時間：2022-07-19 19:25:13
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400字的雷鋒日記1“雷鋒”這個名字大家一定都很熟悉吧!他是一個樂于助人，無私奉獻，處處為別人著想的人。在我們身邊也有許多的“雷鋒”：比如“最美媽媽”吳菊萍、“最美老師”張麗莉、“最美司機”吳斌等等，他們的事跡家喻戶嘵，在社會上引起了非常大的反響。可是，我今天要說的卻是一個沒有多少人知曉的小男孩，他也是我眼中的小雷鋒。
暑假里的有一天，我上完興趣班，從大門走出來的時候，看見了一副奇怪的景象：一個衣著普通的十來歲的小男孩推著一輛車子，車上放著一塊木板，木板上放著一個開水桶。上面貼著“免費涼茶”四個大字，水桶旁邊放著一袋一次性塑料杯。他突然停了下來，開始送涼茶了。這時有一個叔叔從他面前走過，這個小男孩立刻倒好一杯涼茶遞給這位叔叔，說：“叔叔要喝涼茶嗎?”叔叔接過水杯喝下這杯涼茶，感激地說：“謝謝你小男孩!”說完，微笑地離去了。這時又來了一個阿姨，他趕忙倒了一杯涼茶遞上去，說：“阿姨，請喝涼茶吧!”這位阿姨同樣喝光了這杯涼茶，對他說：“謝謝你小伙子，你真是一個小雷鋒!”然后又來了出租車司機、環(huán)衛(wèi)工人、老年人等等，這個小男孩同樣為這些需要解渴的人們送上了一杯又一杯的涼茶。我看到他的額頭上布滿了一顆顆汗珠，臉上洋溢著燦爛的微笑……
回到家后，我想：他為什么要在太陽底下，滿頭大汗地為別人送涼茶，浪費時間和精力，而不是在家里舒舒服服休息呢?我想，答案肯定只有一個——無私奉獻!他就是我眼中的雷鋒。
400字的雷鋒日記2雷鋒不僅“出差一千里，好事做了一火車”，還十分好學(xué)，而且是珍惜每分每秒地學(xué)習(xí)。
一天在電影院，電影還沒開始。一個小朋友發(fā)現(xiàn)前排有一位解放軍叔叔在津津有味地看著書。那個小朋友探出頭來一看，原來是雷鋒叔叔呀，他是那個小朋友學(xué)校的校外輔導(dǎo)員。“雷鋒叔叔，這么短的時間，您怎么還在看書呀?”小朋友好奇地問。雷鋒說：“時間短嗎?我已經(jīng)看三、四頁書了，雖然時間短，但是看一頁是一頁，積少成多嘛!學(xué)習(xí)不抓緊時間哪行?”他問那個小朋友：“你對學(xué)習(xí)抓得緊嗎?”小朋友不好意思地回答：“不緊?！崩卒h親切地說：“不抓緊時間可不好，你們在學(xué)校太幸福了，一定要認真地學(xué)，去報答祖國?！?/p>
“勿以惡小而為之，勿以善小而不為”，我們也要以雷鋒為榜樣，多做些自己能做的好事。我們少先隊員應(yīng)看到有人碰到困難時，盡量幫助他。我們不求“做一車好事”，我們只求“讓被幫助的人開心?！薄皶接新非跒閺?，學(xué)海無涯苦作舟”，我們也要跟雷鋒一樣，有一點時間就去讀書、學(xué)習(xí)。如果我們跟雷鋒一樣好學(xué)，我相信我們一定會過得很快樂。
400字的雷鋒日記3昔日的雷鋒事跡廣傳天下，今日的“雷鋒”新筍不斷破土而出……
駐守邊疆的戰(zhàn)士誓死捍衛(wèi)祖國，為了國家的安寧和人民的幸福，他們舍小家為大家，這難道不是雷鋒精神的體現(xiàn)嗎?每當我們舉家團圓之時，他們只能“舉頭望明月，低頭思至親”，雖然他們心里有著無盡的酸楚但卻沒有絲毫的后悔。他們難道不是新時代的雷鋒嗎?
深夜的窗口數(shù)你的燈光最亮，清晨的路上數(shù)你行的最早，三尺講臺上數(shù)你最風(fēng)流。這就是你————我最敬愛的老師。你別無所求，只想把知識傳授給可愛的學(xué)生，你別無所愛，只想把全部的身心撲到你心愛的事業(yè)當中。從青春年華到白發(fā)蒼蒼，幾十年如一日，你懷著對黨、對人民、對教育事業(yè)的忠誠，踏出了人生亮麗的軌跡!難道他們不是新時代的雷鋒嗎?
冬天，當我們還在家中享受著溫暖時，他們卻在嚴寒下用凍僵的雙手，撿拾著每一片被風(fēng)吹落的葉，打掃著每一條街道，生活的每一個角落都有他們踏過的足跡。他們?nèi)蝿谌卧?，每天依然不辭辛勞得保衛(wèi)我們的城市，力求使我們的城市干凈整潔。這就是最可愛的人————清潔工。難道他們不是新時代的雷鋒嗎?
雷鋒時代早已遠去，但是雷鋒精神卻永遠銘刻在人們心中。請相信，雷鋒就在我們身邊。
400字的雷鋒日記4什么是雷鋒精神?助人為樂就是核心。我們生活在一個大家庭，人類的進步，社會的發(fā)展，都因為人人都獻出自己的一份愛，盡自己的一份力量，去愛身邊的人，這樣才有今天的美好生活，才有更燦爛的明天。
雷鋒精神已遍及我們整個社會。有無數(shù)個“雷鋒”的故事讓人感動。有一次，我過馬路，小雨淅淅瀝瀝地落下來，只見一位年邁的老人一只手拄著拐杖，另一只手打著雨傘。紅燈將至。這時，一位身著制服的交警叔叔，快步跑到老人身邊，攙扶著老人走過馬路。雨中的這一幕，我覺得是世上最美的畫面，永遠定格在我的腦海。這雖是一件小事，但就是這一件件小事使我們的生活充滿溫暖與甜美;使我們的社會到處綻放文明與幸福之花。
雷鋒精神是一面鏡子，折射出人們的心靈的美麗;雷鋒精神是一縷春風(fēng)，吹開幸福的花朵;雷鋒精神是一盞明燈，照亮我們走上美好人生的道路。讓雷鋒永遠活在我們心中，讓雷鋒精神永遠伴隨我們前行。
400字的雷鋒日記5雷鋒，一個普普通通的青年，但他的事跡并不普通，看似簡單的一件助人為樂的事，要是心中沒有懷著一顆感恩之心，就不是一件輕易的事了，是每個人應(yīng)該具備的思想理念?？僧斀裆鐣藗兯坪醢牙卒h給淡忘了。有一件事對我觸動很大。
記得有一個周末，我在出去游玩的路上，看見有一位年邁的老人，衣衫襤褸，手上拿著一個破籃子，里頭裝著撿來的香煙頭，臉色蒼白，顫巍巍地慢步行走，忽然見他暈倒在人行道旁。這時人們不由得前來圍觀，可沒有一個人愿意出來攙扶，總怕惹禍上身。我也是旁觀者之一，我的大腦急速的運轉(zhuǎn)，想著：平時某某人多管閑事遭遇麻煩?？晌矣洲D(zhuǎn)念，學(xué)校老師對同學(xué)們的教育，要“學(xué)習(xí)雷鋒好榜樣”。剛巧前些日子看了雷鋒故事書，他的事跡令我感動。我慢慢走到老人跟前問：“老人家，需要我打電話告訴您家人嗎?家里的電話是多少?”老人這時清醒，微弱地報出了家里的電話號碼。我立刻與老人的家人聯(lián)系，我打通了電話，跟他講了事情的經(jīng)過和現(xiàn)在老人所處的位置。我做了這樣一件事，心里既輕松又快樂。
現(xiàn)在，家里人都夸我是助人為樂的“小雷鋒”呢。
如果這世上沒有助人為樂的人，這世界就會變成一個冷酷、自私的世界。我們應(yīng)該從小把雷鋒當成自己的榜樣，從身邊的點點滴滴的小事開始做起，做一個助人為樂的好學(xué)生!
400字的雷鋒日記6三月十一日星期天，我和外公從家樂福金城店超市回來，從榮星村方向要經(jīng)過北塘河上的一座橋，要過一段上坡路才能上橋，而這段路由于長時間下雨，道路坑坑洼洼，崎嶇不平，全是泥漿。
我們推著自行車小心翼翼地走過了這段路上了橋。這時只看見我們的后面來了一輛電動三輪車，車上裝滿了貨物，可能由于太重了吧，車子的后輪陷進了泥坑。不管司機怎么發(fā)動沖刺，車子就是一動也不動，后輪直打轉(zhuǎn)，既不能前進又不能后退，把司機急得滿頭大汗，不知如何才好。這時外公看見了，二話不說停下了自行車，叫我看住。他快步跑上去，叫司機重新發(fā)動車，外公在車子后面用雙手使勁推，由于有外公的幫助，車子終于上了橋，輪子轉(zhuǎn)動時泥漿把外公的衣服都弄臟了。司機連忙下來，向外公感謝，連聲說：“真是好人啊!”外公說：“不用謝，不用謝，這是舉手之勞的事情”，告別了司機，我們騎著車高高興興地回家了。
這是發(fā)生在我身邊的真實故事，雖然這只是小事，而且我們和司機素不相識，但體現(xiàn)了外公助人為樂的崇高品德，這就是雷鋒精神的表現(xiàn)。外公的舉動深深地感動了我，教育了我。外公就是我身邊的雷鋒，我要向外公學(xué)習(xí)!
400字的雷鋒日記7“新時代雷鋒”是那助人為樂的男孩。他扶著老人走過長長的小路，穿過窄窄的街巷，踏過清澈無比的小河，留下了敬老愛老的腳印!
“新時代雷鋒”是那遞給清潔工人的一瓶水。讓他們在酷暑中感受一絲清涼，他們黝黑的臉上綻放耀眼的笑容，猶如一陣輕風(fēng)拂過你的臉龐，讓人感覺是那么的愜意!
