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時(shí)間：2022-03-29 20:35:03
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇貧困貸款申請(qǐng)書范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
我是xx學(xué)院xx系xx級(jí)的貧困學(xué)生，來自xx市的一個(gè)偏僻農(nóng)村。
現(xiàn)家有6人，爺爺、奶奶、爸爸、媽媽、妹妹和我。爺爺、奶奶年老在家，妹妹在縣城讀高中，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，且媽媽體弱多病，全家的開支主要靠農(nóng)作物。
由于家鄉(xiāng)田少人多，加上去年又遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均收入不足400元。我進(jìn)大學(xué)時(shí)的學(xué)費(fèi)大部分是靠親戚朋友借來的，今年要把學(xué)費(fèi)交齊就更加困難了。
為了不因經(jīng)濟(jì)困難而影響自己的學(xué)業(yè)，能及時(shí)、足額地把所欠學(xué)費(fèi)交清，于是，我特向貴社提出助學(xué)貸款。
我借款的額度是6000元，計(jì)劃畢業(yè)后4年內(nèi)還清本息。我父母也同意我貸款，并同意承擔(dān)連帶保證責(zé)任。貸款后，我保證履行還貸義務(wù)，按時(shí)歸還貸款本息。
同時(shí)，繼續(xù)努力學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取以優(yōu)良的成績(jī)來回報(bào)省農(nóng)村信用社對(duì)我的關(guān)心和扶持。
望省農(nóng)村信用社批準(zhǔn)為盼。
尊敬的校領(lǐng)導(dǎo):
您好！我是學(xué)校xx班的xx,我家住在一個(gè)偏僻的小村莊.
家里有父親母親,爺爺奶奶哥哥和我,共計(jì)六口人,但勞動(dòng)力只有父親和母親,他們長(zhǎng)年勞作,累了一身病.
因?yàn)闆]有文化,沒有本錢,只好以打工為生,十幾年來生活一直很拮據(jù),再加上爺爺奶奶長(zhǎng)期疾病纏身,一家人的生活更是捉襟見肘.現(xiàn)在我考上了大學(xué),他們賺來的錢根本不足以維持我們的生活和高昂的學(xué)費(fèi),但是為了將來,我必須讀書,上大學(xué).
家里有父親母親，爺爺奶奶哥哥和我，共計(jì)六口人，但勞動(dòng)力只有父親和母親，他們長(zhǎng)年勞作，累了一身病。
因?yàn)闆]有文化，沒有本錢，只好以打工為生，十幾年來生活一直很拮據(jù)，再加上爺爺奶奶長(zhǎng)期疾病纏身，一家人的生活更是捉襟見肘?，F(xiàn)在我考上了大學(xué)，他們賺來的錢根本不足以維持我們的生活和高昂的學(xué)費(fèi)，但是為了將來，我必須讀書，上大學(xué)。
為了完成我的學(xué)業(yè)，圓我的大學(xué)夢(mèng)，我迫切希望得到學(xué)校的幫助，我會(huì)努力拼搏，努力去實(shí)現(xiàn)我的夢(mèng)想。
此致
尊敬的學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：
您好！
我叫xxx，來自計(jì)算機(jī)系06級(jí)軟件開發(fā)專業(yè)0717班。我是一名喜愛讀書、熱愛集體并且性格溫和的男孩。我出生在一個(gè)貧窮而又落后的小村。家中有五口人，父母文化淺薄，在家務(wù)農(nóng)，由于多年的勞累，父母兩人身體狀況較差，農(nóng)業(yè)收入低微，所以全年收入十分微薄，我還有一個(gè)哥哥正在在xxxx大學(xué)讀書，家中一年省吃儉用的錢大多都供給了我和哥哥讀書，與此同時(shí)家里也欠下了一定的債務(wù)。從很小的時(shí)候起，父母就教育我：學(xué)習(xí)的目的是為了將來可以對(duì)國(guó)家和社會(huì)貢獻(xiàn)出自己的一份力量，所以需要的不僅是豐富的知識(shí)，更重要的是具備良好的社會(huì)責(zé)任感和個(gè)人道德修養(yǎng)。今年我圓滿的完成了12年的學(xué)業(yè)，光榮的參加了高考。
當(dāng)我得到了xxx大學(xué)的錄取通知書的時(shí)候，全家人都很高興。因?yàn)槲覀儌z是我那個(gè)家族里難能可貴的大學(xué)生，也是我們村子里多年才出的大學(xué)生。但是對(duì)于一個(gè)普通的農(nóng)村家庭來說兩個(gè)大學(xué)生的學(xué)習(xí)費(fèi)用真是一個(gè)天文數(shù)字。為此家中面臨著巨大的壓力，家中實(shí)在是再拿不出足夠的錢來供我上大學(xué)，可是我又不想因?yàn)樨毨Ф鴨适洗髮W(xué)的機(jī)會(huì)，我知道這個(gè)社會(huì)如果沒有知識(shí)沒有文化是無法生存下去的`。這種深深扎根在心中的觀念使我力爭(zhēng)成為一名全面發(fā)展的學(xué)生。所以我一定要完成我的學(xué)業(yè)。故向?qū)W校證實(shí)我的家庭情況，定于特困生類型，以便我能在校獲得各種補(bǔ)助，幫助我順利完成學(xué)業(yè)。
此致
敬禮
申請(qǐng)人：xx
20xx年x月x日
國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)書2
尊敬的銀行和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：
我是某系某班的學(xué)生xxx。我很感謝國(guó)家對(duì)我們貧困生的資助，也很感謝學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)給我這樣的機(jī)會(huì)。
我是一個(gè)平凡的大學(xué)生 ，出生于甘肅定西岷縣的一個(gè)小山村，那是個(gè)偏僻的山村，也是一個(gè)閉塞的地方。能夠從大山里走出來，我是山村的幸運(yùn)兒，同是也是學(xué)院的幸運(yùn)兒。我的爸爸媽媽都是農(nóng)民，他們因?yàn)槲腋吲d，也因?yàn)槲叶鴵?dān)憂。作為岷縣為數(shù)不多的大學(xué)生中的一員，我有為岷縣貢獻(xiàn)力量的責(zé)任，父母為我高興，為我驕傲，可是高興之余巨額的學(xué)費(fèi)卻讓他們擔(dān)憂、發(fā)愁。因?yàn)槌鞘惺巧钕M(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村，他們也為我的生活費(fèi)而擔(dān)心。
作為家庭的一員，我替父母擔(dān)憂，同時(shí)也為自己擔(dān)憂。家鄉(xiāng)是個(gè)很落后的山區(qū)，家里所有的收入緊靠幾畝山地，全年的收入不到幾千塊錢。家里還有姐姐和弟弟，姐姐和我上大學(xué)的學(xué)費(fèi)幾乎把家里所有的收入都花了，原本就貧困的家庭更是無力支撐。弟弟早在五年前就已經(jīng)輟學(xué)，為了我和姐姐，他稚嫩的肩膀早已擔(dān)起了家庭的重任。作為哥哥，作為家中的長(zhǎng)子，我為自己感到慚愧，我只能努力學(xué)習(xí)，用成績(jī)來報(bào)答父母和弟弟，報(bào)答所有為我付出的人。父母無論生活多么辛苦，都不愿意姐姐和我像自己一樣苦一輩子，為了我和姐姐，年邁五十的父母放棄了自己經(jīng)營(yíng)多年的土地，踏上了打工的路。
音樂是我的夢(mèng)想，為了它，父母付出了很多，而我自己又何嘗不是呢！學(xué)這個(gè)專業(yè) 本來就很費(fèi)錢的，何況還有姐姐的學(xué)費(fèi)生源地國(guó)家助學(xué)貸款。也許很多人認(rèn)為學(xué)音樂的都很有錢，可是，我知道自己的處境，所以我會(huì)更加努力，決不讓父母和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)失望，我相信，一個(gè)平凡的大學(xué)生會(huì)用自己的努力讓平凡的人生更加精彩。
我希望學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)能給我這次機(jī)會(huì)，作為貧困生中的一員，我相信自己會(huì)將這次資助利用在自己的學(xué)業(yè)上，讓自己的素質(zhì)、修養(yǎng)、文化得到提高，做一名優(yōu)秀合格的大學(xué)生，將來為社會(huì)服務(wù)，為祖國(guó)效力。
國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)書3
尊敬的大學(xué)學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：
您好！
我叫今年考入本校（院），就讀于漢語(yǔ)言專業(yè)。我來自河北省廣宗縣（國(guó)家級(jí)貧困縣）的一個(gè)農(nóng)村，家有4口人—父親，母親，我和妹妹。我父母都是農(nóng)民，因沒有文化，沒有本錢，全家以務(wù)農(nóng)種田為生，沒有企副收入，且由于母親常年多病，家里開支幾乎由父親一人承擔(dān)，家中一直過著清苦貧困的生活。
但父親為了讓下一代有文化，有出息，改寫家中歷史，十幾年來一直默默地勞苦耕作，給我們創(chuàng)造上學(xué)的條件和機(jī)會(huì)……從幼小的心靈開始，我感受到父親和母親的偉大—雖然他們是地道本分的農(nóng)民。小學(xué)，初中，高中，我刻苦學(xué)習(xí)，努力奮斗，20xx年8月的一天，我接到了大學(xué)的錄取通知書，我雙手捧到了父母面前，我們喜極而泣。我終于圓了大學(xué)夢(mèng)！
但是，相比初中，高中，大學(xué)每年的學(xué)費(fèi)成了天文數(shù)字。它遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我們?nèi)业目偸杖?，這讓我們?nèi)腋吲d之余，也隨之多了一份憂慮。幾經(jīng)周折，父母終于向親戚朋友借來了我的學(xué)費(fèi)，但我們卻債臺(tái)已筑。
為了順利完成學(xué)業(yè)，我需要和希望得到學(xué)校經(jīng)濟(jì)上的幫助—茲申請(qǐng)貧困生助學(xué)金。
3、到校后，導(dǎo)員會(huì)通知你到辦公網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上申請(qǐng)，如圖登陸后點(diǎn)擊助學(xué)貸款就可以申請(qǐng)了
特此證明!
