時間：2023-03-23 15:21:50
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近幾年，國內(nèi)外出現(xiàn)了大量的網(wǎng)上信用借貸平臺，幫助借貸雙方實現(xiàn)借貸行為。這種網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有P2P模式和B2C模式等，P2P模式主要適用于個人對個人，借方和貸方均是零星散戶；而B2C模式主要適用于機構(gòu)對個人，借方是個體，貸方是機構(gòu)。國內(nèi)外B2C模式的網(wǎng)絡(luò)貸款較少。目前市場上針對大學(xué)生設(shè)計的網(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)品幾乎沒有。本文主要研究以大學(xué)生作為目標(biāo)群的B2C模式的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司運作機制，分析運作原理（即充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺將網(wǎng)絡(luò)貸款公司與大學(xué)生、高校、銀行、相關(guān)商業(yè)機構(gòu)及電信機構(gòu)等有機聯(lián)系起來，并且相互之間形成穩(wěn)定的利益鏈條），從而說明大學(xué)生消費金融產(chǎn)品在運作上的可行性，并且為網(wǎng)絡(luò)信貸的模式提供更好的借鑒。
一、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀
隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的不斷發(fā)展與成熟，B2C網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式誕生了。標(biāo)志性事件是2007年10月Wonga公司在英國倫敦的成立。這種新模式的出現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)小額信貸的發(fā)展產(chǎn)生了很大影響，它是原有P2P模式的一種突破與創(chuàng)新。該模式也得到了眾多風(fēng)險投資機構(gòu)的認(rèn)可，至今已經(jīng)獲得了來自Greylock Partners，AccelPartners和DawnCapital等共計5030萬美元的風(fēng)險投資。目前Wonga公司已成為國外B2C模式最杰出的代表。
在網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)靡歐美國家的同時，國內(nèi)不少人也嗅到了網(wǎng)絡(luò)貸款所潛藏的巨大商機。目前國內(nèi)也有不少機構(gòu)在借鑒并引入歐美發(fā)展模式的基礎(chǔ)上進(jìn)行著適合我國國情的創(chuàng)新，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司已呈現(xiàn)出一定的規(guī)模。
目前國內(nèi)還沒有專門的類似于Wonga的B2C模式的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司出現(xiàn)，但是已有相關(guān)金融機構(gòu)開始涉足B2C模式的網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)。
二、針對大學(xué)生信貸的B2C網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司運行機制
1．大學(xué)生市場潛力大
金融市場上針對大學(xué)生的信貸產(chǎn)品屈指可數(shù)，主要原因是大學(xué)生是無收入群體。但從長遠(yuǎn)來看，該群體潛力很大，一是因為大學(xué)生是未來的社會精英，對新信息的接受能力最快最強，更對社會的發(fā)展進(jìn)步有著示范和引領(lǐng)作用。2009年，我國普通高校大學(xué)生和研究生招生規(guī)模分別達(dá)到639.5萬人和51.1萬人,普通高等教育在校大學(xué)生達(dá)2285.2萬人。在校大學(xué)生正成為金融市場主要潛力軍；二是從大學(xué)生群體的現(xiàn)實購買力來看,我國大學(xué)生每學(xué)期的平均收入為5919元，來源主要是家庭支持，其次為兼職收入。從支出上看，大學(xué)生每學(xué)期人均消費支出高達(dá)5819元(含學(xué)雜費在內(nèi))；三是因為大學(xué)生是受過高等教育的群體，其信用度高，對于金融機構(gòu)來講，信用風(fēng)險小。因此，針對大學(xué)生開展消費金融產(chǎn)品非常有必要。
2．以大學(xué)生網(wǎng)貸為例，研究網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)各方運行關(guān)系（見圖1）
圖1網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司各合作方運作
（1）網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司與商業(yè)銀行的關(guān)系。①網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司與商業(yè)銀行通過建立網(wǎng)絡(luò)渠道實現(xiàn)客戶信用信息共享；②商業(yè)銀行向網(wǎng)絡(luò)小額貸款提供基礎(chǔ)（實現(xiàn)借貸雙方或各利益者之間資金的轉(zhuǎn)移等）。
（2）網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、大學(xué)生及合作商業(yè)機構(gòu)的關(guān)系。①大學(xué)生具有某種消費需求（教育培訓(xùn)、旅游、電子產(chǎn)品購買等）及網(wǎng)絡(luò)貸款需求，網(wǎng)絡(luò)貸款公司放貸，同時大學(xué)生獲得某種消費需求；②網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司與能滿足大學(xué)生消費需求的商業(yè)機構(gòu)（教育培訓(xùn)機構(gòu)、旅游社、電子產(chǎn)品賣場等）達(dá)成相關(guān)合作協(xié)議，網(wǎng)絡(luò)貸款公司可以在其網(wǎng)站一些商業(yè)機構(gòu)信息，獲得廣告費用。
（3）網(wǎng)絡(luò)貸款公司、電信運營商、大學(xué)生的關(guān)系。①網(wǎng)絡(luò)貸款公司可以從電信運營商獲得大學(xué)生的電信資費情況以作為學(xué)生信用信息的一項來源；②網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司和電信運營商達(dá)成項目合作，推出一款新的電信手機信息業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)需要大學(xué)生在辦理貸款業(yè)務(wù)時申請開通。電信運營商會在規(guī)定的時間里，定期向手機用戶發(fā)送即時貸款信息（比如在每月還款期限前一周發(fā)送貸款償還信息包括需要償還的額度、貸款到期時間等；在還款期限前一天再次發(fā)送短信提醒用戶，以保證其按時還款。此項服務(wù)為收費低廉的有償服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)貸款公司也可從中受益）。
（4）網(wǎng)絡(luò)貸款公司、高校、大學(xué)生的關(guān)系。①網(wǎng)絡(luò)貸款公司可以從高校獲得學(xué)生在校期間的信用信息，主要包括：學(xué)習(xí)成績、獎學(xué)金獲得情況、擔(dān)任學(xué)生干部情況、所獲榮譽情況、費用交納情況、圖書卡的超期使用情況及是否違規(guī)違紀(jì)等（如果高校建立了學(xué)生信用檔案）； ②大學(xué)生申請貸款時需要上傳一些證明材料，這些材料需要學(xué)校相關(guān)老師簽字蓋章以示證明。
三、結(jié)論及建議
大學(xué)生是高素質(zhì)的群體，在其中間開展網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險較小，收益雖然現(xiàn)期較少，但當(dāng)大學(xué)生走出校園，走上工作崗位后，仍然堅守對該銀行的忠實度，對銀行來說無疑是一個信用好且高收入的客戶群體。所以，銀行可以在大學(xué)時代就培養(yǎng)感情，占據(jù)更大市場；而B2C網(wǎng)絡(luò)信貸模式又給該產(chǎn)品提供了很好的運作機制。
參考文獻(xiàn)
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[4]中華全國學(xué)生聯(lián)合會及新生代市場監(jiān)測機構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)
一、科學(xué)研究的兩個關(guān)鍵因素
1、科研思維：我老板一直跟研究生說“一定要做scientist，而不能做technician”，然而這一點往往在研究生教育階段最容易被忽視。一般都是老板提出新idea，然后分工，每個研究生可能僅做其中某個環(huán)節(jié)或者是按照到導(dǎo)師的思路逐步去做，再加上研究生本身在實驗操作上可能一開始就要花大量的時間去適用新環(huán)境和永遠(yuǎn)做不完的事情，可想而知，最終僅僅培養(yǎng)出一位“優(yōu)秀技術(shù)員”，這在碩士研究生階段尤為突出。但是，科研思維就像人體中的包含大腦的軀干，更加像是大海航行中的指南針，離開了他，最終科學(xué)研究將會停滯不前。
2、實驗技術(shù)：有很好的idea，沒有很好的實驗條件和技能強的技術(shù)人員，科研思維也會變成“空想”。也許我們均沒有國外實驗室那樣高頂尖的實驗儀器，有的實驗室還可能沒有專門技能的技術(shù)人員，全靠研究生一屆一屆地帶著的干，時常會出現(xiàn)技術(shù)脫節(jié)。但是我們可以不斷創(chuàng)造條件進(jìn)行實驗；若實在實驗條件不夠的話，我們還可以搞合作；當(dāng)然，我們也可以充分利用當(dāng)前的條件，通過科學(xué)思維來達(dá)到最終的實驗?zāi)康?，即發(fā)高影響因子的文章。
二、如何在研究生階段學(xué)得更多
1、多付出。“不付出，你就很難獲得更多”。在我接觸的研究生同學(xué)中，許多學(xué)生“以自我為中心的弊病”十分突出，不知是當(dāng)前獨生子女帶來的、還是深受家庭學(xué)校社會教育的不足所引起的。實踐中這些人表現(xiàn)為“先收獲再付出，甚至尋求不付出而有所收獲的捷徑”。然而，另一些人在表現(xiàn)“先付出再收獲，甚至不求收獲的付出”，與人相處融洽，雖然每天處于繁忙中，但最終的收獲是很大的，甚至終生受益。——學(xué)會了許多實驗技能。“在幫助別人實驗的同時也為自己后面實驗奠定了良好的基礎(chǔ)”
2、多交流。“不交流，你就很難飛得更高”。研究生階段中，許多研究生懼怕自己的導(dǎo)師，不敢主動與老板進(jìn)行交流，這將會導(dǎo)致這部分研究生最終可能連自己實驗的目的和意義可能都不知道，這會在研究生論文答辯中時常發(fā)生。如果在不與身邊的同學(xué)交流，仍然保持本科生的自學(xué)精神狀態(tài)，那將會導(dǎo)致許多實驗挫折的重蹈，更不要學(xué)他人的其他優(yōu)點了，永遠(yuǎn)站在理論、書本的層面上，沒能充分結(jié)合實踐，最終是難以超過他人、難以成功的。——掌握了科研思維和許多實驗原理。
3、多謙虛。“不謙虛，你就很難交到朋友”。在日常交往中，我深深體會到“謙虛使人進(jìn)步，驕傲使人落后”，為什么？對方謙虛，我可能會毫不吝嗇地把自己所知道的知識道出來與他進(jìn)行分享和交流，他也可能從中學(xué)到他還沒掌握或沒理解的問題；但相反，我可能就不會說的太多，而且他也不會讓你說的多，否則他就不叫“驕傲”。一次，我的一位師兄的論文答辯PPT，老板要他給我看看，幫忙修改一下，我是十分認(rèn)真地通讀了幾遍，提出了我認(rèn)為十個非常中肯的建議，沒想到他找了十個相應(yīng)的理由把我的建議一一否決(因為我自己還沒答辯，也可以理解。但我參加過國家級PPT大賽和給大學(xué)生多媒體上課)，我只好忍痛點頭說他說的有道理。后來，論文答辯的當(dāng)天，導(dǎo)師把他PPT看了一下，提了許多和我一致的意見，唉!——做人也是一門學(xué)問，許多人這方面很欠缺。
4、自我加壓。“不加壓，你就很難取得成功”。這樣的事例我見得太多了，從書本上的“傷仲永”到我親眼所見的小學(xué)生、初中生、高中生和大學(xué)生等等，無論在人生哪一階段，只要你松懈下來，你的同學(xué)、同事，甚至后來人都會把你丟得很遠(yuǎn)。這些例子告誡我們只有不斷地自我加壓，全面提高自我的綜合素質(zhì)，才能取得最終的成功。同樣，研究生不是終點，而是我們進(jìn)行科學(xué)探索的起始，所以我們更要加快步伐去學(xué)習(xí)、探索未知。——壓力變動力，動力變能力，能力變效力。
三、科研實踐中技巧匯總——詳見下文
1、如何為申報基金奠定基礎(chǔ)？
1)科學(xué)研究離不開各種基金資助?？蒲泄ぷ髡呖赡軙?jīng)歷校/院/所基金、省/市教育廳基金、省/市自然科學(xué)基金、國家自然科學(xué)基金、國家重大支撐計劃、國家863和973、國際合作項目等等申報，這些基金/項目的成功申報可能都需要擁有良好的基礎(chǔ)。
2)在學(xué)生時代，我們只要把學(xué)習(xí)成績弄好了，只要發(fā)表幾篇論文足以畢業(yè)了，“我行我素”不一定會影響到你什么，更加感受不到周圍的巨大壓力；但進(jìn)入社會后，如果你仍然以自我為中心地埋頭苦干，可能很難快速地實現(xiàn)你的終極目標(biāo)。人在不能改變環(huán)境的前提下，只能不斷地學(xué)會適應(yīng)環(huán)境；對人的成功來說，情商和智商都十分重要，需要雙重發(fā)展。
3)結(jié)合以上幾點，打好基礎(chǔ)的方法：一方面在努力提高自己的能力的同時，也要增加與你本專業(yè)同仁的交流，如通過你以前的老板、同學(xué)或現(xiàn)在的同事、領(lǐng)導(dǎo)等等，通過交流，你可以從他們那里學(xué)到新的知識，甚至是前沿領(lǐng)域，同時也可讓人家留下你的好印象(人是有情感的高級動物，同等情況下，可能會優(yōu)先資助你)。當(dāng)然，選擇考博或出外進(jìn)修可能更加方便與牛人的交流，可以考慮。
2、如何順利開展長期實驗(慢性毒性實驗)？
1)長期實驗的特點是：實驗周期長、投入的人力/物力/財力較大。一旦實驗成功，受益很大，發(fā)表文章也頗受歡迎；當(dāng)然，也有很大的風(fēng)險，有許多不確定因素的影響。
2)為何開展長期實驗？首先，許多慢性疾病的病因研究離不開長期實驗的開展，如腫瘤、高血壓、成年疾病胎生起源學(xué)說驗證等。其次，許多新化學(xué)品的慢性毒性評價需要開展長期實驗，如一般毒性中的慢性毒性和致癌作用評價等。最后，急性毒性實驗僅僅代表某一化學(xué)物的急性毒性，不能代表該化學(xué)品的其它毒性。
3)要順利開展長期實驗，必須做到：首先，研究設(shè)計全面，包括研究目的確立、研究對象的選擇、實驗過程的質(zhì)控、實驗指標(biāo)的確立、實驗中可能遇到的重大難題等。其次，做到各方面充分準(zhǔn)備。課題負(fù)責(zé)人和成員要多請教相關(guān)熟悉專家和老師，讓他們傳授經(jīng)驗和教訓(xùn)，同時人員的崗前培訓(xùn)和合理安排、動物和試劑的預(yù)先訂購、實驗過程的盲法進(jìn)行、定期對前面實驗的總結(jié)和下一步實驗的計劃等也要準(zhǔn)備。最后，慢性實驗中收集的生物材料十分珍貴，在進(jìn)行分子生物學(xué)實驗或其它生化實驗之前，若方法不成熟，可以用急性染毒處理收集的材料先進(jìn)行實驗，當(dāng)方法成熟之后，再對珍貴的慢性實驗材料進(jìn)行檢測分析。另外，一定要密切觀察實驗中研究對象的反應(yīng)，盡量避免實驗中不良因素的影響，靈活應(yīng)對實驗中的不良意外發(fā)生。
3、如何為課題組開辟新方向？
1)盡管我年資不大，但是我研究生階段經(jīng)歷了三次研究方向的改變：肝臟毒性研究——生殖與發(fā)育毒性研究——神經(jīng)發(fā)育毒性研究。前兩個方向分別均發(fā)表了2篇SCI論文和好幾篇中文論著，每一次的更換方向，我都從中學(xué)到了許多科學(xué)研究相關(guān)的精華。所以，我還是有許多經(jīng)歷與大家進(jìn)行分享。
2)研究生為導(dǎo)師開辟新方向的難點所在：導(dǎo)師本人可能也對這個新方向不熟悉、研究生本身對科學(xué)研究把握能力有限、研究生實驗時間較短(一般1-3年)、許多新的實驗平臺需要建立、對本方向的研究動態(tài)尚需要時間來不斷學(xué)習(xí)等等。
3)研究生想為課題組順利開辟新方向，必須做到：首先，大量閱讀與新方向相關(guān)的中外文文獻(xiàn)，以便了解該領(lǐng)域的研究動態(tài)和急需解決的難題，這一點十分重要。其次，逐步建立新的實驗平臺，由易到難、由宏觀到微觀，甚至可以先重復(fù)別人的研究，以驗證你所建立的方法的正確性。最后，研究設(shè)計前和實驗期間要多與該領(lǐng)域的專家、老師、同學(xué)請教，同時經(jīng)常與導(dǎo)師探討該課題的研究進(jìn)展和下一步的研究計劃?；蛟S過來人的一句話會讓你豁然開朗，少走許多彎路。另外，開辟新方向的研究生最好先發(fā)表1-幾篇論文墊底，以防影響順利畢業(yè)。因為開辟新方向是有風(fēng)險的，倒不是一定失敗，而是因為時間的原因，很難說一定在短時間能。
4、如何培養(yǎng)創(chuàng)新思維？
1)實例：本人幾年前剛進(jìn)入研究生學(xué)習(xí)階段時，對科學(xué)研究和科學(xué)實驗一竅不通，完全從0開始，更不要談有創(chuàng)新思想。但是付出、交流、努力、再學(xué)習(xí)的全過程，讓我初步認(rèn)識到科學(xué)研究的真諦。例如，幾年前我給大學(xué)生上課，只能是理論加理論，學(xué)生很乏味，但我盡力了，學(xué)生也可諒解?，F(xiàn)在給學(xué)生上課，我經(jīng)常結(jié)合科研實踐，大談專業(yè)前沿知識，能全程把握課堂的學(xué)習(xí)氣氛。當(dāng)然，更主要我也發(fā)表幾篇SCI論文、獲得過國家級獎勵，讓我很自信，也鞭策了我不斷地努力學(xué)習(xí)、再學(xué)習(xí)。