“新時代雷鋒”是那送往山區(qū)的冬衣。讓山區(qū)的孩子們在嚴寒中感受一絲溫暖?？础窃谘┑乩锉寂艿暮⒆樱麄兇┲孱伭男乱?，像一只只歡快的小精靈。他們笑聲回蕩在空中，經(jīng)久不息。
全國特級教師斯霞說：“讀是閱讀教學(xué)中很重要的環(huán)節(jié)，從啟發(fā)談話開始，到認識字詞，教師講解、朗讀、復(fù)述，直到結(jié)束談話，都離不開讀。讀能夠加深理解課文，能夠幫助兒童掌握語言，讀多了，讀熟了，課文的語言就可以進入兒童自己的語言里去?！弊寣W(xué)生一邊讀，一邊展開想象，將文字還原成畫面，促成“內(nèi)心視像”的形成，加快語言的積累。
1.初讀感知中積累：如教學(xué)《火燒云》，初讀課文時提出邊讀邊摘錄詞語的要求：描寫火燒云顏色的；描寫火燒云形狀的；描寫時間短暫的。學(xué)生既有效地積累了語言，又迅速感知了火燒云的五彩繽紛、千姿百態(tài)和瞬息萬變的特點。
2.細讀理解中積累：如教學(xué)《將相和》中“完璧歸趙”一段，教師可這樣引導(dǎo)：秦王寫信給趙王，說以城換璧，趙王認為去也不好，不去也不好，真是（左右為難）；藺相如認為還是去好，而且認為完全可以不使璧白白落入秦王之手，顯得那樣（胸有成竹）；藺相如見秦王一心賞璧，無意交城，便假說璧有斑點，有意把璧要了回來，這是（出其不意，攻其不備）；藺相如提出要秦王舉行典禮才肯交璧，其實他用的是（緩兵之計）；舉行典禮的日期到了，可他早已派人將璧送回，來了個（金蟬脫殼）。
3.美讀生情中積累。如教學(xué)《春》一文時，讓學(xué)生找描寫春天美景的句子：“小草偷偷地從土里鉆出來，嫩嫩的，綠綠的。……風(fēng)輕悄悄的，草軟綿綿的。”教師通過引導(dǎo)學(xué)生美美地朗讀、讀出自己的感受賦予作品以生命，沉淀下來，變成他們自己的語言，積累下來為今后的發(fā)展打基礎(chǔ)。
二.感悟品味助積累
入選小學(xué)課本的范文，讀來無不瑯瑯上口，思之余味無窮，具有極強品味性和欣賞性。
1.比一比：讓學(xué)生運用調(diào)換、刪減、增加、改變等多種方法和原文比較、品味，在“頓悟”中加深印象，積累語言。
2.演一演：讓學(xué)生根據(jù)文章內(nèi)容或細節(jié)、空白藝術(shù)進行表演，以求對文章有一個再想象、再品味、再創(chuàng)造的過程。例如學(xué)《晏子使楚》，可把課文改成短話劇，讓學(xué)生進行想象表演，從而內(nèi)化語言，積累語言。
3.畫一畫：入選課文中的中國古典詩詞，詩中有畫，畫中有詩。如教學(xué)杜牧的《山行》，可引導(dǎo)學(xué)生將詩中描寫的石徑、白云、人家、霜葉等用圖畫表現(xiàn)出來，從而進入詩所描繪的境界。
4.看一看：“紙上得來終覺淺”，有的詩文可讓學(xué)生實地或通過現(xiàn)代媒體展示給學(xué)生看，仿佛與作者一起游覽、一起入境、一起動情。在這樣的氛圍下品味語言，學(xué)生能真正感受作者的“妙筆生花”，積累語言也是水到渠成之事。
三.品讀賞析幫積累
在品析鑒賞中積累語言，應(yīng)在好詞佳句的鑒賞中，深化認識融會貫通，把握實質(zhì)將課文中的語句化為己有。如教學(xué)《我的伯父魯迅先生》。
師：課文中有幾個詞語就很能說明“我”是怎么讀書的，你能找到嗎？
生：“囫圇吞棗”、“張冠李戴”。
師：這兩個成語其實很容易理解，你只要反復(fù)讀讀這段話就能明白什么是“囫圇吞棗”，什么是“張冠李戴”。
生：我知道了，文中說，作者只注意緊張動人的情節(jié)，那些好漢的個性，那些復(fù)雜的內(nèi)容，全搞不清楚，這就叫“囫圇吞棗”！
師：是的，后來人們就把讀書等不加分析的籠統(tǒng)接受叫做“囫圇吞棗”。
生：“張冠李戴”就是把這個人做的事情安在那個人身上。
師：比如，我說“林沖倒拔垂楊柳”，你同意嗎？
生大笑紛紛搖頭。
師：你們都笑了！是啊，哪來的林沖倒拔垂楊柳，這事可是花和尚魯智深干的。我剛才犯了個什么錯誤？
生：張冠李戴！
師：是的，后來人們常把這類弄錯了對象，弄錯了事實的事稱為“張冠李戴”。正因為讀書囫圇吞棗，所以才張冠李戴。
有一次，我上完作文課，想去冷飲店買杯冷飲。走到小店門口，我突然想起雷鋒的事跡：
一、貸款風(fēng)險分類的目標
1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理,而貸款風(fēng)險分類是則是貸后管理的有機組成部分,其目的在于揭示貸款的實際價值和風(fēng)險程度,掌握資產(chǎn)質(zhì)量狀況,對不同類型的資產(chǎn)分門別類的采取相應(yīng)的處置手段,提高信貸風(fēng)險的管理與控制水平,為信貸風(fēng)險的量化打下基礎(chǔ)。
2.發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強貸款管理。
3.判斷貸款損失準備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監(jiān)管部門提供最低資本要求監(jiān)管依據(jù)。
二、貸款分類的標準
五級分類是國際金融業(yè)對銀行貸款質(zhì)量的公認的標準,這種方法是建立在動態(tài)監(jiān)測的基礎(chǔ)上,通過對借款人現(xiàn)金流量、財務(wù)實力、抵押品價值等因素的連續(xù)監(jiān)測和分析,判斷貸款的實際損失程度。也就是說,五級分類不再依據(jù)貸款期限來判斷貸款質(zhì)量,能更準確地反映不良貸款的真實情況,從而提高銀行抵御風(fēng)險的能力。
評估銀行貸款質(zhì)量,采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的分類方法,從還款的可能性出發(fā)。我國《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》第三條規(guī)定:“評估銀行貸款質(zhì)量,采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的分類方法(簡稱貸款風(fēng)險分類法),即把貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類;后三類合稱為不良貸款”。
使用貸款風(fēng)險分類法對貸款質(zhì)量進行分類,實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性,考慮的主要因素包括:借款人的還款能力;借款人的還款紀錄;借款人的還款意愿;貸款的擔(dān)保;貸款償還的法律責(zé)任;銀行的信貸管理。借款人的還款能力包括借款人現(xiàn)金流量、財務(wù)狀況、影響還款能力的非財務(wù)因素等。
貸款風(fēng)險程度與企業(yè)信用等級有較強的內(nèi)在聯(lián)系,即信用等級越高,貸款風(fēng)險越小,分類等級越高。
客戶評級雖然在很多情況下與還款能力有正相關(guān)關(guān)系,但就一筆貸款而言,影響本息歸還的因素往往超過借款人信用評級所包含的內(nèi)容。從實際情況來看,目前AAA、AA級企業(yè)中仍然存在大量不良貸款。究其原因主要有兩點,一是借款企業(yè)提供虛擬的報表和資料,使信用評級失準。二是一些評估機構(gòu)對國有、股份制大中企業(yè)評級偏高、偏松。所以,有的時候會出現(xiàn)這樣的情況,借款人的信用等級雖好,但還款能力不一定很強,因此,不能用客戶的信用等級代替對貸款的分類,否則就會掩蓋影響貸款歸還的本質(zhì)因素,最終影響貸款分類結(jié)果的客觀性和準確性。
三、貸款五級分類在信貸風(fēng)險中的作用
1.促使商業(yè)銀行加強對信貸資產(chǎn)的關(guān)注
由于五級分類較為準確地反映了各類貸款的風(fēng)險真實狀況,為各行采取針對性的、切實可行的風(fēng)險化解措施提供了依據(jù),一是通過五級分類揭示出貸款的風(fēng)險程度,對尚未到期但風(fēng)險度較高的貸款予以關(guān)注,發(fā)揮了風(fēng)險預(yù)警作用;二是在加強對不良貸款管理的同時,還加強了正常貸款的管理,特別是對關(guān)注貸款加強了信貸監(jiān)督。銀行對關(guān)注以下貸款形態(tài)的客戶必須制定風(fēng)險處置預(yù)案,對于在期限內(nèi)不能解除風(fēng)險預(yù)警信號的,要根據(jù)預(yù)案實施貸款的主動性和預(yù)見性退出,切實掌握風(fēng)險客戶有效退出的主動權(quán)。
2.促使商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制和稽核機制
一是對貸款的發(fā)放、管理和信貸資產(chǎn)的保全等分別設(shè)置不同的職能部門,對信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展以及風(fēng)險的控制與化解起到了良好作用。二是完善了貸款審批、發(fā)放與管理的授權(quán)授信等方面的內(nèi)部控制制度。三是建立、健全了貸款臺賬管理系統(tǒng)。四是制定了不良貸款責(zé)任認定和追究的相關(guān)制度;五是根據(jù)五級分類結(jié)果,改進授信工作,對于次級以上貸款客戶進行重新評級、授信,并且把授信作為強化內(nèi)部控制風(fēng)險的手段,而不是給予企業(yè)的優(yōu)惠措施。
3.為不良貸款的管理提供了依據(jù)
貸款質(zhì)量五級分類在一定程度上真實的界定了資產(chǎn)質(zhì)量,有利于銀行根據(jù)不同風(fēng)險類別的貸款進行有針對性的風(fēng)險控制,為銀行及時發(fā)現(xiàn)不良貸款,采取有力措施收回資本以盡量減少損失提供了可靠的依據(jù)。同時貸款五級分類還可以通過對行業(yè)和地區(qū)的不良貸款的考查,修訂評級指標體系,為銀行的風(fēng)險控制和合理分配資源提供了依據(jù)。