××××鄉(xiāng)(鎮(zhèn))人民****(或縣民政局)
助學(xué)證明
貧 困 證 明 茲有我鄉(xiāng)(鎮(zhèn))(居委會(huì)等)×××(父姓名)之子(女)×××(學(xué)生姓名)，于××年××月考入貴校學(xué)習(xí)。由于×××原因(每個(gè)家庭的具體原因)，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)困難，希望學(xué)校、銀行能為其提供國(guó)家助學(xué)貸款，其順利完成學(xué)業(yè)。
×××鄉(xiāng)(鎮(zhèn))人民****(公章)或×××居委會(huì)等(公章)
××年××月××日
貧困證明要求：
1、貧困證明中要求明文出現(xiàn)貸款人名字，并且要求與本人身份證上的名字完全一致，不能用同音字、不規(guī)范簡(jiǎn)寫字代替，不能有錯(cuò)別字。貸款人名字不得涂改。
2、貧困證明要求加蓋家庭所在地鄉(xiāng)(鎮(zhèn))人民****公章，或更高一級(jí)主管部門公章。其中有效的公章有：鄉(xiāng)(鎮(zhèn))人民****、縣民政局、市民政局。城市居民可以是居委會(huì)、街道辦事處、公章。注意村民******的公章無效、公章無效。貧困證明盡量不出現(xiàn)兩個(gè)或以上公章。
3、貧困證明中明文出現(xiàn)“家庭經(jīng)濟(jì)困難，需要國(guó)家貸款”字樣。
4、貧困證明要求用紙或文稿紙，且用鋼筆或性筆書寫，用圓珠筆書寫無效。
單位公章：
所要提交材料包括：
(1)國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表;
(2)本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件(未成年人須提供法定監(jiān)護(hù)人的有效身份證明和書面同意申請(qǐng)貸款的證明);
您好，我是xxx學(xué)院，xxx班的一名學(xué)生，漢(民族)、共青團(tuán)員 (政治面貌)、河北xxx(籍貫)。我家有五口人，具體情況如下：父母農(nóng)民，在外務(wù)工;弟弟上高中;家中還有一位83歲的祖母，患有骨質(zhì)增生癥，生活勉強(qiáng)能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經(jīng)濟(jì)來源，維持我們兄弟的讀書費(fèi)用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經(jīng)濟(jì)困難，實(shí)在難以支付高額學(xué)費(fèi)，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請(qǐng)生源地國(guó)家助學(xué)貸款。
對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的了解：助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。原則上每人每學(xué)年最高不超過6000元。助學(xué)到款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。學(xué)校學(xué)生資助部門負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)書進(jìn)行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實(shí)性和完整性;銀行負(fù)則最終審批學(xué)生的貸款申請(qǐng)。
助學(xué)貸款實(shí)行一次申請(qǐng)、一次授信、分期發(fā)放的方式。一學(xué)年內(nèi)的生活費(fèi)貸款，銀行(或?qū)W校)按10個(gè)月逐月發(fā)放給學(xué)生。助學(xué)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的利率和國(guó)家有關(guān)利率政策執(zhí)行。貸款學(xué)生在校期間的國(guó)家助學(xué)貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。學(xué)生根據(jù)個(gè)人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1-2年內(nèi)選擇開始償還本金的時(shí)間，六年內(nèi)還清貸款本息。 助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)銀行將對(duì)其違約還款金額計(jì)收利息，嚴(yán)重違約的貸款人還將承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。
本人保證在校期間一定刻苦學(xué)習(xí)，提高自己的能力和知識(shí)，時(shí)刻想到助學(xué)貸款的鞭策，爭(zhēng)取以優(yōu)異的成績(jī)畢業(yè)，取得一份滿意的工作，并保證一定按時(shí)償還助學(xué)貸款的本息。不延遲還款時(shí)間，不違約。如若不按還款自愿承擔(dān)相關(guān)責(zé)任!保證不逃脫貸款。
此致
敬禮!
范文二
尊敬的學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)：
我是學(xué)院法學(xué)系xx級(jí)5班的一名學(xué)生，學(xué)號(hào)是10441084，籍貫云南昭通。家庭成員有父親、母親、姐姐、弟弟、我。由于家庭經(jīng)濟(jì)困難，現(xiàn)在十分需要領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)校、國(guó)家?guī)椭?，幫我和我的家庭度過難關(guān)，讓我能有幸和其他的同學(xué)一起順利完成學(xué)業(yè)。特向?qū)W院申請(qǐng)建立貧困生檔案，希望學(xué)院給予幫助和支持。
父母以打工為生，收入很不穩(wěn)定。并且身體欠佳。
上大學(xué)來，我深知著上學(xué)的機(jī)會(huì)來之不易。我省吃儉用，化壓力為動(dòng)力，無時(shí)無刻努力著，各門功課均努力學(xué)習(xí)，積極參加學(xué)校的各項(xiàng)活動(dòng)，熱心幫助同學(xué)。現(xiàn)在大一的我是入黨的積極分子。我希望通過我的努力，能讓我的家人欣慰，用良好的成績(jī)來回報(bào)幫助過我的親人和朋友，來回報(bào)國(guó)家和社會(huì)。
我也一直從事探索著各種能夠賺點(diǎn)生活費(fèi)的工作。做過促銷、做過外場(chǎng)主持、自己也做過些買賣。利用自己所學(xué)的知識(shí)以及發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)資源，我慢慢的在生意買賣方面有了些思路。我不在課余的時(shí)間玩游戲，睡覺。我學(xué)會(huì)充分的利用自己所有的資源為家里減輕負(fù)擔(dān)。大學(xué)生本應(yīng)自信、自強(qiáng)、自立，但高額的學(xué)費(fèi)，目前僅憑我個(gè)人能力是完全不夠的，希望學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)體恤學(xué)生家長(zhǎng)的艱辛，給予一定的扶助。
現(xiàn)如今，黨和國(guó)家的政策是大力發(fā)展教育事業(yè)，這讓我這樣的學(xué)生看到了生活的希望。我滿懷熱血感謝黨和國(guó)家對(duì)貧困學(xué)生的關(guān)心。真誠(chéng)希望領(lǐng)導(dǎo)給我一次機(jī)會(huì)，理解我求學(xué)之路的燃眉之急。我會(huì)以絕對(duì)的努力好好學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取上進(jìn)!只要自己一有能力，我將幫助所有有需要幫助的人。特別的是我一定要成為一個(gè)能對(duì)國(guó)家和社會(huì)做出特殊和巨大貢獻(xiàn)的人。
我是思想政治教育1202班的趙__，嚴(yán)格說來，寫這份申請(qǐng)，我的條件都還不夠，因?yàn)槲业膶W(xué)習(xí)在班上并不優(yōu)秀，但我又想，學(xué)習(xí)的原因并不純是自身的原因。至少我還堅(jiān)持每天上課不曠課，按時(shí)上交作業(yè)，每天晚上去上自習(xí)，我的態(tài)度是認(rèn)真的，我盡了一個(gè)學(xué)生的本分。又想到如果學(xué)費(fèi)減免，不管可以減多少，對(duì)家里的父母來說，都會(huì)給他們省下好多活，省好幾份心，于是我寫下這份申請(qǐng)，不管能否被申請(qǐng)，我想，還是試一試。
我本人來自云南，出生在一個(gè)農(nóng)村家庭，父母均務(wù)農(nóng)。家里沒有兄長(zhǎng)，唯一的經(jīng)濟(jì)來源就是農(nóng)作物。父母親都奔六十歲了，父母含辛茹苦把我送到大學(xué)，明知讀大學(xué)會(huì)花掉一大筆費(fèi)用，但孩子讀大學(xué)的榮耀明顯蓋過了艱辛體力勞動(dòng)的疼痛，他們毫不猶豫、義無反顧的送我來到這個(gè)夢(mèng)中的天堂，于是我成了村里第一個(gè)上大學(xué)的孩子，我的心里很懂得作為一對(duì)父母看到自己培養(yǎng)長(zhǎng)大的孩子有出息那種心情，我也很高興能給父母帶來這份驚喜和成年禮。
來到武漢這座城市，我的生活費(fèi)也在見漲。之前父母從我姐夫那里打聽到說武漢的消費(fèi)每月得400塊，都顯得有些擔(dān)憂。因此，來到學(xué)校，我首先就考慮和打聽貸款的事，我的貸款申請(qǐng)書甚至在家里就已寫好帶了過來。幸好貸款最后妥善解決，學(xué)費(fèi)暫時(shí)得以省心。但父母都知道，貸款就是一筆債，不管什么債，都是有期限的，都是要還的，期限一到必須還給國(guó)家。因此，盡管我貸款事宜也解決，父母在家卻更加不敢放松，一年到頭辛苦地籌錢，為了每年能多賺點(diǎn)錢，他們種起了烤煙這種強(qiáng)體力活，本來家里就沒有勞動(dòng)力，誰(shuí)不想過得清閑，何況都是幾十歲的老人了，但實(shí)在沒辦法，爸媽常說：“如果年輕一點(diǎn)，出門打工還有人要，就不用在家里做這些，這樣的年紀(jì)，是沒人要了”，言語(yǔ)傷感而無奈。我把爸媽的每一句話，做的每一件事都記在心里，因?yàn)槟嵌寂c我相關(guān)。于是每年暑假，我都沒有留在武漢打工，而選擇回家。我有我的想法，一來可以陪爸媽，二來可以分擔(dān)一下重?fù)?dān)，越年邁的人，越經(jīng)不起折騰，我總怕父母因勞累過度而受到傷害，留下什么可怕的后遺。而寒假過年的團(tuán)聚日子我卻放棄了回家而又留在武漢，要么去打工，要么在校內(nèi)勤工儉學(xué)，我總結(jié)了一下我做過的活有家教、發(fā)單、餐飲、婚慶和校內(nèi)勤工助學(xué)。我能力有限，賺的錢也不多，但有這樣的心和行動(dòng)，我就已經(jīng)很高興了。
在生活上，我堅(jiān)持了多年的儉樸依舊堅(jiān)持著，從離家住校上初中開始，我在生活上就沒有給自己優(yōu)待過，吃飯只保持在溫飽或以上一點(diǎn)水平。那個(gè)時(shí)候覺得自己在其他方面都思想幼稚，唯有好好讀書勤儉節(jié)約這一點(diǎn)顯得自己特別懂事，每次見父母給生活費(fèi)的那種小心謹(jǐn)慎和飽含殷切都讓自己不敢亂花錢，并在學(xué)習(xí)上始終保持上進(jìn)的狀態(tài)。在大學(xué)里來，也一樣，只求吃飽，不講色香味俱全；給家里打電話也只用寢室的座機(jī)，快上大三了才買了個(gè)便宜手機(jī)，買“電腦”這種事想都不敢想，與我無關(guān)，也不用去想，看到一些被認(rèn)定為貧困生的同學(xué)爭(zhēng)著買電腦，覺得很好笑，似乎沒有電腦就活不下去了。不管我周圍的環(huán)境怎么變化，我始終知道我在做什么，我要做什么，我來自這樣一個(gè)家庭，我該有這樣的生活，沒有羨慕、沒有自卑，真實(shí)地過著我的大學(xué)生活，有什么困難，克服一下就過去了。為何要去想入非非、絞盡腦汁地去為一些本來很自然的事而費(fèi)盡心思、心神不寧。
也快到大四了，回顧這三年的大學(xué)，在這里依舊要特別感謝學(xué)校學(xué)院對(duì)我的關(guān)心和照顧，尤其是一部分經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)助，我也會(huì)在學(xué)習(xí)上對(duì)自己不放松。本次我權(quán)衡了一下我的條件，有意申請(qǐng)（ ）元的學(xué)費(fèi)減免，還望給位領(lǐng)導(dǎo)、老師和同學(xué)審查批準(zhǔn)。靜候佳音。
中圖分類號(hào):C912 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-949X(2010)-04-0027-3
一、對(duì)高校貧困生資助工作的基本認(rèn)識(shí)
以前,獲得接受高等教育的機(jī)會(huì),憑的是個(gè)人的智力和能力;然而現(xiàn)在,除了這些,更需要足夠的財(cái)力,這個(gè)無形的障礙將家庭財(cái)力不富足的貧困生排擠出去,許多貧困生因?yàn)閾?dān)負(fù)不起高額的學(xué)費(fèi)而只能放棄繼續(xù)深造的機(jī)會(huì),這對(duì)家庭貧困的孩子來說是不公平的。
高校貧困生資助工作在一定程度上緩解了這個(gè)問題。高校對(duì)貧困生的教育資助是指:“獎(jiǎng)、貸、勤、補(bǔ)、免”等為一體的資助制度,即獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工儉學(xué)、困難補(bǔ)助、減免學(xué)費(fèi)。高校擴(kuò)招并實(shí)行收費(fèi)制度后,有效緩解了高校經(jīng)費(fèi)緊張的局面,但隨之也產(chǎn)生了大量貧困生。為解決部分貧困大學(xué)生補(bǔ)償教育成本的困難,目前高校已基本形成了依靠政府出資的“獎(jiǎng)、貸、勤、補(bǔ)、免”為一體的資助制度。而“落實(shí)資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的工作,成為當(dāng)前實(shí)現(xiàn)'教育公平'的一項(xiàng)重大措施”。[1]
