序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇保險(xiǎn)學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！

篇1

客戶(hù)的需求是首位的

“以客戶(hù)需求為核心，并將這一理念真正實(shí)踐之?！绷蛀愊荚诓稍L(fǎng)一開(kāi)始就提到了客戶(hù)，“我們比較推崇的理財(cái)理念是，作為消費(fèi)者，首先應(yīng)該了解自身的實(shí)際理財(cái)需求和各類(lèi)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)。而包括為消費(fèi)者服務(wù)的銀行或保險(xiǎn)公司相關(guān)工作人員，也應(yīng)該花費(fèi)較多時(shí)間去了解客戶(hù)的需求，到底是長(zhǎng)期的養(yǎng)老、財(cái)富傳承或兒女教育金理財(cái)需求，還是短期的投資理財(cái)，因?yàn)椴煌娜后w財(cái)富管理的重點(diǎn)不同，只有充分了解客戶(hù)的需求，然后才能制定相關(guān)的規(guī)劃方案，運(yùn)用相應(yīng)的工具進(jìn)行配置。”

銀保深度整合把握客戶(hù)需求

林麗霞告訴記者，目前匯豐人壽主要的戰(zhàn)略合作伙伴是匯豐銀行、恒生銀行等，她認(rèn)為銀保合作想要成功的關(guān)鍵在于深度整合模式。林麗霞表示，銀保深度整合不僅僅要求保險(xiǎn)公司需要根據(jù)銀行客戶(hù)的需求，開(kāi)發(fā)適合銀行貴賓客戶(hù)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，也需要銀行的理財(cái)經(jīng)理要接受全面財(cái)富管理的理念，學(xué)會(huì)運(yùn)用各類(lèi)財(cái)富管理分析工具。這里面一系列的培訓(xùn)，都需要保險(xiǎn)公司和銀行之間緊密地整合好。

最后，也是更為重要的，就是服務(wù)，銀行和保險(xiǎn)如何在服務(wù)上互補(bǔ)，這一點(diǎn)在整個(gè)銀保配合的過(guò)程中非常重要。特別是對(duì)于銀行高端客戶(hù)而言，除了銀行提供的傳統(tǒng)賬戶(hù)服務(wù)和各類(lèi)禮遇外，客戶(hù)實(shí)際上也需要例如緊急救援、定期的體檢、健康管理等保障方面的服務(wù)，那么保險(xiǎn)公司方面就可以滿(mǎn)足他們的這些需要，提升他們作為銀行貴賓客戶(hù)的一種尊貴體驗(yàn)感。

保險(xiǎn)安排關(guān)鍵在于“優(yōu)化配置”

篇2

畢業(yè)于華東理工大學(xué)的陳偉珂，1993年進(jìn)入天津理工大學(xué)任教，現(xiàn)任天津理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系系主任，和她共過(guò)事的無(wú)論是她的學(xué)生還是她的同事都說(shuō)，陳教授是位非常有親和力非常好溝通的老師。

走進(jìn)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的休息室，學(xué)生正和陳教授一起坐在灑滿(mǎn)陽(yáng)光的窗前聽(tīng)著悠揚(yáng)的爵士樂(lè)面對(duì)面的探討著問(wèn)題?！拔覀兊目Х葯C(jī)比星巴克的還要好，我們的炭燒和藍(lán)山都是非常正宗的”，陳教授介紹著。休息室里咖啡的香氣四溢與學(xué)術(shù)氣息共同襯托著房間里的和諧，TeaTime 這個(gè)流行于外企的溝通方式被很合身的請(qǐng)到了這里?！拔液茉敢饨o我的學(xué)生煮上一杯咖啡，一起享受這美好的TeaTime”。

[經(jīng)歷]

從化工工程到工程造價(jià)到保險(xiǎn)學(xué)

畢業(yè)于華東理工大學(xué)的陳偉珂，1993年進(jìn)入天津理工大學(xué)化工系擔(dān)任教師。1999年開(kāi)始從事投資與工程造價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域研究，參與創(chuàng)建TCCCE中心和工程造價(jià)學(xué)科，充分發(fā)揮TCCCE中心在投資與工程造價(jià)領(lǐng)域研究的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，先后在天津理工大學(xué)申辦了工程管理、保險(xiǎn)系、工程造價(jià)等本科專(zhuān)業(yè)，主攻方向?yàn)橥顿Y與工程造價(jià)領(lǐng)域中的政策風(fēng)險(xiǎn)、公共安全、工程風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)等。

“TCCCE中心的建立，到從工程造價(jià)學(xué)科的創(chuàng)建，到保險(xiǎn)系的創(chuàng)建，我和我的同事們經(jīng)歷了三次創(chuàng)業(yè)?！标惤淌诟锌恼f(shuō)。

第一次創(chuàng)業(yè)是創(chuàng)立TCCCE（天津理工學(xué)院造價(jià)工程師培訓(xùn)中心）中心，當(dāng)時(shí)工程造價(jià)專(zhuān)業(yè)在國(guó)內(nèi)剛剛起步，尹貽林教授當(dāng)時(shí)就提出以“團(tuán)隊(duì)精神”特點(diǎn)為組織文化，實(shí)行“專(zhuān)攻一點(diǎn)”的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略方法。制訂了“努力成為中國(guó)工程造價(jià)學(xué)科的教育中心，研究中心和資料中心”的奮斗目標(biāo)。當(dāng)時(shí)克服了資料不足，辦公教學(xué)軟硬件不足等困難，終于把TCCCE中心建立起來(lái)，并發(fā)展到現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)工程造價(jià)領(lǐng)域內(nèi)權(quán)威的地位。

第二次創(chuàng)業(yè)是在全國(guó)率先創(chuàng)建了工程造價(jià)專(zhuān)業(yè)，之后國(guó)內(nèi)有30多所高校根據(jù)天津理工大學(xué)的模式創(chuàng)建起工程造價(jià)專(zhuān)業(yè)。因?yàn)榍捌赥CCCE中心的積累已經(jīng)到了非常良好的地步，所以創(chuàng)建工程造價(jià)專(zhuān)業(yè)的前期準(zhǔn)備工作已經(jīng)做的非常到位?！皬慕⒐こ淘靸r(jià)專(zhuān)業(yè)到現(xiàn)在這幾年的發(fā)展，我敢說(shuō)天津理工大學(xué)的工造價(jià)專(zhuān)業(yè)是全國(guó)最好的。”陳教授非常自信的說(shuō)。

第三次創(chuàng)業(yè)是2002年天津理工大學(xué)保險(xiǎn)系的創(chuàng)立。最初在工程造價(jià)專(zhuān)業(yè)學(xué)科的教學(xué)科研過(guò)程中，就非常注意風(fēng)險(xiǎn)管理與控制機(jī)制方面的理論研究，并獨(dú)樹(shù)一幟的在課程設(shè)置中加上了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課。1999年國(guó)家開(kāi)始強(qiáng)制規(guī)定工程建設(shè)中必須建立風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制。這也恰好和當(dāng)時(shí)尹貽林教授當(dāng)時(shí)想把風(fēng)險(xiǎn)管理與控制設(shè)置單獨(dú)專(zhuān)業(yè)學(xué)科的思想不謀而合，也正好是開(kāi)設(shè)工程保險(xiǎn)方向?qū)I(yè)的最好契機(jī)，工程保險(xiǎn)需要的工程建設(shè)技術(shù)背景也恰好是工程造價(jià)專(zhuān)業(yè)所能支持的，兩個(gè)專(zhuān)業(yè)的獨(dú)立更可以相輔相成，成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先一步的交叉學(xué)科群。經(jīng)過(guò)三年的準(zhǔn)備，2002年，天津理工大學(xué)在全國(guó)高校中第五家成立了保險(xiǎn)系，而以工程保險(xiǎn)為特色的只有天津理工大學(xué)一家。

提起這三次創(chuàng)業(yè)， 陳教授這樣說(shuō)到――“天津理工大學(xué)作為一所普通本科院校能夠有今天的成績(jī)，我很驕傲。我們的努力，使我們?nèi)〉昧撕芏嘀攸c(diǎn)院校都難以取得的學(xué)術(shù)地位和科研成果。你要是不相信，你可以去問(wèn)問(wèn)工程領(lǐng)域我們天津理工大學(xué)工程造價(jià)專(zhuān)業(yè)和保險(xiǎn)系的品牌響不響，過(guò)硬不過(guò)硬！”“現(xiàn)在有部電視劇很火叫做《奮斗》，我很喜歡這個(gè)名字，我的三次創(chuàng)業(yè)就是奮斗?！标惤淌谧詈筮@樣說(shuō)到。

[感想]

我是一名教師

案頭上一塊獎(jiǎng)牌非常醒目，幾個(gè)滾金的大字寫(xiě)著――優(yōu)秀教師。這是陳教授最珍視的一個(gè)榮譽(yù)。“我身上有很多的頭銜，天津理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系主任，TCCCE中心研發(fā)部部長(zhǎng)，技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)科風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理方向帶頭人……但是我最在乎的還是教師這個(gè)頭銜！”

“我們現(xiàn)在培養(yǎng)的保險(xiǎn)本科生，就是在培養(yǎng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)。由于多年來(lái)一直沒(méi)有形成一種特別濃厚的學(xué)術(shù)氛圍，過(guò)于功利化的運(yùn)作模式導(dǎo)致了很多人對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有著這樣那樣的誤解，也導(dǎo)致了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)公司與中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界在一定程度上產(chǎn)生了距離。學(xué)術(shù)發(fā)展如果被過(guò)于功利化的思想所主導(dǎo)，本來(lái)肥沃的學(xué)界土壤將大大地降低肥力?，F(xiàn)在各高校對(duì)于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的大力開(kāi)辦和加大研究投入，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于高校學(xué)術(shù)圈的逐漸加大力度支持，現(xiàn)在已經(jīng)真正的認(rèn)識(shí)到了人才是整個(gè)行業(yè)的立足和振興之本，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是件大大的利好。”

