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云南省交行把信息系統(tǒng)安全落在實(shí)處
為有效推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)版權(quán)保證貸款的開展，交通銀行北京分行與北京資和信擔(dān)保有限公司和北京森海信用擔(dān)保有限公司分別簽署了文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)版權(quán)融資合作協(xié)議，交通銀行北京分行將與合作伙伴攜手，為支持北京市文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)的快速發(fā)展，再次邁出創(chuàng)新領(lǐng)先的一步。
文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)作為知識(shí)高度密集、高附加值、高整合性的新興產(chǎn)業(yè)形態(tài)，已經(jīng)被世界各國視為21世紀(jì)的“朝陽產(chǎn)業(yè)”、“黃金產(chǎn)業(yè)”，視為全球最有前途的產(chǎn)業(yè)之一。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)正逐步成為未來世界經(jīng)濟(jì)的新的增長點(diǎn)，成為各國國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一。同時(shí)，文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)也已成為衡量一個(gè)國家或城市綜合競爭力的重要標(biāo)志。當(dāng)代世界的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)正以前所未有的態(tài)勢迅猛向前發(fā)展，引起了各國之間新一輪的文化和經(jīng)濟(jì)的競爭，已經(jīng)引起各國政府的高度關(guān)注。
摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益成熟，以移動(dòng)支付，社交網(wǎng)絡(luò)以及大數(shù)據(jù)等的新技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)異軍突起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融銀行的影響不可小覷，文章具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與發(fā)展，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融銀行的影響，并為傳統(tǒng)金融銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展等提出一系列應(yīng)對(duì)措施。
關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；建議
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.30.
1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融就是指依托利用云計(jì)算，支付，社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付和信息中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式。與傳統(tǒng)的金融銀行的融資模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是采用直接融資的模式，其優(yōu)勢在于信息量大、交易成本更低。
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠發(fā)展如此迅速，首先是基于各種高效便捷的搜索引擎和云存儲(chǔ)、云計(jì)算等強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)備尤其是移動(dòng)終端的普及。其次，《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年12月底，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到3.61億，數(shù)量眾多的網(wǎng)民已經(jīng)形成了通過網(wǎng)絡(luò)購物等消費(fèi)習(xí)慣。最后，傳統(tǒng)金融銀行以及非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)展?jié)撛诳蛻?，因此這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求巨大。這些因素的存在使得互聯(lián)網(wǎng)金融的興起發(fā)展成為必然，而傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，也是其因時(shí)而變，因需而變的必然選擇。
目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下三種形式存在，第一種是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化形式，其主要是傳統(tǒng)銀行為適應(yīng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展而衍生出的一種形式，這種形式不僅使傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營成本降低，也讓客戶體驗(yàn)感有所提高，更為客戶帶來便利；第二個(gè)是全新的金融形式，手機(jī)銀行等移動(dòng)支付將貨幣電子形式，以一個(gè)全新的模式呈現(xiàn)出來，第三個(gè)是基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)平臺(tái)，是典型的P2P模型，它實(shí)現(xiàn)兩臺(tái)電腦之間跨越時(shí)空在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行對(duì)等交互。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融銀行的影響
近年來，以網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售，互聯(lián)網(wǎng)支付，網(wǎng)絡(luò)借貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出快速增長。截至2014年，我國已有第三方支付機(jī)構(gòu)近270家，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)1400多家，這些市場份額的快速占領(lǐng)已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的營銷理念和經(jīng)營模式造成嚴(yán)重的影響。
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了傳統(tǒng)金融銀行等機(jī)構(gòu)的地位
在今年兩會(huì)上，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃正式寫入政府工作報(bào)告?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的不斷融合，加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，深刻影響著目前的金融生態(tài)。移動(dòng)支付、微信支付等移動(dòng)金融也在重構(gòu)著電子銀行的發(fā)展格局?？傊酝慕?jīng)濟(jì)市場中信息的不對(duì)等逐漸降低，傳統(tǒng)金融銀行的信息中介功能，資金中介功能也逐漸被取代或削弱。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)金融銀行的營銷理念
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，已經(jīng)沖擊到了傳統(tǒng)金融銀行的營銷理念。以支付寶、微信錢包等為代表的移動(dòng)支付使客戶的價(jià)值訴求發(fā)生轉(zhuǎn)變，客戶更關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的辦事效率與成本，如今在倡導(dǎo)以人為本的社會(huì)中，客戶更希望得到個(gè)性化的服務(wù)。從傳統(tǒng)金融銀行的發(fā)展模式和盈利模式來看，其經(jīng)濟(jì)收入方面主要還是來自利差收入以及中間業(yè)務(wù)收入。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)金融銀行的經(jīng)營模式
從經(jīng)營模式上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融沖破了傳統(tǒng)金融銀行對(duì)資金支付的壟斷局面。2014年，央行進(jìn)一步加大對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。當(dāng)前的第三方支付市場，在風(fēng)控與安全保障，技術(shù)規(guī)范等方面，已具有了銀行級(jí)的風(fēng)控與安全保障力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍如信用卡還款、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)，資金的支付轉(zhuǎn)移已能夠繞開傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)，借助互聯(lián)網(wǎng)就能夠進(jìn)行交易?？梢哉f，銀行的資金支付地位受到嚴(yán)重沖擊。傳統(tǒng)金融銀行的信貸供給模式也因互聯(lián)網(wǎng)金融的到來而發(fā)生改變。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，資金供需雙方借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就能夠以高效率，低成本完成資金的借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸的方式讓更多的中小微企業(yè)更加愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。
3互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的傳統(tǒng)銀行發(fā)展建議
3.1積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融銀行的發(fā)展理念
目前建設(shè)銀行已初步構(gòu)建起了較完備的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和運(yùn)營體系，包括電商平臺(tái)、即時(shí)通信平臺(tái)和直銷銀行平臺(tái)“三大平臺(tái)”，支付產(chǎn)品、融資產(chǎn)品和投資理財(cái)產(chǎn)品“三大產(chǎn)品線”，以及高效協(xié)同、無縫對(duì)接的線上線下一體化服務(wù)體系。傳統(tǒng)銀行區(qū)別于其他純“線上”互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢便是布局于全國的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融銀行的沖擊，傳統(tǒng)銀行應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)上重新對(duì)銀行如何轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)行全面定位。充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，將先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)合，使互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行的新機(jī)遇和新發(fā)展。
3.2重塑自有品牌，調(diào)整傳統(tǒng)金融銀行的經(jīng)營策略