四、對于貸款五級分類的幾點建議
1.對貸款分類層次更進一步細化
完善的貸款分類體系應(yīng)該對五級分類進一步細化,并從風(fēng)險管理的角度采取不同的管理方法。商業(yè)銀行應(yīng)認真研究與分析發(fā)達國家現(xiàn)有較成熟的貸款細分標準和原則,并結(jié)合我國銀行業(yè)的具體情況,研制出更加合理與更具可操作性的貸款細分標準,以進一步完善現(xiàn)有的較為粗放的分類體系。同時,各行還應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款損失計提比例的上下浮動幅度內(nèi)合理確定細分后應(yīng)提取的損失準備金,以便更加科學(xué)地測算貸款風(fēng)險度,計算貸款的合理價格,進而判定本行的市場定位。
2.加強培訓(xùn),提高分類者的綜合素質(zhì),讓分類者成為“專業(yè)的把關(guān)人和獨立的判斷者”。
五級分類制度是由專業(yè)人員在收集和分析借款人的經(jīng)營、財務(wù)等多方面信息的基礎(chǔ)上,對風(fēng)險影響貸款償還的程度做出估計,判定貸款的分類級別。要勝任這種重要而復(fù)雜的判斷,需要具備豐富的經(jīng)濟、金融知識,需要了解借款人所屬行業(yè)的專業(yè)運作規(guī)律及其動態(tài)行情,還需要積累風(fēng)險管理實踐經(jīng)驗。因此,當務(wù)之急是要加強對實務(wù)操作人員分類技能和方法的培訓(xùn)力度,通過專業(yè)化促進分類工作質(zhì)量的提高。
3.強化貸后管理工作
各行要根據(jù)現(xiàn)有的客戶情況,合理配置客戶經(jīng)理,并實行科學(xué)的量化考核,使客戶經(jīng)理在必要的壓力下有較充足的時間對所分管的客戶及其擔(dān)保單位進行日常的、定期的走訪與檢查,及時地了解相關(guān)客戶的經(jīng)營狀況及其它非財務(wù)因素的變化情況,并根據(jù)該變化實時地調(diào)整貸款形態(tài),將分類結(jié)果的監(jiān)測、調(diào)整與運用工作日?；?以避免季末短時間內(nèi)集中分類所造成的形式化。
參考文獻:
2.發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強貸款管理。
3.判斷貸款損失準備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監(jiān)管部門提供最低資本要求監(jiān)管依據(jù)。
二、貸款分類的標準
五級分類是國際金融業(yè)對銀行貸款質(zhì)量的公認的標準,這種方法是建立在動態(tài)監(jiān)測的基礎(chǔ)上,通過對借款人現(xiàn)金流量、財務(wù)實力、抵押品價值等因素的連續(xù)監(jiān)測和分析,判斷貸款的實際損失程度。也就是說,五級分類不再依據(jù)貸款期限來判斷貸款質(zhì)量,能更準確地反映不良貸款的真實情況,從而提高銀行抵御風(fēng)險的能力。
評估銀行貸款質(zhì)量,采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的分類方法,從還款的可能性出發(fā)。我國《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》第三條規(guī)定:“評估銀行貸款質(zhì)量,采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的分類方法(簡稱貸款風(fēng)險分類法),即把貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類;后三類合稱為不良貸款”。
使用貸款風(fēng)險分類法對貸款質(zhì)量進行分類,實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性,考慮的主要因素包括:借款人的還款能力;借款人的還款紀錄;借款人的還款意愿;貸款的擔(dān)保;貸款償還的法律責(zé)任;銀行的信貸管理。借款人的還款能力包括借款人現(xiàn)金流量、財務(wù)狀況、影響還款能力的非財務(wù)因素等。
貸款風(fēng)險程度與企業(yè)信用等級有較強的內(nèi)在聯(lián)系,即信用等級越高,貸款風(fēng)險越小,分類等級越高。
客戶評級雖然在很多情況下與還款能力有正相關(guān)關(guān)系,但就一筆貸款而言,影響本息歸還的因素往往超過借款人信用評級所包含的內(nèi)容。從實際情況來看,目前AAA、AA級企業(yè)中仍然存在大量不良貸款。究其原因主要有兩點,一是借款企業(yè)提供虛擬的報表和資料,使信用評級失準。二是一些評估機構(gòu)對國有、股份制大中企業(yè)評級偏高、偏松。所以,有的時候會出現(xiàn)這樣的情況,借款人的信用等級雖好,但還款能力不一定很強,因此,不能用客戶的信用等級代替對貸款的分類,否則就會掩蓋影響貸款歸還的本質(zhì)因素,最終影響貸款分類結(jié)果的客觀性和準確性。
三、貸款五級分類在信貸風(fēng)險中的作用
1.促使商業(yè)銀行加強對信貸資產(chǎn)的關(guān)注
由于五級分類較為準確地反映了各類貸款的風(fēng)險真實狀況,為各行采取針對性的、切實可行的風(fēng)險化解措施提供了依據(jù),一是通過五級分類揭示出貸款的風(fēng)險程度,對尚未到期但風(fēng)險度較高的貸款予以關(guān)注,發(fā)揮了風(fēng)險預(yù)警作用;二是在加強對不良貸款管理的同時,還加強了正常貸款的管理,特別是對關(guān)注貸款加強了信貸監(jiān)督。銀行對關(guān)注以下貸款形態(tài)的客戶必須制定風(fēng)險處置預(yù)案,對于在期限內(nèi)不能解除風(fēng)險預(yù)警信號的,要根據(jù)預(yù)案實施貸款的主動性和預(yù)見性退出,切實掌握風(fēng)險客戶有效退出的主動權(quán)。
2.促使商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制和稽核機制
一是對貸款的發(fā)放、管理和信貸資產(chǎn)的保全等分別設(shè)置不同的職能部門,對信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展以及風(fēng)險的控制與化解起到了良好作用。二是完善了貸款審批、發(fā)放與管理的授權(quán)授信等方面的內(nèi)部控制制度。三是建立、健全了貸款臺賬管理系統(tǒng)。四是制定了不良貸款責(zé)任認定和追究的相關(guān)制度;五是根據(jù)五級分類結(jié)果,改進授信工作,對于次級以上貸款客戶進行重新評級、授信,并且把授信作為強化內(nèi)部控制風(fēng)險的手段,而不是給予企業(yè)的優(yōu)惠措施。
3.為不良貸款的管理提供了依據(jù)
貸款質(zhì)量五級分類在一定程度上真實的界定了資產(chǎn)質(zhì)量,有利于銀行根據(jù)不同風(fēng)險類別的貸款進行有針對性的風(fēng)險控制,為銀行及時發(fā)現(xiàn)不良貸款,采取有力措施收回資本以盡量減少損失提供了可靠的依據(jù)。同時貸款五級分類還可以通過對行業(yè)和地區(qū)的不良貸款的考查,修訂評級指標體系,為銀行的風(fēng)險控制和合理分配資源提供了依據(jù)。
四、對于貸款五級分類的幾點建議
1.對貸款分類層次更進一步細化
完善的貸款分類體系應(yīng)該對五級分類進一步細化,并從風(fēng)險管理的角度采取不同的管理方法。商業(yè)銀行應(yīng)認真研究與分析發(fā)達國家現(xiàn)有較成熟的貸款細分標準和原則,并結(jié)合我國銀行業(yè)的具體情況,研制出更加合理與更具可操作性的貸款細分標準,以進一步完善現(xiàn)有的較為粗放的分類體系。同時,各行還應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款損失計提比例的上下浮動幅度內(nèi)合理確定細分后應(yīng)提取的損失準備金,以便更加科學(xué)地測算貸款風(fēng)險度,計算貸款的合理價格,進而判定本行的市場定位。
2.加強培訓(xùn),提高分類者的綜合素質(zhì),讓分類者成為“專業(yè)的把關(guān)人和獨立的判斷者”。
樂嘉豫：“小姐”是不是“第一次”有或者是不是“干凈”，常人無法用肉眼判斷。比如，艾滋病的早期感染者或潛伏期梅毒患者一般都沒有明顯的皮膚黏膜表現(xiàn)。你說那位“小姐”的臀部有很多“小紅點”，這一點需引起注意，因為有些二期梅毒患者身上可有較多不痛不癢、大小不等的紅色斑點。除了臀部外，手掌、足底、生殖器、周圍也會有紅斑，口腔黏膜還會有白斑。如果她是一個二期梅毒患者，而你與她接吻時正好有口腔潰瘍，就有可能傳染到梅毒。你應(yīng)該盡早去醫(yī)院的性病門診檢查，看有沒有口腔黏膜病變。如果沒有病變，還需在此次后的2～3個月再去查一次梅毒血清學(xué)試驗，如果是陰性 那你就可以放心了。
問：前不久，我自己買了一個女用器使用。哪知用后沒多久，我就感覺陰道里發(fā)癢，還有點刺痛。難道這么做也會感染性病?是不是器具不夠干凈?我該怎么辦呢?
樂嘉豫：如果你是從正規(guī)的性保健商店買來的器，基本上是安全的，一般不會傳染到性病。但前提是要本人專用，并在每次使用后，清洗、擦干，放在清潔的容器內(nèi)備用。你之所以會出現(xiàn)陰道發(fā)癢、刺痛等陰道炎癥狀，很可能是使用不當所致。希望你能及時到醫(yī)院的性病門診或婦產(chǎn)科去檢查、治療。
問：我是一名尖銳濕疣患者。前兩天，我上網(wǎng)查詢了一下，發(fā)現(xiàn)有很多家醫(yī)院宣稱能治愈這種病，方法也很多，什么免疫療法、激光療法、三維立體療法等。我不明白，到底哪種療法真正有效呢?我該去哪家醫(yī)院就診?
