。加密技術(shù)包括兩個(gè)元素：算法和密鑰。算法是將普通的文本（或者可以理解的信息）與一串?dāng)?shù)字（密鑰）的結(jié)合，產(chǎn)生不可理解的密文的步驟，密鑰是用來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行編碼和解碼的一種算法。在安全保密中，可通過(guò)適當(dāng)?shù)拿荑€加密技術(shù)和管理機(jī)制來(lái)保證網(wǎng)上書(shū)店物流信息的通訊安全。密鑰加密技術(shù)的密碼體制分為對(duì)稱(chēng)密鑰體制和非對(duì)稱(chēng)密鑰體制兩種。相應(yīng)地，對(duì)數(shù)據(jù)加密的技術(shù)也分為兩類(lèi)，即對(duì)稱(chēng)加密（私人密鑰加密）和非對(duì)稱(chēng)加密（公開(kāi)密鑰加密）。對(duì)稱(chēng)加密的加密密鑰和解密密鑰相同，而非對(duì)稱(chēng)加密的加密密鑰和解密密鑰不同，加密密鑰可以公開(kāi)而解密密鑰需要保密。密鑰的保密是很關(guān)鍵的，否則，網(wǎng)絡(luò)攻擊者掌握加密、解密算法，又得到密鑰，會(huì)使購(gòu)書(shū)客戶(hù)遭受損失。因此加強(qiáng)對(duì)密鑰的管理，要貫穿于密鑰的整個(gè)生存期：密鑰的生成、驗(yàn)證、傳遞、保管、使用和銷(xiāo)毀。
還可以采用短信加密技術(shù) ，用戶(hù)購(gòu)書(shū)過(guò)程中的訂單、付款等可以短信的形式確認(rèn)，而豐富多樣的短信息服務(wù)的實(shí)現(xiàn)借助于SIM卡片以及在SIM卡片上開(kāi)發(fā)應(yīng)用和菜單的STK（SIM card Tool Kits）技術(shù)。SIM卡片加密技術(shù)的直接應(yīng)用就是對(duì)短信息完成加密和解密，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)和短信中心為應(yīng)用服務(wù)器提供了接收和發(fā)送短信息的通道，手機(jī)內(nèi)發(fā)出和接收的短信報(bào)文利用SIM卡片加密和解密，在應(yīng)用服務(wù)器一側(cè)可以借助專(zhuān)用的交易安全服務(wù)器來(lái)完成對(duì)短信息報(bào)文的加解密。除了加密和解密外，系統(tǒng)還通過(guò)MAC算法完成報(bào)文的完整性校驗(yàn)。 由于SIM卡片具備完成DES、3DES等多種加密運(yùn)算的功能，應(yīng)用STK技術(shù)可以在SIM卡片上開(kāi)發(fā)信息安全功能。
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3． 完善網(wǎng)上支付手段
網(wǎng)上書(shū)店的一個(gè)重要環(huán)節(jié)是網(wǎng)上支付。在網(wǎng)上支付的技術(shù)方面國(guó)際上已經(jīng)形成了一些比較成熟的安全機(jī)制，我國(guó)的電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)廣泛應(yīng)用了這些安全保障技術(shù)，主要是由安全協(xié)議支持的。目前國(guó)際上流行的電子商務(wù)所采用的協(xié)議主要包括：基于信用卡交易的安全電子交易協(xié)議（Secure Electronic Transaction，SET）、用于接入控制的安全套接層協(xié)議（Secure Socket Layer，SSL）、Netbill協(xié)議、安全HTTP（S－HTTP）協(xié)議、安全電子郵件協(xié)議（如PEM、S／MIME等）、用于公對(duì)公交易的Internet EDI等。
從購(gòu)書(shū)客戶(hù)角度來(lái)說(shuō)，使用網(wǎng)上支付時(shí)首先要核對(duì)正確網(wǎng)址，要開(kāi)通網(wǎng)上銀行功能，通常事先要與銀行簽訂協(xié)議。用戶(hù)在登錄網(wǎng)銀時(shí)應(yīng)留意核對(duì)所登錄的網(wǎng)址與協(xié)議書(shū)中的法定網(wǎng)址是否相符。其次做好交易記錄，應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細(xì)”，定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯(cuò)，立即與銀行聯(lián)系，避免損失。另外管理好數(shù)字證書(shū)，應(yīng)避免在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，以防數(shù)字證書(shū)等機(jī)密資料落入他人之手，從而使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶(hù)遭盜用。
購(gòu)書(shū)客戶(hù)還可以通過(guò)與銀行合作，使用U盾等一系列安全措施；可以采用貨到付款支付方式；也可以與擁有相當(dāng)用戶(hù)的支付工具合作，如易趣的“安付通”、淘寶的“支付寶”都已經(jīng)與工商銀行、招商銀行等國(guó)內(nèi)的許多銀行建立起戰(zhàn)略合作關(guān)系，充當(dāng)起第三方保障的角色。以支付寶為例，其具體流程是：首先，書(shū)商與購(gòu)書(shū)客戶(hù)就購(gòu)書(shū)達(dá)成協(xié)議后，購(gòu)書(shū)客戶(hù)先把書(shū)款打到支付寶這個(gè)第三方賬戶(hù)上，等購(gòu)書(shū)客戶(hù)向支付寶和淘寶發(fā)出信息確認(rèn)收到書(shū)并且收到的書(shū)與所購(gòu)買(mǎi)的書(shū)相符時(shí)，支付寶再把貨款劃至?xí)痰馁~號(hào)。當(dāng)然，這些都需要依賴(lài)網(wǎng)上支付的法律保障，相關(guān)的法律建設(shè)需要進(jìn)一步加強(qiáng)。
4． 建立網(wǎng)上書(shū)店的實(shí)名制和信用制度
許多網(wǎng)上書(shū)店的商家利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使用不切合實(shí)際的書(shū)刊產(chǎn)品廣告描述來(lái)誤導(dǎo)購(gòu)書(shū)用戶(hù)。很多購(gòu)書(shū)客戶(hù)也常會(huì)因?yàn)閯倓偨佑|網(wǎng)上購(gòu)物而上當(dāng)。除此之外，也有一部分蓄意欺詐的書(shū)商收到了購(gòu)買(mǎi)者匯來(lái)的錢(qián)而故意不發(fā)貨。對(duì)于這類(lèi)情況，可以對(duì)網(wǎng)上書(shū)店的商家采用實(shí)名登記注冊(cè)，并通過(guò)一系列的信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制，透明地、如實(shí)地反映書(shū)商的信用情況以及過(guò)去的每一筆交易的明細(xì)，以減少這種不安全性，買(mǎi)家可以參考這些信息，或與曾經(jīng)與此賣(mài)家交易過(guò)的買(mǎi)家溝通。然而這些方式都只能降低商家網(wǎng)上欺騙成功的概率，不能從根本上杜絕。要想徹底根治，還是要從商家本身以及網(wǎng)上書(shū)店交易平臺(tái)的總體設(shè)計(jì)入手來(lái)改進(jìn)。
5． 提高網(wǎng)上書(shū)店管理人員的技術(shù)素質(zhì)
網(wǎng)上書(shū)店應(yīng)該定位于高科技產(chǎn)業(yè)，而不是傳統(tǒng)的流通業(yè)。網(wǎng)上書(shū)店的經(jīng)營(yíng)需要計(jì)算機(jī)操作人員、網(wǎng)頁(yè)編輯、數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)人員，特別是懂得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)管理人員的商務(wù)人員。為提高網(wǎng)上書(shū)店的信息安全性，不僅要求其工作人員熟練掌握IT技術(shù)，如網(wǎng)絡(luò)協(xié)議OSI、TCP／IP，網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)設(shè)備，E－mail、Telnet、FPT等服務(wù)方式，還要求熟悉電子商務(wù)的運(yùn)作平臺(tái)（信息流網(wǎng)絡(luò)、知識(shí)流網(wǎng)絡(luò)、資金流網(wǎng)絡(luò)、物流網(wǎng)絡(luò)、契約網(wǎng)絡(luò)），電子商務(wù)管理（ERP系統(tǒng)管理、SCM供應(yīng)鏈管理、CRM客戶(hù)關(guān)系管理）等， 所以網(wǎng)上書(shū)店售書(shū)方應(yīng)該聘請(qǐng)或培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人員對(duì)書(shū)店網(wǎng)站進(jìn)行管理和維護(hù)，并積極與銀行系統(tǒng)合作，開(kāi)發(fā)操作性強(qiáng)、安全性高的在線客服系統(tǒng)和支付系統(tǒng)，提高網(wǎng)上書(shū)店的服務(wù)質(zhì)量和購(gòu)書(shū)雙方的安全保障水平。
主要參考文獻(xiàn)
［1］ 胡紅升，馬東平． 電子商務(wù)安全策略［J］． 電子商務(wù)世界，2001（2）．
網(wǎng)上書(shū)店是電子商務(wù)的一種具體形式，它是企業(yè)通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)網(wǎng)上書(shū)店，消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)瀏覽圖書(shū)信息，并在網(wǎng)上下訂單，采用多種方式支付的一種經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)上書(shū)店利用信息技術(shù)，將出版者、供應(yīng)商、作者、讀者及其他相關(guān)環(huán)節(jié)如銀行、運(yùn)輸業(yè)等聯(lián)系在一起，改變了圖書(shū)運(yùn)作流程與交易模式。
目前以網(wǎng)上書(shū)店為代表的出版物在線銷(xiāo)售面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇，隨著網(wǎng)上書(shū)店在我國(guó)的普及，其信息安全問(wèn)題顯得尤為重要。傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易都是通過(guò)郵寄封裝的信件或通過(guò)可靠的通信渠道發(fā)送商業(yè)報(bào)文來(lái)達(dá)到保守機(jī)密的目的。而互聯(lián)網(wǎng)是開(kāi)放性的技術(shù)，網(wǎng)上書(shū)店則建立在這樣一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之中，很多人可以匿名、隱身連接在互聯(lián)網(wǎng)上，造成諸多不安全的因素，其中既有網(wǎng)絡(luò)自身的技術(shù)安全問(wèn)題，比如病毒、黑客攻擊，還包括網(wǎng)上書(shū)店這一電子商務(wù)交易形式自身的眾多信息安全問(wèn)題。
一、網(wǎng)上書(shū)店的信息安全問(wèn)題
由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)上書(shū)店交易的雙方并不見(jiàn)面，其交易完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，網(wǎng)上書(shū)店的運(yùn)營(yíng)模式與傳統(tǒng)圖書(shū)發(fā)行相比在信息、購(gòu)買(mǎi)支付、物流發(fā)送等環(huán)節(jié)更依托網(wǎng)絡(luò)手段。因此信息的真實(shí)性、可靠性受到特別的重視。目前在圖書(shū)信息的真實(shí)性、書(shū)商及購(gòu)書(shū)客戶(hù)身份的合法性、網(wǎng)上支付購(gòu)書(shū)費(fèi)用信息的完整性與不可否認(rèn)性，特別是安全認(rèn)證問(wèn)題和網(wǎng)上支付的安全性等方面都不能完全消除人們的疑慮。
對(duì)于網(wǎng)絡(luò)自身的技術(shù)安全問(wèn)題，可以采用防火墻、防病毒、訪問(wèn)控制和防攻擊等常用網(wǎng)絡(luò)安全措施來(lái)解決。而網(wǎng)上書(shū)店購(gòu)書(shū)的安全問(wèn)題主要來(lái)自于：購(gòu)書(shū)客戶(hù)私人信息被截獲和竊??；購(gòu)書(shū)物流中訂單信息的篡改；網(wǎng)上書(shū)商及購(gòu)書(shū)客戶(hù)的信息假冒；購(gòu)書(shū)交易網(wǎng)上的在線支付安全和支付抵賴(lài)等，都需要采取專(zhuān)門(mén)的措施來(lái)應(yīng)對(duì)。
二、網(wǎng)上書(shū)店信息安全問(wèn)題的解決對(duì)策
1． 加強(qiáng)個(gè)人身份驗(yàn)證
通過(guò)對(duì)網(wǎng)上支付認(rèn)證手段的分析來(lái)看，身份確認(rèn)是信息安全的薄弱環(huán)節(jié)，而銀行的數(shù)據(jù)也表明支付否認(rèn)是發(fā)生交易爭(zhēng)議的主要原因。采用個(gè)人身份驗(yàn)證技術(shù)能夠保護(hù)購(gòu)書(shū)客戶(hù)私人信息及商務(wù)數(shù)據(jù)在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)不被竊聽(tīng)、篡改、頂替及非法使用。認(rèn)證手段通常有4種： 一是用戶(hù)名和密碼；二是動(dòng)態(tài)密碼，分為有源動(dòng)態(tài)密碼和無(wú)源動(dòng)態(tài)密碼；三是多因子的論證，包括手機(jī)短信和個(gè)人信息等；四是證書(shū)認(rèn)證。