對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融銀行要及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略計(jì)劃。通過SWOT（優(yōu)勢、弱勢、機(jī)會(huì)、威脅）分析，充分結(jié)合銀行自身發(fā)展情況進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整。銀行對(duì)已經(jīng)推出的手機(jī)銀行等移動(dòng)支付功能的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行品牌維護(hù)或重塑，增強(qiáng)客戶的品牌忠誠度。同時(shí)，還要加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，將銀行自身開發(fā)的金融產(chǎn)品與電子商務(wù)平臺(tái)相結(jié)合，二者互聯(lián)互通，達(dá)到雙贏。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融依托不斷更新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)安全性等不確定因素必須要謹(jǐn)慎對(duì)待，風(fēng)險(xiǎn)防控也需加強(qiáng)。
3.3緊跟移動(dòng)支付大流，拓寬傳統(tǒng)金融銀行業(yè)務(wù)渠道
2014年我國的網(wǎng)絡(luò)購物市場，主要呈現(xiàn)出普及化、全球化、移動(dòng)化的發(fā)展趨勢。因此，傳統(tǒng)銀行首先要增強(qiáng)手機(jī)銀行等移動(dòng)金融終端建設(shè)，豐富其功能，與同行加強(qiáng)合作，共建流暢的線上線下無縫鏈接的一體化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。線上為客戶推送優(yōu)惠信息和特惠商戶，線下銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)合作商戶提供全方位的金融服務(wù)，使客戶、合作商戶和銀行進(jìn)行有效互動(dòng)。同時(shí)，還要實(shí)施移動(dòng)優(yōu)先策略，及時(shí)加入移動(dòng)支付大流，拓寬潛在的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的新的支付渠道和新入口。當(dāng)然，客戶至上是銀行以人為本理念的體現(xiàn)，銀行在以客戶為中心的服務(wù)理念下，拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)渠道，利用政府目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持，不斷完善已有的金融服務(wù)，竭力提升客戶的體驗(yàn)度和滿意度，打造出一流的銀行金融服務(wù)。
3.4積極探索“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略與銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)相結(jié)合
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略即以互聯(lián)網(wǎng)金融思維為導(dǎo)向，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，構(gòu)建信息化銀行，全面整合銀行內(nèi)部與外部的大數(shù)據(jù)，以實(shí)現(xiàn)新時(shí)代下的銀行轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)是“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)背景下金融改革的現(xiàn)實(shí)需求，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性刺激所致。在互聯(lián)網(wǎng)金融思維深入人心的今天，其既為傳統(tǒng)金融銀行的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)和沖擊，也為傳統(tǒng)金融發(fā)展提供了新思路。
據(jù)IDC研究報(bào)告顯示，2011年全球數(shù)據(jù)總量1.8ZB。而根據(jù)AiteGroup的數(shù)據(jù)顯示，2014年僅全球數(shù)據(jù)管理費(fèi)或?qū)⒃黾又?7.1億美元?？梢?，數(shù)據(jù)增量的迅猛。在當(dāng)今“無信息不社會(huì)”的時(shí)代，數(shù)據(jù)的挖掘分析對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展影響深刻。大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心思維和技術(shù)基礎(chǔ)，為銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)開拓了新路徑，同時(shí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維可以為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供全新的溝通渠道和營銷手段，形成新興金融業(yè)態(tài)，積極參與市場競爭。而對(duì)數(shù)據(jù)的抓取與分析處理能力也逐漸成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭的關(guān)鍵，比如傳統(tǒng)商業(yè)銀行可利用“大數(shù)據(jù)”，挖掘消費(fèi)者的有效信息，準(zhǔn)確進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)拓展，對(duì)市場精準(zhǔn)定位，推動(dòng)商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。
因此，在“開放，共享，平等”的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下進(jìn)行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略與傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)相結(jié)合，既有利于提高傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的速度與效率，又能促進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。何樂而不為呢？
參考文獻(xiàn)：
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中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1428(2008)05-0016-06
商業(yè)銀行直接開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行保險(xiǎn)的一種高級(jí)階段形式，也是商業(yè)銀行綜合經(jīng)營最重要成份之一。2008年1月，監(jiān)管部門允許商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的前提下相互投資，這標(biāo)志著銀行保險(xiǎn)將由松散的銷售協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟過渡到深層次的合資企業(yè)和金融集團(tuán)組織形式。從綜合經(jīng)營角度看，商業(yè)銀行在保險(xiǎn)方面的綜合經(jīng)營將從產(chǎn)品層面轉(zhuǎn)入資本層面，即商業(yè)銀行將以一種參股或控股保險(xiǎn)子公司、成立金融集團(tuán)的方式經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也稱為一種自營模式。在金融集團(tuán)框架下，商業(yè)銀行的銀保業(yè)務(wù)理應(yīng)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展和更多的整體價(jià)值。但至今，國際上成功的銀行保險(xiǎn)模型主要是通過銀行柜面向客戶銷售簡單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大抵是“成者寡，敗者眾”。本文運(yùn)用跨業(yè)務(wù)協(xié)同理論，解釋了近年來銀行主導(dǎo)的銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)剝離保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，分析了確保銀保戰(zhàn)略成功的組織和技術(shù)問題，并對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了具體建議。
一、協(xié)同效應(yīng)：商業(yè)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值基礎(chǔ)
(一)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營框架下銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展
銀行保險(xiǎn)按照所有權(quán)結(jié)構(gòu)和一體化程度分為四種不同的組織結(jié)構(gòu)形式：銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)、金融集團(tuán)。目前，銀行保險(xiǎn)的理論和實(shí)務(wù)研究大多從保險(xiǎn)公司視角出發(fā)，強(qiáng)調(diào)如何充分利用銀行保險(xiǎn)渠道等資源實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長，忽視了不同市場主體的戰(zhàn)略偏好。現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)集團(tuán)溯源可以分為三種類型：保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的金融集團(tuán) (insurer-controlledgroups)、實(shí)力相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)公司與銀行合并而成的金融集團(tuán)(horizontal group)、銀行主導(dǎo)的金融集團(tuán)(bank-controlled groups)。第一種類型最常見且運(yùn)作也相對(duì)成功，如法國CNP、德國安聯(lián)、英國Legal&General、蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)等等。第二種類型也很普遍，特別是在荷比盧聯(lián)盟和斯堪的維那半島地區(qū)，如荷蘭國際集團(tuán)和歐洲富通集團(tuán)(Fortis)。第三種類型長期成功的案例較少。即使在銀行保險(xiǎn)發(fā)源地的歐洲，大型銀行近年來紛紛出售了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。尤其是在英國，擁有壽險(xiǎn)公司的銀行數(shù)量從1995年的15家降為2007年的5家，其中還有1家不承保新業(yè)務(wù)。最有影響力的事件應(yīng)該是花旗集團(tuán)剝離了全部保險(xiǎn)承保和理賠業(yè)務(wù)。但是，這不表明銀行不適合經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，匯豐集團(tuán)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已獲得初步成功，英國HBOS和勞埃德TSB銀保戰(zhàn)略也是成功的。雖然銀行保險(xiǎn)的一般成功經(jīng)驗(yàn)可以轉(zhuǎn)移和傳播，但是銀行主動(dòng)發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司仍有一定的不同。
(二)協(xié)同視角下銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)的發(fā)展
1、跨業(yè)務(wù)協(xié)同理論。
