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私人銀行業(yè)務(wù)是一種專門面向一般擁有至少100萬元人民幣以上的流動資產(chǎn)的富有階層，為其提供個人財產(chǎn)投資與管理的一類金融服務(wù)。私人銀行的主要服務(wù)范圍有根據(jù)客戶需求進行資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，通過設(shè)立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節(jié)省稅務(wù)和金融交易成本等。此種金融服務(wù)的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務(wù)。此外，私人銀行之“私”是指專門針對富有階層進行的一種私密性極強的服務(wù)，需要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品，對客戶投資企業(yè)進行全方位投融資服務(wù)，對客戶及其家人、子女進行教育規(guī)劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務(wù)。
一、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展前景
2007年3月28日，中國銀行成為國內(nèi)首家設(shè)立私人銀行部的中資銀行。2008年初，招商銀行、中信銀行相繼宣布成立各自的私人銀行部。2009年7月，銀監(jiān)會《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，在全國的范圍內(nèi)開放私人銀行牌照的申請，允許建立私人銀行專營機構(gòu)。目前，工行、中行、招行、中信、交通、農(nóng)行、寧波銀行、華夏銀行等二十多家銀行均開展有私人銀行業(yè)務(wù)。
從當(dāng)前的經(jīng)濟特點和形式分析，我國私人銀行業(yè)務(wù)正處于成長期，蘊藏著無限的市場潛力和廣闊的發(fā)展前景。一方面，居民可支配收入的增長和富裕階層的出現(xiàn)和穩(wěn)定存在為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了現(xiàn)實條件和服務(wù)對象。另一方面，金融資產(chǎn)類別的多樣化與規(guī)避風(fēng)險類金融工具的需求增加，為商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)創(chuàng)造了較大的市場服務(wù)空間。同時，住房、教育制度的改革與發(fā)展，增加了私人銀行對客戶的個性化資產(chǎn)配置的需求。此外，金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化也為商業(yè)銀行進一步拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了技術(shù)保障和支持。
二、中國私人銀行發(fā)展瓶頸及中西對比分析
1.服務(wù)項目少，功能狹窄局限
西方私人銀行為全方位財富管家，而中國私人銀行服務(wù)單一，規(guī)模有限，結(jié)構(gòu)不夠合理。西方私人銀行服務(wù)的內(nèi)容包括資產(chǎn)配置、財務(wù)咨詢、保險規(guī)劃、證券組合投資、合理避稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、子女教育、藝術(shù)品托管等全方位的財富管理，而中國私人銀行的服務(wù)內(nèi)容目前僅限于代銷各種理財產(chǎn)品，代銷基金，代銷信托和貸款，服務(wù)相對單一，難以滿足客戶多元化的需求。
2.推銷人員的專業(yè)服務(wù)水平欠佳
私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，要求從業(yè)人員成為知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，行業(yè)決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能。西方私人銀行經(jīng)理多為具備多年銀行財富管理經(jīng)驗的專業(yè)服務(wù)人員。而中國私人銀行經(jīng)理則缺乏經(jīng)驗，不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，與私人理財對象所需的專業(yè)化服務(wù)人才不匹配，需要進一步的培訓(xùn)和提高。
3.服務(wù)內(nèi)容單一導(dǎo)致收入來源單一
西方私人銀行的收入來源有手續(xù)費、管理費、咨詢費、利差收入，而中國私人銀行的收入來源目前僅有手續(xù)費和利差收入兩項，與銀行一般業(yè)務(wù)的收入來源基本相同，沒有發(fā)揮私人銀行高水平目標對象、高個性化、私密應(yīng)實現(xiàn)的對價收入。私人銀行應(yīng)該充分發(fā)揮的個人針對性理財服務(wù)功能沒有被充分實現(xiàn)。
4.業(yè)務(wù)透明度低
中國私人銀行大多沒有公開自身的利潤率，迄今為止二十多家銀行開展私人銀行，僅有工行、招行、興業(yè)三家私人銀行宣布盈利。公開數(shù)據(jù)顯示，對于美國和歐洲的私人銀行機構(gòu)均有35%和30%的利潤率。中國私人銀行利潤不透明化的現(xiàn)實也讓外界增加了對其的懷疑程度，不利于與客戶建立長期信任關(guān)系，阻礙私人銀行業(yè)務(wù)的開展。
5.獲利能力不足，市場空間小，發(fā)展艱難
目前中國私人銀行業(yè)務(wù)營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售，導(dǎo)致私人銀行的理財機制無法被目標客戶廣泛接受。技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低，不利于私人銀行業(yè)務(wù)的推廣和專業(yè)化理財服務(wù)的進行。
6.發(fā)展面臨法律障礙
我國現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營體制不僅限制了商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)向其他金融市場的延伸，而且也限制了私人銀行業(yè)務(wù)對高端客戶的吸引力。此外，客戶隱私和財產(chǎn)保護法的缺失、私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管不健全以及境外資產(chǎn)配置受限制的問題也是阻礙中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙。
三、中國私人理財業(yè)務(wù)策略研究
1.加強私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)，與時俱進，滿足客戶多元化需求
私人銀行應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進行評估和定位，改進現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，不斷推陳出新，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容，贏得客戶的信賴和長期的支持。
2.加強對私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的培養(yǎng)，努力提高私人銀行隊伍的整體素質(zhì)
隨著私人銀行業(yè)務(wù)的進一步拓展，對從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場營銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證私人銀行業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。一方面，我國可以通過引進國外富有經(jīng)驗的先進人才，獲取國際成熟私人理財機構(gòu)的寶貴經(jīng)驗：另一方面，應(yīng)提高對我國從業(yè)人員的準入門檻、制定從業(yè)資格的相關(guān)辦法，同時對從業(yè)專業(yè)人員加強培訓(xùn)以及跟進知識更新。
3.致力于對客戶提供人性化、差別化、全能化的私人金融服務(wù)
銀行業(yè)歸根結(jié)底是一個金融服務(wù)類行業(yè)，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發(fā)展的根本就是客戶，個人理財服務(wù)從根源上講也是一項面對客戶進行個性化指導(dǎo)的服務(wù)，所以應(yīng)遵循時刻提升客戶滿意度的原則，充分了解客戶的新需求，不斷完善服務(wù)手段，創(chuàng)立新的服務(wù)方式，增進顧客對銀行的信任度，對客戶提供人性化的服務(wù)。
4.盡快建立和完善個人信用和隱私保護體系
商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開展依賴于良好的信用環(huán)境和堅實地個人信用基礎(chǔ)。建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個人信用制度，建立相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系，是商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)的必要保障。同時，私人銀行高私密性的特點要求我國應(yīng)加快制定隱私權(quán)法律制度規(guī)范，出臺具有針對性地詳細的保密規(guī)定、要求和措施，增強可操作性。
5.轉(zhuǎn)換營銷方式，采用電子化、多渠道營銷策略
私人銀行業(yè)務(wù)對營銷有著特別的要求，一個好的營銷方式對擴大市場、爭取到穩(wěn)定的客戶業(yè)務(wù)有著基礎(chǔ)性的作用。因此，我國可以借鑒國際私人理財市場的經(jīng)驗，開展多渠道、全方位的營銷策略，同時加以利用電子化建設(shè)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)庫、信息網(wǎng)絡(luò)工具提高營銷效果，拓展市場空間。
參考文獻：
美國政府還建立了以SBA（中小企業(yè)管理局）為中心的一整套為中小企業(yè)服務(wù)的體系。SBA是一個獨立的美國聯(lián)邦政府機構(gòu)，主要為中小企業(yè)提供咨詢和幫助，保護中小企業(yè)利益，維護公平自由競爭的環(huán)境。美國政府對國內(nèi)中小企業(yè)的政策性貸款數(shù)量很少，政府主要通過SBA制定宏觀調(diào)控政策，引導(dǎo)民間資本向中小企業(yè)投資。
SBA鼓勵中小企業(yè)到資本市場上進行直接融資；向那些有較強技術(shù)創(chuàng)新能力、發(fā)展前景好的中小企業(yè)提供數(shù)量有限的直接貸款，并對其創(chuàng)新研究進行資助；還建有中小企業(yè)投資公司，向中小企業(yè)提供商業(yè)銀行不愿提供的風(fēng)險投資，通過低息貸款購買和擔(dān)保購買中小企業(yè)公司的證券，幫助中小企業(yè)發(fā)展和進行技術(shù)改造。
日本：政府策劃為主
日本專門服務(wù)于中小企業(yè)的政府金融機構(gòu)主要有國民金融公庫、中小企業(yè)金融公庫和商工組合中央金庫三家。
國民金融公庫由政府出資設(shè)立，主要向中小企業(yè)發(fā)放維護生產(chǎn)的小額貸款、事業(yè)資金貸款及升學(xué)資金貸款。服務(wù)于資本在1000萬日圓以下、從業(yè)人員在100人以內(nèi)的企業(yè)，貸款限額為2500萬日圓。
中小企業(yè)金融公庫服務(wù)于資本在1億日圓以下、從業(yè)人員在300人以內(nèi)的企業(yè)，貸款限額為2.5億日圓。其資本來源于資本金、政府貸款和發(fā)行中小企業(yè)債券。
商工組合中央金庫是為中小企業(yè)協(xié)同組合及其他的一些中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機構(gòu)，政府提供部分資金，它的存貸對象限于出資團體和金庫成員。
德國：合作精神突出
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年3月4日
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民的物質(zhì)生活水平得到了提升，消費需求也隨之不斷擴大，在這樣的社會影響下，我國的零售銀行業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅能夠為人們的生活帶來更多的便利，還能夠推動我國金融業(yè)的快速發(fā)展，這就進一步表明了銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)是非常有必要的。但是我國的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中依舊存在一些問題，亟待解決。當(dāng)前，許多銀行也采取一些相應(yīng)的策略，以期能夠促進零售銀行業(yè)務(wù)的順利開展。這主要是因為大多數(shù)銀行已經(jīng)意識到只有積極發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，在市場中搶占先機，銀行才能夠在市場中處于不敗之地，才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
