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時(shí)間：2022-10-12 03:19:52
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甲方(出借人)___________ 身份證號(hào)碼：___________
乙方(借款人)___________ 身份證號(hào)碼：___________ 公司地址：___________ 營業(yè)執(zhí)照號(hào)注冊(cè)號(hào)：___________
丙方(擔(dān)保人) ___________法定代表人：___________ 地址：___________電話：___________ 營業(yè)執(zhí)照號(hào)碼：___________
根據(jù)《中華人民共和國合同法》及《中華人民共和國擔(dān)保法》等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，當(dāng)事人在平等自愿、誠實(shí)信用的基礎(chǔ)上，經(jīng)協(xié)商一致，簽訂本合同。
第一條：甲方(出借人)_________出借人民幣_(tái)________，期限___個(gè)月，自______年___月___日至______年___月___日止。借款期限屆滿日為法定節(jié)假日、休息日的，順延至節(jié)假日、休息日后的第一個(gè)工作日，利息按實(shí)際占有天數(shù)計(jì)算。
第二條：借款利率為月息___，從出資人實(shí)際交付借款之日起計(jì)息至本金結(jié)清之日。 第三條：乙方借款用途為經(jīng)營周轉(zhuǎn)。乙方承諾合法使用借款，不得用作違法活動(dòng)。 第四條：甲方應(yīng)在合同簽訂后當(dāng)日，一次性向乙方交付全部借款。具體借款金額和借款時(shí)間以支付憑證為準(zhǔn)。
第五條：乙方還款方式為：按月還息，每月20日為乙方的付息終結(jié)日。在每月1日至20日(含20日)期間借款的借款人需將第一個(gè)月利息直接交給出借人;20日之后借款的借款人應(yīng)在次月的20日之前(含20日)支付的第一個(gè)利息。本金分期歸還或到期后一次性歸還，具體歸還辦法見還款計(jì)劃書。
第六條：根據(jù)乙方之請(qǐng)求，丙方愿對(duì)本合同項(xiàng)下甲方對(duì)乙方的全部債權(quán)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。在借款到期之日起三日內(nèi)如乙方未能足額將借款本金償還甲方時(shí)，丙方保證將應(yīng)付款項(xiàng)(包括借款本金、利息)償付給甲方。
第七條：因乙方不履行還款義務(wù)，丙方為乙方代為償還借款后，甲方即將本合同項(xiàng)下的包括借款本金和利息等在內(nèi)的所有債權(quán)轉(zhuǎn)讓給丙方，丙方即成為乙方新的債權(quán)人，丙方享有本合同中甲方對(duì)乙方享有的所有合同權(quán)利。
第八條：本合同如須辦理公證，乙方承擔(dān)公證費(fèi)用。
第九條：甲方的權(quán)利和義務(wù)
1、 甲方有權(quán)對(duì)乙方提交的資料、文件的合法性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。
2、 合同履行期間，甲方不得提前解除合同，抽回資金。
3、 借款交付后，配合丙方對(duì)乙方使用借款進(jìn)行管理和監(jiān)控。
第十條：乙方的權(quán)利和義務(wù)
1、 按照本合同的約定使用借款，不得將借款轉(zhuǎn)作他用，更不得用于違法行為。
2、 乙方應(yīng)根據(jù)丙方的要求提供相應(yīng)的文件及資料，并保證所提供資料、文件的真實(shí)性與合法性。
3、 按照約定向丙方支付擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。
4、 乙方應(yīng)按本合同約定按時(shí)足額償還借款本息。
5、 乙方的居住地、聯(lián)系方式、單位的變遷等發(fā)生變更，必須在變更后三日內(nèi)書面通知甲方及丙方。
6、 乙方服從丙方的貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。
7、 自甲方實(shí)際向乙方發(fā)放貸款當(dāng)日，乙方應(yīng)向丙方繳納人民幣_(tái)_____保證金。
第十一條：丙方的權(quán)利和義務(wù)
1、 對(duì)乙方提交的資料、文件的合法性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，對(duì)乙方的資信、資產(chǎn)狀況進(jìn)行調(diào)查。
2、按照約定承擔(dān)保證責(zé)任后，丙方成為乙方新的債權(quán)人，享有原債權(quán)人的所有權(quán)利和義務(wù)。
3、受甲方委托對(duì)乙方使用借款情況進(jìn)行監(jiān)督、管理、催收，并對(duì)借款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。
第十二條：違約責(zé)任
1、 乙方未按照合同約定期限每月20日(含20日)之前支付利息，由丙方于三日內(nèi)代為償付(節(jié)假日順延)，同時(shí)乙方應(yīng)自逾期之日起按借款金額每日千分之五向丙方支付滯納金。
2、 乙方未按照合同約定期限償還本金的，應(yīng)自逾期之日起按借款金額每日千分之五向甲方支付違約金。
3、 因乙方未按期、足額向甲方履行還款義務(wù)而導(dǎo)致丙方向甲方墊款的，乙方應(yīng)自丙方墊款之日起，向丙方支付墊款金額40%的違約金。若丙方墊付之后，乙方仍未償還墊付款，自逾期之日起，按借款金額日千分之五向丙方支付滯納金。丙方有權(quán)在不通知乙方的情況下通過報(bào)紙、電臺(tái)、電視臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等媒體乙方的具體違約行為等信息。
4、 在借款期間，若借款人預(yù)留在xx公司的聯(lián)系方式、實(shí)際居住地、工作單位等發(fā)生變化導(dǎo)致無法與借款人取得聯(lián)系，而借款人明知還款義務(wù)和期限卻不主動(dòng)和xx公司聯(lián)系，也不按期還款，最終導(dǎo)致瑞銀公司進(jìn)行催收的，上述行為每發(fā)生一次，乙方應(yīng)向xx公司支付1000元的違約金。
5、 在借款期間，乙方拒不履行還款義務(wù)或無力清償欠款，而導(dǎo)致xx公司采取相關(guān)措施的，除支付采取相關(guān)措施而支出的全部費(fèi)用外(包括律師費(fèi))，乙方還應(yīng)向xx公司支付5000元的違約金。
6、 借款合同簽訂后，若甲方不按時(shí)、足額將借款交付給乙方，由此給乙方造成損失的，甲方應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
7、 自甲方實(shí)際向乙方發(fā)放貸款當(dāng)日，乙方應(yīng)向丙方繳納保證金。在乙方按時(shí)付清本息后，丙方無息全額退還保證金。若乙方發(fā)生上述任何一項(xiàng)違約行為，則丙方有權(quán)直接從乙方所交納保證金中扣除相應(yīng)違約金和滯納金，且在保證金金額不足以支付當(dāng)前違約金和滯納金的情況下，丙方保留向乙方追索的權(quán)利。
8、 若丙方違反上述第七條約定，則丙方應(yīng)賠償甲方違約金，即每超過一日賠償甲方人民100元并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
第十三條：乙方提前償還借款的，除按照實(shí)際用款期間支付利息外，還應(yīng)當(dāng)向甲方再支付一個(gè)月的利息作為提前還款的違約金。
第十四條：因本合同發(fā)生糾紛，由丙方住所地所在法院管轄。乙方自愿接受有管轄權(quán)的人民法院的強(qiáng)制執(zhí)行。
第十五條：本合同一式____份，甲、乙、丙三方各執(zhí)一份。自甲方實(shí)際向乙方發(fā)放貸款之日起生效。 第十六條：聲明條款
1、 甲方、乙方已詳細(xì)閱讀本合同所有條款。應(yīng)甲方、乙方要求，丙方已經(jīng)就本合同做了相應(yīng)的條款說明。甲方、乙方對(duì)本合同條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部知曉并充分了解。
2、 甲方、乙方、丙方有權(quán)簽署本合同。
甲方(簽章)___________ 乙方(簽章)___________ 丙方(簽章)___________
法定代表人：___________ 法定代表人：___________
______年 ______月 ______日 ______年 ______月 ______日 ______年 ______月 ______日
借 據(jù)
今借到(出借人)_________人民幣(大寫)_________，用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)，月利率___，借款期限___個(gè)月，自______年___月___日至______年___月___日。
擔(dān)保人自愿為借款提供連帶責(zé)任保證，擔(dān)保期限按照《借款合同》(xx民借企字第______號(hào))的約定執(zhí)行。
如借款人不能按《借款合同》約定按時(shí)足額償還借款本息，借款人自愿接受合同簽訂所在地有管轄權(quán)的人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。
本借據(jù)一式___份
甲方(簽章) 乙方(簽章) 丙方(簽章)
法定代表人： 法定代表人：
______年 ______月 ______日 ______年 ______月 ______日 ______年 ______月 ______日
擔(dān)保函
尊敬的_________先生/女士：
感謝您參加洛陽xx投資有限公司理財(cái)業(yè)務(wù)，并于______年___月___日與借款人_______________________________簽訂《借款合同》，您的理財(cái)金額是人民幣(大寫)_______________，期限是從______年___月___日到______年___月___日。借款期限到期后，如借款人不能按期足額還款，我公司鄭重承諾，在到期之日起三日內(nèi)將無條件代為償還本息。
洛陽xx投資有限公司
______年 ______月 ______日
承諾書
我同意用我名下_______________________________，辦理企業(yè)貸款，如果我未按合同約定按期償還借款，出借人____________或代為償付借款的擔(dān)保方_______________________________依約定需要處置我名下及公司所有資產(chǎn)，我保證不為此設(shè)置任何障礙。
承諾人(簽章)
法定代表人：
______年 ______月 ______日
還款計(jì)劃書
依據(jù)簽訂的《擔(dān)保借款合同》(合同編號(hào)：xx民借企字第______號(hào))約定的借款人還款方式，制定還款計(jì)劃如下，借款人____________________________應(yīng)按照本還款計(jì)劃如期歸還出借人________本息。
開 戶 行：________銀行 還款賬戶名稱：____________ 還款賬戶號(hào)碼：____________
期數(shù) 還款 日期 還款金額(元)
特別提示：借款人必須于每月20日前(含20日)支付當(dāng)月利息。
借 款 人(簽章)____________ 合同填寫人(簽章)____________ 合同審核 (簽章)____________
______年 ______月 ______日
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違反借款合同的責(zé)任
1、貸款方的責(zé)任：貸款方不按合同規(guī)定及時(shí)貸款，應(yīng)償付違約金。
2、借款方的責(zé)任：借款方不按合同規(guī)定歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，并加付利息。借款方不按合同規(guī)定使用政策性貸款的，應(yīng)當(dāng)加付利息;貸款方有權(quán)提前收回一部分或全部貸款。
民間借款合同的注意事項(xiàng)
隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)生活較為寬裕，資金使用效益被受到重視，民間債權(quán)債務(wù)關(guān)系日趨增多。那么，怎樣才能較好的保護(hù)民間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合法有序以及當(dāng)事人的合法權(quán)益呢?我們的處理經(jīng)驗(yàn)是 ：
1.訴訟時(shí)效問題。需要注意：借款沒有約定還款期限的，債權(quán)人可以隨時(shí)提出還款主張，不受兩年訴訟時(shí)效的限制，但提出還款主張后兩年內(nèi)沒有繼續(xù)主張的，視為超過訴訟時(shí)效，法律不予支持。
2.原告主張債權(quán)必須提供書面借據(jù);無書面借據(jù)或無法提供的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)或與自己無利害關(guān)系的兩人以上的證人證言，來支持自己的主張。欠條或者借條在債務(wù)人之手時(shí)一般將被推定為該債務(wù)已經(jīng)清償。
3.民間借貸的利率可以高于銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍(含利率本數(shù))，但一定要明確約定，沒有約定利息的，視為無息借款。約定超出銀行同期利率4倍的，超出部分的利息依法不予保護(hù)。出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利，審理中發(fā)現(xiàn)借款人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，只返還本金。
4.出借人明知是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，典型的例子是賭債，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。對(duì)雙方的違法借貸行為，可按照有關(guān)法律予以制裁。
5.行為人以借款人的名義出具的借據(jù)代其借款，借款人不承認(rèn)，行為人又不能證明的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。如借款系用于夫妻共同生活，則由夫妻雙方共同償還。
6.合伙經(jīng)營期間，個(gè)人以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)營的，由合伙人共同償還;借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營的，由借款人償還。
7.借款的抵押如果涉及不動(dòng)產(chǎn)，要到相關(guān)部門辦理登記手續(xù)，才能對(duì)抗第三人。
欠條合同書的格式
一般格式為：
1.標(biāo)題。寫明借條。
2.正文：寫明事由或事實(shí)(涉及金額必須大寫)。
3.署名、日期。
范例一：借東西的借條
借 條
今借到 省 市 有限公司下列資料：
1、建筑工程項(xiàng)目投標(biāo)書壹份。
2、 項(xiàng)目開發(fā)計(jì)劃書壹份。
公司工程管理部
經(jīng)手人：
年 月 日
范例二：借錢的借條
借 條
今借到人民幣 元整(￥： 元)，月內(nèi)還清，不計(jì)息。
此據(jù)。
借款人(簽字)：
年月日
欠條合同書范文(一)
貸款方：_________銀行(簡稱乙方)
甲方為承包_________國(地區(qū))_________工程項(xiàng)目所需人民幣周轉(zhuǎn)資金，經(jīng)乙方審查，同意在_________銀行總行_________號(hào)文件核定的貸款指標(biāo)范圍內(nèi)發(fā)放貸款。雙方除遵守《_________銀行關(guān)于中央級(jí)對(duì)外承包工程公司貸款辦法》(以下簡稱《貸款辦法》)的規(guī)定外，協(xié)商同意下列各項(xiàng)內(nèi)容，簽訂本合同，共同遵守。
一、乙方同意根據(jù)批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)書，貸給甲方人民幣(大寫)_________元。
二、乙方憑甲方報(bào)送的詳細(xì)用款計(jì)劃和具體用途清單，作為付款時(shí)審核依據(jù)，并作為本合同的附件。
三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個(gè)月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計(jì)劃作為本合同的附件。
四、貸款利息在合同規(guī)定還款期內(nèi)，按月息_________計(jì)算。超過還款期限，逾期部分加收_________%利息;貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計(jì)收一次。借錢合同書范文
五、乙方提供貸款的項(xiàng)目，如果甲方中止對(duì)外施工合同，應(yīng)即通知乙方，并還清貸款本息。
六、甲方擔(dān)保人是_________。甲方到期不能如數(shù)歸還時(shí)，由甲方的擔(dān)保人負(fù)連帶清償責(zé)任。
七、本合同經(jīng)甲乙雙方和甲方擔(dān)保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式_________份，上述三方各執(zhí)_________份。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點(diǎn)：_________ 簽訂地點(diǎn)：_________
擔(dān)保單位(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日
簽訂地點(diǎn)：_________
欠條合同書范文(二)
借款方：_________(簡稱甲方)
貸款方：_________銀行(簡稱乙方)
甲方為承包_________國(地區(qū))_________工程項(xiàng)目所需人民幣周轉(zhuǎn)資金，經(jīng)乙方審查，同意在_________銀行總行_________號(hào)文件核定的貸款指標(biāo)范圍內(nèi)發(fā)放貸款。雙方除遵守《_________銀行關(guān)于中央級(jí)對(duì)外承包工程公司貸款辦法》(以下簡稱《貸款辦法》)的規(guī)定外，協(xié)商同意下列各項(xiàng)內(nèi)容，簽訂本合同，共同遵守。
一、乙方同意根據(jù)批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)書，貸給甲方人民幣(大寫)_________元。
二、乙方憑甲方報(bào)送的詳細(xì)用款計(jì)劃和具體用途清單，作為付款時(shí)審核依據(jù)，并作為本合同的附件。
