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時(shí)間：2023-03-08 15:40:03
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二、本人用于清償債務(wù)人債務(wù)的資產(chǎn)和權(quán)益,包括但不限于:
1、 本人家庭(或個(gè)人)財(cái)產(chǎn)清單所列的全部財(cái)產(chǎn)。
2、 本人的薪金、勞務(wù)報(bào)酬、稿酬、特許權(quán)使用費(fèi)、
利息、股息、股權(quán)、紅利、財(cái)產(chǎn)租賃、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等所取得的現(xiàn)金、有價(jià)證券等方式的收益以及因商標(biāo)、專利等專有權(quán)所取得的許可使用費(fèi)及轉(zhuǎn)讓會(huì)員限時(shí)特惠最后一天,文檔免下載券特權(quán)立即送費(fèi)等。
3、 本人名下的所有存款、房產(chǎn)、汽車、設(shè)備、土地使用權(quán)、承包承租經(jīng)營(yíng)權(quán)等財(cái)產(chǎn)和權(quán)益。
三、本保證書(shū)是不可撤銷的,出現(xiàn)下列情況,無(wú)論是否征得本人同意或是否事先通知本人、皆不影響本保證書(shū)的法律效力及繼續(xù)履行:
1、 本保證書(shū)所涉及的任何一方中當(dāng)事人的身份、地位發(fā)生任何變化;
2、 本保證書(shū)所涉及的任何一方當(dāng)事人發(fā)生合并、分立、停業(yè)、撤銷破產(chǎn)或變更名稱、住所、章程、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、企業(yè)性質(zhì)或其上級(jí)單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等事項(xiàng)企業(yè)性質(zhì)或其上級(jí)單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等導(dǎo)致的變化。
四、在任何情況下,在貴中心尚未全部收回?fù)?dān)保代償款項(xiàng)之前,無(wú)論本人是否已經(jīng)向貴中心部分履行了代償責(zé)任,必須待貴中心代償款項(xiàng)全部收回之后,才可向債務(wù)人行使債權(quán)人的權(quán)利。
五、貴中心給予債務(wù)人和本人的任何寬容、寬限或延緩行使《委托擔(dān)保承諾書(shū)》及本保證書(shū)項(xiàng)下的權(quán)利,不視為貴中心對(duì)本保證書(shū)項(xiàng)下權(quán)利、權(quán)益的放棄,也不影響本人履行本保證書(shū)的各項(xiàng)義務(wù)。
一、本人同意對(duì)《委托擔(dān)保承諾書(shū)》及今后可能發(fā)生的修改、補(bǔ)充條款中債務(wù)人的所有債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶現(xiàn)任;如債務(wù)人未按《委托擔(dān)保承諾書(shū)》中的承諾按期足額還全部債務(wù)，導(dǎo)致貴中心損失的，本人保證在收到貴中心索款通知后十五日內(nèi)無(wú)條件將上述款項(xiàng)支付給貴中心。
二、本人用于清償債務(wù)人債務(wù)的資產(chǎn)和權(quán)益，包括但不限于：
1、 本人家庭(或個(gè)人)財(cái)產(chǎn)清單所列的全部財(cái)產(chǎn)。
2、 本人的薪金、勞務(wù)報(bào)酬、稿酬、特許權(quán)使用費(fèi)、利息、股息、股權(quán)、紅利、財(cái)產(chǎn)租賃、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等所取得的現(xiàn)金、有價(jià)證券等方式的收益以及因商標(biāo)、專利等專有權(quán)所取得的許可使用費(fèi)及轉(zhuǎn)讓費(fèi)等。
3、 本人名下的所有存款、房產(chǎn)、汽車、設(shè)備、土地使用權(quán)、承包承租經(jīng)營(yíng)權(quán)等財(cái)產(chǎn)和權(quán)益。
三、本保證書(shū)是不可撤銷的，出現(xiàn)下列情況，無(wú)論是否征得本人同意或是否事先通知本人、皆不影響本保證書(shū)的法律效力及繼續(xù)履行：
1、 本保證書(shū)所涉及的任何一方中當(dāng)事人的身份、地位發(fā)生任何變化;
2、 本保證書(shū)所涉及的任何一方當(dāng)事人發(fā)生合并、分立、停業(yè)、撤銷破產(chǎn)或變更名稱、住所、章程、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、企業(yè)性質(zhì)或其上級(jí)單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等事項(xiàng)企業(yè)性質(zhì)或其上級(jí)單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等導(dǎo)致的變化。
四、在任何情況下，在貴中心尚未全部收回?fù)?dān)保代償款項(xiàng)之前，無(wú)論本人是否已經(jīng)向貴中心部分履行了代償責(zé)任，必須待貴中心代償款項(xiàng)全部收回之后，才可向債務(wù)人行使債權(quán)人的權(quán)利。
五、貴中心給予債務(wù)人和本人的任何寬容、寬限或延緩行使《委托擔(dān)保承諾書(shū)》及本保證書(shū)項(xiàng)下的權(quán)利，不視為貴中心對(duì)本保證書(shū)項(xiàng)下權(quán)利、權(quán)益的放棄，也不影響本人履行本保證書(shū)的各項(xiàng)義務(wù)。
六、 本保證書(shū)自本人簽字之日起生效，直至貴中心根據(jù)《委托擔(dān)保承諾書(shū)》所提供的擔(dān)保債權(quán)被全部清償為止。
七、 本保證書(shū)一式四份，貴中心與本人各執(zhí)二份。
承諾人姓名：----------------------，------------------------
身份證號(hào)碼：-------------------------，----------------------------
二、信用社區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)
（一）社區(qū)內(nèi)小額擔(dān)保貸款借款人在5人以上（含5人）；
（二）社區(qū)推薦小額擔(dān)保貸款獲貸率達(dá)到70%以上；
（三）社區(qū)的小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到90%以上；
（四）社區(qū)內(nèi)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的失業(yè)人員，參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)率達(dá)到100%；
（五）社區(qū)內(nèi)失業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款政策知曉率達(dá)100%。
三、信用社區(qū)的工作任務(wù)
（一）做好創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與服務(wù)工作
積極向縣（市、區(qū)）就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)推薦符合條件的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)候選人，協(xié)助失業(yè)人員尋找合適的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。對(duì)取得"創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書(shū)"且創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)通過(guò)專家認(rèn)證的失業(yè)人員的小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)，給予重點(diǎn)推薦。
（二）建立小額擔(dān)保貸款借款人信用檔案
建立轄區(qū)內(nèi)小額擔(dān)保貸款借款人的個(gè)人信用檔案，包括貸款申請(qǐng)表、參加建立信用社區(qū)個(gè)人承諾書(shū)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)記錄、貸前調(diào)查（家庭現(xiàn)狀和借款人品行情況）記錄、貸后回訪記錄、到期還款記錄、就業(yè)再就業(yè)情況等。組織貸款申請(qǐng)人簽訂《創(chuàng)建信用社區(qū)個(gè)人承諾書(shū)》（見(jiàn)附件1）
（三）建立小額擔(dān)保貸款跟蹤服務(wù)卡，做好貸后管理工作
開(kāi)展創(chuàng)業(yè)過(guò)程的跟蹤調(diào)查、指導(dǎo)服務(wù)，每半年至少對(duì)借款人回訪一次，督促按時(shí)還款，及時(shí)幫助解決存在的實(shí)際問(wèn)題，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)成功，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。掌握借款人的經(jīng)營(yíng)情況，做好相關(guān)記錄，及時(shí)向承貸金融機(jī)構(gòu)通報(bào)。
（四）大力開(kāi)展個(gè)人信用知識(shí)宣傳
積極配合人民銀行、承貸金融機(jī)構(gòu)在社區(qū)內(nèi)開(kāi)展信用知識(shí)和征信知識(shí)的宣傳，對(duì)借款人開(kāi)展誠(chéng)實(shí)守信教育，樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信、自主創(chuàng)業(yè)和按期還款的典型。
四、信用社區(qū)的評(píng)定程序和優(yōu)惠獎(jiǎng)勵(lì)政策
（一）信用社區(qū)的評(píng)定
1、評(píng)定。信用社區(qū)實(shí)行"一年一審"的原則，每年年初由社區(qū)向街道（鎮(zhèn)）辦事處提出申請(qǐng)（包括社區(qū)基本情況、工作情況、申請(qǐng)表見(jiàn)附件2），街道（鎮(zhèn)）辦事處審查同意后報(bào)承貸金融機(jī)構(gòu)，承貸金融機(jī)構(gòu)核查后，向所在縣（市、區(qū)）勞動(dòng)保障部門(mén)推薦，勞動(dòng)保障部門(mén)、財(cái)政部門(mén)和人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)聯(lián)合會(huì)審，對(duì)達(dá)到信用社區(qū)標(biāo)準(zhǔn)的予以確認(rèn)，并報(bào)州（市）勞動(dòng)保障局、財(cái)政局、人民銀行備案。
2、撤消。一年一審時(shí)，對(duì)評(píng)定的信用社區(qū)因情況變化為不再具備信用社區(qū)條件的，縣（市、區(qū)）勞動(dòng)保障部門(mén)、財(cái)政部門(mén)和人民銀行和承貸金融機(jī)構(gòu)審核后，取消其信用社區(qū)的資格，并報(bào)州（市）勞動(dòng)保障局、財(cái)政局、人民銀行備案。被撤消的信用社區(qū)兩年后又達(dá)到信用社區(qū)條件的，可重新參加評(píng)定。
（二）優(yōu)惠政策
1、提高貸款額度。經(jīng)過(guò)信用社區(qū)推薦的小額擔(dān)保貸款，在符合貸款條件的前提下，從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的貸款額度可以提高到3萬(wàn)元。
2、取消反擔(dān)保。承貸銀行和信用社區(qū)共同對(duì)轄區(qū)的小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人進(jìn)行貸款審查后，承貸金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，放寬信用社區(qū)貸款擔(dān)保條件，對(duì)符合條件的申請(qǐng)人可以取消反擔(dān)保。
（三）獎(jiǎng)勵(lì)政策
建立信用社區(qū)激勵(lì)機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)按**財(cái)社[**]79號(hào)文件規(guī)定的貸款回收比例對(duì)應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，即貸款回收率達(dá)到90%以上的，按不超過(guò)回收貸款金額1%的比例獎(jiǎng)勵(lì)。
五、工作要求
（一）建立創(chuàng)建信用社區(qū)協(xié)調(diào)機(jī)制。各州（市）、縣（市、區(qū)）要建立由勞動(dòng)保障局、財(cái)政局、人民銀行和承貸金融機(jī)構(gòu)組成的共建信用社區(qū)聯(lián)席會(huì)議制度，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)轄區(qū)信用社區(qū)創(chuàng)建工作。
（二）承貸金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款的金融服務(wù)，做好小額擔(dān)保貸款的核查和監(jiān)督工作。同時(shí)，主動(dòng)在社區(qū)開(kāi)展金融知識(shí)宣傳，對(duì)信用社區(qū)相關(guān)工作人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)。
（三）各州市勞動(dòng)保障部門(mén)要把安排創(chuàng)建信用社區(qū)的工作意見(jiàn)和收集的經(jīng)驗(yàn)情況，及時(shí)報(bào)送省勞動(dòng)保障部門(mén)（省就業(yè)再就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室）。
六、本實(shí)施意見(jiàn)自**年7月1日起實(shí)施。
