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時(shí)間：2023-09-11 09:18:15
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
隨著移動客戶端的進(jìn)一步成熟，借助手機(jī)APP、微信公眾號、網(wǎng)上銀行等進(jìn)行“指尖營銷”已經(jīng)成為銀行業(yè)普遍共識。雖然網(wǎng)絡(luò)渠道多樣，但是并沒有很好的獲得用戶粘性，發(fā)揮出“互聯(lián)網(wǎng)+”的真正優(yōu)勢。如何在同業(yè)競爭中脫穎而出，應(yīng)從以下幾方面著手：
一、切忌貪大求全，避免內(nèi)容同質(zhì)化
以網(wǎng)上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對此進(jìn)行了大規(guī)模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經(jīng)運(yùn)作非常成熟。一方面，人們不會選擇在不同客戶端同時(shí)交流；另一方面，客戶選擇關(guān)注銀行APP的目的更在于辦理業(yè)務(wù)和能夠從中獲取最新資訊，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富升值，而不限于聊天。
二、找準(zhǔn)客戶需求，針對特色需求進(jìn)行定向開發(fā)
我們推出的業(yè)務(wù)很多時(shí)候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過“大眾化”的認(rèn)可實(shí)現(xiàn)效益。但是銀行業(yè)越發(fā)展，越成熟，發(fā)展的切入點(diǎn)和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標(biāo)準(zhǔn)、更嚴(yán)要求、更精準(zhǔn)的服務(wù)質(zhì)量和水平，這就要求。比如，每一個(gè)銀行都會有自己特色的產(chǎn)品，以產(chǎn)品為切入，以為客戶創(chuàng)造收益為目的的信息推廣可能會收獲更多的客戶。
三、保障安全前提下簡化流程，促進(jìn)交易的方便快捷
對資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性?，F(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現(xiàn)”等方式極大方便了人們的生活?？梢赃@么說，只要一部手機(jī)，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設(shè)備才能共同完成的工作，而解決這個(gè)問題的關(guān)鍵點(diǎn)，在于相互之間的資源共享、技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)安全保障措施的到位。
參考文獻(xiàn)：
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隨著我國開放改革不斷深入，經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)高速增長，人民生活水平顯著提高，各種新的金融業(yè)務(wù)逐漸進(jìn)入我國，特別是為富人提供專業(yè)服務(wù)的私人銀行在我國得到進(jìn)一步發(fā)展，為市民提供綜合多元的金融產(chǎn)品。
一、私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)世界權(quán)威財(cái)富報(bào)告顯示，2010年至2014年，我國私人財(cái)富規(guī)模已連續(xù)超越德、日兩國，成為僅次于美國位于世界“老二”，百萬富翁有237.8萬個(gè)也是世界“老二”，報(bào)告預(yù)測，到2018年，我國私人財(cái)富增長82%達(dá)到40萬億美元，增幅全球第一。由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮蠹案蝗丝焖僭龆?，在本世界紀(jì)初，國外英、美、德和香港等頂尖級的老牌銀行已預(yù)見到中國市場的潛力，搶灘布局私人銀行業(yè)務(wù)，而本國的大國有銀行憑借實(shí)力優(yōu)勢，先于其它中小銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。一些券商和第三方機(jī)構(gòu)嗅覺到商機(jī)，也建立了類似私人銀行業(yè)務(wù)的高端資產(chǎn)管理部門，一同來瓜分這個(gè)大蛋糕。
二、私人銀行發(fā)展中存在的問題和不足
本世紀(jì)初私人銀行陸續(xù)進(jìn)入我國，由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程較短，還處在發(fā)展中的初級階段，目前中資銀行所謂的私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上是VIP理財(cái)，未能真正體現(xiàn)私人銀行的個(gè)性化金融服務(wù)。
1.專業(yè)人才資源開發(fā)薄弱
私人銀行專業(yè)人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)操守、資歷等方面有很高要求，與普通銀行理財(cái)有著很大的區(qū)別，如開大排檔的小飲食到開大酒店轉(zhuǎn)化，廚師的級數(shù)和廚藝直接影響酒店生存和發(fā)展。私人銀行的專才一般要具備國際金融師、金融理財(cái)管理師、特許金融分析師等資格之一，而當(dāng)前國內(nèi)私人銀行存在比較突出的問題就是難以招聘和培養(yǎng)出足夠的專業(yè)人才。
2.富人對私人銀行業(yè)務(wù)不了解，而且有所顧慮
由于國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在初級階段，富人對其較為陌生，國內(nèi)銀行專業(yè)化理財(cái)綜合能力未能達(dá)到令富人完全信任到全權(quán)委托的程度，國內(nèi)富人理財(cái)一般較為穩(wěn)重，不太愿意承受高風(fēng)險(xiǎn)投資。另外，一些富人不想露富，采用不張揚(yáng)的理財(cái)方式在一定的程度上，影響富人對私人銀行認(rèn)識和接受。
3.發(fā)展中將遇到法律屏障
當(dāng)前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，僅有小數(shù)大國有銀行取得私人銀行經(jīng)營牌照，其它銀行和機(jī)構(gòu)未領(lǐng)到牌照的也照樣經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)，這種情形出現(xiàn)法律地位問題還有待今后去明晰。另外，銀監(jiān)會規(guī)定了理財(cái)資金不能投資某些股權(quán)，而除此規(guī)定的范圍內(nèi)，其它投資范圍就沒有明確的規(guī)定，因此存在法律法規(guī)監(jiān)管的缺位。
三、私人銀行發(fā)展的對策
從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢來看，富人領(lǐng)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大，私人財(cái)富市場空間是廣闊的，私人銀行在國內(nèi)作為新生事物，可借鑒國外先進(jìn)管理模式和經(jīng)驗(yàn)，但不能照搬，要結(jié)合國內(nèi)的實(shí)際走自已特色的路。就之前分析的基礎(chǔ)上，本文提出以下一些粗淺的對策思路。
1.開發(fā)和引進(jìn)專業(yè)人才資源
目前國內(nèi)私人銀行發(fā)展所遇到的一大難題就是未能有足夠的專業(yè)人才，要解決好人才問題要切實(shí)做好以下幾點(diǎn)工作：一是要加強(qiáng)內(nèi)部員工的培養(yǎng)，精選一批高學(xué)歷、金融知識扎實(shí)、實(shí)際工作能力強(qiáng)的員工，有計(jì)劃地組織參加專業(yè)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，邀請國外專家對員工進(jìn)行講座，委派員工到國外進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，用“引進(jìn)來，走出去”的辦法，培養(yǎng)一批高素質(zhì)理財(cái)師隊(duì)伍。二是要鼓勵員工積極考取金融理財(cái)管理師、特許金融分析師、國際金融師等層次資格，對考取這些資格證的所產(chǎn)生費(fèi)用給予按比例報(bào)銷或全部報(bào)銷，對上述考取人員在經(jīng)濟(jì)待遇上給予提高。三是必要時(shí)可直接引進(jìn)國外專業(yè)水平高、富有實(shí)線經(jīng)驗(yàn)的專才，以帶動國內(nèi)私人很行業(yè)務(wù)發(fā)展?？傃灾?，想方設(shè)法培養(yǎng)專業(yè)金融人才是發(fā)展國內(nèi)私人銀行當(dāng)務(wù)之急。
2.做好市場調(diào)研，制定營銷策略
通過高端客戶領(lǐng)域市場調(diào)查，對客戶進(jìn)行分門別類，講究營銷技巧，理會客戶心理，根據(jù)客戶的需求，“量體裁衣”提供專門一攬子金融服務(wù)。例如近幾年來，我國物價(jià)指數(shù)有所上升，通貨膨脹概率預(yù)期增加，一些富人便選擇離岸理財(cái)來使自已的資產(chǎn)保值和增值，一些富裕地區(qū)如珠三角、長三角等地的中小銀行看準(zhǔn)這個(gè)機(jī)會，按個(gè)人的需求設(shè)計(jì)專門買賣國外債券和套期保值的產(chǎn)品。經(jīng)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，此類理財(cái)取得很好效果。
3.加強(qiáng)體制的創(chuàng)新和法規(guī)建設(shè)
當(dāng)前，我國金融體制還是實(shí)施分業(yè)經(jīng)營模式，私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展將會超出法規(guī)、體制所允許的范圍，私人銀行的一攬子金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍涉及面較為廣闊，分業(yè)經(jīng)營容易把私人銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)捆綁在籠子里，難以滿足富人客戶的需求。建議分業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營模式，以促進(jìn)金融服務(wù)的綜合化、多樣化。
參考文獻(xiàn)：
