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時間：2023-08-31 09:22:08
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20世紀90年代以來，隨著我國金融體制改革的不斷深入，我國也發(fā)生了若干銀行并購活動。特別是進入新世紀以來，隨著銀行在引進戰(zhàn)略投資者、穩(wěn)步推進股份制改革和上市等戰(zhàn)略和體制上的不斷改革，銀行并購必然是我國銀行業(yè)將要面臨的一個迫切的課題。主要有：1994年中國建設(shè)銀行并購香港工商銀行40％的股權(quán)，并更名為建設(shè)銀行；1996年廣東發(fā)展銀行收購中銀信托投資公司1997年海南發(fā)展銀行并購重組了28家城市信用社：1998年中國建設(shè)銀行托管中國農(nóng)村信托投資公司，中國投資銀行并入國家開發(fā)銀行。中國工商銀行收購了英國西敏寺銀行所屬的西敏寺亞洲證券公司；2000年中國工商銀行收購香港友聯(lián)銀行；2001年上海浦東發(fā)展銀行收購浙江瑞豐城市信用社，福建興業(yè)銀行收購浙江義烏商城城市信用社。2003年工行收購華比富通銀行，中銀集團重組，招商銀行收購盤錦市商業(yè)銀行；2004年興業(yè)收購佛山市商業(yè)銀行，招商銀行收購泉州市商業(yè)銀行1。與此同時，中國內(nèi)地上市銀行今年達成多項海外并購交易，而且隨著越來越多國際金融機構(gòu)市價下跌，銀行業(yè)海外并購消息近期接踵而來。
我國已有的銀行并購總體上具有行政性并購多，市場并購少；橫向并購方式多，縱向并購和混合并購少；關(guān)注并購前期的工作多，重視并購后續(xù)工作少，國內(nèi)并購多，國外并購少等顯著的特點。
與外國特別是發(fā)達國家的銀行并購相比，我國銀行并購的市場性明顯不足。從并購動機看，我國銀行并購大多不是基于規(guī)模經(jīng)濟、協(xié)同效應(yīng)的實現(xiàn)，而是帶有濃厚的“政治”目的，主要是為了救援問題銀行或陷入危機的金融機構(gòu)，抑制區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險的發(fā)生，以維護整個金融體系穩(wěn)定；從并購方式看，許多參與兼并的銀行不是通過價值發(fā)現(xiàn)和按市場原則增強實力或優(yōu)勢互補的整合，而是以政府的行政搭配代替對核心資本、市場份額和經(jīng)營優(yōu)勢等并購標(biāo)準(zhǔn)的判斷；從并購效果看，社會利益超越個體利益的并購雖然暫時緩解區(qū)域性金融危機爆發(fā)。卻給收購方銀行帶來了嚴重的后果，如海南銀行因收購頻臨倒閉的28家信用社，不堪重負而倒閉的經(jīng)理即是例證；因此，銀行并購在我國并沒有發(fā)揮出國外并購那樣的經(jīng)濟效應(yīng)和制度績效，商業(yè)銀行沒有足夠的動力和興趣去研究、實施并購活動，以實現(xiàn)快速成長和擴張，政府和監(jiān)管機構(gòu)也沒有充分重視銀行并購在完善金融組織體系和推進金融制度變遷的作用。
(一)推進我國金融制度的變革和創(chuàng)新。客觀上要求對現(xiàn)有銀行體系進行并購重組。國家信用中心和國務(wù)院中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)等機構(gòu)的調(diào)查顯示，81％的企業(yè)認為一年內(nèi)的流動資金能部分或不能滿足要求，多數(shù)企業(yè)沒有中長期貸款，貸款的期限越長，能獲得的比例越低，60.5％的企業(yè)沒有1-3年的中長期貸款。即使能夠獲得，僅有16％的企業(yè)認為能滿足需求，52.7％企業(yè)認為部分滿足需求，31.3％的企業(yè)認為不能滿足需求。之所以如此，主要是由于我國銀行組織體系是一種國有銀行寡頭壟斷的金融體系，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、實力弱、網(wǎng)點不足，不能適應(yīng)中中小企業(yè)的發(fā)展。顯然，通過銀行并購，對現(xiàn)有銀行組織體系進行重組，推動中小商業(yè)銀行發(fā)展，是打破我國現(xiàn)有金融體系非均衡，實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置，支持中小企業(yè)發(fā)展的重要選擇。
(二)深化我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，加強治理機制建設(shè)，需要發(fā)揮銀行并購的作用。我國商業(yè)銀行目前面臨的突出問題有三個：一是治理結(jié)構(gòu)不健全；二是資本金不足；三是資產(chǎn)質(zhì)量不高。其中，治理結(jié)構(gòu)問題有是其中的核心。國際經(jīng)驗表明。銀行并購在健全治理機制，完善內(nèi)部治理方面的作用主要表現(xiàn)在：首先。通過并購打破單一的產(chǎn)權(quán)格局。形成多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。有利于所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把商業(yè)銀行建設(shè)成為規(guī)范化的股份制商業(yè)銀行；其次，銀行并購可以加速我國商業(yè)銀行治理機制建設(shè)的進程，通過市場自發(fā)的并購行為，可以使商業(yè)銀行的利益主體發(fā)生改變，真正以股東利益最大化作為自身經(jīng)營的出發(fā)點，形成真正的法人治理結(jié)構(gòu)；第三，銀行可以健全我國商業(yè)銀行的外部治理機制。只有發(fā)生了對一家銀行的收購、兼并行為，才可能對銀行的存亡構(gòu)成實質(zhì)性的威脅，因為銀行控制權(quán)發(fā)生了實質(zhì)性的轉(zhuǎn)移。因此，被收購或兼并的威脅是對銀行現(xiàn)有股東和經(jīng)營層的一種壓力，可以促進銀行經(jīng)理層改善經(jīng)營，提高銀行的治理效率。
(三)國內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提升和帶壞漲的處理。需要通過并購來逐步解決。截至2006年6月末，商業(yè)銀行的不良貸款仍然接近2萬億元，不良貸款率仍高達13％。其中，國有銀行不良貸款為15231億元，不良貸款率15.59％，股份制銀行分別為1400億和5.06％，城市商業(yè)銀行分別為1192億元和14.08％。這部分不良資產(chǎn)，主要靠商業(yè)銀行自己來解決，需要行業(yè)銀行通過提升經(jīng)營水平和管理質(zhì)量，增進盈利能力，用新增利潤來消化。然而，立足于我國現(xiàn)有的體制背景和商業(yè)銀行的經(jīng)營能力，出來一部分經(jīng)營管理質(zhì)量高的銀行外，大多數(shù)銀行的盈利能力都比較低，所以。依靠商業(yè)銀行自身消化存量不良資產(chǎn)，可能需要巨大的時間成本，而這又有悖于我國銀行業(yè)整體國際競爭力的提升，所以，一個可行的選擇是對商業(yè)銀行進行體制重組。具體方面包括好銀行對差銀行的購買、合并和接管；規(guī)模較大但不太穩(wěn)定的銀行間的合并；向外資銀行出售等。
中圖分類號：F830.31 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（9）-0072-03
一、問題的提出
從國外經(jīng)驗角度分析。關(guān)于欠發(fā)達地區(qū)金融支持方面，發(fā)達國家（美國和日本）和發(fā)展中國家（印度和巴西）均積累了寶貴的經(jīng)驗。為了縮小區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異和提高國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平，我國根據(jù)銀行業(yè)的經(jīng)營特點，采取了強化欠發(fā)達地區(qū)金融支持的立法進度和減稅免稅的稅收政策，擴大銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的布局范圍，對欠發(fā)達地區(qū)提供金融支持規(guī)定具體比例，同時增加政策性金融的支持力度，降低貸款利率等一系列優(yōu)惠政策，取得了明顯效果。相對于國外的成功經(jīng)驗，我國不少經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)地方財政自給率偏低，銀行業(yè)發(fā)展滯后、水平低下，金融服務(wù)能力弱化。
從宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)角度分析?？s小區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異和貧富差距、促進城鎮(zhèn)化建設(shè)的目標(biāo)在于提升國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平、提高弱勢群體收入水平，改善其生存環(huán)境。這些目標(biāo)能否順利實現(xiàn)取決于欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)民群體的收入改善程度。解決這些實際問題，自然離不開金融支持，如果欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平持續(xù)弱化，影響國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。
從欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展角度分析。目前，提升國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平的關(guān)鍵在于促進欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，縮小與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的發(fā)展差距。盡管國家層面和地方政府層面采取了一系列促進欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策，并取得了明顯效果，但從衡量欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平與其他發(fā)達地區(qū)、國家、地方政府平均水平的相關(guān)指標(biāo)來看，欠發(fā)達地區(qū)相關(guān)指標(biāo)的差距不斷擴大。在當(dāng)前欠發(fā)達地區(qū)存在農(nóng)業(yè)人口比重大、城鄉(xiāng)收入差距較大、農(nóng)民收入來源單一的背景下，完善欠發(fā)達地區(qū)的金融體系、改進金融服務(wù)、提高銀行業(yè)發(fā)展水平，在解決欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的資金瓶頸方面具有重要意義。
從銀行業(yè)發(fā)展角度分析。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和金融體系的主題，銀行業(yè)應(yīng)該承擔(dān)起促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的金融支持責(zé)任。經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r好的區(qū)域各類銀行機構(gòu)集中經(jīng)營，經(jīng)濟發(fā)展水平落后的區(qū)域排斥弱勢群體等現(xiàn)實問題，必然會縮小欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)的經(jīng)營空間，引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險。在促進欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展方面，銀行業(yè)“堅持吸收資金主動，供給資金被動”的經(jīng)營理念亟待轉(zhuǎn)變。
二、欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展失衡狀況分析：以新疆南疆地區(qū)為例
當(dāng)前，全國區(qū)域間經(jīng)濟發(fā)展差異擴大，欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展緩慢，金融服務(wù)供給弱化的問題相當(dāng)突出。作為一種特殊行業(yè)，銀行業(yè)將資產(chǎn)安全性和經(jīng)營效益提高作為首要考慮因素，而加快欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，逐步縮小地區(qū)間貧富差距，是國家政治穩(wěn)定、和諧社會建設(shè)、經(jīng)濟改革成果共享的具體要求，因而現(xiàn)實生活中不同程度存在著區(qū)域間銀行業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的差異性和排斥弱勢群體現(xiàn)象，成為欠發(fā)達地區(qū)金融支持經(jīng)濟發(fā)展的主要障礙。
以調(diào)查的新疆南疆地區(qū)為例，2013年，該地區(qū)金融機構(gòu)總數(shù)128個，其中，政策性銀行網(wǎng)點5個，二級分行1家、支行4家;國有商業(yè)銀行網(wǎng)點26個，二級分行4個、支行20個、分理處2個;農(nóng)村信用社網(wǎng)點81個：縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社8家、信用社網(wǎng)點73個;郵儲銀行網(wǎng)點數(shù)16個，其中二級分行1個、支行11個、營業(yè)所4個。2013年，該地區(qū)銀行機構(gòu)存款余額3700779萬元，貸款余額1081854.11萬元，余額存貸比29%。其中，四大國有商業(yè)銀行存款余額2212043萬元、貸款余額209486.12、存貸比9%;郵政儲蓄銀行存款余額198934萬元、貸款余額17153.51萬元、存貸比8.6%;農(nóng)村信用社存款余額1113781萬元、貸款余額778311.05萬元，存貸比70%。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村信用社是該欠發(fā)達地區(qū)存貸比最高的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社貸款余額是國有四大商業(yè)銀行款余額的3.7倍。
從存貸款余額占比角度看，2013年，該欠發(fā)達地區(qū)國有商業(yè)銀行存款余額占該地區(qū)銀行機構(gòu)存款余額的60%，貸款余額只占19%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存款余額占比3%、貸款余額占比7%，郵政儲蓄銀行存款余額占比5%、貸款余額占比2%，農(nóng)村信用社存款余額占比3%，貸款余額占比72%?？梢?，全國性銀行機構(gòu)存款和貸款余額占比均不盡合理。
當(dāng)前欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，不僅表現(xiàn)為銀行業(yè)機構(gòu)體系不完善，支農(nóng)的金融支持過度集中于農(nóng)村信用合作社，其他國有商業(yè)銀行尚未發(fā)揮相應(yīng)的金融支持作用，而且金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，過多集中于貸款，且貸款結(jié)構(gòu)不合理，社團貸款占比逐漸增大，農(nóng)村信用社作為縣域法人機構(gòu)，支持當(dāng)期經(jīng)濟發(fā)展的力量受到削弱，以上兩方面問題均直接影響到當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關(guān)乎當(dāng)期經(jīng)濟的長期發(fā)展。
三、影響欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的主要因素
（一）銀行業(yè)經(jīng)營相關(guān)法律法規(guī)缺乏。目前，銀行業(yè)經(jīng)營相關(guān)法律法規(guī)主要以保護銀行業(yè)經(jīng)營獨立性相關(guān)的內(nèi)容為主，沒有體現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展水平差異地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營方面的政策差異，《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》中均沒有明確規(guī)定經(jīng)濟發(fā)展水平不同的地區(qū)，建立金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的相關(guān)規(guī)定。同時，銀行業(yè)在不同地區(qū)提供金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和具體條款沒有體現(xiàn)差異性。由于缺乏法律上的約束機制和鼓勵條款，欠發(fā)達地區(qū)逐漸成為銀行業(yè)金融服務(wù)排斥的主要對象。
（二）銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)較單一。目前，銀監(jiān)局主要承擔(dān)銀行機構(gòu)合法經(jīng)營，安全健康發(fā)展相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)管。對于支持地方經(jīng)濟方面，雖然規(guī)定了“兩個不低于”等獎勵措施，但在銀行機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款相關(guān)指標(biāo)監(jiān)督的方法上缺乏具體政策指導(dǎo)，強調(diào)了銀行業(yè)機構(gòu)合法經(jīng)營和健康發(fā)展，一定程度上忽略了銀行業(yè)機構(gòu)對欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展所做的貢獻。
（三）銀行業(yè)機構(gòu)布局不合理。不同地區(qū)之間銀行業(yè)機構(gòu)數(shù)量和金融資源的不均衡分布特征較明顯。特別是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)銀行機構(gòu)的類型單一，區(qū)域性和中小型銀行機構(gòu)基本沒有進入欠發(fā)達地區(qū)。此外，各類銀行業(yè)機構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立上，只是從考慮經(jīng)營效益出發(fā)，而不是基于滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑诜?wù)需求，各種類型銀行業(yè)機構(gòu)布局上主要集中于經(jīng)濟發(fā)展水平相對較高的地區(qū)，欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)缺失。
（四）貸款融資成本高。欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)通過貸款利率溢價提供金融服務(wù)，以保護銀行業(yè)經(jīng)營安全，解決信息不對稱和經(jīng)營成本高的問題具有合理性。但是現(xiàn)實生活中，貸款利率偏高必然會抑制貸款需求，將欠發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)需求排斥在外。欠發(fā)達地區(qū)銀行機構(gòu)在貸款定價中采取的貸款利率加擔(dān)保費用的方法，必然會增加貸款客戶的融資成本。經(jīng)營中采取差異性的貸款利率定價方法，雖然對于銀行業(yè)機構(gòu)來說存在必要性，但卻不利于滿足欠發(fā)達地區(qū)弱勢群體的金融需求。
