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第二，產品缺乏創(chuàng)新。目前，銀行柜面上銷售的多為投資分紅類產品，各公司在開發(fā)新產品時，不是立足于市場導向和客戶需求，而是把目光盯在了同業(yè)公司的產品上，在一些“細枝末節(jié)”上稍作修改，重新包裝，即推出新款，導致產品設計、保險責任、投保方式等方面趨同，種類單一，缺乏特色，難以滿足客戶的多方面需求。
第三，營銷意識淡薄。由于我國銀保市場剛剛起步，有待于在發(fā)展中不斷成熟和完善，在銀保渠道的開辟上，應該從基礎工作入手，著眼于提升銀行保險隊伍素質、管理素質和服務水平，對已有的渠道和網點重點搞好維護，防止流失。而現在多數保險公司只注重短期行為，對銀行各層次均采取公關的方式，靠走關系、付回扣、請吃送等辦法，與銀行開展溝通、交流，市場占有得快，流失得快，致使業(yè)務大起大落，忽高忽低，缺乏發(fā)展后勁。
第四，同業(yè)競爭無序。銀行的信譽、網點、客戶資源優(yōu)勢以及廣闊的發(fā)展前景，使多數公司在競爭壓力面前，只看重短期利益，不惜犧牲利潤，增加成本，依靠盲目提高基本保險金額、抬高手續(xù)費等方式，與同業(yè)展開無序競爭。有的公司甚至在產品和服務上，在同業(yè)公司之間歪曲事實，互相詆毀，不擇手段。這樣做的結果，不僅讓銀行輕易地賺取了中間收入，更為嚴重的是增加了成本，降低了效益，加大了投資回報壓力，給保險業(yè)的長遠發(fā)展埋下了隱患。
2我國銀行保險發(fā)展的對策建議
第一，創(chuàng)新經營模式，強化合作意識。目前我國的法律尚不允許銀行和保險資本的相互滲透，銀行保險的經營模式基本上屬于銷售聯盟的形式，銀行和保險公司的合作只能停留在操作層面，無法進入資本層面，相信隨著法律環(huán)境的逐漸寬松，隨著金融體化的加強和宏觀環(huán)境的改善，銀行和保險公司的合作將進一步向縱深發(fā)展，銀行保險的經營方式將不斷創(chuàng)新，比如中國工商銀行、中國銀行通過其在香港的保險子公司迂回進入國內保險市場。更進一步的合作是銀行和保險公司的相互兼并和收購或是銀行組建自己的保險公司。
第二，創(chuàng)新產品體系，樹立品牌意識。目前各保險公司在產品開發(fā)上缺乏后勁，研發(fā)能力不足已成為共性，各公司應立足于市場導向和客戶需求，提高研發(fā)能力，與銀行精誠合作，不斷創(chuàng)新，積極開發(fā)新產品，創(chuàng)品牌。首先，應培養(yǎng)建立一支高素質的產品研發(fā)隊伍，能準確把握市場信息，進行科學的市場預測，及時了解客戶需求的變化，并結合銀行的業(yè)務，進行產品創(chuàng)新，提升產品內在的吸引力和競爭力，突出以貼近消費者日常生活需求的、更具人文關懷的、更能體現自身品牌特色的服務。如國外常見的信用卡透支保險、個人消費貸款還款保險、目標存款保險、以及投保火險贈送壽險等，都是適合于銀行銷售的新險品。比如可以考慮將住房信貸保證保險與家庭財產保險、房屋保險、家庭責任保險等捆綁式銷售給客戶；在汽車分期付款保證保險中，將機動車輛保險和第三者責任險一同向客戶推介。其次，加強與銀行的信息交流，充分利用銀行的信息優(yōu)勢，根據銀行詳細的客戶資料，拓寬銀保合作的范圍，增加產品品種，實現產品的多樣化，以滿足客戶的多方面需求。像長期儲蓄型壽險、退休金計劃、養(yǎng)老金和保險基金管理等都是銀行保險雙方在未來很有潛力的合作點；
二、金融危機對商業(yè)銀行的影響分析
1、國外商業(yè)銀行為何在此次金融危機中遭受重創(chuàng)
金融危機重擊國際銀行業(yè),各國銀行業(yè)都受到了不同程度的損傷,尤其是動搖了美國銀行的主導地位,國際銀行業(yè)需要相當長的時間才能恢復元氣。
(1)金融衍生品泛濫促使問題的產生。金融擴張和財富斂取需要渠道和工具,各種衍生工具和產品由此產生。時至今天,金融創(chuàng)新產品其技術含量之高,程序之復雜,已經超出了一般人所能理解的范圍。大部分金融創(chuàng)新品都是衍生產品,它們能夠不斷變換組合。以致如今只有很少的金融工具、金融產品的設計人和使用人才知道它們的風險所在,甚至眾多的金融從業(yè)人員,也是不明就里。而這些金融創(chuàng)新產品幾乎都是高杠桿化的產品,當然風險也極大。因為它不像傳統存貸業(yè)務,有實體經濟需求和支撐。它更多的是為了滿足這些金融巨頭斂取錢財的需要。其結果是,金融各行業(yè)互為利用,互相交易,互相賺取傭金和利息,社會經濟隨之動蕩。
(2)混業(yè)經營使風險傳遞更快。金融危機擴展得如此迅速,混業(yè)經營在一定程度上負很大責任,由于業(yè)務的交叉,金融危機更易于在金融機構中傳遞。混業(yè)經營,是導致金融業(yè)無限擴張和壟斷性金融集團產生的一個重要條件。混業(yè)經營的初始理論和動機是增加盈利渠道,分散單一業(yè)務產生的經營風險。但是在混業(yè)經營下,各部門及各項業(yè)務之間的關系處理不好,金融機構的投資沖動會更加強烈,各項業(yè)務的風險互相轉移,產生疊加和放大,由此會令風險變得更加不可控。
(3)市場無序和放松監(jiān)管帶來的風險。由于美國長期的經濟繁榮和市場繁榮,自由主義的理念在美國的金融體系中占據上風,放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段美國金融市場的核心價值觀。然而,一個有序市場的基礎是法制和監(jiān)管。一個健康的金融體系賴以運行的基石,必須要有完善的金融規(guī)則及監(jiān)管制度。市場主體一旦脫離了監(jiān)管,就會產生過度追求利益,盲目競爭,以致市場出現無序狀態(tài)。這次金融危機很重要的一個原因就是金融衍生品過度泛濫,并且缺少監(jiān)管,金融體系盲目信奉市場自由主義,從而導致了金融市場的系統性崩潰。在這里面,除了政府監(jiān)管機構監(jiān)管不力以外,一些評級機構不負責任,將一些高風險的金融產品評以較高等級,對危機的產生也起了推波助瀾的作用。
(4)忽視存款業(yè)務帶來的風險。對于商業(yè)銀行來說,應該時刻牢記存款立行的基本原則。這次金融危機清晰地表明,無論是對于商業(yè)銀行還是投資銀行來說,穩(wěn)定的資金來源都是至關重要的。過多地依賴貨幣市場和資本市場融資,一旦市場信心出現問題,流動性危機就有可能馬上顯現。
2、國際金融危機對我國商業(yè)銀行的沖擊
(1)直接購買次貸相關產品。由于我國對銀行業(yè)投資范圍具有較為嚴格的管制,因此通過直接投資涉及到美國次貸相關產品的銀行并不是很多。從總體來看,我國商業(yè)銀行涉及次貸產品的比例較低。其中涉及次貸相關產品最多的中行,其投資總額也只占到中行總資產的1%左右。并且各家銀行出于風險的考慮都對相關投資產品做了充分的計提準備。因此,由于相關投資品出現的虧損對于銀行的穩(wěn)健性并不會造成很大的影響。
(2)信貸增速過快,銀行資產質量受考驗。國際金融危機發(fā)生后,國家為實現“保增長、保穩(wěn)定、保就業(yè)”的目標,實施適度寬松的貨幣政策,要求各商業(yè)銀行加大信貸投放,加大對經濟增長的支持力度。特別是2009年與2010年這兩年間,銀行的放貸總量很大。各大商業(yè)銀行為了追求利潤,紛紛采取優(yōu)惠信貸政策,甚至不計風險,全年放貸規(guī)模驚人。然而,如今正處于后金融危機時代,我國經濟仍然增長放緩,我國企業(yè)特別是中少企業(yè)仍未完全從金融危機中恢愎過來。企業(yè)經營依然面臨著復雜的國內外經濟環(huán)境。因此,信用風險由此加大。另外,在銀行放出的貸款當中,相當一部分是放給各地方政府的大型項目。而出于中國特定的一些政治原因,政府的投資可能會出現只重視投資規(guī)模,并不重視投資回報的問題,這也為銀行增加不良資產埋下了隱患。
(3)通脹預期加大銀行潛在風險。由于我國經濟逐漸觸底回升,通貨膨脹預期增強。為了有效抑制通貨膨脹,國家連續(xù)按運用貨幣政策來進行通貨膨脹管理。這一系列為抵制通脹采取的從緊的宏觀政策勢必會對商業(yè)銀行的穩(wěn)健性造成影響。首先,從緊的貨幣政策減少了銀行業(yè)資金來源總量,銀行業(yè)的流動性風險逐步加大。利率提高,使得銀行吸收存款的成本增加。存款準備金率的提高,使得銀行可支配的資金變少,降低了銀行實際可用的資金來源。其次,從緊的貨幣政策增加了銀行的信用風險。企業(yè)融資成本增加,財務壓力變大,違約風險也會提高。
(4)高房價增加了銀行的信貸風險。如今我國一線城市的房價高企,二線城市的房價也在迎頭追趕。實際上,一線大城市的房價已經遠遠超出了普通人的消費水平,產生了泡沫。而房地產行業(yè)作為資金密集型產業(yè),房地產商的開發(fā)資金很大一部分是依賴于銀行業(yè)的信貸支持。因此,在前期金融約束放松的情況下,銀行對房地產業(yè)信貸支持力度過度,將促使房地產業(yè)的非理性投資增加,房地產價格上漲過快,最終導致房地產泡沫。另外,銀行對房地產行業(yè)的支持不僅限于開發(fā)商,而且還對廣大購房者發(fā)放了大量的住房抵壓貸款。銀行其實面臨著雙重的壓力。一旦房地產泡沫破滅,房地產的資金周轉出現問題,一定會產生連鎖反應,進而危及到整個銀行業(yè)的穩(wěn)健性。
三、后金融危機時代我國商業(yè)銀行發(fā)展建議
1、積極穩(wěn)妥地推進業(yè)務創(chuàng)新
我們需要辯證地看待金融產品創(chuàng)新。適度的金融創(chuàng)新能夠活躍交易、轉移風險,增加利潤來源。創(chuàng)新過度,盲目追求利益,脫離現實經濟體,它就會對金融機構和金融體系產生破壞性的影響。然而,現階段我國銀行業(yè)普遍存在的還是金融產品創(chuàng)新不足的問題。金融產品缺乏,利潤來源單一,仍然是現階段我國銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此,我國商業(yè)銀行應積極穩(wěn)妥地探索金融創(chuàng)新方式,努力擴大商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間。在金融創(chuàng)新的過程中應該遵循以下幾點:一是要深入市場,了解客戶需求,從客戶需求出發(fā)進行開發(fā)設計金融創(chuàng)新產品。二是要循序漸進,切忌盲目開發(fā),過度開發(fā),應始終以服務于實體經濟為根本目的。三是國家相關部門應強化對金融創(chuàng)新的聯合監(jiān)管,對機構、市場進行有效的約束,對投資者進行適當的教育引導。
2、高度重視信貸資產管理,加強風險防范
在后金融危機時期,出口下滑、產能過剩初現的情況下,銀行的不良資產規(guī)?？赡茉黾?。各商業(yè)銀行要堅持審慎經營的原則,借鑒國際先進的信貸資產管理方法,提早重視風險防范,加強貸后管理防微杜漸,遏制不良貸款增多。
3、抓住機遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務
