首頁(yè) > 優(yōu)秀范文 > 銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展
時(shí)間：2023-07-17 09:50:04
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
二、 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀
因?yàn)榻鼛啄陙恚诘谌街Ц兜臉?gòu)成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來闡述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀是可行的。
支付寶最初是馬云為淘寶網(wǎng)公司設(shè)置的用來解決網(wǎng)絡(luò)交易安全的一個(gè)功能。只要雙方都開設(shè)了支付虛擬賬戶后就可以進(jìn)行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺(tái)，這時(shí)賣方并沒有立即受到貨款而要等到買方進(jìn)行確認(rèn)收貨后才可收到由支付寶平臺(tái)發(fā)來的款項(xiàng)。在交易中，支付寶就相當(dāng)于一個(gè)信任平臺(tái)，起到了中介的作用。起初，網(wǎng)上支付的金額大多數(shù)都比較小，對(duì)于銀行來說并不用在意這些小業(yè)務(wù)，所以支持支付寶在網(wǎng)上支付的發(fā)展，還能為銀行爭(zhēng)取一些新的客戶。后來由于支付寶具有門檻相對(duì)較低的優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)主要走“薄利多銷”的路線，所以業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大十分迅速，最終成為了銀行強(qiáng)有力的對(duì)手。
在第三方支付市場(chǎng)上，除了支付寶，“財(cái)付通”、“快錢”等已成為中國(guó)在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現(xiàn)了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發(fā)展得很快，2014年國(guó)內(nèi)這一市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)了近4倍。
三、 第三方支付與商業(yè)銀行的合作
1.第三方支付推動(dòng)了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展
電子商務(wù)的虛擬性導(dǎo)致的最終結(jié)果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時(shí)如果出現(xiàn)一個(gè)能使買賣雙方都信任的平臺(tái)，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺(tái)就形成了。
支付寶以馬云領(lǐng)導(dǎo)的阿里巴巴集團(tuán)為主要支撐的情況下，贏得了個(gè)人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對(duì)稱問題，推動(dòng)了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
從另一個(gè)角度來看，第三方支付的發(fā)展贏得了很多個(gè)人和商家的信任，同時(shí)吸引了很多客戶。而第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)的運(yùn)行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之間的關(guān)系是密不可分的，客戶必須通過銀行網(wǎng)上銀行才能使銀行資金賬戶對(duì)接上第三方支付賬戶，所以銀行這時(shí)就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說隨著第三方支付的廣泛運(yùn)用，銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務(wù)也得以發(fā)展。
2.互相合作保障客戶資金安全
在網(wǎng)上支付的過程中，資金安全是人們最為關(guān)注的問題，同時(shí)也是交易雙方覺得憂心的問題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質(zhì)疑第三方支付平臺(tái)是否存在在風(fēng)險(xiǎn)？因?yàn)楝F(xiàn)今社會(huì)上頻頻出現(xiàn)了電子詐騙的案件，使很多客戶的財(cái)產(chǎn)蒙受了損失，由此一來人們對(duì)電子支付發(fā)起質(zhì)疑也是可以理解的。
那是什么造成客戶的資金不安全呢？說明銀行和第三方支付平臺(tái)合作還存在漏洞，給不法分子有細(xì)縫可鉆。銀行和第三方支付應(yīng)該共同擔(dān)負(fù)著保護(hù)客戶資金安全的責(zé)任，銀行有必要跟第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)合作保障客戶資金安全。
五、商業(yè)銀行該如何發(fā)展
伴隨著第三方支付的飛速發(fā)展，未來的中國(guó)會(huì)出現(xiàn)許多比支付寶更完善的第三方支付平臺(tái)，銀行的發(fā)展將會(huì)出現(xiàn)更多樣的不確定性。通過以上對(duì)最主要的第三方支付平臺(tái)――“支付寶”進(jìn)行了分析之后，我認(rèn)為可以采取以下措施來推動(dòng)第三方支付的發(fā)展：
1.加強(qiáng)與第三方支付的合作，積極擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)
第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個(gè)交易平臺(tái)，也為銀行業(yè)提供了一個(gè)很好的營(yíng)銷平臺(tái)。支付寶作為我國(guó)國(guó)內(nèi)目前最為成功的第三方支付平臺(tái)，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業(yè)可以利用其優(yōu)勢(shì)來開展更多的業(yè)務(wù)，應(yīng)該積極尋求合作，在此基礎(chǔ)上，吸納新客戶，大力豐富銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，如理財(cái)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等。
2.引進(jìn)人才與技術(shù)，加大金融創(chuàng)新力度
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）003-000-01
我國(guó)商業(yè)銀行近年來逐漸提高了對(duì)銀行內(nèi)部控制的重視程度，相應(yīng)地，各大商行也加大了對(duì)內(nèi)部控制體系的建設(shè)力度。隨著金融業(yè)的發(fā)展和金融體制的深入改革，銀行業(yè)的發(fā)展也面臨著新的挑戰(zhàn)。而只有在處理好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)問題的基礎(chǔ)上，才能夠謀求更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。所以，我們有必要在新時(shí)期進(jìn)一步探索銀行內(nèi)部控制體系的完善和質(zhì)量的提高問題，從而增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。
一、內(nèi)部控制質(zhì)量對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響及其具體表現(xiàn)
（一）內(nèi)部控制是商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效率的根本保障
銀行業(yè)的發(fā)展中，風(fēng)險(xiǎn)是其不可避免的基本屬性，而隨著近年來金融業(yè)的飛速發(fā)展，本就是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)范疇內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)更成為影響銀行運(yùn)營(yíng)的主要因素，從市場(chǎng)、信用和操作等方面影響著銀行的經(jīng)營(yíng)管理。在這種背景下，商業(yè)銀行重視并加強(qiáng)內(nèi)部控制管理成為必要選擇。
商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制體系的建設(shè)，能夠?qū)y行的運(yùn)營(yíng)置于有效的控制之下，面對(duì)瞬息萬變的金融市場(chǎng)和銀行具體經(jīng)營(yíng)中可能出現(xiàn)的多種風(fēng)險(xiǎn)因素，由上到下形成一套有序的控制機(jī)制，能夠幫助銀行更加科學(xué)、穩(wěn)健地發(fā)展。而內(nèi)部控制的加強(qiáng)，也是應(yīng)對(duì)當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高商業(yè)銀行效益的有力保障。
（二）內(nèi)部控制質(zhì)量影響金融風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)
第一，內(nèi)部控制體系的完善和質(zhì)量的提升，有利于銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。首先，內(nèi)部控制所創(chuàng)設(shè)的良好的銀行運(yùn)營(yíng)環(huán)境，為信用風(fēng)險(xiǎn)的管理提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次，內(nèi)部控制注重對(duì)銀行各級(jí)管理部門實(shí)施內(nèi)部審計(jì)，這些審核具體到銀行運(yùn)營(yíng)的各個(gè)方面和板塊，這有利于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)督，并以績(jī)效評(píng)價(jià)的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的全面防范。內(nèi)部控制質(zhì)量與信貸項(xiàng)目的審批和授權(quán)控制效率有著密切的聯(lián)系，增強(qiáng)了銀行在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面的能力。
第二，內(nèi)部控制質(zhì)量的提高，為銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率的提高提供了保障，這主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：其一，商業(yè)銀行內(nèi)部控制在對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方面發(fā)揮著重要作用，市場(chǎng)信息的收集更加精確與及時(shí)，在對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確評(píng)估的基礎(chǔ)之上，商業(yè)銀行也能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的有效提高；其二，內(nèi)部控制有利于保證銀行內(nèi)部的職責(zé)分工更加明確，有效避免了職能重疊的現(xiàn)象，特別是在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的管理部門中，職責(zé)分工更加明確，職務(wù)分離，各司其職，既提高了工作效率，也可以避免在這一環(huán)節(jié)滋生管理風(fēng)險(xiǎn)；其三，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理需要在激勵(lì)機(jī)制中提高效率，當(dāng)前商業(yè)銀行的內(nèi)部控制在對(duì)市場(chǎng)管理工作人員的激勵(lì)中采取工資待遇與投資收益掛鉤的方式，這種方式較為片面，許多工作人員為了追求投資利益而忽視了投資中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，從而挫傷了工作積極性而降低了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理效率。而高質(zhì)量的內(nèi)部控制則建立了有效的激勵(lì)機(jī)制，以更合理的方式確定工作人員的工資待遇，善于用人，提高了市場(chǎng)管理的工作效率和防范風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
