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保險畢業(yè)論文
保險畢業(yè)論文
財產(chǎn)保險是一種社會的經(jīng)濟補償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會財富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會產(chǎn)品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財產(chǎn)保險。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風浪沉沒，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬財富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無法絕對避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟生活的穩(wěn)定，而且對整個社會的經(jīng)濟活動將產(chǎn)生嚴重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會不斷增加新的危險因素。因此，為了保障社會生產(chǎn)過程不間斷地持續(xù)進行，保障社會物質(zhì)財富的安全以及一旦受損及時得到恢復彌補，也就產(chǎn)生了對財產(chǎn)保險的需要。財產(chǎn)保險通過社會經(jīng)濟互助方式，用分散繳納保險費的辦法來建立保險基金，專門用來補償國民經(jīng)濟各個部門以及社會生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟損失，從經(jīng)濟上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。
財產(chǎn)保險的職能和作用是兩個既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過程中的具體效果。財產(chǎn)保險具有積聚資金組織補償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險、分攤損失的方法，建立集中的保險基金，補償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟損失。簡言之，即籌集保險基金，組織經(jīng)濟補償?；I集保險基金和組織經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險內(nèi)在機制不可分割的兩個方面。如單言籌集資金的職能，則儲蓄也有此職能，單言經(jīng)濟補償職能，則財政、民政也有此職能。財產(chǎn)保險的特色是用建立保險基金的辦法來組織經(jīng)濟補償?shù)?，籌集保險基金是經(jīng)濟補償?shù)氖侄魏蜅l件。沒有保險基金的籌集，就無法進行經(jīng)濟補償，而經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險的目的和效果，兩者相依相存，是一個完整的整體。這正體現(xiàn)了財產(chǎn)保險的本質(zhì)
財產(chǎn)保險的基本職能既然是籌集保險基金，組織經(jīng)濟補償。那么，在補償損失這點上，社會主義財產(chǎn)保險和醬主義財產(chǎn)保險并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟補償這一基點所引伸出來的財產(chǎn)保險的作用，則因社會制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國務(wù)院國發(fā)（1982）27號批轉(zhuǎn)中國人民銀行《關(guān)于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復情況和今后發(fā)展意見的報告》的通知中指出“積極開展保險業(yè)務(wù)，逐步建立我國的經(jīng)濟補償制度，對于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營，安定人民生活，減少社會財富損失，都是有利的……是國民經(jīng)濟活動中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說明了社會主義社會財產(chǎn)保險的作用。社會主義生產(chǎn)是有計劃指導、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟單位之間有著有機的聯(lián)系。一個部門、一個單位遭災(zāi)，不僅會造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個國民經(jīng)濟計劃的順利完成。通過財產(chǎn)保險對損失的及時補償，能保證社會生產(chǎn)、分配、流通、消費領(lǐng)域的正常運轉(zhuǎn)，保障國民經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定。我國實行以國營經(jīng)濟為主導、多種經(jīng)濟形式并存的經(jīng)濟制度，無論國營、集體還是個體經(jīng)濟，生產(chǎn)和經(jīng)營都實行獨立核算，自負盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營不能及時恢復，而且對作為國家財政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎金的發(fā)放，經(jīng)濟合同的履生等都會帶來影響。通過財產(chǎn)保險，以支出較少的保險費而求得較大的經(jīng)濟保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財務(wù)和國家財政收入的穩(wěn)定性，通過財產(chǎn)保險，保險公司可以經(jīng)常研究危險發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過財產(chǎn)保險，不斷積累雄厚的保險基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進國家經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展。通過辦理涉外財產(chǎn)保險，還能為國家創(chuàng)造外匯資金來源，與國際保險市場建立聯(lián)系，分散危險、促進對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟交往的發(fā)展。
一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性
2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟損失達到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成 工業(yè) 企業(yè) 經(jīng)濟損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達69，142人。
面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風險分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制
由于我國現(xiàn)階段既沒有英國 發(fā)展 完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結(jié)合政府主導和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機制。
（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的tcpi管理機構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災(zāi)測評專項小組，對不同地方的風險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設(shè)立各地的標準費率指標，并隨時根據(jù)風險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性
2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟損失達到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達69，142人。
面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。
保險公司的賠付和實際巨災(zāi)損失之間的強烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害采取“謹慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨承保。一旦巨災(zāi)風險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔。
二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析
目前，國際上主流的巨災(zāi)風險管理模式有三種：一是政府主導模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：
（一）政府主導模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當于保費32.5%的傭金收入。政府承擔著巨災(zāi)保險的保險風險和承保責任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負責經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。
（二）市場主導模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風險納入標準家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔保險風險，其主要職責在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔份額保留。這樣，一個風險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風險分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制
由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結(jié)合政府主導和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機制。
（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災(zāi)測評專項小組，對不同地方的風險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設(shè)立各地的標準費率指標，并隨時根據(jù)風險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
我們所研究的農(nóng)牧業(yè)風險是發(fā)生頻率高、涉及范圍較廣、區(qū)域性和季節(jié)性強、造成損失較大的西部民族地區(qū)自然災(zāi)害風險。風險一旦發(fā)生，種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)損失非常大，如2005年，青海省先后遭受了雪災(zāi)、旱災(zāi)、洪澇、山體滑坡、冰雹等重大自然災(zāi)害，全省共有34個縣的211萬群眾受災(zāi)，重災(zāi)民110萬人，分別占全省農(nóng)牧民數(shù)的60％和27％。農(nóng)作物受災(zāi)面積13.30萬公頃，其中，絕收6.10萬公頃，減產(chǎn)糧油2.50萬公斤。因災(zāi)死亡牲畜29.20萬頭(只)。造成直接經(jīng)濟損失11.18億元人民幣，其中農(nóng)牧業(yè)直接經(jīng)濟損失10.12億元。2006年5-8月，由于受持續(xù)高溫天氣影響，省內(nèi)大部分地區(qū)又出現(xiàn)旱災(zāi)，據(jù)統(tǒng)計，全省有36個縣的168萬人口受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積12.20萬公頃，因災(zāi)死亡牲畜26.23萬(只)，天然草場受災(zāi)面積2113萬公頃，造成直接經(jīng)濟損失10.70億元，其中農(nóng)牧業(yè)直接經(jīng)濟損失7.30億元。內(nèi)蒙古從20世紀90年代中后期，由于人口增多，自然環(huán)境惡化，草原動植物資源的稀缺，導致草原生態(tài)系統(tǒng)全面退化，加劇了災(zāi)害頻發(fā)率，草原牧區(qū)災(zāi)害損失呈不斷上升態(tài)勢，全區(qū)每年農(nóng)牧業(yè)災(zāi)害經(jīng)濟損失平均達70多億元。占全區(qū)自然災(zāi)害損失的70％左右。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，僅1990-1998年的8年間，全區(qū)累計因自然災(zāi)害死亡的牲畜達1270萬頭(只、匹)，直接經(jīng)濟損失38億元，平均每個牧業(yè)人口損失近6000元。新疆、四川、云南等自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)每年的經(jīng)濟損失情況也很嚴重。
