時間：2023-09-01 09:19:29
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前言：隨著經濟的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關注的焦點。個人理財的出現給了人們多樣化的資金處理選擇，但當今市場個人投資理財產品眾多，如何選擇合適的投資理財方式及掌握個人投資理財技巧至關重要?；谝陨?，本文簡要分析了個人投資理財的方式和技巧。
一、個人投資理財方式分析
個人理財指的是個人為了優(yōu)化配置財產、促進財產創(chuàng)收而制定并實施財務計劃的過程。個人投資理財一般以個人的財務狀況及生活水平為基礎，選擇合適的投資產品，運用一定的投資方式來實現對自身財產的管理，以小風險實現財產的大收益。
個人投資理財能夠幫助人們獲得更多財富，能夠實現資產的保值增值，而個人投資理財方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲蓄：儲蓄是深受普通家庭喜愛的一種個人理財投資方式，相較于其他方式而言，儲蓄受到憲法保護，有著安全可靠的特點，同時投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會將資金投入到社會生產建設中，并獲取利潤，同時支付給儲戶利息，從而實現資產保值增值；②股票：股票也是一種常見的個人投資理財方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風險較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個人投資理財方式，例如國債、企業(yè)債券等；④互聯網理財產品投資：互聯網理財產品投資是一種新興的投資理財方式，人們可以通過購買互聯網理財產品來獲取收益，這種投資理財方式門檻較低，資金流動性高，收益較高，符合大眾理財需求，但互聯網理財產品投資也存在著一定的風險性。
二、個人投資理財存在的誤區(qū)分析
首先是存在貪念誤區(qū)，每一個人都希望擁有更多的錢財，都希望資產的財產能夠最大程度的實現增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財行為下，稍有不慎則可能導致傾家蕩產。
第二是存在廣泛撒網的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會積極參與到某種投資理財方式中，例如廣泛的選擇房地產、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財都難以獲得可觀的效益[2]。
第三是盲目自信的誤區(qū)，個人投資理財強調三思而后行，但有些人還沒有對理財產品深入了解就盲目投資，不考慮自身實際，從而引發(fā)理財風險。
三、個人投資理財技巧探討
改革開放以來，我國經濟發(fā)展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財產在安全的環(huán)境下實現保值增值，個人投資理財成為了眾多人處理財產的不二之選。但涉及到投資就必然存在風險，如何規(guī)避風險，選擇合適的投資理財產品至關重要，下面來簡要探討個人投資理財的技巧。
（一）了解自己的財務狀況
了解自身的財務狀況是個人投資理財的基礎，因此在投資理財之前，必須要對自己的收入、資產以及負債等情況進行了解，之后根據個人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個人投資理財方式，在理財的過程中合理的安排資金，保證理財方式的風險自己可以承受，在此范圍內選擇資產增值最大化的理財方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲蓄增長的方式已經不適合當今經濟的發(fā)展趨勢，因此個人投資理財者應當創(chuàng)新觀念，積極的參與理財投資活動，并對經濟環(huán)境進行分析，以此為基礎調整自己的投資理財計劃，保證個人投資理財的合理性。
（二）計算收入和支出
收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費、伙食費、保險費、子女教育費、醫(yī)療費用等，在投資理財之前應當合理的計算自身支出與收入，留出備用資金，計算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進行投資理財，這對于規(guī)避投資理財風險也有著重要的作用。
（三）合理確定投資理財目標
個人投資理財之前應當確立合理的財務目標，確定未來一個時期之內期望達到的財務目標，例如幾年之后孩子上學的費用，幾年之后自己退休生活費用等，事有輕重緩急，自己財務目標也應當分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財務目標來完成，在投資理財的過程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實現。個人投資理財是一個長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應當制定合理的財務目標，以此來明確個人投資理財的方向，保證個人投資理財的合理性。
（四）合理的選擇個人投資理財方式和方法
在個人投資理財的過程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動性、收益性和安全性三個方面來考慮。當今市場個人投資理財產品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網上理財產品等，選擇哪一種方法最為妥當，最符合自身實際情況是人們關注的焦點問題。
首先，是從流動性方面考慮，流動性指的就是投資理財產品的變現能力，流動性越強，產品的變現能力則越強，在遇到風險或危機的時候，流動性能夠幫助理財投資者爭取時間來緩解沖擊，因此應當盡量選擇流動性較強的理財投資方式[4]。
第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財投資產品的收益能力，不同的理財投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財投資產品的重要考量標準。
第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財投資方式都存在著一定的風險性，而不同理財投資方式的風險大小和風險來源不盡相同，因此在選擇投資理財方式的過程中應當考慮其安全性。
1引言
大學階段是學生可以快速汲取知識和提升個人綜合素質的重要階段，也是三觀進一步形成的重要階段。受計算機技術和互聯網+時代的影響，在學習和生活過程中獲取信息的途徑也變得越發(fā)廣泛。在此期間對大學生在投資理財方面進行適當的引導和教育，可以幫助大學生形成正確的投資理財理念，從而改善部分學生胡亂投資而引起的市場亂象問題，正確的投資理念也有利于市場經濟的發(fā)展。
2大學生投資理財現狀的具體分析
2.1投資理財受資金來源和消費習慣的影響較大
縱觀我國大學生的學習和生活狀態(tài)，其經濟來源多數來源于父母，或假期時通過兼職獲取一定的收入，可自由支配的現金存量較少，大多數都用在了日常生活開銷上，因此可用于投資理財的資金也不多。眾所周知，投資金額直接影響著投資收益，二者是成正比的關系。同時充分的資金投入量可以創(chuàng)造出更具回旋余地的投資效果，資金取放和復投更方便。舉例來講，在常見的股票投資市場中，通過利用回流資金來適當補倉、降低均價來提升投資回報率就是常見的投資手段。多數學生還沒有養(yǎng)成良好的消費習慣，這也是影響投資理財的一個重要因素。超前消費或月光消費是常見的消費習慣。毫無計劃的資金支出不利于資金的積累，有限的資金投入也大大影響了投資理財的收益效果。
2.2理財投資的信息來源廣泛
受網絡科技發(fā)展的影響，大學生獲取信息的途徑也愈發(fā)廣泛，投資理財的理念和視野也得到了相應的改變和拓寬。大學生可以通過閱讀相關新聞或參加相關機構舉辦的講座來快速的掌握和獲取最新的投資理財知識，依據自身資金情況來選取適合自己的投資理財方式，避免盲目投資或錯誤投資。同時高校也會定期的組織相關活動或設定投資理財方面的選修課來幫助大學生拓寬信息來源渠道，正確的引導力和良好的效果也深深受到大學生的支持。同時近年來自媒體行業(yè)也得到了穩(wěn)步發(fā)展，為大學生在網上獲取相關信息提供了助力。信息來源的多樣化發(fā)展有助于大學生及時獲取投資理財信息，為后續(xù)可以做出正確的投資行為來保駕護航。
2.3理財投資的方式相對穩(wěn)定和保守
受互聯網技術高速發(fā)展的影響，多元化的理財產品和理財APP也層出不窮，為大學生提供了更多的選擇空間，方便快捷的投資方式和平臺可以更好地為投資者服務。但是縱觀大學生的投資理財方式，多數還是以銀行理財產品或其他穩(wěn)定保守的投資方式為主。受宣傳力度和其他因素影響，以學業(yè)為主的大學生對投資理財方面的新聞關注度較小，對其了解可能還停留在表面階段，相對了解的理財產品種類較少，并沒有充分地利用理財APP來進行投資理財行為。
3大學生投資理財過程中存在的問題
3.1投資意識薄弱且相關知識不足
鑒于大學生長時間處于校園生活之中，受學習專業(yè)的影響，只有經濟管理類的同學在日常教學中會接受到相關知識的學習，而其他專業(yè)的學生對投資理財知識的學習僅能依靠選修課或智能APP上的信息推薦。所以大部分學生的投資理財觀念相對薄弱，對投資理財的規(guī)劃不夠全面和清晰，在實際投資過程中還可能因認識度不夠而發(fā)生投機行為。知識層面的相對匱乏限制了大學生的投資理財行為，不能將學到的知識很好地融入到實際投資當中，是目前大學生投資理財過程中面臨的嚴重問題，也是急需解決的重要問題。
3.2適合大學生投資理財的產品種類較少
受可支配資金數量和專業(yè)知識的影響，可供大學生選擇的投資理財產品較少，從市場調查來看，理財通和余額寶等風險相對降低的理財產品深受大學生群體的喜愛。期貨、股票等傳統(tǒng)理財產品在購買前期和經營過程中需要投入大量的精力和時間，并且需要相關的專業(yè)知識來加以支撐，因此在大學生群體中并沒有受到廣泛的青睞。與此同時，大學生群體承受風險的能力遠遠不及白領人群，因其資金鏈相對薄弱，所以在選取投資理財產品時穩(wěn)定和保守是其考慮是否投資的先決因素，市面上的理財產品雖然種類繁多，但是真正適合大學生投資的卻極少，在一定程度上限制了大學生投資理財的發(fā)展。
3.3防范風險意識和止損能力較差
社會經濟的發(fā)展具有不穩(wěn)定性，理財投資也是如此，在獲取投資收益的同時也要承擔風險。雖然大學生投資理財的意識有所提升，但是防范風險的意識和即使止損的意識還有待加強，在投資出現高風險性時不能適時止損來穩(wěn)定投資，是影響大學生理財投資收益的主要原因。在理財投資過程中大學生對投資環(huán)境通常過于樂觀，缺乏防范風險意識，在出現結構性下跌時往往將其視作正常波動，從而錯過了良好的止損時機。在進行投資理財產品的選擇過程中缺乏自主性，過于依賴專業(yè)人員的推薦，自行判斷能力較弱，不利于后期的經營和操縱。
3.4渠道選擇缺乏科學性
