首頁 > 優(yōu)秀范文 > 民事經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟時效
時間：2024-01-12 16:03:12
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇民事經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟時效范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
Abstract:Atpresent,ourstate-ownedcommercialbanksarepuzzledbyclearingandrecoveringnon-performingassetsandloweringnon-performingassetsproportion.Legallyclearingandrecoveringnon-performingassetsisthemainwaytoachievethegoalofloweringnon-performingassetsproportion.InthepresentcreditandlegalsystemenvironmentofChina,state-ownedcommercialbanksshouldmaketheiradvantageofverticaladministration,improvecentralizedmanagementofeconomicdisputecasesbyintegratingmanpowerresources,exploretheinnovativeapproachesofspecializedclearingandrecovering,intensivemanagementandmarket-orientationmanagementandfindasolutiontothelowbenefitoflegallyclearingandrecoveringnon-performingassets.
Keywords:stat-ownedcommercialbank;non-performingassets;legallyclearing&recovering
不良資產(chǎn)清收管理是商業(yè)銀行風(fēng)險控制的重點､難點｡近年來,隨著各行新增不良資產(chǎn)涉法清收問題增多和存量不良資產(chǎn)清收空間逐漸縮小､難度增大,依法清收工作越來越重要｡但是,在依法清收工作中,由于各行特別是基層行普遍面臨著缺乏法律專業(yè)人才資源,在當(dāng)?shù)胤ㄔ涸V訟案件中地方干預(yù)多,在上級法院訴訟案件中各自協(xié)調(diào)､處理分散､效率遲緩,各行不同程度地存在著勝訴未執(zhí)結(jié)金額高､訴訟費墊支金額高､案件損失金額高而收回率低的“三高一低”狀況,全轄依法清收的專業(yè)層次和整體效益亟待提高｡對此,在管轄行層面上積極探索資產(chǎn)風(fēng)險管理､不良資產(chǎn)經(jīng)營､經(jīng)濟(jì)糾紛案件處理相結(jié)合的清收路徑,著力構(gòu)建大經(jīng)營專業(yè)化績效拓展機(jī)制,充分發(fā)揮現(xiàn)有法律事務(wù)人員的專長作用,深層推進(jìn)不良資產(chǎn)的專業(yè)化追償,實施集中強(qiáng)化依法清收,具有重要的現(xiàn)實意義｡
一､集中強(qiáng)化依法清收的內(nèi)涵
集中強(qiáng)化依法清收,是指在落實各行現(xiàn)行相關(guān)專業(yè)管理制度､要求不變的基礎(chǔ)上,按照系統(tǒng)原理,以管轄行為主､當(dāng)事行為輔,整合轄內(nèi)法律人才資源,在特定層面､環(huán)節(jié)集中處理相應(yīng)審級法院以銀行為原告經(jīng)濟(jì)糾紛案件的不良資產(chǎn)依法清收模式和專業(yè)工作｡
二､集中強(qiáng)化依法清收的組織機(jī)構(gòu)
整合或依托管轄行法規(guī)､風(fēng)險､資產(chǎn)經(jīng)營部門組成經(jīng)營性､服務(wù)性､專業(yè)性相結(jié)合的依法清收機(jī)構(gòu),集中本級轄內(nèi)具有法律事務(wù)､風(fēng)險管理､資產(chǎn)經(jīng)營管理專長的人員,專業(yè)從事依法清收保全工作,提升資產(chǎn)風(fēng)險防范和經(jīng)濟(jì)糾紛案件處理層次｡案件量大且內(nèi)部法律人才缺乏時可從本行律師庫或所需專長人員中臨時彌補｡
三､集中強(qiáng)化依法清收的層次范圍
根據(jù)銀行相關(guān)管理制度,按照各行經(jīng)濟(jì)糾紛案件轉(zhuǎn)授權(quán)限和人民法院系統(tǒng)民事案件管轄權(quán)限對稱､結(jié)合的原則,相應(yīng)管轄行依法清收機(jī)構(gòu)可集中以下四類屬本級行管轄權(quán)限的經(jīng)濟(jì)糾紛案件｡
1.超過當(dāng)事行轉(zhuǎn)授權(quán)限的經(jīng)濟(jì)糾紛案件｡
2.超過當(dāng)事行所在地法院管轄,在上級法院審執(zhí)的經(jīng)濟(jì)糾紛案件｡
3.當(dāng)事行因原審判決不公需上訴､申訴至上級法院的經(jīng)濟(jì)糾紛案件｡
4.當(dāng)事行在本地法院執(zhí)行不力,需提級執(zhí)行或異地執(zhí)行的經(jīng)濟(jì)糾紛案件｡
符合上述范圍的經(jīng)濟(jì)糾紛案件,在做好案件及訴訟費墊支清理的基礎(chǔ)上,按擬訴､已訴兩類分別集中､處理｡
首先,當(dāng)事行擬訴的案件｡按規(guī)定經(jīng)調(diào)查､審查､審批､移交后集中管轄行依法清收機(jī)構(gòu)全程處理｡
其次,當(dāng)事行已訴的案件｡移交上級法院的遺留案件或須提級執(zhí)行､異地執(zhí)行的案件,應(yīng)提供相關(guān)擔(dān)保手續(xù)､保證期間執(zhí)行期限的證明材料､審執(zhí)階段的法律文書､借款人及擔(dān)保人現(xiàn)期財產(chǎn)狀況､未審結(jié)未執(zhí)結(jié)的情況說明等相關(guān)材料｡其中:①屬內(nèi)部員工案件,實行自愿移交,經(jīng)管轄行依法清收機(jī)構(gòu)審查同意后接收｡②屬外聘律師案件,當(dāng)事行移交需上報雙方解除原《委托協(xié)議》的書面文件,或上報雙方同意變更委托條款的補充協(xié)議或修改協(xié)議,并報審實施｡
四､集中強(qiáng)化依法清收的程序
為全面､科學(xué)､規(guī)范､高效推進(jìn)依法清收工作,對管轄行集中的經(jīng)濟(jì)糾紛案件,應(yīng)實行以效益為目標(biāo)的專業(yè)化､全程化､規(guī)范化､精細(xì)化和責(zé)任制管理,按以下程序運作:1.擬訴調(diào)查階段｡由當(dāng)事行根據(jù)管戶信貸檔案等負(fù)責(zé)調(diào)查､收集完成,向管轄行法規(guī)或風(fēng)險部門報送《擬訴調(diào)查報告》并附全部證據(jù)材料｡主要內(nèi)容包括:訴訟時效､保證期間時效的證明材料(最后一次必須提供),擔(dān)保手續(xù)的有效性､合法性,借款人､保證人的經(jīng)營､財務(wù)､可供執(zhí)行財產(chǎn)情況,預(yù)計可清收資產(chǎn)處置變現(xiàn)金額等｡上報期以預(yù)警信號和訴訟時效､保證時效為限:債務(wù)人､保證人有逃廢債現(xiàn)象的隨時上報或先保全后上報;一般案件至少于訴訟時效､保證期到期一個月前上報;重大疑難案件至少于訴訟期､保證時效到期兩個月前上報｡
2.訴前審查階段｡由相應(yīng)管轄行法規(guī)或風(fēng)險部門完成,同級行依法清收機(jī)構(gòu)前置介入,根據(jù)報送擬訴案件材料,從事實證據(jù)､法律法規(guī)､管理權(quán)限､預(yù)測效益等方面進(jìn)行分析､審查,主要包括訴訟時效､擔(dān)保時效,訴訟主體審查,證據(jù)是否充分,案件處理權(quán)限,訴訟成本及預(yù)測效益等,并按三種情況分類限期處理｡
首先,對證據(jù)充分且具有可訴性的本級行權(quán)限內(nèi)案件,自簽收后10個工作日內(nèi)完成審查審批,重大疑難案件20個工作目內(nèi)完成審查審批｡其次,對證據(jù)不全的上報案件,及時退回當(dāng)事行限期補充材料,補報確認(rèn)后同上工作日內(nèi)完成審查審批｡再次,對預(yù)測匡算收不抵支的無效益案件,暫采取非訴方式下達(dá)《法律事務(wù)提示函》､《法律事務(wù)督辦函》提出指導(dǎo)意見,由當(dāng)事行負(fù)責(zé)監(jiān)測保全｡
3．訴訟追償階段。由相應(yīng)管轄行依法清收機(jī)構(gòu)專業(yè)化追償，全程精細(xì)化管理、市場化處置，當(dāng)事行和相關(guān)部門搞好配合。
立案環(huán)節(jié)。依法清收機(jī)構(gòu)自簽收經(jīng)審查審批后案件的7個工作日內(nèi)完成。立案前應(yīng)逐案研究制定訴訟方案，主要內(nèi)容包括事實認(rèn)定證據(jù)分析、法律適用、訴辯要點、法官選擇、注意事項、結(jié)果預(yù)測等。立案時要積極聯(lián)系法院緩繳訴訟費，以減少墊付資金的額度和期限。
審理環(huán)節(jié)。立案后依法清收機(jī)構(gòu)應(yīng)做好庭前準(zhǔn)備工作，適時掌握案情動態(tài)，并按時提交證據(jù)，如有必要，當(dāng)事行應(yīng)派管戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理或其他了解案情人員協(xié)助出庭。庭后要及時保持與經(jīng)辦法官的聯(lián)系溝通，跟蹤了解審理動向，在全力維護(hù)本行合法權(quán)益前提下促進(jìn)法院快審早判。如有結(jié)論性意見（如一、二審判決書，調(diào)解書等）應(yīng)及時聯(lián)系，反饋當(dāng)事行和本級行法規(guī)部門。
執(zhí)行環(huán)節(jié)。是實現(xiàn)債權(quán)追償、提高訴訟效益的關(guān)鍵。法院裁判的法律文書簽收后，依法清收機(jī)構(gòu)應(yīng)適時申請執(zhí)行，著力探索內(nèi)外結(jié)合、上下聯(lián)動、左右互補的專業(yè)化、全方位、立體型執(zhí)行模式，加大對被執(zhí)行人的執(zhí)行力度：即對外聯(lián)系法院實行專題部署、限期執(zhí)行、提級執(zhí)行、異地執(zhí)行、定員集中執(zhí)行，聯(lián)系相關(guān)中介機(jī)構(gòu)公開招標(biāo)、風(fēng)險委托執(zhí)行等；對內(nèi)啟動責(zé)任追究、獎懲激勵機(jī)制，促進(jìn)當(dāng)事行及相關(guān)部門、人員通力配合，進(jìn)一步查找、收集借款人、保證人的財產(chǎn)線索。并視案情采取變更和追加被執(zhí)行主體，主張優(yōu)先受償、提出參與分配、行使代位權(quán)等多種追償措施，最大限度地清收保全本行不良資產(chǎn)。
處置環(huán)節(jié)。對集中依法清收的非現(xiàn)金資產(chǎn)依法清收機(jī)構(gòu)應(yīng)及時協(xié)調(diào)執(zhí)行法院盡快評估、拍賣、清場；對執(zhí)行法院暫未拍賣出的非現(xiàn)金資產(chǎn)，依法清收機(jī)構(gòu)應(yīng)建議執(zhí)行法院擴(kuò)大范圍、渠道與有權(quán)行招商引資或聯(lián)合評估拍賣；經(jīng)上述程序仍未拍賣的非現(xiàn)金資產(chǎn)，依法清收機(jī)構(gòu)應(yīng)督促執(zhí)行法院及時裁定為本行抵債資產(chǎn)，由有權(quán)行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)評估后集中批量公開拍賣。
結(jié)案環(huán)節(jié)。案件終結(jié)后，依法清收機(jī)構(gòu)應(yīng)及時將所辦案件全宗材料進(jìn)行移交，由法規(guī)或風(fēng)險控制部門、當(dāng)事行按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行系統(tǒng)錄入、檔案管理等。
五、集中強(qiáng)化依法清收的配套措施
為降低訴訟成本費用，提高案件處理效率，解決以往各基層行在上級法院處理、協(xié)調(diào)案件及到管轄行進(jìn)行案件報批、外聘報批、墊支報批等往返奔波、延時耗力的分散狀況，統(tǒng)一采取對外以管轄行為訴訟主體辦理案件，對內(nèi)實行歸并所屬行“集中收支墊付，分別建立臺賬，逐案軋計損益，核撥清收資金”核算案件的綜合提升經(jīng)營管理模式。
1．集中收支墊付。依法清收機(jī)構(gòu)集中辦理各當(dāng)事行案件發(fā)生的受理費、保全費、評估費、執(zhí)行費等規(guī)費，暫由本級行財會部門在“墊付訴訟費”科目統(tǒng)一墊支，以法收回的貨幣資金先劃入本級行“其他應(yīng)付款”科目。
訴訟時效是指權(quán)利人在法律規(guī)定的期間內(nèi)不行使請求權(quán)，從而喪失了勝訴權(quán)，人民法院對其民事權(quán)利不再予以保護(hù)的法律制度?？梢?，訴訟時效制度實質(zhì)上是對民事權(quán)利的一種限制。
訴訟時效期間分為普通訴訟時效和特別訴訟時效。《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外?！边@是我國民事法律對一般訴訟時效的規(guī)定，在適用上具有普遍性。按照此規(guī)定，享有民事權(quán)利的自然人和法人在知道或應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利受到侵害的二年之內(nèi)應(yīng)當(dāng)向人民法院提訟，否則其民事權(quán)利不再受法律的保護(hù)。特別訴訟時效主要有三種：1短期的訴訟時效?！睹穹ㄍ▌t》第136條規(guī)定：“身體受到傷害要求賠償?shù)?；出售質(zhì)量不合格的商品未聲明的；延付或拒付租金的；寄存財物被丟失或者損毀的。四種情形適用一年的訴訟時效?！?長期的訴訟時效。如《合同法》規(guī)定，涉外貨物買賣合同爭議提訟或者仲裁的期限為4年；《環(huán)境保護(hù)法》第42條規(guī)定的因污染環(huán)境損害賠償提起的訴訟期間為3年。3最長訴訟時效。《民法通則》第137條規(guī)定：“從權(quán)利被侵害之日起超過20年的，人民法院不予保護(hù)。”
訴訟時效是法定期間，當(dāng)事人不得協(xié)議變更和改變。訴訟時效又是個可變期間，即短期和長期的訴訟時效因某些法定事由可發(fā)生時效的中止和中斷，這樣就會引訟時效的繼續(xù)計算和重新計算的問題。特別是訴訟時效中斷，它更加有利于保護(hù)當(dāng)事人的訴訟權(quán)利。那么，有哪些法定事由可引起時效中斷呢？主要指、權(quán)利人主張權(quán)利、義務(wù)人同意履行義務(wù)。當(dāng)發(fā)生三種事由之一時，原來已經(jīng)經(jīng)過的時效期間歸為無效，從中斷事由消失之時訟時效重新開始計算。
那么，如何防止失去勝訴權(quán)不超過訴訟時效呢？筆者認(rèn)為，除了要了解和重視訴訟時效的相關(guān)規(guī)定，在時效期間內(nèi)及時行施訴訟權(quán)外，還要利用好訴訟時效中斷的法律制度。特別是當(dāng)快要超過訴訟時效期間時，權(quán)利人要求義務(wù)人履行義務(wù)，讓義務(wù)人出具履行計劃或不能履行的情況說明書，引訟時效的中斷，從而保護(hù)訴訟權(quán)利的繼續(xù)。且訴訟時效可以多次中斷，但最長不應(yīng)超過20年的保護(hù)期。
二、收集、保存、運用好證據(jù)問題
證據(jù)是查明案件事實的依據(jù)，案件事實都是發(fā)生過去的事件，人們無法直接感知過去的事件，只能通過各種證據(jù)來查明案件事實。民事訴訟有一個很重要的原則就是誰主張，誰舉證。有人也歸之于打官司就是打證據(jù)。甚至有的學(xué)者把證據(jù)稱為民事訴訟中的皇冠，可見證據(jù)的重要性。但是由于歷史傳統(tǒng)和法律文化的影響，人們的證據(jù)意識非常淡薄，輕視或忽視證據(jù)，而過多的重視人情關(guān)系、親屬關(guān)系。由于缺乏證據(jù)準(zhǔn)備，當(dāng)發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時，千方百計的找關(guān)系，托人情，而喪失本來自己占優(yōu)勢的機(jī)會。所以，人們在經(jīng)濟(jì)活動中應(yīng)培養(yǎng)良好的證據(jù)意識。主要應(yīng)有：1證據(jù)準(zhǔn)備意識，力爭有書面的證據(jù)材料。2證據(jù)保存意識，無論是合同書，還是電報、信函、傳真，既應(yīng)有原始材料，還應(yīng)備有復(fù)印件，分別使用，注意存檔。3運用證據(jù)的意識。
近年來，隨著法律意識的增強(qiáng)，商業(yè)銀行與客戶在合同文本上的法律博弈也不斷加劇。本文通過對“按法律確認(rèn)借款人的主體資格、由借款人填寫借款格式合同、在“借新還舊合同”中一定要明確借款用途、明確約定提前還款及違約條款和在合同其它約定事項中增加“如發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為要終止履行時，貸款方應(yīng)在多少天內(nèi)通知當(dāng)事人?！钡臈l款“等方面論述了借款合同存在的風(fēng)險和法律對策。通過對“起訴、給借款人發(fā)催收逾期貸款通知書和“結(jié)算對賬單”、 申請支付令、扣收債務(wù)人帳戶利息或本金、公證催收、向人民調(diào)解委員會或有關(guān)單位主張權(quán)利、貸款重組、就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議，形成新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系“等方面分析論述了銀行債權(quán)訴訟時效風(fēng)險及防范的，以及對超時效債權(quán)補救方式等措施。
關(guān)鍵詞：銀行貸款
風(fēng)險防范
補救措施
隨著商業(yè)銀行市場化程度的逐年加強(qiáng)，我國金融法制建設(shè)的步伐也隨之加快，金融立法呈現(xiàn)出一種超常規(guī)的發(fā)展態(tài)勢，已經(jīng)出臺的法律、法規(guī)基本上覆蓋了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。同時，為適應(yīng)新形勢所規(guī)劃的法律、法規(guī)的修改、完善以及新的金融法律法規(guī)的規(guī)劃、制訂等方面工作也都在有條不紊地進(jìn)行。效益性、安全性、流動性是商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，防范債權(quán)風(fēng)險、保證債權(quán)安全一直是商業(yè)銀行的工作重點。為了更好地保全銀行債權(quán)、防范借款合同債權(quán)訴訟時效風(fēng)險，本文就如何從法律上對銀行貸款風(fēng)險防范及補救措施作一探討。
