時(shí)間：2023-07-13 09:24:34
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**1、關(guān)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制問題。因?yàn)?a href="http://kcrkjk.com.cn/haowen/41936.html" target="_blank">銀行業(yè)務(wù)本身就是一個(gè)大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。諸如資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。在這些風(fēng)險(xiǎn)中有些僅靠**銀行是很難預(yù)防和控制的，有些則是通過內(nèi)部嚴(yán)格控制可以預(yù)防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風(fēng)險(xiǎn)，必須學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起一套嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，靠制度去約束行員行為。
**2、關(guān)于人事制度改革問題。過去是銀行員工由國(guó)家統(tǒng)一招收調(diào)配，現(xiàn)在由銀行自己招聘。因此，首先應(yīng)明確**銀行是自主經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創(chuàng)造。其次，要明確銀行的內(nèi)部分配應(yīng)是“多勞多得、按績(jī)?nèi)〕辍保诩?lì)機(jī)制上堅(jiān)持公平、公正、公開的原則，實(shí)行榮譽(yù)鼓勵(lì)和物質(zhì)鼓勵(lì)相結(jié)合，注重智力資本的報(bào)酬，鼓勵(lì)員工去鉆研新知識(shí)、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)。
**3、關(guān)于業(yè)務(wù)拓展空間問題。應(yīng)在原來業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為企事業(yè)單位工資，代收代繳費(fèi)用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機(jī)票、車票、公交月票，代賣養(yǎng)老保險(xiǎn)金、開辦養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等，提供保管箱業(yè)務(wù)，外匯，提供信用證及擔(dān)保等業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)圖謀通過國(guó)際化走出一條混合經(jīng)營(yíng)的路子。
**4、關(guān)于改革服務(wù)手段，銀行服務(wù)電子化問題。信用卡、atm機(jī)、自助銀行、電話銀行、**移動(dòng)電話銀行、網(wǎng)上銀行，這些先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)方式的應(yīng)用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰重視，誰就可以占有更多的市場(chǎng)份額，因此，應(yīng)尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領(lǐng)先的行列。
**5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，政府與銀行也要重新建立新型的關(guān)系。把過去行政命令式的強(qiáng)求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權(quán)與銀行，留下充足的空間給金融企業(yè)，讓銀行按照國(guó)際慣例，市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發(fā)揮作用。政府只有在創(chuàng)造良好的環(huán)境上下功夫，做文章，這樣才能達(dá)到銀行既增效增規(guī)模又支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏目標(biāo)。
**(二)關(guān)于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)問題
**金融作為政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)手段，是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的血液，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業(yè)的廣泛認(rèn)識(shí)，金融創(chuàng)新發(fā)展，必然推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)務(wù)拓展，必然提高經(jīng)營(yíng)效益雙贏，因此，做為山區(qū)的金融業(yè)
，應(yīng)從以下×××個(gè)方面積極做好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)工作。
**1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個(gè)山區(qū)縣份，資金的融資渠道相對(duì)比較狹窄，對(duì)銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機(jī)，加快融資體制改革，在發(fā)展間接融資的同時(shí)，擴(kuò)大企業(yè)直接融資的比重，擴(kuò)大信貸來源，大力吸納社會(huì)閑散資金，運(yùn)用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。
**2、櫪支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。櫩
****“靠山吃山”念好山經(jīng)是山區(qū)縣發(fā)展經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，金融部門應(yīng)積極支持發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節(jié)蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規(guī)模，并按照貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)供銷一條龍的模式，扶持特色農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，形成幾個(gè)有規(guī)模、有帶動(dòng)力、有發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收，而金融企業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，建立自己廣泛的客戶群，使
自己立于不敗之地。
**3、積極支持資源工業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。xx縣有豐富的電力資源，可開發(fā)裝機(jī)容量×××萬千瓦，**各種礦產(chǎn)資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發(fā)前景和市場(chǎng)。金融部門應(yīng)積極搶占這些優(yōu)勢(shì)，對(duì)這些項(xiàng)目的開發(fā)及時(shí)提供信貸支持。同時(shí)，還應(yīng)繼續(xù)支持企業(yè)擺脫困境，對(duì)重組后的企業(yè)，有效益的要在信貸方面予以支持，對(duì)新上的，要分析其發(fā)展前景，扶上馬送一程。對(duì)xx在外的幾千家個(gè)私企業(yè)和在工業(yè)小區(qū)的個(gè)私企業(yè)有效益、有發(fā)展前景、技術(shù)含量高的應(yīng)在信貸上予以大力支持，簡(jiǎn)化手續(xù)，降底擔(dān)保的門檻。在對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸支持的同時(shí)，要充分利用現(xiàn)有政策，及時(shí)做好核銷呆帳準(zhǔn)備金的審查上報(bào)工作。
1、關(guān)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制問題。因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)本身就是一個(gè)大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。諸如資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。在這些風(fēng)險(xiǎn)中有些僅靠商業(yè)銀行是很難預(yù)防和控制的，有些則是通過內(nèi)部嚴(yán)格控制可以預(yù)防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風(fēng)險(xiǎn)，必須學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起一套嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，靠制度去約束行員行為。
2、關(guān)于人事制度改革問題。過去是銀行員工由國(guó)家統(tǒng)一招收調(diào)配，現(xiàn)在由銀行自己招聘。因此，首先應(yīng)明確商業(yè)銀行是自主經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創(chuàng)造。其次，要明確銀行的內(nèi)部分配應(yīng)是“多勞多得、按績(jī)?nèi)〕辍?，在激?lì)機(jī)制上堅(jiān)持公平、公正、公開的原則，實(shí)行榮譽(yù)鼓勵(lì)和物質(zhì)鼓勵(lì)相結(jié)合，注重智力資本的報(bào)酬，鼓勵(lì)員工去鉆研新知識(shí)、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)。
3、關(guān)于業(yè)務(wù)拓展空間問題。應(yīng)在原來業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為企事業(yè)單位工資，代收代繳費(fèi)用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機(jī)票、車票、公交月票，代賣養(yǎng)老保險(xiǎn)金、開辦養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等，提供保管箱業(yè)務(wù)，外匯，提供信用證及擔(dān)保等業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)圖謀通過國(guó)際化走出一條混合經(jīng)營(yíng)的路子。
4、關(guān)于改革服務(wù)手段，銀行服務(wù)電子化問題。信用卡、atm機(jī)、自助銀行、電話銀行、移動(dòng)電話銀行、網(wǎng)上銀行，這些先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)方式的應(yīng)用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰重視，誰就可以占有更多的市場(chǎng)份額，因此，應(yīng)尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領(lǐng)先的行列。
5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，政府與銀行也要重新建立新型的關(guān)系。把過去行政命令式的強(qiáng)求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權(quán)與銀行，留下充足的空間給金融企業(yè)，讓銀行按照國(guó)際慣例，市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發(fā)揮作用。政府只有在創(chuàng)造良好的環(huán)境上下功夫，做文章，這樣才能達(dá)到銀行既增效增規(guī)模又支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏目標(biāo)。
（二）關(guān)于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)問題
