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邱啟明，男，1971年生于江蘇宿遷，現(xiàn)任湖南衛(wèi)視《我們約會吧》主持人，前中央電視臺新聞頻道《24小時》欄目主持人。
在上有老，下有小的家庭發(fā)展期，該是時候好好考慮家庭理財計劃了。《2012中國家庭理財狀況調(diào)查報告》顯示，在財富管理的態(tài)度上，中國家庭較關(guān)注投資需求和保障需求平衡，72%的發(fā)展期家庭將實現(xiàn)資產(chǎn)增值作為首要考慮因素，其次為保障子女教育和安排退休生活。從投資類別看，存款仍是中國家庭最主要的理財方式，87%的家庭表示持有存款（包括本外幣）；分別有66%和60%的家庭投資股票和基金；此外，投資保險和銀行理財產(chǎn)品的家庭占比分別為58%和40%。
35－44歲中年人的持家之道是什么？人到中年的主持人邱啟明分享了他的理財心經(jīng)。
BQ：在生活中，你和太太誰來主掌家中的理財大權(quán)？
Q：以前關(guān)于錢的事兒我都不管，都交給太太去做。股市大漲的時候，我媳婦貿(mào)然就去趟水了。她用三天時間，看了兩本那么厚（用手比劃）的入市指導(dǎo)手冊，然后就浩浩蕩蕩殺進(jìn)去了。結(jié)果似乎被殺得片甲不留。所以，我感覺必須沖到前線來了。
BQ：你為誰而理財？說說你的理財動機(jī)吧。
Q：到了上有老、下有小的年齡，我才感受到了理財?shù)木o迫感。我想我有百分之七八十是在為孩子理財，剛有孩子的時候，開銷真的大得一塌糊涂，等他大一點了，你得考慮讓他接受良好的教育，現(xiàn)在的教育成本也在不斷地上升。同時也考慮父母的贍養(yǎng)。最后想到的是我們自己未來的生活和養(yǎng)老問題。
BQ：現(xiàn)在你家的理財計劃是如何安排的？
Q：我的家庭資產(chǎn)分配是三個30%加一個10%，第一個30%太太負(fù)責(zé)，用股市搏中國的經(jīng)濟(jì)；第二個30%給理財經(jīng)理，用科學(xué)的理財方法實現(xiàn)財富增值；另外30%存進(jìn)銀行。剩下10%追隨著各位經(jīng)濟(jì)學(xué)家的投資方向。三個30%，一個10%，這對于普通的家庭來說比較穩(wěn)妥。
理財師建議：家庭支出黃金比例
財經(jīng)APP
癱瘓
颶風(fēng)“桑迪”登陸美國新澤西州海岸。在帶來大西洋最強(qiáng)的颶風(fēng)記錄的同時，這場颶風(fēng)讓紐約幾乎全城癱瘓。學(xué)校停課、公共交通停運、大部分航班取消、百老匯停演，最為嚴(yán)重的影響是紐約證交所交易暫停一日。
難得大方
看過喬布斯自傳的人，一定不會把他和大方聯(lián)系在一起，其實不然。最近，喬布斯的私人游艇“維納斯”曝光。參與建造的每個人都獲贈一部喬布斯送出的iPod Shuffle，背面則刻著他們的名字和一條感謝語：“努力的工作與精湛的技藝?！?/p>
兩極分化
在全球老齡化加速的當(dāng)下，澳大利亞金融研究中心發(fā)表的“墨爾本美世全球養(yǎng)老金指數(shù)”顯示，全球18個主要國家中，養(yǎng)老水平排名前七位的是丹麥、荷蘭、奧地利、瑞典、瑞士、加拿大和英國。在從A到E級的養(yǎng)老金系統(tǒng)等級中，韓國、日本、印度等均被評為D級，位居后列。
雞蛋期貨
日前，大連商品交易所黨委書記、總經(jīng)理劉興強(qiáng)博士在接受媒體采訪時強(qiáng)調(diào)：如果連雞蛋都可以做期貨了，期貨還有什么神秘可言？他透露，現(xiàn)在正在籌備國內(nèi)首個雞蛋期貨，目前已進(jìn)入審批程序，有望在年內(nèi)推出。
震蕩
每一次蘋果會結(jié)束之后，人們總會為蘋果的未來擔(dān)憂。近日，美國蘋果公司宣布，負(fù)責(zé)軟件和零售的兩位高管將離職。這是蒂姆·庫克上任以來，該公司管理層發(fā)生的最大變動。分析人士認(rèn)為，兩位高管可能因決策失誤等原因而走人。
再見
劇中兩對離異夫婦，為追求幸福和好姻緣，進(jìn)行了一場沒有硝煙的“戰(zhàn)爭”。這部被觀眾當(dāng)做婚姻家庭生活的教科書里提出兩個令人深省的問題：生活平淡是否引發(fā)中年人婚姻危機(jī)？選擇婚姻穩(wěn)定還是愛情保鮮？生活就是這樣，我們在得失之間才能發(fā)現(xiàn)生活的真諦。
愛情無限譜
《愛情無限譜》是一部愛情輕喜劇。兩位主人公一直沉迷于音樂派對：尼克（邁克爾?塞拉飾）是為了治愈他被女友拋棄后深受創(chuàng)傷的心，諾拉（凱特?戴琳斯飾）則對世界上的一切事物都心存懷疑。
故事隨著他們關(guān)系的深入而跌宕起伏：相互調(diào)情、滋生嫉妒、彼此生氣、險些分手、重歸于好――這正是年輕人眼中的浪漫愛情。而劇中那種迷茫、脆弱和與生俱來的不安全感和不穩(wěn)定感，突出表現(xiàn)了現(xiàn)代年輕人的情感世界。
男孩
華納電影公司發(fā)行的兒童劇《男孩》是一個關(guān)于夢想與成長的故事，值得父母和孩子一同觀看。
阿堯與克里斯生長在不同的單親家庭，奇幻的夢想是他們用來填補(bǔ)生活中所缺乏的幸福及應(yīng)付生活的唯一方法，兩人有最緊密的友情，就連同年紀(jì)小女孩艾莉的出現(xiàn)都不能介入。
在犯錯與告別的過程中，他們逐漸成長，然而長大后卻又有不同遭遇……
影片提醒父母們，走進(jìn)孩子的世界，了解和尊重孩子是讓他們健康成長的前提。
書籍：
女性與金錢：擁有把握命運的力量
《女性與金錢》是美國暢銷書作家、知名理財顧問蘇希•歐曼為女性量身打造的一本理財書。10月出版后，即排名《紐約時報》暢銷書第一名。
在她看來，當(dāng)代社會的女性雖然在事業(yè)上越來越成功，但在觸及到個人財務(wù)問題和家庭理財?shù)臅r候，“奉獻(xiàn)自我”、“賢妻良母”的傳統(tǒng)觀念依然影響著女性的思想，讓她們無法獲得價值感和幸福感。本書通過提供具體的理財計劃和行動方案，讓女性拋棄舊有觀念，正視自己，培養(yǎng)正確的理財觀念，獲得真正的財務(wù)自由。
交換愛情
著名作家柯云路的新書《交換愛情》中，講述了幾十個獨特故事，涉及當(dāng)代婚戀種種典型的“前衛(wèi)現(xiàn)象”，諸如女人的絕對控制欲，婚外情五步曲，處女情結(jié)，感情與利益的兩難選擇，無性婚姻，畸形網(wǎng)戀，最新的“男女不平等”，婚姻里的灰色空間等。
作者對種種婚戀現(xiàn)象的深刻分析，道出了真正的心靈智慧與人文關(guān)懷。
生老病死的密碼
能形成系列并成為常青的健康圖書品牌是一件了不起的事。韓國KBS國立電視臺就做到了這一點，制作了《生老病死的密碼――全家人的健康寶典》
當(dāng)健康成為每個人追求的目標(biāo)，我們都會選擇最貼心的指導(dǎo)“老師”。好的健康書籍不會對你的生活指手畫腳，而是真正帶動整個社會的健康風(fēng)潮。把對美好生活的向往變成生活中可以切實去做的點點滴滴。
中圖分類號：D422.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01
現(xiàn)代社會，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民收入持續(xù)增加，但理財狀況卻沒有跟得上收入增長速度。隨著城市反哺農(nóng)村的推進(jìn)，以及農(nóng)民務(wù)工者的增多，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也是我國經(jīng)濟(jì)的重要一部分。如何完善農(nóng)村理財模式，增加經(jīng)濟(jì)的健康度，是目前基層政府和廣大農(nóng)村面臨的重要課題。
一、慶安縣農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入現(xiàn)狀
黑龍江省綏化市慶安縣吉安村現(xiàn)有農(nóng)戶60余戶，村民近300人，玉米、水稻、大豆等為主要農(nóng)作物。另外本村很多家庭都以養(yǎng)雞、喂豬為輔業(yè)。打工者的支出中，由于他們沒有在家務(wù)農(nóng)，因此沒有生產(chǎn)性支出，都是生活消費支出。其中食品消費支出、衣著消費支出、家庭設(shè)備支出和醫(yī)療支出隨著人們生活水平的改善和特價的上漲，2011年都比2010年有所增加。其他支出也有增長，但增長幅度不大。
無論是純農(nóng)戶，外出打工者，從2010到2011年收入都呈上升趨勢，其中外出打工者的收入要比農(nóng)戶收入高很多。 2010年抽樣農(nóng)戶人均收入20600.88元，2011年抽樣農(nóng)戶人均收入23297.81元，增長13%。種植業(yè)仍然在農(nóng)戶收入中占較大比例，隨著養(yǎng)殖業(yè)的興起，吉安村很多農(nóng)戶也利用養(yǎng)殖雞，生豬來賺錢，由于規(guī)模不大，風(fēng)險也極小，所以收入十分穩(wěn)定。
二、慶安農(nóng)戶理財?shù)牟蛔阒?/p>
（一）農(nóng)民的理財方式單一
筆者觀察發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的收入收入方式上，其理財方式單一，在純農(nóng)戶和兼業(yè)戶收入中，除了種植業(yè)收入和養(yǎng)殖業(yè)收入，就沒有金融方面或者其他方面的投資收入。在每年農(nóng)民的收入余額中，他們基本上是將余額按照定期或者活期存入銀行。通過投資理財?shù)氖杖牖旧蠜]有。 對于外出打工者，他們的收入相對較高，但是他們基本上也是將錢存入銀行，少數(shù)人有購買股票和國債的情況。
（二）保險投資少，意外風(fēng)險缺乏保障
農(nóng)戶購買保險的人數(shù)極少，只有一兩戶，沒有購買意外保障和醫(yī)療保險。通過詢問他們認(rèn)為不需要買保險，他們認(rèn)為只要自己注意安全就不會發(fā)生什么大事，就算有什么小意外，也可以直接將存入銀行的錢取出來急用。
（三）打工者逐年增多，土地出現(xiàn)閑職現(xiàn)象
由于現(xiàn)在的年輕人和中年人大多數(shù)都沒有在家務(wù)農(nóng)種田，他們認(rèn)為種田收入比較低。選擇做生意或者外出打工。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，外出務(wù)工人員的平均收入余額2010年為8297元，2011年為8819元，平均收入均高于純農(nóng)戶和兼業(yè)戶的平均收入。但為了獲取高收入，導(dǎo)致農(nóng)村土地閑置，造成了不必要的浪費。
三、改善慶安縣農(nóng)民理財狀況的策略
（一）提高農(nóng)民自身素質(zhì)，豐富完善其知識結(jié)構(gòu)
為了應(yīng)對慶安縣農(nóng)民理財狀況中的困難，農(nóng)民自身首先應(yīng)不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短。具體來說，年輕農(nóng)民普遍缺乏持家理財能力，應(yīng)加強(qiáng)培養(yǎng)實踐能力，除了自己加強(qiáng)學(xué)習(xí)外，可以多觀察學(xué)習(xí)身邊人的理財情況，取長補(bǔ)短，實踐時結(jié)合農(nóng)村實際做好家庭理財。年紀(jì)大的農(nóng)民對理財知識非常缺乏，這就需要增加這些農(nóng)民的知識學(xué)習(xí)，在子女的引導(dǎo)下了解科學(xué)理財?shù)姆椒ā?/p>
（二）基層政府積極對農(nóng)民鼓勵、教育
針對目前我國農(nóng)村低消費，高儲蓄的現(xiàn)象，地方政府應(yīng)該積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)農(nóng)民更新投資觀念，將家中的閑錢轉(zhuǎn)化為投資的資本，以增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。同時可以開辦一定的培訓(xùn)課，將理論課和實踐課科學(xué)融合，設(shè)置農(nóng)業(yè)科級課程和理財課時注意實用性，以訓(xùn)練基本理財技能為基礎(chǔ)，采用“行動導(dǎo)向”的教學(xué)模式，可以聘請專人用現(xiàn)場演示的方法，使農(nóng)民在直觀感受中掌握理財技術(shù)。需要注意的是，制定教學(xué)內(nèi)容和大綱時要結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)實際、使農(nóng)民在大腦里有一個基本框架，不要求深刻理解，能明白必須基本方法即可，注重教授和培養(yǎng)農(nóng)民的實踐技能和對理財方法的運用能力。
（三）根據(jù)農(nóng)民的理財需求，設(shè)計符合適宜的金融產(chǎn)品
針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識水平等實際狀況，以及農(nóng)民收入支出季節(jié)性強(qiáng)、抗風(fēng)險能力不強(qiáng)的客觀實際，研制開發(fā)出符合農(nóng)戶的理財需要，迎合農(nóng)村居民的心理，制作出操作簡單方便，風(fēng)險低、手續(xù)費少、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品，比如一些短期債券、基金等。讓農(nóng)村居民輕松理財，穩(wěn)定收益。目前我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品主要定位于中高端客戶，理財產(chǎn)品金額起點較高，一般在5萬元至50萬元不等。雖說農(nóng)民的收入有了一定的增長，但是短期內(nèi)能達(dá)到這個理財標(biāo)準(zhǔn)的為數(shù)并不多。適合農(nóng)民投資的理財產(chǎn)品種類少，導(dǎo)致農(nóng)民個人投資渠道狹窄。而扎根農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)，也因為所提供的企業(yè)理財產(chǎn)品不多，投資收益性不強(qiáng)，以及理財服務(wù)支持不完善等原因，并沒有得到很好的開發(fā)。同時，農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)的也存在周期性問題，難以滿足基金等理財產(chǎn)品的投資要求。這樣很多農(nóng)民和企業(yè)客戶的資金大多局限于儲蓄當(dāng)中。
農(nóng)戶理財水平的提高是一門長久的工作，其實施效果直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的優(yōu)劣。我國農(nóng)民數(shù)量多，社會普及面廣，如何做好農(nóng)戶理財?shù)母母锱c實踐，能夠教會農(nóng)民、服務(wù)人民，并在此基礎(chǔ)上保障農(nóng)村收益的持續(xù)增長，需要相關(guān)工作者與農(nóng)民的共同努力，完善農(nóng)村理財模式，提高實際操作水平，達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的雙增長。
參考文獻(xiàn)：
[1]王欣堂.提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)意識：構(gòu)建和諧農(nóng)村的戰(zhàn)略選擇[J].長江大學(xué)學(xué)報（自然版），農(nóng)學(xué)卷，2010（2）.
