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我國(guó)是一個(gè)長(zhǎng)期處在發(fā)展中的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)國(guó)家，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是我國(guó)發(fā)展的重要標(biāo)志之一。在三農(nóng)政策的大力弘揚(yáng)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革也不斷的深化，農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展的重要性也逐漸凸顯。農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是密切相連的。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)體系也是整個(gè)金融服務(wù)體系的重要組成部分，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，對(duì)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，具有十分重要的意義。
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系概述
農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個(gè)金融服務(wù)體系的重要組成部分，金融服務(wù)體系是指資金融通關(guān)系的總和。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，金融的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。因此，農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義非凡。于此同時(shí)，建設(shè)社會(huì)主義農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村建設(shè)穩(wěn)定，縮小城鄉(xiāng)差距，構(gòu)建和諧社會(huì)的意義也非常之大。目前，三農(nóng)問(wèn)題是我國(guó)關(guān)注的重中之重，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村大勢(shì)所趨。建設(shè)一個(gè)舒適化、現(xiàn)代化的新農(nóng)村成為全社會(huì)的共同目標(biāo)。在這樣的大背景下，農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全也成為了不少人士關(guān)注的焦點(diǎn)。
二、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷
1.農(nóng)村居民收入平均水平低
中國(guó)有著悠久的農(nóng)耕歷史，是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一直是經(jīng)濟(jì)的主要構(gòu)成部分，農(nóng)村的發(fā)展依然存在著問(wèn)題，農(nóng)村人口數(shù)量龐大，農(nóng)業(yè)信貸投入缺乏，信貸需求滿足率低，農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款能力偏低，以致農(nóng)村金融資金供求無(wú)法平衡。資金結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村資金缺乏。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者既沒有像發(fā)達(dá)國(guó)家合作組織那樣能夠得到真正的資金上輔助，也缺少像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣面向單個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的政策性金融機(jī)構(gòu)的支持，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，經(jīng)常徘徊在金融循環(huán)體系之外。這種金融體系在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，限制市場(chǎng)開拓、先進(jìn)科學(xué)技術(shù)和優(yōu)良品種的推廣，進(jìn)而影響農(nóng)民收入。
2.農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足
在我國(guó)農(nóng)村有著多種金融組織，但卻并沒有形成一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)與其他國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大同小異，從農(nóng)村轉(zhuǎn)至城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)至工商業(yè)。多種形式的非正規(guī)金融組織，是不受國(guó)家法律和政策保護(hù)的，徘徊于正常的金融市場(chǎng)之外。農(nóng)村信用社幾乎在農(nóng)村金融市場(chǎng)上獨(dú)霸一方。但其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)又明顯的受到地域限制，加之改革和創(chuàng)新的缺乏，歷史的影響，實(shí)力基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足、金融產(chǎn)品單一化、服務(wù)質(zhì)量也嚴(yán)重受到影響，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足。
3.農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源利用率低，資金大量外流使用
目前，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行，資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村涌向城市，將吸儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)存央行，中央銀行再貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)，這兩塊資金幾乎相平，使得資金的利用率大大減少。四大國(guó)有銀行改革后，金融機(jī)構(gòu)紛紛向中心城市集聚，并將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在吸納存款上，農(nóng)戶和農(nóng)村中小經(jīng)濟(jì)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步受限。
4.民間借貸行為缺乏合法性
隨著近幾年的改革和發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)已初步形成了具有政策性、商業(yè)性和合作的金融服務(wù)體系。然而，伴隨著經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不相適應(yīng)，致使農(nóng)村金融體系的功能和作用日漸衰弱，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。從目前的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)象普遍存在，但其行為缺乏合法性。比如，民間借貸人本身受教育程度較低，法律意識(shí)薄弱。往往借貸行為上不走正規(guī)程序，其中表現(xiàn)最為突出的就是借貸人本身不符合借貸條件，無(wú)視銀行對(duì)其借貸請(qǐng)求的駁回，通過(guò)找關(guān)系走后門等不正當(dāng)?shù)氖侄?，取得貸款資格。其他的表現(xiàn)形式有：不重視還款期限，對(duì)于還款期限采取一拖再拖的態(tài)度。這樣一來(lái)，就造成銀行資金管理體系的混亂，極大地降低了資金的利用率，給銀行造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。此外，這種錯(cuò)誤的借貸行為降低了借貸人的信用度，會(huì)嚴(yán)重影響借貸人今后的借貸行為。為此，借貸人要注意自己的借貸行為。
三、健全我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的措施
1.集中有效資源，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，提高農(nóng)業(yè)收入
首先，要順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展方向，發(fā)展為環(huán)保型、技術(shù)型、規(guī)模型農(nóng)業(yè)?？杉哟髮?duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的投入，將之前的老舊農(nóng)業(yè)發(fā)展方式過(guò)渡到新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。如將單戶生產(chǎn)發(fā)展成大規(guī)模的機(jī)械化生產(chǎn)。引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)，將體力勞作過(guò)渡為腦力勞作，提高生產(chǎn)效率，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)收入。同時(shí)，形成成生產(chǎn)、加工、銷售的鏈化模式。將科技的研發(fā)、實(shí)施示范、應(yīng)用推廣三者相結(jié)合，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，來(lái)吸引更多的優(yōu)良客戶群體。其次，要合理的利用已有資源，積極發(fā)展具有代表性的農(nóng)業(yè)企業(yè)。例如“規(guī)模型、科技型、、資源型、帶動(dòng)型”的企業(yè)信貸資金規(guī)模的配置可優(yōu)先安排，從而實(shí)現(xiàn)由局部到整體的全面發(fā)展。
2.推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性
為了加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，首先可對(duì)國(guó)家金融、集體所有的合作金融進(jìn)行深化改革，還應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)需求促進(jìn)不同形式的集體金融機(jī)構(gòu)、民間金融機(jī)構(gòu)以及外資金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。把社會(huì)上的資金廣泛地吸收，運(yùn)用到農(nóng)村發(fā)展。在充分滿足農(nóng)村發(fā)展的同時(shí)，讓不同金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)入，有利于開展金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。一旦形成這種良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式，這將大大激發(fā)國(guó)有金融、農(nóng)村信用合作社的活力，推動(dòng)其發(fā)展，從而進(jìn)一步提高他們?yōu)檗r(nóng)服務(wù)的能力和水平。為了形成良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有關(guān)部門應(yīng)擬定出相應(yīng)的監(jiān)管措施，并嚴(yán)加執(zhí)行，來(lái)維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。
3.采取有效措施，減少農(nóng)村資金外流
農(nóng)村資金本身就處于相對(duì)缺乏的狀態(tài)，加之，每年不斷向城市流入，加劇了農(nóng)村貸款的困難。為了盡快遏制農(nóng)村資金外流，以保證農(nóng)村有足夠資金供給，首先應(yīng)合理規(guī)劃資金上存制。根據(jù)農(nóng)鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，規(guī)定上存吸收的農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金。如大部分部用于農(nóng)村建設(shè)，適當(dāng)部分流入城市，以支持農(nóng)鄉(xiāng)的發(fā)展。另外，郵政儲(chǔ)蓄在縣以下農(nóng)村所擁有的存款可直接轉(zhuǎn)到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用，沒必要采取上存再貸的迂回方式。這樣既可避免了資金流轉(zhuǎn)所耽誤的時(shí)間，又避免了資金流失。也可制定相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，如提高農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金的利率，來(lái)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者儲(chǔ)蓄資金的積極性，防止其外流。
4.完善民間借貸法律體系
針對(duì)民間借貸行為所帶來(lái)的一系列問(wèn)題，要想徹底解決就當(dāng)?shù)卣晟泼耖g借貸法律體系，無(wú)論采取何種措施，要以國(guó)家相關(guān)的法律為依據(jù)，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際發(fā)展情況，制定出完善的、健全的、實(shí)用的、可行的法律制度，規(guī)范民間借貸行為。第一，要以客觀事實(shí)為依據(jù)，例如借款人的固定財(cái)產(chǎn)，包括現(xiàn)有資金、房產(chǎn)等，應(yīng)委派專人對(duì)此進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估，核實(shí)其申請(qǐng)條件是否符合銀行金融體系的借貸要求，確保該借貸人有還款能力。第二，還要考核借貸人自身的信用度。根據(jù)銀行系統(tǒng)的記錄的個(gè)人借貸以及還款情況，例如，是否按時(shí)還款，是否足額還款，是否故意拖延等，以此來(lái)判斷借貸人個(gè)人的信用度是否良好。如果信用良好銀行可以依法批示貸款，反之，則駁回貸款請(qǐng)求。第三，要加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的監(jiān)管?？梢猿闪⒁粋€(gè)單獨(dú)的監(jiān)管部門，對(duì)銀行工作人員的工作行為進(jìn)行監(jiān)管。首先要建立完善的監(jiān)管制度，其次組建專業(yè)的監(jiān)管隊(duì)伍，最后監(jiān)管人員應(yīng)該嚴(yán)格按照工作標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其行為是否合理進(jìn)行判斷。對(duì)于其中優(yōu)秀的工作人員進(jìn)行口頭表?yè)P(yáng)或者給予一定的物質(zhì)積極性，以此來(lái)提高他們的工作熱情和工作積極性。對(duì)于工作不認(rèn)真、態(tài)度懶散的工作人員，要進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，輕者通報(bào)批評(píng)，重者給予開除處分。如此，在構(gòu)建了良好的工作氛圍的同時(shí)，也能夠讓工作人員時(shí)刻保持清醒的頭腦，謹(jǐn)記自身的職責(zé)，從而使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在制度、行為和思想上達(dá)到高度的統(tǒng)一，能夠在激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中立于不敗之地，可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。總而言之，貸款法體系至關(guān)重要，它是規(guī)范民間借貸行為的制度保障，值得當(dāng)?shù)卣母叨戎匾暋?/p>
參考文獻(xiàn)：
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1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。
經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展,我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ),建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。
目前,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等共同組成。從 2006 年以來(lái),我國(guó)開始引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白,激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。截至 2010 年末,全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 509 家,其中開業(yè) 395 家。全國(guó)新設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。
