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中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
銀行保險合作（下稱銀保合作）是在經(jīng)濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產(chǎn)物，已成為西方發(fā)達國家銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。我國的銀保合作也逐步發(fā)展成為擴展中間業(yè)務(wù)獲得盈利的主要途徑之一。
一、銀保合作涵義
從狹義理解：銀保合作是指保險公司通過銀行來銷售保險產(chǎn)品、代收保險費、代付保險金等保險業(yè)務(wù)行為。對銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險公司銷售保險產(chǎn)品從中獲取手續(xù)費的一種特殊中間業(yè)務(wù)行為；對保險公司而言，就是保險營銷中環(huán)節(jié)上的一種業(yè)務(wù)行為。
從廣義理解：銀保合作是指銀行業(yè)通過購買保險業(yè)股份和保險業(yè)通過購買銀行業(yè)股份方式建立銀行與保險之間相互合作、相互滲透、相互融合成立合伙營銷公司，保險與銀行共同建立銷售策略，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，開辟新的業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域，共謀發(fā)展。
二、銀保合作現(xiàn)狀分析
（一）我國銀行保險的發(fā)展的現(xiàn)狀
1996年，在國家政策允許和保險市場主體的增多環(huán)境中，保險業(yè)競爭激烈，一些新成設(shè)立壽險公司如泰康、新華等，紛紛和銀行合作簽訂保險協(xié)議銷售保險產(chǎn)品，邁出我國銀保合作第一步。當(dāng)中國人壽、平安、太平洋等壽險公司紛紛效仿之后，真正意義上的銀保合作才呈現(xiàn)出雛型。當(dāng)前大部分保險公司都與銀行業(yè)建立了保險業(yè)務(wù)合作關(guān)系。壽險公司主要是通過銀行網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品合作的方式；合作內(nèi)容有銷售保險產(chǎn)品、代收保費、代給付保險金、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、客戶信息共享等方面。產(chǎn)險公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險資源由產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)人員上門辦理業(yè)務(wù)和銷售短期人身保險產(chǎn)品合作的方式，合作內(nèi)容有企業(yè)財產(chǎn)保險、短期人身保險、汽車抵押貸款保險、個人住房抵押和按揭貸款保險、安居綜合保險、金鎖安居家財保險等。
（二）我國銀行保險目前存在的問題
1.銀行保險主要以“協(xié)議合作”經(jīng)營模式為主。激烈的市場競爭使銀行和保險公司根據(jù)各自利益的需要建立合作關(guān)系的步伐也越來越快，大多數(shù)保險公司或銀行都有一個以上的合作伙伴。在合作的層次上，銀行保險已經(jīng)從單一的銀行作為保險公司機構(gòu)向多方面發(fā)展，合作范圍也已經(jīng)涵蓋了代銷保險產(chǎn)品、代收保費、協(xié)議存款、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國銀行、保險實行的是分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管模式，所以銀行與保險公司的這些業(yè)務(wù)合作僅停留在松散型“協(xié)議合作”的模式上。
2.銀行保險產(chǎn)品種類單一，消費者缺乏選擇；變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險由于過多地強調(diào)了分紅的預(yù)期，使保險公司面臨了相當(dāng)?shù)姆旨t壓力；加之我國銀行保險的激烈競爭引發(fā)了銀行手續(xù)費的惡性競爭，極大地削弱了銀行保險產(chǎn)品的成本優(yōu)勢。由此而來，銀行保險一方面迫使保險公司維持無利潤或低利潤運行；另一方面投保戶實際得到的分紅也達不到預(yù)期水平，引發(fā)了公眾對銀保產(chǎn)品的信用危機，致使2004 年以來銀行保險在銀行柜面方面的銷售陷入困境。
3.監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢發(fā)展的需要?！侗ｋU法》中只有兼業(yè)方面的條款適用于銀保業(yè)務(wù)，但隨著銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展以及銀行和保險公司合作的進一步加深，合作范圍進一步擴大，銀行與保險公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)的關(guān)系，而國內(nèi)目前還沒有關(guān)于銀保業(yè)務(wù)方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī)，這對于銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管是一個重大的潛在風(fēng)險。
三、銀行保險發(fā)展建議
銀行保險充分發(fā)揮了銀行和保險公司資源共享、優(yōu)勢互補及利益均享的特點，是金融市場的客觀要求。中國保險市場應(yīng)順應(yīng)世界保險發(fā)展的大趨勢，既要吸取歐洲發(fā)達國家成熟的銀保合作經(jīng)驗，又要根據(jù)我國國情，完善銀行保險運作模式和外部環(huán)境，進一步加快銀行保險的發(fā)展。
（一）營造有利于銀行保險發(fā)展的制度環(huán)境
我國金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展，銀行與保險在加速融合，隨著銀行業(yè)與保險業(yè)一體化程度逐步提高。銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展必然要求相關(guān)的法律制度進行相應(yīng)的調(diào)整，破除阻礙金融發(fā)展的制度約束，不斷進行制度創(chuàng)新，營造一個良好的制度環(huán)境，從而促進我國銀行保險的發(fā)展。
（二）加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，培育核心競爭力
目前的銀行保險業(yè)務(wù)過多地重視市場銷售，忽略了在產(chǎn)品同質(zhì)性強的情況下業(yè)務(wù)、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新才是企業(yè)制勝的法寶，必須以差異化產(chǎn)品、人性化服務(wù)、現(xiàn)代化技術(shù)贏得市場。
（1）深化業(yè)務(wù)內(nèi)容。除了現(xiàn)有合作內(nèi)容，還可增加按揭貸款相聯(lián)系的業(yè)務(wù)，與信用卡相聯(lián)系的業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等；簡易標準產(chǎn)品既要有短期產(chǎn)品又要重視長期產(chǎn)品的開發(fā)。
（2）從方便客戶出發(fā)細化量化服務(wù)。擴大產(chǎn)品宣傳，突破只面對營業(yè)網(wǎng)點客戶開展宣傳的單一局面，變被動式服務(wù)為主動出擊；提高投保周期、保單貸款、保單更改、理賠申請等工作效率。
本文為2014年度河北省社會科學(xué)發(fā)展研究課題《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下郵儲銀行應(yīng)對策略研究》（課題編號：2014041417）研究成果之一
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：我國直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀及郵儲銀行應(yīng)對之策
收錄日期：2015年1月15日
一、直銷銀行概況
（一）直銷銀行的概念。目前，國內(nèi)關(guān)于直銷銀行（Direct Bank）的概念尚無統(tǒng)一的界定。直銷銀行也稱為“直營銀行”、“直通銀行”，是指業(yè)務(wù)拓展不以柜臺為基礎(chǔ)，打破時間、地域覆蓋范圍、傳統(tǒng)物理網(wǎng)點等限制，主要通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端和電子渠道為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種新型銀行經(jīng)營模式。具有機構(gòu)少、人員精、成本小等顯著特點。
目前，全球最大的直銷銀行機構(gòu)為ING-DiBa，是與北京銀行具有戰(zhàn)略合作關(guān)系的ING集團的下屬分支機構(gòu)，它向客戶提供包括活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產(chǎn)金融服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，并完全依靠直銷銀行模式躋身德國零售銀行的前列。
（二）直銷銀行的特征
1、便捷的客戶體驗。利用互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話等多種便捷方式向客戶提供金融服務(wù)，交易客戶端操作界面友好、簡潔，盡可能地優(yōu)化交易流程，使客戶能在最短時間內(nèi)快速地獲取金融服務(wù)，大大減少了客戶的時間和精力。
2、組織架構(gòu)扁平化。絕大部分直銷銀行極少或根本沒有實體分支網(wǎng)點，其后臺工作人員通過電子化工具直接與終端客戶進行溝通和業(yè)務(wù)往來。直銷銀行的員工一般較少，有的甚至只靠二三十人就能維持運轉(zhuǎn)，組織結(jié)構(gòu)扁平化為其節(jié)約了大量的運營費用和成本。
3、充分依托虛擬網(wǎng)絡(luò)。直銷銀行業(yè)務(wù)開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺，不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎(chǔ)，不發(fā)放實體銀行卡，打破了空間和時間等限制。有些直銷銀行也設(shè)立一些實體店，但其主要功能是品牌營銷和金融顧問等輔質(zhì)的服務(wù)，一般不辦理具體業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)仍通過線上完成，如荷蘭國際ING Direct銀行。
4、產(chǎn)品少而精。直銷銀行摒棄客戶的個性化需求，僅提供多數(shù)客戶需要的標準化金融產(chǎn)品，而且產(chǎn)品種類較少，在每個產(chǎn)品種類中，客戶可以選擇的產(chǎn)品數(shù)量也不多，簡單易懂是其為客戶提品的主要選擇標準。
5、以惠民作為經(jīng)營宗旨。直銷銀行主要依靠網(wǎng)絡(luò)完成，在投入和經(jīng)營成本上較物理網(wǎng)點少，能夠把節(jié)省下來的成本讓利于客戶，為客戶提供價格更低、收益率更高的產(chǎn)品，還減免各種手續(xù)費，依靠低價高利來吸引客戶。
二、我國直銷銀行實踐情況
從目前我國已經(jīng)上線的直銷銀行來看，總體上業(yè)務(wù)模式比較相近，都集中在貨幣基金、銀行理財、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)金融功能。但各家直銷銀行的側(cè)重點有所不同，現(xiàn)以直銷銀行的業(yè)務(wù)模式、服務(wù)內(nèi)容和客戶定位為切入點，對我國現(xiàn)有的具有代表性的直銷銀行做一個簡單的梳理。
（一）北京銀行直銷銀行
1、業(yè)務(wù)模式。北京銀行與荷蘭ING集團簽署戰(zhàn)略合作推出直銷銀行，采取線上和線下融合、互通的服務(wù)模式。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺（自建與合作模式兼?zhèn)洌⒕W(wǎng)上銀行、手機銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設(shè)便民“直銷門店”，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等自助操作渠道。目前，線下形式已經(jīng)在北京、濟南、西安、南京等城市部署直銷銀行“直銷門店”。
2、服務(wù)內(nèi)容。目前主要著力于線下“直銷門店”的布局，線上產(chǎn)品正重點研發(fā)符合零售客戶目標群體的儲蓄、理財和小微企業(yè)投融資等產(chǎn)品和服務(wù)。
3、客戶定位。重點服務(wù)大眾零售客戶和小微企業(yè)客戶，集中關(guān)注沒有閑暇時間前往銀行柜臺、具有儲蓄、理財、融資方面需求、有應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)能力、愿意接受銀行遠程客戶服務(wù)、有愿望由自己掌控業(yè)務(wù)辦理時間的客戶群體。
（二）民生銀行直銷銀行