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2．農(nóng)發(fā)行所面臨的區(qū)域性內(nèi)在環(huán)境不寬松。由于農(nóng)發(fā)行起步較晚，一些有潛力、有效益、低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和項(xiàng)目，已經(jīng)被農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等捷足先登，區(qū)域內(nèi)拓展空間和可運(yùn)用手段已透支較多，再進(jìn)一步發(fā)展和競爭十分困難。經(jīng)過篩選所剩余的項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)較大、效益較低。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)覆蓋領(lǐng)域仍處劣勢，政策性金融特征決定了業(yè)務(wù)對象只能是涉農(nóng)企業(yè)，貸款結(jié)構(gòu)性矛盾凸現(xiàn)，嚴(yán)重制約了該行的利潤增長空間。二是存款和中間業(yè)務(wù)發(fā)展步履維艱。首先，存在員工組織存款、開展中間業(yè)務(wù)意識不強(qiáng)；其次，根據(jù)目前的政策，存款客戶來源較少，發(fā)展空間小，吸收存款的業(yè)務(wù)范圍局限性太大，不利于存款業(yè)務(wù)的開展；再其次就是從地域范圍講，與商業(yè)銀行比缺少競爭優(yōu)勢并且合作對象單一，影響和制約了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和推進(jìn)。三是不良貸款余額占比較大，在一定程度上制約了農(nóng)發(fā)行的發(fā)展。2012年3月末，該行不良貸款余額為5．95億元，約占全部貸款五分之一，而在不良貸款中政策性掛帳又在不良貸款中占的比重較大，其消化和清收完全依賴于國家政策和政府行為，如果國家和地方財(cái)政撥付滯后或不到位，將會嚴(yán)重影響該行的經(jīng)營。特別是在政策性銀行逐步走向商業(yè)化經(jīng)營的管理要求下，消化和清收不良貸款已成為困擾農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營的難題。以上種種客觀因素限制了農(nóng)發(fā)行拓展支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的范圍和深度。
3．內(nèi)部建設(shè)、人員素質(zhì)成為地方農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。主要表現(xiàn)在：一是沒有相對完善的激勵機(jī)制。隨著社會形勢的不斷發(fā)展變化和競爭壓力逐步加大，農(nóng)發(fā)行目前在工資、獎金的分配，基本還是“大鍋飯”，沒有體現(xiàn)“多勞多得”的原則。二是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的迅猛拓展與人員短缺、“老齡化”嚴(yán)重、業(yè)務(wù)素質(zhì)偏差矛盾凸現(xiàn)。據(jù)調(diào)查：一方面，農(nóng)發(fā)行平頂山市分行近年來人員呈負(fù)增長，7個(gè)縣行基層營業(yè)機(jī)構(gòu)常年堅(jiān)持在崗僅有92人，平均每行13人，嚴(yán)重影響了各項(xiàng)工作正常的正常開展。由于人員老化短缺，致使轄內(nèi)基層農(nóng)發(fā)行行無法開辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒有金庫，現(xiàn)金寄存在其它金融機(jī)構(gòu)，客戶企業(yè)取現(xiàn)要到其它商業(yè)銀行辦理，不但給企業(yè)增加了麻煩，同時(shí)也嚴(yán)重制約了農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的拓展。三是人員業(yè)務(wù)素質(zhì)、思想觀念不適應(yīng)業(yè)務(wù)拓展的需要。由于農(nóng)發(fā)行員工長期從事政策性糧棉油信貸業(yè)務(wù)管理，競爭意識和創(chuàng)新動力不足，致使一些基層信貸人員缺乏相應(yīng)專業(yè)知識，業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。
4．農(nóng)發(fā)行結(jié)算手段、信貸產(chǎn)品趨顯落后。以農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品、結(jié)算手段、工具尚不能滿足客戶的需要，特別是出口加工型企業(yè)對國際結(jié)算業(yè)務(wù)的需求農(nóng)發(fā)行還難以滿足。企業(yè)辦理票據(jù)手續(xù)煩瑣，與其它商業(yè)銀行相比，還有明顯差距，結(jié)算工具的不適應(yīng)還影響到對加工出口型企業(yè)貨款回籠情況的監(jiān)管。
二、幾點(diǎn)建議
1．明確完善政府指令性業(yè)務(wù)的補(bǔ)償機(jī)制。除在貨幣政策、財(cái)稅政策上面給予農(nóng)發(fā)行必要的支持外，還應(yīng)解決對農(nóng)發(fā)行利益補(bǔ)償?shù)膯栴}，建立相應(yīng)貸款本金和利息的補(bǔ)償機(jī)制。以更好地發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的作用，促進(jìn)政府職能政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，希望政府能夠加大農(nóng)業(yè)企業(yè)的扶持力度，解決農(nóng)業(yè)項(xiàng)目在發(fā)展中出現(xiàn)的融資、信息、財(cái)務(wù)管理、等問題，加大稅費(fèi)減、免、退力度，擴(kuò)大貼息范圍，提高貼息水平和資金補(bǔ)助力度，給予農(nóng)業(yè)企業(yè)勞動用工社會保障方面優(yōu)惠政策，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)創(chuàng)作條件，完善各種手續(xù)，以獲得更多的貸款支持。
2．引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，著力解決深層次的矛盾和問題。一是運(yùn)用信貸杠桿，推進(jìn)國有糧食購銷企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，優(yōu)化活化信貸資金。二是采取有效措施，實(shí)現(xiàn)不良貸款持續(xù)下降。要在緊緊依靠企業(yè)經(jīng)營利潤等傳統(tǒng)手段清收不良貸款的同時(shí)，把企業(yè)兼并重組作為清收盤活不良貸款的一項(xiàng)重要措施，把依法強(qiáng)制清收作為重要途徑，把打包處置作為重要補(bǔ)充，把呆賬核銷作為重要方式。加大獎懲力度，實(shí)現(xiàn)不良貸款清收處置的新突破。
零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國際先進(jìn)銀行的主要利潤來源，而且也成為我國亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。本文以我國11家銀行為實(shí)證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析，從而為我國發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供對策建議。
一、零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平定量分析。
1.指標(biāo)選取
筆者借鑒國內(nèi)研究零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平指標(biāo)體系構(gòu)建的思路，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標(biāo)評價(jià)指標(biāo)體系。
2.樣本、數(shù)據(jù)來源
3.實(shí)證分析
4.實(shí)證結(jié)論。
實(shí)證結(jié)果顯示：一是每個(gè)銀行零售銀行的發(fā)展水平參差不齊，如四大行和招行優(yōu)于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營業(yè)收入占比、利息收入占比、營業(yè)利潤占比和客戶數(shù)的相關(guān)性高，說明要推動零售銀行業(yè)務(wù)可從這三方面入手。
二、我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路
1.強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。目前，我國零售銀行業(yè)務(wù)正處在全面起步階段，各家銀行爭相發(fā)展，因而存在著盲目擴(kuò)張、放松風(fēng)險(xiǎn)管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，使零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷。銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應(yīng)主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進(jìn)行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。
3.加快渠道建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)銷售。分支機(jī)構(gòu)建設(shè)和電子化并重，并逐漸轉(zhuǎn)向電子化服務(wù)。各家銀行應(yīng)對各種渠道進(jìn)行有效整合，使之各司其職，互為補(bǔ)充。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。從我國商業(yè)銀行近幾年披露的年報(bào)數(shù)據(jù)來看，中間業(yè)務(wù)已成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展亮點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重日益提高。2008年上半年，我國上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總額達(dá)到837.67億元。按整體法計(jì)算，上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例平均為14.7%，其中占比最高的是民生銀行，達(dá)到18.82%。