2 農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品現(xiàn)狀。
近幾年來(lái),各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力的推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。例如:大力推行創(chuàng)新貸款,通過(guò)開辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務(wù),切實(shí)解決農(nóng)業(yè)貸款難的問(wèn)題。從資本市場(chǎng)方面來(lái)看,重點(diǎn)之處是支持符合條件的企業(yè)到股票主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)上市融資和再融資,支持符合條件的企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品,進(jìn)一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來(lái)源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了上市融資,合計(jì)募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農(nóng)企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行短期融資券 604 億元,中期票據(jù)179 億元,合計(jì)募集資金 783 億元。
3 農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題。
隨著多年的改革和發(fā)展,我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平有了很大的提高,但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求,與這些新要求相比,現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在諸多問(wèn)題,其表現(xiàn)有3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)萎縮。
目前,商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量從農(nóng)村地區(qū)撤離,如 2008 年末,河北省縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù) 9958 個(gè),比 2005 年減少 766 個(gè),保留下來(lái)的分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款權(quán)限,變成了單純的“吸儲(chǔ)機(jī)器”,在農(nóng)村地區(qū)的存貸差不斷擴(kuò)大。農(nóng)村信用社在貸款方面只對(duì)少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放貸款,而抵押品種十分有限,起不到真正為農(nóng)村弱勢(shì)群體服務(wù)的目的。農(nóng)信社的改革也使業(yè)務(wù)不斷偏離“三農(nóng)”,大量資金被投入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),農(nóng)業(yè)貸款比重不斷下降。
3.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的分工不合理且效率低下。
農(nóng)村金融服務(wù)主體間缺乏競(jìng)爭(zhēng)性,農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)幾乎處于壟斷的地位,壟斷必然帶來(lái)低效,損害了農(nóng)村需求者的利益。另外,農(nóng)村政策性金融與農(nóng)村商業(yè)性金融結(jié)合的不好,農(nóng)村政策性導(dǎo)向的力度不大,針對(duì)不同地區(qū)的情況提供的適合的金融服務(wù)明顯不足。
3.3 農(nóng)村資金缺口大且大量外流。
現(xiàn)階段,農(nóng)村資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)大量外流到城市或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象仍存在,國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量縮減,剩余的部分分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款審批權(quán),只具有資金組織權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和回收權(quán),成為了“吸儲(chǔ)機(jī)器”。郵政儲(chǔ)蓄銀行利用網(wǎng)點(diǎn)多,結(jié)算暢通的優(yōu)勢(shì),大量吸收農(nóng)村存款,吸收的存款主要上繳總局,用來(lái)同業(yè)存放和證券投資,沒有使資金真正回籠到農(nóng)村地區(qū)。
3.4 組織管理體系混亂,缺乏與農(nóng)村金融相匹配的配套設(shè)施及保障。
目前,農(nóng)村征信體系建設(shè)相對(duì)落后,社會(huì)信用的市場(chǎng)化程度比較低,中介服務(wù)不規(guī)范,致使難以控制農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外,許多商業(yè)銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和信用社的管理人員,只考慮仕途升遷和個(gè)人利益,忽視經(jīng)營(yíng)管理和農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較窄,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的缺乏等現(xiàn)象,這些都不同程度的制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3.5 金融創(chuàng)新不足。
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類和服務(wù)水平的要求也在不斷提高。而目前農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融主要以傳統(tǒng)貸款為主,貸款種類較少,缺乏票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問(wèn)等新的金融服務(wù),無(wú)法滿足一些優(yōu)質(zhì)客戶的金融產(chǎn)品需求,而流失一批優(yōu)勢(shì)客源。并且,金融服務(wù)手段落后,受人才、技術(shù)等條件影響,金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)間較長(zhǎng)、效率低,且低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)缺乏。
2 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與啟示。
農(nóng)村金融是一個(gè)國(guó)家處于二元經(jīng)濟(jì)時(shí)期所特有的金融現(xiàn)象,各國(guó)在此過(guò)程中都多少遇到了一些問(wèn)題,因此,我們從發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融體系中,找出對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示。
2.1 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。
2.1.1 美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立較晚,在 20 世紀(jì)初期大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才開始建立,為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的迅速完善,美國(guó)政府最初采取了先由政府創(chuàng)設(shè),后積極培育農(nóng)民力量,政府干預(yù)在逐漸淡出的策略。美國(guó)根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸發(fā)》建立了一個(gè)分工合理、相互配合的農(nóng)村金融體系。美國(guó)對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼等措施。在美國(guó),商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)中發(fā)揮了巨大的作用,美國(guó)的農(nóng)業(yè)實(shí)行農(nóng)場(chǎng)主經(jīng)營(yíng)的特色,能滿足商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù),因此,商業(yè)銀行支農(nóng)意愿強(qiáng)烈。
2.1.2 日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
日本人多地少、資源匱乏,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),以合作金融為依托支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。日本的農(nóng)業(yè)金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)和農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu),農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)主要是日本政府根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》設(shè)立的。農(nóng)業(yè)在日本國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位十分重要,日本政府十分重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和其它幾個(gè)國(guó)家相比,日本政府干預(yù)農(nóng)村金融力度最高,日本政府通過(guò)向農(nóng)協(xié)組合增撥財(cái)政資金來(lái)扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
2.1.3 印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
印度是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國(guó),人均耕地較少,正處于工業(yè)化和傳統(tǒng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的進(jìn)程中,經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后,主要依靠大銀行來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度頒布了《印度儲(chǔ)備銀行法》來(lái)保障農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持,明確規(guī)定商業(yè)銀行在城市開設(shè)了 31 家分支機(jī)構(gòu),同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)了 2- 3 家分支機(jī)構(gòu),并且規(guī)定了必須將全部貸款的 18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。在扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面,印度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了利率補(bǔ)貼計(jì)劃,并且規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供寬松優(yōu)惠的貸款條件支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,頒布的《地區(qū)農(nóng)村銀行法》明確規(guī)定,地區(qū)農(nóng)村銀行的經(jīng)營(yíng)目的就是為了“滿足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽略的那部分人的專門需要”。
2.2 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的借鑒與啟示。
2.2.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展與完善需要政府的扶持。
農(nóng)業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),但同時(shí)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),追求高利潤(rùn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),會(huì)從收益較低的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流向工業(yè)和大城市,農(nóng)村金融市場(chǎng)上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國(guó)政府一般都會(huì)制定一套扶持農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的措施。
2.2.2 建立完善的法律法規(guī)。
完善的法律法規(guī)可以規(guī)范農(nóng)村金融體系的有效運(yùn)作,避免人為因素的干預(yù),以更好的保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)目前尚未建立針對(duì)農(nóng)村金融體系的法律法規(guī),因此,我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的立法工作,規(guī)范農(nóng)村金融體系的行為。
2.2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。
各國(guó)政府通過(guò)制定各種法律制度,建立各種管理、協(xié)調(diào)、服務(wù)性機(jī)構(gòu),設(shè)立擔(dān)?；?發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等措施來(lái)優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化,使愿意服務(wù)農(nóng)村,服務(wù)農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)不斷增加,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也開始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),農(nóng)村金融服務(wù)主體逐漸實(shí)現(xiàn)多元化,推動(dòng)了農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善。
2.2.4 商行支農(nóng)力度的加大。
國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明,政府無(wú)權(quán)強(qiáng)迫商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng),但可通過(guò)運(yùn)用利益機(jī)制引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)自愿服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)。政府也可以要求商業(yè)銀行將存款增長(zhǎng)按一定比例用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券的購(gòu)買,對(duì)于支持政府農(nóng)業(yè)政策的商業(yè)銀行貸款給予利差補(bǔ)貼等。
3 借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策選擇。
3.1 規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。
