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時間：2023-03-25 11:26:19
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇互聯(lián)網(wǎng)論文范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
（一）地方金融機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)
1.存款搬家現(xiàn)象嚴(yán)重。方金融機構(gòu)雖然近年來發(fā)展勢頭迅猛，但相比國有大型銀行仍有起步晚、民眾信任度低、網(wǎng)點少等不利因素，因此，存款吸收能力本就不具明顯優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，很多銀行客戶將資金轉(zhuǎn)移至余額寶等既有存取便利又能生息的平臺，而這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品大部分將集中的資金存放于大型國有商業(yè)銀行，因此，加劇了地方金融機構(gòu)資金流失現(xiàn)象，導(dǎo)致地方金融機構(gòu)可貸資金減少。2.金融中介功能面臨弱化。聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融機構(gòu)獨立霸占金融中介的局面，也對地方金融機構(gòu)的金融中介功形成了一定的挑戰(zhàn)。中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至2012年的38412億元，其中，第三方支付所占據(jù)的份額達到近八成。2012年支付寶日交易金額超過45億元，周沉淀資金高達300億元，媲美中等規(guī)模城市銀行的沉淀資金量。巨額的支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模對地方金融機構(gòu)本就局限的支付中介功能產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。3.經(jīng)營服務(wù)模式面臨挑戰(zhàn)。前互聯(lián)網(wǎng)金融可以說在經(jīng)營服務(wù)的多方面進行了細(xì)微考慮，一是通過淘寶、天貓等平臺，阿里金融擁有了堪比央行征信系統(tǒng)甚至在某些方面更加完善的數(shù)據(jù)庫，將其應(yīng)用于對小微企業(yè)的貸款中，能有效甄別客戶，以達到既發(fā)展業(yè)務(wù)又能降低風(fēng)險的目的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷、主張平臺開放，運作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，為客戶提供靈活性產(chǎn)品，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融為社會閑散資金做出投資安排，讓金融不再成為僅僅是富人的游戲，窮人也可以分一杯羹。正是因為有了這樣的客戶至上、公平對待的理念，互聯(lián)網(wǎng)金融才有了今天的迅猛發(fā)展，而這些服務(wù)模式與理念正是目前的地方金融機構(gòu)所普遍欠缺的。因此，若在服務(wù)方面不迎頭趕上，金融機構(gòu)將面臨著部分客戶、業(yè)務(wù)流失的風(fēng)險。
（二）地方金融機構(gòu)面臨的機遇
地方金融機構(gòu)作為中國金融機構(gòu)的生力軍，長期以來發(fā)揮著支持地方經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，而其特有的船小好掉頭的特點也決定著其對新鮮事物接受較快，能較快的適應(yīng)新形勢發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于地方金融機構(gòu)也將起到積極的鞭策作用，其成功經(jīng)驗也可為地方金融機構(gòu)所用。1.互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理提供新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，地方金融機構(gòu)可以通過建立一個龐大的信息數(shù)據(jù)庫，對相關(guān)的信息數(shù)據(jù)進行捕捉及整合，使得客戶信用行為透明度大大提高。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效地降低信息不對稱狀態(tài)，提高商業(yè)銀行的資金安全。2.服務(wù)中小企業(yè)的特點與互聯(lián)網(wǎng)金融的“草根”性相契合。地方金融機構(gòu)的一個突出特點便是服務(wù)中小企業(yè)，由于一般都具有法人資格，因此，決策鏈條短、貼近市場，對于中小企業(yè)的經(jīng)營脈搏把握較準(zhǔn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好也對于大型商業(yè)銀行一貫所忽視的中小“草根”企業(yè)，如阿里金融便是為小微金融服務(wù)的集團（籌）下的微貸事業(yè)部，主要面向小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供小額信貸等業(yè)務(wù);再如近年來不斷涌現(xiàn)的P2P借貸，是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型，面對的有資金需求的企業(yè)大多數(shù)是小微企業(yè)。若很好地將互聯(lián)網(wǎng)金融小微貸款的經(jīng)驗運用于貸款業(yè)務(wù)，對于地方金融機構(gòu)而言未必不是可取之道。3.獲得政府支持是地方金融機構(gòu)優(yōu)勢所在。由于地方金融機構(gòu)一般帶有濃重的地方色彩，甚至可能是地方政府控股，在服務(wù)地方經(jīng)濟的同時，在政策上也得到了地方政府的普遍支持，此外傳統(tǒng)金融機構(gòu)在貨幣創(chuàng)造功能和在支付結(jié)算體系中的重要性，收到現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)督。而互聯(lián)網(wǎng)金融能否獲得、何時獲得監(jiān)管當(dāng)局的全面認(rèn)可，能否得到社會的接受尚且是個未知的命題。鑒于此，地方金融機構(gòu)應(yīng)該抓住目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未對其形成實質(zhì)性威脅的大好時機，改進經(jīng)營理念，提升服務(wù)水平，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如此方可得到長期發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代地方金融機構(gòu)應(yīng)對之策
面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的多次挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)也采取了試水電商、與電商平臺開展聯(lián)保貸款、提升網(wǎng)上銀行及手機銀行服務(wù)、發(fā)展線上供應(yīng)鏈金融等措施減輕影響并積極開拓市場及客戶，但仍存在金融產(chǎn)品同質(zhì)化等難題。要突破銀行業(yè)共同存在的難題，筆者認(rèn)為，地方金融機構(gòu)作為金融機構(gòu)的弱勢群體，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，應(yīng)取長補短，將重點放在國有大型銀行忽視的中小微企業(yè)，走與互聯(lián)網(wǎng)金融合作而非對抗之路，充分吸收其優(yōu)點，實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。
（一）充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，打造全面的中小企業(yè)信用平臺
由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)過多年的經(jīng)營，積累了大量可利用的客戶信用信息，具有良好的技術(shù)平臺、零售客戶資源和大數(shù)據(jù)，能有效解決中小企業(yè)和個人渠道不暢及信息不對稱的問題，如阿里巴巴創(chuàng)立15年來，買賣雙方在淘寶網(wǎng)上實名等級，消費習(xí)慣與出售行為都得到完整記錄與有效分析，這是央行征信系統(tǒng)所無法比擬的。地方金融機構(gòu)如能與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，利用其大數(shù)據(jù)，不僅要利用數(shù)據(jù)庫中的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，更要挖掘企業(yè)深層的融資需求，對于有真實背景的確有還款能力的企業(yè)有限考慮放款。
（二）借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行小微貸款的經(jīng)驗，打造產(chǎn)品差異化的貸款模式
如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如阿里小貸針對的客戶基本全是小微企業(yè)，這與地方金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型重合度較高。地方金融機構(gòu)首先應(yīng)從戰(zhàn)略角度出發(fā)，樹立服務(wù)小微企業(yè)意識；最重要的是要深入學(xué)習(xí)和研究互聯(lián)網(wǎng)金融，取長補短，研發(fā)和推出貼合小微企業(yè)需求、操作界面友好、處理流程高效的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，著力開發(fā)以小額、信用、靈活為主要特征的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，如可通過網(wǎng)上銀行自助申請、自主提款和還款的產(chǎn)品，小微企業(yè)可根據(jù)銷售淡旺季等情況隨借隨還的產(chǎn)品，適合小微企業(yè)的短期融資和擴大再生產(chǎn)的中長期融資等不同需求的專屬信貸產(chǎn)品等。此外，依托小微企業(yè)與上下游客戶交易形成的供應(yīng)鏈，開辦保理、商品融資、訂單融資等相關(guān)業(yè)務(wù)線產(chǎn)品。
2項目功能結(jié)構(gòu)
本項目開發(fā)的手機招聘軟件，在傳統(tǒng)的招聘求職功能外，具有短信管理、視頻面試、數(shù)據(jù)共享、智能速配、智能防騙、智能檢索、智能審核等實用性的功能。本項目采用多層功能架構(gòu)實現(xiàn)，手機招聘軟件由三大部分功能支撐，分別是通用系統(tǒng)功能、智能輔助工具和特色服務(wù)平臺。通用系統(tǒng)功能主要實現(xiàn)招聘功能；智能輔助工具主要為了滿足各類用戶使用招聘軟件的需要，為整個軟件系統(tǒng)提供功能上的服務(wù)；特色服務(wù)平臺主要為實現(xiàn)管理功能。智能速配系統(tǒng)可以結(jié)合招聘求職的信息，自動檢索匹配度相近的信息，以便快速達到招聘目的；智能防騙系統(tǒng)通過構(gòu)建招聘求職核心業(yè)務(wù)庫，能夠保證信息的真實有效性；智能檢索子系統(tǒng)能夠針對不同的用戶群，來滿足用戶能最快找到與自己相關(guān)信息；智能審核子系統(tǒng)能夠通過比對招聘求職核心業(yè)務(wù)庫中的信息，實現(xiàn)信息的自動；子站管理模塊中管理方可創(chuàng)建下級子站，以便用戶群體選擇想要查找的子站來檢索該地區(qū)的相關(guān)招聘信息；用戶管理模塊實現(xiàn)用戶信息驗證、權(quán)限管理以及信息修改等功能；招聘求職管理模塊可以使用戶可通過該模塊自己的招聘求職信息；信息模塊能夠使用戶進行手機站點的信息進行、維護、刪除；法律咨詢模塊可幫助弱勢用戶群體進行維權(quán)咨詢；智能速配模塊按照用戶條件對系統(tǒng)內(nèi)各相關(guān)信息類的特征進行匹配評分，定量推薦給用戶最貼近的招聘信息；智能防騙模塊通過事先設(shè)定和用戶舉報建立防騙數(shù)據(jù)庫并不斷更新庫信息，保證信息的真實有效性；智能檢索模塊可應(yīng)客戶需求，在招聘信息查找中，反饋最貼近招聘人員所需的信息；短信管理模塊能夠?qū)崿F(xiàn)用戶手機短信的驗證和聯(lián)系；視頻招聘模塊可實現(xiàn)招聘雙方通過手機實現(xiàn)客戶間點對點的視頻交流；離線數(shù)據(jù)管理模塊可讓用戶進行離線狀態(tài)下使用。如表1所示。