第一條貸款對(duì)象和條件。凡年齡在60歲以內(nèi)、身體健康、誠(chéng)實(shí)信用、具備一定勞動(dòng)技能的持有勞動(dòng)保障部門(mén)核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員、持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、失業(yè)登記的高校畢業(yè)生以及城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員，從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)與組織起來(lái)就業(yè)的，其自籌資金不足，可申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)在其新增加的崗位中，招用持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上，并與其簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的企業(yè)，也可根據(jù)經(jīng)營(yíng)需要申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。勞動(dòng)密集型小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)參照國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企〔20*〕143號(hào)）文件規(guī)定。
第二條貸款用途。借款人應(yīng)將貸款用作個(gè)人經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)、組織起來(lái)就業(yè)的開(kāi)辦經(jīng)費(fèi)和流動(dòng)資金。
第三條貸款額度。對(duì)個(gè)人發(fā)放小額擔(dān)保貸款金額不超過(guò)2萬(wàn)元，對(duì)下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營(yíng)或組織起來(lái)就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，最高不超過(guò)人民幣10萬(wàn)元。對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，由經(jīng)辦銀行根據(jù)該企業(yè)實(shí)際招用人數(shù)，合理確定其貸款額度，最高不超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。
第四條貸款期限。小額擔(dān)保貸款期限一般不超過(guò)2年，若確需延長(zhǎng)的，由借款人提出展期，經(jīng)擔(dān)保人同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可按規(guī)定展期1次，展期期限不超過(guò)1年。
第五條貸款利率。小額擔(dān)保貸款的利率按人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，不得向上浮動(dòng)，具體還款方式和結(jié)息方式由借貸雙方商定。
第六條貸款辦理機(jī)構(gòu)。*縣宏馬中信擔(dān)保有限公司和*縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社作為*縣辦理小額擔(dān)保貸款的指定擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸款經(jīng)辦銀行。
第二章貸款程序
第七條自愿申請(qǐng)。凡符合小額擔(dān)保貸款條件的人員，可自愿向戶籍所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動(dòng)和社會(huì)保障管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，并提供相關(guān)資料。符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，直接向縣就業(yè)管理服務(wù)處提出申請(qǐng)。
第八條推薦受理。鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動(dòng)和社會(huì)保障管理機(jī)構(gòu)對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的資料及相關(guān)情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)符合貸款條件的申請(qǐng)人，推薦到縣就業(yè)管理服務(wù)處進(jìn)行復(fù)審。
第九條勞動(dòng)保障部門(mén)審核。縣就業(yè)管理服務(wù)處對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行復(fù)審，同意的簽署意見(jiàn)后將有關(guān)資料報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。勞動(dòng)密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款，由縣就業(yè)管理服務(wù)處對(duì)其招用持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員比例及簽訂勞動(dòng)合同期限進(jìn)行審查，同意的簽署意見(jiàn)后將有關(guān)資料送經(jīng)辦銀行。
第十條貸款審核。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到縣就業(yè)管理服務(wù)處送來(lái)相關(guān)資料后，應(yīng)在7個(gè)工作日完成項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任及實(shí)地考察等工作。承諾擔(dān)保的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)向經(jīng)辦銀行出具《擔(dān)保通知書(shū)》，經(jīng)辦銀行自收到《擔(dān)保通知書(shū)》及符合條件的相關(guān)資料之日起，應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的，按有關(guān)貸款管理規(guī)定辦理放貸手續(xù)。對(duì)不符合貸款條件而不能提供貸款的，應(yīng)向貸款申請(qǐng)人說(shuō)明理由。
勞動(dòng)密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款，經(jīng)辦銀行自收到縣就業(yè)管理服務(wù)處送來(lái)相關(guān)資料后，應(yīng)在10個(gè)工作日完成項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任及實(shí)地考察等工作，給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對(duì)不符合貸款條件而不能提供貸款的，向申請(qǐng)人說(shuō)明理由。
第三章貸款貼息、撥付與補(bǔ)助
第十一條貸款貼息。對(duì)持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員和城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，從事服務(wù)業(yè)項(xiàng)目（廣告業(yè)、房屋中介、典當(dāng)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等）除外，由縣財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息（展期期間不貼息）。對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)貸款的，由縣財(cái)政給予50%的貼息。
第十二條貼息資金撥付。貼息實(shí)行"先付后貼"的辦法。借款人按約定結(jié)息方式向經(jīng)辦銀行支付利息，持完息憑證向縣就業(yè)管理服務(wù)處申請(qǐng)貼息，具體辦法按照《*縣就業(yè)再就業(yè)資金管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。
第十三條貸款補(bǔ)助。對(duì)招用持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上并與其簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，經(jīng)辦銀行向其發(fā)放貸款而發(fā)生的呆賬損失，由縣財(cái)政局按相關(guān)規(guī)定核定后承擔(dān)10%的補(bǔ)償。對(duì)開(kāi)辦符合上述條件的小企業(yè)貸款的經(jīng)辦銀行，由財(cái)政部門(mén)給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助，補(bǔ)助金額為貸款實(shí)際發(fā)放金額的0.5%。
對(duì)運(yùn)作小額擔(dān)保貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由縣財(cái)政支付擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)不超過(guò)貸款本金的1%。
第四章貸款擔(dān)?；?/p>
第十四條貸款擔(dān)?；稹Ｐ☆~貸款擔(dān)?；鹩韶?cái)政部門(mén)籌集，專項(xiàng)用于小額擔(dān)保貸款擔(dān)保，專戶儲(chǔ)存于經(jīng)辦銀行，封閉運(yùn)行。財(cái)政部門(mén)根據(jù)實(shí)際適時(shí)調(diào)整擔(dān)?；鹨?guī)模。
第十五條貸款擔(dān)保規(guī)定。財(cái)政部門(mén)會(huì)同勞動(dòng)部門(mén)確定貸款擔(dān)保基金的年度代償最高限額。小額擔(dān)保貸款責(zé)任余額不得超過(guò)貸款擔(dān)保基金銀行存款余額的5倍。
第五章風(fēng)險(xiǎn)管理
第十六條擔(dān)保基金風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款擔(dān)?；饘?duì)經(jīng)辦銀行小額貸款擔(dān)保代償率達(dá)到20%時(shí)，應(yīng)暫停對(duì)該行的擔(dān)保業(yè)務(wù)，經(jīng)與該行協(xié)商采取進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)控制措施并報(bào)經(jīng)財(cái)政、勞動(dòng)等部門(mén)批準(zhǔn)后，再恢復(fù)擔(dān)保業(yè)務(wù)。
第十七條代償責(zé)任。小額擔(dān)保貸款到期后，借款人不能按期歸還的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)在3個(gè)月內(nèi)向經(jīng)辦銀行履行清償責(zé)任。
第十八條貸款管理與考核。經(jīng)辦銀行小額擔(dān)保貸款不良率達(dá)到20%時(shí)，應(yīng)停止發(fā)放新的貸款，待擔(dān)?；鸫磺鍍斀档唾J款不良率后，可恢復(fù)受理貸款申請(qǐng)。該項(xiàng)貸款不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和相關(guān)人員的年終評(píng)比、獎(jiǎng)勵(lì)和晉級(jí)。
第十九條貸款催收與管理。對(duì)于出現(xiàn)的逾期貸款，勞動(dòng)等部門(mén)要積極配合經(jīng)辦銀行督促借款人及時(shí)歸還，并及時(shí)將借款人的不良信用在《再就業(yè)優(yōu)惠證》和下崗失業(yè)人員信息數(shù)據(jù)庫(kù)中予以記錄，作為借款人能否享受就業(yè)再就業(yè)優(yōu)惠政策的依據(jù)。經(jīng)辦銀行要及時(shí)將借款人不良信用錄入個(gè)人征信系統(tǒng)，作為能否為借款人提供金融服務(wù)、申請(qǐng)貸款的依據(jù)。
第二十條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制。結(jié)合實(shí)際探索建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，通過(guò)簽訂《借款承諾書(shū)》明確對(duì)多次催繳貸款不還的借款人進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）公告等形式，確保小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)定有序開(kāi)展。
第六章各方職責(zé)
第二十一條人民銀行職責(zé)：負(fù)責(zé)牽頭組織與相關(guān)部門(mén)的溝通、協(xié)調(diào)工作，因地制宜地推動(dòng)小額擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展。督促檢查貫徹落實(shí)情況，協(xié)調(diào)好經(jīng)辦銀行與相關(guān)部門(mén)的關(guān)系，及時(shí)掌握小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況和存在的問(wèn)題，有效指導(dǎo)其開(kāi)展小額擔(dān)保貸款工作，確保小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。
第二十二條財(cái)政部門(mén)職責(zé)：負(fù)責(zé)籌集資金設(shè)立貸款擔(dān)保基金，定期調(diào)研貸款需求情況，合理調(diào)整基金規(guī)模；及時(shí)足額撥付有關(guān)資金，健全小額擔(dān)保貸款代償損失補(bǔ)償機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)貸款擔(dān)?；鸷拓?cái)政貼息的監(jiān)督檢查，確保政策落到實(shí)處。
一、創(chuàng)業(yè)扶持
引導(dǎo)和鼓勵(lì)企業(yè)法人、社會(huì)團(tuán)體、自然人等民間資金，依法創(chuàng)辦中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。新組建或增資擴(kuò)股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本金5000萬(wàn)元以上，連續(xù)3年正常營(yíng)業(yè)，每年為市區(qū)中小企業(yè)提供擔(dān)保日均余額達(dá)到注冊(cè)資本金的3倍，并且每年擔(dān)保非關(guān)聯(lián)企業(yè)30戶以上，政府按其注冊(cè)資本金的1%撥給予創(chuàng)業(yè)扶持資金。
具體撥付辦法是在擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)1年后撥付50%，3年后經(jīng)考核符合政策規(guī)定的再撥付50%。一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)只能享受一次。
二、損帳補(bǔ)貼
擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金達(dá)到1000萬(wàn)元，正常經(jīng)營(yíng)1年以上，當(dāng)年為*市區(qū)非關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保30戶以上，擔(dān)保日均余額達(dá)到注冊(cè)資本金的3倍，擔(dān)保責(zé)任余額不超過(guò)注冊(cè)資本金的8倍，發(fā)生代償損失時(shí)，政府按下列標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)貼：
