序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！

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2鞏固在農(nóng)村地區(qū)的品牌優(yōu)勢(shì)

不可否認(rèn)，百年郵政是郵政金融在農(nóng)村地區(qū)立足和發(fā)展的金字招牌，必須倍加珍惜和愛(ài)護(hù)，要切實(shí)“共舉一面大旗、共享全網(wǎng)資源”。首先，郵銀必須強(qiáng)化共生意識(shí)，健全利益相關(guān)、錯(cuò)位發(fā)展的基層合作機(jī)制，杜絕不同利益主體下惡性競(jìng)爭(zhēng)相互損害的“公地悲劇”。其次，要聯(lián)合發(fā)力，研究農(nóng)村信貸制度，開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、規(guī)?；刨J綜合產(chǎn)品，加大金融服務(wù)支持力度，使郵政金融與“三農(nóng)”問(wèn)題以及基層人民政府緊密相關(guān)，關(guān)系根深蒂固。再其次，保險(xiǎn)要回歸理性，真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”整合大理財(cái)，注重客戶體驗(yàn)，防范“透支客戶價(jià)值”和“透支品牌聲譽(yù)”的“飲鴆止渴”式虛假繁榮。

3放棄“野蠻生長(zhǎng)”，增強(qiáng)資源整合和方案營(yíng)銷意識(shí)，深挖農(nóng)村市場(chǎng)廣闊潛力

盡管郵政金融一直重視農(nóng)村市場(chǎng)，但長(zhǎng)久以來(lái)其過(guò)于依賴社會(huì)代辦導(dǎo)致基層產(chǎn)生主動(dòng)發(fā)展的惰性，市場(chǎng)營(yíng)銷始終擺脫不了依靠行政命令、靠全員營(yíng)銷、靠成本拉動(dòng)的簡(jiǎn)單粗放式管理烙印，發(fā)展模式幾無(wú)章法可言，近乎“野蠻生長(zhǎng)”。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化，今后“野蠻生長(zhǎng)”將越來(lái)越不可持續(xù)。在此背景下，資源整合和方案營(yíng)銷，對(duì)于提升郵政金融核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步深挖農(nóng)村市場(chǎng)廣闊潛力，具有舉足輕重的意義。從戰(zhàn)略層面舉一個(gè)內(nèi)部整合的例子：郵儲(chǔ)銀行發(fā)放一筆貸款，中郵保險(xiǎn)為借款人提供借款人意外險(xiǎn)或者針對(duì)高價(jià)值抵押物的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；為及時(shí)發(fā)揮資金的更大效率，快速回收貸款資金，中郵證券向社會(huì)投資者發(fā)起資產(chǎn)支持證券或其他投行衍生產(chǎn)品。這樣，針對(duì)一筆貸款，郵政金融體系框架內(nèi)多個(gè)業(yè)務(wù)主體均能有效參與，獲得了多次收益，充分發(fā)揮了郵政金融體系整體的派生效應(yīng)。戰(zhàn)術(shù)層面的例子就更多了，比如郵政金融VIP客戶享有農(nóng)資派送服務(wù)、農(nóng)業(yè)技術(shù)專家服務(wù)；郵儲(chǔ)信用卡積分換郵服務(wù)，郵政大客戶享受郵儲(chǔ)銀行VIP服務(wù)等。這樣，郵政業(yè)務(wù)的整合和方案營(yíng)銷，產(chǎn)生的效果決不是簡(jiǎn)單1+1的關(guān)系，而是實(shí)現(xiàn)了從量變到質(zhì)變，成就了別無(wú)我有的核心競(jìng)爭(zhēng)力，可謂“整合營(yíng)銷意識(shí)在，農(nóng)村市場(chǎng)天地寬”。

4重視渠道建設(shè)，走一大一小發(fā)展思路，擴(kuò)大輻射能力

農(nóng)村客戶骨子里的信任感很大程度來(lái)源于銀行門頭的大小、裝修的豪華程度或其他外在條件的主觀印象，而且易受群體意識(shí)支配，選擇時(shí)極具“羊群效應(yīng)”。因此，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)裝修要適當(dāng)高標(biāo)準(zhǔn)，越修越“大”；而城市網(wǎng)點(diǎn)和新農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，要緊跟社區(qū)化趨勢(shì)，越修越“小”、越建越“多”。在優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上，要繼續(xù)加大電子銀行發(fā)展力度，解放柜員“走出去”，運(yùn)用轉(zhuǎn)型的模板、方法和工具，開(kāi)拓周邊市場(chǎng)，擴(kuò)大輻射能力。同時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注、積極嘗試虛擬銀行、微營(yíng)銷等新概念，拉近與客戶之間的時(shí)空距離，擴(kuò)大粉絲效應(yīng)，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度。持續(xù)推進(jìn)精準(zhǔn)走訪，做大基礎(chǔ)客戶規(guī)模。客戶資源是銀行發(fā)展的根本基礎(chǔ)。基于有限的資源條件和利潤(rùn)貢獻(xiàn)來(lái)源考慮，近年來(lái)，商業(yè)銀行大都在踐行“二八理論”。如果郵政金融踐行“二八理論”，那么，農(nóng)村大部分客戶將被擋在門外。其實(shí)，不應(yīng)僅以客戶資產(chǎn)多少來(lái)定義客戶貢獻(xiàn)率，還要看交易類收入、信貸類收入以及其他非定量衡量的收入或收益，另外客戶是具有成長(zhǎng)性的?；谏鲜稣J(rèn)識(shí)，郵政金融應(yīng)高度重視基礎(chǔ)客戶的發(fā)展與積累。先生《鄉(xiāng)土中國(guó)》描述的鄉(xiāng)民一切皆以與自己親疏遠(yuǎn)近的圈子為出發(fā)點(diǎn)，這種熟人效應(yīng)恐怕經(jīng)久不變。因此，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展客戶的方法沒(méi)有捷徑可走，必須依靠持續(xù)走訪。而“以考代學(xué)”應(yīng)試教育的高分現(xiàn)象啟示我們，帶著業(yè)務(wù)目的、有實(shí)際內(nèi)容的精準(zhǔn)走訪營(yíng)銷，將有效提高發(fā)展客戶的效率。

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二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)

(一)支付方式

支付方式的改革是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中最突出的特點(diǎn)。隨著科技的進(jìn)步，越來(lái)越多的人選擇網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上貸款、查詢等，原因有兩點(diǎn)：一是方便，客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上選擇自己的商品、理財(cái)產(chǎn)品等，所有的買賣交易活動(dòng)只需動(dòng)動(dòng)手指就可完成，與傳統(tǒng)金融模式相比有很大的便捷性；二是省時(shí)，傳統(tǒng)的金融模式要求客戶必須在金融機(jī)構(gòu)親自排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融足不出戶就可以完成。然而這種便捷性是由于支付手段的變化所導(dǎo)致的，支付方式由過(guò)去固定支付變?yōu)橐苿?dòng)支付，人們只要在有網(wǎng)絡(luò)的地方隨時(shí)可以進(jìn)行交易、支付，大大提高了辦事效率。

(二)信息處理

信息處理是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，以及云的使用，海量數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)提供更全面、更詳細(xì)的信息，克服了傳統(tǒng)金融的“二八定律”，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，實(shí)現(xiàn)信息資源的對(duì)等。傳統(tǒng)的客戶信息分為兩部分，一部分來(lái)源于銀行等金融機(jī)構(gòu)，另一部分來(lái)源于政府部門，信息的分離不利于對(duì)客戶信息的綜合審核。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息處理最大的特點(diǎn)在于通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)算、分析；此外，運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等方式拓寬數(shù)據(jù)信息來(lái)源的渠道，將客戶個(gè)人的社會(huì)關(guān)系考慮在內(nèi)，使得分析結(jié)果更科學(xué)、更可靠，降低了交易風(fēng)險(xiǎn)。

(三)資源配置

在金融業(yè)中，資金就是資源，資源配置就是如何實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的資源配置主要強(qiáng)調(diào)資金在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中未經(jīng)過(guò)銀行等中介機(jī)構(gòu)直接由資金供應(yīng)者流向借款人，期間只需要雙方在互聯(lián)網(wǎng)上信息，并對(duì)信息進(jìn)行篩選、配對(duì)即可實(shí)現(xiàn)。如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為借貸雙方提供橋梁，在沒(méi)有中介機(jī)構(gòu)的介入中，雙方自行聯(lián)系、自行交易，在短時(shí)間內(nèi)解決了借款人的資金需求，提高了自己的使用效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展的措施

