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時(shí)間：2023-08-08 09:23:28
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客戶關(guān)系管理模式現(xiàn)狀
客戶關(guān)系管理涉及到資源配置、政策傾斜與客戶規(guī)模的對(duì)稱等諸多方面,是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程。青海建行公司客戶關(guān)系管理模式經(jīng)歷多次改革,在業(yè)務(wù)營(yíng)銷、客戶拓展、客戶風(fēng)險(xiǎn)防范、客戶退出等方面日臻完善。但根據(jù)建總行對(duì)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)思想,當(dāng)前整合公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源、提高資源配置效率、提高公司業(yè)務(wù)管理效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,成為必然。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化和客戶需求的不斷增加,青海建行客戶關(guān)系的管理面臨著越來(lái)越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),亟需對(duì)現(xiàn)有模式的有效性予以準(zhǔn)確把握。最主要的是,通過(guò)不斷健全完善團(tuán)隊(duì)管理模式,提高營(yíng)銷和產(chǎn)品支持專業(yè)化水平,加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng),更深層次地挖掘客戶資源,提高客戶貢獻(xiàn)度。
從崗位設(shè)置看,公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理對(duì)省分行行長(zhǎng)負(fù)責(zé),對(duì)公司業(yè)務(wù)部的經(jīng)營(yíng)管理負(fù)主要責(zé)任,具有授權(quán)范圍內(nèi)的財(cái)務(wù)資源配置、業(yè)務(wù)決策、員工調(diào)配等方面向分行建議的權(quán)利。副總經(jīng)理為部門各板塊業(yè)務(wù)的牽頭人。從組織管理和領(lǐng)導(dǎo)配備上按分行一級(jí)部制的層級(jí)設(shè)置,從職能上對(duì)全省建行公司業(yè)務(wù)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)進(jìn)行協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和管理,而對(duì)客戶的營(yíng)銷維護(hù)和管理則主要通過(guò)經(jīng)辦行及其公司業(yè)務(wù)部門來(lái)實(shí)現(xiàn)。
從部門職責(zé)看,省分行公司業(yè)務(wù)部是負(fù)責(zé)全行公司業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,擬定市場(chǎng)營(yíng)銷策略、服務(wù)流程和標(biāo)準(zhǔn),研究、分解、落實(shí)公司業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、收入實(shí)現(xiàn)目標(biāo)、成本控制目標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),并負(fù)責(zé)職責(zé)范圍內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)的管理考評(píng)、準(zhǔn)入審核、市場(chǎng)營(yíng)銷及其他單元產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷和交叉銷售等經(jīng)營(yíng)管理工作。
從信貸操作流程看,新客戶拓展、調(diào)查評(píng)價(jià)、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)要由省分行公司業(yè)務(wù)部和經(jīng)辦行共同完成,通過(guò)建立任務(wù)型團(tuán)隊(duì)、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷等多種方式,保證業(yè)務(wù)拓展和管理的有效性。
由于堅(jiān)持了市場(chǎng)導(dǎo)向配置人力資源的原則,著力推進(jìn)客戶經(jīng)理隊(duì)伍結(jié)構(gòu)調(diào)整,加強(qiáng)客戶經(jīng)理細(xì)分,改變客戶經(jīng)理全方位、多功能的傳統(tǒng)模式,結(jié)合地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際,針對(duì)客戶不同需求,設(shè)立相應(yīng)的客戶經(jīng)理崗位,使人力資源向最能夠創(chuàng)造價(jià)值的重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)業(yè)務(wù)和關(guān)鍵崗位傾斜,客戶關(guān)系管理模式基本成熟,在實(shí)際運(yùn)行中成效顯現(xiàn)。
客戶關(guān)系管理模式選擇需要處理好的幾個(gè)關(guān)系
客戶關(guān)系管理模式與公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展之間的關(guān)系最大限度地爭(zhēng)取客戶的金融業(yè)務(wù)份額,并根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)能力提升和規(guī)模擴(kuò)張情況,挖掘和引導(dǎo)客戶需求。這是一個(gè)持續(xù)的、需要整體規(guī)劃和推進(jìn)的過(guò)程,而客戶關(guān)系管理模式是這些規(guī)劃、推進(jìn)工作的基礎(chǔ)。青海建行目前實(shí)行的重要營(yíng)銷題材由任務(wù)型團(tuán)隊(duì)來(lái)營(yíng)銷和維護(hù),一般題材由經(jīng)辦行客戶經(jīng)理來(lái)維護(hù),這種模式是有效的、低成本的,減少了維護(hù)客戶活動(dòng)中的環(huán)節(jié),提高了溝通的效率,也能最大限度地集中資源特別是人力資源,大大提高了營(yíng)銷成功率。但這種模式的不足在于,一方面由于不能準(zhǔn)確判斷是否為重大營(yíng)銷題材,任務(wù)型團(tuán)隊(duì)的介入,也容易給經(jīng)辦行客戶經(jīng)理造成依賴心理,主動(dòng)性降低;另一方面,由于客戶對(duì)銀行的營(yíng)銷行為有不同理解,容易給人服務(wù)水平不穩(wěn)定的感覺,一但重要題材營(yíng)銷不成功,將會(huì)影響到其他業(yè)務(wù)。也就是說(shuō),單個(gè)題材的營(yíng)銷效果有可能發(fā)生連鎖反應(yīng),影響到公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的水平。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新之間的關(guān)系客戶對(duì)傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的依賴性逐漸減弱,加大了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的壓力。只有通過(guò)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式,才能在市場(chǎng)中出奇制勝,從而找到客戶需求這個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新的切入點(diǎn)和突破口。
產(chǎn)品創(chuàng)新最主要前提是信息的交流和共享,甚至需要對(duì)其他行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行研究和吸收。如通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道,了解其他行業(yè)在資本運(yùn)作、資金管理方面的成熟產(chǎn)品,了解由財(cái)務(wù)公司和證券機(jī)構(gòu)推出的企業(yè)內(nèi)部資金管理網(wǎng)絡(luò)、內(nèi)部銀行、投融資產(chǎn)品,在一定程度上替代銀行產(chǎn)品,都能對(duì)本行產(chǎn)品創(chuàng)新提供很好的參考。在客戶營(yíng)銷中,更需要針對(duì)客戶需求的差異,在采取產(chǎn)品的組合、打包等傳統(tǒng)創(chuàng)新手段的基礎(chǔ)上,注重分析其現(xiàn)有的銀行創(chuàng)新產(chǎn)品,掌握本土企業(yè)對(duì)這些產(chǎn)品的適應(yīng)性,引導(dǎo)客戶需求,開發(fā)出本行替代產(chǎn)品。
就業(yè)務(wù)創(chuàng)新而言,當(dāng)前創(chuàng)新概念外延已經(jīng)擴(kuò)大,同樣更加注重信息交流與合作,如聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)等,業(yè)務(wù)的中心已經(jīng)落在加強(qiáng)與當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)、兄弟分行的充分溝通上。而在日?？蛻絷P(guān)系管理中,客戶經(jīng)理對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的理解,一般都定位成面向大客戶,解決重要客戶的需求。但是,這些客戶數(shù)量有限,參與其客戶關(guān)系管理的客戶經(jīng)理數(shù)量也有限,不能保證足夠的力量來(lái)了解客戶信息,研究客戶需求。目前,產(chǎn)品創(chuàng)新的任務(wù)主要由任務(wù)型團(tuán)隊(duì)承擔(dān),而任務(wù)型團(tuán)隊(duì)和經(jīng)辦行客戶經(jīng)理的交流溝通缺乏連續(xù)性,影響了客戶經(jīng)理反饋客戶需求的主動(dòng)性。所以,有效處理業(yè)務(wù)營(yíng)銷與產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)系顯得尤為重要。
客戶關(guān)系管理模式優(yōu)化與客戶需求升級(jí)的關(guān)系目前,青海建行致力于推廣境內(nèi)外上市公司財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù),為客戶開展戰(zhàn)略咨詢、融資顧問(wèn)、重組改制顧問(wèn)、協(xié)助客戶引入戰(zhàn)略投資者、協(xié)助客戶發(fā)行上市、并購(gòu)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、項(xiàng)目融資顧問(wèn)等新業(yè)務(wù)。但是,現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是,當(dāng)投資、融資渠道多元化,外地金融機(jī)構(gòu)和證券機(jī)構(gòu)滲透和進(jìn)入后,部分本地企業(yè)“金融脫媒”現(xiàn)象出現(xiàn)。對(duì)客戶關(guān)系管理模式的選擇,不僅要考慮維護(hù)客戶的單個(gè)產(chǎn)品、單項(xiàng)業(yè)務(wù),更要考慮客戶需求的變化,
客戶關(guān)系管理模式選擇與解決各行之間的利益補(bǔ)償、激勵(lì)客戶經(jīng)理之間的關(guān)系利益補(bǔ)償問(wèn)題不僅關(guān)系到客戶關(guān)系管理中的整體聯(lián)動(dòng),也影響著對(duì)客戶經(jīng)理的激勵(lì)效果。任務(wù)型團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷的激勵(lì)費(fèi)用需要落實(shí)到團(tuán)隊(duì)和人員,利益補(bǔ)償和激勵(lì)的核心就是通過(guò)對(duì)每一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位和員工進(jìn)行準(zhǔn)確的業(yè)績(jī)考核和工作評(píng)價(jià),激勵(lì)和調(diào)動(dòng)最廣泛的積極性,依靠團(tuán)隊(duì)協(xié)作,實(shí)現(xiàn)組織的戰(zhàn)略目標(biāo)。不僅如此,還需要把復(fù)雜的考評(píng)過(guò)程簡(jiǎn)單化,把總體戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具體化。
客戶關(guān)系管理模式選擇建議
一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國(guó)家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過(guò)程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場(chǎng)將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在以下兩個(gè)問(wèn)題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長(zhǎng)18.2%，只占了2010年中國(guó)固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項(xiàng)。
