時(shí)間：2023-10-10 09:49:44
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇銀行行業(yè)概述范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
一、研究背景
信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構(gòu)成違約，致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中，主要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等，其中以信用風(fēng)險(xiǎn)為主，有數(shù)據(jù)顯示，約占銀行全部風(fēng)險(xiǎn)的60%。這種風(fēng)險(xiǎn)不只出現(xiàn)在貸款中，也發(fā)生在擔(dān)保、承兌和證券投資等表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)中。如果銀行不能及時(shí)識別損失的資產(chǎn)，增加核銷呆賬的準(zhǔn)備金，并在適當(dāng)條件下停止利息收入的確認(rèn)，就會面臨嚴(yán)重的問題，甚至出現(xiàn)破產(chǎn)。近年來，信用風(fēng)險(xiǎn)模型的研究在國際上得到了高度的重視和快速的發(fā)展。在實(shí)證的基礎(chǔ)上對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，其結(jié)果直觀，可比較性強(qiáng)，代表了未來信用風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。目前，由于數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和人員制約，我國商業(yè)銀行還難以對關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)量，不能準(zhǔn)確衡量風(fēng)險(xiǎn)的總體水平和風(fēng)險(xiǎn)分布，沒有真正建立起自己的信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型。信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)基本上是銀行自己的主觀判斷，無法做出令外界認(rèn)可的客觀評價(jià)。在金融業(yè)日益全球化的形勢下，加強(qiáng)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)度量模型的研究，縮小與國外同行的差距，已成為刻不容緩的工作。
二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要模型和方法
商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)度量的模型和方法包括兩大類，傳統(tǒng)的和現(xiàn)代的。傳統(tǒng)的度量方法有信貸決策的“6C”法和信用評分模型等。近年來，由于商業(yè)銀行貸款利潤持續(xù)下降和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，以及現(xiàn)代金融理論的發(fā)展和新的信用工具的創(chuàng)新，使得學(xué)者將建模技術(shù)和分析方法應(yīng)用到這一領(lǐng)域，在傳統(tǒng)信用評級的基礎(chǔ)上提出了一批信用風(fēng)險(xiǎn)模型。主要有CreditMetrics模型、KMV模型和CreditRisk+模型等。
（一）“ 6C”法?！?C”法是指由貸款人根據(jù)借款人的品德（character）（借款人過去的還款記錄是銀行判斷借款人品德的主要依據(jù)）、能力（capacity）（借款者歸還貸款的能力，包括借款企業(yè)的經(jīng)營狀況和投資項(xiàng)目前景）、資本（capital）、抵押品（collateral）、經(jīng)營環(huán)境（condition）（所在行業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)營環(huán)境）、事業(yè)的連續(xù)性（continuity）（借款企業(yè)持續(xù)經(jīng)營前景）等六個(gè)因素評定其信用程度和綜合還款能力，決定是否最終發(fā)放貸款。
（二）信用評分模型。信用評分模型最具代表性的是Altman’s Z-得分模型，它以公司的財(cái)務(wù)指標(biāo)比率來預(yù)測違約率。1968年Edward Altman 采用統(tǒng)計(jì)學(xué)中的判別分析方法，以企業(yè)的以下5個(gè)財(cái)務(wù)比率來評估信用風(fēng)險(xiǎn)：a：流動資產(chǎn)/總資產(chǎn)、b：留存收益/總資產(chǎn)、c：息稅前利潤/總資產(chǎn)、d：股票市值/負(fù)債賬面總額、e：銷售收入/總資產(chǎn)。
則Z-得分模型為：Z=1.2a+1.4b+3.3c+0.6d+0.999e。如果Z-得分大于3，這家公司違約的可能性不大；當(dāng)Z-得分介于2.7-3.0時(shí)，這家公司的信用處于戒備狀態(tài)；當(dāng)Z-得分介于1.8-2.7，這家公司有一定的違約可能；當(dāng)Z-得分小于1.8時(shí)，這家公司違約的可能性很大。
（三）CreditMetrics模型。CreditMetrics最先由J.P.摩根在1997年提出，主要用于貸款和私募基金等非交易資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度量。該模型通過引入信用評級遷移矩陣，獲得信用期末的違約概率和其在期末轉(zhuǎn)變到任何一種信用評級的概率，并根據(jù)相應(yīng)的折現(xiàn)率進(jìn)行折現(xiàn)，獲得該信用在當(dāng)期的價(jià)值概率分布，進(jìn)而計(jì)算出預(yù)期損失和非預(yù)期損失。CreditMetrics的實(shí)施條件是，具備遷移矩陣，能從發(fā)達(dá)的債券市場獲取不同評級的債券收益率曲線。
（四）KMV模型。KMV的理論基礎(chǔ)是發(fā)展了的期權(quán)定價(jià)模型，通過股票價(jià)格的變化來估測違約概率。首先，它利用Black-Scholes期權(quán)定價(jià)公式，根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)的市場價(jià)值、資產(chǎn)價(jià)值的波動性、到期時(shí)間、無風(fēng)險(xiǎn)借貸利率及負(fù)債的賬面價(jià)值估計(jì)出企業(yè)股權(quán)的市場價(jià)值及其波動性，再根據(jù)公司的負(fù)債計(jì)算出公司的違約實(shí)施點(diǎn)（為企業(yè)1年以下短期債務(wù)的價(jià)值加上未清償長期債務(wù)價(jià)值的一半），然后計(jì)算借款人的違約距離，最后根據(jù)企業(yè)的違約距離與預(yù)期違約率之間的對應(yīng)關(guān)系，求出企業(yè)的預(yù)期違約率。KMV模型的實(shí)施條件是，必須具備高度發(fā)達(dá)的股票市場，股票價(jià)格能夠真實(shí)反映公司資產(chǎn)的變化；利率市場化，存在無風(fēng)險(xiǎn)利率。
（五）CreditRisk+模型。CreditRisk+模型是瑞士信孚銀行在1997年按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)理念開發(fā)的，與住房火災(zāi)保險(xiǎn)類似。在保險(xiǎn)公司，投保的不同房屋之間是否被燒毀被看成是相互獨(dú)立的，將這種思路用于貸款也是合理的。假定商業(yè)銀行有N個(gè)不同形式的借款人，每個(gè)借款人在時(shí)間T違約的概率為P，則所有貸款組合違約數(shù)量的期望值為u=NP。因?yàn)檫`約事件之間相互獨(dú)立，貸款組合中有n個(gè)違約的概率服從以下的泊松分布：。這一關(guān)系式與單個(gè)借款人的違約損失結(jié)合在一起就可以得到由借款人違約而產(chǎn)生的損失概率分布。該模型最大的優(yōu)點(diǎn)是需要較少的數(shù)據(jù)，特別適合管理不規(guī)范的中小企業(yè)，但精度不高。
三、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的選擇與建立
現(xiàn)階段，由于我國對歷史數(shù)據(jù)的積累剛剛起步、資本市場發(fā)育尚不成熟，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，優(yōu)先采用“6C” 法和Altman’s Z-得分模型等傳統(tǒng)模型計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化貸款五級分類管理，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的制度化和規(guī)范化水平，切實(shí)降低不良貸款率。針對目前國內(nèi)企業(yè)普遍存在的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)滯后且可信度低的狀況，必須加強(qiáng)非財(cái)務(wù)因素對信用風(fēng)險(xiǎn)影響的度量。
運(yùn)用現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型量化和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，是金融全球化中商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的總體趨勢。為此，我國商業(yè)銀行應(yīng)首先積極建立客戶的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，為采用KMV模型、CreditMetrics模型等進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)立信息平臺。其次，我國商業(yè)銀行應(yīng)與有關(guān)科研機(jī)構(gòu)一起，結(jié)合自身特點(diǎn)，對相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型進(jìn)行改進(jìn)，或“量體裁衣”地開發(fā)新的信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，使我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)度量和控制工作適應(yīng)金融業(yè)日趨競爭激烈的新形勢。第三，我國商業(yè)銀行應(yīng)與高等院校攜手創(chuàng)辦信用管理專業(yè)，開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理、資信調(diào)查、資信評級等課程，培養(yǎng)信用管理的專業(yè)人才。