目前，國內(nèi)減少農(nóng)牧業(yè)自然風險的措施一般包括減災(zāi)工程建設(shè)(即水利建設(shè)、防震抗震工程、治沙工程、農(nóng)牧生物災(zāi)害防治工程、自然生態(tài)環(huán)境保護等)、減災(zāi)非工程建設(shè)(自然災(zāi)害風險區(qū)劃、災(zāi)害保險、政府財政補助、緊急援助、貼息貸款等)、自然災(zāi)害的監(jiān)測與預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)等。西部民族地區(qū)以往救災(zāi)主要依靠民政救濟、中央財政的應(yīng)急機制和社會捐助。但有限的財政支農(nóng)扶貧款、救災(zāi)專項款以及社會捐助相對于廣大農(nóng)牧民所遭受的經(jīng)濟損失來說，可謂杯水車薪。這一模式耗費大量財力物力，不利于健全的農(nóng)牧業(yè)自然災(zāi)害風險保障長效機制的形成且資金使用效率不高。
如何建立西部民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風險分散機制是個涉及自然地理、經(jīng)濟社會、歷史文化的十分復雜的重大問題，需要根據(jù)不同情況采取不同的對策來解決。鑒于此，深入開展對建立西部民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風險分散機制的研究勢在必行。
二、研究意義
第一，對西部“三農(nóng)”問題的有效解決和實現(xiàn)民族地區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展及東西部區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展有一定的實際意義。一方面，這些地區(qū)農(nóng)業(yè)或畜牧業(yè)經(jīng)濟比重大，農(nóng)村人口比重高，自然災(zāi)害頻發(fā)。要解決西部“三農(nóng)”問題，不能不研究西部民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的這一“瓶頸”。減災(zāi)理論認為，自然災(zāi)害是一種自然現(xiàn)象，是不可規(guī)避的，但災(zāi)害是可以預(yù)測的，因而災(zāi)害是可預(yù)防的。通過對災(zāi)害認識的不斷深入和減災(zāi)措施的不斷完善，可以減輕災(zāi)害并將災(zāi)害損失降到最低水平。通過農(nóng)牧業(yè)風險管理，分散其行業(yè)風險，保證民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)生態(tài)一經(jīng)濟一社會復合系統(tǒng)的均衡與和諧的進步。另一方面，根據(jù)西部民族地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的特殊性和自然災(zāi)害的多發(fā)性、規(guī)律性，建立與完善該地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風險分散機制。對于消除其區(qū)域內(nèi)的貧困問題，減少東西區(qū)域間的經(jīng)濟發(fā)展差距，促進國內(nèi)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展有現(xiàn)實意義。
第二，對實現(xiàn)各民族共同繁榮，構(gòu)建社會主義和諧社會具有重要意義，中國是一個國土面積大且自然環(huán)境條件相差甚遠，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平極不平衡，人口多且民族及人口分布較復雜的國家。研究建立西部民族地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)風險分散機制，通過一定的制度安排去平衡與協(xié)調(diào)社會各階層的不同利益，對于建立和諧社會至關(guān)重要。有效的農(nóng)牧業(yè)風險分散機制作為西部民族地區(qū)經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的重要保障，可促使資源得到最優(yōu)配置，規(guī)避風險，提高經(jīng)濟效率。
第三，為有關(guān)部門建立草原畜牧業(yè)保險體系提供政策依據(jù)。草原畜牧業(yè)自然風險既有養(yǎng)殖業(yè)自然風險的特性，又有種植業(yè)自然風險的共性。所以，草原畜牧業(yè)保險的建立，需要對西部草原牧區(qū)特殊性進行深入調(diào)查研究。目前，國內(nèi)還缺乏可以依據(jù)的詳細可靠的相關(guān)專題研究的資料。因此，該項研究具有一定的政策參考價值。
三、國內(nèi)相關(guān)問的研究及其趨勢
(一)關(guān)于農(nóng)業(yè)風險的分類
由于農(nóng)業(yè)風險是行業(yè)風險，所以，在風險分類的一般原理指導下，不同學者對農(nóng)業(yè)風險進行了不同的分類?？偨Y(jié)國內(nèi)研究的分類，將農(nóng)業(yè)風險劃分為生產(chǎn)風險、市場風險、政策風險、資產(chǎn)風險、技術(shù)風險、服務(wù)風險、社會風險、體制風險等8種類型。
民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風險的分類涉及自然地理、歷史文化、經(jīng)濟社會、意識形態(tài)等復雜的問題，其劃分與歸納方法具有獨特性。
(二)對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風險的研究
全國農(nóng)業(yè)資源區(qū)劃辦公室和農(nóng)業(yè)部軟科學委員會資助項目的《中國農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險評價與對策》一書，對農(nóng)業(yè)災(zāi)害辨識、風險評估方法、風險對策和實情史料(1951―1994)等進行了分析研究，探索了農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險預(yù)測和保險區(qū)域劃分方法，介紹了農(nóng)牧業(yè)減災(zāi)對策。
20世紀90年代開始，西部民族地區(qū)不僅氣象部門對于氣候區(qū)劃問題進行了廣泛深入的研究，而且從事農(nóng)牧業(yè)、水利、環(huán)境資源開發(fā)利用及其發(fā)展規(guī)劃等方面的生產(chǎn)、科研、教學及管理部門的人員也從不同的視角發(fā)表文章，立論出書。從自然災(zāi)害的角度對農(nóng)業(yè)風險進行了廣泛研究。為民族地區(qū)科學合理開發(fā)利用氣候資源。為生態(tài)農(nóng)牧業(yè)服務(wù)提供了有利的理論依據(jù)。
(三)災(zāi)害經(jīng)濟問題的研究
鑒于災(zāi)害問題的嚴重性與普遍性，人們已經(jīng)開始對災(zāi)害經(jīng)濟問題進行研究。進入20世紀90年代以后，災(zāi)害經(jīng)濟方面的研究成果不斷出現(xiàn)，如《災(zāi)害與災(zāi)害經(jīng)濟》(論文集)、《災(zāi)害與社會》(論文集)、《災(zāi)害生態(tài)經(jīng)濟研究》、《災(zāi)害經(jīng)濟學》。2000年至今，其研究成果不斷增多，出版了《中國自然災(zāi)害與經(jīng)濟發(fā)展》、《中國水旱災(zāi)害的經(jīng)濟學分析》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害經(jīng)濟學分析》、《水災(zāi)害經(jīng)濟學》、《區(qū)域災(zāi)害經(jīng)濟研究》等論著，發(fā)表了大量的災(zāi)害經(jīng)濟方面的學術(shù)論文，在此領(lǐng)域如在災(zāi)害損失的評估、防災(zāi)政策的制度分析、環(huán)境災(zāi)害的轉(zhuǎn)移機制等方面取得了重要成果，但是，對民族地區(qū)相關(guān)問題的研究少、成果少。災(zāi)害經(jīng)濟學作為一門獨特的經(jīng)濟學科，需要對民族地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)災(zāi)害問題進行研究。
(四)農(nóng)業(yè)風險管理問題研究
一、文獻綜述
1.農(nóng)村社會養(yǎng)老保險現(xiàn)狀研究述評
國外對農(nóng)業(yè)保險從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟方面的理論研究自上世紀30代就已經(jīng)開始。Wright和Hewitt(1994)發(fā)現(xiàn)，歷史上嘗試使用私人來承擔農(nóng)業(yè)保險多重險的嘗試無一幸存。對于農(nóng)業(yè)一切險和多重險的保險，基本上都由政府來直接或間接經(jīng)營。1970年以后，運用經(jīng)濟理論在解釋為什么會出現(xiàn)私人多重險和一切險保險市場的失靈問題時，理論界主要從三個方面進行了討論，首先，由于農(nóng)業(yè)風險具有系統(tǒng)性風險的性質(zhì)，其覆蓋面和災(zāi)害深度較為嚴重，因此，保險很難克服這方面的困難。其次是道德風險和逆向選擇問題。而討論較多的主要是由于保險人和被保險人之間在信息不對稱條件下所引起的逆向選擇和道德風險問題(KnightandCoble1997)。逆向選擇和道德風險表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的參與率問題上，國外有很多的實證和計量經(jīng)濟學方面的成果，也存在很多爭論。Calvin與Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險項目的原因中，風險規(guī)避僅僅是一個很小的因素，而主要是為了得到政府的補貼。一些模擬研究結(jié)果顯示MPCI收益會隨著農(nóng)場位置、作物和區(qū)域有顯著的差異。其中一些研究表明，MPCI主要是對于所有沒有保險的農(nóng)場或者對于那些風險厭惡的農(nóng)場主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比較小而放棄農(nóng)業(yè)保險。計量經(jīng)濟學分析表明，那些對于保險能夠帶來的期望收益比較高的農(nóng)戶傾向于購買保險，說明MPCI存在著逆向選擇。其他在計量經(jīng)濟學方面研究的方向主要是隨著農(nóng)場規(guī)模的增大，農(nóng)業(yè)保險的參與率增加、農(nóng)場在各種作物和牲畜的管理上分散風險的能力越強，其從MPCI中得到的益處越少，而越傾向于不購買MPCI。隨著保險費率的增高，那些農(nóng)場自然風險或者收入風險變化顯著的單位傾向于購買農(nóng)業(yè)保險。1989年美國農(nóng)業(yè)部作了一項全國調(diào)查，對沒有參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險的農(nóng)民，分析了他們之所以不參加保險的原因，并進行排序(WrightandHewitt，1994)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，前五位原因分別是保障太低、保費太高、更愿意自己承擔風險、農(nóng)場是分散化經(jīng)營的、擁有其他農(nóng)作物保險，前五位原因占到總量百分比的84.9%2017屆本科畢業(yè)論文開題報告2017屆本科畢業(yè)論文開題報告?？梢姡瑖鈱τ谵r(nóng)業(yè)保險市場的需求問題主要是從逆向選擇這個角度進行分析的。也有Serra和Goodwin等(2003)在對農(nóng)業(yè)保險需求的實證研究中發(fā)現(xiàn)，對于美國農(nóng)民，隨著其初始財富到達一定程度以后的增加，其風險規(guī)避減弱，因而購買農(nóng)業(yè)保險的動機降低。
由于美國等發(fā)達國家農(nóng)民在生產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，以及財富存量等方面與中國有著非常大的差異，因此，對于美國農(nóng)業(yè)保險需求問題的研究結(jié)果并不完全適合分析中國的實際情況，在這個前提下，中國經(jīng)濟學家在解釋農(nóng)業(yè)保險市場失靈以及農(nóng)業(yè)保險需求較低問題上也做了較為系統(tǒng)的理論研究。