在此情況下，國(guó)家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問(wèn)題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭不減，截至2010年底全國(guó)開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2011年底全國(guó)設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點(diǎn)原因：
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級(jí)地方政府沒有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才?！兑庖姟分袑?duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問(wèn)題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過(guò)度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問(wèn)題，審批模式陳舊，仍沿用過(guò)去的運(yùn)作模式，審批權(quán)集中于貸審會(huì)，使得審批流程繁瑣而無(wú)效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
村鎮(zhèn)銀行還是一個(gè)新生事物，農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時(shí)間。現(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對(duì)于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽(yù)度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行有過(guò)正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來(lái)源并不是報(bào)刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。
(五)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少
就現(xiàn)階段情況來(lái)看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)闋I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢(shì)，無(wú)法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點(diǎn)少，還會(huì)降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，最后陷入無(wú)法擴(kuò)張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問(wèn)題造成的。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策
(一)尋求政府政策支持
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵(lì)相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。
(二)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作
為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行必須加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，在較短時(shí)間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲(chǔ)備計(jì)劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會(huì)計(jì)、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲(chǔ)備工作。三是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭(zhēng)建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力
村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對(duì)農(nóng)戶開展市場(chǎng)調(diào)研活動(dòng)。為明確農(nóng)戶的真實(shí)需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研工作，通過(guò)面對(duì)面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實(shí)掌握農(nóng)戶的真實(shí)需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營(yíng)銷方案，又能避免因?yàn)樾刨J擴(kuò)張而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問(wèn)題帶來(lái)的資金短缺問(wèn)題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點(diǎn)，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡(jiǎn)化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個(gè)環(huán)節(jié)上的時(shí)間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w，因?yàn)楝F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn)，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報(bào)紙和電視臺(tái)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會(huì)公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，落實(shí)各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時(shí)還可以運(yùn)用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力，增強(qiáng)公眾的存貸款信心，通過(guò)擴(kuò)大儲(chǔ)蓄人群，壯大資金實(shí)力，為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
(五)提高網(wǎng)點(diǎn)拓展能力
前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競(jìng)爭(zhēng)力都不足。而網(wǎng)點(diǎn)拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運(yùn)營(yíng)好單個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，努力提高運(yùn)營(yíng)管理能力，加強(qiáng)銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強(qiáng)他們存貸款意愿，增強(qiáng)自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。
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一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國(guó)家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過(guò)程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場(chǎng)將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在以下兩個(gè)問(wèn)題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長(zhǎng)18.2%，只占了2010年中國(guó)固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項(xiàng)。
在此情況下，國(guó)家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問(wèn)題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭不減，截至2010年底全國(guó)開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2011年底全國(guó)設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點(diǎn)原因：
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級(jí)地方政府沒有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才?！兑庖姟分袑?duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問(wèn)題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過(guò)度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問(wèn)題，審批模式陳舊，仍沿用過(guò)去的運(yùn)作模式，審批權(quán)集中于貸審會(huì)，使得審批流程繁瑣而無(wú)效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
近年來(lái)，個(gè)人住房貸款在房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速帶動(dòng)下取得了迅猛發(fā)展，在銀行信貸資產(chǎn)中的比重逐步上升，已成為銀行利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)及客戶關(guān)系管理的切入點(diǎn)。以東莞地區(qū)為例：2013～2015年住宅新增供應(yīng)量分別為67060套、62309套、84967套，2015年同比大漲36%，2013～2015年住宅成交分別為72843套、54766套、94718套，2015年同比上漲87%（數(shù)據(jù)來(lái)源：中原地產(chǎn)）。火爆的房地產(chǎn)市場(chǎng)滋生了穩(wěn)定的金融需求，也給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)良好契機(jī)。
一、商業(yè)銀行大力發(fā)展住房貸款業(yè)務(wù)的重要性
第一，戰(zhàn)略發(fā)展的需要。近幾年，建總行已將“個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)列為三大重點(diǎn)發(fā)展的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一”，“要買房，找建行”早已深入人心。個(gè)人住房貸款穩(wěn)定的安全性、盈利性、客戶粘度、網(wǎng)點(diǎn)的可操作性等優(yōu)勢(shì)已使它成為我行戰(zhàn)略產(chǎn)品之一。第二，契合國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和火爆的房地市的有力時(shí)機(jī)。在供給側(cè)深化改革下，2016年中國(guó)樓市進(jìn)入了“去齏妗筆貝。第三，經(jīng)濟(jì)資本占用少，不良率低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較低。個(gè)人住房貸款是用購(gòu)買的住房作為抵押品，這類抵押貸款相比于信用貸款、擔(dān)保貸款等經(jīng)濟(jì)資本占用更低，風(fēng)險(xiǎn)更?。煌瑫r(shí)住房貸款的不良率遠(yuǎn)低于公司類的大中型貸款、中小企業(yè)貸款，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。第四，住房貸款有利于拓展中高端客戶及上下游群體。購(gòu)買別墅或高端住房的客戶相當(dāng)部分是民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)主，有自己的企業(yè)和員工，銀行借此可以拓展企業(yè)的資金結(jié)算戶、工資戶、企業(yè)上下游客戶及其高端客戶圈，一筆較大金額的住房貸款往往潛藏著業(yè)務(wù)拓展的諸多商機(jī)。第五，個(gè)人住房貸款具有持續(xù)高效益率，是銀行網(wǎng)點(diǎn)重要的創(chuàng)利資源。網(wǎng)點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)的終端，是聯(lián)系客戶的紐帶，把個(gè)人住房貸款等信貸業(yè)務(wù)下沉到網(wǎng)點(diǎn)直接經(jīng)營(yíng)，可以帶來(lái)諸多效益，既可以充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)資源，又可以密切銀客關(guān)系。