但是，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展相比，我國還存在很大差距，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）從經(jīng)營范圍和產(chǎn)品種類來看，由于我國的金融市場發(fā)育程度低、管制較為嚴(yán)格等原因，導(dǎo)致了我國銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品有限。與國外相比，我國商業(yè)銀行新的中間業(yè)務(wù)的廣度、深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，覆蓋面非常窄；（2）從中間業(yè)務(wù)經(jīng)營地位來看，發(fā)達(dá)國家的中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入一般占總收入的50%～70%，國際大銀行的比例達(dá)80%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重非常低，基本沒體現(xiàn)出中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位及作用；（3）從業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面來看，國外商業(yè)銀行歷來都非常重視產(chǎn)品創(chuàng)新。而我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識淡薄，導(dǎo)致研發(fā)能力薄弱，專業(yè)研發(fā)人員匱乏，研發(fā)投入少，從而業(yè)務(wù)品種缺乏創(chuàng)新，不能滿足社會各階層的需求；（4）從產(chǎn)品技術(shù)含量看，國外商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)含量高，服務(wù)手段先進(jìn)。而我國商業(yè)銀行在軟件與硬件上的投入?yún)T乏，近半的中間業(yè)務(wù)處理還處于半手工操作狀態(tài)；（5）從專業(yè)人才和服務(wù)手段看，國外商業(yè)銀行由于長期發(fā)展，培養(yǎng)了大量的專業(yè)人才和形成了完善的服務(wù)措施，而我國在這些方面還有很長的路要走。
2、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題。根據(jù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，存在許多不完善的地方，主要表現(xiàn)在以下方面：一是總量規(guī)模偏小。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入保持較快的增長幅度，但收入規(guī)?？傮w還很小，不同銀行間的差異懸殊很大。2007年我國大型銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重達(dá)到18%左右；城市商業(yè)銀行目前這一比例僅為3.67%左右，農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)更低；二是業(yè)務(wù)品種單一。世界銀行業(yè)已開發(fā)的中間業(yè)務(wù)有3，000多種，而我國商業(yè)銀行僅有300種左右，并且中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)極其不合理，科技型、高附加值的新型產(chǎn)品不多；三是創(chuàng)新能力薄弱。我國商業(yè)銀行一直沒有中間業(yè)務(wù)，從而就沒有建立起有效的激勵機(jī)制及沒有形成創(chuàng)新的動力，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行推出中間業(yè)務(wù)取決于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的需要，而不是從客戶的需求出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新；四是同業(yè)競爭無序。現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》以及政府部門制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，這就造成收費(fèi)行為不規(guī)范，缺乏公平競爭。
二、私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行選擇中間業(yè)務(wù)的新舉措
1、商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。對于商業(yè)銀行來說，私人銀行業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相比擁有很多優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在：一是操作獨(dú)立性強(qiáng)。大多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)是由完全獨(dú)立的部門運(yùn)作的，有些是作為營業(yè)單位設(shè)立在商業(yè)銀行的零售、資產(chǎn)管理或財(cái)產(chǎn)管理部門；二是良好的品牌效應(yīng)。產(chǎn)品是可以復(fù)制的，服務(wù)卻是難以復(fù)制的。私人銀行業(yè)務(wù)特別注重通過集中銀行、財(cái)務(wù)、投資、法律以及會計(jì)等領(lǐng)域的專家，借助國際化品牌來提高客戶的滿意程度；三是較高的業(yè)務(wù)利潤。私人銀行業(yè)務(wù)為財(cái)富高端客戶服務(wù)，因而管理富裕私人客戶資金的業(yè)務(wù)利潤豐厚，而且是較為穩(wěn)定的收入，受市場波動的影響小。以美國的私人銀行業(yè)務(wù)為例，過去幾年平均利潤率高達(dá)35%，年平均利潤增長12%～15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的盈利水平。
2、商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)是客戶的實(shí)際需要。商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就是專業(yè)人員為客戶精心設(shè)計(jì)金融投資和管理服務(wù)，“私人”的涵義體現(xiàn)為專職的財(cái)富顧問為高端客戶提供一對一服務(wù)以及產(chǎn)品組合的個(gè)性化服務(wù)。
對于客戶來說，好處體現(xiàn)在：一是可以保護(hù)客戶的隱私。私人銀行業(yè)務(wù)將目標(biāo)客戶定位于那些擁有富裕的私人資產(chǎn)和很高收入的獨(dú)立私人顧客，商業(yè)銀行為其保守秘密，并制定包括投資、信托、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)計(jì)劃和資產(chǎn)管理服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)就是對客戶忠誠，嚴(yán)密保護(hù)客戶的隱私權(quán)；二是可以根據(jù)客戶需要制定產(chǎn)品。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同，商業(yè)銀行注重根據(jù)客戶個(gè)人的需求設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，其涉足市場的全球化程度是商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)無法企及的。由于個(gè)人資產(chǎn)的龐大，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的特性和條件來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，提供相應(yīng)的專業(yè)支持和服務(wù)；三是可以提供獨(dú)特的服務(wù)。形象地說，國外的商業(yè)銀行為客戶提供的是“侍者”服務(wù)：在客戶需要時(shí)隨叫隨到，還要參與客戶購房、置車，等等。只有為客戶提供合適、專業(yè)的理財(cái)投資建議，才能像“侍者”一樣服務(wù)客戶，從而成為商業(yè)銀行增值服務(wù)的手段；四是服務(wù)內(nèi)容比較廣泛。私人銀行業(yè)務(wù)按服務(wù)范圍來劃分，有投資服務(wù)、銀行服務(wù)和咨詢服務(wù)等。從股票、債券、投資基金、全球外匯買賣市場、黃金白銀的交易到藝術(shù)品、名畫古董、寶石、現(xiàn)代藝術(shù)、財(cái)產(chǎn)保護(hù)、移民、稅收、信托等的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，幾乎無所不及。
三、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性
私人銀行業(yè)務(wù)是國際銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重要的組成部分，已成為西方商業(yè)銀行利潤來源的重要方面。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷增長，富裕人口的集中涌現(xiàn)，金融制度的逐步開放和完善，我國已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件：
1、從需求方看，我國已形成私人銀行業(yè)務(wù)的需求市場。我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展造就了快速增長且數(shù)量龐大的富裕人口。據(jù)美林和凱捷顧問公司2007年10月的《亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告》顯示，截至2006年底，我國共有49.8萬位富裕人士。作為金字塔的頂端，富裕人口期望專業(yè)金融機(jī)構(gòu)對其高價(jià)值身份認(rèn)同，并提供相匹配的一體化、客戶化的財(cái)富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財(cái)富的高增長，并就投資、法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)安排、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提供全面化的管理建議。
2、從供給方看，中外資銀行正角力競爭私人銀行業(yè)務(wù)。近年來，隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的萎縮和金融市場的對外開放，中外資銀行在中國紛紛推出為高端客戶理財(cái)?shù)乃饺算y行業(yè)務(wù)，以增加中間業(yè)務(wù)收入。僅2008年4月，交通銀行、工商銀行、匯豐銀行、招商銀行、東亞銀行等多家銀行陸續(xù)宣布推出私人銀行業(yè)務(wù)。按照國際銀行業(yè)的成長軌跡，私人銀行業(yè)務(wù)有望成為中國銀行業(yè)新的盈利增長點(diǎn)。
