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時(shí)間：2023-07-31 09:21:28
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一、我國(guó)現(xiàn)行的銀行監(jiān)管框架
我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系主要由外部監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部監(jiān)管四個(gè)層次構(gòu)成。第一層次是監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，這是最高層次；第二層次是社會(huì)監(jiān)管，即由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行做出評(píng)估；第三層次是行業(yè)自律，一般由銀行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管；第四層次是銀行的內(nèi)部監(jiān)管，即為銀行通過(guò)系統(tǒng)的內(nèi)部控制措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障安全。
（一）政府部門(mén)監(jiān)管
1.銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管
銀監(jiān)會(huì)于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心；通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。
2.國(guó)家審計(jì)署的監(jiān)管
國(guó)家審計(jì)署對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行外部監(jiān)管的基本目的也是維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)定。
3.財(cái)政部的監(jiān)管
財(cái)政部對(duì)商業(yè)銀行的外部監(jiān)管主要表現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)管上：制定和修改金融會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度；財(cái)政部通過(guò)制定和修改商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度，規(guī)范商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)收支活動(dòng)，維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行安全和穩(wěn)定運(yùn)行；對(duì)財(cái)務(wù)制度執(zhí)行予以監(jiān)督。
（二）社會(huì)監(jiān)管
社會(huì)監(jiān)管主要是由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所按照公認(rèn)的審計(jì)準(zhǔn)則，對(duì)銀行企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性、公正性進(jìn)行審計(jì)，并提出審計(jì)報(bào)告。
（三）行業(yè)自律
行業(yè)自律主要是由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)操作。銀行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)行行業(yè)內(nèi)的自我規(guī)范、自我約束、自我管理，保護(hù)行業(yè)共同利益并促進(jìn)行業(yè)共同發(fā)展。主要是通過(guò)建立行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)行業(yè)走規(guī)范誠(chéng)信發(fā)展道路；通過(guò)建立舉報(bào)監(jiān)督系統(tǒng)，強(qiáng)化會(huì)員單位和行業(yè)的自律和互律，并對(duì)違規(guī)會(huì)員單位做出自律性處罰，維護(hù)和提高行業(yè)的整體利益和社會(huì)形象。
（四）內(nèi)部監(jiān)管
內(nèi)部監(jiān)管是通過(guò)一系列組織機(jī)構(gòu)、崗位責(zé)任和操作規(guī)程，建立一個(gè)相互協(xié)調(diào)、相互制約的管理體系，借以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。其著眼點(diǎn)在于促進(jìn)內(nèi)部控制的建立健全和有效運(yùn)行，保證銀行企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控石油董事會(huì)及審計(jì)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、獨(dú)立董事等實(shí)施的自我監(jiān)管。
二、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)
結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況以及現(xiàn)存的監(jiān)管體系及問(wèn)題，借鑒各國(guó)成功的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人認(rèn)為我國(guó)銀行監(jiān)管的發(fā)展有如下趨勢(shì)。
（一）更加重視社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的作用
目前，我國(guó)銀行監(jiān)管中社會(huì)監(jiān)管還比較少，英國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管實(shí)際中把大量的事務(wù)性工作交給社會(huì)中介機(jī)構(gòu)去完成，而自己集中精力于風(fēng)險(xiǎn)的辨別。美國(guó)的銀行監(jiān)管雖然不要求各個(gè)銀行必須接受社會(huì)監(jiān)管，但各大銀行都委托社會(huì)執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行年度審計(jì)，以獲得公眾的認(rèn)可。
（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管
隨著服務(wù)手段科技含量的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、銀證轉(zhuǎn)賬等在我國(guó)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但還沒(méi)有一部與之配套的法律對(duì)這些業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的法律規(guī)范，這一方面不利于銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展，也加大了相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管
當(dāng)前，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為全球化的基本趨勢(shì)，這在客觀上推動(dòng)了金融監(jiān)管從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管。如果說(shuō)分業(yè)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的是對(duì)不同金融領(lǐng)域分別監(jiān)管的話(huà)， 那么，隨著1999年美國(guó)《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時(shí)覆蓋所有金融領(lǐng)域的英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局的建立為標(biāo)志，混業(yè)監(jiān)管已經(jīng)成為全球金融監(jiān)管發(fā)展的主流。我國(guó)為了更好地融入全球經(jīng)濟(jì)中，銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)也應(yīng)該是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)，因此混業(yè)監(jiān)管也是我國(guó)銀行監(jiān)管未來(lái)發(fā)展的一大趨勢(shì)。
三、現(xiàn)行監(jiān)管模式及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)下對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響
鑒于我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀及其可能的趨勢(shì)，在金融危機(jī)之后不可否認(rèn)的是對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管是會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，對(duì)其的處罰肯定是非常嚴(yán)厲的。因此商業(yè)銀行要在后金融危機(jī)時(shí)代一方面做到符合現(xiàn)行監(jiān)管制度，同時(shí)也要追求自身的發(fā)展。所以對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的要求。
（一）促使銀行進(jìn)一步健全和完善資本管理體制
次貸危機(jī)的重要啟示，就是單一資本監(jiān)管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數(shù)量和質(zhì)量的同時(shí)，還針對(duì)銀行的流動(dòng)性、杠桿率等設(shè)置了明確的監(jiān)管要求。同時(shí)，嚴(yán)峻的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)對(duì)資本實(shí)力的要求，決定了建立在先進(jìn)管理技術(shù)之上的專(zhuān)業(yè)化資本管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心。因此加強(qiáng)資本管理不僅是應(yīng)對(duì)監(jiān)管的要求，更是關(guān)系到銀行自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要內(nèi)容。
（二）促使銀行更加重視內(nèi)部審計(jì)的作用
商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)必須處理好中央銀行監(jiān)管審計(jì)、財(cái)政部門(mén)審計(jì)、稅務(wù)部門(mén)審計(jì)等外部審計(jì)之間的關(guān)系。一方面要積極配合中央銀行等外部機(jī)構(gòu)的審計(jì)；另一方面要進(jìn)一步落實(shí)外沖審計(jì)的要求，并根據(jù)外部審計(jì)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整內(nèi)部審計(jì)的對(duì)象、范圍和重點(diǎn)，以共同發(fā)揮審計(jì)的整體功能。
（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)建設(shè)
商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特性，決定了合規(guī)經(jīng)營(yíng)的任務(wù)始終相生相伴于商業(yè)銀行發(fā)展的全過(guò)程。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善，商業(yè)銀行面臨金融監(jiān)管當(dāng)局更加嚴(yán)格的監(jiān)管。所有這些，都要求商業(yè)銀行必須不斷強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，以保證整個(gè)運(yùn)行機(jī)體能夠始終保持正確的運(yùn)行方向和運(yùn)行軌道，始終保持最佳的運(yùn)行效率和運(yùn)行質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)最小和效益最優(yōu)化。
（四）做好迎接混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的準(zhǔn)備
上述已經(jīng)提及了現(xiàn)在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新使得各金融機(jī)構(gòu)之間，出現(xiàn)了越來(lái)越多的交叉性的金融產(chǎn)品，也論證了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)可能的混業(yè)監(jiān)管。同時(shí)隨著我國(guó)金融業(yè)的逐漸開(kāi)放；以及國(guó)內(nèi)居民和企業(yè)基于金融資產(chǎn)需求的有效多元化和綜合性，要求金融機(jī)構(gòu)能提供“一站式”的全程金融服務(wù)；與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)證券業(yè)的融資困境，銀行業(yè)的利潤(rùn)空間縮減，以及保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業(yè)紛紛呼吁對(duì)分業(yè)“松綁”，為混業(yè)放行。市場(chǎng)需求推動(dòng)了銀、證、保三業(yè)的合作和滲透，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨。因此我國(guó)商業(yè)銀行要做好迎接混業(yè)經(jīng)營(yíng)這一趨勢(shì)。
參考文獻(xiàn)
[1]姜建清.關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題的思考[J].中國(guó)金融家，2009(04).
“但是，我們也要清楚地看到，盡管現(xiàn)在國(guó)內(nèi)有些設(shè)備已經(jīng)達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平，但是從整體的普遍性上來(lái)看還沒(méi)有達(dá)到?！饼嬤B東理事長(zhǎng)舉例道，“像去年協(xié)會(huì)舉辦的‘全國(guó)印刷裝備科技進(jìn)步獎(jiǎng)’，一等獎(jiǎng)就代表了國(guó)際先進(jìn)水平。但是從企業(yè)申報(bào)一等獎(jiǎng)的數(shù)量和最終獲得一等獎(jiǎng)的比例來(lái)看，我國(guó)大多數(shù)印刷裝備制造企業(yè)還沒(méi)有達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，差距還很大，仍需繼續(xù)努力。”
印后的發(fā)展趨勢(shì)
龐連東理事長(zhǎng)認(rèn)為，未來(lái)印后的整體發(fā)展大趨勢(shì)是智能化和整體解決方案。此外，數(shù)字化、高速、高效以及不斷創(chuàng)新的技術(shù)等也是印后的必然發(fā)展趨勢(shì)。
從印后向智能化發(fā)展來(lái)看，不僅可以在盡量減少人工成本的基礎(chǔ)上，降低員工的勞動(dòng)強(qiáng)度，提高生產(chǎn)效率，而且可以提高加工精度和生產(chǎn)質(zhì)量。那么，是什么原因促使印后不斷向智能化發(fā)展呢？龐連東理事長(zhǎng)認(rèn)為：“一是人工成本的上漲比較快；二是IT技術(shù)的發(fā)展會(huì)向各個(gè)領(lǐng)域滲透，因此先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)也肯定會(huì)被引進(jìn)到印刷領(lǐng)域，從而給印刷技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)新的變革?！?/p>
“在印后向智能化和整體解決方案發(fā)展的大方向下，可能還會(huì)出現(xiàn)一些有替代性的新技術(shù)?！睋?jù)龐連東理事長(zhǎng)透露，目前已有相關(guān)部門(mén)和企業(yè)正在研發(fā)一些印后新技術(shù)，只是目前還沒(méi)有形成規(guī)模效益，但從目前他們制作出來(lái)的樣機(jī)看，很有前景。
印后的發(fā)展前景
“我認(rèn)為，今后印后還有很大的發(fā)展空間?！饼嬤B東理事長(zhǎng)解釋道，“從應(yīng)用領(lǐng)域來(lái)看，印后在包裝方面的應(yīng)用十分廣泛，現(xiàn)在各行各業(yè)所需要的包裝多種多樣，像食品包裝、藥品包裝等需求也越來(lái)越多，這些都需要大量的印后設(shè)備來(lái)完成。對(duì)于包裝來(lái)說(shuō)，不會(huì)像印刷那樣因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和IT技術(shù)的發(fā)展而使得有些圖書(shū)、報(bào)刊被直接替代，而是會(huì)將這些技術(shù)更好地應(yīng)用到這一領(lǐng)域。”正如龐連東理事長(zhǎng)所言，現(xiàn)在包裝的范圍也越來(lái)越廣，過(guò)去很多較小的商品根本沒(méi)有包裝，現(xiàn)在則不同了，人們對(duì)包裝的需求會(huì)越來(lái)越多，自然對(duì)印后加工的需求也越來(lái)越多。
此外，龐連東理事長(zhǎng)認(rèn)為，中國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，地域也十分廣，這些都為印后提供了良好的市場(chǎng)發(fā)展空間。“從國(guó)內(nèi)來(lái)看，印刷業(yè)在東西部的發(fā)展水平存在較大差距，在較為落后的地區(qū)還有很大市場(chǎng)潛力。從國(guó)外來(lái)看，第三世界的國(guó)家很多，這些地區(qū)的發(fā)展空間也很大?！饼嬤B東理事長(zhǎng)認(rèn)為，放眼國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)，印后的發(fā)展空間和發(fā)展前景都比較樂(lè)觀。
印后的發(fā)展現(xiàn)狀
對(duì)于印后的發(fā)展現(xiàn)狀，王淮珠老師十分自豪地說(shuō)：“我做印后工作這么多年，印后一直在追夢(mèng)，現(xiàn)在終于圓夢(mèng)了?！彼f(shuō)，目前國(guó)內(nèi)很多印后設(shè)備制造商都有了飛躍式的發(fā)展，已經(jīng)敢與國(guó)際知名印后品牌相比拼?！半m然我國(guó)印后設(shè)備的起步晚了點(diǎn)，但是飛躍幅度非?？?。尤其是有很多印后設(shè)備都達(dá)到了國(guó)際水平，其中有些甚至達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平。”