首先，在網(wǎng)上書(shū)店交易過(guò)程中，每個(gè)購(gòu)書(shū)客戶(hù)都有自己獨(dú)有的用戶(hù)名和密碼，而在提交任何關(guān)于自己的敏感信息或私人信息尤其是信用卡號(hào)之前，一定要確認(rèn)數(shù)據(jù)已經(jīng)加密，并且是通過(guò)安全連接傳輸?shù)摹Ｙ?gòu)書(shū)客戶(hù)的瀏覽器和web站點(diǎn)的服務(wù)器都要支持有關(guān)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如set（secure electronic transaction）和ssl（secure sockets layer）等。在客戶(hù)購(gòu)書(shū)下訂單確定以及付款，書(shū)商正式發(fā)書(shū)之后，購(gòu)書(shū)系統(tǒng)都應(yīng)該有實(shí)時(shí)的手機(jī)短信提醒，雙方進(jìn)一步確認(rèn)。
其次，采用數(shù)字證書(shū)身份認(rèn)證加上口令加密的雙因子身份認(rèn)證技術(shù)。每個(gè)購(gòu)書(shū)客戶(hù)可申請(qǐng)一張數(shù)字證書(shū)，上網(wǎng)進(jìn)行賬戶(hù)查詢(xún)時(shí)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)首先驗(yàn)證該用戶(hù)數(shù)字證書(shū)是否合法，然后將查詢(xún)請(qǐng)求和口令一起發(fā)送給業(yè)務(wù)前置機(jī)，對(duì)口令再次進(jìn)行認(rèn)證。當(dāng)服務(wù)器獲得用戶(hù)證書(shū)后，還要檢索該證書(shū)是否在廢止證書(shū)列表之中。作為一個(gè)安全的網(wǎng)上購(gòu)書(shū)系統(tǒng)，需要由一個(gè)權(quán)威的第三方擔(dān)任信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)來(lái)確認(rèn)買(mǎi)賣(mài)雙方的身份，即電子商務(wù)的安全證書(shū)認(rèn)證中心（ca中心）。 ca中心的作用在于確保網(wǎng)上交易合同的有效性，確保交易內(nèi)容、交易雙方賬號(hào)、密碼不被他人識(shí)別和盜取，確保交易合同的完整性，防止單方面對(duì)交易信息的生成和修改。這個(gè)第三方可以是政府部門(mén)，也可以是行業(yè)主管部門(mén)，還可以是交易雙方共同信任的其他組織。
2． 網(wǎng)上書(shū)店購(gòu)書(shū)過(guò)程中的數(shù)據(jù)加密
書(shū)刊的物流信息在網(wǎng)絡(luò)中傳輸時(shí)，通常不是以明文方式而是以密文的方式進(jìn)行通信傳輸。 加密技術(shù)就是把重要的數(shù)據(jù)變?yōu)閬y碼（加密）傳送，到達(dá)目的地后再用相同或不同的手段還原（解密）。加密技術(shù)包括兩個(gè)元素：算法和密鑰。算法是將普通的文本（或者可以理解的信息）與一串?dāng)?shù)字（密鑰）的結(jié)合，產(chǎn)生不可理解的密文的步驟，密鑰是用來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行編碼和解碼的一種算法。在安全保密中，可通過(guò)適當(dāng)?shù)拿荑€加密技術(shù)和管理機(jī)制來(lái)保證網(wǎng)上書(shū)店物流信息的通訊安全。密鑰加密技術(shù)的密碼體制分為對(duì)稱(chēng)密鑰體制和非對(duì)稱(chēng)密鑰體制兩種。相應(yīng)地，對(duì)數(shù)據(jù)加密的技術(shù)也分為兩類(lèi)，即對(duì)稱(chēng)加密（私人密鑰加密）和非對(duì)稱(chēng)加密（公開(kāi)密鑰加密）。對(duì)稱(chēng)加密的加密密鑰和解密密鑰相同，而非對(duì)稱(chēng)加密的加密密鑰和解密密鑰不同，加密密鑰可以公開(kāi)而解密密鑰需要保密。密鑰的保密是很關(guān)鍵的，否則，網(wǎng)絡(luò)攻擊者掌握加密、解密算法，又得到密鑰，會(huì)使購(gòu)書(shū)客戶(hù)遭受損失。因此加強(qiáng)對(duì)密鑰的管理，要貫穿于密鑰的整個(gè)生存期：密鑰的生成、驗(yàn)證、傳遞、保管、使用和銷(xiāo)毀。
還可以采用短信加密技術(shù) ，用戶(hù)購(gòu)書(shū)過(guò)程中的訂單、付款等可以短信的形式確認(rèn)，而豐富多樣的短信息服務(wù)的實(shí)現(xiàn)借助于sim卡片以及在sim卡片上開(kāi)發(fā)應(yīng)用和菜單的stk（sim card tool kits）技術(shù)。sim卡片加密技術(shù)的直接應(yīng)用就是對(duì)短信息完成加密和解密，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)和短信中心為應(yīng)用服務(wù)器提供了接收和發(fā)送短信息的通道，手機(jī)內(nèi)發(fā)出和接收的短信報(bào)文利用sim卡片加密和解密，在應(yīng)用服務(wù)器一側(cè)可以借助專(zhuān)用的交易安全服務(wù)器來(lái)完成對(duì)短信息報(bào)文的加解密。除了加密和解密外，系統(tǒng)還通過(guò)mac算法完成報(bào)文的完整性校驗(yàn)。 由于sim卡片具備完成des、3des等多種加密運(yùn)算的功能，應(yīng)用stk技術(shù)可以在sim卡片上開(kāi)發(fā)信息安全功能。
3． 完善網(wǎng)上支付手段
網(wǎng)上書(shū)店的一個(gè)重要環(huán)節(jié)是網(wǎng)上支付。在網(wǎng)上支付的技術(shù)方面國(guó)際上已經(jīng)形成了一些比較成熟的安全機(jī)制，我國(guó)的電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)廣泛應(yīng)用了這些安全保障技術(shù)，主要是由安全協(xié)議支持的。目前國(guó)際上流行的電子商務(wù)所采用的協(xié)議主要包括：基于信用卡交易的安全電子交易協(xié)議（secure electronic transaction，set）、用于接入控制的安全套接層協(xié)議（secure socket layer，ssl）、netbill協(xié)議、安全http（s－h(huán)ttp）協(xié)議、安全電子郵件協(xié)議（如pem、s／mime等）、用于公對(duì)公交易的internet edi等。
從購(gòu)書(shū)客戶(hù)角度來(lái)說(shuō)，使用網(wǎng)上支付時(shí)首先要核對(duì)正確網(wǎng)址，要開(kāi)通網(wǎng)上銀行功能，通常事先要與銀行簽訂協(xié)議。用戶(hù)在登錄網(wǎng)銀時(shí)應(yīng)留意核對(duì)所登錄的網(wǎng)址與協(xié)議書(shū)中的法定網(wǎng)址是否相符。其次做好交易記錄，應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細(xì)”，定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯(cuò)，立即與銀行聯(lián)系，避免損失。另外管理好數(shù)字證書(shū)，應(yīng)避免在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，以防數(shù)字證書(shū)等機(jī)密資料落入他人之手，從而使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶(hù)遭盜用。
購(gòu)書(shū)客戶(hù)還可以通過(guò)與銀行合作，使用u盾等一系列安全措施；可以采用貨到付款支付方式；也可以與擁有相當(dāng)用戶(hù)的支付工具合作，如易趣的“安付通”、淘寶的“支付寶”都已經(jīng)與工商銀行、招商銀行等國(guó)內(nèi)的許多銀行建立起戰(zhàn)略合作關(guān)系，充當(dāng)起第三方保障的角色。以支付寶為例，其具體流程是：首先，書(shū)商與購(gòu)書(shū)客戶(hù)就購(gòu)書(shū)達(dá)成協(xié)議后，購(gòu)書(shū)客戶(hù)先把書(shū)款打到支付寶這個(gè)第三方賬戶(hù)上，等購(gòu)書(shū)客戶(hù)向支付寶和淘寶發(fā)出信息確認(rèn)收到書(shū)并且收到的書(shū)與所購(gòu)買(mǎi)的書(shū)相符時(shí)，支付寶再把貨款劃至?xí)痰馁~號(hào)。當(dāng)然，這些都需要依賴(lài)網(wǎng)上支付的法律保障，相關(guān)的法律建設(shè)需要進(jìn)一步加強(qiáng)。
4． 建立網(wǎng)上書(shū)店的實(shí)名制和信用制度
許多網(wǎng)上書(shū)店的商家利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使用不切合實(shí)際的書(shū)刊產(chǎn)品廣告描述來(lái)誤導(dǎo)購(gòu)書(shū)用戶(hù)。很多購(gòu)書(shū)客戶(hù)也常會(huì)因?yàn)閯倓偨佑|網(wǎng)上購(gòu)物而上當(dāng)。除此之外，也有一部分蓄意欺詐的書(shū)商收到了購(gòu)買(mǎi)者匯來(lái)的錢(qián)而故意不發(fā)貨。對(duì)于這類(lèi)情況，可以對(duì)網(wǎng)上書(shū)店的商家采用實(shí)名登記注冊(cè)，并通過(guò)一系列的信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制，透明地、如實(shí)地反映書(shū)商的信用情況以及過(guò)去的每一筆交易的明細(xì)，以減少這種不安全性，買(mǎi)家可以參考這些信息，或與曾經(jīng)與此賣(mài)家交易過(guò)的買(mǎi)家溝通。然而這些方式都只能降低商家網(wǎng)上欺騙成功的概率，不能從根本上杜絕。要想徹底根治，還是要從商家本身以及網(wǎng)上書(shū)店交易平臺(tái)的總體設(shè)計(jì)入手來(lái)改進(jìn)。
5． 提高網(wǎng)上書(shū)店管理人員的技術(shù)素質(zhì)
網(wǎng)上書(shū)店應(yīng)該定位于高科技產(chǎn)業(yè)，而不是傳統(tǒng)的流通業(yè)。網(wǎng)上書(shū)店的經(jīng)營(yíng)需要計(jì)算機(jī)操作人員、網(wǎng)頁(yè)編輯、數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)人員，特別是懂得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)管理人員的商務(wù)人員。為提高網(wǎng)上書(shū)店的信息安全性，不僅要求其工作人員熟練掌握it技術(shù)，如網(wǎng)絡(luò)協(xié)議osi、tcp／ip，網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)設(shè)備，e－mail、telnet、fpt等服務(wù)方式，還要求熟悉電子商務(wù)的運(yùn)作平臺(tái)（信息流網(wǎng)絡(luò)、知識(shí)流網(wǎng)絡(luò)、資金流網(wǎng)絡(luò)、物流網(wǎng)絡(luò)、契約網(wǎng)絡(luò)），電子商務(wù)管理（erp系統(tǒng)管理、scm供應(yīng)鏈管理、crm客戶(hù)關(guān)系管理）等， 所以網(wǎng)上書(shū)店售書(shū)方應(yīng)該聘請(qǐng)或培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人員對(duì)書(shū)店網(wǎng)站進(jìn)行管理和維護(hù)，并積極與銀行系統(tǒng)合作，開(kāi)發(fā)操作性強(qiáng)、安全性高的在線客服系統(tǒng)和支付系統(tǒng)，提高網(wǎng)上書(shū)店的服務(wù)質(zhì)量和購(gòu)書(shū)雙方的安全保障水平。
主要參考文獻(xiàn)
［1］ 胡紅升，馬東平． 電子商務(wù)安全策略［j］． 電子商務(wù)世界，2001（2）．
Abstract:AlthoughChinesee-commerceandnetworktransactionhavegreatdevelopmentinrecentyears,onlinepaymentisbecomingoneofthebottlenecks.Therefore,solvingtheproblemsisanimportantstepindevelopingelectronicbusiness.
Thispapersummarieselectronicbusinesstechnologyanditsrelatedsecurityissuesfromseveralaspects.Firstitbrieflydiscussessecurityrequirementsandrelatedkeytechniqueswhicharenecessarytoprotectanelectronicbusinesssystem.IntheE2commercearea,securitywasagreatconcerntomanyorganizationswhenaconsiderablevolumeofdocumentsandtransactionsweredigitizedandexchangedonline.AnonlinepaymentsystembasedontheSSLprotocolincivilaviatonE2commerceisproposedinthispaper,accordingtotherealityandneedofthecivilaviatonE2commerceinChina.ThesecurityoftheE2paymentsystemwasimprovedtosomedegreebyaddingthetechnology.