金融集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)本質(zhì)上是一種跨業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)，是指充分利用有形和無形利益的潛在機(jī)會(huì)以及這種潛在機(jī)會(huì)與公司技能之間的緊密關(guān)系，取得費(fèi)用／成本的減少或營業(yè)收入的增加，從而導(dǎo)致整體價(jià)值大于各部分價(jià)值之和。金融集團(tuán)發(fā)展是一個(gè)永續(xù)的過程，協(xié)同效應(yīng)不是自發(fā)產(chǎn)生的，需要一定的管理體制、機(jī)制和技術(shù)支持；且不是一成不變的，具有時(shí)序性和動(dòng)態(tài)性特征。創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)的關(guān)鍵在于利用各種成長機(jī)會(huì)，而不僅僅是提升效率。
協(xié)同效應(yīng)具有四種基本來源：一是范圍經(jīng)濟(jì)。范圍經(jīng)濟(jì)集中于將未充分利用的資源用于生產(chǎn)用途，通過跨業(yè)務(wù)分享有形和無形資源達(dá)到提高效率和獲利的目的。二是市場力量。市場力量主要指多樣化事業(yè)通過協(xié)作行動(dòng)共同發(fā)展，創(chuàng)造一種集聚力量或反競爭效果，使金融集團(tuán)創(chuàng)造比簡單地加總單個(gè)事業(yè)的潛在價(jià)值更多的整體價(jià)值。三是內(nèi)部治理優(yōu)勢。這是指金融集團(tuán)能夠創(chuàng)造比市場更有效率的交易環(huán)境，從而勝過了單一業(yè)務(wù)競爭者。四是戰(zhàn)略流程。流程觀點(diǎn)視協(xié)同效應(yīng)為跨期資源流程重組的結(jié)果，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)技能在獲取公司價(jià)值中處于最顯著的位置。前三種協(xié)同來源是跨市場所實(shí)現(xiàn)的效率所致，側(cè)重于協(xié)同怎樣創(chuàng)造一種可持續(xù)競爭優(yōu)勢，屬于協(xié)同實(shí)現(xiàn)的靜態(tài)觀點(diǎn)，而且特別適用于相對(duì)穩(wěn)定市場環(huán)境。基于流程的協(xié)同采取了一種更具動(dòng)態(tài)性的視角，重視以更有效率方式重配資源來創(chuàng)造成本節(jié)約，也非常重視收入、增長和適應(yīng)性，所以在動(dòng)態(tài)市場和知識(shí)密集型行業(yè)中非常普遍。比較內(nèi)部治理優(yōu)勢，流程集中于創(chuàng)新和價(jià)值來源的重組，而不是監(jiān)控和激勵(lì)；同時(shí)將資源配置從集中于財(cái)務(wù)資源拓展到包括知識(shí)等無形資源。比較范圍經(jīng)濟(jì)和市場力量，流程提供了實(shí)際怎樣獲得其他協(xié)同來源的優(yōu)勢的見解。
2、花旗集團(tuán)剝離保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)同理論解說。
1998年花旗銀行和旅行者集團(tuán)的合并是美國第一次銀行保險(xiǎn)交易。人們普遍預(yù)期將出現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司合并的浪潮。但是，2002年花旗承認(rèn)交叉銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的困難和業(yè)務(wù)的低回報(bào)，同年8月，花旗徹底剝離財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
花旗集團(tuán)在全球?qū)︺y行經(jīng)營保險(xiǎn)的熱情普遍高漲之際剝離保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這曾讓各方感到困惑。解讀的說法很多，不一而足，本文認(rèn)為，花旗集團(tuán)剝離保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是特定市場環(huán)境以企業(yè)自身能力和戰(zhàn)略考慮使然，而根本在于能否創(chuàng)造超過管理成本的協(xié)同效應(yīng)。
美國銀保市場不同于其他市場。首先，相對(duì)銀行產(chǎn)品而言，市場一般認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤較低，而銀行大多關(guān)注高凈值家庭細(xì)分市場(能產(chǎn)生比大眾市場更高利潤)，這導(dǎo)致銀行更青睞較高收益率的其他銀行業(yè)務(wù)，高端客戶定位也使銀行短期內(nèi)難以獲得足夠的保費(fèi)收入以支持持續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展。這與歐洲銀保市場明顯不同：歐洲銀保模式最初目標(biāo)是大眾市場，再逐步向上轉(zhuǎn)移到高端細(xì)分市場。其次，美國銀行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)是保險(xiǎn)銷售而不是承保。美國商業(yè)銀行更多的是并購獨(dú)立保險(xiǎn)和經(jīng)紀(jì)公司，加強(qiáng)分銷保險(xiǎn)。在2001-2004年間銀行收購了231家保險(xiǎn)公司；商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司前100家中近10家為銀行所有，由于經(jīng)紀(jì)公司可提供許多有競爭力保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，消費(fèi)者更喜歡向其購買保單。這種銀行保險(xiǎn)模式在美國運(yùn)轉(zhuǎn)良好。包括富國銀行、美聯(lián)銀行和BB&T在內(nèi)的大銀行通過收購保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)建立了龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)。就在最近，高盛收購了USI Holdings，摩根士丹利公司收購了Hub International，兩家被收購公司都是大型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。第三，銀行保險(xiǎn)的客戶認(rèn)知度不
高。比如僅有2％的個(gè)人壽險(xiǎn)銷售渠道是銀行，美國消費(fèi)者習(xí)慣于向和經(jīng)紀(jì)人購買保險(xiǎn)，對(duì)銀行銷售保險(xiǎn)情況不甚了解，甚至懷疑銀行的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)。
在花旗集團(tuán)內(nèi)部，與其他金融業(yè)務(wù)相比，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成長性和利潤率都不太理想。根據(jù)協(xié)同理論，市場成長性對(duì)金融集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)至關(guān)重要，花旗有更具潛力的事業(yè)待發(fā)展，如投行業(yè)務(wù)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)。同時(shí)，在銀保模式上，花旗從最高級(jí)的金融集團(tuán)又回到了簡單的銷售協(xié)議或策略聯(lián)盟組織形式。但是，按照業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，金融產(chǎn)品和服務(wù)的分銷環(huán)節(jié)創(chuàng)值是最高的，將資源聚焦于在該環(huán)節(jié)能大幅改善集團(tuán)整體效率。因此，花旗集團(tuán)剝離保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)的舉動(dòng)，而不是破壞公司價(jià)值。同樣，近來許多歐洲銀保集團(tuán)剝離保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大體上也合乎此解釋。
綜上，銀行保險(xiǎn)應(yīng)用及其模型的選擇取決于不同市場的特定社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化和監(jiān)管環(huán)境、市場基礎(chǔ)設(shè)施和消費(fèi)者偏好，以及銀行的管理能力和戰(zhàn)略考慮。亦即成功的銀保金融集團(tuán)能夠針對(duì)內(nèi)外部具體情景內(nèi)容而定制銀行保險(xiǎn)模型，而是否成功的判斷依據(jù)是能否創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)。市場是演進(jìn)發(fā)展，相應(yīng)地銀行保險(xiǎn)模式也是不斷發(fā)展且相互不同的，新興市場和發(fā)達(dá)市場環(huán)境和成長性特征不同，特別是新興市場不存在強(qiáng)大的人和經(jīng)紀(jì)人等銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行享有較高商譽(yù)且分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品有相當(dāng)長時(shí)間，歐美銀行集團(tuán)出售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能說明商業(yè)銀行不適宜經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
二、銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)的關(guān)鍵因素
在綜合經(jīng)營背景下，為了創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)，商業(yè)銀行需要深入理解銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略內(nèi)涵，具有一種全面的銀行保險(xiǎn)計(jì)劃，還必須伴有公司戰(zhàn)略、組織動(dòng)態(tài)性和技術(shù)的變化。具體如下：
(一)銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈整合
國際經(jīng)驗(yàn)表明，銀行保險(xiǎn)成功的實(shí)質(zhì)在于通過改變或改善現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，最終為客戶創(chuàng)造價(jià)值。只要?jiǎng)討B(tài)地實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的全面協(xié)同，就能夠取得銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成功。銀行保險(xiǎn)的整體價(jià)值不能在一種較寬松的合作形式中或者通過銀行和保險(xiǎn)公司的簡單結(jié)合方式獲得。在銀行控股或參股保險(xiǎn)公司的自營模式下，保險(xiǎn)子公司與銀行母公司深度整合，為構(gòu)建客戶導(dǎo)向的價(jià)值鏈提供了條件。
所有金融部門的公司價(jià)值鏈基本上都相同，其中大量的“生產(chǎn)”運(yùn)營不存在，多數(shù)活動(dòng)與文檔和基本活動(dòng)的支持相關(guān)。按照波特提出的價(jià)值鏈原始模型，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈結(jié)構(gòu)非常簡單。一般分為基本活動(dòng)和支持活動(dòng)，其中前者簡單包括資金取得、營銷／銷售、服務(wù)供給和資金運(yùn)用三部分；后者包括基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源、技術(shù)和運(yùn)營三部分。基本活動(dòng)的三種職能是不同的。第一是通過吸收存款或在資本市場運(yùn)作獲得資金來源，吸存意味著一種真正的銷售服務(wù)。第二：種營銷職能不僅瞄準(zhǔn)貸款之類金融服務(wù)的提供，也用于吸引資金，通過請(qǐng)求存款人和以財(cái)務(wù)利潤方式吸引銀行同業(yè)。第三種職能是提供金融服務(wù)。其中一些服務(wù)是表內(nèi)的(如信貸)，其他如股票市場經(jīng)紀(jì)、外匯、期權(quán)和互換等服務(wù)則是表外的，因?yàn)樗鼈兊慕Y(jié)果被記為來自非金融產(chǎn)品的簡單收入。保險(xiǎn)公司大多采用綜合業(yè)務(wù)模式，即產(chǎn)品開發(fā)、承保／定價(jià)、理賠／預(yù)留準(zhǔn)備金、營銷／銷售、保單管理、資產(chǎn)管理和資本管理全部在同一家公司中操作(圖1)。