三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個(gè)月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計(jì)劃作為本合同的附件。
四、貸款利息在合同規(guī)定還款期內(nèi)，按月息_________計(jì)算。超過還款期限，逾期部分加收_________%利息;貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計(jì)收一次。借錢合同書范文
五、乙方提供貸款的項(xiàng)目，如果甲方中止對(duì)外施工合同，應(yīng)即通知乙方，并還清貸款本息。
六、甲方擔(dān)保人是_________。甲方到期不能如數(shù)歸還時(shí)，由甲方的擔(dān)保人負(fù)連帶清償責(zé)任。
七、本合同經(jīng)甲乙雙方和甲方擔(dān)保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式_________份，上述三方各執(zhí)_________份。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點(diǎn)：_________ 簽訂地點(diǎn)：_________
擔(dān)保單位(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日
簽訂地點(diǎn)：_________
欠條合同書范文(三)
甲方(借款人)：(按身份證上的順序填寫)
身份證號(hào)碼：
乙方(貸款人)：(按身份證上的順序填寫)
身份證號(hào)碼：
甲乙雙方就借款事宜，在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上達(dá)成如下協(xié)議，以資雙方共同遵守。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫) ，于 前交付甲方。
二、借款利息_____________________________
三、借款期限：
四、還款日期和方式：
五、違約責(zé)任：
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種依托互聯(lián)網(wǎng)，將資金的借貸通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)得以實(shí)現(xiàn)的一種新興金融模式。相比于傳統(tǒng)的銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的借貸模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快捷方便、成本低、效率高、發(fā)展?jié)摿薮蟆ＫC合了互聯(lián)網(wǎng)和民間小額借貸的優(yōu)勢，主要面向小微企業(yè)融資和個(gè)體經(jīng)營消費(fèi)貸款，彌補(bǔ)了我國傳統(tǒng)金融借貸服務(wù)的不足，對(duì)促進(jìn)資金流通起到了積極作用。
一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的市場
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全國在校大學(xué)生人數(shù)約為3500萬左右。而在這些大學(xué)生中，由于學(xué)業(yè)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等一系列原因，超過8成都或多或少有資金短缺的情況。但另一方面沒有收入來源，沒有固定的抵押資產(chǎn)又使得大學(xué)生從很難通過傳統(tǒng)的金融借貸服務(wù)來獲取資金。正是當(dāng)前大學(xué)生資金需求量大與市場可供給資金少的矛盾促進(jìn)了大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場不斷壯大。
伴隨著高校擴(kuò)招帶來的大學(xué)生人數(shù)增加，大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場也在不斷的壯大。一方面大學(xué)生對(duì)資金的需求量較大卻缺少固定的收入來源，大學(xué)生往往會(huì)有購物、培訓(xùn)、旅游、創(chuàng)業(yè)、出國等貸款需求；另一方面大學(xué)生群體相對(duì)于其他社會(huì)群體知識(shí)文化程度較高、身份信息易確認(rèn)、有家庭經(jīng)濟(jì)支持、違約風(fēng)險(xiǎn)小。所以總的來看大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款市場潛力巨大，發(fā)展迅猛。
二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)模式分析
就當(dāng)前的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)來看，主要有三種類型，分別是學(xué)生助學(xué)貸款平臺(tái)，學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)和學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺(tái)。助學(xué)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)也是目前大學(xué)生對(duì)資金需求大的最主要因素。在這三種類型中又以學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)發(fā)展最快，許多分期付款商城都建立了自己的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，為大學(xué)生量身定做打包好的貸款包，并從中獲得了持續(xù)的現(xiàn)金流。創(chuàng)業(yè)貸款和助學(xué)貸款往往會(huì)得到政府的支持和鼓勵(lì)，由于政策的支持，大學(xué)生可以以較低貸款利率從銀行獲得資金，從而留給網(wǎng)貸平臺(tái)的利潤空間較小，所以創(chuàng)業(yè)貸款和消費(fèi)貸款產(chǎn)品在網(wǎng)貸平臺(tái)并不常見。
從借款人的范圍上看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更傾向于選擇本科以上學(xué)歷的優(yōu)質(zhì)在校大學(xué)生，相對(duì)而言他們的綜合素質(zhì)高，違約風(fēng)險(xiǎn)小。學(xué)歷越高，學(xué)校名氣越大，專業(yè)越好，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)審核速率也往往越快，貸款的額度也會(huì)越大。更有一些網(wǎng)貸平臺(tái)無論你是在校大學(xué)生或者是應(yīng)屆生，只要你擁有學(xué)歷，滿足一定的年齡要求，錢款使用合理就會(huì)給你放款。相對(duì)于消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)貸款，助學(xué)貸款要求低一點(diǎn)，借款人范圍也越廣。
從貸款申請(qǐng)和審核上看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)效率要高于銀行貸款，相對(duì)方便快捷，一般只需要大學(xué)生提供學(xué)歷學(xué)籍證明，視頻認(rèn)證等來確定大學(xué)生在校身份，不需要提供相關(guān)抵押品。創(chuàng)業(yè)貸款一般需要提供相關(guān)的完整創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書，P2P貸款平臺(tái)需要通過專人對(duì)計(jì)劃書可行性評(píng)估，確定額度；助學(xué)貸款一般有年齡的限制，需要提供家庭經(jīng)濟(jì)情況證明，進(jìn)行背景評(píng)估；消費(fèi)類貸款一般需要提供學(xué)生半年或者一年的銀行賬單情況，從而對(duì)學(xué)生的消費(fèi)行為進(jìn)行評(píng)估考量，并借助個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)審核。
在借款額度與期限上，不同網(wǎng)貸平臺(tái)差異較大，借款額度最低100元，最高可達(dá)到500萬元，一般大學(xué)生借款額度在1000元到10萬元之間，借款的額度很大程度上取決于學(xué)生對(duì)借來資金的用途，創(chuàng)業(yè)所給予的額度一般要高于普通消費(fèi)貸款額度；在期限上，各平臺(tái)也有差異，最低一個(gè)月，最高可達(dá)三年，一般不超過學(xué)生在校年限。
在利率與手續(xù)費(fèi)上，純P2P網(wǎng)貸平臺(tái)年化利率在10-25%左右，像分期樂，趣分期等分期類購物平臺(tái)年化利率更高，可達(dá)到20%以上。從不同貸款類型來看，創(chuàng)業(yè)類貸款和助學(xué)貸款利率和手續(xù)費(fèi)較低，這也是因?yàn)檎畬?duì)創(chuàng)業(yè)和助學(xué)有政策支持，所以銀行也可以為學(xué)生提供資金，從而P2P平臺(tái)利潤較少，利率也較低。而對(duì)于消費(fèi)類貸款利率則比較高，因?yàn)榇髮W(xué)生無法獲得信用卡，銀行渠道獲取資金難，只能通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，從而利率較高，而其中又以分期消費(fèi)產(chǎn)品利率最高，可達(dá)到20%以上。不同時(shí)間段也不一樣，開學(xué)期間P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引學(xué)生眼球，也會(huì)適當(dāng)降低利率和手續(xù)費(fèi)水平。
在還款方式上，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和大學(xué)生在合同開始生效前就會(huì)制定好還款方式，主要有分期還款或者是分月還款，支持使用第三方渠道支付，但往往需要一定的提現(xiàn)和服務(wù)費(fèi)。具體又可以分為等額本金和等額等息還款方式。等額本金法每月的還款額不同，它是將貸款額按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的月利息，形成一個(gè)月還款額，所以等額本金法第一個(gè)月的還款額最多，爾后逐月減少，越還越少。而等額等息法每月的還款額相同，在月供中“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。相比較而言，等額等息還款利率要比等額本金還款利率高很多。
三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的利弊
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)以其特有的快捷方便等特點(diǎn)與大學(xué)生緊密相連，受到大學(xué)生的追捧。但我們要正確的認(rèn)識(shí)到大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款是一把雙刃劍。
1.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的積極影響
（1）為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資提供了新渠道
對(duì)于有創(chuàng)業(yè)投資想法的大學(xué)生，由于沒有收入來源，沒有抵押的資產(chǎn)，很難獲取資金，即使擁有一些好的項(xiàng)目也因?yàn)橘Y金的供應(yīng)不足導(dǎo)致無法開展下去。雖然政府會(huì)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)進(jìn)行政策支持，但仍然存在各種各樣的問題，銀行手續(xù)的繁雜，以及資金時(shí)間的滯后等等都會(huì)造成急需資金的大學(xué)生無路可走。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)效率高，往往只需要學(xué)生提供身份證，學(xué)生證，學(xué)籍等一系列證明在校大學(xué)生的材料即可以很快獲得資金。效率高，速度快，手續(xù)少使得越來越多大學(xué)生青睞這樣一個(gè)平臺(tái)。
（2）滿足了大學(xué)生教育和繼續(xù)教育的資本需求
雖然國家對(duì)大學(xué)生的教育和繼續(xù)教育大力支持，也提供了很多的貸款優(yōu)惠政策，但往往對(duì)學(xué)生的背景要求較高，同時(shí)名額也較少，很難落實(shí)到實(shí)處。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的助學(xué)貸款相對(duì)而言對(duì)于申請(qǐng)貸款對(duì)象范圍要寬，既包括經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生，也包括經(jīng)濟(jì)不是特別困難的大學(xué)生，并且資金的使用用途更加寬泛，除了支付專業(yè)學(xué)業(yè)的費(fèi)用外，還可以用于學(xué)業(yè)技能培訓(xùn)或者是出國留學(xué)。
（3）增強(qiáng)了大學(xué)生的管理資產(chǎn)能力
大學(xué)生通過P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)獲取資金的同時(shí)也要面對(duì)著還款時(shí)候的壓力，這促進(jìn)了大學(xué)生管理資產(chǎn)能力的提高，大學(xué)生在貸款之前需要提前做出規(guī)劃，了解相關(guān)的利率支付方式，結(jié)合自己的實(shí)際情況評(píng)估是否能在規(guī)定時(shí)間還款，并對(duì)自己的消費(fèi)合理支配。
2.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的消極影響
（1）高額的利率增加了大學(xué)生還貸壓力
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款雖然為學(xué)生提供了資金，但與之而來的高利率也讓大學(xué)生舉步維艱。以趣分期等為代表的分期產(chǎn)品看似優(yōu)惠方便，但背后隱藏的高額年化利率卻是可怕的，高達(dá)20%以上，再加上一定的服務(wù)費(fèi)和提現(xiàn)費(fèi)都增加了大學(xué)生還款壓力。一旦逾期未還清款項(xiàng)，不僅要繳納滯納金，更嚴(yán)重的甚至?xí)涗浀絿艺餍畔到y(tǒng)，成為一生的污點(diǎn)。
（2）引起盲目超前消費(fèi)和攀比現(xiàn)象
由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款方便簡單，很多學(xué)生在貸款之前往往不去定位自己的實(shí)際情況，盲目超前消費(fèi)。尤其數(shù)碼3C產(chǎn)品這塊，更新?lián)Q代快，很多大學(xué)生為了跟上潮流，和周邊同學(xué)攀比，就盲目選取分期付款，通過欺騙父母，節(jié)食等一系列不科學(xué)的方式來獲取資金還款，這都是不可取的。
（3）審核不規(guī)范所引發(fā)的資金流失問題
現(xiàn)在市面上P2P網(wǎng)貸平臺(tái)眾多，相互之間信息共享少，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺少合理的科學(xué)的大學(xué)生審核機(jī)制，很多大學(xué)生可以在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)重復(fù)貸款，雖然每一家貸的款項(xiàng)不多，但匯集到一起就是一筆不小的數(shù)量，當(dāng)學(xué)生無力償還時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致這筆資金的流失。
（4）不安全因素帶來的信息的泄露
目前很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)制還不夠完善，也缺少相應(yīng)的監(jiān)管，很多打著給學(xué)生貸款的幌子獲取學(xué)生的信息，還有一些網(wǎng)貸平臺(tái)由于員工的泄密，黑客的攻擊等等也在無形之中增加了學(xué)生信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的使用策略以及監(jiān)管建議
對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)這種新興的金融模式的不斷壯大，我們既要認(rèn)識(shí)到它為大學(xué)生帶來的快捷方便的服務(wù)，也要對(duì)它的不良影響加以規(guī)避改進(jìn)。
一方面大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款之前要充分考慮到各類因素。對(duì)于消費(fèi)類貸款首先要思考自己的消費(fèi)是否必要，切不可因?yàn)榕时刃睦砻つ肯M(fèi)，然后結(jié)合自身情況計(jì)算高額利率自己能否支付得起，選擇最合理的方案；對(duì)于創(chuàng)業(yè)類貸款要對(duì)自己的項(xiàng)目收益與P2P貸款的高額利息進(jìn)行對(duì)比評(píng)估，制定切合自己的還款方式；對(duì)于助學(xué)類貸款，要對(duì)多家網(wǎng)貸平臺(tái)考量，找出最適合自己的網(wǎng)貸平臺(tái)。
另一方面國家政府也要加大對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，打擊以假貸款為幌子獲取學(xué)生信息的網(wǎng)貸平臺(tái)，同時(shí)要督促P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)，防止泄露大學(xué)生的相關(guān)信息，規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)審核機(jī)制，防止審核不完善帶來的資金的流失。
大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款市場還是很有潛力的，目前仍然存在很多問題，只有真正把這些問題逐一解決，這樣一個(gè)新興的金融模式才能繼續(xù)壯大。
參考文獻(xiàn)：
[1]卜巍.一種面向在校大學(xué)生的新型互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)（P2S系統(tǒng)）[J].辦公自動(dòng)化雜志，2015（315）：47-48.