第三，在操作風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和應(yīng)對(duì)中，也同樣需要高質(zhì)量的銀行內(nèi)部控制，這是針對(duì)具體操作中出現(xiàn)的一些違法違規(guī)、不安全等操作行為所提出的發(fā)展要求。隨著商業(yè)銀行內(nèi)部控制質(zhì)量的進(jìn)一步提高，在具體工作中欺詐事件、違規(guī)操作事件的發(fā)生率大大降低，內(nèi)部控制體系強(qiáng)調(diào)銀行規(guī)章制度在業(yè)務(wù)執(zhí)行和基本流程中的約束作用，對(duì)一些違反規(guī)定的行為明確禁止并嚴(yán)厲打擊。業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、有效性在高質(zhì)量的銀行內(nèi)控中得到了進(jìn)一步提高。
二、提高銀行內(nèi)部控制質(zhì)量，深入防范金融風(fēng)險(xiǎn)
（一）提高思想認(rèn)識(shí)，優(yōu)化內(nèi)控環(huán)境
文化意識(shí)層面的建設(shè)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了方向性的指導(dǎo)和保證，而銀行內(nèi)部控制工作的質(zhì)量提高，同樣寄托于思想文化的建設(shè)，即在銀行內(nèi)部形成獨(dú)特的內(nèi)控文化，在提高員工風(fēng)險(xiǎn)觀、內(nèi)部控制認(rèn)識(shí)、職業(yè)道德等方面加大建設(shè)力度，營(yíng)造積極向上的內(nèi)控環(huán)境。從管理層到普通員工，每個(gè)個(gè)體都需要認(rèn)識(shí)到在銀行內(nèi)部進(jìn)行控制管理的重要性、必要性和緊迫性，使內(nèi)控觀念深入人心。同時(shí)，進(jìn)一步提高工作人員對(duì)銀行內(nèi)部控制工作的認(rèn)識(shí)，以培訓(xùn)的方式普及規(guī)章制度、操作流程等知識(shí)，提高員工的專業(yè)素養(yǎng)。增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，開展多種形式的風(fēng)險(xiǎn)文化教育，在員工中間強(qiáng)調(diào)“規(guī)范”的作用，營(yíng)造扎實(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鞣諊?，從思想源頭遏制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
（二）創(chuàng)新控制和監(jiān)督機(jī)制，加大風(fēng)險(xiǎn)防范力度
宏觀上加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)與完善，首先要保證內(nèi)控機(jī)制的科學(xué)性，在堅(jiān)持銀行發(fā)展模式和法律法規(guī)的基礎(chǔ)之上，對(duì)適合本行特征的內(nèi)部控制機(jī)制進(jìn)行研討，建立科學(xué)健康的內(nèi)控機(jī)制，從而保證其有效性。其次，也要堅(jiān)持規(guī)范性的原則，遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)審批、監(jiān)督的運(yùn)行機(jī)制，在業(yè)務(wù)流程中更要嚴(yán)謹(jǐn)，強(qiáng)調(diào)操作的規(guī)范性，明確責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)。
內(nèi)控制度的落實(shí)需要以實(shí)時(shí)監(jiān)督作為保障，進(jìn)一步完善監(jiān)督機(jī)制，堅(jiān)持全面監(jiān)督和重點(diǎn)監(jiān)督相結(jié)合，既要做好全方面、全過程的監(jiān)督，保證內(nèi)部控制的全面和縱深發(fā)展，也要有重點(diǎn)地開展對(duì)關(guān)鍵部門和崗位的監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)員工的考核與管理，保證員工在工作中能夠規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)，從細(xì)節(jié)處杜絕風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)控監(jiān)督制度需要更加系統(tǒng)化，從規(guī)章制度到具體的操作流程，都以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來形成監(jiān)管體系，使之成為保障內(nèi)控質(zhì)量的堅(jiān)實(shí)堡壘。
三、結(jié)語
無數(shù)實(shí)踐證明，商業(yè)銀行內(nèi)部控制質(zhì)量的提升，在很大程度上意味著銀行經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。從銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，金融風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨著銀行業(yè)，而防范風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也成為銀行生存必須長(zhǎng)久面對(duì)的問題。二者之間的關(guān)系顯而易見，關(guān)鍵在于如何在現(xiàn)有體制下進(jìn)一步探索加強(qiáng)銀行內(nèi)控建設(shè)的有效策略。當(dāng)然，銀行內(nèi)部控制的實(shí)施并不能夠脫離對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)施內(nèi)控的目標(biāo)之一，而商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，必將引領(lǐng)銀行業(yè)走向更加科學(xué)的發(fā)展道路。
一、客戶的發(fā)展
眾所周知，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心是以客戶為中心，圍繞客戶的金融需求提供匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。在開門紅之際，客戶經(jīng)理應(yīng)全面整合手中的客戶資源，維護(hù)老客戶的同時(shí)引“新水”入池，老新結(jié)合，擴(kuò)充客戶數(shù)量，附以產(chǎn)品和服務(wù)，做大AUM，創(chuàng)造更多的價(jià)值和利潤(rùn)。維護(hù)老客戶最根本的是不斷擴(kuò)大客戶的資產(chǎn)總量，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)產(chǎn)品的交叉配置；增加與客戶的面見機(jī)會(huì)，了解客戶最真實(shí)的理財(cái)需求，提供全方位的服務(wù)。獲取新客戶的方法，不能僅局限于廳堂網(wǎng)點(diǎn)的挖掘，更應(yīng)該走進(jìn)企業(yè)和社區(qū)，在提供金融知識(shí)普及和增值服務(wù)的同時(shí)，挖掘有價(jià)值、有潛力的客戶，為后期業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。
銀行為私人銀行客戶提供同質(zhì)化服務(wù)，會(huì)降低客戶的滿意度。所以對(duì)于高凈值客戶的維護(hù)，應(yīng)該另辟蹊徑。第一，在與私銀客戶的接觸中，我發(fā)現(xiàn)他們?cè)诿τ诠ぷ鞯耐瑫r(shí)也在不斷地尋找合作伙伴，增加人脈關(guān)系，那么作為與客戶打交道最多的客戶經(jīng)理，應(yīng)該利用先天的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供人脈渠道的整合，而這樣的渠道資源往往是最寶貴，也是客戶最看重的。第二，利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供與私銀客戶自身經(jīng)營(yíng)相關(guān)的行業(yè)分析。第三，與私銀客戶的家屬緊密聯(lián)系，為其提供家族財(cái)務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育、資產(chǎn)傳承、風(fēng)險(xiǎn)隔離等金融服務(wù)。
二、人的價(jià)值與金融科技的雙輪驅(qū)動(dòng)
隨著我國(guó)金融改革的不斷深入及對(duì)外開放的不斷推進(jìn)，外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)的速度也在逐漸加快，并且在金融體系中占據(jù)越來越重要的位置?外資銀行進(jìn)入，在經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)創(chuàng)新等方面也許會(huì)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生積極的效應(yīng)，但卻同時(shí)可以促使國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨服務(wù)業(yè)務(wù)管理體制與運(yùn)行體制人才競(jìng)爭(zhēng)等方面的挑戰(zhàn)為此，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)采取樹立以客戶為中心的理念，深化管理體制和運(yùn)行機(jī)制改革，加快對(duì)高層金融人才的培養(yǎng)等措施大力發(fā)展我國(guó)銀行業(yè)務(wù)。
一、外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極作用
（一）促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放與國(guó)際慣例接軌的步伐
外資銀行的進(jìn)入在為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展帶來了先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理方法，然而也加劇了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)壓力，將原本在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化，這將推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放與國(guó)際慣例接軌的步伐。
（二）使國(guó)內(nèi)金融業(yè)更好地利用世界資本市場(chǎng)，加快引進(jìn)外資步伐
多數(shù)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行都是資金雄厚、信譽(yù)良好、歷史悠久的大型跨國(guó)銀行，它們都擁有一些關(guān)系良好、高度信任的固定大客戶，伴隨著外資銀行的進(jìn)入，外資的在華資本投入將增加。而在間接投資角度，這些銀行擁有良好的信譽(yù)和優(yōu)異的經(jīng)營(yíng)管理水平，更有利于疏通外資銀行進(jìn)入國(guó)際資本市場(chǎng)的各類渠道，便捷了我國(guó)企業(yè)的海外融資。
（三）有助于培育國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，加快全球金融中心建設(shè)
外資銀行在華開展了不少人民幣業(yè)務(wù)，其中包括投資國(guó)債和金融債券等有價(jià)證券，此舉非常有助于健全完善國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，尤其在證券市場(chǎng)上，金融的證券化和證券的國(guó)際化是全球金融業(yè)發(fā)展的兩大亮點(diǎn)，外資銀行的進(jìn)入，將不斷豐富國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的產(chǎn)品和交易手段，在擴(kuò)大交易規(guī)模的同事，還能帶動(dòng)拆借、貼現(xiàn)以及外匯等業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而形成一個(gè)完整的金融體系。之后，再以此為基礎(chǔ)，帶動(dòng)區(qū)域金融中心和全球金融中心建設(shè)，形成良性循環(huán)積累的發(fā)展勢(shì)頭。