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[3]龔海濤，張晟義.協(xié)同性、競爭戰(zhàn)略與涉農(nóng)（食品）供應(yīng)鏈的可追溯性[J].新疆大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)·人文社會科學(xué)版），2010（04）.
通過與客戶接觸可以推銷自己的專業(yè)，同時激發(fā)客戶的興趣。建立關(guān)系的方法一般分為以下兩種：一是理財顧問在個別產(chǎn)品上已有客戶基礎(chǔ)，可以先把這種僅止于產(chǎn)品關(guān)系的客戶轉(zhuǎn)換為全面規(guī)劃關(guān)系的客戶，在得到舊客戶的認(rèn)可后，再請舊客戶介紹新客戶；二是若沒有任何客戶基礎(chǔ)，則需要記住萬事開頭難，必須克服心理障礙，以廣告文宣與陌生拜訪來開展第一步。
步驟2：搜集客戶資料
客戶關(guān)系建立之后，理財顧問就要與客戶展開溝通面談，并借此搜集客戶的財務(wù)資料與問卷資料。在此階段，理財顧問的重要任務(wù)是幫助客戶編制資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表，并定位其理財價值觀、風(fēng)險屬性與紀(jì)律屬性，與客戶一起設(shè)定合理可行的理財目標(biāo)。
一般而言，搜集并保密客戶信息與分析資料是理財顧問的基本義務(wù)。首先，可以用較間接的方法來推定客戶家庭的當(dāng)前狀況，同時要詢問客戶的風(fēng)險偏好與理財價值觀等習(xí)性，據(jù)此量身訂做適合客戶客觀條件與主觀意愿的報告書。通常情況下客戶并不清楚如何設(shè)定合理的理財目標(biāo)，理財顧問應(yīng)根據(jù)家庭統(tǒng)計資料提供基本、平均與滿意3個不同水準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，作為客戶制定目標(biāo)的參考。何時開始、需要多少資金以及將會持續(xù)支付幾年是描述目標(biāo)的方式。
步驟3：評估客戶資料
評估客戶資料，就是分析和評估客戶當(dāng)前的財務(wù)狀況以及達(dá)成目標(biāo)的可能性。理財規(guī)劃不僅牽涉到貨幣時間價值的計算，還要兼顧不同時間現(xiàn)金流出、工作收入、投資收入與資產(chǎn)變現(xiàn)的現(xiàn)金流入是否能夠平衡，過程相當(dāng)復(fù)雜，通常要借助一套全方位的理財規(guī)劃軟件來幫助完成。輸入客戶現(xiàn)實狀況與目標(biāo)數(shù)據(jù)后，軟件會輸出儲蓄、資產(chǎn)、負(fù)債與保險配置的結(jié)果，再經(jīng)過詳細(xì)地分析解讀，理財顧問就可以檢驗理財目標(biāo)的可行性并模擬出應(yīng)有的理財行動方案。
對于客戶具有特殊需求如流動性與家庭狀況改變等情況，應(yīng)在軟件輸出報告后再針對個案作調(diào)整。當(dāng)檢驗結(jié)果表明目前的資源無法完成所有的理財目標(biāo)時，可以采取以下處理方案：先想辦法以開源或節(jié)流的方式提高儲蓄額，再考慮延長目標(biāo)達(dá)成期限或調(diào)降目標(biāo)額，或者放棄依重要程度排序在后的理財目標(biāo)。當(dāng)客戶過于保守時，應(yīng)說服客戶調(diào)整投資組合，以達(dá)到稍高但合理的投資收益率目標(biāo)。
步驟4：制作理財建議
在此階段，理財顧問需要制作理財規(guī)劃報告書，提出規(guī)劃方案建議，并與客戶協(xié)商面談。
理財規(guī)劃報告書的內(nèi)容包括家庭財務(wù)報表編制與診斷，目標(biāo)可行性的檢驗與調(diào)整，儲蓄、減債、投資、保險等行動方案建議，特殊需求重點分析等。理財顧問應(yīng)根據(jù)報告書的內(nèi)容與客戶進(jìn)行協(xié)商面談，做到對癥下藥并提出建議。規(guī)劃結(jié)果可分兩類：一是錢太多、一輩子都花不完，則理財建議應(yīng)以節(jié)稅與財產(chǎn)移轉(zhuǎn)計劃為重點，信托與保險是重要的運用工具；一是錢太少，退休后不夠用，此時現(xiàn)金流量規(guī)劃應(yīng)堅持開源節(jié)流，則理財建議的重點應(yīng)放在搭配提高投資收益率的資產(chǎn)運用計劃方面，此時，支出預(yù)算與基金投資是主要的運用工具。
步驟5：執(zhí)行理財方案
有規(guī)劃必定要有后續(xù)的行動方案，這樣才能落實規(guī)劃中的建議，逐步達(dá)到各項理財目標(biāo)。協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的方案，內(nèi)容不僅包括選擇交易對象、選擇理財產(chǎn)品以及理財服務(wù)人員，還包括復(fù)雜個案律師及會計師的配合。
規(guī)劃后的交易執(zhí)行應(yīng)以實際需求、客戶的意愿與方便性為主要考量，避免強(qiáng)行銷售自家的產(chǎn)品而喪失客觀性。對于所建議的投資產(chǎn)品，必須要詳細(xì)到哪一只股票或基金；對于所建議的保險產(chǎn)品，也必須要詳細(xì)到買哪一家保險公司的哪一個險種，保額、保費與受益人的安排等。理財顧問對所推薦的投資產(chǎn)品必須有充分的了解，并對客戶履行風(fēng)險告知義務(wù)。
步驟6：監(jiān)控進(jìn)度并修正
理財規(guī)劃一般并不會一次到位，還需要監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度，并根據(jù)市場環(huán)境及客戶生涯狀況的變化定期檢討修正。監(jiān)控內(nèi)容包括應(yīng)有儲蓄與實際儲蓄的差異、應(yīng)累積資產(chǎn)與實際資產(chǎn)的差異、到期資產(chǎn)配置等。家庭成員與工作生涯變化，皆為監(jiān)控進(jìn)度差異分析的重點，要及時根據(jù)分析結(jié)果檢討修正。
俗話說20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財力，等到40歲時再來規(guī)劃就已經(jīng)遲了。30歲時，你還可以安慰自己，那只是時尚雜志、報紙嚇人的文章，可是真到40歲關(guān)卡，想想未來面臨經(jīng)濟(jì)放緩、生活成本加大、錢越來不值錢、職業(yè)發(fā)展上行受限，會不會覺得焦慮不安？所以，如果你看到這篇文章時還不滿40，那真是要恭喜你，從現(xiàn)在做起，按照進(jìn)度完成我們告訴你的這些理財事，就可以握住人生的發(fā)球權(quán)了。
而這些理財事的最核心一點，就是要有源源不斷的被動性收入。
人到中年，還把未來的命運僅押寶在職場上，太危險。不論是薪水還是獎金，這些都叫做“主動收入”，就是要上班才有，但給多給少得要看老板心情；“被動收入”則是不上班也會自動源源流入，賺多賺少是看自己的能耐。因此要想在后半生有錢有閑，不為生計而焦慮萬分，就得在40歲前做對一些事。馬拉松賽全長42.195公里，主辦單位會在中途設(shè)立一個折返點，提醒選手已經(jīng)完成一半的里程。40歲，就像是人生的折返點，過了折返點，很多人生的主動權(quán)就不在自己手上了。
40歲的人生警訊
警訊1：生涯已過黃金期
我國男性的法定退休年齡是60歲，但根據(jù)國家發(fā)改委的統(tǒng)計，目前的平均退休年齡是51.2歲，也就是說過40歲大關(guān)后，你就得有心理準(zhǔn)備了，可能職場壽命只剩10年左右！51.2歲只是平均值，并不表示你一定能做到這個年齡，要是中途失業(yè)，實在是非常讓人心酸。相信看過影片《合伙人》的職場人都對里面Phill的遭遇心有戚戚，快60的他被公司炒了，說了一句殘忍至極的話：最慘的是，（你失業(yè)了，但）世界不會就此停下來。
警訊2：生理狀態(tài)開始走下坡路
根據(jù)醫(yī)學(xué)調(diào)查顯示，我國國民40歲后身體機(jī)能呈明顯下降趨勢。40歲被認(rèn)為是身體衰老的拐點，尤其是40至45歲這個年齡段，是人體機(jī)能下降最快的，被稱為“四零現(xiàn)象”。中國性學(xué)會此前一項調(diào)查結(jié)果也表明，與上世紀(jì)80年代末相比，男性的更年期癥狀提前了20年，在40歲左右的男性身上就已經(jīng)出現(xiàn)。世界衛(wèi)生組織調(diào)查也顯示：40歲以上的男性，50%患有障礙和前列腺增生。而按照生物學(xué)的觀點，人體的生理機(jī)能從30至35歲就開始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的這些人，同時承擔(dān)著來自家庭、工作、人際關(guān)系等多方面的壓力，心理負(fù)擔(dān)較重。因此40歲就成為健康的一個拐點。
警訊3：中年危機(jī)的最高峰
根據(jù)去年英國的一份調(diào)查顯示，相比其他年齡群的英國成年人，35歲以上、40歲出頭的英國人最不快樂，因為工作和人際關(guān)系的壓力讓他們感到孤獨和抑郁。這項對2004名成年人進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論哪個年齡群，金錢憂慮和失業(yè)都是造成人們與其生活伴侶關(guān)系緊張的最大問題，而溝通問題、長時間工作和家務(wù)分工也會給家庭關(guān)系帶來壓力。這份調(diào)查不值得驚訝的地方在于，在面對養(yǎng)老、養(yǎng)小、養(yǎng)房、養(yǎng)車等多項開銷攀上頂峰的40歲人來說，年輕的憧憬與夢想已經(jīng)遠(yuǎn)去，未來的生活還要面臨檢閱攤牌，現(xiàn)實與精神的雙重夾擊，不快樂指數(shù)當(dāng)然破表。
40歲前一定要做對的5件事
40歲之前，到底有哪些事情一定要做？綜合專家意見，依序要做的5件事是：查自己的帳存財商、存資本買自住房買夠醫(yī)療保險儲存現(xiàn)金流資產(chǎn)。
1．查自己的帳：計算財產(chǎn)凈值與退休金
2．存財商、存資本：兩個動作同等重要，要同時進(jìn)行
3．買自住房：最重要的核心資產(chǎn)
4．買醫(yī)療保險：愈晚買愈貴
5．存現(xiàn)金流資產(chǎn)：股息與租金優(yōu)先存
這5件事必須循序漸進(jìn)，前面4件事都做完后，才能高枕無憂進(jìn)行第5件事――儲存可以產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)。資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流就是“被動收入”，當(dāng)被動收入源源不絕時，你可以選擇繼續(xù)上班，當(dāng)成興趣或做公益，或者開始悠游人生。
