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時(shí)間：2022-04-18 00:45:18
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇銀行貸款申請(qǐng)書(shū)范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
經(jīng)**縣縣政府對(duì)**產(chǎn)業(yè)的多年大力扶持，和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持，并有少數(shù)民族特需用品企業(yè)的優(yōu)惠政策，使得作為**縣的支柱產(chǎn)業(yè)之一的**企業(yè)，給**帶來(lái)巨大發(fā)展。
因此，要繼續(xù)抓住機(jī)遇，擴(kuò)大商機(jī)，就需要擴(kuò)大再生產(chǎn)。這需要強(qiáng)有力的資金保證作后盾，就需要金融部門(mén)的大力支持，為此本公司需貸款***萬(wàn)元，作為補(bǔ)充流動(dòng)資金，望貴行給予批準(zhǔn)。
由于公司經(jīng)營(yíng)狀況良好，管理能力較強(qiáng)，營(yíng)運(yùn)能力和盈利能力較強(qiáng)，信譽(yù)度高，發(fā)展前景可觀，為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，做大做強(qiáng)企業(yè)，但企業(yè)流動(dòng)資金不足，現(xiàn)向貴行申請(qǐng)貸款作為流動(dòng)資金短期貸款，由于公司經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目好，效益可佳，具有充足的銷(xiāo)售收入和現(xiàn)金流入，公司承諾，一定用公司的銷(xiāo)售收入和現(xiàn)金流入按期償還貴行貸款和利息，以此保證貴行貸款的安全性。
一、企業(yè)基本情況
本公司成立于**年。在工業(yè)園占地*畝，建筑面積**平方米，機(jī)器**臺(tái)(套)，**生產(chǎn)線*條。公司被國(guó)家民委確定為少數(shù)民族用品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)、發(fā)展成為**縣**產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)骨干企業(yè)和“2321”勞務(wù)實(shí)訓(xùn)基地。本公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，具有先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和較高的管理水平。
二、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況
目前本公司總資產(chǎn)為*元，其中固定資產(chǎn)*元 ，存貨*元，應(yīng)收賬款*元，其它資產(chǎn)*元。
本公司在建行貸款*萬(wàn)元，城南信用社貸款*萬(wàn)元，應(yīng)付賬款*元。資產(chǎn)負(fù)債*%。
三、公司的經(jīng)營(yíng)情況
本公司在發(fā)展過(guò)程中，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，注重銷(xiāo)售市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)與維護(hù)。XX年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了100%的訂單化經(jīng)營(yíng)，完全擺脫了盲目收購(gòu)的被動(dòng)經(jīng)營(yíng)局面。與**公司和深圳**有限公司建立了長(zhǎng)期的購(gòu)銷(xiāo)合作關(guān)系。生產(chǎn)中嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品贏得了眾多客戶。實(shí)行了無(wú)毛絨的加工經(jīng)營(yíng)策略，目前取得了很好的市場(chǎng)效益和經(jīng)濟(jì)效益。
四、公司發(fā)展情況
本公司XX年創(chuàng)收總營(yíng)業(yè)收入達(dá)*萬(wàn)元，向國(guó)庫(kù)上繳稅金*萬(wàn)元;XX年創(chuàng)收總營(yíng)業(yè)收入達(dá)到**萬(wàn)元，向國(guó)庫(kù)上繳稅金**萬(wàn)元。
我公司按照《公司法》建立現(xiàn)代制度，目前現(xiàn)代化企業(yè)構(gòu)架已經(jīng)形成。注重誠(chéng)信建設(shè)、技術(shù)進(jìn)步、制度創(chuàng)新。多年來(lái)管理完善，在市場(chǎng)價(jià)格忽高忽低的情況下，始終在穩(wěn)步前進(jìn)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中嚴(yán)把收售關(guān)，密切關(guān)注市場(chǎng)行情，靈活經(jīng)營(yíng)，再加上風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，誠(chéng)心度高，多年來(lái)生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已進(jìn)入一個(gè)良好的循環(huán)狀態(tài)，資金運(yùn)營(yíng)正常，管理過(guò)程有序，發(fā)展穩(wěn)步持續(xù)，現(xiàn)已具備了良好的獲利能力。
五、貸款用途及還款來(lái)源
本公司貸款用于補(bǔ)充流動(dòng)資金，收購(gòu)原料。還款來(lái)源為銷(xiāo)售回籠資金。
我們相信，在貴行的支持下，我公司將會(huì)繼續(xù)作大做強(qiáng)，成為***行業(yè)領(lǐng)頭軍。
特此申請(qǐng)
經(jīng)**縣縣政府對(duì)**產(chǎn)業(yè)的多年大力扶持，和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持，并有少數(shù)民族特需用品企業(yè)的優(yōu)惠政策，使得作為**縣的支柱產(chǎn)業(yè)之一的**企業(yè)，給**帶來(lái)巨大發(fā)展。
因此，要繼續(xù)抓住機(jī)遇，擴(kuò)大商機(jī)，就需要擴(kuò)大再生產(chǎn)。這需要強(qiáng)有力的資金保證作后盾，就需要金融部門(mén)的大力支持，為此本公司需貸款***萬(wàn)元，作為補(bǔ)充流動(dòng)資金，望貴行給予批準(zhǔn)。
由于公司經(jīng)營(yíng)狀況良好，管理能力較強(qiáng)，營(yíng)運(yùn)能力和盈利能力較強(qiáng)，信譽(yù)度高，發(fā)展前景可觀，為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，做大做強(qiáng)企業(yè)，但企業(yè)流動(dòng)資金不足，現(xiàn)向貴行申請(qǐng)貸款作為流動(dòng)資金短期貸款，由于公司經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目好，效益可佳，具有充足的銷(xiāo)售收入和現(xiàn)金流入，公司承諾，一定用公司的銷(xiāo)售收入和現(xiàn)金流入按期償還貴行貸款和利息，以此保證貴行貸款的安全性。
一、企業(yè)基本情況
本公司成立于**年。在工業(yè)園占地*畝，建筑面積**平方米，機(jī)器**臺(tái)（套），**生產(chǎn)線*條。公司被國(guó)家民委確定為少數(shù)民族用品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)、發(fā)展成為**縣**產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)骨干企業(yè)和“2321”勞務(wù)實(shí)訓(xùn)基地。本公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，具有先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和較高的管理水平。
二、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況
目前本公司總資產(chǎn)為*元，其中固定資產(chǎn)*元 ，存貨*元，應(yīng)收賬款*元，其它資產(chǎn)*元。
本公司在建行貸款*萬(wàn)元，城南信用社貸款*萬(wàn)元，應(yīng)付賬款*元。資產(chǎn)負(fù)債*%.