電信運營商可根據(jù)客戶對APP（應(yīng)用）的下載量，選擇建立標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用庫，通常分為四個步驟：一是電信運營商與相關(guān)主流互聯(lián)網(wǎng)廠商緊密合作，從而爬取及分享互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的介紹、下載地址、標(biāo)簽等數(shù)據(jù)信息；二是對于那些沒有統(tǒng)一地址的手機應(yīng)用，可以根據(jù)服務(wù)器的分布，對其進行地域驗證；三是建立標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用庫與信息點分類標(biāo)準(zhǔn)之間的映射關(guān)系；四是構(gòu)建電信運營商自有基地業(yè)務(wù)（如電信基地業(yè)務(wù)涵蓋音樂、視訊、物聯(lián)網(wǎng)、協(xié)同通信、應(yīng)用商店、游戲、動漫、閱讀）與標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用庫之間的映射關(guān)系。根據(jù)上述四步驟建立標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用庫之后，再進行應(yīng)用解析，包括對客戶使用的解析與對客戶下載的解析?？蛻羰褂玫慕馕鲋饕ㄋ接袇f(xié)議與公有協(xié)議兩種情況，可將其分別解析為交互方式-視頻類與社交-交友類兩種解析方式?？蛻粝螺d解析主要是通過域名與URL，解析為家庭-購物類。
(二)Web內(nèi)容分詞技術(shù)
Web內(nèi)容分詞技術(shù)，是指從海量的Web頁面描述數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息，從中抽取知識，并對其進行分詞處理的一種技術(shù)。從我國目前所用的漢語自動分詞技術(shù)來看，其主要可分為基于理解的分詞技術(shù)、基于統(tǒng)計的分詞技術(shù)以及基于字符串匹配的分詞技術(shù)三種。基于理解的分詞技術(shù)主要是利用計算機模擬人對句子的理解，以此來達到識別詞的目的，該技術(shù)在分詞的同時，還可以對詞的語義、句法等進行深入分析，并利用語義與句法信息，對歧義進行處理。基于統(tǒng)計的分詞技術(shù)是指對語料中相鄰共現(xiàn)的各個字的組合頻度進行統(tǒng)計分析，以此來計算它們的互現(xiàn)信息，達到Web內(nèi)容分詞處理的作用。基于字符串匹配的分詞技術(shù)主要是依據(jù)相應(yīng)的策略，將需要分析的漢字串與機器詞典中的詞條進行匹配操作，以便能在詞典中找到相對應(yīng)的字符串，達到成功匹配的目的。
(三)URL特征分類技術(shù)
規(guī)則URL分類。規(guī)則URL分類技術(shù)主要是利用多級域名或目錄，對網(wǎng)站的內(nèi)容URL進行編碼操作，從而建立熱門網(wǎng)站頻道與URL分類的相關(guān)映射關(guān)系，并采用爬蟲技術(shù)，對所收集的熱門網(wǎng)站URL進行分類處理。無規(guī)則URL分類。無規(guī)則URL分析技術(shù)主要是指應(yīng)用同一格式編碼，利用上網(wǎng)日志來獲取客戶訪問的無規(guī)則URL，然后再應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)，爬取URL對應(yīng)的網(wǎng)頁內(nèi)容，最后通過分詞技術(shù)將相關(guān)的內(nèi)容拆分成單個詞，通過文本分類算法、關(guān)鍵詞匹配等技術(shù)，來識別URL分類通過URL特征分類技術(shù)，可以對客戶上網(wǎng)行為進行如下分類：一級分類，生活服務(wù)、休閑娛樂、文化教育等；二級分類，商業(yè)經(jīng)濟、交通旅游、軟件下載等；三級分類，導(dǎo)航地圖、游戲平臺、廣告營銷等；四級分類，交友綜合、原創(chuàng)、辦公應(yīng)用等。
二、客戶分類挖掘算法及分類過程
(一)客戶分類挖掘算法分析
基于移動互聯(lián)網(wǎng)的客戶分類常用的挖掘算法主要有四種：一是時間序列算法。在電信行業(yè)，可通過時間序列算法，對客戶的上網(wǎng)行為信息進行科學(xué)、合理地預(yù)測，同時利用周期性分析、趨勢分析等有效的分析策略，為電信客戶提供并推薦最合適、最實用的產(chǎn)品套餐，并以此來提升客戶的上網(wǎng)流量。二是關(guān)聯(lián)規(guī)則算法。關(guān)聯(lián)規(guī)則算法是指對客戶上網(wǎng)行為之間的關(guān)聯(lián)規(guī)則展開分析，幫助電信運營商針對電信客戶的個性化需求提供最合理、最實用的服務(wù)，通過該算法，可分析客戶購買的電信產(chǎn)品之間的關(guān)系性，進而利用捆綁銷售、交叉銷售等方式增加銷售額。三是聚類算法。聚類算法是將看似無序的對象進行歸類、分組，最終達到理解研究對象的目的。在移動互聯(lián)網(wǎng)背景下，對客戶行為進行分析時，網(wǎng)站的信息分類、用戶社交圈、網(wǎng)頁的點擊行為關(guān)聯(lián)性等問題，均可利用聚類算法進行解決，電信運營商常用該算法進行客戶群體細(xì)分、客戶特征識別。四是決策樹算法。該算法屬于電信行業(yè)應(yīng)用較廣的歸納推理算法之一，利用該算法可快速創(chuàng)建挖掘模型，通過易于解釋的模型，達到對客戶流失、廣告定位、風(fēng)險管理等行為特點的分析。
(二)客戶分類過程分析
首先，利用客戶的移動互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，找出客戶訪問內(nèi)容、網(wǎng)站、上網(wǎng)時段、使用的客戶端等信息，經(jīng)過分析獲取客戶的上網(wǎng)行為偏好。其次，定時對客戶的上網(wǎng)行為規(guī)律信息以及上網(wǎng)偏好信息進行匯聚、歸納，總結(jié)出客戶對各類興趣需求點按日計算的訪問量統(tǒng)計值。最后，根據(jù)客戶的移動互聯(lián)網(wǎng)消費行為、網(wǎng)絡(luò)行為、生命周期等客戶特點，對客戶的終端偏好、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)偏好、產(chǎn)品偏好等偏好進行分類分析，進而獲得客戶的特征數(shù)據(jù)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展的社會經(jīng)濟背景
然而，與經(jīng)濟高速增長相伴，社會經(jīng)濟和金融體系結(jié)構(gòu)也顯現(xiàn)出一些問題。如從個人/家庭的貧富差距來看，自2005年起，國家統(tǒng)計局公布的全國居民基尼系數(shù)一直處于超過0.47的高位，而國際上通常把0.4作為收入分配差距的“警戒線”，屬于聯(lián)合國有關(guān)組織規(guī)定的“收入差距巨大”的類型。從大型和中小微企業(yè)的差距來看，對于大中型企業(yè)主導(dǎo)的鋼鐵、水泥、電解鋁、平板玻璃、船舶和風(fēng)電等行業(yè)，近年先后出現(xiàn)產(chǎn)能利用率低下、產(chǎn)能過剩矛盾不斷加劇，并因此成為國務(wù)院化解產(chǎn)能嚴(yán)重過剩矛盾的重點行業(yè)。與此形成鮮明對比的則是，中小企業(yè)尤其小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益增強，但長期受到“融資難”的困擾。《2013中國小微金融發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示：截止2012年底，全國工商登記實有小微企業(yè)1366.6萬戶，個體工商戶4059.27萬戶。《2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度研究報告》指出：中國小微企業(yè)納稅額度占國家稅收總額的50%，創(chuàng)造的產(chǎn)品和服務(wù)價值占GDP總額的60%，完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。宜信的《三十六城市小微企業(yè)經(jīng)營與融資調(diào)研報告》也顯示，中國小微企業(yè)吸納就業(yè)人數(shù)超過2億，占總就業(yè)人數(shù)近25%。然而，在1366.6萬戶企業(yè)中，超過62%的企業(yè)目前沒有任何形式的銀行借款，即便是有銀行借款的企業(yè)，其中超過80%的企業(yè)最近一年中只有1次(約占47.5%)或2次(約占37.6%)借款經(jīng)歷。無論是個人/家庭還是大型與中小微企業(yè)，出現(xiàn)“貧富差距”現(xiàn)象無疑與現(xiàn)階段我國經(jīng)濟體制、產(chǎn)業(yè)政策和收入分配政策等諸多方面有關(guān)，但長期以來的金融體系的影響和作用也至關(guān)重要。圖1給出了2002～2013年間社會融資總量及其構(gòu)成的變化趨勢。由圖可見：盡管新增人民幣貸款在社會融資總量中占比逐年下降，但截至2013年底該比例仍高達51.42%，說明我國當(dāng)前的金融體系是以銀行為主的間接融資體系，而該體系對我國“貧富差距”的社會經(jīng)濟特征具有重要影響。從微觀機理來看，銀行信貸具有典型的非對稱信息特征，由此產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險兩類激勵問題使得“信貸配給”發(fā)生，即銀行無法或不愿提高利率，而是采取一些非利率的貸款條件(比如：有形資產(chǎn)抵押、擔(dān)保和健全完善的財務(wù)報表等)，使部分貸款者無法獲得銀行借款。信貸配給的自然結(jié)果是，銀行貸款尤其是能夠支持企業(yè)中長期發(fā)展的貸款流向能夠提供抵押和財報的大型企業(yè)，小微企業(yè)則自然淪落為融資難的困境。圖2給出了2000～2013年間滬深兩市非金融類A股上市公司資產(chǎn)負(fù)債率的變化趨勢，由圖可見：我國上市公司整體的杠桿率大致為45%左右，這與超過62%的小微企業(yè)目前沒有銀行借款，以及63%的借款屬于低于1年的短期借款等形成鮮明對比。在以銀行為主的間接融資體系結(jié)構(gòu)下，銀行借款仍然是“明知難但不得不為之”的小微企業(yè)當(dāng)前外部融資的重要渠道?！?013中國小微金融發(fā)展報告》顯示：66.7%的小微企業(yè)把銀行借款作為其外部融資的第一選擇，但同時31.8%的小微企業(yè)認(rèn)為銀行借款是成本最高的融資方式。銀行為主的間接金融體系和資本市場尚不發(fā)達不僅是造成大企業(yè)和中小微企業(yè)迥異現(xiàn)狀的重要原因之一，而且還對個人/家庭的投資和理財產(chǎn)生重要影響。1)現(xiàn)階段我國個人/家庭的投資渠道相對狹窄，各級城市房地產(chǎn)市場曾經(jīng)的火爆和中國大媽對黃金、比特幣的瘋狂便是很好的佐證。2)利率尤其存款利率并未完全市場化和通脹指數(shù)CPI曾一度超過5%國際警戒線的雙重背景進一步擴大了個人/家庭的投資和理財需求。3)盡管過去幾年來各類銀行理財和銀信合作理財發(fā)展迅猛，一定程度上拓寬了個人/家庭的投資渠道，但2011年的旨在規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)的“7號文”和2013年的旨在規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)尤其是非標(biāo)業(yè)務(wù)的“8號文”等一系列監(jiān)管政策的出臺，對銀行類理財投資產(chǎn)生了一定程度的負(fù)面沖擊，投資者亟需尋求新的投資理財渠道。