2.農(nóng)村社會養(yǎng)老保險存在問題及對策研究述評
我國對農(nóng)村保險的理論研究起始于1935年的農(nóng)業(yè)保險理論研究，以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學家對當時國外農(nóng)業(yè)保險的運作制度進行了研究，并結(jié)合當時中國的具體情況，對中國農(nóng)業(yè)保險的實施意義及模式等方面進行了較為深入的研究，開始了農(nóng)業(yè)保險研究的先河。然而，農(nóng)業(yè)保險在1980年代以前的研究由于各種原因而進展緩慢，直到1982年，中國人民保險公司重新開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)之后，以郭曉航(1982，1983，1984a，1984b等)、庹國柱(2002等)、李軍(1996等)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學家又開始對農(nóng)業(yè)保險進行系統(tǒng)的研究和分析。國內(nèi)學者對農(nóng)業(yè)保險的討論主要集中于農(nóng)業(yè)風險以及理賠的復雜性(龍文霞、姜俊臣等2003等)、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下以及保險費率高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾(丁少群、庹國柱1994、劉寬1999等)、庹國柱、王國軍(2002)從公共物品與私人物品角度分析，指出大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品尤其是多風險或一切險，不具有私人物品的特征，而具有大部分公共物品的特征；陳潞(2004)從公共經(jīng)濟學角度指出，農(nóng)業(yè)保險是混合產(chǎn)品中具有利益外溢特征的產(chǎn)品，是具有正外部性的產(chǎn)品。另外，李軍(1996)、陳潞(2004)在分析農(nóng)業(yè)保險特殊屬性的基礎(chǔ)上，從供給和需求的正外部性兩方面闡述了農(nóng)業(yè)保險市場失靈的原因；外部性三方面的制度供給提出自己的看法；吳曉慧、張巍、劉虹(2006)從“三農(nóng)”保險市場全局出發(fā)，分析了“三農(nóng)”保險發(fā)展的現(xiàn)狀和危機，以及由此要導致的政策性保險(郭曉航1986、庹國柱和王國軍2002、皮立波、李軍2003、楊世法、王蔭祥、劉國禎1990、史建民、孟昭智2003、胡亦琴2003等)。
歸納起來，農(nóng)業(yè)保險市場失靈以及農(nóng)業(yè)保險需求不旺盛的主要原因有以下幾個：(1)保險費率過高，農(nóng)民難以承受；由于農(nóng)業(yè)風險的復雜性以及高成災(zāi)率，農(nóng)業(yè)保險費率一般都比較高(比如山西、陜西)；(2)險種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶要求，高端保險產(chǎn)品供過于求，相當多投資型保險在農(nóng)村保險市場上缺少購買力，而中、低端保險產(chǎn)品的供給又十分短缺(景緯，2006)；(3)認為農(nóng)戶的僥幸心理嚴重，購買保險的意識不強；(4)農(nóng)業(yè)保險消費過程中的正外部性作用，以至相對于社會最優(yōu)化的需求不足；(5)在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，由于農(nóng)民收入中源于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入的下降，在保障水平不高(低于70%)的情況下，由于這種補償收入的預(yù)期很小，農(nóng)民沒有動力進行保險。這與國外的一些研究成果類似。同時，庹國柱(2002)和劉京生(2000)也分析了農(nóng)民還可以通過其他傳統(tǒng)的風險分散途徑，例如，中國農(nóng)民土地規(guī)模的分散化以及種植的多樣化等因素，客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風險調(diào)節(jié)和分擔機制，同時，農(nóng)民還可以采取多樣化種植及民間借貸等方式分散風險，從而他們對于農(nóng)業(yè)保險的需求將會降低！。
然而對于中國農(nóng)業(yè)保險福利增進問題和農(nóng)業(yè)保險失靈現(xiàn)狀進行規(guī)范的實證分析的研究目前還較為少見，尤其是從農(nóng)村保險產(chǎn)品的高、中、低端三個層次對農(nóng)險的類型進行研究更為少見。本文將在對歷史文獻分析的基礎(chǔ)上，對農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題做系統(tǒng)的理論分析，并提出治理我國農(nóng)險市場的“雙軌式”發(fā)展模式。
3.研究方法和預(yù)期目標
前期主要搜集相關(guān)文獻資料，包括學術(shù)專著、學術(shù)論文以及有關(guān)機構(gòu)的相關(guān)資料。利用規(guī)范分析與實證分析相結(jié)合，利用保險學、金融學、制度經(jīng)濟學、法學、信息經(jīng)濟學、博弈論、經(jīng)濟學方法論、計量經(jīng)濟學、管理學等相關(guān)學科的基本原理和基本方法，并有機結(jié)合起來，發(fā)揮自己的學科優(yōu)勢，力爭做到多而全、專而廣。并結(jié)合我國農(nóng)村保險機構(gòu)的具體數(shù)據(jù)進行分析論證。強調(diào)理論與實踐的結(jié)合，堅持理論指導實踐的整體方向，使理論最終服務(wù)于實踐。從宏觀、中觀和微觀三個角度，從制度、社會、公司、個人四大層面把靜態(tài)分析和動態(tài)分析、定性分析和定量分析恰當?shù)剡\用于研究之中。
預(yù)期可以得出，我國農(nóng)村保險需求的癥結(jié)在于農(nóng)村保險的需求不足、供給更不足，導致了最終的萎縮。從農(nóng)村保險需求與供給規(guī)律找到我國發(fā)展農(nóng)村保險的激勵方法與手段，為我國發(fā)展農(nóng)村保險的決策提供理論支持。農(nóng)村保險，尤其是現(xiàn)代意義上的農(nóng)村保險制度則是管控農(nóng)村風險的有力、也是最為有效的手段和方式，而且也符合國際通行的“綠箱”政策。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村保險制度必須基于政府、保險公司、農(nóng)戶三方行為主體進行考察，三者缺一不可。而農(nóng)村保險必須努力構(gòu)建其激勵機制，保險公司、政府供給、農(nóng)戶需求。與農(nóng)險約束機制共同構(gòu)成供需雙方共有的動力機制，切實為我國農(nóng)村保險的發(fā)展和構(gòu)建提供智力支持。
本課題追求理論創(chuàng)新，體現(xiàn)研究成果的“實、深、新”三個特點。在農(nóng)村保險研究領(lǐng)域構(gòu)建一個新的平臺，并為農(nóng)村保險的實際運行建策建言，尋求農(nóng)村保險發(fā)展的“瓶頸”問題解決之道2017屆本科畢業(yè)論文開題報告論文。
二、選題背景和選題意義
中國有十三億多人口，其中近九億在農(nóng)村，只有讓農(nóng)村保險發(fā)展起來，中國保險業(yè)才能真正做大做強。黨的十六屆五中全會提出要加大工業(yè)反哺農(nóng)村、城市支持農(nóng)村的力度，并把探索和發(fā)展農(nóng)村保險，改善農(nóng)村金融服務(wù)，作為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一項重要內(nèi)容，社會主義新農(nóng)村建設(shè)對保險發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)，保險業(yè)要主動承擔起服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重任，積極貢獻自己的力量。保險業(yè)要為不同收入層次的農(nóng)民開展服務(wù)，為生產(chǎn)生活提供保險保障，同時也要不斷加強對保險理論研究的創(chuàng)新，更好地發(fā)揮農(nóng)村保險在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用由于我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟發(fā)展的不平衡和“三農(nóng)”問題的復雜性，以及保險經(jīng)營風險防范的特殊性，農(nóng)村保險的發(fā)展面臨著眾多困難特別是農(nóng)村保險的發(fā)展更是日趨低糜，使其成為保險業(yè)發(fā)展中的“釘子工程”。經(jīng)過20多年的改革開放，我國農(nóng)村面貌雖然有所變化，農(nóng)民的生活水平有所提高，然而由于自然災(zāi)害的困擾，農(nóng)民的利益得不到相應(yīng)的保障；另外，我國農(nóng)村人口老齡化的趨勢已經(jīng)十分明顯，農(nóng)村人口的養(yǎng)老、失業(yè)、教育等方面的經(jīng)濟補償問題也突現(xiàn)出來，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險特別是農(nóng)村保險，建立起穩(wěn)固的后備保障基金是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要前提，也是保險扶持農(nóng)村、安定農(nóng)民和穩(wěn)定農(nóng)村的長效機制。
縱上綜述，國內(nèi)外農(nóng)村保險理論研究都取得了較為豐碩的成果，但大多偏重于基本的理論分析，尚未有學者專門對農(nóng)村保險的福利增進和供求主體進行系統(tǒng)研究，更談不上深入。而農(nóng)村保險的發(fā)展的根源因素正是基于此的框架設(shè)計異常欠缺，最終導致我國農(nóng)村保險發(fā)展舉步維艱。我國農(nóng)村保險制度的構(gòu)建必須以此為基礎(chǔ)，對農(nóng)村保險供求主體進行系統(tǒng)研究，總結(jié)農(nóng)村保險供求規(guī)律及其特征，分析制約農(nóng)村保險供給的因素分析，并對農(nóng)村保險市場的治理模式進行系統(tǒng)分析。
三、初步擬定的論文提綱
農(nóng)村保險與農(nóng)村保險市場治理芻議
一、農(nóng)村保險與農(nóng)業(yè)保險
二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村生活福利化的影響
(一)農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展
(二)農(nóng)業(yè)保險是促進農(nóng)民增收，保障社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有效措施
(三)農(nóng)業(yè)保險有利于農(nóng)村綜合支持保護體系的建立和完善
(四)農(nóng)業(yè)保險是構(gòu)建社會主義和諧社會的需要
三、我國農(nóng)村保險市場失靈分析
(一)農(nóng)村保險產(chǎn)品供需不平衡是導致農(nóng)村保險市場失靈的直接原因
1.農(nóng)村保險市場對中、低端保險產(chǎn)品的需求十分強烈
2.高端保險產(chǎn)品供過于求，中、低端保險產(chǎn)品的供給十分短缺
(二)農(nóng)村保險“準公共產(chǎn)品”的性質(zhì)與農(nóng)村保險的市場失靈
(三)農(nóng)村保險經(jīng)營中的道德風險與逆選擇
四、我國農(nóng)村保險市場治理模式選擇
(一)在政府政策的支持下，增加農(nóng)村保險市場上中、低端保險產(chǎn)品的有效供給
業(yè)主為了保護工程項目的利益,往往在合同條款中要求承包商對所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時也要求承包商對人身或財產(chǎn)損害和第三者責任險投保。對保險公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險公司時,應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認真閱讀理解保險條款及有關(guān)細節(jié),為更準確掌握理解保險條款,承包商可參加保險專家的講座。在對投保的險種選擇時,要分析施工過程中發(fā)生各種事故的可能性,準確的選擇合格的保險險種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險種,如建筑工程一切險、第三者責任險等,在投保時就必須按合同條款指定險種進行投保。簽訂保險合同前,須與保險公司磋商的主要保險條款和應(yīng)注意仔細閱讀理解的保險條款有以下幾點:
1·1保險合同的保險范圍
