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時(shí)間：2023-03-16 17:15:55
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
（一）金融組織種類較齊全，有些種類具有創(chuàng)新價(jià)值從新型農(nóng)村金融組織種類來(lái)看，寧夏已建立起小額貸款機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)民資金互助組織三種形式。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面，既有商業(yè)性的小額貸款機(jī)構(gòu)，也有以扶貧為目的非盈利的非政府組織小額貸款機(jī)構(gòu)（如鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)）。從農(nóng)民資金互助組織的創(chuàng)新來(lái)看，寧夏的農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心將農(nóng)村物流農(nóng)村小額貸款和農(nóng)民資金互助相結(jié)合（如掌政鎮(zhèn)農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心），走出了“掌政模式”。（二）農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)覆蓋面在全國(guó)居領(lǐng)先地位截至2011年末，寧夏小額貸款公司已達(dá)到122家，所有市縣(區(qū))都至少有兩家小額貸款公司，小額貸款公司覆蓋面人均占有率居全國(guó)第一，實(shí)際到位資金已達(dá)72.98億元，累計(jì)發(fā)放貸款150.5億元。其中，發(fā)放三農(nóng)貸款109.5億元，占總發(fā)放貸款額的72.8%，使22.5萬(wàn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)受益，貸款回收率和收息率均達(dá)到100%。累計(jì)上繳稅金3.8億元，僅小額貸款公司從業(yè)人數(shù)就達(dá)到1600余人。（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快2008年8月，寧夏第一家村鎮(zhèn)銀行———吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行正式營(yíng)業(yè)，截至2012年3月末，寧夏已設(shè)立8家村鎮(zhèn)銀行。在短短兩年半時(shí)間內(nèi)，新增7家村鎮(zhèn)銀行。從設(shè)立機(jī)構(gòu)來(lái)看，有區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行（如石嘴山銀行設(shè)立吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行），有區(qū)外城市商業(yè)銀行（如包商銀行設(shè)立賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行）。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)看，主要是發(fā)起設(shè)立機(jī)構(gòu)控股（區(qū)內(nèi)區(qū)外城市商業(yè)銀行）企業(yè)參股（區(qū)內(nèi)區(qū)外企業(yè)）。從設(shè)立地域來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行覆蓋寧夏所有地級(jí)市。截至2012年3月末，寧夏村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額25.05億元，同比增長(zhǎng)1.3倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額的比例為8‰；各項(xiàng)貸款余額21.99億元，同比增長(zhǎng)1.06倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的比例為7‰。（四）資金物流調(diào)劑中心的掌政模式在寧夏已成功推廣至10家2007年7月23日，掌政鎮(zhèn)的196戶農(nóng)戶和當(dāng)?shù)?戶小企業(yè)共同發(fā)起籌建寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，該中心于2008年8月5日正式注冊(cè)成立，是全國(guó)首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心。該中心將農(nóng)民信用合作小額貸款農(nóng)資物流服務(wù)有機(jī)結(jié)合，是我國(guó)農(nóng)村微型金融發(fā)展領(lǐng)域的重要?jiǎng)?chuàng)新，被譽(yù)為中國(guó)農(nóng)村新型金融發(fā)展領(lǐng)域的“掌政模式”。目前這一模式已成功推廣。截至2011年末，寧夏已設(shè)立10家農(nóng)村資金物流調(diào)劑股份有限公司。
寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展壯大的成功經(jīng)驗(yàn)
(1)信貸市場(chǎng)的信貸需求基本無(wú)效。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，很多地方的企業(yè)都認(rèn)為從銀行貸款非常困難，但是銀行卻表示，對(duì)于收到的貸款申請(qǐng)，凡是符合條件的都是順利解決。既然出現(xiàn)這種狀況，就只能說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題，大部分的企業(yè)都不符合貸款的條件。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在銀行拒絕的貸款申請(qǐng)中，近一半的企業(yè)是因?yàn)榈盅浩返膬r(jià)值不足，近80%的農(nóng)戶貸款被拒絕的原因是抵押和擔(dān)保不能符合銀行規(guī)定。假如可以把以上的這些無(wú)效的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У男枨?，那么目前縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題已經(jīng)可以好很多。
(2)雙方之間信息不對(duì)稱?？梢試L試借助對(duì)信息成本以及成本的匯總處理，來(lái)逆向建立相應(yīng)的選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)模型，然后再通過(guò)模型量化逆行選擇所存在的關(guān)于加大信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還需要提高合約締結(jié)的成本，來(lái)使得利率價(jià)格的機(jī)制失靈，從而讓信貸配給達(dá)到一個(gè)特定的平衡點(diǎn)。在縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中，貸款的對(duì)象基本上都是農(nóng)戶以及小企業(yè)，他們的信用觀念較弱，假如想進(jìn)行欺詐，所需要的成本較少，而銀行在對(duì)待此類的貸款的時(shí)候，因?yàn)楂@得不了全部的信息，所以無(wú)法完全把握其真實(shí)的還款能力，這就導(dǎo)致了銀行在進(jìn)行客戶準(zhǔn)入以及信用等級(jí)的審查和授信等方面困難重重。在縣鄉(xiāng)企業(yè)中，有資格被評(píng)定為“A級(jí)信用企業(yè)”的企業(yè)少之又少，而且這些企業(yè)也都是已經(jīng)具有一定規(guī)模的企業(yè)。相對(duì)于小企業(yè)而言，農(nóng)戶生產(chǎn)在經(jīng)營(yíng)分散、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等方面表現(xiàn)得更為嚴(yán)重，所以銀行在對(duì)農(nóng)戶資質(zhì)的審查以及對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督等方面都需要付出相當(dāng)大的成本，因?yàn)殂y行與貸款對(duì)象之間的信息存在著不對(duì)稱的現(xiàn)象，所以銀行在對(duì)于小企業(yè)和農(nóng)戶的放貸的事情上，表現(xiàn)得十分嚴(yán)謹(jǐn)。
(3)信貸標(biāo)準(zhǔn)太過(guò)單一。研究表示，銀行如果可以給出一組內(nèi)容不同的貸款合同，那么就可以達(dá)到分離均衡的效果，高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)一般會(huì)選擇抵押品價(jià)值較低但是利率高的貸款合同，而低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)則是愿意選擇利率低但是抵押品價(jià)值較高的貸款合同，這樣分多層次后，每個(gè)企業(yè)或者個(gè)體都可以獲得銀行的貸款。雖然我國(guó)在銀行貸款方面有著一定的自主確定貸款利率的權(quán)利，但是大部分銀行所給予的貸款利率都是行業(yè)認(rèn)定的最高限額，這樣利率就失去了判斷風(fēng)險(xiǎn)大小的作用，而且在確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的方面，縣鄉(xiāng)與大中城市所使用的標(biāo)準(zhǔn)是相同的，這就完全的脫離了實(shí)際，滿足不了縣鄉(xiāng)企業(yè)的資金需求面廣泛、數(shù)額小、使用次數(shù)太過(guò)頻繁的特點(diǎn)，所以阻止了大部分縣鄉(xiāng)企業(yè)的貸款。
1.2政府監(jiān)管不夠
(1)政府干預(yù)失效。在縣鄉(xiāng)的金融市場(chǎng)失靈的情況下，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼深A(yù)非常的必要，但是目前，政府對(duì)縣鄉(xiāng)金融的干預(yù)范圍和力度都表現(xiàn)得較為不合適。政府的不當(dāng)干預(yù)主要表現(xiàn)為無(wú)效干預(yù)以及過(guò)度干預(yù)。對(duì)于縣鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的干擾是金融監(jiān)管部門干擾其獨(dú)立核算和自負(fù)盈虧的能力;對(duì)于縣鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的干擾則是，對(duì)其管制太過(guò)嚴(yán)格，導(dǎo)致縣鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)上的單一，而且民間金融無(wú)法獲得合法的地位，所以在正規(guī)金融表現(xiàn)的空缺上，民間金融無(wú)法進(jìn)行補(bǔ)充。
(2)制度保障無(wú)效。我國(guó)金融體系在隨著經(jīng)濟(jì)體系的變革而不斷深化。但是縣鄉(xiāng)金融制度的創(chuàng)新欠缺導(dǎo)致了我國(guó)縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展被抑制。目前，縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)受到抑制主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:一是沒(méi)有健全的相關(guān)縣鄉(xiāng)金融的法律制度，大量的縣鄉(xiāng)金融活動(dòng)都處于所依據(jù)的法律制度尚未使用或者完全沒(méi)有法律可以依靠的狀態(tài);二是縣鄉(xiāng)的信用采集體系不夠完善，銀行在對(duì)農(nóng)戶以及小企業(yè)貸款之前，需要花費(fèi)巨大的成本來(lái)收集貸款方的各項(xiàng)信息;三是縣鄉(xiāng)金融市場(chǎng)在進(jìn)入、退出以及競(jìng)爭(zhēng)等方面的規(guī)律都不夠完整，從而嚴(yán)重地限制了縣鄉(xiāng)金融運(yùn)行的活力。
2新農(nóng)村建設(shè)與縣城金融管理問(wèn)題的對(duì)策
2.1為新農(nóng)村量身打造金融供給體系新農(nóng)村建設(shè)在農(nóng)村金融需求的方面表現(xiàn)為多層次和多方面。單個(gè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)非解決農(nóng)村金融的有效供給，所以，需要借助多元化、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融供給主體來(lái)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使得農(nóng)村的資源配置在競(jìng)爭(zhēng)效益和規(guī)模效益得到提高。嘗試創(chuàng)建一個(gè)將政策性金融作為基礎(chǔ)、農(nóng)村合作金融作為主力、融合各種所有制形式的金融組織來(lái)對(duì)農(nóng)村金融供給進(jìn)行補(bǔ)充。在保證“風(fēng)險(xiǎn)可控、保本微利”的前提下，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸加大信貸投資，著重支持建設(shè)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，加快推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)、提倡農(nóng)村環(huán)境保護(hù)等資金回收期較長(zhǎng)并且經(jīng)濟(jì)效益緩慢的項(xiàng)目，加速政策性金融對(duì)于農(nóng)業(yè)的支持。關(guān)于商業(yè)性資金融通方面，農(nóng)業(yè)銀行需要大力發(fā)展其優(yōu)勢(shì)，主要滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)對(duì)于資金的需求。
2.2對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中的金融交易工具進(jìn)行創(chuàng)新
(1)對(duì)業(yè)務(wù)品種進(jìn)行創(chuàng)新。在農(nóng)村大市場(chǎng)方面，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都需要積極對(duì)新的信貸方式進(jìn)行探索，從而創(chuàng)建新的貸款品種，主要對(duì)適應(yīng)合計(jì)農(nóng)業(yè)、涉及農(nóng)業(yè)以及新時(shí)期農(nóng)民生活消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)要加大開(kāi)發(fā)力度。爭(zhēng)取有更多的新的金融組合產(chǎn)品可以支持新農(nóng)村建設(shè)。
(2)對(duì)結(jié)算手段進(jìn)行創(chuàng)新。依照新農(nóng)村建設(shè)需要，加強(qiáng)對(duì)于現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)的城鄉(xiāng)通用的開(kāi)發(fā)。首先要保證人民銀行大額支付系統(tǒng)的存在，然后再加速對(duì)小額支付系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)建設(shè);并且要對(duì)支付結(jié)算渠道進(jìn)行拓展、加大對(duì)個(gè)人支票的推廣和發(fā)展，推廣通存通兌的業(yè)務(wù);重新審視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所掌握的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具加大開(kāi)發(fā)力度。
2.3改革新農(nóng)村建設(shè)中存在的資金回流機(jī)制
(1)對(duì)于農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以采用財(cái)政補(bǔ)貼以及稅收減免等誘惑方式來(lái)提高支持程度。借助法規(guī)以及考試制度，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重申所需要履行的服務(wù)責(zé)任和義務(wù)，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加貼近農(nóng)村。
(2)通過(guò)采用財(cái)政貼息和稅收優(yōu)惠等激勵(lì)機(jī)制，來(lái)促使商業(yè)銀行更加規(guī)范地對(duì)信貸資金的投放。此外，還需要通過(guò)法律強(qiáng)制要求商業(yè)銀行每年都要增加一批存款來(lái)投放到涉及農(nóng)業(yè)的方面。
(3)積極幫助農(nóng)村獲取郵政儲(chǔ)蓄的回流資金。目前，應(yīng)該對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，使其可以存款和貸款，再做一些中間業(yè)務(wù)的金融百貨公司，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資金供給。
(4)建設(shè)農(nóng)村社會(huì)化綜合服務(wù)體系，主要面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化以及招商引資等方面，借助創(chuàng)建小額貸款公司的方式，最終達(dá)到對(duì)民間資本服務(wù)的吸引和鼓勵(lì)。
2.4創(chuàng)建符合新農(nóng)村建設(shè)的金融制度環(huán)境
中圖分類號(hào)：F 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2013）03-0038-02
在金融交易中，金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間由于信息不對(duì)稱和社會(huì)地位差異等原因，金融消費(fèi)者通常處于弱勢(shì)地位，因此特別需要注意保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。與城市金融消費(fèi)者相比，農(nóng)村金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)和能力更低，他們的權(quán)益更加需要保護(hù)。
一、農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益更易受到侵害
1. 農(nóng)村金融交易中的信息不對(duì)稱使農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益更易受損。1970年美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿克洛夫在其經(jīng)典論文《檸檬市場(chǎng)》中，將“事前的信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)結(jié)果”比喻為“檸檬問(wèn)題”，認(rèn)為對(duì)于僅從表面無(wú)法分辨質(zhì)量?jī)?yōu)劣的“檸檬”，理性投資者會(huì)向需求者索取一個(gè)非對(duì)稱信息溢價(jià)即“檸檬溢價(jià)”。在金融交易中，銀行往往會(huì)把這些不對(duì)稱信息風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶身上，格式條款下消費(fèi)者只能被動(dòng)接受“檸檬溢價(jià)”。相較于金融機(jī)構(gòu)，缺乏專業(yè)知識(shí)的農(nóng)村消費(fèi)者在金融產(chǎn)品性質(zhì)、價(jià)格等方面均處于信息劣勢(shì)，往往無(wú)法對(duì)銀行產(chǎn)品的質(zhì)量、與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的匹配程度等問(wèn)題做出準(zhǔn)確判斷，可能會(huì)在不知實(shí)情的情況下，不當(dāng)購(gòu)買銀行產(chǎn)品而加大產(chǎn)生額外損失的可能性。比如，銀行方面在介紹信用卡逾期罰息的時(shí)候，只會(huì)說(shuō)“我們每天只收取您萬(wàn)分之五的利息”， 而不會(huì)告訴顧客銀行罰息的實(shí)際年利率高達(dá)18%。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和擴(kuò)大利潤(rùn)，目前銀行往往選擇與保險(xiǎn)公司、基金公司等其他金融機(jī)構(gòu)合作，代售理財(cái)產(chǎn)品。 而代售行為的薪酬結(jié)構(gòu)與傭金模式有可能激勵(lì)金融中介給予消費(fèi)者不恰當(dāng)?shù)馁?gòu)買建議， 從而損害消費(fèi)者利益。如，客戶在銀行申請(qǐng)房貸時(shí)被要求購(gòu)買人身保險(xiǎn)， 理由是防止客戶意外死亡造成貸款損失，盡管客戶并非自愿，但為了獲得貸款，只有接受。