金融作為政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)手段，是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的血液，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業(yè)的廣泛認(rèn)識(shí)，金融創(chuàng)新發(fā)展，必然推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)務(wù)拓展，必然提高經(jīng)營(yíng)效益雙贏，因此，做為山區(qū)的金融業(yè)，應(yīng)從以下6個(gè)方面積極做好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)工作。
1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個(gè)山區(qū)縣份，資金的融資渠道相對(duì)比較狹窄，對(duì)銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機(jī)，加快融資體制改革，在發(fā)展間接融資的同時(shí)，擴(kuò)大企業(yè)直接融資的比重，擴(kuò)大信貸來源，大力吸納社會(huì)閑散資金，運(yùn)用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。
2、櫪支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。櫩
“靠山吃山”念好山經(jīng)是山區(qū)縣發(fā)展經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，金融部門應(yīng)積極支持發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節(jié)蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規(guī)模，并按照貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)供銷一條龍的模式，扶持特色農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，形成幾個(gè)有規(guī)模、有帶動(dòng)力、有發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收，而金融企業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，建立自己廣泛的客戶群，使自己立于不敗之地。
3、積極支持資源工業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。xx縣有豐富的電力資源，可開發(fā)裝機(jī)容量47.22萬千瓦，各種礦產(chǎn)資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發(fā)前景和市場(chǎng)。金融部門應(yīng)積極搶占這些優(yōu)勢(shì)，對(duì)這些項(xiàng)目的開發(fā)及時(shí)提供信貸支持。同時(shí)，還應(yīng)繼續(xù)支持企業(yè)擺脫困境，對(duì)重組后的企業(yè)，有效益的要在信貸方面予以支持，對(duì)新上的，要分析其發(fā)展前景，扶上馬送一程。對(duì)xx在外的幾千家個(gè)私企業(yè)和在工業(yè)小區(qū)的個(gè)私企業(yè)有效益、有發(fā)展前景、技術(shù)含量高的應(yīng)在信貸上予以大力支持，簡(jiǎn)化手續(xù)，降底擔(dān)保的門檻。在對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸支持的同時(shí)，要充分利用現(xiàn)有政策，及時(shí)做好核銷呆帳準(zhǔn)備金的審查上報(bào)工作。
最近幾年來，廣發(fā)行溫州支行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，特別是利潤(rùn)指標(biāo)，以近乎每年翻番的驚人速度增長(zhǎng)，而不良貸款率則以千分?jǐn)?shù)計(jì)算，幾乎消除了人所共憂的銀行風(fēng)險(xiǎn)。具體來看，除了尋找有效擔(dān)保等常規(guī)措施外，廣發(fā)行溫州支行在風(fēng)險(xiǎn)防范與控制方面采取了以下重在預(yù)防的幾項(xiàng)措施。
一、 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變幻莫測(cè)，各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。商場(chǎng)上永遠(yuǎn)都有無限的商機(jī)，也總是存在著失敗和陷阱，信譽(yù)再好的企業(yè)也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，為消除銀行風(fēng)險(xiǎn)，主要采取了重在預(yù)防的一些措施。如強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患；構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，形成一種整體防范的風(fēng)險(xiǎn)抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶”和實(shí)行個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保制度等。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州。這都會(huì)加劇銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，稍一不留神，就會(huì)導(dǎo)致巨大的虧損?！百嵉氖嵌↑c(diǎn)的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)性的真實(shí)寫照。銀行風(fēng)險(xiǎn)無處不在，但也正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才給予了市場(chǎng)弄潮者以獲利的無限商機(jī)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的克服會(huì)換得巨額收益的回報(bào)。
要確保銀行經(jīng)營(yíng)的安全性，必須從點(diǎn)點(diǎn)滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，廣發(fā)行溫州支行一直堅(jiān)持“一念之差，終生后悔”的行訓(xùn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行的要求，全面實(shí)行貸款的五級(jí)分類制度，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范的審慎原則，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為。
為了做到這一點(diǎn)，在對(duì)員工進(jìn)行具體考核時(shí)，采取“雙百分考核”。其中，目標(biāo)指標(biāo)一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。質(zhì)量指標(biāo)一百分則偏向于平時(shí)不作計(jì)量的“軟件”部分，重點(diǎn)放在呆帳、壞帳方面?！半p百分考核”的考核內(nèi)容比較全面，任何一方面的不足都可能會(huì)降低考核成績(jī)，在很大程度上保證了業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)作和穩(wěn)定發(fā)展，并使員工樹立“質(zhì)、量并重”意識(shí)，可以規(guī)避各種短期行為和忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的做法。
全行還堅(jiān)持普及“兩個(gè)數(shù)學(xué)公式”的教育。第一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經(jīng)營(yíng)過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現(xiàn)了微不足道的細(xì)節(jié)閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績(jī)，而出現(xiàn)血本無回的惡果。“1”的陰影在金融業(yè)務(wù)中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細(xì)節(jié)之中。另一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關(guān)鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業(yè)務(wù)中，必須注重1的細(xì)節(jié)，才能最終由量變達(dá)到質(zhì)變；只有把握住了最后的這個(gè)“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。
二、 選擇“雙優(yōu)客戶”
商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款項(xiàng)目評(píng)價(jià)時(shí)往往遵循“6C”標(biāo)準(zhǔn)：（1）品德（Character），指借款人的作風(fēng)、觀念、責(zé)任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會(huì)故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進(jìn)行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，一般也不會(huì)拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業(yè)的自有資本，當(dāng)自有資本所占比重較高時(shí)，具有較高的償還能力。（4）擔(dān)保（Collateral），指借款企業(yè)有沒有貸款的抵押品和其他擔(dān)保。（5）經(jīng)營(yíng)環(huán)境（Condition），指借款企業(yè)所處的行業(yè)前景、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等，如果企業(yè)的行業(yè)背景較好，就會(huì)具有較多的利潤(rùn)空間，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以降到較低水平。（6）連續(xù)性（Continuity），指借款人經(jīng)營(yíng)前景的長(zhǎng)短。應(yīng)該說，上述標(biāo)準(zhǔn)是比較嚴(yán)格的，在具體實(shí)踐中，要靈活運(yùn)用加以取舍。
目前，溫州中小企業(yè)近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔(dān)保，經(jīng)常出現(xiàn)因互保而引起的企業(yè)連環(huán)破產(chǎn)案例。如原溫州的“明星企業(yè)”黎星眼鏡廠的突然破產(chǎn)，就是受到其所擔(dān)保企業(yè)的破產(chǎn)而拖累的。黎星眼鏡廠破產(chǎn)后，老板攜款外出，給其債權(quán)人、放貸銀行和擔(dān)保企業(yè)造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔(dān)保，選擇優(yōu)質(zhì)的誠(chéng)信客戶非常重要。
早在2000年，廣發(fā)行溫州支行就提出“雙優(yōu)客戶”的概念。廣發(fā)行溫州支行明確規(guī)定，除了貸款企業(yè)應(yīng)具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況良好、產(chǎn)品知名度高等特征外，還必須是“雙優(yōu)”企業(yè)，即優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。所謂優(yōu)勢(shì)行業(yè)，指企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)良好，市場(chǎng)前景廣闊。所謂優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是指企業(yè)自身的成長(zhǎng)性很好，發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)。廣發(fā)行溫州支行在確定“雙優(yōu)”企業(yè)的時(shí)候，并不特別看重企業(yè)的規(guī)模，可能規(guī)模不一定很大，但其發(fā)展前景一定要看好。