保險合同中規(guī)定那些責任和事故是在保險公司保險范圍內(nèi)的,那些責任和事故不是在保險公司保險范圍內(nèi)的。保險范圍將直接影響出現(xiàn)風險事故后保險公司是否受理索賠,所以要注意明確保險范圍。
1·2保險合同的免賠金額
在保險合同中規(guī)定的絕對免賠額和絕對免賠率,保險合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風險事故后計算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的,保險公司將不予賠償。
1·3合同規(guī)定的保險理賠程序和要求
出現(xiàn)風險事故后將按合同規(guī)定的保險理賠程序進行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定出險后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報案,超出期限需經(jīng)保險公司書面同意等。在與保險公司簽訂了保險合同后,承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險已生效的證明,并向業(yè)主提供保險合同副本。所簽訂的保險單應(yīng)與發(fā)出中標通知書前達成的合同總條款一致。
2出險后的工作
在承包商履行合同的過程中,發(fā)生了風險事故后,承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場,了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場,同時組織人力,機械對事故現(xiàn)場采取一切必要措施防止損失的進一步擴大,并努力將損失減少到最低限度。在保險公司代表或檢驗人員到達事故現(xiàn)場進行勘查之前,承包商還應(yīng)組織人員保護好事故發(fā)生現(xiàn)場及有關(guān)實物證據(jù)。
承包商在對事故現(xiàn)場詳細勘查完后,應(yīng)該在保險合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險公司報案。一般保險公司與承包商工地現(xiàn)場相距很遠,承包商在以書面形式通知保險公司出險情況時可以先進行電話報案,以最快速度通知保險公司。接著向保險公司報送書面形式的出險通知單。出險通知單的報送可用多種方式,如郵寄、電傳等,但要注意報送出險通知單要留有底稿,并具有法律效力的證明,以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內(nèi)報案的。出險通知單內(nèi)應(yīng)寫明事故發(fā)生的時間、地點、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機械數(shù)量,因災(zāi)害損失的金額等內(nèi)容。同時在出險通知單的附件中要有全面、準確反映受災(zāi)損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:
(1)一份詳細描述事故發(fā)生過程,原因及時間、里程樁號和損失金額,并要求保險公司賠償?shù)膱蟾妗?/p>
(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場平、斷面圖,在圖中應(yīng)標明里程樁號,原設(shè)計標高,原地面線標高,事故發(fā)生后測量的地面線標高,及大概的地形地貌變化等內(nèi)容,以便于對比分析事故發(fā)生的范圍,并計算受災(zāi)損失工程量。
(3)依據(jù)所繪制圖紙計算直接受災(zāi)損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車輛無法通行,導致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災(zāi)損失,防止受災(zāi)損失進一步擴大而組織人力、機械進行搶險的工作量也計算在內(nèi)。統(tǒng)計計算完成后,匯總為受災(zāi)損失計算書,計算書中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費用,用以確定索賠金額。
(4)承包商對事故現(xiàn)場所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場的情況,要全面、詳細的反映受災(zāi)后的地形地貌,及有關(guān)細節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場的里程樁號和時間,可在一張標示牌上寫明里程和時間,放置在現(xiàn)場顯眼處一同拍攝入照片。
(5)當?shù)厮摹⒌刭|(zhì)、氣象部門提供的有關(guān)出險時間當?shù)厮馁Y料或日時降雨量分布圖等。
(6)根據(jù)保險公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。
3理賠工作
保險公司代表一般在收到出險通知后12h以內(nèi)到達事故現(xiàn)場,協(xié)調(diào)有關(guān)索賠事宜。保險合同規(guī)定有如果保險公司代表在48h內(nèi)未到達事故現(xiàn)場,將被認為保險人已認可被保險人所申報的事故發(fā)生屬實。在保險公司代表或檢驗師勘查現(xiàn)場并計算受災(zāi)損失后,承包人應(yīng)對保險公司代表認可的受損失范圍和理賠金額等進行研究,在依據(jù)保險合同的基礎(chǔ)上,雙方對有關(guān)賠款的一切爭議,都可以協(xié)商解決,直至達到一致意見。承包人在對保險公司提出理賠要求時要做到有理、有據(jù)、實事求是。證明資料要齊全,理賠款計算要合理,并根據(jù)保險合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。
雙方明確受災(zāi)損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認書,說明出險原因、過程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進行中,承包商要注意整理、收集與保險公司的來往文件、通知書,出險的各類證明資料,并及時歸檔保存好。承包商對理賠工作要指定專人負責,負責人要有較強的責任心,業(yè)務(wù)精通,熟悉保險合同,并且能夠熟練處理好對外業(yè)務(wù)往來。
4結(jié)束語
構(gòu)建農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度對于保護農(nóng)民利益、提高農(nóng)民收入、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、鞏固農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)地位具有非常重要的現(xiàn)實意義，對于法學研究亦具有極其重要的理論意義。世界上很多國家和地區(qū)都有農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度，但我國關(guān)于此制度在《農(nóng)業(yè)法》中僅有幾條原則性的規(guī)定，缺乏可操作性，需要加以補充和完善。為此，筆者在研究其他國家和地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的基礎(chǔ)上，提出了在我國構(gòu)建該制度的構(gòu)想。
1構(gòu)建農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的必要性
1．1自然災(zāi)害頻繁發(fā)生2007年，《時代》雜志評出世界十大自然災(zāi)害。其中，朝鮮洪水席卷了朝鮮南部，據(jù)世界糧食署估計，谷類產(chǎn)品減產(chǎn)量是45萬t；希臘森林大火導致近70人喪生，整整燒掉了近40．5萬h森林；據(jù)民政部報告，2037年中國氣候異常，降雨嚴重不均，極端天氣事件頻繁，多災(zāi)并發(fā)，點多面廣，部分地區(qū)重復、連年受災(zāi)，局部地區(qū)雨情、汛情、旱情災(zāi)情超歷史記錄。2008年南方雪災(zāi)和四川I省汶川縣發(fā)生的8．0級強烈地震又使我國遭受了巨大的人員傷亡和財產(chǎn)損失。單靠政府財政撥款和民間捐款等傳統(tǒng)救濟方式已無法滿足現(xiàn)實需要，而農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度在抵御重大損失方面具有顯著的優(yōu)勢。因此，探索和制定適合我國國情的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度為現(xiàn)實所必需。
1．2農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)是人類社會的衣食之源、生存之本，我國又是一個人口大國，只有擁有了充足的糧食才能在錯綜復雜的國際關(guān)系中謀求自身的繁榮和強大。另外，農(nóng)業(yè)是工業(yè)特別是輕工業(yè)原料的主要來源，是國家建設(shè)資金積累和出口物資的重要來源，為第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。我國經(jīng)濟發(fā)展的歷史證明，農(nóng)業(yè)發(fā)展速度快，整個國民經(jīng)濟發(fā)展的速度就快；反之，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)倒退，就會給國民經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活帶來嚴重損害。由于自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的破壞，國民經(jīng)濟必然會受到不同程度的影響，尤其是以經(jīng)營農(nóng)業(yè)為生的農(nóng)民的收入會大幅度減少，甚至絕收。如果不給予救助，會大大打擊其經(jīng)營農(nóng)業(yè)的積極性，影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
1．3我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度缺失世界上很多國家和地區(qū)對農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助都有具體明確的法律規(guī)定，如美國、西班牙、臺灣地區(qū)等。目前，雖然我國大陸也有一些自然災(zāi)害發(fā)生后對農(nóng)民進行救助的政策，如國務(wù)院的5件自然災(zāi)害類突發(fā)公共事件專項應(yīng)急預(yù)案(國家自然災(zāi)害救助應(yīng)急預(yù)案，國家防汛抗旱應(yīng)急預(yù)案，國家地震應(yīng)急預(yù)案，國家突發(fā)地質(zhì)災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，國家處置重、特大森林火災(zāi)應(yīng)急預(yù)案)，但對農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助的規(guī)定少之又少，如“國家自然災(zāi)害救助應(yīng)急預(yù)案”中僅有2條涉及到自然災(zāi)害發(fā)生后對農(nóng)民的救助。
2008年汶川地震后，民政部會同財政部向四川地震災(zāi)區(qū)應(yīng)急下?lián)苤醒胱匀粸?zāi)害生活補助應(yīng)急資金，就是根據(jù)國家應(yīng)急預(yù)案作出的重大決策。但這只是對農(nóng)民生活上的救助，對于災(zāi)后恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還遠遠不夠。另外，很多國家規(guī)定了農(nóng)作物保險制度，我國雖然也有規(guī)定，但僅限于雹災(zāi)和風災(zāi)的保險，對洪澇、干旱災(zāi)害，雪、沙塵暴等氣象災(zāi)害，火山、地震災(zāi)害，山體崩塌、滑坡、泥石流等地質(zhì)災(zāi)害，風暴潮、海嘯等海洋災(zāi)害則沒有涉及。
2其他國家和地區(qū)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度
2．1農(nóng)業(yè)保險