當(dāng)談起天津理工大學(xué)保險(xiǎn)系的時(shí)候，陳教授感悟良多。在當(dāng)初籌建保險(xiǎn)系的時(shí)候，陳教授就清醒的認(rèn)識(shí)到建設(shè)市場(chǎng)體制改革已經(jīng)孕育多年，已經(jīng)到了將產(chǎn)生重大成果的重要時(shí)期，建設(shè)部向國(guó)務(wù)院提交的構(gòu)建建設(shè)市場(chǎng)的方案中明確提出，要在全國(guó)工程建設(shè)領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)行工程保險(xiǎn)和工程擔(dān)保制度，工程保險(xiǎn)即將成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中與機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)并駕齊驅(qū)的第二大險(xiǎn)種，工程保險(xiǎn)界需要大量工程保險(xiǎn)人才。工程保險(xiǎn)由于需要了解工程計(jì)量與工程計(jì)價(jià)的知識(shí)，才能處理好理賠事務(wù)，因此我們可以把工程保險(xiǎn)構(gòu)建在工程造價(jià)管理和風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)之上。每個(gè)造價(jià)工程師都有深厚的工程計(jì)量與計(jì)價(jià)基礎(chǔ)，在繼續(xù)教育方案中，風(fēng)險(xiǎn)分析課程又是必修課之一，所以造價(jià)工程師在21世紀(jì)初進(jìn)入工程保險(xiǎn)界是必然趨勢(shì)，這也是符合國(guó)際保險(xiǎn)界和測(cè)量師行業(yè)慣例的。

天津理工大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系的建立給陳偉珂帶來(lái)的不是學(xué)科帶頭人、系主任的虛名，更多的是清醒的認(rèn)識(shí)和深層次的思考。

天津南開(kāi)大學(xué)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)學(xué)界的翹楚，上至國(guó)家保監(jiān)會(huì)的高層，下至國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的高管，南開(kāi)大學(xué)保險(xiǎn)系的畢業(yè)生比比皆是。天津理工大學(xué)必須在學(xué)生培養(yǎng)上開(kāi)展分層次培養(yǎng)機(jī)制，南開(kāi)大學(xué)培養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)的高管，天津理工大學(xué)就要培養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)的中堅(jiān)力量，一樣大有可為。陳偉珂親自建立的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)實(shí)驗(yàn)室，在軟硬件方面具有高度的模擬性和真實(shí)操作性。目前在國(guó)內(nèi)高校同類(lèi)實(shí)驗(yàn)室尚無(wú)先例。

宋明哲先生是臺(tái)灣銘傳大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系的教授，是陳偉珂最欣賞的保險(xiǎn)學(xué)者。陳偉珂認(rèn)為在一定程度上，是宋明哲先生把現(xiàn)代的保險(xiǎn)理念傳播進(jìn)了中國(guó)。尤其是宋明哲先生在風(fēng)險(xiǎn)研究中將各個(gè)不同視角的風(fēng)險(xiǎn)觀點(diǎn)分為主觀建構(gòu)派和客觀實(shí)體派兩大類(lèi)的經(jīng)典理論更是在教學(xué)和科研中對(duì)陳教授起到了潛移默化的影響。陳教授笑稱(chēng)自己是宋明哲先生的“粉絲”，如果有機(jī)會(huì)能在學(xué)術(shù)活動(dòng)中見(jiàn)到他，一定會(huì)問(wèn)他要一本他親筆簽名的《現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理》。

陳偉珂總是戲稱(chēng)自己是保險(xiǎn)業(yè)的插班生，其實(shí)了解她的人都知道，她對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界的關(guān)注和參與早在天津理工大學(xué)保險(xiǎn)系成立前就開(kāi)始了。2001年陳偉珂參與的“面向2 1世紀(jì)工程造價(jià)管理人才知識(shí)體系與培養(yǎng)模式研究”的項(xiàng)目就獲得了國(guó)家級(jí)教學(xué)成果二等獎(jiǎng)。近年來(lái)，她從事了大量投資與工程管理、風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的研究，承擔(dān)了大量的相關(guān)課題。對(duì)于這些，陳教授總是擔(dān)心做的還不夠，每每她大量的事先準(zhǔn)備工作叫學(xué)生和同事知道后都暗暗佩服不已。

篇3

保險(xiǎn)資源不同于其他資源，具有一些獨(dú)特的特點(diǎn)。首先，保險(xiǎn)資源具有不可再生性。風(fēng)險(xiǎn)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和人類(lèi)活動(dòng)空間范圍的擴(kuò)大而不斷增長(zhǎng)。因此，新增風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量是無(wú)限的，但能夠被保險(xiǎn)人開(kāi)發(fā)利用的風(fēng)險(xiǎn)，即可保風(fēng)險(xiǎn)卻是有限的。而且，即使同一可保風(fēng)險(xiǎn)在不同時(shí)候，由于其風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的不一樣，能被保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)商品的可保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量也是有差異的。其次，保險(xiǎn)資源對(duì)于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)商品而言，是一種原材料，對(duì)其保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)來(lái)說(shuō)是一種必須的基本投入，保險(xiǎn)資源通過(guò)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出來(lái)的保險(xiǎn)商品進(jìn)入消費(fèi)來(lái)體現(xiàn)保障功能。

保險(xiǎn)資源配置效率的高低與否直接決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。相對(duì)于需求方面的保險(xiǎn)資源配置，供給方面的保險(xiǎn)資源配置更為重要。因?yàn)樾枨蠓降馁Y源配置從很大程度上來(lái)說(shuō)是一個(gè)外生變量，是受整個(gè)社會(huì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度約束的；而供給方的資源配置則是內(nèi)生的，是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展和調(diào)整過(guò)程中同步完成的。從供給角度研究保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源配置的效率可以分為以下兩個(gè)方面：首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的數(shù)量越來(lái)越多，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，相應(yīng)的資源配置效率并沒(méi)有隨之提高；其次，作為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的重要環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)資源配置中越來(lái)越重要，但是中介對(duì)保險(xiǎn)資源配置的效果并不理想。

具體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏創(chuàng)新，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，保險(xiǎn)中介也就成為保險(xiǎn)資源配置的重要方式。而且，很多新成立的保險(xiǎn)公司或中小規(guī)模保險(xiǎn)公司往往更加愿意依靠擁有廣泛網(wǎng)點(diǎn)的中介的幫助進(jìn)行展業(yè)行為。我國(guó)保險(xiǎn)中介資源配置存在的最大問(wèn)題在于規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)和利益分配，保險(xiǎn)公司需要通過(guò)中介來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值，而中介同時(shí)也是追求利益的企業(yè)組織，因此保險(xiǎn)公司必須將其實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)值的一部分以傭金的形式轉(zhuǎn)移給中介。轉(zhuǎn)移的越多就越能激勵(lì)中介對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，同樣對(duì)保險(xiǎn)公司的利益具有不利的影響；轉(zhuǎn)移的少可以使更多的收益留在公司，但是會(huì)減弱中介機(jī)構(gòu)的積極性。因此，保險(xiǎn)中介配置資源導(dǎo)致效率提高并不是必然的。

另一方面，在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體方面，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給能力逐漸增強(qiáng)；同時(shí)也應(yīng)當(dāng)看到，新增保險(xiǎn)公司在對(duì)“做大做強(qiáng)”思路的錯(cuò)誤理解下，在各個(gè)領(lǐng)域惡性競(jìng)爭(zhēng)，從其市場(chǎng)行為到經(jīng)營(yíng)理念都嚴(yán)重?fù)p害了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)?？梢?jiàn)，公司數(shù)量的增加并未帶來(lái)資源配置效率的提高。

建設(shè)和完善我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)思想是提高保險(xiǎn)業(yè)的效率，一方面要重視市場(chǎng)配置資源，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在商業(yè)保險(xiǎn)資源配置中的基礎(chǔ)性作用；另一方面要關(guān)注政府對(duì)保險(xiǎn)資源的行政配置。保險(xiǎn)業(yè)是有限競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)，并在政府的監(jiān)管下運(yùn)作，因此市場(chǎng)配置資源和政府配置資源的匹配就集中體現(xiàn)在保險(xiǎn)監(jiān)管的程度方面。恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)監(jiān)管能夠提高保險(xiǎn)資源配置的效率，起到維護(hù)公平、穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)的作用，反之，使市場(chǎng)的運(yùn)作效率降低，陷于混亂，抑制保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因而，中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的原則應(yīng)該是放松管制與加強(qiáng)監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。

篇4

一、高校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程體系建設(shè)的重要性

課程體系建設(shè)是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)建設(shè)實(shí)現(xiàn)教學(xué)與科研相結(jié)合的基本途徑，是培養(yǎng)和訓(xùn)練具有扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)功底和創(chuàng)新意識(shí)，具有創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力人才的重要基礎(chǔ)。高校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程的設(shè)置應(yīng)符合保險(xiǎn)業(yè)用人單位的需求，培養(yǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才應(yīng)該在保險(xiǎn)具體專(zhuān)業(yè)方向上下工夫。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置要考慮保險(xiǎn)業(yè)界實(shí)際部門(mén)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性，而不應(yīng)籠統(tǒng)的開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課，尤其是高等職業(yè)教育，更應(yīng)向掌握新的保險(xiǎn)知識(shí)和解決保險(xiǎn)實(shí)務(wù)問(wèn)題的核心技能方向發(fā)展，使得學(xué)生可以在以后的工作中更好的應(yīng)對(duì)新情況和解決新問(wèn)題[1]。只有這樣，才能培養(yǎng)出適應(yīng)市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才。

二、當(dāng)前黑龍江省高校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置存在的問(wèn)題

1.課程設(shè)置缺乏市場(chǎng)調(diào)研環(huán)節(jié)

縱觀省內(nèi)開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的高校，其課程的設(shè)置與調(diào)整的科學(xué)性基本沒(méi)有事先通過(guò)一定的市場(chǎng)調(diào)研來(lái)論證。個(gè)別高校只是在專(zhuān)業(yè)設(shè)置的初期象征性地對(duì)課程設(shè)置的必要性和是否符合崗位要求向業(yè)界做過(guò)咨詢(xún)，但沒(méi)有在后續(xù)進(jìn)行定期、大范圍的調(diào)研來(lái)做出及時(shí)的調(diào)整。因此計(jì)劃中課程是否需要開(kāi)設(shè)、課時(shí)是否適當(dāng)，理論和實(shí)踐課時(shí)分配是否科學(xué)、是否能夠反映保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)所對(duì)應(yīng)的崗位動(dòng)態(tài)變化都缺乏科學(xué)的依據(jù)[2]。

2.課程設(shè)置與地方性高校的培養(yǎng)目標(biāo)不符

對(duì)于黑龍江省高校來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)主要培養(yǎng)的是適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)用性人才。但從現(xiàn)有課程體系看，課程設(shè)置主要參考了國(guó)內(nèi)名校的教學(xué)計(jì)劃，這些名校主要是一些研究型大學(xué)，這樣的課程設(shè)計(jì)顯然不太合適我省的自身情況。照搬國(guó)內(nèi)高校的課程體系，必然造成水土不服的現(xiàn)象，培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生很難適應(yīng)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