一、借款合同存在的風(fēng)險和法律對策
近年來，隨著社會法律意識的增強(qiáng)，商業(yè)銀行與客戶在合同文本上的法律博弈也不斷加劇。在客戶提出必須使用非標(biāo)準(zhǔn)格式或?qū)︺y行標(biāo)準(zhǔn)格式合同做出修改的情況下，如何防范合同風(fēng)險，成為銀行法律工作的一大課題。
(一) 嚴(yán)格按法律來確認(rèn)借款人的主體資格。我國《合同法》第九條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利和民事行為能力。當(dāng)事人依法可以委托人訂立合同。”《民法通則》第四十二條規(guī)定：“法人應(yīng)當(dāng)在核準(zhǔn)登記的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營”。我國企業(yè)集團(tuán)公司分公司較多，有一部分是沒有法人資格的，有一部分的經(jīng)營活動是在集團(tuán)公司授權(quán)下進(jìn)行的，所以，確認(rèn)合同主體資格非常重要。如果不能明確主體資格，一旦發(fā)生糾紛，其債權(quán)債務(wù)在訴訟過程中應(yīng)以誰為訴訟當(dāng)事人，錯列或漏列被告，都有可能造成訴訟失敗，如訴訟駁回、原判被撤銷、發(fā)回重審、再審等。
（二） 借款格式合同一定要由借款人填寫，防止理解糾紛。根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定，借款合同是雙方當(dāng)事人真正意識的表示，雙方當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容、條款達(dá)成合意的，借款合同即告成立。而銀行合同一般都是格式合同，《合同法》第三十九條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確立當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！钡谒氖粭l規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋?！彼?，由借款人填寫借款合同，填寫過程也是熟悉理解過程，可以讓借款人熟悉、了解、理解合同內(nèi)容、條款，防止合同填寫漏項，防止出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時，因合同理解分歧，對貸款人帶來不利的。
（三） “借新還舊”借款合同一定要明確借款用途。目前，銀行業(yè)普遍存在借新還舊即借“新貸款用于歸還借款人的老貸款”的情況。最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干的解釋》第69條規(guī)定：“債務(wù)人有多個普通債權(quán)的，在清償債務(wù)時，債務(wù)人與其中一個債權(quán)人惡意串通，將其全部或者部分財產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了履行其他債務(wù)的能力，損害了其他債權(quán)人的權(quán)益，受損害的其他債權(quán)人可以請求人民法院撤銷該抵押行為?！庇捎诖艘?guī)定對“惡意串通”未作進(jìn)一步解釋、“部分財產(chǎn)”到底占抵押人全部財產(chǎn)的多大比重也沒有具體標(biāo)準(zhǔn)，客觀上給法院處理糾紛留下很大空間，抵押合同是否有效，很大程度上取決于法官的認(rèn)識。而目前借新還舊中辦理的補辦抵押多屬于事后抵押性質(zhì)，抵押的效力容易出現(xiàn)上述爭議，存在著法律風(fēng)險。所以，應(yīng)在合同上注明此貸款的用途為“借新還舊”字樣，使第三人（擔(dān)保人）知道借款的真實用途，防止第三人以“借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯。
（四） 借款合同履行問題及違約規(guī)定。
1、如果借款人提前還本，屬于提前履行合同，按照《合同法》的規(guī)定，實質(zhì)上是不按照合同履行的行為，將影響到銀行資金的利息收入計劃。借款人應(yīng)經(jīng)貸款方同意并附一定的補償金才能提前還款。在實踐中，是否同意借款人提前還本及支付補償金，貸款方可以根據(jù)貸款的具體情況來決定，至于支付補償金的問題，根據(jù)銀行業(yè)關(guān)于加強(qiáng)借款人提前歸還貸款管理的有關(guān)規(guī)定精神，借款人提前還本時，貸款行向借款人收取補償金應(yīng)是一個總體原則，但可根據(jù)具體項目及借款人的實際情況予以適當(dāng)減免。銀行借款合同雖然是格式合同，但借款人提前還款并需支付補償金的條款，在法律上將約束借款人、貸款人嚴(yán)格履行借款合同。
2、銀行借款合同中明確借款人違約的責(zé)任。貸款行在與借款人簽定借款合同時應(yīng)盡量爭取按銀行借款合同格式文本規(guī)定，不宜片面滿足借款人的要求而隨意更改。如借款人要求將借款合同中（以中國建設(shè)銀行人民幣借款合同為例）借款人違約情形中的第八點“未履行對建設(shè)銀行的其他到期債權(quán)”刪除，我認(rèn)為這一點不宜刪除，理由是：借款人在借款合同履行期間，如果未履行對銀行的其他到期債務(wù)，已屬于《合同法》第一百零八條規(guī)定的預(yù)期違約。在實踐中，如果借款人未履行對銀行的其他債務(wù)，已經(jīng)嚴(yán)重影響銀行對其信譽的評價，其將不履行本合同的貸款行的債務(wù)的可能性也大大增加，同時目前中國銀行業(yè)已在實行一個統(tǒng)一法人制，如果將這一點刪除，銀行對其產(chǎn)生的不良后果將無法進(jìn)行違約救濟(jì)措施，則銀行的經(jīng)營風(fēng)險將增大，所以這一點不能刪除。另外，這一項中的第十條約定“乙方認(rèn)為足以影響債權(quán)實現(xiàn)的其他情形”，這一點是對借款人違約情形作的一個補充性約定，因為在合同履行期間，可能有其他借款人違約情形的出現(xiàn)，所以約定這一條款在法律上達(dá)到一個嚴(yán)謹(jǐn)、完善的效果，同時也表現(xiàn)出銀行對儲戶資金安全的負(fù)責(zé)態(tài)度。
（五） 其它約定事項。《合同法》第六十九條規(guī)定：“當(dāng)事人依照本法第六十八條的規(guī)定中止履行的，應(yīng)當(dāng)及時通知對方。對方提供適當(dāng)擔(dān)保時，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行?！痹阢y行借款合同中，貸款方未有通知條款，應(yīng)在其它約定事項中增加，“如發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為要終止履行時，貸款方應(yīng)在多少天內(nèi)通知當(dāng)事人?！钡臈l款，以免借款方以貸款人未盡通知義務(wù)而提起抗訴、抗辯。
二、訴訟時效
訴訟時效期間是指法律規(guī)定的，在權(quán)利受到侵害后，權(quán)利人有權(quán)請求國家執(zhí)法機(jī)關(guān)給予司法救助的期限。超過法律規(guī)定的這一期限，權(quán)利人仍未行使權(quán)利的，執(zhí)法機(jī)關(guān)對其權(quán)益不再給予保護(hù)（法律規(guī)定的具有中止、中斷和延長事由的除外）。根據(jù)民法通則第一百三十七條之規(guī)定，訴訟時效期間從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時起。銀行貸款合同糾紛適用的是最普通的兩年期訴訟時效。相比較而言，發(fā)達(dá)國家在訴訟時效的規(guī)定上就要靈活、得多。一般來說，發(fā)達(dá)國家的訴訟時效期限相當(dāng)長，而且，對于銀行債權(quán)，在訴訟時效上的出臺了一些特別規(guī)定。發(fā)達(dá)國家這種充分考慮債權(quán)人利益的思路和做法是值得我國借鑒的。據(jù)了解，福州市建設(shè)銀行城東支行現(xiàn)已超過訴訟時效的債權(quán)（不包括曾超過訴訟時效但后采取措施得以補救的債權(quán)）共計8筆，涉及金額266.5萬元。截止2001年7月31日，建設(shè)銀行全行系統(tǒng)超過訴訟時效的債權(quán)共計62，187筆，累計金額236.9億元。其他商業(yè)銀行在這方面的準(zhǔn)確數(shù)字雖然沒有做詳細(xì)調(diào)查，但確信也已經(jīng)到了相當(dāng)驚人的程度。
訴訟時效期間起算的前提條件，是權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害的法律事實發(fā)生，而知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害的前提是必須有權(quán)利人的權(quán)利受到侵害的事實發(fā)生。因此，如果沒有權(quán)利被侵害的事實發(fā)生，更進(jìn)一步說，如果不具備知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害的這一前提，訴訟時效期間不開始計算。建立訴訟時效制度的初衷在于督促怠于行使權(quán)利者及時行使相應(yīng)法律權(quán)利，其宗旨無可厚非，問題在于目前我國在時效時間以及中斷時效的事由上的規(guī)定明顯過于死板，欠缺靈活性，從而使訴訟時效間接成為債務(wù)人逃廢銀行債務(wù)的一種工具，實際上鼓勵了債務(wù)人的避債行為。造成這種局面的原因，除銀行自身法律人員配備不足或工作失職以外，訴訟時效規(guī)定的欠缺靈活性及明確性是關(guān)鍵的一方面因素。
（一） 訴訟時效風(fēng)險的法律依據(jù)。
《民法通則》第140條規(guī)定：“ 訴訟時效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算”?！蛾P(guān)于適用民法通則的意見》第173條規(guī)定：“訴訟時效因權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行義務(wù)而中斷后，權(quán)利人在新的訴訟時效期間內(nèi)，再次主張權(quán)利或者義務(wù)人再次同意履行義務(wù)的，可以認(rèn)定為訴訟時效再次中斷。權(quán)利人向債務(wù)保證人、債務(wù)人的人或者財產(chǎn)代管人主張權(quán)利的，可以認(rèn)定訴訟時效中斷”?！蛾P(guān)于適用民法通則的意見》第174條規(guī)定：“權(quán)利人向人民調(diào)解委員會或者有關(guān)單位提出保護(hù)民事權(quán)利的請求，從提出請求時起，訴訟時效中斷。經(jīng)調(diào)解達(dá)不成協(xié)議的，訴訟時效期間即重新起算；如調(diào)解達(dá)成協(xié)議，義務(wù)人未按協(xié)議所定期限履行義務(wù)的，訴訟時效期間應(yīng)從期限屆滿時重新起算”。最高人民法院《關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第九條“被害人請求保護(hù)其民事權(quán)利的訴訟時效在公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)查處經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑期間中斷，如果公安機(jī)關(guān)決定撤銷涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪案件或者檢察機(jī)關(guān)決定不起訴的，訴訟時效從撤銷案件或決定不起訴之次日起重新計算。
（二） 訴訟時效風(fēng)險及防范的方法。
1. 起訴。起訴是最基本的中斷訴訟時效的方式，既要選對起訴時機(jī)，又要注重訴訟效益。在實踐中，為節(jié)約費用，有的銀行曾探索過起訴后不交費讓法院裁定撤訴的方式中斷時效，現(xiàn)最高院已用答復(fù)的形式明確這種方法不能中斷時效，只有訴狀送達(dá)對方當(dāng)事人才能中斷訴訟時效。
2. 給借款人發(fā)催收逾期貸款通知書和“會計結(jié)算對賬單”。這種方式是效力較強(qiáng)的中斷時效方式?！睹穹ㄍ▌t》關(guān)于訴訟時效中斷事由的規(guī)定大致為兩個方面，一是債權(quán)人主觀上有催貸行為；二是債務(wù)人還款或認(rèn)可（基本上為書面，口頭的不易認(rèn)定）所負(fù)債務(wù)。這種看似具體、明確的規(guī)定在執(zhí)行中顯得相當(dāng)不夠細(xì)致。在實踐工作中①銀行的催收通知書五花八門，有門房簽收的，有收發(fā)室簽收的，有財務(wù)室簽收的、有不知是債務(wù)單位上的什么人簽收的，有法定代表人簽收的。上述催收，不能說無效，但有的方式確實存在爭議，按照訴訟時效中斷的定義，“必須債務(wù)人知悉或者應(yīng)當(dāng)知悉才中斷”去理解，比較穩(wěn)妥的方法最好是法定代表人簽字加蓋單位公章。②法院以不具備上述兩點為由，不承認(rèn)銀行與借款企業(yè)之間的《對帳單》具有中斷訴訟時效效力的問題（最終高院認(rèn)可）。
3. 申請支付令?！爸Ц读睢笔莻鶛?quán)人按《民事訴訟法》的規(guī)定，申請人民法院督促債權(quán)人限期還款的維權(quán)措施。只要債務(wù)人收到“支付令”后15日內(nèi)未提出書面異議，即可申請強(qiáng)制執(zhí)行。實踐中，銀行申請“支付令”很少，其主要原因是銀行擔(dān)心債務(wù)人提出異議，導(dǎo)致“支付令”失效，難以達(dá)到維權(quán)效果。但事實上，如能適時巧用“支付令”，可以收到事半功倍效果。①、對一些零星、分散的銀行債權(quán)追收，且合同關(guān)系明確，債務(wù)人純屬賴帳的情況，可向法院申請“支付令”。這類債權(quán)金額一般不大，采用“支付令”，則最多35天就可以進(jìn)入執(zhí)行程序，而申請費用只需100元。②、發(fā)揮“支付令”中斷訴訟實效的功能。在實踐中，銀行大多忽視利用“支付令”中斷訴訟實效。對于逾期貸款，銀行一般采取發(fā)催收通知書的形式，而一些債務(wù)人拒絕簽字，在法庭上，銀行難于舉證，導(dǎo)致敗訴。如果申請支付令，可以收到雙重效果，如債務(wù)人不提出異議，銀行可以在半年內(nèi)申請強(qiáng)制執(zhí)行。如果提出異議，該筆債務(wù)訴訟時效重新計算，為銀行提起訴訟爭取更充裕的時間。申請支付令既可以達(dá)到中斷時效的目的，又可以節(jié)省訴訟費用。(但是，法院級別管轄的限制以及申請支付令由基層法院管轄的規(guī)定，制約了債權(quán)人對較大標(biāo)的的債權(quán)，通過該方法中斷訴訟時效。)
4. 扣收債務(wù)人帳戶利息或本金。這種是《合同法》規(guī)定的抵銷權(quán)制度，抵銷又分為協(xié)議抵銷和法定抵銷。銀行通常采用協(xié)議抵消，在合同中約定抵銷條款，到期對債務(wù)人帳戶資金扣收；在合同中沒有約定的情況下，運用法定抵銷，要注意符合法定抵銷的條件并且要通知債務(wù)人，否則構(gòu)成侵權(quán)。
5.公證催收。公證催收是銀行要求采取的方式：一種是現(xiàn)場公證催收，就是債務(wù)人拒簽的情況下，由公證員現(xiàn)場送達(dá)催收通知，使用這種催收方式應(yīng)注意催收時應(yīng)有債務(wù)人的人員在場，公證文書應(yīng)采用《公證暫行條列》規(guī)定的文本；另一種是公證郵寄催收，主要適用于異地的債務(wù)人，同時應(yīng)注意郵寄時債務(wù)人地址應(yīng)寫明是債務(wù)人工商登記的住所地，公證文書也要合格。關(guān)于公證送達(dá)的效力，已成為一個熱點問題，原因在于按照公證送達(dá)的規(guī)定，被送達(dá)單位必須有相關(guān)人員在場，因此，的問題在于兩個方面：一是被送達(dá)單位的“相關(guān)人員”所指范圍的認(rèn)定模糊，哪些人員在場才能夠保證公證送達(dá)的效力，并且如何認(rèn)定相關(guān)人員的身份也是一個有一定難度的問題；二是銀行在催收貸款過程中遇到的一個最大問題在于催收時找不到被送達(dá)人的任何人員，而且就被送達(dá)單位情況而言，采取訴訟方式又暫無任何意義（沒有還款能力），此種情況，實際上是最需要采用公證送達(dá)方式的，但從目前的規(guī)定看，此情況下，視公證送達(dá)無效。2003年10月10日，建設(shè)銀行廣東省分行事務(wù)部發(fā)表的《銀行債權(quán)的保護(hù)》（一）中，介紹了廣東省法院在審判實踐中對于“認(rèn)定訴訟時效中斷”的意見，該法院主張催收的效力應(yīng)為“主張主義”，而非到達(dá)主義。根據(jù)這種觀點，廣東省高院認(rèn)定，債務(wù)人如下落不明，債權(quán)人公開登報催收的，視為有效（即中斷訴訟時效）。盡管這種觀點僅適用于廣東省，但無疑是符合“訴訟時效應(yīng)為保護(hù)債權(quán)人利益服務(wù)”這一趨勢的。我認(rèn)為，廣東省的這一做法是超前、合理的。
6.向人民調(diào)解委員會或有關(guān)單位主張權(quán)利。這種方法是《關(guān)于適用民法通則的意見》174規(guī)定的，使用這種方法中斷時效應(yīng)注意：一是向人民調(diào)解委員會主張權(quán)利的效力，因各地法院認(rèn)定不同，有的認(rèn)為有效，有的認(rèn)為無效，實踐中使用這種方法應(yīng)關(guān)注當(dāng)?shù)胤ㄔ涸鯓诱J(rèn)定；二是司法解釋沒有界定“有關(guān)單位”的范圍，使債權(quán)人主張權(quán)利無所適從。
（三） 關(guān)于超訴訟時效的補救措施。
根據(jù)法律規(guī)定，對于超訴訟時效的債權(quán)喪失了勝訴的權(quán)利，程序上已不受法律的保護(hù)，但實體上變成了債權(quán)，可以采取補救措施，重新確認(rèn)時效。所以，對于已超過訴訟時效的債權(quán)，應(yīng)當(dāng)采用獲得催收回執(zhí)、簽訂債務(wù)安排協(xié)議、貸款重組等方法，恢復(fù)時效，或更新債權(quán)關(guān)系，降低資產(chǎn)的時效風(fēng)險。
1、法律、法規(guī)、司法解釋規(guī)定對超時效補救的規(guī)定。