2.農(nóng)村金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)較低，導(dǎo)致其權(quán)益受到侵害。受到專業(yè)知識(shí)限制，現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村金融消費(fèi)者往往容易陷入“交易前沒(méi)有準(zhǔn)備，交易中沒(méi)有察覺(jué)，交易后難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)權(quán)益受損，發(fā)現(xiàn)后無(wú)法有效處理”的困境。加之金融侵權(quán)案件往往具有“總體數(shù)量大，單筆金額小”的特點(diǎn)， 消費(fèi)者即便發(fā)現(xiàn)侵權(quán)， 多數(shù)情況下也會(huì)因怕麻煩而甘愿吃啞巴虧。 盡管銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村辦事處公布了維權(quán)電話， 但我們調(diào)查的顧客中，在權(quán)益受到侵害時(shí)僅有28%的人選擇撥打縣銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督電話。 絕大多數(shù)消費(fèi)者習(xí)慣在權(quán)益受到損害時(shí)忍氣吞聲， 甚至由于缺乏知識(shí)等原因根本沒(méi)有意識(shí)到自己的權(quán)益受到侵害。
3. 農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分， 使金融消費(fèi)者的權(quán)益受損。上世紀(jì)90年代完成商業(yè)化改革的國(guó)有銀行逐步淡出農(nóng)村市場(chǎng)， 農(nóng)村地區(qū)基本上只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社兩大寡頭。 由于金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，消費(fèi)者可選擇余地小，往往只能被迫接受金融機(jī)構(gòu)一些不合理的交易條件。另外，絕對(duì)壟斷地位也在一定程度上造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改善自身服務(wù)水平并主動(dòng)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的意識(shí)相當(dāng)?shù)?/p>
4. 監(jiān)管乏力使金融消費(fèi)者難以維權(quán)。 銀監(jiān)會(huì)作為金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門，由于縣域的工作人員少等因素，在農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題上往往顯得力不從心。除此之外，目前我國(guó)沒(méi)有專門保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅能依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《人民銀行法》以及中國(guó)人民銀行制定的相關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行執(zhí)法監(jiān)督。 但這些法規(guī)條文并未對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的法律目標(biāo)和手段提出明確要求，現(xiàn)實(shí)操作性不強(qiáng)，缺乏有效的手段。對(duì)于侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的案件，基層監(jiān)管部門往往停留在通報(bào)和出面調(diào)停的層面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際約束力并不大，問(wèn)題容易反復(fù)。
二、政策建議
1. 推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法。 可以吸收英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Michael Taylor的“雙峰理論”，將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益納入金融監(jiān)管目標(biāo)。銀監(jiān)會(huì)在各級(jí)設(shè)立金融維權(quán)委員會(huì)或維權(quán)小組，出臺(tái)《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》，給權(quán)益保護(hù)工作以有效的制度保障和法律基礎(chǔ)。
2. 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者的維權(quán)教育。金融監(jiān)管部門應(yīng)多渠道、多方式在農(nóng)村宣傳普及金融知識(shí)和金融政策法規(guī)，以提高他們的維權(quán)意識(shí)和維權(quán)能力。還應(yīng)深入農(nóng)村，及時(shí)了解和解決金融維權(quán)問(wèn)題。
3. 提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員素質(zhì)。金融服務(wù)人員是金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者接觸的直接“窗口”，提升金融從業(yè)人員素質(zhì)，有助于減少金融矛盾的出現(xiàn)，有利于金融糾紛的及時(shí)化解。金融監(jiān)管部門應(yīng)督促有關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)銀行從業(yè)人員培訓(xùn)，加入金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專題介紹， 使從業(yè)人員能在客戶出現(xiàn)疑問(wèn)時(shí)第一時(shí)間進(jìn)行疏導(dǎo)調(diào)停， 也有助于金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作走向制度化、程序化和規(guī)范化。
4. 設(shè)立小額訴訟制度。針對(duì)金融侵權(quán)案件具有的“總體數(shù)量大，單筆金額小”特點(diǎn)，可以考慮借鑒歐美國(guó)家的小額訴訟制度，降低金融消費(fèi)者訴訟成本。
參考文獻(xiàn)：
[1]Akerlof G. The Market for “Lemons”： Quality Uncertainty and the Market Mechanism[J]. Quarterly Journal of Economics，1970（84）：488-500.
一、農(nóng)村金融的概念
農(nóng)村金融要想發(fā)展依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受農(nóng)村金融發(fā)展的反作用限制，所以農(nóng)村金融在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主導(dǎo)性地位。我國(guó)對(duì)貨幣流通、信用活動(dòng)與資金運(yùn)動(dòng)這三種密不可分行為，用農(nóng)村金融活動(dòng)來(lái)統(tǒng)稱。它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物，是一個(gè)金融部門，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，直接影響農(nóng)村金融活動(dòng)的變化，在一定程度上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的宏觀體現(xiàn)，而農(nóng)村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關(guān)系。
二、農(nóng)村金融體系的概念
農(nóng)村金融體系是一個(gè)國(guó)家金融體現(xiàn)的重要組成，是金融體系在農(nóng)村的運(yùn)行和發(fā)展，農(nóng)村金融體系又和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內(nèi)容多樣的金融組織形式和服務(wù)品種，如銀行信貸、保險(xiǎn)、證、結(jié)算、信托投資理財(cái)?shù)取?/p>
在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組成，城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活展開(kāi)，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)基本是從事農(nóng)林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見(jiàn)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融體系，從地域上市指縣以下為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或是金融活動(dòng)農(nóng)村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)或活動(dòng)組成的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融通資金的金融組織體系。
三、我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題
雖自七十年代末，我國(guó)就致力于農(nóng)村金融體制進(jìn)行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進(jìn)。
1. 農(nóng)村金融組織體系的缺陷
（1）整個(gè)金融組織體系不健全。目前受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，不能發(fā)揮其應(yīng)有效應(yīng)，加上一些擔(dān)保租賃、商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村還未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加劇了金融機(jī)構(gòu)組織體系不健全所帶來(lái)的負(fù)面影響，這點(diǎn)在我國(guó)中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。
（2）現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能缺陷。農(nóng)村信用社不能全面適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一，對(duì)政策性金融重任難以擔(dān)當(dāng)；郵政儲(chǔ)蓄資金另作它用，減少了對(duì)農(nóng)業(yè)的支持；農(nóng)村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。
（3）農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全。拒不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年農(nóng)業(yè)有5億畝農(nóng)作物受到災(zāi)害，占全部農(nóng)作物播種面積的百分之二十五，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的百分之四十。這些災(zāi)害帶來(lái)的嚴(yán)重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進(jìn)行彌補(bǔ)，即農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障由民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅這兩種救濟(jì)渠道解決農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)需要面對(duì)的問(wèn)題，顯然是力所不能及。
（4）民間金融缺乏約束手段。農(nóng)村民間的融資活動(dòng)和金融組織，在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢(shì)。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺(tái)不少制度措施，這一現(xiàn)象在很多地方農(nóng)村里雖有減弱趨勢(shì)，但至今還是在不少地方存在。
2. 農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的缺陷
農(nóng)村金融市場(chǎng)體系發(fā)展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn)；資金優(yōu)化配置受到影響，由未形成統(tǒng)一的資金供求市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制造成；適應(yīng)不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，金融產(chǎn)品供給短缺。
3.金融監(jiān)管體系的缺陷
監(jiān)管的方法單一；嚴(yán)密的分業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管的涉及面狹窄。
四、我國(guó)農(nóng)村金融體系改革的基本思路
綜上所述，通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問(wèn)題的探討，作為政府主宰產(chǎn)物的農(nóng)村金融體系，并不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的要求，使我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)及農(nóng)村金融業(yè)本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個(gè)全新的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為框架，讓農(nóng)村金融活動(dòng)中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應(yīng)有職能，這一符合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性的金融新體系構(gòu)建勢(shì)在必行。
1. 構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基本原則
（1）處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系。保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增長(zhǎng)和農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)相互關(guān)系的良好處理，是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生了金融，經(jīng)濟(jì)制約金融，金融支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣需要農(nóng)村金融的支持。
（2）從實(shí)際出發(fā)，按市場(chǎng)需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，仍以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，零散農(nóng)戶在市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)予以自辦金融權(quán)，逐步構(gòu)建與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作金融，降低資本從農(nóng)業(yè)流出，為分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域，需要出臺(tái)相關(guān)政策性金融條款協(xié)助，來(lái)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境，建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合作金融為農(nóng)戶供應(yīng)融資需要，使農(nóng)業(yè)不再是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的主要支柱。
2. 構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融體系的基本框架
（1）拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴(kuò)展農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款局面?，F(xiàn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能，是由于業(yè)務(wù)面狹窄造成，遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。
（2）發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款時(shí)，國(guó)家可在最低限額或比例上做出相關(guān)規(guī)定，或建議商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)到一定比例時(shí)，多出部分用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)業(yè)建設(shè)?？紤]到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農(nóng)村資金的現(xiàn)狀，不妨借鑒國(guó)外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，規(guī)定了各行分支機(jī)構(gòu)的資金使用比例。
五、結(jié)論
論文通過(guò)對(duì)現(xiàn)在農(nóng)村金融體系狀況和存在的問(wèn)題進(jìn)行了剖析，在探討農(nóng)村金融相關(guān)理論概念和實(shí)踐操作基礎(chǔ)上，結(jié)合前人有關(guān)研究資料，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系改革提出以上淺見(jiàn)。
參考文獻(xiàn)
[1]何廣文.中國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化[J].中國(guó)農(nóng)村觀察,2007(2)：13～21.