王淮珠老師認(rèn)為：“從這么多年的發(fā)展歷史來(lái)看，現(xiàn)在已然是印后設(shè)備發(fā)展的頂端了。例如，裝訂設(shè)備再發(fā)展就是數(shù)字印裝聯(lián)動(dòng)線(xiàn)，但這屬于個(gè)性化的范疇。個(gè)性化的產(chǎn)品要發(fā)展，但絕不是‘主打’項(xiàng)目，我認(rèn)為‘主打’的還是傳統(tǒng)印刷和膠訂，因?yàn)樽屗袝?shū)籍都變成數(shù)字印刷是不可能的，畢竟每年至少還有35億冊(cè)課本必須采用傳統(tǒng)印刷，起碼10年內(nèi)不會(huì)變。”
此外，王淮珠老師還形象地作了這樣一個(gè)比喻：印刷設(shè)備的不斷創(chuàng)新發(fā)展就像是一個(gè)個(gè)新事物的誕生，站起來(lái)能夠觸手可及的才是可用的，如果站到桌子上還夠不著則不可取，因此要掌握好“火候”。王淮珠老師非常自豪地說(shuō)：“雖然我國(guó)印后設(shè)備最早都是引進(jìn)國(guó)外的，但是通過(guò)消化、吸收之后，卻能夠做得更好。毫不夸張地說(shuō)，現(xiàn)在很多國(guó)內(nèi)印后設(shè)備生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品比國(guó)外設(shè)備生產(chǎn)出來(lái)的還要好。”
印后的發(fā)展趨勢(shì)
在前兩年電子書(shū)鬧得比較兇時(shí)，很多印后設(shè)備制造商開(kāi)始遲疑：我們今后還要不要做印后設(shè)備？
王淮珠老師對(duì)此十分不解：“且不說(shuō)印后加工不僅僅應(yīng)用于出版領(lǐng)域，就說(shuō)電子書(shū)也不可能完全替代紙質(zhì)書(shū)。所以我總是告訴他們要踏踏實(shí)實(shí)地繼續(xù)做好印后設(shè)備，因?yàn)橹辽僭?0年以?xún)?nèi)都不會(huì)有所改變。就像有些日本人說(shuō)的那樣，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，電子書(shū)就好像是中國(guó)白領(lǐng)玩的時(shí)髦的東西?！?/p>
既然印后設(shè)備還要毫無(wú)疑問(wèn)地繼續(xù)做下去，那么今后的發(fā)展趨勢(shì)會(huì)怎樣？王淮珠老師認(rèn)為：“從2009年開(kāi)始，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了高科技建國(guó)的階段，印后設(shè)備也從原來(lái)的半伺服變成了全伺服，從半自動(dòng)化變成了全自動(dòng)化。今后印后再發(fā)展就是人性化和智能化。之所以朝這個(gè)方向發(fā)展的主要原因是，人工成本提高了，人民幣不值錢(qián)了，材料也漲錢(qián)了，但是工價(jià)卻一直不漲?！?/p>
與此同時(shí)，王淮珠老師還列舉了出版領(lǐng)域的“五多”現(xiàn)象：一是無(wú)線(xiàn)膠粘訂多，不論薄厚，一律膠訂；二是短版活多，幾千本甚至幾百本的活增多；三是材料品種增多，尤其是新材料品種多；四是個(gè)性化圖書(shū)和高檔書(shū)增多；五是時(shí)間性和質(zhì)量高的要求多，不僅要求質(zhì)量高，而且時(shí)間急、周期短。她認(rèn)為，這“五多”不僅使印刷廠的技術(shù)難度越來(lái)越大，而且生存越來(lái)越難，這樣便推動(dòng)印后設(shè)備繼續(xù)向人性化、智能化、個(gè)性化、高效化等方向發(fā)展。
印后的發(fā)展前景
“印后在未來(lái)的發(fā)展可以說(shuō)是前途不可限量的?！北M管如此，王淮珠老師也坦言，雖然發(fā)展前景看好，依然會(huì)淘汰一部分落后的企業(yè)，更好地發(fā)展那些技術(shù)和理念先進(jìn)的企業(yè)。對(duì)此，王淮珠老師還幽默詼諧地列舉了一個(gè)等式——“人工升值+材料漲錢(qián)+工價(jià)下壓+技術(shù)跳槽=企業(yè)上吊”，這個(gè)“僧多粥少”的市場(chǎng)導(dǎo)致工價(jià)遲遲不得提升，那么“玩不起”的印刷廠最終必然會(huì)退出，“玩得起”的就很容易發(fā)展得越來(lái)越好。
銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶(hù)為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來(lái)源中已經(jīng)占有越來(lái)越大的份額。近年來(lái),隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。本文試從我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探索其發(fā)展趨勢(shì)。
一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無(wú)論大中小商業(yè)銀行,無(wú)論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無(wú)論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒(méi)有一家商業(yè)銀行不開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來(lái)自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車(chē)貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話(huà)等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:
1.零售客戶(hù)的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶(hù)缺乏分類(lèi)。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶(hù),每天都有超過(guò)千萬(wàn)筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬(wàn)的法人客戶(hù)的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來(lái)說(shuō),每個(gè)客戶(hù)享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來(lái)看,對(duì)客戶(hù)的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶(hù),他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶(hù)服務(wù),就無(wú)法讓客戶(hù)特別是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)真正滿(mǎn)意。如果對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分析,細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng),通過(guò)一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶(hù)提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿(mǎn)足龐大客戶(hù)的需求。
2.零售客戶(hù)尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶(hù),個(gè)人客戶(hù)的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶(hù)的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來(lái)做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來(lái)提高整體的盈利水平。
3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門(mén)來(lái)分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶(hù)一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶(hù)造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶(hù)收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺(jué)得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶(hù)就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶(hù)的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿(mǎn)足。但如果在整合方面做得好的話(huà),就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
4.單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說(shuō),從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話(huà)到人機(jī)對(duì)話(huà)。離柜業(yè)務(wù),它跳開(kāi)了渠道的前臺(tái)的過(guò)程,沒(méi)有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來(lái),不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶(hù)囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。
5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶(hù)的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶(hù)的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來(lái)越低。
二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶(hù)需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:
1.統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶(hù)數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹(shù)業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。
2.做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹(shù)立起客戶(hù)導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶(hù)群。潛力客戶(hù)主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶(hù)。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類(lèi)客戶(hù)群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來(lái)應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、充滿(mǎn)進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶(hù)對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放?。?duì)非常富有的客戶(hù)和最高端的客戶(hù),要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢(xún)等服務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō),對(duì)不同的客戶(hù)要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶(hù),能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來(lái)很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹(shù)立起客戶(hù)導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶(hù)服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。
3.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開(kāi)發(fā),滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶(hù),其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶(hù)為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶(hù)的信賴(lài)和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。此外,在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹(shù)立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶(hù)群。
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融區(qū)域一體化發(fā)展格局的不斷深化以及跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的日益頻繁，城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“城商行”）長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)行的單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的弊端日益顯現(xiàn)，成為發(fā)展的制肘。也正因?yàn)榇耍巧绦袑?duì)跨區(qū)域發(fā)展具有強(qiáng)烈的沖動(dòng)。2006年4月，上海銀行寧波分行的成立邁出了城商行跨區(qū)域發(fā)展的步伐。隨后，城商行掀起跨區(qū)域發(fā)展，越來(lái)越多的城商行加入到跨區(qū)域發(fā)展的隊(duì)伍之中。毫無(wú)疑問(wèn)，經(jīng)營(yíng)地域的突破為城商行的發(fā)展注入了新的動(dòng)力，進(jìn)一步拓展了發(fā)展空間，城商行正進(jìn)入新的發(fā)展階段。值得注意的是，在監(jiān)管環(huán)境仍不完善、自身經(jīng)營(yíng)管理能力不高的情況下，城商行的跨區(qū)域發(fā)展也帶來(lái)一些新的問(wèn)題，需要引起重視。本文在對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)分析的基礎(chǔ)上，著重分析了城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)，并就此給出了對(duì)策建議。
一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀
（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的有關(guān)政策規(guī)定
出于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的考慮，城商行被定位于地方金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行單一城市制經(jīng)營(yíng)。這一定位和經(jīng)營(yíng)模式使城商行成立初期在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，并形成了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)市民的“三服務(wù)”特色。但單一城市制經(jīng)營(yíng)下異地網(wǎng)絡(luò)的缺乏也使城商行的業(yè)務(wù)開(kāi)展受到制約，并直接影響到城商行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，自2000年以來(lái)，城商行要求跨區(qū)域發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城商行也為此進(jìn)行了積極探索。但直到2006年4月，上海銀行寧波分行成立，城商行才實(shí)現(xiàn)真正意義上的跨區(qū)域突破。很重要的一個(gè)原因就是相關(guān)政策規(guī)定直到2006年才正式出臺(tái)。是年，銀監(jiān)會(huì)《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，正式明確了城商行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。該辦法的拉開(kāi)了城商行大規(guī)?？鐓^(qū)域發(fā)展的序幕，隨后，一大批城商行相繼實(shí)現(xiàn)省內(nèi)和跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2009年4月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)（試行）》，放寬了城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有關(guān)限制，城商行跨區(qū)域發(fā)展特別是省內(nèi)設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的步伐明顯加快。
（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀
為突破經(jīng)營(yíng)地域限制，延伸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，城商行群體對(duì)跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行了積極探索，初步形成了六種典型模式，即直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)、省內(nèi)聯(lián)合重組、收購(gòu)城市信用社或農(nóng)村信用社、參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社、接收（收購(gòu)）國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）。城商行通常意義上說(shuō)的跨區(qū)域發(fā)展是指“直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)”，這也是城商行跨區(qū)域發(fā)展的最主要方式。①