3.課程內(nèi)容設(shè)計(jì)不夠科學(xué)

首先是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置存在著重復(fù)現(xiàn)象，比如，《保險(xiǎn)學(xué)原理》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》、《人身保險(xiǎn)》等課程中，關(guān)于保險(xiǎn)的基本概念、保險(xiǎn)的基本原則、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)產(chǎn)品等內(nèi)容都會(huì)涉及。多門(mén)課程的重復(fù)講授必然導(dǎo)致學(xué)習(xí)效率的低下，造成教學(xué)資源的浪費(fèi)，因而課程內(nèi)容需要做進(jìn)一步的整合。其次，就課程內(nèi)容而言，仍強(qiáng)調(diào)理論的系統(tǒng)性，而與具體職業(yè)崗位相聯(lián)系的技能訓(xùn)練內(nèi)容則少之又少，這些現(xiàn)象與培養(yǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用型人才都是不相符的?，F(xiàn)行培養(yǎng)本科生的理念是“厚基礎(chǔ)、寬口徑、重實(shí)踐”。事實(shí)上，大多數(shù)學(xué)校的教學(xué)計(jì)劃在實(shí)踐性方面只是開(kāi)設(shè)了一些選修課，或安排學(xué)年實(shí)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)。但實(shí)際上這些課程目前并無(wú)多大的實(shí)踐性，甚至流于形式，導(dǎo)致學(xué)生實(shí)踐能力較差[2]。最后，課程設(shè)置忽視了學(xué)科的交叉性。保險(xiǎn)學(xué)是多種學(xué)科相互滲透、交叉發(fā)展的學(xué)科，涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)、法學(xué)等方面，學(xué)校在制定保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的課程體系時(shí)，往往只開(kāi)設(shè)與保險(xiǎn)直接相關(guān)的課程，而忽視了相關(guān)領(lǐng)域知識(shí)的傳授，學(xué)生不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求也就不足為奇了。

4.師資隊(duì)伍的匱乏導(dǎo)致因人設(shè)課現(xiàn)象較為嚴(yán)重

由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，缺乏早期的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生，導(dǎo)致保險(xiǎn)教育出現(xiàn)教師匱乏的現(xiàn)象?，F(xiàn)有的保險(xiǎn)專(zhuān)任教師大多是其他專(zhuān)業(yè)畢業(yè)或者是從行業(yè)當(dāng)中轉(zhuǎn)行而來(lái)，因而教師整體年輕化，高層次、高學(xué)歷的很少，整體缺乏教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，教師體系構(gòu)成不完整，有很多專(zhuān)業(yè)課無(wú)法開(kāi)設(shè)。因此，個(gè)別高校在設(shè)置課程方面，更多地從教師的能力出發(fā)，而沒(méi)有考慮專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)的嚴(yán)謹(jǐn)性，致使學(xué)生專(zhuān)業(yè)理論存在缺口[3]。

三、高校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置與調(diào)整應(yīng)遵循的基本原則

1.以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的原則

當(dāng)前，省內(nèi)高校普遍存在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)與市場(chǎng)需求不一致、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)理論與實(shí)踐相脫節(jié)的現(xiàn)象。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，為保險(xiǎn)公司培養(yǎng)從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)或管理方面工作的專(zhuān)業(yè)人才，為各類(lèi)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司培養(yǎng)通曉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、熟悉各種險(xiǎn)種和保險(xiǎn)市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)人才，為各類(lèi)社會(huì)保險(xiǎn)保障機(jī)構(gòu)培養(yǎng)能熟練進(jìn)行年金管理和社保規(guī)劃的專(zhuān)業(yè)人才，是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置與調(diào)整應(yīng)遵循的首要原則[1]。

2.堅(jiān)持素質(zhì)教育與創(chuàng)新能力培養(yǎng)相結(jié)合的原則

課程設(shè)置應(yīng)圍繞職業(yè)設(shè)計(jì)指導(dǎo)、素質(zhì)拓展訓(xùn)練和強(qiáng)化社會(huì)認(rèn)同等方面，以教學(xué)、技能培訓(xùn)、講座、社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)等多種方式展開(kāi)，并努力做到課內(nèi)與課外相結(jié)合、第一課堂與第二課堂相結(jié)合、學(xué)習(xí)與實(shí)踐相結(jié)合、學(xué)歷教育與職業(yè)技能培訓(xùn)相結(jié)合。

3.尊重學(xué)生自主權(quán)的原則

應(yīng)考慮在專(zhuān)業(yè)課程中多設(shè)置選修課，要求完成必要的門(mén)數(shù)和學(xué)分。學(xué)生通過(guò)對(duì)多門(mén)自身感興趣的課程的學(xué)習(xí)，擴(kuò)大知識(shí)面，增強(qiáng)未來(lái)崗位適應(yīng)能力。

4.注重課程的綜合化原則

所謂課程的綜合化，就是使基礎(chǔ)教育和專(zhuān)業(yè)教育、基礎(chǔ)研究和應(yīng)用研究滲透交叉進(jìn)行，目的在于培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要和具有解決復(fù)雜問(wèn)題的能力。

5.對(duì)學(xué)生實(shí)施綜合測(cè)評(píng)的原則

推行突出創(chuàng)新素質(zhì)的學(xué)生綜合測(cè)評(píng)辦法，包括組織能力、社交能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力、實(shí)踐創(chuàng)新能力、環(huán)境適應(yīng)能力，鼓勵(lì)學(xué)生參與科研活動(dòng)和社會(huì)實(shí)踐[4]。

四、高校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置、調(diào)整機(jī)制的研究與實(shí)踐

1.以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，設(shè)置保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程

為了使保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)的人才滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，應(yīng)該根據(jù)各保險(xiǎn)公司的不同需求進(jìn)行有針對(duì)性的課程設(shè)計(jì)。在設(shè)置課程時(shí)應(yīng)考慮該課程與其他課程的關(guān)系，以減少重復(fù)開(kāi)設(shè)。以哈爾濱金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)為例，其專(zhuān)業(yè)課設(shè)置包括學(xué)科基礎(chǔ)課、專(zhuān)業(yè)主干課和專(zhuān)業(yè)選修課。學(xué)科基礎(chǔ)課包括西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)、經(jīng)濟(jì)法等課程；專(zhuān)業(yè)主干課包括保險(xiǎn)學(xué)原理、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)中介、風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)保險(xiǎn)等課程；專(zhuān)業(yè)選修課從24門(mén)中選8門(mén)，采取“三選一”的方式，從第5學(xué)期開(kāi)始至第7學(xué)期，每學(xué)期至少選擇2門(mén)，學(xué)有余力者可多選。除了開(kāi)設(shè)以上課程外，還適應(yīng)市場(chǎng)需要開(kāi)設(shè)心理學(xué)、保險(xiǎn)職業(yè)道德等相關(guān)課程。定期舉辦保險(xiǎn)專(zhuān)題講座，如“投資理財(cái)知識(shí)”、“溝通技巧”、“汽車(chē)維修”等，緊緊圍繞培養(yǎng)學(xué)生解決實(shí)際問(wèn)題的能力。同時(shí)，結(jié)合省內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，強(qiáng)化與業(yè)界的溝通，保證保險(xiǎn)教育的針對(duì)性和有效性[1]。

2.以職業(yè)崗位需求為依據(jù)，開(kāi)發(fā)課程體系

要以保險(xiǎn)行業(yè)的職業(yè)崗位需求為依據(jù)，以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)流程為導(dǎo)向開(kāi)發(fā)課程體系，使學(xué)生實(shí)現(xiàn)從學(xué)習(xí)者到工作者的角色轉(zhuǎn)換；以職業(yè)能力為目標(biāo)確定教學(xué)內(nèi)容，既具有操作技能，又具備職場(chǎng)環(huán)境中的職業(yè)智慧；以行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目設(shè)計(jì)訓(xùn)練內(nèi)容，增強(qiáng)學(xué)生的直觀感受。強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)，教學(xué)內(nèi)容圍繞保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)展開(kāi)，增加實(shí)務(wù)操作內(nèi)容[5]。

3.以培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力為特色，增加實(shí)訓(xùn)課程的比重

應(yīng)用型保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的具有一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，能在保險(xiǎn)行業(yè)的第一線(xiàn)從事實(shí)務(wù)工作的高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才。這就要求大學(xué)生除了具備一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)外，同時(shí)還要具有較強(qiáng)的實(shí)際業(yè)務(wù)操作能力。而以工作能力訓(xùn)練為重點(diǎn)的實(shí)訓(xùn)教學(xué)是理論聯(lián)系實(shí)際，培養(yǎng)應(yīng)用型人才的好方法。因此，高校應(yīng)以培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力和實(shí)踐技能為特色，加大實(shí)訓(xùn)課時(shí)量，保證實(shí)訓(xùn)課時(shí)比重至少達(dá)到總課時(shí)的40%以上。同時(shí)，建立校外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地。高校應(yīng)依托保險(xiǎn)行業(yè)建立一批穩(wěn)定的校外實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)基地，使保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)學(xué)生能夠定期到行業(yè)進(jìn)行參觀及頂崗實(shí)習(xí)。并保證這些校外實(shí)習(xí)基地教學(xué)任務(wù)明確，條件保障到位，運(yùn)行情況良好，為學(xué)生實(shí)習(xí)創(chuàng)造良好的保障條件[6]。

4.以提高學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力為目標(biāo)，注重課程設(shè)置與職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)的對(duì)接

注重課程設(shè)置與職業(yè)格標(biāo)準(zhǔn)的對(duì)接，鼓勵(lì)學(xué)生在校期間取得各種職業(yè)資格證書(shū)，以證明自己的實(shí)力，是高校進(jìn)行保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置與調(diào)整的重要方向。將保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)的職業(yè)資格證書(shū)考核標(biāo)準(zhǔn)與知識(shí)能力要求融入所開(kāi)設(shè)的課程，建立體現(xiàn)工學(xué)結(jié)合特色的課程體系，突出職業(yè)能力與職業(yè)道德培養(yǎng)，將保險(xiǎn)人證書(shū)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人證書(shū)與保險(xiǎn)公估人證書(shū)考核的基本知識(shí)融入到課程中。另外，要求學(xué)生在畢業(yè)前獲得省高校計(jì)算機(jī)等級(jí)考試證書(shū)、通過(guò)大學(xué)英語(yǔ)應(yīng)用能力考試；鼓勵(lì)學(xué)生在校期間取得會(huì)計(jì)從業(yè)資格證、證券從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證、國(guó)家理財(cái)師等證書(shū)中的一項(xiàng)或多項(xiàng)。因此，在課程設(shè)置上要求課程體系與國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)職業(yè)資格證書(shū)接軌[7]。