3、金融業(yè)綜合經(jīng)營的全球化趨勢在不斷加強(qiáng)。目前，我國正積極向金融業(yè)綜合經(jīng)營方向靠攏，如商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司、從事QDII境外理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)基金可以入市，保險(xiǎn)公司允許設(shè)立資產(chǎn)管理公司并可參股和控股商業(yè)銀行股等，這些從某種程度上正好迎合了個(gè)人對私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求。相信，隨著我國金融體制改革的深入和制度建設(shè)的完善，國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在我國的競爭將更加激烈，私人銀行業(yè)務(wù)的開展將成為國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提高自身競爭能力和獲利能力的有效途徑。
4、快速發(fā)展的金融市場為開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國已經(jīng)逐漸形成了一個(gè)由貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場等構(gòu)成的，具有交易場所、多層次、交易品種多樣化和交易機(jī)制多元化等特征的金融市場體系。我國的資本市場發(fā)展迅猛，有大批產(chǎn)品推向市場，現(xiàn)在市場上已經(jīng)有了股票、基金、QFII、QDII、權(quán)證、國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債、分離債、商品期貨等產(chǎn)品，以及將要推出的股票指數(shù)期貨。這些都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展提供了所必需的產(chǎn)品和交易市場。
5、我國商業(yè)銀行已建立了一批理財(cái)中心、財(cái)富管理中心，并為私人銀行業(yè)務(wù)開展培育了人才、積累了經(jīng)驗(yàn)。從2000年開始，我國各家商業(yè)銀行就系統(tǒng)地開展了個(gè)人金融網(wǎng)點(diǎn)改造工程，進(jìn)行以完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能為目的的升級改造，建立了大量的理財(cái)中心、金融超市式的網(wǎng)點(diǎn)，在結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和功能布局上充分體現(xiàn)了為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供層次化、差異化、個(gè)性化服務(wù)的理念，這些工作都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。
四、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)政策建議
目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在許多劣勢，但是私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中起到了積極作用，這與私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢是分不開的，所以我國應(yīng)該大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，以此帶動其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)收入。
1、政府監(jiān)管部門改革和相關(guān)法律的完善。為了促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)換，我國的監(jiān)管制度需要盡快做出調(diào)整，變分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管為綜合經(jīng)營和混業(yè)監(jiān)管，這樣才能對我國商業(yè)銀行多元經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行正確的引導(dǎo)，才能使國內(nèi)商業(yè)銀行逐步提高綜合競爭力和服務(wù)能力，才能與外資銀行展開平等的全能性業(yè)務(wù)競爭。
強(qiáng)有力的法律保障是私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要條件。國外私人銀行業(yè)務(wù)多年的良好發(fā)展與完善的法律體系是分不開的。在我國，由于私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，政策滯后，缺乏法律規(guī)范，導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展。我們應(yīng)該逐步進(jìn)行這方面的法律和規(guī)章建設(shè)，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展打造良好的法律基礎(chǔ)。
2、我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展
一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)。我國商業(yè)銀行的管理層必須認(rèn)識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性，將發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)放到工作的重要位置。私人銀行業(yè)務(wù)雖然屬于“個(gè)人金融業(yè)務(wù)”，但不能將其簡單地等同于一般性的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，要根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)開展?fàn)I銷和客戶管理。私人銀行業(yè)務(wù)涉及面廣、服務(wù)和營銷模式特殊、專業(yè)性極強(qiáng)，這就要求商業(yè)銀行根據(jù)自身的特點(diǎn)，選擇合適的組織結(jié)構(gòu)以更好地開展私人銀行業(yè)務(wù)。
二是培養(yǎng)高素質(zhì)的、符合私人銀行業(yè)務(wù)需要的專業(yè)人才。對我國商業(yè)銀行來說，要開展私人銀行業(yè)務(wù)，專業(yè)人才尤為重要。由于私人銀行業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員必須具備很高的專業(yè)素質(zhì)，但我國還處于起步階段，高素質(zhì)的專業(yè)人才缺乏。我國商業(yè)銀行要在培養(yǎng)國內(nèi)理財(cái)師的基礎(chǔ)上，培養(yǎng)更高層次的私人銀行業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行可以從兩方面來做，一方面是銀行內(nèi)部的自身培養(yǎng)；另一方面要從外部引進(jìn)人才，以彌補(bǔ)我國市場上人力資源短缺的弱點(diǎn)。同時(shí)，根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的營銷模式、服務(wù)模式的獨(dú)特性，注重對營銷人員、客戶經(jīng)理的培養(yǎng)、提高。
三是明確市場定位。我國商業(yè)銀行要根據(jù)居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶群體方面的差異，特別是富人群體的情況，并結(jié)合自身的實(shí)際，制定出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的市場戰(zhàn)略。在找準(zhǔn)開展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場前提下，根據(jù)不同地區(qū)收入水平的差距，有針對性地選取發(fā)達(dá)的城市和地區(qū)作為開展私人銀行業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。同時(shí)，也要根據(jù)不同層次的顧客對私人銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求，有針對性地為客戶提供相關(guān)的金融服務(wù)。
（作者單位：山東財(cái)政學(xué)院）
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隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。
2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。
3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析
1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系
投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作
投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。
3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。
4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。
參考文獻(xiàn):
[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12
[2]常懷宇:商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)問題探析.福建金融,2005.9
[3]王文利:關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的趨勢分析.商業(yè)時(shí)代,2007.6
招商銀行__分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況
二、調(diào)查時(shí)間：
l、20__年1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個(gè)人銀行部辦公室了解招商銀行__分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本情況；
2、20__年2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長辦公室與部內(nèi)人員討論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問題；