私人銀行業(yè)務,是國內銀行業(yè)近幾年來才開始發(fā)展的,是與中國日益強大、人民日漸富有的國情相適應的。金融危機以前,中國的富人普遍認為外資銀行的私人銀行業(yè)務比國內銀行做得好,更加專業(yè)。金融危機的爆發(fā),打破了這些人對外資銀行的盲目信奉,因此許多人的財富遭受了嚴重的損失。他們開始認識到,中資銀行在文化和服務上更具認同感,會更清楚客戶本身的需求。大批的客戶開始回流中資銀行。這是此次金融危機帶給中資銀行私人銀行業(yè)務的一次很好的發(fā)展機遇。雖然中國的私人銀行業(yè)務剛剛起步,還處于摸索階段,但是如果能夠借此機遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務,將能提高銀行的業(yè)務能力和整體競爭力。
4、積級穩(wěn)妥地發(fā)展混業(yè)經營
現階段,我國商業(yè)銀行的利潤來源中,利差收入仍然是占了絕大部分的比例,這體現了我國商業(yè)銀行利潤來源的單一性,過于依賴傳統的商業(yè)銀行業(yè)務。這主要是由于目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展力度不夠,業(yè)務量小且品種單一;已開辦的中間業(yè)務多屬勞動密集型,業(yè)務品種的知識技術含量較低,盈利能力差,結構不合理。因此,我國商業(yè)銀行要想拓寬利潤來源,有效消除經營風險,做強做大,發(fā)展混業(yè)是發(fā)展的必然趨勢。但是,在借鑒此次金融危機中遭受重創(chuàng)的國際金融巨頭關于混業(yè)經營業(yè)務開展的經驗教訓,以下兩點需引起中國商業(yè)銀行的注意:一是各業(yè)務間要實行有效管理,真正發(fā)揮好不同業(yè)務的規(guī)模效應及協同效應。二是要做好風險管理,防范風險在不同業(yè)務領域的傳遞。
5、完善銀行業(yè)治理結構
完善的公司治理模式,可以使商業(yè)銀行更加有效地進行人事激勵、內控管理、風險管理等,這是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內在要求,也是商業(yè)銀行逐步走向市場化的必然。完善銀行業(yè)的公司治理制度,這是一項系統性的工程,需要國家有關部門及銀行上下的通力配合才能完成。一旦銀行業(yè)按照公司治理的模式運行,銀行業(yè)的業(yè)務模式和營運模式將會促進銀行更規(guī)范、更高效、更全面地發(fā)展。
二、金融機遇
受多種因素影響,中國銀行業(yè)的增速正在放緩,只有搶抓市場機遇,堅持以客戶為中心,才能在這種增速減緩的大環(huán)境下實現可持續(xù)發(fā)展。上述區(qū)域經濟發(fā)展戰(zhàn)略,為銀行業(yè)服務于國家重大發(fā)展戰(zhàn)略,尋找新的業(yè)務增長點提供了重要戰(zhàn)略機遇。
(一)基建領域
基礎設施是經濟社會發(fā)展的基礎和必備條件,沿海地區(qū)具有建成為區(qū)域性和國際海港的優(yōu)勢,江蘇的多項發(fā)展規(guī)劃中都明確對基礎設施建設,尤其是重點交通工程建設做出安排。《江蘇沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出,要重點加強沿海港口群、水利、交通和能源電網等重大基礎設施建設;2012年,江蘇獲國家發(fā)改委批準的兩個規(guī)劃全部為城市軌道交通規(guī)劃(《江蘇省沿江城市群城際軌道交通網規(guī)劃》和《常州市城市軌道交通近期建設規(guī)劃》)。根據《江蘇省城鎮(zhèn)體系規(guī)劃(2012—2030)》,到2030年,全省建成20條區(qū)域過江通道、21條城市內部過江通道、“兩橫兩縱”4條高速鐵路、“三橫三縱”6條城際鐵路以及增加11條高速公路。目前,江蘇省擁有各類國家級及省級開發(fā)區(qū)139個,作為創(chuàng)新實施的主要陣地,以各類經濟開發(fā)區(qū)、高新產業(yè)基地及物流園區(qū)為主體的新型經濟集聚點將不斷涌現,同時這也對交通運輸對經濟轉型升級發(fā)展的服務保障作用提出了更高的要求。這些基礎設施建設規(guī)劃項目,尤其是重點交通工程規(guī)劃項目中蘊含著巨量的金融需求,為銀行業(yè)帶來了潛在的發(fā)展機遇。
(二)產業(yè)領域
近年來,江蘇省在國家區(qū)域規(guī)劃的基礎上實施了重點產業(yè)調整規(guī)劃,商業(yè)銀行應在深入研究區(qū)域規(guī)劃帶來的市場機遇的基礎上,統籌制定發(fā)展策略,推動產業(yè)結構優(yōu)化升級。
一是現代服務業(yè)。發(fā)展現代服務業(yè)是中國產業(yè)結構優(yōu)化升級的戰(zhàn)略重點,江蘇亦把發(fā)展以旅游業(yè)為重點的現代服務業(yè)擺上了經濟社會發(fā)展的重要位置。近年來,江蘇實現了現代服務業(yè)的快速發(fā)展,同時也鼓勵和引導各類資本投向服務業(yè)?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出要推進生產業(yè)發(fā)展;2012年,省政府印發(fā)《江蘇省現代服務業(yè)“十百千”行動計劃(2012—2015)》加快推進現代服務業(yè)的發(fā)展。作為2013年經濟工作六大主要任務之一的城鎮(zhèn)化與服務業(yè)發(fā)展密切相關,企業(yè)生產和居民生活的相互聯系,會形成大量的服務需求。其中,江蘇旅游業(yè)快速發(fā)展,2006—2011年,連續(xù)六年蟬聯全國榜首。江蘇計劃在“十二五”期間把旅游業(yè)培育成全省國民經濟的戰(zhàn)略性支柱產業(yè),重點旅游項目的資金投入十分巨大。以常州為例,該市在“十一五”期間的旅游業(yè)投資約200億元,2012年,江蘇省政府批復設立14個旅游度假區(qū),由發(fā)展旅游業(yè)帶來的資金需求將非常旺盛。
二是戰(zhàn)略性新興產業(yè)。發(fā)展新興產業(yè)是加快經濟轉型升級的重要標志;江蘇戰(zhàn)略性新興產業(yè)蓬勃發(fā)展,在全國具備一定優(yōu)勢?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出,要積極發(fā)展以風電和核電為主體的新能源產業(yè)。2011年,江蘇設立專項引導資金,重點推動十大戰(zhàn)略性新興產業(yè)發(fā)展,帶動全省新興產業(yè)銷售收入超過2.6萬億元。2012年5月,省政府編制《江蘇省“十二五”戰(zhàn)略性新興產業(yè)推進方案》,確定了各個產業(yè)發(fā)展的總體要求、主要目標和重點任務,并提出了有針對性的推進措施。8月,國務院批復《無錫國家傳感網創(chuàng)新示范區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》,并明確要綜合運用貸款貼息、保費補貼、風險補償等手段,促進金融機構加大支持物聯網企業(yè)發(fā)展的力度。10月,國務院批復《江蘇省海洋功能區(qū)劃(2011—2020年)》,根據區(qū)劃,到2020年,全省建設用圍填海規(guī)?？刂圃?6450公頃以內,海水養(yǎng)殖功能區(qū)面積不少于30萬公頃,意味著海洋資源開發(fā)的競爭加劇,有助于海洋工程裝備行業(yè)的發(fā)展。
三是現代農業(yè)。在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農業(yè)現代化,是“十二五”時期的一項重大任務;加快發(fā)展現代農業(yè),既是轉變經濟發(fā)展方式的重要內容,也是建設社會主義新農村的必然要求?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出,要發(fā)展現代農業(yè),穩(wěn)定糧食生產,做強特色優(yōu)勢農業(yè),提高現代漁業(yè)綜合生產能力,加快建設農產品加工產業(yè)基地。2012年初,國務院印發(fā)《全國現代農業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2011—2015年)》指導全國“十二五”現代農業(yè)建設和發(fā)展。江蘇在“十二五”期間將大力發(fā)展高效農業(yè),推進農業(yè)產業(yè)化經營,預計到2015年高效設施農業(yè)面積將達到1100萬畝,農產品加工業(yè)產值與農業(yè)總產值之比將達到1.6∶1。發(fā)展現代農業(yè)的過程中,在高效設施農業(yè)建設、農產品加工流通、休閑觀光農業(yè)發(fā)展、農業(yè)現代裝備制造、高標準農田建設和農田水利建設等眾多領域形成了多樣而龐大的農村金融需求,為銀行業(yè)務的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。
(三)民生領域
江蘇省非常重視保障與改善民生,在該領域的投入不斷加大,2012年1—8月,省級財政支出86.4%投向民生領域。截至2012年12月,江蘇省累計投入村莊環(huán)境整治資金超過176億元,其中省級財政撥付獎補資金12.4億元、整合相關涉農資金30.4億元,市縣實際籌措超過134億元。盡管如此,江蘇省經濟發(fā)展和民生工程建設還不協調,民生建設的步伐慢于經濟發(fā)展步伐,江蘇省政府仍在為解決中小企業(yè)融資困境、三農方面的金融資源供給、保障性住房的按需供給和縮小貧富差距等民生問題而努力。除了上述領域的資金需求,江蘇城鄉(xiāng)一體化的大力推動亦在郵電通訊、醫(yī)療衛(wèi)生、教育文化、生態(tài)保護等社會保障體系建設方面提出了更多的金融新需求。
三、發(fā)展策略
面對國家區(qū)域規(guī)劃帶來的種種潛在發(fā)展機遇,商業(yè)銀行應該著眼長遠,利用自身優(yōu)勢加快業(yè)務轉型,尋找新的業(yè)務增長點,以不斷提升經營服務水平、確保銀行業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。
(一)緊跟政策導向,明確發(fā)展重點
江蘇地區(qū)市場化程度高,企業(yè)依法合規(guī)經營和政府依法行政意識強,同業(yè)競爭異常激烈。只有提高市場反應能力,統籌規(guī)劃推進方案,明確工作重點,加強整體推進,才能確保商業(yè)銀行公司業(yè)務有質量的發(fā)展。商業(yè)銀行應建立快速反應通道,全面收集市場信息、密切關注同業(yè)動態(tài),深入調研國家政策規(guī)劃帶來的發(fā)展機遇以及政策的落實情況和對產業(yè)、項目的支撐力度,探究政策規(guī)劃對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的影響,在統籌規(guī)劃推進方案的基礎上明確工作重點,實施整體推進。
(二)搶抓戰(zhàn)略機遇,明確投放重點
商業(yè)銀行應繼續(xù)將金融服務和支持實體經濟發(fā)展作為信貸結構調整的重要方面,在對本地市場規(guī)劃與政策導向進行分析的基礎上,預判重點行業(yè)發(fā)展前景,確保公司業(yè)務有力度的投放;將信貸資源向由加大投資帶來的基礎設施建設、由產業(yè)結構轉型升級帶來的現代服務業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)和現代農業(yè)、由江蘇城鄉(xiāng)一體化大力推動帶來的民生領域傾斜。
(三)定制差別服務,確保效益增長