根據(jù)作者統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，共有59家城商行通過(guò)在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，占全部城商行的41%；59家城商行共設(shè)立了162家異地分支機(jī)構(gòu)。59家城商行中，實(shí)現(xiàn)跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有32家，地區(qū)分布分別為東部地區(qū)24家、中部地區(qū)3家、西部地區(qū)5家（如圖1所示）。
省內(nèi)聯(lián)合重組是城商行做大做強(qiáng)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的另一條途徑。所謂聯(lián)合重組，就是將一個(gè)省內(nèi)的幾家城商行合并重組為一家城商行，從而使新成立的銀行迅速實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域的情況。截至2009年末，共有5家銀行通過(guò)該種方式成立并實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，分別為徽商銀行、江蘇銀行、吉林銀行、長(zhǎng)安銀行和龍江銀行。
從實(shí)際情況來(lái)看，“收購(gòu)城市信用社或農(nóng)村信用社”、“參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社”、“接收（收購(gòu)）國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)”、“發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）”等四種方式不是嚴(yán)格意義上所說(shuō)的跨區(qū)域發(fā)展，也不是城商行跨區(qū)域發(fā)展的主要方式，因此不屬于本文分析的對(duì)象。本文主要就直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)這一方式進(jìn)行相關(guān)分析。
二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)
通過(guò)對(duì)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行及其設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并對(duì)其運(yùn)行情況進(jìn)行研究，筆者從宏觀、中觀和微觀三個(gè)層面來(lái)分析城商行跨區(qū)域發(fā)展存在的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)。
（一）宏觀層面
所謂宏觀層面，就是從國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融體系、銀行體系的視角來(lái)分析城商行跨區(qū)域發(fā)展帶來(lái)的問(wèn)題。具體體現(xiàn)在三個(gè)方面：
1．扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇金融資源分布的不平衡格局
與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域不均衡格局相適應(yīng)，我國(guó)的金融發(fā)展和金融資源分布也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域不均衡性，即東部地區(qū)的金融發(fā)展（體現(xiàn)為發(fā)展速度、發(fā)展水平以及金融創(chuàng)新等方面）優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)則優(yōu)于西部地區(qū)；金融資源（體現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融人才以及存、貸款等業(yè)務(wù)量）更多的集中在東部地區(qū)，中部地區(qū)、西部地區(qū)依次遞減。這符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融資源具有向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且金融生態(tài)良好的地區(qū)集聚的特征的一般規(guī)律。顯然，作為以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的市場(chǎng)主體，城商行在選擇設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)城市時(shí)不可能違背上述規(guī)律。現(xiàn)實(shí)也確實(shí)如此。被允許跨區(qū)域發(fā)展的城商行，幾乎都將目標(biāo)首先瞄準(zhǔn)全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)中，位于東部地區(qū)的有104家，占到64%；位于我國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的三大經(jīng)濟(jì)圈――長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海的異地分支機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為45家、11家和39家，合計(jì)95家，占比59%。②城商行跨區(qū)域發(fā)展扎堆進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的特征十分明顯。毫無(wú)疑問(wèn)，這將進(jìn)一步加劇我國(guó)金融資源分布地區(qū)間不平衡的情況，中西部地區(qū)金融資源缺乏、金融服務(wù)不足的問(wèn)題可能因此進(jìn)一步惡化。此外，實(shí)現(xiàn)跨省設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的城商行共32家，其中，東部地區(qū)24家，占比為75%，西部地區(qū)5家，占比16%。③ 實(shí)現(xiàn)跨省發(fā)展后，城商行的發(fā)展空間進(jìn)一步拓展，其發(fā)展速度和潛力將超過(guò)那些僅在省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展和未實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。因此，實(shí)現(xiàn)跨省發(fā)展的城商行在區(qū)域分布上的不均衡性也將進(jìn)一步加大東部與中西部地區(qū)城商行已有的發(fā)展差距。
2．服務(wù)區(qū)域拓展，多層次銀行體系出現(xiàn)斷層
一個(gè)由不同性質(zhì)、不同規(guī)模、服務(wù)于不同區(qū)域的各類(lèi)商業(yè)銀行組成的多層次銀行體系，對(duì)于滿(mǎn)足一國(guó)經(jīng)濟(jì)體中不同層次經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展具有重要意義。在我國(guó)，農(nóng)村信用社、城商行、股份制商業(yè)銀行和國(guó)有銀行分別定位和服務(wù)于農(nóng)村、單個(gè)城市、區(qū)域和全國(guó)，組成了我國(guó)多層次的銀行體系。近年來(lái)，股份制商業(yè)銀行已逐步發(fā)展為全國(guó)性商業(yè)銀行，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至全國(guó)。服務(wù)地方的重任就落在了農(nóng)村信用社和城商行身上，兩者也成為地方金融的主力，尤其是城商行。而跨區(qū)域發(fā)展后，城商行的服務(wù)區(qū)域不再局限于地方，其地方金融的定位發(fā)生變化，并最終發(fā)展為區(qū)域性和全國(guó)性商業(yè)銀行。如此一來(lái)，原有的由地方性銀行、區(qū)域性銀行和全國(guó)性銀行組成的多層次、相對(duì)均衡的銀行體系，轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗菇鹱炙毙豌y行體系，更多的銀行和絕大多數(shù)金融資源向高端聚集，定位并服務(wù)于地方基層的銀行相對(duì)不足，造成銀行體系的不均衡發(fā)展。
3．原有定位發(fā)生變化，惡化中小企業(yè)金融服務(wù)
城商行自成立伊始就定位于中小，是我國(guó)銀行體系中服務(wù)于中小企業(yè)的主力軍。一批城商行亦因此在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上形成自身特色，有效滿(mǎn)足了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的金融需求。需要注意的是，銀行業(yè)務(wù)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，因此商業(yè)銀行往往有做大規(guī)模的沖動(dòng)，特別是原有業(yè)務(wù)限制取消之后，曾經(jīng)受到限制的銀行有著更為強(qiáng)烈的擴(kuò)張沖動(dòng)。對(duì)城商行來(lái)說(shuō)，跨區(qū)域發(fā)展是做大規(guī)模的必由之路。而事實(shí)也顯示，城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展后，規(guī)模擴(kuò)張速度明顯提升。那些實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行比以往更有意愿和能力做大客戶(hù)、大項(xiàng)目。因?yàn)閺膶?duì)銀行規(guī)模擴(kuò)張的貢獻(xiàn)角度來(lái)看，大企業(yè)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中小企業(yè)。更為重要的是，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行在成立初期，出于生存和滿(mǎn)足總行考核的要求，往往將市場(chǎng)目標(biāo)瞄準(zhǔn)大客戶(hù)、大企業(yè)，以便在短期內(nèi)迅速做大規(guī)模。這將不可避免地影響到城商行原有“立足中小”的市場(chǎng)定位。如果沒(méi)有相關(guān)的干預(yù)措施，隨著越來(lái)越多的城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，城商行原有的服務(wù)中小的定位會(huì)逐步淡化，中小企業(yè)的金融服務(wù)將因此而進(jìn)一步惡化。
（二）中觀層面
所謂中觀層面，就是從某個(gè)區(qū)域、該區(qū)域中的經(jīng)濟(jì)金融體系以及城商行群體的角度分析城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問(wèn)題，體現(xiàn)在兩個(gè)方面：
1．跨區(qū)域發(fā)展高度同質(zhì)化，打破地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)
通過(guò)比較可以發(fā)現(xiàn)，城商行跨區(qū)域發(fā)展的路徑高度一致，都是首先選擇經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局。具體到城市選擇，北京、上海、天津、深圳等四城市因其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)金融優(yōu)勢(shì)，更是城商行跨區(qū)域的必選之地。這不可避免造成短期內(nèi)大量城商行集中進(jìn)入某個(gè)地區(qū)甚至于某個(gè)城市的情況，從而打破該地區(qū)原有的金融競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。如圖4所示，截至2009年底，進(jìn)入北京、上海、天津和深圳設(shè)立分行的城商行數(shù)量分別為8家、9家、9家和9家。這些城市的銀行業(yè)本已處于或接近飽和狀態(tài)，在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的情況下，大量銀行的集中進(jìn)入必然造成過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，惡性競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)隨之而來(lái)。出于生存和拓展業(yè)務(wù)的需要，打球甚至于違規(guī)操作等現(xiàn)象將不可避免，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。
2．爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)“熟手”，加大人才流動(dòng)頻率
商業(yè)銀行既具有資金密集型特征，又具有勞動(dòng)密集型特征，一項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要前臺(tái)、、后臺(tái)等相關(guān)崗位配置大量的人員以完成相應(yīng)的流程。特別是出于滿(mǎn)足監(jiān)管要求和防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，一項(xiàng)業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)幾個(gè)不同的環(huán)節(jié)，由不同的崗位分別操作。城商行新設(shè)立的分行要想盡快開(kāi)業(yè)并步入正軌，總行必須盡快為其配備充足的具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的各類(lèi)人手。顯然，僅靠城商行自身培養(yǎng)是不現(xiàn)實(shí)的。更為重要的是，為了適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融環(huán)境，異地分行的大部分崗位需要本土人才，而長(zhǎng)期以來(lái)一直在單一城市開(kāi)展業(yè)務(wù)的城商行顯然沒(méi)有這方面的人才儲(chǔ)備。因此，在異地分行當(dāng)?shù)劂y行業(yè)中招聘所需人員就成為現(xiàn)實(shí)和唯一的選擇。但短期內(nèi)大量城商行集中進(jìn)入同一地區(qū)，必然加大當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人才的流動(dòng)頻率，特別是那些擁有一定客戶(hù)資源的客戶(hù)經(jīng)理，進(jìn)而影響當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展。在高素質(zhì)銀行人才和具有客戶(hù)資源的人才相對(duì)有限的情況下，銀行數(shù)量的增加雖然有利于人才的流動(dòng)，充分發(fā)揮人才的價(jià)值，但也會(huì)在一定程度上惡化原有銀行的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境，提高其運(yùn)營(yíng)成本。
（三）微觀層面
所謂微觀層面，就是從城商行自身角度分析跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)。具體包括：
1．缺乏科學(xué)規(guī)劃，跨區(qū)域發(fā)展帶有盲目性
從目前情況來(lái)看，大多數(shù)城商行對(duì)跨區(qū)域發(fā)展沒(méi)有制定科學(xué)、清晰的規(guī)劃。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求那些跨區(qū)域發(fā)展的城商行制定三年規(guī)劃和年度計(jì)劃，這些規(guī)劃大多只是為了滿(mǎn)足監(jiān)管要求而進(jìn)行的“淺層次”的目標(biāo)城市選擇分析，并未結(jié)合每家城商行不同的特色和優(yōu)勢(shì)，特別是自身客戶(hù)需求情況，進(jìn)行更為深入細(xì)致的差異化分析。造成的結(jié)果：第一，大多數(shù)城商行都將目標(biāo)瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和城市，導(dǎo)致跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和實(shí)際操作的高度雷同；第二，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏特色，未能充分利用和發(fā)揮總行已有特色和優(yōu)勢(shì)，并為了迅速做大規(guī)模而與大銀行爭(zhēng)搶大企業(yè)、大項(xiàng)目，偏離城商行原有市場(chǎng)定位。④
2．人才儲(chǔ)備不足，跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)
必要的人才儲(chǔ)備是確保城商行跨區(qū)域發(fā)展順利推進(jìn)和異地分行平穩(wěn)運(yùn)行的前提。而現(xiàn)實(shí)情況并不盡人意，大多數(shù)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行都面臨人才儲(chǔ)備不足的問(wèn)題。那些規(guī)模較小的城商行則更為嚴(yán)重。城商行的應(yīng)對(duì)辦法是異地分行人員本土化，即在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T。人員的本土化雖然有利于分行迅速介入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，盡快適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境，但也帶來(lái)新的問(wèn)題。由于分行人員來(lái)源于不同銀行，必然帶來(lái)分行文化與總行文化的差異和整合，甚至于分行內(nèi)部的文化差異與整合問(wèn)題，從而增加經(jīng)營(yíng)管理成本。而那些擁有多家異地分行的城商行還面臨不同分行之間由于人員來(lái)自不同銀行從而存在文化和經(jīng)營(yíng)管理理念差異的問(wèn)題。城商行如果對(duì)此不加以重視，極有可能再次面臨成立初期出現(xiàn)的不同信用社文化的整合問(wèn)題。此外，人才儲(chǔ)備的缺乏也使得城商行跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，一些城商行的跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)程已因此受到制約。
