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時間：2023-07-05 15:57:54
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2008年以來，受國際因素影響，中國經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)生深刻變化，在三個方面都超出了大家的預(yù)期：一是經(jīng)濟(jì)下行的速度和幅度超出預(yù)期，GDP、進(jìn)出口、FDI、發(fā)電量、工業(yè)產(chǎn)品量等數(shù)據(jù)急速下滑，CPI、PPI有由通脹逆轉(zhuǎn)為通縮之勢；二是流動性過剩的狀況超出預(yù)期，信貸規(guī)模放開、準(zhǔn)備金率下調(diào)、貨幣回籠放松、財政開支擴(kuò)大等釋放大量流動性；三是資產(chǎn)收益率下降的程度超出預(yù)期，四次降息、流動性過剩，債券、央票等金融資產(chǎn)收益急劇下降。
面對經(jīng)濟(jì)形勢的深刻變化，國家迅速果斷地作出政策大調(diào)整。2008年宏觀經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)經(jīng)歷很大的轉(zhuǎn)變，從年初“雙防”，到年中的“一保一控”，到現(xiàn)在的全力保經(jīng)濟(jì)增長。當(dāng)然我國經(jīng)濟(jì)仍然會持續(xù)健康的發(fā)展，但面對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中應(yīng)發(fā)現(xiàn)很多值得關(guān)注的問題，特別是如何有效減少政策的轉(zhuǎn)變及政策措施貫徹落實對銀行經(jīng)營的負(fù)面效應(yīng)。目前中國經(jīng)濟(jì)面臨的困難與美國相比存在很大的差異。美國的經(jīng)濟(jì)問題表面上看是長期低利率環(huán)境下，虛擬經(jīng)濟(jì)脫離實體經(jīng)濟(jì)盲目發(fā)展，信貸規(guī)模及杠桿率不斷上升，并且對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不足。從實質(zhì)上看，是在全球經(jīng)濟(jì)一體化下，實體產(chǎn)業(yè)不斷外移，實體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不斷削弱，財政巨額赤字，民眾很少儲蓄，以財富（主要體現(xiàn)為資產(chǎn)價格）為基礎(chǔ)的投資消費愈演愈烈，長期寅吃卯糧，一旦資產(chǎn)價格泡沫破裂，經(jīng)濟(jì)必將被打回原形。而中國經(jīng)濟(jì)目前的問題表面看是由于國際的需求下降，導(dǎo)致外貿(mào)的出口受阻，實體經(jīng)濟(jì)下滑，反過來對金融業(yè)又造成負(fù)面影響。但是，從實質(zhì)上來看，中國經(jīng)濟(jì)目前的問題主要還是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和結(jié)構(gòu)、社會保障體系、國民收入分配、人口資源與環(huán)境、投融資體制等深層次矛盾長期積累，經(jīng)濟(jì)運行承受無法承受之重，結(jié)構(gòu)不平衡，資源、能源過度消耗，資產(chǎn)價格過快上漲。當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)面臨的挑戰(zhàn)即使沒有外貿(mào)出口受阻這個誘發(fā)因素，也會由其他因素誘發(fā)。因此，解決中國的問題，在提振信心，克服眼前困難的同時，要著重解決深層次矛盾，用市場化的辦法解決市場問題，避免治標(biāo)不治本，造成新一輪盲目擴(kuò)張，重復(fù)、低效或無效建設(shè)，使深層次矛盾進(jìn)一步激化，過一兩年或兩三年以更加激烈的方式爆發(fā)出來。
面對當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢，對于銀行業(yè)的未來發(fā)展，我們應(yīng)多一些逆周期思考，承擔(dān)起商業(yè)銀行的社會責(zé)任。一方面要積極響應(yīng)國家政策，堅定信心，有所作為，加大信貸投放；另一方面，要冷靜思考，按商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)律辦事，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資源、環(huán)境保護(hù)。我們應(yīng)該做到資產(chǎn)區(qū)別對待。對存量部分，確實有風(fēng)險且經(jīng)不起形勢變化考驗的客戶，要做到及時、堅決的退出；對基本面良好、還有還款意愿、只是暫時遭遇困難的客戶，我們應(yīng)與之同舟共濟(jì)、共克時艱，通過資金支持、財務(wù)重組等繼續(xù)扶持，“雪中送炭”而不是“下雨收傘”。對資產(chǎn)增量部分，應(yīng)該區(qū)別不同項目的投資主體，項目的發(fā)展?jié)摿?，實事求是地冷靜分析，符合國家產(chǎn)業(yè)政策的有還款來源的，商業(yè)銀行要積極參與，對一些沒有還款來源的項目，項目資金來源本來不應(yīng)該由銀行承擔(dān)的，銀行應(yīng)該要避免介入。商業(yè)銀行對所參與的項目，要堅持更高的要求和赤道原則的標(biāo)準(zhǔn)，從國家產(chǎn)業(yè)政策以及環(huán)境與資源的角度合理評估，科學(xué)把握、規(guī)避項目風(fēng)險，由此推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)社會可持續(xù)發(fā)展。要落實項目的業(yè)主責(zé)任制，現(xiàn)在商業(yè)銀行最擔(dān)心的就是，國家經(jīng)濟(jì)政策的層層下達(dá)，還是主要采取行政的方式來影響經(jīng)濟(jì)，項目的上與下還是由行政決定。而沒有落實投資主體和業(yè)主責(zé)任制以及決策人不承擔(dān)責(zé)任的現(xiàn)象應(yīng)要避免重復(fù)產(chǎn)生。
總之，在推進(jìn)金融創(chuàng)新、開展綜合經(jīng)營的角度上考慮，我們不能簡單地恢復(fù)到過去嚴(yán)重依賴存貸利差的老路，應(yīng)該積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融創(chuàng)新，開展綜合經(jīng)營、改善我們的金融服務(wù)，以此來進(jìn)一步增加銀行的收入來源。在金融創(chuàng)新的問題上，中美兩國面臨的情況有著較大差異。美國的金融創(chuàng)新處于高度發(fā)展階段，具有市場規(guī)模大、金融工具多、產(chǎn)品鏈條長、資金能量強(qiáng)等特點，也確實存在一定程度的創(chuàng)新過度、監(jiān)管有漏洞的問題。而中國的金融創(chuàng)新仍處于初級階段，具有市場規(guī)模小、結(jié)構(gòu)不合理、金融工具少以及主體實力差等特點。因此在中國的金融創(chuàng)新剛剛起步的時候，美國金融危機(jī)的爆發(fā)，讓國內(nèi)銀行業(yè)有機(jī)會把創(chuàng)新的問題考慮得更加清楚，加強(qiáng)風(fēng)險意識，這在一定程度上是有利于中國銀行業(yè)的創(chuàng)新步伐的。美國金融發(fā)展“虛胖”要減肥，而與其相反，中國金融發(fā)展仍然“瘦弱”要強(qiáng)身，因此，中國金融創(chuàng)新絕不能因為美國出現(xiàn)金融危機(jī)就因噎廢食。但在創(chuàng)新過程當(dāng)中，中國銀行業(yè)也要注意幾點：第一是要堅持商業(yè)銀行作為金融中介的定位，資產(chǎn)投資要根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)來安排，以持有到期為主，不能為賺取價差、謀取暴利而對賭市場波動，留有巨大風(fēng)險敞口，要更多地發(fā)展業(yè)務(wù)。二是做好業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，對做什么、怎么做要心中有數(shù)，既不能裹足不前，浪費機(jī)遇，也避免無的放矢，盲目冒進(jìn)。三是要進(jìn)一步完善公司治理，健全內(nèi)部組織架構(gòu)、管控體系、流程管理，做好防火墻建設(shè)和風(fēng)險管控，保證不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營的獨立性，站在客戶角度盡職盡責(zé)，同時建立健全關(guān)聯(lián)交易審批制度，提高透明度。四是要按照市場化原則選聘專業(yè)人才，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事。中國銀行業(yè)實際上早期也曾經(jīng)做過綜合經(jīng)營，但那時候就沒有讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，還是用傳統(tǒng)的辦法做一些新興的業(yè)務(wù)，這樣必然會帶來很多的風(fēng)險。
(作者系興業(yè)銀行行長)
關(guān)鍵詞：
新常態(tài)；銀行業(yè)；發(fā)展策略
一、基于宏觀經(jīng)濟(jì)視角的新常態(tài)概況和基本特征
在第40屆達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇年會上，美國太平洋基金管理公司總裁埃里安首次提出了新常態(tài)的概念，主要是對2008年國際金融危機(jī)發(fā)生后世界經(jīng)濟(jì)及政治狀態(tài)的總體描述與推測。針對我國經(jīng)濟(jì)基本面長期趨好，經(jīng)濟(jì)從高速增長到中高速增長的換檔期、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期、前期經(jīng)濟(jì)刺激政策消化期等“三期疊加”的客觀形勢，在2014年提出了我們要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)。從宏觀經(jīng)濟(jì)視角而言，在國際金融危機(jī)影響及國內(nèi)原有經(jīng)濟(jì)模式難以持續(xù)的背景下產(chǎn)生的新常態(tài)具有如下基本特征。
（一）經(jīng)濟(jì)從高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)一直保持高速增長，目前已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。2014年我國GDP首破60萬億元，但是增速僅為7.4％，增速滑落至1990年以來的新低，我國經(jīng)濟(jì)增速開始從10％以上的高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)?.5％左右的中高速增長（詳見圖1）。在前期累積的巨大經(jīng)濟(jì)總量的基礎(chǔ)上，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入平穩(wěn)的中高速增長階段是符合客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的?？v觀世界近現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后，經(jīng)濟(jì)增長速度均會出現(xiàn)一定程度的回落。比如在確定外向型經(jīng)濟(jì)模式后，韓國經(jīng)濟(jì)在20世紀(jì)70年代實現(xiàn)了高速增長，GDP年均增長率達(dá)到了11.2％。然而進(jìn)入20世紀(jì)80年代后，韓國經(jīng)濟(jì)深受國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響，外向型經(jīng)濟(jì)所帶動的高速增長模式難以為繼，韓國進(jìn)而進(jìn)入經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段。在遭遇1997年亞洲金融危機(jī)后，韓國經(jīng)濟(jì)一直呈現(xiàn)低速增長態(tài)勢。由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級及經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)要素（勞動力及經(jīng)濟(jì)資源）的供給約束，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入中高速增長階段是符合我國國情的。
（二）經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從制造業(yè)為主向服務(wù)業(yè)為主轉(zhuǎn)變伴隨我國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)階段，我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，服務(wù)業(yè)逐漸成為經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)主體，我國經(jīng)濟(jì)正由工業(yè)主導(dǎo)向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)加快轉(zhuǎn)變。2014年，我國服務(wù)業(yè)占GDP比重提高到48.2％，高于第二產(chǎn)業(yè)5.6個百分點，全國網(wǎng)上零售額同比增長49.7%（詳見圖2）。雖然說近年來我國服務(wù)業(yè)增長較快，但是與發(fā)達(dá)國家服務(wù)業(yè)占經(jīng)濟(jì)比重一般達(dá)到70％以上相比還有較大差距，就業(yè)彈性較高的服務(wù)業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動作用尚需進(jìn)一步發(fā)揮。在服務(wù)業(yè)持續(xù)增長的同時，工業(yè)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)正在不斷優(yōu)化，截至2014年底，工業(yè)中高技術(shù)產(chǎn)業(yè)增加值比上年增長12.3%，快于規(guī)模以上工業(yè)增加值增速4個百分點；裝備制造業(yè)增加值比上年增長10.5%，快于規(guī)模以上工業(yè)增速2.2個百分點，整個工業(yè)經(jīng)濟(jì)向中高端發(fā)展的趨勢顯著。
（三）經(jīng)濟(jì)增長動力從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向改革創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變在經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型升級的趨勢下，過去30年得益于人口、資源、環(huán)境等要素強(qiáng)力投入帶來的高速增長難以持續(xù)，同時資源消耗過快、環(huán)境污染嚴(yán)重等問題同步出現(xiàn)。由于勞動力人口結(jié)構(gòu)悄然變化導(dǎo)致長期以來的人口紅利逐步減少，過去廉價勞動力及資源粗放型模式難以推動經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。這就要求將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力由要素、投資驅(qū)動逐步向改革創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)移，通過不斷提高勞動生產(chǎn)率來帶動經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。一方面堅持市場取向，全面釋放改革紅利。通過簡政放權(quán)、加快完善現(xiàn)代市場體系、增強(qiáng)微觀主體活力，全面深化改革，不斷增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力。另一方面，進(jìn)一步發(fā)揮科技創(chuàng)新的支撐和引領(lǐng)作用。充分實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，推動以科技創(chuàng)新為核心的全面創(chuàng)新，堅持以市場需求為導(dǎo)向、以產(chǎn)業(yè)化為方向，堅持企業(yè)在創(chuàng)新中的主體地位，增強(qiáng)科技進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度，不斷形成經(jīng)濟(jì)增長新動力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。
二、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)對銀行業(yè)的主要影響分析