Keywords:EC;onlinepaymentsystem;technicalcountermeasures
第一章：引言
2009年1月13日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京了《第23次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2008年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率以22.6%的比例首次超過(guò)21.9%的全球平均水平。同時(shí)，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)達(dá)到2.98億，寬帶網(wǎng)民數(shù)達(dá)到2.7億，國(guó)家CN域名數(shù)達(dá)1357.2萬(wàn)，三項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)穩(wěn)居世界排名第一。
我國(guó)網(wǎng)民和國(guó)家CNCN域名的增加，勢(shì)必為電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)更大的機(jī)會(huì)。隨著Internet技術(shù)和應(yīng)用的不斷發(fā)展,越來(lái)越多的企業(yè)加入到電子商務(wù)的隊(duì)伍中來(lái)。電子商務(wù)已成為貿(mào)易發(fā)展的必然趨勢(shì),隨著電子商務(wù)環(huán)境的規(guī)范和完善,中國(guó)電子商務(wù)企業(yè)必然迅猛發(fā)展。使用網(wǎng)上支付的方式進(jìn)行交易,大大降低了傳統(tǒng)貿(mào)易的費(fèi)用和開(kāi)銷(xiāo),提高了工作效率和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。越來(lái)越多的企業(yè)選擇在Internet上建立自己的Web站點(diǎn)以便利、經(jīng)濟(jì)的手段在網(wǎng)上展示自己的企業(yè)形象,推銷(xiāo)本企業(yè)的產(chǎn)品。
一、電子商務(wù)與支付系統(tǒng)的定義
1、電子商務(wù)的定義
電子商務(wù)源于英文ElectronicCommerce，簡(jiǎn)寫(xiě)為EC。顧名思義，其內(nèi)容包含兩個(gè)方而，一是電子方式，二是商貿(mào)活動(dòng)。電子商務(wù)指的是利用簡(jiǎn)單、快捷、低成木的電子通訊方式，買(mǎi)賣(mài)雙方小謀而地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)。國(guó)際商會(huì)于1997年11月，在巴黎舉行了世界電子商務(wù)會(huì)議(TheWorldBusinessAgendaforElectronicCommerce)會(huì)上專(zhuān)家和代表對(duì)電子商務(wù)的概念進(jìn)行了最權(quán)威的闡述：電子商務(wù)，是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易過(guò)程中各個(gè)階段的貿(mào)易活動(dòng)的電子化[1]。從涵蓋范圍可以定義為：交易各方以電子交易方式而不是通過(guò)當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的任何形式的商業(yè)貿(mào)易；從技術(shù)方面可以定義為:電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)(如電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件)、獲得數(shù)據(jù)(共享數(shù)據(jù)庫(kù)、電子公告牌)、以及自動(dòng)捕獲數(shù)據(jù)(條形碼)等[2]。
2、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成
支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實(shí)現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。[3]
網(wǎng)上支付是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類(lèi)交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，特別是因特網(wǎng)進(jìn)行傳輸。以電子信息傳遞的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成則主要包括兩部分。一是網(wǎng)上支付主體。涉及網(wǎng)上商家、持卡人、銀行和第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)。二是網(wǎng)上支付技術(shù)。如基于因特網(wǎng)的TCP/IP協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)、WWW技術(shù)規(guī)范和以安全網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)交換為宗旨的電子數(shù)據(jù)交換協(xié)議SSL和SET。[4]
二、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀
1、電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)2009年1月13日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京的《第23次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，在主要互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用使用率調(diào)查中，網(wǎng)絡(luò)求職、更新博客和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物位列增長(zhǎng)最快的應(yīng)用前三甲。而網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)、網(wǎng)絡(luò)視頻等娛樂(lè)性應(yīng)用的使用率則明顯呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。
由此可見(jiàn)，越來(lái)越多的企業(yè)和顧客加入到電子商務(wù)的隊(duì)伍中來(lái)，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)得到越來(lái)越廣泛的應(yīng)用。電子商務(wù)發(fā)展迅速,通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行交易已成為潮流。在我國(guó)，電子商務(wù)雖然剛起步，但是人們對(duì)電子商務(wù)的巨大潛力深信不疑；我國(guó)政府積極支持電子商務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展，這些都對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。
但是應(yīng)當(dāng)看到，我國(guó)還存在一些“瓶頸”問(wèn)題，嚴(yán)重地阻礙著電子商務(wù)的發(fā)展。從技術(shù)角度上看也存在兩項(xiàng)解決的難題一是缺乏統(tǒng)一的電子商務(wù)技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有規(guī)矩不成方圓，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的電子商務(wù)勢(shì)必造成國(guó)內(nèi)乃至國(guó)際電子交易混亂和麻煩。技術(shù)是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，而技術(shù)的發(fā)展必須建立在標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的基礎(chǔ)之上。因此加快電子商務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中迫在眉睫的、十分重要的事，是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展重中之重。二是還沒(méi)有真正成熟的電子商務(wù)解決方案。在現(xiàn)階段電子商務(wù)軟件服務(wù)市場(chǎng)上，國(guó)外成熟的電子商務(wù)解決方案占據(jù)主導(dǎo)地位仍是不爭(zhēng)的事實(shí)，而國(guó)內(nèi)真正有能力的開(kāi)發(fā)廠家更是屈指可數(shù)，仔細(xì)算來(lái)也只有實(shí)華開(kāi)、四通寥寥幾家，但沒(méi)有一家能夠提供一套完整的電子商務(wù)交易標(biāo)準(zhǔn)。而網(wǎng)上支付作為新興的電子支付手段，越來(lái)越普及越來(lái)越重要。無(wú)論是對(duì)電子商務(wù)技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定還是對(duì)真正成熟的電子商務(wù)的解決方案的出現(xiàn)，網(wǎng)上支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)都是至關(guān)重要的。
但是現(xiàn)在制約電子商務(wù)發(fā)展的最關(guān)鍵的技術(shù)，是解決安全問(wèn)題的技術(shù)。電子商務(wù)中的安全問(wèn)題是重中之重的問(wèn)題。在電子商務(wù)系統(tǒng)中,不僅需要交換使用者的信用卡號(hào)碼、客戶(hù)密碼和個(gè)人身份等隱私信息，而且還涉及到個(gè)人財(cái)產(chǎn)的安全問(wèn)題。在電子支付過(guò)程中,必須保證信息的機(jī)密性、完整性和真實(shí)性。一旦這些方面得不到切實(shí)的保證，那么將造成重大的損失和嚴(yán)重的法律問(wèn)題，甚至?xí)嗨碗娮由虅?wù)企業(yè)的命運(yùn)。因此必須發(fā)展能夠保障支付系統(tǒng)安全的關(guān)鍵技術(shù),確保交易過(guò)程是安全、可靠的。
2、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，支付問(wèn)題就成了制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，尤其是支付的安全性問(wèn)題就像一直縈繞在頭上的達(dá)摩克利斯之劍。電子支付構(gòu)成了電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，如果沒(méi)有支付，整個(gè)電子商務(wù)過(guò)程無(wú)法完成。只有通過(guò)安全、快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付才能實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)涉及的物流、資金流、信息流的有機(jī)結(jié)合，才能確保電子商務(wù)交易順利進(jìn)行。
而作為真正的網(wǎng)絡(luò)支付手段出現(xiàn)的支付方式，則是在Internet的迅速走向普及化之后的事情。但是自2005年以來(lái)，中國(guó)網(wǎng)上支付成長(zhǎng)十分迅速，這標(biāo)志著中國(guó)電子商務(wù)邁入了以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付系統(tǒng)為特征的嶄新發(fā)展階段。著名的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢(xún)公司的研究報(bào)告預(yù)測(cè)2010年我國(guó)的我網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到2800億元。網(wǎng)上支付已成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易時(shí)的第一選擇，網(wǎng)上支付市場(chǎng)似乎已經(jīng)成為繼網(wǎng)絡(luò)游戲、sp之后的又一座金山。
在Internet上出現(xiàn)的支付系統(tǒng)模式已有十幾種,這些系統(tǒng)模式大致上可以劃分為如下3類(lèi):第一類(lèi)是數(shù)字化的電子貨幣或者電子現(xiàn)金;第二類(lèi)是使用他們已有的安全清算程序,對(duì)Internet的網(wǎng)上支付提供信息中介服務(wù);第三類(lèi)是針對(duì)銀行卡主攻加密算法,使傳統(tǒng)的銀行卡支付信息通過(guò)Internet向商家傳遞,利用金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)提供獨(dú)立的支付授信,更先進(jìn)的是采用智能卡技術(shù),提供聯(lián)機(jī)的銀行卡支付。但是不管是哪一類(lèi)的系統(tǒng)，都是包含著信息加密措施的系統(tǒng)，每一個(gè)系統(tǒng)都是有很多保障安全性的系統(tǒng)。
第二章：網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全技術(shù)問(wèn)題
一、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全問(wèn)題
隨著網(wǎng)上支付手段使用人數(shù)的增加，網(wǎng)上支付系統(tǒng)所存在的問(wèn)題也暴露無(wú)遺，而且隨著使用范圍的推廣和黑客等技術(shù)的發(fā)展，也對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)提出了更高的要求。其中最重要最核心的關(guān)鍵技術(shù)問(wèn)題，就是安全問(wèn)題。
電子商務(wù)的支付問(wèn)題是隨著電子商務(wù)本身的快速發(fā)展而衍生的。單純就它們的關(guān)系而言,電子商務(wù)需要電子支付,支付體系是開(kāi)展電子商務(wù)的必備條件。隨著網(wǎng)上支付手段使用人數(shù)的增加，網(wǎng)上支付系統(tǒng)所存在的問(wèn)題也暴露無(wú)遺，而且隨著使用范圍的推廣和黑客等技術(shù)的發(fā)展，也對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)提出了更高的要求。其中最重要最核心的關(guān)鍵技術(shù)問(wèn)題，就是安全問(wèn)題。據(jù)AC尼爾森公司在2003年3月～4月做的一個(gè)調(diào)查表明,安全性是網(wǎng)上購(gòu)物者用信用卡支付的主要顧慮。安全問(wèn)題已成為電子支付發(fā)展面臨的重要挑戰(zhàn),目前制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸就是支付問(wèn)題。
二、信用卡安全的恐慌——網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全問(wèn)題案例分析
眾所周知道銀行業(yè)步入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,網(wǎng)絡(luò)也融入了銀行業(yè),這迎合了電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。網(wǎng)上銀行因不受時(shí)間、地域限制,成本低、快捷方便等優(yōu)點(diǎn)得到了銀行業(yè)的積極響應(yīng)。近幾年更是呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的勢(shì)頭。但是由于網(wǎng)上銀行所有內(nèi)容都是以數(shù)據(jù)的形式流轉(zhuǎn)于網(wǎng)絡(luò)之上,不可避免地會(huì)帶來(lái)信息安全隱患。作為龐大資金流動(dòng)的載體,網(wǎng)上銀行極易受到非法入侵和惡意攻擊。如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊,私人信息就可能會(huì)泄漏,若補(bǔ)救不及時(shí),很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。2005年4月,多名“支付寶”用戶(hù)工商銀行帳戶(hù)里的錢(qián)不翼而飛。6月,花旗集團(tuán)丟失了一批記錄著390萬(wàn)客戶(hù)帳戶(hù)及個(gè)人信息的電腦記錄數(shù)據(jù)帶。同月,包括Master、Visa在內(nèi)的多家信用卡公司4000多萬(wàn)用戶(hù)信息被盜,涉及了近9000張國(guó)內(nèi)信用卡,一時(shí)間風(fēng)聲鶴唳,引發(fā)了信用卡安全的恐慌。黑客竊取用戶(hù)資料、網(wǎng)絡(luò)詐騙、虛假銀行、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等支付安全問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重影響了電子商務(wù)的發(fā)展。
