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篇1

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶(hù)財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)20%，其中2家的增速更是超過(guò)40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。

2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專(zhuān)業(yè)能力，并更重視客戶(hù)需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開(kāi)拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶(hù)量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶(hù)需求，有利于為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專(zhuān)門(mén)的法律或協(xié)議保障客戶(hù)的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開(kāi)展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專(zhuān)門(mén)的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶(hù)服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書(shū)和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專(zhuān)業(yè)的資格證書(shū)。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶(hù)的信任。

3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及前景分析

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來(lái)，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶(hù)存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂(yōu)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶(hù)提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒(méi)有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來(lái)看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿(mǎn)足客戶(hù)定制化需求。在客戶(hù)服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷(xiāo)售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶(hù)為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶(hù)服務(wù)管理流程。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無(wú)法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門(mén)內(nèi)部及與銀行部門(mén)間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷(xiāo)售為主導(dǎo)的模式，以客戶(hù)為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷(xiāo)售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)

篇2

一、投資銀行的概述

就中國(guó)的投資銀行概念來(lái)看，中國(guó)的投資銀行業(yè)是投資銀行的行業(yè)，其主要的組織形式可以是證券公司，其中包含金融投資公司、資產(chǎn)管理公司等，以上都是主要從事投資銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)。自從上個(gè)世紀(jì)80年代末開(kāi)始，我國(guó)國(guó)名經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，證券業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)始從商業(yè)銀行的獨(dú)立業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中獨(dú)立出來(lái)，發(fā)展勢(shì)頭良好，主要形式利用證券流通、交換為主要形式的一種中介機(jī)構(gòu)體系。由此可見(jiàn)，券商已經(jīng)逐漸成為中國(guó)投資銀行發(fā)展的核心內(nèi)容，由此可見(jiàn)，投資銀行的原形是商業(yè)銀行，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果體現(xiàn)。

二、我國(guó)證券公司發(fā)展現(xiàn)狀

隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，規(guī)模已經(jīng)基本成型，資本主義市場(chǎng)的出現(xiàn)帶動(dòng)了證券公司，作為國(guó)內(nèi)的投資銀行，證券公司在國(guó)內(nèi)的資本市場(chǎng)中扮演投資銀行的角色。我國(guó)最開(kāi)始出現(xiàn)投資銀行是在20世紀(jì)80年代初的時(shí)候，之后投資銀行的數(shù)量提升至130多家，其中專(zhuān)門(mén)從事證券業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)達(dá)到300多家。在1995年的時(shí)候，中國(guó)建設(shè)銀行和國(guó)際上的5家金融機(jī)構(gòu)一共出資1億美元建立起了中國(guó)國(guó)際金融有限公司（CICC），之后CICC成為中國(guó)第一家中外合資的投資銀行。

整體來(lái)看，我國(guó)的投資銀行發(fā)展時(shí)間經(jīng)歷了不同階段，例如，數(shù)量增長(zhǎng)時(shí)期、蓄勢(shì)整理時(shí)期、大規(guī)模重組規(guī)范發(fā)展時(shí)期，但是對(duì)比與國(guó)外投資銀行的發(fā)展還有所欠缺，為了深入的拓展國(guó)民經(jīng)濟(jì)，努力發(fā)展資本市場(chǎng)，需要不斷完善和發(fā)展投資銀行，就目前來(lái)看，我國(guó)的投資銀行業(yè)發(fā)展情況還不夠樂(lè)觀，存在諸多問(wèn)題。

（一）投資銀行業(yè)法制不健全

雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了證券法，但是由于法律定的內(nèi)容比較寬泛，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的涉及到具體的投資銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)性的投資銀行法還沒(méi)出現(xiàn)。我國(guó)的證券公司還不是真正的現(xiàn)資銀行，當(dāng)前國(guó)內(nèi)的投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中還存在諸多不合理的行為。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)的很多管理?xiàng)l例十分不完善，例如，《股票發(fā)行和交易管理暫行條例》中很多規(guī)定和投資銀行自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相矛盾，其中規(guī)定，任何的金融機(jī)構(gòu)不能為股票交易提供足夠的貸款。就國(guó)際慣例來(lái)看，投資銀行從事并購(gòu)的過(guò)程中，能夠?yàn)椴①?gòu)公司提供良好的資金融通機(jī)會(huì)，但是由于法律法規(guī)體系建設(shè)的不完善其會(huì)助長(zhǎng)投資銀行很多不規(guī)范的操作。

（二）證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)融資能力差

除了國(guó)內(nèi)幾個(gè)比較大的商業(yè)銀行辦理的證券公司之外，多數(shù)的證券機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資金還不到1億，平均資金只有3000萬(wàn)，很多國(guó)外的投資銀行，例如，摩根斯坦利，其資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到3182億美元，且美林公司的實(shí)際資產(chǎn)也高達(dá)3000億美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過(guò)了我國(guó)130多家證券公司的資產(chǎn)總額，可見(jiàn)國(guó)內(nèi)的證券公司規(guī)模太小，因此其承擔(dān)投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)能力偏低，對(duì)自身發(fā)展造成不良影響。國(guó)內(nèi)的證券公司自有資本少的原因有很多，其中分業(yè)經(jīng)營(yíng)是根本因素，國(guó)內(nèi)的證券行業(yè)、銀行業(yè)、信托行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)等都實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策，雖然能夠良好的分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)的發(fā)展，但是資本聚集的能力偏低，金融行業(yè)的整體規(guī)模得不到擴(kuò)大。除此之外，我國(guó)投資銀行的起步時(shí)間很晚，發(fā)展時(shí)間較短，投資銀行自身的資本累積能力下降，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)自有資本少，由此顯著阻礙了國(guó)內(nèi)投資銀行業(yè)的快速發(fā)展。

（三）證券公司業(yè)務(wù)范圍狹窄

中國(guó)現(xiàn)行證券公司在整個(gè)資本市場(chǎng)中一共承擔(dān)了三種角色，即一級(jí)市場(chǎng)的承銷(xiāo)商、二級(jí)市場(chǎng)的經(jīng)紀(jì)商、二級(jí)市場(chǎng)的交易商，其中一級(jí)市場(chǎng)的承銷(xiāo)商屬于證券公司經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的主要來(lái)源。綜合形式的證券公司資金收入結(jié)構(gòu)中，全部收入的絕大多數(shù)都是來(lái)自于自營(yíng)承銷(xiāo)的收入，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)在整個(gè)收入中的利潤(rùn)占比達(dá)到50%。面對(duì)很多新型的投資業(yè)務(wù)發(fā)展，例如，基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、兼并和收購(gòu)等活動(dòng)的開(kāi)展還不夠廣泛，對(duì)于金融創(chuàng)新引發(fā)的很多新型金融業(yè)務(wù)，例如，期權(quán)業(yè)務(wù)、掉期業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等發(fā)展的關(guān)系很少，只有很少部分的國(guó)內(nèi)大的投資銀行中涉及到相關(guān)知識(shí)，但是由于實(shí)力不足，經(jīng)驗(yàn)不足等因素，很多業(yè)務(wù)的發(fā)展一直都不夠成熟。

（四）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

就目前來(lái)看，我國(guó)證券公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)展特點(diǎn)呈現(xiàn)出高度集中化的特征，證券公司前股權(quán)的前十大股東的持股比例已經(jīng)超過(guò)60%，股權(quán)集中的情況突出在國(guó)信證券上，其前五名的股東持股比例已經(jīng)超過(guò)95%，國(guó)內(nèi)很多證券公司股權(quán)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出前五個(gè)人的持股比例的平均數(shù)達(dá)到28%，第一大股東的股權(quán)平均比例是10%。股權(quán)集中的情況還體現(xiàn)在股東人數(shù)少上，例如，國(guó)泰君安的股東只有13個(gè)，其他類(lèi)型的綜合類(lèi)券商中的股東都低于50。

（五）股權(quán)流動(dòng)性差

由于目前國(guó)內(nèi)的證券公司發(fā)展基本上屬于國(guó)家股和法人股兩種，絕大多數(shù)的證券公司都不屬于上市公司，由此可見(jiàn)，股權(quán)的流動(dòng)性相對(duì)較低，國(guó)有股權(quán)的流動(dòng)性很差，無(wú)法利用集中交易的形式實(shí)現(xiàn)交易市場(chǎng)的轉(zhuǎn)讓。中信證券雖然是一家上市公司，但是根據(jù)2004年的報(bào)告可知，其中非流通的股票占據(jù)總體股資的84%，其中肆意大股東的持股比例達(dá)到33%。

三、對(duì)改善證券公司治理的建議

（一）加快股權(quán)結(jié)構(gòu)的改善

我國(guó)需要實(shí)施股權(quán)多元化的措施，不斷優(yōu)化國(guó)內(nèi)證券公司上市速度和融資能力，完善證券公司的治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)重點(diǎn)在于提升股權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣化，不斷規(guī)范證券公司的法人治理模式需要政府部門(mén)和國(guó)有獨(dú)資企業(yè)從證券公司中退出，不斷的鼓勵(lì)境外戰(zhàn)略的投資者、民營(yíng)企業(yè)和國(guó)內(nèi)股份企業(yè)等加入證券公司，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。其中需要注意的是，需要不斷的吸引國(guó)外很多著名的投資銀行度中國(guó)的證券公司進(jìn)行投資，原因在于很多投資者除了可以帶來(lái)大規(guī)模的資本金，還能帶來(lái)很多先進(jìn)的證券行業(yè)管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)掌控力和產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，就目前很多國(guó)內(nèi)證券公司的生存環(huán)境來(lái)看，可以采取放寬外資在證券公司中占的比例，甚至可以讓外資企業(yè)實(shí)施控股。

（二）大力推廣獨(dú)立董事制度

需要不斷努力的推廣證券公司內(nèi)部的獨(dú)立董事制度，使其和控股的股東之間缺少聯(lián)系，采用誠(chéng)信且剛正不阿的專(zhuān)業(yè)人員利用司法程序利用獨(dú)立董事的身份加入到董事會(huì)中，發(fā)揮職能權(quán)利，由此確保董事會(huì)的決策可以保護(hù)股東，保障諸多小股東的實(shí)際權(quán)益。為了董事會(huì)的獨(dú)立性，可以適當(dāng)?shù)脑黾营?dú)立董事會(huì)的實(shí)際數(shù)量，整體比例可以設(shè)置接近于50%的席位，不能只是象征性的設(shè)立一名或者兩名董事，證券公司內(nèi)部的各個(gè)委員會(huì)需要交給獨(dú)立的董事管理。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)控制制度

為了充分發(fā)揮證券公司內(nèi)部監(jiān)事會(huì)的作用，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督的實(shí)效性，可以適當(dāng)?shù)耐卣贡O(jiān)事會(huì)的權(quán)利范圍，其中包含將部分的監(jiān)事提名權(quán)利上交給監(jiān)事會(huì)，監(jiān)事可以代表整個(gè)公司對(duì)董事和管理人員進(jìn)行，財(cái)務(wù)報(bào)告交給董事會(huì)編制之后上交監(jiān)事會(huì)進(jìn)行審核，之后提交到股東大會(huì)上審議。

（四）完善內(nèi)部控制機(jī)制

內(nèi)部審計(jì)是證券公司整w治理過(guò)程中監(jiān)督工作和反饋工作開(kāi)展的重要依據(jù)，內(nèi)部審計(jì)部門(mén)需要獨(dú)立的給公司提供相對(duì)獨(dú)立和客觀的監(jiān)督活動(dòng)、評(píng)價(jià)活動(dòng)和咨詢(xún)活動(dòng)，主要目的在于提升組織的價(jià)值，良好的改善組織的經(jīng)營(yíng)能力。券商需要建立起審計(jì)委員會(huì)，由此良好的監(jiān)督公司內(nèi)部的審計(jì)活動(dòng)狀況，做好內(nèi)外審計(jì)關(guān)系的協(xié)調(diào)工作。審計(jì)委員會(huì)的組成中需要將獨(dú)立董事作為獨(dú)立的召集人，且獨(dú)立董事的整個(gè)構(gòu)成需要占到絕大多數(shù)，由此來(lái)保證整個(gè)審計(jì)委員會(huì)的獨(dú)立性，客觀性，保障職能行使的有效性。

四、結(jié)語(yǔ)

根據(jù)數(shù)學(xué)模型的研究顯示，國(guó)民財(cái)富的增加，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的財(cái)富投資不斷增加，由此刺激了專(zhuān)業(yè)化投資理財(cái)服務(wù)的出現(xiàn)，促進(jìn)了投資銀行的發(fā)展。由此可見(jiàn)，金融監(jiān)管部門(mén)需要解決好投資市場(chǎng)中的很多深層次問(wèn)題，強(qiáng)化對(duì)于投資者和資本市場(chǎng)的發(fā)展信心，由此才能長(zhǎng)遠(yuǎn)的實(shí)現(xiàn)投資銀行的發(fā)展和繁榮。投資銀行的發(fā)展中重要的是完善自身治理結(jié)構(gòu)，由此才能保障行業(yè)健康發(fā)展，如果治理結(jié)構(gòu)不良，證券公司的中介作用得不到良好發(fā)揮，市場(chǎng)中的“三公”原則得不到體現(xiàn)，為了緩解國(guó)內(nèi)投資銀行的問(wèn)題，完善自身治理才能保持持續(xù)發(fā)展的活力。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

歐債危機(jī)使歐洲銀行業(yè)遭到重創(chuàng)，其國(guó)際地位也每況愈下。為了重振歐洲銀行業(yè)現(xiàn)狀，歐洲銀行業(yè)開(kāi)始了艱難的轉(zhuǎn)型，主要包括“去杠桿化”、“去國(guó)際化”和“回歸核心業(yè)務(wù)”，以及新一輪的信息化發(fā)展。這一系列變化的原因之中既有被動(dòng)適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境變化的因素，也有銀行自身重塑競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力的主動(dòng)之舉。當(dāng)前，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、金融改革的大背景下，我國(guó)銀行業(yè)面臨著改革的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中如何定位和布局，歐洲銀行業(yè)轉(zhuǎn)型中的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。

目前全球銀行業(yè)發(fā)展特征分析

2011年世界銀行業(yè)的整體特征主要表現(xiàn)在以下方面：

債務(wù)危機(jī)使全球銀行業(yè)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)整體放緩，銀行業(yè)市場(chǎng)重點(diǎn)向新興市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。債務(wù)危機(jī)的影響使美國(guó)以及歐洲國(guó)家大部分銀行發(fā)生巨額虧損，從而導(dǎo)致全球銀行業(yè)整體增勢(shì)明顯放緩。與發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)發(fā)展受到嚴(yán)重影響形成鮮明對(duì)比的是，新興市場(chǎng)銀行業(yè)無(wú)論是在經(jīng)營(yíng)規(guī)模還是在盈利能力上都達(dá)到了新的高度，這成為2011年1000大銀行排行榜的突出特征。在過(guò)去5年中全球銀行業(yè)重心逐步向新興市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。