二、商業(yè)銀行如何做好住房貸款的營(yíng)銷拓展
（一）一手樓、二手樓齊頭并進(jìn)，“兩輪驅(qū)動(dòng)”快速行
以東莞市為例，2016年1-2月，住宅銷售200億元，占整個(gè)樓市銷售金額的89%，其中二手樓銷售43億，占住宅銷售金額的21.5%（數(shù)據(jù)來(lái)源：東莞市房產(chǎn)管理局公眾信息網(wǎng)），巨大的買房潮給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)極大商機(jī)?！耙皇謽恰便y行之間比拼的是服務(wù)、放款效率、樓盤銷售信息以及同開發(fā)商的合作，占領(lǐng)了先機(jī)就贏得了優(yōu)勢(shì)。“二手樓”比拼的是合作和流程，合作包括與擔(dān)保公司、中介公司的合作，它們是租售信息的提供者；流程是看銀行貸款操作的便利性、放款的效率、客戶準(zhǔn)入門檻，完善優(yōu)化了銀行的內(nèi)部流程，就會(huì)牢牢地抓住市場(chǎng)先機(jī)。
（二）抓住地區(qū)的重點(diǎn)開發(fā)商，從源頭上營(yíng)銷
以東莞為例，2015年前10大重點(diǎn)開發(fā)商成交金額占市場(chǎng)的44%，可以說(shuō)占了半壁江山，（數(shù)據(jù)來(lái)源：東莞市房產(chǎn)管理局公眾信息網(wǎng)），這些重點(diǎn)開發(fā)商是各銀行的必爭(zhēng)之地，可以通過(guò)投放開發(fā)貸款早期介入爭(zhēng)取下一步的住房貸款，或是對(duì)沒投入開發(fā)貸的通過(guò)服務(wù)、利率、效率等“綠色通道”爭(zhēng)取份額。大的開發(fā)商樓盤銷售集中、買家多、銷售形勢(shì)好，是銀行成本較低的住房貸款源頭。
（三）以銀行網(wǎng)點(diǎn)為主渠道，全行營(yíng)銷
商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，必須把這個(gè)資源有效地利用起來(lái)，網(wǎng)點(diǎn)不僅辦理存款、結(jié)算、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，而且可以辦理住房貸款，公積金貸款等信貸業(yè)務(wù)，把網(wǎng)點(diǎn)向綜合化、多功能轉(zhuǎn)型。
三、住房貸款貸前風(fēng)險(xiǎn)防控主要措施
隨著住房貸款業(yè)務(wù)量的增大和網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)面的擴(kuò)大，貸前風(fēng)險(xiǎn)防控變得越來(lái)越重要，量大是“商機(jī)”也潛藏著“危機(jī)”，必須防患于未然。
摘要院本文在體育休閑限制的相關(guān)理論基礎(chǔ)上，采用問(wèn)卷調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法等研究方法，以浙江師范大學(xué)的女大學(xué)生為研究對(duì)象，對(duì)不同體育休閑發(fā)展階段女大學(xué)生的體育休閑行為影響因素進(jìn)行分析。
關(guān)鍵詞 院休閑限制；發(fā)展階段；女大學(xué)生
女性作為一個(gè)特殊的群體，由于身份、性別等因素的影響，其體育休閑限制的因素較其他人群較多[1]。因此，本文對(duì)女大學(xué)生體育休閑限制因素進(jìn)行分析，根據(jù)限制特點(diǎn)結(jié)合“以學(xué)生發(fā)展為中心”的教學(xué)理念對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)，以更好的促進(jìn)學(xué)生的發(fā)展。
1 研究對(duì)象與法
1.1 研究對(duì)象本文以浙江師范大學(xué)大一、二年級(jí)在校生為研究對(duì)象，發(fā)出問(wèn)卷650 份，回收595 份，其中有效問(wèn)卷有559 份，有效率是86%。
1.2 研究方法本文采用邱亞君的體育休閑限制因素問(wèn)卷，[2]共15 道題，在大量發(fā)放之前，通過(guò)少量發(fā)放對(duì)問(wèn)卷的信效度進(jìn)行檢驗(yàn)，通過(guò)KMO 和Bartlett 對(duì)問(wèn)卷因素的可行性進(jìn)行分析，其中KMO 為0.804，顯著性為0.000，可以做因素分析；采用Cronbach 系數(shù)琢值對(duì)問(wèn)卷的信度進(jìn)行測(cè)試,總體的Cronbach 系數(shù)琢值為0.813，這意味著數(shù)據(jù)是可靠的，可以進(jìn)行分析。
2 體育休閑行為發(fā)展階段限制因素理論框架
20 世紀(jì)80 年代早期，西方學(xué)術(shù)界就已經(jīng)開始對(duì)休閑限制進(jìn)行研究，Crawford 和Godbey 對(duì)休閑限制的研究進(jìn)行歸納，將休閑制約歸納為：自身結(jié)構(gòu)限制、人際限制和結(jié)構(gòu)限制，并通過(guò)進(jìn)一步的研究構(gòu)建了休閑限制階層模型。邱亞軍通過(guò)對(duì)現(xiàn)有理論的分析和思考，認(rèn)為現(xiàn)有的模型不能完全解釋休閑體育行為的局限性，因此，在前人研究的基礎(chǔ)上，主張個(gè)體在休閑行為發(fā)生之后的限制因素也被考慮，提出了關(guān)于休閑體育行為發(fā)展階段限制因素解釋性理架[2]，使得休閑限制因素模型更加豐富。其中女大學(xué)生體育休閑行為的發(fā)展過(guò)程分為前凝神階段、凝神階段、準(zhǔn)備階段、行動(dòng)階段、保持階段；[1]限制因素分為：自身限制、人際限制制、結(jié)構(gòu)限制、體驗(yàn)限制。[3]
3 結(jié)果與分析
3.1 體育休閑行為發(fā)展階段各限制因素的方差分析從表1 可以看出各限制因素在不同體育休閑行為發(fā)展階段的表現(xiàn)各不相同。在第一階段，人際限制因素表現(xiàn)的最為突出，其次是自身限制因素，體驗(yàn)限制因素，最后是結(jié)構(gòu)限制因素。在第二階段，最為突出的限制因素也是人際限制因素，其次為自身限制階段，體驗(yàn)限制因素，最后是結(jié)構(gòu)限制因素。在第三階段，也是自身限制因素表現(xiàn)的最為突出，其次是人際限制因素、體驗(yàn)限制、結(jié)構(gòu)限制。在第四階段，自身限制因素最為突出，其次是人際限制、體驗(yàn)限制、結(jié)構(gòu)限制。在第五階段，最大的限制因素是自身限制，其次是體驗(yàn)限制因素、人際限制因素、結(jié)構(gòu)限制因素。最后通過(guò)對(duì)各限制因素總體進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：自身限制因素最為突出，其次是人際限制因素，體驗(yàn)限制因素和結(jié)構(gòu)限制因素。
3.2 限制因素在體育休閑行為各發(fā)展階段的多重分析通過(guò)以上的方差分析我們了解到，女大學(xué)生體育休閑行為的自身限制因素、結(jié)構(gòu)限制因素、體驗(yàn)限制因素在不同的發(fā)展階段均存在一定的差異，因此，為了進(jìn)一步的了解各組別之間在五個(gè)發(fā)展階段的差異情況，采用LSD 對(duì)五個(gè)階段的限制因素的均數(shù)進(jìn)行了兩兩比較。通過(guò)表2 我們可以了解到，前意向階段與意向階段，準(zhǔn)備階段與行動(dòng)、保持階段在自身限制因素方面不存在差異，其它各階段均存在顯著差異。
自身限制是指影響個(gè)人選擇休閑方式偏好或參與者內(nèi)在心理狀態(tài)和態(tài)度的因素。由于個(gè)體所處的體育休閑發(fā)展階段不同，因此其參與動(dòng)機(jī)也就有所不同，也就導(dǎo)致了自身限制因素在各個(gè)發(fā)展階段存在著顯著差異。結(jié)構(gòu)限制因素在體育休閑行為發(fā)展階段的多重比較，結(jié)構(gòu)性制約因素是影響個(gè)體休閑偏好或參與的外部因素，如機(jī)會(huì)、活動(dòng)經(jīng)費(fèi)等因素的影響。體驗(yàn)限制因素在體育休閑行為發(fā)展階段多重比較的結(jié)果，除了前意向階段與意向階段，準(zhǔn)備階段與行動(dòng)階段、保持階段，行動(dòng)階段與保持階段沒有明顯的差異外，其它各階段均表現(xiàn)出顯著的差異。體驗(yàn)限制是影響個(gè)人繼續(xù)進(jìn)行體育休閑行為的內(nèi)在因素。人們?cè)谶M(jìn)行一項(xiàng)運(yùn)動(dòng)之前，首先要進(jìn)行體驗(yàn)，有好的體驗(yàn)個(gè)體才能繼續(xù)進(jìn)行下去，因此，在前意向階段、意向階段體驗(yàn)限制表現(xiàn)的較為明顯。
4 總結(jié)
本文基于體育休閑限制的相關(guān)理論、模型，對(duì)處于不同體育休閑行為發(fā)展階段女大學(xué)生的體育休閑限制因素進(jìn)行多重比較分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：每個(gè)體育休閑行為發(fā)展階段其體育休閑限制的因素是不同的，其中自身限制、結(jié)構(gòu)限制、體驗(yàn)限制在體育休閑行為發(fā)展的不同階段表現(xiàn)出顯著差異。因此基于本文的研究可以對(duì)不同體育休閑行為發(fā)展階段的女生進(jìn)行干預(yù)更好的促進(jìn)女大學(xué)生體育休閑參與。
參考文獻(xiàn):
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中圖分類號(hào)：C82 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3309(2011)02-87-02
一、企業(yè)發(fā)展階段判定方法
準(zhǔn)確判斷企業(yè)所處的發(fā)展階段具有重要的理論和實(shí)踐意義。企業(yè)自身的各項(xiàng)指標(biāo)與企業(yè)所處的不同發(fā)展階段是相對(duì)應(yīng)的。企業(yè)處在不同的發(fā)展階段，其各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)和市場(chǎng)占有程度都有很大差異。因此，在判斷企業(yè)所處的發(fā)展階段問(wèn)題上，很多學(xué)者都根據(jù)企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)區(qū)分企業(yè)的不同發(fā)展階段。如朱婧嫣(2005)采用企業(yè)銷售額作為判斷科技型中小企業(yè)發(fā)展階段的標(biāo)準(zhǔn)。她將中小企業(yè)按行業(yè)劃分。針對(duì)不同行業(yè)，制定不同的銷售額標(biāo)準(zhǔn)。如表1所示。朱婧嫣在文中研究了交通運(yùn)輸、電子信息、生物醫(yī)藥、重大裝備、能源環(huán)保和先進(jìn)材料6個(gè)行業(yè)，并針對(duì)每一個(gè)不同行業(yè)。設(shè)定不同的銷售額標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判斷企業(yè)的發(fā)展階段。同時(shí)。她還為處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)提出了建設(shè)性的意見。
王紅強(qiáng)(2009)認(rèn)為，分析現(xiàn)金流量可以全面了解一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。他從數(shù)量、質(zhì)量和會(huì)計(jì)時(shí)間3個(gè)方面綜合考慮企業(yè)的現(xiàn)金流量情況。認(rèn)為處于不同發(fā)展階段的企業(yè)，其現(xiàn)金流量情況是不同的。他分別解釋了企業(yè)創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期的現(xiàn)金流量發(fā)生變化的原因，并提出了判斷企業(yè)所處發(fā)展階段的標(biāo)準(zhǔn)。Michael T.Dugan(1991)在研究企業(yè)發(fā)展階段時(shí)，將企業(yè)的3類現(xiàn)金流量及總的現(xiàn)金流量之間可能出現(xiàn)的規(guī)律排列組合成8種類型，如表2所示。
章先彪(2007)基于企業(yè)生命周期理論，區(qū)分了企業(yè)不同發(fā)展層次。構(gòu)建了企業(yè)生命周期與發(fā)展層次模型，指出企業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中的路徑。他首先總結(jié)綜述了企業(yè)生命周期理論的發(fā)展歷程，列舉了美國(guó)學(xué)者對(duì)于企業(yè)生命周期劃分這個(gè)課題的研究成果。同時(shí)，他還列舉了我國(guó)學(xué)者在企業(yè)生命周期領(lǐng)域研究中的代表性成果。通過(guò)結(jié)合中外學(xué)者的結(jié)論，作者認(rèn)為企業(yè)生命周期大致遵循了相同的發(fā)展規(guī)律，即初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期和蛻變期4個(gè)階段。他認(rèn)為，任何企業(yè)無(wú)論其規(guī)模、行業(yè)，都將遵循這一發(fā)展規(guī)律。對(duì)于不同發(fā)展階段的企業(yè)來(lái)說(shuō)。作者依據(jù)企業(yè)發(fā)展層次，劃分了卓越、優(yōu)秀、平庸3個(gè)層次。并且將企業(yè)發(fā)展階段和企業(yè)發(fā)展層次結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建了企業(yè)生命周期與發(fā)展層次模型。