從銀行業(yè)的這一案例中我們可以清晰看到安全技術(shù)的重要地位和意義。因此必須對(duì)這一關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)行深入的研究，形成一個(gè)優(yōu)秀的解決方案，確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，保障我國(guó)電子商務(wù)事業(yè)的穩(wěn)定快速發(fā)展。
第三章：解決網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全問(wèn)題的技術(shù)解決途徑
安全的目的是：保護(hù)一個(gè)系統(tǒng)不會(huì)受到未經(jīng)授權(quán)的訪問(wèn)，使系統(tǒng)的正常工作不會(huì)被非法干預(yù)。同所有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一樣。電子商務(wù)系統(tǒng)安全必須具有保密性、完整性及可用性三個(gè)特征[5]。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是電子商務(wù)發(fā)展的核心。任何在Internet上開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須采取積極的步驟,確保系統(tǒng)有足夠的安全措施,防止機(jī)密信息泄露和非法侵入造成損失。因此網(wǎng)上支付系統(tǒng)不但要具有保密性、完整性及可用性三個(gè)特點(diǎn)好要具有認(rèn)證性、不可否認(rèn)性和可審查性。
一、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全要求
1、保密性
要確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，首要的一點(diǎn)要求就是應(yīng)防止未授權(quán)的數(shù)據(jù)暴露并確保數(shù)據(jù)源的可靠性，交易中的商務(wù)信息都需要遵循一定的保密規(guī)則。交易中的商務(wù)信息可能直接關(guān)聯(lián)著個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家的商業(yè)秘密,特別是涉及到商業(yè)機(jī)密和金融方面的敏感信息時(shí),信息的保密性更為重要。因?yàn)槠湫畔⑼碇鴩?guó)家、企業(yè)和個(gè)人的商業(yè)機(jī)密，而電子商務(wù)是建立在一個(gè)較為開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的。它所依托的網(wǎng)絡(luò)本身也就是由于開(kāi)放式互聯(lián)形成的市場(chǎng)，才贏得了電子商務(wù)。因此在這一新的支撐環(huán)境下，勢(shì)必要用相應(yīng)的技術(shù)和手段來(lái)延續(xù)和改進(jìn)信息的保密性。,因此,要采取措施預(yù)防信息的非法存取和信息在傳輸過(guò)程中被非法竊取。維護(hù)商業(yè)機(jī)密是電子商務(wù)全面推廣應(yīng)用的重要保障。
對(duì)于網(wǎng)上支付系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，他的保密性意味著系統(tǒng)必須滿(mǎn)足兩點(diǎn)：（1）私有交易不會(huì)被其它人截獲及讀取，既沒(méi)有人能夠通過(guò)攔截會(huì)話數(shù)據(jù)獲得訂貨單中的帳戶(hù)信息；（2）如果可能，應(yīng)確保交易的匿名性，使交易不會(huì)被追蹤，任何人無(wú)法利用“發(fā)生交易”這樣的事實(shí)本身來(lái)達(dá)到別的目的。
2、信息的完整性
不可否認(rèn)電子商務(wù)的出現(xiàn)以計(jì)算機(jī)代替了人們以大多數(shù)復(fù)雜的勞動(dòng)，信息系統(tǒng)的形式整合化簡(jiǎn)了企業(yè)貿(mào)易中的各個(gè)環(huán)節(jié)，但網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放和信息的處理自動(dòng)化也使如何維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整統(tǒng)一出現(xiàn)了問(wèn)題。而貿(mào)易各方各類(lèi)信息的完整性勢(shì)必影響到貿(mào)易過(guò)程中交易和經(jīng)營(yíng)策略，因此保持貿(mào)易各方信息的完整性是網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)用必備的基礎(chǔ)。
要確保網(wǎng)上支付能夠安全順利的進(jìn)行，還要防止未經(jīng)授權(quán)的數(shù)據(jù)修改。交易雙方的合同簽訂后就不能隨意刪改，以保證交易的公正性,與可行性。電子商務(wù)簡(jiǎn)化了貿(mào)易過(guò)程，減少了人為的干預(yù)，但對(duì)信息的隨意生成、修改和刪除會(huì)造,成差錯(cuò)甚至可能導(dǎo)致欺詐行為。數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會(huì)導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的不同。這會(huì)影響貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整性和統(tǒng)一性。因此保持貿(mào)易各方信息的完整性是電子商務(wù)應(yīng)用的基礎(chǔ)。完整性指資源只能由授權(quán)實(shí)體修改。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的完整性要求他提供的服務(wù)應(yīng)在通信過(guò)程中接收到的消息確實(shí)是實(shí)際發(fā)送的消息，不可能在傳輸過(guò)程中被篡改，也不可能是一條偽造的消息。
3、可用性
可用性是指一旦用戶(hù)得到訪問(wèn)某一資源的權(quán)限，該資源就應(yīng)該能夠隨時(shí)為他使用，而不應(yīng)該將其保護(hù)起來(lái)使擁護(hù)的合法權(quán)益受到損害。在電子商務(wù)系統(tǒng)中，提高系統(tǒng)可用性有時(shí)還意味著用戶(hù)僅需經(jīng)一次登陸就可以訪問(wèn)任何其他有權(quán)訪問(wèn)的資源，避免對(duì)訪問(wèn)不同的服務(wù)使用不同的登錄過(guò)程。
不可否認(rèn)電子商務(wù)的出現(xiàn)以計(jì)算機(jī)代替了人們以大多數(shù)復(fù)雜的勞動(dòng)，信息系統(tǒng)的形式整合化簡(jiǎn)了企業(yè)貿(mào)易中的各個(gè)環(huán)節(jié)，但網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放和信息的處理自動(dòng)化也使如何維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整統(tǒng)一出現(xiàn)了問(wèn)題。而貿(mào)易各方各類(lèi)信息的完整性勢(shì)必影響到貿(mào)易過(guò)程中交易和經(jīng)營(yíng)策略，因此保持貿(mào)易各方信息的完整性是電子商務(wù)應(yīng)用必備的基礎(chǔ)。
4、不可否認(rèn)性
在交易中會(huì)出現(xiàn)交易抵賴(lài)的現(xiàn)象，如信息發(fā)送方在發(fā)送操作完成后否認(rèn)曾經(jīng)發(fā)送過(guò)該信息或與之相反接受方收到信息后并不承認(rèn)曾經(jīng)收到過(guò)該條消息。因此如何確定交易中的任何一方在交易過(guò)程中所收到的交易信息，正是自己的合作對(duì)象發(fā)出的。而對(duì)方本身也沒(méi)有被假冒是電子商務(wù)活動(dòng)和諧順利進(jìn)行的保證。
要確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，交易一旦簽訂就不能被否認(rèn)。因此交易的各個(gè)環(huán)節(jié),都必須設(shè)法防止參與交易的任何一方的抵賴(lài)。不可否認(rèn)性主要包含數(shù)據(jù)原始記錄和發(fā)送記錄的不可否認(rèn),確認(rèn)數(shù)據(jù)已經(jīng)完全發(fā)送和接收,防止接收用戶(hù)更改原始記錄,防止用戶(hù)在收到數(shù)據(jù)以后否認(rèn)收到數(shù)據(jù),并拖延自己的下一步工作。為了保證交易過(guò)程的可操作性,必須采取可靠的方法確保交易過(guò)程的真實(shí)性,保證參加電子交易的各方承認(rèn)交易過(guò)程的合法性,在交易數(shù)據(jù)發(fā)送完成以后,雙方都不得否認(rèn)自己曾經(jīng)發(fā)出或接收過(guò)信息。要對(duì)網(wǎng)絡(luò)故障、操作錯(cuò)誤、應(yīng)用程序錯(cuò)誤、硬件故障、系統(tǒng)軟件錯(cuò)誤及計(jì)算機(jī)病毒所產(chǎn)生的潛在威脅加以控制和預(yù)防,以保證貿(mào)易數(shù)據(jù)在確定的時(shí)刻,確定的地點(diǎn)是有效的。一旦事務(wù)結(jié)束，有關(guān)各方都不能否認(rèn)自己參與過(guò)這次事務(wù)。
5、可審查性。
根據(jù)機(jī)密性和完整性的要求,應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)審查的結(jié)果進(jìn)行記錄,在交易信息的傳輸過(guò)程中為參與交易的個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家提供可靠的標(biāo)識(shí)。當(dāng)貿(mào)易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對(duì)自己不利,否認(rèn)電子交易行為時(shí),系統(tǒng)應(yīng)具備審查能力,使交易的任何一方都不能抵賴(lài)已經(jīng)發(fā)生的交易行為。在傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易中,貿(mào)易雙方通過(guò)在交易合同、契約或貿(mào)易單據(jù)等書(shū)面文件上手寫(xiě)簽名或印章來(lái)鑒別貿(mào)易伙伴,確定合同、契約、單據(jù)的可靠性并預(yù)防抵賴(lài)行為的發(fā)生。而在無(wú)紙化的電子商務(wù)方式下,則應(yīng)通過(guò)數(shù)字摘要、PKI、數(shù)字簽名、數(shù)字憑證、CA認(rèn)證等手段,在交易信息的傳輸過(guò)程中為參與交易的個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家提供可靠的標(biāo)識(shí)。
6、認(rèn)證性
要確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，在電子商務(wù)中必須建立嚴(yán)格的身份認(rèn)證機(jī)制,以確保參加交易各方的身份真實(shí)有效。首先,要確認(rèn)當(dāng)前的通訊、交易和存取要求是合法的。即接收方可以確認(rèn)信息來(lái)自發(fā)信者，而不是第三者冒名發(fā)送。發(fā)送方可以確認(rèn)接收方的身份是真實(shí)的，而不至于發(fā)往與交易無(wú)關(guān)的第三方。要在交易信息的傳輸過(guò)程中為參與交易的個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家提供可靠的標(biāo)識(shí)。網(wǎng)上支付系統(tǒng)中通信的雙方應(yīng)能確定對(duì)方的身份，知道對(duì)方確實(shí)是他所稱(chēng)的那一位。在這里，確定意思并不完全意味著知道對(duì)方的準(zhǔn)確身份，但應(yīng)能做到知道自己是在與一個(gè)可靠的對(duì)象通信。
二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)可能受到的攻擊
針對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)所進(jìn)行的攻擊就是試圖破壞上面的六大安全特征。近一步細(xì)分又可以劃分為兩大類(lèi)。
（1）假冒和惡意破壞。由于掌握了數(shù)據(jù)的格式并可以篡改通過(guò)的信息，攻擊者可以冒充合法用戶(hù)發(fā)送假冒的信息或者主動(dòng)獲取信息而遠(yuǎn)端用戶(hù)通常很難分辨。由于攻擊者可以接入網(wǎng)絡(luò)則可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的信息進(jìn)行修改，掌握網(wǎng)上的機(jī)要信息，甚至可以潛入網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部，其后果是非常嚴(yán)重的。
（2）竊取和篡改信息由于未采用加密措施或加密措施不利，數(shù)據(jù)信息在網(wǎng)絡(luò)上以明文形式傳送，或者是被不法者用設(shè)置網(wǎng)絡(luò)竊聽(tīng)器等手段監(jiān)視網(wǎng)上數(shù)據(jù)流、從數(shù)據(jù)包中獲取敏感信息。入侵者在數(shù)據(jù)包經(jīng)過(guò)的網(wǎng)關(guān)或路由器上可以截獲傳送的信息通過(guò)多次竊取和分析，可以找到信息的規(guī)律和格式，進(jìn)而得到傳輸信息的內(nèi)容，造成網(wǎng)上傳輸信息泄密，當(dāng)入侵者掌握了信息的格式和規(guī)律后，通過(guò)各種技術(shù)手段和方法，將網(wǎng)絡(luò)上傳送的信息數(shù)據(jù)在中途修改，然后再發(fā)向目的。這種方法并不新鮮，在路由器或網(wǎng)關(guān)上都可以做此類(lèi)工作。
三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全的技術(shù)解決方案
1、加密技術(shù)
1.1、利用加密技術(shù)保證電子商務(wù)支付的機(jī)密性[6]
密碼技術(shù)在發(fā)展過(guò)程中逐漸分離出加密技術(shù)和驗(yàn)證技術(shù)兩個(gè)分支。就加密技術(shù)而言,1976年以前主要采用對(duì)稱(chēng)加密技術(shù),這種加密技術(shù)存在著很多問(wèn)題,如密鑰分發(fā)的安全性,密鑰規(guī)模過(guò)大、不能保證消息的真實(shí)性和完整性等。1976年以后,迪飛和海爾曼創(chuàng)造性地提出了非對(duì)稱(chēng)加密算法,徹底解決了上述問(wèn)題,使加密技術(shù)有了革命性的發(fā)展。
1.2對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)
對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)有許多著名的算法,其中具有代表性的是DES算法。DES(DataEncryptionStandard)算法是1977年美國(guó)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)局(NBS)制定的標(biāo)準(zhǔn)加密算法。它把64位的明文輸入塊變成64位的密文輸出塊,所使用的密鑰也是64位,其中第8位奇偶校驗(yàn)位另作它用。DES利用56位的密鑰,對(duì)64位的輸入數(shù)據(jù)塊進(jìn)行16次的排列置換,最后生成輸出塊密碼。其生成步驟如[7]
下:
(1)為了產(chǎn)生64位明文的置換輸入,對(duì)二進(jìn)位進(jìn)行初始排列(InitialPermutation),然后將結(jié)果分成32位的左右兩個(gè)數(shù)據(jù)塊。
(2)執(zhí)行16次的迭代函數(shù)f,而每迭代一次所使用的密鑰就不同,f函數(shù)將此密鑰和右側(cè)數(shù)據(jù)塊作為自己的輸入?yún)?shù)。
(3)在每個(gè)迭代階段,左右兩個(gè)數(shù)據(jù)塊的置換值由下式確定:
Li=Ri-1
不久前，招商銀行公告稱(chēng)，自4月11日起大幅下調(diào)通過(guò)第三方支付公司進(jìn)行的網(wǎng)上支付交易限額，大眾版一卡通客戶(hù)的支付限額從5000元下調(diào)為500元，降幅高達(dá)九成。這意味著，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物者將不能通過(guò)招商銀行的大眾版網(wǎng)銀在淘寶、拍拍等電子商務(wù)網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)500元以上的商品。