經(jīng)濟(jì)決定金融，金融是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)對金融的發(fā)展提出了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在我國，作為金融業(yè)主體的銀行業(yè)受此影響更大。具體表現(xiàn)為如下幾個方面。一是經(jīng)濟(jì)增速趨緩導(dǎo)致銀行業(yè)高速增長模式難以為繼。實體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)等金融業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)為中高速增長，相應(yīng)帶來銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)原先的高速增長模式回歸適度增長。金融業(yè)的順周期性在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩背景下表現(xiàn)的尤為明顯，信貸增速放緩、不良貸款增加及不良貸款率上升成為當(dāng)下銀行業(yè)的新常態(tài)。根據(jù)銀監(jiān)會2014年度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額8426億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.25％，較年初上升0.25個百分點，不良貸款率創(chuàng)2009年來新高，2013年、2014年我國商業(yè)銀行不良貸款率逐步攀升（詳見圖3）。由于經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難，利潤增速下滑引發(fā)銀行業(yè)難以及時收回貸款，海量信貸投放規(guī)模及利潤高速增長的模式逐步回歸常態(tài)。二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整將推動銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，服務(wù)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)中的比重逐步上升，工業(yè)主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)模式正向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)加快轉(zhuǎn)變。作為提供金融服務(wù)的銀行業(yè)所面對的服務(wù)群體將發(fā)生重大變化。以服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展將推動居民收入結(jié)構(gòu)不斷變化以及居民消費需求的日益豐富，從而成為銀行業(yè)新的信貸業(yè)務(wù)增長點。以工業(yè)經(jīng)濟(jì)為主的第二產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，國家層面推出《中國制造2025》，中國版工業(yè)4.0將促使銀行業(yè)更加關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)以及裝備制造等新興產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)增長模式將隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整而不斷優(yōu)化升級。三是經(jīng)濟(jì)驅(qū)動變化將促使銀行業(yè)內(nèi)生動力向改革創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)增長動力由要素驅(qū)動與投資驅(qū)動向改革創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，通過全面改革與不斷創(chuàng)新來培育新的業(yè)務(wù)增長點已成為必然。新常態(tài)下創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將推動銀行業(yè)更加注重市場在金融資源配置中的決定性作用，從而使得具有更大成長空間的新興產(chǎn)業(yè)及中小微企業(yè)的發(fā)展及資金需求成為銀行業(yè)新的關(guān)注點。對銀行業(yè)內(nèi)部而言，經(jīng)濟(jì)驅(qū)動變化將促使銀行業(yè)通過深化改革，不斷創(chuàng)新經(jīng)營管理理念，運用科技手段，注重資本節(jié)約，貼近市場開發(fā)豐富多樣的金融產(chǎn)品與金融工具，通過差異化競爭優(yōu)勢不斷提升銀行業(yè)經(jīng)營效率與服務(wù)水平。
三、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的策略選擇
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給銀行業(yè)整體的發(fā)展帶來了顯著變化。為實現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的匹配，面對高速增長模式的難以持續(xù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整、增長動力的重新轉(zhuǎn)換，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動經(jīng)營管理與服務(wù)水平的不斷提升。
（一）積極調(diào)整適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，轉(zhuǎn)換確立規(guī)范化與集約化發(fā)展模式銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所具有的順周期性特性決定其受經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期性影響明顯。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的粗放型業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、經(jīng)濟(jì)去杠桿化的背景下將面臨流動性不足、經(jīng)營成本上升等一系列問題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，總量擴(kuò)張的傳統(tǒng)模式急需向資本節(jié)約、精細(xì)管理為特征的規(guī)范化與集約化模式轉(zhuǎn)變。通過資金管控集中、信貸審核集中、財務(wù)收支集中、票證處理集中及人力資源管理集中等為主要內(nèi)容的集約化管理推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同類同質(zhì)業(yè)務(wù)的整合，實現(xiàn)經(jīng)營與管理的規(guī)范化。同時，強(qiáng)化資本約束意識，通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化來降低資本占用，盤活資金存量，從而合理配置資金要素資源，提高經(jīng)營回報率，最終確立注重質(zhì)量與效益平衡的規(guī)范化與集約化發(fā)展模式。
（二）推廣全面主動風(fēng)險管理，建立健全全新的風(fēng)險管控體制機(jī)制風(fēng)險管控是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理永恒的主題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速趨緩，目前處于前期刺激政策的消化期，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)高速增長中的隱性風(fēng)險逐步暴露。在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體信貸風(fēng)險可控的前提下，通過前期高杠桿產(chǎn)生的部分行業(yè)與領(lǐng)域（如產(chǎn)能過剩行業(yè)、地方隱性債務(wù)方面及房地產(chǎn)行業(yè)等）的風(fēng)險將逐步顯現(xiàn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的被動式風(fēng)險管理理念亟需向全面主動風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變。通過建立與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理實際相適應(yīng)的內(nèi)部控制機(jī)制，完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部全面風(fēng)險管理流程；運用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)及金融工程對各類金融風(fēng)險進(jìn)行識別、記錄與管理，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理人員的專業(yè)化素養(yǎng)；全面加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，不斷優(yōu)化金融風(fēng)險的管理水平。
（三）強(qiáng)化改革創(chuàng)新內(nèi)生動力，充分發(fā)揮市場在金融資源配置中的決定性作用新常態(tài)經(jīng)濟(jì)所帶來的改革創(chuàng)新驅(qū)動決定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必然要通過全面深化改革、持續(xù)不斷創(chuàng)新以及充分運用市場機(jī)制來助推自身的轉(zhuǎn)型升級。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下社會主體對金融服務(wù)需求進(jìn)一步提升，豐富的金融產(chǎn)品與投資組合以及多元化金融服務(wù)擁有廣泛的市場，這就要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力拓展綜合化經(jīng)營，開展與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，探索與開發(fā)復(fù)合型金融產(chǎn)品。目前我國登記注冊的中小微企業(yè)已過千萬，快速成長的中小微企業(yè)應(yīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要支撐點，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住中小微企業(yè)在業(yè)務(wù)擴(kuò)張、產(chǎn)業(yè)升級中蘊含的資金需求，創(chuàng)新構(gòu)建符合中小微企業(yè)經(jīng)營特點的業(yè)務(wù)管理模式。通過市場化運營有效整合與創(chuàng)新各種業(yè)務(wù)模式，不斷提高金融資源的配置效率。
（四）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，助推銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能終端的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點關(guān)注與拓展的領(lǐng)域。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在堅守實體網(wǎng)點經(jīng)營優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，通過網(wǎng)絡(luò)平臺整合客戶資源，拓展中小微金融客戶，豐富信貸模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在“水泥＋鼠標(biāo)＋拇指”時代已經(jīng)到來的今天，通過有針對性與差異化金融服務(wù)推動普惠金融的不斷發(fā)展與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的轉(zhuǎn)型升級。比如通過細(xì)化客戶分類，注重客戶體驗與參與，重新構(gòu)造業(yè)務(wù)流程，滿足廣大客戶的多樣化個性需求，不斷提升客戶的滿意度與依存度。同時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)運用，通過已有存量金融數(shù)據(jù)的歸集與綜合開發(fā)，提高綜合金融信息的處理能力，推動銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。
四、結(jié)束語
“新常態(tài)”主要描述2008年國際金融危機(jī)發(fā)生后，世界經(jīng)濟(jì)特別是發(fā)達(dá)國家增長乏力、失業(yè)率持續(xù)高企、私人部門去杠桿化、公共財政增長放緩等變化帶來的經(jīng)濟(jì)社會歷經(jīng)漫長、痛苦的恢復(fù)過程。作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，中國已日益融入國際市場，對外開放的廣度和深度不斷拓展，新常態(tài)下中國經(jīng)濟(jì)金融呈現(xiàn)增速換檔、結(jié)構(gòu)調(diào)整、驅(qū)動轉(zhuǎn)換等特點。面對經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，作為我國金融業(yè)主體的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過全面改革與不斷創(chuàng)新推動經(jīng)營管理與服務(wù)水平的轉(zhuǎn)型升級。
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新的《外資銀行管理條例》將正式付諸實施，這標(biāo)志著我國加入WTO的過渡期正式結(jié)束，中國銀行業(yè)的大門從此對外全面開放，中國銀行業(yè)的發(fā)展將進(jìn)入一個嶄新的階段。
五年前，作為中國對WTO開放服務(wù)貿(mào)易市場承諾的一個重要內(nèi)容，我國政府承諾用五年的時間逐步開放銀行業(yè)市場。在五年的過渡期中，中國銀行業(yè)積極做好全面開放銀行市場的準(zhǔn)備，加快了各項改革的步伐。在此期間，我國商業(yè)銀行體制改革與業(yè)務(wù)創(chuàng)新并舉，銀行業(yè)以從來未有過的速度實現(xiàn)著變革和發(fā)展。各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新、金融產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富、資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，從2003年開始的國有銀行改革更是引人矚目，注資、股改、引資、上市等一系列重大舉措成為近幾年中國金融改革甚至是整個經(jīng)濟(jì)改革的亮點。與五年前相比，如今的中國銀行業(yè)無論是規(guī)模上還是品質(zhì)上都不可同日而語。銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模已超過四十萬億元，不良貸款比例首次降到10％以下，并呈現(xiàn)繼續(xù)下降的趨勢；作為我國商業(yè)銀行主力的四大國有商業(yè)銀行已有三家成功進(jìn)行股份制改造，并在境內(nèi)外上市，中國工商銀行更是創(chuàng)造了全球IPO的記錄；農(nóng)村信用社的改革也正在各地全面展開；各家銀行內(nèi)部管理不斷完善、創(chuàng)新能力得到有效提升，各種金融服務(wù)產(chǎn)品層出不窮，大大地改善了整個社會福利。
如今，五年的過渡期已經(jīng)結(jié)束，入世初期對外資銀行進(jìn)入中國的那種恐懼感顯然已經(jīng)消失。作為競爭對手，五年來，外資銀行并沒有象人們開始所預(yù)期的那樣大規(guī)模進(jìn)入，也沒有真正形成對國內(nèi)銀行業(yè)的全面沖擊。人們因而認(rèn)為外資銀行不過如此，即使全面開放我們的銀行業(yè)市場，也不會對國內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)生多大的影響。這種盲目樂觀的情緒，不僅存在于銀行中下層員工，也存在于相當(dāng)一部分銀行高管甚至政府部門的官員。
那么，在迎接銀行業(yè)全面開放的新時代到來之時，我們應(yīng)該如何看待外資銀行對國內(nèi)銀行業(yè)的影響，應(yīng)該采取哪些措施應(yīng)對這些影響呢？
首先，我們必須對過渡期結(jié)束之后外資銀行的競爭有一個充分的認(rèn)識。正如前面所說的，在過去的五年過渡期中，外資銀行并沒有象我們所預(yù)料的那樣大規(guī)模進(jìn)入，但這并不代表外資銀行對中國市場沒有興趣。仔細(xì)地觀察這幾年來外資銀行的表現(xiàn)，我們?nèi)匀豢梢钥闯鲆恍┒四?。種種跡象表明，外資銀行從來就沒有放棄過對中國市場的興趣，只是進(jìn)入中國的方式出乎我們的意料。從過去五年的情況來看，外資銀行主要采取購買中資銀行股權(quán)的方式進(jìn)入中國，而不象人們原先所預(yù)料的那樣在中國大規(guī)模設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這種進(jìn)入方式也許有著更加難以讓人察覺的深意，必須引起我們的高度重視。另外，在業(yè)務(wù)競爭方面，外資銀行也并沒有與中資銀行進(jìn)行全面的競爭，外資銀行的業(yè)務(wù)重心依然還是在其具有明顯比較優(yōu)勢的領(lǐng)域，這也是中資銀行在大部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域并沒有感受到外資銀行沖擊壓力的原因所在。