本文認(rèn)為，借助企業(yè)的現(xiàn)金流量變化規(guī)律進(jìn)行企業(yè)發(fā)展階段的判斷，有如下的優(yōu)點(diǎn)：首先，現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)能夠真實(shí)反映出企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)、運(yùn)轉(zhuǎn)狀況。具有客觀、透明等特點(diǎn)。同時(shí)，在進(jìn)行企業(yè)發(fā)展階段判斷時(shí)?，F(xiàn)金流量數(shù)據(jù)較于主觀標(biāo)準(zhǔn)來(lái)說(shuō)。更加清晰，界限明確。相比只依靠銷售額等指標(biāo)來(lái)進(jìn)行判斷而言?，F(xiàn)金流量分析方法更為全面和科學(xué)。因此，本文認(rèn)為現(xiàn)金流量分析法能夠?qū)ζ髽I(yè)發(fā)展階段做出較為準(zhǔn)確的判斷。所謂現(xiàn)金流量分析法，是指從企業(yè)的現(xiàn)金凈流量出發(fā)，研究企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量、籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量和投資活動(dòng)現(xiàn)金流量情況，通過(guò)現(xiàn)金流量的正負(fù)值，判斷企業(yè)所處的發(fā)展階段。相比之前學(xué)者的判斷方法。這種方法具有簡(jiǎn)單、迅速、有效的特點(diǎn)。各個(gè)發(fā)展階段的現(xiàn)金流量判斷標(biāo)準(zhǔn)如表3所示。
二、應(yīng)用現(xiàn)金流量法判別中小企業(yè)發(fā)展階段實(shí)例
如前所述，通過(guò)現(xiàn)金流量法對(duì)企業(yè)發(fā)展階段進(jìn)行判斷，具有迅速、準(zhǔn)確、快捷的優(yōu)勢(shì)。我們選取中小企業(yè)板上市公司中具有代表性的幾家，通過(guò)收集整理該公司的財(cái)務(wù)報(bào)告中相關(guān)的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)。驗(yàn)證現(xiàn)金流量法如何對(duì)企業(yè)發(fā)展階段進(jìn)行判斷。
金風(fēng)科技(002202)是中小企業(yè)板的一家上市公司。根據(jù)該公司披露的2009年度報(bào)告。提取該公司2009年經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、籌資活動(dòng)和投資活動(dòng)的現(xiàn)金流量數(shù)值，并將該公司2007年、2008年的數(shù)據(jù)列入表4。
通過(guò)表4我們可以看出，在2007年。金風(fēng)科技經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量和籌資活動(dòng)現(xiàn)金流為正，投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量為負(fù)。因此，2007年金風(fēng)科技處于成長(zhǎng)期。2008年和2009年。金風(fēng)科技現(xiàn)金流量的正負(fù)情況與2007年度相同。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量和籌資活動(dòng)現(xiàn)金流為正，投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量為負(fù)，同樣可以推斷出，金風(fēng)科技在2007-2009三年內(nèi)均處于成長(zhǎng)期。這期間，金風(fēng)科技經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量持續(xù)增加，說(shuō)明企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，產(chǎn)生了“學(xué)習(xí)曲線”。同時(shí)，投資活動(dòng)逐年增加，以使企業(yè)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量也為正值，說(shuō)明企業(yè)正在平穩(wěn)正常運(yùn)營(yíng)。隨著投資活動(dòng)的進(jìn)行，籌資數(shù)目仍為正值，但相比2007年有所減少。
寧波銀行(002142)也是中小企業(yè)板的一家上市公司，該公司2008-2009年報(bào)中，涉及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、籌資活動(dòng)及投資活動(dòng)現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)如表5所示。通過(guò)表5中數(shù)據(jù)可以看出，2008年度寧波銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量、投資活動(dòng)現(xiàn)金流量和籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量的正負(fù)情況為：正、負(fù)、負(fù)。因此，判斷寧波銀行2008年處于企業(yè)成長(zhǎng)期。首先。寧波銀行進(jìn)入成長(zhǎng)期。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)正的營(yíng)業(yè)收入，但為了應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)以及擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等目標(biāo)，寧波銀行加大了投資力度。投資活動(dòng)現(xiàn)金流量?jī)袅鞒龃笥谕顿Y活動(dòng)現(xiàn)金流量?jī)袅魅?，因此，投資活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流為負(fù)數(shù)?；I資凈現(xiàn)金流為負(fù)值，說(shuō)明寧波銀行由于經(jīng)營(yíng)良好，企業(yè)2008年度籌集資金凈流入小于籌集資金凈流出。2009年度。寧波銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量、投資活動(dòng)現(xiàn)金流量和籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量情況為：正、負(fù)、正。因此，判斷寧波銀行仍然處于成長(zhǎng)期。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)擴(kuò)大，使凈現(xiàn)金流數(shù)額增多，同時(shí)投資力度加大。相比2008年投資額增加76％。為了維持投資力度，企業(yè)需要籌措資金。致使籌資活動(dòng)中現(xiàn)金凈流入大于現(xiàn)金凈流出，籌資活動(dòng)凈現(xiàn)金流變?yōu)檎龜?shù)且相對(duì)較大。
通過(guò)以上2組中小企業(yè)現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)分析可以看到，利用現(xiàn)金流量法對(duì)企業(yè)所處發(fā)展階段進(jìn)行判斷是一種非常簡(jiǎn)便又科學(xué)準(zhǔn)確的方法。僅僅需要調(diào)查、整理企業(yè)財(cái)務(wù)年度的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量、投資活動(dòng)現(xiàn)金流量和籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量的數(shù)值，就可以對(duì)企業(yè)所處發(fā)展階段進(jìn)行判斷。這對(duì)于研究企業(yè)管理方法，辨別企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。制定企業(yè)發(fā)展策略，明確企業(yè)發(fā)展目標(biāo)具有一定的指導(dǎo)意義。在企業(yè)研究中，也同樣可以采用這種方法，可以簡(jiǎn)便迅速地對(duì)大樣本中的企業(yè)按照不同發(fā)展階段分組，有區(qū)分地進(jìn)行研究，有效避免由于企業(yè)所處發(fā)展階段不同而對(duì)研究結(jié)果帶來(lái)的影響。
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一、依據(jù)企業(yè)生命周期理論細(xì)分商業(yè)銀行客戶群
1.客戶細(xì)分的重要意義
隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行越來(lái)越強(qiáng)調(diào)顧客的滿意度和忠誠(chéng)度;只有那些顧客滿意度和忠誠(chéng)度高的銀行才能留住客戶，從而在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。但不加細(xì)分地滿足一切客戶的需要，將導(dǎo)致成本的無(wú)限制增加；客戶細(xì)分戰(zhàn)略的精髓就在于“有所為、有所不為”，即重點(diǎn)滿足那些長(zhǎng)遠(yuǎn)能為銀行帶來(lái)價(jià)值的客戶的需要。因此銀行必須能夠識(shí)別哪些客戶為銀行帶來(lái)了更高的收益，依據(jù)客戶的價(jià)值對(duì)其分類，制定差別化的服務(wù)方案，增強(qiáng)核心客戶的滿意度、忠誠(chéng)度、保持率、獲得率和獲利率。
2.細(xì)分商業(yè)銀行客戶的理論基礎(chǔ)――企業(yè)生命周期理論
企業(yè)的生命周期是指從企業(yè)注冊(cè)成立到其成長(zhǎng)、壯大、衰退直至消亡的整個(gè)時(shí)期，不同生命周期發(fā)展階段的特點(diǎn)，可以將企業(yè)的生命周期概略劃分為萌芽期、初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期5個(gè)時(shí)期。
(1)孕育期（萌芽期）:這一時(shí)期是企業(yè)剛剛建立的階段，在技術(shù)上雖已取得突破，但還沒做出定型的成熟產(chǎn)品，商業(yè)價(jià)值尚未體現(xiàn)。由于企業(yè)規(guī)模小，市場(chǎng)前景不明朗，存在較大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，且企業(yè)嚴(yán)重缺乏資金。大多數(shù)企業(yè)未度過(guò)這一階段就銷聲匿跡了。
(2)初創(chuàng)期:處于這一發(fā)展階段的企業(yè)基本完成了創(chuàng)業(yè)最初的原始積累，已有初步定型的產(chǎn)品正式投放市場(chǎng)，市場(chǎng)前景開始明朗，顯示出一定商業(yè)價(jià)值，但是否有可靠的商業(yè)價(jià)值尚不能完全確定。這一時(shí)期的企業(yè)市場(chǎng)開發(fā)初見成效，急需擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額，其重要性甚至高于經(jīng)濟(jì)效益，因而對(duì)資金的需求量很大，主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)等。此時(shí)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較孕育期有所降低，但未來(lái)的發(fā)展仍存在較多不確定性因素，因而企業(yè)融資渠道仍較少，對(duì)利率的敏感性較弱。
(3)成長(zhǎng)期:處于這一時(shí)期的企業(yè)已經(jīng)完成了原始資本積累，形成一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模，市場(chǎng)前景完全明朗化；主導(dǎo)產(chǎn)品和工藝技術(shù)處于行業(yè)領(lǐng)先水平，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，企業(yè)盈利能力高于行業(yè)平均水平，生產(chǎn)規(guī)模保持高速增長(zhǎng)。這時(shí)的企業(yè)市場(chǎng)價(jià)值已經(jīng)完全體現(xiàn)，成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象，企業(yè)融資渠道增多，企業(yè)對(duì)各種金融產(chǎn)品的需求也較為旺盛。由于資金回籠迅速，且企業(yè)融資能力大大增強(qiáng)，因而融資難已不是企業(yè)發(fā)展的主要矛盾。
(4)成熟期:企業(yè)發(fā)展到成熟期階段已經(jīng)完成了原始資本積累，形成一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模，企業(yè)的行業(yè)地位和市場(chǎng)份額趨于穩(wěn)定，發(fā)展速度及盈利能力降低并趨近行業(yè)平均水平。
(5)衰退期:進(jìn)入衰退期的企業(yè)在工藝技術(shù)方面已開始落后或出現(xiàn)強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)份額不斷縮小，企業(yè)盈利下降甚至出現(xiàn)虧損，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與管理陷入危機(jī)。需要特別強(qiáng)調(diào)的是，企業(yè)在上述任何時(shí)期都有可能轉(zhuǎn)入衰退。
