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中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）05-0056-04
一、中小企業(yè)需求的變化助推商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新
施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務(wù)創(chuàng)新的最重要因素。中小企業(yè)的快速成長以及企業(yè)財富的積累為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)提供了發(fā)展機遇，不斷提升的、多樣化的金融服務(wù)需求則對商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)提出了更高要求。
中小企業(yè)金融服務(wù)需求不再僅僅滿足于一般企業(yè)貸款或個人貸款，日常經(jīng)營產(chǎn)生的閑置資金的保值增值，成為中小企業(yè)資金管理及投資理財業(yè)務(wù)的重要關(guān)注點；風(fēng)險已經(jīng)成為中小企業(yè)日常業(yè)務(wù)處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險、財產(chǎn)保險等在內(nèi)的保險服務(wù)成為中小企業(yè)及其股東、董事等相關(guān)人員的重要服務(wù)需求；企業(yè)日常信用交易中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、商業(yè)票據(jù)的管理服務(wù)，以及企業(yè)賬款核對、未償還賬款提示、票據(jù)處理等收賬服務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的又一重要方向；同時，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，為中小企業(yè)融資節(jié)省財務(wù)成本是商業(yè)銀行進一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)的重要著力點。此外，更加便利的立體結(jié)算渠道服務(wù)、更加人性化的信息咨詢及財務(wù)顧問服務(wù)、以及針對中小企業(yè)上市需求的投資銀行服務(wù)等，都將成為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)升級與轉(zhuǎn)型的重要方向。
二、基于動態(tài)演進及后發(fā)優(yōu)勢視角的城商行金融服務(wù)創(chuàng)新分析
（一）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的外部推動力：大型商業(yè)銀行的先發(fā)優(yōu)勢
費力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務(wù)創(chuàng)新的成功取決于能否比競爭對手更好地滿足顧客需求。國有銀行及股份制商業(yè)銀行憑借其國際化的經(jīng)營視角，人力資源、信息及科技資源等先發(fā)優(yōu)勢已經(jīng)在中小企業(yè)綜合金融服務(wù)發(fā)展上取得一定成就，而國內(nèi)部分領(lǐng)先城市商業(yè)銀行也在模仿創(chuàng)新中向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)商發(fā)展。大型商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡、領(lǐng)先城商行的發(fā)展趨勢成為其他城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要推動力。提供信貸服務(wù)這種單一金融服務(wù)不但無法滿足中小企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，而且在客戶維持與爭取上將處于被動地位。大型商業(yè)銀行中小企業(yè)營銷將在很大程度上侵蝕城商行的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，而且其多樣化的金融服務(wù)在更好地滿足中小企業(yè)金融需求的同時還將大大提升中小企業(yè)客戶的忠誠度。
（二）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展研判：動態(tài)演進的銀行業(yè)金融服務(wù)變革分析
銀行業(yè)金融服務(wù)的變革以其獨特的魔力影響著城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的諸多領(lǐng)域，而對其服務(wù)變革的分析也強烈地改變了關(guān)于城市商業(yè)銀行增長途徑、發(fā)展戰(zhàn)略、政策制訂等方面的思維方式。當(dāng)前公司銀行金融服務(wù)正在從過去為企業(yè)提供基本的存貸款及支付結(jié)算業(yè)務(wù)，向整合傳統(tǒng)服務(wù)，以現(xiàn)金管理為代表的高級財務(wù)管理服務(wù)，及基于資本市場的投資、融資、證券承銷等新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。如何充分利用銀行業(yè)金融服務(wù)演進帶來的巨大挑戰(zhàn)和契機，把握金融服務(wù)技術(shù)趕超的機會窗口，是擺在我國眾多中小城商行面前的關(guān)鍵問題。銀行業(yè)金融服務(wù)的動態(tài)演進，正在強烈地影響著城商行金融服務(wù)技術(shù)趕超的模式和成功的可能性。
（三）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的可能性：后發(fā)優(yōu)勢
國家發(fā)展動態(tài)演進中的后發(fā)優(yōu)勢理論為我們提供了一個分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競爭對手產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上進行改進和優(yōu)化的、差異極微的產(chǎn)品形式成為新金融服務(wù)擴散的主要形式。而金融服務(wù)的無形性及其力求簡便易用的特征，使金融服務(wù)較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業(yè)銀行業(yè)已建立起來的金融服務(wù)技術(shù)、管理模式和市場經(jīng)驗，更快地改進金融服務(wù)投入要素的質(zhì)量和促進金融服務(wù)效率的提升，在減少“試錯”成本的有利條件下，實現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的趕超。
總結(jié)眾多金融服務(wù)創(chuàng)新的理論與實踐，再結(jié)合城商行資源稟賦，我們認(rèn)為，國內(nèi)城商行現(xiàn)階段的中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新宜以模仿式金融服務(wù)趕超為主。通過學(xué)習(xí)中小企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)領(lǐng)先者（前文指出的大型商業(yè)銀行、領(lǐng)先城商行）的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新行為，汲取其成功的經(jīng)驗和失敗的教訓(xùn)，通過引進或購買領(lǐng)先者的金融服務(wù)技術(shù)，再加以消化、吸收，結(jié)合自身資源稟賦及區(qū)域經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展實際，進行改進完善，最終推出適合區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展需要的創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足區(qū)域中小企業(yè)不斷演進、提升的金融服務(wù)需求。
（四）“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變：定標(biāo)——比超
然而，模仿式金融創(chuàng)新僅僅是中小城商行金融服務(wù)或產(chǎn)品體系完善的初級階段，其最終目的在于通過對已有金融服務(wù)和產(chǎn)品的消化、吸收，在提升自身金融服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計能力的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)由“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的金融服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)變。通過向業(yè)內(nèi)或業(yè)外的最優(yōu)企業(yè)學(xué)習(xí)，進行重新思考和改進經(jīng)營實踐，從而創(chuàng)造自己的最佳經(jīng)營實踐，這便是在模仿創(chuàng)新基礎(chǔ)上的再創(chuàng)新，從而實現(xiàn)趕超競爭對手的競爭目的。
作為國內(nèi)目前最具創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行，招商銀行在金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新方面極具這種發(fā)展特征，這種循序漸進而又不失敢為人先的創(chuàng)新戰(zhàn)略，也使其成為國內(nèi)零售業(yè)務(wù)最具競爭力的商業(yè)銀行之一。其在“一卡通”業(yè)務(wù)上的定標(biāo)——比超，為其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)，通過融合更多金融服務(wù)元素、金融服務(wù)概念及對客戶價值的挖掘，招行“一卡通”實現(xiàn)了“二次創(chuàng)新”，從而確定了其在國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融服務(wù)的領(lǐng)先地位。