樂嘉豫：尖銳濕疣是一種較常見的性傳播疾病，治療方法很多，有外用藥(如足葉草毒素酊藥膏、咪喹莫特霜和干擾素軟膏等)，也有物理療法(如CO2激光、高頻電刀、微波和液氮冷凍等)，一般不需要全身系統(tǒng)性治療。對尿道口內(nèi)等特殊部位，可用光動力療法，較大的皮損還可用手術(shù)切除。一般地說，上述各種方法都有較好的療效，患者應(yīng)在醫(yī)生指導(dǎo)下選用最合適自己病情的療法，有時還需采取綜合治療。需要提醒的是，尖銳濕疣是一種病毒感染性疾患，治療后的復(fù)發(fā)率較高，到目前為止，還無法用某一種方法來保證其不復(fù)發(fā)。你應(yīng)該去性病?？漆t(yī)院或正規(guī)醫(yī)院的性病門診請專科醫(yī)生根據(jù)你的病情，選擇最合適你的治療方法。
問：我不小心感染了淋病，現(xiàn)在一個人偷偷服藥治療。為了不傳染給妻子，我總是找借口不和她同房，妻子覺得我很反常，懷疑我有了外遇。如果我在過性生活時使用，會不會傳染給她?
樂嘉豫：男性淋病是一種潛伏期較短的性病，一般在有高危行為后2～4天就會出現(xiàn)尿頻、尿急、排尿疼痛和尿道流膿等癥狀。一旦被確診，最好用頭孢曲松或大觀霉素針劑進行治療，大多數(shù)口服藥療效不佳，很難保證徹底治愈。你究竟是不是得了淋病，口服藥是否能有效控制，目前很難判斷。希望你去性病?？漆t(yī)院或正規(guī)醫(yī)院的性病門診作進一步檢查，并接受規(guī)范化治療，以防發(fā)展成慢性病變或出現(xiàn)并發(fā)癥。一般情況下，日常生活接觸不會傳染淋病，但在性生活過程中，即使使用安全套，亦難保萬無一失。你應(yīng)盡快去醫(yī)院診治，待疾病痊愈后，再與妻子進行正常的性生活。
過敏性鼻炎與脫敏治療
問：我女兒每天早上起床就是一陣噴嚏，流清水鼻涕。我們一直以為她是感冒，最近才被確診為過敏性鼻炎。聽說有過敏性鼻炎的孩子容易患哮喘，是這樣嗎?
郭麗敏：過敏性鼻炎(又稱變應(yīng)性鼻炎)是機體對環(huán)境過敏原引起的IgE介導(dǎo)的鼻黏膜炎癥，是過敏性疾病的一種。隨著感染性疾病的控制和社會工業(yè)化程度的提高，過敏性疾病在全世界范圍內(nèi)呈逐年增高的趨勢。在鼻炎患者中，過敏性鼻炎患者占了將近一半。過敏性鼻炎和哮喘之間的聯(lián)系非常密切，大部分哮喘患者同時伴有過敏性鼻炎。其主要原因是過敏性鼻炎和過敏性哮喘的誘發(fā)因素(生活環(huán)境中的過敏原)和病理途徑相同。因此，若過敏性鼻炎得不到及時、徹底的治療，很容易發(fā)展為過敏性哮喘。
問：我兒子有過敏性鼻炎，醫(yī)生讓他做一次過敏原檢測，做這檢查有必要嗎?
郭麗敏：過敏性鼻炎的診斷不僅要看患者的癥狀，還要通過一些特殊的檢查方法來確診過敏原。其目的是為了能更有針對性地避免接觸過敏原和進行免疫治療。目前臨床上常用的過敏原檢測方法有皮膚點刺試驗和血清檢測兩種。皮膚點刺試驗的優(yōu)點是簡便、經(jīng)濟，當場可知道結(jié)果，但容易受到藥物的影響。故在接受皮膚點刺試驗之前，患者需停服抗組胺藥3天以上。血清檢測的優(yōu)點是非常精準且不受藥物的影響，但費用相對較高，檢測時間較長，當天無法得知結(jié)果。
問：脫敏治療能夠徹底治愈過敏性鼻炎嗎?
郭麗敏：目前，脫敏治療的療效已得到國際醫(yī)學(xué)界的肯定，成人總有效率達80％。兒童總有效率高于90％。資料顯示，經(jīng)脫敏治療以后，鼻炎和哮喘的發(fā)作次數(shù)明顯減少、病情減輕、對癥藥物的使用顯著減少，部分患者可痊愈。對過敏性鼻炎患者而言，脫敏治療還可以防止其發(fā)展為過敏性哮喘。更值得一提的是，脫敏治療除了能緩解過敏癥狀、減少用藥劑量、防止疾病惡化外，還能對過敏患者的免疫系統(tǒng)進行調(diào)節(jié)，使其在日常生活中即便接觸到過敏原，也不再產(chǎn)生過敏反應(yīng)，從根本上杜絕過敏性疾病的發(fā)生。
問：我患有嚴重的過敏性鼻炎，該怎么治療?
郭麗敏：實際上，要徹底避免接觸過敏原是非常困難的。為減輕癥狀，患者可使用局部鼻噴激素、鼻用抗組胺藥，以及口服抗組胺藥。不過，藥物治療屬于對癥處理，雖然可在一定程度控制和緩解癥狀，但不能達到根治的目的。在停用藥物以后，過敏性鼻炎的癥狀又會卷土重來。脫敏治療，又稱標準化免疫治療，是世界衛(wèi)生組織(WHO)于1998年公布的唯一可以改變過敏癥患者免疫機制的對因治療方法。此方法是在一段時間內(nèi)，給病人注射或舌下含服過敏原，劑量由低開始，逐漸增加。療程分起始治療階段和維持治療階段兩部分。起始治療階段(近4個月)，每周注射(舌下含服)1次，劑量逐漸增加，于4個月左右達最優(yōu)化治療劑量。維持治療階段每6周注射(舌下含服)1次，鞏固治療效果。世界衛(wèi)生組織(WHO)推薦的療程為3年。這種方法在歐美國家和日本運用得相當普遍。
問：報紙上的廣告宣稱，等離子、激光能治愈過敏性鼻炎，是嗎?
郭麗敏：激光、等離子治療過敏性鼻炎，主要有兩個途徑：一是通過
去除部分下鼻甲組織而增加鼻腔通氣面積；二是破壞部分鼻腔黏膜，以減弱過敏反應(yīng)的強度。不過，由于上述方法并不能直接改變過敏性鼻炎患者的免疫狀況，故只能作為輔助治療手段，并不能根治過敏性鼻炎。
類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎(類風(fēng)關(guān))
問：我今年45歲，最近覺得膝蓋有點腫，不紅，是不是得了類風(fēng)關(guān)?
胡大偉：如果你僅僅是膝關(guān)節(jié)有點腫，那么患類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎的可能性不大。類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎多表現(xiàn)為雙手和雙足的對稱性、多關(guān)節(jié)腫脹。當然，也有以單關(guān)節(jié)發(fā)病的類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎。主要表現(xiàn)為膝關(guān)節(jié)腫脹、積液。但大多有血沉、C－反應(yīng)蛋白升高，類風(fēng)濕因子陽性，膝關(guān)節(jié)磁共振檢查可見關(guān)節(jié)滑膜腫脹，甚至關(guān)節(jié)軟骨及骨組織的破壞。如果你起病前沒有扭傷、碰傷史，對你這樣年齡來說，骨關(guān)節(jié)炎，即關(guān)節(jié)退變或骨質(zhì)增生的可能性最大。你可去醫(yī)院做一次雙膝X線攝片，以明確診斷。為排除類風(fēng)關(guān)的診斷，可同時查血沉、C－反應(yīng)蛋白、類風(fēng)濕因子等。
問：我侄兒最近查處患有風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，風(fēng)濕和類風(fēng)濕是一回事嗎?
胡大偉：風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎和類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎是完全不同的兩種疾病。風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎是由A組溶血性鏈球菌感染所致的變態(tài)反應(yīng)性疾病，多見于青少年，起病急，常常累及膝、髖、踝、肘、肩等大關(guān)節(jié)，關(guān)節(jié)腫痛呈“游走性”，但疼痛持續(xù)時間不長。實驗室檢查常表現(xiàn)為血沉加快，抗“0”滴度升高，但類風(fēng)濕因子陰性。疾病治愈后很少復(fù)發(fā)，關(guān)節(jié)不留畸形，但有可能侵犯心臟，引起風(fēng)濕性心臟病。類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎屬于自身免疫性疾病，多表現(xiàn)為對稱性、多個關(guān)節(jié)的慢性炎癥性病變，受累關(guān)節(jié)疼痛、腫脹及功能下降。常常累及的關(guān)節(jié)是雙手腕、掌指及近端指間關(guān)節(jié)，其他如肘、肩、踝及腳趾關(guān)節(jié)等也易被累及。如不及時控制，可出現(xiàn)關(guān)節(jié)畸形及功能障礙。
問：我姐姐患了類風(fēng)關(guān)，這病治的好嗎，以后可以結(jié)婚生育嗎?
胡大偉：類風(fēng)濕關(guān)節(jié)病因未明，目前還沒有根治辦法，但大多數(shù)患者通過合適的治療，能使病情得以良好控制，能像正常人一樣工作和生活。當然，也有少數(shù)患者療效欠佳，嚴重的甚至?xí)霈F(xiàn)關(guān)節(jié)畸形和功能受損。
類風(fēng)關(guān)患者應(yīng)用積極的態(tài)度來處理結(jié)婚和生育問題?；榍?，應(yīng)讓對方了解本病的情況，并得到對方充分的理解。至于生育問題，處于疾病活動期的患者不應(yīng)妊娠，病情緩解、穩(wěn)定的患者，如無明顯功能障礙。完全可以妊娠。需要注意的是，治療類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎的很多藥物，包括甲氨蝶呤、來氟米特等，對胎兒的發(fā)言可能會有一定影響，因此患者應(yīng)在孕前半年或更長時間停藥，以免影響生育質(zhì)量。一般地說，早期類風(fēng)關(guān)患者大都能正常分娩，若患者有關(guān)節(jié)受限、恥骨聯(lián)合發(fā)生融合或骨盆出口狹窄等情況時，應(yīng)考慮剖宮產(chǎn)。
問：我剛被確診為類風(fēng)關(guān)，聽說得了類風(fēng)關(guān)長期吃激素，有副作用嗎?