二、當(dāng)前高校資助工作現(xiàn)狀及其分析
1.高校助學(xué)貸款利用情況及問題分析
我們抽取了某高校貧困生200人進(jìn)行問卷調(diào)查,回收有效問卷180份,有效率為90%。據(jù)調(diào)查資料顯示,有22.5%的學(xué)生利用助學(xué)貸款,77.5%的學(xué)生沒有利用。除一部分學(xué)生(占41.97%)勉強(qiáng)有支付學(xué)費(fèi)能力外,其余58.03%有利用助學(xué)貸款意愿的學(xué)生因種種原因沒有利用到助學(xué)貸款。
其中對(duì)沒有利用助學(xué)貸款的原因調(diào)查中,得知有28.54%的學(xué)生因?yàn)閷W(xué)校限制而放棄貸款,20.75%學(xué)生則因?yàn)殂y行限制,另有3.83%的學(xué)生認(rèn)為貸款數(shù)額少而沒有利用助學(xué)貸款,4.9%的學(xué)生還因?yàn)闊o力償還而沒有得到利用助學(xué)貸款的資格。
由以上調(diào)查可以看出,目前助學(xué)貸款在政策制定與操作實(shí)踐中存在如下諸多問題:
一是政策性貸款不應(yīng)全部由商業(yè)銀行操作。國(guó)家助學(xué)貸款中“助學(xué)”的含義是政府提供50%的市場(chǎng)貸款利息補(bǔ)貼,但政府并未承擔(dān)還款拖欠的風(fēng)險(xiǎn),此風(fēng)險(xiǎn)都由銀行承擔(dān)。銀行承擔(dān)了許多不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn),極大地降低了他們從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。
二是實(shí)行信用擔(dān)保貸款,但誠(chéng)信文化還未形成,無疑給助學(xué)貸款工作造成一定的消極影響。
三是借貸對(duì)象明確,但家庭經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查難以實(shí)施。目前對(duì)要求貸款的貧困大學(xué)生要求出示貧困證明,但家庭經(jīng)濟(jì)背景的真實(shí)性難以判斷。
四是還款期限及懲罰方式不合理。大學(xué)生畢業(yè)后,償還貸款就成了他們極大的心理和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
再者,貧困學(xué)生如果需要貸款,除了必須填寫系部下發(fā)的家庭經(jīng)濟(jì)情況貧困證明書以存檔外,還需填寫貸款申請(qǐng)書,審批表等表格,手續(xù)繁雜。這樣由于各種手續(xù)泄露了貧困生的情況,與一些貧困生的心理是相悖的,勢(shì)必會(huì)加劇他們的心理壓力。
2.勤工助學(xué)現(xiàn)狀及分析
高校勤工助學(xué)現(xiàn)狀調(diào)查顯示,42.8%的大學(xué)生參與過勤工助學(xué),月平均收入主要在50-200元之間,占57.2%,400元以上者僅占5.2%,由此可見,勤工助學(xué)的經(jīng)濟(jì)資助功能非常有限。希望通過勤工助學(xué)掙錢的學(xué)生占44.3%,56.7%的學(xué)生希望通過助學(xué)增長(zhǎng)知識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn),41.6%的學(xué)生希望鍛煉能力,13.9%的學(xué)生希望實(shí)踐專業(yè)知識(shí),僅有2.9%的學(xué)生參與勤工助學(xué)只是隨便玩玩[2]。這些數(shù)據(jù)表明,在大學(xué)生心目中,勤工助學(xué)已不僅僅是獲取報(bào)酬,資助學(xué)業(yè)的手段,更是增長(zhǎng)知識(shí),鍛煉能力,實(shí)踐專業(yè)知識(shí)的途徑。
另外調(diào)查中還發(fā)現(xiàn),參加校內(nèi)勤工助學(xué)工作的學(xué)生相對(duì)較少,一方面由于校內(nèi)勤工助學(xué)崗位有限,僧多粥少;另一方面是因?yàn)橄喈?dāng)多的學(xué)生希望通過參與校外勤工助學(xué)以增長(zhǎng)社會(huì)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。
通過以上調(diào)查,不難看出,現(xiàn)有的勤工助學(xué)體系已經(jīng)存在諸多不足,無法適應(yīng)貧困大學(xué)生數(shù)量和質(zhì)量增長(zhǎng)的要求。
首先,勤工助學(xué)基金來源有限。目前,各高校勤工助學(xué)基金的大部分來源是學(xué)生“三金”,這部分基金一般只夠用在校內(nèi)的勤工助學(xué)崗位上和補(bǔ)助上,沒有更多的資金投入到其他助學(xué)活動(dòng)中,無法起到拓展作用;同時(shí),不能引進(jìn)外部的資金作為勤工助學(xué)基金,勤工助學(xué)缺乏堅(jiān)實(shí)可靠的后盾。
其次,勤工助學(xué)崗位有限。隨著招生規(guī)模的擴(kuò)大,學(xué)校貧困生比例由10年前的13%增加到了現(xiàn)在的23%,原有的一些勤工助學(xué)崗位已經(jīng)供不應(yīng)求,相當(dāng)一部分同學(xué)仍沒有機(jī)會(huì)參加勤工助學(xué)活動(dòng),他們的基本生活都難以保障,更不要談提高他們的綜合素質(zhì)和能力。
第三,現(xiàn)有勤工助學(xué)潛力有限。目前,高校貧困生勤工助學(xué)工作思路仍停留在簡(jiǎn)單的勞務(wù)工作上,參加勤工助學(xué)的學(xué)生大部分從事的是簡(jiǎn)單的體力勞動(dòng),如幫圖書館整理書庫(kù),打掃衛(wèi)生等。體力勞動(dòng)花費(fèi)時(shí)間過多,報(bào)酬偏低,而且這種簡(jiǎn)單的體力勞動(dòng)無法與學(xué)生所學(xué)的專業(yè)知識(shí)相結(jié)合,對(duì)于擁有專業(yè)知識(shí),素質(zhì)較高的大學(xué)生來說,已經(jīng)缺乏挑戰(zhàn)性和吸引力,對(duì)培養(yǎng)他們開拓創(chuàng)新能力,提高綜合素質(zhì)的作用有限,勤工助學(xué)的深層意義也就得不到體現(xiàn)。
3.獎(jiǎng)學(xué)金與助學(xué)金及減免學(xué)費(fèi)等其他資助情況分析
第一,貧困生“等、靠、要”心理增長(zhǎng)。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),60%以上貧困生希望學(xué)校給予他們獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金及減免學(xué)費(fèi)等資助,相比這些資助,貸款只占26%,而勤工儉學(xué)則占11%[3]。貧困生希望得到直接經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助還占多數(shù),原因是這些資助是不需要還的,說明在貧困生當(dāng)中存在著一定的“等、靠、要”心理,他們不想通過勤工儉學(xué)或貸款來減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
第二,貧困生獲得的高額資助少。由于貧困學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)較差,社會(huì)化過程較慢,因此給他們學(xué)習(xí),生活帶來了一定不利影響,較難獲得獎(jiǎng)學(xué)金,特別是獎(jiǎng)勵(lì)數(shù)額較大的省特困優(yōu)秀大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金(6000元)、國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金(4000元)等,因其級(jí)別高,競(jìng)爭(zhēng)大,對(duì)貧困生來說難度則更大。很多貧困生未能獲此項(xiàng)資助。減免學(xué)雜費(fèi)僅限于5%的特困生,難以滿足日益擴(kuò)大的貧困生需要,這與貧困面大成了一對(duì)矛盾,而且由于所減免的學(xué)費(fèi)要由學(xué)校承擔(dān),給學(xué)校辦學(xué)造成了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
第三,受益面還需進(jìn)一步擴(kuò)大。在調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn),雖然有87.3%的貧困生享受了學(xué)校的各項(xiàng)資助[3],但我們也應(yīng)該看到,由于種種原因還有一部分貧困生無法獲得資助,還被排除在資助之外。由于獎(jiǎng)優(yōu)、助貧、促學(xué)界線有時(shí)候不是很清楚等原因,一方面一些貧困生重復(fù)資助,而另一方面一些貧困生又未能獲得資助,分配方案還有待于進(jìn)一步改進(jìn)。
第四,只注重經(jīng)濟(jì)資助,而忽略了其思想心理關(guān)注,沒有從根本上幫助貧困生脫貧。許多教育工作者在特別對(duì)待貧困生時(shí)更多的是關(guān)心其經(jīng)濟(jì)上的困難,給予的大多是物質(zhì)方面的照顧。然而,處于貧困下的大學(xué)生其真正的困難往往已經(jīng)超出經(jīng)濟(jì)與物資這個(gè)范圍。他們更多的時(shí)候是處于經(jīng)濟(jì)貧困帶來的精神壓力下,而這種壓力不僅僅意味著從經(jīng)濟(jì)上的緩解就可以隨之而消失。其實(shí),貧困生更需要高校思想教育工作者在思想上、心理上為其減負(fù)。
三、高校貧困生資助工作的改進(jìn)之路探究
1.優(yōu)化助學(xué)貸款機(jī)制
在對(duì)貧困大學(xué)生利用不同資助項(xiàng)目的意愿進(jìn)行調(diào)查時(shí),普遍貧困生認(rèn)為最有效的資助方式是助學(xué)貸款,所以優(yōu)化助學(xué)貸款機(jī)制,在加強(qiáng)對(duì)貧困大學(xué)生的資助工作中有重要作用。第一,加大助學(xué)貸款力度。有研究表明把助學(xué)貸款金額比例提高到占學(xué)校教育總收費(fèi)的15%-20%左右,才能與調(diào)動(dòng)貧困大學(xué)生學(xué)習(xí)積極性的目的相適應(yīng),而調(diào)查表示,助學(xué)貸款尚有25%-50%的投入余地。[4]
第二,提高資助針對(duì)性。申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生每年大量增加,而貧困生的比例還保持一定,這說明一些經(jīng)濟(jì)條件還適應(yīng)教育收費(fèi)的大學(xué)生也加入到貧困生行列中競(jìng)爭(zhēng),這往往造成一部分真正貧困的大學(xué)生不能獲得助學(xué)貸款緩解經(jīng)濟(jì)壓力,這與助學(xué)貸款制度的初衷是相違背的。所以學(xué)校應(yīng)通過查閱學(xué)生個(gè)人檔案、學(xué)生自報(bào)及有意識(shí)地和同學(xué)訪談詢問方式確定真正的貧困生名單,排除騙取資助的非貧困生,以提高資助工作的針對(duì)性,確保受資助者是真正需要幫助的貧困大學(xué)生。
第三,為助學(xué)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。建立國(guó)家助學(xué)貸款基金和補(bǔ)貼制度,為助學(xué)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保;建立對(duì)商業(yè)銀行的利益激勵(lì)和補(bǔ)償機(jī)制,提高他們對(duì)從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性;明確責(zé)任,推動(dòng)建立助學(xué)貸款銀、校共同管理體制。
第四,簡(jiǎn)化貸款環(huán)節(jié)和手續(xù),避免造成貧困生額外的心理負(fù)擔(dān)。
第五,加強(qiáng)誠(chéng)信制度建設(shè)。加快建立全國(guó)性的個(gè)人信用信息管理系統(tǒng),明確責(zé)任,大學(xué)生簽訂主動(dòng)償還助學(xué)貸款誠(chéng)信協(xié)議書,推動(dòng)助學(xué)貸款工作的順利進(jìn)行。
2.推動(dòng)勞務(wù)型向知識(shí)型轉(zhuǎn)化,走可持續(xù)發(fā)展的勤工助學(xué)之路
高質(zhì)量的勤工助學(xué)應(yīng)該是健康的可持續(xù)發(fā)展的勤工助學(xué)。目前大部分高校都建立了勤工助學(xué)的管理制度和工作細(xì)則,但并不完善的管理手段方面,組織結(jié)構(gòu)松散,各級(jí)各部門對(duì)勤工助學(xué)中心的工作反應(yīng)遲鈍,不能及時(shí)地反應(yīng)整體的工作變化情況;加之校內(nèi)勤工助學(xué)自身存在一定局限性,都影響了勤工助學(xué)職能的發(fā)揮,體現(xiàn)不出勤工助學(xué)工作的目的與意義。因此,高校除了做到健全機(jī)構(gòu),完善制度,加強(qiáng)管理外,同時(shí)需要開展創(chuàng)造型、智力型、管理型的勤工助學(xué)活動(dòng),在幫助學(xué)生經(jīng)濟(jì)困難的同時(shí),將育人貫穿于勤工助學(xué)的始終,使之成為學(xué)校學(xué)生管理工作和實(shí)踐活動(dòng)的重要組成部分。
首先,學(xué)校應(yīng)強(qiáng)化和細(xì)化勤工助學(xué)管理制度,建立規(guī)范的勤工助學(xué)指導(dǎo)機(jī)構(gòu),形成有專門教師負(fù)責(zé)的一支管理隊(duì)伍[5]使勤工助學(xué)體制規(guī)范化、質(zhì)量化,營(yíng)造一個(gè)勤工助學(xué)健康發(fā)展的良性環(huán)境。
其次,建立多源基金會(huì),尋求社會(huì)企業(yè),大型組織的贊助,使勤工助學(xué)基金來源多元化。這就要求我們要解放思想、大膽實(shí)踐,形成校內(nèi)外一體的資助方式。