三、城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的著力點及趨勢分析
（一）起點：開發(fā)挖掘客戶價值
對客戶需求及價值的挖掘是金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)的起點。服務(wù)概念的開發(fā)，是對顧客服務(wù)需求的描述及通過相應(yīng)有形或無形的金融服務(wù)或“產(chǎn)品包”的設(shè)計來滿足顧客需求過程的總和（王，2009）。只有充分感知中小企業(yè)金融服務(wù)需求，才能創(chuàng)造出比競爭對手更好的滿足客戶需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。同時，中小企業(yè)客戶對金融服務(wù)需求的滿足是建立在包括核心服務(wù)及支持性金融服務(wù)兩類服務(wù)的基礎(chǔ)上的，而且需要注意的是，處于不同成長周期的中小企業(yè)客戶所需滿足的核心金融服務(wù)也是不同的。能否充分認(rèn)識到這些，決定了商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)與推廣的實效。
有限的資源稟賦及分類牌照監(jiān)管政策，決定了國內(nèi)中小城商行即使充分認(rèn)識到中小企業(yè)金融服務(wù)需求也無法提供所有的核心服務(wù)及支持。特別是監(jiān)管政策的人為約束，一定程度上造就了未來國內(nèi)城商行金融服務(wù)發(fā)展的“馬太效應(yīng)”。以北京銀行為代表的國內(nèi)領(lǐng)先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)提供商方向發(fā)展的城商行；而國內(nèi)大多數(shù)城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項核心金融服務(wù)和產(chǎn)品、某幾項支持性金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展模式。當(dāng)然，這種趨向集中化、專業(yè)化的發(fā)展模式也在一定程度上為其集中資源進行金融服務(wù)創(chuàng)新提供了契機，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業(yè)金融服務(wù)上的深耕細(xì)作，為其商業(yè)模式的完善提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。
因此，在一定的時期內(nèi)無法改變自身資源稟賦及監(jiān)管政策的發(fā)展環(huán)境下，通過集中金融服務(wù)領(lǐng)域、集中細(xì)分市場的專業(yè)化金融服務(wù)創(chuàng)新同樣能夠打造出精品商業(yè)銀行。國內(nèi)140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領(lǐng)先城商行的發(fā)展道路，而以泰隆、洛陽等為代表的精品城商行的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新之道則是學(xué)習(xí)的榜樣。
（二）策略：打造立體化創(chuàng)新途徑
1. 立足擔(dān)保方式的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。過去，中小企業(yè)抵押擔(dān)保難成為中小企業(yè)融資的制約因素，而這也造就了國內(nèi)城商行立足擔(dān)保方式的融資創(chuàng)新實踐：包括動產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押及應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新盤活了中小企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款等流動資產(chǎn)，為其融資提供了新途徑；而專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押則進一步解決了包括科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)中小企業(yè)的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰(zhàn)略發(fā)展意義的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，引進孟加拉國民銀行小額貸款中的聯(lián)保聯(lián)貸模式，則使基于社會資本及信任網(wǎng)絡(luò)的貸款模式成為國內(nèi)眾多城商行批量式開發(fā)中小企業(yè)客戶、進一步簡化貸款擔(dān)保方式的重要實踐，也進一步豐富了中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式。這種立足于中小企業(yè)實際融資需求及中小企業(yè)自身資源稟賦的信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定時期內(nèi)為國內(nèi)城商行大規(guī)模推進中小企業(yè)金融服務(wù)、踐行城商行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場定位提供了良好發(fā)展機遇。
2. 立足中小企業(yè)成長周期打造綜合金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。然而，立足擔(dān)保方式單方面的金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新并不能完全滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，圍繞成長周期打造中小企業(yè)成長金融服務(wù)方案將成為未來金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的又一重要策略。以國內(nèi)處于領(lǐng)先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國內(nèi)具有相當(dāng)知名度的中小企業(yè)成長融資方案“小巨人”核心基本產(chǎn)品包，就是這一策略的典型代表。
“小巨人”核心基本產(chǎn)品包包括“創(chuàng)融通”、“及時予”、“騰飛寶”三種，內(nèi)含近40種金融服務(wù)和產(chǎn)品，全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長、快速發(fā)展等不同時期的中小企業(yè)的融資需求。充分體現(xiàn)了立足中小企業(yè)客戶成長周期的產(chǎn)品設(shè)計特點，體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新“以客戶為中心”的設(shè)計理念：“創(chuàng)融通”系列產(chǎn)品面向創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產(chǎn)品；“及時予”系列產(chǎn)品則面向處于成長成熟階段、具有良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，提供包括擔(dān)保公司保證、房屋抵押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用等多樣化擔(dān)保方式的融資服務(wù)；而“騰飛寶”系列產(chǎn)品則更上一層，面向快速成長的中小型企業(yè)提供包括財務(wù)融資顧問、債務(wù)重組、上市財務(wù)顧問和并購貸款、中小企業(yè)短期融資券及集合票據(jù)等升級專屬性產(chǎn)品服務(wù)。但是，正如前面分析所指出的那樣，國內(nèi)140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，因此，結(jié)合自身資源稟賦的金融產(chǎn)品開發(fā)，是城商行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新過程中始終需要緊緊把握的要點。
3. 立足特色行業(yè)開發(fā)集群金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。產(chǎn)業(yè)集群是金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要外部環(huán)境，通過細(xì)分市場、發(fā)展集群產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是國內(nèi)城商行特色化建設(shè)的重要途徑。集群行業(yè)金融服務(wù)方案的開發(fā)不但能帶動集群客戶營銷，而且可以充分調(diào)動銀行內(nèi)部各個條線資源，在協(xié)調(diào)組織的統(tǒng)領(lǐng)下，最大化地利用行內(nèi)優(yōu)質(zhì)資源為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。
立足集群行業(yè)的金融服務(wù)開發(fā)具有以下優(yōu)點：一是通過專業(yè)團隊批量開發(fā)集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務(wù)需求；二是集群行業(yè)金融服務(wù)開發(fā)還能夠有效分?jǐn)偨鹑诜?wù)及產(chǎn)品開發(fā)成本，實現(xiàn)金融服務(wù)開發(fā)的規(guī)模經(jīng)濟；三是集群行業(yè)金融服務(wù)的開發(fā)還能夠通過多元化的信息渠道、風(fēng)險的集中控制及專業(yè)化管理實現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險的有效管控。