受歐債危機(jī)的影響，歐洲各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)分化。由于歐洲五國(guó)―葡萄牙、意大利、愛(ài)爾蘭、希臘、西班牙深陷債務(wù)危機(jī)，使國(guó)債市場(chǎng)惡化和實(shí)體經(jīng)濟(jì)衰退，從而導(dǎo)致在這幾個(gè)國(guó)家持有頭寸和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的歐洲銀行業(yè)損失慘重?？傮w上看，2011年在全球虧損最嚴(yán)重的25家銀行中，除美國(guó)的1家銀行外，其余24家全部來(lái)自于歐洲。

相較于歐洲銀行業(yè)，美國(guó)與日本的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)相對(duì)比較穩(wěn)健。2011年美國(guó)銀行業(yè)稅前利潤(rùn)接近危機(jī)前的水平，總資產(chǎn)占全球銀行業(yè)總資產(chǎn)的15.6%，創(chuàng)造的稅前利潤(rùn)占全球的24.3%。這些業(yè)績(jī)與美國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步企穩(wěn)、次貸危機(jī)影響基本消除以及美國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力有關(guān)。日本自20世紀(jì)90年代金融危機(jī)之后經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)滯漲，但銀行業(yè)的發(fā)展卻與之相反。因日本具有濃厚的儲(chǔ)蓄文化，所以日本銀行業(yè)有著高度的流動(dòng)性，前三大銀行業(yè)貸存比低于90%。目前日本銀行業(yè)最大的困難就是國(guó)內(nèi)缺乏新的貸款增長(zhǎng)動(dòng)力。

歐洲銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)及特征

歐洲銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)在：第一，并購(gòu)整合。這導(dǎo)致銀行規(guī)模更大、市場(chǎng)份額更高，特別是大銀行利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，開(kāi)展大宗交易，通過(guò)收入結(jié)構(gòu)多元化使其更穩(wěn)定發(fā)展。第二，國(guó)際化。這為歐洲銀行業(yè)，特別是為那些本土市場(chǎng)容量有限的銀行開(kāi)辟了新的增長(zhǎng)源泉，為其進(jìn)一步抓住歐洲其他國(guó)家、美國(guó)及新興市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。第三，綜合化經(jīng)營(yíng)。通過(guò)銀行業(yè)與資本市場(chǎng)的結(jié)合，一方面，資本市場(chǎng)為銀行提供信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，另一方面，銀行從資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)獲取收費(fèi)業(yè)務(wù)收入，從而提高了銀行的穩(wěn)定性和營(yíng)利性。第四，重構(gòu)。通過(guò)打破價(jià)值鏈和提高專(zhuān)業(yè)化程度，銀行深化了對(duì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)以及靈活性的認(rèn)識(shí)，從而更加適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化，并提高了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力的能力。

國(guó)際上將金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)歐洲銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的新動(dòng)向總結(jié)為“去杠桿化”、“去國(guó)際化”、“回歸傳統(tǒng)或核心業(yè)務(wù)”三大方面：

第一，“去杠桿化”。在金融危機(jī)爆發(fā)之前，由于資產(chǎn)泡沫的高漲和資金成本的低廉，銀行業(yè)通過(guò)大量復(fù)雜、高杠桿倍數(shù)的金融工具實(shí)現(xiàn)了總資產(chǎn)和收入的快速增長(zhǎng)。自金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，歐洲銀行業(yè)開(kāi)展了大規(guī)模的去杠桿化活動(dòng)，一方面通過(guò)削減信貸或變賣(mài)資產(chǎn)，以此償還負(fù)債；另一方面，持續(xù)通過(guò)資本市場(chǎng)融資和盈利留存，以提高資本充足率。

第二，“去國(guó)際化”或“回歸本土”。在歐洲金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程中以及歐元引入之后，歐洲銀行業(yè)的國(guó)際化程度大幅提速，許多大銀行本國(guó)業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)中的占比已經(jīng)不到一半。整體來(lái)看，2006年歐盟外資銀行占銀行業(yè)的資產(chǎn)份額已接近30%，英國(guó)外資銀行的份額更是高達(dá)50%。但是，2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，歐洲銀行業(yè)出現(xiàn)了大規(guī)模的“去國(guó)際化”浪潮。

第三，回歸傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)更加受到重視，歐美銀行業(yè)非利息收入在經(jīng)營(yíng)收入中的占比顯著下降。銀行業(yè)開(kāi)始回歸到自身最具競(jìng)爭(zhēng)力的核心業(yè)務(wù)，以及尋找更為安全和傳統(tǒng)的收入來(lái)源?；貧w傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并不意味銀行業(yè)發(fā)展的倒退，相反歐洲銀行業(yè)正在適應(yīng)信息化時(shí)代的變革以及客戶(hù)金融需求多元化的大趨勢(shì)，利用先進(jìn)的信息技術(shù)、服務(wù)理念、服務(wù)架構(gòu)與服務(wù)模式來(lái)創(chuàng)新和發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

推動(dòng)歐洲銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的因素分析

歐洲銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型特征表明，危機(jī)前自我循環(huán)、過(guò)度擴(kuò)張的發(fā)展模式不再具有可持續(xù)性，這是促使銀行業(yè)再度調(diào)整經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)因；宏觀經(jīng)濟(jì)、金融監(jiān)管環(huán)境以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的根本性轉(zhuǎn)變，則是歐洲銀行業(yè)被動(dòng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵外因。

脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)自我擴(kuò)張的發(fā)展路徑違背了銀行業(yè)的基本屬性。金融危機(jī)前，在發(fā)達(dá)國(guó)家寬松利率條件和監(jiān)管環(huán)境的放任之下，歐美銀行業(yè)在相當(dāng)程度上走的是脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)、自我循環(huán)的發(fā)展路徑，通過(guò)金融杠桿放大盈利效應(yīng)，以及過(guò)度的金融創(chuàng)新獲取超額利潤(rùn)，從而導(dǎo)致了過(guò)度膨脹的金融發(fā)展。金融危機(jī)的爆發(fā)表明，無(wú)論金融如何創(chuàng)新，金融業(yè)都不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律。

金融監(jiān)管在危機(jī)中重新制定新規(guī)，銀行業(yè)需要順應(yīng)新的監(jiān)管環(huán)境。金融發(fā)展的歷史表明，市場(chǎng)與監(jiān)管總是處于不斷的博弈之中。監(jiān)管放松，市場(chǎng)個(gè)體理性利用監(jiān)管空間套利的行為最終會(huì)積累成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)以來(lái)，歐洲銀行業(yè)進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型調(diào)整，是在金融監(jiān)管更趨嚴(yán)格背景下的一種被動(dòng)調(diào)整。

歐洲經(jīng)濟(jì)走向長(zhǎng)期性的疲軟增長(zhǎng)、信息技術(shù)繼續(xù)創(chuàng)新化發(fā)展以及客戶(hù)需求發(fā)生新變化，是歐洲銀行業(yè)服務(wù)模式調(diào)整的重要驅(qū)動(dòng)力。由于歐元區(qū)一體化制度設(shè)計(jì)的缺陷、政策逐步趨向保守、人口老齡化趨勢(shì)日趨嚴(yán)重、債務(wù)問(wèn)題的長(zhǎng)期困擾以及技術(shù)創(chuàng)新不堅(jiān)實(shí)等原因，歐洲很可能步日本“失去的二十年”的后塵。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)不振、金融監(jiān)管趨嚴(yán)的雙重?cái)D壓下，歐洲銀行業(yè)需要拓展新的融資與收入來(lái)源。事實(shí)上，歐洲經(jīng)過(guò)幾十年持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的積累，居民財(cái)富依然殷實(shí)，因此，面對(duì)信息技術(shù)的新發(fā)展和客戶(hù)需求的新變化，歐洲銀行業(yè)向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)回歸、向私人銀行等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，仍有新的發(fā)展空間。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局在向新興市場(chǎng)傾斜，歐洲銀行業(yè)需要調(diào)整業(yè)務(wù)布局。在金融危機(jī)前的十多年中，歐洲銀行業(yè)的國(guó)際化發(fā)展勢(shì)頭很快，遠(yuǎn)快于美國(guó)和日本銀行業(yè)的擴(kuò)張速度。事實(shí)上，這是新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體持續(xù)快速高增長(zhǎng)、自身金融機(jī)構(gòu)尚未充分發(fā)展的結(jié)果。與此同時(shí)，美國(guó)與日本銀行業(yè)存在集中于本土發(fā)展的傾向，因此歐洲銀行業(yè)就成為了全球跨境資本、信貸與金融服務(wù)輸出的核心力量。2005年以來(lái)，新興市場(chǎng)國(guó)家的銀行業(yè)出現(xiàn)了新一波的發(fā)展浪潮，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不斷增強(qiáng)。因此，歐洲銀行業(yè)回歸本土的轉(zhuǎn)型調(diào)整，既有去杠桿化壓力的因素，也有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量對(duì)比的推動(dòng)。

歐洲銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示

目前我國(guó)銀行業(yè)面臨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型以及金融改革的挑戰(zhàn)，因此需要尋找新的發(fā)展點(diǎn)、重新定位目標(biāo)。我們可以從歐洲銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型中借鑒一些經(jīng)驗(yàn)，從而推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展。

全面認(rèn)識(shí)歐洲銀行業(yè)回歸本土的核心本質(zhì)，繼續(xù)推進(jìn)我國(guó)銀行國(guó)際化進(jìn)程。歐洲銀行業(yè)回歸本土是多種因素綜合作用的結(jié)果，它不是對(duì)金融全球一體化進(jìn)程的否定。相反，在世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的前提下，金融業(yè)的國(guó)際化、全球化是不可逆的趨勢(shì)。因此面對(duì)我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度不斷擴(kuò)大、人民幣國(guó)際化進(jìn)程逐步推進(jìn)和市場(chǎng)需求國(guó)際化的形勢(shì)，我國(guó)的銀行業(yè)迫切需要加快推進(jìn)國(guó)際化的進(jìn)程，以滿(mǎn)足不斷變化的市場(chǎng)需求。

銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)要注重?cái)U(kuò)張與緊縮、專(zhuān)業(yè)性與全面性以及杠桿化與去杠桿化的平衡。從歐洲銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型―回歸傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、回歸核心業(yè)務(wù)和去杠桿化趨勢(shì)可以看出，這次轉(zhuǎn)型本身就是對(duì)過(guò)去歐洲銀行業(yè)發(fā)展路徑的調(diào)整，而不是對(duì)金融創(chuàng)新與金融經(jīng)營(yíng)杠桿的否定。我國(guó)的銀行業(yè)目前正處于尋求平衡發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，歐美銀行業(yè)發(fā)展的寶貴經(jīng)驗(yàn)可為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展提供借鑒。

我國(guó)的銀行業(yè)要在實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷滿(mǎn)足客戶(hù)以及市場(chǎng)的需求變化。從我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新上看，利率市場(chǎng)化以及匯率市場(chǎng)化的改革應(yīng)從歐洲汲取經(jīng)驗(yàn)，我們既要掌握金融市場(chǎng)運(yùn)行基本規(guī)律，也要使其符合市場(chǎng)需求，通過(guò)金融體制創(chuàng)新適應(yīng)并推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這才是銀行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)健、健康發(fā)展的重要路徑。

篇4

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

國(guó)際上,私人銀行(Private Banking)被定義為以財(cái)富管理為核心,以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以高層次人才為支撐,以研究分析為手段,以專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,面向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專(zhuān)業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。

私人銀行業(yè)最早起源于16世紀(jì)的瑞士,經(jīng)過(guò)幾百年的發(fā)展,已成為國(guó)外銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分,并涌現(xiàn)出一批如瑞銀集團(tuán)、花旗銀行、J.P.摩根銀行、匯豐銀行等提供優(yōu)秀的私人銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由于私人銀行業(yè)務(wù)占用經(jīng)濟(jì)資本少、業(yè)務(wù)附加值高、品牌影響力強(qiáng)、市場(chǎng)潛力大,是體現(xiàn)商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的頂級(jí)業(yè)務(wù),所以被譽(yù)為“皇冠上的明珠”。

與一般的零售銀行業(yè)務(wù)相比,私人銀行業(yè)務(wù)具有進(jìn)入門(mén)檻高,衡量標(biāo)準(zhǔn)多樣化、服務(wù)個(gè)性化和專(zhuān)業(yè)化、服務(wù)私密性以及具有明顯批發(fā)性質(zhì)等特征。

二、國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力及其對(duì)國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的戰(zhàn)略意義

(一)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大

從市場(chǎng)需求來(lái)看,在改革開(kāi)放的30年時(shí)間里,我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,居民可支配收入大幅增加,居民的金融資產(chǎn)增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP。與時(shí)同時(shí),在“讓一部分人先富起來(lái)”的政策導(dǎo)向下,我國(guó)個(gè)人財(cái)富集中趨勢(shì)日益明顯。國(guó)內(nèi)社會(huì)財(cái)富總量的擴(kuò)張和個(gè)人財(cái)富的高度聚集為國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的土壤環(huán)境。

從客戶(hù)需求來(lái)看,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,國(guó)內(nèi)富裕人群數(shù)量不斷增加,一些高端客戶(hù)已經(jīng)擁有相當(dāng)規(guī)模的財(cái)富數(shù)量。這部分人對(duì)于投資管理、財(cái)富增值保值、財(cái)富傳承等有著廣泛的一體化金融需求,簡(jiǎn)單的零售銀行及理財(cái)服務(wù)顯然無(wú)法滿(mǎn)足這些需求,需要更高層次的私人銀行服務(wù)。

除此之外,我國(guó)社會(huì)政治穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展為私人銀行提供了良好的外部環(huán)境和必不可少的政治保障。

(二)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義

私人銀行業(yè)務(wù)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和國(guó)內(nèi)外巨大的市場(chǎng)潛力,使得私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展具有重要的意義。

1、積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的需要。在2005年,國(guó)際上的一些私人銀行翹楚已經(jīng)在國(guó)內(nèi)搶灘登陸,瑞士友邦銀行、花旗銀行等相繼在國(guó)內(nèi)成立私人銀行分部或代表處。從這些國(guó)際性大銀行近年來(lái)在我國(guó)市場(chǎng)的戰(zhàn)略部署中可以看到,中外資銀行勢(shì)必要在私人銀行業(yè)務(wù)這一高端領(lǐng)域展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。