（五）金融創(chuàng)新能力不強。調(diào)查中了解到，目前銀行業(yè)機構(gòu)在金融創(chuàng)新方面，多借鑒美國銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新做法，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一安排銀行業(yè)發(fā)展模式，提供金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，卻沒有考慮金融創(chuàng)新在不同地區(qū)的廣泛適應(yīng)性和對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的推動作用。特別是全國不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異不斷擴大，若沒有差異化的金融服務(wù)模式，不可能真正適應(yīng)欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的實際，不重視金融需求與金融供給的有效銜接，金融服務(wù)質(zhì)量將難以得到保障。
四、促進欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的政策建議
（一）制定完善相關(guān)法律制度。要緩解欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展逐步背離的局面，需要盡快完善立法，盡快制定銀行業(yè)在不同區(qū)域開展金融服務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定和條款，具體明確欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)在當(dāng)?shù)匚沾婵畹囊欢ū壤仨氂糜诋?dāng)?shù)?，嚴格禁止資金通過銀團貸款等形式外流出去。同時明確各個銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立、存貸比率，規(guī)定貸款利率定價保持在一定的水平和區(qū)間，加強財政政策、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的相互配合，解決欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的融資難和融資貴問題。
（二）鼓勵發(fā)展多元化金融體系。銀行業(yè)機構(gòu)發(fā)展和金融資源分布的不均衡，只能進一步擴大區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異化程度，欠發(fā)達地區(qū)尤其如此。因此，要重視增加不同類型銀行業(yè)機構(gòu)，擴大政策性銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)銀行業(yè)機構(gòu)的多元化發(fā)展，實現(xiàn)銀行機構(gòu)的市場競爭，促進銀行業(yè)機構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)質(zhì)量提高。對于欠發(fā)達地區(qū)，銀行業(yè)機構(gòu)的發(fā)展需要相關(guān)政策的支持，在銀行機構(gòu)注冊資金和稅收政策上需要采取優(yōu)惠政策，鼓勵吸引不同類型的銀行機構(gòu)在欠發(fā)達地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點，拓展業(yè)務(wù)。
（三）建立資金風(fēng)險補償機制。欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營中的經(jīng)營風(fēng)險，會直接影響其經(jīng)濟效益。因此，為了確保銀行業(yè)機構(gòu)正常經(jīng)營，保護其在欠發(fā)達地區(qū)提供金融支持的積極性，中央和地方政府在政策上需要建立相應(yīng)的風(fēng)險補償機制，對于欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)在名聲和若是領(lǐng)域的金融支持中產(chǎn)生的貸款損失，政府要安排專項資金予以抵償。
（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念。銀行業(yè)機構(gòu)應(yīng)該樹立科學(xué)的經(jīng)營理念，重視分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟長期發(fā)展，明確具有金融支持潛力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，既要考慮自身的當(dāng)前經(jīng)濟利益、生存環(huán)境，又要分析未來的發(fā)展?jié)摿Α？紤]到不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異性，結(jié)合實際，對全國統(tǒng)一的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進行調(diào)整;結(jié)合承貸主體提供貸款擔(dān)保的能力，靈活調(diào)整貸款方式。依據(jù)中小企業(yè)庫存情況和固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力實施相對靈活的貸款方式，考慮在農(nóng)戶貸款中將農(nóng)戶實際已有資產(chǎn)、土地等納入擔(dān)保范圍。
（五）加強金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新應(yīng)該結(jié)合欠發(fā)達地區(qū)實際，適應(yīng)實際金融需求，要依據(jù)欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展特點，分析相對于區(qū)外的競爭優(yōu)勢，確保金融創(chuàng)新既有廣度和深度。要重視金融產(chǎn)品的適應(yīng)性、便利性和可行性，對于欠發(fā)達少數(shù)民族地區(qū)，金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍要符合當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗民情和市場需求，避免因語言、宗教習(xí)俗等缺乏了解而導(dǎo)致的金融需求降低問題，切實提升金融創(chuàng)新對欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支持和促進作用。
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The Analysis on the Development of the Banking Industry in
Underdeveloped Regions
Yibulayin?Basiti
根據(jù)新制度經(jīng)濟學(xué)的理論，制度變遷中存在著報酬遞增和自我強化的機制，這種機制使制度變遷一旦走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發(fā)展中得到自我強化而難以扭轉(zhuǎn)，即形成所謂的“路徑依賴”（path dependence）。銀行業(yè)由于其在經(jīng)濟中所占的特殊地位，這種“路徑依賴”性更強，所以在我國銀行業(yè)的改革中，雖取得了一些成績，但客觀地講，其改革還停留在一種形式上或外延性改革的階段，一些深層次矛盾雖已暴露但遠未得到根本性解決。正如著名經(jīng)濟學(xué)家諾思所說，要擺脫“路徑依賴”，要扭轉(zhuǎn)既有方向，往往要借助于外部效應(yīng)，引入外生變量。而“入世”正是對中國銀行業(yè)的一次制度整合，是中國銀行業(yè)改革擺脫“路徑依賴”的大好機會。
一、加入wto有利于建立真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行
雖然我國在法律上明確了國有銀行的企業(yè)性質(zhì)，但在實際工作中國有銀行與真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行相距甚遠：金融手段行政化運用、經(jīng)營效率低下、金融透明度低、不良資產(chǎn)額巨大等等。而在“入世”以后，規(guī)范的國際金融制度的引入，會大大加速我國國有銀行的商業(yè)化進程。
首先，“入世”會形成對中國銀行業(yè)制度上的“剛性約束”。新制度經(jīng)濟學(xué)認為，一項制度安排的實施機制是否健全是其是否有效的重要因素。在國有銀行的商業(yè)化改革中，我國也制定了不少與之相適應(yīng)的制度，但制度的實施程度遠遠不夠，如“政銀分開”往往是“政銀不分”，形成“制度軟化”?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》（gats）某些條款對金融管理策略提出了新的要求，這會間接促進國內(nèi)金融制度改革，同時它也有一些直接推動金融制度改革的條款，如約定“談判各方不得對金融服務(wù)提供者作數(shù)量或者構(gòu)成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不論再怎么強調(diào)“中國特色”，國內(nèi)銀行也必須遵守gats中有關(guān)銀行業(yè)的規(guī)定，否則便會遭遇到wto的懲罰機制，這有利于從根本上解決中國銀行業(yè)的“法治”問題。
其次，有利于提高我國銀行業(yè)的透明度。gats條款有兩條原則，即透明度和自由化，這兩條原則體現(xiàn)了現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基本特征。在亞洲金融危機中，韓國、日本等國家的一個重要教訓(xùn)就是金融運行的透明度不夠，許多金融機構(gòu)掩蓋了大量的不良資產(chǎn)狀況，直至出現(xiàn)支付危機并引致倒閉時監(jiān)管當(dāng)局才獲知真實情況，但這時采取補救措施往往為時已晚。從近些年的情況看，我國金融透明度日益降低，而造假數(shù)字、虛報情況的現(xiàn)象在四大國有獨資商業(yè)銀行中尤為嚴重，金融透明度較之韓國、日本還低。但在加入wto以后，政府必須公布影響金融服務(wù)貿(mào)易措施的有關(guān)法律、行政命令及其他規(guī)定、規(guī)則和習(xí)慣做法，并且會計、報告、統(tǒng)計等制度要和國際相統(tǒng)一，這樣便會提高金融透明度，強化內(nèi)部制約監(jiān)管機制。
二、加入wto有利于打破壟斷、促進競爭
新制度經(jīng)濟學(xué)認為，競爭是使組織充滿活力的動力源。改革開放前，中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)基本上是完全壟斷市場。1986年之后，隨著央行地位的確立，國有銀行的商業(yè)化改革和外資銀行的進入，打破了獨家壟斷，業(yè)務(wù)范圍管制放松。但到目前為止，這一改革尚不深入。從表1可以清楚地看到，在市場份額上，目前中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)具有寡頭壟斷特征。
表1． 國有銀行市場份額一覽表（期末數(shù)） 單位：% 資產(chǎn) 利潤 存款 貸款 工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行 總計
1994 34.18 16.26 23.85 18.13 9 2.42
1996 34.59 13.98 20.08 20.26 8 8.91
1997 34.13 13.69 19.04 26.33 93.19
1994 19.4 2.41 24.82 12.8 59.43
1996 12.73 10.25 25.36 10.59 58.93
1997 11.04 2.84 21.25 6.79 41.92
1996 27.37 13.11 18.02 15.39 73.89
1997 27.32 13.47 16.7 15.89 73.38
1996 28.03 13.34 16.54 14.22 7 2.13
1997 26.63 13.09 15.50 14.80 70.02
說明：表中數(shù)據(jù)為相應(yīng)項目占全國總量的百分比。
資料來源：據(jù)《中國金融年鑒》有關(guān)年份、《中國金融》1998年第7期、1998年第8期資料整理而成。
這種壟斷地位給四大銀行帶來了很大的效率損失，這可以從與其他新興股份制銀行的對比中看出。
四大銀行的資產(chǎn)利潤率近年來平均值為0.26%，且呈下降趨勢；10家新興股份制銀行則表現(xiàn)較好，平均為1.7%，為四大銀行的6.5倍，且呈穩(wěn)中有升之勢。再比較人均創(chuàng)利率，1997年四大銀行平均人均創(chuàng)利率為1.19萬元，而新興股份制銀行平均達37.22萬元，為四大銀行的31倍！四大銀行的效率低下由此可窺一斑?！叭胧馈币院笸赓Y銀行會大量進入，它們擁有充足的資金實力和先進管理經(jīng)驗，擁有先進的服務(wù)技術(shù)、高水平的服務(wù)效率和卓越的商業(yè)信譽，對四大銀行的市場份額形成很大的威脅，這就會產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，提高整個銀行業(yè)的效率。
三、加入wto有利于化解我國金融風(fēng)險
我國當(dāng)前正處于經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌時期，轉(zhuǎn)軌時期的金融風(fēng)險具有自己的獨特性質(zhì)，與古今中外的金融風(fēng)險有著制度基礎(chǔ)的根本差異，必須用新制度經(jīng)濟學(xué)的理論，從制度出發(fā)作出切合實際的分析和判斷，才能制定有效的防范政策和措施。
我國在計劃金融制度基礎(chǔ)上產(chǎn)生的金融風(fēng)險，具有與市場金融制度金融風(fēng)險迥然不同的性質(zhì)、表現(xiàn)形式和結(jié)果。西方發(fā)達市場經(jīng)濟國家的金融風(fēng)險是典型的市場風(fēng)險，其表現(xiàn)形式是金融機構(gòu)支付危機—客戶擠提存款、搶購?fù)鈪R—金融機構(gòu)倒閉破產(chǎn)—兼并重組、金融資本的集中和積聚。金融風(fēng)險的最后結(jié)果是本幣貶值、匯率貶值、資產(chǎn)貶值。而中國現(xiàn)階段的金融風(fēng)險，本質(zhì)上是一種制度性風(fēng)險，具有特殊的表現(xiàn)形式，普遍的表現(xiàn)為：金融機構(gòu)支付危機—人民銀行增加貨幣供應(yīng)—通貨膨脹。中國制度性金融風(fēng)險的結(jié)果是通貨膨脹因素的積累，在增加的貨幣供應(yīng)能順暢進入流通時，會產(chǎn)生通貨膨脹，如我國1990年代初的情形；而如果沉淀在流通體系之外，則表現(xiàn)為大量的不良資產(chǎn)，這正是我國當(dāng)前通貨緊縮的一個特征。所以中國金融風(fēng)險的防范和化解不是操作技術(shù)，而是必須抓住制度改革，消除產(chǎn)生金融風(fēng)險的制度根源。許多人認為，加入wto、開放金融市場會或多或少地加大我國的金融風(fēng)險，筆者對此則持樂觀的看法。當(dāng)前我國對金融風(fēng)險的防治主要依賴資產(chǎn)管理公司等機構(gòu)對不良資產(chǎn)存量的處理，而如果不進行金融制度改革，則無法從源頭上扼制風(fēng)險，不良資產(chǎn)的流量會源源不斷地轉(zhuǎn)化為巨額存量。而加入wto是對我國金融制度改革的強行推進，有利于從根本上解決中國的制度性金融風(fēng)險。gats雖然沒有對金融風(fēng)險管理的直接規(guī)定，但“入世”以后，隨著國內(nèi)金融市場的國際化，會引入國際標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險測度、防范制度，例如巴塞爾資本管理協(xié)議等，如不能達到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)會被國際評估機構(gòu)降級，造成經(jīng)營上的困難。這在一定程度上是對我國金融風(fēng)險的暴露，但從另一個角度看，這種外在的強硬規(guī)則有利于我國銀行形成對風(fēng)險管理的高度重視，而這正我國銀行目前所嚴重缺乏的。相反，如果繼續(xù)現(xiàn)行的金融制度，這種隱蔽的制度性風(fēng)險會越來越大，等到集中爆發(fā)時會更難以控制。
四、加入wto有利于我國金融制度與全球融合
在一般的新制度經(jīng)濟學(xué)分析中，國家是制度的制定者，組織、個人受制度約束。而在當(dāng)前，全球化趨勢越演越烈，以致wto有“經(jīng)濟聯(lián)合國”之稱，各成員國都要受其規(guī)則約束。從這個意義上來講，wto是制度的制定者，而國家則處于新制度經(jīng)濟學(xué)中一般所說的組織的地位。按照新制度經(jīng)濟學(xué)的理論，制度能夠降低交易成本、為合作創(chuàng)造條件、提供激勵機制、抑制人的機會主義行為，一個擁有制度的經(jīng)濟社會比沒有制度會更有效率。在國際金融業(yè)務(wù)往來中，如果一個以組織身份出現(xiàn)的國家不融入當(dāng)前的國際金融制度，無疑是難以享受到制度所帶來的各種好處的。例如，在以前，我國銀行在國外開展業(yè)務(wù)會就市場準(zhǔn)入、國民待遇等問題與東道國談判，而在加入wto以后成員國之間都普遍地實行市場準(zhǔn)入、國民待遇，從而為開拓海外業(yè)務(wù)帶來極大的便利。因此，加入wto有利于我國融入全球的金融制度，參與全球的金融資源配置。
“入世”后應(yīng)進行自覺的制度變遷
新制度經(jīng)濟學(xué)有一個重要的原理，認為對于進行經(jīng)濟體制改革與制度變遷的國家來說，一項在別國運行得良好的制度，移植到本國來以后，能否繼續(xù)運行得良好，一個關(guān)鍵的決定因素就是這項制度是否與國內(nèi)的其他制度兼容。必須承認，當(dāng)前我國的經(jīng)濟制度尚與wto的要求存在著很大的沖突。因此，在加入wto以后，我們不僅要引入wto所訂立的規(guī)則，還必須對其他的一些制度進行改革，才能與wto的規(guī)則兼容。制度改革的目的，是為了讓組織具有適應(yīng)效率。適應(yīng)效率不同于配置效率，它涉及到一個社會獲得知識和學(xué)習(xí)的愿望，引致創(chuàng)新、分擔(dān)風(fēng)險、進行各種創(chuàng)造活動的愿望，以及解決社會長期“瓶頸”和問題的愿望。簡言之，就是要使組織更具有創(chuàng)新的能力和愿望。如何做到這一點呢？新制度經(jīng)濟學(xué)認為根本的舉措有以下幾條：
一、有效產(chǎn)權(quán)
在新制度經(jīng)濟學(xué)中，產(chǎn)權(quán)是構(gòu)成制度的最重要的變量。的確，在我國銀行業(yè)幾乎所有存在的問題都與產(chǎn)權(quán)有關(guān)：巨額的不良資產(chǎn)是由于銀行與國企在產(chǎn)權(quán)上的同構(gòu)性，“政銀不分”是由于政府是國有銀行的產(chǎn)權(quán)代表，銀行員工效率低下是因為缺乏產(chǎn)權(quán)的“激勵兼容”… …國內(nèi)一些學(xué)者甚至認為在國有產(chǎn)權(quán)制度下，不存在真正意義上的金融市場，而只是政府在“模擬”市場，從而金融效率低下（江春，1999）。國有銀行在產(chǎn)權(quán)制度上存在嚴重缺陷，已經(jīng)成為制約我國銀行業(yè)制度改革的“瓶頸”。必須對我國國有銀行進行產(chǎn)權(quán)制度改革，這在我國理論界幾乎已達成共識?？梢哉f，我國國有銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革能否成功決定著我國銀行業(yè)未來的發(fā)展。
