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篇1

一、四川省經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

2005年，四川省全年實(shí)現(xiàn)國民生產(chǎn)總值7385.1億元，比上年增長(zhǎng)12.6%，高出全國平均水平2.7個(gè)百分點(diǎn)：其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1495.7億元，增長(zhǎng)5.8%；第二產(chǎn)業(yè)增加值3052.7億元，增長(zhǎng)17.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2836.7億元，增長(zhǎng)10.7%，從需求的角度看，投資、消費(fèi)、凈出口“三駕馬車”同向拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，其中，總投資增長(zhǎng)18%，最終消費(fèi)增長(zhǎng)8.8%，凈出口增長(zhǎng)14.3%。特別值得一提的是：“十五”期間，四川省國民生產(chǎn)總值連上四個(gè)千億元臺(tái)階，年均增長(zhǎng)11.2%，是四川省前十個(gè)“五年計(jì)劃”發(fā)展最好的時(shí)期。

作為中國西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的省份，四川工業(yè)部門較為齊全，其中鋼鐵、機(jī)械、電子、天然氣、化工、森林、絲紡織、造紙、食品等部門占全國重要地位；農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)，農(nóng)副產(chǎn)品豐富多樣，糧、油、蠶絲、柑橘、茶葉及桐油、生豬等產(chǎn)量均居全國前列；交通以鐵路和川江航運(yùn)為主、聯(lián)系省內(nèi)外的水陸運(yùn)輸網(wǎng)已基本形成，為四川產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

二、四川省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展概況

近年來，隨著四川省經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人民群眾收入的大幅度提高，保險(xiǎn)業(yè)獲得了發(fā)展的良好外部條件，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)十分看好四川保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間，紛紛將四川作為拓展我國西部保險(xiǎn)市場(chǎng)的橋頭堡，搶攤四川，設(shè)立機(jī)構(gòu)，截至2005年12月底，四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體共有14家，分別為：人保產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、永安產(chǎn)險(xiǎn)、華泰產(chǎn)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、天安產(chǎn)險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、華安產(chǎn)險(xiǎn)、安盟保險(xiǎn)、永誠產(chǎn)險(xiǎn)、安邦產(chǎn)險(xiǎn)、出口信用險(xiǎn)；已開業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共有102家(含分支機(jī)構(gòu))，其中經(jīng)紀(jì)公司13家、公估公司7家、公司82家。

(一)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

作為中國西部綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的省份，四川省在全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中處于重要地位。2005年，四川省保險(xiǎn)事業(yè)繼續(xù)保持良好的平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，積極服務(wù)大局、服務(wù)“三農(nóng)”、大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)，保障功能進(jìn)一步加強(qiáng)，市場(chǎng)體系更加完善，開放水平顯著提高，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模在全國位列第九，且繼續(xù)在西部十二個(gè)省市中名列第一，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)總收入190.04億元，同比增長(zhǎng)18.96%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入53.76億元，增長(zhǎng)11.84%；為四川省各類財(cái)產(chǎn)提供234144.36萬元保額的風(fēng)險(xiǎn)保障；產(chǎn)險(xiǎn)公司合計(jì)支付賠款金額29.85億元，同比增長(zhǎng)21.4%。

從表1不難看出，雖然四川省保險(xiǎn)業(yè)在西部處于領(lǐng)先地位，且與中部省份相當(dāng)，但保險(xiǎn)密度落后于全國平均水平，若與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相較，則無論從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。這主要因?yàn)椋阂环矫?，近幾年四川?jīng)濟(jì)雖然發(fā)展速度加快，但人口眾多，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和人均水平上未能趕超東部發(fā)達(dá)地區(qū)；另一方面，西部地區(qū)的大眾保險(xiǎn)意識(shí)有待提高，保險(xiǎn)產(chǎn)品不能完全滿足市場(chǎng)的需求。

(二)各地市州產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況

2005年，除綿陽和資陽外，四川省各地市州產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入均有不同幅度的增長(zhǎng)(見表2)，其中涼山、巴中和阿壩都達(dá)到了20%以上的發(fā)展速度，而綿陽與資陽的負(fù)增長(zhǎng)現(xiàn)象在一定程度上也有2004年業(yè)務(wù)發(fā)展過快的原因。但是，四川各地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展水平差異較大：成都市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，保險(xiǎn)需求旺盛，保險(xiǎn)主體多，中介機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，是各家公司爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，其產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入在近兩年都占到了全省的40%以上，而其它20個(gè)地市州的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入平均占比則不到3%；另外，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在包括成都在內(nèi)的綿陽、德陽、宜賓、瀘州、攀枝花、樂山等存在良好工業(yè)基礎(chǔ)的地區(qū)，以上七個(gè)城市的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占到了四川21個(gè)地市州的70%以上，廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入市場(chǎng)占比不足2%。不過，總體來看，2001—2005年，四川省產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)17.54%，各地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)均呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)前景看好。

(三)各產(chǎn)險(xiǎn)公司情況

1.從保費(fèi)收入(見表3)看，2005年四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入537566.27萬元，較2004年增長(zhǎng)11.84%。其中，人保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入265153.30萬元，其市場(chǎng)份額雖較2004年下降約5個(gè)百分點(diǎn)，但仍然達(dá)到49.32%，占據(jù)半壁江山。而根據(jù)貝恩的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析方法，C4≥75%即屬于寡占I型結(jié)構(gòu)，而四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的C4值(位于前四位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安的市場(chǎng)份額總計(jì))為83.68%，具有明顯的寡頭壟斷型市場(chǎng)特征。

2.從增長(zhǎng)速度來看，四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)與全國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)同樣的趨勢(shì)：保費(fèi)收入增長(zhǎng)水平較2004年出現(xiàn)大幅回落，但仍達(dá)到11.84%增長(zhǎng)率，與全國12%的總體水平相當(dāng)。其中，人保產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入與上年基本持平，永安產(chǎn)險(xiǎn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，其它公司則保持在10%以上的增長(zhǎng)率。與此同時(shí)，太平保險(xiǎn)、華安產(chǎn)險(xiǎn)、安盟保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)擴(kuò)張迅猛，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)都在兩借以上，永誠產(chǎn)險(xiǎn)和安邦產(chǎn)險(xiǎn)在成立不到一年的時(shí)間內(nèi)也都取得了良好的市場(chǎng)業(yè)績(jī)。

3.從賠付率來看，保費(fèi)收入占據(jù)前五位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安以及大地都保持在50%—60%的區(qū)間，而永安產(chǎn)險(xiǎn)雖然排名第六，但在賠付率上卻高達(dá)87.23%。同時(shí)，2005年四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)車險(xiǎn)賠付率比2004年上升了9.80%，直接導(dǎo)致廠總體賠付率較2004年上升了4.38個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到55.53%的水平。

(四)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)概況

從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來看，2005年四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)依然是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的支柱險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入占整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%(見表4)以上，成為各家產(chǎn)險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。雖然車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)10.09%，增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)62.54%，但車險(xiǎn)賠付率卻在同時(shí)增長(zhǎng)9.80%，并直接導(dǎo)致丁產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體賠付率的上升和產(chǎn)險(xiǎn)公司效益的下滑。

2.意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的整體增幅：自從2003年產(chǎn)險(xiǎn)公司開始進(jìn)入“兩險(xiǎn)”領(lǐng)域以來，短期人身意外傷害險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅迅猛，2005保費(fèi)收入逾4億元，市場(chǎng)占比接近8%，已經(jīng)初步顯現(xiàn)了產(chǎn)險(xiǎn)公司通過發(fā)展“兩險(xiǎn)”業(yè)務(wù)來達(dá)到提供多元化服務(wù)和完善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)目的的跡象。

3.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在占比不到0.5%的同時(shí)，還出現(xiàn)了9.91%的負(fù)增長(zhǎng)，這在一定程度上昭示：在城鄉(xiāng)居民收入的持續(xù)增加、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、購買高檔消費(fèi)品比例越來越大、對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求越來越迫切的背景下，產(chǎn)險(xiǎn)公司在家財(cái)險(xiǎn)方面沒有很好的滿足市場(chǎng)需求，若能在產(chǎn)品組合、銷售渠道等方面推陳出新，應(yīng)該可以對(duì)改善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)起到較大作用。

4.信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2005年迅速萎縮，這主要是因?yàn)椋悍抠J險(xiǎn)的熱銷之后，借款人提前還貸、提前解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在退還客戶保費(fèi)后，當(dāng)初一次性付給銀行等商的高額手續(xù)費(fèi)并不能收回，造成信用保險(xiǎn)無利可圖，進(jìn)而造成業(yè)務(wù)萎縮。信用保證保險(xiǎn)的賠付率則由于受2003年以前年度車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響，依然呈現(xiàn)389.5%的極高水平。

三、四川省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題

(一)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平不高，地區(qū)差異較大

近年來，四川省經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展的過程中仍然面臨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平較低，農(nóng)村消費(fèi)力不足等問題，人均國民生產(chǎn)總值與整體經(jīng)濟(jì)水平依然較低。保險(xiǎn)業(yè)正處于起步階段，社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體偏少，缺乏有序競(jìng)爭(zhēng)，有效供給不足，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為61.44元和0.73%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于我國東部地區(qū)。同時(shí)，成都地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比達(dá)42.14%，比排名第二的綿陽市產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入高出7倍以上，而廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入均不及市場(chǎng)占比的2%，顯然，成都市產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)在四川省一支獨(dú)秀的局面將不利于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在四川的和諧發(fā)展。

(二)寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局依然明顯，缺乏適度競(jìng)爭(zhēng)

從目前的產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體來看，參加產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司數(shù)量偏少。雖然四川省產(chǎn)險(xiǎn)公司的總數(shù)已達(dá)14家，但是只有人保產(chǎn)險(xiǎn)等極少數(shù)保險(xiǎn)公司可以在全省范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，同時(shí)，人保產(chǎn)險(xiǎn)控制著一半的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，若加上中華聯(lián)合、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)，四家公司的市場(chǎng)份額高達(dá)83%以上，而其它公司各自所占的份額則都在4%以下，且平均市場(chǎng)占比不到2%。這種情況與我國多層次所有制的經(jīng)濟(jì)形式及盡快建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)不相適應(yīng)，并充分說明四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度依然偏高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。這種寡頭壟斷的格局難以給保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者帶來真正的壓力，也使消費(fèi)者無法享受到優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)。

(三)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理，市場(chǎng)有效供給不足

近幾年，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入一直占四川省產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%以上，并沒有明顯的下降趨勢(shì)，因此，車險(xiǎn)經(jīng)營的狀況在很大程度上決定了整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，這直接導(dǎo)致了產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的加大。同時(shí)，四川省各家產(chǎn)險(xiǎn)公司(安盟除外)都是分公司建制，缺乏獨(dú)立開發(fā)產(chǎn)品的能力，直接銷售由總公司從全國層面出發(fā)而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品雷同，不能很好滿足地方的需要。因此，保險(xiǎn)公司如何創(chuàng)新觀念，加快產(chǎn)品的更新速度，開發(fā)設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，使其滿足市場(chǎng)的需要，逐步提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重，并支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為當(dāng)前迫切需要解決的一個(gè)問題。

(四)中高級(jí)管理人才及保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏

一方面，新興產(chǎn)險(xiǎn)公司在壯大的過程中需要建立完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局，而網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)理所當(dāng)然需要具有豐富經(jīng)驗(yàn)的管理人才；另一方面，產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性決定了它對(duì)精算、承保、理賠和查勘等方面保險(xiǎn)專業(yè)人才的強(qiáng)烈需求。但是，中國保險(xiǎn)業(yè)由于長(zhǎng)達(dá)20年的停辦，帶來嚴(yán)重的人才培養(yǎng)斷層，從業(yè)人員總體水平偏低，各級(jí)管理人才的選拔無法符合保險(xiǎn)監(jiān)管的要求。四川地處西部?jī)?nèi)陸，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低，本身缺乏對(duì)人才的吸引力，成都、綿陽等中心城市以外的地區(qū)，由于條件艱苦等各方面的原因，更是難以留住人才。

四、進(jìn)一步推進(jìn)四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策

(一)更新觀念，抓住機(jī)遇，加快產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

一方面，保險(xiǎn)企業(yè)一定要審時(shí)度勢(shì)，及時(shí)更新思想與理念，大力加強(qiáng)自主創(chuàng)新，積極推進(jìn)誠信建設(shè)，努力營造和諧市場(chǎng)，確立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相符合的新型觀念和意識(shí)；另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)要強(qiáng)化機(jī)遇觀念和機(jī)遇意識(shí)，認(rèn)真研究當(dāng)前產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，緊跟全省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，抓住西部大開發(fā)戰(zhàn)略這條主線，積極實(shí)施“十一五”規(guī)劃，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力實(shí)現(xiàn)四川產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展，力爭(zhēng)使地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)成為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)。

(二)推動(dòng)不同經(jīng)濟(jì)類型地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展

四川地域廣闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不平衡。為此，要推動(dòng)四川保險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展，首先，應(yīng)充分發(fā)揮成都在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的骨干支撐、先導(dǎo)示范和輻射作用，盡快形成區(qū)域性保險(xiǎn)中心；其次，對(duì)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，如德陽、綿陽等市要引導(dǎo)其快速發(fā)展；再次，對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，如巴中、遂寧等市要支持其實(shí)現(xiàn)追趕型發(fā)展；最后，對(duì)甘孜、阿壩等少數(shù)民族地區(qū)，在確保社會(huì)穩(wěn)定的前提下，積極創(chuàng)造條件促使其實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

(三)擴(kuò)大產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體的陣容，培育公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境

近幾年，四川省保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展與引進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制密不可分，但目前產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)集中程度依然偏高，須積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新的市場(chǎng)主體，促進(jìn)四川保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和活躍。為此，一是繼續(xù)吸引產(chǎn)險(xiǎn)公司在川設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；二是應(yīng)完善產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理辦法，放寬對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)局限于少數(shù)地市州開展業(yè)務(wù)的限制；三是可考慮吸收一兩家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司來川進(jìn)行人股和技術(shù)合作，以便更好地借鑒國際產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技術(shù)。

(四)努力加大產(chǎn)品開發(fā)力度

目前，四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)密度為61.44元，與全國平均水平91.06元相比存在較大差距，這說明四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)具有較大的發(fā)展空間和潛力，需要在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、保足保全的同時(shí)，抓好市場(chǎng)潛力的調(diào)查工作，發(fā)現(xiàn)和培植新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)：如開拓潛力巨大的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)以及基礎(chǔ)建設(shè)、生態(tài)建設(shè)、科技建設(shè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和展業(yè)空間；為迅速崛起的個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)企業(yè)、民營企業(yè)提供配套服務(wù)，為各行各業(yè)提供雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。

(五)穩(wěn)步培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

目前，四川省內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、公估主體偏少，中介市場(chǎng)不夠規(guī)范又缺乏專業(yè)性。整頓和規(guī)范好現(xiàn)有中介市場(chǎng)，將其納入規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，更要著力培育多方中介主體，促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)分工進(jìn)一步細(xì)化。同時(shí)，產(chǎn)險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作關(guān)系，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在多渠道、全方位銷售的同時(shí)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)多方共贏。

(六)加強(qiáng)人才培養(yǎng)力度，提高企業(yè)素質(zhì)