再次,結(jié)合大學(xué)生特點(diǎn),努力開拓勤工助學(xué)崗位。高校應(yīng)立足于校內(nèi)崗位開發(fā),鞏固和發(fā)展校內(nèi)勤工助學(xué)基地,在一定程度上能保證特困生有最基本的資金來源。另一方面也需要我們積極開拓校外崗位,緩解校內(nèi)崗位供不應(yīng)求的局面。充分發(fā)揮大學(xué)生專業(yè)知識(shí)扎實(shí),創(chuàng)新能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì),結(jié)合各院校特點(diǎn)和學(xué)生的專業(yè)特長(zhǎng),走向市場(chǎng),廣泛開展校企合作,開拓高質(zhì)量勤工助學(xué)崗位。這樣不僅增加了工作崗位,也在一定程度上緩解了他們的經(jīng)濟(jì)壓力,實(shí)現(xiàn)勤工助學(xué)與專業(yè)相結(jié)合的良性循環(huán)。
再者,高校應(yīng)努力推動(dòng)勤工助學(xué)活動(dòng)由勞務(wù)型向知識(shí)型的轉(zhuǎn)變,充分發(fā)揮勤工助學(xué)崗位的濟(jì)困育人功能。在不斷的實(shí)踐中,我們認(rèn)識(shí)到單純的勞務(wù)型勤工助學(xué)崗位是不夠的,大學(xué)生有思想,有知識(shí),有能力,這是一筆寶貴的財(cái)富。學(xué)校應(yīng)貫徹“以學(xué)生為本”的宗旨,培養(yǎng)學(xué)生自立自強(qiáng)的意識(shí)和勞動(dòng)觀念,樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀,增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)和服務(wù)意識(shí)。同時(shí),學(xué)?？梢詮那诠ぶ鷮W(xué)基金中拿出部分資金嘗試以資本市場(chǎng)運(yùn)作的形式來形成多品種投資組合模式,創(chuàng)建勤工助學(xué)經(jīng)濟(jì)實(shí)體,建立勤工助學(xué)相關(guān)產(chǎn)業(yè)、由學(xué)生自主經(jīng)營(yíng)自主管理學(xué)崗位,新創(chuàng)造的財(cái)務(wù)收入又可作為勤工助學(xué)基金和創(chuàng)辦新的經(jīng)濟(jì)實(shí)體的資本。這樣,一方面實(shí)現(xiàn)了勤工助學(xué)由“輸血型”向“造血型”轉(zhuǎn)變和健康的可持續(xù)發(fā)展;另一方面又在幫助貧困生更好地融入學(xué)校生活的同時(shí),不僅獲得一份經(jīng)濟(jì)收入,而且還增強(qiáng)了他們專業(yè)實(shí)踐和創(chuàng)造的能力。在完善勤工助學(xué)濟(jì)困育人功能的同時(shí),也為部分非經(jīng)濟(jì)困難生提供了全面發(fā)展,鍛煉能力和施展才華的社會(huì)舞臺(tái),實(shí)現(xiàn)了勤工助學(xué)活動(dòng)的社會(huì)化功能。
3.提高貧困生能力,幫助他們從根本上脫貧
中國(guó)有句話:授人以魚,莫如授之以漁。相比物質(zhì)需求,貧困大學(xué)生更需要能力的鍛煉,才能是真正意義上的財(cái)富,擁有能力才是真正的脫離貧困。這里的能力包括觀察能力、想象能力、表達(dá)能力、實(shí)踐能力、開拓進(jìn)取和敢于冒險(xiǎn)的能力以及批判反思能力。
素質(zhì)教育的目標(biāo)是把學(xué)生培養(yǎng)成為獨(dú)立行動(dòng)和獨(dú)立思考的人,貧困生也不例外,而且應(yīng)更加重視他們的特殊性。所以,發(fā)揮學(xué)校能動(dòng)性,消除或減弱貧困生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)下的思想負(fù)擔(dān),加強(qiáng)其能力的培養(yǎng),從根本上幫助他們脫貧十分重要。
首先,充分發(fā)揮院校研究作用,即針對(duì)貧困生的情況進(jìn)行調(diào)查、收集、提供信息,收集的信息可分為社會(huì)環(huán)境(貧困生成長(zhǎng)的宏觀背景)和學(xué)生發(fā)展?fàn)顩r等方面,經(jīng)過專業(yè)的統(tǒng)計(jì)和分析,得出結(jié)論,向各具體教育工作者提供貧困生的檔案信息,輔助指導(dǎo)他們的正確工作。
其次,加強(qiáng)思想教育工作,大學(xué)教育工作者應(yīng)充分發(fā)揮其引導(dǎo)作用,依據(jù)院校研究的信息及貧困生檔案,逐個(gè)接觸了解,幫助貧困生消除其因貧困帶來的心理障礙,緩解貧困生的精神及經(jīng)濟(jì)壓力,培養(yǎng)他們艱苦奮斗,自強(qiáng)不息的精神,鍛煉實(shí)踐能力,提高綜合素質(zhì),實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。
最后,幫助貧困大學(xué)生解決就業(yè)問題,以豐富的教育工作經(jīng)驗(yàn)及對(duì)現(xiàn)今形勢(shì)的了解程度建議性地幫助貧困大學(xué)生成功就業(yè),提高他們適應(yīng)社會(huì)的能力,消除貧困生對(duì)社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的恐懼感,使他們發(fā)揮真正的工作才能,成為社會(huì)的奉獻(xiàn)者,從根本上幫助他們脫離貧困。
總之,高校資助工作的目的和宗旨在于緩解貧困大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力,為貧困大學(xué)生的健康成長(zhǎng)、順利成才創(chuàng)造條件。其作為現(xiàn)代高等教育的一項(xiàng)不可缺少的內(nèi)容,要充分發(fā)揮其濟(jì)困助學(xué)的功能。我們?cè)诠ぷ鞯拈_展過程中,要抓住工作的重心,將資助工作落到實(shí)處,規(guī)范工作的開展,與政府、銀行配合優(yōu)化助學(xué)貸款制度,開拓勤工助學(xué)新思路,切實(shí)加強(qiáng)提高貧困生能力,幫助他們從根本上脫貧,從而實(shí)現(xiàn)高校貧困生資助工作的終極目標(biāo)。
參考文獻(xiàn):
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從小額信貸的需求和供給兩個(gè)方面來看，小額信貸福利分為小額信貸客戶的福利和小額信貸機(jī)構(gòu)的福利。小額信貸客戶福利主要關(guān)注小額信貸為客戶或客戶家庭帶來的收入、資產(chǎn)、消費(fèi)、財(cái)富等經(jīng)濟(jì)福利方面的影響，同時(shí)也關(guān)注非經(jīng)濟(jì)福利的影響，如社區(qū)地位、信譽(yù)度、參與權(quán)、培訓(xùn)機(jī)會(huì)、平等和心理滿足等方面的影響。小額信貸機(jī)構(gòu)的福利可以認(rèn)為是機(jī)構(gòu)自身獲得的財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效，以及由此產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性、盈利能力和對(duì)客戶、社區(qū)的影響等。財(cái)務(wù)績(jī)效衡量了小額信貸盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力，是小額信貸機(jī)構(gòu)維持生存進(jìn)而更好地為目標(biāo)客戶提供持續(xù)服務(wù)的基本保障。小額信貸社會(huì)績(jī)效體現(xiàn)了機(jī)構(gòu)的使命和社會(huì)目標(biāo)、服務(wù)的范圍、對(duì)員工的責(zé)任和對(duì)社會(huì)的責(zé)任等。本文針對(duì)福利視角的小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究將主要關(guān)注機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。
（二）小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力
可持續(xù)能力包括財(cái)務(wù)可持續(xù)能力和機(jī)構(gòu)可持續(xù)能力。財(cái)務(wù)可持續(xù)是小額信貸機(jī)構(gòu)的利息和費(fèi)用收益能夠覆蓋經(jīng)營(yíng)成本，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)；機(jī)構(gòu)的可持續(xù)能力是在機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)的基礎(chǔ)上能夠獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，而無需依靠捐贈(zèng)資金或項(xiàng)目援助，同時(shí)還包括機(jī)構(gòu)組織形式、治理結(jié)構(gòu)、管理構(gòu)架、人力資源、管理信息系統(tǒng)等方面的能力。國(guó)際上使用較多的評(píng)估小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)能力的指標(biāo)體系有以下幾種：行動(dòng)國(guó)際（ACCION）的CAMEL方法用來評(píng)估小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)狀況，并作為一項(xiàng)內(nèi)部評(píng)估和管理的工具來使用。信貸聯(lián)盟世界委員會(huì)（WOCCU）開發(fā)了自己的定量分析PEARLS系統(tǒng)，提供了一套評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，共涉及44個(gè)財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)方面的比率。沛豐評(píng)級(jí)（PlaNetRating）使用GIRAFE評(píng)估定級(jí)方法對(duì)分屬風(fēng)險(xiǎn)的6個(gè)方面26個(gè)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。印度小型企業(yè)發(fā)展銀行（SIDIB）使用M-CRIL的評(píng)估方法是應(yīng)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)的要求，作為其向小額信貸機(jī)構(gòu)捐款和貸款前的盡職調(diào)查，重點(diǎn)關(guān)注小額信貸機(jī)構(gòu)各種運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和還款能力。小企業(yè)教育促進(jìn)會(huì)（SEEP）精選了小額信貸財(cái)務(wù)術(shù)語(yǔ)的定義、比例及調(diào)整項(xiàng)目，設(shè)計(jì)了SEEP18指標(biāo)體系，包括機(jī)構(gòu)的持續(xù)性、資產(chǎn)負(fù)債管理、貸款質(zhì)量、效率及生產(chǎn)力共18個(gè)指標(biāo)比率。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的評(píng)級(jí)格式起初是用于對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的投資決策評(píng)估，其財(cái)務(wù)分析指標(biāo)也涉及了盈利能力、效率和貸款質(zhì)量方面的15個(gè)比率。
二、基于福利視角的小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展運(yùn)行機(jī)制
（一）案例概述
四川省儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱協(xié)會(huì)）是1995年聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署（UNDP）“扶貧與鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展項(xiàng)目”支持下建立起來的一個(gè)非營(yíng)利社團(tuán)組織，主管單位為儀隴縣對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作委員會(huì)，其宗旨是“以人為本的鄉(xiāng)村扶貧與可持續(xù)發(fā)展”，主要活動(dòng)涉及農(nóng)民組織建設(shè)、小額信貸服務(wù)、鄉(xiāng)村扶貧與婦女參與、社區(qū)能力建設(shè)與推進(jìn)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。儀隴縣的樣本在國(guó)內(nèi)具有非常典型的代表意義，充分反映了福利視角下的我國(guó)小額借貸的可持續(xù)性，因此被用作本研究的典型樣本。
（二）以貧困和中低收入為目標(biāo)群體
協(xié)會(huì)服務(wù)的目標(biāo)群體是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村中低收入者，凡具有良好的社區(qū)信用基礎(chǔ)，且具有自我發(fā)展意識(shí)的農(nóng)民（包括貧困人群）均是協(xié)會(huì)小額信貸服務(wù)的客戶。小額信貸分支機(jī)構(gòu)在確定目標(biāo)客戶時(shí)并沒有嚴(yán)格的篩選制度，只要符合機(jī)構(gòu)貸款條件的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民均可方便的獲得貸款。即使有些農(nóng)戶并不符合貸款條件，如年齡超過65歲，或沒有從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款需求，因家庭發(fā)生重大事故或意外支出急需資金，協(xié)會(huì)本著公益組織扶持貧困的理念，仍會(huì)向其提供小額度的信用貸款。協(xié)會(huì)在目標(biāo)群體的設(shè)定上體現(xiàn)了福利經(jīng)濟(jì)學(xué)中的扶持弱勢(shì)群體和公平的配置信貸資源的理念，在保證自身可持續(xù)運(yùn)作的同時(shí)，堅(jiān)持以人為本、扶弱濟(jì)困和提升社區(qū)建設(shè)的宗旨，將福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的思想運(yùn)用到協(xié)會(huì)機(jī)制運(yùn)作和發(fā)展中。