3、20__年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀提出建議。
三、調(diào)查內(nèi)容：
網(wǎng)上銀行開展的基本情況；安全措施和操作制度；業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度；業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問題以及建議和措施
四、調(diào)查體會：
通過此次調(diào)查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。
內(nèi)容提要：本調(diào)查報(bào)告對招商銀行__分行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了調(diào)查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。
一、基本情況
招商銀行__于20__年5月份開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由分行個(gè)人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開展情況如下：
（一）網(wǎng)上銀行的功能：
目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個(gè)版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只提供對公業(yè)務(wù)服務(wù)，提供的交易種類有查詢、轉(zhuǎn)帳、支付等，具體功能如下：
1、查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細(xì)查詢(當(dāng)日明細(xì)及歷史明細(xì)查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結(jié)情況、可用余額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢)。
2、轉(zhuǎn)帳：轉(zhuǎn)帳分為內(nèi)部轉(zhuǎn)帳和對外支付，內(nèi)部轉(zhuǎn)帳分為同一客戶的不同網(wǎng)銀之間的轉(zhuǎn)賬和集團(tuán)公司的總公司和子公司帳戶之間的轉(zhuǎn)帳兩類。無論是內(nèi)部轉(zhuǎn)賬還是對外支付均可按客戶的要求和手工操作時(shí)會計(jì)控制的模式設(shè)計(jì)角色，即有三人、兩人、一人三種轉(zhuǎn)帳和支付控制模式，能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
3、中間業(yè)務(wù)：目前對開立基本戶的客戶提供了工資、財(cái)務(wù)報(bào)銷、國稅等業(yè)務(wù)。
（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況
截止20__年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶數(shù)為535戶，累計(jì)交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。
二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全措施和操作制度
該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權(quán)威性、可信賴、公正的第三方信用機(jī)構(gòu)——中國金融認(rèn)證中心推出的CFCA認(rèn)證系統(tǒng)。該系統(tǒng)的權(quán)威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強(qiáng)大保證。
該行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，制定了一系列規(guī)章制度，主要的規(guī)章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行__分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)
(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)
(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)
(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)
(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶操作指南(試行)
(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責(zé)任制
(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營銷手冊
(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺業(yè)務(wù)操作手冊
(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶經(jīng)理手冊
通過上述制度的實(shí)施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在客戶中樹立了很好的口碑。
三、業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度
（一）建立科學(xué)合理的考核制度。
為全面推進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工作，分行將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為考核的重要內(nèi)容，納入各機(jī)構(gòu)的業(yè)績考核中。為配合考核工作的進(jìn)行，分行個(gè)人銀行部制訂了《__分行關(guān)于下達(dá)20__年度網(wǎng)銀計(jì)劃及考核的通知》，明確了相關(guān)考核辦法，提出了剛性的量化指標(biāo)。在總行下達(dá)我行任務(wù)后，分行迅速調(diào)按了業(yè)務(wù)考核辦法，使考核辦法更為合理。同時(shí)，個(gè)人銀行部作為主管部門，積極對試點(diǎn)單位江北支行及全行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況進(jìn)行匯總、統(tǒng)計(jì)、分析和通報(bào)，形成了每周公布、每月總結(jié)通報(bào)制度。通過上述措施，完善了招商銀行__分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的激勵約束機(jī)制，對招行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)順利完成起到了重要作用
(二)大力開展培訓(xùn)工作
為推動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加快業(yè)務(wù)開拓步伐，分行將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作的優(yōu)先環(huán)節(jié)來抓。依據(jù)不同的目的，分行將培訓(xùn)計(jì)劃分為全面培訓(xùn)和專項(xiàng)培訓(xùn)兩種，全面培訓(xùn)指在普及和推廣、專項(xiàng)培訓(xùn)力求促進(jìn)和提高。今年，為推廣網(wǎng)銀二期業(yè)務(wù)，分行舉辦了對全行柜臺人員、客戶經(jīng)理的全面培訓(xùn)。培訓(xùn)中，為調(diào)動培訓(xùn)人員的積極性、保證培訓(xùn)質(zhì)量，分行提出將培訓(xùn)效果落實(shí)到人，要求培訓(xùn)后必須保證能有效開展業(yè)務(wù)。同時(shí)，分行還針對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開展落后的支行進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，如先后三次對沙坪壩支行業(yè)務(wù)部和營業(yè)部人員進(jìn)行培訓(xùn)。專項(xiàng)培訓(xùn)有的放矢、針對性強(qiáng)，對改變業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的業(yè)務(wù)已有很大改觀。扎實(shí)的培訓(xùn)工作，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問題
(一)客戶普遍對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業(yè)務(wù)時(shí)遇到的主要問題。雖然招行在開拓業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)調(diào)采用的是人民銀行第三方認(rèn)證機(jī)制保證安全性，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對網(wǎng)絡(luò)的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。
(二)客戶普遍對使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與__作為內(nèi)陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財(cái)務(wù)人員對計(jì)算機(jī)操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導(dǎo)致對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認(rèn)同度低。
(三)為滿足客戶的需要和貼近市場，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進(jìn)上步完善。
五、建議和措施
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作業(yè)新的交易形式，其風(fēng)險(xiǎn)具有新的特點(diǎn)，央行可以制定規(guī)范性的業(yè)務(wù)操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)時(shí)遵守執(zhí)行，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和指導(dǎo)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物，無論是客戶還是銀行開展業(yè)務(wù)的部門均有—個(gè)了解、熟悉、理解和掌握的過程，技術(shù)的成熟也需要相當(dāng)長的一段時(shí)間，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)從長計(jì)議。發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中需著重培養(yǎng)客戶使用先進(jìn)金融交易工具的意識，穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)銀客戶的開發(fā)；著重培育市場、不斷挖掘潛在的客戶群，把市場做大做好。