(一)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融作為最新興起的金融模式，現(xiàn)有的監(jiān)管體系不足以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融法人交易行為。因此，必須要加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)的設(shè)置，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督，以增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性，保護(hù)交易雙方、第三方的合法利益不受侵犯。首先要明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各類業(yè)務(wù)范圍，規(guī)范各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的部門的監(jiān)督工作。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化、交易對(duì)象的復(fù)雜化，因此必須要加強(qiáng)在交易過(guò)程中的行為規(guī)范，運(yùn)用加密技術(shù)、防火墻技術(shù)等手段來(lái)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性。其次，成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)。通過(guò)行業(yè)的自我監(jiān)督與自我管制的手段，規(guī)范行業(yè)行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。最后，加強(qiáng)國(guó)際合作，汲取國(guó)外優(yōu)秀的監(jiān)管手段?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的復(fù)雜性，一旦有非法分子應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行違法行為，將會(huì)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)造成巨大的損失，所以要建立應(yīng)對(duì)突況的預(yù)防機(jī)制，并做好應(yīng)急處理措施。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律建設(shè)

目前，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的金融領(lǐng)域，我國(guó)金融法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度不夠，還沒(méi)有建立統(tǒng)一的、完善的、有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融法律。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，也面臨著安全系數(shù)低、信息失真、信貸詐騙、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如果不及時(shí)加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程，可能會(huì)使更多的用戶遭受更大的經(jīng)濟(jì)損失。加速互聯(lián)網(wǎng)金融的法制建設(shè)迫在眉睫。首要方面從互聯(lián)網(wǎng)金融的最基礎(chǔ)方面開(kāi)始制定法律法規(guī)體系，從根本上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)范疇、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)交易行為作出法律約束。其次，加強(qiáng)關(guān)于用戶個(gè)人信息保護(hù)的法律建設(shè)即征信法律建設(shè)，由專門的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)用戶信息的收集、更新、保護(hù)等，在建立完善征信體系的基礎(chǔ)上保障用戶信息，禁止用戶信息的倒賣行為。此外，還要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門的法律約束，制定嚴(yán)格的行為規(guī)范準(zhǔn)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行提供規(guī)范引導(dǎo)。

(三)加強(qiáng)征信體系建設(shè)

加強(qiáng)征信體系建設(shè)有助于增強(qiáng)對(duì)企業(yè)和個(gè)人、法人風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，有助于幫助金融企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)、提高金融監(jiān)管水平，有助于金融行業(yè)及其他行業(yè)乃至全社會(huì)的信用體系建設(shè)。因此，加強(qiáng)征信體系建設(shè)是十分必要的。首先，增強(qiáng)人們的征信意識(shí)。盡管誠(chéng)信意識(shí)已經(jīng)深入人心，但是人們對(duì)于征信、征信體系等的認(rèn)識(shí)還比較淺薄，通過(guò)媒體宣傳手段，強(qiáng)化人們對(duì)征信體系的認(rèn)識(shí)。其次，完善信息系統(tǒng)。加強(qiáng)銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)與公安部門、工商部門等行政部門的聯(lián)系，建立起關(guān)于個(gè)人、企業(yè)完善的信用信息系統(tǒng)，保證信息的完整性、正確性。最后，加強(qiáng)對(duì)征信體系的監(jiān)督。通過(guò)監(jiān)督來(lái)規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，保證信息的安全性與保密性，維護(hù)信息安全。此外，加強(qiáng)征信法律建設(shè)、加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信文化建設(shè)等措施，對(duì)完善互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系建設(shè)也起著積極的作用。

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二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策

(一)防范法律制度筆者認(rèn)為，應(yīng)該建立多層次互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律監(jiān)管體系，需要修補(bǔ)現(xiàn)有的法律漏洞，同時(shí)還需要根據(jù)新變化的規(guī)范規(guī)則，堅(jiān)決打擊違法犯罪的活動(dòng)。我們必須要通過(guò)立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督部門以及相應(yīng)的職責(zé)，界定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍。另外，還需要?jiǎng)澏ê戏ǖ臉I(yè)務(wù)范圍，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融提供從業(yè)資格，同時(shí)制定出金融從業(yè)人員職業(yè)行為的準(zhǔn)則。

(二)需要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)機(jī)制的有效建設(shè)進(jìn)一步提高銀行、證券、風(fēng)險(xiǎn)、稅務(wù)機(jī)關(guān)以及工信等相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)性。同時(shí)，督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立良好的內(nèi)部控制體系。最后，對(duì)行政監(jiān)管和行業(yè)自律的關(guān)系，監(jiān)管部門履行的法律監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會(huì)還需要形成自律。

(三)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)我們需要建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息的平臺(tái)。完善互聯(lián)網(wǎng)金融投資者與管理方面相互監(jiān)督、良性發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)。同時(shí)，還需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易符合現(xiàn)行稅收的制度規(guī)定，必須按照規(guī)定進(jìn)行納稅。另外，如果根究其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行歸類，第三方支付應(yīng)該屬于金融經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。因此，第三方支付企業(yè)從事支付業(yè)務(wù)收取的手續(xù)應(yīng)該按照金融保險(xiǎn)業(yè)稅收取營(yíng)業(yè)稅。

(四)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度的規(guī)范化其中主要包括資金第三方托管的制度、風(fēng)險(xiǎn)保證金制度、擔(dān)保制度等。其中資金托管制度是借款方資金由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)無(wú)權(quán)進(jìn)行挪用。而風(fēng)險(xiǎn)保證金制度和信貸擔(dān)保制度都是由獨(dú)立擔(dān)保公司對(duì)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行擔(dān)保的，從而才能保證不良債務(wù)由網(wǎng)貸平臺(tái)和擔(dān)保公司進(jìn)行賠償。

(五)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新型產(chǎn)品的稅收政策研究由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興的行業(yè)，是有互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)融合而衍生出來(lái)的新興行業(yè)，現(xiàn)有的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的稅收法規(guī)不一定能完全涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新型產(chǎn)品和新型服務(wù)。中國(guó)稅務(wù)機(jī)關(guān)也應(yīng)根據(jù)行業(yè)的快速發(fā)展制定相應(yīng)的稅收政策。對(duì)于某些現(xiàn)行政策里沒(méi)有明確的業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，并形成針對(duì)行業(yè)體系的一整套稅收法規(guī)。

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互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)組織已改變傳統(tǒng)記賬方式包括傳統(tǒng)會(huì)計(jì)電算化處理方式，交易信息錄入和傳輸、會(huì)計(jì)憑證及檔案的產(chǎn)生和保管、會(huì)計(jì)操作流程和處理方法依托專業(yè)的會(huì)計(jì)信息處理系統(tǒng)高度自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化處理，大都由所反映的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)或觸發(fā),減少了人為干預(yù)。業(yè)務(wù)規(guī)則和會(huì)計(jì)政策與系統(tǒng)設(shè)置高度結(jié)合，并須遵循相關(guān)的外部監(jiān)管要求，可以隨時(shí)根據(jù)需要生成會(huì)計(jì)報(bào)表和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，滿足內(nèi)外部使用和監(jiān)督管理要求，從而提高財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息處理的效率和工作的質(zhì)量。

(二)對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)環(huán)境的影響

現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)與市場(chǎng)各方的交易活動(dòng)和互相滲透隨著資金流、信息流以及物流等項(xiàng)目的流動(dòng)日益頻繁和加深，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系已無(wú)法固守事后反映的傳統(tǒng)模式。依靠和適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、緊隨日新月異的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，顛覆性改造財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理和作業(yè)流程，在監(jiān)管許可范圍內(nèi)改革內(nèi)控管理措施，實(shí)施從上到下不同層次的管理結(jié)構(gòu)，以此保證企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。如對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，客戶資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)以往須由客戶前往網(wǎng)點(diǎn)柜面填寫(xiě)支付憑據(jù)經(jīng)銀行審核通過(guò)后由經(jīng)辦、復(fù)核甚至主管授權(quán)后才能操作完成，耗時(shí)耗力還可能存在客戶身份存疑、支付憑據(jù)造假等風(fēng)險(xiǎn)隱患。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以由客戶簽約網(wǎng)上銀行后足不出戶自行開(kāi)展資金轉(zhuǎn)賬活動(dòng)，客戶某種程度上“參與”了銀行內(nèi)部財(cái)會(huì)業(yè)務(wù)，大大提高了資金效率和客戶體驗(yàn)。發(fā)展勢(shì)頭猛烈的第三方支付平臺(tái)如支付寶等則完全借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供便捷、全面的金融服務(wù)，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。這種行業(yè)格局的變化和內(nèi)部資源的優(yōu)化配置使得財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)必須適應(yīng)形勢(shì)改革數(shù)據(jù)獲取和使用方式并采取有效措施保證數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全性，同時(shí)也因財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等內(nèi)部數(shù)據(jù)和交易的開(kāi)放性、及時(shí)性為企業(yè)贏得更多發(fā)展的機(jī)會(huì)。