1、業(yè)務(wù)模式。民生銀行直銷銀行定位“簡單的銀行”，所有業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)線上辦理，主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶。民生卡客戶可直接在線注冊開立民生直銷銀行的電子賬戶，非民生卡客戶必須上傳身份證且審核通過后才能注冊開立，再向電子賬戶轉(zhuǎn)賬。民生銀行直銷銀行先以事業(yè)部模式運營，但強調(diào)直銷銀行的獨立發(fā)展，以后待政策允許后變成為獨立的法人機構(gòu)。
2、服務(wù)內(nèi)容。民生銀行直銷銀行遵循簡單及價格優(yōu)勢原則，為客戶提供簡單優(yōu)惠的存貸匯產(chǎn)品，目前主要有“如意寶”、“隨心存”、“輕松匯”、“稱心貸”、“民生金”五款以貨幣基金、一年期定存、匯款轉(zhuǎn)賬、小額信貸以及貴金屬為特色的產(chǎn)品，基本涵蓋了目前金融賬戶的基本功能，“隨心存”能讓客戶在隨時支取本金的條件下最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息；“輕松匯”則主打跨賬戶和跨行間的資金匯劃；“如意寶”是一款民生版余額寶的余額增值產(chǎn)品，由民生銀行聯(lián)合民生加銀基金、匯添富基金推出；“民生金”可實時購買或定期積存黃金，0.1克起投；“稱心貸”主打小額在線消費信用貸款，額度區(qū)間為200～50，000元。
3、客戶定位。民生直銷銀行的定位為“忙、潮、精”客戶――“忙”客戶，是收入高、生活節(jié)奏快，無暇到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的群體；“潮”客戶，是習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行的群體；“精”客戶，是容易被優(yōu)惠和免費活動所吸引、有貨比三家心態(tài)的群體。
（三）興業(yè)銀行直銷銀行
1、業(yè)務(wù)模式。興業(yè)銀行直銷銀行也以純線上服務(wù)模式為主，定位是客戶的理財渠道，更加注重理財渠道或理財平臺建設(shè)，主打銀行理財、基金代銷、定期存款等，在技術(shù)方面注重用戶的體驗。目前已覆蓋電腦、手機、iPad三大用戶終端，支持多家銀行卡直接在線購買，免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，免注冊、免登錄，簡單操作“一鍵購買”。目前興業(yè)銀行直銷銀行是其電子銀行部的一個分支，基本移植互聯(lián)網(wǎng)理財平臺“錢大掌柜”的優(yōu)勢與經(jīng)驗。
2、服務(wù)內(nèi)容。興業(yè)銀行直銷銀行的產(chǎn)品服務(wù)擴展至七大系列，即提供權(quán)益類投資產(chǎn)品的服務(wù)頻道“興業(yè)紅”、兼具投資理財與消費支付功能的T+0直銷基金產(chǎn)品頻道“興業(yè)寶”、保本保固定收益理財產(chǎn)品頻道“智盈寶”、銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”、“理財”、“定期”和“基金”。
3、客戶定位。興業(yè)銀行直銷銀行沒有明確指出其目標客戶群，主張成為“開往千家萬戶的財富直通車”，客戶目標群更為廣泛。
（四）平安銀行“橙子銀行”
1、業(yè)務(wù)模式。平安直通銀行“橙子銀行”為線上線下結(jié)合的模式，著力打造真正意義上“年輕人的銀行”，屬于輕資產(chǎn)的在線金融服務(wù)平臺。同時平安銀行計劃將社區(qū)銀行網(wǎng)點與橙子銀行進行聯(lián)動，構(gòu)建一個社區(qū)O2O生態(tài)圈。
2、服務(wù)內(nèi)容。在產(chǎn)品組合上，橙子銀行堅持“少而精”策略，為客戶優(yōu)選配置了四款主打產(chǎn)品。即收益靈活的智能存款產(chǎn)品“定活通”，低門檻購買便利的貨幣基金產(chǎn)品“平安盈”，精選收益穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品以及體現(xiàn)平安集團綜合金融優(yōu)勢的新型投資理財產(chǎn)品。還推出了信用卡的智能消費自動實時記賬和理財規(guī)劃的“夢想賬戶”兩項特色功能。
3、客戶定位?！俺茸鱼y行”著力打造年輕人的銀行，目標客戶是25～45歲之間的年輕群體，特點是習(xí)慣于數(shù)字化的生活，高度關(guān)注體驗，崇尚簡單，追求高效，并且重視個性化和智能化。橙子銀行賬戶目前僅向“18歲≤年齡≤65歲”的客戶開放開戶。
三、我國直銷銀行存在的問題
（一）運營模式不完善。從目前我國直銷銀行的發(fā)展實踐來看，受我國政策法規(guī)限制，沒有獨立的法人資格，并非真正意義上的直銷銀行，還只是為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷渠道上的一次轉(zhuǎn)型探索。在產(chǎn)品設(shè)計上，我國直銷銀行產(chǎn)品存在同質(zhì)化趨勢，將線下產(chǎn)品搬到線上，部分直銷銀行業(yè)務(wù)與個人網(wǎng)銀功能類似，形成內(nèi)部競爭；在盈利模式上，直銷銀行為爭取新客戶，普遍給予更高的產(chǎn)品收益，可能壓縮銀行利潤空間，與傳統(tǒng)網(wǎng)點利益沖突；在利益分配上，直銷銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點（支行）存在利益沖突，分支行可能不推薦客戶使用直銷銀行，需要在組織架構(gòu)上進行規(guī)避，如民生銀行和華夏銀行。
（二）金融體制不健全。直銷銀行對于信用系統(tǒng)建設(shè)依賴程度較高，國外直銷銀行都是建立在相對成熟的信用體系基礎(chǔ)之上，但我國信用建設(shè)缺失，信用違約成本目前還比較低，信用風(fēng)險較高。我國利率市場化發(fā)展尚未完成，盡管貸款利率已放開，但存款利率仍受管制，直銷銀行很難利用自身優(yōu)勢提供更加具有競爭力的存款業(yè)務(wù)，發(fā)展空間受到壓制。存款保險制度也未建立，不能為直銷銀行存款提供保障。
（三）監(jiān)管政策障礙多。我國直銷銀行在準入標準、運作方式的合法性、客戶的身份認證、電子合同和電子簽名的有效性確認等方面，目前監(jiān)管部門還沒做出明確的管理規(guī)定，銀行在開展直銷銀行業(yè)務(wù)時面臨較大法律和合規(guī)風(fēng)險。我國直銷銀行進行理財產(chǎn)品銷售、信貸資格審查仍需面簽，尤其開立賬戶需要到柜面現(xiàn)場辦理開戶，無法完全實現(xiàn)零網(wǎng)點服務(wù)。
（四）科技研發(fā)欠經(jīng)驗。目前，我國直銷銀行是以商業(yè)銀行為主的創(chuàng)新模式，需要大量的科技研發(fā)投入。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)經(jīng)驗、技術(shù)都相對不足，開發(fā)周期普遍要長，客戶體驗普遍要差。另外，互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的民營銀行已開始運營，注重去實體化，主打網(wǎng)絡(luò)銀行模式，憑其多年積累的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗、客戶的行為數(shù)據(jù)、搭建的業(yè)務(wù)渠道等，將會對商業(yè)銀行發(fā)展直銷銀行形成較大壓力。
（五）產(chǎn)品差異化不明顯。從目前各家銀行推出的直銷銀行產(chǎn)品來看，一般以滿足客戶理財、存款、轉(zhuǎn)賬的基本需求為核心，將基礎(chǔ)的銀行賬戶功能打包并且線上化，都堅持了“少而精”的原則。但各家銀行都注意到差異化的方向，如民生銀行的可實時購買或定期積存黃金的“民生金”，興業(yè)銀行的銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”，平安橙子銀行的智能消費記賬和“夢想賬戶”兩項功能。
四、郵儲銀行應(yīng)對策略
（一）發(fā)揮優(yōu)勢，把握直銷銀行發(fā)展先機。直銷銀行是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的重要切入點，郵儲銀行要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的生存模式，以超前的戰(zhàn)略思維把握發(fā)展先機，設(shè)立直銷銀行。在國際上，較為出色的直銷銀行均從屬于大型銀行集團，例如ING集團的ING Direct和匯豐控股的First Direct等，完全獨立的直銷銀行并不多見。郵儲銀行開展直銷銀行比中小銀行更具優(yōu)勢。一是聲譽優(yōu)勢，由于沒有實體網(wǎng)點，直銷銀行客戶的安全感較低，郵儲銀行有郵政百年聲譽，3.9萬多個網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，客戶在郵儲銀行“撐腰”的直銷銀行開戶，安全性和可信任度顯然更高；二是科技優(yōu)勢，直銷銀行對于網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行在客戶體驗方面的要求很高，郵儲銀行在科技上的投入很大，也很重視，有專業(yè)的團隊和豐富的經(jīng)驗；三是資源優(yōu)勢，作為郵儲銀行母公司的中國郵政集團融資金流、物流和信息流為一體，客戶存量多，營銷隊伍龐大，網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)，有能力和條件集合全集團中后臺系統(tǒng)資源，與直銷銀行實現(xiàn)共享。
（二）創(chuàng)新思維，通過直銷銀行踐行普惠金融。從國際直銷銀行實踐案例來看，由于受到當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境的制約，我國現(xiàn)已開展的直銷銀行的并非真正意義上的直銷銀行，更多的是通過直銷銀行的形式去應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，至于將來是否轉(zhuǎn)為獨立的法人主體，還有待于監(jiān)管政策的變化。郵儲銀行定位于零售銀行，著力踐行普惠金融，而直銷銀行本身屬于新型零售銀行經(jīng)營模式，服務(wù)對象為大眾客戶和小微企業(yè)客戶，符合普惠金融發(fā)展理念。利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融直接沖擊了零售銀行業(yè)務(wù)，為防止儲蓄存款和客戶流失，郵儲銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新思維，從戰(zhàn)略發(fā)展角度看待直銷銀行，借鑒國內(nèi)外直銷銀行發(fā)展經(jīng)驗，及時推出具有自身特色的差異化的直銷銀行業(yè)務(wù)，并堅持直銷銀行產(chǎn)品“精簡”、交易“便捷”的特點，更好地服務(wù)大眾客戶和中小微企業(yè)。
（三）科技立行，搭建綜合金融服務(wù)平臺。中國郵政集團在融合資金流、信息流、物流方面具有天然優(yōu)勢，中國郵政集團應(yīng)加強頂層設(shè)計，整合集團內(nèi)各方資源，搭建集電商、即時通訊、直銷銀行為一體的綜合服務(wù)平臺，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的切入口，同時根據(jù)自己業(yè)務(wù)特色，在平臺上融入金融、郵務(wù)和速遞類業(yè)務(wù)。具體來講，一是找準定位，把郵樂網(wǎng)打造成“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺創(chuàng)新”的綜合型電商平臺，把郵政儲蓄銀行的金融資源滲透進去；二是自建即時通信平臺，實現(xiàn)客戶經(jīng)理服務(wù)客戶、在線客服服務(wù)客戶、金融信息推送、針對性的營銷宣傳以及專業(yè)的金融交流圈等多項服務(wù)，為客戶搭建起統(tǒng)一的金融服務(wù)及社交溝通平臺。通過自建即時通信平臺，可以有效規(guī)避使用第三方通信平臺帶來的客戶信息流失風(fēng)險，把客戶信息全部留在銀行，增強客戶黏性；三是建設(shè)直銷銀行，要明確客戶定位，瞄準年輕、互聯(lián)網(wǎng)客戶群，重點營銷非郵儲銀行卡客戶，同時服務(wù)農(nóng)村金融市場客戶，開發(fā)的直銷銀行產(chǎn)品要簡單易懂，購買便捷，收益率較傳統(tǒng)銀行儲蓄高，以增強客戶吸引力。
（四）優(yōu)化渠道，線上和線下融合發(fā)展。國外成熟的直銷銀行是線上線下融合、互通的一種金融渠道服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)深入銀行領(lǐng)域的今天，電子渠道的發(fā)展在一定程度上替代了物理網(wǎng)點，減輕了銀行的經(jīng)營成本壓力。一是郵儲銀行應(yīng)重新優(yōu)化現(xiàn)有渠道，大力發(fā)展手機銀行、網(wǎng)上銀行和互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺等多種線上服務(wù)渠道，線下要重新調(diào)整和定位現(xiàn)有物理網(wǎng)點，統(tǒng)籌規(guī)劃銀行自營網(wǎng)點和網(wǎng)點，合理布局，形成主網(wǎng)點圍繞若干衛(wèi)星網(wǎng)點的格局，擯棄片面追求大而全網(wǎng)點的傳統(tǒng)思維，自營網(wǎng)點要打造服務(wù)功能齊全的綜合化精品網(wǎng)點，網(wǎng)點建設(shè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展中要分層分級，根據(jù)實際業(yè)務(wù)量來設(shè)置規(guī)模，多建設(shè)小而精的網(wǎng)點，注重VTM、CRS、ATM等自助渠道的布放；二是要注意線上線下融合，通過技術(shù)改造，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，打通線上線下互通渠道，實現(xiàn)讓客戶先在線上預(yù)約和預(yù)填單，再到線下網(wǎng)點完成實際交易，網(wǎng)點要注重引入智能填單臺、智能叫號機，以節(jié)約客戶等待時間，增強客戶體驗；三是在商業(yè)區(qū)、居民區(qū)、企事業(yè)單位和學(xué)校等客戶更為集中的地方采用全新理念建設(shè)便民“直銷門店”，布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等自助操作渠道，以“互聯(lián)網(wǎng)平臺+直銷門店”構(gòu)建立體化服務(wù)體系，滿足客戶不同應(yīng)用場景下的金融服務(wù)需求。