目前，我行的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的核心是穩(wěn)步開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營銷工作，重點(diǎn)在培育市場。在具體開發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)，計(jì)劃首先對條件較好、財(cái)務(wù)管理較規(guī)范的國有大企業(yè)、三資企業(yè)、證券公司做好營銷工作，爭取它們成為招行網(wǎng)銀客戶的中堅(jiān)力量。
進(jìn)一步加大業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵約束機(jī)制，通過細(xì)化業(yè)務(wù)考核制度，同時(shí)加大培訓(xùn)督促力度為業(yè)務(wù)發(fā)展提供持續(xù)的動力。參考文獻(xiàn)：
1、《金融理論前沿課題》，中國金融出版社，20__年
2、《網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原理與實(shí)務(wù)》，王慶華，中國金融出版社，20__年
2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。
一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義
1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。
3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析
1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系
投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷?！?.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作
投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。
3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。
4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。
參考文獻(xiàn):
2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。
一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義
1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。
3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析
1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系
投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。
2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作
投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。
3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。
我行網(wǎng)上銀行現(xiàn)有內(nèi)部管理系統(tǒng)、個(gè)人網(wǎng)上銀行大眾版、個(gè)人網(wǎng)上銀行專業(yè)版、企業(yè)網(wǎng)上銀行專業(yè)版。主要功能有網(wǎng)上銀行柜面簽約、賬戶余額查詢、明細(xì)查詢、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、預(yù)約轉(zhuǎn)賬、批量轉(zhuǎn)賬等。2013年12月2日開始運(yùn)行，至2014年5月31日，網(wǎng)上銀行個(gè)人大眾版開戶60戶，個(gè)人專業(yè)版開戶333戶，企業(yè)專業(yè)版開戶542戶。累計(jì)發(fā)生個(gè)人行內(nèi)轉(zhuǎn)賬446筆，金額672萬元；個(gè)人跨行轉(zhuǎn)賬333筆，金額638萬元；企業(yè)行內(nèi)轉(zhuǎn)賬1532筆，金額45524萬元；企業(yè)跨行轉(zhuǎn)賬5480筆，金額111129萬元。
二、明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審計(jì)調(diào)查的目的
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，既適應(yīng)本地客戶特點(diǎn)，滿足企業(yè)和個(gè)體工商戶的需求，又拓寬了我行的業(yè)務(wù)發(fā)展，具有無可替代的優(yōu)越性，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。但是，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)如果不加強(qiáng)管理，操作不夠規(guī)范，存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審計(jì)調(diào)查，其目的是要進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理，規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“謹(jǐn)慎、高效、穩(wěn)步推進(jìn)”的原則與目標(biāo)。
三、開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審計(jì)調(diào)查的重點(diǎn)工作內(nèi)容
我行這次開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審計(jì)調(diào)查是在2014年6月21日至25日進(jìn)行的，運(yùn)用計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)技術(shù)，篩選出數(shù)據(jù)，經(jīng)過分析和職業(yè)判斷，找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和問題，切實(shí)整改，達(dá)到規(guī)范、合規(guī)要求。審計(jì)調(diào)查時(shí)間范圍為2013年12月1日至2014年5月31日，必要時(shí)可追溯和延伸。審計(jì)調(diào)點(diǎn)工作內(nèi)容主要有以下五點(diǎn)：
一是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)制度建立情況。相關(guān)制度制訂是否及時(shí)、完整、合規(guī)；是否根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)進(jìn)行修訂完善。
二是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)以及崗位人員設(shè)置情況。相關(guān)管理部門的基本職責(zé)是否合理；管理端柜員設(shè)置是否符合內(nèi)控要求，職責(zé)分工是否明確、規(guī)范，是否做到不相容崗位分離；參數(shù)維護(hù)是否雙人操作和授權(quán)管理，未經(jīng)批準(zhǔn)是否存在隨意變更參數(shù)。
三是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)備安全管理情況。網(wǎng)上銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)是否安裝防病毒軟件和網(wǎng)絡(luò)防火墻，是否及時(shí)更新和升級殺毒軟件、更新瀏覽器安全補(bǔ)丁。
四是個(gè)人、企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行管理情況。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理網(wǎng)上銀行各類業(yè)務(wù)是否按規(guī)定辦理；提供的資料是否真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效；是否與銀行簽訂服務(wù)協(xié)議；申請表填寫是否完整、正確；柜員錄入系統(tǒng)的信息和申請資料中的各項(xiàng)內(nèi)容是否一致；是否正確使用憑證補(bǔ)打功能；需授權(quán)的是否實(shí)行復(fù)核，需審批的是否審核后再授權(quán)；網(wǎng)點(diǎn)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)差錯是否詳細(xì)備案登記，上報(bào)處理流程是否符合規(guī)定。個(gè)人客戶是否辦理本人賬戶，身份證件是否為本人所有，與申請表中填寫的身份證件號碼是否一致。企業(yè)客戶加蓋的印鑒是否與預(yù)留銀行印鑒一致；是否提供經(jīng)辦人員身份證件，人辦理的是否提供授權(quán)書。
五是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)事后監(jiān)督管理情況。事后監(jiān)督中心審核的資料是否齊全，是否按規(guī)定進(jìn)行審查，及時(shí)發(fā)送差錯整改通知單。
四、審計(jì)調(diào)查工作取得的成效
經(jīng)過我行審計(jì)人員連續(xù)5天的辛勤努力工作，審計(jì)調(diào)查工作取得了顯著成績，主要體現(xiàn)在以下五方面：
1、揭示了重大錯弊和不規(guī)范問題
在審計(jì)調(diào)查中，我行審計(jì)人員揭示了重大錯弊和不規(guī)范問題共有6項(xiàng)：一是柜員工作調(diào)動在系統(tǒng)中未及時(shí)調(diào)整柜員角色；二是申請資料復(fù)印件上未加蓋業(yè)務(wù)公章；三是未及時(shí)辦理公民身份聯(lián)網(wǎng)核查；四是企業(yè)用于接收登錄密碼的手機(jī)號碼不符規(guī)定；五未按規(guī)定填寫重置業(yè)務(wù)申請表；六是開戶資料中無法定代表人身份證復(fù)印件及聯(lián)網(wǎng)核查信息，審查未發(fā)現(xiàn)。