(三)對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告的影響

傳統(tǒng)按月、季、年度編制財(cái)務(wù)報(bào)告帶有內(nèi)部規(guī)范和行業(yè)準(zhǔn)則的色彩。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，財(cái)務(wù)報(bào)告及相關(guān)信息不僅是滿足會(huì)計(jì)規(guī)范，而是企業(yè)的展示形象和社會(huì)責(zé)任的行為。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)可以及時(shí)根據(jù)信息使用者的要求優(yōu)化信息服務(wù)手段和內(nèi)容，為會(huì)計(jì)信息需求者提供不同類型的決策方案以及相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)告。如一級(jí)法人商業(yè)銀行對(duì)轄屬內(nèi)部層級(jí)和機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核不僅僅依靠經(jīng)營(yíng)單元的會(huì)計(jì)報(bào)表，還需通過(guò)具體交易提取的內(nèi)部往來(lái)流水、報(bào)表收支和利潤(rùn)等進(jìn)行調(diào)整、細(xì)分后形成更為合理的“管理駕駛艙”報(bào)表。對(duì)外部披露，則更需配套提供非表內(nèi)信息便于投資者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)客觀了解銀行業(yè)務(wù)狀況全貌，財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性和擴(kuò)展性成為基本要求。

二、金融會(huì)計(jì)適應(yīng)金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的有效對(duì)策

(一)提高會(huì)計(jì)從業(yè)人員綜合素質(zhì)水平

會(huì)計(jì)人員擁有會(huì)計(jì)從業(yè)資格和財(cái)務(wù)軟件操作技能是當(dāng)前工作基本要求，但網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和監(jiān)管升級(jí)對(duì)會(huì)計(jì)人員的學(xué)習(xí)能力和應(yīng)用能力提出更高要求。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則每年都有更新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，內(nèi)部流程和系統(tǒng)功能不斷優(yōu)化，監(jiān)管措施逐步跟進(jìn)，雖然會(huì)計(jì)核算主要依托系統(tǒng)完成，但系統(tǒng)交易邏輯設(shè)計(jì)、會(huì)計(jì)要素管理如科目設(shè)置和憑證優(yōu)化等還是需要會(huì)計(jì)人員具備相當(dāng)?shù)膶I(yè)素質(zhì)，甚至技術(shù)缺陷導(dǎo)致的錯(cuò)賬、缺陷等必須依靠會(huì)計(jì)人員參與解決。因此，必須加強(qiáng)會(huì)計(jì)人員綜合能力培養(yǎng)，及時(shí)掌握新興業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)開(kāi)發(fā)需求，配套會(huì)計(jì)核算規(guī)則和操作流程，同時(shí)了解內(nèi)部信息使用需求和經(jīng)營(yíng)模式，避免囿于既定“規(guī)定”，充分利用信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的先進(jìn)性。

(二)加強(qiáng)管理和安全防范的意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是一把雙刃劍，助力發(fā)展的同時(shí)也給企業(yè)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，如內(nèi)部信息泄露、系統(tǒng)資源和性能限制、計(jì)算機(jī)病毒以及內(nèi)部人員道德等風(fēng)險(xiǎn)。特別是金融機(jī)構(gòu)案防內(nèi)控始終需要保持高壓態(tài)勢(shì),會(huì)計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)往往是重中之重。安全運(yùn)營(yíng)，合規(guī)操作是財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作開(kāi)展的前提條件，須建立完善章證、現(xiàn)金、重要物品、自助設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)安全等資產(chǎn)安全措施，同時(shí)也完善人員職業(yè)操守和道德風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)培訓(xùn)、檢查、監(jiān)督、問(wèn)責(zé)全流程控制，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)從系統(tǒng)防控和操作權(quán)限等方面減少風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(三)加強(qiáng)規(guī)章制度的建設(shè)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的規(guī)章制度

已有一定的完善，如《中華人民共和國(guó)電子簽名法》和新《民事訴訟法》正式將“電子數(shù)據(jù)”規(guī)定為法定證據(jù)種類之一對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在金融活動(dòng)的應(yīng)用是極大的觸動(dòng)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，會(huì)計(jì)信息主要是反映與客戶相關(guān)的交易往來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必導(dǎo)致海量電子數(shù)據(jù)的發(fā)生、使用和保存，會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬簿、印鑒簽名、會(huì)計(jì)檔案等管理模式的更新和完善是財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理的重要課題，關(guān)系到財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作的正常運(yùn)行及對(duì)外維護(hù)權(quán)益、主張權(quán)利的有效保障。目前在金融業(yè)相應(yīng)制度完善多數(shù)還在探索和試行中，如央行推廣使用電子商業(yè)匯票、部分銀行建立了電子會(huì)計(jì)檔案在線查詢流程等，但紙質(zhì)商票、實(shí)物檔案仍并行，從法規(guī)到內(nèi)部制度的建設(shè)都尚有更多的路要走，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)和應(yīng)用將促使這個(gè)進(jìn)程必須加快。

(四)會(huì)計(jì)核算流程的重建市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的作用

促使金融機(jī)構(gòu)必須以客戶需求和企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)為核心，以信息科技為依托重塑內(nèi)部管理和作業(yè)流程，包括財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)板塊。財(cái)會(huì)人員首先要有創(chuàng)新理念，掌握新興技能，與企業(yè)各條線配合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，將會(huì)計(jì)核算流程“嵌入”交易過(guò)程，減少交易信息的重復(fù)錄入以及后續(xù)的人為核對(duì)環(huán)節(jié)。因此，財(cái)會(huì)人員應(yīng)接受業(yè)務(wù)信息本身就是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的來(lái)源之一，業(yè)務(wù)交易與核算規(guī)則的有機(jī)組合即形成有效的賬務(wù)信息的觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)提供了這種前提，但是又要求財(cái)會(huì)人員嚴(yán)密設(shè)計(jì)系統(tǒng)內(nèi)的核算規(guī)則確保符合會(huì)計(jì)核算規(guī)范，并實(shí)施有效的控制措施，防止交易信息被篡改或不真實(shí)等違反財(cái)經(jīng)紀(jì)律的情況發(fā)生。財(cái)會(huì)工作人員從傳統(tǒng)的憑證制作、登記賬簿、編制報(bào)表等工作內(nèi)容轉(zhuǎn)移至設(shè)計(jì)和完善系統(tǒng)內(nèi)會(huì)計(jì)處理規(guī)則、監(jiān)控系統(tǒng)交易和數(shù)據(jù)、分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，為決策者提供管理支持，財(cái)會(huì)工作的效率和檔次也將大大提升。

篇5

(1)投資門檻低，易被小額資金持有者所接受?！霸隼麑殹钡耐顿Y起步價(jià)只需1元人民幣，這相對(duì)于銀行代售的各種基金理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)、10萬(wàn)不等的“最低消費(fèi)”來(lái)說(shuō)，更容易吸引手持小額資金的投資者。余額寶吸引了海量的小額投資者和無(wú)數(shù)碎片化的資金，把用戶存款坐標(biāo)軸那條巨大的長(zhǎng)尾收入囊中。在高昂的運(yùn)營(yíng)成本面前，銀行難以惠及小額投資者，而余額寶恰恰滿足了這批被金融機(jī)構(gòu)忽視的小客戶。

(2)性價(jià)比高，收益透明。相較于其他投資渠道，余額寶能夠給用戶帶來(lái)比活期存款高出10倍的收益。在余額寶的官網(wǎng)上可以看到收益的計(jì)算公式，即當(dāng)日收益=(余額寶已確認(rèn)份額的資金/10000)X每萬(wàn)份收益，例如已確認(rèn)份額的資金為9000元，當(dāng)天的每萬(wàn)份收益為1．25元，則當(dāng)日的收益為1．13元。而且轉(zhuǎn)入資金在基金公司確認(rèn)份額的第2天可以看到收益，就金融理財(cái)周期而言，傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行周期較長(zhǎng)，有關(guān)收益率的詳情不能及時(shí)被客戶所知曉，而余額寶恰恰解決了這項(xiàng)難題，滿足了投資者隨時(shí)隨地了解所買產(chǎn)品的收益或虧損情況。

(3)隨時(shí)消費(fèi)轉(zhuǎn)出，不受投資固定期限的限制。天弘基金和支付寶在后臺(tái)系統(tǒng)為余額寶提供了大量技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)增利寶“一鍵開(kāi)戶”流程?？蛻魧㈠X轉(zhuǎn)入余額寶，就即時(shí)購(gòu)買增利寶，而客戶如果選擇將資金從余額寶轉(zhuǎn)出或使用余額寶資產(chǎn)進(jìn)行購(gòu)物支付，相當(dāng)于贖回增利寶基金份額。故相較于銀行代售的理財(cái)產(chǎn)品而言，客戶可自由支配余額寶中的資金而不用擔(dān)心“錢到用時(shí)方恨不能取”。

二、余額寶的風(fēng)險(xiǎn)