處于不同生命期的企業(yè)具有不同的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，對(duì)金融服務(wù)的需求也不同；深入研究不同生命期的企業(yè)的需求特點(diǎn)，從而進(jìn)行銀行客戶細(xì)分可以使商業(yè)銀行更全面地把握客戶當(dāng)前及未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定更有針對(duì)性的信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
二、按照企業(yè)生命周期的不同階段組織綜合、高效的金融服務(wù)
目前各商業(yè)銀行都已經(jīng)建立起較為健全完整的金融產(chǎn)品體系；以中國(guó)工商銀行為例，能夠提供的金融產(chǎn)品包括備用貸款、周轉(zhuǎn)限額貸款、臨時(shí)貸款、項(xiàng)目貸款、項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款、法人賬戶透支、并購(gòu)貸款、買方信貸、保理、銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、提貨擔(dān)保、打包貸款、福費(fèi)廷、應(yīng)收賬款管理、進(jìn)出口押匯、發(fā)票融資、保函、現(xiàn)金歸集、電子銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等；已形成較為成熟的金融產(chǎn)品體系?？梢赃\(yùn)用各種金融產(chǎn)品組合，為企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)，基本可以滿足不同生命周期發(fā)展階段、不同類型企業(yè)的金融需求。在信用擔(dān)保方面：除了傳統(tǒng)的房地產(chǎn)抵押、保證，也開始接受優(yōu)質(zhì)應(yīng)收賬款、商品貨權(quán)或倉(cāng)單質(zhì)押作為貸款的保障措施；保證人可以是專業(yè)擔(dān)保公司、企業(yè)法人或自然人；抵質(zhì)押物可以是公司自有的財(cái)產(chǎn)，也可以第三方或個(gè)人所有的財(cái)產(chǎn)。對(duì)于合作良好的優(yōu)質(zhì)客戶，還可以給予一定比例的信用貸款，這些措施無(wú)疑大大降低了中小企業(yè)融資的準(zhǔn)入門檻，使處于生命周期早期發(fā)展階段的企業(yè)可能獲得急需的發(fā)展資金。
但需要強(qiáng)調(diào)指出的是：金融產(chǎn)品是一種差異化較小的產(chǎn)品，各商業(yè)銀行的產(chǎn)品大同小異，根據(jù)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，要顯著提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力不僅僅在于通過(guò)金融創(chuàng)新增加多少可供選擇的金融產(chǎn)品，更在于能夠根據(jù)不同生命周期發(fā)展階段的企業(yè)的金融需求特征對(duì)癥下藥，靈活運(yùn)用不同金融產(chǎn)品組合，提供量體裁衣的差異化綜合金融服務(wù)。
1.孕育期階段
這一時(shí)期的企業(yè)商業(yè)價(jià)值尚未體現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)較大，因此按照傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，這一時(shí)期的企業(yè)不是商業(yè)銀行應(yīng)該涉足的領(lǐng)域。但如果轉(zhuǎn)變狹隘的放貸收息的經(jīng)營(yíng)觀念，商業(yè)銀行仍可以有所作為。可以通過(guò)開展資金結(jié)算、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)管理咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)及綜合服務(wù)業(yè)務(wù)，與企業(yè)建立良好的長(zhǎng)期合作關(guān)系，有意識(shí)地在業(yè)務(wù)合作中收集積累企業(yè)信息，從中篩選具有潛在投資價(jià)值的對(duì)象，為以后的進(jìn)一步合作打下良好的基礎(chǔ)。借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，在落實(shí)有效擔(dān)保的情況下也可以適度向孕育期企業(yè)提供信貸支持，如化法人貸款為自然人貸款方式提供融資。這一時(shí)期商業(yè)銀行的主要目標(biāo)并不是追求短期效益的最大化，而是在開展業(yè)務(wù)的同時(shí)積累信息，挖掘具有潛在投資價(jià)值的客戶重點(diǎn)培養(yǎng)，建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略后備客戶群。
2.初創(chuàng)期階段
處于這一發(fā)展階段的企業(yè)已有初步定型的正式產(chǎn)品投放市場(chǎng)，市場(chǎng)前景開始明朗，顯示出一定商業(yè)價(jià)值；但是否有可靠的商業(yè)價(jià)值尚不能完全確定。傳統(tǒng)觀點(diǎn)通常認(rèn)為這一階段的企業(yè)仍不適合成為商業(yè)銀行的客戶，其資金需求應(yīng)主要依靠風(fēng)險(xiǎn)投資的介入。但很多具有良好潛質(zhì)的企業(yè)在這一時(shí)期已經(jīng)顯現(xiàn)出良好的發(fā)展前景和增長(zhǎng)潛力，如果被某家商業(yè)銀行捷足先登，當(dāng)其客戶價(jià)值完全顯現(xiàn)時(shí)，其他商業(yè)銀行已失去先機(jī)。因此商業(yè)銀行的營(yíng)銷策略不宜過(guò)于保守，應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)這一時(shí)期企業(yè)的金融需求特點(diǎn)，采取密切關(guān)注、積極合作、適度支持的信貸政策，搶先占領(lǐng)市場(chǎng)份額。這一時(shí)期可以向企業(yè)提供的金融產(chǎn)品較前一時(shí)期有了較大增加，可以有針對(duì)性地提供與其生產(chǎn)周期和現(xiàn)金流相匹配的債項(xiàng)貸款，同時(shí)可以積極開展企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、咨詢、電子銀行、應(yīng)收賬款融資、票據(jù)融資等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的金融服務(wù)和中間業(yè)務(wù)服務(wù)。此外，針對(duì)該時(shí)期企業(yè)急需資金采購(gòu)設(shè)備，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的特點(diǎn)，也可以考慮開展金融租賃業(yè)務(wù)。對(duì)于部分市場(chǎng)前景較為明朗，成長(zhǎng)性確實(shí)良好的企業(yè)，在自有資金來(lái)源落實(shí)、預(yù)期效益較好、第二還款來(lái)源可靠的情況下，也可以適當(dāng)給予固定資產(chǎn)貸款支持。
3.成長(zhǎng)期階段
對(duì)處于這一發(fā)展階段的企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)迅速，市場(chǎng)前景完全明朗化，客戶價(jià)值已經(jīng)完全體現(xiàn)；銀行理所當(dāng)然應(yīng)采取積極營(yíng)銷、搶占市場(chǎng)份額的信貸政策。這一時(shí)期的企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的選擇范圍大大擴(kuò)展，商業(yè)銀行可以運(yùn)用各類金融產(chǎn)品組合，為其提供一攬子金融服務(wù)；如額度授信、流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、法人賬戶透支、循環(huán)額度借款、保理、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、現(xiàn)金管理、資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、電子銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等，并可積極嘗試金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
但須特別指出的是，發(fā)展到這一階段的企業(yè)，其議價(jià)能力比以前時(shí)期大大增強(qiáng)；對(duì)于那些真正優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，如仍按照原來(lái)放款收息式的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思路，只通過(guò)給予優(yōu)惠利率、降低手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)等方式吸引客戶；由于金融產(chǎn)品的同質(zhì)性和易模仿性，將使得商業(yè)銀行陷入低水平的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，將不可避免地影響到銀行的收益，相對(duì)增加了銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行必須努力營(yíng)建更為緊密的全新銀企合作關(guān)系，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提供量體裁衣式的差異化全面金融服務(wù)是必然的選擇。
提供差異化金融服務(wù)必須深入分析客戶的主要矛盾及其風(fēng)險(xiǎn)狀況；企業(yè)從孕育期發(fā)展到成長(zhǎng)期階段，融資難的問(wèn)題已得到很大緩解，但此時(shí)的企業(yè)往往面對(duì)新的矛盾，主要有二:一是由于生產(chǎn)規(guī)模的急劇擴(kuò)張，原有的企業(yè)管理模式已顯得日益捉襟見肘，急需建立完善的現(xiàn)代化公司治理結(jié)構(gòu)，否則可能導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)耗增加，效率下降;二是在企業(yè)銷售形式良好的情況下，企業(yè)的管理層并不一定對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)把握的很清楚，對(duì)企業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向及市場(chǎng)定位，往往缺乏清晰的戰(zhàn)略，這有可能導(dǎo)致錯(cuò)誤的發(fā)展戰(zhàn)略決策。商業(yè)銀行要提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，使自己在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出必須把握企業(yè)發(fā)展中的主要矛盾，對(duì)癥下藥。首先，不能滿足于推貸款、拉存款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)更加重視企業(yè)所屬行業(yè)的市場(chǎng)細(xì)分和企業(yè)的市場(chǎng)定位，幫助其更深入地了解市場(chǎng)，尋找發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，在關(guān)鍵地方投資，有針對(duì)性的占領(lǐng)市場(chǎng)，把無(wú)差異市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)向差異化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。銀行應(yīng)在體現(xiàn)企業(yè)差異化的領(lǐng)域上重點(diǎn)投資，幫助企業(yè)建立差異化發(fā)展戰(zhàn)略。這意味著我國(guó)商業(yè)銀行必須從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向既可以提供各種金融產(chǎn)品又可以提供全面信息及咨詢服務(wù)的“全能型”商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，這對(duì)商業(yè)銀行的管理者和員工素質(zhì)提出了更高的要求。
4.成熟期階段
企業(yè)發(fā)展進(jìn)入成熟期階段，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)份額及發(fā)展速度均趨于穩(wěn)定，客戶價(jià)值已完全體現(xiàn)，并可以較準(zhǔn)確評(píng)估。商業(yè)銀行宜采取的營(yíng)銷策略及適用金融產(chǎn)品與成長(zhǎng)期企業(yè)無(wú)明顯差別。但值得引起注意的是，企業(yè)在步入成熟期后常會(huì)出現(xiàn)以下問(wèn)題：一是機(jī)構(gòu)膨脹，產(chǎn)生安于現(xiàn)狀思想，不能及時(shí)注意到市場(chǎng)變化及潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，經(jīng)營(yíng)理念保守、缺乏遠(yuǎn)見及戰(zhàn)略考慮；二是可能被前期的良好業(yè)績(jī)沖昏頭腦，過(guò)度擴(kuò)張或盲目多元化經(jīng)營(yíng)，涉足其不熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，導(dǎo)致資金使用分散和削弱主營(yíng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。這些矛盾如果激化，有可能使企業(yè)走向衰退甚至消亡。因此商業(yè)銀行在這一時(shí)期應(yīng)注意加強(qiáng)企業(yè)信息的收集、分析和預(yù)測(cè)工作，及時(shí)把握其發(fā)展方向，發(fā)現(xiàn)并協(xié)助其消除潛在風(fēng)險(xiǎn)，重建新的生命周期。成熟期企業(yè)仍能繼續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)，較適宜的做法是在其原有的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域拓展衍生產(chǎn)品，商業(yè)銀行對(duì)成熟期企業(yè)的工作重點(diǎn)應(yīng)是協(xié)助其發(fā)現(xiàn)新的市場(chǎng)機(jī)遇，發(fā)展衍生產(chǎn)品，如其有好的項(xiàng)目，應(yīng)繼續(xù)加大投入。要做到這點(diǎn)要求商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)非常了解，必須有長(zhǎng)期的信息積累，同時(shí)必須最大限度調(diào)動(dòng)銀行一線員工的積極性。