主要參考文獻：
[1]劉智國，魏劭琨.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀[J].銀行家，2014.10.
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進，目前手機銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。
國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：
2.2.1STK手機銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機銀行的方式中手機終端適應(yīng)性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點，尚未普及。
2.2.4WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網(wǎng)上HTML語言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業(yè)界技術(shù)主流。
2.2.5客戶端手機銀行?？蛻舳耸謾C銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現(xiàn)手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發(fā)，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異，增加了手機技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護成本也較高。
3、手機銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務(wù)費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務(wù)費。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機使用人群的個性特點設(shè)計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。
3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。
4、關(guān)于手機銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機銀行市場將得到進一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務(wù)費用。銀行方面進一步規(guī)范手機銀行的技術(shù)標準和服務(wù)標準，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應(yīng)與運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機銀行業(yè)務(wù)。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機支付研發(fā)。手機支付已成為當(dāng)今手機應(yīng)用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標準，一場支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機銀行業(yè)務(wù)，促進手機市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（SecureSocketLayer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風(fēng)險。
【參考文獻】
[1]吳金。手機銀行技術(shù)發(fā)展淺析[J].聚焦專家視點，2010.3.
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070
[中圖分類號] F830.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02
1 社區(qū)銀行概況
社區(qū)場景成為當(dāng)下各大商業(yè)領(lǐng)域的熱點，從商超類社區(qū)O2O到上門服務(wù)類社區(qū)O2O，再到小區(qū)社交，物業(yè)O2O模式等，社區(qū)已經(jīng)成為用戶需求的一個重要切入點。其中，金融行業(yè)與社區(qū)場景的切入點即社區(qū)銀行。在北京，社區(qū)銀行已經(jīng)達上百家。雖然目前社區(qū)銀行的發(fā)展態(tài)勢良好，但仍有許多缺陷和不足。
為有效解決城市社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”問題，近年來，社區(qū)銀行在一些高檔社區(qū)得到了蓬勃發(fā)展，這些社區(qū)銀行基本上都選取人口密度大、規(guī)模大、定位高端的住宅小區(qū)入駐，一般都設(shè)在社區(qū)內(nèi)部或臨街，通常面積不超過20～30 m2。為社區(qū)居民的食衣住行、休閑娛樂、商貿(mào)往來等提供諸多個人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣繳費、電子銀行業(yè)務(wù)等。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區(qū)銀行試點。
社區(qū)銀行普遍主打“親民、方便、基礎(chǔ)金融”等招牌，布局結(jié)合社區(qū)特點：門口設(shè)立存取款一體機、電話銀行、銀聯(lián)便民自助繳費機、自助開卡機等電子設(shè)備；里面設(shè)立咨詢區(qū)、兒童活動區(qū)、休息區(qū)等便民區(qū)域，這些區(qū)域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區(qū)銀行還提供代收快遞等服務(wù)，但需求量不大。
2 社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析
2.1 主要特點
（1）社區(qū)銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區(qū)。主要原因有三方面：一是高檔社區(qū)居住人口財務(wù)狀況良好，一般具有穩(wěn)定資產(chǎn)和收入，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶；二是人口密度大，特別是市區(qū)一些相對成熟的社區(qū)，老年人較多，對金融服務(wù)產(chǎn)品不甚了解，社區(qū)銀行可以發(fā)揮親民的優(yōu)勢，老年人不用走出社區(qū)就可以了解更多的理財知識，在目前整個社會信用體系不佳的情況下，社區(qū)銀行相對安全、可靠，成為吸引社區(qū)客戶的因素之一；三是對于工作比較忙碌的年期客戶群體來說，可以節(jié)省更多的時間，在節(jié)假日就可完成金融服務(wù)的辦理。
（2）社區(qū)銀行都以理財產(chǎn)品作為主打產(chǎn)品，分析原因如下：一是社區(qū)銀行一般配備員工3～5人，自助設(shè)備相對較多，國際匯款、對公業(yè)務(wù)等現(xiàn)金業(yè)務(wù)無法辦理；二是社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專注于社區(qū)，社區(qū)為個人居住生活場所，業(yè)務(wù)需求以個人對私業(yè)務(wù)為主，大多為存取款、個人理財?shù)龋蝗巧鐓^(qū)銀行對入駐社區(qū)周邊情況、小區(qū)定位等情況比較了解，對小區(qū)客戶群體可以合理定位，適合推出量身定做的產(chǎn)品。
（3）社區(qū)銀行對小額貸款業(yè)務(wù)手續(xù)較為靈活簡便。因為社區(qū)銀行工作人員對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、人文特點和居民消費傾向及消費結(jié)構(gòu)等信息比較了解，對借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優(yōu)勢和人脈優(yōu)勢，借款人難以對社區(qū)銀行進行欺詐；其次，社區(qū)銀行管理靈活，手續(xù)能適當(dāng)簡化。
2.2 主要優(yōu)勢
（1）定位優(yōu)勢。社區(qū)中老年居民不用走出社區(qū)即可辦理銀行基本業(yè)務(wù)，產(chǎn)品推出要結(jié)合客戶群體特點，安全、收益穩(wěn)定。隨著我國逐步跨入中老年社會，社區(qū)銀行將具有越來越好的前景和發(fā)展空間。
（2）信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉社區(qū)周邊市場，這對個人消費貸款等業(yè)務(wù)開辦十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風(fēng)險識別能力較強，因此條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運營成本，這使社區(qū)銀行在對個人消費貸款等業(yè)務(wù)獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場化，個人貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢將逐步顯現(xiàn)。
2.3 競爭戰(zhàn)略優(yōu)勢
（1）目標市場藍海狀態(tài)。社區(qū)銀行主要市場定位于個人零售業(yè)務(wù)，是大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶，挖掘“低端”市場潛力，以填補金融空白。
（2）經(jīng)營機制靈活。資產(chǎn)規(guī)模較小，組織形式也相對簡單，管理鏈條短，彼此的協(xié)調(diào)性好，有利于相關(guān)軟信息的傳遞，管理人員可以據(jù)此及時做出經(jīng)營決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。
（3）信息資源優(yōu)勢。社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)?，與大銀行傾向于根據(jù)從財務(wù)報表和 信貸報告中得到“硬信息”向大企業(yè)貸款不同，社區(qū)銀行對社區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據(jù)，有效的解決了中小企業(yè)和銀行之間信息不對稱的問題，能較好地防范風(fēng)險。
3 社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢
3.1 拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間
從高端客戶到普通客戶，都應(yīng)有相對應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行在現(xiàn)有階段的業(yè)務(wù)僅僅局限在存取和理財?shù)葞讉€少數(shù)的業(yè)務(wù)上，并沒有實現(xiàn)社區(qū)銀行O2O的最初設(shè)想。未來，社區(qū)銀行將主要提供一個服務(wù)平臺，滿足對客戶的溝通、理財建議、輔導(dǎo)服務(wù)等多方面的業(yè)務(wù)，甚至為每個用戶提供定制化的服務(wù)
3.2 社區(qū)化和便利化
一是社區(qū)化，比傳統(tǒng)網(wǎng)點更加貼近客戶，了解客戶，便利客戶，挖掘出每個社區(qū)的用戶偏好和習(xí)慣，更加貼近社區(qū)用戶；二是便利化，加強與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的結(jié)合，形成線上線下聯(lián)動的服務(wù)模式，大力推廣遠程視頻服務(wù)，形成24小時全天候的社區(qū)金融服務(wù)。
3.3 探索與地產(chǎn)物業(yè)類合作模式
地產(chǎn)物業(yè)類社區(qū)O2O合作目前發(fā)展良好。地產(chǎn)物業(yè)一方面可以為社區(qū)銀行提供大量真實可靠的信息，幫助社區(qū)銀行推出符合社區(qū)定位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面地產(chǎn)物業(yè)可以為社區(qū)銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。