損帳比例2%以下2%-3%3%以上
補(bǔ)貼比例40%30%20%
損帳比例=當(dāng)年損帳金額鱹當(dāng)年累計(jì)擔(dān)保金額譴och100%。
三、業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)
1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，連續(xù)2年業(yè)績(jī)優(yōu)良無(wú)損帳，當(dāng)年為*市區(qū)非關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保30戶以上，擔(dān)保日均余額達(dá)到注冊(cè)資本金的3倍，按當(dāng)年貸款擔(dān)保日均余額的3墋給予獎(jiǎng)勵(lì)，最高不超過(guò)50萬(wàn)元。獎(jiǎng)勵(lì)資金50%充入擔(dān)保資本金。
2、金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)*市區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，為*市區(qū)中小企業(yè)貸款，每年按貸款日均余額的0.3墋計(jì)獎(jiǎng)；全年貸款日均余額比上年日均余額的增量部分，按0.5墋計(jì)獎(jiǎng)。獎(jiǎng)金累計(jì)不超過(guò)30萬(wàn)元。
3、列入浙江省小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，按照浙江省財(cái)政廳、浙江省中小企業(yè)局有關(guān)試點(diǎn)規(guī)定，享受相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策。
四、審批程序
1、創(chuàng)業(yè)扶助資金、損帳補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)資金實(shí)行申請(qǐng)制。凡申請(qǐng)上述資金的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)，必須在市區(qū)依法設(shè)立，管理規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制與財(cái)務(wù)制度完善，會(huì)計(jì)信用和納稅信用良好；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行建立協(xié)作關(guān)系并簽訂書(shū)面合同；所申請(qǐng)的事項(xiàng)符合條件。
2、凡符合條件申請(qǐng)上述資金的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)，向市經(jīng)貿(mào)委、市財(cái)政局提交書(shū)面申請(qǐng)及相關(guān)資料。其中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)損帳補(bǔ)貼時(shí)必須提交按比例補(bǔ)充損帳金額的承諾書(shū)。
3、市經(jīng)貿(mào)委、市財(cái)政局受理后，會(huì)同人行*市中心支行對(duì)申請(qǐng)對(duì)象及申請(qǐng)事項(xiàng)進(jìn)行審核，提出意見(jiàn)，報(bào)市政府審批。
4、經(jīng)市政府批準(zhǔn)后，由市財(cái)政局及時(shí)向申請(qǐng)對(duì)象發(fā)出通知書(shū)。
5、申請(qǐng)對(duì)象接到通知書(shū)后，兩個(gè)月內(nèi)向市財(cái)政局領(lǐng)取相關(guān)的資金，過(guò)期按自動(dòng)放棄論。
五、監(jiān)督管理
市經(jīng)貿(mào)委、市財(cái)政局、人行*市中心支行等有關(guān)部門(mén)要密切配合，各司其職，切實(shí)搞好服務(wù)，并加強(qiáng)監(jiān)督管理工作。
1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)業(yè)扶助資金、損帳補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)資金，根據(jù)紹市委發(fā)[]85號(hào)文件精神，在市中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金中列支。
2、建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案制度。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要自覺(jué)接受政府有關(guān)部門(mén)和金融管理部門(mén)的監(jiān)督管理。向市經(jīng)貿(mào)委、市財(cái)政局、人行*市中心支行分別報(bào)送：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、信用擔(dān)保管理制度等復(fù)印件；與協(xié)作銀行的合同復(fù)印件；每月的擔(dān)保業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表；每季度的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告,包括會(huì)計(jì)報(bào)表、會(huì)計(jì)報(bào)表附注和財(cái)務(wù)說(shuō)明書(shū)。
3、建立追索制度。
（1）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)立后3年內(nèi)，年平均擔(dān)保余額未達(dá)到注冊(cè)資本金的3倍，或改行，或無(wú)故解散，或有違法違規(guī)行為和不良記錄，政府將收回已撥付的創(chuàng)業(yè)扶助資金。
(一)具有北京市戶口，且在法定勞動(dòng)年齡內(nèi)；
(二)是持有勞動(dòng)保障部門(mén)核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；或是持有有效《畢業(yè)證書(shū)》，且尚未就業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生，或是持有復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、尚未就業(yè)的復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人；或是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障部門(mén)辦理了轉(zhuǎn)移就業(yè)登記或是持有勞動(dòng)保障部門(mén)核發(fā)的《北京市農(nóng)村富余勞動(dòng)力求職證》的農(nóng)村勞動(dòng)力人員。
二、貸款額度
借款人為個(gè)體工商戶的，提供的小額貸款擔(dān)保額度不超過(guò)5萬(wàn)元；借款人為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的，提供的小額貸款擔(dān)保額度一般為20萬(wàn)元，或根據(jù)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和安置本市城鎮(zhèn)失業(yè)人員人數(shù)，按人均不超過(guò)5萬(wàn)元提供擔(dān)保，最高不超過(guò)50萬(wàn)元。
三、貸款期限
小額貸款擔(dān)保期限不超過(guò)2年，到期確需延長(zhǎng)的，可展期1次，展期期限不超過(guò)1年。
四、貸款利率與貼息
小額擔(dān)保貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率水平執(zhí)行。市財(cái)政部門(mén)對(duì)從事微利項(xiàng)目的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的借款人發(fā)生的小額擔(dān)保貸款利息據(jù)實(shí)全額貼息。
五、貸款程序
(一)借款人為個(gè)體工商戶的
當(dāng)向戶籍或經(jīng)營(yíng)所在地社保所提出申請(qǐng)，填寫(xiě)《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)、推薦書(shū)》一式三份，并提供下列文件：
1、借款人《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明或農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明的原件及復(fù)印件；
2、《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書(shū)》或經(jīng)北京市勞動(dòng)保障部門(mén)認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證及復(fù)印件，經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)或可行性分析報(bào)告；
3、《個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；
4、《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款個(gè)人承諾書(shū)》；
5、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要的其他資料。
(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的
向注冊(cè)登記地區(qū)縣勞動(dòng)保障部門(mén)提出申請(qǐng)，填寫(xiě)《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保但款申請(qǐng)書(shū)》一式三份，并提供下列文件：
1、創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)原(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明原件及復(fù)印件；
2、《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證》、《注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；
3、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；
4、及加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書(shū)復(fù)印件；
5、稅務(wù)登記證(國(guó)稅、地稅)副本復(fù)印件；
6、法定代表人身份證、授權(quán)人的授權(quán)書(shū)及人身份證原件及復(fù)印件；
7、貸款卡復(fù)印件及密碼(或貸款卡查詢結(jié)果復(fù)印件)；
8、企業(yè)決定申請(qǐng)融資擔(dān)保的股東會(huì)決議或合伙人會(huì)議決議；
9、當(dāng)年財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等；
10、企業(yè)一般情況及項(xiàng)目可行性報(bào)告；
11、擬提供的反擔(dān)保措施；
12、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。
申請(qǐng)最高50萬(wàn)元小額擔(dān)保貸款還必須提供下列資料：
13、企業(yè)招用本市城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員簽訂的勞動(dòng)合同；
14，企業(yè)為職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)紀(jì)錄，
15、企業(yè)工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件；
16、失業(yè)人員《再就業(yè)優(yōu)惠證》復(fù)印件。
借款人應(yīng)在貸款銀行開(kāi)立賬戶，且已用于項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的資金不低于貸款本金的30％；合法經(jīng)營(yíng)，資信程度良好，有償債能力。
六、審批程序
(一)借款人為個(gè)體工商戶的
1、在信用社區(qū)申請(qǐng)的
社保所受理申請(qǐng)后，在5個(gè)工作日內(nèi)按照《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款人資信情況調(diào)查表》的內(nèi)容對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查。
社保所根據(jù)調(diào)查結(jié)果對(duì)申請(qǐng)人信用情況進(jìn)行評(píng)估，對(duì)符合條件的在其戶籍所在地居委會(huì)宣傳公告欄公示3天。建立個(gè)人信用檔案，將申請(qǐng)資料推薦到經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行2個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)貸款的審核并通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)接到通知后2個(gè)工作日內(nèi)與貸款申請(qǐng)人簽訂《委托保證合同》，與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行在簽訂《保證各同》后2個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款資金。
2、在非信用社區(qū)申請(qǐng)的
社保所5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，確認(rèn)有效后在《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)、推薦書(shū)》上簽署意見(jiàn)，將資料送與區(qū)縣簽約的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)項(xiàng)目可行性、自有資金、還款來(lái)源和反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，符合條件后辦理?yè)?dān)保手續(xù)，由與區(qū)縣簽約的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在2個(gè)工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。