三、公司的經(jīng)營(yíng)情況
本公司在發(fā)展過(guò)程中，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，注重銷(xiāo)售市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)與維護(hù)。2006年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了100%的訂單化經(jīng)營(yíng)，完全擺脫了盲目收購(gòu)的被動(dòng)經(jīng)營(yíng)局面。與**公司和深圳**有限公司建立了長(zhǎng)期的購(gòu)銷(xiāo)合作關(guān)系。生產(chǎn)中嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品贏得了眾多客戶。實(shí)行了無(wú)毛絨的加工經(jīng)營(yíng)策略，目前取得了很好的市場(chǎng)效益和經(jīng)濟(jì)效益。
四、公司發(fā)展情況
本公司2010年創(chuàng)收總營(yíng)業(yè)收入達(dá)*萬(wàn)元，向國(guó)庫(kù)上繳稅金*萬(wàn)元；2011年創(chuàng)收總營(yíng)業(yè)收入達(dá)到**萬(wàn)元，向國(guó)庫(kù)上繳稅金**萬(wàn)元。
我公司按照《公司法》建立現(xiàn)代制度，目前現(xiàn)代化企業(yè)構(gòu)架已經(jīng)形成。注重誠(chéng)信建設(shè)、技術(shù)進(jìn)步、制度創(chuàng)新。多年來(lái)管理完善，在市場(chǎng)價(jià)格忽高忽低的情況下，始終在穩(wěn)步前進(jìn)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中嚴(yán)把收售關(guān)，密切關(guān)注市場(chǎng)行情，靈活經(jīng)營(yíng)，再加上風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，誠(chéng)心度高，多年來(lái)生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已進(jìn)入一個(gè)良好的循環(huán)狀態(tài)，資金運(yùn)營(yíng)正常，管理過(guò)程有序，發(fā)展穩(wěn)步持續(xù)，現(xiàn)已具備了良好的獲利能力。
五、貸款用途及還款來(lái)源
本公司貸款用于補(bǔ)充流動(dòng)資金，收購(gòu)原料。還款來(lái)源為銷(xiāo)售回籠資金。
我們相信，在貴行的支持下，我公司將會(huì)繼續(xù)作大做強(qiáng)，成為***行業(yè)領(lǐng)頭軍。
特此申請(qǐng)
本人系**鎮(zhèn)***，年齡**歲，民族**族，籍貫****，學(xué)歷****，個(gè)人公積金賬號(hào)：********，現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)自住住房，房屋坐落在：******住宿區(qū)，面積*****平方米，一次性須交房款****萬(wàn)元，因資金不足，需向貴中心申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款人民幣(大寫(xiě))*****，(小寫(xiě))*****元，期限****年。
申請(qǐng)人愿意遵守相關(guān)住房公積金貸款管理規(guī)定，按時(shí)償還貸款本息，并愿意用貸款所購(gòu)的房產(chǎn)進(jìn)行抵押。若不履約，同意你中心(管理部)及委托的貸款銀行處理變賣(mài)抵押物和扣劃承諾人的住房公積金用于償還貸款本息。
申請(qǐng)人：**(手印)
20xx年6月30日
貸款申請(qǐng)書(shū)范文2 尊敬的銀行領(lǐng)導(dǎo)：
本人_____，想開(kāi)_____來(lái)維持生活，我們?cè)趫?bào)紙上看到，已發(fā)放小額貸款，幫助了下崗職工實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)。至此，小額擔(dān)保貸款已走上了一條運(yùn)作的新路子?，F(xiàn)已形成了由銀行提供資金，地方政府做擔(dān)保，勞動(dòng)保障部門(mén)具體承辦的新模式，有效的提高了小額貸款的發(fā)放率。
有這么好的政策，為了改善生活條件和減輕政府負(fù)擔(dān)，我們自謀職業(yè)，準(zhǔn)備擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，可資金短缺，無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)，特申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款xxxx元，從貸款之日兩年內(nèi)保證還清，我誠(chéng)實(shí)守信，按合同約定按期還清，并感謝貴單位領(lǐng)導(dǎo)的支持，給予幫助。
此致
敬禮！
申請(qǐng)人：xx
20xx年xx月xx日
貸款申請(qǐng)書(shū)范文3 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行榮昌支行廣順?lè)掷硖帲?/p>
我公司與X年下半年開(kāi)始考察廣順街道農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)片區(qū)項(xiàng)目，該項(xiàng)目是廣順街道的中心地段、是居家的理想場(chǎng)所。我公司將該項(xiàng)目打造廣順一個(gè)高品質(zhì)的居住典范，項(xiàng)目占地面積2996㎡,建筑總面積5510.84㎡，建筑容積率2.11，綠化26%。我公司已經(jīng)取得了該項(xiàng)目的建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、建設(shè)用地樸準(zhǔn)數(shù)、土地權(quán)證書(shū)，商品房預(yù)售許可證等合法手續(xù)。
目前工程已經(jīng)全部完工，項(xiàng)目總投資約750萬(wàn)元，目前資金已投600萬(wàn)元。項(xiàng)目房屋銷(xiāo)售70套，占總數(shù)的82%，實(shí)現(xiàn)收入1300萬(wàn)元，該項(xiàng)目有部分購(gòu)房戶要求按揭貸款。為此，我公司向貴行申請(qǐng)項(xiàng)目按揭貸款。貸款額度為700萬(wàn)元，貸款期限為1-30年，商鋪1-20年，抵押人為按揭貸款戶本人，我公司將為按揭戶提供全程連帶責(zé)任擔(dān)保。望貴行批準(zhǔn)為感!
特此申請(qǐng)
申請(qǐng)人：XX
時(shí)間：XX年XX月XX日
貸款申請(qǐng)書(shū)范文4
尊敬的米縣長(zhǎng)：
您好!
先祝您身體健康，工作順利! 我是鳳陽(yáng)臨淮人，我叫唐輝，今年23歲。首先我想說(shuō)的是我很愛(ài)我的家鄉(xiāng)，也覺(jué)得很欣慰鳳陽(yáng)能有您這樣的好縣長(zhǎng)。您為我們老百姓想了很多，也做了很多有利于我們的事，以及鳳陽(yáng)的經(jīng)濟(jì)。這點(diǎn)老百姓都看在眼里，記在心里!!!
首先建議貸款人咨詢銀行客服人員看自己是否滿足其貸款條件，在滿足貸款條件的情況下，向銀行提交貸款申請(qǐng)書(shū)，授權(quán)書(shū)等資料。
然后銀行審核貸款人資料，一般來(lái)說(shuō)需要2-3個(gè)工作日，審核通過(guò)之后，和貸款人簽訂貸款合同并辦理相關(guān)公證手續(xù)。
最后平安銀行放款，貸款人按期還款即可。
我家有五口人，具體情況如下：父母農(nóng)民，在外務(wù)工；弟弟上高中；家中還有一位83歲的祖母，患有骨質(zhì)增生癥，生活勉強(qiáng)能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經(jīng)濟(jì)來(lái)源，維持我們兄弟的讀書(shū)費(fèi)用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經(jīng)濟(jì)困難，實(shí)在難以支付高額學(xué)費(fèi)，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請(qǐng)生源地國(guó)家助學(xué)貸款。
對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的了解：助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的，幫助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。原則上每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元。助學(xué)到款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。學(xué)校學(xué)生資助部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)書(shū)進(jìn)行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實(shí)性和完整性；銀行負(fù)則最終審批學(xué)生的貸款申請(qǐng)。