《民法通則》第138條：超過訴訟時效期間，當(dāng)事人自愿履行的，不受訴訟時效限制。《關(guān)于適用民法通則的意見》第171條：過了訴訟時效期間，義務(wù)人履行義務(wù)后，又以超過訴訟時效為由翻悔的，不予支持。法復(fù)[1997]4號《最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問題的批復(fù)》：當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成的還款協(xié)議，屬于新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。法釋[1999]7號《最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)》：對于超過訴訟時效期間，債權(quán)人向債務(wù)人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。
2、法定的對超時效債權(quán)補救方式。
①．貸款重組，就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議，形成新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系；
《關(guān)于審理與改制相關(guān)的民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第11條規(guī)定，企業(yè)在進(jìn)行股份合作制改造時，參照公司法的有關(guān)規(guī)定，公告通知了債權(quán)人。企業(yè)股份合作制改造完畢后，債權(quán)人就原企業(yè)資產(chǎn)管理人（出資人）隱瞞或者漏報的債務(wù)起訴股份合作制企業(yè)的，如債人在公告期內(nèi)申報過該債權(quán)，股份合作制企業(yè)在承擔(dān)民事責(zé)任后，可再向原企業(yè)資產(chǎn)管理人（出資人）追償。如債權(quán)人未在公告期內(nèi)申報債權(quán)，則股份合作制企業(yè)不承擔(dān)民事責(zé)任，人民法院可告知債人另行起訴原企業(yè)資產(chǎn)管理人（出資人）。
對于出賣人或企業(yè)資產(chǎn)管理人未參照《公司法》第184條規(guī)定公告通知債權(quán)人，或者雖然公告但不發(fā)生法律效力的，則由出賣人或者資產(chǎn)管理人承擔(dān)責(zé)任。這一規(guī)定依據(jù)來自2001年8月10日最高院的《關(guān)于人民法院審理企業(yè)破產(chǎn)和改制案件中切實防止債務(wù)人逃廢債務(wù)的通知》第10條規(guī)定：賣方隱瞞或遺漏原企業(yè)債務(wù)的，由賣方對此承擔(dān)責(zé)任。
實踐中運用該方法對原保證債務(wù)的補救，應(yīng)注意在協(xié)議中有保證人明確的對原債權(quán)、債務(wù)關(guān)系重新?lián)５囊馑急硎?，因為法?fù)[1997]4號文只是對主債務(wù)達(dá)成協(xié)議的解釋。在債務(wù)人兼并、分立、重組時，利用債權(quán)人的優(yōu)勢地位，對超時效債權(quán)督促當(dāng)?shù)卣偌闹聘鞣脚c債權(quán)人簽訂債務(wù)安排協(xié)議。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第九十條規(guī)定的精神，該還款協(xié)議應(yīng)受法律保護(hù)。
②. 讓債務(wù)人在催收到期貸款通知單上簽字或者蓋章，對原債務(wù)的重新確認(rèn)。實踐中應(yīng)注意簽字人應(yīng)是其法定代表人或授權(quán)辦理這項業(yè)務(wù)的人，其他人簽字都可能導(dǎo)致不受法律保護(hù)。1999年1月29日最高人民法院通過的法釋[1999]7號《最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)》。該批復(fù)規(guī)定，對于超過訴訟時效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。對于原保證人在催收通知上簽字或蓋章，保證人并不能因此承擔(dān)保證責(zé)任，只有保證人對重新確認(rèn)的債務(wù)重新承擔(dān)保證責(zé)任有明確的書面意思表示，才能受法律保護(hù)。
資料：
1、林培陽 ，建設(shè)銀行報，2003.10.10。
2、施海波 ， 建設(shè)銀行法律網(wǎng)站 ，2003.10.16 。
催款函的結(jié)構(gòu)一般由標(biāo)題和編號、催款和欠款單位的名稱和賬號、催收內(nèi)容、處理意見、落款等五部分組成。
(1)標(biāo)題和編號
如果催收的是緊急的款項，可在標(biāo)題前寫上“緊急”二字。標(biāo)題一般要注明編號，以便于查詢和聯(lián)系，并且一旦發(fā)生了經(jīng)濟(jì)糾紛而走上法庭時，它也是一份有力的憑證。也有的不編號
(2)催款和欠款單位的名稱和賬號
催款函要清楚、準(zhǔn)確地寫上雙方單位的全稱和賬號。必要時，要寫明催款單位的地址、電話及經(jīng)辦人的姓名，若是銀行代辦催款的，還必須寫明雙方開戶銀行的名稱及雙方賬號名稱和賬號。
(3)催收內(nèi)容
這是催款函的主體部分，應(yīng)清楚、準(zhǔn)確、簡明地寫出雙方發(fā)生往來的原因、日期、發(fā)票號碼、欠款的金額及拖欠的情況，比便使受文單位明確情況，及時地交款。
(4)處理意見
催款方在催款函上提出處理辦法和意見。這種意見一般都是從以下三個方面予以說明：
①要求欠款戶說明拖欠的原因。
②重新確定一個付款的期限，希望對方按時如數(shù)交付欠款。
③再次逾期不歸還欠款將采取的罰金或其他措施。
(5)落款
寫明催款單位的全稱，并加蓋公章，然后注明發(fā)文日期。
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企業(yè)催款的方法
催款是件令人頭痛的事，本來對方欠你的錢，你上門要賬，是天經(jīng)地義的事，可對方卻找來眾多理由想不還。作為企業(yè)，你要怎樣去催款，成功率才高呢?下面介紹幾種方法。
1。以一種視察公司產(chǎn)品在客戶處有無缺陷作為開場白。
2。耐心聽取客戶的意見，并表現(xiàn)出同情，接受批評。
3。表現(xiàn)出對客戶的關(guān)心，讓客戶作專家，你作聽眾。
4。讓客戶大肆心中的不滿，你得毫無生氣地，耐心也聽取教誨。
5。在客戶心平氣和時提出催款一事。
個人催款通知書怎么寫?
關(guān)于盡快支付貨款(欠款)的函
XXX(對方名稱);
現(xiàn)就貴方未及時支付我貨款(未按時償還欠款)一事向貴方致函如下：
XX年X月X日，貴方與我(或"經(jīng)協(xié)商達(dá)成口頭協(xié)議")簽訂了《XXXX合同》。雙方約定,貴方應(yīng)于貨到就付30%的貨款(貴方應(yīng)于XXXX年X月X日償還欠款XX元)。XX年X月XX日，我依約將貨物交給了貴司，然而貴方卻并未能按約定及時支付貨款,現(xiàn)共欠貨款XX元(然而貴方卻并未能按約定及時還款,現(xiàn)共欠款XX元)。
本人認(rèn)為，雙方既已有約在先，當(dāng)全力守信方能長期友好合作，故特致函請貴方于XX年X月X日前將所欠款項支付我.
此致
敬禮
XXX
年月日
租金催款通知書怎么寫?
網(wǎng)友提問：
一個老賴租了房開了整形醫(yī)院，拖欠近兩年的租金，現(xiàn)在要求催繳，尋求一則催款通知書，請高手幫忙!
律師解答：
關(guān)于盡快支付租金的函
XXX;
現(xiàn)就貴方未及時支付本人租金一事向貴方致函如下：
XX年X月X日，貴方與本人(或"經(jīng)協(xié)商達(dá)成口頭協(xié)議")簽訂了《XXXX合同》。雙方約定,貴方應(yīng)于XXXX年X月X日支付租金人民幣XX元、于XXXX年X月X日支付租金人民幣XX元，然而貴方卻并未能按約定及時支付租金,現(xiàn)共欠租金人民幣XX元。
本人認(rèn)為，雙方既已有約在先，當(dāng)全力守信方能長期友好合作，故特致函請貴司于XX年X月X日前將所欠租金支付本人.
此致
敬禮
XXX
年月日
銀行催款的法律規(guī)定
根據(jù)法律規(guī)定，向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。若銀行在兩年內(nèi)向貸款人提出還款要求，則訴訟時效中斷，貸款人應(yīng)提供相關(guān)的證據(jù)來證明。銀行單方面說已去人催款，應(yīng)由銀行提供催款的證據(jù)加以證明后才能認(rèn)定。若不能提供證據(jù)，則不能認(rèn)定其主張過權(quán)利。
相關(guān)法律依據(jù)可參考以下條款：
民法通則
一百三十五條 向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。
第一百三十七條 訴訟時效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時起計算。但是，從權(quán)利被侵害之日起超過二十年的，人民法院不予保護(hù)。有特殊情況的，人民法院可以延長訴訟時效期間。
2009年4至9月，KS資源有限公司（以下簡稱KS公司）與案外人ORTECK公司訂立了一系列輪胎買賣合同。合同簽訂后，KS公司通過上海洋捷國際貨物運輸有限公司（以下簡稱洋捷公司）分74票出運貨物。2009年6月13日至11月22日，洋捷公司就涉案貨物共簽發(fā)了74份正本已裝船提單。
洋捷公司簽發(fā)的74份提單顯示，托運人為KS公司，抬頭為SUMMIT LOGISTICS INTERNATIONAL.，INC.，提單左下方簽發(fā)欄處印有“AS AGENT（S） ONLY”字樣，但欄內(nèi)空白，無任何文字內(nèi)容，提單右下方簽章處為洋捷公司名稱，裝運港為天津新港，卸貨港為紐約（迪爾帕克）、長灘（塞維維爾）、溫斯頓（賽納姆）等。74票貨物總貨值為1，999，931.45美元。
KS公司收到提單后，從實際承運人網(wǎng)站上查詢到的集裝箱流轉(zhuǎn)信息，顯示其中有10個提單項下貨物已被提取，便要求洋捷公司告知涉案貨物狀態(tài)，在洋捷公司未作答復(fù)的情況下，KS公司以無單放貨為由將洋捷公司訴至天津海事法院，請求法院判決洋捷公司賠償貨物損失人民幣15，092，328.71元及其利息。
一審法院審理后，認(rèn)為KS公司是涉案貨物提單上載明的托運人并持有正本提單，洋捷公司簽發(fā)了提單，雙方存在運輸合同關(guān)系，洋捷公司無單放貨事實的發(fā)生，造成了KS公司經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)此，法院判決洋捷公司賠付KS公司貨款損失人民幣13，655，931.93元及利息損失。
洋捷公司不服一審判決，上訴至天津市高級人民法院，二審法院經(jīng)過審理，維持了一審判決。
案例二：
2008年8月7日，寧波凱越公司委托華豐上海分公司辦理集裝箱貨柜出運手續(xù)，后者接受了委托，并在貨物裝船后向凱越公司交付了編號為SHA0808004A的全套正本提單。該提單顯示承運人為天津華豐，托運人為凱越公司，收貨人為“TO ORDER”，運費到付，起運港寧波，目的港為ROTTERDAM，集裝箱號碼為CCLU6905390，裝船日期為2008年8月13日。該批貨物的出口貨物報關(guān)單顯示貨物價值為38500美元。貨物出口后，凱越公司持有正本提單但一直未收到貨款。2009年11月27日凱越公司通過集裝箱流轉(zhuǎn)信息查詢，得知集裝箱已重新進(jìn)入流轉(zhuǎn)。
2009年12月3日，凱越公司作為原告向?qū)幉êＪ路ㄔ禾嵩A，請求法院判令天津華豐、華豐上海分公司共同賠償其貨款損失245000元人民幣及利息損失。
一審法院判決天津華豐賠償凱越公司245000元人民幣及利息，理由是：凱越公司與天津華豐之間存在海上貨物運輸合同關(guān)系，天津華豐作為承運人負(fù)有憑正本提單交付貨物的義務(wù)，華豐上海分公司并非本案承運人，故凱越公司要求其共同賠償?shù)脑V請與事實不符。另外，天津華豐提出的貨物仍在俄羅斯海關(guān)監(jiān)管倉庫的抗辯證據(jù)不足，不予采信，而凱越公司已提供初步證據(jù)證明貨物在目的港被拆箱，并仍持有全套正本提單未能收回貨款，故推定貨物已被無單放貨。
天津華豐不服一審判決，向浙江省高級人民法院上訴。二審期間，天津華豐提出，第一，本案已超過一年訴訟時效；第二，凱越公司沒有證據(jù)否認(rèn)本票貨物不在俄羅斯海關(guān)監(jiān)管倉庫，第三，涉案貨物一審之后又處于俄羅斯羅斯德克·下洛夫哥羅德海關(guān)的查封狀態(tài)。因此，天津華豐不承擔(dān)賠償責(zé)任。
二審法院審理后維持了一審判決。
二、案例分析
上述兩則案例是典型的承運人無單放貨糾紛，兩則案例經(jīng)過一審二審程序，法院雖然沒有支持托運人的所有損失請求，但都判定承運人承擔(dān)無單放貨責(zé)任。這說明在國際貿(mào)易中賣方只要掌握一定的訴訟技巧，通過合理的程序，是可以挽回?zé)o單放貨造成的部分經(jīng)濟(jì)損失的。上述兩則案例主要涉及到以下幾個問題：
（一）無單放貨的責(zé)任主體
無單放貨責(zé)任主體是指無單放貨事實發(fā)生后需要對該行為承擔(dān)侵權(quán)或違約責(zé)任的主體。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，承運人若無正本提單交付貨物，損害正本提單持有人的權(quán)利，正本提單持有人可以要求承運人承擔(dān)由此造成損失的民事責(zé)任。承運人因無正本提單交付貨物造成正本提單持有人損失的，正本提單持有人可以要求承運人承擔(dān)違約責(zé)任，或者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?？梢?，承運人是無單放貨的責(zé)任主體。
然而海運實踐中，提單的簽發(fā)與流轉(zhuǎn)可能會涉及到契約承運人、實際承運人、貨運人、無船承運人等相關(guān)主體，一個提單下，這些主體存在兩個或以上，而提單記載較為模糊的情況下，誰是無單放貨的責(zé)任主體便成為案件的爭議焦點。
上述案例1中，涉案提單正面記載中，有三處涉及承運人的信息，即提單抬頭、提單簽發(fā)欄和提單簽章。提單抬頭顯示的是SUMMIT LOGISTICS INTERNATIONAL.， INC.的名稱，提單左下方簽發(fā)欄處印有“AS AGENT（S） ONLY”字樣，但欄內(nèi)空白，無任何文字內(nèi)容，提單右下方簽章處為“洋捷公司”名稱。洋捷公司簽發(fā)提單時的身份到底是承運人還是承運人的人則是否應(yīng)承擔(dān)無單放貨責(zé)任的關(guān)鍵。
一、二審法院均認(rèn)為，從涉案提單樣本來看，提單抬頭和簽發(fā)欄處的“AS AGENT（S） ONLY”字樣均為印刷的提單格式，可為任何使用該提單的人所援引，具有不確定性。只有通過提單簽章的內(nèi)容才能作為確定承運人身份的依據(jù)。涉案契約承運人提單簽章處僅簽有洋捷公司的名稱，并未附加任何批注，如“AS AGENT FOR CARRIER”等，其在簽發(fā)欄處又無任何文字記載表明人的身份，故該提單應(yīng)視為洋捷公司以自己的名義所簽發(fā)，其法律地位為涉案貨物的契約承運人，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無單放貨的責(zé)任主體。
（二）貨物是否已經(jīng)交付
無單放貨是承運人無正本提單交付貨物給提貨人的簡稱，承運人承擔(dān)無單放貨責(zé)任的前提條件是其實施了無單交付貨物的行為并給提單持有人造成了經(jīng)濟(jì)損失。這里的“交付”實際上是指貨物脫離承運人或承運人人的掌管或控制，通常表現(xiàn)為承運人或其人將貨物交給國際貿(mào)易中的買方。貨物到達(dá)目的港后未被拆箱或貨物雖然已經(jīng)被拆箱，但拆箱后存放在海關(guān)監(jiān)管倉庫則不構(gòu)成承運人交付貨物。
提單持有人往往通過承運人網(wǎng)站上公布的集裝箱流轉(zhuǎn)信息證明涉案集裝箱已經(jīng)被拆箱并重新投入流通作為承運人交付貨物的證據(jù)。在承運人沒有舉出反證的情況下，法院一般會認(rèn)定提單持有人的證據(jù)，進(jìn)而認(rèn)定無單放貨行為成立。如果承運人有充足的證據(jù)證明涉案集裝箱雖然已被拆箱，但貨物仍然存放在海關(guān)監(jiān)管倉庫中，該批貨物是無人提貨而不是承運人無單放貨時，法院一般會認(rèn)定無單放貨事實不成立，進(jìn)而駁回原告提單持有人的訴訟請求。
上述案例1中，一審期間，KS公司向法院提供從實際承運人網(wǎng)站上查詢到的集裝箱流轉(zhuǎn)信息，證明其中有10個提單項下貨物已被提取，法院認(rèn)定承運人洋捷公司交付貨物的事實。二審期間，洋捷公司提出原審判決認(rèn)定貨物已經(jīng)交付的事實證據(jù)不足，最終法院結(jié)合依據(jù)KS公司申請調(diào)取的證據(jù)，以及KS公司提供的運費支付記錄，認(rèn)定承運人洋捷公司實施了無單放貨的行為。
上述案例2中，一審、二審法院根據(jù)凱越公司已提供的集裝箱流轉(zhuǎn)信息認(rèn)定涉案貨物在目的港被拆箱，承運人無單放貨行為已經(jīng)發(fā)生。天津華豐提供的經(jīng)過俄羅斯相關(guān)機(jī)構(gòu)公證的羅斯德克·下洛夫哥羅德海關(guān)查封貨物的證明，法院認(rèn)為，該證據(jù)雖然經(jīng)過公證程序，但是公證書對翻譯人員資格作公證，未對該證據(jù)上記載的內(nèi)容是否真實性作出陳述，因此不予以認(rèn)定。
（三）提單持有人是否有實際經(jīng)濟(jì)損失
根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，正本提單持有人因無單放貨造成的經(jīng)濟(jì)損失，是承運人承擔(dān)無單放貨賠償責(zé)任的重要條件。如果承運人實施了無單放貨行為，但沒有對提單持有人造成經(jīng)濟(jì)損失，也不能要求承運人承擔(dān)責(zé)任。因此，提單持有人需要提供證據(jù)證明自己因無單放貨遭受到經(jīng)濟(jì)損失以及實際經(jīng)濟(jì)損失的具體數(shù)額。
提單持有人往往通過買賣合同中的合同金額、發(fā)票金額與結(jié)匯方式或者報關(guān)單上顯示的金額與結(jié)算方式證明其受到實際經(jīng)濟(jì)損失以及經(jīng)濟(jì)損失的具體數(shù)額。實踐中經(jīng)常存在合同金額與報關(guān)單上記載的金額不一致或者借用案外貨款進(jìn)行外匯核銷的情形，此時提單持有人證明有實際經(jīng)濟(jì)損失時承運人時常會提出各種抗辯理由。
上述案例1中，洋捷公司提出，收貨人付款不以提交正本提單為前提條件，KS公司無實際損失，即使KS公司有實際損失，也是由于買方原因?qū)е?，與承運人無單放貨行為沒有因果關(guān)系。一、二審法院均認(rèn)為洋捷公司的該項主張與交易規(guī)范不符，也沒有證據(jù)加以證實，不予認(rèn)定。對于KS公司實際損失的數(shù)額，法院認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)按照貨物的實際價值計算，而貨物的實際價值按照貨物裝船時的價值加保險費加運費計算。貨物的實際價值均按涉案國際貨物買賣合同中約定的金額計算。