國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行在集群行業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的開發(fā)上處于領(lǐng)先地位：以民生銀行為例，董事長董文標(biāo)提出“小微企業(yè)金融服務(wù)2.0課題”，意在通過開發(fā)專業(yè)化（具有行業(yè)特點的）金融服務(wù)及產(chǎn)品滿足集群行業(yè)客戶金融服務(wù)需求，從而實現(xiàn)批量式客戶開發(fā)與營銷，實現(xiàn)特色化發(fā)展，與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業(yè)（特色）支行的管理模式變革。
4. 立足功能創(chuàng)新及結(jié)構(gòu)性授信的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。為客戶節(jié)省財務(wù)費用、交易成本是商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的重要切入點。隨著股份制銀行及其他大型商業(yè)銀行深入介入中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，市場競爭日趨白熱化，國內(nèi)城市商業(yè)銀行應(yīng)重視對關(guān)乎中小企業(yè)客戶貸款申請便利、還款便利、節(jié)省利息費用等功能性方面的服務(wù)創(chuàng)新，打造更加適合小企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點的金融服務(wù)和產(chǎn)品。
同時，還要注重金融服務(wù)和產(chǎn)品的靈活搭配，能夠根據(jù)客戶實際需求安排金融服務(wù)方案，切實“以客戶為中心”，滿足客戶靈活多樣的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求。處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)客戶具有不同的金融服務(wù)需求特點，因此，中小企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)該根據(jù)客戶的經(jīng)營特點及金融需求進行動態(tài)搭配。發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信服務(wù)成為城商行把握客戶動態(tài)需求的重要應(yīng)對措施，并根據(jù)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展特點及客戶自身資源稟賦進行動態(tài)調(diào)整，確保為中小企業(yè)客戶提供有效的金融服務(wù)。
（三）總結(jié)
中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，是國內(nèi)城商行應(yīng)對金融脫媒及大型商業(yè)銀行競爭的重要發(fā)展戰(zhàn)略?；趧討B(tài)演進及后發(fā)優(yōu)勢視角的分析表明，國內(nèi)城商行可以通過模仿創(chuàng)新、定標(biāo)比超的競爭策略實現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品體系的豐富與完善。以中小企業(yè)金融服務(wù)概念的開發(fā)及客戶價值的挖掘為起點，立足擔(dān)保方式創(chuàng)新、中小企業(yè)成長周期、集群行業(yè)金融服務(wù)方案開發(fā)，注重中小企業(yè)金融服務(wù)功能性開發(fā)及結(jié)構(gòu)授信方案的開發(fā)策略滿足中小企業(yè)更加多樣化、更加高級的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求，將成為未來我國城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展的重要趨勢。
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城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的“第三梯隊”， 一方面，由于受歷史條件的影響，112家城市商業(yè)銀行的信息化水平差別較大，信息化建設(shè)狀況參差不齊，借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己梳理和規(guī)劃信息化建設(shè)顯得尤為重要；另一方面，其規(guī)模小、區(qū)域性強、一級法人管理等特征，決定了其業(yè)務(wù)發(fā)展的可控性更強，操作更靈活。所以，借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己的信息化建設(shè)“量身定做”是一個有效的選擇。
二、數(shù)據(jù)集中與應(yīng)用整合依然是熱點
實施數(shù)據(jù)大集中，能夠帶來領(lǐng)先的科技平臺，并由此帶動管理提升，帶動業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行可以節(jié)約IT投資的總成本，集中力量開發(fā)、推廣適應(yīng)新格局的應(yīng)用軟件，避免重復(fù)投資、重復(fù)開發(fā)的現(xiàn)象發(fā)生。同時，數(shù)據(jù)大集中能加強金融風(fēng)險的防范，進一步提高資金的流動性和資金營運的效率，有效地改善商業(yè)銀行的管理機制。
三、支持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為亮點
以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為中心內(nèi)容的金融電子化，是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達，特別是電話銀行、網(wǎng)上銀行等可以在任何時間、任何地點向客戶提供金融服務(wù)，拓展了銀行的服務(wù)時間和空間，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向與虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式并存轉(zhuǎn)變。
四、網(wǎng)上銀行及其內(nèi)容建設(shè)成為發(fā)展重點
1.優(yōu)勢分析
（1）區(qū)位優(yōu)勢突出。該區(qū)域東鄰發(fā)展勢頭強勁的沿海發(fā)達地區(qū)，西接廣袤的西部地區(qū)，具有實施東引西進戰(zhàn)略，實現(xiàn)中部崛起的最佳地理位置。在已有隴海、京廣、焦枝等鐵路構(gòu)成的鐵路交通區(qū)位優(yōu)勢基礎(chǔ)上，隨著國家大通道連霍、京珠等高速公路的貫通，區(qū)位優(yōu)勢更加突出；正在建設(shè)中的西氣東輸工程和南水北調(diào)中線工程，建成后將從根本上打破制約本區(qū)域經(jīng)濟和社會發(fā)展的瓶頸。
（2）城鎮(zhèn)化進程較快，資源條件良好。中原城市群是我國中部地區(qū)城鎮(zhèn)最為密集的地區(qū)，也是我省城鎮(zhèn)化發(fā)展最快的地區(qū)。2006年，城鎮(zhèn)化水平為40.5%，高于全省平均水平8.9個百分點。同時，礦產(chǎn)資源和農(nóng)副產(chǎn)品資源豐富，已發(fā)現(xiàn)礦種超過全省的3/5；糧食、油料、生豬、肉牛、林果、花木、煙葉、中藥材等豐富的農(nóng)副產(chǎn)品資源也在全省乃至全國占有重要地位。
（3）具有一定優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。中原城市群是我國中西部地區(qū)重要的能源、原材料和裝備制造業(yè)基地。鄭州的汽車、卷煙、電子信息制造業(yè)和商貿(mào)流通等有一定的比較優(yōu)勢；洛陽的裝備制造、鋁電、石化、建材等產(chǎn)業(yè)占有重要地位；平頂山、焦作是大型能源基地；開封是具有悠久文化底蘊和古都韻味的特色城市；新鄉(xiāng)等城市輕紡、電器工業(yè)基礎(chǔ)較好；漯河的食品工業(yè)、許昌的電力裝備制造業(yè)等全國聞名。各具特色的產(chǎn)業(yè)為城市群的協(xié)調(diào)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。
2.劣勢分析
（1）區(qū)域一體化程度較低。中原城市群的區(qū)域一體化仍處在初期發(fā)展階段，各城市之間在經(jīng)濟上分工合作程度較低，各類生產(chǎn)要素在區(qū)域內(nèi)的流動還不很順暢，產(chǎn)業(yè)協(xié)作度低，在大規(guī)模吸引跨國公司、發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、營造金融貿(mào)易中心等方面力不從心。城鄉(xiāng)差別一直在擴大，都市區(qū)與郊縣農(nóng)村在經(jīng)濟發(fā)展水平、基礎(chǔ)設(shè)施完備程度、居民生活質(zhì)量等方面的差距不斷增大，郊縣的發(fā)展跟不上中心城市的發(fā)展速度。
（2）總體發(fā)展水平不高。2006年，中原城市群的GDP總額達到7116.77億元，占河南省GDP總額的56.95%，工業(yè)增加值達到3701.68億元，占河南省工業(yè)增加值的61.38%；第三產(chǎn)業(yè)達到2271.96億元，占河南省的61.05%；社會消費品零售總額達到2186.51億元，占河南省的56.35%；年末居民儲蓄余額達7366.74億元，占河南省的64.10%。金融、房地產(chǎn)、現(xiàn)代物流等服務(wù)業(yè)發(fā)展也十分迅速，但整體發(fā)展水平仍比較低，而且中原城市群在河南省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的突出程度也不夠。此外，由于中原城市群的范圍是按照行政區(qū)劃來確定的，西部的一些山區(qū)縣和東部的一些農(nóng)業(yè)縣也被劃進中原城市群的范圍內(nèi)，這也是中原城市群區(qū)域整體發(fā)展水平不高的一個重要原因。