本人保證在校期間一定刻苦學(xué)習(xí)，提高自己的能力和知識(shí)，時(shí)刻想到助學(xué)貸款的鞭策，爭(zhēng)取以優(yōu)異的成績(jī)畢業(yè)，取得一份滿意的工作，并保證一定按時(shí)償還助學(xué)貸款的本息。不延遲還款時(shí)間，不違約。如若不按還款自愿承擔(dān)相關(guān)責(zé)任！保證不逃脫貸款。
此致
我家有五口人，具體情況如下：父母農(nóng)民，在外務(wù)工；弟弟上高中；家中還有一位83歲的祖母，患有骨質(zhì)增生癥，生活勉強(qiáng)能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經(jīng)濟(jì)來(lái)源，維持我們兄弟的讀書(shū)費(fèi)用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經(jīng)濟(jì)困難，實(shí)在難以支付高額學(xué)費(fèi)，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請(qǐng)生源地國(guó)家助學(xué)貸款。
對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的了解：助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的，幫助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。原則上每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元。助學(xué)到款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。學(xué)校學(xué)生資助部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)書(shū)進(jìn)行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實(shí)性和完整性；銀行負(fù)則最終審批學(xué)生的貸款申請(qǐng)。
助學(xué)貸款實(shí)行一次申請(qǐng)、一次授信、分期發(fā)放的方式。一學(xué)年內(nèi)的生活費(fèi)貸款，銀行（或?qū)W校）按10個(gè)月逐月發(fā)放給學(xué)生。助學(xué)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的利率和國(guó)家有關(guān)利率政策執(zhí)行。貸款學(xué)生在校期間的國(guó)家助學(xué)貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。學(xué)生根據(jù)個(gè)人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1-2年內(nèi)選擇開(kāi)始償還本金的時(shí)間，六年內(nèi)還清貸款本息。 助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行將對(duì)其違約還款金額計(jì)收利息，嚴(yán)重違約的貸款人還將承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。
本人保證在校期間一定刻苦學(xué)習(xí)，提高自己的能力和知識(shí)，時(shí)刻想到助學(xué)貸款的鞭策，爭(zhēng)取以優(yōu)異的成績(jī)畢業(yè)，取得一份滿意的工作，并保證一定按時(shí)償還助學(xué)貸款的本息。不延遲還款時(shí)間，不違約。如若不按還款自愿承擔(dān)相關(guān)責(zé)任！保證不逃脫貸款。
此致
敬禮！
高校①的發(fā)展，包括校園基本建設(shè)、師資隊(duì)伍建設(shè)和教學(xué)實(shí)驗(yàn)設(shè)施投入等，需要大量資金。國(guó)家財(cái)政撥款有限、學(xué)雜費(fèi)收入不能提高，高校有向銀行貸款的需求。同時(shí)，有些高校也存有學(xué)校貸款政府買(mǎi)單的動(dòng)機(jī)。本文探析國(guó)家對(duì)高校實(shí)施政策性銀行貸款，從而既滿足高校的真正貸款需求，又規(guī)范高校的貸款行為。
一、高校貸款需求分析
（一）政府財(cái)政撥款不夠
我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步需要大量的財(cái)政資金。國(guó)家財(cái)政對(duì)高校的投入比例不高，財(cái)政撥款對(duì)高校的辦學(xué)支出而言是不夠的。
從表1可見(jiàn)，財(cái)政撥款比例由2000年的73.39%下降到2009年的58.55%，并還有下降的趨勢(shì)。也就是說(shuō)國(guó)家財(cái)政撥款有限，高校需通過(guò)非稅收入（學(xué)雜費(fèi)收入）來(lái)解決將近一半的辦學(xué)經(jīng)費(fèi)。在高職院校中，財(cái)政撥款收入占辦學(xué)經(jīng)費(fèi)的比例更低。
從表2可見(jiàn)，我國(guó)的國(guó)家財(cái)政資金對(duì)高校的投入占GDP的比例不高。從國(guó)家預(yù)算內(nèi)教育經(jīng)費(fèi)占GDP的比例來(lái)看，1992年占2%，1996年占1.7%，2007年占3.07%，呈由高到低，再漸漸上漲的態(tài)勢(shì)。目前，國(guó)家預(yù)算內(nèi)教育經(jīng)費(fèi)占GDP的比例還是在3%~3.5%之間。
（二）學(xué)雜費(fèi)收入有限
從1998年開(kāi)始，我國(guó)實(shí)施高校擴(kuò)招和高校收費(fèi)政策。實(shí)施高校收費(fèi)政策后，學(xué)生對(duì)高校收費(fèi)的可承受能力②遇到了困難。高校收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（按學(xué)年計(jì)算，下同）超過(guò)了多數(shù)學(xué)生的可承受力。由于學(xué)生可承受能力有限，而且高校收取學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)也是嚴(yán)格受到物價(jià)部門(mén)控制的，因此通過(guò)增加收費(fèi)項(xiàng)目，提高學(xué)雜費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)增加學(xué)雜費(fèi)收入也是很有限的。
（三）高校發(fā)展有貸款需求
辦好高等教育，離不開(kāi)高校的發(fā)展。高校的發(fā)展需要大量資金做基礎(chǔ)。在國(guó)家財(cái)力有限、學(xué)校又不能提高收費(fèi)的狀況下，高校實(shí)施跨越式發(fā)展需要集中資金辦大事，日常的辦學(xué)節(jié)余資金是滿足不了時(shí)效性和某一時(shí)段的資金需求量的。因此，高校有籌資需求。
二、高校銀行貸款現(xiàn)狀
（一）銀行貸款是高校的主要籌資渠道
目前，高校負(fù)債呈現(xiàn)金額大、形式多等特點(diǎn)。在我國(guó)，基本上每所高校都有債務(wù)，各個(gè)省市的高校負(fù)債也各不一樣，東北、沿海一帶的高校發(fā)展快，負(fù)債多，西北要少些。實(shí)施校園擴(kuò)建戰(zhàn)略的高校，負(fù)債金額較多，學(xué)校財(cái)務(wù)壓力較大。至2009年底，我國(guó)高校銀行負(fù)債總額達(dá)到2 500多億元。
高校負(fù)債形式有銀行貸款、工程欠款、社會(huì)借款和其他多種形式，銀行貸款是高校的主要籌資渠道。譬如，2009年底，湖南省高校債務(wù)總額197.4億元，其中銀行貸款余額110.7億元，占56%；工程欠款33.28億元，占16.8%；個(gè)人和社會(huì)借款18.32億元，占9.28%。
（二）高校自主償還銀行貸款有困難
在目前，高校除了承擔(dān)人才培養(yǎng)和人才儲(chǔ)備的職責(zé)之外，還履行著大量的社會(huì)責(zé)任，譬如：校園社會(huì)穩(wěn)定、不讓學(xué)生因貧輟學(xué)、對(duì)學(xué)生實(shí)行物價(jià)補(bǔ)貼等等。在國(guó)家財(cái)政投入不夠的情況下，高校日常運(yùn)行資金壓力大。
《財(cái)政部教育部關(guān)于減輕地方高校債務(wù)負(fù)擔(dān) 化解高校債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》（財(cái)教［2010］568號(hào)文件）對(duì)全國(guó)高校的債務(wù)化解工作作出了整體部署?！逗鲜∝?cái)政廳、湖南省教育廳關(guān)于減輕高校債務(wù)負(fù)擔(dān) 化解高校債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》（湘教財(cái)［2011］9號(hào)文件）要求對(duì)湖南省82所公辦高校截至2009年底所形成的197.4億元債務(wù)進(jìn)行清理和化解。政府為高?；瘋瑥氖聦?shí)上說(shuō)明了國(guó)家已經(jīng)認(rèn)識(shí)到高校自主償還銀行貸款的困難。
三、高校銀行貸款政策性探析
（一）規(guī)范高校貸款行為