國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的多種途徑中，股份制改造無疑是最切實可行的方案，其核心就是實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化（包括國家、企業(yè)、個人和外資）。通過股份制法人產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，銀行由國家控股，不僅不會削弱公有制的主體地位，還可以發(fā)揮“杠桿效應(yīng)”，擴大國有金融資本對社會資本所支配的數(shù)量和范圍，從而增強國有經(jīng)濟的控制力；業(yè)績優(yōu)秀的大型企業(yè)參股商業(yè)銀行，可以以產(chǎn)權(quán)為紐帶，實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，協(xié)調(diào)銀企關(guān)系；個人投資不僅能夠?qū)崿F(xiàn)私人資本社會化，而且有利于產(chǎn)權(quán)的分散和產(chǎn)權(quán)邊界的明晰，從而強化所有權(quán)的約束力；外資參股，能在一定程度上緩和國內(nèi)認股資金不足的問題，且有利于商業(yè)銀行的國際化。
國有銀行的股份制改革一定要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求規(guī)范化運作，要通過產(chǎn)權(quán)主體多元化和銀行法人產(chǎn)權(quán)制度的建立，使國有銀行真正從原有機關(guān)式管理走向法人治理。必須按照權(quán)力結(jié)構(gòu)、執(zhí)行結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)相互分離、相互制衡的要求，建立由股東大會、董事會、行長（經(jīng)理層）和監(jiān)事會組成的銀行治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督權(quán)，各司其職、權(quán)責(zé)明確、相互制衡，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機制、約束機制和激勵機制。國家作為所有者與其他所有者一樣，也要通過一定的法定程序來行使所有者權(quán)力，政府不能再以所有者的身份來直接干預(yù)銀行的自主經(jīng)營，而是由政府授權(quán)經(jīng)營國有資產(chǎn)的機構(gòu)或部門來行使所有者權(quán)益。
二、引入競爭
加入wto以后，外資銀行的進入自會使競爭加強。但在徹底對外開放金融市場以前，也應(yīng)當(dāng)對國內(nèi)放寬行業(yè)進入限制，對國內(nèi)企業(yè)也實行“國民待遇”。盡管近年來成立了一批新興股份制銀行和地方性銀行，但我國銀行業(yè)的壟斷度仍然居高不下，且國內(nèi)同業(yè)競爭呈不均衡狀況，新興商業(yè)銀行在設(shè)立分支機構(gòu)方面受到嚴格限制，不利于它們開展跨地區(qū)業(yè)務(wù)和壯大規(guī)模。民營銀行的進入和發(fā)展尤其受到壓制，迄今為止，只有中國民生銀行一家民營性質(zhì)的銀行。考慮到其他股份制銀行的國家股絕對控股地位，更強化了中國銀行業(yè)的高度國有化特征。而真正成熟的市場競爭必然是在不同產(chǎn)權(quán)主體之間展開的，所以要鼓勵民營銀行的設(shè)立和發(fā)展，這既符合市場經(jīng)濟的精神，對國有銀行來說也算開放前的一次“練兵”。
三、市場退出
良好的市場退出機制能使市場經(jīng)濟的“優(yōu)勝劣汰”的原則制度化、法律化。從目前我國幾個關(guān)閉產(chǎn)生支付危機的金融機構(gòu)的案例來看，都是實行的“行政關(guān)閉，業(yè)務(wù)托管”的方針。這種實際上并沒有“退出”的“市場退出”在較小范圍內(nèi)暫時保持了相對的金融穩(wěn)定，但卻留下了更大的危機隱患。海南發(fā)展銀行便是最好的例子。由于要求海發(fā)行接收33家資產(chǎn)負債狀況不良的城市信用社，結(jié)果造成合并后的機構(gòu)關(guān)閉破產(chǎn)。如何在保持金融穩(wěn)定的前提下實現(xiàn)有效市場退出是亟待解決的課題。
除了這些正式約束（formal constraints）需要改變之外,許多非正式約束（informal constraints）如銀行員工的觀念等等，也有待與wto相適應(yīng)。金融一體化是大勢所趨，我國銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士應(yīng)以嶄新的觀念來迎接“入世”。同時我們要意識到，制度融合是一個長期的過程，不要奢望加入wto后能一蹴而就。但假以時日，中國銀行制度終將與世界融為一體，我國銀行業(yè)也將在這套制度下健康發(fā)展、走向世界。
參考文獻
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中圖分類號:F830.33
文獻標(biāo)識碼:A
文章編號:16723198(2009)20015501
1引言
進入20世紀90年代以來,西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進入了快速發(fā)展的時期,成為西方國家商業(yè)銀行的主要利潤增長點和核心業(yè)務(wù)之一。我國商業(yè)銀行如今所面臨的經(jīng)營環(huán)境與大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)前的西方商行日趨相同,然而我國商行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展遠遠滯后于西方。隨著外部經(jīng)營環(huán)境的變化,中國的商業(yè)銀行業(yè)正在尋求經(jīng)營方式與增長模式的變化,全面深入地了解西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以為中國商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供有益的參考。
2西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特征
2.1經(jīng)營范圍和品種
西方銀行經(jīng)過長期的金融創(chuàng)新,經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種繁多,據(jù)統(tǒng)計歐美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種就達到1000余種。尤其在國外實行混業(yè)經(jīng)營以來,商業(yè)銀行可以兼做投資銀行、保險等其它業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)的主要收入是向客戶收取服務(wù)費。這樣也提高了西方銀行中間業(yè)務(wù)收入的占比。西方商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛,涵蓋結(jié)算、擔(dān)保、代客理財、外匯買賣、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。以美國大通銀行為例(如表1所示),其中間業(yè)務(wù)主要來源于知識含量較高的對外投資業(yè)和投資管理業(yè)務(wù)的非利差收入,而且分布均勻,來源廣泛,對某一類業(yè)務(wù)的依賴性小。
資料來源:謝啟標(biāo),國有商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與對策研究,金融論壇,2006,9。
2.2收入水平
從國際上一些銀行的發(fā)展歷史可以看出,發(fā)展水平越高的銀行,非利息收入占比越高,經(jīng)過近十年的高速成長,西方銀行的非利息收入已經(jīng)在其收入結(jié)構(gòu)中占據(jù)顯著地位。根據(jù)有關(guān)資料顯示,小型銀行的非利息收入從4.9%減少到0.85%。中型銀行的非利息收入從12.2%減少到6.2%。大型銀行的非利息收入從544億美元增加到1872億美元,占比從82.9%增加到 93.0%。而大型商業(yè)銀行非利息收入在凈營業(yè)收入中的占比從37.6%增加到 45.4%。中型商業(yè)銀行的非利息收入在凈營業(yè)收入中的占比從21.9%浮動到 25.0%。
2.3客戶資源
目前西方商業(yè)銀行對客戶資源有一個很好的細分,業(yè)務(wù)的針對性較強,對一般客戶的金融服務(wù)主要是通過ATM等自助終端的形式來實現(xiàn),將目標(biāo)客戶重點鎖定在中高收入階層。為了增強競爭實力,在劇烈的競爭中得到發(fā)展,各商業(yè)銀行都紛紛設(shè)立專門的營銷中心,主要任務(wù)是分析、研究、預(yù)測客戶對金融產(chǎn)品的需求及未來的發(fā)展變化,建立基本客戶群,培養(yǎng)潛在的客戶并向客戶撤銷金融新產(chǎn)品。比如為企業(yè)提供全方位的融資服務(wù)和投資咨詢;為有巨大資金實力的富豪提供投資顧問和理財業(yè)務(wù);為居民家庭和個人提供方便、快速、廉價的金融服務(wù),使特定的業(yè)務(wù)滿足特定的客戶和特定的需求。
2.險管理
通過采用新的全球銀行準(zhǔn)則,商業(yè)銀行可以在更廣闊的市場范圍進行競爭,無數(shù)研究對新環(huán)境對銀行風(fēng)險的影響提出異議。這對于銀行系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定非常重要,也是對監(jiān)管機構(gòu)的挑戰(zhàn)。以1984年至2001年美國商業(yè)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)為樣本,結(jié)果顯示非利息收入比凈利息收入的波動性更大。西方現(xiàn)代商業(yè)銀行是全面風(fēng)險管理,即對整個銀行內(nèi)各個業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險的通盤管理,這種管理要求將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、其他風(fēng)險以及包含這些風(fēng)險的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、承擔(dān)這些風(fēng)險的各個業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中,對各類風(fēng)險依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進行測量并加總,且依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險進行控制和管理。
3西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展條件
3.1及時調(diào)險偏好和市場定位
商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論在20世紀50年代前是資產(chǎn)理論,70年代后出現(xiàn)了資產(chǎn)負債管理理論,而90年代中期以后是客戶管理理論,正是這一發(fā)展了的理論導(dǎo)致了90年代以后在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的五方面的創(chuàng)新:風(fēng)險定價技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新、交易工具創(chuàng)新、交易渠道創(chuàng)新和市場創(chuàng)新,這五個方面的創(chuàng)新構(gòu)成了中間業(yè)務(wù)的主體部分。西方商業(yè)銀行能夠自覺遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的基本規(guī)律,及時調(diào)險偏好和市場定位,積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式與增長方式,使中間業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展,成為與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三駕馬車之一。
3.2脫媒和證券化
隨著國內(nèi)外金融市場的發(fā)展,西方國家的企業(yè)尤其是大公司,開始繞過銀行,直接進入金融市場籌資,以降低其成本。脫媒和證券化的發(fā)張,使銀行的貸款業(yè)務(wù)相對萎縮,客觀上要求銀行突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制,改變存貸利差為主要利潤來源的盈利結(jié)構(gòu),發(fā)展中間業(yè)務(wù),開辟新的收入渠道。
3.3金融管制
金融管制的放松以及隨之而來的其他金融機構(gòu)對商業(yè)銀行的沖擊。西方發(fā)達國家20世紀30年代以后相繼制定的旨在限制各類金融機構(gòu)之間競爭,保持金融體系穩(wěn)定性的法律法規(guī),在80年代之后就已經(jīng)成了阻礙金融機構(gòu),特別是商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的嚴重桎梏。于是西方商業(yè)銀行80年代以來推行金融自由化政策,各國相繼頒布了有關(guān)的法律、制度、方案,目的是放松曾經(jīng)采取的金融管制,結(jié)果體現(xiàn)為資本流動的自由化、交易價格自由化、經(jīng)營范圍自由化。
3.4實行全能銀行制
西方國家金融市場逐步走向自由化和國際化,存貸利差收入日益減少,銀行業(yè)經(jīng)營多樣化,收入多元化趨勢不斷增強為了增加盈利,不失去市場,銀行不得不開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,管理得當(dāng)?shù)你y行趨向于將集中注意力在與定位相適應(yīng)的重點――非利息收入,以平衡收益性、風(fēng)險性與成長性。
4我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和不足
4.1收入水平及結(jié)構(gòu)
從平均水平上看,2007年銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)接近業(yè)務(wù)的10%,對銀行整體經(jīng)營水平的影響日以增強。但是中間業(yè)務(wù)由粗放式向精細式發(fā)展模式轉(zhuǎn)化勢在必行。
4.2經(jīng)營范圍和品種
融資顧問類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其它類五類業(yè)務(wù)品種相對較少。
4.3客戶資源
一、中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r比較
（一）經(jīng)營范圍和品種比較
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在代收代付、結(jié)算、結(jié)售匯等?；I資功能強、日常操作簡單的結(jié)算類、類等勞動密集型業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的結(jié)算、業(yè)務(wù)收入占比約40%，而技術(shù)含量高、為市場提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、企業(yè)信用等級評估、以及期貨期權(quán)等衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。相比之下，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，范圍涉及知識含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，分布均勻，來源廣泛，對某一業(yè)務(wù)的依賴性小，可以有效滿足客戶的多種金融需求。
（二）業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平比較
通常，中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重的高低可以在一定程度上衡量一國商業(yè)銀行的發(fā)達程度。我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平較低、效益較差2004年上半年，位居四大國有商業(yè)銀行首位的中國銀行集團中間業(yè)務(wù)凈收入為75.53億元人民幣，占總收入的比重為19%。同期中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，占總收入比重為12.6%。中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入42.52億元，占總收入比重為14%。西方商業(yè)銀行非利差收入占總收入的比重呈快速上升趨勢。據(jù)FITCH銀行評級公開網(wǎng)站數(shù)據(jù)，美國大銀行非利差收入占總收入比重為39.67%，小銀行為22.29%；新加坡銀行為36.9%；香港銀行為28.9%；花旗銀行為50.4%；JP摩根銀行為66.0%。
（三）經(jīng)營觀念與管理的比較
長期以來，我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展普遍認識不足，沒有將中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作存貸款業(yè)務(wù)的“派生業(yè)務(wù)”。一些基層商業(yè)銀行對開辦中間業(yè)務(wù)的認識，僅僅停留在依托中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來開拓市場、樹立形象、帶動存款等業(yè)務(wù)的發(fā)展上，許多中間業(yè)務(wù)開發(fā)的初衷，不是以利潤最大化為目標(biāo)，而是作為吸引客戶的一種手段，變成了免費“附加服務(wù)”，使中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的利潤貢獻率很低，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。相比之下，當(dāng)代西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的突出特點之一就是中間業(yè)務(wù)的迅速擴張，中間業(yè)務(wù)受到廣泛而高度的重視，并成為西方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。這一方面是因為中間業(yè)務(wù)提供的多元化金融服務(wù)適應(yīng)了各國宏觀經(jīng)濟發(fā)展的需要，另一方面是因為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展減輕了資本金對銀行業(yè)務(wù)的限制，帶來了穩(wěn)定的高額收入，降低了經(jīng)營風(fēng)險，提高了競爭力，因而中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)一起被稱為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。
（四）技術(shù)、服務(wù)手段比較