受信息來源渠道的制約，大學生在選擇理財產品時缺乏科學性和合理性。因現在市面上投資理財產品較多，各種宣傳手段也層出不窮，大學生在進行選擇時受外界因素影響較大，自身的投資判斷能力較弱。同時受自媒體的發(fā)展和影響，各種投資理財產品的廣告和軟文潛移默化的影響著我們的生活。某些推廣文章宣傳投資回報率存在不實現象，或對投資風險避而不談，這些都影響了大學生群體的主觀判斷能力，只著眼于高額收益而忽略了風險，同時實際操作能力較弱、信息更新速率較慢等因素也阻礙了投資理財產品的選擇。
4增強大學生理財能力的具體建議
4.1充分了解經濟發(fā)展和運行規(guī)律
鑒于上文所提到的因不能及時把控止損時機而造成投資資金損失的問題，大學生在選擇投資理財產品之前，應該先充分地了解經濟的發(fā)展和運行規(guī)律。雖然投入資金和投資回報成正比，但是產能和技術的變化也會影響產品環(huán)節(jié)的升值。所以前期選擇那些擁有先進技術作為支撐，但相對缺乏產能的理財產品比較容易帶來收益，但是伴隨著資金投入的增加，投資項目的發(fā)展日趨完善，帶來的收益也會慢慢減少。大學生在投資的過程中應注意分析該理財產品處于何種發(fā)展階段，如若發(fā)現資金投入過快或技術發(fā)展趨于完善的情況下，應考慮是否進行投資，若已經進行投資則應考慮適時撤資來確保投資安全。
4.2投資目的多以保值為主
受選擇渠道和多種外界因素的影響，大學生在投資理財產品的選擇方面缺乏合理性，這也就導致了投資虧損現象的發(fā)生。因此在今后的投資過程中應該選取正規(guī)平臺推出的理財產品，以收益穩(wěn)定、資產保值為主。由于長期處于校園生活之中，大學生獲取信息的渠道相對閉塞，不能及時地掌握到投資風口。因此選取相對穩(wěn)定的理財產品有助于資金的安全，大學生也可以通過運作這種安全性較高的理財產品積累投資經驗，為以后的投資理財做好準備。
4.3成立小型理財團體
個人投資理財簡單來說就是對個人或者家庭所擁有的財富進行合理的、有計劃的、科學的、系統(tǒng)的安排和管理，通過各種投資手段增進現有的財富值，以滿足個人或家庭的正常生活需求。投資理財的形式包括：儲蓄、證券、期貨、收藏、保險、住房投資等等。個人投資理財是長期的對財富的一種管理的過程，一蹴而就是不可能實現財富短期的累積，需要人們從長期打算來考慮。
二、我國個人投資理財的現狀及存在的問題
個人投資理財通不僅是財富的積累的過程，還是對財富的一種保障。我國的個人理財由于各種經濟和文化的因素還處在發(fā)展階段，存在很多不成熟的地方，接下來介紹一些個人投資理財中常見的問題。
（一）人們對個人投資理財的認識不夠
一方面，人們對投資理財的觀念很多都還停留在傳統(tǒng)的理財上，對理財的認識不夠，缺少理財技巧導致理財水平過低。在我國，人們的投資方式相對比較保守，很多人都只接受儲蓄這唯一的方式，在他們的潛意識中，除了儲蓄，其他的投資理財方式都是風險投資。另一方面，盲目的跟從他人選擇投資理財的方式，可能會使個人或家庭的狀況失衡，造成不必要的麻煩。個人經濟狀態(tài)不同、要求不同，對理財的選擇也是不同的，人們應該根據自身的實際情況，在可承受的風險范圍內，選擇適合的理財方式確保個人和家庭的現實需求和未來支出的滿足。
（二）專業(yè)的投資理財知識宣傳不夠
在我國，理財意識沒有深入人心，金融教育知識缺乏普及，或普及范圍相對較窄，一般個人和家庭都不夠了解投資理財。我國的商業(yè)銀行的理財主要是對收益的宣傳，大部分都沒有宣傳理財的風險知識，致使普通居民對理財的風險和收益沒有足夠的認識，在這樣一個未知的選擇下，人們往往不會去進行選擇。相對而言，人們容易接受那些沒有任何風險或者銀行承諾能夠保本類的基本的理財業(yè)務，比如儲蓄，但這僅僅只是理財的一小個分支而已。人們只是淺顯的認為，在銀行進行的這些業(yè)務就是理財，從而導致了投資理財行業(yè)的發(fā)展僅僅是這些低風險或者說是無風險的理財產品上，不利于投資理財穩(wěn)定全面的發(fā)展。投資理財的宣傳不應只局限于小范圍宣傳，停留在傳統(tǒng)媒介進行宣傳，二應該拓寬宣傳的渠道，加大宣傳的力度，只有這樣才能起到一定的宣傳效果讓人們更全面更具體的認識到投資理財。
（三）理財產品不豐富
理財類型過于相似，選擇性不高是制約理財業(yè)務發(fā)展的因素。比如在一些商業(yè)銀行里，普遍都會給客戶提供業(yè)務，代繳各項費用、保險等；定期為客戶提供股市行情，國內外經濟形勢等信息；在客戶辦理業(yè)務時，銀行適當的進行一些減免或其他優(yōu)惠等。這些業(yè)務相對來說層次比較低，沒有新穎性，容易造成同類似產品的出現。
（四）缺乏高素質的理財人員
投資理財業(yè)務的發(fā)展需要更多專業(yè)的高素質人才。現在很多商業(yè)銀行的個人理財服務的人員很多都是在銀行工作的員工，他們大多都是從事銀行的基礎的業(yè)務，對投資理財的認識不夠深入，只會處理一些簡單的業(yè)務，滿足低層次的理財業(yè)務的需求。一旦涉及較為復雜的金融、資本、貿易等多個領域的業(yè)務時，難以滿足客戶的正常業(yè)務需求。具有高素質的理財專員還可以對產品進行開發(fā)和對投資進行組合設計。
（五）金融市場的法律體系尚不健全
各行各業(yè)的運作都需要有相應的規(guī)范和體系對其進行管理和監(jiān)督，才能保證正常高效的運作。個人投資理財也是如此，需要健全的法律法規(guī)來保障各方的利益，促使其規(guī)范運轉。在我國，金融市場采用的是分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管的體制，我們可以看到，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)都在不斷的完善各自的法律法規(guī)制度，但是由于這些體制的建設還處在初期階段，只是對其理財服務的各個環(huán)節(jié)進行了相應的指導，但是要想完全解決在這些行業(yè)的理財服務中出現的各種問題是遠遠不足的。個人投資理財業(yè)務涉及的行業(yè)范圍比較廣，所以對相關的法律法規(guī)的建設要求更為嚴格，法律法規(guī)的不健全，阻礙著個人投資理財業(yè)務的快速發(fā)展。
三、如何應對我國個人投資理財出現的問題
（一）投資理財者應加強學習，提高認識
個人投資理財中個人的了解和認識是很必要的。目前在我國，人們對投資的意識和風險意識比較缺乏，投資者需要通過多種渠道、多方面的了解理財的有關信息，樹立正確的投資意識和風險意識，自覺加強對相關專業(yè)知識的學習，能夠選擇適合自己的正確理財產品。另外，對投資理財有了足夠的認識和了解之后，理財者可以對自己的權力和義務有基本的認識，發(fā)現自己被侵犯權益后可以向有關部門投訴從而保障自己的合法權益。
（二）完善個人理財業(yè)務的政策和體系，加強監(jiān)管
隨著社會經濟的發(fā)展，金融市場的壯大，個人理財業(yè)務也在不斷的發(fā)展。因此需要完善的法律法規(guī)來保證個人理財業(yè)務的有序發(fā)展，為個人理財業(yè)務的發(fā)展提供有利的保障。雖然，我國通過法律法規(guī)對理財業(yè)務進行了規(guī)范和管理，但是仍然有很多的不足之處適應不了日益發(fā)展的個人投資理財業(yè)。為了保障各方參與主體的利益，可以建議理財業(yè)務的法律法規(guī)制定以下的內容：
1、對從事理財業(yè)務資質的要求。
應該具備能夠專業(yè)理財的能力與素質，能夠盡職盡責，誠信的履行受托的義務。
2、簽訂理財合同。
理財業(yè)務參與者雙方應簽訂相應的合同，承諾并保障雙方的合法權益。
3、理財機構加大信息公開。
理財機構應當誠信、真實、完整、及時、準確的向投資者說明相關的信息，比如投資風險、機構的資質、業(yè)績、委托者的各項費用等等這些信息都要準確無誤的及時的向投資者進行表明。法律法規(guī)可以規(guī)范的內容還有很多，需要在實際的工作中繼續(xù)不斷的完善。
（三）豐富理財業(yè)務內容，發(fā)展獨立理財服務
想在競爭如此激烈的金融市場取得成功，需要樹立具有競爭優(yōu)勢的理財精品，金融品牌已經成為現在金融行業(yè)競爭的核心所在。傳統(tǒng)的理財產品容易模仿，發(fā)展壽命比較短，要想在客戶心中留有印象，必須大力發(fā)展品牌效應，不斷推出品牌化的理財產品，加大品牌宣傳力度，才能在競爭中留住老客戶、吸引新客戶。在競爭中強化個人理財業(yè)務。在我國商業(yè)銀行是發(fā)展個人理財業(yè)務的主力，因為商業(yè)銀行擁有絕對的客戶群體，利于發(fā)展投資理財客戶，目前商業(yè)銀行一直在業(yè)務上發(fā)展，力求達到多方跨行的結合，商業(yè)銀行已經是很多人理財投資的不二選擇，但是為了金融市場的良性競爭發(fā)展，在大力發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務的同時，也應加快發(fā)展獨立理財服務，比如投資公司或理財公司，這種專門獨立的理財機構的出現，是更專業(yè)高要求的投資者的選擇，商業(yè)銀行有其優(yōu)勢，但是畢竟它還需要涵蓋自己分內的業(yè)務，所以，獨立的這種中介機構的發(fā)展也是一種正確的趨勢，在這樣的一種良性競爭下，可以促使理財行業(yè)劍圣發(fā)展。
（四）加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高理財人員素質
不論是商業(yè)銀行還是獨立機構，對人才的需求都是一樣的。專業(yè)的理財服務是具備金融、保險、稅務、法律、證券為一體的，是為客戶提供全面的、合適的個人理財業(yè)務是發(fā)展個人理財業(yè)務所需要的，合理的個人理財可以實現資產增值最大化。因此，要加強這種復合型人才的培養(yǎng)才能滿足不斷發(fā)展著的更專業(yè)的理財服務。對于這個行業(yè)來說，應該建立有公信力的理財人員的專業(yè)培訓和管理機構，以保證為金融市場的專業(yè)人才輸送。
博多?舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財在現代中國已經成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關注的焦點。
一、為什么要進行家庭理財投資規(guī)劃
隨著我國經濟的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規(guī)劃。
（一）家庭生命周期特點要求進行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。
（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經濟發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財的作用也越來越明顯。
（三）家庭財富日益增加需要進行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多?？墒钦驗槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規(guī)劃自身的財產，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規(guī)劃顯得如此重要。
二、常見家庭理財投資經融工具