溫州中小民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表普遍不夠真實(shí)，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經(jīng)營(yíng)管理普遍的不很規(guī)范。在這種情況下，確定“雙優(yōu)客戶”必須進(jìn)行綜合調(diào)研，不能僅憑其財(cái)務(wù)報(bào)表和外在表現(xiàn)。要真正的了解一個(gè)企業(yè)，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關(guān)系企業(yè)和同行業(yè)其他企業(yè)等外圍的有關(guān)信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會(huì)更加準(zhǔn)確無誤。
三、 構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”
第一道防火墻是雙人調(diào)查制度。廣發(fā)行溫州支行采取團(tuán)隊(duì)工作模式，在具體的業(yè)務(wù)過程中，一般是一個(gè)團(tuán)隊(duì)共同應(yīng)對(duì)一個(gè)客戶。在對(duì)客戶進(jìn)行考核時(shí)，采取客戶經(jīng)理的雙人調(diào)查制度，一個(gè)主辦，一個(gè)協(xié)辦，都可以單獨(dú)發(fā)表評(píng)價(jià)意見，但明確規(guī)定第一責(zé)任人，確立相應(yīng)的處罰辦法。負(fù)責(zé)對(duì)客戶進(jìn)行初步調(diào)查的信貸員或客戶經(jīng)理，要拿到第一手調(diào)查資料，一般要查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并實(shí)地考察企業(yè)的技術(shù)設(shè)備、廠房和工人等，核實(shí)報(bào)表內(nèi)容，看帳實(shí)是否相符。還要根據(jù)當(dāng)時(shí)的技術(shù)狀況，對(duì)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行推斷和定量分析。
隨著國(guó)家和各地對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施投資力度的加大，建筑類和房地產(chǎn)專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)前景依然樂觀。
尤其是近兩年來，路橋建設(shè)等相關(guān)專業(yè)開始升溫，這使路橋規(guī)劃人員變得暢銷起來。用人單位表示，這主要與制造業(yè)升級(jí)換代及目前城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大有關(guān)。制造業(yè)升級(jí)換代急需補(bǔ)充新鮮血液，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大則急需專業(yè)人才。
2、醫(yī)學(xué)類專業(yè)特殊領(lǐng)域潛力無限
隨著醫(yī)療體制改革的不斷深化，將會(huì)有更多的私立醫(yī)院，這使醫(yī)學(xué)類專業(yè)的學(xué)生更為搶手。而且，由于人們工作、生活的壓力不斷增大，患病率也在增加，現(xiàn)有的醫(yī)療系統(tǒng)不能完全滿足社會(huì)的需要，這就形成了醫(yī)療行業(yè)的賣方市場(chǎng)。所以，醫(yī)學(xué)類專業(yè)人才將會(huì)越來越吃香。據(jù)有關(guān)部門分析，將來從事老人醫(yī)學(xué)的人才將走俏，保健醫(yī)師、家庭護(hù)士也將成為熱門人才。另外，專門為個(gè)人服務(wù)的護(hù)理人員的需求量也將增大。
3、藝術(shù)類專業(yè)需求層次不斷提升
傳統(tǒng)的美術(shù)、音樂、表演等專業(yè)已經(jīng)漸漸顯露出就業(yè)面狹窄等問題。
傳統(tǒng)藝術(shù)正與計(jì)算機(jī)技術(shù)、工業(yè)、建筑、管理等學(xué)科不斷交叉，衍生出許多新的專業(yè)，這些專業(yè)也相應(yīng)地成了近年來的熱門。目前，廣告設(shè)計(jì)、工業(yè)設(shè)計(jì)、建筑設(shè)計(jì)、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)、公關(guān)策劃、動(dòng)漫制作、游戲策劃、游戲設(shè)計(jì)等專業(yè)人才緊缺。
藝術(shù)專業(yè)正朝多學(xué)科綜合的方向發(fā)展，實(shí)用藝術(shù)的應(yīng)用范圍越來越廣。不懂物理和建筑，就無法搞建筑、裝潢設(shè)計(jì);不懂計(jì)算機(jī)就做不出數(shù)字化影音作品。文化課嚴(yán)重缺失的“跛腳”畢業(yè)生就業(yè)壓力必然不小。
4、財(cái)務(wù)金融專業(yè)順應(yīng)潮流
金融、金融學(xué)均為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物。古代主要是農(nóng)耕、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，主要是易貨和簡(jiǎn)單的貨幣流通，根本不存在金融和金融學(xué)。如在中國(guó)，一些金融理論觀點(diǎn)散見在論述“財(cái)貨”問題的各種典籍中。它作為一門獨(dú)立的學(xué)科，最早形成于西方，叫“貨幣銀行學(xué)”。近代中國(guó)的金融學(xué)，是從西方介紹來的，有從古典經(jīng)濟(jì)學(xué)直到現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的各派貨幣銀行學(xué)說。
就現(xiàn)在來說，金融專業(yè)在中國(guó)的就業(yè)主要在以下幾個(gè)領(lǐng)域：基金公司、證券公司、銀行。
5、電子商務(wù)專業(yè)發(fā)展前景好
電子商務(wù)通常是指是在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中，在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，買賣雙方不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購(gòu)物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動(dòng)、交易活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)的一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。
電子商務(wù)專業(yè)學(xué)生畢業(yè)后可從事銀行的后臺(tái)運(yùn)作(網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作)、企事業(yè)單位網(wǎng)站的網(wǎng)頁設(shè)計(jì)、網(wǎng)站建設(shè)和維護(hù)、或網(wǎng)絡(luò)編輯、網(wǎng)站內(nèi)容的維護(hù)和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(含國(guó)際貿(mào)易)、企業(yè)商品和服務(wù)的營(yíng)銷策劃等專業(yè)工作，或從事客戶關(guān)系管理、電子商務(wù)項(xiàng)目管理、電子商務(wù)活動(dòng)的策劃與運(yùn)作、電子商務(wù)系統(tǒng)開發(fā)與維護(hù)工作以及在各級(jí)學(xué)校從事電子商務(wù)教學(xué)等工作。
6、民航管理專業(yè)薪資待遇好
學(xué)民航管理專業(yè)薪資較高。近年來，我國(guó)民航業(yè)迅速發(fā)展，中國(guó)民航總局局長(zhǎng)在全國(guó)民航工作會(huì)議上提出：到2020年，中國(guó)將再新增2600多架飛機(jī)，民航總局將投入超過5000億的資金用于機(jī)場(chǎng)建設(shè)。
而民航業(yè)卻存在著巨大的人才缺口，許多民營(yíng)航空公司為此展開人才大戰(zhàn)，高薪挖角。國(guó)內(nèi)主流航空公司優(yōu)秀空乘人員平均年薪在幾十萬元人民幣，國(guó)外航空公司空乘人員的薪資水平更高。就民航管理專業(yè)學(xué)生就業(yè)情形來看，薪資普遍較高并受到用人單位的廣泛好評(píng)。
7、電子信息類
電子信息類是一項(xiàng)新興的高科技產(chǎn)業(yè)，被稱為朝陽產(chǎn)業(yè)。根據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部分析，十五期間是我國(guó)電子信息類發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，預(yù)計(jì)電子信息類仍將以高于經(jīng)濟(jì)增速兩倍左右的速度快速發(fā)展，前景十分廣闊。
it行業(yè)發(fā)展迅猛，電子信息類也成為了熱門專業(yè)，未來的發(fā)展重點(diǎn)是電子信息產(chǎn)品制造業(yè)、軟件產(chǎn)業(yè)和集成電路等產(chǎn)業(yè);新興通信業(yè)務(wù)如數(shù)據(jù)通信、多媒體、互聯(lián)網(wǎng)、電話信息服務(wù)、手機(jī)短信等業(yè)務(wù)也將迅速擴(kuò)展;值得關(guān)注的還有文化科技產(chǎn)業(yè)，如網(wǎng)絡(luò)游戲等。此外，電子商務(wù)和互動(dòng)媒體、數(shù)據(jù)庫(kù)開發(fā)和軟件工程方面的需求量也非常大。隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)日益深入到社會(huì)生活的多個(gè)層面，發(fā)展前景相當(dāng)大。
8、法律類
隨著全民的法律意識(shí)逐漸在增強(qiáng)，企業(yè)的法律意識(shí)也在增強(qiáng)，合同化的概念深入人心，對(duì)法律專業(yè)人才的需求將會(huì)大大提高，法律類因此成為前景最好專業(yè)之一。在依法治國(guó)方略的背景下，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，法律類作為朝陽學(xué)科，其畢業(yè)生的就業(yè)大有發(fā)展前景。
由于政府部門對(duì)法學(xué)類畢業(yè)生的需求依然旺盛。法律類畢業(yè)生的就業(yè)前景非常廣闊，做警官、檢察官、法官、行政機(jī)關(guān)公務(wù)員;到大公司主管法律事務(wù)、做律師;到高校做法學(xué)教師;到研究所做法學(xué)研究者都是不錯(cuò)的選擇。
9、物流類
物流是一個(gè)跨部門，跨行業(yè)的復(fù)合型產(chǎn)業(yè)，同時(shí)又是勞動(dòng)和技術(shù)密集型相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景廣闊。伴隨著物流產(chǎn)業(yè)規(guī)模的快速擴(kuò)張，物流服務(wù)觀念的更新、技術(shù)的進(jìn)步、客戶需求的多樣性，必然引發(fā)物流人才整體和多樣性需求的持續(xù)增加。
隨著我國(guó)在公路貨運(yùn)、倉(cāng)儲(chǔ)、海上搬運(yùn)運(yùn)輸、船舶等方面進(jìn)一步開放市場(chǎng)，我國(guó)的相關(guān)行業(yè)和企業(yè)與國(guó)外物流企業(yè)將開展全面合作。但是我國(guó)的物流教育仍十分滯后，造成了現(xiàn)代物流人才嚴(yán)重匱乏，使物流類人才已被列為我國(guó)12類緊缺人才之一。所以，物流類將成為未來發(fā)展前景最好的十大專業(yè)一。
專利權(quán)質(zhì)押貸款是一種無形資產(chǎn)質(zhì)押，其風(fēng)險(xiǎn)性不可預(yù)測(cè)，難以掌控。為防范專利權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)，湘潭中支在整個(gè)專利權(quán)質(zhì)押貸款過程中始終把風(fēng)險(xiǎn)防范和控制放在第一位，確保專利權(quán)質(zhì)押貸款萬無一失。
引言
隨著手機(jī)、電話等電子設(shè)備的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及人們對(duì)金融服務(wù)更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運(yùn)行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對(duì)于對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻造成了一些沖擊。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農(nóng)村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進(jìn)行展望。
一、電子銀行發(fā)展概述