3互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀
當(dāng)前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要集中在以下幾個方面。1)無論是理論界還是業(yè)界都對互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)、概念、內(nèi)涵和范疇展開了廣泛的討論。如文獻[12-13]總結(jié)了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融的理論淵源、發(fā)展動力、內(nèi)在屬性、發(fā)展模式、風(fēng)險與監(jiān)管以及對金融市場的影響五大方面，并取得一定的研究成果，但是也存在一些需要進一步分析的問題，如互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性研究、風(fēng)險測量研究、思維研究、權(quán)利異化研究等，對這些問題的梳理將會有助于互聯(lián)網(wǎng)金融理論研究進展的新突破。2)P2P網(wǎng)貸平臺相關(guān)問題的研究。①P2P的借貸行為分析。當(dāng)2005年世界上第一個P2P網(wǎng)貸平臺Zopa出現(xiàn)后，文獻[14]就對Zopa上的借貸行為展開研究。文獻[15]討論了P2P網(wǎng)貸平臺的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是否有利于降低微小融資的交易成本，認(rèn)為基于互聯(lián)網(wǎng)Web2.0的技術(shù)平臺對降低交易成本的作用不大，實際上P2P借款交易離不開交易的中介方，即提供P2P網(wǎng)貸平臺的運營商。文獻[16]認(rèn)為決定P2P網(wǎng)貸平臺上能否成功融資的因素來自融資項目的特性、地理因素和群體因素的影響。文獻[17-19]都發(fā)現(xiàn)貸款人和借貸人之間的地理位置越近，則借貸越容易成功。文獻[20]通過實證研究發(fā)現(xiàn)貸款人喜歡借款給有同樣性別或同樣職業(yè)的人。文獻[21]也討論了P2P網(wǎng)貸成功融資的因素。文獻[22]還討論了P2P借貸行為的羊群效應(yīng)。②P2P借款利率的確定。文獻[23]認(rèn)為在P2P網(wǎng)貸平臺的利率應(yīng)該反應(yīng)交易者的搜尋補償。文獻[24]的研究結(jié)果表明更強的、更可驗證的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系更有助于在P2P網(wǎng)貸平臺上以較低的利率成功融資，同時違約率較低。③P2P借款者的信用質(zhì)量分析。文獻[25]討論了P2P平臺是否可以根據(jù)“硬”信息和“軟”信息對借款者的信用質(zhì)量做出判斷。文獻[26]對比了中國和美國的P2P網(wǎng)貸平臺，發(fā)現(xiàn)中國的P2P交易者更依賴于“軟”信息做出決策。文獻[27]認(rèn)為借貸人信息的可評估性以及貸款人和借貸人之間的身份認(rèn)同是風(fēng)險控制的關(guān)鍵因素。④P2P借款者的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。文獻[28]研究了個人聲譽和社區(qū)聲譽對逆向選擇和道德風(fēng)險的影響。文獻[29]分析了社會網(wǎng)絡(luò)是否有助于解決信息不對稱的問題。文獻[30]實證分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中信任構(gòu)建機制的建立，認(rèn)為有效的信用構(gòu)建機制可以減少信息不對稱問題。為了避免信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇問題，很多研究者探討借貸者社會網(wǎng)絡(luò)的作用，如文獻[30-31]都發(fā)現(xiàn)借貸者的朋友網(wǎng)絡(luò)可以提升借貸者借款的成功率，降低違約風(fēng)險。⑤P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管問題研究。金融危機后，美國對P2P平臺的監(jiān)管參照對證券的監(jiān)管要求。文獻[32-35]分析了國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，并提出對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議。此外，文獻[36-41]還從運行模式、面臨的主要風(fēng)險等方面對國內(nèi)P2P平臺運行現(xiàn)狀進行了研究。3)眾籌融資的研究。文獻[42]研究了眾籌融資的運作機制研究，后者將眾籌融資歸納為三類：捐助型、借貸型和獎勵型。其中捐助型眾籌模式很早就被很多非政府組織(NGO)使用，捐助者對他們的資助沒有回報期望。文獻[43]研究發(fā)現(xiàn)“非贏利”性項目更容易成功融資，生產(chǎn)產(chǎn)品的眾籌項目比提供服務(wù)的眾籌項目更容易成功融資。文獻[44]基于Kickstarter的5萬個眾籌項目的數(shù)據(jù)也發(fā)現(xiàn)“非贏利”性項目更容易融資成功，盡管此類項目的資助人相對較少。對于選擇眾籌項目融資的回報是產(chǎn)品還是分紅，文獻[45]發(fā)現(xiàn)：如果初期的資本需求相對市場較小，投資者將選擇產(chǎn)品作為回報；反之，則選擇未來的分紅。眾籌融資項目的風(fēng)險可能來源于項目發(fā)起人和投資人各自不同的融資和投資目的。項目發(fā)起人的目的可能是：融資、吸引公眾的注意力，從公眾中獲得產(chǎn)品或服務(wù)的反饋等等。項目投資人的目的則可能是獲得回報、志趣相投、分享自己的專業(yè)技能和設(shè)想等[46]。在應(yīng)用方面，眾籌融資在新藥的研發(fā)[47]、音樂唱片的制作[48]和出版業(yè)[49]等領(lǐng)域都得到了廣泛的應(yīng)用。4)文獻[50-51]對第三方支付企業(yè)“余額寶”的理財服務(wù)創(chuàng)新模式進行了分析。文獻[52]以阿里小貸為例，討論了小微金融運營模式。文獻[53]研究了傳統(tǒng)金融環(huán)境發(fā)展的KMV模型在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的適用性。5)文獻[54-55]總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響來自三方面：①互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司依托其平臺向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)滲透；部分電商企業(yè)還依托對其掌握的龐大客戶信息以及大量客戶網(wǎng)上交易和資金支付信息的分析，從交易服務(wù)提供平臺走向信息服務(wù)提供商，進入交易撮合、支付、融資保險、資產(chǎn)管理等金融領(lǐng)域。②基于互聯(lián)網(wǎng)，帶來了服務(wù)渠道的多元化。③金融交易成本不斷降低、服務(wù)效率得到進一步提高。6)雖然文獻[56]較早關(guān)注了數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與搜索引擎技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融信息檢索中的應(yīng)用，但互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的數(shù)據(jù)通常是數(shù)據(jù)量巨大、數(shù)據(jù)類型多樣、流動速度快等特點的大數(shù)據(jù)。有人測算過當(dāng)前世界上存儲的數(shù)據(jù)中，有90%的數(shù)據(jù)是最近兩年所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)[57]。到2014年，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互結(jié)合得到了業(yè)界和理論界的廣泛關(guān)注。文獻[58-59]在詳細(xì)介紹大數(shù)據(jù)理論和方法的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景；進一步，文獻[60]通過SWOT分析，研究了大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展戰(zhàn)略。文獻[61]研究了銀行的計算機信息的大數(shù)據(jù)可視化分析；文獻[62]認(rèn)為大數(shù)據(jù)背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須全面認(rèn)識大數(shù)據(jù)技術(shù)變革帶來的影響。文獻[63]的研究也表明大數(shù)據(jù)分析無論對于傳統(tǒng)銀行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融都非常重要。
4互聯(lián)網(wǎng)金融的研究趨勢
從近20年來互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐發(fā)展過程可知，其中還有相當(dāng)多的問題值得深思和進一步的研究，盡管一些領(lǐng)域已有大量學(xué)者在關(guān)注。1)首先是對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和內(nèi)涵的探討。對該問題的思考，有利于進一步認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向，以及驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動力所在，為持續(xù)不斷的金融創(chuàng)新提供理論依據(jù)和指導(dǎo)。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融市場的關(guān)系、影響和變革作用同樣值得研究，以便促進兩種金融模式的融合發(fā)展。2)作為傳統(tǒng)金融市場的老問題，信息不對稱性在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下衍生出新問題。互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的介入是否能減少信息不對稱，仍然是有爭議的問題。一些學(xué)者認(rèn)為有利于減少信息不對稱，而以傳統(tǒng)金融界為代表的觀點則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)并不能解決信息不對稱問題。所以，由信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融中值得研究的重要問題。就目前而言，無論哪一方的觀點，都還沒有給出詳細(xì)的實證研究。3)在解決投資和融資過程中，P2P網(wǎng)貸和眾籌融資模式都不需要傳統(tǒng)的金融中介機構(gòu)參與。但它們都需要以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的技術(shù)平臺的參與，只有通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺才能完成投資和融資過程。