客戶多元化的金融需求十分迫切,僅依靠傳統業(yè)務,無論是市場表現、市場競爭,還是經營效益都缺乏競爭力。據國外銀行統計,其產品成功率約為50%。只有通過細分核心企業(yè)及其上下游客戶的金融服務需求,加強產品維護與創(chuàng)新,為客戶定制差別化的金融服務,才能提升產品的市場契合度,確保公司業(yè)務有效益的增長。同時,建立產品后評價機制,在新產品推向市場后定期對產品的接受度、收益率、可替代性等指標進行跟蹤和評價,對產品進行調整、推廣、拓展和創(chuàng)新。
中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A文章編號：1006-1428(2009)12-0035-03
當前，加速發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，實現《新型農村金融機構2009-2011年總體工作安排》，是完善農村金融體系進而促進社會主義新農村建設的重要步驟。為促進村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。筆者建議如下。
一、重視村鎮(zhèn)銀行與農信社的差別，不宜要求村鎮(zhèn)銀行成為“第二農信社”
目前，有的人士認為，村鎮(zhèn)銀行既為新型農村金融機構。主要為“三農”服務，那么就應當與農信社一樣。努力發(fā)放“農戶小額信用貸款”。這種看法是欠妥的。因為，村鎮(zhèn)銀行與農信社(包括農村合作銀行、農村商業(yè)銀行，下同)在經營條件及機構性質上均存在重大差別。必須正視這種差別。
農信社在鄉(xiāng)村中有眾多的營業(yè)網點，與鄉(xiāng)村行政當局有悠久的密切聯系。實際上，現行農信社并不是合作金融，而是在政府行政控制下的商業(yè)性金融與政策性金融的混合體。這種性質可以從下列事實中得到證明。農信社的信貸業(yè)務大體可分為兩大塊。一塊以中小企業(yè)、個體工商戶和有一定規(guī)模的農戶為主要對象，戶均貸款金額相對較大，利率較高，經濟效益良好，是農信社主要的利潤源。這種貸款的放貸動力來自于農信社自身的利潤動機。這是商業(yè)性金融。另一塊以中等左右或以下農戶為主要對象，貸款形式主要是“農戶小額信用貸款”以及聯保貸款等。單筆貸款金額小，工作量大，費用率高，利率又受到限制，因而利潤綿薄，甚至虧損。這塊貸款的放貸動力主要來自于上級的行政指令與考核，同時，在放貸過程中還得到村、鄉(xiāng)行政當局的大力協助。運用信用戶、信用村、聯絡員等手段降低成本、防范風險。很明顯，這塊貸款屬于政策性金融。正因為農信社具有政策性。因而不能沒有政府的行政控制。
村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網點十分有限，也缺乏與鄉(xiāng)村行政當局的密切聯系。根據中國銀監(jiān)會頒發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是以境內外金融機構為主發(fā)起人發(fā)起組建的控股或全資子公司：經營的地域范圍限于機構所在的縣域：經營原則是安全性、流動性、效益性，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束：并依法開展業(yè)務。不受任何單位和個人的干涉?？梢姟４彐?zhèn)銀行的性質乃是縣域小型商業(yè)銀行，大體上相當于美國的社區(qū)銀行，以及我國早幾年大量存在的縣域城市信用社。
顯然，根據村鎮(zhèn)銀行的性質與經營條件，除了某些特殊情況外，一般地，村鎮(zhèn)銀行只能從事農信社的那塊商業(yè)性金融業(yè)務。而難以承擔農信社的那塊政策性金融業(yè)務。如果硬性地要求村鎮(zhèn)銀行象農信社那樣去大量發(fā)放“農戶小額信用貸款”。就會造成村鎮(zhèn)銀行的經營困難，嚴重影響其健康發(fā)展。
二、努力促使村鎮(zhèn)銀行更好地“貸農、貸小”
雖然不宜要求村鎮(zhèn)銀行象農信社那樣去從事政策性金融業(yè)務，但是應當在商業(yè)性金融框架內，努力促使村鎮(zhèn)銀行更好地“貸農、貸小”。為此，除了要嚴格監(jiān)管其大額貸款比例和適當控制其初始資本金額外，主要應當從兩個方面著力。
一是要督促、幫助村鎮(zhèn)銀行不斷改進“理念、機制、技術”。尤其是由于現行村鎮(zhèn)銀行中有相當多的業(yè)務骨干來自于大銀行，他們很需要為適應小額貸款而“重新學習”。
――理念。①要牢固樹立小型商業(yè)銀行只有竭誠為小客戶服務才能良好地生存與發(fā)展的信念。②小客戶、小額貸款不等于經濟效益低下。③對待小客戶，不能簡單套用對待大客戶的那套評價體系、操作方法。那些資金邊際產出率很高的小客戶，能夠也應當成為小銀行的好客戶，只不過小銀行需要找到合適的信息搜集與風險控制辦法。
――機制。①營銷。經營小額信貸，必須有良好的營銷機制，要造就強大的客戶經理隊伍，主動出擊營銷，不能坐等客戶上門。②激勵。要有良好的激勵機制，以充分激發(fā)員工尤其是客戶經理的潛能。③風險控制。要從自身實際出發(fā)，造就有效的風險控制機制。風險控制的要點大體可歸納為：充分掌握客戶信息，有效擔保，企業(yè)信貸文化，風險責任制，嚴厲的催收。
――技術。發(fā)放小額貸款同樣需要高超的技術。尤其是在解決“信息不對稱”問題上。我國目前，適合國情又較為先進的小額貸款技術主要有兩類。①土生土長的、以泰隆銀行為代表的“預先熟悉客戶”技術：②引進的歐洲復興銀行的“標準化”小額貸款技術。
二是要運用優(yōu)惠政策引導村鎮(zhèn)銀行的市場定位下移。
商業(yè)性金融要講成本、收益，因此，為了引導村鎮(zhèn)銀行更深入地“貸農、貸小”。還需要有相應的政策支持，使得部分政策性金融可以商業(yè)化運作。“又要馬兒跑，又要馬兒不吃草”是不現實的。
目前，財政部已有規(guī)定，2009－2011年，財政按村鎮(zhèn)銀行全年日均貸款余額的2％進行補助。但是，這只是在特定時間內對新建機構的扶持。從目前的實際情況看，十分需要有常態(tài)的、普惠的、直接與“貸農、貸小”掛鉤的扶持政策，使得任何機構，只要“貸農、貸小”，便都可以享受政策扶持。這樣做，不但對于村鎮(zhèn)銀行、農信社這樣小銀行機構的健康發(fā)展有重大意義，而且也是從更廣闊的范圍引導信貸資金“向下走”所必需的。
常態(tài)的、普惠的扶持政策包含全國統一政策和地方追加政策兩個部分。全國統一政策著眼于“普遍性”，扶持措施以“減免”為主。并且，主要與“貸小”掛鉤；因為，一則“支小”中就包含了必要的“支農”內容：二則“涉農”的邊界相當模糊，比如有一家服裝廠，從行業(yè)上說，與“農”毫不搭界，但是其工人大部分來自農村，你說它“涉農”不“涉農”?具體說，全國統一政策大致可以如下設計：5萬元以下貸款，稅收全免，存款準備金全免；5-50萬元貸款，稅收減半，存款準備金全免；50-500萬元貸款，稅收8折，存款準備金減半。地方追加政策由各地政府決策并“買單”，可以根據當地的實際情況與地方財力，決定給哪些貸款貼息，貼給誰，貼多少，等等。
三、多方努力，破解“吸存難”問題
許多村鎮(zhèn)銀行都遇到“吸存難”的困擾。對此。應當通過多方面的努力加以破解。
1、盡量少在貸差地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行。貸差地區(qū)，設立外地城商行、農村合作(商業(yè))銀行的分支機構的效果會更好一些；已經設立的村鎮(zhèn)銀行，如果吸存確實非常困難，而相關條件又具備，可以考慮重組為主發(fā)起人銀行的分支機構。
2、努力提高村鎮(zhèn)銀行的活力。為破解“吸存難”，銀行機構自身的活力很重要，應當努力將村鎮(zhèn)銀行打造成為活力充沛的小銀行。主要措施是：①有關方面要選擇資質良好的銀行作為主發(fā)起人，并且確保其主導權不受侵犯；②主發(fā)起人銀行要精心選任村鎮(zhèn)銀行的經營團隊，他們要有強烈的商業(yè)競爭意識，要有堅
定的“貸農、貸小”理念，并且對小客戶比較熟悉；③村鎮(zhèn)銀行要建立健全的市場化勞動人事制度和員工激勵制度，打造活力充沛的員工隊伍。
3、應當在村鎮(zhèn)銀行名稱中去掉“村鎮(zhèn)”兩字，以減弱不良的品牌效應。按現行規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的名稱中必須有“村鎮(zhèn)”兩字，然而，“村鎮(zhèn)”兩字帶給公眾的影響是規(guī)模小、落后、可靠性差，很不利于吸存。去掉“村鎮(zhèn)”是有理由的。銀行有三類，商業(yè)銀行、合作銀行、政策性銀行。村鎮(zhèn)銀行屬于商業(yè)銀行，“村鎮(zhèn)”兩字并不反映其性質。同樣，美國的小型銀行――社區(qū)銀行，其名稱中也沒有“社區(qū)”兩字。因此，不妨去掉“村鎮(zhèn)”?；蛘吒臑椤吧虡I(yè)”。
4、縣域政府應當大力支持村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。首先，思想上重視，真正把村鎮(zhèn)銀行看成為當地自己的銀行。其次，行動上關懷。要大力宣傳、幫助樹立形象；應當存入一部分財政資金，既增強其資金實力，又為企業(yè)作出榜樣；還應當在開拓業(yè)務方面提供幫助。
5、網點增設應適當放寬。由于縣域中各類小客戶往往缺乏先進的自備交通工具和時間。一般偏好就近辦理金融業(yè)務；因而當村鎮(zhèn)銀行要求增設網點時，監(jiān)管部門應當“網開一面”。
6、適度調整郵政儲蓄銀行的資金運用政策。應當允許村鎮(zhèn)銀行、農信社等縣域小銀行從郵政儲蓄銀行“買入”的資金用于放貸，不必再按“同業(yè)存款”處理。因為在短期內，要使郵儲銀行大量發(fā)放小額貸款是不現實的，從而這樣做，可謂“一舉兩得”，既能使郵儲資金留在縣域使用，又促進了村鎮(zhèn)銀行、農信社的發(fā)展。同時。也將使郵儲銀行更象真正的“郵儲銀行”。
7、應當積極研究辦法，幫助村鎮(zhèn)銀行快速完善結算渠道。
四、解放思想，向民間資本開放村鎮(zhèn)銀行市場準入，造就一批真正的“草根銀行”
所謂向民間資本開放村鎮(zhèn)銀行市場準入，就是允許民間資本依法發(fā)起組建并掌控村鎮(zhèn)銀行。
“草根銀行”是指從民間滋長起來的、與微小企業(yè)共存共榮的小銀行機構。它們規(guī)模雖小，但是產權約束強，機制靈活，敢于創(chuàng)新。它們熟悉小客戶，能恰當定位自己，不與大銀行攀比。但活力充沛，業(yè)績優(yōu)異，竭誠地為微小企業(yè)服務。
顯然，我們在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行過程中，十分希望能看到有一大批“草根銀行”涌現?，F有的、由境內外金融機構為主發(fā)起人發(fā)起組建的村鎮(zhèn)銀行的最大好處是監(jiān)管方便、風險易于控制；但是，這樣組建的村鎮(zhèn)銀行是難以成為真正的“草根銀行”的。一則，在主發(fā)起人銀行中，除了極個別外，都是由國家控制的、未實現”政企分開”的銀行，由他們控股的子公司當然也不可能有很強的產權約束。二則，這些子公司銀行深受其母公司影響。在經營條件上總是要與母公司銀行去比。三則，在資本金規(guī)模上存在求大傾向，以致原來的“低門檻”幾同虛設?，F行的組建方式的另一個缺陷便是，組建速度快不起來。因為，除了少數發(fā)展心切而發(fā)展道路欠通暢的銀行外。大多數銀行均缺乏組建村鎮(zhèn)銀行的內在動力。致使監(jiān)管當局不得不既強調“社會責任”、又用“與審批新業(yè)務掛鉤”的辦法來迫使大中型銀行走出來組建村鎮(zhèn)銀行?？傊?，無論是“質量發(fā)展”還是“數量發(fā)展”，都要求我們打開組建村鎮(zhèn)銀行的另一條通道，即修改法規(guī)，向民間資本開放“市場準入”，造就一批真正的“草根銀行”。