在綜合經(jīng)營框架下，為了實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)同，應(yīng)該在合規(guī)要求下，基于專業(yè)化分工原則對(duì)兩者的流程和價(jià)值鏈進(jìn)行整合。從兩種業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈維度的相似性和互補(bǔ)性來看，基礎(chǔ)設(shè)施維護(hù)和后臺(tái)管理所產(chǎn)生的協(xié)同非常有限，未充分利用的空間只能是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和生產(chǎn)以及銷售和分銷環(huán)節(jié)。具體為：首先，充分利用銀行的人員、系統(tǒng)和設(shè)施／設(shè)備，努力打造銀保業(yè)務(wù)以及其他金融服務(wù)的一體化分銷平臺(tái)。特別是，保險(xiǎn)公司可不必聘用銷售人員，充分利用銀行的人員和渠道，其主要任務(wù)就是如何快捷、有效地為銀行提品和服務(wù)。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品、承保、理賠、基金選擇和營銷支持等職能由保險(xiǎn)子公司履行。第三，資產(chǎn)管理職能外包給銀行系資產(chǎn)管理公司(或基金管理公司)。資產(chǎn)管理是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈上的核心活動(dòng)，也是國際先進(jìn)銀行發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)主要關(guān)注點(diǎn)，以及國際領(lǐng)先銀保金融集團(tuán)的“三支柱”事業(yè)之一，銀行系資產(chǎn)管理公司有能力管理運(yùn)用好保險(xiǎn)基金。至于資本管理、保單管理等職能可采用外購／外包形式由母銀行或外部第三方負(fù)責(zé)，當(dāng)然保險(xiǎn)子公司需共同參與。
(二)針對(duì)客戶需求的獨(dú)特價(jià)值鏈構(gòu)造
銀行產(chǎn)品和服務(wù)通常要與客戶市場細(xì)分相匹配，低收入到高收入階層所需要的產(chǎn)品和服務(wù)依次為：消費(fèi)者金融、信用卡、個(gè)人貸款、住房抵押貸款、財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù)。先進(jìn)集團(tuán)已經(jīng)將銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略內(nèi)化到零售銀行和私人銀行／財(cái)富管理銷售模式中，在機(jī)制上保證了銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的充分整合性。由此可將銀行保險(xiǎn)分為零售銀行保險(xiǎn)和私人銀行保險(xiǎn)兩種形式。前者指向零售客戶提供簡單的產(chǎn)品，這些簡單產(chǎn)品很好地適應(yīng)了通才型銀行銷售隊(duì)伍的營銷；后者指向高端財(cái)富管理／私人銀行客戶提供復(fù)雜性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，HBOS是英國第一大銀行保險(xiǎn)人，基于零售銀行成功實(shí)踐，HBOS構(gòu)建了銀行保險(xiǎn)的大眾市場模式，即圍繞品牌和客戶數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建一種客戶關(guān)系管理模式：簡單的產(chǎn)品和透明定價(jià)；精簡和定制化銷售流程；降低培訓(xùn)等成本；較高的銷售業(yè)務(wù)量；忙碌和成功的咨詢者；降低招募和培訓(xùn)成本；更訓(xùn)練有素的銷售力量；較高的生產(chǎn)效率。另外，HBOS以專家運(yùn)作補(bǔ)充大眾市場模式，主要通過集團(tuán)下的蘇格蘭銀行的投資服務(wù)和私人銀行部門提供養(yǎng)老金計(jì)劃等更高利潤邊際的產(chǎn)品。
同樣，匯豐集團(tuán)也將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嵌入到零售銀行、財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)模式中，按照客戶賬戶資產(chǎn)規(guī)模的不同而采取不同的銷售和服務(wù)模式，相應(yīng)的銷售模式配備有專門的銷售隊(duì)伍。以香港市場為例，賬戶資產(chǎn)在50萬元以下的客戶直接在分行的柜面咨詢購買簡單產(chǎn)品。賬戶資產(chǎn)在50-150萬元之間的中等客戶，由客戶關(guān)系主管以理財(cái)專柜形式提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。財(cái)務(wù)規(guī)劃經(jīng)理(FPM)負(fù)責(zé)向柜面人員和客戶關(guān)系主管提供保險(xiǎn)推薦建議。賬戶資產(chǎn)在150萬元以上的客戶則由分行“卓越理財(cái)中心”的客戶關(guān)系經(jīng)理(CRM)及FPM，一對(duì)一組成多功能團(tuán)隊(duì)提供專門服務(wù)。CRM和FPM均屬于銀行人員而非保險(xiǎn)公司的人員，CRM屬于內(nèi)勤人員編制，領(lǐng)取固定薪水，負(fù)責(zé)建立和維護(hù)客戶關(guān)系，不承擔(dān)保險(xiǎn)銷售的任務(wù)指標(biāo)；FPM則是真正的保險(xiǎn)專員銷售隊(duì)伍，其收入由底薪和銷售提成兩部分組成，擔(dān)負(fù)一定的銷售任務(wù)。另外，不同的銷售模式銷售不同的產(chǎn)品，經(jīng)銀行柜面人員向客戶銷售簡單的產(chǎn)品；由綜合理財(cái)?shù)匿N售人員推銷比較復(fù)雜的產(chǎn)品。
(三)改善交叉銷售技能
交叉銷售是范圍經(jīng)濟(jì)和市場力量協(xié)同來源的綜合表現(xiàn)，也是銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)主要目標(biāo)和公司價(jià)值最可靠的來源，可對(duì)收入和利潤增加起到乘數(shù)效應(yīng)。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于其他渠道的主要優(yōu)勢
是客戶關(guān)系。比如，一般貸款人的抵押申請(qǐng)等能夠激發(fā)有效的“引導(dǎo)”，使商業(yè)銀行能夠交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，多數(shù)機(jī)構(gòu)受到交叉銷售具體問題的困擾，還沒有取得理想的效果。除了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)緩慢之外，交叉銷售技術(shù)和理念缺乏是一個(gè)重要原因。因此，銀保金融集團(tuán)需要加強(qiáng)交叉銷售技能的開發(fā)，比如，結(jié)構(gòu)化解決方案、多渠道之間的相互介紹、群體零售理念和職場銷售(Workshop)，還要做好產(chǎn)品定位、激勵(lì)計(jì)劃完善和相關(guān)培訓(xùn)工作。
(四)完善績效度量和激勵(lì)機(jī)制
許多銀保集團(tuán)的績效度量和激勵(lì)沒有與計(jì)劃結(jié)果相匹配，直接影響了銀行保險(xiǎn)整體價(jià)值的發(fā)揮。安聯(lián)保險(xiǎn)和德累斯頓銀行在同金融集團(tuán)框架下，內(nèi)部計(jì)價(jià)和業(yè)務(wù)核算的條線非常清晰。對(duì)銀行銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，安聯(lián)保險(xiǎn)支付德累斯頓分支銀行0.5％(簡單產(chǎn)品)的傭金，用于激勵(lì)銷售人員的激勵(lì)費(fèi)用，由安聯(lián)保險(xiǎn)總部支付德累斯頓銀行總部，再由總部分至各分支機(jī)構(gòu)的銷售人員。對(duì)保險(xiǎn)公司代銷銀行業(yè)務(wù)，則分為兩部分支付傭金和激勵(lì)費(fèi)用：利潤較低的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，如信用卡，德累斯頓銀行會(huì)從收取的25歐元年費(fèi)中，支付5歐元給安聯(lián)保險(xiǎn)，其中3歐元專用于個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)；利潤較高的個(gè)性化產(chǎn)品，如開設(shè)投資型賬戶等，銀行首年支付40％、續(xù)期支付10％的產(chǎn)品收益給安聯(lián)保險(xiǎn)，安聯(lián)保險(xiǎn)再以3：7的比例用于公司留存和個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)。
(五)采取開放式體系結(jié)構(gòu)
在自營模式下銀行在排他性基礎(chǔ)上分銷由附屬保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品(這在法國很常見)。但是，為了獲得客戶信任、忠誠和建立可信性，銀行應(yīng)該采用合適的第三方產(chǎn)品作為其產(chǎn)品供給的一種補(bǔ)充。如前所述，隨著一體化的發(fā)展，金融產(chǎn)品的生產(chǎn)和分銷將會(huì)進(jìn)一步分離。主要的主題是重新設(shè)計(jì)金融中介價(jià)值鏈，未來的金融中介將更加以客戶為中心，并采用開放式體系結(jié)構(gòu)，而不是專用的系統(tǒng)。即便是銀行保險(xiǎn)公司以綜合模式經(jīng)營時(shí)，產(chǎn)品供應(yīng)商也開始由單一轉(zhuǎn)向?yàn)槎嗝?yīng)商。銀行成功銷售下屬機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的和第三方投資基金的經(jīng)驗(yàn)提供了一個(gè)有益的類比。銀行柜臺(tái)提供的投資基金的多樣化不再聽任銀行的產(chǎn)品創(chuàng)造能力，而是受制于客戶的需要。銀行保險(xiǎn)公司還將不斷開發(fā)和提供范圍廣泛的產(chǎn)品，以滿足客戶的需要。比如，匯豐集團(tuán)在35個(gè)國家和地區(qū)提供匯豐品牌和外部第三方機(jī)構(gòu)的壽險(xiǎn)、退休金、投資連結(jié)及保險(xiǎn)產(chǎn)品等，并提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、精算和顧問等服務(wù)。
(六)塑造一體化金融服務(wù)的思想
在銀行保險(xiǎn)獲得協(xié)同效應(yīng)過程中，文化差異也是一個(gè)普遍存在的問題(表1)。為了克服文化的沖突，重要的是塑造一種共同的企業(yè)文化。這可以通過培訓(xùn)、頻繁工作輪換、構(gòu)建團(tuán)隊(duì)等舉措來有效緩解文化沖突。實(shí)際上，在自營模式中，如果銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈充分整合，沒有兩支銷售隊(duì)伍、兩套激勵(lì)系統(tǒng)等，可大大減少這些文化沖突。
(七)發(fā)揮多種協(xié)同效應(yīng)
銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略成功的一個(gè)決定性因素就是相對(duì)其他分銷渠道的成本優(yōu)勢。但在一些成熟市場中這種優(yōu)勢不明顯。如在英國和荷蘭，產(chǎn)品復(fù)雜性和監(jiān)管要求客觀上促進(jìn)了獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人的大發(fā)展，電話和網(wǎng)絡(luò)營銷盛行也限制了銀行保險(xiǎn)的范圍，這些因素使銀行保險(xiǎn)渠道的成本收入比率都大大高于其他渠道。因此，金融集團(tuán)需要在廣泛領(lǐng)域中識(shí)別和創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)，發(fā)揮銀行保險(xiǎn)多方面的協(xié)同效應(yīng)。比如，將銀行和保險(xiǎn)的生產(chǎn)單元整合在一起，可以節(jié)約成本，提高效率，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)協(xié)同。這包括將一種事業(yè)中成功的產(chǎn)品理念轉(zhuǎn)移到另一種事業(yè)中，實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)和事業(yè)單位的技能的傳播。但是，這要求具有能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的靈活產(chǎn)品導(dǎo)向的“工廠”。另外，還可創(chuàng)造共享的服務(wù)中心來實(shí)現(xiàn)協(xié)同。再如，通過發(fā)展銀保業(yè)務(wù)，在廣泛范圍產(chǎn)品和地理區(qū)域中削減營銷和廣告成本且增強(qiáng)客戶忠誠度，提升品牌價(jià)值。另外，銀保集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)的一個(gè)非常重要方面是利用在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的相同和不同點(diǎn)的能力。通過在銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面科學(xué)而有藝術(shù)地配置風(fēng)險(xiǎn)管理工具，開發(fā)一種跨業(yè)務(wù)共同風(fēng)險(xiǎn)／收益哲學(xué)體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)同效應(yīng)。