作為新出現(xiàn)的投融資模式，在投資者、融資者和平臺之間，如何設(shè)計有效的市場交易機制才能提高投融資成功效率，降低風(fēng)險的發(fā)生，從而保證投資者、融資者和P2P網(wǎng)貸平臺和眾籌融資平臺都能獲得最大的經(jīng)濟效用，或許是未來值得研究的一個方向。進一步，在沒有傳統(tǒng)金融機構(gòu)參與的投融資過程中，其金融產(chǎn)品或者服務(wù)的價格是如何確定的問題同樣值得研究。此外，還可以分析在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融市場對價格的發(fā)現(xiàn)是否比傳統(tǒng)金融市場更為合理和有效，如P2P網(wǎng)貸利率的確定機理、股權(quán)眾籌融資的價格、余額寶的收益率等都是需要進一步研究的重要問題。4)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險度量也是一個關(guān)鍵研究領(lǐng)域，包括信用風(fēng)險、交易對手風(fēng)險、流動性風(fēng)險、運營風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險等方面。以信用風(fēng)險為例，在互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)環(huán)境下，交易對手涉及更多成員、分布于更廣泛的區(qū)域、缺乏規(guī)范的財務(wù)信息、交易的虛擬化等因素導(dǎo)致更難驗證交易對手提供的信息的可信度。這些交易特征使得識別交易對手的信用風(fēng)險面臨與傳統(tǒng)金融模式下的不同生態(tài)環(huán)境，以及完全不同的技術(shù)要求。面對成千上萬的交易對手和海量大數(shù)據(jù)，顯然不可能按傳統(tǒng)信用風(fēng)險評價那樣以評估專家為主導(dǎo)來評價交易對手的信用風(fēng)險。因此，需要基于在大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)脆片化信息環(huán)境下，開發(fā)新的基于大數(shù)據(jù)分析的信用風(fēng)險評估模型，從而降低評估成本，最終減少交易成本和信用風(fēng)險。
二、面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式
發(fā)展供應(yīng)鏈金融的目的是為供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)解決在其正常的生產(chǎn)經(jīng)營過程中，由于其上下游小微企業(yè)的資金流不暢或融資渠道狹窄所導(dǎo)致的核心企業(yè)自身的主營業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)和公司運作效率的問題，讓企業(yè)從上游的采購、生產(chǎn)等環(huán)節(jié)到下游的銷售、回款等環(huán)節(jié)的每一個運作流程都能順暢進行。小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融的核心是關(guān)注嵌入小微企業(yè)供應(yīng)鏈的各項融資成本和結(jié)算數(shù)據(jù)，根據(jù)這些成本信息對供應(yīng)鏈的整體成本形成過程構(gòu)造出優(yōu)化策略方案，而此方案的組成則是由融資機構(gòu)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)以及具有融資需求的小微企業(yè)共同在信息技術(shù)提供商提供的信息平臺上公共完成的。在由核心企業(yè)和小微企業(yè)組成的供應(yīng)鏈融資模式中，包括銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺商最關(guān)注的往往是供應(yīng)鏈中最具資信的核心企業(yè)，而其所面對的服務(wù)對象則是與核心企業(yè)的交易關(guān)系穩(wěn)固的長期合作的小微企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)所依托的正是供應(yīng)鏈中的大型產(chǎn)業(yè)集團，利用其對大量上下游小微企業(yè)的數(shù)據(jù)掌握能力和其自身對金融市場、金融行業(yè)的風(fēng)險分析和控制的專業(yè)技能，對其所要進入的供應(yīng)鏈融資項目進行系統(tǒng)而整體的分析和全面的風(fēng)險評估，特別是在風(fēng)險控制方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)有著非常高的要求，需要對核心企業(yè)的較為系統(tǒng)全面的資格審查，同時亦會針對供應(yīng)鏈的上下游具有融資需求的小微企業(yè)客戶進行真實性的審查和涉訴檢查。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還會為保護投資者利益要求核心企業(yè)為每一筆融資款項繳納一定數(shù)量的保證金，并要求核心企業(yè)承諾承擔(dān)連帶擔(dān)保的責(zé)任。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同范式，我們提出下列細(xì)分的具有可行性的基于互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)融資方案：（1）核心企業(yè)擔(dān)保下的小微企業(yè)P2P網(wǎng)貸存貨質(zhì)押融資模式。首先，有融資需求的供應(yīng)鏈企業(yè)需要在P2P融資平臺進行初始注冊從而成為會員。P2P網(wǎng)貸平臺提供商可以以供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用為擔(dān)保（很多情況下，供應(yīng)鏈核心企業(yè)本身即可作為P2P網(wǎng)貸提供商），在考察供應(yīng)鏈企業(yè)的融資需求后，將供應(yīng)鏈企業(yè)信息和核心企業(yè)的擔(dān)保信息通過網(wǎng)絡(luò)給放款人；或者平臺提供商通過搜集大量供應(yīng)鏈企業(yè)的融資需求信息，將眾多中小企業(yè)的融資需求并為一單向銀行提出融資需求并以各供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用作為擔(dān)保。核心企業(yè)擔(dān)保下的小微企業(yè)P2P網(wǎng)貸存貨質(zhì)押融資模式主要的適用企業(yè)為交易信用較高的企業(yè)，這種模式本身也引入了核心企業(yè)的資信，對于信用較好的小微企業(yè)來說能夠使其資金占用進一步減少，這種模式的優(yōu)勢在于業(yè)務(wù)線上化，信息較為透明，風(fēng)險較小。（2）核心企業(yè)擔(dān)保下的小微企業(yè)眾籌存貨質(zhì)押融資模式。采用“團購+預(yù)購”的形式，利用互聯(lián)網(wǎng)募集項目資金的模式。此模式為更多小微企業(yè)提供了無限的可能，主要參考萬科的房地產(chǎn)眾籌模式，有融資需求的供應(yīng)鏈企業(yè)在P2P融資平臺進行初始注冊后。P2P網(wǎng)貸平臺提供商可以以供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用為擔(dān)保，在考察供應(yīng)鏈企業(yè)的融資需求后，將供應(yīng)鏈企業(yè)信息和核心企業(yè)的擔(dān)保信息通過網(wǎng)絡(luò)給放款人，其中放款人可以是需要購買此產(chǎn)品的客戶，而放款人通過眾籌購買此產(chǎn)品可以享受折扣優(yōu)惠。這類產(chǎn)品適用于價值較高，使用周期長的產(chǎn)品同時能夠使得交易的時效更強，周期更短，同時能夠盤活企業(yè)資金，且整個流程線上化，信息透明風(fēng)險小，同時終端客戶可以享受較高的折扣優(yōu)惠。通過核心企業(yè)繳納保證金和承諾承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保形式，供應(yīng)鏈的核心企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的供應(yīng)鏈融資可以獲得更加穩(wěn)定和更加優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)商，避免在銷售的旺季出現(xiàn)因為原材料或零部件供應(yīng)中斷而出現(xiàn)產(chǎn)品斷貨的尷尬局面，這些互聯(lián)網(wǎng)融資創(chuàng)新模式實質(zhì)上間接地提高了供應(yīng)鏈核心企業(yè)的銷售收入和經(jīng)營收益。
三、小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資策略
相比于分散的單個中小企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠在其他金融機構(gòu)處獲取較高的授信額度和信用評級，可以以更低的利率獲得資金支持，同時利用核心企業(yè)擔(dān)保來降低供應(yīng)鏈中小企業(yè)融資的交易成本和違約風(fēng)險，既能為中小企業(yè)提供全新的融資渠道以彌補供應(yīng)鏈中的資金薄弱環(huán)節(jié)，又能使互聯(lián)網(wǎng)平臺從金融增值服務(wù)中獲得利潤回報，實現(xiàn)多方共贏。（1）在核心企業(yè)擔(dān)保下通過電子訂單進行抵質(zhì)押融資模式。擔(dān)保方式主要是采用繳存一定比例的保證金，可追加抵質(zhì)押擔(dān)?；虻谌奖ＷC。交存保證金的具體比例按照申請企業(yè)的評級結(jié)果確定。供應(yīng)鏈核心企業(yè)對與進行交易往來的小微供應(yīng)商設(shè)置一定的準(zhǔn)入條件，小微供應(yīng)商與核心企業(yè)進行交易后可以生成電子訂單，由小微供應(yīng)商通過電子訂單在線上想互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商申請訂單融資，互聯(lián)網(wǎng)金融提供商對小微企業(yè)和其所在的供應(yīng)鏈的核心企業(yè)進行資信審核后可以對小微企業(yè)發(fā)放貸款。電子訂單抵質(zhì)押融資的還款來源為該訂單的業(yè)務(wù)銷售回款，屬于自償易融資。這種融資模式對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商的風(fēng)險要點在于電子訂單的可靠性和對訂單產(chǎn)品價值的評估。這種模式適用于那些交易信用記錄較好，產(chǎn)品價格較為穩(wěn)定的小微企業(yè)。通過電子訂單抵質(zhì)押模式，小微企業(yè)可以減少企業(yè)資金占用。（2）小微企業(yè)P2P應(yīng)收賬款池融資。由于供應(yīng)鏈核心企業(yè)在供應(yīng)鏈中的主導(dǎo)地位，其經(jīng)常向上游小微企業(yè)供應(yīng)商延長賬期，形成了小微企業(yè)對核心企業(yè)的應(yīng)收賬款。小微企業(yè)可以把應(yīng)收賬款通過轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押的方式轉(zhuǎn)移給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商，平臺提供商在對眾多核心企業(yè)進行信用考核的情況下，并通過核心企業(yè)核對應(yīng)收賬款信息后為小微企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資，對于同一供應(yīng)鏈上的眾多小微企業(yè)來說則是應(yīng)收賬款池融資。這種模式與明保理模式是相似的，其擔(dān)保基礎(chǔ)是供應(yīng)鏈核心企業(yè)的資信。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商其實是代替供應(yīng)鏈核心企業(yè)墊支貨款，對于那些核心企業(yè)對供應(yīng)鏈中的資金流具有很強的控制能力的供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)，這種融資模式較為適用。