（三）動(dòng)態(tài)激勵(lì)的信用貸款管理機(jī)制
1.貸款范圍涉及廣泛
協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村中的農(nóng)民個(gè)體，向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、小型農(nóng)業(yè)加工業(yè)、農(nóng)村集鎮(zhèn)小工商業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供小額信用貸款。小額信貸貸款服務(wù)的范圍包括了農(nóng)村地區(qū)幾乎所有的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)領(lǐng)域，涉及范圍廣泛，可以有效地滿足客戶不同的貸款需求。
2.貸款額度較小
信貸額度根據(jù)不同的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)設(shè)置不同的貸款上限，同時(shí)根據(jù)還款情況對(duì)客戶實(shí)行動(dòng)態(tài)激勵(lì)。協(xié)會(huì)規(guī)定農(nóng)村集鎮(zhèn)小工商業(yè)戶貸款最高額度為10000元，為純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者設(shè)定的貸款最高限額為3000元，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時(shí)兼營(yíng)小商業(yè)和小作坊加工的客戶貸款的最高額度為5000元。貸款可分多次進(jìn)行發(fā)放，但貸款余額不得超過最高貸款額度。對(duì)遵守協(xié)會(huì)的規(guī)定、守信用、無違規(guī)違紀(jì)的客戶，可提高其授信的額度，體現(xiàn)了小額信貸機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)激勵(lì)的制度設(shè)計(jì)。
3.貸款期限較短
貸款期限分為1年期、半年期、3個(gè)月期三種。協(xié)會(huì)提供小額信貸一般不超過1年，雖然貸款期限較短，但其期限的設(shè)定符合小額信貸服務(wù)的貸款經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特點(diǎn)，一方面能夠滿足小額信貸客戶的需求，另一方面也有效的控制了貸款的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，提高的資金周轉(zhuǎn)效率。
4.貸款利率透明
貸款利率統(tǒng)一執(zhí)行10%的年固定利率（名義利息）。貸款利息透明且在一定時(shí)期內(nèi)固定不變，所有的客戶不需要付出額外成本即可方便快捷地獲得小額信貸，避免了客戶在貸款中付出的交易成本過大而引發(fā)違約的風(fēng)險(xiǎn)。
5.貸款分期償還
（1）還款原則：所有貸款和利息均實(shí)行等比例分期償還。即：（借款本金+年利息）/還款次數(shù)=分期還款額（包括當(dāng)期應(yīng)還利息和本金）。（2）還款頻率：由客戶根據(jù)自己經(jīng)營(yíng)狀況及還款能力提出，經(jīng)分支機(jī)構(gòu)同意后達(dá)成協(xié)議書，原則上每10天或每半個(gè)月償還一次，但最長(zhǎng)分期償還期限不能超出一個(gè)月一次。
6.動(dòng)態(tài)激勵(lì)的貸款續(xù)借政策
對(duì)于上一輪貸款使用3個(gè)月后的老客戶，或第一輪貸款使用半年后的新客戶，因?yàn)樾枰獢U(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、拓展新項(xiàng)目需緊急用款，機(jī)構(gòu)允許其在貸款續(xù)借管理范圍內(nèi)獲得續(xù)借貸款。在滿足協(xié)會(huì)貸款續(xù)借條件下，續(xù)借者最多可同時(shí)享受兩筆貸款，續(xù)借貸款的還款周期最長(zhǎng)不超過15天，續(xù)借貸款客戶的貸款總余額不得超過客戶調(diào)查時(shí)核定的最高貸款限額和信貸政策中規(guī)定的最高限額。
（四）體現(xiàn)效率的貸款申請(qǐng)和審批機(jī)制
1.貸款申請(qǐng)
協(xié)會(huì)分支機(jī)構(gòu)采用多種途徑宣傳信貸政策和協(xié)會(huì)宗旨，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民了解相關(guān)貸款政策和服務(wù)業(yè)務(wù)，有貸款需求的客戶直接向信貸員咨詢申請(qǐng)?？蛻羯暾?qǐng)后，信貸員指導(dǎo)客戶填寫貸款申請(qǐng)書，記錄客戶基本信息，明確貸款品種、額度、用途，貸款擔(dān)保類型，還款方式、時(shí)間，確定去入戶調(diào)查時(shí)間。
2.貸款審批
信貸員入戶調(diào)查實(shí)地了解客戶情況，包括客戶家庭住房、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、資產(chǎn)和負(fù)債、貸款及項(xiàng)目的真實(shí)性、還款能力測(cè)算和信譽(yù)度考察等信息，將相關(guān)資料交分支機(jī)構(gòu)主任審查。主任對(duì)新客戶逐戶實(shí)地審查，老客戶實(shí)行抽查（抽查的比例必須達(dá)到30%以上），并提交機(jī)構(gòu)審批委員會(huì)審批。經(jīng)分支機(jī)構(gòu)所有成員達(dá)成一致意見后，由主任向協(xié)會(huì)信貸監(jiān)管部進(jìn)行預(yù)報(bào)。預(yù)報(bào)審核后，符合放款條件的客戶申請(qǐng)由分支機(jī)構(gòu)主任組織貸款審批委員會(huì)共同討論通過。分支機(jī)構(gòu)貸款審批委員會(huì)在預(yù)報(bào)的基礎(chǔ)上負(fù)責(zé)審批10000元以下額度的貸款；超過10000元以上的貸款，分支機(jī)構(gòu)貸款審批委員會(huì)無權(quán)審批。
3.貸款發(fā)放
信貸員填寫貸款合同書、客戶借款憑證、客戶還款卡，主任對(duì)客戶相關(guān)證件確認(rèn)后，在貸款合同和借款憑證上簽字。貸款多實(shí)行現(xiàn)金放款，出納與主任一同到銀行取出批準(zhǔn)的當(dāng)日放款金額，如數(shù)發(fā)放到客戶手中。放款后，出納員建立客戶手工臺(tái)賬，業(yè)務(wù)員將放款客戶的詳細(xì)信息錄入信貸管理軟件系統(tǒng)。
4.貸款回收
信貸員按客戶還款現(xiàn)金填寫還款卡、還款憑證后轉(zhuǎn)交出納。出納核實(shí)無誤后，記錄客戶臺(tái)帳，同時(shí)將客戶還款情況錄入信貸管理軟件系統(tǒng)。出納填寫銀行進(jìn)賬單，當(dāng)日到銀行存款。當(dāng)天業(yè)務(wù)結(jié)束后，出納員完成現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬，向會(huì)計(jì)辦理憑證移交。會(huì)計(jì)收到出納所交的票據(jù)后，完成記賬憑證，同時(shí)將當(dāng)天的所有會(huì)計(jì)信息錄入管理軟件會(huì)計(jì)系統(tǒng)。分支機(jī)構(gòu)主任核實(shí)當(dāng)天業(yè)務(wù)狀況。
（五）謹(jǐn)慎的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
協(xié)會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度將風(fēng)險(xiǎn)貸款定義為，當(dāng)借款人在分期還款中出現(xiàn)一次拖欠1元以上的應(yīng)還款，其所有貸款余額定義為風(fēng)險(xiǎn)貸款，具體內(nèi)容包括：
1.提取風(fēng)險(xiǎn)貸款損失準(zhǔn)備金的標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)賬齡在0-30天的按風(fēng)險(xiǎn)貸款額的10%提取，31-60天的按25%提取，61-90天的按50%提取，90-120天的按75%提取，大于120天按100%提取，按月實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。
2.按年度在年終決算時(shí)，對(duì)此時(shí)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)賬齡大于主營(yíng)收入中提取等額的貸款損失準(zhǔn)備金，進(jìn)入各分會(huì)當(dāng)年的120天的全部貸款余額在當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行核算。
3.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款賬齡大于120天提取了貸款損失準(zhǔn)備金進(jìn)行成本核算的風(fēng)險(xiǎn)貸款的管理方法：（1）在年終決算時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)賬齡大于120天的貸款，全額提取貸款損失準(zhǔn)備金并進(jìn)入各分支機(jī)構(gòu)當(dāng)年成本核算。（2）對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)賬齡低于120天，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理的風(fēng)險(xiǎn)貸款，仍將作為正常貸款進(jìn)入下年度的貸款質(zhì)量考核。（3）對(duì)上年度轉(zhuǎn)入應(yīng)收賬款科目大于120天的風(fēng)險(xiǎn)貸款，各分支機(jī)構(gòu)按照等比例全額分?jǐn)偟疆?dāng)年每季。
三、小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的財(cái)務(wù)績(jī)效分析
（一）財(cái)務(wù)概況
截至2012年6月，協(xié)會(huì)共發(fā)放小額貸款2457筆，發(fā)放金額約1.11億元；客戶數(shù)量達(dá)到3854戶，貸款余額612.40萬元。貸款質(zhì)量良好，到期還款率為99.65%，風(fēng)險(xiǎn)率為1.15%，累計(jì)拖欠率為0.45%（農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究課題組，2013）。由于調(diào)研數(shù)據(jù)的可得性和完整性，以下將對(duì)協(xié)會(huì)2007年至2010年協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行系統(tǒng)分析。
（二）基于SEEP指標(biāo)體系的財(cái)務(wù)績(jī)效分析
上文提到對(duì)于機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)估的幾種方法中，小企業(yè)教育SEEP的財(cái)務(wù)指標(biāo)方法是涉及指標(biāo)體系最完整的評(píng)價(jià)方法之一，下文將使用SEEP的指標(biāo)評(píng)價(jià)體系對(duì)協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)績(jī)效進(jìn)行系統(tǒng)分析。
1.可持續(xù)性和利潤(rùn)性。可持續(xù)性和利潤(rùn)性指標(biāo)反映了小額信貸機(jī)構(gòu)未來的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展能力。經(jīng)營(yíng)自足率（R1）是最基本的用來衡量可持續(xù)性的指標(biāo)，它反映了營(yíng)業(yè)收入是否足夠支付所有的營(yíng)業(yè)費(fèi)用，其盈虧平衡點(diǎn)是100%。資產(chǎn)回報(bào)率（R2）是用來衡量機(jī)構(gòu)運(yùn)用資產(chǎn)獲取收入能力的指標(biāo)，它反映了小額信貸機(jī)構(gòu)通過對(duì)資產(chǎn)的管理實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的能力。凈資產(chǎn)回報(bào)率（R3）反映了一個(gè)機(jī)構(gòu)通過其核心財(cái)務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造利潤(rùn)的能力。從調(diào)研數(shù)據(jù)來看，協(xié)會(huì)2008年至2010年間可持續(xù)性指標(biāo)和利潤(rùn)性指標(biāo)均有明顯提高。
2.資產(chǎn)負(fù)債管理?？傎J款收益率（R4）測(cè)量了小額信貸機(jī)構(gòu)在一段時(shí)期內(nèi)從客戶中實(shí)際收取的現(xiàn)金利息、服務(wù)費(fèi)和傭金。資產(chǎn)組合比率（R5）反映了管理者將資源分配到小額信貸機(jī)構(gòu)最主要的盈利性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（即發(fā)放小額貸款）的能力。融資成本率（R6）是綜合小額信貸機(jī)構(gòu)所有的平均融資負(fù)債、存款和借款給出的一個(gè)混合利息率。與R4相比較，融資成本率反映了通過借款的融資成本率與總貸款收益率之間的關(guān)系。債務(wù)權(quán)益比（R7）通常被稱為杠桿比率，是用來衡量一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)的資本是否充足的指標(biāo)，它反映了機(jī)構(gòu)能夠承擔(dān)損失的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也顯示了通過財(cái)務(wù)杠桿擴(kuò)大資本的能力。流動(dòng)比率（R8）衡量了小額信貸機(jī)構(gòu)是否有足夠的貨幣資金向存款人、借款人和其他債權(quán)人支付短期負(fù)債的能力。從2008年至2010年協(xié)會(huì)資產(chǎn)負(fù)債管理指標(biāo)來看，收益率指標(biāo)呈現(xiàn)良好態(tài)勢(shì)，融資成本下降，流動(dòng)性提高，資產(chǎn)組合比率和杠桿比率變化不大。