(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的
區(qū)縣勞動(dòng)保障部門(mén)在申請(qǐng)材料齊備后5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)小企業(yè)申請(qǐng)資料進(jìn)行調(diào)查，確認(rèn)資料真實(shí)有效，項(xiàng)目可行后，在《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)》上簽署意見(jiàn)，并將資料送市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心。
市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行在5個(gè)工作日內(nèi)聯(lián)合對(duì)企業(yè)的自有資金、還款能力、反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，對(duì)符合條件的，通過(guò)區(qū)縣勞動(dòng)保障部門(mén)通知申請(qǐng)人辦理?yè)?dān)保手續(xù)，經(jīng)辦銀行在2個(gè)工作內(nèi)辦理貸款手續(xù)。
七、貼息申請(qǐng)
(一)個(gè)體工商戶申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息
貸款人在向社保所提出小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)的同時(shí)提出財(cái)政貼息書(shū)面申請(qǐng)，填寫(xiě)《小額擔(dān)保貸款微利項(xiàng)目財(cái)政貼息申請(qǐng)表》一式三聯(lián)。社保所根據(jù)規(guī)定審核貸款人是否從事微利項(xiàng)目，對(duì)符合財(cái)政貼息條件的在申請(qǐng)表上簽章確認(rèn)，隨小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)資料轉(zhuǎn)入下一審核環(huán)節(jié)。
各縣市也要成立相應(yīng)的協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)工作。
二、小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的實(shí)施部門(mén)及辦理程序
（一）小額擔(dān)保貸款由各級(jí)勞動(dòng)就業(yè)部門(mén)、財(cái)政部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)辦理。
（二）小額擔(dān)保貸款按照自愿申請(qǐng)、信用社區(qū)推薦、就業(yè)部門(mén)初審、財(cái)政部門(mén)復(fù)審、貸款銀行進(jìn)行貸前調(diào)查同意貸款、擔(dān)保辦審核并承諾擔(dān)保額度、貸款銀行發(fā)放貸款的程序辦理。
三、擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款借款人范圍
在國(guó)家法定勞動(dòng)年齡內(nèi)（即男16至60歲，女16至50歲），凡戶籍在*州，身體健康、誠(chéng)實(shí)守信，具備一定勞動(dòng)技能和有自主創(chuàng)業(yè)能力的以下人員：
（一）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員。
（二）復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、大中專畢業(yè)生。
（三）城鎮(zhèn)登記的失業(yè)人員。
（四）就業(yè)困難人員。
（五）失地農(nóng)民和進(jìn)城創(chuàng)業(yè)且進(jìn)行了就業(yè)登記的農(nóng)村勞動(dòng)者。
四、提高小額擔(dān)保貸款額度，積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)
經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款最高額度由2萬(wàn)元提高到5萬(wàn)元。
對(duì)合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的小企業(yè)發(fā)放貸款，可按其吸納符合小額擔(dān)保貸款借款人條件的人數(shù)每人5萬(wàn)元以內(nèi)的額度實(shí)行“捆綁式”貸款。
個(gè)體工商戶可以申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的額度不超過(guò)5萬(wàn)元。
五、建立*州勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款擔(dān)?；?/p>
擔(dān)保基金的啟動(dòng)資金不低于3000萬(wàn)元，實(shí)行專戶存儲(chǔ)、專戶管理，專項(xiàng)用于我州勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的擔(dān)保。對(duì)當(dāng)年新招用下崗失業(yè)人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上，并與其簽訂1年（含1年）以上期限勞動(dòng)合同，按時(shí)足額繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，可根據(jù)企業(yè)實(shí)際招用人數(shù)合理確定小額擔(dān)保貸款額度，貸款金額最高不超過(guò)人民幣200萬(wàn)元，貸款期限不超過(guò)2年。
六、加強(qiáng)小額擔(dān)?；鸸芾?，健全擔(dān)?；鹧a(bǔ)充、補(bǔ)償互補(bǔ)機(jī)制
（一）建立縣市小額貸款擔(dān)?；?。今年，全州各縣市財(cái)政部門(mén)要單獨(dú)建立小額貸款擔(dān)?；穑瑢?shí)行專戶存儲(chǔ)、專戶管理。其中：*、*、*、*、*、寧南六縣市擔(dān)?；鸬膯?dòng)資金為100萬(wàn)元以上，其他各縣擔(dān)?；鸬膯?dòng)資金為50萬(wàn)元以上，并盡快開(kāi)辦小額擔(dān)保貸款和勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。對(duì)州縣市擔(dān)?；疬M(jìn)行“捆綁式”擔(dān)保，建立州縣市擔(dān)?；鸹パa(bǔ)機(jī)制。
（二）加強(qiáng)對(duì)擔(dān)?；鸫鷥?shù)膶徍吮O(jiān)督。按照《關(guān)于印發(fā)〈四川省下崗失業(yè)人員小額貸款省級(jí)擔(dān)?；饘?duì)各地?fù)?dān)保基金損失分擔(dān)辦法〉的通知》規(guī)定：當(dāng)小額擔(dān)保貸款基金出現(xiàn)損失后，在擔(dān)?；鸫鷥敽蠼?jīng)過(guò)半年以上（含半年）追索期，擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍無(wú)法收回的貸款損失，經(jīng)省財(cái)政廳審核確認(rèn)的擔(dān)?；饟p失，省級(jí)擔(dān)?；鸢磽p失額度的規(guī)定比例給予分擔(dān)。
州內(nèi)縣市辦理的小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)損失時(shí)，經(jīng)過(guò)半年以上（含半年）追索期，仍無(wú)法收回的貸款損失，在擔(dān)?；鸫鷥敽蠼?jīng)州財(cái)政局審核確認(rèn)的擔(dān)?；饟p失，州級(jí)擔(dān)?；鸢磽p失額度的20%給予分擔(dān)。
（三）完善小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充、補(bǔ)償機(jī)制。在省州分擔(dān)了相應(yīng)的損失額度后，小額擔(dān)?；鹦纬傻膬魮p失，由同級(jí)財(cái)政部門(mén)在下一年預(yù)算中安排資金補(bǔ)充，建立和完善擔(dān)?；鸬某掷m(xù)補(bǔ)充機(jī)制。
七、盡快啟動(dòng)信用社區(qū)試點(diǎn)工作，開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)
要加大信用社區(qū)創(chuàng)建工作，勞動(dòng)保障部門(mén)要按照信用社區(qū)標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定辦法加大信用社區(qū)創(chuàng)建力度，大力組織開(kāi)展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，負(fù)責(zé)對(duì)社區(qū)勞動(dòng)保障工作人員進(jìn)行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款操作程序培訓(xùn)，促進(jìn)“小額擔(dān)保貸款+信用社區(qū)建設(shè)+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的有機(jī)聯(lián)動(dòng)。年內(nèi)要盡快啟動(dòng)*市創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)工作。
八、積極推進(jìn)降低反擔(dān)保門(mén)檻并逐步取消反擔(dān)保
（一）降低反擔(dān)保比例。
結(jié)合我州個(gè)人信用制度的建立和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的成效情況，降低反擔(dān)保門(mén)檻。反擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)控制金額原則上不低于小額擔(dān)保貸款借款人實(shí)際貸款額的30%。對(duì)申請(qǐng)符合小額擔(dān)保貸款條件的下崗失業(yè)人員按其貸款金額的80%提供反擔(dān)保；對(duì)申請(qǐng)符合勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款條件的按照其貸款金額的90%提供反擔(dān)保；對(duì)經(jīng)信用社區(qū)推薦的小額擔(dān)保貸款按照貸款金額的30%提供反擔(dān)保。
（二）增加反擔(dān)保形式和種類。
1.個(gè)人的小額擔(dān)保貸款反擔(dān)保。小額擔(dān)保貸款借款人或其親友的房屋（兩證齊全）、汽車、機(jī)器設(shè)備（有購(gòu)置發(fā)票）、大件耐用消費(fèi)品或有價(jià)證券，經(jīng)評(píng)估且雙方認(rèn)可簽字后均可作為抵（質(zhì)）押品。第三人反擔(dān)保對(duì)象為機(jī)關(guān)、事業(yè)單位在職工作人員或經(jīng)濟(jì)效益好的、有一定規(guī)模的州內(nèi)企業(yè)中層以上干部及科室工作人員。無(wú)第三人反擔(dān)保的，可以應(yīng)收帳款、商標(biāo)、專利、股權(quán)、產(chǎn)權(quán)等動(dòng)產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)，經(jīng)評(píng)估且在雙方簽字認(rèn)可的基礎(chǔ)上作為反擔(dān)保。
2.勞動(dòng)密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款反擔(dān)保。對(duì)當(dāng)年新招用符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過(guò)100人的企業(yè)達(dá)15%）以上、并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款，可以其企業(yè)的自有資產(chǎn)進(jìn)行反擔(dān)保。
（三）建立創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目評(píng)估機(jī)制。
各級(jí)勞動(dòng)保障部門(mén)要組織專家建立創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)符合條件的各類創(chuàng)業(yè)人員從事創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，經(jīng)過(guò)資信評(píng)估可申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并免除反擔(dān)保手續(xù)；對(duì)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)或成功創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的人員，可取消反擔(dān)保。對(duì)開(kāi)展創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)的社區(qū)內(nèi)參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)考核合格、個(gè)人信用度較好、經(jīng)信用社區(qū)推薦的小額擔(dān)保借款人，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可憑其與信用社區(qū)簽訂的《借款承諾書(shū)》辦理?yè)?dān)保手續(xù)，免除反擔(dān)保條件，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可直接發(fā)放小額擔(dān)保貸款。
九、加大政策宣傳力度
為促進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的平穩(wěn)順利開(kāi)展，各縣市人民政府和相關(guān)部門(mén)要對(duì)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的辦理對(duì)象、條件、環(huán)節(jié)、程序、用途、經(jīng)辦單位名稱、地址等內(nèi)容以墻報(bào)、報(bào)刊、雜志、電視等多種形式宣傳公布。
十、努力營(yíng)造良好的小額擔(dān)保貸款信用環(huán)境
加強(qiáng)誠(chéng)信教育，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。實(shí)施小額擔(dān)保貸款的部門(mén)和單位要根據(jù)個(gè)人信用記錄，在保證小額擔(dān)保貸款安全的前提下，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，為借款人員提供更快捷、更高效的服務(wù)。相關(guān)部門(mén)辦理小額擔(dān)保貸款的時(shí)間，從申請(qǐng)至辦結(jié)不得超過(guò)15個(gè)工作日，對(duì)小額擔(dān)保貸款辦理過(guò)程中產(chǎn)生的工本、登記等費(fèi)用，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)相應(yīng)免收，減少小額擔(dān)保貸款的經(jīng)營(yíng)成本。