依照透支主體多元化,堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),推動(dòng)農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。同時(shí)放寬保留下來(lái)的金融分支機(jī)構(gòu)的獨(dú)立貸款權(quán)限,增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款額度,加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金注入。此外,建立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,國(guó)家可以給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司一定的稅收優(yōu)惠政策,如免除保費(fèi)收入的一切稅費(fèi),加大保險(xiǎn)組織自身積累功能,保障農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。
3.2 對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有明確的功能定位。
改革開放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日趨明顯，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步拉大。城鄉(xiāng)之間的差距不僅表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入上，更反映在政府提供的公共醫(yī)療、義務(wù)教育、最低生活保障等基本的公共產(chǎn)品上。研究表明，公共服務(wù)因素可以解釋我國(guó)城鄉(xiāng)實(shí)際收入差距的30%～40%。不久前，聯(lián)合國(guó)對(duì)智利的一項(xiàng)研究結(jié)果表明，在減少貧困的因素中，40%來(lái)源于社會(huì)政策?？s小城鄉(xiāng)差距，不僅要縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)總量的差距，更重要的是縮小城鄉(xiāng)居民享有的公共服務(wù)和生活水平的過(guò)大差距，逐步實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)的均等化。
世界銀行和國(guó)際上研究扶貧問(wèn)題的專家發(fā)現(xiàn)，與公共服務(wù)相類似，融資的可獲得性（access to finance）同樣是影響鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要變量，改進(jìn)落后地區(qū)的融資條件有助于幫助其走出貧困，縮小與城市的差距。
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度低、農(nóng)村金融欠發(fā)達(dá)是導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大的原因之一?！笆濉逼陂g，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款年均增長(zhǎng)率與全國(guó)平均水平基本持平，但貸款年均增長(zhǎng)率僅為9.72%，大大低于15.7%的全國(guó)平均水平。到2005年末，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存差超過(guò)3萬(wàn)億元，存貸比僅為56.3%，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收的每百元存款僅有不到57元直接投放于當(dāng)?shù)?，這一比率比銀行業(yè)在城市地區(qū)低了16.3個(gè)百分點(diǎn)。
我國(guó)縣及縣以下地區(qū)的GDP占全國(guó)GDP的一半左右，但所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額只有4萬(wàn)億元，僅占各項(xiàng)貸款總額的20%。更為嚴(yán)重的是，從增量上看，上述差距還在加速擴(kuò)大。以農(nóng)業(yè)大省四川省為例，2004年，四川省縣域GDP占全省的58.85%，而縣域貸款總額僅占全省的25.82%。從增量看，2004年,四川省縣域 GDP比上年增長(zhǎng)19.61%，縣域貸款僅增長(zhǎng)4.82%。2005年上半年，四川省縣域GDP比上年增長(zhǎng)11.5%，而縣域貸款卻下降2.31%，金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用持續(xù)弱化。
推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平需要從農(nóng)村金融制度供給、農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)村金融市場(chǎng)培育等多維度推進(jìn)。改革方案的設(shè)計(jì)應(yīng)遵循三個(gè)原則：統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)籌推進(jìn)，要充分考慮我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展水平千差萬(wàn)別的國(guó)情，對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)村金融改革和金融體系建設(shè)要統(tǒng)一規(guī)劃、分類指導(dǎo)、協(xié)調(diào)推進(jìn)；降低成本，對(duì)改革進(jìn)行成本收益定量分析，力爭(zhēng)以最低成本獲得最大的改革收益；綜合配套改革，綜合考慮農(nóng)業(yè)銀行改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位和改革、農(nóng)村信用社改革、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革等。
首先，要加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在條件具備時(shí)，按產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，使農(nóng)業(yè)銀行按照商業(yè)化、市場(chǎng)化的原則為社會(huì)提供服務(wù)的同時(shí)，在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)更多關(guān)注和滿足具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的有效需求，提高對(duì)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持符合貸款條件的外貿(mào)和新興領(lǐng)域中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。
按功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。農(nóng)發(fā)行應(yīng)適時(shí)增加對(duì)飲水安全、小型農(nóng)田水利建設(shè)、小水電等農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)村技術(shù)改造等項(xiàng)目的支持，更多地支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，搞好農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性專項(xiàng)貸款等職能。
按經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作金融的特點(diǎn)決定了這類機(jī)構(gòu)必須立足農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，主要做好農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款以及農(nóng)村小企業(yè)貸款工作。在鞏固改革成果的基礎(chǔ)上，用5～10年分期分批逐步建成社區(qū)銀行型的現(xiàn)代金融企業(yè)。
按機(jī)構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，研究建立完善郵儲(chǔ)資金有償回流農(nóng)村的機(jī)制。
其次，農(nóng)村金融改革與發(fā)展需要引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，建立競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提高。通過(guò)政策引導(dǎo)、窗口指導(dǎo)引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。國(guó)家開發(fā)銀行要加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度；中國(guó)進(jìn)出口銀行要積極運(yùn)用出口信用手段，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)擴(kuò)展國(guó)際市場(chǎng)。政策性銀行在農(nóng)村開辦政策性業(yè)務(wù)時(shí)，可以充分借助農(nóng)村信用社的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加大與農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)合作，部分業(yè)務(wù)可以委托農(nóng)村信用社代辦。
通過(guò)鼓勵(lì)創(chuàng)新和逐步規(guī)范，支持其他形式農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。積極引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸，建立擔(dān)?；鸹驌?dān)保機(jī)構(gòu)等。
同時(shí)，積極拓寬直接融資渠道。鼓勵(lì)通過(guò)多層級(jí)的資本市場(chǎng)為新農(nóng)村建設(shè)融資，有條件的地方大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資基金，幫助龍頭企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈形成初期解決融資問(wèn)題。在有條件的地區(qū)，還應(yīng)積極利用大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨交易市場(chǎng)，完善價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制，通過(guò)期貨工具熨平市場(chǎng)價(jià)格的起伏，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行,與農(nóng)村金融有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系｡農(nóng)業(yè)銀行以網(wǎng)點(diǎn)､網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種領(lǐng)先于其他銀行,要繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)作用,要把小企業(yè)作為農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)拓展的基礎(chǔ)､支持小城鎮(zhèn)的改造建設(shè),支持重點(diǎn)農(nóng) 業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施及扶貧工作,支持高層面的農(nóng)業(yè)發(fā)展需要等｡
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行,對(duì)支持農(nóng)村及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展責(zé)無(wú)旁貸,業(yè)務(wù)品種要逐步拓展到農(nóng)副產(chǎn)品加工增值領(lǐng)域,及國(guó)家農(nóng)業(yè)政策需要支持的其他項(xiàng)目｡
農(nóng)村信用社的改革要堅(jiān)持市場(chǎng)化､商業(yè)化取向,逐步過(guò)渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)需要的､有特色的社區(qū)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)｡農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),努力發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可替代的作用｡
“三足鼎立”的農(nóng)村銀行體系是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮積極作用的基本格局,要改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,逐步形成一個(gè)以三足鼎立銀行為主,各金融機(jī)構(gòu)并存,揚(yáng)各所長(zhǎng),舉各所優(yōu),分工協(xié)作,各有側(cè)重的新型的農(nóng)村金融服務(wù)體系｡
二､疏通融資渠道,廣集支農(nóng)資金
在農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng),在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)條件和金融體制下,解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金不足問(wèn)題,唯有依靠國(guó)家宏觀調(diào)控手段方可奏效｡一是對(duì)非涉農(nóng)商業(yè)股份制銀行,入境外資銀行實(shí)施“支農(nóng)配股”制度;二是各家銀行實(shí)施年度貸款增量確定“支農(nóng)配額”計(jì)劃｡上述作為宏觀調(diào)控任務(wù),實(shí)行指令性管理｡通過(guò)“支農(nóng)配股”吸納的股本金由主體銀行按國(guó)家政策,法律法觀,在有效監(jiān)管的前提下統(tǒng)籌使用｡對(duì)按比例確定的支農(nóng)貸款額度,可實(shí)施本行考查選項(xiàng)直接經(jīng)營(yíng)或委托農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)｡
三､振興農(nóng)村保險(xiǎn),為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害侵襲頻繁且嚴(yán)重,而以農(nóng)副產(chǎn)品加工為主體的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)處于起步階段,企業(yè)規(guī)模小､科技含量低､融資能力弱,市場(chǎng)抗險(xiǎn)能力差｡建立完善農(nóng)村保險(xiǎn)制度,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航,是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的當(dāng)務(wù)之急｡
目前,我國(guó)仍實(shí)行金融保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,盡管國(guó)家出臺(tái)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種及條款,但是高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前保險(xiǎn)公司尚未涉足｡農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)無(wú)論是新農(nóng)村建設(shè)的政策需要,還是農(nóng)民增收的期盼及愿望,是國(guó)家必須解決的重要問(wèn)題,可以確定的說(shuō),隨著農(nóng)村科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,農(nóng)業(yè)工廠化生產(chǎn)的推廣,集約化經(jīng)營(yíng)的形成｡農(nóng)村經(jīng)濟(jì)走向繁榮是定向,在農(nóng)村廣闊的大市場(chǎng)中保險(xiǎn)業(yè)大有用武之地｡當(dāng)前過(guò)渡時(shí)期,在落實(shí)相關(guān)配套政策措施的同時(shí),建立有效的激勵(lì)機(jī)制,從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步,逐步過(guò)渡到金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng),有目的的引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“上山下鄉(xiāng)”,服務(wù)于“三農(nóng)”｡
四､完善農(nóng)村金融服務(wù)體系須解決的問(wèn)題
健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程,是農(nóng)村金融體制改革不斷深入的漸進(jìn)過(guò)程｡隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村各項(xiàng)配套政策,措施的出臺(tái),農(nóng)村金融的發(fā)展必將走向成熟｡
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）16-0087-02