這不是唯一一家調(diào)整限額的銀行，在此之前，網(wǎng)銀支付限額下調(diào)之風(fēng)席卷了建設(shè)銀行、中行、工行、民生銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行。
這是銀行機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付行業(yè)的一次大規(guī)模調(diào)控行動(dòng)，雖然各銀行的動(dòng)作不盡相同，但有不少銀行的借記卡、信用卡通過(guò)第三方支付工具的轉(zhuǎn)賬上限縮水九成。銀行對(duì)此舉給出的解釋是“防范釣魚(yú)網(wǎng)站”，但業(yè)界對(duì)此的態(tài)度卻多有不解。
“銀行業(yè)的限額措施，迫使用戶(hù)選擇專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀進(jìn)行支付，還收取一定的手續(xù)費(fèi)”，有觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行此舉用來(lái)防范釣魚(yú)網(wǎng)站的做法“治標(biāo)不治本”，并降低了第三方支付用戶(hù)的用戶(hù)體驗(yàn)。
安全和體驗(yàn)如何并重。針對(duì)用戶(hù)如潮的質(zhì)疑，銀行顯然加快了尋找解決之道的步伐。4月18日，支付寶公司宣布，支付寶最新推出的快捷支付服務(wù)已經(jīng)和中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、北京銀行、上海農(nóng)商銀行、大連銀行、寧波銀行、寧夏銀行等10家銀行的信用卡展開(kāi)合作。在保障安全的同時(shí)，信用卡網(wǎng)上支付的成功率從原先的60%左右大幅提升到95%。
在網(wǎng)銀支付方式占據(jù)主流多年之后，銀行和第三方支付的合作創(chuàng)新正在為用戶(hù)開(kāi)辟一條新的支付通道。
防范釣魚(yú)網(wǎng)站
本刊記者了解到，銀行隊(duì)伍此次的下調(diào)限額針對(duì)的是支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、易寶等在內(nèi)的所有第三方支付公司，即通過(guò)與各家銀行簽約合作，為商家提供受理客戶(hù)使用銀行卡、支付貨款功能的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
根據(jù)招商銀行的規(guī)定，該行除了將一卡通大眾版支付交易限額由之前的單筆/單日累計(jì)最高5000元降至單筆/單日最高500元，信用卡單筆支付也由之前的客戶(hù)自行設(shè)限調(diào)至單筆最高500元。工商銀行則規(guī)定，工行儲(chǔ)蓄卡若辦理電子銀行口令卡，單筆限額500元，每日限額1000元，存量靜態(tài)密碼客戶(hù)的總累計(jì)限額為300元。中國(guó)銀行的政策調(diào)整得最早，業(yè)務(wù)涉及面也最廣：3月5日起，中行即大幅下調(diào)了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬限額，普通個(gè)人用戶(hù)使用動(dòng)態(tài)口令認(rèn)證，原來(lái)單筆轉(zhuǎn)賬限額為100萬(wàn)元，后改為10萬(wàn)元；VIP貴賓用戶(hù)，單筆和每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬的最高限額均由原來(lái)的5000萬(wàn)元分別調(diào)整到25萬(wàn)元和50萬(wàn)元，降幅最多達(dá)99.5%……
對(duì)于此次下調(diào)限額的理由，各大銀行方面似乎統(tǒng)一過(guò)口徑，都解釋為“為防范釣魚(yú)網(wǎng)站、木馬程序等不法行為”。所謂釣魚(yú)網(wǎng)站，通常是指?jìng)窝b成銀行及電子商務(wù)等的網(wǎng)站。其主要危害是竊取用戶(hù)提交的銀行賬號(hào)、密碼等私密信息。
建設(shè)銀行信用卡中心一位負(fù)責(zé)人對(duì)《IT時(shí)代周刊》表示，銀行是出于降低網(wǎng)上支付交易風(fēng)險(xiǎn)、保障持卡人資金安全而做的一次普遍調(diào)整，“這也是出于監(jiān)管的需要，為的是尋找一個(gè)平衡點(diǎn)”。并且，“由于專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀交易使用硬加密方式，安全等級(jí)較高，不容易受‘釣魚(yú)網(wǎng)站’欺騙，且交易金額受限小，更適合大額網(wǎng)上支付”。
另?yè)?jù)不愿透露姓名的銀行界人士透露，由于前段時(shí)間中行網(wǎng)銀爆出多名客戶(hù)使用該行網(wǎng)銀支付導(dǎo)致資金損失一事，監(jiān)管部門(mén)要求銀行作出相應(yīng)安全防范措施，因此銀行紛紛下調(diào)了網(wǎng)銀支付限額。
有部分第三方支付公司對(duì)銀行此舉表示理解。易寶支付相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本刊記者采訪時(shí)表示，網(wǎng)銀上限并非是說(shuō)網(wǎng)銀一刀切不能進(jìn)行大額支付，只是將原有的普通網(wǎng)銀進(jìn)行大小額區(qū)分限制，并根據(jù)不同的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、交易性質(zhì)等因素區(qū)分成兩個(gè)不同的通道。該人士還指出，“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行必定要關(guān)注市場(chǎng)需求和用戶(hù)體驗(yàn)，其近期所作出的大額小額限制是為了控制風(fēng)險(xiǎn)和提供更加專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)”。
治標(biāo)不治本
對(duì)于銀行集體下調(diào)網(wǎng)銀交易金額的行為，坊間也有不同聲音。除去銀行給出的防止“釣魚(yú)網(wǎng)站”盜取客戶(hù)資金的理由外，銀行還存在增加收費(fèi)的嫌疑。
銀行用戶(hù)在開(kāi)通專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀時(shí)需要繳納一定的費(fèi)用。記者從北京農(nóng)業(yè)銀行方面了解到，目前開(kāi)通農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有口令卡類(lèi)和K寶類(lèi)兩種方式，后者需要支付約50元的費(fèi)用。同時(shí)，由于銀行信用卡的資金有使用成本，銀行要承擔(dān)一定的交易風(fēng)險(xiǎn)，信用卡網(wǎng)絡(luò)支付的手續(xù)費(fèi)用要高于借記卡通道。另外，有未經(jīng)證實(shí)的消息稱(chēng)，借助調(diào)低網(wǎng)銀交易金額上限之勢(shì)，某銀行還計(jì)劃大幅提高信用卡大額網(wǎng)關(guān)交易費(fèi)率。
對(duì)于銀行下調(diào)網(wǎng)銀支付限額的行為，有金融專(zhuān)家認(rèn)為銀行做法或涉及與第三方支付企業(yè)的利益博弈。甚至有金融業(yè)人士爆料稱(chēng)，個(gè)別銀行網(wǎng)銀降低單日交易額的主要目的是基于利益因素，“很可能是在與第三方支付平臺(tái)合作中得到的利益分成沒(méi)有達(dá)到銀行的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)”。
但這種“下調(diào)支付限額來(lái)應(yīng)對(duì)‘釣魚(yú)網(wǎng)站’”的做法也被業(yè)界認(rèn)為是“治標(biāo)不治本”。因?yàn)?，“用?hù)如若采取向第三方支付賬戶(hù)分日多次充值的方式來(lái)保證網(wǎng)購(gòu)支付，同樣會(huì)存在第三方支付賬戶(hù)內(nèi)資金可能被盜的安全問(wèn)題”。
目前，各大銀行信用卡通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行付款，普遍需要事先安裝密碼控件或數(shù)字證書(shū)，支付過(guò)程中至少需要5到7步的跳轉(zhuǎn)。這一過(guò)程不僅繁瑣，也給木馬程序和釣魚(yú)網(wǎng)站等留下作案空間。
有數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的支付成功率普遍只有60%左右。而在調(diào)整支付限額后，網(wǎng)銀用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)大額商品的時(shí)候，多次拆分支付的做法同樣影響到用戶(hù)體驗(yàn)?！巴Ｒ淮尉涂梢酝瓿傻闹Ц叮缃窨赡芤貜?fù)幾次。”一位網(wǎng)購(gòu)人士向本刊記者抱怨道。
有銀行客戶(hù)反映，銀行將大眾版網(wǎng)銀支付限額調(diào)低并不是明智之舉，建議銀行免費(fèi)開(kāi)放專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀。
面對(duì)來(lái)自銀行業(yè)的壓力，百度旗下海外代購(gòu)網(wǎng)站樂(lè)酷天的有關(guān)人士對(duì)媒體表示，這確實(shí)對(duì)那些購(gòu)買(mǎi)大額、高端商品的部分消費(fèi)者造成了一定的影響。
第三方支付的應(yīng)對(duì)措施
第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)的發(fā)展前景巨大，隨著近幾年電子商務(wù)的快速發(fā)展，建立滿(mǎn)足用戶(hù)不同支付場(chǎng)景下的支付網(wǎng)絡(luò)已越發(fā)緊迫。但在此時(shí)，第三方支付公司并沒(méi)有靜觀其變，它們一直在尋求突圍之道。
支付寶公司于4月20日宣布與中信銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方即將推出的“無(wú)限額”快捷支付，打破了信用卡網(wǎng)上支付額度的局限。快捷支付是支付寶創(chuàng)新業(yè)務(wù)之一，無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀，并且額度以信用卡本身的額度為準(zhǔn)，不受網(wǎng)銀額度下調(diào)等限制，用戶(hù)使用時(shí)只需通過(guò)輸入卡面信息快速地完成支付。據(jù)支付寶方面透露，這種不受支付額度限制的“快捷支付”還將擴(kuò)大至中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行等10家銀行的信用卡。
網(wǎng)上支付服務(wù)是近年來(lái)增長(zhǎng)最快的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，截至2010年12月，支付寶注冊(cè)用戶(hù)突破5.5億，日交易額超過(guò)25億元，日交易筆數(shù)達(dá)到850萬(wàn)筆。不過(guò)，網(wǎng)上支付體驗(yàn)不佳的問(wèn)題一直存在。2010年12月底，支付寶和中國(guó)銀行率先合作推出信用卡快捷支付服務(wù)，開(kāi)始為用戶(hù)提供前所未有的信用卡網(wǎng)上便捷支付體驗(yàn)。
另?yè)?jù)支付寶方面的說(shuō)法，申請(qǐng)“快捷支付”的用戶(hù)不需要開(kāi)通網(wǎng)銀，用戶(hù)在支付寶頁(yè)面綁定信用卡即可使用支付寶的快捷支付服務(wù)，將信用卡網(wǎng)上支付的成功率從原先的60%左右大幅提升到95%?！斑@種離線支付方式在國(guó)外盛行，但在國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付上并不多見(jiàn)?！狈治鋈耸勘硎尽?/p>
快捷支付方式在方便用戶(hù)的同時(shí)，手機(jī)號(hào)碼與信用卡卡號(hào)匹配、信用卡校驗(yàn)碼驗(yàn)證、手機(jī)動(dòng)態(tài)口令確認(rèn)等安全措施會(huì)保障用戶(hù)的安全?！翱旖葜Ц犊梢哉嬲龅接脩?hù)拿起信用卡就能網(wǎng)上付款，95%的支付成功率意味著信用卡網(wǎng)上支付的便利程度首次達(dá)到線下刷卡的標(biāo)準(zhǔn)。” 支付寶方面對(duì)本刊記者表示。
目前國(guó)內(nèi)的電子簽名應(yīng)用主要運(yùn)用了以非對(duì)稱(chēng)加密為基礎(chǔ)的PKI技術(shù)。在整個(gè)PKI構(gòu)架中，CA中心是處于核心位置的，其職責(zé)是在下發(fā)數(shù)字證書(shū)之前查實(shí)其使用者的身份。此外發(fā)證機(jī)構(gòu)還要及時(shí)公布已經(jīng)無(wú)效的證書(shū)，并且負(fù)責(zé)對(duì)發(fā)放的證書(shū)進(jìn)行管理。CA中心是整個(gè)PKI體系信任鏈擴(kuò)展的基礎(chǔ)，信息傳輸雙方就是因?yàn)樾湃我粋€(gè)權(quán)威的CA中心，從而相信持有CA中心簽發(fā)證書(shū)的人的身份。
在許多實(shí)際應(yīng)用中，第三方的CA發(fā)揮著重要的作用。所謂第三方，就是指獨(dú)立于交易雙方當(dāng)事人的任何一方。如果CA機(jī)構(gòu)不安全或發(fā)放的數(shù)字證書(shū)不具有權(quán)威性、公正性和可信賴(lài)性，網(wǎng)上交易就根本無(wú)從談起，而第三方是CA公證性的重要體現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)這種開(kāi)放、不設(shè)防、復(fù)雜的信息交互環(huán)境中，第三方CA為信息交互雙方承擔(dān)了網(wǎng)上信息安全的部分責(zé)任，對(duì)交易雙方起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用，即在互聯(lián)網(wǎng)部分由CA通過(guò)發(fā)放數(shù)字證書(shū)來(lái)保障信息的傳輸安全。在出現(xiàn)網(wǎng)銀糾紛時(shí)，第三方CA為當(dāng)事人雙方提供相應(yīng)的證明。由于種種原因，目前國(guó)內(nèi)一些銀行沒(méi)有使用第三方CA。
另外，第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)能夠更好地證明電子簽名的有效性。在《電子簽名法》中規(guī)定，安全的電子簽名才能與手寫(xiě)簽名具有同等的法律效力。而第三方CA由于獨(dú)立于交易雙方，能很好地證明這種簽名私鑰的專(zhuān)有性，技術(shù)上也能夠有很好的保障。
當(dāng)然，并不是說(shuō)所有的交易都要使用第三方的CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)。但是，對(duì)于應(yīng)用領(lǐng)域和范圍都很廣泛的面向公眾的服務(wù)來(lái)說(shuō)，是應(yīng)當(dāng)采用第三方的認(rèn)證機(jī)構(gòu)的，因?yàn)檫@些服務(wù)要求CA機(jī)構(gòu)必須有足夠的公信力和權(quán)威性。
電子簽名在金融業(yè)的應(yīng)用
金融行業(yè)是電子簽名應(yīng)用最活躍、最廣泛的領(lǐng)域。其中，作為金融行業(yè)統(tǒng)一的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在保障網(wǎng)上交易安全，提供公正、可信的認(rèn)證服務(wù)方面發(fā)揮了重要的作用。數(shù)字證書(shū)和電子簽名在網(wǎng)銀的應(yīng)用主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
銀行審核網(wǎng)銀用戶(hù)身份的真實(shí)性。用戶(hù)的身份必須是真實(shí)可靠的，簽名才有實(shí)際意義，這是使用數(shù)字簽名的基礎(chǔ)。
交易額大、安全性要求高的交易必須使用數(shù)字簽名。由于數(shù)字簽名是一種相對(duì)復(fù)雜的計(jì)算方式，簽名的過(guò)程要耗費(fèi)一定的系統(tǒng)資源，一般是在交易金額大、安全性要求高的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中使用數(shù)字簽名。當(dāng)然，數(shù)字簽名會(huì)在更多的業(yè)務(wù)中得到應(yīng)用。