3．管理能力不強(qiáng)，對(duì)異地分行的有效管控缺乏
由于起步晚、基礎(chǔ)差，城商行的經(jīng)營(yíng)管理能力相較于國(guó)有銀行和股份制銀行更弱一些。所有分支機(jī)構(gòu)集中于單一城市的經(jīng)營(yíng)模式也使得城商行的經(jīng)營(yíng)管理，特別是對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理相對(duì)較為簡(jiǎn)單。而跨區(qū)域設(shè)立異地分行之后，城商行將面臨對(duì)異地分行的管控問(wèn)題。目前來(lái)看，大多數(shù)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行仍未建立起較為完善的對(duì)異地分行的管控體系。這就造成兩種情況：一種情況是，總行對(duì)異地分行“過(guò)度管控”，仍沿用以前對(duì)當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的管理辦法，導(dǎo)致異地分行缺乏活力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位；另外一種情況是，總行對(duì)異地分行“過(guò)度寬松”，除分行行長(zhǎng)室人員選聘和對(duì)分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。在跨區(qū)域發(fā)展初期，上述問(wèn)題還不嚴(yán)重，但隨著異地分行數(shù)量的逐漸增加，問(wèn)題將越來(lái)越突出。
4．原有管理架構(gòu)被打破，風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)
跨區(qū)域設(shè)立分行后，城商行原有的總、支行兩級(jí)管理架構(gòu)變?yōu)榭?、分、支行三?jí)管理架構(gòu)。原有管理架構(gòu)被打破，管理鏈條被拉長(zhǎng)，管理流程隨之發(fā)生變化，從而對(duì)城商行的管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理提出新的要求。在同城兩級(jí)管理架構(gòu)下，城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理職能和資源集中在總行，由總行統(tǒng)一對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管控。但在跨區(qū)域三級(jí)管理架構(gòu)下，總行統(tǒng)一管控模式的效率將下降，總行需要重新界定并劃分自身與分行之間在風(fēng)險(xiǎn)管理上的職責(zé)邊界，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理的垂直化，提升事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和事中風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。
5．管理理念亟待轉(zhuǎn)變，對(duì)異地分行的有效支撐不足
從城商行異地分行的運(yùn)行情況來(lái)看，普遍存在總行有效支撐不足的問(wèn)題。這既跟總行投入資源不足、人才儲(chǔ)備缺乏以及對(duì)各地情況不了解等因素有關(guān)，更重要的在于總行相關(guān)管理部門(mén)管理理念仍未轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)城商行只能在單一城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和理念都是圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r展開(kāi)。而跨區(qū)域后，城商行面對(duì)的是分布在不同省份的分支行，總行需要從全國(guó)性銀行的角度開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。兩者之間勢(shì)必產(chǎn)生沖突。而總行現(xiàn)有人員受慣性思維以及知識(shí)更新速度等因素的影響，短期內(nèi)難以發(fā)生根本改變，新進(jìn)人員的培養(yǎng)也需要一定過(guò)程，從而造成在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)城商行總行的經(jīng)營(yíng)管理更側(cè)重于當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，而對(duì)異地分行支撐不足的問(wèn)題。這將使得異地分行的發(fā)展與城商行總體的發(fā)展出現(xiàn)偏離，而有效支撐的不足也將影響總行對(duì)異地分行的管理。
三、對(duì)策建議
跨區(qū)域發(fā)展不僅對(duì)城商行的未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生重大影響，而且會(huì)影響到我國(guó)多層次銀行體系以及金融業(yè)二元化格局的演變。因此，對(duì)于城商行跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門(mén)必須引起高度重視。筆者認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)著重從以下幾方面努力。
（一）全面評(píng)估，進(jìn)一步完善城商行跨區(qū)域發(fā)展的相關(guān)政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
對(duì)城商行來(lái)說(shuō)，跨區(qū)域發(fā)展是一項(xiàng)全新的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，只能是“摸著石頭過(guò)河”。城商行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策的推出也是一個(gè)從不完善到完善的過(guò)程。而經(jīng)過(guò)4年的具體實(shí)踐，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，還是城商行的經(jīng)營(yíng)管理都發(fā)生了很大變化。監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及城商行有必要對(duì)4年來(lái)的跨區(qū)域發(fā)展情況進(jìn)行全面評(píng)估，對(duì)“已跨區(qū)域的城商行及其異地分行的總體運(yùn)行及經(jīng)營(yíng)管理情況、城商行異地分行的區(qū)域布局情況、各城商行對(duì)異地分行發(fā)展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關(guān)性”等內(nèi)容進(jìn)行評(píng)價(jià)分析。評(píng)估目的在于，一方面，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，把那些好的做法和案例在城商行中進(jìn)行推廣，提高城商行的跨區(qū)域發(fā)展能力，避免走彎路；另一方面，針對(duì)現(xiàn)實(shí)操作中出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)已有跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策特別是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整和完善，既要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低造成的一哄而上，也要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于苛刻導(dǎo)致的不公平現(xiàn)象。
（二）統(tǒng)籌規(guī)劃，建立健全城商行跨區(qū)域發(fā)展布局調(diào)整機(jī)制
針對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展路徑高度雷同，扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇金融資源地區(qū)間分配的不平衡等問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要對(duì)城商行跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局進(jìn)行事前的統(tǒng)籌規(guī)劃，建立城商行跨區(qū)域發(fā)展布局的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。具體內(nèi)容包括：第一，事前評(píng)估，即要求達(dá)到跨區(qū)域發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的城商行分別制定短期和中長(zhǎng)期跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局計(jì)劃并上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)城商行擬設(shè)異地分行情況進(jìn)行匯總和區(qū)域分布統(tǒng)計(jì)，并著重從區(qū)域分布和時(shí)間順序方面，對(duì)多家城商行集中選擇某個(gè)區(qū)域或某個(gè)城市設(shè)立異地分行的情況進(jìn)行評(píng)價(jià)和調(diào)整，引導(dǎo)城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的差異化；第二，準(zhǔn)入掛鉤，即要求城商行在東部地區(qū)設(shè)立異地分行必須按照一定比例同時(shí)在中部地區(qū)和西部地區(qū)設(shè)立異地分行，以解決城商行更傾向于在東部地區(qū)設(shè)立異地分行而不愿到西部地區(qū)去的問(wèn)題；第三，差異化準(zhǔn)入，包括兩方面內(nèi)容：一是對(duì)不同規(guī)模、不同經(jīng)營(yíng)管理能力和不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的城商行給予不同的異地機(jī)構(gòu)布局區(qū)域，嚴(yán)格跨省設(shè)立異地分行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；二是對(duì)在東部、中部和西部地區(qū)設(shè)立異地分行給予不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高在東部設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低在中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，以鼓勵(lì)更多的城商行到中西部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；第四，政策優(yōu)惠，即對(duì)那些到中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的城商行，給予“優(yōu)先審批、同等情況下縮短審批時(shí)間”等政策扶持。
（三）放寬準(zhǔn)入，填補(bǔ)斷層，完善多層次銀行體系
在對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃和調(diào)整的同時(shí)，放寬對(duì)新設(shè)地方性中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，積極引導(dǎo)各方面資金，發(fā)起設(shè)立服務(wù)于小企業(yè)和三農(nóng)的地方性小型銀行，以填補(bǔ)城商行跨區(qū)域發(fā)展后造成的多層次銀行體系的斷層。如放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人必須為銀行的要求；借鑒村鎮(zhèn)銀行的做法，在中小城市試點(diǎn)設(shè)立社區(qū)銀行等。在鼓勵(lì)和支持城商行跨區(qū)域發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化其“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的定位，嘗試將城商行服務(wù)中小企業(yè)情況與其跨區(qū)域發(fā)展市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤，并探索對(duì)城商行異地分行服務(wù)中小企業(yè)情況進(jìn)行單獨(dú)考核，以解決城商行做大后可能出現(xiàn)的偏離原有市場(chǎng)定位問(wèn)題。
（四）科學(xué)分析，規(guī)劃先行，有序推進(jìn)
監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)城商行在跨區(qū)域發(fā)展前做好充分的可行性分析，并著重從區(qū)域間經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系、自身客戶(hù)需求等角度選擇設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)城市；在此基礎(chǔ)上，立足發(fā)揮城商行自身特色和比較優(yōu)勢(shì)，結(jié)合每家銀行的自身特點(diǎn)，制定清晰的跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃。為確保規(guī)劃的順利實(shí)施，城商行應(yīng)成立相應(yīng)的部門(mén)負(fù)責(zé)跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，并建立起涵蓋“目標(biāo)城市選擇”、“申請(qǐng)”、“籌建開(kāi)業(yè)”、“開(kāi)業(yè)后評(píng)價(jià)”等各個(gè)環(huán)節(jié)的跨區(qū)域發(fā)展工作機(jī)制，并明確各環(huán)節(jié)的具體工作要求和相應(yīng)的責(zé)任部門(mén)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。
（五）加大人才培養(yǎng)力度，做好人才儲(chǔ)備
為確?？鐓^(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性以及對(duì)異地分行的有效管控，城商行應(yīng)根據(jù)制定的中長(zhǎng)期跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需人才的培養(yǎng)力度，尤其是對(duì)異地分行行長(zhǎng)及副行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)、會(huì)計(jì)結(jié)算等崗位人員的培養(yǎng)，建立跨區(qū)域發(fā)展“人才池”，做好人才儲(chǔ)備。與之同時(shí)，改革完善培訓(xùn)機(jī)制，改變過(guò)去那種總行培訓(xùn)部門(mén)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的做法，加大對(duì)異地分行各層次人員的業(yè)務(wù)及管理培訓(xùn)，并根據(jù)各異地分行的不同需求制定差異化的培訓(xùn)課程。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，特別是加大對(duì)異地分行的企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)理念的培訓(xùn)和宣傳，以使各異地分行盡快認(rèn)同并融入到全行的文化理念中，實(shí)現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。
（六）實(shí)現(xiàn)向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，建立健全對(duì)異地分行的管控和支撐體系
適應(yīng)跨區(qū)域發(fā)展的要求，城商行應(yīng)加快實(shí)現(xiàn)從地方性銀行向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，并建立健全對(duì)異地分行的有效管控和支撐體系。首先，轉(zhuǎn)變管理理念，總行要從原有的面向單一城市分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為面向區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)，政策制定、管理活動(dòng)開(kāi)展等要更多地從區(qū)域性銀行的總行角度出發(fā)，跳出原有城市，拓展視野，服務(wù)于所有分支機(jī)構(gòu)。其次，轉(zhuǎn)變管理架構(gòu)，適應(yīng)總、分、支三級(jí)管理架構(gòu)的變化，對(duì)相應(yīng)職能部室的設(shè)置進(jìn)行調(diào)整，確保實(shí)現(xiàn)各層級(jí)間的有效對(duì)接。再次，轉(zhuǎn)變管理流程，按照三級(jí)管理架構(gòu)的要求，對(duì)原有的局限于單一城市的管理流程進(jìn)行重新梳理和調(diào)整，尤其是戰(zhàn)略管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、會(huì)計(jì)結(jié)算、人力資源以及內(nèi)部審計(jì)等條線(xiàn)的管理流程，既要建立起對(duì)異地分行的有效管控，又要對(duì)異地分行形成有效支撐。最后，轉(zhuǎn)變管理活動(dòng)，尤其是對(duì)分支機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、總分行共同營(yíng)銷(xiāo)等方面，對(duì)總行所在地分支機(jī)構(gòu)與異地分行實(shí)施差異化管理，制定與異地分行相適應(yīng)的管理機(jī)制和辦法。
注釋?zhuān)?/p>
① 張吉光，《城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）》，《銀行家》，2009年第10期。
② 數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道整理而成。
③ 數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道整理而成。
④ 李曉華等，《城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)探討》，《銀行家》， 2009年第8期。
參考文獻(xiàn)：
[1]張吉光. 變革與新生――地方金融發(fā)展之路[M].北京：中國(guó)金融出版社，2009.
[2]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009(10).
[3]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之二）[J].銀行家，2010(1).