農(nóng)村民間金融是指由農(nóng)村中的個(gè)體、家庭和微小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資和經(jīng)營(yíng)，依靠民間信用，在官方監(jiān)管之外的金融交易。主要形式有：民間借貸、合會(huì)、銀背、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會(huì)等。近幾年，中國(guó)農(nóng)村民間金融呈現(xiàn)出：資金規(guī)模較大、分布地域廣、發(fā)生率存在地區(qū)差異、利率浮動(dòng)大的特點(diǎn)。農(nóng)村民間金融雖然表現(xiàn)出極強(qiáng)的自生能力和可持續(xù)性，但相對(duì)于制度化的正規(guī)金融組織而言，我國(guó)農(nóng)村民間金融組織一直沒(méi)有合法地位，處于灰色地帶。
一、我國(guó)農(nóng)村民間金融成因分析
我國(guó)農(nóng)村民間金融之所以能夠廣泛存在，表現(xiàn)出極強(qiáng)的生命力和持續(xù)性，主要有以下幾方面原因。
1.新農(nóng)村建設(shè)中，資金需求旺盛是民間融資發(fā)展的重要原因。伴隨著新農(nóng)村建設(shè)的全面展開(kāi)，農(nóng)民收入和消費(fèi)水平的逐步提高，正規(guī)金融的信貸支持已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)的增長(zhǎng)。一方面，隨著收入增加，農(nóng)民傾向于把大量的資金用于建房、買車等炫耀性消費(fèi)上，而不是投資生產(chǎn)。這種消費(fèi)方式具有很強(qiáng)的負(fù)的外部效應(yīng)，刺激其他農(nóng)民效仿，結(jié)果造成私人赤字，對(duì)付這種赤字的手段不外乎：民間借貸、正規(guī)金融的信貸支持。另一方面，農(nóng)村大型的農(nóng)用機(jī)械及耐用消費(fèi)品的購(gòu)買更需要大量資金，盡管國(guó)家給予購(gòu)買農(nóng)機(jī)具予以財(cái)政補(bǔ)貼，但是并沒(méi)有完全滿足農(nóng)民的投資需求，因而農(nóng)民需要依賴民間借貸。
2.農(nóng)民人均收入逐年增加，閑置資金較多，投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來(lái)源。新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民個(gè)人收入顯著提高，社會(huì)閑散資金也就隨之增多，為民間金融提供了資金保證。由于銀行存款利率較低，大量的民間資金便急于尋找出路。農(nóng)村資本市場(chǎng)落后及投資信息體系不發(fā)達(dá)，相關(guān)的配套設(shè)施缺乏，農(nóng)村沒(méi)有證券營(yíng)業(yè)部，農(nóng)民無(wú)從獲得股票、外匯市場(chǎng)的即時(shí)信息，再加上證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)不夠重視，對(duì)其產(chǎn)品的宣傳沒(méi)有深入到農(nóng)村市場(chǎng)。適合農(nóng)民需要的金融理財(cái)產(chǎn)品的缺乏，造成農(nóng)民投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來(lái)源。
3.農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)“三農(nóng)”功能弱化。我國(guó)的農(nóng)村金融體系由股份制商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄組成，而資本市場(chǎng)、信托等其他金融形式在農(nóng)村幾乎不存在?，F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越呈現(xiàn)出“脫農(nóng)”的特征：（1）股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。（2）隨著糧棉流通體制改革的深化，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)空間越來(lái)越窄，難以充分發(fā)揮政府金融支農(nóng)的作用。（3）農(nóng)村信用社體制改革，不少選擇了商業(yè)銀行、股份合作制模式，使得農(nóng)村信用社改革越來(lái)越遠(yuǎn)離合作金融。（4）郵政儲(chǔ)蓄只吸納存款，不發(fā)放貸款，吸收的存款除少部分以支農(nóng)貸款形式返回農(nóng)村外，絕大部分流出農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每年全國(guó)通過(guò)銀行、郵政儲(chǔ)蓄兩條渠道從農(nóng)村抽走的資金在6000億元左右，平均每個(gè)縣3億元。
4.國(guó)家的宏觀調(diào)控政策進(jìn)一步緊縮了正規(guī)金融供給，客觀上促進(jìn)了民間融資的活躍。2004年以來(lái)，針對(duì)我國(guó)投資增長(zhǎng)過(guò)快、糧食和能源原材料價(jià)格大幅度上漲等經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一些不穩(wěn)定因素，中國(guó)人民銀行為了平抑物價(jià)、遏制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，采取了適度偏緊的貨幣政策，如調(diào)高了法定存款準(zhǔn)備率和利率、減少了貨幣供給、收縮了銀行信貸等，使得市場(chǎng)資金趨緊。造成農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金缺口進(jìn)一步擴(kuò)大，轉(zhuǎn)而尋求民間融資的現(xiàn)象，客觀上促進(jìn)了民間融資的活躍。
5.民間金融運(yùn)作自身所呈現(xiàn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。（1）民間金融信息成本、管理成本低。民間金融由于交易雙方在地緣、人緣和血緣上的便利，因而能夠低成本收集和處理借款人的信息，“軟信息”的把握使得貸款人能夠較好識(shí)別借款人的還款能力，及時(shí)了解貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而降低貸款的監(jiān)督成本。（2）民間金融的門檻較低、程序少。銀行貸款手續(xù)繁雜且收費(fèi)較高，與農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶資金需求短、快、急的特點(diǎn)不相適應(yīng)。而民間金融經(jīng)營(yíng)方式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)單，一般情況下，既無(wú)需貸前調(diào)查，也無(wú)需貸后檢查。（3）民間金融的擔(dān)保機(jī)制靈活。民間借貸雙方居住地域相近且接觸較多，許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為抵押和擔(dān)保的可以用于民間借貸市場(chǎng)中，如房產(chǎn)、土地、設(shè)備等。同時(shí)，民間金融市場(chǎng)上存在一種社會(huì)擔(dān)保機(jī)制，借貸雙方在確立信用關(guān)系的同時(shí)，信譽(yù)擔(dān)保會(huì)給借款人施加更有效的約束。
二、新農(nóng)村建設(shè)中民間金融的績(jī)效評(píng)價(jià)
民間金融在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛存在，具有天然的生存優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。任何事物的存在都是一把“雙刃劍”，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響既有積極的一面，也有消極的方面。
1.民間金融對(duì)農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)積極影響。（1）緩解農(nóng)戶的信貸約束，滿足農(nóng)戶的消費(fèi)需求。由于信息不對(duì)稱、農(nóng)戶收入不確定性以及抵押品不足等原因，正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶貸款，尤其是消費(fèi)性貸款普遍存在著“惜貸”行為，而農(nóng)戶往往需要預(yù)支未來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，比如婚喪嫁娶、修繕?lè)课荨⒖床≠I藥等。特別是在欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，農(nóng)村金融不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶的信貸約束在正規(guī)金融組織中得不到緩解。而民間金融在一定程度上填補(bǔ)了這一空白，緩解了農(nóng)戶的信貸約束。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，正規(guī)金融雖然發(fā)揮了一定的作用，但農(nóng)戶的消費(fèi)需求仍不能完全得到滿足，信貸約束仍然存在。該地區(qū)活躍的民間金融組織，則為農(nóng)戶提供了更多的金融服務(wù)，使得農(nóng)戶受到的消費(fèi)限制進(jìn)一步降低。因此，無(wú)論正規(guī)金融發(fā)達(dá)與否，地區(qū)民間金融始終在放松農(nóng)戶信貸約束、克服其消費(fèi)的資金限制方面，發(fā)揮了重要的作用。（2）有助于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問(wèn)題，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融資源短缺對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的約束已是社會(huì)各界的共識(shí)。資金瓶頸一直是其發(fā)展的重要障礙。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款比例偏低以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的份額逐年減少的現(xiàn)狀可以看出，我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)很難獲得銀行的貸款支持。民間融資在一定程度上緩解了農(nóng)村中小企業(yè)的這種壓力，提供了一種較為靈活的融資渠道。國(guó)際金融公司對(duì)北京、成都、順德和溫州等六百多家私營(yíng)企業(yè)的調(diào)查表明，對(duì)中小企業(yè)而言，民間金融市場(chǎng)是其外源融資的最大來(lái)源。（3）優(yōu)化資源配置。金融體系對(duì)資源的有效配置有兩個(gè)條件：一是資金的價(jià)格由市場(chǎng)自主形成，反映市場(chǎng)供求；二是金融機(jī)構(gòu)能充分利用信息，對(duì)資金需求者進(jìn)行甄別，通過(guò)交易對(duì)象的選擇來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，客觀上起到優(yōu)化資源配置的作用。農(nóng)村民間金融的利率不受國(guó)家管制，由市場(chǎng)自主形成，比較真實(shí)地反映了資金的市場(chǎng)供求關(guān)系，而且能充分利用社區(qū)內(nèi)的信息，對(duì)交易對(duì)象做出全面的判斷和選擇，回避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也就相對(duì)有效地配置了有限的金融資源。（4）推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)形成多樣化競(jìng)爭(zhēng)格局。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，由于民間金融機(jī)構(gòu)的參與，其中的利益分配必將發(fā)生許多變化。這有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)氣氛，形成多樣化的競(jìng)爭(zhēng)格局，尤其對(duì)打破我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中事實(shí)上的壟斷局面更是具有直接意義。民間金融的存在和適度發(fā)展對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融施加壓力，這種壓力有助于農(nóng)村正規(guī)金融挖掘內(nèi)部潛力、提高金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)農(nóng)村正規(guī)金融的這種回應(yīng)行為也有助于民間金融把較高的名義利率降下來(lái)以便增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的這種良性互動(dòng)關(guān)系對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育是至關(guān)重要的。（5）為農(nóng)民提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，緩解就業(yè)壓力。農(nóng)村民間金融業(yè)通過(guò)直接和間接兩種形式為農(nóng)村社會(huì)提供了就業(yè)機(jī)會(huì)。其一，通過(guò)促進(jìn)資本投入量的增加吸納更多的就業(yè)人數(shù)；其二，農(nóng)村民間金融領(lǐng)域直接吸納了從業(yè)者。
2.民間金融對(duì)農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的消極影響。（1）民間金融在一定程度上削弱金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融的運(yùn)作導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系中分流出來(lái)，造成資金的“體外循環(huán)”。如果過(guò)多的資金流入政府控制之外的民間金融市場(chǎng)，則意味著國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控能力的減弱，政策效果下降。例如，當(dāng)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，政府實(shí)行緊縮性貨幣政策時(shí)，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，加強(qiáng)信貸活動(dòng)，以牟取更多利潤(rùn)，這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”。另外，民間金融活動(dòng)的隱蔽性導(dǎo)致有關(guān)民間金融活動(dòng)的稅收無(wú)法收繳。按照國(guó)家規(guī)定，儲(chǔ)戶利息收入必須繳納所得稅，但在民間金融活動(dòng)中，國(guó)家沒(méi)有相應(yīng)措施對(duì)其進(jìn)行有效規(guī)范，減少了國(guó)家的稅收收入。（2）民間金融在一定程度上會(huì)擾亂正常的金融秩序。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村民間金融的運(yùn)作機(jī)制還不規(guī)范，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦釋放出來(lái)，不僅造成金融秩序的混亂，而且可能導(dǎo)致社會(huì)的不安定。民間金融的發(fā)展容易導(dǎo)致信用危機(jī)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用做保障，而民間金融組織不但沒(méi)有國(guó)家信用作擔(dān)保，甚至連基本的法律保證和法律規(guī)范都沒(méi)有，因而潛在風(fēng)險(xiǎn)極大。此外，由于民間金融缺乏政府必要的監(jiān)管和約束機(jī)制，加之一些民間金融組織具有投機(jī)性和非法集資等特點(diǎn)，與廣大群眾的利益攸關(guān)，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，很有可能引起社會(huì)震動(dòng)。（3）民間金融的存款安全性得不到保障，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。處于農(nóng)村地區(qū)的大部分民間金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下，人員素質(zhì)也不高。此外，民間金融機(jī)構(gòu)大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大。（4）一些民間金融組織依靠暴力手段維護(hù)民間信用體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，有可能演變成為具有黑社會(huì)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。這種情況在東北地區(qū)比較嚴(yán)重。東北地區(qū)的民間金融不同于南方，南方的民間金融是建立在中小經(jīng)濟(jì)的需求之上的，頗具民營(yíng)中小銀行的雛形。東北則不同，民間金融更多的是同“地下經(jīng)濟(jì)”聯(lián)系在一起，存在著嚴(yán)重的非法性，甚至牽涉到黑勢(shì)力，潛伏著無(wú)法預(yù)計(jì)的危機(jī)。
三、新農(nóng)村建設(shè)中民間金融的監(jiān)管制度創(chuàng)新
目前，我國(guó)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此我們應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念、承認(rèn)民間金融積極作用的前提下，構(gòu)建適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。
1.健全相關(guān)的法律制度，規(guī)范管理農(nóng)村民間金融組織。由于民間金融機(jī)構(gòu)具有分散性和地方性的特征，使其風(fēng)險(xiǎn)大、可控性差。面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、尋租風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及退出風(fēng)險(xiǎn)等，為此，應(yīng)加快建立健全與民間金融發(fā)展有關(guān)的法律法規(guī)。通過(guò)立法著重解決兩個(gè)核心問(wèn)題，一是明確國(guó)家對(duì)民間金融的宏觀政策，通過(guò)國(guó)家法律形式對(duì)民間金融進(jìn)行必要的界定，使民間金融有法可依；金融監(jiān)管當(dāng)局必須依照法律法規(guī)和條例監(jiān)管農(nóng)村民間金融組織的業(yè)務(wù)活動(dòng)，規(guī)范農(nóng)村金融秩序；農(nóng)村民間金融組織也必須按照法律規(guī)范經(jīng)營(yíng)，以減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是明確民間金融管理的主體、職責(zé)和內(nèi)容，對(duì)民間金融的用途、期限、利率做出指導(dǎo)性的規(guī)定。另外，還應(yīng)加快農(nóng)村保險(xiǎn)和信用體系建設(shè)，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、信用擔(dān)保體系等。