1銀行保險(xiǎn)的含義及現(xiàn)狀分析
銀行保險(xiǎn)(Bancassurance)是由銀行(Bank)和保險(xiǎn)(Assurance)組成的一個(gè)合成詞。狹義上講,銀行保險(xiǎn)就是通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司銷售其特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。即銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作,通過銀行來銷售其保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足客戶的需求,從而實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司共同利益收入的一種金融合作服務(wù)方式。廣義上講,銀行保險(xiǎn)還包括銀行向自己的客戶和非客戶銷售其保險(xiǎn)分公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司向自己的客戶和非客戶銷售銀行產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)與一般的商業(yè)保險(xiǎn)相比具有以下特點(diǎn):(1)營銷方式不同:銀行保險(xiǎn)利用的是銀行或郵政的龐大網(wǎng)絡(luò)以及它們的良好客戶資源和企業(yè)形象,而非人工推銷。(2)產(chǎn)品功能不同:銀行保險(xiǎn)主要針對銀行特定的客戶或便于銀行以其優(yōu)勢推銷保單的客戶,而非所有保險(xiǎn)客戶。(3)在經(jīng)營主體上,銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營主體除保險(xiǎn)公司之外,還有兼營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行、郵政或銀行保險(xiǎn)公司等。在我國,自平安保險(xiǎn)公司在2000年8月首推出“千禧紅”銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品后,一些壽險(xiǎn)公司也相繼推出了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,如中國人壽保險(xiǎn)公司的“鴻泰兩全保險(xiǎn)(分紅型)”、泰康人壽的“千里馬”、太平洋保險(xiǎn)的“紅利來”、新華人壽的“紅雙喜”等。經(jīng)過近十年的發(fā)展,目前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已日漸成為保險(xiǎn)公司繼個(gè)人銷售和團(tuán)體保險(xiǎn)后的又一業(yè)務(wù)支柱,并得到了保險(xiǎn)市場的寵愛,同時(shí)成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的亮點(diǎn)。到現(xiàn)在,已有10家商業(yè)銀行與5大保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。合作范圍包括:聯(lián)合發(fā)卡、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、保單質(zhì)押貸款、保險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)、資金匯兌劃轉(zhuǎn),網(wǎng)絡(luò)結(jié)算以及客戶信息共享等。銀行通過提供壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅可以較低成本獲得壽險(xiǎn)產(chǎn)品積聚資金的優(yōu)勢、分享壽險(xiǎn)業(yè)長期增長的好處,還可以進(jìn)入利潤豐厚、具有成長潛力的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場。
2我國銀行保險(xiǎn)存在的問題
自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)增長迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。作為我國?jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動了銀行業(yè)的快速發(fā)展。
一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬億元，負(fù)債總額196.40萬億元。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，進(jìn)入相對穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式
從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，在流動性改善以及市場競爭加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)向智能化、輕型化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時(shí)，隨著我國國民收入水平的提高及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2012年我國全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。
（二）市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高
從各類銀行發(fā)展情況來看，我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個(gè)百分點(diǎn)，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營進(jìn)程加快，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國銀行業(yè)國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計(jì)22家中資銀行開設(shè)了1298家海外分支機(jī)構(gòu)，覆蓋全球59個(gè)國家和地區(qū)。
從銀行資產(chǎn)情況來看，收到近年整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。
二、我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢
從國際上來看，全球經(jīng)濟(jì)尚未脫離國際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，金融危機(jī)的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性問題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況來看，經(jīng)濟(jì)總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫存的過程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長模式向消費(fèi)和創(chuàng)新驅(qū)動的增長模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會對銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險(xiǎn)能力和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤增長的時(shí)期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競爭加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。
（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過業(yè)務(wù)聯(lián)動、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團(tuán)內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢頭。
（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率
信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)、善于運(yùn)用信息技術(shù)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和針對性，同時(shí)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，用專業(yè)化的金融服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性。客戶需求已部僅限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財(cái)、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時(shí)打造線上線下服務(wù)的一體化。
（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展
目前我國服務(wù)大型機(jī)構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計(jì)未來銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶及國家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點(diǎn)，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財(cái)、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長點(diǎn)。
我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時(shí)，也在開拓新的市場。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過程中的低價(jià)值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，
參考文獻(xiàn)