向民間資本開放“市場準入”，首先是管理層要解放思想，遵循“收益充分覆蓋風險”的思路原則。大量由民間資本掌控的村鎮(zhèn)銀行問世后，虧損倒閉、違法違規(guī)經營等等情況肯定也會出現。這些爛機構好比不良貸款，我們希望不良貸款不要發(fā)生，但是追求“零不良”是不現實也不合理的，應當追求“低不良”、使風險可控、使收益充分覆蓋風險。同樣。發(fā)展“草根銀行”應當做的是：盡量減少爛機構的發(fā)生，但是不能要求非得“零發(fā)生”不可，只要極大多數是好的，總體社會效果大大超過個別爛機構的損失，就可以了。
在開放“市場準入”時，還必須堅持“腳踩一條船”原則。也就是，村鎮(zhèn)銀行的董事長和執(zhí)行董事，不能同時又是工商企業(yè)主。因為歷史經驗多次表明，“腳踩兩條船”是十分危險的，“老虎總有一天要吃人”，嚴重的關聯交易最終將難以避免。
在上述條件下，允許符合條件的自然人依法發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，并擁有20％－30％的股份，成為控股大股東?！胺蠗l件”的自然人是指三種人。①“下海”創(chuàng)業(yè)的金融業(yè)務骨干；②遵紀守法、信譽和資質良好、無不良記錄的原來從事與金融相關行業(yè)者，如民間借貸人，典當、擔保業(yè)從業(yè)人員，等等；③將全部資本從工商企業(yè)轉移出來改投金融業(yè)的原工商企業(yè)主。當然，他們的資質要符合金融機構高管的任職資格要求。
《國務院辦公廳關于加強影子銀行監(jiān)管有關問題的通知》將形形的“影子銀行”概括為三類：一是不持有金融牌照、完全無監(jiān)管的信用中介機構，包括新型網絡金融公司、第三方理財機構等。二是不持有金融牌照、存在監(jiān)管不足的信用中介機構，包括融資性擔保公司、小額貸款公司等。三是機構持有金融牌照、但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務，包括貨幣市場基金、資產證券化、部分理財業(yè)務等。具體到我區(qū)，以下幾種是我區(qū)“影子銀行”的主要形式：
（一）通過銀信合作形式開辦的信托業(yè)務
銀行通過發(fā)行理財產品募集資金，之后交給信托公司，再發(fā)放給特定融資企業(yè)，這是近年來發(fā)展最快的“影子業(yè)務”，尤其是各盟市、旗縣政府融資平臺的重要融資渠道。
（二）小額貸款公司、融資性擔保租賃公司、典當行等信用中介機構開辦的業(yè)務
這類業(yè)務近年來在我區(qū)發(fā)展很快，當前經濟增速放緩，大量社會資金沉淀下來，找不到好的投資渠道，很多都投入這類金融機構，上述機構中很多并不持有金融牌照，卻開辦著事實上的金融業(yè)務，存在著監(jiān)管上的空白。
（三）自由借貸、民間集資和“地下錢莊”
很多都是未經批準非法經營信貸業(yè)務而牟取暴利的個人和組織。這類業(yè)務成因復雜，規(guī)模龐大，特別是鄂爾多斯地區(qū)民間投資熱情一度很高。據估計，最繁盛時，僅鄂爾多斯市東勝區(qū)這類業(yè)務規(guī)模就有至少300億元。雖然，現在這類業(yè)務有所收斂，但存量規(guī)模不容忽視。
（四）以“余額寶”、“人人貸”、第三方支付、移動支付、網上借貸（P2P）、債權眾籌、股權眾籌、金融資產（保險、基金及理財產品等）網上銷售和申購等業(yè)務等為代表的一批互聯網+金融業(yè)務
這類業(yè)務通常以私募、眾籌等形式聚集社會資金，以網絡平臺為紐帶，促成融資雙方的直接交易，由于手續(xù)簡便、業(yè)務靈活，發(fā)展也十分迅速。
根據各自的特點，第一類業(yè)務可以稱為“銀行的影子業(yè)務”，第二類業(yè)務可以稱為“銀行的影子”，第三類業(yè)務可以稱為“影子銀行的影子”，第四類業(yè)務可以稱為“像影子一樣的銀行”?！秲让晒胖饕洕鹑诮y計年鑒》（2014版）顯示，2013年，納入統計范疇的“影子銀行”新增存款約為611億元，占各類新增存款總額的38%。據估計，2014年我區(qū)影子銀行總規(guī)模已突破5000億元，相當于GDP的28%。
二、近年來“影子銀行”迅速增長的原因分析
2007年以來，我區(qū)“影子銀行”呈井噴式的發(fā)展，原因主要是：
（一）存貸款利率尚未形成市場化
我國一直實行著嚴格的利率監(jiān)管政策，存在著事實上的利率“雙軌制”。在實際存款利率為負的情況下，投資者希望有更好的投資渠道，不愿意只放到銀行里。我區(qū)金融業(yè)態(tài)不發(fā)達，投資、理財渠道極有限，居民投資意識較低，普遍認為投資股票、基金的技術要求和投資風險太高，容易被“影子銀行”的高息所吸引，卻容易忽視其背后蘊藏的巨大風險，風險防范意識不強。
（二）銀行有突破表內業(yè)務監(jiān)管的沖動
隨著我區(qū)金融體系的日益完善，監(jiān)管部門對銀行的表內業(yè)務監(jiān)管嚴格，銀行內部的貸款審批程序也非常嚴格，一些銀行通過“影子業(yè)務”繞開監(jiān)管，在不影響存貸比、不占用資本金的情況下把貸款放出去，不少人通過種種途徑取得獲得銀行資金，再通過“影子銀行”轉手投入市場獲得暴利。這樣，銀行或者銀行的一些工作人員與“影子銀行”形成一個相對固定的利益鏈條，推動“影子銀行”滾動發(fā)展，越做越大。
（三）當前資金供需的矛盾較為突出
我區(qū)是典型的投資拉動型經濟，為了保持穩(wěn)定的經濟增速，自治區(qū)每年都要安排若干重大項目。從當前的重大項目建設運行情況看，建設資金緊張、融資困難是項目推進過程中的共性問題。“影子銀行”的資金很多通過政府融資平臺等途徑注入重大項目，成為為重大項目融資的重要通道。此外，我區(qū)相當多中小企業(yè)、民營企業(yè)無法通過大中型銀行獲得貸款，不得不另尋他途。近年來，融資性擔保公司、小額貸款公司、典當行等在我區(qū)如雨后春筍般出現，說明背后有著不可忽視的強大資金需求。
三、“影子銀行”發(fā)展的作用評析
隨著經濟增速的放緩，全區(qū)銀行業(yè)不良貸款快速反彈，小額貸款公司、融資性擔保租賃公司、投資公司等的不良貸款上升更快，一些小額貸款公司的不良貸款率甚至達到40%以上。2008年發(fā)生在我區(qū)的“9·27”地下錢莊案，從側面反映了對“影子銀行”監(jiān)管的困難。近年來，我區(qū)因為“影子銀行”資金鏈斷裂引發(fā)的糾紛案件不斷增加，其他一些省區(qū)甚至發(fā)生了群體性事件，給我區(qū)的監(jiān)管敲響了警鐘。為了避免激化社會矛盾，一些地方對“影子銀行”的管理越來越趨于謹慎，生怕過分監(jiān)管會刺激資金鏈斷裂，誘發(fā)社會風險，但是這種不作為的監(jiān)管方式無助于問題的解決。
客觀地說，“影子銀行”也絕非一無是處，特別是在目前融資渠道單一的條件下，“影子銀行”在促進我區(qū)經濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。首先是拓展了社會融資渠道。“影子銀行”服務的對象多是民營企業(yè)、中小微企業(yè)，這些企業(yè)正是我區(qū)經濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，它們在大中型銀行那里很難融資，但對資金又有著剛性需求。正因為有“影子銀行”的存在，它們很多才能度過市場寒冬。假如這些企業(yè)因為資金短缺而業(yè)務萎縮甚至破產，后果將不堪設想。其次是進一步拓寬了社會資金的投資渠道。當前房市低迷、股市振蕩、銀行存款回報率低，“影子銀行”為大量的社會閑置資金提供了投資途徑，一定程度上讓部分投資者實現了財富的保值增值，甚至是高額回報?！∷?、規(guī)范 “影子銀行”管理的政策建議
我區(qū)金融業(yè)嚴重滯后于實體經濟的發(fā)展，面對經濟發(fā)展中的強烈融資需求，傳統的金融服務支持經濟作用有限。隨著經濟下行的壓力加大，銀行普遍收緊信貸，社會資金面更加緊張，“影子銀行”的支撐保障作用更加凸顯。一棒打死“影子銀行”既無必要，也不可能，應趨利避害，因勢利導，本著“總量控制、區(qū)別對待、分類管理”的原則，引導其健康發(fā)展。
（一）總量控制
關于“影子銀行”的估算，缺乏可靠的數據和較為準確的估計結果?！秶鴦赵恨k公廳關于加強影子銀行監(jiān)管有關問題的通知》關于“影子銀行”的界定與分類，主要是依據沿海發(fā)達地區(qū)的情況而制定的。我區(qū)“影子銀行”的發(fā)展有其自身的特點，必須參照國家的標準進一步細化，制定具體的統計框架和規(guī)范，以更好地評估我區(qū)“影子銀行”的業(yè)務總量、機構數量、風險狀況。另外需要指出的是，宏觀上來講，“影子銀行”的錢絕大多數都源自正常的銀行渠道。因此要依托銀行支付清算系統、信貸查詢系統、反洗錢系統等信息平臺，建立統一的“影子銀行”監(jiān)測信息系統，核對每月的銀行流水，對比流入流出數額，監(jiān)控流向，再分析同期投資資金的規(guī)模，做到心中有數。
（二）要積極作為
面對“影子銀行”的積極作用與巨大風險，政府要勇于擔當，不作為才是最大的風險，要認真研究影子銀行的發(fā)展現狀，找出風險點不斷加以改進。前段時間出臺的《人民政府關于加快推進“互聯網+”工作的指導意見》中提出，“支持小額貸款公司、融資性擔保（再擔保）公司、區(qū)域性股權交易市場、各類交易場所等新型金融組織創(chuàng)新開展互聯網業(yè)務”和“鼓勵并規(guī)范網絡保險、網絡借貸（P2P）、股權眾籌機構健康發(fā)展”。說明自治區(qū)政府對一些“影子銀行”業(yè)務的發(fā)展持積極的正面態(tài)度，越來越重視對“影子銀行”的引導，并逐漸將一些領域納入監(jiān)管范疇，逐漸規(guī)范。目前來看，關鍵是要改變傳統的監(jiān)管思維模式，打破部門割據的形態(tài)。雖然這涉及金融監(jiān)管的頂層設計，很多行業(yè)歸口管理部門是垂直管理系統，自治區(qū)政府難以直接干預，但是應建立監(jiān)管部門間聯席會議制度，推動各部門統一思想和行動，加強調研，加強協調，盡量避免重復監(jiān)管和監(jiān)管不到位。對于中央明確由地方政府具體負責監(jiān)管的，自治區(qū)政府應該督查區(qū)內各級政府切實擔負起監(jiān)管責任。
［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1009－5349（2011）10－0143－01
引言