2．1．1美國。美國農(nóng)業(yè)部提供了數(shù)個經(jīng)永久授權(quán)的計劃，幫助農(nóng)民從自然災(zāi)害中恢復經(jīng)濟。其中，農(nóng)業(yè)保險是美國農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助的主要方式之一。美國農(nóng)業(yè)保險具有以下顯著特點：一是美國農(nóng)業(yè)保險歷史悠久，至今已有近70年的歷史。二是美國農(nóng)業(yè)保險實行“雙軌制”的經(jīng)營模式，即聯(lián)邦政府(由美國農(nóng)業(yè)部的風險管理局負責)制定法規(guī)，提供政策支持；私營保險公司負責具體業(yè)務(wù)經(jīng)營。三是美國農(nóng)業(yè)保險實行自愿保險和利益誘導相結(jié)合。但(J994年農(nóng)作物保險改革法》規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險的農(nóng)民不能得到政府其他福利計劃，如農(nóng)戶貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格支持和保護計劃的支持等。四是美國農(nóng)業(yè)保險覆蓋面廣和險種多，其已覆蓋100多個農(nóng)作物品種。聯(lián)邦政府提供保險費補貼以及支持這些保險政策的再保險。1980年通過的《聯(lián)邦作物保險法》規(guī)定，美國農(nóng)業(yè)部為所有保險物提供30％的保險費補貼，向提供作物保險銷售和服務(wù)的私人公司支付一定費用。另外，根據(jù)特別災(zāi)害援助法，如果受到大范圍的嚴重自然災(zāi)害，所有遭災(zāi)的農(nóng)場主都可以得到應(yīng)急災(zāi)害援助。
2．1．2西班牙。西班牙農(nóng)業(yè)保險比較成熟，不僅險種齊全，而且管理機制完善，政府支持有力，保險公司發(fā)展健康，為農(nóng)業(yè)創(chuàng)新體系發(fā)展起到重要的保障作用。西班牙農(nóng)業(yè)保險具有明顯的特點：一是重視農(nóng)業(yè)保險立法，以法律約束政府行為，保證農(nóng)業(yè)保險的順利開展。二是政府大力支持。三是農(nóng)業(yè)保險帶有準強制性的特征，對不參加保險的農(nóng)戶，政府不給予救災(zāi)方面的援助。四是農(nóng)業(yè)保險組織形式多樣。目前，糧食作物(小麥、玉米等)、加工用農(nóng)產(chǎn)品(棉花、甜菜、煙葉等)、園藝產(chǎn)品以及畜、禽和水產(chǎn)品等基本上都開設(shè)了險種。近年來，西班牙不斷拓展農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，又開展了森林火災(zāi)保險、動物防疫保險和土地價格保險等。農(nóng)民可以個人投保，也可以聯(lián)合起來集體投保，目前以集體投保為主。政府對農(nóng)業(yè)保險采取補貼政策，主要體現(xiàn)在3個方面：一是在補貼標準上，對不同的投保主體實行不同的保費補助標準。如對全職農(nóng)民的補貼標準比兼業(yè)農(nóng)民高出5％14％；塒集體投保的農(nóng)民補貼標準比個人投保高5％等。同時，對不同農(nóng)作物的保費實行不同的補貼標準，稀有珍貴作物的補貼標準比一般農(nóng)作物高20％。二是對不同的投保標準實行不同的保險費率。三是政府通過調(diào)整保費補貼和保險費率的標準來調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)。
2．2無保險援助計劃(NAP)
2．2．1美國。NAP用于那些農(nóng)作物保險項目未涉及的農(nóng)作物，以便對那些種植暫時還無法獲得農(nóng)業(yè)保險農(nóng)作物的農(nóng)戶提供幫助。其特點與以前的特大災(zāi)害性援助計劃相似：①凡合格農(nóng)戶種植的無保險農(nóng)作物的年均產(chǎn)量低于當?shù)爻Ｄ戤a(chǎn)量的65％時就可獲得不足部分的補償。②如果整個地區(qū)年均產(chǎn)量低于常年的65％的話，那么就農(nóng)戶個體來說該年均產(chǎn)量只有在低于常年的50％時才可獲得援補償。③補償多少是根據(jù)每家農(nóng)戶的具體受災(zāi)情況而定，補償金額也是按該作物市場價的60％計算。④農(nóng)戶必須及時向美國農(nóng)業(yè)部當?shù)剞k事處(USDA)~告種植面積和生產(chǎn)歷史。⑤當?shù)貐^(qū)性產(chǎn)量低于常年的65％時，農(nóng)戶可根據(jù)經(jīng)驗作出判斷，看自己的產(chǎn)量是否會低于50％，以便盡早向USDA提出申請等候評估。⑥受無保險援助計劃保護的農(nóng)作物主要是一些經(jīng)濟作物，包括蘑菇、芹菜、蘆筍、胡蘿b、萵筍、甘薯、花椰菜、甜櫻桃、草莓、西瓜、飼料草、薄荷、菠蘿、南瓜等。
2．2．2臺灣。農(nóng)業(yè)的天然災(zāi)害救助，是指農(nóng)民因受臺風、豪雨、地震或寒流所造成的災(zāi)害，臺灣地區(qū)給予紓困貸款及現(xiàn)金的救助。紓困貸款即應(yīng)急救災(zāi)貸款，現(xiàn)金救助即無保險援助計劃。1991年，臺灣地區(qū)專門制定了《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》，以輔助受天然災(zāi)害的農(nóng)民復耕、復建，并紓減其損失?！掇r(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》具體規(guī)定了災(zāi)害發(fā)生之后農(nóng)民申貸及現(xiàn)金救助的條件和程序。
2．3應(yīng)急貸款計劃
2．3。1美國。應(yīng)急貸款作為災(zāi)害廣泛援助一攬子計劃的一部分，其在各種情況下為農(nóng)場主提供貸款，而且降低了還款利率。為了得到貸款資助，發(fā)生損害的縣必須由農(nóng)業(yè)部長或秘書指定為災(zāi)區(qū)，與指定災(zāi)區(qū)鄰近的縣也可得到貸款資助。
2．3．2臺灣。2005年2月24日臺灣當局對《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》進行了修正，其第l6條規(guī)定：“直轄市或縣(市)轄區(qū)內(nèi)天然災(zāi)害農(nóng)業(yè)損失金額達下列標準者，由中央主管機關(guān)公告辦理低利貸款。第一級：新臺幣九千萬元以上；第二級：新臺幣五千萬元以上；第三級：新臺幣三千萬元以上；第四級：新臺幣七百萬元以上。天然災(zāi)害農(nóng)業(yè)損失金額未達前項標準者，經(jīng)直轄市或縣(市)主管機關(guān)認為對農(nóng)民產(chǎn)生嚴重影響者，須于天然災(zāi)害發(fā)生后l4日內(nèi)由直轄市或縣(市)主管機關(guān)備妥計算資料，報由中央主管機關(guān)核定辦理低利貸款?！?/p>
3我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的構(gòu)建
3．1構(gòu)建新的農(nóng)業(yè)保險制度農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代各國分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的各類風險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者收入水平的有效制度，也是國家彌補農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質(zhì)性的重要干預(yù)手段，它源自基于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的非商品性或準公共物品的特性所導致的市場機制在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的失靈，而這又決定了農(nóng)業(yè)保險在制度安排上的政策性。
我國《農(nóng)業(yè)法》僅以一條(第46條)的內(nèi)容規(guī)定了國家扶持農(nóng)業(yè)保險的原則，這與我國作為一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，對農(nóng)業(yè)政策性保險的需求不相適應(yīng)_4J。鑒于此，筆者建議在《農(nóng)業(yè)法》中專列“農(nóng)業(yè)保險”一章，對相關(guān)制度進行基本的規(guī)范設(shè)計，主要包括：①鼓勵地方或農(nóng)戶成立互助保險合作組織。②建立農(nóng)業(yè)保險專項風險基金，通過減免營業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠辦法，扶持其發(fā)展。③加強對農(nóng)業(yè)保險的立法，進一步明確保險過程中農(nóng)民的合法權(quán)益，對侵害行為依法追究行政、民事和刑事責任，為農(nóng)民的利益提供法律保障。超級秘書網(wǎng)
保險畢業(yè)論文
財產(chǎn)保險是一種社會的經(jīng)濟補償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會財富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會產(chǎn)品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財產(chǎn)保險。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風浪沉沒，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬財富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無法絕對避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟生活的穩(wěn)定，而且對整個社會的經(jīng)濟活動將產(chǎn)生嚴重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會不斷增加新的危險因素。因此，為了保障社會生產(chǎn)過程不間斷地持續(xù)進行，保障社會物質(zhì)財富的安全以及一旦受損及時得到恢復彌補，也就產(chǎn)生了對財產(chǎn)保險的需要。財產(chǎn)保險通過社會經(jīng)濟互助方式，用分散繳納保險費的辦法來建立保險基金，專門用來補償國民經(jīng)濟各個部門以及社會生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟損失，從經(jīng)濟上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。版權(quán)所有
財產(chǎn)保險的職能和作用是兩個既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過程中的具體效果。財產(chǎn)保險具有積聚資金組織補償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險、分攤損失的方法，建立集中的保險基金，補償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟損失。簡言之，即籌集保險基金，組織經(jīng)濟補償?；I集保險基金和組織經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險內(nèi)在機制不可分割的兩個方面。如單言籌集資金的職能，則儲蓄也有此職能，單言經(jīng)濟補償職能，則財政、民政也有此職能。財產(chǎn)保險的特色是用建立保險基金的辦法來組織經(jīng)濟補償?shù)?，籌集保險基金是經(jīng)濟補償?shù)氖侄魏蜅l件。沒有保險基金的籌集，就無法進行經(jīng)濟補償，而經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險的目的和效果，兩者相依相存，是一個完整的整體。這正體現(xiàn)了財產(chǎn)保險的本質(zhì)。版權(quán)所有