我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對落后，科技化程度低，主要表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，應(yīng)用軟件配套能力差。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達，家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有。特別是發(fā)達的電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)可以在任何時間、任何地點向客戶提供金融服務(wù)，拓展了銀行的服務(wù)時間和空間，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策
（一）中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理的創(chuàng)新
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新涉及的許多部門用的銀行和商業(yè)的交叉點上，所以必須創(chuàng)新中介業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，建立一個統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理體系，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更廣闊的空間。特別地：1、應(yīng)該實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的整合與資產(chǎn)負債管理整體功能商業(yè)使用的優(yōu)勢。2、應(yīng)按各種中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系，將所有的權(quán)限管理功能的中間業(yè)務(wù)的銀行分別對各種相關(guān)專業(yè)部門承擔(dān)。
（二）提高認識，轉(zhuǎn)變觀念
商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時，要堅持“獲利能力、流動性、安全性”原理的基礎(chǔ)上，追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，而且還必須樹立講中間業(yè)務(wù)相當(dāng)于商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，經(jīng)營觀念，必須有強烈的競爭和盈利的概念，就會漸漸沒有推開在商品化的商業(yè)業(yè)務(wù)。
（三）不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種
根據(jù)國內(nèi)外金融和經(jīng)濟發(fā)展的狀況，中國的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新主要集中以下兩方面：1、代收代付業(yè)務(wù)。代收代付是業(yè)務(wù)的主要創(chuàng)新點，但由于缺少一體化，許多公司缺乏規(guī)模、類型、數(shù)量少、單筆金額，并給出了相應(yīng)的憑證成本、人工成本較高。因此，所有的商業(yè)銀行可以合作進行的“檢查”，提高系統(tǒng)收集和付費的效率和效益。2、咨詢業(yè)務(wù)。咨詢業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供相關(guān)的國民經(jīng)濟，企業(yè)的市場、國際金融和貨幣信貸、管理機構(gòu)、法律、法規(guī)的規(guī)定，和信息的觀點站在中間人，為客戶做出建設(shè)性的意見和建議，幫助客戶做出正確的決定建立一種面向服務(wù)的商業(yè)銀行良好的服務(wù)。
引言
20世紀90年代中期，國務(wù)院以城市信用社為基礎(chǔ)，在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行。十多年來，城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展成為我國金融體系的重要組成部分。截至2012年一季度末，全國共有城市商業(yè)銀行137家，從業(yè)人員11 萬，資產(chǎn)總額為10.33萬億元，同比增長28.3%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例為8.7%，總資產(chǎn)增長率比大型商業(yè)銀行和股份制銀行分別高出13.5%和6.2%。城市商業(yè)銀行的崛起，對于深化我國金融體制改革，完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟建設(shè)都起著十分重要的作用。
我國城商行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時，為解決城商行經(jīng)營區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，破解其發(fā)展瓶頸，銀監(jiān)會頒布了《城商行異地分支機構(gòu)管理辦法》，明確鼓勵有實力的城商行通過收購、重組或直接設(shè)立分支機構(gòu)等模式，在所在城市以外的經(jīng)濟區(qū)域布局，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國第一家實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。多年來，城商行跨區(qū)域發(fā)展速度加快，業(yè)務(wù)范圍更加廣闊，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)得到拓展，逐步打破了長期以來經(jīng)營所受的地域限制。截至2010年年底，全國已有78家城商行實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，占全部137家城商行的57%。然而，伴隨著我國城商行跨區(qū)域高速擴張，一系列問題開始顯現(xiàn)，城商行跨區(qū)域擴張開始遭遇政策調(diào)控。在這樣的背景下，研究規(guī)范我國城商行的跨區(qū)域發(fā)展既是一項重要而艱巨的任務(wù)，更是題中應(yīng)有之義和現(xiàn)實之基。
城商行跨區(qū)域發(fā)展動因分析
（一）跨區(qū)域發(fā)展有利于擴大資產(chǎn)規(guī)模，提升城商行競爭力
首先從規(guī)模效應(yīng)角度來看，由于銀行業(yè)與一般工商企業(yè)不同，其經(jīng)營的金融資產(chǎn)相對于實物資產(chǎn)而言，其專用性相對較弱，同質(zhì)性較強。而這種同質(zhì)性使得銀行業(yè)相對于一般工商企業(yè)更適應(yīng)于規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。然而，受區(qū)域限制的影響，我國城商行總體資產(chǎn)規(guī)模偏小，致使不規(guī)模、不經(jīng)濟較為普遍。而城商行通過跨區(qū)域發(fā)展擴大規(guī)模，有利于降低成本和提升市場競爭力。其次，由于管理協(xié)同效應(yīng)、經(jīng)營協(xié)同效應(yīng)與財務(wù)協(xié)同效應(yīng)的存在，跨區(qū)域并購重組不僅有利于降低籌資成本和債務(wù)風(fēng)險，實現(xiàn)合理避稅。同時，通過對現(xiàn)有資源的優(yōu)化配置，更有利于增強其競爭能力。
（二）跨區(qū)域發(fā)展有利于降低客戶集中度，增強其抗風(fēng)險能力
作為城市信用社的延續(xù)，城商行的地域性、單一化特征過于明顯，致使其發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的關(guān)聯(lián)度過高。就單個城市而言，往往只有有限的幾個產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項目有限。如果一家銀行被限定在這個特定城市開展業(yè)務(wù)，其資金勢必集中到這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目上，造成銀行貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度過高。一般來說，單一最大客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例兩項指標(biāo)是衡量客戶集中度和銀行信貸風(fēng)險的關(guān)鍵指標(biāo)。而就目前所得數(shù)據(jù)來看，僅有少數(shù)城商行達到了單一最大客戶貸款比例低于10%，最大十家客戶貸款比例低于50%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。一旦這些大客戶經(jīng)營上發(fā)生風(fēng)險，必將對高度依賴這些大客戶的城商行帶來巨大的經(jīng)營風(fēng)險。而城商行的跨區(qū)域發(fā)展有利于擴大貸款項目的覆蓋面，降低客戶集中度，從而降低經(jīng)營風(fēng)險。
（三）跨區(qū)域發(fā)展有利于擴大業(yè)務(wù)功能，提升創(chuàng)新能力
隨著經(jīng)濟一體化和信息一體化的發(fā)展，大型企業(yè)的跨地域經(jīng)營使得資金的跨區(qū)域流動日益頻繁，客戶對銀行服務(wù)和產(chǎn)品多元化的要求越來越高，尤其是對城商行按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)方面要求更高。而這恰恰是城商行的軟肋，也大大超出了城商行自身的能力，客觀上造成了大量優(yōu)質(zhì)客戶流失。此外，由于城商行經(jīng)營區(qū)域小，網(wǎng)點少，導(dǎo)致其開發(fā)新產(chǎn)品的分攤成本遠遠高于經(jīng)營網(wǎng)點數(shù)百倍乃至數(shù)千倍于自己的國有大型商業(yè)銀行，客觀上造成了城商行創(chuàng)新動力不足，拓展基金、銀證、銀信、外匯等中間業(yè)務(wù)的能力不強，實現(xiàn)的利潤主要方式仍停滯在依靠傳統(tǒng)的息差。然而，通過城商行并購重組式的跨區(qū)域發(fā)展，并購各方的優(yōu)勢互補，資源共享，有利于提供更多元化的服務(wù)，同時，通過削減冗余設(shè)置，人才及資源優(yōu)化配置，專業(yè)化服務(wù)的細分，有利于降低研發(fā)的分攤成本，從而提升銀行的創(chuàng)新能力。
城商行跨區(qū)域發(fā)展模式分析
（一）并購重組模式
并購重組是兩個以上公司合并、組建新公司或相互參股。并購重組主要包括控制權(quán)轉(zhuǎn)讓（收購）、資產(chǎn)重組（購買、重組或置換等）、股權(quán)回購、合并、分立等對公司控制權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、主營業(yè)務(wù)及利潤構(gòu)成產(chǎn)生較大影響的活動。通過并購重組，城商行可以迅速提高資本水平，增強抵御風(fēng)險能力，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)，提高資產(chǎn)利用率和盈利水平，提升城商行整體競爭力。中國城商行跨區(qū)域并購重組大致可以分為吸引合并、新設(shè)合并和收購。其中，徽商銀行并購重組采用了吸引合并的方式，而江蘇銀行則采取的是新設(shè)合并的方式。
（二）新設(shè)分支機構(gòu)模式
采取新設(shè)分支機構(gòu)的模式有利于強化打造企業(yè)的品牌形象，企業(yè)文化貫徹順暢，促進新設(shè)地人員就業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展。但這種區(qū)域化模式對人力物力投入較多，環(huán)節(jié)較長，要求城商行具備較強的資產(chǎn)規(guī)模和資本實力，同時應(yīng)具備跨區(qū)域開設(shè)分支機構(gòu)劃撥營運資金能力、穩(wěn)定的盈利能力和管理控制能力。最為典型的案例是，2006年4月，上海銀行寧波分行正式開業(yè)，成為我國城商行首家跨省設(shè)立的異地分支機構(gòu)，上海銀行也成為國內(nèi)首家獲準(zhǔn)開展跨區(qū)域經(jīng)營的城商行。
（三）合作聯(lián)盟模式
合作聯(lián)盟是各城商行在保持現(xiàn)有法人地位不變的前提下，共同入股組成一家股份制金融服務(wù)公司，該公司負責(zé)向區(qū)域內(nèi)城商行提供銀行產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)運營維護、支付結(jié)算及業(yè)務(wù)運營平臺服務(wù)、金融產(chǎn)品研發(fā)、信息咨詢等后臺支持服務(wù)。同時，作為入股銀行的代言人，負責(zé)統(tǒng)一協(xié)調(diào)對外關(guān)系，維護成員單位的合法權(quán)益。該模式主要適用于單體規(guī)模比較均衡，發(fā)展?fàn)顩r普遍較好、關(guān)注于如何增強核心競爭力的城商行。其模式的獨特之處在于各城商行保持獨立法人地位和業(yè)務(wù)的獨立性，只搭建統(tǒng)一的后方服務(wù)支持平臺。有利于保護各城商行的積極性，也更符合市場化原則。2008年9月，山東城商行合作聯(lián)盟有限公司掛牌成立，走出了城商行改革的另外一條道路。
區(qū)域發(fā)展模式合理化選擇分析：以江蘇銀行為例
（一）江蘇銀行跨區(qū)域發(fā)展模式分析
江蘇銀行于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)，由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鹽城、鎮(zhèn)江、連云港等10家城商行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路，新設(shè)合并而成。
江蘇銀行之所以采取并購重組模式中的新設(shè)合并的方式來實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，主要基于以下考慮。首先，新設(shè)分支機構(gòu)的模式對銀行的資產(chǎn)規(guī)模、資本實力及人員配備要求過高，而合并前這10家城商行沒有任何一家能達到通過采取新設(shè)分支機構(gòu)的模式實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的能力。其次，就參加合并的10家城商行的資產(chǎn)質(zhì)量和規(guī)模而言，蘇北的城商行與蘇南城商行之間單體規(guī)模發(fā)展不均衡，其中蘇州、無錫城商行的資產(chǎn)質(zhì)量相對較好，但卻遠未能達到統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)其他城商行的能力。在這種的情況下，無論采取合作聯(lián)盟模式還是采取吸收合并的方式均不可取。然而，通過新設(shè)合并，成立新的殼公司來吸收各個城商行，以此協(xié)調(diào)各個城商行間關(guān)系不僅使銀行的地位由市級變成了省級，以前的各家城商行成為了分行，商標(biāo)價值變大，商譽更得到了增加，同時更能得到當(dāng)?shù)孛癖姷恼J可。
此外，在省政府的引導(dǎo)支持下，新設(shè)合并的江蘇銀行通過將不良貸款證券化來剝離壞賬，降低不良貸款比率。與此同時，為了擴大資本規(guī)模，并滿足3年內(nèi)達到資本充足率8%以上的監(jiān)管要求，江蘇銀行以積極吸引民間資本來增資擴股，募股的結(jié)果是，江蘇國際信托投資公司持有9.1億股，占比11.6%，為第一大股東。第二大股東為華泰證券，持有6.37%。此外，受國內(nèi)股市對金融概念股熱捧，并考慮到上市的資本溢價預(yù)期，城商行原地區(qū)的中型企業(yè)與事業(yè)單位參股熱情比較高，最終民營資本持股比例超30%。
（二）江蘇銀行跨區(qū)域發(fā)展成長分析
開業(yè)多年來，新設(shè)合并成的江蘇銀行快速成長為一家綜合實力和市場競爭力較強的區(qū)域性銀行。截至目前，江蘇銀行共有營業(yè)機構(gòu)460多家，覆蓋江蘇省內(nèi)所有地級市。其中，省內(nèi)下轄12家分行，在南京地區(qū)擁有17家直屬支行，在省外先后開設(shè)了北京、上海、深圳、杭州4家分行。此外，江蘇銀行還進一步將業(yè)務(wù)覆蓋面拓展至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)起設(shè)立了鎮(zhèn)江丹陽保得村鎮(zhèn)銀行。
公開數(shù)據(jù)顯示，截止2011年年末，江蘇銀行資產(chǎn)總額達5137億元，是成立之初的3.39 倍；存款總額達4342.78 億元，是成立之初的3.25倍；貸款總額達2908.25億元，是成立之初的3.37 倍；實現(xiàn)稅后凈利潤58.4億元，是成立之初的13倍，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，增幅居江蘇省內(nèi)銀行同業(yè)第一。不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率、資產(chǎn)利潤率等主要監(jiān)管指標(biāo)達到良好銀行標(biāo)準(zhǔn)。2011年，英國《銀行家》雜志評選出的全球前500 家銀行中，江蘇銀行排第226位，在國內(nèi)商業(yè)銀行中居第17 位。
結(jié)論
通過分析城商行跨區(qū)域發(fā)展的實踐，筆者認為沒有一種模式能推廣到任何一個城商行都能適應(yīng)。各個城商行跨區(qū)域發(fā)展時，應(yīng)根據(jù)自身的特點，適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟和金融環(huán)境，適應(yīng)中國銀行業(yè)競爭和改革現(xiàn)狀，選擇符合自己的模式，走最適合自己的發(fā)展道路。
總的來說，以上海銀行，北京銀行為代表的資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、規(guī)模大、業(yè)務(wù)拓展良好的銀行，可以選擇新設(shè)分支機構(gòu)的模式實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，并可以作為戰(zhàn)略投資，參股其他有發(fā)展前景的城商行；對于規(guī)模較小，但是發(fā)展勢頭良好的城市商業(yè)銀行，受自身規(guī)模，地域等因素制約，在競爭中并不具有優(yōu)勢，可以按照市場自愿原則或者由政府引導(dǎo)，建立合作聯(lián)盟，實現(xiàn)聯(lián)合發(fā)展。而對于總體資產(chǎn)質(zhì)量較差，規(guī)模較小的城商行，通過積極配合周邊較好的城商行，實現(xiàn)合并重組，或者尋求急于擴張的其他資質(zhì)好跨區(qū)域發(fā)展擴張的銀行并購，以充分發(fā)揮管理、財務(wù)、經(jīng)營上的協(xié)同效應(yīng)。江蘇銀行、徽商銀行的合并重組就是典型代表。
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從經(jīng)典的營銷學(xué)理論而言，SWOT分析是一個普遍運用且科學(xué)性較強的分析工具。這種分析工具通過對公司企業(yè)的內(nèi)部情況：優(yōu)勢（Strengths）、劣勢（Weaknesses）；以及企業(yè)的外部環(huán)境：機會（Opportunities）、挑戰(zhàn)（Threats）以矩陣的形式進行分析，從而可以較為全面的對企業(yè)定位，并制定相應(yīng)戰(zhàn)略。與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及不斷進駐的外資銀行相比而言，從金融市場形勢來看，對城市商業(yè)銀行發(fā)展進行SWOT分析顯得尤為重要，既有科學(xué)性，也有必要性。本文通過SWOT分析，能夠使城市商業(yè)銀行進一步認識自身的差距和優(yōu)勢，在全面分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的特點，得出城市商業(yè)銀行的市場定位以及今后的發(fā)展戰(zhàn)略。