通過(guò)協(xié)議來(lái)保證第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)和銀行及用戶(hù)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行對(duì)于第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)有兩個(gè)角色，首先銀行作為第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的證書(shū)注冊(cè)審批機(jī)構(gòu)RA，是第三方認(rèn)證服務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，相當(dāng)于第三方認(rèn)證系統(tǒng)的延伸；銀行的另一個(gè)角色就是作為證書(shū)的使用者。
當(dāng)發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，作為第三方的認(rèn)證機(jī)構(gòu)有義務(wù)對(duì)數(shù)字簽名的有效性進(jìn)行確認(rèn)。具體包括提供簽發(fā)該張用戶(hù)證書(shū)的CA證書(shū)；提供該張數(shù)字證書(shū)在交易發(fā)生時(shí)，在或不在的數(shù)字證書(shū)廢止列表的證明；對(duì)數(shù)字證書(shū)、時(shí)間戳、和電子簽名的真實(shí)性和有效性進(jìn)行確認(rèn)等。今后隨著《電子簽名法》的實(shí)施，類(lèi)似的這種爭(zhēng)議或糾紛就能有法可依，能更好地保障銀行和用戶(hù)的權(quán)益。
以上是圍繞電子簽名簡(jiǎn)單地介紹了電子簽名在網(wǎng)銀中的應(yīng)用特點(diǎn)。從應(yīng)用的范圍和廣度講，目前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中基本上都采用了數(shù)字簽名技術(shù)。
如何使用網(wǎng)銀和電子簽名
用戶(hù)如何獲得第三方證書(shū)，用戶(hù)可以通過(guò)第三方設(shè)在各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的受理點(diǎn)辦理證書(shū)申請(qǐng)和審核手續(xù)，具體的證書(shū)審批方式和流程由各受理機(jī)構(gòu)規(guī)定。下面以深圳發(fā)展銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)為例來(lái)說(shuō)明。
深圳發(fā)展銀行早在2002年就建立了電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)――“網(wǎng)上支付”系統(tǒng)，目前已經(jīng)全面覆蓋國(guó)內(nèi)主要電子商務(wù)平臺(tái),為用戶(hù)的網(wǎng)上支付結(jié)算提供快捷、安全的服務(wù)。
使用網(wǎng)上支付系統(tǒng)的用戶(hù)分為B2C、B2B兩種。B2C是個(gè)人客戶(hù)在商戶(hù)網(wǎng)站購(gòu)物、代繳水、電、燃?xì)?、學(xué)費(fèi)等等支付業(yè)務(wù)進(jìn)行網(wǎng)上結(jié)算；B2B是企業(yè)客戶(hù)在商戶(hù)網(wǎng)站購(gòu)物進(jìn)行網(wǎng)上結(jié)算。
B2C(企業(yè)對(duì)消費(fèi)者)網(wǎng)上支付使用銀行網(wǎng)站支付的，客戶(hù)首先通過(guò)網(wǎng)上或銀行柜臺(tái)注冊(cè)成為銀行網(wǎng)站個(gè)人用戶(hù)，再到銀行柜臺(tái)開(kāi)立數(shù)字證書(shū)，然后便可利用注冊(cè)的銀行卡、活期一本通賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)無(wú)限額網(wǎng)上購(gòu)物實(shí)時(shí)支付結(jié)算。
對(duì)于B2B(企業(yè)對(duì)企業(yè))網(wǎng)上支付，企業(yè)客戶(hù)須在銀行柜臺(tái)注冊(cè)成為銀行網(wǎng)站企業(yè)用戶(hù)，并開(kāi)立數(shù)字證書(shū)，然后由企業(yè)網(wǎng)銀管理員將結(jié)算賬戶(hù)的使用權(quán)分配給相應(yīng)的操作員，該操作員便可使用分配的企業(yè)結(jié)算賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上結(jié)算。
可見(jiàn)，數(shù)字證書(shū)就是網(wǎng)上交易雙方的電子身份證，用于驗(yàn)證網(wǎng)上銀行用戶(hù)的身份和對(duì)用戶(hù)的網(wǎng)上交易等信息進(jìn)行加密和數(shù)字簽名，經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名的交易具有不可篡改和不可否認(rèn)性，因此網(wǎng)上銀行的支付、轉(zhuǎn)賬等重要操作必須使用證書(shū)才有法律和安全保障。
點(diǎn)評(píng)
CA運(yùn)營(yíng)和PKI建設(shè)的體會(huì)和建議
1． 在實(shí)踐中尋找安全和效率的最佳結(jié)合點(diǎn)。
數(shù)字簽名技術(shù)的廣泛應(yīng)用必須和用戶(hù)的實(shí)際需求相結(jié)合。處理安全和效率的矛盾時(shí)要從實(shí)際出發(fā)加以分類(lèi)分級(jí)，根據(jù)重要性和風(fēng)險(xiǎn)程度，提出不同的安全要求和措施?！峨娮雍灻ā吩诜缮峡隙撕灻挠行?，推動(dòng)了網(wǎng)上安全措施的普及和強(qiáng)化。隨著技術(shù)的不斷改善提高，使用中的技術(shù)障礙會(huì)越來(lái)越小，認(rèn)證效率則越來(lái)越高。
2． 重視標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)CA機(jī)構(gòu)的管理
中圖分類(lèi)號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007―4392(2010)10―0048―03
一、新歐盟電子貨幣機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度內(nèi)容
歐盟電子貨幣監(jiān)管制度從電子貨幣機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人條件、活動(dòng)范同、限制以及電子貨幣可贖回性等各個(gè)方面對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)、經(jīng)營(yíng)和審慎監(jiān)管等方面進(jìn)行了規(guī)范：
(一)電子貨幣和電子貨幣機(jī)構(gòu)的定義
電子貨幣是電子貨幣發(fā)行商通過(guò)收取貨幣資金，發(fā)行的用于支付交易目的、且能夠被其他自然人或法人接受的電子化的貨幣價(jià)值，它表現(xiàn)為持有人對(duì)發(fā)行人所享有的要求權(quán)。電子貨幣機(jī)構(gòu)是指滿(mǎn)足準(zhǔn)入條件、經(jīng)授權(quán)可以發(fā)行電子貨幣的法人。
(二)電子貨幣機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)行和審慎監(jiān)管要求
對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)監(jiān)管的一般審慎原則，仍沿用2007／64／EC第5款“申請(qǐng)授權(quán)”條款，第10-15款的“決議的傳達(dá)”、“授權(quán)的撤銷(xiāo)”、“登記”、“授權(quán)的維持”、“核算和法定審計(jì)”條款，及第17款(第7條)“支付服務(wù)外包”條款，并做了必要的修訂。
1．建立授權(quán)、登記和撤銷(xiāo)制度。在歐盟國(guó)家，從事第三方網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。要獲得電子貨幣機(jī)構(gòu)資格，申請(qǐng)者須向所在會(huì)員國(guó)主管當(dāng)局提交一份包含操作方案、商業(yè)計(jì)劃、初始資本金證明、保證資金安全措施、內(nèi)控機(jī)制(符合反洗錢(qián)和反恐融資規(guī)定)、組織結(jié)構(gòu)、董事和管理者身份、總公司地址等內(nèi)容在內(nèi)的申請(qǐng)材料。主管當(dāng)局在收到該申請(qǐng)材料起三個(gè)月內(nèi)通知申請(qǐng)者是否批準(zhǔn)對(duì)其授權(quán)，若拒絕授權(quán)須給出原因。獲得授權(quán)的電子貨幣機(jī)構(gòu)需要在主管當(dāng)局設(shè)立的登記部門(mén)登記備案，并按照授權(quán)從事相關(guān)業(yè)務(wù)。同時(shí)，主管當(dāng)局在特定情況下(如電子貨幣機(jī)構(gòu)通過(guò)錯(cuò)誤陳述或非正常手段獲得授權(quán)，或12個(gè)月內(nèi)未對(duì)授權(quán)采取行動(dòng)、6個(gè)月以上未從事相應(yīng)商業(yè)活動(dòng)，或繼續(xù)經(jīng)營(yíng)將對(duì)支付系統(tǒng)穩(wěn)定性構(gòu)成威脅等)，有公開(kāi)撤銷(xiāo)電子貨幣機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資格的權(quán)利。
2．重要事項(xiàng)報(bào)告制度。明確規(guī)定當(dāng)機(jī)構(gòu)的資金保障措施發(fā)生重大變動(dòng)或決策層出現(xiàn)重大調(diào)整時(shí)，電子貨幣機(jī)構(gòu)必須要向主管當(dāng)局報(bào)告并必須獲得主管當(dāng)局的同意，以確保主管當(dāng)局及時(shí)掌握電子貨幣機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況。須報(bào)告的事項(xiàng)包括但不限于：當(dāng)已發(fā)行電子貨幣所收取款項(xiàng)的安全措施發(fā)生實(shí)質(zhì)變化時(shí)，須提前報(bào)告主管當(dāng)局：當(dāng)電子貨幣機(jī)構(gòu)中的法人或自然人所持有限定資產(chǎn)資本比例或選舉權(quán)比例達(dá)到、超出或低于20％、30％、50％時(shí)，或決定并購(gòu)或處置、增加或減少這些限定資產(chǎn)時(shí)，須向主管當(dāng)局報(bào)告。
3．初始資本金。充足的資本金是電子貨幣機(jī)構(gòu)安全運(yùn)轉(zhuǎn)、順利履行各項(xiàng)義務(wù)以及防范化解各種風(fēng)險(xiǎn)的最基本的物質(zhì)保障。歐盟電子貨幣監(jiān)管法令明確提出電子貨幣機(jī)構(gòu)必須具備不低于35萬(wàn)歐元的初始資本金。而原法令2007／64／EC對(duì)以電信、數(shù)字或IT設(shè)備為支付載體本身只起支付中介作用的第三方支付機(jī)構(gòu)初始資金的界定為不低于50萬(wàn)歐元。
4．自有資金。明確規(guī)定電子貨幣機(jī)構(gòu)持續(xù)性自有資金的最低要求。分別對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)開(kāi)展電子貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)設(shè)定了不同的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，如果發(fā)行電子貨幣，其自有資本金的最低持有量不得少于近六個(gè)月未兌現(xiàn)電子貨幣的相關(guān)負(fù)債總額平均值的2％。
如果不發(fā)行電子貨幣，其自有資金要求按規(guī)定的3種方法之一(均來(lái)自于條令2007／64／EC第8款，此處不再贅述)來(lái)計(jì)算。最合適的計(jì)算方法由主管當(dāng)局在國(guó)家法令下制定。
5．定義活動(dòng)范圍。除發(fā)行電子貨幣外，電子貨幣機(jī)構(gòu)還有權(quán)從事以下活動(dòng)：2007／64／EC法令加條款中的支付服務(wù)，如開(kāi)立資本賬戶(hù)、現(xiàn)金存取、支付轉(zhuǎn)賬、授予信用、發(fā)行或取得電子票據(jù)、匯兌、電子支付中介等。對(duì)于發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)而言，不得挪用公眾的保證金或償債資金，沿用2006／48／EC的條款5。不發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)可沿用2007／64／EC條令，設(shè)立專(zhuān)用的支付交易賬戶(hù)，不得挪用保證金和可償債資金用于其它商業(yè)活動(dòng)一(第16款第2、第4條)。
6．用戶(hù)資金保護(hù)措施。為保護(hù)支付用戶(hù)的利益不受損害，明確規(guī)定電子貨幣機(jī)構(gòu)要確保通過(guò)發(fā)行電子貨幣所獲得資金的安全。電子貨幣機(jī)構(gòu)要將自有資金與未兌現(xiàn)的電子貨幣兌換資金完全分離，為電子貨幣兌換資金專(zhuān)門(mén)開(kāi)立賬戶(hù)，此賬戶(hù)只能投資于主管當(dāng)局認(rèn)定的具有充分流動(dòng)性的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。會(huì)員國(guó)要求發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)遵循2007／64／EC指令第9款的第1條和第2條。不發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)適用于2007／64／EC的第9款。
(三)電子貨幣的發(fā)行和贖回
2009／110／EC條令第三部分對(duì)電子貨幣的發(fā)行和賦回條款中，對(duì)有資格發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)發(fā)行貨幣作了相關(guān)規(guī)定，包括平價(jià)發(fā)行、隨時(shí)贖回條款、贖回條件、贖回費(fèi)用和合同終止。并禁止支付電子貨幣持有人持有電子貨幣期間的利息：爭(zhēng)議解決的庭外控告和補(bǔ)償程序：最后的條款和執(zhí)行措施：委員會(huì)程序：成員國(guó)間的協(xié)調(diào)；過(guò)渡性條款及對(duì)法令2005／60／EC、2006／48／EC的修訂。
二、我國(guó)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管現(xiàn)狀
(一)監(jiān)管主體不明確
網(wǎng)上第三方支付業(yè)務(wù)是集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)務(wù)為一體的綜合性業(yè)務(wù)，與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。如人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、信息產(chǎn)業(yè)部門(mén)等都可以對(duì)網(wǎng)上第三方支付業(yè)務(wù)的某一方業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，但目前尚未明確由哪一方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的全面監(jiān)管。對(duì)第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行管理、銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)關(guān)系等監(jiān)管都處于真空狀態(tài)。
(二、監(jiān)管法律依據(jù)不足
我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)第三方支付的法律法規(guī)，可以依據(jù)的只有“三個(gè)參考和一個(gè)辦法”，即2005年4月1日起施行的《電子簽名法》，同年10月26日施行的《電子支付指引(第一號(hào))》和2005年6月10日的《支付清算組織管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)，以及2010年6月14日的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。其中《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)第三方支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)督管理等方面問(wèn)題第一次做出了規(guī)定。但是有關(guān)的監(jiān)管法律依據(jù)仍存在明顯缺陷。
一是電子貨幣發(fā)行的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、客戶(hù)應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等，還缺乏具體的法律條款加以規(guī)范。