（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。
（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機構直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風險較小。
（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質的專業(yè)投資機構成立的集合理財的一種方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產生很多負面結果。
（五）保險。保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?，F在社會，隨著風險發(fā)生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發(fā)狀況。
（六）房產。近年來我國房產投資是大熱門。人們通過以房產為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時間分投資現房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產類別分投資住宅和投資商鋪。房產投資成本高，時間長，風險較高。
（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網絡貸款），它是新興的互聯網金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。
三、家庭理財投資現狀及問題分析
（一）現狀
1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據其主要的投資地位。現大多數中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。
2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。
3、房產投資占比高。隨經濟發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產，人們對于房產投資的力度加大，房產投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產。
4、股票資產占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。
5、保險資產占比穩(wěn)中有升。保險作為一種面對突發(fā)狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產保護等方面簽訂保險合同來應對突況。
（二）問題
1、金融資產結構過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產生的問題。
2、家庭理財組合資產抵御風險能力較差。就我國現在的投資情況，我國的家庭理財組合資產的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產，以至于其應對現在經濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。
3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財的發(fā)展還不完善，人們對于投資理財的理解以及其專業(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數家庭專業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。
4、缺乏專業(yè)的家庭理財服務人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術且綜合素質高的理財人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導致我國理財投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機構也相對較少，無法建立一個專業(yè)的巨大的專業(yè)理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。
四、家庭理財規(guī)劃建議與策略
在認清楚先投資現狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。
（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經濟情況下，根據不同的時間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。
（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財的期望，更有利于理財的合理配置。
在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發(fā)生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時帶來的經濟損失。
（三）資產配置比例適當并進行動態(tài)調整。資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調整。
（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發(fā)展家庭理財型服務，建立專業(yè)的理財投資顧問機構，為投資理財的家庭作出技術性指導與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財規(guī)劃。
投資理財已經成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財計劃。
參考文獻：
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[2] 沈衫.家庭投資理財的道與術.理財顧問2015.10
從2014年下半年開始，特別是2015年上半年，境內股票市場呈持續(xù)上漲走勢，吸引了越來越多的投資者參與到證券市場中來。來自各行各業(yè)的大量投資者跑步入市，從公司白領到普通工人，從退休老人到家庭主婦……“談股論金”成為大家最感興趣的話題，“投資理財”也牢牢吸引了百姓的眼球。
大家拿著自己的血汗錢進入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識少之又少，這樣盲目入市，風險很大。作為中學生，現在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關股票的知識，了解股票的操作方法，了解影響股價的因素，這些都是很有必要的。
在大家如此癡迷股市之時，我們更要清醒地認識到股市投資的特點是“高風險，高收益”，注意投資理財方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個籃子里。可是其他的投資理財方式還有哪些？各自具有什么特點？如何操作？……這些問題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學生能夠主動了解這些知識，為以后的投資理財做好準備。
（二）教材資源。
第一，關于這部分內容，課標表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業(yè)保險、債券、股票的異同，解析利潤、利息、股息等回報形式，說明不同的投資行為。從教材內容來看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財的選擇》，教材分為兩個框題，第一框題是“儲蓄存款和商業(yè)銀行”，第二框題是“股票、債券和保險”。教材中以理論的形式對上述投資理財的方式作了簡要介紹。但因為這部分內容較抽象，在以往的教學實踐中，盡管教師也嘗試列舉實例講解，但學生對這些內容還是很生疏，學習中，常常會提出問題。這一方面說明學生對此很感興趣，另一方面也說明僅靠課堂講授，學生無法真正了解這些理財方式。因此，我們選擇該課題讓學生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財的方式，體會不同方式的本質及特點。
第二，這個項目的可操作性。投資理財這個項目內容很多，但是對于高中生而言，把握幾種主要的投資理財方式，如儲蓄存款、股票、債券、基金、商業(yè)保險等即可。對于這幾種常見的投資理財方式，學生既可以走進相關機構進行走訪調查，也可以在網上利用相關軟件進行模擬操作，還可以閱讀相關書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強。
（三）現實意義。
模擬“投資理財”這個項目，對于學生的長遠發(fā)展和綜合素質的提高具有很強的現實意義。隨著社會經濟的發(fā)展，投資理財成為大家的一種生活方式。當前我國的金融市場日益活躍，投資理財的方式更加多元化。而且，投資理財并不是富人的專利，學生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財，培養(yǎng)投資理財的意識和正確的理財觀念。
由此可見，開展模擬“投資理財”項目學習能夠調動學生的學習積極性，促進學生深入理解教材知識，而且對學生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財”作為這次項目學習的主題。
（一）“投資理財”調查問卷及調查報告。
設計關于“投資理財”的調查問卷，通過走訪調查、整理調查問卷，了解常用的理財方式和大眾化的理財觀念，了解理財者的年齡、職業(yè)、收入、受教育程度等因素對理財觀念的影響。
（二）介紹理論學習成果的小論文。
通過上網收集資料，詢問家長親友，了解不同理財方式的概念及特征，完成理財專題小論文。
（三）投資理財策略。
在理論學習的基礎上，設計出實用的投資理財策略。
（四）“投資理財”展板或“投資理財”報告會。
在“模擬操作”環(huán)節(jié)，利用相關軟件進行不同投資理財的模擬操作，了解各種理財方式的基本操作方法。同時，在操作中可以更深入地體會不同理財方式的含義、本質和特點，積累投資理財的經驗，為以后生活中真實的投資理財做好準備。
在明確了完成本項目的意義及要完成的項目任務之后，組內討論，確立項目學習的實施方案。
（一）成立項目組（5月4日～5月7日）。
首先召集前6個班的政治課代表開會，介紹項目學習的相關理論以及政治組項目學習的課題和政治組項目學習的操作方案（簡介），請課代表去動員本班同學。
學生提交名單，經過教師審核，最終確定項目組的學生成員。教師在分組時，考慮到小組內交流的方便，綜合大家的意見，將學生分成了7個小組。根據每個小組的自主選擇及教師適當調配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險組、基金組、儲蓄組、理財組。
（二）進行社會調查（5月8日～5月19日）。
項目組進行社會調查的基本工作是：