二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展SWOT分析
（一）內(nèi)部優(yōu)勢
1、 地域優(yōu)勢。作為地方性金融機構(gòu)，城市商業(yè)銀行對地方金融市場比較熟悉，與本地經(jīng)濟主體聯(lián)系密切，了解程度深，業(yè)務(wù)關(guān)系較為穩(wěn)定。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行與地方政府和企業(yè)有著密切的關(guān)系，在獲取信息方面具有地方經(jīng)濟交融的地緣性優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，對當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準(zhǔn)確。信息渠道的暢通為銀行經(jīng)營提供了良好的決策基礎(chǔ)，增強其風(fēng)險防范能力，可以最大限度的減小因信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險。
2、 經(jīng)營優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)安排、機制運行、機構(gòu)設(shè)置等方面比國有獨資商業(yè)銀行具有更大的靈活性、有效性和競爭優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，實施一級法人體制，公司治理相對科學(xué)完善。再加上經(jīng)營地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，相比大銀行來說更具有經(jīng)營靈活、對市場變化反應(yīng)快、決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業(yè)來說能形成強大吸引力。
3、 規(guī)模優(yōu)勢。除北京銀行、上海銀行等位于大型城市的城市商業(yè)銀行外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行與全國性銀行相比規(guī)模都較小，主要是在它們所屬的二級地區(qū)內(nèi)通過低成本的分銷上為客戶提供基本簡單的金融服務(wù)。相對較小的規(guī)模在經(jīng)營上更利于管理，在政策上更便于貫徹，從而更有利于效率的提升。
（二）內(nèi)部劣勢
1、 總體資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良資產(chǎn)包袱重。城市商業(yè)銀行曾經(jīng)面臨著嚴重的資產(chǎn)質(zhì)量困境，是制約發(fā)展的主要障礙。與其他商業(yè)銀行的對比來看，城市商業(yè)銀行的不良貸款率或多或少地高于股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及外資銀行?？傮w來看，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)以及信貸資產(chǎn)狀況較不合理。
2、 資本充足率差，缺乏權(quán)益性融資渠道。按照銀監(jiān)會2004年新頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，我國110多家城市商業(yè)銀行中能夠達到8％標(biāo)準(zhǔn)的僅有23家，67家城市商業(yè)銀行資本金嚴重低于這一最低標(biāo)準(zhǔn)（不足4％）。而在這67家城市商業(yè)銀行中，還有42家的資本充足率為負數(shù)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都面臨著資本不足、撥備覆蓋率低的問題，總體防范風(fēng)險能力弱，面臨巨大風(fēng)險。
3、 市場定位不明晰，業(yè)務(wù)特色不突出，缺乏戰(zhàn)略計劃。城市商業(yè)銀行從發(fā)展初期至今大多采用追隨型市場定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，未能揚長避短，不能反映其特色。加之其服務(wù)范圍局限，面向全國的較少。在人才儲備、管理、服務(wù)理念、營銷手段等各種軟和硬性指標(biāo)與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行之間也存在著一定的差距。
4、 產(chǎn)品創(chuàng)新水平差。目前城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中常常處于被動模仿的地位，而缺少利用金融創(chuàng)新來創(chuàng)造利潤，占領(lǐng)市場的主動權(quán)。首先，產(chǎn)品品種單一，例如，在公司銀行業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算，而股份制商業(yè)銀行就可以提供貿(mào)易融資鏈業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財?shù)?。其次，產(chǎn)品科技含量不高，集中體現(xiàn)在銀行卡，電子銀行、個人理財?shù)刃屡d高技術(shù)產(chǎn)品的發(fā)展明顯落后。以銀行卡為例，城市商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡功能局限于存款，轉(zhuǎn)賬和透支三個方面，而有些股份制銀行的一卡通就可以提供理財，網(wǎng)上支付、手機充值、自助貸款等多項功能。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。受科技和人員的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比較低。
（三）外部機遇
中國經(jīng)濟的高速增長、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整、金融改革的深化都對我國城市商業(yè)銀行外部發(fā)展環(huán)境形成巨大影響，挑戰(zhàn)和機遇并存。我國社會主義市場經(jīng)濟體制得以確立和逐步完善，傳統(tǒng)的封閉經(jīng)濟逐步被開放經(jīng)濟所替代，國民收入分配格局、資金配置渠道、社會投融資結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性變革，社會財富結(jié)構(gòu)、居民收入水平和消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場經(jīng)濟原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的成長空間。近年來我國金融市場出現(xiàn)的日益增長的需求也為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機遇，開辟了廣闊的市場空間，其表現(xiàn)為：
1、為廣大中小企業(yè)提供融資渠道。自改革開放以來，我國中小企業(yè)的增長速度很快，已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟的一支中堅力量，在推動經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。雖然中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位越來越重要，但其融資渠道仍然不暢通。缺資金、難融資已經(jīng)成為制約我國民營中小企業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸，嚴重阻礙了民營經(jīng)濟的健康發(fā)展。對中小企業(yè)來說，外源融資的主要渠道還是銀行信貸。然而中小企業(yè)要獲得銀行信貸資金并不容易，相對于中小企業(yè)的“零售信貸”，大企業(yè)的貸款資金規(guī)模大、風(fēng)險相對較小，還款比較有保證，收益也比較高，所以商業(yè)銀行都傾向于向大企業(yè)貸款。尤其是在我國，由于利率受到嚴格管制，批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的成本差異無法通過利率的相應(yīng)調(diào)整予以緩解，因此經(jīng)營批發(fā)業(yè)務(wù)較之經(jīng)營零售業(yè)務(wù)具有明顯的利益優(yōu)勢。這就導(dǎo)致中小企業(yè)普遍面臨較為嚴重的信貸困境，個體、私營和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所獲貸款余額占金融機構(gòu)貸款總余額的比重很低，這就為廣大城市商業(yè)銀行預(yù)留了廣闊的發(fā)展余地。
2、滿足居民日益增長的金融服務(wù)需求。伴隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長，國民財富分配中居民比重持續(xù)上升，居民儲蓄額不斷上升，可支配收入不斷增加，人均財產(chǎn)性收入也不斷增多，反映出城鎮(zhèn)居民日益增長的金融需求，這為城市商業(yè)銀行拓展異地金融業(yè)務(wù)提供了機遇。在2005年，中國銀監(jiān)會主席劉明康明確表示，對于滿足各項監(jiān)管要求，且按照《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險評級體系(暫行)》達到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營。在現(xiàn)有的110多家城市商業(yè)銀行中，出現(xiàn)了北京銀行、上海銀行、寧波銀行等一批佼佼者，對這些發(fā)展較好的城市商業(yè)銀行來說，尋求更大的發(fā)展空間，開設(shè)異地分行是其渴望走出的一步。比如在上海銀行設(shè)立寧波分行，寧波銀行設(shè)立上海分行，除了滬浙兩省間的淵源，還因為同屬人行上海分行的管轄范圍，上海和寧波形成了區(qū)域性金融安全區(qū)。根據(jù)銀監(jiān)會的目標(biāo)，城市商業(yè)銀行力爭到2008年基本具備現(xiàn)代金融企業(yè)雛形、到2012年建設(shè)成為具有較強競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。
（四）外部挑戰(zhàn)
由于城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進入、監(jiān)管政策調(diào)整、競爭規(guī)則變化、市場競爭環(huán)境日趨激烈等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進一步嚴厲的挑戰(zhàn)。加之最近的由美國次級債引發(fā)的波及全球的金融危機，可以說，城市商業(yè)銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動態(tài)發(fā)展的外部挑戰(zhàn)。
城市商業(yè)銀行在我國還面臨著國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的挑戰(zhàn)。所謂同構(gòu)，是指我國國有商業(yè)銀行，股份制銀行以及城市商業(yè)銀行在機構(gòu)設(shè)置上的低水平重復(fù)。從市場格局上看，我國國有商業(yè)銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，具備強大的銀行零售業(yè)務(wù)能力。而城市商業(yè)銀行市場份額較小，屬于中小銀行，在網(wǎng)點的設(shè)置受到極強的擠壓，在機構(gòu)設(shè)置方面沒有與國有商業(yè)銀行、股份制銀行形成應(yīng)有的互補效應(yīng)，而是受到了大型商業(yè)銀行的強烈挑戰(zhàn)。此外，隨著入世后各項金融服務(wù)業(yè)條款的履行，實力雄厚的外資銀行也將對城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)起進攻。
三、我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略
戰(zhàn)略對于銀行至關(guān)重要，戰(zhàn)略和環(huán)境的變化在更大程度上影響銀行的生存和發(fā)展。我國城市商業(yè)銀行自1995年以來在分享中國經(jīng)濟高增長的過程中獲得了長足的發(fā)展，成為金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。但由于戰(zhàn)略定位和發(fā)展遠景不明晰，當(dāng)前還在走與國有銀行和全國性股份制銀行雷同的經(jīng)營手法拼搶市場和客戶，在自身固有資源限制條件下不可避免地淪為銀行業(yè)市場中的“弱勢梯隊”。我們已經(jīng)通過SWOT分析方法研究城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、競爭、挑戰(zhàn)，從而分析和評價了其商業(yè)環(huán)境和戰(zhàn)略能力，在此基礎(chǔ)上形成了城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位和戰(zhàn)略，現(xiàn)用下表總結(jié)如下：
優(yōu)勢因素（S）
①地域優(yōu)勢
②經(jīng)營優(yōu)勢
③規(guī)模優(yōu)勢
劣勢因素（W）
①總體資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良資產(chǎn)包袱重
②資本充足率差，缺乏權(quán)益性融資渠道
③市場定位不明晰，缺乏戰(zhàn)略計劃
④產(chǎn)品創(chuàng)新水平差
機會因素（O）
①中國經(jīng)濟的高速增長、金融改革的不斷深化
②為廣大中小企業(yè)提供融資渠道
③滿足居民日益增長的金融服務(wù)需求
SO戰(zhàn)略（增長型）
①加快金融體制改革，得到政府的政策支持
②立足于地方經(jīng)濟，擴大自身金融資源的支配范圍，發(fā)展較好的大城市商業(yè)銀行可以考慮跨區(qū)域經(jīng)營
③借鑒發(fā)達國家城市商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗， 結(jié)合我國國情，開展現(xiàn)代化的管理，如社區(qū)銀行管理
④創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)中小客戶的需求，為客戶提供一攬子服務(wù)
WO戰(zhàn)略（扭轉(zhuǎn)型）
①利用政策盡量剝離不良資產(chǎn)，為城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造條件
②實行差異化市場定位
③加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴充業(yè)務(wù)范圍，促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展
④逐步提高資本充足率，提高盈利能力
⑤加大營銷投入， 增強宣傳力度
挑戰(zhàn)因素（T）
①全球化帶來的巨大壓力，受全球經(jīng)濟波動影響
②市場競爭環(huán)境日趨激烈
③與其他大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的挑戰(zhàn)
ST戰(zhàn)略（進攻型）
①加快學(xué)習(xí)發(fā)達國家商業(yè)銀行先進經(jīng)驗，抓住地區(qū)重點客戶，優(yōu)質(zhì)客戶
②加大發(fā)展零售業(yè)務(wù)
③引進優(yōu)秀的金融人才，提升人才競爭力；完善人才培訓(xùn)機制，提高人員素質(zhì)
④實施品牌戰(zhàn)略，使企業(yè)形象得到強化
WT戰(zhàn)略（防御型）
①盡量避免與其他大型商業(yè)銀行的直接競爭，逐步發(fā)展個人客戶，中小企業(yè)客戶乃至開發(fā)其他客戶
②利用地區(qū)內(nèi)市場的忠誠度， 為現(xiàn)有的客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)
在總結(jié)了城市商業(yè)銀行的SWOT分析后，對未來的發(fā)展提出四個戰(zhàn)略。 城市商業(yè)銀行由于被視作國有銀行、股份制銀行之后的“第三梯隊”，需要快速的發(fā)展和崛起，而其本身也具備一定的優(yōu)勢，必須盡快增強競爭實力，與其他銀行競爭，所以，不適合WT戰(zhàn)略，應(yīng)該循序漸進地開展WO-ST-
SO戰(zhàn)略。從當(dāng)前的形勢看，城市商業(yè)銀行利用促進自身優(yōu)勢資源的有效配置和核心能力的充分發(fā)揮，提高核心競爭力，是城市商業(yè)銀行適時進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和方向。
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發(fā)達國家銀行業(yè)的發(fā)展歷程表明，即便是在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，社區(qū)銀行在特定的經(jīng)濟領(lǐng)域和部門仍然具有生命力。然而，要在中國金融體系中引入社區(qū)銀行并使其健康、規(guī)范地發(fā)展，還必須具備一定的制度條件。
一.社區(qū)銀行的定義
社區(qū)銀行一般應(yīng)該具備以下兩個特點：一是規(guī)模小，二是它們的大部分業(yè)務(wù)活動集中在所處的社區(qū)。由于這兩個特點通常不矛盾，而銀行規(guī)模很容易衡量，所以，對社區(qū)銀行的判定通常是看它的規(guī)模是否在一定標(biāo)準(zhǔn)之下。例如，在美國，社區(qū)銀行通常是指資產(chǎn)規(guī)模不超過10億美元的銀行。大多數(shù)國內(nèi)學(xué)者對社區(qū)銀行的定義是：在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、按市場化原則獨立運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行 [1]。這個與國外學(xué)者不盡相同的定義是為了把社區(qū)銀行與中國現(xiàn)有的國有或國有控股的、不按市場原則經(jīng)營的中小銀行和農(nóng)村信用社區(qū)別開來。如果按照私營、規(guī)模小、以社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民為主要服務(wù)對象這幾個國外社區(qū)銀行的典型特征衡量，中國經(jīng)濟中目前還沒有一家真正的社區(qū)銀行。
二. 社區(qū)銀行模式的比較優(yōu)勢
社區(qū)銀行模式之所以具有生命力，是因為其地區(qū)性和社區(qū)性特征以及較少管理層的扁平化組織結(jié)構(gòu)在收集和處理非公共的“軟信息”方面具有比較優(yōu)勢。
信息不對稱是信貸市場失靈的主要原因。銀行通常采用以下四種貸款技術(shù)來緩解信貸市場中的信息不對稱：財務(wù)報表型貸款、抵押擔(dān)保型貸款、信用評分型貸款以及關(guān)系型貸款。前三種類型的貸款可稱為交易型貸款，一般針對信息透明的大企業(yè)和有較長經(jīng)營歷史的企業(yè)，因為它們所涉及的信息主要是那些易于編碼、量化和傳遞的非人格化的“硬信息”。關(guān)系型貸款則建立在那些不能通過數(shù)據(jù)、報表準(zhǔn)確反映出來的“軟信息” 基礎(chǔ)上。給沒有信貸歷史和抵押品的小企業(yè)貸款時，銀行需要通過各種渠道獲取包括財務(wù)情況、管理者能力、特定市場的特征以及業(yè)主品行、信譽等方面的“私人信息”，并在整個貸款期間對借款人進行監(jiān)督。為了補償調(diào)查和監(jiān)督成本，銀行必須與企業(yè)維持長期的、相對封閉的交易關(guān)系，才能在長期獲得收益[2]。