（3）在核心企業(yè)擔(dān)保下向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請委托融資款項。這種模式需要供應(yīng)鏈核心企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商的合作，有供應(yīng)鏈核心企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供資金，由互聯(lián)網(wǎng)融資平臺依托其積累的客戶信息和數(shù)據(jù)項供應(yīng)鏈上符合資信條件的小微企業(yè)進行融資款項發(fā)放。這種模式中互聯(lián)網(wǎng)金融提供商僅僅作為供應(yīng)鏈核心企業(yè)的合作伙伴而獲得手續(xù)費等中間費用，風(fēng)險較小。在這種模式下，由于核心企業(yè)提供了自由資金，擔(dān)保方式則根據(jù)小微企業(yè)的需求進行靈活調(diào)整，同時供應(yīng)鏈核心企業(yè)通過與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商的合作可以掌控的小微企業(yè)的歷史海量的交易信息和數(shù)據(jù)，也可通過信息對接直接對小微企業(yè)的信用進行評估，自己進行自由資金發(fā)放，較為靈活方便。這種融資模式類似于阿里金融，其通過建立小額貸款公司的形式來向其阿里巴巴、淘寶以及天貓商城的商戶來提供小額貸款。對于依附于供應(yīng)鏈核心企業(yè)的上下游小微企業(yè)來說，通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得供應(yīng)鏈融資的效率更高，能夠迅速為其自身打通資金瓶頸，提升資金周轉(zhuǎn)率并以此來擴大其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，更加加固其與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的關(guān)系，使得整個供應(yīng)鏈的運作處于良性循環(huán)狀態(tài)。
2“、網(wǎng)生代”
網(wǎng)生代，即網(wǎng)絡(luò)生存的一代。2014年10月25日，中國電影博物館一年一度的電影學(xué)術(shù)活動“中國電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢研討”在京舉行，主題為“網(wǎng)生代與中國電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展”，深入探討互聯(lián)網(wǎng)對中國電影業(yè)的影響，并思考如何推動互聯(lián)網(wǎng)與電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展的雙贏。清華大學(xué)的尹鴻教授認(rèn)為，網(wǎng)生的電影產(chǎn)品、網(wǎng)生的電影觀眾、網(wǎng)生的電影導(dǎo)演和網(wǎng)生的電影公司共同構(gòu)成了所謂的“網(wǎng)生代”，這一“代”的劃分不是時間化的而是空間化的。網(wǎng)生代觀眾已成為決定電影市場權(quán)利的支配者，網(wǎng)生代的出現(xiàn)使電影產(chǎn)業(yè)發(fā)生改變，尤其是在電影營銷方面，網(wǎng)絡(luò)起到不可替代的作用。網(wǎng)絡(luò)小說如《小時代》系列等改編電影的票房異?；鸨脑蛞才c網(wǎng)生代密不可分，之前在網(wǎng)絡(luò)關(guān)注和喜愛小說的讀者會在電影播映時變?yōu)橛^影者，諸如此類的還有《喜羊羊與灰太狼》和《熊出沒》等大電影，這些都屬于電影的“先天資源”，對電影票房的貢獻不可小覷。
3、新媒體技術(shù)的參與
當(dāng)前處于全球技術(shù)升級階段——數(shù)字技術(shù)全面取代膠片；3D和IMAX技術(shù)不斷進化和普及。這些技術(shù)擁有天然的防盜版優(yōu)勢以及觀影體驗，給電影票房添加了籌碼。3D、4D和IMAX巨幕電影所帶來的震撼效果是一般視頻設(shè)備無法比擬的。除電影放映環(huán)節(jié)，新媒體技術(shù)還積極參與電影的制作、發(fā)行和銷售關(guān)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)O2O營銷方式的介入，如團購電影票等，降低了票價，拉低消費門檻。消費者還可以在互聯(lián)網(wǎng)上預(yù)訂電影票，網(wǎng)上選座位，如不能及時觀影還可以在網(wǎng)絡(luò)上退換票，十分便利。
4、消費方式的轉(zhuǎn)變
如何培養(yǎng)觀眾的觀影習(xí)慣，是電影業(yè)發(fā)展必須解決的問題。過去，人們把去電影院看電影看做是一種高層次的奢侈消費，高昂的票價讓生活剛剛有保障的國人甚至好幾年都不去一次影院。VCD、DVD以及網(wǎng)上觀影簡單易得，也把潛在顧客留在了家里。另外，電影院少導(dǎo)致看電影路途遠(yuǎn)，也讓交通不便的人望而卻步。如今人們的生活水平和消費方式發(fā)生很大變革，情調(diào)和高層次體驗是消費者關(guān)注的重點。3D、4D以及IMAX巨幕電影成為主流，大銀幕獨有的現(xiàn)場體驗與虛擬沉浸感是電視和移動視頻等小熒幕市場無法企及的。網(wǎng)絡(luò)電影、DV影像、光盤及手機電影在畫質(zhì)上無法與大銀幕相提并論，人們不再滿足在家里看電影，而是走出家門去電影院體驗去感受刺激。此外，KTV的熱度減退，年輕人開始把注意力轉(zhuǎn)向電影院線的國內(nèi)外大片，他們已成為引領(lǐng)潮流的消費主力。除上述原因，電影院線與房地產(chǎn)業(yè)結(jié)合也是重要因素，各地大中型購物中心的建設(shè)帶動了建設(shè)影院院線的熱情，購物娛樂一體化消費成主流。
二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策
(一)防范法律制度筆者認(rèn)為，應(yīng)該建立多層次互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律監(jiān)管體系，需要修補現(xiàn)有的法律漏洞，同時還需要根據(jù)新變化的規(guī)范規(guī)則，堅決打擊違法犯罪的活動。我們必須要通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督部門以及相應(yīng)的職責(zé)，界定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍。另外，還需要劃定合法的業(yè)務(wù)范圍，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融提供從業(yè)資格，同時制定出金融從業(yè)人員職業(yè)行為的準(zhǔn)則。
(二)需要加強溝通協(xié)調(diào)機制的有效建設(shè)進一步提高銀行、證券、風(fēng)險、稅務(wù)機關(guān)以及工信等相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)性。同時，督促互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)建立良好的內(nèi)部控制體系。最后，對行政監(jiān)管和行業(yè)自律的關(guān)系，監(jiān)管部門履行的法律監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會還需要形成自律。
(三)加強互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)我們需要建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息的平臺。完善互聯(lián)網(wǎng)金融投資者與管理方面相互監(jiān)督、良性發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)。同時，還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融交易符合現(xiàn)行稅收的制度規(guī)定，必須按照規(guī)定進行納稅。另外，如果根究其業(yè)務(wù)范圍進行歸類，第三方支付應(yīng)該屬于金融經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。因此，第三方支付企業(yè)從事支付業(yè)務(wù)收取的手續(xù)應(yīng)該按照金融保險業(yè)稅收取營業(yè)稅。
(四)加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度的規(guī)范化其中主要包括資金第三方托管的制度、風(fēng)險保證金制度、擔(dān)保制度等。其中資金托管制度是借款方資金由第三方機構(gòu)進行監(jiān)管的，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺無權(quán)進行挪用。而風(fēng)險保證金制度和信貸擔(dān)保制度都是由獨立擔(dān)保公司對債務(wù)關(guān)系進行擔(dān)保的，從而才能保證不良債務(wù)由網(wǎng)貸平臺和擔(dān)保公司進行賠償。
(五)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融新型產(chǎn)品的稅收政策研究由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興的行業(yè)，是有互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)融合而衍生出來的新興行業(yè)，現(xiàn)有的對互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的稅收法規(guī)不一定能完全涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新型產(chǎn)品和新型服務(wù)。中國稅務(wù)機關(guān)也應(yīng)根據(jù)行業(yè)的快速發(fā)展制定相應(yīng)的稅收政策。對于某些現(xiàn)行政策里沒有明確的業(yè)務(wù)進行完善，并形成針對行業(yè)體系的一整套稅收法規(guī)。
未來學(xué)家曾經(jīng)預(yù)言，21世紀(jì)將是數(shù)字、網(wǎng)絡(luò)、多媒體的世紀(jì)。目前，網(wǎng)絡(luò)正改變媒體和出版業(yè)，圖書、報刊和廣播影視及音像等被整合起來。電子信息媒體包括互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，為想象力豐富的未來預(yù)言家坦言傳統(tǒng)紙基傳播媒體終將被取代提供了素材，“無紙化辦公”甚至“無紙時一代”一時一間成為流行的熱門話題。
而以紙張/印刷為代表的傳統(tǒng)傳媒作為傳承文明和傳播信息的幣要載體，千百年來一直被視作文明程度和文化繁榮的象征(以人均用紙量來衡量生活水平的高低)，難道會在新經(jīng)濟形勢下與網(wǎng)絡(luò)的竟?fàn)幦绱瞬豢耙粨簦杆兕j萎并最終敗下陣來？就目前形勢及在可預(yù)見的將來，回答是否定的。
姑且不論包裝用紙和生活用紙不僅不會在網(wǎng)絡(luò)時一代逐步消失，而且會隨著社會文明程度的逐步提高或網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展而不斷增加，即使是最有可能遭遇網(wǎng)絡(luò)沖擊的印刷書寫紙，在過去幾年間在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較為迅速的北美地區(qū)的產(chǎn)量依然增加了13%自1982年以來，全球范圍內(nèi)印刷書寫紙的產(chǎn)量翻了一番。據(jù)美國最新一項調(diào)查表明，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，紙張的用量也在不斷增加。近10年來，美國報刊發(fā)行量并未因互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展而相應(yīng)減少。