（3）政府組織作用明顯。中原城市群位于河南省中部，區(qū)內(nèi)各城市的發(fā)展并不具備相似的區(qū)位優(yōu)勢和特殊的歷史淵源，區(qū)內(nèi)各城市的發(fā)展水平參差不齊，經(jīng)濟聯(lián)系也不夠緊密，只是由于空間上的相鄰和行政區(qū)劃的原因才得以劃在一個區(qū)域范圍內(nèi)，因而政府組織的作用較為明顯，也特別重要。
3.機會分析
（1）促進中部崛起戰(zhàn)略構(gòu)想的推動。2008年兩會通過的“十一五”規(guī)劃綱要，把“促進中部地區(qū)崛起”列為區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略的重要部分，這標(biāo)志著“中部崛起”戰(zhàn)略正式進入實施階段。為配合“中部崛起”戰(zhàn)略的實施，國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟研究院就“中原城市群”未來15年的發(fā)展從2004年8月開始展開專項研究，歷時一年多，完成了《中原城市群總體規(guī)劃研究報告》并于2006年2月通過專家評審，報告認(rèn)為，中原城市群應(yīng)成為中部崛起的增長極和重要支柱，應(yīng)成為國家級制造業(yè)基地、商貿(mào)物流中心和文化旅游中心。同時，實現(xiàn)中原崛起的戰(zhàn)略構(gòu)想，河南省提出了實施區(qū)域性中心城市帶動戰(zhàn)略，加快中原城市群發(fā)展，組織編制了《中原城市群總體發(fā)展規(guī)劃綱要》，對城市群內(nèi)各城市的功能定位、產(chǎn)業(yè)布局、重大交通基礎(chǔ)設(shè)施等進行了統(tǒng)籌規(guī)劃，并印發(fā)了《關(guān)于實施中原城市群總體發(fā)展規(guī)劃綱要的通知》。
（2）加快中原城市群發(fā)展需要大量的資金。“十一五”期間，中原城市群的發(fā)展目標(biāo)是：鄭州市的核心地位顯著提升，九市功能和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)定位基本明晰，發(fā)展的整體合力明顯增強；鄭汴洛城市工業(yè)走廊等四大產(chǎn)業(yè)帶初具雛型，培育形成一批優(yōu)勢企業(yè)；初步形成以鄭州為中心，東連開封、西接洛陽、北通新鄉(xiāng)、南達許昌的大“十”字型核心區(qū)，奠定區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)；區(qū)域綜合交通運輸體系基本完善，形成區(qū)域內(nèi)任意兩城市間兩小時內(nèi)通達的經(jīng)濟圈；城市功能顯著增強，人居環(huán)境進一步改善，和諧城市建設(shè)邁出實質(zhì)性步伐。而這些的實現(xiàn)需要中原城市群擁有大量的資金。這些資金僅僅依靠中央政府或地方政府財政支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須有強大的金融支持?；谀壳爸性鞘腥旱慕鹑诂F(xiàn)狀，組建區(qū)域性商業(yè)銀行正是解決之道。
4.威脅分析
（1）競爭對手的挑戰(zhàn)。河南城市首位度不夠，無法帶動全省經(jīng)濟發(fā)展，缺乏一個輻射力強的中心城市作為帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的龍頭。鄭州是雖有良好的自然和經(jīng)濟區(qū)位條件，從理論上有可能成長為新型的超特大城市，在中部地區(qū)獨樹一幟。但國內(nèi)外經(jīng)濟競爭的態(tài)勢嚴(yán)峻，爭奪“第四經(jīng)濟圈”的戰(zhàn)役已悄然打響，僅靠鄭州自身發(fā)展，難以與中部“武漢大都市圈”、“長株潭城市群”相抗衡。另外，西部的“成渝城市群”、“關(guān)中城市群”也都虎視眈眈，無不做著占領(lǐng)“第四經(jīng)濟圈”的美夢。因此，只有在合理發(fā)展鄭州的同時，加強以鄭州為中心的周圍城市間的橫向聯(lián)系，形成一堅強的大中城市核心區(qū)，以“群”的力量開展對外交流，以“群”的力量帶動全省發(fā)展。
（2）金融行業(yè)面臨激烈的競爭。隨著我國金融市場外資金融機構(gòu)開放的承諾的兌現(xiàn)，我國金融業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，這樣也加劇了中原城市群內(nèi)的金融機構(gòu)間的競爭。中原城市群內(nèi)的金融機構(gòu)的存貸款金額相差很大，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的存貸款金額自2003年至2006年一直都處于領(lǐng)先地位。城市商業(yè)銀行原是作為一股打破國有銀行壟斷的新興力量出現(xiàn)在市場上，但是隨著四大國有商業(yè)銀行改革步伐的加快，股份制商業(yè)銀行發(fā)揮自身特點，不斷進行金融創(chuàng)新，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，擴大了對城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢。現(xiàn)在，城市商業(yè)銀行在其面前已沒有任何優(yōu)勢可言。同時，外資金融機構(gòu)入駐鄭州，對這里的國有商業(yè)銀行、股份制銀行是很大的威脅。隨著外資銀行涉足更多的國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)，不僅會出現(xiàn)更多的客戶分流，還會導(dǎo)致更多的中高級金融人才的流失。
通過上面分析得出，中原城市群組建區(qū)域性商業(yè)銀行既有優(yōu)勢也有劣勢，同時還有機不可失的機遇但也面臨著不容忽視的威脅。但總體而言，中原城市群面臨的優(yōu)勢和機遇多于劣勢和威脅，這就為其組建區(qū)域性商業(yè)銀行打下了良好的基礎(chǔ)。
二、基于中原城市群的區(qū)域性商業(yè)銀行的構(gòu)建模式
1.組建模式
（1）中原城市群的區(qū)域性商業(yè)銀行的組建方案?；谥性鞘腥耗壳暗慕鹑诂F(xiàn)狀，可以組建一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。該銀行實行一級法人模式，采取城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組模式，即在鄭州市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上聯(lián)合洛陽、開封、新鄉(xiāng)、焦作等地的5家城市商業(yè)銀行和開封、洛陽、新鄉(xiāng)、焦作及許昌的城市信用社將鄭州市商業(yè)銀行股份有限公司更名為中原銀行股份有限公司，以中原銀行作為存續(xù)公司，采取總分行制，總行設(shè)立在鄭州市，而各城市商業(yè)銀行和城市信用社成為分行，各分行下自設(shè)支行。合并各方股東持有的股份，根據(jù)各自清產(chǎn)核資報告、資產(chǎn)評估報告以及最終確認(rèn)的折股比例，置換成中原銀行的股份。同時，被合并方注銷法人資格，積極引進國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，學(xué)習(xí)其先進的經(jīng)營理念、企業(yè)文化理念、管理體制、公司治理機制、內(nèi)部考核激勵約束機制等等。
（2）健全公司治理結(jié)構(gòu)，充實核心資本實力。嚴(yán)格按照新《公司法》的要求，科學(xué)合理界定股東大會、董事會、監(jiān)事會的權(quán)責(zé)關(guān)系。要堅持“誰決策，誰負(fù)責(zé)”的原則，合理劃分董事會和管理層經(jīng)營職責(zé)。
（3）積極穩(wěn)妥的引進戰(zhàn)略投資者，增強競爭能力。對于一家銀行而言，要保持提高銀行的資本充足率，除不斷提高經(jīng)營效益，降低不良資產(chǎn)外，增資擴股大力引進戰(zhàn)略投資者是快速彌補資本充足率不足更為有效的方法。
（4）積極進行管理創(chuàng)新，完善管理體系。實現(xiàn)由分散管理轉(zhuǎn)向集中管理，由目標(biāo)管理轉(zhuǎn)向過程管理，完善管理體系。在集中統(tǒng)一管理上，就是在理順組織管理體制和建立管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，按照一級法人體制要求確定清晰的授權(quán)體系，加強對資金調(diào)度、財務(wù)政策、人力資源和高風(fēng)險資產(chǎn)的集中統(tǒng)一管理，形成有效的業(yè)務(wù)操作規(guī)范、行員行為規(guī)范和規(guī)章制度體系，全面提高業(yè)務(wù)發(fā)展的效率性和合規(guī)性。在過程管理上，就是要加強對規(guī)章制度、操作規(guī)范的貫徹落實和執(zhí)行監(jiān)督，注重對每一筆業(yè)務(wù)、每一個操作環(huán)節(jié)進行分析和監(jiān)督，建立健全風(fēng)險保障和檢測反饋機制，對銀行經(jīng)營工作實行全方位和全過程的動態(tài)管理，形成有利的內(nèi)部控制機制。
2.運營模式
（1）整合銀行間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，形成一體化的服務(wù)鏈條。為了適應(yīng)信息化時代銀行競爭日益激烈的要求，區(qū)域性商業(yè)銀行可以在本區(qū)域內(nèi)先行開發(fā)側(cè)重于成本管理的信息系統(tǒng)，將已有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)整合到大框架下，同時要求未來的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)開發(fā)也必須與之相容，在此基礎(chǔ)上，逐步將以成本管理為主的信息系統(tǒng)提升到包含更多信息內(nèi)容的管理信息系統(tǒng)，最終目標(biāo)是實現(xiàn)對內(nèi)外部環(huán)境變化的實時反應(yīng)。因此，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立健全一套現(xiàn)代化的銀行信息系統(tǒng)，這個系統(tǒng)具體包括柜臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、自動服務(wù)系統(tǒng)清算轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。