一、我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題
（一）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。從整體上看，我國零售銀行業(yè)務(wù)存在的一個重要問題就是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。我國零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展基本上依賴于個人信貸業(yè)務(wù)，其規(guī)模和質(zhì)量對零售業(yè)務(wù)部分的發(fā)展有著直接影響。在政府的宏觀調(diào)控下，許多銀行的個人信貸業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，再加上還貸款的壓力逐漸增大，貸款的余額持續(xù)上漲，卻缺乏資金支持，這就使得銀行的零售業(yè)務(wù)部分受到嚴重的阻礙，進而影響了銀行的整體發(fā)展。
（二）個人征信制度不健全。目前，我國的個人征信系統(tǒng)和征信制度還不夠完善，尤其是個人征信制度呈現(xiàn)出空白局面。與之相關(guān)的社會保障制度、個人財產(chǎn)申報制度等也還未制定出臺，導(dǎo)致銀行缺乏客戶的銀行信用記錄，從而造成了銀行與客戶之間的信息不對稱現(xiàn)象。客戶想要申請貸款，但是銀行沒有客戶的個人收入水平、負債狀況以及信用記錄等信息，也就無法做出正確的決策。個人信用對于客戶在信貸市場上的影響具有非常重要的影響，所以必須建立健全的個人征信制度，以避免有不良借貸記錄者乘虛而入。
（三）從業(yè)人員綜合素質(zhì)較低。目前，我國銀行零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員呈現(xiàn)出數(shù)量不足、素質(zhì)不高的現(xiàn)象。零售業(yè)務(wù)的客戶大多是分散的個人或者家庭，對于銷售和后期的服務(wù)質(zhì)量要求特別高，這就需要從業(yè)人員必須具備良好的銷售能力和綜合素質(zhì)。但是我國大多數(shù)銀行嚴重缺乏專業(yè)的從業(yè)人員，這主要是因為我國銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品在信息技術(shù)的支持下，實現(xiàn)產(chǎn)品與現(xiàn)代技術(shù)的緊密結(jié)合，需要從業(yè)人員具有很強的專業(yè)知識，并且從業(yè)人員還需要具備優(yōu)秀的營銷能力，然而我國銀行零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員卻還未能達到這一要求，從而就對我國零售業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了不良影響。
（四）零售銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類較少。與發(fā)達國家相比，我國銀行的零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類還比較少，這主要是因為我國的銀行在產(chǎn)品開發(fā)上，具有一定的盲目性和模仿性，缺乏創(chuàng)新性，產(chǎn)品開發(fā)更是停滯不前。而且我國銀行的很多金融產(chǎn)品仍舊處于試運營階段，技術(shù)含量相對較低，種類和形式也很少。雖然，我國銀行在不斷變化發(fā)展，并改善了許多傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)，但是開發(fā)的新產(chǎn)品幾乎集中在存和貸這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，太過單一化，仍舊無法滿足消費者的需求。并且?guī)缀跛械你y行在零售銀行業(yè)務(wù)上大體相同，沒有任何新意，這就使得相互之間的競爭力處于相同水平上，缺乏了相對應(yīng)的競爭力。
（五）業(yè)務(wù)的信息化和網(wǎng)絡(luò)化水平較低?，F(xiàn)階段，我國的銀行服務(wù)平臺仍舊以柜臺為主，而信息化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展則相對落后。雖然近年來，伴隨著金融體制的不斷改革，我國銀行為了增強競爭力，積極拓展了網(wǎng)上銀行和網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施，為消費者提供了相對便利的辦理業(yè)務(wù)的方式，也提供了更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為消費者節(jié)省了時間，但是在服務(wù)效率上依舊存在著很大的問題，有待改善，尤其是很多營業(yè)廳網(wǎng)點無法為消費者提供完善的服務(wù)，不能滿足消費者的需求，這就在一定程度上影響了我國銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)化對策
（一）健全法律法規(guī)體系。雖然我國現(xiàn)有的法律法規(guī)能夠?qū)α闶坫y行業(yè)務(wù)起到一定的規(guī)范作用，但是想要實現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)的不斷更新發(fā)展，必須要充分具備行之有效的法律法規(guī)體系，制定出臺明確的法律法規(guī)條文，完善法律法規(guī)的不足之處，使我國銀行在發(fā)展零售業(yè)務(wù)上做到有法可依，有法可循，為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供健康、有序的市場，從而促進我國銀行零售業(yè)務(wù)的進步和發(fā)展。
（二）充分利用發(fā)展網(wǎng)路服務(wù)。我國銀行開設(shè)辦理的零售業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)存在著較大的差異，尤其是在個人金融業(yè)務(wù)方面，業(yè)務(wù)的品種大不相同，這就需要銀行做到利用各種知識和技術(shù)，全面促進零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。不管是從業(yè)務(wù)的設(shè)計上，還是交易運作上，銀行的零售業(yè)務(wù)必須要依賴于信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)，所以銀行應(yīng)加大手機銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)。與此同時，還要注重網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行等信息化銀行的服務(wù)水平的提升，使得銀行的零售業(yè)務(wù)不僅能夠滿足消費者的需求，還能夠?qū)崿F(xiàn)營運費用大幅降低的目標，為銀行節(jié)省更多的資金。
（三）加快研發(fā)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。我國銀行想要發(fā)展零售業(yè)務(wù)，必須要做到不斷創(chuàng)新，加快研發(fā)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從而滿足消費者的多元化需求。銀行市場的競爭在很大程度上可以說是零售業(yè)務(wù)的競爭，只有實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的不斷更新發(fā)展，才能夠吸引更多的消費者，進而在市場競爭中占據(jù)有利地位。同時，銀行還要重視對金融業(yè)務(wù)的生命周期的深入研究，開發(fā)一系列的金融業(yè)務(wù)，以此提升零售新業(yè)務(wù)的市場潛力，提高銀行零售業(yè)務(wù)的核心競爭力，在銀行市場中脫穎而出。
（四）建設(shè)健全個人信用體系。開發(fā)零售業(yè)務(wù)必須加強風(fēng)險控制，避免盲目性擴張，以健全的個人信用體系為保障。雖然我國的個人征信系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)了所有銀行系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，在我國內(nèi)部實現(xiàn)了個人信用信息的共享，但是根據(jù)實際應(yīng)用情況不難發(fā)現(xiàn)，其點擊率、信息采集、通信、稅收等部分尚未實現(xiàn)資源共享。因此，我國銀行應(yīng)該嘗試成立專門的個人信用征信公司，根據(jù)我國的具體國情，建立科學(xué)合理的個人征信制度，以此降低銀行零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險，促進銀行零售業(yè)務(wù)的全面發(fā)展和進步。在此基礎(chǔ)上，我國還可以積極吸收和借鑒國外銀行的經(jīng)驗，以此實現(xiàn)我國零售業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展。
（五）提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)。伴隨著信息化時代的快速更新發(fā)展，其已經(jīng)滲透到各個領(lǐng)域，銀行也不例外，也正是如此，我國零售銀行業(yè)務(wù)的科技含量得到了一定的提高。再加上客戶的多元化需求，使得零售銀行業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成了一項高科技領(lǐng)域，這也就要求零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員必須具備良好的綜合素質(zhì)。與此同時，銀行也必須加強對從業(yè)人員的培訓(xùn)，在原有的基礎(chǔ)上，提高從業(yè)人員的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的專業(yè)人才。
三、結(jié)語
綜上所述，銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，是為了適應(yīng)時代的要求，是非常符合我國經(jīng)濟發(fā)展潮流的。而且在未來的銀行發(fā)展中，零售銀行業(yè)務(wù)有著非常廣闊的發(fā)展前景，其將成為我國銀行獲取經(jīng)濟利潤的重要來源，進而還能夠幫助銀行抵御經(jīng)濟金融風(fēng)暴。因此，必須加強對銀行零售業(yè)務(wù)的重視，積極發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，建設(shè)完善的零售發(fā)展體系，積極開發(fā)新興市場，為銀行的全面發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。
主要參考文獻：
云浮市作為廣東省“大西關(guān)”和重點發(fā)展地區(qū)，現(xiàn)正處于重要戰(zhàn)略機遇期。云浮市在“十二五”發(fā)展綱要中明確提出，要大力推進“十大發(fā)展工程”，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級工程是其中的重點，而石材產(chǎn)業(yè)升級工程更是重中之重。2009年8月，廣東省政府扶持云浮市政府出臺了地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)群發(fā)展優(yōu)惠政策，制訂《云浮市打造百億石材產(chǎn)業(yè)集群實施方案》，以進一步調(diào)整優(yōu)化石材產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進云浮市石材產(chǎn)業(yè)技術(shù)進步，提高石材產(chǎn)業(yè)競爭力，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)聚集發(fā)展，打造云浮市百億石材產(chǎn)業(yè)集群。近年來，云浮市政府采取每年舉辦國際石材展覽會，開發(fā)石材工業(yè)園并提高入園企業(yè)標準，引進外來投資者參與競爭等導(dǎo)向措施，進一步調(diào)整優(yōu)化石材產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進云浮市石材產(chǎn)業(yè)技術(shù)進步和產(chǎn)業(yè)聚集發(fā)展，著力打造百億石材產(chǎn)業(yè)集群。2010年云浮市石材產(chǎn)業(yè)集群被認定為廣東省產(chǎn)業(yè)集群升級示范區(qū)，預(yù)計云浮市石材專業(yè)市場在一定時期內(nèi)將處于不斷整合、不斷發(fā)展壯大、穩(wěn)步上升階段，發(fā)展前景廣闊。
2制約云浮石材業(yè)進一步發(fā)展的主要因素
2.1缺乏品牌意識多年以來，由于石材行業(yè)沒有實現(xiàn)標準化生產(chǎn)，與其他建材行業(yè)如水泥、陶瓷、地板等相比，在品牌創(chuàng)建上相去甚遠。云浮石材品牌欠缺，國際市場影響力不強。像陶瓷行業(yè)，有冠珠、蒙娜麗莎等不少為人熟知的品牌，石材卻少之又少。云浮石材產(chǎn)品種類繁多，但企業(yè)的品牌意識比較淡薄。云浮缺乏強勢的石材企業(yè)名牌，或者企業(yè)品牌不錯但沒有產(chǎn)品商標，名牌的信譽度不足，在市場上影響有限。據(jù)統(tǒng)計，截至2012年，云浮石材企業(yè)僅有33個商標，其中只有2個是著名商標。而福建南安的水頭鎮(zhèn)，已擁有國家免檢產(chǎn)品1家，中國馳名商標9家，省名牌產(chǎn)品11家，省著名商標10家。[2]