2)我從過去對本專業(yè)知識的理解不足到現(xiàn)在基本掌握了本專業(yè)的前沿領(lǐng)域和熱點研究內(nèi)容，如成年疾病的胎生起源學(xué)說的進(jìn)一步驗證、納米毒理學(xué)、組學(xué)研究、毒物的興奮效應(yīng)、環(huán)境內(nèi)分泌干擾化學(xué)物對生殖發(fā)育的影響、表觀遺傳學(xué)的研究等等?？偨Y(jié)幾點如下：自我上進(jìn)的心、多與自己導(dǎo)師和其他有影響的老師交流學(xué)習(xí)、多參加國內(nèi)/國際大會進(jìn)行交流、大量閱讀本專業(yè)和跨專業(yè)的外文文獻(xiàn)、定期閱讀高影響因子的文獻(xiàn)(如nature、science、cell、Plos等，他們中許多文章可能是未來幾年的研究內(nèi)容的導(dǎo)向)等。
3)宏觀上，一味重視研究基礎(chǔ)，那無科研基礎(chǔ)、但有創(chuàng)新性和可行性的課題研究者永無出頭之日。我曾看到一普通學(xué)校的老師的早期標(biāo)書及其后來標(biāo)書的申請過程，第一份標(biāo)書他一點基礎(chǔ)沒有，但標(biāo)書很好，評審專家給了他小額資助，正因為這一資助，后來他連續(xù)獲得兩項面上項目的資助，現(xiàn)已經(jīng)發(fā)表幾十篇SCI論文。若開始扼殺了他的第一份標(biāo)書，我想他后來很難建立很好的科研基礎(chǔ)。我認(rèn)為每個人的研究基礎(chǔ)都是從0開始的，而不是像海歸或大老板那樣有基礎(chǔ)。國人為什么一直拿不到諾貝爾醫(yī)學(xué)獎？我想這可能是主要原因，太看重以前的工作基礎(chǔ)，扼殺了許多人的創(chuàng)新思維。
5、如何提高實驗技能？
1)勤動手。這一點剛從本科階段過渡到研究生階段的學(xué)生可能不好適應(yīng)，因為本科生實驗多是老師準(zhǔn)備好，學(xué)生只要做一下就行了。而研究生階段從實驗準(zhǔn)備、實驗過程、實驗結(jié)束整理收拾等均需要自己動手。研究生階段有許多方法值得學(xué)習(xí)，如生化實驗、分子生物學(xué)方法、常規(guī)的試劑配制、動物的選擇和染毒處理、生物材料的收集等，這些都離不開不斷地動手鍛煉。
2)多思考。光會動手，不會用腦的研究生永遠(yuǎn)是一名技術(shù)員。而且實踐離不開許多理論知識的指導(dǎo)，要多考慮實驗中每一步為什么這樣做，不這樣做會出現(xiàn)什么樣的結(jié)果，最終，實驗原理搞懂了，即使實驗結(jié)果出現(xiàn)了問題，也可通過大膽改進(jìn)方法而達(dá)到預(yù)想的結(jié)果。理論指揮實踐，而理論又離不開實踐，否則是空談、空想。
本次調(diào)查以問卷的形式進(jìn)行，問卷共計10道題目，分別針對“大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)意向”、“創(chuàng)業(yè)人數(shù)比例低的原因”、“創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策了解情況”、“創(chuàng)業(yè)政策獲取途徑”、“創(chuàng)業(yè)政策扶持力度”、“創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的效果”、“政策效果不明顯的原因”、“促使大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)最需完善的因素”、“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的最大障礙”和“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)最需要的因素”這10個方面進(jìn)行了定性調(diào)查，并經(jīng)過統(tǒng)計分析得出相應(yīng)的結(jié)果。
本次問卷調(diào)查共發(fā)放問卷170份，收回170份，有效問卷165份，問卷有效率為97.06%。此次問卷調(diào)查的對象共165人，其中男生53人，占32.12%；女生112人，占67.88%。
二、樣本分析與結(jié)論
1.樣本分析
（1）在當(dāng)前的就業(yè)前景下，你是否有自主創(chuàng)業(yè)的意向在被調(diào)查的在校大學(xué)生中，有6人選擇“一定要創(chuàng)業(yè)”，占3.64%；有47人選擇“不考慮創(chuàng)業(yè)”，占28.48%；有112人選擇“有適合的機會就創(chuàng)業(yè)”，占67.88%。其中，選擇“一定要創(chuàng)業(yè)”的6人均為男生；而選擇“不考慮創(chuàng)業(yè)”的47人中，有39名女生，8名男生，由此可見，在112名女大學(xué)生中，有39名女學(xué)生不考慮創(chuàng)業(yè)，占女大學(xué)生總?cè)藬?shù)的34.82%。剩余65.18%有創(chuàng)業(yè)意向（包括“一定要創(chuàng)業(yè)”和“有適合的機會就創(chuàng)業(yè)”）的女大學(xué)生中，所有女生都選擇“有適合的機會就創(chuàng)業(yè)”，沒有一人選擇“一定要創(chuàng)業(yè)”；而在84.91%有創(chuàng)業(yè)意向（包括“一定要創(chuàng)業(yè)”和“有適合的機會就創(chuàng)業(yè)”）的男大學(xué)生中，選擇“一定要創(chuàng)業(yè)”的占13.33%。由此可以明顯看出，在“創(chuàng)業(yè)意向”調(diào)查中，男生的創(chuàng)業(yè)意向比女生略高，但是男生創(chuàng)業(yè)意向的強烈度和堅定性遠(yuǎn)大于女大學(xué)生。
（2）你認(rèn)為造成當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者比例仍相對較低的最重要原因是被調(diào)查的在校大學(xué)生中，對造成當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者比例相對較低的最重要原因，有65人認(rèn)為是“大學(xué)生普遍缺乏創(chuàng)業(yè)意識和創(chuàng)業(yè)素質(zhì)”，有100人認(rèn)為是“創(chuàng)業(yè)支持環(huán)境不夠好，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)缺乏各個層面有效支持”，男大學(xué)生的選項趨于平均，分別為28人和25人，而女大學(xué)生更多的將原因歸為“創(chuàng)業(yè)支持環(huán)境不夠好，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)缺乏各個層面有效支持”。由此看出，女大學(xué)生受客觀因素的影響較大，對創(chuàng)業(yè)環(huán)境的依賴性高于男大學(xué)生。
（3）你是否了解北京市對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持政策
對當(dāng)前北京市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策有所了解的共有52人（包括“很了解”和“有一點了解”），“不了解”的有113人，占總?cè)藬?shù)的68.48%；其中，“很了解”的3人中，有2名女生，占總?cè)藬?shù)的1.79%；1名男生，占總?cè)藬?shù)的1.89%；“有一點了解”的49人中，有27名女生，占總?cè)藬?shù)的24.11%；22名男生，占總?cè)藬?shù)的41.51%。從該結(jié)果來看，在校大學(xué)生中，男大學(xué)生比女大學(xué)生對目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策的了解人數(shù)比例更高。
（4）你已了解的創(chuàng)業(yè)政策是從什么途徑獲取的（多選）
對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策有所了解的52人中，他們的獲取途徑主要來自這5個方面，其中網(wǎng)絡(luò)占57.69%；學(xué)校老師占32.69%；校園講座占30.77%；報紙、雜志占34.62%；其他（朋友交流）占7.69%。由此可見，網(wǎng)絡(luò)是目前大學(xué)生獲取創(chuàng)業(yè)政策運用最多的途徑，而學(xué)校老師與校園講座也是宣傳優(yōu)惠政策的一種有效途徑與方式；相關(guān)報紙、雜志的信息輸出，也是一種有效的渠道。
（5）你認(rèn)為北京市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策中免征稅費和小額貸款，哪個更有利于創(chuàng)業(yè)者
有23.03%的同學(xué)認(rèn)為“免征稅費”更有利于創(chuàng)業(yè)者，48.48%的同學(xué)認(rèn)為“創(chuàng)業(yè)貸款”更有利于創(chuàng)業(yè)者，而選擇兩者同樣有利的有28.48%。從該結(jié)果可以看出，在校大學(xué)生更愿意政府提供小額貸款這種扶持方式來幫助自己創(chuàng)業(yè)，她們認(rèn)為“創(chuàng)業(yè)貸款”的扶持力度比免征稅費更大。
（6）你認(rèn)為當(dāng)前的北京市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策是否有作用
幾乎都選擇“作用不明顯”，占了總?cè)藬?shù)的80%；選擇“有很大的幫助作用”的有25人，占總?cè)藬?shù)的15.15%；選擇“沒任何作用”的有8人，占總?cè)藬?shù)的4.85%。從該結(jié)果看出，絕大多數(shù)的在校大學(xué)生對當(dāng)前的創(chuàng)業(yè)政策感覺作用不明顯，即目前的創(chuàng)業(yè)扶持政策沒有很有效的幫助大學(xué)生完成自主創(chuàng)業(yè)。
（7）你認(rèn)為國家或北京市政府對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持政策對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)幫助不大的原因
選擇“門檻還是太高，機構(gòu)貫徹不扎實”的有95人，占總?cè)藬?shù)的57.58%；選擇“宣傳不夠，大家都不甚了解”的有70人，占總?cè)藬?shù)的42.42%。從該結(jié)果看出，這兩項原因的人數(shù)差別不大，均是目前創(chuàng)業(yè)扶持政策幫助作用不明顯的主要原因。
（8）你認(rèn)為下列哪些因素的完善，更易促使大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)
被調(diào)查大學(xué)生從最重要 最不重要依次排序的因素是：創(chuàng)業(yè)機會、創(chuàng)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)資金、社會關(guān)系（含家庭支持）、經(jīng)驗積累、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)（免費）、創(chuàng)業(yè)環(huán)境、創(chuàng)業(yè)信息（見表1）。
通過對比可以看出，在促使大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)的因素選項中，排在第一位最多的是“創(chuàng)業(yè)機會”(37人)，即創(chuàng)業(yè)機會的完善是最重要的一個因素，其次是“創(chuàng)業(yè)環(huán)境”(32人)；排在第二位最多的是“創(chuàng)業(yè)機會”（32人) ，其次是“創(chuàng)業(yè)資金”（29人）；排在第三位最多的是“創(chuàng)業(yè)機會”（32人），其次是“創(chuàng)業(yè)資金”（31人）?？傮w看來，下列因素的完善能夠促使大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，按其重要性排序依次是：創(chuàng)業(yè)機會、創(chuàng)業(yè)資金、創(chuàng)業(yè)環(huán)境。（9）你認(rèn)為下列哪些因素更易成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的障礙或困難
被調(diào)查大學(xué)生從最重要 最不重要依次排序的因素是：創(chuàng)業(yè)機會、創(chuàng)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)資金、社會關(guān)系（含家庭支持）、經(jīng)驗積累、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)（免費）、創(chuàng)業(yè)環(huán)境、創(chuàng)業(yè)信息（見表2）。
通過對比可以看出，在成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的障礙或困難的因素選項中，排在第一位最多的是“創(chuàng)業(yè)資金”(62人)，其次是“創(chuàng)業(yè)機會”(37人)；排在第二位最多的是“創(chuàng)業(yè)資金”（34人)，其次是“創(chuàng)業(yè)機會”（28人）；排在第三位最多的是“創(chuàng)業(yè)環(huán)境”（31人），其次是“創(chuàng)業(yè)資金”和“創(chuàng)業(yè)機會”（均19人）?？傮w看來，能夠成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的障礙或困難的因素按其重要性排序依次是：創(chuàng)業(yè)資金、創(chuàng)業(yè)機會、創(chuàng)業(yè)環(huán)境。
（10）你認(rèn)為下列哪些因素是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)最需要的
被調(diào)查大學(xué)生從最重要 最不重要依次排序的因素是：創(chuàng)業(yè)機會、創(chuàng)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)資金、社會關(guān)系（含家庭支持）、經(jīng)驗積累、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)（免費）、創(chuàng)業(yè)環(huán)境、創(chuàng)業(yè)信息（見表3）。
通過以上對比分析，可以看出在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)最需要的因素選項中，排在第一位最多的是“創(chuàng)業(yè)資金”(46人)，其次是“創(chuàng)業(yè)機會”(33人)；排在第二位最多的是“創(chuàng)業(yè)資金”（29人)，其次是“創(chuàng)業(yè)機會”（28人）；排在第三位最多的還是“創(chuàng)業(yè)環(huán)境”（34人），其次是“創(chuàng)業(yè)機會”（32人）?？傮w看來，目前大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)最需要的因素按其重要性排序依次是：創(chuàng)業(yè)資金、創(chuàng)業(yè)機會、創(chuàng)業(yè)環(huán)境。
2.研究結(jié)論
第一，目前北京市女大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意向比例較高，本論文持有數(shù)據(jù)為65.18%。這說明在大學(xué)四年的這個階段，女大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意向還是非常高，但最終能否堅持進(jìn)入創(chuàng)業(yè)實施階段，還需另作研究證實，分析原因。第二，針對目前造成女大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者比例相對較低的主要原因是：創(chuàng)業(yè)支持環(huán)境不夠好，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)缺乏各個層面的有效支持。通過實證調(diào)查，一半以上的女大學(xué)生選擇該原因作為最重要的原因，本論文持有數(shù)據(jù)為66.96%。第三，北京市女大學(xué)生對現(xiàn)階段實行的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策了解度偏低，多半女大學(xué)生不了解該項政策，本論文持有數(shù)據(jù)為74.10%。第四，大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)政策獲取的途徑較多，網(wǎng)絡(luò)、學(xué)校老師、校園講座、報紙和雜志等都是獲取政策的有效途徑。第五，北京市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策中，免征稅費和小額貸款相比較，大學(xué)生更愿意用小額貸款來幫助自己創(chuàng)業(yè)，本論文持有數(shù)據(jù)48.48%。第六，當(dāng)前較多大學(xué)生認(rèn)為北京市的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策作用不明顯，本論文持有數(shù)據(jù)位80%；且作用不明顯的原因主要有以下兩點：一是宣傳不夠，大家不甚了解；二是門檻還是太高，機構(gòu)貫徹不扎實。第七，通過本次調(diào)查得出，“創(chuàng)業(yè)機會”的完善，更易促使大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)；“創(chuàng)業(yè)資金”是目前大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)所面臨的最大障礙和困難；“創(chuàng)業(yè)資金”是大學(xué)生現(xiàn)階段自主創(chuàng)業(yè)最需要的。
三、扶助女大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的建議
1.應(yīng)加大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策的宣傳力度和加強貫徹落實具體政策當(dāng)?shù)卣透鞔笤盒Ｖ攸c宣傳并推廣創(chuàng)業(yè)政策和相關(guān)信息，通過各種形式讓學(xué)生了解，使想創(chuàng)業(yè)的同學(xué)能夠熟知信息，并堅定自己的創(chuàng)業(yè)信念。即使現(xiàn)在不準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的同學(xué)也能夠了解相關(guān)信息，最終使創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策能夠普及并切實運用在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)當(dāng)中，以幫助大學(xué)生順利地進(jìn)入創(chuàng)業(yè)環(huán)節(jié)，為國家創(chuàng)造更多的效益。