每個(gè)國(guó)家的農(nóng)村金融服務(wù)體系都是整個(gè)國(guó)家金融體系中不可缺少的部分，農(nóng)村金融體系對(duì)本國(guó)的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起著非常重要的作用。我國(guó)也一樣，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融體系也提出了更高要求。縱觀我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，不難發(fā)現(xiàn)的是，城鄉(xiāng)發(fā)展差距這個(gè)問(wèn)題一直都在，其中最重要的就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不健康已嚴(yán)重地影響了我國(guó)整體發(fā)展的經(jīng)濟(jì)水平，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，大力發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系至關(guān)重要。本文從我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，目的就是研究現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系，不斷地研究探索其中存在的問(wèn)題，并針對(duì)所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題對(duì)癥下藥，下面我們就來(lái)詳細(xì)分析。
一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題
1.農(nóng)村金融服務(wù)體系組織效率低下。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織效率低下，資產(chǎn)管理能力也較弱。特別是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出賣方市場(chǎng)的一個(gè)典型模式，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意味著效率降低。同時(shí)，市場(chǎng)營(yíng)銷隊(duì)伍還出現(xiàn)老齡化人群居多的現(xiàn)象，不利于市場(chǎng)的外部拓展和創(chuàng)新。另外，缺乏競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新力不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，目前縣域?qū)r(nóng)戶的貸款的只有農(nóng)村信用社，由于競(jìng)爭(zhēng)缺失，所以使貸款利率居高不下，更加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。
2.農(nóng)村資金大量外流。由于地理環(huán)境因素等原因，我國(guó)農(nóng)村特別是中西部地區(qū)的發(fā)展呈現(xiàn)很大的不穩(wěn)定性，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低且持續(xù)長(zhǎng)時(shí)間的低迷，而且農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)率低，使農(nóng)業(yè)地區(qū)的投資機(jī)會(huì)減少，所以大量農(nóng)民外出務(wù)工，但是收入?yún)s通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流到發(fā)達(dá)的非農(nóng)產(chǎn)區(qū)。久而久之，農(nóng)村進(jìn)行生產(chǎn)時(shí)缺乏資金，又會(huì)有更多的農(nóng)民走上外出務(wù)工的道路，便出現(xiàn)了惡性循環(huán)[1]。
3.農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建不健全，涵蓋面積小。隨著我國(guó)社會(huì)的不斷變化，反而現(xiàn)在農(nóng)村的金融服務(wù)水平也隨著日益下降，其功能被削弱很多，主要由于國(guó)有銀行的進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整、農(nóng)業(yè)銀行單一性轉(zhuǎn)變以及農(nóng)村信用社體制的改革等一系列相關(guān)政策的出臺(tái)，改革后的農(nóng)村金融體系已經(jīng)很難在適應(yīng)當(dāng)代農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展。改革后的局面是金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，覆蓋面減少，一些農(nóng)村地區(qū)除了農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)外沒有其他的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，甚至一些偏遠(yuǎn)地區(qū)連這兩個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都沒有。
二、完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策
1.提高金融組織效率，鼓勵(lì)金融團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新。加快完善金融服務(wù)體系，首先，要提高金融組織的效率，鼓勵(lì)金融組織進(jìn)行創(chuàng)新。其次，應(yīng)該要降低進(jìn)入的門檻，盡量形成種類繁多的小額信貸組織。制定完善的管理方式和方法，對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)從進(jìn)入市場(chǎng)到退出市場(chǎng)都要做出明確的規(guī)定。最后，我們要積極創(chuàng)新，為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入新力量，積極鼓勵(lì)民營(yíng)性質(zhì)的社區(qū)銀行的建立，形成新的市場(chǎng)格局。通過(guò)創(chuàng)新，提高金融組織效率。
2.實(shí)行向農(nóng)村地區(qū)傾斜的區(qū)域性貨幣政策。隨著國(guó)家整體的發(fā)展，不難看出經(jīng)濟(jì)起著重要作用。同樣，社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)，經(jīng)濟(jì)的支持也是不可缺少的重要力量。但是，農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)不是短時(shí)間內(nèi)可以完成的，僅僅靠金融支持是不能實(shí)現(xiàn)解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問(wèn)題的，所以需要貨幣政策配合實(shí)施，才能更好地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。所以，中央銀行該充分考慮到我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，宏觀調(diào)控資金的流向。一是再貸款政策，適當(dāng)增加再貸款額度、種類及期限等；二是利率政策，政府宏觀控制調(diào)控使農(nóng)民貸款利率更低，從而鼓勵(lì)農(nóng)村貸款籌集資金；三是再貼現(xiàn)支持政策，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大力開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化程序，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)。
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵
農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所共同構(gòu)成的有機(jī)整體，主要是在縣域金融的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品(工具) 、市場(chǎng)、服務(wù)手段與技術(shù)組成的一個(gè)復(fù)雜的綜合體。在中國(guó)主要包括各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司、其他金融組織以及名目繁多的民間借貸所提供的商業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)和政策性農(nóng)村金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)有銀行機(jī)構(gòu)，還有證券、保險(xiǎn)、信托與租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)；金融產(chǎn)品（工具）包括存貸款、證券與外匯買賣、結(jié)算與清算以及金融創(chuàng)新品；金融市場(chǎng)有存貸款、證券、外匯以及產(chǎn)權(quán)交易等市場(chǎng)；金融服務(wù)手段與技術(shù)有人工、機(jī)械和電子技術(shù)手段等。農(nóng)村金融市場(chǎng)包括農(nóng)村信用社和農(nóng)民貸款，以及上述各經(jīng)濟(jì)主體在內(nèi)的龐大的金融系統(tǒng)。農(nóng)村金融服務(wù)體系大體由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融和農(nóng)村合作金融三個(gè)層面的金融機(jī)構(gòu)組成。
二、中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系當(dāng)前存在的主要問(wèn)題
（一）農(nóng)村金融服務(wù)職能定位模糊，體系不健全
農(nóng)村金融體系各機(jī)構(gòu)之間的職能定位既有重疊，又有空缺。首先，由于國(guó)有商業(yè)銀行追求其經(jīng)濟(jì)效益最大化，收縮了機(jī)構(gòu)和權(quán)限，其縣域分支機(jī)構(gòu)基本以吸收存款為主，取消了放貸權(quán)限。從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)或地區(qū)，導(dǎo)致極廣大急需資金支持的中小企業(yè)和農(nóng)戶很難得到其所需要的金融服務(wù)。其次農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一，政策性金融功能逐漸萎縮，農(nóng)業(yè)借貸規(guī)模逐年遞減，已經(jīng)基本不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需要的小額貸款。其農(nóng)村金融主導(dǎo)地位正在逐步弱化，它無(wú)力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要，業(yè)務(wù)空間狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和促進(jìn)功能大大削弱。第三農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，為了其自身的利益，其信貸資金轉(zhuǎn)向非農(nóng)領(lǐng)域，貸款結(jié)構(gòu)的“非農(nóng)化”和“城市化”日趨嚴(yán)重。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社40％的貸款投向農(nóng)村，占農(nóng)村獲得貸款的80％ 以上。這導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)的低效運(yùn)行。最后郵政儲(chǔ)蓄憑借“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”收益的優(yōu)勢(shì)，在廣大農(nóng)村遍設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)存多貸少，造成農(nóng)村資金大量外流，使本已供血不足的農(nóng)村金融市場(chǎng)嚴(yán)重失血，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)，放貸尚是“新手上路”，貸款規(guī)模小，絕大部分存款主要通過(guò)轉(zhuǎn)存人民銀行或其他商業(yè)銀行，造成農(nóng)村金融資金大量外流，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的大大萎縮。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新不足，服務(wù)手段落后
目前農(nóng)村金融資金投向不盡合理，金融創(chuàng)新不足和服務(wù)手段比較落后。最重要的是經(jīng)營(yíng)貸款問(wèn)題很難解決，難以真正落實(shí)到最需要扶持的貸款對(duì)象上。貸款經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與商業(yè)銀行效益最大化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間存在矛盾，使得農(nóng)村貸款問(wèn)題困難重重。
目前農(nóng)村的金融產(chǎn)品單一，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)服務(wù)手段，農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容主要局限于存、貸、匯等的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，服務(wù)效率低。農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體服務(wù)滿足不了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求。并且伴隨著四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從農(nóng)村撤往城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)選擇的結(jié)果，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求和自身追求利潤(rùn)的目的，不愿向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了多層次、全方位的要求，農(nóng)民家庭收入增加，投資觀念更新，農(nóng)民不僅僅局限于存、貸、匯等業(yè)務(wù)功能，農(nóng)民也需要投資咨詢、代管等新的金融服務(wù)功能，更有部分農(nóng)民有直接投資股票、債券、基金的需求。農(nóng)村金融卻在機(jī)構(gòu)上、功能上呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì)，農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求不相匹配，顯然目前的農(nóng)村金融服務(wù)已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)多種金融產(chǎn)品的需要。
（三）農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化
農(nóng)村金融服務(wù)功能受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身劣勢(shì)影響，不能有效發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)體系服務(wù)三農(nóng)的功能。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是一項(xiàng)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村資金先天性匱乏。受到自然災(zāi)害的影響較大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投入多，產(chǎn)出少，風(fēng)險(xiǎn)大。金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)盈利能力低于城市導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展資金投入嚴(yán)重不足。所以國(guó)有商業(yè)銀行的功能定位不在農(nóng)村，不愿對(duì)農(nóng)投入，導(dǎo)致資金棄農(nóng)化傾向。另外由于結(jié)算功能、行業(yè)品牌和歧視性存款政策的影響，農(nóng)村信用社有心無(wú)力。資金供給能力不足，涉農(nóng)資金投入受限。并且農(nóng)村金融的科技服務(wù)手段落后，服務(wù)功能不強(qiáng)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的服務(wù)主體，客觀上缺乏專業(yè)的金融人才，科技力量薄弱，主觀上不重視金融產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，導(dǎo)致服務(wù)手段落后，產(chǎn)品更新滯后，服務(wù)功能缺陷。而擁有金融開發(fā)科技實(shí)力的國(guó)有商業(yè)銀行把市場(chǎng)研發(fā)的力量集中于城市，不太關(guān)注對(duì)農(nóng)村基層客戶需求，也沒有開發(fā)出適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)秀產(chǎn)品，導(dǎo)致其在農(nóng)村金融服務(wù)中的適應(yīng)能力不足。