高校的發(fā)展，離不開(kāi)校領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)規(guī)劃、全力治校，離不開(kāi)教師潛心科研、安心教學(xué)，離不開(kāi)完善的教學(xué)實(shí)驗(yàn)條件。在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，以人才培養(yǎng)和科研發(fā)展為目標(biāo)的貸款，是有益于高校發(fā)展的。但是，如果貸款目標(biāo)不明確，或者貸款動(dòng)機(jī)不科學(xué)，那么不規(guī)范的貸款行為很有可能給高校帶來(lái)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而打亂了高校的發(fā)展計(jì)劃，影響了高校正常的、健康的發(fā)展。從保穩(wěn)定、促發(fā)展等角度來(lái)分析，國(guó)家應(yīng)該規(guī)范高校的貸款行為。
《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定國(guó)家機(jī)關(guān)和高校等單位不能作為保證人，高校資產(chǎn)也不得用于抵押。這一規(guī)定是規(guī)范高校貸款行為、防范高校債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)國(guó)有資產(chǎn)的有效辦法。
（二）出臺(tái)高校貸款政策
規(guī)范即制約，僅有制約高校貸款的法規(guī)也不利于高等教育的發(fā)展，還應(yīng)該有幫助高校解決合理貸款需求的信貸政策。在現(xiàn)有法規(guī)和制度的基礎(chǔ)上，出臺(tái)高校貸款相關(guān)政策，既可以解決高校發(fā)展過(guò)程中的貸款需求，又可以防止高校濫用貸款。
1.出臺(tái)高校貸款政策的必要性
（1）高校貸款有障礙
1）高校貸款有法規(guī)?！吨腥A人民共和國(guó)擔(dān)保法》第八條“國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。”《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第九條“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人?！薄吨腥A人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十七條“下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：……（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施”。然而，商業(yè)性銀行一般不辦理信用貸款，只傾向于辦理抵押貸款或質(zhì)押貸款。這樣，高校按常規(guī)程序和要求是很難辦理銀行貸款的。
2）高校貸款有政策。實(shí)行非稅匯繳和國(guó)庫(kù)集中支付后，高校除了零余額賬戶和貸款賬戶外，沒(méi)有其他的銀行賬戶。高校的資金全部匯繳財(cái)政賬戶，由于學(xué)校的零余額賬戶只見(jiàn)額度不見(jiàn)錢(qián)，也就是說(shuō)高校沒(méi)有可自由調(diào)控的沉淀資金，這樣高校不再是商業(yè)銀行的存款大戶。商業(yè)性銀行作為金融企業(yè)，在同等條件下自然會(huì)考慮既做資產(chǎn)業(yè)務(wù)又做負(fù)債業(yè)務(wù)的重要意義，也就是說(shuō)他會(huì)將貸款優(yōu)先發(fā)放給在本行有存款業(yè)務(wù)的單位，從而影響高校貸款的到位率和到位時(shí)效。
（2）高校存有學(xué)校貸款政府買(mǎi)單觀念
高校爭(zhēng)取貸款的原因很多，客觀上有擴(kuò)招擴(kuò)建的因素，有財(cái)政資金不足的原因，主觀上有領(lǐng)導(dǎo)政績(jī)觀念的動(dòng)機(jī)，更有學(xué)校貸款政府買(mǎi)單觀念的影響。
大多數(shù)高校管理者認(rèn)為，高校是國(guó)家人才培養(yǎng)和人才儲(chǔ)備職責(zé)的具體實(shí)施者，高校所欠的債務(wù)，最終都還是由政府解決。2011年國(guó)家實(shí)施的高?；瘋ぷ髯C明了高校的債務(wù)最終還是由政府買(mǎi)了單。
（3）信貸政策應(yīng)支持高校發(fā)展
科技是第一生產(chǎn)力?？萍嫉陌l(fā)展和進(jìn)步離不開(kāi)高等教育。當(dāng)今，我國(guó)的高等教育既是國(guó)家人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備的基地，又是政治思想教育的大本營(yíng)。高校的健康發(fā)展與和諧安定是國(guó)家繁榮進(jìn)步的重要保障和重要體現(xiàn)。因此，在財(cái)政撥款有限的情況下，政府應(yīng)從信貸政策方面對(duì)高校的科學(xué)發(fā)展予以支持。
2.高校貸款政策建議
有些高校確有貸款需求，但面臨貸款障礙；有些高校力求擴(kuò)大貸款，寄希望由政府買(mǎi)單等等。基于高校貸款的困難、高校盲目爭(zhēng)取貸款等情況，國(guó)家應(yīng)該針對(duì)高校出臺(tái)新的貸款政策，從機(jī)構(gòu)設(shè)置和政策規(guī)定兩個(gè)方面來(lái)規(guī)范和促進(jìn)高校貸款工作。
（1）機(jī)構(gòu)設(shè)置
商業(yè)性銀行是金融企業(yè)，帶有一定的功利性。高校是由財(cái)政撥款支持的國(guó)有公辦事業(yè)單位，對(duì)銀行而言是優(yōu)質(zhì)客戶。因此，各商業(yè)性銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)、推銷(xiāo)金融產(chǎn)品的過(guò)程中，會(huì)有選擇性地、條件自定地與高校合作，往往是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，也就是說(shuō)越是有錢(qián)的高校越容易從銀行貸到款。這樣，不利于真正需要貸款的高?；I資，也不利于國(guó)家對(duì)高校貸款的總體監(jiān)管。
為了滿足高校的有效貸款需求，加強(qiáng)高校貸款的監(jiān)管力度，國(guó)家可以借鑒國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立專門(mén)關(guān)注和支持高等教育發(fā)展的政策性銀行，譬如取名為“中國(guó)教育發(fā)展銀行”（下同），負(fù)責(zé)受理高校的貸款業(yè)務(wù)，并對(duì)高校貸款實(shí)施監(jiān)管職責(zé)。
通過(guò)機(jī)構(gòu)設(shè)置，為高校貸款開(kāi)辟專門(mén)的貸款業(yè)務(wù)通道，將高校貸款工作納入國(guó)家政策范疇。
（2）貸款政策
1）確定高校貸款經(jīng)辦行。統(tǒng)一高校貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦工作，取消商業(yè)性銀行向高校自主發(fā)放貸款的資格，高校貸款需求由中國(guó)教育發(fā)展銀行負(fù)責(zé)辦理和監(jiān)管。
2）規(guī)范高校貸款審批權(quán)限。高校貸款實(shí)行政府部門(mén)審批制度。高校申請(qǐng)貸款時(shí)，必須出具翔實(shí)的貸款申請(qǐng)書(shū)，包括貸款理由、貸款金額、貸款期限、還款計(jì)劃等相關(guān)內(nèi)容。由高校向主管部門(mén)申請(qǐng)報(bào)批，然后再先后向同級(jí)教育主管部門(mén)、財(cái)政部門(mén)等單位報(bào)批。
貸款申請(qǐng)書(shū)通過(guò)審批之后，高校才具備從銀行貸款的條件。高校持貸款審批文件向中國(guó)教育發(fā)展銀行辦理貸款手續(xù)，中國(guó)教育發(fā)展銀行應(yīng)該從政策高度予以落實(shí)和快速放貸。
3）高門(mén)檻低利率。設(shè)置政策性銀行專門(mén)受理高校的貸款工作，目的是要科學(xué)支持高校的發(fā)展。因此，要從制度和法規(guī)層面確保相關(guān)職能部門(mén)在審批高校的貸款申請(qǐng)時(shí)，能做到認(rèn)真負(fù)責(zé)、科學(xué)務(wù)實(shí)、嚴(yán)格廉潔，實(shí)現(xiàn)高門(mén)檻的準(zhǔn)入制度。同時(shí)，中國(guó)教育發(fā)展銀行應(yīng)該對(duì)準(zhǔn)入的貸款業(yè)務(wù)實(shí)行低利率政策（利率差額由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼），以實(shí)現(xiàn)對(duì)高校的支持之目的。
四、結(jié)束語(yǔ)
國(guó)家財(cái)政撥款不夠，學(xué)雜費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不能提高，高校有籌資的需求。銀行貸款是高校籌資的主要渠道。從銀行貸款，高校面臨法規(guī)、自主償還的困難，也存有學(xué)校貸款政府買(mǎi)單的動(dòng)機(jī)。為了規(guī)范和優(yōu)化高校貸款工作，本文提出國(guó)家對(duì)高校實(shí)施政策性貸款。國(guó)家針對(duì)高校貸款設(shè)置專門(mén)的政策性銀行，出臺(tái)高校貸款政策。通過(guò)取消商業(yè)性銀行對(duì)高校的自主放貸資格，實(shí)施政府職能部門(mén)審批、政策性銀行發(fā)放貸款政策，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)家加強(qiáng)對(duì)高校貸款的有效管理，解決了高校真正的貸款需求，控制了高校的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
【參考文獻(xiàn)】