2、改善經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu),提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。近年來(lái),國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行陸續(xù)完成股改上市的步伐,并躋身于國(guó)際先進(jìn)銀行之列,對(duì)自身盈利水平和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)改善的要求也越來(lái)越高。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)意義還體現(xiàn)在:一是私人銀行服務(wù)于高端客戶(hù),利潤(rùn)豐厚,且盈利主要來(lái)自穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)收入,受市場(chǎng)波動(dòng)影響不大;二是私人銀行客戶(hù)資金沉淀,增加銀行的資金來(lái)源;三是促進(jìn)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù);四是培養(yǎng)銀行的高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才。

3、提升國(guó)內(nèi)銀行盈利能力。隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間大幅縮窄,國(guó)內(nèi)銀行迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)波士頓咨詢(xún)公司的統(tǒng)計(jì)顯示,私人銀行客戶(hù)對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)是其他業(yè)務(wù)客戶(hù)的3倍以上,美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)每年高達(dá)35%的平均收益也能證明這一論點(diǎn):私人銀行業(yè)務(wù)已然成為現(xiàn)代國(guó)際知名商業(yè)銀行利潤(rùn)率最高、成長(zhǎng)最快的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)銀行提升盈利能力的一個(gè)重要途徑。

4、促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行的品牌建設(shè)。從世界范圍來(lái)看,國(guó)際知名商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上均有建樹(shù),私人銀行業(yè)務(wù)從某方面來(lái)看已成為銀行機(jī)構(gòu)實(shí)力和品牌信譽(yù)的象征。國(guó)內(nèi)銀行,尤其是大型國(guó)有商業(yè)銀行,依托私人銀行這一服務(wù)于最頂端客戶(hù)群體、最高端金融服務(wù)能力的銀行業(yè)務(wù),有利于樹(shù)立更加強(qiáng)勢(shì)的品牌形象,從而提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。

三、國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

與在歐洲數(shù)百年的發(fā)展歷史相比,私人銀行進(jìn)入我國(guó)是近幾年的事情,尚處于起步階段。近年來(lái),國(guó)內(nèi)銀行對(duì)高端客戶(hù)金融服務(wù)的組織形式上傾注了特別多的精力。但是在專(zhuān)家眼里,我國(guó)目前仍然沒(méi)有真正的私人銀行服務(wù),國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還面臨著許多的問(wèn)題和挑戰(zhàn):

(一)服務(wù)價(jià)值鏈條不完整,并非真正意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”

目前,國(guó)內(nèi)銀行所謂的私人銀行服務(wù)真正意義上只是“貴賓理財(cái)”業(yè)務(wù),這種中端的理財(cái)服務(wù)在提供的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)范圍上與真正的私人銀行業(yè)務(wù)仍有很大的區(qū)別。由于在服務(wù)價(jià)值鏈條上的不完整、不協(xié)調(diào)和不快捷,必然導(dǎo)致國(guó)內(nèi)私人銀行服務(wù)質(zhì)量往往不高、發(fā)展能力較為薄弱,難以擺脫零售銀行的色彩,形成重銷(xiāo)售輕服務(wù)、重形式輕內(nèi)涵、重創(chuàng)新輕基礎(chǔ)的現(xiàn)象。

(二)產(chǎn)品體系有待豐富,創(chuàng)新力度有待加強(qiáng)

豐富多樣的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的載體。國(guó)內(nèi)銀行由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制性限制、專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重不足等因素,推出的產(chǎn)品更多只是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)整合,各家銀行的產(chǎn)品和服務(wù)大同小異、同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重,無(wú)法適應(yīng)私人銀行客戶(hù)的個(gè)性化的高端需求。

(三)專(zhuān)業(yè)人才匱乏,培訓(xùn)體系尚不成熟

私人銀行業(yè)務(wù)屬于知識(shí)、技術(shù)密集型行業(yè),提供的是私密性極高的專(zhuān)屬高端服務(wù),決定了私人銀行客戶(hù)經(jīng)理必須具備綜合的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。而目前國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展尚短,專(zhuān)業(yè)認(rèn)證體制和培訓(xùn)機(jī)制還很不成熟。專(zhuān)業(yè)人才的匱乏,成為制約國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

(四)國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)限制,制約業(yè)務(wù)發(fā)展

目前我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律制度,使得國(guó)內(nèi)銀行不能為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù),不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。這不僅限制了私人銀行業(yè)務(wù)向其他業(yè)務(wù)的交叉和延伸、限制了私人銀行業(yè)務(wù)提供投資產(chǎn)品組合的品種,從而限制了私人銀行業(yè)務(wù)本身產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。

(五)高端客戶(hù)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不高

首先,國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)剛起步,客戶(hù)對(duì)其還不熟悉和認(rèn)可,國(guó)內(nèi)銀行的全方位、專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平還沒(méi)有達(dá)到令客戶(hù)全權(quán)委托的程度。其次,從國(guó)內(nèi)文化傳統(tǒng)看,我國(guó)高端客戶(hù)理財(cái)偏保守,風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng),以及“藏富”的低調(diào)處理個(gè)人財(cái)富的大環(huán)境等等均影響了國(guó)內(nèi)高端客戶(hù)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)度。

(六)全球金融危機(jī)和道德風(fēng)險(xiǎn)案例,嚴(yán)重打擊私人銀行客戶(hù)的信心

由于全球金融危機(jī)的影響,許多私人銀行尤其是外資私人銀行旗下的理財(cái)產(chǎn)品遭遇滑鐵盧,從香港商人曾裕指控高盛未經(jīng)授權(quán)交易,到新加坡富商黃鴻年與其“老搭檔”新加坡花旗集團(tuán)對(duì)簿公堂,這些案例證明了金融危機(jī)已經(jīng)使部分私人銀行客戶(hù)遭受較大的經(jīng)濟(jì)損失,也從另一側(cè)面證明私人銀行的客戶(hù)信心因金融危機(jī)遭受較大打擊?？蛻?hù)信心的恢復(fù)不僅是外資銀行同時(shí)也是國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)拓展的難點(diǎn)。

四、國(guó)內(nèi)銀行加快私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

我國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)空間巨大,私人銀行業(yè)發(fā)展勢(shì)在必行。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),私人銀行服務(wù)是一種新鮮事物,過(guò)去并沒(méi)有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。不同的國(guó)家、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和文化背景不同,國(guó)外私人銀行的模式不可能完全復(fù)制。在之前分析的基礎(chǔ)上,本文提出以下發(fā)展對(duì)策:

(一)明確戰(zhàn)略目標(biāo),科學(xué)搭建組織架構(gòu),制定有效戰(zhàn)略

國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)首先要明確目標(biāo)。以市場(chǎng)份額為首要目標(biāo),還是以盈利性為首要目標(biāo),就從根本上決定了業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略和后臺(tái)體系設(shè)計(jì)等的不同。其次要重點(diǎn)考慮組織架構(gòu)的選擇,過(guò)渡階段的設(shè)定以及組織架構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展和漸變等。再次要準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶(hù)群并進(jìn)行客戶(hù)群的細(xì)分,根據(jù)不同客戶(hù)群的特點(diǎn)和需求量身訂制產(chǎn)品服務(wù)組合。

(二)完善國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式,形成自營(yíng)為主的扁平化管理

目前國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)一般只是作為總行一級(jí)部門(mén),既要行使私人銀行業(yè)務(wù)線(xiàn)的管理職能,又要類(lèi)似于經(jīng)營(yíng)單位,完成總行下達(dá)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。這種雙重職能定位的經(jīng)營(yíng)模式存在著諸多體制障礙?？v觀國(guó)際先進(jìn)私人銀行的發(fā)展歷程,結(jié)合當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行一級(jí)法人和分總支行管理的體制現(xiàn)狀,建立依附于商業(yè)銀行母體的分行級(jí)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是私人銀行組織模式的最佳選擇。只有形成以私人銀行機(jī)構(gòu)自營(yíng)為主的扁平化管理模式,才能真正促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(三)打造品牌優(yōu)勢(shì),鞏固和擴(kuò)充客戶(hù)資源

私人銀行業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行向高凈值客戶(hù)提供的是優(yōu)質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù),這里所謂的優(yōu)質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù),包括兩方面的含義:可供選擇的多元化金融產(chǎn)品;高水平的專(zhuān)業(yè)金融人士所提供的金融服務(wù)。中資銀行應(yīng)以持續(xù)提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量和投資顧問(wèn)質(zhì)量,維護(hù)自身的形象和聲譽(yù)作為打造品牌優(yōu)勢(shì)的重要途徑,并以此為基礎(chǔ),不斷鞏固和擴(kuò)充客戶(hù)資源,充分發(fā)揮國(guó)內(nèi)銀行的本土優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)。

(四)加快私人銀行系列產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā),滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求提升服務(wù)水平

創(chuàng)新金融產(chǎn)品,開(kāi)發(fā)并推出適合高凈值客所需要的跨市場(chǎng)、復(fù)合性、多元化的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的首要工作。同時(shí),也應(yīng)注意全方位把握私人銀行服務(wù)的內(nèi)涵,根據(jù)客戶(hù)需求打造完整的服務(wù)價(jià)值鏈條。

(五)加快專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng),打造專(zhuān)業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)

私人銀行業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是聘請(qǐng)、培訓(xùn)并留住人才,從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,私人銀行的財(cái)務(wù)顧問(wèn)大多擔(dān)任過(guò)跨國(guó)銀行的分行經(jīng)理,具有10年以上的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是要加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,一批具有現(xiàn)代管理意識(shí)、負(fù)有責(zé)任感,同時(shí)具備專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)、具有較強(qiáng)市場(chǎng)研究和客戶(hù)開(kāi)發(fā)能力的客戶(hù)經(jīng)理人才。另外嘗試引進(jìn)國(guó)外高端人才,加強(qiáng)國(guó)際交流。

(六)加強(qiáng)與外資銀行的戰(zhàn)略合作

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放,外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)化的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)工具和獨(dú)特的產(chǎn)品創(chuàng)新模式等將逐漸引入國(guó)內(nèi)市場(chǎng),加快了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)探索和發(fā)展的過(guò)程,同時(shí)在人才培養(yǎng)、市場(chǎng)培育等方面也將起到積極作用。國(guó)內(nèi)私人銀行的成長(zhǎng)過(guò)程,應(yīng)當(dāng)是中外資銀行同臺(tái)競(jìng)技、相互學(xué)習(xí)、取長(zhǎng)補(bǔ)短、共同發(fā)展的過(guò)程。

(七)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作

未來(lái)國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是大勢(shì)所趨,在我國(guó)尚未開(kāi)放之前,開(kāi)展銀證、銀保、銀期等方面的合作,將可以提升私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。私人銀行業(yè)務(wù)要滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求,不可避免地涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。因此國(guó)內(nèi)銀行要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢(shì),通過(guò)與其他金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,豐富銀行業(yè)務(wù)品種,為客戶(hù)提供更多的便利和更加全面的金融信息,提升私人銀行服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn):

1、連建輝,孫煥民.走近私人銀行[M].社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2006(7).

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3、貝恩觀點(diǎn)――私人銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思維框架[Z].貝恩管理顧問(wèn)公司,2009.

篇5

1 問(wèn)題的提出

隨著改革開(kāi)放的日益深入，中國(guó)國(guó)際貿(mào)易規(guī)模逐漸擴(kuò)大，銀行業(yè)國(guó)際融資貿(mào)易業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)于促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展起著極其重要的推動(dòng)作用[1]。與此同時(shí)，銀行業(yè)國(guó)際融資貿(mào)易業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范也同時(shí)提上日程，受到銀行界和學(xué)術(shù)界的高度關(guān)注。只有有效地防范銀行國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)，才能保持銀行業(yè)的健康、快速、穩(wěn)定發(fā)展，也才會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)地推動(dòng)對(duì)外貿(mào)易不斷擴(kuò)大[2][3]?；诋?dāng)前銀行國(guó)際融資貿(mào)易業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，本文以中行某西部分行某西部分行為例，對(duì)國(guó)際融資貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)做出全面而深入的研究，以便為國(guó)際融資貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)管理提供政策性建議。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)銀行業(yè)國(guó)際融資貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)都進(jìn)行了較為系統(tǒng)而深入的研究。國(guó)外學(xué)者主要從通過(guò)專(zhuān)家制度法、信用評(píng)級(jí)法、KMV模型計(jì)量方法等綜合性方法對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)及其管理風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容都進(jìn)行了較為詳細(xì)的論述[4]。國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理的研究主要集中風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)量化、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理策略以及匯率風(fēng)險(xiǎn)等方面。這些研究成果從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)方法、制度建設(shè)防范方面做出了積極的探索[5][6]。然而，我們應(yīng)該注意到的是，銀行業(yè)國(guó)際融資貿(mào)易，尤其是經(jīng)歷過(guò)2008年金融危機(jī)，呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，提出了新的問(wèn)題，銀行業(yè)發(fā)展也表現(xiàn)出諸多方面的改革。所以，本文有必要從定量角度全面分析銀行業(yè)國(guó)際融資貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量，為內(nèi)地國(guó)際融資貿(mào)易的健康發(fā)展提供有利的理論支持。

2 中行某西部分行國(guó)際融資貿(mào)易的發(fā)展現(xiàn)狀

本文著眼于中行某西部分行國(guó)際融資貿(mào)易的總體發(fā)展趨勢(shì)、規(guī)模狀況和結(jié)構(gòu)分布三個(gè)方面做出詳細(xì)的分析。

2.1 國(guó)際融資貿(mào)易總體趨勢(shì)發(fā)展較快 總體來(lái)看，中行某西部分行國(guó)際融資貿(mào)易呈現(xiàn)出較快的發(fā)展勢(shì)頭。無(wú)論從進(jìn)口結(jié)算還是從出口總量看，增長(zhǎng)速度都很快。2009-2011年間，中行某西部分行國(guó)際融資貿(mào)易進(jìn)口結(jié)算總量由72302.52萬(wàn)美元增加到106957萬(wàn)美元，年均增長(zhǎng)21.45%，其中2011年的增長(zhǎng)速度高達(dá)22.55%。出口結(jié)算總量由2009年的155542.2萬(wàn)美元增長(zhǎng)至2011年的182712萬(wàn)美元，年均增長(zhǎng)10.33%。之所以出現(xiàn)國(guó)際貿(mào)易進(jìn)出口結(jié)算規(guī)模快速增長(zhǎng)，原因在于西部城市對(duì)外貿(mào)易規(guī)模的擴(kuò)大，增加了國(guó)際融資貿(mào)易的金融需求。