財產(chǎn)保險的基本職能既然是籌集保險基金，組織經(jīng)濟補償。那么，在補償損失這點上，社會主義財產(chǎn)保險和醬主義財產(chǎn)保險并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟補償這一基點所引伸出來的財產(chǎn)保險的作用，則因社會制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國務(wù)院國發(fā)（1982）27號批轉(zhuǎn)中國人民銀行《關(guān)于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復情況和今后發(fā)展意見的報告》的通知中指出“積極開展保險業(yè)務(wù)，逐步建立我國的經(jīng)濟補償制度，對于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營，安定人民生活，減少社會財富損失，都是有利的……是國民經(jīng)濟活動中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說明了社會主義社會財產(chǎn)保險的作用。社會主義生產(chǎn)是有計劃指導、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟單位之間有著有機的聯(lián)系。一個部門、一個單位遭災(zāi)，不僅會造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個國民經(jīng)濟計劃的順利完成。通過財產(chǎn)保險對損失的及時補償，能保證社會生產(chǎn)、分配、流通、消費領(lǐng)域的正常運轉(zhuǎn)，保障國民經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定。我國實行以國營經(jīng)濟為主導、多種經(jīng)濟形式并存的經(jīng)濟制度，無論國營、集體還是個體經(jīng)濟，生產(chǎn)和經(jīng)營都實行獨立核算，自負盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營不能及時恢復，而且對作為國家財政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎金的發(fā)放，經(jīng)濟合同的履生等都會帶來影響。通過財產(chǎn)保險，以支出較少的保險費而求得較大的經(jīng)濟保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財務(wù)和國家財政收入的穩(wěn)定性，通過財產(chǎn)保險，保險公司可以經(jīng)常研究危險發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過財產(chǎn)保險，不斷積累雄厚的保險基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進國家經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展。通過辦理涉外財產(chǎn)保險，還能為國家創(chuàng)造外匯資金來源，與國際保險市場建立聯(lián)系，分散危險、促進對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟交往的發(fā)展。
我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國,在我國的經(jīng)濟成分中，農(nóng)村經(jīng)濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風險,保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付,商業(yè)保險補救占比非常低,在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度,對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。
1我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種。保險機構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補償，以便及時恢復生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行。
我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：
1.1農(nóng)村保險種類單一
無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少,針對性不強。
1.2保險費用標準過高
由自然災(zāi)害導致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,當災(zāi)害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償,影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復和發(fā)展。
1.3農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少
由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。
2拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策
完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。
2.1培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者
農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。超級秘書網(wǎng)
2.2適時創(chuàng)新險種
農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。
2.3扶持保險公司發(fā)展
由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,讓利部分所得給廣大投保戶,適當降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率,增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。
除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農(nóng)、減負減稅以增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。
參考文獻:
[1]李霄震.農(nóng)村保險存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。
我國是個山地大國,其中2/3的面積為山區(qū),以其秀美的景色和幽靜的環(huán)境成為吸引游客領(lǐng)略風光、陶冶情操、休養(yǎng)游憩的理想場所,旅游業(yè)發(fā)展前景廣闊。山區(qū)自然資源豐富多樣,全國90%的林地、84%的森林蓄積、77%的草場、76%的湖泊、98%的水能都集中在山區(qū),諸多名山大川出自山區(qū)。同時,我國90%以上的少數(shù)民族人口居住在山區(qū),文化多樣性十分豐富。這些豐富的自然、人文資源使山區(qū)成為旅游業(yè)最具有發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)。但是,山區(qū)的山地災(zāi)害也十分嚴重,其中泥石流危害更是山地災(zāi)害之最,是制約山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的瓶頸因素。
1旅游業(yè)發(fā)展與泥石流災(zāi)害的關(guān)系
1.1山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的意義
山區(qū)發(fā)展旅游業(yè)有得天獨厚的有利條件,而且對于相對落后的山區(qū)經(jīng)濟來說,發(fā)展旅游業(yè)具有極大的誘惑力。旅游能將阻礙經(jīng)濟發(fā)展的諸多因素——偏遠、交通不便、自然和生物多樣性、原始的自然美、獨特的文化和生活方式轉(zhuǎn)化為發(fā)展的機遇。如果管理得當,它們所起到的承上啟下的連接作用,能夠增加就業(yè)機會,并促進相關(guān)部門的發(fā)展。同時,由于可持續(xù)發(fā)展的旅游業(yè)依賴于良好的自然環(huán)境,因此,旅游業(yè)又被看作是促進環(huán)境恢復的一項產(chǎn)業(yè)。山區(qū)由于地理、歷史的多種原因,經(jīng)濟發(fā)展一直相對落后,發(fā)展以旅游業(yè)為龍頭的第三產(chǎn)業(yè),是山區(qū)加快經(jīng)濟發(fā)展的新路子。旅游業(yè)的發(fā)展可以帶動旅游沿線和旅游目的地的經(jīng)濟發(fā)展,使其經(jīng)濟得以擴展,并使其經(jīng)濟得以重新定位。
1.2山區(qū)旅游業(yè)應(yīng)走可持續(xù)發(fā)展的路子
山區(qū)位置偏遠,交通不便,這就需要加強對山區(qū)的能力建設(shè),支持山區(qū)與外界建立更廣泛的聯(lián)系。由于山區(qū)環(huán)境對產(chǎn)業(yè)規(guī)模有高度的敏感性,旅游業(yè)的發(fā)展規(guī)模應(yīng)該與當?shù)丨h(huán)境的承載力相適應(yīng)。在山區(qū)發(fā)展旅游業(yè),應(yīng)走可持續(xù)發(fā)展的路子。在山區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中,既要考慮產(chǎn)業(yè)對脆弱資源的敏感性,也要考慮經(jīng)濟發(fā)展與生態(tài)保護之間的協(xié)調(diào)。否則,山區(qū)獨特的環(huán)境帶來了旅游業(yè)的發(fā)展,但其本身可能成為旅游業(yè)的犧牲品。
1.3泥石流災(zāi)害制約山區(qū)旅游業(yè)的發(fā)展
泥石流是我國山區(qū)常見的一種自然現(xiàn)象。它常發(fā)生在山區(qū)小溪溝,是各種自然因素和人為因素綜合作用的結(jié)果。泥石流因其形成過程復雜,爆發(fā)突然,來勢兇猛、歷時短暫,破壞力大,因而成為山區(qū)經(jīng)濟建設(shè)的一大災(zāi)害[1]。泥石流對旅游業(yè)干擾很強,例如,北京市山地旅游區(qū)多位于泥石流易發(fā)山區(qū),特別是官廳水庫以下、石景山以上的山峽地區(qū)是北京市發(fā)生泥石流最典型的地區(qū),而康西草原、十三陵水庫、八達嶺長城、香山等重要旅游景點均位于該區(qū)。我國國家級風景名勝區(qū)中已知有泥石流活動的有33處[2](見表1)。泥石流常毀壞旅游設(shè)施,危害游客安全,影響旅游功能的發(fā)揮和正常運營,尤其是某旅游區(qū)泥石流災(zāi)害如果造成重大人員傷亡,將對該旅游區(qū)旅游需求產(chǎn)生長期的負面影響。因此,研究旅游區(qū)泥石流災(zāi)情,對減災(zāi)、防災(zāi)以及旅游區(qū)管理具有積極的作用。
2泥石流對山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的危害
2.1泥石流對山地災(zāi)害形成的影響
山地災(zāi)害包括山洪、滑坡(含崩塌)、泥石流和水土流失,前三者不僅危害嚴重,而且加劇了水土流失。泥石流與其他山地災(zāi)害之間存在著相互作用。對泥石流災(zāi)害進行有效防治,將切斷山地災(zāi)害的連鎖反應(yīng)。山洪為泥石流形成提供了水動力,山地上游的洪水經(jīng)過泥石流形成區(qū)后演變?yōu)槟嗍??；?含崩塌)為泥石流的形成提供了大量松散土石,泥石流和山洪的強烈下切和側(cè)蝕導致滑坡的發(fā)生。此外泥石流體或滑坡體堵塞河道,上游形成堰塞湖,堰塞湖的潰決會造成巨大的洪流。這三者之間構(gòu)成了一個有機的山地災(zāi)害鏈[3]。這也為我們提供了一個啟示,受泥石流危害的旅游區(qū)的泥石流防治,要立足于整個山地災(zāi)害,才能夠使泥石流危害最小化。
2.2泥石流對山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的危害
山地的構(gòu)造隆升、地形起伏、氣象水文和侵蝕作用,使得山區(qū)具備了泥石流形成的基本條件,在局地性強降雨、長歷時降雨或地震活動等自然因素激發(fā)下,或在森林植被破壞、工程基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的工程開挖與棄渣等人為作用下,會產(chǎn)生泥石流,危害旅游景點和生態(tài)環(huán)境,危及游客生命安全,造成重大經(jīng)濟損失和不可恢復的景觀破壞。發(fā)生在旅游區(qū)的泥石流對區(qū)內(nèi)人員以及各類景觀資源都可能構(gòu)成一定危害,概括起來主要有經(jīng)濟損失、資源價值損失和生態(tài)環(huán)境危害三個方面。
經(jīng)濟損失是反映泥石流災(zāi)害對旅游區(qū)造成的有價財物以及經(jīng)營收入的減少,包括直接經(jīng)濟損失和間接經(jīng)濟損失。直接經(jīng)濟損失主要指旅游區(qū)的賓館等各類建筑物以及交通線路的損毀折價以及恢復費用;被損毀供水、供電等生命線工程設(shè)施的修復費用;旅游產(chǎn)品等有價實物的損失;由于災(zāi)害的發(fā)生導致旅游區(qū)關(guān)閉期間所造成的門票收入以及服務(wù)行業(yè)因此造成的損失。間接經(jīng)濟損失指由于旅游資源的損毀以及其他原因(生命線工程的損毀、交通中斷等原因造成游客不能進入景區(qū))造成的門票收入的減少以及服務(wù)行業(yè)的收入減少;災(zāi)害造成的人員傷亡對旅游區(qū)的安全性造成不良影響,使得游客減少而造成的經(jīng)濟損失;由于服務(wù)設(shè)施的毀壞而采用的臨時替代供給方式所消耗的費用。
資源價值損失主要包括文化價值損失、科學研究價值損失、觀賞價值損失。生態(tài)環(huán)境危害指泥石流成災(zāi)使得生態(tài)環(huán)境向不利的方向變化的生態(tài)環(huán)境危害,包括對水域、植被和生物多樣性的損害,如泥石流以沖毀和淤埋為主,所經(jīng)之處會形成砂石化景觀[4]。