3.4 加強安全隱私保障
對于社區(qū)服務(wù)這樣的生活場景，安全隱私是困擾用戶的一大難題。社區(qū)銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數(shù)社區(qū)銀行的線下安保措施不足，日后應(yīng)該加強社區(qū)銀行安全意識，真正發(fā)揮社區(qū)銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務(wù)，滿足大家各類金融需求，實現(xiàn)銀行和社區(qū)的雙贏。
主要參考文獻
一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展現(xiàn)狀
為推動農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便捷性，為加大對于農(nóng)村中小企業(yè)扶持力度，為縮小城鄉(xiāng)差距，我國于2006年允許相關(guān)的資本進入運作，許多的商業(yè)銀行為了能夠?qū)I(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村經(jīng)濟，擴大自己的市場份額，也紛紛開始投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，截至2016年年末據(jù)不完全統(tǒng)計全國大概有1500家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出積聚在東部沿海地區(qū)較多。以下是主要的發(fā)展現(xiàn)狀的概要：
（一）增長速度快，資金來源主要來源于民間
自從2006年國家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來，經(jīng)過十年的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)接近1500家，各種資本積極投入到村鎮(zhèn)銀行的\作之中來，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍，資金的來源主要來自于民間資本，主要是一些股份制企業(yè)以一些城市商業(yè)銀行設(shè)立居多，如南充市商業(yè)銀行設(shè)立發(fā)起的我國第一家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行，中國銀行出資設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行等等。
（二）信貸速度快，手續(xù)便捷
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)，所以針對農(nóng)村經(jīng)濟的特點，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)速度比較快，相關(guān)的審批手續(xù)簡單便捷，額度較小一般為2到5萬元不等。更加有針對性更好的服務(wù)于三農(nóng)。
（三）布局不合理存在偏差，集中于經(jīng)濟發(fā)達的
我國村鎮(zhèn)銀行分布呈現(xiàn)出東部沿海地區(qū)發(fā)展快速，中部發(fā)展停滯，西部緩慢的趨勢，就是現(xiàn)在所謂的“東快中西慢”，這個現(xiàn)象幾乎是與我國經(jīng)濟發(fā)展的狀況幾乎是一樣的。我國開放村鎮(zhèn)銀行的一個主要的目的是解決三農(nóng)問題，而三農(nóng)問題最突出最矛盾的就是在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，東部經(jīng)濟發(fā)達，城鄉(xiāng)差距小各種金融體系機制健全，所以我們說布局分布不合理。
二、村鎮(zhèn)銀行所面臨的各種問題
村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點還是要解決三農(nóng)問題，普惠中小型企業(yè)，向中小微企業(yè)提供貸款，但是由于我國經(jīng)濟體制以及社會發(fā)展的制約問題，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)了急需解決的問題。
（一）借貸雙方信任問題
我們從各大門戶網(wǎng)站以及報紙中不難看出，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了很多的信貸員跑路的現(xiàn)象，導(dǎo)致很多的存儲戶錢被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲在村鎮(zhèn)銀行的資金轉(zhuǎn)而到了大型的國有四大行以及其他城市銀行商業(yè)銀行之中。在農(nóng)村由于經(jīng)濟的不發(fā)達，信息的閉塞問題，交通的不便捷，存儲戶處于對于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導(dǎo)致信貸員卷款跑路。
（二）權(quán)力制約機制模糊，追責(zé)機制難以落實
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初就本著服務(wù)三農(nóng)，簡化審批的原則，導(dǎo)致了貸款的審批較為簡單，村鎮(zhèn)銀行職員由于自身業(yè)務(wù)能力以及為了追求業(yè)績盲目的貸款，往往對于信用評估走形式，導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮(zhèn)銀行吸納資金由于相較于傳統(tǒng)城市銀行不具備傳統(tǒng)優(yōu)勢，資金來源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風(fēng)險所導(dǎo)致的資金入不敷出，大股東撤回資金導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以為繼。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴重
目前村鎮(zhèn)銀行的職員主要來自于兩個方面，高層一般從總行調(diào)入，基層人員采用高校畢業(yè)生校園招聘與農(nóng)村本土信貸員相結(jié)合的社會招聘。高校畢業(yè)生專業(yè)知識扎實，但是業(yè)務(wù)流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環(huán)境預(yù)期偏差，離職率很高。社會招聘的農(nóng)村本土的信貸員人際關(guān)系是開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，但是這部分職員專業(yè)知識不足，而且人情觀念比較重。
（四）營業(yè)網(wǎng)點少，結(jié)算不便捷
既然服務(wù)三農(nóng)，那就要解決匯兌的問題。在經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)，經(jīng)濟的發(fā)展主要依靠打工，工資的結(jié)算由于異地匯款手續(xù)費的問題，農(nóng)民往往不選擇村鎮(zhèn)銀行，選擇傳統(tǒng)的大型銀行，這樣村鎮(zhèn)銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務(wù)三農(nóng)也就大打折扣。
三、村鎮(zhèn)銀行的合理化建議
（一）股權(quán)多元化，建立可以信賴基石
目前的股權(quán)主要是商業(yè)銀行一部分以及一些民間資本一部分，農(nóng)民看不到政府的擔(dān)保，所以往往對于村鎮(zhèn)銀行望而卻步，所以建議進行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔(dān)保農(nóng)民愿意把錢投入到村鎮(zhèn)銀行之中。當(dāng)?shù)卣c出資的商業(yè)銀行以及民間資本共同經(jīng)營，環(huán)環(huán)相扣，確保資金來源明細，保證去向清晰，信息公開透明。
（二）建立有效機制，留住精英人才
制約村鎮(zhèn)銀行一個主要的方面就是人才，建立健全相關(guān)有效機制，從職員晉升到工資福利應(yīng)該向總行看齊。要想建設(shè)好村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該全方位的引進人才，無論是從高校招聘還是社會招聘都應(yīng)該通過筆試面試等環(huán)節(jié)，通過層層篩選選用符合村鎮(zhèn)銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機制。做到選、育、用、留。
（三）出臺相關(guān)法律，確保信息暢通，借鑒相關(guān)經(jīng)驗
證監(jiān)會等國家有關(guān)部門應(yīng)該相關(guān)的運行機制，目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法律法規(guī)較少，村鎮(zhèn)銀行的有效運行缺乏有效的保障，相關(guān)政策也難以有效落實。針對與目前所出現(xiàn)的貸款收不回來的問題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責(zé)制度。農(nóng)村的信貸可以成立借貸小組，聯(lián)名貸款，一方違約，多方追責(zé)，用親情，鄉(xiāng)情將違約降到最低。
參考文獻：
為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過四年時間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機構(gòu)數(shù)量明顯增長，經(jīng)營規(guī)模穩(wěn)步擴大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問題，促進村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況與運行特點
（一）機構(gòu)數(shù)量快速增長
2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標志著河北省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐正式開啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動農(nóng)村商業(yè)銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。
（二）經(jīng)營管理情況良好
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)負債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢，經(jīng)營狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營時間較長，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營模式的村鎮(zhèn)銀行。
（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)
村鎮(zhèn)銀行遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開設(shè)多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞?，豐富貸款品種，在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求發(fā)揮了積極的作用。
（四）選址多在經(jīng)濟發(fā)達的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在縣城，尚未向下設(shè)立分支機構(gòu)，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。
2.越來越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟發(fā)展狀況較好的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首選。
（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力
1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營的主要途徑。
2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問題
（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發(fā)起行資質(zhì)不高，管理能力差。
2.異地機構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長、協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于機構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展。