上述案例2中，法院認(rèn)為，凱越公司主張的貨款損失以外貿(mào)合同價格計算，但該金額與報關(guān)單顯示金額不符，應(yīng)以報關(guān)單價格38500美元為準(zhǔn)，而折合后的人民幣金額高于凱越公司金額，故天津華豐的賠償數(shù)額應(yīng)以凱越公司金額245000元人民幣為準(zhǔn)。
（四）提單持有人主張權(quán)利是否超過訴訟時效
提單持有人主張無單放貨權(quán)利需要受到訴訟時效期間的約束，即提單持有人應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的訴訟時效期間內(nèi)提出請求，否則就會喪失勝訴權(quán)。關(guān)于訴訟時效，《海牙規(guī)則》規(guī)定，貨主承運人不得超過一年；我國最高人民法院《關(guān)于審理無正本提單交付貨物案件適用法律若干問題的規(guī)定》第14條規(guī)定，時效期間為一年，自承運人應(yīng)當(dāng)交付貨物之日起計算。因此，提單持有人通過了解到的貨物運輸信息，應(yīng)該在承運人交付或者應(yīng)當(dāng)交付貨物之日起1年內(nèi)向承運人提出賠償請求，否則就喪失了勝訴的可能性。
上述案例2中，提單自2008年8月13日簽發(fā)，合理航期1個月，貨物應(yīng)在2008年9月14日之前到港。根據(jù)規(guī)定，提單持有人凱越公司應(yīng)當(dāng)在自承運人交付或者應(yīng)當(dāng)交付貨物之日起1年內(nèi)向承運人天津華豐提出賠償請求，即2008年8月13日前提出，而凱越公司的時間為2009年12月3日。
案例2中提單持有人凱越公司的超過了訴訟時效期間，然而被告天津華豐及華豐上海分公司在一審?fù)徶形从芯蛣P越公司的訴請是否超過訴訟時效進(jìn)行抗辯。根據(jù)最高人民法院的相關(guān)法律規(guī)定，當(dāng)事人在一審期間未提出訴訟時效抗辯，在二審期間提出的，人民法院不予支持，故法院沒有支持天津華豐有關(guān)訴訟時效已過的上訴請求。事實上，如果天津華豐在一審中提出凱越公司的超過訴訟時效期間的抗辯，法院就可能做出駁回凱越公司訴訟請求的判決。
三、結(jié)論
關(guān)鍵詞：銀行借款
合同風(fēng)險 訴訟時效中斷
隨著商業(yè)銀行市場化程度的逐年加強(qiáng)，我國金融法制建設(shè)的步伐也隨之加快，金融立法呈現(xiàn)出一種超常規(guī)的發(fā)展態(tài)勢，已經(jīng)出臺的法律、法規(guī)基本上覆蓋了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。同時，為適應(yīng)新形勢所規(guī)劃的法律、法規(guī)的修改、完善以及新的金融法律法規(guī)的規(guī)劃、制訂等方面工作也都在有條不紊地進(jìn)行。效益性、安全性、流動性是商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，防范債權(quán)風(fēng)險、保證債權(quán)安全一直是商業(yè)銀行的工作重點。為了更好地保全銀行債權(quán)、防范借款合同、債權(quán)訴訟時效風(fēng)險，本文就如何從法律上對銀行借款合同有關(guān)條款的風(fēng)險及中斷訴訟時效風(fēng)險作一探討。
一、借款合同存在的風(fēng)險和法律防范對策
近年來，隨著社會法律意識的增強(qiáng)，商業(yè)銀行與客戶在合同文本上的法律博弈也不斷加劇。在客戶提出必須使用非標(biāo)準(zhǔn)格式或?qū)︺y行標(biāo)準(zhǔn)格式合同做出修改的情況下，如何防范合同風(fēng)險，成為銀行法律工作的一大課題。簽訂借款合同是貸款發(fā)放的一個主要環(huán)節(jié)，它是對簽約雙方產(chǎn)生法律約束力的標(biāo)志。根據(jù)合同法規(guī)定，合同的簽訂必須采用書面形式。同時還應(yīng)注意下述:
(一) 嚴(yán)格按法律來確認(rèn)借款人的主體資格。按《合同法》及《貸款通則》的規(guī)定，可以簽訂借款合同的借款人必須為具有簽約主體資格的企(事)業(yè)法人、其他組織、個體工商戶或具有完全行為能力的人。我國《合同法》第9條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利和民事行為能力。當(dāng)事人依法可以委托人訂立合同?！薄 睹穹ㄍ▌t》第42條規(guī)定：“法人應(yīng)當(dāng)在核準(zhǔn)登記的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營”。我國企業(yè)集團(tuán)公司分公司較多，有一部分是沒有法人資格的，有一部分的經(jīng)營活動是在集團(tuán)公司授權(quán)下進(jìn)行的，所以，確認(rèn)合同主體資格非常重要。我國《民事訴訟法》規(guī)定，提起訴訟首先必須要有明確的被告。而借貸合同簽訂后，合同主體常常發(fā)生變化，是把簽訂合同的一方主體列為被告，還是把已經(jīng)變化的主體列為被告，或是把其他主體列為被告，就成了訴訟方式解決借貸合同糾紛的首要問題。如果不能明確訴訟主體，錯列或漏列被告，都有可能造成訴訟失敗，如訴訟駁回、原判被撤銷、發(fā)回重審、再審等。
（二）由借款人填寫借款合同，防止理解糾紛。根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定，借款合同是雙方當(dāng)事人真正意識的表示，雙方當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容、條款達(dá)成合意的，借款合同即告成立。而銀行合同一般都是格式合同，《合同法》第39條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確立當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！钡?1條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋?！彼裕杩詈贤瑧?yīng)由借款人填寫，可以讓借款人熟悉、了解、理解合同內(nèi)容、條款，填寫過程也是熟悉理解過程。對合同的填寫應(yīng)工整規(guī)范，不得錯填、漏填、留有空白，合同主體應(yīng)寫全稱，主從合同內(nèi)容相互對應(yīng)，不能矛盾。防止合同填寫漏項，防止出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時，因合同理解分歧，對貸款人帶來不利的。
（三） 明確借款用途。目前，銀行業(yè)普遍存在借新還舊即借“新貸款用于歸還借款人的老貸款”的情況。最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第69條規(guī)定：“債務(wù)人有多個普通債權(quán)的，在清償債務(wù)時，債務(wù)人與其中一個債權(quán)人惡意串通，將其全部或者部分財產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了履行其他債務(wù)的能力，損害了其他債權(quán)人的權(quán)益，受損害的其他債權(quán)人可以請求人民法院撤銷該抵押行為?！庇捎诖艘?guī)定對“惡意串通”未作進(jìn)一步解釋、“部分財產(chǎn)”到底占抵押人全部財產(chǎn)的多大比重也沒有具體標(biāo)準(zhǔn)，客觀上給法院處理糾紛留下很大空間，抵押合同是否有效，很大程度上取決于法官的認(rèn)識。而目前借新還舊中辦理的補辦抵押多屬于事后抵押性質(zhì)，抵押的效力容易出現(xiàn)上述爭議，存在著法律風(fēng)險。所以，應(yīng)在合同上注明此貸款的用途為“借新還舊”字樣，使第三人（擔(dān)保人）知道借款的真實用途，防止第三人以“借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯。
（四） 嚴(yán)格借款合同履約規(guī)定
1、在現(xiàn)在市場中，普遍存在借款人提前歸還借款的情況，如果借款人提前還本，屬于提前履行合同。按照《合同法》的規(guī)定，提前歸還借款實質(zhì)上是不按照合同履行的行為，將影響到銀行資金的利息收入計劃。借款人應(yīng)經(jīng)貸款方同意并附一定的補償金才能提前還款。在實踐中，是否同意借款人提前還本及支付補償金，貸款方可以根據(jù)貸款的具體情況來決定，至于支付補償金的問題，根據(jù)銀行業(yè)“關(guān)于加強(qiáng)借款人提前歸還貸款管理的有關(guān)規(guī)定”精神，借款人提前還本時，貸款行向借款人收取補償金應(yīng)是一個總體原則，但可根據(jù)具體項目及借款人的實際情況予以適當(dāng)減免。銀行借款合同雖然是格式合同，但借款人提前還款并需支付補償金的條款，在法律上將約束借款人、貸款人嚴(yán)格履行借款合同。
2、銀行借款合同中明確借款人違約的責(zé)任。貸款行在與借款人簽定借款合同時應(yīng)盡量爭取按銀行借款合同格式文本規(guī)定，不宜片面滿足借款人的要求而隨意更改。如借款人要求將借款合同中（以中國建設(shè)銀行人民幣借款合同為例）借款人違約情形中的第八點“未履行對建設(shè)銀行的其他到期債權(quán)”刪除，我認(rèn)為這一點不宜刪除，理由是：借款人在借款合同履行期間，如果未履行對銀行的其他到期債務(wù)，已屬于《合同法》第108條規(guī)定的預(yù)期違約。在實踐中，如果借款人未履行對銀行的其他債務(wù)，已經(jīng)嚴(yán)重影響銀行對其信譽的評價，其將不履行本合同的貸款行的債務(wù)的可能性也大大增加，同時目前中國銀行業(yè)已在實行一個統(tǒng)一法人制，如果將這一點刪除，銀行對其產(chǎn)生的不良后果將無法進(jìn)行違約救濟(jì)措施，則銀行的經(jīng)營風(fēng)險將增大，所以這一點不能刪除。另外，這一項中的第十條約定“乙方認(rèn)為足以影響債權(quán)實現(xiàn)的其他情形”，這一點是對借款人違約情形作的一個補充性約定，因為在合同履行期間，可能有其他借款人違約情形的出現(xiàn)，所以約定這一條款在法律上達(dá)到一個嚴(yán)謹(jǐn)、完善的效果，同時也表現(xiàn)出銀行對儲戶資金安全的負(fù)責(zé)態(tài)度。
3、其它約定事項?！逗贤ā返?9條規(guī)定：“當(dāng)事人依照本法第六十八條的規(guī)定中止履行的，應(yīng)當(dāng)及時通知對方。對方提供適當(dāng)擔(dān)保時，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行?！痹阢y行借款合同中，貸款方未有通知條款，應(yīng)在其它約定事項中增加，“如發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為要終止履行時，貸款方應(yīng)在多少天內(nèi)通知當(dāng)事人。”的條款，以免借款方以貸款人未盡通知義務(wù)而提起抗訴、抗辯。
二、訴訟時效的中斷和補救對策
訴訟時效是指法律規(guī)定的，在權(quán)利受到侵害后，權(quán)利人有權(quán)請求國家執(zhí)法機(jī)關(guān)給予司法救助的期限。超過法律規(guī)定的這一期限，權(quán)利人仍未行使權(quán)利的，執(zhí)法機(jī)關(guān)對其權(quán)益不再給予保護(hù)（法律規(guī)定的具有中止、中斷和延長事由的除外）。根據(jù)民法通則第137條之規(guī)定，訴訟時效期間從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時起。銀行貸款合同糾紛適用的是最普通的兩年期訴訟時效。相比較而言，發(fā)達(dá)國家在訴訟時效的規(guī)定上就要靈活、得多。一般來說，發(fā)達(dá)國家的訴訟時效期限相當(dāng)長，而且，對于銀行債權(quán)，在訴訟時效上的出臺了一些特別規(guī)定。發(fā)達(dá)國家這種充分考慮債權(quán)人利益的思路和做法是值得我國借鑒的。據(jù)了解，福州市建設(shè)銀行城東支行現(xiàn)已超過訴訟時效的債權(quán)（不包括曾超過訴訟時效但后采取措施得以補救的債權(quán)）共計8筆，涉及金額266.5萬元。截止2001年7月31日，建設(shè)銀行全行系統(tǒng)超過訴訟時效的債權(quán)共計62，187筆，累計金額236.9億元。其他商業(yè)銀行在這方面的準(zhǔn)確數(shù)字雖然沒有做詳細(xì)調(diào)查，但確信也已經(jīng)到了相當(dāng)驚人的程度。所以，如何中斷訴訟時效，如何避免訴訟時效風(fēng)險、如何中斷、延續(xù)、補救訴訟時效等法律問題應(yīng)引起大家的注意。
(一)正確理解法律規(guī)定，依法中斷訴訟時效
訴訟時效期間起算的前提條件，是權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害的法律事實發(fā)生，而知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害的前提是必須有權(quán)利人的權(quán)利受到侵害的事實發(fā)生。因此，如果沒有權(quán)利被侵害的事實發(fā)生，更進(jìn)一步說，如果不具備知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害的這一前提，訴訟時效期間不開始計算。實踐中，由于貸款銀行部分信貸管理人員缺乏責(zé)任心，在崔收貸款時，只注重收貸而忽視了法律規(guī)定；部分借款人借款后下落不明或因個人債權(quán)額小、戶多、分散，主張債權(quán)的難度大；部分擔(dān)保單位法定代表人變更后，“新官不認(rèn)舊賬”，對擔(dān)保債務(wù)不承認(rèn)；加之貸款企業(yè)有意逃債，我國在時效時間以及中斷時效的事由上的規(guī)定又過于死板，欠缺靈活性，從而使訴訟時效間接成為債務(wù)人逃廢銀行債務(wù)的一種工具，實際上鼓勵了債務(wù)人的避債行為。所以，貸款銀行在采取不同方式中斷訴訟時效，保全債權(quán)時，一定要正確理解法律規(guī)定，防范風(fēng)險，依法保護(hù)銀行債權(quán)。
1. 起訴。起訴是最基本的中斷訴訟時效的方式，《民法通則》第140條規(guī)定：“ 訴訟時效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算”?！蛾P(guān)于適用民法通則的意見》第173條規(guī)定：“訴訟時效因權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行義務(wù)而中斷后，權(quán)利人在新的訴訟時效期間內(nèi)，再次主張權(quán)利或者義務(wù)人再次同意履行義務(wù)的，可以認(rèn)定為訴訟時效再次中斷。權(quán)利人向債務(wù)保證人、債務(wù)人的人或者財產(chǎn)代管人主張權(quán)利的，可以認(rèn)定訴訟時效中斷”。因此，起訴時，既要選對起訴時機(jī)，又要注重訴訟效益。在實踐中，為節(jié)約費用，有的銀行曾探索過起訴后不交費讓法院裁定撤訴的方式中斷時效，現(xiàn)最高院已用答復(fù)的形式明確這種方法不能中斷時效，只有訴狀送達(dá)對方當(dāng)事人才能中斷訴訟時效。
2. 向借款人發(fā)催收逾期貸款通知書和“結(jié)算對賬單”。這種方式是效力較強(qiáng)的中斷時效方式?！睹穹ㄍ▌t》關(guān)于訴訟時效中斷事由的規(guī)定大致為兩個方面，一是債權(quán)人主觀上有催貸行為；二是債務(wù)人還款或認(rèn)可（基本上為書面，口頭的不易認(rèn)定）所負(fù)債務(wù)。這種看似具體、明確的規(guī)定在執(zhí)行中顯得相當(dāng)不夠細(xì)致。在實踐工作中①銀行的催收通知書五花八門，有門房簽收的，有收發(fā)室簽收的，有財務(wù)室簽收的、有不知是債務(wù)單位上的什么人簽收的，有法定代表人簽收的。上述催收，不能說無效，但有的方式確實存在爭議，按照訴訟時效中斷的定義，“必須債務(wù)人知悉或者應(yīng)當(dāng)知悉才中斷”去理解，比較穩(wěn)妥的最好是法定代表人簽字加蓋單位公章。②法院以不具備上述兩點為由，不承認(rèn)銀行與借款之間的《對帳單》具有中斷訴訟時效效力的。所以，貸款銀行在向借款人發(fā)催收逾期貸款通知書和“會計結(jié)算對賬單”時，一定要按照規(guī)定來讓債務(wù)人簽字和蓋章，確保手續(xù)的合法性。
3. 申請支付令?！爸Ц读睢笔莻鶛?quán)人按《民事訴訟法》的規(guī)定，申請人民法院督促債權(quán)人限期還款的維權(quán)措施?！睹袷略V訟法》第189條規(guī)定“債權(quán)人請求債務(wù)人給付金錢、有價證券，符合下列條件的，可以向有管轄權(quán)的基層人民法院申請支付令：1、債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的；2、支付令能夠送達(dá)債務(wù)人的。（應(yīng)寫明請求給付金錢、有價證券的數(shù)量和所根據(jù)的事實、證據(jù)）”。所以，只要債務(wù)人收到“支付令”后15日內(nèi)未提出書面異議，即可申請強(qiáng)制執(zhí)行。實踐中，銀行申請“支付令”很少，其主要原因是銀行擔(dān)心債務(wù)人提出異議，導(dǎo)致“支付令”失效，難以達(dá)到維權(quán)效果。但事實上，如能適時巧用“支付令”，可以收到事半功倍效果。①、對一些零星、分散的銀行債權(quán)追收，且合同關(guān)系明確，債務(wù)人純屬賴帳的情況，可向法院申請“支付令”。這類債權(quán)金額一般不大，采用“支付令”，則最多35天就可以進(jìn)入執(zhí)行程序，而申請費用只需100元。②、發(fā)揮“支付令”中斷訴訟實效的功能。在實踐中，銀行大多忽視利用“支付令”中斷訴訟實效。對于逾期貸款，銀行一般采取發(fā)催收通知書的形式，而一些債務(wù)人拒絕簽字，在法庭上，銀行難于舉證，導(dǎo)致敗訴。如果申請支付令，可以收到雙重效果，如債務(wù)人不提出異議，銀行可以在半年內(nèi)申請強(qiáng)制執(zhí)行。如果提出異議，該筆債務(wù)訴訟時效重新，為銀行提起訴訟爭取更充裕的時間。申請支付令既可以達(dá)到中斷時效的目的，又可以節(jié)省訴訟費用。但申請支付令時，提供的事實證據(jù)一定要對債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、合法。