一、我國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展歷程主要分為三個(gè)階段：一是不規(guī)范快速發(fā)展階段（20世紀(jì)80年代后期到90年代初期）；二是個(gè)別商業(yè)銀行在香港借助國(guó)際金融市場(chǎng)開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)階段（2005年前）；三是穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)階段（2005年至今）。
（一）不規(guī)范快速發(fā)展階段
20世紀(jì)80年代后期，受歐美發(fā)達(dá)國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)浪潮的影響，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試混業(yè)經(jīng)營(yíng)，在銀行內(nèi)部設(shè)立證券、信托等部門(mén)。后來(lái)，隨著證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)的發(fā)展壯大，出現(xiàn)了銀行、證券、保險(xiǎn)、信貸業(yè)務(wù)交叉、混合經(jīng)營(yíng)的局面。綜合經(jīng)營(yíng)在一定程度上促進(jìn)了銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，但非銀行金融機(jī)構(gòu)滲入銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)也帶了一系列風(fēng)險(xiǎn)。到20世紀(jì)90年代初，銀行大量資金被用來(lái)炒股、炒房地產(chǎn)、辦實(shí)業(yè)，終于引發(fā)了證券業(yè)和房地產(chǎn)泡沫。國(guó)務(wù)院于1993年12月出臺(tái)了《關(guān)于金融體制改革的決定》，規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)由全能制經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向分業(yè)經(jīng)營(yíng)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的腳步戛然而止。
（二）個(gè)別銀行在香港開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)階段
在此期間，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要采取借助香港國(guó)際金融市場(chǎng)、通過(guò)并購(gòu)或設(shè)立附屬公司等途徑開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)，涉足領(lǐng)域包括投資銀行、保險(xiǎn)、信托、汽車(chē)金融公司等。比較成功的案例為中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行。
中國(guó)工商銀行：1998年，工商銀行及東亞銀行通過(guò)收購(gòu)西敏證券亞洲業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦工商?hào)|亞金融控股有限公司及附屬公司（工商?hào)|亞），開(kāi)展內(nèi)地和香港的投資銀行業(yè)務(wù)。不久，工商銀行又并購(gòu)了香港友聯(lián)銀行，成立中國(guó)工商銀行（亞洲）有限公司——工銀亞洲。2004年，工銀亞洲正式收購(gòu)華比富通銀行，并以此接手富通集團(tuán)持有的太平人壽25%的股份，開(kāi)始了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。
中國(guó)銀行：1979年，中國(guó)銀行在香港成立中國(guó)建設(shè)財(cái)務(wù)（香港）有限公司，涉足資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，1998年在英國(guó)注冊(cè)中國(guó)銀行國(guó)際控股公司（中銀國(guó)際），后遷至香港。中銀國(guó)際是中國(guó)銀行在海外設(shè)立的全資附屬的全功能投資銀行，可經(jīng)營(yíng)全部證券業(yè)務(wù)。1999年，中國(guó)銀行與英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)合資成立資產(chǎn)管理公司和信托公司，開(kāi)拓香港的公積金市場(chǎng)。另外，中國(guó)銀行也通過(guò)成立海外保險(xiǎn)公司成功接軌保險(xiǎn)業(yè)。目前，中銀集團(tuán)保險(xiǎn)公司擁有6家分公司、1家全資附屬壽險(xiǎn)公司和1家在內(nèi)地成立的全資附屬財(cái)險(xiǎn)公司，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布中國(guó)內(nèi)地和港九新界。2005年，中國(guó)銀行通過(guò)其設(shè)在香港的全資子公司——中銀集團(tuán)保險(xiǎn)公司作為主要出資人，與法國(guó)標(biāo)致雪鐵龍融資銀行有限公司和神龍汽車(chē)公司共同籌建了東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車(chē)金融公司。
（三）穩(wěn)步妥善推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)階段
進(jìn)入21世紀(jì)后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)有了長(zhǎng)足發(fā)展，金融監(jiān)管政策進(jìn)一步完善，我國(guó)綜合化經(jīng)營(yíng)又被提到了日程。商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作，截止2011年底，在上市銀行中，共有8家商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司，6家商業(yè)銀行投資入股保險(xiǎn)公司，9家商業(yè)銀行設(shè)立或投資入股金融租賃公司，3家商業(yè)銀行投資入股信托公司，6家商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行機(jī)構(gòu)。其中，交通銀行和建設(shè)銀行參與了投資銀行、基金、金融租賃、保險(xiǎn)、信托五項(xiàng)業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)
（一）綜合化經(jīng)營(yíng)受監(jiān)管政策推動(dòng)的效果明顯
商業(yè)銀行開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)，很大程度上受制于監(jiān)管政策的制約。2005年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行獲批發(fā)起設(shè)立合資基金管理公司，2007年，銀監(jiān)會(huì)修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質(zhì)要求的商業(yè)銀行設(shè)立或參股金融租賃公司。2008年，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署了加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監(jiān)會(huì)又頒布了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，允許有條件的商業(yè)銀行開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了新機(jī)遇。在政策推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險(xiǎn)、信托等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合型經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。
（二）綜合化經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬
從涉足的領(lǐng)域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設(shè)金融租賃公司政策的放開(kāi)，截止到2010年底，共有9家商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司；在投行業(yè)務(wù)方面，各家商業(yè)銀行通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍不斷得到擴(kuò)張，比如有的銀行推出了與PE等機(jī)構(gòu)的合作新模式，將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務(wù)的合作關(guān)系深入到財(cái)務(wù)顧問(wèn)、客戶(hù)推薦等層面，部分銀行甚至已經(jīng)獲準(zhǔn)通過(guò)旗下子公司開(kāi)展境內(nèi)直接投資業(yè)務(wù)。此外，在部門(mén)銀行涉足信托、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的示范效應(yīng)下，不少銀行都在積極推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營(yíng)。
（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構(gòu)
3、我國(guó)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)證券化研究
4、經(jīng)濟(jì)全球化條件下中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度創(chuàng)新
5、我國(guó)私募基金的發(fā)展問(wèn)題研究
6、我國(guó)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的研究
7、河南省小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況調(diào)查分析
8、中國(guó)的金融開(kāi)放與金融危機(jī)傳導(dǎo)的防范
9、中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持研究
10、論我國(guó)外匯儲(chǔ)備高速增長(zhǎng)的危害和對(duì)策
11、小額農(nóng)貸在運(yùn)行中存在的問(wèn)題與建議
12、不完全對(duì)稱(chēng)信息條件下小額貸款需求者的行為選擇問(wèn)題研究
13、保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象研究
14、論保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的滲透、競(jìng)爭(zhēng)與合作
15、我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策
16、我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解研究
17、基于次貸危機(jī)啟示的我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究
18、中國(guó)企業(yè)債券市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題研究
19、積極財(cái)政政策與擴(kuò)大內(nèi)需的關(guān)系探討
20、積極財(cái)政政策的國(guó)內(nèi)外比較研究
21、財(cái)政政策與貨幣政策的配合規(guī)律研究
22、關(guān)于增值稅轉(zhuǎn)型改革的思考
23、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響
24、我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策
25、我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀與成因分析
26、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的思考
27、我國(guó)住房抵押貸款證券化的思考
28、論轉(zhuǎn)軌時(shí)期中國(guó)貨幣政策的特點(diǎn)
29、我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策
30、我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的金融支持研究
31、我國(guó)股票市場(chǎng)的投資者結(jié)構(gòu)研究
32、大小非解禁對(duì)我國(guó)股票市場(chǎng)影響的實(shí)證分析
33、我國(guó)中央銀行金融監(jiān)管的模式及運(yùn)作分析
34、金融危機(jī)下我國(guó)中小企業(yè)的應(yīng)對(duì)策略
35、股指期貨交易制度對(duì)中國(guó)股票市場(chǎng)的影響研究
36、新農(nóng)村建設(shè)下河南省小額信貸的發(fā)展問(wèn)題研究
37、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考——基于某一地區(qū)的實(shí)際調(diào)查與分析
38、金融全球化對(duì)中國(guó)金融發(fā)展的影響與對(duì)策
39、全球金融危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響及對(duì)策
40、中國(guó)的金融開(kāi)放與金融危機(jī)傳導(dǎo)的防范
41、家族企業(yè)融資的制度變遷與路徑依賴(lài)
42、關(guān)于金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系的探討
43、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融政策研究
44、寬松的貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響分析
45、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析
46、我國(guó)中小銀行競(jìng)爭(zhēng)力探討--以××銀行為例
47、銀行并購(gòu)與中國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略
48、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)初探
49、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究
50、中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的問(wèn)題與對(duì)策研究
51、開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制研究
52、美國(guó)金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響和啟示
53、農(nóng)民工的社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題研究
54、汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐及其防范對(duì)策研究
55、我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)及對(duì)策
56、保險(xiǎn)欺詐行為的博弈分析
57、綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下我國(guó)銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展
58、金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)與理性選擇
59、中國(guó)證券市場(chǎng)監(jiān)管問(wèn)題研究
60、中小企業(yè)融資機(jī)制研究
61、新時(shí)期農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展策略研究
62、創(chuàng)新和完善農(nóng)村社會(huì)保障體系研究
63、美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)中國(guó)的影響與啟示
64、論通貨膨脹的危害與治理對(duì)策
65、金融危機(jī)下我國(guó)貨幣政策轉(zhuǎn)變的效應(yīng)研究
66、我國(guó)股票市場(chǎng)大幅波動(dòng)的成因及對(duì)策
67、關(guān)于完善農(nóng)村信用社體系改革和強(qiáng)化管理的思考
68、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)研究
69、我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策
70、國(guó)有企業(yè)的資產(chǎn)重組與資本市場(chǎng)的發(fā)展
71、中國(guó)上市公司過(guò)度擴(kuò)張問(wèn)題研究
72、保險(xiǎn)資金運(yùn)用問(wèn)題研究
73、我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及成因分析
74、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)分析
75、跨國(guó)公司戰(zhàn)略聯(lián)盟的跨文化風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策
76、新形勢(shì)下我國(guó)外匯儲(chǔ)備規(guī)模的探討
77、跨國(guó)公司投資對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響
78、巴菲特投資管理策略研究
79、我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及完善措施
80、企業(yè)并購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)及防范
81、金融市場(chǎng)的內(nèi)在經(jīng)濟(jì)特征與金融危機(jī)
82、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展
83、我國(guó)壟斷性行業(yè)暴利的來(lái)源、影響及治理對(duì)策
84、我國(guó)證券投資基金的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)研究
85、銀行并購(gòu)后的整合問(wèn)題探析
86、農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的形成及防范措施
87、西方國(guó)家金融監(jiān)管的新趨勢(shì)及對(duì)我國(guó)的啟示
88、利率市場(chǎng)化后企業(yè)投融資策略的調(diào)整
89、如何看待我國(guó)資本項(xiàng)目的開(kāi)放與管制
90、對(duì)我國(guó)人民幣匯率制度變動(dòng)的認(rèn)識(shí)
91、論農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新
92、銀行業(yè)并購(gòu)對(duì)貨幣政策的影響
93、中小企業(yè)發(fā)展的金融思考
94、人民幣匯率的歷史回顧與現(xiàn)狀分析
95、我國(guó)社會(huì)保障制度目前存在的問(wèn)題及對(duì)策
96、論我國(guó)貨幣政策最終目標(biāo)與財(cái)政政策目標(biāo)的協(xié)調(diào)
97、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1770(2012)03-048-03
一、前言
本文分析銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)來(lái)源于產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的“結(jié)構(gòu)一行為一績(jī)效”的理論。對(duì)集中度(競(jìng)爭(zhēng)程度)的衡量一般采用資產(chǎn)規(guī)模集中度指標(biāo)(CR)。指標(biāo)表示行業(yè)中最大的幾個(gè)企業(yè)所占市場(chǎng)份額的比重，通常取3、4或5。指標(biāo)數(shù)值越高，該行業(yè)壟斷性越高，經(jīng)濟(jì)學(xué)家貝恩運(yùn)用指標(biāo)對(duì)市場(chǎng)的壟斷和競(jìng)爭(zhēng)程度進(jìn)行了分類(lèi)(見(jiàn)表1)。市場(chǎng)結(jié)構(gòu)可分為完全壟斷、寡頭壟斷、壟斷競(jìng)爭(zhēng)和完全競(jìng)爭(zhēng)四種形態(tài)。市場(chǎng)集中度是決定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要因素，通常集中度越高，市場(chǎng)的壟斷程度就越高。
二、中國(guó)銀行業(yè)集中度的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)分析
本文首先分析世界發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)集中度，研究可采用CR3和CR5指標(biāo)，分別代表各國(guó)或地區(qū)前3(或前5)大銀行資產(chǎn)相對(duì)于全部銀行總資產(chǎn)的比重。
世界發(fā)達(dá)國(guó)家可分為兩個(gè)體系(王健安，2011)。一種是集中度較高的新荷加銀行體系，另一種是集中度較低的日美德銀行體系。