二是第三方支付機(jī)構(gòu)法律地位不明確，缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管條例。第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)主要面臨三大法律問(wèn)題：第一類(lèi)，通過(guò)銀行、第三方支付平臺(tái)或者網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中的法律問(wèn)題：第二類(lèi)，電子貨幣的法律問(wèn)題，包括電子貨幣的范圍、監(jiān)管與規(guī)范、安全性等；第三類(lèi)，安全問(wèn)題的法律問(wèn)題，如虛假支付網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)支付證據(jù)認(rèn)定、電子認(rèn)證及網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)等問(wèn)題。
三是第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)并提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了特許經(jīng)營(yíng)限制。根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》(修正)第三條的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。而第三方支付平臺(tái)顯然已突破了這種特許經(jīng)營(yíng)限制，急需監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)相應(yīng)的管理措施。規(guī)范業(yè)務(wù)范圍，消除“灰色地帶”。
(三)滯留資金監(jiān)管
對(duì)第三方支付平臺(tái)中的大量資金沉淀，缺乏有效的流動(dòng)性管理。大量的客戶(hù)資金沉淀可能引發(fā)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)或引發(fā)第三方支付機(jī)構(gòu)從事風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動(dòng)或其他活動(dòng)，造成資金安全隱患，引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)，從而波及到我國(guó)的國(guó)家金融體系的安全穩(wěn)定。但我國(guó)并未有相關(guān)法律對(duì)滯留資金的監(jiān)管作出解釋。此外，滯留資金產(chǎn)生的利息歸屬也尚未有定論。
(四)對(duì)網(wǎng)上支付交易過(guò)程的監(jiān)管
由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，利用支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn)，其造成的危害令人堪憂。第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得利用第三方平臺(tái)進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢(qián)、賄賂、詐騙、賭博、恐怖融資、套現(xiàn)以及逃稅漏稅等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。
三、建議
(一)出臺(tái)針對(duì)第三方支付的監(jiān)管法律和政策
在現(xiàn)有的法令基礎(chǔ)上盡快出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的支付清算法規(guī)。明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)的授權(quán)、登記及撤銷(xiāo)制度、初始資金額、自有資金額、業(yè)務(wù)范圍、資金安全措施、重要事項(xiàng)報(bào)批等條款。加強(qiáng)交易過(guò)程中防范信用卡套現(xiàn)、欺詐、洗錢(qián)、賭賄、賄賂、反恐融資的監(jiān)管。向具有一定規(guī)模或雄厚實(shí)力并符合法律、法規(guī)的機(jī)構(gòu)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，明確限定最低注冊(cè)資本金額并作為進(jìn)入市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，以保障第三方支付機(jī)構(gòu)的支付能力。
制定相應(yīng)的法規(guī)確保第三方支付平臺(tái)交易的安全，明確第三方支付平臺(tái)在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的法律定位，降低第三方支付平臺(tái)的資金(包括保證金和準(zhǔn)備金)，給第三方支付系統(tǒng)中在途資金的安全提供制度上的保證。
(二)明確監(jiān)管主體和監(jiān)管對(duì)象
建立以人民銀行為監(jiān)管主體，商業(yè)銀行代為保管第三方支付平臺(tái)的滯留資金的監(jiān)管體系，可由中國(guó)人民銀行制定保證金制度，商業(yè)銀行規(guī)范結(jié)算周期，提高第三方支付系統(tǒng)整體的支付效率，避免由支付周期帶來(lái)的其他問(wèn)題。監(jiān)管對(duì)象為以電信、工作、數(shù)字技術(shù)為載體從事支付中介業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)。
(三)明確界定第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍及對(duì)交易過(guò)程的監(jiān)管
中國(guó)人民銀行須詳細(xì)界定第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、規(guī)范其運(yùn)作。對(duì)發(fā)行電子貨幣的第三方支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)該規(guī)范準(zhǔn)入審批制度、發(fā)行電子貨幣條件、持續(xù)性自有資金、贖回條款、審慎監(jiān)管等。對(duì)未發(fā)行電子貨幣的第三方支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其沉淀資金的監(jiān)管，防止沉淀資金的挪用。如果人民銀行批準(zhǔn)，可以適當(dāng)投資于人民銀行規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)高流動(dòng)性資產(chǎn)。
在交易過(guò)程中，加強(qiáng)立法，防范虛擬交易中的欺詐、洗錢(qián)、賄賂等非法活動(dòng)。對(duì)除開(kāi)展支付服務(wù)以外業(yè)務(wù)的電子貨幣機(jī)構(gòu)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其發(fā)行電子貨幣業(yè)務(wù)的監(jiān)管。按照審慎原則對(duì)其投資、業(yè)務(wù)范圍及風(fēng)險(xiǎn)管理予以監(jiān)管。建立重大事項(xiàng)報(bào)批制度、電子貨幣發(fā)行及其贖回機(jī)制和破產(chǎn)保護(hù)制度。
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1005-5312（2011）33-0243-01
一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍
電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上支付方式有網(wǎng)上銀行卡、電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票等，其中網(wǎng)上銀行卡是應(yīng)用最為普遍的一種方式。
網(wǎng)上銀行也稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。網(wǎng)上銀行就在我們身邊，它和我們生活中經(jīng)常去的銀行是非常相似的，基本上柜面能辦理的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行都能夠辦理，柜面不能辦理的一些業(yè)務(wù)如網(wǎng)上購(gòu)物、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、 7 × 24 小時(shí)匯款、家庭理財(cái)，網(wǎng)上銀行也能辦理。
招商銀行于1998年在銀行網(wǎng)站上推出了“一網(wǎng)通”服務(wù)，是我國(guó)第一家網(wǎng)上銀行.目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行均開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而且網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在銀行總業(yè)務(wù)中所占比重在不斷地上升。
二、如何網(wǎng)上銀行申請(qǐng)
網(wǎng)上銀行的功能這么強(qiáng)大，如何申請(qǐng)使用呢？只需拿您的身份證件到銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立借記卡、信用卡或理財(cái)金賬戶(hù)，然后就可以同步在柜面申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)了，如果需要大額轉(zhuǎn)賬，您還可申請(qǐng)一個(gè)類(lèi)似 U 盤(pán)的客戶(hù)證書(shū)（U盾），以確保所有網(wǎng)上交易安全無(wú)憂。
有些銀行業(yè)開(kāi)通了在線自助注冊(cè)開(kāi)通網(wǎng)上銀行，如果您不方便到柜臺(tái)開(kāi)通網(wǎng)上銀行，也可登錄其網(wǎng)站進(jìn)行自助注冊(cè)開(kāi)通，如工行。在注冊(cè)開(kāi)通后，就可以安心享受網(wǎng)上銀行的各種服務(wù)了。
三、網(wǎng)銀盜竊手段
（一）利用解碼網(wǎng)站客戶(hù)信息來(lái)實(shí)施犯罪的。犯罪分子通過(guò)攻破一家小網(wǎng)站竊取了該網(wǎng)站的客戶(hù)信息(包括用戶(hù)名、密碼、銀行卡號(hào)等)，而該網(wǎng)站部分客戶(hù)在普通網(wǎng)站上的密碼和網(wǎng)上銀行密碼設(shè)置相同，給了犯罪分子以可乘之機(jī)。
（二）“網(wǎng)賊”自行設(shè)立假的游戲網(wǎng)站，“一般這種網(wǎng)站的設(shè)立成本僅為幾百元”。用戶(hù)在非法的游戲裝備交易網(wǎng)站購(gòu)物時(shí)，輕易地在該網(wǎng)站輸入了網(wǎng)銀的卡號(hào)、密碼，當(dāng)時(shí)該網(wǎng)站提示密碼錯(cuò)誤，客戶(hù)也未做什么補(bǔ)救措施，幾天后就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的賬戶(hù)資金已經(jīng)被盜。
（三）儲(chǔ)戶(hù)對(duì)自己的賬戶(hù)信息外泄被他人利用所造成的損失。
從這3種騙術(shù)的共性來(lái)看，都是鉆了儲(chǔ)戶(hù)麻痹大意的空子，騙取了賬戶(hù)的資料、密碼等，與儲(chǔ)戶(hù)的安全意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有保護(hù)好自己的賬號(hào)、密碼等敏感信息直接相關(guān)。我們決不能因噎廢食。
四、網(wǎng)上銀行安全防范措施
為了保證銀行賬戶(hù)不受損失，進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，建議采取一些必要的安全防范措施：
（一）資金交易最好申請(qǐng)網(wǎng)上銀行數(shù)字證書(shū)
如果您必須要進(jìn)行網(wǎng)上劃賬交易時(shí)，盡量使用網(wǎng)上銀行客戶(hù)證書(shū)加密方式。以工商銀行為例，該行與微軟等國(guó)際知名公司合作推出了網(wǎng)上銀行客戶(hù)證書(shū)，采用智能芯片(USBKey)信息加密技術(shù)，可以讓您的網(wǎng)上銀行服務(wù)更加安全可靠。您申請(qǐng)客戶(hù)證書(shū)后，在網(wǎng)上辦理轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)時(shí)必須在計(jì)算機(jī)上插入U(xiǎn)SBKey，系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)用USBKey內(nèi)的客戶(hù)證書(shū)進(jìn)行交易簽名。
（二）使用正確網(wǎng)址登錄網(wǎng)站
請(qǐng)登錄正確網(wǎng)址，訪問(wèn)銀行網(wǎng)站要直接在瀏覽器地址欄內(nèi)輸入網(wǎng)址，不要通過(guò)鏈接登錄網(wǎng)上銀行，也可以將工商銀行、中國(guó)銀行等銀行網(wǎng)站的正確網(wǎng)址添加到瀏覽器的“收藏夾”，每次從“收藏夾”中選擇銀行網(wǎng)站的鏈接進(jìn)行登錄，不要從非銀行網(wǎng)站的超級(jí)鏈接間接訪問(wèn)，謹(jǐn)防假冒網(wǎng)站。
（三）保證計(jì)算機(jī)安全。應(yīng)在個(gè)人電腦上安裝銀行提供的用于保護(hù)客戶(hù)端的安全組件。并及時(shí)安裝操作系統(tǒng)和瀏覽器最新補(bǔ)丁文件，并為計(jì)算機(jī)設(shè)定密碼，以防止他人擅自使用。另外，要安裝正版殺毒和防火墻軟件并及時(shí)更新，不要查看來(lái)歷不明的電子郵件，防止計(jì)算機(jī)病毒或黑客入侵計(jì)算機(jī)。
盡量不要在公共場(chǎng)所(如網(wǎng)吧)使用網(wǎng)上銀行，因?yàn)槟鸁o(wú)法知道這些計(jì)算機(jī)是否裝有惡意程序進(jìn)行監(jiān)測(cè)。
（四）保護(hù)用戶(hù)名和密碼
電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付的新型商業(yè)模式。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付的重要性越來(lái)越明顯，已經(jīng)成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。如何實(shí)現(xiàn)完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)關(guān)鍵的問(wèn)題之一。
根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，B2B的交易額占到了整個(gè)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的98％，是電子商務(wù)的絕對(duì)主流。但是，B2B電子支付卻發(fā)展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務(wù)的初級(jí)階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的有效協(xié)同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務(wù)重要環(huán)節(jié)的缺失。
一、電子支付
電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。
電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。
電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶(hù)只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶(hù)，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
二、B2B電子支付現(xiàn)狀
1.企業(yè)對(duì)B2B電子支付需求迫切
隨著B(niǎo)2B電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展和成熟，越來(lái)越多的企業(yè)與政府組織部門(mén)拓展電子商務(wù)以及電子政務(wù)，這些均迫切需要發(fā)展適合中大額網(wǎng)絡(luò)交易與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付手段。信用卡等小額支付結(jié)算方式面對(duì)這些業(yè)務(wù)需求有些勉為其難。企業(yè)對(duì)B2B電子支付需求也越來(lái)越迫切。