二、外資銀行進(jìn)入后帶來的挑戰(zhàn)
（一）外資銀行與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)
1.籌資業(yè)務(wù)
當(dāng)前，外資銀行主要通過吸收存款、拋售外匯以及同業(yè)拆借的方式來獲取人民幣存款。但拋售外匯和同業(yè)拆借上，由于受政策影響，發(fā)展有限。如此，吸收存款則成為外資銀行籌資業(yè)務(wù)的中心，在吸收三資企業(yè)的人民幣存款的同時(shí)，也勢(shì)必盡力規(guī)避政策上關(guān)于市場(chǎng)參與方面的限制來發(fā)展籌資業(yè)務(wù)，加之政策限制的逐步放開，籌資業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。
2.金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)
對(duì)于擁有雄厚資產(chǎn)的外資銀行而言，會(huì)通過降低金融產(chǎn)品銷售價(jià)格的方式，來逐步穩(wěn)定的占領(lǐng)在中國(guó)的市場(chǎng)份額。與此同時(shí)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)企業(yè)在金融產(chǎn)品的選擇上有了更大的空間。那么，面對(duì)有著豐富經(jīng)驗(yàn)和完善管理機(jī)制的外資銀行，如何證明自己能夠提供相同或者更高質(zhì)量的金融服務(wù)，就成為國(guó)內(nèi)銀行需要考慮的問題。
3.創(chuàng)新業(yè)務(wù)
外資銀行基于西方金融領(lǐng)域的發(fā)展程度和本身在軟硬件上的優(yōu)勢(shì)，擁有我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行難以超越的金融創(chuàng)新能力，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們對(duì)金融服務(wù)要求的不斷提高，對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的要求也將越來越高，如果國(guó)內(nèi)銀行不能跟上金融創(chuàng)新需求的步伐，將難以獲得市場(chǎng)上的主動(dòng)權(quán)。
（二）我國(guó)銀行業(yè)在管理體制和運(yùn)行機(jī)制上所面臨的挑戰(zhàn)
1.管理體制
外資銀行是完全以利潤(rùn)為目的的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)方式的標(biāo)準(zhǔn)是以國(guó)際通行的規(guī)則，政府干預(yù)不多，實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。相比之下，我國(guó)商業(yè)銀行有較強(qiáng)的政治立場(chǎng)，并需要承擔(dān)部分政策性業(yè)務(wù)，換言之，如果無法徹底擺脫政府干預(yù)，也就無法從根本上做到市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。
2.運(yùn)行機(jī)制
目前，國(guó)外銀行多數(shù)采取混業(yè)式的經(jīng)營(yíng)管理模式，即集商業(yè)銀行、投資銀行和證券保險(xiǎn)于一體，然而，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)卻還處在以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)各自獨(dú)立運(yùn)行。雖然目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，但這整個(gè)過程需要思考有關(guān)金融市場(chǎng)穩(wěn)定等一系列問題，內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)以及監(jiān)管等各方面的能力在短期內(nèi)難以達(dá)到保證金融市場(chǎng)穩(wěn)定的要求，混業(yè)經(jīng)也就難以實(shí)施，這不利于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)和外資抗衡。
（三）人才競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇
外資銀行的擴(kuò)張，使之對(duì)各類人才的需求量增長(zhǎng)。國(guó)外銀行注重人才的吸引和培養(yǎng)，以提供高薪出國(guó)、培訓(xùn)及優(yōu)越的工作環(huán)境等各種優(yōu)厚待遇為手段，招聘國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行體系中的業(yè)務(wù)骨干、優(yōu)秀員工以及全方位高素質(zhì)人才，從而增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。相較之下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)高端金融行業(yè)人才的流失，自然削弱了國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)應(yīng)采取的策略
（一）以客戶為中心
銀行是一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，可否以客戶利益為中心，最大程度滿足客戶需求，為其提供高質(zhì)量服務(wù)，無不決定了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展。這也要求國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須牢固樹立良好的服務(wù)理念，強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，創(chuàng)建良好的服務(wù)制度，突出銀行優(yōu)質(zhì)形象，通過對(duì)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，從而強(qiáng)化銀行的服務(wù)性職能。
二、建立科學(xué)、規(guī)范、高效的服務(wù)機(jī)制，堅(jiān)持以客戶為中心，積極開發(fā)新產(chǎn)品、推廣新技術(shù)、采用新方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，為客戶提供全面、便捷、安全的多元化服務(wù)，構(gòu)建適應(yīng)社會(huì)需求的多功能服務(wù)體系，打造更高品質(zhì)的文明服務(wù)平臺(tái)和行業(yè)服務(wù)品牌。
三、倡導(dǎo)“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠(chéng)信、創(chuàng)新”的十字行風(fēng)，努力提高服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量。不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，熟悉金融法律法規(guī)，熟悉業(yè)務(wù)操作規(guī)程，熟悉所辦理的銀行產(chǎn)品或代銷金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)性質(zhì)和產(chǎn)品功能，嚴(yán)格按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到準(zhǔn)確快捷。
四、大力開展職業(yè)道德和服務(wù)意識(shí)教育，樹立良好的職業(yè)操守。弘揚(yáng)忠于職守、恪守信用、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神，不利用工作之便向客戶索、拿、卡、要、報(bào)，不接受客戶贈(zèng)送的現(xiàn)金禮品和有價(jià)證券。
五、合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，努力優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，擇優(yōu)安排窗口人員，向社會(huì)展示寬敞、整潔、明亮的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，提供舒適、溫馨、方便的金融服務(wù)，不斷提高工作效率，縮短客戶等候時(shí)間。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)保證按時(shí)營(yíng)業(yè)，滿點(diǎn)服務(wù)；員工按時(shí)到崗，不擅自離崗、串崗。
因?yàn)楣P者所在的華縣就是經(jīng)濟(jì)較為落后的貧困地區(qū)，所以對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)展難就有了切身體會(huì)。原創(chuàng)：現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。但創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同層次的區(qū)域按同一標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展時(shí)，其帶來的市場(chǎng)效應(yīng)卻不盡相同，存在不同問題，甚至?xí)碡?fù)面影響。
（一），中間業(yè)務(wù)收費(fèi)難。業(yè)務(wù)收費(fèi)是銀行一廂情愿為被收費(fèi)人辦事，從中收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。首先被收費(fèi)人就占主動(dòng)，銀行拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)處于被動(dòng)；其次加上落后地區(qū)有常規(guī)穩(wěn)定業(yè)務(wù)的單位元，往往是國(guó)有壟斷行業(yè)和行政事業(yè)部門，他們的工作重點(diǎn)是穩(wěn)定，效率次之，一但實(shí)施銀行，將產(chǎn)生較多的富余勞動(dòng)力難以安排；另外，被單位元常常不能深入了解的優(yōu)越性，而銀行又要收取對(duì)他們來說是最為困難的經(jīng)費(fèi)，因此單位元對(duì)銀行業(yè)務(wù)態(tài)度并不積極。
（二），業(yè)務(wù)營(yíng)銷難。作為在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)生活工作的一名普通員工，我感觸最深的就是周圍老百姓的窮。而財(cái)業(yè)務(wù)卻恰恰是為“富人”量身定做的銀行新型業(yè)務(wù)。即使有個(gè)別資金擁有量較大的投資者，也更多選擇到投資環(huán)境較好的經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)投資。而基金業(yè)務(wù)中，基金的風(fēng)險(xiǎn)更是廣大顧客不愿將為數(shù)不多的儲(chǔ)蓄投向它的原因。
（三），網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展難。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，一方面，與資金流動(dòng)相匹配的物流業(yè)務(wù)不夠發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)采購(gòu)處于初始價(jià)段；另一方面，微機(jī)普及率低，大多數(shù)單位個(gè)人不具備網(wǎng)上操作的硬件設(shè)施，操作較柜面則更為復(fù)雜；此外，受信用環(huán)境影響，人們習(xí)慣于面對(duì)面交易，網(wǎng)上銀行結(jié)算主要用于小額繳費(fèi)等結(jié)算。
（四），同行各自為政、互不溝通，惡性競(jìng)爭(zhēng)難。各家銀行的銀行卡等金融工具滿天飛，但其性能卻大同小異，相互之間缺乏必要的合作與配合，使創(chuàng)新的金融工具的作用打了很大的折扣。而且，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的工具的服務(wù)對(duì)象多集中于財(cái)政、工商、稅收、教育、交通、部隊(duì)等國(guó)家行政事業(yè)部門和一些大企業(yè)，為了爭(zhēng)奪這有限的市場(chǎng)，多采取了惡性競(jìng)爭(zhēng)的服務(wù)方式，少收費(fèi)甚至不收費(fèi)。如筆者所在的行，不久前曾成功營(yíng)銷了一戶部隊(duì)單位的工資業(yè)務(wù)，但很快就被另一家銀行以不收手續(xù)費(fèi)，甚至采取一些非正常手段挖走。此類惡性競(jìng)爭(zhēng)事件比比皆是。