2.2管理不規(guī)范云浮石材企業(yè)大部分為小微型企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營管理簡單粗放，管理理念陳舊，管理水平低下。除少數(shù)大型企業(yè)外，目前云浮的大部分石材企業(yè)都以家庭式作坊經(jīng)營，前店后廠，實行家族式管理，沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度。這種管理雖然對市場反應(yīng)較快，效率高，管理成本低，但是其缺陷也是顯而易見的。企業(yè)管理者主要依據(jù)個人的經(jīng)驗和偏好作出經(jīng)營決策，主要著眼于短期的生存和盈利，有失長期性和科學(xué)性，很少對企業(yè)進行戰(zhàn)略性的思考，缺乏企業(yè)發(fā)展的中長期規(guī)劃。而且，云浮石材行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)有待提高。據(jù)統(tǒng)計，2009年云浮石材產(chǎn)業(yè)高中及以下學(xué)歷人員占從業(yè)人員總數(shù)的88%，不具有專業(yè)技術(shù)職稱人員占從業(yè)人員總數(shù)的93%。[1]
2.3高融資成本由于財務(wù)報表不健全，或者財務(wù)數(shù)據(jù)不真實，云浮市絕大部分石材企業(yè)都是小微企業(yè)。目前小微企業(yè)貸款難是個不爭的事實。即使獲得銀行貸款，由于在與銀行議價的過程中處于弱勢地位，其貸款成本也很高。據(jù)了解，云浮石材企業(yè)的貸款成本最低也要基準利率上浮20%左右，相當(dāng)一部分上浮了60%～70%。而大企業(yè)上浮10%就可以獲得貸款，甚至議價能力強的企業(yè)基準利率就可獲得貸款。同時，云浮的石材企業(yè)因其財務(wù)制度不規(guī)范、企業(yè)管理架構(gòu)簡單等因素，不能通過上市募集資金、發(fā)行債券、票據(jù)等直接融資方式取得資金，融資方式過于簡單，造成融資成本高、融資資金量小，影響了企業(yè)的擴大再生產(chǎn)。
3加快云浮石材行業(yè)發(fā)展的幾點對策
3.1高度重視品牌建設(shè)，提高知識產(chǎn)權(quán)意識近年來，由于轉(zhuǎn)型升級、生產(chǎn)成本提升，東莞一些大型代加工企業(yè)的倒閉證明，沒有自主品牌的企業(yè)注定是不能長遠發(fā)展的。云浮石材在國內(nèi)有一定的影響力，但受到企業(yè)實力、企業(yè)的自主意識等影響，石材企業(yè)打造自己的品牌并不積極?！熬葡氵€怕巷子深”，在市場經(jīng)濟中，競爭是很直接和激烈的，很難想象一個沒有自主品牌的企業(yè)能在市場上長久立足。品牌是客戶對某種產(chǎn)品的綜合感知度，背后反映的是企業(yè)的綜合實力、社會美譽度、產(chǎn)品質(zhì)量等。因此，云浮石材行業(yè)除了需要發(fā)揮自身的資源、技術(shù)、設(shè)備的優(yōu)勢，還需建立一個正確的發(fā)揚名優(yōu)品牌的戰(zhàn)略方案。[3]石材企業(yè)要加強管理，提高產(chǎn)品質(zhì)量，對自身的品牌進行注冊，并逐步打造成省級、國家級名牌。同時，還要通過廣告、展覽會等措施加強對品牌的宣傳，提高品牌的社會知名度。
3.2加快建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度目前云浮絕大部分石材企業(yè)仍然停留在個體工商戶或者家庭作坊式管理的階段。這種企業(yè)最大的缺陷就是企業(yè)家的管理能力不強、企業(yè)治理模式不完善、企業(yè)內(nèi)部管理制度缺乏科學(xué)有力的保障。隨著石材企業(yè)規(guī)模的不斷壯大和市場經(jīng)濟體制的不斷完善，傳統(tǒng)的企業(yè)管理體制和管理方式越來越不適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，全面提升企業(yè)市場競爭力。建立現(xiàn)代企業(yè)制度的關(guān)鍵是形成完善的組織架構(gòu)，這是現(xiàn)代企業(yè)制度的核心問題。云浮的石材企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照科學(xué)、精簡、高效、透明、制衡等原則，合理設(shè)置內(nèi)部職能機構(gòu)，明確各自職責(zé)權(quán)限，形成各司其職、相互制約、有效協(xié)調(diào)的工作機制，改變當(dāng)前管理粗放、決策簡單、執(zhí)行無序等狀況。
中圖分類號：F276 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）15-0103-01
截至2011年上半年，我國中小企業(yè)在數(shù)量上已經(jīng)超過l億戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，創(chuàng)造了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值、80%的城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)和超過50%的稅收。中小企業(yè)在維持社會穩(wěn)定、促進經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)機會和推動科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮越來越重要的作用。但融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的最大“瓶頸”，切實緩解中小企業(yè)融資難問題已成一項迫切的任務(wù)。
一、中小企業(yè)的界定
我國曾多次對中小企業(yè)的界定標準進行修訂和補充。2011年6月，國家公布新的中小企業(yè)劃型標準，將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型三種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入和資產(chǎn)總額等指標，并結(jié)合行業(yè)特點制定。如工業(yè)企業(yè)，按從業(yè)人員和營業(yè)收入劃分，從業(yè)人員1000人以下且營業(yè)收入在40000萬元以下的為中小型企業(yè)，而建筑業(yè)則是按營業(yè)收入和資產(chǎn)額來劃分，營業(yè)收入和資產(chǎn)額均在80000萬元以下的為中小型企業(yè)。本文所指中小企業(yè)是按新的劃分標準界定的。
二、融資渠道比較分析
融資渠道即企業(yè)取得資金的途徑。從資金的來源看，企業(yè)的融資渠道可分為內(nèi)源性融資和外源性融資兩種渠道。外源性融資按是否通過中介機構(gòu)又分為直接融資和間接融資。
（一）內(nèi)源性融資——自有資本
內(nèi)源性融資是指企業(yè)通過自身積累獲得所需資本，實質(zhì)是企業(yè)不斷將自身的內(nèi)部積累轉(zhuǎn)化為投資的過程，主要來源有留存盈余、折舊準備金、固定資產(chǎn)變現(xiàn)和利用暫時在企業(yè)內(nèi)部流動的各種應(yīng)付款項等。這種融資方式具有自主性強、低成本、低風(fēng)險的特點。但隨著中小企業(yè)的發(fā)展，其對資金的需求量日益增大，僅靠內(nèi)部積累是難以滿足其資金需求的。由于大多數(shù)中小企業(yè)處于發(fā)展初期，普遍存在信用度不夠、抵押物不足等問題，同時由于外部融資環(huán)境并不理想，利用自有資本進行內(nèi)源融資仍是多數(shù)中小企業(yè)的主要融資方式。
（二）外源性直接融資——股票和企業(yè)債券
由于股權(quán)融資不會使企業(yè)承擔(dān)還本付息和紅利支付的強制性義務(wù)，通過股票發(fā)行在資本市場上實現(xiàn)直接融資是很多中小企業(yè)積極謀求的融資方式。但是股權(quán)融資的標準很高，對企業(yè)的資本規(guī)模、持續(xù)經(jīng)營時間、經(jīng)營業(yè)績等都有嚴格的要求，只能滿足一小部分規(guī)模較大、市場發(fā)展前景良好或科技含量較高的企業(yè)的融資需求。企業(yè)債券雖然具有成本相對較低、不分散股東控股權(quán)的優(yōu)勢，還具有抵稅效應(yīng)和財務(wù)杠桿效應(yīng)，但企業(yè)債券的發(fā)行的標準也很高。不僅有嚴格的審批制度，還必須擔(dān)保到位并達一定的規(guī)模，這些條件對絕大多數(shù)的中小企業(yè)來說幾乎是不可能達到的。
（四）外源性間接融資——銀行貸款
外源性間接融資最主要的形式就是銀行貸款，大多數(shù)中小企業(yè)在產(chǎn)生資金需求的時候都會首先想到向銀行申請貸款。但即便如此，中小企業(yè)要想成功申請到銀行貸款也不容易。從銀行的角度來說，其一是出于利益的考慮，由于中小企業(yè)的貸款規(guī)模一般不大，貸款運作成本相對較高，收益率不大，商業(yè)銀行更愿意為國有大中型企業(yè)提供服務(wù)；其二是出于風(fēng)險的考慮，中小企業(yè)一般信用度不夠，銀行往往要求企業(yè)在申請貸款時提供抵押，而很多中小企業(yè)，難以提供銀行要求的足夠的抵押物；各商業(yè)銀行雖然成立了專門服務(wù)中小企業(yè)的信貸部門，但由于上述原因，普遍存在“惜貸”情況。
三、比較分析的結(jié)論及建議
（一）加強資金管理，提高內(nèi)源融資比例
由于中小企業(yè)資本規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力差，從其自身來說，生存發(fā)展的根本之道是樹立現(xiàn)代管理思想，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，注重科學(xué)決策，提高資金使用效率和資本積累能力，增強自我“造血”機能，擴大內(nèi)源融資的比例，構(gòu)造企業(yè)自身的競爭力和發(fā)展后勁，才能在競爭中生存并得以發(fā)展。
（二）培育良好信用形象，提高融資能力
1 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的表現(xiàn)及成因
隨著經(jīng)濟形勢的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險不斷加大。其中，信用風(fēng)險、法律風(fēng)險等各種各樣的風(fēng)險是導(dǎo)致信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因。
1.1客戶受某些因素的影響產(chǎn)生的信用風(fēng)險。信用風(fēng)險已經(jīng)成為目前商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險類型。這種風(fēng)險主要來自于客戶的信用狀況?？蛻舻男庞脿顩r的好壞對信用風(fēng)險的產(chǎn)生有著直接的影響。受某些因素的影響，客戶借貸后不能按照當(dāng)初的約定按時還清承諾的利息和本金，造成商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生，這種違約現(xiàn)象也直接導(dǎo)致銀行蒙受損失。
1.2客戶受利益驅(qū)使產(chǎn)生的法律風(fēng)險。
目前，商業(yè)銀行所處的法律環(huán)境不好，與信貸有關(guān)的法律法規(guī)不夠完善，使得商業(yè)銀行在一定程度上遭受著法律風(fēng)險。隨著企業(yè)經(jīng)營自的不斷擴大，企業(yè)在金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位的情況下，受經(jīng)濟利益的驅(qū)使，巧立名目，有意識地逃、廢金融債務(wù)。
1.3政府非正常性干預(yù)產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險。
受經(jīng)濟發(fā)展的影響，商業(yè)銀行的正常經(jīng)營容易受到當(dāng)?shù)卣块T的影響。當(dāng)?shù)卣块T為了本地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項目，過多地干預(yù)商業(yè)銀行的正常信貸業(yè)務(wù)。
1.4內(nèi)控制度不完善產(chǎn)生的道德風(fēng)險。商業(yè)銀行普遍加強了內(nèi)控制度建設(shè)，內(nèi)控制度建設(shè)也取得了一定成效，但是仍然不夠完善，不完善的內(nèi)控制度就給一些不誠實、不正直的人鉆了空子。具體到商業(yè)銀行內(nèi)部，就是商業(yè)銀行個別信貸業(yè)務(wù)人員，受利益驅(qū)使，利用內(nèi)控制度不夠完善的漏洞，不按規(guī)章制度辦事，利用手中的權(quán)利違規(guī)授信、放貸，取得不正當(dāng)利益，因而給商業(yè)銀行造成信貸風(fēng)險。
2.針對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的表現(xiàn)，應(yīng)采取以下對策進行規(guī)避