對職場人士來說，退休后至少已經(jīng)擁有一種現(xiàn)金流――社保，若未來能夠逐步將結(jié)余轉(zhuǎn)去投資能產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，比如房產(chǎn)租金、存款利息等，再加上既有累積的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安穩(wěn)。
第一件事：盤點2本帳及
退休金
每個上班族都有兩本帳，一本是收支帳，一本是資產(chǎn)負(fù)債帳，你理，或者不理，它都跟著你，所以要盡早正視，盡早善用它們。
查收支帳，其實說白了就是“節(jié)儉”，別嫌老套，唯有把現(xiàn)在手中的一塊錢留下，它才有機(jī)會幫你賺回10塊錢。股神巴菲特很早就發(fā)現(xiàn)，如果把金錢變成資本，資本自己會幫主人工作，對他來說，今天手中的1塊錢會是未來的10塊錢，所以他不浪費任何1塊錢。在把錢花掉之前，我們可以用《富足人生》書中建議的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量換來的？
生命能量=(月薪-上班衍生所有花費)/(每月上班工時+上班衍生的所有時間)
假設(shè)月薪15000元，扣掉社保醫(yī)保個人所得稅，每月平均通勤費、餐飲費、置裝費、娛樂費后，實拿9000元，若每月上班200小時+上班衍生時間100小時=300小時，則每小時的生命能量是9000元/300小時=30元/小時。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100個小時的生命能量去換取。
查資產(chǎn)負(fù)債帳，當(dāng)你從第一本帳中擠出結(jié)余，接下來還要將結(jié)余轉(zhuǎn)入第二本帳中，儲存有價值的資產(chǎn)，何謂資產(chǎn)？能自動產(chǎn)生現(xiàn)金，流向你口袋，才叫做資產(chǎn)。不斷推陳出新的3C產(chǎn)品或衣服算不算資產(chǎn)呢？“資產(chǎn)”是“未來要能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利益”，像消費類的數(shù)碼產(chǎn)品，升級換代快到爆，顯然不是資產(chǎn)。
查退休金帳，則是為了看看自己退休時能領(lǐng)多少錢，提早彌補(bǔ)不足的金額，要是想光靠社保就退休，那只能是一個結(jié)果，就是頓頓稀粥。
致富方程式，簡單講就是用每月收支帳的結(jié)余，去買可以增值或穩(wěn)定產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，再用資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流加上新的結(jié)余去買更多可以生錢的資產(chǎn)。資產(chǎn)累積愈多現(xiàn)金流就愈多，被動收入就能不斷地水漲船高。
第二件事：存資本加存財商
存自己第一桶金與建立自己現(xiàn)金的小水壩的方法, 就是先付錢給自己：收入－儲蓄＝支出。一定不能大手大腳用完了，余下的才拿去儲蓄，而是先要有儲蓄定額，余下的才是支出。理財專家告訴我們，要想不花錢，最有效的控制方法就是：沒錢花！提早存足100萬，可以輕松滾出兩百萬的退休金，只要找到年化報酬超過5%的標(biāo)的，每年就能輕松有10萬元的進(jìn)賬，加上社保和其他被動收入，確保你后半生的生活質(zhì)量。
所謂財商，就是理財智商, 財商領(lǐng)域浩瀚，但最精髓的財商是“反人性”與“耐心”，千萬記得，先理好自己的口袋與腦袋，再去投資理財。長期的耐心等待，是投資理財致富的先決條件，尤其通過理財致富，所需的耐心不是短暫的幾個月或幾年，而是需要二三十年。很多人投資常犯的錯誤是半途而廢，遇到微利時期就灰心，干脆賣掉股票、房產(chǎn)，完全離開了股市房市，殊不知，缺乏耐心與毅力，無論做什么事情都是難有成就的。
第三件事：買自住房并盡快還完房貸
買自住房的好處是，穩(wěn)定家庭生活，對工作更投入，強(qiáng)迫儲蓄⋯⋯幫房東養(yǎng)房不如幫自己存房，價值波動相對較低，以房養(yǎng)老，可以在自宅終老。提前還款，省息并非最大的動力，許多人相信隨著通貨膨脹，貸款年限越長越劃算。殊不知背債是理財?shù)拇髷常绕涫亲宰》渴窍M性資產(chǎn)，越早結(jié)束這種消費投入，能幫助你越早將結(jié)余投入到積累資本上。
第四件事：趁年輕逐步買夠醫(yī)療保險
年紀(jì)越大買醫(yī)療保險保費越貴，核保越嚴(yán)。當(dāng)然也不是亂買，醫(yī)療保險最好占年收入1成以內(nèi)，保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補(bǔ)充完善。但是隨著年齡增大，身體情況可能會改變，面臨的核保風(fēng)險也會增加，保費也越來越貴，因此應(yīng)當(dāng)從年輕時就考慮給自己配置一份基礎(chǔ)的意外險和健康險。
醫(yī)療險的優(yōu)先購買順序為：意外醫(yī)療險重大疾病險住院費用及補(bǔ)貼壽險
優(yōu)先配置一份意外險，是為了防范日常生活和工作中的各種意外情況。作為一類基礎(chǔ)性險種，意外險屬于消費型險種，價格也相對便宜，可以保障意外造成的身故或殘疾，及意外發(fā)生時需要到醫(yī)院門診或住院治療的醫(yī)療費用報銷和補(bǔ)貼。平均每年花500元以內(nèi)的費用投保意外險就夠了，可以保障到20~30萬元的身故或殘疾保額，加全年最高30000元左右的意外醫(yī)療保障。
長期重疾險一般為20年繳費，平均每年保費大約為3000元，一旦遭遇重大疾病時可一次性得到一筆不小的治療費。同時，這類保險還具有“有病治病，沒病養(yǎng)老”的意義，老年時如果仍然平安健康，這筆錢可以得到增值并用于養(yǎng)老。此外，你還可在重疾主險后附加上住院費用和住院補(bǔ)貼等保障，每年只需多消費幾百元的保費即可獲得約5000元/次的住院費用和每天100元左右的住院補(bǔ)貼等。但這類保險均屬于消費型險種，不具有返還功能。
壽險則是以防萬一，加大身故方面保障，萬一不幸，家人可一次性得到一筆生活備用金?，F(xiàn)在雖然看起來年輕，身體好，但須知重大疾病已年輕化，如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染嚴(yán)重，就業(yè)壓力太大，風(fēng)險無所不在，為了避免萬一重病給家里帶來巨大經(jīng)濟(jì)壓力，每個人在年輕時就都要做一個準(zhǔn)備：假如真的那么倒霉呢？
第五件事：儲存現(xiàn)金流資產(chǎn)
優(yōu)質(zhì)的高股息股票與房租收入，長期穩(wěn)賺不賠，可以優(yōu)先考慮，當(dāng)然優(yōu)質(zhì)的高股息股票也要在低位用好價錢買入，才能長期安穩(wěn)地期待現(xiàn)金流入袋。至于租金，必須扣掉房貸、稅金后還有結(jié)余，也就是有正現(xiàn)金流的才是好屋。
俗話說20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財力，等到40歲時再來規(guī)劃就已經(jīng)遲了。
年紀(jì)越大買醫(yī)療保險保費越貴，核保越嚴(yán)。當(dāng)然也不是亂買，醫(yī)療保險最好占年收入1成以內(nèi)，保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補(bǔ)充完善。
牢記三法則，40歲后有錢有閑
STEP 1
每月結(jié)余，買能增值或穩(wěn)定產(chǎn)生現(xiàn)金的資產(chǎn)。（收入－支出＝結(jié)余）
STEP 2
一、通貨膨脹的含義、形成原因及危害
（一）通貨膨脹的含義
在流通情況下，當(dāng)紙幣發(fā)行量超過社會上的實際需求量時，會造成貨幣貶值?？梢杂米罨镜慕?jīng)濟(jì)學(xué)原理供求關(guān)系來理解，當(dāng)供當(dāng)于求時，價格自然會下跌，而供小于求，價格固然上升。
（二）形成我國通貨膨脹的原因
我國目前通貨膨脹的原因有三個：
1.由于貨幣發(fā)行過過多產(chǎn)生的通貨膨脹。
2.由于產(chǎn)能過剩引起的通貨膨脹。
3.則是由于外資的進(jìn)入產(chǎn)生輸入型通貨膨脹。
（三）通貨膨脹的危害
通脹的本質(zhì)是貨幣問題，是貨幣制度失控導(dǎo)致的惡果，今天中國的貨幣問題有兩點最為嚴(yán)重，一是房地產(chǎn)業(yè)的印鈔效果，另一是外匯政策帶來的超量貨幣供應(yīng)，中國經(jīng)濟(jì)的兩大支柱卻正是給中國帶來惡性通脹的元兇。通脹一經(jīng)轉(zhuǎn)向惡性通脹，首先就是物價飛漲，物價漲幅大大超過經(jīng)濟(jì)發(fā)展增幅，使國民資產(chǎn)大幅貶值，這種貶值帶來的惡果就是生產(chǎn)資料類固定資產(chǎn)價格上漲，比如房租，不斷上漲的非生產(chǎn)性成本嚴(yán)重打擊企業(yè)的生產(chǎn)，造成企業(yè)倒閉，企業(yè)員工失業(yè)，進(jìn)而社會消費下降，實業(yè)進(jìn)入下降循環(huán)，經(jīng)濟(jì)陷入衰退。并且，這還是個循環(huán)過程，嚴(yán)重者甚至導(dǎo)致國家崩潰――中國歷次改朝換代都是在這種經(jīng)濟(jì)背景下發(fā)生的。這里順便提一下，有人鼓吹金本位，其實，貨幣只是貨幣，無論是古代的金屬貨幣還是現(xiàn)代的紙幣，其本質(zhì)相同，因此都同樣會造成通脹。
二、貨幣超發(fā)本質(zhì)和解決之道
（一）貨幣超發(fā)成因
中國過去幾年廣義貨幣供應(yīng)量（M2）增速過快主要有兩個原因：
1.是外部失衡，央行買進(jìn)巨額國際收支順差形成的外匯，同時以當(dāng)時的匯率等價地向國內(nèi)發(fā)鈔。這部分發(fā)鈔占了多少，你可以用中國近n年內(nèi)的外匯儲備增量乘以n年平均匯率再乘以平均的貨幣乘數(shù)來計算，中國外匯儲備這幾年從1萬億到3萬億，增加2萬億，平均匯率按7計算，平均m2乘數(shù)按4計算，這樣估算下來投放的M2達(dá)52萬億之多。
2.順差的來源包括貿(mào)易順差、FDI、熱錢流入等等。
是信貸泛濫，尤其是09年初開始銀行體系過于泛濫的信貸投放。
（二）解決之道
因為我國大多是輸入性通脹，也就是說通脹源頭在美國，美國不停止濫發(fā)貨幣，中國就很難解決貨幣超發(fā)問題。就中國現(xiàn)階段而言，主要采用三種手段，加息、提高存款準(zhǔn)備金和發(fā)央票。加息是價格型工具，存款準(zhǔn)備金率和發(fā)央票（即公開市場業(yè)務(wù)）屬于數(shù)量型工具，現(xiàn)在央行主要采用存款準(zhǔn)備金率工具，因為加息工具運用過多會鈍化，而公開市場業(yè)務(wù)的話我國沒有完善的國債市場，央票只能管理短期流動性。