2.2 外匯融資規(guī)模有所波動(dòng) 在國(guó)際融資貿(mào)易總體趨勢(shì)向好發(fā)展的大背景下，外匯融資規(guī)模呈現(xiàn)出波動(dòng)發(fā)展態(tài)勢(shì)。從2011年相關(guān)數(shù)據(jù)可以看到，外匯融資產(chǎn)品業(yè)務(wù)量達(dá)到1389萬(wàn)美元，而2010年的外匯融資產(chǎn)品業(yè)務(wù)量已經(jīng)實(shí)現(xiàn)2301萬(wàn)美元，同比下降39.63%。外匯融資業(yè)務(wù)量規(guī)模狀況有所波動(dòng)，其市場(chǎng)表現(xiàn)較不穩(wěn)定。我們認(rèn)為根本原因在于西部城市的外貿(mào)經(jīng)濟(jì)受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，加之融資成本增加，外匯融資規(guī)模的擴(kuò)大就受到極大地限制。

2.3 出口結(jié)算發(fā)展較快 中行某西部分行國(guó)際貿(mào)易融資結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化，出口結(jié)算發(fā)展迅速。2011年出口結(jié)算量與上年同比增長(zhǎng)38.65%；與此同時(shí)，進(jìn)口結(jié)算量同比增長(zhǎng)21.72%，其中進(jìn)口開(kāi)證同比下降，進(jìn)口代收和匯出匯款同比增幅較大。我們可以看到，中行某西部分行的出口結(jié)算的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于進(jìn)口結(jié)算。這是因?yàn)樵摮鞘幸呀?jīng)由對(duì)內(nèi)發(fā)展轉(zhuǎn)向?qū)ν鈹U(kuò)張的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，本地企業(yè)對(duì)外貿(mào)易的積極性大大地提高，使得出口結(jié)算規(guī)模增長(zhǎng)較快。

3 中行某西部分行國(guó)際融資貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問(wèn)題及原因分析

3.1 貿(mào)易融資方式單一、傳統(tǒng) 貿(mào)易融資方式創(chuàng)新的供求矛盾日益成為制約中行某西部分行國(guó)際融資貿(mào)易的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。貿(mào)易融資方式的單一與多樣化的市場(chǎng)需求之間存在著巨大的差距，導(dǎo)致金融創(chuàng)新無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)對(duì)外貿(mào)易的金融需求。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)角度看，中行某西部分行仍然以傳統(tǒng)的授信方式進(jìn)行國(guó)際融資貿(mào)易，2011年匯入?yún)R款和匯出匯款的業(yè)務(wù)量占比分別高達(dá)47.73%和33.40%，足以表現(xiàn)出貿(mào)易融資方式的單一。

篇6

20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著金融脫媒趨勢(shì)日益顯現(xiàn)和利率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步推進(jìn)，銀行資金成本逐步上升，利率管制對(duì)商業(yè)銀行的利差保護(hù)逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式受到嚴(yán)重沖擊。商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)，開(kāi)始向中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域邁進(jìn)，開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)，向客戶(hù)提供更好的金融服務(wù)。能否通過(guò)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)而加快轉(zhuǎn)變以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是生死攸關(guān)的戰(zhàn)略選擇。正視中間業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題，有針對(duì)性的開(kāi)展中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究已刻不容緩。

一、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)體制下，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)只重視發(fā)展資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，而忽視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然開(kāi)辦了少數(shù)中間業(yè)務(wù)，但大部分是提供無(wú)償服務(wù)。改革開(kāi)放以后，隨著銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，金融市場(chǎng)的不斷完善，各商業(yè)銀行相繼開(kāi)辦了一些中間業(yè)務(wù)，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業(yè)務(wù)。21世紀(jì)初以來(lái)，人民銀行多次下調(diào)存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無(wú)法收回，造成銀行難以醫(yī)治的“內(nèi)傷”。種種跡象表明，銀行業(yè)微利時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，通過(guò)傳統(tǒng)的存貸利差給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)越來(lái)越少，商業(yè)銀行必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務(wù)成本高，收益占比?。粯I(yè)務(wù)規(guī)模小，發(fā)展不平衡等發(fā)展上的不足。

（二）國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代之前，國(guó)外商業(yè)銀行僅開(kāi)辦一些支付結(jié)算、、外匯買(mǎi)賣(mài)等服務(wù)類(lèi)中間業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行并沒(méi)有對(duì)表外業(yè)務(wù)的發(fā)展加以戰(zhàn)略考慮。80年代末，在金融外部環(huán)境趨向于放松管制、金融自由化和經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。新世紀(jì)以來(lái)，在技術(shù)進(jìn)步、金融創(chuàng)新和信息科技浪潮推動(dòng)下，新的融資工具和業(yè)務(wù)方式層出不窮，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍逐漸向表外業(yè)務(wù)方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶(hù)群體、龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、所掌握的社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息、可調(diào)用的高級(jí)人力資源以及先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，發(fā)揮其強(qiáng)大的金融信息服務(wù)功能，大力開(kāi)發(fā)以信息處理為核心的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目，特別是金融衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。從目前來(lái)看，國(guó)外商業(yè)銀行不僅服務(wù)類(lèi)中間業(yè)務(wù)品種多、規(guī)模大，而且表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，完全可以根據(jù)客戶(hù)的需要“量體裁衣”，適時(shí)地、有針對(duì)性地開(kāi)展多種類(lèi)型的表外業(yè)務(wù)。

（三）國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)比

從盈利結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品構(gòu)成上來(lái)看，國(guó)內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)主要存在以下三方面的差異：

1.國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中的比重明顯高于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。目前，國(guó)外先進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比大多高于40%，有的甚至達(dá)到80%，截止2010年，我國(guó)大部分商業(yè)銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。

2.經(jīng)營(yíng)品種比國(guó)內(nèi)銀行業(yè)更多樣化。與美國(guó)商業(yè)銀行相比，我國(guó)同業(yè)經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)品種還不及美國(guó)現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的一半。

3.國(guó)外銀行高附加值、風(fēng)險(xiǎn)型中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好。由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境的較大差異，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家托管、保險(xiǎn)產(chǎn)品和信用卡等業(yè)務(wù)收入占比不斷提高，且明顯高于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約發(fā)展

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)本質(zhì)上是在時(shí)間和空間的維度上優(yōu)化和配置資源，涉及金融不同行業(yè)之間的協(xié)作與聯(lián)系。我國(guó)目前金融業(yè)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理體制，雖然對(duì)維護(hù)金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國(guó)內(nèi)金融業(yè)的快速發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理體制的負(fù)面作用也越來(lái)越突出。我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍基本框在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，商業(yè)銀行不能從事相當(dāng)一部分資本市場(chǎng)上的中間業(yè)務(wù)，如股票承銷(xiāo)、經(jīng)紀(jì)與基金管理業(yè)務(wù)，難以開(kāi)發(fā)高層次、綜合化的業(yè)務(wù)，很難推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營(yíng)保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響了商業(yè)銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品服務(wù)收費(fèi)無(wú)序

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現(xiàn)象嚴(yán)重。制約中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的因素是銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，某些銀行為了搶占市場(chǎng)份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目爭(zhēng)奪中開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，造成銀行業(yè)的混亂，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在惡劣的環(huán)境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對(duì)中間業(yè)務(wù)的范圍、準(zhǔn)入制度、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都作了嚴(yán)格的規(guī)定，但各商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)，通過(guò)高成本提供中間業(yè)務(wù)以爭(zhēng)奪客戶(hù)資源，維持傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。個(gè)別銀行對(duì)工資、匯兌等不予收費(fèi)，甚至出現(xiàn)為取得中間業(yè)務(wù)權(quán)而代客戶(hù)支付費(fèi)用的現(xiàn)象。

（三）缺乏合理的定價(jià)機(jī)制

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)定價(jià)方面主要存在兩方面的問(wèn)題：第一，定價(jià)機(jī)制不完善。銀行間定價(jià)政策不統(tǒng)一，分支機(jī)構(gòu)擁有較大的定價(jià)權(quán)，致使同一類(lèi)服務(wù)在同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的差異；某些銀行定價(jià)決策機(jī)制極不規(guī)范，銀行內(nèi)部多個(gè)部門(mén)同時(shí)擁有一定的定價(jià)決策權(quán)，缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，銀行服務(wù)定價(jià)缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐。第二，定價(jià)能力亟需提高。目前大多數(shù)銀行都是采用市場(chǎng)跟進(jìn)型定價(jià)，瞄準(zhǔn)大銀行，但是這些占據(jù)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的大銀行的服務(wù)定價(jià)也普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)理念，定價(jià)方法較為粗糙：采取市場(chǎng)跟進(jìn)定價(jià)法不能與國(guó)外業(yè)務(wù)價(jià)格水平接軌，采取成本加權(quán)定價(jià)法無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算作業(yè)成本，采用客戶(hù)導(dǎo)向定價(jià)法又不能有效地觀察客戶(hù)行為以及客戶(hù)對(duì)價(jià)格的敏感性。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)需要調(diào)整

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)功能單一，技術(shù)層次低，盈利能力弱，創(chuàng)新步伐跟不上客戶(hù)（尤其是高端客戶(hù)）的金融服務(wù)需求。部分業(yè)務(wù)無(wú)償服務(wù)，大多中間業(yè)務(wù)仍是空白。國(guó)外商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)數(shù)十種，如證券投資、信托租賃、黃金買(mǎi)賣(mài)、對(duì)外開(kāi)放貸款、保險(xiǎn)、信息服務(wù)以及電子結(jié)算服務(wù)等，都是朝著多元化、多功能方向發(fā)展的，中間業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中占有舉足輕重的地位，其大型商業(yè)銀行擁有“金融超市”的美譽(yù)。相比之下，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)不僅品種少、層次低、手段單一，而且業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展空間限制多，報(bào)批手續(xù)繁瑣。在“銀證”、“銀?！焙献鞣矫?，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新的品種少，難以滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求；電子銀行服務(wù)方面創(chuàng)新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒(méi)有體現(xiàn)出商業(yè)銀行科技資源的優(yōu)勢(shì)；高附加值、高收費(fèi)的品種開(kāi)發(fā)少，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入總量小、占比低、盈利差。商業(yè)銀行在努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定要重視調(diào)整中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

三、新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

鑒于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在著種種不足之處，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該迅速找出相應(yīng)策略，突破約束，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

（一）逐漸松動(dòng)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制

從長(zhǎng)期來(lái)看，全能銀行是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最高層次。我國(guó)應(yīng)未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的終極目標(biāo)，要有步驟、有層次、有選擇地推進(jìn)。首先，逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡。在堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，適度地開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，同時(shí)由于我國(guó)還不具備實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，為此不能走得過(guò)快過(guò)急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優(yōu)勢(shì)。雖然我國(guó)還不具備全能銀行存在的金融環(huán)境，但是金融控股公司已經(jīng)顯示巨大活力和影響力，如中信集團(tuán)、平安集團(tuán)、招商集團(tuán)等。在過(guò)渡階段通過(guò)金融控股公司整合金融資源，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，達(dá)到中間業(yè)務(wù)利益最大化是可行的。

（二）規(guī)范同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

建立公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，需要做到：1.規(guī)范對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》基礎(chǔ)上，規(guī)定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)控基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度，改變各商業(yè)銀行自成一體，費(fèi)率千差萬(wàn)別的情況。2.制止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)引入反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加大管理力度，避免惡性無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。3.建立中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)觀念。各商業(yè)銀行自身要積極引導(dǎo)廣大客戶(hù)對(duì)合法收費(fèi)的認(rèn)識(shí)，通過(guò)積極宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的目的，使顧客明白對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的依據(jù)及其合理性。

（三）提高銀行自身的綜合定價(jià)能力

商業(yè)銀行要采取市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，實(shí)行有償服務(wù)，以中間業(yè)務(wù)作為銀行新的盈利渠道。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理應(yīng)重視對(duì)中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分析，積累經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，并綜合考慮我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育、競(jìng)爭(zhēng)程度和客戶(hù)認(rèn)同度，合理引入數(shù)學(xué)模型，區(qū)分不同市場(chǎng)、不同產(chǎn)品，相機(jī)抉擇，堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析，選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略。在對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，一定要樹(shù)立效益第一的原則，使服務(wù)與價(jià)格相匹配。

（四）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力，也是一個(gè)政黨永藻生機(jī)的源泉?？梢詮囊韵氯矫婵紤]：1.制度創(chuàng)新。國(guó)家要盡可能實(shí)現(xiàn)從分業(yè)到混業(yè)的轉(zhuǎn)變，這是依靠外部環(huán)境的制度創(chuàng)新；2.技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)要發(fā)展，必須依托技術(shù)創(chuàng)新，要引入信息平臺(tái)、交易平臺(tái)和客戶(hù)管理三個(gè)平臺(tái)，以客戶(hù)為中心，實(shí)行科學(xué)、有效、統(tǒng)一的管理；3.產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要做到：積極發(fā)展各種結(jié)算、業(yè)務(wù)，開(kāi)展有償國(guó)家政策性銀行業(yè)務(wù)，清理債權(quán)、債務(wù)業(yè)務(wù)，不斷拓寬結(jié)算領(lǐng)域，大力發(fā)展國(guó)際結(jié)算，科學(xué)推出新的結(jié)算承兌工具；加快電子化建設(shè)步伐，穩(wěn)妥地拓展網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行等新興業(yè)務(wù)，還要開(kāi)展專(zhuān)用卡、智能卡的研究開(kāi)發(fā)，向更高層次邁進(jìn)；集中人才、信息、技術(shù)、資源優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供投資理財(cái)、融資策劃、資產(chǎn)管理、工程預(yù)算等服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)及衍生金融工具業(yè)務(wù)，如提供遠(yuǎn)期、期貨、貨幣互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等業(yè)務(wù)。

四、結(jié)束語(yǔ)

在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行共同的目標(biāo)。中間業(yè)務(wù)作為無(wú)資本要求、盈利性強(qiáng)、成本較低的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，越來(lái)越受到商業(yè)銀行的重視。形勢(shì)使然，我國(guó)商業(yè)銀行積極推進(jìn)中間業(yè)務(wù)已毋庸置疑。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，既可使商業(yè)銀行擺脫傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以提高其信譽(yù)。更重要的是，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、收益比較穩(wěn)定，不至于使商業(yè)銀行在面對(duì)金融危機(jī)時(shí)驚慌失措；但是，商業(yè)銀行也要慎重發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大的表外業(yè)務(wù)，尤其是衍生金融產(chǎn)品。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)要適應(yīng)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系所允許程度的需要，在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、彌補(bǔ)不足、加大創(chuàng)新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業(yè)務(wù)的“量”而忽視其“質(zhì)”。

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篇7

【中圖分類(lèi)號(hào)】F830　【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A　【文章編號(hào)】1002-736X(2012)05-0087-02