胡大偉：首先需要說明的是，類風(fēng)關(guān)患者不一定都需要長期吃激素。部分病情嚴重、影響內(nèi)臟器官，或用非甾體抗炎藥治療無效的患者，可考慮使用激素，但劑量通常較小。只有少數(shù)有關(guān)節(jié)外系統(tǒng)癥狀的患者才需要使用較大劑量的激素。需要提醒的是，一些非專科醫(yī)生對本病認識不足，存在著濫用激素的問題，只要患者出現(xiàn)關(guān)節(jié)疼痛就給予激素，且劑量偏大。這么做雖然可使關(guān)節(jié)疼痛很快緩解，但關(guān)節(jié)破壞并沒有得到很好控制，病情也容易反復(fù)。長此以往，激素帶來的副作用包括骨質(zhì)疏松、胃腸道反應(yīng)、高血壓、高血糖等也較明顯。
冬季高血壓
問：為什么一到冬天，我的血壓就不容易控制了呢?
陳紹行：高血壓病是中老年人的多發(fā)病、常見病，尤其在冬季，病情易加重，這是因為：①低溫可使體表血管彈性降低，外周阻力增加。②寒冷刺激可使交感神經(jīng)興奮，腎上腺皮質(zhì)激素分泌多，從而使小動脈痙攣收縮，增加外周阻力。③寒冷還可使血液中的纖維蛋白原的含量增加，血液黏稠度增高，促使血液中栓子的形成。此外，隨著人們生活條件的提高，室內(nèi)普遍安裝了空調(diào)，室內(nèi)外溫差很大，這樣一冷一熱，血管容易收縮，血壓就會升高。因此，高血壓患者在冬天要特別注意防寒保暖，特別是寒潮襲來、氣溫驟降時，要注意及時添加衣服。血壓不太穩(wěn)定的患者，出門應(yīng)戴好帽子和口罩。
問：我患高血壓多年，有晨練的習(xí)慣，冬天鍛煉需要注意些什么?
陳紹行：大量事實證明，適當?shù)捏w育活動對高血壓的防治是很有益的。但需要提醒的是，有晨練習(xí)慣的高血壓患者，冬天出門鍛煉的時間應(yīng)安排在太陽升起之后，運動量要比夏天小，且一定要服完藥后再出門。在鍛煉方式的選擇上，首選運動量較小的有氧運動，如大步快走、慢跑、打太極拳等，不要進行過于劇烈的運動。運動時，應(yīng)嚴密觀察心率和自我感覺。運動量應(yīng)逐步增加，運動前應(yīng)做好充分的熱身活動，運動后以不發(fā)生頭暈、心慌氣短，第二天感覺精力充沛、無不適感為好。運動時的最大心率以不超過(170一年齡)每分鐘為宜。運動的頻度可根據(jù)個人對運動的反應(yīng)和適應(yīng)程度，采用每周三次、隔日一次或每周五次等。一般認為，每周運動少于兩次，降壓效果不明顯。
中圖分類號：TH3 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2015）41-0236-01
一、前言
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，機械密封作業(yè)的結(jié)構(gòu)、技術(shù)要求以及加工程度也發(fā)生了很大的變化。在機械密封作業(yè)中，由于零部件裝配不當而引起的泄露以及零部件的過早損壞導(dǎo)致維修費用支出的增加還時有存在。本文從安裝和維修方面，分析了泵類密封故障與防治措施，對密封泄漏、滴液、壽命過短等問題指出了相應(yīng)的解決途徑。
二、泵用機械密封安裝要求
要想保證機械密封安裝的高質(zhì)量，有必要把握機械密封安裝作業(yè)中的安裝精度和裝配技術(shù)，從而提高機械密封的使用壽命。首先對照設(shè)計圖紙要求，檢查機械密封零部件的規(guī)格參數(shù)。如動環(huán)軸套的規(guī)格參數(shù)：表面粗糙不得超過3.2μm，動、靜環(huán)與軸套間間隙保持為0.3mm-0.7mm，保持動、靜環(huán)之間的浮動性。其次，確定密封蓋與密封腔配合止口與軸中心線的同心度，保持在0.4mm，并與墊片的平面對中心軸的垂直度為0.2-0.3μm，墊片厚度保持在1-2mm之間。第三，檢查泵軸的徑向跳動，其徑向跳動值不得超過0.04-0.05mm，軸向竄動值不得超過0.1mm；第四，檢查密封腔孔與軸的不對中度，不得低于0.13mm。
三、泵用機械密封使用的注意事項
泵用機械密封使用的注意事項工作主要集中在安裝前、安裝時以及安裝后。首先，在機械密封安裝前，要清洗密封腔體、壓蓋等零部件，并保持干凈，以免有雜質(zhì)進入密封而影響密封效果；其次，機械密封進行安裝時，要按照零部件的安裝順序進項安裝，在安裝動、靜環(huán)時，要預(yù)防零部件運轉(zhuǎn)時對端面的磨損，可以適當?shù)脑诹悴考陌惭b表面涂上油膜，進而保護零部件；在對補償裝置進行安裝時，要事先檢查補償裝置的浮動性，如果補償裝置的浮動性較差，則通過調(diào)節(jié)密封圈的過盈量，從而保證浮動性和的穩(wěn)定和適宜。第三，開啟時，要事先檢查泵軸與機械密封的運行情況，確保其運行無誤后才能使用。啟泵的時間要等到密封腔內(nèi)冷卻介質(zhì)開通，避免機械密封中零部件缺少冷卻液，而損壞摩擦副。第四，要做好泵和點解運行情況的不定期檢查工作，定期加注軸承內(nèi)的油，減少機械密封存在的一切影響因素。第五，操作規(guī)范要嚴格按照《機械密封的輔助系統(tǒng)及應(yīng)用規(guī)范》中的標準進行規(guī)范操作，尤其是在泵輸送特殊介質(zhì)的情況下[2]。第六，要做好停泵后泵的清洗工作，尤其是間斷使用且雜質(zhì)較多的泵的清洗工作，以及要加強腐蝕性介質(zhì)的清洗工作，以免產(chǎn)生機械密封結(jié)晶。
四、泵用機械密封泄漏的故障分析
1、泵用機械密封的泄漏點
泵用機械的密封的種類有很多種，但是其泄漏點主要集中在以下五個方面，其分別是軸套與軸間處、軸套與動環(huán)處、動環(huán)與靜環(huán)處、靜環(huán)與靜環(huán)座處以及密封端蓋與泵體處。值得注意的是，動、靜環(huán)之間的密封作業(yè)進行需要以補償裝置的作用為前提。盡管，泵用機械的泄漏點集中發(fā)上在以上五個部位，但是實際作業(yè)過程中，有的機械密封泄漏點比較容易發(fā)現(xiàn)，如密封端蓋與泵體處的泄漏點，但是有的泄漏點又很難從直觀上進行判斷，需要經(jīng)過觀察、分析和研究，才能做出正確的判斷。
2、泵用機械密封泄漏的故障原因
泵用機械密封機械泄漏的故障原因主要有安裝靜試中的泄漏和運轉(zhuǎn)時的泄漏，下面對其進行一一說明。
（1）安裝靜試中的泄漏。泵用機械密封安裝調(diào)試后對泄露情況的檢查一般通過靜試的方式進行檢查。靜試的結(jié)果主要有以下幾種：一是，動環(huán)與靜環(huán)間的密封泄漏，其判斷依據(jù)是存在泄漏情況，但是泄漏量較小且手動盤車后泄漏量并無明顯變化。二是，動環(huán)與靜環(huán)摩擦副之間的問題，其判斷依據(jù)是泄漏情況存在，但是泄漏量較大且手動盤車后泄漏量并無明顯變化。當然，也不排除兩種泄漏同時存在的情況，因此，要仔細加以甄別、分析泄漏的主要原因，從而更好的解決泄漏問題[3]。
（2）運轉(zhuǎn)試行時的泄漏。運轉(zhuǎn)試行過程中，泵機械密封泄漏主要集中在動環(huán)與靜環(huán)摩擦副處。主要原因是因為試運行過程中，泵以高速運轉(zhuǎn)，從而在機械密封中產(chǎn)生離心力，進而抑制了介質(zhì)的泄漏。
五、泵用機械密封檢修中的注意事項
1、動環(huán)密封圈的松緊度直接影響密封效果
動環(huán)密封圈的松緊度直接影響密封效果，首先動環(huán)密封圈過靜，則會加劇密封圈與軸套間的密封磨損，以及減緩動環(huán)軸向調(diào)整的移動速度，加大彈簧的負荷，嚴重者甚至?xí)箘迎h(huán)密封圈變形，從而影響密封效果。其次，動環(huán)密封圈過松，就會出現(xiàn)密封泄露的現(xiàn)象，直接影響密封效果。
2、彈簧的壓縮量直接影響密封效果
彈簧的壓縮量會直接影響密封的效果，首先，在泵高速運轉(zhuǎn)的過程中，產(chǎn)生的向心力會加大彈簧的壓縮量，同時也加大了彈簧的負荷，甚至?xí)p到摩擦副。且彈簧過大的壓縮量降低了其在動環(huán)端向的調(diào)節(jié)作用，進而降低密封效果。因而，要選擇壓縮量合適的彈簧，使其在動環(huán)端向的調(diào)節(jié)作用保持在合理的度上，實現(xiàn)良好的密封效果。
3、葉輪鎖緊螺母直接影響密封效果
比較常見的泄露主要集中在軸套與軸間，一般情況下，軸套與軸間的泄露引起的主要原因是因為葉輪鎖緊螺母沒有鎖緊，其實不然，軸間墊的損壞、軸間與軸套過大的形位公差也會引起軸間泄露。相反，過緊的葉輪鎖緊螺母反而會損壞軸間墊，適度的鎖緊卻能保持軸間墊的良好壓縮彈性，從而實現(xiàn)良好的密封效果。
六、結(jié)束語
綜上所述，只有提高泵用機械密封安裝與維修的技術(shù)水平，才能為泵用機械密封的安裝與維護工作提供必要的技術(shù)保障，這樣不僅能夠延長泵用機械的使用壽命，同時還能降低相應(yīng)的維修成本，進而減輕維修工作的勞動強度。因此，要仔細的分析、觀察機械密封作業(yè)中出現(xiàn)的泄露故障，從而找出正確的解決方法，提高機械密封的使用效率。
參考文獻
中圖分類號P429 文獻標識碼A 文章編號 1674-6708（2011）41-0053-02
0 引言
國外已逐漸形成一套完整的雷擊風(fēng)險評估體系，制定了多項防雷技術(shù)標準和評估方法。在美、英、德等多國也都開發(fā)出了相應(yīng)的雷擊風(fēng)險評估系統(tǒng)。但這些風(fēng)險評估系統(tǒng)參考的標準技術(shù)方法比較復(fù)雜，結(jié)構(gòu)龐大，而且大都建立在國外防雷工作經(jīng)驗基礎(chǔ)上，沒有能考慮到中國廣袤大地的情況差異以及中國的國情，因此其體系和相應(yīng)的評估系統(tǒng)只能被我們借鑒參考、學(xué)習(xí)，不適宜完全照抄照搬或全盤引用。目前在國內(nèi)符合國家標準和評估規(guī)范的評估系統(tǒng)相對缺少尚且不夠成熟。