據(jù)了解，在北京、上海、廣州三大城市中，北京實(shí)際貸款購(gòu)車(chē)的人數(shù)比例最大，目前已接近30%。隨著貸款購(gòu)車(chē)人數(shù)的增多，貸款購(gòu)車(chē)投訴事件在北京頻頻發(fā)生。據(jù)北京消費(fèi)者協(xié)會(huì)的消息，2003年北京消費(fèi)者協(xié)會(huì)總共受理汽車(chē)投訴272件，平均每個(gè)工作日至少受理一起。
案例一：鄭女士2003年在某汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值8.78萬(wàn)元的“羚羊”轎車(chē)，加上各項(xiàng)稅費(fèi)總價(jià)為10萬(wàn)余元。鄭女士第一次買(mǎi)車(chē)，不知如何辦理，就聽(tīng)信銷(xiāo)售業(yè)務(wù)員為其辦理了合同代簽手續(xù)，并算好了每月的還款數(shù)。交完首付款后從業(yè)務(wù)員手里取到了銀行存折，之后就按要求每月如期還款。今年鄭女士想一次付清尾款，就計(jì)算了一下該付的金額，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己實(shí)際交納的金額達(dá)到11萬(wàn)余元。鄭女士找店方理論，店方借口是業(yè)務(wù)員算錯(cuò)了?？蛇@個(gè)錯(cuò)誤太明顯了，而且明知道多算了錢(qián)，店方就是不肯給鄭女士退錢(qián)。此外，購(gòu)車(chē)時(shí)店方指定必須購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)，而且要求買(mǎi)車(chē)人交納1300元保證金，以保證第二年繼續(xù)在該店購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。而鄭女士了解到，在別處購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要少交二三千元。鄭女士計(jì)算了一下，自己被經(jīng)銷(xiāo)商多收了近6000元錢(qián)，多次找經(jīng)銷(xiāo)商理論總是無(wú)人搭理，最后向消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴才得以解決。
案例二：王先生以5年期貸款方式購(gòu)得一輛標(biāo)價(jià)為3.99萬(wàn)元的吉利豪情輕型客車(chē)。辦理購(gòu)車(chē)手續(xù)時(shí)，經(jīng)銷(xiāo)商告訴王先生，交齊20%首付款后只需貸款3.2萬(wàn)元，并讓王先生在空白合同上簽了字。幾天后，王先生接到信貸合同書(shū)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)不但貸款多了5000多元，而且首付款、車(chē)險(xiǎn)等各種附加費(fèi)用、貸款及管理費(fèi)相加后的總額竟比標(biāo)價(jià)車(chē)款多了1.3萬(wàn)元。王先生立即投訴了這家經(jīng)銷(xiāo)商。
貸款購(gòu)車(chē)七大陷阱
北京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)通過(guò)對(duì)貸款購(gòu)車(chē)的投訴案件進(jìn)行分析，歸納了貸款購(gòu)車(chē)的“七大陷阱”。
1、多收款：這主要是指消費(fèi)者在辦理貸款購(gòu)車(chē)手續(xù)時(shí)，經(jīng)銷(xiāo)商故意多收取款項(xiàng)，且不向消費(fèi)者提供銀行的借貸合同，使消費(fèi)者無(wú)法察覺(jué)。
2、不按約定標(biāo)準(zhǔn)辦理貸款：比如消費(fèi)者與經(jīng)銷(xiāo)商書(shū)面約定首付20%，剩余部分貸款，但經(jīng)營(yíng)者辦理的貸款手續(xù)中卻標(biāo)明首付比例為18%。一旦消費(fèi)者要求更改手續(xù)，經(jīng)營(yíng)者卻能躲就躲不予解決。
3、利用合同或協(xié)議欺騙消費(fèi)者：一些消費(fèi)者在訂購(gòu)汽車(chē)時(shí)明明在訂單上注明了還款方式為“等額等息還款”，但消費(fèi)者在銀行打印的個(gè)人購(gòu)車(chē)貸款明細(xì)上卻為“本金遞增，利息遞減”的方式，實(shí)際上是經(jīng)銷(xiāo)商搗了鬼。
4、貸款買(mǎi)車(chē)時(shí)，經(jīng)營(yíng)者強(qiáng)制消費(fèi)者到指定銀行貸款或指定保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)，并收取高額手續(xù)費(fèi)。
5、經(jīng)銷(xiāo)商在合同上偽造消費(fèi)者簽名，擅自更改車(chē)款總價(jià)及每月還款金額。
6、一些貸款公司在消費(fèi)者辦理手續(xù)時(shí)往往給予很多承諾，但實(shí)際無(wú)法辦理成功，這時(shí)消費(fèi)者要求退還手續(xù)費(fèi)并承擔(dān)貸款利息損失時(shí)，貸款公司卻賴著不予解決。
7、還有一些經(jīng)銷(xiāo)商口頭承諾即使非本市身份證也可辦理貸款，但在實(shí)際操作過(guò)程中卻無(wú)法兌現(xiàn)承諾，事后經(jīng)銷(xiāo)商卻對(duì)承諾拒不承認(rèn)，而是推脫為促銷(xiāo)員的個(gè)人行為。
貸款購(gòu)車(chē)不妨自己辦
貸款購(gòu)車(chē)，其過(guò)程主要有三個(gè)方面：一、申請(qǐng)人備齊個(gè)人資信材料向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款履約保證保險(xiǎn)（當(dāng)你無(wú)力還款時(shí)由保險(xiǎn)公司向銀行支付你所拖欠的按揭款，事后保險(xiǎn)公司再來(lái)向你索討）；二、憑保險(xiǎn)公司出具的貸款履約保險(xiǎn)單向銀行申請(qǐng)購(gòu)車(chē)貸款；三、與車(chē)商進(jìn)行汽車(chē)買(mǎi)賣(mài)交易（貸款由銀行劃入購(gòu)車(chē)人提供的車(chē)商帳戶）。
目前的市場(chǎng)情況一般是，購(gòu)車(chē)人直接與車(chē)商進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)交易，讓車(chē)商代辦前兩項(xiàng)事宜。其實(shí)，從以上案例我們可以看到，讓車(chē)商代辦不僅不能省事，反而犧牲了購(gòu)車(chē)人很多的權(quán)益：首先，車(chē)商會(huì)向購(gòu)車(chē)人收取幾千元的手續(xù)費(fèi)；其次，購(gòu)車(chē)人在車(chē)價(jià)上與車(chē)商討價(jià)還價(jià)的余地比較?。坏谌?，如果購(gòu)車(chē)人的貸款資格沒(méi)通過(guò)，增添了購(gòu)車(chē)人與車(chē)商的買(mǎi)賣(mài)糾紛；第四，購(gòu)車(chē)人不能選擇心目中看好的銀行；第五，購(gòu)車(chē)人不能選擇心目中看好的保險(xiǎn)公司。
對(duì)購(gòu)車(chē)者而言，貸款購(gòu)車(chē)所涉及的保險(xiǎn)公司、銀行、車(chē)商，哪一方面是最重要的呢？顯然是保險(xiǎn)公司。這是因?yàn)槿〉帽ｋU(xiǎn)公司出具的貸款履約保證保險(xiǎn)單是向銀行申請(qǐng)購(gòu)車(chē)貸款的前提，購(gòu)車(chē)人的貸款買(mǎi)車(chē)是從備齊個(gè)人資信材料向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款履約保證保險(xiǎn)開(kāi)始的。而且保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員在幫購(gòu)車(chē)人辦理貸款履約保證保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)根據(jù)購(gòu)車(chē)人對(duì)銀行和車(chē)商的要求給購(gòu)車(chē)人建議，協(xié)助購(gòu)車(chē)人選擇自己滿意的銀行和車(chē)商。此外，保險(xiǎn)公司除了按保監(jiān)會(huì)的規(guī)定收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)以外，不收取任何手續(xù)費(fèi)用。
所以選擇分期付款購(gòu)車(chē)的人士不妨先找保險(xiǎn)公司，待取得銀行貸款后，再找車(chē)商買(mǎi)車(chē)。
請(qǐng)車(chē)商代辦要多個(gè)心眼
中小企業(yè)是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)造市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量，在確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)適度增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。然而由于其自身的缺陷和現(xiàn)行金融體制的不足，融資問(wèn)題一直制約著中小企業(yè)的發(fā)展。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的貸款方式以固定資產(chǎn)抵押為主，但對(duì)大多數(shù)中小企業(yè)而言，一方面，可以作為抵押擔(dān)保的固定資產(chǎn)非常有限，不能滿足企業(yè)快速發(fā)展所需要的資金。另一方面，這些企業(yè)擁有占總資產(chǎn)較大比重的流動(dòng)資產(chǎn)，如存貨、應(yīng)收帳款等，卻無(wú)法取得貸款。羅奇、朱道立等提出的融通倉(cāng)為中小企業(yè)融資提供了一條有效途徑?！叭凇敝附鹑?，“通”指物資的流通，“倉(cāng)”指物資的倉(cāng)儲(chǔ)。融通倉(cāng)是融、通、倉(cāng)三者的集成、統(tǒng)一管理和綜合協(xié)調(diào)[1]。