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，在支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、服務(wù)企業(yè)和個(gè)人的金融需求等方面發(fā)揮了巨大作用。尤其在近幾年，國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，消費(fèi)需求增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民收入逐步提升，使得金融行業(yè)勁頭強(qiáng)勁，總體發(fā)展平穩(wěn)。雖然我國(guó)金融行業(yè)不斷完善與發(fā)展，并且得到政府的支持，但是由于金融業(yè)起步較晚，比其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比依然存在著一些差距。特別是在金融結(jié)構(gòu)上存在差距，直接融資比重過(guò)低，銀行業(yè)占有著舉足輕重的地位，但是證券與保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)發(fā)展不足，因此，難以適應(yīng)多元化經(jīng)濟(jì)主體的創(chuàng)業(yè)與投資需求。

一、當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

由于世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸變動(dòng)，農(nóng)業(yè)所占的比例下降，金融業(yè)逐步提升自己的份額，形成了金融行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有主要份額的局面。1980年到2008年，世界金融行業(yè)總額從30.8176萬(wàn)億美元擴(kuò)大到64.9761萬(wàn)億美元。金融行業(yè)總額占全球貿(mào)易總額的份額從1980年15.7％上升到2006年的27.7％。當(dāng)前世界各國(guó)都紛紛制定本國(guó)加快金融行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略，在國(guó)與國(guó)之間的合作中，金融行業(yè)的發(fā)展一般都是會(huì)議的重點(diǎn)話(huà)題。

加入世界貿(mào)易組織后，根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)的發(fā)展需要，我國(guó)進(jìn)一步完善多層次、多功能的金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展。全國(guó)銀行間交易成員逐步增加，交易與信息系統(tǒng)服務(wù)功能日臻完善。目前我國(guó)已經(jīng)基本建立了證券期貨市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和銀行間外匯市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了主體多元化的發(fā)展，其中包括商業(yè)銀行、社會(huì)保障基金、信托公司、保險(xiǎn)公司和證券公司等機(jī)構(gòu)。除了發(fā)行金融債、國(guó)債、中央銀行票據(jù)等金融市場(chǎng)產(chǎn)品，還在證券和銀行業(yè)產(chǎn)品方面有了新的嘗試。

2008年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)加速增長(zhǎng)中受到通貨膨脹等壓力的阻礙，為此，我國(guó)政府修改了《中華人民共和國(guó)人民銀行法》，將中國(guó)人民銀行的職責(zé)擴(kuò)大為制定與執(zhí)行貨幣政策，維持金融行業(yè)穩(wěn)定與提供金融服務(wù)等。中國(guó)人民銀行高度重視我國(guó)貨幣政策的有效性、科學(xué)性與預(yù)見(jiàn)性，根據(jù)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化來(lái)適當(dāng)適時(shí)調(diào)整貨幣政策，運(yùn)用宏觀調(diào)控的方式來(lái)調(diào)整我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展方向。2008年至2011年上半年，中國(guó)人民銀行先后18次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，8次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率。通過(guò)近幾年的發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展同時(shí)，對(duì)社會(huì)影響力也不斷增加，到2011年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)資產(chǎn)總額達(dá)到78.8萬(wàn)億元，商業(yè)銀行不良貸款率降低至1.58％。

二、金融業(yè)改革與發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

加入WTO后，金融行業(yè)是最為艱難的三大領(lǐng)域之一。雖然我國(guó)金融行業(yè)不斷完善與發(fā)展，并且得到政府的支持，但是由于金融業(yè)起步較晚，比其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比依然存在著一些差距。在當(dāng)前的金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，面臨以下問(wèn)題。

首先，在20世紀(jì)80年代至90年代中期，我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)開(kāi)放的初期，由于起步較晚，在金融人才培養(yǎng)上較為薄弱，加上市場(chǎng)正處于形成時(shí)期，在監(jiān)管與組織結(jié)構(gòu)上也沒(méi)有形成良好的運(yùn)行模式。而政府在相關(guān)的法律保護(hù)措施上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有較好的保護(hù)與處理方式，因此，在管理上出現(xiàn)了一些難題。

其次，我國(guó)的銀行結(jié)構(gòu)設(shè)置較為單一，業(yè)務(wù)范圍狹窄，在業(yè)務(wù)與職能上沒(méi)有創(chuàng)新，金融產(chǎn)品較為單一，難以與發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系抗衡。例如，中國(guó)有價(jià)證券只占20％，根本無(wú)法與資本主義國(guó)家的大型金融機(jī)構(gòu)相比。隨著國(guó)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)人，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)限制放寬后，我國(guó)金融行業(yè)的爭(zhēng)力更顯得十分薄弱，不可避免地會(huì)流失一些固定的客戶(hù)群。

再次，隨著金融行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)所占比例逐漸上升，我國(guó)逐漸把金融業(yè)的發(fā)展放在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)上，這就不可避免地讓國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的精力分心，造成國(guó)內(nèi)外中資機(jī)構(gòu)力度失衡。另外，由于我國(guó)金融行業(yè)逐步把重頭戲放在國(guó)際市場(chǎng)，而又缺乏相對(duì)的經(jīng)驗(yàn)，一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資讓我國(guó)在“放與不放”中難以取舍，陷入矛盾的境地。在這樣的局面下，無(wú)論是在拓寬服務(wù)范圍上，還是在經(jīng)營(yíng)收益上，都落后于金融大國(guó)。

最后，我國(guó)金融業(yè)透明度較低，主觀控制性較強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管力度不完善。因此，在內(nèi)部容易造成投資片面化，對(duì)投資環(huán)境等方面缺乏客觀性，造成整體協(xié)調(diào)不強(qiáng)，很難接受?chē)?guó)際挑戰(zhàn)。

三、應(yīng)對(duì)措施

(一)提高金融業(yè)“走出去”的競(jìng)爭(zhēng)力

隨著中國(guó)逐步融入世界經(jīng)濟(jì)，開(kāi)放金融業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)前的重要戰(zhàn)略。由于我國(guó)金融業(yè)起步較晚，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力上還較為薄弱，因此，應(yīng)堅(jiān)持金融業(yè)“走出去”戰(zhàn)略，充分利用國(guó)內(nèi)外“兩種環(huán)境、兩個(gè)市場(chǎng)”的資源。然而，中國(guó)金融業(yè)的“走出去”的道路是坎坷的，尤其在金融危機(jī)的沖擊下更加艱辛。

篇8

隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，它們?cè)趪?guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業(yè)的重要客戶(hù)。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行為方便與企業(yè)或者機(jī)構(gòu)之間的交易，借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)而形成的業(yè)務(wù)。作為銀行業(yè)的龍頭，中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也處在不斷的發(fā)展過(guò)程中，成為中國(guó)銀行擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高競(jìng)爭(zhēng)力的又一重要砝碼。因此，對(duì)中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究具有重要的理論和實(shí)踐意義。

一、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)概念辨析

1.網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是時(shí)展的產(chǎn)物。最初起源于國(guó)外，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年建立的美國(guó)安全第一網(wǎng)路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB），我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1999年招商銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，同年中國(guó)銀行開(kāi)通國(guó)內(nèi)銀行信息查詢(xún)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在先進(jìn)的技術(shù)手段和商業(yè)運(yùn)行模式基礎(chǔ)之上，以計(jì)算機(jī)為媒介，利用因特網(wǎng)向個(gè)人或者企業(yè)提供各種投資理財(cái)和金融服務(wù)的銀行，可以分為能夠提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行和專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行兩類(lèi)。目前，我國(guó)銀行多數(shù)是傳統(tǒng)的實(shí)體銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，能夠突破時(shí)間和地域的限制，能夠及時(shí)準(zhǔn)確的提供個(gè)性化服務(wù)，有效地降低銀行的經(jīng)營(yíng)和交易成本，提高了辦公效率。

2.對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)精細(xì)化和市場(chǎng)化的結(jié)果，將主要客戶(hù)群體定位為企業(yè)或者大集團(tuán)，是通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，以貸款、債券等形式滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求，向客戶(hù)提供各種融資、投資和客觀關(guān)系管理等業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行存款業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)清算業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)基金管理業(yè)務(wù)等。與對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相比，這種業(yè)務(wù)主要是面向企業(yè)單位，資金流動(dòng)量加大，交易次數(shù)較對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)數(shù)量來(lái)得更多，對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)要求更高，企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系更穩(wěn)固和持久。

二、中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)主要包括財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、客戶(hù)集中支付業(yè)務(wù)、票據(jù)托管產(chǎn)品業(yè)務(wù)、工商入資e線(xiàn)通業(yè)務(wù)。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要通過(guò)匯劃即時(shí)通、集團(tuán)理財(cái)、銀企對(duì)接、對(duì)公賬戶(hù)查詢(xún)、報(bào)關(guān)即時(shí)通、境外賬戶(hù)管理、工資等產(chǎn)品，向各個(gè)企業(yè)或者機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，滿(mǎn)足其需求。

1.業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)種類(lèi)多

各個(gè)公司或者集團(tuán)只要在中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就可以享受中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)。根據(jù)不同的客戶(hù)需求可以分為查詢(xún)對(duì)賬版、企業(yè)理財(cái)版、全球跨境版、海外版四類(lèi)。各個(gè)類(lèi)別都針對(duì)不同的客戶(hù)需求，提供不同的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特定的功能。該業(yè)務(wù)涉及范圍廣，服務(wù)種類(lèi)豐富。例如，除了基本的賬戶(hù)相關(guān)信息查詢(xún)和支付外，還可以提供以下服務(wù)：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務(wù)，幫助客戶(hù)管理資金。(2)根據(jù)客戶(hù)與銀行之間的代付、代收業(yè)務(wù)協(xié)議，客戶(hù)完成工資或者其他指定款項(xiàng)的代收和代付的業(yè)務(wù)。(3)為境外客戶(hù)提供轉(zhuǎn)賬、外幣結(jié)匯、跨境匯款業(yè)務(wù)，方便企業(yè)交易，提高效率。(4)為企業(yè)與銀行之間的對(duì)接建立渠道。(5)幫助企業(yè)進(jìn)行資金托管、外幣結(jié)匯服務(wù)。(6)以直接向客戶(hù)提供電子賬單或者客戶(hù)憑借密碼進(jìn)入相關(guān)網(wǎng)站查閱電子賬單的形式，幫助企業(yè)完成電子對(duì)賬業(yè)務(wù)。(7)根據(jù)交易雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶(hù)提供B2B或者B2C網(wǎng)上支付或者網(wǎng)上保付業(yè)務(wù)，保障交易安全性，降低企業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)。(8)為集團(tuán)公司總部及相關(guān)子公司提供主動(dòng)調(diào)撥、自動(dòng)匯劃、統(tǒng)一對(duì)外直接或者間接支付業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化程序，加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)部之間的聯(lián)系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)流程，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)電子商業(yè)匯票、承兌付款、融資服務(wù)等的需求。(10)能夠?qū)崟r(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)不同銀行賬戶(hù)的查詢(xún)及匯劃交易信息及結(jié)果的反饋。

2.安全系數(shù)高，交易成功概率高

企業(yè)或者集團(tuán)開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)需攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證、開(kāi)戶(hù)許可證、經(jīng)辦人身份證等相關(guān)證件的原件和復(fù)印件，在業(yè)務(wù)開(kāi)通過(guò)程中，中國(guó)銀行會(huì)對(duì)證件信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核對(duì)，以確保安全性，防止欺詐行為的發(fā)生。

中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為保證安全性，使用CA數(shù)字認(rèn)證、E-TOKEN動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)驗(yàn)證碼等方式，多重保護(hù)交易的安全性和可靠性，并且規(guī)定了每筆交易的最高金額限度和每日累計(jì)交易金額限度。例如，多數(shù)交易都可以同時(shí)使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）或者CA數(shù)字證書(shū)，但是以動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具時(shí)，轉(zhuǎn)賬劃匯業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計(jì)交易金額限度為5億元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、B2B支付業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1百萬(wàn)元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為1百萬(wàn)元，B2B支付業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為5億元。需要指出的是，對(duì)于跨行實(shí)時(shí)匯劃和協(xié)議付款簽約業(yè)務(wù)而言，只能使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計(jì)交易金額限度為1億元。中國(guó)銀行通過(guò)多種認(rèn)證工具，從不同的角度保護(hù)交易過(guò)程，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，交易成功率高，意外事件少。

3.各地銀行開(kāi)展對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，交易金額巨大

中國(guó)銀行作為國(guó)有四大銀行之一，整體發(fā)展事態(tài)良好，2011年度在新興業(yè)務(wù)的帶動(dòng)下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤(rùn)高達(dá)1303億元，其中集團(tuán)客戶(hù)存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統(tǒng)重要性銀行”的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)，這是我國(guó)乃至新興市場(chǎng)國(guó)家的唯一一家入選銀行，提升了中國(guó)銀行的品牌知名度和在國(guó)際上的市場(chǎng)影響力。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，因其能夠給企業(yè)和集團(tuán)提供幫助而深受歡迎。中國(guó)銀行各地分行都已經(jīng)開(kāi)設(shè)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，并且該業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)良好，累計(jì)交易金額數(shù)量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩(wěn)定和實(shí)時(shí)的技術(shù)及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，成為企業(yè)客戶(hù)財(cái)務(wù)管理、資金調(diào)度、支付結(jié)算服務(wù)的有力工具，贏得眾多高端客戶(hù)的重視和青睞。在2004年度中對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行累計(jì)交易量達(dá)到6.27億元，實(shí)現(xiàn)資金交易3253筆。中國(guó)銀行黑龍江分行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，企業(yè)客戶(hù)和交易金額不斷增加，同年對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶(hù)新增927戶(hù)，完成了近40萬(wàn)筆交易，交易金額高達(dá)48億元。中國(guó)銀行河北分行不斷優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)、客戶(hù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2010年底客戶(hù)數(shù)量達(dá)到1.55萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)70%，重點(diǎn)行業(yè)和BBB級(jí)以上客戶(hù)貸款占比分別上升14個(gè)和14.5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)公客戶(hù)增速達(dá)到19%，個(gè)人中高端客戶(hù)占比提升1個(gè)百分點(diǎn)。全行61個(gè)網(wǎng)點(diǎn)升格為支行，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)占比較年初提升0.6個(gè)百分點(diǎn)，日均存款余額在10億元以上的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到75家，較年初增加12家，網(wǎng)均效能不斷提高。中國(guó)銀行福建支行2010年確立了“重點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面的”戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)大企業(yè)客戶(hù)群體，實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整和差異化管理，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)算賬戶(hù)達(dá)到1.85萬(wàn)戶(hù)，并且在交易過(guò)程中注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)流程的監(jiān)管及管理，解決了許多中小企業(yè)的融資問(wèn)題。