三、理財之道，跑贏通貨膨脹
（一）更新投資觀念
首先，理財方式應(yīng)向穩(wěn)健型、積極型轉(zhuǎn)變。我們中國人歷來就有儲蓄的習(xí)慣，一有錢就存銀行。但目前的銀行利率相對于過高的CPI而言是“負(fù)利率”。人們只知道買股票會套牢，實際上存銀行也會套牢，股票套牢還有解套機(jī)會，而存銀行則是眼看著手中貨幣的購買力下降?？尚械慕鉀Q辦法是留足3個月或頂多半年的日常開支，其余的資金盡可能拿去投資，讓錢流動起來。其次，理財目標(biāo)應(yīng)盯著CPI指標(biāo)。以往一個公認(rèn)的理財目標(biāo)就是要跑贏同期銀行存款利率，而目前的存款利率是“負(fù)利率”。因此，在確定2008年的投資回報時，應(yīng)該提高投資理財?shù)哪繕?biāo)值，盯緊CPI指標(biāo)。
（二）創(chuàng)新投資渠道，明白理財
目前，國內(nèi)的投資理財渠道較多，股票、基金、黃金、藝術(shù)品等等不一而足。如何選擇理財產(chǎn)品才能控制風(fēng)險、保證收益？投資者在投資之前應(yīng)清楚了解產(chǎn)品的性質(zhì)、投資方向以及收益率說明等基本信息。以下是幾種比較適宜的投資方式：股票：宜長線操作。2008年的中國股市已步入牛市后時代，但中國經(jīng)濟(jì)的基本面依然是好的，只要您不求暴富，而只是尋求跑贏CPI指標(biāo)，投資贏利是有把握的。一是選資源優(yōu)勢企業(yè)；二是選產(chǎn)品能漲價行業(yè)；三是選銷售規(guī)模大的企業(yè)；四是選多元化綜合性的企業(yè)。基金：基金配置不可缺?；痫L(fēng)險較低、省時省力、收益較好。目前市場上比較穩(wěn)健的理財品種主要是貨幣型基金和債券型基金。成熟市場來看，股票型基金是抵御通脹的長期、有效的工具。對于參與股票及債券市場的投資者而言，當(dāng)達(dá)到階段性收益目標(biāo)后，為了規(guī)避風(fēng)險，可將資金轉(zhuǎn)換為貨幣市場基金。目前市場仍在負(fù)利率情況下運行，適當(dāng)配置債券型基金不但可以規(guī)避震蕩行情下股票市場的大起大落，而且還能在持續(xù)通脹下實現(xiàn)保值。同時，進(jìn)行定期定額投資基金也是適合有固定月收入、沒有太多時間的上班族等特定人群的方式。黃金：最傳統(tǒng)的通脹“避風(fēng)港”。黃金作為“天然貨幣”，是資產(chǎn)保值增值首選。進(jìn)行黃金投資應(yīng)注意的是：一是選擇合適的方式持有黃金。目前黃金市場上的投資渠道大致有三類：紙黃金――以銀行為代表；實物黃金――以上海黃金交易所為代表；黃金保證金交易――以場外倫敦金為代表。對于想短期獲利的投資者可購買紙黃金；對于想保值的投資者而言，應(yīng)該選擇實物黃金進(jìn)行投資；對于風(fēng)險控制意識較好的投資者可進(jìn)行黃金保證金交易。
二是選擇時點進(jìn)入黃金市。黃金市場的高點應(yīng)該在何處？就歷史角度而言，現(xiàn)在的國際金價仍未到歷史高點。銀行理財產(chǎn)品：穩(wěn)健對抗CPI。目前銀行理財產(chǎn)品中新股申購類產(chǎn)品、信托類產(chǎn)品收益比較穩(wěn)定，而投資于基金、黃金、外匯等理財產(chǎn)品則風(fēng)險較大。一般而言，打新產(chǎn)品和信托產(chǎn)品的本金不會發(fā)生損失。在2007年，新股申購類產(chǎn)品的平均年化收益率為15%，信托類產(chǎn)品的收益率則在5%左右，風(fēng)險較大的基金類產(chǎn)品則可以獲得60%-80%的收益率，即使打不到新股，也能保證本金安全。而這類產(chǎn)品的投資門檻為5萬元，因此，就不需要再進(jìn)行分散投資。在購買銀行理財產(chǎn)品時，根據(jù)自己的風(fēng)險偏好程度，選擇保本或非保本產(chǎn)品。其次應(yīng)該注意產(chǎn)品期限，以半年期到一年期的短期投資品種為宜。收藏：不僅僅是藝術(shù)?，F(xiàn)實中許多人開始把收藏藝術(shù)品作為一種保值、增值的投資行為。目前在國內(nèi)，藝術(shù)品的投資是一個特殊的門類，其投資效益往往比別的項目更顯著，其增值幅度也超過別的投資。由于精品在藝術(shù)家一生的創(chuàng)作中，數(shù)量極為有限，其獨有性和不可取代往往可令其市場價值以驚人幅度攀升。
（三）定位投資人群，正確理財
面對高通脹，根據(jù)家庭資產(chǎn)狀況，成員的年齡結(jié)構(gòu)、短期和長期的生活目標(biāo)、風(fēng)險承受意愿等因素，綜合考慮進(jìn)行投資，可使家庭資產(chǎn)實現(xiàn)高的收益性和流動性的統(tǒng)一。一是“年輕人群”：先節(jié)流后開源。這部分人，應(yīng)該先規(guī)劃好自己每個月的支出，區(qū)別必要支出和非必要支出。在投資品種上，比較看好基金的定投。風(fēng)險承受能力較大的，可以在自己配置比例上多購買一些股票基金，反之，則增加平衡型基金等其他基金.。
二是中年人群：可適當(dāng)考慮將資金投入到資本市場，減少銀行存款、國債等理財產(chǎn)品。資本市場投資比例最好控制在40%-50%之間；債券類以及銀行理財產(chǎn)品，則可以控制在30%-40%之間；剩余的部分則留作流動資金，用投資貨幣市場基金等理財產(chǎn)品的形式獲取一定的收益。目前投資時需要注意的一點就是保證資金的流動性，可盡量做一些流動性好或者短期的產(chǎn)品。
三是退休人群：需合理地“激進(jìn)”投資。老年人群如果一直遵循原來的保守理財方法，很可能面臨資金縮水的問題，可以適當(dāng)考慮一些比較“激進(jìn)”的投資方式，比如投資一些股票和基金。老年人還可以投資一些銀行理財產(chǎn)品，目前來看還是比較安全的。如果要收益高一些的，可以選擇打新股類產(chǎn)品。老年投資者可采用一個類似“倒定投”的投資方式。現(xiàn)在先投入一筆錢，用來投資基金等收益不錯的產(chǎn)品，然后到一定的時候，定期贖回。這樣一來，屆時就可以有一筆比較固定的資金每月進(jìn)入自己的賬戶。
四、參考文獻(xiàn)
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之前尹先生認(rèn)為這不是太大的問題，真的是這樣嗎？就尹先生的家庭我們先來算一筆賬，再來看看你有沒有這樣的困惑。
尹先生目前家庭月收入2.5萬，消費1萬，以5%計算通脹，30年后，如想保持目前生活水平不變，需要多少呢？答案是4.32萬。什么概念？其實就是現(xiàn)在每月有收入，支出其中一萬，六七十歲時還想過今天的日子，沒了收入，支出卻要四萬三。假設(shè)按這樣的標(biāo)準(zhǔn)，尹先生從55歲退休，退休后生活的近30年，需要準(zhǔn)備大約1500萬，現(xiàn)在大家覺得退休的費用是不是大問題呢？
目前年齡在15歲以上、55歲以內(nèi)的人，超過半數(shù)老年生活尤其是老年中后期生活會異常窘迫，這些人收入（或未來收入）良好，開銷很大，多數(shù)沒有完整科學(xué)的退休規(guī)劃，根本沒有意識到未來不工作的30年需要至少之前20～30年的認(rèn)真積累才能供養(yǎng)，而55歲以上的人，大多則沒有尹先生這樣的顧慮。即便他們工作期間收入少，但是他們的消費欲望低、儲蓄習(xí)慣好，年輕時國家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活問題不大；15歲以下的年輕人不至于大面積重蹈覆轍的原因有：一、他們自小學(xué)習(xí)的不光是語、數(shù)、外，還會接觸財商等相關(guān)概念；二、也是最重要的，他們有了上輩人真實的窘迫，老年生活的預(yù)警。
以房養(yǎng)老？
尹先生有兩套房子，每月能收約1萬多租金，就目前而言，他覺得養(yǎng)老沒有什么問題。那么，以租金真的能夠養(yǎng)老嗎？
打個比方，有一款理財產(chǎn)品，描述如下：需要占用大量資金，且靈活性小，一旦急用，可能本金都會受損失，該產(chǎn)品收益僅為2～3%，這樣的理財產(chǎn)品你會買嗎？其實房子出租，與其一樣。
尹先生每月能租一萬多元的幾套房子，經(jīng)評估后賣出價格應(yīng)該在600～800萬，租售比例僅有2～3%，而且還是毛收益，物業(yè)、供暖、再裝修、家具電器的維修及再購買……均未計算在其中，這也還未考慮將來房子老舊后房租下降的因素。
另外，當(dāng)尹先生急用大筆資金，只能通過賣房獲得時，未必能獲得合理的回報。但是像他這樣手握幾套房的還好，對于普遍的上班族來說就沒那么幸運了。
說到利用房產(chǎn)養(yǎng)老，還有另一方面的問題，就是房產(chǎn)是否會一直增值。從2003年到2012年，其中去掉金融危機(jī)那個階段外，大約7年里房價確實在增值。而且還基于2003年之前，房地產(chǎn)價格在“價值洼地”里?，F(xiàn)在，北京的房地產(chǎn)價位已比肩其他國際大都市的價位，是否還有支持持續(xù)增長的理由，值得考慮。
規(guī)劃四要點
那么，怎么才能真正做好養(yǎng)老規(guī)劃呢？要先從養(yǎng)老生活包括的內(nèi)容說起，主要是四個方面：一、基本生活；二、品質(zhì)生活；三、疾病控制；四、傳承和稅務(wù)。
基本生活指的是日常開銷、柴米油鹽、物業(yè)供暖、朋友小聚、車的相關(guān)費用、電話費用等，特點是生活中必須有的，而且不論活到多大歲數(shù)，不論當(dāng)時有沒有理財能力都需要的。
品質(zhì)生活指退休后參加老年大學(xué)學(xué)習(xí)、在旅游中享受愜意人生、給子女在財務(wù)上支持等，特點是可高可低，當(dāng)財務(wù)規(guī)劃做得好時，盡享人生，如果不是太理想，也不會影響基本生活。
疾病控制主要是針對未來疾病特點做好預(yù)準(zhǔn)備，未來的老年疾病大體表現(xiàn)在多發(fā)、可治愈性強(qiáng)、治療費用不斷增加、需要緊急現(xiàn)金流等方面。
傳承及稅務(wù)問題則是資產(chǎn)量較大的家庭需要認(rèn)真考慮的問題。
作為中年人的普遍代表，我們給尹先生做如下養(yǎng)老規(guī)劃，希望能給大家?guī)碛行Ыㄗh。
針對基本生活，我們給尹先生推薦的最有效的工具就是養(yǎng)老金，因為它的特點是安全且持續(xù)，完全符合基本生活的要求，它很像一個大水桶，年輕時我們堅持一瓢一瓢地往里盛水，上年紀(jì)后打開水桶上的龍頭持續(xù)放水，和一般水桶不同的是，這個神奇的桶，里面的水永遠(yuǎn)放不光，只要人生存，不管活到多老，都會有水喝，這是其他金融工具根本無法達(dá)成的。