一、共同委托模式融通倉(cāng)含義及其基本運(yùn)作流程
共同委托模式融通倉(cāng)，指融資企業(yè)把質(zhì)押物抵押給銀行，銀行和融資企業(yè)把質(zhì)押物共同委托給第三方物流企業(yè)的融通倉(cāng)。其基本運(yùn)作流程及其關(guān)系如圖1所示。
①融資企業(yè)向銀行遞交貸款申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)書(shū)上包括借款金額、還款期限及質(zhì)押物的種類、數(shù)量等信息；②融資企業(yè)將質(zhì)押物轉(zhuǎn)移至第三方物流企業(yè)；③第三方物流接收到融資企業(yè)的質(zhì)押物并審查質(zhì)押物的貨權(quán)憑證以確定貨物的所有權(quán)。審查合格后，與融資企業(yè)簽訂《倉(cāng)儲(chǔ)協(xié)議》，同時(shí)依據(jù)質(zhì)押物的市場(chǎng)價(jià)格和價(jià)格波動(dòng)趨勢(shì)，評(píng)估質(zhì)押物的價(jià)值、質(zhì)量狀況，形成評(píng)估報(bào)告；④若第三方物流企業(yè)審查融資企業(yè)的質(zhì)押物符合要求，將提供相應(yīng)的憑證――倉(cāng)單給予融資企業(yè)，并向銀行出示質(zhì)押物的評(píng)估報(bào)告，包括質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、銷(xiāo)售區(qū)域、承銷(xiāo)商等內(nèi)容，以供銀行參考；⑤銀行依據(jù)第三方物流企業(yè)提供的評(píng)估報(bào)告和融資企業(yè)的信用狀況，對(duì)融資企業(yè)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，確定是否向融資企業(yè)提供貸款，若銀行對(duì)融資企業(yè)的貸款申請(qǐng)審查合格，則會(huì)依據(jù)質(zhì)押物的價(jià)值以一定的質(zhì)押比率對(duì)融資企業(yè)貸款，同時(shí)銀行與貸款企業(yè)簽訂《銀企合作協(xié)議》、《賬戶監(jiān)管協(xié)議》，銀行與第三方物流企業(yè)簽訂《不可撤銷(xiāo)的協(xié)助行使質(zhì)押權(quán)保證書(shū)》；⑥當(dāng)融資企業(yè)到期足額歸還銀行貸款時(shí)，銀行通知第三方物流企業(yè)歸還質(zhì)押物，若融資企業(yè)到期未足額歸還銀行的欠款，銀行有權(quán)要求第三方物流企業(yè)以拍賣(mài)的形式將質(zhì)押物變現(xiàn)，以歸還貸款企業(yè)的貸款；⑦第三方物流企業(yè)依據(jù)融資企業(yè)的倉(cāng)單和銀行的解質(zhì)押通知?dú)w還融資企業(yè)的質(zhì)押物。
二、共同委托模式融通倉(cāng)的特點(diǎn)
如圖1所示，在共同委托模式融通倉(cāng)中，對(duì)于銀行和第三方物流企業(yè)，銀行作為委托方，處于主導(dǎo)地位，第三方物流企業(yè)為方；對(duì)于融資企業(yè)和第三方物流企業(yè)，融資企業(yè)為委托方，第三方物流企業(yè)為方。物流企業(yè)是連接中小企業(yè)和銀行的橋梁，既是銀行的人，同時(shí)也是中小企業(yè)的人。銀行把動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押過(guò)程中不擅長(zhǎng)的一部分業(yè)務(wù)委托給物流企業(yè)處理，如質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估、倉(cāng)儲(chǔ)、監(jiān)管、拍賣(mài)等，第三方物流擁有專業(yè)的技術(shù)手段、豐富的專業(yè)知識(shí)和便利的存儲(chǔ)條件，處理這些業(yè)務(wù)要優(yōu)于銀行，這樣可以減少銀行的交易成本，提高銀行信貸的積極性和運(yùn)作效率[2]。融資企業(yè)通過(guò)向第三方物流企業(yè)支付激勵(lì)工資，希望物流企業(yè)能夠保護(hù)好質(zhì)押物。不過(guò)在保護(hù)質(zhì)押物安全的過(guò)程中，銀行和中小企業(yè)對(duì)物流企業(yè)要求的側(cè)重點(diǎn)有所不同，銀行希望物流企業(yè)確保質(zhì)押物的價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)容易等，其目的是為了控制風(fēng)險(xiǎn)。而中小企業(yè)則希望物流企業(yè)能夠保護(hù)質(zhì)押物的完好， 不要丟失、變質(zhì)、損毀等，其目的是為了不影響生產(chǎn)或銷(xiāo)售。共同委托模式融通倉(cāng)的特點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（1）銀行與第三方物流分工合作、協(xié)調(diào)一致，可以通過(guò)簡(jiǎn)化手續(xù)、優(yōu)化流程來(lái)提高效率，降低成本，使動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的可操作性大大增強(qiáng)。銀行可以借助第三方物流企業(yè)良好的倉(cāng)儲(chǔ)、配送和商貿(mào)條件，此外，還解決了質(zhì)物價(jià)值評(píng)估、拍賣(mài)等難題。
（2）銀行和融資企業(yè)委托給物流企業(yè)的基本目的一致，都是為了降低質(zhì)押物的丟失及損耗，這樣就降低了銀行的委托成本和融資企業(yè)違約的幾率，銀行放貸的意愿加強(qiáng)，不僅會(huì)增加每筆貸款的收益，而且會(huì)接受更多的業(yè)務(wù)，這樣融資企業(yè)可以將以前銀行不太愿意接受的動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槠湓敢饨邮艿膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押品，從而促進(jìn)了銀行與企業(yè)之間資金的融通。
（3）質(zhì)押物的安全保障了融資企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其違約的減少實(shí)際上相當(dāng)于提高了自身的信用等級(jí)，因此更容易獲得貸款，在現(xiàn)今中小企業(yè)貸款日益艱難的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，對(duì)中小企業(yè)的生存和發(fā)展尤為重要；
（4）對(duì)于第三方物流企業(yè)而言，融資業(yè)務(wù)的積極開(kāi)展為其提供了更多的機(jī)會(huì)，隨著客戶群體的增加，更容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
三、結(jié)束語(yǔ)
融通倉(cāng)業(yè)務(wù)通過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押在一定程度上解決了部分中小企業(yè)的融資困境，由于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，發(fā)展還不完善，我們需要在完善融通倉(cāng)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上發(fā)展新的融資模式。共同委托融通倉(cāng)融資模式為中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押提供了良好的融資環(huán)境，擴(kuò)大了質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的范圍，提高了融資額度，增加了商業(yè)銀行和第三方物流企業(yè)的收益，降低了商業(yè)銀行和第三方物流企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了三方共贏。
擔(dān)保人：____________
被擔(dān)保人：______________
一、擔(dān)保人愿意為被擔(dān)保人作經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。
二、被擔(dān)保人在___________公司聘用期間，若出現(xiàn)貪污、盜竊、挪用公款或貨款(物)不還，勞動(dòng)合同違約等行為給公司造成經(jīng)濟(jì)損失，本人無(wú)力償還的部分由擔(dān)保人承擔(dān)并負(fù)責(zé)償還。
三、擔(dān)保人概況：
姓名：_________
身份證號(hào)碼：______________________
工作單位：__________________________
家庭地址：______________________________
聯(lián)系電話：_______________
四、擔(dān)保人與被擔(dān)保人關(guān)系：
五、擔(dān)保人簽字蓋章：
六、請(qǐng)擔(dān)保人工作單位證明其擔(dān)保資格的真實(shí)性：