甲方：(公司名稱)_________
乙方：(你的基本信息)_________
甲、乙雙方經(jīng)協(xié)商，就乙方向甲方無息借款購買汽車事宜達(dá)成協(xié)議如下：
1、借款金額：乙方向甲方借款金額為人民幣 元。
2、借款利息：甲方向乙方出借的款項(xiàng)在借款期限內(nèi)不支付利息。
3、借款期限及還款期限：借款期限為 年，即從 _________年_________月_________日至_________年_________月_________日止。(可以約定具體如何歸還的期限，比如每月或每年的什么時(shí)候歸還，由公司從個(gè)人工資款項(xiàng)中扣回多少元等)
4、還款方式：如果前面有明確約定，則可以不要。
5、保證條款：(如果公司需要這方面的保證的話，不要就可以不要此條款，要的話根據(jù)你和公司的協(xié)商進(jìn)行補(bǔ)充。)企業(yè)間借款合同范本
6、違約條款：根據(jù)你們的意見寫
7、其他：公司借款給你如果有什么服務(wù)期限或什么附加條款請(qǐng)注明。
8、本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份，經(jīng)雙方簽字或蓋章后生效。
甲方： __________________ 乙方：__________________
時(shí)間： __________________ 時(shí)間：__________________
【合同范本二】
甲方：________________________
住所：________________________
乙方：________________________
住所：________________________
鑒于：
1.甲方擬與________有限公司、_________實(shí)業(yè)發(fā)展公司等單位共同發(fā)起設(shè)立_________股份有限公司(下簡稱股份公司)
2.乙方擬以發(fā)起人身份出資認(rèn)購股份公司______萬股股份;
3.乙方因資金緊張、擬向甲方借款以認(rèn)購股份公司股份，甲方擬向乙方提供相應(yīng)借款。
因此，甲、乙雙方經(jīng)友好協(xié)商，約定如下：
一、借款
1.1 乙方向甲方借款人民幣_(tái)___萬元(下簡稱借款)，甲方同意向乙方提供該等借款。
1.2 乙方同意，其從甲方取得的借款只能用于認(rèn)購股份公司的股份，不得用于任何其他目的或用途。
1.3 雙方同意，作為借款的對(duì)價(jià)，乙方應(yīng)向甲方支付資金占用費(fèi)，資金占用費(fèi)的計(jì)算方法為______________________________，支付時(shí)間與方式為________________________.
1.4 雙方同意，乙方應(yīng)于三年內(nèi)清償借款，并按約定向甲方支付資金占用費(fèi)。
1.5 如發(fā)生下列事項(xiàng)，乙方應(yīng)立即償還借款，同時(shí)支付資金占用費(fèi)：
1.5.1 乙方持有的股份公司的股權(quán)消滅，包括但不限于乙方轉(zhuǎn)讓其持有的股份公司股權(quán)或股份公司回購乙方持有的股份公司股權(quán);
1.5.2 雙方另行確定的其他情形。
二、違約責(zé)任
如果乙方在本協(xié)議未第1.4條規(guī)定的期限內(nèi)償還借款，或乙方未在本協(xié)議第1.5條規(guī)定的事項(xiàng)發(fā)生后立即向甲方清償借款，則每延遲一日，其應(yīng)向甲方支付相當(dāng)于借款總金額的萬分之五的違約金。
三、生效
本協(xié)議在雙方授權(quán)代簽署后生效。
四、爭議解決
在本協(xié)議履行過程中發(fā)生的糾紛，雙方應(yīng)友好協(xié)商解決;協(xié)商不成的，任何一方均有權(quán)向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。
五、其他規(guī)定
5.1 對(duì)本協(xié)議所作的任何修改均應(yīng)采用書面形式并由各方共同簽署。
5.2 本協(xié)議一式兩份，甲方和乙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。
甲方：____________有限公司
授權(quán)代表：________________
_______年______月_______日
乙方：____________________
授權(quán)代表：________________
_______年______月_______日
【合同范本三】
甲方(出借人)___________________________
身份證號(hào)碼：___________________________
乙方(借款人)___________________________ 法定代表人：___________________________
公司地址：___________________________
營業(yè)執(zhí)照號(hào)注冊(cè)號(hào)：___________________________
丙方(擔(dān)保人)
法定代表人：___________________________
地址：___________________________
電話：___________________________
營業(yè)執(zhí)照號(hào)碼：___________________________
根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，甲、乙、丙三方在平等自愿的基礎(chǔ)上商定，由甲方提供雙方商定借款額給乙方，丙方為乙方借款提供連帶責(zé)任。為此，特訂立本合同：
第一條：甲方(出借人)_________出借人民幣_(tái)________，期限___個(gè)月，自______年___月___日至______年___月___日止。借款期限屆滿日為法定節(jié)假日、休息日的，順延至節(jié)假日、休息日后的第一個(gè)工作日，利息按實(shí)際占有天數(shù)計(jì)算。
第二條：借款利率為月息___，從出資人實(shí)際交付借款之日起計(jì)息至本金結(jié)清之日。
第三條：乙方借款用途為經(jīng)營周轉(zhuǎn)。乙方承諾合法使用借款，不得用作違法活動(dòng)。
第四條：甲方應(yīng)在合同簽訂后當(dāng)日，一次性向乙方交付全部借款。具體借款金額和借款時(shí)間以支付憑證為準(zhǔn)。
第五條：乙方還款方式為：按月還息，每月20日為乙方的付息終結(jié)日。在每月1日至20日(含20日)期間借款的借款人需將第一個(gè)月利息直接交給出借人;20日之后借款的借款人應(yīng)在次月的20日之前(含20日)支付的第一個(gè)利息。本金分期歸還或到期后一次性歸還，具體歸還辦法見還款計(jì)劃書。
第六條：根據(jù)乙方之請(qǐng)求，丙方愿對(duì)本合同項(xiàng)下甲方對(duì)乙方的全部債權(quán)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。在借款到期之日起三日內(nèi)如乙方未能足額將借款本金償還甲方時(shí)，丙方保證將應(yīng)付款項(xiàng)(包括借款本金、利息)償付給甲方。
第七條：因乙方不履行還款義務(wù)，丙方為乙方代為償還借款后，甲方即將本合同項(xiàng)下的包括借款本金和利息等在內(nèi)的所有債權(quán)轉(zhuǎn)讓給丙方，丙方即成為乙方新的債權(quán)人，丙方享有本合同中甲方對(duì)乙方享有的所有合同權(quán)利。
第八條：本合同如須辦理公證，乙方承擔(dān)公證費(fèi)用。
第九條：甲方的權(quán)利和義務(wù)
1、甲方有權(quán)對(duì)乙方提交的資料、文件的合法性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。
2、合同履行期間，甲方不得提前解除合同，抽回資金。 3、 借款交付后，配合丙方對(duì)乙方使用借款進(jìn)行管理和監(jiān)控。
第十條：乙方的權(quán)利和義務(wù)
1、按照本合同的約定使用借款，不得將借款轉(zhuǎn)作他用，更不得用于違法行為。
2、乙方應(yīng)根據(jù)丙方的要求提供相應(yīng)的文件及資料，并保證所提供資料、文件的真實(shí)性與合法性。
3、按照約定向丙方支付擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。
4、乙方應(yīng)按本合同約定按時(shí)足額償還借款本息。
5、乙方的居住地、聯(lián)系方式、單位的變遷等發(fā)生變更，必須在變更后三日內(nèi)書面通知甲方及丙方。
6、乙方服從丙方的貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。
7、自甲方實(shí)際向乙方發(fā)放貸款當(dāng)日，乙方應(yīng)向丙方繳納人民幣_(tái)_____保證金。
十一條：丙方的權(quán)利和義務(wù)
1、對(duì)乙方提交的資料、文件的合法性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，對(duì)乙方的資信、資產(chǎn)狀況進(jìn)行調(diào)查。
2、按照約定承擔(dān)保證責(zé)任后，丙方成為乙方新的債權(quán)人，享有原債權(quán)人的所有權(quán)利和義務(wù)。
3、受甲方委托對(duì)乙方使用借款情況進(jìn)行監(jiān)督、管理、催收，并對(duì)借款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。
第十二條：違約責(zé)任
1、乙方未按照合同約定期限每月20日(含20日)之前支付利息，由丙方于三日內(nèi)代為償付(節(jié)假日順延)，同時(shí)乙方應(yīng)自逾期之日起按借款金額每日千分之五向丙方支付滯納金。
2、乙方未按照合同約定期限償還本金的，應(yīng)自逾期之日起按借款金額每日千分之五向甲方支付違約金。
3、因乙方未按期、足額向甲方履行還款義務(wù)而導(dǎo)致丙方向甲方墊款的，乙方應(yīng)自丙方墊款之日起，向丙方支付墊款金額40%的違約金。若丙方墊付之后，乙方仍未償還墊付款，自逾期之日起，按借款金額日千分之五向丙方支付滯納金。丙方有權(quán)在不通知乙方的情況下通過報(bào)紙、電臺(tái)、電視臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等媒體乙方的具體違約行為等信息。
4、在借款期間，若借款人預(yù)留在XX公司的聯(lián)系方式、實(shí)際居住地、工作單位等發(fā)生變化導(dǎo)致無法與借款人取得聯(lián)系，而借款人明知還款義務(wù)和期限卻不主動(dòng)和XX公司聯(lián)系，也不按期還款，最終導(dǎo)致瑞銀公司進(jìn)行催收的，上述行為每發(fā)生一次，乙方應(yīng)向XX公司支付1000元的違約金。
5、在借款期間，乙方拒不履行還款義務(wù)或無力清償欠款，而導(dǎo)致XX公司采取相關(guān)措施的，除支付采取相關(guān)措施而支出的全部費(fèi)用外(包括律師費(fèi))，乙方還應(yīng)向XX公司支付 元的違約金。
6、借款合同簽訂后，若甲方不按時(shí)、足額將借款交付給乙方，由此給乙方造成損失的，甲方應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
7、自甲方實(shí)際向乙方發(fā)放貸款當(dāng)日，乙方應(yīng)向丙方繳納保證金。在乙方按時(shí)付清本息后，丙方無息全額退還保證金。若乙方發(fā)生上述任何一項(xiàng)違約行為，則丙方有權(quán)直接從乙方所交納保證金中扣除相應(yīng)違約金和滯納金，且在保證金金額不足以支付當(dāng)前違約金和滯納金的情況下，丙方保留向乙方追索的權(quán)利。
8、若丙方違反上述第七條約定，則丙方應(yīng)賠償甲方違約金，即每超過一日賠償甲方人民幣 元并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
第十三條：乙方提前償還借款的，除按照實(shí)際用款期間支付利息外，還應(yīng)當(dāng)向甲方再支付一個(gè)月的利息作為提前還款的違約金。
第十四條：因本合同發(fā)生糾紛，由丙方住所地所在法院管轄。乙方自愿接受有管轄權(quán)的人民法院的強(qiáng)制執(zhí)行。
第十五條：本合同一式____份，甲、乙、丙三方各執(zhí)一份。自甲方實(shí)際向乙方發(fā)放貸款之日起生效。
第十六條：聲明條款
1、甲方、乙方已詳細(xì)閱讀本合同所有條款。應(yīng)甲方、乙方要求，丙方已經(jīng)就本合同做了相應(yīng)的條款說明。甲方、乙方對(duì)本合同條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部知曉并充分了解。
2、甲方、乙方、丙方有權(quán)簽署本合同。
甲方(簽章)
法定代表人：___________________________
乙方(簽章)
第二條在本自治區(qū)行政區(qū)域內(nèi)由勞動(dòng)和社會(huì)保障部門開辦的支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，適用本辦法。
第三條本辦法所稱支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款（以下簡稱小額擔(dān)保貸款），是指由勞動(dòng)和社會(huì)保障部門設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社（以下簡稱經(jīng)辦銀行）發(fā)放的，用于支持創(chuàng)業(yè)的一定額度的貸款。
第四條經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，明確各自的權(quán)利義務(wù)。
第五條本辦法由各級(jí)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門、財(cái)政部門、人民銀行、小額擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行共同組織實(shí)施。
第二章?lián)ＹJ款借款人
第六條申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的借款人應(yīng)當(dāng)符合國家和自治區(qū)工商登記注冊(cè)的條件。
第七條小額擔(dān)保貸款借款人，應(yīng)當(dāng)符合下列條件之一：
（一）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員，是指持有勞動(dòng)和社會(huì)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的各類下崗失業(yè)人員及享受城市居民最低生活保障且失業(yè)*年以上的城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員；
（二）城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員，是指持有勞動(dòng)和社會(huì)保障部門核發(fā)的《失業(yè)證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；
（三）城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人，是指持有軍人退出現(xiàn)役有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人中尚未就業(yè)人員；
（四）大中專畢業(yè)生，是指畢業(yè)*年內(nèi)尚未就業(yè)并具有創(chuàng)業(yè)愿望，持有大中專（含研究生、技校和職業(yè)高中，下同）院校畢業(yè)有效證件的人員；
（五）就地就近創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，是指在戶口所在地創(chuàng)辦二三產(chǎn)業(yè)企業(yè)并領(lǐng)取《工商營業(yè)執(zhí)照》的農(nóng)民；
（六）由符合貸款條件的人員創(chuàng)辦的小企業(yè)，是指經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，持有合法有效的《工商營業(yè)執(zhí)照》或《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》的企業(yè)；
（七）勞動(dòng)密集型小企業(yè)，是指在新增加的崗位中，當(dāng)年新招用下崗失業(yè)人員達(dá)到在職職工總數(shù)的**%以上，并與其簽訂*年以上期限勞動(dòng)合同的企業(yè)。勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、計(jì)委、財(cái)政部和統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔****〕***號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。
對(duì)取得自治區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門認(rèn)定的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)頒發(fā)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證的符合貸款條件人員，可優(yōu)先貸款并適當(dāng)擴(kuò)大貸款額度。
第三章申請(qǐng)與審批程序
第八條小額擔(dān)保貸款按照自愿申請(qǐng)、社區(qū)推薦、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、評(píng)估小組進(jìn)行評(píng)估咨詢、經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款的程序，辦理貸款手續(xù)。
第九條評(píng)估小組由各地勞動(dòng)和社會(huì)保障部門、街道社區(qū)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行和有關(guān)部門專家組成，對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、市場潛力、投資回報(bào)率、經(jīng)營者能力以及信用度等進(jìn)行評(píng)估咨詢。
第十條借款人為個(gè)人的，應(yīng)當(dāng)向戶籍所在地街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動(dòng)和社會(huì)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并提供下列材料：
（一）借款人身份證件，包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復(fù)印件；
（二）《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》；
（三）《個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；
（四）已參加自治區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的，應(yīng)當(dāng)提交創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證（含復(fù)印件）及創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；