5.倡導(dǎo)保險(xiǎn)教育理念的更新，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)

篇5

二、人身保險(xiǎn)教學(xué)中存在的問(wèn)題

人身保險(xiǎn)是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的一門(mén)必修主干專(zhuān)業(yè)課，在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程的設(shè)置中占住了很重要的地位，這一門(mén)課的教學(xué)效果直接影響到保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)大學(xué)生的素質(zhì)，因此，搞好人身保險(xiǎn)的教學(xué)具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。然而，由于主客觀方面的原因，在人身保險(xiǎn)的教學(xué)中，還存在著很多問(wèn)題，影響了教學(xué)效果。這些問(wèn)題主要存在于以下幾個(gè)方面：

（一）學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)認(rèn)識(shí)上的誤差使得其學(xué)習(xí)動(dòng)力不強(qiáng)

由于歷史原因，人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的存在很多偏見(jiàn)，認(rèn)為很多保險(xiǎn)都是騙人的，保險(xiǎn)從業(yè)人員就是那些下崗職工整天挨家挨戶(hù)、低三下四求人買(mǎi)保險(xiǎn)的人。這種認(rèn)識(shí)對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生也產(chǎn)生了很大的影響，對(duì)一些新開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的高校大學(xué)生來(lái)說(shuō)更是如此。以南方某高校為例，該校于2001年開(kāi)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，當(dāng)年招收兩個(gè)本科班，共105名學(xué)生。這是個(gè)新開(kāi)的專(zhuān)業(yè)，許多學(xué)生在參加高考后，根本就沒(méi)有填志愿保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，而是被學(xué)校調(diào)劑過(guò)來(lái)的。由于社會(huì)的偏見(jiàn)，學(xué)生本人及家長(zhǎng)都不愿報(bào)考保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，認(rèn)為上一個(gè)重點(diǎn)大學(xué)將來(lái)畢業(yè)出來(lái)賣(mài)保險(xiǎn)是很丟人的事情，所以他們心里對(duì)學(xué)校的調(diào)劑存在著很大的抵觸情緒，但是為了上一個(gè)重點(diǎn)大學(xué)也不得不服從學(xué)校的調(diào)劑。但是這對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性帶來(lái)了相當(dāng)大的消極影響，有的學(xué)生談不上好好聽(tīng)課，甚至怨氣沖天，把不滿(mǎn)情緒發(fā)泄到教師身上，雖然這只是一小部分學(xué)生，但是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的學(xué)風(fēng)產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，給教師的教學(xué)工作帶來(lái)了很大的阻力。

（二）教師缺乏保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)使得其教學(xué)效果不佳

人身保險(xiǎn)是一門(mén)實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，對(duì)教師的素質(zhì)要求很高。然而，在教學(xué)環(huán)節(jié)中，一個(gè)普遍存在的現(xiàn)象是，教師掌握了一定的理論知識(shí)，在實(shí)踐方面的經(jīng)驗(yàn)卻非常匱乏，懂得理論知識(shí)的教師很少或根本沒(méi)有機(jī)會(huì)去從事保險(xiǎn)實(shí)踐工作，而富有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)工作者也進(jìn)不了保險(xiǎn)教師隊(duì)伍。某高校在10年前就有風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)教師，當(dāng)時(shí)學(xué)校把這些教師派到保險(xiǎn)公司去實(shí)踐，但3個(gè)教師最后全部留在了保險(xiǎn)公司，沒(méi)有一個(gè)愿意重返教學(xué)崗位。目前該校風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系共有9位教師，其中有4位具有風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)碩士學(xué)位，一位具有該專(zhuān)業(yè)的博士學(xué)位，但是沒(méi)有一位有過(guò)保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也很少有教師去過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)修鍛煉。在教學(xué)過(guò)程中，多數(shù)教師以講授理論知識(shí)為主，鑒于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的實(shí)踐性要求，也有不少教師采用案例教學(xué)法。然而，由于教師本身缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所用的都是從書(shū)本上或是從網(wǎng)上下載的現(xiàn)成案例，并沒(méi)有包含自身的感受，所以在講授過(guò)程中難以做到生動(dòng)形象，不能引起學(xué)生的共鳴。

（三）學(xué)校對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的投入過(guò)少使得教學(xué)所獲支持不足

良好的教學(xué)效果一方面來(lái)自教師的努力，另一方面與學(xué)校對(duì)專(zhuān)業(yè)的投入和支持也是分不開(kāi)的。作為一個(gè)年輕的新專(zhuān)業(yè)，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)在大部分學(xué)校的地位都不如那些老牌專(zhuān)業(yè)，尤其是高校近些年熱衷于搞名牌專(zhuān)業(yè)精品課程，把大部分資金及力量都投入老牌和名牌專(zhuān)業(yè)中，而像保險(xiǎn)這些新專(zhuān)業(yè)，由于其力量薄弱，沒(méi)有多少話(huà)語(yǔ)權(quán)，因此很難獲得學(xué)校的支持，無(wú)論從教學(xué)的硬件還是從軟件，無(wú)論從資金還是從資料設(shè)施的投入，都處在一個(gè)弱勢(shì)地位。某高校近年雖然引進(jìn)了幾位教師，但是新設(shè)立的保險(xiǎn)系基本上沒(méi)有新投入的專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)保險(xiǎn)教學(xué)的支持力度明顯不足，幾年之內(nèi)都沒(méi)有添過(guò)什么新的教學(xué)輔導(dǎo)材料及影像光盤(pán)。教師也沒(méi)有機(jī)會(huì)沒(méi)有渠道去保險(xiǎn)公司從事人身保險(xiǎn)的實(shí)踐工作，個(gè)別教師自己聯(lián)系去了也得不到經(jīng)費(fèi)及時(shí)間的支持，巧婦難為無(wú)米之炊，教師在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)過(guò)程中常常感到無(wú)所適從。

三、人身保險(xiǎn)教學(xué)的創(chuàng)新途徑

針對(duì)上述問(wèn)題，要搞好人身保險(xiǎn)課程的教學(xué)，必須從加強(qiáng)對(duì)學(xué)生專(zhuān)業(yè)觀的教育、加大對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的投入力度以及著力提高老師隊(duì)伍的素質(zhì)等方面出發(fā)，努力創(chuàng)造人身保險(xiǎn)教學(xué)的有利環(huán)境，真正把高校建設(shè)成培養(yǎng)高質(zhì)量保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的基地。

（一）注重引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)觀以提高其學(xué)習(xí)信心

要搞好人身保險(xiǎn)的教學(xué)，首先要解決學(xué)生的思想問(wèn)題。在保險(xiǎn)教學(xué)過(guò)程中，盡管教師是教學(xué)的主要方面，但是如果學(xué)生的思想問(wèn)題沒(méi)有解決，教師再多的努力都是白費(fèi)。在學(xué)生的思想教育過(guò)程中，一是加強(qiáng)保險(xiǎn)形勢(shì)教育，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的必然結(jié)果；二是加強(qiáng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)觀的教育，使學(xué)生了解到每個(gè)專(zhuān)業(yè)都不是十全十美的，都有自身的優(yōu)缺點(diǎn)，而保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)也有自身的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)；三是讓學(xué)生樹(shù)立正確的就業(yè)觀，讓學(xué)生明了培養(yǎng)一個(gè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生并不是讓他們畢業(yè)后去當(dāng)保險(xiǎn)推銷(xiāo)員，而是要做一個(gè)掌握現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)的保險(xiǎn)業(yè)高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才；某高校通過(guò)平時(shí)對(duì)學(xué)生進(jìn)行不斷的專(zhuān)業(yè)觀教育，加上2007年首屆保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)情況非常樂(lè)觀，甚至比一些名牌專(zhuān)業(yè)如國(guó)際貿(mào)易的就業(yè)情況還要好，讓學(xué)生看到了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的希望和美好的前途，從而重新樹(shù)立了對(duì)專(zhuān)業(yè)的信心和熱情。

（二）注重加大對(duì)保險(xiǎn)教學(xué)軟硬件設(shè)施的投入以滿(mǎn)足教學(xué)的需要

人身保險(xiǎn)作為一個(gè)新的專(zhuān)業(yè)，迫切需要得到各方的支持才能迅速成長(zhǎng)，否則就有可能一蹶不振，所以加大投入力度是事關(guān)新專(zhuān)業(yè)的生存和發(fā)展問(wèn)題。在專(zhuān)業(yè)投入方面，一是要加大硬件設(shè)施的投入，從保險(xiǎn)學(xué)科建設(shè)的實(shí)際出發(fā)，為教師創(chuàng)造一個(gè)良好的教書(shū)育人環(huán)境；二是要加大人才建設(shè)步伐，除積極引進(jìn)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教師外，一個(gè)很重要的方面就是要加大對(duì)現(xiàn)有教師的培訓(xùn)力度；三是要加大資金扶持力度，每年要撥出一定資金用于購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍影像、舉辦保險(xiǎn)研討會(huì)、送教師去保險(xiǎn)實(shí)際部門(mén)參加實(shí)踐工作以及請(qǐng)相關(guān)人士來(lái)為教師和學(xué)生講授保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等。

篇6

但如果交強(qiáng)險(xiǎn)也對(duì)外資開(kāi)放了，王輝認(rèn)為，起碼對(duì)于像他這樣的車(chē)主來(lái)說(shuō)，在多了一份選擇的同時(shí)，還有可能享受到更好的服務(wù)。“有競(jìng)爭(zhēng)，這總是好的。”王輝憧憬道。

和他有類(lèi)似想法的人還不少，看了數(shù)則報(bào)道，王輝才知道，這半個(gè)月來(lái)，關(guān)于是否該對(duì)外資“松綁”交強(qiáng)險(xiǎn)的討論早已成輿論探討的焦點(diǎn)。且相比以往非此即彼的討論，此次關(guān)于開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)的討論，更是難得地出現(xiàn)了多種截然不同的聲音。

“松綁”交強(qiáng)險(xiǎn)？

8月5日，“中國(guó)保監(jiān)會(huì)正在考慮向外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)”的消息因?yàn)橐粭l短新聞的報(bào)道，開(kāi)始在坊間快速傳播。