篇2

據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣耕地面積在1949年時(shí)為54.95萬畝，2001年減少到42.16萬畝，期間總共減少12.79萬畝，年均減少約2400畝。此后至2013年耕地面積繼續(xù)減少到39.79萬畝，年均減少約1800畝，這主要是嚴(yán)格保護(hù)耕地政策所起的作用。1949年農(nóng)作物總播面積為69.99萬畝，復(fù)種指數(shù)為127.4%，糧食面積63.19萬畝，占總播面積的90.3%。2013年農(nóng)作物總播面積94.43萬畝，復(fù)種指數(shù)達(dá)237.3%，糧食面積71.23萬畝，只占總播面積的85.4%。上述情況說明3個(gè)問題：一是隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐的加快和退耕還林還草的進(jìn)一步實(shí)施，耕地減少的態(tài)勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)；二是人們對(duì)水果、蔬菜等需求的增加，農(nóng)作物播種面積中，糧食種植面積的比例肯定還會(huì)逐步降低；三是解放以來，復(fù)種指數(shù)已提高了近一倍，繼續(xù)提高復(fù)種指數(shù)的難度很大。

2.糧油技術(shù)推廣難度加大

當(dāng)前，包括農(nóng)民在內(nèi)的多數(shù)人員對(duì)發(fā)展糧食生產(chǎn)的積極性都有所下降，主要表現(xiàn)在：撂荒地逐年增多，種糧農(nóng)戶歲數(shù)越來越大，外出人員不愿回鄉(xiāng)種糧的傾向相當(dāng)明顯或根本不會(huì)種糧，造成先進(jìn)實(shí)用技術(shù)推廣相當(dāng)困難，部分技術(shù)甚至有倒退傾向。以水稻生產(chǎn)為例，20世紀(jì)80年代畝植窩數(shù)平均為1.5萬窩，90年代下降到1萬窩，現(xiàn)在的部分田塊已下降到0.5～0.6萬窩，畝植窩數(shù)的持續(xù)減少是水稻單產(chǎn)不升反降的主要原因，而產(chǎn)量總體變化不大的根本原因是種植品種普遍由穗數(shù)型變?yōu)榱舜笏胄停捎谄贩N的大變化而大幅度提高了單產(chǎn)，在玉米生產(chǎn)上表現(xiàn)更為明顯。從大農(nóng)業(yè)的內(nèi)部分工上看，由于發(fā)展蔬菜、水果和農(nóng)機(jī)化很容易成為新的亮點(diǎn)，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和技術(shù)人員已把更多的精力、人力和財(cái)力投入到了項(xiàng)目更大、更容易出亮點(diǎn)的其他業(yè)務(wù)工作，糧油技術(shù)推廣部門的地位和積極性都有所下降。同時(shí)，糧油技術(shù)推廣部門的專業(yè)人員和較為突出的人才也抽調(diào)了不少到其他部門從事更緊要的工作，減弱了糧油技術(shù)推廣部門的整體實(shí)力，部分糧油技術(shù)推廣部門的負(fù)責(zé)人也把更多的時(shí)間和精力放在了實(shí)施農(nóng)業(yè)項(xiàng)目等不屬于技術(shù)范圍的工作上，沒有把過多的精力用在研究糧食發(fā)展的技術(shù)應(yīng)用和推廣上來。此外，糧油技術(shù)推廣部門建立的各種示范片、示范田塊，所應(yīng)用的高產(chǎn)綜合配套技術(shù)一般都需要較好的環(huán)境條件和嚴(yán)格按照技術(shù)規(guī)程實(shí)施，推廣都有較大難度。以隆昌縣水稻高產(chǎn)攻關(guān)為例，近幾年，每年都以增加窩數(shù)、增施肥料、狠抓病蟲防治為前提建立了百畝、千畝高產(chǎn)攻關(guān)片，盡管連續(xù)多年都有一定比例的田塊中稻和再生稻兩季畝產(chǎn)超過了噸糧，但由于增窩、增肥、防病治蟲需要增加投入，管理不到位還容易造成病蟲害加重，以及大幅度增加穗數(shù)還容易引起倒伏，同時(shí)，農(nóng)戶雇請(qǐng)人員栽秧是以面積為單位給工錢，這樣就很難保證栽夠窩數(shù)。因此一旦示范或項(xiàng)目實(shí)施結(jié)束，示范片的新技術(shù)應(yīng)用程度就逐步下降。

3.農(nóng)機(jī)化步履艱難

近年來，全縣開展了播、耕、栽、防、收全程農(nóng)機(jī)化作業(yè)的探索，但僅僅停留在試驗(yàn)示范階段，推而不廣的主要原因是：隆昌縣屬淺丘地區(qū)，現(xiàn)在的機(jī)械不太適合不規(guī)則的小田塊，尤其是田坎小巧，機(jī)械笨重，搬運(yùn)不方便，讓成片農(nóng)戶整體接受又十分很難。

4.現(xiàn)有種糧補(bǔ)貼不科學(xué)

當(dāng)前分不同部門、不同時(shí)間分別有良種補(bǔ)貼、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等名目繁多的種糧補(bǔ)貼，不僅加大了各級(jí)的工作量，還沒有起到較好調(diào)動(dòng)農(nóng)戶種糧積極性的應(yīng)有作用。6.有針對(duì)性的發(fā)展糧食生產(chǎn)特色項(xiàng)目少近年來，各級(jí)農(nóng)業(yè)主管部門都安排了一定的糧食生產(chǎn)發(fā)展項(xiàng)目，對(duì)于穩(wěn)定糧食生產(chǎn)起到了較好促進(jìn)作用。但有針對(duì)性的發(fā)展糧食生產(chǎn)特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目少，對(duì)下步糧食生產(chǎn)的發(fā)展推動(dòng)作用不大，如隆昌縣近期穩(wěn)定糧食產(chǎn)量的主要手段是穩(wěn)定發(fā)展再生稻，卻沒有再生稻的專門項(xiàng)目，因此，無法結(jié)合項(xiàng)目認(rèn)真研究和全力發(fā)展再生稻。此外，務(wù)農(nóng)勞動(dòng)力緊缺、文化水平低，耕作粗放，農(nóng)戶投入少，種糧成本高，良種良法綜合配套技術(shù)不能完全落實(shí)等，也是當(dāng)前糧食生產(chǎn)的基本概況。

二、隆昌縣糧食生產(chǎn)發(fā)展思路

1.穩(wěn)定糧食種植面積

在依法嚴(yán)格保護(hù)耕地和堅(jiān)決杜絕土地撂荒的前提下，進(jìn)一步挖掘潛力，深化耕作制度改革，全面普及旱地多熟制，大力發(fā)展間套作冬大豆，逐步擴(kuò)大稻田兩熟和三熟制面積，千方百計(jì)提高復(fù)種指數(shù)，實(shí)現(xiàn)糧食種植面積的基本穩(wěn)定。

2.明確主攻方向

一是穩(wěn)定玉米單產(chǎn)，恢復(fù)水稻和紅苕種植水平。只要水稻和紅苕恢復(fù)到歷史最高種植水平，全縣即可增加總產(chǎn)2萬噸。二是積極發(fā)展再生稻。近十年的探索表明，盡管隆昌縣屬再生稻次適宜區(qū)，但除少數(shù)陰山深溝地區(qū)外，90%以上區(qū)域?qū)嶋H上是可以蓄留再生稻的，如果按平均畝產(chǎn)100kg、28萬畝可蓄留的面積計(jì)算，總產(chǎn)可達(dá)2.8萬噸。因此，穩(wěn)妥發(fā)展再生稻是當(dāng)前隆昌縣提高糧食產(chǎn)量的重要途徑和抓手。

3.積極爭(zhēng)取各級(jí)對(duì)糧食生產(chǎn)的重視

首先應(yīng)擴(kuò)充技術(shù)人員，其次是各級(jí)部門和技術(shù)人員應(yīng)認(rèn)真研究糧食生產(chǎn)新技術(shù)，積極做好試驗(yàn)示范，主動(dòng)邀請(qǐng)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和重點(diǎn)示范戶現(xiàn)場(chǎng)參觀指導(dǎo)新技術(shù)示范片和試驗(yàn)示范田塊。再次是要加大力度宣傳農(nóng)技干部和從事糧食生產(chǎn)人員的敬業(yè)精神和高產(chǎn)典型，讓從事糧食生產(chǎn)的人員有待遇、有地位、有榮譽(yù)，逐步形成人人愿意主動(dòng)參與發(fā)展糧食生產(chǎn)的良好氛圍。

4.全力推廣農(nóng)機(jī)化

各級(jí)農(nóng)業(yè)科技人員應(yīng)主動(dòng)研究和引進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械進(jìn)行試驗(yàn)示范，積極探索不同種植模式的機(jī)型選擇和農(nóng)機(jī)農(nóng)藝的綜合配套技術(shù)，并熟練掌握各種農(nóng)業(yè)機(jī)械，爭(zhēng)當(dāng)農(nóng)機(jī)能手，指導(dǎo)農(nóng)戶應(yīng)用農(nóng)業(yè)機(jī)械，減輕勞動(dòng)強(qiáng)度，提高勞動(dòng)效率，降低種糧成本。

5.改革種糧補(bǔ)貼辦法和項(xiàng)目實(shí)施

可以采取按增加糧食種植面積進(jìn)行補(bǔ)貼的辦法，擴(kuò)大糧食種植面積；或者采取按交售糧食數(shù)量進(jìn)行補(bǔ)貼的辦法，促進(jìn)種植水平和產(chǎn)量的提高。同時(shí)，各地應(yīng)在明確糧食生產(chǎn)發(fā)展的重點(diǎn)作物、主要目標(biāo)和發(fā)展思路的基礎(chǔ)上，按照有關(guān)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目要求整合現(xiàn)有項(xiàng)目或安排專門項(xiàng)目，確保最有發(fā)展?jié)摿Φ淖魑锘蚣夹g(shù)有項(xiàng)目支撐、有人員研究、有人示范推廣，促進(jìn)最有發(fā)展?jié)摿Φ淖魑锘蚣夹g(shù)能夠快速成熟和推廣應(yīng)用。

6.制定激勵(lì)政策

篇3

本文僅就那些由于市場(chǎng)主體規(guī)范經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng),現(xiàn)行監(jiān)管不夠完善而產(chǎn)生并可能制約我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的幾個(gè)問題作一些分析。

一、我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

1997年,我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)總收入為1080.97億元,產(chǎn)險(xiǎn)收入首次低于壽險(xiǎn)收入,產(chǎn)壽險(xiǎn)占總保費(fèi)收入的比重分別為44.47%和55.53%,而在1990年末,產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為壽險(xiǎn)的4倍左右。而且,1997年產(chǎn)險(xiǎn)比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年,上海市保費(fèi)總收入為87億元,產(chǎn)、壽險(xiǎn)在總保費(fèi)中分別占32.2%和67.8%,產(chǎn)險(xiǎn)所占比重的下降速度更是大得驚人?？梢?在短短幾年中,產(chǎn)壽險(xiǎn)比例結(jié)構(gòu)已發(fā)生了質(zhì)的變化。從某種意義上說,我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展已進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)緩慢的時(shí)期。這一現(xiàn)象的出現(xiàn),既是我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,又是我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過程中積淀的種種問題合力作用的必然結(jié)果。這些問題許多是由市場(chǎng)主體規(guī)范經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng)、現(xiàn)行監(jiān)管體系不夠完善等原因造成的。因此,只有正視這些問題,解決這些問題,我國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)才能重鑄輝煌。

(二)我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題

1.市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)加劇,產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率已到達(dá)危險(xiǎn)的“臨界線”。

近年來,我國國民經(jīng)濟(jì)每年以8%左右的速度遞增。應(yīng)該說,這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境更適合我國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。但是,有的市場(chǎng)主體沒有認(rèn)識(shí)和抓住這一有利于自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的良機(jī),積極主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營指導(dǎo)思想和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),而只是看到在市場(chǎng)開拓難度加大的情況下,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體越來越多,擔(dān)心有限的保源會(huì)被不斷增多的保險(xiǎn)主體所分割,每家分得的“蛋糕”會(huì)越來越小。于是,為了維持或擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額,市場(chǎng)主體間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈,在一定范圍內(nèi),競(jìng)爭(zhēng)已到了無序化的程序。市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)是目前影響我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康發(fā)展的最大和最主要的問題。

當(dāng)前,我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)形式多種多樣,但不外乎價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。所謂價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),就是采用高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率和提前支付高額無賠款退費(fèi)等手段在同業(yè)中爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)的不正當(dāng)做法;而非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)則是在產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營中滲透包括行政干預(yù)在內(nèi)的外來力量,并力圖通過行使行政權(quán)力等來促使客戶投保。顯然,這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)都是對(duì)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的扭曲,最終會(huì)影響產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的整體利益和保戶權(quán)益的維護(hù)。近年來,許多產(chǎn)險(xiǎn)公司將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為主攻的效益險(xiǎn)種。于是,各家產(chǎn)險(xiǎn)公司間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)在這兩個(gè)險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)發(fā)展中表現(xiàn)得尤為突出。有的產(chǎn)險(xiǎn)公司為了拉攏客戶,不但采取降低費(fèi)率和濫支手續(xù)費(fèi)、無賠款退費(fèi)等違規(guī)、違法的競(jìng)爭(zhēng)手段,而且還不顧自身的風(fēng)險(xiǎn),以向企業(yè)發(fā)放巨額貸款、幫企業(yè)擔(dān)保融資等為誘餌攬保,甚至還和保戶串通一氣,或制造假賠案,或人為擴(kuò)大損失程度,公然騙取保險(xiǎn)賠款。產(chǎn)險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)思想的偏差和破壞性競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)了產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營中費(fèi)率低、費(fèi)用高、賠付率高的危局,而有的保險(xiǎn)人和保戶利用產(chǎn)險(xiǎn)公司的思想偏差,人為加劇惡性競(jìng)爭(zhēng)的行為則更使我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的危機(jī)進(jìn)一步凸現(xiàn)。例如按有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最高能拿10%的手續(xù)費(fèi),但有些單位在掌握一定數(shù)量的保險(xiǎn)客戶后,索要的手續(xù)費(fèi)率越來越高,并同時(shí)與多家市場(chǎng)主體接觸,誰家手續(xù)費(fèi)出得多就為誰家做,以致于手續(xù)費(fèi)率達(dá)到30%已時(shí)有所聞。同時(shí),由于當(dāng)前我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要集中在保險(xiǎn)費(fèi)率上,有的機(jī)構(gòu)和客戶就想方設(shè)法壓低費(fèi)率,使產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率達(dá)到了危險(xiǎn)的“臨界線”。在非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中,有的產(chǎn)險(xiǎn)公司采用各種手段,拉政府有關(guān)部門與自己聯(lián)合發(fā)文,規(guī)定有關(guān)客戶必須到某一產(chǎn)險(xiǎn)公司投保等。這樣的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不但擾亂了市場(chǎng)的正常競(jìng)爭(zhēng)秩序,而且產(chǎn)險(xiǎn)公司也往往因此無法控制費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)率等,甚至連出險(xiǎn)后的理賠權(quán)都會(huì)被他人控制。這種種無序競(jìng)爭(zhēng)的行為追根溯源,皆是由于監(jiān)管不力或監(jiān)管未到位造成的。

2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人良莠混雜,既“坑”保戶又“炒”產(chǎn)險(xiǎn)公司。