（五）經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要的其他資料。
第十一條街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)和社會(huì)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人申請(qǐng)材料后**個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，確認(rèn)其真實(shí)有效后，在《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》上簽署意見，并將材料送交所在縣（市、區(qū)）擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)召集評(píng)估小組在**個(gè)工作日內(nèi)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估、審核，確認(rèn)符合貸款條件后辦理擔(dān)保手續(xù)并將有關(guān)材料送經(jīng)辦銀行，由經(jīng)辦銀行在**個(gè)工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。對(duì)不符合條件的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)在受理后**日內(nèi)書面通知申請(qǐng)人。第十二條借款人為小企業(yè)的，應(yīng)當(dāng)向注冊(cè)登記地區(qū)縣（市、區(qū)）小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并提供下列材料：
（一）創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復(fù)印件；
（二）《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》；
（三）《營業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證》、《注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；
（四）營業(yè)場所證明及加蓋公章的復(fù)印件；
（五）加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；
（六）稅務(wù)登記證副本復(fù)印件；
（七）創(chuàng)辦人、合伙人或股東已參加自治區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，應(yīng)提交創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證（含復(fù)印件）及創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；
（八）經(jīng)申請(qǐng)由中國人民銀行核發(fā)的貸款卡；
（九）擔(dān)保機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。
第十三條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到小企業(yè)申請(qǐng)材料后**個(gè)工作日內(nèi)，召集評(píng)估小組對(duì)企業(yè)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估咨詢并審核；經(jīng)確認(rèn)符合貸款條件的，應(yīng)當(dāng)在《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》上簽署意見后送經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在**個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)貸款手續(xù)。對(duì)不符合條件的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)在受理**日內(nèi)書面通知申請(qǐng)人。
第四章額度、期限、利率與貼息
第十四條對(duì)從事個(gè)體經(jīng)營的人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)經(jīng)營項(xiàng)目和個(gè)人信用狀況、還貸能力等情況適當(dāng)提高小額擔(dān)保貸款額度。貸款額度最高不超過*萬元。對(duì)已經(jīng)享受小額擔(dān)保貸款扶持，且誠信經(jīng)營、按期還款的人，可再申請(qǐng)一次小額擔(dān)保貸款，具體貸款額度由擔(dān)保機(jī)構(gòu)商經(jīng)辦銀行確定。
第十五條對(duì)小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)其安置的就業(yè)人數(shù)，按人均*萬元—*萬元確定貸款額度，最高不超過**萬元。
第十六條對(duì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)其實(shí)際招用持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員、失業(yè)*個(gè)月以上殘疾人、已辦理失業(yè)登記的農(nóng)轉(zhuǎn)非人員和城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人等就業(yè)困難人數(shù)，合理確定貸款額度。對(duì)吸納就業(yè)困難人員超過**人的企業(yè)，給予**萬元擔(dān)保貸款；超過***人的，給予最高不超過***萬元的擔(dān)保貸款。
第十七條小額擔(dān)保貸款期限一般不超過兩年（不包括展期）。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期前*個(gè)月向擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行提出展期申請(qǐng)，并填寫《借款展期申請(qǐng)審批表》。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估并同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定展期*次，展期期限不超過*年，展期內(nèi)不貼息。
第十八條小額擔(dān)保貸款利率可在人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮*個(gè)百分點(diǎn)，其上浮利率的利息由財(cái)政部門給予貼息（自治區(qū)財(cái)政和市縣財(cái)政各負(fù)擔(dān)**%），其中微利項(xiàng)目增加的利息由中央財(cái)政負(fù)擔(dān)，展期內(nèi)不貼息。
本辦法實(shí)施前核準(zhǔn)的小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目，仍按照原政策執(zhí)行。貸款展期期間的利率，由經(jīng)辦銀行與借款人商定。
第十九條對(duì)持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，按照基準(zhǔn)利率由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，展期內(nèi)不貼息。
對(duì)大中專畢業(yè)生、其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，按照基準(zhǔn)利率給予**%的貼息（中央和自治區(qū)財(cái)政各承擔(dān)**%），展期內(nèi)不貼息。
對(duì)農(nóng)民申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事二三產(chǎn)業(yè)微利項(xiàng)目的，按照基準(zhǔn)利率給予**％的貼息，展期內(nèi)不貼息。
第二十條對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)發(fā)放的貸款，利率完全放開，在*年內(nèi)給予貸款基準(zhǔn)利率**%的貼息（中央和地方財(cái)政各承擔(dān)**%），展期內(nèi)不貼息.經(jīng)辦銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)生的貸款呆賬損失，由財(cái)政部門按相關(guān)規(guī)定核定后承擔(dān)**％的補(bǔ)償（中央和地方財(cái)政各承擔(dān)*%）。地方財(cái)政對(duì)開辦符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的經(jīng)辦銀行按季給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助，補(bǔ)助金額為貸款實(shí)際發(fā)放金額的*.*％。
第二十一條微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款貼息，按照財(cái)政部、中國人民銀行、勞動(dòng)和社會(huì)保障部《關(guān)于印發(fā)〈下崗失業(yè)人員從事微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理辦法〉的通知》（財(cái)金〔****〕**號(hào)）和財(cái)政部、中國人民銀行《關(guān)于調(diào)整下崗失業(yè)人員從事微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金申請(qǐng)審核程序有關(guān)問題的通知》（財(cái)金〔****〕****號(hào)）規(guī)定執(zhí)行，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)助經(jīng)辦銀行向財(cái)政部門申請(qǐng)。
第五章反擔(dān)保方式
第二十二條小額擔(dān)保貸款的反擔(dān)保方式：
（一）*名機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員擔(dān)保；
（二）*名收入穩(wěn)定的企業(yè)員工擔(dān)保；
（三）*名創(chuàng)業(yè)人員互相聯(lián)保；
（四）經(jīng)營正常的企業(yè)擔(dān)保。
符合貸款條件的人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)選擇前款規(guī)定的一種反擔(dān)保方式并經(jīng)街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動(dòng)和社會(huì)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)調(diào)查審核后報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審批。
第二十三條對(duì)小額擔(dān)保貸款提供反擔(dān)保的人，應(yīng)當(dāng)按照《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
第二十四條信用社區(qū)常住居民在本社區(qū)內(nèi)創(chuàng)業(yè)并申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可憑其與信用社區(qū)簽訂的《借款承諾書》辦理擔(dān)保手續(xù)，免除反擔(dān)保，由經(jīng)辦銀行直接發(fā)放小額貸款。
第二十五條對(duì)于已取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證且其創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或可行性研究報(bào)告經(jīng)評(píng)估小組評(píng)審?fù)ㄟ^并出具評(píng)審意見的，其小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽署意見后，可免除反擔(dān)保。
第六章管理與服務(wù)
第二十六條經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在貸款責(zé)任余額不超過擔(dān)?；疸y行存款余額*倍的前提下發(fā)放貸款，并在資金、人員安排等方面優(yōu)先保證小額擔(dān)保貸款的需要。
第二十七條借款人在收到貸款和歸還貸款后，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)將貸款契約和還款憑證復(fù)印件交擔(dān)保機(jī)構(gòu)存檔。
第二十八條經(jīng)辦銀行開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家有關(guān)貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)定，制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立區(qū)別于其他商業(yè)性貸款考核制度的小額擔(dān)保貸款單獨(dú)考核制度。在操作規(guī)范、勤勉盡責(zé)的前提下，經(jīng)辦銀行的小額擔(dān)保貸款質(zhì)量考評(píng)情況可不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員的年終評(píng)比、獎(jiǎng)勵(lì)和晉級(jí)。
第二十九條建立貸后跟蹤、管理服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和回收激勵(lì)機(jī)制，防范小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（一）貸后管理。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)共同加強(qiáng)對(duì)借款人從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營情況的管理；
（二）跟蹤服務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行對(duì)借款人獲得小額擔(dān)保貸款后的項(xiàng)目運(yùn)行情況，要建立定期走訪和聯(lián)系制度，對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)行要給予關(guān)心和支持，對(duì)遇到或可能遇到的問題和困難，應(yīng)提供必要的指導(dǎo)和幫助，以提高經(jīng)營項(xiàng)目的成功率；
（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過貸后檢查，對(duì)所調(diào)查的小額擔(dān)保貸款扶持項(xiàng)目的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和管理情況進(jìn)行綜合分析，盡早識(shí)別和確定項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢；
（四）回收激勵(lì)。對(duì)貸款回收率達(dá)到**％的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用社區(qū)，每年給予貸款回收總額*％的獎(jiǎng)勵(lì)；貸款回收率每上升*個(gè)百分點(diǎn)，獎(jiǎng)勵(lì)資金增加*.*%。獎(jiǎng)勵(lì)資金只能作為工作經(jīng)費(fèi)，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支；
（五）放貸獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)放款額達(dá)到擔(dān)保基金*倍的經(jīng)辦銀行，每年給予貸款總額*.*％的獎(jiǎng)勵(lì)，放款額達(dá)到擔(dān)?；?倍或*倍的經(jīng)辦銀行，分別給予貸款總額*.**％和*％的獎(jiǎng)勵(lì)，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支。
第三十條經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好小額擔(dān)保貸款的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查和總結(jié)工作，完善統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，統(tǒng)一統(tǒng)計(jì)口徑，落實(shí)責(zé)任人，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)字的真實(shí)準(zhǔn)確。
各市經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在每月*日前將《小額擔(dān)保貸款情況統(tǒng)計(jì)表》報(bào)送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行并同時(shí)抄送擔(dān)保機(jī)構(gòu)、同級(jí)財(cái)政部門、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門，各市人民銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)于每月*日前將核實(shí)匯總的報(bào)表分別報(bào)送中國人民銀行銀川中心支行、財(cái)政廳、勞動(dòng)和社會(huì)保障廳。
第七章?lián)；鸸芾?/p>
第三十一條建立小額貸款擔(dān)?；?。擔(dān)?；鸬慕?，由市縣財(cái)政先籌資并進(jìn)入擔(dān)保基金專戶，自治區(qū)財(cái)政按進(jìn)入專戶金額給予配資。首期配資對(duì)川區(qū)市縣按*︰*、南部山區(qū)九縣按*︰*配資。對(duì)已經(jīng)建立小額擔(dān)保貸款基金的市縣，根據(jù)小額擔(dān)保貸款回收情況和實(shí)際需要，從****年起自治區(qū)財(cái)政連續(xù)*年給予配資扶持。
“借條”是指“便條式的借據(jù)”?！扒贰笔侵浮敖鑴e人的財(cái)物等沒有還或應(yīng)當(dāng)給別人的財(cái)物還沒有給”;“欠條”是指“欠別人財(cái)物所立的字據(jù)”。
欠條格式
(一)標(biāo)題
欠條的標(biāo)題一般由文種名構(gòu)成，即在正文上方中間以較大字體寫上“欠條”兩字。也有的在此位置寫上“暫欠”或“今欠”字樣作為標(biāo)題，但這種標(biāo)題正文則在下一行頂格寫。
(二)正文
欠條的正文要寫清欠什么人或什么單位什么東西、數(shù)量多少，并要注明償還的日期。
(三)落款
落款要署上欠方單位名稱和經(jīng)手人的親筆簽名，是個(gè)人出具的欠條則需署上立欠方個(gè)人的姓名。并同時(shí)署上欠條的日期。單位的要加蓋公章，個(gè)人的要加蓋私章。
借條(欠條)寫作注意事項(xiàng)
1.格式內(nèi)容要完整。一個(gè)完整的借條包括四個(gè)要件：債權(quán)人、債務(wù)人、欠款內(nèi)容、歸還時(shí)間，還包括簽名及時(shí)間等內(nèi)容。
2.注意形式，字里行間不宜有空格空行，否則易被持據(jù)人增寫其他內(nèi)容。不要用褪色的筆書寫，鋼筆用黑墨水或藍(lán)黑墨水。若用圓珠筆或其他易褪色的墨水寫字據(jù)，遭遇保存不當(dāng)受潮或水浸時(shí)，字跡會(huì)模糊不清。
3.寫清標(biāo)的物。借款、還款，借物、還物，皆應(yīng)寫清金額、數(shù)量，使用大寫數(shù)字，以防涂改偽造。
4.內(nèi)容表述要清晰。如將買寫成賣，將收寫成付，雖一字之差，卻顛倒是非。如以下借條：“王某借柳某現(xiàn)金50000元，現(xiàn)還欠款5000元”。這里的“還”字因有兩個(gè)讀音，既可理解為歸還，又可解釋為尚欠，就十分不規(guī)范。
法官審案時(shí)，一般按合同法審理，原則是維護(hù)社會(huì)公平公正。對(duì)各執(zhí)一詞的欠條，一般訴諸司法鑒定，或輔以其它證據(jù)。但解決此類糾紛的根本辦法，還是市民們擁有法律意識(shí)和常識(shí)，學(xué)會(huì)寫借條，在第一步堵住后患。
【欠條范本】
一
欠條
尚欠5月8日從光明路街道辦事處基建科借到的鐵锨六把，特留此據(jù)。
經(jīng)手人：東區(qū)醫(yī)院楊廣生
×年8月6日
二
欠條
××年3月份借到王立東人民幣捌拾圓整，今補(bǔ)欠條，作為憑證。
張紅玉(簽名蓋章)
×年×月×日
三
欠條
原借杜小強(qiáng)同志人民幣叁佰圓整，已還壹佰伍拾圓整，尚欠壹佰伍拾圓整，兩個(gè)月內(nèi)還清。
劉玉剛
×年×月×日
欠條的標(biāo)準(zhǔn)格式要怎樣寫呢?欠條的標(biāo)準(zhǔn)格式包括那些必備內(nèi)容呢?下面附上欠條的標(biāo)準(zhǔn)格式供大家參考。
茲欠長虹百貨皮具批發(fā)部胡光龍貨款共計(jì)人民幣大寫
仟佰拾元角整小寫(元)，此款于年月日前于購貨地點(diǎn)以人民幣現(xiàn)金還清貨款。
欠款人住宅地址：
欠款人身份證編號(hào)：
欠款人簽名：
批發(fā)部經(jīng)手人：年月日
以上便是欠條的標(biāo)準(zhǔn)格式及欠條的標(biāo)準(zhǔn)格式必備的內(nèi)容。
法律實(shí)例：欠條的格式
從處理實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)來看，很多人以為只要我有債務(wù)人的欠條，就有了訴訟的證據(jù)。但當(dāng)律師接過欠條一看，卻發(fā)現(xiàn)漏洞百出。有了欠條，當(dāng)然可以作為證據(jù)使用，但法院要求的是有效證據(jù)?！奥┒窗俪龅那窏l”，輕者為訴訟帶來多余的麻煩，重者可導(dǎo)致敗訴。因此，一張完整有效的欠條應(yīng)當(dāng)具備以下內(nèi)容：
1、標(biāo)題：欠條
2、內(nèi)容：“今欠******(人名)的******款******元(人民幣)(大寫：)”。如果債務(wù)人同意，還可以寫上“此款應(yīng)在**年**月**日歸還;逾期不歸還，按日加收欠款總額**%做為違約金”。
3、欠款人：如果是個(gè)人，則要求寫全名，此名字應(yīng)該是身份證上的名字，并加蓋手印。如果是法人，則應(yīng)該寫出法人全名并加蓋印章。
4、欠款時(shí)間：**年**月**日。
借條是人彼此之間為處理財(cái)務(wù)、物資或事務(wù)來往，寫給對(duì)方作為憑據(jù)或有所說明的條據(jù)。
一般格式為：
1、標(biāo)題。寫明“借條”。
2、正文：寫明事由或事實(shí)(涉及金額必須大寫)。
3、署名、日期。
范例一：借東西的借條
借條
今借到長沙某房地產(chǎn)開發(fā)有限公司下列資料：
1、年終工作總結(jié)壹份。
2、項(xiàng)目開發(fā)計(jì)劃書壹份。
公司工程管理部
經(jīng)手人：
年月日
范例二：借錢的借條
借條
今借到×××人民幣元整(￥：元)，月內(nèi)還清，不計(jì)息。
此據(jù)。
借款人(簽字)：×××
××年×月×日
【范文】
欠條：今因?yàn)槟衬吃蚯纺衬扯嗌馘X，何時(shí)還清。利息如何計(jì)算，如果不還承擔(dān)何種違約責(zé)任，欠款人簽字按手印或者蓋公章，年月日。
欠條實(shí)際上就是一份欠款合同，可以這樣寫：
欠條
今欠山東沂南縣諸葛亮先生箭簇款人民幣50元(大寫：伍拾圓整)，定于20xx年8月10日償還，按照每月3%計(jì)算利息。欠款人周瑜欠款日期20xx年4月10日
以上每一項(xiàng)我都用空格格開，它包括了以下幾項(xiàng)：
1、合同性質(zhì)：欠款。
2、合同對(duì)方即債權(quán)人：諸葛亮先生。
3、標(biāo)的額：箭簇款。
4、欠款幣種：人民幣。
5、合同金額：50元(包括大小寫)。
6、履行日期：20xx年8月10日償還
二、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析
農(nóng)戶聯(lián)保貸款具有自身的技術(shù)優(yōu)勢和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,但是這種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品與制度也有其固有的風(fēng)險(xiǎn)。
(一)聯(lián)保農(nóng)戶的區(qū)域相對(duì)集中容易產(chǎn)生區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)
聯(lián)保農(nóng)戶一般集中在某一農(nóng)信社的服務(wù)區(qū)域內(nèi),其區(qū)域范圍較小,在這一特定區(qū)域內(nèi)的自然、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化等因素都一致,這就使得聯(lián)保農(nóng)戶低于這類風(fēng)險(xiǎn)的能力降低了,因?yàn)橐坏┻@些因素發(fā)生不利變動(dòng),所有農(nóng)戶都不能避免,從而導(dǎo)致聯(lián)保小組對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力失效。具體而言,區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)主要包括一定區(qū)域內(nèi)的自然災(zāi)害、農(nóng)作物病蟲害、禽畜瘟疫等,例如冰凍、旱澇、冰雹等,這些災(zāi)害一旦發(fā)生,參與貸款的農(nóng)戶都會(huì)受到損失,農(nóng)戶農(nóng)作物收入都大幅度減少,極有可能發(fā)生集體違約的情況。再如禽畜瘟疫對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)的危害更大,2008年爆發(fā)的禽流感給我國很多區(qū)域的家禽養(yǎng)殖業(yè)帶來巨大損失,許多養(yǎng)殖戶血本無歸,根本無力償還貸款。
(二)聯(lián)保農(nóng)戶的經(jīng)營項(xiàng)目集中于農(nóng)作物或農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖增大了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)信社與聯(lián)保農(nóng)戶簽訂貸款協(xié)議時(shí)對(duì)于農(nóng)戶的經(jīng)營項(xiàng)目有著明確的規(guī)定,一般而言,農(nóng)戶聯(lián)保貸款的資金使用方向主要是農(nóng)作物尤其是經(jīng)濟(jì)作物種植、禽畜水產(chǎn)養(yǎng)殖以及相關(guān)的加工產(chǎn)業(yè)等。農(nóng)戶聯(lián)保貸款結(jié)成的聯(lián)保小組成員都集中于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)行業(yè)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有分散性、脆弱性、周期性等特征,這就決定了農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要承擔(dān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益低、不確定性大的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),這種行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)為:
1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)相對(duì)落后
我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)比較落后,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)于自然環(huán)境、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的依賴性很強(qiáng),一旦發(fā)生災(zāi)害會(huì)對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成不利影響,使得聯(lián)保小組的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力大大降低。
2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益水平較低
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)生產(chǎn)率相對(duì)較低,產(chǎn)品獲利能力低,即便是進(jìn)行初級(jí)加工其利潤率也不高,較低的獲利水平影響了貸款農(nóng)戶的還本付息能力。
3.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場化服務(wù)體系不健全
近年來經(jīng)常發(fā)生農(nóng)產(chǎn)品滯銷的情況,部分地區(qū)甚至出現(xiàn)豐收的農(nóng)作物沒人收割,原因是無處銷售,出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的居民,這表明整個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場化程度偏低,制約著整個(gè)行業(yè)應(yīng)對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外,農(nóng)戶知識(shí)文化水平有限,對(duì)于市場信心的收集整理能力較弱,對(duì)市場供求關(guān)系的判斷和調(diào)節(jié)能力有限,這些都會(huì)加大農(nóng)戶的市場風(fēng)險(xiǎn)。
(三)農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作不當(dāng)導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)
從農(nóng)戶聯(lián)保的借款人來看,如果對(duì)貸款審核不細(xì)致,有可能導(dǎo)致聯(lián)保小組不符合審批條件,農(nóng)戶相互隱瞞真實(shí)情況,多人貸款一人使用,或者農(nóng)戶不按照規(guī)定使用貸款,并隱瞞貸款的真實(shí)使用方向,或者聯(lián)保小組成員出現(xiàn)違約后不愿意承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任,貸款到期后串謀不還款。
從農(nóng)信方面看,部分信貸人員的工作不到位,沒有按照規(guī)定的程序辦理業(yè)務(wù),例如對(duì)農(nóng)戶家庭的收入、財(cái)產(chǎn)實(shí)地調(diào)查不準(zhǔn)確,房貸金額過大,加大信用風(fēng)險(xiǎn)。還有一部分信貸人員利用信息不對(duì)稱,隱瞞真實(shí)情況,收受他人賄賂之后放寬房貸審查條件,房貸之后監(jiān)管不到位,違約之后催收不及時(shí),增加了農(nóng)信社的不良貸款數(shù)量。
二、農(nóng)戶聯(lián)保擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范
(一)切實(shí)改善農(nóng)村金融環(huán)境
農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)作為農(nóng)村金融創(chuàng) 新的一種嘗試,其成功和完善依賴于農(nóng)村金融市場的發(fā)展和規(guī)范,因此,需要各級(jí)政府和相關(guān)部門采取措施推動(dòng)農(nóng)村金融環(huán)境的改善,從而有效規(guī)避農(nóng)戶聯(lián)保區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。 1.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系 發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的排頭兵作用,積極發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行,加大農(nóng)業(yè)相關(guān)金融服務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新,同
時(shí),加大中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)的投入力度,形成多點(diǎn)開花,協(xié)同發(fā)展的新格局。要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范、有序的開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù),推進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的市場化進(jìn)程,通過行業(yè)競爭提高服務(wù)水平和質(zhì)量。
2.加強(qiáng)農(nóng)村金融市場監(jiān)管
針對(duì)金融機(jī)構(gòu)撤點(diǎn)并點(diǎn)消減城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的問題,應(yīng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)給予政策優(yōu)惠,鼓勵(lì)商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)去服務(wù)于三農(nóng),要給予創(chuàng)新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)政策支持,對(duì)其金融業(yè)務(wù)的開展給予指導(dǎo)和幫助,對(duì)于這些金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)初期的利潤損失給予財(cái)政補(bǔ)貼。探索建立農(nóng)戶聯(lián)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,對(duì)其實(shí)行再擔(dān)保,例如由政府建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款補(bǔ)償基金,以財(cái)政貼息的形式對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保造成的虧損進(jìn)行一定比例的補(bǔ)貼,解決金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的后顧之憂。
3.建立農(nóng)戶的信用體系
我國金融行業(yè)正在大力推行建設(shè)的個(gè)人信用體系完全可以用于農(nóng)村農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)管理中來,多管齊下加快農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè),對(duì)于有不良記錄的農(nóng)戶拒絕提供貸款。要加大個(gè)人信用的宣傳引導(dǎo),形成誠實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)氣,營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。
(二)嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定
針對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保的操作風(fēng)險(xiǎn),貸款機(jī)構(gòu)可以通過嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度,明確責(zé)任落實(shí)獎(jiǎng)懲,保證信貸資金的安全。
1.落實(shí)信貸資金的后續(xù)監(jiān)管
貸款機(jī)構(gòu)要通過多種方式獲取農(nóng)戶互保小組成員的信息,例如聯(lián)保會(huì)議、社區(qū)宣傳欄、電視廣播等,形成對(duì)貸款農(nóng)戶的實(shí)時(shí)監(jiān)督?；ケＰ〗M內(nèi)的成員一般比較熟悉,如果其中的某一借款人發(fā)生違約行為,他們往往能第一時(shí)間獲得信息,而這顯然會(huì)損害他們的利益,因此,通過與互保小組成員的交流也能獲取重要的信息。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于金額較大的貸款,可以建立聯(lián)保小組保證金制度,或者采取財(cái)產(chǎn)部分抵押,以減少部分農(nóng)戶通過遷走等方式逃避還款義務(wù)而給貸款機(jī)構(gòu)帶來的損失。建立多次還款制度,增加農(nóng)戶還款次數(shù),通過觀察農(nóng)戶還款情況盡早發(fā)現(xiàn)存在的風(fēng)險(xiǎn),提高資金的安全性。
2.加強(qiáng)違約貸款的清償
農(nóng)戶違約后應(yīng)由放貸人員承擔(dān)依法清償,首先要求聯(lián)保小組成員承擔(dān)代為償還的連帶責(zé)任,同時(shí),還需要借助法律手段對(duì)違約農(nóng)戶進(jìn)行追償,只要農(nóng)戶有償還能力就需要清償貸款,有效避免借款農(nóng)戶惡意違約,將還款責(zé)任轉(zhuǎn)移給聯(lián)保小組成員。
3.規(guī)范聯(lián)保小組退出制度
聯(lián)保小組成員組成是按照與金融機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議決定的,具有一定的法律效力,因此,要變更、退出聯(lián)保小組都必須經(jīng)過一定的程序,要退出的聯(lián)保人員必須清還全部貸款本息,同時(shí),需要其他小組成員同意,最后由放貸機(jī)構(gòu)審核。聯(lián)保小組成員的變更應(yīng)遵循同樣的規(guī)則。
(三)創(chuàng)新農(nóng)戶聯(lián)保貸款形式
農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為農(nóng)村金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新的產(chǎn)物還存在不完善的地方,需要從制度、程序等方面進(jìn)行規(guī)范,同時(shí),作為一種創(chuàng)新性的產(chǎn)品更需要不斷的發(fā)展再創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保存在的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),一些地方采用的交叉擔(dān)保方式就非常值得借鑒。農(nóng)戶交叉擔(dān)保是指對(duì)聯(lián)保小組的成員構(gòu)成進(jìn)行限制,要求不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同區(qū)域的農(nóng)戶按照自愿原則組成聯(lián)保小組,目前主要有三種方式。
1.同一行業(yè)內(nèi)不同經(jīng)營項(xiàng)目用戶之間進(jìn)行交叉擔(dān)保
例如在一個(gè)擔(dān)保小組中有種植不同作物的農(nóng)戶,或者有種植戶有養(yǎng)殖戶,這樣就使得聯(lián)保小組內(nèi)的成員抵御自然災(zāi)害、禽畜疾病的能力增強(qiáng)了。
2.不同行業(yè)的農(nóng)戶進(jìn)行交叉擔(dān)保
目前我國東部沿海一些地區(qū)的農(nóng)村興起了承接城市勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的熱潮,一部分企業(yè)外包業(yè)務(wù)帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,他們將自己的小企業(yè)與本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的種植戶、養(yǎng)殖戶聯(lián)合起來進(jìn)行聯(lián)保貸款,形成了企業(yè)+農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶擔(dān)保模式,取得了良好的效果,這種方式的最大好處是降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
3.跨區(qū)域跨行業(yè)交叉擔(dān)保
這種擔(dān)保方式有效解決了當(dāng)前農(nóng)戶擔(dān)保區(qū)域過于集中,發(fā)生規(guī)模性風(fēng)險(xiǎn)大的問題,但是,由于聯(lián)保小組內(nèi)的成員缺乏了解,要建立起彼此信任面臨很大的困難。如何解決這一問題是擺在放貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶面前的問題。農(nóng)戶獲取信息的途徑有限,要解決這一問題還需要信貸機(jī)構(gòu)能夠掌握足夠的信息,包括目標(biāo)農(nóng)戶的誠信狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等,為具有聯(lián)保意向的農(nóng)戶搭建一個(gè)良好的平臺(tái),農(nóng)戶能夠通過這個(gè)平臺(tái)彼此了解。同時(shí),通過信貸機(jī)構(gòu)組織農(nóng)戶召開座談會(huì)、實(shí)地調(diào)查等方式,為農(nóng)戶提供有關(guān)項(xiàng)目的經(jīng)營狀況、市場前景、項(xiàng)目計(jì)劃書、盈利能力分析等,讓農(nóng)戶了解交叉擔(dān)保的好處,主動(dòng)尋找潛在的互保農(nóng)戶。此外,還要設(shè)計(jì)好交叉聯(lián)保小組的人員構(gòu)成、人數(shù)、放貸金額、放貸期限等。
參考文獻(xiàn)
（一）允許小額擔(dān)保貸款利率按規(guī)定實(shí)施上浮。自****年*月*日起，小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)）對(duì)個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮*個(gè)百分點(diǎn)。其中，微利項(xiàng)目增加的利息由中央財(cái)政全額負(fù)擔(dān)；所有小額擔(dān)保貸款在貸款合同有效期內(nèi)如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執(zhí)行。本通知之日以前已經(jīng)發(fā)放、尚未還清的貸款，繼續(xù)按原貸款合同約定的貸款利率執(zhí)行。
（二）擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款借款人范圍。在現(xiàn)行政策已經(jīng)明確的小額擔(dān)保貸款借款人范圍的基礎(chǔ)上，符合規(guī)定條件的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員，均可按規(guī)定程序向經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。小額擔(dān)保貸款借款人的具體條件由各省(自治區(qū)、直轄市)制定。其中，對(duì)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款從事微利項(xiàng)目的，中央財(cái)政給予貼息。具體貼息比例和辦法，由財(cái)政部會(huì)同有關(guān)部門制定。
（三）提高小額擔(dān)保貸款額度。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款的最高額度為5萬元，還款方式和計(jì)、結(jié)息方式由借貸雙方商定。對(duì)符合條件的人員合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模。
（四）創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款管理模式和服務(wù)方式。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)積極創(chuàng)新、探索符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的小額擔(dān)保貸款管理新模式。各經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)在保證小額擔(dān)保貸款安全的前提下，要盡量簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，為失業(yè)人員提供更便捷、更高效的金融服務(wù)。對(duì)信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的小額擔(dān)保貸款的借款人，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極提供信貸支持，并在資信審查、貸款利率、貸款額度和期限等方面予以適當(dāng)優(yōu)惠。
二、改進(jìn)財(cái)政貼息資金管理，拓寬財(cái)政貼息資金使用渠道
（一）完善小額貸款擔(dān)?；穑ㄒ韵潞喎Q擔(dān)保基金）的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。各省級(jí)財(cái)政部門（含計(jì)劃單列市，下同）每年要安排適當(dāng)比例的資金，用于建立和完善擔(dān)保基金的持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制，不斷提高擔(dān)保基金的代償能力。中央財(cái)政綜合考慮各省級(jí)財(cái)政部門當(dāng)年擔(dān)?；鸬脑鲩L和代償情況等因素，每年從小額擔(dān)保貸款貼息資金中安排一定比例的資金，對(duì)省級(jí)財(cái)政部門的擔(dān)保基金實(shí)施獎(jiǎng)補(bǔ)，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低反擔(dān)保門檻或取消反擔(dān)保。
（二）建立小額擔(dān)保貸款的有效獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制。中央財(cái)政按照各省市小額擔(dān)保貸款年度新增額的一定比例，從小額擔(dān)保貸款貼息資金中安排一定的獎(jiǎng)補(bǔ)資金，主要用于對(duì)小額擔(dān)保貸款工作業(yè)績突出的經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用社區(qū)等單位的經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助。具體獎(jiǎng)補(bǔ)政策和擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策由財(cái)政部根據(jù)小額擔(dān)保貸款年度發(fā)放回收情況、擔(dān)保基金的擔(dān)?？冃У攘硇兄贫ā?/p>
（三）進(jìn)一步改進(jìn)財(cái)政貼息資金管理。各省級(jí)財(cái)政部門要管好用好小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金，保證貼息資金按規(guī)定及時(shí)撥付到位和?？顚Ｓ谩Ｐ☆~擔(dān)保貸款貼息資金撥付審核權(quán)限下放至各地市級(jí)財(cái)政部門。各地市級(jí)財(cái)政部門要進(jìn)一步簡化審核程序，加強(qiáng)監(jiān)督管理，貸款貼息情況報(bào)告制度由按月報(bào)告改為按季報(bào)告。
三、加大對(duì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)的扶持力度，充分發(fā)揮其對(duì)擴(kuò)大就業(yè)的輻射拉動(dòng)作用
（一）放寬對(duì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款政策。對(duì)當(dāng)年新招用符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)*0%（超過***人的企業(yè)達(dá)*5%）以上、并與其簽訂*年以上勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)實(shí)際招用人數(shù)合理確定小額擔(dān)保貸款額度，最高不超過人民幣***萬元，貸款期限不超過*年。
（二）經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合上述條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)發(fā)放小額擔(dān)保貸款，由財(cái)政部門按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的**%給予貼息（展期不貼息），貼息資金由中央和地方財(cái)政各負(fù)擔(dān)一半。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼、呆壞賬損失補(bǔ)貼等仍按現(xiàn)行政策執(zhí)行。
（三）鼓勵(lì)各省級(jí)和省級(jí)以下財(cái)政部門利用擔(dān)?；馂榉蠗l件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。具體管理政策由各省級(jí)財(cái)政部門牽頭制定，并報(bào)財(cái)政部備案。
四、進(jìn)一步完善“小額擔(dān)保貸款+信用社區(qū)建設(shè)+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制
（一）各地要積極依托社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)，進(jìn)一步做好創(chuàng)業(yè)信息儲(chǔ)備、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、完善個(gè)人資信、加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款貸后跟蹤管理等工作，促進(jìn)“小額擔(dān)保貸款+信用社區(qū)建設(shè)+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的有機(jī)聯(lián)動(dòng)。對(duì)經(jīng)信用社區(qū)推薦、參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)取得合格證書、完成創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書并經(jīng)專家論證通過、符合小額擔(dān)保貸款條件的借款人，要細(xì)化管理，積極推進(jìn)降低反擔(dān)保門檻并逐步取消反擔(dān)保。
（二）認(rèn)真落實(shí)《中國人民銀行財(cái)政部勞動(dòng)和社會(huì)保障部關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》（銀發(fā)〔***6〕[***6]5號(hào)）的有關(guān)規(guī)定，進(jìn)一步細(xì)化和嚴(yán)格信用社區(qū)標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定辦法，加強(qiáng)對(duì)信用社區(qū)的考核管理工作，及時(shí)總結(jié)信用社區(qū)創(chuàng)建工作好經(jīng)驗(yàn)、好做法，逐步建立和完善有效的激勵(lì)獎(jiǎng)懲機(jī)制。具體考核指標(biāo)和考核辦法由各省級(jí)財(cái)政部門牽頭制定。
舒建和前妻及弟弟同為周至縣的下崗職工。2003年，父親舒俊新從報(bào)紙上看到政府專門為下崗失業(yè)人員推出了小額擔(dān)保貸款政策，不由喜出望外。幾經(jīng)調(diào)查之后，他決定讓大兒子舒建牽頭，舒建前妻及小兒子配合，在縣城辦一個(gè)蜂窩煤廠。
去年9月份，舒建等3人一同參加了由縣就業(yè)服務(wù)中心舉辦的全縣第一期小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班。以考試第一名的好成績畢業(yè)的舒建，交出了長達(dá)8頁的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書，計(jì)劃和前妻、弟弟每人貸款2萬元，總計(jì)6萬元，辦一個(gè)年產(chǎn)量達(dá)800萬塊的蜂窩煤廠。在辦齊了所有申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款手續(xù)，經(jīng)當(dāng)?shù)囟?zhèn)、縣就業(yè)服務(wù)中心、西安市就業(yè)服務(wù)中心、西安市經(jīng)濟(jì)技術(shù)擔(dān)保公司等幾級(jí)審核、考察后，當(dāng)年11月5日，他們的材料轉(zhuǎn)到了縣城區(qū)信用社（全縣唯一辦理小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行）。
滿心歡喜地等著信用社放貸創(chuàng)業(yè)，可是，這一等竟等了3個(gè)多月，直到今年2月27日，他們才到信用社領(lǐng)取第一筆兩萬元貸款。領(lǐng)取前，銀行要求必須交400元入股金，200元的手續(xù)費(fèi)（無收款憑證），存折上要留1000元“壓折錢”，而且要在當(dāng)年12月20日還貸。為了拿到錢，舒建只能接受。也就是說，2萬元錢，他們能使用的僅有18400元，而且還要在9個(gè)多月之后還貸。
拿到錢，舒建一家人加上自有的2萬元資金，選好了經(jīng)營場地，交了地皮租賃費(fèi)，拉了電，買土平整了場地，打了井，購買安裝了蜂窩煤機(jī)等設(shè)備，建了附屬設(shè)施，并購進(jìn)少量無煙煤試機(jī)投產(chǎn)。結(jié)果，試機(jī)很順利，產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，受到用戶歡迎。這期間，舒建屢次到信用社，請(qǐng)求發(fā)放剩余的4萬元貸款，以期大批量購買原料加工。可是，直到今年8月30日，他們才拿到第二筆2萬元貸款。為了領(lǐng)到錢，舒建又按銀行的要求違心寫了一個(gè)協(xié)議，稱第二筆錢拿上企業(yè)就可正常運(yùn)轉(zhuǎn)，再不需要第三筆貸款了。在扣除了300元的股金和200元的手續(xù)費(fèi)（無收款憑證）及1000元“壓折錢”后，舒建這才拿到18500元的貸款。
此時(shí)，原煤價(jià)格已由原先的230元/噸漲到了450元/噸。而且由于資金不足，原定一年加工800萬塊煤的煤廠，目前只加工了8萬塊。按一塊煤6厘純利來計(jì)算，目前，煤廠僅能賺480元錢。
誰為貸款審核把關(guān)？
記者專程到周至縣城區(qū)信用社、縣人行、縣就業(yè)服務(wù)中心做了一番調(diào)查，發(fā)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款在發(fā)放過程中存在諸多問題。
為何本該支貸6萬元的項(xiàng)目，銀行只給了4萬元？對(duì)此，周至縣城區(qū)信用社的杜崇世主任告訴記者，舒建等3人的項(xiàng)目有2萬元沒給貸，是因?yàn)?人中一人有不良信用記錄。根據(jù)國家政策，有不良信用記錄的下崗失業(yè)人員不能貸款。
據(jù)了解，舒建等三人中確實(shí)有一人存在不良信用紀(jì)錄，但是他們從申請(qǐng)貸款之初，為何能一路綠燈，層層過關(guān)？對(duì)于申請(qǐng)貸款很重要的個(gè)人信譽(yù)，難道就沒人核實(shí)嗎？據(jù)杜崇世介紹，在銀行辦理貸款的過程中，他們發(fā)現(xiàn)街辦一級(jí)對(duì)小額擔(dān)保貸款的審批極不負(fù)責(zé)任，蓋“人情”章現(xiàn)象嚴(yán)重。申請(qǐng)人中除有不良信用記錄外，還有很多人沒有下崗，卻辦了《再就業(yè)優(yōu)惠證》申請(qǐng)貸款。有些領(lǐng)著國家下崗職工基本生活保障金，或者有了工作，也來申請(qǐng)貸款，根本不符合申貸條件。有的人申請(qǐng)了貸款，自己并不干，而是將錢借給別人，轉(zhuǎn)移貸款用途。由于層層把關(guān)不嚴(yán)，如此多的問題都匯集到銀行，讓銀行承受著巨大的壓力。
如果相關(guān)部門特別是街辦一級(jí)能嚴(yán)格做好小額貸款的審核工作，給舒家人講清只能給兩個(gè)人貸款4萬元，而不做6萬元的項(xiàng)目審核，或許他們就不會(huì)選擇辦煤廠這個(gè)一次性投資大的項(xiàng)目，不會(huì)鋪如此大的攤子，投入如此多的資金。
誰來監(jiān)管銀行？
客觀地講，銀行也有自己的顧慮。如商業(yè)銀行放貸實(shí)行終身制，誰貸款誰回收，大家都怕?lián)?zé)任；貸款額度小，成本高，無利潤，工作人員的積極性不高；貸款貼息渠道不暢，等等。但是，銀行在執(zhí)行這項(xiàng)政策的過程中也存在一些不可忽視的問題。
實(shí)際拿到舒建他們手里的錢是36900元，蹊蹺的是，銀行兩次扣除700元股金發(fā)給他的股金證，竟是兩個(gè)陌生人的名字。不寫自己名字，如何證明錢是自己的？舒家人說，這700元錢肯定要不回來了。據(jù)周至縣人行綜合業(yè)務(wù)科有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，按國家的政策，信用社社員入股后可優(yōu)先享受貸款，但不能以貸款強(qiáng)行要求入股；貸款時(shí)，扣留所謂“壓折錢”也是不合理的；辦理貸款收取200元的手續(xù)費(fèi)，更是不允許。對(duì)此，記者專門采訪了周至縣城區(qū)信用社的杜崇世主任。他說，貸款業(yè)務(wù)開辦之初，確實(shí)出現(xiàn)過要求貸到款的下崗失業(yè)人員入股的事，后來，便糾正了。至于股金證上不是本人名字的問題，他不知道?？鄢?000元的“壓折錢”是因?yàn)楹ε孪聧徛毠ぐ雌谶€不了利息，因不符合有關(guān)規(guī)定，這一做法現(xiàn)在也糾正了。對(duì)于向貸款戶索要200元手續(xù)費(fèi)的事，他說截至目前還沒聽人反映過。當(dāng)記者詢問有多少貸到款的人被要求入股時(shí)，這位負(fù)責(zé)人說不清楚。
按國家的政策，小額貸款的期限最長不超過兩年，到期確需繼續(xù)使用的，借款人應(yīng)提前提出展期申請(qǐng)，展期期限不得超過一年。舒建提出了兩年的申請(qǐng)，為何銀行9個(gè)多月就要求還貸？對(duì)此，周至縣城區(qū)信用社表示，雖然有關(guān)部門審核過了，但我們認(rèn)為，某些貸款項(xiàng)目收益大，資金周轉(zhuǎn)快，一年之內(nèi)就可還貸。
銀行發(fā)放小額貸款的工作由誰來監(jiān)管？記者在我識(shí)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》中看到，文件僅是要求當(dāng)下崗失業(yè)人員到當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行辦理貸款手續(xù)時(shí)，銀行應(yīng)在3周內(nèi)給予正式答復(fù)。可是，對(duì)于銀行久拖不辦貸款，及貸款中發(fā)生不正當(dāng)行為，沒有提出監(jiān)管辦法。在《西安市小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》的《附則》第26條規(guī)定：人民銀行、財(cái)政和勞動(dòng)保障部門將按季對(duì)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行考核，對(duì)工作積極和認(rèn)真管理貸款的商業(yè)銀行經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員給予表彰?？墒浅藰I(yè)務(wù)考核之外，對(duì)日常工作誰來監(jiān)管，出了問題如何處罰，都沒有一個(gè)明確的說法。周至縣人行的有關(guān)負(fù)責(zé)人說，我們對(duì)貸款銀行只能是窗口指導(dǎo)，談不上監(jiān)管。
貸款不是無償救濟(jì)
周至縣城區(qū)信用社的杜崇世主任講，剛開始，銀行工作人員對(duì)小額擔(dān)保貸款的積極性還頗高，可是，從今年5月份以開始，陸續(xù)發(fā)現(xiàn)一些下崗職工不守信的問題后，工作人員就對(duì)貸款的發(fā)放謹(jǐn)慎起來，發(fā)放的速度也慢了起來，中間還停了一段時(shí)間。
據(jù)他們了解，許多貸到款的下崗失業(yè)人員認(rèn)為錢是政府給的而不是銀行貸給自己的，還款意識(shí)比較差。目前，貸款的48戶中，只有17戶能正常清息，欠息總額達(dá)8000多元。而且，有5戶沒有按計(jì)劃的項(xiàng)目創(chuàng)業(yè)，又轉(zhuǎn)而經(jīng)營其他生意。更有人在申貸之初就有不還款的意識(shí)。一些下崗失業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款等再就業(yè)優(yōu)惠政策只是道聽途說，理解不全面或存在誤解，由此導(dǎo)致了在信用方面的缺失，直接導(dǎo)致銀行不敢放貸。
據(jù)周至縣城區(qū)信用社的同志講，今年他們的存款下降大，原因之一就是許多下崗失業(yè)人員因在該行貸款，而不敢在同一銀行存錢了，害怕按期還不了貸，被銀行扣了錢。本想多一個(gè)項(xiàng)目吸引更多的儲(chǔ)戶，沒料卻是這一結(jié)局。
提高個(gè)人信用加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)
記者在周至縣就業(yè)服務(wù)中心了解到，像舒建一樣為小額擔(dān)保貸款發(fā)愁的下崗職工還不少。從去年至今，周至縣已辦了兩期小額擔(dān)保貸款下崗職工創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班，參加人數(shù)達(dá)120人?？墒牵壳澳玫劫J款的只有48人。特別是從今年9月1日起，負(fù)責(zé)發(fā)放小額貸款的周至城區(qū)縣信用社停止了放貸，致使許多準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的下崗職工拿不上小額貸款。不僅周至縣情況如此，全省整個(gè)小額擔(dān)保貸款的情況都不理想。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全省各市銀行實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)僅占擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦人數(shù)的60％。
據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年全國大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)680萬人，預(yù)計(jì)到2013年將達(dá)到700萬人。高校畢業(yè)生的就業(yè)形勢日益嚴(yán)峻，越來越多的大學(xué)生決定自主創(chuàng)業(yè)，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)逐漸成為一股不可阻擋的洪潮。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定帶來了雙重效益。但是，在自主創(chuàng)業(yè)過程中也遇到了很多問題，尤為突出的是創(chuàng)業(yè)融資難的問題，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國有70%左右的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生因缺乏資金支持而宣告創(chuàng)業(yè)失敗。因此，拓寬大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資途徑，尋找適合我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資方式就顯得尤為重要。
一、我國大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資存在的問題
根據(jù)對(duì)目前從事創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金來源渠道主要有三種：一是內(nèi)部融資，二是銀行貸款，三是政府資助。每一種融資渠道對(duì)于自主創(chuàng)業(yè)企業(yè)來講都存在著融資難的問題。
（一）內(nèi)部融資存在的問題
內(nèi)部融資是大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)企業(yè)最重要的融資形式。目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者內(nèi)部融資途徑主要是個(gè)人積蓄以及從家人或親戚朋友處借款?？墒?，畢竟家人、朋友的錢是有限的，從家人、朋友那里籌一次兩次錢是可行的，但卻難把其作為一個(gè)長期的融資來源。而且，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，親戚朋友之間會(huì)因收不回自己的錢而傷了感情。而對(duì)于剛步入社會(huì)的大學(xué)生來講，自身積累甚微。親戚朋友和個(gè)人積蓄的資金的有限性，最終導(dǎo)致在創(chuàng)業(yè)起步階段資金難以籌集。
（二）銀行貸款融資存在的問題
銀行貸款是最重要的外源融資方式，也是最容易想到的融資渠道，銀行貸款應(yīng)該是我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的主渠道。但是，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是民營企業(yè)，創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大、前景不明朗，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者未來的還款、盈利能力預(yù)期較低，在以國有銀行為主體的銀行體系中，考慮到信貸資金的投放的安全性、流動(dòng)性和盈利性的經(jīng)營原則，初創(chuàng)企業(yè)融資必然很難獲得銀行的青睞，對(duì)于創(chuàng)業(yè)企業(yè)來講，銀行貸款融資難度比較大。
（三）政府資助資金存在問題
為扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，中央和地方政府實(shí)施了小額貸款擔(dān)保政策，自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生可申請(qǐng)不超過5萬元的小額擔(dān)保貸款。有些地方政府還設(shè)立了創(chuàng)業(yè)基金，如上海市從2006 年起，連續(xù)5年每年投入1億元，鼓勵(lì)和支持大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)實(shí)踐。但由于創(chuàng)業(yè)所需資金較多，且申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生人數(shù)也在增加，小額貸款和創(chuàng)業(yè)基金有時(shí)難以滿足需求，政府支持的融資政策對(duì)緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資很難發(fā)揮應(yīng)有的作用。
二、我國大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資難的原因分析
通過對(duì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資難問題的分析，我們可以把融資難的原因歸納為以下幾個(gè)方面：
（一）融資渠道狹窄，創(chuàng)業(yè)融資市場體系不健全
通過以上的分析發(fā)現(xiàn)，融資渠道狹窄，創(chuàng)業(yè)融資體系不健全是造成大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資難的主要原因。對(duì)于創(chuàng)業(yè)資金， 創(chuàng)業(yè)者首先想到的是通過向家人、朋友借款。雖然創(chuàng)業(yè)者清楚也可以通過銀行貸款等渠道進(jìn)行籌資， 但是銀行貸款手續(xù)的繁瑣， 諸多限制性的條件使得大多數(shù)人放棄了通過這一渠道籌資?，F(xiàn)有的融資渠道很難真正為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供資金支持。因此，必須要進(jìn)一步拓寬融資渠道，發(fā)展符合創(chuàng)業(yè)企業(yè)特點(diǎn)的多種融資方式。
（二）政府投入有待增加，政策落實(shí)不到位
目前，政府對(duì)于大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)資金的投入還不足，以政府牽頭的全國性的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持基金還很少，地方性的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)剛剛起步?，F(xiàn)有的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持投入計(jì)劃與實(shí)際需求還有較大差距。
同時(shí)，政府確實(shí)出臺(tái)了一些對(duì)于大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的支持政策，有些地方政府部門了解國家對(duì)于大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的一些優(yōu)惠政策，但由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的回報(bào)少、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，各地在具體方案的制定上缺乏動(dòng)力，地方政府對(duì)于學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持的行動(dòng)沒有真正實(shí)施。由于缺少具體實(shí)施的方案參考，各部門都是按照規(guī)定的程序辦理，貸款程序非常復(fù)雜，審核嚴(yán)格，導(dǎo)致貸款效率低下。政府頒布的一些扶持資金政策，缺乏統(tǒng)一指導(dǎo)，使得有些政策缺乏可操作性，有些政策執(zhí)行過程發(fā)生背離，使得急需資金支持的大學(xué)生們并沒有享受到真正的扶持。
（三）創(chuàng)業(yè)大學(xué)生自身能力的問題
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難也有其自身的原因。大學(xué)生自身對(duì)社會(huì)的認(rèn)識(shí)不到位，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，走出校門后，自身的素質(zhì)不完備，無論在生理上還是在心理上，都沒有完全具備成功創(chuàng)業(yè)所需的條件，加之有些大學(xué)生缺乏良好的信譽(yù)度，沒有真才實(shí)學(xué)，僅靠一腔熱情，并不能制定出詳盡的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，這樣很難引起別人投資的欲望和信心。
與此同時(shí)，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生缺乏融資經(jīng)驗(yàn)，為降低風(fēng)險(xiǎn)考慮，多數(shù)人會(huì)選擇同學(xué)、親戚朋友一起進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，這樣組織起來的公司，都面臨者相似的年齡結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，在做決策時(shí)容易導(dǎo)致偏差，缺乏知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)上相應(yīng)的互補(bǔ)，容易影響今后融資的可能性，造成融資難的問題。
三、解決我國大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資難的對(duì)策分析
通過對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的原因進(jìn)行分析可以看出，要解決這個(gè)難題需要各方面的共同努力、協(xié)調(diào)配合，形成合力，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資乃至整個(gè)創(chuàng)業(yè)進(jìn)程保駕護(hù)航，才能不斷提高大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的成功率。
（一）拓寬融資渠道，完善創(chuàng)業(yè)融資市場體系
第一，完善民間中小金融機(jī)構(gòu)的小額擔(dān)保貸款制度。小額貸款是指為中低收入階層和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)。它以額度小、流動(dòng)性強(qiáng)、擔(dān)保抵押需要較少等特點(diǎn)，較好地適應(yīng)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款低起點(diǎn)、少資金、無擔(dān)保等特點(diǎn)，而且還為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供培訓(xùn)以及償還等服務(wù)。小額貸款成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)金融支持體系的重要組成部分。由于中小金融機(jī)構(gòu)在為創(chuàng)業(yè)企業(yè)服務(wù)方面具有信息優(yōu)勢，其在現(xiàn)有的銀行格局中更有動(dòng)機(jī)與優(yōu)勢開展創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)。與此同時(shí)，要簡化小額貸款審批手續(xù)，提高融資的效率。
第二，積極支持風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展。天使投資由于具有規(guī)模較小、流程比較簡單，速度較快，效率較高，投資范圍廣的特點(diǎn)，使得其成為創(chuàng)業(yè)企業(yè)早期權(quán)益資本的重要來源，有效地解決創(chuàng)業(yè)企業(yè)初期的融資難問題，是創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的重要助推器，這已經(jīng)被歐美發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明?；趪鴥?nèi)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀和天使投資的特點(diǎn)，可以創(chuàng)造條件積極引入天使投資來破解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難問題。
第三，鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)辦的高科技企業(yè)進(jìn)入資本市場，通過發(fā)行企業(yè)債券和股票上市，擴(kuò)大直接融資的規(guī)模。
第四，大力發(fā)展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。信用擔(dān)保本質(zhì)上是一種信譽(yù)和資產(chǎn)相結(jié)合的金融中介行為，在一定程度上可以解決大學(xué)生因缺乏創(chuàng)業(yè)信用而不能融資的問題。政府要進(jìn)一步加強(qiáng)相應(yīng)的法律制度建設(shè)，建立互通性的社會(huì)個(gè)人信用系統(tǒng)，建立信用擔(dān)?；穑龑?dǎo)鼓勵(lì)各類組織和民間創(chuàng)辦擔(dān)保公司，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保貸款的規(guī)模。