3.貸款組合質(zhì)量。貸款的質(zhì)量對(duì)一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)的成功與否至關(guān)重要，風(fēng)險(xiǎn)貸款率（R9）是在小額貸款行業(yè)中廣泛使用的并且普遍接受的用于衡量貸款狀況的指標(biāo)，逾期30天以上往往是風(fēng)險(xiǎn)貸款開始面臨較高風(fēng)險(xiǎn)的開端。核銷比率（R10）反映了小額信貸機(jī)構(gòu)貸款回收的問題。風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率（R11）反映了貸款損失準(zhǔn)備是否足以抵消潛在的貸款損失。協(xié)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)貸款比率在2009年有所提高，經(jīng)過貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，2010年有所降低；此外，核銷比率也有所減少，貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提較少，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率比率降低。
4.效率與生產(chǎn)力。效率及生產(chǎn)力指標(biāo)能夠反映出小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)其所有資源，特別是資產(chǎn)及人力資源的使用程度，小額信貸機(jī)構(gòu)使用很多不同的效率及生產(chǎn)力指標(biāo)（R12-R18），對(duì)其調(diào)整后用來反映機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)線以及監(jiān)督權(quán)限的情況。2008年至2010年期間，機(jī)構(gòu)小額信貸的效率和生產(chǎn)力顯著提升。
（三）財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展績(jī)效的國(guó)際比較
1.可持續(xù)性和利潤(rùn)性（R1-R3）。從可持續(xù)性和利潤(rùn)性三個(gè)比率來看，協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)的情況沒有亞洲經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性小機(jī)構(gòu)的可持續(xù)能力和利潤(rùn)性能力強(qiáng)，但好于亞洲經(jīng)營(yíng)不可持續(xù)的小機(jī)構(gòu)狀況，與世界水平相比，資產(chǎn)回報(bào)率水平稍稍高于世界平均水平，但經(jīng)營(yíng)可持續(xù)比率和凈資產(chǎn)回報(bào)率低于世界平均水平。
2.資產(chǎn)負(fù)債管理（R4-R8）。協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)的總貸款組合收益水平較低，說明協(xié)會(huì)通過貸款產(chǎn)生的利息、服務(wù)費(fèi)和傭金中收取現(xiàn)金的能力相對(duì)還較弱。資產(chǎn)組合比率低于世界平均水平、亞洲經(jīng)營(yíng)可持續(xù)小機(jī)構(gòu)，但高于亞洲經(jīng)營(yíng)不可持續(xù)小機(jī)構(gòu)，說明協(xié)會(huì)將資源分配到貸款的能力還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。
3.貸款組合質(zhì)量（R9-R11）。協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)貸款比率高于亞洲經(jīng)營(yíng)可持續(xù)小機(jī)構(gòu)，但低于亞洲經(jīng)營(yíng)不可持續(xù)小機(jī)構(gòu)和世界平均水平。核銷比率較高，但不同小額信貸機(jī)構(gòu)的壞賬核銷政策可能不同，因此也不能由此判斷協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)的壞賬比例最高。風(fēng)險(xiǎn)覆蓋比率顯著地高于其他三個(gè)比率水平，說明其對(duì)逾期30天的貸款損失準(zhǔn)備相對(duì)較充分。
4.效率與生產(chǎn)力（R12-R18）從經(jīng)營(yíng)費(fèi)用比率和每個(gè)客戶的貸款成本來看，協(xié)會(huì)這兩個(gè)指標(biāo)值小于亞洲經(jīng)營(yíng)不可持續(xù)小機(jī)構(gòu)和世界平均水平，略高于亞洲經(jīng)營(yíng)可持續(xù)機(jī)構(gòu)。
四、結(jié)論及完善小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在機(jī)制的建議
（一）結(jié)論
協(xié)會(huì)小額信貸內(nèi)在運(yùn)行機(jī)制體現(xiàn)了福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論思想，作為非營(yíng)利組織，以扶持貧困和為中低收入群體提供持續(xù)的小額信用貸款服務(wù)為目標(biāo)，通過一系列制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和盈利性，其財(cái)務(wù)績(jī)效的綜合水平接近小額信貸機(jī)構(gòu)的世界平均水平，但與亞洲經(jīng)營(yíng)可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)相比還有一定的差距。
（二）完善小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在機(jī)制的幾點(diǎn)建議
1.構(gòu)建普惠金融體系，擴(kuò)大小額信貸機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)的可及性。首先，在微觀層次上，要構(gòu)建在競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機(jī)構(gòu)體系，包括NGO小額信貸組織、郵政儲(chǔ)蓄銀行、信用合作社、社區(qū)金融組織，區(qū)域性、地方性的私營(yíng)和國(guó)有商業(yè)銀行等。其次，在中觀層次上，構(gòu)建保障小額信貸機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。包括客戶誠(chéng)信體系、小額信貸機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)體系、審計(jì)監(jiān)督機(jī)制、支付體系、信息披露機(jī)制等。再次，從宏觀層次角度，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度。
2.完善小額信貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)可持續(xù)能力。小額信貸作為扶貧性金融制度的創(chuàng)新，為了實(shí)現(xiàn)扶持中低收入群體和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)，還必須在體制上和組織基礎(chǔ)上植入不同于純粹的商業(yè)金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，關(guān)注自身的制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新功能。包括完善客戶主動(dòng)還款的激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)持分期還款制度安排，改進(jìn)自動(dòng)瞄準(zhǔn)中低收入群體的機(jī)制，避免信息不對(duì)稱的業(yè)務(wù)拓展機(jī)制。
信合,信譽(yù)的使者,和諧的福音。
讓我們追尋慶安縣信合發(fā)展的足跡,去探看三年來,信合人為慶安縣農(nóng)業(yè)的發(fā)展,慶安縣新農(nóng)村的建設(shè),慶安縣農(nóng)民的富裕生活所做的貢獻(xiàn)吧。
用數(shù)字顯示可謂碩果墜枝,慶安縣農(nóng)村信用合作社三年累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貨款14.8億元,年均增加貸款4.7億元,年均增長(zhǎng)156%;存款余額由2007年的4.6億元發(fā)展到現(xiàn)在的8.1億元,存款余額增長(zhǎng)76%,資金實(shí)力顯著增強(qiáng),經(jīng)濟(jì)效益逐年攀升,由2007年贏利1 011萬元現(xiàn)在已實(shí)現(xiàn)盈余1 612萬元。
這不是一組簡(jiǎn)單的數(shù)字,里面有太多信合人的辛苦汗水和無法言表的心血。這里詮釋了信合人為信合事業(yè)繁榮發(fā)展的奉獻(xiàn)精神和服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真情所在,彰顯了新時(shí)代信合人拼搏進(jìn)取,奮發(fā)向上和敢為人先的創(chuàng)新理念。
成就的取得離不開省、市農(nóng)村信用合作社的正確領(lǐng)導(dǎo);離不開慶安縣委、縣政府的大力支持;離不開慶安縣人民的厚愛;更離不開理事長(zhǎng)高元林和他所帶領(lǐng)的一支能打勝仗、敢打硬仗的團(tuán)隊(duì)……
以“三農(nóng)”為己任 為豐收的大地增色添彩
信合,有一種責(zé)任:“三農(nóng)”工作,是信合一切工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。
他們說:農(nóng)業(yè)是國(guó)家糧食安全的命脈;農(nóng)村,是全國(guó)建設(shè)小康社會(huì)的重點(diǎn);農(nóng)民,是“三農(nóng)”工作的中心點(diǎn),農(nóng)民的富裕是黨和國(guó)家的責(zé)任。因此,對(duì)待“三農(nóng)”工作,特別是對(duì)待農(nóng)民,是慶安縣農(nóng)村信用合作社工作中的重中之重,因?yàn)?這事關(guān)慶安縣廣大農(nóng)民的根本利益所在。
為此,慶安縣信合從上到下,奮力拼搏,努力奉獻(xiàn),出現(xiàn)了數(shù)不盡的可歌可泣的動(dòng)人故事。
三年來,為保證適時(shí)、快速地將支農(nóng)資金發(fā)放到農(nóng)戶手中,慶安縣農(nóng)村信用社堅(jiān)持一切工作圍繞支農(nóng)做文章,簡(jiǎn)化貨款手續(xù),提高辦貸效率。同時(shí),全體信貸員背包下鄉(xiāng),走村串戶,深入田間地頭,一邊向廣大農(nóng)民宣傳農(nóng)村信用社的信貸政策, 一邊向農(nóng)戶廣泛征求意見,開展支農(nóng)資金需求情況調(diào)查,為支農(nóng)貸款投放做好充分的準(zhǔn)備。
為農(nóng)民發(fā)放貸款,慶安縣農(nóng)村信用合作社給信貸員立下了“五不”規(guī)矩:不吃群眾飯、不抽群眾煙、不喝群眾酒、不收群眾禮、不增加群眾負(fù)擔(dān)。貸款發(fā)放旺季,他們按村約定放貸日期,延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間,農(nóng)戶前來辦理貸款實(shí)行隨到隨貸,最晚營(yíng)業(yè)時(shí)間到晚上六七點(diǎn)鐘,做到讓農(nóng)戶少等一分鐘、少排一次隊(duì)、少跑一趟路。
慶安縣農(nóng)村信用社用心、用具體行動(dòng)、用優(yōu)質(zhì)服務(wù)為農(nóng)民解決信貸服務(wù)問題,在廣大農(nóng)戶中樹立了良好形象。
傾力支持“三農(nóng)”,是慶安縣農(nóng)村信用合作社新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子近三年的重要工作,廣泛籌集資金,不斷加大支農(nóng)貸款投放力度,切實(shí)發(fā)揮了支農(nóng)主力軍作用。從春種到秋收,從種植到養(yǎng)殖加工,從致富到解決生活難題,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中總有農(nóng)村信用社的資金鏈條時(shí)時(shí)融入,時(shí)時(shí)生發(fā)著動(dòng)力。久勝鎮(zhèn)晨曦米業(yè)公司總經(jīng)理陳井華說起信用社支持他把水稻加工業(yè)做大的事兒,那是十二分的感激之情。2008年秋天,陳井華建立水稻加工廠,當(dāng)時(shí)加工能力1萬噸,但實(shí)際只能加工幾千噸。為啥?沒有資金收購(gòu)水稻,只能眼看著到手的錢溜掉了。知道這個(gè)情況后,久勝農(nóng)村信用社主任張忠福主動(dòng)來到晨曦米業(yè)公司,實(shí)地察看了企業(yè)運(yùn)行情況。和陳井華商量貸款擴(kuò)大加工規(guī)模。這叫陳井華沒想到:現(xiàn)在還有主動(dòng)貸款的事兒?2008年水稻加工季節(jié),60萬元資金很快注入,一下子加工規(guī)模達(dá)到1萬噸。掙了,不到6個(gè)月,陳井華還清了全部本息。從此,陳井華用錢時(shí)隨時(shí)到信用社取,解決了很多生產(chǎn)難題。他說:“企業(yè)能發(fā)展到今天,多虧了信用社!”