[1]陸岷峰，汪祖剛.“新常態(tài)”背景下中國銀行業(yè)發(fā)展新戰(zhàn)略的研究[J].西部金融，2014（10）：10-14.
[2]張晨武.新常態(tài)下銀行業(yè)發(fā)展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.
一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
1.資本風(fēng)險(xiǎn),即商業(yè)銀行的資本金不能抵補(bǔ)各項(xiàng)損失和支付到期負(fù)債的可能性。資本數(shù)量的多少直接反映了商業(yè)銀行信譽(yù)好壞高低的重要標(biāo)志,也是衡量商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力的一項(xiàng)主要標(biāo)志。銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》表明在今后幾年中,各商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%。但是,目前國有商業(yè)銀行的資本充足率均低于“巴塞爾協(xié)議”規(guī)定的8%的國際最低標(biāo)準(zhǔn),而目前銀行的資產(chǎn)增長速度遠(yuǎn)高于其資本增長速度,資本充足率還將進(jìn)一步下降。我國國有商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充渠道十分缺乏,如果達(dá)不到這個(gè)國際性的要求,這將必然加大我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn),必然影響到與外資銀行的競爭能力。
2.信用風(fēng)險(xiǎn),即獲得銀行信用支持的債務(wù)人由于種種原因不能或不愿意遵照合同規(guī)定按時(shí)償還債務(wù)而使銀行遭受損失,造成逾期、呆滯、呆賬等貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前,我國商業(yè)銀行的主要客戶特別是一些中小信用不良,存在著大量的逃廢銀行債務(wù)的情況,這在一定程度上導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差,不良資產(chǎn)比率始終處于一個(gè)較高水平。大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生和存在使得我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)資本加大成為了國有商業(yè)銀行面臨的最大金融風(fēng)險(xiǎn)。資本金的質(zhì)量與數(shù)量是國有商業(yè)銀行信用的最有力的保證。我國國有商業(yè)銀行大量不良信貸資產(chǎn)的存在嚴(yán)重降低了國有商業(yè)銀行的資本金質(zhì)量。使原本就自有資本不足的狀況更是雪上加霜,這已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行改革和發(fā)展的最大障礙。
3.市場風(fēng)險(xiǎn),即金融機(jī)構(gòu)面臨在市場經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn),在國際金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的大環(huán)境下,我國金融機(jī)構(gòu)仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。由于金融混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)日趨綜合化,國有獨(dú)資商業(yè)銀行通過等方式進(jìn)行保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)的交叉。由于它們既是金融市場活動的主體又是參與者,國有商業(yè)銀行就不可避免的面臨著金融市場里存在的風(fēng)險(xiǎn)。缺乏來自外部的監(jiān)管部門有效監(jiān)管和規(guī)范經(jīng)營控制風(fēng)險(xiǎn)的有效的內(nèi)部控制機(jī)制,商業(yè)銀行將面臨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。另外,投資市場運(yùn)營不成熟以及相關(guān)的立法的滯后造成金融市場秩序混亂。投資市場的參與者主體企業(yè)缺乏有效的信用評級體制,從而危機(jī)到銀行信貸資金的安全。這些都大大增加了國有商業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)。
4.內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn),即銀行內(nèi)部的制度建設(shè)及落實(shí)情況不力而形成的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)權(quán)不明晰造成的國有金融資產(chǎn)的所有者缺位使得國有銀行在經(jīng)營管理上缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,從而加大了銀行的內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。有效的公司治理結(jié)構(gòu)是銀行建立有效的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)。但是我國國有商業(yè)銀行的總分行制的經(jīng)營管理體制降低了資產(chǎn)質(zhì)量的責(zé)任,給總行的統(tǒng)一管理、調(diào)度、核算帶來了層層阻隔,產(chǎn)生了許多方面的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。尤其是由于銀行“內(nèi)部人”利益等原因造成的金融欺詐和盜竊案件,使銀行資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。
二、化解金融風(fēng)險(xiǎn)的途徑
1.加快產(chǎn)品研發(fā),進(jìn)行金融創(chuàng)新。利率市場化的主要意義之一還在于促進(jìn)金融創(chuàng)新,所有的經(jīng)濟(jì)主體都會受到創(chuàng)新帶來的利好。利率市場化后,銀行不僅可以根據(jù)存款的期限不同確定不同的利率,更可以根據(jù)存貸款的金額不同把利率分成不同的檔次。另外,遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率期權(quán)、利率互換等交易品種都將會推出。
2.改善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)。從整體上對全行經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理,構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)管理委員會為核心的全行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理體系,有助于對全行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有序、規(guī)范的動態(tài)管理,完善事前、事中、事后三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范環(huán)節(jié)的權(quán)限控制、整體運(yùn)作和信息支持。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,積極推進(jìn)我國商業(yè)銀行的股份制度改造或完善。通過改善,力求建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督分離的相互控股的公司治理結(jié)構(gòu),為銀行對風(fēng)險(xiǎn)控制奠定了堅(jiān)實(shí)的組織基礎(chǔ),解決所有權(quán)缺位,產(chǎn)權(quán)不明,制衡機(jī)制失效等問題。同時(shí),按照業(yè)務(wù)需要調(diào)整分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置,建立經(jīng)濟(jì)、高效的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),解決內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)重疊,控制效力低下,控制成本高等問題。
10、能源產(chǎn)業(yè)
技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)顛覆了能源產(chǎn)業(yè)。從微觀上看，有像Quirky公司的Aros這樣的智能空調(diào)設(shè)備，它不但可以利用數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)用戶習(xí)慣和溫度偏好，保持屋內(nèi)涼爽和舒適，而且?guī)缀醪恍枰速M(fèi)多少能源。從宏觀上看，有覆蓋國家的智能網(wǎng)絡(luò)。這一試點(diǎn)項(xiàng)目將大量的能源使用數(shù)據(jù)收集起來，幫助我們形成更好的能源使用習(xí)慣、減少碳排放和不必要的能源使用。
9、房地產(chǎn)行業(yè)
房地產(chǎn)是推動市場的中堅(jiān)力量。在2008年，我們看到了這一力量消極的一面，但所幸只是是產(chǎn)生了個(gè)體規(guī)模上的影響?？梢姺康禺a(chǎn)有可能帶來豐厚的個(gè)人收益，也有可能對個(gè)體資產(chǎn)造成毀滅性的打擊——只是需要衡量風(fēng)險(xiǎn)有多大。所以如果有個(gè)方法可以規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)的話……
大數(shù)據(jù)就是答案，它將從三個(gè)方面上提高房地產(chǎn)交易質(zhì)量和降低投資風(fēng)險(xiǎn)。首先，資產(chǎn)分析方式將改變。利用數(shù)據(jù)可以分析樓盤質(zhì)量、樓盤壽命、結(jié)構(gòu)完整性等。“賬目上是否可信？”“是否有必要申請貸款？”都將從大數(shù)據(jù)分析中找到答案。第二，大數(shù)據(jù)將促成更精明的交易。對大量的客戶投資進(jìn)行評估后，可以提供更明智的方案來更快敲定交易。第三，大數(shù)據(jù)將提高物業(yè)管理水平。數(shù)據(jù)可以幫助更快發(fā)現(xiàn)和修復(fù)故障，再加上智能家居技術(shù)的應(yīng)用，可以減少不少事故帶來的不利影響。
8、保險(xiǎn)行業(yè)