需要指出的是，中國(guó)大陸銀行業(yè)集中度屬中等集中寡占型。中國(guó)大陸銀行業(yè)集中度不高，存在激烈競(jìng)爭(zhēng)的影響，并使銀行盈利降低。“總行數(shù)目多”是激烈競(jìng)爭(zhēng)的源頭。每個(gè)銀行做的業(yè)務(wù)類(lèi)似，從而形成低效率的激烈競(jìng)爭(zhēng)?！胺中袛?shù)目多”則不是激烈競(jìng)爭(zhēng)的源頭。監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)常采用銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款金額作為衡量當(dāng)作一家銀行可否新設(shè)分行的標(biāo)準(zhǔn)之一。銀行分行家數(shù)能夠滿(mǎn)足民眾對(duì)于便捷金融服務(wù)的需求。
我們可對(duì)2006年-2010年中國(guó)上海、美國(guó)紐約銀行業(yè)存款市場(chǎng)集中度指標(biāo)進(jìn)行定量測(cè)算。上海是中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融活躍地區(qū)，正處于國(guó)際金融中心建設(shè)進(jìn)程中，而美國(guó)紐約是已實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的成熟發(fā)達(dá)國(guó)際金融中心，通過(guò)綜合比較，可對(duì)中國(guó)銀行業(yè)存款集中度的現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)作出分析預(yù)測(cè)。
根據(jù)上表統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果，可以判斷目前上海銀行業(yè)存款市場(chǎng)為中等寡占型市場(chǎng)，一般上海市存款市場(chǎng)集中度低于全國(guó)，競(jìng)爭(zhēng)更激烈。2006年-2010年上海銀行業(yè)存款市場(chǎng)CR4指標(biāo)均呈現(xiàn)逐年降低的趨勢(shì)，上海銀行業(yè)存款市場(chǎng)處于中(上)集中寡占型，即將步入中(下)集中寡頭壟斷市場(chǎng)行列；從HH1指數(shù)看，上海已由適度集中走向變?yōu)榈投燃惺袌?chǎng)。上海銀行業(yè)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度較激烈，主要原因：一是上海正大力建設(shè)國(guó)際金融中心，各類(lèi)中外資金融機(jī)構(gòu)云集，銀行存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)參與者眾多；二是上海及周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)不斷涌現(xiàn)，各銀行都有來(lái)自總行的“資源和政策傾斜與支持”，進(jìn)一步加大了存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度。
從CR4和HHI指數(shù)看，目前上海存款市場(chǎng)的集中度與紐約基本相當(dāng)，均為中等集中寡頭壟斷市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)度較高。2006年－2010年上海存款市場(chǎng)CR4和HH1平均值分別為54.76和0.1047，紐約分別為52.73和0.117g，均屬于中(上)集中寡頭壟斷與中(下)集中寡頭壟斷以及適度集中與低度集中的過(guò)渡時(shí)期。然而，由于上述兩地區(qū)處于國(guó)際金融中心發(fā)展的不同階段，其集中度指標(biāo)的變化趨勢(shì)存在較大差異。上海存款市場(chǎng)集中度指標(biāo)基本呈下降趨勢(shì)，而紐約相關(guān)指標(biāo)總體卻逐步上升，主要原因是2008年爆發(fā)的金融危機(jī)推動(dòng)了美國(guó)大型銀行兼并步伐，紐約是國(guó)際大型銀行總部聚集地，因此存款市場(chǎng)集中度增強(qiáng)。
綜上所述，從存款CR4和HHI指數(shù)判斷，目前上海與紐約存款市場(chǎng)均屬中等集中寡頭壟斷，競(jìng)爭(zhēng)激烈程度基本相當(dāng)，反映了上海建設(shè)國(guó)際金融中心的速度和力度。從發(fā)展趨勢(shì)看，上海存款市場(chǎng)集中度指標(biāo)逐年下降。近年來(lái)中國(guó)不斷深化金融體制改革，大力培育各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，建立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。可以預(yù)見(jiàn)，一方面，中國(guó)銀行業(yè)首先將循跡作為發(fā)展建設(shè)中的國(guó)際金融中心――上海的發(fā)展路徑，存款市場(chǎng)集中度仍會(huì)降低；另一方面，根據(jù)紐約相關(guān)集中度指標(biāo)的變化趨勢(shì)預(yù)測(cè)，隨著我國(guó)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)，大型商業(yè)銀行多牌照綜合化經(jīng)營(yíng)以及國(guó)內(nèi)外兼并收購(gòu)活動(dòng)將不斷增多，發(fā)展到一定階段，中國(guó)及上海銀行業(yè)也將重復(fù)紐約的發(fā)展路徑，存款市場(chǎng)集中度逐步回升，并保持相對(duì)穩(wěn)定。因此，中國(guó)銀行業(yè)存款市場(chǎng)目前以及在未來(lái)利率完全市場(chǎng)化后的相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)都將呈現(xiàn)寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，集中度高的銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，享有較高的BOA。因此，一是馬來(lái)西亞在1999年，政策性要求58家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)限期合并為6家超級(jí)大型銀行。二是中國(guó)臺(tái)灣在2004年提出“金控減半”的政策，這里的“金控”是指大型金融控股公司，以大型銀行為主。政策效果是，“銀行規(guī)模大、數(shù)目小”的改革思維得以貫徹，“金控”家數(shù)2005底實(shí)現(xiàn)減半，僅剩7家。由此，文章得出經(jīng)驗(yàn)結(jié)論：(一)銀行集中度與銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力呈非線(xiàn)性關(guān)系。當(dāng)銀行集中度低時(shí)，提高銀行集中度會(huì)提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)銀行集中度高時(shí)，提高銀行集中度會(huì)降低銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。(二)銀行同業(yè)合并及業(yè)務(wù)整合能夠提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
三、中國(guó)金融監(jiān)管的若干建議
前文對(duì)中國(guó)銀行業(yè)集中度做了基本分析，銀行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極進(jìn)行金融改革，提高金融機(jī)構(gòu)的集中度。推進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制下的金融機(jī)構(gòu)合并，以降低金融服務(wù)價(jià)格及市場(chǎng)過(guò)度激烈競(jìng)爭(zhēng)。推進(jìn)銀行通過(guò)業(yè)務(wù)整合提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力及經(jīng)營(yíng)效率，以應(yīng)對(duì)目前經(jīng)濟(jì)的探底。相對(duì)應(yīng)的金融監(jiān)管建議如下：
(一)積極進(jìn)行金融改革，提高金融機(jī)構(gòu)的集中度
經(jīng)驗(yàn)結(jié)論認(rèn)為：銀行集中度與銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力呈非線(xiàn)性關(guān)系。當(dāng)銀行集中度低時(shí)，提高銀行集中度會(huì)提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)銀行集中度高時(shí)，提高銀行集中度會(huì)降低銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
而中國(guó)學(xué)者(徐忠等，2009)早期則認(rèn)為：可能是因?yàn)楸容^成熟的市場(chǎng)中，市場(chǎng)集中度已經(jīng)很低，進(jìn)一步開(kāi)放市場(chǎng)已經(jīng)很難提高銀行的效率，而在中國(guó)這樣高度壟斷的市場(chǎng)中，只要有幾家新的銀行加入，降低市場(chǎng)的集中度，就會(huì)對(duì)原來(lái)的壟斷者有很大的刺激作用，從而提高所有市場(chǎng)參與者的效率。
上述學(xué)者實(shí)證分析假設(shè)條件錯(cuò)誤，沒(méi)有正確列舉和判斷國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)集中度數(shù)據(jù)。國(guó)外成熟市場(chǎng)新加坡、荷蘭、加拿大本身市場(chǎng)集中度就很高。而美國(guó)等國(guó)家市場(chǎng)集中度也不斷提高，接近中國(guó)數(shù)據(jù)。中國(guó)的銀行市場(chǎng)集中度指標(biāo)(CR5)在2005年及2011年基本在50％左右，只能算是中等集中寡占型市場(chǎng)，不算高度壟斷的市場(chǎng)。
因此，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極進(jìn)行金融改革，提高金融機(jī)構(gòu)的集中度。一是限制新銀行牌照的發(fā)放。二是限制中小銀行區(qū)域外設(shè)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)。三是適當(dāng)控制上海外資銀行擴(kuò)張。
對(duì)于上面第三點(diǎn)建議，需要補(bǔ)充的是：一是與中資金融機(jī)構(gòu)相比，2010年上海外資銀行貸存比普遍較高，風(fēng)險(xiǎn)較大。最
高的法人金融機(jī)構(gòu)為銀行，達(dá)到131.45％。18家主要外資法人機(jī)構(gòu)的簡(jiǎn)均貸存比為77.98％，比本地中資法人銀行中的上海銀行、上海農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行分別高出18個(gè)、11個(gè)和19.7個(gè)百分點(diǎn)。二是外資銀行盈利模式與中資銀行趨同，利息收入占盈利的比重上升。2010年，上海市外資銀行利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為77.78％，與中資銀行趨同；利差收入與稅前利潤(rùn)之比為167.85％，比中資銀行高出41個(gè)百分點(diǎn)。從收入結(jié)構(gòu)看，貸款利息收入占比較高，這與國(guó)外銀行非利差收入一般占總收入40％以上(有的超過(guò)60％)的國(guó)際水準(zhǔn)差別很大。
(二)推進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制下的金融機(jī)構(gòu)購(gòu)并，降低金融服務(wù)價(jià)格、防止市場(chǎng)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)
以中國(guó)臺(tái)灣為例，2000年以來(lái)，銀行監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)合并法和金融控股法，在2004年推行第二次金融改革，在2008年推動(dòng)第三次金融改革，促進(jìn)金融合并，提高金融機(jī)構(gòu)集中度，降低金融機(jī)構(gòu)惡性競(jìng)爭(zhēng)(劉景中，2011)。
因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制下的金融機(jī)構(gòu)合并，以降低金融服務(wù)價(jià)格及市場(chǎng)過(guò)度激烈競(jìng)爭(zhēng)。實(shí)證研究(劉景中，2011；王健安，2011)表明，集中度高的銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，仍享有較高的ROA。研究也呼應(yīng)了我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“金控減半”政策的正當(dāng)性。同時(shí)，美國(guó)和亞洲的案例也支持了這種監(jiān)管政策。如上文引述的馬來(lái)西亞，該國(guó)在1995年加入WTO，金融市場(chǎng)自由開(kāi)放。但是在亞洲金融風(fēng)暴后的1999年，該國(guó)監(jiān)管當(dāng)局要求58家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)限期合并成為6家超級(jí)大型銀行，以降低金融服務(wù)價(jià)格，防止市場(chǎng)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。
(三)推進(jìn)銀行通過(guò)業(yè)務(wù)整合提高競(jìng)爭(zhēng)力及經(jīng)營(yíng)效率
監(jiān)管部門(mén)應(yīng)積極推進(jìn)銀行通過(guò)業(yè)務(wù)整合提高競(jìng)爭(zhēng)力及經(jīng)營(yíng)效率，以應(yīng)對(duì)目前經(jīng)濟(jì)的探底。2008年的全球金融海嘯后，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬所做的各種金融方案，重點(diǎn)是積極支持銀行較單純的整合過(guò)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，這樣較不易引發(fā)“太大而不能倒”的傳染效果。
銀行應(yīng)積極創(chuàng)新與整合金融服務(wù)，應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，支持中國(guó)新興產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)建設(shè)“智慧中國(guó)”。一是運(yùn)用科技手段，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新和整合；運(yùn)用特色經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和整合。二是積極創(chuàng)新和整合金融服務(wù)，支持中國(guó)新興產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)建設(shè)“智慧中國(guó)”。后世博的“智慧中國(guó)”借鑒美國(guó)國(guó)家和IBM公司“智慧地球”的理念，以轉(zhuǎn)型為核心，通過(guò)整合一系列新技術(shù)、新理念催生新增長(zhǎng)點(diǎn)，引領(lǐng)中國(guó)乃至世界新一輪技術(shù)革命，爭(zhēng)取新一輪經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，獲得新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是積極進(jìn)行國(guó)際化運(yùn)作。嘗試在上海及亞洲地區(qū)建立人民幣離岸市場(chǎng)，參照香港離岸市場(chǎng)業(yè)務(wù)，積極服務(wù)市場(chǎng)中的人民幣固定利息產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、ETF基金產(chǎn)品、人民幣IPO業(yè)務(wù)。積極順應(yīng)人民幣國(guó)際化的“資本輸出+跨國(guó)企業(yè)”模式，加大與中國(guó)跨國(guó)企業(yè)的互動(dòng)支持(楊軍，2002；殷劍峰，2011)。四是建立健全商業(yè)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)，整合住房金融產(chǎn)品，增強(qiáng)對(duì)住房金融的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力(楊軍，2003；2011a)。
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2 劉蜀曦，基于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的銀行存款利率定價(jià)策略研究[J]，新金融，2011(11)：37－43
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)濟(jì)學(xué)分析 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)
2009年7月份的“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于做好《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》有關(guān)事項(xiàng)的通知”再次把村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立推向了。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展計(jì)劃表》，至2011年底，國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量要達(dá)到1027家。足見(jiàn)高層對(duì)建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決心。那么，現(xiàn)實(shí)是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據(jù)公開(kāi)披露的村鎮(zhèn)銀行的信息對(duì)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)做初步探討。
一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀――關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
根據(jù)2006年12月底的《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》的規(guī)定“在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬(wàn)元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬(wàn)元”。而筆者根據(jù)所獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)及計(jì)量分析從中得到不少有規(guī)律的分布。
1．注冊(cè)資本與年份及注冊(cè)地的關(guān)系①
2007年至2010年已開(kāi)業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金的平均數(shù)依次為1580萬(wàn)、4590萬(wàn)、7655萬(wàn)、8139萬(wàn)。
注冊(cè)資本金逐年遞增的一個(gè)重要原因是考慮盈虧平衡點(diǎn)，注冊(cè)資本金低于一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。因?yàn)榭紤]資本充足率這個(gè)重要監(jiān)管指標(biāo)，一旦資本金沒(méi)有一定的基礎(chǔ)，其貸款也無(wú)法形成規(guī)模，在以存貸利差為主要利潤(rùn)點(diǎn)的中國(guó)銀行業(yè)，這就意味著利潤(rùn)無(wú)法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例，該行初期注冊(cè)資本僅200萬(wàn)元，按8%的資本充足來(lái)算（目前國(guó)內(nèi)大多商業(yè)銀行的資本充足率都在10%以上，當(dāng)然，這里以8%來(lái)算可以放大貸款量），假定其所有資產(chǎn)以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬(wàn)元，按一年期存貸凈利差3.5%來(lái)算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬(wàn)元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬(wàn)，顯然是無(wú)法盈利的。事實(shí)上，該行2007年和2008年確實(shí)分別虧損20萬(wàn)元和30萬(wàn)元，于是2008年底增資擴(kuò)股至3000萬(wàn)元，2009年才首次實(shí)現(xiàn)稅后盈利270萬(wàn)元。
因而考慮地域因素，越發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也應(yīng)該越高，因?yàn)槠渥饨鸬裙潭ǔ杀疽约叭肆M(fèi)用也應(yīng)該越高，那么其盈虧平衡點(diǎn)自然也更高了?？梢院芎侠淼耐茢?，隨著先行者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的累積，后面設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也自然會(huì)隨之上漲。
各參數(shù)回歸結(jié)果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數(shù)均獨(dú)立對(duì)因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數(shù)聯(lián)合對(duì)因變量的變化也起顯著作用，因而模型對(duì)樣本的擬合結(jié)果較好。
對(duì)結(jié)果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊(cè)資本金平均每年增加1646.991萬(wàn)元；而在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的資本金平均說(shuō)來(lái)要比中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高2435.356萬(wàn)元，比西部不發(fā)達(dá)地區(qū)高4870.712萬(wàn)元。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本與主發(fā)起人性質(zhì)的關(guān)系