三、對(duì)我國商業(yè)銀行開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的啟示
(一)創(chuàng)造商業(yè)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良好制度環(huán)境
真正的銀行保險(xiǎn)要求在銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間有相當(dāng)高度的整合。從商業(yè)銀行綜合經(jīng)營獲取協(xié)同效應(yīng)考慮，采取銀行控股或參與形式、最終以金融控股集團(tuán)經(jīng)營銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)比較理想。新興市場保險(xiǎn)密度較低，屬于高成長性的原生市場，監(jiān)管部門應(yīng)該加快綜合經(jīng)營試點(diǎn)進(jìn)程，不斷深化銀保合作層次和領(lǐng)域，穩(wěn)步推進(jìn)銀行、保險(xiǎn)互相持股試點(diǎn)工作。在此基礎(chǔ)上，允許銀行控股或自建保險(xiǎn)子公司，直接經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外，應(yīng)該借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，允許商業(yè)銀行收購保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及其他分銷機(jī)構(gòu)，壯大銷售實(shí)力。
(二)充分利用銀行分銷渠道優(yōu)勢，加強(qiáng)交叉銷售技能
在所有銀行保險(xiǎn)模式中，銀行保險(xiǎn)成功的基石都包括了充分利用銀行渠道和客戶關(guān)系分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且分銷環(huán)節(jié)最能創(chuàng)造價(jià)值。我國商業(yè)銀行不宜太；專注于模式選擇問題，更應(yīng)該著重于銷售執(zhí)行的質(zhì)量和效果，繼續(xù)完善以“分銷協(xié)議”和“策略聯(lián)盟”為主的合作模式，完善分銷平臺(tái)和提高分銷技能，切實(shí)提高銀行網(wǎng)均產(chǎn)能，為參股合資、金融集團(tuán)模式下經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供隊(duì)伍和組織基礎(chǔ)。同時(shí)，一般意義上的銀行保險(xiǎn)的核心問題是交叉銷售，商業(yè)銀行交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該集中于客戶，而不僅僅是產(chǎn)品。眾多的產(chǎn)品選擇不會(huì)導(dǎo)致收入增加，必須改善理念和內(nèi)部組織障礙，提倡“以客戶為中心”的交叉銷售或者交叉購買。
(三)加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的整合
在商業(yè)銀行綜合經(jīng)營背景下，高度一體化的銀行保險(xiǎn)運(yùn)作實(shí)質(zhì)就是一種金融集團(tuán)概念，能否創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)應(yīng)該是判斷銀行保險(xiǎn)集團(tuán)成功的標(biāo)準(zhǔn)，銀行集團(tuán)應(yīng)該秉持一種動(dòng)態(tài)性觀點(diǎn)，不斷重塑價(jià)值鏈，理順流程，開發(fā)更多協(xié)同來源，最大化公司整體價(jià)值。在商業(yè)銀行參股或控股保險(xiǎn)子公司后，按照經(jīng)濟(jì)比較優(yōu)勢，整合兩種業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，打造“以客戶為中心”的服務(wù)模式。具體就是：前臺(tái)應(yīng)該按照客戶群組織而不是產(chǎn)品線(如零售、富?？蛻?、中小企業(yè)等)，這意味著需要整合銀行和保險(xiǎn)的客戶層面服務(wù)；多數(shù)職能(如客戶數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管合規(guī)、MIS)和支持職能(財(cái)務(wù)、HR、IT)應(yīng)該被整合，但是貸款審貸職能、保險(xiǎn)承保和索賠處理等應(yīng)該是獨(dú)立的，這也是監(jiān)管和合規(guī)的要求；對(duì)后臺(tái)產(chǎn)品單元應(yīng)該保持獨(dú)立；另外，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行目前大力發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)派生的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)該納入銀行資產(chǎn)管理平臺(tái)，進(jìn)行統(tǒng)一管理。
(四)通過有效的客戶市場細(xì)分，提供獨(dú)特的客戶價(jià)值鏈
根據(jù)兒童小學(xué)生的注意力不穩(wěn)定、不持久且常與興趣密切相關(guān)這一心理發(fā)展特點(diǎn)，我認(rèn)為小學(xué)音樂課宜采用愉快式、互動(dòng)式的教學(xué)方式。它通過教學(xué)內(nèi)容的游戲化和師生之間的互動(dòng)來有效的達(dá)到教學(xué)目的。在教學(xué)過程中，充分的讓學(xué)生動(dòng)起來，通過拍節(jié)奏、奏樂器、做游戲、律動(dòng)、舞蹈、表演等多種形式和組織手段來調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，共同營造出歡快、活潑、生動(dòng)、有趣的教學(xué)氛圍來。讓學(xué)生們?cè)诳鞓分袑W(xué)習(xí)音樂，在學(xué)習(xí)中得到快樂。例如在課堂教學(xué)開始時(shí)，以音樂或歌曲為背景，做律動(dòng)初步體驗(yàn)音樂或歌曲的情緒和節(jié)奏，起到安定學(xué)生情緒，為教學(xué)進(jìn)行有效的鋪墊、吸引學(xué)生注意力等作用。在學(xué)習(xí)歌曲《雁群飛》時(shí)，讓學(xué)生自由組合排成大雁的隊(duì)形隨著音樂時(shí)高時(shí)低的在課室里飛行歌舞，老師扮演雁媽媽，學(xué)生扮演小雁，老師動(dòng)作飛得高，學(xué)生也飛得高，老師動(dòng)作飛得低，學(xué)生也飛得低，通過師生的互動(dòng)，體驗(yàn)歌曲的意境。讓學(xué)生通過模仿大雁這種直觀具體的事物，比較容易吸引小學(xué)生的注意力。又如在學(xué)習(xí)《哈里啰》歌曲時(shí)，通過音樂游戲活動(dòng)，根據(jù)歌曲的旋律進(jìn)行律動(dòng)，讓學(xué)生拉起手圍成圓圈跳起來，或同時(shí)配合音樂的節(jié)奏和旋律以學(xué)生自己的方式如：拍手、跺腳、敲桌子、運(yùn)用打擊樂器等，來參與音樂的表現(xiàn)和學(xué)習(xí)歌曲等，使學(xué)生特別是低年級(jí)的學(xué)生容易為一些新奇有趣的事物所吸引、所激動(dòng)而興奮起來，在獲得音樂的愉悅和快樂中，學(xué)習(xí)音樂，體驗(yàn)音樂，感受音樂，達(dá)到音樂素質(zhì)的培養(yǎng)和提高。
二、根據(jù)想象的特點(diǎn)開展綜合課教學(xué)
兒童對(duì)任何新鮮事物都充滿好奇心，而且對(duì)新事物的接受力、模仿力都很強(qiáng)。低年級(jí)的小學(xué)生想象具有模仿、簡單再現(xiàn)和直觀、具體的特點(diǎn)。在教學(xué)過程中，可采用綜合課型。如現(xiàn)行新的音樂教材，在內(nèi)容上、音樂曲目的數(shù)量上都明顯增多，這不僅豐富了教學(xué)內(nèi)容，而且拓寬了學(xué)生的音樂文化視野。有些教師可能覺得教材內(nèi)容太多，完不成教學(xué)任務(wù)，并且認(rèn)為這樣會(huì)增加學(xué)生的學(xué)習(xí)負(fù)擔(dān)。其實(shí)不然，相反這樣既能給教師以更多的選擇余地，又滿足了學(xué)生們好奇、接受力快、模仿力強(qiáng)的心理需求。例如，在小學(xué)音樂教材第二冊(cè)《巧巧手》這一課中，可以把聆聽《我有一雙萬能的手》、演唱表演《粉刷匠》、《理發(fā)師》這些內(nèi)容放在一節(jié)課中進(jìn)行教學(xué)。這樣教學(xué)內(nèi)容既豐富多彩又通過讓學(xué)生進(jìn)行理發(fā)師、粉刷匠等角色模仿，使學(xué)生對(duì)歌詞內(nèi)容以及角色得以簡單的再現(xiàn)，上課時(shí)自然精力集中、投入，始終保持一種新奇、興奮的狀態(tài)來接受知識(shí)。有人也許會(huì)問，這樣多的內(nèi)容學(xué)生一節(jié)課能學(xué)會(huì)嗎。千萬不要低估和漠視學(xué)生們的能力，他們接受和模仿新事物的能力非常強(qiáng)，當(dāng)然這也要看教師運(yùn)用的方法是否得當(dāng)。其實(shí)只要調(diào)動(dòng)起學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，他們就會(huì)自覺的在課下對(duì)所學(xué)內(nèi)容加以復(fù)習(xí)和鞏固。并且教師在下一節(jié)課復(fù)習(xí)鞏固的同時(shí)還可以再加入一些新的內(nèi)容進(jìn)去。如讓學(xué)生聆聽《勞動(dòng)最光榮》、《洗手絹》等新內(nèi)容，進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)生對(duì)《巧巧手》這一課的理解，拓寬學(xué)生的音樂視野。
三、根據(jù)意志的特點(diǎn)進(jìn)行合理引導(dǎo)學(xué)習(xí)
1、自我意識(shí)的發(fā)展。自我意識(shí)在兒童與環(huán)境相互交往過程中形成的，包括自我評(píng)價(jià)和自我控制能力。
2、道德發(fā)展。道德發(fā)展是指個(gè)體在社會(huì)化過程中習(xí)得道德準(zhǔn)則，并以道德準(zhǔn)則指導(dǎo)行為的發(fā)展過程。其內(nèi)涵包括道德情感、道德認(rèn)知和道德行為。
3、童年期的同伴交往。同伴交往是兒童社會(huì)性發(fā)展的非常重要的途徑。同伴經(jīng)歷、與同齡人結(jié)合的伙伴關(guān)系對(duì)他們的人格發(fā)展和社會(huì)性發(fā)展，具有不可忽視的作用。具體包括：
（1）同伴交往是童年期集體歸宿感的心理需求；
（2）同伴交往促進(jìn)兒童的社會(huì)認(rèn)知和社會(huì)交往技能的發(fā)展；
（3）同伴交往有利于兒童自我概念的發(fā)展；
（4）同伴交往增進(jìn)良好個(gè)性品質(zhì)和社會(huì)責(zé)任感
同伴交往中兒童的人氣特點(diǎn)主要有三類，一是受歡迎的兒童；二是不受歡迎的兒童；三是受忽視的兒童。
從嬰兒期到青年期人際交往發(fā)展變化的趨勢如下圖：
由此可見，對(duì)于兒童來講，同伴關(guān)系在人際交往中占據(jù)著不可替代的分量，并且在兒童期以后直到青年期，同伴關(guān)系依然是起主導(dǎo)作用的人際關(guān)系。同伴關(guān)系還在一定程度上影響著兒童其他的個(gè)性和社會(huì)性發(fā)展，如自我意識(shí)的發(fā)展和道德發(fā)展都受其影響。
二、情境化音樂教學(xué)的內(nèi)涵
1、情境化音樂教學(xué)的概念。情境教學(xué)的概念，首先由Brown Collin Duguid 1989年在《情境認(rèn)知與學(xué)習(xí)文化》（Situated Cognition and the Culture of Learning）中提出“知識(shí)只有在它們產(chǎn)生及應(yīng)用的情境中才能產(chǎn)生意義。知識(shí)絕不能從它本身所處的環(huán)境中孤立出來，學(xué)習(xí)知識(shí)的最好方法就是在情境中進(jìn)行?！雹?/p>