根據(jù)《四川省人民政府關(guān)于加快推進(jìn)小額擔(dān)保貸款促進(jìn)就業(yè)再就業(yè)工作的通知》規(guī)定，對(duì)惡意逃廢債務(wù)的貸款者和提供反擔(dān)保責(zé)任人，應(yīng)采取社區(qū)公告、媒體曝光、張貼《告知通知書(shū)》等措施進(jìn)行通報(bào)，并取消其享受的所有扶持政策。
為降低小額擔(dān)保貸款反擔(dān)保門(mén)檻或取消反擔(dān)保，防范信貸資金和擔(dān)?；痫L(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確了解借款人和借款企業(yè)的信用程度，將申請(qǐng)符合小額擔(dān)保貸款條件的借款人，納入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)管理查詢；將申請(qǐng)符合小額擔(dān)保貸款條件的勞動(dòng)密集型企業(yè)，納入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)管理查詢。
第二條在本自治區(qū)行政區(qū)域內(nèi)由勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)開(kāi)辦的支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，適用本辦法。
第三條本辦法所稱支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款（以下簡(jiǎn)稱小額擔(dān)保貸款），是指由勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社（以下簡(jiǎn)稱經(jīng)辦銀行）發(fā)放的，用于支持創(chuàng)業(yè)的一定額度的貸款。
第四條經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，明確各自的權(quán)利義務(wù)。
第五條本辦法由各級(jí)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)、財(cái)政部門(mén)、人民銀行、小額擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行共同組織實(shí)施。
第二章?lián)ＹJ款借款人
第六條申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的借款人應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家和自治區(qū)工商登記注冊(cè)的條件。
第七條小額擔(dān)保貸款借款人，應(yīng)當(dāng)符合下列條件之一：
（一）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員，是指持有勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的各類下崗失業(yè)人員及享受城市居民最低生活保障且失業(yè)*年以上的城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員；
（二）城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員，是指持有勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)核發(fā)的《失業(yè)證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；
（三）城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人，是指持有軍人退出現(xiàn)役有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人中尚未就業(yè)人員；
（四）大中專畢業(yè)生，是指畢業(yè)*年內(nèi)尚未就業(yè)并具有創(chuàng)業(yè)愿望，持有大中專（含研究生、技校和職業(yè)高中，下同）院校畢業(yè)有效證件的人員；
（五）就地就近創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，是指在戶口所在地創(chuàng)辦二三產(chǎn)業(yè)企業(yè)并領(lǐng)取《工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照》的農(nóng)民；
（六）由符合貸款條件的人員創(chuàng)辦的小企業(yè)，是指經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，持有合法有效的《工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》的企業(yè)；
（七）勞動(dòng)密集型小企業(yè)，是指在新增加的崗位中，當(dāng)年新招用下崗失業(yè)人員達(dá)到在職職工總數(shù)的**%以上，并與其簽訂*年以上期限勞動(dòng)合同的企業(yè)。勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、計(jì)委、財(cái)政部和統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企〔****〕***號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。
對(duì)取得自治區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)認(rèn)定的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)頒發(fā)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證的符合貸款條件人員，可優(yōu)先貸款并適當(dāng)擴(kuò)大貸款額度。
第三章申請(qǐng)與審批程序
第八條小額擔(dān)保貸款按照自愿申請(qǐng)、社區(qū)推薦、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、評(píng)估小組進(jìn)行評(píng)估咨詢、經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款的程序，辦理貸款手續(xù)。
第九條評(píng)估小組由各地勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)、街道社區(qū)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行和有關(guān)部門(mén)專家組成，對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、市場(chǎng)潛力、投資回報(bào)率、經(jīng)營(yíng)者能力以及信用度等進(jìn)行評(píng)估咨詢。
第十條借款人為個(gè)人的，應(yīng)當(dāng)向戶籍所在地街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動(dòng)和社會(huì)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并提供下列材料：
（一）借款人身份證件，包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復(fù)印件；
（二）《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)》；
（三）《個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；
（四）已參加自治區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的，應(yīng)當(dāng)提交創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證（含復(fù)印件）及創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)或項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；
（五）經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要的其他資料。
第十一條街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)和社會(huì)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人申請(qǐng)材料后**個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，確認(rèn)其真實(shí)有效后，在《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)》上簽署意見(jiàn)，并將材料送交所在縣（市、區(qū)）擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)召集評(píng)估小組在**個(gè)工作日內(nèi)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估、審核，確認(rèn)符合貸款條件后辦理?yè)?dān)保手續(xù)并將有關(guān)材料送經(jīng)辦銀行，由經(jīng)辦銀行在**個(gè)工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。對(duì)不符合條件的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)在受理后**日內(nèi)書(shū)面通知申請(qǐng)人。第十二條借款人為小企業(yè)的，應(yīng)當(dāng)向注冊(cè)登記地區(qū)縣（市、區(qū)）小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并提供下列材料：
（一）創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復(fù)印件；
（二）《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)》；
（三）《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證》、《注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；
（四）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明及加蓋公章的復(fù)印件；
（五）加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書(shū)復(fù)印件；
（六）稅務(wù)登記證副本復(fù)印件；
（七）創(chuàng)辦人、合伙人或股東已參加自治區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，應(yīng)提交創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證（含復(fù)印件）及創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)或項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；
（八）經(jīng)申請(qǐng)由中國(guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡；
（九）擔(dān)保機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。
第十三條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到小企業(yè)申請(qǐng)材料后**個(gè)工作日內(nèi)，召集評(píng)估小組對(duì)企業(yè)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估咨詢并審核；經(jīng)確認(rèn)符合貸款條件的，應(yīng)當(dāng)在《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)》上簽署意見(jiàn)后送經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在**個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)貸款手續(xù)。對(duì)不符合條件的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)在受理**日內(nèi)書(shū)面通知申請(qǐng)人。
第四章額度、期限、利率與貼息
第十四條對(duì)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和個(gè)人信用狀況、還貸能力等情況適當(dāng)提高小額擔(dān)保貸款額度。貸款額度最高不超過(guò)*萬(wàn)元。對(duì)已經(jīng)享受小額擔(dān)保貸款扶持，且誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、按期還款的人，可再申請(qǐng)一次小額擔(dān)保貸款，具體貸款額度由擔(dān)保機(jī)構(gòu)商經(jīng)辦銀行確定。
第十五條對(duì)小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)其安置的就業(yè)人數(shù)，按人均*萬(wàn)元—*萬(wàn)元確定貸款額度，最高不超過(guò)**萬(wàn)元。
第十六條對(duì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)其實(shí)際招用持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員、失業(yè)*個(gè)月以上殘疾人、已辦理失業(yè)登記的農(nóng)轉(zhuǎn)非人員和城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人等就業(yè)困難人數(shù)，合理確定貸款額度。對(duì)吸納就業(yè)困難人員超過(guò)**人的企業(yè)，給予**萬(wàn)元擔(dān)保貸款；超過(guò)***人的，給予最高不超過(guò)***萬(wàn)元的擔(dān)保貸款。