比較：中外資銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的表象與本質(zhì)
表象：網(wǎng)點(diǎn)布局與服務(wù)差別顯而易見目前全球最大的銀行――匯豐銀行在我國(guó)內(nèi)地已經(jīng)設(shè)置35家網(wǎng)點(diǎn)，渣打銀行設(shè)置23家網(wǎng)點(diǎn)，花旗銀行設(shè)置16家，東亞銀行設(shè)置32家網(wǎng)點(diǎn)。上述這4家銀行網(wǎng)點(diǎn)總體規(guī)模合計(jì)達(dá)到100家以上。雖然與我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比較起來(lái)微乎其微，外資并無(wú)優(yōu)勢(shì)，但這些外資銀行卻制定了雄心勃勃的擴(kuò)張計(jì)劃。多家外資銀行在2007年計(jì)劃中將網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張指標(biāo)翻番。特別是具有內(nèi)地人氣優(yōu)勢(shì)和資源背景的匯豐銀行，處于外資與中資結(jié)合的“巧妙”之處――既利用其外資規(guī)模、影響和市場(chǎng)背景，同時(shí)也偏向于我國(guó)內(nèi)地特有的金融財(cái)富實(shí)際需求。結(jié)合性的運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立與前景規(guī)劃，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量規(guī)模的急劇增長(zhǎng)趨勢(shì)都說(shuō)明它有意與我國(guó)銀行一比高低。目前，其已經(jīng)計(jì)劃年內(nèi)開設(shè)30家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并招聘1000名新員工，明年將繼續(xù)招聘1000名員工，以支持網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。而東亞銀行計(jì)劃2010年將內(nèi)地營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)拓展到100家，促使其在我國(guó)的盈利占其整個(gè)集團(tuán)的比例將由目前的15%提高到35%以上。渣打銀行也計(jì)劃將網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目在年內(nèi)增加到40個(gè)。透過(guò)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上升的趨勢(shì)，我們更要看到外資銀行服務(wù)效率與質(zhì)量的優(yōu)勢(shì)將會(huì)在短期、中期形成對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的巨大挑戰(zhàn)，不利于我國(guó)銀行的客戶資源積累與發(fā)展。
從簡(jiǎn)單表象看，外資銀行溫馨舒適的營(yíng)業(yè)環(huán)境、安全可信的理財(cái)平臺(tái)、親切可人的客戶經(jīng)理、耐心細(xì)致的服務(wù)態(tài)度等等，都是構(gòu)成外資銀行全新競(jìng)爭(zhēng)力的基本點(diǎn)和核心點(diǎn)。而目前中外銀行服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)在于理財(cái)市場(chǎng)。外資銀行在高端理財(cái)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)突出，基于財(cái)富效應(yīng)的規(guī)劃經(jīng)驗(yàn)，使其擁有以各類不同群體為目標(biāo)的投資產(chǎn)品。而對(duì)外資銀行全面開放后，中資銀行一統(tǒng)人民幣理財(cái)市場(chǎng)的格局將被打破。較之中資銀行，外資銀行在人民幣理財(cái)方面有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)，它們將會(huì)利用國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐引入更多的投資元素，不僅可以彌補(bǔ)現(xiàn)在人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資領(lǐng)域過(guò)于狹窄的缺陷，而且還會(huì)打破不能提前贖回的限制，引入人民幣產(chǎn)品二級(jí)市場(chǎng)概念，增加產(chǎn)品層面流動(dòng)性，給予投資者更多回報(bào)，這是最為關(guān)鍵的網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。雖然以市場(chǎng)占有率衡量，中資銀行目前仍占絕對(duì)主導(dǎo)地位，但在銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)方面，外資銀行顯然已經(jīng)占據(jù)優(yōu)勢(shì)，并更具實(shí)力和潛力。
核心服務(wù)：產(chǎn)品效率與回報(bào)差別難以比較面對(duì)激烈的國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品效率卻遠(yuǎn)低于國(guó)際同行，在我國(guó)注冊(cè)的外資銀行在產(chǎn)品與利潤(rùn)組合上與我國(guó)形成明顯的反差。我國(guó)金融產(chǎn)品量大質(zhì)低的問(wèn)題與我國(guó)外貿(mào)量大質(zhì)低同行，值得關(guān)注。雖然2006年我國(guó)銀行產(chǎn)品推出的增長(zhǎng)速度是外資銀行的3倍，但產(chǎn)品總量卻不到外資銀行的一半。
據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至2006年9月末，在華外資銀行僅有法人機(jī)構(gòu)14家，分行及支行252家，代表處242家，所有外資銀行本外幣資產(chǎn)總額為1051億美元，占我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的2%。為此，外資銀行應(yīng)對(duì)我國(guó)銀行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)策略，是將自身的資產(chǎn)重心優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)移至服務(wù)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。因此，在國(guó)內(nèi)媒體根據(jù)普通投資者和專家意見評(píng)選出的“2006年度理財(cái)產(chǎn)品”中，除外資銀行尚未允許涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如信用卡，人民幣理財(cái)?shù)龋┲猓谕鈳爬碡?cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品中，外資或合資銀行金融機(jī)構(gòu)具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)與利潤(rùn)。
我國(guó)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品與外資銀行的差異性，一方面體現(xiàn)著我國(guó)金融改革的積極性；另一方面則表露出我國(guó)金融改革的操之過(guò)急和浮躁性。單純追求形式，忽略利潤(rùn)意識(shí)是我們長(zhǎng)期以來(lái)的硬傷，銀行或金融體系改革“貌似而神不似”的現(xiàn)象依然嚴(yán)重存在，這從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看將十分不利于金融穩(wěn)定和金融安全。
本質(zhì)：銀行發(fā)展階段與背景差別是根本所在我國(guó)金融發(fā)展階段的必然性和改革的實(shí)效性，是促成我國(guó)金融體制改革效果弱于模式和形式的根本原因。一方面現(xiàn)實(shí)情況是我們?cè)谟?jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌中，不得已而延續(xù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)走過(guò)的金融模式和金融架構(gòu)，使我國(guó)金融行業(yè)的機(jī)遇與問(wèn)題都明顯地表露在世界面前。 國(guó)內(nèi)與國(guó)際兩個(gè)金融模式和市場(chǎng)價(jià)格的不同階段性和不可比較性，使我國(guó)金融業(yè)面臨著愈為突出的高進(jìn)展、高投入、高成本、高規(guī)模與低效率、低收益、低效率、低素質(zhì)的現(xiàn)象，有很多方面值得認(rèn)真思考，甚至深刻反思的問(wèn)題；另一方面我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力或許有時(shí)更多地來(lái)自外部因素推進(jìn)作用，包括投機(jī)熱錢的推動(dòng)，缺少內(nèi)部自發(fā)經(jīng)濟(jì)金融基本因素促進(jìn)，更有些嚴(yán)重地與國(guó)際金融趨勢(shì)逆向而行。其中比較突出的是匯率走向的反向，以及利率趨勢(shì)的逆行。這些不僅將不利于我國(guó)在經(jīng)濟(jì)金融全球化中主動(dòng)參與和應(yīng)對(duì)自如的能力，并且必將會(huì)帶來(lái)巨大的壓力與風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大我國(guó)金融壓力與風(fēng)險(xiǎn)。
中外資銀行網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)關(guān)注的主要問(wèn)題
發(fā)展背景和階段產(chǎn)生的差異和問(wèn)題 從發(fā)展的階段來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)實(shí)力和金融規(guī)模的快速積累，金融財(cái)富已經(jīng)達(dá)到創(chuàng)新階段，經(jīng)濟(jì)金融規(guī)模不僅具備實(shí)力，更具有影響力。再者，全球經(jīng)濟(jì)不景氣或復(fù)蘇在發(fā)達(dá)國(guó)家有更明顯體現(xiàn)程度，美國(guó)、歐洲和日本占70%以上。其次他們的發(fā)展是在創(chuàng)新階段，其資本循環(huán)是以財(cái)富創(chuàng)造財(cái)富。反之很多發(fā)展中國(guó)家是在經(jīng)濟(jì)金融起步或發(fā)展中間階段，其資本循環(huán)處于財(cái)富積累之中，并沒有形成資本創(chuàng)造財(cái)富，而是簡(jiǎn)單產(chǎn)品資源的財(cái)富積累，與發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)富資源發(fā)展具有明顯的階段背景差異。而從金融角度看，發(fā)達(dá)國(guó)家，特別是美國(guó)、日本，金融體系已經(jīng)從分業(yè)、混業(yè)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)發(fā)展階段，是傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理之上的一個(gè)更高級(jí)階段；而我國(guó)還沿襲他們過(guò)去的路徑剛剛走向混業(yè)階段。