電子銀行發(fā)展歷史雖然不長(zhǎng)但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務(wù)改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀(jì)70年代末在北歐國(guó)家首先出現(xiàn)了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國(guó)得到了迅速發(fā)展，到了20世紀(jì)90年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國(guó)際各金融機(jī)構(gòu)紛紛開始建立自己的網(wǎng)站，也就演變成了后來的網(wǎng)上銀行。我國(guó)銀行業(yè)電子化到了20世紀(jì)70年代才開始發(fā)展。中國(guó)銀行在1996年首先開創(chuàng)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的先河，標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的開始。而后隨著網(wǎng)路和科學(xué)技術(shù)的普及各大銀行紛紛效仿中國(guó)銀行也紛紛建立了自己的網(wǎng)上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務(wù)體系。[1]
農(nóng)村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性及對(duì)電子銀行安全性的考慮，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。
二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，我國(guó)各大國(guó)有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。
首先，農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的的金融機(jī)構(gòu)，其客戶群體主要為對(duì)先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等不熟悉的農(nóng)村人口，農(nóng)村人口因自身的文化水平和綜合素質(zhì)等對(duì)于這些先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等接受能力有限，導(dǎo)致了大部分客戶在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，在一方面阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。
其次，農(nóng)村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對(duì)便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)等信息技術(shù)的電子銀行服務(wù)由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數(shù)字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會(huì)放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)服務(wù)。再者，客戶的從眾心理也對(duì)電子銀行的使用產(chǎn)生一定的影響。
再次，農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平有限，在操作時(shí)可能造成業(yè)務(wù)損失及安全隱患。農(nóng)村信用社的職員由于部分人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)錯(cuò)誤，可能會(huì)造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對(duì)電子銀行的發(fā)展帶來了負(fù)面的作用。
最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒有得到完善，導(dǎo)致了在出現(xiàn)有關(guān)電子銀行案件的時(shí)候，客戶及銀行間的權(quán)責(zé)不清晰，客戶的權(quán)益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。[2]
三、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展策略分析
為了促進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，本文提出了一些發(fā)展策略。
首先，針對(duì)農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農(nóng)村信用社可在各個(gè)區(qū)域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢(shì)及注意事項(xiàng)，使農(nóng)民客戶在家或附近就可以實(shí)現(xiàn)銀行的金融自助服務(wù)，在方便客戶的同時(shí)也減少了銀行柜臺(tái)的業(yè)務(wù)工作量。
其次，關(guān)于農(nóng)村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農(nóng)村信用社通過各種渠道如宣講、大海報(bào)宣傳、對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)和教育，加強(qiáng)客戶的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊的安全意識(shí)，必要的時(shí)候可以指導(dǎo)客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時(shí)定期維護(hù)電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶擁有一個(gè)相對(duì)安全的農(nóng)村信用社電子銀行使用環(huán)境。[3]
再次，定期加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社職員的技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)電子銀行專業(yè)人才，提高農(nóng)村信用社整體的業(yè)務(wù)水平、綜合信譽(yù)度，讓更多的客戶選擇和使用農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)。此外可以通過權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人的管理機(jī)制，督促農(nóng)村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力，避免因自身的業(yè)務(wù)失誤而給農(nóng)村信用社及客戶造成極大的損失。
最后，呼吁國(guó)家相關(guān)部門盡快完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責(zé)，加大對(duì)電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農(nóng)村信用社的權(quán)利的同時(shí)，杜絕電子銀行犯罪。
四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析
在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當(dāng)代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)村信用社電子銀行在發(fā)展過程可定會(huì)遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，銀行自助終端在農(nóng)村的日益普及以及農(nóng)村客戶對(duì)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的接受和學(xué)習(xí)能力日益提高，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農(nóng)村信用社在針對(duì)客戶群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用社電子銀行專業(yè)發(fā)展團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)，使農(nóng)村信用社電子銀行在業(yè)務(wù)種類，服務(wù)種類方面根據(jù)服務(wù)客戶的特殊性進(jìn)行規(guī)劃、設(shè)計(jì)、宣傳以吸引更多的客戶，創(chuàng)造更大的收益。
參考文獻(xiàn)
自從我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，經(jīng)濟(jì)的全球化導(dǎo)致銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制更加激烈，如何在激烈的市場(chǎng)環(huán)境下保證經(jīng)濟(jì)效益的提高以及服務(wù)質(zhì)量的完善，對(duì)于商業(yè)銀行人力資源的培訓(xùn)提出更高的要求，因此各商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)的需要?jiǎng)?chuàng)新人力資源培養(yǎng)途徑，把人才質(zhì)量作為推動(dòng)銀行發(fā)展的重要途徑。
一、 商業(yè)銀行人力資源培養(yǎng)現(xiàn)狀
人力資源作為商業(yè)銀行發(fā)展的核心，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展具有重要意義，但就目前我國(guó)商業(yè)銀行人力資源的培養(yǎng)現(xiàn)狀來看，還存在一些問題主要有：
（一）缺乏健全的培訓(xùn)機(jī)制
激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行雖然明確銀行的發(fā)展離不開人力資源的培養(yǎng)，但是在實(shí)際的培訓(xùn)過程中相關(guān)的培訓(xùn)機(jī)制并沒有完善到位。首先，開展培訓(xùn)課程缺乏一定的計(jì)劃性和系統(tǒng)性，更多的是對(duì)于員工工作技能的培訓(xùn)，對(duì)員工企業(yè)文化以及職業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)涉及較少。其次，商業(yè)銀行目前采取的培訓(xùn)方式大多流于形式，沒有將培訓(xùn)和員工的崗位進(jìn)行結(jié)合，影響了員工培訓(xùn)過程中崗位價(jià)值的體現(xiàn)。另外，商業(yè)銀行對(duì)員工開展培訓(xùn)缺少相應(yīng)的反饋機(jī)制，多數(shù)企業(yè)重視的是培訓(xùn)過程，而忽視了培訓(xùn)結(jié)果的反饋，這樣很多員工沒有將培訓(xùn)內(nèi)容落實(shí)到實(shí)際工作中。
（二）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)缺乏對(duì)培訓(xùn)工作的重視導(dǎo)致培訓(xùn)理念落后
加強(qiáng)人力資源的培訓(xùn)是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的重要措施，但是部分商業(yè)銀行看待事物比較表面化，認(rèn)為對(duì)員工培訓(xùn)是一種短期內(nèi)沒有回報(bào)的投資，這種觀念影響了企業(yè)培訓(xùn)工作的正常落實(shí)。即便是開展培訓(xùn)的企業(yè)更多地也是注重工作技能培訓(xùn)，并未舉行提高員工職業(yè)素質(zhì)能力的培訓(xùn)講座，這種理念制約了員工對(duì)于企業(yè)文化的理解，在實(shí)際工作中缺乏良好的工作習(xí)慣。
（三）忽視了對(duì)員工職業(yè)生涯發(fā)展的關(guān)注度
目前商業(yè)銀行對(duì)員工開展培訓(xùn)對(duì)員工的職業(yè)生涯發(fā)展關(guān)注度不夠，尤其是處在關(guān)鍵崗位的工作人員，缺乏必要的職業(yè)生涯發(fā)展重視，導(dǎo)致很多員工對(duì)工作發(fā)展前景不明確，工作中缺少熱情與積極性、進(jìn)步緩慢，這在一定程度上也會(huì)影響銀行的發(fā)展。
二、 加強(qiáng)商業(yè)銀行人力資源培訓(xùn)的創(chuàng)新途徑
加強(qiáng)商業(yè)銀行人力資源培訓(xùn)創(chuàng)新途徑是促進(jìn)企業(yè)更好更快發(fā)展的措施，為了使人力資源更加滿足社會(huì)的需要，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行探討：
（一）將培訓(xùn)模式與員工的崗位進(jìn)行鏈接