三、中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在問(wèn)題

作為中國(guó)銀行業(yè)的領(lǐng)軍者，中國(guó)銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發(fā)展過(guò)程中還存在著一些問(wèn)題需要引起注意和重視。

1.金融和日常監(jiān)管有待加強(qiáng)

中國(guó)銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并未形成純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，仍然是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，并沒(méi)有嚴(yán)格的與之區(qū)分，相應(yīng)的運(yùn)作職能仍然歸屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)，仍采用分散式的管理方式。而實(shí)際上，無(wú)論是從客戶(hù)群體還是交易方式來(lái)看，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際需要，采取個(gè)性化的管理，從而促進(jìn)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行作為經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，其監(jiān)管問(wèn)題更要需要予以高度重視。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問(wèn)題主要存在于虛擬服務(wù)的品種、交易價(jià)格和行為規(guī)范問(wèn)題，這些問(wèn)題關(guān)系到該業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)該高度重視。

2.缺乏健全的法律法規(guī)

法律法規(guī)是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中必須要遵循的準(zhǔn)則，也是指導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展的方向標(biāo)。但是目前，相關(guān)的銀行法規(guī)仍然是針對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行甚至是網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，缺乏法律保障。網(wǎng)上交易較現(xiàn)實(shí)交易有特殊性，并且發(fā)生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個(gè)成熟、健全好統(tǒng)一的法律及仲裁機(jī)構(gòu)作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)解和解決。而現(xiàn)有的法律制度已經(jīng)不能適應(yīng)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，造成了處理具體問(wèn)題時(shí)找不到相應(yīng)的法律依據(jù)，給銀行和企業(yè)帶來(lái)了不必要的麻煩和負(fù)擔(dān)，在一定程度上阻礙了對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中需要解決的問(wèn)題。

3.戰(zhàn)略規(guī)劃性有待加強(qiáng)

對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要堅(jiān)實(shí)的技術(shù)和商業(yè)基礎(chǔ)作為支撐，需要銀行、系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)商、計(jì)算機(jī)硬件供應(yīng)商的相互協(xié)作才能實(shí)現(xiàn)。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，服務(wù)種類(lèi)、相關(guān)數(shù)據(jù)、客戶(hù)信息、業(yè)務(wù)流量等都在以驚人的速度增長(zhǎng)。中國(guó)銀行的客戶(hù)信息都是十分有價(jià)值和重要的，一旦丟失將會(huì)使中國(guó)銀行面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。目前中國(guó)銀行部分支行面臨著企業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)到達(dá)承載數(shù)據(jù)量的最大限度，必須采取更換系統(tǒng)或擴(kuò)展系統(tǒng)等相關(guān)措施以解決此問(wèn)題，這會(huì)給銀行造成一定的損失和帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在開(kāi)展業(yè)務(wù)之初做好規(guī)劃是十分重要的。

中國(guó)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著十分重要的角色，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)不斷地發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在發(fā)展過(guò)程中仍然存在著問(wèn)題。只要正視這些問(wèn)題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)銀行：中國(guó)銀行股份有限公司網(wǎng)上銀行企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)則，?keywords,中國(guó)銀行官網(wǎng).

[2]魏建玲：《中國(guó)銀行 2011 年度凈利潤(rùn) 1303 億元》，國(guó)際商報(bào)，2012年4月.

[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國(guó)社會(huì)出版社，2004年.

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中圖分類(lèi)號(hào)：F293.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2014）03-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.03.15

一、三亞市銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前三亞市建立的金融體系仍以銀行信貸市場(chǎng)為主導(dǎo)，證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)以及其他金融機(jī)構(gòu)等協(xié)調(diào)發(fā)展。截至2012年12月31日，三亞市銀行機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)為716億元，營(yíng)業(yè)收入324億元，凈利潤(rùn)11.72億元，不良貸款率0.86%，低于海南省銀行業(yè)不良貸款率1.1%。

（一）三亞市銀行存貸款增長(zhǎng)較快

2007—2012年期間（見(jiàn)圖1），三亞市GDP增長(zhǎng)率、接待過(guò)夜游客數(shù)量增長(zhǎng)率、銀行機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存貸款余額增長(zhǎng)率出現(xiàn)較大波動(dòng)，且在2010年以后出現(xiàn)下降的態(tài)勢(shì)。但在這期間，三亞市GDP年均增長(zhǎng)16.73%，三亞市銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額年均增長(zhǎng)29.05%，各項(xiàng)貸款余額年均增長(zhǎng)27.71%，接待過(guò)夜游客人數(shù)年均增長(zhǎng)15.53%，這表明三亞作為旅游城市，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐快于接待過(guò)夜游客數(shù)增長(zhǎng)步伐，而銀行機(jī)構(gòu)存貸款增長(zhǎng)又超過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐。

（二）三亞市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增長(zhǎng)

2012年末，三亞市銀行機(jī)構(gòu)11家，其中，亞洲金融合作聯(lián)盟落戶(hù)三亞，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)光大銀行各增設(shè)1個(gè)支行，三亞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制組建三亞農(nóng)商銀行于2012年年底得到銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建；中國(guó)民生銀行三亞分行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行三亞分行也獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。

（三）三亞市銀行市場(chǎng)交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

如圖2所示，三亞市銀行機(jī)構(gòu)本外幣實(shí)際存款余額由2007年222.88億元增加到2012年676.41億元，本外幣貸款余額從2007年93.2億元增加到2012年305.11億元，銀行市場(chǎng)存貸規(guī)模在不斷擴(kuò)大。截至2012年末，三亞市銀行機(jī)構(gòu)本外幣實(shí)際存款余額676.41億元，其中，單位存款358.15億元，同比增長(zhǎng)8.9%；儲(chǔ)蓄存款292.52億元，同比增長(zhǎng)18.5%。三亞市銀行機(jī)構(gòu)本外幣實(shí)際貸款余額305.11億元，其中短期貸款13.85億元，同比增長(zhǎng)12.0%；中長(zhǎng)期貸款290.73億元，同比增長(zhǎng)14.7%。

雖然2007—2012年期間，三亞市銀行機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但其增長(zhǎng)率波動(dòng)較大。2011年因房地產(chǎn)調(diào)控政策影響，部分房地產(chǎn)企業(yè)將建設(shè)資金轉(zhuǎn)移外地，全市銀行機(jī)構(gòu)單位存款328.96億元，比2010年下降9.8%，盡管儲(chǔ)蓄存款246.80億元，比2010年增長(zhǎng)2.3%，但也不能改變本外幣實(shí)際存款余額的下降趨勢(shì)，因此，2011年存款增長(zhǎng)率最低。三亞市銀行機(jī)構(gòu)2010—2012年年均本外幣實(shí)際存款余額增長(zhǎng)率13.05%，低于2007年至2009年年均本外幣實(shí)際存款余額增長(zhǎng)率45.06%，但不影響本外幣實(shí)際存款余額規(guī)模的上升趨勢(shì)。三亞市銀行機(jī)構(gòu)2010—2012年年均本外幣貸款余額增長(zhǎng)率29.25%，略高于2007—2009年年均本外幣貸款余額增長(zhǎng)率26.18%，且本外幣貸款余額規(guī)?；颈３中》蠞q態(tài)勢(shì)。

（四）三亞市銀行業(yè)收入仍以利息差收入為主，非利息收入增長(zhǎng)加快

2011年，三亞市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體凈收入17.36億元，同比上升11.2個(gè)百分點(diǎn)。受?chē)?guó)家2011年連續(xù)三次提高貸款基準(zhǔn)利率以及2011年本外幣貸款余額同期增長(zhǎng)16.5%的影響，利息凈收入15.37億元，同比增長(zhǎng)8.2個(gè)百分點(diǎn)，占凈收入88.6%，同比下降2.4%。同時(shí)，由于采用定期存款或購(gòu)買(mǎi)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)規(guī)避由通貨膨脹引起財(cái)產(chǎn)損失的居民和企業(yè)不斷增多，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1.94億元，占凈收入11.2%，同比增長(zhǎng)2.7%。

（五）三亞市銀行業(yè)對(duì)旅游業(yè)的支持力度不斷加大

海南國(guó)際旅游島上升為國(guó)家戰(zhàn)略后，海南省將在金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施、跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、離岸金融業(yè)務(wù)、居民個(gè)人本外幣兌換、地方金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、旅游企業(yè)上市融資、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面進(jìn)行創(chuàng)新試點(diǎn)[1]。當(dāng)前，三亞市已成為擴(kuò)大個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)的試點(diǎn)城市。為有效解決境內(nèi)外旅客支付結(jié)算問(wèn)題，三亞市成功打造了刷銀行卡無(wú)障礙的旅游城市，同時(shí)為保證三亞市旅游質(zhì)量，中國(guó)工商銀行三亞分行積極與三亞市旅游局聯(lián)系，推出了旅游質(zhì)保金產(chǎn)品，通過(guò)與旅游企業(yè)簽訂質(zhì)保金協(xié)議來(lái)配合三亞市旅游局對(duì)旅游企業(yè)的監(jiān)管[2]。

（六）三亞市銀行業(yè)改革創(chuàng)新步伐加快

隨著金融改革創(chuàng)新的深入，三亞市銀行機(jī)構(gòu)也在不斷加大其創(chuàng)新品種的研發(fā)力度。在農(nóng)村銀行產(chǎn)品方面，三亞農(nóng)村商業(yè)銀行①根據(jù)目前小企業(yè)金融產(chǎn)品相對(duì)單一、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的情況，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如“一抵通貸款”、“一保通貸款”、“工商戶(hù)聯(lián)保貸款”。在商業(yè)銀行產(chǎn)品方面，中國(guó)工商銀行三亞分行針對(duì)候鳥(niǎo)型客戶(hù)分別推出“保管箱+網(wǎng)上銀行+異地托收+無(wú)固定期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”、“保管箱+電子銀行+人民幣理財(cái)產(chǎn)品+基金”、“保管箱+渠道建設(shè)+峰期提醒+二手房貸款+資金托管”個(gè)人金融組合產(chǎn)品。

二、三亞市銀行業(yè)發(fā)展瓶頸

三亞市銀行業(yè)雖在不斷發(fā)展壯大，但其在質(zhì)量、產(chǎn)品、服務(wù)等方面，仍不能完全滿(mǎn)足三亞市在建設(shè)國(guó)際旅游島、發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)以及對(duì)金融業(yè)定位的要求，還存在較多亟需解決的問(wèn)題。

（一）三亞市銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一

三亞市銀行機(jī)構(gòu)的銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)型服務(wù)為主，且各銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)同質(zhì)化較為明顯。銀行當(dāng)前主營(yíng)業(yè)務(wù)基本為存貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)的主要客戶(hù)來(lái)源于房地產(chǎn)、住宿餐飲等行業(yè)。2011年國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控實(shí)行的限貸政策仍不能影響房地產(chǎn)貸款余額的高占比，其占比達(dá)到27.8%，與住宿餐飲占比之和超過(guò)全市貸款比重的一半。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)分布不均也是問(wèn)題所在。目前三亞市在發(fā)展農(nóng)村金融方面較為滯后，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展對(duì)資金的需求。

（二）三亞市銀行業(yè)創(chuàng)新改革仍需加強(qiáng)

當(dāng)前三亞市銀行業(yè)以信貸增長(zhǎng)為主要?jiǎng)恿?，投資理財(cái)、金融交易等金融要素市場(chǎng)發(fā)展尚處于空白階段。另外，三亞銀行業(yè)的金融產(chǎn)品比較單一，創(chuàng)新意識(shí)較差，從而在一定程度上滯緩了對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。三亞是一個(gè)休閑旅游城市，2011年國(guó)務(wù)院的《國(guó)家主體功能區(qū)規(guī)劃》要求三亞推進(jìn)世界級(jí)熱帶濱海度假旅游城市建設(shè)，這意味著三亞未來(lái)將會(huì)吸引更多的高端客戶(hù)來(lái)這里休閑旅游，銀行業(yè)可考慮推出休閑加理財(cái)?shù)认嚓P(guān)產(chǎn)品來(lái)提高銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平，打造有三亞特色的銀行產(chǎn)品。

（三）三亞市銀行機(jī)構(gòu)存貸比偏低

三亞市銀行機(jī)構(gòu)2007—2012年存貸比值較同期海南省金融機(jī)構(gòu)存貸比值以及同期全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸比值偏低（圖3所示）。實(shí)踐表明，金融的發(fā)展與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展是一種相互依賴(lài)和相互促進(jìn)的關(guān)系。然而三亞市銀行機(jī)構(gòu)存貸比過(guò)低表明資金運(yùn)用率低，資金盤(pán)活不足，全市的金融資源沒(méi)有充分發(fā)揮作用，從而在一定程度上影響三亞市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）三亞市銀行機(jī)構(gòu)對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的支持力度不足

服務(wù)業(yè)包含較多行業(yè)，其中，三亞市銀行機(jī)構(gòu)的信貸資金主要投向房地產(chǎn)、住宿餐飲業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)等少數(shù)服務(wù)行業(yè)[3]。當(dāng)前服務(wù)業(yè)多以中小企業(yè)為主，而該類(lèi)型企業(yè)難以提供有效的抵押、質(zhì)押或擔(dān)保，且銀行的服務(wù)產(chǎn)品有限，同時(shí)銀行在考慮到自身的安全性、流動(dòng)性和盈利性后，其對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)存在惜貸、懼貸的現(xiàn)象。這些都在一定程度上制約中小型服務(wù)企業(yè)以及新型服務(wù)企業(yè)的發(fā)展。

三、三亞市銀行業(yè)發(fā)展的政策建議

（一）努力營(yíng)造銀行業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境

為鼓勵(lì)三亞市金融業(yè)的發(fā)展，三亞市出臺(tái)了《三亞市支持金融業(yè)發(fā)展若干政策》。該政策分別從銀行機(jī)構(gòu)分布、銀行服務(wù)和銀行產(chǎn)品等方面給予不同程度的資金支持。同時(shí)三亞市政府于2010年提出了在三亞建立財(cái)富管理中心的理念。這些都意味著政府為鼓勵(lì)銀行業(yè)的發(fā)展將在一定程度上提供優(yōu)惠的政策支持，如：對(duì)新設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)，工商、稅務(wù)等部門(mén)要簡(jiǎn)化相關(guān)手續(xù)，切實(shí)為銀行機(jī)構(gòu)提供快捷優(yōu)質(zhì)服務(wù)，搭建政銀溝通平臺(tái)和銀企溝通平臺(tái)，充分發(fā)揮政府協(xié)調(diào)作用，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)與三亞市優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目以及企業(yè)的聯(lián)系，為銀行與客戶(hù)提供交流平臺(tái)，鼓勵(lì)銀行業(yè)快速發(fā)展。