二，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)展滯鈍的原因分析
金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的結(jié)果，是服務(wù)手段不斷提高進(jìn)步的結(jié)晶，并不是簡(jiǎn)單地推出一個(gè)業(yè)務(wù)種類就叫創(chuàng)新。目前，國(guó)際上流行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)其生成的土壤與我國(guó)現(xiàn)時(shí)的狀況并不一樣，尤其在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，我們面臨的大多數(shù)顧客依然處在小康在線徘徊的水平，強(qiáng)制性的移植金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能只是“南橘北枳”的結(jié)果。綜上所述金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)展之難，究其原因筆者認(rèn)為有以下幾點(diǎn)因素：
（一），缺少一個(gè)較為成熟的金融市場(chǎng)。在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，與之相匹配的就是金融市場(chǎng)的不成熟。金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)推廣的前提是為客戶提供更好的服務(wù)，是能創(chuàng)造出更大的收益。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)較成熟的金融市場(chǎng)中，各家銀行都擁有獨(dú)立的自，彼此間還存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，也就能促使利用金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的各銀行不斷改進(jìn)服務(wù)、提升質(zhì)量，作到“物有所值，優(yōu)價(jià)優(yōu)質(zhì)”，以此留住顧客，心甘情愿地付出相對(duì)于收入而言很少的一點(diǎn)費(fèi)用。而且成熟的金融市場(chǎng)客戶被細(xì)分，銀行完全可以根據(jù)不同的客戶，提供不同層次的服務(wù)，這種個(gè)性化的服務(wù)也是消費(fèi)者心甘情愿掏腰包的理由之一。而經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，顧客最需要的不是便捷和個(gè)性化的服務(wù)，他們需要的是有事可做和盡可能少花錢的服務(wù)。有的單位只有十幾二十人，卻保留著財(cái)務(wù)科科長(zhǎng)、副科長(zhǎng)若干、出納、會(huì)計(jì)等等，如果叫這樣的單位硬把財(cái)務(wù)工作交銀行，再收取他們?cè)静欢嗟馁M(fèi)用，無異于為叢驅(qū)雀、為淵驅(qū)魚。
（二），缺少一個(gè)高質(zhì)量的客戶群。這里所說的高質(zhì)量的客戶群指的是相對(duì)于銀行而言廣義的高質(zhì)量。經(jīng)濟(jì)滯后地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)相對(duì)不活躍，銀行基本客戶對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)的需求也就較低。為此，這些客戶對(duì)一些新業(yè)務(wù)，主觀上不愿學(xué)習(xí)、接受。其次，這些客戶由于資金的擁有數(shù)量有限，對(duì)銀行的一些新業(yè)務(wù)也只能是望洋興嘆。如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就既需要客戶有一個(gè)固定的上網(wǎng)環(huán)境，又需要客戶有一定的計(jì)算機(jī)操作知識(shí)。這對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就提出了幾條對(duì)客戶的基本要求。再如銀行卡業(yè)務(wù)，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，一般客戶資金使用方式一直都習(xí)慣于以現(xiàn)金為主，刷卡消費(fèi)仿佛只是新新人類和白領(lǐng)階層的特權(quán)，并沒有普及開來；另一方面，用信用卡付費(fèi)也不方便，普遍的信用系統(tǒng)尚未建立，因此信用卡付費(fèi)只在少數(shù)大商場(chǎng)實(shí)行，而且不同銀行發(fā)行的信用卡還必須用不同的刷卡機(jī)。在此情況下，客戶極少有主動(dòng)使用銀行卡的習(xí)慣。
（三）缺少一個(gè)合理有效的監(jiān)督管理制度。經(jīng)濟(jì)滯后地區(qū)，由于外部金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)環(huán)境較差，執(zhí)行管理制度上卻沒有一個(gè)完善并適合落后地區(qū)發(fā)展的政策，在某些創(chuàng)新業(yè)務(wù)上因一些不合理管理制度，制約了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展；其次是缺乏整體規(guī)劃，監(jiān)管、協(xié)調(diào)不力，監(jiān)督管理部門未能很好地執(zhí)行職能，致使在金融創(chuàng)新方面經(jīng)常出現(xiàn)聯(lián)合不足、價(jià)格紛爭(zhēng)、秩序紊亂、惡性競(jìng)爭(zhēng)等問題。如上所述用非常手端挖走客戶的事件。
三，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)如何走出困境
在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，由于外部利于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的土壤奇缺，將嚴(yán)重阻礙這一類地區(qū)的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。所以只能面向客戶和市場(chǎng)，積極開拓，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略創(chuàng)新，這才是這一類地區(qū)創(chuàng)新業(yè)務(wù)得以發(fā)展的良策。市場(chǎng)既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，又是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歸宿點(diǎn)，也是判別商業(yè)銀行創(chuàng)新成功與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。"面向市場(chǎng)、了解市場(chǎng)、融入市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)、原創(chuàng)：開拓市場(chǎng)、占有市場(chǎng)"是推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，抓住了市場(chǎng)就抓住了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。把客戶不斷變化的需求以及市場(chǎng)不斷發(fā)展的需求作為銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的依據(jù)和方向，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)策略的創(chuàng)新，將為經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展指引一條出路。
（一）、首先對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的管理制度進(jìn)行創(chuàng)新。銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有因地制宜建立科學(xué)高效的管理制度，才能對(duì)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)施有效管理，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，提高工作效率。比如，在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的業(yè)務(wù)費(fèi)用收取上考慮給予免收或少收手續(xù)費(fèi)，甚至獎(jiǎng)勵(lì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展；此外，還可以執(zhí)行過程中，考慮落后地區(qū)的實(shí)際情況，對(duì)制度適度調(diào)整，靈活處理。這樣必能對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展起到推波助瀾的作用。
（二），搞好協(xié)調(diào)配合，改善創(chuàng)新環(huán)境。經(jīng)濟(jì)滯后地區(qū)，發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，就必須理清發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)和支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系，擴(kuò)大對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的宣傳，促進(jìn)提高社會(huì)認(rèn)識(shí)，規(guī)范市場(chǎng)行為，為銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造有利的社會(huì)環(huán)境。同時(shí)還要協(xié)調(diào)銀行之間的關(guān)系，防止過度競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)銀行同業(yè)利益，創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。比如，對(duì)計(jì)算機(jī)普及較差的區(qū)域，我們就不能一味地推銷網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，可以考慮開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，通過手機(jī)交費(fèi)、轉(zhuǎn)帳等。銀行間也可以通過監(jiān)管部門協(xié)調(diào)，制訂協(xié)議，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。
在利率市場(chǎng)化改革逐步深入、直接融資市場(chǎng)迅速擴(kuò)大、信貸規(guī)模偏緊的情況下，超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要突破口，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向全能型服務(wù)中介轉(zhuǎn)變的必由之路，也是商業(yè)銀行提高價(jià)值創(chuàng)造能力的必然要求。
一是加快個(gè)人類中間業(yè)務(wù)發(fā)展。加強(qiáng)基金業(yè)務(wù)的品牌建設(shè)，加大對(duì)主代銷基金的銷售力度，大力推廣基金定期定額投資和基金組合投資。重點(diǎn)發(fā)展銀行卡、投資理財(cái)、個(gè)人結(jié)算等支柱性個(gè)人中間業(yè)務(wù)，大力發(fā)展個(gè)人出入境金融服務(wù)、保管箱、個(gè)人履約保函等新的個(gè)人中間業(yè)務(wù)。加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)、私聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，將銀行經(jīng)營(yíng)成果與個(gè)人產(chǎn)品銷售緊密結(jié)合，量化網(wǎng)點(diǎn)人員的銷售業(yè)績(jī)，充分釋放基層網(wǎng)點(diǎn)的銷售積極性。