改革開放后,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人首先在深圳出現(xiàn)。1993年6月以來,中國人民銀行深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行和深圳市工商行政管理局分別批準(zhǔn)了16家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開業(yè),其他城市隨即也出現(xiàn)了類似的公司,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國各地保險(xiǎn)市場(chǎng)活躍起來。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表投保人選擇保險(xiǎn)公司,促成保險(xiǎn)合同成立并為此收取手續(xù)費(fèi)的中間人。保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)投保雙方都有誠信的義務(wù)。但由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國出現(xiàn)的時(shí)間不長(zhǎng),相應(yīng)的管理法規(guī)、措施尚未配套,政府也未實(shí)行對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)資格的審驗(yàn)制度。因此,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍良莠混雜,有許多人的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)道德等皆未能符合市場(chǎng)服務(wù)的要求。不少經(jīng)紀(jì)人為了爭(zhēng)取高額利潤,在客戶那里抬高保險(xiǎn)費(fèi)率,到了產(chǎn)險(xiǎn)公司又千方百計(jì)壓低費(fèi)率,然后從中撈取“費(fèi)差”,既“坑”了保戶又“炒”了產(chǎn)險(xiǎn)公司,這種在大多數(shù)國家的保險(xiǎn)活動(dòng)中被嚴(yán)格禁止的做法,在我國產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)卻十分盛行,這表明我國的產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)先天不足,需要加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范。

3.非保險(xiǎn)經(jīng)營單位介入產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng),沖擊了產(chǎn)險(xiǎn)公司的正常業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)大、專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)。政府有關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)的設(shè)立有著嚴(yán)格的限制,但有些非保險(xiǎn)經(jīng)營類的單位,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)未加研究,以為經(jīng)營保險(xiǎn)可以“穩(wěn)賺”,就采取種種辦法介入產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng),直接或變相經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù),沖擊保險(xiǎn)經(jīng)營單位的業(yè)務(wù)發(fā)展。如鐵路運(yùn)輸部門開辦的保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù),就帶有自辦貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì),致使產(chǎn)險(xiǎn)公司正常的貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量急劇下降。

影響我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康發(fā)展的問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述幾種。應(yīng)該嚴(yán)肅指出的是,上述問題的存在,不僅嚴(yán)重影響了產(chǎn)險(xiǎn)公司正常的經(jīng)營活動(dòng),擾亂產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序,還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)干部員工和政府官員的腐敗,造成國有資產(chǎn)的大量流失,我們必須對(duì)此有高度的警惕。我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的這些問題,與我國尚未建立一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系有很大的關(guān)系。完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系應(yīng)該包括保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制機(jī)制、行業(yè)自律機(jī)制和政府監(jiān)管部門的外部控制機(jī)制等。但多年來,由于一些市場(chǎng)主體熱衷于企業(yè)外部的無序競(jìng)爭(zhēng),從而在一定程度上忽視了建立內(nèi)部控制機(jī)制和發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控部門應(yīng)有的作用,甚至于連監(jiān)控部門必要的人員皆未能到位,從而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風(fēng)險(xiǎn)不能予以足夠的重視,對(duì)于出現(xiàn)的問題也只能是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”,而保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)制的構(gòu)建在我國還剛剛起步。截至1997年底,我國雖有19個(gè)省(市)成立了具有團(tuán)體法人資格的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),但目前還只能停留于定期召開會(huì)議,就如何共同遵守法規(guī)、依法經(jīng)營等問題進(jìn)行探討,并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團(tuán)體協(xié)調(diào)各市場(chǎng)主體簽署行業(yè)自律公約,并力圖用這種形式規(guī)范各市場(chǎng)主體的經(jīng)營行為,但實(shí)際執(zhí)行的情況并未收到預(yù)想的效果。原來作為政府監(jiān)管部門的中國人民銀行限于人力、物力等方面的原因,對(duì)保險(xiǎn)公司的檢查也總是間斷的而非延續(xù)的,在日常管理中也往往重條款、機(jī)構(gòu)設(shè)立的審批,而對(duì)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的手段、履行償付的能力、風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理等問題重視不夠,從而也就無法對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)的監(jiān)管部門發(fā)出預(yù)見性的整改意見,市場(chǎng)主體違規(guī)違紀(jì)的苗頭得不到及時(shí)制止。因此,建立和完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系是當(dāng)務(wù)之急。

二、建立和完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系

(一)建立和完善產(chǎn)險(xiǎn)公司的內(nèi)控機(jī)制,強(qiáng)化產(chǎn)險(xiǎn)公司的內(nèi)部監(jiān)管

產(chǎn)險(xiǎn)公司形成自身的內(nèi)控機(jī)制是建立和完善新型保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系的基礎(chǔ)性工作,因?yàn)樽鳛槲覈ｋU(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體之一的產(chǎn)險(xiǎn)公司,是國家有關(guān)部門與行業(yè)自律組織采取監(jiān)管與調(diào)控措施的具體接受者和執(zhí)行者,產(chǎn)險(xiǎn)公司只有根據(jù)自身的特點(diǎn),抓住經(jīng)營運(yùn)作中的薄弱環(huán)節(jié),建立起高效的內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制,才能規(guī)范經(jīng)營,防范和化解風(fēng)險(xiǎn),并使政策監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)督的要求落到實(shí)處。中國太平洋保險(xiǎn)公司自成立以來,一直致力于商業(yè)保險(xiǎn)公司的規(guī)范化建設(shè),1998年以來,更是三令五申,要求各分支機(jī)構(gòu)和廣大干部員工依法穩(wěn)健經(jīng)營,并對(duì)一些違法違規(guī)的事和人作了嚴(yán)肅處理,力圖以自己的規(guī)范行為,來推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康規(guī)范發(fā)展。這樣做雖然在一定時(shí)期和一定范圍內(nèi)使業(yè)務(wù)發(fā)生了滑坡,但我們?nèi)詫?jiān)定不移地做下去。因?yàn)閺?qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管,有利于我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展,也有利于保險(xiǎn)公司自身的穩(wěn)步經(jīng)營和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。當(dāng)前,要發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司自我監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,應(yīng)切實(shí)在以下幾個(gè)方面狠下功夫。

1.強(qiáng)化公司內(nèi)部監(jiān)管和加快內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。產(chǎn)險(xiǎn)公司要以制度建設(shè)為保證,以制度執(zhí)行為重點(diǎn),逐步建立起一套適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的自我約束機(jī)制,使經(jīng)營活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都做到有法可依。為此,不但要改變過去那種外延式粗放型的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式,建立內(nèi)涵式集約型的業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制,還應(yīng)進(jìn)一步加大內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換力度,根據(jù)經(jīng)營管理的全過程制定相應(yīng)的制度和措施,設(shè)置必要的崗位,增添應(yīng)有的監(jiān)管人員。這樣,才能將責(zé)任落到實(shí)處,從源頭上將各類無序競(jìng)爭(zhēng)的行為控制住,最大限度地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全財(cái)務(wù)制度,加強(qiáng)資金運(yùn)用管理。近年來,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤越來越少,甚至已出現(xiàn)虧損的苗頭。于是,有的產(chǎn)險(xiǎn)公司為了使保險(xiǎn)資金增值,進(jìn)行了保險(xiǎn)資金的違規(guī)運(yùn)作,從而使產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)亂上加亂?？梢哉f,產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的許多問題都是對(duì)資金運(yùn)用監(jiān)管不力而出現(xiàn)的。因此,發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司自身監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,健全各司處的財(cái)務(wù)制度,管好用好保險(xiǎn)資金是一項(xiàng)十分重要的工作。根據(jù)國外保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)資金的運(yùn)用已在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位。但由于我國國內(nèi)既無成熟的資本市場(chǎng),產(chǎn)險(xiǎn)公司又無清晰穩(wěn)妥的管理機(jī)制,專門的投資人才又十分匱乏,因此,從提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位,增強(qiáng)資金實(shí)力,掌握市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)的戰(zhàn)略需要出發(fā),必須進(jìn)行安全高效的資金運(yùn)用,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值、增值,提高償付能力,同時(shí)要努力探尋出一套職能獨(dú)立、上下結(jié)合、機(jī)制靈活、管理嚴(yán)格的新的資金運(yùn)用管理體制,積極爭(zhēng)取政策,拓寬資金運(yùn)用渠道,最大限度地提高保險(xiǎn)資金收益。同時(shí),產(chǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用權(quán)也應(yīng)該相應(yīng)集中到總公司,對(duì)過去運(yùn)用逾期未收回的各項(xiàng)資金,應(yīng)積極組織力量,加強(qiáng)清收。財(cái)務(wù)管理還應(yīng)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營方針,以保證產(chǎn)險(xiǎn)公司資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高。

3.加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)增設(shè)的審批,嚴(yán)格對(duì)基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機(jī)構(gòu)網(wǎng)格是產(chǎn)險(xiǎn)公司正常運(yùn)作的基礎(chǔ),但有機(jī)構(gòu)就要有管理、有效益。近年來,對(duì)基層公司管理不善,控制不嚴(yán)所造成的危害,已令許多產(chǎn)險(xiǎn)公司吞下了苦果。因此產(chǎn)險(xiǎn)公司要不斷強(qiáng)化統(tǒng)一法人的體制嚴(yán)格控制分支機(jī)構(gòu)的增設(shè)數(shù)量,并切實(shí)加強(qiáng)對(duì)基層公司的管理,著眼于基層公司長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)。

4.提高承保理賠質(zhì)量,規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。承保和理賠是一個(gè)有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體,也是防止市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng),控制產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)重要環(huán)節(jié)。因此,要對(duì)可保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)真的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并通過評(píng)估確定承保范圍和應(yīng)該相應(yīng)使用的保險(xiǎn)條款,以及明確保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的責(zé)任等。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的還須經(jīng)專家評(píng)估并落實(shí)分保。要建立核保核賠的專人負(fù)責(zé)制度,嚴(yán)格把好核保核賠關(guān)。為此,要將業(yè)務(wù)水平高、綜合素質(zhì)強(qiáng)的人員通過考試選,并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業(yè)務(wù)級(jí)別相稱的相應(yīng)的權(quán)限。在理賠時(shí),要實(shí)行嚴(yán)格雙人查勘制,做好查勘記錄,并要善于識(shí)別和防止各種騙賠案,堅(jiān)決杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,以維護(hù)和保障保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。為此,應(yīng)盡快實(shí)行諸如機(jī)動(dòng)車配件價(jià)目表、家財(cái)和企財(cái)?shù)入U(xiǎn)種的定損標(biāo)準(zhǔn)和情況通報(bào)等信息資料的全國統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)工作;要注重轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)操作的管理模式,改變分散出單的辦法,將出單權(quán)力上收,并在分支機(jī)構(gòu)建立出單中心,實(shí)行專人核保、統(tǒng)一出單,同時(shí),要對(duì)保險(xiǎn)單證實(shí)行統(tǒng)一管理,特別要嚴(yán)格保費(fèi)收據(jù)的領(lǐng)取和使用,防止造假單、作假案和保費(fèi)不入帳現(xiàn)象的發(fā)生,以提高工作效率。

5.加強(qiáng)以產(chǎn)險(xiǎn)營銷市場(chǎng)的管理。我國有廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng),僅靠現(xiàn)有的員工直接展業(yè)的直銷體系,難以滿足市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的需求。為此,首先要建立相應(yīng)的營銷機(jī)制,并完善營銷管理的規(guī)章制度,要嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)人管理規(guī)定(試行)》要求,建立起手續(xù)費(fèi)的簽收制度,禁止將保險(xiǎn)費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后再入帳。其次要把產(chǎn)險(xiǎn)人隊(duì)伍視作產(chǎn)險(xiǎn)公司的“共生體”,應(yīng)通過制定嚴(yán)格的培訓(xùn)計(jì)劃,有步驟、有針對(duì)性地向他們傳授保險(xiǎn)、金融、法律等方面的相關(guān)知識(shí),以提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。再次要建立產(chǎn)險(xiǎn)營銷長(zhǎng)期發(fā)展的經(jīng)營思想,努力塑造公司良好的社會(huì)形象,靠技術(shù)經(jīng)營、靠信譽(yù)取勝。

(二)建立和完善行業(yè)自律組織,充分發(fā)揮其市場(chǎng)監(jiān)管的補(bǔ)充作用

作為保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),既是政府與保險(xiǎn)業(yè)的中介,國家監(jiān)管的得力助手,又是保險(xiǎn)監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分,它能夠切實(shí)提高各保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)管理的自覺性。隨著我國以市場(chǎng)化為取向的改革逐步深入,行業(yè)組織的作用將日益受到重視。國際上,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)間的自律組織主要有:保險(xiǎn)人同業(yè)公會(huì)、保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等。如英國的英國保險(xiǎn)公會(huì)、勞合社承保人公會(huì)、倫敦承保人公會(huì)、火災(zāi)保險(xiǎn)人委員會(huì)等。我國尚未在全國范圍內(nèi)廣泛地設(shè)立保險(xiǎn)同業(yè)組織,所以,必須盡快建立與完善。根據(jù)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn),中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)一方面應(yīng)致力于維護(hù)行業(yè)的利益,另一方面要加強(qiáng)行業(yè)的自律,在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管體系中發(fā)揮補(bǔ)充作用。目前,從保險(xiǎn)公司的角度來看,行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)切實(shí)發(fā)揮以下的功能作用:(1)協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系,促進(jìn)同業(yè)間的溝通與協(xié)作。針對(duì)現(xiàn)階段產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的問題,由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭,定期召開各家保險(xiǎn)公司會(huì)議,在組織大家共同分析市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,消除相互間的誤會(huì),加強(qiáng)相互監(jiān)督,求得同業(yè)在思想認(rèn)識(shí)和實(shí)際做法上的基本一致。(2)加強(qiáng)宣傳,努力提高大眾的保險(xiǎn)意識(shí)和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。(3)按照公平競(jìng)爭(zhēng)的原則,制定行業(yè)自律公約,以規(guī)范各保險(xiǎn)經(jīng)營主體的行為。加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)人和市場(chǎng)的管理,通過統(tǒng)一條款、費(fèi)率、手續(xù)費(fèi),明確競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則,扼制惡性競(jìng)爭(zhēng)。(4)負(fù)責(zé)對(duì)各保險(xiǎn)主體執(zhí)行法律法規(guī)情況的檢查,使它們能依法規(guī)范地進(jìn)行經(jīng)營。對(duì)現(xiàn)行規(guī)定尚未涉及,而又必須共同遵守的問題,要制定可行性規(guī)章,并將其引入同業(yè)仲裁,以更好地發(fā)揮其處理客戶投訴、協(xié)調(diào)糾紛、制裁違約的功能。

(三)調(diào)整和充實(shí)政府監(jiān)管部門的力量,發(fā)揮行政監(jiān)管的主導(dǎo)作用

1.改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式,提高監(jiān)管質(zhì)量。

目前,我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管基本上還停留在“問題跟進(jìn)型”的管理階段,尚未達(dá)到“行進(jìn)監(jiān)控型”的水準(zhǔn),也就是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能在哪家保險(xiǎn)公司出現(xiàn)問題后才被動(dòng)地對(duì)那些問題作事后處理,還不能根據(jù)市場(chǎng)信息和保險(xiǎn)公司定期提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評(píng)核,并形成預(yù)警系統(tǒng),從而積極主動(dòng)地對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營作出干預(yù)。1998年11月18日,中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中國保監(jiān)會(huì))宣告成立,因此,中國保監(jiān)會(huì)成立之后就應(yīng)將改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式當(dāng)作首要任務(wù)來抓。切實(shí)改革以前那種“問題跟進(jìn)型”的管理方式,并在對(duì)問題的處理上堅(jiān)持內(nèi)緊外松的原則,注意維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體形象。同時(shí),應(yīng)盡快健全地方保監(jiān)會(huì)的組織體系,進(jìn)一步理順和明確中央與地方各級(jí)保監(jiān)會(huì)之間的監(jiān)管關(guān)系、監(jiān)管權(quán)限及職能,以確保監(jiān)管工作持續(xù)、穩(wěn)步地開展起來。