2.加快利率化市場(chǎng)改革，允許農(nóng)村民間金融組織的利率與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。以小額信貸為例，由于貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)易受自然條件、市場(chǎng)等多種因素影響，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，再加上每筆貸款數(shù)額雖小，但都需進(jìn)行貸前審查貸后監(jiān)管等，相應(yīng)管理成本較高，這些都需要市場(chǎng)化的利率來(lái)彌補(bǔ)。然而，如果農(nóng)村民間金融組織的合法化意味著將其納入國(guó)家金融監(jiān)管體系，那么目前的低利率管制和有限的利率浮動(dòng)空間將無(wú)法補(bǔ)償農(nóng)村民間金融的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。因此，必須加快利率市場(chǎng)化改革，通過(guò)農(nóng)村金融監(jiān)管組織，對(duì)利率變動(dòng)情況進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)。在此基礎(chǔ)上，合理確定利率，這是農(nóng)村民間金融合法化的制度條件之一，也是金融資源按市場(chǎng)規(guī)律有效配置的基本標(biāo)志。
3.探索適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)村民間金融監(jiān)管是在農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保證。為此，對(duì)農(nóng)村民間金融的發(fā)展要做好以下兩個(gè)方面的工作：一是建立農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。其作用是及時(shí)轉(zhuǎn)移和化解民間金融組織出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，防止危機(jī)的蔓延。設(shè)立由有關(guān)金融專家組成的危機(jī)評(píng)估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合，監(jiān)測(cè)區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)對(duì)本區(qū)域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的影響，進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測(cè)，建立警報(bào)機(jī)制。二是建立有效的危機(jī)處理機(jī)制。危機(jī)處理機(jī)制最直接的作用就是在金融體系的某一部分出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題時(shí)，對(duì)其采取有效措施處理，避免危機(jī)的蔓延。危機(jī)處理體系主要通過(guò)兩種方式發(fā)揮作用：一類是救的，主要是針對(duì)經(jīng)救助后有可能繼續(xù)維持經(jīng)營(yíng)，并能逐步化解風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，救助的方式主要有股東注資、新募股、債轉(zhuǎn)股等自我救助方式以及收購(gòu)、兼并、政府注資、央行再貸款等外部救助方式。另一類是處置性的主要針對(duì)危機(jī)嚴(yán)重惡化、救助成本極大、或雖經(jīng)救助仍可能無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的金融企業(yè)，處置的方式主要是有條件破產(chǎn)，如兌付個(gè)人存款后行政關(guān)閉、兌付個(gè)人存款后托管、清理完債權(quán)債務(wù)后清盤破產(chǎn)等。
4.發(fā)展和完善正規(guī)金融，鼓勵(lì)民間金融與非正規(guī)金融的連接，構(gòu)筑一體化金融市場(chǎng)體系。現(xiàn)有農(nóng)村民間金融存在的原因之一是由于我國(guó)正規(guī)金融的服務(wù)不到位所導(dǎo)致的。因而要大力發(fā)展和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新，替代部分農(nóng)村民間金融。另外，要充分利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)和民間金融的信息和履約機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，將二者連接，構(gòu)筑一體化農(nóng)村金融體系，從而更好地為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。
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[中圖分類號(hào)]F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02
在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展的新形勢(shì)下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對(duì)優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進(jìn)一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進(jìn)一步完善。
一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系現(xiàn)狀
1.對(duì)齊市農(nóng)村整體金融形勢(shì)分析
（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低
齊齊哈爾地區(qū)管轄7個(gè)區(qū)9個(gè)縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)五百多個(gè)，金融從業(yè)人員一萬(wàn)余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)貸款余額為三千萬(wàn)左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級(jí)以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的不足百分之一。
（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)
在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，行政村屯沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)單一、辦理貸款時(shí)利率高、貸款手續(xù)過(guò)于繁瑣、擔(dān)保難、期限短等。
2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善
（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化
在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。
（2）農(nóng)村信用社在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用
2008年以來(lái)，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3.貸款限制條件過(guò)多
據(jù)不完全調(diào)查，對(duì)齊齊哈爾市農(nóng)村的實(shí)地走訪和調(diào)查問(wèn)卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒(méi)有致富的條件，嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
普通顧客從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款單獨(dú)的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個(gè)小的信用貸款因?yàn)轭~低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無(wú)法來(lái)滿足貸款。
二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系存在的問(wèn)題
1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新
齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對(duì)金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個(gè)信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個(gè)多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。
2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷
齊齊哈爾地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)，有更大的資金需求。作為小金額周期長(zhǎng)、時(shí)效短等現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔(dān)能力嚴(yán)重受挫。
3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善
（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化
在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。
（2）資金支持力度增大
招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除了項(xiàng)目融資外，招商銀行還通過(guò)公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進(jìn)一步推動(dòng)雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財(cái)務(wù)顧問(wèn)等推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用
齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化
（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松
目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進(jìn)入和退出市場(chǎng)的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)。
（2）農(nóng)村金融不規(guī)范
齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認(rèn)識(shí)，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
5.地方金融機(jī)構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)目前還只是初級(jí)階段，仍有較深層次的問(wèn)題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財(cái)政在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于比較弱勢(shì)地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位不夠明確等。
三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)解決對(duì)策
1.改善農(nóng)村金融運(yùn)行的政策環(huán)境
齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會(huì)在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)統(tǒng)一法律改革，力爭(zhēng)年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導(dǎo)的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲(chǔ)蓄將擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會(huì)選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施“走出去”。
2.完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保體系
農(nóng)業(yè)“貸款難是一個(gè)重要的因素在信用擔(dān)保。建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保，為他們提供一個(gè)相對(duì)公平的融資環(huán)境，解決這個(gè)難題的貸款擔(dān)保，并能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一個(gè)特定的金融集團(tuán)，傳統(tǒng)融資方式無(wú)法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動(dòng)產(chǎn)抵押，信用擔(dān)保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開(kāi)發(fā)一個(gè)新的融資渠道。
根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動(dòng)電話銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險(xiǎn)，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財(cái)務(wù)咨詢，保險(xiǎn)銷售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過(guò)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3.強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理
齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營(yíng)效益低下，歷史遺留問(wèn)題較為嚴(yán)重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的問(wèn)題?？梢詢?yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營(yíng)狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實(shí)力、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過(guò)改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營(yíng)水平，形成經(jīng)營(yíng)新機(jī)制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而促進(jìn)我是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系
（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍
齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過(guò)不斷的探索和實(shí)踐，融資優(yōu)勢(shì)和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建一個(gè)政府，企業(yè)，銀行，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合體，通過(guò)制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段解決問(wèn)題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場(chǎng)。
（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織
根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段解決金融財(cái)政問(wèn)題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。
（3）逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融
發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級(jí)區(qū)域一下開(kāi)展農(nóng)村承包責(zé)任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進(jìn)程。通過(guò)人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費(fèi)用更節(jié)省的制度規(guī)則。
5.全面完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)
（1）完善外部監(jiān)管
加強(qiáng)外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會(huì)、外部審計(jì)以及社會(huì)輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)和問(wèn)題前，及時(shí)準(zhǔn)確的采取有效措施，把風(fēng)險(xiǎn)降低最低。同時(shí)提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，對(duì)于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及時(shí)作出懲罰，審計(jì)出現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)警告通知，并提出解決措施及時(shí)化解。應(yīng)積極營(yíng)造輿論環(huán)境，要通過(guò)積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營(yíng)銷力和公認(rèn)度。
（2）加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管
提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨(dú)立性，充分發(fā)揮審計(jì)體系監(jiān)督效能。第一要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個(gè)部門要積極配合，審計(jì)部門要對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)新放貸款質(zhì)量開(kāi)展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對(duì)存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實(shí)債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實(shí)形成責(zé)任和解決責(zé)任及措施。確保審計(jì)部門的獨(dú)立性，嚴(yán)格監(jiān)督監(jiān)管，審計(jì)工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實(shí)加大審計(jì)工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實(shí)際問(wèn)題，有效遏制各類風(fēng)險(xiǎn)和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評(píng)價(jià)制度，提高評(píng)價(jià)結(jié)果的科學(xué)性，推進(jìn)評(píng)價(jià)結(jié)果的有效運(yùn)用。
〔參 考 文 獻(xiàn)〕
〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.
〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運(yùn)營(yíng)模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國(guó)金融，2013，（12）.
中圖分類號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2010)23-0153-02
2006年12月20日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》,提出了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)政策,鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和境內(nèi)外各類資本加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融投資,增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。這一舉措標(biāo)志著中國(guó)農(nóng)村金融進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。2007年1月起,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》、《貸款公司管理暫行辦法》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行辦法》等辦法,并選擇在內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6個(gè)省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展首批試點(diǎn)工作。2007年3月1日,中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)正式掛牌開(kāi)業(yè)。這是中國(guó)第一家為“三農(nóng)”量身定做的村鎮(zhèn)銀行。2007年10月,在總結(jié)6省(區(qū))試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)上,將試點(diǎn)范圍由6省(區(qū))擴(kuò)大至31個(gè)省(區(qū)、市)。當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已達(dá)100多家,未來(lái)兩年內(nèi),村鎮(zhèn)銀行預(yù)計(jì)要發(fā)展至2000家,即有條件的地區(qū)一個(gè)縣一家(劉明康,2009)。村鎮(zhèn)銀行的建立,對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足等問(wèn)題,合理配置金融資源,培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系,有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)具有重要意義。當(dāng)前,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很快,但問(wèn)題也很多,并已發(fā)展成為影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素。認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問(wèn)題,對(duì)其進(jìn)行科學(xué)分析,提出應(yīng)對(duì)之策,顯然是當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中亟待解決的重要問(wèn)題。
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在的主要問(wèn)題
1.村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題
設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是為“三農(nóng)”服務(wù),緩和農(nóng)村金融“貸款難”問(wèn)題,由于農(nóng)民無(wú)法像企業(yè)一樣出具企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)證明個(gè)人資信狀況,因而,村鎮(zhèn)銀行對(duì)于農(nóng)村貸款的程序相對(duì)一般商業(yè)銀行要更簡(jiǎn)單,一些村鎮(zhèn)銀行甚至還推出了2萬(wàn)元以下貸款無(wú)需擔(dān)保的優(yōu)惠政策。從村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作近四年情況看,貸款程序的簡(jiǎn)化和這些優(yōu)惠政策為農(nóng)民群眾在村鎮(zhèn)銀行貸款提供了便利,但在一定程度上也加大了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)問(wèn)題貸款,農(nóng)民能夠提供的抵押品諸如農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、小企業(yè)廠房設(shè)備、沒(méi)有房產(chǎn)證的房屋等是很難變現(xiàn)的。
據(jù)一些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)者透露,村鎮(zhèn)銀行的股東都是為賺錢才來(lái)投資的,各家村鎮(zhèn)銀行為吸引股東都制定了近期盈利分紅計(jì)劃,不可能只考慮政策性金融的需求,他們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行首先要解決生存問(wèn)題,其次是發(fā)展問(wèn)題,只有在發(fā)展壯大后,村鎮(zhèn)銀行才能更好地為“三農(nóng)”服務(wù),帶著這些想法,他們往往為降低風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化,將貸款投向悄悄地轉(zhuǎn)向城市企業(yè)等盈利性較高、風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶,從而背離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)服務(wù)“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位,忽略了賴以存在和持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)――面向“三農(nóng)”。
2.村鎮(zhèn)銀行的“吸存難”問(wèn)題
首先,村鎮(zhèn)銀行由于成立的時(shí)間較短,規(guī)模小,一般居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行不了解,社會(huì)認(rèn)知度不高。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行對(duì)100戶居民的調(diào)查,82%的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”,錢存進(jìn)去會(huì)打了水漂;45%希望將錢存入勢(shì)力較強(qiáng)的信用社;37%希望將錢存入國(guó)有銀行;僅10%愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行,目的是支持其發(fā)展;另有10%將錢存入村鎮(zhèn)銀行,目的是希望得到優(yōu)惠貸款(數(shù)據(jù)重疊部分為多項(xiàng)選擇)。浙江象山縣經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不錯(cuò),象山國(guó)民村鎮(zhèn)銀行也獲得了象山各政府機(jī)關(guān)的大力支持,但在當(dāng)?shù)厝搜壑?它只是一家“個(gè)人銀行”,因而他們不愿到僅在咫尺的象山國(guó)民村鎮(zhèn)銀行存錢,寧肯排隊(duì)等候在各家商業(yè)銀行或農(nóng)信社,象山國(guó)民村鎮(zhèn)銀行加大宣傳力度,然仍應(yīng)者寥寥,究其原因,多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。
其次,受自然災(zāi)害和市場(chǎng)條件影響,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直風(fēng)險(xiǎn)較高,且收益相對(duì)較低、不穩(wěn)定,農(nóng)村存款總量有限,也導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的吸納農(nóng)戶存款較少。再次,一般村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少,且沒(méi)有加入銀聯(lián),村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來(lái),很不方便,也是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不容易吸納存款的重要原因。
3.村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題
2007年1月22日銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定:“村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%?！卑凑者@一規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于這一規(guī)定,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持審慎樂(lè)觀態(tài)度,因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行更熱衷于異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu),投資參股村鎮(zhèn)銀行是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對(duì)這一規(guī)定更多的理解為是一種“政治任務(wù)”。從村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)來(lái)看,與其他正規(guī)商業(yè)銀行類似,其組織形式是股份有限公司,應(yīng)有完備的法人治理結(jié)構(gòu)。雖然各村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層“三會(huì)一層”的議事機(jī)構(gòu),但因?yàn)橹靼l(fā)起行為最大股東,董事長(zhǎng)均由主發(fā)起人銀行人士擔(dān)任,擁有強(qiáng)大資金支持和影響力,促使村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無(wú)法充分體現(xiàn)出來(lái),法人治理不可避免地向主發(fā)起行傾斜,從而極大地消弱了其他法人治理的力量,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的其他股東權(quán)力逐步被邊緣化,法人治理流于形式。
此外,人才瓶頸問(wèn)題、經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題及監(jiān)管方面的問(wèn)題都會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生或多或少的影響。
二、大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議
1.加強(qiáng)金融監(jiān)管,明確“三農(nóng)”的目標(biāo)定位。
組建村鎮(zhèn)銀行是一項(xiàng)具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策,讓一些有擴(kuò)張需求的優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)延伸至村鎮(zhèn),既是對(duì)優(yōu)質(zhì)金融企業(yè)的發(fā)展引導(dǎo),又能為農(nóng)村弱勢(shì)群體提供金融服務(wù),還可以通過(guò)股份制等企業(yè)組織形式,吸納民間游資,解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的融資難問(wèn)題,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展,農(nóng)業(yè)升級(jí)換代,貧困農(nóng)民盡快富裕起來(lái),實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展,整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。因而,組建村鎮(zhèn)銀行是一項(xiàng)具有前瞻性、全局觀的重大決策,是我國(guó)農(nóng)村金融體制的一項(xiàng)重大創(chuàng)新,是我國(guó)落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重大舉措。
服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。當(dāng)前,我們并不缺少大銀行,缺的是能解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題特別是能為貧困落后地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)民服務(wù),貸款門檻較低的小銀行,解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。因而,在此背景下,金融監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管,明確村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)定位,新的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立,要“因地制宜”,合理布局,以縣為單位,扎根農(nóng)村,重點(diǎn)放在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)力量薄弱和農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布不到位的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行特色在于“三農(nóng)”,基于“三農(nóng)”而生,偏離“三農(nóng)”方向其存在即不合理。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立起對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的考核體系,特別要對(duì)其服務(wù)“三農(nóng)”的貸款情況進(jìn)行考察評(píng)價(jià),同時(shí),建立相應(yīng)的退出機(jī)制,對(duì)違背“三農(nóng)”服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有相應(yīng)的懲戒措施直至退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。
2.加強(qiáng)自身建設(shè),破解“吸存難”問(wèn)題
從源頭上講,有關(guān)各方要嚴(yán)格村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的遴選,確保其有良好資質(zhì),主發(fā)起行應(yīng)選擇創(chuàng)新能力強(qiáng)、對(duì)農(nóng)村小客戶比較熟悉、精于管理的高級(jí)管理人員。在經(jīng)營(yíng)管理方面,能穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,尤其要以良好的業(yè)績(jī)、豐厚的利潤(rùn)回報(bào)股東;加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè),引導(dǎo)職工恪盡職守,消除經(jīng)營(yíng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)內(nèi)涵建設(shè),以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和舒適的環(huán)境吸引客戶,以現(xiàn)代化的手段為客戶提供方便,不斷提高經(jīng)營(yíng)管理與服務(wù)水平,為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好聲譽(yù)。在加強(qiáng)自身內(nèi)涵建設(shè)、吸引客戶的同時(shí),也要加大自身宣傳力度,讓公眾了解村鎮(zhèn)銀行的業(yè)績(jī)和主要業(yè)務(wù),增強(qiáng)一般民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感。此外,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)政企互動(dòng),與地方政府建立日常聯(lián)系制度,積極參加政府經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議,爭(zhēng)取地方政府和地方企業(yè)的大力支持,努力爭(zhēng)取地方政府和地方企業(yè)的存款。
3.完善村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu),加大政策扶持力度
金融監(jiān)管部門應(yīng)支持業(yè)績(jī)優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大股東人數(shù),防止一股獨(dú)大,這樣既能擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源,實(shí)現(xiàn)資本構(gòu)成多元化,又可以改善村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu);應(yīng)注重維護(hù)村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的經(jīng)營(yíng)管理的自和決策權(quán),推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)。金融監(jiān)管部門要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī),對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策,如降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請(qǐng)央行再貸款、減免稅收等,為村鎮(zhèn)銀行茁壯成長(zhǎng)創(chuàng)造良好的條件。
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黨的十七大報(bào)告提出“堅(jiān)持把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為首要任務(wù)”。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)，必須實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，其總體水平還處在初級(jí)階段，發(fā)展中面臨著很多問(wèn)題，其中最主要的就是信貸資金和金融服務(wù)缺失的問(wèn)題。本文在認(rèn)真剖析現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約的同時(shí)，從現(xiàn)代金融發(fā)展理論和功能視角出發(fā)，提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策和建議。
一、現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約
(一)農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展缺乏金融扶持
從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)相關(guān)聯(lián)的角度來(lái)看不同的產(chǎn)業(yè)性質(zhì)決定不同金融機(jī)構(gòu)的滋生和發(fā)展…。我國(guó)目前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，迫切需要與此產(chǎn)業(yè)性質(zhì)相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生，農(nóng)村信貸資金和金融服務(wù)要素的缺失，恰恰是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失的充分體現(xiàn)。我國(guó)農(nóng)村金融體制雖然經(jīng)過(guò)十多年的改革和創(chuàng)新，也取得了一定的成績(jī)，但是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展不相適應(yīng)。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，其市場(chǎng)定位雖然是為“三農(nóng)”服務(wù)的，但從貸款的額度、期限和服務(wù)方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要 ，更不用說(shuō)需要大量資金支撐的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目的發(fā)展。同時(shí) ，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導(dǎo)地位的國(guó)有商業(yè)銀行，深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略，在縣域及農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)向中心城市收縮，信貸業(yè)務(wù)向大中城市傾 斜。據(jù)統(tǒng)計(jì)，4家 國(guó)有商業(yè)銀行從1998年開(kāi)始至今 ，共撤并 3．1萬(wàn)個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，上收了貸款權(quán)限，縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮。