（二）完善銀行業(yè)產(chǎn)品、主體和存貸比結(jié)構(gòu)

首先，鼓勵(lì)拓寬房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道。如采用發(fā)行債券或股票直接融資方式來(lái)改變?nèi)齺喪秀y行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)企業(yè)貸款比重過(guò)高的局面，同時(shí)可加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)企業(yè)的相互合作，建立房地產(chǎn)信托投資計(jì)劃，采用個(gè)人住房貸款資產(chǎn)證券化等新型的房地產(chǎn)融資方式。其次，完善銀行主體分布結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村地區(qū)支持建立農(nóng)村資金互助社，增加現(xiàn)駐銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建立以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等為主體，其他金融組織為補(bǔ)充，保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金為保障，多層次覆蓋農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)村金融組織體系，以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)郊城鎮(zhèn)的全面覆蓋，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)分布的和諧。最后，適當(dāng)提高銀行機(jī)構(gòu)存貸比值。銀行機(jī)構(gòu)可增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、引進(jìn)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)來(lái)增加貸款，擴(kuò)大貸款范圍，也可鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)，適當(dāng)降低貸款條件，用創(chuàng)業(yè)來(lái)分流存款[4]。

（三）推進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)能力，此外，境外成功離岸金融市場(chǎng)所在地的商業(yè)銀行基本都采用以新型中間業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)。新加坡銀行機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入在其收入的占比高達(dá)60%以上，且其成功成為著名境外離岸金融中心的實(shí)踐再次證明[5]，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是當(dāng)前全球銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然趨勢(shì)。三亞市銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住海南省開(kāi)展離岸金融業(yè)務(wù)這一契機(jī)，努力發(fā)展新型中間業(yè)務(wù)，提升金融實(shí)力，為海南省發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)提供良好的金融環(huán)境。同時(shí)，為滿(mǎn)足農(nóng)村的多元化銀行服務(wù)需求，讓農(nóng)民得到更全面、更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)，可創(chuàng)新一批適合本市農(nóng)村實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，如：開(kāi)發(fā)建立漁民小額貸款，積極探索銀行服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)、郵輪游艇等產(chǎn)融結(jié)合模式等。

（四）加大銀行機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)業(yè)的支持力度

三亞市銀行機(jī)構(gòu)可對(duì)不同服務(wù)行業(yè)實(shí)行差別化利率政策，從而大力支持重點(diǎn)服務(wù)行業(yè)，反之，增加過(guò)度發(fā)展的服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。在服務(wù)中小服務(wù)企業(yè)方面，政府要不斷完善非銀行金融體系，發(fā)展如擔(dān)保機(jī)構(gòu)、咨詢(xún)公司、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及信托公司等金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)與中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的聯(lián)系與信任，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)放寬對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的放貸限制，同時(shí)銀行自身也要不斷開(kāi)發(fā)適合中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的銀行產(chǎn)品，如可創(chuàng)新推出漫游匯兌①的方式來(lái)促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展[6]。

（五）鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)個(gè)性化服務(wù)迎合客戶(hù)需求

鑒于三亞市銀行機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)容量以及客戶(hù)數(shù)量仍不是很大，銀行間的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)基本類(lèi)似，因此需提供優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)，根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)的選擇制定不同的營(yíng)銷(xiāo)策略來(lái)吸引客戶(hù)。新加坡銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶(hù)需求提供“量體裁衣”式的金融服務(wù)，如：花旗銀行針對(duì)富人開(kāi)發(fā)的特別按揭貸款、渣打銀行為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的商業(yè)分期貸款等[7]，值得三亞市銀行機(jī)構(gòu)借鑒。此外，隨著海南國(guó)際旅游島戰(zhàn)略的提升，越來(lái)越多的高端客戶(hù)將會(huì)來(lái)到三亞旅游，當(dāng)前三亞市投資理財(cái)、金融交易等金融要素市場(chǎng)處于未發(fā)展階段。因此，三亞市銀行機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展多層次理財(cái)服務(wù)、支持私人銀行、理財(cái)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)、財(cái)富管理機(jī)構(gòu)等來(lái)獲得這部分客戶(hù)的青睞。

（六）加強(qiáng)銀行人才隊(duì)伍建設(shè)

為更好地促進(jìn)三亞市銀行業(yè)的發(fā)展，在金融人才引入政策上，可考慮引進(jìn)包括金融、會(huì)計(jì)、法律、咨詢(xún)等行業(yè)的多層次專(zhuān)業(yè)人士以及熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)、離岸金融業(yè)務(wù)、精通金融衍生工具和金融創(chuàng)新技術(shù)的高級(jí)人才，且在戶(hù)口、出入境管理、子女入學(xué)等方面制定特殊的優(yōu)惠辦法，予以聘用。其次，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有銀行員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，根據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)的不同特點(diǎn)，分層次、分步驟、分類(lèi)型、多角度的進(jìn)行培訓(xùn)。同時(shí)要重視培養(yǎng)和保留銀行高級(jí)管理人才，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)定期選派人員到國(guó)外學(xué)習(xí)國(guó)際金融管理經(jīng)驗(yàn)和金融技術(shù)等。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

私人銀行業(yè)務(wù)（private banking）是指商業(yè)銀行以富人階層客戶(hù)為目標(biāo)，以財(cái)富管理為核心，向社會(huì)富裕人士所提供的一攬子頂級(jí)專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。起初，私人銀行業(yè)務(wù)只是向皇室成員提供服務(wù)，內(nèi)容也只是單一的財(cái)富管理。隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍涵蓋資產(chǎn)管理、投資、資金轉(zhuǎn)移、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域，私人銀行業(yè)務(wù)成為了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)。

2007年3月28日，中國(guó)銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，率先在北京、上海推出私人銀行服務(wù)；6月25日，渣打銀行（中國(guó)）有限公司宣布，在北京正式啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)；同年8月，招商銀行和中信銀行相繼正式推出私人銀行業(yè)務(wù)；2008年3月，交通銀行私人銀行管理中心成立。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)多家銀行正在積極籌備開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)成為了當(dāng)今國(guó)內(nèi)外知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，也成為了全球金融服務(wù)業(yè)中發(fā)展最快的領(lǐng)域。本文根據(jù)國(guó)內(nèi)目前私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，做出了如下的分析與思考。

一、國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入、監(jiān)管法規(guī)不斷改進(jìn)，金融市場(chǎng)的廣度和深度不斷擴(kuò)大和加深，我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)發(fā)展已具備了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)和金融環(huán)境。

1、私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，市場(chǎng)潛力巨大

據(jù)波士頓咨詢(xún)公司的《全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)內(nèi)地?fù)碛邪偃f(wàn)美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬(wàn)上升到2006年底的32萬(wàn)，躍居全球第五，僅次于美國(guó)、日本、英國(guó)和德國(guó)。同時(shí)，中國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)有65%的所有資產(chǎn)是以現(xiàn)金的方式持有，是世界上現(xiàn)金持有率最高的國(guó)家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國(guó)私人銀行與財(cái)富管理論壇活動(dòng)中，人們?cè)俅螌⒁暰€(xiàn)注視到了私人銀行這個(gè)話(huà)題上來(lái)，目前中外銀行站在同一起跑線(xiàn)上爭(zhēng)取已有高凈值客戶(hù)、發(fā)展和挖掘潛在的客戶(hù)。

2、外資銀行的廣泛進(jìn)入，給中資銀行帶來(lái)了許多值得借鑒的發(fā)展私人銀行的經(jīng)驗(yàn)

外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，金融全面開(kāi)放必將打破中國(guó)銀行業(yè)的低效率均衡，引進(jìn)外部戰(zhàn)略投資者成為中資銀行在變革過(guò)程中選擇的可行性路徑，目前我國(guó)已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機(jī)構(gòu)的入股，在改變單一股權(quán)結(jié)構(gòu)、提高了自身經(jīng)營(yíng)水平的同時(shí)，進(jìn)一步做到了與國(guó)際接軌。通過(guò)與外資銀行的深入合作，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生了深刻變化，將從傳統(tǒng)上過(guò)分依賴(lài)存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)拓，在一定的程度上縮小了我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家在金融服務(wù)水平上的差距。

3、在信息技術(shù)高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化、消費(fèi)者需求多元化

同時(shí)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等多種力量的共同推動(dòng)，金融綜合經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為不可阻擋的歷史潮流。目前我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)了非利差收入業(yè)務(wù)的拓展，許多銀行都紛紛組建了金融租賃公司、信托投資公司、基金管理公司等，開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生金融業(yè)務(wù)等得到快速發(fā)展，資金運(yùn)用渠道日益多元化，綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步顯現(xiàn)，這些做法在某些程度上恰恰迎合了對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將成為國(guó)內(nèi)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力與獲利能力的有效途徑。

4、商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)投資范圍擴(kuò)大了私人銀行的業(yè)務(wù)范圍

近兩年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)逐步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)政策，允許商業(yè)銀行代客投資，并已與銀監(jiān)會(huì)簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，監(jiān)管合作機(jī)構(gòu)監(jiān)管的股票市場(chǎng)，以及上述境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)所批準(zhǔn)、登記或認(rèn)可的公募基金。截至目前，商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的境外投資范圍擴(kuò)展至香港、英國(guó)、新加坡、日本、美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)。2007年底，共有23家中外資商業(yè)銀行取得了開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格。 這對(duì)于發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)講是一個(gè)好消息。

二、國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

富裕人群的急劇增長(zhǎng)給國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)誘人的發(fā)展空間，但我們不容忽視與國(guó)外成熟的市場(chǎng)相比，中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的配套基礎(chǔ)設(shè)施亟待完善，大踏步發(fā)展仍面臨人才、法規(guī)、產(chǎn)品及市場(chǎng)觀念等障礙。

1、專(zhuān)業(yè)人才缺失是國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的重要問(wèn)題

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶(hù)需求，并做出滿(mǎn)足客戶(hù)要求的解決方案，這就有賴(lài)于高素質(zhì)私人銀行客戶(hù)經(jīng)理及其背后的專(zhuān)家顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，而目前我國(guó)私人銀行領(lǐng)域最大的問(wèn)題就是難以招募到足夠的專(zhuān)業(yè)人才。由于專(zhuān)業(yè)的私人銀行客戶(hù)經(jīng)理要求很高，客戶(hù)經(jīng)理必須根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)、性格、風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，當(dāng)好客戶(hù)的“財(cái)富管家”，這就要求從事私人銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理必須精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則，了解保險(xiǎn)知識(shí)，熟悉主要國(guó)家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計(jì)劃的規(guī)則和運(yùn)作，同時(shí)具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、具有良好的職業(yè)素質(zhì)且具有一定的穩(wěn)定性，目前國(guó)內(nèi)能達(dá)到此要求的專(zhuān)業(yè)人才缺乏。

2、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務(wù)的水平

目前，國(guó)外金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式對(duì)私人銀行市場(chǎng)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，客戶(hù)可以通過(guò)私人銀行服務(wù)享受包括基金、股票、證券、保險(xiǎn)外匯等多種投資組合，而我國(guó)一直是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式 ，銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)相互分離，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，客戶(hù)資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，銀行無(wú)法開(kāi)展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類(lèi)別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通方式為客戶(hù)提供一系列的金融服務(wù)，這勢(shì)必影響私人銀行為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)的水平。

3、對(duì)私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白

在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，目前國(guó)內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒(méi)有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。2005年5月25日，中國(guó)銀監(jiān)委會(huì)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，在第九條中首次提出了私人銀行的概念，但同年9月正式出臺(tái)的《辦法》最終刪掉了私人銀行服務(wù)條款。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品不同于普通理財(cái)產(chǎn)品，大多是具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，而創(chuàng)新和監(jiān)管之間的矛盾也將凸現(xiàn)出來(lái)。私人銀行發(fā)展在一定程度上面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，私人銀行業(yè)務(wù)法律識(shí)別難度大，金融監(jiān)管還有待加強(qiáng)。

三、促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的特殊性、業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須結(jié)合我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境走出一條具有中國(guó)特色的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的道路。

1、優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行有效細(xì)分，為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)際私人銀行業(yè)細(xì)分客戶(hù)的基本思路是基于財(cái)富水平標(biāo)準(zhǔn)，即“財(cái)富金字塔”，但由于目前財(cái)富水平相似的客戶(hù)可能需求根本不同，近年來(lái)國(guó)際私人銀行機(jī)構(gòu)又開(kāi)始不斷開(kāi)發(fā)應(yīng)用各種新的客戶(hù)細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，如財(cái)富來(lái)源標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)富管理參與程度標(biāo)準(zhǔn)、多重細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)等。對(duì)于我國(guó)商業(yè)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)講，應(yīng)首先找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，在重點(diǎn)突出富裕認(rèn)識(shí)階層的同時(shí)，應(yīng)兼顧中產(chǎn)階級(jí)的需求，不宜將服務(wù)門(mén)檻定得過(guò)高，首先，在可選擇的經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市試點(diǎn)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。其次，在對(duì)目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分的時(shí)候，應(yīng)考慮多種維度，如金融資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受度、年齡和人生階段、職業(yè)與工作特征、金融需求的特征，可以根據(jù)實(shí)際情況和細(xì)分的難易程度，采用幾個(gè)維度進(jìn)行客戶(hù)細(xì)分，從而提供有針對(duì)性的財(cái)富管理業(yè)務(wù)模式。

2、拓展豐富的私人銀行業(yè)務(wù)品種，滿(mǎn)足客戶(hù)全方位的需求

外資銀行在國(guó)外投資工具多，手段多。在目前我國(guó)投資工具不是很豐富的情況下，我們只有利用現(xiàn)有資源，力爭(zhēng)幫助客戶(hù)找到市場(chǎng)上最好的投資產(chǎn)品，同時(shí)確保投資組合的運(yùn)作效果達(dá)到客戶(hù)想要的理想效果。為滿(mǎn)足我國(guó)私人銀行客戶(hù)的需求，必須學(xué)習(xí)和移植西方私人銀行業(yè)務(wù)的財(cái)富管理產(chǎn)品，在我國(guó)法律許可的范圍內(nèi)為客戶(hù)提供盡可能豐富的金融產(chǎn)品。