事實(shí)上，余額寶勢(shì)如破竹的盈利模式背后，潛藏著來(lái)自自身和網(wǎng)絡(luò)的兩大主要風(fēng)險(xiǎn)。余額寶的本質(zhì)仍舊是一款針對(duì)廣大個(gè)人用戶的基金理財(cái)產(chǎn)品。歷史上幾乎沒(méi)有發(fā)生過(guò)貨幣基金出現(xiàn)年度虧損的情況。不過(guò)，貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，并不等同于保本的活期儲(chǔ)蓄，理論上依然存在虧損的可能，只是從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小。余額寶的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)首先受制于貨幣基金的流動(dòng)性狀況，短期大額贖回和貨幣基金流動(dòng)性管理不當(dāng)都有可能導(dǎo)致余額寶出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以說(shuō)，即便是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)代銷代售的同類理財(cái)產(chǎn)品，同樣受制于其自身的風(fēng)險(xiǎn)性，受投資市場(chǎng)利率波動(dòng)的影響。就其自身風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的周期性變化，證券市場(chǎng)的收益水平也呈周期性變化，基金投資的收益水平也會(huì)隨之變化，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，一旦余額寶發(fā)展到一定規(guī)模，流動(dòng)性管理壓力會(huì)明顯加劇。貨幣基金每日收盤(pán)后才能與余額寶結(jié)算，這期間實(shí)際是支付寶為貨幣基金進(jìn)行了信用墊付，如果貨幣基金無(wú)法按時(shí)與支付寶進(jìn)行交割，支付寶則面臨頭寸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，有報(bào)道稱支付寶用戶賬戶曾被網(wǎng)絡(luò)黑客盜取帳號(hào)和密碼，則與之綁定的余額寶同樣不能“幸免于難”。通常余額寶用戶不會(huì)每天登錄自己的帳號(hào)查看基金的收負(fù)盈虧情況，這也給不法分子“可乘之機(jī)”。至于余額寶官網(wǎng)宣傳的“被盜100%賠付—平安保險(xiǎn)全額承保，理賠無(wú)上限”的可信度也不免遭受用戶質(zhì)疑。這種與互聯(lián)網(wǎng)掛鉤的金融理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)也伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，再加上眾多網(wǎng)絡(luò)不可控因素，余額寶的資金賬戶安全更加得不到有利保障。

三、反思

1、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的基金銷售資質(zhì)管理是當(dāng)前解決類似余額寶打“球”所引發(fā)問(wèn)題的首當(dāng)其沖的方案。支付寶公司之前僅獲得了基金銷售的支付牌照，而未獲取基金銷售牌照的這一爭(zhēng)議點(diǎn)使得近日工農(nóng)中建四大行均對(duì)支付寶發(fā)難，下調(diào)銀行卡快捷支付轉(zhuǎn)入余額寶額度，單筆最高五千，每月不超過(guò)五萬(wàn)。顯然余額寶業(yè)務(wù)的迅速壯大已經(jīng)直接影響到銀行吸收現(xiàn)金流和代銷基金等理財(cái)產(chǎn)品的“壟斷”勢(shì)力?？刂朴囝~寶交易數(shù)額的上限一方面體現(xiàn)了監(jiān)管層放寬并認(rèn)可第三方支付平臺(tái)“類銷售”基金理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)行為，另一方面也反映了政府已開(kāi)始采取措施嚴(yán)加監(jiān)管并規(guī)制第三方支付平臺(tái)開(kāi)展的與銀行等金融機(jī)構(gòu)同類業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)第三方支付平臺(tái)能否被授予銷售基金類理財(cái)產(chǎn)品資質(zhì)直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融健康良性的發(fā)展。不過(guò)，中國(guó)人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》足顯政府支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及彌補(bǔ)商業(yè)銀行在諸多業(yè)務(wù)上的不足的決心。

篇6

2.英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式及其特點(diǎn)（1）注重行業(yè)自律2011年8月，3家占英國(guó)P2P借貸市場(chǎng)份額92%的公司（Zopa、Ratesetter、FundingCircle）成立了全球首個(gè)P2P行業(yè)自律協(xié)會(huì)，即英國(guó)P2P金融協(xié)會(huì)。作為一個(gè)非官方非營(yíng)利性的行業(yè)協(xié)會(huì)，英國(guó)P2P金融協(xié)會(huì)制定了行業(yè)準(zhǔn)則規(guī)范業(yè)務(wù)模式和內(nèi)控機(jī)制，并于2012年6月正式出臺(tái)《P2P融資平臺(tái)操作指引》，提出P2P金融協(xié)會(huì)成員應(yīng)滿足的九條基本原則，即至少有一位董事；至少有10萬(wàn)英鎊以上的資本金；客戶資金與自有資本金隔離制度；完備的公司章程以及規(guī)范的平臺(tái)操作與管理體系；公平、清晰的客戶溝通和市場(chǎng)營(yíng)銷渠道；安全、可靠的IT系統(tǒng)；公平的客戶投訴機(jī)制；應(yīng)急機(jī)制以及恰當(dāng)?shù)男庞迷u(píng)估和欺詐防范機(jī)制。2012年，12家英國(guó)眾籌公司成立了眾籌協(xié)會(huì)，并推出了相關(guān)行為準(zhǔn)則，通過(guò)設(shè)定融資平臺(tái)最低資本額、IT信息安全管理、信用評(píng)級(jí)、反洗錢和反欺詐等措施，保護(hù)出資人權(quán)益，促進(jìn)市場(chǎng)良性發(fā)展。英國(guó)自律組織對(duì)整個(gè)行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)、良性競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等起到了很好的促進(jìn)作用。（2）實(shí)行寬松的監(jiān)管政策為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，英國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管采取以行業(yè)自律為主、監(jiān)管為輔的方針，沒(méi)有設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)或出臺(tái)專門的法律，而是實(shí)行建立在行業(yè)自律基礎(chǔ)之上的較為寬松的審慎監(jiān)管政策，僅對(duì)投資者保護(hù)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，讓行業(yè)自律組織發(fā)揮更大的作用，以平衡效率與安全的問(wèn)題。（3）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取扶持政策2012年，英國(guó)商業(yè)創(chuàng)新技能部《增加企業(yè)融資來(lái)源》報(bào)告，提出要大力推動(dòng)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，增加企業(yè)融資來(lái)源，并將其列入財(cái)政部“企業(yè)金融伙伴計(jì)劃”。2013年，英國(guó)財(cái)政部選擇通過(guò)P2P平臺(tái)向英國(guó)中小企業(yè)發(fā)放了2000萬(wàn)英鎊貸款。

3.美、英互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式共同特點(diǎn)（1）機(jī)構(gòu)監(jiān)管較為寬松，注重強(qiáng)化法律的監(jiān)督管理作用總體來(lái)看，在機(jī)構(gòu)監(jiān)管上，美、英都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取了寬松審慎的政策，既沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行專門的監(jiān)督管理，而是利用現(xiàn)有的監(jiān)管框架，按照職責(zé)范圍進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)P2P借貸和眾籌融資業(yè)務(wù)也沒(méi)有準(zhǔn)入的門檻和特許的限制，完全采取開(kāi)放的態(tài)度。與寬松的機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策相反，兩國(guó)法律層面的監(jiān)管比較完善。美、英都是法律體系完備的國(guó)家，特別注重利用信息披露和投資者保護(hù)等方面的一系列相關(guān)法律，加強(qiáng)對(duì)出資人和投資人的權(quán)益保護(hù)。（2）注重行業(yè)監(jiān)管，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織的自律職能在強(qiáng)化法律規(guī)范的同時(shí)，發(fā)揮廣泛而強(qiáng)大的行業(yè)協(xié)會(huì)組織的自律職能，是美、英互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的顯著特點(diǎn)。與中國(guó)的行業(yè)協(xié)會(huì)職能不同，美、英兩國(guó)的行業(yè)協(xié)會(huì)不僅是同業(yè)交流和溝通的平臺(tái)，而且在監(jiān)督管理協(xié)會(huì)成員、制定行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)范、促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)等方面也發(fā)揮著積極的作用。（3）鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取支持或扶持政策世界上第一家P2P借貸公司誕生于英國(guó)，第一家眾籌公司誕生于美國(guó)，究其原因，除了兩國(guó)科技實(shí)力較為強(qiáng)大外，一個(gè)重要的原因就是兩國(guó)都擁有適合創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境。美、英對(duì)金融創(chuàng)新都采取鼓勵(lì)和寬容的政策，對(duì)金融創(chuàng)新沒(méi)有政策法規(guī)等條條框框的限制，只要現(xiàn)有的法律體系沒(méi)有禁止，金融創(chuàng)新就不會(huì)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)，并受法律的保護(hù)。