保險(xiǎn)行業(yè)從來沒有像過去5年那樣備受關(guān)注，當(dāng)然這很大程度上是因?yàn)閷τ谶@一領(lǐng)域的總統(tǒng)立法，不過這好歹也讓人們開始關(guān)注這個(gè)系統(tǒng)內(nèi)固有的缺陷和復(fù)雜了。
保險(xiǎn)公司必須從各個(gè)角度來考量協(xié)議：對保險(xiǎn)供應(yīng)商最優(yōu)的方案是什么，對客戶最明智的選擇是什么，如何盡可能吸引到更多的用戶，如何降低總體風(fēng)險(xiǎn)……以此看來，保險(xiǎn)行業(yè)將是產(chǎn)生大數(shù)據(jù)變革的一片沃土。
其實(shí)，大數(shù)據(jù)正在改變這個(gè)行業(yè)：利用大數(shù)據(jù)提高索賠分析的效率，為個(gè)人提供更多的定向方案，反欺詐，甚至于為病患投保者提供保健的方法。
自助保險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)，MetroMile，為客戶提供“開多少公里，扣多少保費(fèi)”的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即按英里計(jì)保費(fèi)。MetroMile表示，該業(yè)務(wù)可以幫助不常開車的客戶平均一年省下500美元的保費(fèi)。
總的來說，保險(xiǎn)業(yè)的大數(shù)據(jù)分析可以促使系統(tǒng)快速迭代，不斷改進(jìn)。
7、音樂產(chǎn)業(yè)
你可能在最近幾周看了很多關(guān)于像Spotify和Tidal公司的得與失的消息。盡管在過去十年音樂市場急速縮減，藝人唱片公司仍在苦苦摸索從所有人身上用音樂賺錢的方式——包括從藝人身上——不單單是提高演唱會的票價(jià)或迫使藝人全年364天都在全球巡回演出的路上。
問題是他們并沒有找到很好的賺錢方法。直到Spotify公司解決了如何為藝人的流音樂支付實(shí)質(zhì)工資的問題后，Taylor Swift才同意成為旗下一員。沒人愿意每月花費(fèi)20美元在Jay Z的“高保真”歌曲上，而他們在Spotify上完全不用花錢就可以聽到?！咀g者注：Taylor Swift，美國鄉(xiāng)村音樂、流行音樂創(chuàng)作女歌手、演員、慈善家。Jay Z，美國嘻哈歌手、唱片制作人、企業(yè)家。】
一種可能的解決方法是與廣告商合作。社交媒體上收集的大數(shù)據(jù)表明，特別是在Instagram，品牌和藝人間的品牌合作，即藝人作為品牌攝影師，可以為雙方帶來可觀的利潤，同時(shí)并不會損害藝人的形象。
基于社交媒體和流音樂網(wǎng)站的連接，聽音樂的人群統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也變得很容易獲得，唱片公司可以并且已經(jīng)開始運(yùn)用這些數(shù)據(jù)跟品牌做出戰(zhàn)略性的合作，而這些品牌可以為藝人品牌化的音樂和視頻買單。
6、航空業(yè)
大數(shù)據(jù)將打破信息和航空業(yè)之間的裂縫，特別是在商業(yè)航空旅行領(lǐng)域。每年從商旅上收集的大量數(shù)據(jù)，甚至是每日收集的數(shù)據(jù)，在規(guī)劃航線、制定激勵(lì)計(jì)劃、提升銷量上，仍有大量可利用的空間。
首先就可以做質(zhì)量管控。IBM一項(xiàng)研究表明，在飛行上收集的大量數(shù)據(jù)可以快速減少航線在設(shè)備和維修上的成本，這點(diǎn)無疑可以使航空公司更具競爭市場，減少票價(jià)成本，最終驅(qū)動銷售。與此同時(shí)，飛行方面的數(shù)據(jù)也可以幫助節(jié)約時(shí)間、減少晚點(diǎn)和改善行李管理，甚至可以為后續(xù)航班推薦和客戶留存提供智能指導(dǎo)。
5、電信業(yè)
如果你看過關(guān)于NSA告密者Edward Snowden的紀(jì)錄片《第四公民》，那么你應(yīng)該已經(jīng)理解了電信業(yè)和數(shù)據(jù)的聯(lián)系。利用元數(shù)據(jù)，似乎會讓你的Instagram圖片泄露你的位置。但在下面這個(gè)案例中，這不是數(shù)據(jù)改變電信行業(yè)的原因。
T-Mobile合并了所有的客戶數(shù)據(jù)集，將其分為六大類，以此來進(jìn)行完整的客戶行為分析，最終分析使得客戶流失率降低了50%。簡而言之，大數(shù)據(jù)分析幫助T-Mobile得出影響客戶做出是否續(xù)用電信服務(wù)的因素，然后成為了他們做出調(diào)整的依據(jù)。
4、生活消費(fèi)品產(chǎn)業(yè)
關(guān)于大數(shù)據(jù)對于生活消費(fèi)品產(chǎn)業(yè)的變革并不用說太多，事實(shí)上，只需要兩個(gè)詞就足夠，供給和需求。
你可能已經(jīng)注意到大部分的咖啡店都將以往笨重老舊的POS機(jī)更換成了更加輕便的iPad樣式的POS系統(tǒng)，像是Square解決方案。Square是小范圍信用卡處理系統(tǒng)，它可以幫助實(shí)體商戶收集大量客戶數(shù)據(jù)，這也意味著獨(dú)立經(jīng)營的商戶自己就可以很容易地收集數(shù)據(jù)。
這些數(shù)據(jù)首先也是最重要的事情就是為上下浮動的貨品和供應(yīng)提供智能指導(dǎo)，也可以幫助商戶為大量購買的情況做好準(zhǔn)備，更加理解消費(fèi)者的統(tǒng)計(jì)信息，幫助商戶運(yùn)營得更有效率。大數(shù)據(jù)可以為每個(gè)人的首要之事(商戶的賬目和消費(fèi)者的需求)都提供更好的分析。
3、酒店管理業(yè)
酒店管理業(yè)不死——不管以何種形態(tài)存在。我們總是會去旅行，總是需要假期，只是需要解決旅行方式、地點(diǎn)和時(shí)間的問題。一些公司過分依賴這種模式，而忽視了共享經(jīng)濟(jì)帶來的變化，像是Airbnd這種公司帶來的變化。但是也有Duetto這樣的公司，給這個(gè)市場帶來了新的競爭力?！咀g者注：Airbnb，聯(lián)系旅游人士和家有空房出租的房主的服務(wù)型網(wǎng)站。Duetto，酒店定價(jià)管理SaaS服務(wù)商】
Duetto為酒店提供客戶行為習(xí)慣數(shù)據(jù)，幫助酒店管理房間預(yù)訂、調(diào)整房間定價(jià)，甚至于預(yù)測需求量。人們總是在旅行，其中產(chǎn)生了大量酒店可利用的數(shù)據(jù)，而Duetto將它們變得極易獲取并且易于分析。
2、游戲業(yè)
在過去十年游戲業(yè)是爆炸性產(chǎn)業(yè)。隨著《光環(huán)5：守護(hù)者(Halo 5: Guardians)》在這個(gè)秋天的，這款游戲已為微軟在全球創(chuàng)收達(dá)35億美元。單單這一系列不僅撐起了Xbox One的銷售，并且成為索尼PS4的有力競爭者?！咀g者注：Halo，《光暈》(又名：光環(huán))，微軟，發(fā)行的第一人稱射擊游戲之一】
然而游戲世界并不是只有這兩家獨(dú)大。魔獸世界Steam游戲平臺等都促成了市場的生機(jī)和繁榮，十余億的忠實(shí)粉絲參與其中。而現(xiàn)如今的游戲業(yè)也已經(jīng)開始利用大數(shù)據(jù)來進(jìn)一步改善體驗(yàn)。從30年前NES游戲平臺產(chǎn)生以來，我們已經(jīng)走過很遠(yuǎn)的路。
社交連接性和大型線上多人玩家游戲產(chǎn)生可觀的數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)可以整體提升玩家體驗(yàn)。隨著游戲的持續(xù)迭代和內(nèi)容更新的下載，得到反饋并且立即做出提升用戶體驗(yàn)的應(yīng)對變得相當(dāng)容易。
1、數(shù)據(jù)存儲業(yè)
1貴金屬業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題
第一，對購買貴金屬產(chǎn)品的個(gè)人客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知的柜面操作缺乏有效性管理?？蛻羰状钨徺I個(gè)人貴金屬產(chǎn)品或辦理個(gè)人貴金屬業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)人員容易遺忘向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知或風(fēng)險(xiǎn)提示，具體為：其一，個(gè)人客戶柜面增開賬戶貴金屬賬戶時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)柜員未提示客戶閱讀客戶須知并簽字認(rèn)可，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，容易引起法律糾紛，如：2013年×月×日，客戶王某某到××商業(yè)銀行××分行××網(wǎng)點(diǎn)辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)，當(dāng)時(shí)因?yàn)榫W(wǎng)上銀行和理財(cái)方面的有關(guān)問題向該××網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人客戶經(jīng)理張某某咨詢，該張某某于是向該客戶王某某營銷紙質(zhì)黃金，結(jié)果，王某某購買了賬戶黃金1200多萬元，可不到一個(gè)月，就虧了100多萬元。王某某于是投訴該網(wǎng)點(diǎn)張某某當(dāng)時(shí)夸大了紙質(zhì)黃金的潛在效益，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員因那天工作繁忙，賬戶貴金屬又快收市，系統(tǒng)又未提示，在客戶未在客戶須知簽字認(rèn)可的情況下，為王某某辦理了賬戶貴金屬業(yè)務(wù)。其二，對于首次購買實(shí)物貴金屬，商業(yè)銀行規(guī)定需向客戶充分提示風(fēng)險(xiǎn)，要求客戶閱讀并簽署客戶須知。但是目前商業(yè)銀行柜面操作系統(tǒng)在客戶身份核查信息聯(lián)網(wǎng)后啟動購買時(shí)無法識別并判斷客戶是否為首次購買，須采取手工啟動其他代碼才能進(jìn)行相關(guān)查詢并判斷，為柜面操作帶來一定不便，也隱藏了一定操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)容易引起法律糾紛，又如：2013年×月×日，××市分行××網(wǎng)點(diǎn)為客戶楊××營銷代保管的實(shí)物黃金業(yè)務(wù)時(shí)，客戶也未在客戶須知簽名，據(jù)說：當(dāng)時(shí)客戶實(shí)際上是看了客戶須知，可能是漏簽名。買后不到一個(gè)月，實(shí)物黃金也跌價(jià)，所以，楊××也投訴了該銀行和經(jīng)辦人員。其三，個(gè)人客戶辦理個(gè)人客戶金交所貴金屬交易業(yè)務(wù)（簡稱“個(gè)人T+D業(yè)務(wù)”）的開戶時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)人員須比照理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)評估流程辦理，但須手工完成個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)評估流程，包括根據(jù)客戶填寫的風(fēng)險(xiǎn)評估問卷、產(chǎn)品適合度問卷情況，手工計(jì)算客戶得分結(jié)果等。網(wǎng)點(diǎn)人員容易遺漏為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，存在操作風(fēng)險(xiǎn)。