臺(tái)灣在市場(chǎng)轉(zhuǎn)軌中逐步形成了獨(dú)具特色的農(nóng)村金融體系，并隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化不斷推進(jìn)農(nóng)村金融改革。了解臺(tái)灣獨(dú)特、完善和有效的農(nóng)村金融體系構(gòu)成，分析臺(tái)灣農(nóng)村金融體系改革的思路，對(duì)大陸推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革有很強(qiáng)的借鑒意義。
一、臺(tái)灣農(nóng)業(yè)金融體系改革的歷程回顧
臺(tái)灣農(nóng)漁會(huì)在日本占據(jù)時(shí)期就已出現(xiàn)，設(shè)置推廣、供銷、保險(xiǎn)、信用四大部門，其中信用部不僅是其它部門的重要資金來(lái)源，也占據(jù)了農(nóng)漁會(huì)盈余的九成以上，因此分布逐漸遍及臺(tái)灣全島。但是1989年銀行法修正案增訂，臺(tái)灣開始受理新銀行申請(qǐng)，使得信用部面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力；同時(shí)受到1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)影響，臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了大幅衰退，加上信用部自身管理存在的問(wèn)題，促使信用部財(cái)務(wù)狀況大幅度惡化，各地農(nóng)會(huì)信用部相繼引發(fā)儲(chǔ)戶擠兌事件，面臨生存危機(jī)。截至到2002年6月末，信用部平均逾放比率高達(dá)21.5%，高出一般銀行14個(gè)百分點(diǎn)。
在這種背景下，依據(jù)《金融機(jī)構(gòu)合并法》及《行政院金融重建基金設(shè)置及管理?xiàng)l例》，臺(tái)灣制定了分階段處理信用部大量壞賬的時(shí)間安排表。首先，從2001年8月10日起，存保公司派遣300人同步進(jìn)駐接管29家有問(wèn)題的信用部， 2002年7月12日，再次接管7家信用部。此輪措施致使36家信用部被迫出讓給其它商業(yè)銀行。其次，從2002年8月22日起，實(shí)行信用部差異化管理體制，依據(jù)壞賬比例分類進(jìn)行業(yè)務(wù)限制。此輪措施在降低信用部風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也剝奪了其潛在的獲利機(jī)會(huì)。最后，從2002年12月起，行政院強(qiáng)制要求資產(chǎn)凈值仍為正值的信用部在2年內(nèi)必須轉(zhuǎn)型為一般商業(yè)銀行。在臺(tái)灣政府出臺(tái)各種措施的情形下，各地農(nóng)會(huì)紛紛組成自救會(huì)，12萬(wàn)農(nóng)民走上街頭表達(dá)自己的訴求。在這種巨大壓力下，臺(tái)灣召開了農(nóng)業(yè)金融會(huì)議，與農(nóng)漁會(huì)達(dá)成各種共識(shí)。
于是，2003年7月《農(nóng)業(yè)金融法》順利通過(guò)；2004年1月農(nóng)業(yè)金融局正式掛牌成立；2005年5月全臺(tái)農(nóng)業(yè)金庫(kù)開始營(yíng)業(yè)。經(jīng)過(guò)多年協(xié)商和努力，臺(tái)灣終于形成了以《農(nóng)業(yè)金融法》為指導(dǎo)和法律保障構(gòu)建的以農(nóng)委會(huì)為主管機(jī)構(gòu)，以農(nóng)業(yè)金融局和金融監(jiān)督管理委員會(huì)為監(jiān)理機(jī)構(gòu)，以農(nóng)業(yè)金庫(kù)與農(nóng)漁會(huì)信用部二級(jí)金融體制為主體，農(nóng)業(yè)信用保證基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔助的農(nóng)業(yè)金融體系。
二、臺(tái)灣農(nóng)村金融體系改革的借鑒意義
（一）以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金為改革目標(biāo)
臺(tái)灣農(nóng)業(yè)金融體系構(gòu)建目標(biāo)很明確：為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供充裕的資金?？v觀臺(tái)灣農(nóng)村金融改革的過(guò)程，可以發(fā)現(xiàn)推動(dòng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的方式是自下而上的，即農(nóng)漁會(huì)組織通過(guò)抗?fàn)帲_(dá)成了與政府的共識(shí)，最終維持了信用部對(duì)整個(gè)體系的資金供給。正是有了充足的資金支持，臺(tái)灣農(nóng)業(yè)才可以做大做強(qiáng)。因而，改革是否成功，并非取決于建立了多少類型的服務(wù)于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，而是能否滿足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的資金。
（二）通過(guò)立法規(guī)范農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展
通過(guò)農(nóng)村金融立法可以對(duì)金融組織的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、管理等做出明確的規(guī)定，確立了金融組織的市場(chǎng)地位，并為之規(guī)范運(yùn)營(yíng)提供明確的依據(jù)，同時(shí)，法律體系的存在有效理順了農(nóng)村金融組織與政府及其他組織的關(guān)系，極大地提升了農(nóng)村金融服務(wù)的效率，較大程度上滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的融資需求。
（三）確立功能明確的農(nóng)漁會(huì)信用部為農(nóng)村金融主力軍
農(nóng)漁會(huì)在農(nóng)村中享有較高的聲譽(yù)，通常農(nóng)戶都會(huì)將存款存入農(nóng)會(huì)信用部，需要資金時(shí)再向信用部申請(qǐng)貸款，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。作為基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)漁會(huì)信用部的功能定位非常明確。至2011年底，農(nóng)漁會(huì)信用部有302家，包括農(nóng)會(huì)信用部277家、漁會(huì)信用部25家。區(qū)種遍布島內(nèi)的基層金融機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)包括存款、貸款和理財(cái)產(chǎn)品，其中尤以存放款業(yè)務(wù)為主，存放款對(duì)象包括會(huì)員、贊助會(huì)員及非會(huì)員等。
（四）通過(guò)輔導(dǎo)與監(jiān)理提高基層金融服務(wù)水平
臺(tái)灣整個(gè)農(nóng)村金融體系中，能夠提供輔導(dǎo)和監(jiān)理的機(jī)構(gòu)有農(nóng)委會(huì)和農(nóng)業(yè)金庫(kù)。農(nóng)委會(huì)不僅可以細(xì)致到委托農(nóng)業(yè)金融局管理人員進(jìn)駐經(jīng)營(yíng)不善的農(nóng)漁會(huì)信用部，重點(diǎn)輔導(dǎo)監(jiān)管信用部的業(yè)務(wù)，還包羅了強(qiáng)化和落實(shí)內(nèi)部控制、注重為基層組織培訓(xùn)專業(yè)人才、創(chuàng)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)際網(wǎng)路申報(bào)系統(tǒng)等等。而農(nóng)業(yè)金庫(kù)還可針對(duì)信用部存在的不同問(wèn)題，采取一般性輔導(dǎo)、專案輔導(dǎo)、業(yè)務(wù)拓展輔導(dǎo)。
（五）給予農(nóng)村金融較多的政策支持和資金補(bǔ)助
臺(tái)灣為保證農(nóng)村金融體系正常運(yùn)作，給予了諸多政策支持措施。一是建立農(nóng)業(yè)信用保證基金，增強(qiáng)農(nóng)漁業(yè)者的信用等級(jí)，同時(shí)也為基層信貸機(jī)構(gòu)分擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)；二是設(shè)立中央存款保險(xiǎn)公司，專門為合作社、農(nóng)、漁會(huì)信用部辦理存款保險(xiǎn)，保障廣大農(nóng)漁業(yè)者的存款安全；三是規(guī)定嚴(yán)格的農(nóng)貸管理制度，強(qiáng)制大量資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。四是農(nóng)委會(huì)擁有農(nóng)業(yè)金庫(kù)44.5%的股份，并允許通過(guò)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金優(yōu)先編列預(yù)算，為積極推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)專案貸款創(chuàng)造了條件，從而達(dá)到協(xié)助農(nóng)漁民融通資金的需求。
二、大陸推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的路徑選擇
（一）轉(zhuǎn)變觀念，明確以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求為改革目標(biāo)
與臺(tái)灣不同，大陸的歷次改革都是自上而下的，基本都是政府認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融的重要性，便鼓勵(lì)以商業(yè)銀行為代表的正規(guī)軍積極參與到農(nóng)村市場(chǎng)中。然而，這些機(jī)構(gòu)的目標(biāo)定位就是贏利，考慮到農(nóng)業(yè)弱勢(shì)性決定的高風(fēng)險(xiǎn)和低收益率并存的實(shí)際，它們總是積極地退出農(nóng)村市場(chǎng)，參與到較低風(fēng)險(xiǎn)和較高收益的城市中去。因此，政府呼吁的三農(nóng)資金救助也總是表現(xiàn)為雷聲大雨點(diǎn)小，收效甚微。相反，大量農(nóng)業(yè)剩余資金卻通過(guò)金融渠道從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市，變成農(nóng)村金融的抽血機(jī)。此外，功能定位清楚的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等根植于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，與農(nóng)村金融改革目標(biāo)是相符，但是規(guī)模太小且發(fā)展過(guò)程的諸多制約因素尚未得到有效的解決，難免杯水車薪。因此，借鑒臺(tái)灣經(jīng)驗(yàn)，大陸推進(jìn)改革過(guò)程中要始終堅(jiān)持以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求為目標(biāo)，選擇由下而上的改革路徑，舍棄利用正規(guī)商業(yè)銀行體系為頂梁柱的思想，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并逐步規(guī)范引導(dǎo)成為農(nóng)村金融的主力軍。
（二）積極推進(jìn)農(nóng)村金融體系的制度建設(shè)，加快立法進(jìn)程
大陸關(guān)于農(nóng)村金融的法律目前有《商業(yè)銀行法》和《農(nóng)民專業(yè)合作社法》兩部，前者主要涵蓋了城市信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的設(shè)立、存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，后者的目標(biāo)主要是引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的組織和行為，保護(hù)農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員的合法權(quán)益，但仍未能就農(nóng)村金融合作問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范界定，法律的缺失影響和制約了農(nóng)村金融健康快速發(fā)展。因此，大陸應(yīng)借鑒臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)，大膽探索創(chuàng)新，積極制訂專門適用于農(nóng)村金融的法律及配套法規(guī)，通過(guò)法律制度保持資金進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的慣性。
（三）加快“以農(nóng)戶為主體”的新型組織的建設(shè)
臺(tái)灣農(nóng)業(yè)的成功與農(nóng)會(huì)辦信用社密不可分。而大陸現(xiàn)有合作性、商業(yè)性及政策性金融組織，在滿足農(nóng)業(yè)資金需求的效率和貢獻(xiàn)卻差強(qiáng)人意?，F(xiàn)行農(nóng)村合作金融主體中，作為最大利益主體的農(nóng)民實(shí)際上卻難以真正獲得充分權(quán)益；商業(yè)性金融基于盈利動(dòng)機(jī)選擇涉足的一般是大型農(nóng)業(yè)機(jī)械與生產(chǎn)信貸，小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)戶信貸需求很難通過(guò)商業(yè)性金融來(lái)滿足。鑒于農(nóng)村熟人社會(huì)的特性，該類業(yè)務(wù)開展較為有效的方式有兩種：一是促進(jìn)根植于本土的資金互助合作社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織的發(fā)展。二是積極推動(dòng)大型金融機(jī)構(gòu)與這些專業(yè)組織的合作，利用農(nóng)村或農(nóng)業(yè)專業(yè)組織的信息優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信息共享，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（四）合并農(nóng)村金融監(jiān)管，加強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展培訓(xùn)和交流
大陸目前農(nóng)村金融監(jiān)管歸屬于銀監(jiān)會(huì)，但由于金融機(jī)構(gòu)組織的不同形態(tài)而歸屬于不同部門，如郵政儲(chǔ)蓄由銀行監(jiān)管四部負(fù)責(zé)；農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行由合作金融監(jiān)管部負(fù)責(zé)。這意味著監(jiān)管部門間是割裂開的，很難從整體上協(xié)作和溝通，因此，要構(gòu)建完整的農(nóng)村金融體系，必然合并所屬的農(nóng)村金融監(jiān)管部門。此外，農(nóng)村金融監(jiān)管部除負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等外，還應(yīng)該對(duì)各農(nóng)村金融組織提供培訓(xùn)和輔導(dǎo)。首先，可以吸收更多的經(jīng)濟(jì)學(xué)者和實(shí)踐專家組成研究團(tuán)隊(duì)，對(duì)各農(nóng)村基層金融組織提供培訓(xùn)和輔導(dǎo)，并積極探索和研究基層農(nóng)村金融出現(xiàn)的各種新問(wèn)題，給予咨詢和幫助；其次，搭建農(nóng)村金融同業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的溝通平臺(tái)，舉行定期或不定期論壇進(jìn)行交流和探討，實(shí)現(xiàn)同行間的經(jīng)驗(yàn)分享，提高其金融業(yè)務(wù)拓展能力。
（五）給予農(nóng)村金融體系更多的政策扶持
政府對(duì)農(nóng)村金融的扶持有多種形式，最重要的就是財(cái)政資金的資助與補(bǔ)貼。首先，可在組建服務(wù)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的新型金融組織中，發(fā)揮中央以及地方政府的引導(dǎo)作用。借鑒臺(tái)灣經(jīng)驗(yàn)，積極利用股份制公司形式，利用各級(jí)政府投資入股的示范效應(yīng)，從而拋磚引玉，吸引更多資金進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，可以廣泛拓展資金來(lái)源渠道。 其次，可以建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，對(duì)商業(yè)性農(nóng)貸或政策性農(nóng)貸給予利差補(bǔ)貼，擴(kuò)大支農(nóng)信貸規(guī)模。第三，可以給予開展農(nóng)業(yè)金融，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)定向地進(jìn)行稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼。
參考文獻(xiàn)：
[1]鄭少紅.臺(tái)灣農(nóng)村金融改革對(duì)福建省的借鑒與啟示[J].福建金融，2010（8）.