（2）堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升經(jīng)營層次。銀行只有根據(jù)變化了的市場，不斷否定自己，對企業(yè)進行全方位的創(chuàng)新，才能保持可持續(xù)的發(fā)展。首先，不斷進行制度創(chuàng)新，制度創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前提和保證。在激烈的市場競爭中，借鑒國內(nèi)外區(qū)域性商業(yè)銀行的經(jīng)驗和做法，創(chuàng)新運營機制和管理模式，以制度創(chuàng)新催發(fā)經(jīng)營動力，堅持創(chuàng)新與規(guī)范并重，抓好自身建設(shè)。同時，還應(yīng)發(fā)揮充分依托各級地方政府的天然優(yōu)勢，積極尋求允許范圍內(nèi)的政策扶持。其次是產(chǎn)品創(chuàng)新，要將創(chuàng)新產(chǎn)品作為新的利潤增長點，廣泛開展票據(jù)貼現(xiàn)與承兌業(yè)務(wù)等，并不斷完善出口退稅、保兌倉貸款、國內(nèi)保理等業(yè)務(wù)，在人無我有中取得競爭優(yōu)勢。第三，進行市場創(chuàng)新。以分析客戶需求的具體與細(xì)節(jié)特征為出發(fā)點，為其提供全方位金融服務(wù)和針對性的金融產(chǎn)品，從長遠(yuǎn)角度把握對市場的分析、定位與控制，不斷開發(fā)新的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成市場優(yōu)勢和良好的服務(wù)形象。
（3）建立完善的內(nèi)部考核激勵約束體系。首先，建立完善的干部人事制度，建立一支勇于創(chuàng)新，勤勉敬業(yè)，作風(fēng)過硬，會管理，善經(jīng)營的管理人才隊伍，在選用干部上可實行競聘制、推選制、自薦制，讓一批年輕有業(yè)績的能人上來；同時，讓工作能力較低，業(yè)績不突出，綜合考評群眾意見較大的干部下去，從而徹底改變干部“上”、“下”用人渠道不暢的問題。其次，要建立完善的考核體系。要進一步深化薪酬機制改革，完善分配激勵機制，在薪酬方面，將全行人員的績效工資與工作實績掛鉤，從而拉開系統(tǒng)員工的工資檔次。在對經(jīng)營機構(gòu)的考核方面，以利潤為中心建立考核指標(biāo)體系，兼顧在存款、貸款、不良貸款清收等硬指標(biāo)，同時附之安全保衛(wèi)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)及有無被訴案件發(fā)生等軟指標(biāo)進行考核。
（4）建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系。建立獨立于信貸業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險管理部門，該部門集中全行各類相關(guān)授信管理和項目貸款審批，但不與客戶接觸，通過業(yè)務(wù)部門調(diào)查了解客戶信息，按照內(nèi)部貸款評審原則進行審批，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和收回等工作，從組織機構(gòu)上形成業(yè)務(wù)開拓和風(fēng)險控制相互制約的關(guān)系。同時，還應(yīng)建立全行的風(fēng)險管理委員會，風(fēng)險管理部門定期向風(fēng)險管理委員會提交全行風(fēng)險情況報告，同時向?qū)９茱L(fēng)險控制的行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，這樣可以保持該部門的相對獨立性，保證其監(jiān)管的公正合理性。此外，要發(fā)揮內(nèi)部審計部門的作用，銀行業(yè)務(wù)部門的經(jīng)理和重要崗位的員工，都必須實行強制休假制度。
一、引言
綿陽市商業(yè)銀行是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，由綿陽市財政局、9家城鄉(xiāng)信用社及90家企業(yè)等共同發(fā)起設(shè)立。與其他城市商業(yè)銀行相似，在成立之初，其經(jīng)營活動被限制在所在城市。這種單一城市制的經(jīng)營模式從當(dāng)時的經(jīng)濟金融環(huán)境和防范風(fēng)險的角度考有其必要性，但隨著一線城市商業(yè)銀行規(guī)模的逐漸擴大，單一城市制的弊端逐漸顯現(xiàn)。
首先，不利于降低貸款行業(yè)集中度和分散風(fēng)險；其次，當(dāng)某些客戶存在在所在城市之外開展業(yè)務(wù)的需求時，由于結(jié)算和匯路等的限制，城市商業(yè)銀行無法繼續(xù)為這些客戶提供服務(wù)，必然會導(dǎo)致客戶的流失；再次，由于經(jīng)營活動限制于一地，受地方政府行政影響過大，政企不分，也為未來安全經(jīng)營埋下了隱患。
此外，就綿商行本身而言，隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和銀行業(yè)對外開放，加之企業(yè)跨地域活動的日益頻繁，為了進一步擴大資產(chǎn)規(guī)模，追求和實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，并且更好地為客戶提供服務(wù)，跨區(qū)域發(fā)展是其必經(jīng)之路。
二、跨區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀
在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行和直接設(shè)立異地分支結(jié)構(gòu)是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展采取的兩種主要方式。在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在異地縣或縣級以下的行政村設(shè)立的金融機構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。綿商行現(xiàn)主要有一家村鎮(zhèn)銀行：即與國開行共同組建的綿陽市北川羌族自治縣富民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，但村鎮(zhèn)銀行僅在本地設(shè)立，還未實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展。
城市商業(yè)銀行另一種跨區(qū)經(jīng)營的方式是直接設(shè)立異地分支機構(gòu)，顧名思義，該種跨區(qū)域發(fā)展模式是指城商行直接在目標(biāo)城市設(shè)立異地分行或者支行，從而實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。大多數(shù)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展都遵循精耕省內(nèi)、擴展省外，先本經(jīng)濟區(qū)域、再跨經(jīng)濟區(qū)域，最后向全國輻射的原則。在做好本地經(jīng)營的基礎(chǔ)上，努力成為區(qū)域性銀行，最后突破區(qū)域性發(fā)展，輻射全國，這是城商行跨區(qū)域發(fā)展的三步走戰(zhàn)略。
就綿陽市商業(yè)銀行而言，截至目前，僅設(shè)立了一家異地分支機構(gòu)――廣元分行，作為其首家異地分行，自2011年3月29日正式開業(yè)以來，廣元分行取得了相當(dāng)優(yōu)異的成績。綿商行采用“一行兩治”的方式，通過內(nèi)部完善與外部營銷相結(jié)合，使其達到更好的發(fā)展。
三、跨區(qū)發(fā)展目標(biāo)
鑒于廣元分行的成功經(jīng)驗，加之成綿德經(jīng)濟區(qū)的建立，未來五年，綿陽市商業(yè)銀行可首先成都設(shè)立分行或支行。由于綿商行地處綿陽這一科技型城市，以中小企業(yè)為主，市場為主，科技企業(yè)為主是其發(fā)展之本。而科技無地域限制，企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來而引起資金跨區(qū)流動，為將科技與金融完美結(jié)合，為更好的服務(wù)科技型企業(yè)，綿商行可借這一優(yōu)勢先在成都設(shè)立科技支行，再以此為軸心，向周邊輻射。
除分支行外，綿商行在未來五年還可設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一方面可以填補一些地區(qū)的市場空白，完善地方金融服務(wù)體系，另一方面，還將打破部分地區(qū)由郵儲和農(nóng)村信用社造成的金融壟斷，形成競爭機制，從而更好的服務(wù)三農(nóng)。而對綿商行自身而言，農(nóng)村金融未來發(fā)展前景較好，對其拓展業(yè)務(wù)，增加客戶，提高收益有很大幫助。
四、跨區(qū)發(fā)展將面臨的問題
（一）管理方式的改變增加操作性風(fēng)險和信用風(fēng)險
綿商行由于長期以來只在一個城市經(jīng)營，管理鏈條較短，內(nèi)控相對有效，各種風(fēng)險得到了比較有效的控制?？鐓^(qū)域經(jīng)營后，其管理鏈條將加長，內(nèi)控的有效性必將降低，必將導(dǎo)致操作性風(fēng)險發(fā)生的可能性增加。除此之外，對異地企業(yè)的財務(wù)、經(jīng)營等諸多情況無法完全、有效的了解，對部分企業(yè)貸款的管理也無法全面覆蓋，加之信息不對稱，銀行往往很難及時掌握異地貸款企業(yè)的信息，從而導(dǎo)致貸款風(fēng)險損失的幾率增大，加大了貸款的信用風(fēng)險。
（二）市場定位偏離
城商行在成立之初，市場定位為“立足地方、立足中小企業(yè)、立足市民”。隨著其規(guī)模的逐步擴大和跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實施，城商行在實際經(jīng)營中存在與其市場定位偏離的想像。在異地設(shè)立分支行后，受到物理網(wǎng)點以及信息系統(tǒng)的制約，零售及小微企業(yè)業(yè)務(wù)起步發(fā)展較慢。為求盈利，異地分支行往往不顧自身實際限制，盲目地去追求大客戶，從而偏離了最初的市場定位，忽略了中小企業(yè)這一大客戶群，出現(xiàn)風(fēng)險累積的現(xiàn)象。