1.初擬問卷：擬出調查問卷，交由教師修改。
2.確定問卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調查問卷。
3.發(fā)放問卷：將300份調查問卷分發(fā)給學生，學生持調查問卷進行調查（通過拍照等方式記錄過程）。分發(fā)問卷時向學生強調：根據調查問卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進行調查，不要集中在一個群體中。
4.形成報告：問卷完成后對本小組的調查問卷進行整理，形成調查報告。
學生進行社會調查的目的是了解大眾化的投資理財方式和老百姓普遍存在的一些理財觀念，并了解職業(yè)、教育背景、收入等因素對理財觀念的影響，為項目學習的開展提供基本的社會資料。
學生進行社會調查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財方式，也理解了生活中不同收入、不同職業(yè)、不同教育背景的人的理財觀會有明顯的差異，同時開始思考自己如何樹立科學合理的理財觀念，這些都為后續(xù)的項目學習奠定了良好的基礎。
（三）理論學習（5月8日～5月19日，與社會調查同時進行）。
1.學習目的：了解不同理財方式的含義、特點及基本操作中涉及的相關理論。
2.學習內容：因各小組的任務不同而不同，具體內容如下：
債券組：債券的含義、類型，如何買債券。
股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時涉及到印花稅、證券交易費等如何計算？
保險組：商業(yè)保險在我國的發(fā)展
歷史，保險公司有哪些，商業(yè)保險的種類（老百姓關注的商業(yè)保險種類有哪些），商業(yè)保險的特點，如何選擇適合自己的商業(yè)保險。
基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。
儲蓄組：儲蓄存款的定義、分類、
利率等相關問題，研究要盡量深入一些。
理財組：什么是理財產品？不同的銀行分別有哪些理財產品？如何選擇適合自己的理財產品（選擇時考慮因素有哪些）？
3.學習材料：可以通過上網收集資料，和父母親友交流，查閱相關書籍等方式來完成這一環(huán)節(jié)的學習
任務。
（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。
有了對實際情況的了解，并掌握了一定的理論知識，項目學習進展到了“實戰(zhàn)”環(huán)節(jié)。
1.布置任務：給每個組50萬元人民幣作為家庭理財虛擬資金。每個組在討論的基礎上形成理財方案，并記錄理由。
對自己的理財過程進行跟蹤記錄，信息盡量詳細。以股票為例，學生需要每天記錄數據，如大盤點數、股價、你買賣的數量、心得等等。
一個月后，我們對不同小組的收益進行比較。
2.中期管理：我們規(guī)定每周四下午大課時間為項目組活動時間，在第一周，我們發(fā)現學生的模擬操作存在以下問題：大多數小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學生將家庭理財資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內容不夠詳細。
3.方法指導：針對上述問題，我們給學生強調了以下幾點――
（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風險較大的投資。明確本項目是以家庭理財為背景的，也就是給大家的50萬元資金是一個家庭的財富。試想，一個家庭的財富能全部用于股票投資嗎？
（2）可以在周末去證券公司進行
走訪，會有專業(yè)的理財經理指導客戶具體操作。如果班里有同學的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請他們來給大家作一個小型講座，具體指導如何操作。
（3）記錄信息盡量詳細。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時候大盤是多少點？賣的時候也要記錄以上信息。
（4）過程要求真實。大家一定要記錄真實的數據。
（5）在整個項目學習過程中，注意組內分工，每個同學負責不同的內容，大家協(xié)作完成此項目。
4.“實戰(zhàn)”成績：經歷了一個月的“實戰(zhàn)”，學生通過報表、截圖等方式匯報了自己的收益情況。其中，收益最多的一個組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實戰(zhàn)”成績摘要：
購買的股票主要有重慶啤酒、徐工機械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長的指導下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。
購買的基金有000523，710001，
000311，000928，000045，最終收益
1546.85元。
在模擬操作過程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。
項目學習的特點是以終為始，在項目成果的驅動下，歷經整理、完善、總結和反思，我們完成了項目，并形成了豐富的成果。
（一）形成了投資理財策略。
每個小組都制訂了本小組的投資理財策略，并且根據實際情況不斷做出調整。
以儲蓄組為例，他們將50萬元的虛擬資金分成了三部分，30萬元用于炒股，10萬元用于購買銀行理財產品，10萬元放在余額寶中。在模擬投資的過程中，因為6月份股市出現了大幅波動，所以他們及時撤出資金，并將這部分錢轉入余額寶中，對自己的投資方案作出了及時的調整。
在項目組定期的交流活動中，組內同學認為，通過項目學習，他們深刻認識到了投資理財必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財應當量入為出，保證基本生活；投資方式應當多元化；懂得規(guī)避風險；要留出一部分資金作為流動資金，等等。
（二）形成了文本成果。
1.調查問卷。
理財結構調查問卷
（1）您的理財結構：
A.儲蓄存款10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
B.債券10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
C.股票10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
D.商業(yè)保險10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
E.其他
（2）您的入職情況：
學生（未入職）入職五年以內入職五到十年入職十年以上退休以后
（3）您的年齡：
18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上
（4）您的月收入狀況：
3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上
（5）您的受教育程度：
大專以下大專本科本科以上學歷
（6）您主要是通過哪種方式了解
金融知識：
電視、網絡等媒體與親人朋友交流購買理財書籍會議講座其他
（7）用一句話來描述您的理財觀：
2.調查報告。學生通過微信、QQ以及街頭調查的方式完成問卷調查，現將保險組的調查報告節(jié)選如下。
理財結構調查報告（節(jié)選）
根據問卷數據分析、街頭采訪的結果，小組討論得出以下結論：
首先，大部分人對于理財知識的缺乏直接導致了在投資分配方面不均衡、沒有計劃以及理財觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財觀念，增強人們的理財意識。
其次，調查對象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀較高的老人，生活負擔重，沒有多余的資金用來理財。
再次，人們的理財主要偏向于儲蓄，原因是怕擔風險，缺乏對于風險的正確認識。相比于其他投資手段，儲蓄是相對風險較小但也是利潤較低的形式。在這方面，銀行應加強對于理財產品的宣傳，引導投資者增加儲蓄之外的其他投資方式。同時，投資者也應增強對風險的正確認識。
最后，中國當今的經濟改革正在進行，經濟正在實現轉型發(fā)展，在這樣一種有利的經濟形勢和市場環(huán)境下，投資者更應當進行合理的理財結構規(guī)劃，分享經濟改革的紅利。
（三）報告會上展風采。
因為學校有一個金融社，所以我們把這個報告會選在金融社的社團活動時間來進行。
內容：
1.各小組介紹本小組理論學習的
成果。
2.各小組介紹本小組理財方案的
選擇。
3.各小組根據自己的理財過程為
中學生理財提出合理化建議。
要求：
語言簡練，內容充實。
投資理財報告會發(fā)言稿（節(jié)選）
牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調查問卷與數據整理活動中，小組內成員初次合作，在互相磨合和適應的情況下完成了任務，其中，蔡翼晨同學對于數據的敏感程度以及數據所展現出來的一系列現象及原因的解讀讓組內成員贊嘆不已，高潔怡同學在整理資料與數據時更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學在整理數據時的細心、認真，更值得組內成員學習。
通過這次學習，我們感受到了理財的魅力，讓自己的錢充分地發(fā)揮出價值也是一門學問；同時，在面對數據以及一些現象時，如何透過現象看本質，透過數據看整體，也是我們要學習的地方，也是要應用在生活中的技能。
高潔怡：從對理財一無所知，到形成研究報告，看著一個又一個統(tǒng)計數據，看著一筆又一筆的收益，看著對市場分析的一個又一個門道，歷時一個月的項目學習，帶給我諸多的思考。
我負責的部分主要是基金的操作和理論學習研究。起點為零的我在開始時上網查找資料，幾乎一無所獲。堆砌的術語，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關注各大網頁“推薦”的股票基金幾天內全盤翻綠之后，我更加堅定了這一認識。于是我開始轉向經濟新聞，像爸爸炒股一樣關注各板塊消息，同時，我了解到基金的不同分類，股票型的風險較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會有優(yōu)秀的表現，穩(wěn)健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。
市場在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬千，經濟是其中的命脈，是國家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說過，只有你在股市中絕望之后，才會重新認識自己的欲望。項目學習帶給我的，遠不止這些。
報告會上，學生用簡明的圖表、生動的語言闡釋了自己在這次項目學習中的收獲，我們也感受到了學生在項目學習過程中，不僅增長了投資理財的知識，而且能跟小組同學分工合作，促進了團隊意識的提升，同時面對股市的沉浮，學生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。