這里主發(fā)起人性質(zhì)指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國(guó)有銀行（國(guó)開(kāi)行及四大）、大型股份制商業(yè)銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社），分別以0～4表示。為了統(tǒng)計(jì)方便，這里將注冊(cè)資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬(wàn)元）七檔分類(lèi)，分別以1～7七個(gè)數(shù)字代表。
從上表分項(xiàng)來(lái)看，由大型股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有72%的銀行其注冊(cè)資本金在5000萬(wàn)-1億之間，而由城商行及城市信用社發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有57%以上的注冊(cè)資本超過(guò)5000萬(wàn)，足見(jiàn)這些城商行（合作社）之“不差錢(qián)”（雖然很多村鎮(zhèn)銀行并不是由這些城商行獨(dú)資的，但是在主發(fā)起金融機(jī)構(gòu)控股的情況下，注冊(cè)資本金越大其所出資也越大），而農(nóng)商（合）行（農(nóng)信社）也是如此，這個(gè)比例也達(dá)到58.67%。
事實(shí)上真正不差錢(qián)的“主”――外資及國(guó)有四大行在這方面反面顯得謹(jǐn)慎，多數(shù)在2000-5000萬(wàn)，外資銀行有60%處在這個(gè)區(qū)間，四大行也有近35%位于這個(gè)區(qū)間。
從年份來(lái)看，2010年開(kāi)業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行有70%處在5000萬(wàn)以上級(jí)別，其中尤以5000～10000萬(wàn)居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行則有60%以上處于5000萬(wàn)以?xún)?nèi)。以上分析可以看出村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金年度差異相當(dāng)明顯。從上述分析，我們可以初步預(yù)測(cè)未來(lái)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)：
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)
1．村鎮(zhèn)銀行規(guī)模巨型化
從上面的分析可以看出，2008年以后設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本多在5000萬(wàn)以上，2010年3月份開(kāi)業(yè)的由東莞銀行作為主發(fā)起人的長(zhǎng)安村鎮(zhèn)銀行更是高達(dá)3億元；而注冊(cè)資本2億的村鎮(zhèn)銀行更是不在少數(shù)，由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立的長(zhǎng)興聯(lián)合、嘉善聯(lián)合及樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本都達(dá)到2億元，而由九江銀行發(fā)起設(shè)立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2.5億，今年12月份由長(zhǎng)沙銀行發(fā)起設(shè)立的國(guó)內(nèi)第一家地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行――湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本也達(dá)到2億，由天津農(nóng)商行發(fā)起籌建的南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本更是高達(dá)5個(gè)億。眾多城市商業(yè)銀行及農(nóng)商行（農(nóng)合行）的積極性極高，表現(xiàn)相當(dāng)搶眼。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地發(fā)達(dá)化
如圖4所示，2007年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行只有一家處在發(fā)達(dá)地區(qū)，其余都處于不發(fā)達(dá)地區(qū)，真正響應(yīng)國(guó)家政策要求。而到2008年，雖然不發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加到42家，但發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立數(shù)量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢(shì)在2009年表現(xiàn)更為明顯，設(shè)立在發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量比例進(jìn)一步增長(zhǎng)，達(dá)到57.14%，為最高值。
當(dāng)然，這種分布有其合理性。監(jiān)管層更多地從社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的角度考慮村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，希望設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能夠解決金融生態(tài)不健全的貧困村鎮(zhèn)地區(qū)資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚(yú)效應(yīng)”。但是作為商業(yè)銀行的發(fā)起主體，加之其他商業(yè)性發(fā)起人的利潤(rùn)導(dǎo)向，單純支持國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)不可能也不現(xiàn)實(shí)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要謹(jǐn)慎考察當(dāng)?shù)氐拇婵钅芰?、運(yùn)營(yíng)規(guī)模、人均收入水平及農(nóng)業(yè)發(fā)展程度等。希望發(fā)起主體只盡社會(huì)責(zé)任而無(wú)盈利顯然不具備可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。
從上圖可以清楚地看出累計(jì)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及比例在各地區(qū)之間的差異。顯然，發(fā)達(dá)地區(qū)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的聚集地。無(wú)論從市場(chǎng)規(guī)模、收入水平，還是發(fā)展程度，東部沿海地區(qū)都更具持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，因此，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地的發(fā)達(dá)化也就在所難免了。
3．中小商業(yè)銀行積極性高
如圖所示，城商行（城信社）作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比高達(dá)50%，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，由其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占比為28%，僅此兩類(lèi)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比近八成，足見(jiàn)其積極性之高。反觀四大行及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當(dāng)然，隨著國(guó)家各項(xiàng)鼓勵(lì)措施的出臺(tái)，允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立控股公司或集團(tuán)，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計(jì)劃未來(lái)建設(shè)200多家村鎮(zhèn)銀行，其他大銀行及城商行也有類(lèi)似想法，顯然，政策激勵(lì)機(jī)制在此發(fā)揮很大作用。
4．跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是城市及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極性的動(dòng)力所在
相比于大銀行分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，城商行及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實(shí)現(xiàn)由“地方銀行”向“區(qū)域性銀行”乃至“全國(guó)性銀行”的轉(zhuǎn)變。然而，跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，特別是分行的條件限制較多，在中國(guó)核準(zhǔn)制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行成為城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的突破口。另一方面，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)也順勢(shì)而為，設(shè)立激勵(lì)。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開(kāi)分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進(jìn)城”，包商銀行先在四川廣元?jiǎng)﹂w縣開(kāi)設(shè)了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮(zhèn)銀行數(shù)量暫居各銀行之首，僅2010年就新設(shè)7家，并籌建1家，數(shù)量超過(guò)之前年份設(shè)立總和，總計(jì)達(dá)15家，地區(qū)遍布東、中、西部，涉及9?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），真正實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、全國(guó)布局。農(nóng)商行中江陰農(nóng)商行的積極性最高，到目前為止共設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，涉及4個(gè)省份。
5．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)漸入佳境
隨著各村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模的大幅提高，村鎮(zhèn)銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態(tài)。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行（洛陽(yáng)商行為主發(fā)起人）為例，該行注冊(cè)資本2000萬(wàn)，成立21個(gè)月以來(lái)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利244萬(wàn)元，股東回報(bào)率達(dá)到12%。截至2009年年底，其總資產(chǎn)達(dá)4.92億元，各項(xiàng)存款3.23億元，各項(xiàng)貸款1.68億元，實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)244萬(wàn)元。
6．村鎮(zhèn)銀行任重道遠(yuǎn)
設(shè)立之初，村鎮(zhèn)銀行就被寄予厚望?！按彐?zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶(hù)提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。”監(jiān)管層期待村鎮(zhèn)銀行能夠像魚(yú)箱里的“鯰魚(yú)”一樣激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)，改善農(nóng)村金融資源配置狀況。
然而，由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法開(kāi)辦新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無(wú)法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結(jié)算手續(xù)繁、費(fèi)用高、速度慢、查詢(xún)難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡?？蛻?hù)存取款項(xiàng)都必須到網(wǎng)點(diǎn)辦。這些成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的最大瓶頸。加之作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其在規(guī)模及聲譽(yù)等方面暫時(shí)都無(wú)法與經(jīng)驗(yàn)豐富的郵儲(chǔ)及信用社相比，村鎮(zhèn)銀行可謂任重道遠(yuǎn)。
注釋?zhuān)?/p>
①數(shù)據(jù)說(shuō)明:截止2010年6月末,全國(guó)已核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行214家,其中2007年底前開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行19家,2008年底前開(kāi)業(yè)的累積91家,2009年底前開(kāi)業(yè)的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮(zhèn)銀行截止2010年6月末共計(jì)197家,樣本覆蓋率達(dá)92.06%,完全能夠滿(mǎn)足樣本的代表性.所有數(shù)據(jù)根據(jù)公開(kāi)信息整理而成.
參考文獻(xiàn)：
[1]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn).銀監(jiān)發(fā)(2006)90號(hào).2006.12.20.
[2]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)的通知.銀監(jiān)發(fā)(2007)5號(hào).2007.1.22.
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1網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)
1.1我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來(lái),我國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展,用戶(hù)數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年,我國(guó)網(wǎng)民繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),截至2010年6月,總體網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.2億,突破4億關(guān)口,較2009年年底增加3600萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。
1.2我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)
一是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種,創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式,滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。二是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入開(kāi)展,迫切需求外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化長(zhǎng)足發(fā)展。三是網(wǎng)上銀行國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。我國(guó)將主要靠網(wǎng)上銀行的發(fā)展來(lái)增加客戶(hù),擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場(chǎng)融為一體,它縮短了國(guó)與國(guó)之間遙遠(yuǎn)的距離,業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將變?yōu)樾抛u(yù)的角逐和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。
2我國(guó)網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題
2.1監(jiān)管機(jī)制尚不完善
在中國(guó),網(wǎng)上銀行目前尚處于初級(jí)階段,對(duì)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無(wú)明確規(guī)定。對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)法如何適用于網(wǎng)絡(luò)銀行還不確切,電子合同和數(shù)字簽名的法律有效性的具體問(wèn)題尚未解決。由于缺乏相關(guān)的法律,出現(xiàn)問(wèn)題后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決,這就無(wú)形中加大了銀行和客戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
2.2安全問(wèn)題
銀行安全管理水平不高。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是借鑒并引進(jìn)國(guó)外網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的,這種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐及應(yīng)用,不存在大的設(shè)計(jì)及管理上的缺陷。但在具體業(yè)務(wù)應(yīng)用細(xì)節(jié)及安全管理上還存在一定漏洞。
2.3服務(wù)有待提高
以產(chǎn)品為導(dǎo)向,忽視客戶(hù)需求。目前,國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行大多只滿(mǎn)足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛,缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融創(chuàng)新,不能建立以客戶(hù)為導(dǎo)向的策略,不能實(shí)現(xiàn)真正意義上的客戶(hù)自助服務(wù)和產(chǎn)品選擇,所以對(duì)客戶(hù)的吸引力較弱。
3我國(guó)網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
3.1完善監(jiān)管機(jī)制
作為中央銀行的金融監(jiān)管部門(mén),既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)和特點(diǎn),盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)和原則,又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。
3.2提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力
doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2013.02.014
［中圖分類(lèi)號(hào)］F832.33［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1673-0194（2013）02-0030-02
混業(yè)經(jīng)營(yíng)亦稱(chēng)合業(yè)經(jīng)營(yíng)、綜合經(jīng)營(yíng)，是相對(duì)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的，指在金融監(jiān)管當(dāng)局的許可下，金融機(jī)構(gòu)同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)甚至參股非金融企業(yè)。20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和生存發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。本文通過(guò)分析金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)及動(dòng)因，以探討混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下我國(guó)地方商業(yè)銀行的生存和發(fā)展的空間。
1 商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是必然的選擇
1.1 金融自由化的發(fā)展趨勢(shì)是推動(dòng)金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的內(nèi)在動(dòng)因