3.主發(fā)起行不重視，未進行專業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設(shè)立專門的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進行專門管理，而是由其他部門代管。
（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力
1.組織機構(gòu)不完善，運行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長、監(jiān)事長由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
2.股本設(shè)置欠合理，股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權(quán)的高度集中可能會使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機構(gòu)，喪失決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨立性和創(chuàng)新性。
（三）吸收存款難度大，存款結(jié)構(gòu)失調(diào)
1.機構(gòu)成立時間短，社會認同度低。
2.網(wǎng)點機構(gòu)少，覆蓋范圍小。
3.結(jié)算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
（四）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營前景不樂觀
1.受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缁局睾?，而信用社成立時間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競爭力。
3.經(jīng)營成本較高，可持續(xù)經(jīng)營難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產(chǎn)比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農(nóng)業(yè)保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關(guān)配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問題。
（五）抗風(fēng)險能力差，監(jiān)管力量薄弱
1.信貸風(fēng)險集中，抗風(fēng)險控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，極易形成風(fēng)險。
2.機構(gòu)擴容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準入門檻相對較低，機構(gòu)的迅速擴容必將成為發(fā)展趨勢。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進機構(gòu)發(fā)展
1.適度擴大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展狀況，注入與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展相適宜的資本金。
我國《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定：銀行是“吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”。城市商業(yè)銀行是指經(jīng)國魚臉批準，由原各城市信用社組建而成的主要面向城市企業(yè)和個人并為之提供金融服務(wù)的銀行。政府及監(jiān)管部門給其定位是：服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民。與中國工商銀行等國有控股商業(yè)銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)。目前我國的商業(yè)銀行已初步形成國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方性中小型商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行和眾多的農(nóng)村信用社）三個層次的商業(yè)銀行體系。
（二）城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展特征
“具有地域化特征，但己開始淡化”是城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展特征。城市商業(yè)銀行是以某一城市為服務(wù)區(qū)域的商業(yè)銀行，與國有商業(yè)銀行相比有其獨特的地域性特點。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
第一，立足服務(wù)地方。城市商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)的地域性，在本地吸收的存款資金一般只運用于本地，減少了本區(qū)域內(nèi)資金的流出，有利于本區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟的成長。同時城市商業(yè)銀行與地方政府關(guān)系密切，對城市基礎(chǔ)建設(shè)支持力度相當(dāng)大。
第二，為眾多的中小企業(yè)和個人提供特色金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行規(guī)模相對較小，管理層次少，與客戶聯(lián)系密切，決策迅速，具有零售業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢。但是近年來，隨著社會經(jīng)濟一體化的發(fā)展以及自身實力的壯大，城市商業(yè)銀行原來僅僅服務(wù)于地方城市金融的功能定位己經(jīng)悄然發(fā)生了變化。一些經(jīng)營情況較好的城市商業(yè)銀行開始了新一輪的重組改造，引進戰(zhàn)略投資者，謀求在資本市場上市，完善法人治理結(jié)構(gòu)，并開展跨區(qū)域經(jīng)營。從2007年下半年開始，多家城市商業(yè)銀行又掀起了一輪更名熱潮，盡管這些銀行更名后還保留著地方區(qū)域特色，但己經(jīng)明顯地體現(xiàn)出淡化地方城市金融的特點以及逐步成為全國性的股份制商業(yè)銀行的趨勢。
二、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）兩極分化嚴重，并呈現(xiàn)明顯的地區(qū)性差異
各地城市商業(yè)銀行是在對不同數(shù)量的城市信用社進行重組整合的基礎(chǔ)上形成的，多的可以達到近百家，少的僅幾家，加之各地經(jīng)濟，金融總量和發(fā)展水平各不相同，特別是近年來一些東部地區(qū)中心城市經(jīng)濟迅速崛起，而中西部地區(qū)城市發(fā)展相對緩慢，城市商業(yè)銀行群體內(nèi)部的兩極分化現(xiàn)象日益嚴重。
（二）社會信譽較低
城市商業(yè)銀行組建后，都將自己定位為“市民銀行”并為在市民中樹立良好信譽做了大量的工作，最終卻鮮有成效，與其他銀行相比差距巨大。
（三）市場份額較小
從市場格局上看，我國國有商業(yè)銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，具備強大的銀行零售業(yè)務(wù)能力，是我國商業(yè)銀行的巨無霸。城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營受限的情況下，又與四大商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營尚未形成合理的分工，業(yè)務(wù)相對集中在傳統(tǒng)的存、貸、匯上，中間業(yè)務(wù)比例比較小，在四大國有商業(yè)銀行均實行存款全國通存通兌的情況下，大部分城市商業(yè)銀行只能在本地區(qū)實現(xiàn)通存通兌，由此分流了一部分本地客戶。另外，一些政府部門和單位制定本系統(tǒng)存款不得存入中小金融機構(gòu)的不恰當(dāng)干預(yù)，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營雪上加霜。從而導(dǎo)致大量存款從城市商業(yè)銀行向國有銀行，股份制銀行等大銀行轉(zhuǎn)移，造成城市商業(yè)銀行的市場份額下降。
（四）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，公司治理不完善，內(nèi)部控制和風(fēng)險管理薄弱
出于化解地方金融風(fēng)險的考慮，城市商業(yè)銀行在組建之時金融當(dāng)局就規(guī)定，地方財政對其持股比例在30%左右，單個法人股東的持股比例不得超過10%，單個自然人持股比例不能超過總股本的2%，從而造成了中國城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：地方政府對城市商業(yè)銀行的參與過度―事實上處于“一股獨大”的控股地位；股權(quán)過于集中于一個或幾個大股東之手；國有企業(yè)或國有控股企業(yè)所持有的股權(quán)比重也很大，而真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。
（五）市場定位搖擺不定，業(yè)務(wù)特色不突出
城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行實際采取的卻是采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，未能揚長避短，不能反映其特色。
（六）產(chǎn)品品種單一、科技含量不高、創(chuàng)新能力較弱
很長一段時間以來，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在信用社時期的水平上，與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比存在很大差距。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題
在國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行的夾縫中發(fā)展起來的城市商業(yè)銀行，在激烈的市場競爭中歷練了自身的生存能力。然而，城市商業(yè)銀行由于脫胎于原城市信用社，雖然發(fā)展迅速，但既沒能完全擺脫從原城市信用社沿襲下來的弱點，又在前進中產(chǎn)生了新的問題，使得城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展壯大受到了限制。
（一）地方政府控股，銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善
對于組建之初的城市商業(yè)銀行而言，30%左右的地方財政持股比例造成了地方政府事實上處于“一股獨大”的相對控股地位，從而為地方政府干預(yù)城市商業(yè)銀行的運行帶來了極大的便利，表現(xiàn)如下：
首先，雖然城市商業(yè)銀行大都通過引入現(xiàn)代企業(yè)制度初步形成了對銀行經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束，但是地方政府在城市商業(yè)銀行中的絕對控股地位使得銀行實際上缺乏一個人格化的產(chǎn)權(quán)主體來行使對銀行的所有權(quán)，由此產(chǎn)生了城市商業(yè)銀行所有者缺位的現(xiàn)象；另一方面，城市商業(yè)銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經(jīng)董事會或股東大會選舉產(chǎn)生，有些銀行也會出現(xiàn)政府直接指派的現(xiàn)象，地方政府一股獨大難以避免的會產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”的問題。而對城市商業(yè)銀行擁有實際控制權(quán)的高管人員可能為了追求自身收入和效用最大化，置銀行所有者和投資人的利益于不顧，利用自身的信息優(yōu)勢對銀行資產(chǎn)的使用、處理和分配加以干預(yù)，甚至可能在銀行發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營戰(zhàn)略和分配方法等重大決策上出現(xiàn)個人獨斷現(xiàn)象，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營決策和日常管理偏離了市場化運作的軌道，從而削弱了城市商業(yè)銀行的競爭力。
其次，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然導(dǎo)致銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于城市商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本人手中，使得股東大會、董事會、監(jiān)事會等權(quán)利部門不能發(fā)揮正常作用，無法對銀行人行使有效的監(jiān)督。股東大會不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，難以保護中小股東的利益；董事會并不進行獨立決策，而是通過聽取行長報告來定度銀行重大事項；行長的政府任命制，使得董事會和監(jiān)事會無法制約高級管理人員的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。