(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資特別是直接融資制度缺失
盡管我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展較快，但農(nóng)村直接融資所占比重很小，間接融資仍然占主導(dǎo)地位。一是股權(quán)融資渠道狹窄，占比較低。我國(guó)較嚴(yán)厲的企業(yè)股票上市條件，只對(duì)大型企業(yè)特別是國(guó)有大型企業(yè)上市有利，導(dǎo)致金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對(duì)稱。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收人增長(zhǎng)中發(fā)揮重要作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家龍頭企業(yè)，上市的僅有 10％，絕大多數(shù)國(guó)家龍頭企業(yè)資金供給主要依靠間接融資。二是債務(wù)融資渠道單一。在中國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后的情況下，長(zhǎng)期以來(lái)以中小企業(yè)為主體的農(nóng)村企業(yè)，外部融資的主要渠道是債務(wù)融資，而債務(wù)融資的90％以上來(lái)源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下，農(nóng)村中小企業(yè)就不得不以非正規(guī)金融形式融資，造成企業(yè)成本上升，影響了其發(fā)展。
(三)農(nóng)村金融利率市場(chǎng)改革緩慢，致使大量信貸資金從農(nóng)村流出
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因受自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影晌，生產(chǎn)效果和經(jīng)營(yíng)效益存在著較大的不穩(wěn)定性和難估測(cè)性；農(nóng)業(yè)實(shí)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的眾多中小企業(yè)，分布廣泛，監(jiān)測(cè)、管理成本相對(duì)較高。因此，金融機(jī)構(gòu)投到農(nóng)村的信貸資金，必須獲得與其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相對(duì)應(yīng)的回報(bào)，但是由于我國(guó)利率市場(chǎng)改革步伐緩慢，國(guó)家對(duì)利率的控制較嚴(yán)，投向農(nóng)村的信貸利率，不能覆蓋整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不僅國(guó)有商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款，而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款也經(jīng)常出現(xiàn)非農(nóng)化的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2000年至200年9年間我國(guó)農(nóng)村資金金融系統(tǒng)外流量累計(jì)高達(dá)27 344億元，且每年呈遞增趨勢(shì)。
(四)金融中介組織不到位，使眾多中小企業(yè)缺少擔(dān)保服務(wù)
我國(guó)銀行業(yè)的改革，不但使金融體制發(fā)生了重大變化，而且日常經(jīng)營(yíng)管理也更加嚴(yán)格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來(lái)的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中達(dá)不到銀行貸款所要求的條件，加之縣域范圍內(nèi)基本沒(méi)有為中小企業(yè)融資提供服務(wù)的擔(dān)保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)在急需信貸資金支持時(shí)，由于沒(méi)有相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保服務(wù)，不能獲得足夠的資金支持，只能依靠自身力量來(lái)發(fā)展，喪失了很多發(fā)展機(jī)會(huì)，企業(yè)在緩慢發(fā)展中求增長(zhǎng)求生存，很難取得規(guī)模效益。
(五)集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾，使農(nóng)業(yè)企業(yè)有資產(chǎn)而無(wú)法抵押
廠房抵押是當(dāng)前銀行信貸通用的一種擔(dān)保形式，也是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑?！稉?dān)保法》明確規(guī)定：“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地，由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊，造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)很難確定，這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位，已成為眾多農(nóng)業(yè)企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。
(六)民間融資長(zhǎng)期得不到政府的承認(rèn)與支持，削弱了民間資金對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進(jìn)作用
民間借貸自古有之，特別是在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展，使民間積累了大量的財(cái)富；同時(shí)農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展，也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下，民間借貸起到了很好的補(bǔ)充作用，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)通過(guò)民間借貸的融資高達(dá) 8 000億元至 14 000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性，也有存在的必要性，但是在歷次金融改革中都沒(méi)有受到足夠的重視，地位得不到認(rèn)可、發(fā)展得不到支持，致使農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的困境。
(七)農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級(jí)普遍較低
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的征信工作不完善，全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還不普及，不用說(shuō)是在農(nóng)村，就是在城市對(duì)貸款客戶的認(rèn)定也有困難。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開(kāi)展得較晚，對(duì)貸款客戶資料的收集存在不少困難，目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒(méi)有真正建立起來(lái)，而少有的中介機(jī)構(gòu)服務(wù)又不規(guī)范，信息經(jīng)常失真，使得農(nóng)村企業(yè)信用等級(jí)普遍不高，難以得到銀行的支持。再加上當(dāng)前農(nóng)村逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，法律“白條”增多，金融勝訴案件執(zhí)行不到位，兌現(xiàn)的資金甚至不足以彌補(bǔ)維權(quán)的成本開(kāi)支，使得銀行在涉農(nóng)貸款的發(fā)放上更加謹(jǐn)小慎微，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
(八)統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度，削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的效能
農(nóng)村金融天然具有較高風(fēng)險(xiǎn)，其服務(wù)對(duì)象是我國(guó)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))、弱勢(shì)群體(農(nóng)民)、弱勢(shì)區(qū)域(農(nóng)村)。在當(dāng)前我國(guó)尚未全面建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的情況下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更高于其他商業(yè)銀行，但是金融監(jiān)管部門在制定監(jiān)管指標(biāo)和進(jìn)行日常監(jiān)管工作時(shí)，大多數(shù)還是實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法，沒(méi)有考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)特征，區(qū)別情況，分類對(duì)待。
二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策
(一)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)和金融需求，構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系
我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強(qiáng)的地域性和層次性，各種需求主體對(duì)金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性。因此，在構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系時(shí)，應(yīng)從功能視角出發(fā)，以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)，逐步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，健全和完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競(jìng)爭(zhēng)效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。國(guó)有商業(yè)銀行要把在縣域經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)放在農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實(shí)際需求，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類，積極拓展金融服務(wù)方式，擴(kuò)大金融服務(wù)領(lǐng)域，在推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，不斷壯大自身實(shí)力。
(二)擴(kuò)大直接融資渠道，培育農(nóng)村資本市場(chǎng)
由于種種原因，中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育較晚，農(nóng)業(yè)運(yùn)用資本市場(chǎng)又更為滯后。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，是一個(gè)資金大量投入的過(guò)程，也是一個(gè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的過(guò)程。要提高農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，必須依靠資本市場(chǎng)、培育和發(fā)展資本市場(chǎng)。一是深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，組建規(guī)范的股份有限公司，實(shí)行股份制運(yùn)作；二是制定優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家龍頭企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場(chǎng)上為涉農(nóng)公司融資的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久的動(dòng)力。
(三)加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程，解決農(nóng)村信貸資金外流問(wèn)題
風(fēng)險(xiǎn)不同，要求的收益也不同，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理。農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象是分散、小額、風(fēng)險(xiǎn)狀況各異的眾多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，客觀上要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有足夠的利率自主權(quán)對(duì)不同的客戶收取不同的利率，從而減少風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。金融市場(chǎng)利率放開(kāi)后，農(nóng)村地區(qū)資金價(jià)格一般會(huì)呈現(xiàn)出較高的水平，不僅能有效地動(dòng)員農(nóng)村地區(qū)的資源、調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民進(jìn)行貨幣積累的積極性，而且能夠極大地吸引非農(nóng)資金流人、擴(kuò)大資金供應(yīng)。同時(shí)，資金將會(huì)更為有效地使用，從質(zhì)和量?jī)蓚€(gè)方面保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資的順利進(jìn)行。
(四)健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)
國(guó)外經(jīng)驗(yàn)證明，中小企業(yè)因受自身?xiàng)l件限制達(dá)不到銀行貸款所規(guī)定的條件時(shí)，完善的金融中介服務(wù)便是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。因此，應(yīng)由政府出面或者出政策，成立各種類型的擔(dān)保公司，為產(chǎn)品有訂單、經(jīng)營(yíng)有效益的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，同時(shí)積極推動(dòng)民營(yíng)資本參與組建擔(dān)保公司，拓寬擔(dān)保公司資本金的來(lái)源；發(fā)展信托業(yè)務(wù)，通過(guò)為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金；大力興辦金融租賃公司積極發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務(wù)。
(五)創(chuàng)新農(nóng)地?fù)?dān)保制度，解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問(wèn)題
修改現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村土地所有權(quán)主體，將宅基地歸農(nóng)民所有，擴(kuò)大集體用地的使用權(quán)，使建在集體土地上的農(nóng)業(yè)企業(yè)真正享有包括使用權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)(含抵押)在內(nèi)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。建立農(nóng)地使用權(quán)登記管理制度，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)地的流轉(zhuǎn)，將農(nóng)地使用權(quán)這種固定的財(cái)產(chǎn)價(jià)值變成流動(dòng)性較高的價(jià)值，優(yōu)化資源配置，擴(kuò)充農(nóng)地貸款資金來(lái)源。
(六)放開(kāi)民間借貸，盡快出臺(tái)《貸款人條例》，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化多渠道融資開(kāi)辟合法的途徑
實(shí)踐證明，一個(gè)經(jīng)濟(jì)體健康持續(xù)的發(fā)展，應(yīng)該是以民問(wèn)和社會(huì)投資為主體。特別是在當(dāng)前，不經(jīng)過(guò)銀行體系的實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資活動(dòng)，還有助于減少貨幣創(chuàng)造。因此，政府及有關(guān)部門要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，加強(qiáng)對(duì)民間融資的引導(dǎo)與規(guī)范，盡快制定《貸款人條例》等法律法規(guī)，賦予民間融資應(yīng)有的地位，明確其性質(zhì)、活動(dòng)范圍、運(yùn)作方式和借貸原則等，建立長(zhǎng)效管理和監(jiān)測(cè)機(jī)制，適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，為民間融資的健康發(fā)展提供法律和制度保證，以便更好地發(fā)揮其彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸資金不足的作用，為縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展服務(wù)。
(七)加快農(nóng)村征信工作進(jìn)程，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境
一個(gè)良好的信用環(huán)境，是增加金融有效供給實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融互動(dòng)發(fā)展的根本所在。因此，要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等征信工作的宣傳力度，提高他們對(duì)征信工作的認(rèn)識(shí)，促使其逐步建立健全財(cái)務(wù)管理、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等規(guī)章制度，提高與銀行打交道的能力。同時(shí)，要不斷完善征信評(píng)價(jià)機(jī)制，規(guī)范對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用評(píng)定的管理工作，提高其信用等級(jí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融信用環(huán)境長(zhǎng)效機(jī)制的建設(shè)。
(八)創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管
農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的弱質(zhì)性，決定了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不能同商業(yè)銀行一樣，應(yīng)給予其更加寬松的監(jiān)管環(huán)境和優(yōu)惠政策。除了在存款準(zhǔn)備金率、存貸款比等方面實(shí)行差別監(jiān)管外，還應(yīng)在市場(chǎng)準(zhǔn)人、資金拆借市場(chǎng)、投資保險(xiǎn)、中間業(yè)務(wù)發(fā)展等各方面給予優(yōu)惠政策，壯大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力，從而支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
[參考文獻(xiàn)]
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[論文摘要]中國(guó)是一個(gè)具有典型的“二元經(jīng)濟(jì)”特征的發(fā)展中農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的組成部分，其發(fā)展離不開(kāi)金融的有效支持。本文分析了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的特征及成因，并簡(jiǎn)要的從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)角度對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策進(jìn)行了探討。
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，科學(xué)、合理的農(nóng)村金融安排，一方面能減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，為其提供資金支持；另一方面能夠?yàn)槠浞稚⒋嬖谟谏a(chǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可預(yù)見(jiàn)性，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，近幾年來(lái)，農(nóng)村金融基于制度的、歷史的以及自身的諸多因素的影響，金融風(fēng)險(xiǎn)加速積聚。本文就農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。
一、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)及其特征
