時(shí)間：2023-03-23 15:23:11
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生態(tài)消費(fèi)觀，既是一種生活態(tài)度和一種生活方式，同時(shí)也是一種哲學(xué)觀和一種意識形態(tài)，一方面，生態(tài)消費(fèi)觀是一定社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會生活的集中反應(yīng)，另一方面，其又在一定程度上反作用于社會經(jīng)濟(jì)和政治的發(fā)展，并在塑造和諧人格方面發(fā)揮重要的作用。生態(tài)消費(fèi)觀所倡導(dǎo)的適度、全面、綠色和可持續(xù)的消費(fèi)，實(shí)際上體現(xiàn)的是人與人、人與自然、人與社會發(fā)展關(guān)系，彰顯的是如何處理諸多關(guān)系的正確態(tài)度，這種關(guān)系會在很大程度上決定著生態(tài)文明理念是否能夠?qū)崿F(xiàn)，生態(tài)文明建設(shè)是否能夠貫徹。當(dāng)然，不良的人格和不和諧的人際關(guān)系也是構(gòu)建和諧的人與自然關(guān)系的重要障礙，更是構(gòu)建生態(tài)文明社會的重要阻力。縱觀人類對于自然界無情的掠奪和瘋狂的踐踏，從某種程度上看，也是人對人（代內(nèi)或代際）的剝削與掠奪進(jìn)一步發(fā)展和升級的結(jié)果，體現(xiàn)的是不良人格和人際關(guān)系的不和諧。所以，進(jìn)一步傳播生態(tài)消費(fèi)觀，使其在塑造社會成員的和諧人格方面，在促進(jìn)和諧人際關(guān)系方面發(fā)揮重要作用，進(jìn)而通過間接的方式促進(jìn)人與自然和諧關(guān)系，有力地推動(dòng)社會主義生態(tài)文明建設(shè)。
（二）生態(tài)消費(fèi)觀是構(gòu)建“兩型社會“的價(jià)值基礎(chǔ)
社會主義生態(tài)文明建設(shè)必須要把加強(qiáng)能源、資源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護(hù)努力做好，要把構(gòu)建“兩型社會”任務(wù)放到國家發(fā)展戰(zhàn)略的突出位置。“兩型社會”的構(gòu)建需要全體社會成員積極參與其中，下大決心和大力氣才能見到成效，如果沒有正確和科學(xué)的消費(fèi)觀作為指導(dǎo)，沒有正確的消費(fèi)倫理，在實(shí)踐中很難實(shí)現(xiàn)資源節(jié)約和環(huán)境的保護(hù)。當(dāng)然，在生態(tài)保護(hù)原則的指導(dǎo)下合理地安排我們的生產(chǎn)、生活，并不是要求我們降低甚至是放棄生活的質(zhì)量，而是要求我們的生產(chǎn)、生活必須同自然環(huán)境相和諧，在環(huán)境和資源能夠承受的范圍內(nèi)，在生態(tài)平衡所要求的限度范圍內(nèi)，合理規(guī)劃與安排的一種新型生活方式。生態(tài)消費(fèi)觀是以保護(hù)環(huán)境，促進(jìn)身心和諧發(fā)展為目的，更加注重生活質(zhì)量提高的崇高的精神追求，放棄各種以享受性和揮霍性物質(zhì)消費(fèi)為核心內(nèi)容的消費(fèi)價(jià)值理念，生態(tài)消費(fèi)觀提出的消費(fèi)理念，是在自然資源、能源可承受基礎(chǔ)上的消費(fèi)，這對于構(gòu)建“兩型社會”無疑具有重要的意義。人類對于地球的開發(fā)利用，一方面使得人類社會突飛猛進(jìn)地發(fā)展，同時(shí)也使得地球陷入生態(tài)災(zāi)難的窘境，許多不可再生資源面臨枯竭的危險(xiǎn)，可再生資源的開發(fā)利用也出現(xiàn)了揮霍浪費(fèi)問題，地球的資源只能滿足人的需求和消費(fèi)，卻無法滿足人的欲求和浪費(fèi)，這樣的一種盲目的消費(fèi)和無度的浪費(fèi)，在毀滅了地球的同時(shí)，其實(shí)也毀滅了人類自己。在資源能源問題成為熱點(diǎn)問題的同時(shí)，環(huán)境問題也凸顯出來，傳統(tǒng)消費(fèi)觀導(dǎo)致了“大量生產(chǎn)———大量消費(fèi)———大量廢棄”的社會生活方式，對于自然生態(tài)環(huán)境造成災(zāi)難性的破壞，環(huán)境污染、土地沙化、白色垃圾、沙塵暴、赤潮等原本只是一些環(huán)保主義者和政府相關(guān)部門關(guān)注的問題，現(xiàn)在均已成為老百姓街頭巷尾熱議的問題。如今，資源和環(huán)境問題已經(jīng)成為懸掛在每個(gè)社會成員頭上的一把達(dá)摩克利斯之劍，隨時(shí)都有墜落的危險(xiǎn)，如不妥善、及時(shí)地處理，我們賴以生存的這個(gè)星球?qū)⒑翢o未來可言。由此可見，以節(jié)約的方式進(jìn)行生產(chǎn)，以環(huán)保的態(tài)度進(jìn)行生活為特征的生態(tài)消費(fèi)觀的廣泛傳播和被接受被認(rèn)可是我們構(gòu)建“兩型社會”必不可少的價(jià)值基礎(chǔ)。
（三）生態(tài)消費(fèi)觀強(qiáng)調(diào)適度消費(fèi)、綠色消費(fèi)，推進(jìn)美麗中國的構(gòu)建
生態(tài)消費(fèi)觀是一種出于生態(tài)環(huán)境保護(hù)的新型價(jià)值理念，倡導(dǎo)適度消費(fèi)、綠色消費(fèi)和與國情相適應(yīng)的消費(fèi)、同奢侈消費(fèi)相區(qū)分的適度消費(fèi)，突出展現(xiàn)的是滿足人基本生存需求的消費(fèi)。適度消費(fèi)也可以稱之為合理消費(fèi)，指的是在不斷改善人們的生活水平的同時(shí)，把消費(fèi)水平控制在資源、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)等客觀條件所允許的范圍內(nèi)的消費(fèi)。這種消費(fèi)理念，以提高人們生活質(zhì)量為中心，倡導(dǎo)健康、理性、有利于生態(tài)平衡的消費(fèi)，強(qiáng)調(diào)在消費(fèi)時(shí)，不僅要考慮到自身利益得到滿足，同時(shí)也要考慮到他人及社會的整體利益，不僅要考慮到代內(nèi)人的利益，更要考慮到代際人的利益，反對以鋪張浪費(fèi)為特征的過度消費(fèi)，反對以滿足虛榮心為特征的奢侈消費(fèi)和超前消費(fèi)，提倡適度、和諧的消費(fèi)。這一理念是對傳統(tǒng)消費(fèi)觀和消費(fèi)模式的揚(yáng)棄，是對人類消費(fèi)活動(dòng)在更高層面上的理性規(guī)范，也是對人與自然和諧關(guān)系的更深刻的把握，更是生態(tài)消費(fèi)觀念和活動(dòng)的基本原則。綠色消費(fèi)，也被我們稱之為可持續(xù)消費(fèi)，是以適度節(jié)制消費(fèi)為特征，以避免和減少對環(huán)境的破壞為目的，以崇尚自然和保護(hù)生態(tài)為理念的一種新型消費(fèi)行為和消費(fèi)過程。綠色消費(fèi)是生態(tài)消費(fèi)理念的重要組成部分，同時(shí)也是該理念在實(shí)踐過程中的客觀需求。綠色消費(fèi)，從狹義范圍來看，特指的是對綠色產(chǎn)品的消費(fèi)，從廣義視角來看，指的是一切無害于資源和環(huán)境的消費(fèi)。作為與“兩型社會”相適應(yīng)的綠色消費(fèi)模式也分為不同的層次，第一個(gè)層次，可以稱之為綠色消費(fèi)，也就是狹義的綠色消費(fèi)，只要是符合可持續(xù)發(fā)展和不污染環(huán)境的消費(fèi)都可稱之為綠色消費(fèi)，例如我們自覺抵制對環(huán)境影響比較大的“黑色”產(chǎn)品而使用綠色產(chǎn)品的消費(fèi)行為。第二個(gè)層次，可以稱之為循環(huán)消費(fèi)，這種消費(fèi)對喪失了實(shí)用價(jià)值的消費(fèi)品進(jìn)行循環(huán)再利用，以盡可能減少對能源的消耗和對環(huán)境的污染，側(cè)重于消費(fèi)品的反復(fù)利用，例如用洗完臉的水沖拖把，少消費(fèi)甚至不消費(fèi)一次性消費(fèi)品等消費(fèi)行為。第三個(gè)層次，可以稱之為低碳消費(fèi)，低碳消費(fèi)是綠色消費(fèi)的重要組成部分，以減緩人類活動(dòng)對氣候的破壞并逐漸達(dá)成一種互相適應(yīng)的良性發(fā)展?fàn)顟B(tài)的消費(fèi)理念和消費(fèi)行為，其側(cè)重點(diǎn)則是在消費(fèi)行為中盡量減少CO2和SO2等有害氣體的排放，例如我們提倡選擇低能耗的商品，倡導(dǎo)公共機(jī)構(gòu)的節(jié)能政策等，都在一定程度上促進(jìn)了低碳消費(fèi)。
（四）生態(tài)消費(fèi)觀倡導(dǎo)與國情相適應(yīng)的消費(fèi)，促進(jìn)中華民族永續(xù)發(fā)展
與國情相適應(yīng)的消費(fèi)，是指在國家經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的同時(shí)，把保護(hù)環(huán)境和節(jié)約資源相結(jié)合的一種可持續(xù)消費(fèi)理念。改革開放30余年來，我國取得了舉世矚目的成就，走上了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的快車道，尤其是夢幻般的發(fā)展速度更是讓人嘆為觀止，正如我們看到的，我們僅用30年的時(shí)間就取得了西方發(fā)達(dá)國家100多年的發(fā)展成果，但是我們也注意到，西方發(fā)達(dá)國家100多年逐漸出現(xiàn)的環(huán)境和資源問題也在中國30年里集中的顯現(xiàn)出來，環(huán)境污染、土地沙化、資源浪費(fèi)等問題日益突出。如今，中國人口達(dá)到了13億，但主要資源（水、耕地、礦產(chǎn)資源等）人均占有量卻不足世界平均水平的1/2；GDP總量世界排名第二，但單位GDP能耗卻是世界平均水平的3.4倍；石油連續(xù)多年凈進(jìn)口，2010年后70%以上依賴進(jìn)口；我國南方水資源污染嚴(yán)重，七大水系中40%的水已經(jīng)喪失實(shí)用功能；我國的SO2排放量世界第一，CO2排放量世界第二；進(jìn)入21世紀(jì)以來，奢侈品消費(fèi)在歐洲遭遇冬天的時(shí)候，卻在最大的發(fā)展中國家中國搶灘登陸，到如今，中國已經(jīng)取代美國成為僅次于日本的世界第二大奢侈品消費(fèi)國。面對如此嚴(yán)酷的問題，如果中國不迅速轉(zhuǎn)變生產(chǎn)與生活方式，如果中國不迅速轉(zhuǎn)變原有的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念樹立與國情相適應(yīng)的生態(tài)消費(fèi)觀，則人類歷史上突發(fā)性環(huán)境危機(jī)對經(jīng)濟(jì)、社會體系的最大摧毀，將可能出現(xiàn)在中國。
二、構(gòu)建生態(tài)消費(fèi)觀的現(xiàn)實(shí)途徑
生態(tài)文明視域下的生態(tài)消費(fèi)觀應(yīng)遵循以人為本的根本原則，遵循人與自然，人與社會和諧發(fā)展的構(gòu)建原則，立足于世情、國情，從實(shí)際出發(fā)，探索并構(gòu)建有益于人類自身、有益于社會，有益于自然發(fā)展的生態(tài)消費(fèi)觀。
（一）培育生態(tài)消費(fèi)觀的文化底蘊(yùn)
要樹立生態(tài)消費(fèi)觀，首先要通過加大宣傳教育，從人類可持續(xù)發(fā)展的高度，讓人民充分了解傳統(tǒng)消費(fèi)觀所導(dǎo)致的各種危害性，進(jìn)而從以自我為中心轉(zhuǎn)移到自覺控制自我的行為、合理節(jié)制自我的欲望，通過合理規(guī)劃對自然的利用與開發(fā)，使自己的消費(fèi)行為趨于理性，最終實(shí)現(xiàn)人的生態(tài)化。加大宣傳力度，我們一方面可以通過各種傳播媒介來宣傳文明的、健康的、新型的消費(fèi)理念，如被大眾廣泛接受的廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)平臺、社會公益宣傳欄等，通過公益廣告、記錄紀(jì)實(shí)片、動(dòng)畫漫畫等直觀形式進(jìn)行宣傳和教育，另一方面，社會各機(jī)構(gòu)、各單位、政府各部門也可以通過參觀學(xué)習(xí)、社會實(shí)踐、理論探討等多種方式進(jìn)行教育和研究。因此，倡導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)觀，培育生態(tài)消費(fèi)的文化底蘊(yùn)，需要新聞媒體、教育部門、政府和社會各界聯(lián)合起來形成合力，通過廣泛的、系統(tǒng)的和大眾化的宣傳教育，燃起人們熱愛自然、崇尚自然的高尚道德情操，從內(nèi)心深處真正地認(rèn)識到自然環(huán)境的重要性和自然資源的不可替代性，進(jìn)而牢固樹立可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)消費(fèi)觀，形成社會主流思潮，為資源環(huán)境和人類社會協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展，提供了精神動(dòng)力。
（二）強(qiáng)化生態(tài)消費(fèi)觀的政策引導(dǎo)
生態(tài)消費(fèi)，作為一種新型的、科學(xué)的消費(fèi)模式，離不開制度與政策的支撐。政府及相關(guān)部門需要制定完善的相關(guān)法律、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，扶植與鼓勵(lì)生態(tài)消費(fèi)，為推廣和普及生態(tài)消費(fèi)理念提供可靠的保障與支撐。一方面，通過制定有關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通的全過程。根據(jù)國家環(huán)境質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)來制定相應(yīng)的法律法規(guī)，用可持續(xù)發(fā)展的觀念指導(dǎo)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)、生產(chǎn)等多環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)綠色產(chǎn)業(yè)和相關(guān)鏈的構(gòu)建，制定推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，構(gòu)筑綠色、生態(tài)產(chǎn)品的市場網(wǎng)絡(luò)，以滿足消費(fèi)者對該類產(chǎn)品的消費(fèi)需求，對于生產(chǎn)節(jié)能、低耗、環(huán)保產(chǎn)品的企業(yè)可適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，對于購買此類產(chǎn)品的消費(fèi)者進(jìn)行價(jià)格補(bǔ)貼，同時(shí)嚴(yán)控那些高污染、高能耗、低質(zhì)量和不符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品生產(chǎn)，改變企業(yè)的“高生產(chǎn)—高消費(fèi)—高污染”的運(yùn)作模式。另一方面，通過制定有關(guān)的政策來規(guī)范、調(diào)節(jié)人們的消費(fèi)行為，對個(gè)人的消費(fèi)行為進(jìn)行及時(shí)干預(yù)和科學(xué)引導(dǎo)，通過稅收等相關(guān)政策來限制和消除不合理的非生態(tài)消費(fèi)，如通過征收奢侈品稅來節(jié)制消費(fèi)者的奢侈消費(fèi)，通過制定相關(guān)金融政策來限制消費(fèi)者的超前消費(fèi)，通過相關(guān)的優(yōu)惠政策促進(jìn)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通，減少消費(fèi)者的過度消費(fèi)等，培養(yǎng)起廣大消費(fèi)者的生態(tài)消費(fèi)觀念，真正做到理性消費(fèi)。
（三）加強(qiáng)生態(tài)消費(fèi)觀的科技基礎(chǔ)
人類社會的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包括生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)基本環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)四個(gè)環(huán)節(jié)的生態(tài)化，使四個(gè)環(huán)節(jié)相互促進(jìn)，相互協(xié)調(diào)，形成良性循環(huán)的生態(tài)化產(chǎn)業(yè)鏈，這是構(gòu)建社會主義生態(tài)文明社會的主要任務(wù)，同時(shí)也是培養(yǎng)和樹立生態(tài)消費(fèi)觀的重要途徑。生產(chǎn)是消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)，消費(fèi)是生產(chǎn)的目的和動(dòng)力，基于這樣的認(rèn)識，我們應(yīng)在生產(chǎn)過程中，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，加大科技投入，夯實(shí)科技基礎(chǔ)，由粗放型生產(chǎn)向集約型生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，鼓勵(lì)低能耗、低污染的綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為廣大消費(fèi)者提供更多可供選擇的清潔產(chǎn)品和生態(tài)消費(fèi)品；在分配過程中，在堅(jiān)持效率優(yōu)先兼顧公平原則的指導(dǎo)下，進(jìn)行對科技含量較高的生態(tài)型產(chǎn)品的合理分配，發(fā)揮新型產(chǎn)品的生態(tài)化價(jià)值，物盡其用；在交換環(huán)節(jié)中，理清交換的中間環(huán)節(jié)，使交易的方式簡單、透明、公開，盡量避免在交換過程中產(chǎn)品的再次污染；在消費(fèi)領(lǐng)域，則應(yīng)提倡生態(tài)消費(fèi)，側(cè)重于商品的使用價(jià)值，側(cè)重于消費(fèi)品的循環(huán)再利用，不能用時(shí)尚的標(biāo)準(zhǔn)來決定商品的使用壽命，在其使用價(jià)值沒有被消耗殆盡時(shí)，其結(jié)構(gòu)和功能沒有被完全破壞時(shí)，就不應(yīng)被舍棄。
1引言
國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化
國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登摘要：我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。
關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理
1引言
國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化
國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展的對策分析
(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。
5結(jié)語
汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。
參考文獻(xiàn)：
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維多利亞時(shí)代的美國，是一個(gè)人人都遵循儲蓄、節(jié)約和克己等生活規(guī)則的國家。南美戰(zhàn)爭和第一次世界大戰(zhàn)使美國民眾的生活愈加拮據(jù)，維持正常的生活是可以的，但只要出現(xiàn)失業(yè)、疾病等微小的家庭變動(dòng)，人們便無法支付能力范圍之外的費(fèi)用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當(dāng)和賒賬成為了當(dāng)時(shí)比較盛行的融資方式，這就是消費(fèi)信貸的前身。然而隨著“鍍金時(shí)代”的到來，生產(chǎn)者們?yōu)榱速徺I土地、擴(kuò)大生產(chǎn)、開展業(yè)務(wù)、種植莊稼，越來越依賴于來自正規(guī)和非正規(guī)的隱蔽放貸網(wǎng)絡(luò)的信貸業(yè)務(wù)。
基于以上背景，1904年費(fèi)城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業(yè)務(wù)的特權(quán)。隨后，零售商、商業(yè)銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)公司、融資公司開始大量開展信貸業(yè)務(wù)。在1915年之后的20年間，放貸機(jī)構(gòu)采取了新策略，以便以積極進(jìn)取的方式追逐在消費(fèi)信貸市場上可被獲取的利潤。他們創(chuàng)新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀(jì)80年代和90年代，大多數(shù)百貨公司實(shí)施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業(yè)務(wù)得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費(fèi)的顧客，為了能夠加快身份認(rèn)定的速度、促進(jìn)交易量的增加，商人們在世紀(jì)之交開始向經(jīng)過評估的賒賬顧客發(fā)放小金屬身份牌———現(xiàn)代信用卡的鼻祖。
與此同時(shí)，來自廉價(jià)商品分期付款零售商的壓力迫使之進(jìn)行現(xiàn)金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產(chǎn)階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機(jī)、點(diǎn)唱機(jī)、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個(gè)標(biāo)志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產(chǎn)中，T型車旅行版售價(jià)為800美元，這相當(dāng)于一個(gè)一般產(chǎn)業(yè)工人幾乎半年的收入，而一名白領(lǐng)會計(jì)也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費(fèi)也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產(chǎn)量在五年之內(nèi)長了兩倍之多。至今，美國通過消費(fèi)信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費(fèi)信貸在美國得到了長足的發(fā)展。
二、美國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀
完備的信用報(bào)告體系是信貸業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。美國的三大信用報(bào)告公司（TransUnion、Experian、Equifax）擁有上億消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)，各信用機(jī)構(gòu)與銀行、商業(yè)企業(yè)都可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)交換。在消費(fèi)信貸運(yùn)行的同時(shí)更有法律的有力保障。針對保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)、公平授信和穩(wěn)定美國經(jīng)濟(jì)等問題，美國國會制定并完善了相關(guān)的信用管理法律。同時(shí)，還制定了失信懲戒機(jī)制，無論是青少年還是成年人一但失信，必將付出慘痛的代價(jià)。
在消費(fèi)信貸業(yè)超級發(fā)達(dá)的美國，信貸產(chǎn)品種類繁多：有旅游貸款、裝修貸款、奢侈品貸款、學(xué)生貸款，更有個(gè)人債務(wù)重組貸款等新型貸款。也就是說，消費(fèi)者個(gè)性化、多樣化的需求可以在美國一一被滿足。而與中國提供信貸的單一機(jī)構(gòu)不同，美國的多個(gè)組織都可以提供上述多元化的信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行、儲蓄機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信用社甚至是非金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)企業(yè)均可以提供上述服務(wù)。
三、影響消費(fèi)者信貸決策的因素
1.預(yù)算約束：即平均收入水平。長期來看，消費(fèi)者的各期消費(fèi)之和應(yīng)該等于各期收入之和。而對于每一期而言，未來收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費(fèi)。消費(fèi)者要把一切支付都計(jì)算進(jìn)去，將剩余作為基礎(chǔ)資金來進(jìn)行信貸決策。
2.未來收入預(yù)期增減：在未來消費(fèi)額穩(wěn)定的情況下，當(dāng)未來收入預(yù)期高于當(dāng)其收入時(shí)，消費(fèi)者往往會選擇滿足當(dāng)期需求，實(shí)行消費(fèi)信貸；而當(dāng)未來收入預(yù)期低于當(dāng)期收入時(shí)，保守的消費(fèi)者便不會超支消費(fèi)。
3.消費(fèi)習(xí)慣：筆者認(rèn)為，消費(fèi)習(xí)慣是一個(gè)人進(jìn)行消費(fèi)信貸決策的基礎(chǔ)性原因。偏好保守、謹(jǐn)慎型消費(fèi)者，往往也會偏好儲蓄，使當(dāng)期收入始終大于當(dāng)期消費(fèi)；而偏好超前消費(fèi)的消費(fèi)者，無論當(dāng)期收入負(fù)于當(dāng)期消費(fèi)之差有多大，即使是借款消費(fèi)也會選擇消費(fèi)。
4.利率水平和還款周期：當(dāng)期利率水平和消費(fèi)者對未來利率水平的預(yù)期都會影響信貸決策，一旦消費(fèi)者預(yù)期未來利率水平變動(dòng)幅度過大，往往不會進(jìn)行信貸消費(fèi)或使信貸金額盡量達(dá)到最小，因?yàn)榇藭r(shí)的信貸是不劃算的。而還款周期的長短也會直接影響消費(fèi)者的決策，大多數(shù)消費(fèi)者會選擇消費(fèi)周期短的信貸產(chǎn)品進(jìn)行購買。
四、我國之借鑒
受金融危機(jī)的影響，我國社會總需求一度下降。生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是出口加工業(yè)嚴(yán)重受損，而企業(yè)為避免遭受更大損失，只能縮小生產(chǎn)規(guī)模甚至是裁員。失業(yè)率提高、消費(fèi)銳減是其必然趨勢，致使整個(gè)社會進(jìn)入一個(gè)惡性循環(huán)。消費(fèi)信貸是我國金融事業(yè)中較有發(fā)展?jié)摿Φ囊粋€(gè)領(lǐng)域，我們可以利用消費(fèi)信貸的發(fā)展機(jī)遇來刺激內(nèi)需，這不單是一項(xiàng)應(yīng)急措施，更是一項(xiàng)有利于我國經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展、行之有效的舉措。
在我國，開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)只集中于四大國有商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬該業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓更多有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但要注意對準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)的評估監(jiān)管，做到“松而不濫”。積極創(chuàng)新、完善信用報(bào)告體系，擴(kuò)大個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，使相關(guān)數(shù)據(jù)信息能夠迅速、無阻礙地傳遞。政府還應(yīng)加強(qiáng)信用監(jiān)管制度，不斷完善制度漏洞，使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)能夠有一個(gè)良好的制度環(huán)境和法律保障。
消費(fèi)信貸能夠滿足消費(fèi)需求，將收入購買力的未來預(yù)期增量提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)購買力，同時(shí)與即期的購買力匯合，形成更大的消費(fèi)能力，既拉動(dòng)了內(nèi)需又促進(jìn)生產(chǎn)，最終達(dá)到刺激經(jīng)濟(jì)增長的效果。然而在這繁榮的背后，更應(yīng)該注意消費(fèi)信貸的信用監(jiān)管和準(zhǔn)入制度，一旦維系此系統(tǒng)的規(guī)則被破壞，便會造成大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，銀行債務(wù)不斷積壓，最后威脅到整個(gè)金融體系。美國次貸危機(jī)發(fā)生的根本原因就在于此。學(xué)會如何利用這把雙刃劍，才能使它的作用得到充分發(fā)揮。
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1.知情權(quán)
知情權(quán)是指消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”；“消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同情況，要求經(jīng)營者提供商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級、主要成分、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗(yàn)合格證明、使用方法說明書、售后服務(wù)，或者服務(wù)內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等有關(guān)情況?！睘榱吮Ｕ舷M(fèi)者行使知情權(quán)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第19條規(guī)定了經(jīng)營者的義務(wù)。消費(fèi)者知情權(quán)的目的是使消費(fèi)者得到充分信息。經(jīng)營者對商品或服務(wù)擁有完全的信息，而消費(fèi)者并不具備各個(gè)經(jīng)營者提供物品和服務(wù)的價(jià)格、質(zhì)量、特性、效能等方面的充分知識，而且一般來說，與經(jīng)營者相比，消費(fèi)者獲得的信息比較少。在這種情況下，消費(fèi)者不能達(dá)到消費(fèi)者效用最大化。所以，通過賦予消費(fèi)者知情權(quán)、對經(jīng)營者課以提供適當(dāng)信息的義務(wù)，以便消費(fèi)者行使選擇權(quán)，否則信息不對稱會導(dǎo)致市場失靈，使市場機(jī)制難以有效發(fā)揮機(jī)能。
消費(fèi)者的知情權(quán)應(yīng)當(dāng)包括兩方面內(nèi)容:(1)要求提供商品或服務(wù)的真實(shí)情況;(2)消費(fèi)者有權(quán)詢問、了解商品或服務(wù)的具體情況。我國法律在第二方面的規(guī)定內(nèi)容空洞，有待充實(shí)。消費(fèi)者知情權(quán)的目的是使消費(fèi)者得到充分信息，以便消費(fèi)者能夠按照個(gè)人意愿和需要進(jìn)行選擇。
2.選擇權(quán)
選擇權(quán)是指消費(fèi)者根據(jù)自己的意愿自主選擇商品或服務(wù)的權(quán)利。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第9條規(guī)定：消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?！案偁幏ㄖ械南M(fèi)者利益主要是指消費(fèi)者選擇商品和自主交易的權(quán)利”，實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為選擇權(quán)。例如地域卡特爾提供分割市場或采購渠道手段使參加卡特爾的成員在其各自地域內(nèi)享受壟斷地位，剝奪消費(fèi)者或用戶選擇商品或服務(wù)的權(quán)利。濫用市場支配地位的行為如拒絕交易、搭售等可能會直接限制消費(fèi)者的購買渠道，也可能會妨礙競爭者進(jìn)入相關(guān)市場，限制消費(fèi)者的選擇權(quán)?？刂破髽I(yè)合并的目的是為了保證市場上有多個(gè)競爭者，最終還是給消費(fèi)者更多選擇的機(jī)會。
以卡特爾為例。無論是價(jià)格卡特爾，還是數(shù)量卡特爾和地域卡特爾，都會產(chǎn)生如下危害：掠奪消費(fèi)者剩余，減少社會福利。因?yàn)椤叭绻环N產(chǎn)品的生產(chǎn)商聯(lián)合抬高價(jià)格，消費(fèi)者就得多付款，這就使社會收入個(gè)公平地從消費(fèi)者手中轉(zhuǎn)向生產(chǎn)者的手中，成為他們的壟斷利潤。不僅如此，產(chǎn)品不合理地抬價(jià)后，有些消費(fèi)者本來可以消費(fèi)得起的商品因?yàn)閮r(jià)格過高，消費(fèi)者不得不放棄他們的消費(fèi)打算。這部分損害雖然沒有流向生產(chǎn)商，但是因?yàn)闇p少了社會消費(fèi)，也會成為社會的凈損失。”然而，如果除壟斷者的產(chǎn)品外還存在消費(fèi)者比較滿意的替代品，有足夠多的廠商相互競爭，不同品牌相互之間替代性相當(dāng)強(qiáng)，消費(fèi)者可以在很多方面有差異的競爭性產(chǎn)品中挑選，從而避免這方面的損失。消費(fèi)者可能會選擇替代品的行為對壟斷者形成有利的制約，壟斷者不敢濫用壟斷勢力。
3.公平交易權(quán)
我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第10條規(guī)定：消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購買商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為。根據(jù)歐共體條約第82條（c）的規(guī)定，一個(gè)占市場支配地位的企業(yè)如果對于相同的交易采取不同的交易條件，由此使某些交易對手處于不利的競爭地位，這種行為即歧視行為，構(gòu)成濫用市場支配地位。在實(shí)踐中，最嚴(yán)重的歧視行為是價(jià)格歧視，即“賣方對購買相同等級、相同質(zhì)量貨物的買方要求支付不同的價(jià)格，或者買方對于提供相同等級、相同質(zhì)量貨物的賣方支付不同的價(jià)格，從而使相同產(chǎn)品的賣方因銷售價(jià)格不同或者買方因進(jìn)貨價(jià)格不同而獲得不同的交易機(jī)會，直接影響到他們之間的公平競爭。而且，同一產(chǎn)品的不同批發(fā)價(jià)直接影響到零售價(jià)，不同的零售價(jià)則直接影響到消費(fèi)者的利益。因此，價(jià)格歧視行為不僅影響市場競爭，而且還會損害消費(fèi)者的利益?！逼缫曤m然主要是壟斷者針對交易對手的壟斷行為，但最終會使消費(fèi)者對同樣的商品支付不同的價(jià)款，侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。對消費(fèi)者的合法的歧視行為或差別待遇的前提條件是，消費(fèi)者存在著選擇自由，即市場上存在著替代品或有效競爭。
4.自由權(quán)
根據(jù)私法自治原則，占市場支配地位的企業(yè)有權(quán)通過簽訂合同，決定與某個(gè)消費(fèi)者進(jìn)行交易，或不與某個(gè)消費(fèi)者進(jìn)行交易，或?qū)Σ煌南M(fèi)者實(shí)施差別待遇。在這里，私法自治的前提條件是消費(fèi)者可以自由選擇替代品，經(jīng)營者之間還存在著競爭。為保障消費(fèi)者的自由權(quán)，我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法應(yīng)當(dāng)規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)獲得經(jīng)營者已有的、可供提供的商品或服務(wù)。凡是經(jīng)營者投放市場的商品或服務(wù)，只要消費(fèi)者接受經(jīng)營者提出的條件而購買商品或接受服務(wù)，經(jīng)營者不得拒絕提供。與知情權(quán)一樣，這也是消費(fèi)者行使選擇權(quán)的基礎(chǔ)。
侵犯自由權(quán)的典型情形是索取壟斷高價(jià)。按照歐共體條約第82條（a）的規(guī)定，索取壟斷高價(jià)是指一個(gè)占市場支配地位的企業(yè)直接或間接地實(shí)行不公平的購買或銷售價(jià)格。廠商利潤最大化的條件是產(chǎn)品的邊際利益等于邊際成本，而壟斷者為了攫取壟斷利潤，在高于邊際成本的水平上定價(jià)，掠奪消費(fèi)者剩余，進(jìn)而造成社會福利損失?！案偁幏ǖ睦碚撜J(rèn)為，壟斷者或者占市場支配地位的企業(yè)憑借其市場優(yōu)勢，非?？赡芟蚴袌鎏峁┍绕鋵?shí)際可能生產(chǎn)的數(shù)量少得多的產(chǎn)品，而且與此相適應(yīng)，索要與其生產(chǎn)成本相比不合理的高價(jià)。因此，反壟斷法在這里的任務(wù)就是要求這些企業(yè)的產(chǎn)品或者服務(wù)的價(jià)格保持在與市場競爭條件下相適應(yīng)的水平，目的是維護(hù)用戶和消費(fèi)者的利益?！?/p>
侵犯消費(fèi)者的選擇權(quán)和公平交易權(quán)的實(shí)質(zhì)是侵犯消費(fèi)者的自由。消費(fèi)者的自由權(quán)被侵犯的結(jié)果是消費(fèi)者效用被壟斷者掠奪，造成價(jià)值損失，減少社會福利。
二、基本權(quán)利的性質(zhì)與功能
1.消費(fèi)者的權(quán)利是法定權(quán)利
消費(fèi)者的權(quán)利是法定權(quán)利，屬于法律的強(qiáng)制性規(guī)定，剝奪消費(fèi)者權(quán)利的法律行為無效。作為法定權(quán)利，其內(nèi)容是由規(guī)定的，對其進(jìn)行限制的法律行為也是無效的。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第24條規(guī)定，經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲名、店堂告示等方式做出對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定或減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。作為法定權(quán)利，其內(nèi)容由法律直接規(guī)定。與物權(quán)法定原則不同的是，消費(fèi)者在消費(fèi)合同中可以創(chuàng)設(shè)新的權(quán)利類型，但其有效的前提條件是消費(fèi)者與經(jīng)營者之間的約定不得違背法律的強(qiáng)制或禁止性規(guī)定或公序良俗原則。2.侵犯消費(fèi)者的基本權(quán)利適用本身違法原則
侵犯消費(fèi)者的基本權(quán)利適用本身違法原則。如果通過一個(gè)合同侵犯了消費(fèi)者的基本權(quán)利——選擇權(quán)和公平交易權(quán)，適用本身違法原則。各國反壟斷法都規(guī)定，為獲取超額壟斷利潤而進(jìn)行的共謀定價(jià)一律被禁止。侵犯選擇權(quán)、自主交易權(quán)的目的都是為了獲取壟斷利潤。
三、基本權(quán)利的功能
1.維護(hù)市場機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)
反壟斷法的功能是維護(hù)市場機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有效發(fā)揮其優(yōu)化配置資源的功能，提高社會總體福利，保護(hù)公共利益。提高消費(fèi)者福利是維護(hù)市場機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的手段和必要條件。
反壟斷法的任務(wù)是維護(hù)市場機(jī)制，因?yàn)槭袌鰴C(jī)制可以優(yōu)化配置國民經(jīng)濟(jì)的資源，從而可以最大限度地滿足消費(fèi)者的利益。保護(hù)企業(yè)的利益和消費(fèi)者的利益是維護(hù)市場機(jī)制或提高效率的手段。當(dāng)然，維護(hù)市場機(jī)制是保護(hù)消費(fèi)者利益的前提，因?yàn)椤爸挥挟?dāng)市場上存在競爭，企業(yè)能夠靈活地適應(yīng)不斷變化的市場情況，即根據(jù)需求者的愿望配置資金和生產(chǎn)資料，社會生產(chǎn)資源才能實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置?！北Ｗo(hù)消費(fèi)者的權(quán)利，必須維護(hù)市場機(jī)制和自由競爭。
2.私法自治的工具
私法自治產(chǎn)生壟斷，壟斷危害私法自治，打破壟斷有利于保障私法自治，促進(jìn)自由競爭?！啊督箟艛喾ā返谋Ｗo(hù)法益，是作為公益的自由競爭經(jīng)濟(jì)秩序，而這種法益只要由《禁止壟斷法》加以維護(hù)和促進(jìn)，消費(fèi)者就有了選擇商品和服務(wù)的自由。這種自由正是《禁止壟斷法》給予消費(fèi)者的自由?！?/p>
自由權(quán)、選擇權(quán)是私法自治的內(nèi)容和體現(xiàn)。如果消費(fèi)者能夠充分地行使自由權(quán)、選擇權(quán)，對經(jīng)營者的壟斷行為進(jìn)行制約，在很大程度上能夠保證市場機(jī)制正常地發(fā)揮功能，從而無需國家干預(yù)。國家干預(yù)是私法自治的補(bǔ)充、輔助手段。
反壟斷法保護(hù)自由競爭，自由競爭是私法自治的前提，所以私法自治不能危害自由競爭。
3.為權(quán)利而斗爭
法律賦予消費(fèi)者權(quán)利不僅體現(xiàn)了保護(hù)弱者的社會思想，更是活生生的力量。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法不僅體現(xiàn)了國家權(quán)力的作用，行使基本權(quán)利制約壟斷行為更要靠所有消費(fèi)者的努力。行使選擇權(quán)、公平交易權(quán)不僅是消費(fèi)者對自己的義務(wù)，是對國家社會的義務(wù)，是為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法和反壟斷法而斗爭。
基本權(quán)利是一般民事權(quán)利的保障。如果消費(fèi)者不能行使或充分行使選擇權(quán)、公平交易權(quán)，安全權(quán)可能就會受到侵害，所以基本權(quán)利發(fā)揮著保障基本人權(quán)的功能。
[論文關(guān)鍵詞]消費(fèi)者權(quán)利基本權(quán)利功能
[論文摘要]消費(fèi)者權(quán)利是一種制約和平衡的制度。消費(fèi)者的權(quán)利可以劃分為兩種。一種以安全權(quán)為中心，其依據(jù)在于生存權(quán)。他們只是一般民事權(quán)利，不具有反壟斷法上的意義。另一種是消費(fèi)者的基本權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者的自由權(quán)。在反壟斷法中，消費(fèi)者的基本權(quán)利屬于強(qiáng)制性規(guī)定，而壟斷者的義務(wù)屬于禁止性規(guī)定。如果消費(fèi)者認(rèn)為他們被卡特爾或?yàn)E用市場支配地位行為所損害時(shí)，可以提起私人的反壟斷訴訟。消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)除了具有保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的作用外，還可以制約、限制壟斷者通過限制競爭協(xié)議、濫用市場支配地位等行為妨害市場競爭，維護(hù)競爭機(jī)制。
參考文獻(xiàn)：
一、畸形消費(fèi)的概述
畸形消費(fèi)是由于消費(fèi)變態(tài)心理而引起的消費(fèi)態(tài)勢，是一種不良的消費(fèi)方式。由于社會生活和消費(fèi)心理特征的多樣性，消費(fèi)表現(xiàn)為正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)。與正常消費(fèi)相比，雖然畸形消費(fèi)所占比重不大，但由于我國消費(fèi)者眾多，其消費(fèi)總量的絕對數(shù)也不容忽視。特別對于相關(guān)企業(yè)來說，研究消費(fèi)心理學(xué)關(guān)于畸形消費(fèi)的表現(xiàn)和成因，可以為其正確區(qū)分正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)，進(jìn)而制定相應(yīng)的營銷策略提供幫助。例如，當(dāng)一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品由于某種原因已使消費(fèi)者產(chǎn)生心理障礙，導(dǎo)致出現(xiàn)畸形消費(fèi)行為時(shí)，該企業(yè)仍在維持原來的經(jīng)營方針而繼續(xù)生產(chǎn)此種產(chǎn)品，或已經(jīng)察覺情況不妙但又不知原因所在而盲目采取對策，就會在某種程度上加劇問題的嚴(yán)重性。所以如同對正常消費(fèi)態(tài)勢進(jìn)行研究一樣，展開對畸形消費(fèi)的分析同樣也很重要。
二、畸形消費(fèi)的表現(xiàn)及成因
由于社會生活和消費(fèi)心理特征的多樣性，消費(fèi)表現(xiàn)為正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)。而且，即使是畸形消費(fèi)，也會因其產(chǎn)生的內(nèi)在原因和外在條件的不同而有多種表現(xiàn)。
1．搶購和待購消費(fèi)及其形成原因。搶購是指消費(fèi)者在短時(shí)間內(nèi)由于某種因素的考慮發(fā)生的超過實(shí)際需要的購買行為。一般分為漲價(jià)搶購、俏貨搶購和盲目搶購。嚴(yán)格的說，如果商品漲價(jià)和商品短缺的客觀事實(shí)確實(shí)存在，那么漲價(jià)搶購和俏貨搶購這兩種搶購方式也應(yīng)當(dāng)歸入理性消費(fèi)之列；反之，如果并不存在上述的相應(yīng)客觀可能性時(shí)，那么這兩種搶購就屬于盲目消費(fèi)的范疇。盲目搶購是不加分析、無計(jì)劃、非理性的購買活動(dòng)，它屬于畸形消費(fèi)的范疇。
待購則是指消費(fèi)者雖然確實(shí)有實(shí)際需求，但由于某種原因的出現(xiàn)，消費(fèi)者認(rèn)為不是購買的最佳時(shí)機(jī)而表現(xiàn)出的暫時(shí)不消費(fèi)的行為。由于上述同樣原因，待購可分為理性待購和盲目待購。不管是搶購還是待購，只有當(dāng)其歸屬于盲目消費(fèi)范疇時(shí)才可定性為畸形消費(fèi)。產(chǎn)生盲目消費(fèi)搶購或待購行為的原因主要在于消費(fèi)者缺乏安全感，總想通過搶購或待購的方式來消除這種不安全感。當(dāng)社會不安全因素增多或消費(fèi)者個(gè)人心理承受力較差時(shí)，容易產(chǎn)生上述畸形消費(fèi)。
2．癖好消費(fèi)及其成因。癖好消費(fèi)是指超過正常消費(fèi)程度或正常范圍的嗜好消費(fèi)。并非所有的癖好消費(fèi)都屬于畸形消費(fèi)，只有當(dāng)某種癖好消費(fèi)對個(gè)人或社會可能造成有害影響時(shí)才可將其認(rèn)定為畸形消費(fèi)，如嗜酒如命、吸煙成癖、過度沉迷上網(wǎng)則應(yīng)引起社會的關(guān)注和警惕。
產(chǎn)生畸形癖好消費(fèi)的緣由既有社會傳統(tǒng)習(xí)俗的原因，也有個(gè)人性格和生活習(xí)性的原因，社會、組織、家庭和個(gè)人都應(yīng)采取適當(dāng)方式加以控制或限制，以免造成不良后果。
3．排斥消費(fèi)及其成因。排斥消費(fèi)是指由于某種原因?qū)е孪M(fèi)產(chǎn)生了心理障礙而拒絕購買的暫時(shí)不消費(fèi)態(tài)勢。排斥消費(fèi)一般分為差距消費(fèi)排斥和信任消費(fèi)排斥。差距消費(fèi)排斥即由現(xiàn)實(shí)商品與消費(fèi)者需求期望之間存在差距造成的排斥。如某家生產(chǎn)奶粉的企業(yè)被曝光生產(chǎn)銷售了劣質(zhì)奶粉后，消費(fèi)者對其所有的奶制品都會產(chǎn)生懷疑和不信任，而產(chǎn)生抵觸消費(fèi)。排斥消費(fèi)的具體表現(xiàn)是否屬于畸形消費(fèi)，取決于是否存在促使排斥心理障礙產(chǎn)生的客觀事實(shí)，如果確實(shí)有客觀事實(shí)，那么消費(fèi)者不僅有理由而且也應(yīng)該拒絕購買；只有當(dāng)并不存在足夠的客觀事實(shí)，消費(fèi)者仍堅(jiān)持拒絕的態(tài)度時(shí)，則此種表現(xiàn)才屬于畸形消費(fèi)的范疇。
產(chǎn)生畸形消費(fèi)的原因主要在于消費(fèi)主體的偏執(zhí)傾向。這些消費(fèi)者往往不愿改變自己已經(jīng)形成的觀點(diǎn)，不管實(shí)際情況發(fā)生了怎樣的變化，他們?nèi)匀灰宰约旱闹饔^判斷作為評價(jià)事務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。
三、畸形消費(fèi)原理的運(yùn)用
畸形消費(fèi)原理的運(yùn)用，并非意味著通過對相關(guān)問題的分析去迎合消費(fèi)者不正常的消費(fèi)心態(tài)，而是要通過對畸形消費(fèi)的認(rèn)識去指導(dǎo)企業(yè)的相關(guān)活動(dòng)，為企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展服務(wù)。
1.重視消費(fèi)者的搶購與待購，消除消費(fèi)者的不安全因素。
不管是畸形搶購還是畸形待購，雖然在短時(shí)間內(nèi)看似增加了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，但從長時(shí)間看，它們的存在均會對企業(yè)的長遠(yuǎn)利益造成危害。特別是對上市公司而言尤其如此。試想如果消費(fèi)者對某企業(yè)懷有不安全感，即使是畸形搶購或是畸形待購，也會在社會上造成不良影響，給企業(yè)造成負(fù)面影響，從而破壞企業(yè)的聲譽(yù)。所以，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真對待畸形消費(fèi)現(xiàn)象所產(chǎn)生的危害，并應(yīng)采取一切可能的手段去消除消費(fèi)者的疑慮。如加大正面宣傳力度，盡可能使消費(fèi)者和社會了解企業(yè)的發(fā)展前景；通過各種手段制止或消除對企業(yè)產(chǎn)生不利影響的信息傳播；不從事可能給消費(fèi)者產(chǎn)生各種誤解的活動(dòng)等。企業(yè)不應(yīng)因不正常的搶購和待購屬于畸形消費(fèi)而聽之任之；反之，應(yīng)采取認(rèn)真的態(tài)度給予對待，通過消除消費(fèi)者的不安全感使其對企業(yè)的發(fā)展充滿希望，樹立企業(yè)的良好形象，同時(shí)也為維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序做出貢獻(xiàn)。
2.樹立社會市場營銷觀念，逐步消除畸形癖好消費(fèi)。如果從短期的利益加以考慮，畸形的癖好消費(fèi)對于企業(yè)來說可能是件好事。因?yàn)槭染迫缑臀鼰煶神钡娜嗽蕉啵o酒廠和煙廠創(chuàng)造的利潤就越高，似乎對企業(yè)有好處。但如果從長遠(yuǎn)角度考慮問題則情況恰恰相反。因?yàn)楫?dāng)畸形癖好消費(fèi)達(dá)到一定程度后，其超過了正常的消費(fèi)程度和消費(fèi)影響，必然會由于其對社會造成的危害而遭到社會和大多數(shù)人的抵制，最后會致使相關(guān)企業(yè)失去生存空間。目前，許多煙廠倒閉、酒廠關(guān)門的事實(shí)正是這一過程的真實(shí)寫照。所以，那些與畸形癖好消費(fèi)有關(guān)的企業(yè)也應(yīng)通過對畸形消費(fèi)的認(rèn)識，及早樹立社會市場營銷觀念，盡快實(shí)現(xiàn)本企業(yè)投資方向的調(diào)整。社會各方也應(yīng)共同努力，為早日消除傳統(tǒng)陋習(xí)做出努力。
3.合理界定排斥消費(fèi)，滿足正常消費(fèi)需求。通過對排斥消費(fèi)產(chǎn)生原因的分析可知，如果不對排斥消費(fèi)進(jìn)行科學(xué)的分析，籠統(tǒng)地把所有的排斥都?xì)w結(jié)為畸形消費(fèi)，就很可能使企業(yè)看不到自身所存在的問題而失去大量的消費(fèi)者。一般來說，正常限度內(nèi)的消費(fèi)差距排斥和信任消費(fèi)排斥的產(chǎn)生，是由于企業(yè)的技術(shù)或生產(chǎn)因素造成的，這些無疑給消費(fèi)者在心理上造成障礙。因此，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真尋找原因，制定合理的對策來消除這些心理上的障礙。如針對合理的差距消費(fèi)排斥，企業(yè)應(yīng)全面分析可能促使消費(fèi)者產(chǎn)生心里障礙的所有因素，然后根據(jù)核查結(jié)果采取切實(shí)可行的辦法或進(jìn)行生產(chǎn)調(diào)整去縮短現(xiàn)實(shí)商品與需求期望之間的差距；針對合理的信任消費(fèi)排斥，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真核查給消費(fèi)者造成信用危機(jī)的真正原因，然后采取恰當(dāng)?shù)姆椒ɑ蛐麄骰蛞孕碌男蜗髞硐M(fèi)者的不信任感。由于消費(fèi)者的不信任感一旦形成，便不會在短期內(nèi)消除，所以企業(yè)可采取更換品牌的做法來消除這種排斥消費(fèi)。如果企業(yè)已出現(xiàn)了畸形排斥消費(fèi)，企業(yè)也不能坐以待斃，而應(yīng)采取積極的對策，如加大促銷攻勢，通過說理的方式促使消費(fèi)者改變態(tài)度，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對企業(yè)的宣傳，給消費(fèi)者一個(gè)美好的企業(yè)形象。總而言之，要想消除消費(fèi)者心中已經(jīng)形成的心理障礙，就必須采取符合人們心理機(jī)制規(guī)律要求的合理手段去施加影響，從而改變消費(fèi)者對企業(yè)或產(chǎn)品的印象。
與正常消費(fèi)相比，雖然畸形消費(fèi)所占比重不大，但由于我國消費(fèi)者眾多，其消費(fèi)總量的絕對數(shù)也不容忽視。特別對于相關(guān)企業(yè)來說，通過對不同消費(fèi)的比較分析，研究消費(fèi)心理學(xué)關(guān)于畸形消費(fèi)的表現(xiàn)和成因，可以使企業(yè)更恰當(dāng)?shù)臄[正自己的位置，因勢利導(dǎo)地去處理自己與市場消費(fèi)的關(guān)系，從而為增強(qiáng)企業(yè)的適應(yīng)性和提高企業(yè)的社會地位創(chuàng)造條件。
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1引言
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國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化
國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來，隨著消費(fèi)信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達(dá)國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問題。
3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一
在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。
3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低
消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。
．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范
金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
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3．4法律制度不健全
汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展的對策分析
(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。
5結(jié)語
汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．
【論文摘要】現(xiàn)代性消費(fèi)文化是圍繞著消費(fèi)由資本為其奠定基礎(chǔ)和方向、以文化形式顯現(xiàn)出來的生存方式和行為原則，由此資本邏輯成為現(xiàn)代性消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定。從資本邏輯的視角看，生產(chǎn)與消費(fèi)的脫節(jié)造成資本增殖的失敗，因此資本必須要在文化上發(fā)揮指導(dǎo)和引領(lǐng)作用來促進(jìn)生產(chǎn)和消費(fèi)的結(jié)合，從而在深層上保證剩余價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和資本再生產(chǎn)的循環(huán)，現(xiàn)代性消費(fèi)文化正是由此生成。
一、“現(xiàn)代性消費(fèi)文化”的界定
消費(fèi)文化是一個(gè)特定的范疇，它是以利潤為目標(biāo)、以現(xiàn)代市場為方式批量生產(chǎn)消費(fèi)性商品的文化樣式，它不會出現(xiàn)在“前現(xiàn)代”或“傳統(tǒng)”所標(biāo)識的自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)中，也不是現(xiàn)代社會中仍然殘存的自給自足的消費(fèi)模式，消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定性在于：它只能在買與賣的交換關(guān)系中才能實(shí)現(xiàn)自身的文化樣式，正是經(jīng)過了“買賣”關(guān)系的中介之后，消費(fèi)文化與傳統(tǒng)文化產(chǎn)生了質(zhì)的區(qū)別。如果說傳統(tǒng)文化往往還保有純文化的形式，為了文化而文化、為了藝術(shù)而藝術(shù)，那么現(xiàn)代消費(fèi)文化則根本不打算掩蓋自己與利潤的關(guān)系，它最主要的方式便是通過公司行為去組織消費(fèi)品的銷售，并以利潤的最大化為根本目標(biāo)，這不僅使得以自給自足為特點(diǎn)的傳統(tǒng)消費(fèi)模式因無法滿足現(xiàn)代人的消費(fèi)欲望而喪失了自己的生存優(yōu)勢和存在根基，而且使得像電影、書籍、報(bào)刊、比賽等精神產(chǎn)品徹底地商業(yè)化，成為了只有在買賣關(guān)系中才能存在、才能呈現(xiàn)自身的文化商品，這樣就把消費(fèi)文化的生產(chǎn)從根基上拖進(jìn)了資本的運(yùn)行軌道中，資本屬性成為消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定性。
很明顯，資本定義了消費(fèi)文化，決定著它的存在基礎(chǔ)、運(yùn)行原則和發(fā)展方向。所謂現(xiàn)代性消費(fèi)文化，本質(zhì)地來說是圍繞著消費(fèi)由資本為其奠定基礎(chǔ)和方向、以文化形式顯現(xiàn)出來的生存方式和行為原則?？梢栽倜鞔_地將現(xiàn)代性消費(fèi)文化的性質(zhì)歸納如下：(1)對商品符號意義和象征意義的消費(fèi)成為現(xiàn)代日常消費(fèi)的主導(dǎo)模式，消費(fèi)已經(jīng)成為文化現(xiàn)象(消費(fèi)的文化理解)。(2)消費(fèi)是人們據(jù)以認(rèn)知自身和現(xiàn)實(shí)生活的意義源泉，是現(xiàn)代人自我認(rèn)同和自我表達(dá)的主要形式，由此生存具象化為消費(fèi)模式，消費(fèi)成為建構(gòu)他們自身及其日常生活的現(xiàn)實(shí)力量(生存方式和行為原則)。(3)無盡的文化形式為無限的消費(fèi)需求和欲望提供了最合適的表達(dá)渠道，從而使資本最大限度地增殖自身得以可能(資本規(guī)定性)。(4)文化的公共性保證了某種特定消費(fèi)模式的可推廣性，這一點(diǎn)使得資本能夠在更大的時(shí)空范圍內(nèi)制造出與某種消費(fèi)模式相適應(yīng)的特定消費(fèi)欲望(消費(fèi)文化的可推廣性)。
資本邏輯是現(xiàn)代性消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定，資本決定著現(xiàn)代性消費(fèi)文化的性質(zhì)和方向，既然如此，就應(yīng)當(dāng)在資本邏輯的視域中考察現(xiàn)代性消費(fèi)文化的生成路徑，這樣才能探尋到現(xiàn)代性消費(fèi)文化的深層根源及其生成過程，從而把紛繁復(fù)雜的消費(fèi)文化表現(xiàn)形式融合為統(tǒng)一整體，對現(xiàn)代消費(fèi)文化問題形成一個(gè)相對完整的認(rèn)識。當(dāng)然，本文只是此種研究方向的一種嘗試。
二、生產(chǎn)與消費(fèi)的脫節(jié)：資本邏輯的二律背反
資本的目的是最大限度地獲取剩余價(jià)值，只有獲取剩余價(jià)值，利潤才能得到保證，資本再生產(chǎn)才能持續(xù)進(jìn)行。這意味著資本必須為擴(kuò)大再生產(chǎn)創(chuàng)造條件，無論處于何種自然環(huán)境和社會環(huán)境，會產(chǎn)生怎樣的自然后果和社會結(jié)果。資本把現(xiàn)實(shí)生活世界的各個(gè)事物都要收編進(jìn)自身的增殖體系中，把盡可能多的社會成員變成資本增殖機(jī)器的環(huán)節(jié)，使一切事物都要實(shí)現(xiàn)資本化。資本從本性上來說不承認(rèn)任何限制，它的擴(kuò)張過程打破了國家和民族的疆域，最終的必然結(jié)果就是世界市場的形成、一切國家的生產(chǎn)和消費(fèi)的世界化?！安粩鄶U(kuò)大產(chǎn)品銷路的需要，驅(qū)使資產(chǎn)階級奔走于全球各地。它必須到處落戶，到處開發(fā)，到處建立聯(lián)系?！边b遠(yuǎn)萬里的人們由于資本的紐帶作用而發(fā)生相互聯(lián)系，資本把整個(gè)世界建構(gòu)成以物的依賴性為基礎(chǔ)的現(xiàn)代性世界，一切都處于錯(cuò)綜復(fù)雜、無窮無盡的資本因果聯(lián)系中，一切都由于資本而獲得了自己的呈現(xiàn)形式，這正是馬克思所強(qiáng)調(diào)的歷史向世界歷史的轉(zhuǎn)變?！爸挥羞@樣，單個(gè)人才能擺脫種種民族局限和地域局限而同整個(gè)世界的生產(chǎn)(也同精神的生產(chǎn))發(fā)生實(shí)際聯(lián)系，才能獲得利用全球的這種全面的生產(chǎn)(人們的創(chuàng)造)的能力”。資本第一次真正地實(shí)現(xiàn)了世界的通約，由此造就了一個(gè)包羅萬象而又本質(zhì)同一的總體性世界。
資本所造就的總體性世界并不意味著資本主義社會成為內(nèi)在有機(jī)的統(tǒng)一體，資本攫取剩余價(jià)值的持續(xù)欲望會不斷地沖破社會有機(jī)的生存外觀，致資本再生產(chǎn)于不可能，這就是資本邏輯的二律背反：生產(chǎn)過程和交換過程的脫節(jié)，或生產(chǎn)與消費(fèi)的脫節(jié)。資本運(yùn)動(dòng)的生產(chǎn)過程是資本增殖自身的過程，但要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，必須依賴市場交換過程的順利進(jìn)行，否則資本就無法實(shí)現(xiàn)自身；同時(shí)，資本的本性從根本上決定著資本家會想方設(shè)法壓低工人工資以獲取最大化的剩余價(jià)值，克制自己的消費(fèi)欲望以將盡可能多的剩余價(jià)值轉(zhuǎn)化為再生產(chǎn)的資本，而資本的擴(kuò)張必然導(dǎo)致消費(fèi)品規(guī)模的擴(kuò)張，由此造成了資本邏輯的二律背反：以限制消費(fèi)為前提的資本擴(kuò)張，導(dǎo)致的結(jié)果卻是消費(fèi)品規(guī)模的擴(kuò)張，從而破壞了資本再生產(chǎn)的條件。正是在這個(gè)意義上，馬克思把從產(chǎn)品到商品、從商品到貨幣的轉(zhuǎn)換稱為“驚險(xiǎn)的跳躍”，“這個(gè)跳躍如果不成功，摔壞的不是商品，而一定是商品所有者。”
資本邏輯的二律背反在現(xiàn)實(shí)層面上表現(xiàn)為商品向貨幣跳躍的失敗，這就違背了資本增殖的本性，必然為資本所不能容忍。在自由資本主義時(shí)期，資本積累的重心在生產(chǎn)資料的生產(chǎn)上，生產(chǎn)性消費(fèi)是剩余價(jià)值實(shí)現(xiàn)的主要途徑。因此，盡管資本家盡可能地縮短工人的必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間，從而壓低工人的工資，但這并不妨礙資本獲取剩余價(jià)值。到19世紀(jì)末，隨著資本向日常生活領(lǐng)域的擴(kuò)散，生活消費(fèi)品的生產(chǎn)逐漸成為資本積累的主要來源。因此，如何發(fā)現(xiàn)和刺激日常生活的消費(fèi)需求就成為了資本再生產(chǎn)的關(guān)鍵條件。但是，資本榨取剩余價(jià)值的本性決定著資本家總是千方百計(jì)地壓低工人工資，這樣工人的低工資必然導(dǎo)致整個(gè)社會的低消費(fèi)狀況，資本邏輯的二律背反成為資本自身前進(jìn)的障礙，資本必須要尋找到合適的方式解決這個(gè)問題。
這個(gè)方式正是以泰羅制科學(xué)管理原理為理論基礎(chǔ)的福特主義生產(chǎn)方式。2O世紀(jì)初，美國工程師泰羅面對企業(yè)中普遍存在的怠工現(xiàn)象，提出了他的科學(xué)管理思想，以代替當(dāng)時(shí)占據(jù)主導(dǎo)地位的經(jīng)驗(yàn)方法。他經(jīng)過多年研究發(fā)現(xiàn)，一個(gè)人把生鐵裝上車的過程可以分解如下：(1)從堆上或地上把生鐵鏟起來(一分鐘的百分之幾)；(2)帶著所鏟的東西在平地上走(每走一英尺所需的時(shí)間)；(3)帶著所鏟的東西沿著斜板走上車(每走一英尺所需的時(shí)間)；(4)把生鐵扔下(一分鐘的百分之幾)或放在堆上(一分鐘的百分之幾)；(5)帶著空鏟走回原地(每走～英尺所需用的時(shí)間)，從中不難看出，泰羅制科學(xué)管理的精髓是動(dòng)作、時(shí)間的細(xì)分和標(biāo)準(zhǔn)化，通過計(jì)量工具的精確化，工作被拆分為“一分鐘的百分之幾”和“一英尺”的細(xì)微動(dòng)作，這就是由泰羅所開創(chuàng)的勞動(dòng)形式化和合理化。
在資本主義生產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)層面，美國實(shí)業(yè)家、福特汽車公司創(chuàng)始人福特充分吸取泰勒制科學(xué)管理原則，創(chuàng)立了旨在高效率生產(chǎn)產(chǎn)品的福特主義生產(chǎn)方式。例如，將汽車的部件徹底標(biāo)準(zhǔn)化，并在流水裝配線上批量生產(chǎn)。生產(chǎn)過程強(qiáng)調(diào)同質(zhì)產(chǎn)品的一致性、標(biāo)準(zhǔn)化和大量生產(chǎn)，每個(gè)工人從事單項(xiàng)任務(wù)，工作高度專業(yè)化，按照比例付酬。福特主義生產(chǎn)方式大大提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，降低了生產(chǎn)成本，因此促進(jìn)了工人工資的增長，從而極大地促進(jìn)了大眾有效需求的增長，第一次創(chuàng)造了資本主義經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)過程和交換過程的有機(jī)結(jié)合，這樣就在一定程度上破解了資本邏輯的二律背反。
為什么福特主義生產(chǎn)方式只是在一定程度上解決了二律背反問題呢?這是因?yàn)?，資本家發(fā)現(xiàn)，如果人們手中持有的貨幣足夠多，但是，如果他們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)價(jià)值觀不及時(shí)更新的話，那么人們的消費(fèi)模式就跟不上手中貨幣的增長速度，由此而來工人工資的提高對于有效需求的培養(yǎng)就不會發(fā)生實(shí)際意義，這時(shí)特定的消費(fèi)價(jià)值觀的培養(yǎng)成為了資本再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這一點(diǎn)尤其在以“靈活積累”為特征的后福特主義生產(chǎn)方式中得到了確證。
福特式生產(chǎn)方式需要長期和龐大的固定資本投資，在人們需求穩(wěn)定而且單一的情況下，它確實(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，降低產(chǎn)品成本。然而問題在于，一旦需求出現(xiàn)不穩(wěn)定、多樣化的情況，福特生產(chǎn)方式因同質(zhì)產(chǎn)品的批量化生產(chǎn)而致的僵化、單板的弊端就體現(xiàn)出來。2O世紀(jì)7O年代的石油危機(jī)及其隨后的美國汽車工業(yè)的下滑，是福特主義生產(chǎn)方式衰退的標(biāo)志性事件。伴隨福特主義生產(chǎn)方式的衰退而來的是后福特主義生產(chǎn)方式的興起。后福特主義生產(chǎn)方式具有前者一些不具備的特點(diǎn)，如更加關(guān)注特殊化的產(chǎn)品，關(guān)注產(chǎn)品的用戶化，風(fēng)格和質(zhì)量尤其受到重視，較短的生產(chǎn)周期，富有彈性的生產(chǎn)過程。為了適應(yīng)并引導(dǎo)消費(fèi)大眾的需求，資本一方面改變生產(chǎn)過程的內(nèi)部環(huán)節(jié)，另一方面將更多的注意力放在消費(fèi)者身上，研究如何才能制造出花樣繁多的新的消費(fèi)需求。因此，資本必須要在人們的價(jià)值觀，即文化上發(fā)揮指導(dǎo)和引領(lǐng)的作用，才能進(jìn)一步促進(jìn)生產(chǎn)和消費(fèi)的結(jié)合，從而在深層上保證剩余價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和資本再生產(chǎn)的循環(huán)，現(xiàn)代性的消費(fèi)文化正是由此生成。
三、文化形式：二律背反的解決途徑
福特主義和后福特主義生產(chǎn)方式的出現(xiàn)具有重大的經(jīng)濟(jì)意義和社會歷史意義，它不僅使得日常消費(fèi)品的大規(guī)模生產(chǎn)成為可能，從而資本能夠進(jìn)入消費(fèi)品生產(chǎn)領(lǐng)域，而且通過改變社會的整體精神氣質(zhì)，深刻地改造了大眾的消費(fèi)模式，使得大眾不再以“需求”為尺度自然地進(jìn)行自己的消費(fèi)，而是以潛在的“欲望”為導(dǎo)向主動(dòng)地建構(gòu)自己的消費(fèi)，這就是流行于西方社會并向全世界擴(kuò)散的消費(fèi)主義。所謂消費(fèi)主義，是指不是為了實(shí)際生存需要的滿足，而是追求被文化形式所不斷制造出來的欲望的滿足的生存方式和價(jià)值觀，它具體表現(xiàn)為把占有更多的物質(zhì)財(cái)富和消費(fèi)更多的高檔商品作為人生成功的標(biāo)志，并以此作為生存意義的源泉和人生價(jià)值的尺度。消費(fèi)主義所表征的是人們被刺激起來的消費(fèi)欲望，而欲望滿足的意識必須在一定的文化價(jià)值系統(tǒng)中才能獲得合法性。
欲望往往被看成是純粹主觀的個(gè)體事情，其實(shí)這種自然主義看法深深掩蓋了欲望的根本的社會性質(zhì)?！拔蚁胍撤N東西”至少表明：這種東西與某種生活方式聯(lián)系在一起，“想要”本身就與人們愿意及如何在社會中生存發(fā)生著千絲萬縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系不管是否被意識到，它都作為顯性意識的前提進(jìn)入到了每個(gè)人的意識深層，這正是文化進(jìn)入個(gè)體身心的過程。因此，首先是具有價(jià)值取向的文化系統(tǒng)在人們的各種需要和欲望中確定哪些應(yīng)當(dāng)?shù)玫綕M足、滿足多少和怎樣滿足，哪些需要和欲望是必須加以控制和禁止的，現(xiàn)實(shí)生活的人們才能去追求某種特定的生活方式。正是在這種意義上，生活方式本身是相對的文化范疇、社會范疇，而消費(fèi)主義企圖把追求無盡欲望的滿足說成是自然的和普遍的，無疑具有了意識形態(tài)的性質(zhì)，這就把理論的觸角深入到了為某種利益格局做合法性辯護(hù)的現(xiàn)代性消費(fèi)文化系統(tǒng)。
在現(xiàn)代社會中，大眾的基本生存需要都已經(jīng)得到滿足，資本要實(shí)現(xiàn)自己的利益訴求，必須要通過廣告、電視、電影、宣傳等各種文化手段和文化形式向大眾推銷適合于資本增殖的生活方式，因此，現(xiàn)代性消費(fèi)文化最重要的一點(diǎn)便是無止境地追求欲望的滿足，“資產(chǎn)階級社會與眾不同的特征是，它所要滿足的不是需要，而是欲求，欲求超過了生理本能，進(jìn)入心理層次，因而它是無限的要求?！蹦_醴一旦消費(fèi)者的消費(fèi)愿望經(jīng)欲望中介后達(dá)到無限的層次，那么資本增殖就具有了可靠而持久的保證，這其中發(fā)生關(guān)鍵作用的杠桿便是消費(fèi)文化對大眾生活方式乃至個(gè)體身心的影響和重塑。
一
一般認(rèn)為，消費(fèi)異化是第二次世界大戰(zhàn)后，西方世界進(jìn)人消費(fèi)時(shí)代的伴生物。所謂“消費(fèi)異化”是指消費(fèi)超越了自身的內(nèi)涵，使人的消費(fèi)價(jià)值目標(biāo)發(fā)生偏離，導(dǎo)致消費(fèi)觀念和價(jià)值取向扭曲，消費(fèi)的原始、本真意義發(fā)生了改變。這種消費(fèi)“在本質(zhì)上是一種‘異化消費(fèi)’。本來意義上的消費(fèi)是對使用價(jià)值的消費(fèi)，其目的是對需要的滿足，這是正常消費(fèi)。異化消費(fèi)則是使消費(fèi)與‘需要’、‘使用價(jià)值’相背離，過度地去追求不必要的消費(fèi)，造成巨大的浪費(fèi)，這是不合理的消費(fèi)?！叭藗兊南M(fèi)就不再是滿足日常生活需要的一種手段，而成了一種對商品象征意義的符號消費(fèi)，即成了一種異化消費(fèi)。論及消費(fèi)異化及其種種表現(xiàn)，可謂涉及諸多領(lǐng)域，俯拾即是。擇其要者，僅從以下兩個(gè)側(cè)面略作說明。
其一，符號化的扭曲與曲解。消費(fèi)或消費(fèi)行為“符號化”是指人們消費(fèi)的目的并非為了滿足于各種消費(fèi)品一般使用價(jià)值，而是為了追求具體需求以外的某些符號表征?！叭藗兯M(fèi)的，不是商品的服務(wù)和使用價(jià)值，而是它們的符號象征意義?！遍]現(xiàn)代社會，商品(包括各種服務(wù))越來越多地帶有符號意義與特征，符號已成為商品的另外一種價(jià)值。然而，符號畢竟不是商品的全部屬性，也不應(yīng)淹沒商品最基本的屬性。一段時(shí)間以來，相當(dāng)一部分國人過分看重消費(fèi)品的符號意義，過分追求符號的外延意義，使符號意義發(fā)生扭曲，消費(fèi)行為、觀念發(fā)生了異化。一些人的消費(fèi)目的更多是為了滿足自己的“符號欲望”。其中有腰纏萬貫，一擲千金的富豪大款，也有追逐“時(shí)尚”，還談不上富足的工薪族。前者消費(fèi)過程中追求各種名目的名牌、高檔消費(fèi)品，目的是為了昭示自己的富有—消費(fèi)品是其身份、富有的象征、標(biāo)識，并不考慮消費(fèi)品的價(jià)值與使用價(jià)值是否相符。對于豪華、奢侈的追求徹底消解了消費(fèi)品最基本的屬性。于是，抽什么品牌的香煙，開哪國生產(chǎn)的高檔名車，穿哪個(gè)名牌的時(shí)裝成為這些人的消費(fèi)追求;于是，為了迎合這部分人的消費(fèi)需求，應(yīng)運(yùn)而生地出現(xiàn)了名目繁多的“天價(jià)”消費(fèi)品:“天價(jià)年夜飯”、“天價(jià)香煙”、“天價(jià)豪宅”……。雖然他們只是人群中的少數(shù)或極少數(shù)，但所造成的“負(fù)激勵(lì)”效應(yīng)卻是巨大的，催生了另一部分不屬于富豪、大款階層的、對消費(fèi)和商品符號化情有獨(dú)鐘消費(fèi)者。這些人的收人顯然無法和富翁大款相提并論，但對符號化的追求并不示弱:消費(fèi)的目的也是為了顯示身份、地位，照顧“門面”，滿足虛榮心。于是，收人并不豐厚的“白領(lǐng)”吃住高檔，穿用名牌—追求高消費(fèi)，成為生活水平的虛假符號。超前消費(fèi)導(dǎo)致了少數(shù)人“花明天的錢，今天盡情享樂”的消費(fèi)觀念和價(jià)值取向。有學(xué)者指出，高消費(fèi)“為消費(fèi)異化提供了溫床”閉。無論在我們這樣的發(fā)展中國家，還是在發(fā)達(dá)國家，這種過度符號化的異化消費(fèi)都是非理性消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)予以批判。
消費(fèi)符號化從表面上看似乎是異化了消費(fèi)品的基本功能，是消費(fèi)行為的異化，但實(shí)際上是價(jià)值觀念的扭曲，產(chǎn)生的各種負(fù)面效應(yīng)—所謂，卜經(jīng)濟(jì)”效應(yīng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出消費(fèi)領(lǐng)域或經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。其中，消費(fèi)文化的導(dǎo)向作用在今天越來越顯示出強(qiáng)勁的勢頭。整個(gè)消費(fèi)過程中，人往往受商品—符號的左右，人與商品的關(guān)系也發(fā)生了異化。針對符號及其消費(fèi)意義的逐步增多，許多時(shí)候物品消費(fèi)即是符號消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)，有學(xué)者指出:“符號消費(fèi)的實(shí)質(zhì)在于社會身份的建構(gòu)”。人們購買消費(fèi)品、商品的主要目的并非是為了滿足日常生活需要，而是為了追趕潮流、領(lǐng)略時(shí)尚、炫耀財(cái)富與富有等等與真正的商品屬性毫不相關(guān)的欲望—“符號欲”。此間，人是否“在場”取決于商品的符號“價(jià)值”。因此，“借助商品的符號價(jià)值，人們可以解釋為什么商品變成了欲望和著迷的對象，炫耀性消費(fèi)為什么會發(fā)生，為什么有些商品會得到人們的偏愛，而這些問題是商品的使用價(jià)值和交換價(jià)值所無法解釋的。的確，根據(jù)生產(chǎn)決定消費(fèi)的理論，無法解釋人們對符號消費(fèi)的“執(zhí)著”。也許我們只能從文化的視角進(jìn)行剖析。因?yàn)椤叭说姆柣顒?dòng)的實(shí)現(xiàn)就是‘文化’、‘文化世界’。據(jù)此，有理由認(rèn)為，消費(fèi)文化的“異化”是根源所在。
其二，浪費(fèi)消費(fèi)。某種意義上講，浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)符號化性質(zhì)，與消費(fèi)符號化有所不同的是，浪費(fèi)消費(fèi)不僅是消費(fèi)符號化的另一種表現(xiàn)形式，且凸顯浪費(fèi)特征，形式多種多樣，甚至滲透到大多數(shù)人的日常生活當(dāng)中。所謂浪費(fèi)消費(fèi)顧名思義，消費(fèi)本身即是浪費(fèi)，絲毫不顧及節(jié)約理念的存在。一個(gè)比較典型的事例是國人送葬時(shí)的花圈開銷。一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)資料顯示，國人每年為死者送葬燒掉的花圈價(jià)值竟然高達(dá)13.3億人民幣!無論出于何種需求目的，滿足什么類型的消費(fèi)需求，每年白白燒掉十幾億元人民幣的紙張，對于一個(gè)人均資源非常不富裕的國度來說，都是一種巨大的浪費(fèi)。中國本是一個(gè)有著勤儉持家，厲行節(jié)約節(jié)約濃厚傳統(tǒng)的國度，但由于消費(fèi)主義以及某些不良風(fēng)氣的影響，優(yōu)良傳統(tǒng)正在被人淡漠，各種消費(fèi)中的浪費(fèi)達(dá)到了驚人的地步。時(shí)下的國人，無論身居窮鄉(xiāng)僻壤，還是大都市市民;無論是大款巨富，還是貧困人群，均對青年人的婚姻開銷表現(xiàn)出非常高的積極性和熱情。從嫁妝購置，到大擺婚宴，場面與鋪張一直呈上漲勢頭。各種花費(fèi)，數(shù)量巨大，其中不乏有無謂的、屬于浪費(fèi)性質(zhì)的支出。當(dāng)下青年人結(jié)婚上的花銷和“大方”的心態(tài)，窮人和富人并無本質(zhì)差異，可謂“富人有一富人的奢侈，窮人有窮人的浪費(fèi)”。人們在分析國人在婚喪上花銷的浪費(fèi)原因時(shí)，大多強(qiáng)調(diào)陋俗文化在作祟。陋俗文化、不切實(shí)際的攀比之風(fēng)的確助長了消費(fèi)浪費(fèi)風(fēng)氣的蔓延。這些分析有一定的道理，但從更深層次剖析，不難發(fā)現(xiàn)這些浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)的異化，背離了消費(fèi)行為、消費(fèi)模式最基本的準(zhǔn)則:合理、正當(dāng)、健康。
涉及國人消費(fèi)行為中的浪費(fèi)問題，除了前面列舉的兩個(gè)典型事例外，還可以列舉出許多。盡人皆知的事例可信手拈來:餐桌上的浪費(fèi)、一次性用品的泛濫成災(zāi)、名目繁雜的“豪華包裝”等等。國人每年在餐桌上的浪費(fèi)不舍為天文數(shù)字，“豪華包裝”的資源浪費(fèi)同樣驚人，媒體屢屢予以尖銳批評，依然有禁難止。無疑，這些浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)異化，堪稱日常生活消費(fèi)中另一種特殊“符號消費(fèi)”。消費(fèi)異化的大行其道與消費(fèi)主義思潮的涌人有直接關(guān)系。但剖析各種非理性消費(fèi)，又不能簡單地將其歸咎于外來文化的影響。必須承認(rèn)，我們自己原有的某些消費(fèi)陋俗文化的存在，有意無意之中助長了消費(fèi)主義思潮背景下的消費(fèi)異化。顯然，由于消費(fèi)異化種種負(fù)面效應(yīng)，致使消費(fèi)異化成為人們關(guān)注的社會問題。許多情況下，浪費(fèi)消費(fèi)、消費(fèi)異化在現(xiàn)實(shí)生活中助長了陋俗文化的蔓延，反之，借助消費(fèi)異化，陋俗文化也得到了大行其道的“有力支持”。兩者可謂“相得益彰”。過分追逐符號化、浪費(fèi)鋪張是消費(fèi)異化的主要內(nèi)容，從不同角度凸顯著非理性消費(fèi)的特征。針對五花八門的浪費(fèi)，有人建議出臺《反浪費(fèi)法》。誠然，依法治理浪費(fèi)有可取之處，但對于消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)的治理完全“依法辦事”可操作性并不強(qiáng)。因?yàn)橄M(fèi)畢竟是個(gè)人權(quán)利，在權(quán)利本位社會里，抵制消費(fèi)異化主要還應(yīng)來自道德、文化層面的支持。文化不可能徹底改變、扭轉(zhuǎn)消費(fèi)異化，但健康的消費(fèi)文化對于倡導(dǎo)理性消費(fèi)、合理消費(fèi)、適度消費(fèi)、節(jié)約消費(fèi)，自覺抵制消費(fèi)異化必將起到積極作用。
二
關(guān)于消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)等，學(xué)術(shù)界多有論述，但主要側(cè)重經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)、文化學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域。筆者認(rèn)為，應(yīng)側(cè)重文化批判的視角認(rèn)識消費(fèi)異化，以及由此衍生的各種異化現(xiàn)象是必要的。如何營造符合中國國情的消費(fèi)文化和文化氛圍，一直是人們關(guān)注的課題，筆者認(rèn)為應(yīng)側(cè)重如下幾方面:
第一，文化的批判與批判的文化。所謂文化批判，主要指既對各種直接影響人們消費(fèi)心理、價(jià)值觀的陋俗文化進(jìn)行批判(并非對整個(gè)消費(fèi)文化進(jìn)行批判)，還應(yīng)對伴隨消費(fèi)主義進(jìn)人本土?xí)r挾帶的種種消極的價(jià)值觀和消費(fèi)理念予以批判，如與異化消費(fèi)密切相關(guān)的享樂主義、金錢至上等價(jià)值觀的批判等。這里所說的批判的文化主要指，建構(gòu)新型消費(fèi)文化過程中，刻意培養(yǎng)消費(fèi)者對本土陋俗文化、外來消極文化認(rèn)知的自覺，使廣大消費(fèi)者能夠理性地消費(fèi)，能夠?qū)οM(fèi)異化有本質(zhì)的認(rèn)識，進(jìn)而強(qiáng)化對消費(fèi)異化的抵抗力。當(dāng)然，批判的目的不僅僅限于顛覆，更重要者在于建構(gòu)。我們確實(shí)需要建構(gòu)新型的消費(fèi)文化，一方面通過新型的消費(fèi)文化抵制陋俗文化的侵蝕;另一方面，則通過新型消費(fèi)文化的建構(gòu)，實(shí)現(xiàn)文化批判的目標(biāo)。批判消費(fèi)異化，營造健康向上的消費(fèi)文化，首先應(yīng)在理論上對消費(fèi)意義予以認(rèn)知。必須告知國人，什么樣的消費(fèi)理念、行為模式才是合理的、理性的、健康的，才是我們倡導(dǎo)推行的。一般來說，消費(fèi)的第一推動(dòng)力是需求，即消費(fèi)是由需求決定的。消費(fèi)者消費(fèi)各種消費(fèi)品一方面是為了滿足自己的物質(zhì)需求，另一方面，也是為了滿足某些精神需求。消費(fèi)異化消解了消費(fèi)品的自然屬性、物理屬性，突出、追求的是符號價(jià)值，說到底是一種文化的異化。因此，展開對消費(fèi)異化的文化批判是必要的。
第二，關(guān)注消費(fèi)倫理。根據(jù)讓·波德里亞的消費(fèi)理論可知，消費(fèi)具有倫理性，是一種倫理現(xiàn)象。因此，消費(fèi)必須遵守相關(guān)倫理的約束。今天的消費(fèi)倫理應(yīng)側(cè)重兩方面內(nèi)涵:一是弘揚(yáng)傳統(tǒng)文化中勤儉節(jié)約的理念，并使之成為消費(fèi)理念的重要內(nèi)容;另一方面，勿忘可持續(xù)發(fā)展、代內(nèi)公平和代際公平，積極提倡可持續(xù)消費(fèi)。消費(fèi)理應(yīng)恪守相應(yīng)的倫理準(zhǔn)則種種帶有“透支”性質(zhì)的各種消費(fèi)，既是消費(fèi)的異化，也有違于合理的、適度的消費(fèi)原則?！斑m度消費(fèi)的精髓是節(jié)約。崇尚節(jié)儉的消費(fèi)是自古以來的美德，即使在物質(zhì)生活富足的今天也還是一種美德，仍需大力提倡。我們主張節(jié)約，決不是讓人們?nèi)ミ^‘苦行僧’式的生活，不是反對人們追求更幸福的生活，而是為了避免資源的過度浪費(fèi)，避免造成環(huán)境污染和生態(tài)平衡破壞，使人、社會與自然能夠和諧發(fā)展，而這正是為了使人們更幸福的生活。
針對消費(fèi)異化、符號化，除了應(yīng)當(dāng)大力倡導(dǎo)合理消費(fèi)之外，還應(yīng)經(jīng)常告誡國人，能夠揮灑自如消費(fèi)的只是少數(shù)人，絕大多數(shù)人應(yīng)選擇適度消費(fèi)，“適度消費(fèi)就是在滿足人類生存發(fā)展需要的基礎(chǔ)上，在不降低消費(fèi)水平的前提下，人們的消費(fèi)不超出自然的承載能力與個(gè)人生理的承載能力，消費(fèi)水平要適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展的水平和收人水平，排除多余消費(fèi)和避免超前消費(fèi)。時(shí)下某些人的消費(fèi)行為與國家倡導(dǎo)的節(jié)約經(jīng)濟(jì)形成了強(qiáng)烈的反差，也與收人、國情形成了悖論:一方面，我們承認(rèn)自己是發(fā)展中國家;另一方面，對各種高檔奢侈品的消費(fèi)比之發(fā)達(dá)國家并不遜色;一方面存在著生產(chǎn)過剩與消費(fèi)拉動(dòng)之間的矛盾，另一方面，則是對商品符號和意義的狂熱追求;一方面，我們認(rèn)同資源并不富足的現(xiàn)實(shí)，另一方面，消費(fèi)資源消費(fèi)的大手大腳讓發(fā)達(dá)國家“望塵莫及”;所謂消費(fèi)的“個(gè)性化”，與我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民的平均收人并不相稱……。這些悖論說明了消費(fèi)倫理的缺失(有人稱之為失范)，有必要針對消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)重塑新型的消費(fèi)倫理觀念。
第三，倡導(dǎo)理性的消費(fèi)價(jià)值觀與合理適度的消費(fèi)理念。什么是理性消費(fèi)價(jià)值觀?我們認(rèn)為，核心內(nèi)容應(yīng)是適度消費(fèi)，對各種消費(fèi)有一種“量力而行”的自覺，能夠認(rèn)知消費(fèi)品的物的屬性和符號之間的關(guān)系，不為符號所左右，符號不會是消費(fèi)價(jià)值的全部。消費(fèi)只是人生存和發(fā)展的手段，而不是目的，必須對消費(fèi)有正確認(rèn)知。物質(zhì)消費(fèi)能夠滿足人們的各種需求，也具備激發(fā)人們向往幸福生活的功能。然而，不健康的消費(fèi)理念往往把正常的消費(fèi)異化為對物質(zhì)、消費(fèi)品占有的無限沖動(dòng)，并形成了賺更多的錢，購買更多的消費(fèi)品，縱情享樂的循環(huán)圈。這些現(xiàn)象與商品、消費(fèi)的泛化與馬克思所說的“商品拜物教”價(jià)值觀念絕無二致。任何形式的消費(fèi)異化，一覽無遺地表現(xiàn)為消費(fèi)者對物質(zhì)財(cái)富的極度追求，必然導(dǎo)致物欲泛濫，享樂主義、拜金主義、無止境的物欲追求必然隨之泛濫，各種腐朽、沒落思想均可在此找到滋生的土壤，對人們精神生活的負(fù)面消加作用是巨大的。
消費(fèi)異化對人們生活方式、思維方式產(chǎn)生著深刻的影響，使人們的思想、精神也隨之發(fā)生異化。“人們在享受消費(fèi)所帶來的滿足和快樂的同時(shí)，卻淪為了消費(fèi)的奴隸，人們在消費(fèi)中迷失了自我，進(jìn)而導(dǎo)致精神家園的失落”?！百M(fèi)異化使人越來越與自身的本質(zhì)相異，喪失著美好、素樸的‘精神家園’。事實(shí)證明，異化消費(fèi)、過度消費(fèi)、把消費(fèi)視為生活終極目的的行為模式并不能夠給人增加幸福感，無法體驗(yàn)精神生活的神圣與崇高，大多僅僅局限于物欲消費(fèi)的滿足，人淪落為物、享樂的附屬物。主體性在物質(zhì)消費(fèi)、符號消費(fèi)、追逐富足中悄然淪落，滿足各種欲望的多重選擇與精神家園逐步缺失并存，消費(fèi)異化支配下的人勢必缺少精神超越，批判意識無從談起。故此，建構(gòu)新型消費(fèi)理念、消費(fèi)價(jià)值觀不僅是對消費(fèi)異化的批判，更有助于人們回歸自己的精神家園。消費(fèi)社會的現(xiàn)實(shí)不可回避，批判消費(fèi)異化，建構(gòu)新的消費(fèi)理念、價(jià)值觀念則是國人不能繞過的思想歷程。
廣告是一種行之有效的促銷方式，促銷方式隨著市場營銷觀念的演進(jìn)而不斷深化。消費(fèi)者地位的日益被重視，使得現(xiàn)代廣告活動(dòng)確立了“以消費(fèi)者為中心”的指導(dǎo)思想?，F(xiàn)代廣告本著“進(jìn)入潛在顧客”心智的原則，站在買主的立場上，從外向里，為消費(fèi)者設(shè)計(jì)生活，其直接結(jié)果是廣告引導(dǎo)了消費(fèi)時(shí)尚、加速了消費(fèi)流行，控制了某種文化趨向。譬如：呀呀學(xué)語的城市兒童最先學(xué)會的居然盡是些廣告詞?！芭Ｈ庠谀睦?？”這則廣告，在美國幾乎家喻戶曉，以致在很多場合已成了弄虛作假的代名詞。研究廣告與時(shí)尚、流行的互動(dòng)關(guān)系，有助于尋找廣告?zhèn)鞑サ淖罴淹緩健?/p>
流行，心理學(xué)上解釋為“以某種目的開始的社會活動(dòng)，使社會集團(tuán)的一部分在一定期間中能夠一起行動(dòng)的心理強(qiáng)制。”它代表了某種生活格式，是眾多人相互影響、迅速普及的結(jié)果，它會引起眾多人的注意、興趣和模仿，影響到社會的各種人，使人們相互之間發(fā)生連鎖的感染。在日常生活中，流行突出表現(xiàn)在裝飾、禮儀、生活行為三個(gè)方面，廣告在傳播過程中形成的消費(fèi)流行大致有這樣一些：
物質(zhì)的流行。比如時(shí)裝、化妝品、裝飾品、發(fā)型和耐用消費(fèi)品的設(shè)計(jì)等，這些物質(zhì)形態(tài)的流行反映了城市生活中的時(shí)髦事物或熱點(diǎn)現(xiàn)象，一般都是通過廣告的力量來完成的。以洗發(fā)水為例，20世紀(jì)70年代，中國人對頭發(fā)里的頭屑根本不屑一顧，正是在中美合資廣州寶潔公司曠日持久的廣告宣傳下，中國人才認(rèn)識到，有頭屑是件丟人的事，于是人們恐慌了，這種恐慌便慢慢發(fā)展為一種時(shí)尚：用高級洗發(fā)水去頭屑。
色彩的流行。商品的標(biāo)準(zhǔn)色是現(xiàn)代企業(yè)商品的代表色，它能體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營理念，表現(xiàn)商品特性，在增強(qiáng)氣氛、吸引注意方面，能產(chǎn)生強(qiáng)烈的訴求力，使企業(yè)和商品的形象能快捷、準(zhǔn)確地為消費(fèi)者所把握。因此，那些具有強(qiáng)烈的識別效應(yīng)、知覺刺激、引發(fā)生理反應(yīng)以及影響生活習(xí)慣、社會規(guī)范、、自然景觀的色彩在廣告促銷中一旦出現(xiàn)，就成為其他企業(yè)竟相仿效的色彩系統(tǒng)。像可口可樂的紅色、IBM的藍(lán)色、柯達(dá)的黃色、富士的綠色等，已經(jīng)成為色彩世界中的經(jīng)典色而被仿效。
語言的流行。成功的廣告，其廣告詞往往不脛而走，流行于社會，被應(yīng)用于各種場合，成為人們表達(dá)思想、交流感情的口頭語。如：“今年二十，明年十八”，“擋不住的感覺”，“味道好極了”，“杉杉西服，不要太瀟灑”等等。流行的廣告語直接反映了流行品背后的意識形態(tài)，對這些詞匯的解讀，是探尋人們觀念心態(tài)的一把鑰匙。
行動(dòng)的流行。一些廣告中宣傳的消費(fèi)方式和生活方式往往也會成為人們的日常行為方式。如保健、上網(wǎng)、休閑、娛樂等等，都是以商品的形式出現(xiàn)，通過廣告的宣傳而成為一種消費(fèi)行為的流行。
廣告形成的消費(fèi)流行，在很大程度上反映了社會生活的進(jìn)程，人們價(jià)值觀的取向，公眾行為規(guī)范的選擇?？v觀人類流行史，每一次的流行變遷無不映射出當(dāng)時(shí)的時(shí)代特征與社會變遷的軌跡。廣告以其特有的形式反映時(shí)代精神，廣告形成的消費(fèi)流行以不同的面貌特征反映各個(gè)歷史時(shí)期的政治運(yùn)動(dòng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步及文化思潮的變化。誠如《流行預(yù)測》一書的作者Rita·Perna所說的：“流行，就定義而言，是時(shí)代的一種表現(xiàn)”。廣告語進(jìn)入社會日常生活后形成的流行語就是社會生活的一面鏡子。它的變化反映了社會的變化，折射出人們的文化心理和社會心態(tài)。日本民間廣播聯(lián)盟研究所在對廣告宣傳與社會語言生活進(jìn)行調(diào)查后指出：如果把成為流行語的廣告辭按不同時(shí)代有順序地排列，就會構(gòu)成一部社會世態(tài)史。孩子們會因其語感和節(jié)奏把它們作為語言游戲，用于開玩笑、打岔別人講話、寒喧、應(yīng)答、感想、說明等；成年人則把它們賦予某種情愫，表現(xiàn)某種特定的心態(tài)。透過可口可樂公司和百事可樂公司近一個(gè)世紀(jì)廣告大戰(zhàn)的帷幕，我們可以清晰地看到廣告語言所承載的時(shí)代觀念的嬗變：20世紀(jì)20年代，可口可樂以“提神、解乏、令人爽快”為廣告定位，向社會輸送著嶄新的時(shí)代觀念“喝新鮮飲料，干新鮮事兒”；20世紀(jì)30年代，百事可樂崛起，面對竟?fàn)帉κ?，可口可樂從美國?jīng)濟(jì)飛速膨脹，積極向世界擴(kuò)展這一基礎(chǔ)上確立了廣告的訴求點(diǎn)，“可口可樂，一個(gè)全球性的符號”；到“二戰(zhàn)”結(jié)束，可口可樂這一響亮的廣告語已不單純是一種行銷手段，它包含了更多的經(jīng)濟(jì)、文化、乃至政治的意味成為世界范圍內(nèi)的時(shí)尚品牌；20世紀(jì)60年代，百事可樂瞄準(zhǔn)“二戰(zhàn)”后成長起來的新一代，亮出了“新生代的選擇”這一面旗幟，很快被崇尚個(gè)性、張揚(yáng)自我的新生代所認(rèn)同，百事可樂成了“年輕、活潑、時(shí)代的象征”，喝百事可樂成了年輕一代人的時(shí)尚；20世紀(jì)80年代，可口可樂痛定思痛，緊隨時(shí)代，推出了“擋不住的感覺”這一口號，又一次把美國文化滲透到世界各地，成為宣傳美國生活方式的“大使”。
廣告形成的消費(fèi)流行有其深厚的物質(zhì)基礎(chǔ)和社會條件。
一是意識形態(tài)——消費(fèi)主義盛成。作為上層建筑的意識形態(tài)，其性質(zhì)和發(fā)達(dá)程度最終是由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定的，即由社會生產(chǎn)力發(fā)達(dá)程度所決定。只有當(dāng)人們有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，基本上滿足了低層次的物質(zhì)需要之后，才有可能去追求“流行”。比如對個(gè)性消費(fèi)的理解，人們只有滿足了吃飽、穿暖、住好之后，才渴望追求自由、新穎、獨(dú)特的個(gè)性。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)主義已經(jīng)成為主流意識形態(tài)，消費(fèi)意識在人們的意識結(jié)構(gòu)中，正在占據(jù)越來越重要的位置，人們的消費(fèi)行為清楚地體現(xiàn)了背后所暗藏的意念，“……社會要中興，消費(fèi)是中心/快樂無罪，花錢有理/好好時(shí)尚，天天向上/生活是一種消費(fèi)，時(shí)尚是一場戀愛/愛消費(fèi)，不要浪費(fèi)/要資訊，你不要太遜/右手拼命工作，左手拼命刷卡/大腦指揮賺錢，小腦指揮花錢……”這則時(shí)尚雜志的廣告語清楚地表明了消費(fèi)主義的生活態(tài)度。消費(fèi)主義的膨脹，必然刺激人們的物質(zhì)需求和精神需求。日趨增長的需求，加速了人們對新穎、入時(shí)的物質(zhì)商品與娛樂、體育、消閑等方面的追求和消費(fèi)。因此，廣告形成的流行也就自然而然地加快了。所以說，社會經(jīng)濟(jì)的繁榮和人們經(jīng)濟(jì)收入的提高，是消費(fèi)時(shí)尚產(chǎn)生和流行的社會基礎(chǔ)。
二是傳播模式和手段——大眾傳播媒介的發(fā)達(dá)。大眾傳播媒介具有普及率高、覆蓋面廣、重復(fù)性和模擬性的特點(diǎn)。大眾傳播媒介的發(fā)達(dá)，為消費(fèi)時(shí)尚的快速傳播與擴(kuò)散提供了現(xiàn)實(shí)可能。廣告?zhèn)鬟_(dá)的某一內(nèi)容或行為之所以能在一個(gè)時(shí)期和一定范圍內(nèi)廣為流傳，主要是依靠了不同傳播媒介的傳播，使個(gè)別的心理與行為流傳開來。人們足不出戶，就能看到目前社會上流行什么服裝、什么文化、什么思潮。尤其是名人廣告，名流、名人、明星的一舉一動(dòng)，一穿一戴，無不強(qiáng)烈地吸引著人們的眼球，名人的權(quán)威效應(yīng)，對消費(fèi)時(shí)尚和流行起著極大的示范作用。三是個(gè)體主觀條件——心理因素。首先是從眾心理。按照社會心理學(xué)的觀點(diǎn)，人們在進(jìn)行各種活動(dòng)時(shí)，都會自發(fā)和產(chǎn)生一種從眾心理。這種從眾心理表現(xiàn)出的現(xiàn)象之一就是“流行”。譬如，廣告流行語的傳播速度有時(shí)候往往以幾何速度增長，是因?yàn)樵S多人使用廣告流行語是為了滿足一種趨趕時(shí)髦的心理需要，從眾心理會使廣告流行語在極短的時(shí)間內(nèi)在某一區(qū)域達(dá)到普及的地步。其次是模仿心理。急于模仿社會上那些正在流行的生活方式、行為方式，以求社會認(rèn)同，適應(yīng)迅速變化的社會生活，獲得安全感，從而達(dá)到心理上的平衡，是現(xiàn)代人融入社會的先決條件。這種企及社會認(rèn)同的急于求成的心理，使得人們競相創(chuàng)新與隨從，從而加速了消費(fèi)時(shí)尚和流行。近20年來流行的“名流+品牌”的消費(fèi)模式之所以給人們樹立了追求的典范，因?yàn)椤懊?品牌”幾乎是“地位+品位”的代名詞。最后是補(bǔ)償心理。時(shí)尚本身具有新異性，帶著鮮明的“標(biāo)新立異”傾向，它最能迎合現(xiàn)代人的個(gè)性追求與自我實(shí)現(xiàn)的愿望?，F(xiàn)代人自我意識的急劇發(fā)展，強(qiáng)烈需求社會承認(rèn)他們的“自我價(jià)值”，承認(rèn)他們是“不凡的一個(gè)人”。而一些人或者由于貧困，或者由于文化水平低，或者認(rèn)為自己的職業(yè)不夠理想，或者長得不夠“帥”等等，總是覺得自己社會地位比不過別人。為了改變這種狀況，他們不擇手段，在公眾面前擺闊、“亮相”，試圖以此出眾來彌補(bǔ)自己的不足，希望通過追求時(shí)尚來克服自己的自卑，實(shí)現(xiàn)心理的補(bǔ)償、表現(xiàn)和自我擴(kuò)張，引起他人注意并得到社會承認(rèn)。
1、消費(fèi)者對信貸消費(fèi)缺乏安全感
消費(fèi)者在消費(fèi)商品或服務(wù)時(shí)，面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，如生理風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、功能風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者自然想讓風(fēng)險(xiǎn)最小化。但是，因?yàn)樾刨J消費(fèi)作為一種新的消費(fèi)交易行為，大多數(shù)消費(fèi)者對此毫無經(jīng)驗(yàn)可言，因而，進(jìn)行這種購買帶有更大的風(fēng)險(xiǎn)[3］。其次，提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營者比較復(fù)雜，除對諸如國有商業(yè)銀行外，消費(fèi)者對其他經(jīng)營者(如零售商等)的資信知之甚少，甚至一無所知，因而，對經(jīng)營者存在不信任感；再次，隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，改革的深入，人們原有的一些福利在調(diào)整，而且醫(yī)療改革、教育改革等多種涉及人們切身利益的改革未來發(fā)展形勢不明朗，預(yù)期消費(fèi)中不可知因素太多。加之職業(yè)的不穩(wěn)定性加劇，量收入減少，發(fā)生支付不能，消費(fèi)者的基本權(quán)益如生存權(quán)能否得到保護(hù)?多大程度的保護(hù)?諸如此類的問題沒有明確。最后，信貸消費(fèi)合同一般是由在經(jīng)濟(jì)方面具有絕對優(yōu)勢地位的經(jīng)營者事先擬定的格式合同，其可能將預(yù)定的合同條款強(qiáng)加于消費(fèi)者，從而排除雙方就合同條款進(jìn)行協(xié)商的可能性。經(jīng)營者完全可能利用格式合同處心積慮地保護(hù)自己的權(quán)利，而可能損害消費(fèi)者的利益。諸多因素使消費(fèi)者對信貸消費(fèi)產(chǎn)生不安全感，感到風(fēng)險(xiǎn)太高，畢竟消費(fèi)安全是消費(fèi)者關(guān)心的首要問題，“如果感到風(fēng)險(xiǎn)很高，消費(fèi)者自然不會購買。”［4］。
2、信貸消費(fèi)條件太苛刻
對于消費(fèi)者來說，我國目前信貸消費(fèi)條件太苛刻，一是信貸消費(fèi)付款期限較短，小汽車一般為一年，住房按揭一般是10～20年，最長的也僅30年。這要求消費(fèi)者必須有高收入，以北京市為例，目前能夠享受信貸消費(fèi)的知識分子大多是公司或行業(yè)內(nèi)的高薪者，其家庭月收入多在5000元以上，對于一般消費(fèi)者而言，每月近2000元的還貸費(fèi)讓他們有心無力［5］。以南陽市為例，目前一般家庭的月收入800～1500元，要支付上千元甚至數(shù)千元的信貸款是不可能的。僅此條件就將絕大多數(shù)消費(fèi)者排除在信貸消費(fèi)之外，無怪乎信貸消費(fèi)難形成規(guī)模，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另外還有諸如職業(yè)、年齡，甚至戶籍等條件限制。究其原因，主要是因?yàn)椋?1)我國至今并未建立起完善的個(gè)人信用評價(jià)和監(jiān)控制度，經(jīng)營者對消費(fèi)者的信用存在擔(dān)心；(2)經(jīng)營者懼怕提供周期更長的信貸，總希望能盡快地收回債權(quán)。以住房按揭為例，我國目前最長的也僅30年，而發(fā)達(dá)國家在十五年前就推出了長達(dá)140年之久的住房按揭。有人認(rèn)為是因?yàn)槲覈M(fèi)者收入太低，實(shí)質(zhì)上，收入高低只是相對于信貸付款而言，如果周期更長，相應(yīng)的定期支付的還貸款也就越少。
3、信貸消費(fèi)機(jī)會不均等
信貸消費(fèi)機(jī)會均等是指消費(fèi)者在同一信貸消費(fèi)條件下，享有同等的獲得信貸消費(fèi)的機(jī)會。這是法律平等、公平價(jià)值在信貸消費(fèi)問題上的體現(xiàn)。其中的信貸消費(fèi)條件根據(jù)信貸消費(fèi)的特征，只能以消費(fèi)者信用、償債能力為依據(jù)。而目前我國信貸消費(fèi)存在的機(jī)會不均等，主要是全國性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來，對不同戶籍、職業(yè)、年齡等的消費(fèi)者的信用難以長期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營者為保護(hù)自己的利益，常常還將職業(yè)、年齡、戶籍等作為信貸消費(fèi)條件，從而造成不同職業(yè)、年齡、戶籍的消費(fèi)者享有的信貸消費(fèi)機(jī)會不同，如南陽市一些銀行規(guī)定外地人的住房按揭不予辦理。此外，信用評價(jià)不科學(xué)，信貸消費(fèi)條件不公開等因素，也使消費(fèi)者可能受到歧視，且無申辯機(jī)會。
二、我國信貸消費(fèi)的法律對策
加強(qiáng)信貸消費(fèi)立法是消除我國目前信貸消費(fèi)市場存在的問題的基本對策，這是由法的功能所決定的。通過立法，應(yīng)當(dāng)建立健全下列一些主要的法律制度。
1、信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度
債權(quán)讓與，即債權(quán)人讓與，是指不改變債的內(nèi)容，債權(quán)人將其債權(quán)移轉(zhuǎn)于第三人享有［6］。近代各國民法均承認(rèn)，債權(quán)原則上得為讓與。我國《民法通則》191條也規(guī)定債權(quán)人可轉(zhuǎn)讓債權(quán)，但該條要求經(jīng)債務(wù)人同意。《合同法》第79條則規(guī)定，債權(quán)人可以自由地將合同的權(quán)利全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。我們認(rèn)為，信貸消費(fèi)之債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)與一般之債權(quán)轉(zhuǎn)讓有所不同，其一是受讓人資格應(yīng)作限制。因?yàn)樾刨J消費(fèi)之債的關(guān)系乃建立在雙方當(dāng)事人的信用的基礎(chǔ)上，因而應(yīng)當(dāng)保護(hù)債務(wù)人不因債權(quán)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓于他人蒙受交易便利或交易安全之損害，否則，會增加交易成本，必然會降低消費(fèi)者對信貸消費(fèi)的安全感。因此，受讓人應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)(如商業(yè)銀行、金融公司等)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)布局、交易規(guī)則、資信等都有利于降低交易成本和保證交易安全，可以消除消費(fèi)者對信貸消費(fèi)的不安全感。但是如果債權(quán)人、受讓人的債權(quán)得不到保護(hù)，那么，其就不愿轉(zhuǎn)讓債權(quán)，因此還必須對轉(zhuǎn)讓方式予以限制，一種是金融機(jī)構(gòu)間債權(quán)的轉(zhuǎn)讓與繼受，雙方根據(jù)持有債權(quán)的時(shí)間合理公平分享利益和風(fēng)險(xiǎn)；第二種是貼現(xiàn)，即提供信貸消費(fèi)的零售商等非金融機(jī)構(gòu)，將信貸消費(fèi)票據(jù)(這里指廣義的票據(jù))或合同予以轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)低于票據(jù)或合同標(biāo)的額的一定比例將貨幣兌付給轉(zhuǎn)讓方。這個(gè)比例即為貼現(xiàn)率。這兩種轉(zhuǎn)讓方式有利于保護(hù)債權(quán)人利益，從而使債權(quán)人樂意轉(zhuǎn)讓債權(quán)，而不致于對消費(fèi)者強(qiáng)行索債；同時(shí)由于債權(quán)人可隨時(shí)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓而收回資金，因此，也愿意提供更長期的信貸，有利于降低信貸消費(fèi)條件和成本。2、個(gè)人破產(chǎn)制度
個(gè)人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下，將其財(cái)產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。破產(chǎn)制度的社會意義在于維護(hù)民事流轉(zhuǎn)與商事交易的安全；對債務(wù)人而言，可以保護(hù)債務(wù)人，保障債務(wù)人及其所供養(yǎng)人的基本生活，同時(shí)，可以使誠實(shí)而遭遇不幸的債務(wù)人從債務(wù)的深淵中解脫出來，去創(chuàng)造一個(gè)新的生活。因而日本法把破產(chǎn)法稱之為“更生法”，正是從這個(gè)意義上而言的。正因?yàn)槿绱?，個(gè)人破產(chǎn)制度可以鼓勵(lì)消費(fèi)者信貸消費(fèi)。但是，如果經(jīng)營者的利益得不到保護(hù)，那么經(jīng)營者將不愿提供信貸消費(fèi)或提高信貸消費(fèi)條件以阻礙信貸消費(fèi)，因此，個(gè)人破產(chǎn)制度還必須保護(hù)債權(quán)利益。實(shí)際上從債權(quán)人角度來說，個(gè)人破產(chǎn)制度“可以使不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的人不得不傾其家產(chǎn)、盡其所能，切實(shí)承擔(dān)起償債責(zé)任，克服那種拍拍胸脯‘要錢沒有，要命一條，不要拉倒，一筆勾銷’的社會現(xiàn)象，使債權(quán)人的合法權(quán)益最大可能地得以實(shí)現(xiàn)?！保?］但從我國目前來看，由于個(gè)人信用監(jiān)控制度不完善，市場經(jīng)濟(jì)不成熟，個(gè)人對自己信用的輕視，對惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐立法和執(zhí)法的不完善，為了使經(jīng)營者提供信貸消費(fèi)的積極性不受到遏制，平衡經(jīng)營者和消費(fèi)者利益，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化立法和執(zhí)法，加強(qiáng)對惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐的查處，并且將惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任的追訴時(shí)效延長至5～8年。
3、格式合同的監(jiān)管制度
為防止經(jīng)營者利用格式合同損害消費(fèi)者利益，各國法律建立了對格式合同的監(jiān)管制度。主要有三種體制，一是對格式合同條款的審查制度，此方式旨在事前預(yù)防；二是對格式合同的監(jiān)督制度，這種方式強(qiáng)化對整個(gè)交易過程的監(jiān)督；三是由專門機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定一些普遍適用的格式合同條款，這種方式也旨在事先預(yù)防。這些監(jiān)管方式“有利于克服狹隘的個(gè)人利益和部門利益的局限，保證一般契約條款的公正性。”［8］我國合同法對格式合同作出一般規(guī)定，但未規(guī)定監(jiān)管制度；而一些特別法，如《保險(xiǎn)法》則規(guī)定采第三種監(jiān)管體制。實(shí)際上，單純的事前預(yù)防是不夠的，應(yīng)將事前預(yù)防、事中控制、事后救濟(jì)結(jié)合起來。因此，將第三種體制與第二種體制結(jié)合起來，作到對重要的格式合同條款由專門機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定，對所有格式合同由相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)督。同時(shí)，在相應(yīng)的機(jī)構(gòu)中，必須要有相當(dāng)數(shù)量的消費(fèi)者代表，才能保證所有格式合同的公正性，及時(shí)糾正對消費(fèi)者不公正、不合理的條款，確保信貸消費(fèi)安全。
4、建立科學(xué)的信用評價(jià)制度和信用監(jiān)控制度
消費(fèi)者的信用評價(jià)可采用等級制或得分法。但無論采用哪種方法，要公平地評價(jià)和長期持續(xù)監(jiān)控消費(fèi)者的信用，首先應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評價(jià)系統(tǒng)。評價(jià)系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行帳戶的大致數(shù)額和地點(diǎn)、賒帳或其他債務(wù)、付帳習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系，在評價(jià)系統(tǒng)中的權(quán)重等。其次，建立專門機(jī)構(gòu)評價(jià)監(jiān)控和經(jīng)營者自己評價(jià)監(jiān)控體制。專門機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于特定經(jīng)營者的信貸消費(fèi)服務(wù)機(jī)構(gòu)，它與經(jīng)營者之間的關(guān)系是經(jīng)營者與客戶或用戶)的關(guān)系，它根據(jù)客戶的要求提供信用報(bào)告而獲得酬金。經(jīng)營者自己評價(jià)與監(jiān)控則由經(jīng)營者根據(jù)自己的評價(jià)系統(tǒng)和方式來評價(jià)和監(jiān)控。再次，建立合理的信息收集程序制度，以確保信息的真實(shí)性。專門機(jī)構(gòu)信息收集一是自行調(diào)查，如采訪鄰居、朋友、同事以及調(diào)查過去交易記錄等；二是與客戶形成互動(dòng)關(guān)系，客戶將消費(fèi)者的有關(guān)交易信息提供給專門機(jī)構(gòu)，專門機(jī)構(gòu)將對消費(fèi)者的評估結(jié)論和監(jiān)控情況提供給客戶，客戶再把有關(guān)信息提供給專門機(jī)構(gòu)，如此循環(huán)。經(jīng)營者的自行評價(jià)與監(jiān)控一般都根據(jù)過去經(jīng)驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)，或作主觀評估。在合理程序中必須建立對消費(fèi)者的不利信息通知制度，也就是在消費(fèi)者的信用報(bào)告中，如果某些信息(包括過時(shí)信息)對消費(fèi)者不利，可能會對信用評價(jià)結(jié)論產(chǎn)生不利影響，則應(yīng)將這些信息通知消費(fèi)者，消費(fèi)者有權(quán)對其作出解釋或予以糾正。專門機(jī)構(gòu)的評價(jià)與監(jiān)控是通過大量客戶與機(jī)構(gòu)長期持續(xù)互動(dòng)，從而占有大量的動(dòng)態(tài)信息，對任何消費(fèi)者的評價(jià)系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)相同，因而評價(jià)結(jié)論更公正，保證不出現(xiàn)歧視。經(jīng)營者的自行評價(jià)與監(jiān)控的信息來自自己與消費(fèi)者的交易記錄，信息占有量較少，且可能不持續(xù)，因而評價(jià)的科學(xué)性很值得懷疑。因此，應(yīng)當(dāng)建立全國性或地區(qū)性的專門機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)者信用評價(jià)與監(jiān)控的重要制度。通過科學(xué)的評價(jià)與監(jiān)控制度，可以對消費(fèi)者的信用作出公正評價(jià)，從而消除經(jīng)營者對消費(fèi)者信貸經(jīng)營的擔(dān)心和確保消費(fèi)者信貸消費(fèi)機(jī)會均等。
5、信貸消費(fèi)機(jī)會均等制度
為保證信貸消費(fèi)機(jī)會均等，應(yīng)當(dāng)建立公平的信貸消費(fèi)條件，提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營者關(guān)心的是消費(fèi)者信貸能否順利得到償還，而保障消費(fèi)者清償債務(wù)的是信用和清償能力。因此，信貸消費(fèi)條件主要以消費(fèi)者的信用和清償能力為條件，而不得以性別、學(xué)歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶籍等作出歧視性規(guī)定。美國的《信貸機(jī)會均等法》、《B條例》對此作的明文規(guī)定，可資我國借鑒。其次，信貸消費(fèi)條件應(yīng)公開?！瓣柟馐亲詈玫臍⒍緞?，公開信貸消費(fèi)條件，可以監(jiān)督信貸消費(fèi)條件是否有歧視性條款，同時(shí)建立消費(fèi)者的申訴制度，如果消費(fèi)者認(rèn)為自己受到歧視，有權(quán)向有關(guān)組織或機(jī)構(gòu)提出申訴，直至訴訟。
綜上所述，通過立法，建立信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、格式合同監(jiān)管制度，消除消費(fèi)者對信貸消費(fèi)的不安全感。建立對破產(chǎn)欺詐和惡意信貸消費(fèi)民事訴訟時(shí)效延長制度，信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度，科學(xué)的信用評價(jià)和監(jiān)控制度，使經(jīng)營者愿意提供更長期限的消費(fèi)信貸，降低信貸消費(fèi)條件和交易成本。建立科學(xué)的信用評價(jià)制度和監(jiān)控制度，信貸機(jī)會均等制度，消除信貸消費(fèi)機(jī)會不均的障礙。從而使大多數(shù)的普通的消費(fèi)者敢于并且有機(jī)會、有可能獲得信貸消費(fèi)，信貸消費(fèi)才可以逐漸成為規(guī)模，真正拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。
注釋：
［1］婁祖勤．《商業(yè)銀行信貸管理》，廣州：廣東經(jīng)濟(jì)出版社，1999年出版，P1～2；
[2]中國人民銀行“2002年三季度貨幣執(zhí)行報(bào)告”《中國人民銀行文告》，2002年第23號第3頁
［3］[4](美)J．布萊思．《消費(fèi)者行為學(xué)》，北京：中信出版社，1999年出版，P39
［5］張玉玲，李曉露．“知識分子眼中的‘信貸消費(fèi)’”，載《光明日報(bào)》，1999年8月23日第6版．
［6］王家福．《民法債權(quán)》，北京：法律出版社，1997年出版，P69．
［7］曹思源．“論現(xiàn)行破產(chǎn)法的修改”，載《經(jīng)濟(jì)法學(xué)、勞動(dòng)法學(xué)》，1999(4)；
［8］李昌麒，許明月．《消費(fèi)者保護(hù)法》，北京：法律出版社，1998年出版，P272．
參考文獻(xiàn)：
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2、黃勤南《知識產(chǎn)權(quán)法》法律出版社2000年出版
2.GM(1,1)模型的應(yīng)用顧客的消費(fèi)行為模式由F和M兩個(gè)維度構(gòu)成，即需要分別對每個(gè)維度上顧客行為進(jìn)行預(yù)測。首先構(gòu)建購買頻率F維度的預(yù)測模型。設(shè)原始顧客購買頻率F的序列為。發(fā)展灰度覾的取值，直接決定了GM(1,1)方程的適用度。當(dāng)覾≤0.5時(shí)，模型對于短期或中長期預(yù)測有著很好的效果；當(dāng)覾＞0.5時(shí)，所建立模型的預(yù)測效果達(dá)不到預(yù)期值，需要對模型中的變量做進(jìn)一步調(diào)整。預(yù)測顧客消費(fèi)金額M，可使用相同的方法，得到M(0)(k+1)的預(yù)測數(shù)列。根據(jù)顧客購買頻率F與購買金額M兩個(gè)維度的預(yù)測結(jié)果，可分析未來顧客未來消費(fèi)行為模式的變化。
二、實(shí)例驗(yàn)證與分析
1.實(shí)例驗(yàn)證筆者選取某商業(yè)銀行的顧客作為驗(yàn)證對象。一方面，是由于在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，大量外資銀行進(jìn)駐我國，金融市場的競爭，實(shí)質(zhì)上就是對顧客資源的競爭，銀行現(xiàn)有顧客資源的數(shù)量與質(zhì)量，直接決定了其在競爭市場中的地位。因此，對判斷顧客行為并建立與顧客的良好關(guān)系，成為目前商業(yè)銀行亟需解決的問題；另一方面，信息技術(shù)的發(fā)展、商業(yè)銀行對顧客的交易行為能夠建立更全面的數(shù)據(jù)庫，本研究所需的顧客數(shù)據(jù)獲取較為簡便。筆者依據(jù)研究需要，選擇樣本時(shí)間區(qū)間為2013年8月～2014年9月共14個(gè)月，并從數(shù)據(jù)中心隨機(jī)獲取158位顧客的歷史交易數(shù)據(jù)。為了保證結(jié)果的真實(shí)有效，對統(tǒng)計(jì)信息缺失或疑似臨時(shí)賬戶的31個(gè)異?？蛻暨M(jìn)行剔除，剩余127名客戶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行消費(fèi)行為分析。將樣本分為兩組：第一組2013年8月～2014年4月的客戶數(shù)據(jù)作為預(yù)測組；第二組為2014年5月～9月作為驗(yàn)證組。最后，依據(jù)公式（5），預(yù)測在2014年5月～2014年9月顧客消費(fèi)行為F和M的表現(xiàn)，進(jìn)而可預(yù)測顧客未來的消費(fèi)模式。通過與對照組數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，預(yù)測結(jié)果與原消費(fèi)模式一致，均為“FM”，具體結(jié)果如表3、表4所示。采用相同的方法，重復(fù)以上計(jì)算過程，對預(yù)測樣本中127名顧客未來5個(gè)月的行為表現(xiàn)進(jìn)行預(yù)測，結(jié)合驗(yàn)證組對應(yīng)的數(shù)據(jù)作出行為模式分析。由于預(yù)測樣本量較大，筆者只列出部分顧客的預(yù)測結(jié)果，分別如表3、表4所示。
2.檢驗(yàn)與分析得到預(yù)測結(jié)果后，對模型的有效性進(jìn)行檢驗(yàn)。筆者從模型預(yù)測效果和預(yù)測精度兩個(gè)角度作出驗(yàn)證。首先，通過兩組數(shù)據(jù)對比檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷念A(yù)測效果，即比較顧客預(yù)測消費(fèi)模式與真實(shí)消費(fèi)模式，以1個(gè)月、3個(gè)月、5個(gè)月為時(shí)間節(jié)點(diǎn)，分別對三個(gè)階段顧客消費(fèi)行為模式的預(yù)測效果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，得到結(jié)果如表5所示。從表5中可得到兩個(gè)結(jié)論：一是模型對較近時(shí)間節(jié)點(diǎn)的行為預(yù)測具有較高的準(zhǔn)確度，預(yù)測下一個(gè)月顧客行為模式的準(zhǔn)確率為91.33%；二是模型預(yù)測的準(zhǔn)確度，隨預(yù)測時(shí)間長度的積累而降低。究其原因，筆者認(rèn)為，顧客在與銀行建立長期關(guān)系的過程中，會形成一定的消費(fèi)行為習(xí)慣，即在短期內(nèi)，顧客自身具有慣性消費(fèi)行為。所以，筆者建立的模型在短期有良好的預(yù)測效果。此外，隨著時(shí)間跨度的增加，市場環(huán)境可能出現(xiàn)較大波動(dòng)，顧客從競爭對手以及其他消費(fèi)者獲取更多的信息，銀行的業(yè)務(wù)未達(dá)到顧客預(yù)期等等這些動(dòng)態(tài)因素，均會對顧客的消費(fèi)行為產(chǎn)生較大影響。由模型效果檢驗(yàn)的結(jié)果可知，近期的預(yù)測結(jié)果準(zhǔn)確度較高。因此，只選擇“1個(gè)月”的預(yù)測結(jié)果計(jì)算試驗(yàn)樣本的相對誤差值，得到127名顧客預(yù)測結(jié)果的相對誤差值。(k)的統(tǒng)計(jì)值如表6所示。從統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，相對誤差均值為0.1149。說明該模型可以用于預(yù)測，但尚未達(dá)到模型精度0.05的指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，距精準(zhǔn)預(yù)測仍有可改進(jìn)之處。