為了解決我國農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，自2006年12月以來，中國銀監(jiān)會相繼出臺了一系列鼓勵政策，調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，積極支持和引導境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)投資、收購、新設包括村鎮(zhèn)銀行在內的新型農村金融機構。作為新型農村金融機構的主力軍，村鎮(zhèn)銀行在服務西部地區(qū)“三農”的過程中理應發(fā)揮重要作用，本文提出了如下的調研結果及建議。
一、西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況、問題及原因
（一）股權結構制約
2007年銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起金融機構必須是法人金融機構，資本充足率達到8%以上。由于農業(yè)貸款單位貸款成本高、回報率低、風險相對較高等原因，大型商業(yè)銀行對西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動力；本土的城市商業(yè)銀行和農村信用社近年來加大擴張力度，資本充足率等各項指標極少能達到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，也缺乏參股一家與自己競爭的村鎮(zhèn)銀行意愿。
（二）服務經營定位不明確
目前已經開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當一部分都設在經濟比較發(fā)達、金融服務并不貧乏的縣域和大城市郊區(qū)；相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農村，尤其是經濟相對比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農村設立村鎮(zhèn)銀行很少。市場定位上，絕大多數村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動下鄉(xiāng)，那些真正急需貸款的農戶實際上很難獲得貸款?？蛻舻倪x擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現象，逐利動機是導致“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的最主要原因。
（三）公信力與吸儲能力弱
村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽相對較弱，服務網點少業(yè)務辦理不方便，再加上民眾對村鎮(zhèn)銀行及相關政策缺乏了解，增長存款幾乎為零，多數人仍然愿意將錢存在國有銀行和農信社。
（四）支付結算網絡不暢
目前人民銀行還未允許村鎮(zhèn)銀行以直接參與者身份加入支付系統，只能采取方式，多通過手工票據傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行大小額支付系統和支票影像交換系統，也沒有加入銀聯，不能發(fā)行銀行卡，無法印制票據，不能實現銀行間的直接匯兌，致使其不具備現代銀行結算功能。
（五）經營缺乏政策支持
村鎮(zhèn)銀行得到的政策扶持不及農信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區(qū)減半征收，營業(yè)稅3%；而多數村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行所得稅25%，營業(yè)稅5%的稅率標準。與其他銀行機構的存貸款業(yè)務結構相比，村鎮(zhèn)銀行往往筆數多、額度小、服務半徑大，服務成本偏高，進一步陷入高成本的經營狀況。
二、促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議
（一）采取激勵有效、風險可控、協調配套的扶持措施
一是財稅政策支持，村鎮(zhèn)銀行可比照農信社享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的優(yōu)惠政策；二是建立涉農貸款補貼制度，鼓勵加大對“三農”的投入，滿足農村多層次金融需求。
（二）探索在西部地區(qū)開展利率市場化改革
允許村鎮(zhèn)銀行根據不同客戶對象靈活浮動利率，保證為“三農”領域提供信貸服務的整體可持續(xù)；實行差別存款準備金政策，對村鎮(zhèn)銀行在場域內吸收的存款，比照農信社繳納存款準備金；同時對村鎮(zhèn)銀行給予支農再貸款支持，增強其支農資金實力。
（三）放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件
允許資本雄厚、財務狀況良好的資產管理公司、保險公司、證券公司等中外非銀行金融機構作為發(fā)起人，真正吸引各類資本。
（四）完善支付平臺系統
核準村鎮(zhèn)銀行的行名、行號，批準村鎮(zhèn)銀行印刷支票，允許村鎮(zhèn)銀行參加同城票據清算和大、小額支付系統，允許村鎮(zhèn)銀行開立對公結算賬戶，同意村鎮(zhèn)銀行其發(fā)起銀行的借記卡，暢通支付網絡，提高匯劃速度。
綜上所述，由于村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不可避免地面臨一些經營運行和發(fā)展的問題，這些問題主要表現為發(fā)展的環(huán)境問題，涉及政府及有關政策。地方政府和金融政策制定部門應加強對村鎮(zhèn)銀行的資金支持并綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準備金率、支農再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向實行稅收減免和費用補貼，引導村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農戶的金融服務，同時推動和支持擔保機構介入，加強對涉農小微企業(yè)和“三農”貸款的擔保，因地制宜創(chuàng)新擔保方式，最大限度地降低和分散村鎮(zhèn)銀行的信貸風險。
關鍵詞：商業(yè)銀行；第三方支付；挑戰(zhàn)；建議
一、引言
隨著我國經濟的快速發(fā)展，電子商務的發(fā)展也取得了一定的成效，隨之而然的是第三方支付市場規(guī)模的快速擴張。在不斷地發(fā)展過程中，第三方支付企業(yè)已經滲透到了銀行金融服務中的貸款和匯款兩個領域中，在電子支付領域也表現出了很大的優(yōu)勢。就目前的情況來看，商業(yè)銀行在電子支付業(yè)務方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)，其受到了支付寶等眾多第三方支付競爭對手的沖擊，在電子支付業(yè)務中，商業(yè)銀行所占有的市場份額在不斷減小，這會對商業(yè)銀行的發(fā)展造成很大的負面影響。所以，面臨第三方支付的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須采取積極的應對措施，以確保自身能在激烈的市場競爭中不斷發(fā)展。
二、商業(yè)銀行所面臨的第三方支付的挑戰(zhàn)
1、支付中介地位的挑戰(zhàn)
在第三方支付企業(yè)出現之前，人們可以通過商業(yè)銀行開設的網點進行電話費、水電費等的繳納，但是隨著電子商務的發(fā)展，一些第三方支付企業(yè)也可以完成此項業(yè)務，人們可以通過第三方支付的渠道完成這些費用的繳納，而且繳納方式很快捷，這就為商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展造成了很大的沖擊，商業(yè)銀行在業(yè)務方面所獲得利潤會大幅減少。在商業(yè)銀行傳統的業(yè)務中包含有轉賬匯款的業(yè)務，但是隨著電子商務的發(fā)展，支付寶等第三方支付企業(yè)也可以完成轉賬到銀行卡的業(yè)務，而且其提供此項業(yè)務所收取的費用較低，而且，當匯款人和收款人都有支付寶賬戶時，他們之間通過支付寶轉賬，然后通過提現的方式將錢轉入銀行卡，整個過程不需要支付任何費用，這也給商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展帶來很大的沖擊。轉賬方式日趨多元化，具有價格優(yōu)勢的第三方支付渠道，將會成為許多用戶的選擇，這會造成商業(yè)銀行在支付結算業(yè)務中所獲得的利潤大幅減少，會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來很大的負面影響。
2、融資中介地位的挑戰(zhàn)
在商業(yè)銀行開展的各項業(yè)務中，其中一項重要的業(yè)務就是為一些中小企業(yè)提供貸款，然后依次獲取利潤。但是隨著第三方企業(yè)的快速發(fā)展，其在服務中小企業(yè)融資等方面表現出非常大的數據優(yōu)勢。
3、客戶占有量的挑戰(zhàn)
在市場經濟體系下，企業(yè)所擁有的客戶數量會對企業(yè)的市場競爭力產生巨大的影響。在2012年的時候，不論是在公司客戶的數量還是在個人客戶的數量，支付寶都已遠遠超過了工商銀行。第三方支付可以為一些中小企業(yè)客戶和個人客戶提供多樣化的服務和個性化的服務，這滿足了客戶的心理需求，而且支付流程相對簡單，會使客戶獲得更好的額體驗，會增加客戶的滿意度。所以，這對為商業(yè)銀行的發(fā)展構成了巨大的挑戰(zhàn)。
4、創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)
第三方支付企業(yè)在推廣其產品的過程中，進行了一定的創(chuàng)新，給產品用戶帶來了更好的消費體驗。例如，在2013年，支付寶推出了余額寶，消費者通過使用余額寶可以進行網上購物活動，也可以實現轉賬功能，而且，如果用戶在余額寶中存錢，其獲得的利息要比普通銀行高出將近十倍，這受到了廣大用戶的青睞。在2012年，支付寶在一些大城市推出支付打車款業(yè)務，在這些城市的人們打車時，只需進行一下簡單的手機操作，就可以支付打車費，這給人們的出行帶來了很大的方便，也有效地避免了收到假幣和找不開錢的情況。第三方支付企業(yè)所進行的這些創(chuàng)新，極大地增強了企業(yè)的核心競爭力，與商業(yè)銀行的B2C、B2B在線服務相比，第三方支付企業(yè)具有很大的優(yōu)勢，這也對商業(yè)銀行構成了巨大的挑戰(zhàn)。
總而言之，在未來的很長一段時間，第三方支付企業(yè)都會對商業(yè)銀行的發(fā)展產生許多不利的影響，所以，商業(yè)銀行必須采取積極的措施以應對這種挑戰(zhàn)和危機。
三、商業(yè)銀行發(fā)展對策分析
1、順應時代的發(fā)展，推進大數據時代銀行建設