為了堵塞監(jiān)管漏洞,一方面,中國保監(jiān)會(huì)各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要爭(zhēng)取掌握到轄內(nèi)相應(yīng)各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),并將所掌握的數(shù)據(jù)在上下各級(jí)保監(jiān)會(huì)之間進(jìn)行有機(jī)的多元組合分析,以利于對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀態(tài)作出科學(xué)的定性判斷。另一方面,還應(yīng)積極組織專業(yè)力量對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行系統(tǒng)的稽核審定。

2.構(gòu)筑保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系的基本框架,并完善相應(yīng)的各項(xiàng)法律法規(guī)。

根據(jù)現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況及現(xiàn)有的法律環(huán)境,我國的保險(xiǎn)監(jiān)管體系應(yīng)以現(xiàn)行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》為基礎(chǔ),并由各種規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)的單行法律、法規(guī)、條例、辦法等法律文件共同組成一個(gè)內(nèi)容相互補(bǔ)充、完整統(tǒng)一的有機(jī)整體。應(yīng)該說,1995年頒布的《保險(xiǎn)法》已為促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ),并構(gòu)畫出了我國未來保險(xiǎn)發(fā)展的整體框架,但僅描繪出一個(gè)健全保險(xiǎn)市場(chǎng)的輪廓還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,尚需以其精神和原則為出發(fā)點(diǎn),進(jìn)一步制定出具有較強(qiáng)技術(shù)性和約束力的保險(xiǎn)單行法規(guī)細(xì)則,如《保險(xiǎn)公司經(jīng)營原則》、《保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條例》、《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》、《保險(xiǎn)公司償付能力管理?xiàng)l例》等,以及專門適用于產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、條款、費(fèi)率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產(chǎn)險(xiǎn)公司核保與理賠規(guī)則》等,同時(shí)應(yīng)加緊制定與之相配套的《保險(xiǎn)公司監(jiān)管條例》,當(dāng)前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度,并在實(shí)際操作中加強(qiáng)依法監(jiān)管和執(zhí)法的力度,并對(duì)各項(xiàng)規(guī)章、制度、辦法等進(jìn)行全面清理,尤其要對(duì)降低費(fèi)率、擴(kuò)大責(zé)任范圍、提高手續(xù)費(fèi)、搞假賠案等行為進(jìn)行規(guī)范,堅(jiān)決打擊違法、違規(guī)經(jīng)營的行為,以杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的發(fā)生。

為保證保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的貫徹執(zhí)行,中國保監(jiān)會(huì)首先應(yīng)強(qiáng)化法律監(jiān)督職能,并配備具有保險(xiǎn)及法律知識(shí)的人員專門負(fù)責(zé)實(shí)施各項(xiàng)保險(xiǎn)法規(guī),制定普法宣傳措施和懲治違規(guī)行為的辦法等;其次,各地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管分會(huì)也要設(shè)立相應(yīng)的法律監(jiān)督部門,專門負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)各主體守法、執(zhí)法情況的檢查;再次,要在全國各地區(qū)的監(jiān)管分會(huì)內(nèi)設(shè)立舉報(bào)系統(tǒng),以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止不法行為的發(fā)生。

3.明確監(jiān)管目標(biāo),嚴(yán)格監(jiān)管內(nèi)容,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。

中國保監(jiān)會(huì)要根據(jù)法律規(guī)章,明確對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容和目標(biāo)。按照國際常規(guī)做法,中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)四個(gè)目標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管,即,保證保險(xiǎn)公司的償付能力、防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)合理的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)與公平的保險(xiǎn)條件以及提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益?？紤]我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn),保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管事宜的不同,有所側(cè)重地實(shí)施監(jiān)管,并把監(jiān)管重點(diǎn)放在對(duì)各保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)上,既要監(jiān)管各種險(xiǎn)種的分保計(jì)劃,更要監(jiān)管各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)付巨災(zāi)侵害的保險(xiǎn)安排,以防因分保安排不當(dāng)而對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營穩(wěn)定性所造成的沖擊。當(dāng)前,總結(jié)東南亞金融風(fēng)波的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),我們尤其要重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力、資產(chǎn)負(fù)債比例、資產(chǎn)配置、費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)控制等重要方面投入精力,并將反映賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險(xiǎn)自留比率、償付能力增減等的指標(biāo)綜合到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系之中。以便于監(jiān)管部門能視保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況或違規(guī)、違紀(jì)程序的不同,對(duì)其及時(shí)采取諸如停止增設(shè)機(jī)構(gòu)、承攬新業(yè)務(wù)、增加資本金和撤換負(fù)責(zé)人等的干預(yù)措施。保險(xiǎn)公司的償付能力和穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的安全,要嚴(yán)防保險(xiǎn)公司的支付危機(jī)觸發(fā)整個(gè)社會(huì)的危機(jī)。

4.建立跟蹤監(jiān)管機(jī)制,切實(shí)加強(qiáng)管理。

中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行專項(xiàng)稽核和全面稽核,要根據(jù)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表、資金平衡表、業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況表等內(nèi)容形成專門的指標(biāo)監(jiān)控表,以便于隨時(shí)檢查公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現(xiàn)象發(fā)生,各級(jí)保監(jiān)會(huì)要對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)實(shí)行整改督辦制度,對(duì)被查的單位從查處決定到整改措施,乃至經(jīng)辦人、分管負(fù)責(zé)人的責(zé)任都要一一督查,以落實(shí)責(zé)任。同時(shí),還應(yīng)組織對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行評(píng)級(jí)制度,以便掌握公司的資產(chǎn)負(fù)債比例,改善和規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營。

篇4

1．2安全文明施工不到位隨著社會(huì)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，城市居民維護(hù)自身權(quán)利的意識(shí)越來越高，現(xiàn)場(chǎng)施工噪聲大要舉報(bào)、施工現(xiàn)場(chǎng)道路難走要舉報(bào)、揚(yáng)塵要舉報(bào)、下水道堵塞要舉報(bào)、沒有電視信號(hào)、通信訊號(hào)等也要舉報(bào)，也就是說，一定要確保施工周圍民眾的正常生活與安全不受影響，要不然就會(huì)向有關(guān)部門反映，進(jìn)而對(duì)施工造成了一定的影響。為此，一定要全面落實(shí)安全文明施工，這樣才可以盡量減少民眾反映情況。

1．3施工人員組織觀念、安全意識(shí)薄弱現(xiàn)階段，大部分市政工程施工企業(yè)都沒有培養(yǎng)自己企業(yè)的人才隊(duì)伍，在接到工程項(xiàng)目之后，均選擇勞務(wù)公司予以勞務(wù)分包。而施工人員和項(xiàng)目部之間經(jīng)常是短期雇傭的關(guān)系，施工企業(yè)、項(xiàng)目部對(duì)這些施工人員的安全教育較為匱乏，在施工中非常容易出現(xiàn)安全事故。與此同時(shí)，市政工程施工現(xiàn)場(chǎng)的人員組織觀念、安全意識(shí)較為薄弱，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作的行為，不僅影響了施工的順利完成，還會(huì)留下很多的安全隱患，影響了市政工程施工質(zhì)量。

2加強(qiáng)市政工程施工現(xiàn)場(chǎng)安全生產(chǎn)管理的措施

2．1強(qiáng)化企業(yè)最高管理人員的價(jià)值觀與安全理念一個(gè)合格的企業(yè)最高管理人員一定要嚴(yán)格按照國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定執(zhí)行工作，并且具備正確的價(jià)值觀與安全理念，制定符合安全政策的規(guī)章制度，保證其全面落實(shí)。在實(shí)際施工中，不僅要重視安全理念的落實(shí)，還要盡可能滿足業(yè)主、工作人員、社會(huì)發(fā)展的要求，全面提高市政工程施工效益。除此之外，企業(yè)最高管理人員一定不要只是片面的追求經(jīng)濟(jì)效益，而對(duì)安全生產(chǎn)有所忽視，可以說，安全生產(chǎn)才是企業(yè)發(fā)展的正確選擇。

2．2全面落實(shí)安全管理的規(guī)章制度大部分企業(yè)不是沒有安全管理規(guī)章制度，只是在進(jìn)行落實(shí)的時(shí)候，進(jìn)行了一定的選擇，致使一些規(guī)章制度成為了一種形式，嚴(yán)重影響了其落實(shí)效果。針對(duì)這樣的情況而言，企業(yè)一定要建立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)與系統(tǒng)，監(jiān)督安全管理規(guī)章制度的全面落實(shí)，并且對(duì)相應(yīng)的職責(zé)與權(quán)力范圍進(jìn)行明確，保證各項(xiàng)工作均符合安全管理規(guī)章制度的要求，這樣不僅可以實(shí)現(xiàn)市政工程施工現(xiàn)場(chǎng)的安全生產(chǎn)管理效果，順利完成施工項(xiàng)目，還可以節(jié)省施工成本，提高了工程施工的經(jīng)濟(jì)效益。

2．3加大安全措施資金的投入在市政工程施工中，要想保證安全生產(chǎn)的順利進(jìn)行，就一定要制定相應(yīng)的措施予以保障，安全不是只需要施工人員具備相應(yīng)的安全知識(shí)與意識(shí)，還要保證各類安全防護(hù)設(shè)備與現(xiàn)場(chǎng)安全維護(hù)設(shè)施的使用，同時(shí)也要購買一些安全生產(chǎn)所需的材料、設(shè)備與儀器。由此可以看出，要想保證工程施工的安全進(jìn)行，就一定要投入相應(yīng)的資金，這樣才可以保證各項(xiàng)安全措施與防護(hù)設(shè)施的全面到位，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)工程施工的安全性、可靠性。

2．4強(qiáng)化對(duì)安全生產(chǎn)管理工作的總結(jié)與評(píng)審在市政工程施工中，是否全面落實(shí)了安全生產(chǎn)規(guī)章制度，是否取得了預(yù)期的安全管理效果，是否實(shí)現(xiàn)了安全生產(chǎn)目標(biāo)，是否提高了施工安全管理水平，是否全面落實(shí)了安全防護(hù)措施，這些問題均與安全管理工作總結(jié)與評(píng)審有著密切的關(guān)系。為此，在市政工程建設(shè)中，一定要重視對(duì)安全管理工作的總結(jié)與評(píng)審，為以后相關(guān)工作的全面展開提供可靠依據(jù)，促進(jìn)市政工程施工的高效完成。

2．5維護(hù)與激勵(lì)安全管理人員目前，人們對(duì)從事安全管理工作均有著一定的抵觸心理。安全管理工作責(zé)任重大，屬于出力不討好的工作，其經(jīng)常處在一種尷尬境地。針對(duì)這樣的情況，企業(yè)一定要維護(hù)其地位與權(quán)力，盡可能消除他們的后顧之憂，利用一些適當(dāng)?shù)募?lì)手段調(diào)動(dòng)他們工作的積極性與熱情，并且增強(qiáng)其工作責(zé)任感，保證工程施工的安全進(jìn)行，提高安全管理水平，實(shí)現(xiàn)工程施工效率。

篇5

二、海東地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)的問題

（一）從業(yè)人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高

海東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致銷售過程中的誤導(dǎo)現(xiàn)象不同程度存在。由于利益關(guān)系，有些銷售人員在銷售過程中對(duì)投保人進(jìn)行或多或少誤導(dǎo)，甚至與客戶串謀提供不真實(shí)信息，而這些信息往往在索賠時(shí)才有可能被發(fā)現(xiàn)，甚至不能發(fā)現(xiàn)，給公司形象造成了一定影響。盡管近年來保監(jiān)局和行協(xié)多次整頓市場(chǎng)、加強(qiáng)管理，但是該問題仍然沒有得到徹底根治。

（二）保險(xiǎn)誠信有待進(jìn)一步加強(qiáng)

近幾年來，由于市場(chǎng)主體增加較快、法律法規(guī)建設(shè)滯后、社會(huì)信用體系不健全、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未形成、內(nèi)控制度落實(shí)不到位等因素，使保險(xiǎn)誠信缺失已成為中國保險(xiǎn)業(yè)必須面對(duì)的嚴(yán)峻問題。1.保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介誠信缺失。突出表現(xiàn)為：宣傳展業(yè)單時(shí)，用晦澀或所謂專業(yè)性的語言設(shè)置陷阱，故意隱瞞保險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳，為獲取業(yè)務(wù)不擇手段；借助權(quán)力部門的力量，以聯(lián)合發(fā)文、會(huì)議紀(jì)要、口頭命令等方式發(fā)展業(yè)務(wù)；通過協(xié)議或借行業(yè)協(xié)會(huì)名義聯(lián)合限價(jià)、劃分市場(chǎng)進(jìn)行壟斷經(jīng)營；展業(yè)理賠兩張臉，通過拖延賠付、無理拒賠等手段侵害被保險(xiǎn)人利益；有的從業(yè)人員利用保險(xiǎn)業(yè)人才缺乏和管理上的漏洞，非正常地頻繁在公司間流動(dòng)，并對(duì)原單位進(jìn)行惡意詆毀或唆使鼓動(dòng)老客戶退保，擾亂市場(chǎng)秩序；有的保險(xiǎn)人甚至與投保人合謀欺詐，損害被保險(xiǎn)人利益；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)欺詐誤導(dǎo)投保人或保險(xiǎn)公司等。2.保險(xiǎn)消費(fèi)者誠信不足。主要表現(xiàn)在：不履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息，騙取賠償；有些投保人先出險(xiǎn)，后投保；有的偽造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的保險(xiǎn)事故原因或者夸大損失程度，騙取不當(dāng)?shù)美?；有的?duì)低值物品高額投保，然后肇事騙賠；更有的人為制造保險(xiǎn)事故，故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故。如將自己的身體致殘、將自己的妻兒父母致死，騙取保費(fèi)等。誠信是保險(xiǎn)業(yè)的生命。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失升級(jí)為誠信危機(jī)時(shí)，將直接影響到整個(gè)社會(huì)的安危、行業(yè)的興衰、保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人前途和廣大被保險(xiǎn)人的切身利益。

（三）保險(xiǎn)環(huán)境有待進(jìn)一步凈化

例如，對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，各保險(xiǎn)公司的定價(jià)收費(fèi)高低差別很大，使被保險(xiǎn)人感到此行業(yè)法制環(huán)境不規(guī)范。還有個(gè)別保險(xiǎn)主體由于長(zhǎng)期盈利狀況不佳，沒有能力為被保險(xiǎn)人提供快捷、優(yōu)質(zhì)、合理的理賠服務(wù)，容易產(chǎn)生理賠難的問題，從而使保險(xiǎn)行業(yè)由于誠信問題而得不到客戶的信任。