3治理原則與對策
3.1治理原則
治理工程與生態(tài)保護有機結(jié)合的原則。山區(qū)旅游資源和環(huán)境具有不可再生性,一旦遭到破壞便不可能被復原,也無法再利用。因此,泥石流治理工程,要注意對生態(tài)環(huán)境的保護,盡量使工程中可能產(chǎn)生的負面影響降低到最低的程度。這樣的治理工程本身不會造成破壞,反而會提升旅游資源和環(huán)境質(zhì)量。其它治理原則還包括災(zāi)害治理工程與景觀協(xié)調(diào)的原則,保障游客安全的原則和保障交通暢通的原則等[6]。這些治理原則為泥石流采取治理方案和措施提供了依據(jù),體現(xiàn)了旅游業(yè)發(fā)展的同時,必須保護其賴以生存的環(huán)境、保護生命安全、保持生態(tài)的完整性,使旅游業(yè)的發(fā)展保持在山地承載力之內(nèi)。否則,環(huán)境退化的成本將非常巨大,會構(gòu)成旅游業(yè)發(fā)展的巨大障礙。
3.2治理對策
3.2.1加強旅游區(qū)的泥石流災(zāi)害管理
旅游區(qū)的泥石流多為低頻性泥石流,災(zāi)害尚未引起相當重視,這就使得災(zāi)情資料的調(diào)查不詳、統(tǒng)計不足首先要建立健全旅游區(qū)的管理機構(gòu)和管理制度,嚴格執(zhí)行有關(guān)部門頒發(fā)的法規(guī)和規(guī)定。如設(shè)立專門機構(gòu)進行旅游區(qū)泥石流災(zāi)情評估,制定和實施對泥石流減災(zāi)規(guī)劃和臨災(zāi)預(yù)案的制定。其次用行政和宣傳教育的手段,加強山地旅游區(qū)的管理。如旅游區(qū)內(nèi)的規(guī)劃建設(shè)要符合安全技術(shù)標準,配備必要的安全設(shè)施,設(shè)立醒目的泥石流等災(zāi)害安全警示標志;加大防災(zāi)救災(zāi)的宣傳教育力度,加強專業(yè)人才培養(yǎng),普及災(zāi)害知識,對居民進行抗災(zāi)、防災(zāi)基本知識的教育,增強人們自救、互救能力。
3.2.2完善旅游保險
完善旅游保險,這是順應(yīng)旅游發(fā)展的需要,是做好安全事故善后工作、保障旅游者合法權(quán)益的保證。目前我國旅游保險尚不甚完善,仍存在諸多問題。因此,改革旅游保險制度、制定便于各種旅游者投保的險種是旅游保險的發(fā)展方向之一[5]。包括泥石流災(zāi)害保險在內(nèi)的綜合旅游保險或泥石流專項旅游保險,將是有效的防范手段,保險業(yè)務(wù)的開展,有利于旅游者了解泥石流災(zāi)害,加強防范意識。
3.2.3構(gòu)筑泥石流治理體系
該體系應(yīng)包括泥石流防治的生態(tài)工程措施、土木工程措施和防災(zāi)減災(zāi)管理措施[6]。生態(tài)工程措施主要是在山地旅游區(qū)進行封山育林和退耕還林還草;土木工程措施主要是通過修筑防護工程、擋攔工程和排導工程來調(diào)節(jié)洪峰、穩(wěn)定溝床和定向分散水流,減輕危害;防災(zāi)減災(zāi)管理主要是通過加強政府管理,實現(xiàn)災(zāi)害治理的技術(shù)保障,通過合理改善旅游區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和加大扶貧力度提供經(jīng)濟保障,以及通過財政和組織管理等提供行政保障措施。在整個泥石流治理體系中,要充分發(fā)揮政府的宏觀層面的引導作用。諸如,政府運用稅收和增加公益金的手段從事廣泛的泥石流災(zāi)害管理活動,包括興修泥石流防治工程以及投資于劃分泥石流災(zāi)害風險區(qū)、繪制泥石流風險圖、泥石流災(zāi)害預(yù)測預(yù)報和社會教育計劃。
此外,政府還可從事其它泥石流災(zāi)害管理活動,比如編制國土利用規(guī)劃,建立和實施土地管理細則及不動產(chǎn)交易條例,制定住宅及其它各類建筑的規(guī)范標準等。整個體系的構(gòu)筑可以為山區(qū)旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供有力的支持,實現(xiàn)旅游區(qū)生態(tài)效益、經(jīng)濟效益和社會效益的有機結(jié)合。
[參考文獻]
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一、研究目標和研究內(nèi)容
防災(zāi)減損工作是保險業(yè)務(wù)的重要組成部分。做好防災(zāi)減損工作，對保險企業(yè)提高自身效益具有十分重要的意義。為了減少自然災(zāi)害對財產(chǎn)保險造成的損失，國內(nèi)外不少保險公司都在不同程度上開展了財產(chǎn)保險防災(zāi)減損技術(shù)研究。
財產(chǎn)保險防災(zāi)減損技術(shù)研究目標為：①根據(jù)保險業(yè)當前和未來財產(chǎn)保險防災(zāi)減損的需要，建立管理系統(tǒng)模型，提高保險業(yè)在防災(zāi)減損方面的科學決策能力；②綜合利用遙感、地理信息系統(tǒng)和全球定位系統(tǒng)集成方法，提高災(zāi)害預(yù)測與評估研究的科學性和可靠性；③結(jié)合不同地域自然環(huán)境的差異性和自然災(zāi)害的特點，構(gòu)建財產(chǎn)保險自然災(zāi)害損失評估模型和自然災(zāi)害預(yù)測和預(yù)報模型；④與其他相關(guān)部門或機構(gòu)合作，逐步建立重點城市災(zāi)害數(shù)據(jù)庫。
研究內(nèi)容為：①利用GIS（地理信息系統(tǒng)）技術(shù)將基礎(chǔ)災(zāi)害信息和空間信息分層表現(xiàn)在圖層上，并可以交互查詢和動態(tài)更新；②利用遙感衛(wèi)星提供的多時相、全天候遙感圖像來獲取不同時期的洪澇災(zāi)害的專題數(shù)據(jù)。在遙感圖像解譯系統(tǒng)下，通過對遙感圖像進行圖像增強、濾波、特征提取和分類、網(wǎng)格數(shù)據(jù)到矢量數(shù)據(jù)的變換、投影變換、坐標變換、幾何糾正、圖形并貼、比例尺統(tǒng)一等一系列的遙感圖像預(yù)處理過程，形成矢量數(shù)據(jù)庫，它轉(zhuǎn)換成地理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)輸出或者直接進入GIS空間和屬性數(shù)據(jù)庫；③利用GPS（全球定位系統(tǒng)）測量系統(tǒng)可獲取災(zāi)情發(fā)生區(qū)域的大地測量的動態(tài)數(shù)據(jù)，經(jīng)標準化后進入GIS系統(tǒng)；④利用地理信息系統(tǒng)的空間分析功能，對不同時期的數(shù)據(jù)進行解析，建立監(jiān)測與評估模型；⑤把遙感影像（遙感時空數(shù)據(jù)庫）、圖形圖像（地理空間數(shù)據(jù)和GPS獲取的動態(tài)觀測數(shù)據(jù)）以及保險公司提供的保險責任信息經(jīng)過校正和標準化后疊加在一起，并利用這些復合信息進行災(zāi)情監(jiān)測與財產(chǎn)損失評估；⑥利用以上獲取的數(shù)據(jù)建立財產(chǎn)保險防災(zāi)減損決策支持模型。
二、技術(shù)方案
系統(tǒng)通過對致災(zāi)因子和孕災(zāi)環(huán)境的分析，采用一些預(yù)測或?qū)崪y的方法，結(jié)合3S（GIS、GPS、RS）技術(shù)，將預(yù)測或?qū)崪y結(jié)果以災(zāi)害圖層的形式表現(xiàn)出來，同時，保險公司的保險責任也以保險責任圖層的形式體現(xiàn)出來，將兩個圖層相互疊加，采用損失評估模型，就可以對承災(zāi)體由于災(zāi)害產(chǎn)生的損失進行評估，最后得到財產(chǎn)損失評估結(jié)果，根據(jù)損失評估結(jié)果進行防災(zāi)減損決策支持。
系統(tǒng)中包括7個數(shù)據(jù)源或數(shù)據(jù)模塊：GIS圖層、災(zāi)害因子、災(zāi)害圖層、保險責任數(shù)據(jù)、損失評估結(jié)果、保險理賠數(shù)據(jù)和決策支持。其中CIS圖層是基礎(chǔ)，災(zāi)害圖層、保險責任數(shù)據(jù)和損失評估結(jié)果需要與GIS圖層相結(jié)合，以圖層的形式展現(xiàn)。
GIS圖層上包括點狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機構(gòu)等圖層屬于點狀信息圖層；城市道路、等高線、河流等圖層屬于線狀信息圖層；行政區(qū)劃、綠地、湖泊等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標系進行配準，然后按照一定的順序進行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層，它反映的是事物的基本空間屬性。
災(zāi)害因子包括致災(zāi)因子和環(huán)境因素。所謂致災(zāi)因子是指導致災(zāi)害發(fā)生的觸發(fā)因素。洪澇災(zāi)害的致災(zāi)因子是致澇水量，以及與致澇水量有關(guān)的致災(zāi)因素如降水量、降水歷時、河流水情要素等。這里定義模型涉及的致災(zāi)因子為降水量、災(zāi)害持續(xù)時間等。環(huán)境因素又稱孕災(zāi)環(huán)境，指災(zāi)害作用的環(huán)境，包括地表特征（植被、建筑物分布）、地形指數(shù)（高度、寬度、坡度、坡向）和排水能力等。
災(zāi)害圖層是致災(zāi)因子作用于環(huán)境因素上產(chǎn)生的結(jié)果，包括洪水淹沒區(qū)域、洪水淹沒水深、洪水淹沒時間、災(zāi)害強度和模式。模式是對災(zāi)情的劃分，包括典型模式（5年一遇的降雨、10年一遇的降雨等）、暴雨模式、臺風模式、暴雨臺風復合模式4種。
保險責任數(shù)據(jù)包括保單數(shù)據(jù)和標的損失系數(shù)，其中保單數(shù)據(jù)來自保險公司業(yè)務(wù)庫中的承保數(shù)據(jù)，而標的損失系數(shù)則是通過對保險理賠數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析的結(jié)果。標的信息和標的損失系數(shù)構(gòu)成了系統(tǒng)中的承災(zāi)因子（承災(zāi)因子就是當災(zāi)害發(fā)生時在致災(zāi)因子影響下發(fā)生明顯變化而表現(xiàn)出災(zāi)害特征的人文或自然要素）。
保險理賠數(shù)據(jù)來自保險公司業(yè)務(wù)庫中的歷史理賠數(shù)據(jù)。
損失評估結(jié)果是災(zāi)害圖層和保險責任數(shù)據(jù)相結(jié)合，通過一定數(shù)學方法運算得到的。對應(yīng)災(zāi)害區(qū)域中各受損標的的損失情況，有兩種展現(xiàn)形式：以保單為中心和以客戶為中心。
決策支持是根據(jù)損失評估結(jié)果確定的，包括風險等級、防洪預(yù)案或施救方案、費率建議等。
通過對系統(tǒng)結(jié)構(gòu)框架的細化，可以進一步將系統(tǒng)分解成為靜態(tài)模型和動態(tài)模型兩個部分，分別執(zhí)行不同的功能，下面將對靜態(tài)模型部分和動態(tài)模型部分進行闡述。
1．靜態(tài)模型
靜態(tài)模型反映財產(chǎn)保險防災(zāi)減損系統(tǒng)的靜態(tài)結(jié)構(gòu)，它是系統(tǒng)模型框架的基礎(chǔ)，是實施預(yù)測和評估的前提。
財產(chǎn)保險防災(zāi)減損靜態(tài)模型主要包括三種圖層，對應(yīng)一個數(shù)據(jù)庫。三種圖層是基礎(chǔ)圖層、責任圖層和災(zāi)害圖層，對應(yīng)的是保險公司防災(zāi)減損中間數(shù)據(jù)庫。在靜態(tài)模型中，基礎(chǔ)圖層對應(yīng)模型框架的第一層中的環(huán)境因素部分，它的主要來源是國家測繪機構(gòu)提供的不同比例尺的基礎(chǔ)地理圖層，它為其他兩個圖層提供了基準信息?；A(chǔ)地理圖層上包括點狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機構(gòu)等圖層屬于點狀信息圖層；城市道路、等高線等圖層屬于線狀信息圖層；城市水系、行政區(qū)劃等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標系進行配準，然后按照一定的順序進行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層。它反映的是事物的基本空間屬性。
責任圖層對應(yīng)的是模型框架中的保險責任數(shù)據(jù)，它是保險責任信息與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，它反映保險責任和保險公司營業(yè)網(wǎng)點等與保險責任有關(guān)的地理信息分布情況。責任分布圖層主要是點狀信息圖層，如財產(chǎn)保險標的位置，客戶的分布情況等。圖層上的信息點與防災(zāi)減損中間庫中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)相聯(lián)接。