第二，對公貴金屬業(yè)務(wù)網(wǎng)銀交易系統(tǒng)一直未能正式上線，目前采取的還是客戶以紙質(zhì)書面委托形式進(jìn)行貴金屬交易，交易渠道單一，客戶只能到柜面辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，與同業(yè)相比交易時(shí)效性、客戶感知度較差，影響業(yè)務(wù)的競爭力，亟待改善。如：2014年××分行××支行與客戶××電子有限公司簽訂了貴金屬交易協(xié)議書，于 2014年1月7日至2014年6月18日，共辦理貴金屬業(yè)務(wù)5筆，合計(jì)19千克，均在××支行柜面辦理，未開通企業(yè)網(wǎng)銀，后來，據(jù)該客戶反映：辦理該貴金屬業(yè)務(wù)，因?yàn)楣衩孓k理比網(wǎng)銀辦理的時(shí)間差，該客戶損失了十幾萬元，但由于，該客戶與該銀行有多年的合作關(guān)系，才不至于投訴該行，但是，該客戶從此以后移步到其他銀行去辦理貴金屬業(yè)務(wù)。
第三，對公貴金屬業(yè)務(wù)客戶群體較少，系統(tǒng)內(nèi)排名與該商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐牡匚徊幌喾Q，差距較大；與當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)相比，企業(yè)客戶較少，企業(yè)的貴金屬租借業(yè)務(wù)落后于其他行，該行僅對主營業(yè)務(wù)為黃金生產(chǎn)加工的企業(yè)提供租借黃金的支持，如：客戶××電子有限公司其主營業(yè)務(wù)非黃金生產(chǎn)加工，但是該企業(yè)效益好，2012年、2013年各年創(chuàng)造利潤2億多元，2014年×月×日，該客戶因?yàn)闃I(yè)務(wù)的需要，向該行申請租借實(shí)物黃金19千克，但該行不予支持，其他行××市××支行?s給予了其支持，其他行因而贏得了一筆可觀的中間業(yè)務(wù)收入。
第四，對貴金屬業(yè)務(wù)的重點(diǎn)大戶（也是VIP客戶）辦理短信通業(yè)務(wù)時(shí)，未減免相關(guān)費(fèi)用，仍然要繳納短信通費(fèi)用。雖然每月只繳納幾元（大概是3元），但是，客戶還是因?yàn)槎绦磐ㄙM(fèi)用的原因，跑到了其他銀行辦理業(yè)務(wù)，僅僅就這幾元的費(fèi)用，造成了該行部分重要客戶的流失，如××網(wǎng)點(diǎn)客戶李×在該行曾一次購買實(shí)物黃金2000多萬元，曾創(chuàng)造了可觀的中間業(yè)務(wù)收入，但后來當(dāng)繳納短信通費(fèi)用的提示出現(xiàn)后，他即把自己的全部業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)去了他行，他說：他轉(zhuǎn)去的那家銀行不用收短信通費(fèi)用，而且，生日也會對他有所表示，主要是心里高興些，這區(qū)區(qū)幾元錢使他氣不順，正所謂“有錢就任性”。寫到這里，順便提一件有關(guān)“醬料”的故事，說不定與業(yè)務(wù)的發(fā)展有很大的關(guān)系呢，“醬料”的故事大意是：有個(gè)品牌的連鎖餐飲店，因?yàn)閭溆昧艘环N特制的“醬料”，味道特別好，當(dāng)然加上其他的配套設(shè)施和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因而生意興隆，但不久以后，該連鎖餐飲店的老板就困惑和煩惱了，因?yàn)樵摰甑奶刂啤搬u料”經(jīng)常不翼而飛，小小瓶的特制“醬料”成本不低也不高，但積少成多，該連鎖餐飲店的老板就緊張了，于是，采取多種措施，并愿提供豐厚的獎金征求解決問題的辦法，很多人出點(diǎn)子，但經(jīng)過試用，“醬料”還是不翼而飛，后來，一個(gè)很普通的人出了一個(gè)主意，建議將其備用的每瓶“醬料”都取掉蓋子，于是，這個(gè)問題就很輕易地解決了，因?yàn)?，沒有蓋子，誰也不愿意把自己的西裝或包搞邋遢了，小點(diǎn)子卻解決了大問題。說這個(gè)例子是想說明：網(wǎng)點(diǎn)千方百計(jì)拓展的業(yè)務(wù)多不容易，區(qū)區(qū)幾元錢就把客戶“趕走了”，得不償失啊。這也是細(xì)節(jié)決定成敗的故事。
2影響貴金屬業(yè)務(wù)發(fā)展的原因
第一，系統(tǒng)的功能存在欠缺，個(gè)人貴金屬業(yè)務(wù)系統(tǒng)無法自動識別客戶首次購買實(shí)物金或是增開賬戶貴金屬賬戶金信息，需人工識別，網(wǎng)點(diǎn)人員容易遺忘向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知或風(fēng)險(xiǎn)提示，存在操作風(fēng)險(xiǎn)。
第二，個(gè)人客戶已在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)辦理了風(fēng)險(xiǎn)評估，但評估結(jié)果未能同步適用個(gè)人T+D業(yè)務(wù)，客戶辦理個(gè)人T+D業(yè)務(wù)時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)需重新為客戶辦理風(fēng)險(xiǎn)評估，造成業(yè)務(wù)流程煩瑣，客戶因此可能移步到他行辦理業(yè)務(wù)了；同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員容易遺漏此項(xiàng)工作。
第三，由于對公貴金屬業(yè)務(wù)網(wǎng)銀交易系統(tǒng)不夠完善，交易類客戶較少，客戶需求不急切；系統(tǒng)開發(fā)目前以某些開發(fā)工作為主，任務(wù)較重，其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面開發(fā)工作優(yōu)先度靠后等。
第四，對公貴金屬業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊。其一，××商業(yè)銀行對公貴金屬業(yè)務(wù)起步較晚，以黃金租借業(yè)務(wù)為例，該行總行于2006年推出，某省分行于2010年辦理首筆業(yè)務(wù)，且當(dāng)年辦理唯一一筆。自2011年年底金融市場部成立之后，發(fā)展速度才得到提升。其二，企業(yè)客戶辦理黃金租借等業(yè)務(wù)實(shí)際需求不足。目前該省內(nèi)有實(shí)際黃金需求的較大規(guī)模黃金行業(yè)潛在客戶極為缺乏，對公貴金屬業(yè)務(wù)拓展空間有限，業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏著力點(diǎn)。與其他省市相比，該省內(nèi)黃金生產(chǎn)、加工企業(yè)數(shù)量較多，理論上黃金租借等對公貴金屬業(yè)務(wù)存在較大發(fā)展?jié)摿εc空間。然而，該省內(nèi)黃金加工行業(yè)集中度非常高，其中約70%企業(yè)集中在某某市如水貝珠寶等數(shù)個(gè)工業(yè)園，轄內(nèi)僅三四個(gè)市等地有少量黃金企業(yè)集散地，且以中小企業(yè)為主，規(guī)模非常小，甚至部分為黃金加工個(gè)體經(jīng)營戶，取得該行授信存在較大難度。此外，該省內(nèi)企業(yè)中以“三來一補(bǔ)”加工企業(yè)為主，對生產(chǎn)用原料黃金無需求，如某某地區(qū)黃金加工客戶中90%左右為此類客戶，對黃金租借、黃金交易等貴金屬業(yè)務(wù)無辦理需求。近兩年來某某商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長雖然取得了明顯進(jìn)步，但業(yè)務(wù)增長主要以對同業(yè)租出為主，對企業(yè)租借業(yè)務(wù)由于受客戶群體不足的影響仍然增長緩慢。
第五，貴金屬企業(yè)客戶基礎(chǔ)落后于當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)。其一，為保證風(fēng)險(xiǎn)控制水平，該行辦理黃金租借業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻較高，部分有租借意愿的企業(yè)因客觀條件而無法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破。據(jù)客戶反映，該行除授信條件比同業(yè)更為嚴(yán)格外，在辦理黃金租借業(yè)務(wù)時(shí)準(zhǔn)入門檻也比××行明顯要高，基本上僅針對在主營業(yè)務(wù)生產(chǎn)過程中需要用到實(shí)物黃金的客?舭燉恚?而對于部分存在實(shí)物黃金需求，但主營業(yè)務(wù)并非黃金生產(chǎn)加工的企業(yè)租借黃金的不予支持，同業(yè)則較為寬松。其二，絕大多數(shù)分支行對此類業(yè)務(wù)了解及重視程度不足，在日常業(yè)務(wù)發(fā)展工作中仍以存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為工作重點(diǎn)，尚未充分認(rèn)識到此類業(yè)務(wù)對中收的巨大貢獻(xiàn)潛力。
第六，對貴金屬業(yè)務(wù)的重點(diǎn)大戶的維護(hù)力度不夠，與同業(yè)兄弟行存在一定的差距，導(dǎo)致客戶的滿意度下降，造成重點(diǎn)客戶流失的現(xiàn)象。
3改進(jìn)建議
第一，優(yōu)化貴金屬業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能：自動根據(jù)客戶身份證信息，識別是否有辦理個(gè)人實(shí)物貴金屬業(yè)務(wù)交易記錄或開立個(gè)人賬戶貴金屬賬戶，并通過系統(tǒng)返顯提示信息，提醒網(wǎng)點(diǎn)人員為首次辦理貴金屬業(yè)務(wù)的客戶閱讀客戶須知并簽字確認(rèn)。從而，加強(qiáng)對購買貴金屬產(chǎn)品的個(gè)人客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知的柜面操作的有效管理。
第二，整合系統(tǒng)資源，優(yōu)化和完善個(gè)人客戶金交所貴金屬交易業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能。對已在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的客戶，能同步到個(gè)人T+D開戶業(yè)務(wù)中，提示網(wǎng)點(diǎn)人員對于未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估或評估結(jié)果已過期的客戶，可在業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)評估和產(chǎn)品適合度評估，無須手工評估，避免遺漏和誤操作。