第十七條小額擔(dān)保貸款期限一般不超過(guò)兩年（不包括展期）。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期前*個(gè)月向擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行提出展期申請(qǐng)，并填寫(xiě)《借款展期申請(qǐng)審批表》。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估并同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定展期*次，展期期限不超過(guò)*年，展期內(nèi)不貼息。
第十八條小額擔(dān)保貸款利率可在人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮*個(gè)百分點(diǎn)，其上浮利率的利息由財(cái)政部門(mén)給予貼息（自治區(qū)財(cái)政和市縣財(cái)政各負(fù)擔(dān)**%），其中微利項(xiàng)目增加的利息由中央財(cái)政負(fù)擔(dān)，展期內(nèi)不貼息。
本辦法實(shí)施前核準(zhǔn)的小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目，仍按照原政策執(zhí)行。貸款展期期間的利率，由經(jīng)辦銀行與借款人商定。
第十九條對(duì)持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，按照基準(zhǔn)利率由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，展期內(nèi)不貼息。
對(duì)大中專畢業(yè)生、其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，按照基準(zhǔn)利率給予**%的貼息（中央和自治區(qū)財(cái)政各承擔(dān)**%），展期內(nèi)不貼息。
對(duì)農(nóng)民申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事二三產(chǎn)業(yè)微利項(xiàng)目的，按照基準(zhǔn)利率給予**％的貼息，展期內(nèi)不貼息。
第二十條對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)發(fā)放的貸款，利率完全放開(kāi)，在*年內(nèi)給予貸款基準(zhǔn)利率**%的貼息（中央和地方財(cái)政各承擔(dān)**%），展期內(nèi)不貼息.經(jīng)辦銀行開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)生的貸款呆賬損失，由財(cái)政部門(mén)按相關(guān)規(guī)定核定后承擔(dān)**％的補(bǔ)償（中央和地方財(cái)政各承擔(dān)*%）。地方財(cái)政對(duì)開(kāi)辦符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的經(jīng)辦銀行按季給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助，補(bǔ)助金額為貸款實(shí)際發(fā)放金額的*.*％。
第二十一條微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款貼息，按照財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、勞動(dòng)和社會(huì)保障部《關(guān)于印發(fā)〈下崗失業(yè)人員從事微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理辦法〉的通知》（財(cái)金〔****〕**號(hào)）和財(cái)政部、中國(guó)人民銀行《關(guān)于調(diào)整下崗失業(yè)人員從事微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金申請(qǐng)審核程序有關(guān)問(wèn)題的通知》（財(cái)金〔****〕****號(hào)）規(guī)定執(zhí)行，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)助經(jīng)辦銀行向財(cái)政部門(mén)申請(qǐng)。
第五章反擔(dān)保方式
第二十二條小額擔(dān)保貸款的反擔(dān)保方式：
（一）*名機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員擔(dān)保；
（二）*名收入穩(wěn)定的企業(yè)員工擔(dān)保；
（三）*名創(chuàng)業(yè)人員互相聯(lián)保；
（四）經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)擔(dān)保。
符合貸款條件的人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)選擇前款規(guī)定的一種反擔(dān)保方式并經(jīng)街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動(dòng)和社會(huì)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)調(diào)查審核后報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審批。
第二十三條對(duì)小額擔(dān)保貸款提供反擔(dān)保的人，應(yīng)當(dāng)按照《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
第二十四條信用社區(qū)常住居民在本社區(qū)內(nèi)創(chuàng)業(yè)并申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可憑其與信用社區(qū)簽訂的《借款承諾書(shū)》辦理?yè)?dān)保手續(xù)，免除反擔(dān)保，由經(jīng)辦銀行直接發(fā)放小額貸款。
第二十五條對(duì)于已取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證且其創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)或可行性研究報(bào)告經(jīng)評(píng)估小組評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)并出具評(píng)審意見(jiàn)的，其小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽署意見(jiàn)后，可免除反擔(dān)保。
第六章管理與服務(wù)
第二十六條經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在貸款責(zé)任余額不超過(guò)擔(dān)?；疸y行存款余額*倍的前提下發(fā)放貸款，并在資金、人員安排等方面優(yōu)先保證小額擔(dān)保貸款的需要。
第二十七條借款人在收到貸款和歸還貸款后，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)將貸款契約和還款憑證復(fù)印件交擔(dān)保機(jī)構(gòu)存檔。
第二十八條經(jīng)辦銀行開(kāi)展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)定，制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立區(qū)別于其他商業(yè)性貸款考核制度的小額擔(dān)保貸款單獨(dú)考核制度。在操作規(guī)范、勤勉盡責(zé)的前提下，經(jīng)辦銀行的小額擔(dān)保貸款質(zhì)量考評(píng)情況可不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員的年終評(píng)比、獎(jiǎng)勵(lì)和晉級(jí)。
第二十九條建立貸后跟蹤、管理服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和回收激勵(lì)機(jī)制，防范小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（一）貸后管理。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)共同加強(qiáng)對(duì)借款人從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的管理；
（二）跟蹤服務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行對(duì)借款人獲得小額擔(dān)保貸款后的項(xiàng)目運(yùn)行情況，要建立定期走訪和聯(lián)系制度，對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)行要給予關(guān)心和支持，對(duì)遇到或可能遇到的問(wèn)題和困難，應(yīng)提供必要的指導(dǎo)和幫助，以提高經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的成功率；
（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)貸后檢查，對(duì)所調(diào)查的小額擔(dān)保貸款扶持項(xiàng)目的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和管理情況進(jìn)行綜合分析，盡早識(shí)別和確定項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)；
（四）回收激勵(lì)。對(duì)貸款回收率達(dá)到**％的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用社區(qū)，每年給予貸款回收總額*％的獎(jiǎng)勵(lì)；貸款回收率每上升*個(gè)百分點(diǎn)，獎(jiǎng)勵(lì)資金增加*.*%。獎(jiǎng)勵(lì)資金只能作為工作經(jīng)費(fèi)，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支；
（五）放貸獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)放款額達(dá)到擔(dān)?；?倍的經(jīng)辦銀行，每年給予貸款總額*.*％的獎(jiǎng)勵(lì)，放款額達(dá)到擔(dān)?；?倍或*倍的經(jīng)辦銀行，分別給予貸款總額*.**％和*％的獎(jiǎng)勵(lì)，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支。
第三十條經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好小額擔(dān)保貸款的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查和總結(jié)工作，完善統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，統(tǒng)一統(tǒng)計(jì)口徑，落實(shí)責(zé)任人，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)字的真實(shí)準(zhǔn)確。
各市經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在每月*日前將《小額擔(dān)保貸款情況統(tǒng)計(jì)表》報(bào)送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行并同時(shí)抄送擔(dān)保機(jī)構(gòu)、同級(jí)財(cái)政部門(mén)、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)，各市人民銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)于每月*日前將核實(shí)匯總的報(bào)表分別報(bào)送中國(guó)人民銀行銀川中心支行、財(cái)政廳、勞動(dòng)和社會(huì)保障廳。
第七章?lián)；鸸芾?/p>
第三十一條建立小額貸款擔(dān)?；稹?dān)?；鸬慕ⅲ墒锌h財(cái)政先籌資并進(jìn)入擔(dān)?；饘?，自治區(qū)財(cái)政按進(jìn)入專戶金額給予配資。首期配資對(duì)川區(qū)市縣按*︰*、南部山區(qū)九縣按*︰*配資。對(duì)已經(jīng)建立小額擔(dān)保貸款基金的市縣，根據(jù)小額擔(dān)保貸款回收情況和實(shí)際需要，從****年起自治區(qū)財(cái)政連續(xù)*年給予配資扶持。
一、創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)的方法
創(chuàng)建信用社區(qū)以街道社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)為依托，引入社區(qū)保障平臺(tái)的服務(wù)機(jī)制，由承辦小額貸款的銀行與社區(qū)合作，借鑒創(chuàng)建信用戶，信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)建立社區(qū)個(gè)人經(jīng)濟(jì)檔案，評(píng)定信用等級(jí)，建立為下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額貸款提供方便的社區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制。
云南省創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)地區(qū)為昆明市東川區(qū)銅城鎮(zhèn)白云社區(qū)和曲靖市麒麟?yún)^(qū)白石江街道辦事處臨江社區(qū)。
二、創(chuàng)建信用社區(qū)相關(guān)機(jī)構(gòu)的職責(zé)
(一)勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)職責(zé)
1．受理小額貸款申請(qǐng)，對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的相關(guān)證件和證明材料進(jìn)行真實(shí)性審查，核實(shí)其家庭狀況，家庭住址、聯(lián)系方式、誠(chéng)信情況，并將情況及時(shí)反饋至擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行。