培訓(xùn)是為了促進(jìn)人力資源的進(jìn)步，發(fā)揮人力資源自身最大潛力為銀行獲取經(jīng)濟(jì)效益。因此，開展培訓(xùn)模式應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，適應(yīng)員工崗位的需求，只有這樣才能充分發(fā)揮培訓(xùn)的重要性。在確定培訓(xùn)內(nèi)容時(shí)，首先應(yīng)該明確參加培訓(xùn)課程人員的崗位職責(zé)，了解處在當(dāng)前崗位最需要的培訓(xùn)內(nèi)容，根據(jù)這些內(nèi)容選擇培訓(xùn)材料才能使培訓(xùn)更具有針對(duì)性。同時(shí)，重視對(duì)員工職業(yè)生涯發(fā)展的指導(dǎo)，讓員工有明確的工作發(fā)展前景，尤其是針對(duì)那些處在關(guān)鍵崗位的工作人員，他們對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要作用，要通過培訓(xùn)提高他們的工作熱情以及積極性，引導(dǎo)他們?cè)诠ぷ髦胁粩嗲斑M(jìn)，為企業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
（二）健全商業(yè)銀行的培訓(xùn)激勵(lì)制度
有相關(guān)研究證明，“一個(gè)人的能力獲得肯定及鼓勵(lì)后，他所創(chuàng)造的價(jià)值和財(cái)富會(huì)比平時(shí)高將近一倍”，可見激勵(lì)對(duì)于一個(gè)人的成功具有很大作用。因此，作為商業(yè)銀行的人事管理人員，應(yīng)該重視對(duì)于員工的培訓(xùn)，并且在培訓(xùn)過程中加強(qiáng)對(duì)員工的激勵(lì)措施，肯定他們?cè)诠ぷ髦腥〉玫某煽?jī)。完善商業(yè)銀行的培訓(xùn)激勵(lì)機(jī)制，第一，要將培訓(xùn)作為一個(gè)內(nèi)部的激勵(lì)措施來執(zhí)行，讓員工明確通過培訓(xùn)不僅可以提升專業(yè)技能和專業(yè)知識(shí)，更能夠在培訓(xùn)中獲得晉升的機(jī)會(huì)，這樣員工就能積極參與到培訓(xùn)課程中，通過自主學(xué)習(xí)得到領(lǐng)導(dǎo)的重視。第二，銀行要把培訓(xùn)和員工的崗位考核、薪酬水平、職稱評(píng)定以及干部選拔等掛鉤，將員工能否順利通過培訓(xùn)作為一項(xiàng)重要的考核標(biāo)準(zhǔn)，將培訓(xùn)作為業(yè)務(wù)管理的延伸，全面提高員工的工作積極性，增強(qiáng)培訓(xùn)效果。
（三）保障培訓(xùn)資金完善培訓(xùn)內(nèi)容
銀行對(duì)人力資源進(jìn)行培訓(xùn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的投資，銀行應(yīng)該根據(jù)企業(yè)發(fā)展的需要，加大對(duì)于員工的培訓(xùn)投資，建立專門的培訓(xùn)基地、為了提高培訓(xùn)效果配備現(xiàn)代教學(xué)技術(shù)。培訓(xùn)資金的落實(shí)需要科學(xué)的管理，商業(yè)銀行必須完善對(duì)資金的管理制度，確保每一筆資金都用在對(duì)員工的培訓(xùn)工作方面。同時(shí)，銀行還應(yīng)該根據(jù)工作的需要不斷完善培訓(xùn)內(nèi)容，不僅要求員工具備較高的文化層次、扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，而且要求員工掌握與銀行業(yè)相關(guān)的貿(mào)易、工業(yè)、財(cái)稅等專業(yè)知識(shí)和管理知識(shí)，了解當(dāng)前國(guó)際或國(guó)內(nèi)的最新管理技術(shù)，全面提高人力資源的質(zhì)量。
三、結(jié)束語
人力資源作為商業(yè)銀行發(fā)展的核心，應(yīng)該順應(yīng)時(shí)展的需要，不斷通過培訓(xùn)完善自身的綜合素質(zhì)。同時(shí)商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)為了企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，要不斷創(chuàng)新對(duì)人力資源的培訓(xùn)途徑。
參考文獻(xiàn)：
第二，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，銀行柜面上銷售的多為投資分紅類產(chǎn)品，各公司在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，不是立足于市場(chǎng)導(dǎo)向和客戶需求，而是把目光盯在了同業(yè)公司的產(chǎn)品上，在一些“細(xì)枝末節(jié)”上稍作修改，重新包裝，即推出新款，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)責(zé)任、投保方式等方面趨同，種類單一，缺乏特色，難以滿足客戶的多方面需求。
第三，營(yíng)銷意識(shí)淡薄。由于我國(guó)銀保市場(chǎng)剛剛起步，有待于在發(fā)展中不斷成熟和完善，在銀保渠道的開辟上，應(yīng)該從基礎(chǔ)工作入手，著眼于提升銀行保險(xiǎn)隊(duì)伍素質(zhì)、管理素質(zhì)和服務(wù)水平，對(duì)已有的渠道和網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)搞好維護(hù)，防止流失。而現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司只注重短期行為，對(duì)銀行各層次均采取公關(guān)的方式，靠走關(guān)系、付回扣、請(qǐng)吃送等辦法，與銀行開展溝通、交流，市場(chǎng)占有得快，流失得快，致使業(yè)務(wù)大起大落，忽高忽低，缺乏發(fā)展后勁。
第四，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無序。銀行的信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源優(yōu)勢(shì)以及廣闊的發(fā)展前景，使多數(shù)公司在競(jìng)爭(zhēng)壓力面前，只看重短期利益，不惜犧牲利潤(rùn)，增加成本，依靠盲目提高基本保險(xiǎn)金額、抬高手續(xù)費(fèi)等方式，與同業(yè)展開無序競(jìng)爭(zhēng)。有的公司甚至在產(chǎn)品和服務(wù)上，在同業(yè)公司之間歪曲事實(shí)，互相詆毀，不擇手段。這樣做的結(jié)果，不僅讓銀行輕易地賺取了中間收入，更為嚴(yán)重的是增加了成本，降低了效益，加大了投資回報(bào)壓力，給保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展埋下了隱患。
2我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議
第一，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，強(qiáng)化合作意識(shí)。目前我國(guó)的法律尚不允許銀行和保險(xiǎn)資本的相互滲透，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式基本上屬于銷售聯(lián)盟的形式，銀行和保險(xiǎn)公司的合作只能停留在操作層面，無法進(jìn)入資本層面，相信隨著法律環(huán)境的逐漸寬松，隨著金融體化的加強(qiáng)和宏觀環(huán)境的改善，銀行和保險(xiǎn)公司的合作將進(jìn)一步向縱深發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式將不斷創(chuàng)新，比如中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行通過其在香港的保險(xiǎn)子公司迂回進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。更進(jìn)一步的合作是銀行和保險(xiǎn)公司的相互兼并和收購(gòu)或是銀行組建自己的保險(xiǎn)公司。
第二，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，樹立品牌意識(shí)。目前各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)上缺乏后勁，研發(fā)能力不足已成為共性，各公司應(yīng)立足于市場(chǎng)導(dǎo)向和客戶需求，提高研發(fā)能力，與銀行精誠(chéng)合作，不斷創(chuàng)新，積極開發(fā)新產(chǎn)品，創(chuàng)品牌。首先，應(yīng)培養(yǎng)建立一支高素質(zhì)的產(chǎn)品研發(fā)隊(duì)伍，能準(zhǔn)確把握市場(chǎng)信息，進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)預(yù)測(cè)，及時(shí)了解客戶需求的變化，并結(jié)合銀行的業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提升產(chǎn)品內(nèi)在的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力，突出以貼近消費(fèi)者日常生活需求的、更具人文關(guān)懷的、更能體現(xiàn)自身品牌特色的服務(wù)。如國(guó)外常見的信用卡透支保險(xiǎn)、個(gè)人消費(fèi)貸款還款保險(xiǎn)、目標(biāo)存款保險(xiǎn)、以及投保火險(xiǎn)贈(zèng)送壽險(xiǎn)等，都是適合于銀行銷售的新險(xiǎn)品。比如可以考慮將住房信貸保證保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、家庭責(zé)任保險(xiǎn)等捆綁式銷售給客戶；在汽車分期付款保證保險(xiǎn)中，將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)一同向客戶推介。其次，加強(qiáng)與銀行的信息交流，充分利用銀行的信息優(yōu)勢(shì)，根據(jù)銀行詳細(xì)的客戶資料，拓寬銀保合作的范圍，增加產(chǎn)品品種，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化，以滿足客戶的多方面需求。像長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)、退休金計(jì)劃、養(yǎng)老金和保險(xiǎn)基金管理等都是銀行保險(xiǎn)雙方在未來很有潛力的合作點(diǎn)；
2008年由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)，像瘟疫一樣迅速傳遍世界各地。當(dāng)前的金融危機(jī)已經(jīng)嚴(yán)重影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，改革開放的中國(guó)經(jīng)濟(jì)也深受影響，特別是沿海地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，紛紛破產(chǎn)倒閉。對(duì)于那些本來生存發(fā)展就很困難的中小企業(yè)，更是雪上加霜。中小企業(yè)如何度過危機(jī)，是政府部門和中小企業(yè)管理者非常關(guān)注的問題，中小企業(yè)生存發(fā)展的最大難題就是資金短缺問題。
一、金融危機(jī)形勢(shì)下，中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
我國(guó)中小企業(yè)近年發(fā)展迅猛，并已經(jīng)形成相當(dāng)規(guī)模，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，對(duì)GTP貢獻(xiàn)率達(dá)到60%、提供75%就業(yè)機(jī)會(huì)、創(chuàng)造了50%左右的出口和財(cái)稅收入，卻普遍出現(xiàn)資金鏈嚴(yán)重吃緊現(xiàn)象，是制約中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。
融資渠道單一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前中小企業(yè)在融資渠道上，自身積累56%，親友籌借14%，金融機(jī)構(gòu)融資30%(絕大多數(shù)是期限不超過6個(gè)月的銀行貸款)，金融機(jī)構(gòu)融資只能填補(bǔ)流動(dòng)資金的缺口。
融資成本高，負(fù)擔(dān)沉重。中小企業(yè)類型多，資金需求一次性小、頻率高，加大融資成本。對(duì)于銀行來講，中小企業(yè)的貸款規(guī)模小、次數(shù)多、信用擔(dān)保弱，造成銀行經(jīng)營(yíng)成本高，管理費(fèi)用上升。對(duì)此銀行采取提高中小企業(yè)的貸款利率，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資成本明顯提高。