從我國(guó)與美國(guó)的差別看，我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)模式為供給型，經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展的目的是資金積累、財(cái)富積累、實(shí)力積累，是“掙錢”經(jīng)濟(jì)模式；而美國(guó)是需求經(jīng)濟(jì)模式，經(jīng)濟(jì)模式目的是擴(kuò)張財(cái)富、投資消費(fèi)財(cái)富、強(qiáng)化財(cái)富實(shí)力，是“花錢”擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)模式；兩者之間發(fā)展階段背景的差別巨大。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展階段已經(jīng)從爬樓梯發(fā)展為坐電梯了，經(jīng)濟(jì)實(shí)力與金融規(guī)模已經(jīng)從產(chǎn)品生產(chǎn)轉(zhuǎn)為財(cái)富效應(yīng)，發(fā)展階段已經(jīng)轉(zhuǎn)入高層次、高水平和高階段，更突出創(chuàng)新；發(fā)展中國(guó)家則處于發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)走過(guò)的爬樓梯起步或中間階段，經(jīng)濟(jì)階段的差別所面臨的階段性問(wèn)題矛盾或投資機(jī)遇，發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)有過(guò)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，將這種稱為“樓梯樓層”的階段性矛盾形象的比喻為“5層的艱難”、“7層的突破”或“9層的喘息”等等。發(fā)展中國(guó)家可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，有針對(duì)性地采取對(duì)策，“制造”發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展機(jī)遇、迎接將要面臨的挑戰(zhàn)或風(fēng)險(xiǎn)。
發(fā)展規(guī)則和模式的差異與公平 發(fā)達(dá)國(guó)家是一個(gè)市場(chǎng)規(guī)則的制定者，也是經(jīng)濟(jì)金融模式和經(jīng)濟(jì)體制板塊的推行者。我國(guó)資本市場(chǎng)形成的規(guī)模、發(fā)展的階段、制定的規(guī)則、形成的板塊基本上是延續(xù)發(fā)達(dá)國(guó)家而來(lái)；或者說(shuō)發(fā)展中國(guó)家基本上是規(guī)則的執(zhí)行者，某種程度上也在參與一些規(guī)則的制定，但是這個(gè)規(guī)則參與是非常有限的，或是非常不公平的。尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了早期經(jīng)濟(jì)積累之后發(fā)展為成熟經(jīng)濟(jì)，發(fā)展模塊已經(jīng)從傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)向新興行業(yè)，高科技的含量已經(jīng)大大領(lǐng)先于基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)；而發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展基礎(chǔ)還是在傳統(tǒng)和新興產(chǎn)業(yè)之間兼顧，更多的停留在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上，這個(gè)層面給資本市場(chǎng)、金融產(chǎn)品市場(chǎng)帶來(lái)的推力和利潤(rùn)是完全不一樣。因此，十分明顯的結(jié)果，就是外資銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的優(yōu)勢(shì)在于其自身的發(fā)展過(guò)程與階段積累，我國(guó)銀行基本屬于基礎(chǔ)和模仿階段，是一個(gè)初級(jí)發(fā)展、簡(jiǎn)單模仿乃至單純接受階段。實(shí)際上在現(xiàn)階段對(duì)于我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)而言，并沒有實(shí)際意義上的金融創(chuàng)新。
一、印度小額信貸模式：發(fā)展及其危機(jī)
（一）印度小額信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展
印度是傳統(tǒng)的發(fā)展中大國(guó)，其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值居于世界前列，但貧困線以下人口也達(dá)到3億以上。長(zhǎng)期以來(lái)，印度城鄉(xiāng)貧困人口獲得的貸款和借貸資金主要來(lái)自于非正規(guī)渠道，且多為高利貸，這也加劇了其國(guó)內(nèi)的貧富差距。
從1992開始，印度政府大力借鑒已經(jīng)較為成熟的印尼模式，依靠印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行進(jìn)行了小額信貸的試點(diǎn)。此后，印尼模式在1996年獲準(zhǔn)在全印度推廣而贏來(lái)了高速發(fā)展期，在此基礎(chǔ)上建立的印度小額信貸模式被稱為“自助小組—銀行聯(lián)結(jié)”模式。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，以LBP（聯(lián)系銀行計(jì)劃）為代表的小額信貸模式取得了巨大成功，成為發(fā)展中國(guó)家最大和成長(zhǎng)最快的小額信貸項(xiàng)目。總體來(lái)看，以“自助小組—銀行聯(lián)結(jié)”模式發(fā)展的小額信貸產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了三個(gè)主要發(fā)展階段，即1992-1995年的試驗(yàn)階段、1996-1998年的初步推廣發(fā)展階段和1998年以后的快速發(fā)展階段。到2007年，印度全國(guó)與銀行體系進(jìn)行信貸連接的自助小組已經(jīng)接近300萬(wàn)個(gè)，累計(jì)利用銀行貸款近2000億盧比，國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行融資超過(guò)500億盧比，使超過(guò)4000萬(wàn)的貧困家庭獲得了小額信貸。
（二）印度小額信貸產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)及“印度模式”的特點(diǎn)
印度小額信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要存在三種模式：一是“銀行—自助小組—成員”模式，此模式下，銀行自身承擔(dān)著建立和培訓(xùn)自助小組的任務(wù)，并向成熟的自助小組提供貸款。二是“銀行—促進(jìn)機(jī)構(gòu)—自助小組—成員”模式，這種模式主要通過(guò)促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展和培育自助小組，自助小組如果通過(guò)銀行審核，就能獲得銀行的直接信貸。三是“銀行—非政府組織—小額信貸機(jī)構(gòu)—自助小組—成員”模式，這種模式下，非政府組織既是促進(jìn)者又承擔(dān)了金融中介的作用。總體來(lái)看，印度小額信貸產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)及“印度模式”的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
第一，以印尼模式為基礎(chǔ)，建立了“自助小組—銀行聯(lián)結(jié)”模式，即以LBP（聯(lián)系銀行計(jì)劃）為代表的小額信貸模式，并逐步發(fā)展成為發(fā)展中國(guó)家最大和成長(zhǎng)最快的小額信貸項(xiàng)目，并經(jīng)歷了三個(gè)主要發(fā)展階段：試驗(yàn)階段、初步推廣發(fā)展階段和快速發(fā)展階段。
第二，金融監(jiān)管部門給予了大量支持。印度儲(chǔ)備銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從技術(shù)、金融、法律等方面進(jìn)行了大力支持，對(duì)自助小組進(jìn)行了優(yōu)先貸款，為其發(fā)展創(chuàng)造了寬松的環(huán)境。同時(shí)，在規(guī)范全國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)方面，印度央行積極出臺(tái)了合規(guī)措施來(lái)完善監(jiān)管。一是通過(guò)內(nèi)部審計(jì)部門和檢驗(yàn)部門加強(qiáng)監(jiān)管，二是積極成立小額信貸協(xié)會(huì)，加強(qiáng)合作監(jiān)管。協(xié)會(huì)內(nèi)部，如果有會(huì)員不遵守監(jiān)管準(zhǔn)則，協(xié)會(huì)可以將其開除。
第三，充分考慮印度的稟賦優(yōu)勢(shì)，正確發(fā)揮非政府組織的作用。在向農(nóng)村提供補(bǔ)貼信貸的過(guò)程中，印度在農(nóng)村建立了大量商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，與其他模式相比，印度鏈接模式更注重以非正規(guī)方式聚集存款，并根據(jù)成員需要以不同成本發(fā)放貸款。聯(lián)結(jié)模式充分結(jié)合了非正規(guī)信貸體系的靈活性和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)、管理和金融資源的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，印度的小額信貸模式還正確發(fā)揮了非政府組織的作用，幫助其進(jìn)行能力建設(shè)。
（三）印度小額信貸產(chǎn)業(yè)危機(jī)的爆發(fā)及原因分析
關(guān)鍵詞 金融結(jié)構(gòu) 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
08年由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)影響了全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，可見金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的重要地位?？v觀世界發(fā)達(dá)國(guó)家，以歐、美發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)占主體地位為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)，和以德、日商業(yè)銀行占主體地位為代表的銀行主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)，都促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但對(duì)正處于發(fā)展階段的中國(guó)，當(dāng)前面對(duì)的是國(guó)內(nèi)嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和國(guó)外復(fù)雜的金融環(huán)境，因此發(fā)展適合的金融結(jié)構(gòu)對(duì)優(yōu)化我國(guó)金融結(jié)構(gòu)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重要的政策意義。
一、金融結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)述
（一）金融結(jié)構(gòu)的界定
根據(jù)戈德史密斯（1969）發(fā)表的《金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展》的定義，所謂金融結(jié)構(gòu)指一國(guó)金融工具和金融機(jī)構(gòu)的形式、性質(zhì)及相對(duì)規(guī)模，以及金融資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)在數(shù)量上的關(guān)系。金融結(jié)構(gòu)可以從不同的角度考察，從金融交易的期限長(zhǎng)短，可以將金融體系分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)；從金融活動(dòng)是否需要通過(guò)金融中介，可以考察金融市場(chǎng)與金融中介的比例構(gòu)成；從金融活動(dòng)是否受到政府金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，可以分為正規(guī)金融與非正規(guī)金融。
（二）銀行主導(dǎo)型與金融市場(chǎng)主導(dǎo)型的金融結(jié)構(gòu)
本文探討從金融市場(chǎng)與金融中介機(jī)構(gòu)的相對(duì)重要性來(lái)劃分的兩種金融結(jié)構(gòu)，即銀行主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)。前者指的是金融體系中以銀行為主要的資源配置中介，而后者強(qiáng)調(diào)的是以股票市場(chǎng)等市場(chǎng)資源配置工具為主導(dǎo)的金融體系。
二、兩種金融結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)比較
（一）銀行主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
銀行作為溝通資金盈余方和資金短缺方的金融中介，是企業(yè)進(jìn)行籌資的一種間接融資渠道，以吸收存款，聚集社會(huì)閑散資金，再提供信貸投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)密切相關(guān)。
銀行在對(duì)企業(yè)信息的獲得，對(duì)企業(yè)貸款請(qǐng)求的篩選和對(duì)企業(yè)公司治理的影響上都具有明顯優(yōu)勢(shì)。由于銀行獲得的企業(yè)信息不用立即公開，且通過(guò)與企業(yè)的長(zhǎng)期合作使信息私有化，從而減少了市場(chǎng)中由于信息的廣泛分布存在的“搭便車”現(xiàn)象導(dǎo)致的負(fù)向激勵(lì)，而更好的激勵(lì)銀行去搜索和挖掘企業(yè)信息，甄別出有用的信息來(lái)指導(dǎo)投資資金的分配，排除了向部分企業(yè)的失敗項(xiàng)目分配資源的可能，避免社會(huì)資源的浪費(fèi)。