4.扣收債務(wù)人帳戶利息或本金。這種方法是《合同法》規(guī)定的抵銷權(quán)制度，抵銷又分為協(xié)議抵銷和法定抵銷。銀行通常采用協(xié)議抵消，在合同中約定抵銷條款，到期對債務(wù)人帳戶資金扣收；在合同中沒有約定的情況下，運用法定抵銷，要注意符合法定抵銷的條件并且要通知債務(wù)人，否則構(gòu)成侵權(quán)。所以，依據(jù)《民法通則》第88條 “合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定，全部履行自己的義務(wù)?！钡囊?guī)定，銀行在簽訂借款合同時，一定要約定貸款人可直接從借款人存款帳戶中直接扣收貸款本金和利息，確保貸款人的權(quán)力。
5.公證催收。公證催收是銀行要求采取的方式：一種是現(xiàn)場公證催收，就是債務(wù)人拒簽的情況下，由公證員現(xiàn)場送達(dá)催收通知，使用這種催收方式應(yīng)注意催收時應(yīng)有債務(wù)人的人員在場，公證文書應(yīng)采用《公證暫行條列》規(guī)定的文本；另一種是公證郵寄催收，主要適用于異地的債務(wù)人，同時應(yīng)注意郵寄時債務(wù)人地址應(yīng)寫明是債務(wù)人工商登記的住所地，公證文書也要合格。關(guān)于公證送達(dá)的效力問題，已成為一個熱點問題，原因在于按照公證送達(dá)的規(guī)定，被送達(dá)單位必須有相關(guān)人員在場，因此，的問題在于兩個方面：一是被送達(dá)單位的“相關(guān)人員”所指范圍的認(rèn)定模糊，哪些人員在場才能夠保證公證送達(dá)的效力，并且如何認(rèn)定相關(guān)人員的身份也是一個有一定難度的問題；二是銀行在催收貸款過程中遇到的一個最大問題在于催收時找不到被送達(dá)人的任何人員，而且就被送達(dá)單位情況而言，采取訴訟方式又暫無任何意義（沒有還款能力），此種情況，實際上是最需要采用公證送達(dá)方式的，但從目前的規(guī)定看，此情況下，視公證送達(dá)無效。2003年10月10日，建設(shè)銀行廣東省分行法律事務(wù)部發(fā)表的《銀行債權(quán)的保護(hù)》中，介紹了廣東省法院在審判實踐中對于“認(rèn)定訴訟時效中斷”的意見，該法院主張催收的效力應(yīng)為“主張主義”，而非到達(dá)主義。根據(jù)這種觀點，廣東省高院認(rèn)定，債務(wù)人如下落不明，債權(quán)人公開登報催收的，視為有效（即中斷訴訟時效）。盡管這種觀點僅適用于廣東省，但無疑是符合“訴訟時效應(yīng)為保護(hù)債權(quán)人利益服務(wù)”這一趨勢的。我認(rèn)為，廣東省的這一做法是超前、合理的。
6.向人民調(diào)解委員會或有關(guān)單位主張權(quán)利。《關(guān)于適用民法通則的意見》第174條規(guī)定：“權(quán)利人向人民調(diào)解委員會或者有關(guān)單位提出保護(hù)民事權(quán)利的請求，從提出請求時起，訴訟時效中斷。經(jīng)調(diào)解達(dá)不成協(xié)議的，訴訟時效期間即重新起算；如調(diào)解達(dá)成協(xié)議，義務(wù)人未按協(xié)議所定期限履行義務(wù)的，訴訟時效期間應(yīng)從期限屆滿時重新起算”。使用這種方法中斷時效應(yīng)注意：一是向人民調(diào)解委員會主張權(quán)利的效力，因各地法院認(rèn)定不同，有的認(rèn)為有效，有的認(rèn)為無效，實踐中使用這種方法應(yīng)關(guān)注當(dāng)?shù)胤ㄔ涸鯓诱J(rèn)定；二是司法解釋沒有界定“有關(guān)單位”的范圍，使債權(quán)人主張權(quán)利無所適從。
（二）超訴訟時效的補救對策
根據(jù)法律規(guī)定，對于超訴訟時效的債權(quán)喪失了勝訴的權(quán)利，程序上已不受法律的保護(hù)，但實體上變成了債權(quán)，可以采取補救措施，重新確認(rèn)時效?！睹穹ㄍ▌t》第138條：超過訴訟時效期間，當(dāng)事人自愿履行的，不受訴訟時效限制；《關(guān)于適用民法通則的意見》171：過了訴訟時效期間，義務(wù)人履行義務(wù)后，又以超過訴訟時效為由翻悔的，不予支持。在現(xiàn)實市場中，公司發(fā)生兼并、合并、出賣、破產(chǎn)收購的情況很多，而債務(wù)人主動自愿履行債務(wù)的情況很少，按照法律規(guī)定來延續(xù)訴訟時效的可能性幾乎為零。所以，對于已超過訴訟時效的債權(quán)，應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定，采用簽訂債務(wù)安排協(xié)議、貸款重組等方法恢復(fù)時效，或更新債權(quán)關(guān)系，降低資產(chǎn)的時效風(fēng)險。
1、貸款重組，就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議，形成新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。
法復(fù)[1997]4號《最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問題的批復(fù)》規(guī)定“當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成的還款協(xié)議，屬于新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系”?！蛾P(guān)于審理與企業(yè)改制相關(guān)的民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第11條規(guī)定，企業(yè)在進(jìn)行股份合作制改造時，參照公司法的有關(guān)規(guī)定，公告通知了債權(quán)人。企業(yè)股份合作制改造完畢后，債權(quán)人就原企業(yè)資產(chǎn)管理人（出資人）隱瞞或者漏報的債務(wù)起訴股份合作制企業(yè)的，如債權(quán)人在公告期內(nèi)申報過該債權(quán)，股份合作制企業(yè)在承擔(dān)民事責(zé)任后，可再向原企業(yè)資產(chǎn)管理人（出資人）追償。如債權(quán)人未在公告期內(nèi)申報債權(quán)，則股份合作制企業(yè)不承擔(dān)民事責(zé)任，人民法院可告知債權(quán)人另行起訴原企業(yè)資產(chǎn)管理人（出資人）。對于出賣人或企業(yè)資產(chǎn)管理人未參照《公司法》第184條規(guī)定公告通知債權(quán)人，或者雖然公告但不發(fā)生法律效力的，則由出賣人或者資產(chǎn)管理人承擔(dān)責(zé)任?！蛾P(guān)于人民法院審理企業(yè)破產(chǎn)和改制案件中切實防止債務(wù)人逃廢債務(wù)的通知》第10條規(guī)定：賣方隱瞞或遺漏原企業(yè)債務(wù)的，由賣方對此承擔(dān)責(zé)任。
因此，根據(jù)法律規(guī)定，實踐中在債務(wù)人兼并、分立、重組時，可運用“貸款重組，就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議，形成新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系”的方法進(jìn)行超訴訟時效補救。但應(yīng)注意及時了解債務(wù)人情況，及時申報債權(quán)，利用債權(quán)人的優(yōu)勢地位，對超時效債權(quán)督促當(dāng)?shù)卣偌闹聘鞣脚c債權(quán)人簽訂債務(wù)安排協(xié)議，并在協(xié)議中明確保證人的對原債權(quán)、債務(wù)關(guān)系重新?lián)５囊馑急硎?。根?jù)《中華人民共和國民法通則》第90規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”的精神，該還款協(xié)議應(yīng)受法律保護(hù)，從而達(dá)到超訴訟時效補救、保全債權(quán)的目的。
2、 讓債務(wù)人在催收到期貸款通知單上簽字或者蓋章，對原債務(wù)的重新確認(rèn)。最高人民法院法釋[1999]7號《最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)》規(guī)定“對于超過訴訟時效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)?！睂τ谠ＷC人在催收通知上簽字或蓋章，保證人并不能因此承擔(dān)保證責(zé)任，只有保證人對重新確認(rèn)的債務(wù)重新承擔(dān)保證責(zé)任有明確的書面意思表示，才能受法律保護(hù)。實踐中應(yīng)注意簽字人應(yīng)是其法定代表人或授權(quán)辦理這項業(yè)務(wù)的人，其他人簽字都可能導(dǎo)致不受法律保護(hù)，或為債務(wù)人抗辯提供條件。
資料：
1、林培陽 ，建設(shè)銀行報，2003.10.10
2、施海波 ， 建設(shè)銀行法律網(wǎng)站 ，2003.10.16
公證制度有著化解風(fēng)險與預(yù)防風(fēng)險的重要作用。根據(jù)我國現(xiàn)行的法律規(guī)定，公證具有三種法律效力：即證據(jù)效力、強(qiáng)制執(zhí)行效力和法律行為成立要件效力，這也是公證證明與其他證明的根本區(qū)別，正確地使用公證，公民、法人和其他組織既可以及時地預(yù)防矛盾糾紛，又可以有效地化解經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。人民法院在審理經(jīng)濟(jì)民事案件過程中，對經(jīng)過公證證明的法律行為、事實和文書，可以直接采證，作為審判的根據(jù)。對于公證機(jī)關(guān)出具的賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，如果債務(wù)人到期不履行合同償還債務(wù)，人民法院可以根據(jù)債權(quán)人的申請，不經(jīng)訴訟程序，直接予以執(zhí)行。在充分發(fā)揮公證的化解風(fēng)險作用的同時，還應(yīng)充分發(fā)揮好公證的預(yù)防風(fēng)險作用，組織金融機(jī)構(gòu)清查貸款、抵押、擔(dān)保等經(jīng)濟(jì)合同，已辦公證但即將超過訴訟時效的，要及時通過公證機(jī)關(guān)辦理催款通知書送達(dá)公證，以延長訴訟時效，未辦理公證的要及時補辦借款公證、抵押公證、擔(dān)保公證等，并全部賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，做到未雨綢繆，防患于未然，避免因法律程序欠缺而導(dǎo)致新呆、死賬的發(fā)生。事實表明，法制越健全，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)交往越頻繁，公證的作用就越明顯，公證的效力就越凸現(xiàn)。
首先，公證可以預(yù)防和解決民事糾紛。在中國，公證作為預(yù)防性的司法制度，它通過對民事法律行為的設(shè)立、變更和終止進(jìn)行公證，調(diào)整民事法律關(guān)系，最大限度地使之成為有效的民事法律行為，通過這一程序可以減少出現(xiàn)矛盾和糾紛，有利于社會安定團(tuán)結(jié)，有利于市場經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。
盡管我國實體法律中有關(guān)公證的規(guī)定相對地欠缺，但我國公證機(jī)構(gòu)通過公證活動對公民、一些企業(yè)單位、事業(yè)單位的一些法律行為進(jìn)行引導(dǎo)，預(yù)防社會糾紛的發(fā)生已經(jīng)產(chǎn)生了明顯的效果。在實踐中，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，公民法律意識的增強(qiáng)，人們逐漸把公證作為一項重要的法律保護(hù)手段，公證的數(shù)量呈不斷上升的趨勢，公證普遍引導(dǎo)的效力得以發(fā)揮，在整個預(yù)防和解決民事糾紛的系統(tǒng)工程中，公證、調(diào)解、仲裁、訴訟、執(zhí)行這五個環(huán)節(jié)，從系統(tǒng)內(nèi)來講，形成了一個體系鏈，其中公證作為第一道防線發(fā)揮了不可替代的作用。實踐中不少公證機(jī)構(gòu)通過公證活動，對遇到的實際問題進(jìn)行理論研究和探討，提出立法建議；通過公證活動，發(fā)現(xiàn)實踐中存在的問題，設(shè)計出合乎法律規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)合同文本，提供公證活動使用，維護(hù)客戶的利益等等。
其次，公證是保護(hù)國家利益和個人合法權(quán)益的有效手段。公證證明有預(yù)防糾紛、減少糾紛的作用。但并不能保證不發(fā)生糾紛和訴訟。經(jīng)過公證的民事法律行為發(fā)生糾紛、訴訟后，公證書就是一種特殊的證據(jù)，中國民事訴訟法第67條規(guī)定：“經(jīng)過法定程序公證證明的法律行為、法律事實和文書，人民法院應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定事實的根據(jù)。但有相反證據(jù)足以公證證明的除外?！?/p>
已為有效公證文書所證明的事實，除當(dāng)事人有相反證據(jù)足以的外，當(dāng)事人無需舉證證明。經(jīng)過公證、登記的書證其證明力一般大于其他書證、視聽資料和證人證言。在實踐中，公證業(yè)務(wù)中的證據(jù)保全業(yè)務(wù)正發(fā)揮著越來越重要的作用。在民事訴訟中，誰主張，誰舉證是舉證責(zé)任的一般原則，隨著民事審判方式的改革，訴訟中更加強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人的舉證責(zé)任，當(dāng)事人如果舉證不力將可能承擔(dān)不利的訴訟結(jié)局，而當(dāng)事人及訴訟人調(diào)查取證的權(quán)利是非常有限的。公證的證據(jù)保全業(yè)務(wù)，則在不少訴訟案件中為當(dāng)事人及訴訟人的取證提供了一個有效的手段。尤其在債權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域的訴訟中，對侵權(quán)行為證據(jù)保全公證有著不可替代的作用。當(dāng)然證據(jù)保全公證還應(yīng)不斷地完善，使之真正朝著《民事訴訟法》規(guī)定的“人民法院應(yīng)當(dāng)把公證文書作為認(rèn)定案件事實的根據(jù)”這個目標(biāo)邁進(jìn)。
再次，公證可以監(jiān)督社會活動防止。近年來公證活動越來越多地在監(jiān)督社會益活動和其他經(jīng)濟(jì)活動中，扮演著重要的角色。如許多公證處致力于為政府采購工作提供優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的公證法律服務(wù)。通過參與政府采購的全過程，忠于職守，認(rèn)真負(fù)責(zé)，仔細(xì)審查了各投標(biāo)單位的主體資格；有效控制了投標(biāo)文件的提交期限；嚴(yán)格監(jiān)督了當(dāng)眾拆封的投標(biāo)文件的報價情況，保證了開標(biāo)結(jié)果的真實、有效性。在中國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，公證工作不斷擴(kuò)大其服務(wù)領(lǐng)域，目前已涉及金融、信息、房地產(chǎn)業(yè)、國企改革、公司事務(wù)、西部大開發(fā)、家庭事務(wù)，及各種經(jīng)濟(jì)、科技、文化合作等眾多經(jīng)濟(jì)活動領(lǐng)域和三峽工程等水利、電力、交通等國家大中型建設(shè)項目，為依法規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)活動，制止不法行為，維護(hù)經(jīng)濟(jì)運行秩序和安全，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革和發(fā)展起到了保駕護(hù)航的作用。隨著公證服務(wù)領(lǐng)域的拓展和深化，公證對經(jīng)濟(jì)的作用已不僅僅局限于證明。
二
受歷史和現(xiàn)實諸多因素的影響與束縛，目前我國的公證卻沒有在當(dāng)今的社會生活和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中占據(jù)其應(yīng)有的地位，也沒有充分發(fā)揮出更為全面、更為直接的影響和作用。特別是與國外發(fā)達(dá)國家的公證的效力在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和社會生活中產(chǎn)生的影響與作用相比，現(xiàn)階段我國公證尚存在著十分明顯的差距和諸多的不足。
我們目前的公證制度尚處于幼稚階段，急需立法支持、政府扶持、政策傾斜。表現(xiàn)在現(xiàn)用法規(guī)的低層次和不配套，對眾多領(lǐng)域和社會生活各個方面的重大事務(wù)介入與參與的層次不夠。毫無疑問，這一現(xiàn)狀必將阻礙我國公證事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，影響公證的效力在未來經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中作用的充分發(fā)揮。以筆者之見，造成這一現(xiàn)狀的主要原因有幾下四個方面：
一是公證缺乏立法支持，沒有國家實體法作依托。《公證法》至今仍處于研究和修改當(dāng)中。近年來公證職能開始出現(xiàn)弱化的趨勢，阻礙公證業(yè)務(wù)拓展的因素也較多。一方面，所辦證件特別是一些新興業(yè)務(wù)缺乏理論依據(jù)；另一方面，缺乏法律和政策扶持，學(xué)術(shù)界和立法界長期忽視對公證在預(yù)防糾紛，減少訴訟，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的理論研究和法律建設(shè)工作。雖然近幾年我國在相關(guān)的實體法中有必須或應(yīng)該公證事項的具體規(guī)定，但是，我國的民事、經(jīng)濟(jì)法與實體法規(guī)定極不配套，導(dǎo)致實際工作中難以操作和應(yīng)用。
二是相關(guān)方面及部分群體對公證的重視程度不夠、認(rèn)識不足。相關(guān)方面及人士在對待公證的效力服務(wù)或介入相關(guān)領(lǐng)域這一問題上，思想解放程度還不夠，觀念急需轉(zhuǎn)變；在對待公證發(fā)展的態(tài)度上，或采取短期行為、或重標(biāo)不重本、或急功近利，等等。