近年來，隨著新經(jīng)濟形勢的形成和發(fā)展，特別是電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用，對紙基/網(wǎng)絡(luò)傳媒產(chǎn)生了巨大影響，這是自1994年以來新經(jīng)濟出現(xiàn)并發(fā)展的新氣象。
1紙基傳媒與網(wǎng)絡(luò)傳媒的互補性
許多互聯(lián)網(wǎng)業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，紙張作為傳統(tǒng)的傳播媒介，在目前或在可預(yù)見的將來，網(wǎng)絡(luò)的作用無法替代。在某些時一段及某些地區(qū)，傳統(tǒng)的紙基印刷媒體還將會占主導(dǎo)地位?；勐攪H(商務(wù)網(wǎng))目前所運行著的“水泥+鼠標(biāo)”模式，即“刊物+網(wǎng)絡(luò)”便是更好的明證?；勐攪H從商情報價起家，冬一門負(fù)責(zé)搜集計算機、家電、汽車等行業(yè)的多種產(chǎn)品價格及經(jīng)銷、生產(chǎn)企業(yè)等多方面信息，然后進行加土分類處理，用數(shù)據(jù)庫形式存儲，最終將最新價格在各相關(guān)企業(yè)和消費者一認(rèn)可的報紙上。由十受到報紙版ICI的限制，還不定期推出以介紹企業(yè)商情為特色的廣告印刷品。慧聰利用傳統(tǒng)的紙基媒體，經(jīng)過8年努力，成為中國商務(wù)資訊服務(wù)商的第一把交椅，《慧聰商情廣告》成為中國最大的賣方信息的廣告媒體。互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，使慧聰國際受到強烈的震撼，經(jīng)過冷靜分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)不會扼殺慧聰?shù)膫鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)，可借助互聯(lián)網(wǎng)作為快速通道使信息以更低成木和更快捷的速度送達用戶。多年的業(yè)務(wù)積祟和最新市場調(diào)查使他們明白這樣一個事實:目前中國僅有10%的企業(yè)上網(wǎng)，仍有近90%的企業(yè)利用傳統(tǒng)紙基媒介獲取信息。因此，慧聰國際作出出版紙基宣傳品與建立商務(wù)網(wǎng)同步的發(fā)展.錢略，即所謂的“水泥+鼠標(biāo)”的運作模式。
2互聯(lián)網(wǎng)對印刷/書寫紙需求的影響
互聯(lián)網(wǎng)的普及及應(yīng)用，已對造紙土業(yè)產(chǎn)生一定影響。雖然全球紙張的消費量還將繼續(xù)增加，但有些紙張品種會受到不同程度的沖擊，其中對印刷/書寫紙的影響較大。印刷/書寫紙包括用十印刷報紙、雜志、書籍、商/產(chǎn)品目錄、商務(wù)表格、商業(yè)廣告等紙張和復(fù)印紙、噴墨打印紙和書寫紙等。印刷用紙?zhí)貏e是含磨木漿的非涂布印刷紙如新聞紙，將受到來自互聯(lián)網(wǎng)的竟?fàn)帯?/p>
目前許多人應(yīng)用在線新聞服務(wù)，據(jù)統(tǒng)計，每月在網(wǎng)上瀏覽《紐約時一報》、《華盛頓郵報》等報紙多達2億貞。分類廣告是報紙最卞要的收入來源，但目前已有為數(shù)不少的人利用在線傳輸，1997年在線廣告收入增加240%，預(yù)計到2003年將有15%的分類廣告采用在線傳輸。電子分類廣告便十搜索，實效性強，對消費者一來說是最大優(yōu)勢。
世界報業(yè)聯(lián)合會2000年年度報告說，全球范圍內(nèi)的報紙廣告收入與1997年相比，1999年增加18.8%，預(yù)計2000年超過20%。報紙正利用電子信息和網(wǎng)絡(luò)傳媒提供的機遇，揚長避短，開辟新思路，發(fā)揮竟?fàn)幹畠?yōu)勢增加廣告收入，許多國家的報紙正努力收復(fù)流失的市場份額。在1999年能提供可比數(shù)據(jù)的33個國家中，其中有24個國家的報紙廣告收入增長，19個下降。在13個歐盟國家中，有12個國家增長，有些國家的增長率還是兩位數(shù)。據(jù)有關(guān)令家分析，新聞出版和互聯(lián)網(wǎng)將會在相當(dāng)長一段時一期內(nèi)成功并存。只要有新聞存在，新聞紙行業(yè)乃至新聞出版業(yè)都將依然是利潤可觀的行業(yè)。
網(wǎng)絡(luò)與報紙，最為確切的說法是伴生關(guān)系。世界報業(yè)聯(lián)合會的報告指出，報紙的發(fā)行與網(wǎng)絡(luò)的普及是伴生共存的，許多報紙的網(wǎng)絡(luò)版在網(wǎng)絡(luò)媒體中占主導(dǎo)地位。許多國家，特別是發(fā)展中國家，報紙網(wǎng)站不斷涌現(xiàn)，但同時一也促進了報紙發(fā)行量的大幅增長。如果報紙真的會從人們的視野中消失(這一點在可預(yù)見的將來幾乎是不可能的)，誰將為網(wǎng)絡(luò)媒體提供豐富多彩的新聞報導(dǎo)？
在當(dāng)前的新經(jīng)濟形勢下，互聯(lián)網(wǎng)對雜志、圖書和商/產(chǎn)品目錄等的替代作用相對緩慢。商/產(chǎn)品目錄市場并沒有受到來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，目前正有更多產(chǎn)品目錄印刷品廣泛用計算機及相關(guān)行業(yè)。也可以說，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展刺激了產(chǎn)品目錄市場的進一步擴大，但將來可能有所轉(zhuǎn)變。一般不會有人喜歡在互聯(lián)網(wǎng)上長篇祟犢地瀏覽雜志和小說，預(yù)計在未來10~15年的時一間中將會涌現(xiàn)出大批新生雜志。就目前形勢而言，超級壓光紙(sc紙)作為最卞要的雜志紙，需求前景非?？春谩Ｔ谶^去10年間，sc紙需求增長迅猛，奠定了sc紙的廣闊市場前景。
由十網(wǎng)絡(luò)的普及應(yīng)用，使得打印輸出大量電子郵件和傳真件等的用紙量大幅度攀升。同時一，隨著辦公自動化的不斷發(fā)展，復(fù)印紙和噴墨打印紙等用量也在大幅度增加。裁切成單張的辦公用紙消費量到2003年預(yù)計將比1996年增加1倍多。據(jù)報道，1996年美國復(fù)印紙、傳真機和打印機用紙量高達8000億張。
3經(jīng)濟/社會形勢對紙基/網(wǎng)絡(luò)傳媒的影響
新聞出版業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)發(fā)展的源動力來自十經(jīng)濟因素。經(jīng)濟發(fā)展可推動廣告業(yè)的不斷發(fā)展，而廣告收入是新聞出版業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的最卞要經(jīng)濟來源，也是影響其發(fā)展的決定性因素。
企業(yè)之間經(jīng)濟效益的提高及電信、金融、工廠等行業(yè)間的激烈竟?fàn)?，而引發(fā)的廣告大.錢是刺激紙張需求的最直接原因。如日本在亞洲金融危機后經(jīng)濟于2000年得以恢復(fù)，2000年紙和紙板的需求增長最為顯著，增長幅度由90年代初的1%提高到5%其中印刷書寫紙的需求增長量最為顯著，從90年代初的2%提高到7%02000年，全球期刊雜志的廣告收入提高4%賬單廣告招貼等的費用提高7%。一些幣大事件如奧運會的舉辦及前期的大力宣傳也會刺激需求的增長。據(jù)統(tǒng)計，1996年洛杉磯奧運會僅銅版紙就多耗用30萬t，再加上琳瑯滿目的各種精美宣傳品、各種比賽入場券、商務(wù)邀請函等等，均為增加用紙量的刺激因素。
由于目前經(jīng)濟形勢普遍不景氣，致使各機構(gòu)單位的廣告費用大為減少，從而導(dǎo)致印刷業(yè)務(wù)量的大幅下降，迫使出版印刷商為節(jié)約用紙量而將版面編排得更加緊湊，這種做法主要是受經(jīng)濟形勢的影響，而與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展沒有必然的聯(lián)系。美國9·11恐怖襲擊事件后，歐洲地區(qū)雜志和新聞刊物出版商立即感受到新聞量驟然上升，且絕大部分與恐怖襲擊事件有關(guān)，而廣告業(yè)務(wù)量卻急劇下降，這也是世界各國新聞出版機構(gòu)的共同感受。意大利雜志和新聞刊物出版商坦言，在恐怖襲擊事件后的短短數(shù)日中，廣告收入減少470萬美元，損失主要來自航空公司和美國的商務(wù)機構(gòu)。據(jù)來自德國的消息，盡管新聞刊物出版商臨時增印了與恐怖襲擊事件有關(guān)的新聞周刊，但數(shù)量有限，無法與損失的廣告量相比。
其實，互聯(lián)網(wǎng)也在發(fā)展之中，盡管發(fā)展勢頭較為迅猛，但更容易受到經(jīng)濟形勢的影響2000年11月21日北京青年報刊出題為“互聯(lián)網(wǎng)泡沫要破”的專論。據(jù)美國舊金山Webmergers網(wǎng)站公司的調(diào)查，10月份美國共有22家網(wǎng)絡(luò)公司倒閉，而11月份剛過半，已經(jīng)有#!家公司宣布破產(chǎn)。隨著圣誕節(jié)的日益臨近，一些網(wǎng)絡(luò)公司寧可選擇倒閉也不愿面對資金不足的窘境。在市場趨向多元化的今天，互聯(lián)網(wǎng)的征程不會一帆風(fēng)順，自身的發(fā)展還有待整合，一統(tǒng)天下的局面在可預(yù)見的將來將無從談起。
4紙基傳媒的優(yōu)勢及現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)的確有著不可替代的優(yōu)勢：突出信息的快捷和時效性，且傳輸成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在獲取信息的極快速度，但要獲取更深入、更詳盡的資料還要依靠紙基傳媒。就目前發(fā)展趨勢而言，互聯(lián)網(wǎng)并不能從真正意義上取代紙基傳媒。從某種意義來說，使用互聯(lián)網(wǎng)的廣大用戶中不乏追求新鮮感覺者。
印刷出版業(yè)所涉及領(lǐng)域眾多，盡管分類廣告更易于在互聯(lián)網(wǎng)上完成，但至今許多領(lǐng)域的廣告業(yè)務(wù)仍集中在紙基印刷傳媒上。數(shù)字成像技術(shù)的清晰、逼真度無法通過互聯(lián)網(wǎng)在線更好地體現(xiàn)，電子媒體的精彩廣告效果對消費者的影像刺激只能是瞬時而短暫的，無法替代印刷在高級銅版紙上色彩鮮艷、精美的廣告畫面，紙基廣告畫面給人以美的享受，并且對消費者的感觀刺激是長期的。利用數(shù)字平臺不能圓滿完成的業(yè)務(wù)就必須采用傳統(tǒng)的紙基印刷傳媒。實踐證明，采用紙張印刷的紙基圖書資料可保存幾百年甚至更長時間，就目前發(fā)展趨勢而言，紙基圖書資料仍將占據(jù)主導(dǎo)地位。
5紙基/網(wǎng)絡(luò)傳媒的競爭帶給紙基傳媒的啟示
在網(wǎng)絡(luò)傳媒與紙基傳媒的競爭中，紙基傳媒在傳統(tǒng)通信傳播領(lǐng)域中逐漸失去了固有優(yōu)勢地位。紙基傳媒意識到網(wǎng)絡(luò)傳媒將是潛在的競爭對手，平添幾分憂患意識，對其是警醒和激勵，有助于紙基傳媒、紙業(yè)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。
二、互聯(lián)網(wǎng)對教育教學(xué)的影響
互聯(lián)網(wǎng)對教育的影響是方方面面的，它的出現(xiàn)將逐步改變教、學(xué)、評、課的結(jié)構(gòu)和形態(tài)。由于人們的思維習(xí)慣和行為方式，每一次重大的技術(shù)發(fā)明，總會使人們高估此類技術(shù)近一兩年內(nèi)的影響，同時又總會低估其對今后十幾年的影響。從經(jīng)濟學(xué)角度講，幾千年來，教育成本幾乎沒有下降，教學(xué)效率幾乎沒有提高。學(xué)生集中到教室上課的模式?jīng)]有變化，粉筆加黑板的知識傳授方式基本沒有變化，師生比例亦沒有變化?，F(xiàn)在MOOCs來了，極大地沖擊了傳統(tǒng)教育。MOOCs（massiveopenonlinecourses，即大規(guī)模開放在線課程）于2012年在美國興起，它提供教學(xué)的全過程管理。它提出了微證書概念，是大學(xué)本意的回歸。MOOCs的極大發(fā)展，將提高教學(xué)效率，降低教育成本，促進教育公平。而今后的面授課程則將成為奢侈品。