然而，在未來的日子里，在外資銀行享有國民待遇之后，這種相對平靜的態(tài)勢是否還會繼續(xù)下去呢？我們很難想象外資銀行能夠抵擋得住中國經(jīng)濟(jì)高速增長和13億人口市場的巨大誘惑。我們可以預(yù)料，在06年底過渡期結(jié)束之后，外資銀行將不僅繼續(xù)以股權(quán)收購方式通過收購國內(nèi)一批具有良好成長潛力的中小商業(yè)銀行來進(jìn)入中國的銀行業(yè)市場，而且也將通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方式，更加直接地進(jìn)入中國市場。中國銀行業(yè)全面競爭的時代將真正到來。
不可否認(rèn)，銀行業(yè)的開放，外資銀行的進(jìn)入，將會給中國的銀行業(yè)注入巨大的活力，銀行業(yè)的競爭將更加充分，外資銀行帶來的新的理念、先進(jìn)的管理經(jīng)驗和技術(shù)、多樣化的金融服務(wù)，不僅會大大地改善我國銀行業(yè)服務(wù)的品質(zhì)，使國人享受到更多、更好的金融服務(wù)，也會有效地促進(jìn)中資銀行改善管理，提升自身的核心競爭力，從而促進(jìn)整個中國銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但同時，對于還相對弱小的中資銀行來說，面對強(qiáng)大的競爭對手，一系列嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)將無可避免：
首先是人才不足和人才流失問題。與外資銀行相比，中資銀行的高端人才明顯不足，尤其是懂得現(xiàn)代商業(yè)銀行管理技術(shù)的創(chuàng)新型人才尤顯短缺。不僅如此，在外資銀行大規(guī)模進(jìn)入之后，中資銀行現(xiàn)有的人才也將面臨大量流失的危險，外資銀行吸收本地員工往往會把重點放在營銷人才上，這些手中掌握大量客戶資源，又有良好人脈關(guān)系的營銷人才的流失，中資銀行損失的不僅僅是人才，同時還有這些人才手中的客戶。因此，人才的競爭是帶有根本性的，人才的大量流失，將對中資商業(yè)銀行具有致命的影響。
其次是服務(wù)品質(zhì)問題。盡管我國商業(yè)銀行在近幾年來努力改善服務(wù)品質(zhì)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，銀行業(yè)整體的服務(wù)水平有了較大幅度的提高，但與外資銀行相比，我們的服務(wù)品質(zhì)仍然是屬于低層次的，我們還基本上處在簡單模仿的階段，而且，各家銀行的產(chǎn)品和服務(wù)缺乏特色，銀行同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。外資銀行進(jìn)入之后，其豐富的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、先進(jìn)的營銷手段，都將對中資銀行的服務(wù)產(chǎn)生巨大壓力。
第三是高端客戶流失問題。人才的流失和服務(wù)品質(zhì)的差距，帶來的后果必然是客戶的流失。當(dāng)然，外資銀行大多不會與中資銀行在所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開全方位的競爭，因為外資銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點上先天地處于劣勢。因此，他們的重點必然放在高端客戶和處于銀行產(chǎn)品價值鏈高端的高附加值產(chǎn)品和服務(wù)。這一點已經(jīng)在過去的中外資銀行競爭中得到充分的體現(xiàn)。中資銀行失去了人才和高品質(zhì)服務(wù)的支撐，想要在高端市場與外資銀行抗?fàn)?，顯然不是一件容易的事情。而高端市場的丟失，將會大大影響中資銀行的盈利能力，加大中資銀行經(jīng)營風(fēng)險，最終使中資銀行的核心競爭力進(jìn)一步受到消弱。
第四是銀行業(yè)的穩(wěn)定和金融安全問題。隨著外資入股中資銀行和銀行的海外上市，我們的銀行將被真正推向市場。但對于市場化僅僅十幾年的我國商業(yè)銀行來說，在資本運作和市場經(jīng)驗上與外資銀行相比，顯然存在著不小的差距，面對復(fù)雜多變的國際金融市場，我們的銀行還很難應(yīng)付自如。更應(yīng)該值得重視的是，在銀行境外上市之后，便存在被敵意收購的風(fēng)險。如果我們主要的商業(yè)銀行控制權(quán)丟失，對我國金融將產(chǎn)生重大影響，甚至威脅我國的金融安全。
當(dāng)然，挑戰(zhàn)并不止這些。
因此，我們在迎接銀行業(yè)全面開放的時代到來之時，在為中國的銀行業(yè)進(jìn)一步繁榮喝彩的時候，必須冷靜地思考各種可能出現(xiàn)的問題，切實做好迎接更加慘烈的競爭的準(zhǔn)備。
解決問題仍然需要從自身入手。
首先，我國商業(yè)銀行必須順應(yīng)國際商業(yè)銀行發(fā)展的潮流，著手研究并盡快實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。從國際商業(yè)銀行發(fā)展趨勢來看，隨著資本市場的發(fā)展，商業(yè)銀行的“非中介化”將會進(jìn)一步加快，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒃絹碓轿s。而同時，隨著社會的發(fā)展，人們對金融服務(wù)的需求越來越多樣化和綜合化。在這種趨勢下，以財富管理為核心的現(xiàn)代金融服務(wù)將成為未來商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利來源。財富管理是一種以客戶價值提升為宗旨的綜合性金融服務(wù)，在未來的商業(yè)銀行，許多傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品包括投資、融資、保險產(chǎn)品，將成為財富管理的配套產(chǎn)品或附加產(chǎn)品，財富管理將在銀行產(chǎn)品鏈中處于核心環(huán)節(jié)，處于銀行產(chǎn)品價值鏈的最高端。當(dāng)前國際上先進(jìn)銀行正在醞釀甚至已經(jīng)實施這種戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。我國銀行業(yè)市場全面開放，外資銀行進(jìn)入之后，必然會搶先在財富管理市場占據(jù)有利地位，以便在未來中國的銀行業(yè)市場上處于不敗之地。從我國商業(yè)銀行的情況來看，顯然對此認(rèn)識和準(zhǔn)備不足。為了銀行不至于在未來的市場不戰(zhàn)而輸，我國商業(yè)銀行必須著手研究并盡快設(shè)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，真正把我國的商業(yè)銀行辦成服務(wù)的銀行。
第二，切實改善人才環(huán)境，吸收和培養(yǎng)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營需要的高素質(zhì)人才。人才是銀行核心競爭力的根本，要應(yīng)對未來殘酷的市場競爭，沒有一支高素質(zhì)的人才隊伍是無法想象的。我國商業(yè)銀行的人才問題，關(guān)鍵是人才環(huán)境的問題，也就是說，銀行必須營造一種適合人才成長和發(fā)揮作用、實現(xiàn)價值最大化的環(huán)境。這里不僅僅是一個激勵機(jī)制問題，也包括人才的使用、培訓(xùn)和人文關(guān)懷。有了好的人才環(huán)境，我們不僅可以留住優(yōu)秀人才，避免人才流失，還可以去吸引優(yōu)秀人才，不僅可以吸收國內(nèi)的優(yōu)秀人才，也可以到國際市場上去招聘人才。事實上，我國的商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)國外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗，并不只有引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者一條路，到國際市場上去招募高級管理人員，通過引進(jìn)人才來引進(jìn)管理和技術(shù)，也許是一條更為有效的途徑。
除了引進(jìn)一部分高素質(zhì)人才之外，對于我國商業(yè)銀行來說，對現(xiàn)有員工的培訓(xùn)、提高也同樣重要?？陀^地講，由于人才環(huán)境的限制，我國商業(yè)銀行普遍不十分重視員工的繼續(xù)教育和崗位培訓(xùn)，商業(yè)銀行用于員工培訓(xùn)的費用水平，大大低于國際先進(jìn)商業(yè)銀行的水平。因此，我國商業(yè)銀行的員工隊伍，雖然有的學(xué)歷層次并不低，但他們對新知的掌握程度、創(chuàng)新的意識和能力都普遍不高。為了適應(yīng)競爭的需要，我國商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的人才觀，切實重視員工的培訓(xùn)和培養(yǎng)，加大培訓(xùn)投入，把員工培訓(xùn)、培養(yǎng)制度化、科學(xué)化，不斷提升銀行員工隊伍的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素養(yǎng)，并最終將人才素質(zhì)轉(zhuǎn)變成銀行的核心競爭力。
第三，必須強(qiáng)化服務(wù)創(chuàng)新，深化服務(wù)層次，提升服務(wù)品質(zhì)，形成服務(wù)特色。按理說，在中國的土地上與外資銀行競爭，我們有天然的優(yōu)勢，因為我們熟悉本土文化。銀行的服務(wù)和產(chǎn)品大多具有一定的文化內(nèi)涵，客戶對銀行的金融服務(wù)需求也有著明顯的文化特征。中國的商業(yè)銀行要想在與外資銀行競爭中占據(jù)主動，最好的辦法就是研究銀行服務(wù)的文化內(nèi)涵，創(chuàng)造出適合國人的金融服務(wù)產(chǎn)品。中國的銀行只有形成了具有濃厚文化色彩的特色金融產(chǎn)品，才能真正滿足中國人自己的金融服務(wù)需求，也才能在與外資金融機(jī)構(gòu)的競爭中立于不敗之地。而一味地模仿國外銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，我國商業(yè)銀行與外資銀行的關(guān)系永遠(yuǎn)都是徒弟與師父的關(guān)系。
1我國投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析
1．1發(fā)展的現(xiàn)狀投資銀行業(yè)在我國剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀(jì)80年代中后期，我國開放了證券流通市場，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)逐漸分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機(jī)構(gòu)體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現(xiàn)在也只有短短十多年的時間，尚處于起步階段。
1．2投資銀行業(yè)存在的問題
我國投資銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會帶有階段性的缺陷。對現(xiàn)資銀行的主要業(yè)務(wù)所涉及的深度和廣度遠(yuǎn)不如國際上一般意義的投資銀行，沒有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對于市場需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展完善。我國投資銀行存在的問題主要有以下幾個方面。1．2．1資產(chǎn)規(guī)模小，國際競爭力弱。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年，我國共有106家證券公司，證券數(shù)目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競爭力較弱。據(jù)統(tǒng)計，我國的106家證券公司總資產(chǎn)為1．97萬億元，凈資產(chǎn)為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊資本金有1000億元人民幣的有52家，根據(jù)數(shù)據(jù)，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國際接軌，大批中國投資銀行進(jìn)行增資擴(kuò)股，但與境外許多著名投資銀行數(shù)千億美元的規(guī)模相比中國投資銀行業(yè)仍然相差甚遠(yuǎn)，目前中國投資銀行資產(chǎn)總額同國際大券商相比，1．97萬億元人民幣的資產(chǎn)總額簡單微不足道，如僅美林公司2010資產(chǎn)總額約為8．8萬億人民幣。近些年，雖然在資產(chǎn)總額上有比較大的上升，但總資產(chǎn)規(guī)模的差距還是很大，資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，另外，我國的投資銀行數(shù)量多，低效率競爭明顯，資源浪費嚴(yán)重，行業(yè)集中度低，同時，也削弱了抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務(wù)品種單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國投資銀行業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新動力，收入主要集中在手續(xù)費、自營業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)等收入，而西方投資銀行設(shè)計了各種不相同的金融品種，來滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國對新型投資業(yè)務(wù)，如：基金發(fā)起、項目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對國際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，如：期權(quán)、調(diào)期、資產(chǎn)證券化、購并重組等幾乎尚未涉足，少數(shù)國內(nèi)所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經(jīng)驗不足，實力不濟(jì)等各方面因素，使得自身業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業(yè)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應(yīng)該有一個或若干個投資銀行家。而這些銀行家具有專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)，不僅要有涉及面廣的特點，還要有從金融、財務(wù)、法律等各方面的知識及專家組合。我國投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質(zhì)人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗的投資銀行經(jīng)營者和管理者，是投資銀行必須具備的關(guān)鍵人才，而這類人才在我國的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經(jīng)營，導(dǎo)致了我國投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國實行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風(fēng)險，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且對開展正常的投資銀行業(yè)務(wù)所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴(kuò)大。②由于我國投資銀行處于初級階段以及從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和訓(xùn)練，投資銀行的經(jīng)營理念和管理體制還很落后。在經(jīng)營理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當(dāng)前利益，沒有重視企業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展和建設(shè)，急功近利的思想濃厚，因此，導(dǎo)致企業(yè)在信譽，服務(wù)等方面越來越不盡如人意，所以，急需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新理念。
2我國投資銀行業(yè)的發(fā)展對策
投資銀行是市場經(jīng)濟(jì)成熟發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的典型代表，推動著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管目前我國投資銀行業(yè)十多年來已經(jīng)取得了一定的成就，在促進(jìn)中國資本市場的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應(yīng)該從以下幾個方面來加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。
2．1拓寬融資渠道引入
長期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經(jīng)營的透明度，還可能帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗和其他的先進(jìn)技術(shù)，為投資銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的動力。加大金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)。①允許投資銀行增資擴(kuò)股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績優(yōu)良的投資銀行通過銀行同業(yè)拆借市場、證券回購、中央銀行再貸款或再貼現(xiàn)、債券質(zhì)押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過貨幣市場發(fā)行專項投資基金、融券、短期票據(jù)等進(jìn)行短期融資。