1.引言
市場風(fēng)險(xiǎn)是因股市價(jià)格、利率變動、匯率變動等引起的價(jià)值未預(yù)料到的潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)包括權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及商品風(fēng)險(xiǎn)。目前，商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)的度量主要采取兩種方法算風(fēng)險(xiǎn)，即標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法。標(biāo)準(zhǔn)法將市場風(fēng)險(xiǎn)分類，首先分別確定利率、權(quán)益資產(chǎn)、外匯和商品的資本要求，然后對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行加權(quán)匯總，得出銀行總的市場風(fēng)險(xiǎn)。
內(nèi)部模型法即指VaR模型。VaR（ValueatRisk）指“風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的價(jià)值”，在合理的市場外部環(huán)境、給定的固定是時(shí)間段內(nèi)和置信水平下金融產(chǎn)品或者是組合在今后面臨波動情況下的最大損失。巴塞爾委員會運(yùn)用了三個(gè)量化指標(biāo)來對VaR模型進(jìn)行設(shè)置：十天內(nèi)的潛在損失、99%的置信區(qū)間和一年以上的數(shù)據(jù)觀測結(jié)果。
2.VaR度量原理和方法
2.1VaR的計(jì)算原理
VaR模型有零值VaR和均值VaR兩種不同的類型。零值VaR模型測度的是銀行資產(chǎn)價(jià)值可能遭受的絕對損失，以初始價(jià)值作為風(fēng)險(xiǎn)測度的基準(zhǔn)。而均值VaR是表現(xiàn)的是資產(chǎn)價(jià)值偏離均值的相對損失，以均值作為風(fēng)險(xiǎn)測度的基準(zhǔn)。
我們假定W為資產(chǎn)組合的期末價(jià)值，R為計(jì)算期投資回報(bào)率，為初始投資額。假設(shè)R服從均值為u，方差為的正態(tài)分布，為資產(chǎn)組合在置信水平C下的價(jià)值下限，對應(yīng)的投資回報(bào)率為R*。則：為得到資產(chǎn)組合價(jià)值的概率分布情況，可假設(shè)w服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布f（w），則可得置信水平C，和其概率分布f（w）存在如下關(guān)系：dw。將f（w）標(biāo)準(zhǔn)化，以得到標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)變量，并由此得到均值VaR和零值VaR的表達(dá)式：VA=其中t為時(shí)間間隔。
2.2 VaR的度量方法
VaR的度量方法，包括全值估值法和局部估值法兩種大的類型，全值估值法包括歷史模擬法、蒙特卡羅模擬法和壓力測試法等；局部估值法包括一個(gè)典型的代表德爾塔正態(tài)法。
不管是采用何種辦法，不管在何種假設(shè)下來具體計(jì)算Var值時(shí)，都存在著兩個(gè)基本的假設(shè)：（1）過去的變化對將來變化會產(chǎn)生影響；（2）投資組合在持有期內(nèi)也是保持不變的
2.2.1歷史模擬法
歷史模擬法包括兩個(gè)假設(shè)，一是投資組合在持有期內(nèi)并未發(fā)生變化，同時(shí)認(rèn)為過去的數(shù)據(jù)對將來的變化會產(chǎn)生影響，如果過去的歷史數(shù)據(jù)變化直接對未來變化構(gòu)成影響，那么我們就可以簡單的利用歷史數(shù)據(jù)直接計(jì)算VaR。
歷史模擬法可以用于任何非正態(tài)分布。但是歷史模擬法的假設(shè)，通過過去可以精確地預(yù)測將來，這與顯示的情況之間存在著很大的偏離，另外，全部的歷史數(shù)據(jù)都具有相同的權(quán)重，與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)存在較大出入。
2.2.2蒙特卡羅模擬法
蒙特卡羅模擬（MonteCarlo）運(yùn)用一個(gè)模擬的回報(bào)分布來測算風(fēng)險(xiǎn)值。這種方法的基礎(chǔ)就是假設(shè)處理的過程全部都是隨機(jī)的過程，即是說是市場變量的動態(tài)模型，特定的價(jià)格的動態(tài)模型，并非市場或者是價(jià)格變量變化的所有歷史數(shù)據(jù)。運(yùn)用模擬，我們就可以得到一定時(shí)點(diǎn)上市場變量的估計(jì)值是多少。同時(shí)反反復(fù)復(fù)的進(jìn)行這個(gè)過程，于是就可以得到一連串的估計(jì)值。一旦重復(fù)的次數(shù)足夠大，得到的值足夠多，那么，模擬出的估計(jì)值最終會回歸于風(fēng)險(xiǎn)值。這樣進(jìn)行下去，以上面的模擬為基礎(chǔ)，就可以估計(jì)出組合的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)值。
運(yùn)用這種方法和歷史模擬法進(jìn)行比較，我們發(fā)現(xiàn)模特卡羅法更加的精確也更加可靠，它是一種分值估計(jì)的方法。它能夠處理肥尾、大幅波動和非線性等等現(xiàn)象。同時(shí)，能夠模擬回報(bào)之間的不同分別以及不同的行為，例如雙線性與自回歸等。不同縫補(bǔ)的樣本數(shù)據(jù)也能夠進(jìn)行處理。但是存在的缺點(diǎn)顯而易見：隨機(jī)的數(shù)中存在群聚效應(yīng)，這樣就浪費(fèi)了大量的觀測值，是模擬的效率得到了降低；其次產(chǎn)生的數(shù)據(jù)序列可能并非真實(shí)數(shù)據(jù)，因此導(dǎo)致錯(cuò)誤結(jié)果的可能性極大；同時(shí)，計(jì)算的工作量要求比較大，也比歷史模擬法更加的復(fù)雜，同時(shí)模型風(fēng)險(xiǎn)也是另一個(gè)方面。
2.2.3壓力測試法
在實(shí)際的的情況下，包括匯率、利率以及股票指數(shù)這些影響金融市場環(huán)境因素都是沒有辦法準(zhǔn)確的測量的。突發(fā)事件帶來的最壞結(jié)果就是直接讓商業(yè)銀行破產(chǎn)。而壓力測試就是測量上述風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，就是最壞的情況下的風(fēng)險(xiǎn)損失。
壓力測試有著自己的優(yōu)點(diǎn)，能夠預(yù)測突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)?？墒且灿腥秉c(diǎn)：壓力測試的假設(shè)條件帶有很強(qiáng)的主觀性，很有可能會低估或者是高低某一類風(fēng)險(xiǎn)；另外，有些情況卻不能用單純的最壞情況來進(jìn)行假設(shè)，比如有些不可測量但可以量化的因素，它們是需要進(jìn)行判斷性假設(shè)的。
2.2.4德爾塔（Delta）正態(tài)法
Delta正態(tài)法假設(shè)市場因素的變動服從多元正態(tài)分布、投資組合中所有證券的投資回報(bào)率都服從正態(tài)分布。在這些條件下，我們進(jìn)一步假定資產(chǎn)組合P中包含N中證券，為t時(shí)刻第i種證券的投資回報(bào)率，為其在組合中的權(quán)重。則組合的投資回報(bào)率為：；組合的期望收益值為：；組合的收益方差為：。其中。
Delta正態(tài)法原理簡單，適合用于證券數(shù)目較少時(shí)計(jì)算，一般應(yīng)用于度量線性風(fēng)險(xiǎn)，不能充分度量非線性風(fēng)險(xiǎn)。但無法預(yù)測突發(fā)性事件。
3.VaR度量方法的不足
通過上面的簡要分析，我們已經(jīng)可以看出VaR用于計(jì)算市場風(fēng)險(xiǎn)存在一定的缺陷。Var的計(jì)算包含額很多因素，損失或者收益波動率、損失分布和容忍度等等。那么Var的計(jì)算精度就很大程度上面依靠著這些假設(shè)的準(zhǔn)確性。但是實(shí)際上的情況是分布假設(shè)又與現(xiàn)實(shí)狀況存在著一定的差異。例如“尖峰厚尾”現(xiàn)象會導(dǎo)致VaR值被低估，模型的風(fēng)險(xiǎn)也可能與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)有較大出入，從而影響了VaR的準(zhǔn)確性。
可見，利用VaR模型計(jì)算我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值仍然存在一定的不足。實(shí)際上，有學(xué)者實(shí)證研究指出商業(yè)銀行或銀監(jiān)局在管理模型風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，常用的回顧測試方法帶有一定的誤導(dǎo)性。因此，VaR方法并不能全面地度量商業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)。與其他方法相互補(bǔ)充，如敏感度分析、CVaR等具有重要的意義。
紡織工業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有極其重要的地位，它是國民經(jīng)濟(jì)的一項(xiàng)重要組成。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國已經(jīng)成為世界最大紡織生產(chǎn)國家，紡織工業(yè)體系門類齊全，很多產(chǎn)品產(chǎn)量穩(wěn)居世界第一位，例如：服裝、化纖產(chǎn)品、絲織品、呢絨、棉布、棉紗等等。染整加工體現(xiàn)了紡織面料手感、功能性、色彩的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，紡織企業(yè)中很多纖維的加工必須經(jīng)過染整工藝，因此，對行業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量而言，染整加工有著非常重要的影響。我國紡織染整企業(yè)主要集中分布于五省，分別是福建、廣東、山東、江蘇、浙江。在紡織工業(yè)中，不能缺少染整行業(yè)，但是，生產(chǎn)中的廢水排放造成環(huán)境水污染嚴(yán)重，我們通過圖紡織工業(yè)各類廢水排放量，可以看出紡織行業(yè)已成為防治污染刻不容緩的對象。其中，福建、廣東、山東、江蘇、浙江五省的染整廢水總量已經(jīng)占到全國染整廢水排放總量的百分之九十。在紡織行業(yè)廢水排放中，化纖生產(chǎn)廢水量占到百分之十二，染整廢水占到百分之八十，其它紡織廢水占了大約百分之八。