三是公證自身建設(shè)亟待加強(qiáng)，從業(yè)“門檻”急需提高。一方面，公證自身建設(shè)缺乏可持續(xù)性發(fā)展規(guī)劃，隨意性和反復(fù)性較強(qiáng)；另一方面，公證的從業(yè)準(zhǔn)入“門檻”相對低矮，從業(yè)人員文化素質(zhì)和專業(yè)水平相對低下，人員和知識結(jié)構(gòu)不盡合理，高層次復(fù)合型人才較為稀少；另外，少部分公證人員不能正確運用國家法律法規(guī)，辦證憑關(guān)系、審核憑主觀臆斷，辦證具有一定的隨意性和盲目性；部分公證人員為了短期經(jīng)濟(jì)利益，對工作不負(fù)責(zé)任，辦理錯證；極少數(shù)工作人員甚至為了個人私利，出具假證，觸犯刑律，出現(xiàn)信譽危機(jī)，在一定范圍內(nèi)給公證行業(yè)造成不應(yīng)有的負(fù)面影響。盡管上述現(xiàn)象出現(xiàn)的機(jī)會及反響程度不同，但卻不容忽視。
四是對公證的行業(yè)管理需進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范。近年來，在公證行業(yè)及內(nèi)部的業(yè)務(wù)開展中，開始出現(xiàn)低層次競爭，甚至是非正當(dāng)惡性競爭，在公證內(nèi)部的管理和機(jī)制運作方面，也缺乏與時俱進(jìn)的調(diào)整，用人、激勵、獎懲、倒查、培訓(xùn)等機(jī)制需進(jìn)一步深化改革。
三
公證所擔(dān)負(fù)“特殊使命”，決定了公證自身建設(shè)及可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃，必須適應(yīng)社會和經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展與變化的需要，公證決策層及公證從業(yè)人員須不斷地解放思想、更新觀念，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，以更新、更高，更規(guī)范、更有作為的形象示人，才有可能更好地?fù)?dān)負(fù)起公證服務(wù)社會、服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，才有可能在未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生深刻的影響，進(jìn)一步溶入經(jīng)濟(jì)生活和社會諸多領(lǐng)域。對此，公證急需在以下四個方面進(jìn)行改革或提高。
一是立法保障。盡快改觀目前公證立法層次較低，不適應(yīng)當(dāng)前及今后經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求這一現(xiàn)狀。公證業(yè)務(wù)的開展，目前還停留在依據(jù)《中華人民共和國公證暫行條例》和《公證程序規(guī)則》這一低層次階段，其工作開展的難度、自身發(fā)展的速度、同比所取得的成效，往往事倍功半，也可以說是負(fù)重攀升。這與國外公證行業(yè)相比，既捉襟見肘，又相形見絀。因此，《公證法》的盡早頒布與實施已成為公證尋求新發(fā)展、實現(xiàn)新突破的當(dāng)務(wù)之急，更是公證業(yè)內(nèi)人士多年來一直祈盼的熱切愿望之一。
二是政府統(tǒng)籌。政府在考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展、出臺與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)政策時，應(yīng)充分考慮到是否有利于公證的發(fā)展這一因素，切實把公證的發(fā)展納入到政府對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的統(tǒng)籌規(guī)劃中，為公證拓寬更廣泛的服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)造條件、提供環(huán)境，讓公證在更為廣泛的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中一展身手，更好地發(fā)揮政府與市場之間“第三人”這一特殊角色作用。
三是體制創(chuàng)新。公證上級管理部門應(yīng)立足于公證體制深化改革，著眼于公證事業(yè)大發(fā)展，落腳于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展這樣一個理念和思路，克服“門戶之爭”、本位主義和“小團(tuán)體”意識及傾向，進(jìn)一步解放思想、開拓創(chuàng)新，建立并落實更加符合公證事業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展、更好促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的公證運作新體制。
四是培訓(xùn)管理。公證上級管理部門及公證機(jī)構(gòu)自身，應(yīng)著重從加強(qiáng)公證自身和從業(yè)人員職業(yè)道德雙重建設(shè)入手，強(qiáng)化行業(yè)及人員自律建設(shè)；加強(qiáng)對公證的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，加強(qiáng)對公證人員不斷適應(yīng)形勢需要的相關(guān)培訓(xùn)；通過各種方式進(jìn)一步拓寬公證人員的視野，全面提升公證人員的綜合素質(zhì)，加大對從業(yè)人員違法、違紀(jì)的處罰力度；修訂或落實用人、激勵、處罰、追究、賠償、培訓(xùn)等機(jī)制，努力從制度上和“源頭”上整治和抵制不正當(dāng)競爭，共同維護(hù)本行業(yè)的對外形象。
四
一、快速討債的重要性
由于我國尚未建立起完善的市場經(jīng)濟(jì)體制，市場交易中信用體系還未健全，公有制、私有制、混合所有制等多種經(jīng)濟(jì)成分并存等多種原因，致使我國企業(yè)在商品交易中貨款難以收回的情況十分普遍，三角債極為嚴(yán)重。企業(yè)之間互相拖欠貨款，導(dǎo)致交易成本增加，影響到企業(yè)的信譽，進(jìn)而嚴(yán)重影響著企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。
但是現(xiàn)實生活中，有的企業(yè)認(rèn)為對方是自己的老關(guān)系、大客戶，不敢得罪，一拖再拖。由于不及時追收貨款，將面臨以下幾方面的風(fēng)險:
1.法律風(fēng)險
采取各種手段至使債務(wù)超過訴訟時效是賴債者的常用手段。法律規(guī)定一般經(jīng)濟(jì)糾紛的訴訟時效為兩年，若過了訴訟時效，法律不予保護(hù)。法院作出的勝訴判決的申請執(zhí)行期限，雙方為單位的是半年，其中一方為個人的是一年，超過申請執(zhí)行時效，法律不予保護(hù)。
2.證據(jù)滅失風(fēng)險
法律規(guī)定，誰主張，誰舉證。若沒有充分的證據(jù)，法律將不予保護(hù)。若不及時追收貨款，由于人員的變更及其它多方面的原因，證據(jù)有可能滅失。有的賴帳者甚至采取收買、竊取等方法銷毀證據(jù)，這樣即使也難以通過法律途徑討回貨款。
3.債務(wù)人隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)或破產(chǎn)的風(fēng)險
目前經(jīng)濟(jì)不景氣，加上整個社會的商業(yè)信用較差，許多債務(wù)人可能隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)或因經(jīng)營不善而破產(chǎn)，致使債權(quán)人追債無門。在政府鼓勵優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，完善破產(chǎn)兼并的今天，有的債務(wù)人鉆改制空子，來逃避債務(wù)。因此，及時追收貨款是保障貨款兌現(xiàn)的關(guān)鍵。
二、快速討債法
快速討債法是指在出現(xiàn)違約拖欠貨款、侵害企業(yè)債權(quán)人合法權(quán)益的情況時，通過向公證機(jī)構(gòu)申請強(qiáng)制執(zhí)行公證、向法院申請支付令等法定途徑，使債權(quán)人能直接進(jìn)入法院的執(zhí)行階段，避免陷入不必要的訴訟的討債方法。
1.公證討債法
公證討債法又叫強(qiáng)制執(zhí)行公證討債法，是指公證機(jī)關(guān)根據(jù)當(dāng)事人的申請，依法對無疑義的追償債款、物品的文書（如還款、還物協(xié)議、借款合同等），賦予其強(qiáng)制執(zhí)行的效力；一方當(dāng)事人不履行公證文書規(guī)定的義務(wù)時，債權(quán)人可以直接向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，從而迅速討回貨款的方法。
我國《公證法》第37條規(guī)定：“對經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書，債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)?，債?quán)人可以依法向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行?！薄睹袷略V訟法》第218條規(guī)定：“對公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行，受申請的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行?！备鶕?jù)以上規(guī)定，強(qiáng)制執(zhí)行公證具有以下幾個法律特征：
(1)具有特殊的法律效力。強(qiáng)制執(zhí)行公證書不僅具有證據(jù)力，還與人民法院已生效的判決書、裁定書、調(diào)解書一樣具有強(qiáng)制執(zhí)行效力。
(2)與人民法院審理民事案件的訴訟活動不同，強(qiáng)制執(zhí)行公證僅是一種非訴訟活動，即雙方當(dāng)事人對債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒有爭議，且達(dá)成書面協(xié)議的，向公證機(jī)構(gòu)申請公證，公證機(jī)構(gòu)賦予證據(jù)力和強(qiáng)制執(zhí)行效力。當(dāng)債務(wù)人不履行公證文書確定的義務(wù)，債權(quán)人經(jīng)原公證機(jī)構(gòu)簽發(fā)執(zhí)行證書可直接向人民法院申請執(zhí)行，由人民法院直接申請強(qiáng)制執(zhí)行收回貸款。可見，申辦賦予強(qiáng)制執(zhí)行公證，省錢、省時、省力，是一種不進(jìn)行訴訟的經(jīng)濟(jì)有效的法律保障方式。
申請辦理賦予債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力公證時，該債權(quán)文書必須具備以下條件:①債權(quán)文書具有給付一定數(shù)量的貨幣、物品、有價證券的內(nèi)容。②債券文書的內(nèi)容明確、真實、合法，債權(quán)人和債務(wù)人對債權(quán)文書有關(guān)給付內(nèi)容無疑義；③債權(quán)文書中的給付義務(wù)由債務(wù)人單方承擔(dān)，無對等給付的情形存在；④債權(quán)文書中，債務(wù)人有明確的不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時，愿意依法接受強(qiáng)制執(zhí)行的意思表示。
申辦程序是：(1)申請辦理賦予債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力公證，須由債權(quán)文書簽署雙方共同應(yīng)向債務(wù)人所在地或債務(wù)履行地公證處提出申請，協(xié)議中涉及不動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的向不動產(chǎn)所在地公證處提出申請，并提交有關(guān)證明材料。 公證機(jī)關(guān)對符合賦予強(qiáng)制執(zhí)行的條件和范圍的，應(yīng)當(dāng)依法賦予該債權(quán)文書（還款協(xié)議、借據(jù)、欠單等）具有強(qiáng)制執(zhí)行效力。如果只有債權(quán)人持合同、協(xié)議、借據(jù)、欠單等債權(quán)文書申請辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證，要求公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的，公證機(jī)關(guān)必須征求債務(wù)人的意見；如債務(wù)人同意公證并愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的，公證機(jī)關(guān)可以依法賦予該債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力。(2)當(dāng)債務(wù)人不履行或不完全履行公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書時，債權(quán)人還要向原公證機(jī)關(guān)申請執(zhí)行證書，才可直接向人民法院申請執(zhí)行。公證機(jī)關(guān)簽發(fā)執(zhí)行證書應(yīng)當(dāng)注明被執(zhí)行人、執(zhí)行標(biāo)的和申請執(zhí)行的期限。債務(wù)人已經(jīng)履行的部分，在執(zhí)行證書中予以扣除。因債務(wù)人不履行或不完全履行而發(fā)生的違約金、利息、滯納金等，可以列入執(zhí)行標(biāo)的。(3)債權(quán)人憑借原公證書及執(zhí)行證書可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。
2.申請支付令
支付令，是指由債權(quán)人申請，經(jīng)人民法院審查后簽發(fā)的，催促債務(wù)人限期履行債務(wù)的法律文書。生效的支付令具有與生效的判決、裁定同等的法律約束力，即不通過訴訟審理程序而直接進(jìn)入執(zhí)行程序。
我國《民事訴訟法》第189條第1款規(guī)定：“債權(quán)人請求債務(wù)人給付金錢、有價證券，符合下列條件的，可以向有管轄權(quán)的基層人民法院申請支付令:第一，債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的;第二，支付令能夠送達(dá)債務(wù)人的。”申請支付令應(yīng)具備的條件：
(1)請示給付的必須是金錢或者匯票、本票、支票以及股票、債券、國庫券、可轉(zhuǎn)讓的銀行存款單等有價證券。
(2)請求給付的金錢或有價證券，必須是已經(jīng)到期的或者過期的，且數(shù)額確定。
(3)債務(wù)人負(fù)有給付義務(wù)，且債權(quán)人與債務(wù)人之間沒有其他債務(wù)糾紛。
(4)支付令能夠送達(dá)債務(wù)人。即能夠直接送達(dá)，但當(dāng)向債務(wù)人本人送達(dá)支付令時，如果本人當(dāng)場拒絕簽收，可以適用留置送達(dá)。若債務(wù)人不在我國境內(nèi)，或者雖在我國境內(nèi)但下落不明的，不能申請支付令。
(5)必須向債務(wù)人所在地的縣、市、區(qū)人民法院提出申請。
(6)必須提出書面申請書，并寫明以下內(nèi)容：雙方的基本情況；請求給付的數(shù)量及所依據(jù)的事實、證據(jù)，其別是應(yīng)提出能證明所請求債權(quán)存在的債權(quán)文書；申請的目的，即要表明請求法院依督促程序發(fā)出支付令的意愿。
(7)所請求的債權(quán)未超過法律保護(hù)的2年訴訟時效期間。訴訟時效從債權(quán)到期日起算。
與采用訴訟手段討債相比，運用督促程序申請支付令有以下優(yōu)點:①及時保障債權(quán)人權(quán)益。從受理支付令申請到簽發(fā)支付令的時間很短，債務(wù)人收到支付令后的15日內(nèi)不提出異議，支付令即發(fā)生法律效力和強(qiáng)制執(zhí)行力，有利于及時地保障債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)。②程序上具有簡易性、非訴訟性。人民法院收到債權(quán)人的書面申請后，無須傳喚債務(wù)人，無須開庭審理，也不需要雙方當(dāng)事人進(jìn)行辯論，經(jīng)審查符合法定條件的即可簽發(fā)支付令。這對當(dāng)事人來說，無疑既省時又省力。③經(jīng)濟(jì)性。程序所交納的訴訟費用是根據(jù)當(dāng)事人的請求標(biāo)的按一定比例預(yù)交和收取，有的高達(dá)幾萬元，而申請支付令，不管申請標(biāo)的數(shù)額多少，每件交納申請費為100元。既減輕了當(dāng)事人的訴累，降低了訴訟成本，又節(jié)省了法院的人力、物力，提高了辦案效率，是一種解決金錢、有價證券債務(wù)的迅速、簡易的督促還債程序。
黨的十報告明確要求市場在資源配置中起決定性作用，意味著我國將進(jìn)一步擴(kuò)大市場化。但是，受各種因素的影響和制約，市場中經(jīng)常會出現(xiàn)不正當(dāng)競爭和壟斷經(jīng)營的行為，制約了市場的固有作用。特別是經(jīng)濟(jì)法領(lǐng)域，我國主要是通過行政機(jī)關(guān)和私人訴訟對發(fā)壟斷行為進(jìn)行規(guī)制的。我國現(xiàn)行《反壟斷法》只有第50條一個法律條款規(guī)定了反壟斷民事救濟(jì)，但具體內(nèi)容和民事救濟(jì)的程序沒有作出詳細(xì)規(guī)定。因此，我們有必要研究反壟斷法的民事救濟(jì)制度，完善相關(guān)的配套制度，旨在為受害者提供有效的救濟(jì)途徑。
一、我國反壟斷民事救濟(jì)的特點
（一）民事責(zé)任要件證明復(fù)雜。當(dāng)行為人的行為被認(rèn)定是違法之后，原告并不是絕對能夠獲得民事救濟(jì)。被告行為的違法僅僅說明構(gòu)成侵權(quán)行為，只有證明被告行為符合侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件，才能認(rèn)定民事責(zé)任。原告必須證明損害與被告的違法行為之間具有因果關(guān)系，還包括其他條件，比如，沒有超過訴訟時效等。這些條件都加劇了民事責(zé)任認(rèn)定的復(fù)雜性。
（二）損害后果具有分散性。我們知道，反壟斷法的案件通常是經(jīng)濟(jì)法案件，特殊的案件性質(zhì)會給反壟斷法案件帶來復(fù)雜的問題。例如，違法行為造成的損害，尤其是針對消費者的損害范圍是非常廣的，受害人群復(fù)雜多樣，而每個受害人的損失并不嚴(yán)重，因此，損害后果具有分散性的特點。這種特點會給受害人和計算、分配損害賠償造成非常大的困難。