2.創(chuàng)業(yè)資金、創(chuàng)業(yè)機會和創(chuàng)業(yè)環(huán)境起著至關(guān)重要的作用
北京市目前的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策主要體現(xiàn)在企業(yè)注冊優(yōu)惠、稅收優(yōu)惠和小額貸款優(yōu)惠三方面。為了加大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的比例和鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)，國家和當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政府機構(gòu)應(yīng)加強“創(chuàng)業(yè)資金”、“創(chuàng)業(yè)機會”和“創(chuàng)業(yè)環(huán)境”這三方面的扶持政策，如“創(chuàng)業(yè)資金”方面可以加大稅收優(yōu)惠力度或適當(dāng)提高貸款額度，對不同的創(chuàng)業(yè)項目有針對性的做不同的優(yōu)惠程度。在“創(chuàng)業(yè)機會”方面除了企業(yè)注冊優(yōu)惠政策外，還可開設(shè)一些其他的扶持政策，如可以對創(chuàng)業(yè)大學(xué)生進(jìn)行“帶創(chuàng)業(yè)”的模式，讓正在創(chuàng)業(yè)的成功人士在為期2年內(nèi)，為剛畢業(yè)的大學(xué)生提供實踐性和具體性的指導(dǎo)與幫助，帶領(lǐng)她們順利地從“學(xué)生”向“創(chuàng)業(yè)者”轉(zhuǎn)變，以更好的適應(yīng)創(chuàng)業(yè)的新環(huán)境。
3.在“創(chuàng)業(yè)環(huán)境”方面
應(yīng)創(chuàng)建相對穩(wěn)定的環(huán)境來接收新一批的創(chuàng)業(yè)者，使其能夠健康、持續(xù)地開展創(chuàng)業(yè)項目，這將有益于創(chuàng)業(yè)的成功。
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摘要：農(nóng)村和農(nóng)民缺少資金已成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大障礙。而小額信貸作為一種創(chuàng)新的支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方式，為廣大農(nóng)戶提供了一種無需擔(dān)保和抵押即能獲得貸款的信貸服務(wù)模式，改變了傳統(tǒng)意義上單純依靠國家財政的局面。社會主義新農(nóng)村的建設(shè)需要大量的資金支持，而農(nóng)戶小額信貸是推動農(nóng)業(yè)發(fā)展、維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定和促進(jìn)農(nóng)民增收的重要資金來源。本文先從我國農(nóng)村地區(qū)小額信貸的實施主體出發(fā)，得出我國小額農(nóng)貸的主要力量來自于農(nóng)村信用社為主的商業(yè)金融形式，以遼寧省農(nóng)村信用社為樣本數(shù)據(jù)，基于Logit建立的小額信貸風(fēng)險評價模型并對模型的擬合結(jié)果進(jìn)行了檢驗，得出金融機構(gòu)在發(fā)放小額信貸時可借助 Logit 模型來識別違約農(nóng)戶、選擇非違約農(nóng)戶的結(jié)論。然后提出了建立農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險評價體系的幾點建議，對防范農(nóng)戶小額信貸的信用風(fēng)險具有較大現(xiàn)實意義。
關(guān)鍵詞：小額信貸；金融創(chuàng)新；信用風(fēng)險評價
中圖分類號：F83235 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1000176X（2013）08012504
一、引言
小額信貸，在韋斯尼夫斯基的研究中定義為金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。因此，我國小額信貸機構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是以農(nóng)戶為主的低收入家庭。包括存款服務(wù)、信貸服務(wù)、支付服務(wù)和保險。國際上公認(rèn)的小額信貸溯源到四十多年前，但其真正蓬勃開展是在20世紀(jì)80年代。尤努斯教授于1974年創(chuàng)辦了孟加拉鄉(xiāng)村銀行 （也稱格萊珉銀行），專門向社區(qū)貧困人員發(fā)放小額、 無抵押、 短期貸款， 以幫助當(dāng)?shù)厝藗兠撠?、發(fā)展經(jīng)濟。尤努斯成功地將小額信貸理論運用到了扶貧領(lǐng)域，解決了大量貧困人口的借貸困難問題，從而開始了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程。近幾年關(guān)注“三農(nóng)”發(fā)展的政策連續(xù)出臺，農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民增收問題關(guān)乎民生，是中國的社會主義現(xiàn)代化時期最重要的問題。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，人類生存的衣食來源，更是社會各部門存在與發(fā)展的必要條件。因而要實現(xiàn)經(jīng)濟的平穩(wěn)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)是根本。杜曉山和孫若梅[1]對小額農(nóng)貸資金來源、市場準(zhǔn)入和操作模式進(jìn)行了理論探討。陳浪山和謝清河[2]分析了我國小額信貸的內(nèi)部、外部環(huán)境。梁山[3]研究了小額農(nóng)貸對農(nóng)村信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。這些研究為我國開發(fā)具有自身特色的小額貸款之路提供了理論借鑒。本文把農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險作為研究對象，就是想結(jié)合現(xiàn)有的國內(nèi)外的研究方法，構(gòu)建一套符合“三農(nóng)”金融發(fā)展實際的較準(zhǔn)確的用于評價農(nóng)戶信用風(fēng)險的指標(biāo)體系，進(jìn)而建立農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險評價模型，為服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行、小額貸款公司和擔(dān)保公司等金融機構(gòu)的經(jīng)濟決策提供依據(jù)。
二、相關(guān)研究
信用風(fēng)險是銀行貸款或投資債券中發(fā)生的一種風(fēng)險，也即為借款者違約的風(fēng)險。本文研究的小額信貸市場上的信用風(fēng)險是指受借款人的基本狀況、道德風(fēng)險以及客觀上的還款能力的影響產(chǎn)生農(nóng)村逾期還款甚至不還款的違約風(fēng)險。農(nóng)村小額貸款信用等級評價是指通過考察農(nóng)村小額貸款客戶的基本情況、還款能力、還款意愿、保證聯(lián)保和宏觀環(huán)境等因素，判別不同農(nóng)村小額貸款客戶的信用等級。農(nóng)戶小額貸款信用等級評價主要包括農(nóng)戶小額貸款信用等級評價指標(biāo)體系的建立、農(nóng)戶小額貸款信用等級評價方法體系的建立兩部分。在目前國內(nèi)相關(guān)行業(yè)對農(nóng)戶小額貸款的評級方法大多是仿照商業(yè)銀行對大中型企業(yè)的評級指標(biāo)和方法。主要包括定性分析和定量分析（如表1所示）。
國內(nèi)學(xué)者譚民俊等[4]和戴立新等[5]將層次分析法和模糊模式相結(jié)合，對小額貸款的信用風(fēng)險進(jìn)行評價。他們首先使用層次分析法確定了各個指標(biāo)的權(quán)重，然后通過模糊評價模型確定貸款者的信用等級。徐娟[6]曾采用信用評分法與專家法相結(jié)合的方法，對貸款的申請者進(jìn)行預(yù)先判斷。已有研究表明，適當(dāng)?shù)男庞迷u價模型可以提高金融從業(yè)人員對客戶信用判斷的準(zhǔn)確性。雖然目前信用風(fēng)險評價的方法有很多，但針對農(nóng)戶小額信貸方面的定量分析還不是很多，結(jié)合我國農(nóng)村小額信貸市場的風(fēng)險因素，選取適當(dāng)?shù)闹笜?biāo)，通過模型進(jìn)行定量分析仍是現(xiàn)階段研究的一個難點。
三、農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險評價模型建立
本文通過建立Logistic回歸模型為商業(yè)銀行對農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行決策提供依據(jù)。與其他的統(tǒng)計方法相比，Logistic回歸具有許多的特點和優(yōu)勢。它通過擬合解釋變量和概率之間的非線性關(guān)系，克服了多元線性模型的缺點。
模型（Logit Model，也譯作 “分類評定模型”）是離散選擇法模型之一，屬于多重變量分析范疇。Logistic回歸模型是Luce[7]根據(jù)IIA特性首次導(dǎo)出的；Marschark證明了Logistic回歸模型與最大效用理論的一致性。此后Logistic回歸模型在心理學(xué)、社會學(xué)、經(jīng)濟學(xué)及交通領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用，并衍生出了其他離散選擇模型，形成了完整的離散選擇模型體系。Logistic回歸模型的應(yīng)用廣泛性的原因主要是因為其概率表達(dá)式的顯性特點，模型的求解速度快，應(yīng)用方便。
在信用風(fēng)險評價過程中，Logistic回歸模型是多元線性回歸模型的一種延伸，因變量有兩種取值0和1，用 P表示事件發(fā)生概率P（Y=1）， P的取值范圍在0—1之間。則Logistic回歸函數(shù)為：
其中，P是介于0—1之間的待求的違約值，X代表農(nóng)戶信息的自變量， f為影響信用風(fēng)險的指標(biāo)變量的作用函數(shù)。
四、實證分析
本文所用樣本數(shù)據(jù)來源于2010年夏季組織學(xué)生進(jìn)行的遼寧省內(nèi)的300家農(nóng)戶的入戶調(diào)查資料。主要真對農(nóng)戶基本資料、資產(chǎn)狀況、債務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、社會關(guān)系、守信狀況等幾個方面。調(diào)查設(shè)計是建立在小額貸款信用風(fēng)險的影響因素的研究上。確定信用風(fēng)險的可能影響因素，主要依據(jù)國內(nèi)外學(xué)者對商業(yè)銀行信用風(fēng)險的類似研究和具體金融機構(gòu)的直接經(jīng)驗，再結(jié)合我國農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險本身的特點，共設(shè)計信用風(fēng)險的定性、定量指標(biāo)33個。
1定性、定量指標(biāo)設(shè)計
農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險的海選指標(biāo)分別為年齡、學(xué)歷、婚姻狀況、家庭成員人數(shù)、本次貸款用途（2項）、本次貸款數(shù)額、家庭技能狀況、家庭實際勞動力數(shù)量、供養(yǎng)人口數(shù)量、家庭人口總數(shù)、耕地總面積、自有居住房屋價值、家庭經(jīng)營純收入、家庭人均收入是人均GDP的倍數(shù)、家庭純收入、家庭日常支出、支出收入比重、家庭總財產(chǎn)、務(wù)農(nóng)收入、家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出、家庭非農(nóng)業(yè)收入、家庭的子女年教育費用、是否有銀行欠款、銀行欠款數(shù)額、銀行存款數(shù)額、民間借貸數(shù)量、有無違約、五年內(nèi)申請貸款的次數(shù)、是否有保證、保證人員狀況、是否有聯(lián)保、地區(qū)GDP增長率。
2指標(biāo)變量篩選
為了選擇對違約農(nóng)戶和非違約農(nóng)戶區(qū)分能力最強的指標(biāo)變量，以及消除變量間的多重共線性問題，本研究分別進(jìn)行偏相關(guān)分析、離散程度分析、主成分分析，最終確定建立模型所用指標(biāo)集。
具體如下：
首先，針對所有指標(biāo)集中指標(biāo)做相關(guān)性分析，用以研究指標(biāo)之間是否存在一種依存關(guān)系，進(jìn)而依存關(guān)系進(jìn)行探討其相關(guān)方向和程度大小，如果兩個指標(biāo)相關(guān)性較大，則可以刪除一個，減少評價指標(biāo)數(shù)量，方便計算。
其次，進(jìn)行離散程度分析。離散程度分析，是指通過分析研究樣本中不同解釋變量的變異對整個樣本指標(biāo)體系的總變異的貢獻(xiàn)大小，來確定可控解釋變量對研究結(jié)果的影響程度及其大小。本文通過離散系數(shù)指標(biāo)，消除單位和平均值對離散程序比較的影響。進(jìn)行離散程度分析，可以反映出各個解釋變量之間差異的大小，本文按照從大到小的順序排列。
最后，對所有剩余指標(biāo)做主成分分析，為指標(biāo)集降維，在保證損失足夠小的信息量的前提下，將多個解釋變量指標(biāo)轉(zhuǎn)化為幾個互不相關(guān)的主成分。通過主成分分析計算出各個指標(biāo)在各主成分中的權(quán)重大小，再進(jìn)行權(quán)重加權(quán)，篩除小權(quán)重變量。
經(jīng)過以上三個層次的指標(biāo)篩選，最終確立指標(biāo)集如表2所示。
回歸方程的顯著性檢驗采用了對數(shù)似然比卡方檢驗，模型似然比卡方值概率 P 值小于 005 的顯著性水平，認(rèn)為該模型中的所有回歸系數(shù)不同時為零，解釋變量全體與因變量LogitP的線性關(guān)系顯著，模型合理。
五、研究結(jié)論與建議
本文所建立的Logistic回歸模型對農(nóng)戶違約具有一定的判斷能力，農(nóng)村金融機構(gòu)可借助Logistic回歸模型來識別違約農(nóng)戶、選擇非違約農(nóng)戶。但總體來看，模型的識別能力應(yīng)需要進(jìn)一步修正，原因有幾個方面：首先，本文所采集的樣本的數(shù)量有限，研究所用樣本僅來自遼寧省地區(qū)，樣本數(shù)據(jù)來源較集中。其次，對農(nóng)戶信息資料的采集工作不夠深入，農(nóng)戶檔案不全，對模型回歸結(jié)論產(chǎn)生影響。
通過模型中各參數(shù)估計值可以看出，家庭實際勞動力數(shù)量、務(wù)農(nóng)收入、家庭純收入、家庭總財產(chǎn)、貸款用途與農(nóng)戶信用風(fēng)險呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；而家庭人口總數(shù)、耕地總面積、家庭日常支出，本次貸款數(shù)額與農(nóng)戶信用風(fēng)險呈正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)戶的收入越高，還貸的能力越強，違約的可能性就越低；農(nóng)戶的家庭總財產(chǎn)越高，越不可能違約。農(nóng)戶小額信貸是基于農(nóng)戶信用的貸款，包括房屋價值在內(nèi)的家庭財產(chǎn)多少，在一定程度上反映了農(nóng)戶的經(jīng)濟實力，故房產(chǎn)價值越高，農(nóng)戶就越不會違約。農(nóng)戶的貸款用途對農(nóng)戶是否違約的影響很大，當(dāng)貸款用于農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)和用于日常生活、建房、看病、教育等一般消費時違約的可能性較低；農(nóng)戶家庭人口越多，家庭負(fù)擔(dān)越重，出現(xiàn)重大變故的風(fēng)險越高，違約可能性越高；農(nóng)戶家庭日常支出越高，農(nóng)戶貸款數(shù)額越多，其還貸的壓力越大，違約的可能性越高。因此，我們認(rèn)為該模型的分析對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶小額貸款決策具有較為現(xiàn)實的意義。故本文針對金融機構(gòu)建立農(nóng)戶小額信貸評價體系提出如下建議：
第一，建立健全農(nóng)村金融市場的征信體系，完善農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶自身激勵機制。政府和金融機構(gòu)要加大宣傳力度，重視培養(yǎng)農(nóng)戶自身的信用意識，同時建立健全農(nóng)村金融市場的征信體系，把新型農(nóng)村金融機構(gòu)，如小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)戶發(fā)放的貸款記錄納入到個人征信系統(tǒng)中。建立起高效的違約懲罰機制，強化小額信貸違約的反向激勵機制，比如向社會公布違約農(nóng)戶的違約事實，停止向與違約農(nóng)戶聯(lián)保的其他農(nóng)戶發(fā)放貸款，提高違約者違約的機會成本，加強農(nóng)戶自覺維護(hù)自身信譽的意識。通過建立農(nóng)戶的信用檔案，完備借款者的貸款、還款情況，并且信息共享，作為日后發(fā)放貸款的參照標(biāo)準(zhǔn)，也可以正向激勵農(nóng)戶自身培養(yǎng)良好的信用習(xí)慣。
首先，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶信貸指標(biāo)體系，使其能夠真實、全面地反映農(nóng)戶的特征，加快小額貸款金融機構(gòu)的信息化建設(shè)，提高小額貸款機構(gòu)的管理能力；建立農(nóng)戶信用檔案電子數(shù)據(jù)庫，為信用風(fēng)險評價模型的建立和完善提供大量的數(shù)據(jù)支持。各類小額貸款金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù) “小額信用貸款管理意見”的規(guī)定，建立農(nóng)戶貸款制度，進(jìn)一步明確信貸人員職責(zé)和工作程序。