2．對(duì)已通過(guò)真實(shí)性審查的貸款申請(qǐng)人進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，培訓(xùn)合格并選定創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的，對(duì)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和貸款資格初步審核后，推薦給擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
3．在申請(qǐng)人小額貸款申請(qǐng)獲得銀行批準(zhǔn)后，指導(dǎo)借款人簽訂創(chuàng)建信用社區(qū)承諾書(shū)參加創(chuàng)建信用社區(qū)活動(dòng)。
4．建立借款人經(jīng)濟(jì)檔案，做到一戶一檔，定期走訪借款人，了解其經(jīng)營(yíng)狀況。
(二)擔(dān)保機(jī)構(gòu)職責(zé)
1．核定信用社區(qū)提供的小額貸款申請(qǐng)人資格及貸款申請(qǐng)是否符合條件，并向承辦銀行推薦貸款和承諾擔(dān)保。
2．會(huì)同承辦銀行對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行貸前調(diào)查和貸款扶持項(xiàng)目運(yùn)作情況的跟蹤調(diào)查，密切了解掌握動(dòng)態(tài)變化。經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，及時(shí)會(huì)同承辦銀行采取措施，確保貸款按期歸還。
3．負(fù)責(zé)為微利項(xiàng)目小額貸款財(cái)政貼息的申報(bào)提供相關(guān)資料。
4．及時(shí)與財(cái)政、承辦銀行等部門(mén)對(duì)小額貸款呆壞賬損失進(jìn)行核定。
(三)承辦銀行職責(zé)
1．按照小額貸款的有關(guān)管理辦法審查小額貸款申請(qǐng)，符合貸款條件的，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)及時(shí)向申請(qǐng)人發(fā)放貸款。
2．會(huì)同擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款申請(qǐng)人進(jìn)行貸前貸后調(diào)查，建立小額貸款借款人資信檔案，定期進(jìn)行資信調(diào)查。
3．對(duì)從事小額貸款業(yè)務(wù)的社區(qū)工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，幫助其提高政策水平、貸款調(diào)查和審查能力。
4．按照規(guī)定提出小額貸款財(cái)政貼息申請(qǐng)。
5．對(duì)小額貸款呆壞賬損失提出具體處理意見(jiàn)。
三、參加創(chuàng)建信用社區(qū)的小額貸款借款人的權(quán)利義務(wù)
(一)小額貸款借款人在信用社區(qū)內(nèi)應(yīng)履行的義務(wù)
1．如實(shí)向勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行提供貸款申請(qǐng)的有關(guān)證件和證明材料；如實(shí)向有關(guān)機(jī)構(gòu)提供與建立借款人經(jīng)濟(jì)檔案、資信檔案、信用評(píng)級(jí)有關(guān)的個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)情況和其他相關(guān)信息資料；自愿參加創(chuàng)建信用社區(qū)活動(dòng)。
2．配合社區(qū)和勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行做好貸前貸后調(diào)查工作，定期向上述機(jī)構(gòu)報(bào)告經(jīng)營(yíng)狀況，在家庭住址、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、聯(lián)系方式發(fā)生變更或經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)重大問(wèn)題時(shí)，應(yīng)及時(shí)向上述機(jī)構(gòu)報(bào)告。
3．切實(shí)維護(hù)社區(qū)聲譽(yù)，自覺(jué)遵守創(chuàng)建信用社區(qū)的各項(xiàng)規(guī)定，誠(chéng)實(shí)守信、合法經(jīng)營(yíng)，按期歸還小額貸款。如不能按期歸還貸款，同意有關(guān)部門(mén)在社區(qū)公共場(chǎng)所公布本人失信行為。
4．在小額貸款歸還前，借款人需遷出工商行政管理登記機(jī)關(guān)管轄區(qū)域經(jīng)營(yíng)的，需提供擔(dān)保機(jī)構(gòu)意見(jiàn)，并辦理反擔(dān)保手續(xù)。
(二)小額貸款借款人在信用社區(qū)內(nèi)享有的權(quán)利
1．符合小額貸款申請(qǐng)條件的，有權(quán)向勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)提出小額貸款申請(qǐng)并參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。
2．在小額貸款申請(qǐng)得到承辦銀行批準(zhǔn)后有權(quán)按照貸款合同的約定獲得小額擔(dān)保貸款。
3．在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中有權(quán)獲得社區(qū)及其工作人員提供的政策指導(dǎo)和服務(wù)。
4．有權(quán)享受其他方面的就業(yè)和再就業(yè)優(yōu)惠政策。
四、申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的條件和貸款程序
(一)申請(qǐng)小額貸款的條件
1．申請(qǐng)人為試點(diǎn)社區(qū)內(nèi)常住人口，在試點(diǎn)社區(qū)內(nèi)已領(lǐng)取《再就業(yè)優(yōu)惠證》。
2．申請(qǐng)人在試點(diǎn)社區(qū)內(nèi)有固定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，并已在管轄該區(qū)域的工商行政管理局(所、分局)領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照，在稅務(wù)所辦理了稅務(wù)登記，或在勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)辦理了非正規(guī)就業(yè)勞動(dòng)組織手續(xù)。
3．申請(qǐng)人遵紀(jì)守法、信譽(yù)良好，無(wú)拖欠銀行貸款和各項(xiàng)稅費(fèi)等不良記錄。
4．申請(qǐng)人在申請(qǐng)日前無(wú)其他債務(wù)。
(二)辦理小額貸款的程序
1．貸款申請(qǐng)的提出和受理。申請(qǐng)人向試點(diǎn)社區(qū)所在地的街道勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)提出小額貸款申請(qǐng)，并提供以下證明資料：再就業(yè)優(yōu)惠證、工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證、非正規(guī)就業(yè)勞動(dòng)組織證明、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地證明或租用場(chǎng)地合同。
2．貸款申請(qǐng)的初步審查和貸款擔(dān)保，勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)在實(shí)地調(diào)查和初步審核同意后推薦給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核同意后向承辦銀行推薦貸款并承諾擔(dān)保；審核不同意的，要向申請(qǐng)人說(shuō)明理由。
3．貸款的審查和發(fā)放。對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦并承諾擔(dān)保的貸款申請(qǐng)，承辦銀行要按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查，審查同意后由申請(qǐng)人與承辦銀行簽訂貸款合同，承辦銀行按照貸款合同的約定及時(shí)向借款人發(fā)放小額貸款，同時(shí)申請(qǐng)人簽署創(chuàng)建信用社區(qū)承諾書(shū)，承諾按期歸還貸款。
五、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范
社區(qū)、勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行要建立小額貸款個(gè)人不良信用記錄制度，對(duì)逾期小額貸款，上述機(jī)構(gòu)要共同督促借款人限期歸還，對(duì)于惡意不歸還貸款、影響創(chuàng)建信用社區(qū)的小額貸款借款人，如在限定的時(shí)間內(nèi)仍不歸還貸款的，除對(duì)其依法提訟外，同時(shí)采取以下懲戒措施：
(一)借款人不歸還小額貸款，勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)要收回《再就業(yè)優(yōu)惠證》，借款人不得再享受其他再就業(yè)優(yōu)惠政策。
(二)對(duì)小額貸款借款人的失信行為，勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)應(yīng)在社區(qū)公共場(chǎng)所如實(shí)公布。
(三)對(duì)小額貸款逾期借款人，承辦銀行要及時(shí)記錄其不良信用記錄，并按規(guī)定收取罰息。
六、有關(guān)工作要求
(一)各試點(diǎn)地區(qū)應(yīng)將信用社區(qū)小額貸款發(fā)放情況和還款率納入再就業(yè)工作目標(biāo)管理，作為考核信用社區(qū)工作的重要指標(biāo)，社區(qū)負(fù)責(zé)人要提高對(duì)信用社區(qū)小額貸款工作的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)管理，確保試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行。
(二)試點(diǎn)地區(qū)每年要對(duì)信用社區(qū)的信用情況進(jìn)行核實(shí)評(píng)估，社區(qū)小額貸款不良率達(dá)到10%時(shí)，應(yīng)暫停該社區(qū)信用擔(dān)保資格，并通報(bào)相關(guān)部門(mén)。
(三)試點(diǎn)信用社區(qū)要加強(qiáng)對(duì)借款人創(chuàng)業(yè)過(guò)程的跟蹤調(diào)查、指導(dǎo)和服務(wù)，定期與借款人聯(lián)系，及時(shí)掌握借款人資金使用及經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)幫助解決其經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題，促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要做好相關(guān)記錄，定期以報(bào)表形式據(jù)實(shí)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行報(bào)送借款人情況和借款使用情況。
(四)試點(diǎn)信用社區(qū)要協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行做好小額貸欺的跟蹤調(diào)查、貸后管理和貸款催收工作。
(五)提高小額貸款透明度，在提供擔(dān)保前，對(duì)通過(guò)核實(shí)評(píng)估的項(xiàng)目要在本社區(qū)進(jìn)行公示，及時(shí)掌握社區(qū)居民反映的情況和問(wèn)題．對(duì)提供虛假證明文件、材料和不實(shí)情況的申請(qǐng)人，不予提供擔(dān)保并要將其欺詐行為予以公示。
(六)信用社區(qū)要充分利用社區(qū)工作人員對(duì)本社區(qū)情況熟悉的特點(diǎn)，對(duì)信用度高、有技術(shù)專長(zhǎng)的下崗失業(yè)人員，主動(dòng)上門(mén)宣傳講解國(guó)家和省、市有關(guān)政策，積極鼓勵(lì)和支持下崗失業(yè)人員通過(guò)小額貸款實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。
(七)堅(jiān)持創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額信貸相結(jié)合。信用社區(qū)要積極配合推動(dòng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，幫助下崗失業(yè)人員尋找合適的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，協(xié)助做好創(chuàng)業(yè)選項(xiàng)和小額貸款的服務(wù)工作。
中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392(2009)04-0064-02
一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
杭錦后旗下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)起步較晚，于2004年11月份由一家基層農(nóng)村信用社開(kāi)辦。按照四部委下發(fā)的《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱管理辦法)要求的操作程序，地方政府成立了小額貸款擔(dān)保中心，就業(yè)局出具借款名單，提供相關(guān)證明材料，地方政府注入119萬(wàn)元小額擔(dān)保貸款基金，承辦行按照《管理辦法》承辦。截至2008年3季度末，杭錦后旗農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款1110萬(wàn)元，獲得貸款570人次，占申請(qǐng)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款4236人的13.46%，占持《再就業(yè)優(yōu)惠證》6620人的8.61%。從2004年小額貸款發(fā)放至今，貸款到期收回率達(dá)98%以上，主要支持了城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員從事餐飲服務(wù)，小額農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等資金需要，累計(jì)創(chuàng)造再就業(yè)崗位914個(gè)，為促進(jìn)下崗人員再就業(yè)起到了積極作用。
二、制約欠發(fā)達(dá)地區(qū)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