（三）訴訟時間長，成本高。目前，我國絕大多數(shù)的反壟斷案件涉及的訴訟標(biāo)的都是金額巨大的案件，不僅需要大量的時間、財力和人力，而且訴訟成本非常高，證據(jù)收集比較苦難，原告的動力受到極大的限制，這些都使得反壟斷案件變得更加復(fù)雜，這種情況在我國廣泛存在。
二、我國發(fā)壟斷法民事救濟(jì)存在的問題
我國現(xiàn)行《反壟斷法》第50條明確規(guī)定了私人訴訟，但它僅僅是一個訴權(quán)條款，賦予損害人向法院請求違法行為人承擔(dān)民事責(zé)任的權(quán)利，對具體的民事責(zé)任內(nèi)容卻沒有作出詳細(xì)的規(guī)定?？傮w說來，存在以下一些問題：
（一）對私人救濟(jì)權(quán)缺乏重視。我國反壟斷法救濟(jì)體系，主要是以公共執(zhí)法機(jī)構(gòu)制裁手段為中心的，而且應(yīng)用與各個方面?！斗磯艛喾ā穼Ω鞣N壟斷行為都規(guī)定了詳細(xì)的行政責(zé)任，賦予行政機(jī)關(guān)很大的職權(quán)。但是，當(dāng)事人由于壟斷行為遭受損害時，所享有的民事救濟(jì)權(quán)利，只有《反壟斷法》第50條作出了原則性的規(guī)定，當(dāng)事人如何提訟，在訴訟過程中遇到的困難沒有作出相應(yīng)的規(guī)定。這些都反映出我國反壟斷法對私人救濟(jì)全缺乏足夠的重視，思想認(rèn)識不到位。
（二）民事救濟(jì)制度缺乏體系化。我國《反壟斷法》第50條的規(guī)定只是抽象的、模糊的規(guī)定，沒有規(guī)定完善的民事救濟(jì)制度，沒有形成體系化，只包含損害賠償和禁令兩種救濟(jì)途徑。由于反壟斷法對救濟(jì)發(fā)生的適用條件沒有作出詳細(xì)、具體的規(guī)定，因此，反壟斷法在很大程度上使用的是民法原理來解決實際問題。這種情況對《反壟斷法》是非常不利的，《反壟斷法》應(yīng)該對這兩種不同的救濟(jì)方式分別作出不同的規(guī)定，尤其是適用范圍和適用條件，應(yīng)該有所不同。
（三）民事救濟(jì)可操作性不強(qiáng)。我國《反壟斷法》第50條是原則性規(guī)定，在實踐中缺乏可操作性。我們知道，反壟斷法案件通常是復(fù)雜的案件，認(rèn)定民事責(zé)任時，需要進(jìn)行廣泛的調(diào)查和取證，需要具備專業(yè)的法律人員和專業(yè)的反壟斷法人才對違法行為進(jìn)行準(zhǔn)確界定。認(rèn)定違法行為之后，還需要對當(dāng)事人的損害賠償事實、賠償數(shù)額和因果關(guān)系等各方面的條件進(jìn)行綜合調(diào)查取證，這些都加劇了反壟斷案件的復(fù)雜性，需要法官具備專業(yè)的法律知識和經(jīng)濟(jì)學(xué)知識。但在設(shè)計民事救濟(jì)的制度時，我國《反壟斷法》沒有考慮到這些方面。
三、完善我國反壟斷法民事救濟(jì)制度的對策
針對我國反壟斷法民事救濟(jì)制度的特點以及存在的諸多問題，筆者認(rèn)為，可以通過以下途徑進(jìn)行相應(yīng)的完善：
（一）從立法上重視私人訴權(quán)。反壟斷法的最終目的不在于解決經(jīng)濟(jì)糾紛，而是為了防止違法行為的發(fā)生。因此，我國《反壟斷法》應(yīng)該從立法上重視私人訴權(quán)的保障，鼓勵私人參與反壟斷的訴訟之中，減少訴訟障礙。加強(qiáng)我國民事救濟(jì)制度的體系化建設(shè)，各個救濟(jì)方式之間相互配合，相互作用，為受害者提供強(qiáng)有力的救濟(jì)途徑。
（二）對救濟(jì)制度作出系統(tǒng)規(guī)定。我國應(yīng)該對反壟斷法民事救濟(jì)制度作出精細(xì)化的規(guī)定，對責(zé)任的構(gòu)成要件、證明方法以及損害賠償計算方法等各個方面作出專門的系統(tǒng)的規(guī)定，頒布實施細(xì)則，對法律規(guī)定進(jìn)行詳細(xì)的解釋和說明，方便當(dāng)事人提訟，也提高法院審理案件的效率。
（三）完善程序制度設(shè)計。反壟斷法屬于經(jīng)濟(jì)法的范疇，設(shè)計反壟斷案件的訴訟程序方面，應(yīng)該與普通的民事訴訟案件有所區(qū)別，制定專門的法律規(guī)定作為指導(dǎo)依據(jù)。因此，我國應(yīng)該高度重視反壟斷法的程序制度，對程序制度進(jìn)行重新設(shè)計，將程序制度與實體制度有機(jī)結(jié)合起來，更新立法理念，對資格制度、證據(jù)制度、訴訟時效制度等相關(guān)制度進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，從而完善反壟斷法民事救濟(jì)程序制度設(shè)計。
參考文獻(xiàn)
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2、具有保護(hù)功能，當(dāng)農(nóng)發(fā)行的合法權(quán)益受到侵害的時候，法律訴訟是最后的救濟(jì)途徑，如果訴訟時機(jī)把握得好，操作得當(dāng)，一般是能維護(hù)自身合法權(quán)益的。
3、還具有警示功能，現(xiàn)階段，市場經(jīng)濟(jì)還不成熟，市場信用缺失，債務(wù)人千方百計逃廢銀行債權(quán)，討債手法花樣翻新，有的甚至進(jìn)行了環(huán)環(huán)相扣的策略設(shè)置，在依法清收銀行債權(quán)法律是強(qiáng)有力的手段，給債務(wù)人強(qiáng)有力的震懾，警示借款人不守信必經(jīng)依法遭受嚴(yán)懲。
具體到農(nóng)發(fā)行文秘站網(wǎng)開展的信貸業(yè)務(wù)，所涉法規(guī)有《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》以及最高法院的眾多司法解釋和人總行和總行的一些規(guī)章和規(guī)定，學(xué)好這些法律法規(guī)對開展農(nóng)發(fā)行的信貸業(yè)務(wù)，預(yù)防糾紛，清收債權(quán)，保障效益，維護(hù)農(nóng)發(fā)行權(quán)益并將起到重要作用。
二、我行在貸款辦理、貸款管理、貸款收回全過程應(yīng)注意的法律事項及法律要求
對此，我我想《民法通則》、《合同法》和《擔(dān)保法》、《公司法》、《民事訴訟法》、結(jié)合《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》相關(guān)司法解釋中的幾個問題來講：
1、訴訟時效問題
訴訟時效一般是兩年，權(quán)利人從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)向法院，否則法院不予保護(hù)，訴訟時效提醒人們你享有權(quán)利應(yīng)及時行使，不能“躺在權(quán)力上睡大覺”，這一覺睡過了，可是叫天天不應(yīng)叫地地不靈。訴訟時效有中斷、中止、延長的情形，催款通知書經(jīng)債務(wù)人簽收發(fā)生訴訟時效中斷的法律效果，從中斷時起，重新計算兩年。
下面談?wù)劥呖钔ㄖ獣乃瓦_(dá)問題：如果債務(wù)人死活就是不在上面簽字怎么辦？有人說法掛號信或者發(fā)特快專遞，郵寄送達(dá)確實是個好辦法，但是實踐中產(chǎn)生過一些這方面的糾紛積累了一些經(jīng)驗，將來打官司企業(yè)說貸款過了兩年訴訟時效了，法律不保護(hù)，銀行拿出郵寄回執(zhí)說我們送達(dá)了，上面還有你們的簽字呢，企業(yè)說我們壓根就沒見到催款通知書，里面是兩張白紙，銀行一時又證明不了企業(yè)收到的就是催款通知書，結(jié)果敗訴了。所以和企業(yè)打交道要留一手：一、當(dāng)面送達(dá)帶上第三人，以便有證人；二、給不簽字錄音，根據(jù)最高法院的最新司法解釋，偷拍偷錄取得的證據(jù)只要不侵害他人合法權(quán)益或者違反法律禁止性規(guī)定的方法取得的證據(jù)，都能作為認(rèn)定案件事實的依據(jù)；三、可以在委托公證員現(xiàn)場公證的情況下留置送達(dá)；四、可以公證郵寄送達(dá)。公證書的證據(jù)效力是比較高的，法院一般直接認(rèn)定。
2、期間表述要規(guī)范。在借款合同或擔(dān)保合同中我們會經(jīng)?？吹筋愃七@樣的述：“期限為合同生效之日起，本息清償之日止”。事實上法律規(guī)定民法所指的期限應(yīng)當(dāng)以時、日、月、年計算。也就是說，從法律上講，沒有約定具體年月日時的期間等于沒有約定，而不約定期間的借款合同是不完善、不規(guī)范的?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第三十二條 保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。此規(guī)定要注意，過了保證期間，再追究保證人保證責(zé)任就不行了。
3、合同的訂立：
①、資信審查和調(diào)查很關(guān)鍵資信審查和調(diào)查其實就是判斷企業(yè)有沒有錢,有將來有沒有還款能力，信譽怎樣？這個工作不能小視，直接關(guān)系到貸款的回收。具體來講信貸員應(yīng)深入實地，查閱原始資料，認(rèn)真、全面調(diào)查借款人和擔(dān)保人的名稱、法定代表人、實際控制人、注冊地、注冊資本、主營業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級管理人員、財務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況、有無不守信擠挪收購資金、違規(guī)經(jīng)營的不良記錄等等，總行“以風(fēng)險控制為核心，按照企業(yè)風(fēng)險承受能力的大小掌握貸款發(fā)放。”也就是這個意思。
②、給企業(yè)貫徹守信意識，也就是給企業(yè)下點毛毛雨，給企業(yè)講明違約將要付出很慘重的代價，違約是要追究責(zé)任，退出市場，一輩子負(fù)債別想翻身。
③、不要一律采用填充式格式合同。格式合同的好處是方便重復(fù)使用，小額大面積放貸時可以使用，但一般貸款最好不要使用，因為法律對格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就會導(dǎo)致對銀行不利的法律后果。如《合同法》規(guī)定：對格式條款有二種以上不同解釋的，以不利于格式合同提供一方的解釋為解釋。
④、增加保護(hù)性條款。首先是對故意隱瞞關(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)信息的，一經(jīng)
發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行有權(quán)提前收回貸款；其次是借款人、擔(dān)保人要定期向商業(yè)銀行報送對外擔(dān)保情況，并承諾提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實、準(zhǔn)確；再次是擔(dān)保人農(nóng)發(fā)行書面同意，以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，貸款風(fēng)險增加時，商業(yè)銀行有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款；最后是在保證合同有效期內(nèi)，擔(dān)保人財務(wù)狀況惡化、經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如合并、聯(lián)營、破產(chǎn)、解散和涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛等情況危及擔(dān)保代償能力時，銀行有權(quán)要求借款人提供新的合法、有效、可靠的擔(dān)保。采取讓企業(yè)籌集風(fēng)險準(zhǔn)備金（簡稱風(fēng)險金）存入農(nóng)發(fā)行的手段來預(yù)防風(fēng)險。糧食企業(yè)因自身幾乎沒有盈余積累，大部分要靠職工集資籌集風(fēng)險金。新收的糧食未銷售前，企業(yè)的風(fēng)險金不能提取。
這里給大家介紹一下，合同內(nèi)容產(chǎn)生糾紛了以合同為依據(jù)，合同內(nèi)容只要約定不違反法律、和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定均是有效的，風(fēng)險金其實就是合同履約保證金，企業(yè)違約了，我就有權(quán)要求你承擔(dān)違約責(zé)任，要學(xué)會用合同保護(hù)自己。現(xiàn)在很多企業(yè)都有自己的法律顧問，合同審查就顯得很關(guān)鍵了，出了糾紛要靠合同保護(hù)。
4、合同的履行與不安抗辯權(quán)的行使不要機(jī)械執(zhí)行合同，對貸款的安全狀況要實行全程監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)貸款不安全因素形成，應(yīng)積極行使法律賦予的不安抗辯權(quán)，避免風(fēng)險的發(fā)生。所謂不安抗辯權(quán)是指先履行義務(wù)的一方有證據(jù)證明后履行義務(wù)一方在自己履行義務(wù)后有可能無法履行其對應(yīng)義務(wù)，則先履行義務(wù)的一方有權(quán)終止履行義務(wù)。舉例說明：有一筆為期2年的貸款，現(xiàn)在只過了1年，銀行有充分證據(jù)表明借款人的經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化，完全背離了貸款合同訂立時的資信狀態(tài)，且無蘇復(fù)可能，則銀行有權(quán)終止貸款合同的繼續(xù)履行，提前收回貸款。如果還機(jī)械地等到2年期滿，那就會真的“人死債亡”了。
案例：如何運用撤銷權(quán)保護(hù)農(nóng)發(fā)行的合法權(quán)益？
甲公司欠某農(nóng)發(fā)行貸款300萬元，一直無力償還?，F(xiàn)在乙公司欠甲公司貨款100萬元已到期，但是甲公司明確表示放棄對丙的100萬元債權(quán)。對甲公司這一行為，農(nóng)發(fā)行該怎樣才能維護(hù)自己的合法債權(quán)？
分析：農(nóng)發(fā)行可以請求人民法院撤銷甲公司放棄其對丙到期債權(quán)的行為，同時可以要求甲公司承擔(dān)其行使撤銷權(quán)所支付的必要費用。我國《合同法》第七十四條規(guī)定：“因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為；債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為?！奔坠厩忿r(nóng)發(fā)行300萬元貸款早已到期，一直無力償還，卻明確表示放棄其對丙10萬元到期債權(quán)，其行為已經(jīng)損害了農(nóng)發(fā)行合法債權(quán)的實現(xiàn)，所以農(nóng)發(fā)行可以請求人民法院撤銷甲公司的放棄行為。
但是，農(nóng)發(fā)行行使撤銷權(quán)是有期限的，農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的期限內(nèi)及時行使該撤銷權(quán)?！逗贤ā返谄呤鍡l規(guī)定“撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅?！彼赞r(nóng)發(fā)行在知道或者應(yīng)該知道甲公司放棄100萬元貨款時起一年內(nèi)，應(yīng)及時請求人民法院撤銷甲公司的放棄行為。即使農(nóng)發(fā)行有充分的證據(jù)證明其確實不知道也不可能知道甲公司放棄100萬元債權(quán)的行為，自甲公司放棄其對丙的到期債權(quán)之日起，滿五年之后，農(nóng)發(fā)行也不再享有請求人民法院撤銷的權(quán)利。
農(nóng)發(fā)行請求人民法院撤銷甲公司的放棄行為，哪部分費用可以要求甲公司承擔(dān)呢？我國最高法院關(guān)于適用《合同法》若干問題的解釋第二十六條規(guī)定：“債權(quán)人行使撤銷權(quán)所支付的律師費、差旅費等必要的費用，由債務(wù)人承擔(dān)?！彼赞r(nóng)發(fā)行可以在請求人民法院撤銷甲公司行為的同時，一并要求甲公司支付其律師費、差旅費等必要費用。
5、律禁止的擔(dān)保人：根據(jù)《擔(dān)保法》第八條第九條第十條 國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。
此外，《公司法》第六十條的規(guī)定：“禁止董事、經(jīng)理以公司資本為本公司股東或者其他個人債務(wù)提供擔(dān)?！?。中國證監(jiān)會《關(guān)于上市公司為他人提供擔(dān)保有關(guān)問題的通知》的規(guī)定：“上市公司不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東、股東的控股子公司、股東的附屬企業(yè)或者個人債務(wù)提供擔(dān)保”。
另外，關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保也要嚴(yán)格審查，關(guān)聯(lián)企業(yè)一般是指2家以上的企業(yè)法定代表人為同一人、企業(yè)屬于上下級關(guān)系或同屬于一家企業(yè)的兄弟公司等關(guān)系的企業(yè)。關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保的表現(xiàn)形式一是有些企業(yè)利用工商登記，一套領(lǐng)導(dǎo)班子卻使用幾塊牌子，多頭套取銀行貸款。二是母子公司、系統(tǒng)內(nèi)企業(yè)互相擔(dān)保，下級或子公司出面貸款，而實際為其上級公司、母公司所占用。
6、不得抵押的財產(chǎn)及注意事項
根據(jù)《擔(dān)保法》下列財產(chǎn)不得抵押：
土地所有權(quán)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的
教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社 會公益設(shè)施；所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；
耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。
案例：1999年4月18日，羅某為了經(jīng)營糧油加工廠，與中國銀行某支行簽訂了一份借款合同，向該支行借款12萬元。同日，謝某與該支行簽訂了一份抵押擔(dān)保合同，約定以謝某享有的集體土地使用權(quán)為該12萬元借款提供抵押擔(dān)保，同時謝某向該支行提供了集體土地建設(shè)用地許可證。另查明，謝某簽訂合同時已在該集體土地上建有一層民房，該房價值4萬元，其中土地使用權(quán)的價值經(jīng)評估為1萬元。