（三）人才儲備不足
與全國大型國有商業(yè)銀行、股份制銀行及外資行相比，綿陽市商業(yè)銀行在人才儲備方面存在著明顯的不足，尤其是管理人員極度欠缺。在風(fēng)險經(jīng)理、研究人員、產(chǎn)品經(jīng)理等重要崗位人才也比較缺乏；與此同時，培訓(xùn)機制發(fā)展較慢，不夠健全，無法結(jié)合銀行自身的特點培養(yǎng)出所需要的人才。人才的匱乏使得綿商行在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯落后于國有商業(yè)銀行及股份制銀行，從而使其發(fā)展道路出現(xiàn)障礙。
（四）經(jīng)營成本大幅度增加
綿陽市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分行后，就要成立一級的管理部門，大量管理人員和管理費用增加，增加了運營成本。跨區(qū)經(jīng)營使分行與總行處于不同的城市，造成工作往來、指導(dǎo)調(diào)研、匯報請示等頻率增加，差旅費用也相應(yīng)增加，從而導(dǎo)致管理成本的大幅上升。此外，城市商業(yè)銀行在異地的品牌認(rèn)知度較低，為了拓展業(yè)務(wù)，取得一席之地，需要投入大量的宣傳費用。異地的通訊費用也會相應(yīng)增加。管理成本的大幅增長，對效益的提高起了制約作用。
（五）異地政府協(xié)調(diào)相對困難
綿陽市商業(yè)銀行在綿陽市由于服務(wù)好、網(wǎng)點多、客戶歧視性政策少，本地居民對其的滿意度較高，社會口碑較好。同時為促進地方經(jīng)濟的發(fā)展，地方政府往往希望本地的城商行能夠發(fā)展壯大，從而在諸多方面予以支持和關(guān)照，例如政府資金大多存儲在城商行，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目貸款也由當(dāng)?shù)爻巧绦胸?fù)責(zé)，其他金融服務(wù)項目如工資發(fā)放，水電費收繳等也落戶在城商行，但跨區(qū)后，在異地的分支行無法享受這一支持和優(yōu)待，從而限制了城商行的跨區(qū)發(fā)展。
五、解決途徑及實施重點
（一）加強風(fēng)險管理，建立科學(xué)有效的內(nèi)控約束機制
綿商行由于發(fā)展時間短，機制不健全，其自身的風(fēng)險控制、流程銀行再造等各項工作尚處在探索狀態(tài)，所以建立科學(xué)有效的內(nèi)控機制，管理異地分支機構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險尤為重要。
首先，設(shè)置風(fēng)險總監(jiān)，努力實現(xiàn)垂直管理。對于異地分行要因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定風(fēng)險管理制度和措施。
其次，施行全面風(fēng)險管理。以往的風(fēng)險管理較為被動，綿商行需建立風(fēng)險管理前移制度，完善風(fēng)險管理體制，盡快建立全面風(fēng)險管理體系。
再次，完善風(fēng)險培訓(xùn)體制，培育良好的風(fēng)險控制文化，鼓勵全體員工參與到風(fēng)險控制的工作中來。將風(fēng)險控制文化融入到企業(yè)文化中，使其貫穿城商行經(jīng)營管理的每一個環(huán)節(jié)。讓風(fēng)險意識成為員工日常工作的基本價值取向。
（二）合理定位，增強核心競爭力，增進同行合作
綿陽市商業(yè)銀行正處于擴張初期，在信息技術(shù)能力，專業(yè)水平，產(chǎn)品研發(fā)及資本規(guī)模方面都與大型國有商業(yè)銀行和股份制銀行無法匹及，所以，合理定位，是其是否能在競爭中爭取一席之地的一個關(guān)鍵因素。
主要可以分為三個方面：一是突“中”。積極向中小企業(yè)主、個體經(jīng)營者營銷貸款。對全市前50名企業(yè)及各行業(yè)前10名企業(yè)進行調(diào)查摸底，評級授信。有重點、針對性地了解企業(yè)的需求，增進銀企的了解、合作。二是重“小”。采取了“掃街”活動形式，組織宣傳組深入社區(qū)、街道，向座商、個體經(jīng)營戶宣傳綿商行經(jīng)營理念、產(chǎn)品、管理優(yōu)勢的同時，為個體經(jīng)營戶、超市等提供小鈔兌換、破鈔兌換等服務(wù)，以此來吸引當(dāng)?shù)乜蛻?。三是攻“?！薄ａ槍Ξ?dāng)?shù)氐氖袌鲞M行深入摸底，準(zhǔn)確掌握各專業(yè)市場經(jīng)營規(guī)模，客戶實力、金融需求等情況，通過專業(yè)協(xié)會、市場管理處等中介牽線搭橋，探索專業(yè)化市場內(nèi)商戶聯(lián)保貸款方式，量身定制產(chǎn)品，為客戶提供差異化、特色化、精細(xì)化服務(wù)，走專業(yè)化市場發(fā)展之路。
（三）完善人力資源管理，做好人才的儲備工作
人才缺乏是制約綿商行跨區(qū)發(fā)展的一個重要因素，因此做好異地分行管理人員的儲備工作是重中之重。重點是吸收和培養(yǎng)大量金融人才，包括風(fēng)險管理、法律、信息科技、經(jīng)濟等各方面專業(yè)人員。在人員的招聘上實行分級管理制度，總分行關(guān)鍵崗位的高管人員由總行負(fù)責(zé)招聘，采取報備制，其他崗位在總行核定人員編制和招收數(shù)目后充分放權(quán)，由分行自行考核，招收相應(yīng)人員。同時對在崗員工要定期輪崗培訓(xùn)，發(fā)掘儲備人員。
一、中西部城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程
自1978年后實行改革開放政策以來,我國的城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了十四載的春秋,而中西部城市商業(yè)銀行的發(fā)展大致分為三個階段:
第一階段:起步階段。城市信用合作社自成立伊始就存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問題,為克服城市信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差、經(jīng)營素質(zhì)參差不齊的弱點,城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。而在中西部地區(qū)成立較早的城市商業(yè)銀行當(dāng)屬包頭市商業(yè)銀行。包頭市商業(yè)銀行成立于1998年12月,是首家,也是包頭唯一一家具有獨立法人資格的地方性股份制商業(yè)銀行。
第二階段:發(fā)展階段。從1995年到2002年間,城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理從粗放型開始向集約型轉(zhuǎn)變。包頭商業(yè)銀行截止2007年6月末,共有77個營業(yè)網(wǎng)點,擁有員工1314人;總資產(chǎn)408億元;各項存款267億元,各項貸款175億元,五級分類不良貸款余額14774萬元,不良率為0.85%;資本充足率為10.05%;撥備覆蓋率86.73%,監(jiān)管風(fēng)險評級為二級,各項經(jīng)營指標(biāo)居全國城市商業(yè)銀行領(lǐng)先水平。
第三階段:加速階段――嘗試跨地區(qū)經(jīng)營。從2003年到2008年,城市商業(yè)銀行在人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)的指導(dǎo)下,探索出以“扶優(yōu)限劣”原則為指導(dǎo)的跨區(qū)域經(jīng)營的策略。2007年,經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn),包頭市商業(yè)銀行吸收合并赤峰市城市信用社成立了包頭市商業(yè)銀行赤峰分行,截止2007年底,包商銀行已在包頭、赤峰、巴彥淖爾、通遼四盟市中心城市擁有分支機構(gòu)78家。2008年4月25日成立了寧波分行,10月成立了鄂爾多斯支行。此外,包商銀行全資擁有達茂旗包商惠農(nóng)貸款公司,控股發(fā)起固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、廣元市包商貴民村鎮(zhèn)銀行,順利實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展的重大突破。
二、中西部城市商業(yè)銀行面臨的主要問題
1. 競爭能力弱
長期以來,中西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平較低,建設(shè)資金嚴(yán)重短缺。同時,由于中西部地區(qū)資本市場的發(fā)展程度較低,導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模小、市場份額低的問題在中西部地區(qū)表現(xiàn)得更為突出。中西部地區(qū)城市經(jīng)濟發(fā)展水平較東部地區(qū)低,城市規(guī)模相對較小,企業(yè)實力相對較弱,隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴大,資本金得不到應(yīng)有的補充,這些不利因素會使得中西部城市商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力降低,使其在競爭中處于劣勢。
2. 同業(yè)競爭激烈
首先,國有商業(yè)銀行紛紛進行了股份制改革,資金雄厚,加強服務(wù)深度,提升服務(wù)水平,其經(jīng)營更注重特色;其次,股份制商業(yè)銀行如招商銀行等紛紛舉起深化改革的旗幟,以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心,加快創(chuàng)新步伐,提升經(jīng)營理念,努力探尋具有其起身特點的發(fā)展之路;再次,外資銀行憑借其充足的資本勢力、完善的管理體系、先進的營銷策略、高端的業(yè)務(wù)優(yōu)勢,對中西部城市商業(yè)銀行帶來了全方位的沖擊。
3. 創(chuàng)新能力差
由于中西部城市商業(yè)銀行規(guī)模小、投入少和成本大等原因,其業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐要么是雷同國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種,其他行有什么業(yè)務(wù)自己也跟著上什么業(yè)務(wù);要么是小打小鬧,對原先業(yè)務(wù)稍加改造,換湯不換藥,即使有所創(chuàng)新,也只是對原有產(chǎn)品和服務(wù)的變形,很難有根本性的突破。