模擬理財的項目學習結束了，但是我們的思考仍在繼續(xù)。在項目學習實施過程中，我們體會到，項目學習確實有它獨特的魅力，它能促進學生綜合能力的提高。具體來看，主要包括以下幾個方面。
（一）與傳統(tǒng)教學方法相比，項
目學習能大大激發(fā)學生的學科興趣。
以模擬“投資理財”這個項目為例，如果按傳統(tǒng)方式去講，學生會感覺深奧難懂，覺得離自己的生活比較遠。但是，用項目學習的方式來做，學生就會感到投資理財就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬元虛擬資金升值，所以了解相關知識的興趣也就大大提升了。
（二）與傳統(tǒng)教學方法相比，項目
學習更加注重團隊合作。
模擬“投資理財”這個項目，遠不是一個人可以完成的。每個組必須在團隊合作的基礎上完成學習任務。在項目組定期的活動中，組與組之間也可以進行交流與探討，在此過程中，學生的團隊合作意識和能力都有提升。
（三）與傳統(tǒng)教學方法相比，項目
學習更能提高學生應對困難的能力。
在傳統(tǒng)的教學模式下，教師講，學生聽，學生聽懂即可，面臨的挑戰(zhàn)較小。而項目學習是在“做中學”，“做”就是實踐，在實踐中，學生會遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態(tài)來面對困難，用正確的方式來應對困難，就很難完成項目學習的任務。
（四）與傳統(tǒng)教學方法相比，項目
學習能促進學生更深入地理解教材知識。
在模擬理財的過程中，學生會主動去研究什么因素影響股票；主動計算和比較余額寶與儲蓄存款的收益；自覺分析為什么股價的波動和
基金的波動之間有聯系……在這些思考和比較中，學生對股票、基金、儲蓄存款、余額寶等理財方式的認識不僅僅停留在理論層面，更能在實踐中感受這些理財方式的本質。模擬理財中，學生也積累了一些投資經驗。
（五）與傳統(tǒng)教學方式相比，項目學習更能促進學生學以致用，獲得生存的實用技能。
“投資理財”這部分內容，如果僅僅是教師講，學生聽，學生只是注重對知識的把握，覺得會做題就可以了。但經過模擬“投資理財”的項目活動，學生在活動中感受到了投資理財的重要性，也感受到了投資理財的魅力，有了投資理財的意識，同時獲得了一些投資理財的“實戰(zhàn)”經驗。在投資理財報告會上，有學生說：“等我上大學，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來投資理財?！?/p>
當然，在這次項目實施的過程中，我們還有一些遺憾和不足。
其一，在項目產品中提到的投資理財展板，本來我們打算讓學生在展板中展示理論學習的收獲，模擬理財過程中的理財方案、理財結果、理財心得等，與全校同學進行分享，遺憾的是，由于項目結束的時候，正值學生期末復習時期，學生復習時間緊張，所以展板最終沒有做出來。
其二，我們設計這個項目的時候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學生需要在股市開盤的時間內隨時關注股價，由于這個時間與學生的上課時間相沖突，這也在一定程度上影響了學生的項目學習進程。
其三，在學生進行理論學習的過程中，我們沒能給學生提供一些具體的資料，比如有關投資理財的一些
有針對性的視頻、書籍等，所以學生在理論學習的時候花費的時間較多。
從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數學以及通訊工具，在現有金融產品基礎上，實施組合分解，從而設計出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術開發(fā)問題進行解決，具體包括產品設計、產品定價、風險管理以及交易策略的科學化設計等?？傮w來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進行創(chuàng)造性結合，采用工程技術實現金融產品與金融技術的大膽創(chuàng)新，對相應的金融產品進行重新組合，創(chuàng)造性解決常見的金融問題。就技術角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關鍵內容在于風險管理工具以及金融技術?，F有金融工具屬于金融工程組成部分之一?，F階段，成熟的理財產品大致能夠劃分為股權產品、債務產品、衍生產品以及綜合產品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權等?，F金、股票以及債券等形式的基礎性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設計過程中的材料。此外，金融工程能夠創(chuàng)造大量全新金融產品與金融工具，進而極大豐富投資人員的選擇。
二、我國個人投資理財現狀
投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財，簡單的說，就是“既會掙錢，又會管錢”。它是是根據個人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等，使其達到保值、增值的全面性、系統(tǒng)性綜合經濟活動。投資理財的核心，是把資產以及資產收支情況根據價值評估實施結構性量化預測，然后再在能夠涉及到的投資工具當中將大量有效工具科學篩選出來。之后把擁有資產有效轉化為一定形態(tài)，并搭載到相應投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動性、風險性以及效率性，對其形態(tài)與價值實施科學評估，從而以此進行取舍以及調整，實現個人資產、家庭資產始終維持在相對高效安全的狀態(tài)之下。隨著我國金融市場的蓬勃發(fā)展，人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產等的投資理財意識越來越強。中國大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國個人投資理財的發(fā)展空間。而由于投資者投資動機的趨利性，加上投資所需的專業(yè)知識和專業(yè)方法較難在一定時間內完全掌握，使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規(guī)劃與整體安排，尤其是對理財工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應用不容樂觀，這種情況也和目前國內市場用于個人投資理財的工具種類比較單一有關系。
三、金融工程技術在個人投資理財中的應用
(一)套期保值的分析套期保值從某種程度上講，是風險暴露實體憑借與風險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風險進行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風險進行高度契合，從而最終達到規(guī)避風險的目的。然而，完美往往是難以實現的，通常情況下，套期保值工具的規(guī)范化與科學化將會起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學的套期保值方式將會帶來更大風險。
(二)投機分析投機主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發(fā)展趨勢來對具體的未來走勢進行預測。從某種程度上講，當對不確定因素進行投資的時候，通常會暴露出一些新的風險。此外，投機還會體現到相應的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數衍生工具都因為保證金交易而產生巨大的杠桿效應。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風險也相應很高。
(三)套利套利的含義是借助多個市場的共同行為，不需要支付相應的成本就可以賺取大量利潤。無風險套利技術是金融工程的主要定價技術。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應的金融工程師將會采用無風險套利的方法實施金融資產的科學定價，之后再尋找合理化的套利機會實施套利。當市場上存在套利機會時，就意味著資產定價存在有高有低的特點。這種情況下，相對理性的市場參與人員就會遵循“低進高出”原則實現利潤的套取。從某種程度上講，相關人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發(fā)對過低定價資產的搶購以及對過高定價相關資產的不理智拋售，從根本上導致市場始終處在非均衡的不良狀態(tài)。因此，具有套利機會也就意味著定價方面的不科學化，一般情況下這種問題不會維持太長時間。
四、金融工程技術在個人投資理財方面的重要性
(一)金融工程技術往往能夠為個人投資理財以及風險的規(guī)避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實現風險的分散以及對沖，與傳統(tǒng)方式相比較，因衍生工具存在較強的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會在定價合理的前提下，使風險管理工作存在較高的靈活性以及準確性。
(二)金融工程技術可以在個人投資理財業(yè)務中發(fā)揮決策性作用。現財觀念和技術離不開以現代金融理論為支撐、代表先進金融思想的金融工程技術。在未來中國進一步放開金融市場的趨勢下，利用金融工程技術進行市場前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機。
(三)金融工程技術能夠擴大個人投資者在金融市場的選擇范圍。利用金融工程技術構造的衍生產品能夠輔助投資者在復雜的經濟環(huán)境中控制風險水平，有利于投資者大膽決策，在一定程度上有效擴大其選擇范圍。
作者:單位:武漢大學經濟與管理學院
參考文獻：
在中職學校財會專業(yè)開設一門《個人投資理財》課程的選修課，有助于拓寬學生的就業(yè)領域。學生通過學習，能夠具有一定理財意識，掌握一些實用的理財方法，能夠學會合理安排消費，合理選擇投資工具，并能通過合理的投資理財方式實現自己財富的保值與增值。
一、中職學校《個人投資理財》課程教學現狀及存在的問題
1.保持傳統(tǒng)的教學方式以講授理論知識為主
傳統(tǒng)的《個人投資理財》課程教學方法仍以講授法為主，教師主導課堂、學生被動接受等現象普遍存在，教師和學生間的互動較少，缺乏實用性和生動性，不利于學生發(fā)揮積極性和主動性。目前，中職學校開設的投資課程在教學中，多注重理論知識的傳授，學生雖然對部分概念有所掌握，但面臨解決具體問題時就往往束手無策，無法全面正確地理解和掌握所學內容。
2.現有的教材內容多數不適合中職生用
投資理財業(yè)務作為一門課程在中職學校財會專業(yè)開設的情況也不是很多，且由于中職學生的知識水平較低，缺乏自我學習的能力，他們沒有經濟學、管理學、金融學的基礎知識，僅有一般的會計專業(yè)知識。因此，若將投資理財作為選修課開設的話，應該重視學生對實用性理財知識的需求。但是，當前中職版用的《個人投資理財》可選教材較少，市場上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對理財規(guī)劃、銀行理財、證券、保險、房地產投資等常規(guī)知識點進行理論知識的介紹，面廣且點多，理論內容多但操作內容少，這讓中職學生在學習該課程時缺乏動力，也影響了該課程教學質量的提升。