商業(yè)銀行作為一個綜合性的金融機構，其主要業(yè)務包括向用戶提供存款、貸款、支付業(yè)務，在現代金融市場體系中，商業(yè)銀行仍然擁有大量的企業(yè)客戶和個人客戶，而且其擁有非常先進完善的信息系統，其掌握著企業(yè)之間的大量信息流和資金流數據，商業(yè)銀行可以通過對這龐大的數據信息進行整理和分析，判斷出市場在下一階段的發(fā)展方向，然后根據分析的結果，對自己所推出的金融產品服務進行適當的調整。商業(yè)銀行也應該大力開發(fā)建設電子商務平臺，進而使商務平臺、金融業(yè)以及數據有效地融合在一起，在開展業(yè)務的過程中，要以滿足客戶需求為核心，將信息流、物流、資金流進行有效地整合，要改變傳統的業(yè)務模式，使自己從傳統的支付中介、融資中介逐步轉變?yōu)樾畔⒅薪椋官Y金融通的交易成本不斷降低，不斷擴展向用戶提供的服務項目，加強基于交易數據的分析風險控制能力，利用商業(yè)銀行所掌握的大數據去發(fā)展業(yè)務。
商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，要認識到發(fā)展電子商務的重要性，而且要加大電子商務平臺的建設力度。隨著電子商務的發(fā)展，當下的消費者更喜歡通過網絡交易方式來購買產品，而且通過電子支付的金額也在逐年增長。通過建立電子商務平臺，商業(yè)銀行可以收集各種交易數據，然后通過對這些數據進行統計分析，判斷消費者的消費習慣以及一些商戶的經營模式，然后調整自己的產品業(yè)務，達到信息引領，信息創(chuàng)造價值的目的。
2、確立移動支付領域領先地位
隨著時代的發(fā)展，許多新興技術已經被逐步應用到商業(yè)銀行的業(yè)務中，商業(yè)銀行所開展的一些傳統業(yè)務已經無法適應時代的發(fā)展，所以商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，要注重對新興技術的應用，而且時刻關注新技術的應用情況，要把握技術的發(fā)展趨勢，要把握行業(yè)的發(fā)展動向，通過對新技術的不斷運用，不斷對自己所推出的業(yè)務進行創(chuàng)新，從而增加用戶的滿意度。在未來的發(fā)展中，消費者會更加關注其支付的便利性及其支付業(yè)務的范圍，所以，商業(yè)銀行要大力發(fā)展移動支付業(yè)務。與傳統的物理網點和電子銀行相比，移動支付屬于更加領先的服務平臺。移動支付會給用戶提供許多便利，在未來的發(fā)展中，移動支付將會覆蓋餐飲業(yè)、公共交通也以及其它零售行業(yè)等，而且移動支付會給資金的安全提供更多的保障，所以，推出移動支付業(yè)務將會使商業(yè)銀行獲取更大的市場份額，會極大地增強其核心競爭力。
四、結語
隨著社會的發(fā)展，第三方支付企業(yè)對商業(yè)銀行的發(fā)展所造成的負面效應越來越大，商業(yè)銀行必須采取積極的應對措施，努力擺脫第三方支付對其造成的束縛。在發(fā)展過程中，商業(yè)銀行要充分利用自己的優(yōu)勢，而且要進行積極的業(yè)務創(chuàng)新，不斷提高用戶的滿意度，從而不斷增強自身的核心競爭力，為自身的發(fā)展提供源源不斷地動力。（作者單位：青島大學）
參考文獻
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商業(yè)銀行的業(yè)務按照資金來源和資金運用劃分，可分為負債業(yè)務、資產業(yè)務和中間業(yè)務。所謂中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續(xù)費的業(yè)務。由于中間業(yè)務具有成本低、風險小、收入穩(wěn)定等特點，成為商業(yè)銀行未來競爭的焦點。特別是隨著利率市場化改革的推進，外資銀行的陸續(xù)登陸、企業(yè)融資方式的調整、居民可支配收入的增加和國家金融宏觀調控的要求及銀行自身經營的需要，大力拓展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀及存在的問題
我國商業(yè)銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結構，對中間業(yè)務的發(fā)展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經濟發(fā)展對金融需求的推動，國內各商業(yè)銀行逐步認識到加快發(fā)展中間業(yè)務的重要意義，開始積極拓展中間業(yè)務領域。使中間業(yè)務的品種、規(guī)模和收入都得到了一定的發(fā)展。目前，國內商業(yè)銀行中間業(yè)務占主營業(yè)務收入的比重在10％左右，中間業(yè)務收入的年增長率約為30％，中間業(yè)務對商業(yè)銀行功能和收益的貢獻度在逐步提高。但與西方發(fā)達國家銀行的中間業(yè)務相比，無論在規(guī)模上還是質量上都有較大的差距。
(一)品種少，層次低
目前，我國商業(yè)銀行由于受分業(yè)經營所限，只能從事傳統商業(yè)銀行業(yè)務，其業(yè)務主要集中在代收代付、結算、結售匯等籌資功能強、操作相對簡單的勞務型業(yè)務上。很少能利用其信息、技術、人才等優(yōu)勢從事諸如代客理財、為企業(yè)并購或資產重組提供項目融資等高層次的智力型業(yè)務。
(二)規(guī)模小、盈利能力差
據統計資料顯示，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；2006年，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達80％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占銀行全部經營收入的平均比率為10％左右，中間業(yè)務收入水平明顯偏低，盈利能力不強。
(三)科技服務手段相對滯后，精通中間業(yè)務的人才匱乏
西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的科技服務手段程度很高，銀行正逐漸從傳統的實體經營發(fā)展模式向虛擬的網絡經營發(fā)展模式轉變。而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務技術服務手段盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統尚未聯網，客戶服務系統滯后。中間業(yè)務需要大批懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合型人才，而我國商業(yè)銀行在此方面人才儲備不足。
(四)市場競爭尚處于無序狀態(tài)
我國商業(yè)銀行的現代企業(yè)制度和金融業(yè)的法律、法規(guī)體系還不完善，所以中間業(yè)務市場競爭自律性與監(jiān)管性不強，中間業(yè)務市場競爭秩序較為混亂，比如把中間業(yè)務當作吸收和穩(wěn)定存款的手段而非一種相對獨立的創(chuàng)利途徑，從而競相壓價，個別地方甚至出現銀行為爭奪中間業(yè)務辦理權而為客戶倒貼費用等異?，F象。
二、制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要因素
(一)外部環(huán)境不成熟
分業(yè)經營管理制度的局限，在一定程度上制約了中間業(yè)務的服務領域。如與保險、證券業(yè)相關的代客理財及金融創(chuàng)新工具等收益較高的新興中間業(yè)務產品研發(fā)范圍有限。商業(yè)銀行只能經營傳統銀行業(yè)務，因此難以設計開發(fā)出跨領域、綜合性、多方位的中間業(yè)務產品，難以提高業(yè)務的集約水平和檔次。因此與外資銀行品種繁多的中間業(yè)務形成了鮮明的對比。
(二)相關的法律、法規(guī)不健全
盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》的出臺填補了我國商業(yè)銀行關于中間業(yè)務管理的一項空白，但相關的法律、法規(guī)還不健全，監(jiān)管機制還不完善。此外，還存在信用機制不健全等問題。
(三)思想認識不到位，經營理念存在偏差
由于長期受計劃經濟體制和傳統信貸管理體制的影響，在相當長的一段時間里，大多數商業(yè)銀行把中間業(yè)務作為拓展銀行傳統業(yè)務的輔助手段，在人、財、物上投入少，起步慢。制約了中間業(yè)務的發(fā)展。經營理念上對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不明確，市場定位存在偏差，往往把主要創(chuàng)利點放在資產負債業(yè)務上，把中間業(yè)務作為附加業(yè)務，置于次要地位。
(四)同業(yè)惡性競爭，市場培育不夠
商業(yè)銀行惡性競爭在一定程度上阻礙了中間業(yè)務的健康發(fā)展。銀行間競爭目標的趨同性，在當前市場環(huán)境下，導致的后果之一便是中間業(yè)務少收費和不收費。巨大成本投入而產生低收益的現象，使商業(yè)銀行中間業(yè)務盈利性不強，這種情況反過來又使各商業(yè)銀行缺乏進一步開發(fā)和完善中間業(yè)務創(chuàng)新的源動力，從而進入了一個惡性循環(huán)當中。由于銀行對中間業(yè)務的宣傳力度不夠，影響了社會公眾對銀行中間業(yè)務的了解程度，再加上中間業(yè)務被當作可口的“免費餐”的不正常市場消費現象，抑制了中間業(yè)務市場的正?？焖侔l(fā)展。
(五)硬件和軟件建設水平有待提高
中間業(yè)務的發(fā)展必須依托強大的電子化網絡和資金清算系統。商業(yè)銀行在這方面的投入仍顯不足。由于員工遠離信托業(yè)、證券業(yè)。缺乏從事投資銀行業(yè)務、財務顧問的專業(yè)經驗，衍生金融工具業(yè)務的人才則更加缺乏。人才培養(yǎng)機制還不完善，
三、商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務對策建議
(一)轉變經營觀念，調整經營戰(zhàn)略
目前，我國商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務來發(fā)展。各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務領域。今后，隨著國內金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，必須對中間業(yè)務給予高度重視，把發(fā)展中間業(yè)務提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，在財務和人力資源上予以大力扶持，使中間業(yè)務成為商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段。處理好資產負債業(yè)務與中間業(yè)務的關系，使三者的發(fā)展相得益彰。形成良性循環(huán)。
(二)加大新產品研發(fā)力度。分步發(fā)展中間業(yè)務