8月10日，國(guó)際商報(bào)的報(bào)道指出，3個(gè)月前，保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)就已經(jīng)起草了關(guān)于汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)向外資開(kāi)放的條件，并遞給了國(guó)務(wù)院法制辦。而保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)的官員們也私下認(rèn)為，應(yīng)該將汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)向外資開(kāi)放。

國(guó)際商報(bào)還援引彭博社的報(bào)道指出，“中國(guó)商務(wù)部也支持向外資開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)的提議，盡管按照世貿(mào)協(xié)定的承諾，中國(guó)并沒(méi)有這一義務(wù)?！?/p>

而在此期間，很多相關(guān)媒體都先后以不同的形式發(fā)表了就這一事件的觀點(diǎn)和看法。交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資“松綁”一時(shí)成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

一條本不算很起眼且并未被官方“證實(shí)”的消息，為何會(huì)在短時(shí)間內(nèi)掀起如此波瀾？

“交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制險(xiǎn)，國(guó)家一直對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)資格有嚴(yán)格的規(guī)定。外資保險(xiǎn)公司根本就沒(méi)有資格涉足其中，而即使是中資保險(xiǎn)公司，想要申請(qǐng)從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，均需保監(jiān)會(huì)批復(fù)?！币晃徊辉敢馔嘎缎彰臉I(yè)界人士告訴記著，這也就不難理解為什么這個(gè)消息一出來(lái)，就會(huì)掀起熱議。

作為國(guó)內(nèi)第一個(gè)法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)于2006年7月1日正式實(shí)施。其依據(jù)是國(guó)務(wù)院2006年3月28日頒布的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，該條例指出，自條例公布當(dāng)年的7月1日起，全國(guó)所有道路上行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，包括汽車(chē)、摩托車(chē)和拖拉機(jī)，都應(yīng)當(dāng)在3個(gè)月內(nèi)前往保監(jiān)會(huì)指定的保險(xiǎn)公司辦理交強(qiáng)險(xiǎn)。原有商業(yè)三者險(xiǎn)尚未到期的，保單繼續(xù)有效，期滿(mǎn)后需及時(shí)辦理交強(qiáng)險(xiǎn)。

由于交強(qiáng)險(xiǎn)并不屬于必須要向外資開(kāi)放的險(xiǎn)種和領(lǐng)域，因此，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部由保監(jiān)會(huì)審批的22家中資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。在部分專(zhuān)家看來(lái)，這正是造成今天車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)備受爭(zhēng)議和質(zhì)疑的原因之一。

“由于缺乏必要的標(biāo)桿性企業(yè)，而國(guó)內(nèi)有資格的險(xiǎn)企的水平和經(jīng)營(yíng)模式基本相同，這直接影響了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平的提高，也助長(zhǎng)了國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者的散渙意識(shí)，從而間接導(dǎo)致了長(zhǎng)期以來(lái)一直籠罩在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的虧損和以及服務(wù)等問(wèn)題。”上述人士指出。

而北京市保監(jiān)局局長(zhǎng)助理劉躍林在在北京保險(xiǎn)行業(yè)建立車(chē)險(xiǎn)理賠時(shí)效測(cè)評(píng)公布制度新聞會(huì)上的講話(huà)更是直接印證了上述觀點(diǎn)?！坝捎谲?chē)險(xiǎn)打價(jià)格戰(zhàn)，北京僅2008年車(chē)損險(xiǎn)全行業(yè)的虧損額就達(dá)7億元人民幣?！?劉躍林指出，價(jià)格戰(zhàn)導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的兩敗俱傷，保險(xiǎn)公司賠錢(qián)后的結(jié)果自然是理賠難。

一直對(duì)向外資開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)“鼓”與“吹”的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，有些外資險(xiǎn)企在本國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)做得非常成功，而且費(fèi)率很低，甚至按照中國(guó)的費(fèi)率打3折，仍然可以盈利?！凹热贿@樣，為何不讓外資進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)給老百姓多一種 選擇？”

在他看來(lái)，放開(kāi)和引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，可以吸引外資保險(xiǎn)公司先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，改變行業(yè)的落后狀態(tài)，從而推動(dòng)行業(yè)進(jìn)步。同時(shí)也有助于本國(guó)的車(chē)主在投保時(shí)有多元化的選擇，享受?chē)?guó)際化 服務(wù)。

外資的掣肘

“保監(jiān)會(huì)還沒(méi)有作出最后的決定，即使真的向外資開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)中資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額也不會(huì)有太大影響?！边@是《國(guó)際金融報(bào)》記者就保監(jiān)會(huì)擬向外資開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)的傳言采訪(fǎng)多家中資保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人所得到的一致回答。（詳細(xì)報(bào)道見(jiàn)8月6日《國(guó)際金融報(bào)》）

中資保險(xiǎn)公司的自信和鎮(zhèn)定自有他的依據(jù)。

保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1月-6月，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)21.32億元，約占同期全國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2087.38億元的1.02%，相比中資產(chǎn)險(xiǎn)公司共計(jì)2066.05億元的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入，幾乎可以忽略 不計(jì)。

而比較近三年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入更是呈現(xiàn)逐年下滑趨勢(shì)：2007年、2008年、2009年同期的外資產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別占比數(shù)據(jù)分別為同期全國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.13%、1.10%、1.04%。中資產(chǎn)險(xiǎn)公司處于絕對(duì)的強(qiáng)勢(shì)地位。

在這些中資產(chǎn)險(xiǎn)公司看來(lái)，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)有限，也沒(méi)有足夠的客戶(hù)源，通過(guò)銷(xiāo)售交強(qiáng)險(xiǎn)獲得更大的市場(chǎng)份額，可能性不大。

在分析人士看來(lái)，這固然是外資產(chǎn)險(xiǎn)公司在中國(guó)勢(shì)弱的一部分原因，但真正令外資產(chǎn)險(xiǎn)公司在中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上無(wú)法施展拳腳的原因是政府的政策限制。

政府之所以對(duì)外資保險(xiǎn)公司加以限制，初衷有三：首先，保險(xiǎn)資金作為重要的金融資產(chǎn)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)亦有重要影響，采取有利措施防止保險(xiǎn)行業(yè)被外資控制有利于維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益。其次，保險(xiǎn)公司采用合資形式有利于中方引進(jìn)技術(shù),培養(yǎng)人才，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。最后，與國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)相比,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始發(fā)展較晚，行業(yè)技術(shù)和管理水平尚不成熟，對(duì)外資保險(xiǎn)公司加以限制可以為年輕的民族保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)造良好的生長(zhǎng)環(huán)境。

“中國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)最特殊之處就在于車(chē)險(xiǎn)占據(jù)了整個(gè)市場(chǎng)70%的份額。這在別的國(guó)家是不可思議的?！鄙鲜龇治鋈耸恐赋?，“限制外資險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，就等于將外資險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)范圍排除在了這塊增長(zhǎng)速度最快、收入最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)之外?！?/p>

對(duì)此，麥肯錫的報(bào)告就曾指出，外資公司不但面臨根基穩(wěn)固的本土一線(xiàn)業(yè)者的挑戰(zhàn)，也要防御逐漸嶄露頭角的小型本土業(yè)者的進(jìn)攻。外資公司受限于嚴(yán)格的政府規(guī)范，無(wú)法迅速拓展地理布局。除法規(guī)限制之外，他們?cè)谶\(yùn)營(yíng)上也面臨員工流動(dòng)率過(guò)高等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

盛宴？陷阱？

由于被排斥在最大也是最賺錢(qián)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司在中國(guó)的經(jīng)營(yíng)范圍主打產(chǎn)品只能是責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等，除此之外就是少量的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。但憑借領(lǐng)先的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)和先進(jìn)的管理理念，他們?cè)谶@些領(lǐng)域還是形成了自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，可即便如此，這并不能改變目前國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)“一方獨(dú)大”的局面。

為了謀取更大的市場(chǎng)份額，外資財(cái)險(xiǎn)很快便找到了切入口――和國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)建立同業(yè)合作。事實(shí)上，自2007年以來(lái)，已經(jīng)有包括美亞、東京海上、太陽(yáng)聯(lián)合在內(nèi)的13家外資財(cái)險(xiǎn)公司獲得了保監(jiān)會(huì)車(chē)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)許可。

但由于有外資保險(xiǎn)公司不得從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定，這實(shí)際上就基本上堵死了外資分羹車(chē)險(xiǎn)的大門(mén)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)限制意味著消費(fèi)者到外資公司買(mǎi)了商業(yè)險(xiǎn)后，還需要到中資保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，存在諸多不便。另外，車(chē)險(xiǎn)的保障范圍覆蓋全國(guó)，相比國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司，外資財(cái)險(xiǎn)的分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)過(guò)于量少，這就意味著投保人一旦異地出險(xiǎn)，勘查定損等相關(guān)服務(wù)將很難及時(shí)跟上。

由此，多家曾經(jīng)染指車(chē)險(xiǎn)的外資財(cái)險(xiǎn)公司最后多以停業(yè)告終。以最早涉足車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的先驅(qū)者美亞財(cái)險(xiǎn)為例，去年底，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入為-1.26萬(wàn)元，連續(xù)第二年遭遇了車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的負(fù)增長(zhǎng)，目前美亞已暫停了車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)。

三星保險(xiǎn)成為染指車(chē)險(xiǎn)的外資險(xiǎn)企中唯一僅存的“碩果”。在上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的6月份車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)報(bào)告中，三星財(cái)險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)3.22萬(wàn)元。媒體將之稱(chēng)之為“踩響外資經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的馬達(dá)”。

但三星這個(gè)“馬達(dá)”之所以能轉(zhuǎn)動(dòng)起來(lái)，還要拜“靈活的變通”所賜。

“我們一直在嘗試著新的解決方案?！比秦?cái)險(xiǎn)中國(guó)區(qū)董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理鄭賢俊在接受一家媒體記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，“三星會(huì)將客戶(hù)的資料傳輸給中資公司的合作方，然后給出一個(gè)包含交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的完整車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)與單證。不需要客戶(hù)自己尋找中資公司投保?！?/p>

即便如此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家仍認(rèn)為，外資財(cái)險(xiǎn)涉強(qiáng)險(xiǎn)，并不會(huì)對(duì)中資財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)生什么威脅，而且對(duì)外資財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額影響可能也會(huì)有限，主要是因?yàn)橥赓Y財(cái)險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)問(wèn)題。