二、《個人投資理財》課程教學改革措施
中職學校的教學主要以培養(yǎng)學生能力為中心，重視提升學生的綜合素質，重視學生的可持續(xù)發(fā)展能力。針對目前中職學校投資課程的教學存在的問題，作者對該課程的教學改革進行了初步探索，提出了理論學習如何與實踐相結合的做法，提高了學生發(fā)現問題、分析問題與解決問題的能力，為學生提供了各種展現自我的機會。
1.靈活調整教學內容，重新進行思考與探索
由于目前大多數教材不太適合中職生使用，因此，根據中職學生的知識水平和目前課程定位于選修課的現狀，對投資理財課程的教學內容進行重新編排十分必要。編者應該與中職學生的知識基礎相適應，在教材內容的深度和廣度上做權衡取舍。譬如理財規(guī)劃要求高、房地產投資門檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內容；銀行、證券、保險這三個投資渠道的門檻低，社會認知度高，可以作為主干內容講授，從課時及實訓課時上偏重，讓學生充分掌握這三個方面的理財知識。
2.積極組織討論，把課堂還給學生
充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學生從過去的被動接受知識，轉變?yōu)橹鲃訁⑴c式的討論學習，在課堂上多組織小組討論等，在討論過程中，老師及時跟學生說明參與討論過程中的要求及注意的問題，多鼓勵學生發(fā)言，充分發(fā)揮小組的作用，激勵學生發(fā)言的積極性。
進行討論學習能讓學生有較大的自由度和較多的展現自我的機會，能夠調動學生的學習興趣，開發(fā)學生自主學習、主動獲取知識的潛能。學生在小組協(xié)作與討論的過程中加深對投資理財課程整合理念的理解，能有針對性地運用理論知識去分析問題。同時，在討論中讓學生發(fā)現自己的薄弱環(huán)節(jié)，再予以彌補。這既鞏固了理論知識，又提高了實際操作的能力，還能提高學生的自學能力與學習效率。
三、今后繼續(xù)努力改革的方向
首先，加大關于中職學校使用的投資理財課程教材的編寫工作。教材選用要考慮中職學生的具體特點，須符合專業(yè)人才培養(yǎng)目標及課程教學的要求。建議分模塊進行，在銀行理財投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項，并結合案例講解；增加網上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術語及簡單K線介紹、常見K線組合分析等內容；在保險理財模塊中，增加生活保險案例教學內容，及理賠注意事項等內容。
其次，教師的自身綜合素質需要繼續(xù)提高。在實踐教學過程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項活動中，學生會遇到很多問題。在模擬比賽中，要指導學生關注哪些內容，避免學生經不住網絡的誘惑去玩手機或賭博。在分組討論中，教師要創(chuàng)造良好的自由討論的氣氛及環(huán)境，啟發(fā)學生積極參與，否則討論可能會進入誤區(qū)，會成為聊天。這些時候，都需要教師做好引導工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開。因此，任課教師只有在課前做好充分準備，并在教學過程中學會不斷反思，不斷拓寬自己的專業(yè)知識面，對于學生可能提出的各式各樣的問題，教師才能給予正確而恰當的引導與解答。
一、研究背景及意義
中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業(yè)可持續(xù)原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發(fā)展可持續(xù)。他的講話表明，雖然普惠金融是國家提出傾向于擴大金融的受惠面，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。普惠金融也需要講究市場性原則，在發(fā)展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。
立足于廣東省，我們希望通過對廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民理財觀念及習慣的分析，為金融企業(yè)找到開發(fā)更加適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的理財產品的依據。同時也促進農業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟的發(fā)展。
二、調查過程
（一）調查方式
本次調查地點采用分散與集中相結合的方式。首先，由于本校學生均來自廣東省的不同地市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，故利用學生暑假放假回家期間，將調查表發(fā)放給學生，進行收集。此外，項目小組也選擇了其中一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組織同學進行了集中深入的調研。
（二）調查對象
本次調查對象是廣東省內的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，跨越各個年齡層并涵蓋各種學歷。調查對象學歷分析參見表1。
表1 調查對象學歷分析
小學以下 小學 初中 高中 大學 大學以上
5% 21% 28% 20% 18% 8%
上表顯示，調查對象學歷主要集中在小學到大學，總體分布較為均勻，其中初中學歷人數最多。學歷分布的多樣化可以更全面的反應出各文化層次居民的消費及理財觀念，從而使調查結果的得出更為科學。
（三）調查內容
在發(fā)放的調查問卷中，總共涉及多個問題，涵蓋居民消費以及理財兩大方面。問卷的內容包括對品牌的認知度，對新型消費觀念的接受度，消費方式的選擇，理財觀念及理財方式等方面。通過本次調查，初步了解了現今廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民消費理財觀念的趨勢，找到鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民之間消費及理財觀念的差異，分析其原因，并剖析消費理財過程中存在的誤區(qū)，找到相應的改進對策，以期最終達到“合理消費，健康理財”的目的。
三、調查結果
以下是本次調查的結果，全面考察了廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的消費及理財觀念：
（一）金融企業(yè)及理財產品的認知度
問卷的第一問調查的是居民對金融產品的認知度，即居民對金融企業(yè)及各類理財產品的了解程度。調查結果如圖1所示。
該圖顯示，超過半數的廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對金融企業(yè)的品牌和產品有一定了解，但是非常了解的比重較小，說明金融企業(yè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的宣傳力度還有待加強。
另外，還有近三分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民從不關注金融企業(yè)及金融產品。這一數據也反映了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民目前仍有較大一部分對金融不感興趣。特別是粵西經濟欠發(fā)達的地區(qū)。
（二）投資理財態(tài)度
在對理財重要性的調查中，91.7%的人均認為學會理財很重要，8.3%的人認為無所謂，0%的人認為理財并不重要。而這認為無所謂的8.3%的人群中均是農村居民。調查數據顯示，大部分人都能正確的認識到理財的重要性，城鎮(zhèn)與農村相比，極少數農村居民還未對理財引起重視。
在關于增加理財知識的調查中，20.8%的人表示為了增加理財知識，參與過相關培訓，其余的人則表示從未參加過此類培訓。由此看來，現如今為了取得較好的理財效果，城鄉(xiāng)居民均主動地參加相關培訓豐富自己的理財知識，這對于健康理財的形成是非常有益的。
（三）投資理財方式
關于理財方式的選擇如圖2顯示。
圖2顯示：41.7%的人選擇存銀行這一最為傳統(tǒng)也相對最為安全的理財方式，僅次于存銀行的是炒股，占37.5%，然后是買房，占8.3%，最后是買債券、基金等，占12.5%。近年來，隨著股市、房市的大熱，越來越多的居民將理財的觸角延伸至這些風險較大但收益豐厚的行I，促使了理財方式的多樣化。
當然，不是說理財方式越多樣化越好，不同的人適合不同的理財方式，學會選擇適合自己的理財方式并合理組合，才能達到最佳的理財效果。
（七）投資理財效果分析
對于理財效果，4.2%的人認為很成功，58.3%的人認為一般般，不置可否，25%的人認為不夠理想，12.5%的人認為很失敗，當然，這僅僅是自我評價，缺乏權威性及準確性，但就數據而言，多數人仍不滿意目前的理財效果，希望能夠有所改善。
四、分析與建議
之所以要將居民的消費與理財觀念結合在一起調查，是因為消費與理財兩者密切關聯，缺一不可，只有學會合理消費，健康理財，才能擁有高品質的生活。通過此次調查，一方面反映出城鄉(xiāng)居民消費及理財觀念的進步，同時也暴露出部分觀念的不合理性，以及農村居民與城鎮(zhèn)居民所存在的差距。想要學會合理消費，就必須要形成正確的消費觀，掌握必要的消費知識，擴充消費方式，健康的理財觀的形成也是相似，此外，還需要保持良好的心態(tài)。
從本次調查結果來看，總體上存在以下問題，并就各個問題提出了相應的解決對策：
（一）金融企業(yè)及產品普及度較低
首先，要鼓勵金融企業(yè)多下鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳金融產品；并且建議政府或者金融監(jiān)管部分可以予以一定的資助。其次，金融企業(yè)也要加強在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的品牌建設及資助力度，例如可以與化肥、種子、農機產品等鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民常見的企業(yè)合作，將金融企業(yè)的產品廣告做在這些產品上。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府也要大力正面的宣傳金融企業(yè)，特別是基金、保險等產品。讓老百姓樹立正確的理財觀念。
（二）投資理財產品較為單一
要大力普及信用卡購物及網購等新型消費方式，通過加大優(yōu)惠政策等方式吸引顧客；其次，可以開放更多的理財渠道，鼓勵多種理財產品方式的組合疊加，以便取得最佳消費效果；再次，應當突出對新型理財方式優(yōu)點的宣傳程度，改變城鄉(xiāng)居民固有理財模式。
（三）投資理財方式不夠科學