二、對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的啟示

1.實(shí)行適度寬松的監(jiān)管政策，尋找金融創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)無(wú)論是P2P借貸還是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，其功能無(wú)外乎資金融通或交易中介等，并未超出現(xiàn)有金融體系的范疇，其創(chuàng)新點(diǎn)主要是交易渠道或者交易方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是對(duì)傳統(tǒng)金融體系的革命性變革，而是傳統(tǒng)金融在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的新發(fā)展。正如諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特•莫頓（RobertC.Merton）所說(shuō)：“金融功能比金融機(jī)構(gòu)更為穩(wěn)定。因此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我們沒(méi)有必要過(guò)分擔(dān)心，而是應(yīng)該以更加開(kāi)放和包容的心態(tài)對(duì)待金融創(chuàng)新。”當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，應(yīng)該實(shí)行適度寬松的監(jiān)管政策，允許和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷探索嘗試新型的業(yè)務(wù)和模式，在不違背現(xiàn)有法律法規(guī)和不產(chǎn)生較大系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下鼓勵(lì)其自由發(fā)展，重點(diǎn)是通過(guò)觀察其發(fā)展態(tài)勢(shì)、研究其潛在影響，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。

2．完善法律法規(guī)體系，進(jìn)一步強(qiáng)化法律的規(guī)范調(diào)節(jié)作用當(dāng)前，我國(guó)并沒(méi)有專門的規(guī)范P2P借貸和眾籌融資業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律規(guī)范。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有改變金融的本質(zhì)和功能，或者可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的一部分，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該處于現(xiàn)行金融監(jiān)管框架之內(nèi)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)也應(yīng)該遵守相應(yīng)的金融法律法規(guī)要求。目前相關(guān)部門需要在明確對(duì)P2P借貸和眾籌融資監(jiān)管邊界的基礎(chǔ)上，通過(guò)修改相關(guān)的金融法律法規(guī)以明確互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性。而對(duì)于眾籌融資來(lái)說(shuō)，其業(yè)務(wù)跨越多個(gè)領(lǐng)域，涉及的法律問(wèn)題較為復(fù)雜，有可能違反《證券法》關(guān)于“非法發(fā)行證券”的規(guī)定，也可能觸及《刑法》關(guān)于非法集資的紅線，應(yīng)修改《證券法》中關(guān)于“非法發(fā)行證券”和《公司法》中關(guān)于“有限責(zé)任公司和股份有限公司股東人數(shù)不得超過(guò)50人和200人”等規(guī)定，為眾籌融資的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。與美、英兩國(guó)相比，我國(guó)缺少完備的金融消費(fèi)者保護(hù)和強(qiáng)制信息披露的法規(guī)體系，特別是2008年金融危機(jī)后，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體普遍通過(guò)修改法律強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者保護(hù)和信息披露的義務(wù)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，開(kāi)放、分散、便捷的優(yōu)勢(shì)也正是其最大的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此更應(yīng)該提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露的規(guī)范性和強(qiáng)制性要求。今年新頒布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然將金融領(lǐng)域消費(fèi)者列入法律的保護(hù)范圍，但缺乏詳細(xì)的法律條文和具體的相關(guān)規(guī)定，未來(lái)應(yīng)通過(guò)細(xì)化《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》或者制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

3.加快信用體系建設(shè)，盡快建立我國(guó)統(tǒng)一、共享、開(kāi)放的社會(huì)信用體系美、英的行業(yè)協(xié)會(huì)之所以能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面發(fā)揮較大的作用，根本原因就是兩國(guó)都具有成熟完備的社會(huì)信用體系，構(gòu)筑了一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境。這使互聯(lián)網(wǎng)金融公司失信的成本較高，為相關(guān)協(xié)會(huì)發(fā)揮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范、自律作用提供了基礎(chǔ)保障。反觀我國(guó)的社會(huì)信用體系，除了在金融領(lǐng)域建立了征信信用體系外，其他領(lǐng)域尚是一片空白，因此應(yīng)加快我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)，建立統(tǒng)一的社會(huì)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)全社會(huì)開(kāi)放。

篇7

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全概況

一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的信息安全相對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)仍較薄弱，其中不完善的密鑰管理及加密技術(shù)將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性帶來(lái)嚴(yán)重影響，如2013年4月，豐達(dá)財(cái)富P2P網(wǎng)貸平臺(tái)遭到持續(xù)攻擊，網(wǎng)站癱瘓5分鐘，2014年3月網(wǎng)貸之家官網(wǎng)遭到惡意攻擊等。二是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制亟待提高，管理也存在較大局限性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖然可以依據(jù)大數(shù)據(jù)來(lái)分析用戶的行為，監(jiān)管各種交易風(fēng)險(xiǎn)，但是這些更多的是對(duì)微觀層面的控制，很難從宏觀上進(jìn)行監(jiān)控，如2013年8月的光大證券烏龍指事件。三是用戶認(rèn)識(shí)度不高，用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借助的大數(shù)據(jù)云技術(shù)概念和技術(shù)缺乏了解，沒(méi)有考慮自身的需要，完全照搬國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，以致資源利用率不高，導(dǎo)致人力物力財(cái)力的浪費(fèi)。四是消費(fèi)者信息安全防范意識(shí)仍舊薄弱，如點(diǎn)擊不明鏈接，遭受木馬攻擊，導(dǎo)致泄露支付賬號(hào)和密碼以及消費(fèi)者身份信息等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)分類

1．信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

一是計(jì)算機(jī)客戶端安全風(fēng)險(xiǎn)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端基本采用用戶名和密碼進(jìn)行登陸的方式，缺乏傳統(tǒng)金融行業(yè)的動(dòng)態(tài)口令、U盾等輔助安全手段，一旦客戶端感染病毒、木馬等惡意程序?qū)?yán)重威脅互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶和密碼安全。二是網(wǎng)絡(luò)通信風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，交易信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并沒(méi)有在“傳輸、存儲(chǔ)、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)建立保護(hù)敏感信息的完整機(jī)制,互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)傳輸和傳輸?shù)冗^(guò)程的加密算法，一旦被攻破，將造成客戶的資金、賬號(hào)和密碼等的泄露，給互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全造成嚴(yán)重影響。三是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫(kù)存在漏洞風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)面臨網(wǎng)頁(yè)掛馬、數(shù)據(jù)篡改、DDoS攻擊、病毒等信息安全風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)存在越權(quán)使用、權(quán)限濫用等安全威脅。

2.業(yè)務(wù)管理類風(fēng)險(xiǎn)

一是應(yīng)急管理風(fēng)險(xiǎn)，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒(méi)有較好且完備的應(yīng)急管理計(jì)劃和災(zāi)備系統(tǒng)，業(yè)務(wù)連續(xù)性較差，一旦發(fā)生電力中斷、地震等災(zāi)害，將給公司造成非常大的損失乃至導(dǎo)致破產(chǎn)。二是內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多存在內(nèi)控制度的建設(shè)不完善和執(zhí)行力欠缺的問(wèn)題，員工的不當(dāng)操作以及內(nèi)部控制的失敗，可能在內(nèi)部控制和信息系統(tǒng)存在缺陷時(shí)導(dǎo)致不可預(yù)期的損失。三是外包管理風(fēng)險(xiǎn)，目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基本采用外包的形式為企業(yè)提供業(yè)務(wù)或技術(shù)支持。如果缺乏業(yè)務(wù)外包管理制度或未明確業(yè)務(wù)外包范圍，將導(dǎo)致不宜外包的核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，出現(xiàn)泄密風(fēng)險(xiǎn)。四是法律風(fēng)險(xiǎn)，目前有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)不完善，缺乏監(jiān)管措施，這些將影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

四、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)體系

1．建全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)

一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全準(zhǔn)入門檻，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律地位和金融監(jiān)管部門以及政府監(jiān)管職責(zé)和互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，從而搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。二是構(gòu)建包含一行三會(huì)、司法和稅務(wù)等多部門的多層次、跨行業(yè)、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。三是提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)和完善信息披露制度，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度框架，建立消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制。

2．建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的協(xié)調(diào)聯(lián)系機(jī)制，加強(qiáng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)防工作，加快與國(guó)際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范對(duì)接。整合資源，建立以客戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全數(shù)據(jù)庫(kù)，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的歸類整理分析和實(shí)時(shí)監(jiān)控業(yè)務(wù)流程。

3．加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)體系建設(shè)

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)核心技術(shù)缺少自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，加之“棱鏡門”的出現(xiàn)，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)體系建設(shè)，在核心軟硬件上去除“IOE”，開(kāi)發(fā)具有高度自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，使在互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)使用國(guó)產(chǎn)化軟硬件設(shè)備，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力，加大對(duì)信息安全技術(shù)的投入，以信息安全等級(jí)保護(hù)為基礎(chǔ)，建立基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)體系，應(yīng)用PDCA的思想，從整個(gè)信息系統(tǒng)生命周期來(lái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期有效的安全保障。

篇8

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行雙方優(yōu)劣勢(shì)分析

1．客戶信息來(lái)源各有所長(zhǎng)