一、印染生產(chǎn)節(jié)水技術(shù)改造項(xiàng)目
本文以某科技紡織有限公司為例，對其印染生產(chǎn)線實(shí)施節(jié)水技術(shù)改造。改造規(guī)模會對技術(shù)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、營業(yè)收入、生產(chǎn)成本、投資等方面產(chǎn)生影響。所以，公司在考慮了生產(chǎn)成本、企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、采用設(shè)備和技術(shù)、印染生產(chǎn)節(jié)水潛力等因素后，對改造規(guī)模進(jìn)行了確立。1、廢水利用系統(tǒng)技術(shù)改造，采用生物活性炭吸附+臭氧氧化+過濾+混凝沉淀工藝，利用了經(jīng)過廢水處理站處理的廢水，水洗、印染生產(chǎn)過程的冷軋堆等耗水量較大的前處理生產(chǎn)環(huán)節(jié)需要用水一萬立方米/d，能夠有效節(jié)約用水三百萬立方米。2、生產(chǎn)設(shè)備、工藝、循環(huán)用水系統(tǒng)節(jié)水技術(shù)改造，設(shè)備以及循環(huán)用水系統(tǒng)的改造有冷卻水回收二次利用、烘燥機(jī)冷卻水回用、水洗單元追加水量控制、冷卻水系統(tǒng)等。其中，冷卻水回收二次利用改造包括烘焙、定型、拉幅等；水洗單元追加水量控制改造包括絲光機(jī)、水洗機(jī)、燒毛機(jī)等；冷卻水系統(tǒng)改造包括預(yù)縮機(jī)、扎光機(jī)等。生產(chǎn)工藝采用生物酶退漿、涂料染色、冷堆染色等工藝改造。通過以上工藝改造，每年可節(jié)約蒸汽四萬噸，減少了蒸汽用量的同時(shí)，還可節(jié)約用水達(dá)二百六十五萬立方米。3、供水系統(tǒng)節(jié)水技術(shù)改造，為了減少水量因人為因素造成的水資源浪費(fèi)，可根據(jù)工藝涌水量大小，對供應(yīng)水量的變化進(jìn)行自動調(diào)節(jié)。供水系統(tǒng)改造為自動變頻低壓、恒壓供水系統(tǒng)。通過對該系統(tǒng)的改造，每年可節(jié)約六十萬度電，能夠節(jié)約用水二十五萬立方米。通過實(shí)施改造項(xiàng)目，紡織企業(yè)能夠提高水體使用功能，改善生態(tài)環(huán)境質(zhì)量，減少水體污染，在改善該紡織企業(yè)所在地區(qū)水流域環(huán)境質(zhì)量的同時(shí)，水系環(huán)境也得到良好恢復(fù)。
二、印染生產(chǎn)節(jié)水技術(shù)改造項(xiàng)目內(nèi)容
結(jié)合企業(yè)現(xiàn)有印染生產(chǎn)實(shí)際以及印染行業(yè)發(fā)展的趨勢、現(xiàn)狀，我們對廢水回用系統(tǒng)、設(shè)備及水循環(huán)用水系統(tǒng)以及供水系統(tǒng)節(jié)水等進(jìn)行技術(shù)改造。
（一）廢水回用系統(tǒng)改造
處理水經(jīng)過加藥、混凝沉淀等處理，去除了非溶解性有機(jī)物。后送入V型過濾池進(jìn)行過濾。再降低濁度后，在臭氧生物活性炭系統(tǒng)中去除有機(jī)物，最后對其進(jìn)行消毒后，進(jìn)入回用水系統(tǒng)中。1、混凝沉淀池，混凝沉淀池為了去除懸浮物、非溶解性污染，降低BOD與COD。提高COD去除率，并提高混凝效果，從而有效去除有機(jī)附著物。2、V型濾池，利用過濾材料將廢水中所含雜質(zhì)進(jìn)行分離的技術(shù)就是過濾，在進(jìn)行深度處理時(shí)，過濾的作用第一是進(jìn)一步去除細(xì)菌病毒、重金屬、COD、BOD、濁度、懸浮固體；第二是去除化學(xué)澄清過程和生物過程中上浮的或未能沉降的膠體物質(zhì)和顆粒。過濾可根據(jù)其過濾材料的不同分為多孔材料過濾和顆粒材料過濾。V型濾池的得名因其以兩側(cè)進(jìn)水槽為V字，V型濾池反沖洗耗水量低、運(yùn)行周期長、出水濁度低。采用V型濾池進(jìn)行過濾，進(jìn)一步去除細(xì)菌病毒、重金屬、COD、BOD、濁度、懸浮固體。3、臭氧發(fā)生器，臭氧發(fā)生器可以將V型濾池出水中的溶解性油類物質(zhì)及有機(jī)物迅速分解、氧化，根據(jù)其不同的結(jié)構(gòu)，將長鏈打斷成短鏈、將環(huán)鏈打斷為直鏈，使其改變化學(xué)特性。經(jīng)過嚴(yán)格的計(jì)算，臭氧的加入能夠有效去除COD，消滅細(xì)菌的同時(shí)，進(jìn)一步降解異味。4、生物活性碳吸附器，污水在經(jīng)過臭氧強(qiáng)氧化作用后，可以采用活性碳吸附器進(jìn)行內(nèi)部人工分層，增加臭氧利用率，分別形成生物活性碳和臭氧活性碳2種體系。
（二）設(shè)備及水循環(huán)用水系統(tǒng)改造
1、冷堆染色
該工藝具有清潔生產(chǎn)、污染少、成本低、節(jié)能、節(jié)水等特點(diǎn)，不存在染料泳移現(xiàn)象，上色率高，環(huán)境污染小。符合清潔生產(chǎn)的要求，有效降低處理廢水成本，提高染化料上染率。最重要的是，與傳統(tǒng)工藝相比，該工藝能夠節(jié)約水資源，不經(jīng)氣蒸和烘干，節(jié)水達(dá)到百分之三十至百分之六十。該工藝流程為：坯布翻縫；燒毛；冷堆；漂白；絲光；冷堆染色；水洗；拉幅定型；納米抗菌。
2、涂料染色工藝
該工藝具有污染小、降耗節(jié)能、流程短、高效率等優(yōu)點(diǎn)，有效節(jié)約工業(yè)用水，染色后不需要水洗，對環(huán)境污染小，設(shè)備簡單，工藝流程短。與常規(guī)染色工藝相比較，該工藝節(jié)約蒸汽百分之六十四，節(jié)約電百分之三十五，節(jié)約燒堿百分之百，節(jié)約涂料、染料百分之二十九，節(jié)約用水百分之九十五。該工藝流程為：坯布翻縫；燒毛；酶冷堆；浴法練漂；絲光；涂料染色；拉幅定型；納米抗菌。
3、生物酶退漿工藝
該工藝可在高溫或低溫的環(huán)境下應(yīng)用間隙和軋蒸的退漿工藝，對PVA于淀粉混合漿料非常有效，通過一百攝氏度條件下氣蒸四分鐘左右，就可將織物含有的淀粉漿料完全分解，大大降低水耗與能耗，與傳統(tǒng)工藝相比節(jié)水百分之四十至百分之六十。該工藝流程為：坯布翻縫；燒毛；酶冷堆；浴練漂；絲光；冷堆染色；水洗；拉幅定型；納米抗菌。
（三）供水系統(tǒng)節(jié)水改造
供水系統(tǒng)改造為全自動變頻低壓、恒壓供水系統(tǒng)。為了便于鏈接遠(yuǎn)程中控室，該供水系統(tǒng)具有RS485通訊接口。該系統(tǒng)提高了水泵使用壽命，功能齊全、自動化程度高、節(jié)能高效、恒壓精度高，實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程控制及監(jiān)控。該系統(tǒng)工藝流程為：水壓傳感器；控制器；控制變頻器；電動控制閥；流量計(jì)；用水。水壓傳感器把用戶管網(wǎng)水壓反饋到控制器，在經(jīng)過控制器運(yùn)算處理后，控制器對變頻器頻率的高低進(jìn)行自動控制，自動控制變頻器為了使水泵電機(jī)的轉(zhuǎn)速適應(yīng)用戶用水量的變化，調(diào)節(jié)水泵電機(jī)，恒定管網(wǎng)壓力，電動控制閥則增加了節(jié)水的效果，進(jìn)一步對用戶用水量的變化進(jìn)行控制。超聲波流量計(jì)基于微處理器，具有很多特點(diǎn)。1、實(shí)現(xiàn)熱量測量；2、通過集電極開路電路或繼電器輸出累計(jì)脈沖；3、流量累積功能可對前六十四次斷電、上點(diǎn)時(shí)間進(jìn)行記錄；4、能夠顯示日期時(shí)間、積累量、流速、流量等。5、安裝簡單便捷，優(yōu)化智能信號自適應(yīng)處理；6、使用工作環(huán)境廣泛，具有抗干擾設(shè)計(jì)、可靠性高，可視界面操作。供水系統(tǒng)改造可根據(jù)工藝用水量的大小，對供應(yīng)水量進(jìn)行自動調(diào)節(jié)，其為全自動變頻低壓、恒壓供水系統(tǒng)，每年可節(jié)約電力八十萬度，節(jié)約用水二十五萬立方米，減少因人為因素造成的水資源浪費(fèi)。
三、結(jié)束語
介紹了紡織企業(yè)印染生產(chǎn)節(jié)水技術(shù)及其改造項(xiàng)目，該項(xiàng)目符合國家紡織產(chǎn)業(yè)政策規(guī)劃及企業(yè)發(fā)展需要。公司資金實(shí)力較強(qiáng)，管理技術(shù)規(guī)范，能夠順利實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排，環(huán)境和社會影響效果顯著，相關(guān)配套設(shè)備節(jié)能環(huán)保，工藝技術(shù)可靠、成熟，本項(xiàng)目的改造是可行的、必要的。
參考文獻(xiàn)：
A Summary of the Liquidity Stress Testing Practices of International Banks and Supervisors
Tian Juan
（一）公司概述
該行是經(jīng)中國人民銀行銀復(fù)（1992）350號文批準(zhǔn)，1992年10月由上海市財(cái)政局、上海國際信托投資公司、上海久事公司、申能股份有限公司、寶山鋼鐵總廠、上海汽車工業(yè)總公司、上菱冰箱總廠、上海航空公司、中紡機(jī)股份有限公司、閔行聯(lián)合發(fā)展有限公司、錦江（集團(tuán)）聯(lián)營公司、陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)開發(fā)公司、外高橋保稅區(qū)聯(lián)合發(fā)展有限公司、上海石油化工總廠、金橋出口加工區(qū)開發(fā)公司、上海申實(shí)公司、上海市第一百貨商店股份有限公司、上海鐵路局等18家單位作為發(fā)起人，以定向募集方式設(shè)立的股份制商業(yè)銀行。
（二）股本結(jié)構(gòu)（見表1）
二、 銀行行業(yè)分析
（一）銀行行業(yè)行情動態(tài)
銀行股，相對于大盤整體估值價(jià)值低估！相對于未來的成長性，價(jià)值低估！銀行業(yè)只要不破產(chǎn)清算，只要總資產(chǎn)繼續(xù)增長，就算是碰上一時(shí)的困難，其未來的業(yè)績還是會回到行業(yè)的平均利潤，即隨著總資產(chǎn)的增長而增長。隨著公募基金的發(fā)展壯大，在未來的三年，銀行股市場估值達(dá)到30倍市盈率是大概率事件。
由于銀行股盤子流通市值大，目前市場資金還沒能力促使銀行股快速價(jià)值回歸。
（二）市場表現(xiàn)（見表2）
從上圖可以看出浦發(fā)銀行的漲跌幅度介于上證指數(shù)和銀行行業(yè)指數(shù)之間，最近三個(gè)月有漲有跌，總體下跌，這與上證指數(shù)最近大幅下跌有關(guān)系，整個(gè)銀行業(yè)還是處于漲幅階段的，前景還是比較樂觀的。
（三）行業(yè)規(guī)模排名
在公司規(guī)模方面，浦發(fā)銀行在四大國有銀行之后，處于第八位，規(guī)模比較大，競爭能力比較強(qiáng)，可以經(jīng)受住一定的市場沖擊和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的壓力（見表3）。