由于尹先生本身對股票基金小有興趣，并且有一定的經(jīng)驗，所以在針對品質(zhì)生活方面，他可以把一部分閑錢利用于預(yù)期收益率相對高的投資工具，比如股票、基金，雖然看似有一定風(fēng)險，但畢竟是一個關(guān)于幾十年后的規(guī)劃，“時間穿越牛熊”，“定投平抑風(fēng)險”，如果選擇相對穩(wěn)定的投資工具，佐以科學(xué)的投資方法，還是有機(jī)會在風(fēng)險較低的情況下獲得較高收益，保障老年品質(zhì)生活。比如，他可以選擇指數(shù)基金作定期定額投資，時間相對長的情況下，達(dá)到8%左右的年化收益應(yīng)沒有太大問題；而選擇復(fù)利滾存的方式又可以讓多年后的收益增加數(shù)倍。即便是遇到某個階段收益受外界因素影響處于低位，也因其主要針對品質(zhì)生活部分，并不至于影響到他及家人的日常生活。
針對老年疾病控制，我們發(fā)現(xiàn)僅靠醫(yī)保無法解決醫(yī)療費用不斷提高的問題，而只針對“初次罹患”重大疾病的商業(yè)險又不能解決疾病多發(fā)的問題，所以，尹先生需要用醫(yī)保作疾病控制的基礎(chǔ)部分，而商業(yè)險則是治療品質(zhì)的保障，它的現(xiàn)金價值提取功能則能部分解決緊急現(xiàn)金的需要。
在當(dāng)前銀行眾多的理財產(chǎn)品中，基金是銀行中間收益的重要來源，也正因此各家銀行在基金營銷上可謂各顯神通，不遺余力。自2008年金融危機(jī)以來，市場的持續(xù)低迷、反復(fù)震蕩，使投資者逐漸回歸理性，投資者不僅越來越關(guān)注理財產(chǎn)品品種的選擇，同時對銀行理財經(jīng)理的服務(wù)水準(zhǔn)也提出了更高的要求。當(dāng)前市場處于歷史底部盤整時期，各銀行和基金公司紛紛看準(zhǔn)時機(jī)加大基金定投營銷力度，基金定投迎來熱銷絕佳時期。因此，在2012年銀行一線理財隊伍要想打動客戶，贏得客戶信賴，必須幫助客戶解決以下兩大問題，才能打贏這場定投大戰(zhàn)。
問題一：幫助客戶選對定投基金產(chǎn)品。
問題二：幫助客戶做好定投策略和管理。
Q1
幫客戶選對定投基金產(chǎn)品
隨著近幾年基金業(yè)的蓬勃發(fā)展，市場上可供投資者選擇的基金越來越多，目前光是開放式基金就有上千多只。要幫客戶選對定投基金產(chǎn)品，就意味著要挑選一只可以長期穩(wěn)定投資、持有的成長基金。而且要根據(jù)不同類型的投資人選擇不同類型的基金。例如要考慮到客戶與基金的個性是否相符、理財目標(biāo)是否相符、財務(wù)狀況是否相符、風(fēng)險承受能力是否相符等等。
專家提醒：
為避免客戶因虧損而責(zé)怪理財人員事情發(fā)生，幫客戶挑選基金時謹(jǐn)記兩點：
1. 要和客戶一起做決定
幫客戶挑選基金時，要評估客戶的風(fēng)險承受度，并將高風(fēng)險、高報酬、低風(fēng)險、低報酬的狀況解釋給客戶聽，然后和他協(xié)商：“我們一起來看看，你適合投資哪種基金？”最后在客戶認(rèn)同情況下，由客戶做出決定。
2. 要充分揭示基金的風(fēng)險
一定要耐心的把基金的走向與風(fēng)險和客戶解釋清楚，讓客戶判斷這只基金適合不適合，做出最終選擇。
幫客戶挑選定投基金產(chǎn)品的五大步驟：
步驟一：
明確適合定投的基金品種
基金定投是參與股市獲利成長的最佳方式，但要想創(chuàng)造優(yōu)異的回報就必須選對投資目標(biāo)。不是每只基金都適合基金定投，一般債券型基金等固定收益工具不太適合基金定投，定投首選應(yīng)為股票型基金、指數(shù)基金、波動適中或相對大的基金。
影響挑選定投基金品種的因素很多，例如定投期限、投資目標(biāo)、投資人風(fēng)險承受能力等。從定投期限看，如果定投期限為3～5年，建議選擇股票倉位較低的混合型基金，避免風(fēng)險較高的指數(shù)型和股票型基金；如果定投期限較長，例如十年或更長時間后的子女教育、養(yǎng)老等等，則可以大膽地定投優(yōu)質(zhì)股票型基金。從投資者風(fēng)險承受能力看，年輕人（尤其是未婚）承受風(fēng)險能力較強(qiáng)，可以選擇定投股票型基金；而中年人因為承擔(dān)較多家庭責(zé)任，適宜定投偏股型、平衡型基金；對于退休的老年人，定投應(yīng)當(dāng)多配置債券型基金。
步驟二：
幫助客戶設(shè)定投資目標(biāo)和理財規(guī)劃
如果是中長期的理財規(guī)劃，如：子女教育金、退休養(yǎng)老金等，可建議客戶選擇穩(wěn)健或積極型的投資組合；如果是短期內(nèi)需要用到這筆錢，如：置業(yè)、結(jié)婚、留學(xué)，建議客戶投資風(fēng)險系數(shù)較低的基金。不同人生階段理財計劃也會不同，一般隨著年齡的增長，承擔(dān)風(fēng)險能力越低，投資行為應(yīng)該趨向更保守。例如，30歲以下投資人，收入隨不高，但經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也不大，風(fēng)險承受度相對較高，適合積極型的投資組合。隨著年齡增長，因家庭、子女、父母等經(jīng)濟(jì)壓力加大，此時可調(diào)整為穩(wěn)健型投資組合。退休后，就要更趨向保守的投資組合。(如圖2)
步驟三：
選擇同類型中績效優(yōu)異且穩(wěn)定的基金
根據(jù)理財目標(biāo)和規(guī)劃確定好投資哪種類型基金后，就需要我們在成百上千個基金產(chǎn)品中選出符合類型要求，同時長期以來績效表現(xiàn)保持良好和穩(wěn)定的基金，因為只有這樣的基金才能適合長期持有并獲得穩(wěn)定回報。例如，其績效排名在半年、一年、兩年、三年、五年甚至更久，能夠名列前四分之一的基金。
在數(shù)百只同類型基金中，如何才能篩選出優(yōu)質(zhì)的基金呢？在挑選中長期績效優(yōu)異且穩(wěn)定的基金時，最常使用的就是應(yīng)用“四四三三法則”精選基金。
一般每年都有基金評級機(jī)構(gòu)或者專業(yè)媒體評出每年的冠軍基金，諸如晨星、銀河證券、中信證券排行榜等等，但我們知道，好的基金經(jīng)得起長時間的考驗，這個月成績表現(xiàn)優(yōu)異的基金，下個月未必是最佳，因此要看一只基金表現(xiàn)穩(wěn)不穩(wěn)、獲利機(jī)會大不大，最好要把表現(xiàn)時間拉長來看，這就是“四四三三法則”的基本原理。
所謂“四四三三法則”最主要的衡量因素就是“時間”，從較長期間(包括一年、兩年、三年、五年及自今年以來)的表現(xiàn)，再看近期的表現(xiàn)。就是先以一年期為標(biāo)準(zhǔn)挑出前四分之一名的基金后，再看入圍名單中的基金兩年、三年、五年及自今年以來的表現(xiàn)，最后看看最近三個月及六個月表現(xiàn)是否波動過大，在層層關(guān)卡之后，選出來的基金才是真正比較優(yōu)質(zhì)可投資的基金。（具體步驟如表1）
步驟四：
選擇好的基金公司和基金經(jīng)理人
規(guī)模較大的基金公司在投資研究能力、客戶服務(wù)水平都處于領(lǐng)先地位，因此應(yīng)該首選品牌好、規(guī)模較大的基金公司。
選擇好基金公司，可從以下幾點入手：
1.看研究團(tuán)隊實力
我們可以看公司基金是否經(jīng)常獲獎，公司的基金業(yè)績表現(xiàn)是否經(jīng)常名列前茅，選擇以研究團(tuán)隊實力出名的公司，這樣可以更大程度上保障基金業(yè)績未來表現(xiàn)。
2.看公司平均績效是否優(yōu)異
平均績效優(yōu)異的公司往往更加重視管理和整體績效表現(xiàn)，買這樣基金公司的基金，業(yè)績增長往往更安全、穩(wěn)定。
3.看產(chǎn)品線越全越好
產(chǎn)品越全的公司，管理基金規(guī)模往往越大，歷史越悠久，可為投資人提供更多的基金轉(zhuǎn)換機(jī)會。
選擇好基金經(jīng)理人，可從以下幾點入手：
1.過去操作基金的業(yè)績表現(xiàn)
2.操盤的基金績效是否穩(wěn)定
3.操盤的基金有無得獎經(jīng)歷
4.基金經(jīng)理人的實力評級情況
步驟五：
行業(yè)配置符合未來行業(yè)趨勢主流
在選擇基金時，盡量選擇行業(yè)配置上符合未來行業(yè)發(fā)展趨勢主流的基金，因其趨勢明確，未來保持高度成長的幾率更高，為基金的長期良好收益增加了砝碼。
國家重點支持發(fā)展的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)如下：
步驟六：
利用基金評比指標(biāo)篩選基金
1.Wind、晨星、銀河證券等機(jī)構(gòu)對基金的評級，評級越高表明基金業(yè)績穩(wěn)定度和收益能力越好。一般三星以上表現(xiàn)較好。
2.年化標(biāo)準(zhǔn)差：標(biāo)準(zhǔn)差越大，波動越大；標(biāo)準(zhǔn)差越小，波動越小。標(biāo)準(zhǔn)差反映某段時間內(nèi)基金的波動情況，以衡量基金業(yè)績表現(xiàn)的穩(wěn)定程度。
3.β值：衡量基金報酬受大盤影響和基金追漲隨跌的敏感程度。β值>1，表示基金波動大于整體市場；較適合做定投。
4.夏普指數(shù)：衡量基金創(chuàng)造超額報酬的能力。同一類型基金，夏普指數(shù)越高，代表基金操作績效越好；反之，績效越差。
通過以上六個步驟（僅供參考），我們可以選出符合條件的精選基金，解決了幫助客戶選對適合的定投基金產(chǎn)品的問題。下面我們就和大家分享下如何幫助客戶做好定投策略和管理。
Q2
幫客戶做好定投策略和管理
定投基金雖然存在諸多優(yōu)勢，被普遍認(rèn)為是適合“懶人”的理財方法。但定投也并非是基金投資的靈丹妙藥，也需要有合適的策略和精心的管理。在具體的投資過程中，理財經(jīng)理需要幫助投資者做好定投策略和管理，幫助客戶盡量獲取目標(biāo)收益。
如何幫客戶做好定投策略和管理：
第一：
按風(fēng)險屬性，制定投資策略
不同的投資者，在進(jìn)行基金產(chǎn)品投資前，都應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的投資計劃。理財經(jīng)理要依據(jù)投資人的理財目標(biāo)（求學(xué)、購屋、子女教育、退休養(yǎng)老等），同時了解投資人風(fēng)險承受能力，給客戶提出定投投資策略建議。
例如，從管控風(fēng)險角度出發(fā)，我們可以為不同風(fēng)險承受度的客戶提供不同資產(chǎn)配置定投策略（如表2）。
第二：
根據(jù)客戶財務(wù)指標(biāo)確定合適的定投金額