《雷擊風(fēng)險評估管理系統(tǒng)》遵循最新頒布的雷擊風(fēng)險評估規(guī)范――《雷電防護第2部分：風(fēng)險管理》GB/T 21714.2-2008 ，采用C#語言，結(jié)合國家氣象局已組建的閃電監(jiān)測預(yù)警網(wǎng)、谷歌GPS衛(wèi)星定位地圖等系統(tǒng)，建立起一套完善的雷擊風(fēng)險評估管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)能實現(xiàn)雷擊風(fēng)險評估過程科學(xué)化、計算過程自動化、計算結(jié)果客觀化。界面簡潔、操作簡單的系統(tǒng)，統(tǒng)一化的評估技術(shù)報告不僅提高了雷擊風(fēng)險評估工作的效率，還利于在各地區(qū)開展雷電風(fēng)險評估工作。雷電風(fēng)險評估系統(tǒng)的先進性和技術(shù)報告的嚴密科學(xué)性可以在全國范圍內(nèi)推廣。
1 雷擊風(fēng)險評估管理系統(tǒng)功能模塊和主要功能說明
《雷擊風(fēng)險評估管理系統(tǒng)》遵循規(guī)范的基礎(chǔ)，結(jié)合實際風(fēng)險評估工作的業(yè)務(wù)流程和特點設(shè)計，整個系統(tǒng)劃分為方案管理、系統(tǒng)工具、文檔管理、用戶管理4個主要模塊。
1.1 方案管理
1）原始評估記錄：用戶將要進行風(fēng)險評估的對象的具體勘測數(shù)據(jù)如實記錄入系統(tǒng)。對評估對象建立相應(yīng)存儲空間，并在需要時調(diào)出這些數(shù)據(jù)作為評估、對比等用途；
2）方案設(shè)計：對一個項目進行多種類型的風(fēng)險評估，如單獨對人身傷亡損失風(fēng)險R1、公眾服務(wù)損失風(fēng)險R2、文化遺產(chǎn)損失風(fēng)險R3、經(jīng)濟損失風(fēng)險R4 進行評估，也可以對其任何一種組合進行風(fēng)險評估；
3）效益分析：自動化生成的風(fēng)險分量百分比的表格，各種風(fēng)險所占總風(fēng)險的百分比一目了然；提供了多種（最多3種）防雷整改方案的評估，并與原始評估結(jié)果對比，智能經(jīng)濟損失風(fēng)險評估，自動判斷采取的防雷整改方案是否合理。
1.2 系統(tǒng)工具
1）GPS定位地圖：連接Internet，輕松找到被評估對象經(jīng)緯度；
2）中國雷電監(jiān)測預(yù)警網(wǎng)：多種方式實時查詢?nèi)珖鞯乩纂姞顟B(tài)，顯示詳細的雷電資料和密度分布圖；
3）中國防雷資料網(wǎng)：評估過程中隨時查到所需技術(shù)資料；
4）雷電資料導(dǎo)入：將國家雷電監(jiān)測預(yù)警網(wǎng)實時雷電資料數(shù)據(jù)導(dǎo)入系統(tǒng)；
5）字典維護：對風(fēng)險評估過程涉及參數(shù)進行維護；
6）數(shù)據(jù)庫維護：對當前系統(tǒng)所連接的數(shù)據(jù)進行備份或恢復(fù)操作。
1.3 文檔管理
1）雷擊風(fēng)險評估報告模板：雷擊風(fēng)險評估報告模板；
2）雷擊風(fēng)險評估協(xié)議書 ：雷擊風(fēng)險評估協(xié)議書。
1.4 用戶管理
1）系統(tǒng)登錄模塊：負責(zé)驗證各種用戶身份，根據(jù)不同的用戶權(quán)限決定其管理內(nèi)容；
2）權(quán)限設(shè)置模塊：此模塊只有管理員才有權(quán)限，管理員可以根據(jù)情況對各欄目的屬性進行基本的設(shè)置。
2 雷擊風(fēng)險評估管理系統(tǒng)的的實現(xiàn)技術(shù)
2.1 Client/Server 模式
C/S模式又稱為客戶機/服務(wù)器模式，是90 年展起來的一種主/從結(jié)構(gòu)的分布式處理環(huán)境，它的特點是將應(yīng)用分解為兩部分：客戶進程（Client Process）和服務(wù)進程（Server Process），即前臺和后臺?？蛻暨M程與用戶打交道，一般運行在Microsoft Windows提供的GUI （Graphic Unit Interface）下；服務(wù)進程與數(shù)據(jù)庫打交道，一般通過SQL（Structured Query Language）查詢語言實現(xiàn)，前端是對用戶的界面，后端是對數(shù)據(jù)庫的處理。這種對信息分布式處理的模式大大減少了網(wǎng)間數(shù)據(jù)的傳輸量，處理速度快，并能高效實現(xiàn)資源共享。其結(jié)構(gòu)如下：采用Client/Server 結(jié)構(gòu)，Client 端只要將請求發(fā)給Server 端，而Server端在處理完請求之后，只是把結(jié)果返回給Client 端。實際上在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)闹挥蠸QL 語句和結(jié)果數(shù)據(jù)。同時，Client 負責(zé)友好的界面與用戶交互。而Server 專門負責(zé)數(shù)據(jù)庫的操作、維護，提高了整個系統(tǒng)的吞吐量和響應(yīng)時間。
2.2 數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)SQL Server2005
Microsoft SQL Server2005 是由一系列相互協(xié)作的組件構(gòu)成，能滿足最大的Web 站點和企業(yè)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)存儲和分析數(shù)據(jù)的需要。SQL Server2005 的客戶/服務(wù)器提供了許多傳統(tǒng)主機數(shù)據(jù)庫所沒有的先進功能。數(shù)據(jù)訪問并局限于某些已有的主機數(shù)據(jù)應(yīng)用程序。SQLServer2005 的一個主要優(yōu)點就是與主流客戶服務(wù)器開發(fā)工具和桌面應(yīng)用程序緊密集成?？梢允褂迷S多方法訪問SQL Server2005 數(shù)據(jù)庫。
SQL Server數(shù)據(jù)庫體系結(jié)構(gòu)的核心是服務(wù)器，即數(shù)據(jù)庫引擎。SQL Server 數(shù)據(jù)庫引擎負責(zé)處理到達的數(shù)據(jù)庫請求，并把相應(yīng)的結(jié)果反饋給客戶端系統(tǒng)。SQL Server 充分利用了可設(shè)置優(yōu)先權(quán)的多任務(wù)、虛擬內(nèi)存和異步I/O 功能。SQL Server 數(shù)據(jù)庫引擎可在多線程內(nèi)核上創(chuàng)建，這樣在處理多個事務(wù)的時候可獲得較高的性能。它包括的支持開發(fā)的引擎、標準的SQL語言、擴展的特性（如復(fù)制、OLAP、分析）等功能，以及像存儲過程、觸發(fā)器等特性。
SQL Server2005 數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的服務(wù)器負責(zé)創(chuàng)建和維護表和索引等數(shù)據(jù)庫對象，確保數(shù)據(jù)完整性和安全性，能夠在出現(xiàn)各種錯誤時恢復(fù)數(shù)據(jù)。SQL Server2005 的客戶端可完成所有的用戶交互操作，將數(shù)據(jù)從服務(wù)器檢索出來后生成副本，以便在本地保留，也可以進行操作。
由于SQL Server200_5 的強大功能，特別是其全文檢索功能，支持從純文本到二進制數(shù)據(jù)的檢索，如 WORD 文檔、EXCEL 電子表格等等，其文本性數(shù)據(jù)類型支持量相當龐大，因此系統(tǒng)中主要利用SQL Server 進行文本保存，方便查詢和檢索，同時為進一步擴展其功能奠定基礎(chǔ)。
2.3 面向?qū)ο笙到y(tǒng)開發(fā)方法
面向?qū)ο螅∣O，Object Oriented）的系統(tǒng)開發(fā)方法，是近年來受到關(guān)注的一種系統(tǒng)開發(fā)方法。面向?qū)ο蟮南到y(tǒng)開發(fā)方法的基本思想是將客觀世界抽象地看成是若干相互聯(lián)系的對象，然后根據(jù)對象和方法的特性研制出一套軟件工具使之能夠映射為計算機軟件系統(tǒng)結(jié)構(gòu)模型和進程，從而實現(xiàn)信息系統(tǒng)的開發(fā)。
3 結(jié)論
《雷擊風(fēng)險評估管理系統(tǒng)》的設(shè)計遵循最新頒布的雷擊風(fēng)險評估規(guī)范，結(jié)合評估工作的業(yè)務(wù)流程和特點，依據(jù)被評估對象的數(shù)據(jù)自動計算出評測結(jié)果，并提供多種措施方案對比可對其進行經(jīng)濟效益評估，以表格和柱形等多種形式圖表的形式輔助用戶做出最符合實際的方案決策。本系統(tǒng)操作簡單、界面友好。系統(tǒng)實現(xiàn)雷擊風(fēng)險評估過程科學(xué)化、計算過程自動化、計算結(jié)果客觀化。界面簡潔、操作簡單的系統(tǒng)，具有較強的實用性與通用性。