農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)是指在某一特定的農(nóng)村地區(qū)因某個(gè)或某些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)村金融活動(dòng)主體由于經(jīng)營(yíng)失敗或違法經(jīng)營(yíng)等原因而導(dǎo)致其資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)等力一面損失所引起的支付危機(jī)和信用危機(jī)，進(jìn)而影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)的支付安全，以致發(fā)生農(nóng)村金融擠兌事件，造成農(nóng)村金融支付秩序混亂的可能性。
總體來(lái)看，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：首先，從地域上來(lái)看，農(nóng)村金融有以上三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)形式，且存在依次遞進(jìn)的關(guān)系。其次，從金融風(fēng)險(xiǎn)主體來(lái)看，農(nóng)村金融領(lǐng)域可能存在金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中的分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社以及其他民間金融組織等。第三，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)部位是農(nóng)村信用社和農(nóng)村民間非法金融活動(dòng)。
二、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的成因
我們認(rèn)為，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的成因有這樣幾個(gè)方面：
（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在內(nèi)生性缺陷。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)作需要具備兩個(gè)條件：一是資金提供者不擠兌，二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金的使用是有效的。但在我國(guó)農(nóng)村，這兩個(gè)條件極易遭到破壞。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性源于其特有的業(yè)務(wù)活動(dòng)，作為金融中介機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要功能是吸收存款，發(fā)放貸款。一般來(lái)說(shuō)，只要存款基礎(chǔ)穩(wěn)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便可在保持足夠的流動(dòng)性以應(yīng)付日常提款的前提下，將其一定比例的資金投資于流動(dòng)性不高但收益率較高的資產(chǎn)上。但如果一旦發(fā)生重大意外事件，使儲(chǔ)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失去信心時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，這時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便表現(xiàn)出相當(dāng)?shù)拇嗳跣浴D兌規(guī)模越大，所積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)越大，金融脆弱性就越明顯。
（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排不合理。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其他民間金融機(jī)構(gòu)。政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融處于絕對(duì)主導(dǎo)地位，但卻沒(méi)有很好發(fā)揮作用。民間金融處于被管制的從屬地位，運(yùn)作極不規(guī)范，問(wèn)題較多。農(nóng)業(yè)銀行從1996年開(kāi)始走商業(yè)化道路后，不愿在經(jīng)濟(jì)條件薄弱的農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，不斷收縮基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前，農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行貸款余額的10%。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行貸款權(quán)也收縮，使大量農(nóng)村儲(chǔ)蓄流出農(nóng)村。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，隨著農(nóng)村改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用正在虛置。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前農(nóng)業(yè)新增貸款85%以上都來(lái)自農(nóng)村信用社。但由于各種原因，使勢(shì)單力薄的農(nóng)村信用社難以單獨(dú)支撐整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)，無(wú)法滿足“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。目前，民間金融仍處于初級(jí)發(fā)育階段，無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。
（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用環(huán)境不完善，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。我國(guó)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會(huì)信用觀念和信用意識(shí)淡漠，信用文化薄弱，社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐、惡意逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。更有甚者，與保證人串通騙取金融機(jī)構(gòu)貸款，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的信用環(huán)境。同時(shí)，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，對(duì)逃廢債務(wù)人無(wú)強(qiáng)有力的威懾手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，必然損害債權(quán)人的合法權(quán)益，加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一方面，沒(méi)有建立與農(nóng)村金融自身特點(diǎn)相適應(yīng)的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警指標(biāo)體系，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)、預(yù)警農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，缺乏存款的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，由于我國(guó)還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)保障制度，一旦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)惡化，出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)和支付危機(jī)，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，將會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)，加劇農(nóng)村金融的脆弱性。三、如何有效防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)有機(jī)組成部分，在其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不可避免地會(huì)遭受到一定的風(fēng)險(xiǎn)損失，這也是其在追逐利潤(rùn)的過(guò)程中所必須付出的成本。但是，風(fēng)險(xiǎn)損失不能無(wú)限累積，否則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必然會(huì)走向破產(chǎn)倒閉。因此，加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解，特別是要加強(qiáng)縣級(jí)人民銀行的監(jiān)管顯得十分必要。我們認(rèn)為，應(yīng)該從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)角度入手：
首先是加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。由于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金大部分來(lái)源于中央銀行提供的再貸款，然后以信用貸款的力一式向糧棉油收購(gòu)企業(yè)發(fā)放貸款，而各級(jí)糧食部門再以財(cái)政補(bǔ)貼資金償還貸款利息，在這種特殊的銀企關(guān)系下，必然導(dǎo)致一力一面糧棉油收購(gòu)企業(yè)片面強(qiáng)調(diào)承擔(dān)國(guó)家政策性任務(wù)，資金需求全部由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，信用意識(shí)淡薄；另一力一面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行即使存在大量的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，但因?yàn)槭障⒙誓鼙３州^高水平，容易淡化其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該按照國(guó)際慣例和現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，創(chuàng)建一套新的適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和政策性銀行發(fā)展的規(guī)章制度，建立新的信貸管理制度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須要辦成“真正的銀行”。為此，要制定強(qiáng)有力的措施督促借貸單位專款專用，按時(shí)還本付息；對(duì)所有使用農(nóng)業(yè)政策性貸款的借款主體，都要進(jìn)行評(píng)估，確定其信用等級(jí)；在增加政策性信貸投入的同時(shí)，必須講究信貸資金的流動(dòng)性和安全性，加強(qiáng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格審查貸款項(xiàng)目，確保各項(xiàng)政策和宏觀目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
其次，在外部環(huán)境上，需要盡快出臺(tái)相應(yīng)的農(nóng)村金融法律法規(guī)。充分發(fā)揮法律法規(guī)的保障監(jiān)督作用，通過(guò)一系列法律法規(guī)的建立，如：《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，確保農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、民間金融等共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)免于不合理的行政干預(yù)提供法律保護(hù)，盡量減少對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的限制，健全對(duì)農(nóng)村金融企業(yè)的處罰制度和市場(chǎng)退出機(jī)制。同時(shí)也對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律約束，避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)偏離支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題，為中國(guó)人民銀行等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提供依據(jù)。
參考文獻(xiàn)[1]何春聯(lián)，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范探討[J]，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2006，(5)
一、影子銀行的涵義
影子銀行的概念最早在2007年由美國(guó)太平洋投資管理公司執(zhí)行董事麥考利提出，他把影子銀行定義為“有銀行之實(shí)但卻無(wú)銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機(jī)構(gòu)”。第二年美國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)蓋特納提出了平行銀行系統(tǒng)的概念。他將那些通過(guò)非銀行的融資安排，利用短期融資資金購(gòu)買大量高風(fēng)險(xiǎn)、低流動(dòng)性的長(zhǎng)期資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)稱作“平行銀行系統(tǒng)”。同年，國(guó)際貨幣金融組織將此類金融機(jī)構(gòu)定義為“準(zhǔn)銀行”。2009年之后，將這三個(gè)概念統(tǒng)一于“影子銀行。一般而言，影子銀行是指投資銀行、對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金、貨幣市場(chǎng)基金、債券保險(xiǎn)公司、結(jié)構(gòu)性投資等非銀行金融機(jī)構(gòu)。
21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)得到了迅速的發(fā)展，但是較西方發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)，我國(guó)的金融市場(chǎng)體系仍處于初級(jí)階段。目前，我國(guó)資產(chǎn)證券化和利率市場(chǎng)化的進(jìn)程還處于逐步開(kāi)放的過(guò)程中，所以我國(guó)影子銀行的功能目前也主要是在商業(yè)銀行的融資和股權(quán)融資的方面。
二、影子銀行體系存在的問(wèn)題
21世紀(jì)以來(lái)，影子銀行得到了迅速的發(fā)展，成為全球金融體系中重要的組成部分，影響著金融市場(chǎng)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。主要存在以下幾個(gè)方面問(wèn)題：
（一）資產(chǎn)規(guī)模大
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影子銀行在金融體系中的資產(chǎn)規(guī)模與日俱增。資金需求者為緩解利率管制和信貸總量管制對(duì)其的影響，便將融資的橄欖枝拋向了影子銀行系統(tǒng)。從提供影子銀行信用路徑的三個(gè)渠道：銀行渠道、非銀行金融機(jī)構(gòu)渠道和非金融機(jī)構(gòu)渠道來(lái)估算，中國(guó)影子銀行總體規(guī)模約為21.75萬(wàn)億，大約為2012年社會(huì)融資規(guī)模的1.5倍。影子銀行的資產(chǎn)規(guī)模對(duì)我國(guó)資本市場(chǎng)的供求和宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)控力度已經(jīng)產(chǎn)生了直接的影響。
（二）高杠桿率
影子銀行的高利潤(rùn)一般都是以高杠桿率為賭注，從而給金融體系帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然在金融危機(jī)后，美國(guó)主要投行財(cái)務(wù)杠桿率有大幅下降，但仍然維持在13倍左右。高杠桿運(yùn)作在金融市場(chǎng)景氣的時(shí)期，可以帶來(lái)高的收益讓人們忽視它所潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，但是在金融市場(chǎng)疲軟的時(shí)期，高杠桿率的市場(chǎng)操作會(huì)激發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而更加惡化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（三）信息不對(duì)稱
影子銀行由于其產(chǎn)品的復(fù)雜多樣，普通的交易者很難掌握到最新、最全面的金融活動(dòng)信息，從而很難洞察到那些看似微小，卻可能成為極大隱患的問(wèn)題。影子銀行為了提高證券的發(fā)行規(guī)模和證券的收益率，基礎(chǔ)資產(chǎn)不斷地被證券化和切割打包，并人為地減少信息披露。此外，證券化產(chǎn)品創(chuàng)新復(fù)雜，甚至連很多首席執(zhí)行官和董事自己都搞不明白，其投資完全依賴于產(chǎn)品的信用評(píng)級(jí)，從而誤導(dǎo)了投資者的非理性追捧，擴(kuò)大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
（四）監(jiān)管體系不健全
金融產(chǎn)品如雨后春筍般不斷地被發(fā)明創(chuàng)新并推向市場(chǎng)，然而金融監(jiān)管創(chuàng)新的進(jìn)度卻大大滯后于金融創(chuàng)新的進(jìn)度。監(jiān)管與產(chǎn)品創(chuàng)新之間存在的“時(shí)間差”使風(fēng)險(xiǎn)不能夠及時(shí)被發(fā)現(xiàn)和控制，從而使市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷被累積。此外，當(dāng)部分影子銀行金融機(jī)構(gòu)并不在監(jiān)管范圍之內(nèi)，或者其制造出來(lái)的金融衍生品的復(fù)雜程度超出監(jiān)管機(jī)構(gòu)的可控范圍時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試就只能由該影子銀行機(jī)構(gòu)自身進(jìn)行，此時(shí)就是使一些機(jī)構(gòu)有機(jī)可乘鉆金融監(jiān)管體系的漏洞。而且，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管屬于外部力量，其并不能從根本上消除金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。因此，消除金融創(chuàng)新導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)不能全然依靠政府主導(dǎo)的金融監(jiān)管來(lái)解決，也應(yīng)從金融創(chuàng)新的設(shè)計(jì)、運(yùn)行機(jī)制等內(nèi)部角度入手，共同解決有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。
三、中國(guó)影子銀行監(jiān)管啟示
中國(guó)的影子銀行體系與美國(guó)影子銀行差異很大。它不僅包括銀行監(jiān)管外的證券化業(yè)務(wù)，也包括 “儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)投資”的融資類業(yè)務(wù)。但從實(shí)質(zhì)上來(lái)看中美的影子銀行都是通過(guò)表面上不同的信貸關(guān)系進(jìn)行無(wú)限的信用擴(kuò)張。更讓人擔(dān)憂的是當(dāng)中國(guó)影子銀行體系并沒(méi)有把大量的資金注入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中而是更多的流入房地產(chǎn)市場(chǎng)及高風(fēng)險(xiǎn)的投資中，這樣一方面削弱了國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)的措施力度，另一方面給我國(guó)金融體系帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
為降低影子銀行給我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為可以施行的措施主要包括：一、加快國(guó)內(nèi)銀行體系利率市場(chǎng)化進(jìn)程。利率的市場(chǎng)化有利于銀行吸引資金流入到銀行系統(tǒng)，從而在源頭上縮減影子銀行的規(guī)模。但是，在提升利率的同時(shí)，要注意防止國(guó)際“熱錢”的涌入，從國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩個(gè)方面共同抑制過(guò)剩的流動(dòng)性；二、完善監(jiān)管體系、完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法、模式及公司治理機(jī)制，不斷優(yōu)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模式和模型。同時(shí)防范“表外”風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)“表外”風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控防止其向“表內(nèi)”轉(zhuǎn)移。將國(guó)內(nèi)的監(jiān)管體系與國(guó)際監(jiān)管規(guī)則保持協(xié)調(diào)，建立健全相應(yīng)法規(guī)，主動(dòng)防范危機(jī)發(fā)生的可能。
參考文獻(xiàn)
[1] 巴曙松.金融危機(jī)下的全球金融監(jiān)管走向及展望[J].西南金融，2009（9）.