(一)擔(dān)?；鹩邢蓿荒軡M足下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的旺盛需求
按規(guī)定發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，需要地方財(cái)政提供配套資金給予擔(dān)保，但目前到位的擔(dān)保基金只有119萬(wàn)元，雖然按照《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，貸款的總額度必須控制在擔(dān)?；饠?shù)額5倍以內(nèi)，最大限額可投放到595萬(wàn)元，但經(jīng)辦信用社出于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)考慮，只能按3倍左右發(fā)放，將余額控制在350萬(wàn)元左右，這種狀況使許多想得到資金支持的下崗人員望而卻步被拒之門(mén)外。
(二)反擔(dān)保作為申請(qǐng)貸款的必備條件抬高了貸款準(zhǔn)入門(mén)檻
目前實(shí)施的主要反擔(dān)保方式是對(duì)于申請(qǐng)2萬(wàn)元貸款的要求由2名公務(wù)員對(duì)貸款進(jìn)行反擔(dān)保，就連條管部門(mén)及自收自支的事業(yè)單位的公職人員也不可作擔(dān)保，由于下崗失業(yè)人員多是收入低微、生活較困難的階層，很難尋求到符合規(guī)定的人來(lái)提供反擔(dān)保，許多申貸人在各種手續(xù)都辦好后卻在最后關(guān)頭因找不到擔(dān)保人而不得不放棄了貸款，反擔(dān)保已成為制約下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的“瓶頸”。
(三)貸款手續(xù)繁鎖、環(huán)節(jié)多，降低了貸款辦理效率和貸款使用效率
按規(guī)定，每辦理一筆下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，需經(jīng)過(guò)借款人自愿申請(qǐng)、就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)資格審查和項(xiàng)目評(píng)估、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保、擔(dān)保人開(kāi)具工資收入證明及簽訂保證責(zé)任承諾書(shū)、經(jīng)辦銀行審批放貸等多個(gè)部門(mén)和環(huán)節(jié)，手續(xù)極其繁瑣，有許多人耗時(shí)費(fèi)力經(jīng)過(guò)了很多環(huán)節(jié)卻沒(méi)有走到最后關(guān)口，而另有一部分人最終獲得了貸款卻錯(cuò)過(guò)了最佳經(jīng)營(yíng)時(shí)機(jī)。
(四)貸款發(fā)放過(guò)于集中，操作中易出現(xiàn)問(wèn)題
杭錦后旗從2004年開(kāi)辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款以來(lái)從指定金融機(jī)構(gòu)按正規(guī)程序發(fā)放的貸款只有2004年11月和2007年9月兩批，集中審批集中發(fā)放的方式一方面加大了各方工作人員的工作量導(dǎo)致審核質(zhì)量的下降，另一方面不利于申貸人員按需隨時(shí)貸款，由于下崗失業(yè)人員小額貸款有財(cái)政貼息且可發(fā)放的信貸資金有額度限制，有些不急需資金的人抱著“先下手為強(qiáng)”的想法先占住貸款，而部分真正急需資金又符合貸款條件的人被拒之門(mén)外。
(五)經(jīng)辦銀行積極性不高
一是由于下崗失業(yè)人員小額貸款金額小、筆數(shù)多、成本較大，而且貸前審查和貸后管理工作相對(duì)繁重。二是目前采用的貼息方法是貸款產(chǎn)生的利息先由貸戶按季結(jié)息，在貸款到期后貸戶再持還款憑證到有關(guān)部門(mén)“報(bào)銷”利息，經(jīng)辦銀行在日常利息的回收上難度較大。
(六)貸款額度過(guò)小
按照《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》的規(guī)定，小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在兩萬(wàn)元左右，經(jīng)辦銀行發(fā)放的貸款額度基本上都是2萬(wàn)元，但隨著物價(jià)的上漲和各種費(fèi)用的增加，2萬(wàn)元的數(shù)額對(duì)幫助下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)所起的作用越來(lái)越少，許多貸戶認(rèn)為費(fèi)盡周折才能貸到的款項(xiàng)額度太小，不能解決實(shí)質(zhì)性問(wèn)題。盡管《中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的通知》(以下簡(jiǎn)稱通知)中明確要求提高小額擔(dān)保貸款的額度，但欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融部門(mén)迫于資金和風(fēng)險(xiǎn)等壓力，只能按原有的額度進(jìn)行辦理。
三、發(fā)展對(duì)策
(一)加大地方財(cái)政對(duì)擔(dān)?；鸬耐度肓Χ?/p>
解決下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款的擔(dān)保基金，是做好下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款工作的基礎(chǔ)。財(cái)政部門(mén)要加大對(duì)擔(dān)保基金的投入力度，并在此基礎(chǔ)上逐步形成再就業(yè)基金的長(zhǎng)效機(jī)制，以解決下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款的擔(dān)保基金不足問(wèn)題，為充分滿足下崗失業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款需求擔(dān)供必備的保證。
(二)完善反擔(dān)保規(guī)定，降低貸款門(mén)檻
一是對(duì)于家境確實(shí)貧困，無(wú)法提供反擔(dān)保，但誠(chéng)實(shí)守信、項(xiàng)目合格的創(chuàng)業(yè)者免除反擔(dān)保。二是擴(kuò)大反擔(dān)保的范圍，貸款人除提供有固定收入的機(jī)關(guān)工作人員做擔(dān)保人外，還可以將房產(chǎn)及其它物品進(jìn)行質(zhì)押和抵押，有關(guān)評(píng)估、公證部門(mén)應(yīng)減免各種收費(fèi)，以解決下崗失業(yè)人員提供反擔(dān)保的困難。
(三)簡(jiǎn)化貸款程序，提高貸款效率
應(yīng)加大對(duì)下崗失業(yè)人員小額貸款的協(xié)調(diào)力度，成立小額貸款領(lǐng)導(dǎo)小組并且合署辦公，減少不必要的手續(xù)和環(huán)節(jié)，為下崗失業(yè)人員提供良好的信貸環(huán)境，使符合條件的申請(qǐng)人員在較短時(shí)間內(nèi)獲得貸款開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
(四)改進(jìn)貸款操作方法，避免發(fā)放過(guò)于集中
將下崗失業(yè)人員小額貸款在辦理方式上作為類似其它信貸的日常業(yè)務(wù)，申請(qǐng)一筆辦理一筆，既提高了對(duì)貸款戶的審核質(zhì)量又可使其及時(shí)獲得貸款。
(五)建立激勵(lì)機(jī)制，提高經(jīng)辦銀行的積極性
被上訴人：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司**縣支行（原審原告）。法定代表人王**，系行長(zhǎng)，電話：*。委托人李**，**農(nóng)行職工。
被上訴人：鄭**（原審被告），男，1978年10月1日出生，漢族，農(nóng)民。家庭住址：**縣北界鎮(zhèn)**村。公民身份證號(hào)碼：***。
上訴人因金融借款合同糾紛一案，不服**縣人民法院于2013年9月16日作出的（2013）麗遂商初字第568號(hào)民事判決書(shū)，現(xiàn)依法提出上訴。
上訴請(qǐng)求：1. 請(qǐng)求撤銷原判決第二項(xiàng)。
2. 請(qǐng)求確認(rèn)在金融借款合同糾紛一案中，上訴人（保證人）的擔(dān)保行為不成立。
3. 上訴人不承擔(dān)一二審訴訟費(fèi)用。
事實(shí)與理由：1. 事實(shí)部分。2010年8月12日，畢**找到野菜，說(shuō)要向**農(nóng)業(yè)銀行貸款，請(qǐng)求野菜為其擔(dān)保。出于親戚關(guān)系，野菜表示同意。到了銀行，畢**說(shuō)不是用自己的名字貸款，是以同村人胡**的名字貸款（因?yàn)閷?duì)方有林權(quán)證，可以優(yōu)惠）。野菜想想也有道理，于是提筆簽字，一式多份（野菜有過(guò)貸款經(jīng)歷，銀行借款合同都是一式N份）。簽字時(shí)合同書(shū)全部空白，畢**和銀行信貸員解釋說(shuō)，后續(xù)工作他們會(huì)完成，補(bǔ)填內(nèi)容，擔(dān)保人只管簽字就行。
2013年7月的一天，**農(nóng)行打電話給野菜，說(shuō)有一筆以鄭**為借款人、野菜為擔(dān)保人的金融借款，本息全未歸還，需要到銀行去簽個(gè)字。野菜丈二和尚摸不著頭腦，到銀行經(jīng)過(guò)確認(rèn)才發(fā)現(xiàn)，該筆借款日期與胡**那筆借款日期為同一天，鄭**與胡**同為北界鎮(zhèn)**村人。由此野菜才明白，當(dāng)初受了畢**和農(nóng)行信貸員的蒙蔽，在為胡**一筆借款簽字的同時(shí)，無(wú)意中簽了兩份！而畢**與銀行信貸員補(bǔ)填合同內(nèi)容，在野菜全然不知的情況下，偽造出其為鄭**借款提供擔(dān)保的既成事實(shí)。
2. 理由部分。（以下稱野菜為上訴人）
①。 上訴人作為保證人，與借款人鄭**素不相識(shí)，相關(guān)保證手續(xù)皆由銀行信貸員與第三人畢**一手操辦。上訴人出于情面，為的是畢**擔(dān)保，而不是鄭**。雖然上訴人在借款合同擔(dān)保人欄簽字，但上訴人從未與借款人達(dá)成允諾，也未與他一起到銀行簽字，參與擔(dān)保方式違規(guī)。銀行信貸員明知這一情況，而予以默許，系明顯違規(guī)操作。
②。 上訴人是在被蒙蔽、受欺騙的情況下，為借款人簽字擔(dān)保的。當(dāng)初，畢**只對(duì)上訴人說(shuō)為胡**一筆貸款擔(dān)保，根本未提及鄭**。上訴人不明就里簽字時(shí)，銀行信貸員沒(méi)有做任何提醒（該信貸員與畢**相熟，不排除串通嫌疑）。對(duì)于違背本意的簽字，以及由此造成的不良后果，上訴人堅(jiān)決不予承認(rèn)。并且，以空白合同書(shū)讓保證人簽字，之后再補(bǔ)填合同內(nèi)容，銀行違規(guī)在先。
③。 在銀行向法院提供的系列書(shū)證材料中，《保證人同意保證書(shū)》和《承擔(dān)共同還款責(zé)任承諾書(shū)》非上訴人親筆簽名，系偽造。這兩份材料與借款合同上的擔(dān)保條款相互印證，顯然非常重要。偽造如此重要的書(shū)證材料，恰恰證明了上訴人未同意為借款人擔(dān)保，也未承諾與借款人共同還款，無(wú)需承擔(dān)責(zé)任。至于偽造簽名如何產(chǎn)生，銀行信貸員負(fù)有不可推卸的責(zé)任。
**縣人民法院一審認(rèn)為，《保證人同意保證書(shū)》屬于補(bǔ)充材料，對(duì)主合同效力不產(chǎn)生影響，對(duì)此上訴人不能認(rèn)同。**縣法院在這里混淆了概念，有失偏頗。該附屬材料不影響的是借款條款，但對(duì)擔(dān)保條款產(chǎn)生顯著影響。試問(wèn)，如果上訴人在《保證人同意保證書(shū)》上簽字“不同意”，難道也不影響合同的擔(dān)保效力嗎？
④。 查閱**農(nóng)行與借款人鄭**的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)面談?dòng)涗?，在銀行提問(wèn)“您本次申請(qǐng)貸款采用何種擔(dān)保方式？”時(shí)，鄭**沒(méi)有回答，說(shuō)明他未認(rèn)定上訴人與之具有擔(dān)保關(guān)系。在借款人沒(méi)有認(rèn)定的情況下，銀行又涉嫌偽造擔(dān)保人簽名，違規(guī)行為十分明顯，必須承擔(dān)由此引發(fā)的責(zé)任后果。
另?yè)?jù)面談?dòng)涗涳@示，借款人月收入8333元，家庭財(cái)產(chǎn)40萬(wàn)元（房產(chǎn)30萬(wàn)元，其他收入10萬(wàn)元）。借款人出具的“個(gè)人收入及相關(guān)情況說(shuō)明”中，培育毛竹年經(jīng)營(yíng)收入約40萬(wàn)元。這兩份材料，經(jīng)過(guò)借款人與銀行雙方認(rèn)可，屬可信材料，說(shuō)明借款人具有還款能力。材料如有不實(shí)，由銀行方面與借款人負(fù)責(zé)。
⑤。 借款人提供用于抵押的林權(quán)證，非其本人的林權(quán)證，不具有抵押權(quán)限。**縣農(nóng)行在辦理借貸手續(xù)時(shí)未予甄別，也未告知上訴人，對(duì)此應(yīng)負(fù)責(zé)任。實(shí)際上，擔(dān)保人到銀行簽字時(shí)，信貸員若告知這一情況，擔(dān)保人便不會(huì)簽字。
⑥。 非常重要的一點(diǎn)：該筆5萬(wàn)元貸款下發(fā)后，畢**、周**夫婦向鄭永祥出具了5萬(wàn)元借條，借條上特別注明，是畢**以**的名義向銀行借的款。借條的存在，充分證明了5萬(wàn)元借款的去向，以及相互之間的債務(wù)債權(quán)關(guān)系--是銀行與鄭**，鄭**與畢**、周**之間的關(guān)系。因此，該筆金融借款與鄭**、畢**和周**有關(guān)，而與上訴人野菜無(wú)關(guān)。（該證據(jù)**縣法院已經(jīng)收集，但未予評(píng)析）
⑦。 當(dāng)前，在眾多金融借款合同糾紛中，財(cái)政供養(yǎng)人員已經(jīng)成為“弱勢(shì)群體”。**縣法院在審理過(guò)程中，不厘清事實(shí)，也不分主次關(guān)系，在借款人完全具有還款能力、沒(méi)有出現(xiàn)重大不利情形的情況下，判決讓擔(dān)保人承擔(dān)連帶清償責(zé)任，相當(dāng)于縱容惡性金融糾紛，變相鼓勵(lì)借款人不履行還款責(zé)任，因?yàn)?-反正有擔(dān)保人兜著！
綜上所述，在本起金融借款合同糾紛中，**縣農(nóng)行在辦理借款合同之擔(dān)保手續(xù)時(shí)，多處明顯違規(guī)操作，責(zé)任重大；上訴人不具有為借款人提供擔(dān)保的主觀意愿，自始至終處于被蒙蔽之中，根據(jù)《擔(dān)保法》第三十條規(guī)定，擔(dān)保行為不成立；銀行發(fā)放的5萬(wàn)元借款去向清楚，鄭**與畢**、周**夫婦之間存在債務(wù)債權(quán)關(guān)系（由此可證，擔(dān)保人無(wú)需承擔(dān)連帶清償責(zé)任）。**縣法院一審判決沒(méi)有厘清事實(shí)，有失公允，故特向麗水市中級(jí)人民法院提起上訴，請(qǐng)求支持上訴人所請(qǐng)。