針對容易出現(xiàn)的信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行要積極采取多種舉措進行應(yīng)對，除了調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)控制度、完善信貸風(fēng)險預(yù)警機制以外，還要加強和政府部門的溝通、充分利用法律手段保護自身的合法權(quán)益，切實做到防范信貸風(fēng)險。
2.1加強對員工的思想道德品質(zhì)教育，嚴格信貸管理。商業(yè)銀行要想有效避免道德風(fēng)險的發(fā)生，就要多措并舉在信貸管理上下功夫。首先，要加強對員工的思想道德品質(zhì)教育，教育廣大員工遵章守紀，做誠實正直的好員工。其次，就是建立健全各項規(guī)章制度，完善流程環(huán)節(jié)，確保信貸管理中的任何一個環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問題。第三，還要建立科學(xué)完善的考核體系，下達合理的考核指標，建立合理的獎懲制度，完善信貸工作人員激勵約束機制，大大激發(fā)廣大信貸從業(yè)人員的工作積極性。
2.2充分利用法律手段，保護自身的合法權(quán)益。為了更好地防范可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險，不給企業(yè)逃廢債、轉(zhuǎn)賬提供可乘之機。商業(yè)銀行就要M快適應(yīng)市場調(diào)節(jié)機制，依法合規(guī)辦事，把銀行信貸風(fēng)險管理納入法制軌道。除此之外，商業(yè)銀行還要在信貸風(fēng)險防范過程中向企業(yè)宣傳金融方面的法律法規(guī)，讓企業(yè)自覺懂法守法，貸款到期主動還本付息，這樣就使得商業(yè)銀行的不良貸款呈下降態(tài)勢，從而較好地防范信貸風(fēng)險。
2.3樹立市場風(fēng)險管理意識，建立健全科學(xué)有效的內(nèi)控機制。
首先，商業(yè)銀行要對信貸風(fēng)險管理人員加強培訓(xùn)工作，提升銀行從業(yè)人員的市場風(fēng)險管理意識。建立健全內(nèi)控機制，實行信貸、審批與監(jiān)管三分離的運行機制， 有效避免各職能部門之間在內(nèi)部控制中出現(xiàn)漏洞。其次，內(nèi)部控制要明確信貸從業(yè)人員的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)。不僅要規(guī)定職能部門和個人處理業(yè)務(wù)的權(quán)利，還要明確規(guī)定其應(yīng)該承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任和義務(wù)。同時，要建立內(nèi)部控制的檢查評價機制和處罰機制，對在信貸工作中發(fā)現(xiàn)的問題及時糾正，堵塞漏洞。第三，要強化稽核及審計部門作用，促進從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從單一的事后監(jiān)管向事前、事中、事后全過程監(jiān)管轉(zhuǎn)變。只有這樣，商業(yè)銀行才能達到防范信貸風(fēng)險，穩(wěn)健經(jīng)營的目的。
2.4完善貸款風(fēng)險預(yù)警機制。商業(yè)銀行要想防范信貸風(fēng)險，就要必變傳統(tǒng)的思維和觀念，改變以往單一依靠貸款企業(yè)報送報表獲取信息的做法，要主動作為，拓寬信息來源的渠道，不僅要收集企業(yè)的企業(yè)法人代表個人資料，還要對企業(yè)的信用狀況進行收集，不僅對企業(yè)有無違約記錄進行收集，還要收集企業(yè)的償債能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運狀況、企業(yè)財務(wù)管理狀況、企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等資料。與此同時，財政、審計和稅務(wù)等政府部門和企業(yè)有著直接和間接的聯(lián)系，定期不定期地對企業(yè)進行監(jiān)督檢查，在監(jiān)督檢查過程中掌握著大量的企業(yè)（或企業(yè)法人代表）的資料和信息。商業(yè)銀行要加強與這些政府職能部門的聯(lián)系，及時了解和掌握企業(yè)的信息和資料，對在信貸工作中有可能出現(xiàn)的風(fēng)險及時提出防范措施，有利于做好信貸風(fēng)險防范工作。
2.5加強與地方政府的溝通，建立良好的政、銀、企關(guān)系。首先，地方政府要積極支持當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的工作，堅持商業(yè)性資金的有償性、流動性、盈利性原則，保證金融機構(gòu)的經(jīng)營自，為商業(yè)銀行創(chuàng)造寬松的金融環(huán)境，盡可能地減少因政府行政干預(yù)而帶來的信貸風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行要加大宣傳力度，在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，積極支持當(dāng)?shù)卣慕?jīng)濟發(fā)展，對地方扶植的一些優(yōu)勢項目要實行信貸支持。對一些前景不好的項目，商業(yè)銀行也要積極和地方政府溝通，做好不予支持的解釋工作，從而達到互相理解的目的。第三，地方政府要出臺相關(guān)政策，鼓勵和支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)改革創(chuàng)新，增強企業(yè)自身競爭力，同時，要積極為商業(yè)銀行和企業(yè)牽線搭橋，一方面保證企業(yè)可以及時貸款到位，另一方面可以保企業(yè)到期償還貸款本息，從而建立起良好的政、銀、企關(guān)系。
參考文獻：
銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進入保險領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發(fā)展銀行保險的現(xiàn)實意義
銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業(yè)的發(fā)展
有利于節(jié)約保險的經(jīng)營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，在擴大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經(jīng)營模式的變革一是保險經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費的形式，把節(jié)約的費用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險機構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產(chǎn)品得到手續(xù)費，參與其銷售的保險產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達到規(guī)模經(jīng)濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。
我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題
隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點，大多數(shù)員工對這項業(yè)務(wù)認識不足，認為是增加額外負擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險、保費結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應(yīng)進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務(wù)保費收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關(guān)系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點無法實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發(fā)展我國銀行保險業(yè)務(wù)的對策
商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景?，F(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應(yīng)該包括以下幾個方面：
轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度?，為銀行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。
進行服務(wù)和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應(yīng)的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機制。在市場經(jīng)濟條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標實現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險市場。
加強從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度。保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點，加強對專門負責(zé)保險業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務(wù)。
加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設(shè)備，建立銀行與保險公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實施客戶關(guān)系管理。
銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。
參考資料：
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一方面，“完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平”的政策目標必然會要求郵政儲蓄銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)之間展開競爭，在競爭中提高服務(wù)水平，但這又與監(jiān)管部門提出的“郵政儲蓄銀行加強與農(nóng)村金融機構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作”的要求沖突；另一方面，“支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)”要求郵政儲蓄銀行加大支農(nóng)力度，更多地在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，但改革方案中明確，“郵政儲蓄銀行要成為實行市場化經(jīng)營管理、具有較強競爭力的現(xiàn)代銀行”，這使得郵政儲蓄銀行必須以利潤最大化為經(jīng)營目標，大力拓展利潤率高的業(yè)務(wù)。解決好與農(nóng)村機構(gòu)的競爭與合作關(guān)系，并處理好自身發(fā)展中政策性與商業(yè)性的關(guān)系，是郵儲銀行首先面臨的難題。
網(wǎng)點優(yōu)勢與風(fēng)險隱患
與現(xiàn)有的商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄銀行最大的優(yōu)勢就在于其遍布全國31個省市的3.6萬個網(wǎng)點，在這一點上，即使是四大國有商業(yè)銀行也難以望其項背。這也是眾多業(yè)內(nèi)專家看好郵政儲蓄銀行未來發(fā)展前景的最主要原因。
但需要注意的是，在這些網(wǎng)點中有相當(dāng)一部分仍然規(guī)模較小、設(shè)施陳舊、設(shè)備落后，存在較大風(fēng)險隱患。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點人員配置僅有三人，柜員集郵政業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)于一身，授權(quán)制度難以落實、一人多崗等問題非常嚴重。有的網(wǎng)點甚至僅有兩名員工維持日常運轉(zhuǎn)，風(fēng)險控制形同虛設(shè)，風(fēng)險隱患巨大。如何實現(xiàn)網(wǎng)點優(yōu)勢與劣勢之間的平衡，同樣是一個相當(dāng)棘手又不得不解決的問題。
信息優(yōu)勢與經(jīng)驗缺失
郵政儲蓄銀行成立伊始就依附于郵政開展業(yè)務(wù)，有些郵遞員同時就擔(dān)負協(xié)儲員的職責(zé)，每天來往于所負責(zé)轄區(qū)內(nèi)的大街小巷，對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的情況非常了解。這對于其開展小額信貸業(yè)務(wù)非常有利。不過，郵政儲蓄的從業(yè)人員大多學(xué)歷較低，對金融業(yè)務(wù)不熟悉，特別是缺乏信貸從業(yè)經(jīng)驗，相當(dāng)一部分員工和網(wǎng)點負責(zé)人不能有效執(zhí)行有關(guān)業(yè)務(wù)的基本流程，相應(yīng)的監(jiān)控措施形同虛設(shè)。這使得郵政儲蓄銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的風(fēng)險。特別是在目前各家商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)向風(fēng)險定價、實施經(jīng)濟資本管理的情況下，郵政儲蓄銀行具有的人員信息優(yōu)勢又面臨著自身的專業(yè)劣勢。如何在兩者之間尋求平衡，并在短期內(nèi)予以解決，這是擺在郵儲銀行面前的一道難題。