“外資會(huì)在中心城市布局設(shè)點(diǎn)，但他們不可能去中國(guó)的城鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)。而中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于四通八達(dá)的網(wǎng)絡(luò)，一些二三線(xiàn)城市甚至城鎮(zhèn)都有中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的分支，這是外資無(wú)法做到的。而且，中資機(jī)構(gòu)還擁有外資不可能得到的國(guó)有機(jī)構(gòu)團(tuán)體車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！焙卵萏K表示。

南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系系主任江生忠也認(rèn)為，在外資財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念里，利潤(rùn)是先于規(guī)模而排在第一位的。所以，外資財(cái)險(xiǎn)目前的重點(diǎn)還是會(huì)放在自己的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)上，而不是不顧業(yè)績(jī)的規(guī)模擴(kuò)張。

不明朗的前景

盡管王輝很期待交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資開(kāi)放，因?yàn)樵谒磥?lái)，這讓他有機(jī)會(huì)“以更低的代價(jià)享受到更國(guó)際化的服務(wù)”，但看了更多的報(bào)道后，冷靜下來(lái)的王輝也很糾結(jié)。

他的糾結(jié)來(lái)自?xún)煞矫妫阂环矫嫠芟Ｍ嗟耐赓Y險(xiǎn)企進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，在為行業(yè)注入新鮮血液的同時(shí)，迫使中資險(xiǎn)企提升競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平；另一方面他又憂(yōu)慮外資險(xiǎn)企能否很好的適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的生存環(huán)境。

事實(shí)上，王輝的糾結(jié)和擔(dān)憂(yōu)也代表了目前國(guó)內(nèi)兩種最普遍的心態(tài)。

“盡管占據(jù)了國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)90%以上的市場(chǎng)份額，但很多中資保險(xiǎn)公司卻并未在做大規(guī)模和業(yè)績(jī)的同時(shí)提升企業(yè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！睒I(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，具體的表現(xiàn)就是產(chǎn)品可復(fù)制性強(qiáng)、市場(chǎng)細(xì)分不足、銷(xiāo)售渠道雷同、缺乏個(gè)性化服務(wù)等。而這些方面恰恰是外資險(xiǎn)企的強(qiáng)項(xiàng)――了解車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)狀況，具備先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)體制、科學(xué)的精算技術(shù)和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。

“向外資險(xiǎn)企開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)，可以使外資險(xiǎn)企在公平競(jìng)爭(zhēng)中使出渾身解數(shù)，拿出看家本領(lǐng)，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)注入新鮮血液。”上述專(zhuān)家表示，與此同時(shí)，這也有助于國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企學(xué)習(xí)和借鑒外資險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)細(xì)分、營(yíng)銷(xiāo)渠道、產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制和資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，快速縮短與國(guó)際先進(jìn)保險(xiǎn)公司之間的差距，進(jìn)而提升行業(yè)整體水平，,最終使廣大消費(fèi)者切實(shí)受益。

話(huà)雖如此，即便對(duì)外資開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，擺在外資險(xiǎn)企面前的也絕非坦途一條。

“在國(guó)外，外資險(xiǎn)企的核心是差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。反觀國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀，監(jiān)管部門(mén)為扭轉(zhuǎn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，采取了行業(yè)統(tǒng)一的條款和費(fèi)率。如此一來(lái)，外資險(xiǎn)企的優(yōu)勢(shì)幾乎喪失殆盡，業(yè)務(wù)增速將會(huì)受到極大影響?！币晃徊辉妇呙南⑷耸恐赋觥?/p>

在他看來(lái)，如何將自己的經(jīng)營(yíng)方針和經(jīng)營(yíng)手法以及保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)“帶進(jìn)來(lái)”，使之適用于中國(guó)市場(chǎng)，對(duì)外資險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)就是不小的挑戰(zhàn)。

篇7

[作者簡(jiǎn)介]劉琳（1979- ），女，河北保定人，防災(zāi)科技學(xué)院，講師，研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)學(xué)；黃敏（1978- ），女，重慶人，防災(zāi)科技學(xué)院，副教授，研究方向?yàn)榻y(tǒng)計(jì)學(xué)。（河北 三河 065201）

[中圖分類(lèi)號(hào)]G642 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-3985（2014）06-0151-02

自1979年我國(guó)恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)知識(shí)得到廣泛普及，保險(xiǎn)業(yè)得到快速發(fā)展，社會(huì)各類(lèi)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的需求也呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。特別是隨著我國(guó)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，加速經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)、保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位更加突出，作用更加重要，因此急需大批具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技能的金融、保險(xiǎn)從業(yè)人員。擴(kuò)大和加快各類(lèi)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，已經(jīng)成為高等院校、科研院所、保險(xiǎn)職業(yè)教育機(jī)構(gòu)的重要使命之一。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)特征明顯、實(shí)踐性強(qiáng)，既需要有良好的數(shù)學(xué)知識(shí)儲(chǔ)備，更需要有較強(qiáng)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐，這就對(duì)保險(xiǎn)教學(xué)提出的新的更高要求。以問(wèn)題為基礎(chǔ)的教學(xué)法（Problem Based Learning，以下簡(jiǎn)稱(chēng)PBL）和案例式教學(xué)，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)教學(xué)模式存在的不足。因此，在保險(xiǎn)教學(xué)中大力推廣應(yīng)用PBL和案例式教學(xué)，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、在保險(xiǎn)教學(xué)中應(yīng)用PBL與案例教學(xué)法的重要意義

PBL立足于問(wèn)題對(duì)教學(xué)進(jìn)行組織與實(shí)施，可以增強(qiáng)教學(xué)的針對(duì)性；案例式教學(xué)通過(guò)采取具體案例進(jìn)行教學(xué)，運(yùn)用典型案例將學(xué)生帶入特定事件的現(xiàn)場(chǎng)，通過(guò)案例分析，增強(qiáng)學(xué)生認(rèn)識(shí)問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力和水平。在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中大力推廣PBL與案例式教學(xué)，可以最大限度地突出教學(xué)的實(shí)踐性，增強(qiáng)教學(xué)的針對(duì)性，提高保險(xiǎn)教學(xué)的實(shí)效性。

1.有利于提升學(xué)生的綜合素質(zhì)。傳統(tǒng)的教學(xué)模式是以教師為主導(dǎo)，采取教師主講、學(xué)生被動(dòng)聽(tīng)講的形式，學(xué)生主動(dòng)思考、主動(dòng)參與的積極性受到一定程度的影響。在保險(xiǎn)教學(xué)中，綜合利用PBL教學(xué)法和案例式教學(xué)法，充分發(fā)揮這兩種教學(xué)方法的優(yōu)勢(shì)，讓學(xué)生成為教與學(xué)的主角，教師作為指導(dǎo)者、組織者，對(duì)教學(xué)過(guò)程中學(xué)生的困惑給予指導(dǎo)性解答，學(xué)生根據(jù)自身的情況，結(jié)合教師的指導(dǎo)，通過(guò)鉆研、探索，實(shí)現(xiàn)對(duì)知識(shí)的牢固掌握。PBL教學(xué)法和案例式教學(xué)法可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，案例教學(xué)可以使學(xué)生更多地了解現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及情況；PBL教學(xué)法則可以彌補(bǔ)案例教學(xué)割裂了保險(xiǎn)學(xué)科間的聯(lián)系的弊端，使學(xué)生可以帶著問(wèn)題去研究，有利學(xué)生提高解決問(wèn)題的能力和綜合素質(zhì)的提升。

2.有利于培養(yǎng)學(xué)生的合作意識(shí)。PBL教學(xué)法和案例式教學(xué)，將學(xué)生進(jìn)行了分組，根據(jù)教師課前準(zhǔn)備的案例，進(jìn)行有組織的自主學(xué)習(xí)。由于小組成員個(gè)體之間具有較大的差異性，從而容易形成互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。小組成員通過(guò)基于問(wèn)題的PBL教學(xué)法引導(dǎo)，認(rèn)真研究從而獲得解決問(wèn)題的理想方案。這一過(guò)程需要小組成員之間、各組之間的相互協(xié)調(diào)與配合，通過(guò)相互支持，最終得到較為成熟的解決方案。這就使得教學(xué)的過(guò)程成為培養(yǎng)和鍛煉學(xué)生團(tuán)隊(duì)精神、合作意識(shí)的有效平臺(tái)，這也是未來(lái)保險(xiǎn)從業(yè)人員必須具備的基本素質(zhì)之一。因此，PBL教學(xué)法和案例式教學(xué)更有利于培養(yǎng)適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要的具有團(tuán)隊(duì)合作精神的應(yīng)用型保險(xiǎn)人才。

二、保險(xiǎn)教學(xué)現(xiàn)狀及存在的矛盾和問(wèn)題

隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人才的需求量持續(xù)攀升，對(duì)保險(xiǎn)教學(xué)提出了新的更高要求，保險(xiǎn)教學(xué)也存在一些矛盾和問(wèn)題，必須認(rèn)真對(duì)待。

1.保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)規(guī)模過(guò)大。近十幾年來(lái)，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不斷擴(kuò)大，對(duì)保險(xiǎn)人才的需求也與日俱增，各類(lèi)高等院校、高職高專(zhuān)等教學(xué)機(jī)構(gòu)紛紛設(shè)立保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)。有的采取聯(lián)合辦學(xué)，有的直接引進(jìn)人才啟動(dòng)新的教學(xué)機(jī)構(gòu)。在這種情況下，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)規(guī)模得到空前發(fā)展。短時(shí)間內(nèi)迅猛發(fā)展，導(dǎo)致了目前師資力量的不足，保險(xiǎn)教學(xué)的質(zhì)量和水平不高的現(xiàn)狀。

2.保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教學(xué)力量薄弱。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)教育發(fā)展更為遲緩，導(dǎo)致保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教學(xué)力量薄弱，缺少專(zhuān)家型、實(shí)戰(zhàn)型保險(xiǎn)教育工作者，特別是缺乏持有北美精算師之類(lèi)證書(shū)的高端教育工作者。多數(shù)從事教學(xué)工作的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教師屬于“學(xué)院派”，大多是學(xué)校畢業(yè)后留校任教，從事教學(xué)工作，缺乏保險(xiǎn)從業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致教學(xué)“空對(duì)空”，使專(zhuān)業(yè)教學(xué)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際距離較大，致使教學(xué)的實(shí)效性大打折扣。