電子結(jié)算充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，只進(jìn)行信息的交換，而不進(jìn)行紙幣實(shí)質(zhì)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)钽y行與企大大節(jié)省了資源，更方便。充分利用數(shù)字簽名、隱藏簽名等安全技術(shù)來(lái)保證安全，以防抵賴(lài)、防偽造。目前很多企業(yè)間的電子商務(wù)仍采用網(wǎng)上交易、網(wǎng)下支付的方式，其實(shí)質(zhì)并不是真正意義上的電子商務(wù)，電子商務(wù)的簡(jiǎn)單形式上的呈現(xiàn)，電子商務(wù)的實(shí)時(shí)性的優(yōu)勢(shì)無(wú)從體現(xiàn)。
由于在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，電子支付的重要性越來(lái)越明顯，已經(jīng)成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)?；趶V泛互聯(lián)且完全開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，電子支付實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率、全球性的資金流轉(zhuǎn)模式。在實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上和尋找信息的簡(jiǎn)單電子商務(wù)后，企業(yè)迫切需要在交易過(guò)程中，采用實(shí)時(shí)的在線支付方式，以極大地提高電子商務(wù)活動(dòng)的效率，減少不必要的中間環(huán)節(jié)。
2.商業(yè)銀行B2B電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新
商業(yè)銀行是最早的B2B電子支付服務(wù)提供方。隨著電子商務(wù)的深化和發(fā)展，各家銀行都在尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行在線交易的功能成為銀行最為關(guān)注的新業(yè)務(wù)。
電子商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)通過(guò)銀行支付網(wǎng)關(guān)與電子商務(wù)網(wǎng)站對(duì)接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務(wù)，使買(mǎi)家通過(guò)網(wǎng)上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實(shí)上，邁入1999年，網(wǎng)上銀行服務(wù)(InternetBanking)已成為業(yè)界不可或缺的服務(wù)，不少大銀行不但有網(wǎng)站，而且還提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和查詢(xún)賬戶(hù)的功能。目前銀行提供的B2B網(wǎng)上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類(lèi)，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類(lèi)，即把傳統(tǒng)的信用證方式轉(zhuǎn)換成網(wǎng)上發(fā)證的方式，利用銀行信用和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬完成買(mǎi)賣(mài)雙方的網(wǎng)上支付。
3.供應(yīng)商的風(fēng)起云涌
第三方支付是B2B電子支付服務(wù)的新興的供給方。
所謂“第三方支付”，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出勃勃的發(fā)展生機(jī)。艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)最新的《2007年中國(guó)網(wǎng)上支付第一季度研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2007年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)到160億元，比上一季度增長(zhǎng)了33.3%，與去年同期相比，增長(zhǎng)了4倍多。
第三方支付在C2C和B2C領(lǐng)域取得了很好的業(yè)績(jī)，開(kāi)始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優(yōu)勢(shì)在于小銀行之間的跨行交易。
三、B2B電子支付存在問(wèn)題
1.B2B電子支付要求更高的安全性
網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題一直是企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)關(guān)注的焦點(diǎn)。B2B的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是企業(yè)對(duì)企業(yè)的大金額網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，操作較為繁復(fù)，因此交易風(fēng)險(xiǎn)較大，B2B電子商務(wù)對(duì)交易資金的安全級(jí)別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業(yè)在考慮選擇第三方支付平臺(tái)時(shí)，其非金融組織的身份，使它在企業(yè)中的可信度還不夠。
2.B2B電子支付要求更快的周轉(zhuǎn)速度
目前，很多第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了在線支付、電子錢(qián)包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉(zhuǎn)入第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)或者電子錢(qián)包，然后賣(mài)方發(fā)貨。只有在賣(mài)方的貨物被買(mǎi)方收到并驗(yàn)貨認(rèn)可后，資金的清算才可以正式進(jìn)行，貨款由第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)給收款方，但從發(fā)貨、收貨到驗(yàn)貨有較長(zhǎng)的周期，買(mǎi)方的貨款被滯留在第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，這種模式的收付速度難以達(dá)到B2B電子商務(wù)的要求。尤其是規(guī)模不是很大的電子商務(wù)企業(yè)，實(shí)力較弱，對(duì)流動(dòng)資金有很高的需求，他們無(wú)法接受資金滯留。
3.B2B電子支付要求三流更高的協(xié)調(diào)性
物流、資金流和信息流是電子商務(wù)的三要素。網(wǎng)上下單、網(wǎng)上支付并在網(wǎng)上指定配送方式，才構(gòu)成一個(gè)完整統(tǒng)一的電子商務(wù)體系。企業(yè)開(kāi)展B2B電子商務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)產(chǎn)生大量訂單。如何通過(guò)電子支付實(shí)現(xiàn)資金流和訂單/信息流的統(tǒng)一，從而便利收款企業(yè)的對(duì)賬發(fā)貨，也是企業(yè)非?，F(xiàn)實(shí)的需求。對(duì)于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網(wǎng)上進(jìn)行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫(kù)存、信息流等的對(duì)接。
第三方支付網(wǎng)關(guān)無(wú)法對(duì)網(wǎng)上交易的貨物進(jìn)行監(jiān)督，也就不能為買(mǎi)家保證貨物的安全，在資金監(jiān)管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過(guò)程中，發(fā)展將更艱難。
除此之外，電子支付相關(guān)法律法規(guī)還不健全，并且電子支付渠道不統(tǒng)一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。
四、B2B電子支付的解決對(duì)策
1.多方面提供安全保障
電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業(yè)在進(jìn)行B2B電子支付時(shí)，無(wú)需使用現(xiàn)金、支票支付稅費(fèi)，特別是對(duì)于本關(guān)區(qū)以外的企業(yè)，免去了郵寄、攜帶大額票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)，極大地提高了企業(yè)資金管理的安全性。
但從銀行、第三方支付網(wǎng)關(guān)的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。
首先是技術(shù)上。B2B電子支付服務(wù)提供方，在電子支付的各個(gè)環(huán)節(jié)，采用先進(jìn)的安全措施。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用國(guó)際上安全性強(qiáng)的1024位非對(duì)稱(chēng)密鑰算法為基礎(chǔ)的公鑰安全體系；客戶(hù)證書(shū)采用支持非對(duì)稱(chēng)密鑰算法、帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲(chǔ)介質(zhì)；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸方面采用國(guó)際通行的SSL協(xié)議進(jìn)行鏈路層的加密傳輸；整個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)框架上，設(shè)置多重防火墻和安全服務(wù)器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。
其次從管理上。要確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全與保密，除了對(duì)工作環(huán)境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網(wǎng)絡(luò)的各項(xiàng)內(nèi)部管理制度。根據(jù)企業(yè)資信狀況，從業(yè)務(wù)角度控制參與B2B在線支付的企業(yè)范圍?？蛻?hù)的每一筆交易都將按照機(jī)密性和完整性的要求進(jìn)行記錄，作為交易的審計(jì)備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶(hù)的進(jìn)入，杜絕欺詐行為的發(fā)生，為B2B電子商務(wù)的開(kāi)展?fàn)I造了一個(gè)更加安全、規(guī)范、便捷的交易環(huán)境。
再次，從信用機(jī)制上。網(wǎng)上銀行通過(guò)遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估。而第三方支付平臺(tái)通常把用戶(hù)規(guī)模、在線的時(shí)間、交易記錄、買(mǎi)家評(píng)價(jià)，以及信息的數(shù)目等方面都加以考核，然后對(duì)這些方面設(shè)置相應(yīng)的積分，最后根據(jù)積分為這些“網(wǎng)上店鋪”評(píng)定星級(jí)。當(dāng)一家網(wǎng)站有足夠的評(píng)價(jià)機(jī)制后，用戶(hù)根據(jù)星級(jí)狀況便可以選擇相對(duì)更為穩(wěn)妥的賣(mài)家進(jìn)行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會(huì)更大。
2.提高速度，縮短資金結(jié)算時(shí)間
通常的線下支付時(shí)間較長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜?？旖?、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買(mǎi)賣(mài)雙方企業(yè)網(wǎng)上交易資金的實(shí)時(shí)劃撥。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時(shí)間,并減少了在途資金的占?jí)?。一些銀行和第三方支付平臺(tái)合作，開(kāi)始嘗試“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”，即將賣(mài)方尚未結(jié)算的訂單向銀行作為融資的質(zhì)押，讓資金在途和沉淀期縮短。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般分兩次向特約網(wǎng)站和收款企業(yè)實(shí)時(shí)反饋每筆電子支付指令的有關(guān)信息，以便于供貨方掌握并控制交易進(jìn)度。付款企業(yè)作為網(wǎng)上銀行客戶(hù)，可隨時(shí)登錄銀行網(wǎng)站或追蹤查詢(xún)指令處理狀態(tài)，了解支付信息。
3.利用信息技術(shù)構(gòu)建三流一體化平臺(tái)
由于信息技術(shù)的支持，企業(yè)可以采用一定規(guī)模的ERP、SCM軟件，協(xié)調(diào)整個(gè)供應(yīng)鏈的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)從客戶(hù)到供應(yīng)商的完全連通，企業(yè)的內(nèi)部流程與外部交易完全一體化；通過(guò)供應(yīng)鏈管理，保證了銷(xiāo)售渠道的暢通；實(shí)時(shí)進(jìn)行交易，使交易和供應(yīng)幾乎同時(shí)發(fā)生，使供應(yīng)商及時(shí)了解物料需求狀況，實(shí)現(xiàn)企業(yè)零庫(kù)存；快速、實(shí)時(shí)、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務(wù)與物流配送體制，使電子商務(wù)達(dá)到了其高級(jí)階段。
在企業(yè)實(shí)現(xiàn)物流、庫(kù)存電子化管理后，符合中國(guó)企業(yè)需求的第三方電子支付，將能夠?qū)㈦娮由虅?wù)企業(yè)交易的“信息流”與“資金流”實(shí)現(xiàn)最佳整合，并能作為B2B電子商務(wù)中企業(yè)渠道資金收付和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)資金來(lái)往來(lái)的重要平臺(tái)。
網(wǎng)上銀行也能夠?qū)崿F(xiàn)電子商務(wù)交易的全過(guò)程、如何實(shí)現(xiàn)交易資金流與信息流的緊密綁定。實(shí)現(xiàn)訂單和資金流的統(tǒng)一，便利收款商戶(hù)對(duì)賬發(fā)貨。
4.大中小企業(yè)各取所需
一般來(lái)說(shuō)，處于產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)主導(dǎo)地位大型廠商來(lái)說(shuō)，電子支付的關(guān)鍵是安全與信譽(yù)，此時(shí)尋找商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現(xiàn)實(shí)。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)相互間安全支付。
對(duì)于中小企業(yè)，上下游客戶(hù)隨機(jī)性較強(qiáng)，第三方支付平臺(tái)能幫助其拓展客戶(hù)機(jī)會(huì)，同時(shí)也能保障相互之間的支付安全性。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時(shí)間較長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜。因此，這些企業(yè)適合尋找專(zhuān)業(yè)的第三方支付平臺(tái)搭建適合自身業(yè)務(wù)的電子支付渠道。
支付網(wǎng)關(guān)需要通過(guò)銀行進(jìn)行結(jié)算，支付商提供的服務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的延伸，二者是合作和補(bǔ)充的關(guān)系。越來(lái)越多的銀行跟第三方支付公司的聯(lián)合，為各類(lèi)型企業(yè)又提供了更多的選擇。