20世紀80年代，銀行保險在西方發(fā)達資本主義國家得到了快速發(fā)展。1995年我國銀行業(yè)與保險業(yè)的開始合作，在21年的時間里，我國銀行保險業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展。當(dāng)前，銀行、保險、證券作為金融體系的三個部分，從各自獨立經(jīng)營走向合作經(jīng)營。尤其是銀行業(yè)與保險業(yè)的親密合作，使銀行與保險公司建立起一種新型的互利共贏關(guān)系，先后經(jīng)歷了萌芽階段、快速發(fā)展階段、逐步完善階段。近年來，我國銀行保險迅速發(fā)展，已經(jīng)成為人身保險業(yè)務(wù)的重要支柱。銀行保險業(yè)的競爭愈演愈烈，導(dǎo)致了眾多問題的出現(xiàn)。比如，我國銀行與保險公司還處于原始的合作階段―銀行拿手續(xù)費、保險公司賣保單的銷售協(xié)議階段；產(chǎn)品單一，無法滿足客戶差異性需求；在宣傳上誤導(dǎo)消費者，過于夸大保險的“高收益，高保障”；保險公司為擴張市場，許于高額手續(xù)費，銀行則利用自身優(yōu)勢索要高額手續(xù)費，導(dǎo)致保險公司產(chǎn)品定價提高，影響銀保的發(fā)展；銀保專業(yè)人員業(yè)務(wù)能力需要進一步提高等問題。銀保行業(yè)存在的一系列問題，要求我們必須深化保險體制改革，加強保險行業(yè)自身發(fā)展；提高銀保業(yè)務(wù)服務(wù)水平；細分市場，提高研發(fā)創(chuàng)新能力；完善銀保相關(guān)法律法規(guī)，加強市場監(jiān)管，形成良好的運行機制。這必將促進我國銀保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
一、銀行保險的內(nèi)涵
銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提品和服務(wù)，是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補充，共同發(fā)展。銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司的強強聯(lián)手，互聯(lián)互動。這種方式首先興起于法國，中國市場起步比較晚。與傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，它最大的特點是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶、銀行和保險公司的“三贏”。在sigma研究報告中，銀行保險的含義為“一種被銀行或保險業(yè)所采用的策略，目的在于或多或少的以整合的方式參與金融服務(wù)市場?！?/p>
銀行保險具有以下特征：（l）操作簡單方便。銀行保險的相關(guān)產(chǎn)品購買手續(xù)簡單便捷，核保要求比較低，消費者只需到銀行柜臺填好保單、提供銀行存折或儲蓄卡賬號即可完成投保。（2）銀保險種設(shè)計簡單。銀行保險產(chǎn)品通常具備標準化條款，保險責(zé)任和除外責(zé)任等都相對更容易理解，險種的設(shè)計形式一般都比較簡單。（3）銀保產(chǎn)品成本低。保險公司銷售產(chǎn)品只需通過銀行柜臺，不需要支付向其支付較高的傭金，只需支付一定手續(xù)費，可節(jié)省大量的銷售成本。銀行保險是保險產(chǎn)品的一種，同樣具有保障的功能，同時兼有儲蓄、個人養(yǎng)老、子女教育金的作用，并且是財產(chǎn)隔離。銀行只是保險公司的銷售渠道，銷售的保險是保險公司的產(chǎn)品，銀行保險的本質(zhì)仍是保險，但是兼有較強的儲蓄性質(zhì)。是否盈利、盈利的多少具有不確定性。銀行保險一般期限較長，提前支取就是違約，如果時間太短甚至血本無歸。
二、我國銀行保險的發(fā)展過程
我國銀行保險雖然起步較晚，然發(fā)展迅猛，銀行保險保費收入逐年上升。同時，銀保在人壽險中地位愈來愈重要，對保險業(yè)發(fā)展具有舉足輕重的作用，滿足了消費者的綜合理財需求，使銀行增加了業(yè)務(wù)收入、促進了產(chǎn)品多元化經(jīng)營、進一步擴展和鞏固客戶資源。西方發(fā)達資本主義國家銀保業(yè)發(fā)展已經(jīng)日益穩(wěn)定與成熟，我國銀行保險從20世紀90年中期開始至今，大體經(jīng)歷了以下階段：
1、初步探索階段，主要是1995年到20世紀末期。1995年，保險公司首次與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的各個網(wǎng)點擴大市場占有額。銀行保險初期分支機構(gòu)較少，銷售渠道匱乏，以銀行代收保費為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡單。這個時期是我國銀行保險的萌芽時期，各個保險公司陸續(xù)與銀行簽訂合作協(xié)議，包括客戶資源共享、代收保費、代銷保險產(chǎn)品、協(xié)議存款、一般性存款、保單質(zhì)押貸款等，其特點是初步競爭、交叉合作，為保險市場快速發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。
2、飛速發(fā)展階段，主要是指20世紀90年代至本世紀初。改革開放，我國經(jīng)濟社會發(fā)展取得了巨大成就，隨之國內(nèi)保險公司也得到了飛速發(fā)展，擴大合作范圍，增加產(chǎn)品種類，業(yè)務(wù)量大量增加。保險公司因與銀行的強強聯(lián)合，相比個人、團體直銷有著自己獨到的優(yōu)勢，銀行憑借自身巨大優(yōu)勢推動銀行保險業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。該階段主要是財險類產(chǎn)品，保險公司向銀行員工提供銷售費為其銷售產(chǎn)品，銀行并不收取手續(xù)費，其特點是快速發(fā)展、巨大收益、有一定風(fēng)險、合作方式是“一對一”模式。
3、規(guī)范發(fā)展與問題并存階段。主要是指2005年至今。我國加入WTO以來，銀行與保險公司進入深層次合作階段，解除了“一對一”模式，銀保保費收入大大增加。2010年1月，《關(guān)于加強銀行壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進銀行壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》要加大銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，求優(yōu)化銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。2010年11月，《關(guān)于進一步加強銀行保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》要求所有商業(yè)銀行在2010年年底前，必須清理銀行網(wǎng)點的保險公司銷售人員，同時限定“一對三”，即一個銀行網(wǎng)點最多只能三家保險公司的產(chǎn)品。我國銀行保險逐漸走向規(guī)范化，保險公司不僅注重保費收入，更為重要的是業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高。2008年，我國銀保收入超過個險收入，成為壽險保費收入最重要的來源。銀行憑借自身巨大資源優(yōu)勢，開始陸續(xù)向保險公司收取手續(xù)費，保險公司為擴張市場，許于高額手續(xù)費，導(dǎo)致保險公司產(chǎn)品定價提高，影響銀保的發(fā)展。誤導(dǎo)消費者、惡意競爭、法律法規(guī)不健全，存在市場監(jiān)管漏洞等問題日益突出。
三、銀行保險存在的問題
當(dāng)前，我國銀行保險已成為與個險、團體業(yè)務(wù)并列的第三大業(yè)務(wù)支柱。眾多保險公司成立銀行保險部，對銀行保險給予高度重視，對其給予人力、物力、財力等各方面大力支持，促使我國銀行保險業(yè)獲得了巨大發(fā)展。隨著銀行保險行業(yè)競爭的日趨白熱化，銀保自身出現(xiàn)的內(nèi)在體制機制不健全、法律法規(guī)不健全、市場監(jiān)管不力、從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不過關(guān)等問題，導(dǎo)致我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸。
現(xiàn)階段我國銀行保險存在的問題主要有：
1、銀行保險缺乏專業(yè)人員，從業(yè)人員素質(zhì)需要提高。銀行保險業(yè)務(wù)專業(yè)性較強，保險原理知識復(fù)雜，不容易被掌握，很多銀保從業(yè)人員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓(xùn)，對保險知識掌握不夠，對保險產(chǎn)品理解不深，為客戶服務(wù)時間不夠，不能準確講解保險條款，將保險產(chǎn)品與銀行儲蓄混淆起來，對產(chǎn)品承諾“高收益、高保障”，虛夸保險收益。目前，保險公司把銀行作為重要的產(chǎn)品銷售渠道，嚴重影響銷售效率和服務(wù)質(zhì)量，售后服務(wù)不到位，當(dāng)發(fā)生事故遭遇風(fēng)險，會出現(xiàn)保險公司與銀行之間相互扯皮現(xiàn)象，這必須必然導(dǎo)致銀保業(yè)務(wù)下滑，影響我國銀行保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
2、目前，我國銀行保險產(chǎn)品主要是意外險產(chǎn)品和儲蓄替代型產(chǎn)品。保險公司的保險產(chǎn)品險種設(shè)計簡單，不能與銀行產(chǎn)品形成互補，不能滿足消費者多元化和差異化的需求。很多保險產(chǎn)品，投資成分重，以投資獲得收益為主，保險成分較弱，很多保險產(chǎn)品其收益率與儲蓄利率密切相關(guān)，因銀行自身業(yè)務(wù)與保險公司業(yè)務(wù)并存，導(dǎo)致銀行與保險公司成為直接競爭對手。這些都一定程度的限制了銀行保險業(yè)的進一步發(fā)展。
3、目前，我國銀行與保險公司的合作僅停留在淺顯層面―銀行拿手續(xù)費，保險公司賣保單的協(xié)議階段。保險總公司與多家銀行總行簽訂合作協(xié)議，而后各地保險支公司與各銀行網(wǎng)點再簽訂協(xié)議，雙方并未真正形成長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，并未開展深入合作，缺乏長遠規(guī)劃，銀行并未把保險列為自身主營業(yè)務(wù)。當(dāng)雙方產(chǎn)生利益糾紛時不能很多的解決，影響銀行保險業(yè)的進一步發(fā)展。
4、銀行保險缺乏發(fā)展動力。商業(yè)銀行在我國金融體系中一直處于壟斷地位，有著自身無可比擬的優(yōu)勢，業(yè)務(wù)收人仍然可觀。隨著銀行收入渠道的增多，銀行柜臺產(chǎn)品收入也逐漸增多，一定程度上影響銀行對保險的銷售積極性；另，隨著保險業(yè)進入轉(zhuǎn)型調(diào)整時期，保險公司對成本較高、利潤較低的銀行保險采取了比較保守的謹慎態(tài)度。
5、存在較大監(jiān)管風(fēng)險。銀保新規(guī)于2014年4月正式實施，在市場告知事項、承保流程、售后服務(wù)等方面做出新規(guī)定。該銀保新規(guī)被認為史上最嚴，但出現(xiàn)了執(zhí)行不力現(xiàn)象。在當(dāng)下銀保發(fā)展模式下，銀行與保險公司監(jiān)管責(zé)任不明確，使得監(jiān)管逐漸陷入兩難境地。若改革步伐過快，市場監(jiān)管跟不上改革的速度則會影響市場穩(wěn)定，不改革則問題會日積月累，最后甚至“病入膏肓”。
四、銀行保險發(fā)展的實踐路徑
在當(dāng)前經(jīng)濟全球化發(fā)展趨勢下，從1995年我國銀行保險的出現(xiàn)，直到發(fā)展到今天，我國銀行保險取得了飛速的發(fā)展。在發(fā)展過程中，我們同時也遇到了一系列問題，導(dǎo)致我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸。因此，我們應(yīng)立足自身實際，借鑒西方發(fā)達國家先進的經(jīng)驗，采取有利于銀行保險可持續(xù)發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略勢在必行。