（二）資本充足率仍未達標
資本充足率是銀行實力的象征，對于防范銀行風(fēng)險、保障銀行穩(wěn)健經(jīng)營、提高銀行競爭力具有重要意義。借鑒國際慣例，我國銀監(jiān)會于2004年12月頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，該辦法規(guī)定，2007年1月1日前，商業(yè)銀行資本充足率必須達到8%以上。按照這一標準來衡量，截至2007年底，112家城市商業(yè)銀行中仍有17家資本充足率尚未達標。資本不足不僅會降低城市商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力，并且會成為制約其進一步發(fā)展的瓶頸，削弱競爭力。
（三）業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域限制
【中圖分類號】F832.2 【文獻標識碼】A
村鎮(zhèn)銀行成立的必要性
中國是農(nóng)業(yè)和人口大國，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟。
村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。
二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時間以來，對“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機構(gòu)逐利性特點決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業(yè)和大集團、大企業(yè)，這進一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。
三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會需要大量的信貸資金。
村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，但它卻很難承擔(dān)起中國農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。
在商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量儲蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。
農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求能力不強。盡管經(jīng)過了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶被拒之門外，難以與農(nóng)信社達成信貸協(xié)議。
二是非正規(guī)金融機構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農(nóng)村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規(guī)金融供給不足，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但它們的活動范圍和經(jīng)營規(guī)模上的劣勢使其難以應(yīng)對較高風(fēng)險；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機構(gòu)長期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當(dāng)時農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會。
綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機構(gòu)在“營利性”經(jīng)營原則指導(dǎo)下減少了對農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點是周期長、風(fēng)險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業(yè)性金融機構(gòu)便缺少吸引力。中國農(nóng)村市場化程度低，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報率較高的優(yōu)質(zhì)項目，農(nóng)村金融機構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。
村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國農(nóng)村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監(jiān)會于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農(nóng)村金融市場的大門，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負起了支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的使命。
一是增加農(nóng)村金融市場供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營小額貸款的機構(gòu)，能夠為農(nóng)村金融供給注入新鮮血液。
二是打破農(nóng)村金融市場壟斷局面，引入機構(gòu)間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場。據(jù)統(tǒng)計，2006年底時，全國平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點不到3個，有三千多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點看，村鎮(zhèn)銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務(wù)，經(jīng)營較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務(wù)總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒有優(yōu)勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細分市場、提供服務(wù)等方面更下功夫，當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。
三是較低的準入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國農(nóng)村自古就有，改革開放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟活動的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達95%。中央財經(jīng)大學(xué)于2006年對中國地下金融進行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達到28.7%。可見，農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見，因此其長期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會宣布鼓勵社會民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行，進而納入規(guī)范的金融機構(gòu)體系。
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類金融機構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法批準；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機構(gòu)或非金融機構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展而設(shè)立?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看，可以經(jīng)營存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。
村鎮(zhèn)銀行的建立對發(fā)起人的要求高及國家對村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營具有其獨特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡單，因此運營機制靈活，業(yè)務(wù)手續(xù)簡單，效率比其他很多金融機構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國開花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010～2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會對各金融機構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關(guān)事項的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會，并強調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮(zhèn)銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務(wù)經(jīng)營較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說明其建立達到了當(dāng)時的預(yù)期效果。
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數(shù)57.6%。另據(jù)統(tǒng)計，在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少?？梢?，發(fā)起行更傾向到發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對資金需求的狀況沒有實質(zhì)上改善。
二是服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實時支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來更大的風(fēng)險。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無法開展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對金融行業(yè)的認知、對金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。
三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉щy。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖?，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機。
我國村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展對策
加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動利潤空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對其適當(dāng)減免所得稅、營業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。
加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營業(yè)網(wǎng)點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進一步制約了其業(yè)務(wù)的開展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強信息化建設(shè)，加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營網(wǎng)點，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，提高自身的競爭力。
關(guān)鍵詞：銀行保險 經(jīng)營模式 法律監(jiān)管