三、海東地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

為使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展，不僅需要保險(xiǎn)主體的合規(guī)經(jīng)營、創(chuàng)新發(fā)展模式，還需要行業(yè)監(jiān)管等外界因素的共同促進(jìn)。

（一）避免非理性競(jìng)爭(zhēng)

鑒于高額的手續(xù)費(fèi)已成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展甚至保險(xiǎn)公司虧損的消極因素之一，保監(jiān)局、行協(xié)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到它的危害性，并且出臺(tái)了相關(guān)的行業(yè)自律規(guī)定、手續(xù)費(fèi)支付管理等辦法，有效規(guī)避惡性競(jìng)爭(zhēng)，為行業(yè)有序、良性發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

(二)創(chuàng)新服務(wù)理念

要堅(jiān)持以服務(wù)創(chuàng)新為主導(dǎo)，堅(jiān)持服務(wù)創(chuàng)新，就是堅(jiān)持以客戶為中心，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷開發(fā)特色服務(wù)項(xiàng)目，為不同客戶群提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)。特別要對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和潛在優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容，為公司培養(yǎng)忠實(shí)客戶群。

（三）提升品牌意識(shí)

各保險(xiǎn)主體要善于運(yùn)用品牌競(jìng)爭(zhēng)策略。良好的品牌形象有利于企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中保持行業(yè)領(lǐng)先地位，有利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。然而，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司的品牌意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于品牌的理解和宣傳僅僅停留在公司品牌的樹立和打造上，卻忽略了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品體系的品牌問題。有些公司錯(cuò)誤地認(rèn)為，只要公司業(yè)績(jī)上去了，品牌自然會(huì)得到提升。殊不知，即使由于業(yè)績(jī)提高，知名度有了短暫的提高，但是一旦有其他保險(xiǎn)主體提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品，客戶會(huì)立即離開。

（四）營造規(guī)范的法律環(huán)境

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上說就是法制經(jīng)濟(jì)，各保險(xiǎn)主體在統(tǒng)一的法律體系、市場(chǎng)規(guī)則的規(guī)范和約束下，從事保險(xiǎn)經(jīng)營和公平競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而深化改革進(jìn)程，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保障人民生活，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

篇6

伴隨著我國房地產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展，政府的宏觀調(diào)控一直如影隨形，近20年來，我國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了若干階段，如表1所示。從上表可以看出：第一，我國房地產(chǎn)業(yè)是隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展、內(nèi)需增長(zhǎng)而不斷發(fā)展的；第二，我國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展大多時(shí)期是遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到正面效應(yīng)；第三，在宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)折期時(shí)，政府往往采取行政手段直接干預(yù)房地產(chǎn)業(yè)，以實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的目標(biāo)；第四，我國房地產(chǎn)業(yè)與我國國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有極高相關(guān)性，隨著經(jīng)濟(jì)周期處于一定階段，其拉動(dòng)內(nèi)需的作用明顯。

二、房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控政策分析及對(duì)策建議

隨著我國房地產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，國家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)政策開始轉(zhuǎn)變?yōu)橐种仆稒C(jī)，采取多種調(diào)控手段，如土地、金融、稅收等政策調(diào)整，對(duì)房?jī)r(jià)上漲過快的勢(shì)頭進(jìn)行遏制。

(一)市場(chǎng)調(diào)控存在的難點(diǎn)和問題

1.我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性使房地產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)調(diào)控難度增加我國目前的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，且當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處于全球性的經(jīng)濟(jì)衰退影響之下，輸入性通脹因素依然存在，因此帶來的經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定性、不確定性以及通脹壓力等較嚴(yán)重。實(shí)施房地產(chǎn)調(diào)控不僅要防止由于房?jī)r(jià)快速上漲導(dǎo)致的通膨，同時(shí)還要避免影響國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。我國房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化與我國金融體制的變化及深化改革密切相關(guān)，房地產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定還會(huì)導(dǎo)致資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及整個(gè)金融體系出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。實(shí)施調(diào)控的難度可想而知。2.我國房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)密切相關(guān)使得政府調(diào)控投鼠忌器現(xiàn)實(shí)情況是，我國絕大多數(shù)的房地產(chǎn)企業(yè)和購房者都是依賴銀行貸款。根據(jù)有關(guān)資料，截至2009年底，上海市的中資金融機(jī)構(gòu)人民幣自營性房地產(chǎn)貨款累計(jì)增加了1023億元，占各項(xiàng)貨款新增額比例高達(dá)76%，其中個(gè)人住房貨款累計(jì)增加了728億元，新增個(gè)人住房貨款中占中長(zhǎng)期貨款增量的比例高達(dá)42%。各家銀行實(shí)際上是在直接或間接地承接了房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，也使得中央政府在制定調(diào)控政策時(shí)投鼠忌器。3.購房群體貧富懸殊問題也使得制定調(diào)控政策有所顧忌目前我國社會(huì)各階層的收入差距正呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)，在制定房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策時(shí)，往往會(huì)有所顧忌。比如提高首付比例和房貸利率，對(duì)高收入群體抑制作用不大，但提高了工薪階層買自住房的門檻。政府在制定有關(guān)的金融、稅收等調(diào)控政策時(shí)往往會(huì)猶猶豫豫。4.對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)調(diào)控存在雙重目標(biāo)問題我國對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)調(diào)控存在雙重目標(biāo)：一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)效率目標(biāo)，二是社會(huì)公平和穩(wěn)定目標(biāo)。這二重目標(biāo)本身是有沖突的。由于我國的房地產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期以來都被作為是國民經(jīng)濟(jì)的支柱性產(chǎn)業(yè)，是拉動(dòng)投資與需求的最直接的產(chǎn)業(yè)。因此在對(duì)房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)控時(shí)往往注重前一個(gè)目標(biāo)而忽視后一個(gè)目標(biāo)，這就必然造成房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)升溫和房?jī)r(jià)的不斷上漲。5.中央對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)控目標(biāo)在地方上得不到完全落實(shí)國家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控時(shí)會(huì)抑制地方房地產(chǎn)投資，這就意味著可能會(huì)減少地方政府的財(cái)政收入，利益的驅(qū)使下，地方政府對(duì)中央的宏觀調(diào)控政策缺乏熱情，進(jìn)而影響其執(zhí)行力。6.地方政府存在的土地財(cái)政問題我國目前實(shí)行的土地批租制度使得土地出讓收入成為地方財(cái)政收入的主要來源。根據(jù)資料，2009年我國土地出讓的收入總額達(dá)到1.42萬億元，相當(dāng)于同期全國財(cái)政收入的20.8%；2010年末中國地方融資平臺(tái)貸款余額高達(dá)10.7萬億元，這主要是各地地方政府以其所擁有的土地作質(zhì)押進(jìn)行融資的；2012年前11個(gè)月，我國130個(gè)主要城市總土地出讓金額為1.18萬億元，這與2011年同期相比減少了30%。這就使得各地方政府成了房地產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)調(diào)控受到損失最大的一方，必然導(dǎo)致地方政府在執(zhí)行調(diào)控政策上不積極、打折扣。而從地方政府的角度來看，目前財(cái)權(quán)主要掌握在中央政府手里，造成了地方政府依賴土地財(cái)政之舉。7.前期調(diào)控多種手段并用使得政策空間壓縮近年來我國通過各種調(diào)控手段并用的方式對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，出臺(tái)了涉及行政、經(jīng)濟(jì)、法律、稅收以及金融等措施，這些措施有效抑制了房?jī)r(jià)快速上漲的勢(shì)頭，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有積極意義。但也在一定程度上使得房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的政策實(shí)施空間壓縮了，調(diào)控工具的持續(xù)更新受到了較大限制。8.實(shí)際操作時(shí)調(diào)控手段使用失當(dāng)一是過多使用行政手段但收效不大。二是經(jīng)濟(jì)工具綜合運(yùn)用不善。近幾年來，我國對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控逐漸加大了對(duì)經(jīng)濟(jì)杠桿的利用，但加息降息這樣的政策運(yùn)用較多，直到2010年國十條出臺(tái)才開始運(yùn)用像實(shí)施差別化率和稅收的政策。三是法律手段不完善。目前在我國，由于法律體制本身的不健全，且法律規(guī)范之間交叉重復(fù)，房地產(chǎn)立法可操作性差，法條針對(duì)性不強(qiáng)，對(duì)房地產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)定不是非常明確，落實(shí)起來比較困難。

(二)完善調(diào)控政策的對(duì)策建議

針對(duì)目前我國對(duì)房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控的現(xiàn)實(shí)情況及調(diào)控效果，提出以下的對(duì)策建議：1.確立公平優(yōu)先兼顧效率的房地產(chǎn)調(diào)控目標(biāo)房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控不僅要使得房地產(chǎn)市場(chǎng)趨于平穩(wěn)，最重要的是使得我國經(jīng)濟(jì)保持一個(gè)穩(wěn)定健康可持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)。我國房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控總體目標(biāo)是:按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，遵循公平優(yōu)先、兼顧效率的原則，以保障居民基本住房需求為調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的基本點(diǎn)，同時(shí)兼顧經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。具體來說，一是要促使我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康可持續(xù)發(fā)展，二是要有利于我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，三是要有利于擴(kuò)大國內(nèi)需求，四是要能夠?qū)崿F(xiàn)節(jié)能減排，五是要促使經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。2.積極推進(jìn)財(cái)政體制的改革改革我國現(xiàn)行的分稅體制，重新劃定中央與地方的事權(quán)與財(cái)權(quán)，并要擴(kuò)大地方政府的稅基與稅源，以保證地方政府能有充足的稅收，進(jìn)而有助于地方政府?dāng)[脫對(duì)土地財(cái)政的依賴。3.穩(wěn)步推進(jìn)地方政府績(jī)效評(píng)估體系改革改革以GDP為主的地方政府績(jī)效評(píng)估體系，建立起科學(xué)的地方政府績(jī)效評(píng)估體系，還要實(shí)施對(duì)地方政府的房地產(chǎn)調(diào)控的問責(zé)制。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展工作的目標(biāo)責(zé)任制中納入控制住房?jī)r(jià)格過快上漲及增加保障房建設(shè)等內(nèi)容，切實(shí)強(qiáng)化對(duì)地方政府行為的約束。4.加快推進(jìn)金融體制的改革需要抑制金融業(yè)特別是大銀行的房地產(chǎn)信貸；央行要盡快建立存款保險(xiǎn)制度和全國統(tǒng)一結(jié)算體系覆蓋中小金融機(jī)構(gòu)；要加快發(fā)展資本市場(chǎng)，使資本市場(chǎng)與信貸市場(chǎng)平衡發(fā)展；要大力發(fā)展債券市場(chǎng)，使債券市場(chǎng)與股票市場(chǎng)平衡發(fā)展；要加大房地產(chǎn)企業(yè)直接融資的力度，扶持為中小企業(yè)服務(wù)的小型金融機(jī)構(gòu)及區(qū)域交易所；要改變現(xiàn)在房地產(chǎn)金融體制的單一性，盡量減少房地產(chǎn)資金過度向大銀行集中的弊端，以降低房地產(chǎn)金融的風(fēng)險(xiǎn)。5.加快推進(jìn)房地產(chǎn)稅制的改革以開征房產(chǎn)稅作為一種房地產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)調(diào)控的手段，可以有效抑制房地產(chǎn)市場(chǎng)的投資需求。開征房產(chǎn)稅對(duì)抑制非剛性需求，增加投資客的稅收負(fù)擔(dān)非常有效，這種方式可以長(zhǎng)期使用，還可以通過稅率的調(diào)整來應(yīng)對(duì)房?jī)r(jià)的漲跌。要按照寬稅基、少稅種、低稅率的原則建立房地產(chǎn)稅制體系，并根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行過程和市場(chǎng)行為設(shè)定稅種，以此建立合理的房地產(chǎn)稅收體系。6.適時(shí)推進(jìn)土地制度的改革適時(shí)改革我國現(xiàn)行的土地批租模式，可以考慮實(shí)行年租模式。可以考慮根據(jù)不同使用條件探索年租制的使用范圍及與出讓制的對(duì)接機(jī)制；要對(duì)土地儲(chǔ)備機(jī)制、競(jìng)拍機(jī)制進(jìn)行完善，以有效發(fā)揮土地儲(chǔ)備制度在調(diào)控土地供應(yīng)量方面的作用。改變當(dāng)前純粹的以供地計(jì)劃來確定供應(yīng)量的方式。對(duì)于普通住宅用地而言，改變招標(biāo)、拍賣機(jī)制中實(shí)施的價(jià)高者得的相對(duì)簡(jiǎn)單的方法。7.積極引導(dǎo)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的資金投向國家需要改善投資環(huán)境，拓寬投資渠道，對(duì)一般性的競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，一定要打破壟斷，積極鼓勵(lì)民間資本參與棚戶區(qū)改造、政策性住房建設(shè)、金融、交通、電力、電信、石油天然氣、水利、礦產(chǎn)資源勘探開發(fā)等領(lǐng)域，以及環(huán)保、新能源、新材料等領(lǐng)域的建設(shè)，可以有效分流資金集中投資房地產(chǎn)業(yè)的格局。8.建立全國統(tǒng)一的房產(chǎn)信息系統(tǒng)第一，建設(shè)全國統(tǒng)一的個(gè)人住房信息系統(tǒng)，為保障性住房的合理分配打好基礎(chǔ)，為下一步房產(chǎn)稅的開征創(chuàng)造條件。第二，建立存量住房統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，可以準(zhǔn)確掌握市場(chǎng)供給，并以此來制定土地供給計(jì)劃，把握新建住房項(xiàng)目審批進(jìn)度，進(jìn)而保持供需的平衡。第三，該系統(tǒng)與納稅、征信系統(tǒng)及中低收入人群信息統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)對(duì)接，以此作為確定保障性住房分配、商品房限價(jià)政策制定的依據(jù)。第四，建立全國統(tǒng)一的房地產(chǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，加強(qiáng)和完善宏觀監(jiān)測(cè)體系，定期市場(chǎng)報(bào)告，合理引導(dǎo)市場(chǎng)，有效防止房地產(chǎn)泡沫。9.加快完善房地產(chǎn)相關(guān)法律法規(guī)加快房地產(chǎn)立法建設(shè)，完善房地產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，使得房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的每個(gè)環(huán)節(jié)每個(gè)細(xì)節(jié)都能夠做到有法可依，使得房地產(chǎn)權(quán)利人的行為有據(jù)可依，只有這樣才能減少目前我國房地產(chǎn)市場(chǎng)的混亂與無序。10.切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，提高政府決策的科學(xué)性和有效性一是要進(jìn)一步明確中央與地方政府在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控中各自的角色與職能，權(quán)限與責(zé)任，使得房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有良好的市場(chǎng)環(huán)境。二是要處理好中央政府與地方政府間的利益關(guān)系，盡快降低地方政府對(duì)土地財(cái)政的依賴。三是將房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的工作重點(diǎn)放到規(guī)則的制定與完善上，提供一個(gè)科學(xué)的制度性框架安排。四是確保保障房的供應(yīng)，繼續(xù)加快住房保障體系建沒，建立完善廉租房、經(jīng)濟(jì)適用房、公租房和動(dòng)遷安置房四位一體的住房保障體系。五是要盡量淡化行政色彩，更多地通過包括貨幣政策、稅收政策等宏觀經(jīng)濟(jì)政策直接作用于房地產(chǎn)市場(chǎng)。

三、房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控背景下我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制