2、提出切實(shí)可行的意見建議
我行審計(jì)人員根據(jù)揭示的6項(xiàng)重大錯弊和不規(guī)范問題，有針對性地提出5項(xiàng)意見建議，要求落實(shí)到位，確保今后不再出現(xiàn)和發(fā)生類似問題。一是修訂制度條款，明確“豐收寶”納入重要空白憑證管理及業(yè)務(wù)公章使用要求；二是根據(jù)新業(yè)務(wù)的增加，及時(shí)補(bǔ)充、修訂累計(jì)積分處罰內(nèi)容及標(biāo)準(zhǔn)；三是及時(shí)提出需求，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的打印、查詢功能，有利于開展監(jiān)督和檢查；四是規(guī)范授權(quán)委托書簽章操作，確保委托事宜真實(shí)性；五是加強(qiáng)企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶管理，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。
3、要求被審計(jì)部門實(shí)行有效整改
我行審計(jì)人員在完成審計(jì)調(diào)查、提出切實(shí)可行的意見建議后，針對存在的問題，及時(shí)發(fā)出整改通知，并提供整改依據(jù)，使得相關(guān)部室進(jìn)行了及時(shí)整改。一是對“柜員工作調(diào)動在系統(tǒng)中未及時(shí)調(diào)整柜員角色”的問題，相關(guān)部室收到通知后及時(shí)向業(yè)務(wù)發(fā)展部提交申請作了修改；二是對“申請資料復(fù)印件上未加蓋業(yè)務(wù)公章”問題，相關(guān)部室及時(shí)進(jìn)行了檢查輔導(dǎo)；三是對“未及時(shí)辦理公民身份聯(lián)網(wǎng)核查”的問題，相關(guān)部室及時(shí)作了重申；四是對“未按規(guī)定填寫重置業(yè)務(wù)申請表”的問題，相關(guān)部室已列入會計(jì)檢查輔導(dǎo)內(nèi)容；五是對“企業(yè)用于接收登錄密碼的手機(jī)號碼不符規(guī)定”和“開戶資料中無法定代表人身份證復(fù)印件及聯(lián)網(wǎng)核查信息，審查未發(fā)現(xiàn)”的問題，相關(guān)部室作了經(jīng)濟(jì)處罰和累計(jì)積分扣分。
4、及時(shí)修訂出臺制度
為加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理，做到合法、合規(guī)，我行完善和補(bǔ)充了3個(gè)制度，下發(fā)了2個(gè)通知：3個(gè)制度分別是《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》、《企業(yè)網(wǎng)上銀行操作規(guī)程（試行）》和《員工違章責(zé)任追究累計(jì)積分處罰辦法》，2個(gè)通知是《關(guān)于要求加強(qiáng)企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶管理的通知》和《關(guān)于規(guī)范部分網(wǎng)上銀行柜面業(yè)務(wù)操作的通知》。
私人銀行業(yè)務(wù)是面向社會富裕人士的一種個(gè)性化高端金融服務(wù)。加快私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然要求，更是應(yīng)對銀行市場利率化和網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)實(shí)要求。近年來湖北省私人銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，為全省銀行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。湖北作為中部大省之一，在國家和地方的大力支持下，具有發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的良好環(huán)境，但是仍然面臨著政策缺失、高凈值人群觀念保守和銀行服務(wù)水平落后等方面的瓶頸制約。因此，研究和探討湖北省私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的瓶頸并提出相應(yīng)的對策對于推動湖北省私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要意義。
一、湖北省私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。私人銀行業(yè)務(wù)是專門為處于財(cái)富金字塔頂端的超級富裕階層提供的一種個(gè)性化的高端金融服務(wù)，是一種經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)繁榮的代表。我國私人銀行業(yè)務(wù)于2005年率先在上海展開，截至2013年11月上海已有24家銀行推出私人銀行業(yè)務(wù)，位居全國第一；北京作為我國政治文化中心，人口結(jié)構(gòu)復(fù)雜，金融市場不及上海發(fā)達(dá)，于2007年成立首家私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)，目前數(shù)量已達(dá)19家。
隨著中部崛起政策的推進(jìn)和東部產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，湖北省在國家和地方的大力支持下，依托地區(qū)傳統(tǒng)的金融行業(yè)基礎(chǔ)，開始大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。中國銀行于2009年在武漢成立了首個(gè)私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)，隨后交通銀行、中信銀行、興業(yè)銀行以及民生銀行等相繼進(jìn)入湖北省私人銀行業(yè)務(wù)市場，短短四年時(shí)間里湖北省已有7家銀行推出了私人銀行業(yè)務(wù)。雖然湖北省私人銀行業(yè)務(wù)成立時(shí)間較晚，私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模與一線發(fā)達(dá)城市相比存在一定的差距（如表1），但發(fā)展前景廣闊，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：①北京、上海、深圳和湖北在GDP和人均GDP的表現(xiàn)上有明顯差異，但是高凈值人群資產(chǎn)規(guī)模分布的差異卻不大，都主要集中于650萬元至1500萬元之間，人數(shù)占比約為
60%-67%；②主要中資銀行的覆蓋率只有75%，外資銀行還未進(jìn)入湖北市場，面對較大的市場成長空間，中外資銀行在湖北省將進(jìn)一步提速布局私人銀行業(yè)務(wù)市場，金融機(jī)構(gòu)之間的富人爭奪戰(zhàn)也將日趨白熱化。
（二）高凈值人群基礎(chǔ)雄厚。高端客戶是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根基和基礎(chǔ)。湖北省在中部崛起政策推進(jìn)的作用下，區(qū)域經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展，私人財(cái)富市場規(guī)模增長迅速?！?013中國私人財(cái)富報(bào)告》顯示，2010-2012年間湖北省高凈值人群數(shù)量年均復(fù)合增長率達(dá)到26%，增速在全國高凈值人數(shù)過萬省市中位居第二。自湖北高凈值人群數(shù)量在2009年首次突破1萬，湖北高凈值人群規(guī)模在2012年已經(jīng)超過1.7萬人。湖北省2012年高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模約3198億元，人均可投資資產(chǎn)規(guī)模約2872萬元。通過回歸分析方法，可以得出湖北省內(nèi)生產(chǎn)總值與省內(nèi)高凈值人群數(shù)量之間的線性關(guān)系。（如表2和表
3）。
省內(nèi)高凈值人群數(shù)量為因變量（Y），湖北省 GDP 為自變量為（X），由回歸統(tǒng)計(jì)得出：Y=0.859*X-1240.33。其中：R Square為0.9949，Adjusted R Square 為0.9936。證明兩者之間存在極為密切的正向關(guān)系。隨著湖北省 GDP 的持續(xù)增長，省內(nèi)高凈值人群數(shù)量將不斷擴(kuò)大，這表明湖北省高端財(cái)富市場潛力巨大。
根據(jù)模型測算與樣本驗(yàn)證，可以得到兩者之間正相關(guān)的線性關(guān)系。通過圖 1 我們看到，在湖北省生產(chǎn)總值近六來大幅增長的同時(shí)，省內(nèi)高凈值人群數(shù)量也得以迅猛增長，省內(nèi)高凈值人群數(shù)量由2007年的7090人增長到2012年的17961人，年均增速為20.6%。根據(jù)2007年以來加速發(fā)展的態(tài)勢，預(yù)計(jì)在
2015年年底，湖北省高凈值人群數(shù)量將達(dá)到3萬人，這為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了良好的客戶基礎(chǔ)。
（三）私人銀行業(yè)務(wù)盈利性廣闊。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)金融開始蓬勃發(fā)展，支付寶和阿里巴巴金融等開始沖擊銀行傳統(tǒng)的匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)和貸款模式。同時(shí)，由于銀行利率市場化程度高，存貸利差小，貸款業(yè)務(wù)所獲收益也大幅降低，銀行損失慘重。
私人銀行業(yè)務(wù)作為一種高端金融服務(wù)能為銀行帶來巨大的利潤，其盈利能力取決于管理資產(chǎn)額（AUM）和平均利潤率兩方面。因此，以2012年湖北省高凈值人群3198億元個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模和私人銀行業(yè)務(wù)平均資產(chǎn)回報(bào)率 0.87%來計(jì)算，這部分客戶如果均為私人銀行業(yè)務(wù)的客戶，所擁有的資產(chǎn)均交由私人銀行部門打理，湖北省 2012年私人銀行業(yè)務(wù)的盈利空間為3198 億*0.87%=27.8億元，達(dá)到了中國工商銀行湖北分行
2012年33.6億元凈利潤的82.7%，湖北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)
2012 年全年 383.7億元凈利潤的7.4%。隨著湖北省高凈值人群數(shù)量和財(cái)富管理市場管理資產(chǎn)額的持續(xù)增長，湖北省私人銀行業(yè)務(wù)將發(fā)揮巨大的盈利潛力。