一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取客戶交易行為、關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的信息體量和連續(xù)性較銀行更具優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與多家銀行合作，掌握客戶搜索偏好，了解客戶具體消費(fèi)信息；而銀行無(wú)法了解資金進(jìn)入第三方賬戶后的明細(xì)信息,只能掌握客戶與自身開(kāi)展業(yè)務(wù)的單邊信息，信息靜態(tài)且被分割，信息渠道上不占優(yōu)勢(shì)。另一方面，銀行的信息質(zhì)量和歷史信息長(zhǎng)度優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，信息真實(shí)性更強(qiáng)，但急需將銀行各專業(yè)、系統(tǒng)的信息集中、整合、共享和挖掘。

2．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成跨界平臺(tái)，銀行平臺(tái)建設(shè)有待加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其定位從交易服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)向了信息服務(wù)提供商，充分利用平臺(tái)搜集數(shù)據(jù)、互動(dòng)營(yíng)銷、反饋分析，形成集成化平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。雖網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行平臺(tái)運(yùn)作已較為成熟，但銀行的電商平臺(tái)才剛剛起步。銀行正在逐步完善整合多平臺(tái)，但集成化仍落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行綜合性平臺(tái)建設(shè)應(yīng)加快步伐。

3．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨政策壁壘，銀行存在特許經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

銀行具備金融特許的政策優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格的金融監(jiān)管已是銀行生存的常態(tài)，其與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通更充分，共識(shí)性更高，應(yīng)對(duì)更自如。相對(duì)比，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度正逐步加強(qiáng)，從虛擬信用卡的叫停到二維碼線下支付遇阻，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界創(chuàng)新也正觸及監(jiān)管部門政策壁壘。

4．銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力優(yōu)勢(shì)凸顯

銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)管理能力優(yōu)勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與銀行業(yè)相比有一定差距。但也應(yīng)看到，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、在線批量審批模式、分散化的融資對(duì)象等方面的優(yōu)勢(shì)值得銀行業(yè)積極借鑒。行業(yè)間相互借鑒，融合風(fēng)險(xiǎn)管理理念、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)，以此不斷提高契合市場(chǎng)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

5．互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行卡費(fèi)率體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的收入有所降低，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用創(chuàng)新和規(guī)則漏洞規(guī)避監(jiān)管，為了搶占市場(chǎng)采取降低手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，甚至免收手續(xù)費(fèi)等方式吸引并留住客戶；而傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)則因監(jiān)管嚴(yán)格，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只能在監(jiān)管要求的范圍內(nèi)上下窄幅浮動(dòng)。在監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、完善規(guī)則之前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得以快速發(fā)展的機(jī)會(huì)，但銀行業(yè)仍應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，豐富業(yè)務(wù)功能，提高銀行特有的綜合附加值，形成特有優(yōu)勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融探索實(shí)踐及啟示

1.將互聯(lián)網(wǎng)思維融入銀行企業(yè)文化

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展的金融活動(dòng)，客戶至上、體驗(yàn)為王、開(kāi)放包容的互聯(lián)網(wǎng)文化和思維方式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根基。（1）同業(yè)已嘗試運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式運(yùn)作信用卡業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶給銀行的不只是競(jìng)爭(zhēng)和威脅，同時(shí)也是機(jī)遇與合作。日前，多家銀行已積極與非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，將互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放合作精神融入信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，比如，中信銀行攜手阿里、騰訊，興業(yè)銀行作為百度在銀行業(yè)唯一的全面戰(zhàn)略合作伙伴已積極開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)金融布局。①將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神融入信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)。各銀行信用卡業(yè)務(wù)部門積極推進(jìn)卡片技術(shù)的更新?lián)Q代，包括從磁條卡到芯片卡的升級(jí)、電子錢包、閃付、電子支付等支付介質(zhì)創(chuàng)新，中信銀行的POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)，華夏銀行專用理財(cái)POS終端創(chuàng)新以及工行的多幣種卡、逸貸業(yè)務(wù)等，無(wú)不體現(xiàn)了求新求變的創(chuàng)新精神。②將互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)精神融入營(yíng)銷設(shè)計(jì)。交通銀行“周周刷”活動(dòng)、招商銀行“刷卡達(dá)標(biāo)搶禮品”活動(dòng)、浦發(fā)銀行信用卡微信紅包活動(dòng)等營(yíng)銷設(shè)計(jì)創(chuàng)新都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)精神，大大增強(qiáng)了品牌效應(yīng)。（2）應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的變革，業(yè)界尚存在究竟是延續(xù)性創(chuàng)新還是顛覆性創(chuàng)新的爭(zhēng)論，無(wú)論是哪種創(chuàng)新，各家銀行都應(yīng)將目光從同業(yè)之爭(zhēng)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)手，尤其是信用卡業(yè)務(wù)，更需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。一是借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，形成有利的競(jìng)合關(guān)系。二是積極研究互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融需求，研發(fā)滿足客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。三是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作業(yè)務(wù)納入銀行的監(jiān)控范圍，通過(guò)各種手段構(gòu)建有效的防火墻，嚴(yán)防第三方風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)。

2.開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需深入貫徹“大零售”戰(zhàn)略

（1）進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融不是信用卡業(yè)務(wù)部門一己之戰(zhàn)融合是互聯(lián)網(wǎng)金融的靈魂，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)部門而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個(gè)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，而是一攬子金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。比如，京東打造的金融生態(tài)圈，京寶貝提供電商供應(yīng)鏈融資服務(wù)，與商戶信用卡授信分期產(chǎn)品同質(zhì)；京東白條提供消費(fèi)透支帳戶，替代信用卡透支功能，小金庫(kù)提供余額理財(cái)，與銀行存款競(jìng)爭(zhēng)；這些核心產(chǎn)品集合成為網(wǎng)銀錢包，為整條電商鏈條提供一體化一攬子金融服務(wù)。第三方收單機(jī)構(gòu)，如江蘇銀商公司，為競(jìng)爭(zhēng)商戶、穩(wěn)定市場(chǎng)份額，緊跟市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和需求，推出了“商戶清算資金自動(dòng)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品”，增加商戶收益，使商戶結(jié)算資金利益最大化，既留住客戶，也發(fā)展了自己的業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行將信用卡業(yè)務(wù)視為浦發(fā)銀行布局移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融版圖的重要載體，在2014年初全行戰(zhàn)略管理會(huì)議上，浦發(fā)銀行決定將信用卡部門回歸總行體制，信用卡專業(yè)與零售業(yè)務(wù)一塊牌子、一個(gè)體系“共同作戰(zhàn)”，努力在交叉銷售、資源整合、產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域創(chuàng)造“1+1大于2”的資源整合效果，最終推動(dòng)實(shí)現(xiàn)大零售業(yè)務(wù)的大發(fā)展。工商銀行已提出“大零售”戰(zhàn)略，加快探索建立零售銀行新模式，加強(qiáng)個(gè)人金融、信用卡、私人銀行、金融市場(chǎng)、貴金屬、小微信貸等業(yè)務(wù)的一體化營(yíng)銷、流程、管理，形成“功能多元化，載體集成化，服務(wù)立體化”的大零售產(chǎn)品。（2）應(yīng)加強(qiáng)與其他部門之間創(chuàng)新合作銀行信用卡業(yè)務(wù)部門需要進(jìn)一步加強(qiáng)與其他部門的創(chuàng)新合作，以提高信用卡的整體競(jìng)爭(zhēng)力，比如，加快電商平臺(tái)建設(shè)，持卡人通過(guò)信用卡購(gòu)買商品享受專項(xiàng)折扣或加倍積分等方式引導(dǎo)、吸引客戶使用信用卡，帶動(dòng)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高客戶黏性，提升信用卡綜合競(jìng)爭(zhēng)力；通過(guò)電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的整合；通過(guò)微信銀行、手機(jī)銀行的功能設(shè)計(jì)和費(fèi)率優(yōu)惠，為信用卡客戶提供更多便利，提高信用卡的產(chǎn)品附加值，提升動(dòng)卡率；通過(guò)與科技部門合作研發(fā)新型支付技術(shù)應(yīng)用，推廣NFC-SIM、NFC-SD卡、二維碼、聲波、視網(wǎng)膜、指紋等創(chuàng)新支付應(yīng)用；在營(yíng)銷鏈條上，加強(qiáng)與POS商戶的合作，引入更多信用卡優(yōu)惠商戶，讓利于商戶、客戶，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