其次，農(nóng)戶小額信貸信用評級的依據(jù)是農(nóng)戶的信用信息檔案。只有信用信息完備，才能建立有效的信用風(fēng)險評估模型，提高模型的識別能力[8]。
最后，建立評價體系的關(guān)鍵是人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。評級體系的建立是一項復(fù)雜的工作，對風(fēng)險評價模型開發(fā)的人員的素質(zhì)要求較高。這就要求模型開發(fā)人員具備深厚的理論功底，熟悉現(xiàn)行的信貸政策，了解各種貸款特征。小額貸款機構(gòu)建立內(nèi)部評價體系可從外部招聘和內(nèi)部培養(yǎng)兩個方面建立人才梯隊。
第二，提高農(nóng)村小額貸款從業(yè)人員的風(fēng)險意識和綜合素質(zhì)。農(nóng)村小額貸款的對象多為經(jīng)濟實力欠佳的農(nóng)戶，財務(wù)信息不健全，很多都是靠信貸員實地調(diào)查后去還原數(shù)據(jù)，對信貸員的風(fēng)險把控能力有較高的要求。同時，我國大規(guī)模開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的時間也不長，很少有專門從事這方面的工作人員。在做涉農(nóng)業(yè)務(wù)時，信貸員在對這些客戶進(jìn)行評價時存在一定的主觀判斷，而且在小額信用評級過程中容易受到干擾和影響，比如評級時，通常村干部會參與其中，所以和村干部的親疏程度不同，就會帶有明顯偏向性，造成信用等級不真實。因此，提高農(nóng)村小額貸款從業(yè)人員的綜合素質(zhì)就十分必要。同時，還應(yīng)該防范信貸員在操作過程中的風(fēng)險防范意識。
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自從2008年6月中國保監(jiān)會《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》和《農(nóng)村小額人身保險試點方案》，拉開了農(nóng)村小額人身保險試點工作的序幕以來，隨著試點區(qū)域和試點產(chǎn)品不斷增加，保險覆蓋面逐漸擴大，風(fēng)險保障的作用不斷體現(xiàn)，取得了較顯著的成效。然而，從試點工作的情況來看，農(nóng)村小額人身保險在我國的發(fā)展還面臨著諸多制約因素，在宏觀層面，有相關(guān)法律、政策以及監(jiān)管等方面的缺乏和不足；在微觀層面，既有農(nóng)村金融環(huán)境薄弱，農(nóng)民的保險意識和保險知識缺乏，保險購買能力低等制約保險需求的因素，也有來自保險公司對農(nóng)村保險市場不夠重視，農(nóng)村人身保險專業(yè)人員匱乏，市場營銷策略不完善等制約保險供給的因素。今后，要促進(jìn)我國農(nóng)村人身保險的發(fā)展，必須突破這些制約因素的限制。為此，本文在考慮上述制約因素的基礎(chǔ)上，對如何促進(jìn)我國農(nóng)村人身保險的發(fā)展提出如下思考和建議：
一、宏觀層面
（一）健全相關(guān)的法律法規(guī)和政策，形成長效的制度保障
我國現(xiàn)行的《保險法》和《農(nóng)業(yè)法》在農(nóng)村小額人身保險的規(guī)定方面存在空白，新頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》也只提到了涉及農(nóng)民的生命和身體等方面的短期意外傷害保險參照適用該條例的有關(guān)規(guī)定，對農(nóng)村小額壽險、健康保險等險種缺乏相應(yīng)的制度保障，不利于農(nóng)村小額人身保險的長期持續(xù)發(fā)展。因此，有必要從法律層面完善涉農(nóng)保險的規(guī)定，將農(nóng)村小額人身保險納入相關(guān)的法律體系，明確農(nóng)村小額人身保險的性質(zhì)和作用、政府的主導(dǎo)地位、農(nóng)村小額人身保險合同和業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則、法律責(zé)任等，鼓勵經(jīng)營主體的多元化，支持相關(guān)的稅收優(yōu)惠和財政補貼（可以由財政部、稅務(wù)總局、農(nóng)業(yè)部和保監(jiān)會等相關(guān)部門共同協(xié)商制定相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和保費補貼政策的實施細(xì)則，例如：減免經(jīng)營農(nóng)村小額人身保險的保險公司和銷售農(nóng)村小額人身保險的營銷員的營業(yè)稅、所得稅；對投保的低保戶、五保戶、貧困戶等低收入農(nóng)民實行保險費補貼等），完善風(fēng)險分散機制，建立由財政支持的針對農(nóng)村小額人身保險的風(fēng)險損失基金，從制度層面鼓勵、支持和保障農(nóng)村小額人身保險的長期發(fā)展。
（二）加強對農(nóng)村小額人身保險市場的引導(dǎo)和監(jiān)管
1.積極引導(dǎo)經(jīng)營主體開展農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)?？梢越梃b印度的經(jīng)驗，積極引導(dǎo)本國保險公司、外國保險公司及其他合作組織進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險市場，探索適合不同地域、不同層次的低收入農(nóng)民需求的供給主體及形式。
2.加強對農(nóng)村小額人身保險市場的監(jiān)管，注重防范農(nóng)村小額人身保險的經(jīng)營風(fēng)險，切實保障農(nóng)村低收入投保群體的利益。一是規(guī)定經(jīng)營主體的市場準(zhǔn)入和退出要求。經(jīng)營主體要具有提供農(nóng)村小額人身保險服務(wù)的能力，應(yīng)制定詳盡的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和內(nèi)控制度，具有相應(yīng)的經(jīng)營管理人員。對于不能正常經(jīng)營農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)、擾亂市場秩序的經(jīng)營主體要求及時退出市場。
二是對市場行為的監(jiān)管。要求經(jīng)營主體強化對保險營銷員和營銷渠道的培訓(xùn)和管理，注重誠信、合規(guī)經(jīng)營，避免誤導(dǎo)投保人，防止惡性競爭；加強對經(jīng)營主體的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，做好市場異動的風(fēng)險提示；要求經(jīng)營主體定期報送業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報表，收集相關(guān)市場統(tǒng)計信息。
三是對償付能力和準(zhǔn)備金的監(jiān)管。要求經(jīng)營主體達(dá)到保監(jiān)會規(guī)定的最低償付能力要求，并且根據(jù)所開展的不同小額人身保險業(yè)務(wù)提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金，按要求披露相關(guān)的財務(wù)信息。
四是對中介組織的監(jiān)管。加強對介入銷售的農(nóng)村基層組織和其他中介組織的日常監(jiān)管，要定期報送有關(guān)業(yè)務(wù)和財務(wù)報表，完善市場調(diào)研。
（三）切實提高農(nóng)民收入，增強農(nóng)民購買保險的能力
農(nóng)村小額人身保險是針對農(nóng)村低收入群體開發(fā)的人身保險，由于這部分農(nóng)民的收入低，購買保險的能力不足，制約了他們的現(xiàn)實保險需求。為此，需要切實增加提高農(nóng)民收入的途徑，為農(nóng)民增收提供制度環(huán)境保障。
要改進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，發(fā)展農(nóng)業(yè)機械化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的升級；加強農(nóng)業(yè)科技研究，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化，發(fā)展效益農(nóng)業(yè)；強化農(nóng)村信息化建設(shè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及時提供科技知識和市場信息，為農(nóng)村低收入群體提供就業(yè)信息，增加他們的就業(yè)機會；重視對低收入農(nóng)民的培訓(xùn)和教育，拓寬他們的就業(yè)渠道；發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保障農(nóng)民收入的提高。
（四）注重宣傳，普及保險教育，增強農(nóng)村低收入群體的保險意識和保險知識
農(nóng)村低收入群體的整體素質(zhì)較低，保險意識和保險知識薄弱，是制約保險需求的重要因素之一。政府要重視對農(nóng)村小額人身保險的宣傳，轉(zhuǎn)變經(jīng)營主體對農(nóng)村小額人身保險的認(rèn)識，積極引導(dǎo)經(jīng)營主體及相關(guān)政府部門采取多形式、通過多途徑大力普及保險知識，實施保險教育，增強農(nóng)村低收入群體的保險意識，豐富他們的保險知識，增加他們對經(jīng)營主體的了解和信任，提高投保積極性。
二、微觀層面
當(dāng)前，我國農(nóng)村小額人身保險市場的供給主體集中表現(xiàn)為保險公司，下面主要從保險公司的角度，對如何拓展農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路
C.K.普拉哈拉德的金字塔底層戰(zhàn)略理論和菲利普？科特勒的利基策略理論表明，針對農(nóng)村低收入群體的農(nóng)村小額人身保險市場，一方面，由于農(nóng)村低收入人數(shù)眾多，猶如金字塔的底層，具有巨大的潛在市場；另一方面，這一市場屬于農(nóng)村保險市場的細(xì)分，通過利基營銷，易于在這一細(xì)分市場培育自己的優(yōu)勢，占據(jù)有利的市場地位。因此，保險公司應(yīng)立足長遠(yuǎn)，改變以往“重城市、輕農(nóng)村”的經(jīng)營思路，積極拓展農(nóng)村小額人身保險市場，堅持誠信經(jīng)營，樹立良好的企業(yè)形象，增強農(nóng)村低收入群體對保險公司的信賴感。
（二）強化人才培養(yǎng)
拓展農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)，需要相應(yīng)的精算、營銷、承保、理賠等人才。保險公司要重視對這些人才的發(fā)掘和培養(yǎng)，要以人為本，完善人才的選拔、配置、培訓(xùn)、激勵和考核制度，尤其要大力加強對農(nóng)村營銷員的培養(yǎng)和管理，讓他們樹立誠信營銷的理念，完善其保險知識，提高相應(yīng)的營銷能力和技巧。要建設(shè)企業(yè)文化，增強員工對企業(yè)的歸屬感和認(rèn)同感。
（三）完善產(chǎn)品的開發(fā)和改造
當(dāng)前，保險公司已開發(fā)了二十余款農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品，主要是意外傷害保險、定期壽險和信貸保險。今后，還需要在監(jiān)測前期所開發(fā)產(chǎn)品運行情況、進(jìn)行相應(yīng)改進(jìn)的基礎(chǔ)上，開發(fā)農(nóng)村低收入群體急需的健康保險和養(yǎng)老保險，要綜合考慮不同地域低收入群體的經(jīng)濟狀況、家庭情況和保險需求等因素的差異，突出產(chǎn)品的保障功能，減少投資功能，注意長短期業(yè)務(wù)的搭配，注重發(fā)展期繳業(yè)務(wù)，合理地厘定保險費率和確定繳費時間，擬定有針對性的通俗易懂的保險條款，并使保險合同方便攜帶和保管。
另外，還可以結(jié)合在農(nóng)村廣泛存在的基層合作組織（如蔬菜生產(chǎn)合作社等）開發(fā)相關(guān)的團(tuán)體保險產(chǎn)品，以擴大承保面，有利于風(fēng)險的分散。
（四）拓展?fàn)I銷渠道和宣傳手段
1.建立和完善直接營銷渠道。考慮到農(nóng)村低收入人群缺乏保險意識和保險知識，且人口眾多、居住分散，保險公司有必要在農(nóng)村直接設(shè)立營銷服務(wù)部，派專人進(jìn)駐，一方面有利于向目標(biāo)客戶進(jìn)行宣傳，加強保險知識的講解，另一方面，也有利于大力培養(yǎng)本地營銷人員。
2.積極拓展間接營銷渠道。積極拓展包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等在農(nóng)村的基層金融機構(gòu)的營銷渠道，充分發(fā)揮農(nóng)村自治組織、社區(qū)組織、群團(tuán)組織和經(jīng)濟組織的營銷作用，加強與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)商的合作。
3.拓展宣傳手段。通過多種媒介（如電視、報紙、墻體、車身等）以平面和立體廣告的形式進(jìn)行宣傳。
（五）加強客戶關(guān)系管理，提高服務(wù)質(zhì)量
加強與農(nóng)村低收入群體的交流和溝通，深入了解他們的保險需求，保持客戶隊伍的相對穩(wěn)定，最大限度地發(fā)掘客戶資源，注意提高售前、售中及售后的服務(wù)質(zhì)量，特別要講清保險責(zé)任和除外責(zé)任，避免誤導(dǎo)和欺瞞客戶，理賠要及時、公平、合理，注重收集客戶反饋的情況，向客戶提供免費體檢等附加服務(wù)，做好事前的防災(zāi)防損工作。
（六）加強風(fēng)險管理
定價風(fēng)險、道德風(fēng)險和逆選擇是制約保險供給的重要原因，在這里，主要就這兩類風(fēng)險的防范進(jìn)行簡要分析。
1.防范定價風(fēng)險。注意全面收集農(nóng)村小額人身保險的保險標(biāo)的、投保人的相關(guān)信息，分析投保人的風(fēng)險狀況，注重積累經(jīng)驗數(shù)據(jù)，編制農(nóng)村低收入群體的經(jīng)驗生命表，并利用現(xiàn)代信息分析技術(shù)，分析影響產(chǎn)品定價的因素和影響程度，合理地厘定保險費率和設(shè)計保險條款。
2.防范道德風(fēng)險和逆選擇。對于來自投保方的道德風(fēng)險和逆選擇，要加強對投保方的售前審核、提高承保要求，注重售中和售后監(jiān)控，做好風(fēng)險預(yù)警；對于來自保險方的道德風(fēng)險，要加強誠信教育，完善對相關(guān)人員的考核制度，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
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P2P網(wǎng)貸是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展起來的一種全新的借貸模式，但是隨著P2P網(wǎng)貸的發(fā)展，信譽問題隨之而來。其中，缺乏專業(yè)的平臺信審程序是造成無法準(zhǔn)確評估借款人信用的最主要原因，因此，本文擬從個人客戶的基本信息、個人客戶的貸款記錄、個人客戶的還貸記錄等資料中選取影響借款人還款意愿和能力的指標(biāo)，嘗試構(gòu)建Logistic回歸模型；進(jìn)一步地，采集人人貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸、有利網(wǎng)五家P2P平臺的樣本數(shù)據(jù)，通過實證分析對網(wǎng)貸平臺信用風(fēng)險的評價起到一定的決策支持作用。
一、Logistic回歸模型
Logistic回歸模型。在Logit回歸中，只需建立以logit（P）為因變量，建立包含p個因變量的Logistic回歸模型如下：
■ （1）
其中，X=（X1X2……Xp）T為p維向量，β=（β1β2……βp）為待求的系數(shù)。
這就是Logistic回歸模型。由（1）可推導(dǎo)出：
■ （2）
■ （3）
已知本文Y∈（0，1），現(xiàn)定義Yi=1為第i個客戶按時還款，Yi=0為第i個客戶違約，在Logistic回歸中本文定義P為客戶按時還款的概率，即■。
二、建立Logit回歸模型
（一）模型指標(biāo)的選取
指標(biāo)變量的信息需要涵蓋個人客戶三個方面的信息：個人客戶的基本信息、個人客戶的貸款記錄、個人客戶的還貸記錄。本文選擇10項具有普遍性和代表性的指標(biāo)作為本文的評價指標(biāo)變量，并建立個人信用風(fēng)險評價模型。本文對指標(biāo)進(jìn)行了分類、賦值，如表1。
表1 指標(biāo)分述
■
■
本文將原始數(shù)據(jù)經(jīng)過賦值處理后，通過SPSS軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行l(wèi)ogit回歸處理，運用逐步向前回歸方法來篩選對因變量影響最顯著的變量，將其納入模型。由分析結(jié)果可以得出，工作年限的回歸系數(shù)為正，表明其數(shù)值越大，該客戶還款的概率就越大。工作年限是反映客戶工作經(jīng)驗積累的一個指標(biāo)，工作時間越長，擁有的資產(chǎn)會多一些，違約的概率越小，反之，違約概率較大，即工作時間較短的客戶違約風(fēng)險大于工作年限長的客戶，因此其違約的概率也相應(yīng)提升。
年收入范圍在0.05的顯著性水平下與是否違約呈現(xiàn)出正相關(guān)。收入情況直接決定了借款人財務(wù)狀況和還款能力，收入越高，選擇誠信的可能性就越大，還款能力越強，違約的幾率也就越低。這也與實際狀況相符，高收入人群往往能夠更快地還清貸款。
近半年信用卡逾期次數(shù)、近半年貸款逾期次數(shù)兩個指標(biāo)在一定程度上是衡量客戶信用以及經(jīng)濟狀況的指標(biāo)，本文之所以選擇近半年為時間段是因為P2P小額貸款是面對個人以及一些小型企業(yè)進(jìn)行的小額、短期的借貸活動，近半年的各種信用指標(biāo)在很大程度上能夠折射出客戶近期的經(jīng)濟狀況、信用狀況，以及未來短期時間內(nèi)的還款能力。二者都與是否違約呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)，即逾期次翟蕉啵信用狀況越差，違約的可能性也相應(yīng)的提高。
將相應(yīng)的參數(shù)代入到模型中可得：
■