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2012）05-0142-02
0引言
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心內(nèi)容，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的起著不可忽視的支柱作用。農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)器，但是我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等歷史性因素影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未達(dá)到完善和健全，農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的重大制約因素。如何進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)與改革，已經(jīng)成為促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要課題。
1當(dāng)前陜西農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)的矛盾
1.1 農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣性與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)單一性之間的矛盾目前在陜西省欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，金融體系的主要構(gòu)成是：一是國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。二是政策性銀行機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮；三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的壟斷經(jīng)營(yíng)局面，但由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣。
1.2 金融供給與資金需求之間的矛盾隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)朝產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金增量需求逐年增大，解決資金的來(lái)源問(wèn)題是陜西境內(nèi)新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實(shí)也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。但從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少；農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對(duì)“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心；遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少。 這些原因?qū)е罗r(nóng)村金融供給與資金需求矛盾日益突出。
1.3 需求多樣化與傳統(tǒng)金融服務(wù)方式之間的矛盾從目前陜西境內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)情況看，其需求多樣化與傳統(tǒng)金融服務(wù)方式之間的矛盾主要表現(xiàn)在：一是缺少服務(wù)品種創(chuàng)新，金融服務(wù)品種單一。陜西境內(nèi)農(nóng)村大多數(shù)金融部門仍以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類少，金融服務(wù)形式單調(diào)；二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)周期、季節(jié)性的特點(diǎn)不相適應(yīng)。貸款額度也偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求通常在5-50萬(wàn)元左右，而農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款授信額度低，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。
1.4 新需求與金融服務(wù)滯后之間的矛盾一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)，然而卻缺乏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散。二是金融服務(wù)系統(tǒng)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入少，現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。三是貸款擔(dān)保難，農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后，現(xiàn)行政策使得農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農(nóng)民貸款難的問(wèn)題無(wú)法有效解決，這已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。
2構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系，加快新農(nóng)村建設(shè)步伐
通過(guò)以上對(duì)當(dāng)前陜西農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾的分析，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快新農(nóng)村建設(shè)起著舉足輕重的作用，需要從多方面著手加以完善：
2.1 加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)合力作用。
一是建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)。
二是將一定比例的新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，在資金安全的前提下，保證民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費(fèi)。明確農(nóng)村所有金融機(jī)構(gòu)的法寶義務(wù)。
三是解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求，鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行開展“訂單農(nóng)業(yè)”貸款和“公司+基地+農(nóng)戶”貸款服務(wù)。
四是推動(dòng)農(nóng)村信用社改革。有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。
五是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，強(qiáng)化其政策支農(nóng)職責(zé)，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供強(qiáng)有力的資金保障，推動(dòng)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)化進(jìn)程。
2.2 優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境。
一是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)施多種擔(dān)保方法切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。我們可以針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，做出具體詳盡的規(guī)劃。
二是將農(nóng)村保險(xiǎn)體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，爭(zhēng)取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
三是建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè)，以農(nóng)村文化為載體，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體二商戶信用信息庫(kù)。
四是政府部門要努力營(yíng)造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過(guò)度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，從建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的高度出發(fā)，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。
2.3 增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無(wú)法滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。而擴(kuò)大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。
農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個(gè)體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟(jì)引擎，他們有強(qiáng)烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。增加對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)。
2.4 引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展
一是堅(jiān)持小額貸款公司和市場(chǎng)化動(dòng)作。按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，要建立在市場(chǎng)商業(yè)化的基礎(chǔ)上，追尋資金可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的成功模式。
二是明確小額貸款公司的功能定位。為在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身發(fā)展和壯大，堅(jiān)定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)中找準(zhǔn)自己的位置，小額貸款公司必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向。
三是營(yíng)造良好政策環(huán)境。要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙，為擴(kuò)大小額信貸組織融資來(lái)源提供更有利的環(huán)境，與此同時(shí)，要將相關(guān)的管理辦法及制度納入法律制度的約束之內(nèi)，加緊其制定的速度和步伐。
四是明確小額貸款的監(jiān)督管理。通過(guò)靈活多樣的信貸服務(wù)增強(qiáng)生存和發(fā)展能力，允許和鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，合理確定小額借款組織的市場(chǎng)收入條件，設(shè)定不同的監(jiān)管原則，針對(duì)業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及對(duì)公眾影響的不同，對(duì)小額貸款市場(chǎng)做出各方面合理的規(guī)劃。
2.5 大力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。
金融創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營(yíng)范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來(lái)，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款的同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：對(duì)資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶，可以支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)，嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長(zhǎng)期貸款；圍繞富裕起來(lái)的農(nóng)戶，為提升農(nóng)民生活質(zhì)量，滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，我們可以嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費(fèi)型及住房類貸款；可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，目的是加快培養(yǎng)新型農(nóng)民。
參考文獻(xiàn)：
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圖1新疆農(nóng)村居民家庭人均收入
從圖1中可以看出新疆自2000年農(nóng)村居民家庭人均收入一直持續(xù)呈上升趨勢(shì)，并且這一趨勢(shì)是迅速上升的，由2000年的1618.08元增長(zhǎng)到2011年的11590.94元，這就說(shuō)明新疆農(nóng)村居民金融需求的增長(zhǎng)是有基礎(chǔ)和實(shí)際根據(jù)的。
所以在城鎮(zhèn)化的視角下，研究新疆農(nóng)村供需的結(jié)構(gòu)及矛盾成因?qū)r(nóng)村金融體系的構(gòu)建就有了十分重要的意義。
2．新疆農(nóng)村金融需求狀況
新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融提出了新的更高要求。農(nóng)村金融問(wèn)題是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中的核心問(wèn)題,討論農(nóng)村金融離不開分析農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求。
表1新疆各區(qū)域農(nóng)戶資金需求分布情況(%)
≤1千元 1千-5千元 5千-1萬(wàn)元 1-5萬(wàn)元 ≥5萬(wàn)元 不需借貸資金
全疆3.416.9 22.735.6 12.5 8.9
北疆1.15.616.457.2 15.2 4.5
東疆1.633.1 31.58.77.9 17.3
南疆11.0 33.0 39.410.6 1.84.1
從表1可以看出，北疆的資金需求大部分集中在5千-1萬(wàn)元和1-5萬(wàn)元之間，而南疆則集中在1-5千元和5千-1萬(wàn)元之間；此外，從對(duì)1千元以下的小額資金需求看，南疆的需求比例較大高于東疆及北疆地區(qū)；從對(duì) 5 萬(wàn)元以上的大額資金需求看，南疆對(duì)5萬(wàn)元以上的大額資金需求較小，多集中在北疆。分區(qū)域來(lái)看，新疆各區(qū)域農(nóng)戶的資金需求存在明顯差異。
3．新疆農(nóng)村金融供給情況
在新疆的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)中，與對(duì)金融服務(wù)的旺盛需求相對(duì)，新疆農(nóng)村金融的供給情況卻不太樂觀，真正可以滿足農(nóng)村金融需求的供給相對(duì)不足，嚴(yán)重的資金短缺成為了一種常態(tài)，不僅制約了農(nóng)村金融的正常發(fā)展，更影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。
圖2 2002-2011年新疆農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化圖
如圖2所示，從數(shù)量上看, 商業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)在減少, 金融服務(wù)功能弱化。2002 年以來(lái), 新疆農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并1075個(gè),2011年末, 農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)占農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的42.68%, 較2002年提高15.13個(gè)百分點(diǎn), 使得農(nóng)戶資金供給主要依賴于農(nóng)村信用社。這也造成新疆農(nóng)村金融的單一化發(fā)展。
4．農(nóng)村資金有效需求不足,阻礙了農(nóng)村金融體系的發(fā)展