銀行保險是銀行與保險兩大金融行業(yè)相互融合的產(chǎn)物，銀行提供自身渠道和客戶資源，增加收入來源和改善收入結(jié)構(gòu)。保險公司可以有效利用銀行固定而廣泛的機構(gòu)網(wǎng)點擴展業(yè)務(wù)。銀行擁有的大量的客戶群體，不僅可以解決目前保險公司分支機構(gòu)不足的問題，并且能夠降低銷售成本和管理成本，同時借助銀行的品牌與形象優(yōu)勢，保險公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離，相當(dāng)于對銀行已有的基礎(chǔ)客戶群體進行再開發(fā)。另外，使用金融網(wǎng)絡(luò)的人員和柜臺使保險公司產(chǎn)品營銷的成本降低，提高經(jīng)濟效益。
國內(nèi)銀行保險發(fā)展概況
近幾年來，由于我國國民經(jīng)濟快速發(fā)展，家庭和個人金融資產(chǎn)呈不斷上升趨勢，居民對銀行儲蓄之外的其他金融工具產(chǎn)生了大量的需求。從商業(yè)銀行的角度看，行業(yè)競爭日益激烈，商業(yè)銀行對于沒有經(jīng)營風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)的重視程度不斷提高，金融監(jiān)管在不斷放松。這就為銀行保險發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，促使我國銀行保險快速發(fā)展。
1995年華安財險、泰康人壽和新華人壽三家公司率先邁出了我國銀行保險探索的第一步，但此時銀行僅是保險公司的業(yè)務(wù)機構(gòu)，雙方的合作以銀行代收保費為主。2001年后，我國銀行與保險公司的合作更加頻繁，紛紛建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟的伙伴關(guān)系。2008年以后，我國銀行保險進入快速發(fā)展階段，各家保險公司紛紛重視銀保合作模式，銀保業(yè)務(wù)的范圍（見圖1）和銷售量（見圖2）快速增長。
統(tǒng)計顯示，近幾年來全國銀行網(wǎng)點快速增長，截止2010年底已達到11萬左右，同時期全國共有保險機構(gòu)將近19萬家，銀行類保險兼業(yè)機構(gòu)占全部比例超過50%，銀行保險在網(wǎng)點上的覆蓋面可見一斑（見表1）。
在全國保費收入中，銀行類保險兼業(yè)機構(gòu)保費收入快速增長，占保險業(yè)全部保費收入的比例也成上升趨勢，從總量上來說，我國的銀行保險的發(fā)展是相當(dāng)快速的。
我國銀行保險發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）組織及管理模式現(xiàn)狀
目前銀保業(yè)務(wù)的主流模式是協(xié)議，主要是通過銀行柜臺銷售以保險公司名義開發(fā)的儲蓄替代型產(chǎn)品，銀行按照一定比例收取手續(xù)費，即銀行和保險公司的合作主要是以短期化的模式為主。
隨著銀保業(yè)務(wù)的擴大，銀行與保險公司的組織架構(gòu)出現(xiàn)了合資股權(quán)投資等形式，銀行入股保險公司和保險公司入股銀行實現(xiàn)了資源共享，產(chǎn)品互補和交叉銷售。建行、工行、交行、光大銀行都以股權(quán)形式注資參股保險公司，中國人壽、中國平安等也以不同形式持有銀行的股份。
自2006年中國銀行集團發(fā)起成立了全資財險子公司，標志著中國金融市場混業(yè)經(jīng)營模式的開始。2009年平安保險集團更是開創(chuàng)保險業(yè)入主銀行業(yè)的先河，這一模式是金融服務(wù)多元化的體現(xiàn)。
（二）銀保產(chǎn)品現(xiàn)狀
盡管分紅型兩全保險仍然是銀行保險的主流，近年來比例已經(jīng)在下降，萬能產(chǎn)品發(fā)展迅猛。部分公司開始注重期繳產(chǎn)品的發(fā)展，并且出現(xiàn)了新興的保障類產(chǎn)品。另外，銀行開始介入產(chǎn)品的開發(fā)，2006年，中國工商銀行已經(jīng)在上海廣東等多個分行建立了“產(chǎn)品審查委員會”，與重點伙伴合作，開發(fā)充實代銷產(chǎn)品種類，陸續(xù)推出了新型萬能壽險、養(yǎng)老金等多種銀保創(chuàng)新產(chǎn)品（見表2）。
（三）營銷模式現(xiàn)狀
我國銀保產(chǎn)品的銷售渠道，正由原來的單一柜臺業(yè)務(wù)向電話直銷、信用卡渠道、網(wǎng)上銀行、保險理財顧問等逐步發(fā)展，擴大了銀保產(chǎn)品的銷售途徑。
多元化營銷組合有利于細分市場，實現(xiàn)產(chǎn)品、營銷能力和顧客的匹配?？蛻舨煌谋ｋU需求，需要不同的保險產(chǎn)品及組合，需要不同的銷售技能和銷售方式。
（四）客戶服務(wù)現(xiàn)狀
銀行保險經(jīng)營成功的關(guān)鍵在于以客戶關(guān)系為中心，吸引維持并強化客戶與銀行保險機構(gòu)之間的長期關(guān)系，充分認識和把握銀行保險的客戶在其整個生命周期內(nèi)能夠為銀行保險經(jīng)營機構(gòu)帶來的經(jīng)濟價值的總和，進而為滿足客戶生命周期各階段的金融需要，持續(xù)不斷地提供針對性的銀保產(chǎn)品組合。只有客戶對銀行滿意并留存下來，才能轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糍Y源。就我國而言，客戶關(guān)系管理是絕大部分商業(yè)銀行和保險公司的不足之處，缺乏對客戶進行長期經(jīng)營的理念，缺乏以客戶關(guān)系為中心的文化。
我國銀行保險發(fā)展的問題
（一）銀保雙方的戰(zhàn)略認識存在偏差
對銀行與保險公司兩個參與市場主體而言，商業(yè)銀行對于銀保合作的戰(zhàn)略缺失造成在銀行保險市場建設(shè)上的積極主動性和正面引導(dǎo)性不強，保險公司對市場份額的片面追求則使銀保市場上的交易環(huán)境惡化。
銀行保險作為一種新型的業(yè)務(wù)雖然能夠給銀行帶來穩(wěn)定的手續(xù)費收入，但是與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，銀保業(yè)務(wù)常常被認為是一種附帶的收入，因而銀行在銀保合作中常常將短期手續(xù)費作為重要的考量標準，缺乏對該業(yè)務(wù)和市場的長遠規(guī)劃。
由于我國的保險市場發(fā)育水平不高，保險公司普遍將規(guī)模作為重要的戰(zhàn)略考慮，從而導(dǎo)致忽視風(fēng)險和不計成本的風(fēng)險。
（二）銀保經(jīng)營模式緊密度不高
從我國銀行保險的實際運作來看，大部分銀保關(guān)系是委托，保險公司僅將銀行保險視為一種新的營銷渠道，憑借銀行的網(wǎng)點推銷產(chǎn)品，擴大保費收入；銀行也只是將其視作一種新的手續(xù)費來源，從中獲取費與傭金，銀行和保險公司沒有長期的共同利益機制，合作關(guān)系不穩(wěn)固。
（三）銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重
銀行保險產(chǎn)品以壽險產(chǎn)品為主，只有小部分健康險、意外險與財產(chǎn)保險，而其中又以投資型躉繳分紅險、萬能險和投資連接險產(chǎn)品為主，投保人在取得分紅投資收益的同時，獲得的保險金額并不高，且投資分紅收益并不能得到保障。這種分紅壓力大，而且往往保險功能不足的產(chǎn)品，與銀行自己推出的理財產(chǎn)品有許多相似之處，不能與現(xiàn)有銀行和保險產(chǎn)品形成互補，相反具有明顯的同質(zhì)性。
（四）銀保監(jiān)管缺乏規(guī)范性
由于我國目前的金融業(yè)還處在分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的大環(huán)境中，還沒有專門針對銀保關(guān)系的成文的法令和政策。隨著銀行和保險公司合作范圍的進一步加深和擴大，將會出現(xiàn)越來越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品，這些變化很可能會引發(fā)新的金融問題，金融機構(gòu)面臨越來越大的監(jiān)管風(fēng)險。
對于深入發(fā)展銀行保險的建議
（一）銀行和保險建立更緊密合作方式
雖然國內(nèi)有了銀保一體化的模式，但是這只是一種表面的融合，雙方真正的融合度并不高，要建立真正緊密的合作關(guān)系，需要銀保雙方高層管理人員提升認識。
從銀行層面來講，應(yīng)將保險業(yè)務(wù)納入銀行整體的金融戰(zhàn)略一并考量，注重考核與激勵機制完善，銷售理念與技能的提升以及理財人員的規(guī)劃與培訓(xùn)。從保險公司的角度來講，應(yīng)增加產(chǎn)品服務(wù)于銀行業(yè)務(wù)的融合能力，強化銀行銷售人員的培訓(xùn)投入并加強銀行保險風(fēng)險的管控。保險公司要建立在相互信任、互惠互利的基礎(chǔ)上、雙方建議以客戶為中心的運行機制，同步提升金融服務(wù)價值，逐步從簡單的關(guān)系發(fā)展到緊密合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟。
（二）以客戶為中心提供滿足客戶需求的產(chǎn)品
現(xiàn)階段國內(nèi)銀行保險產(chǎn)品基本上以壽險為主，其中又以分紅和固定收益產(chǎn)品為主，投資成分重，保險成分弱，與銀行的儲蓄、債券、基金等投資理財產(chǎn)品出現(xiàn)雷同單一的情況，并且加重了同一個產(chǎn)品在另一個領(lǐng)域的競爭，阻礙了銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展。
銀保雙方應(yīng)該聯(lián)合開發(fā)合作新領(lǐng)域，在產(chǎn)品開發(fā)的前端引入銀行的意見，將保險產(chǎn)品納入銀行理財服務(wù)中來，為客戶提供全面的風(fēng)險保障和財務(wù)規(guī)劃，特別是產(chǎn)品的銷售應(yīng)當(dāng)充分考慮現(xiàn)金柜、理財柜、直復(fù)營銷、信貸等多種渠道的特點，在銀行和客戶之間建立多元化的行銷渠道和平臺。
（三）建立銀保合作的監(jiān)管立法
銀保合作對混業(yè)監(jiān)管提出了新挑戰(zhàn)，應(yīng)當(dāng)形成以銀監(jiān)會和保監(jiān)會為中心，銀行保險公司為基礎(chǔ)，社會監(jiān)督為補充的監(jiān)管格局。對同一金融集團內(nèi)的銀行和保險公司要構(gòu)建防火墻，在信息披露，關(guān)聯(lián)交易，人事交流等方面做出規(guī)范性要求。
（四）加強技術(shù)系統(tǒng)的整合
保證銀行保險深入發(fā)展的技術(shù)系統(tǒng)包括三個層面，一是客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，用于篩選客戶群，分析目標客戶的金融需求，如花旗人壽的FNA系統(tǒng)。二是實時交易處理系統(tǒng)，用于柜面投保的及時出單，加速投保人在銀行的投保流程。三是后臺管理系統(tǒng)，用于銀行或保險公司內(nèi)部的人員管理和報表管理。另外，保險產(chǎn)品特別是一些人身險產(chǎn)品信息的輸送和反饋相當(dāng)重要，流暢的信息系統(tǒng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。我國保險市場上出現(xiàn)的問題，與系統(tǒng)不匹配和不支持有著密切的聯(lián)系，因此加強技術(shù)的整合是銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。
（五）加強專業(yè)隊伍建設(shè)
銀行的銷售人員在保險專業(yè)能力上還有欠缺，要加強銀行保險業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，聯(lián)合培養(yǎng)專業(yè)的個人理財顧問，向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、產(chǎn)品推介、條款解釋和制單等一體化服務(wù)。
銀行保險在我國不斷發(fā)展壯大，對商業(yè)銀行的貢獻度也在逐步增強。我國保險行業(yè)良好的發(fā)展勢頭為銀保的高速發(fā)展提供了保證，同時我國分業(yè)經(jīng)營的金融制度有所放松，為商業(yè)銀行和保險公司的資本融合留存了一定空間。但是隨著我國加入世貿(mào)組織后逐漸開放金融市場，我國銀行保險面臨的外部壓力必將進一步加大，充分認識銀保發(fā)展中的問題并積極尋找有效的解決辦法，是完善我國銀保業(yè)務(wù)，加強自身競爭力的必經(jīng)之路。
參考文獻：
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2.陳文輝，李揚，魏華林.銀行保險國際經(jīng)濟及中國發(fā)展研究[M].經(jīng)濟管理出版社，2007
3.朱文勝.銀行保險動因分析及在我國的發(fā)展[M].中國金融出版社，2006
關(guān)鍵詞 手機銀行 問題 建議
一、引言
手機銀行是一種移動通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)有機結(jié)合的金融服務(wù)方式。自2000年，工商銀行、中國銀行先后推出手機銀行服務(wù)，該業(yè)務(wù)就憑借其方便、高效的優(yōu)勢迅速成長起來，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行中推廣開來。
二、我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.手機銀行發(fā)展迅猛