3.大數(shù)據(jù)時(shí)代下信用卡業(yè)務(wù)的深耕

（1）銀行信用卡同業(yè)已著手實(shí)踐大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用①利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶關(guān)系管理。中信銀行于2013年7月啟動(dòng)了“天羅地網(wǎng)”大數(shù)據(jù)項(xiàng)目。采集“客戶線上信息”、“客戶線下坐標(biāo)軌跡”、“住宅商廈名址庫(kù)”、“商戶庫(kù)”、“商圈庫(kù)”、“網(wǎng)點(diǎn)庫(kù)”等數(shù)據(jù)信息，突破數(shù)據(jù)的表層信息，把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、O2O模式和信用卡業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái),有效利用銀行客戶數(shù)據(jù)信息，深度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值,并推動(dòng)新客戶引入、存量客戶經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸審批、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化和創(chuàng)新。②利用大數(shù)據(jù)技術(shù)支持微信及APP客服。招商銀行微客服平通了其內(nèi)部的主機(jī)系統(tǒng)和十多個(gè)系統(tǒng)，利用行內(nèi)客戶服務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，形成了一個(gè)龐大的智能客服平臺(tái)中的知識(shí)庫(kù)，微客服將可以隨時(shí)調(diào)動(dòng)數(shù)萬(wàn)條知識(shí)為用戶做即時(shí)服務(wù)。③利用大數(shù)據(jù)分析提升授信精準(zhǔn)度。建設(shè)銀行信用卡采用數(shù)據(jù)分析進(jìn)行授信的動(dòng)態(tài)管理，其為每個(gè)信用卡客戶測(cè)算最高透支限額即影子授信，如一段時(shí)期內(nèi)客戶實(shí)際消費(fèi)記錄不高，則會(huì)在通知客戶情況下降低日常透支額度，超出日常額度但低于最高透支限額的部分納入影子額度進(jìn)行管理，一旦客戶提出調(diào)額需求可實(shí)時(shí)調(diào)整。這樣既實(shí)現(xiàn)了最大信用風(fēng)險(xiǎn)敞口的事前管控，也有效節(jié)約了授信額度的資本占用。④利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行差別營(yíng)銷設(shè)計(jì)。浦發(fā)銀行信用卡有針對(duì)性地向不同地域分配境外游搶票額度，旨在讓更多持卡人享受刷卡消費(fèi)實(shí)惠。中信銀行信用卡中心借助Greenplum數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案，營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)可以對(duì)客戶按照低、中、高價(jià)值來(lái)進(jìn)行分類，根據(jù)銀行整體經(jīng)營(yíng)策略主動(dòng)提供個(gè)性化服務(wù)。（2）應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘深度大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要有四個(gè)維度，分別是客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)挖掘、行為軌跡數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和文字解碼數(shù)據(jù)，目前銀行對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用體現(xiàn)在客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)挖掘方面，還需要在其他三個(gè)方面進(jìn)行深挖，洞悉客戶的全貌，對(duì)不同維度的信息進(jìn)行全面分析，開(kāi)發(fā)出有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)并調(diào)整相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，以精準(zhǔn)化的營(yíng)銷活動(dòng)提升信用卡產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)和客戶黏性。

篇9

1.2金融發(fā)展的途徑在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融發(fā)展的途徑較傳統(tǒng)金融模式有所改變。在傳統(tǒng)金融模式中，金融發(fā)展依靠金融業(yè)務(wù)工作人員的推廣以及金融機(jī)構(gòu)所做的廣告；而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展可以通過(guò)多個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)：首先，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展使得原本銀行卡所具有眾多金融業(yè)務(wù)都能夠在互聯(lián)網(wǎng)中實(shí)現(xiàn)，銀行系統(tǒng)中的工作人員可以通過(guò)銀行可持有者所預(yù)留的聯(lián)系信息進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)推廣，只需要發(fā)短信或者打電話進(jìn)行業(yè)務(wù)推銷即可，不需要進(jìn)行一對(duì)一的現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)銷售；其次，由于網(wǎng)上銀行的便捷性和節(jié)省人工等特點(diǎn)，為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省大量開(kāi)支，將這些開(kāi)支用于個(gè)人和企業(yè)客戶所持有的銀行卡的“返利”活動(dòng)中，使人們能夠更加主動(dòng)地了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

1.3金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)除了具有虛擬性、便捷性和節(jié)約成本等特點(diǎn)之外，還具有廣泛性特點(diǎn)并且不受時(shí)空的限制，這些金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基本特征。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣泛性特點(diǎn)表現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)銀行為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所推出的金融業(yè)務(wù)模式的相似性上，只要一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)行，就會(huì)有多加銀行相繼在網(wǎng)上銀行中推行此業(yè)務(wù)或者積極與第三方金融平臺(tái)建立聯(lián)系，支付寶第三方支付平臺(tái)對(duì)多個(gè)網(wǎng)上銀行的兼容就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)廣泛性的特點(diǎn)表現(xiàn)；網(wǎng)絡(luò)金融的不受時(shí)空控制性也表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過(guò)程中，即在網(wǎng)絡(luò)銀行中進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間和銀行卡所在地的影響，網(wǎng)絡(luò)模糊了銀行系統(tǒng)的地區(qū)差別，使金融業(yè)務(wù)的服務(wù)時(shí)間完全做到了“24小時(shí)不打烊”。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中凸現(xiàn)出來(lái)的問(wèn)題

2.1金融平臺(tái)建設(shè)問(wèn)題金融平臺(tái)是支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)下的金融平臺(tái)包括各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、手機(jī)銀行系統(tǒng)、具有支付功能的軟件平臺(tái)以及第三方支付平臺(tái)、信貸平臺(tái)等。這些金融平臺(tái)的發(fā)展歷程不一樣，在網(wǎng)絡(luò)金融中的作用不一樣，在網(wǎng)絡(luò)金融中所占據(jù)的地位也不一樣。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)的不協(xié)調(diào)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融交易存在失衡的問(wèn)題，例如網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承辦的大筆存貸業(yè)務(wù)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于現(xiàn)實(shí)銀行，這就意味著，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)本身還存在著不完善的情況，即便是網(wǎng)絡(luò)在人們生活中扮演了十分重要的角色，人們對(duì)于網(wǎng)上金融的認(rèn)知度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他日常生活行為。

2.2網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的另外一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題就是網(wǎng)絡(luò)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越嚴(yán)重。在傳統(tǒng)金融模式下，人們進(jìn)行金融業(yè)務(wù)依靠銀行單據(jù)，信票是紙質(zhì)的，并且由三方保存，能夠保證金融行為的妥帖，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中，金融交易雙方不見(jiàn)面，所進(jìn)行的交易實(shí)際上是信息的交換，交易雙方也不能產(chǎn)生即時(shí)的、可以當(dāng)做憑據(jù)的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，很可能造成交易一方的巨大損失。

2.3金融業(yè)務(wù)載體的統(tǒng)一性問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在一個(gè)不容忽視的問(wèn)題，就是互聯(lián)網(wǎng)金融載體與現(xiàn)實(shí)金融載體的不統(tǒng)一。金融載體即人們實(shí)現(xiàn)金融交易時(shí)必須使用到的工具或者信息，如在銀行窗口辦理業(yè)務(wù)需要出示本人有效身份證件等。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的網(wǎng)絡(luò)銀行登錄方式不一致，有些銀行采取U盾的登錄方式，有些銀行采用賬戶密碼結(jié)合的登錄方式，有些銀行采用手機(jī)校驗(yàn)的登錄方式，雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性，但每種登錄方式都與現(xiàn)實(shí)銀行金融業(yè)務(wù)載體不同，一旦人們要在網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)中同時(shí)辦理金融業(yè)務(wù)，就需要準(zhǔn)備兩種完全不同的業(yè)務(wù)載體，這阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)的相互轉(zhuǎn)化和有效聯(lián)系。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展

3.1網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的綜合建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人類社會(huì)的影響不止于在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)一系列日?；顒?dòng)行為，實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然引領(lǐng)人類社會(huì)進(jìn)入完全的網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代。在網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)一切事務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)發(fā)展的主題，在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將打破網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)占鰲頭、第三方支付平臺(tái)單一的局面。綜合性更強(qiáng)、各種金融機(jī)構(gòu)都能參與進(jìn)來(lái)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)將實(shí)現(xiàn)多家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行或手機(jī)銀行的整合，使各種金融機(jī)構(gòu)都能在同一個(gè)金融軟件上顯示出來(lái)，人們打開(kāi)軟件就猶如到了網(wǎng)絡(luò)上的“華爾街”一般，只需要登錄一次賬號(hào)，就能夠?qū)崿F(xiàn)在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中的金融業(yè)務(wù)辦理。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融安全保障更細(xì)致網(wǎng)絡(luò)金融的安全問(wèn)題是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問(wèn)題，而網(wǎng)絡(luò)金融安全問(wèn)題的解決實(shí)際上也有賴于信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。目前信息技術(shù)的發(fā)展仍以2進(jìn)制代碼編程為基礎(chǔ)，但在未來(lái)的信息技術(shù)發(fā)展中，各種生物科技也許能夠參與到其中，每個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息將以特殊的，非代碼式的保密形式加以保護(hù)，如個(gè)人在辦理銀行卡的同時(shí)寫(xiě)入指紋，而在手機(jī)和電腦的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)上也寫(xiě)入指紋信息，網(wǎng)絡(luò)金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致，該銀行卡所包含的一切網(wǎng)絡(luò)金融交易才有效，這樣就能夠妥善保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融客戶的信息安全。