4. 人員素質(zhì)相對落后
中西部城市商業(yè)銀行的員工絕大部分來自于原城市信用社和農(nóng)村信用社,極少數(shù)來自央行和國有商業(yè)銀行,受教育程度也相對較低,部分人員金融業(yè)務(wù)知識匱乏,導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展延緩。隨著金融市場化、國際化進一步加深和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速,人員素質(zhì)相對落后、高級管理人才和專業(yè)管理人才嚴(yán)重缺乏的矛盾將更加突出。
三、中西部城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略
1. 中西部城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢分析
(1)地域優(yōu)勢。中西部地區(qū)有較為豐富的礦產(chǎn)及旅游資源,而城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu),對本地區(qū)的市場較為了解,與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和政府關(guān)系密切,能夠結(jié)合本地區(qū)特點和優(yōu)勢,充分細(xì)分市場,提供差異化服務(wù),形成區(qū)域集中優(yōu)勢。內(nèi)蒙古包頭市2009年1月到11月,旗縣區(qū)屬工業(yè)累計實現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)值872.5億元,同比增長34%,產(chǎn)值占全市規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值總量的43.4%,比重比去年同期提高7個百分點。包頭市商業(yè)銀行正是看到這些小企業(yè)的發(fā)展前景,明確提出了“不與大銀行搶市場、爭客戶,將全行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上來”的市場定位。
(2)客戶優(yōu)勢。地處中西部地區(qū)的企業(yè)多以中小型為主,而中小企業(yè)是我國經(jīng)濟中最有活力和發(fā)展?jié)摿Φ慕M成部分,城市商業(yè)銀行自身的特點與中小企業(yè)密切聯(lián)系,建立良好的合作關(guān)系,是城市商業(yè)銀行發(fā)展的必要前提。于是,2005年8月,包頭商業(yè)銀行制定了“以市場原則和商業(yè)化運作為前提,以廣大市民和小企業(yè)為核心客戶,學(xué)習(xí)借鑒國際理念和先進技術(shù),全力打造服務(wù)小企業(yè)的品牌銀行,全面實現(xiàn)包頭商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展”的經(jīng)營戰(zhàn)略。3個月后,包頭商業(yè)銀行成為國家開發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項目合作的首家試點銀行,全面啟動微小企業(yè)貸款項目。
(3)速度優(yōu)勢。中西部城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化,決策層和經(jīng)營一線高度貼近,決策鏈短,信息傳導(dǎo)半徑小,對市場變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點,對于資金需求頻繁的中小企業(yè)具有很強的吸引力。
2. 重視服務(wù)市民
城市居民的生活體現(xiàn)于細(xì)小的日常各種費用的支付,要求比較基礎(chǔ),這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對應(yīng)。根據(jù)中西部地區(qū)居民的生活以及消費習(xí)慣、理財習(xí)慣,為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財產(chǎn)品,在便利了城鎮(zhèn)居民的同時,提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位,在當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鲋蝎@取客觀的利潤。為此,包商銀行推出如下貼近市民的特色服務(wù):
(1)消費增值――不斷推出各個主題的促銷活動,獎品豐厚、禮品多多,在您輕松消費的同時還有更多的驚喜等著您。
(2)靈活分期、超前享受――客戶單筆刷卡達1000元以上的消費,可以在消費記賬日后,到最近一期記賬日前,致電包商銀行24小時客服熱線96016,或到包商銀行銀行卡中心申請辦理分期業(yè)務(wù)。更長的申請時限、更低的手續(xù)費,同時具備長達56天的免息還款期,使您的消費、理財更加隨意、便利。
(3)掛失零風(fēng)險――如客戶的“60周年主題信用卡”不慎丟失,請立即撥打包商銀行24小時客服熱線96016或在包商銀行任何一家營業(yè)網(wǎng)點進行掛失操作。在客戶申請掛失后產(chǎn)生的任何非惡意欺詐性損失均由包商銀行承擔(dān)。
(4)終身無償短信提示,賬戶變動實時掌控――客戶的每筆消費、還款、掛失以及賬單等均有免費短信及時提示。用卡盡在掌握同時最大限度的降低了卡片丟失的風(fēng)險。
(5)申辦鏈條短,辦卡快速便捷――包商銀行以高效快速的工作態(tài)度、服務(wù)為先的工作理念,想客戶之所想、及客戶之所及,為客戶快速高效辦卡,并且為已經(jīng)持有包商銀行雄鷹貸記卡,使用三個月以上且還款良好的客戶開通綠色通道,簡化審批流程,保證以最快的速度出卡。
3. 關(guān)注小企業(yè)
目前80%以上小企業(yè)貸款都被銀行拒之門外。有人稱小企業(yè)GDP貢獻已達到60%,但僅約10%小企業(yè)能夠從商業(yè)銀行貸款。顯然,銀行熱衷于“傍大款”,貸款向大客戶、部分行業(yè)集中;另一方面,對資金非常渴求的小企業(yè)卻得不到貸款。為此,2005年中國銀監(jiān)會下發(fā)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》后,包頭商業(yè)銀行把發(fā)展目標(biāo)盯在了小企業(yè)身上,大型企業(yè)不再是他們唯一的追求與選擇,選擇小企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù),扶持小企業(yè)集群成為了他們新的情感寄托和期冀。而今天他們選擇小企業(yè)擴大信貸業(yè)務(wù)已然取得了新的成就:“截至2006年6月末,小企業(yè)客戶達1526戶,較去年同期新增571戶,小企業(yè)貸款余額達到36.7億元,較去年新增19.7億元,占全行貸款余額的30.6%,其貸款支持的小企業(yè)累計創(chuàng)造利潤6.85億元,近1000戶家庭走出了失業(yè)窘境?！?/p>
包商銀行率先打出微貸“算盤”,按照市場化、商業(yè)化的原則確定小企業(yè)貸款價格。經(jīng)過財務(wù)分析計算出小企業(yè)貸款籌資成本、人工費用大約為6%,考慮到商業(yè)風(fēng)險,必須要有3%左右的風(fēng)險加價,同時加上合理利潤,并考慮包頭市小企業(yè)貸款中可能生成的管理成本、當(dāng)?shù)劂y行市場競爭狀況和民間借貸利率水平等因素,包頭商業(yè)銀行最終將小企業(yè)貸款利率區(qū)間確定在月息12-15‰。大企業(yè)一般只能獲得行業(yè)的平均利潤,難以接受高利率,而對于小企業(yè)來說,他們正處于成長期,獲得的邊際收益較高,對于大企業(yè)不能接受的高利率,多數(shù)小企業(yè)卻能夠接受。
4. 積極鑄造“防火墻”
中西部城市商業(yè)銀行要樹立“抓源頭、筑防線”的思想,把風(fēng)險危機的苗頭控制在較小范圍內(nèi),建立起一道道“防火墻”,使它們成為防范金融操作風(fēng)險的銅墻鐵壁。具體措施為:
(1)加強內(nèi)控組織體系建設(shè)和建立內(nèi)控風(fēng)險評價體系;(2)檢查落實結(jié)算制度和貸款五級分類制度,并對重要部門(崗位)的稽核以制度化形式固定下來;(3)由一般性規(guī)范類差錯監(jiān)督逐漸向風(fēng)險類差錯監(jiān)督轉(zhuǎn)移,把防范風(fēng)險作為內(nèi)部稽核的主要目標(biāo),運用先進科技手段,改變監(jiān)督方式,達到控制風(fēng)險的目的。到2009年末,據(jù)包商銀行統(tǒng)計,全行總資產(chǎn)812.19億元,是成立初的114倍;各項存款余額669.70億元,是成立初的152倍;五級分類不良貸款余額1.44億元,不良率為0.52%;實現(xiàn)利潤總額10.68億元,資產(chǎn)利潤率1.25%,資本利潤率27.25%,撥備覆蓋率達到226.4%,資本充足率12.22%。監(jiān)管風(fēng)險評級為二級,各項經(jīng)營指標(biāo)跨入全國大型城商行先進行列。
5. 重視管理類與技術(shù)創(chuàng)新類人才
“人才是知識經(jīng)濟之本”,人才的競爭將成為未來競爭的焦點,實行以人為中心的管理將顯得迫切和重要。包商銀行核心領(lǐng)導(dǎo)層尤其重視管理類與技術(shù)創(chuàng)新類人才。包商銀行已經(jīng)開始建設(shè)網(wǎng)上企業(yè)銀行、個人網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上房城、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上支付等網(wǎng)上金融服務(wù)體系,并且正在組建包商銀行技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)團隊?，F(xiàn)階段,在以李鎮(zhèn)西董事長為首的核心領(lǐng)導(dǎo)層的領(lǐng)導(dǎo)下,包商銀行站在了新起點新高度,正在為把包商銀行打造成 “現(xiàn)代化、國際化好銀行”,正在為實現(xiàn)“包商銀行全球30強”的宏偉目標(biāo)而努力!