金融市場(chǎng)的運(yùn)行更加依賴于相關(guān)法律對(duì)投資者的保護(hù)程度和法律實(shí)施的有效性，在法律制度不健全的發(fā)展經(jīng)濟(jì)體制中，銀行主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)具有比較優(yōu)勢(shì)，更有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。從銀行業(yè)結(jié)構(gòu)來(lái)分析，較低的銀行集中度使得具有外部融資依賴性的企業(yè)獲得較快成長(zhǎng)，更有利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
（二）金融市場(chǎng)主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
金融市場(chǎng)如股票市場(chǎng)等，把資金從儲(chǔ)蓄者直接轉(zhuǎn)移到有好的投資機(jī)會(huì)的借款者手中，是溝通資金盈余方和資金短缺方的一種直接融資渠道，能夠動(dòng)員經(jīng)濟(jì)中的儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，在優(yōu)化資源配置方面發(fā)揮重要作用。
相比市場(chǎng)主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)，銀行等金融中介特別是受政府操縱的國(guó)有銀行，對(duì)企業(yè)的影響力較大，對(duì)企業(yè)發(fā)展會(huì)帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)，資源配置效率不如市場(chǎng)；且銀行具有天生的謹(jǐn)慎傾向性，而市場(chǎng)主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)的金融體系更有利于企業(yè)創(chuàng)新和成長(zhǎng)；金融市場(chǎng)能夠提供更為豐富靈活的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可以根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)不同的金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，具有分散風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，而金融中介只能提供比較基本的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；此外，流動(dòng)性充沛的市場(chǎng)信息搜尋成本較低，促進(jìn)投資者去搜尋企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息具有較強(qiáng)激勵(lì)，對(duì)企業(yè)起到監(jiān)督、約束作用。
（三）最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
但無(wú)論哪種金融結(jié)構(gòu)，金融體系的整體功能才是最重要的，金融中介和金融市場(chǎng)的混合增長(zhǎng)最大化有依賴于法律、制度、政治等因素。林毅夫等人（2009）認(rèn)為處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的國(guó)家具有不同的要素稟賦結(jié)構(gòu)，決定了具有不同最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，處在一定發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)體應(yīng)當(dāng)具有與其要素稟賦結(jié)構(gòu)所決定的最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的“最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)”。如果一國(guó)的金融結(jié)構(gòu)與其最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，則會(huì)促進(jìn)具有比較優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)和具有自生能力的企業(yè)的成長(zhǎng)，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)剩余，推動(dòng)資本積累，從而有利于要素稟賦結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的提升和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
三、中國(guó)現(xiàn)階段的選擇
當(dāng)前我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)初期，市場(chǎng)機(jī)制、法律制度和證券市場(chǎng)機(jī)制等不健全，政府行政力量過(guò)大，銀行體系的貨幣創(chuàng)造功能遠(yuǎn)大于金融市場(chǎng)的資源配置，因此，不能片面地模仿發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的金融結(jié)構(gòu)，防止金融發(fā)展方面的“趕超”，不顧本國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段而盲目追求“金融深化”，否則可能產(chǎn)生“金融抑制”現(xiàn)象，應(yīng)考慮我國(guó)所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，尋求與我國(guó)最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的，符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)需求的金融結(jié)構(gòu)，才能有效地發(fā)揮金融體系動(dòng)員資金、配置資金和降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的功能，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此本文認(rèn)為現(xiàn)階段我國(guó)仍適宜銀行主導(dǎo)型的金融結(jié)構(gòu)，努力在提高銀行體系運(yùn)行效率同時(shí)，循序漸進(jìn)發(fā)展和改革金融市場(chǎng)，因此需要做的是：
1．堅(jiān)持銀行商業(yè)化改革，以“上市促改革”，完善內(nèi)部治理機(jī)制，提高銀行運(yùn)行效率，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)狀況，漸進(jìn)推進(jìn)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)改革，降低銀行業(yè)市場(chǎng)集中度。
2．加快證券市場(chǎng)改革，包括加強(qiáng)股票市場(chǎng)制度建設(shè)，完善法規(guī)，加強(qiáng)上市公司監(jiān)管和退出機(jī)制，加強(qiáng)建設(shè)政府債券市場(chǎng)和企業(yè)債券市場(chǎng)。
3．加大培育機(jī)構(gòu)投資者，壯大養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和共同基金，放寬保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)投資限制。
4．推進(jìn)利率市場(chǎng)化，逐步加強(qiáng)衍生產(chǎn)品市場(chǎng)如金融和商品期貨市場(chǎng)等的建設(shè)。
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二、創(chuàng)業(yè)企業(yè)不同發(fā)展階段的投資模式選擇
在創(chuàng)業(yè)企業(yè)的不同發(fā)展階段，由于在資金需求、風(fēng)險(xiǎn)水平和投資回報(bào)等方面存在較大差異，所以創(chuàng)業(yè)企業(yè)的投資模式也存在較大差異。特別是對(duì)于創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)較熱衷的高技術(shù)行業(yè)，在不同階段的特征更明顯。
(一)種子期
種子期主要是產(chǎn)品的概念開發(fā)階段，包括對(duì)產(chǎn)品的實(shí)驗(yàn)、樣品制作和市場(chǎng)化的可行性分析過(guò)程。種子期的特征表現(xiàn)為資金需求量不大，但風(fēng)險(xiǎn)較高。這一階段創(chuàng)業(yè)資金主要來(lái)自創(chuàng)業(yè)者的自有資金或親戚朋友資助。由于此階段產(chǎn)品和市場(chǎng)尚不明確，風(fēng)險(xiǎn)高，創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)一般不愿意介入。因此，在種子期需要政府的直接支持，設(shè)立相關(guān)的投資引導(dǎo)基金，幫助創(chuàng)業(yè)者度過(guò)難關(guān)。此階段采用的具體模式是由政府主導(dǎo)的“中央政府———地方政府———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式。
(二)創(chuàng)建期
創(chuàng)建期是創(chuàng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)品、技術(shù)或服務(wù)已進(jìn)入市場(chǎng)階段，組織各職能部門實(shí)現(xiàn)從無(wú)到有的過(guò)程。創(chuàng)建期的特征表現(xiàn)為資金的需求量較大，同時(shí)該階段的市場(chǎng)和產(chǎn)品的前景已經(jīng)開始顯現(xiàn)，能夠帶來(lái)高回報(bào)，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也很大。由于創(chuàng)建期的創(chuàng)業(yè)企業(yè)本身剛剛進(jìn)入市場(chǎng)、交易記錄缺乏，獲得銀行信貸的困難極大，而此時(shí)對(duì)資金的需求卻持續(xù)加大。因此，這一階段的投資應(yīng)當(dāng)繼續(xù)由政府引導(dǎo)。政府應(yīng)注重利用有限的引導(dǎo)來(lái)調(diào)動(dòng)其他可利用的資金，并給予創(chuàng)業(yè)企業(yè)政策支持。同時(shí)，對(duì)那些市場(chǎng)前景廣闊的高技術(shù)企業(yè)則應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。此階段可以采用由“中央政府———地方政府———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式或者由“地方政府———商業(yè)銀行———大學(xué)、科研院所———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式。
(三)成長(zhǎng)期
此階段的創(chuàng)業(yè)企業(yè)進(jìn)入穩(wěn)定的高速成長(zhǎng)期，企業(yè)市場(chǎng)前景明朗，銷售額持續(xù)增長(zhǎng)，組織結(jié)構(gòu)逐步完善，企業(yè)潛能很容易被挖掘，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，回報(bào)高，但資金需求量進(jìn)一步加大。因此，該階段也是創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)最愿意參與的時(shí)期。由于成長(zhǎng)期的巨大資金需求。政府的作用在這一階段可以弱化，但需為其他社會(huì)主體的參與提供政策支持。在這一階段可以綜合采用由“地方政府———商業(yè)銀行———大學(xué)、科研院所———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式或由“中央政府———商業(yè)銀行———證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式。
(四)成熟期
成熟期的創(chuàng)業(yè)企業(yè)能夠獲得穩(wěn)定的市場(chǎng)占有率，技術(shù)和產(chǎn)品較為成熟，并且具有穩(wěn)定的利潤(rùn)，具備有一定的市場(chǎng)影響力，但還需進(jìn)一步提高聲譽(yù)。此階段的創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲得資金的渠道和方式較多，風(fēng)險(xiǎn)較低，且獲得銀行信貸相對(duì)容易。引入創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資并不必需，而應(yīng)注重提升企業(yè)知名度、完善公司治理和為上市做準(zhǔn)備。因此，該階段可完全利用金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)的資金較為容易地完成投資。該階段可采用由“中央政府———商業(yè)銀行———證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式。
三、結(jié)論