1、建立健全銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，建立完善的監(jiān)管體系。隨著銀行保險的發(fā)展，銀行與保險業(yè)關(guān)系日益密切。但當(dāng)前，我國銀行與保險公司業(yè)務(wù)是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管：銀行歸銀監(jiān)會監(jiān)管，保險公司歸保監(jiān)會監(jiān)管。因此，需要大力加強銀監(jiān)會和保監(jiān)會之間的協(xié)調(diào)，不斷完善二者的監(jiān)管功能為主，社會監(jiān)督為輔的監(jiān)管體系。深入落實“主監(jiān)管人制”―銀行為主體的集團則以銀監(jiān)會為主，保險公司為主體的集團將以保監(jiān)會監(jiān)管為主。銀監(jiān)會、保監(jiān)會應(yīng)大力加強合作，及時關(guān)注越來越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代型產(chǎn)品，實現(xiàn)信息資源的共享，為開展銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的發(fā)展空間。在“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)有體制下，建立有效的風(fēng)險發(fā)現(xiàn)、追蹤和評估機制，加大對銀行和保險公司的監(jiān)管力度，有效地防范風(fēng)險。同時，要逐步完善銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，從制度層面充分保障銀行保險的可持續(xù)發(fā)展。
2、建立全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，形成互利共贏的良好局面。為促進銀行保險的全面深入發(fā)展，銀行與保險公司必須精誠合作。銀行銷售保險產(chǎn)品，以較小的成本投入獲得較大的收益。保險公司利用銀行銷售保險產(chǎn)品，可以充分利用銀行得天獨厚的優(yōu)勢――眾多網(wǎng)點、眾多客戶資源及客戶忠誠度，以較小的銷售成本迅速提高市場占有率。因此，銀行與保險公司應(yīng)該是長期的互利共贏關(guān)系。同時，銀保雙方高層應(yīng)加強交流，建立銀行保險聯(lián)席會議制度，就合作中存在的問題共同友好協(xié)商，進行有效溝通和解決。在深化合作內(nèi)容的基礎(chǔ)上，建立銀行與保險公司全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，創(chuàng)建互利共贏的長久合作環(huán)境。
3、加大銀保產(chǎn)品創(chuàng)新力度，促進其結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級。發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)，必須加強銀保產(chǎn)品研發(fā)與銷售創(chuàng)新力度。這需要銀行與保險公司精誠合作，充分發(fā)展自身優(yōu)勢―銀行要利用好渠道優(yōu)勢，改變目前銀保產(chǎn)品單一化的局面，以市場需求為導(dǎo)向，推進銀保產(chǎn)品多樣化和差異化。保險公司應(yīng)充分發(fā)揮核心技術(shù)優(yōu)勢，開發(fā)適銷對路的銀行保險產(chǎn)品。銀保雙方要真正做到以客戶為中心，根據(jù)不同層次消費需求的客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品，建立全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，促進銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。
4、提升銀保專業(yè)化服務(wù)水平，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。銀保合作的核心競爭力是為目標客戶提供多元化服務(wù)。因此，開發(fā)適銷對路的銀行保險產(chǎn)品是前提，提升專業(yè)化服務(wù)水平，提升服務(wù)內(nèi)涵價值乃是精髓之所在。首先要提升銀保從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)，提高銀保業(yè)務(wù)準入門檻。銷售人員可以向顧客詳細真實的介紹銀保產(chǎn)品，并且熟練掌握銀保產(chǎn)品的銷售流程和售后服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)有力的支持了銀保業(yè)的發(fā)展，銀保實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)后大大提高銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率，此乃銀保合作的基礎(chǔ)。運用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，可以在統(tǒng)一的操作平臺上迅速的處理業(yè)務(wù)，進一步完善產(chǎn)品銷售和售后服務(wù)。從業(yè)人員的素質(zhì)能力和服務(wù)水平的高低直接影響銀保產(chǎn)品的銷售和發(fā)展前景。因此，銀監(jiān)會和保監(jiān)會要強化對業(yè)務(wù)機構(gòu)和人員培訓(xùn)、管理，一旦出現(xiàn)違法違規(guī)、侵害消費者權(quán)益狀況，務(wù)必嚴格按照相關(guān)法律法規(guī)嚴懲不貸。
現(xiàn)代競爭的新理念-在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力。我國銀行實力雄厚，保險公司保費增長迅速的特點將促進我國銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)信息化時代，銀保雙方合作關(guān)系愈加密切。隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，相關(guān)部門法律法規(guī)的健全，加之有效的監(jiān)管，我們相信銀保有著美好的發(fā)展前景。當(dāng)前經(jīng)濟全球化條件下，銀行和保險公司應(yīng)完善發(fā)展策略，開發(fā)出盡可能多的適合客戶需求的產(chǎn)品，使消費者真正受益。同時，做好應(yīng)對風(fēng)險、迎接挑戰(zhàn)的準備，為促進我國銀行保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展、促進我國經(jīng)濟社會的發(fā)展、乃至全面建成小康社會做出應(yīng)有的貢獻。（作者單位：山東省實驗中學(xué)）
參考文獻：
[1] 王瑾.論我國銀行保險的可持續(xù)發(fā)展[J].無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2011（01）.
[2] 馬雁.我國銀行保險的發(fā)展問題[J].企業(yè)導(dǎo)報，2011（09）.
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 貸后管理 風(fēng)險控制
一、引言
貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生之日起到貸款本息收回或信用結(jié)束之時止信貸管理行為的總稱。貸后管理體現(xiàn)信貸全程風(fēng)險管理的最終成果，如果貸后管理不到位，前期的貸前管理、貸中管理的所有努力都將歸于零。貸款質(zhì)量與貸后管理有著高度的相關(guān)性，能否及時發(fā)現(xiàn)、識別，并妥善防范、化解、處置風(fēng)險，關(guān)系到商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，關(guān)系到國家金融秩序的穩(wěn)定。
二、貸后管理存在的問題
商業(yè)銀行貸款從發(fā)放到還本付息是一個風(fēng)險環(huán)生的過程，隨著資金使用權(quán)的讓渡，風(fēng)險也伴隨而至。因此，貸后管理應(yīng)該成為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制工作重點，然而，長期以來，貸后管理卻一直是我國銀行業(yè)信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，就目前的管理狀況看，國有商業(yè)銀行主要存在以下問題：
1.重貸輕管，貸后管理意識弱化
部分信貸從業(yè)人員對貸后管理的重要性認識不足，存在著重信貸市場拓展、輕信貸客戶監(jiān)管，重貸前調(diào)查、輕貸后管理的現(xiàn)象。究其原因：一是我國經(jīng)濟長期處于持續(xù)高速增長階段，貸后管理強弱效果難以充分顯現(xiàn)，新增貸款風(fēng)險暴露滯后，給人以貸后管理作用不大的錯覺。二是貸后管理時間跨度較長、風(fēng)險掌控難度較大、工作成效較難凸顯，導(dǎo)致信貸從業(yè)人員認為抓貸后管理不如市場營銷更能展示自我價值，弱化了貸后管理。
2.銀行和企業(yè)信息不對稱，增加了貸后管理工作的難度
商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)過程中，貸款銀行與借款企業(yè)具有典型的信息不對稱，對于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，未來的發(fā)展前景、承擔(dān)債權(quán)的能力等，企業(yè)經(jīng)營者有著比銀行更為充分的信息。企業(yè)為了獲取銀行貸款，有時會隱瞞自身真實的經(jīng)營情況，而銀行只能通過企業(yè)提供的信息以及自身經(jīng)驗進行信貸決策。由于銀行調(diào)查了解企業(yè)的能力受到限制，在市場信息不對稱的情況下，甚至完全無法了解企業(yè)的真實行為，對于開發(fā)的一些大客戶，由于缺少對等關(guān)系，怕得罪客戶，信息就更加不對稱。企業(yè)在運用資金的過程中也有著比銀行更為充分的信息，并且是使用別人的資金，企業(yè)有可能從事風(fēng)險很大的經(jīng)營活動，其收益可能很高，但是虧損的可能性同樣很大，一旦經(jīng)營失敗，銀行要承擔(dān)全部的貸款損失風(fēng)險。
3.政府平臺貸款項目增多，政策性風(fēng)險加大
目前，通過政府平臺向商業(yè)銀行進行貸款的項目較以往有了較大的增加。主要原因是政府加大地方建設(shè)投入，需要向銀行融資。而政府平臺貸款是以財政收入作為還款保證，無法完全覆蓋貸款總量，另一方面，政府平臺貸款也大量占用商業(yè)銀行貸款額度。一旦建設(shè)項目無法預(yù)期完成，或者無法達到預(yù)期收益，則政府貸款有延期償還、無法全額還款的風(fēng)險。
三、貸后管理職能存在問題的成因分析
1.銀行貸款重規(guī)模輕質(zhì)量
現(xiàn)在一些基層銀行在內(nèi)部管理上仍沿襲著存款立行的理念，仍將增加存款規(guī)模作為經(jīng)營管理工作的第一要務(wù)。而且效益考核也十分嚴格，于是就利用一切手段， 特別是通過盡早盡額地發(fā)放貸款來增加收益。至于貸款質(zhì)量那是其次的事， 所以，疏于貸后管理也就順理成章了。
2.貸后管理意識弱化
部分信貸從業(yè)人員對貸后管理的重要性認識不足，存在著重信貸市場拓展、輕信貸客戶監(jiān)管，重貸前調(diào)查、輕貸后管理的現(xiàn)象。究其原因：一是我國經(jīng)濟長期處于持續(xù)高速增長階段，貸后管理強弱效果難以充分顯現(xiàn)，新增貸款風(fēng)險暴露滯后，給人以貸后管理作用不大的錯覺。二是貸后管理時間跨度較長、風(fēng)險掌控難度較大、工作成效較難凸顯，導(dǎo)致信貸從業(yè)人員認為抓貸后管理不如市場營銷更能展示自我價值，弱化了貸后管理。
四、強化我國商業(yè)銀行貸后管理的思考與建議
1.改變“重貸輕管”的傳統(tǒng)觀念，樹立清晰的貸后管理工作理念
為樹立正確的貸款管理理念，我們應(yīng)該改變“重貸輕管”的錯誤觀念，并正確處理好以下幾個方面的關(guān)系：一是正確處理好貸后風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系。不但要做好存量授信業(yè)務(wù)的管理，更要熟悉和了解客戶需要解決的問題，發(fā)現(xiàn)和挖掘客戶潛在需求，并對優(yōu)質(zhì)客戶主動發(fā)起交叉銷售，創(chuàng)造更多的業(yè)務(wù)發(fā)展機會和創(chuàng)新機會，增加業(yè)務(wù)收入。二是正確處理好貸后與貸前、貸中的關(guān)系。貸后管理與貸前、貸中管理并不是割裂的，從流程角度來看三者構(gòu)成一個有機整體，忽略任何一個環(huán)節(jié)都將影響風(fēng)險管控效果的發(fā)揮。
2.落實貸后管理職責(zé)，實行嚴格的經(jīng)營主責(zé)任人制度
貸款調(diào)查主責(zé)任人必須承擔(dān)管理主責(zé)任人職責(zé)，承擔(dān)貸后管理的具體責(zé)任；經(jīng)營行行長應(yīng)承擔(dān)上級行決策審批或本級行審批貸款的貸后管理責(zé)任，對貸后
管理負總責(zé)；各級行客戶部門是具體負責(zé)貸后管理的主責(zé)任部門，全面履行客
戶維護和貸后管理責(zé)任；各級行的信貸后臺部門負責(zé)檢查客戶部門貸后管理制
度落實情況，履行好自律監(jiān)管職責(zé)。
3.加強風(fēng)險管理，做好貸前、貸中、貸后管理工作
商業(yè)銀行要更加注重貸款的風(fēng)險管理工作，從美國次貸危機中吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，努力做好以下幾點：在貸款前嚴格審核項目內(nèi)容、償還能力、可能存在的風(fēng)險，對風(fēng)險較高的項目適當(dāng)提高貸款利率，同時尋求風(fēng)險分散的可能，將部分貸款進行保險處理；在貸款發(fā)放時，確保手續(xù)完善，抵押、質(zhì)押合規(guī)，款項下達后，能按照合同要求使用資金；貸款發(fā)放后，保持與項目企業(yè)的聯(lián)系，做好資金的跟蹤工作。
參考文獻：
[1]蔡鄂生等.銀行公司治理與控制.北京:經(jīng)濟科學(xué)出版社.2003.