音樂教學(xué)本身是通過聽覺來傳播音樂的美，讓孩子們走進(jìn)音樂的世界，感受它，體驗(yàn)它，從而使得自己的音樂素養(yǎng)得以提高的過程。情境化音樂教學(xué)則是指對(duì)一定教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行形象的描述或?qū)ζ洵h(huán)境的設(shè)置、模擬以及創(chuàng)設(shè)出與之相匹配的場境，以激發(fā)學(xué)生的情感和思維，使學(xué)生產(chǎn)生如歷其境的真實(shí)體驗(yàn)，從而達(dá)到以境動(dòng)情，情景交融，美在其中的一種教學(xué)氛圍和狀態(tài)。
2、情境化音樂教學(xué)的原則
（1）情境化音樂教學(xué)的素材必須是教材中適合進(jìn)行情境創(chuàng)設(shè)的音樂主題，這就要求老師充分地了解教材，熟悉教材，從中挑選中合適的素材來開展情境化教學(xué)，切不可為了標(biāo)新立異而濫用該教學(xué)方法。
（2）情境化音樂教學(xué)在實(shí)施過程中需考慮到兒童的接受程度和認(rèn)知范圍，不可為了創(chuàng)設(shè)情境而逾越兒童的接受范圍。這樣會(huì)事倍功半。
（3）情境化音樂教學(xué)如果需要孩子們的配合，則可以提前一節(jié)課告知孩子們，讓他們提前做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，準(zhǔn)備任務(wù)應(yīng)在兒童能完成的范圍內(nèi)，不可過于繁重。任務(wù)難度與活動(dòng)效率的關(guān)系可以參照“耶克斯―多德森定律”。
三、情境化音樂教學(xué)實(shí)現(xiàn)的過程
1、準(zhǔn)備階段
（1）老師的準(zhǔn)備工作。熟悉教材，選擇合適的音樂素材，設(shè)計(jì)情境教學(xué)的方案。如果有必要還需要布置好孩子們需要做的功課。課前提前準(zhǔn)備好相關(guān)的情境素材。
（2）學(xué)生的準(zhǔn)備工作。對(duì)于學(xué)生來說，如果老師有布置任務(wù)，則按照要求準(zhǔn)備即可。另外，學(xué)生也需要對(duì)即將進(jìn)行情境化教學(xué)的音樂有所了解。這一點(diǎn)老師們要特別強(qiáng)調(diào)。
2、情境化教學(xué)階段。一般來說，創(chuàng)設(shè)情境的方式有以下幾種：
（1）創(chuàng)設(shè)多媒體情境。小學(xué)生的認(rèn)識(shí)活動(dòng)常依賴于無意注意，在教學(xué)中低年級(jí)的兒童的注意取決于音樂教學(xué)內(nèi)容的形象性和直觀性。創(chuàng)設(shè)多媒體情境利用新興媒介技術(shù)手段來為音樂教學(xué)提供更加生動(dòng)的途徑，用各種多媒體來增強(qiáng)孩子對(duì)于音樂的體驗(yàn)，將音樂教學(xué)立體化、層次化。小學(xué)低年級(jí)兒童對(duì)于以多媒體形式展現(xiàn)的音樂會(huì)表現(xiàn)出更加濃厚的興趣和好奇心，例如用精美的圖片或者M(jìn)TV來展示音樂，讓孩子們?cè)诿篮玫漠嬅嬷腥ジ惺芤魳返拿溃玫揭曈X和聽覺的雙重刺激和享受。待欣賞完音樂后，教師可以提問學(xué)生對(duì)于音樂的感受，如這段音樂表現(xiàn)了什么樣的情感，是高興、歡樂還是悲傷、難過？聽了這段音樂讓你想到了什么？這樣不僅提高了學(xué)生對(duì)音樂的感受能力，也促進(jìn)了學(xué)生的想象力發(fā)展。該方法適合欣賞課。
（2）創(chuàng)設(shè)語言情境。首先，教師可以借助富有感情的故事語言創(chuàng)設(shè)情境。在人民音樂出版社第四冊(cè)第一單元《到郊外去》，音樂教師創(chuàng)設(shè)語言情境導(dǎo)入。老師可以先描述自己眼中的郊外是什么樣兒的，然后請(qǐng)同學(xué)們也回想一下自己去過的郊外都有什么樣的景色？跟我們平時(shí)生活的城市有什么不一樣呢？這樣孩子們就會(huì)積極參與進(jìn)來，老師借機(jī)引入教學(xué)內(nèi)容。
其次，符合小學(xué)生生活經(jīng)驗(yàn)的直觀形象的語言情境，可以使音樂課堂妙趣橫生。例如人教版第五冊(cè)《可愛的家》，在教學(xué)開始之前，老師可以描述一個(gè)溫馨的家的場景，再請(qǐng)同學(xué)描述下自己的家是什么樣的。然后引入歌曲，進(jìn)入主題。
總之，創(chuàng)設(shè)語言情境的時(shí)候老師要注意自己的語氣、語速、語調(diào)一定要與所創(chuàng)設(shè)的情境高度一致，有時(shí)候還可以利用自己的肢體語言來幫助完成情境創(chuàng)設(shè)，同時(shí)豐富的表情尤其是眼神也是語言情境創(chuàng)設(shè)必不可少的。該方法適合欣賞課。
（3）創(chuàng)設(shè)實(shí)物情境。實(shí)物的情境是指在課堂展示的能夠引起小學(xué)生好奇心，求知欲強(qiáng)烈以及情感輔墊渲染工作的物體。教低年級(jí)學(xué)生認(rèn)識(shí)五線譜時(shí)，可以采取實(shí)物情境來協(xié)助教學(xué)。為了幫助孩子們輕松地記住Do Re Mi Fa So La Si Do在五線譜上的位置，可以用五條不同顏色的軟繩鋪在地面上，然后將七個(gè)音符做成漂亮的卡片，讓同學(xué)們分組進(jìn)行。小組內(nèi)一個(gè)同學(xué)負(fù)責(zé)舉卡片，其余同學(xué)按照所示卡片調(diào)到軟繩的相應(yīng)位置上去?？梢杂衫蠋熛戎笇?dǎo)一個(gè)小組完成，其余同學(xué)觀摩過后再分組進(jìn)行。甚至可以組織小組間的比拼，看看哪個(gè)小組的同學(xué)記得又快又準(zhǔn)。這樣不僅提高了孩子們學(xué)習(xí)音樂的興趣，更加鞏固了孩子的同伴關(guān)系，在一起合作完成任務(wù)的過程中友誼會(huì)變得更加牢固，對(duì)于孩子的自我意識(shí)的覺醒也是非常有幫助的。該方法適合活動(dòng)課。
（4）創(chuàng)設(shè)表演情境。音樂表演情境強(qiáng)調(diào)學(xué)生的參與，鼓勵(lì)學(xué)生的創(chuàng)作。學(xué)生們可以將學(xué)過的歌曲內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)造表演綜藝表演活動(dòng)、音樂游戲、表演唱或是分角色創(chuàng)編小型音樂情景劇等。如人教版第二冊(cè)《洋娃娃和小熊跳舞》一課，可以讓孩子們分別扮演洋娃娃和小熊，邊跳邊聽，熟悉旋律，慢慢跟唱。你會(huì)發(fā)現(xiàn)孩子們的表演是各式各樣的，基本沒有重合的，說明孩子對(duì)于音樂的理解具有獨(dú)特性，也正是在這樣輕松的教學(xué)氛圍中，才能激發(fā)出孩子們的音樂潛能。該方法適合編創(chuàng)和歌表演課。
幼兒園集體教學(xué)是教師按照教學(xué)目標(biāo)與教學(xué)內(nèi)容，有目的、有計(jì)劃地引導(dǎo)幼兒獲得有益的學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)的一種途徑，具有目標(biāo)明確、內(nèi)容精選、步驟周密、計(jì)劃性強(qiáng)的特點(diǎn)。根據(jù)我國的人口眾多、資金不足、師資水平一般、家長“望子成龍”的要求等，集體教學(xué)現(xiàn)至將來的很長一段時(shí)間都將是幼兒園教育的主要形式。因此，幼兒園集體教學(xué)活動(dòng)就必然成為實(shí)施《3～6歲兒童學(xué)習(xí)與發(fā)展指南》（以下簡稱《指南》）的一條途徑。在《指南》引領(lǐng)下，教師如何遵循孩子學(xué)習(xí)的特點(diǎn)和認(rèn)知規(guī)律，以良好的教育效果實(shí)現(xiàn)特定的目標(biāo)，從而滿足孩子個(gè)性和社會(huì)性發(fā)展的需要，就成為我們追求教育質(zhì)量的題中之意。下面以美術(shù)創(chuàng)意手工教學(xué)為例，從認(rèn)識(shí)藝術(shù)領(lǐng)域的核心價(jià)值、教學(xué)目標(biāo)的合理制定，教師有效處理教學(xué)內(nèi)容，教學(xué)的組織過程，教學(xué)過程的管理，教學(xué)手段的使用、提問、師幼互動(dòng)等方面提出了教學(xué)策略，從而提高集體教學(xué)的有效性。
一、認(rèn)識(shí)藝術(shù)領(lǐng)域的核心價(jià)值
幼兒園集體教學(xué)活動(dòng)通常分領(lǐng)域開展，那么分析各領(lǐng)域的核心價(jià)值并采取相應(yīng)有效的教學(xué)方式，是實(shí)現(xiàn)集體教學(xué)活動(dòng)有效性的重中之重?！吨改稀穼?duì)各領(lǐng)域目標(biāo)和教育建議進(jìn)行了充分的闡述，其中藝術(shù)領(lǐng)域的核心價(jià)值是培養(yǎng)幼兒的創(chuàng)造意識(shí)與創(chuàng)造能力，培養(yǎng)幼兒對(duì)審美對(duì)象的感知能力、想象能力及審美感受能力。
藝術(shù)領(lǐng)域目標(biāo)強(qiáng)調(diào)審美教育：一個(gè)是感受與欣賞，另一個(gè)是表現(xiàn)與創(chuàng)造。以幼兒對(duì)藝術(shù)的積極態(tài)度，即藝術(shù)興趣；幼兒的藝術(shù)能力，即感受能力與表現(xiàn)和創(chuàng)造能力的發(fā)展為目標(biāo)。其中，感受和表現(xiàn)是最主要的。但是教學(xué)現(xiàn)實(shí)中存在“重技能，輕感受”“重技能，輕表現(xiàn)”的誤區(qū)。
二、創(chuàng)意手工集體教學(xué)活動(dòng)的有效性策略
（一）教學(xué)目標(biāo)的合理制定
教學(xué)目標(biāo)是教學(xué)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。制定有效的教學(xué)目標(biāo)，可以指導(dǎo)教師設(shè)計(jì)有效的教學(xué)環(huán)節(jié)，采用正確的教學(xué)方法，甚至影響最后的教學(xué)效果，并且在有效教學(xué)的理論中，根據(jù)教學(xué)目標(biāo)的達(dá)成度來判斷教學(xué)是否有效果是一個(gè)重要的衡量指標(biāo)。如：手工活動(dòng)《魔幻樓房》，我們以《指南》的藝術(shù)領(lǐng)域?yàn)閰⒄?，結(jié)合班級(jí)幼兒的“最近發(fā)展區(qū)”，從知識(shí)與能力、過程與方法、情感與態(tài)度三方面制定了教學(xué)活動(dòng)的三維目標(biāo)：（1）能通過想象和欣賞，組合不同形狀的盒子，設(shè)計(jì)和制作各種魔幻樓房。（2）用點(diǎn)、線、面材料裝飾樓房，具有一定的審美意識(shí)、動(dòng)手能力和創(chuàng)造能力。（3）喜歡自己或同伴的作品，體驗(yàn)當(dāng)小小設(shè)計(jì)師的樂趣，從而讓教學(xué)目標(biāo)立足于幼兒的整體發(fā)展，能夠?yàn)橛變阂簧陌l(fā)展打好基礎(chǔ)。
（二）教學(xué)內(nèi)容的分析和選擇
幼兒園課程改革要求課程內(nèi)容要從幼兒的經(jīng)驗(yàn)水平出發(fā)，能夠在幼兒生活經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上組織活動(dòng)。在分析和確定教學(xué)目標(biāo)后，接下來就進(jìn)入選擇和分析教學(xué)內(nèi)容的階段，選擇合適的教材，分析教材的教學(xué)價(jià)值，才能確保教學(xué)內(nèi)容的科學(xué)性。如：“探索具有地方特色的創(chuàng)意手工”。當(dāng)確定活動(dòng)目標(biāo)后，我們根據(jù)花都的人文文化，尋找合適的教材，挖掘花都的皮革皮具、汽車、珠寶、蔬果等，把與主題相關(guān)的教材內(nèi)容搜集起來。在分析時(shí)教師要了解這些材料的價(jià)值在哪兒，內(nèi)容是否從幼兒已有經(jīng)驗(yàn)水平出發(fā)，在幼兒的已知和未知之間選擇；教學(xué)重點(diǎn)是否突出，是否符合幼兒經(jīng)驗(yàn)水平和最近發(fā)展區(qū)，體現(xiàn)幼兒學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)的層次性和結(jié)構(gòu)性；選擇的內(nèi)容是否是幼兒感興趣的，注意適切性、發(fā)展性和操作性。分析教學(xué)內(nèi)容不僅著眼于幼兒學(xué)到了什么，更要關(guān)注幼兒經(jīng)驗(yàn)發(fā)展的可持續(xù)性。
（三）大膽創(chuàng)新教學(xué)模式
《指南》指出，在藝術(shù)教學(xué)中，特別強(qiáng)調(diào)尊重幼兒自發(fā)的、個(gè)性化的表現(xiàn)與創(chuàng)造，倡導(dǎo)幼兒用自己創(chuàng)造的藝術(shù)作品來表達(dá)思想情感，美化生活，通過對(duì)藝術(shù)的參與形成對(duì)藝術(shù)活動(dòng)熱愛的態(tài)度。因此，在創(chuàng)意手工教學(xué)中，我們改變了以往講解、示范―幼兒模仿―教師點(diǎn)評(píng)為主線的教學(xué)模式，提供自主發(fā)展的有利空間，提倡幼兒自主學(xué)習(xí)和探索，注重幼兒的主體性發(fā)揮和教師的引導(dǎo)策略，讓幼兒在自主合作、嘗試探索中獲取知識(shí)與技能，形成新的教學(xué)模式：