三、互聯(lián)網(wǎng)與大學(xué)教育的融合
（一）MOOCs的興起
MOOCs是互聯(lián)網(wǎng)與教育的融合，是經(jīng)過多年摸索出來的一個模式。在2012年之前，人們一直探索IT與教育結(jié)合的方式，但收效甚微。e-mail與e-learning幾乎同時出現(xiàn)，但e-mail取代了傳統(tǒng)的郵件系統(tǒng)，而e-learning一直僅僅是教育中一個小小的補充。電子商務(wù)的發(fā)展，讓傳統(tǒng)的店鋪直銷模式受到極大沖擊，也創(chuàng)造了傳統(tǒng)商鋪不可能取得的巨大效益?？梢哉f，各行各業(yè)都受到了互聯(lián)網(wǎng)浪潮的影響。但是在教育領(lǐng)域，“黑板加粉筆”的傳統(tǒng)課堂模式依然不變，這次MOOCs的出現(xiàn)很可能是一個革命性的契機。MOOCs的到來，改變了傳統(tǒng)學(xué)校傳授知識的模式，提供了一種全新的知識傳播和學(xué)習(xí)方式，對教育觀念、教育體制、教學(xué)方式等方面都有著深刻影響。MOOCs的大規(guī)模、開放和在線的特點，為自主學(xué)習(xí)者提供了方便靈活的學(xué)習(xí)機會和廣闊的空間。MOOCs不需要有學(xué)校的學(xué)籍，只要按要求注冊后就可以使用大規(guī)模開放式網(wǎng)絡(luò)課程，也沒有課程人數(shù)限制。因而斯坦福大學(xué)校長把MOOCs形容為“數(shù)字海嘯”，國際高等教育界對MOOCs也是相當(dāng)關(guān)注的。
（二）網(wǎng)絡(luò)公開課的方興未艾
2000年之前，國外大學(xué)也僅僅主要開展校內(nèi)公開課。2001年麻省理工大學(xué)帶頭開放教育資源，在學(xué)校網(wǎng)站上第一次上傳了超過1000個視頻課程，很快，其他著名大學(xué)跟進，現(xiàn)在超過1000所名牌大學(xué)把他們的課程視頻放到了網(wǎng)上。網(wǎng)絡(luò)公開課主要依靠CreativeCommons協(xié)議保證，視頻可以免費下載，但不能用作商業(yè)目的。2003年我國教育部啟動精品課程建設(shè)，鼓勵上網(wǎng)開放；中國2010年下半年開始，新浪網(wǎng)針對大學(xué)生關(guān)注網(wǎng)絡(luò)公開課的情況進行調(diào)查，結(jié)果為：65.8%的大學(xué)生、10.8%的研究生收聽收看網(wǎng)絡(luò)公開課；42.9%的大學(xué)生學(xué)習(xí)國外名校公開課，25%的大學(xué)生關(guān)注名人演講。從這幾年的網(wǎng)絡(luò)公開課發(fā)展過程看，我國的互聯(lián)網(wǎng)相比國際而言，互聯(lián)網(wǎng)使用落后10年，網(wǎng)絡(luò)公開課也落后10年，大規(guī)模開放在線課程則落后了2年。
二、相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)及評估研究
（一）互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)內(nèi)涵研究互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)定義研究主要集中在國內(nèi)，相繼出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)虛擬資產(chǎn)、Internet上的無形資產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)等概念。魯明勇（2006）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)虛擬資產(chǎn)是由企業(yè)或個人所控制的、能以貨幣計量的、具有收益預(yù)期的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟資源；蔣秀蓮（2011）認(rèn)為Internet上的無形資產(chǎn)指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展而來的，具有較高的獲利能力，而且隨著其影響范圍的擴大其價值也隨之?dāng)U大，不具有傳統(tǒng)會計意義上實物形態(tài)的資產(chǎn)；童華晨（2012）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)指企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的投資所形成的積累，包括域名、網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)軟件、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)客戶、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)知名度、網(wǎng)站及其他業(yè)務(wù)訪問量、網(wǎng)絡(luò)品牌形象等，還包括企業(yè)用于上網(wǎng)的機器設(shè)備等，并明確上述網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)中的絕大部分雖不符合傳統(tǒng)意義上無形資產(chǎn)的概念，但應(yīng)納入無形資產(chǎn)的范疇。上述文獻中的網(wǎng)絡(luò)虛擬資產(chǎn)、Internet上的無形資產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)可被統(tǒng)一到互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)的概念中去。湯洵（2011）明確提出互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)的概念，并指出互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)一般就是指互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)，并系統(tǒng)論證了互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)本質(zhì)上是無形資產(chǎn)，進一步指出它的特殊內(nèi)涵表現(xiàn)在以下三個方面：企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的投資所形成的積累；互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)可以是多種資產(chǎn)的組合；由于互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)是信息化的產(chǎn)物，故網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性對其影響程度高。2009年“互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)保護與優(yōu)化”會上，與會專家倡議將互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)正式納入無形資產(chǎn)體系。結(jié)合《企業(yè)會計準(zhǔn)則第6號———無形資產(chǎn)》的內(nèi)容，無形資產(chǎn)是指企業(yè)擁有或者控制的沒有實物形態(tài)的可辨認(rèn)非貨幣性資產(chǎn)，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)，如企業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)博客、微博、微信、企業(yè)虛擬社區(qū)、即時通訊軟件賬號、注冊用戶或活動好友、流量、粘度、自建企業(yè)網(wǎng)站域名、網(wǎng)絡(luò)知名度及企業(yè)網(wǎng)絡(luò)品牌等均符合上述定義中企業(yè)擁有、非實物形態(tài)、可辨認(rèn)及非貨幣四個特點，可被認(rèn)定為無形資產(chǎn)，即互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)一般就是互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)。以上分析顯示互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)能涵蓋網(wǎng)絡(luò)虛擬資產(chǎn)、Internet上的無形資產(chǎn)等概念，且其內(nèi)涵和范疇均較為清晰，爭議頗少。
（二）互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)評估研究該類型資產(chǎn)評估研究起步較晚，董延安（2004）為計量互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)域名的價值，把域名的價值分解為補償價格、平均價格、超額價格三部分，從而建立了域名價值評價的一般模型，并運用實際成本法、現(xiàn)金凈流量現(xiàn)值法、預(yù)期凈收益現(xiàn)值法等財務(wù)方法計量域名的價值；魯明勇（2006）比較了歷史成本法和收益現(xiàn)值法在評價互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)方面的優(yōu)缺點，但沒有給出哪些方法較為科學(xué)的結(jié)論；王幀等（2010）在魯明勇研究的基礎(chǔ)上建議針對不同的互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)分別采用成本法、收益法、市價法，并討論了每種方法對各種互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)的適用性；湯洵（2011）采用收益現(xiàn)值法首次對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的整體價值進行評估，并運用層次分析法（AHP）對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)整體無形資產(chǎn)進行分割，用成本收益等財務(wù)方法評估出各類互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)價值。分析顯示互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)的評價研究，國外研究極少，國內(nèi)的研究進度較為超前，同時學(xué)界傾向分割互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)后，單獨使用財務(wù)方法評估。事實上互聯(lián)網(wǎng)無形資產(chǎn)之間彼此關(guān)聯(lián)，且可相互組合，定性和定量結(jié)合的系統(tǒng)性評價方法將越來越受到關(guān)注。
三、相關(guān)碳無形資產(chǎn)及評價研究