目前我國對(duì)房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)行的宏觀調(diào)控，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入不確定的風(fēng)險(xiǎn)期，考慮到我國房地產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)存在的高相關(guān)性，必須做好可能的經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)控制管理。

(一)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范

毋庸置疑，我國房地產(chǎn)業(yè)近年的飛速發(fā)展，與金融機(jī)構(gòu)，特別是國有銀行的信貸資金大規(guī)模流向房地產(chǎn)業(yè)是密切相關(guān)的，在房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)入不確定的風(fēng)險(xiǎn)期時(shí)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。主要做好以下工作：1.控制金融機(jī)構(gòu)特別是國有銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)信貸的總規(guī)模，使得其對(duì)房地產(chǎn)業(yè)信貸的比例與向其他行業(yè)的信貸比例保持在合理區(qū)間。2.引導(dǎo)國有銀行之外的其他商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的資金流向房地產(chǎn)業(yè)的規(guī)模，使得其與國有銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的信貸規(guī)模保持在合理比例。3.疏導(dǎo)社會(huì)閑散資金流向房地產(chǎn)業(yè)的熱情。4.完善抵押貸款擔(dān)保。一是要建立政府抵押擔(dān)保制度，二是要完善個(gè)人信用制度。5.盡快建立存款保險(xiǎn)制度。

(二)地方政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的防范

地方政府依賴土地財(cái)政的現(xiàn)狀沒有得到扭轉(zhuǎn)，房地產(chǎn)業(yè)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)使得各地方政府財(cái)政出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)地方的公務(wù)人員穩(wěn)定、地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)保障及在建的或?qū)㈤_工的大項(xiàng)目都帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)做好以下工作：1.調(diào)節(jié)用地結(jié)構(gòu)，改善土地供給情況，嚴(yán)格限制工業(yè)用地，合理增加房地產(chǎn)用地，保證對(duì)經(jīng)適房和廉租房的土地供給，使土地供給結(jié)構(gòu)合理，形成高中低三級(jí)土地市場(chǎng)。2.改革目前土地管理上的弊端，允許農(nóng)村集體建設(shè)用地(非農(nóng)用耕地)進(jìn)入建設(shè)用地市場(chǎng)，打破政府對(duì)土地一級(jí)市場(chǎng)的壟斷，降低土地的價(jià)格。3.完善房地產(chǎn)業(yè)財(cái)稅體制，加快房產(chǎn)稅或物業(yè)稅的正式出臺(tái)，使得地方財(cái)政有穩(wěn)定的收入來源，中央級(jí)財(cái)政也應(yīng)減少稅收分成，減輕地方財(cái)政壓力。4.修改土地轉(zhuǎn)讓款的繳付辦法，對(duì)開發(fā)企業(yè)應(yīng)繳的土地轉(zhuǎn)讓款，應(yīng)當(dāng)在項(xiàng)目開工審批階段全額繳清。

(三)防止實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化

近年來國內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)快速升溫也誘發(fā)了民間投資涌向房地產(chǎn)行業(yè)的熱情，2010年以來房?jī)r(jià)下跌幅度最大溫州、海口等十個(gè)城市，民營經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率不少已達(dá)到70%以上，遠(yuǎn)高于當(dāng)時(shí)全國平均數(shù)60%，民間投資在固定資產(chǎn)投資中的占比也多數(shù)在60%以上。鄂爾多斯2010年地產(chǎn)投資314億，銀行對(duì)地產(chǎn)開發(fā)貸款余額僅59.7億元，民間投資約占50%。全國282個(gè)省會(huì)市、計(jì)劃單列市和地級(jí)市2009-2012年固定資產(chǎn)投資增速遠(yuǎn)大于2010-2013年工業(yè)產(chǎn)值增速，實(shí)體經(jīng)濟(jì)沒有很好發(fā)展是因?yàn)槊耖g資本沒有投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)而投入房地產(chǎn)業(yè)，2009-2011年三年地產(chǎn)投資額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這三年銀行貸款余額的增加。全國其他城市雖沒有這樣嚴(yán)重，但實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化的情況并不容樂觀。因此，應(yīng)該采取辦法應(yīng)對(duì)：1.國家加強(qiáng)政策引導(dǎo)，改變過去那種對(duì)房地產(chǎn)業(yè)不是壓市就是救市的簡(jiǎn)單做法，使得開發(fā)企業(yè)放棄背靠國家這顆大樹的想法。2.一般性競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域打破壟斷，拓寬民間投資渠道，積極鼓勵(lì)支持民間資本對(duì)金融、交通、電力、電信、石油天然氣、水利、礦產(chǎn)資源勘探開發(fā)等領(lǐng)域，以及環(huán)保、新能源、新材料等領(lǐng)域的投向。3.切實(shí)從稅收、信貸、外貿(mào)等政策上支持扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)家有信心有熱情，加快實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。4.銀行等金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸實(shí)際用途、資金流向的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)信貸資金流向房地產(chǎn)業(yè)，應(yīng)及時(shí)糾正處理。

(四)做好社會(huì)集資風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及處理

房地產(chǎn)業(yè)的快速升溫與民間借貸是密切相關(guān)的，參與到房地產(chǎn)業(yè)的資金，民間借貸籌集的資金所占比例也相當(dāng)高。根據(jù)人民銀行溫州中心支行2011公布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已高達(dá)1100億元，20%以上直接投資地產(chǎn)。蘇北某市，2011年到2013年立案?jìng)刹榈姆欠Y案件，非法集資總額數(shù)百億元，其中約30%通過不同渠道進(jìn)入房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目中，其中較大比例是從普通工薪家庭集來的資金。這種情況在全國大多數(shù)城市都存在。房地產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)直接轉(zhuǎn)嫁到普通百姓身上，給社會(huì)安定、人民生活都帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。1.建立民間集資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，各地方政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及社會(huì)收入情況，設(shè)立民間集資風(fēng)險(xiǎn)線，對(duì)超越了本地風(fēng)險(xiǎn)線的民間集資活動(dòng)要及時(shí)介入。2.建立健全民間集資的法律法規(guī)，現(xiàn)有的立法對(duì)正常的民間集資活動(dòng)與非法集資活動(dòng)的區(qū)分操作性差，應(yīng)當(dāng)對(duì)正常社會(huì)集資活動(dòng)的界定清晰，對(duì)發(fā)起社會(huì)集資活動(dòng)的主體、資金的用途、集資的數(shù)額、集資的時(shí)間、集資的擔(dān)保、審批的權(quán)限、違規(guī)的處理等各個(gè)環(huán)節(jié)作出明確規(guī)定并加強(qiáng)監(jiān)管。3.打擊非法集資活動(dòng)，對(duì)出現(xiàn)非法集資的苗頭，就應(yīng)當(dāng)及時(shí)查處。4.對(duì)目前已經(jīng)暴露出來的非法集資案件，應(yīng)當(dāng)加快處理的速度，特別是把工作重點(diǎn)放到追蹤資金用途去向、追索資金上面，盡最大可能為百姓挽回?fù)p失，以確保社會(huì)安定，人民生活有保障。

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中圖分類號(hào)：F590 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）09-0225-03

引言

隨著國民休閑時(shí)代的到來，中國旅游業(yè)正從傳統(tǒng)的“觀光型”向“休閑型”過渡升級(jí)，郵輪旅游成為國民休閑度假的新選擇。在郵輪旅游市場(chǎng)中，游客需求的滿足通過郵輪公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)來實(shí)現(xiàn)。作為國民休閑旅游的新型消費(fèi)品，郵輪旅游產(chǎn)品是以郵輪為依托來滿足人們精神和物質(zhì)需求的海洋休閑組合產(chǎn)品。郵輪既是交通工具，也是旅游目的地，還是重要的旅游吸引物。游客購買郵輪旅游產(chǎn)品，主要以郵輪旅游航次作為購買對(duì)象，在郵輪航行過程中獲得餐飲、住宿、娛樂、購物、海上休憩、岸上觀光游覽等多項(xiàng)服務(wù)，享受類似卻甚于度假地的休閑體驗(yàn)。

近年來，國際知名郵輪公司與國內(nèi)新興郵輪公司相繼推出中國港口出發(fā)的母港航次，中國正成為全球最富潛力、成長(zhǎng)最為迅速的新興市場(chǎng)，也成為較為典型的供給驅(qū)動(dòng)型郵輪市場(chǎng)。2013年，國務(wù)院《國民旅游休閑綱要（2013―2010）》，明確提出積極發(fā)展郵輪旅游休閑產(chǎn)品。在產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的上升期，在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，在游客理性消費(fèi)的成長(zhǎng)中，郵輪旅游產(chǎn)品的合理開發(fā)對(duì)于引導(dǎo)消費(fèi)需求、獲取企業(yè)盈利、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要，應(yīng)該成為業(yè)界關(guān)注的要點(diǎn)。

一、中國郵輪旅游市場(chǎng)產(chǎn)品供給現(xiàn)狀與問題分析

（一）中國郵輪旅游市場(chǎng)產(chǎn)品供給現(xiàn)狀

中國真正意義上的郵輪旅游產(chǎn)品供給始于2006年意大利歌詩達(dá)郵輪公司在中國市場(chǎng)母港航次的開辟，自此郵輪旅游開始進(jìn)入快速發(fā)展期。

1.郵輪公司運(yùn)力逐步提升

目前，中國市場(chǎng)上的郵輪旅游產(chǎn)品主要由外資郵輪公司供給。意大利歌詩達(dá)郵輪公司、美國皇家加勒比郵輪公司、云頂香港有限公司（麗星郵輪）已相繼開辟從中國母港出發(fā)的郵輪航線，固定在中國運(yùn)營的國際郵輪從2006年的900個(gè)客位增加到目前的16 000個(gè)客位。外資郵輪公司在中國市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局已初步形成（見表1）。美國公主郵輪也在2014年5月首次進(jìn)駐中國市場(chǎng)，為中國游客提供從上海出發(fā)的高端“公主禮遇”郵輪航次。此外，意大利MSC地中海郵輪正在中國市場(chǎng)以旅行社形式積極銷售其歐洲遠(yuǎn)程航線，水晶郵輪、精致郵輪等外資郵輪公司也對(duì)中國市場(chǎng)興致盎然。中國本土郵輪公司從無到有，從2011年開始，中國郵輪有限公司、廈門環(huán)球郵輪有限公司、海航旅業(yè)郵輪游艇發(fā)展有限公司相繼成立；2013年1月，中國內(nèi)地首艘豪華郵輪“海娜號(hào)”在三亞首航。

2.郵輪母港配套不斷完善

目前，中國已有16個(gè)港口城市接待過國際豪華郵輪，其中上海、天津、三亞、廈門4個(gè)港口城市已建成5個(gè)高標(biāo)準(zhǔn)的國際郵輪母港中心，青島、舟山、珠海、?？诘瘸鞘幸膊煌潭冗M(jìn)行著郵輪碼頭的規(guī)劃和建設(shè)。中國交通運(yùn)輸協(xié)會(huì)郵輪游艇分會(huì)（CCYIA）的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，從2006―2012年，中國港口接待郵輪數(shù)量從115艘次增加到285艘次，同比增幅達(dá)到148%；其中搭載中國游客出境的母港航次從24次增長(zhǎng)到170次，增幅超過7倍；2013年港口預(yù)計(jì)全年接待國際郵輪423艘次，較2012年同比增長(zhǎng)48%。郵輪港口的水深條件、碼頭設(shè)施和便捷的通關(guān)服務(wù)為郵輪公司獲得戰(zhàn)略性發(fā)展空間提供依托。

3.郵輪航線選擇更加豐富

目前，郵輪公司在中國市場(chǎng)上推出的郵輪旅游產(chǎn)品，較為成熟的航線主要是東北亞航線、東南亞航線和臺(tái)灣航線。東北亞航線主要是從上海、天津出發(fā)，?？咳毡靖_繩和韓國釜山、濟(jì)州等港口；東南亞航線主要是從三亞出發(fā)，前往越南、新加坡、馬來西亞等地；隨著兩岸三通政策的進(jìn)一步落實(shí)，從廈門、上海、天津直航臺(tái)灣的航線也受到游客的青睞。2013年，冬季航線也在市場(chǎng)上出現(xiàn)。絕大多數(shù)的郵輪航線是短途航線，以美國皇家加勒比郵輪公司海洋水手號(hào)郵輪為例，2014年以上海為母港出發(fā)的40多個(gè)航次中，最短3晚4天，最長(zhǎng)6晚7天。長(zhǎng)線產(chǎn)品也開始進(jìn)入中國市場(chǎng)，意大利歌詩達(dá)郵輪公司2013年宣布將在中國市場(chǎng)運(yùn)營首條86天環(huán)球航線，游客的航線選擇更加豐富。

4.產(chǎn)品營銷手段多種多樣

在產(chǎn)品營銷過程中，各大郵輪公司展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，美國皇家加勒比郵輪公司的郵輪噸位大且娛樂設(shè)施豐富，意大利歌詩達(dá)郵輪公司以浪漫和意大利風(fēng)情作為賣點(diǎn)，麗星郵輪則強(qiáng)調(diào)其休閑特征和較高的性價(jià)比。在產(chǎn)品市場(chǎng)中，中低端產(chǎn)品較為常見，家庭旅游和公司旅游占很大比例。產(chǎn)品定價(jià)模式采取船票加港務(wù)費(fèi)、燃油附加費(fèi)的形式。在分銷渠道方面，有市場(chǎng)化分銷和旅行社包船兩種形式。在市場(chǎng)化分銷中，郵輪公司為商定期舉行產(chǎn)品培訓(xùn)和說明會(huì)，商銷售郵輪船票后獲得傭金。包船則是郵輪公司將整條船的艙位出售給旅行社，旅行社對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行包裝銷售，這種形式需要旅行社有很強(qiáng)的市場(chǎng)預(yù)測(cè)能力。

（二）中國郵輪旅游市場(chǎng)產(chǎn)品消費(fèi)中存在的問題

在郵輪旅游市場(chǎng)日漸繁盛的過程中，郵輪旅游產(chǎn)品消費(fèi)也逐步暴露出一些問題。從游客的角度講，主要涉及：郵輪旅游產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)偏高；參加郵輪旅游辦理相關(guān)手續(xù)復(fù)雜煩瑣；多年來主推的日韓、東南亞線路缺乏新意；岸上觀光時(shí)間倉促，無法對(duì)目的地港口和國家進(jìn)行深度體驗(yàn)；郵輪公司宣傳的24小時(shí)美食享受與實(shí)際情況存在差異；融入西方文化的娛樂活動(dòng)難以引起參與興致等。從郵輪公司的角度講，也面臨一些亟需應(yīng)對(duì)的難題，比如推出的郵輪旅游產(chǎn)品市場(chǎng)反饋不好，出現(xiàn)某些航次叫好不叫座、半艙航行的局面，價(jià)格戰(zhàn)開始在市場(chǎng)上出現(xiàn)，給郵輪公司帶來了一定的經(jīng)營壓力和挑戰(zhàn)。