3、防范風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的管理

私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展處于起步階段，由于其涉及的投資產(chǎn)品日益復(fù)雜化，而國(guó)內(nèi)對(duì)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管政策及相關(guān)法律法規(guī)缺乏，交易風(fēng)險(xiǎn)在一定程度內(nèi)存在，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的意義。首先，建議銀監(jiān)會(huì)盡早推出包含私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展金融監(jiān)管相關(guān)辦法， 統(tǒng)一制定私人銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍， 提出明確的風(fēng)險(xiǎn)管理和對(duì)客戶(hù)了解的詳盡規(guī)范， 制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范；其次，立法部門(mén)應(yīng)加快私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障；再次，商業(yè)銀行要建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善，保證私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行。

4、培養(yǎng)和引進(jìn)穩(wěn)定的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍

由于目前私人銀行客戶(hù)金融服務(wù)需求具有高標(biāo)準(zhǔn)、多元、全面化的特點(diǎn)，服務(wù)高端客戶(hù)必須是精通銀行、財(cái)務(wù)、稅收、不動(dòng)產(chǎn)策劃、會(huì)計(jì)、法律等領(lǐng)域的高素質(zhì)的綜合型人才，同時(shí)具備豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)道德，而非一味地推銷(xiāo)銀行自身產(chǎn)品的一般銀行的理財(cái)經(jīng)理。在國(guó)外加拿大皇家銀行、百達(dá)銀行等外資銀行中，從事私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的理財(cái)師大多擁有國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）、注冊(cè)金融分析師（CFA）、認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師（RFC）等國(guó)際通用的理財(cái)師認(rèn)證資格，目前國(guó)內(nèi)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行分別舉辦了認(rèn)證私人銀行家（CPB）培訓(xùn)班，學(xué)員大多是全國(guó)的理財(cái)人員中層層選的理財(cái)精英。在今后推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，必須培養(yǎng)和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)性化方案。

5、與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟

國(guó)內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)是管理、經(jīng)驗(yàn)、人才等。同時(shí)，受?chē)?guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，將制約著私人銀行業(yè)務(wù)全面開(kāi)展。通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成中長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而具備全能銀行的業(yè)務(wù)功能。另外，合作后，資源還能夠更有效地利用、成本降低和客戶(hù)基礎(chǔ)分享，更快地培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才、積累經(jīng)驗(yàn)，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶(hù)范圍。

【參考文獻(xiàn)】

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篇11

私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為高端客戶(hù)量身打造的高端服務(wù)，是銀行服務(wù)的一種類(lèi)別。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展始于2007年，歷經(jīng)六年的發(fā)展，已經(jīng)得到了穩(wěn)步發(fā)展和壯大，客戶(hù)數(shù)量和資產(chǎn)管理規(guī)模不斷上升，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，并不斷借鑒外資銀行在私人銀行成熟市場(chǎng)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本土高凈值客戶(hù)的投資態(tài)度和行為特點(diǎn)，在客戶(hù)積累、資產(chǎn)規(guī)模、品牌推廣、服務(wù)模式、行業(yè)規(guī)范發(fā)展探索等方面取得了一系列的積極成果。

1 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅猛

伴隨著改革開(kāi)放三十年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中國(guó)社會(huì)財(cái)富積累迅速，富裕人群快速增加，高端富裕人群的財(cái)富管理和服務(wù)需求日益多元化，中國(guó)私人銀行市場(chǎng)呈現(xiàn)出巨大潛力，吸引了境內(nèi)外各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛搶灘中國(guó)私人銀行業(yè)。2007年，中國(guó)銀行推出了私人銀行業(yè)務(wù)，招商銀行與中信銀行在同年均設(shè)立私人銀行服務(wù)部門(mén)。私人銀行發(fā)展至今，在客戶(hù)數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模上取得了顯著的成績(jī)。

1.2 客戶(hù)認(rèn)知度大幅提升

近年，大部分實(shí)力比較雄厚的商業(yè)銀行都成立了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)中心，致力于私人銀行業(yè)務(wù)品牌的樹(shù)立，業(yè)務(wù)的推廣，以提高私人銀行在潛在客戶(hù)中的認(rèn)知度和影響力，并成功吸引了一大批的高凈值客戶(hù)。私人銀行普遍通過(guò)服務(wù)中心建設(shè)、廣告投入、組織高端聚會(huì)和活動(dòng)等多種方式進(jìn)行品牌宣傳和業(yè)務(wù)推廣。目前，我國(guó)私人銀行的品牌認(rèn)知度和可信度快速提升，高凈值客戶(hù)對(duì)私人銀行的認(rèn)知率較成立之初有了較大幅提升。

1.3 多樣化服務(wù)模式保證客戶(hù)多元化需求

私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)模式是賣(mài)產(chǎn)品組合、做好增值服務(wù)、投資顧問(wèn)，未來(lái)的發(fā)展方向是進(jìn)一步向定制產(chǎn)品、專(zhuān)屬服務(wù)、全權(quán)委托資產(chǎn)管理，這也印證著私人財(cái)富管理市場(chǎng)由產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)型向客戶(hù)需求驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變的未來(lái)趨勢(shì)。

1.4 推動(dòng)了財(cái)富管理業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展

私人銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展豐富了我國(guó)高端客戶(hù)資產(chǎn)的管理途徑。由于其自身的定位和行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)決定了其在高凈值客戶(hù)資產(chǎn)管理上的優(yōu)勢(shì)，尤其是我國(guó)在開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)后，不斷融入中國(guó)元素，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，為潛在高端客戶(hù)進(jìn)行定身打造的服務(wù)，使得其在中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)比較明顯的優(yōu)勢(shì)地位，成為多元化理財(cái)客戶(hù)的首選，推動(dòng)了中國(guó)財(cái)富管理業(yè)態(tài)進(jìn)一步豐富。

1.5 行業(yè)監(jiān)管水平不斷提高

2009年我國(guó)私人銀行聯(lián)席會(huì)成立，這對(duì)于推動(dòng)私人銀行業(yè)管理規(guī)范、提升其服務(wù)質(zhì)量具有重要意義，是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的新里程碑。私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)屬于一項(xiàng)創(chuàng)新的銀行業(yè)務(wù)，自2007年私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，各大商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)趨之若鶩，紛紛成立了私人銀行服務(wù)中心，私人銀行聯(lián)席會(huì)成立，提高了對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平，在風(fēng)險(xiǎn)防范、經(jīng)營(yíng)模式、管理體制、信息共享、從業(yè)人員資質(zhì)選擇等方面具有重要作用，有效推進(jìn)了私人銀行規(guī)范有序健康發(fā)展。

2 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及原因分析

2.1 內(nèi)部業(yè)務(wù)有缺陷

銀行體系內(nèi)不具備獨(dú)立的資產(chǎn)管理的資格，私人銀行高收益特色的投資產(chǎn)品多須借助信托、證券機(jī)構(gòu)，且往往不是銀行研發(fā)，相應(yīng)的技術(shù)和人才欠缺。這些限制了私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍和深度，難以形成對(duì)超高凈值客戶(hù)的定制服務(wù)能力，私人銀行服務(wù)依然留有傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)的色彩。

2.2 缺乏專(zhuān)業(yè)高端的人才

私人銀行業(yè)務(wù)為客戶(hù)提供高端、個(gè)性、私密的服務(wù)，要求從業(yè)人員不僅要熟知銀行金融證券等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和了解國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，并且要精通國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的一般規(guī)則和資本市場(chǎng)的運(yùn)作方式，要通曉會(huì)計(jì)、法律、心理等學(xué)科的知識(shí)，更難得的是他們還需掌握一些高品質(zhì)生活的軟技能，像高爾夫球、奢侈品選擇、藝術(shù)品鑒賞等。目前我國(guó)極度缺乏熟悉金融環(huán)境又了解私人銀行運(yùn)作的國(guó)際性人才。

2.3 產(chǎn)品研發(fā)能力弱

目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域――貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和債券市場(chǎng)。整體上的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然圍繞傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、信貸和中間業(yè)務(wù)，主動(dòng)管理能力與創(chuàng)新能力不足。私人銀行業(yè)務(wù)主要是根據(jù)客戶(hù)需要為客戶(hù)定身打做的服務(wù)，而隨著我國(guó)高凈值人群的不斷增加，潛在客戶(hù)數(shù)量增大，客戶(hù)的需求更加多樣化，目前私人銀行業(yè)務(wù)提供的服務(wù)顯得更加單一，產(chǎn)品的研發(fā)能力有待提高。

2.4 營(yíng)銷(xiāo)體系不健全

現(xiàn)階段我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)還只是處于初級(jí)階段，沒(méi)有大規(guī)模引進(jìn)金融營(yíng)銷(xiāo)的先進(jìn)手段和營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。隨著電子化進(jìn)程的不斷發(fā)展，私人銀行服務(wù)中心對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的推出具有一定技術(shù)含量，但因?yàn)樾麄骱蜖I(yíng)銷(xiāo)手段落后，新產(chǎn)品往往不被客戶(hù)所接受。此外，由于私人銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)咨詢(xún)、功能服務(wù)的介紹已嚴(yán)重滯后，客戶(hù)對(duì)私人銀行服務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致無(wú)法真正享受服務(wù)。

2.5 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，外部監(jiān)管存在真空

2.5.1 面臨的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜。私人銀行與客戶(hù)相比，處于信息的優(yōu)勢(shì)方，一項(xiàng)為客戶(hù)服務(wù)的交易可以有兩種解決方式時(shí)，私人銀行可能會(huì)首先選擇對(duì)自己有利的方式，從而容易引發(fā)與客戶(hù)間的“利益沖突”。同時(shí)私人銀行也面臨著人為失誤或技術(shù)缺陷引起的操作風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)違約的信用風(fēng)險(xiǎn)、與客戶(hù)發(fā)生訴訟或糾紛的法律風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等等。

2.5.2 缺乏外部監(jiān)管。監(jiān)管法體系對(duì)私人銀行的規(guī)范還很缺乏?，F(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)在行業(yè)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域沒(méi)有體現(xiàn)出對(duì)私人銀行的針對(duì)性，且沒(méi)有明確專(zhuān)營(yíng)私人銀行申請(qǐng)方式和準(zhǔn)入要求等。第三方理財(cái)、PE卻因非金融機(jī)構(gòu)的身份在行業(yè)監(jiān)管、工商注冊(cè)方面較少受限，以此則將導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性失衡。

3 完善我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

3.1 多元化合作轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念

3.1.1 開(kāi)展多元化合作。私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)中心可以考慮與其他金融機(jī)構(gòu)建立合作伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙贏局面。一方面可以共同進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以節(jié)約研究成本，另一方面可以利用合作伙伴渠道接觸更多高端客戶(hù)群，拓展?jié)撛诳蛻?hù)。私人銀行服務(wù)中心可通過(guò)與信托公司、基金公司、投資銀行保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)建立密切的合作關(guān)系，針對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化需求，量身打造適合他們的金融服務(wù)，為客戶(hù)提供一攬子的金融解決方案。

3.1.2 轉(zhuǎn)變私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展觀念。私人銀行業(yè)務(wù)不同于其他業(yè)務(wù)，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)候應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，靠提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)賺取收益。從“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找?、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，私人銀行在確保客戶(hù)資產(chǎn)保值增值的基礎(chǔ)上，不僅可以為客戶(hù)提供宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)及投資專(zhuān)家分析的報(bào)告，為客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)和決策提供有價(jià)值的參考信息；還可以通過(guò)銀行的信貸支持，幫助客戶(hù)融資，解決客戶(hù)的短暫的資金緊缺問(wèn)題，利用合理的財(cái)務(wù)杠桿促進(jìn)客戶(hù)成長(zhǎng)。

3.2 培養(yǎng)和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍

目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)中的許多創(chuàng)新性產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才，如投資人才、金融分析師人才等等，隨著我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)是加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。針對(duì)目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才匱乏的局面，一方面應(yīng)加大對(duì)在職員工的培訓(xùn)力度，另一方面要積極引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，另外還可以專(zhuān)門(mén)設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)基地。

3.3 增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力

滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務(wù)水平，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，根據(jù)客戶(hù)需求打造完整的金融服務(wù)價(jià)值鏈條體系。完善各種產(chǎn)品體系，包括：優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專(zhuān)業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)等。在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上要遵循我國(guó)的實(shí)際，比如，在給有孩子的客戶(hù)提供服務(wù)的時(shí)候，可以提供全方位的發(fā)展教育規(guī)劃。私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)提高創(chuàng)新的自主能力，開(kāi)發(fā)并推出適合高凈值客戶(hù)所需要的復(fù)合性、多元化的、有特色的金融產(chǎn)品。

3.4 發(fā)展?fàn)I銷(xiāo)體系

3.4.1 加強(qiáng)配套體系建設(shè)。銀行必須盡可能多的爭(zhēng)取到高凈值客戶(hù)人群，才能更好的拓展業(yè)務(wù)范圍。而為了獲得這些客戶(hù)人群，就必須盡快建立一套主動(dòng)的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制，并配套建立目標(biāo)客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行篩選、管理。建立客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品信息的反饋體系，強(qiáng)化金融產(chǎn)品的服務(wù)功能。私人銀行的發(fā)展應(yīng)從過(guò)去的以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶(hù)管理為主，對(duì)為客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)的金融產(chǎn)品進(jìn)行追蹤、信息反饋，提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)展差異化服務(wù)。

3.4.2 開(kāi)展差異化營(yíng)銷(xiāo)。不同的客戶(hù)有不同的金融需求，比如民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者、企事業(yè)單位的高層管理人員、專(zhuān)業(yè)投資者等等，都有不同的需求，所以私人銀行有必要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。只有明確每個(gè)階層客戶(hù)的需求，才能提供更加針對(duì)性的服務(wù)，針對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化需求，專(zhuān)業(yè)地遴選適合他們的金融服務(wù)，為客戶(hù)提供整合的、定制的、一攬子的金融解決方案。從而提升服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲得忠實(shí)的消費(fèi)者，最終提高收益。

3.5 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

3.5.1 完善內(nèi)控以防犯操作風(fēng)險(xiǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)由于潛在客戶(hù)眾多，收益比較可觀，發(fā)展前景比較廣闊，目前國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行都已搶灘這塊“新大陸”，組建私人銀行服務(wù)中心，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。在快速發(fā)展中難免會(huì)發(fā)生，損害客戶(hù)利益的行為，因此應(yīng)制定一套識(shí)別與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的操作進(jìn)行規(guī)范化管理，并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或內(nèi)控中心負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)整個(gè)流程的執(zhí)行，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

3.5.2 建立外部監(jiān)控框架。對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行監(jiān)控，僅僅靠完善銀行業(yè)內(nèi)控制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須要建立外部監(jiān)控框架，完善相關(guān)的法律制度，由銀監(jiān)會(huì)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行定期和不定期的檢查，由會(huì)計(jì)師事務(wù)所從業(yè)人員對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，從法律、行政、財(cái)務(wù)上對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)構(gòu)建全方位的外部監(jiān)控。

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