支持一個(gè)產(chǎn)業(yè)龍頭,帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)基地放大,信用社與加工龍頭實(shí)現(xiàn)雙贏。據(jù)張忠福介紹,陳井華的信用等級(jí)是優(yōu)秀級(jí)別,像他這樣的在久勝鎮(zhèn)有8家。如今,陳井華的晨曦米業(yè)與當(dāng)?shù)仵r豐村及周邊村屯的農(nóng)民結(jié)成穩(wěn)定長(zhǎng)期的合作關(guān)系,農(nóng)民為晨曦米業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的稻谷,晨曦米業(yè)收購(gòu)時(shí)比市場(chǎng)價(jià)每公斤高2分錢,使種水稻的農(nóng)民增收20萬元。
慶安縣農(nóng)村信用社把支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為工作己任,以高元林理事長(zhǎng)為核心的領(lǐng)導(dǎo)班子,做到了事事為“三農(nóng)”、時(shí)時(shí)想“三農(nóng)”、處處幫“三農(nóng)”。真正做到了讓農(nóng)民叫好,讓縣委、縣政府滿意。民樂鎮(zhèn)民旺村支部書記說:“全村能有今天的發(fā)展,離不開農(nóng)村信用社每年為我們種地提供的貸款支持?！鞭r(nóng)民陳志和說:“我家這兩年種地如果沒有信用社貸款支持,現(xiàn)在不僅孩子供不起大學(xué),大磚房也蓋不上?！?/p>
慶安縣委書記劉鳳歧說:“慶安縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增產(chǎn)創(chuàng)收,全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,新農(nóng)村的建設(shè),農(nóng)民生活水平的提高,與慶安縣農(nóng)村信用合作社長(zhǎng)期的信貸支持是分不開的……”一句句來自農(nóng)民、來自黨政領(lǐng)導(dǎo)的心聲,使我們感受到了慶安信合人支農(nóng)、親農(nóng)的真情。在慶安大地上無論走哪里,哪里都有信合人的足跡,慶安信合人的故事被廣為傳頌,慶安信合撐起“三農(nóng)”一片天。
蓬勃發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)需要多元化的金融服務(wù),慶安信合人大膽創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,開發(fā)新的服務(wù)領(lǐng)域。他們相繼推出了小額授信貸款、星級(jí)農(nóng)戶授信貸款、工資擔(dān)保貸款、農(nóng)家樂住房貸款、支持合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展專項(xiàng)貸款、下崗再就業(yè)貸款、現(xiàn)役軍人獨(dú)生子女貧困家庭貸款、助學(xué)貸款等信貸品種。全縣還實(shí)施了“一十百千”解困工程,縣聯(lián)社幫扶一個(gè)貧困鄉(xiāng),鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用社幫扶一個(gè)貧困村,每個(gè)外勤信貸人員要幫扶一至三戶貧困戶。在推進(jìn)“一十百千”解困工程工作中,縣聯(lián)社同婦聯(lián)、殘聯(lián)、社保、武裝部等部門合作,對(duì)貧困婦女、殘疾人、現(xiàn)役軍人獨(dú)生子女貧困家庭等弱勢(shì)群體和下崗人員、未就業(yè)大中專畢業(yè)生、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人等未就業(yè)群體進(jìn)行信貸資金幫扶。開辦的“婦女扶貧解困”、“黨建貼息”、“農(nóng)村青年科技攻關(guān)項(xiàng)目”、“下崗失業(yè)人員貸款”、“現(xiàn)役軍人獨(dú)生子女貧困家庭貸款”等信貸品種在利率、期限和額度上都給予最大限度的優(yōu)惠。
歡勝鄉(xiāng)永華村吳家屯的吳金高,幾年前他家還是一個(gè)有幾萬元外債的農(nóng)戶,家庭生活十分困難,歡勝信用社在最需要的時(shí)候伸出了援助之手,在2008年、2009年累計(jì)貸款6萬元幫助他走出了困境,他利用這些錢種地、建起了豬舍養(yǎng)殖母豬、仔豬,依靠全家人的辛勤勞動(dòng),漸漸地富了起來,現(xiàn)在家里已有母豬11頭,年收入達(dá)到5萬元,在2009年11月初提前歸還了信用社的貸款。通過近幾年的共同努力,吳金高今年已經(jīng)徹底甩掉貧困帽子,進(jìn)入到了富裕戶的行列,他本人對(duì)信用社十分感激,并通過他帶動(dòng)起來一大群養(yǎng)豬戶,在這個(gè)屯信用社真的成為百姓的銀行。像這樣的事例慶安縣每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有,舉不勝舉。
一年之計(jì)在于春,“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展與否決定于春耕備耕生產(chǎn),農(nóng)村信用社的自身效益也取決于支持“三農(nóng)”工作的質(zhì)量和力度。因此,他們把支持備春耕生產(chǎn)作為重點(diǎn)支農(nóng)工作抓緊抓好,認(rèn)真落實(shí)了“工作早調(diào)查,資金早籌措,貸款早發(fā)放”的春耕“三早”工作。去年春季少雨,這種旱象使慶安縣農(nóng)村信用合作社理事長(zhǎng)高元林帶領(lǐng)員工在一月初就多籌措了8 000多萬元資金等著農(nóng)戶上門。果不其然信用社打了一場(chǎng)有準(zhǔn)備之仗。
姓農(nóng)需支農(nóng),農(nóng)富社更興。三年來,慶安縣聯(lián)社新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展理念,按照理事會(huì)制定的目標(biāo)任務(wù),堅(jiān)持求真務(wù)實(shí)的工作態(tài)度,理思路,明方向,統(tǒng)一共識(shí),形成了“抓班子、帶隊(duì)伍,抓學(xué)習(xí)、提素質(zhì),抓質(zhì)量、控風(fēng)險(xiǎn),抓增量、求發(fā)展,抓服務(wù)、樹形象的工作思路,在抓好常規(guī)工作的同時(shí),以“管理、規(guī)范、抓降、控案、增效”為突破口,突出了一個(gè)中心、二個(gè)理順、三個(gè)規(guī)范和四項(xiàng)重點(diǎn)工作。全縣農(nóng)村信用社堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)”的辦社宗旨,不斷加大信貸投入,全力支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收,積極支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,重點(diǎn)支持個(gè)體私經(jīng)濟(jì)發(fā)展,及時(shí)滿足“三農(nóng)”的合理資金需求,有力地推動(dòng)了全縣經(jīng)濟(jì)快速、健康、穩(wěn)步發(fā)展。連續(xù)三年被縣委、縣政府評(píng)為“支農(nóng)先進(jìn)單位”、“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位”、“關(guān)注民生群眾最佳信得過單位”,被省政府評(píng)為“省級(jí)文明單位標(biāo)兵”等榮譽(yù)稱號(hào)。
“一證通”給農(nóng)民貸款帶來了方便和快捷
三年來,慶安縣農(nóng)村信用社在緊緊圍繞支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入的同時(shí),大膽創(chuàng)新,推出信貸品種“一證通”,將支農(nóng)工作逐步推向深入,使“一證通”成為“富民興社,實(shí)現(xiàn)雙贏”的主要途徑。
“問渠哪得清如許,為有源頭活水來?！睉c安縣農(nóng)村信用社的“一證通”工作在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用,有效地解決了農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”的問題,促進(jìn)了農(nóng)民增收,推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,不僅塑造了家喻戶曉、人人皆知的“品牌業(yè)務(wù)”,而且為信用社夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ),促進(jìn)效率提高,改善支農(nóng)服務(wù),穩(wěn)固扎根“三農(nóng)”提供了重要支撐和保障。截至2010年6月底,全縣已有55 701戶農(nóng)民辦理了“一證通”,全縣信用社向41 098戶農(nóng)民發(fā)放了“一證通”授信貸款32 611萬元。
思路一變天地寬。在“一證通”授信貸款工作中,慶安縣聯(lián)社通過采取加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、周密安排部署、搞好員工培訓(xùn)、加強(qiáng)考核管理、開展資信調(diào)查、準(zhǔn)確評(píng)級(jí)授信、廣泛宣傳動(dòng)員、加強(qiáng)匯報(bào)溝通、做到“四個(gè)結(jié)合”的辦法,使全縣農(nóng)戶“一證通”授信貸款取得了顯著成效。一是變革了信貸管理模式。二是支農(nóng)效果逐步顯現(xiàn)。今年一季度,全縣發(fā)放為農(nóng)戶“一證通”授信貸款23 518萬元,貸款證發(fā)放率占轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的99%,貸款辦貸累計(jì)36 611筆。三是提升了思想認(rèn)識(shí)。通過“一證通”授信貸款工作,縣聯(lián)社、信用社全體職工對(duì)農(nóng)村信貸工作、信用社經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范和控制、農(nóng)村金融的生存與發(fā)展進(jìn)行了深入的思考分析,開展了廣泛的研究討論,提升了全體員工的認(rèn)識(shí)水平,統(tǒng)一了思想行動(dòng)。四是防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。推廣的“一證通”授信貸款實(shí)現(xiàn)了信貸工作的陽(yáng)光操作,新流程使農(nóng)戶貸款像工廠里生產(chǎn)產(chǎn)品一樣流程作業(yè),過去在貸款對(duì)象的選擇、貸款額度的確定上比較盲目,現(xiàn)在形成了一套完整的制度,使農(nóng)戶貸款陽(yáng)光化、公式化,廣泛接受農(nóng)民群眾監(jiān)督,大大提高了信用社貸款的透明度。同時(shí),信用社通過核發(fā)《貸款證》和上柜臺(tái)辦理貸款,貸款的權(quán)力由原來集中在信貸員手中分散到每個(gè)貸戶手中,真正做到還權(quán)于農(nóng)民。五是簡(jiǎn)化了操作流程,密切了社農(nóng)關(guān)系?！耙蛔C通”授信貸款在流程設(shè)計(jì)上,按照“復(fù)雜其中、簡(jiǎn)便其表”的原則,以農(nóng)戶為中心,設(shè)身處地為農(nóng)民著想,最大限度為農(nóng)民提供方便,體現(xiàn)了客戶是上帝的經(jīng)營(yíng)理念。農(nóng)民有了“一證通”只需要持貸款證、身份證、個(gè)人名章就可,直接到信用社填寫貸款申請(qǐng)書,辦理相關(guān)手續(xù),即可獲得貸款,手續(xù)簡(jiǎn)便快捷?！