二是加快公司類中間業(yè)務(wù)發(fā)展。做好累進(jìn)型創(chuàng)新和擴(kuò)展型創(chuàng)新，重點(diǎn)發(fā)展單位代收代付、財(cái)務(wù)顧問、票據(jù)貼現(xiàn)等對(duì)公中間業(yè)務(wù)，充分挖掘傳統(tǒng)產(chǎn)品潛力。加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型產(chǎn)品的推進(jìn)和營(yíng)銷，大力發(fā)展信托受益憑證、短期融資券、境內(nèi)外IPO、資產(chǎn)證券化、項(xiàng)目融資等投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)。重視保證業(yè)務(wù)的發(fā)展，大力營(yíng)銷保函、信貸證明、貸款承諾、銀行承兌等風(fēng)險(xiǎn)低、收益高、成長(zhǎng)性好的保證業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合收益和貢獻(xiàn)度。
三是加大中間業(yè)務(wù)的考核激勵(lì)力度。建立產(chǎn)品部門和銷售部門的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷與責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，以科學(xué)的考核機(jī)制，合理劃分價(jià)值鏈中產(chǎn)品部門和銷售部門之間的價(jià)值貢獻(xiàn)比例。完善中間業(yè)務(wù)考核辦法，提高中間業(yè)務(wù)在考核指標(biāo)中的權(quán)重。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)收入完成情況通報(bào)制度，擴(kuò)展激勵(lì)產(chǎn)品范圍和激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，更好地提高商業(yè)銀行員工主動(dòng)營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的積極性。
強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷，大力發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)
大力發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提高價(jià)值創(chuàng)造能力和實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展的必要條件。
一是加大個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷拓展力度。抓好VIP客戶的拓展，認(rèn)真研究VIP客戶的服務(wù)需求，積極為VIP客戶提供差別化服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)和增值服務(wù)，提高VIP客戶的貢獻(xiàn)度。有效拓展支付結(jié)算市場(chǎng)，充分發(fā)揮銀行卡結(jié)算功能。充分發(fā)揮前臺(tái)員工、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的橋頭堡作用，形成全員營(yíng)銷的良好局面。
二是加大對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷拓展力度。深入分析探索對(duì)公客戶資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律和對(duì)公負(fù)債發(fā)展規(guī)律，努力構(gòu)建對(duì)公負(fù)債良性發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，加強(qiáng)信息溝通和協(xié)調(diào)配合，抓好上下游客戶的資金鏈，利用商業(yè)銀行的結(jié)算渠道和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金在銀行系統(tǒng)內(nèi)的循環(huán)。
強(qiáng)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，高質(zhì)量發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)
目前，資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造最大化的主要途徑。面對(duì)貨幣政策從緊的宏觀調(diào)控，要在保證質(zhì)量的前提下，對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，將有限的信貸資源用于維護(hù)重點(diǎn)客戶的關(guān)系，高質(zhì)量發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
一是深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。主動(dòng)順應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大方向，有效轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，優(yōu)化信貸資源配置，通過結(jié)構(gòu)調(diào)整熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合實(shí)際重點(diǎn)對(duì)有關(guān)行業(yè)的存量客戶進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)“回收再貸”的管理，堅(jiān)決清退規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱和誠(chéng)信度差的客戶，確保信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整取得良好的效果。
二是高質(zhì)量發(fā)展公司類貸款業(yè)務(wù)。以維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系為主，主要投向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，加大對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)、產(chǎn)能潛在過剩行業(yè)、高耗能、高污染行業(yè)以及退出類客戶的退出力度，確保重點(diǎn)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)客戶的信貸需求。發(fā)揮稀缺信貸資源的牽動(dòng)作用，積極探索宏觀調(diào)控下資產(chǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展的有效途徑，充分利用稀缺的信貸資源，提高價(jià)格談判能力、產(chǎn)品捆綁銷售能力和價(jià)值創(chuàng)造能力。加強(qiáng)資產(chǎn)保全工作，加大大額不良貸款的處置力度，為公司類貸款高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展解除后顧之憂。
三是高質(zhì)量發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。大力發(fā)展一手房貸款，重點(diǎn)支持與商業(yè)銀行建立了良好的信用關(guān)系、規(guī)模大、綜合實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)企業(yè)所開發(fā)的優(yōu)質(zhì)樓盤項(xiàng)目。穩(wěn)健發(fā)展二手房貸款，優(yōu)先支持優(yōu)質(zhì)合作中介機(jī)構(gòu)推薦的客戶。有選擇地發(fā)展個(gè)人商業(yè)用房貸款，規(guī)范發(fā)展個(gè)人住房最高額抵押貸款。
四是高質(zhì)量發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。加強(qiáng)研究分析，掌握小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征和業(yè)務(wù)需求，制定《小企業(yè)客戶準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)》，逐步扶持小企業(yè)向中型企業(yè)成長(zhǎng)，構(gòu)建小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶群體。
強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，推進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)
要落實(shí)好科學(xué)發(fā)展觀的要求，努力做到各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展，必須要有牢固的管理基礎(chǔ)做保障。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，健全合規(guī)管理體系，完善合規(guī)工作機(jī)制，推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，逐步構(gòu)建以合規(guī)為導(dǎo)向的內(nèi)控管理體系。
一是加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理。認(rèn)真分析受宏觀調(diào)控影響的具體行業(yè)、區(qū)域分布、客戶情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好，正確把握信貸投放，控制由于經(jīng)濟(jì)周期變化而產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)。培育適合商業(yè)銀行自身的信貸文化，充分發(fā)揮信貸文化的導(dǎo)向、凝聚、約束、推動(dòng)和輻射作用。加強(qiáng)貸中貸后管理，落實(shí)貸中貸后管理的各項(xiàng)規(guī)章制度。
二是加強(qiáng)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)管理。積極開展各類特別檢查工作，強(qiáng)調(diào)檢查工作的突擊性和不定期性，真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。認(rèn)真查找可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，制定針對(duì)處理事項(xiàng)的管理辦法和檢查要求，確保各事項(xiàng)內(nèi)部控制制度的執(zhí)行。解決目前商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)監(jiān)督不足的問題，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人自身的制約、監(jiān)督和管理，加強(qiáng)前臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。
三是加強(qiáng)案件防控與合規(guī)管理。探索建立科學(xué)合理的案件管理考核機(jī)制。推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，讓合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)有利和諧、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等理念貫穿于商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)之中，使每個(gè)員工都具有合規(guī)意識(shí)，使商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)都能依法合規(guī)。抓好審計(jì)成果的轉(zhuǎn)化和利用，對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題要逐項(xiàng)進(jìn)行核實(shí)和整改，并能舉一反三，徹底改進(jìn)。