二、湖北省私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸分析
（一）私人銀行業(yè)務(wù)政策的缺失。我國對私人銀行業(yè)務(wù)還沒有明確的定位，其監(jiān)管依然處于空白狀態(tài)。在此背景下，上海等發(fā)達(dá)城市積極的制定私人銀行業(yè)務(wù)政策，如上海市頒布的《上海市推進(jìn)國際金融中心建設(shè)條例》中規(guī)定推動離岸金融、私人銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展；上海銀監(jiān)局和工商管理機(jī)構(gòu)開創(chuàng)性的頒發(fā)私人銀行牌照，持牌私人銀行在經(jīng)營模式上相對獨(dú)立，這些政策使得上海成為了我國目前最多私人銀行總部的城市，推動了上海地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。而湖北省在私人銀行政策制定和監(jiān)管上則相對薄弱，并沒有創(chuàng)造出良好的市場環(huán)境來促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）高凈值人群理財(cái)觀念保守。與北上廣等沿海城市的高凈值人群相比，湖北地區(qū)的高凈值人群長期居于內(nèi)陸，思想保守，冒險(xiǎn)精神少，不發(fā)達(dá)的金融市場使得其投資結(jié)構(gòu)比較單一，現(xiàn)金及存款的比例較高?！?012胡潤財(cái)富報(bào)告》顯示，湖北地區(qū)千萬富豪約25%是炒房者和職業(yè)股民，75%的企業(yè)家和金領(lǐng)也有相當(dāng)一部分人自己投資股票、黃金和外匯。這些千萬富豪注重財(cái)產(chǎn)的安全性、私密性和財(cái)富的自我管理，對依托私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行財(cái)富管理缺乏深入了解，信任程度不高甚至抵觸，導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)在湖北地區(qū)開發(fā)新的客戶資源面臨一定的困難，同時(shí)阻礙了私人銀行為客戶提供綜合性理財(cái)。
（三）銀行服務(wù)水平落后。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。湖北省私人銀行業(yè)務(wù)種類較少，所提供的投資組合和解決方案相對簡單，很少能夠真正針對不同客戶的個(gè)性化需求進(jìn)行“量身定制”，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無法真正滿足湖北日益增長的高凈值群體的實(shí)際需求。
盈利模式單一。湖北省高凈值人群中40～50歲自主創(chuàng)業(yè)的企業(yè)主和高管占比近70%，由于在企業(yè)創(chuàng)始初期企業(yè)主歷經(jīng)了辛苦積累，對財(cái)富保值和增值有著強(qiáng)烈的需求。為滿足這一需求，湖北省商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要以手續(xù)費(fèi)盈利模式為主。隨著“富二代”年齡的增長，“富一代”對財(cái)富的需求延伸到了子女教育、財(cái)富傳承等方面。然而單一的手續(xù)費(fèi)盈利模式導(dǎo)致客戶經(jīng)理為了追求更多的傭金忽視客戶需求的轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)客戶過度交易，大大降低了客戶滿意度和忠誠度。
高素質(zhì)專業(yè)人才缺乏。湖北省由于開展私人銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，了解與熟悉私人銀行業(yè)務(wù)的人才總量較少，專業(yè)團(tuán)隊(duì)對資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)不足，富裕人士可以獲得的專業(yè)化理財(cái)服務(wù)相對稀缺。截至2012年12月末，湖北地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中持有資格證書并服務(wù)于私人銀行部的理財(cái)從業(yè)人員中只有82.7%的從業(yè)人員獲得AFP（金融理財(cái)師）資格，其中擁有國際金融理財(cái)師資格的從業(yè)人員不到0. 24%。同時(shí)，真正熟悉與精通私人銀行涉及的其他領(lǐng)域，如證券投資、保險(xiǎn)組合、藝術(shù)品鑒賞、拍賣與談判以及醫(yī)療保健與教育培訓(xùn)等的綜合性人才更是鳳毛麟角，人才缺口將嚴(yán)重影響湖北省私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和服務(wù)質(zhì)量。
三、發(fā)展湖北省私人銀行業(yè)務(wù)的對策建議
湖北省要發(fā)揮政策優(yōu)勢，改善私人銀行市場環(huán)境，提升高凈值人群理財(cái)認(rèn)知，加強(qiáng)產(chǎn)品、盈利模式和專業(yè)人才的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展，從而促進(jìn)湖北省財(cái)富管理行業(yè)市場的整合提升和金融創(chuàng)新。
（一）政府營造良好的私人銀行市場環(huán)境。私人銀行業(yè)務(wù)對于銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和利潤增長具有至關(guān)重要的作用。湖北省應(yīng)抓住中部崛起政策和東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)遇，出臺支持私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)政策，設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展專項(xiàng)資金，獎勵積極開展私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、為湖北省私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展做出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人；同時(shí)加強(qiáng)政銀企合作和提高監(jiān)管力度，創(chuàng)造良好的金融市場環(huán)境。
（二）高凈值人群提升理財(cái)認(rèn)知。培養(yǎng)和發(fā)展高凈值人群的理財(cái)觀念是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)所不可或缺的。要轉(zhuǎn)變湖北高凈值人群的保守理財(cái)觀念，私人銀行部門需增加與客戶的交流，通過培訓(xùn)或者邀請客戶參加研討會增加客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，組織客戶定期舉行聚會和沙龍等活動，幫助客戶更好的認(rèn)識和理解私人銀行業(yè)務(wù)。
（三）銀行增強(qiáng)綜合服務(wù)實(shí)力。創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)多樣化。湖北私人銀行業(yè)務(wù)要健康發(fā)展，必須立足湖北本土實(shí)際，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，滿足高凈值人群多元化的需求。各銀行除了在硬件設(shè)施上追求奢華外，應(yīng)針對富豪的財(cái)富規(guī)模和心理特點(diǎn)等，開發(fā)企業(yè)主感興趣的高利潤率的創(chuàng)新產(chǎn)品，如信托、PE等，不斷地完善不動產(chǎn)咨詢服務(wù)、家庭的整體移民服務(wù)、奢侈品品鑒和旅游需求等非金融服務(wù)。
轉(zhuǎn)變盈利模式。湖北私人銀行業(yè)務(wù)要使以產(chǎn)品為中心的手續(xù)費(fèi)模式向以客戶為中心的管理費(fèi)模式轉(zhuǎn)變，必須完善對客戶信息系統(tǒng)的建設(shè)，將客戶細(xì)分，針對不同的客戶需求采用不同的盈利模式；制定體現(xiàn)“以客戶為中心”的科學(xué)考核機(jī)制，對私人銀行客戶經(jīng)理重點(diǎn)考核財(cái)富客戶數(shù)、管理客戶資產(chǎn)規(guī)模、管理客戶資產(chǎn)增長率等指標(biāo)，謀求與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系。
打造高素質(zhì)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)。私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展最終都要?dú)w結(jié)到人。湖北作為教育大省，其人才優(yōu)勢明顯。目前，湖北省人才隊(duì)伍總量達(dá)到640萬人，占全國總量的5.3%；國家重點(diǎn)院校數(shù)目位居全國第三；研究生教育水平國內(nèi)排第四，僅次于北京、上海、江蘇，集聚了大批的高素質(zhì)復(fù)合型人才。湖北銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對高校人才的培養(yǎng)和運(yùn)用，引進(jìn)優(yōu)秀的金融人才與管理人才，打造堅(jiān)實(shí)的私人銀行業(yè)務(wù)精英團(tuán)隊(duì)。
此外，湖北省私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還必須發(fā)揮社會輿論作用，通過媒體報(bào)道的宣傳讓公眾特別是潛在客戶更加了解私人銀行，吸引優(yōu)質(zhì)從業(yè)人員，提升從業(yè)隊(duì)伍整體質(zhì)量，同時(shí)通過社會監(jiān)督協(xié)助政府凈化從業(yè)環(huán)境。
四、結(jié)論
在湖北經(jīng)濟(jì)高速增長和居民財(cái)富快速積累的推動下，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為湖北銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑和新的利潤增長點(diǎn)，對湖北省銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。要克服湖北省私人銀行業(yè)務(wù)市場環(huán)境的制約，高凈值人群傳統(tǒng)理財(cái)觀念的束縛和銀行服務(wù)水平的落后等發(fā)展瓶頸，需要政府、高凈值人群和銀行的共同努力，發(fā)揮湖北省的優(yōu)勢，加快私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)湖北省銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)：