（四）估值水平（市盈率倍）
在市盈率方面，浦發(fā)銀行處于第七位，說明發(fā)展?jié)摿€是比較大的，屬于長線投資的績優(yōu)股（見表4）。
隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人們對經(jīng)濟(jì)的敏感度提高，政策性銀行受到更多人的關(guān)注。究其原因，主要是因?yàn)檎咝糟y行作為一種國家宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的工具，對于政府干預(yù)和調(diào)節(jié)金融秩序具有重要影響。但是，政策性銀行自其成立以來，在具體的運(yùn)行過程中所出現(xiàn)的一些問題也值得我們關(guān)注。因此，新時(shí)期，在經(jīng)濟(jì)法視域基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對政策性銀行商業(yè)化探討具有重要的意義。
一、政策性銀行概述
（一）政策性銀行的內(nèi)涵
所謂政策性銀行，指的是一種不以營利為目的，由政府創(chuàng)立、參股或者保證的，為貫徹配合國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策的政府金融機(jī)構(gòu)[1]。從該定義可以看出，政策性銀行設(shè)立的主要目的是為滿足政府對市場經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的需要，隔斷政策性貸款與基礎(chǔ)貨幣的直接聯(lián)系，從而將商業(yè)性金融與政策性金融分離。就目前來講，我國的政策性銀行包括中國進(jìn)出口銀行、國家開發(fā)銀行以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等三大政策性銀行。三家政策性銀行的設(shè)立，不僅能夠促進(jìn)原國有銀行的商業(yè)化，還能夠確保一些投資風(fēng)險(xiǎn)高、投資周期長以及投資效益低的重點(diǎn)扶持企業(yè)或國家基礎(chǔ)項(xiàng)目工程得到資金方面的支持。
（二）我國政策性銀行的資金來源
第一，中國進(jìn)出口銀行的資金來源。一是財(cái)政部核撥的財(cái)政專項(xiàng)資金、資本金；二是中國進(jìn)出口銀行向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券。
第二，國家開發(fā)銀行的資金來源。一是財(cái)政部撥付的重點(diǎn)建設(shè)基金、資本金；二是向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券；三是向社會發(fā)行的債券；四是中國設(shè)銀行吸收的存款的一部分。
第三，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源。一是財(cái)政部撥付的財(cái)政支農(nóng)資金；二是開戶企事業(yè)單位的存款；三是對外發(fā)行的債券；四是同業(yè)存款、境外籌資以及協(xié)議存款等。
（三）我國政策性銀行的功能
從宏觀角度講，政策性銀行具有配置資金資源的功能，能夠依據(jù)行政政策的規(guī)則彌補(bǔ)商業(yè)銀行的不足。
二、政策性銀行面臨的法律問題
（一）銀行行業(yè)組織方面
第一，作為我國宏觀調(diào)控的核心和紐帶，政策性銀行不僅能夠經(jīng)營貨幣，而且還能夠進(jìn)行社會資源再分配[2]。由于這種行業(yè)特殊性，政策性銀行應(yīng)承擔(dān)其一定的社會責(zé)任。但是，現(xiàn)有的銀行行業(yè)組織的監(jiān)管作用并沒有得到有效發(fā)揮，也就無法有效解決政策性銀行的責(zé)任問題。
第二，行業(yè)自律作為銀行行業(yè)組織最主要的表現(xiàn)形式，對于金融監(jiān)管起著重要的輔助作用。然而，就目前來講，我國法律雖然制定了一些相關(guān)的自律規(guī)則，但是大多數(shù)規(guī)則并不明確，也并沒有給予行業(yè)自律足夠的重視，使得行業(yè)自律質(zhì)量不佳，缺乏可操作性。
第三，雖然銀行行業(yè)組織創(chuàng)建了全國性的銀行業(yè)協(xié)會，但是在法律方面并沒有確認(rèn)其地位。因此，政策性銀行在社會中并不具有權(quán)威性，也不能夠有效樹立其良好的社會形象。
（二）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面
首先，就目前來講，政府的完全干預(yù)依然存在，再加上在資本率、資產(chǎn)率以及經(jīng)營模式等方面的問題，這些都對政策性銀行的準(zhǔn)入范圍產(chǎn)生一定的影響。
其次，由于我國相關(guān)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入機(jī)制不健全，在組織結(jié)構(gòu)上并沒有引入市場細(xì)分領(lǐng)域?qū)I(yè)性的業(yè)務(wù)，這就使得我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的重要領(lǐng)域受到嚴(yán)重影響。
最后，在政策性銀行商業(yè)化之后，中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制產(chǎn)生了不適應(yīng)性，從而形成了相應(yīng)的空白地帶，也就無法充分發(fā)揮其對市場機(jī)制的輔助與補(bǔ)充作用。
（三）資本市場中國有股、法人股的流通方面
現(xiàn)階段，商業(yè)化后的政策性銀行只有向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行債券，才能夠確保資金的供給，才能夠吸引投資者。但是，國有股權(quán)及法人股的限制流通性，不能夠?qū)崿F(xiàn)對非銀行國有企業(yè)資源的優(yōu)化配置，同時(shí)也影響了對產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的調(diào)整，進(jìn)而也對政策性銀行的改制環(huán)境帶來嚴(yán)重影響。
（四）信息披露制度方面
一方面，由于受利潤指標(biāo)考核經(jīng)營成果的影響，我國政策性銀行信息公開披露過于依賴會計(jì)制度，規(guī)則過于簡單，僅停留在資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)務(wù)報(bào)告以及資產(chǎn)損益表上，忽略了經(jīng)營狀況與風(fēng)險(xiǎn)等方面的信息。另一方面，由于缺乏有效的保障機(jī)制，我國政策性銀行信息披露缺乏完善的責(zé)任追究機(jī)制，缺乏對相關(guān)信息披露負(fù)責(zé)人員的責(zé)任機(jī)制。
三、基于經(jīng)濟(jì)法視域的政策性銀行商業(yè)化措施
（一）完善相應(yīng)的銀行行業(yè)組織
一是為維護(hù)政策性銀行的整體利益，要完善自律主體結(jié)構(gòu)，提高組織成員的素質(zhì)，合理設(shè)計(jì)內(nèi)部機(jī)構(gòu)的體制，科學(xué)塑造組織文化；二是為使政策性銀行能夠有效接受政府和社會公眾的監(jiān)督，要制定符合銀行行業(yè)協(xié)會自律機(jī)制的自律規(guī)則；三是為充分發(fā)揮政策性銀行的服務(wù)作用，加強(qiáng)銀行行業(yè)組織對政策性銀行的有效監(jiān)督，要建立并完善相應(yīng)的糾紛解決與責(zé)任機(jī)制。
（二）建立健全相應(yīng)的監(jiān)督體制
第一，建立健全相應(yīng)的會計(jì)、報(bào)告、審計(jì)、披露和稽查制度，使會計(jì)事務(wù)所的監(jiān)管作用得到充分發(fā)揮。
第二，為有效提高相應(yīng)的監(jiān)管與運(yùn)營效率，必須加強(qiáng)市場與政府的有機(jī)結(jié)合。
第三，為建立健全政策性銀行內(nèi)部控制監(jiān)管體系，并使其職能作用能夠得到充分發(fā)揮，必須充分發(fā)揮律師事務(wù)所的作用，從法律角度對其財(cái)務(wù)狀況與經(jīng)營行為等進(jìn)行審核，并為解決相關(guān)的信貸、監(jiān)管與糾紛等問題提供一些法律咨詢或起草一些法律文件。
（三）建立健全相應(yīng)的資本市場法制
其一，要對政策性銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行明確劃分，提高政策性銀行及其工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。其二，要提升政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，逐步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，從而對政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地防范、控制與管理。其三，要建立并完善相關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易法制，從而創(chuàng)建一個(gè)良好的產(chǎn)權(quán)交易法律環(huán)境。
（四）建立健全相應(yīng)的業(yè)務(wù)審查機(jī)制
從整體上講，政策性銀行的貸款業(yè)務(wù)具有長期性的特點(diǎn)。故而，一旦出現(xiàn)行業(yè)整體衰退危機(jī)，即使其不良貸款率不高，也會出現(xiàn)嚴(yán)重的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)化后的政策性銀行要建立健全相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)制度，實(shí)現(xiàn)“審貸分離”，加強(qiáng)信貸部門、資金部門與評審部門的聯(lián)合，并明確各部門的權(quán)利，從而對其信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展形成制約。
四、結(jié)語
總之，我國政府財(cái)政、商業(yè)銀行與政策性銀行在業(yè)務(wù)上有著明顯的分工，不能互相替代，只能協(xié)調(diào)配合、互相補(bǔ)充。作為連接商業(yè)銀行與政府的活動領(lǐng)域的中間地帶，政策性銀行業(yè)務(wù)的活動領(lǐng)域還和財(cái)政與商業(yè)性金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域兩邊相交。由此可知，一旦政策性銀行業(yè)務(wù)發(fā)生變化或調(diào)整，都會使我國金融業(yè)的發(fā)展受到一定的影響。因此，若要使政策性銀行業(yè)商業(yè)化，必須建立并完善相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)。