理財經(jīng)理要充分考慮投資人的工作、家庭、財務(wù)現(xiàn)狀、未來短、中、長期人生目標(biāo)，為客戶設(shè)定定期定額投資一定要做得輕松、沒負(fù)擔(dān)。例如，一般情況下，每月收入除掉必要的開支后，剩余的資金可拿出40%―60%來做基金定投。例如，月收入3000可以利用1200做定投，現(xiàn)在點位又低，30年后收益說不定有500萬！隨著收入提高，個人或家庭的每月可投資總金額也可適時提高，這是一個縮短投資期限、提高投資效率的有效策略。
第三：
確定定投入場時機(jī)――下跌段、震蕩市一定要定投
基金定投最適合的就是超跌但前景不錯，或經(jīng)濟(jì)景氣循環(huán)向上、現(xiàn)階段又在底部盤整的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發(fā)展，就可以考慮開始投資。因為創(chuàng)造獲利與本金安全是避免追高的不二法則，因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。（如圖3）
第四：
定投過程管理中，要遵循定投原則，持之以恒
長期投資是定期定額積累財富最重要的原則，這種方式最好要持續(xù)3年以上，才能得到好的效果，并且長期投資更能發(fā)揮定期定額的復(fù)利效果。
定投原則口訣：
Ⅰ.在震蕩市場要堅持不?？?。
Ⅱ.動態(tài)操作，堅持“一二三法則”，耐心撿便宜：（依美，港，臺加權(quán)指數(shù)回溯十年統(tǒng)計， 此方法年復(fù)和報酬率超過20%）
第五：
掌握解約時機(jī)，贖回、轉(zhuǎn)換要審慎
作為一種長期投資工具，贖回基金一定要慎之又慎。因為贖回基金后，再選擇申購，不僅會付出雙倍的費用，而且還會因為錯過基金投資時機(jī)而影響最終的收益。
以下幾種情況可以作為贖回或轉(zhuǎn)換的時機(jī)：
1.達(dá)到獲利目標(biāo)或停損點時；
2.投資人理財需求改變時，適時調(diào)整投資組合；
3.確認(rèn)投資標(biāo)的景氣開始走向空頭時；
4.報酬低于同類型產(chǎn)品時，做好贖回或轉(zhuǎn)換。
定投的期限不是越長越好，也要因市場情形來決定，比如已經(jīng)投資了2年，市場上升到了非常高的點位，并且分析之后行情可能將進(jìn)入另一個空頭循環(huán)，那么最好先行出場獲利了結(jié)。
“微笑曲線法”助您掌握合適獲利點
在投資中人們往往很重視入場點的選擇而忽略了出場點，實際上何時獲利出場往往是決定投資收益多少的關(guān)鍵。利用微笑曲線可以幫助我們?yōu)榭蛻粽业胶线m的獲利點位。
而基金定投的最大優(yōu)點就是分散，這可以是買入成本的分散，也可以是投資品種的分散。即使是同一家基金公司的不同股票型基金，投資方向也各有側(cè)重。我們知道不同的行業(yè)、板塊的漲跌是輪動的，基金業(yè)績表現(xiàn)也會呈現(xiàn)階段性特征，因此基金定投組合還可以起到互補(bǔ)的作用。
來源于國外頂級私人銀行機(jī)構(gòu)的“核心+衛(wèi)星”策略，是指把資產(chǎn)劃分為核心資產(chǎn)和衛(wèi)星資產(chǎn)。通常情況下，核心資產(chǎn)作為資產(chǎn)配置的主體，占整個投資一半以上的比重，主要進(jìn)行穩(wěn)健的長期投資，例如折價率大的封閉式基金、可轉(zhuǎn)債、平衡型基金、指數(shù)基金等；而衛(wèi)星資產(chǎn)則一般根據(jù)自己風(fēng)險喜好進(jìn)行一些風(fēng)險較大的投資，目的在于分享具有成長潛力的投資品種帶來的超額收益，如股票、成長型基金等。
比如一種“薪財富”基金定授計劃，遵循的就是這個全新的“不同籃子”式的理財概念，即運用“核心+衛(wèi)星”策略，選擇3至4只風(fēng)險收益程度不同、投資標(biāo)的有所差異的基金構(gòu)成一個基金的投資組合，這樣可以使投資者在承擔(dān)同等風(fēng)險的情況下，盡量獲取更高的收益。
“核心+衛(wèi)星”策略運用到基金定投中，簡單來說即從一開始做定投時就要按照自己的風(fēng)險收益特征構(gòu)建一個組合，然后隨著年齡的遞增、風(fēng)險承受能力的遞減，逐漸降低定投組合中高風(fēng)險類型基金的比例，從而降低整個定投組合的預(yù)期風(fēng)險。
其中，定投的“核心基金”講究中長期表現(xiàn)穩(wěn)健，比如一些以大盤藍(lán)籌股為投資標(biāo)的的股票型基金，以及一些大盤基金和分紅型基金；而“衛(wèi)星基金”則挖掘高成長潛力，一些風(fēng)格更為激進(jìn)的成長類基金可作為選擇，如一些小盤基金，這類基金往往投資于那些具有高度成長性的上市公司，投資者可以借此分享其高成長性帶來的收益。
這樣的基金組合配置，市場上漲時，可以分享成長型基金的優(yōu)異表現(xiàn)；市場波動時，核心基金的穩(wěn)健表現(xiàn)。可降低可能產(chǎn)生的虧損程度，是可攻可守的搭配。
在一項調(diào)查中我們了解到，許多老年人對養(yǎng)老問題看法不一，想法不一，理解不一。在問到他們“會選擇什么方式養(yǎng)老”這個問題的時候，我們得到了這樣幾種回答：有人指望兒女養(yǎng)老，這是中國最傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念，這些老年人明確表示，如果兒女不為自己養(yǎng)老送終，自己會非常生氣、非常傷心；有的老年人則表示，兒女工作繁忙，又有自己的下一代，壓力非常大，作為長輩不想給子女增加生活負(fù)擔(dān)，打算請保姆養(yǎng)老：有人計劃進(jìn)老年公寓等專業(yè)機(jī)構(gòu)，既得到專業(yè)的護(hù)理和照顧，又減少了兒女的負(fù)擔(dān)；也有人說，目前有社區(qū)內(nèi)的托老所，是個不錯的選擇。
與此同時，我們調(diào)查了一些三四十歲至五六十歲的中年人。他們表示，其實不想把父母交給保姆或者送進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，都是希望自己能夠為父母養(yǎng)老送終，但現(xiàn)實是殘酷的，中年人要工作，要照顧自己的孩子，負(fù)擔(dān)很重，一旦自己累垮了，全家壓力更大：迫于現(xiàn)實，很多中年人只好把父母送進(jìn)專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，或者請保姆代替自己行使照顧老人的義務(wù)。很多中年人說，其實對父母有些愧疚，于心不忍，卻又無可奈何。而一些五六十歲的人，自己也將步入老年了，父母八九十歲依然健在，是福氣也是負(fù)擔(dān)，自己的身體也日漸老化，體力日漸不支，再照顧八九十歲的長輩，老人照顧老人，確實身心疲憊。
現(xiàn)實如此嚴(yán)峻，我們該何去何從?作為中老年人，需要突破傳統(tǒng)觀念，重新審視養(yǎng)老這個關(guān)乎自身的民生問題。
改變觀念――突破“養(yǎng)兒防老”局限
我國的傳統(tǒng)文化和傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，子女如果不為老人養(yǎng)老送終，就是不孝的表現(xiàn)。兩千多年前我國就有“老有所終”、“老吾老以及人之老”等道德理想和現(xiàn)實要求。這種觀念延續(xù)了千百年，但在現(xiàn)今時代的現(xiàn)實面前，也不免動搖起來。越來越多的老年人意識到，”養(yǎng)兒防老”的時代將要過去了。
兒子未必是最后的歸宿
我國傳統(tǒng)的“重男輕女”延續(xù)到今，這種思想不僅僅體現(xiàn)在農(nóng)村，就連許多擁有高學(xué)歷、高職位、見多識廣的老人也存在這類問題。
在現(xiàn)實生活中我們也經(jīng)常看到，一些多子女家庭中，兒子依仗父母寵愛自己、偏向自己，想當(dāng)然地認(rèn)為照顧長輩應(yīng)該是姐姐或者妹妹的事，而作為兒子就應(yīng)該繼承遺產(chǎn)，享受父母的偏愛。許多老人和兒子、兒媳住在一起矛盾重重，卻也忍氣吞聲；女兒女婿對自己再好，也感動不了老人。還有的老人一輩子沒有兒子只有女兒，即便女兒對自己很好，老人也會遺憾沒有一個兒子來為自己養(yǎng)老送終。
新時代要有新觀念，與時俱進(jìn)的思想會讓人看得更明白，老年人也要打破固有的思維模式，誰對自己好，誰讓自己舒服，其實老人家心里應(yīng)該是有本賬的。
經(jīng)濟(jì)能力提高后有更多選擇
現(xiàn)在城市中的老年人，拿著不算低的退休工資，醫(yī)藥費可以報銷，生活是有保障的。還有一些在專業(yè)領(lǐng)域卓有成就的老年人，退休后依然返聘或外聘，在退休工資之外還有一份不錯的收入。這些老年人其實有著更多的選擇。
理解子女的難處，創(chuàng)造和諧家庭氛圍
有的老年人和子女住在一起，經(jīng)常發(fā)生摩擦，搞得一家人很不愉快，彼此生氣；有的老年人不管子女有多忙，大事小情都要找子女來處理，完全不顧及他們的壓力；有的老年人一聽子女說希望自己住進(jìn)養(yǎng)老院，就責(zé)怪子女不孝順，不想為自己養(yǎng)老送終……其實，很多子女都希望父母健康長壽、安享晚年，只是在心有余而力不足的時候，才會想出各種更加符合現(xiàn)實情況的方案。老年人要學(xué)會站在孩子的角度考慮問題，理解他們的難處，為自己、為家庭創(chuàng)造良好的氣氛，也為子女盡量減壓。凡事往好里想，和子女相處的時候彼此寬容大度一些，遇見摩擦彼此謙讓一些，這才是安度晚年最好的良方。
提前規(guī)劃，避免老年手足無措
步入老年時需做好心理準(zhǔn)備
家庭在發(fā)展變化過程中，經(jīng)歷著不同的發(fā)展階段。從社會學(xué)和心理學(xué)角度，家庭發(fā)展分為6個階段，分別是：單身青年脫離家庭、通過婚姻聯(lián)結(jié)家庭、小孩誕生進(jìn)入家庭、家庭中有青春期孩子、孩子長大后離開家、晚年的家庭生活。
五六十歲的人，告別中年，逐步走進(jìn)老年，這時候?qū)⒚鎸Φ氖堑谖搴偷诹鶄€階段，即“孩子長大后離開家、晚年的家庭生活”。
在第五個階段時，需要做好的心理準(zhǔn)備是：
1 重新協(xié)調(diào)二人世界的夫妻關(guān)系。
2 與長大的孩子建立“成人對成人”的關(guān)系。
3 重調(diào)家庭關(guān)系，準(zhǔn)備接納孩子的配偶、孫子女。
4 應(yīng)對自己的父母(甚至祖父母)喪失生活能力或亡故。
在第六個階段，需要接受代際角色的改變，此時需要做好的心理準(zhǔn)備有：
1 接受生理功能的改變，保持健康的夫妻生活關(guān)系和興趣；發(fā)掘新的家庭角色和社會角色。
2 培養(yǎng)，適應(yīng)子女在家庭系統(tǒng)中的核心角色，因為這有利于子女在小家庭中的獨立，并且在父母年老體衰時，他們也將成為原生家庭的主力。
3 尊重上代人的智慧與經(jīng)驗，重視他們的價值，遇事多聽聽他們的意見，這也是孝順老父母的一種方式。