由于關(guān)系型貸款以特定企業(yè)的專門信息為基礎(chǔ)，而這類具有人格化特征的軟信息很難在組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜的銀行內(nèi)部迅速地、正確地傳遞，因此，科層結(jié)構(gòu)相對簡單的社區(qū)銀行在提供關(guān)系型貸款上有比較優(yōu)勢，更適合對經(jīng)營歷史短、缺乏長期信貸記錄的中小企業(yè)貸款。而大銀行則在提供以交易為基礎(chǔ)的服務(wù)上有比較優(yōu)勢，即便是對中小企業(yè)貸款，大銀行也常常選擇經(jīng)營時間較長的企業(yè)，并且主要通過郵件、電話而不是面談與企業(yè)交流，并不與借款人保持長期的、排他性的關(guān)系。此外，由于社區(qū)銀行對社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)、家庭或農(nóng)戶有更深入的了解，它也更能根據(jù)不同客戶的特點提供個性化的服務(wù)。
當(dāng)然,我們應(yīng)當(dāng)認識到,信息管理技術(shù)的進步使第三方信息交換機構(gòu)能以更低的成本收集和傳播高質(zhì)量的信息，從而減少了中小企業(yè)的信息不透明, 削弱了關(guān)系型貸款的重要性。然而，由于小企業(yè)所具有的高流轉(zhuǎn)率，總會有一些小企業(yè)擁有值得投資的項目，但由于沒有抵押品或沒有信用記錄，不能通過信用評分測試，社區(qū)銀行在這些需要主觀信息的貸款中仍然有比較優(yōu)勢。
三. 社區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的制度條件
近年來，由于大型國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整導(dǎo)致了中國基層金融的真空化，在我國金融體系中引入社區(qū)銀行的呼聲很高。然而，社區(qū)銀行要規(guī)范、健康地發(fā)展，還必須具備一些制度條件。
首先，必須建立嚴格的市場準(zhǔn)入制度。當(dāng)前，以民營資本為主組成新的、符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的社區(qū)銀行的呼聲很高，一些民營企業(yè)家也有進入銀行業(yè)的強烈動機。的確，與對現(xiàn)有小銀行以及城市和農(nóng)村信用社進行改造，使之成為社區(qū)銀行這個途徑相比，新組建的銀行沒有歷史包袱，容易做到產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開。但政府仍需要警惕民營資本過度進入銀行業(yè)所帶來的金融風(fēng)險，以及少數(shù)股東控制社區(qū)銀行可能產(chǎn)生的企業(yè)關(guān)聯(lián)貸款等問題。因此，政府在機構(gòu)審批時應(yīng)當(dāng)十分謹慎，避免社區(qū)銀行淪落為少數(shù)企業(yè)家的“圈錢工具”。此外，政府在社區(qū)銀行的區(qū)域分布上也要以市場為導(dǎo)向。從美國社區(qū)銀行的發(fā)展情況來看，社區(qū)銀行的經(jīng)營績效與社區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)，那些處于經(jīng)濟下滑地區(qū)的社區(qū)銀行的表現(xiàn)并不樂觀。因此，社區(qū)銀行在中國的試點應(yīng)從經(jīng)濟較繁榮的城市、郊區(qū)開始，也就是根據(jù)市場的繁榮程度及其可能帶來的業(yè)務(wù)機會來設(shè)立社區(qū)銀行。
其次，為了使社區(qū)銀行專注于社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民客戶，從而促進社區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，頒布類似于美國《社區(qū)再投資法》的法律十分必要。美國于1977年頒布、后經(jīng)多次修訂的《社區(qū)再投資法》要求存款機構(gòu)必須為其所在的社區(qū)提供信貸支持，而且必須向社區(qū)的中低收入人群提供一定比率的貸款支持。盡管該法令在一定程度上可能會扭曲稀缺性貸款資源在地區(qū)間的配置，但對社區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展是可謂功不可沒的。對中國而言，限定社區(qū)銀行的經(jīng)營區(qū)域，一方面可以避免社區(qū)銀行變成國有商業(yè)銀行基層分行和郵政儲蓄那樣的只“吸存”、不“放貸”的機器，解決基層金融服務(wù)缺失的問題，另一方面也使社區(qū)銀行能根據(jù)自己的比較優(yōu)勢與大銀行錯位競爭[3]。當(dāng)然，有效的社區(qū)邊界決不是一個行政區(qū)域的概念，政府在審批時應(yīng)當(dāng)根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟的內(nèi)在聯(lián)系限定社區(qū)銀行的經(jīng)營區(qū)域。此外，由于特定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)是社區(qū)銀行的主要客戶，如何分散地區(qū)風(fēng)險也是十分重要的。過去十幾年中，在美國的大銀行通過并購和新設(shè)分支機構(gòu)進行市場擴張的同時，社區(qū)銀行也把增設(shè)分支機構(gòu)作為維持競爭力、分散地區(qū)風(fēng)險的手段之一。因此，借鑒美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，政府在限定經(jīng)營區(qū)域時，也應(yīng)該給社區(qū)銀行在不同區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點和分支機構(gòu)一定的空間，以分散地區(qū)風(fēng)險。
第四，社區(qū)銀行的健康發(fā)展必須有第三方擔(dān)保制度的存在。社區(qū)銀行由于資金規(guī)模和地域的限制，在各種金融產(chǎn)品之間和不同地區(qū)之間分散風(fēng)險的能力很弱，第三方擔(dān)保制度可以分散社區(qū)銀行的貸款風(fēng)險。美國政府1958年建立的中小企業(yè)局，就為合格的中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，以幫助它們從包括社區(qū)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)獲得貸款。同時，美國經(jīng)濟中還有大量私人擔(dān)保公司的存在，為社區(qū)銀行分散信貸風(fēng)險創(chuàng)造了條件。近年來，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立取得了很大進步，除了政策性擔(dān)保機構(gòu)外，商業(yè)性的擔(dān)保公司也逐漸增多，擔(dān)保資金的來源也開始多元化。不過，整體而言，我國大部分擔(dān)?；鹨?guī)模很小，缺乏資金的補償機制；民間資本型的商業(yè)擔(dān)保和互助擔(dān)保所占份額很低，政府財政性擔(dān)保機構(gòu)仍然占主導(dǎo)地位，但卻沒有制度約束提高其對被擔(dān)保企業(yè)的甄別和監(jiān)督積極性。因此，我國目前的制度環(huán)境決定了，社區(qū)銀行只能從信用體系較為健全的地區(qū)開始試點，不能遍地開花。
最后，必須建立有效的、符合社區(qū)銀行特點的監(jiān)管體系[4]。由于社區(qū)銀行業(yè)的高風(fēng)險性，為了金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定，監(jiān)管當(dāng)局對社區(qū)銀行的資本充足率、單筆貸款的最高限額以及關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等都應(yīng)實行嚴厲的監(jiān)管。但對社區(qū)銀行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)考慮到制度執(zhí)行費用的規(guī)模經(jīng)濟：銀行越小，按資產(chǎn)百分比計算的制度執(zhí)行成本越大。在20個世紀90年代，美國銀行業(yè)監(jiān)管者采取了更前瞻性的、以風(fēng)險為中心的監(jiān)管方法，把注意力放在對銀行的項目評估程序、監(jiān)督機制以及風(fēng)險管理的監(jiān)管上，目的是在金融風(fēng)險出現(xiàn)之前指出銀行管理和內(nèi)部控制方面的弱點。但美國許多社區(qū)銀行家認為,針對社區(qū)銀行的法律和規(guī)章制度太多、太復(fù)雜，大量的時間和資源花在了熟悉法律、準(zhǔn)備文件和遵守法規(guī)上，而不是開發(fā)新的服務(wù)產(chǎn)品上。目前，美聯(lián)儲已經(jīng)開始對某些監(jiān)督程序進行調(diào)整,以減少小銀行承擔(dān)的成本，在滿足社區(qū)發(fā)展目標(biāo)的同時增加靈活性。例如，在2005年頒布的最新修正的《社區(qū)再投資法》中，資產(chǎn)介于2.5億元美元到10億美元間的“中間小銀行”被單獨列為一類，美聯(lián)儲降低了對它們在數(shù)據(jù)收集和報告方面的要求。此外，美聯(lián)儲開始更多地依靠自動的遠程監(jiān)督工具和統(tǒng)計模型來考察成員銀行的經(jīng)營狀況，以減輕小銀行承擔(dān)的現(xiàn)場監(jiān)督成本。因此，中國在社區(qū)銀行監(jiān)管方面也需要在風(fēng)險控制的利得與成本之間權(quán)衡。
總之，社區(qū)銀行的健康發(fā)展需要一系列的制度支持，我們在引入這種商業(yè)模式時不能忽視相關(guān)的制度建設(shè)。
作者單位：上海大學(xué)國際工商與管理學(xué)院經(jīng)濟系
參考文獻:
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(一)我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀
我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時，為解決城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，銀監(jiān)會頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵有實力的城市商業(yè)銀行通過收購、重組或直接設(shè)立分支機構(gòu)等模式，在所在城市以外的郊區(qū)(縣)、周邊地區(qū)及鄰近其他經(jīng)濟區(qū)布局，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國第一家實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。
2007年，原銀監(jiān)會負責(zé)人提出“陽光普照”概念，在監(jiān)管上要求對城市商業(yè)銀行進行審慎的同質(zhì)同類監(jiān)管，并同時允許城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機構(gòu)，從而獲得與其他金融機構(gòu)同等的權(quán)利。2009年，銀監(jiān)會又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(試行)》，進一步放松對中小商業(yè)銀行在中國西部和東北等地設(shè)立分支機構(gòu)的限制，取消了對城市商業(yè)銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務(wù)中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴張，許多中型城市商業(yè)銀行也開始向縣級及省外市場輻射。
五年以來，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展速度加快，開展范圍更加廣闊，逐步打破了長期以來經(jīng)營所受的地域限制，拓展了金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至2010年年底，全國已有78家城市商業(yè)銀行實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，占全部147家城市商業(yè)銀行的53%，其中包括北京銀行、上海銀行等大型城市商業(yè)銀行，也不乏大量小型城市商業(yè)銀行，形成了城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的趨勢。
正當(dāng)各地城市商業(yè)銀行紛紛全面進行跨區(qū)域擴張之時，我國政府開始實行從緊的金融調(diào)控政策，強化對城市商業(yè)銀行的監(jiān)管。2011年“兩會”期間，國務(wù)院負責(zé)同志點名批評一家城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，成為政府限制城市商業(yè)銀行異地擴張的序幕。銀監(jiān)會一位負責(zé)同志隨后也指出，今后將審慎推進城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，同時將重點檢查城市商業(yè)銀行的內(nèi)控機制，暫停審批內(nèi)控不健全的城市商業(yè)銀行新設(shè)網(wǎng)點申請。我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張遭遇政策調(diào)控，是銀行高速擴張帶來一系列顯著問題和隱性問題之后的必然結(jié)果。
(二)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因分析
城市商業(yè)銀行是我國20世紀90年代中期對原有城市信用合作社進行改造的產(chǎn)物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經(jīng)營過程中逐步積累起來的金融風(fēng)險，因此，城市商業(yè)銀行從設(shè)立開始的定位就是“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對促進區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強，特別是經(jīng)濟相對落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲能力較弱，無法滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經(jīng)營之路?？鐓^(qū)域擴張能夠降低經(jīng)營成本、貸款損失和破產(chǎn)概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應(yīng)推動了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。
從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張源于中國金融業(yè)的對外開放。為實踐中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年11月15日，國務(wù)院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業(yè)市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，都是為了應(yīng)對金融業(yè)開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機也成為推動城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張的外部動因――在經(jīng)濟下行周期，金融管制和市場準(zhǔn)入相對前幾年有所放松，國內(nèi)金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。
但是，在近年大規(guī)模的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張的進程中，來自各級地方政府的政治主導(dǎo)超越了城市商業(yè)銀行自身發(fā)展階段，出現(xiàn)了不少盲目擴張。從歷史情況看，大多數(shù)城市商業(yè)銀行是在對地方原有城市信用社重組的基礎(chǔ)上設(shè)立的，地方政府通過幫助城市商業(yè)銀行解決歷史壞賬等問題成為大股東，從而導(dǎo)致城市商業(yè)銀行成立初期產(chǎn)權(quán)不明晰，地方政府行政色彩濃厚。隨著城市商業(yè)銀行經(jīng)營的放開，地方政府將金融機構(gòu)的發(fā)展作為其政績，不僅希望做大本地金融機構(gòu)規(guī)模，尋求上市，還提供各種條件引進外地金融機構(gòu)，甚至將推動本地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營并上市融資列入地方“十二五”規(guī)劃，進行盲目擴張，帶來一系列嚴重問題。
二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展存在的問題
(一)加劇了金融資源的區(qū)域分布不平衡
城市商業(yè)銀行集中進入發(fā)達城市、地區(qū)，加劇了金融資源的區(qū)域分布不平衡，增加了競爭激烈程度。數(shù)據(jù)顯示，東部發(fā)達地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)的數(shù)量顯著多于東北地區(qū)、中西部地區(qū)。 2010年，城市商業(yè)銀行共設(shè)立跨區(qū)域分行103家，其中東部地區(qū)55家，占比54%；中部地區(qū)18家，占比17%；西部地區(qū)30家，占比29% 。城市商業(yè)銀行在區(qū)域分布上的重疊，進一步促使有限的金融資源向較發(fā)達地區(qū)集中，拉大了中西部地區(qū)金融服務(wù)與發(fā)達地區(qū)之間的差距。
(二)加劇了金融資源的縱向分布不平衡
城市商業(yè)銀行的全面擴張使我國多層次銀行體系出現(xiàn)斷層。我國多層次銀行體系包括農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和國有銀行，這些金融機構(gòu)分別服務(wù)于農(nóng)村、單個城市、區(qū)域和全國市場，這樣的銀行結(jié)構(gòu)體系有利于拓寬金融服務(wù)的廣度和深度。城市商業(yè)銀行片面追求規(guī)模和速度，在發(fā)展戰(zhàn)略上復(fù)制大銀行的戰(zhàn)略理念，造成原有的多層次定位發(fā)生變化，惡化了中小企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境。
(三)經(jīng)營同質(zhì)化趨勢嚴重
城市商業(yè)銀行經(jīng)營的同質(zhì)化趨勢加劇了各銀行之間的競爭，增加了金融風(fēng)險。在發(fā)展路徑上，各城市商業(yè)銀行都是首先選擇在經(jīng)濟最發(fā)達的區(qū)域進行網(wǎng)點布局，在這些重點地區(qū)擴張之后，積極爭取上市。在服務(wù)對象上，城市商業(yè)銀行原本的客戶定位為服務(wù)于市民和中小企業(yè)，但現(xiàn)實中這些銀行往往忽視細分市場，與國有銀行和股份制銀行爭搶大客戶，提高了競爭難度。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，城市商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品趨同，競爭力不大，因此在目前負利率和存貸比失調(diào)的壓力環(huán)境下，一些銀行不惜采用違規(guī)操作手段惡性競爭，造成嚴重后果。例如2010年12月6日發(fā)生的齊魯銀行60億金融票據(jù)詐騙案，就是城市商業(yè)銀行不正當(dāng)競爭造成的惡果。