中圖分類號(hào)：F830.21 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）05-0015-02
一、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀
為加大對(duì)縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。這一對(duì)民間金融疏堵并舉的政策轉(zhuǎn)變，迅速點(diǎn)燃了民間資本的熱情。在地方政府強(qiáng)力推動(dòng)下，農(nóng)村小額貸款公司紛紛設(shè)立并呈良好發(fā)展勢(shì)頭。中國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)2012年上半年快速發(fā)展，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。截至6月末，全國(guó)已設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農(nóng)村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但目前開(kāi)業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶主要是小企業(yè)，真正面向農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)民貸款農(nóng)村小額貸款公司并不多見(jiàn)，以5萬(wàn)元以下微型貸款產(chǎn)品為主營(yíng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村小額貸款公司非常少，農(nóng)村微型貸款市場(chǎng)發(fā)展依舊緩慢。銀監(jiān)會(huì)在《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009―2010年總體工作安排》提出，將在3年內(nèi)建成1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開(kāi)業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司138家，市地實(shí)現(xiàn)全覆蓋，縣域覆蓋面達(dá)70%。
農(nóng)村小額貸款公司的快速發(fā)展開(kāi)拓了一個(gè)滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)融資需求的新渠道，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中起著重要的作用。但據(jù)調(diào)查，中國(guó)農(nóng)村小額貸款公司的利潤(rùn)平均只有6%，很多農(nóng)村小額貸款公司幾乎持續(xù)經(jīng)營(yíng)，利潤(rùn)空間很小，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)存在的問(wèn)題
（一）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)面臨的政策環(huán)境問(wèn)題
1.融資渠道單一抑制其發(fā)展
小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。我國(guó)目前的農(nóng)村小額貸款公司的融資渠道主要是國(guó)家扶貧專項(xiàng)資金、國(guó)際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。
2.利率限制不利于小額信貸的發(fā)展
我國(guó)對(duì)于存貸款利率嚴(yán)格限制，雖然對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)放利率上限，但對(duì)于農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的利率仍然限制在基準(zhǔn)利率的0.9―2.3倍間浮動(dòng)；村鎮(zhèn)銀行雖享有優(yōu)惠政策，但其利率也只是4倍于基準(zhǔn)利率，而且沒(méi)有央行再貸款的支持。由于我國(guó)農(nóng)村小額信貸服務(wù)的對(duì)象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復(fù)雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運(yùn)營(yíng)成本。
（二）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)的運(yùn)行機(jī)制問(wèn)題
1.金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單
金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單，貸款上限嚴(yán)格限制影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)大多數(shù)的小額信貸模式完全復(fù)制GB模式，采用小組聯(lián)保模式，缺乏創(chuàng)新。
2.農(nóng)村小額貸款公司異化無(wú)法滿足信貸需求
吸引民營(yíng)資本爭(zhēng)相參與農(nóng)村小額貸款公司的主要原因是“23號(hào)文”中“農(nóng)村小額貸款公司可改造為村鎮(zhèn)銀行”的規(guī)定。這一規(guī)定使民營(yíng)企業(yè)看到了實(shí)現(xiàn)“實(shí)業(yè)+金融”的實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化或轉(zhuǎn)型為金融控股公司的希望。但銀監(jiān)會(huì)2007年出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為最大的股東”，意味著農(nóng)村小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，其現(xiàn)有股東將徹底失去控制權(quán)，使農(nóng)村小額貸款公司陷入了進(jìn)退維谷的困境之中。
4.可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)
資金供給不足嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應(yīng)該實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)的可持續(xù)，從而擴(kuò)展扶貧范圍和加深扶貧程度，實(shí)現(xiàn)良性的循環(huán)發(fā)展。由于信息不對(duì)稱，農(nóng)戶得到的市場(chǎng)信息不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而農(nóng)村小額貸款公司并沒(méi)有發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的中介作用，沒(méi)有為得到貸款的農(nóng)戶提供信息幫助。因?yàn)樾☆~信貸沒(méi)有抵押，所以風(fēng)險(xiǎn)高于其他傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，一些農(nóng)戶缺乏法律意識(shí)，在小額信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，冒名使用“貸款證”后無(wú)人還款，造成壞賬，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村小額信貸的積極性，制約了農(nóng)村農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。
（三）服務(wù)對(duì)象弱小增大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)
由于農(nóng)村小額貸款公司主要面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，而且其服務(wù)范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規(guī)模小、服務(wù)區(qū)域特定和弱質(zhì)客戶群是農(nóng)村小額貸款公司面對(duì)的客觀現(xiàn)實(shí)。在此情況下，農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營(yíng)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。一是自然風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度看，我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)損害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然條件的影響很大，加之同一地域農(nóng)民在種養(yǎng)品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，當(dāng)遇到大的自然災(zāi)害時(shí)將導(dǎo)致整個(gè)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降、農(nóng)民減收，農(nóng)村小額貸款公司就面臨著貸款無(wú)法收回的自然風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從市場(chǎng)營(yíng)銷的角度看，需要小額貸款支持的微小企業(yè)和農(nóng)戶，產(chǎn)品價(jià)格受市場(chǎng)行情的影響較大，在難以及時(shí)獲取市場(chǎng)供求信息的情況下，往往只能參考上期的價(jià)格及供需情況，生產(chǎn)帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復(fù)或壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，其產(chǎn)品面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接影響貸款的歸還。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。從信用環(huán)境的角度看，較之于城市而言，縣域和農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，一些企業(yè)和個(gè)人信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風(fēng)險(xiǎn)難以抵制。
三、提高農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)能力和水平的相關(guān)建議
作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，農(nóng)村小額貸款公司在開(kāi)展支農(nóng)扶貧項(xiàng)目時(shí)，在不依靠外部資金補(bǔ)貼的同時(shí)，還要保證自身的可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，才能促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的良性循環(huán)，有效緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的問(wèn)題。要做到以下幾點(diǎn)才能更好地可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)效應(yīng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。
1.落實(shí)政策緩解經(jīng)營(yíng)壓力
針對(duì)廣大農(nóng)民的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時(shí)也幫助農(nóng)民弱勢(shì)群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費(fèi)水平下，它可以達(dá)到農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙贏的局面。但國(guó)際經(jīng)驗(yàn)告訴我們，對(duì)小額信貸的大規(guī)模開(kāi)展，有關(guān)部門要給予從政策上到物質(zhì)上的支持。地方政府可以在財(cái)政允許的范圍內(nèi)給予農(nóng)村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續(xù)資金與稅收政策，還需要中央出臺(tái)明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續(xù)資金補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，小額信貸運(yùn)作往往受到后續(xù)資金來(lái)源的制約，各國(guó)監(jiān)管層或鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入，或者允許一部分運(yùn)作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。（2）建議給予農(nóng)村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務(wù)于中小企業(yè)、低收入人群，增強(qiáng)弱勢(shì)群體的 “造血功能”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)公平，因此，絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)小額信貸給予了稅收優(yōu)惠，以降低借款人成本。我國(guó)稅務(wù)當(dāng)局也應(yīng)從科學(xué)發(fā)展觀的高度理解發(fā)展小額信貸的重大意義，免除農(nóng)村小額貸款公司或商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅，降低所得稅，推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)
放寬利率限制。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，小額信貸利率通常高于商業(yè)利率才能維持農(nóng)村小額貸款公司財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，目前我國(guó)實(shí)行利率上限的政策，農(nóng)村小額貸款公司還不能達(dá)到自負(fù)盈虧，另外，實(shí)踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農(nóng)戶提供的低息或者免息貸款大部分并沒(méi)有真正到他們手中。
3.推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新
（1）經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新。要在現(xiàn)有制度框架內(nèi)加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)各種符合農(nóng)村特點(diǎn)、適合農(nóng)民和小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新。在我國(guó)相關(guān)社會(huì)誠(chéng)信制度尚未建立健全的情況下，農(nóng)村小額貸款公司要盡快掌握風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，儲(chǔ)備足夠風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，以應(yīng)對(duì)借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。
4.強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展
農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)健康的金融監(jiān)管環(huán)境。在監(jiān)管目標(biāo)方面，對(duì)農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施監(jiān)管的目標(biāo)主要是保護(hù)資金提供者的利益。在監(jiān)管原則方面，應(yīng)區(qū)分資金性質(zhì)實(shí)施分類監(jiān)管。對(duì)于吸收公眾存款的大型農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施審慎監(jiān)管，保護(hù)整個(gè)金融體系和小儲(chǔ)蓄者的安全，防止個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗而導(dǎo)致整個(gè)銀行系統(tǒng)遭遇擠兌；對(duì)于不吸收公共儲(chǔ)蓄或僅吸收內(nèi)部成員存款的信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)施非審慎監(jiān)管，減少資源的耗費(fèi)并保護(hù)農(nóng)村小額貸款公司生命力。
在監(jiān)管工作執(zhí)行方面，隨著各類新型金融組織的快速發(fā)展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強(qiáng)，但也在事實(shí)上形成了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方政府“二元”監(jiān)管模式。地方政府與專業(yè)監(jiān)管部門如何協(xié)調(diào)一致，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的監(jiān)督管理，建議建立農(nóng)村小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)席監(jiān)管制度，進(jìn)一步明確對(duì)農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)。
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