強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，打造創(chuàng)新型、學(xué)習(xí)型、和諧型團(tuán)隊(duì)
加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)、提高員工素質(zhì)、提升商業(yè)銀行文明程度，是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，是堅(jiān)持以人為本的具體實(shí)踐，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展的根本保證。
一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)。重視年輕干部、業(yè)績(jī)突出干部、大學(xué)生及基層干部的培養(yǎng)，力爭(zhēng)使他們?cè)缛粘刹?。加大干部的上下交流力度、平行交流力度?/p>
關(guān)鍵詞：證券投資基金；商業(yè)銀行；影響；策略
一、證券投資基金對(duì)銀行業(yè)的影響分析。
我國(guó)證券投資基金對(duì)商業(yè)銀行同樣具有雙向影響效應(yīng)，一方面，它促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面，也對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成沖擊，進(jìn)而影響到我國(guó)的金融穩(wěn)定。
1.證券投資基金對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和利潤(rùn)增長(zhǎng)有積極影響。
一方面，證券投資基金托管業(yè)務(wù)中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩(wěn)定的資金來源。而且不論基金是商業(yè)銀行通過為基金提供銷售、交易服務(wù)，在銀行系統(tǒng)內(nèi)部十分簡(jiǎn)便地以低成本直接將存款劃轉(zhuǎn)為基金，這在降低交易成本的同時(shí)，也為自己擴(kuò)大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業(yè)務(wù)，可以收取基金托管費(fèi)，獲取中間業(yè)務(wù)收入。由于證券投資基金是發(fā)起、管理、托管三權(quán)分立的機(jī)制，根據(jù)我國(guó)的證券投資基金管理辦法，基金托管業(yè)務(wù)必須由商業(yè)銀行擔(dān)任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業(yè)務(wù)的專職人員，而且要具備安全保管基金資產(chǎn)的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發(fā)行、運(yùn)營(yíng)、贖回與清算的效率和質(zhì)量，目前主要由國(guó)有商業(yè)銀行如中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等來?yè)?dān)任，一些資本實(shí)力雄厚而且業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業(yè)務(wù)將是商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費(fèi)收入來看，托管費(fèi)收入上升速度很快，已經(jīng)從1998年的1600萬元上升到2006年的10.53億元。商業(yè)銀行通過介入基金托管業(yè)務(wù)，既可以改善其自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，也可以促進(jìn)新型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員素質(zhì)提高與知識(shí)結(jié)構(gòu)的改善，為商業(yè)銀行現(xiàn)代資本市場(chǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展拓寬空間。
2.證券投資基金對(duì)銀行業(yè)的消極影響。
首先，證券投資基金對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創(chuàng)新品種，具有強(qiáng)大的專業(yè)理財(cái)功能，它的出現(xiàn)順應(yīng)了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場(chǎng)進(jìn)行交易，從而出現(xiàn)存款“脫媒”
現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行市場(chǎng)占有率不斷下降。我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，同樣具有轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家的一般特征，正在實(shí)現(xiàn)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍具有極其重要的作用，如果在短期內(nèi)迅速削弱其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)又無法迅速跟上，銀行的不穩(wěn)定性增加，將會(huì)對(duì)我國(guó)的金融穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊。進(jìn)而將直接影響到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。其次，證券投資基金對(duì)央行的貨幣政策提出了新的挑戰(zhàn)。投資基金的發(fā)展和變化，對(duì)傳統(tǒng)以商業(yè)銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產(chǎn)生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3等形式的貨幣定義不斷發(fā)生變化。毫無疑問，證券投資基金對(duì)貨幣政策工具和貨幣政策中介目標(biāo)的影響，增加了貨幣控制的難度，對(duì)央行實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)提出了新的考驗(yàn)。此外，由于證券投資基金帶來的低風(fēng)險(xiǎn)高盈利效應(yīng)，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，對(duì)銀行的服務(wù)和管理水平也提出了挑戰(zhàn)。
二、商業(yè)銀行發(fā)展證券投資基金托管業(yè)務(wù)的對(duì)策。
①發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)，加大市場(chǎng)開拓力度。鑒于證券投資基金對(duì)商業(yè)銀行帶來的積極影響，大力發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)勢(shì)在必行。一方面，要加強(qiáng)基金托管業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開拓，不斷增加托管基金的數(shù)量和資產(chǎn)總量；另一方面，要加強(qiáng)銀行基金銷售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開拓，目的是將銷售的基金按照協(xié)議的要求推介出去、銷售出去。要運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段銷售基金，順應(yīng)潮流盡快開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務(wù)。還可以借鑒美國(guó)籌建類似于“基金超市”網(wǎng)站，銷售各個(gè)基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用，還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。
②商業(yè)銀行爭(zhēng)取在政策指導(dǎo)下成立銀行系基金，開展多元化經(jīng)營(yíng)。2005年2月20日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合公布了《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》，4月6日，確定中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接設(shè)立基金管理公司的試點(diǎn)銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應(yīng)運(yùn)而生。到2008年底，這3家基金公司的排名大幅上升，管理規(guī)模逆勢(shì)增長(zhǎng)，其中交銀施羅德排名12位，建信基金排名20位，工銀瑞信成為2008年規(guī)模增長(zhǎng)最快公司，而且贏得市場(chǎng)和不俗的業(yè)績(jī)。商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司對(duì)銀行業(yè)帶來了新機(jī)遇，不僅有利于在分業(yè)框架下推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營(yíng)，而且有助于在中國(guó)金融體系中占據(jù)主要地位的商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)的多元化。大量的儲(chǔ)蓄資金將有可能通過購(gòu)買銀行基金的方式，間接進(jìn)入證券市場(chǎng)，有效轉(zhuǎn)化為投資性基金，為資本市場(chǎng)提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金渠道。因此，各家商業(yè)銀行要積極爭(zhēng)取盡快盡早設(shè)立基金管理公司，減少存差，促進(jìn)儲(chǔ)蓄———投資的轉(zhuǎn)化。一旦今后政策允許商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)，銀行就可以轉(zhuǎn)換角色，成為基金管理人，直接管理經(jīng)營(yíng)基金業(yè)務(wù)。
③向開放式基金提供融資便利，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為混業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造條件。證券投資基金的相關(guān)規(guī)定中允許基金管理人按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的條件，向商業(yè)銀行申請(qǐng)短期融資，這使證券業(yè)與銀行業(yè)合作又增加了一個(gè)途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產(chǎn)生流動(dòng)性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當(dāng)前商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業(yè)銀行積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為將來實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造有利條件。
④為證券投資基金提供高質(zhì)量、全方位的托管業(yè)務(wù)服務(wù)?；鹜泄芤筱y行在財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)軟件、清算網(wǎng)絡(luò)、監(jiān)控手段、整體服務(wù)水平等方面進(jìn)行改進(jìn)和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷售和服務(wù)。商業(yè)銀行龐大的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、豐富的儲(chǔ)戶資源、先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、良好的信譽(yù)等軟硬件條件，不僅為基金提供了理想的基金銷售平臺(tái)，而且商業(yè)銀行擁有完善的清算結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、豐富的財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)和完善的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，完全可以承擔(dān)基金托管人的職責(zé)。在基金托管業(yè)務(wù)服務(wù)過程中，一定要采用先進(jìn)的技術(shù)，發(fā)揮銀行的優(yōu)勢(shì)，為證券投資基金提供全方位的高質(zhì)量服務(wù)。