3.3網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)金融載體的統(tǒng)一伴隨著信息技術(shù)而產(chǎn)生的眾多網(wǎng)絡(luò)工具都越來(lái)越簡(jiǎn)便和小巧，人們傾向于將網(wǎng)絡(luò)生活與現(xiàn)實(shí)生活的邊界虛化，追求現(xiàn)實(shí)生活的精致和高效，而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中必須符合人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)發(fā)展的追求，即網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)實(shí)金融的載體相統(tǒng)一。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行的登錄方式與現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)的辦理所需要的文件相同，使客戶不受復(fù)雜的文件信息所困擾，又如，銀行卡寫(xiě)入網(wǎng)銀信息，使客戶可以通過(guò)掃碼登錄網(wǎng)銀，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易。網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)金融載體的統(tǒng)一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一的必經(jīng)途徑，也是網(wǎng)絡(luò)金融未來(lái)發(fā)展的必然。

篇10

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式作為互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)重要的融資模式之一，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展具有重要作用，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)，尋找具有相應(yīng)貸款能力的貸款方，從而實(shí)現(xiàn)借方與貸方資金相匹配的融資模式。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式可以降低交易成本，在防范風(fēng)險(xiǎn)方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)可使小微企業(yè)與貸方的信息更加的透明，從而使小微企業(yè)能夠選擇更加合適的貸款方，而貸款方可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式，首先通過(guò)對(duì)貸款方利率條件的對(duì)比，選擇利己的利率，小微企業(yè)與貸款方進(jìn)入初步借貸合作雙向篩選工作，同時(shí)雙方達(dá)成初步合作意向，其次貸款方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)審核小微企業(yè)的線上資格、還款能力以及信用，另外貸款方還要確認(rèn)小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和銀行流水賬單等，最后雙方還要進(jìn)行資金的匹配，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。

（二）基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式

所謂的基于大數(shù)據(jù)下小額貸款融資模式指的是為了滿足小微企業(yè)的融資需求，電商設(shè)立的小額貸款公司，經(jīng)過(guò)審核融資貸款的模式。這種模式的主要特點(diǎn)包括貸款靈活、資金周轉(zhuǎn)快以及融資門檻低，小微企業(yè)的貸款流程更加系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化?；诖髷?shù)據(jù)的小額貸款融資模式的流程分為兩部分，第一部分是在資金貸款前，小額貸款公司對(duì)小微企業(yè)還貸能力的考察。小額貸款公司采用在線視頻資信調(diào)查的方式，對(duì)小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)現(xiàn)狀以及財(cái)務(wù)的真實(shí)性進(jìn)行考試，并對(duì)其還貸能力進(jìn)行評(píng)估，第二部分是在資金貸款后，小額貸款公司對(duì)企業(yè)狀況進(jìn)行監(jiān)控。通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，小額貸款公司對(duì)小微企業(yè)的現(xiàn)金流、經(jīng)營(yíng)行為以及財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)控，并對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，以規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大眾籌資融資模式

大眾籌資融資模式主要是指利用社會(huì)性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，小微企業(yè)采用預(yù)購(gòu)或者合資資助形式向社會(huì)公眾募集融資資金的模式，大眾籌資融資模式主要包括股權(quán)眾籌模式和創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌模式，其中股權(quán)眾籌模式主要特點(diǎn)是小微企業(yè)利用股權(quán)眾籌股權(quán)融資信息，實(shí)質(zhì)上小微企業(yè)的融資開(kāi)辟了一條新渠道；創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌模式的特點(diǎn)是小微企業(yè)融資利用市場(chǎng)宣傳平臺(tái)，提前預(yù)售創(chuàng)新產(chǎn)品。

（四）電子金融機(jī)構(gòu)———門戶融資模式

所謂的電子金融機(jī)構(gòu)———門戶融資模式是指利用互聯(lián)網(wǎng)金融門戶服務(wù)平臺(tái)，采用“收索———比價(jià)”方式，對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，并向其提供立體融資服務(wù)模式，電子金融機(jī)構(gòu)———門戶融資模式是一種創(chuàng)新服務(wù)模式，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用。

（五）結(jié)論

篇11

二、金融業(yè)分工體系演變對(duì)反洗錢監(jiān)管的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的發(fā)展，金融業(yè)逐步形成了新的分工體系，其主要特征是：在全球范圍，資金需求方和提供方直接交易，并在此基礎(chǔ)上形成金融業(yè)新的分工。這種新的分工體系對(duì)傳統(tǒng)的反洗錢監(jiān)管提出了諸多挑戰(zhàn)：對(duì)傳統(tǒng)反洗錢義務(wù)主體安排的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的反洗錢義務(wù)主體的共性是涉及客戶的資金交易。但隨著傳統(tǒng)的作為資金中介的金融業(yè)逐漸消亡，取而代之的是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的各類信息中介、信用評(píng)價(jià)中介等。這些中介往往不涉及資金交易，這就對(duì)傳統(tǒng)的反洗錢義務(wù)主體安排的有效性提出了挑戰(zhàn)。對(duì)反洗錢跨國(guó)監(jiān)管合作有效性的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)生活突破國(guó)與國(guó)的界限，全球互聯(lián)網(wǎng)貨幣形成，資金交易隨之輕易跨越國(guó)界，跨境支付及交易的洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)空前加大。犯罪分子利用不同國(guó)家反洗錢/反恐融資監(jiān)督執(zhí)法工作銜接上的不足，或者利用去中心化的虛擬貨幣體系的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的匿名交易，脫離不同國(guó)家的反洗錢監(jiān)管，對(duì)反洗錢跨國(guó)監(jiān)管合作提出了極高的挑戰(zhàn)。對(duì)匿名交易技術(shù)開(kāi)展反洗錢監(jiān)管的挑戰(zhàn)。近年來(lái)，出現(xiàn)了一系列的隱匿交易IP地址、來(lái)源的新技術(shù)，在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新興支付手段一旦被犯罪分子用于犯罪，會(huì)給相關(guān)部門執(zhí)法帶來(lái)極大難度。例如，比特幣支付中的Tumbler技術(shù)，可割裂交易與特定虛擬貨幣地址的聯(lián)系，達(dá)到混淆來(lái)源的目的；又如TOR（TheOnionRouter）技術(shù)，可以隱匿真正的IP地址。這些技術(shù)的發(fā)展要求必須對(duì)匿名交易技術(shù)予以監(jiān)管和引導(dǎo)。

三、完善和改進(jìn)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

加強(qiáng)法人監(jiān)管。進(jìn)一步加大法人監(jiān)管的力度，根據(jù)法人監(jiān)管的要求來(lái)靈活分配監(jiān)管資源，應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)組織機(jī)構(gòu)扁平化。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)方式改造傳統(tǒng)的反洗錢做法，如可疑交易監(jiān)測(cè)集中進(jìn)行、客戶信息在機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)共享、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)建設(shè)等。加強(qiáng)事前、事中監(jiān)管，完善事后監(jiān)管。建立針對(duì)具體業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的洗錢/恐怖風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，提升監(jiān)管的前瞻性和針對(duì)性。要求金融機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送產(chǎn)品銷售情況、風(fēng)險(xiǎn)演變情況，建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。加強(qiáng)與公安等部門的合作，及時(shí)修補(bǔ)案件中發(fā)現(xiàn)的制度漏洞。加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)的開(kāi)發(fā)和投入。研究和制定反洗錢技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（如可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類系統(tǒng)等），探索對(duì)反洗錢信息系統(tǒng)開(kāi)展檢查和監(jiān)管的有效方法。研究利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和大數(shù)據(jù)開(kāi)展檢查和監(jiān)管的思路，開(kāi)發(fā)相關(guān)軟件，提升監(jiān)管效率。建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的反洗錢規(guī)則研究和建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的客戶身份識(shí)別規(guī)則。在有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，最大限度防范利用傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式客戶身份識(shí)別規(guī)則不同所帶來(lái)的洗錢/恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。研究和建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的可疑交易規(guī)則。加強(qiáng)與執(zhí)法部門的合作，結(jié)合防范欺詐及相關(guān)犯罪，利用風(fēng)險(xiǎn)提示，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)支付方式的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)。研究適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的可疑交易報(bào)送時(shí)限、處理要求，提高可疑交易報(bào)告數(shù)據(jù)分析和處理能力，充分發(fā)揮可疑交易報(bào)告的作用。研究和建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的客戶身份資料及交易記錄保存規(guī)則。加強(qiáng)與執(zhí)法部門的合作，根據(jù)執(zhí)法部門實(shí)踐所提出的要求，充分考慮客戶信息泄密風(fēng)險(xiǎn)與客戶匿名交易風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)生物識(shí)別等新技術(shù)的應(yīng)用，明確適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式要求的客戶身份資料和交易記錄保存要求。