發(fā)展中間業(yè)務，要結合我國市場經濟發(fā)展水平和各商業(yè)銀行的實際情況，緊跟經營形勢變化。挖掘市場需求。適時開發(fā)業(yè)務新品種，擴大中間業(yè)務領域，增加收入來源。但考慮到我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務短期內不可能達到西方發(fā)達銀行的水平，因此必須明確發(fā)展方向，分步進行。首先，應大力發(fā)展無風險或低風險的中間業(yè)務，如匯兌結算、業(yè)務、銀行卡業(yè)務等。在研發(fā)中間業(yè)務產品時，要以客戶為中心、市場為導向，實行差異化競爭戰(zhàn)略，充分挖掘市場潛在需求，細分客戶群體，樹立自己的品牌。其次，可為企業(yè)和居民個人提供全方位的金融投資理財服務，積極參與企業(yè)收購、兼并、資產重組策劃及項
目融資、信息咨詢、基金托管等。再次，隨著金融市場的發(fā)展和社會主義市場經濟體制的不斷完善，發(fā)展信用性、融資性等帶有一定潛在風險的中間業(yè)務，積極培育特色產品，同時控制好風險。
(三)規(guī)范同業(yè)競爭，加強行業(yè)自律
商業(yè)銀行中間業(yè)務的競爭應摒棄“價格戰(zhàn)”這一粗放的經營方式，樹立以產品取勝、以服務取勝的經營理念。對于資源共享過程中產生的利益沖突，以最有利于未來發(fā)展的原則去協調，實現雙贏?！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》對最敏感的收費標準問題未做出明確規(guī)定。建議充分發(fā)揮銀行同業(yè)協會的作用。明確收費管理權屬，堅持統一管理，有限浮動的指導原則。在對市場、客戶、風險、成本等因素綜合研究的基礎上制定統一的中間業(yè)務基本收費標準，允許商業(yè)銀行根據上述因素有限浮動，既防止惡性競爭，又能體現中間業(yè)務成本、風險、收益的相互關系。從而促進商業(yè)銀行中間業(yè)務市場的健康發(fā)展。
(四)加大有償服務觀念宣傳力度
雖然從銀行卡的年費開始，普通居民對銀行產品及收費的接受程度日益提高，但商業(yè)銀行的收費工作仍面臨較大的困難。商業(yè)銀行應加大有償服務宣傳力度，逐步培養(yǎng)社會群體對中間業(yè)務收費的認知度。培養(yǎng)收費觀念是一個長期的過程，其中既需要銀行業(yè)通過不斷提高服務能力，提高客戶的滿意度、忠誠度來實現，同時銀行自身也要改變回報客戶綜合貢獻的方式，以增值的服務而不是通過減免費用的方式贏得客戶。
(五)加大技術投入，注重中間業(yè)務人才的培養(yǎng)
2004年國家勞動和社會保障部頒布第20號令《企業(yè)年金試行辦法》，標志著我國開始建立規(guī)范的補充養(yǎng)老保險制度――企業(yè)年金，指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎上，自愿建立的補充性養(yǎng)老保險制度。企業(yè)年金是我國社會保障體系的重要組成部分，它與國家基本養(yǎng)老、個人儲蓄性養(yǎng)老構成城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老體系的三大支柱。
（二）企業(yè)年金發(fā)展現狀
目前，全國共有年金管理機構34家，共計57個資格，其中受托資格10個、賬管資格17個、投管資格20個、托管資格10個。
表1：我國現行企業(yè)年金管理機構資格情況表
截至2014年底，全國企業(yè)年金積累基金達到7688.95億元，有73261家企業(yè)建立了企業(yè)年金計劃，參加企業(yè)年金的職工達到2292.78萬人。
二、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務的必要性
（一）商業(yè)銀行結構調整和業(yè)務轉型的重要載體
人口老齡化和普通民眾“資產管理”意識覺醒背景下，商業(yè)銀行存款性質將發(fā)生根本性變化，簡單地說，就是“短期存款理財產品化，長期存款養(yǎng)老金產品化”。大力發(fā)展以養(yǎng)老金資產管理的新興業(yè)務鏈，將突破銀行傳統的存貸業(yè)務模式，開辟一條新的資產管理渠道，促進商業(yè)銀行個人業(yè)務、對公業(yè)務、資產管理業(yè)務的轉型和發(fā)展。
（二）商業(yè)銀行實現綜合化經營重要平臺
與傳統商業(yè)銀行業(yè)務相比，年金業(yè)務涉及保險、基金、證券、信托等多種業(yè)務，通過與上述業(yè)務的銜接，以及和資本市場的融合，將促進商業(yè)銀行的綜合化經營，為其未來發(fā)展創(chuàng)造更多的利潤增長點。
（三）商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶、實現中間業(yè)務收入增長的重要渠道
由于企業(yè)年金具有長期性、積累性、穩(wěn)定性、規(guī)模性等特點，能夠有效鞏固和密切客戶關系，防止優(yōu)質公司客戶流失，并爭取新的客戶資源。并且年金業(yè)務形成的業(yè)務收入具有低風險、收入長期穩(wěn)定的性質，有利于商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的穩(wěn)定增長。
三、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務的機遇與挑戰(zhàn)
（一）機遇
1.我國企業(yè)年金發(fā)展空間巨大
根據人社部規(guī)劃“十二五”末，全國企業(yè)年金資產將達到1萬億元。世界銀行預測：到2030年中國企業(yè)年金總規(guī)模將高達1.8萬億美元，成為世界第三大養(yǎng)老金市場。廣闊的業(yè)務市場將為商業(yè)銀行帶來源源不斷的業(yè)務機會，實現中間業(yè)務收入的持續(xù)增長，并帶動零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)務的整體發(fā)展。
2.國家利好政策不斷出臺
（1）年金基金投資范圍的擴大。2013年4月，國家相關部門出臺了《關于擴大企業(yè)年金基金投資范圍的通知》及《關于企業(yè)年金養(yǎng)老金產品有關問題的通知》，前者放寬了企業(yè)年金的投資渠道，后者則允許年金投資管理人發(fā)行養(yǎng)老金產品。在一定程度上為企業(yè)年金“松了梆”，擴大了企業(yè)年金基金可投資的范圍，能夠增加資產配置的靈活性與主動性，有效分散投資組合的風險，提高投資效率。
（2）新稅優(yōu)惠政策。2013年12月，《關于企業(yè)年金、職業(yè)年金個人所得稅有關問題的通知》出臺，規(guī)定從2014年1月1日起對企業(yè)及員工在年金繳費環(huán)節(jié)和年金基金的投資收益環(huán)節(jié)暫不征收個人所得稅，將納稅義務遞延到個人實際領取年金的環(huán)節(jié)，實現了稅收遞延，減輕了企業(yè)和員工的稅負，激發(fā)了企業(yè)設立企業(yè)年金的積極性和主動性。
（3）職業(yè)年金的推進。2015年1月，國務院印發(fā)《關于機關事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》，明確規(guī)定機關事業(yè)單位在參加基本養(yǎng)老保險的基礎上，應當為其工作人員建立職業(yè)年金。按照目前機關事業(yè)單位在職人員4000萬，平均月工資3000元，70%的參與率計算，職業(yè)年金年新增規(guī)模將超過1000億元。也將帶動企業(yè)年金市場新一波的快速增長，擴大商業(yè)銀行的年金業(yè)務規(guī)模。
（二）挑戰(zhàn)
1.企業(yè)年金市場競爭激烈。年金管理市場競爭較為激烈，商業(yè)銀行不僅面臨銀行同業(yè)的競爭，還面臨著與保險、基金、信托公司的競爭。特別在受托業(yè)務方面，由于保險公司在專業(yè)團隊、精算技術、服務理念、補充養(yǎng)老經驗，以及專門為企業(yè)年金設計的IT系統等方面均有一定優(yōu)勢，同時憑借擁有受托人和投資管理人雙重資格，約60%以上的法人受托業(yè)務由養(yǎng)老保險公司攬獲。
2.企業(yè)年金業(yè)務整體收益偏低。根據《企業(yè)年金基金管理試行辦法》等文件的規(guī)定，商業(yè)銀行從經營企業(yè)年金業(yè)務中獲得的收入主要有：受托管理費，最低為托管基金凈值（下同）的1‰（不超過2‰）；托管費，最低0.7‰（不超過2‰）。賬戶管理費最低1元/月.人（不超過5元/月.人）。該收益遠低于銀行投入的營運成本。
四、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務的建議
（一）加快產品創(chuàng)新，實現業(yè)務長遠發(fā)展
商業(yè)銀行應積極創(chuàng)新，開拓企業(yè)年金藍海。創(chuàng)新不僅包括不同客戶、服務領域的創(chuàng)新，如針對具有延期支付性質的各類資金進行產品開發(fā)，包括企業(yè)為職工發(fā)放的補充醫(yī)療、住房補貼、高管薪酬延付、員工持股計劃、被征地農民養(yǎng)老保障等。還包括投資領域的創(chuàng)新、合作機構的創(chuàng)新，如發(fā)展養(yǎng)老金理財產品以及與投資管理公司合作發(fā)展養(yǎng)老金產品。
（二）加強聯動營銷，提升業(yè)務綜合回報
中圖分類號：F812.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0469-01
一、遼寧發(fā)展社區(qū)銀行的必要性
2004年，浙江象山的綠葉城市信用社、義烏的稠州城市信用社、臺州的泰隆城市信用社和銀泰城市信用社成為社區(qū)銀行的首批試點單位。試點單位業(yè)務開展得如火如荼，在一定意義上說已經取得了一定的成功。我省雖然截至2009年底，共有18家注冊資本金大多在8000萬至1個億之間的社區(qū)銀行――村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)，其他形式的準社區(qū)銀行近年來也取得了較大發(fā)展，但與沿海先進省份及我省的實際需要相比還存在一定差距。主要體現在：一是農村社區(qū)銀行總量少。根據遼寧省銀監(jiān)局對遼寧農村金融情況的粗略調查顯示，農村金融環(huán)境很不樂觀。例如，遼南某地級市共有525個自然村，而設在該市農村地區(qū)的金融機構網點僅有90個，并且這些網點基本上是分布在鄉(xiāng)政府所在地，村民存取款、貸款都非常困難。二是社區(qū)銀行開拓市場的能力受限。遼寧省社區(qū)銀行業(yè)務種類較少，業(yè)務結構不合理，主要靠貸款獲取利潤，中間業(yè)務比重低。目前，遼寧省的村鎮(zhèn)銀行一般只設一個網點，現代化手段缺乏，城鄉(xiāng)居民存取款十分不便，吸儲能力不強。此外，村鎮(zhèn)銀行等社區(qū)銀行無聯行行號，一直未能接人人民銀行結算系統，無法實現互聯互通，只能使用商業(yè)銀行或農村信用社的系統處理對公業(yè)務。三是社區(qū)銀行――村鎮(zhèn)銀行對貸款戶的要求嚴格，對于那些沒有固定收入和資產擔保的貧困農戶來說是渴望而不可及的。四是與國有商業(yè)銀行和農信社相比，社區(qū)銀行的市場認可程度低。由于村鎮(zhèn)銀行等社區(qū)銀行成立的時間較短，尚未樹立起品牌與信譽觀念，社會公信度欠缺，農村居民對其持觀望態(tài)度，心存顧慮，難以認同，影響村鎮(zhèn)銀行等社區(qū)銀行的發(fā)展。同時，村鎮(zhèn)銀行也很難得到地方政府的全力支持。當前，遼寧省的地方經濟發(fā)展迅速，政府融資需求強烈。但當地政府融資的目的主要是解決農村基礎設施建設等項目資金短缺問題，而村鎮(zhèn)銀行受自身經營規(guī)模和實力的限制，金融供給能力很弱，難以滿足政府的融資需求，雙方不能建立互惠互利的伙伴關系，當地政府也就不愿更多關注其經營，更不愿出臺優(yōu)惠政策予以支持。五是準社區(qū)銀行一一城商行、農商行、農信社等仍然滿足不了中小企業(yè)的融資要求，遼寧中小企業(yè)融資仍然是一個難題。2010年，只有城市商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款余額相對增長了，其他中小銀行的小企業(yè)貸款余額與年初相比均是負增長；從中小企業(yè)貸款余額與全部貸款余額增幅比較看，僅有城市商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款余額的增幅高出貸款增幅19個百分點，其他中小銀行在貸款余額均實現一定增幅的情況下，中小企業(yè)貸款余額卻是負增長或與年初基本持平，其增幅遠低于貸款增幅。