2．2建立風(fēng)險管理機(jī)制
①要注重投資結(jié)構(gòu)的多元化，實現(xiàn)風(fēng)險分散，防止資產(chǎn)過于集中于一個區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管目標(biāo)，防止或制止系統(tǒng)性承銷危機(jī)導(dǎo)致市場崩潰的發(fā)生。盡力保護(hù)知情較少者的合法利益，要能夠估計到未來相當(dāng)一段時間的金融形勢和交易結(jié)構(gòu)變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對于投資銀行不僅要保持其業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和制度結(jié)構(gòu)的相對穩(wěn)定，還要考慮對于投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管在技術(shù)上和經(jīng)濟(jì)上的可行性。
2．3落實人才培養(yǎng)戰(zhàn)略
我國投資銀行要想在國際競爭中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個十分重要的因素那就是行業(yè)人才問題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質(zhì)的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務(wù)于客戶的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應(yīng)該具有一些交際能力、銷售能力、創(chuàng)新能力和團(tuán)隊協(xié)作能力等。③在業(yè)務(wù)的研究、運作、創(chuàng)新過程中發(fā)揮積極作用，要運用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓(xùn)，培養(yǎng)出既能掌握先進(jìn)的投資銀行經(jīng)營之道，又能熟通我國證券市場情況的本土化高級精英，為我國投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競爭力。
3結(jié)束語
當(dāng)前處于全球金融危機(jī)背景下，提高我國投資銀行業(yè)盈利競爭和發(fā)展能力已成為焦點。從總體上來看，與發(fā)達(dá)國家相比，中國的投資銀行尚處于發(fā)展的初級階段，其自身存在著一系列的問題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們在解決自身問題的同時可以借鑒國外的經(jīng)驗與教訓(xùn)，認(rèn)識到其在未來發(fā)展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好地發(fā)展我國的投資銀行業(yè)，推動中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中國的國際地位。
作者:趙鳳 單位:科學(xué)技術(shù)信息研究院
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關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 投資銀行業(yè)務(wù) 發(fā)展對策
隨著我國金融服務(wù)業(yè)對外開放步伐的加快，商業(yè)銀行面臨著與國外同行的激烈競爭，同時國內(nèi)資本市場的發(fā)展對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了挑戰(zhàn)。面臨來自國內(nèi)外、金融市場及非銀行金融機(jī)構(gòu)的競爭，傳統(tǒng)銀行業(yè)不得不拓展新的發(fā)展空間和盈利增長點，以提高提高其核心競爭力。多年來，我國一直實行著“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的金融管理體制，隨著我國金融監(jiān)管政策對商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的限制逐步松動，2001年以后，允許商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的政策陸續(xù)出臺，商業(yè)銀行逐步出現(xiàn)向投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的交叉融合的動向。目前，我國商業(yè)銀行大多數(shù)都設(shè)立了投資銀行部門或?qū)I(yè)投行機(jī)構(gòu)，國有大型商業(yè)銀行利用規(guī)模優(yōu)勢在投資銀行業(yè)務(wù)探索上先試先行并取得顯著進(jìn)展，其他中小型商業(yè)銀行也大力拓展投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行向資本市場拓展已成為必然選擇。
一、我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
從政策面看，我國金融業(yè)實行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的監(jiān)管法律短時期不會改變，然而，2001年6月人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行管理規(guī)定》明確規(guī)定，經(jīng)批準(zhǔn)，商業(yè)銀行可辦理證券業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、投資基金托管、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)等投資銀行業(yè)務(wù)，除股票發(fā)行、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)外，投資銀行的其他業(yè)務(wù)均納入了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍?！?guī)定’的出臺，給金融業(yè)在分業(yè)框架下業(yè)務(wù)交叉融合提供了政策依據(jù)。目前我國銀行業(yè)實行的就是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)交叉融合發(fā)展的路子，工行、建行、中行、農(nóng)行均設(shè)立了投資銀行部，把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后的主要業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域之一，國內(nèi)部分新興股份制商業(yè)銀行，如光大、浦發(fā)、中興等銀行也都進(jìn)入了國內(nèi)證券市場。
隨著金融市場的不斷成熟，金融脫媒化趨勢不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營體制下，追求利潤最大化的空間越來越小，企業(yè)越來越多的傾向于直接融資，很多大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)對貸款的需求不斷降低，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利潤進(jìn)一步壓縮；同時，這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)對資金管理、價值鏈管理、資產(chǎn)管理、融資安排等金融服務(wù)需求不斷上升。但另一方面，中小企業(yè)受其規(guī)模小、有效資產(chǎn)少、總體信用水平低、風(fēng)險管理成本高的特點，一定程度抑制了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿，銀行為規(guī)避風(fēng)險，對中小企業(yè)貸款的條件也較高，中小企業(yè)的融資難度和融資成本隨之增加。社會財富的不斷累積，民間閑散資金對高回報的投資訴求增加，投資理財需求日益強(qiáng)烈，傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)很難滿足客戶需要，但理財產(chǎn)品總量很小，根據(jù)惠譽統(tǒng)計數(shù)據(jù),截至2011年第三季末,中國各大銀行的理財產(chǎn)品余額為7.7萬億元人民幣,僅相當(dāng)于存款總量的10%；與此同時，股票市場、債券市場的發(fā)展，又分流了部分居民儲蓄，銀行資金來源受到影響。
面臨來自金融市場及非銀行金融機(jī)構(gòu)的競爭，傳統(tǒng)銀行業(yè)不得不以發(fā)展表外業(yè)務(wù)的方式尋求新的發(fā)展空間，同時銀行業(yè)掀起的金融創(chuàng)新浪潮，也使得傳統(tǒng)銀行的功能也隨之發(fā)生改變，從開始的“融資中介”向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型?？傮w來講，國內(nèi)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)方面已有一定的探索和實踐，在拓展投行業(yè)方面已取得突破，投資銀行業(yè)務(wù)品種不斷豐富，投行業(yè)務(wù)收入占商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重逐步增加。在商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)過程中，也出現(xiàn)了經(jīng)營理念的差異、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、金融創(chuàng)新能力有限、投行人才缺乏等諸多問題，投行業(yè)務(wù)還難以滿足客戶日趨個性化、多元化的要求，非經(jīng)濟(jì)因素給投資銀行市場帶來的無序競爭問題在短時間內(nèi)還無法消除。
二、商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性
首先，產(chǎn)業(yè)與金融的融合不斷加深，資本市場上融資融券、創(chuàng)業(yè)板市場、產(chǎn)業(yè)基金、風(fēng)險投資等新的資本模式不斷涌現(xiàn)，成為資本市場新的利潤增長點，商業(yè)銀行如果固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，就會喪失發(fā)展機(jī)遇。
其次，資本市場的專業(yè)化不斷延伸，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以外的金融需求不斷上升，非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷壯大，資本市場取代銀行成為金融系統(tǒng)的核心。無論在零售業(yè)務(wù)還是在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，各類非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行爭奪著已為數(shù)不多的傳統(tǒng)銀行客戶和市場份額。同時全球化又加劇了復(fù)雜性，產(chǎn)生了金融服務(wù)的外包需求，并推動了金融價值鏈的裂變。
最后，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)專業(yè)化分工不斷加劇，孕育了新的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的銀行定位逐步空心化；專業(yè)化的分工使銀行經(jīng)營能力不斷上升，而業(yè)務(wù)分化的本質(zhì)就是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，因此商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)既是銀行業(yè)發(fā)展的必由之路，同時也是商業(yè)銀行本身的內(nèi)在需求。國內(nèi)商業(yè)銀行完成股份制改造和上市后，積極參與國際金融市場競爭，但與國外先進(jìn)的商業(yè)銀行相比，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)水平上仍存在差距，這直接表現(xiàn)在收入結(jié)構(gòu)上，目前我國商業(yè)銀行收入仍以利息差收入為主，通過發(fā)展投資銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，提高非利息收入比重，是商業(yè)銀行調(diào)整收入結(jié)構(gòu)、加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇。
三、商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的對策
（一）增強(qiáng)綜合經(jīng)營能力。未來國內(nèi)直接融資市場尤其是債券市場規(guī)模將迅速擴(kuò)大，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)空間必然遭受擠壓，信用中介職能也將隨之弱化。同時從長遠(yuǎn)看來，混業(yè)經(jīng)營是商業(yè)銀行發(fā)展的最終方向，為了實現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)把握投行業(yè)務(wù)全能化帶來的機(jī)遇，充分利用長期經(jīng)營過程中形成的資金實力、客戶資源、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、對外聲譽以及“集成式”服務(wù)等優(yōu)勢，積極開展理財、融資、并購、顧問等業(yè)務(wù)，搶占市場份額，不斷增強(qiáng)綜合經(jīng)營競爭能力，走綜合化經(jīng)營的全能銀行道路。
（二）發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢。上下聯(lián)動，實施品牌化和多元化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，無論在人才、資金、經(jīng)營手段和策略等方面都還存在不足和短板，通過集中管理，既可以匯集優(yōu)勢資源，上下聯(lián)動，又可以有效地實行監(jiān)督和規(guī)避風(fēng)險，同時在市場發(fā)展初期，競爭較為混亂，要想在激烈的競爭中保持領(lǐng)先，就需要樹立自身特色的品牌，針對不同客戶，開發(fā)個性化、系統(tǒng)化的產(chǎn)品，為客戶提供全方位的金融服務(wù)方案。
（三）完善風(fēng)險管理。吸取次貸危機(jī)的教訓(xùn)，制定投行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的整體戰(zhàn)略，建立全面的投行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。業(yè)務(wù)拓展，風(fēng)險控制先行，通過獨立的風(fēng)險評估，明晰投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品風(fēng)險狀況，制定有針對性的風(fēng)險防范策略，完善審批機(jī)制運用充足的資本和相關(guān)的授信來加以護(hù)持，將風(fēng)險水平控制在可接受范圍之內(nèi)；根據(jù)業(yè)務(wù)和市場的變化對戰(zhàn)略進(jìn)行定期風(fēng)險評估，通過事中、事后的業(yè)務(wù)檢查，有效控制投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險。
（四）打造專家型團(tuán)隊。投行業(yè)務(wù)的一個重要特點就是項目制管理，成功與否很大程度上取決于項目團(tuán)隊的水平和努力程度，優(yōu)秀的人才和有效的機(jī)制對業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，有市場競爭力的激勵機(jī)制是吸引人才和推動業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展的保證。商業(yè)銀行應(yīng)加快投行專業(yè)人才引進(jìn)工作，建立有競爭力的管理團(tuán)隊。對于優(yōu)秀的投行人員，要借鑒國外先進(jìn)投行和國內(nèi)證券公司等機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗，結(jié)合商業(yè)銀行實際，實行有別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的薪酬和激勵機(jī)制，真正實現(xiàn)收入與項目業(yè)績掛鉤的機(jī)制，做到人盡其才，發(fā)揮人才在競爭中的核心作用。
（五）加快創(chuàng)新步伐。投行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢就是不斷滿足客戶日益變化的金融需求，客戶需求在變化，產(chǎn)品也在變化。只有持續(xù)創(chuàng)新，投行業(yè)務(wù)才有活力。從當(dāng)前主要的幾家商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)看，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，在資本市場和直接融資快速發(fā)展的情況下，擁有創(chuàng)新的意識和能力，不斷推出貼近市場、貼近客戶的產(chǎn)品，商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)才有出路，商業(yè)銀行應(yīng)在發(fā)展發(fā)債、并購、上市、理財?shù)葌鹘y(tǒng)投行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，拓展證券化市場，積極開發(fā)證券市場結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，營銷證券投資基金、QFII投資、社保資金等金融資產(chǎn)的托管業(yè)務(wù)；探索投貸聯(lián)動的發(fā)展模式，與風(fēng)險投資合作創(chuàng)建孵化創(chuàng)新型企業(yè)的獨特經(jīng)營模式。
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隨著國內(nèi)銀行各項業(yè)務(wù)經(jīng)歷若干年的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)和規(guī)模逐步拓展、擴(kuò)大，這不僅使金融服務(wù)項目走向多樣化，還使銀行的收入來源多渠道，在與傳統(tǒng)單純柜面服務(wù)相比較，電子銀行這一離柜式的無紙化服務(wù)不僅降低了銀行的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)過程的經(jīng)營成本，同時也降低了維護(hù)成本，使銀行能夠集中精力加強(qiáng)服務(wù)方面的升級改造。
一、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況
90年代起，四大國有銀行先后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，隨后有近200家股份制、城商銀行開通了網(wǎng)上銀行。根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國電子銀行業(yè)務(wù)有快速增長趨勢，電子銀行的交易量與柜面交易量之比不斷提高， 2012至2014年電子商務(wù)市場年平均交易額已達(dá)5萬多億人民幣，年平均增長20%以上。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及化提高，網(wǎng)購規(guī)模不斷增大，2011至2013年年平均網(wǎng)購金額達(dá)5000多億元，2013年網(wǎng)銀用戶已達(dá)到5億多，網(wǎng)上銀行交易額突破950萬億。從以上數(shù)據(jù)分析，電子銀行的發(fā)展空間及商機(jī)是巨大的。
二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題和不足
我國的電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了多年的發(fā)展之后，雖然在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中逐步走向成熟，但在不同的發(fā)展階段和經(jīng)營手段等方面，還是存在著諸多問題。
（一）只顧短期收益，忽略高附加值的潛在效益
當(dāng)前，由于電子銀行所直接產(chǎn)生的效益尚不夠明顯而且開發(fā)成本較高，大多數(shù)銀行工作重點放在存款、匯款、產(chǎn)品營銷方面。事實上，柜面每天進(jìn)行著大量的客戶交易，這些交易一方面為柜員帶來巨大壓力和操作風(fēng)險，另一方面又產(chǎn)生較大的成本，如果能將柜面的非現(xiàn)金類交易都遷移至電子渠道，這將是一舉兩得的首選。
（二）產(chǎn)品功能不完善，服務(wù)質(zhì)量有待改進(jìn)
銀行電子產(chǎn)品應(yīng)適合時展而不斷升級改造，才能滿足各種客戶需求，而客戶所反映的意見和建議應(yīng)重視，并想方設(shè)法給予解決。例如：興業(yè)銀行推廣理財產(chǎn)品“現(xiàn)金寶一號”，在客戶要贖回時約要等半小時左右到賬，客戶當(dāng)天前已購買5萬元以上上述產(chǎn)品，當(dāng)天再購買小于5萬元時，又要贖回當(dāng)天前購買的理財產(chǎn)品才能重新購買，效率很十分低，造成客戶錯過操作其它金融行情機(jī)會。而浦東發(fā)展銀行類同的理財產(chǎn)品“天添盈一號”與其對比則是天淵之別，改進(jìn)了“現(xiàn)金寶一號”上述的不足，近年來，不少客戶向興業(yè)銀行提了建議和意見，但至今未見明顯改進(jìn)。
（三）網(wǎng)上銀行的技術(shù)管理有待提高
一些網(wǎng)銀技術(shù)設(shè)計方面存在不足，例如中信銀行K盾網(wǎng)銀設(shè)計存在問題，如電腦插入K盾后，彈出畫面后再操作網(wǎng)上功能就經(jīng)常出現(xiàn)不順利，當(dāng)向客戶經(jīng)理反映情況時，其回復(fù)是已收到不少客戶類同問題，解釋不了什么原因，建議客戶的確操作不了就到銀行操作。又如興業(yè)銀行K盾設(shè)計不夠人性化，初使用K盾接入電腦時，不明顯提示需安裝的插件，也不自動彈出操作提示畫面，在一定程度上影響初使用電子銀行的客戶操作信心。
（四）電子銀行業(yè)務(wù)的安全隱患未能完全消除
在媒體方面也經(jīng)常報道一些網(wǎng)絡(luò)、電信欺詐案，如通過釣魚網(wǎng)頁、復(fù)制銀行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名將林丹的夫人謝杏芳就是由于不慎被電信詐騙近5萬元的典型案例。
三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
發(fā)展電子銀行的績效目標(biāo)應(yīng)在創(chuàng)新性與實用性相結(jié)合，實現(xiàn)電子銀行客戶快速增長，節(jié)省成本提高經(jīng)濟(jì)效益。
（一）根據(jù)實際情況使用適當(dāng)方式進(jìn)行渠道分流
目前大部分客戶還是習(xí)慣于在柜面辦理業(yè)務(wù)的，銀行方面除了做好宣傳工作外，還可采用一些靈活措施，如對客戶金額大小、辦理業(yè)務(wù)類型進(jìn)行分類，專人引導(dǎo)，對使用電子銀行客戶給予某些優(yōu)惠或贈送小禮品等，盡量吸引客戶使用電子銀行。
（二）加大宣傳力度，重視民聲
目前還有部分客戶對電子銀行一知半解，這就需要商業(yè)銀行加大在這方面的宣傳和引導(dǎo)，提高市民對電子銀行業(yè)務(wù)的高效、便捷、環(huán)保等優(yōu)點的認(rèn)知度。此外，對于客戶提出的意見和建議，認(rèn)為是合理的，應(yīng)逐級上報予以解決，一時解決不了的，應(yīng)及時對客戶做好解釋工作。
（三）加強(qiáng)電子產(chǎn)品智能化、人性化和創(chuàng)新化設(shè)計
銀行要加強(qiáng)技術(shù)管理創(chuàng)新，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。電子產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)要時刻體現(xiàn)以客戶為中心，設(shè)計人性化的界面和操作流程，使客戶易操作，使用便捷，持續(xù)提高客戶認(rèn)可和滿意度。
（四）建立和完善電子銀行風(fēng)險防范機(jī)制
一是建立健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化內(nèi)控部門的監(jiān)管責(zé)任，切實對每一項交易全過程的實時監(jiān)督。二是要加強(qiáng)風(fēng)險檢查和案件的排查工作，要建立專門防范風(fēng)險機(jī)構(gòu)，對電子銀行整個操作流程風(fēng)險點和案件易發(fā)點進(jìn)行排查，消除隱患。總言之要使廣大客戶安心、放心地使用電子銀行。
參考文獻(xiàn)：
[1]蔡光文著.電子銀行如何加快渠道業(yè)務(wù)分流[J].湖北農(nóng)村金融研究，2011年（5）
二、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢分析
1.降低了柜臺辦理業(yè)務(wù)的壓力，提高了銀行的效率。隨著地方性銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷開展，越來越多的客戶選擇在網(wǎng)上進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，因此來柜臺辦理業(yè)務(wù)的客戶越來越少，一方面將大幅降低柜臺業(yè)務(wù)的辦理量，一方面將提升銀行的業(yè)務(wù)辦理的效率，總體而言，地方性銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)將提升銀行整體的運轉(zhuǎn)速度。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于提高銀行的總盈利。隨著地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷開展，越來越多的客戶可以在家自由對自己所需業(yè)務(wù)進(jìn)行操作，同時可以在網(wǎng)上對理財產(chǎn)品進(jìn)行選擇，除此，網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于擴(kuò)大消費者的范圍，最終挖掘更多的潛在客戶資源，隨之，銀行的總收益也將得到不斷地提高。
3.網(wǎng)上銀行的交易將節(jié)省銀行的運營成本。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)由于主要在營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行所有的手續(xù)辦理，因此，對于營業(yè)點的運營要求比較高，然而，網(wǎng)上銀行的誕生，使得所有的銀行業(yè)務(wù)的辦理變得智能化，在一定程度上將節(jié)省了銀行的運營成本。
三、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展弊端分析
1.產(chǎn)品起步比較晚，尚且沒有發(fā)展完善。地方性銀行由于發(fā)展上面的落后，導(dǎo)致銀行的起步比較晚，而此時各大知名銀行已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用上達(dá)到了一個熟練的狀態(tài)。因此網(wǎng)上銀行的運行起步比較晚，產(chǎn)品的技術(shù)也不能跟知名銀行媲美，還需要不斷優(yōu)化。
2.組織結(jié)構(gòu)和管理模式存在缺陷。地方性銀行遵循“集中管理、分級負(fù)責(zé)、確保安全”的網(wǎng)上銀行管理模式，這種管理模式涉及到的部門比較多，管理流程比較長，因此整體的管理效率低下，增加了銀行內(nèi)部管理成本、協(xié)調(diào)成本以及溝通成本，同時也增大了管理的誤差，在一定程度上將給地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來一定的成本風(fēng)險。
3.網(wǎng)上銀行的功能尚且不完善健全。地方性銀行的網(wǎng)上支付功能跟國內(nèi)各大知名銀行相比尚且存在一定的差距。因此在一定程度上，由于網(wǎng)上銀行的功能還不夠完善跟健全，因此還不能最大化地滿足客戶的需求。
4.網(wǎng)上銀行的資源投入不足，產(chǎn)品的創(chuàng)新型投入力度也不大。主要反映網(wǎng)上銀行產(chǎn)品研發(fā)費用、營銷費用、人員獎勵費用不足，特別是在決定網(wǎng)上銀行競爭力的設(shè)備擴(kuò)容、研發(fā)測試中心建設(shè)、災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)及風(fēng)險賠付機(jī)制等基礎(chǔ)性投入方面。由于網(wǎng)上銀行的資源投入不足，勢必造成安全性能上也不如知名銀行的穩(wěn)定，導(dǎo)致產(chǎn)品被消費者的認(rèn)可度降低。
四、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議
1.加強(qiáng)地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的推廣工作。由于地方性銀行所面對的客戶群體的服務(wù)需求并不高，因此必須加強(qiáng)其推廣力度，讓更多的人接受網(wǎng)絡(luò)銀行的概念，并且愿意用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的操作。因此首先必須要強(qiáng)化銀行內(nèi)部人員對于網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)認(rèn)識，對其進(jìn)行培訓(xùn)，使其能夠熟練掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的使用，提高顧客對網(wǎng)絡(luò)銀行的選擇。
一、引言
商業(yè)銀行所提供的個人金融服務(wù)主要可分為三個層次：零售產(chǎn)品服務(wù)、理財產(chǎn)品服務(wù)、私人銀行服務(wù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，個人客戶的零售業(yè)務(wù)和理財服務(wù)發(fā)展迅速，而私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展有限，這與我國迅速增長的私人銀行業(yè)務(wù)需求嚴(yán)重不符。所謂私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以財富管理為核心，以擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶為目標(biāo)，根據(jù)這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務(wù)。這種個性化的金融服務(wù)涵蓋了資產(chǎn)管理、信托、投資、遺產(chǎn)安排、拍賣等內(nèi)容?，F(xiàn)今，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤構(gòu)成的重要組成部分，比如美國私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤率高達(dá)35%。在歐洲，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤已經(jīng)達(dá)到零售產(chǎn)品業(yè)務(wù)平均水平的10倍左右。由此可見，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義，本文通過SWOT的分析方法，對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢、競爭劣勢、潛在機(jī)遇和外部挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，具有一定的理論價值和現(xiàn)實意義。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析
從現(xiàn)階段來看（如圖1所示），我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)既存在私人銀行業(yè)務(wù)需求巨大、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢等明顯的競爭優(yōu)勢，同時，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的競爭劣勢也很明顯，諸如私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低、我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號召力、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才等，目前形勢相當(dāng)嚴(yán)峻。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，也能制定出正確的發(fā)展策略，促進(jìn)我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的大發(fā)展。
圖1 我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析結(jié)構(gòu)圖
（一）競爭優(yōu)勢（S）
1.國內(nèi)市場對私人銀行業(yè)務(wù)的需求巨大。我國對私人銀行業(yè)務(wù)的需求主要表現(xiàn)為私人銀行的目標(biāo)客戶群和人們對財富保值增值的內(nèi)在需求。一方面，我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)迅速發(fā)展造就了包括企業(yè)家、私營業(yè)主、企業(yè)高管、明星在內(nèi)的龐大的私人銀行目標(biāo)客戶群。根據(jù)《世界財富報告2012》報告顯示，2011年，我國擁有可支配資產(chǎn)超過100萬美元的人絕對數(shù)量居世界第一，達(dá)到41.5萬人，而且每年大約保持10%以上速度增長。另一方面，個人金融投資理念不斷深入人心使得人們對財富保值增值的有了新的認(rèn)識，也逐漸接受了先進(jìn)的理念，產(chǎn)生了各種個性化的私人銀行業(yè)務(wù)需求，這就造成人們對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就更為迫切。
2.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的本土化優(yōu)勢主要表現(xiàn)為本土市場優(yōu)勢和本土文化優(yōu)勢。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行在客戶群體和網(wǎng)絡(luò)資源上具有絕對明顯的優(yōu)勢，我國的商業(yè)銀行，擁有分布全國的營業(yè)網(wǎng)點，可以提供便利的服務(wù)，已經(jīng)積累了眾多的高端客戶。由于多年來優(yōu)勢客戶和高端客戶在我國商業(yè)銀行辦理融資、結(jié)算等多種業(yè)務(wù)，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務(wù)，這些客戶一般會選擇我國的商業(yè)銀行。另外，我國商業(yè)銀行與國內(nèi)高端客戶的文化和價值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財偏好和需求，其所推出的產(chǎn)品也容易滿足客戶個性化、區(qū)域化的需求，客戶也更容易接受。從這點來看，這為我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的一個重要優(yōu)勢。此外，我國商業(yè)銀行根植于我國文化，其經(jīng)營模式、企業(yè)文化、品牌形象已深入人心，其所開展的私人銀行業(yè)務(wù)更易于被客戶信任和接受。
（二）競爭劣勢（W）
1.私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低。私人銀行業(yè)務(wù)是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業(yè)性的高端金融服務(wù)而著稱，其中專業(yè)性是指商業(yè)銀行要為客戶提高量身定制的個性化的金融服務(wù)。然而，由于我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，金融政策不完善以及自身開發(fā)設(shè)計能力不足，使得所開發(fā)的產(chǎn)品種類數(shù)量少沒有實現(xiàn)差異化，而且存在單一性和同質(zhì)化的趨勢，不能夠滿足私人銀行客戶個性化的需求，在激烈的競爭中丟失大批客戶。
2.我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號召力。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無論是瑞士銀行集團(tuán)、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相比，其已經(jīng)形成了強(qiáng)大的、全球性的品牌，具有強(qiáng)大的號召力，而我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)處于明顯的弱勢地位。
3.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理不僅要精通個人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，主要國家的稅收政策和移民政策，信托計劃的規(guī)則以及資本市場運作的一般規(guī)則。由此可知，私人銀行的客戶經(jīng)理不僅專業(yè)知識淵博，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗。從目前來看，幾乎所有私人銀行業(yè)務(wù)的中堅力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業(yè)人員，他們不僅具備扎實深厚的理論知識，還要有親歷一個經(jīng)濟(jì)或金融周期的實戰(zhàn)經(jīng)驗。然而，我國的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，沒有足夠的時間來培養(yǎng)合格的私人銀行客戶經(jīng)理，導(dǎo)致私人銀行的客戶經(jīng)驗極度缺乏，特別是高品質(zhì)的人才，更是一才難求。
（三）潛在機(jī)遇（O）
1.開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要途徑。長期以來，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過于單一，以傳統(tǒng)存貸款為主；利潤來源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過分依賴于存貸差的盈利模式，已經(jīng)制約了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。在與外資銀行的激烈競爭中，我國的商業(yè)銀行往往處于既要降低經(jīng)營風(fēng)險，又要實現(xiàn)利潤的困境中。如何將盈利模式從交易型轉(zhuǎn)向顧問咨詢型模式，這也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。因此，我國商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升非利息收入的比重，實現(xiàn)收入來源的均衡發(fā)展。從目前來看，私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺，其服務(wù)于高端客戶，利潤穩(wěn)定、風(fēng)險性小，是商業(yè)銀行增加非利息收入的一個較佳的新渠道。可見，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是應(yīng)對利率市場化的一個現(xiàn)實戰(zhàn)略選擇，是改變我國商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個較為理想的選擇。
2.發(fā)展私人銀行有利于金融創(chuàng)新。隨著我國對金融業(yè)市場的逐步開放，外資銀行紛紛進(jìn)入我國市場參與競爭，使得本已競爭激烈的商業(yè)銀行業(yè)的形勢更為嚴(yán)峻。然而，由于我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)趨于單一性和同質(zhì)化，在與外資銀行的競爭中往往稍遜一籌。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行目標(biāo)客戶群的細(xì)分以便提供差異化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。由此可見，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的一個戰(zhàn)略選擇。由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)于高端客戶，本身就以專業(yè)性為其特點之一，為客戶提供量身定制的個性化的服務(wù)更為其本質(zhì)體現(xiàn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合的契機(jī)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于金融創(chuàng)新。
3.私人銀行市場份額高度分散。從私人銀行業(yè)務(wù)本身來看，其市場狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場份額。外資銀行在搶占我國市場時，往往首先注重目標(biāo)客戶較為集中的大城市，只發(fā)展盈利水平較高的業(yè)務(wù)品種，這就為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)流出了足夠的時間和空間。同時，我國居民儲蓄和外匯儲備規(guī)模巨大并且增長速度快，這表明我國財富管理市場潛力巨大，這就為我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了眾多的目標(biāo)客戶。因此，我國商業(yè)銀行只要立足于客戶資源的基礎(chǔ)上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，必將在私人銀行業(yè)務(wù)上大有可為。
（四）外部威脅（T）
1.外資銀行對私人銀行業(yè)務(wù)的競爭趨于白熱化。隨著《中華人民共和國外資銀行管理條例》的頒布實施，外資銀行全面進(jìn)入我國市場，我國商業(yè)銀行業(yè)由此步入了與外資銀行全方位競爭的新階段。面對我國巨大的財富管理市場，進(jìn)入的外資銀行無一例外地將其經(jīng)營戰(zhàn)略定位于適合開展私人銀行業(yè)務(wù)的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業(yè)務(wù)方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強(qiáng)大的開發(fā)設(shè)計能力，使得外資銀行相對于我國商業(yè)銀行來說擁有的產(chǎn)品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國商業(yè)銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團(tuán)僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產(chǎn)。從目前來看，外資銀行在中國的代表處和業(yè)務(wù)部均派駐具有深厚從業(yè)經(jīng)驗和背景的高級管理人員和客戶經(jīng)理。我國商業(yè)銀行將與外資銀行在高端客戶方面進(jìn)行激烈地爭奪，這將使得我國商業(yè)銀行原先壟斷高端客戶服務(wù)市場和財務(wù)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到嚴(yán)重威脅。
2.我國關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不完善。從目前來看，我國沒有非常明確的關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度和監(jiān)管規(guī)章，主要適用于《個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。也許是我國私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國私人銀行業(yè)務(wù)沒有相關(guān)法律法規(guī)的空擋，在與我國商業(yè)銀行競爭中，擾亂我國私人銀行業(yè)務(wù)市場。因此，為確保我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的順利開展，維護(hù)我國私人銀行業(yè)務(wù)市場，我國監(jiān)管部門應(yīng)注意一下幾點：第一，私人銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入，必須嚴(yán)格執(zhí)行私人銀行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；第二，私人銀行從業(yè)人員資格管理，對從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員，要從嚴(yán)要求，制定適時可行的認(rèn)證制度；第三，私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富，財富管理方案多，而我國客戶對境外金融市場了解有限，為充分保護(hù)我國客戶的利益，有必要要求開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行制定出風(fēng)險管理的詳細(xì)措施與規(guī)定。
三、小結(jié)
目前，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在市場規(guī)模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場優(yōu)勢和本土化的文化優(yōu)勢明顯，我國商業(yè)銀行所開發(fā)的產(chǎn)品容易被我國客戶所接受與認(rèn)可，這為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。同時，不可否認(rèn)地我國商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面存在產(chǎn)品、品牌、人才等方面的諸多劣勢。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉(zhuǎn)型升級的潛在機(jī)遇，迎接外資銀行的激烈競爭，克服我國私人銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善的弊病，制定確實可行的有效措施，來增強(qiáng)競爭力，我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)必定大有可為。
參考文獻(xiàn)
[1]陳宏臻.中資銀行發(fā)展私人銀行策略研究[M].廈門大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文.2008年.
一、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題
我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國家相比，還有很大的差距。私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現(xiàn)如下：
第一，對商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義認(rèn)識不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視私人銀行業(yè)務(wù)，對私人銀行業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
第二，私人銀行業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄、基金、保險、銀行理財?shù)鹊漠a(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化、個性化的需求。二是規(guī)模有限，絕對規(guī)模小。我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個人消費信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比也有很大的差距。
第三，營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差，沒有設(shè)置專門的金融產(chǎn)品營銷部門與金融產(chǎn)品宣傳機(jī)構(gòu)，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售。此外，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，相關(guān)的業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。
第四，技術(shù)手段相對落后，電子業(yè)務(wù)開發(fā)進(jìn)程慢。我國的ATM、多功能自助終端的功能開發(fā)緩慢，ATM機(jī)客戶使用較多的功能為取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)使用較少，多功能自助終端功能集中于繳費業(yè)務(wù)，沒有開發(fā)與多功能借記卡配套業(yè)務(wù)（理財業(yè)務(wù)、定期存款）功能，這樣形成了業(yè)務(wù)開發(fā)與自助服務(wù)一條腿長一條腿短的不相稱局面。
第五，人員素質(zhì)尚需提高。私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂法律、懂財務(wù)、懂風(fēng)險的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。
第六，開展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。我國尚未建立個人信用評估機(jī)構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹(jǐn)慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。
二、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新工作機(jī)制
首先，各家商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性。其次，商業(yè)銀行在拓展私人銀行業(yè)務(wù)時也要防止重“資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)”，輕“中間業(yè)務(wù)”的傾向或?qū)⑺饺算y行業(yè)務(wù)簡單地等同于居民儲蓄、消費信貸等一般性個人金融業(yè)務(wù)，要注重拓展服務(wù)深度，提高服務(wù)層次，并以此增加銀行自身的經(jīng)營收入，提高經(jīng)營效益。再次，私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，因此，世界各知名銀行都設(shè)立了專門的私人銀行業(yè)務(wù)部門。
2.加強(qiáng)市場調(diào)研，明確市場定位
根據(jù)我國居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶群體方面的差異和特點，各家商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)市場調(diào)研，結(jié)合自身的經(jīng)營實際，制訂出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。一是根據(jù)我國私人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的實際情況，找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場。二是根據(jù)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)個人收入水平較高，外資銀行機(jī)構(gòu)較多的特點，國內(nèi)商業(yè)銀行可以有針對性地選取若干經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市開展私人資產(chǎn)管理、私人客戶經(jīng)理制等業(yè)務(wù)的試點，突出重點地區(qū)，而不必一開始就大規(guī)模鋪開。三是根據(jù)不同年齡，不同層次的顧客對私人銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求，有針對性地為客戶提供量身定制的服務(wù)。
3.加大科技投入，實現(xiàn)資源配置合理
中資商業(yè)銀行應(yīng)抓住傳統(tǒng)銀行服務(wù)向3A式銀行轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，加大科技投入，依靠先進(jìn)的信息技術(shù)，盡快構(gòu)建起高起點、符合國情的個人金融業(yè)務(wù)技術(shù)平臺。中資商業(yè)銀行通過電子計算機(jī)技術(shù)盡快實現(xiàn)以銀行卡為載體，依托ATM、多功能自助終端等設(shè)備，實現(xiàn)儲蓄業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)（如基金業(yè)務(wù)等）、繳費業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的自助操作，銀行有限柜臺可以進(jìn)行高端客戶、理財業(yè)務(wù)、大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)等高附加值得業(yè)務(wù)，有效實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶以及高收益業(yè)務(wù)等。中資商業(yè)銀行可以根據(jù)城市的大小建立若干獨立貴賓服務(wù)中心，可以實現(xiàn)儲蓄、信貸、理財?shù)染C合性業(yè)務(wù)的網(wǎng)點。中資商業(yè)銀行貴賓服務(wù)中心可以理解為私人銀行初級階段，可以為積累優(yōu)質(zhì)客戶奠定良好基礎(chǔ)。
4.提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務(wù)
服務(wù)是商業(yè)銀行的宗旨，也是信譽的保證，一要樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念和服務(wù)理念，并把這種理念貫穿到整個業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中。二要細(xì)分客戶群體，提供差別化服務(wù)。銀行稱之為優(yōu)質(zhì)客戶，包括三資企業(yè)員工、個體營業(yè)主、金融證券業(yè)、律師、經(jīng)紀(jì)人等高收入行業(yè)的從業(yè)人員、政府中高級公務(wù)員以及演藝界知名人士、體育明星等，優(yōu)質(zhì)客戶是同業(yè)爭奪的重要目標(biāo)。商業(yè)銀行要貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)方針，研究提供差別化、個性化的金融服務(wù)方案和投資理財方案，實施優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略，為他們提供量身定做的金融產(chǎn)品和貴賓式服務(wù)，以產(chǎn)品功能的不斷完善和服務(wù)手段的不斷豐富，吸引和留住客戶。同時完善客戶經(jīng)理制，由客戶經(jīng)理直接為優(yōu)質(zhì)客戶群提供面對面、“一站式”的全程綜合服務(wù)，通過接近客戶、了解客戶需求，捕捉市場信息，創(chuàng)新和推廣產(chǎn)品，提高綜合服務(wù)能力。
摘 要：當(dāng)今社會科技水平不斷發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)不斷普及，金融業(yè)也同時隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升而飛速發(fā)展，由此漸漸形成了一種以余額寶為典型代表的新型金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。現(xiàn)階段，余額寶在我國飛速發(fā)展，對商業(yè)銀行業(yè)的沖擊已經(jīng)顯露無疑，而未來隨著余額寶自身的不斷發(fā)展，其必定會與商業(yè)銀行業(yè)進(jìn)行更加激烈的競爭。因此筆者認(rèn)為，了解余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀，研究其對商業(yè)銀行業(yè)的影響，具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。
關(guān)鍵詞：余額寶；發(fā)展；商業(yè)銀行業(yè)；影響
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）07-83 -04
一、余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀
2013 年 6 月13日，我國知名第三方支付平臺支付寶聯(lián)合天弘基金公司共同推出了余額增值服務(wù)――余額寶。余額寶本質(zhì)上屬于一種網(wǎng)絡(luò)貨幣基金，用戶將一定的資金從支付寶轉(zhuǎn)入余額寶的賬戶中，也就是相當(dāng)于進(jìn)行了購買“天弘增利寶貨幣基金”的操作。通過余額寶這一網(wǎng)絡(luò)貨幣基金，用戶可以十分輕松地實現(xiàn)消費和理財兩大功能。余額寶公布的七日年化收益率與十倍的銀行活期存款收益率相持平，憑借如此高的收益率，余額寶吸引了一大批用戶，6月18日，余額寶用戶就突破了百萬大關(guān)，推出18天內(nèi)，用戶突破250萬。①而截止2014年12月31日，余額寶的客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1.85億人，資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5789.36億元。余額寶之所以能夠在短期內(nèi)獲得人們的青睞和信任并獲得如此巨大的成功，筆者分析發(fā)現(xiàn)有下列原因：
首先，余額寶的經(jīng)營模式是由天弘基金來設(shè)立網(wǎng)絡(luò)貨幣基金命名為余額寶，用戶可以根據(jù)自己的喜好程度、投資能力和需求程度選擇是否將其資金通過支付寶轉(zhuǎn)入其中。眾所周知，很多網(wǎng)絡(luò)購物的用戶都是淘寶的忠實買家，十分愿意將其閑散資金轉(zhuǎn)入余額寶，一方面可以獲取一定的收益，一方面也可以直接在淘寶上進(jìn)行支付，而余額寶實質(zhì)上就是貨幣基金的購買。
其次，支付寶的忠實粉絲――“寶粉”數(shù)量一直眾多，而余額寶就是存在于支付寶平臺上的貨幣基金，大量的忠實粉絲繼而大肆追捧余額寶，主要原因就在于只要用戶在網(wǎng)上通過網(wǎng)銀將其資金轉(zhuǎn)入到余額寶之中，就不僅可以每天都收到遠(yuǎn)高于銀行存款利息的收益，可以打開支付寶的APP就看看自己的每日收益，并且還能在想要使用時任意轉(zhuǎn)出進(jìn)行消費，這也是余額寶之所以取得成功的最大賣點之一。
最為重要的是，其實市場上也不乏商業(yè)銀行所推出的理財產(chǎn)品，它們的收益也接近余額寶的收益，但是余額寶相對于這些理財產(chǎn)品有一個非常大的優(yōu)勢就是它的購買門檻是一元，從某種意義上說就相當(dāng)于是沒有門檻，并且余額寶支持隨存隨取，不受時間的限制。這就更加吸引了廣大群眾尤其是現(xiàn)在并沒有自己經(jīng)濟(jì)來源的青少年們的關(guān)注，他們愿意將其閑散資金都放到余額寶中進(jìn)行盈利，而這筆錢大量地匯聚起來也是數(shù)量十分龐大的。另一方面，余額寶的隨存隨取也為用戶的交易提供了極大的方便，受到用戶的一致好評。
而余額寶最為成功的地方，就在于其以幾乎“零成本”的付出卻收到了極大的回報。余額寶不僅積累了許許多多的閑散資金，而且通過社會的輿論極大地提升了公司的知名度，使天弘基金從一個名不見經(jīng)傳的公司一躍成為眾多媒體關(guān)注的焦點，為其進(jìn)一步擴(kuò)大公司規(guī)模、開拓市場打下了堅實的基礎(chǔ)。余額寶現(xiàn)在已經(jīng)成為我們生活中的熱點話題，通過銀行的一系列舉措、央行的發(fā)言、政策草案的出臺，已經(jīng)把余額寶的名聲打響，在不知不覺中提升了余額寶的地位及重要性。也許曾經(jīng)余額寶的關(guān)注者只是小部分人群，但現(xiàn)在，其關(guān)注者是大部分人群，甚至是整個人群。②
二、余額寶對商業(yè)銀行業(yè)的影響研究
（一）余額寶對商業(yè)銀行市場地位的影響
我國的商業(yè)銀行因為長期享受國家政策的優(yōu)惠和照顧，其作為金融機(jī)構(gòu)核心的地位一直沒有動搖。眾所周知，很大一部分的金融業(yè)務(wù)都被商業(yè)銀行所壟斷，并且已經(jīng)形成了較為成熟的體系，使得商業(yè)銀行在金融市場中居于十分強(qiáng)勢的地位。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，金融行業(yè)也不例外地進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時代，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了極大的影響。而余額寶的出現(xiàn)，也從某種意義上正式拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融爭奪商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)以及傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)利潤的序幕。我國的證監(jiān)會在某種意義上認(rèn)定了余額寶是一種新型的基金銷售方式并且給予其一定的支持，中國人民銀行行長周小川在被問到對于余額寶的看法時，表示其持贊成態(tài)度。我們不難發(fā)現(xiàn)，在有關(guān)部門對于余額寶持放行態(tài)度的情況下，反映出了我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的支持和鼓勵，不再那么大力度地保護(hù)商業(yè)銀行在各個金融業(yè)務(wù)上的壟斷和控制地位。余額寶自從推出后就飛速發(fā)展，使得商業(yè)銀行很大一部分業(yè)務(wù)獲取的利潤明顯減少并且在一定程度上促進(jìn)了金融脫媒化，削弱了商業(yè)銀行原本的金融中介作用，也就意味著余額寶削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在市場中的地位。
（二）余額寶對商業(yè)銀行運營模式的影響
一直以來，商業(yè)銀行的金融壟斷導(dǎo)致了銀行業(yè)的暴利，使商業(yè)銀行毫無危機(jī)感地一直處于金融機(jī)構(gòu)的中心位置，卻也同時削弱了其自身的競爭力。而余額寶的興起，使得眾多的投資者在信息相對更加對稱的前提下有了更加充分的選擇權(quán)。余額寶基于對大數(shù)據(jù)的分析，具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具有的便捷、高效和低成本等等特點，對商業(yè)銀行的運營模式產(chǎn)生了很大的影響。
第一，促使商業(yè)銀行更加看重客戶體驗。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行客戶體驗較差，客戶不管要辦什么業(yè)務(wù)都需要去銀行的營業(yè)網(wǎng)點，十分不方便，尤其是對于那些住的離銀行遠(yuǎn)的用戶來說更加麻煩，而且有時候還需要排隊等候。而使用余額寶相比較而言就便捷得多，用戶只需要在銀行開通網(wǎng)上銀行，然后擁有一臺能上網(wǎng)的計算機(jī)抑或是手機(jī)，就可以很輕松地完成從購物到理財?shù)谋姸嗖僮鳌?/p>
第二，促使商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的重視。小微企業(yè)貸款難現(xiàn)在已經(jīng)成為了一個十分普遍的現(xiàn)象，相對于小微企業(yè)來說，商業(yè)銀行由于成本偏低所以更傾向于貸款給大企業(yè)。但是余額寶對于商業(yè)銀行原本大量利潤的瓜分使得商業(yè)銀行必須開始更加重視對小微企業(yè)的貸款以增加其收入。
第三，促使商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。目前，各大商業(yè)銀行全部都已經(jīng)建立了自己的網(wǎng)上銀行，但是其用戶數(shù)量和用戶的體驗度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于支付寶等第三方支付平臺。俗話說客戶就是上帝，在金融服務(wù)業(yè)更是如此，商業(yè)銀行必須投入更大的精力和成本去努力提升客戶的滿意度，更好地滿足客戶的需求。
（三）余額寶對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響
余額寶的賣點之一就在于其實現(xiàn)了實時的申購和贖回，所以受到了廣大人民的熱愛，并且其收益是按天復(fù)利結(jié)算。分析余額寶的各方面特征，我們不難發(fā)現(xiàn)，它與商業(yè)銀行中以一天為周期的超短型理財產(chǎn)品最具有可比性。那么假設(shè)客戶賬戶上有10萬元用于理財?shù)馁Y金，客戶在2015年4月1日至2015年5月1日這一個月的時間段內(nèi)，分別使用5萬元申購了余額寶以及部分商業(yè)銀行以一天為周期的理財產(chǎn)品，針對到期之后的日均年化收益率進(jìn)行比較，結(jié)果如表1所示。
表1 余額寶與部分商業(yè)銀行以一天為周期的理財產(chǎn)品比較
數(shù)據(jù)來源：天弘基金公司和各大銀行官網(wǎng)
根據(jù)表1，我們不難發(fā)現(xiàn)余額寶的日均年化收益率超過了表1中所列舉的各大商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品并且也只有余額寶才能夠做到最低申購資金要求為一元，其他商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的最低申購資金要求不是5萬元起就是10萬元起。在這些理財產(chǎn)品中，日均年化收益率與余額寶最為接近的是交通銀行的天添利，但是天添利申購資金的要求起點是5萬元，并且不像余額寶那樣支持隨時申購和贖回。表4.1中的商業(yè)銀行所提供的理財產(chǎn)品從本質(zhì)上看與余額寶是相同的，都屬于非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，但是商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品在最低申購資金的要求上比余額寶高得多，另一方面商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品除了農(nóng)行安心快線和民生錢生錢之外都無法做到隨時申購與贖回，這就使得人們在想要用錢時還要等到工作日的固定時間才可以，十分不方便。所以在余額寶推出之后，我們不難想象，有很大一部分原本購買商業(yè)銀行短期理財產(chǎn)品的用戶會將錢轉(zhuǎn)入余額寶中，這就十分明顯地會對商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊。
三、商業(yè)銀行業(yè)針對余額寶及余額寶防范風(fēng)險的對策
（一）商業(yè)銀行業(yè)針對余額寶的對策
1.加強(qiáng)自身服務(wù)創(chuàng)新
眾所周知，對于銀行業(yè)而言，讓客戶滿意其服務(wù)并愿意一直把錢存在銀行里是關(guān)乎生計的頭等大事。現(xiàn)如今余額寶的上市，使得客戶足不出戶便能夠完成理財和購物等很多事情，這就要求商業(yè)銀行更需要以其現(xiàn)有的和潛在的客戶為中心，加強(qiáng)自身服務(wù)的創(chuàng)新。在余額寶的沖擊下，商業(yè)銀行業(yè)不僅僅要追求客戶對其所提供服務(wù)的滿意，更要盡力通過對用戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，使客戶對自己具有歸屬感和忠誠感，甚至于向他人推薦自己。