4 應(yīng)對親友亡故。做好養(yǎng)老的準(zhǔn)備。投資儲備，未雨綢繆
無論選擇什么樣的養(yǎng)老模式，都要提早為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。經(jīng)濟(jì)儲備是基本條件，還要做好家庭的準(zhǔn)備，即為自己的將來創(chuàng)造和諧的環(huán)境。
養(yǎng)老的方式再多，資金儲備都是第一位的。選擇去養(yǎng)老院或老年公寓，一個月得交幾千塊錢，如果再生病，還需要更多開銷，所以經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)很重要。有許多老年人很有眼光，養(yǎng)成了儲蓄理財?shù)暮昧?xí)慣，”人無遠(yuǎn)慮必有近憂”，這些著眼將來的人，晚年時才會有更充足的保障。
廣交良友，不做精神上的“孤寡老人”
老年人最怕孤獨，子女不在家，每天只能面對老伴兒；有些人老伴去世，每天只有一個人，忙進(jìn)忙出，連個說話的人都沒有。
人需要交流――交流情感，交流思想，經(jīng)常拉拉家常。無論怎樣，老年人不能讓自己陷入一種孤獨的生活狀態(tài)。
找?guī)讉€知心朋友，結(jié)伴出去旅游：找?guī)讉€興趣相投的伙伴，一起打牌下棋：找?guī)讉€了解和信任的朋友，一起生活，共同養(yǎng)老……種種形式都是可以選擇的，要讓自己有朋友，有社會交往，有正常的情感溝通。有不少患了抑郁癥的老年人，就是因為缺少朋友，缺少交流，缺少宣泄，把自己憋出了毛病。
培養(yǎng)興趣愛好，豐富精神生活
很多老年人有自己的興趣愛好，書法繪畫，詩詞歌賦，吹拉彈唱，跳舞打球，橋牌圍棋，上網(wǎng)購物，旅游看書，等等。還有的老年人積極參加公益活動，這些都是非常好的生活習(xí)慣。老有所為，老有所樂，才
能實現(xiàn)老有所養(yǎng)。
選擇適合自己的養(yǎng)老模式
家庭養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和社區(qū)居家養(yǎng)老是我國目前三種基本的養(yǎng)老模式。家庭養(yǎng)老是傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老是社會化的養(yǎng)老模式，社區(qū)居家養(yǎng)老是一種兼顧家庭和社會的養(yǎng)老模式。
居家養(yǎng)老
我國是崇信儒家文化的國家，長期以來形成了“家庭養(yǎng)老”的傳統(tǒng)模式。家庭養(yǎng)老就是老年人居住在家庭中，主要由具有血緣關(guān)系的家庭成員對老人提供贍養(yǎng)服務(wù)的養(yǎng)老模式。
選擇家庭養(yǎng)老的人，他們生活在家庭中，感到“熟悉”和“自由”，經(jīng)濟(jì)上也比較劃算。從社會的角度考慮，家庭養(yǎng)老的硬件設(shè)施成本幾乎為零。這種模式適合不愿意脫離熟悉環(huán)境，其子女有經(jīng)濟(jì)能力、有閑暇時間、有照顧精力和照顧意愿的老年人。
但家庭養(yǎng)老在新形勢下的脆弱性非常明顯?，F(xiàn)代社會人際競爭加劇，生活節(jié)奏加快，工作負(fù)擔(dān)加重，致使家庭養(yǎng)老的人力成本劇增，贍養(yǎng)者疲憊不堪。隨著“421型”家庭的增多、空巢家庭等等問題的出現(xiàn)，家庭養(yǎng)老這一傳統(tǒng)養(yǎng)老方式必將隨家庭結(jié)構(gòu)的變化而逐步向社會養(yǎng)老過渡。
機(jī)構(gòu)養(yǎng)老
機(jī)構(gòu)養(yǎng)老是指由專門的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)(包括福利院、養(yǎng)老院、老年公寓，臨終關(guān)懷醫(yī)院等等)將老人集中起來，進(jìn)行全方位的照顧。正規(guī)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，日常管理比較嚴(yán)格。機(jī)構(gòu)養(yǎng)老是我國重要的養(yǎng)老模式之一，但目前還不能滿足眾多其他需求的老年人群需要。
在公立和私立的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，更多老年人趨向于公立養(yǎng)老院，這是出于對“國字頭”的傳統(tǒng)信任感。這種模式的優(yōu)點在于通過集中管理，能夠使老年人得到專業(yè)化的照顧和醫(yī)療護(hù)理，無障礙居住環(huán)境設(shè)計也使老年人的生活更加便利；缺點在于容易造成老人與子女、親朋好友間情感的缺失，而且成本較高。
從社會學(xué)角度上講，一個人在步入老年期后，將失去中年期的社會角色及社會關(guān)系，當(dāng)許多人從原有的單位退休，他們需要接納和適應(yīng)老年期的新角色。即便在養(yǎng)老院，許多老人因一時不適應(yīng)，可能陷入“無角色”狀態(tài)，內(nèi)心則會越發(fā)孤獨。只有那些性格開朗、文化程度較高、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的老年人，似乎更愿意選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。
社區(qū)居家養(yǎng)老
即老年人居住在自己家中，由社會來提供養(yǎng)老服務(wù)、老年人能夠享受到敬老院的各種專業(yè)服務(wù)的一種新型養(yǎng)老方式。這種養(yǎng)老模式突出了三個不脫離：不脫離家庭、不脫離熟悉的環(huán)境、不脫離兒女的親情。
社區(qū)居家養(yǎng)老的基本做法是：在城市各個社區(qū)建立養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)中心，老人仍然居住在自己的家里，享受服務(wù)中心提供的醫(yī)療護(hù)理以及心理咨詢等服務(wù)，并由服務(wù)中心派出經(jīng)過訓(xùn)練的養(yǎng)老護(hù)理員定時到老人家中為老人提供做飯、清掃、整理房間等家政服務(wù)，并有陪護(hù)老人、傾聽老人訴說的親情服務(wù)。有人說：社區(qū)居家養(yǎng)老是一個“無圍墻的敬老院”。也有些社區(qū)把這種模式叫做“托老所”，老年人白天聚在一起，就和幼兒園一樣，有各種娛樂活動，有手工課，可以玩游戲、看報紙、打牌等，晚上兒女下班，再把老人接回家。這樣老人一天生活很豐富，午飯有營養(yǎng)配餐，兒女上班很踏實，不用擔(dān)心老人自己在家中出現(xiàn)什么意外卻無人發(fā)現(xiàn)。
社區(qū)居家養(yǎng)老相對于機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，更為適應(yīng)我國老年人的生活習(xí)慣和心理特征、滿足老年人的心理需求、有助于他們安度晚年，也更為符合中國實情，這是符合大城市中心城區(qū)發(fā)展的社區(qū)為老年人服務(wù)的新路子。
社區(qū)居家養(yǎng)老與家庭養(yǎng)老的區(qū)別是：社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)的提供主體是依托社區(qū)而建立的社會化的養(yǎng)老服務(wù)體系，而家庭養(yǎng)老服務(wù)的提供主體是家庭成員。社區(qū)居家養(yǎng)老模式將居家和社會化服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，使老年人既能繼續(xù)留在熟悉的環(huán)境中，又能得到適當(dāng)?shù)纳詈途裾疹櫍獬箢欀畱n。
其他養(yǎng)老模式
互助養(yǎng)老是指老人與家庭外的其他人或同齡人，在自愿的基礎(chǔ)上結(jié)合起來，相互扶持，相互照顧的模式。具體形式包括老年人結(jié)伴而居的拼家養(yǎng)老、社區(qū)內(nèi)成員相互照顧的社區(qū)互助養(yǎng)老等等。
以房養(yǎng)老是指將自己的產(chǎn)權(quán)房出售、抵押或出租，以獲取一定數(shù)額養(yǎng)老金或養(yǎng)老服務(wù)的養(yǎng)老模式。它通過一定的金融機(jī)制或非金融機(jī)制，將房產(chǎn)蘊(yùn)含的價值提前變現(xiàn)，從而為老年人提供養(yǎng)老資金來源。
鄉(xiāng)村田園養(yǎng)老鄉(xiāng)村的空氣新鮮，生態(tài)環(huán)境優(yōu)越、生活成本低廉。很多喜歡大自然的老年人退休后會選擇在鄉(xiāng)村的田園，牧場、小鎮(zhèn)等地養(yǎng)老，每日養(yǎng)花弄草、游山嬉水，頤養(yǎng)天年。
異地養(yǎng)老是遵循比較優(yōu)勢原理，利用移入地和移出地不同地域的房價、生活費用標(biāo)準(zhǔn)等的差異或利用環(huán)境、氣候等條件的差別，以移居并適度集中方式養(yǎng)老。如美國就建立了大量的“退休新鎮(zhèn)”、“退休新村”，吸引老人移居養(yǎng)老。
候鳥式養(yǎng)老是指老年人像候鳥一樣隨著季節(jié)和時令的變化而變換生活地點的養(yǎng)老方式。這種養(yǎng)老方式總能使老年人享受到最好的氣候條件和最優(yōu)美的生活環(huán)境。
無論采用什么方式養(yǎng)老，把一切有利于老年人生活和滿足老年人需求的方法、途徑、形式和手段都稱之為“養(yǎng)老方式”。
國家一些專業(yè)人士提出，對于生活很困難的老人，屬于社會照顧的，應(yīng)該給他們提供低償甚至無償?shù)姆?wù)：對于中等收入的老人，可以提供低償?shù)?、市場化的服?wù)?？偠灾?，希望老年人幸福，希望老年人頤養(yǎng)天年，是全社會的美好愿望。
鏈接：旅游養(yǎng)老
國外很多老人退休后，喜歡到各地去旅游，體會風(fēng)土民情，在旅游過程中實現(xiàn)養(yǎng)老。旅游機(jī)構(gòu)也樂于為老年人服務(wù)，并通過與各地的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，為老年人提供醫(yī)，食、住、行，玩等一系列服務(wù)。
“421家庭”的養(yǎng)老問題
30年前，我國開始實行獨生子女政策，由此中國有了第一代獨生子女。1979年，我國有607萬個家庭領(lǐng)取了獨生子女證。30年過去了，隨著70末、80后步入而立之年，很多人已為人父母，第一代獨生子女的父母則開始逐步邁入老年人的行列。
“獨子養(yǎng)老時代”悄然來臨，一個新的問題擺在了社會面前――“421家庭”(所謂“421家庭”，即四個父母，一對夫妻、一個孩子，是一種“倒金字塔”的家庭結(jié)構(gòu))的養(yǎng)老問題，將何去何從?