上述借款逾期多年，羅某因經(jīng)營不善無力償還銀行借款及其利息，為此，該行到法院，要求判令羅某償還借款及其利息，判令謝某承擔(dān)賠償責(zé)任。
本案中，但對謝某的賠償責(zé)任有以下兩種意見：
第一種意見認(rèn)為：謝某以集體土地使用權(quán)為貸款提供擔(dān)保，違反法律禁止性規(guī)定，擔(dān)保無效；但謝某的無效擔(dān)保行為促使銀行向羅某提供貸款，謝某應(yīng)知法律的禁止性規(guī)定，其對擔(dān)保無效與銀行存在混合過錯，按照過錯責(zé)任相抵原則，且依照最高人民法院《關(guān)于適用擔(dān)保法的若干問題的解釋》第七條規(guī)定，債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一，故應(yīng)判決謝某承擔(dān)6萬元及其利息的賠償責(zé)任。
第二種意見認(rèn)為：謝某與銀行簽訂的擔(dān)保合同因違反法律的規(guī)定而無效，但謝某在合同中僅承擔(dān)提供擔(dān)保的義務(wù)，屬單務(wù)無償?shù)男袨?，法律對其注意義務(wù)應(yīng)有所減輕，并應(yīng)給予特殊的保護(hù)；相反，銀行在擔(dān)保合同中將僅享有要求承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的權(quán)利，不承擔(dān)任何義務(wù)，且其是在管理自己的債權(quán)，本應(yīng)盡到善良管理人的充分注意。為此，銀行作為金融部門，相對于作為農(nóng)民的謝某，其應(yīng)有充分注意法律規(guī)定的合理期待，而本案中銀行連抵押物是否符合法律規(guī)定的一般審查義務(wù)都未盡到，應(yīng)視為其明知或應(yīng)知合同無效，對此造成的損失銀行將喪失請求賠償?shù)臋?quán)利，而應(yīng)由其自行承擔(dān)。故應(yīng)判決駁回銀行要求謝某承擔(dān)賠償責(zé)任的請求。
法院最終采納了第二種意見。
按照國家土地管理法規(guī)定，集體土地必須先辦理國家征用手續(xù)然后作為出讓土地才能進(jìn)入市場流通，因此這些企業(yè)的集體土地可能因無法辦理征用手續(xù)而無法變現(xiàn)，或者即使可以變現(xiàn)，但在按規(guī)定繳付有關(guān)的土地出讓金后，銀行所得無幾。而附屬在土地上的廠房的變現(xiàn)能力也因集體土地原因受到限制，無法滿足抵押物最關(guān)鍵的特征或要求??流通性，因此一旦企業(yè)經(jīng)營發(fā)生問題后，這類抵押物根本無法處置或者處置價值極低，因而極易形成貸款風(fēng)險。所以辦理此類抵押應(yīng)該慎重。
7、抵押的審查和登記。對抵押物進(jìn)行詳細(xì)的審查。抵押物作為貸款清收的第二還款來源，在擔(dān)保貸款中起著非常重要的作用，因此銀行應(yīng)對抵押的物品進(jìn)行詳細(xì)的審查。內(nèi)容包括：抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、占有權(quán)、處置權(quán)和保管權(quán)等?！稉?dān)保法》規(guī)定，當(dāng)事人以特定財產(chǎn)，如土地使用證、城市房地產(chǎn)、運輸工具、機(jī)器設(shè)備進(jìn)行抵押時，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行抵押登記。如果未進(jìn)行抵押登記，則抵押合同不能生效。法律規(guī)定，應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀牡盅翰坏怯洸簧?，可以登記的抵押不登記不得對抗第三人。這個規(guī)定的意思是，如果一個企業(yè)就同一項財產(chǎn)在兩個銀行重復(fù)辦理抵押貸款，辦理抵押登記的才依法享有優(yōu)先權(quán)，沒有登記的不享有優(yōu)先權(quán)。
8、建工程抵押情況下優(yōu)先權(quán)不對造成的風(fēng)險。抵押貸款在貸款到期時，借款人無力償還，抵押權(quán)人依法對抵押物有優(yōu)先受償權(quán)。但它在行使順序上，位于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權(quán)之后。一旦法定優(yōu)先權(quán)與抵押優(yōu)先權(quán)在貸款案件訴訟中相遇，抵押優(yōu)先權(quán)就相對不優(yōu)先了，在一定程度上，可能導(dǎo)致銀行貸款債權(quán)甚至完全喪失擔(dān)保物權(quán)的保障，即貸款債權(quán)被懸空。比如建設(shè)工程：我國合同法第二百八十六條規(guī)定：“發(fā)包人未按照約定支付價款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價，也可以申請人民法院將該工程依法拍賣。建設(shè)工程的價款就該工程折價或者拍賣的價款優(yōu)先受償。”這條法律出臺也是考慮到解決拖欠農(nóng)民工工資問題，法律直接規(guī)定了，比如銀行如果以在建工程作抵押，就存在這樣的問題，必然加大銀行的風(fēng)險。
9、貸款因抵押物價值嚴(yán)重不足形成損失。
案例：某銀行向某建筑集團(tuán)公司發(fā)放的1筆150萬元抵押貸款以該公司在運行中的18輛汽車作為抵押物，抵押價值450萬元，表面上看抵押物價值3倍于貸款金額，好象貸款沒有風(fēng)險。但在處置時發(fā)現(xiàn)5輛車已報廢，沒有任何價值，經(jīng)法院認(rèn)定為原抵押物已不存在。另4輛大通橋梁車專用性強(qiáng)難以變賣，其余9輛車因為一直在建筑工地上使用，已經(jīng)破舊不堪，并臨近報廢時限，且存在拖欠高額養(yǎng)路費（必須優(yōu)先償付）的情況，結(jié)果該行幾經(jīng)努力，處置抵押汽車僅收回40萬元，形成110萬元的損失。
10、不注重抵押物的完整性，以無法單獨處理的房產(chǎn)附屬設(shè)備建筑物等作為抵押物，造成處置抵押物遇到障礙，抵押最終落空。
如某銀行發(fā)放給某咨詢有限公司的1筆1500萬元貸款以企業(yè)所有的安裝在其他獨立法人單位建筑物上的設(shè)備（消防、電梯、空調(diào)設(shè)備等）做了抵押，結(jié)果在貸款逾期經(jīng)過訴訟后，在法院執(zhí)行過程中，因為對電梯、空調(diào)設(shè)備、裝潢等進(jìn)行拆卸執(zhí)行將會損壞所附房產(chǎn)的建筑物結(jié)構(gòu)，而房產(chǎn)所屬單位又不同意在不拆除抵押物的前提下給予補償，因此法院認(rèn)為債務(wù)人的抵押物無法處置又無其他資產(chǎn)而下達(dá)了中止執(zhí)行裁定書。該筆貸款的抵押物因不完整的原因無法單獨處置而變得完全沒有價值。
11、及時行使別除權(quán)。根據(jù)《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法（試行）》第三十二條：“破產(chǎn)宣告前成立的有財產(chǎn)擔(dān)保的債權(quán)，債權(quán)人享有就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利?！眰鶆?wù)企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)破產(chǎn)應(yīng)及時行使別除權(quán)。抵押物不屬于破產(chǎn)財產(chǎn)，此時債權(quán)人享有別除權(quán)，即債權(quán)人就此抵押物行使權(quán)利不依據(jù)破產(chǎn)程序就能實現(xiàn)其債權(quán)。
12、小額信貸中以一套住宅抵押擔(dān)保的風(fēng)險：根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定第六條 對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。以居住房屋抵押現(xiàn)在還不能執(zhí)行，法院一般都很謹(jǐn)慎，所以要慎重，這是新規(guī)定，以前你不還錢，法院就先貼公告限期搬出，強(qiáng)制拍賣了，現(xiàn)在執(zhí)法人性化了，保障債務(wù)人的生存權(quán)，如果不注意受傷害的還是銀行債權(quán)人，據(jù)深圳那邊的情況，各大銀行聯(lián)合起來呼吁住房按揭貸款業(yè)務(wù)沒法開展，原因就是這條規(guī)定，貸款買的房，不還貸款銀行還不能趕他走？
13、質(zhì)押時質(zhì)物需 移交、權(quán)利憑證需交付并應(yīng)及時辦理出質(zhì)登記手續(xù)。
根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第六十四條質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。第七十六條 以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。第七十八條 以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。第七十九條 以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。
14、訴訟審理和法院強(qiáng)制執(zhí)行應(yīng)注意的幾個問題和技巧財產(chǎn)保全：財產(chǎn)保全分兩種，一種是訴前財產(chǎn)保全，一種是訴訟中的財產(chǎn)保全，財產(chǎn)保全就實現(xiàn)查封債務(wù)人的財產(chǎn)保證將來能夠執(zhí)行會錢來，財產(chǎn)保全號稱是“小執(zhí)行”，實踐中如果保全住了對方財產(chǎn)，對方一般會積極主動地找銀行尋求和解，因為不和解他的損失會更大。保全的案件執(zhí)行率是比較高的，執(zhí)行難號稱是“天下第一難”，所以為了防止出現(xiàn)贏了官司輸了錢的局面出現(xiàn)，一定要采取財產(chǎn)保全。
訴訟擔(dān)保和執(zhí)行擔(dān)保：訴訟過程中包括審理和執(zhí)行中的擔(dān)保是與我們簽合同中的擔(dān)保不一樣，它是向法院擔(dān)保，如果擔(dān)保人不履行義務(wù)，法院直接裁定追加擔(dān)保人為被執(zhí)行人，直接強(qiáng)制執(zhí)行擔(dān)保人的財產(chǎn)，就不經(jīng)過審理了。
執(zhí)行方法：除了常規(guī)的執(zhí)行手段，查封扣押凍結(jié)搜查等，現(xiàn)在法院系統(tǒng)正在探索和實踐一些新的知性方法，如限制被執(zhí)行人高消費（不允許坐轎車、用手機(jī)、出入歌舞廳等高檔娛樂場所等）、通知公安邊防機(jī)關(guān)，限制出入境；懸賞舉報，有償征集被執(zhí)行人財產(chǎn)線索、實行債權(quán)憑證，給被執(zhí)行人造成一輩子負(fù)債的震懾；由執(zhí)行能力拒不履行法院判決裁定，惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的可以追究刑事責(zé)任，最高可判處3年有期徒刑。三、經(jīng)濟(jì)糾紛案件的管理
人們說，好的律師不是幫你打贏官司，而是幫你不打官司，把法律糾紛和隱
患預(yù)防住，我想訴訟是很專業(yè)的法律活動，聘請專業(yè)律師很有必要，可以培訓(xùn)提高信貸人員的法律素質(zhì)。最重要的還是加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，練內(nèi)功。
我想經(jīng)濟(jì)糾紛的管理，主要應(yīng)注意幾點，供領(lǐng)導(dǎo)參考：
1、時機(jī)，訴訟成本，訴訟結(jié)果應(yīng)參考專業(yè)人員的意見；
2、注意和法院審理庭和執(zhí)行庭良好關(guān)系的建立這一點也很重要，審理是要
獲得強(qiáng)制執(zhí)行的依據(jù)，執(zhí)行又是良心活，執(zhí)行員去查了，回來說沒有發(fā)現(xiàn)財產(chǎn)，或者根本就沒去查，估計銀行也不知道。
《民事訴訟法》第75條和《公證暫行條例》第4條第11項明確規(guī)定，在我國只有人民法院和公證機(jī)構(gòu)才有證據(jù)保全的權(quán)力，除此之外，法律未賦予其他任何機(jī)關(guān)、組織和個人以證據(jù)保全的權(quán)力，規(guī)定“經(jīng)過法定程序公證證明的法律行為、法律事實和文書，人民法院應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定事實的根據(jù)，但有相反證據(jù)足以推翻公證證明的除外”；《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉若干問題的意見》第75條規(guī)定“已為有效公證書所證明的事實，當(dāng)事人無需舉證”；此外，《最高人民法院〈關(guān)于民事經(jīng)濟(jì)審判方式改革問題的若干規(guī)定〉》第27條也對此明確規(guī)定“經(jīng)過公證、登記的書證（1）
其效力一般高于其他書證、視聽資料和證人證言“。并且值得注意的是，人民法院在非訴訟階段一般不宜采取證據(jù)保全措施，如果當(dāng)事人事后不提起訴訟，法院可能會陷入被動局面。即使是在訴訟階段，人民法院也不一定能及時有效地采證。反之，不論當(dāng)事人愿不愿意提起訴訟，也不論當(dāng)事人是否及時采取維護(hù)自己權(quán)益的措施，證據(jù)保全公證都能更有效更快捷地為當(dāng)事人凝固有效的證據(jù)、保留提起訴訟的權(quán)利或使侵權(quán)人自動改過。可見，證據(jù)保全公證成了維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益的重要途徑。
二、證據(jù)保全公證概念及其作用
證據(jù)保全公證是指公證機(jī)關(guān)對于與申請人權(quán)益有關(guān)的日后可能滅失或難以取得的證據(jù)依法進(jìn)行收存和固定以保持證據(jù)的真實性和證明力的活動。有了證據(jù)保全公證，可以有效防止證據(jù)的丟失，可以預(yù)防糾紛，減少訴訟，同時由于有民法上的規(guī)定可以增強(qiáng)其證據(jù)的效力，提高證據(jù)被采用的可能性，特別是在涉外貨物買賣活動中達(dá)到法院不能達(dá)到的國際溝通作用、國際證明作用，對于維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，對于維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易環(huán)境起到較好的作用。如我市一家運輸公司將其屬下二間鋪間出租給某公司，因承租方不繳租金，而后又去向不明，為減少損失，該公司決定提前收回出租房，同時為防止日后因房內(nèi)物品不明而發(fā)生糾紛，特向我處申請證據(jù)保全公證。我處公證員接到申請后，立即根據(jù)我國《公證暫行條例》及上級有關(guān)《通知》和文件之規(guī)定，會同出租方代表及攝影師到現(xiàn)場全程監(jiān)督對物品的拍照、清點、記錄、封存等工作，依法出具了要素式證據(jù)保全公（2）
證書。這樣，既幫助出租方清空了出租鋪間，又保全了滯留證據(jù)，一旦提起訴訟，證據(jù)早已在握。該運輸公司鄭經(jīng)理收到公證書后，高興地說：“證據(jù)保全公證幫助我們企業(yè)解決了一大難題！”又如我處應(yīng)農(nóng)行潮陽支行、工行潮陽支行、建行潮陽支行的申請，為銀行辦理了送達(dá)催收貸款通知書行為的證據(jù)保全公證，目前已經(jīng)基本形成了債務(wù)人簽收、債務(wù)人拒絕簽收、債務(wù)人親屬簽收、債務(wù)人親屬拒絕簽收、郵寄送達(dá)、無法送達(dá)、超過訴訟時效的送達(dá)等七種形式的證據(jù)保全公證，為銀行解決了債務(wù)人鉆訴訟時效的法律空子來逃避債務(wù)及法律制裁的問題，有效地防止國有資產(chǎn)的流失，維護(hù)了正常的金融秩序。
三、證據(jù)保全公證的發(fā)展?jié)摿皹I(yè)務(wù)開展
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來日益頻繁，經(jīng)濟(jì)糾紛隨之也日益增多，當(dāng)事人的合法權(quán)益在越來越多的方面受到侵犯，在保險、索賠、知識產(chǎn)權(quán)、環(huán)境保護(hù)、房屋拆遷、租房、貸款、質(zhì)量事故、交通事故、電子數(shù)據(jù)等等方面都要求能有案可查、有據(jù)可考，權(quán)益人方面涉及行政機(jī)關(guān)、銀行、房管、企業(yè)等單位及個人，覆蓋面將更廣，保全對象將更多，這不單表現(xiàn)在對書證、物證保全方面，表現(xiàn)在對證人證言或當(dāng)事人陳述保全方面，對視聽資料、電子數(shù)據(jù)的保全方面，也表現(xiàn)在對行為過程的保全方面。證據(jù)保全公證業(yè)務(wù)出現(xiàn)了良好的發(fā)展趨勢，也可以說，證據(jù)保全公證的發(fā)展空間、發(fā)展?jié)摿艽?。處于市場?jīng)濟(jì)社會，隨著人民法律意識的增強(qiáng)，法律服務(wù)也成為一種特殊的商品，如何根據(jù)市場的要求，因勢利導(dǎo)，開拓證據(jù)保全公證業(yè)務(wù)就成了擺在公證員面（3）
前的一道課題，本人以為：1、應(yīng)當(dāng)做好宣傳工作，充分利用電視臺、電臺、報紙、雜志、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體加以推廣，廣而告之，為辦理證據(jù)保全公證推波助瀾；2、主動與有關(guān)行政部門、房管部門、銀行金融機(jī)構(gòu)、特別是律師事務(wù)所聯(lián)系，爭取批量辦理證據(jù)保全公證。與律師事務(wù)所聯(lián)系，是因律師在調(diào)查取證中有“經(jīng)有關(guān)單位和個人同意”、取證的手段是否合法、證據(jù)是否有效的限制，如果律師公證聯(lián)手，公證書作為證據(jù)的公定力、公信力、中立性就更易為法院及當(dāng)事人接受；3、爭取得到法院的支持，盡快采納經(jīng)公證的證據(jù)。
四、辦理證據(jù)保全公證應(yīng)注意的事項
1、須有當(dāng)事人合法權(quán)益受損的可能性依據(jù)；
2、須有當(dāng)事人的申請，公證處不能主動辦理；
3、須有2名或2名以上的公證人員現(xiàn)場監(jiān)督辦理；
4、具體操作上應(yīng)當(dāng)嚴(yán)密謹(jǐn)慎，一絲不茍，記錄應(yīng)詳盡具體，在場人員要簽名予以確認(rèn)，最好以聲像形式輔助記錄，有條件的公證處應(yīng)對全過程進(jìn)行現(xiàn)場錄像；
5、在證詞上遣詞造句必須嚴(yán)密，只能是對具體事實給與固定保存，不宜對有關(guān)侵權(quán)事實作出認(rèn)定及判斷。