余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，一個方面的原因是其服務(wù)模式的完善，另一個方面的原因是其業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，使得其在社會公眾中風(fēng)靡起來。所以商業(yè)銀行業(yè)要更加注重對于自身的服務(wù)創(chuàng)新，以穩(wěn)固銀行的老客戶并吸引那些轉(zhuǎn)入余額寶的客戶。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行如果想要做到加強(qiáng)自身服務(wù)創(chuàng)新，必須做到以下兩點：第一，客戶至上觀念的培養(yǎng)。客戶至上觀念是服務(wù)業(yè)的最基本的觀念，但是現(xiàn)如今很多商業(yè)銀行在客戶前來詢問問題或者辦理業(yè)務(wù)時，其服務(wù)態(tài)度完全稱不上是遵循著客戶至上的理念，這也導(dǎo)致了很大一部分客戶的流失。因此今后商業(yè)銀行在為客戶提供該服務(wù)時，要更加注重禮節(jié)禮貌，給客戶一種舒服溫馨的感覺，客戶才會愿意一直把錢交給銀行保管。第二，產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新。現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行吃老本的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，一直依靠著存貸款、借記卡、信用卡以及跨境金融等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)盈利，完全沒有任何創(chuàng)新，才導(dǎo)致在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融襲來時沒有還手之力。所以商業(yè)銀行要更加注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，發(fā)揮其擁有巨大客戶群體的優(yōu)勢，從而重新引領(lǐng)金融的潮流。
2.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作
以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融確實是一種新型的商業(yè)模式，但是無論如何，互聯(lián)網(wǎng)金融還是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)為基礎(chǔ)才能夠發(fā)展起來的。所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與其金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，并加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在以下兩個方面的合作，從而應(yīng)對余額寶帶來的強(qiáng)大沖擊。
第一，加強(qiáng)支付功能的合作。從源頭上來說，余額寶等第三方支付是無法完全取代銀行的，因為通過互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付進(jìn)行結(jié)算畢竟只是傳統(tǒng)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和補(bǔ)充而已。所以針對這一點，商業(yè)銀行應(yīng)該利用其基礎(chǔ)地位，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)支付功能的合作。通過這一合作，商業(yè)銀行可以掌握大量的用戶信息并進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以提高其在用戶心目中的可信度，使雙方都能提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
第二，加強(qiáng)信貸資金的合作。眾所周知，在我國，中小企業(yè)想在銀行貸款是一件很困難的事情，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這個現(xiàn)象得到了一定程度上的緩解，中小企業(yè)降低了信貸的成本，提高了貸款的可能性，這無疑給銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊，但是另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在其自身的問題，例如互聯(lián)網(wǎng)金融資金的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及商業(yè)銀行。所以商業(yè)銀行完全可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)信貸資金的合作，參與到這種信貸關(guān)系中來，既可以為自己創(chuàng)造利潤，也可以提高自己的影響力和知名度。
3.利用大數(shù)據(jù)制定經(jīng)營策略
在電子商務(wù)交易量與日俱增的今天，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為了社會輿論所關(guān)注的焦點內(nèi)容，大量的互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)也促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)這個用戶量極大的平臺高效地獲取大量數(shù)據(jù)并進(jìn)而分析出客戶的需求和交易習(xí)慣等等十分具有價值的信息。所以商業(yè)銀行應(yīng)該重視大數(shù)據(jù)的作用，利用其客戶數(shù)量龐大等特有的優(yōu)勢，建立自己的電商平臺，與互聯(lián)網(wǎng)金融相競爭。通過自己的電商平臺，商業(yè)銀行便可以制定更加符合客戶需求的業(yè)務(wù)，更加全面地了解可以的交易習(xí)慣和可承受的風(fēng)險程度。例如，建設(shè)銀行在 2012 年上線的電子商務(wù)平臺“善融商務(wù)”，就是一種以專業(yè)化的金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺。通過該平臺，客戶能夠進(jìn)行商品購買、支付結(jié)算、小額貸款、質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，在此平臺上，資金流、信息流和物流融為一體，方便客戶的全方面操作。①
（二）余額寶防范風(fēng)險的對策
1.促進(jìn)余額寶與傳統(tǒng)金融的合作
余額寶雖然是最近新興起來的金融業(yè)務(wù)，但是從本源上來說，它的發(fā)展還是建立在傳統(tǒng)金融業(yè)之上的。因此，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金不應(yīng)該將傳統(tǒng)金融業(yè)視若仇敵，而應(yīng)該與其加強(qiáng)合作、互相扶持。余額寶一方面可以仍然借助已經(jīng)完全打出招牌的天弘基金的銷售渠道和品牌效應(yīng)對自身進(jìn)行推廣，更加完善其作為理財產(chǎn)品和支付平臺的業(yè)務(wù)；另一方面可以加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作，利用銀行用戶源穩(wěn)定并且家底深厚的優(yōu)勢拓展市場，針對開發(fā)一些例如跨境結(jié)算業(yè)務(wù)等還未被完全開發(fā)的業(yè)務(wù)。余額寶只要能加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融業(yè)特別是商業(yè)銀行的合作，便可以依靠銀行更好地應(yīng)對市場帶來的不定性和風(fēng)險。
2.完善安全運行機(jī)制
首先，建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫是十分有必要的，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)一方面十分繁雜，另一方面卻非常具有價值，所以必須建立起數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)對其進(jìn)行分析。建立針對第三方支付平臺的風(fēng)險評價和預(yù)警制度，明確其經(jīng)營范圍和管理方式，加大對風(fēng)險的防控力度，避免由部分風(fēng)險導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生。②
其次，要注意及時更新軟件系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是依靠互聯(lián)網(wǎng)而存在的，如果不及時更新軟件，便會導(dǎo)致余額寶自身的金融風(fēng)險防范與國際脫軌，容易被不法分子鉆空子而造成不可預(yù)計的后果。余額寶必須掌握國際上通行的針對銀行業(yè)務(wù)推出的行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)，更新重要的軟件，注意維護(hù)高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保障網(wǎng)絡(luò)安全以防范風(fēng)險。
最后，隨時建立備份也是十分重要的，只有做好備份工作，才能夠防止在沒法預(yù)料到的不可抗力等原因出現(xiàn)時造成的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的崩潰；否則如果全部資料丟失，則會產(chǎn)生十分嚴(yán)重的后果。只要做好備份工作，不管出現(xiàn)什么情況，備份系統(tǒng)都可以將所有數(shù)據(jù)在短時間中全部恢復(fù)，將損失降到最低的狀態(tài)。
3.健全法律法規(guī)
對于余額寶這類新興的互聯(lián)網(wǎng)基金來說，其合法性一直是有爭議的，所以加快制定有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)章制度也是有必要的。只有健全了法律法規(guī)，才能夠從法律的層面上對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行更好的管理，使其在法律的保護(hù)下更好更快地發(fā)展。另一方面，健全關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)也能夠打擊利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行詐騙、盜竊等違法犯罪行為以維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，能夠有效地避免政策風(fēng)險和監(jiān)管風(fēng)險。
而就發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是一項很有借鑒意義的舉措。成立專門的機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融的設(shè)立、運行以及具體業(yè)務(wù)等等進(jìn)行分析和管理，對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準(zhǔn)入機(jī)制都有十分重要的意義。并且現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，涉及的地域范圍也不斷擴(kuò)大，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面加強(qiáng)國際合作也已經(jīng)刻不容緩。
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一、大力發(fā)展電子銀行客戶
客戶是發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，只有成為了電子銀行客戶才能為其提供最大限度的電子金融服務(wù)，從而占據(jù)有利市場格局。
1.對于到銀行開戶的客戶要同步簽約電子銀行。客戶第一次到柜面辦理開戶業(yè)務(wù)的同時也是營銷辦理客戶電子渠道的最好時機(jī)，商業(yè)銀行要為客戶提供無縫的金融服務(wù)，一方面在柜面辦理業(yè)務(wù)同時也將客戶想電子渠道引導(dǎo)，使其對銀行的服務(wù)多一個了解的渠道。
2.對于商業(yè)銀行的存量客戶要在其到柜面辦理業(yè)務(wù)時簽約電子渠道。任何一家商業(yè)銀行都沒有實現(xiàn)100%的客戶簽約電子渠道，也就是說每家銀行都有大量的存量客戶是非電子銀行客戶，這需要柜面人員抓住客戶到柜面辦理業(yè)務(wù)的有效時機(jī)對客戶進(jìn)行營銷和指引，盡量將其引導(dǎo)至電子銀行渠道辦理業(yè)務(wù)。
二、推進(jìn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展
2010年中國電子商務(wù)市場交易額已達(dá)4.5萬億元人民幣，同比增長22%，面對如此巨大的電子商務(wù)市場，任何一家商業(yè)銀行都不能對其置之不理，必須要全面推進(jìn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
1.繼續(xù)為商戶提供結(jié)算服務(wù)。一直以來商業(yè)銀行都是為電子商務(wù)客戶提供最基本的資金結(jié)算服務(wù)的，對于這部分服務(wù)來說，可能銀行獲取的收入并不是很可觀的，但是要通過與商戶的良好服務(wù)來帶動客戶的應(yīng)用，從而間接促進(jìn)電子銀行服務(wù)的擴(kuò)張。
2.為電子商務(wù)客戶提供融資服務(wù)。商業(yè)銀行可以在現(xiàn)實世界中為企業(yè)客戶提供融資服務(wù)，也可以在虛擬世界中為電子商務(wù)客戶提供融資服務(wù)，只要電子商務(wù)客戶具備了銀行的要求條件、能夠提供一定的抵押或者擔(dān)保，商業(yè)銀行是完全可以為其提供融資服務(wù)的，不僅產(chǎn)生利息收入也可以增加中間業(yè)務(wù)收入。
3.直接參與到電子商務(wù)運營當(dāng)中。目前各家商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了自己的網(wǎng)站，并且多家商業(yè)銀行已經(jīng)在網(wǎng)站上開辦了電子商城服務(wù)，利用銀行的良好信用以及便捷的支付結(jié)算手段使銀行本身就成了的電子商務(wù)的策劃者和組織者。
三、電子銀行產(chǎn)品要不斷進(jìn)行創(chuàng)新
目前國內(nèi)商業(yè)銀行的電子銀行產(chǎn)品與發(fā)達(dá)國家相比還存在著很大的差距，主要表現(xiàn)在電子渠道幾乎就是柜面業(yè)務(wù)的翻版而沒有真正體現(xiàn)電子銀行所特有的產(chǎn)品和特色，這要求各家商業(yè)銀行在電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新上加大投入，不斷開發(fā)出更加適應(yīng)客戶和市場需求的個性化產(chǎn)品和服務(wù)。
1.時刻體現(xiàn)以客戶為中心。商業(yè)銀行進(jìn)行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的時候，習(xí)慣性的是從銀行管理和核算的角度出發(fā)，沒有非常好的體現(xiàn)以客戶為中心，而事實上良好的客戶體驗是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的首要條件。電子銀行的交易都是由客戶自助完成的，客戶不是訓(xùn)練有素的銀行員工，更需要的是人性化的界面和操作流程，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時必須要以此為前提。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新要與客戶價值相匹配。商業(yè)銀行的客戶如果按照對銀行的貢獻(xiàn)度來劃分的話可以簡單地分為高價值客戶和低價值客戶，對于高價值客戶商業(yè)銀行需要通過電子銀行渠道為其提供更加廣闊和完善的金融服務(wù)；對于低價值客戶要將其可能發(fā)生的交易盡量保持在電子渠道以降低銀行的經(jīng)營成本。
四、有效遷移柜面交易
美國銀行電子銀行與柜面交易量之比2009就達(dá)到了4.3倍，匯豐銀行、渣打銀行電子銀行交易量是柜面交易的 6到7倍，要將柜面的非現(xiàn)金類交易全面向電子渠道遷移。
1.減輕柜面壓力。柜面每天進(jìn)行著大量的客戶交易，這些交易一方面為操作人員的帶來巨大壓力，同時也為銀行帶來巨大的成本壓力，將柜面的非現(xiàn)金類交易都遷移至電子渠道，將柜面的人力資源解放，用于為客戶提供更加全面的金融理財服務(wù)才是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的首選。
2.渠道分流在一定時期需要使用強(qiáng)制手段。目前絕大部分客戶是更加喜歡和習(xí)慣于在柜面辦理業(yè)務(wù)的，對于這些客戶需要使用一些強(qiáng)制手段，比如限定柜面交易的金額、種類等等方式強(qiáng)制一部分客戶必須到電子渠道辦理業(yè)務(wù)。
3.加強(qiáng)渠道分流的宣傳。目前還有很多客戶對電子銀行不了解，不知道電子銀行到底是做什么的，這需要商業(yè)銀行加大在電子銀行方面的宣傳和引導(dǎo)，讓客戶對電子銀行業(yè)務(wù)有所了解，包括基本的業(yè)務(wù)功能、可以辦理的業(yè)務(wù)種類、可以享受的優(yōu)惠等等。
五、通過電子銀行提供金融信息服務(wù)