一、問卷調(diào)查概況
本次問卷調(diào)查共發(fā)放問卷200份，收回有效問卷117份。調(diào)查對象涉及北京、武漢、深圳、海南、江蘇、浙江等省市的銀行從業(yè)人員，平均工作年限為8年。問卷調(diào)查實施時間為2010年6月－8月，共計3個月。
根據(jù)我們的調(diào)查，受調(diào)查對象對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)非常熟悉的僅占5%；對該項業(yè)務(wù)有一些了解的占59%；不了解該項業(yè)務(wù)的占32%；還有4%的受調(diào)查對象從沒聽說過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，見表1所示?？紤]到我們的受調(diào)查對象主要來自商業(yè)銀行從業(yè)人員，上述結(jié)果表明，金融機構(gòu)對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)并不重視，至少在宣傳上還很不到位。
表1 受調(diào)查對象對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的了解情況
二、關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標的、評估價值類型和質(zhì)押率的認識
（一）知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)押標的
目前國內(nèi)關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的報道中，主要涉及專利、商標和著作權(quán)的質(zhì)押。根據(jù)我們的調(diào)查，發(fā)明專利、商標權(quán)和著作權(quán)作為質(zhì)押標的的認可度最大，分別占受調(diào)查對象的84.75%、72.03%和72.03%；認為外觀設(shè)計和實用新型適合作為質(zhì)押標的比例達33.05%；認為計算機軟件適合作為質(zhì)押標的比例占30.51%；而選擇集成電路布圖設(shè)計權(quán)、植物新品種和非專長技術(shù)的比例均未超過30%，選擇商業(yè)秘密的僅有4.24%。
根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進行分類統(tǒng)計后，我們發(fā)現(xiàn)，雖然選擇適合作為質(zhì)押標的比例排序沒有大的變化，但也顯示出熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的受調(diào)查中，認為發(fā)明專利、商標權(quán)、實用新型和外觀設(shè)計適合質(zhì)押的比例顯著上升；但選擇著作權(quán)、計算機軟件和集成電路布圖設(shè)計的比例有所下降，見表2所示。
調(diào)查結(jié)果與當(dāng)前知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押實踐中選擇的質(zhì)押標的范圍基本符合，同時也表明，對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)熟悉和了解的受調(diào)查對象，更認可專利、商標權(quán)作為質(zhì)押標的?？傮w而言，非專利技術(shù)和商業(yè)秘密作為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的標的較難得到接受。
表2 受調(diào)查者對各種知識產(chǎn)權(quán)是是否適合作為質(zhì)押標的的判斷
（二）知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評估中的價值類型
我們的調(diào)查結(jié)果顯示，37%的受調(diào)查者認為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評估中應(yīng)采用抵押貸款價值類型；32%的受調(diào)查者認為應(yīng)采用清算價值；只有30%的受調(diào)查者認為應(yīng)當(dāng)采用市場價值類型。在進行分類分析后，雖然選擇各種價值類型的比例排序沒有變化，但我們發(fā)現(xiàn)，熟悉了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的受調(diào)查者中，選擇市場價值類型的比例有所上升，同時選擇抵押貸款價值的比例也有所上升，但選擇清算價值類型的比例顯著下降，見圖1所示。上述結(jié)果表明，銀行對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評估中采用的價值類型存在較大爭議，但總體上還是傾向采用抵押貸款價值。
圖1 知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評估中的價值類型
（三）知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的質(zhì)押率
知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押時質(zhì)押率通常用放貸金額占評估價值的比例表示。當(dāng)前國內(nèi)關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的報道中，也多反映出質(zhì)企業(yè)認為銀行的質(zhì)押率太低，放貸金額太少，不僅抬高了貸款成本，也無法滿足企業(yè)的需求。而銀行認為對知識產(chǎn)權(quán)的價值評估具有太高的不確定性，因此只能壓低放貸率。我們的調(diào)查顯示，發(fā)明專利、著作權(quán)和商標權(quán)的質(zhì)押率可能較高，均有超過30%的受調(diào)查者選擇質(zhì)押率可以設(shè)定在小于50%，其他知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的質(zhì)押率，多數(shù)選擇小于等于30％，甚至小于等于15％，詳見圖2所示。在進行了分類分析后，選擇的比例變化也不大，不影響總體反映的結(jié)論。調(diào)查結(jié)果表明，當(dāng)前知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款很難獲得較高的質(zhì)押率，只有發(fā)明專利、商標權(quán)和著作權(quán)可能獲得較高的質(zhì)押率，這也與前面關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標的的調(diào)查結(jié)論比較一致。
三、影響中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押實施的因素分析
（一）中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押難以實施的原因
在回答中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押難以實施的主要原因這一問題時，知識產(chǎn)權(quán)價值評估難排在了首位，選擇的比例達74.58%；其次是缺乏有效的質(zhì)權(quán)處置途徑、銀行的信貸風(fēng)險管理難和有關(guān)法律法規(guī)不健全，所占比例分別為64.41%、62.71%和60.17%；認為缺少中介機構(gòu)的有效支持的，也占到35.59%；認為中小企業(yè)缺少對該業(yè)務(wù)的了解和銀行缺少放貸需求和動力是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押難以實施的主要原因的，分別為24.58%和22.88%。在根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進行分類分析后，我們發(fā)現(xiàn)，熟悉和了解該項業(yè)務(wù)的受調(diào)查者中，認為知識產(chǎn)權(quán)價值評估難、缺乏有效的處理途徑、信貸風(fēng)險管理難和中小企業(yè)缺乏對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的了解是質(zhì)押難以實施的主要原因的比例有所上升，選擇這些因素的比例顯著高于不了解該項業(yè)務(wù)的受調(diào)查者中選擇該項的比例；而選擇法律不健全、銀行缺少放貸需求和動力的比例有所下降，低于不了解該項業(yè)務(wù)的受調(diào)查者中選擇該項的比例，見表3所示。
上述調(diào)查結(jié)果表明，知識產(chǎn)權(quán)本身的價值評估、交易處置難，以及銀行自身的信貸風(fēng)險管理難是導(dǎo)致知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)難以開展的主要原因，而銀行信貸風(fēng)險管理難主要是由于知識產(chǎn)權(quán)自身的特征導(dǎo)致的。法律不健全和中介機構(gòu)的支持雖然對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的實施有影響，但并不是非常關(guān)鍵。而加強中小企業(yè)對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的了解，增強銀行放貸的需求和動力，對降低知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押實施的難度具有促進作用。
（二）不同機構(gòu)的參與對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)實施的影響
在回答哪些機構(gòu)的有效參與能夠促進知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的開展這一問題時，選擇銀行、產(chǎn)權(quán)交易中心、政府機構(gòu)和擔(dān)保公司的比例分別為69.49%、69.49%、65.25%和61.86%，均超過60%；而選擇律師事務(wù)所的比例為41.53%。上述結(jié)果表明，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的有效開展，需要多機構(gòu)的合作，但同時也表明，受調(diào)查者認為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押中的法律問題并不是非常關(guān)鍵。
在根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進行分類分析后顯示，熟悉和了解該項業(yè)務(wù)的受調(diào)查者認為產(chǎn)權(quán)交易中心的作用更加重要，選擇該項的比例上升到72.97％，排在了第一位，顯著高于不了解該項業(yè)務(wù)的受調(diào)查者的選擇比例62.79％，見表4所示。
表4 不同機構(gòu)在促進知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)有效開展中的作用
（三）影響銀行放貸決策的風(fēng)險因素
中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款面臨各種風(fēng)險因素，如何化解和減少這些風(fēng)險，對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押非常關(guān)鍵。我們根據(jù)對相關(guān)文獻的分析，給出了主要的四類風(fēng)險因素，并讓受調(diào)查者對這些風(fēng)險因素在銀行放貸決策中的影響程度進行打分。通過對受調(diào)查者的打分進行平均并排序，結(jié)果顯示知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標的的處置風(fēng)險和價值評估風(fēng)險的影響比較重要，而且在分類分析后發(fā)現(xiàn)，知識產(chǎn)權(quán)的處置風(fēng)險平均得分有所上升，上述兩項的打分結(jié)果方差都比較小。此外，出質(zhì)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和法律風(fēng)險對銀行的放貸決策也都有影響，平均得分均超過3.5分，但法律風(fēng)險一項的打分方差較大，表明對該項風(fēng)險的判斷意見可能存在較大的差異。具體結(jié)果見表5所示。
表5 影響銀行放貸決策的風(fēng)險因素的重要性
（四）銀行放貸決策中關(guān)注的影響因素
銀行在開展中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時，除了關(guān)注作為質(zhì)押物的知識產(chǎn)權(quán)本身外，通常還會考慮中小企業(yè)的其他一些相關(guān)因素。我們從相關(guān)文獻中歸納了14種因素，讓受調(diào)查者就這些因素在銀行的放貸決策中的關(guān)注程度進行打分，然后對受調(diào)查者的打分進行了平均并排序，并按受調(diào)查者是否熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)進行分類分析。