融資風(fēng)險(xiǎn)大，影響企業(yè)生存。中小企業(yè)獲得的銀行貸款期限短，企業(yè)本身資產(chǎn)少，受經(jīng)營(yíng)影響，可能會(huì)導(dǎo)致銀行貸款歸還困難;同時(shí)各家銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)為還貸困難的企業(yè)提供后續(xù)資金，直接威脅到企業(yè)生存。
二、金融危機(jī)形勢(shì)下，中小企業(yè)融資難的原因
從中小企業(yè)自身來看:
(1)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。中小企業(yè)的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)一般都集中在老板手里，在經(jīng)營(yíng)管理過程中，一般比較缺乏長(zhǎng)期的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有一定的不確定性，存在一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行審批貸款的時(shí)候，要考慮這一經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)下，中小企業(yè)訂單減少、原材料漲價(jià)、勞動(dòng)力成本上升等，使得經(jīng)營(yíng)成本上升，生存盈利空間大大壓縮，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更大，銀行更加不會(huì)輕易批準(zhǔn)這些企業(yè)的貸款。
(2)財(cái)務(wù)制度不健全。中小企業(yè)規(guī)模小、成立時(shí)間短、人員變動(dòng)頻繁。導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、不穩(wěn)定。很多企業(yè)為逃避稅收，出具虛假財(cái)務(wù)報(bào)表。金融危機(jī)下，財(cái)務(wù)狀況進(jìn)一步惡化，為得到貸款，就有可能出現(xiàn)企業(yè)掩飾財(cái)務(wù)上的虧損，進(jìn)行財(cái)務(wù)作假。這就使銀行有可能無法真實(shí)辨別企業(yè)真正的財(cái)務(wù)狀況，直接影響銀行放貸的積極性。
(3)資產(chǎn)擔(dān)保不能令銀行滿意。由于中小企業(yè)自身的弱點(diǎn)和弊病使得銀行在提供貸款時(shí)，要求中小企業(yè)提供必要的資產(chǎn)擔(dān)保抵押品。金融危機(jī)下，銀行從整體市場(chǎng)環(huán)境和自身利益出發(fā)，對(duì)資產(chǎn)擔(dān)保抵押品要求更加嚴(yán)格。而且中小企業(yè)一般比較缺乏足夠的固定資產(chǎn)和可以擔(dān)保的其他資產(chǎn)，資產(chǎn)評(píng)估的費(fèi)用也較高。這些都降低了中小企業(yè)得到銀行抵押貸款的可能性。
從金融機(jī)構(gòu)方面來看:
(1)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款政策失衡。我國(guó)目前仍然是以國(guó)有四大銀行為主的金融機(jī)構(gòu)體制。中小企業(yè)由于自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)管理等原因，使的銀行在審批中小企業(yè)貸款的時(shí)候比較謹(jǐn)慎。金融危機(jī)下，銀行為了保持最佳盈利水平，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行信貸“保大放小”的做法成為必然。這樣中小企業(yè)得到及時(shí)貸款資金的機(jī)會(huì)就更小了。就算有少部分的中小企業(yè)獲得貸款，其利率水平也在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上普遍上浮30%到40%，直接造成對(duì)資金需求強(qiáng)烈的中小企業(yè)資金鏈漸趨緊張。
(2)缺乏專門為中小企業(yè)貸款服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)的銀行組織體系里，還沒有像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣，有眾多專門針對(duì)中小企業(yè)融資的銀行。有一些中小商業(yè)機(jī)構(gòu)，從總體看自身經(jīng)營(yíng)管理水平不高，發(fā)展能力不足，這也減弱了對(duì)中小企業(yè)的金融支持。在金融危機(jī)下，這些中小金融機(jī)構(gòu)也會(huì)更加考慮自身的盈利性和貸款安全性，對(duì)中小企業(yè)的貸款審批也會(huì)更加謹(jǐn)慎。
(3)中小企業(yè)直接融資渠道不暢通。融資的渠道可以是直接融資，也可以是間接融資。就目前來說，我國(guó)中小企業(yè)通過發(fā)行股票和債券融資的直接融資渠道不成熟、不暢通。中小企業(yè)只能依靠間接融資，也就是依靠銀行來達(dá)到融資的目的。金融危機(jī)下，銀行對(duì)中小企業(yè)提供貸款的條件也比較刻薄，增多粥少，最終獲得銀行貸款，難上加難。
從政府方面來看:
政府部門的扶持一直傾向大企業(yè)，對(duì)大企業(yè)實(shí)行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而對(duì)于中小企業(yè)的扶持力度相對(duì)來說，明顯不夠;相應(yīng)的優(yōu)惠政策，中小企業(yè)很難享受到。金融危機(jī)后，眾多的中小企業(yè)倒閉，政府也采取了一些措施，但距中小企業(yè)的需求還是相距甚遠(yuǎn)。
三、金融危機(jī)形勢(shì)下，緩解中小企業(yè)融資難的對(duì)策
1.完善自身體制
(1)事前做好論證，充分評(píng)估融資資金的使用效益，是中小企業(yè)做好融資的前提。中小企業(yè)正是因?yàn)橘Y金短缺，融資困難，所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境復(fù)雜多變，存在諸多不利因素。所以，中小企業(yè)在籌劃每一筆融資時(shí)，首先要對(duì)資金的投放做好充分的可行性分析，充分論證資金是用于企業(yè)的基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)保障，還是用于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)模擴(kuò)張，或是用于高收益的風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目。
(2)扎扎實(shí)實(shí)運(yùn)營(yíng)資金，不斷提高資金收益，是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資需求的基礎(chǔ)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)效益是第一位的，只有具備良好的經(jīng)濟(jì)效益和美好發(fā)展前景的企業(yè)，銀行才會(huì)放心地把資金投放給他，讓企業(yè)投入其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，從中獲取預(yù)期收益。中小企業(yè)在其資本實(shí)力還不夠雄厚的情況下，必須立足現(xiàn)實(shí)，健全制度，完善管理，抓好生產(chǎn)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)，扎扎實(shí)實(shí)運(yùn)營(yíng)好現(xiàn)有資金，加速資金周轉(zhuǎn)，不斷提高資金使用效益，這是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)良性融資需求的基礎(chǔ)，也是中小企業(yè)求生存謀發(fā)展的基礎(chǔ)。
(3)具備良好的溝通能力，是中小企業(yè)獲取融資的必備素質(zhì)。中小企業(yè)的融資不論是融資規(guī)模，還是融資渠道和融資方式，都無法與上市公司等大型企業(yè)相比擬，因其既沒有專門的機(jī)構(gòu)和人員，又沒有健全的融資制度，要想建立良好的融資環(huán)境，那么出色的溝通能力將是企業(yè)能否順利融資的關(guān)鍵。中小企業(yè)必須主動(dòng)與銀行進(jìn)行溝通，向其詳細(xì)說明企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方針、發(fā)展計(jì)劃和財(cái)務(wù)狀況等企業(yè)基本情況，重點(diǎn)說明企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品的未來廣闊發(fā)展前景，如實(shí)說明企業(yè)當(dāng)前所面臨的資金困難，并向其提供詳細(xì)的資金使用和回收計(jì)劃，用真誠(chéng)取得信任，用實(shí)際行動(dòng)和企業(yè)的發(fā)展前景贏得其認(rèn)可。在資金的使用過程中，仍然需要與銀行保持密切的溝通，以維系良好的合作關(guān)系，定期邀請(qǐng)銀行人員到企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行視察，加深其對(duì)企業(yè)的了解，驗(yàn)證資金投放到企業(yè)的實(shí)際使用狀況，認(rèn)識(shí)企業(yè)未來的發(fā)展前景和資金按期回收的安全性，從而增強(qiáng)對(duì)企業(yè)的信心，使其能夠自愿給予企業(yè)的更多支持?？梢哉f，對(duì)每個(gè)中小企業(yè)，能夠保持與銀行的良好溝通關(guān)系，是其實(shí)現(xiàn)融資策略的必備素質(zhì)。
(4)樹立良好的融資信譽(yù)，擴(kuò)大長(zhǎng)期融資規(guī)模，是中小企業(yè)改善融資的關(guān)鍵。當(dāng)前，我國(guó)的中小企業(yè)絕大多數(shù)是民營(yíng)性質(zhì)，企業(yè)信譽(yù)整體而言比較差，從而造成各類融資渠道都比較謹(jǐn)慎，加之國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，致使中小企業(yè)的融資之路更加艱難，特別是長(zhǎng)期融資項(xiàng)目很難達(dá)成協(xié)議。形成了制約中小企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)要想扭轉(zhuǎn)這一被動(dòng)局面，唯一方法就是珍惜每次得到的中長(zhǎng)期融資機(jī)會(huì)，抓好企業(yè)自身管理，優(yōu)質(zhì)運(yùn)作投資項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的超預(yù)期收益，這是與融資方建立良好的長(zhǎng)期合作關(guān)系的根本和基礎(chǔ)。長(zhǎng)期融資的實(shí)現(xiàn)程度成為中小企業(yè)能否做大做強(qiáng)的關(guān)鍵。
(5)培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重視融資風(fēng)險(xiǎn)，是中小企業(yè)融資所必須考慮的重要因素。保持一個(gè)合理的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和資本結(jié)構(gòu)，把財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在安全水平范圍內(nèi)，是其必須充分考慮的一個(gè)重要融資因素。然而，現(xiàn)在有許多中小企業(yè)不是這樣，他們無視自我發(fā)展的實(shí)際，不注重自我積累，不依靠?jī)?nèi)在發(fā)展，而是盡可能把項(xiàng)目做大，盲目上規(guī)模，超負(fù)荷借貸，最終導(dǎo)致將企業(yè)的利潤(rùn)消耗殆盡，造成經(jīng)營(yíng)“透支”，不但沒有加強(qiáng)企業(yè)的發(fā)展后勁，反而給企業(yè)帶來新的負(fù)擔(dān)。我國(guó)許多中小企業(yè)的破產(chǎn)就是因融資規(guī)模失控，不堪承受高額負(fù)債而走向死路的，對(duì)此，中小企業(yè)必須引以為誡。 (6)中小企業(yè)在利用銀行貸款融資的同時(shí)，充分利用內(nèi)部融資方式。金融危機(jī)下，就業(yè)環(huán)境不樂觀，在這樣的形勢(shì)下，員工不會(huì)輕易離職，但工作的積極性和創(chuàng)造性也不會(huì)太高，因此可以通過類似上市公司股權(quán)激勵(lì)的方式融資，設(shè)定若干業(yè)績(jī)和工作年限等限制條件，激勵(lì)員工更加努力工作，通過這種方式，既能達(dá)到融資的目的，也能留住核心的員工，在一定程度上促進(jìn)企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，同時(shí)也增強(qiáng)了還貸能力。
2.完善金融體系