20世紀(jì)50年代后，金融創(chuàng)新工具和創(chuàng)新組織形式得到極大發(fā)展，使得許多原有的分業(yè)監(jiān)管措施部分失去意義，不利于金融市場(chǎng)的高效發(fā)展，因此，金融自由化迫使法律對(duì)這一發(fā)展趨勢(shì)給予確認(rèn)，以適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化和要求。同時(shí)，金融創(chuàng)新也為突破傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)提供了可能，商業(yè)銀行在負(fù)債和資產(chǎn)配置方面越來(lái)越多地依靠資本市場(chǎng)工具，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)收入在利潤(rùn)中的比重不斷增加，而投資銀行、證券公司為擴(kuò)大資金來(lái)源和尋找新的客戶(hù)群落也不斷地向商業(yè)銀行滲透。
1.2 有助于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)
混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下的商業(yè)銀行從事多種經(jīng)營(yíng)，廣泛地向客戶(hù)推銷(xiāo)多種金融產(chǎn)品，可充分有效地利用其經(jīng)營(yíng)資源，在多個(gè)行業(yè)、多種金融工具中進(jìn)行廣泛的資產(chǎn)負(fù)債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業(yè)務(wù)，并在各種業(yè)務(wù)之間進(jìn)行固定成本分?jǐn)?，這既降低了單位金融產(chǎn)品的成本，也降低了商業(yè)銀行的籌資成本。
1.3 分散風(fēng)險(xiǎn)，使銀行和整個(gè)金融業(yè)趨于穩(wěn)定
全能化的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)使銀行內(nèi)部形成了一種損益互補(bǔ)機(jī)制，即銀行業(yè)某一領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)的虧損可由其他金融業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)。這種內(nèi)部補(bǔ)償作用不僅使銀行利潤(rùn)收入穩(wěn)定，而且使銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)得以分散和減小。當(dāng)金融環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，銀行業(yè)具有很強(qiáng)的應(yīng)變能力，能根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)環(huán)境變化的需要，隨時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)方針和業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)；此外，全能化經(jīng)營(yíng)不僅使資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分化，而且資產(chǎn)更富有流動(dòng)性，更容易實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的整體穩(wěn)定性。
2 我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展瓶頸
2.1 股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理，內(nèi)部治理機(jī)制存在明顯缺陷
我國(guó)商業(yè)銀行的股權(quán)主要集中在包括地方政府在內(nèi)的少數(shù)法人大股東之手，地方政府對(duì)商業(yè)銀行擁有絕對(duì)控制權(quán)，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然會(huì)導(dǎo)致公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于地方政府在商業(yè)銀行中處于控股地位，在決定董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)人選方面有很大的影響力，有些甚至是地方政府直接委派，在人員選派的原則上，較多考慮相應(yīng)的行政級(jí)別，對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)營(yíng)才能不夠重視，無(wú)法保證最優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)管理人員進(jìn)入管理層，導(dǎo)致商業(yè)銀行管理水平普遍低下。董事會(huì)（或理事會(huì)）、監(jiān)事會(huì)等權(quán)力部門(mén)形同虛設(shè)，無(wú)法對(duì)銀行人形成有效的監(jiān)督。
2.2 技術(shù)支持尚未足夠，更多更新的業(yè)務(wù)沒(méi)有得到更高的技術(shù)支持
現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理理念中，信息技術(shù)的應(yīng)用尤為重要。我國(guó)商業(yè)銀行缺乏的正是對(duì)銀行業(yè)務(wù)提供支持的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，其中包括各種子系統(tǒng)與技術(shù)平臺(tái)。包括：①營(yíng)銷(xiāo)子系統(tǒng)。隨著金融市場(chǎng)信息化建設(shè)的發(fā)展，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)作為銀行經(jīng)營(yíng)管理的一種全新理念和方法，受到了銀行業(yè)的推崇并得到了積極運(yùn)用。營(yíng)銷(xiāo)雖然不能獨(dú)立地列為一項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，但作為一種經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，它對(duì)各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用卻是不容忽視的。②風(fēng)險(xiǎn)控制子系統(tǒng)。由于銀行的每一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和營(yíng)運(yùn)過(guò)程的每個(gè)環(huán)節(jié)都充滿(mǎn)著風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制成為關(guān)系銀行生死存亡的大問(wèn)題。因此需要建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制子系統(tǒng)。③評(píng)審子系統(tǒng)。利用信息技術(shù)對(duì)信貸評(píng)審是確保銀行信貸資金安全的重要環(huán)節(jié)，為了有效抑制信貸審批過(guò)程中的行政干預(yù)，全面提高信貸決策的專(zhuān)業(yè)和技術(shù)水平，遏制信貸管理的短期行為，需要利用信息技術(shù)建設(shè)好評(píng)審子系統(tǒng)，以提升對(duì)經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)發(fā)展趨向的把握能力。
2.3 目標(biāo)市場(chǎng)不明晰，導(dǎo)致發(fā)展的不平衡
目標(biāo)市場(chǎng)是在明確自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的前提下，通過(guò)推出差異化產(chǎn)品或差異化服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。如香港四大銀行中，匯豐銀行定位于分行最多、全港最大的銀行；恒生銀行定位于充滿(mǎn)人情味、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)態(tài)度最佳的銀行；渣打銀行定位于歷史最久、安全可靠的英資銀行。我國(guó)股份制商業(yè)銀行的定位還處于初始階段，比較模糊，缺少特色，忽視了在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)居民中所發(fā)揮的獨(dú)特作用，淡化了股份制商業(yè)銀行的地方特點(diǎn)，使其經(jīng)營(yíng)品種、發(fā)展模式只在簡(jiǎn)單地復(fù)制全國(guó)性股份制銀行的標(biāo)準(zhǔn)和模式，缺乏應(yīng)有的差異性和彈性。
3 對(duì)策辦法
筆者認(rèn)為我國(guó)地方性商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面入手以求得生存和發(fā)展。
3.1 改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立健全內(nèi)部治理機(jī)制
我國(guó)地方性商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的弊端主要源于它們的產(chǎn)權(quán)安排，由于地方財(cái)政一股獨(dú)大，行政干預(yù)是不可避免的，這種人事制度無(wú)法與現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式相匹配。因此，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部治理機(jī)制是我國(guó)商業(yè)銀行改革的重點(diǎn)。通過(guò)充分引進(jìn)民間資本和適度引進(jìn)外資改善股份結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行資本實(shí)力，提高資本充足率，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求建立科學(xué)、高效的決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)，明確股東大會(huì)和董事會(huì)的職權(quán)，發(fā)揮監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和控制作用，保證經(jīng)營(yíng)決策準(zhǔn)確無(wú)誤地貫徹到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各部門(mén)及各個(gè)環(huán)節(jié)，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 實(shí)行差異化發(fā)展戰(zhàn)略
差異化發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)質(zhì)是使銀行在對(duì)客戶(hù)和市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，滿(mǎn)足整個(gè)市場(chǎng)中的個(gè)性化要求，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。①通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，區(qū)分金融市場(chǎng)中需求的差別性，然后為客戶(hù)量身打造金融產(chǎn)品，把資源集中到相對(duì)盈利的部分。②市場(chǎng)定位上突出依托地方經(jīng)濟(jì)，以服務(wù)中小企業(yè)、推進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展為基礎(chǔ)，努力發(fā)揮自身核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。③實(shí)施以需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品定價(jià)策略，考慮產(chǎn)品服務(wù)的成本和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素，根據(jù)市場(chǎng)需求彈性強(qiáng)度來(lái)確定價(jià)格。
3.3 盡快形成品牌經(jīng)營(yíng)
擁有著名的金融品牌，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)占有金融資源、拓展市場(chǎng)份額、維護(hù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等具有非常重要的意義。對(duì)于地方性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，品牌問(wèn)題是制約其拓展市場(chǎng)尤其是開(kāi)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的一個(gè)瓶頸，也是阻礙當(dāng)前各城市商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)的主要原因之一。因此有必要結(jié)合信息技術(shù)，通過(guò)銀行品牌推廣，促進(jìn)業(yè)務(wù)在特定市場(chǎng)區(qū)域的滲透和發(fā)展；通過(guò)自主創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量等方式，推廣和宣傳具有核心價(jià)值的銀行產(chǎn)品，促進(jìn)企業(yè)形象的清晰表達(dá)和不斷強(qiáng)化。
3.4 加快金融創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)管理水平
我國(guó)商業(yè)銀行可以嘗試不同形式的同業(yè)合作，如業(yè)務(wù)合作、股權(quán)參與等，拓展業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)空間，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，還應(yīng)不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，這是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾，也是謀求生存的更為積極的方式。在具體的操作上：①加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)。構(gòu)建包括個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全能化銀行為標(biāo)志的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)體系，在保持業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展的同時(shí)，開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。②加快對(duì)公銀行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，利用高效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，全面提高公司銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的盈利能力。③加快技術(shù)開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新步伐，圍繞信息技術(shù)建設(shè)的整體性、市場(chǎng)需求響應(yīng)的快速性、信息建設(shè)的有效性、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的整合性、科技管理模式的合理性，建立經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)集中、管理信息系統(tǒng)完備的科技應(yīng)用和管理體系。
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一、調(diào)查前提
本人利用2012年暑假對(duì)臺(tái)州銀行進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，總共發(fā)放問(wèn)卷390份，其中有效問(wèn)卷370份，回收率達(dá)94.9%。調(diào)查對(duì)象為銀行各個(gè)級(jí)別的員工。問(wèn)卷內(nèi)容主要涉及臺(tái)州銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r、人才招聘的要求等方面。我根據(jù)問(wèn)卷的調(diào)查，了解到事實(shí)，統(tǒng)計(jì)分析出企業(yè)對(duì)人才的職業(yè)素養(yǎng)要求，找出學(xué)校人才培養(yǎng)的不足之處并提出意見(jiàn)和對(duì)策。
二、調(diào)查結(jié)果與分析
（一）研究表明，截止2011年12月31日，臺(tái)州銀行業(yè)各項(xiàng)存款占市場(chǎng)份額為10.15%，而舟山市、溫州市、杭州市分別占0.57%、0.21%、0.07%。此外，臺(tái)州銀行于2011年8月29日經(jīng)過(guò)浙江銀監(jiān)局批復(fù)開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)，經(jīng)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍為：外匯存貸款、外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)、咨詢(xún)、見(jiàn)證業(yè)務(wù)等。而這也是銀行的收入的主要來(lái)源。由此，臺(tái)州銀行業(yè)有較好的發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)展現(xiàn)狀也是比較穩(wěn)定的。我認(rèn)為，大學(xué)畢業(yè)后在臺(tái)州從事銀行業(yè)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
（二）根據(jù)回收的調(diào)查問(wèn)卷可知，銀行對(duì)崗位素養(yǎng)和技能的要求也是比較苛刻的。
1.必須是本科及以上學(xué)歷。
2.所學(xué)專(zhuān)業(yè)以經(jīng)濟(jì)類(lèi)為主，如：金融、電子商務(wù)、會(huì)計(jì)類(lèi)等，與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的其他專(zhuān)業(yè)為輔。
3.具有較好的修養(yǎng)、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、人格高尚。
三、意見(jiàn)和對(duì)策
通過(guò)這次的暑期對(duì)臺(tái)州地區(qū)的銀行進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查，并對(duì)調(diào)查的結(jié)果進(jìn)行深入科學(xué)的分析，有了一定的成果：
首先，我們要在大學(xué)期間不僅僅要腳踏實(shí)地的認(rèn)真學(xué)習(xí)理論知識(shí)，還要注重自身能力的培養(yǎng)。緊緊把握住學(xué)校提供的各種鍛煉能力的機(jī)會(huì)，不能整天漫無(wú)目的碌碌無(wú)為，要在大學(xué)里有所收獲，有所成就，為今后就業(yè)打好基礎(chǔ)，贏在起跑線(xiàn)上。
要想為客戶(hù)提供完善快捷的服務(wù)，需要我們掌握一定的業(yè)務(wù)理論知識(shí)。因此，在大學(xué)期間我們應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)相關(guān)金融政策及法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，還要時(shí)刻關(guān)注時(shí)事政治，了解并認(rèn)識(shí)到銀行的最新動(dòng)態(tài)，經(jīng)常瀏覽一些銀行的事項(xiàng)，不斷提高自身的綜合能力。
學(xué)校要多注重學(xué)生的動(dòng)手實(shí)踐能力，不能光光看重理論知識(shí)，能與一些企業(yè)達(dá)成協(xié)議以便學(xué)生去實(shí)習(xí)，使大家通過(guò)實(shí)踐結(jié)合崗位實(shí)際，不斷探索崗位工作開(kāi)展的方式、方法。此外，還要與其他省重點(diǎn)大學(xué)共同探討如何使大學(xué)生更好的發(fā)展，時(shí)刻關(guān)注大學(xué)生各方面素質(zhì)的培養(yǎng)，將來(lái)更好的為社會(huì)做貢獻(xiàn)。當(dāng)然，期末測(cè)評(píng)的要求按照職場(chǎng)的需要日新月異，使學(xué)生多多感受這個(gè)弱肉強(qiáng)食的社會(huì)并能抵制住大學(xué)里那種無(wú)憂(yōu)無(wú)慮的生活的誘惑，更好的進(jìn)入學(xué)習(xí)狀態(tài)，提高學(xué)習(xí)的效率和進(jìn)度。
結(jié)尾：此次的暑期社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)更加使我明確專(zhuān)業(yè)目標(biāo)，通過(guò)結(jié)合專(zhuān)業(yè)分類(lèi)，到不同的企業(yè)、部門(mén)進(jìn)行相關(guān)行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展模式、人才素質(zhì)要求進(jìn)行調(diào)查。我對(duì)本專(zhuān)業(yè)的職場(chǎng)環(huán)境達(dá)到較為清晰的認(rèn)知，從思想上明確專(zhuān)業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)的重要性。我一定會(huì)嚴(yán)格要求自己，在大學(xué)四年里努力學(xué)習(xí)，牢牢抓住各種機(jī)會(huì)在各方面鍛煉自己的能力，更好地適應(yīng)職場(chǎng)，更好地為這個(gè)社會(huì)做貢獻(xiàn)。（作者單位：浙江師范大學(xué)行知學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