(四)銀行風(fēng)險管理存在長期隱患
城市商業(yè)銀行的大規(guī)模擴張已導(dǎo)致其經(jīng)營超過風(fēng)險管控能力，存在長期隱患。根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)銀行監(jiān)管評級依據(jù)資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理、盈利、流動性和市場風(fēng)險狀況六個單項要素進行綜合評價，跨區(qū)經(jīng)營的城市商業(yè)銀行須達到監(jiān)管評級二級(含二級)以上水平；但在省內(nèi)實行聯(lián)合重組后達到三級的，可在省內(nèi)尚未設(shè)立城市商業(yè)銀行的城市設(shè)立異地分行。然而由于各城市商業(yè)銀行背后的地區(qū)利益，在實際過程中，地方政府往往通過各種力量繞開或無視上述指標(biāo)，違規(guī)擴張。據(jù)調(diào)查，目前全國147家城市商業(yè)銀行達到監(jiān)管評級二級的僅50多家，潛在風(fēng)險巨大。
三、城市商業(yè)銀行定位及發(fā)展方向
從美國銀行業(yè)發(fā)展歷史來看，寬松、放開的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營模式可以促進銀行間的競爭，提高銀行經(jīng)營效率和服務(wù)水平，增加居民收入，促進經(jīng)濟增長，相比區(qū)域限制利大于弊。因此，跨區(qū)域經(jīng)營是銀行業(yè)規(guī)模效應(yīng)特性的內(nèi)在要求，也是城市商業(yè)銀行必須長期堅持的發(fā)展方向。但是，城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展不能片面追求規(guī)模和速度，忽視高速發(fā)展背后潛在的巨大風(fēng)險。具體而言，城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展需要堅持以下幾點原則：
(一)全面評估，準(zhǔn)確定位
從規(guī)模上看，盡管目前我國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模已達到7.8萬億元，但僅占我國銀行業(yè)金融總資產(chǎn)的8.24%，與國有銀行和大型股份制銀行之間仍存在較大差距，甚至城市商業(yè)銀行之間差距也很明顯。單就城市商業(yè)銀行而言，排名前10的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總和超過3.2萬億元，占我國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)的40%，個體差異也較為突出。從外部環(huán)境來看，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營準(zhǔn)入政策實施五年以來，國內(nèi)外金融環(huán)境和市場情況也發(fā)生了較大變化。因此，無論是中央監(jiān)管機構(gòu)還是城市商業(yè)銀行自身均應(yīng)該在全面評估城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)定位，體現(xiàn)城市商業(yè)銀行發(fā)展的差異化特色，形成本銀行獨特的核心競爭力，樹立品牌形象，適應(yīng)我國全國性、區(qū)域性、社區(qū)銀行和專業(yè)銀行的多層次銀行體系建設(shè)的要求。
一方面，規(guī)模較大、管理較好的城市商業(yè)銀行可以通過跨區(qū)域發(fā)展鞏固基礎(chǔ)，增強實力，實現(xiàn)盈利。另一方面，小規(guī)模城市商業(yè)銀行則可定位于社區(qū)銀行和專業(yè)銀行，深入到區(qū)縣級地區(qū)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，為地方中小企業(yè)服務(wù)，遵循“以較少資本博取較大收益”的路子，實現(xiàn)自身發(fā)展。
(二)推進民營化進程，完善銀行治理結(jié)構(gòu)
盡管我們堅持金融是經(jīng)濟的核心，銀行是國民經(jīng)濟的命脈，政府對于銀行業(yè)的控制意義重大。但就我國銀行業(yè)而言，從中央銀行、政策銀行到商業(yè)銀行，無不處于政府強有力的控制和監(jiān)管之下。對商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行的行政化經(jīng)營阻礙了金融市場的健康發(fā)展。而目前一些城市商業(yè)銀行盲目擴張的背后，正是地方政府特殊的利益驅(qū)動。
作為城市商業(yè)銀行大股東的地方政府，往往并不關(guān)心銀行的實際收益率，只注重短期政績，這在很大程度上增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。只有完善城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，推進城市商業(yè)銀行民營化進程，淡化行政色彩，發(fā)揮市場對銀行經(jīng)營行為的主導(dǎo)作用，才能從根本上避免銀行盲目擴張的風(fēng)險，推進金融創(chuàng)新，增強資本活力，促進經(jīng)濟發(fā)展。
Abstract:The strategy idea of Sustainable Development has reached consensus. To practice Sustainable Development,we must protect the environment of our society. “Green Credit” which follows the wave of Sustainable Development is a new idea in China. In this paper,SWOT matrix is used to analyze the Strengths,Weakness,Opportunities and Threats in Chinese commercial banks’ process of practicing Green Credit. Through our analysis,we think that Reverse-Strategy is suitable for Chinese commercial banks,and in order to practice the strategy,a series strategic initiative has been proposed as reference in this paper.
Key Words:commercial banks,Green Credit,SWOT analysis,strategy selection
中圖分類號:F830.33文獻標(biāo)識碼:B文章編號:1674-2265(2010)07-0069-04
隨著履行社會責(zé)任意識的增強,我國商業(yè)銀行開始認識到環(huán)境和社會風(fēng)險問題對自身信貸資產(chǎn)安全和銀行聲譽的重要性,通過信貸杠桿解決環(huán)境和社會問題已成為各界的共識。2007 年7 月,國家環(huán)?？偩帧⒅袊嗣胥y行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》,提出以“綠色信貸”機制為主要措施來遏制高耗能高污染產(chǎn)業(yè)的盲目擴張,這一舉措標(biāo)志著“綠色信貸”政策的創(chuàng)立與推行。之后,銀監(jiān)會相繼于2007年7月和11月又了《關(guān)于防范和控制高耗能高污染行業(yè)貸款風(fēng)險的通知》和《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》,要求各家銀行業(yè)金融機構(gòu)積極配合環(huán)保部門,認真執(zhí)行國家控制“兩高”項目的產(chǎn)業(yè)政策,我國綠色信貸制度初步形成。
一、我國商業(yè)銀行綠色信貸研究現(xiàn)狀
綠色信貸不僅是治理污染、保護環(huán)境的重要經(jīng)濟手段,同時也是行政和法律手段的重要補充。國內(nèi)研究者們對綠色信貸的研究始于最近幾年。陳雁(2008)分析了綠色金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀,闡述了綠色信貸對我國社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重大意義,并對當(dāng)前我國銀行業(yè)在推行綠色信貸、增強銀行執(zhí)行力時存在的問題進行探討。張燕姣(2008)指出作為綠色信貸的實踐者,商業(yè)銀行應(yīng)深刻認識綠色信貸對于經(jīng)濟社會發(fā)展的重大意義,要求商業(yè)銀行將綠色信貸作為重要戰(zhàn)略思想長期堅持下去。李東衛(wèi)(2009)指出了我國現(xiàn)行“綠色信貸”機制存在的諸多缺陷,提出了完善我國綠色信貸政策的建議。馬萍(2009)分析了綠色信貸的戰(zhàn)略地位、實施現(xiàn)狀及存在問題,強調(diào)商業(yè)銀行要承擔(dān)社會責(zé)任,采取切實有效措施推動綠色信貸全面展開。龔劍(2008)從赤道原則入手,討論了赤道原則在中國的實踐―綠色信貸產(chǎn)生的國際和國內(nèi)背景,指出綠色信貸的實施不僅有利于解決環(huán)境保護問題,而且能夠促進金融業(yè)的健康發(fā)展。(2008)指出我國環(huán)境整體形勢嚴峻,污染企業(yè)關(guān)停給銀行帶來的信貸風(fēng)險加大,推行綠色信貸有助于商業(yè)銀行管理環(huán)境風(fēng)險,綠色信貸已是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。
從現(xiàn)有研究成果來看,我國學(xué)者對綠色信貸制度的關(guān)注和研究是近幾年才展開的,大部分研究局限于對國內(nèi)綠色信貸制度實施狀況及國外綠色信貸制度發(fā)展?fàn)顩r的簡單介紹和分析,系統(tǒng)性明顯不足。本文立足于戰(zhàn)略管理的視角,運用SWOT分析法對我國商業(yè)銀行實施綠色信貸戰(zhàn)略的內(nèi)外部環(huán)境進行分析。這是因為,我國商業(yè)銀行制訂綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略,必須認真分析外部環(huán)境和組織內(nèi)部資源,發(fā)現(xiàn)機會和威脅,識別自身的優(yōu)勢和劣勢,為戰(zhàn)略選擇提供決策依據(jù)。
二、我國商業(yè)銀行綠色信貸實施的SWOT分析
(一)我國商業(yè)銀行實施綠色信貸的優(yōu)勢(Strengths)
1. 我國商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展,各項業(yè)務(wù)迅速提升,經(jīng)營管理現(xiàn)代化水平逐步提高,風(fēng)險管理能力也得到加強。目前,我國商業(yè)銀行中一批管理水平較高、效益較好的銀行已經(jīng)分別在境內(nèi)外上市,這些都為我國綠色信貸實施提供了實力保障。
2. 我國商業(yè)銀行機構(gòu)布局較完善,多年來以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營管理理念的普及,提高了客戶管理水平。在業(yè)務(wù)發(fā)展進程中,我國商業(yè)銀行擁有比較穩(wěn)定的客戶群體。這些有利于我國商業(yè)銀行通過更多渠道了解市場需求和客戶需求,開發(fā)和推廣綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)。
3. 鑒于本土優(yōu)勢,相對于外資銀行我國商業(yè)銀行更加了解國內(nèi)環(huán)保法律法規(guī),有更多渠道了解環(huán)保信息。面對環(huán)保政策模糊以及地方保護主義時,我國商業(yè)銀行比較易于與地方政府溝通,避免自身利益受到損害。
4. 在長期金融實踐中,我國商業(yè)銀行積累了豐富實用的風(fēng)險管理經(jīng)驗,有著更多針對我國企業(yè)的實用的風(fēng)險調(diào)查、控制、管理和處置措施。
(二)我國商業(yè)銀行實施綠色信貸的劣勢(Weaknesses)
1. 各銀行缺乏綠色信貸的專門人員、機制及制度,信貸人員對環(huán)保政策法規(guī)了解較少,現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)無法滿足綠色信貸項目實施和環(huán)境風(fēng)險評估的需求,這嚴重制約了綠色信貸的深入開展。此外,缺少推進綠色信貸的激勵機制,缺乏對于環(huán)保企業(yè)的經(jīng)濟扶持政策,對于環(huán)境保護做得好或從事有利于環(huán)境行為的企業(yè),如新能源、節(jié)能、資源綜合利用等行業(yè)的企業(yè),銀行缺乏有激勵性的經(jīng)濟政策。
2. 目前,我國商業(yè)銀行綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性、原則性的,缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄和環(huán)境風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn),商業(yè)銀行難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實施細則,而且目前各大銀行只是依照央行的綠色信貸發(fā)放原則自主地理解與執(zhí)行,同時各大銀行都有各自的信貸審核標(biāo)準(zhǔn),甚至同一個銀行系統(tǒng)的不同地區(qū)也會有不同的標(biāo)準(zhǔn),這也給綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一帶來了很大的困難。
3. 我國商業(yè)銀行缺乏綠色信貸相關(guān)的專業(yè)技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù),在項目技術(shù)可行性、節(jié)能量測算、節(jié)能行業(yè)政策及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)確定等方面還不熟悉,綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)則更加缺乏。如我國與國際金融公司合作開展能效項目的某些商業(yè)銀行,在對項目技術(shù)可行性的判斷上,很大程度仍依賴于國際金融公司技術(shù)團隊提供的合格技術(shù)認定。
4. 目前我國商業(yè)銀行普遍對自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的企業(yè)社會責(zé)任了解不深,重視不夠,在對環(huán)境保護以及社會責(zé)任等問題的認識上,仍存在一定的偏差和不到位的現(xiàn)象。對于綠色信貸工作,普遍將其看成是一種公益性活動或政策響應(yīng)活動,而非核心商業(yè)元素。在利益最大化原則的影響下,某些銀行仍然對鋼鐵、電力、水泥等高耗能高污染行業(yè)趨之若鶩。另外,我國的商業(yè)銀行還缺乏積極承擔(dān)社會責(zé)任的企業(yè)文化,更沒有把銀行自身發(fā)展與社會發(fā)展緊密地聯(lián)系在一起,商業(yè)銀行經(jīng)營觀念相對狹隘和落后。
(三)我國商業(yè)銀行綠色信貸實施的機遇(Opportunity)
我國商業(yè)銀行實施綠色信貸的機遇,可從以下幾方面進行分析:
1. 中國綠色信貸市場的發(fā)展前景十分廣闊,孕育著巨大的金融需求和盈利商機。中國商業(yè)銀行目前開展綠色信貸業(yè)務(wù)不僅可以促進中國經(jīng)濟的健康發(fā)展,還可以帶動商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。比如,綠色信貸作為一項全新的業(yè)務(wù),客觀要求商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)運作模式、金融產(chǎn)品服務(wù)和風(fēng)險管理方式,因而可以促進中國的商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的提升。
2. 可持續(xù)發(fā)展理念已在國際上盛行,可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域的國際合作、交流日益頻繁,這為我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸提供了更多學(xué)習(xí)、合作的機會。當(dāng)前,我國環(huán)境管理能力有所提高、環(huán)境執(zhí)法力度有所加強、全社會環(huán)境意識和參與程度明顯提高、市場機制也開始進入環(huán)境領(lǐng)域,這些為我國綠色信貸發(fā)展提供了宏觀需求和有利的環(huán)境。
(四)中國商業(yè)銀行綠色信貸戰(zhàn)略實施的威脅(Threats)
1. 國際金融同業(yè)競爭。目前搶灘大陸的國際商業(yè)銀行都已經(jīng)實施綠色信貸多年,有著豐富的項目操作管理經(jīng)驗,是中國商業(yè)銀行綠色信貸目標(biāo)客戶的有力爭奪者。
2. 地方保護主義的排斥。促進投資時期,地方保護主義和唯GDP主義對“雙高”企業(yè)大開綠燈,對綠色信貸項目構(gòu)成不正當(dāng)競爭;地方經(jīng)濟發(fā)展觀與綠色信貸理念存在較大差距,執(zhí)行綠色信貸政策受到地方政府干擾。在GDP發(fā)展觀占主導(dǎo)地位的背景下,一些地方政府片面注重經(jīng)濟發(fā)展指標(biāo),較少關(guān)注能耗和污染指標(biāo)。在對銀行信貸的引導(dǎo)上,只要是能夠創(chuàng)造GDP和就業(yè)機會的企業(yè),就要求銀行給予支持。
3. 節(jié)能環(huán)保存在技術(shù)不確定性。大量新的節(jié)能、環(huán)保技術(shù)和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),但其實際效果還有待市場驗證,而商業(yè)銀行客戶開發(fā)和應(yīng)用新技術(shù)的風(fēng)險,可能導(dǎo)致客戶的經(jīng)營和銀行的信貸產(chǎn)生嚴重經(jīng)濟損失。
4. 趨嚴的環(huán)保政策,使相關(guān)市場主體面臨更大環(huán)境風(fēng)險,對我國商業(yè)銀行加強環(huán)境風(fēng)險管理提出了要求。在綠色理念深入人心、客戶環(huán)保憂患意識增強的背景下,綠色消費、綠色營銷、綠色投資、綠色供應(yīng)鏈管理的趨勢對金融業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)提出了新的需求。我國商業(yè)銀行若不根據(jù)環(huán)境變化及時發(fā)展綠色金融,將面臨客戶流失、市場份額降低的風(fēng)險。
三、基于SWOT分析的我國商業(yè)銀行綠色信貸實施的戰(zhàn)略選擇
本文對我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的機遇、威脅、優(yōu)勢、劣勢的分析,為商業(yè)銀行戰(zhàn)略選擇提供了基礎(chǔ)。SWOT矩陣為商業(yè)銀行實施綠色信貸戰(zhàn)略提供了發(fā)展型戰(zhàn)略、扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略、多元化戰(zhàn)略、防御戰(zhàn)略四種戰(zhàn)略選擇(如圖1)。