究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：一是郵輪旅游產(chǎn)品的消費(fèi)文化尚未形成。在旅游活動(dòng)從觀光游覽向休閑度假模式轉(zhuǎn)變的過程中，絕大多數(shù)中國消費(fèi)者還缺乏較為成熟的休閑旅游心態(tài)以及對(duì)郵輪旅游文化的理解。很多游客僅僅把郵輪當(dāng)作一種交通工作，選擇郵輪出行的主要?jiǎng)訖C(jī)之一是目的地觀光，而不是為了去享受悠閑的船上時(shí)光。加之包船這樣一種形式的存在，使得旅行社完全壟斷很多航次的全程旅游資源，游客岸上游覽的自主選擇性不是很強(qiáng)，從而造成對(duì)郵輪旅游的認(rèn)可度不高。二是外資郵輪公司占據(jù)中國郵輪旅游市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，然而其對(duì)中國市場(chǎng)的預(yù)測(cè)和把握不準(zhǔn)，缺乏對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的分析和對(duì)目標(biāo)消費(fèi)者的消費(fèi)行為分析。中外郵輪旅游市場(chǎng)風(fēng)格迥異，郵輪公司將在國外較為成熟的航線運(yùn)作方式引入中國市場(chǎng)，船上活動(dòng)組織也在很大程度上保留西式的做法，卻因?yàn)槲幕囊蛩氐貌坏绞袌?chǎng)的積極響應(yīng)?；谛蓍e時(shí)間、消費(fèi)特征等問題，郵輪產(chǎn)品短途化趨勢(shì)明顯，但同時(shí)也造成產(chǎn)品同質(zhì)化程度偏高，對(duì)再次購買者的吸引力不足。三是郵輪旅游產(chǎn)品本身操作難度較大，本土郵輪公司剛剛起步，品牌知名度不高，產(chǎn)品特質(zhì)不突出，往往采取低價(jià)策略，而忽略服務(wù)的品質(zhì)和郵輪本身的高貴體驗(yàn)，存在產(chǎn)品運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)不足等問題。在未來的郵輪旅游市場(chǎng)中，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來越激烈，針對(duì)目前的短板問題，各大郵輪公司應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，盡量避免陷入價(jià)格戰(zhàn)的僵局、造成價(jià)低質(zhì)劣的困境，要通過致力于研究中國消費(fèi)者的訴求，開發(fā)更為成熟的郵輪旅游產(chǎn)品滿足市場(chǎng)需求，從而實(shí)現(xiàn)郵輪市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展。

二、中國郵輪旅游市場(chǎng)產(chǎn)品開發(fā)建議

（一）中國郵輪旅游市場(chǎng)產(chǎn)品開發(fā)原則

作為郵輪旅游市場(chǎng)供求的重要載體，郵輪旅游產(chǎn)品開發(fā)是郵輪公司對(duì)郵輪旅游產(chǎn)品的規(guī)劃、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)和推廣，其目的在于誘導(dǎo)和滿足郵輪旅游市場(chǎng)的需要，其開發(fā)設(shè)計(jì)應(yīng)該遵循市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、特色和合理原則。

第一，市場(chǎng)原則。市場(chǎng)原則也稱為針對(duì)性原則，即在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，考慮不同目標(biāo)消費(fèi)者的特征與需求，進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。只有這樣，才能保證產(chǎn)品的適銷對(duì)路，才能最大限度地滿足目標(biāo)消費(fèi)者的需要。

第二，經(jīng)濟(jì)原則。經(jīng)濟(jì)原則也稱為效益性原則。郵輪公司經(jīng)營的重要目的之一就是獲取利潤，開發(fā)郵輪旅游產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該對(duì)?？扛邸⑦\(yùn)營成本、預(yù)期收益等進(jìn)行可行性研究，從而保證產(chǎn)品的開發(fā)效益。

第三，特色原則。特色原則也稱為新穎性原則。特色即賣點(diǎn)、創(chuàng)新點(diǎn)，是郵輪旅游產(chǎn)品具有吸引力的根本所在。求新、求異是旅游者普遍具有的一種心理，這就要求郵輪旅游產(chǎn)品要精心設(shè)計(jì)、特色鮮明。

第四，合理原則。合理原則也稱為科學(xué)性原則。郵輪航線是郵輪公司對(duì)外銷售郵輪產(chǎn)品的最主要形式，其設(shè)計(jì)規(guī)劃應(yīng)該考慮產(chǎn)品推出的季節(jié)性、沿線港口的區(qū)位性、景點(diǎn)的觀賞性和水域的適航性等，以此保證郵輪產(chǎn)品的科學(xué)合理。

（二）中國郵輪旅游市場(chǎng)產(chǎn)品開發(fā)與優(yōu)化對(duì)策

隨著消費(fèi)政策的放寬、消費(fèi)環(huán)境的改善、消費(fèi)觀念的成熟，未來郵輪旅游市場(chǎng)的規(guī)模將逐步擴(kuò)大，對(duì)郵輪旅游產(chǎn)品也將提出更高的要求。針對(duì)目前市場(chǎng)供給及產(chǎn)品銷售情況，在合理把握產(chǎn)品開發(fā)原則的基礎(chǔ)上，建議從以下幾個(gè)方面進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)與優(yōu)化。

1.明確產(chǎn)品市場(chǎng)定位

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的郵輪旅游市場(chǎng)中，郵輪公司應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，將業(yè)務(wù)集中在既定的目標(biāo)市場(chǎng)上，通過目標(biāo)市場(chǎng)營銷策略的實(shí)施，獲得一定數(shù)量的市場(chǎng)份額。在中國郵輪旅游市場(chǎng)日漸繁盛的過程中，消費(fèi)者也呈現(xiàn)出多樣化的特征，既有初次參加郵輪旅游的新游客，也有經(jīng)驗(yàn)豐富的巡航者；既有家庭型的郵輪旅游者，也有公司會(huì)獎(jiǎng)性質(zhì)的度假者。不論是外資郵輪企業(yè)，還是本土郵輪公司，一定要做好市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)在中國市場(chǎng)的顧客群，形成清晰的產(chǎn)品定位，并向目標(biāo)市場(chǎng)傳遞清晰的產(chǎn)品形象。這種定位既要使消費(fèi)者獲得郵輪旅游產(chǎn)品是區(qū)別于傳統(tǒng)出境旅游的中高端休閑度假旅游產(chǎn)品的認(rèn)知，又要使消費(fèi)者對(duì)各大郵輪公司差異化的產(chǎn)品品牌特點(diǎn)有清晰的辨識(shí)，因此郵輪旅游產(chǎn)品的定位不宜太過寬泛，而應(yīng)該重點(diǎn)進(jìn)行自身特點(diǎn)與賣點(diǎn)的塑造。美國皇家加勒比郵輪公司在進(jìn)入中國市場(chǎng)之初，就以中國郵輪市場(chǎng)進(jìn)入大船時(shí)代進(jìn)行廣泛宣傳，其夢(mèng)幻的大船空間、豐富的娛樂活動(dòng)讓消費(fèi)者對(duì)其產(chǎn)品頗為青睞；意大利歌詩達(dá)郵輪公司“海上意大利”的品牌定位也很富特色，值得學(xué)習(xí)和借鑒。

2.優(yōu)化產(chǎn)品航線設(shè)計(jì)

盡管中國一些城市的人均收入達(dá)到了中等發(fā)達(dá)國家水平，但是帶薪休假制度尚不完善，全民休閑消費(fèi)的習(xí)慣尚未形成，對(duì)郵輪旅游的認(rèn)知也不是太高。郵輪公司在進(jìn)行船舶運(yùn)營調(diào)度之時(shí)，應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)狀況進(jìn)行資源的合理配置，適當(dāng)調(diào)控投放中國市場(chǎng)的郵輪運(yùn)力，在穩(wěn)健提升過程中避免惡性競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格戰(zhàn)等局面的出現(xiàn)。在進(jìn)行郵輪旅游航線設(shè)計(jì)時(shí)，將短途郵輪旅游產(chǎn)品打造成為契合市場(chǎng)實(shí)際的主導(dǎo)產(chǎn)品，完善經(jīng)典的短途日韓航線、越南航線、新馬泰航線和臺(tái)灣航線，同時(shí)調(diào)研中國消費(fèi)者喜好，評(píng)估遠(yuǎn)程航線的可能性，擇優(yōu)開發(fā)阿拉斯加航線、中東航線、大洋洲航線等。在市場(chǎng)從觀光游覽向休閑度假轉(zhuǎn)型的過程中，還可以推出過渡型的郵輪旅游產(chǎn)品，比如適當(dāng)延長(zhǎng)岸上觀光時(shí)間、進(jìn)行目的地港口深度游覽體驗(yàn)等。此外，郵輪公司在進(jìn)行航線設(shè)計(jì)時(shí)，還可以進(jìn)行航程分段銷售，以此增加產(chǎn)品供給的靈活性。

3.強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品過程體驗(yàn)

郵輪旅游作為一種較高層次的消費(fèi)形態(tài)，對(duì)游客構(gòu)成吸引力的除了豐富的郵輪旅游航線，還有在旅游過程中愉悅的感官享受和綜合體驗(yàn)。郵輪公司對(duì)郵輪旅游產(chǎn)品的關(guān)注，不僅僅局限在航線的設(shè)計(jì)，還應(yīng)該包括船上設(shè)施、對(duì)客服務(wù)、娛樂活動(dòng)安排以及氛圍營造等。由于文化背景的不同，中國游客的消費(fèi)偏好和歐美客人有很大差異，比如歐美航線上盈利較好的酒吧在中國航線上卻門庭冷落，郵輪公司對(duì)船上經(jīng)營項(xiàng)目的調(diào)整很有必要。再者，休閑旅游見山見景，郵輪旅游則是見人見生活，在對(duì)郵輪上的傳統(tǒng)娛樂設(shè)施和娛樂項(xiàng)目進(jìn)行改良的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該在國際化氛圍中融入更多的中國元素，增加中國游客喜愛的參與性活動(dòng)，豐富郵輪產(chǎn)品的體驗(yàn)內(nèi)涵，從而更好地激發(fā)游客的興趣，使得游客在有限的郵輪空間上活動(dòng)也能很好地滿足其求新、求奇、求樂的需求，獲得美好的旅行體驗(yàn)。

4.突出產(chǎn)品主題特色

在郵輪旅游消費(fèi)市場(chǎng)培育的過程中，主題和特色是不容忽視的產(chǎn)品元素。個(gè)性鮮明、定位明確的主題產(chǎn)品能夠很好地吸引消費(fèi)者的目光，成為培育新興客源市場(chǎng)的突破點(diǎn)。在歐美市場(chǎng)中，主題郵輪游是比較常見的一種產(chǎn)品策略。以意大利MSC地中海郵輪為例，就曾經(jīng)將郵輪航次與足球、火車、自行車等元素結(jié)合起來，開發(fā)出多樣化的郵輪旅游產(chǎn)品。郵輪上齊全的設(shè)施和輕松的氛圍為主題活動(dòng)的開展提供了平臺(tái)，蜜月主題、節(jié)日主題等都可以在郵輪上很好地展現(xiàn)。各大郵輪公司在中國市場(chǎng)也進(jìn)行了很多主題郵輪產(chǎn)品的嘗試，今后可以緊跟時(shí)代熱點(diǎn)延續(xù)這種較為成功的方式，挖掘更為豐富的主題活動(dòng)。另外，定制化產(chǎn)品也非常貼合市場(chǎng)的需求，尤其對(duì)于一些小型的郵輪來說更為適宜，可以根據(jù)客戶需求定制航線、娛樂活動(dòng)、餐廳菜肴、會(huì)議接待、景點(diǎn)觀光等內(nèi)容，更好地展現(xiàn)郵輪旅游產(chǎn)品的豐富性和靈活性，更好地促進(jìn)郵輪旅游市場(chǎng)的繁榮。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 伍建海.國內(nèi)郵輪旅游市場(chǎng)發(fā)展探析[J].中國商界，2010，（5）.

篇8

我國房地產(chǎn)市場(chǎng)已進(jìn)入了消費(fèi)者為主體的理性消費(fèi)時(shí)代,那種爭(zhēng)先恐后搶房、漏夜排隊(duì)的現(xiàn)象似乎已成為過去的記憶。房地產(chǎn)商傳統(tǒng)上具有的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì),如自然資源、資金與技術(shù)優(yōu)勢(shì)隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇正在縮小而不再成為必然的優(yōu)勢(shì);企業(yè)在產(chǎn)品、價(jià)格、渠道及促銷等營銷操作層面上競(jìng)爭(zhēng),由于市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)作和售樓信息透明化,而使得相互間模仿和借鑒的速度越來越快;消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品物性的需求似乎不再那么迫切,而產(chǎn)品和服務(wù)帶來的心理需要和滿足愈顯重要。

所以,在經(jīng)過一輪新的洗牌后,房地產(chǎn)商在靜心思考:從“產(chǎn)品為中心”向“消費(fèi)者為中心”的轉(zhuǎn)移時(shí)代,應(yīng)該有一種營銷創(chuàng)新。于是,領(lǐng)悟顧客感,增強(qiáng)顧客體驗(yàn)需求,提升產(chǎn)品附加價(jià)值,滿足顧客物質(zhì)和精神需求的營銷模式——體驗(yàn)營銷得以青睞。

一、關(guān)于體驗(yàn)營銷

1.體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)

1970年社會(huì)學(xué)家阿爾文•托夫勒在《未來的沖擊》一書中專門撰寫了一章,首次提出了制造業(yè)、服務(wù)業(yè)和體驗(yàn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展三段論點(diǎn)。

體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫•派恩指出:“所謂體驗(yàn)是指人們用一種本質(zhì)上以個(gè)人化的方式來度過一段時(shí)間,并從中獲得過程中呈現(xiàn)出來的一系列可回憶的事件。”伯得•施密特博士在其所著得《體驗(yàn)式營銷》一書中認(rèn)為:“體驗(yàn)是企業(yè)以服務(wù)為舞臺(tái),以商品為道具,圍繞消費(fèi)者創(chuàng)造的值得消費(fèi)者回憶的活動(dòng)?！庇纱丝梢?體驗(yàn)是一種無形的有價(jià)值的使人產(chǎn)生知識(shí)、情感的經(jīng)濟(jì)商品。約瑟夫•派恩(美)和詹姆斯•吉爾摩(美)在《哈佛商業(yè)評(píng)論》發(fā)表的“體驗(yàn)式經(jīng)濟(jì)時(shí)代來臨”一文指出:體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代已來臨。他們指出,體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)后的一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài),并依據(jù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值演進(jìn)將社會(huì)形態(tài)劃分為四個(gè)階段:商品、貨品、服務(wù)和體驗(yàn)。

2.體驗(yàn)營銷

許多企業(yè)在接受了“體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)”思想后,紛紛把它作為“開啟未來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的鑰匙”,在體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,體驗(yàn)營銷成了營銷策略的重要方法之一。體驗(yàn)營銷是指企業(yè)讓目標(biāo)顧客觀摩、聆聽、嘗試、試用等方式親身體驗(yàn)其產(chǎn)品和服務(wù),促使顧客認(rèn)知、喜好并購買。這是企業(yè)拉近與顧客距離的一種有效手段,已被諸多行業(yè)廣泛采用。

體驗(yàn)營銷改變了過去只強(qiáng)調(diào)“產(chǎn)品”或“客戶服務(wù)”的營銷理念,它崇尚實(shí)踐“體驗(yàn)”,讓客戶直接參與并成為體驗(yàn)的主體,造就一種“無法遺忘的感受”,能夠贏得客戶的信賴和忠誠,從而促進(jìn)產(chǎn)品的銷售。體驗(yàn)營銷突破傳統(tǒng)上的“理性消費(fèi)者”的假設(shè),認(rèn)為消費(fèi)者是理性和感性兼俱的,消費(fèi)者在售前、售中、售后的體驗(yàn)是研究消費(fèi)者行為和企業(yè)品牌經(jīng)營的關(guān)鍵。