耙蛔C通”授信貸款投放,要求信貸人員走村到戶,了解農(nóng)戶的信用狀況、資產(chǎn)情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況,增加了與農(nóng)戶接觸的機(jī)會(huì),拉近了與農(nóng)戶的距離,密切了與群眾的血肉聯(lián)系,極大提高了農(nóng)民的信用意識(shí),“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強(qiáng)化,良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。構(gòu)筑了一種信任、平等、互助、合作的社農(nóng)關(guān)系。六是解決了貸款“兩難”問題。農(nóng)民有了“一證通”可在核定的限額內(nèi)直接到柜臺(tái)辦理貸款,不需任何抵押、擔(dān)保,這樣既簡(jiǎn)化了貸款手續(xù),又解決了農(nóng)民“貸款難”問題。七是推動(dòng)了信用環(huán)境的創(chuàng)建。通過向信用好的農(nóng)民發(fā)放“一證通”宣傳和對(duì)信用戶,講信用和不講信用已成天壤之別,爭(zhēng)當(dāng)信用戶已成為農(nóng)戶的追求,激發(fā)了部分賴債戶歸還結(jié)欠貸款的自覺性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),全縣現(xiàn)在已有65 000戶農(nóng)戶因要求參加信用等級(jí)評(píng)定,主動(dòng)歸還了原陳欠貸款28 000萬元,有效地帶動(dòng)了周邊群眾。八是重塑了形象,實(shí)現(xiàn)了“三贏”。全縣逐步樹立了服務(wù)農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)理念,在信貸資金的使用上落實(shí)了“五個(gè)傾斜”(即向農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施傾斜;向科技興農(nóng)傾斜;向種植大戶傾斜;向支柱產(chǎn)業(yè)傾斜;向民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶傾斜)。積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,特別是對(duì)規(guī)模農(nóng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、糧食收購(gòu)和加工銷售的支持,重點(diǎn)支持“兩?！碑a(chǎn)業(yè)。全縣信用社進(jìn)一步強(qiáng)化支持“三農(nóng)”意識(shí),探索建立提高支農(nóng)服務(wù)水平的有效機(jī)制,緊緊圍繞縣委、縣政府的經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路,結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃,制定信用社的支持重點(diǎn),突出以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展等,不斷開展和提供多樣化金融服務(wù)。全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出勃勃生機(jī),真正實(shí)現(xiàn)了“農(nóng)戶致富、信用社發(fā)展、政府滿意”的“三贏”目標(biāo),鞏固和拓展了農(nóng)村這塊廣袤的沃土。
創(chuàng)新發(fā)展 實(shí)現(xiàn)跨越
三年,歷史的一瞬間。然而,三年的奮斗,卻會(huì)成為歷史的永恒?；盍碓从诟母?效益來源于管理,發(fā)展來源于創(chuàng)新。三年的創(chuàng)新與發(fā)展,對(duì)于慶安縣信合人來說,是值得永久銘記的。
2008年慶安縣信用合作社新的領(lǐng)導(dǎo)班子組建以后,以高元林為理事長(zhǎng)的聯(lián)社班子牢固樹立“團(tuán)結(jié)、務(wù)實(shí)、改革、創(chuàng)新、服務(wù)、高效”的全新理念,帶領(lǐng)全縣信用社干部職工堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),以提升競(jìng)爭(zhēng)力為重點(diǎn),以服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為核心,不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念,各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展,資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提高,經(jīng)營(yíng)效益明顯改觀,資金實(shí)力迅速壯大,使慶安縣信用社一年一個(gè)新面貌,一年一個(gè)新變化,一年一個(gè)新跨越,譜寫了慶安縣信合史上新的篇章。
高元林理事長(zhǎng)常對(duì)員工們說:“創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)的靈魂。信用社工作是一項(xiàng)開拓性較強(qiáng)的工作,唯有不斷創(chuàng)新,才會(huì)充滿生機(jī)和活力。”實(shí)踐證明,凡是信用社工作做得比較好的地方,其創(chuàng)新意識(shí)和開拓能力都比較強(qiáng),工作局面就容易打開;反之,因循守舊,不思進(jìn)取,工作就比較沉悶被動(dòng),難以打開局面。為保持信用社的穩(wěn)健發(fā)展勢(shì)頭,慶安縣聯(lián)社一班人確立了“固本強(qiáng)體,良性循環(huán),穩(wěn)健發(fā)展”的思路,帶領(lǐng)全社員工解放思想,大膽實(shí)施創(chuàng)新經(jīng)營(yíng),在提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的前提下,努力做強(qiáng),強(qiáng)而思進(jìn),進(jìn)而有為,牢固樹立慶安縣農(nóng)村信用社的行業(yè)品牌,打造慶安縣信合的金字招牌。因此,在2009年的工作中,慶安縣農(nóng)村信用合作社創(chuàng)造了“五個(gè)歷年之最”,取得了“五個(gè)明顯轉(zhuǎn)變”。
――存款達(dá)到歷年最好水平,資金組織工作由“拆借資金”向“資金富余”轉(zhuǎn)變。截至2009年12月31日各項(xiàng)存款余額66 859萬元,較年初純?cè)? 812萬元,增幅17.20%,完成了上級(jí)聯(lián)社年度計(jì)劃的105.51%。2009年一季度,上級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一要求開展了“資金組織工作開門紅”活動(dòng),一季度末各項(xiàng)存款突破8億元,占全縣各家金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額的23.5%,徹底解決了歷年來資金緊張局面。通過多方協(xié)調(diào),動(dòng)員5 000多萬元財(cái)政低成本資金,降低籌資成本。同時(shí),加大考核力度,提高服務(wù)質(zhì)量,在三、四季度金融系統(tǒng)存款嚴(yán)重下滑的情況下,慶安縣農(nóng)村信用社儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)步增長(zhǎng)。大力宣傳“鶴卡”品牌,到2009年末鶴卡發(fā)行量達(dá)2 936張,卡內(nèi)存款余額達(dá)到2 097萬元。經(jīng)過員工不懈努力,9月末慶安縣聯(lián)社在全省信用社系統(tǒng)內(nèi)取得儲(chǔ)蓄存款排名第九、綏化市信用社系統(tǒng)排名第一的好成績(jī),并一路保持綏化市領(lǐng)先,創(chuàng)歷史最好水平。在2010年綏化市農(nóng)村信用社工作會(huì)議上,慶安縣聯(lián)社榮獲“優(yōu)質(zhì)服務(wù)專項(xiàng)獎(jiǎng)”和“團(tuán)結(jié)互助獎(jiǎng)”。
――貸款投放總額創(chuàng)歷年最高,信貸工作由“被動(dòng)等市場(chǎng)”向“主動(dòng)營(yíng)銷市場(chǎng)”轉(zhuǎn)變。截至2009年年末,全縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額53 341萬元,較上年增加19 893萬元,增幅59.5%。其中,農(nóng)業(yè)貸款投放41 557萬元,較上年增加18 450萬元,全年累計(jì)投放各項(xiàng)貸款78 851萬元,同比增加24 580萬元,增幅49.5%,貸款投放規(guī)模超歷年之最。全縣農(nóng)村信用社不斷加快創(chuàng)新步伐,開辦“農(nóng)戶建房、買車消費(fèi)貸款”、“個(gè)體商戶聯(lián)保貸款”、“生產(chǎn)設(shè)備及農(nóng)用物資銷售商貸款”和“職工二手房交易貸款”等新品種,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,滿足農(nóng)民信貸需求。舉辦信貸培訓(xùn)班,加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn),切實(shí)提高了信貸人員的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量。
――不良貸款盤活力度歷年最大,盤活工作由“不敢碰硬”向“真清實(shí)盤”轉(zhuǎn)變。針對(duì)全縣不良貸款的現(xiàn)狀,他們科學(xué)分析,認(rèn)真謀劃,頂住壓力,克服困難,上下一心,采取經(jīng)濟(jì)的、法律的、行政的措施,全力以赴進(jìn)行盤活。經(jīng)過一年的不懈努力,不良貸款清收盤活工作取得實(shí)質(zhì)性突破,全年共收回不良貸款2 415萬元,其中,壓降存量大額貸款1 564萬元,超額745萬元完成綏化市聯(lián)社計(jì)劃。年末全縣不良貸款按四級(jí)分類計(jì)算余額為 2 905萬元,不良貸款率占比為5.45%,比上年下降了3.51個(gè)百分點(diǎn)。
――經(jīng)營(yíng)狀況創(chuàng)歷年最佳,財(cái)務(wù)工作由“微盈補(bǔ)虧”向“增盈增效”轉(zhuǎn)變。2009年末,贏利額達(dá)到1 612萬元,較2008年增盈550萬元,增幅34%。慶安聯(lián)社實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入161萬元,完成綏化市聯(lián)社計(jì)劃的184.44%。彌補(bǔ)歷年虧損掛賬1 460萬元,全轄虧掛還剩794萬元,在年底全部彌補(bǔ)完。資本充足率達(dá)到3.26%,較2008年末提高0.98個(gè)百分點(diǎn),基本達(dá)到申報(bào)合行標(biāo)準(zhǔn)。
――風(fēng)險(xiǎn)防范達(dá)到歷年最安全,保衛(wèi)、稽核工作由“統(tǒng)抓統(tǒng)管”向“精細(xì)管理”轉(zhuǎn)變。開展了“正風(fēng)守紀(jì)”、制度執(zhí)行情況專項(xiàng)檢查、廉政專項(xiàng)檢查、“十種人”排查、要害崗位人員考核、“十項(xiàng)制度”檢查等活動(dòng)。加大稽核檢查力度,通過組織風(fēng)險(xiǎn)排查、案件專項(xiàng)治理自查和交叉檢查等3項(xiàng)綜合性大型檢查活動(dòng),違規(guī)責(zé)任人得到嚴(yán)肅處理,挽回了資金損失,全轄形成了依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的良好風(fēng)氣。加強(qiáng)安全保衛(wèi)檢查,完善配齊安防設(shè)施,有效地避免和遏制了各種事故的發(fā)生。