具體如下:(1)機遇―優(yōu)勢(OS):充分發(fā)揮銀行內(nèi)部優(yōu)勢,抓住發(fā)展契機,加強與政府合作,加大綠色信貸的營銷。(2)機遇―劣勢(OW):主要是利用外部機遇來消除銀行自身弱點:首要選擇是加大與環(huán)保機構(gòu)的合作,構(gòu)建銀行的綠色審批機制,成立綠色信貸相關(guān)部門,再則是加大綠色信貸方面的人才培養(yǎng)力度。(3)威脅―優(yōu)勢(TS):利用內(nèi)部優(yōu)勢,避免或減輕外部環(huán)境劣勢對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響;積極與國外赤道銀行合作,借鑒國外先進的綠色信貸經(jīng)驗,同時也要督促地方環(huán)保法律的落實,再則就是降低因環(huán)保技術(shù)的不確定性帶來的信貸風(fēng)險。(4)威脅―劣勢(TW):減少內(nèi)部劣勢同時回避外部環(huán)境威脅,有選擇地進入綠色信貸市場,逐步積累綠色項目的實施經(jīng)驗。
從我國商業(yè)銀行SWOT矩陣內(nèi)部條件來看,我國商業(yè)銀行在資金、管理水平、機構(gòu)布局、客戶資源、環(huán)保信息獲取等方面具有優(yōu)勢,但是關(guān)于綠色信貸,我國從2007年才開始出臺相關(guān)的法律法規(guī),明顯滯后于國外。直到2010年,我國正在實踐國際通行綠色信貸準(zhǔn)則――赤道原則的銀行只有股份制商業(yè)銀行興業(yè)銀行(2008年加入)。從我國實施綠色信貸的劣勢來看,由于處于起步階段,我國商業(yè)銀行在實施綠色信貸的技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)上相對缺乏,并且銀行內(nèi)部缺乏實施綠色信貸的專業(yè)人員,銀行對實施綠色信貸的激勵也不夠,企業(yè)文化相對匱乏。最核心的是銀行在實施綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)上沒有具體化。因此,從內(nèi)部條件來看,我國商業(yè)銀行在實施綠色信貸的時候,優(yōu)勢是相對于外資銀行而言的,具有本土化的優(yōu)勢。但是與外資銀行相比,我國大多數(shù)銀行沒有實施綠色信貸的經(jīng)驗,銀行自身實施綠色信貸的準(zhǔn)備不足,并且我國商業(yè)銀行對綠色信貸的了解和熟悉剛剛開始。而外資銀行有很多在綠色信貸的實施上執(zhí)行的是國際通行的標(biāo)準(zhǔn)――赤道原則,并且具有很豐富的實施經(jīng)驗?？梢?不論是與外資銀行相比還是具體的實踐上,我國商業(yè)銀行在實施綠色信貸上劣勢明顯大于優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行在綠色信貸實施上面對的是一個劣勢內(nèi)部條件。
從外部條件來看,我國加入WTO以后,中國銀行業(yè)已經(jīng)對外開放,我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的同業(yè)競爭,國內(nèi)部分地方會存在保護主義,諸多新的環(huán)保技術(shù)有待驗證,銀行客戶需求在不斷變化;但是進入新世紀以來不論是國內(nèi)還是國外,綠色信貸已經(jīng)成為或者即將成為信貸業(yè)務(wù)的主流。從國內(nèi)來看,經(jīng)濟發(fā)展相對平穩(wěn),并且綠色信貸也是國家支持和提倡的,我國商業(yè)銀行必然會得到國家以及世界先進銀行的幫助。再有我國商業(yè)銀行在實施綠色信貸以后,能夠加強中國商業(yè)銀行在國內(nèi)和國際上企業(yè)的綠色形象,為我國商業(yè)銀行走出國門奠定一個好的基礎(chǔ),并且這些與我國商業(yè)銀行的長遠發(fā)展方向是不謀而合的。因此,從外部條件來看,我國商業(yè)銀行實施綠色信貸,符合客觀現(xiàn)實的需要,對于機遇和威脅而言,我國商業(yè)銀行面對的是機遇大于威脅的外部條件。
基于以上內(nèi)部對比分析和外部對比分析,可以發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行面對的是劣勢和機遇并存的內(nèi)外部環(huán)境,我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的戰(zhàn)略選擇應(yīng)是“扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略”,位于戰(zhàn)略選擇圖的OW象限。我國商業(yè)銀行需要在實施綠色信貸的過程中,消除自身的劣勢,抓住有利的機遇。我國商業(yè)銀行要消除自身的劣勢,就要與社會各界、監(jiān)管部門共同努力,改進和提升商業(yè)銀行的經(jīng)營宗旨和目標(biāo),完善治理結(jié)構(gòu),改善內(nèi)部運營機制,重構(gòu)業(yè)務(wù)流程,調(diào)整業(yè)務(wù)政策,并學(xué)習(xí)借鑒國際綠色金融經(jīng)驗,引進綠色金融產(chǎn)品和服務(wù),通過不斷的學(xué)習(xí)實踐積累經(jīng)驗和技術(shù),加強綠色金融人才和產(chǎn)品儲備,消除劣勢。
四、我國商業(yè)銀行綠色信貸實施的戰(zhàn)略舉措
商業(yè)銀行實施綠色信貸戰(zhàn)略是一項系統(tǒng)工作,需要在信貸理念、信貸流程和信貸產(chǎn)品的設(shè)計等各個方面體現(xiàn)社會環(huán)境意識,將社會環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)貫穿在信貸審批的各個環(huán)節(jié)之中。
(一)從戰(zhàn)略高度重視銀行社會責(zé)任與可持續(xù)金融
關(guān)注環(huán)境保護不僅是銀行的社會責(zé)任,也關(guān)系到銀行業(yè)務(wù)的開展和可持續(xù)發(fā)展,因此,我國商業(yè)銀行要把企業(yè)社會責(zé)任與可持續(xù)金融作為現(xiàn)代銀行的核心理念與價值導(dǎo)向,充分考慮多元利益主體的訴求,調(diào)整單純以追求股東利益最大化為目標(biāo)的營運思路和模式,履行銀行的社會責(zé)任。
(二)加強員工隊伍和企業(yè)文化建設(shè),傳導(dǎo)銀行社會責(zé)任
我國商業(yè)銀行應(yīng)倡導(dǎo)綠色信貸所需要的文化理念,一方面將綠色金融發(fā)展納入銀行發(fā)展目標(biāo)和企業(yè)文化中,并將社會和環(huán)境管理因素融入業(yè)務(wù)流程和運行中,以此系統(tǒng)、綜合地評價和管理綠色金融發(fā)展的風(fēng)險和機會;另一方面要確立綠色信貸在信貸工作中的重要地位,讓員工充分認識促進經(jīng)濟與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的重要性,明白推行綠色信貸是商業(yè)銀行責(zé)無旁貸的社會責(zé)任,提高對環(huán)保的認同度。只有全員樹立了綠色信貸理念,才能在工作中考慮環(huán)保因素,真正將綠色信貸貫徹到各項工作中去。
(三)調(diào)整銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu),重視專業(yè)人才的培訓(xùn)和儲備
我國商業(yè)銀行在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)方面,應(yīng)考慮在商業(yè)銀行內(nèi)部增設(shè)環(huán)境與社會發(fā)展部,專門負責(zé)融資中的環(huán)境與社會風(fēng)險的評估和防范。同時,由于綠色金融業(yè)務(wù)涉及到較深層次的技術(shù)領(lǐng)域,發(fā)展綠色信貸就要求商業(yè)銀行必須增加人才儲備、加快專業(yè)化隊伍建設(shè)。
(四)積極支持綠色產(chǎn)品創(chuàng)新,加強綠色信貸產(chǎn)品供給
我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷加大綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,創(chuàng)新信貸管理的模式,積極支持循環(huán)經(jīng)濟、節(jié)能環(huán)保企業(yè)和項目,為節(jié)能環(huán)保企業(yè)提供全方位的金融服務(wù),逐步建立起金融支持節(jié)能環(huán)保事業(yè)的長效機制。
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互聯(lián)網(wǎng)金融的早期雛形早在1995年就出現(xiàn)了，世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行建立在美國，也就是美國亞特蘭大安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。但是由于西方國家的金融行業(yè)發(fā)展較為完善，因此在西方國家的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有真正的發(fā)展起來。而在我國由于金融市場的弊端存在，傳統(tǒng)金融主體對于資源配置的基礎(chǔ)性作用并沒有得到很好的實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好彌補了市場的需要，因此發(fā)展迅速，成為我國金融發(fā)展的重要一極。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因
在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠出現(xiàn)如此迅速的發(fā)展離不開市場的綜合效用。首先是市場對于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調(diào)查顯示，在2015年我國需要無抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業(yè)銀行的嚴格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級政府的支持使得互聯(lián)網(wǎng)金融在寬松的發(fā)展環(huán)境中茁壯成長。再次是我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)尤其是以移動客戶端為代表的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了豐富的渠道和資源。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的強勁發(fā)展勢頭給資本市場帶來了巨大的變化，資本的流動變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。
（一）銀行的中介地位受到影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的，因此在資金流動的過程中時間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統(tǒng)金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領(lǐng)市場份額，銀行在支付端的優(yōu)勢被逐漸抵消。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補了銀行的功能缺陷
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)在信息處理方面的優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了很好的利用，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中充分充當(dāng)信息中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，銀行對于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標(biāo)信息，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的相關(guān)性信息都能夠得到運用，利用大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠根據(jù)對于客戶習(xí)慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務(wù)形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實現(xiàn)客戶的需求和期望。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新帶來動力
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融市場發(fā)展帶來了活力，但其極高的效率也給銀行帶來了巨大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品更新速度很快，這就倒逼這傳統(tǒng)的銀行必須在企業(yè)的內(nèi)容上和形式上都要加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了銀行主宰市場之后逐漸轉(zhuǎn)向了以服務(wù)客戶為重點的服務(wù)中來。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊給傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響了警鐘，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不在產(chǎn)品和服務(wù)方面進行改進，那么金融市場的格局就必然發(fā)生巨大的變化。因此銀行必須有相應(yīng)的積極的應(yīng)對措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力。
三、銀行應(yīng)該如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)
（一）商業(yè)銀行應(yīng)該積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略
在如何激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)面加快涉足和發(fā)展。必須加快商業(yè)銀行自身的技術(shù)升級，在服務(wù)客戶群體方面進行革新和改變。近年來很多的商業(yè)銀行都在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融方面做出了大的努力，比如中國工商銀行的“融e 購、融e 聯(lián)，融e行”三大平臺，分別在電商、通信和直銷銀行方面進行突破，構(gòu)建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，成果顯著。在不斷的實踐后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道的完善給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了巨大的變化，通過銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道進行交易的客戶數(shù)量在不斷的增加，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的涉足更加的深入，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮也有了明顯的話語權(quán)。
（二）銀行加快線上線下的融合
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場競爭中的優(yōu)勢是企業(yè)在客戶和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢則顯現(xiàn)在其完善的產(chǎn)品和充分的線下經(jīng)驗方面。商業(yè)銀行在不斷加快自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)的同時也在不斷的進行線上線下資源的整合。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行在銀行網(wǎng)點的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和互聯(lián)網(wǎng)金融安全的建設(shè)方面。當(dāng)前我國的各項政策也非常的支持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合，希望依托互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭充分釋放商業(yè)銀行的優(yōu)勢和潛力。
四、未來發(fā)展建議
雖然目前商業(yè)銀行在很多方面進行了革新，并積極的向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗，但是面對互聯(lián)網(wǎng)金融極端迅速的發(fā)展態(tài)勢，銀行能否適應(yīng)其發(fā)展而不超越還有待進一步探討。
（一）維護二者共存的市場局面
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了其服務(wù)質(zhì)量的不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行逐漸改善其服務(wù)。但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融獨占市場，以目前的金融安全環(huán)境來說，會給市場帶來巨大風(fēng)險。因此既要維護商業(yè)銀行的穩(wěn)定，又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二者和諧共生。
（二）控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給法規(guī)和政策的制定提出了非常高的要求，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常大的偶然性和創(chuàng)新性，風(fēng)險也隨之產(chǎn)生，雖然目前商業(yè)銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風(fēng)險明顯的降低，因此如何有效的對這種風(fēng)險進行控制是一個重要的課題。
（三）加強合作，不斷進行創(chuàng)新
目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭態(tài)勢沒有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優(yōu)勢，并實現(xiàn)化學(xué)作用有待進一步探討。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品更新速度非常快，但是任何一項產(chǎn)品的質(zhì)量和市場接受程度都要接受市場的檢驗，滿足市場的多方面需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著明顯的效率優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著明顯的市場和經(jīng)驗優(yōu)勢，這二者的結(jié)合將毫無疑問的為未來我國金融市場的發(fā)展提供強勁的動力。
參考文獻：
[1] 孫國茂.互聯(lián)網(wǎng)金融：本質(zhì)、現(xiàn)狀與趨勢[J].理論學(xué)刊，2015（3）