統(tǒng)一化的評估技術(shù)報告不僅提高了雷擊風(fēng)險評估工作的效率，還利于在各地區(qū)開展雷電風(fēng)險評估工作。本系統(tǒng)的開發(fā)拓展了雷電防護應(yīng)用技術(shù)的領(lǐng)域，項目完成并推廣以后會提高本地區(qū)防雷中心科技服務(wù)水平，并對提高經(jīng)濟效益起到很大的推動作用。
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1.1.通風(fēng)機的分類
按結(jié)構(gòu)和工作原理,把通風(fēng)機作以下分類:
1.2.通風(fēng)機的應(yīng)用
通風(fēng)機廣泛地應(yīng)用于各個工業(yè)部門,一般講,離心式通風(fēng)機適用于小流量、高壓力的場所,而軸流式通風(fēng)機則常用于大流量、低壓力的情況。
一、鍋爐用通風(fēng)機
鍋爐用通風(fēng)機根據(jù)鍋爐的規(guī)格可選用離心式或軸流式。又按它的作用分為鍋爐通風(fēng)機—向鍋爐內(nèi)輸送空氣;鍋爐引風(fēng)機—把鍋爐內(nèi)的煙氣抽走。
二、通風(fēng)換氣用通風(fēng)機
這類通風(fēng)機一般是供工廠及各種建筑物通風(fēng)換氣及采暖通風(fēng)用,要求壓力不高,但噪聲要求要低,可采用離心式或軸流式通風(fēng)機。
三、工業(yè)爐(化鐵爐、鍛工爐、冶金爐等)用通風(fēng)機
此種通風(fēng)機要求壓力較高,一般為2940~14700N/m2,即高壓離心通風(fēng)機的范圍。因壓力高、葉輪圓周速度大,故設(shè)計時葉輪要有足夠的強度。
四、礦井用通風(fēng)機
中圖分類號：TP214 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2014）01-0077-02
在企業(yè)的生產(chǎn)過程中，對泵類和風(fēng)機設(shè)備的應(yīng)用非常廣泛，而這類設(shè)備的電能消耗非常大，其耗能占企業(yè)總耗能比重很大。當前，我國正深化市場經(jīng)濟體制改革，市場競爭已可以用“慘烈”這個詞來形容，因此，企業(yè)為了增強自身的競爭力，必須優(yōu)化生產(chǎn)技術(shù)和工藝，降低生產(chǎn)過程中的能耗，降低生產(chǎn)成本，提高產(chǎn)品的價格競爭力。
1 變頻器的作用
在實現(xiàn)電機控制中經(jīng)常會用到的設(shè)備是變頻器，該設(shè)備實現(xiàn)對電機控制的方式是改變電源輸出的頻率。在企業(yè)生產(chǎn)過程中，必須追求對電機的更好控制，而實現(xiàn)對整個電機的更好控制，就必須使用變頻器，通過該設(shè)備來實現(xiàn)被控交流電機的過電流電壓保護、過載保護以及變頻調(diào)速，同時整個系統(tǒng)的電能綜合利用率以及工作效率也由變頻器來負責(zé)調(diào)節(jié)。
2 不同種類下的變頻器
2.1 開關(guān)方式不同下的變頻器分類
開關(guān)不同，則變頻器的種類也不同，按照開關(guān)分類，變頻器可分為四種：第一，SPWM控制變頻器；第二，PAM控制變頻器；第三，SVPWM控制變頻器；第四，PWM變頻器。在這四種不同類型的變頻器中，PAM控制是脈沖幅度調(diào)制，它通過改變脈沖列脈沖的幅度，實現(xiàn)對波形和輸出量值的調(diào)制，從而實現(xiàn)變頻器的變頻功能；和PAM控制不同，PWM控制是脈沖寬度調(diào)制控制，也就是在調(diào)節(jié)波形和輸出量時，它能用改變脈沖的寬度的方式，從而實現(xiàn)變頻器的變頻功能；在PWM的基礎(chǔ)上，改變調(diào)制脈沖后便是SPWM控制，為了做到正弦波輸出，需要遵循正弦規(guī)律，排列出適當?shù)拿}沖寬度來過濾并輸出波形，經(jīng)常在生產(chǎn)中運用到支流交流逆變器；而SVPWM控制則是空間矢量脈寬調(diào)制，作為PWM技術(shù)調(diào)制的一種方法，將PWM插入電機三相定子繞組中，促進旋轉(zhuǎn)磁場在定子中的產(chǎn)生，從而帶動電機旋轉(zhuǎn)。
2.2 按照工作原理對變頻器進行分類
按照工作原理進行分裂，變頻器可以分為三種：第一種是矢量控制變頻器，第二種是V/f控制變頻器，第三種是轉(zhuǎn)差頻率控制變頻器。V/f控制變頻器可以保證頻率與輸出電壓成正相關(guān)，這樣就可以實現(xiàn)電動機磁通的一致性，有效地避免了弱磁和、磁飽和問題的產(chǎn)生；所謂轉(zhuǎn)差調(diào)速就是在調(diào)速時采用改變異步電動機滑差的方式，速度決定滑差要求，通過轉(zhuǎn)差頻率控制技術(shù)，在一定程度上能夠?qū)ο到y(tǒng)的動態(tài)性能和靜態(tài)性能進行改善；矢量控制變頻器最主要的一個特點就是直流電動機調(diào)速控制，按照矢量變化的方法分解異步電動機定子繞組電流，可以實現(xiàn)直流電動機的磁場電流分量。
3 風(fēng)機、泵類變頻節(jié)能的工作原理分析
風(fēng)機、泵類變頻要實現(xiàn)節(jié)能，有兩種途徑：一種是軟啟動節(jié)能，一種是變頻節(jié)能。筆者下面具體介紹這兩種節(jié)能方式的節(jié)能原理：
3.1 關(guān)于軟啟動節(jié)能
由于電機為Y/D啟動或者是直接啟動，額定電流的4～7倍就是啟動電流，這樣就會對供電電網(wǎng)和機電設(shè)備產(chǎn)生巨大的沖擊，如果對供電容量要求很高，在啟動時就會產(chǎn)生很大的損害性，比如閥門和擋板遭到電流和震動的損害，從而縮短設(shè)備的使用壽命等。安裝變頻節(jié)能裝置以后，變頻器的軟啟動功能能夠?qū)㈤_始時的啟動電流自動調(diào)節(jié)為0，這樣就不用擔(dān)心產(chǎn)生的電流會超過額定電流，在一定程度上減輕了對電網(wǎng)產(chǎn)生的沖擊，起到了延長閥門和設(shè)備使用壽命的作用，從而可以節(jié)省變頻器維護的相關(guān)
費用。
3.2 關(guān)于變頻節(jié)能
流體力學(xué)上有一個公式，即P=H×Q，專業(yè)人士都知道，P、H和Q三者之間是存在一定的關(guān)系的，且都是正比例關(guān)系，只是大小有所不同。如果水泵的效率是一個固定值，那么，當降低調(diào)節(jié)流量時，轉(zhuǎn)速N也會跟著下降，而輸出功率P也會跟著下降，且是立方關(guān)系的下降。這也就是說，水泵的轉(zhuǎn)速與水泵電機的耗電率是立方關(guān)系。
4 變頻調(diào)速與風(fēng)機、水泵節(jié)能
4.1 調(diào)節(jié)風(fēng)機、水泵流量的方法
調(diào)節(jié)風(fēng)機、水泵流量的方法多種多樣，每種方法各具優(yōu)點，有三種是經(jīng)常用到的：（1）交流電動機變頻調(diào)速；（2）在對水泵、風(fēng)機的轉(zhuǎn)速進行調(diào)節(jié)時，采用電磁轉(zhuǎn)差離合器的方式，但是電動機在這種情況下的運轉(zhuǎn)是恒速的；（3）在調(diào)節(jié)風(fēng)機擋板時，如果采用傳統(tǒng)的機械方法，則可使實現(xiàn)對水泵、導(dǎo)流器的閥門開啟度的調(diào)節(jié)。在節(jié)電率百分比相同的情況下，裝機容量和電節(jié)能會變成最大值，因此，在生產(chǎn)過程中，應(yīng)廣泛應(yīng)用高壓變頻調(diào)速節(jié)能技術(shù)，而把變頻調(diào)速應(yīng)用到大容量壓縮機、水泵和風(fēng)機上，以達到節(jié)能的目的。
4.2 變頻調(diào)速在風(fēng)機、水泵節(jié)能中的應(yīng)用
將流體理論作為基本的出發(fā)點，可以用三次方函數(shù)來表示離心式風(fēng)機、水泵的軸功率和轉(zhuǎn)速的關(guān)系。在研究中表明，滑差后液力調(diào)速的效率會隨著調(diào)速方案效率的變化而降低，當轉(zhuǎn)速下降為50%時，變頻調(diào)速器會呈現(xiàn)出較高的效率，這樣一來，就會發(fā)現(xiàn)一切基本沒有發(fā)生任何變化。所以變頻調(diào)速是所有調(diào)速方案中節(jié)能效果最好的。用一個實際例子來說明，同一臺水泵、風(fēng)機的轉(zhuǎn)速流量和軸功率都為100%時，將轉(zhuǎn)速流量調(diào)到50%，軸功率也會降到50%。但如果滑差調(diào)到50%，則只需從電網(wǎng)中吸入25%左右的功率；假如通過變頻的方式，將流量降到50%，則只需從電網(wǎng)中吸入10%左右的功率。因此，我們不難發(fā)現(xiàn)，變頻調(diào)速具有無可比擬的優(yōu)勢。
5 變頻調(diào)速與環(huán)境保護