⑤加強(qiáng)對(duì)證券投資基金的監(jiān)管。目前基金托管業(yè)務(wù)存在的很大問題是商業(yè)銀行托而不管，過分注重基金的清算交割和保管功能，對(duì)證券投資基金的監(jiān)管職能還沒有充分發(fā)揮出來。因此，監(jiān)督管理基金規(guī)范運(yùn)行，避免發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，影響金融穩(wěn)定性，同樣是商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。
⑥加強(qiáng)銀行基金業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，在基金銷售過程中進(jìn)行專業(yè)化的服務(wù)。由于基金是新業(yè)務(wù)，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制下，商業(yè)銀行人員難免對(duì)基金業(yè)務(wù)產(chǎn)生陌生感，對(duì)基金業(yè)務(wù)銷售和托管過程中需要具有專業(yè)化的知識(shí)和技能的專門人才，因此加強(qiáng)崗前培訓(xùn)、人才引入和員工業(yè)務(wù)素質(zhì)學(xué)習(xí)才能保證證券基金業(yè)務(wù)的順利開展。
參考文獻(xiàn)：
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
（1）技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對(duì)落后、網(wǎng)絡(luò)過時(shí)的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。
（2）系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。
（3）外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專業(yè)化，或出于降低營(yíng)運(yùn)成本的考慮，網(wǎng)絡(luò)銀行往往要依賴外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
（1）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等領(lǐng)域。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對(duì)支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。
（2）市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的地位，在虛擬的金融市場(chǎng)上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶會(huì)按照他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期購(gòu)買價(jià)格。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場(chǎng)。
（3）法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。目前國(guó)際上和國(guó)內(nèi)都尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問題達(dá)成共同協(xié)議，也沒有―個(gè)仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管
通過以上對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新風(fēng)險(xiǎn)的分析，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化。要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險(xiǎn)，必須針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的特征建立起國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)三個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充，達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)有力的預(yù)測(cè)、控制、化解的作用。
（1）國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制。國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺(tái)。具體來說：大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。目前我國(guó)在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國(guó)外引進(jìn)，而且信息技術(shù)相對(duì)落后，因此增大了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。我國(guó)目前已初步制定關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。應(yīng)借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法，修改（合同法）、（商業(yè)銀行法）等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。
（2）行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)挫制。行業(yè)層次即在中央層次的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，主要是中央銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。具體來講：及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生對(duì)中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來的挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)；嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入?，F(xiàn)階段，在審批過程中應(yīng)把握：嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排，必須嚴(yán)格審批。重風(fēng)險(xiǎn)防范、化解機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案和計(jì)劃。
（3）企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制。企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制是指各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。
透徹研究國(guó)家的法律法規(guī)，必須強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)日常安全管理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯(cuò)誤。
在經(jīng)營(yíng)過程中對(duì)網(wǎng)上金融消費(fèi)者進(jìn)行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級(jí)低的客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
一、堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我們要牢固樹立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一指導(dǎo)思想，講政治、顧大局、看長(zhǎng)遠(yuǎn)，努力提升金融服務(wù)能力和水平，充分運(yùn)用綜合金融手段，盤活存量資金，用好增量資金，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，科學(xué)推進(jìn)金融創(chuàng)新，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)走出低谷創(chuàng)造條件。
二、努力爭(zhēng)創(chuàng)誠(chéng)信銀行。我們要遵從職業(yè)操守，守法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，自覺維護(hù)金融秩序，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督;要嚴(yán)格落實(shí)七不準(zhǔn)、四公開等監(jiān)管要求，堅(jiān)決杜絕簡(jiǎn)單抽貸、壓貸等行為，確保區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定;要加強(qiáng)信用管理，主動(dòng)對(duì)接企業(yè)，深化合作與服務(wù)，千方百計(jì)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，重塑科學(xué)健康的銀企關(guān)系。
三、充分發(fā)揮行業(yè)自律。我們要積極發(fā)揮行業(yè)自律的作用，遵循公平競(jìng)爭(zhēng)，恪守客戶自愿原則，加強(qiáng)同業(yè)約束，杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為;
要堅(jiān)持在公正、合理、平等基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)溝通協(xié)作，發(fā)揮行業(yè)整體力量，共同營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。
四、大力倡導(dǎo)行業(yè)新風(fēng)。我們要遵守嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠(chéng)信、創(chuàng)新的十字行風(fēng)，努力提高職業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)質(zhì)量;要不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，嚴(yán)守金融法律法規(guī)和業(yè)務(wù)操作規(guī)范，嚴(yán)格按照制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，準(zhǔn)確快捷地為客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。
五、樹立良好職業(yè)操守。我們要大力弘揚(yáng)忠于職守、恪守信用、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神，謹(jǐn)慎用權(quán)，防范風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)離職務(wù)犯罪及不良行為，自覺抵制欺詐、非法集資及商業(yè)賄賂，不以任何方式參與民間借貸等活動(dòng)。
讓我們以實(shí)際行動(dòng)規(guī)范職業(yè)行為，恪守職業(yè)道德，提升信用品質(zhì)，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，回饋社會(huì)，服務(wù)蕭山!
銀行黨員倡議書二：
為了增強(qiáng)銀行業(yè)服務(wù)意識(shí)，規(guī)范銀行從業(yè)人員服務(wù)行為，全面提升我市銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量和水平，樹立銀行業(yè)良好的社會(huì)形象，促進(jìn)我市銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展，我們共同發(fā)出倡議如下：
一、自覺遵守國(guó)家法律、法規(guī)、政策及相關(guān)規(guī)定，按照行業(yè)規(guī)范開展銀行服務(wù)工作。樹立公平公正競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，恪守誠(chéng)實(shí)守信服務(wù)理念，以積極的態(tài)度、扎實(shí)的作風(fēng)和良好的形象，向客戶提供高質(zhì)量、高效率、高層次的服務(wù)。無論客戶大小、業(yè)務(wù)多少，都要保證客戶的合法權(quán)益不受損害。
二、建立科學(xué)、規(guī)范、高效的服務(wù)機(jī)制。堅(jiān)持以客戶為中心，積極開發(fā)新產(chǎn)品、推廣新技術(shù)、采用新方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，為客戶提供全面、便捷、安全的多元化服務(wù)，構(gòu)建適應(yīng)社會(huì)需求的多功能服務(wù)體系，打造更高品質(zhì)的文明服務(wù)平臺(tái)和行業(yè)服務(wù)品牌。
三、倡導(dǎo)嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠(chéng)信、創(chuàng)新的十字行風(fēng)，努力提高服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量。不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，熟悉金融法律法規(guī)，熟悉業(yè)務(wù)操作規(guī)程，熟悉所辦理的銀行產(chǎn)品或代銷金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)性質(zhì)和產(chǎn)品功能，嚴(yán)格按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到準(zhǔn)確快捷。
四、大力開展職業(yè)道德和服務(wù)意識(shí)教育，樹立良好的職業(yè)操守。弘揚(yáng)忠于職守、恪守信用、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神，不利用工作之便向客戶索、拿、卡、要、報(bào)，不接受客戶贈(zèng)送的現(xiàn)金禮品和有價(jià)證券。
五、合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，努力優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，擇優(yōu)安排窗口人員。向社會(huì)展示寬敞、整潔、明亮的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，提供舒適、溫馨、方便的金融服務(wù)，不斷提高工作效率，縮短客戶等候時(shí)間。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)保證按時(shí)營(yíng)業(yè)，滿點(diǎn)服務(wù);員工按時(shí)到崗，不擅自離崗、串崗。
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1723（2013）03-0088-02
一、引言
黨的十指出，科學(xué)發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的主題，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，努力深化關(guān)鍵領(lǐng)域的改革，確保到2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)。按照十的部署，未來一個(gè)時(shí)期，我國(guó)金融體制改革將進(jìn)入攻堅(jiān)階段，逐步向“深水區(qū)”邁進(jìn)，這將對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的科學(xué)發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型質(zhì)量提出了較高的要求。
進(jìn)入十二五時(shí)期，中國(guó)銀行業(yè)在科學(xué)發(fā)展與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方面成效顯著，經(jīng)營(yíng)理念獲得了一些切實(shí)轉(zhuǎn)變，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、管理水平顯著提高和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面獲得了較大程度的提升。不過，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，我國(guó)資本項(xiàng)目的開放腳步加快，銀行業(yè)開放已經(jīng)迫在眉睫，中國(guó)銀行業(yè)改革開放世紀(jì)面臨著巨大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需求，如何發(fā)揮外資
銀行進(jìn)入的積極效應(yīng)，促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，本文將進(jìn)行探討。
二、中國(guó)銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與改革的新背景
新形勢(shì)下，中國(guó)銀行業(yè)的科學(xué)發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有更高的要求。當(dāng)前，我國(guó)行業(yè)改革的背景具體體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
首先，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革步驟加快，并進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性提速階段。2012年，中國(guó)人民銀行在降息的同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行存貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)行了擴(kuò)大，利率市場(chǎng)化改革提速，并出現(xiàn)了實(shí)質(zhì)性的變革。十報(bào)告指出，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革將逐步加快，銀行存貸利差將面臨趨勢(shì)性收窄，銀行利潤(rùn)高增長(zhǎng)時(shí)代將面臨結(jié)束。未來，存貸款利率上下限全部放開，銀行存貸利差的下降空間很大，并將從根本上對(duì)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式產(chǎn)生重大變化。當(dāng)前，利率仍受管制，產(chǎn)業(yè)規(guī)模即銀行效益，銀行業(yè)盈利水平的差異很大程度上取決于其業(yè)務(wù)規(guī)模。未來隨著利率市場(chǎng)化改革，做大規(guī)模實(shí)際上無法確保盈利持續(xù)增長(zhǎng)，而不計(jì)成本地盲目擴(kuò)張則可能因?yàn)槎▋r(jià)水平落后造成被動(dòng)局面。在利率市場(chǎng)化過程中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式、發(fā)展方式及內(nèi)部管理都迫切需要加快轉(zhuǎn)型。這一點(diǎn)是我國(guó)銀行業(yè)面臨戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型比較根本的一個(gè)現(xiàn)實(shí)背景。
其次，我國(guó)金融脫媒加快發(fā)展。近年來，多層級(jí)金融市場(chǎng)體系建設(shè)深入發(fā)展，證券、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提速，市場(chǎng)格局變革加快，金融脫媒腳步加快。以2012年為例，本外幣貸款和銀行承兌匯票統(tǒng)計(jì)口境內(nèi)的銀行新增信貸占社會(huì)融資總額的比重迅速下降，已經(jīng)達(dá)到65%左右。近年來，我國(guó)加大了對(duì)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)的支持力度，社會(huì)融資結(jié)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)向間接融資和直接融資并重，在此背景下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)空間將受到擠壓，新型業(yè)務(wù)的拓展力度加大。隨著優(yōu)質(zhì)企業(yè)對(duì)貸款的依賴度降低，銀行動(dòng)態(tài)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的建設(shè)越來越迫切，銀行的一般性存款也面臨被持續(xù)分流的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，要求其必須主動(dòng)發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)。而金融機(jī)構(gòu)之間的界限日益模糊，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，促使銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。
最后，銀行監(jiān)管走向完善。近年來，我國(guó)銀行業(yè)審慎監(jiān)管體系逐步建立，商業(yè)銀行新的資本管理辦法也已出臺(tái)。未來我國(guó)金融監(jiān)管將不斷完善，手段不斷豐富，審慎監(jiān)管的有效性將提高。從短期看，資本新規(guī)的實(shí)施使得銀行資本充足率有所拉低。而隨著利率市場(chǎng)化，銀行盈利增速將出現(xiàn)下降，資本缺口可能進(jìn)一步擴(kuò)大。從長(zhǎng)期看，資本約束將使銀行難以依靠傳統(tǒng)粗放型的經(jīng)營(yíng)取勝，科學(xué)發(fā)展的要求逐步迫切。
不過，當(dāng)前銀行有效推進(jìn)轉(zhuǎn)型和實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展仍有積極因素。比如，中國(guó)經(jīng)濟(jì)有的自我平衡、修復(fù)和發(fā)展能力強(qiáng)。隨著新型工業(yè)化的加快，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速仍將保持一定的高位，這就為商業(yè)銀行逐步推動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供了有利條件。同時(shí)，我國(guó)消費(fèi)潛力的釋放將為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造“藍(lán)?！薄６鄬哟谓鹑谑袌?chǎng)持續(xù)快速發(fā)展，也為銀行業(yè)進(jìn)行金融創(chuàng)新、提升自身財(cái)富管理能力創(chuàng)造了一定的“平臺(tái)”。
三、當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與改革思路
新形勢(shì)下，科學(xué)發(fā)展和創(chuàng)新的要求加快，我國(guó)銀行業(yè)必須積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理策略，在保持規(guī)模的同時(shí)，促進(jìn)質(zhì)量與效益的持續(xù)均衡發(fā)展，當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與改革思路
如下。
第一，要從理念上進(jìn)行根本轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)低資本占用型經(jīng)營(yíng)。要改變過度依賴批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，促進(jìn)零售和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。要摒棄“速度”和“規(guī)模”情結(jié)，提高質(zhì)量和效益，加強(qiáng)管理基礎(chǔ)和創(chuàng)新力度，促進(jìn)“規(guī)模速度型”向“質(zhì)量效益型”的轉(zhuǎn)變，積極向低資本占用型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。同時(shí)，在經(jīng)營(yíng)方面，要優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。隨著利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)全面對(duì)外開放即將到來，要大力搶占中小企業(yè)客戶市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)從優(yōu)質(zhì)大客戶為主向優(yōu)質(zhì)大中小型客戶并重的轉(zhuǎn)變，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，要發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，進(jìn)一步提升綜合經(jīng)營(yíng)貢獻(xiàn)度。
第二，要努力提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，加快新興業(yè)務(wù)發(fā)展。一方面要保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，努力提高盈利水平，推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。另一方面，要提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，加快零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，形成對(duì)公和零售業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的經(jīng)營(yíng)格局。同時(shí)，要突出中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，加大資源投入，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要?jiǎng)?chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，推進(jìn)銀行資產(chǎn)證券化，提高資本利用率。
第三，要完善我國(guó)商業(yè)銀行的公司治理機(jī)制，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。一方面要繼續(xù)完善公司治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制，提升我國(guó)商業(yè)銀行的公司治理效率，鞏固銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的制度基礎(chǔ)。另一方面，要健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制機(jī)制，為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和科學(xué)發(fā)展開辟道路。
參考文獻(xiàn)
[1] 張禮卿.新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體的銀行業(yè)開放及其影響[J].國(guó)際金融研究，2009，（3）.