手機銀行業(yè)務(wù)利用通訊技術(shù)，以其特有優(yōu)勢，在最近幾年發(fā)展迅速。根據(jù)iResearch數(shù)據(jù)顯示，自2010年起，手機用戶數(shù)量急速增長。特別是在2011年底，手機用戶數(shù)量比去年同期更是提高了96.9%個百分點。同時手機銀行處理資金規(guī)模也快速增大，截止2012年11月，手機銀行處理金額已達8000億，與去年同期相比提高265.3%。此時，各家股份制銀行、城市商業(yè)銀行繼國有銀行之后紛紛推出手機銀行業(yè)務(wù)，擴展業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，截止2012年，已有83%的銀行推出手機銀行客戶端，全面開展手機銀行業(yè)務(wù)。
2.手機銀行業(yè)務(wù)范圍廣泛，使用形式多樣化
隨著用戶需求的增長與銀行間競爭的加劇，手機銀行的業(yè)務(wù)范圍也得到相應(yīng)的擴展。以工行為例，目前其手機銀行涉及賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、個人貸款、繳費業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、貴金屬交易、理財業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)。同時，手機銀行的使用形式也是多元的。根據(jù)iResearch2012的調(diào)查數(shù)據(jù)，在wap、app、短信手機銀行3種主要的使用形式中，用戶使用過app的比例最高，達到64.6%。
3.國有銀行在手機銀行業(yè)務(wù)占據(jù)絕對優(yōu)勢
四大國有商業(yè)銀行的手機銀行業(yè)務(wù)其他銀行業(yè)務(wù)相同，比起其余中小銀行仍占據(jù)絕對優(yōu)勢。根據(jù)2012年的調(diào)查數(shù)據(jù)，在所有手機用戶中，使用工商銀行手機銀行的客戶最多，建行次之，分別達25.4%，21.8%。
4.多產(chǎn)業(yè)交叉
不管是與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)還是網(wǎng)上銀行相比較，手機銀行都具有特殊的商業(yè)模式―由電信運營商、銀行和手機生產(chǎn)商三者結(jié)合。它以移動電話為基礎(chǔ)，電信網(wǎng)絡(luò)為媒介，經(jīng)中國人民銀行監(jiān)管，辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。
三、存在的問題
1.同質(zhì)化程度高
各大銀行均將手機銀行看做是繼網(wǎng)上銀行之后的另一塊金磚，但由于競爭秩序的混亂導(dǎo)致各家銀行的手機銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度特別高，大致都分為3個板塊：查詢繳費業(yè)務(wù)、購物業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)。
2.客戶群體不均衡
由于手機銀行的使用對用戶文化水平有一定的要求，這使得很少有低文化水平的人選擇這種業(yè)務(wù)。因此，擁有較好教育背景的人群是目前主要的手機銀行客戶。調(diào)查顯示，手機銀行客戶主要是文化程度在本科及以上的群體，他們占到所有用戶數(shù)量的67%。
3.便捷程度不高
手機銀行的推出，降低了銀行的營業(yè)成本，但實踐調(diào)查表明，仍有許多用戶反映，手機銀行還存在許多系統(tǒng)上的缺陷，導(dǎo)致其便捷程度并不太高。像登錄時間過久，操作界面復(fù)雜，響應(yīng)速度緩慢這都阻礙了手機銀行向更高的層次發(fā)展。
4.跨部門監(jiān)管的問題
與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不同，由于手機銀行有多產(chǎn)業(yè)相互交叉的特征，因此監(jiān)管也是跨部門的，這增加了對手機銀行管理的難度，如電信運營商與銀行利潤分配的問題以及安全防范責(zé)任的問題都成為跨部門監(jiān)管的重難點。
5.安全機制的問題
由于安全防范手段的單一，同時智能手機不斷推陳出新導(dǎo)致系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，使得手機銀行的安全成為許多客戶擔(dān)心的問題。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，41.4%的用戶表示安全程度是他們是否選擇手機銀行的首要因素。
四、加強手機銀行發(fā)展的相關(guān)建議
1.拓寬手機銀行業(yè)務(wù)范圍
在目前手機銀行市場同質(zhì)化程度較高的情形下，各大銀行應(yīng)該積極拓展業(yè)務(wù)范圍，引進人才、資金和技術(shù)，開發(fā)具有特色的業(yè)務(wù)，從而改善目前銀行容易丟失客戶的局面。
2.走差異化發(fā)展道路
由于用戶群體的不均衡性，商業(yè)銀行應(yīng)針對手機銀行這一業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路，在保證適當(dāng)利潤的前提下，銀行可以根據(jù)不同的客戶的特點，設(shè)計不同的業(yè)務(wù)類型，使手機銀行的針對性更強，從而增加其客戶群廣度。
3.完善手機銀行系統(tǒng)，重視客戶體驗
目前，仍有客戶反映手機銀行系統(tǒng)有許多漏洞，針對這一情況，銀行方面應(yīng)該組織技術(shù)人員尋找技術(shù)漏洞，完善銀行系統(tǒng)。同時可以在各個網(wǎng)點開展用戶體驗活動，讓用戶更加了解手機銀行操作流程，增加手機銀行普及度。
4.完善利潤分配機制，確認責(zé)任范圍
由于手機銀行主要是由銀行和電信運營商兩大系統(tǒng)支持，在利潤分配問題上，兩者仍有爭端。因此，這兩大行業(yè)應(yīng)當(dāng)完善利潤分配機制，明確責(zé)任范圍，從而提高手機銀行產(chǎn)業(yè)的標準化程度。
5.完善手機銀行安全機制
安全問題是手機銀行客戶最關(guān)心的問題之一，現(xiàn)階段雖然有一些針對銀行業(yè)的法律，但手機銀行這一特定領(lǐng)域，目前處于無法可依的尷尬局面。針對這一問題，政府應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律配套措施，提高手機銀行的安全系數(shù)。同時，銀行也應(yīng)該針對釣魚網(wǎng)站、賬號密碼被木馬盜取等相關(guān)問題，積極完善其安全系統(tǒng)，從而提高手機銀行的安全性。
參考文獻：
[1]陳麗萍.手機銀行：商業(yè)銀行渠道建設(shè)的新動力.金融管理與研究.杭州金融研修學(xué)院學(xué)報.2012（3）：43-45.
一、影子銀行的定義
“影子銀行體系”（shadow banking system）概念最早由美國太平洋投資管理公司的執(zhí)行董事保羅·麥考利在2007年的美聯(lián)儲年度會議上提出，他用“影子銀行體系”概括那些“有銀行之實但卻無銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機構(gòu)”。后來，國際貨幣基金組織在《全球金融穩(wěn)定報告（2008年）》中使用“準銀行”（near-bank）這一概念討論類似的金融機構(gòu)與金融活動。隨著相關(guān)研究的推進與深入，“準銀行”、“平行系統(tǒng)”等概念逐漸被歸類于“影子銀行體系”這個范疇。
本文認為，“影子銀行”應(yīng)該是指游離于監(jiān)管之外或存在監(jiān)管漏洞的，能夠引起系統(tǒng)性風(fēng)險或者監(jiān)管套利的信用中介活動。
二、中國影子銀行的現(xiàn)狀
（一）中國影子銀行的現(xiàn)狀
1.中國影子銀行的構(gòu)成
第一，商業(yè)銀行內(nèi)生的影子銀行。
現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在金融市場上還占有主導(dǎo)地位，龐大的商業(yè)銀行體系能夠為例如對沖基金、信托機構(gòu)、貨幣市場基金、擔(dān)保公司等其它影子銀行部門提供豐富的客戶資源。
以最近興起的銀信合作為例。這種理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)可為貸款、銀行承兌匯票、企業(yè)應(yīng)收賬款收益權(quán)以及其它資產(chǎn)組合。商業(yè)銀行可以不使用自己的資金，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給信托產(chǎn)品發(fā)起人和投資人。并且，信托資產(chǎn)屬于表外資產(chǎn)，這樣，商業(yè)銀行繞過監(jiān)管可以將資金貸給由于法律政策等原因不能放貸的目標客戶。綜上所述，商業(yè)銀行在銀信合作的項目中可謂是收獲頗多。
第二，非銀行業(yè)的金融機構(gòu)。
這部分金融機構(gòu)主要包括信托投資公司、小額貸款公司、金融租賃公司、金融消費公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融汽車公司等等。這種類型的公司近些年發(fā)展迅速，并有一部分已經(jīng)納入監(jiān)管體系之下。
第三，政府批準的非金融機構(gòu)。
例如典當(dāng)行、擔(dān)保公司、青年互助與創(chuàng)業(yè)信貸等均屬于這類機構(gòu)。這類機構(gòu)具有較詳細的職能分工，能夠協(xié)調(diào)部分資源以支持特定的服務(wù)對象。由于對金融市場需求的加大，這類型機構(gòu)在近幾年也迅速壯大。
第四，民間借貸和地下錢莊。
近些年，隨著銀行利息的不斷上升、信貸的緊縮以及對房市的打壓政策，民間借貸正呈爆發(fā)式增長。據(jù)中國國際金融有限公司2011年10月的《中國民間借貸分析》估計，中國民間借貸的余額已經(jīng)達到為3.8萬億元，占中國”影子銀行”貸款總規(guī)模約33%，相當(dāng)于銀行總貸款的7%。1
（二）中國影子銀行的特點
1.以直接融資為主要功能
與西方“影子銀行體系”的金融交易類型不同，我國的影子銀行是以直接融資為主要職能。我國由于金融市場體系發(fā)展起步較晚，還處于初級階段，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，尚未形成標準化的資產(chǎn)證券化通道，所以中國的影子銀行主要服務(wù)于實體經(jīng)濟，同商業(yè)銀行的融資和股權(quán)融資一道，解決實體經(jīng)濟的資金供給效率問題。
2.金融工具較為單一
由于中國的投資銀行和投資基金較為落后，所以中國影子銀行的金融工具種類較少，設(shè)計也較簡單，現(xiàn)階段主要以銀行理財產(chǎn)品為主，其它也包括如小額貸款公司的抵押貸款和信用貸款等。其杠桿率也不像美國金融衍生品那樣高。
四、中國影子銀行對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響
（一）影子銀行是對商業(yè)銀行的有益補充
如前所述，從2011上半年數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行貸款占總貸款的53.7%，說明商業(yè)銀行仍然占據(jù)著市場的主導(dǎo)地位。但我國商業(yè)銀行對于中小企業(yè)和小微企業(yè)較為分散的、風(fēng)險較高的資金需求沒有成熟的體系與之相對應(yīng)，這部分企業(yè)的融資能力受到很大限制。而民間借貸的借款方式比較靈活，沒有利率限制，也不像銀行那樣需要繁雜的手續(xù)，更能夠有效地解決中小企業(yè)和小微企業(yè)的資金需求。在農(nóng)村金融問題上，影子銀行的發(fā)展也推動了農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新。另一方面，民間資本一般會將資金投向回報率較高的行業(yè)，有效地將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，提高了資金的利用效率，優(yōu)化資源配置。
（二）影子銀行引導(dǎo)商業(yè)銀行創(chuàng)新
在嚴格的監(jiān)管政策和巴塞爾條約的限制下，再加之中國商業(yè)銀行數(shù)量多，業(yè)務(wù)相似度較大，銀行業(yè)競爭激烈，急需進行金融創(chuàng)新。而影子銀行中各種靈活的融資形式，一方面為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了可借鑒之處，另一方面也為商業(yè)銀行與影子銀行合作提供了可能。例如民間借貸便捷、靈活、注重信用關(guān)系的操作方法，就對商業(yè)銀行的改革和提高服務(wù)質(zhì)量頗具借鑒意義。
（三）影子銀行與商業(yè)銀行形成競爭
由于中小企業(yè)和微小企業(yè)難以獲得銀行貸款轉(zhuǎn)而將資金投向影子銀行，這使得本就擁有巨大攬儲壓力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行失去更多的儲蓄資金，在存款嚴重不足的形勢下，以另一種形式流轉(zhuǎn)大量資金，對銀行儲蓄產(chǎn)生了沖擊和損失。并且，大量的資金游離于監(jiān)管之外，不能得到準確的統(tǒng)計和計算，這將直接削弱國家貨幣政策調(diào)控的效果。例如，目前，小額貸款公司、信托公司大部分資金都流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，而房地產(chǎn)商所獲得的利潤又進入民間信貸，形成了一個資金循環(huán)。這使得當(dāng)房市過熱，政府需要通過緊縮銀行信貸來打壓房產(chǎn)泡沫的時候，由于委托貸款、民間信貸、信托貸款等影子銀行渠道依舊暢通，房地產(chǎn)企業(yè)在一定程度上仍能與政策抗衡，削減了政策的調(diào)控效果。
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