在企業(yè)電能總消耗中，電機驅(qū)動耗能占很大比例。我們有理由相信，天然氣、燃煤、石油等燃料的枯竭，很大程度上要歸咎于過度的電力消耗。二氧化氮和二氧化碳的過量排放，會造成嚴重的空氣污染，會對大氣臭氧層造成無法修補的嚴重破壞，對人類的生活造成極為不利的影響。當前，環(huán)境問題日益嚴重，已經(jīng)影響到了人們的日常生活，但隨著人們環(huán)保意識的不斷提高，越來越多的人開始關(guān)注環(huán)境問題，并積極投身到環(huán)境保護中來。因此，在企業(yè)的生產(chǎn)過程中，企業(yè)理應(yīng)廣泛采用變頻調(diào)速節(jié)能技術(shù)，這樣不僅有效地節(jié)約了能源，還減少了污染的排放，起到了保護環(huán)境的作用。
6 結(jié)語
綜上所述，泵類、風(fēng)機等設(shè)備的節(jié)能運行通過變頻調(diào)速技術(shù)來實現(xiàn)，受到國家和政府的普遍重視。通過實踐表明，在泵類和風(fēng)機設(shè)備驅(qū)動控制中運用變頻器能夠收到明顯的節(jié)能效果，是一種可廣泛采用的調(diào)速控制方式。變頻調(diào)速技術(shù)有許多優(yōu)點，不僅能夠提高設(shè)備的運轉(zhuǎn)效率，而且能夠最大限度滿足企業(yè)對于高效率生產(chǎn)的需求。同時，它還可以切實減少設(shè)備的養(yǎng)護和維修費用，有效延長其壽命，可謂一舉多得。在國內(nèi)外，變頻調(diào)速技術(shù)已經(jīng)并將持續(xù)受到人們的關(guān)注，在我國的經(jīng)濟建設(shè)中，其也必會發(fā)揮重要作用。
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一、貸款風(fēng)險分類的目標
1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理，而貸款風(fēng)險分類是則是貸后管理的有機組成部分，其目的在于揭示貸款的實際價值和風(fēng)險程度，掌握資產(chǎn)質(zhì)量狀況，對不同類型的資產(chǎn)分門別類的采取相應(yīng)的處置手段，提高信貸風(fēng)險的管理與控制水平，為信貸風(fēng)險的量化打下基礎(chǔ)。
2.發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強貸款管理。
3.判斷貸款損失準備金是否充足，從而判斷資本是否充足，為監(jiān)管部門提供最低資本要求監(jiān)管依據(jù)。
二、貸款分類的標準
五級分類是國際金融業(yè)對銀行貸款質(zhì)量的公認的標準，這種方法是建立在動態(tài)監(jiān)測的基礎(chǔ)上，通過對借款人現(xiàn)金流量、財務(wù)實力、抵押品價值等因素的連續(xù)監(jiān)測和分析，判斷貸款的實際損失程度。也就是說，五級分類不再依據(jù)貸款期限來判斷貸款質(zhì)量，能更準確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵御風(fēng)險的能力。
評估銀行貸款質(zhì)量，采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的分類方法，從還款的可能性出發(fā)。我國《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》第三條規(guī)定:“評估銀行貸款質(zhì)量，采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的分類方法(簡稱貸款風(fēng)險分類法)，即把貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類;后三類合稱為不良貸款”。
使用貸款風(fēng)險分類法對貸款質(zhì)量進行分類，實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性，考慮的主要因素包括:借款人的還款能力;借款人的還款紀錄;借款人的還款意愿;貸款的擔(dān)保;貸款償還的法律責(zé)任;銀行的信貸管理。借款人的還款能力包括借款人現(xiàn)金流量、財務(wù)狀況、影響還款能力的非財務(wù)因素等。
貸款風(fēng)險程度與企業(yè)信用等級有較強的內(nèi)在聯(lián)系，即信用等級越高，貸款風(fēng)險越小，分類等級越高。
客戶評級雖然在很多情況下與還款能力有正相關(guān)關(guān)系，但就一筆貸款而言，影響本息歸還的因素往往超過借款人信用評級所包含的內(nèi)容。從實際情況來看，目前AAA、AA級企業(yè)中仍然存在大量不良貸款。究其原因主要有兩點，一是借款企業(yè)提供虛擬的報表和資料，使信用評級失準。二是一些評估機構(gòu)對國有、股份制大中企業(yè)評級偏高、偏松。所以，有的時候會出現(xiàn)這樣的情況，借款人的信用等級雖好，但還款能力不一定很強，因此，不能用客戶的信用等級代替對貸款的分類，否則就會掩蓋影響貸款歸還的本質(zhì)因素，最終影響貸款分類結(jié)果的客觀性和準確性。
三、貸款五級分類在信貸風(fēng)險中的作用
1.促使商業(yè)銀行加強對信貸資產(chǎn)的關(guān)注
由于五級分類較為準確地反映了各類貸款的風(fēng)險真實狀況，為各行采取針對性的、切實可行的風(fēng)險化解措施提供了依據(jù)，一是通過五級分類揭示出貸款的風(fēng)險程度，對尚未到期但風(fēng)險度較高的貸款予以關(guān)注，發(fā)揮了風(fēng)險預(yù)警作用;二是在加強對不良貸款管理的同時，還加強了正常貸款的管理，特別是對關(guān)注貸款加強了信貸監(jiān)督。銀行對關(guān)注以下貸款形態(tài)的客戶必須制定風(fēng)險處置預(yù)案，對于在期限內(nèi)不能解除風(fēng)險預(yù)警信號的，要根據(jù)預(yù)案實施貸款的主動性和預(yù)見性退出，切實掌握風(fēng)險客戶有效退出的主動權(quán)。
2.促使商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制和稽核機制
一是對貸款的發(fā)放、管理和信貸資產(chǎn)的保全等分別設(shè)置不同的職能部門，對信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展以及風(fēng)險的控制與化解起到了良好作用。二是完善了貸款審批、發(fā)放與管理的授權(quán)授信等方面的內(nèi)部控制制度。三是建立、健全了貸款臺賬管理系統(tǒng)。四是制定了不良貸款責(zé)任認定和追究的相關(guān)制度;五是根據(jù)五級分類結(jié)果，改進授信工作，對于次級以上貸款客戶進行重新評級、授信，并且把授信作為強化內(nèi)部控制風(fēng)險的手段，而不是給予企業(yè)的優(yōu)惠措施。
3.為不良貸款的管理提供了依據(jù)
貸款質(zhì)量五級分類在一定程度上真實的界定了資產(chǎn)質(zhì)量，有利于銀行根據(jù)不同風(fēng)險類別的貸款進行有針對性的風(fēng)險控制，為銀行及時發(fā)現(xiàn)不良貸款，采取有力措施收回資本以盡量減少損失提供了可靠的依據(jù)。同時貸款五級分類還可以通過對行業(yè)和地區(qū)的不良貸款的考查，修訂評級指標體系，為銀行的風(fēng)險控制和合理分配資源提供了依據(jù)。
四、對于貸款五級分類的幾點建議
1.對貸款分類層次更進一步細化
完善的貸款分類體系應(yīng)該對五級分類進一步細化，并從風(fēng)險管理的角度采取不同的管理方法。商業(yè)銀行應(yīng)認真研究與分析發(fā)達國家現(xiàn)有較成熟的貸款細分標準和原則，并結(jié)合我國銀行業(yè)的具體情況，研制出更加合理與更具可操作性的貸款細分標準，以進一步完善現(xiàn)有的較為粗放的分類體系。同時，各行還應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款損失計提比例的上下浮動幅度內(nèi)合理確定細分后應(yīng)提取的損失準備金，以便更加科學(xué)地測算貸款風(fēng)險度，計算貸款的合理價格，進而判定本行的市場定位。
2.加強培訓(xùn)，提高分類者的綜合素質(zhì)，讓分類者成為“專業(yè)的把關(guān)人和獨立的判斷者”。
五級分類制度是由專業(yè)人員在收集和分析借款人的經(jīng)營、財務(wù)等多方面信息的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險影響貸款償還的程度做出估計，判定貸款的分類級別。要勝任這種重要而復(fù)雜的判斷，需要具備豐富的經(jīng)濟、金融知識，需要了解借款人所屬行業(yè)的專業(yè)運作規(guī)律及其動態(tài)行情，還需要積累風(fēng)險管理實踐經(jīng)驗。因此，當務(wù)之急是要加強對實務(wù)操作人員分類技能和方法的培訓(xùn)力度，通過專業(yè)化促進分類工作質(zhì)量的提高。
3.強化貸后管理工作
各行要根據(jù)現(xiàn)有的客戶情況，合理配置客戶經(jīng)理，并實行科學(xué)的量化考核，使客戶經(jīng)理在必要的壓力下有較充足的時間對所分管的客戶及其擔(dān)保單位進行日常的、定期的走訪與檢查，及時地了解相關(guān)客戶的經(jīng)營狀況及其它非財務(wù)因素的變化情況，并根據(jù)該變化實時地調(diào)整貸款形態(tài)，將分類結(jié)果的監(jiān)測、調(diào)整與運用工作日?；?，以避免季末短時間內(nèi)集中分類所造成的形式化。
參考文獻:
