時間：2022-02-15 03:38:42
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1.個人借款人范圍：
（1）本市城登記失業(yè)人員；
（2）登記失業(yè)的大中專畢業(yè)生和職（技）校畢業(yè)生；
（3）創(chuàng)業(yè)的城復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人；
（4）就業(yè)困難人員（享受城低保人員、城零就業(yè)家庭、4050人員、特困職工、雙失雙下家庭、單親家庭、殘疾人員、被征地農(nóng)民中就業(yè)困難人員等）。
2.企業(yè)借款人范圍：
當年新招用下崗失業(yè)人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與其簽訂一年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。
（二）創(chuàng)業(yè)擔保貸款條件
1.個人貸款申請人戶口在本市且在本市創(chuàng)業(yè)，申請貸款的勞動密集型小企業(yè)注冊地在本市；
2.申請人自謀職業(yè)，并已領取《營業(yè)執(zhí)照》、《稅務登記證》有固定生產(chǎn)經(jīng)營場所，生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好；
3.申請人在銀行無不良信用記錄，無經(jīng)濟違法行為；
4.申請人戶口所在派出所出具無違法亂紀記錄的有效證明；
5.居住地社區(qū)、街道在《信用擔保貸款申請表》上簽署同意貸款意見；
6.在經(jīng)辦銀行開立結(jié)算賬戶。
二、創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度、期限及程序
（一）貸款額度
1.經(jīng)辦銀行對個人新發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度為5—10萬元。對符合條件的人員合伙創(chuàng)業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和經(jīng)營項目適當擴大貸款規(guī)模。
2.對當年吸納符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的人員并與其簽訂一年以上勞動合同的勞動密集型小企業(yè)，經(jīng)辦金融機構(gòu)可根據(jù)實際吸納人數(shù)，按每人不超過5萬元的標準、最高不超過50萬元的額度發(fā)放貸款。
（二）貸款期限
創(chuàng)業(yè)擔保貸款最長期限為2年。申請人在按時足額還貸后，經(jīng)批準可申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款展期一次，展期期限不超過一年。
（三）貸款申辦程序
1.貸款申請。申請人在先取得戶口所轄派出所出具的無違法亂紀記錄的有效證明后，向所轄社區(qū)勞動保障服務所（站）提出申請，并提供以下證件資料：①本人身份證和戶口簿；②《再就業(yè)優(yōu)惠證》或就業(yè)困難群眾的《就業(yè)失業(yè)登記證》；③《營業(yè)執(zhí)照》；④《稅務登記證》；⑤經(jīng)營場所證明或租用場地合同等資料；⑥《創(chuàng)業(yè)培訓結(jié)業(yè)證書》或《國家職業(yè)資格證書》（大中專畢業(yè)生提供畢業(yè)證書）；⑦《互保協(xié)議書》和擔保人單位工資收入證明或《聯(lián)保協(xié)議書》和擔保人身份證或借款還款信用證明。
2.貸款擔保。對申請貸款額度低于1萬元（含1萬元）且符合貸款條件的人員，免除反擔保手續(xù)，采取信用擔保的辦法，直接辦理創(chuàng)業(yè)貸款手續(xù)；對申請貸款額度高于1萬元且符合貸款條件的人員，在經(jīng)辦銀行辦理抵押、質(zhì)押或第三方擔保手續(xù)后，可辦理創(chuàng)業(yè)擔保貸款手續(xù)。第三方擔保（抵押）的對象主要有：（1）機關(guān)、事業(yè)單位在編人員；（2）經(jīng)濟效益較好的內(nèi)資企業(yè)和有一定規(guī)模的外資企業(yè)的法定代表人；（3）“二權(quán)一證”抵押擔保，即：集體經(jīng)濟合作社股權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房產(chǎn)證。
3.申報及調(diào)查核實。、開發(fā)區(qū)、創(chuàng)業(yè)擔保貸款申報、核實程序：以社區(qū)為單位逐級申報、調(diào)查核實；社區(qū)勞動保障服務站收到申請后，應在5個工作日內(nèi)到申請人戶口所轄派出所、家庭、互保人工作單位、聯(lián)保人家庭調(diào)查了解情況、審核有關(guān)證件資料，并深入經(jīng)營地點調(diào)查。調(diào)查結(jié)果在所轄社區(qū)公示無意見后，簽署《信用擔保貸款申請表》，報所在街道辦或勞動保障服務所審核，向市創(chuàng)業(yè)擔保評估小組辦公室推薦申請貸款。其他創(chuàng)業(yè)擔保貸款申報、核實程序：以為單位，由各勞動保障服務所負責按上屬要求申報、調(diào)查審核，并向市創(chuàng)業(yè)擔保評估小組辦公室推薦。
4.評估發(fā)放。市創(chuàng)業(yè)擔保貸款評估小組收到各（區(qū)）勞動保障服務所、街道辦推薦上報的申請材料后，定期對材料進行復核和會審評估，對符合貸款條件的，在《創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請表》上簽署意見，向經(jīng)辦銀行推薦。經(jīng)辦銀行應對申請貸款人所提供證件、資料再次審核確認，經(jīng)審核同意后，與申請人簽訂《創(chuàng)業(yè)擔保貸款合同》，并發(fā)放貸款，資金轉(zhuǎn)入借款人在該行開立的賬戶。
三、創(chuàng)業(yè)擔保貸款的財政貼息政策
（一）個人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款并從事微利項目的（微利項目由財政局、勞動保障局按照上級有關(guān)文件要求認定），市財政給予全額貼息；從事非微利項目的，市財政給予50%的貼息。
（二）對符合當年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上、并與其簽訂1年以上勞動合同的勞動密集型小企業(yè)，市財政按中國人民銀行公布的貸款基準利率的50%給予貼息，展期不享受財政貼息。
（三）經(jīng)辦銀行按季定期與市財政部門結(jié)息，經(jīng)辦銀行應在每季末前10個工作日計算出本季創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息資金額，并向市財政部門報送貼息審核材料；市財政部門在接到經(jīng)辦銀行的申報材料后，應在7個工作日內(nèi)提出審核意見，同時將審核確認的貼息資金劃轉(zhuǎn)至經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦銀行應及時將貼息資金兌現(xiàn)給符合條件的貸款對象。
四、創(chuàng)業(yè)擔保貸款風險防范措施
（一）對于出現(xiàn)的逾期貸款，社區(qū)、街道辦和勞動保障服務所（站）必須積極配合經(jīng)辦銀行督促借款人限期歸還，并建立逾期貸款個人不良信用記錄制度。
（二）經(jīng)辦銀行對已到還款期限尚未歸還貸款的，應及時向借款人發(fā)出逾期貸款催收通知書，履行追索責任。追索期限為貸款期限屆滿之日三個月止。對于惡意不歸還貸款，在追索期滿后仍不歸還貸款的，經(jīng)辦銀行會同有關(guān)部門運用法律手段，對借款人提出訴訟申請。
（三）對貸款不良率在20%以內(nèi)的社區(qū)、街道辦和勞動保障服務所（站），經(jīng)法律程序催收仍無法回收的呆、壞帳損失，由市財政部門和經(jīng)辦銀行共同分擔，其中：市財政部門分擔90%，經(jīng)辦銀行分擔10%。對貸款不良率達到20%的，將暫停其創(chuàng)業(yè)擔保貸款的發(fā)放，待不良貸款處置結(jié)束后，酌情恢復其創(chuàng)業(yè)擔保貸款的發(fā)放。
（四）建立貸款逾期罰則：①對貸款逾期在3個月以內(nèi)的借款人，由經(jīng)辦銀行每月通過郵局寄送一份《逾期貸款催收通知書》；同時在借款人所在社區(qū)公示欄等地通報逾期不還貸款情況。②建立創(chuàng)業(yè)貸款逾期公示制度。對貸款逾期在3個月以內(nèi)的借款人，在市人民銀行“個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”系統(tǒng)中向全市金融機構(gòu)公示，借款人將不再享有住房貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、消費貸款等一切信貸服務。③建立停止享受就業(yè)再就業(yè)扶持政策通報制度。對貸款逾期的人員，通報相關(guān)部門，停止其享受包括稅費減免、社保補貼、小額貸款等在內(nèi)的一切就業(yè)再就業(yè)扶持政策。
五、進一步完善創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作機制
（一）完善創(chuàng)業(yè)擔保貸款評估會審機制。成立由市人民銀行、財政局、勞動保障局、經(jīng)辦銀行分管領導組成的評估會審領導小組，下設由以上四家單位相關(guān)職能部門負責人組成的工作班子。領導小組實行例會制度，定期召開會議，交流創(chuàng)業(yè)擔保貸款管理辦法運作情況，對各（區(qū)）申報的貸款申請材料進行評估會審，分析存在問題，及時予以解決。市勞動保障局為創(chuàng)業(yè)擔保貸款運作管理的牽頭部門，主要負責定期召集領導小組例會和評估會審會議，并實施考核獎勵辦法；市財政局負責加強對創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放的審核、強化風險防范，嚴格管理擔保基金，及時做好經(jīng)辦銀行申報的貼息資金的審核、劃撥等；市人民銀行負責協(xié)調(diào)經(jīng)辦銀行與財政、勞動保障等部門，解決創(chuàng)業(yè)擔保貸款運作中的矛盾和問題，確保創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策順利落實。
商行禁無條件承諾理財產(chǎn)品高收益
銀監(jiān)會10月9日公告稱，已正式印發(fā)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，自2012年1月1日起施行。辦法明確規(guī)定，商行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率。商行應按規(guī)定對理財產(chǎn)品進行風險評級，對客戶進行風險承受能力評估，商行應按照風險匹配原則審慎盡責開展理財產(chǎn)品銷售。
此外，商行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售，不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售。商行不得將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售，不得變相高息攬儲。
銀監(jiān)會：銀行可承受房價下跌四成
10月19日，銀監(jiān)會在北京召開的CEO組織峰會稱：截至目前銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款不良率仍低于2%，不少地區(qū)繼續(xù)呈下降趨勢。開發(fā)貸款的平均押品比例也達到189%，即使房地產(chǎn)抵押品重度壓力測試下跌40%，覆蓋率仍高于國際通行的110%標準。
銀監(jiān)會主席劉明康說，近年來，銀監(jiān)會努力控制房價過快上漲的勢頭，從抑制投機和投資、增加供給等方面入手，努力降低房地產(chǎn)貸款的總體風險水平。他說，最新的壓力測試結(jié)果顯示，中國銀行業(yè)房地產(chǎn)風險總體可控。
1年期央票利率持平
央行日回籠資金千億元
央行10月18日在公開市場發(fā)行了100億元1年期央票，發(fā)行利率繼續(xù)持平于3.584%。央行當日還進行了600億元7天期正回購和300億元28天期正回購操作。僅18日當天，央行就在公開市場回籠資金達到1000億元。該業(yè)內(nèi)人士分析，從短期正回購大幅放量來看，其目的主要是為了平滑后期的到期資金量，而正回購或?qū)⒊蔀槎唐趦?nèi)央行進行流動性調(diào)控的主要工具。
9月銀行發(fā)行理財產(chǎn)品創(chuàng)年內(nèi)新高
做為銀行第三季度節(jié)點，9月銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的沖動有增無減，并一舉創(chuàng)出年內(nèi)新高。截至9月28日，各商行共發(fā)行理財產(chǎn)品2149款。
其中，發(fā)行人民幣產(chǎn)品1861款，環(huán)比上漲14.7%；外幣產(chǎn)品288款，環(huán)比上漲14.3%。在占比較大的外幣產(chǎn)品中，歐元及澳元產(chǎn)品漲幅明顯，環(huán)比上漲幅度分別為20.5%、17.0%；港幣產(chǎn)品環(huán)比上漲12.5%；美元產(chǎn)品上漲3.3%。
股票 Stock
匯金出手托市A股反應遲鈍
10月10日，中央?yún)R金公司宣布，為支持國有重點金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展，穩(wěn)定國有商業(yè)銀行股價，中央?yún)R金公司自10月10日起已在二級市場自主購入工、農(nóng)、中、建四行股票，并繼續(xù)進行相關(guān)市場操作。
對于匯金的此次增持，市場普遍認為這是一個正面信號。然而就在匯金宣布出手之后，10月10日，上證指數(shù)微跌0.61%，11日則微漲了0.16%，12日、13日則分別上漲了3.04%和0.78%，4個交易日漲幅僅為3.37%。
第三季度近百家公司過會
通過率為零的券商有6家
據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，今年第三季度，共有113家公司上會，其中，96家公司過會，通過率84.96%；14家公司未通過，占比12.39%；另有3家參與審核的公司屬于其他情況。
在所有申報類型中，申請IPO的80家公司通過率最低，僅64家獲通過，通過率80%；并購重組共22家獲得通過，通過率95.65%；此外，6項增發(fā)、2項可轉(zhuǎn)債、2項配股等項目均100%通過。第三季度通過率為零的券商有6家，分別是第一創(chuàng)業(yè)、渤海證券、財富里昂、國海證券、華龍證券和君安證券，這6家券商各保薦1家公司均被否。
上市公司資金面告急
大股東賣股償債
一輪高強度的緊縮貨幣，令不少上市公司陷入險境。今年上半年A股公司的負債總額接近14萬億元，創(chuàng)出近3年來新高。而從目前披露的第三季報情況來看，資金流情況仍在惡化，且正在向剛上市不久的次新股蔓延。其中典型的例子是中茵股份、國中水務等。
上市公司“不務正業(yè)”，
86億元玩理財
截至10月10日，43家上市公司準備購買理財產(chǎn)品，其中有18家公司多次出手，合計購買理財產(chǎn)品達86億元。尚有25家上市公司的相關(guān)議案已通過董事會審議，可隨時出手購買理財產(chǎn)品。
基金 Fund
第三季度公募基金巨虧
QDII跌幅居首
2011年第三季度，上證綜合指數(shù)下跌14.59%，上證A股指數(shù)下跌14.60%，上證180指數(shù)下跌15.69%，上證50指數(shù)下跌15.33%，滬深300指數(shù)下跌15.20%，深證成份指數(shù)下跌15.02%，深證成份股指數(shù)下跌14.59%，深證100指數(shù)下跌15.72%。
根據(jù)銀河證券基金研究中心的統(tǒng)計，全部列入統(tǒng)計的280只股票型基金，前三季度跌幅為18.71%；而2011年第三季度，納入統(tǒng)計的240只開放式標準股票型基金凈值平均下跌了11.48%。第三季度QDII 股票基金跌幅達到20.57%。
前三季度貨基跑贏活儲4倍多
前三季度受益于貨幣政策持續(xù)收緊、資金面不斷緊張、利率水漲船高等因素，貨幣基金業(yè)績持續(xù)攀高。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，截至9月30日，A類貨幣基金今年來平均凈值增長率達2.4103%，相當于同期活期儲蓄的4倍有余，也是今年以來唯一正收益的基金品種。其中貨幣基金中的嘉實貨幣基金收益率達2.5164%，超過同期業(yè)績比較基準。貨幣基金同時有流動性強、投資成本低、分紅免稅、在節(jié)日期間持有有收益等優(yōu)勢。
證監(jiān)會基金銷售結(jié)算資金管理暫行辦法
9月29日下午，證監(jiān)會《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行辦法》，自今年10月1日起實施。這標志著基金銷售體系法規(guī)已基本完成。
證監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，待證監(jiān)會近期基金銷售機構(gòu)受理材料的相關(guān)通知后，申請基金銷售資格的機構(gòu)將可按規(guī)定申報材料。
保險 Insurance
多家險企難完成保費預定任務
壽險頹勢難改
受銀保新規(guī)、緊縮政策等多重因素影響，今年壽險市場持續(xù)低迷至今。業(yè)內(nèi)人士表示，按照往年情況，多數(shù)保險公司可在10月完成預定任務，但今年形勢較去年更為嚴峻，完成任務時間難免要推遲。盡管受銀行第四季度攬儲壓力減緩等因素影響，銀保業(yè)務或有小幅回升，但保險公司往往自11月、12月即開始備戰(zhàn)來年開門紅，今年保費增長大局基本已定，壽險市場短期難走出低迷態(tài)勢。
據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計顯示，今年1～8月，全國人身險保費收入6988.47億元，同比下降6.44%，其中人身意外傷害險保費225.72億元，同比增長20.78%；健康險保費461.05億元，同比增長1.31%；壽險6301.70億元，同比下降7.70%。而壽險占人身險總保費的90.17%，比例持續(xù)多月下降。
北京將建保險電話營銷禁撥平臺
北京保監(jiān)局10月14日表示，該局日前下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范人身保險電話營銷業(yè)務經(jīng)營有關(guān)問題的通知》，對保險公司及機構(gòu)經(jīng)營人身保險電話營銷業(yè)務提出規(guī)范要求。為了有效地遏制人身保險電話營銷的誤導和擾民問題，該局將從明確電銷業(yè)務經(jīng)營主體資質(zhì)標準、建立電銷業(yè)務經(jīng)營主體監(jiān)管審查機制、設立行業(yè)層面禁撥平臺等多個角度加大對電銷業(yè)務的監(jiān)管力度。
房產(chǎn) Estate
一線房企9月銷售額齊跳水
2009年以來首次出現(xiàn)
9月份，房地產(chǎn)市場的成交量出現(xiàn)全國性萎縮，本來是開發(fā)商沖擊全年銷售目標的“金九”明顯褪色。繼8月份銷售金額年內(nèi)首現(xiàn)同比下降之后，國內(nèi)住宅開發(fā)龍頭萬科9月銷售額再次出現(xiàn)同比下降。而中國海外、富力、碧桂園、雅居樂、合景泰富等一線房企在9月份均出現(xiàn)了銷售額下滑的現(xiàn)象，同比降幅最高達到了25.3%。
14個城市多家銀行首套房貸利率上調(diào)10%相當于加息兩次
首套房貸款利率上調(diào)城市一共有14個，以東部一線城市為主，其次為中部城市，西部城市除了成都外，其他還未見有相關(guān)措施。事實上，從今年年初開始至今，上海、杭州等全國十余城市的部分銀行已陸續(xù)上調(diào)首套房貸款利率。由于信貸額度緊張，深圳各家銀行首套房貸款利率早在今年1月就普遍上浮，建行在深圳已執(zhí)行基準利率1.05倍的政策，中行、興業(yè)為1.1倍。對上浮首套房貸款利率的城市盤點發(fā)現(xiàn)，各城市首套房貸款利率上調(diào)幅度差異較大。長春創(chuàng)各城市紀錄，部分銀行最高上調(diào)50%，年利率高達10.575%。
京第三季度樓市成交不足2萬套
近3年單季成交量最少
今年第三季度北京商品房住宅市場成交量僅為19876套，這一成交量創(chuàng)造了最近3年來的單季最低，比去年同期下調(diào)了19%。日均成交量僅有216套，同樣創(chuàng)造了最近3年來的最低值。第三季度北京住宅均價為21978元/平方米，比第二季度上漲了900元/平方米。但是從8月開始，已經(jīng)逐漸出現(xiàn)了價格停滯的現(xiàn)象。其中9月份成交的商品房住宅均價為21735元/平方米，比8月份的21836元/平方米下調(diào)了0.5%。根據(jù)統(tǒng)計，截至10月9日，有銷售記錄的住宅項目為191個，其中均價出現(xiàn)相比8月份下調(diào)的達到了14個，持平的為173個。
其他 Others
國家統(tǒng)計局：9月CPI同比上漲6.1%
其中，城市上漲5.9%，農(nóng)村上漲6.6%；食品價格上漲13.4%，非食品價格上漲2.9%；消費品價格上漲7.3%，服務項目價格上漲3.0%。
全國居民消費價格總水平環(huán)比上漲0.5%。其中，城市上漲0.4%，農(nóng)村上漲0.6%；食品價格上漲1.1%，非食品價格上漲0.2%；消費品價格上漲0.7%，服務類項目價格與月持平。
第二條公共租賃住房的規(guī)劃、計劃、建設、資金及房源籌集、準入、退出、租賃及房屋管理、監(jiān)督等活動，適用本辦法。
第三條本辦法所稱公共租賃住房，是指管委會投資建設、收購或管委會提供政策支持由其他主體投資建設等方式籌集的，限定套型面積和租金標準，向中低收入住房困難家庭、新畢業(yè)普通高校學生、引進特殊專業(yè)技術(shù)人才等符合條件的群體提供的保障性住房。
第四條土地房屋局是區(qū)公共租賃住房的行政主管部門，負責公共租賃住房的計劃、建設、運營管理和政策研究工作，住房保障中心負責具體實施。
發(fā)展改革局、財政局、規(guī)劃建設局、民政局、人力資源和社會保障局、監(jiān)察局、審計局、公安局、法院、工商局、稅務局、公積金中心、各功能園區(qū)、各街道辦事處、駐區(qū)各金融機構(gòu)和企業(yè)等相關(guān)部門各司其職，履行其在公共租賃住房保障中的管理職責。
第二章規(guī)劃建設與資金來源
第五條公共租賃住房房源籌集、建設規(guī)模、項目安排和用地計劃等內(nèi)容，應納入國民經(jīng)濟與社會發(fā)展規(guī)劃和住房保障規(guī)劃，并向社會公布。
第六條公共租賃住房建設規(guī)劃和年度住房建設計劃由土地房屋局會同發(fā)展改革、財政、規(guī)劃建設等部門，結(jié)合區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展狀況、城鄉(xiāng)總體規(guī)劃、土地利用總體規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、人口政策以及公共租賃住房的需求情況編制，報管委會批準后實施。
第七條公共租賃住房建設用地，應納入年度建設用地供應計劃，予以優(yōu)先保障，在申報年度用地指標時單獨列出。
第八條公共租賃住房房源籌集：
㈠管委會投資建設和收購的公共租賃住房；
㈡開發(fā)企業(yè)在普通商品房項目中配建的公共租賃住房；
㈢其他主體投資建設的公共租賃住房；
㈣住房困難職工較多的大中型企業(yè)利用自有土地建設的公共租賃住房；
㈤廉租住房、回購的經(jīng)濟適用房、空置的公有住房轉(zhuǎn)為公共租賃住房；
㈥社會捐贈及其他渠道籌集的公共租賃住房。
第九條公共租賃住房建設由管委會主導。實行“誰投資，誰所有”，管委會投資的公共租賃住房，由管委會指定的機構(gòu)負責建設，房屋產(chǎn)權(quán)由管委會指定的機構(gòu)擁有；開發(fā)企業(yè)在普通商品房中配建的公共租賃住房，由土地交易中心在土地掛牌出讓文件中予以明確配建的條件，房屋產(chǎn)權(quán)歸開發(fā)企業(yè)；其他主體投資建設的公共租賃住房，房屋產(chǎn)權(quán)歸投資主體；
經(jīng)土地房屋局批準，住房困難職工較多的大中型企業(yè)可利用自有土地建設公共租賃住房，產(chǎn)權(quán)歸企業(yè)所有。
公共租賃住房建成后統(tǒng)一由管委會指定的機構(gòu)負責房屋運營、管理工作。
第十條新建公共租賃住房單套建筑面積以40-60平方米為主，按照經(jīng)濟、環(huán)保、耐用的原則進行簡單裝修，達到基本使用功能；非新建籌集的公共租賃住房，堅持小型、適用、滿足基本居住需求的原則
第十一條公共租賃住房的資金來源：
㈠中央、省、市安排的專項資金;
㈡財政年度預算安排資金;
㈢住房公積金收益中可用于公共租賃住房建設的資金；
㈣銀行、非銀行金融機構(gòu)和住房公積金貸款；
㈤發(fā)行債券；
㈥社會捐贈用于公共租賃住房的資金；
㈦經(jīng)管委會批準的其他資金。
第十二條對公共租賃住房的建設和運營可按國家有關(guān)政策給予稅費優(yōu)惠。
第三章準入管理
第十三條申請條件：
㈠區(qū)內(nèi)中低收入住房困難家庭同時符合下列條件的可申請公共租賃住房（未婚、喪偶無子女或離異后不直接撫養(yǎng)子女等單身人士應年滿三十周歲；離異應滿3年以上）：
1．家庭成員具有城區(qū)及涉農(nóng)街道非農(nóng)業(yè)人口戶籍3年以上（含3年）。
2．家庭人均住房建筑面積在18平方米以下（含18平方米）。
這里的家庭指申請人、配偶及未婚子女。家庭人均住房建筑面積，按照家庭人口數(shù)分攤家庭成員全部住房建筑面積之和確定。戶口暫時遷出的大中專院校的在校學生、服兵役人員、服刑人員、臨時出境仍要回國居住的人員可計入家庭人口。
這里的住房包括：家庭成員在市內(nèi)四區(qū)、園區(qū)、保稅區(qū)、范圍內(nèi)擁有的私有產(chǎn)權(quán)房屋、承租的公有住房、轉(zhuǎn)讓或拆遷不滿5年的自有或共有住房、合同備案房屋及經(jīng)濟適用住房等其他保障性住房。
3．符合規(guī)定的收入限制標準：家庭人均年收入不高于上年度公布的人均可支配收入。
家庭收入是指家庭成員在一定期限內(nèi)擁有的全部可支配收入，包括扣除繳納的個人所得稅以及個人繳納的社會保障支出后的工薪收入、經(jīng)營性凈收入、財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入等。家庭收入按一對夫婦雙方和未婚子女收入之和計算。
全國、省部級勞模、全國英模、榮立二等功以上的復轉(zhuǎn)軍人家庭不受收入限制。
㈡新畢業(yè)普通高校學生和引進特殊專業(yè)技術(shù)人才同時符合下列條件的可申請公共租賃住房：
1．畢業(yè)未滿5年的全日制本科（含本科）以上普通高校畢業(yè)生，引進特殊專業(yè)技術(shù)人才不受畢業(yè)時間限制。
2．和駐區(qū)企業(yè)簽有3年以上勞動合同且連續(xù)繳納社會保險1年以上。
社會保險繳納時限從申請之日起往前計算。
3．收入限制標準參照本條（一）款的規(guī)定執(zhí)行，引進特殊專業(yè)人才不受此限制。
4．申請人及其共同申請人在市內(nèi)四區(qū)、園區(qū)、保稅區(qū)、范圍內(nèi)無住房。
㈢優(yōu)秀外來務工人員同時符合下列條件的可申請公共租賃住房：
1．優(yōu)秀外來務工人員指曾獲得區(qū)級以上榮譽稱號的外地（除市內(nèi)四區(qū)、園區(qū)、保稅區(qū)、戶籍）來區(qū)就業(yè)的勞動者。
2．和駐區(qū)企業(yè)簽有3年以上勞動合同，且累計繳納社會保險5年以上。
3．收入限制標準參照本條㈠款的規(guī)定執(zhí)行。
4．申請人及其共同申請人在市內(nèi)四區(qū)、園區(qū)、保稅區(qū)、范圍內(nèi)無住房。
㈣經(jīng)住房保障中心批準，廉租房保障家庭可申請公共租賃住房，已享受實物配租的廉租房保障家庭在退出實物配租房屋后方可申請公共租賃住房。
㈤住房困難標準、收入標準由土地房屋局會同民政、發(fā)改等有關(guān)部門，根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展水平、人均可支配收入、最低生活保障標準測算確定，并適時調(diào)整，向社會公布。
第十四條申請方式
公共租賃住房可以家庭、單身人士、多人合租方式申請。
㈠家庭申請的，需確定1名符合申請條件的家庭成員為申請人，其他家庭成員為共同申請人。
㈡單身人士申請的，本人為申請人，未婚人員、不帶子女的離婚或喪偶人員、外地獨自進區(qū)工作人員可以作為單身人士申請。
㈢多人合租的，合租人均需符合申請條件，且人數(shù)不超過3人，確定1人為申請人，其他人為共同申請人。
第十五條申請材料
申請人應具備完全民事行為能力，申請人及共同申請人需按要求提供下列申請材料：
㈠居民身份證、居住證、戶口簿（就學、服兵役等原因暫時遷出戶口或注銷的提供原戶籍所在地派出所證明；戶口是空掛戶的應由戶籍所在地派出所和實際居住地所在地派出所分別出具空掛戶證明和實際居住情況證明）。
㈡婚姻狀況證明：單身證明、結(jié)婚證明、離婚證明（離婚證或法院準予離婚的生效法律文書）。
㈢住房情況證明：
1．有住房的，需提供所擁有的住房房證、公有住房租賃手續(xù)；動遷或交易的，需提供拆遷協(xié)議（無拆遷協(xié)議的需由經(jīng)租管理單位提供住房證明）或房屋交易手續(xù)、使用權(quán)買賣手續(xù)、完稅證明等相關(guān)手續(xù)
2．無住房的，需提供由房產(chǎn)部門核實出具的無房證明。
㈣工作、收入情況證明：
1．區(qū)內(nèi)中低收入住房困難家庭申請公共租賃住房的，滿18周歲的家庭成員均應出具收入情況證明；有工作單位的，由其所在單位按要求出具相關(guān)收入證明；無工作單位的，由戶籍所在地街道、社區(qū)調(diào)查核實后按要求出具就業(yè)和收入證明，并提供相關(guān)證件。
2．新畢業(yè)普通高校學生、引進特殊專業(yè)技術(shù)人才和優(yōu)秀外來務工人員應提供與所在單位簽訂的勞動合同，所在單位按要求出具的收入證明，人力資源和社會保障局出具的社會保險繳費證明。
㈤《公共租賃住房申請表》
申請人應如實填寫申請表，承諾所填內(nèi)容真實有效，并對提交材料的真實性負責。申請人須做出聲明，同意審核部門向其它有關(guān)部門（如工商、稅務、公積金、銀行、證券交易所、車輛管理所等）和其工作單位調(diào)查其家庭收入、住房等情況，并索取相關(guān)證明。
㈥其他相關(guān)材料
1.新畢業(yè)普通高校學生應提供人力資源和社會保障局出具的錄用手續(xù)，有調(diào)轉(zhuǎn)的提供調(diào)轉(zhuǎn)手續(xù)。
2．相關(guān)部門核準的引進人才證明、立功受獎證書、勞模、英模證書等證明材料。
3．新畢業(yè)普通高校學生、引進特殊專業(yè)技術(shù)人才和優(yōu)秀外來務工人員所在單位應出具《租金交納擔保書》。
4．其他證明材料。
以上規(guī)定材料屬證明的提交原件，屬證件、證書或合同的提交復印件，并提供原件核對。
第四章審核程序
第十六條申請
㈠公共租賃住房根據(jù)當年房源空置情況、輪候庫人員數(shù)量確定當年申請次數(shù)、申請時間。
㈡具有城區(qū)及涉農(nóng)街道非農(nóng)業(yè)人口戶籍的申請人到戶籍所在地社區(qū)申請。
㈢新畢業(yè)普通高校學生、引進特殊專業(yè)技術(shù)人才、優(yōu)秀外來務工人員由所在單位按要求統(tǒng)一到單位所在地社區(qū)申請，不受理個人申請。
第十七條初審
㈠受理
對申請材料完備齊全的，社區(qū)應即時予以受理，并出具《受理通知書》，于5個工作日內(nèi)將受理材料轉(zhuǎn)所在街道進行初審。
㈡初審
街道應自受理申請之日起10個工作日內(nèi)，通過入戶調(diào)查、鄰里走訪、信函索證等方式就申請人的戶籍、收入、人口、住房等情況進行全面調(diào)查（戶籍所在地與實際居住地不一致的，須向?qū)嶋H居住地街道致《協(xié)助調(diào)查函》，同時核實申請家庭的申報情況），提出初審意見，并將初審合格的申請人名單在本街道范圍內(nèi)進行公示，公示期不得少于3天。公示期滿后，對公示無異議或者異議不成立的，街道應即時將申請材料、初審意見和公示情況證明等相關(guān)檔案資料一并報送到住房保障中心。對初審不合格的，書面告知申請人并說明理由。
第十八條復審
住房保障中心自收到上報材料10個工作日內(nèi)，對申請人的戶籍、收入、住房等情況進行審核，并出具復審意見，對復審合格的申請人進行公示，對復審不合格的申請人書面告知并說明理由。
住房保障中心將在指定的網(wǎng)站或媒體上對復審合格申請人的信息進行公示，公示期為15天，公示期間接受實名舉報，并在5個工作日內(nèi)完成核查，經(jīng)核查異議成立的，書面告知申請人并說明理由。對經(jīng)公示無異議或異議不成立的申請人出具《申請資格認定書》，并進入輪候庫等待搖號配租。
第十九條輪候
經(jīng)公示無異議或異議不成立的申請人進入輪候庫。輪候期間，申請人工作、收入、住房及家庭人數(shù)等情況發(fā)生變化，應主動及時地告知住房保障中心并提交書面材料，住房保障中心重新審核其申請資格；未主動告知的，一經(jīng)查實，取消其申請資格。
第二十條配租
㈠住房保障中心應當將配租房源的申請時間段、戶型、數(shù)量、地點等相關(guān)信息在指定網(wǎng)站或媒體上適時公布，并按申請時間段、地點、相對應的戶型分類搖號配租。
㈡搖號配租過程接受監(jiān)察、公證、新聞媒體、申請人代表的監(jiān)督，搖號結(jié)果通過指定網(wǎng)站或媒體公示，公示期3天。搖號結(jié)果經(jīng)公示無異議，向獲得配租資格的申請人發(fā)放《配租確認通知書》，未獲得配租資格的申請人可直接進入本年度同地點搖號配租，本年度搖號后未獲配租資格的申請人下年度須重新申請。
㈢全國、省部級勞動模范、全國英模、榮立二等功以上的復轉(zhuǎn)軍人、具有優(yōu)撫證明、重殘證明、重大疾病診斷書的申請人，符合公共租賃住房申請條件的可優(yōu)先輪候配租。
㈣取得《配租確認通知書》的申請人發(fā)生以下情況之一的，視同放棄租賃資格，1年內(nèi)不得再次申請公共租賃住房：
1.未在規(guī)定的時間內(nèi)、規(guī)定的地點參加選房的；
2.參加選房但拒絕選定住房的；
3.已選房但未在規(guī)定時間內(nèi)簽訂租賃合同的；
4.簽訂租賃合同后放棄租房的；
5.其他放棄入圍資格的情況。
㈤配租面積標準另行制定。
第二十一條簽訂合同
領取《配租確認通知書》的申請人應在30日內(nèi)，攜帶本人身份證、《配租確認通知書》到指定地點與產(chǎn)權(quán)單位或管房單位依據(jù)《合同法》簽訂《公共租賃住房租賃合同》。
第二十二條合同管理
㈠租賃合同簽訂期限最短為1年、最長為5年。
㈡租賃合同應明確以下內(nèi)容：房屋的坐落、面積、結(jié)構(gòu)、附屬設施等室內(nèi)設施狀況；房屋用途和使用要求；租賃期限；租金和押金數(shù)額及支付方式；房屋維修責任；物業(yè)服務、水、電、燃氣、取暖等相關(guān)費用的繳納；違約責任及爭議解決辦法以及其他約定。
㈢承租人簽訂租賃合同之日，按1個月的租金標準一次性繳納履約保證金，以保證租賃合同的正常履行，租賃合同期滿或終止，無違約責任的退還保證金本金，違約的可從保證金中抵扣應承擔的相關(guān)費用
㈣承租人在租賃期限內(nèi)死亡的，共同申請人可按原租賃合同繼續(xù)承租，但需確定新的承租人，變更租賃合同，租賃期限按原有合同的剩余時間計算。
第五章租賃及房屋管理
第二十三條公共租賃住房的日常管理、設施設備修繕維護、維修更新由產(chǎn)權(quán)人負責。
第二十四條產(chǎn)權(quán)歸管委會的公共租賃住房，房租由管委會指定的管房單位收繳，并按照管委會非稅收入管理的規(guī)定上繳同級國庫，實行收支兩條線管理；租金收入主要用于支付公共租賃住房貸款利息、管理和維修費用及物業(yè)服務費。費用不足部分，由區(qū)財政專項列支資金。
產(chǎn)權(quán)歸開發(fā)企業(yè)的公共租賃住房，租金由開發(fā)企業(yè)負責收繳，房屋維修管理費及物業(yè)管理費等從房租中列支。
第二十五條租金管理
㈠公共租賃住房租金標準由土地房屋局會同價格主管部門、財政在綜合考慮社會經(jīng)濟發(fā)展水平、市場租賃價格、保障對象的承受能力的基礎上研究制定，原則上不超過同地段、同品質(zhì)、同類型普通商品房市場租金的60%，并實行動態(tài)調(diào)整，每兩年向社會公布一次。
㈡符合公共租賃住房條件的有房家庭，承租公共租賃住房時，原住房面積實行市場租金，公共租賃住房與原住房面積差額部分按公共租賃住房租金標準計租。
㈢公共租賃住房租金按建筑面積計收，承租人應在每月20日前交納下月租金，拖欠的租金從逾期之日起每日按應付金額的萬分之五支付違約金。
㈣租金收取可與用人單位簽訂協(xié)議，從其工資收入中代扣劃轉(zhuǎn)至繳交賬戶；對承租人拖欠租金和其他費用的，可按租賃合同約定通報其所在單位，從其工資收入中直接劃扣。
第二十六條換租管理
因承租人數(shù)發(fā)生變化或工作地點改變需要變更房屋面積或地點的，承租人可向住房保障中心提出換租申請。
㈠換租面積應符合規(guī)定的配租面積標準。
㈡變更地點申請換租的，經(jīng)住房保障中心審核、公示，符合條件的重新進入申請人輪候庫參加搖號配租；同一地點申請面積換租的，經(jīng)審核、公示，符合條件的進入換租輪候庫，根據(jù)公示的騰退房源情況，換租輪候順序和相對應的戶型面積依次進行換租。
㈢換租完成后，重新簽訂租賃合同，并按規(guī)定騰退原承租的住房。
第二十七條房屋管理
㈠房屋使用過程中發(fā)生的水、電、氣、通訊、有線電視、物業(yè)服務費用由承租人承擔，承租人應按合同約定按時交納。
㈡承租人應愛護并合理使用房屋及附屬設施，不得對房屋進行二次裝修，對于房屋內(nèi)部易損易耗設施及使用不當造成房屋或附屬設施損壞的，由承租人承擔維修責任或賠償責任。承租人可根據(jù)生活需要添加生活設施，自行添加的生活設施在退租時不予補償。
㈢承租人及其家庭成員對公共租賃住房不享有收益權(quán)、處分權(quán)，公共租賃住房只能用于承租人自住，不得出借或轉(zhuǎn)租，不得用于從事生產(chǎn)經(jīng)營活動或改變房屋用途。
㈣多人合租的，由申請人負責簽訂租賃合同，交納租金和其他費用。承租期間，不得增加共同居住人員。
第六章退出管理
第二十八條租賃合同期滿或終止后，承租人應退出公共租賃住房；需要續(xù)租的，應在租賃合同期滿3個月前提出申請，經(jīng)土地房屋局住房保障中心審核符合租住條件的，重新簽訂租賃合同；不符合租住條件的但暫時無法退房的，可給予不超過3個月的過渡期，過渡期內(nèi)按同地域同類住房市場租金標準收取租金；過渡期后拒不騰退住房的，產(chǎn)權(quán)單位或管房單位可向人民法院提訟。
第二十九條承租人有下列情形之一的，產(chǎn)權(quán)單位或管房單位有權(quán)解除公共租賃住房租賃合同，收回承租的公共租賃住房，同時報土地局住房保障中心備案：
㈠申報材料不實，以欺騙方式取得公共租賃住房的；
㈡在公共租賃住房從事違法活動的；
㈢將承租住房轉(zhuǎn)租、轉(zhuǎn)借的；
㈣擅自改變承租住房結(jié)構(gòu)或使用性質(zhì)的；
㈤連續(xù)3個月以上未在承租住房內(nèi)居住的；
㈥連續(xù)3個月以上未按期交納租金的；
㈦違反租賃合同約定的；
㈧經(jīng)年審不再符合公共租賃住房申請條件的。
有第㈠款情形的，該家庭5年內(nèi)不得申請公共租賃住房，并按該住房承租期間市場租金的兩倍補繳租金。
第三十條公共租賃住房實行承租資格年審制度。
承租公共租賃住房的新畢業(yè)普通高校學生、引進特殊專業(yè)技術(shù)人才和優(yōu)秀外來務工人員所在單位應積極協(xié)同住房保障中心工作，承租人工作單位發(fā)生變動的，原所在單位應及時告知，并辦理變更手續(xù)。
承租人應在租賃期限內(nèi)每年向住房保障中心申報經(jīng)所在單位或街道確認的住房、收入情況，經(jīng)審核不再符合公共租賃住房申請條件的，應當退出公共租賃住房。
第三十一條承租人通過購買、受贈、繼承或租賃等方式獲得其他住房不再符合公共租賃房申請條件，應當退出。
第七章監(jiān)督管理
第三十二條住房保障中心應當加強對公共租賃住房的監(jiān)管，健全住房保障信息管理和監(jiān)控系統(tǒng)，完善監(jiān)督辦法和措施，不定期組織對承租人履行合同約定的情況進行監(jiān)督檢查。有關(guān)單位和個人予以配合，如實提供資料，在監(jiān)督檢查中有權(quán)采取以下措施：2名以上工作人員可持工作證明，在至少1名成年家庭成員在場的情況下，進入房屋內(nèi)檢查使用情況，對違法違規(guī)行為予以制止并要求其限期整改，未在規(guī)定時間內(nèi)整改的，按合同約定處理。
第三十三條為申請人出具虛假證明材料的單位和個人，住房保障中心有權(quán)提請有關(guān)部門依法依紀追究相關(guān)人員的責任。
第三十四條房地產(chǎn)中介機構(gòu)為公共租賃住房接受委托轉(zhuǎn)讓、出租或轉(zhuǎn)租的，由相關(guān)部門對其依法處理。
第三十五條房屋管理單位在租賃合同存續(xù)期間不按規(guī)定的租金標準收取租金或擅自向不符合條件的家庭出租公共租賃住房的，住房保障中心有權(quán)責令其限期整改、追繳非法所得。
信貸管理是當前商業(yè)銀行經(jīng)營課題中面臨的一個重要問題。以往我們對于這一問題的探討都過于側(cè)重宏觀環(huán)境與外部因素，如宏觀金融體制改革，地方政府干預，企業(yè)景氣情況等，而忽視了從商業(yè)銀行自身管理的內(nèi)部角度進行分析。
商業(yè)銀行實行新的信貸管理體制以來，各信貸業(yè)務相關(guān)部門職能作用不斷理順，信貸管理不斷得到加強，但是，在改革的過程中，不可避免的會存在一些不盡如人意的地方。本文擬從當前信貸管理體制中存在的問題著手，分析探討應如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的若干矛盾，以達到加強信貸管理，提高經(jīng)濟效益的目的。
一、當前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題
1．貸款規(guī)?？刂品绞脚c授權(quán)制度不匹配
目前，商業(yè)銀行除對哈爾濱、大慶二分行的貸款規(guī)?？刂茖嵤┵Y產(chǎn)負債比例管理外，對其他二級分行的貸款規(guī)模控制均為砍塊方式。這兩種貸款規(guī)?？刂品绞礁饔刑攸c，并對商業(yè)銀行貸款規(guī)模的科學管理都發(fā)揮了和正在發(fā)揮著積極的作用。目前，兩種規(guī)?？刂品绞讲⒋媸窃谛刨J體制改革過程中的過渡模式，隨著改革的不斷深化，砍塊規(guī)?？刂品绞脚c商業(yè)銀行信貸授權(quán)制度已逐漸顯得不相匹配。
砍塊規(guī)?？刂品绞较拢瑢τ诔^自身授權(quán)的項目，二級分行出于局部利益考慮，不會使用本行節(jié)余的砍塊規(guī)模，因為向省行報批后，省行即可為批準的項目匹配規(guī)模。二級行如果沒有規(guī)模，省行的轉(zhuǎn)授權(quán)再大，對該行而言，也沒有實際意義。
1999年，省行取消對二級分行的砍塊規(guī)模后，二級分行從自身經(jīng)營的角度考慮，對省行批準的貸款利息回收比較積極，但對本金回收不夠積極，以占用省行臨時規(guī)模。一個突出的表現(xiàn)是1999年“轉(zhuǎn)貸”貸款較多，省行批準轉(zhuǎn)貸，臨時規(guī)模就會被長期占用；省行不批準轉(zhuǎn)貸，就要承擔不良率上升的風險。但是，連續(xù)轉(zhuǎn)貸從長期來看，一旦貸款企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營狀況出現(xiàn)滑坡或外部相關(guān)經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)惡化，很可能造成商業(yè)銀行貸款不能順利退出，甚至面臨損失。
2．貸前調(diào)查質(zhì)量不高前期把關(guān)有待加強
首先，貸前客戶、項目信息搜集不到位，導致項目評估、客戶評價質(zhì)量不高。在市場經(jīng)濟條件下，貸款的投放是以市場信息為導向的，科學有效的信息搜集系統(tǒng)是貸款科學決策的前提。而當前商業(yè)銀行的貸款客戶、項目信息搜集工作一般是由個別信貸人員臨時進行的，缺乏系統(tǒng)完善、縱橫交錯、時段連續(xù)的信息網(wǎng)絡。信息來源受個別信貸人員風險意識，知識水平及業(yè)務經(jīng)驗的限制，容易產(chǎn)生偏差。有些信貸員由于責任心不強或業(yè)務能力較差，對借款人的信用調(diào)查或草率行事，或根本不知如何調(diào)查，盲目聽從借款人的自我介紹；有的信貸員平時對貸款戶不做監(jiān)督調(diào)查，企業(yè)提出貸款申請時才急于調(diào)查。這些都極易導致項目評估、客戶評價質(zhì)量不高。其次，在二級分行決策環(huán)節(jié)上，有的分行的貸款決策沒有認真貫徹總行信貸體制改革精神，有些單位只有形式上的民主決策，實質(zhì)上還是基本取決于個別領導；有的分行貸款決策時風險意識薄弱，對貸款的投向，各類貸款的比重，貸款風險收益的權(quán)衡較少，經(jīng)常聽從行政命令或行使長官意志，使得貸款決策帶有較大的主觀隨意性。這樣，基層行的把關(guān)粗糙，使得省行把關(guān)難度加大。
項目評審、客戶評價是信貸決策的基礎，是科學貸款的必需環(huán)節(jié)。但是，由于基層信貸人員數(shù)量少，素質(zhì)差，以及貸款的長官意志，使得申報材料難以對企業(yè)的經(jīng)營好壞、發(fā)展前景、信用等級、償債能力等進行全面正確的評價，這樣也就在審批會議上無法回答審批人的有些質(zhì)詢，影響貸款審批，使省行很難正確進行決策。
3．省行貸款管理不到位
本次信貸管理體制改革，兩委三部門的設立，使得信貸業(yè)務前后臺分開，并有風險部門實施監(jiān)控，是一次動作較大的變革，打破了以往信貸權(quán)力集中的管理方式，有利于科學地進行貸款的全程管理。但是，在改革過程中，由于理解上的偏差和實際執(zhí)行時某些外部條件的制約，省行貸款管理信息反饋還不能做到及時準確。按照現(xiàn)行機制，前臺經(jīng)營部門主要職責是負責與客戶接觸，發(fā)展客戶，開拓市場，尋找效益的增長點；而后臺信委辦、風險管理處主要職責是對信貸經(jīng)營部門的經(jīng)營行為進行制衡、監(jiān)控，這樣省行就缺少一個對重點貸款客戶定期進行貸后回訪，對二級分行的貸后管理實施監(jiān)管、監(jiān)控的部門。
4．規(guī)范與效率的矛盾
商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理體制主要是通過信貸授權(quán)來完成上下級行權(quán)限的劃分，但商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸授權(quán)實行的是“單戶總額控制，不同貸種單項額度控制”的辦法，而不是根據(jù)貸款的風險程度進行控制。信貸業(yè)務只要貸種相同、金額相同，就要履行相同的報批手續(xù)。但事實上，對于同一種類、相同金額的信貸業(yè)務風險程度也往往相去甚遠，而信貸業(yè)務報批手續(xù)是一樣的。比如，某企業(yè)在商業(yè)銀行申請開立保函，繳納100％保證金與繳納30％保證金，其風險度差別很大，繳納100％保證金的保函在銀行規(guī)范操作的前提下，理論上風險值接近于零，但二者按商業(yè)銀行現(xiàn)行規(guī)定報批手續(xù)是一樣的。這對商業(yè)銀行貸款營銷工作產(chǎn)生了一定的不利影響。
5．新發(fā)放貸款質(zhì)量不高
商業(yè)銀行1999年以來，新發(fā)放貸款截至2000年9月底余額576524萬元，按一逾兩貸口徑，不良貸款為80120萬元，不良貸款率達14％％，利息實收率97％，說明商業(yè)銀行1999年以來新發(fā)放貸款質(zhì)量不高。商業(yè)銀行新發(fā)放貸款質(zhì)量不高的原因，一是受我省經(jīng)濟環(huán)境的影響，常常有貸款需求與客戶經(jīng)營發(fā)展態(tài)勢成負相關(guān)的現(xiàn)象，并已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的一個重要原因。但也應該看到，這種貸款需求并不是有效的貸款需求。二是由于貸款審批質(zhì)量不高，2000年省行共受理1816498萬元，否決89123萬元，否決率4．9％，明顯偏低。商業(yè)銀行2000年底的不良貸款率為25％，假設2000年底商業(yè)銀行全部存量貸款的否決率為4．9％，由于從理論上說2000年商業(yè)銀行審批的貸款與存量貸款并無差別，因此，2000年省行審批貸款發(fā)生不良貸款的概率就25％，所以省行以4．9％的貸款否決率，不可能保證商業(yè)銀行新發(fā)放貸款的質(zhì)量。
二、提高商業(yè)銀行信貸管理水平的構(gòu)想
1．繼續(xù)堅持不再對二級分行下達砍塊規(guī)模
為改變?yōu)楦鞫壏中兄刭J輕管，貸款回收乏力的現(xiàn)狀，省行今后應繼續(xù)堅持不再對二級分行下達砍塊規(guī)模的政策。二級分行權(quán)限內(nèi)的貸款，原則上規(guī)模應自行解決；超過二級分行授權(quán)的項目省行也不100％匹配貸款規(guī)模，本著鼓勵二級分行盤活存量貸款，壓縮不良貸款的原則，省行可匹配65％的規(guī)模，其余35％的貸款規(guī)模由二級分行自行盤活解決。
另外，為防止各行挪用個貸規(guī)?，F(xiàn)象的再次發(fā)生，省行應加強對個人住房貸款、個人消費貸款等對個人發(fā)放貸款的規(guī)模管理，對有挪用規(guī)模行為的二級分行，將適當上收其轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限，對于挪用數(shù)額較大的行，將終止該行發(fā)放貸款的權(quán)力，直至將挪用的規(guī)模上繳省行。
為體現(xiàn)區(qū)別對待，扶優(yōu)限劣，保證市場營銷的需要，省行可對存貸比低于75％，資產(chǎn)狀況良好，管理水平較高，地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境較好的二級分行逐步實行資產(chǎn)負債比例管理。
2．加強信貸人員的素質(zhì)教育
省行各有關(guān)信貸處室應加強協(xié)調(diào)配合，每年定期組織對各二級分行、經(jīng)辦行信貸人員進行素質(zhì)培訓，加強信貸人員的思想覺悟教育；加強對信貸人員的業(yè)務培訓；促進信貸人員對現(xiàn)代先進工具的掌握。
省行可要求二級分行仿照省行的辦法通過考試選拔專業(yè)評估人員，保證評估人員隊伍的業(yè)務素質(zhì)水平。二級分行可將本行的重點項目交由評估人員進行項目評估、客戶評價，防止由于個別信貸人員風險意識、知識水平及業(yè)務經(jīng)驗的限制而產(chǎn)生的偏差，保證貸款決策的科學性和正確性。
3．加強省行對貸款的監(jiān)控能力
省行可將二級分行劃分為不同的轄區(qū)，抽調(diào)幾名業(yè)務能力強的人員作為稽查員對本轄區(qū)內(nèi)的存量貸款和新增貸款進行貸后檢查，以便盡早反饋監(jiān)測信息。在此基礎上，省行還應充分利用信貸管理信息系統(tǒng)，建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)，連續(xù)記錄企業(yè)基本經(jīng)營情況、貸款使用情況、經(jīng)濟效益情況，根據(jù)監(jiān)測信息隨時進行電腦分析，盡早發(fā)現(xiàn)風險苗頭，發(fā)出預警信號，采取防范和化解風險的措施。新晨
4．提高效率，對低風險的信貸業(yè)務適當擴大轉(zhuǎn)授權(quán)
鑒于對經(jīng)省行信委會審定的AAA級客戶發(fā)放貸款、100％保證金的保證業(yè)務和承兌匯票、存款質(zhì)押等信貸業(yè)務往往風險較低，而且時效性較強，是其他銀行競爭熱點，因此，為進一步提高工作效率，保證一線營銷的需要，省行可以將這類信貸業(yè)務對二級分行轉(zhuǎn)授權(quán)適當擴大，并簡化上報手續(xù)，對于時效性強的或需求急迫的可實行傳真上報，會簽審批。
信貸管理是當前商業(yè)銀行經(jīng)營課題中面臨的一個重要問題。以往我們對于這一問題的探討都過于側(cè)重宏觀環(huán)境與外部因素，如宏觀金融體制改革，地方政府干預，企業(yè)景氣情況等，而忽視了從商業(yè)銀行自身管理的內(nèi)部角度進行分析。商業(yè)銀行實行新的信貸管理體制以來，各信貸業(yè)務相關(guān)部門職能作用不斷理順，信貸管理不斷得到加強，但是，在改革的過程中，不可避免的會存在一些不盡如人意的地方。本文擬從當前信貸管理體制中存在的問題著手，分析探討應如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的若干矛盾，以達到加強信貸管理，提高經(jīng)濟效益的目的。
一、當前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題
1．貸款規(guī)模控制方式與授權(quán)制度不匹配
目前，商業(yè)銀行除對哈爾濱、大慶二分行的貸款規(guī)?？刂茖嵤┵Y產(chǎn)負債比例管理外，對其他二級分行的貸款規(guī)模控制均為砍塊方式。這兩種貸款規(guī)?？刂品绞礁饔刑攸c，并對商業(yè)銀行貸款規(guī)模的科學管理都發(fā)揮了和正在發(fā)揮著積極的作用。目前，兩種規(guī)?？刂品绞讲⒋媸窃谛刨J體制改革過程中的過渡模式，隨著改革的不斷深化，砍塊規(guī)模控制方式與商業(yè)銀行信貸授權(quán)制度已逐漸顯得不相匹配。
砍塊規(guī)模控制方式下，對于超過自身授權(quán)的項目，二級分行出于局部利益考慮，不會使用本行節(jié)余的砍塊規(guī)模，因為向省行報批后，省行即可為批準的項目匹配規(guī)模。二級行如果沒有規(guī)模，省行的轉(zhuǎn)授權(quán)再大，對該行而言，也沒有實際意義。
1999年，省行取消對二級分行的砍塊規(guī)模后，二級分行從自身經(jīng)營的角度考慮，對省行批準的貸款利息回收比較積極，但對本金回收不夠積極，以占用省行臨時規(guī)模。一個突出的表現(xiàn)是1999年“轉(zhuǎn)貸”貸款較多，省行批準轉(zhuǎn)貸，臨時規(guī)模就會被長期占用；省行不批準轉(zhuǎn)貸，就要承擔不良率上升的風險。但是，連續(xù)轉(zhuǎn)貸從長期來看，一旦貸款企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營狀況出現(xiàn)滑坡或外部相關(guān)經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)惡化，很可能造成商業(yè)銀行貸款不能順利退出，甚至面臨損失。
2．貸前調(diào)查質(zhì)量不高前期把關(guān)有待加強
首先，貸前客戶、項目信息搜集不到位，導致項目評估、客戶評價質(zhì)量不高。在市場經(jīng)濟條件下，貸款的投放是以市場信息為導向的，科學有效的信息搜集系統(tǒng)是貸款科學決策的前提。而當前商業(yè)銀行的貸款客戶、項目信息搜集工作一般是由個別信貸人員臨時進行的，缺乏系統(tǒng)完善、縱橫交錯、時段連續(xù)的信息網(wǎng)絡。信息來源受個別信貸人員風險意識，知識水平及業(yè)務經(jīng)驗的限制，容易產(chǎn)生偏差。有些信貸員由于責任心不強或業(yè)務能力較差，對借款人的信用調(diào)查或草率行事，或根本不知如何調(diào)查，盲目聽從借款人的自我介紹；有的信貸員平時對貸款戶不做監(jiān)督調(diào)查，企業(yè)提出貸款申請時才急于調(diào)查。這些都極易導致項目評估、客戶評價質(zhì)量不高。其次，在二級分行決策環(huán)節(jié)上，有的分行的貸款決策沒有認真貫徹總行信貸體制改革精神，有些單位只有形式上的民主決策，實質(zhì)上還是基本取決于個別領導；有的分行貸款決策時風險意識薄弱，對貸款的投向，各類貸款的比重，貸款風險收益的權(quán)衡較少，經(jīng)常聽從行政命令或行使長官意志，使得貸款決策帶有較大的主觀隨意性。這樣，基層行的把關(guān)粗糙，使得省行把關(guān)難度加大。
項目評審、客戶評價是信貸決策的基礎，是科學貸款的必需環(huán)節(jié)。但是，由于基層信貸人員數(shù)量少，素質(zhì)差，以及貸款的長官意志，使得申報材料難以對企業(yè)的經(jīng)營好壞、發(fā)展前景、信用等級、償債能力等進行全面正確的評價，這樣也就在審批會議上無法回答審批人的有些質(zhì)詢，影響貸款審批，使省行很難正確進行決策。
3．省行貸款管理不到位
本次信貸管理體制改革，兩委三部門的設立，使得信貸業(yè)務前后臺分開，并有風險部門實施監(jiān)控，是一次動作較大的變革，打破了以往信貸權(quán)力集中的管理方式，有利于科學地進行貸款的全程管理。但是，在改革過程中，由于理解上的偏差和實際執(zhí)行時某些外部條件的制約，省行貸款管理信息反饋還不能做到及時準確。按照現(xiàn)行機制，前臺經(jīng)營部門主要職責是負責與客戶接觸，發(fā)展客戶，開拓市場，尋找效益的增長點；而后臺信委辦、風險管理處主要職責是對信貸經(jīng)營部門的經(jīng)營行為進行制衡、監(jiān)控，這樣省行就缺少一個對重點貸款客戶定期進行貸后回訪，對二級分行的貸后管理實施監(jiān)管、監(jiān)控的部門。
4．規(guī)范與效率的矛盾
商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理體制主要是通過信貸授權(quán)來完成上下級行權(quán)限的劃分，但商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸授權(quán)實行的是“單戶總額控制，不同貸種單項額度控制”的辦法，而不是根據(jù)貸款的風險程度進行控制。信貸業(yè)務只要貸種相同、金額相同，就要履行相同的報批手續(xù)。但事實上，對于同一種類、相同金額的信貸業(yè)務風險程度也往往相去甚遠，而信貸業(yè)務報批手續(xù)是一樣的。比如，某企業(yè)在商業(yè)銀行申請開立保函，繳納100％保證金與繳納30％保證金，其風險度差別很大，繳納100％保證金的保函在銀行規(guī)范操作的前提下，理論上風險值接近于零，但二者按商業(yè)銀行現(xiàn)行規(guī)定報批手續(xù)是一樣的。這對商業(yè)銀行貸款營銷工作產(chǎn)生了一定的不利影響。
5．新發(fā)放貸款質(zhì)量不高
商業(yè)銀行1999年以來，新發(fā)放貸款截至2000年9月底余額576524萬元，按一逾兩貸口徑，不良貸款為80120萬元，不良貸款率達14％％，利息實收率97％，說明商業(yè)銀行1999年以來新發(fā)放貸款質(zhì)量不高。商業(yè)銀行新發(fā)放貸款質(zhì)量不高的原因，一是受我省經(jīng)濟環(huán)境的影響，常常有貸款需求與客戶經(jīng)營發(fā)展態(tài)勢成負相關(guān)的現(xiàn)象，并已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的一個重要原因。但也應該看到，這種貸款需求并不是有效的貸款需求。二是由于貸款審批質(zhì)量不高，2000年省行共受理1816498萬元，否決89123萬元，否決率4．9％，明顯偏低。商業(yè)銀行2000年底的不良貸款率為25％，假設2000年底商業(yè)銀行全部存量貸款的否決率為4．9％，由于從理論上說2000年商業(yè)銀行審批的貸款與存量貸款并無差別，因此，2000年省行審批貸款發(fā)生不良貸款的概率就25％，所以省行以4．9％的貸款否決率，不可能保證商業(yè)銀行新發(fā)放貸款的質(zhì)量。
二、提高商業(yè)銀行信貸管理水平的構(gòu)想
1．繼續(xù)堅持不再對二級分行下達砍塊規(guī)模
為改變?yōu)楦鞫壏中兄刭J輕管，貸款回收乏力的現(xiàn)狀，省行今后應繼續(xù)堅持不再對二級分行下達砍塊規(guī)模的政策。二級分行權(quán)限內(nèi)的貸款，原則上規(guī)模應自行解決；超過二級分行授權(quán)的項目省行也不100％匹配貸款規(guī)模，本著鼓勵二級分行盤活存量貸款，壓縮不良貸款的原則，省行可匹配65％的規(guī)模，其余35％的貸款規(guī)模由二級分行自行盤活解決。
另外，為防止各行挪用個貸規(guī)?，F(xiàn)象的再次發(fā)生，省行應加強對個人住房貸款、個人消費貸款等對個人發(fā)放貸款的規(guī)模管理，對有挪用規(guī)模行為的二級分行，將適當上收其轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限，對于挪用數(shù)額較大的行，將終止該行發(fā)放貸款的權(quán)力，直至將挪用的規(guī)模上繳省行。
為體現(xiàn)區(qū)別對待，扶優(yōu)限劣，保證市場營銷的需要，省行可對存貸比低于75％，資產(chǎn)狀況良好，管理水平較高，地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境較好的二級分行逐步實行資產(chǎn)負債比例管理。
2．加強信貸人員的素質(zhì)教育
省行各有關(guān)信貸處室應加強協(xié)調(diào)配合，每年定期組織對各二級分行、經(jīng)辦行信貸人員進行素質(zhì)培訓，加強信貸人員的思想覺悟教育；加強對信貸人員的業(yè)務培訓；促進信貸人員對現(xiàn)代先進工具的掌握。
省行可要求二級分行仿照省行的辦法通過考試選拔專業(yè)評估人員，保證評估人員隊伍的業(yè)務素質(zhì)水平。二級分行可將本行的重點項目交由評估人員進行項目評估、客戶評價，防止由于個別信貸人員風險意識、知識水平及業(yè)務經(jīng)驗的限制而產(chǎn)生的偏差，保證貸款決策的科學性和正確性。
3．加強省行對貸款的監(jiān)控能力
省行可將二級分行劃分為不同的轄區(qū)，抽調(diào)幾名業(yè)務能力強的人員作為稽查員對本轄區(qū)內(nèi)的存量貸款和新增貸款進行貸后檢查，以便盡早反饋監(jiān)測信息。在此基礎上，省行還應充分利用信貸管理信息系統(tǒng)，建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)，連續(xù)記錄企業(yè)基本經(jīng)營情況、貸款使用情況、經(jīng)濟效益情況，根據(jù)監(jiān)測信息隨時進行電腦分析，盡早發(fā)現(xiàn)風險苗頭，發(fā)出預警信號，采取防范和化解風險的措施。
4．提高效率，對低風險的信貸業(yè)務適當擴大轉(zhuǎn)授權(quán)
鑒于對經(jīng)省行信委會審定的AAA級客戶發(fā)放貸款、100％保證金的保證業(yè)務和承兌匯票、存款質(zhì)押等信貸業(yè)務往往風險較低，而且時效性較強，是其他銀行競爭熱點，因此，為進一步提高工作效率，保證一線營銷的需要，省行可以將這類信貸業(yè)務對二級分行轉(zhuǎn)授權(quán)適當擴大，并簡化上報手續(xù)，對于時效性強的或需求急迫的可實行傳真上報，會簽審批。
據(jù)接近中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關(guān)人士表示，目前各家銀行對資產(chǎn)證券化業(yè)務的態(tài)度較為平靜，分析指出，由于資產(chǎn)證券化在我國依然處于發(fā)展的初期，所以此次擴大信貸資產(chǎn)證券化試點，充分體現(xiàn)了嚴格控制風險，審慎、穩(wěn)步推進的一貫思路。而對照之前相關(guān)政策法規(guī)出臺時間與當時實際情況也不難看出，中國的資產(chǎn)證券化業(yè)務一直以試點方式小心謹慎地尋找發(fā)展路徑，但回顧起來，政策的針對性卻又遠遠落后于銀行發(fā)展的需求。
信貸資產(chǎn)證券化暴露制度短板
“此時出臺信貸資產(chǎn)證券化是為了緩解銀行資產(chǎn)負債之間流動性失衡的局面，以此讓銀行更好支持實體經(jīng)濟發(fā)展?！辟Y深金融從業(yè)者趙某如是理解此時推進信貸資產(chǎn)證券化。
但想法與現(xiàn)實情況的差距也顯而易見。盡管中國銀行行長李禮輝在2013年上半年業(yè)績說明會上對信貸資產(chǎn)證券化發(fā)表了力挺做更多資產(chǎn)證券化相關(guān)業(yè)務和產(chǎn)品的意見，但是他還指出了目前國內(nèi)有關(guān)資產(chǎn)證券化業(yè)務的缺陷，如“法律法規(guī)、會計條例還不完善，希望能夠加快出臺相關(guān)配套法規(guī)，保證資產(chǎn)證券化常態(tài)化發(fā)展”。
交行董事長牛錫明認為，信貸資產(chǎn)證券化主要有三個問題需要解決，其一就是監(jiān)管整合。信貸資產(chǎn)證券化的推廣涉及若干個監(jiān)管部門，各監(jiān)管部門在政策上、制度上需要進行整合。
有金融業(yè)資產(chǎn)管理部高管告訴記者，這是在當下信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品買賣雙方艱難逾越的鴻溝?！坝捎谀壳肮ど炭偩种皇菍︺y行、信托公司之間的資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)交易辦理過戶手續(xù)。為此，其他金融機構(gòu)如果要參與交易只是債務而非產(chǎn)權(quán)交易。為避免債務違約造成損失，我們就必須做大量的信用風險評估、盡職調(diào)查甚至是增加擔保來降低風險。這樣無形中大幅增加交易的成本和難度?！彼f。
對此，趙某表示，現(xiàn)在只有在政策上、制度上進行整合才能打破買賣雙方不平等的交易關(guān)系?！安还苁倾y行與銀行、銀行與券商的資產(chǎn)交易，后者都只是一個‘過手’、一個中間商，而不是風險承接者，隨后他們要將產(chǎn)品再賣給普通投資者。如果僅僅是從盤活銀行資產(chǎn)的角度出發(fā)，將資產(chǎn)的風險轉(zhuǎn)嫁給購買資產(chǎn)證券化的機構(gòu)的話，沒有金融機構(gòu)愿意購買。”他解釋道。
趙某告訴記者，之所以他們暫不考慮資產(chǎn)證券化產(chǎn)品交易的原因就是在交易價格上很難達到一致?！般y行在定價權(quán)上是強勢地位，讓我們根本沒有商討價格的余地來開展此項業(yè)務。最后為了繼續(xù)存活下去，在銀行需要將大量資產(chǎn)轉(zhuǎn)移出表內(nèi)的需求下，券商只能甘愿做通道?！彼f。
2012年5月央行、銀監(jiān)會、財政部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進一步擴大信貸資產(chǎn)證券化試點有關(guān)事項的通知》重啟信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務，額度500億。
趙某認為，由于交易制度的不完善導致的定價不合理，使得券商、保險之類的機構(gòu)投資者不愿意購買，使得信貸資產(chǎn)證券化規(guī)模一直停滯不前。
而自2005年以來隨著時間推移，銀行理財、信托再到現(xiàn)在的券商資產(chǎn)管理公司的資產(chǎn)規(guī)模卻不斷創(chuàng)新高?！半m然監(jiān)管機構(gòu)開始著手管理這里面的風險，但不能就此反過來再次要求其他金融機構(gòu)來配合銀行發(fā)展資產(chǎn)證券化。”一位業(yè)內(nèi)人士說。
多位金融行業(yè)從業(yè)者認為，此次政策著重優(yōu)化金融資源配置、盤活存量資金的初衷是好的。但在資產(chǎn)證券化運行中的制度缺陷以及銀行自己的打算下，信貸資產(chǎn)證券化道路依然坎坷。
資產(chǎn)證券化常態(tài)化發(fā)展下的各銀行“小九九”
多位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，信貸資產(chǎn)證券化擴容并趨于常態(tài)化，可以最大限度地盤活資金存量，提高資金使用效率，有效緩解中小企業(yè)融資難問題。同時，有利于商業(yè)銀行補充資本金，提高信貸資產(chǎn)的運營能力。
對于商業(yè)銀行來說，擴大信貸資產(chǎn)證券化試點，有助于推動其轉(zhuǎn)變過度依賴規(guī)模擴張的經(jīng)營模式，通過證券化盤活存量信貸，騰挪出更多的信貸規(guī)模，向經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和重點領域傾斜，特別是用于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、棚戶區(qū)改造、基礎設施建設等。對于投資者來說，信貸資產(chǎn)證券化試點擴容，將進一步豐富市場投資產(chǎn)品，拓寬財富保值增值的渠道。
在近期多家上市銀行披露的中報中提及了推進資產(chǎn)證券化業(yè)務的進程。建行稱，已將“建元”2013年第一期公司類貸款證券化項目申報材料正式上報監(jiān)管部門。北京銀行稱，資產(chǎn)證券化業(yè)務已完成籌備工作，并上報監(jiān)管部門審核。中國銀行行長李禮輝表示，未來中國銀行將做更多的資產(chǎn)證券化相關(guān)業(yè)務和產(chǎn)品。李禮輝稱，“中國銀行在這方面有經(jīng)驗，從去年重新啟動以來，我們首批做了30多億元的產(chǎn)品，并且我們借助在海外分支機構(gòu)的優(yōu)勢，做了相關(guān)的外幣產(chǎn)品。”據(jù)了解，中行紐約分行打入美國主流市場的一大特色業(yè)務是資產(chǎn)證券化。作為首個在美國開展資產(chǎn)證券化業(yè)務的中資銀行，具有較大的示范效應。
值得一提的是，央行的新聞稿中提到，在擴大信貸資產(chǎn)證券化試點過程中，央行將會同有關(guān)金融監(jiān)管部門，在尊重發(fā)行人自主選擇發(fā)行窗口的基礎上，引大盤優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在銀行間市場和交易所市場跨市場發(fā)行。
據(jù)記者了解，對于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的交易，個別銀行卻都有著自己的打算。有國有大型股份制商業(yè)銀行相關(guān)人士表示，從自身收益的角度來說，我們很難將鐵路基建、電力和道路交通等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)做成資產(chǎn)證券化賣出，即便這類資產(chǎn)在我們貸款中占比很大?！翱紤]到風險資本占有、潛在不良的變化以及綜合人工運營成本，我們要賣出一筆道路交通的貸款，可能需要一百筆中小客戶貸款才能補足之前的收益。前者的綜合性價比遠高于后者。”他說。
而對客戶基礎比較薄弱的股份制銀行來說卻另有苦衷。一家大型股份制銀行分行的部門經(jīng)理表示，他們現(xiàn)在想出售一個政府市政BT項目的收益權(quán)?！斑@個項目是為了與當?shù)卣３至己藐P(guān)系而做的5年期項目。現(xiàn)在從回收流動性的角度來賣出這個項目。但是我們只賣項目的收益權(quán)不賣貸款項目債權(quán)?！币驗樗麄儞恼篮笥绊懫浞中性诋?shù)氐慕?jīng)營。
之前的趙某看來，銀行理財產(chǎn)品可以提供客觀的收益率來吸引普通客戶購買的一個很重要原因是標的資產(chǎn)就是高風險、高收益的貸款?！斑@類資產(chǎn)中肯定存在平臺貸款之類的貸款?！?/p>
如今，在銀監(jiān)會著手規(guī)范銀行理財產(chǎn)品使得銀行不能肆意賣出非標準化資產(chǎn)后，有金融產(chǎn)品設計者表示對銀行提高房屋貸款利率提出警覺。在他看來，房屋貸款期限長、占有大量的銀行資本和人力資源，這是美國銀行業(yè)想辦法賣出個人住房貸款的原因。而目前中國銀行業(yè)同樣也存在這樣的需求?！坝捎谀壳按蠖鄶?shù)銀行貸款均有利率折扣，如果銀行想賣出房屋貸款，就必須讓貸款利率與市場利率相吻合。由此銀行提高房屋貸款利率將是大勢所趨。”
信托和券商“搶灘”新業(yè)務競爭愈加激烈
業(yè)內(nèi)人士介紹，過去幾年信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)行方主要是信托公司，如今隨著券商的加入，信托和券商面臨直接競爭。
業(yè)內(nèi)人士預計，隨著資產(chǎn)證券化進一步“擴容+擴圍”試點的推進，未來將有更多非銀行金融機構(gòu)參與信貸資產(chǎn)證券化，包括券商、保險公司、信托公司、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司等。據(jù)了解，券商與信托在資產(chǎn)證券化業(yè)務上都將投入更多。
多位券商分析師指出，券商在信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務中可獲得多項收入，券商不僅作為信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的承銷方和專項項目管理人分別收取承銷費和管理費，而且還作為項目的參與者，可以憑借對項目的深入了解，通過自有資金參與投資次級部分、提供流動性等方式賺取投資收益和利益收入等。
首先券商資產(chǎn)部門或者資管子公司可以通過設計專項理財計劃（資產(chǎn)證券化業(yè)務），作為新的受托機構(gòu)參與信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務，并獲得穩(wěn)定的管理費收入。其次，券商作為有銷售渠道和承銷經(jīng)驗的投資銀行，可以在信貸資產(chǎn)證券化項目發(fā)行過程中承擔起承銷商和分銷商的角色，從而獲得承銷費收入，形成穩(wěn)定的新的利潤增長點。再次，對券商買方業(yè)務有益。中國證監(jiān)會歷年創(chuàng)新實踐擴大了券商自營業(yè)務和100萬元起資產(chǎn)管理產(chǎn)品的投資范圍，允許投資證券期貨交易所交易的投資品種、銀行間市場交易的投資品種以及金融監(jiān)管部門批準或備案發(fā)行的金融產(chǎn)品。信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品將成為券商新的投資標的。相比于股票和其他衍生品投資，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品收益更高更穩(wěn)定。
除此之外，信托、基金子公司等也將分得一杯羹。今年3月，證監(jiān)會的《證券公司資產(chǎn)證券化業(yè)務管理規(guī)定》提出，將信貸資產(chǎn)納入券商資產(chǎn)證券化的基礎資產(chǎn)范圍。保監(jiān)會近日出臺的《關(guān)于保險業(yè)支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》明確，支持保險資金參與信貸資產(chǎn)證券化，盤活存量金融資產(chǎn)，優(yōu)化金融配置。上海東方證券資產(chǎn)管理有限公司設立的“東證資管――阿里巴巴1號至10號專項資產(chǎn)管理計劃”近日獲證監(jiān)會核準，受到市場追捧。