根據(jù)式（2）或者（3）即可得出客戶相應(yīng)的還款概率P。選取樣本中的一組數(shù)字舉例來說，X6=0.8，X7=0.8，X9=0，X10=1，即可得出logit（P）=3.5906，進(jìn)而得出■，即還款概率為97.32%。
（二）模型檢驗
通過向前逐步回歸，得到的分類預(yù)測結(jié)果。由此可以看出，該回歸對于個人信用風(fēng)險預(yù)測的準(zhǔn)確率較高，對于參與檢驗的樣本的預(yù)測準(zhǔn)確率達(dá)到了89.2%。在最后一步的回歸中，未償還貸款的29個樣本，21個預(yù)測結(jié)果為違約，8個被誤測為不違約，準(zhǔn)確率達(dá)到了72.4%。在按時還款的91個樣本中，86個準(zhǔn)確預(yù)測，5個被誤測違約，準(zhǔn)確率達(dá)到了94.5%。易知，運用Logit回歸對個人信用風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，具有較高的準(zhǔn)確率和可信度。
三、結(jié)論與展望
本文借助構(gòu)建個人信用風(fēng)險評價的Logit回歸模型，基于五家P2P平臺的120組樣本數(shù)據(jù)，實證分析表明：工作年限、年收入、近半年信用卡逾期次數(shù)、近半年貸款逾期次數(shù)指標(biāo)在反映個人信用風(fēng)險狀況方面具有較好的代表性，對于是否違約的樣本預(yù)測準(zhǔn)確率分別達(dá)到72.4%、94.5%，并且模型整體預(yù)測準(zhǔn)確率達(dá)到89.2%，表明該模型具有一定的實際使用價值。事實上影響客戶能否按時還款的因素還有很多，除了一些能夠量化的因素之外，客戶本身的道德品質(zhì)更是一個關(guān)鍵因素。因此，今后的研究如能添加對一些非量化因素的考量，勢必能為P2P網(wǎng)貸信用風(fēng)險的評價、預(yù)測以及后續(xù)的風(fēng)險響應(yīng)和規(guī)避等勾勒出一幅完美的圖景。
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中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02
近些年，農(nóng)村婦女已成為新農(nóng)村建設(shè)的生力軍，農(nóng)村婦女在創(chuàng)業(yè)就業(yè)過程中面臨著資金短缺、融資渠道單一的制約。甘肅省作為試點省份之一對符合條件的農(nóng)村婦女給予最高額度為8萬元的小額貸款，由中央財政據(jù)實全額貼息，這一政策在甘肅省推動規(guī)模大、速度快，在取得了良好的效果的同時也呈現(xiàn)出了一些問題。
一、甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款政策實施背景
隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)村婦女已成為新農(nóng)村建設(shè)的生力軍。在我國新一輪扶貧開發(fā)之際，地處西部的甘肅省仍是全國最貧困的省份之一，2010年甘肅省全面建設(shè)小康社會實現(xiàn)程度是62.7%，比全國平均水平80.1%低17.4個百分點，比西部平均水平低8.7個百分點。2011年甘肅省的城市化率僅為37.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于51.3%的全國平均水平，農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作已直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收，關(guān)系到甘肅省經(jīng)濟社會發(fā)展全局，以及甘肅能否與全國同步步入小康。
農(nóng)村婦女缺少發(fā)展資金，在創(chuàng)業(yè)就業(yè)過程中面臨著資金短缺、融資渠道單一的制約，近些年由于農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機構(gòu)網(wǎng)點從農(nóng)村大量退出，使農(nóng)民的貸款需求得不到滿足，金融對農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用越來越弱，甚至近幾年甘肅省農(nóng)村居民的存款通過金融機構(gòu)流向了城市，因此必須加大通過政策性金融激發(fā)農(nóng)村的增收渠道。2009 年7 月，財政部、人力資源與社會保障部、人民銀行及全國婦聯(lián)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財政貼息政策、推動婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》，將小額擔(dān)保貸款財政貼息政策范圍從下崗失業(yè)人員擴大到城鄉(xiāng)婦女，加大了對城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融支持與服務(wù)工作力度。2009年10月，甘肅省作為全國八個試點省份之一，也是西部地區(qū)唯一的一個試點省。啟動了一項以婦女為主角、旨在促進(jìn)城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的小額擔(dān)保貸款試點工作，經(jīng)辦金融機構(gòu)對符合條件的農(nóng)村婦女給予最高額度為8萬元的小額貸款，由中央財政據(jù)實全額貼息，經(jīng)辦擔(dān)保機構(gòu)原則上不要求借款人提供反擔(dān)保，國家的這一政策在甘肅省取得了巨大的成功。
二、甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款的實施現(xiàn)狀
甘肅省婦女小額擔(dān)保貸款的貸款對象是有本地戶籍，有固定住所，符合法定勞動年齡，身體健康，具有完全民事行為能力，擬從事的創(chuàng)業(yè)就業(yè)項目符合國家政策規(guī)定，誠實守信，有一定償還能力的婦女。甘肅省成為全國第一個累計發(fā)放婦女小額擔(dān)保財政貼息貸款突破100億的省份，扶持26.68萬城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，發(fā)展特色種植、規(guī)模養(yǎng)殖和農(nóng)副產(chǎn)品加工等，帶動160萬群眾增收致富。據(jù)全國婦聯(lián)在甘肅武威市進(jìn)行的隨機抽樣調(diào)查顯示，94.4%的貸款婦女反映貸款之后收入增加了5000元以上，甘肅推行婦女小額擔(dān)保貸款的試點經(jīng)驗，是全國婦女小額擔(dān)保貸款工作的一個成功范例。本文寫作過程中從中國人民銀行蘭州中心支行取得了相關(guān)數(shù)據(jù)，同時在甘肅省14個地州市共發(fā)放問卷300份，實際收回240份，取得了詳實的一手?jǐn)?shù)據(jù)資料。
1.甘肅省農(nóng)村居民對貸款的需求程度分析
從對甘肅省農(nóng)村居民發(fā)放的調(diào)查問卷統(tǒng)計分析可以看出，甘肅省農(nóng)村居民對貸款很有需要，其中非常需要的占到25.8%，需要的占50.4%，不太需要的占19.6%，不需要的占4.2%。
2.貸款總額及地區(qū)分布分析
（1）甘肅省婦女小額擔(dān)保貸款余額地區(qū)間差異較大。截止2013年末，甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款1456722萬元，分地區(qū)余額平均為112719萬元，武威市、慶陽市的貸款余額分別高達(dá)294434萬元和229295萬元，最低的嘉峪關(guān)市和甘南藏族自治州貸款余額分別僅有11614萬元和8952萬元。
（2）甘肅省農(nóng)村婦女擔(dān)保貸款發(fā)放金額同地區(qū)年度波動較大。在甘肅省已發(fā)放的小額擔(dān)保貸款中，2012年度發(fā)放額度較大的地區(qū)有武威市、張掖市、酒泉市和慶陽市，而額度較小的城市有甘南藏族自治州、嘉峪關(guān)市、蘭州市和臨夏州，其中額度最大的武威市共發(fā)放329508萬元，最小的甘南州僅有8818萬元；2013年度發(fā)放額度較大的地區(qū)有蘭州市、白銀市，而額度較小的城市有隴南市、武威市，其中額度最大的蘭州市和白銀市分別發(fā)放48588萬元和41994萬元，較小的隴南市、武威市分別發(fā)放907和47萬元。
3.貸款額度分析
對符合小額擔(dān)保貸款申請條件的婦女，經(jīng)辦金融機構(gòu)發(fā)放的個人小額擔(dān)保貸款最高額度為8萬元，對合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可將人均最高貸款額度提高到10萬元。在近兩年發(fā)放的農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款額度以3-5萬居多，接近總額的50%，5-8萬次之，3萬以內(nèi)的貸款比重較小。另從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，2012年度甘肅省城鎮(zhèn)婦女小額擔(dān)保貸款每筆貸款額度為6.08萬元，農(nóng)村婦女擔(dān)保貸款每筆貸款額度為4.66萬元，可見相對于城鎮(zhèn)婦女小額擔(dān)保貸款來講，農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款額度相對較少。
4.貸款期限分析
甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款期限為2年。創(chuàng)業(yè)成功、按期足額償還貸款且誠信度高的借款婦女可再次申請貸款。特殊項目因生產(chǎn)周期較長、見效較慢或因遭受嚴(yán)重自然災(zāi)害，到期后確需延長扶持期限的，借款人可向經(jīng)辦擔(dān)保機構(gòu)和金融機構(gòu)提出申請，經(jīng)批準(zhǔn)后可展期1年，但展期不貼息。從實際貸款期限來看，貸款期限1-2年（含2年）的占95%以上。這也是由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特性決定的，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)尤其是林果業(yè)、旅游業(yè)等見效慢，所以需要有較長的貸款周期。
5.貸款資金投向
婦女小額擔(dān)保貸款只可用于創(chuàng)業(yè)微利項目。從甘肅省小額貸款的運行時間看，城鎮(zhèn)小額貸款一半以上投入了商品零售批發(fā)業(yè)，其余依次為餐飲服務(wù)業(yè)、旅店服務(wù)業(yè)、家政服務(wù)業(yè)、理發(fā)業(yè)和復(fù)印打字業(yè)；而農(nóng)村婦女小額貸款投向最主要還是投向傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，分別占到總額的44%和43%，其余的依次為農(nóng)副產(chǎn)品加工占4%，農(nóng)村旅游服務(wù)業(yè)占1%，其他占8%。
三、甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款的還款及風(fēng)險控制情況
1.貸款利率和貸款貼息情況
婦女個人創(chuàng)業(yè)微利項目小額擔(dān)保貸款在貸款期限內(nèi)所產(chǎn)生的利息由中央財政據(jù)實全額貼息，展期逾期不貼息，婦女小額擔(dān)保貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮3個百分點。經(jīng)辦銀行按規(guī)定計算微利項目婦女小額擔(dān)保貸款應(yīng)貼息金額，按季向財政部門申請貼息資金。但從實踐來看，甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款截止2013年末，實收貼息額僅占到應(yīng)收貼息額的29.88%，政府財政貼息不能及時到位。
2.還款情況分析
甘肅省本次政策性農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款實際發(fā)放是從2010年下半年，現(xiàn)在已陸續(xù)進(jìn)入了貸款回收期，從截至2013年的數(shù)據(jù)來看，甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款到期按時還款率為97.15%，高于甘肅省制定的努力使還款率高于95%的目標(biāo)。而且從逾期期限來看，逾期三個月（含）以內(nèi)的占58.25%，逾期半年（含）以內(nèi)的占33.90%，逾期一年以上的進(jìn)展2.64%，整體還款率較高，未出現(xiàn)大面積的違約情況。
3.擔(dān)保資金來源分析
婦女小額擔(dān)保貸款由政府籌集小額貸款擔(dān)保基金進(jìn)行擔(dān)保，專戶存入經(jīng)辦金融機構(gòu)擔(dān)?；饘Ｓ觅~戶。2013年末，甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)?；鸫婵铑~為133842萬元，經(jīng)辦金融機構(gòu)按照可用擔(dān)?；鸬谋壤l(fā)放貸款，另外，地方政府多方籌措資金用于擔(dān)保基金，比如武威市以縣區(qū)各擔(dān)保中心為擔(dān)保主體，將日光溫室項目補助資金以及石羊河流域重點治理補助資金作為擔(dān)保資金、利用解決了婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸩蛔愕膯栴}。
4.風(fēng)險補償機制
地方各級財政部門要安排相應(yīng)資金，建立小額貸款擔(dān)?；鸪掷m(xù)補充機制，不斷提高擔(dān)?；鸬馁J償能力。對于擔(dān)?；鹨?guī)模當(dāng)年增長5%以上的地方，中央財政將按當(dāng)年新增擔(dān)?；鹂傤~的5%給予資金支持。有關(guān)資金于全年工作結(jié)束并經(jīng)審核確認(rèn)后撥付，全部補充擔(dān)?；?，用于鼓勵擔(dān)保機構(gòu)降低反擔(dān)保門檻或取消反擔(dān)保。
四、甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)展存在的阻滯因素分析
（一）貸款項目及對象審核不嚴(yán)格，貸款需求過度膨脹
由于目前農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款的利率可上浮3個百分點且由中央財政據(jù)實全額貼息，因此，金融機構(gòu)放貸積極性提高，同時金融機構(gòu)弱化了對貸款項目資金需求評估，對貸款項目的市場前景、獲利能力、經(jīng)營風(fēng)險等評估不夠深入，對貸款人的創(chuàng)業(yè)能力、償還能力、信用程度審核不嚴(yán)格，再加上農(nóng)村小額擔(dān)保貸款每筆額度小、筆數(shù)多，導(dǎo)致金融機構(gòu)業(yè)務(wù)量大，對貸款項目及申請人貸款項目評估的有效性審核不夠深入。同時由于政府的宣傳偏差等因素，使得部分農(nóng)戶將該項貸款誤認(rèn)為是政府免費的救濟金，“不貸白不貸”，人為擴大了貸款的實際需求，在調(diào)查過程中甚至有農(nóng)戶用該貸款購買小汽車等消費品。
（二）擔(dān)?；鸹I集不足嚴(yán)重制約了貸款額的快速增長
目前，甘肅省每個縣市區(qū)至少建立一家小額擔(dān)保機構(gòu)，對新增的婦女小額擔(dān)?；穑词?、市、縣三級財政共同籌措的要求，以1：1：1的方式注入，并與貸款規(guī)模掛鉤。但由于甘肅省地方財政困難，擔(dān)保基金籌措難度較大，一定程度制約了婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的有序推進(jìn)。隨之，甘肅省貸款規(guī)模的需求與增速不斷加大，而擔(dān)保基金籌集不足嚴(yán)重制約了貸款的進(jìn)行，甚至導(dǎo)致了同一個地區(qū)不同年度貸款量的大幅波動，但是擔(dān)保基金又對農(nóng)村婦女小額貸款的可持續(xù)發(fā)展有重要的保障意義，因為農(nóng)業(yè)不僅有市場風(fēng)險，還承受著自然風(fēng)險，所以擔(dān)保資金的籌集不可忽視。
（三）貼息資金到位不及時
目前甘肅省農(nóng)村婦女小額貸款貼息資金實行市縣（區(qū)）級財政按季審核并先行墊付，年終與省級財政部門進(jìn)行清算，省級財政部門再行編制貼息資金年度決算報財政部審核清算。在實際運行的過程中，由于甘肅省大部分縣（區(qū)）財政財力不足而不能及時向金融機構(gòu)支付財政貼息資金，2013年甘肅省農(nóng)村婦女擔(dān)保貸款實收財政貼息額只占到應(yīng)收財政貼息額的29.88%，這嚴(yán)重影響了銀行開展該項貸款的積極性。
（四）盡管貸款回收率較高，但由于貸款擔(dān)保比例過高，仍存在金融風(fēng)險
在甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)展的實踐中，盡管國家規(guī)定擔(dān)?；鹋c貸款額的上限在5倍以內(nèi)，將擔(dān)保貸款比例從最初的 1∶5 提高到 1∶10，以有限的擔(dān)?；鹎藙恿烁蟮男刨J資金投入，取消反擔(dān)保要求，放寬擔(dān)保條件，帶來的好處是信貸投放量得到了快速增長，但潛在的金融風(fēng)險卻顯著加大。盡管2013年貸款回收率為97.15%，呈現(xiàn)出較高的態(tài)勢，但是擔(dān)?；饘J款的擔(dān)保作用明顯不足的隱憂始終是存在的。
五、提高甘肅省小額擔(dān)保貸款政策效應(yīng)的對策建議
（一）政策設(shè)計中嚴(yán)格規(guī)定貸款獲得條件，開展貸款中期實地核實工作
婦聯(lián)、財政、信貸機構(gòu)等農(nóng)村婦女貸款的相關(guān)單位要嚴(yán)格審查貸款項目，確保創(chuàng)業(yè)項目真實合規(guī)，定期開展實地檢查，同時要加強對農(nóng)村婦女的農(nóng)業(yè)實用技術(shù)、市場經(jīng)營、農(nóng)村法律法規(guī)等方面知識的培訓(xùn)，幫助創(chuàng)業(yè)者提高創(chuàng)業(yè)技能，切實提高貸款婦女農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能和經(jīng)營能力，積極為農(nóng)戶想辦法、出點子，組織農(nóng)戶盡快銷售積壓的農(nóng)產(chǎn)品，加速貸款回籠速度，避免盲目發(fā)放和突擊發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款，造成人為的風(fēng)險。
（二）建議中央財政研究政策性金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)的長效機制