新疆農(nóng)村當(dāng)前所面臨的一個(gè)事實(shí)是，在農(nóng)村金融供給不足的同時(shí)，作為承貸主體的農(nóng)戶和農(nóng)村集體組織對(duì)農(nóng)貸的需求表現(xiàn)疲軟，資金的有效需求不足必然形成和加劇農(nóng)村中的金融抑制。新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度低，面臨風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村地區(qū)的投資性需求不足，而銀行和農(nóng)村信用社提供的貸款只占農(nóng)村資金需求的25%，金融機(jī)構(gòu)貸款難也壓抑了農(nóng)戶的投資性需求；新疆農(nóng)民收入較低，擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款需求不足；消費(fèi)信貸服務(wù)嚴(yán)重滯后，削弱了農(nóng)戶的消費(fèi)性資金需求；分散的農(nóng)戶不愿也不可能成為具有投資大、周期長(zhǎng)、收益分割困難的大中型農(nóng)田水利設(shè)施等公共工程的投資者和借貸者，各種潛在的開發(fā)性信貸資金需求缺少合格的承貸主體。由于農(nóng)村金融工具單調(diào)，金融業(yè)務(wù)品種和金融市場(chǎng)交易的中介機(jī)構(gòu)缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村居民的貨幣結(jié)余投資渠道狹窄。當(dāng)前民間借貸組織行為不規(guī)范，利率太高，也減少了農(nóng)戶的資金需求規(guī)模。農(nóng)村資金有效需求不足也在一定程度上影響和制約了新疆農(nóng)村金融體系的發(fā)展。
5．支農(nóng)信貸投入結(jié)構(gòu)不合理，民間借貸盛行
5.1信貸投入與GDP相關(guān)性分析
利用回歸分析法分析新疆農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相關(guān)關(guān)系。采用農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)村GDP指標(biāo)分析。從圖3可以看出,新疆農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)村GDP增長(zhǎng)呈明顯的線性正相關(guān)關(guān)系。根據(jù)對(duì)2000-2009年新疆貸款與農(nóng)業(yè)GDP數(shù)據(jù)(表2)的整理與計(jì)算,選取Y為農(nóng)業(yè)GDP，X為農(nóng)業(yè)貸款,利用統(tǒng)計(jì)軟件SPSS13.0進(jìn)行回歸分析,經(jīng)比較得到模型:Y=95.913+2.263X（1）
圖3 新疆農(nóng)村貸款與農(nóng)村GDP增長(zhǎng)的線性關(guān)系
表2新疆農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)村GDP(億元)
年份 農(nóng)業(yè)的貸款 GDP 年份 農(nóng)業(yè)貸款 GDP
2000 84.13 288.18 2005 169.78 510.00
2001 99.46 288.12 2006 175.86 527.80
2002 114.45 305.00 2007 189.24 628.72
2003 123.03 412.90 2008 220.77 691.07
2004 149.2 446.13 2009 309.81 759.74
該模型能夠反映出新疆金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系。式(1)表明:每增加2.263元的貸款,GDP增加1元,模型的R值為0.856235,由于R越接近1,表示X與Y之間的線性相關(guān)程度越密切。所以,新疆農(nóng)業(yè)貸款與GDP之間存在著高度正相關(guān)關(guān)系。這說(shuō)明加強(qiáng)貸款力度有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,并且兩者密切相關(guān),然而新疆農(nóng)村金融貸款遠(yuǎn)落后于GDP的增長(zhǎng)，貸款力度相當(dāng)?shù)拖?，這也正是新疆農(nóng)村金融體系重構(gòu)的重要原因之一。新疆農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)加強(qiáng)這方面工作,如增加貸款力度和開拓貸款品種等,更好的為新疆農(nóng)村發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 農(nóng)村金融 路徑選擇
農(nóng)村金融雖然經(jīng)歷了20多年的改革，雖然局部上是有一定的進(jìn)步，但農(nóng)村金融服務(wù)體系整體還是存在一定的缺陷。特別是在提出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展以來(lái)，農(nóng)村金融體系的問(wèn)題慢慢暴露。黨的十六大報(bào)告最早提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”的思想，本意是打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制，促使城市經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，但在重慶涪陵這樣一個(gè)大城市大農(nóng)村的地方，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下的農(nóng)村金融體系不協(xié)調(diào)發(fā)展，導(dǎo)致各種問(wèn)題頻發(fā)。
一、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問(wèn)題的表象
（一）農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)低
據(jù)從事與金融相關(guān)的從業(yè)人員反映，涪陵區(qū)金融機(jī)構(gòu)職工大多是生產(chǎn)大隊(duì)會(huì)計(jì)、農(nóng)行和信用社人員子女，受過(guò)相關(guān)專業(yè)教育的大學(xué)生很少，而大學(xué)生大多集中于城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多是非國(guó)家正規(guī)大、中專院校的畢業(yè)生，他們對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系的認(rèn)識(shí)較淺，不具有專業(yè)的金融知識(shí)與管理水平，只是會(huì)簡(jiǎn)單的服務(wù)操作，大大降低了農(nóng)村金融服務(wù)的效益。
（二）農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)縮減
在響應(yīng)國(guó)家號(hào)召服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，涪陵區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行等，網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)重點(diǎn)村落。但是，近年來(lái)大多數(shù)以盈利為目的企業(yè)受利益的驅(qū)使慢慢撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有政策性的金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行還留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的期望單靠?jī)H有的幾家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是有點(diǎn)力不從心的問(wèn)題的。
（三）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳不夠
面對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一和金融從業(yè)人員素質(zhì)低的現(xiàn)狀，必然會(huì)存在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳不到位的問(wèn)題。依據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融由于需求不高，慢慢從業(yè)人員對(duì)業(yè)務(wù)的操作都有些生疏，對(duì)產(chǎn)品的宣傳從動(dòng)力和業(yè)務(wù)上都有所減少，只是從事簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，對(duì)于金融產(chǎn)品的推廣應(yīng)用更是無(wú)從下手。
二、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問(wèn)題的成因
（一）金融供給不足
農(nóng)村金融體系經(jīng)歷了20多年的改革，但是不僅沒有解決消除農(nóng)村金融體系的缺陷，反而更加突出了金融的資源供應(yīng)不足的問(wèn)題。相比與美國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有500O多家金融機(jī)構(gòu)，占總量的62.5%，我國(guó)僅有2868個(gè)占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的7%，所以我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不單從數(shù)量上還是比例上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)。這是南于大量的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在不斷地改革中，還是受利益的驅(qū)使慢慢退出農(nóng)村市場(chǎng)。最突出的表象就是大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村，取而代以是一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，大大降低了監(jiān)管部門對(duì)其的把控，導(dǎo)致大量不良貸款的出現(xiàn)。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系存在缺陷
關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革無(wú)數(shù)，但大多是從功能和機(jī)構(gòu)上去改變，對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系本身所存在的缺陷而置之不理?；谡{(diào)查了解到的關(guān)于涪陵區(qū)的金融體系，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有體系沒有起到支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)反戰(zhàn)的作用。簡(jiǎn)單從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)看是嚴(yán)重不足，而且大部分的業(yè)務(wù)是重疊單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，關(guān)于金融服務(wù)體系的匯款、借貸和票據(jù)等的領(lǐng)域涉及較少。因此，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)重疊而欠缺，可以發(fā)展的內(nèi)容還有很大空間。
（三）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)累積
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率居高不下的原因很多，這導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期積累。農(nóng)業(yè)行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)和管理不善會(huì)導(dǎo)致不良貸款的增加，同時(shí)，自然環(huán)境的變化也是常有的原因?qū)е逻@祥的風(fēng)險(xiǎn)存在。而且，關(guān)于剛險(xiǎn)控制的機(jī)制并不完善。當(dāng)面對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)時(shí)是沒有合適的風(fēng)險(xiǎn)治理的措施。最后，關(guān)于農(nóng)村金融債務(wù)的消化進(jìn)程是緩慢而漫長(zhǎng)的，這是導(dǎo)致不良貸款的原因之一。
三、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系路徑選擇
（一）籌城鄉(xiāng)金融資源進(jìn)行合理配置
(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)，農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境明顯改善
1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)加快。2007年湖南省積極推進(jìn)富民強(qiáng)省戰(zhàn)略，新農(nóng)村建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)顯示，2007年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值4843.2億元，增長(zhǎng)15.9%，比全省平均增幅高1.5個(gè)百分點(diǎn)。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1216.5億元，增長(zhǎng)9.9%；第二產(chǎn)業(yè)增加值1980.8億元，增長(zhǎng)20.9%；第三產(chǎn)業(yè)增加值1645.9億元，增長(zhǎng)14.9%。
2.固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴(kuò)大。2007年湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣共完成全社會(huì)固定資產(chǎn)投資1995.71億元，增長(zhǎng)32.65%，增幅比去年提高9.24個(gè)百分點(diǎn)，其中完成農(nóng)村固定資產(chǎn)投資545.38億元，增長(zhǎng)19.3%。固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴(kuò)大特別是農(nóng)村固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴(kuò)大，有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境，增強(qiáng)新農(nóng)村發(fā)展動(dòng)力。
3.工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益明顯提高。2007年全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣共有規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)7040戶，實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值1225.42億元，增長(zhǎng)36.42%；實(shí)現(xiàn)利稅總額246.86億元，增長(zhǎng)72.42%。
4.人民生活水平不斷提高。2007年全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入229.09億元，比上年增加64.97億元，增長(zhǎng)27.75%。2007年全省農(nóng)村居民人均純收入3904.26元，較上年增長(zhǎng)15.2%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)8.3%。農(nóng)村居民生活水平進(jìn)一步提高。隨著農(nóng)民收入的增加，支出也逐步增大。全省農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出3377.38元，比上年增加364.33元，增長(zhǎng)12.1%。
5.消費(fèi)品零售市場(chǎng)活躍。近年來(lái)縣域經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民的生活、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，促進(jìn)了消費(fèi)的增長(zhǎng)。86個(gè)監(jiān)測(cè)縣實(shí)現(xiàn)縣及縣級(jí)以下社會(huì)消費(fèi)品零售總額1413.95億元，增長(zhǎng)18.1%，總額占全省社會(huì)消費(fèi)品零售總額的42.13%。
(二)存貸款業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力顯著提高
1.存貸款總量快速增長(zhǎng)。2007年，湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額3488.2億元，新增582.74億元，同比增長(zhǎng)19.69%；各項(xiàng)貸款余額1591.18億元，新增251.04億元，同比增長(zhǎng)15.19%，比上年提高5.42個(gè)百分點(diǎn)。
圖1 2005年-2007年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)情況圖