中圖分類號：F830.59文獻識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）018-000-02
引言
當前，我國經濟發(fā)展迅速，大大增加了居民的生活收入和社會收入，人們愈加追求更多的收入渠道，特別追求個人理財領域，人民通過各種方式了解合理科學的理財種類，讓自身的財產得到有效地使用，提升財富價值，增加個人財產收入，使自己得到滿意的價值服務。然而，目前我國市場經濟發(fā)展空間較為廣闊，投資理財方式多種多樣，在如此廣大的投資市場、種類繁雜的的理財方式，如何有效地使用自己的資產得到利益最大化，這是每個公民特別關注的焦點問題。
一、促進居民選擇投資的主要動機
投資是指居民通過購買金融資產，到一定時期不僅可以獲得自己的本金，還可以獲取多余的收益的一種理財方式，目前，從市場上的實物資產包括：股票、債券、保險等投資方式。由于市場投資方式的多樣化，巨大的收入差異誘惑，追求投資、增加財富價值的欲望愈加強烈，尤其是我國經的濟體制在不斷地進行深入的改革，居民地家庭投資方式的重要性認識的得到很大提高，投資的主體已經在發(fā)生深刻的變化，逐漸由轉向個人和家庭，由此可知，實現保值增值是人們實行投資理財行動的最終目的。
二、目前居民主要的投資種類
1.銀行儲蓄的理財方式
一直以來，人們比較傾向于銀行存款，因為銀行是人們接觸最頻繁的財產交易和理財基地，加上銀行具有低風險性，強流動的優(yōu)勢特點，就算人們選擇定期存款，一般情況下，也可預先支取。目前，各大銀行的營業(yè)網點大范圍的分布在全國各地，這使人們的投資方式更加安全，投資心理更加踏實。然而，當物價指數遠遠超過銀行存款利率時，居民實施的投資難以受益，還有可能面臨貨幣貶值的不良狀況。近年來，我國居民在消費觀念和投資觀念方面，逐漸發(fā)生翻天覆地的變化，但我們首選的投資方式依然是銀行儲蓄。根據統(tǒng)計的相關數據顯示，我國居民的在選擇儲蓄的投資方式方面，投資金額超了40萬億元。在2013年8月，已經實現了連續(xù)三個月的巨大突破，超過43萬億元以上，達到歷史新高。
2.通過購買國債和投資房地產業(yè)的理財方法
目前，國債種類多種多樣，由于上市國債是在交易所開始上市，所以，有眾多的投資者參與上市國債，導致上市國債的流通性極強。與銀行存款相比較，銀行的同期存款利率遠遠低于發(fā)行國債的收益，除此之外國債和活期存款一樣具有較強的靈活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地產投資方式也是目前人們的重要選擇之一，房地產的巨大發(fā)展，國家政策的扶持，使得人們更愿意嘗試甚至選擇房地產投資方式，在眾多的投資方式中，房地產投資與其他的投資方式有很大差異，具體表現在房地產投資不僅具有很高的保值作用，還有較強的盈利好處。
3.通過最直接的方式：參與股市和購得基金
股票是一種高風險高收益的投資方式，主要發(fā)行于股份有限公司，通過股票體現出各大股東權勢和身份，股東借此贏得股息和紅利。投資者選擇股票投資獲得收益主要有以下幾種方式：第一，投資者直接取得股份公司的盈利，第二，股東獲得盈利還會通過一些買賣差價，其大多數來源于股票流通過程中產生而得來的收益。但是，因為股票的預期獲益頻繁不確定和紛雜多樣，所以，投資者在選擇股票投資的時候需要謹慎考慮清楚。另外，基金也是人們觀望的投資理賬方式，基金說到底是集中地集合各個投資者的部分投資金額，由于基金具有很多優(yōu)勢：具有利益共享性、共同承擔風險性，因此，這種投資方式比較適合中小投資者。4.購買黃金和新興市場產品的理財方式
從傳統(tǒng)到現代，黃金一直是人們推崇的追捧的貴金屬，象征著富有和權勢，由于影響黃金價格的因素種類較多，體現在政治、經濟、文化等方方面面。黃金的價格趨向與經濟發(fā)展的方向亦步亦趨聯，然而與股市的發(fā)展方向和走勢卻背道而馳。經濟的發(fā)展推動著互聯網技術的廣泛被應用和認可，一些新興的網絡理財工具日益出現在人們的生活和理財領域，比如：支付寶、余額寶理財通等等。這些理財方式具有低風險低收益的效益，然而盈利卻高于英航活期存折卡的收益，這是一種極其方便快捷的理財方式，比較適合個人單獨進行小資理財。這類新型產品的流通能力遠遠超過傳統(tǒng)的理財方式，由于互聯網的便捷和高技術，人們可以方便通過此方式實施購物、轉賬、支付等生活需要，方便了人們的生活支付方式，提高了人們的生活質量。
三、投資理財的路徑
1.儲蓄投資方法
儲蓄是最接近人們生活的一種投資方式，然而，儲蓄的利率波動較大，這會大大影響人們的投資選擇。當中國人民銀行開始規(guī)定降低利率的時候，這就暗示著人們如果選擇銀行儲蓄進行投資，不能獲取較高的收益額。雖然儲蓄存款風險較低，能保證投資者的穩(wěn)定利息收益，是一種很適合人們尤其是農民的投資理財方式，但是面對這較低的儲蓄利率，居民需要轉變投資觀念，改進思想積極努力尋找能保證資金安全或一項對穩(wěn)定的投資方式，從而實現自己的資金投資收益，提高收入。目前，我國還有很多人的觀念比較傳統(tǒng)，堅定穩(wěn)重的性格讓他們依然愿意選擇銀行儲蓄。
2.股票投資策略
由于在股市領域，常常存在著“一夜暴富的”說法，所以大多數人們總是把美好的發(fā)財夢想寄托在股市中，并堅持暴富的觀念。然而，股市中真正的狀況并非人們主觀所想。股市存在著眾多隱患，一直是一種高風險高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不變的，這就要求居民投資者在選擇為投資的時候，必須適當地改變投資策略，變換思想，改變觀念，精通股市操作方法。目前，大多數的居民投資者仍然懷著依著股市發(fā)家致富的高回報思想，但他們在選擇股市投資的時候，沒有正確地認識到股市還中存在著不為人知的各種隱患，股市也是一種高風險的投資方式，安全性較低，波動率較大。所以，居民投資者需要樹立正確的人生觀和價值觀，明確自己的投資目標，正確選擇適合自己的理財方式，保證資金安全穩(wěn)定，提高自身的理財收益。
3.購買黃金理財方式
在中國國內，黃金是人們最為常見和追求的貴金屬重品，然而黃金飾品在投資理財方面有利有弊。首先，黃金飾品與生俱來就擁有較高的美學價值，值得人們珍藏，提升價值。然而，購買黃金從來都不是一個簡單低廉價格，但依舊沒有影響人們對黃金的推崇。由于市場上黃金的價格不符合黃金原料的內在價值，金塊到金飾的過程，必須要經過一系列程序：加工、制造、批發(fā)、零售等，整個過程結束后最后的費用承擔者就是購買者。從中可知，黃金的在市場上的交易成本費用不低，程序不少。人們在選擇購買黃金實現自己投資目標時，要充分考慮黃金價格的波動以及是否易磨損，否則就會降低黃金價格，難以達到收益。
4.選擇購買實物的投資方式
在現代社會，越來越多居民投資者喜歡選擇實物投資，比如：房地產投資要選擇房地產投資的投資者第一必須要根據自身的情況，合理地對房地產投資進行分析，尤其注重投資的資本和時間安排，再根據當地實施的政策，構深入了解人民幣存款基準率波動，最后進行合理分析和科學的決策。投資者首先必須樹立投資風險意識，正確對待認識投資研究的積極意義，從而讓自己能夠精通掌握房地產業(yè)的變動趨勢和發(fā)展狀況，用客觀全面的角度去看待投資。除此之外，投資者還必須結合充分考慮國內外的經濟、政治社會發(fā)展前景和傾向，客觀分析國內的地區(qū)性差異，以及國家制定和修改的一些政策方針。在深刻認識這些后，以此為基礎，對自己需要進行的方案設計實施精準的估測，最終獲得比較準確合理的經濟測算數據。然而，投資者還需要注意投資不能自目跟風，而是要根據自己的真實情況，清楚地認識到投資的特點和結果，理性分析，合理作出選擇。
法國亞蘭在《幸福語錄》中曾提到:“會賺錢的人,即使身無分文,也還有自身這個財產”。大學時段是學習理財的黃金時期,而理財在于學會使用錢財,使個人與家庭的財務處于最佳狀態(tài),從而提高生活的質量和品位。個人理財,是人生規(guī)劃里重要的一課,是事業(yè)生涯中必不可少的一門學問,我們大學生要從現在做起,學以致用,為以后的人生之路做好準備。我們正是要學會掌握和把握自身的財產。
一、大學生個人理財的必要性
隨著時代的發(fā)展和進步,當今的大學生逐漸的成為了社會關注的焦點。無論是在收入、支出還是消費上來看,大學生的這些經濟行為都影響著社會的投資結構,并且對他們的未來生活有直接的影響。在經濟發(fā)展前進的現在,我們大學生作為特殊的消費群體,理應對他們消費觀念進行塑造和培養(yǎng)。21世紀的中國社會主義市場經濟建設將會有長足的發(fā)展,大學生作為市場經濟的直接參與人,必須要具備長遠的目光,能夠使自己的腳步跟上時代的發(fā)展而不被社會淘汰。本課題認為,對于大學生來說,學習個人理財是很有必要的。
二、大學生個人理財現狀分析
(一)大學生投資理財抽樣調查。我們采取的是抽樣問卷調查的方法,通過向不同性別,不同年級,不同專業(yè)等不同條件的大學生們發(fā)放問卷,來收集不同的數據。調查共填寫問卷1125份,其中回收有效問卷為1075份。我們在1075份有效調查問卷中發(fā)現不同收入來源以及這些不同來源收入的大小對大學生的投資理財有一定的影響.在1075份有效問卷調查中,大學生的收入來源分別通過以下幾種途徑:1)父母(46.08%);2)兼職(31.62%);3)勤工儉學(12.27%);4)做投資項目(8.72%);5)其他(1.32%)結合數據與文字,我們可以了解到大學生的收入來源途徑/渠道不廣,除了我們最常見的來自父母;勤工儉學;以及兼職以外,通過自己做投資項目(8.71%)和其他(1.32%)這一渠道的占比非常少,除了以上5種類型外沒有其他途徑。經分析,造成這一原因主要有三點:1)學生本人缺乏探索與嘗試新渠道的勇氣;2)學校未發(fā)揮好作用,未為更多的學生創(chuàng)造機會;3)國家下放給大學生的獎學金/助學金的財力不大或下放人數太少;
(二)大學生投資理財的影響因素分析。根據因素分析法,將樣本進行細分,按照不同收入來源的金額大小對大學生月均投資額的影響。這里我們主要分析父母、兼職和勤工儉學的收入大小對月均投資額的影響。我們將收入分成了六個段0-400;400-800;800-1200;1200-1600;1600-2000;2000-2400;對應的月收入在不同金額段的月均投資額不同,具體如下。綜合所有數據,制作成直方圖(見圖1):根據數據來看,不論是收入來源于父母、兼職還是勤工儉學,都符合規(guī)律:隨著收入的增加,即可支配金額的增加,每月大學生用于投資的金額也隨之增加。分析數據,我們可以得到:不同收入來源增長最快的點是在1200(元);即800-1200與1200-1600的過渡;在2000(元)時慢慢達到飽和,即1600-2000與2000-2400的過渡?？梢酝评?不同收入來源的金額在超過2400元后會進入一個增長更快的點,同時會產生一個新的飽和點。可見,隨著大學生每月收入的增加,用于投資的月平均金額也隨之增加,最終會達到一個飽和,且有下降趨勢。造成這一趨勢的主要原因是由大學生的支出造成的。
(三)大學生支出與投資關系的回歸分析。由于不同大學生支配自己收入的方式不同,使得每個人可支配的資金用于投資的數量不同,因此構成不同的投資偏好。
三、理財現狀中存在的問題及措施
通過對收入、支出的分析,結合調查問卷數據與大學生的消費情況來找出理財現狀中存在的問題;并且針對這些問題提出相應措施。具體如下:
(一)大學生投資理財不足的原因分析