3.保險(xiǎn)教育“知行”倒掛嚴(yán)重。目前保險(xiǎn)教學(xué)的組織與實(shí)施，仍舊停留在知識(shí)講授階段。這種注重知識(shí)傳授的模式，弱化了學(xué)生間的差異，以知識(shí)的掌握為準(zhǔn)繩，不利于學(xué)生能力的培養(yǎng)和綜合素質(zhì)的提高。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)作為實(shí)踐性很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)，學(xué)生既要掌握從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必備的理論知識(shí)，同時(shí)，還要具備熟練的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)能力。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)教學(xué)模式，很容易導(dǎo)致知識(shí)與業(yè)務(wù)的偏差，所學(xué)知識(shí)與保險(xiǎn)市場(chǎng)需求相脫節(jié)，難以保證畢業(yè)生能順利適應(yīng)未來(lái)保險(xiǎn)執(zhí)業(yè)的需要。

三、在保險(xiǎn)教學(xué)中應(yīng)用PBL與案例教學(xué)法的策略

發(fā)揮PBL和案例教學(xué)法的各自?xún)?yōu)勢(shì)，結(jié)合保險(xiǎn)教學(xué)的特點(diǎn)，優(yōu)化環(huán)境，科學(xué)組織，對(duì)提高保險(xiǎn)教學(xué)質(zhì)量意義重大。

1.創(chuàng)新優(yōu)化教學(xué)環(huán)境。真正發(fā)揮PBL和案例式教學(xué)的作用，提高保險(xiǎn)教學(xué)的實(shí)效性，還需不斷創(chuàng)新優(yōu)化教學(xué)環(huán)境，充分發(fā)揮計(jì)算機(jī)信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)教學(xué)效果。學(xué)校要加大投入，改善軟硬件教學(xué)條件，大力推廣網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，開(kāi)發(fā)針對(duì)保險(xiǎn)教學(xué)實(shí)際的教學(xué)軟件，整合校內(nèi)各類(lèi)資源，為應(yīng)用PBL教學(xué)法，提供可以依托的良好教學(xué)環(huán)境。特別是在實(shí)施案例式教學(xué)過(guò)程中，加大多媒體技術(shù)的應(yīng)用，使學(xué)生可以更加高效地獲得相關(guān)教學(xué)信息，實(shí)現(xiàn)“教”與“學(xué)”的互動(dòng)，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高教學(xué)的實(shí)效。

2.科學(xué)進(jìn)行教學(xué)組織。PBL和案例式教學(xué)對(duì)教學(xué)組織要求都比較高，既需要課前的充分準(zhǔn)備，更需要課堂教學(xué)的認(rèn)真組織。通過(guò)對(duì)學(xué)生的科學(xué)分組，實(shí)現(xiàn)各種層次學(xué)生的合作與互助，有利于學(xué)生發(fā)揮各自潛能，在小組內(nèi)進(jìn)行認(rèn)真討論，達(dá)成共識(shí)后，推薦一個(gè)作為小組的代表，進(jìn)行組間交流發(fā)言，小組間可以通過(guò)這種交流發(fā)言獲得不同的理解，以加深自己的學(xué)習(xí)印象。最后，教師綜合全班學(xué)生交流及發(fā)言的情況，進(jìn)行總結(jié)講評(píng)。這種以學(xué)生為主體，采取PBL和案例式教學(xué)模式，通過(guò)解決問(wèn)題和實(shí)踐案例等形式，使學(xué)生各個(gè)方面都得到充分鍛煉和提高。例如，在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)講授過(guò)程中，可以讓每名學(xué)生都作為保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員，針對(duì)不同的客戶(hù)量身定制不同的保險(xiǎn)方案，并認(rèn)真幫助客戶(hù)選擇險(xiǎn)種、期限、額度等工作，讓學(xué)生能夠把所學(xué)知識(shí)直接應(yīng)用于實(shí)踐中去，既便于學(xué)生理解所學(xué)知識(shí)，更有利于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。

3.多策并舉提高教師綜合素質(zhì)。PBL和案例式教學(xué)都是有別于傳統(tǒng)教學(xué)模式的新的教學(xué)模式，對(duì)教師的綜合素質(zhì)要求較高，教師必須從傳統(tǒng)的講授者角色轉(zhuǎn)變?yōu)橐龑?dǎo)者和組織者角色。同時(shí)，教師也應(yīng)當(dāng)注重提高自身實(shí)踐能力。學(xué)校應(yīng)該高度重視，采取措施促進(jìn)教師保險(xiǎn)實(shí)踐能力的提高，通過(guò)靈活多樣的方式，為教師提供進(jìn)行保險(xiǎn)實(shí)踐的機(jī)會(huì)。例如，可以有計(jì)劃地選調(diào)一些教師到保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司等保險(xiǎn)企業(yè)，掛職鍛煉，增強(qiáng)教師的實(shí)踐能力。另外，教師在實(shí)踐過(guò)程中，還可以發(fā)現(xiàn)許多課堂上沒(méi)有涉及的問(wèn)題，作為以后教學(xué)的重點(diǎn)，加強(qiáng)研究，提高教學(xué)的針對(duì)性。還可以采取請(qǐng)進(jìn)來(lái)的方法，聘請(qǐng)知名保險(xiǎn)企業(yè)高管及專(zhuān)業(yè)骨干到學(xué)校組織講座、座談，或者是擔(dān)任保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程的授課教師，通過(guò)其豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提高教學(xué)的實(shí)踐效果。

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[2]南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告2012：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2012.

[3]秦玲玲，劉永剛.PBL教學(xué)法在保險(xiǎn)教學(xué)中的運(yùn)用[J].教育與職業(yè)，2012（1）.

篇8

2011年中國(guó)醫(yī)保體系基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。2012年8月，中央政府出臺(tái)政策，要求各地從城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)?；鹬心贸鲆欢ū壤馁Y金，用于購(gòu)買(mǎi)針對(duì)重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)，意圖在基本保障的基礎(chǔ)上，幫助大病患者家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。2013年，大理州也公布了自己的大病醫(yī)保政策。

但對(duì)楊函宇一家來(lái)說(shuō)，現(xiàn)行政策形同虛設(shè)，所有費(fèi)用都需要自行承擔(dān)。他們的情況也非個(gè)案，漾濞縣2014年的大病保險(xiǎn)資金總額為180萬(wàn)元，同期賠付額卻不足100萬(wàn)元。這意味著，資金大量結(jié)余的同時(shí)，許多大病患者卻游離于保障范圍之外。 現(xiàn)行大病醫(yī)保制度主要以醫(yī)藥費(fèi)用高低來(lái)界定“大病”，而非針對(duì)具體病種。 “合規(guī)”門(mén)檻

按照大病醫(yī)保制度的統(tǒng)一要求，云南漾濞縣、四川漢源縣皆設(shè)置了起付線(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)，分別為6000元和5000元，并規(guī)定在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的合規(guī)住院醫(yī)療費(fèi)用，在扣除新農(nóng)合報(bào)銷(xiāo)后，自付金額高于大病起付線(xiàn)的患者，可進(jìn)入大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)流程，分段累計(jì)計(jì)算。

這意味著，大病醫(yī)保制度主要以醫(yī)藥費(fèi)用高低來(lái)界定“大病”，而非針對(duì)具體病種。

在實(shí)踐中，大病保險(xiǎn)合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用的設(shè)定與新農(nóng)合醫(yī)保目錄保持一致，目錄內(nèi)藥品多為基本藥物。按照漢源縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療辦公室主任任麗的解釋?zhuān)骸按伺e意在防止過(guò)度醫(yī)療?！钡@樣的設(shè)置，偏離了大病醫(yī)?！氨Ｖ卮蠹膊?、保高額住院醫(yī)療費(fèi)”的初衷。

漢源縣富泉鎮(zhèn)建全村的9歲兒童劉磊，2014年4月被診斷出患有病毒性腦膜炎，至今醫(yī)療費(fèi)花了20多萬(wàn)元，其中6萬(wàn)余元由新農(nóng)合與大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。劉家年收入6萬(wàn)元左右，據(jù)劉磊母親張莉介紹，為給兒子看病，她與丈夫負(fù)債近30萬(wàn)元。

為維持病情穩(wěn)定，劉磊每天需要服用近10種藥品，其中治療腦膜炎后遺癥的左乙拉西坦片價(jià)格最昂貴，每盒為698元，這種藥沒(méi)有被列入新農(nóng)合藥品目錄，自然也無(wú)法獲得大病醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)。

在漾濞縣也存在類(lèi)似案例，患有先天性心臟病及肺動(dòng)脈高壓的15歲兒童周麗莎接受手術(shù)后，需每天服用兩種治療肺動(dòng)脈高壓的藥物，其中，波生坦每粒356.8元，每天一粒。西地那非每盒308元，共20粒，一盒可維持十天用量。這兩種藥均為新特藥，不在新農(nóng)合的藥物目錄內(nèi)，只能自費(fèi)購(gòu)買(mǎi)。

對(duì)于周麗莎的情況，漾濞縣政府的工作人員表示同情，但在政策范圍內(nèi)無(wú)能為力。

北京大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授鎖凌燕說(shuō)：“對(duì)合規(guī)費(fèi)用的界定比較復(fù)雜，各地制定大病保險(xiǎn)政策時(shí)便將報(bào)銷(xiāo)范圍限定在基本醫(yī)療目錄中。這種做法方便易行風(fēng)險(xiǎn)低，但合規(guī)費(fèi)用過(guò)窄，致使自付費(fèi)用偏高。”

相較于政府主導(dǎo)的大病醫(yī)保，民間色彩的“鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保”項(xiàng)目則顯示出更多的靈活性，這個(gè)項(xiàng)目由約40名民間公益和媒體人士發(fā)起，成立了中國(guó)鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保公益基金（下稱(chēng)大病醫(yī)保公益基金），掛靠于中華少年兒童慈善救助基金會(huì)，通過(guò)募捐籌集資金，為鄉(xiāng)村貧困兒童購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

大病醫(yī)保公益基金與當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)合共用一套藥物目錄，但會(huì)在新農(nóng)合及大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)基礎(chǔ)上，對(duì)0-16歲的患病兒童提供再次報(bào)銷(xiāo)。此外，大病醫(yī)保公益基金對(duì)新農(nóng)合報(bào)銷(xiāo)目錄外患者的自費(fèi)費(fèi)用給予20%報(bào)銷(xiāo)。

“20%的比例是由多名醫(yī)藥專(zhuān)家測(cè)算出來(lái)的，將基金風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，同時(shí)防止過(guò)度醫(yī)療。”大病醫(yī)保公益基金的一位工作人員介紹。