(1)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)調(diào)整對(duì)中小企業(yè)的信貸政策。金融危機(jī)下，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目的，加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，積極尋找和培養(yǎng)有市場(chǎng)、有潛力、有信用的中小企業(yè)。幫助中小企業(yè)度過難關(guān)，也給自身帶來新的利潤(rùn)支撐點(diǎn)。
(2)建立和發(fā)展地方中小銀行等金融機(jī)構(gòu)。相對(duì)于大金融機(jī)構(gòu)而言，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款擁有交易成本低、監(jiān)控效率高、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、適應(yīng)性強(qiáng)等特點(diǎn)，充分發(fā)揮其對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)服務(wù)，緩解金融危機(jī)下中小企業(yè)資金緊張問題。
關(guān)鍵詞:消費(fèi)金融公司 信貸消費(fèi) 金融產(chǎn)品
消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn),在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。首批獲批的消費(fèi)金融公司發(fā)起人分別為中國(guó)銀行、北京銀行和成都銀行,這3家公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點(diǎn)。2010年2月北銀消費(fèi)金融公司在北京成立,2010年6月中銀消費(fèi)金融公司在上海成立。消費(fèi)金融公司主要為居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款,但不包括房貸和車貸。消費(fèi)金融公司作為我國(guó)的新生事物,其發(fā)展對(duì)于提供專業(yè)化消費(fèi)信貸服務(wù),擴(kuò)大內(nèi)需,增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用,從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型的有效轉(zhuǎn)變具有重要的意義,同時(shí)有利于豐富我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)類型,促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。本文主體由三部分構(gòu)成,消費(fèi)金融公司的信貸與其它同級(jí)信貸的比較分析,消費(fèi)金融公司發(fā)展的制約因素和有利因素,在結(jié)束語部分得出結(jié)論,消費(fèi)金融公司在我國(guó)的發(fā)展前景非常廣闊。
消費(fèi)金融公司信貸與其它同級(jí)信貸的比較分析
(一)與信用卡的比較
貸款額度。信用卡的信用額度差別很大,而消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的金額不得超過借款人月收入的5倍。還款時(shí)間和利率。信用卡還款時(shí)間各銀行稍有差異。對(duì)非現(xiàn)金交易,從銀行記帳日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。在此期間,只要全額還清當(dāng)期對(duì)帳單上的本期應(yīng)還金額,便不用支付任何利息,但預(yù)借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠。消費(fèi)金融公司的還款時(shí)間要長(zhǎng)一些,但不是免息的,其規(guī)定的貸款利率按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。
信貸過程。信用卡消費(fèi)屬于透支消費(fèi),就是客戶先用自己擁有的額度進(jìn)行消費(fèi),在規(guī)定的還款時(shí)間內(nèi)再把錢還給銀行,刷卡消費(fèi)簡(jiǎn)便易行,而且消費(fèi)什么不受限制;而消費(fèi)金融公司的貸款原理分為兩個(gè)階段,第一個(gè)階段是客戶在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)資金不夠,到金融公司申請(qǐng)貸款,金融公司在核實(shí)貸款者信用記錄后,將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家,當(dāng)客戶在這個(gè)金融公司有過良好的貸款記錄后再次貸款時(shí),金融公司可以直接把資金貸給客戶,由客戶按照自己的需求將錢用于消費(fèi)。
(二)與銀行無擔(dān)保產(chǎn)品比較
一些銀行推出了“無擔(dān)保、無抵押”的小額貸款,主要分為個(gè)人信用貸款和企業(yè)無抵押貸款,以供有需要的個(gè)人或者企業(yè)主自由選擇。例如,渣打銀行推出的“現(xiàn)貸派”貸款產(chǎn)品,這款產(chǎn)品對(duì)客戶身份的要求是每月稅前收入3000元,同時(shí)客戶在央行信用記錄良好,即可獲得最高30萬元的貸款,最長(zhǎng)使用期限為4年。雖然其貸款額度較高,但是此類銀行無擔(dān)保產(chǎn)品一般對(duì)客戶的收入有硬性規(guī)定,而且利率較高,年利率一般在7%-9%之間,還要收取一定的帳戶管理費(fèi),且申請(qǐng)貸款手續(xù)復(fù)雜,等待時(shí)間較長(zhǎng)。
消費(fèi)金融公司的貸款對(duì)客戶的收入沒有硬性規(guī)定,客戶只要信用記錄良好,就可在短時(shí)間內(nèi)獲得貸款,手續(xù)簡(jiǎn)便。向消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款,僅需要提供貸款人身份證明和填寫相關(guān)材料,即可現(xiàn)場(chǎng)辦理,最短可在1小時(shí)之內(nèi)完成所有審批手續(xù)。
(三)與典當(dāng)行小額貸款比較
典當(dāng)行貸款是以實(shí)物為抵押,以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)貸款的一種融資方式,它是金融機(jī)構(gòu)貸款的延伸和補(bǔ)充。盡管其費(fèi)率要高于銀行同期貸款利率,但對(duì)于急需籌資的人來說,這不失為一種干脆利落的融資方式。典當(dāng)行與消費(fèi)金融公司都是小額貸款,但是典當(dāng)行必須有擔(dān)?；虻盅?典當(dāng)物品的范圍包括金銀珠寶、古玩字畫、有價(jià)證券、家用電器、汽車、服裝等私人財(cái)物。典當(dāng)行一般按照抵押商品現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)零售價(jià)的50%-80%估價(jià),到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)。典當(dāng)行的最佳貸款期限是3個(gè)月,3個(gè)月的月息是9.6%左右;超過3個(gè)月,典當(dāng)行會(huì)收取更多的費(fèi)用。消費(fèi)金融公司無擔(dān)保、無抵押,消費(fèi)信貸還款期更長(zhǎng),一般為1年,有的會(huì)更長(zhǎng)一些。
(四)與小額貸款公司比較
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的注冊(cè)資本全部為實(shí)收貨幣資本,由出資人或發(fā)起人一次足額繳納,它不進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬元,股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份,不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。
消費(fèi)金融公司最低注冊(cè)資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣,資本充足率不得低于10%。小額貸款公司貸款范圍更廣泛,可以是個(gè)人也可以是企業(yè),貸款對(duì)象重點(diǎn)放在從事種植業(yè)(如蔬菜大棚)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)(如玉米和果脯深加工)、農(nóng)村流通業(yè)(如物流、運(yùn)輸業(yè)等)的生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者身上。消費(fèi)金融公司所面對(duì)的人群主要是城市工作的中低收入居民,不面向農(nóng)村居民和企業(yè)。
影響消費(fèi)金融公司發(fā)展的因素
(一)消費(fèi)金融公司發(fā)展的制約因素
同級(jí)信貸產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。與消費(fèi)金融公司相比,其它信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于信用卡簡(jiǎn)便,而且又有免息期、銀行無擔(dān)保產(chǎn)品貸款額度高、典當(dāng)行小額貸款有3個(gè)月的最佳貸款期限、小額貸款公司貸款對(duì)象范圍較廣。消費(fèi)金融公司面臨如此眾多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,要想在小額信貸方面占領(lǐng)一定的市場(chǎng)份額,必須提高效率,不斷創(chuàng)新,以增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。
信貸存在風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)無擔(dān)保、無抵押,主要面向中低端客戶群體。從當(dāng)前我國(guó)的實(shí)際情況來看,還沒有形成完善的個(gè)人用戶信用體系,尤其是中低端客戶群體的信用很多情況下難以保證。消費(fèi)金融公司降低貸款申請(qǐng)門檻是“雙刃劍”,在方便了客戶的同時(shí),也將積累信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。因此,從金融風(fēng)險(xiǎn)控制的角度講,消費(fèi)金融公司存在信貸風(fēng)險(xiǎn),在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中可能會(huì)出現(xiàn)不良貸款。與此同時(shí),消費(fèi)金融公司還可以從事同業(yè)拆借業(yè)務(wù),自身風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng),也可能會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)傳遞給其它金融機(jī)構(gòu)。
覆蓋面狹窄。消費(fèi)金融公司所面對(duì)的客戶群主要是城市工作的中低收入居民,廣大農(nóng)村居民不能從消費(fèi)金融公司貸款,其客戶群體的有限性限制了消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)的拓展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高以及農(nóng)民收入的增加,未來的消費(fèi)金融公司融資的大門必將向農(nóng)村敞開。
(二)消費(fèi)金融公司發(fā)展的有利因素
經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期良好。近幾年,在擴(kuò)大內(nèi)需一攬子政策措施特別是積極財(cái)政政策和適度寬松貨幣政策的作用下,我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)受住了國(guó)際金融危機(jī)的嚴(yán)峻考驗(yàn),率先實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體回升向好,經(jīng)濟(jì)增速逐漸加快,市場(chǎng)信心明顯增強(qiáng),今后我國(guó)經(jīng)濟(jì)必將保持平穩(wěn)較快發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好預(yù)期的大背景下,人們的收入將逐漸提高、消費(fèi)者信心指數(shù)大增、消費(fèi)欲望增強(qiáng)、還貸能力提高,這些因素都將有利于消費(fèi)金融公司在我國(guó)的發(fā)展,為消費(fèi)金融公司的發(fā)展前景奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