我們的調(diào)查結(jié)果顯示，銀行在放貸決策中，對企業(yè)的信用記錄和發(fā)展前景重點關(guān)注，其中熟悉了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的受調(diào)查者中，兩項因素的平均得分有所上升并超過了4分；此外，熟悉了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的受調(diào)查者中，企業(yè)的研發(fā)創(chuàng)新能力平均得分也接近4分，而對企業(yè)家個人素質(zhì)和企業(yè)營銷網(wǎng)絡(luò)的關(guān)注度平均得分也有所上升；相反，企業(yè)的客戶資源、與銀行的合作關(guān)系、業(yè)務(wù)訂單和管理團隊能力的平均得分略有下降，其中與銀行的合作關(guān)系得分下降比較顯著，見表6所示。上述結(jié)果表明，企業(yè)家的個人素質(zhì)和營銷網(wǎng)絡(luò)在實踐中受到關(guān)注，但由于企業(yè)家個人素質(zhì)的得分方差較大，說明對該項因素的看法存在的差異較大；與銀行的合作關(guān)系在那些熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的受調(diào)查者眼中關(guān)注度下降，表明銀企關(guān)系在中小企業(yè)質(zhì)押貸款中還沒有發(fā)揮多大作用。
表6 銀行放貸決策中關(guān)注的影響因素
四、關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)各種觀點的調(diào)查討論
為了解銀行從業(yè)人員對中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的看法，我們根據(jù)當(dāng)前關(guān)于中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的各種觀點，設(shè)計了15個相關(guān)問題，讓受調(diào)查者根據(jù)自身的感受和判斷，按6分制進行選擇打分。我們把打分結(jié)果按平均值從低到高進行排序，并按每5題一組分為三組，分別對打分的結(jié)果進行了分析。問卷列出的15種觀點的平均得分，均未超過3.5分，打分情況見表7所示。
表7 關(guān)于中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的各種觀點
（一）獲得認同度較高的觀點分析
在平均得分低的一組，平均分值范圍在2.14-2.47分，并且得分的方差都小于1，表明這一組的得分可信度較高，這些觀點獲得的認同度較高。其中，“中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的實施需要政府、銀行和中介機構(gòu)的多方合作”這一觀點平均分值最低?！罢闹鲗?dǎo)和推動是實現(xiàn)中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵”這一觀點平均得分2.32分，這與當(dāng)前國內(nèi)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款實踐也比較相符。根據(jù)我們對國內(nèi)不同城市的調(diào)研，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款活動開展比較好的地方，通常都是在政府的主導(dǎo)和推動下實現(xiàn)的，而作為放貸方的銀行并沒有太多的主動性，只有在獲得了政府的支持和擔(dān)保后，銀行才接受該項業(yè)務(wù)。調(diào)查結(jié)果也表明，之所以需要政府的主導(dǎo)和推動，是因為中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的市場失靈。
然而，“中小企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是金融機構(gòu)未來業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個方向”也獲得受調(diào)查者的認同，平均得分為2.47分。我們分析認為，雖然知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款當(dāng)前存在諸多障礙，但從長遠看，隨著我國銀行業(yè)的改革，市場競爭將日益激烈，中小企業(yè)的快速發(fā)展，將成為銀行爭奪的新興客戶市場；另一方面，隨著知識經(jīng)濟的深化，以知識產(chǎn)權(quán)為代表的無形資產(chǎn)的價值將日益受到重視，無形資產(chǎn)的交易市場也將更加活躍，也會逐漸降低知識產(chǎn)權(quán)評估和處置難度。
（二）認同度存在較大差異的觀點分析
平均得分處于中間的一組，平均分值范圍為2.49-3.01分，但各種觀點得分的方差存在較大差異?！笆袌鰴C制引導(dǎo)中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)才能使該項業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展”、“科技型中小企業(yè)比其他類型企業(yè)更容易獲得知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”的得分方差較小，表明這些觀點的得分一致性較高，也獲得了認同?！伴_展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的成本、風(fēng)險與收益不對稱，是銀行開展該業(yè)務(wù)的主要障礙”也獲得了認同，平均得分2.53?！般y行的觀念轉(zhuǎn)變和業(yè)務(wù)創(chuàng)新是推動中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵”和“創(chuàng)造銀行對中小企業(yè)的放貸需求是實現(xiàn)中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵”的觀點雖然也得分較低，但得分的方差較大，分別為1.36和1.40，表明受調(diào)查者對這些觀點還存在一定的差異。
（三）獲得認同度較低的觀點分析
平均得分較高的一組，分值范圍為3.14-3.30分，而且得分方差也較大，方差最小的也達到1.16。由于分值3代表有一點認同，這些觀點得分均超過3分，表明這些觀點獲得支持的程度較小。調(diào)查結(jié)果表明，受調(diào)查者認為中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在短期內(nèi)并不看好，未來3-5年內(nèi)難以成為銀行的重要業(yè)務(wù)，但同時也不太認同中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押僅僅是銀行應(yīng)付政策導(dǎo)向的一個權(quán)宜之計，“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險收益特征不符合銀行貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)”的觀點也得分較高，說明該項業(yè)務(wù)對銀行而言還是有一定的內(nèi)在吸引力，雖然該項業(yè)務(wù)風(fēng)險高，但銀行仍能從中受益。我們也可從現(xiàn)實的一些案例中發(fā)現(xiàn)，有些銀行已意識到中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的好處，開始積極主動探索該項業(yè)務(wù)，例如交通銀行的“展業(yè)通”業(yè)務(wù)等。
調(diào)查結(jié)果也顯示，中介機構(gòu)的高質(zhì)量服務(wù)對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的作用并沒有獲得受調(diào)查者很高的認同。我們分析這是否表明中介機構(gòu)的高質(zhì)量服務(wù)只是中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的一個輔助環(huán)節(jié)，只有在獲得政府的支持后，該項業(yè)務(wù)才會啟動。即使該項業(yè)務(wù)啟動后，當(dāng)前銀行還是主要利用自身的力量，而不是中介機構(gòu)的服務(wù)來決策放貸的多少。
同時，中小企業(yè)與銀行之間良好的業(yè)務(wù)關(guān)系也未必能夠降低利用知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的難度。這與我們理論研究提出的銀行通過發(fā)展關(guān)系型借貸，并利用知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押作為補充，解決中小企業(yè)借貸難問題的觀點并不一致。我們分析可能的原因是國內(nèi)的銀行在實踐中對關(guān)系型借貸的認識與理論的研究存在差異。
（四）分組分析后出現(xiàn)的調(diào)查結(jié)果變化
根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進行分組后，了解組與不了解組的平均得分情況變化不大，基本上不改變未分組調(diào)查結(jié)果反映的結(jié)論。但也反映出一些差異，例如，分組后，“中小企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是金融機構(gòu)未來業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個方向”這一觀點的得分，了解組與不了解組分別為2.53和2.33分；而“中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押叫好不叫座，僅僅是銀行應(yīng)付政策導(dǎo)向的一個權(quán)宜之計”的得分，了解組與不了解組分別為3.22和3.49。這種得分變化，表明了解該項業(yè)務(wù)的受調(diào)查者對中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的信心有所下降。同時，我們也發(fā)現(xiàn)，“中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款叫好不叫座，僅僅是銀行應(yīng)付政策導(dǎo)向的一個權(quán)宜之計”這一觀點的得分方差較大，表明對中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)前景的看法可能還存在較大的差異。
五、結(jié)論與啟示
本文通過對銀行從員人員的問卷調(diào)查，探討我國中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)面臨的障礙和原因，并對該項業(yè)務(wù)的發(fā)展前景進行了分析。我們發(fā)現(xiàn)，對銀行而言，當(dāng)前知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押接受的標的范圍有限，主要集中在專利、商標和著作權(quán)類知識產(chǎn)權(quán)，而且可接受的質(zhì)押率都較低。市場價值類型在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押中的接受度仍低于抵押貸款價值類型。知識產(chǎn)權(quán)本身的價值評估、交易處置難，以及銀行自身的信貸風(fēng)險管理難是導(dǎo)致知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)難開展的主要原因。產(chǎn)權(quán)交易中心、政府機構(gòu)和擔(dān)保公司的有效參與能夠促進知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的開展。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的處置風(fēng)險和價值評估風(fēng)險對銀行放貸決策的影響比較重要，出質(zhì)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和法律風(fēng)險也受到關(guān)注。除了對標的知識產(chǎn)權(quán)關(guān)注外，銀行也會對出質(zhì)企業(yè)的信用記錄、發(fā)展前景和研發(fā)創(chuàng)新能力重點關(guān)注；同時，企業(yè)家個人素質(zhì)和企業(yè)營銷網(wǎng)絡(luò)的關(guān)注度也較高。
我們的調(diào)查結(jié)果對政府制定中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款政策也有諸多啟示。一是政府的主導(dǎo)和推動是實現(xiàn)中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵，同時發(fā)展高質(zhì)量的中介服務(wù)機構(gòu)，通過政府、銀行和中介機構(gòu)的多方合作促進知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。二是解決中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款問題不可能一蹴而就，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵發(fā)展中小金融機構(gòu)，促進銀行間的競爭，從而產(chǎn)生銀行開展中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的需求和壓力。三是充分發(fā)揮市場機制作用，促進金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能實現(xiàn)中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
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