2.涉農(nóng)貸款投放力度加大。一是農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)較快。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)業(yè)貸款余額490.97億元，新增94.21億元，增長(zhǎng)19.86%，比上年提高8.3個(gè)百分點(diǎn)。其中農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額62.12億元，新增25.03億元，增長(zhǎng)51.3%，比上年提高3.7個(gè)百分點(diǎn)。二是農(nóng)信社貸款投放力度加大。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣國(guó)有商業(yè)銀行新增貸款81.59億元，占全部監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款的38.1%，同比提高3.9個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)信社新增貸款123.18億元，占全部監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款的41.2%，同比提高5.8個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)信社在支持新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。三是農(nóng)戶貸款難問(wèn)題有所改善。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)戶貸款余額318.95億元，新增69.22億元，增長(zhǎng)26.49%，占全部農(nóng)業(yè)貸款的比重較上年提高了3.5個(gè)百分點(diǎn)。其中農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款分別新增19.08億元和1.82億元。農(nóng)戶貸款累計(jì)實(shí)際發(fā)放420萬(wàn)筆，農(nóng)戶貸款滿足率為86.5%，比去年提高2個(gè)百分點(diǎn)。
3.保險(xiǎn)和擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)。2007年，86個(gè)監(jiān)測(cè)縣商業(yè)保險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展較快。12月末，農(nóng)村保險(xiǎn)收入54.86億元，同比多增9.64億元，增長(zhǎng)21.32%；全省縣域27家擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)共有擔(dān)?；?.34億元，同比多增0.28億元，增長(zhǎng)13.59%；累計(jì)擔(dān)保貸款16484筆，共計(jì)金額14.68億元。
(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益和實(shí)力同步提升，農(nóng)村金融的發(fā)展后勁不斷增強(qiáng)
1.金融機(jī)構(gòu)實(shí)力增強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力提高。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣金融資產(chǎn)總額3484.5億元，比上年增長(zhǎng)17.8%，高出三年平均增幅4.4個(gè)百分點(diǎn)。2007年末86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)信社資本金100.4億元，比上年增加24.6億元，增長(zhǎng)32.4%。農(nóng)村信用社實(shí)力增強(qiáng)得益于近年來(lái)不斷深化的農(nóng)村金融體制改革。2007年全省農(nóng)信社共兌付央行專項(xiàng)票據(jù)36.7億元，央行票據(jù)置換極大改善和優(yōu)化了農(nóng)信社的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，2007年末，全省農(nóng)信社資本充足率比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)，其中核心資本充足率比年初提高3.1個(gè)百分點(diǎn)。
2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益和資產(chǎn)質(zhì)量逐步提高。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利37.1億元，增長(zhǎng)18.5%。其中農(nóng)信社盈利19.4億元。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益逐步提高的同時(shí)資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2007年末，86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率比年初下降3.47個(gè)百分點(diǎn)。全年農(nóng)信社虧損機(jī)構(gòu)數(shù)比上年減少151個(gè)。
二、目前湖南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中值得關(guān)注的幾個(gè)主要問(wèn)題
1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量整體不高，區(qū)域間差異明顯。2007年末86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款余額為415.5億元，占全省金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的61.8%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為23.4%，比全省高出10.5個(gè)百分點(diǎn)。分地區(qū)來(lái)看，不良貸款率最低地區(qū)為6.9%，最高達(dá)44.4%，相差37.5個(gè)百分點(diǎn)。從雷達(dá)圖看，長(zhǎng)沙轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率不到10%，而常德、益陽(yáng)、岳陽(yáng)三市轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良率高達(dá)40%左右。
圖2 湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款分布情況
2.農(nóng)村信貸資金外流嚴(yán)重，加劇了農(nóng)村信貸市場(chǎng)資金供需矛盾。從近三年貸存比情況看，湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸存比下降趨勢(shì)明顯，2007年末為45.6%，較2005年末下降5.2個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)信社、農(nóng)行的貸存比均處于較低水平(見下表)。2007年，我省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸差為1889.1億元，比去年同期增加了316元。與此同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑借遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)，存款快速擴(kuò)張，根據(jù)現(xiàn)行郵政儲(chǔ)蓄資金管理體制，除少部分儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)開辦小額信貸業(yè)務(wù)，大部分新增的儲(chǔ)蓄存款全部上劃，在一定程度上加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供需矛盾。2005年至2007年，全省郵政儲(chǔ)蓄存款余額分別為373億元、463.7億元和556億元，占當(dāng)年全省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額的比重分別為18.4%、19.2%和20.1%。此外，國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金流出縣域現(xiàn)象也不容忽視，2007年，86個(gè)監(jiān)測(cè)縣國(guó)有商行在農(nóng)村地區(qū)的存款新增額占全部監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)存款新增額的50.84%，而新增貸款占比僅為40.01%。
3.農(nóng)戶貸款難問(wèn)題仍未從根本上得到有效解決，改善農(nóng)村金融服務(wù)任重道遠(yuǎn)。近年來(lái)國(guó)家采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的政策增加農(nóng)民收入和加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，但農(nóng)戶貸款難問(wèn)題依舊存在，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)戶融資成本居高不下。目前農(nóng)信社享有貸款利率[0.9，2.3]的浮動(dòng)權(quán)限，而在實(shí)施過(guò)程中部分農(nóng)信社注重商業(yè)利益，采取農(nóng)戶貸款利率“一浮到頂”的做法，增加了農(nóng)戶貸款的利息成本。從湖南省農(nóng)村金融環(huán)境監(jiān)測(cè)指標(biāo)來(lái)看，2007年全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)信社“六個(gè)月至一年(含)按季浮動(dòng)”最高利率的平均值為14.40%，最低利率的平均值為7.48%，利率浮動(dòng)區(qū)間主要分布在[1.1，2]之間；分地區(qū)看，農(nóng)信社浮動(dòng)利率區(qū)間在1(含1)以上的地區(qū)占77%，浮動(dòng)利率區(qū)間在1.5上以的地區(qū)占62%，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸利率普遍高于城鎮(zhèn)。這不僅增加了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，也不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的拓展和市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制的形成。二是農(nóng)戶貸款抵押難，貸款手續(xù)煩瑣。
圖3 近年來(lái)湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣郵政儲(chǔ)蓄存款情況
圖4 2007年湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)信社貸款利率浮動(dòng)情況
在農(nóng)村，辦理貸款抵押一般比較困難，因?yàn)檗r(nóng)民缺乏產(chǎn)權(quán)明晰、可供銀行擔(dān)保抵押的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)。同時(shí)，除農(nóng)戶小額信用貸款手續(xù)較為簡(jiǎn)單外，其他貸款種類的審批環(huán)節(jié)頗多，手續(xù)也相當(dāng)煩瑣，使部分農(nóng)戶只得壓縮資金需求，維持簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效難。三是農(nóng)村金融知識(shí)普及程度不高，制約農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高。目前農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力外出打工的現(xiàn)象較為普遍，從事勞動(dòng)生產(chǎn)的主要是婦女和老人，增加了金融知識(shí)普及的難度，許多農(nóng)戶由于缺乏基本的金融常識(shí)，對(duì)貸款政策和手續(xù)了解不夠，不知道怎樣提出貸款申請(qǐng)，更難提交規(guī)范化的借款資料，因而無(wú)法獲得金融支持；同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性和弱質(zhì)性特征，造成目前農(nóng)村資金需求與預(yù)期收益不確定，加劇了農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，制約了農(nóng)村金融做大做強(qiáng)，最終反映到農(nóng)戶貸款難問(wèn)題無(wú)法得到有效解決。
4.農(nóng)村金融的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境亟待完善。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向銀行轉(zhuǎn)移。據(jù)調(diào)查，2007年末，全省縣域農(nóng)信社因鎮(zhèn)債務(wù)形成的不良貸款余額為45.12億元，比去年增長(zhǎng)126.39%。二是少部分企業(yè)和個(gè)體工商戶信用意識(shí)淡薄，履約還款意識(shí)缺乏。三是司法環(huán)境不容樂觀，貸款執(zhí)行難現(xiàn)象突出。2007年全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款在法院勝訴的應(yīng)執(zhí)行金額為9億元，實(shí)際執(zhí)行金額為2.8億元，執(zhí)行率僅為31.1%。四是中介組織亟待規(guī)范。2007年全省縣域擔(dān)保公司僅有27家，占全省的21.4%，縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)明顯偏少，且其業(yè)務(wù)范圍大多數(shù)不涉及農(nóng)村地區(qū)，制約了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)延伸和發(fā)展。
三、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策和建議
1.深化農(nóng)村金融改革，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的能力
對(duì)于農(nóng)村中小法人金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)一步提高資產(chǎn)質(zhì)量，大力提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率，在明晰金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，通過(guò)增資擴(kuò)股、發(fā)行金融債券等方式擴(kuò)大、籌集、補(bǔ)充資本金，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股權(quán)多元化，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率。同時(shí)，通過(guò)提高經(jīng)營(yíng)管理水平、增強(qiáng)盈利能力使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款余額和不良貸款率降至安全警戒線內(nèi)。在政策允許范圍內(nèi)，對(duì)于金融環(huán)境比較薄弱的地區(qū)，可以給予一定扶持，以進(jìn)一步縮小地區(qū)間金融環(huán)境差異。可以考慮對(duì)專門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的貸款項(xiàng)目在所得稅、營(yíng)業(yè)稅上予以相應(yīng)的支持，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的投入，提高信貸資金的使用效率。
2.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，切實(shí)提高“三農(nóng)”服務(wù)水平
近年來(lái)，湖南省農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)取得一定成就，但是從總體上看農(nóng)村金融體系仍然很不完善。為此首先要從硬件設(shè)施上完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)制的發(fā)展?fàn)顩r，在機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)上的準(zhǔn)入方面根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)放寬，鼓勵(lì)農(nóng)村金融在新產(chǎn)品、新工具等方面做一些新的嘗試。同時(shí)積極引導(dǎo)大型商業(yè)銀行、政策性銀行樹立服務(wù)“三農(nóng)”的意識(shí)，大力發(fā)展培育適合農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)；大力培育發(fā)展各類新型金融，積極組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司，同時(shí)考慮支持證券、保險(xiǎn)、信托、租賃等一些非銀行的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村市場(chǎng)延伸。其次金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確地把握服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)。目前農(nóng)村金融的需求是多層次的，每一家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)自身的功能定位，找準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”的切入點(diǎn)，針對(duì)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的不同管理要求，從經(jīng)營(yíng)模式、績(jī)效考評(píng)、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面為“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)實(shí)行專門的體制、機(jī)制和制度安排。