（一）碳資產(chǎn)研究林輝（2009）認(rèn)為碳資產(chǎn)指具有價值屬性的對象身上體現(xiàn)或潛藏的所有在低碳經(jīng)濟領(lǐng)域可能適用于儲存、流通或財富轉(zhuǎn)化的有形和無形資產(chǎn)；張鵬（2009）認(rèn)為碳資產(chǎn)是地球環(huán)境對于二氧化碳排放的可容納量通過相關(guān)制度的分配而被企業(yè)擁有或控制的一種環(huán)境資源，隨著二氧化碳排放，資產(chǎn)會被消耗，這使得國內(nèi)企業(yè)可通過實施節(jié)能減排來申請CDM項目實現(xiàn)盈利；仲永安等（2011）認(rèn)為碳資產(chǎn)是人類通過法律建構(gòu)，把碳排放這樣一個實質(zhì)的人類活動變成一種抽象的、可分割、可交易的法律權(quán)利，由此出現(xiàn)市場主體之間的商業(yè)交易，形成了一個復(fù)雜的全球碳排放權(quán)交易市場，碳排放權(quán)被視為一種有價產(chǎn)權(quán)；譚中明（2011）認(rèn)為碳資產(chǎn)指在碳排放權(quán)交易成為現(xiàn)實后，擁有碳減排能力的企業(yè)也就因此而獲得碳資產(chǎn)帶來的經(jīng)濟利益，碳排放權(quán)作為一種價值屬性，具備了資產(chǎn)的性質(zhì)，故而形成碳資產(chǎn)；洪芳柏（2012）認(rèn)為碳資產(chǎn)是以企業(yè)（或行業(yè)）為對象，用二氧化碳排放指標(biāo)這種具有價值屬性，體現(xiàn)或潛藏可能適用于儲存、流通或財富轉(zhuǎn)化的有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，并進一步解釋，在環(huán)境合理容量的前提下，人為規(guī)定包括二氧化碳在內(nèi)的溫室氣體的排放行為要受到限制，由此導(dǎo)致碳的排放權(quán)和減排量額度開始稀缺，并成為一種有價產(chǎn)品，稱為碳資產(chǎn)。上述碳資產(chǎn)定義側(cè)重于宏觀碳排放權(quán)分配視角，忽略了對微觀企業(yè)內(nèi)部碳減排真正原因的考察。對企業(yè)來說，碳排放權(quán)固然是碳資產(chǎn)，但那些導(dǎo)致二氧化碳減排的企業(yè)低碳戰(zhàn)略發(fā)展策略、碳循環(huán)機制、節(jié)能減排和生物吸碳發(fā)展策略、電子商務(wù)發(fā)展應(yīng)用水平等才是企業(yè)能夠申報CDM項目、出售VER和“多余排放權(quán)”交易獲利的真正原因。也就是說，以減少碳排放為目的的有形和無形資產(chǎn)是企業(yè)應(yīng)重視的資源，應(yīng)成為碳資產(chǎn)的主要內(nèi)容。萬林葳等（2010）的觀點較為全面：碳資產(chǎn)指企業(yè)由于實施具有溫室氣體減排效果的項目向大氣排放的溫室氣體的量低于政府規(guī)定的基準(zhǔn)量而獲得的能給企業(yè)帶來經(jīng)濟利益的資源。從企業(yè)的角度看，碳資產(chǎn)有兩類：一類是政府分配或配額交易獲得的排放額度。企業(yè)在規(guī)定的排放周期內(nèi)所排放的二氧化碳不能超過該額度，否則將受到嚴(yán)厲處罰；如果沒有達到該額度，企業(yè)可將多余排放量出售獲得經(jīng)濟利益。還有一類是投資型的碳資產(chǎn)，比如減排設(shè)備、生物吸碳機制、低碳策略、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用水平、碳標(biāo)簽等，相對于第一類碳資產(chǎn)來說，這類型的碳資產(chǎn)貢獻企業(yè)的減排量，且持續(xù)地為企業(yè)帶來經(jīng)濟利益，企業(yè)應(yīng)注重培育和挖掘投資性碳資產(chǎn)。
（二）碳資產(chǎn)其他領(lǐng)域這些領(lǐng)域包括碳交易、碳金融、碳排放權(quán)、CDM項目等。CameronHepburn（2007）通過分析京都協(xié)定書下三種靈活的碳交易機制，提出了未來的發(fā)展趨勢；謝懷筑等（2012）總結(jié)了碳金融的典型特征；王留之等（2009）提出了八種碳金融的創(chuàng)新模式：銀行類碳基金理財產(chǎn)品、以CERs收益權(quán)作為質(zhì)押的貸款、融資租賃、保理、信托類碳金融產(chǎn)品、私募基金、碳資產(chǎn)證券化和碳交易保險；周飛（2010）對碳排放權(quán)交易進行了基本理論探索，通過對碳排放權(quán)的含義和性質(zhì)分析，明確了碳排放權(quán)交易的內(nèi)涵和特征，同時討論了我國實施碳排放權(quán)交易的必要性。
（三）最新碳無形資產(chǎn)研究進展前述文獻中提到的碳排放權(quán)交易、碳金融等大多具備無形資產(chǎn)的特征，屬于碳無形資產(chǎn)的范疇。TakashiKanamura（2007）探索性地對作為商品的碳資產(chǎn)進行分類，提出可把碳無形資產(chǎn)從碳資產(chǎn)中分離出來單獨研究；高喜超（2014）認(rèn)為碳無形資產(chǎn)指具有低碳價值的無形資產(chǎn)，并把碳無形資產(chǎn)分為企業(yè)文化、人力資源等八類并運用AHP—ANN模型系統(tǒng)評價這些碳無形資產(chǎn)，最后進行了實證研究。文獻分析顯示，碳無形資產(chǎn)概念的研究剛剛起步，其分類和評估工作還不夠成熟，各類碳無形資產(chǎn)的深入研究工作迫在眉睫。
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務(wù)集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“險”的保險產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶風(fēng)波之后，又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領(lǐng)域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實現(xiàn)了共贏。
（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競爭時期
1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當(dāng)中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。2009年9月，中國保監(jiān)會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權(quán)。同年12月，交通銀行成功入股中?？德?lián)人壽保險。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權(quán)。2011年7月，中國建設(shè)銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權(quán)、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代。互聯(lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。
（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期
1.各家險企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負(fù)增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負(fù)增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負(fù)增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險企謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投保客戶數(shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當(dāng)前銀行保險的業(yè)務(wù)狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進自身的不足，謹(jǐn)防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢
（一）消費基礎(chǔ)堅實，擁有大量數(shù)據(jù)
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務(wù)網(wǎng)點。隨著我國網(wǎng)絡(luò)消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費基礎(chǔ)也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達6.18億，預(yù)計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強大而堅實的消費基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習(xí)慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進入保險領(lǐng)域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。
（二）掌控平臺，擁有技術(shù)優(yōu)勢
1.領(lǐng)先的銷售平臺架構(gòu)設(shè)計?；趯ζ渌a(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運用實時推送技術(shù)，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
（三）當(dāng)前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設(shè)計簡單
2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準(zhǔn)。
（四）成本費用低
據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險公司的應(yīng)對措施
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢
1.風(fēng)險管理能力。傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風(fēng)險管理能力，風(fēng)險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應(yīng)，退保風(fēng)險很高。綜合來看，在風(fēng)險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險，提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險管理機制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險公司，由于自身保險相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。
（二）加快觸網(wǎng)步伐
1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應(yīng)著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應(yīng)著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應(yīng)同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時門戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險教學(xué)，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)進一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應(yīng)將改進后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)上新的競爭優(yōu)勢。