二、遼寧發(fā)展社區(qū)銀行的建議
1.緊緊圍繞明晰產權關系、完善法人治理結構，完善內控制度、全面加強管理的工作重點，繼續(xù)深化農村信用社改革，努力實現農村信用社的健康可持續(xù)發(fā)展。
完善的法人治理結構，是指按照《中華人民共和國公司法》的要求，建立相應的組織機構；明確董（理）事會、監(jiān)事會、高級管理層，以及董（理）事長、監(jiān)事長和行長（主任）的職責與權限，建立科學、民主、高效的決策體制和相互制約、相互監(jiān)督的內部約束機制。為保證決策的獨立性和民主性，保護小股東的權益，董事會成員要有一定比例的獨立董事。為更好實施董（理）事會的重大決策，加強內部風險控制與監(jiān)督，還應設立監(jiān)督委員會（或監(jiān)事會）、稽核審計委員會、信貸審查委員會和資產負債管理委員會等。同時，要建立與經營業(yè)績和風險掛鉤的干部管理，收入分配激勵機制。
完善的內控制度包括：建立并認真實施統一、嚴格的業(yè)務標準和程序；建立并嚴格實行統一、有效的授權、授信制度；建立科學、有效的風險識別、評估和控制系統，具有獨立、高效的內部稽核審計系統，完善的內部報告及住處系統，以及重要崗位的監(jiān)督、制約機制。
目前，只有農村信用社是以縣（縣級市）為法人單位且面向農村的金融機構，這種產權組織格局要保持長期穩(wěn)定，而不宜通過行政手段推動以省為法人單位的農村信用社產權制度改革（少數直轄市除外）。今后，隨著我國經濟發(fā)展和金融發(fā)展，應鼓勵真正意義上的市場并購或者市場退出，而不應該是行政主導的產權統一上收。
2.改善農業(yè)發(fā)展銀行運作機制，適當擴大業(yè)務范圍。農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務明確劃分為國家指令性和銀行自營性兩類，并相應建立國家賬戶和銀行賬戶，實行分賬管理，專項核算。截止到2006年6月末，農業(yè)發(fā)展銀行的國家指令性業(yè)務占82.08%，銀行自營性業(yè)務占17.92%。
繼續(xù)深化農業(yè)發(fā)展銀行改革，下一步要結合社會主義新農村建設和糧食流通體制改革，進一步完善基于市場化基礎上的糧棉油收購資金供應和管理功能，進一步明確政府的市場定位和責任，整合政策性支農資金，調整政策性金融運作機制，提高政策性金融效益。
3.探索發(fā)展多種所有制的農村金融機構
1.1 網絡銀行的概念
自20世紀60年代起，美國、日本等發(fā)達國家的傳統銀行已開始著手電子化服務建設，他們將計算機技術引入客戶服務和公司管理。經過數十年的發(fā)展，目前已經業(yè)務和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網絡銀行的闡述應從兩個方面進行：一是從機構的角度，指銀行基于互聯網和消費者客戶端開辦業(yè)務；另外，從產品和服務的角度來看，傳統銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯網提供金融服務，不僅包括傳統的銀行服務，也包括互聯網創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務。在日常生產生活中，我們對網絡銀行更多的認識是基于業(yè)務的角度，即網上銀行服務。
1.2 網絡銀行的興起原因
筆者認為，網絡銀行的產生并取得發(fā)展主要有以下幾個方面的原因：
1.2.1市場競爭需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經濟和貿易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構之間出現大量的、經常性的聯系，這些量大面廣，重復繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導致金融交易的失敗。
1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術，網絡技術的發(fā)展和互聯網的普及，同時引發(fā)生活和經濟活動方式的變革，這些都給銀行服務的傳統服務帶來了很大的影響。充分利用現代科學技術成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務，并占領市場是銀行的必然選擇。
1.2.3消費者消費習慣的演變。隨著上網用戶數量的大幅增長，通過網購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網絡消費成為了一種重要的消費習慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網絡的影響力。
1.3 網絡銀行的基本特點
現在網絡銀行的發(fā)展與互聯網、互聯網公司和社交網絡存在眾多聯系。其特點歸納來說有以下幾點：
1.3.1差別化服務。網絡銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網絡銀行辦理業(yè)務時，可以提出具體的業(yè)務需求或購買一個具體的金融解決方案，網絡銀行也一直在互動方面進行努力。
1.3.2業(yè)務辦理更高效?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯網去完成賬戶查詢，資金轉賬，現金存取和其他銀行業(yè)務，享受在線銀行優(yōu)質，快捷，準確，方便的服務，實現了通過電腦、手機等互聯網終端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融產品。網上銀行能夠集中利用其價優(yōu)勢和互聯網豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評級，財務信息，投資分析等服務創(chuàng)新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。
2.網絡銀行的發(fā)展現狀
2.1 網絡銀行的業(yè)務概況
隨著互聯網技術的不斷發(fā)展，網絡銀行提供的服務種類、服務深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網絡銀行提供的服務一般包括兩大類：一類是傳統業(yè)務，這類業(yè)務只是把傳統銀行的業(yè)務從現實中的柜臺搬到了網上辦理。另一類是完全針對互聯網多媒體能夠實現互動的特性來設計提供的創(chuàng)新金融產品和業(yè)務品種。這類業(yè)務以客戶為中心、以科技為基礎，真正體現了按照市場的要求“量身定做”的個特色。
截至目前，網絡銀行已經開辦的網上銀行業(yè)務多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網銀業(yè)務：
2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網上購物記錄、短信天使服務、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網上基金、網上貴金屬業(yè)務、網上國債、電子雜志等。
2.1.2民生銀行：個人金融業(yè)務、小區(qū)金融業(yè)務、小微金融業(yè)務、公司金融業(yè)務、同業(yè)金融業(yè)務、直銷銀行業(yè)務等等。
2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網上購物等等。
2.2 發(fā)達國家的網絡銀行發(fā)展現狀
在發(fā)達國家，網絡銀行發(fā)展迅速。和20世紀后許多新鮮事物一樣，美國是網絡銀行的誕生地。20世紀90年代，在克林頓總統的強力推動下，美國信息高速公路系統的建設和網絡進入普通家庭的普及，為網絡銀行的出現奠定了基礎。1995年10月，美國建立了第一家網絡銀行SFNB，據統計，在1997年5月27日，美國網絡銀行家數僅為26家，到2000年3月14日，這個數量達到了1930家，到2010年底美國的互聯網用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網絡銀行也正發(fā)展到一個，并仍已相當的速度繼續(xù)發(fā)展著。
2.3 我國網絡銀行的發(fā)展現狀
在互聯網時代，中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務的消息就已經盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務，高過一般金融機構的收益率在很短的時間內就積累了上億的用戶。
就在2014年7月，銀監(jiān)會披露了近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團為主發(fā)起人設立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發(fā)起人在設立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發(fā)起人設立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準進入真正意義上的銀行業(yè)的互聯網公司，這無疑實現了中國互聯網行業(yè)進軍銀行業(yè)的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯網公司進入銀行業(yè)。一直以來，互聯網公司對用戶體驗的關注以及提供差別化服務的能力都是令其他行業(yè)望其項背的。
銀監(jiān)會表示，上述三家試點銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農提供普惠金融服務，而天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務。