（二）政府應(yīng)加大政策扶持力度，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供寬松的融資環(huán)境
政府在大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)方面應(yīng)發(fā)揮倡導(dǎo)和扶持的作用， 但如果政府沒有相關(guān)政策的扶持，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就難形成“燎原之勢”。因而政府制定政策時(shí)要充分考慮創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的實(shí)際需求，切實(shí)幫助大學(xué)生解決融資難的問題。政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的創(chuàng)業(yè)政策進(jìn)行深化改革，實(shí)施鼓勵(lì)性金融政策，進(jìn)一步降低大學(xué)生新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的審批條件并簡化審批程序，放寬注冊(cè)資本繳納標(biāo)準(zhǔn)與時(shí)限，工商、稅務(wù)等相關(guān)部門對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)應(yīng)予以政策上支持，關(guān)注減免賦稅、提供咨詢服務(wù)等實(shí)際問題。更重要的是，政府部門還應(yīng)該針對(duì)制定的政策提出具體的實(shí)施方案和細(xì)則，完善考核制度和貸款配套政策，加強(qiáng)政府對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款支持實(shí)質(zhì)效果，使創(chuàng)業(yè)企業(yè)真正能夠籌集到資金。
（三）大力提高大學(xué)生自身綜合實(shí)力
在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的過程中，學(xué)校的作用也不能忽視。學(xué)校要加大創(chuàng)業(yè)教育的力度，積極宣傳政府對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持優(yōu)惠政策，培養(yǎng)大學(xué)生良好的創(chuàng)業(yè)意識(shí)，通過各種方式喚醒、啟發(fā)、引導(dǎo)、挖掘大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)潛能，鼓勵(lì)大學(xué)生開拓創(chuàng)新，用自己的才能為社會(huì)作出貢獻(xiàn)。在教育過程中要特別注意培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)業(yè)精神與能力， 可以考慮為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)開設(shè)相應(yīng)的實(shí)踐理論課，使大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)資金的取得、保管、開支、盈利上清楚整個(gè)規(guī)劃，還要多聘請(qǐng)一些創(chuàng)業(yè)成功的企業(yè)家為他們提供經(jīng)驗(yàn)交流和問題解惑，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和投資指引，引導(dǎo)他們少走彎路，樹立創(chuàng)業(yè)信心，使創(chuàng)業(yè)者更容易獲得創(chuàng)業(yè)基金、商業(yè)貸款甚至風(fēng)險(xiǎn)投資，高效解決融資難問題，提高創(chuàng)業(yè)成功率。
作為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生，要盡可能熟悉自己所處的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，理解并運(yùn)用好國家、各級(jí)政府和社會(huì)對(duì)大學(xué)生個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資的相關(guān)政策、法律和法規(guī)。同時(shí)在融資前要進(jìn)行充分的市場調(diào)研，在此基礎(chǔ)上制定出詳盡的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書和融資投資計(jì)劃書，減少創(chuàng)業(yè)盲目性，增強(qiáng)融資的成功率。
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是社會(huì)轉(zhuǎn)型和社會(huì)發(fā)展的必然需要，創(chuàng)業(yè)融資難已經(jīng)成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中一個(gè)瓶頸，要解決這個(gè)問題，需要政府、社會(huì)、高校等多方努力，協(xié)調(diào)配合，不斷提高大學(xué)生自身的綜合素質(zhì)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供更加寬松的平臺(tái)，只有這樣才能突破創(chuàng)業(yè)融資的束縛，使大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)能夠健康持續(xù)的發(fā)展。
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過了40歲這道線，再想和如春韭般一茬一茬往外冒的大學(xué)生搶“飯碗”也顯得不太現(xiàn)實(shí)。
于是自己創(chuàng)業(yè)成了畢業(yè)后大學(xué)生和下崗工人不約而同的選擇。而他們平時(shí)少有關(guān)注的工商執(zhí)照如何辦，稅務(wù)政策如何用，小額貸款如何申請(qǐng)等一系列問題卻知之甚少，正因如此，作者走訪了工商、稅務(wù)和金融部門，從實(shí)用角度“畫”出一張簡易流程圖，當(dāng)然這里面的政策“玄機(jī)”在閱讀之后也就一目了然了。
■ 工商篇 ■
1.企業(yè)注冊(cè)可借力
在工商部門注冊(cè)登記的程序?yàn)椋I(lǐng)表――查詢名稱――提交材料――受理――審查――核準(zhǔn)――收費(fèi)――發(fā)票。一般來說，從申請(qǐng)執(zhí)照開始，如果材料全面，一般七個(gè)工作日便可搞掂，所需費(fèi)用根據(jù)所審請(qǐng)經(jīng)營項(xiàng)目不同而不同，一般幾百元便可。
如果怕煩，也可以委托專業(yè)的注冊(cè)公司代為辦理，只是費(fèi)用問題上要高出許多，少則一兩千，多則三四千。
如果不是忙得脫不開身的話，建議還是親自辦理，一來是省錢，二是可以學(xué)到許多實(shí)用知識(shí)，以后便可以輕車熟路。
另外，需要說明的是在工商登記時(shí)，根據(jù)注冊(cè)資金的不同，選擇工商部門的級(jí)別也不一致。
例如，在南京市工商局辦證大廳的注冊(cè)資金至少在250萬。小于這個(gè)數(shù)字則在所屬區(qū)縣的工商分局或工商所辦理即可。
如果的確比較急，根據(jù)省市工商局出臺(tái)的一些特事特辦或“免罰條例”可以先在當(dāng)?shù)毓ど滩块T備案，接著就營業(yè)。在經(jīng)營期間再去補(bǔ)辦手續(xù)，也就是時(shí)下流行的“先上船，再補(bǔ)票”。
2.創(chuàng)業(yè)政策要熟記
對(duì)于高校畢業(yè)生，國家一直持鼓勵(lì)態(tài)度。早在去年，國家工商總局專門出臺(tái)了一個(gè)“普通高等學(xué)校畢業(yè)生從事個(gè)體經(jīng)營有關(guān)收費(fèi)優(yōu)惠政策的通知”，具體內(nèi)容如下：
其一，凡高校畢業(yè)生（含大學(xué)專科、大學(xué)本科、研究生）從事個(gè)體經(jīng)營的，除國家限制的行業(yè)（包括建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等）外，自工商行政管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)其經(jīng)營之日起，1年內(nèi)免交個(gè)體工商戶登記注冊(cè)費(fèi)（包括開業(yè)登記、變更登記、補(bǔ)換營業(yè)執(zhí)照及營業(yè)執(zhí)照副本）、個(gè)體工商戶管理費(fèi)、集貿(mào)市場管理費(fèi)、經(jīng)濟(jì)合同鑒證費(fèi)、經(jīng)濟(jì)合同示范文本工本費(fèi)。
其二，高校畢業(yè)生申請(qǐng)個(gè)體工商戶設(shè)立登記時(shí)，應(yīng)當(dāng)向登記機(jī)關(guān)出具普通高等學(xué)校頒發(fā)的《畢業(yè)證書》、個(gè)人身份證，以及省級(jí)高校畢業(yè)生就業(yè)工作主管部門簽發(fā)的《全國普通高等學(xué)校本?？飘厴I(yè)生就業(yè)報(bào)到證》或者《全國畢業(yè)研究生就業(yè)報(bào)到證》（簡稱《報(bào)到證》）；
登記機(jī)關(guān)核實(shí)無誤后，依法辦理登記注冊(cè)手續(xù)，并在《報(bào)到證》上注明登記注冊(cè)時(shí)間、加蓋登記機(jī)關(guān)印章后退回本人，在《個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照》經(jīng)營者姓名后注明：“（高校畢業(yè)生）”；高校畢業(yè)生憑《個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照》免交上述規(guī)定的有關(guān)費(fèi)用。
■ 金融篇 ■
1.迂回貸款可一試
白手起家的故事不少，然而也缺少不了創(chuàng)業(yè)的第一筆資金。
這筆款可以從銀行貸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，南京市已發(fā)放357.6萬元貸款，幫助301人走上了創(chuàng)業(yè)路，其中有19個(gè)行業(yè)，政府可全額貼息。
對(duì)于大學(xué)生來說，資金是道檻。據(jù)記者了解，目前南京市各家銀行沒有一家愿意信用貸款，而且是在國家緊縮銀根的大背景之下，剛出校門的大學(xué)生如想貸款必須有實(shí)物抵押或者實(shí)體擔(dān)保。
好在下崗失業(yè)人員想創(chuàng)業(yè)可以享受到政府作擔(dān)保的資金。
大學(xué)生如果畢業(yè)后找不到工作，某種意義上也成了“下崗失業(yè)人員”，據(jù)有關(guān)方面介紹，大學(xué)生可以到戶口所在地的街道或居委會(huì)辦理。
據(jù)了解，目前創(chuàng)業(yè)貸款對(duì)象是南京市下崗失業(yè)人員，須具備南京市常住戶口、年齡60歲以內(nèi)、具有一定勞動(dòng)技能等條件，無論是自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足部分，在貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保的前提下，均可持勞動(dòng)部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》，向商業(yè)銀行申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。
2.貸款數(shù)額有限定
據(jù)悉，小額擔(dān)保貸款金額一般在2萬元左右，還貸方式和計(jì)結(jié)息方式由借貸雙方商定，對(duì)下崗失業(yè)合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，貸款期限一般不超過兩年。
目前，商業(yè)銀行最高一筆貸款為10萬元，是給合伙經(jīng)營的幾個(gè)下崗工人提供的。如果項(xiàng)目好，又急需資金，最高可貸到5萬元。下崗失業(yè)人員組成創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，組建股份制或合伙經(jīng)營的，最高可貸30萬元。
小額貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動(dòng)。為鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，對(duì)微利行業(yè)實(shí)行政府據(jù)實(shí)全額貼息。
微利項(xiàng)目具體為19個(gè)行業(yè)，包括家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補(bǔ)、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級(jí)衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)。
3.講究誠信是關(guān)鍵
當(dāng)然，需要說明的是并非每個(gè)創(chuàng)業(yè)者的貸款都能得到滿足，所有獲得貸款必須要有成熟項(xiàng)目。
據(jù)南京市下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心負(fù)責(zé)人介紹，申請(qǐng)人可持戶口簿、身份證、《再就業(yè)優(yōu)惠證》或《營業(yè)執(zhí)照》、貸款申請(qǐng)書及創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書等資料，到戶籍所在社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)站領(lǐng)取《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款前期審查表》，填寫后，由社區(qū)審核提出推薦意見。
同時(shí)，申請(qǐng)人還要寫一份“創(chuàng)業(yè)計(jì)劃申請(qǐng)借款報(bào)告”，說明自然狀況、自主創(chuàng)業(yè)的經(jīng)營項(xiàng)目及當(dāng)前市場經(jīng)營狀況分析、借款用途及借款數(shù)額、盈利預(yù)測和還款計(jì)劃。
在申請(qǐng)人資料送達(dá)后，擔(dān)保中心將組織相關(guān)專家到現(xiàn)場調(diào)查、論證和擔(dān)保審核?，F(xiàn)場考核時(shí)要提出書面審核意見，說明拒絕或同意貸款的具體原因。
初審?fù)ㄟ^后，持資料到市商業(yè)銀行雞鳴寺分行申請(qǐng)貸款，填寫相關(guān)表格，銀行在10個(gè)工作日內(nèi)給予正式答復(fù)。如同意貸款，銀行要與擔(dān)保中心簽訂擔(dān)保合同。
■ 稅務(wù)篇 ■
1.企業(yè)性質(zhì)很重要
領(lǐng)完工商部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照之后，接著便是辦理稅務(wù)登記證。不少人此時(shí)總會(huì)想起“合理避稅”一說，“避稅”不同于偷稅或逃稅，說白了是用足政府部門給予創(chuàng)業(yè)者的優(yōu)惠政策。為此，記者專門采訪了稅務(wù)專家。
據(jù)專家介紹，先要從企業(yè)確立何種性質(zhì)說起，是個(gè)體工商戶、公司、私營有限責(zé)任公司還是私營獨(dú)資、私營合伙企業(yè)。
私營有限責(zé)任公司和私營獨(dú)資、合伙企業(yè)、個(gè)體工商戶在絕大部分稅種方面區(qū)別不大，二者在納稅上的區(qū)別主要體現(xiàn)在所得稅（包括個(gè)人所得稅、企業(yè)所得稅）方面。
先說個(gè)人所得稅。個(gè)體工商業(yè)戶目前只征收個(gè)人所得稅；私營獨(dú)資、合伙企業(yè)，從2001年起不征收企業(yè)所得稅，比照“個(gè)體工商業(yè)戶的生產(chǎn)經(jīng)營所得”征收個(gè)人所得稅；私營有限責(zé)任公司征收企業(yè)所得稅。對(duì)私營有限責(zé)任公司的稅后利潤應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行分配，剩余的未分配利潤如用于投資的不征收個(gè)人所得稅，如用于個(gè)人消費(fèi)的則按“利息、股息、紅利所得”項(xiàng)目征收個(gè)人所得稅。
在稅率上，“利息、股息、紅利所得”項(xiàng)目個(gè)人所得稅稅率為20％。即私營有限責(zé)任公司的最高稅率為53％，最低稅率為38％。
而“個(gè)體工商業(yè)戶的生產(chǎn)經(jīng)營所得”的個(gè)人所得稅稅率為5％－35％的5級(jí)超額累進(jìn)稅率，最高稅率為35％，而最低稅率僅為5％，在決定企業(yè)注冊(cè)類型時(shí)還要注意起征點(diǎn)的有關(guān)規(guī)定。
企業(yè)所得稅的基本稅率為33％，但在應(yīng)納稅所得額在3萬元以上10萬元以下的，稅率有所優(yōu)惠為27％，應(yīng)納稅所得額在3萬元以下的稅率為18％。
2.合理避稅有技巧
在增值稅和營業(yè)稅方面也有講究。目前，南京市增值稅銷售貨物的起征點(diǎn)為月銷售額5000元，小于這個(gè)數(shù)字不必繳稅；銷售應(yīng)稅勞務(wù)的起征點(diǎn)為月銷售額3000元；按次納稅的起征點(diǎn)為每次（日）銷售額200元。
營業(yè)稅按期納稅的起征點(diǎn)為月營業(yè)額5000元；按次納稅的起征點(diǎn)為每次（日）營業(yè)額100元。上述起征點(diǎn)的有關(guān)規(guī)定針對(duì)個(gè)人，包括個(gè)體工商業(yè)戶，不包括私營獨(dú)資、合伙企業(yè)和私營有限責(zé)任公司。
另外，如果是下崗失業(yè)人員，要注意相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。
據(jù)悉，為促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)，國家規(guī)定了若干優(yōu)惠政策，如稅法規(guī)定，對(duì)下崗失業(yè)人員從事個(gè)體經(jīng)營（除建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧外）的，自領(lǐng)取稅務(wù)登記證之日起，3年內(nèi)免征營業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加和個(gè)人所得稅。
對(duì)下崗職工從事社區(qū)居民服務(wù)業(yè)，對(duì)其取得的勞務(wù)報(bào)酬所得，自其持下崗證明在當(dāng)?shù)刂鞴芏悇?wù)機(jī)關(guān)備案之日起，3年內(nèi)免征個(gè)人所得稅。
3.風(fēng)險(xiǎn)大小可選擇
另外，有限責(zé)任公司以其法人資產(chǎn)對(duì)外負(fù)有限責(zé)任，即如果企業(yè)虧空，風(fēng)險(xiǎn)最大的虧空也是該公司所有，而獨(dú)資、合伙企業(yè)和個(gè)體工商業(yè)戶承擔(dān)無限責(zé)任，即企業(yè)所有盈虧風(fēng)險(xiǎn)要負(fù)責(zé)到底。
稅務(wù)專家建議，公司制有利于業(yè)務(wù)拓展，小型企業(yè)在創(chuàng)辦之初成立獨(dú)資、合伙企業(yè)或個(gè)體工商業(yè)戶，待規(guī)模做大后再適時(shí)變更為有限責(zé)任公司。