婦女貸款對農(nóng)村經(jīng)濟及社會影響意義重大，甘肅省農(nóng)村婦女小額貸款政策的有效落實，增加了經(jīng)濟發(fā)展的活力，為農(nóng)村有創(chuàng)業(yè)想法和致富思路的家庭提供了啟動資金和政策后盾；提高了婦女的社會地位，促進(jìn)了農(nóng)村社會和諧。但是目前還存在中央財政貼息存在時滯、地方財政緊張、擔(dān)保基金缺乏等因素的存在嚴(yán)重制約了農(nóng)村貸款對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的促進(jìn)作用，建議中央財政能夠及時支付西部貧困地區(qū)的擔(dān)?；?，或者在年度預(yù)算中增加對落后地區(qū)擔(dān)?；鸬闹С至Χ龋M早落實擔(dān)保資金，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（三）建議金融機構(gòu)加強信貸風(fēng)險管理與防范
要加強貸款人的誠信教育，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，積極發(fā)揮鄉(xiāng)村社會人情網(wǎng)絡(luò)的引導(dǎo)作用。婦女小額擔(dān)保貸款的參與者要相互協(xié)調(diào)做好貸后跟蹤管理工作，定期監(jiān)控，督促借款人按時還本付息，以各經(jīng)辦銀行的信用評估體系為基礎(chǔ)，將農(nóng)村婦女借款人也納入征信體系中，建立農(nóng)村婦女信用評估資料檔案，完善信貸管理，確保小額貸款能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，帶動更多農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，增加農(nóng)民收入。
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民事訴訟法是法學(xué)專業(yè)本科階段的一門必修課程，是為培養(yǎng)和檢驗學(xué)生的民事訴訟法理論知識和運用民事訴訟法進(jìn)行訴訟的實踐能力而設(shè)置的專業(yè)基礎(chǔ)課。教育部“卓越法律人才教育培養(yǎng)計劃”的提出，要求我們必須加快法學(xué)教學(xué)的改革。換言之，如何切實提高和保障本科民事訴訟法課程的教學(xué)質(zhì)量，是民事訴訟法教學(xué)改革中亟需解決的問題。實踐中，我們堅持以教育培養(yǎng)“應(yīng)用型、復(fù)合型”法律職業(yè)人才為核心，遵循本科法律專業(yè)課程教學(xué)之基本要求，結(jié)合我院課程設(shè)置的實際情況，從教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容到教學(xué)方法等方面對民事訴訟法課程進(jìn)行了一系列的嘗試與改革。
一、本科民事訴訟法課程的特點
1.課程實踐性較強。民事訴訟法課程可以分為總論與分論，總論部分主要包括基本原則與基本制度，理論性較強，分論部分主要包括審判程序和執(zhí)行程序，實踐性較強。但課程內(nèi)容還是側(cè)重于程序規(guī)則的實際應(yīng)用。其次，在研究方法上注重對法律規(guī)范的理解和闡釋，與司法實務(wù)結(jié)合較為緊密。在教學(xué)目標(biāo)上，該課程要求學(xué)生能初步運用民事訴訟法學(xué)知識和理論解決立法和司法實踐中的實際問題，提高程序法素養(yǎng)，增強法治觀念，樹立公正民主的法律意識。
2.課程理論性較淺。由于民事訴訟法課程重在實踐，而民法等實體法教學(xué)，重在對法律權(quán)利義務(wù)的制度性研究，使得實體法教學(xué)和程序法教學(xué)在理論深度上不可同日而語。由此造成的教學(xué)效果就是：民法等實體法的教學(xué)理論性很強，具有專業(yè)知識的廣度和深度，能讓學(xué)生印象深刻；而民事訴訟等程序法教學(xué)法條注釋所占比例較大，使學(xué)生感覺枯燥乏味，難以產(chǎn)生興趣，學(xué)習(xí)動力不足。
3.課程適用層次較低。民事訴訟法課程一般安排在本科二年級。這個階段的本科生無論是人格還是品行都尚未定型，可塑性很強，具有培養(yǎng)的潛質(zhì)。通常表現(xiàn)為具備一定的專業(yè)基礎(chǔ)，對法律具有初步的感性認(rèn)識；學(xué)習(xí)習(xí)慣和思維方式逐步轉(zhuǎn)變，具有一定的獨立思考能力；求知欲旺盛，好奇心強，學(xué)習(xí)更加自覺，課堂經(jīng)常提問，能夠與老師交流和互動?；谡n程適用層次的上述特征，從事民事訴訟法教學(xué)的老師可以加強他們的系統(tǒng)理論知識水平，注重課程的學(xué)習(xí)，理論的熏陶，同時又能聯(lián)系實際，啟發(fā)思想，充分調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。
二、民事訴訟法課程教學(xué)存在的問題
1.教學(xué)目標(biāo)模糊。民事訴訟法的教學(xué)目標(biāo)是通過課程教學(xué)，不僅要增強學(xué)生的公正理念和規(guī)則意識，塑造合格的法官、檢察官和律師等法律職業(yè)者，促進(jìn)公正司法和公正執(zhí)法，而且基于本課程所具有的操作性和應(yīng)用性較強的特點，還要培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力、協(xié)調(diào)能力和適應(yīng)能力。但事實上，許多高校的民事訴訟法教學(xué)目標(biāo)不明確，偏重于理論的講授，程序的操作性和應(yīng)用性長期被忽略，學(xué)生難以理解和掌握程序的本質(zhì)，致使理論與實踐相結(jié)合的教學(xué)目標(biāo)形同虛設(shè)。
2.教學(xué)內(nèi)容滯后。目前全國高校民事訴訟法普遍采用的是教育部21世紀(jì)統(tǒng)編教材，抑或部分高校自己編撰的教材。應(yīng)該講，這些教材體系完整、資料翔實，具有一定的學(xué)術(shù)價值。但是如果嚴(yán)格按照這些教材授課，在教學(xué)質(zhì)量上至少存在兩大弊端：首先，觀點缺乏創(chuàng)新?？v觀現(xiàn)有的教材，每當(dāng)論及民事訴訟法的基本原則和基本制度時會引用大量的參考文獻(xiàn)，稍加比較就會發(fā)現(xiàn)文獻(xiàn)資料的重復(fù)和類同。文獻(xiàn)引用的大同小異導(dǎo)致在概念上的相似度增加，比如在論及民事訴訟的訴與訴權(quán)的時候，眾多教材在同樣概念上的解釋都差異不大，鮮有創(chuàng)見。其次，內(nèi)容未與時俱進(jìn)，書本和現(xiàn)實嚴(yán)重脫節(jié)。當(dāng)前國內(nèi)的教材在資料時效性方面還有待改進(jìn)，很多教材因循守舊，沒能及時反映當(dāng)前國內(nèi)外民事司法實踐中最新的實務(wù)熱點和研究成果。
3.教學(xué)方法單一。眾所周知，以教師為中心、以課堂講授為主的“填鴨式”教學(xué)方法已經(jīng)不能適應(yīng)時代的要求，并且不利于調(diào)動學(xué)生的積極性、主動性和對教學(xué)過程的參與性。即便現(xiàn)在大部分的教師在教學(xué)中借助于幻燈片等高科技手段，但“照本宣科”的實質(zhì)沒有根本性的改變。通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)此種現(xiàn)象在國內(nèi)其他高校的課程教學(xué)中也普遍存在。究其根源：是因為現(xiàn)代信息技術(shù)在我國高等院校的應(yīng)用已十分普遍，其觸角已延伸至教育教學(xué)活動的各個方面、各個環(huán)節(jié)，并逐漸顯示出對教師要素的替代作用。體現(xiàn)在學(xué)生可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資源信息的共享，包括電子圖書館和虛擬課堂的出現(xiàn)。所以，在現(xiàn)代信息技術(shù)時期，教師的精力更需要大量地投向非程式化、非常規(guī)化、富有創(chuàng)造性的教學(xué)活動。而這一教學(xué)活動無疑對教師的要求更高。
4.教學(xué)資源匱乏。影響民事訴訟法課程發(fā)展的另一重要原因是教學(xué)資源的匱乏，體現(xiàn)在兩個方面：一是指導(dǎo)思想尚未轉(zhuǎn)變。目前在法學(xué)本科的教學(xué)中，重實體、輕程序的現(xiàn)象仍然存在，許多高校的法學(xué)院均重視與實體法相關(guān)學(xué)科的建設(shè)和發(fā)展，并投入了大量的人力、物力和財力，而對于訴訟法，尤其是民事訴訟法學(xué)科的發(fā)展少有給予關(guān)注，相應(yīng)的配套投入也不多；二是師資力量薄弱。民事訴訟法課程的專業(yè)性和技術(shù)性極強，而受過系統(tǒng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的訴訟法學(xué)專任教師總體上還不夠，許多學(xué)校都是由其他法學(xué)專業(yè)的任課教師兼任。這直接導(dǎo)致授課水平參差不齊，教學(xué)效果差強人意。
三、民事訴訟法課程的教學(xué)改革
1.明確教學(xué)目標(biāo)。培養(yǎng)應(yīng)用型、復(fù)合型法律職業(yè)人才是我國高校民事訴訟法課程的教學(xué)目標(biāo)，我們認(rèn)為，可以從下述三方面加以實施：
第一，加快民事訴訟法的課程改革。當(dāng)下，全球化已經(jīng)成為今天不可回避的事實，這對我國高校的法學(xué)課程改革既是機遇也是挑戰(zhàn)。誠然，全球化加速了其蘊含的主導(dǎo)價值觀或文化霸權(quán)，而國家之間、地區(qū)之間在法學(xué)教育政策或改革措施方面的相互借鑒也日益增加。以美國為例，卡內(nèi)基基金會于2007年的法律教育報告顯示，法學(xué)院一般重點強調(diào)分析訓(xùn)練甚于對倫理、人際交往和其他技巧的強調(diào)，而后者有助于畢業(yè)后的學(xué)生參與法律實踐。為此，包括哈佛大學(xué)法學(xué)院在內(nèi)的全美法律院系已經(jīng)開始采取措施在課程設(shè)置上做出變革。變革的范圍是廣泛的，從要求給大一新生增加新課程到擴展法律實踐課程，從來年增加選修課程到鼓勵法學(xué)院的學(xué)生選修其他科目的大學(xué)課程，而促使變革的推動力基于這種判斷：大學(xué)所教授的課程以及教授課程的方式與社會實踐脫節(jié)。改革的目的只有一個，即美國的法學(xué)教育應(yīng)該更加職業(yè)化。相比之下，我們因地制宜，根據(jù)學(xué)院的實際情況，在民事訴訟法課程之外單獨設(shè)立仲裁法學(xué)、證據(jù)法學(xué)和司法實務(wù)基礎(chǔ)三門選修課程，通過開設(shè)實踐教學(xué)課程，賦予學(xué)生更多的選擇權(quán)，以彌補理論教學(xué)課程的不足。
第二，強化民事訴訟法教學(xué)的基礎(chǔ)知識。經(jīng)驗表明，大學(xué)本科階段應(yīng)該重視專業(yè)學(xué)習(xí)，但卻不能忽視基礎(chǔ)知識。錢學(xué)森曾經(jīng)提出大成智慧教育的設(shè)想，就是教育、引導(dǎo)人們?nèi)绾翁找备呱械钠返潞颓椴?、盡快獲得聰明才智與創(chuàng)新能力的學(xué)問。其目的是著重于人的培養(yǎng)，著重于學(xué)生在大學(xué)期間不僅要獲得某種專業(yè)知識，還要能夠積極參與社會生活、富有社會責(zé)任感、成為全面發(fā)展的人所必須具備的廣泛的非功利性的基本知識、技能和態(tài)度，即所謂的“通識教育”。目前，我國經(jīng)濟正處速發(fā)展階段，各種專業(yè)領(lǐng)域也無時無刻處在巨大的變化之中，在此背景下，基礎(chǔ)的重要性更加凸顯出來。我們認(rèn)為，高校在卓越法律人才培養(yǎng)機制的過程中，應(yīng)該進(jìn)一步加強對學(xué)生基礎(chǔ)的夯實，數(shù)學(xué)、英語、中文、計算機、經(jīng)濟學(xué)等基礎(chǔ)課程應(yīng)該更加受到重視，最好能夠在學(xué)校學(xué)科范圍內(nèi)建立共同的基礎(chǔ)課程模塊，使學(xué)生能有扎實的基礎(chǔ)和寬廣的眼界。此外，各法律院系的授課教師在專業(yè)課的教學(xué)中，必須首先做好對相關(guān)專業(yè)的回顧和復(fù)習(xí)，比如在民事訴訟法的課程教學(xué)中，通常會涉及民法、侵權(quán)責(zé)任法、合同法、刑事訴訟法以及行政訴訟法等法律。
第三，推動民事訴訟法的學(xué)科建設(shè)。在高校法律院系的發(fā)展中，學(xué)科建設(shè)是非常重要的，這主要是基于兩方面的考慮：首先，在全國法律院系的發(fā)展中，幾乎都提出將學(xué)科建設(shè)作為各自發(fā)展的主線。換言之，學(xué)科建設(shè)不僅事關(guān)各法律院系碩士點和博士點的申報，也事關(guān)重點學(xué)校的申報；同時，學(xué)科建設(shè)也是各法律院系“平臺”和“基地”建設(shè)的依托。其次，一流學(xué)科是一流大學(xué)最根本的基礎(chǔ)，沒有世界一流的學(xué)科就不可能成為世界一流大學(xué)。在民事訴訟法的教學(xué)實踐中，通過我們不斷的改進(jìn)，逐步實現(xiàn)了教學(xué)方式的民主化、教學(xué)方法的多元化和教學(xué)手段的現(xiàn)代化，以期達(dá)致本學(xué)科精品課程的建設(shè)目標(biāo)。教學(xué)水平的提升自然帶動學(xué)科建設(shè)的發(fā)展，并且在學(xué)院申碩創(chuàng)特的過程中充分發(fā)揮了引領(lǐng)和示范效應(yīng)。
2.充實教學(xué)內(nèi)容。在本課程的教學(xué)中，緊扣應(yīng)用型、復(fù)合型法律職業(yè)人才的培養(yǎng)要求，突出實踐教學(xué)在人才培養(yǎng)中的地位，重視對學(xué)生實際操作能力的培養(yǎng)，以課程實用性為主線，以能力培養(yǎng)為訴求，繼而確立理論知識的學(xué)習(xí)內(nèi)容，做到本科法學(xué)教育的專業(yè)化、制度化和規(guī)范化，以利于本科生規(guī)模的擴大和科學(xué)化管理。在課程設(shè)置和學(xué)時分配上，我們以中國政法大學(xué)、西南政法大學(xué)等國內(nèi)知名法律院校或重點大學(xué)法學(xué)院的專業(yè)培養(yǎng)方案為參照系，結(jié)合我院法律專業(yè)之定位，安排課堂教學(xué)48學(xué)時，實踐教學(xué)8學(xué)時，共計56學(xué)時。首先，對課程教學(xué)大綱進(jìn)行重新修訂，綜合考慮教學(xué)的時間、考試的時間以及學(xué)生的學(xué)習(xí)狀況等因素，將該課程分為八個專題，分別是：民事訴訟法概論、基本原則和制度、民事訴訟的主體、審判程序、執(zhí)行程序、涉外民事訴訟、民事訴訟的改革和發(fā)展、實務(wù)熱點和案例分析。同時，將民事證據(jù)規(guī)則列入《證據(jù)法學(xué)》的授課內(nèi)容。其次，在課堂教學(xué)中，我們沒有完全拘泥于現(xiàn)行教材中所講述的內(nèi)容，而是著眼于國家對高素質(zhì)法律人才的需求，密切跟蹤當(dāng)下國內(nèi)外民事訴訟法學(xué)理論和實踐動態(tài)，及時補充、修訂課堂教學(xué)內(nèi)容。例如，就新《民事訴訟法》的修訂，圍繞公益訴訟、惡意訴訟、小額訴訟程序、訴外調(diào)解協(xié)議效力等熱點議題，及時調(diào)整、充實課堂教學(xué)內(nèi)容。旨在擴大學(xué)生的知識面，培養(yǎng)他們具有前瞻性的思維。
3.改進(jìn)教學(xué)方法。第一，在本科階段提前推行研究生的教學(xué)方法。我們認(rèn)為，面對本科生愈來愈大的就業(yè)壓力和考研壓力，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變本科人才的培養(yǎng)模式，提倡探究性學(xué)習(xí)。詳言之，學(xué)生可以在教師的指導(dǎo)下，對教學(xué)大綱設(shè)定的內(nèi)容開展探究，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題和解決問題的能力。例如，我們在講授民事訴訟目的論、價值論等理論性較強的內(nèi)容時，并沒有照本宣科，要求學(xué)生記住知識點，而是布置問答作業(yè)，包含以下內(nèi)容：列出我國民事訴訟法歷次的立法時間表、對民事訴訟法學(xué)家的訪談、對近年典型民事訴訟案件的評論、涉及民事訴訟法的專業(yè)著述、你最關(guān)注的民事訴訟法熱點問題等。作業(yè)要求：自由選擇主題，以文字或視頻為載體，作出書面報告，一周內(nèi)完成。有同學(xué)在作業(yè)中選擇的是我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)第一起反壟斷民事訴訟案，即奇虎360騰訊并索賠1.5億元。這一堂課的作業(yè)充分體現(xiàn)出學(xué)生的選擇，同時培養(yǎng)了學(xué)生查閱資料、采集信息、探究等學(xué)習(xí)方法，而不是對知識點死記硬背。這樣獲取的知識，學(xué)生不僅能深刻理解，而且也是最牢固的。因此，研究性的教學(xué)方法不僅突破了傳統(tǒng)“純理論”的模式，走向多元化，注重理論與實踐相結(jié)合，而且使師生關(guān)系由封閉走向開放，有利于本科生博采眾長，拓寬視野與思路，提高教學(xué)質(zhì)量。
第二，在課堂教學(xué)中實施“因材施教”的方案。人才培養(yǎng)是一項系統(tǒng)工程，尤其是興趣愛好從小就要培養(yǎng)，到本科階段就不止是培養(yǎng)興趣了，而是要鞏固學(xué)生的興趣，培養(yǎng)專業(yè)志向，培養(yǎng)他們堅持志向的毅力和不怕困難的精神。同時為了提前讓他們進(jìn)入法學(xué)專業(yè)領(lǐng)域，大學(xué)教師的介入是非常必要的。所以，作為授課教師要經(jīng)常與學(xué)生進(jìn)行溝通和交流，這是在大學(xué)里及早發(fā)現(xiàn)人才、培養(yǎng)人才的一個非常好的辦法。實踐中，我們借助課堂教學(xué)平臺，在完成教學(xué)任務(wù)之余，還隨時與學(xué)生交流和談心。不僅能了解學(xué)生的思想、學(xué)習(xí)、家庭等情況，同時可以把法學(xué)專業(yè)的具體要求介紹給學(xué)生， 讓他們加深對法律的理解和適用，以便將來能夠較快地適應(yīng)社會。通過交流，我們發(fā)現(xiàn)有的學(xué)生邏輯思維比較強，有的學(xué)生形象思維比較好，有的學(xué)生動手能力比較強，這就需要我們老師在平時的授課中既要考慮到學(xué)生的共性，也要兼顧到學(xué)生的個性，向?qū)W生提供最適合的教育。但是要做到這一點，就要觀察、研究每一個學(xué)生，發(fā)現(xiàn)他們的特點和特長，因材施教。
第三，要求學(xué)生撰寫課程論文。目前法學(xué)本科生科研能力普遍不足，缺乏獨立思考和規(guī)范寫作的訓(xùn)練。在我們看來，課程論文的寫作能夠促進(jìn)學(xué)生的理論素養(yǎng)，提高書面寫作的水平。為此，我們在民事訴訟法課程教學(xué)中增加了撰寫學(xué)術(shù)論文的要求。具言之，在新學(xué)期的第一堂課就開始布置論文寫作的任務(wù)：首先，題目選擇方面既可以是自主命題也可以是教師推薦，研究范圍不能太大，限于民事訴訟法律中的某些具體制度，如“論民事訴訟與仲裁的關(guān)系”、“論小額訴訟程序的構(gòu)建”；要求文獻(xiàn)綜述，通過給學(xué)生提供資料收集的途徑，如專業(yè)的法律網(wǎng)站和數(shù)據(jù)庫，使學(xué)生能夠在有限時間內(nèi)進(jìn)行文獻(xiàn)資料的整理，做到言之有據(jù)；字?jǐn)?shù)要求在六千字以內(nèi)，觀點鮮明，邏輯清晰，論證充分；文筆方面要求法言法語，應(yīng)用專業(yè)的法律術(shù)語對理論進(jìn)行闡釋，做到形式上的規(guī)范化。其次，民事訴訟法屬于專業(yè)必修課，要求學(xué)生在期中提交課程論文，教師在期末結(jié)束以前對論文作出公開評閱。同時，將課程論文作為平時成績，占期末考試成績的百分之四十。最后，依據(jù)公開評閱的成績，對某些優(yōu)秀的學(xué)生進(jìn)行個別輔導(dǎo)，鼓勵和支持他們完善并發(fā)表其研究成果。
第四，指導(dǎo)學(xué)生參與校內(nèi)外社會實踐。在民事訴訟法的課程設(shè)計中，我們降低了理論教學(xué)的學(xué)時數(shù)，相應(yīng)增加了實踐教學(xué)的比重，確保學(xué)生有充分的時間參與校內(nèi)外的社會實踐。首先，我們加強了校內(nèi)實踐環(huán)節(jié)，通過讓各專業(yè)課教師參加法律實務(wù)課程的培訓(xùn)，并借助于本學(xué)院的模擬法庭和法律診所，積極對本科生開展案例教學(xué)，以應(yīng)對國家統(tǒng)一司法考試以及法學(xué)碩士研究生的入學(xué)考試；其次，充分利用地方法律實務(wù)部門的司法資源，通過探索校內(nèi)和校外的聯(lián)合培養(yǎng)機制，加強學(xué)院與實務(wù)部門的合作，在當(dāng)?shù)氐姆ㄔ汉蜋z察院建設(shè)了一批校外法學(xué)實踐教學(xué)基地。借助于基地平臺，通過司法實務(wù)人員的傳、幫、帶，讓學(xué)生擔(dān)當(dāng)書記員或者法官助理，親身參與到民事司法的實踐當(dāng)中，切實做到理論和實際相結(jié)合，繼而提高本科生的法律詮釋能力、法律推理能力、法律論證能力以及探知法律事實的能力，最后達(dá)致卓越法律人才的培養(yǎng)目標(biāo)。
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培養(yǎng)創(chuàng)新人才是高等教育肩負(fù)的社會責(zé)任。加強大學(xué)生實踐能力和創(chuàng)新精神的培養(yǎng)，是高校深化教育教學(xué)改革、著力提高教育質(zhì)量的重要內(nèi)容?！蛾P(guān)于全面提高高等教育質(zhì)量的若干意見》（教高[2012]4號）和《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010—2020）年》等都明確提出，強調(diào)學(xué)生創(chuàng)新能力、實踐能力的創(chuàng)新型人才培養(yǎng)模式成為高等教育的必然選擇。
一、浙江大學(xué)光電系大學(xué)生科研訓(xùn)練實踐的基本概況
浙江大學(xué)大學(xué)生科研訓(xùn)練實踐活動由四個層次的科研訓(xùn)練項目組成，分別是校、院（系）兩級“大學(xué)生科研訓(xùn)練計劃”（Student Research Training Program，簡稱SRTP）、浙江省大學(xué)生科技創(chuàng)新活動計劃（簡稱省創(chuàng)）、國家大學(xué)生創(chuàng)新性實驗計劃（簡稱國創(chuàng)），常統(tǒng)稱為四級SRTP。校系兩級SRTP主要面向二、三年級本科生，每個項目有小額經(jīng)費資助，鼓勵學(xué)生參與教師的科研實踐或自主進(jìn)行科研探索，覆蓋面較廣。期望通過國創(chuàng)項目的實施，帶動廣大學(xué)生在本科階段得到科學(xué)研究與發(fā)明創(chuàng)造的訓(xùn)練，改變目前高等教育培養(yǎng)過程中實踐教學(xué)環(huán)節(jié)薄弱，學(xué)生動手能力不強的現(xiàn)狀，并以此推行研究性學(xué)習(xí)和個性化培養(yǎng)，形成創(chuàng)新教育的氛圍。而省創(chuàng)則以大學(xué)生科技創(chuàng)新項目、大學(xué)生科技成果推廣項目、大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)孵化項目為載體，引導(dǎo)大學(xué)生積極開展多種形式的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，期望提高大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，培育和發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目和人才。省創(chuàng)和國創(chuàng)項目主要針對本科三年級學(xué)生，要求學(xué)生具有校系級SRTP經(jīng)歷，同時資助經(jīng)費額度也有較大幅度增加，要求學(xué)生對課題開展較為深入的研究，成果形式也更加多樣豐富。
浙江大學(xué)光電系一貫高度重視大學(xué)生實踐創(chuàng)新能力培養(yǎng)，積極為學(xué)生構(gòu)建科技實踐創(chuàng)新平臺，完善四級科研訓(xùn)練計劃體系，確保大學(xué)生科研訓(xùn)練計劃項目數(shù)量和質(zhì)量的不斷提升。近五年四級SRTP立項情況如表1所示。
然而隨著科研訓(xùn)練計劃規(guī)模的擴大和學(xué)生參與率的增長，盡管經(jīng)費投入得到增加，但是管理難度也隨之增加。因此，如何組織開展好大學(xué)生科研訓(xùn)練活動，使學(xué)生在該項活動中能夠理論指導(dǎo)實踐、學(xué)以致用，達(dá)到設(shè)立SRTP的目的，是教學(xué)管理者面臨的一項艱巨任務(wù)。
二、影響大學(xué)生科研訓(xùn)練項目成效的因素分析
（一）大學(xué)生參與實踐的自主性還有待提高
歷屆SRTP的實施過程來看，由于參與SRTP的主要是本科二年級學(xué)生，而他們此時尚未接觸太多專業(yè)課程，較難自主提出課題，因此光電系的SRTP絕大多數(shù)來源于教師立項，即使立項負(fù)責(zé)人為學(xué)生的項目也通常是學(xué)生向老師“索要”而得到的項目，真正由學(xué)生自行立項的項目很少。學(xué)生雖然有激情和興趣，但由于專業(yè)知識的限制，不知道從何下手確定課題。
（二）科研訓(xùn)練過程管理有待完善
大多數(shù)學(xué)生第一次參加科研活動都是追隨大流或者根據(jù)興趣，立項后表現(xiàn)出較大的隨意性和不成熟，并且放棄項目或結(jié)題結(jié)果不合格的后果僅僅是拿不到第二課堂學(xué)分，沒有其他任何約束。因此在項目實施過程中容易出現(xiàn)半途而廢或者敷衍了事的情況，SRTP總是會被其他感興趣或他們認(rèn)為重要的事情所替代。
（三）學(xué)校激勵保障制度還有待完善
校院兩級管理的職責(zé)不夠明晰，過程管理和質(zhì)量監(jiān)控機制仍需完善。由于大多教師的教學(xué)科研任務(wù)繁重，因此會出現(xiàn)教師疏于指導(dǎo)的情況；進(jìn)而造成在立項、中期檢查和結(jié)題答辯等環(huán)節(jié)暴露較多不應(yīng)該出現(xiàn)的問題，給評委老師帶來了巨大的工作量。然而目前，對指導(dǎo)教師和參與學(xué)生均缺乏相應(yīng)的考核評價和激勵制度，使得部分指導(dǎo)教師缺乏積極性，也使得參與學(xué)生缺乏開展深入研究的外在保障。
三、對進(jìn)一步加強和改進(jìn)大學(xué)生SRTP的若干建議
（一）加強學(xué)生與指導(dǎo)教師的聯(lián)系，增強學(xué)術(shù)意識和科研素質(zhì)
建議將學(xué)生的科研訓(xùn)練活動融入導(dǎo)師的課題組中，課題組有關(guān)的學(xué)術(shù)活動也應(yīng)積極將學(xué)生容納進(jìn)來，使學(xué)生有更多時間與導(dǎo)師、研究生接觸，充分感受研究團(tuán)隊的學(xué)術(shù)氛圍，也能讓學(xué)生及時得到科研上的指導(dǎo)，并且還能讓學(xué)生對整個課題的背景、研究方向有一個整體上的了解，更能激發(fā)他們的科研熱情和動力。同時，指導(dǎo)教師也應(yīng)積極引導(dǎo)學(xué)生對項目結(jié)果進(jìn)行成果轉(zhuǎn)化，指導(dǎo)學(xué)生撰寫學(xué)術(shù)論文或者專利申請，以此增強學(xué)生的科研素質(zhì)。
（二）加強學(xué)校配套保障，健全科研訓(xùn)練管理機制
一、激流勇進(jìn)中的民間借貸
資金是一個企業(yè)賴以生存的血液，一個公司自創(chuàng)辦以來所面臨的核心問題就是融資，改革開放以來，中國民間已經(jīng)積累了大量的財富，目前作為正規(guī)金融的補充，國內(nèi)外學(xué)者對于民間融資的概念與形式，不同的學(xué)者有不同的界定。[1]但在涵蓋基本職能上還是存在著相當(dāng)程度的相似性。民間融資通常被定義為處于國家政府政策管制之外的與正規(guī)金融相對應(yīng)的，以營利為目的的一種融資活動；是以非正規(guī)金融組織之外的組織和個人為主體，以快速融通資金為目的，公民個人之間、個人與企業(yè)之間，企業(yè)與企業(yè)之間以及與其他組織之間進(jìn)行的直接融資活動。
民間金融的存在和發(fā)展有其歷史的必然性。是歷史、文化和現(xiàn)實因素等外在因素與內(nèi)在因素共同作用下的產(chǎn)物，民間借貸活動體現(xiàn)出支持資金使用者創(chuàng)業(yè)和發(fā)展壯大的現(xiàn)實功能，促進(jìn)和帶動了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。例如溫州，2011年官方統(tǒng)計民間資金約在4500億至6000億之間。[2]民間融資已成為民營企業(yè)的生命線。但是，民間金融由于其自發(fā)性和分散性，它的投向易游離于國家宏觀調(diào)控政策之外，在一定程度上會削弱宏觀調(diào)控的效果。同時，由于立法、監(jiān)管的滯后，導(dǎo)致民間金融蘊藏著巨大的風(fēng)險，嚴(yán)重擾亂了國家金融秩序。
二、解決民間金融的途徑之一——小額貸款公司
由于民間金融長期游離于政府監(jiān)管之外，造成民間金融的信用品質(zhì)難以保障，制約了其發(fā)展，因此，民間金融的正規(guī)化是重要舉措，首當(dāng)其沖的就是引導(dǎo)小額貸款公司。
(一)小額貸款公司概念
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織依法投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)資有限責(zé)任公司或股份有限公司。[3]小額貸款公司如果是有限責(zé)任公司形式的，股東以其出資額對公司負(fù)有限責(zé)任；如果是股份有限公司形式的，股東以認(rèn)購股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司具有獨立的法人財產(chǎn)權(quán)，股東享有資產(chǎn)收益權(quán)、分配權(quán)和決策權(quán)。
（二）小額貸款公司運行模式
國內(nèi)小額貸款公司與正規(guī)金融公司相比較，其運作機制主要有以下幾個方面的特點：
1.不吸收公眾存款。小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，也不準(zhǔn)任何形式的非法集資。只能運用股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，且融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。
2.貸款堅持“小額、分散”的原則。小額貸款公司堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，發(fā)放貸款堅持“小額、分散”的原則，積極向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。
3.無結(jié)算業(yè)務(wù)。小額貸款公司經(jīng)營范圍內(nèi)沒有結(jié)算業(yè)務(wù)，不能加入人民銀行的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影響交換系統(tǒng)，只能選擇銀行業(yè)金融機構(gòu)開立存款賬戶，并委托存款銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，與其他銀行沒有往來關(guān)系，不會形成派生存款。
三、對小額貸款公司的法律規(guī)制
（一）對小額貸款公司進(jìn)行法律規(guī)制的必要性
作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品的小額貸款公司，其在運作過程中很容易出現(xiàn)問題和障礙，資金問題是影響公司的快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。主要表現(xiàn)在：
1.小額貸款公司的資金來源問題。小額貸款公司不吸收公眾存款，只發(fā)放小額貸款。根據(jù)銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，并且融入資金不得超過小額貸款公司資本凈額的50%。但由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，低成本資金難以獲得，小額貸款公司無法享受同業(yè)拆借利率(目前為2%～3%)；并且按照人民銀行再貸款的管理辦法，小額貸款公司無法獲得人民銀行的再貸款；而實踐中，小額貸款公司的開戶銀行大都以其不屬于金融機構(gòu)為由不愿為其融資；即使能夠融資，融入資金的利率多數(shù)比照普通工商企業(yè)貸款利率執(zhí)行，還需要固定資產(chǎn)抵押或擔(dān)保，融資成本較高，導(dǎo)致絕大多數(shù)小額貸款公司難以從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲取資金支持。因此小額貸款公司目前主要依靠自有資本金來開展貸款業(yè)務(wù)，但受到股東人數(shù)和自有資金的限制，資本金不可能大規(guī)模擴張。[5]
2.小額貸款公司的經(jīng)營成本問題。稅收是公司經(jīng)營成本的一項重要組成部分，小額貸款公司不準(zhǔn)吸收公眾存款，以注冊資本為限經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，貸款利率定價為基準(zhǔn)利率的0.9～4倍。從制度設(shè)計上看，小額貸款公司擁有比金融機構(gòu)更大的利差空間，但是由于目前小額貸款公司的稅賦不像農(nóng)村信用社還有優(yōu)惠政策，所得稅減半，而是按工商企業(yè)來征繳，這遠(yuǎn)高于銀行業(yè)金融機構(gòu)的負(fù)擔(dān)，使得小額貸款公司稅賦加重、成本提高。此外，與金融機構(gòu)相比較，小額貸款公司由于規(guī)模較小，難以達(dá)到規(guī)?；?jīng)營，加之貸款額度小、筆數(shù)多、面積廣、風(fēng)險大，占用人力多，貸款投入的管理精力和管理費用較高，導(dǎo)致其運營成本較高。而與其他民間金融相比較，小額貸款公司經(jīng)營需要有固定的場所，并任命董事、監(jiān)事和經(jīng)理等人員，需要建立健全財務(wù)會計制度，需要繳納各種稅費，其運行成本高于民間借貸。
（二）解決資金問題的主要方式——“翻墻”化身為村鎮(zhèn)銀行
小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)區(qū)別。小額貸款公司是經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。[6]依《指導(dǎo)意見》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以及《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》[7]等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合實踐情況，小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行的區(qū)別主要包括以下幾個方面[8]:
1.法律性質(zhì)不同。小額貸款公司為準(zhǔn)金融機構(gòu)；而村鎮(zhèn)銀行由《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，其法律性質(zhì)是銀行業(yè)金融機構(gòu)。
2.監(jiān)管主體不同。小額貸款公司由省級政府主管部門批準(zhǔn)設(shè)立和管理；村鎮(zhèn)銀行則是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立并監(jiān)管。
3.出資人（發(fā)起人）不同。小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人、其他社會組織依《公司法》對股份有限公司或有限責(zé)任公司的規(guī)定投資設(shè)立，僅對其注冊資本、主要發(fā)起人、股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面有特別要求；村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。
4.業(yè)務(wù)范圍不同。小額貸款公司不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，以及在規(guī)定范圍內(nèi)兼營其他業(yè)務(wù)，如相關(guān)咨詢業(yè)務(wù)，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)，貸款項下的結(jié)算業(yè)務(wù)等；村鎮(zhèn)銀行經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算等金融機構(gòu)被許可的相關(guān)業(yè)務(wù)。從二者的比較分析可以看出，小額貸款貸款公司如果轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，就必須讓出控股權(quán)和經(jīng)營權(quán)。同時，小額貸款公司靈活的經(jīng)營機制將被，采取銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。另外，正規(guī)金融機構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行的投資積極性本身也不大。小額貸款公司的轉(zhuǎn)制則陷入兩難困境。因此，結(jié)合小額貸款公司目前面臨的發(fā)展障礙與轉(zhuǎn)制困境，筆者認(rèn)為主要受到市場準(zhǔn)入和管理權(quán)的限制。
（三）小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的法律難題
小額貸款公司轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行某種程度上可以解決資金來源和稅收歧視問題，但是利率限制將會更為嚴(yán)格，本身的機制優(yōu)勢也將被削弱。表現(xiàn)在法律方面主要有以下幾方面的缺陷：
1.準(zhǔn)入規(guī)定的缺陷。目前小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行仍有不少困難，首先就是轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件規(guī)定比較模糊，不具有可操作性。根據(jù)《改制規(guī)定》，小額貸款公司的準(zhǔn)入條件規(guī)定不明確的包括以下幾點。
第一，《改制規(guī)定》要求轉(zhuǎn)制的小額貸款公司治理機制完善、內(nèi)部控制健全、經(jīng)營狀況良好、信譽較高，且堅持支農(nóng)服務(wù)方向。[10]各治理主體間職責(zé)明確，議事規(guī)則和決策程序清晰，治理目標(biāo)科學(xué)，考核激勵機制有效，信息披露透明。具有完備有效的內(nèi)部控制制度，能覆蓋各業(yè)務(wù)流程和各操作環(huán)節(jié)，且執(zhí)行到位。一該部分規(guī)定都是原則性規(guī)定，沒有具體可操作的標(biāo)準(zhǔn)，不科學(xué)也不嚴(yán)謹(jǐn)。例如該規(guī)定小額貸款公司的治理機制完善、內(nèi)部控制健全、信息披露透明的標(biāo)準(zhǔn)如何界定，是按照一般有限責(zé)任公司的要求執(zhí)行還是按照上市股份有限公司的標(biāo)準(zhǔn)，亦或是按照銀行業(yè)金融機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，該規(guī)定都沒有明確，可能造成轉(zhuǎn)制小額貸款公司的質(zhì)量的參差不齊。
第二，《改制規(guī)定》要求轉(zhuǎn)制的小額貸款公司有良好社會聲譽、誠信記錄、納稅記錄，無重大違法違規(guī)行為。但社會聲譽良好的標(biāo)準(zhǔn)如何界定，由什么機構(gòu)評價小額貸款公司的信譽是否良好，該規(guī)定都沒有說明。
第三，《暫行規(guī)定》要求轉(zhuǎn)制的小額貸款公司省級政府主管部門推薦其改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，同時對其公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營情況等方面進(jìn)行評價。而省級政府主管部門卻沒有詳細(xì)的說明。
2.改制后強制交出管理權(quán)不合理。決策層已經(jīng)認(rèn)識到了將一部分小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的必要性與重要性，因此為小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行提供了出路，并進(jìn)行相關(guān)立法。然而，其卻在轉(zhuǎn)制條件與轉(zhuǎn)制后小額貸款公司控股等問題上對小額貸款公司進(jìn)行了諸多限制。這種限制造成了小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行還面臨著另外一種困境，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》及《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》規(guī)定小額貸款公司由“已確定合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)擬作為主發(fā)起人?！薄捌涔蓶|至少有一家為持股比例不低于20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機構(gòu)”，而《指導(dǎo)意見》對小額貸款公司發(fā)起人持股比例的規(guī)定為“單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%?！币簿褪钦f，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后面臨著更換股東的局面，所以同意銀監(jiān)會的改編方案意味著要將控股權(quán)拱手送人，這不僅使小額貸款公司發(fā)起人的利益受損，而且在感情上是無法接受的，一些小額貸款公司的管理者也表達(dá)了類似的擔(dān)心：“成為村鎮(zhèn)銀行必須由當(dāng)?shù)匾患疑虡I(yè)銀行牽頭，20%的控股，機制、管理、用人就和現(xiàn)在不一樣了?！盵11]但是如果接受改編方案，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后，便成為了正規(guī)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，拿到金融牌照，可以開展各種銀行業(yè)金融服務(wù)，以上提到的許多問題便迎刃而解，例如村鎮(zhèn)銀行可以吸收存款，資金問題便得到了解決，而且在轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后可以享受到更多的政策優(yōu)惠。
（四）小額貸款公司改制過程中的法律解決途徑
如前文所述，我國目前由小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制的過程中存在一些問題。因此要使小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行具有可操作性，必須做一些改進(jìn)。
1.法律應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確規(guī)定小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的具體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。筆者認(rèn)為在轉(zhuǎn)制準(zhǔn)入條件設(shè)立方面應(yīng)遵循以下幾點。一是嚴(yán)格性，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。因為目前小額貸款公司試點時間尚短，缺乏長時間實踐經(jīng)驗，質(zhì)量參差不齊，存在一部分小額貸款公司實力較弱，管理機制不甚健全。提高小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓具有雄厚實力與豐富經(jīng)營經(jīng)驗，且公司治理良好的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，這樣可以降低金融市場的風(fēng)險，維護(hù)穩(wěn)定，這也符合立法者的初衷。二是客觀性，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)更多的采用客觀標(biāo)準(zhǔn)，對一些宏觀與原則性的轉(zhuǎn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化、解釋，如對適合轉(zhuǎn)制的小額貸款公司應(yīng)達(dá)到的最低注冊資本要求，公司管理層的資質(zhì)要求，公司治理結(jié)構(gòu)的具體要求進(jìn)行細(xì)化等。三是專業(yè)性，對小額貸款公司的準(zhǔn)入審核應(yīng)當(dāng)由中國人民銀行或銀監(jiān)會統(tǒng)一指定的專業(yè)機構(gòu)進(jìn)行，而不是將權(quán)力下放給省級政府，由省級政府確定的主觀部門確定。這樣可以避免省級政府指定的主觀部門專業(yè)性不足，在審核過程中可能出現(xiàn)的一些錯誤，并保障小額貸款公司轉(zhuǎn)制審核的權(quán)威性。
2.要保證小額貸款公司發(fā)起人的控制權(quán)。立法者在規(guī)定小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行時必須由一個銀行業(yè)金融機構(gòu)做主要發(fā)起人處于對資金的考慮，可以降低金融風(fēng)險，并提高其信譽度。然而，該制度設(shè)計卻因為迫使小額貸款公司發(fā)起人在轉(zhuǎn)制過程中交出其對小額貸款公司的控制權(quán)，處于公平的角度不甚合理。因此在轉(zhuǎn)制過程中，如果小額貸款公司的主要發(fā)起人資金實力雄厚，愿意成為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，那么立法者應(yīng)當(dāng)保障其權(quán)利，不應(yīng)強迫其交出公司的控制權(quán)。為了使新組建的村鎮(zhèn)銀行運行更加穩(wěn)定，可以規(guī)定每個轉(zhuǎn)制的村鎮(zhèn)銀行都必須有一個商業(yè)銀行作為主要股東，介入村鎮(zhèn)銀行的日常運作管理并負(fù)有一定監(jiān)管職權(quán)，然而不必使其擁有村鎮(zhèn)銀行的絕對控制權(quán)。
四、結(jié)語
隨著此起彼伏民間借貸案件，我們一直思考著怎樣規(guī)范我們現(xiàn)今混亂的民間金融秩序。小額貸款公司的組建，將民間金融納入正規(guī)發(fā)展軌道，給民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域提供了難得機遇，使部分隱性的民間借貸變?yōu)轱@性，填補了金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點不的足。同時，為了讓更多的中小企業(yè)有生存的余地，更好的發(fā)揮資金融通的作用，我們就必須修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，制定規(guī)范的民間金融規(guī)章制度，在大力發(fā)展小額貸款公司的前提下，促成一部分公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型，以滿足日益增大的民間資金需求，在和諧穩(wěn)定的社會經(jīng)濟秩序中繼續(xù)發(fā)展具有中國特色的民營經(jīng)濟。
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[7]銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人就出臺《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》答記者問[J].中國農(nóng)村信用合作，2009(8).
[8]銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人就出臺《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》答記者問[J].中國農(nóng)村信用合作，2009(8).
一、引言
公租房制度推行以來，資金的籌集始終是各地方政府的一大難題。目前，建設(shè)公租房的融資方式主要有兩種：一是地方政府的資金投入或補貼。二是市場化融資。較為單一的融資方式，一方面使部分財政實力較為薄弱的政府更加心有余而力不足，另一方面，公租房的保障性決定了其投資回報低，難以通過傳統(tǒng)的市場化融資渠道籌到資金。因此，地方政府亟須拓寬融資渠道、創(chuàng)新融資方式以保證公租房建設(shè)的長久可持續(xù)發(fā)展。2010年5月，央行曾將《銀行間市場房地產(chǎn)信托受益券發(fā)行管理辦法》及各地試點項目的基本情況上報國務(wù)院，國務(wù)院則要求央行就REITs試點能否以及怎樣支持保障性住房建設(shè)補充材料。而后，原REITs試點的方案全部改為支持保障性住房。然而，最近一次方案的批復(fù)仍是懸而未決，REITs在中國的推行又一次面臨了難產(chǎn)的現(xiàn)狀。由此看來，將REITs運用于公租房建設(shè)尚存不可行之處。
二、REITs運用于公租房建設(shè)的難點分析
（一）REITs在中國尚未得到成功推行
國際意義上的REITs，是一種專門投資于房地產(chǎn)業(yè)的證券化的產(chǎn)業(yè)投資基金，[2]以發(fā)行收益憑證的方式匯集特定多數(shù)投資者的資金，由專門投資機構(gòu)進(jìn)行房地產(chǎn)投資經(jīng)營管理，并將投資綜合收益按比例分配給投資者。
真正的REITs在中國市場尚未成功落地，目前中國市場上被運用的只是類似REITs的房地產(chǎn)信托，作為過渡性金融工具，與國際意義上的REITs相比存在多方面的不足，主要表現(xiàn)為：1、信托財產(chǎn)登記制度缺失；2、尚無稅收優(yōu)惠制度；3、市場環(huán)境不開放；4、監(jiān)管力度不足；5、復(fù)合型人才稀少。無論從政策法規(guī)的完善，還是從專業(yè)性提升的角度來看，將REITs運用于中國公租房的建設(shè)，尚需將大量發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的經(jīng)驗本土化，經(jīng)歷REITs逐步成熟起來的漸進(jìn)性過程。
（二）公租房自身的特殊性分析
1.“新生性”――還未形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流
公租房在保障房的隊伍中是后來者，尚未大批完成出租進(jìn)入租金的穩(wěn)定回收階段；管理辦法也尚需健全，長期來看市場價格波動、土地增值等因素出現(xiàn)時如何對公租房租金的進(jìn)行調(diào)整未見明確規(guī)定?？梢?，公租房的租金回收所形成的現(xiàn)金流入尚未形成氣候，而長期的現(xiàn)金流入的預(yù)測也相當(dāng)困難。
2.“公有性”――與REITs的運作方式相悖
公租房是在政府政策的主導(dǎo)下、各地方政府專項資金與補貼的支持下建設(shè)的，保障的是社會集體的利益。因而其所有權(quán)應(yīng)為國家公有，其管理也應(yīng)由政府主導(dǎo)。而從REITs典型的兩種運作方式來看，意味著公租房產(chǎn)權(quán)將由國家公有轉(zhuǎn)換為投資者私有，管理運作權(quán)也要由政府交到專門的機構(gòu)手中。
3.社會福利性”――決定其收益率較低
REITs作為金融產(chǎn)品，對于投資者而言，關(guān)鍵是從中獲取收益。中國的公租房，作為社會福利的一種，將以低于市場普通出租用房的租價出租，在盈利方面將明顯低于普通的出租用房，因此，更難以與商業(yè)性地產(chǎn)相比。而在某些房價本身就比較低的城市，盈利性將更弱。因此，將REITs運用于公租房的建設(shè)，其收益率與其他投資產(chǎn)品相比毫無競爭力可言。
三、REITs運用于中國公租房建設(shè)的對策建議
（一）完善政策法規(guī)
首先，應(yīng)當(dāng)依照《信托法》的規(guī)定，建立健全信托登記制度及相應(yīng)的操作辦法，為REITs提供規(guī)范的運作環(huán)境；其次，推行REITs的進(jìn)程中制定稅收優(yōu)惠政策勢在必行，提高對投資者的吸引力；此外，還應(yīng)通過放松對信托計劃中包含的自然人數(shù)的限制、房地產(chǎn)信托交易中對合同的份數(shù)與金額等限制，為廣大小額資金提供準(zhǔn)入機會；對信托基金的公募放行，逐漸實現(xiàn)銀行間市場與證券交易所兩個交易市場同時開放，提高REITs流動性，吸引更大范圍內(nèi)的眾多投資者；REITs的運作也應(yīng)與國際規(guī)范接軌，其期限也應(yīng)延長至房地產(chǎn)項目的運營期。
（二）創(chuàng)新融資模式
對于公租房預(yù)期收益率低的問題，可以通過組建公租房融資平臺與發(fā)行公租房與商業(yè)物業(yè)相結(jié)合的混合信托的模式進(jìn)行解決。組建公租房融資平臺，即將通過銀行貸款、公積金貸款、發(fā)行債券及財政資金等各種途徑籌集到的款項交由專門的機構(gòu)或部門進(jìn)行統(tǒng)一的管理。發(fā)行公租房與商業(yè)物業(yè)相結(jié)合的混合信托，即將公租房及其商業(yè)配套打包發(fā)行信托的創(chuàng)新思路，商業(yè)物業(yè)以市場價格出租，其收益率相對較高，中和公租房收益低的弱勢，從保障投資者的預(yù)期收益。
（三）廣納國際經(jīng)驗
國際上REITs發(fā)展較早的發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，如美國的保障性住房、香港的公屋建設(shè)過程中，都曾運用REITs融資方式解決保障房建設(shè)中資金瓶頸的問題，非常值得學(xué)習(xí)與借鑒。因此，中國公租房建設(shè)過程中，政府及相關(guān)管理部門應(yīng)大膽學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)開放思路、廣開渠道、模式創(chuàng)新的思想。
（四）堅持由政府主導(dǎo)管理
REITs融資方式的運用使公租房的產(chǎn)權(quán)發(fā)生了變更，為了保證公租房的社會福利性，其運營管理仍然應(yīng)該由政府來主導(dǎo)并參與。政府繼續(xù)保留制定公租房管理辦法的權(quán)利與職責(zé)，并在公租房的運營中不斷修改完善。以公租房為基礎(chǔ)資產(chǎn)設(shè)立REITs新組建的公司機構(gòu)或部門，應(yīng)由政府參與甚至完全控股，由政府招賢納士并對其進(jìn)行專業(yè)、專項培訓(xùn)。
參考文獻(xiàn)