社會(huì)保障制度的日趨完善。消費(fèi)金融公司的信貸消費(fèi)是一種提前消費(fèi),用將來的錢圓現(xiàn)在的夢(mèng),除了要有經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好預(yù)期的大背景以及個(gè)人收入穩(wěn)定增加的預(yù)期外,還要有完善的社會(huì)保障制度,不讓人有后顧之憂。目前,在“以人為本”的理念指引下,黨和政府更加重視民生,下大力氣解決與人民群眾切身利益直接相關(guān)的問題。作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”和“安全網(wǎng)”的社會(huì)保障覆蓋網(wǎng)絡(luò)不斷擴(kuò)大,社會(huì)保障制度更趨健全,“多層次、廣覆蓋、?；尽⒖沙掷m(xù)”的社保體系基本成型并不斷趨于完善。人力資源和社會(huì)保障部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示:2009年底,全國(guó)參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)超過4億人,再加上新農(nóng)合8.3億人,我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋面超過12億人。我國(guó)已提前一年從制度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)城鎮(zhèn)居民的基本醫(yī)療保險(xiǎn)全面覆蓋。此外,全國(guó)城鎮(zhèn)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)23498萬人,參加失業(yè)保險(xiǎn)人數(shù)12715萬人,參加工傷保險(xiǎn)人數(shù)14861萬人,參加生育保險(xiǎn)人數(shù)10860萬人。2009年上述五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金總收入15975.2億元,同比增長(zhǎng)16.6%;五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金總支出12393.6億元,同比增長(zhǎng)24.9%。逐漸完善的社會(huì)保障制度為消費(fèi)金融公司的發(fā)展前景奠定了制度保障。
人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。消費(fèi)觀念是人們對(duì)待其可支配收入的指導(dǎo)思想和態(tài)度以及對(duì)商品價(jià)值追求的取向,是消費(fèi)者主體在進(jìn)行或準(zhǔn)備進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)時(shí)對(duì)消費(fèi)對(duì)象、消費(fèi)行為方式、消費(fèi)過程、消費(fèi)趨勢(shì)的總體認(rèn)識(shí)評(píng)價(jià)與價(jià)值判斷。消費(fèi)觀念的形成和變革是與一定社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展水平及社會(huì)、文化的發(fā)展水平相適應(yīng)的。改革開放前,我國(guó)還是一個(gè)以既無外債又無內(nèi)債為自豪的國(guó)度,那時(shí)的“無債一身輕”,并沒有讓我們民富國(guó)強(qiáng)起來,反而一度面臨經(jīng)濟(jì)崩潰的邊緣;改革開放后,我國(guó)先是引進(jìn)外資外債,繼而年年發(fā)放大量的國(guó)債,國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)因此得以迅速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步也使個(gè)人逐漸摒棄了自給自足、萬事不求人等傳統(tǒng)消費(fèi)觀念,代之以注重消費(fèi)效益、注重從消費(fèi)中獲得更多的滿足等新型消費(fèi)觀念。因此,信貸消費(fèi)的觀念在國(guó)家建設(shè)的示范作用下已經(jīng)深入人們心中,信貸消費(fèi)改變了固有的消費(fèi)觀念,建立了與時(shí)俱進(jìn)的消費(fèi)新觀念。人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)金融公司的發(fā)展前景奠定了理念基礎(chǔ)。
人們的投資意識(shí)增強(qiáng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展以及資本市場(chǎng)規(guī)范化程度的提高,人們的投資意識(shí)越來越強(qiáng),越來越多的資金投向股票、基金、債券或者是自己創(chuàng)業(yè)。當(dāng)投資收益大于信貸消費(fèi)利息時(shí),便有人選擇信貸消費(fèi),用自己手里的錢投資獲取投資收益,這種理性的資金配置為消費(fèi)金融公司的發(fā)展前景奠定了市場(chǎng)基礎(chǔ)。
消費(fèi)金融公司具有自身優(yōu)勢(shì)。與同級(jí)的信貸產(chǎn)品相比,消費(fèi)金融公司具有自身的優(yōu)勢(shì)。相比信用卡,消費(fèi)金融公司信貸還款期限更長(zhǎng);相比銀行無擔(dān)保產(chǎn)品,消費(fèi)金融公司信貸更易申請(qǐng),操作更簡(jiǎn)便;相比典當(dāng)行小額貸款,消費(fèi)金融公司信貸無擔(dān)保、無抵押、還款期更長(zhǎng);相比小額貸款公司,消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本要求高,股東實(shí)力更強(qiáng),表明其抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)。消費(fèi)金融公司由于自身優(yōu)勢(shì)的存在,有利于滿足消費(fèi)者個(gè)性化、差異化的消費(fèi)金融服務(wù)需求。
結(jié)論
消費(fèi)金融公司作為我國(guó)金融產(chǎn)品的一種創(chuàng)新形式,有助于推動(dòng)消費(fèi)和拉動(dòng)內(nèi)需,符合我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)。消費(fèi)金融公司的成立,拓寬了個(gè)人融資渠道,方便了廣大消費(fèi)者,尤其是滿足了年輕人、年輕家庭和中低收入群體的消費(fèi)融資需求,對(duì)變革消費(fèi)理念、培養(yǎng)社會(huì)信用觀念、改善百姓生活產(chǎn)生了積極的影響。同時(shí),促進(jìn)了我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)、快速發(fā)展,為整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。
國(guó)外的消費(fèi)金融市場(chǎng)已達(dá)到成熟階段,同時(shí)也期待更進(jìn)一步的增長(zhǎng)。雖然我國(guó)的消費(fèi)金融公司成立不久,但國(guó)外的情況表明消費(fèi)金融公司的市場(chǎng)很廣闊。從我國(guó)的情況來看,有統(tǒng)計(jì)顯示青年人對(duì)于婚慶、教育、旅游等消費(fèi)金融重點(diǎn)業(yè)務(wù)有著旺盛的消費(fèi)意愿。中國(guó)銀行一份針對(duì)上海五大商圈35歲以下消費(fèi)人群的調(diào)查也顯示,至少有30%以上的受訪者愿意接受信貸消費(fèi)。據(jù)麥肯錫全球研究院2009年底的研究報(bào)告估計(jì),到2025年中國(guó)將成為僅次于日本和美國(guó)的全球第三大消費(fèi)市場(chǎng),個(gè)人消費(fèi)額將達(dá)到27萬億元,金融服務(wù)業(yè)尤其是消費(fèi)金融發(fā)展的前景是無限的。因此,我國(guó)的消費(fèi)金融公司的發(fā)展雖然受到一些因素的制約,但只要做好完善風(fēng)險(xiǎn)管理、提高運(yùn)營(yíng)效率、進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、搞好分銷渠道和吸引目標(biāo)客戶,消費(fèi)金融公司在我國(guó)的發(fā)展前景是非常廣闊的。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，越來越多的股份制銀行和私人銀行如雨后春筍般的出現(xiàn)，這些新開設(shè)的銀行的中高層管理人員都是從國(guó)有商業(yè)銀行跳槽而來的，導(dǎo)致這個(gè)現(xiàn)象的原因有很多，主要有員工的薪酬問題、激勵(lì)機(jī)制缺乏和缺乏企業(yè)文化的凝聚力。針對(duì)這些導(dǎo)致人才流失的原因分別提出了相應(yīng)的措施來解決。只有留住了人才，才能使國(guó)有商業(yè)銀行在未來的金融競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地并最終立于不敗之地。造成中國(guó)工商銀行大同分行人才流失的因素很多，通過發(fā)放調(diào)查問卷并與從業(yè)人員實(shí)際交談，我總結(jié)了以下幾個(gè)原因：
1、銀行對(duì)員工沒有明確的職業(yè)生涯規(guī)劃計(jì)劃
在工商銀行，一般剛?cè)肼毜膯T工都是被安排在柜員的崗位上或者做大堂經(jīng)理，基本不可能坐后臺(tái)或者去辦公科室，也基本不可能由副主任、主任、副行長(zhǎng)和行長(zhǎng)逐級(jí)提拔。人才往往很關(guān)心自己在工作中能不能學(xué)到東西，有多大的晉升空間，工商銀行中的有識(shí)之士通常都看不到他們將來的發(fā)展前景，不知道他們要在柜員的崗位上待多久，他們因此就會(huì)跳槽到中信銀行這些股份制銀行或者當(dāng)?shù)氐拇笸虡I(yè)銀行去實(shí)現(xiàn)自己的偉大人生抱負(fù)。
2、薪酬待遇
常言說：“不想當(dāng)將軍的士兵不是好士兵”。股份制銀行為了剛剛進(jìn)入大同市就能打開市場(chǎng)，憑借總行在資金上的支持，往往“不差錢、任性”，為其員工提供的工資是工商銀行的5-10倍不等。股份制銀行對(duì)于員工攬存獎(jiǎng)勵(lì)很大，按照攬存量進(jìn)行提成，而工商銀行對(duì)于員工的攬存獎(jiǎng)勵(lì)幅度很小，這使得有能力有資源的人才因?yàn)樵跒閱挝患词箶埖酱婵疃琅f得不到應(yīng)有的獎(jiǎng)金而萌生去意，最終跳槽到其他銀行
3、工商銀行晉升渠道不科學(xué)，沒有活力
工商銀行現(xiàn)在都是都是通過校園招聘的方式來招聘新員工，很少?gòu)南嚓P(guān)行業(yè)例如保險(xiǎn)、證券直接招聘“拿來就能用的”高端專業(yè)金融人才，這使得工商銀行只是擁有最低端的員工，對(duì)于新業(yè)務(wù)難以開拓和發(fā)展，使得很多優(yōu)秀的人才不能人盡其才、才盡其用，看不到自己在工商銀行即使兢兢業(yè)業(yè)干工作未來的歸宿在哪里，從而不得不去更有發(fā)展勁頭的股份制銀行。另外，工商銀行在決定員工升遷時(shí)并不是完全看能力，而往往像公務(wù)員和事業(yè)單位那樣看關(guān)系、論資排輩，年齡大沒有能力的人可以升遷，年輕有為奮力干工作的人，卻并不一定能得到重用，嚴(yán)重打擊了真正干工作者的積極性，看不到未來的發(fā)展前景，因此只好去沒有官僚作風(fēng)氣息的股份制銀行中。
4、缺乏完善的制約機(jī)制
工商銀行是國(guó)有商業(yè)銀行，員工進(jìn)去后就有了鐵飯碗，毫無壓力，部分員工工作散漫，根本不滿足現(xiàn)代企業(yè)的工作要求。中國(guó)工商銀行大同分行的很多網(wǎng)點(diǎn)都是人浮于事、出工不出力，是一種人多、干活人不多的局面。因此在這種不太好的工作環(huán)境下，人才就容易灰心意冷，漸漸對(duì)企業(yè)產(chǎn)生厭惡感最終跳槽。
結(jié)合前面的原因分析，我認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行防止人才流失的主要措施有：
（1）將技術(shù)型和行政型員工相分離
工商銀行的人員大體可以分為兩類：第一類是技術(shù)型人才，第二類是行政型人才。例如可以將IT、會(huì)計(jì)類、理財(cái)類等技術(shù)型員工分離出來，對(duì)每一個(gè)工種再單獨(dú)設(shè)立若干級(jí)別，例如對(duì)會(huì)計(jì)類人才可以根據(jù)他們的職稱進(jìn)行劃分設(shè)立相應(yīng)的工資標(biāo)準(zhǔn)。技術(shù)型人才不僅可以縱向一直沿著自己的專業(yè)發(fā)展，也可以橫向轉(zhuǎn)為管理崗，改變之前單一的所有人員只能通過做行政領(lǐng)導(dǎo)才能晉升的用人方式，豐富用工進(jìn)步的渠道，最大可能的調(diào)動(dòng)大家的工作積極性。
（2）制定合理科學(xué)的薪酬制度
當(dāng)今社會(huì)一切矛盾的根源都是因?yàn)槔妗T工對(duì)工商銀行的不滿，很大程度上也是因?yàn)閷?duì)于既得利益的不滿，總覺得自己付出的多，得到的少。工商銀行受國(guó)企通病的影響，在一定程度上還存在著“干與不干一樣、干多干少一樣”的大鍋飯弊病。工商銀行僅僅以粗線條方式將員工分為哪一個(gè)級(jí)別的行員。應(yīng)該制定更為具體的量化考核指標(biāo)，例如每天辦了多少筆業(yè)務(wù)，能為銀行盈利多少以及顧客的滿意程度，制定依據(jù)每個(gè)人對(duì)本行貢獻(xiàn)的量身定做的薪資標(biāo)準(zhǔn)，使得每個(gè)員工都對(duì)自己獲得的薪資心服口服。