觀察與討論―嘗試與探索―欣賞與鼓勵(lì)―展示與評(píng)價(jià)。
活動(dòng)中我們讓幼兒先觀察，充分發(fā)揮自己的感知能力和想象思維，以主動(dòng)嘗試與探索的方式進(jìn)行發(fā)現(xiàn)性學(xué)習(xí)，掌握材料的特征；然后鼓勵(lì)幼兒進(jìn)行自主操作，獲得初步成功的體驗(yàn)；接著通過欣賞大師的作品，拓展幼兒的思維；再讓幼兒繼續(xù)完成作品；最后展示作品，讓幼兒從作品的展示與師幼的評(píng)析中體驗(yàn)制作的樂趣和成功的快樂。
（四）靈活多樣的教學(xué)方法
教學(xué)中，教師運(yùn)用靈活多樣的教學(xué)方法和手段開展手工教學(xué)活動(dòng)，讓幼兒的身體、思維都動(dòng)起來，以保證激發(fā)和調(diào)動(dòng)他們的學(xué)習(xí)興趣和熱情，享受藝術(shù)創(chuàng)作給他們帶來的快樂。
1.感知記憶法
創(chuàng)意手工制作中所需要表象的積累應(yīng)特別注意表象的空間存在形式，教師經(jīng)常采用讓幼兒看一看、摸一摸的方式加強(qiáng)幼兒對(duì)表象形體的感知，還可利用謎語或兒歌等幫助幼兒加深對(duì)表象形體的記憶。如：制作枇杷、龍眼、荔枝等活動(dòng)，我們先提供實(shí)物讓幼兒看一看、摸一摸，加深幼兒對(duì)表象的理解和認(rèn)識(shí)。
2.情景游戲法
教師把手工制作教育寓于游戲之中，潛移默化地使幼兒在玩中學(xué)，寓教于樂，達(dá)到游戲和教育的雙重目的。如：手工活動(dòng)《漂亮的手袋》，一開始，老師創(chuàng)設(shè)了情境：中國（獅嶺）皮具節(jié)很快就要開幕了，會(huì)有許多新的皮具產(chǎn)品展示，不如我們也來做一些去展示，好嗎？激發(fā)幼兒的興趣?；顒?dòng)中以皮條和廢舊物品為輔助材料裝飾手袋，將自然資源引入幼兒園課程當(dāng)中，體現(xiàn)了課程的生活化。
3.形狀想象法
在手工活動(dòng)中，我們根據(jù)幼兒的年齡特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了一些富有想象的活動(dòng)，啟發(fā)、誘導(dǎo)幼兒的發(fā)散性思維。如：銀色的錫紙與我們生活中哪些銀飾很相似呢？孩子們能大膽地運(yùn)用搓、團(tuán)圓、盤等技能技巧，把日常生活中的錫紙變成戒指、項(xiàng)鏈、手鐲等銀飾品，真是惟妙惟肖，精致別致極了。
4.問題誘導(dǎo)法
在手工教學(xué)中，同種材料的不同運(yùn)用，可以呈現(xiàn)多種不同的作品。如：提供不同的盒子，設(shè)計(jì)恰當(dāng)?shù)膯栴}誘導(dǎo)幼兒。盒子像什么呢？孩子們的回答五花八門，“像汽車的車身、像火車的車卡、像汽車的車頭等等”。于是孩子們借助一些輔助材料，制作出一件件精彩的作品。在動(dòng)一動(dòng)、變一變的過程中，孩子們體驗(yàn)了創(chuàng)意制造的過程。
（五）有效的師幼互動(dòng)
師幼互動(dòng)是實(shí)現(xiàn)集體教學(xué)活動(dòng)有效性的重要標(biāo)志。在實(shí)際教學(xué)中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)教師提問后，幼兒的回答讓教師手足無措的現(xiàn)象，此時(shí)，教師要么是含糊地回應(yīng)幼兒的話語，要么就是生硬地把活動(dòng)內(nèi)容直接轉(zhuǎn)到下個(gè)環(huán)節(jié)。當(dāng)幼兒的回應(yīng)沒有達(dá)到老師預(yù)期的效果時(shí)，教師往往覺得孩子沒有答對(duì)，急于想要追求所謂的“標(biāo)準(zhǔn)答案”，而忽視幼兒有價(jià)值的回答。《指南》中對(duì)師幼互動(dòng)方面提出了明確的要求“要?jiǎng)?chuàng)設(shè)一個(gè)能使幼兒感受到接納、關(guān)愛和支持的良好環(huán)境”“以關(guān)懷、接納、尊重的態(tài)度與幼兒交往。耐心傾聽，努力理解幼兒的想法與感受，支持、鼓勵(lì)他們大膽探索與表達(dá)”“關(guān)注幼兒在活動(dòng)中的反應(yīng)，敏感地察覺他們的需要，及時(shí)以適當(dāng)?shù)姆绞綉?yīng)答，形成合作探究式互動(dòng)”。如：手工活動(dòng)《魔幻樓房》，教師一開始以提問的方式激發(fā)孩子的興趣，“小朋友，你們喜歡看動(dòng)畫片嗎？喜歡誰呢？”讓幼兒自由發(fā)言。交代任務(wù)：用紙盒和桌子上的材料設(shè)計(jì)一座自己喜歡的魔幻樓房?；顒?dòng)中先讓幼兒觀察材料、自選材料，通過擺一擺、想一想，設(shè)計(jì)自己喜歡的魔幻樓房。接著欣賞同伴的作品、大師作品，拓展幼兒思維，繼續(xù)完善作品，最后環(huán)節(jié)展示評(píng)價(jià)作品?；顒?dòng)中通過個(gè)別提問、小組討論、互相合作的方式，幫助他們?cè)谠薪?jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上建構(gòu)新經(jīng)驗(yàn)，盡量讓每一個(gè)孩子都得到滿足和成功。
總而言之，我們要以《指南》為抓手，理解《指南》各領(lǐng)域的核心價(jià)值、基本目標(biāo)和其中反映的幼兒學(xué)習(xí)特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)律，科學(xué)設(shè)計(jì)、教學(xué)，有效促進(jìn)幼兒的學(xué)習(xí)與發(fā)展，提高集體教育的適宜性和有效性。
參考文獻(xiàn)：
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DOI：10.16640/ki.37-1222/t.2017.07.087
0 前言
城市軌道交通是城市交通驕重要組成部分，憑借其自身的快捷、安全、便利性等優(yōu)勢得到告訴關(guān)注。我國城市軌道交通的經(jīng)歷了漫長的發(fā)展階段，城市軌道交通各個(gè)方面有了明顯的提升，各項(xiàng)基礎(chǔ)的控制系統(tǒng)與制造系統(tǒng)基本上實(shí)現(xiàn)了自主研發(fā)與制造。
1 城市軌道交通的發(fā)展概況
伴隨著城市化進(jìn)程的持續(xù)性推進(jìn)與國民經(jīng)濟(jì)的快速增長，城市人口的規(guī)模逐漸增大。公共交通運(yùn)輸量壓力增加，傳統(tǒng)的城市公共交通系統(tǒng)已經(jīng)無法滿足城市客運(yùn)量的基礎(chǔ)要求。技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，具備大運(yùn)量能力的軌道交通逐漸成為城市公共交通得以快速發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在我國相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中就對(duì)其進(jìn)行了解釋：利用電力能源為主要?jiǎng)恿?，通過輪軌的方法對(duì)人或無進(jìn)行運(yùn)輸?shù)慕煌üぞ摺．?dāng)前階段嗎，隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了大量的軌道交通，如地鐵、輕軌等為我國城市的發(fā)展提供了重要幫助。
城市規(guī)模不斷擴(kuò)大，人口逐漸增多，這就要求具備便捷性與可達(dá)性的客源交通工具逐漸發(fā)揮出其自身應(yīng)具備的價(jià)值，滿足高效率出行的基本要求。在當(dāng)今世界范圍內(nèi)，發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，一個(gè)城市建立了良好的軌道交通，可以有效的改善城市的交通環(huán)境，增加了社會(huì)公共服務(wù)質(zhì)量，為人們的出行提供了便捷。與普通的公共交通相比，存在了很多的特點(diǎn)，如占地面積小、運(yùn)輸量大等，正是這些特點(diǎn)的存在，使其成為了城市交通中的關(guān)鍵組成環(huán)節(jié)。同時(shí)，每一個(gè)單位的運(yùn)輸量的能源消耗較少，能源節(jié)約率較高。乘客的乘坐體驗(yàn)性良好，優(yōu)勢顯著，有效緩解交通擁堵現(xiàn)象的產(chǎn)生。
近年來，我國對(duì)城市交通軌道進(jìn)行劃分時(shí)，同時(shí)是根據(jù)空間的分布進(jìn)行劃分的，可以將其分為以下三個(gè)部分：（1）地下城市交通軌道系。這一系統(tǒng)當(dāng)中，由桑格子系統(tǒng)構(gòu)成，其中輪軌系統(tǒng)最為重要，膠輪自動(dòng)導(dǎo)向系統(tǒng)次之，最后為重要程度最輕，但也不能忽視的攪動(dòng)系統(tǒng)；（2）地面城市軌道交通系統(tǒng)。這一系統(tǒng)當(dāng)中，主要由兩部分組成，一是之前建設(shè)的有軌電車，二是近年來信建設(shè)的纜車系統(tǒng)等；（3）高架城市軌道交通系統(tǒng)。這一系統(tǒng)當(dāng)中具有中低速磁懸浮交通系統(tǒng)等多個(gè)子系統(tǒng)。在這些城市軌道交通的空間區(qū)域劃分中，地下城市軌道交通發(fā)展速度迅猛[2]。
2 城市軌道車輛牽引逆變器的發(fā)展歷程
城市軌道交通車輛牽引電氣系統(tǒng)中，牽引逆變器具有重要的作用，即車輛當(dāng)中的直、交、變流設(shè)備，對(duì)車輛的電動(dòng)機(jī)進(jìn)行控制與調(diào)節(jié)。因此，在城市軌道交通當(dāng)中，這一設(shè)備相當(dāng)于人體的心臟，其性能的好壞，直接影響到交通軌道的各項(xiàng)性能。從上世紀(jì)90年代開始，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，推動(dòng)了電子技術(shù)的更新與完善，特別是大功率電子方面，發(fā)展的速度更快，從而為牽引逆變器的完善打下了良好基礎(chǔ)。在牽引逆變器的發(fā)展過程中，經(jīng)過了三個(gè)時(shí)期，第一個(gè)時(shí)期為半空型晶閘管（SCR）時(shí)期，第二個(gè)為全控型晶閘管（GTO）時(shí)期，最后一個(gè)為絕緣門極雙極型晶體管（IGBT）時(shí)期，使逆變器的性能越來越高，現(xiàn)階段的逆變器當(dāng)中，體現(xiàn)出了頻率高、損耗小等特點(diǎn)[3]。正是這些特點(diǎn)的存在，不論是對(duì)運(yùn)輸部門，還是制造廠家來說，在城市交通建設(shè)過程中，占據(jù)了很大的優(yōu)勢，主要包括以下兩點(diǎn)：首先，這種變流器在組裝的過程中成本較低，能夠滿足牽引系統(tǒng)效率提升的要求；其次，逆變器的可靠性與適用性較高，可以將其快速的投入到實(shí)際應(yīng)用當(dāng)中，門極控制電路得到簡化。
IGBT應(yīng)用狀況良好，逐漸在牽引傳送領(lǐng)域當(dāng)中發(fā)揮出主導(dǎo)作用。在大功率的軌道交通中IGBT得到快速的推廣，并將其進(jìn)行了大量的應(yīng)用。在應(yīng)用的過程中可以發(fā)現(xiàn)，逆變器在之后的發(fā)展當(dāng)中，主要想著以下幾個(gè)方面發(fā)展：（1）積極主動(dòng)地利用IGBT為開關(guān)元件；（2）精簡系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)，以模塊的形式體現(xiàn)出來；（3）減少系統(tǒng)運(yùn)行中產(chǎn)生的噪音；（4）性能得到保證的前提下，降低消耗的能源[4]。當(dāng)前階段牽引器發(fā)展的過程中，主要向著三個(gè)方向發(fā)展，分別為凸輪調(diào)阻、斬波調(diào)壓以及調(diào)頻調(diào)壓三個(gè)方式，這三個(gè)方式當(dāng)中，具有很多的優(yōu)勢與技術(shù)特征，被廣泛的應(yīng)用于世界各國新建地鐵、軌道系統(tǒng)中。
3 城市軌道車輛牽引逆變器的主體構(gòu)成
對(duì)城市軌道車輛牽引逆變器的技術(shù)性發(fā)展展開研究，需要分析其主體構(gòu)成，以便于在拆解分析之后做好系統(tǒng)的分析工作，主體構(gòu)成主要分為主電路、牽引逆變器平臺(tái)、變流器模塊及冷卻模塊四個(gè)部分。
3.1 主電路