災(zāi)害圖層對應(yīng)的是模型框架的災(zāi)害圖層，它是主要風險與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，主要反映水災(zāi)、風災(zāi)等災(zāi)害的地理分布情況。災(zāi)害圖層主要是面狀信息圖層，如各個歷史年度水災(zāi)分布情況等。這個圖層主要根據(jù)預(yù)測的或?qū)嶋H的災(zāi)情信息進行計算，經(jīng)過處理形成面狀信息后，通過幾何校正和處理與基礎(chǔ)地理信息圖層進行匹配和校準后，與基礎(chǔ)地理圖層進行疊加。
防災(zāi)減損中間數(shù)據(jù)庫中存放了客戶基本信息、業(yè)務(wù)基本信息、災(zāi)害基本信息等，中間庫中的數(shù)據(jù)來源包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和可以得到的災(zāi)害實時或歷史信息。
2．動態(tài)模型
動態(tài)模型反映財產(chǎn)保險防災(zāi)減損系統(tǒng)的動態(tài)過程，體現(xiàn)了原型系統(tǒng)功能實現(xiàn)的過程。
動態(tài)模型包括災(zāi)情預(yù)測、損失預(yù)評估、預(yù)案及應(yīng)急方案三個部分。災(zāi)情預(yù)測模型采用了基于DEM的災(zāi)情預(yù)測模型，綜合考慮引發(fā)災(zāi)情的各種因素，采用DEM模型進行初步預(yù)測，得到可能受災(zāi)的地區(qū)、淹沒深度和持續(xù)時間，然后采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型進行修正，使得預(yù)測精度進一步提高。損失評估模型在預(yù)測災(zāi)情或者實際災(zāi)情的基礎(chǔ)上，將對理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析得到的承災(zāi)體損失系數(shù)作為損失度計算的一個的因素，在此基礎(chǔ)上最終形成災(zāi)害損失評估結(jié)果。
（1）災(zāi)情預(yù)測模型
災(zāi)情預(yù)測模型的基本方法就是根據(jù)GIS系統(tǒng)提供的地理圖層，以及通過各種途徑獲取的災(zāi)情參數(shù)和其他災(zāi)情信息，預(yù)測災(zāi)害到來時的淹沒區(qū)域、淹沒水深和災(zāi)害強度等。災(zāi)情預(yù)測需要從外部項取得數(shù)據(jù)，這些外部項包括電子地圖供應(yīng)商、氣象部門、水務(wù)部門和遙感數(shù)據(jù)提供部門等。在處理方法中，系統(tǒng)按照不同種類的災(zāi)害模式進行分類研究，這樣的研究結(jié)果更有針對性，也更加準確。系統(tǒng)最后生成不同模式下的災(zāi)害圖層，供保險公司防災(zāi)減損工作參考，同時為損失評估輸入必要的參數(shù)。模型中采用了基于GIS和RS的預(yù)測方法，最終得出所需要的災(zāi)害圖層。災(zāi)情預(yù)測過程如圖1所示。
災(zāi)情預(yù)測的步驟是：
①從電子地圖、氣象數(shù)據(jù)、水務(wù)數(shù)據(jù)和遙感數(shù)據(jù)中獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行提取，并做預(yù)處理。提取出模型方法可以處理的數(shù)據(jù)。
②依據(jù)等高線數(shù)據(jù)和遙感影像數(shù)據(jù)建立DEM模型，按照各種模式，結(jié)合遙感得到的地形特征信息，承災(zāi)體下墊面情況和植被截留情況，進行災(zāi)情預(yù)測，得到可能被淹的區(qū)域、淹沒深度和持續(xù)時間，得到下一步運算所需的指標。
③將上步得到的結(jié)果和雨量信息等及從外部項得到的各指標輸入已經(jīng)訓練成功的網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)運算得到預(yù)測的結(jié)果。
④對預(yù)測結(jié)果進行處理并反映到地理圖層中，使客戶可以了解災(zāi)情預(yù)測的結(jié)果，并可以為進一步的損失評估所用。
（2）損失評估模型
財產(chǎn)損失評估模型有效利用收集到的信息（利用GIS技術(shù)、RS技術(shù)和GPS技術(shù)，把遙感影像、圖形圖像以及保險公司提供的保險責任信息經(jīng)過校正和標準化后疊加在一起的復合信息），建立模型并進行財產(chǎn)損失評估。
由于財產(chǎn)損失評估模型是針對保險企業(yè)建立的，所以其評估目的是根據(jù)投保標的的情況和實際發(fā)生的災(zāi)害情況對標的所發(fā)生的直接損失進行評估，生成“財產(chǎn)損失評估表”，即對于每一個投保標的，給出其可能損失度，并計算出可能損失額，并給出所有投保標的可能的總損失額，以指導查勘小組的查勘定損工作。圖2顯示的是財產(chǎn)損失評估的過程。
財產(chǎn)損失評估模型的步驟如下：
①從災(zāi)害圖層中提取災(zāi)害數(shù)據(jù)，包括淹沒水深、淹沒時間、災(zāi)害強度和淹沒區(qū)域。
②對歷史理賠數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析得到標的損失系數(shù)表。
③把在災(zāi)害圖層中提取的淹沒區(qū)域與保險責任圖層進行疊加，得到受損標的信息，包括險種、標的類型和標的價值。根據(jù)險種和標的類型查找標的損失系數(shù)表，得到標的的損失系數(shù)。
④淹沒水深、淹沒時間、災(zāi)害強度和標的損失系數(shù)共同組成財產(chǎn)損失評估模型的輸入因子，通過評估模型方法運算得到各災(zāi)害區(qū)域中的標的的損失度。
（3）防洪澇預(yù)案和應(yīng)急方案
保險系統(tǒng)防洪澇預(yù)案是為保障保險財產(chǎn)安全、避免或減少保險財產(chǎn)因洪澇災(zāi)害帶來的損失，在現(xiàn)有水利工程設(shè)施條件下，針對可能發(fā)生的各類洪水災(zāi)害而預(yù)先制定的防御方案、對策和措施，是各級公司在防汛期間實施指揮抗洪搶險的依據(jù)。
防洪澇預(yù)案的組成結(jié)構(gòu)包括兩方面的內(nèi)容：風險分析和主要對策。在災(zāi)害發(fā)生前，保險公司按照防洪澇預(yù)案的有關(guān)要求，做好防范工作。一旦發(fā)生災(zāi)情，則立即啟動應(yīng)急方案，確定責任人，確定受災(zāi)區(qū)域，調(diào)度施救隊伍。
三、創(chuàng)新點及成果
《財產(chǎn)保險防災(zāi)減損技術(shù)研究》從保險公司的實際需求出發(fā)，建立了防災(zāi)減損原型系統(tǒng)。系統(tǒng)與保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)緊密結(jié)合，以承保標的作為承災(zāi)體進行防災(zāi)減損研究；根據(jù)保險公司全國歷史理賠數(shù)據(jù)，得到了保險標的的損失系數(shù)，為保險公司的防災(zāi)、風險評估等工作提供了幫助，為今后與地理位置相關(guān)標的的保險費率厘定提供了依據(jù)。系統(tǒng)充分利用3S（遙感、地理信息和全球定位）技術(shù)，與社會相關(guān)部門緊密協(xié)作，建立了災(zāi)情預(yù)測模型和損失評估模型，并給出了保險公司防災(zāi)減損預(yù)案，為保險公司的防災(zāi)減損工作提供了支持。
《財產(chǎn)保險防災(zāi)減損技術(shù)研究》的創(chuàng)新點體現(xiàn)在如下幾個方面：
1．以承保標的作為承災(zāi)體進行研究
充分發(fā)揮保險公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，利用以往的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，結(jié)合外部數(shù)據(jù)（如城管、水務(wù)、氣象等數(shù)據(jù)），得到了與災(zāi)害有關(guān)的全面、客觀的資料。以承保標的作為承災(zāi)體進行研究，有效地解決了經(jīng)濟統(tǒng)計資料不完備的問題。
（1）以承保標的作為承災(zāi)體進行研究，實現(xiàn)了防災(zāi)減損研究與保險公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有機結(jié)合，充分利用GIS和GPS技術(shù)，使保險公司的業(yè)務(wù)信息具備了地理屬性，可以直觀地反映在地理信息平臺上。同時，系統(tǒng)將客戶與保單進行掛鉤，使得業(yè)務(wù)信息的管理更加清晰有效。
（2）提高服務(wù)水平是保險公司在越來越嚴峻的競爭中處于不敗之地的有效途徑，系統(tǒng)以此為出發(fā)點，充分體現(xiàn)了保險公司“以客戶為中心”的服務(wù)思想，保險公司利用系統(tǒng)的預(yù)測和評估結(jié)果，通過災(zāi)害風險圖可以清晰地得到具有潛在水災(zāi)風險的標的、客戶和保險人，使保險人能更好地為客戶提供服務(wù)。
（3）保險公司積累了多年的保單數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)，這些都是進行防災(zāi)減損研究的寶貴財富。通過業(yè)務(wù)信息和GIS的結(jié)合，以專題圖的形式，清晰地看到保險客戶和保險責任的地理分布，從而為保險公司的業(yè)務(wù)拓展、機構(gòu)設(shè)置、資源分配提供有力的決策依據(jù)。
（4）保險公司積累了多年的理賠數(shù)據(jù)，這是對災(zāi)害損失的最客觀而又全面的記錄，解決了損失評估中經(jīng)濟統(tǒng)計資料不完備的難題。系統(tǒng)提出了損失系數(shù)的概念，并根據(jù)保險公司全國2000年之后的理賠數(shù)據(jù)，按出險原因、險類、險種和標的類型的不同，對財產(chǎn)保險的標的理賠數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計分析，得到了損失系數(shù)的具體數(shù)值。損失系數(shù)體現(xiàn)了不同類型的標的在不同的出險原因下的損失程度，解決了損失評估中的關(guān)鍵問題，為保險財產(chǎn)損失評估的量化做了準備。
2．利用遙感技術(shù)和相應(yīng)的數(shù)學方法對孕災(zāi)環(huán)境進行全面分析
GIS具有數(shù)據(jù)采集及空間分析能力，尤其是地形表現(xiàn)、土地利用和土壤數(shù)據(jù)的獲取、坡面流路徑的確定、水文參數(shù)的提取等方面具有獨特的功能。RS具有獲取大范圍信息的能力，遙感影像能夠直觀和完整地反映地表空間分布的各種物體和現(xiàn)象。通過遙感影像，可以了解城市布局、土地覆蓋狀況、土壤類型等情況，它可以作為GIS的一種主要的數(shù)據(jù)源。
利用GIS和RS技術(shù)，可以方便地生成模型參數(shù)（如DEM數(shù)據(jù)、降雨等值線數(shù)據(jù)等）并可視化顯示，這樣解決了傳統(tǒng)方法缺乏足夠的空間分析功能、不能動態(tài)顯示模擬結(jié)果的難題。綜合降雨模型、排水模型和產(chǎn)匯流模型，以RS作為模型數(shù)據(jù)源之一，結(jié)合GIS的分析方法和手段，建立一個基于GIS和RS的城市內(nèi)澇災(zāi)害分析模型，模擬內(nèi)澇積水的淹沒深度、淹沒面積分布和淹沒時間，并以可視化的形式顯示模擬結(jié)果。
以大比例尺地形數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集，使用高分辨率遙感影像數(shù)據(jù)和等高線相結(jié)合，準確真實地反映研究區(qū)域的地形特征和地物空間分布狀況，并以此為基礎(chǔ)提出了基于RS和GIS的城市內(nèi)澇災(zāi)情預(yù)測模型，將該模型應(yīng)用于財產(chǎn)保險防災(zāi)減損領(lǐng)域，為指導保險公司采取防災(zāi)減損措施提供了有力的理論依據(jù)。
3．采用以防災(zāi)減損為中心的信息模型和集成方法
原型系統(tǒng)通過地理信息這個平臺上對各單位的信息進行有效集成，反映了他們之間的相互作用。
系統(tǒng)建立了數(shù)據(jù)導入的方法，包括從氣象部門得到的氣象數(shù)據(jù)，從城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)和從水務(wù)部門得到的水務(wù)信息以及電子地圖信息等等。系統(tǒng)利用了氣象部門提供的雨量信息作為災(zāi)情預(yù)測的降雨量信息來源，利用城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)建立了排水模型，根據(jù)電子地圖信息建立了DEM，利用遙感圖像得到了建筑物分布、植被分布、承災(zāi)體下墊面情況等對災(zāi)情預(yù)測至關(guān)重要的因素。
4．建立了有針對性的防災(zāi)減損模型系統(tǒng)
通過建立防災(zāi)減損模型系統(tǒng)，為保險公司防災(zāi)減損工作提供具有可操作性的平臺，從以下幾個方面解決了過去防災(zāi)減損工作中盲目性和缺乏針對性的不足。