擔(dān)保人工作單位負(fù)責(zé)人簽字蓋章：______________
擔(dān)保人工作單位蓋章：______________
填寫(xiě)時(shí)間：________年______月_____日
備注：
1、請(qǐng)附擔(dān)保人和被擔(dān)保人身份證復(fù)印件。
2、擔(dān)保順序?yàn)椋号渑?、父母、兄弟姐妹及其他人員，員工的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)依此順序選擇，擔(dān)保人應(yīng)有固定收入。
3、擔(dān)保人工作單位只為擔(dān)保人的擔(dān)保資格的真實(shí)性作證明，不負(fù)任何經(jīng)濟(jì)責(zé)任或連帶責(zé)任。
4、擔(dān)保人工作單位對(duì)擔(dān)保資格的真實(shí)性證明時(shí)應(yīng)加蓋單位法人章或人事部門(mén)章。
財(cái)務(wù)人員入職擔(dān)保書(shū)
_________有限公司：
本人確認(rèn)被介紹人所提供的個(gè)人簡(jiǎn)歷材料屬實(shí)，如有弄虛作假，由本人負(fù)責(zé)。據(jù)本人了解，被介紹人身體健康、工作踏實(shí)、品行端正，未有犯罪記錄，愿意遵守貴公司的規(guī)章制度，本人愿意作其擔(dān)保人，并愿承擔(dān)公司關(guān)于擔(dān)保人的職責(zé)和義務(wù)。
本人________男(女)身份證號(hào)為_(kāi)_______愿意為貴公司員工________男(女)身份證號(hào)為_(kāi)___________(以下簡(jiǎn)稱被擔(dān)保人)，按下列條件向貴公司提供擔(dān)保：
一、擔(dān)保范圍
(一)保證被擔(dān)保人嚴(yán)格遵紀(jì)守法，嚴(yán)格遵守貴公司規(guī)章制度;
(二)保證被擔(dān)保人在貴公司履行職務(wù)或工作期間，不以盜竊、商業(yè)侵占、挪用公司資金、收受賄賂等任何手段侵犯貴公司或貴公司客戶利益，不做有損于貴公司形象和聲譽(yù)的事;
(三)保證被擔(dān)保人不出資經(jīng)營(yíng)或不從事與貴公司相同或相似的營(yíng)業(yè)，不做任何兼職工作;
(四)保證被擔(dān)保人嚴(yán)格保守貴公司營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)、工藝、技術(shù)等商業(yè)秘密;
(五)保證被擔(dān)保人對(duì)因其工作失職、瀆職、失職以及損毀公司財(cái)物而給貴公司造成的損失及時(shí)賠償;
(六)保證被擔(dān)保人在因離職以前向貴公司移交有關(guān)的業(yè)務(wù)、帳務(wù)和相關(guān)資料，并辦理貴公司規(guī)定的一切相關(guān)手續(xù);
(七)保證被擔(dān)保人在因任何原因離職以前，清理完結(jié)其經(jīng)辦的相關(guān)客戶全部拖欠貨款或其他形式的債務(wù)，如未能及時(shí)足額清結(jié)，應(yīng)與工作交接人列明交結(jié)明細(xì)，交接清楚。
二、若被擔(dān)保人因不遵守、不履行上述約定給貴公司造成損失而未能及時(shí)進(jìn)行賠償時(shí)，本人在此不可推卸地同意對(duì)被擔(dān)保人所承擔(dān)的賠償責(zé)任向貴公司提供連帶責(zé)任賠償保證。
三、擔(dān)保期限：
本擔(dān)保書(shū)項(xiàng)下的保證期間，自擔(dān)保人簽字確認(rèn)生效日起三年止，采用三年一簽制。
四、不可撤銷(xiāo)
(一)本擔(dān)保書(shū)項(xiàng)下的連帶責(zé)任保證不因貴公司與被擔(dān)保人所訂立的勞動(dòng)合同內(nèi)容發(fā)生任何變更、修改或補(bǔ)充而撤銷(xiāo)或變更;
(二)本擔(dān)保書(shū)項(xiàng)下的連帶責(zé)任保證不因貴公司與被擔(dān)保人的勞動(dòng)關(guān)系解除、終止而撤銷(xiāo)或變更;
(三)本擔(dān)保書(shū)項(xiàng)下的連帶責(zé)任保證不因被擔(dān)保人向貴公司提供其他任何形式的擔(dān)保而撤銷(xiāo)或變更。
五、附件：擔(dān)保身份證復(fù)印件及戶籍證明復(fù)印件。
六、擔(dān)保人概況(本項(xiàng)由擔(dān)保人自行填寫(xiě)或被擔(dān)保人協(xié)助填寫(xiě)后請(qǐng)擔(dān)保人簽字確認(rèn)，若填寫(xiě)錯(cuò)誤或故意隱瞞實(shí)情，仍需負(fù)人事保證責(zé)任);
我保證上述內(nèi)容正確無(wú)誤，并歡迎就上述內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)。我聲明：和貴公司達(dá)成的協(xié)議完全是自愿的。
擔(dān)保人信息登記：
姓名：________ 姓別：____ 出生年月：____________
身份證號(hào)碼：________ 份證地址：____________ 工作單位：____________
現(xiàn)住址：____________ 同被擔(dān)保人關(guān)系：____________ 聯(lián)系電話：____________
工作單位地址：__________________
擔(dān)保人簽名：____________ 被擔(dān)保人簽名：____________
____年____月____日 ____年____月____日
財(cái)務(wù)人員入職擔(dān)保書(shū)怎么寫(xiě)
________有限公司：
茲有_______(身份證號(hào)碼：______________)應(yīng)聘到貴公司任職______________崗位，勞動(dòng)合同期限為_(kāi)______年。我愿為_(kāi)______作經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，擔(dān)保其在公司聘用期間，若出現(xiàn)貪污、盜竊、挪用公款或貨款(物)不還以及勞動(dòng)合同違約等行為時(shí)，除依法可追究其刑事法律責(zé)任外，并由我作為擔(dān)保人對(duì)其行為給公司造成的一切經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)無(wú)限連帶償還責(zé)任。
擔(dān)保人基本信息：
姓名：_________ 身份證號(hào)碼：_____________ 聯(lián)系電話：_______________
工作單位：_________________ 家庭地址：________________
擔(dān)保人與關(guān)系：_____________________
擔(dān)保期限為永久擔(dān)保。
本擔(dān)保書(shū)經(jīng)擔(dān)保人簽字捺印后生效，本擔(dān)保書(shū)系不可撤銷(xiāo)擔(dān)保書(shū)，除非經(jīng)_________有限公司書(shū)面同意撤銷(xiāo)。
擔(dān)保人簽字捺?。篲_________________
擔(dān)保書(shū)簽訂時(shí)間：____年____月____日
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二、實(shí)習(xí)具體內(nèi)容
實(shí)習(xí)單位簡(jiǎn)介
XXX銀行，成立于19XX年，在國(guó)內(nèi)30000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，與境外50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的410家銀行總行建立了關(guān)系，它是中國(guó)五大銀行之一，是世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)之一。作為中國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，經(jīng)過(guò)27年的改革發(fā)展，中國(guó)工商銀行已經(jīng)步入質(zhì)量效益和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。20xx年末資產(chǎn)總額約52791億元人民幣，占中國(guó)境內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總和的近五分之一。截至20xx年末，工商銀行總資產(chǎn)134586億元左右，居全球上市銀行之首。
我所實(shí)習(xí)的XXX銀行臨淄支行分為三個(gè)部門(mén)，分別是營(yíng)業(yè)部，公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部。三部門(mén)間相互聯(lián)系相互配合，協(xié)調(diào)一致，才能使銀行正常運(yùn)作。下面介紹一下我實(shí)習(xí)的崗位：
1、柜面業(yè)務(wù)崗實(shí)習(xí)
柜面崗是銀行最基礎(chǔ)的工作崗位，也是我們平時(shí)去銀行辦理一般業(yè)務(wù)所接觸到的崗位。同時(shí)柜面崗分為現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)，業(yè)務(wù)對(duì)象分類分為對(duì)公業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)。我在剛開(kāi)始實(shí)習(xí)的時(shí)候主要在非現(xiàn)金業(yè)務(wù)柜（對(duì)公業(yè)務(wù)區(qū)）學(xué)習(xí)，通過(guò)細(xì)致觀察和師傅的耐心教導(dǎo)，我從中學(xué)到了不少知識(shí)。比如：
供應(yīng)賬戶開(kāi)戶需要的證件有：營(yíng)業(yè)執(zhí)照，企業(yè)代碼證，稅務(wù)登記證，法人和降半人身份證，授權(quán)書(shū)，開(kāi)戶許可證，說(shuō)明書(shū)等，非本地單位開(kāi)戶需出示當(dāng)?shù)厝算y行開(kāi)出的為開(kāi)立基本戶的證明。開(kāi)立銀行賬戶經(jīng)人像憑批準(zhǔn)后次日起的三個(gè)工作日后才能辦理支付業(yè)務(wù)。企業(yè)與銀行辦理業(yè)務(wù)受限就是需要在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶。銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開(kāi)立的用于辦理現(xiàn)金存取轉(zhuǎn)賬結(jié)算等資金收付活動(dòng)的活期存款賬戶。單位銀行結(jié)算賬戶暗用途分為基本存款賬戶，一般存款戶，專用存款戶和臨時(shí)存款戶四種?；敬婵钯~戶是存款人的主辦賬戶，存款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金收付及其工資，獎(jiǎng)金和現(xiàn)金支取應(yīng)該是通過(guò)該賬戶辦理。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存，借款歸還和其他結(jié)算資金支付。該莊戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不能辦理現(xiàn)金支取。而專用存款賬戶則是用于辦理各項(xiàng)專用資金的收付，臨時(shí)存款賬戶是辦理臨時(shí)機(jī)構(gòu)及存款人臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生的資金收付。
2、大堂經(jīng)理崗位實(shí)習(xí)
在一半的實(shí)習(xí)時(shí)間里，除了跟綜合柜員和客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)外另外就是向大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)營(yíng)銷(xiāo)技巧，維持大堂秩序以及解答客戶的咨詢。我在此實(shí)習(xí)期間學(xué)會(huì)了單據(jù)管理，例如：如果客戶要辦卡開(kāi)戶或辦存折，我們要為其提供《個(gè)人客戶業(yè)務(wù)>申請(qǐng)書(shū)》并輔助客戶正確填寫(xiě)。如果不是本人親自辦理，還需要為其提供《人開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶核實(shí)單》。如果客戶要存辦理對(duì)公轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，我們要為其提供《進(jìn)賬單》并讓客戶將轉(zhuǎn)賬支票正反面的付款人，收款人，背書(shū)人和被背書(shū)人填好，檢查公司章有無(wú)模糊現(xiàn)象等，檢查完畢后將客戶引至非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)對(duì)應(yīng)窗口辦理業(yè)務(wù)。
在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們?cè)谏缃换顒?dòng)中形成的規(guī)范準(zhǔn)則，時(shí)刻在與客戶打交道的大堂經(jīng)理代表著企業(yè)的形象和名譽(yù)，所以一切要小心謹(jǐn)慎。要想做好大堂經(jīng)理工作必須要做到干練，穩(wěn)重，自信，親和。營(yíng)業(yè)中的禮儀主要有：解答客戶問(wèn)題，營(yíng)業(yè)中分流客戶，維持秩序，社當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)。其中解答客戶問(wèn)題就要求大堂經(jīng)理必須了解銀行的每一業(yè)務(wù)的操作流程，所以想要做好一個(gè)大堂經(jīng)理，必須要擁有豐富的知識(shí)面。
3、公司業(yè)務(wù)部實(shí)習(xí)
在剩下的時(shí)間里就是在公司業(yè)務(wù)部實(shí)習(xí)，公司業(yè)務(wù)部也就是銀行的信貸部門(mén)，主要負(fù)責(zé)給中，大型企業(yè)貸款。而企業(yè)向銀行貸款必須滿足一定的貸款條件，例如企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況良好，需有能力償還貸款。貸款要提供的材料有很多，例如借款申請(qǐng)書(shū)，產(chǎn)品供銷(xiāo)合同，企業(yè)基本信息報(bào)告，企業(yè)近三年的從財(cái)務(wù)報(bào)表，特別關(guān)注，貸款卡信息，公司股東會(huì)決議等等。此外，企業(yè)與銀行還需簽訂核保書(shū)，最高額保證合同等。具體貸款流程如下：
1>受理。客戶的申請(qǐng)一般由開(kāi)戶行受理和初審，并由該行對(duì)受理的貸款提出初步意見(jiàn)。
2>初審。固定資產(chǎn)貸款初審階段審查內(nèi)容主要是下級(jí)行申請(qǐng)報(bào)告，項(xiàng)目批準(zhǔn)文件，業(yè)主借款申請(qǐng)書(shū)，借款人近期報(bào)表狀況，項(xiàng)目貸款條件。
3>評(píng)估。貸款項(xiàng)目的青古一半由中國(guó)工商銀行信貸評(píng)估部門(mén)組織進(jìn)行。評(píng)估應(yīng)具備的資料，借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，公司章程，貸款證，貸款申請(qǐng)書(shū)。公司近三年的審計(jì)報(bào)告和資產(chǎn)負(fù)債表，損益表和縣級(jí)流量表等。有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的批復(fù)，項(xiàng)目可研報(bào)告，環(huán)保部門(mén)的批復(fù)文件等。市場(chǎng)供求，產(chǎn)品價(jià)格，行業(yè)狀況分析資料。項(xiàng)目建設(shè)資金來(lái)源證明文件等。
4>審查審批
5>發(fā)放貸款
三、實(shí)習(xí)心得體會(huì)
這次實(shí)習(xí)，總的來(lái)說(shuō)，有苦有甜。對(duì)我來(lái)說(shuō)，是一種挑戰(zhàn)，也是一個(gè)機(jī)會(huì)。一個(gè)月的銀行實(shí)習(xí)，讓我對(duì)銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定的了解，并且我覺(jué)得自己在其他方面的>收獲也是非常大。我真實(shí)地感受到自己所學(xué)的知識(shí)的淺薄和在實(shí)際運(yùn)用中的專業(yè)知識(shí)的匱乏。剛開(kāi)始的一段時(shí)間里，對(duì)一些工作感到無(wú)從下手，茫然不知所措。在學(xué)校學(xué)到的知識(shí)，一旦接觸到實(shí)際，才發(fā)現(xiàn)自己的差距。
“紙上得來(lái)終覺(jué)淺，絕知此事要躬行”看似簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)處理，當(dāng)真正上崗時(shí)卻有這么多的細(xì)節(jié)需要注意。比如：對(duì)客戶的態(tài)度，首先是要用敬您好，請(qǐng)簽字，請(qǐng)慢走，：其次，與客戶傳遞資料室必須起立并雙手接送，最后對(duì)客戶的一些問(wèn)題和自學(xué)必須要耐心解答。這使我認(rèn)識(shí)到真正的工作當(dāng)中要求的事我們嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。作為一名在校大學(xué)生，這次的暑期實(shí)習(xí)無(wú)疑成為了我踏入社會(huì)前的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏入社會(huì)提供一次良好的契機(jī)。
首先，我深刻體會(huì)到銀行工作規(guī)范化管理，嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的重要性。那么，在工作崗位上，必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。例如，在銀行工作，如果沒(méi)有完成當(dāng)天的工作，職員必須加班：如果是不小心弄錯(cuò)了錢(qián)款，而又無(wú)法追回，那也必須有經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，遇到不懂得問(wèn)題向他人虛心求教，遵守組織紀(jì)律和單位>規(guī)章制度，按時(shí)上下班等。其次，工作后每個(gè)人都必須堅(jiān)守職業(yè)道德和女里提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行搖動(dòng)一行的行規(guī)。這一點(diǎn)我從實(shí)習(xí)單位同事哪里還深有體會(huì)。現(xiàn)在的銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以支援的工作態(tài)度尤為重要。