在逆變器當(dāng)中，主電路是其中最主要的一個(gè)部分，其中主要包括兩個(gè)部分，分別為變流器系統(tǒng)與牽引電機(jī)，根據(jù)兩者之間的數(shù)量控；方式的不同，可以將其分為三種形式：（1）由1個(gè)變流器系統(tǒng)，4個(gè)牽引電機(jī)構(gòu)成，利用車控的方式進(jìn)行控制的，（2）由2個(gè)變流器系統(tǒng)，4個(gè)牽引電機(jī)構(gòu)成，利用架空的方式M行控制的。與車控的控制方式相比，這種控制方式具有明顯的優(yōu)勢，當(dāng)一個(gè)彼岸流兮系統(tǒng)出現(xiàn)問題后，能夠即使的將其從整個(gè)系統(tǒng)中切除，利用其他的系統(tǒng)繼續(xù)運(yùn)行，使車輛可以正常的形式下去，減少了系統(tǒng)運(yùn)行當(dāng)中消耗的能源。并且，兩個(gè)牽引逆變器處于分開控制的狀態(tài)，對(duì)車輛的粘著利用效用顯著。但該控制方式也存在一定的缺點(diǎn)，則是在增加多部件的基礎(chǔ)之上，系統(tǒng)的可靠性方面受到影響，體積與成本增加；第三種是采用2個(gè)變流器模塊驅(qū)動(dòng)4臺(tái)牽引電機(jī)的車控方式的主電路[5]。在主電路當(dāng)中利用這種方式，不僅電路較為簡單，能夠降低生產(chǎn)的成本，而且應(yīng)用的接觸器不是很多，使整個(gè)逆變器的穩(wěn)定性與可靠性更強(qiáng)。但由于粘著過緊，如變流器出現(xiàn)問題后，不能快速的將其隔離出來，動(dòng)力處于全部損失狀態(tài)。結(jié)合以上各種典型主電路的優(yōu)劣勢，城市軌道交通車輛牽引逆變器主電路需要具體選擇。
3.2 牽引逆變器簡統(tǒng)化平臺(tái)
現(xiàn)代技術(shù)水平的快速發(fā)展，國內(nèi)城市軌道交通已經(jīng)呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展模式，軌道交通的形式也發(fā)生改變，由最初的軌道的地鐵一種形式轉(zhuǎn)化為多種軌道形態(tài)。而且，在發(fā)展的過程中，正向著多樣化的方向發(fā)展：一種是DC750V供電電壓制式，另一種為DC1500V供電電壓制式。在控制方式上面，根據(jù)城市軌道交通的自身要求可以進(jìn)行更改，具體選擇車控還是架控。逆變器簡統(tǒng)化平臺(tái)具備安裝便捷、結(jié)構(gòu)強(qiáng)度高以及內(nèi)部結(jié)構(gòu)緊湊等多種特征，并且具備便捷的車控與架控方式的互換，同歸對(duì)平臺(tái)中一些不見的改變，能夠?qū)⑦@一目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。對(duì)其進(jìn)行改變時(shí)。尺寸與外形具體確定為2400mm×883mm×600mm，設(shè)置8個(gè)吊耳，每一個(gè)吊耳設(shè)置M16螺栓來保證安全吊裝與車體底部[6]。吊耳的高度可以做到具體調(diào)節(jié)，以此來滿不同車輛安裝空間的基本要求，做好檢修與具體維護(hù)。
3.3 變流器模塊
變流器模塊作為遷移逆變器的核心部件，作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的模塊單元，作為主流的設(shè)計(jì)方向，與傳統(tǒng)的變流器設(shè)計(jì)相比較而言，IGBT變流器模塊化具有諸多優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）內(nèi)部采用繼承的方式構(gòu)成的，占用的空間較少，縮減了整個(gè)設(shè)備的提及；（2）適用性能較為良好，不僅能夠被應(yīng)用于脈沖整流器中，還能夠應(yīng)用到逆變器中：④研發(fā)周期被縮短，開發(fā)費(fèi)用降低，減少用戶備品數(shù)量，產(chǎn)品成本得到有效控制。伴隨著該變流器模塊逐漸走向成熟，體現(xiàn)在性能方面的優(yōu)勢得到重視，性能模塊日趨完善。變流器模塊的應(yīng)用主要包括熱管散熱器、IGBT元件、溫度繼電器、門極驅(qū)動(dòng)單元、支撐電容、復(fù)合低感母排以及門極驅(qū)動(dòng)電源等，是一個(gè)結(jié)構(gòu)高度集成、功能相對(duì)獨(dú)立的功率模塊。
3.4 冷卻模塊
從當(dāng)前很多大功率的變流器的冷卻系統(tǒng)主要選用水冷裝置，以此來滿足大功率變流器散熱要求。但從水冷系統(tǒng)本身來看，該系統(tǒng)較為復(fù)雜，需要配置水泵、熱交換器等多種輔助設(shè)備，以此來保證水冷系統(tǒng)發(fā)揮作用。且該系統(tǒng)對(duì)整個(gè)散熱系統(tǒng)的要求較高，需要避免出現(xiàn)漏水、斷水等情況的產(chǎn)生。傳統(tǒng)實(shí)體的散熱器為了減少散熱器的熱阻，必須加大散熱面積和通風(fēng)量，可通過增大基板、主干、分支肋等方式來實(shí)現(xiàn)，這種散熱方式既消耗金屬材料，也會(huì)受到金屬傳導(dǎo)率低的影響。針對(duì)這種現(xiàn)象，本次分析城市軌道交通牽引逆變器的技術(shù)性發(fā)展，主要采用時(shí)代電氣研制的驕城軌車輛牽引逆變器主要采用重力式熱管散熱。該專制的傳熱原理主要利用了其中存在的液體介質(zhì)，當(dāng)設(shè)備內(nèi)部溫度升高后，液體就會(huì)出現(xiàn)汽化的現(xiàn)象，吸收了設(shè)備內(nèi)部的熱量，從而降低了設(shè)備內(nèi)部的溫度。同時(shí)，當(dāng)液體汽化之后，氣體會(huì)進(jìn)入到冷凝管當(dāng)中，通過液化的方式，將其轉(zhuǎn)換回液體，并傳回到冷卻管中，形成一個(gè)液體相變循環(huán)，從而達(dá)到了冷卻的目的與以往的冷卻方式相比，這種方式的性能更加優(yōu)越，冷卻的效果更好[7]。
4 結(jié)論
綜上所述，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步與技術(shù)的飛速發(fā)展，城市軌道交通已經(jīng)得到應(yīng)有重視，成為推進(jìn)城市化進(jìn)程的關(guān)鍵性構(gòu)成要素。在城市軌道交通當(dāng)中，牽引逆變器性能的好壞，會(huì)直接影響到整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)量。因此，本文研究當(dāng)中，對(duì)以往的逆變器進(jìn)行了一定的改進(jìn)，并已投入運(yùn)營多個(gè)地鐵項(xiàng)目當(dāng)中，應(yīng)用效果顯著。根據(jù)在多個(gè)大中型城市的應(yīng)用發(fā)現(xiàn)，城市軌道交通車輛牽引逆變器性能良好且具有較好的安全性，符合現(xiàn)階段對(duì)傳動(dòng)系統(tǒng)的要求，為我國城市軌道交通更好的發(fā)展提供了重要的幫助。但不能滿足于此，要跟隨著時(shí)代的進(jìn)步，不斷對(duì)逆變器進(jìn)行研究，使性能能夠越老越好，在城市建設(shè)中發(fā)揮出更大作用。
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數(shù)據(jù)顯示，截至目前，交通銀行服務(wù)客戶規(guī)模較2008年增長20倍，管理資產(chǎn)規(guī)模突破4600億元。私人銀行專屬產(chǎn)品體系與增值服務(wù)體系搭建完成，跨境禮遇服務(wù)覆蓋全球50個(gè)國家、156個(gè)城市，私享服務(wù)品牌的市場影響力不斷彰顯。
據(jù)了解，交通銀行私人銀行服務(wù)以現(xiàn)有“沃德財(cái)富”服務(wù)為基礎(chǔ)，服務(wù)體系為沃德客戶經(jīng)理+私人銀行顧問+私人銀行投資顧問/個(gè)人財(cái)富管理專家團(tuán)（即所謂“1+1+1”服務(wù)），根據(jù)客戶對(duì)財(cái)富不同角度的需求，秉持“6W 財(cái)富管理”理念，在財(cái)富創(chuàng)造、財(cái)富增長、財(cái)富利用、財(cái)富保障、財(cái)富傳承和財(cái)富精神六個(gè)領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁I(yè)化、差異化服務(wù)。通過不斷增強(qiáng)財(cái)富管理的核心專業(yè)能力，持續(xù)提升私人銀行為客戶創(chuàng)造價(jià)值的水平。
據(jù)《中國私人銀行2016》預(yù)計(jì)，2017年中國高凈值家庭數(shù)量達(dá)到269萬戶，至2020年達(dá)388萬戶，年均復(fù)合增速為13%。中國高端人群財(cái)富市場發(fā)展?jié)摿薮?。同時(shí)，面對(duì)目前國內(nèi)高凈值人群迫切的境外投資需求，中資銀行的私人銀行國際化發(fā)展刻不容緩。
事實(shí)上，從成立伊始，交通銀行就另辟蹊徑，區(qū)別于其他銀行私人銀行主推的人民幣在岸業(yè)務(wù)，該行主推海外資產(chǎn)全權(quán)委托業(yè)務(wù)。交行也因此成為國內(nèi)首家推出海外資產(chǎn)全權(quán)委托業(yè)務(wù)的銀行。
7月21日是交通銀行本次切換后全行全面正式對(duì)外營業(yè)的第一天，截止上午9：35，全行與人民銀行大額、小額支付系統(tǒng)，以及與其他第三方機(jī)構(gòu)之間的系統(tǒng)都連接順暢、數(shù)據(jù)傳輸正常。至此，交通銀行備份系統(tǒng)切換運(yùn)行取得圓滿成功。
銀行重要信息系統(tǒng)的安全運(yùn)行是金融業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)，關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，做好災(zāi)難備份體系建設(shè)是信息安全的重要保障和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。自2002年以來，交通銀行信息系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)大集中、海外分行數(shù)據(jù)集中和遷移兩個(gè)工程，實(shí)現(xiàn)了全行全球主要信息系統(tǒng)的大集中，位于上海的數(shù)據(jù)中心也成為國內(nèi)第一個(gè)集中運(yùn)維全球業(yè)務(wù)的銀行數(shù)據(jù)中心。同時(shí)，交通銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)也擴(kuò)展至由運(yùn)行于IBM大型機(jī)的核心賬務(wù)系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)和運(yùn)行于開放平臺(tái)的基金、網(wǎng)銀、外匯買賣等50多個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。隨著信息系統(tǒng)高度集中優(yōu)勢的不斷體現(xiàn)，運(yùn)行維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)也高度集中。為此，交通銀行制定了信息系統(tǒng)災(zāi)備體系規(guī)劃，加快災(zāi)備體系的建設(shè)。
雙方簽訂的協(xié)議內(nèi)容包含雙方戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系的確立，以及為雙方客戶建立戰(zhàn)略發(fā)展平臺(tái)提供服務(wù)、雙方共享優(yōu)良資源、產(chǎn)品深度開發(fā)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶扶持開發(fā)與客戶融資合作等諸多內(nèi)容。雙方將各出人員組建合作項(xiàng)目小組，建立長期、固定的溝通機(jī)制，形成資源共享、信息互通的戰(zhàn)略合作關(guān)系。
在符合國家有關(guān)法律法規(guī)及交通銀行信貸條件前提下，交通銀行將為重點(diǎn)扶持企業(yè)在中央電視臺(tái)投放廣告提供融資及延期支付的擔(dān)保業(yè)務(wù)。并在同等條件下，優(yōu)先為中央電視臺(tái)的客戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)。而中央電視臺(tái)則為重點(diǎn)扶持的企業(yè)量身訂做品牌傳播媒介計(jì)劃，優(yōu)化企業(yè)品牌傳播效果。
另外，中央電視臺(tái)將在2005年舉辦幾十場分地區(qū)、分行業(yè)的論壇，交通銀行也將舉辦國際金融研討、企業(yè)座談、高級(jí)金融人士培訓(xùn)班等許多國際國內(nèi)會(huì)議，雙方將就這些項(xiàng)目展開通力合作。
中央電視臺(tái)作為國家最重要的傳媒力量之一，發(fā)揮媒體領(lǐng)導(dǎo)品牌的優(yōu)勢，積極投身中國經(jīng)濟(jì)主戰(zhàn)場，通過重點(diǎn)地區(qū)開發(fā)、重點(diǎn)行業(yè)開發(fā)、媒體資源創(chuàng)新等舉措，廣告收入持續(xù)快速增長，2004年突破80億大關(guān)。與此同時(shí)，央視也扶持和推動(dòng)了企業(yè)品牌的建設(shè)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方面，在中央電視臺(tái)強(qiáng)勢媒體資源的大力推動(dòng)下，更是涌現(xiàn)出了“晉江品牌集體崛起”的現(xiàn)象。更有很多企業(yè)通過與央視的合作，成為國際資本青睞的對(duì)象，像英聯(lián)投資蒙牛，就是中央電視臺(tái)這個(gè)平臺(tái)使雙方牽手。