二、房地產(chǎn)體驗(yàn)營銷的引入

房地產(chǎn)作為一種特殊的商品,消費(fèi)使用具有固定性、耐久性等特點(diǎn)。購房對(duì)絕大多數(shù)人而言是一輩子的大事情,因而在經(jīng)濟(jì)條件許可范圍內(nèi),對(duì)住房條件提出了更高的、多方面的要求,諸如戶型及其大小、物業(yè)管理、小區(qū)配套、綠化等。住房對(duì)購房人而言,不再僅僅是一個(gè)遮風(fēng)擋雨、休息睡覺的處所,更多的是一種對(duì)生活品質(zhì)的追求,精神上的享受、體驗(yàn)。對(duì)房產(chǎn)商而言,誰迎合了這種需求,誰就取得了成功。從近年來的房地產(chǎn)營銷動(dòng)向可以看出,他們?cè)絹碓蕉嗟匾肓梭w驗(yàn)手法,通過“體驗(yàn)”方式來撥動(dòng)購房者的心弦,引起情感上的共鳴,從而達(dá)到“令人心動(dòng)”的效果。

體驗(yàn)式營房地產(chǎn)體驗(yàn)營銷,就是把客戶購房的全過程“體驗(yàn)”視為整體,站在客戶的感受、情感、思考、行動(dòng)等角度,重新定義、設(shè)計(jì)房產(chǎn)項(xiàng)目的營銷行動(dòng)綱領(lǐng),為客戶創(chuàng)造值得回憶和持續(xù)愉悅的豐富體驗(yàn),從而促進(jìn)項(xiàng)目的銷售和客戶價(jià)值最大化。它涵蓋了包括從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到營銷推廣整個(gè)過程的每一個(gè)環(huán)節(jié),直到入住后消費(fèi)者產(chǎn)生的感受。它通常是和營造一種氛圍、制造一種環(huán)境、設(shè)計(jì)一種場(chǎng)景、完成一個(gè)過程、做出一項(xiàng)承諾緊密結(jié)合在一起的,而且有時(shí)它還要求客戶積極主動(dòng)的參與。因此注重挖掘客戶的潛在需求和預(yù)期欲望,并將其對(duì)項(xiàng)目的良好體驗(yàn),愉悅的感情升華為客戶的忠誠,將是房地產(chǎn)項(xiàng)目營銷成敗的關(guān)鍵。

三、體驗(yàn)營銷在房地產(chǎn)營銷中的具體應(yīng)用

1.產(chǎn)品體驗(yàn)策略

(1)產(chǎn)品層次與維度。房地產(chǎn)產(chǎn)品(房地產(chǎn))作為一個(gè)居住生活的空間環(huán)境和實(shí)體產(chǎn)品與無形服務(wù)的混合體,產(chǎn)品層次和維度構(gòu)成上是很廣泛的。往往樓盤引起人們情感共鳴的是那些宏觀和細(xì)節(jié)處的美學(xué)線索。根據(jù)整體產(chǎn)品概念,單獨(dú)從房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)角度,可以在空間范圍上將房地產(chǎn)分為四個(gè)層次:房屋本體,指消費(fèi)者所購買的實(shí)體房產(chǎn);半開放空間,指樓房的內(nèi)的公共區(qū)域,例如樓梯間、電梯間等;生活環(huán)境,指更廣闊的公共空間,整個(gè)樓盤與臨近樓盤在購房者看來屬于這個(gè)樓盤的生活環(huán)境一部分的空間;位置,這是站在整個(gè)城市空間的視角看待本樓盤項(xiàng)目。

房地產(chǎn)原本就具有美學(xué)、象征等特征屬性,而這些線索將成為產(chǎn)品呈現(xiàn)中重要的體驗(yàn)元素,因此,在體驗(yàn)營銷模式下,有必要將房地產(chǎn)的美學(xué)、象征等非功能屬性加以區(qū)分。因此,本文將房地產(chǎn)從整體產(chǎn)品的角度區(qū)分為三個(gè)維度:功能屬性,指滿足一系列個(gè)人居住功能需求所不可或缺的產(chǎn)品部分,在業(yè)主基本生活行為的情境中不可或缺。社會(huì)屬性,指在業(yè)主進(jìn)行一系列社交活動(dòng)的情境中,起到不容忽視的作用的那部分屬性。比如,一個(gè)擺在小區(qū)大門口骯臟的垃圾桶,當(dāng)業(yè)主從外面迎接進(jìn)來客人時(shí),也許這個(gè)他從未留意的垃圾桶,此刻會(huì)讓他不安。美學(xué)與象征屬性,就是那些環(huán)境中具有象征意義和美學(xué)價(jià)值的屬性,這部分屬性也是目前房地產(chǎn)營銷竭力打造的。

(2)價(jià)格體驗(yàn)。價(jià)格對(duì)于購房者、開發(fā)商來說一直都是一個(gè)很敏感、很關(guān)注的話題,尤其是在目前國家著力調(diào)控房地產(chǎn)價(jià)格的時(shí)候,許多購房者處于觀望狀態(tài)。開發(fā)商迫于壓力,降價(jià)總是不敢徹底,市場(chǎng)需求還是有的,只是房?jī)r(jià)還沒有到合理的價(jià)位。那么房地產(chǎn)開發(fā)商如何在確保自身和購房者利益的基礎(chǔ)上,從價(jià)格方面向購房者傳遞體驗(yàn)?zāi)?

從企業(yè)的角度看,合理的定價(jià)意味著快速的資金回籠;而從購房者的定價(jià)體驗(yàn)而一言,企業(yè)為追求速度而下放的定價(jià)權(quán)使自身得到了實(shí)惠,因?yàn)橄M(fèi)者購買的時(shí)點(diǎn)好,性價(jià)比提高了,支付的款項(xiàng)也少了,從而雙方在利益上找到了共同點(diǎn)和平衡。

2.人文關(guān)懷體驗(yàn)策略

(1)精心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是開展體驗(yàn)營銷的基礎(chǔ)。對(duì)于房地產(chǎn)設(shè)計(jì),要求緊扣“以人為本”的思路,融入現(xiàn)代設(shè)計(jì)理念和文化理念。首先是面對(duì)不同的消費(fèi)群體,控制好各戶型的大小、比例和布局,同時(shí)兼顧私密性效果。并且日益注重內(nèi)部功能分區(qū)問題,給喜歡自助設(shè)計(jì)的業(yè)主預(yù)留一定空間。還有,要普遍采用綠色建材,以減少污染、提高室內(nèi)居住環(huán)境質(zhì)量。

(2)完善的配套設(shè)施和小區(qū)環(huán)境。完善的配套設(shè)施帶給人們的是便捷、舒適、安全的體驗(yàn)。房產(chǎn)商不僅追求配套在數(shù)量上的齊備,而且越來越注重強(qiáng)化自身的特色,實(shí)現(xiàn)差異化營銷。除了完備的配套設(shè)施外,近年來房產(chǎn)商在小區(qū)環(huán)境方面文章做的最多的就是大力提倡生態(tài)化、給人以回歸自然的感覺,力求達(dá)到自然、建筑和人三者之間的和諧統(tǒng)一。

(3)用心塑造人文環(huán)境。人文營銷是最近幾年比較盛行的房地產(chǎn)營銷手法之一,而人文營銷說到底其實(shí)也是為了傳遞一種體驗(yàn)。越來越多的樓盤在營銷推廣時(shí),注重通過對(duì)目標(biāo)消費(fèi)群體、文化教育設(shè)施、會(huì)所等的生動(dòng)描述,以人文訴求來展現(xiàn)一種特有的生活品味。如高檔樓盤主要是揭示一種成熟尊貴的魅力、身份地位的體現(xiàn)、上流成功人士的高品質(zhì)生活、交際圈子。一般的樓盤則會(huì)努力展現(xiàn)一個(gè)和諧的居住空間和文化教育氛圍,以及濃濃的親子氛圍,融洽的鄰里關(guān)系,溫情的服務(wù)等。此外,在人文營銷中,利用名人的感召力也是一種常見的方式。通過曾經(jīng)入住或者目前正在居住的名人的宣傳,來提升樓盤的品味,往往能夠取得不錯(cuò)的營銷效果。

3.場(chǎng)景設(shè)置體驗(yàn)策略

(1)售樓處。售樓處是展示樓盤和直接進(jìn)行銷售的場(chǎng)所,售樓處的功能區(qū)布局、場(chǎng)景設(shè)計(jì)、格調(diào)氛圍力求營造舒適、自由和別致。功能區(qū)包括接待區(qū)、景觀感受區(qū)(沙盤、建筑模型、展板、效果圖、園林小品寫真、植被花草、背景音樂、燈光、DV演示、電腦三維設(shè)計(jì)等多媒體展示)、咖啡休閑區(qū),銷售簽約區(qū)等,功能區(qū)劃分力求符合購房者的心理和行為設(shè)計(jì)線路,室內(nèi)裝修物品裝飾力求與房產(chǎn)銷售主題風(fēng)格保持協(xié)調(diào)。

(2)主題樣板房。主題樣板房是裝飾藝術(shù)與房地產(chǎn)銷售展示相結(jié)合的產(chǎn)物,是根據(jù)產(chǎn)品本身的特性及目標(biāo)客戶群的生活特征而設(shè)計(jì)的有明確主題的個(gè)性化樣板房,其設(shè)計(jì)來源于目標(biāo)客戶的點(diǎn)滴生活經(jīng)驗(yàn),立足于產(chǎn)品特性與目標(biāo)消費(fèi)群的生活特征的結(jié)合,給出不同的裝修風(fēng)格,而非模式化的根據(jù)戶型結(jié)構(gòu)所設(shè)計(jì)的“大眾美感”空間,主題性樣板房更貼近目標(biāo)客戶,更接近真實(shí)的生活,因而也更能引起客戶共鳴并打動(dòng)客戶。

為了讓消費(fèi)者參與到主題樣板房的設(shè)計(jì)體驗(yàn),可以借鑒“DIY”(DoItYourself)的方式,讓消費(fèi)者體會(huì)到自己自由創(chuàng)作的快樂,對(duì)自己夢(mèng)寐以求的家居布局有一個(gè)真實(shí)的體驗(yàn)。這種策略發(fā)揮了消費(fèi)者的參與性,又能使該產(chǎn)品很快深入顧客心中,對(duì)購買決策起較大的作用,是典型的“拉動(dòng)策略”。

(3)房展會(huì)。房展會(huì)通過精美、逼真的模型,工作人員詳盡的解說,特色各異的樓書資料,再配以燈光音效,多角度地傳遞生活體驗(yàn)給參觀者。對(duì)于房展會(huì),沒有必要將項(xiàng)目或企業(yè)的全部標(biāo)志都集中到展覽會(huì)進(jìn)行展示,只有將有用的賣點(diǎn)或是明確的突破口展示出來,讓購房者形成明確而獨(dú)特的體驗(yàn)才是關(guān)鍵所在。

(4)實(shí)景示范區(qū)。實(shí)景示范區(qū)是指在樓盤正式銷售前,提前建好幾個(gè)樓宇,并將樓間景觀綠化環(huán)境、建筑外檐效果以及主要戶型集中展示,使購房者從實(shí)景示范區(qū)眼見為實(shí),從內(nèi)到外身臨其境全面感受居住區(qū)的生活氛圍。實(shí)景示范區(qū)不僅展示了開發(fā)商的實(shí)力,表明開發(fā)商對(duì)產(chǎn)品的信心,還讓購房者全方位真實(shí)感受室內(nèi)采光和整體布局、景觀設(shè)計(jì)、切實(shí)體驗(yàn)自己未來的生活環(huán)境,避免了單一樣板房的體驗(yàn)局限性。

4.主題互動(dòng)體驗(yàn)策略

(1)業(yè)主聯(lián)誼主題活動(dòng)。如今購房者不再作為一個(gè)被動(dòng)的傾聽者和接受者,他們迫切需要參與到即將成為自己的家園的項(xiàng)目中去。他們關(guān)注規(guī)劃設(shè)計(jì)、內(nèi)部結(jié)構(gòu)、噪音、開發(fā)商品牌、甚至使用的建筑材料與技術(shù),他們期望獲得盡可能多的信息,更希望得到優(yōu)質(zhì)服務(wù)。房地產(chǎn)商要把握客戶心理,緊緊圍繞體驗(yàn)價(jià)值和體驗(yàn)主題,組織不同體驗(yàn)式活動(dòng),結(jié)合樓盤開發(fā)的不同階段,讓客戶參與進(jìn)來,從不同角度深化客戶的消費(fèi)體驗(yàn)。如客戶俱樂部、業(yè)主聯(lián)誼會(huì),新老客戶答謝晚會(huì)、節(jié)日嘉年華等,打造客戶與開發(fā)商、客戶或業(yè)主間的信息情感交流平臺(tái),在參與、溝通、娛樂中,逐步建立相互信任,熟悉產(chǎn)品,增強(qiáng)品牌信心,產(chǎn)生應(yīng)景性購買行為。

(2)看房旅游。房地產(chǎn)體驗(yàn)式營銷與項(xiàng)目文化、節(jié)日活動(dòng)、服務(wù)、個(gè)性化展示等手段聯(lián)系較為緊密,作為上述幾者的一次大整合,看房旅游則是既放松心情又完美產(chǎn)品體驗(yàn)更融洽相互關(guān)系的好方式。如合生創(chuàng)展旗下的珠江羅馬家園是一個(gè)凝練著濃郁羅馬文化的高尚樓盤,為了讓目標(biāo)客戶群親身體驗(yàn)羅馬風(fēng)情,增強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目的信心和情感,提供了一次難忘的羅馬體驗(yàn)之旅,而這種體驗(yàn)都將映射在他們對(duì)羅馬家園的美好感受和期待中。

(3)試住。對(duì)于住宅高端產(chǎn)品如排屋別墅類,因其對(duì)外部自然環(huán)境、配套設(shè)施、物業(yè)管理要求高,且總價(jià)很高,購房者下單顯得猶豫。試住,則是打消疑慮、幫助其確定購買決策的一種有效方式。如廣州頤和山莊在其頤和大酒店開業(yè)之際,面對(duì)購房者及各種意向、關(guān)系客戶,推出了“體驗(yàn)式”試住活動(dòng),讓客人親自住到頤和山莊,已經(jīng)落訂的客戶更可以免費(fèi)入住頤和大酒店,然后決定是否簽約。許多購房者經(jīng)過試住,充分感受到了其中的生活情趣,從而最終做出購房決定。

四、結(jié)語

房地產(chǎn)行業(yè)是關(guān)系到國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活的重要行業(yè)。目前,房地產(chǎn)市場(chǎng)從賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變,市場(chǎng)營銷在房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展中起到舉足輕重的作用。房地產(chǎn)體驗(yàn)營銷作為一種全新的營銷模式,將對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用,房地產(chǎn)企業(yè)可結(jié)合自身特點(diǎn)采用有效的體驗(yàn)營銷策略。

參考文獻(xiàn):

[1]伍雄輝:體驗(yàn)營銷在別墅市場(chǎng)的應(yīng)用方法研究,華東理工大學(xué)碩士論文[D],2003