獨生子女父母：調(diào)整思路，尋找出路
面對現(xiàn)實而且嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題，獨生子女的父母要及時調(diào)整觀念，接受”自我養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、社會養(yǎng)老相結(jié)合”的養(yǎng)老模式，不能一味地強(qiáng)調(diào)由子女為自己養(yǎng)老。想想兩個中年人要照顧四個老人，甚至還有再上一輩的老人，還要照顧孩子，還要忙工作，就算是再年富力強(qiáng)的中年人，面對如此巨大的壓力，也會有吃不消的那一天。
作為獨生子女的父母，就應(yīng)該做好充分的養(yǎng)老的思想和物質(zhì)準(zhǔn)備。了解目前都有哪些養(yǎng)老方式，哪些是自己喜歡又能夠承受的，這個承受包括經(jīng)濟(jì)承受能力，心理承受能力，兩位老人的共同意愿(比如一個想去養(yǎng)老院，一個想在家里，這樣就會產(chǎn)生分歧)，老人與子女的協(xié)調(diào)(比如子女想讓老人去養(yǎng)老院，是為了讓老人得到更加專業(yè)的護(hù)理，以保證老人的身體健康，而父母可能不能理解，由此產(chǎn)生誤會和矛盾)等等，這些問題都要事先考慮好，事先溝通好，以避免產(chǎn)生不必要的家庭糾紛。
獨生子女父母要倡導(dǎo)“積極老齡化”、“健康老齡化”理念。在年輕時就主動接受“終身健康教育”，養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣，加強(qiáng)鍛煉，減少失能率、患病率、失智率，盡可能延長獨立自理的健康老年期，減少對家庭和社會的被照顧需求。
獨生子女：勇于承擔(dān)，尋找方睪
無論對中國傳統(tǒng)的“孝”文化有沒有理解，無論面對怎樣的艱難，獨生子女都應(yīng)該從小培養(yǎng)孝敬父母的意識，勇于承擔(dān)為父母養(yǎng)老的責(zé)任。
在責(zé)任的前提下，為父母選擇適合他們的，適合家庭實情、符合家庭經(jīng)濟(jì)條件、父母愿意接受的養(yǎng)老模式。不管是家庭養(yǎng)老還是社區(qū)居家養(yǎng)老，還是把父母送進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，子女對父母的關(guān)心和愛護(hù)都是不能缺少的。子女最不該做的就是把父母往養(yǎng)老機(jī)構(gòu)一送，或者委托給社區(qū)托老所，或者委托給一個保姆，然后就不管不問了，在親情上疏忽老人的需求。人進(jìn)入老年后，就進(jìn)入了反哺階段，這個時候，子女的關(guān)心呵護(hù)，噓寒問暖，才是老人最好的健康保障。養(yǎng)老包括經(jīng)濟(jì)贍養(yǎng)、生活照料和精神慰藉，要獨生子女承擔(dān)父母養(yǎng)老的全部責(zé)任確實有很大難度，但并不等于他們不能承擔(dān)部分的養(yǎng)老責(zé)任，對父母安度晚年給予力所能及的幫助，經(jīng)常給予精神上的慰藉，特別是在父母生病、生活不能自理的時候，來自子女的關(guān)愛和身體力行的照料尤為重要。
《我的健康金點》征稿
讀者朋友您好!
《中老年保健》自推出《我的健康金點》欄目以來，得到廣大讀者的大力支持，也受到讀者朋友們的喜愛。為了使《我的健康金點》辦得更好，更貼近廣大讀者，我們希望您能及時把自己在生活中有益于健康的好主意、好辦法、好經(jīng)驗簡明扼要，進(jìn)行總結(jié)。如果您愿意將自己的“健康金點”與大家一起分享，敬請來稿。
文章字?jǐn)?shù)：200～400字。
二、調(diào)查結(jié)果分析及結(jié)果
在200份有效問卷中，投資者的性別、年齡、學(xué)歷以及銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)購起點對泰州居民購買銀行理財產(chǎn)品也有一定程度上的影響。泰州居民購買銀行理財產(chǎn)品的男性明顯多于女性，36到45歲的年齡段的人居多。在調(diào)查訪問的這些人中學(xué)歷為大學(xué)?？苹虮究频娜司佣?，一個月的工資大致都處在5000元左右。從這些基本信息可見，去銀行辦理業(yè)務(wù)的人群大多為中年人且有一定文化水平的且擁有一定的財富。投資銀行理財產(chǎn)品占年凈收入的比例分別在25%以下和25%到50%兩個階段，對理財產(chǎn)品的了解程度大多為了解一點且大多數(shù)是通過網(wǎng)絡(luò)或銀行或其他金融機(jī)構(gòu)這兩個機(jī)構(gòu)來購買銀行理財產(chǎn)品。調(diào)查人員購買小于等于3個月的銀行理財產(chǎn)品，更傾向于中等風(fēng)險中等收益類型的理財產(chǎn)品且理財產(chǎn)品的金額起點是5萬元，大多保本固定和保本浮動收益類的理財產(chǎn)品的選擇說明調(diào)查者大多為投機(jī)保本者，想通過短時間賺取一定的收益。
調(diào)查結(jié)果呈現(xiàn)出以下特點：市場對理財產(chǎn)品需求呈現(xiàn)短期化；保本收益型理財產(chǎn)品成為主要產(chǎn)品，但與居民需求相悖；居民認(rèn)購理財產(chǎn)品仍然以柜面渠道為主。
三、泰州銀行理財產(chǎn)品市場的不足
（一）市場上理財產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴(yán)重
通過對于國內(nèi)各個商業(yè)銀行所開發(fā)和設(shè)計的理財產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查和分析能夠發(fā)現(xiàn)，這些不同的理財產(chǎn)品存在著很多的共性，同質(zhì)化情況比較突出，這樣情況的存在是不利于理財產(chǎn)品市場的健康發(fā)展的，在進(jìn)行理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計的時候，需要銀行進(jìn)行更多的創(chuàng)新，逐步形成自己的特色，建立起一個品牌，獲得更多的競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)更為穩(wěn)定快速的發(fā)展。
（二）銀行的操作風(fēng)險與從業(yè)人員的整體素質(zhì)需提高
在實際的進(jìn)行理財產(chǎn)品的經(jīng)營的時候，各項工作的進(jìn)行不透明，在這種情況下，客戶在投入資金之后不能夠?qū)τ谫Y金的動向進(jìn)行及時全面的了解和把握。而且，在銀行實際運用這些資金的時候也沒有嚴(yán)格的規(guī)范和要求，這使得資金的經(jīng)營運作面臨著很多的不確定性因素，這些不確定性因素的存在使得資金的運作將會遇到更多的風(fēng)險，有可能帶來各種經(jīng)營損失，進(jìn)而損害客戶的利益。同時，從目前的基本情況來看，很多商業(yè)銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，沒有掌握專業(yè)的技能，不能夠滿足特定崗位業(yè)務(wù)服務(wù)的基本要求，使得相關(guān)的業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量難以得到保證，從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，對于銀行來說是極為不利的。
（三）個人理財觀念上存在的誤區(qū)多
很多人在進(jìn)行理財?shù)臅r候依然在很大程度上受到傳統(tǒng)觀念的影響作用，所以人們在實際的進(jìn)行理財活動的時候有著一系列的誤區(qū)。首先，人們在進(jìn)行理財?shù)臅r候更傾向于進(jìn)行儲蓄，通過儲蓄是難以獲得理財收益的，因為人民幣在不斷的進(jìn)行貶值，而儲蓄所獲得的微薄收益難以對于貶值的部分進(jìn)行彌補(bǔ)，因此，這種情況下人們的財富一直都在縮水。其次，還有很多人對于各種理財方式似乎都比較的感興趣，進(jìn)行各種投資活動，這樣看上去能夠?qū)崿F(xiàn)對于投資風(fēng)險的分散，但實際上在進(jìn)行理財?shù)臅r候，人們難以掌握各種理財方式所需要的知識以及技巧，反而會使得自己的理財活動面臨更多的不確定性因素，最終導(dǎo)致?lián)p失的出現(xiàn)。
四、影響泰州居民理財產(chǎn)品市場的需求因素
宏觀經(jīng)濟(jì)策略會在很大程度上對于理財市場的方方面面產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響作用。穩(wěn)定的政治環(huán)境是產(chǎn)品市場良好發(fā)展的基礎(chǔ)，如果政治環(huán)境不穩(wěn)定，對外會導(dǎo)致國際地位下降，本幣貶值，對內(nèi)會導(dǎo)致社會動蕩，從而對市場產(chǎn)生巨大影響。
利率：利率水平的變化對風(fēng)險和收益的評估具有標(biāo)桿性的意義，隨著人們生活水平的提高，利率也成為了影響市場的重要因素，一般來講，利率的提高會使投資者將資金存入銀行的傾向增加，從而影響對理財?shù)臎Q策。
通貨膨脹：在人們的收入不變的時候，如果商品的價格上升了，人們的購買能力就會出現(xiàn)不足；如果人們的收入依然不變，但是商品的價格降低了，人們的購買能力就會實現(xiàn)提高。現(xiàn)在，隨著人民幣不斷的貶值，很多人都不希望自己的財富縮水，因此，往往都會選擇那些安全系數(shù)較高而且能夠彌補(bǔ)貶值損失的理財方式。
產(chǎn)品發(fā)行品牌：銀行的實力和業(yè)務(wù)水準(zhǔn)決定了對產(chǎn)品所籌集資金的管理能力，對產(chǎn)品的收益具有決定性作用。中資銀行在了解本國市場結(jié)構(gòu)、客戶狀況以及法律和經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面具有雄厚的實力。但較于外資銀行先進(jìn)的管理理念和豐富的投資經(jīng)驗，中資銀行處于劣勢。
產(chǎn)品委托期：一般來說，產(chǎn)品的期望收益隨產(chǎn)品委托期的增加而增加，其風(fēng)險表現(xiàn)在，委托期越長，違約風(fēng)險越大，反之亦然。其所帶來的價值表現(xiàn)在資金的時間價值，資金投入生產(chǎn)經(jīng)營后，創(chuàng)造新價值而帶來增值，即委托期越長，增值額也應(yīng)該越大。
除此之外，還有微觀方面的一些因素也會影響到對理財產(chǎn)品的需求。
居民收入水平：個人平均月收入越多，居民購買銀行理財產(chǎn)品的可能性越大，對購買次數(shù)和購買增加金額也具有顯著的正向影響。
金融市場的競爭水平：在整個市場的需求保持不變的情況下，隨著競爭對手的不斷增加以及競爭對手對于更為科學(xué)合理營銷手段的運用，會使得商業(yè)銀行在進(jìn)行個人理財產(chǎn)品經(jīng)營的時候面臨更多的壓力。
金融市場的價格機(jī)制：在進(jìn)行理財產(chǎn)品價格界定的時候，需要注意各個不同方面的因素，比如，利率水平就會對于其價格產(chǎn)生很大的影響。在進(jìn)行實際的經(jīng)營活動的時候，需要對于實際利率以及名義利率做出更多的了解和認(rèn)識。在很多時候名義利率和實際利率都是有著很多的區(qū)別的，需要引起足夠的重視。
五、建議
在總結(jié)出影響泰州居民銀行理財產(chǎn)品需求的關(guān)鍵因素之后，銀行在開展理財產(chǎn)品的營銷工作時，需要特別注意以下幾點：
（一）樹立銀行品牌，增強(qiáng)銀行實力
中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行在這方面具有優(yōu)勢，其他規(guī)模較小的股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要通過多種途徑樹立銀行的品牌，尤其是要注重銀行工作人員在銷售理財產(chǎn)品時對投資者披露產(chǎn)品風(fēng)險的程度，增強(qiáng)銷售人員的真誠度，才能較快的樹立銀行品牌，增強(qiáng)投資者對銀行品牌的喜愛與忠誠度。
（二）精簡銀行網(wǎng)點數(shù)量，簡化銀行理財產(chǎn)品的辦理方式