1、理財意識不高。通過收入來源的數據分析(采用定性定量相結合的分析方法),我們可以得到,大學生通過做投資項目而取得收入這一占比僅為8.71%,這說明大學生的理財意識不強,對理財工具的運用程度過低。除此之外,從表1-1中我們也可以觀察出,大學生的收入來源途徑窄,這直接影響大學生的可支配資金,從而影響其投資程度。
2、盲目支出,無計劃。1)通過對支出與投資之間的回歸分析,不難得出造成投資額減少的直接原因是支出額,也就是說,支出的越多,使得剩余可支配資金減少,因而影響投資額的減少。下面我們從大學生的消費結構來來進一步闡述是怎樣的支出結構影響著投資額的變化,第二點如下:2)有效調查問卷數據中統(tǒng)計出大學生支出的具體流向(即其消費結構)以及每月除去日常消費剩余的可支配資金。得出大學生的消費結構如下:在淘寶等購物上的支出約占剩余可支配資金的54%;娛樂和旅游約占剩余可支配資金的32%;化妝品約占剩余可支配資金的10%,則剩余可支配資金放在投資理財約占比4%。通過分析可以看到,大學生的消費結構表現為不均衡體制,即沒有計劃的盲目支出。除了日常消費后的大量剩余可支配資金花費在購物與娛樂上,相比而言,話費在投資理財方面的支出甚少。為了更加強有力的說明大學生無計劃的支出,我們在調查問卷中設有大學生是否有記賬習慣這一調查,以此數據來分析:其中,有記賬習慣的大學生占比18.71%;沒有記賬習慣的占比42.67%;有過,但后來放棄了的占比38.62%;且有記賬習慣的學生中有96.67%是由投資理財習慣的,而有過但后來放棄的與沒有記賬習慣的學生具有投資理財習慣的總占比不達4%?？梢园l(fā)現,在1075份有效調查問卷中,有記賬習慣的大學生占比不到1/4,但有投資理財行為的學生基本上都出自于有記賬習慣的學生當中。結合剩余可支配資金的流向比例與記賬習慣的分析結果,可以總結出大學生的盲目支出、沒有計劃性的支出對他們的投資理財有很大影響。
(二)對促進大學生理財投資的措施:
1、學生發(fā)揮作用。(1)培養(yǎng)記賬習慣,理性消費。上面我們數據分析知,有記賬習慣的大學生中占比96.67%的學生有投資理財的習慣,我們大學生應培養(yǎng)這一習慣,讓我們的花銷有方向的流出,理性消費。(2)有計劃的支出懂得節(jié)制。僅僅懂得記賬是不夠的,有節(jié)制是必要的;每天記賬但是毫無節(jié)制支出,更談不上理財了。(3)量入為出。在有節(jié)制之前,我們要先“量”好自己的收入,“為”好自己的支出,避免成為“負翁”。(4)活用理財工具創(chuàng)造收入,使“錢生錢再生錢”。
2、學校發(fā)揮作用。給學生開設一些投資理財的課程、發(fā)放專業(yè)理財冊子、舉辦投資理財講座。使得更多的大學生了解投資理財知識;對積極參與者實施鼓勵政策。比如對積極參與的學生頒發(fā)一些校級證書。為了檢測效果,可以舉辦一些關于投資理財的比賽;建立網上理財知識討論區(qū)。這不僅可以隨時解決大學生對投資理財的疑惑,而且還能促進同等水平之間的學生與不同等水平之間的學生相互交流,擴大大學生的交友范圍,制造一個以大學生校園理財為中心的群體。派專業(yè)人士在校園設點以供咨詢,完善網上理財知識討論區(qū)的弊端。網上知識討論區(qū)解決的問題是有限的,沒有專業(yè)人士當面解說與輔導;在校園特設專業(yè)人士咨詢點可以解除這一短處;增加對獎學金的金額來增加大學生的收入,以此來促進其投資理財。
3、國家發(fā)揮作用(加強)。在教育政策方面,可制定關于面向大學生投資理財知識普及程度的方針,監(jiān)督學校有效實施。在金融機構方面,鼓勵其重視大學生這一理財的潛在市場,更多的走進校園為在校學生講解和宣傳,為大學生分析理財意義和參與個人理財的好處。同時引導大學生學習理財方面的相關知識,提高對個人理財的重視程度,更加主動的參與到個人理財之中。如提供有關理財的工作(適合不同年級)。
作者:楊茜云 李其連 楊遠航 單位:湖南涉外經濟學院商學院
參考文獻:
[1]余學斌,胡小云,顏海勇,陸梅《當代大學生理財教育研究》[J].江西理工大學學報,2009,(2)
[2]汪康懋,金融與會計學學位論文《汪氏范本》,三聯書店上海分店,2005-1
一、概述
俗話說：“你不理財，財不理你”，隨著社會不斷的發(fā)展，人們的理財觀念越來越強，理財已成為人們合理支配錢財的必修課程。大學生作為一個特殊的消費群體，一方面，他們尚未獨立，還需父母資助完成學業(yè)；另一方面，他們處于一個特殊的年齡段，有著自己對生活的看法和強烈的消費欲望，越來越多的大學生變成高消費群體，這些不但給家庭帶來沉重負擔，同時也導致越來越多的社會問題，如何幫助大學生樹立理性的消費觀，正確引導大學生進行投資理財，其意義重大。
二、大學生理財現狀調查
為弄清當前大學生投資理財現狀，采用網絡調查問卷的方法進行研究。問卷從受訪人群、資金來源、資金結余、理財額度、理財目的、投資風險承受度、投資期限、投資偏好、影響投資因素等多方面進行設計。
本次調研數據來自中央民族大學在校大學生，問卷共計20題，其中單選14題，多選5題，填空1題。問卷發(fā)放調研期為15天，共收回問卷150份，其中有效問卷135份。
（一）數據交叉分析
1.根據受訪者月結余情況與結余處理情況進行交叉分析。
圖1月結余情況與結余處理情況交叉分析直方圖
根據交叉分析圖1顯示，越是結余多的受訪者越偏好將結余進行投資理財，而結余較少的受訪者偏向于存入銀行，該現象在100-500元及500-1000元結余中尤其明顯，但也有不少的高結余者傾向于將資金自己保管。
2.關于受訪者目前的投資資金總額度與其對資金正負浮動的接受率的交叉分析。
作者簡介：胡思煒（1995-），男，湖北武漢人，中央民族大學學生。
圖2投資資金總額度與資金正負浮動接受率
投資額度可能與該投資者的風險偏好程度有關，因此我們做關于投資資金額度與資金浮動接受程度的交叉分析。根據交叉分析的直方圖2顯示，投資者資金投入額與風險承受度成正比，投資總額度較少的受訪者接受的資金浮動率較低，而已經投資大量資金的受訪者可以接受較高的資金浮動。
3.關于受訪者接受最長期限的投資與其風險偏好的交叉分析
圖3投資期限與風險偏好
為了解受訪者接受投資期限與其風險偏好的關系，交叉分析直方圖3顯示，短期投資者中集中著很大一部分追求低風險低回報的風險規(guī)避者，由于投資期較短，這部分投資者在可能的風險來臨時可以快速脫身。比較有趣的是，大部分追求高風險高回報率的投資者集中在一年以上的投資與不定期投資選項，更長的投資期會帶來更多的風險與更多的收益，風險偏好者追求更多收益因此會選擇長期投資，但這種選擇的弊端是當風險來臨時無法降低損失。
4.關于受訪者正在進行或曾經進行過的投資理財項目與受訪者推薦的投資理財項目進行交叉分析。
圖4理財人對理財項目建議
圖4表顯示，曾經或現在正在使用網絡活期理財產品的受訪者仍然推薦網絡活期資金管理服務，該項數據說明類似于余額寶這種網絡理財產品能給投資者較高的收益同時規(guī)避了風險，因此獲得了大多數用戶的青睞。而投資過或者正在投資股票及基金的投資者的推薦投資產品值得我們深思，基金的投資者出于某種原因推薦了余額寶等網絡活期資金產品。造成這種現象的原因是基金的期限限制影響了資金流動，不利于急需用錢的大學生。而股票的投資者推薦基金，造成這種現象的原因可能是投資者股市投資虧損較多，因此他們更傾向于分散風險的基金。而債券的受訪者傾向于儲蓄，該數據不足以分析，因為受訪者中債券的購買者較少，因此該數據不具代表性。
（二）置信區(qū)間的估計
1.粗略估計該校利用每月結余資金進行各種投資理財（含銀行存款）的人數
資料顯示中央民族大學全部學生16053人，受訪135人
根據我們的樣本數據，p=51.11%
查表z=0.0120，故不拒絕原假設，不拒絕“無投資者數量大于投資總額5000及以上的投資者”。
（四）分析結論
根據調查數據統(tǒng)計及交叉分析，在校大學生通過儲蓄、證券和各種網絡活期金融產品進行投資理財的比例在半數左右，主要以儲蓄居多。有過股票及基金投資經歷的受訪者普遍不推薦該兩種投資方式，這或許與資金的不流動和受訪者在股市中的虧損有關。限制大學生投資的主要因素可能是資金原因。在調查中我們發(fā)現大部分投資者缺乏專業(yè)知識和對投資理財的了解，其對投資理財的主要知識來源于朋友或網絡，很大一部分人的投資動機也來源于周圍人。
因此，為解決目前在校大學生投資者投資專業(yè)知識缺乏問題，學校對其專業(yè)知識的培訓可能會提高投資者在投資中的成功率與收益率，但由于資金時間等現實問題的限制，不建議投資股票。
三、大學生理財遇到的問題
在消費結構上，用于學習成長的消費明顯不足，這十分不利于當代大學生的成長與發(fā)展，應該適度提高在學習上的消費。在施行上，明顯欠缺行動力，大家都表現出了強烈的理財愿望，也有很多同學制定了詳細的理財計劃，可是真正去實施的少之又少。在投資理財方面，絕大多數大學生對于結余的錢都選擇放任不管，或存入銀行，顯然當代大學生的投資理念還很缺乏，不能充分利用資金，造成了資金的浪費。在理財知識的獲取上，大部分大學生還是很茫然，不能夠高效地獲取自己所需的理財知識，獲取途徑上也很局限。在具體理財方式上，思想仍然有些傳統(tǒng)保守，節(jié)約理財占絕對主體，投資理財顯得可有可無。在理財的獨立性問題上，大學生太過于依賴父母，缺乏自己的主見以及自己的理財行為。雖然大學生在理財方面還存在很多問題，但是不同年級同學的調查，也能明顯感覺到大學生對理財理解的加深，相信只要給他們足夠的時間和適當的指導，必然能夠對自身的理財行為進行合理的規(guī)劃。
四、大學生理財建議
（一）學習基本理財知識，了解常見理財工具。針對當前大學生理財狀況，應該及時更新專業(yè)理財知識，在學習的過程中，逐步掌握投資理財、理財計劃管理。例如，可在平時閱讀相關理財書籍、進行有關于個人理財的課程輔導教育、參與有關個人理財的活動或比賽等。
（二）樹立正確的消費觀念。大學生在財務方面都不能說是完全獨立的，一個在校大學生很難有較為穩(wěn)定的收入，在資金用途上面主要是以滿足自己生活為前提，從這個角度來看大學生必須要堅持勤儉節(jié)約的作風，不盲目追求高消費的生活，保持收支平衡。
懂得必要的消費規(guī)矩，以形成正確的花錢、算賬的觀念，逐步養(yǎng)成良好的理財習慣。
（三）提高風險意識，安全使用信用卡消費。對于大學生來說，安全的使用儲蓄卡和信用卡很重要。很多大學生缺乏理財經驗，對一些金融知識了解得不多。比如，收到銀行卡后，應及時在卡片背面簽名；應保管好銀行卡密碼等個人金融信息，不要使用生日、證件號碼等簡單密碼；盡量開通交易短信功能，對于有疑義的交易和提示短信，及時與銀行客戶中心進行確認。
身份證與銀行卡注意分開存放，如發(fā)現銀行卡片丟失或者被盜，應立即聯系發(fā)卡銀行。購物刷卡時不要讓卡片離開視線范圍，對于收銀員交回的卡片，應確認是否為本人的卡片，在購物單上簽名前，認真核對刷卡。
（四）及時進行財務規(guī)劃。
財務規(guī)劃有助于達到人生的各階段財務目標，越早開始規(guī)劃，越早得益。在規(guī)劃當中應適度負債。有一些結余固然不錯，但零負債不一定是最理想的財務狀態(tài)。適度負債或許有意想不到的收獲，比如提前達成自己的財務目標。合理的處理好自己每個月的生活費，制定理性的消費計劃，結合個人消費的需要及消費能力，預先制定出經濟預算，按設想的目的計劃用錢，防止不理性消費。
參考文獻：
[1]張淑云.大學生理財現狀及培養(yǎng)策略[J].財會通訊？綜合，2010（3）[2]余志芳，涂淑娟.論大學生理財能力的培養(yǎng)[J].科教導刊，2011（7）