大病醫(yī)保公益基金通過(guò)三年的運(yùn)行發(fā)現(xiàn)，目錄外自費(fèi)費(fèi)用的補(bǔ)償并未給基金帶來(lái)給付壓力，上述工作人員表示，未來(lái)還會(huì)在不同地區(qū)，通過(guò)對(duì)病種選擇，提高目錄外自費(fèi)部分的補(bǔ)償比例。 門(mén)診不賠

除目錄外用藥，大病患者往往病情復(fù)雜，需接受持續(xù)治療，由此帶來(lái)的門(mén)診費(fèi)用令患病者家庭難以承受，而現(xiàn)有的大病醫(yī)保制度將報(bào)銷(xiāo)范圍圈定為住院費(fèi)用，仍以漾濞、漢源兩地為例，兩地醫(yī)療花費(fèi)10萬(wàn)元以上的“大病”患者，其醫(yī)療費(fèi)用的60%-100%為目錄外用藥或門(mén)診費(fèi)用。

楊函宇的眼疾被診斷為圓錐角膜后，父母帶他去廣州中山醫(yī)院治療，但由于他未滿(mǎn)18歲，身體尚未發(fā)育成熟，所以不能進(jìn)行手術(shù)治療。這次的廣州之行，一家三口的生活費(fèi)加門(mén)診檢查費(fèi)總共5萬(wàn)元。為維持病情，楊函宇現(xiàn)在佩戴了rgp隱形眼鏡，價(jià)格為5萬(wàn)元，且每隔一年半至兩年便需更換一次。

為檢查角膜是否被磨損，父母需帶楊函宇每隔三個(gè)月去一次中山醫(yī)院進(jìn)行復(fù)查，每次花費(fèi)3萬(wàn)元左右。這種情況需持續(xù)到他18歲，能夠做角膜移植為止。在這期間，所有費(fèi)用均為門(mén)診費(fèi)用，在現(xiàn)行政策框架內(nèi)，新農(nóng)合及大病醫(yī)保不會(huì)給與任何賠付，大病醫(yī)保公益基金也僅能支付其中的20%。

除了楊函宇的獨(dú)特病例，其他如腦膜炎、腦癱等常見(jiàn)疾病的后續(xù)治療，以及肺動(dòng)脈高壓、白血病、癌癥的維護(hù)式治療，多為定期復(fù)建、檢查、放化療等，皆?xún)r(jià)格昂貴。比如，機(jī)器理療每次30分鐘，花費(fèi)將近900元，放化療費(fèi)用更高，每次需1萬(wàn)元左右。后續(xù)治療及病情維持往往不具備住院資格，且均具有持續(xù)性，門(mén)診花費(fèi)在整個(gè)治療周期中占絕大部分。

對(duì)此，漾濞和漢源兩地新農(nóng)合的工作人員表示，未將門(mén)診費(fèi)用納入大病保險(xiǎn)，是擔(dān)心可能引發(fā)過(guò)度醫(yī)療行為，并重申門(mén)診基金最重要作用是“?；尽?。

鎖凌燕有另外的看法：“大病保險(xiǎn)的初衷，是希望保護(hù)家庭免受災(zāi)難性醫(yī)療支出的影響，人為將報(bào)銷(xiāo)限定為住院費(fèi)用，并不合理?！?/p>

對(duì)此，漾濞縣新農(nóng)合管理辦公室主任黃賽明建議，目前最有效的方法是將“門(mén)診大病”作為特殊的慢性病考量，進(jìn)而納入門(mén)診慢性病的范疇;或者將一些特殊藥品列入門(mén)診報(bào)銷(xiāo)目錄。 功能錯(cuò)位

漢源縣和漾濞縣的農(nóng)村居民大病醫(yī)保均是從新農(nóng)合基金中劃撥資金購(gòu)買(mǎi)，漢源縣以參合農(nóng)村居民每人20元的標(biāo)準(zhǔn)籌資，漾濞則是每人25元。前者與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，后者則將資金交由大理州政府統(tǒng)一管理。

在漾濞，經(jīng)新農(nóng)合報(bào)銷(xiāo)后，如果自費(fèi)合規(guī)費(fèi)用超過(guò)大病保險(xiǎn)的起付線(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)，則實(shí)行分段累計(jì)計(jì)算，18萬(wàn)元封頂。達(dá)到封頂線(xiàn)后，自費(fèi)費(fèi)用如果仍超過(guò)5000元，則不再區(qū)分目錄用藥，剩余醫(yī)療費(fèi)用均按照大病保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)再次進(jìn)行賠付。

政策自2013年施行以來(lái)，大理州僅有一名患者通過(guò)這一規(guī)定受益。

之所以如此，并非現(xiàn)實(shí)中缺乏需求。據(jù)推算，達(dá)到18萬(wàn)元的封頂線(xiàn)之前，農(nóng)村居民需先行墊付44萬(wàn)元醫(yī)藥費(fèi)，這僅僅為合規(guī)費(fèi)用，加上目錄外用藥，實(shí)際墊付費(fèi)用會(huì)遠(yuǎn)超44萬(wàn)元。而2014年漾濞縣農(nóng)村居民人均可支配收入為7079元。“許多人在治療過(guò)程中，因拿不出墊付資金而放棄治療?！秉S賽明表示。

這也是漾濞縣的大病醫(yī)?；鸪霈F(xiàn)近50%結(jié)余的主要原因。

為使資金收支平衡，黃賽明表示，大理州的一貫做法是調(diào)整起付線(xiàn)，增大或減小報(bào)銷(xiāo)比例，一般不會(huì)對(duì)目錄用藥進(jìn)行調(diào)整。

漢源也出現(xiàn)類(lèi)似的情況，該縣自2014年12月1日實(shí)施農(nóng)村居民大病保險(xiǎn)至今，自付合規(guī)費(fèi)用經(jīng)新農(nóng)合報(bào)銷(xiāo)后，仍超過(guò)大病保險(xiǎn)起付線(xiàn)的僅有十幾人。

漾濞縣2014年農(nóng)村居民醫(yī)保理賠數(shù)據(jù)顯示，心肌梗塞、支氣管炎、骨折、燙傷、糖尿病等疾病的合規(guī)費(fèi)用占總費(fèi)用的93%以上，人均醫(yī)療總費(fèi)用為1.3萬(wàn)元，新農(nóng)合及大病保險(xiǎn)分擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)比例接近50%。而患同樣病種的0-16歲的兒童，還能得到大病醫(yī)保公益基金的再次補(bǔ)償，最終自費(fèi)費(fèi)用僅為幾百元甚至幾十元。

按政策初衷，大病保險(xiǎn)是基本醫(yī)保的拓展。根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況看來(lái)，大病醫(yī)保的功能更像是在新農(nóng)合報(bào)銷(xiāo)基礎(chǔ)上和其藥物目錄內(nèi)的二次報(bào)銷(xiāo)。就此而言，新農(nóng)合和大病保險(xiǎn)的保障功能出現(xiàn)重合。

在漢源和漾濞，起付線(xiàn)設(shè)置并不高，且都是將一年內(nèi)多病種多次累計(jì)的費(fèi)用作為起付線(xiàn)基數(shù)。這一設(shè)計(jì)結(jié)果令那些有能力負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)用，且多次接受醫(yī)療服務(wù)的人更有機(jī)會(huì)獲得大病醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)。雖然客觀上擴(kuò)大了受益者范圍，但實(shí)際與大病保障的功能發(fā)生錯(cuò)位。

從這個(gè)角度看，大病醫(yī)療救助在一定程度上提高了聯(lián)合保障效應(yīng)，但大病患者所承擔(dān)的家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出過(guò)高的情況并未得到明顯緩解。

對(duì)此，鎖凌燕認(rèn)為，首先需要厘清大病醫(yī)保的制度目標(biāo)：即保護(hù)家庭免受“巨災(zāi)”威脅，目的并不是將參保群眾的報(bào)銷(xiāo)比例提高到多少個(gè)百分點(diǎn)，而是讓群眾自付合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用，不超過(guò)年度可支配收入或純收入;其次則是充分發(fā)揮商業(yè)機(jī)構(gòu)的效率優(yōu)勢(shì)，避免醫(yī)療資源浪費(fèi)，并且確立恰當(dāng)?shù)幕I資機(jī)制，確保穩(wěn)定的資金來(lái)源。 籌資渠道單一

上述大病醫(yī)保設(shè)計(jì)缺陷，主要源于大病醫(yī)?；I資渠道單一，進(jìn)而造成資金匱乏。

國(guó)家大病醫(yī)保政策明確：各地要從新農(nóng)合基金中劃撥一定的比例或者額度作為大病保險(xiǎn)基金，在新農(nóng)合基金有結(jié)余的地區(qū)，利用結(jié)余籌集大病保險(xiǎn)資金;結(jié)余不足或者沒(méi)有結(jié)余的地區(qū)，在新農(nóng)合基金年度提高籌資時(shí)統(tǒng)籌解決資金來(lái)源，逐步完善多渠道籌資機(jī)制。

而在實(shí)際運(yùn)行中，多渠道的籌資機(jī)制普遍匱乏，除少數(shù)地區(qū)通過(guò)財(cái)政撥款以及民政救助金補(bǔ)貼，大部分地區(qū)的大病保險(xiǎn)基金完全來(lái)自于同期的新農(nóng)合基金，而新農(nóng)合基金自身已面臨支付壓力。

2014年漾濞縣的新農(nóng)合基金支出率達(dá)到95%，而漢源縣2014年的新農(nóng)合基金基本沒(méi)有結(jié)余。

在新農(nóng)合基金捉襟見(jiàn)肘的情況下，還需承擔(dān)大病保障的功能，不僅影響基本醫(yī)保的受益范圍和受益水平，同時(shí)也影響了大病保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)。

實(shí)施方案既要保障受益面，又要最大限度提高保障水平，如何“兩全”成為難題。

一些地區(qū)無(wú)奈只能采取保守措施。例如，2012年至2014年，雅安市曾出臺(tái)政策，對(duì)先天性心臟病患者醫(yī)療費(fèi)用的支付標(biāo)準(zhǔn)為合規(guī)費(fèi)用的80%，對(duì)貧困家庭則支付100%。但在實(shí)施大病醫(yī)保政策后，上述規(guī)定被取消，“政策需要在保障新農(nóng)合資金絕對(duì)安全的前提下制定。”任麗表示。