四、結(jié)論
包商銀行的發(fā)展與壯大充分表明,中西部城市商業(yè)銀行雖然地處經(jīng)濟落后地區(qū),但是可以根據(jù)自身城市特點,充分利用其地域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢,關(guān)注市民與小企業(yè)的金融需求,避免戰(zhàn)略同質(zhì),鑄造防范金融風(fēng)險的銅墻鐵壁,實行以人管理,注重創(chuàng)新意識,走出一條適合具有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特色的城市商業(yè)銀行發(fā)展之路,為中國城市商業(yè)銀行發(fā)展提供新的經(jīng)營管理理念,為中國銀行業(yè)注入新鮮血液。
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一、目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢
在金融服務(wù)集中化的今天，各行各業(yè)的發(fā)展都十分迅猛，對于經(jīng)濟的要求也越來越高，由于我國處于發(fā)展最為旺盛、速度最為快的時期，所以我們的很多企業(yè)都需要通過銀行提供的一些具體的綜合的金融服務(wù)來滿足個人乃至是企業(yè)的需求，幫助企業(yè)快速發(fā)展，管理企業(yè)的各項資金，例如：包括 IPO、發(fā)行信用債券、發(fā)行抵質(zhì)押債券和信托理財產(chǎn)品、引入 PE 投資人、發(fā)行擔(dān)保債券以及含權(quán)可轉(zhuǎn)換債券等。然而一個企業(yè)往往不僅僅存在于一個地區(qū)，一個國家，對于很多大型的企業(yè)來說，他的相關(guān)子產(chǎn)業(yè)遍布在各個區(qū)域，往往企業(yè)的負(fù)責(zé)人都希望通過一家銀行的金融服務(wù)，統(tǒng)一對于企業(yè)的所有區(qū)域進行相應(yīng)的管理，這就需要銀行在金融服務(wù)集中化發(fā)展的同時，向企業(yè)提供跨區(qū)域發(fā)展的服務(wù)，這樣可以有效地提高客戶的整體數(shù)量，幫助客戶減輕負(fù)擔(dān)。
但如果想要實現(xiàn)這一目標(biāo)，需要金融機構(gòu)具有十分強的組織能力、調(diào)配能力，對于各個領(lǐng)域的資源以及人力進行的合理的組合安排，既要做到向客戶提供優(yōu)良的服務(wù)，又要保證客戶得到自己想要的結(jié)果。對于客戶想要的各個方面都要做到優(yōu)良調(diào)配，不能出現(xiàn)任何差錯。最具有挑戰(zhàn)性的就是要求金融機構(gòu)對于客戶的各種渠道都要一一打通，并且確保沒有問題，例如：產(chǎn)品、信息、市場和服務(wù)等等。調(diào)動一切自己可以調(diào)動的資源，這里所調(diào)動的資源不僅僅局限于內(nèi)部資源，還有外部一些十分必要的資源，也需要金融機構(gòu)去調(diào)動，例如政府或者其他的相關(guān)的機構(gòu)等等。然后金融機構(gòu)要通過組合各個產(chǎn)品、服務(wù)、市場和渠道，以此來滿足客戶的金融需求。在這一背景下，金融服務(wù)集成化發(fā)展已經(jīng)逐漸成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的趨勢性的選擇。
隨著信息、資金、交通等各方面區(qū)域的不斷突破，企業(yè)也在不斷地向著跨區(qū)域經(jīng)營的模式邁進步伐，我國的金融機構(gòu)更應(yīng)該緊隨腳步，提供讓企業(yè)放心，幫助企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營的金融服務(wù)，這樣的發(fā)展趨勢是必然的結(jié)果。然而面對著企業(yè)的不斷發(fā)展，一下子向企業(yè)提供多個地區(qū)的綜合型服務(wù)對于金融機構(gòu)來說的確是一個巨大的挑戰(zhàn)，所以在改革的同時，我國的金融機構(gòu)也應(yīng)該講究一定的策略，將較為重要的、客戶比較傾向的金融服務(wù)進行先改革，先幫助企業(yè)實現(xiàn)跨區(qū)域管理，在這樣的基礎(chǔ)上，在慢慢改進，慢慢實現(xiàn)所有金融服務(wù)可以跨區(qū)域管理的結(jié)果，滿足企業(yè)客戶的金融需求，加快金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
二、對于商業(yè)銀行目前金融服務(wù)集中化發(fā)展的研究
在商業(yè)銀行的金融服務(wù)集成化發(fā)展歷程中，跨區(qū)域運營以及幫助客戶跨區(qū)域管理已經(jīng)成為其中最具有代表性的發(fā)展趨勢之一。但早在20世紀(jì)70年代以前，有些國家為了防范和托比一些金融風(fēng)險，曾經(jīng)對金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營管理進行了階段的限制。后來相關(guān)的學(xué)者也對這一現(xiàn)象產(chǎn)開了激烈的討論和深刻的研究，對于跨區(qū)域經(jīng)營管理進行了相關(guān)的論證。這樣經(jīng)過大量的事實和研究結(jié)果證明，銀行業(yè)以及相關(guān)的金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營管理的模式無論是對于銀行業(yè)本身，還是針對于企業(yè)客戶來講，都是可以達到提高效率、降低成本、可控風(fēng)險等一些是實質(zhì)性好處的，這樣也同時有利于銀行間的優(yōu)化資源配置，展開自由的競爭，這樣對于國家的整體發(fā)展也同時起著促進的作用。與此同時，隨著銀行客戶的跨區(qū)域運營的發(fā)展趨勢以及商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化發(fā)展的趨勢，這些限制和管制措施逐步得以取消。
通過跨區(qū)域經(jīng)營，銀行可以通過不斷地擴大規(guī)模，獲得最合適自己的經(jīng)營模式，再通過經(jīng)營模式的優(yōu)勢，完成相關(guān)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，從而實現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險的可控性，以及銀行抗風(fēng)險能力的上升，從而增加銀行的穩(wěn)定性。
通過縱向?qū)τ跁r間序列的研究，跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營更加有利于銀行資產(chǎn)規(guī)模的提升，同時對于區(qū)域發(fā)展也起著繁榮發(fā)展的作用。這一重要的判斷主要是基于銀行的跨區(qū)域集成化金融服務(wù)的形成對于銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新具有較大的促進作用，從而也十分有利于我國商業(yè)銀行金融業(yè)的金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢。這樣銀行也可以通過跨區(qū)域分支機構(gòu)的設(shè)立和產(chǎn)品的相關(guān)服務(wù)的多元化發(fā)展，在幫助金融機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險的同時，也降低了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險水平。我們同時也希望在各個行業(yè)呈現(xiàn)的競爭態(tài)勢都應(yīng)該是和平的、平等的，不應(yīng)該出現(xiàn)各個機構(gòu)爭相耍手段，忽略職業(yè)道德的行為，通過跨區(qū)域運營的模式，銀行間的競爭就可以實現(xiàn)自由化發(fā)展，實現(xiàn)良性發(fā)展，競爭對手間將通過不斷推出差異化的產(chǎn)品和服務(wù)等手段來鞏固其競爭地位，從而使客戶獲得更好、更便利的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過跨區(qū)域運營，銀行在獲得更好的自身發(fā)展的同時，對區(qū)域經(jīng)濟具有較為明顯的帶動作用。
通過跨區(qū)域的經(jīng)營管理模式，同時也可以大大地提高銀行的資產(chǎn)使用率和經(jīng)營效率，有效降低中介費等經(jīng)營成本，還有可以明顯地降低貸款過程中的損失，從而提升銀行的經(jīng)營績效和相應(yīng)額成長空間；跨區(qū)域運營也可以促進銀行金融業(yè)的資源的流通個優(yōu)化配置，從而增加銀行的競爭優(yōu)勢，同時，存款集中度的下降也有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。與此同時，多項研究結(jié)果表明，銀行的多地區(qū)經(jīng)營有利于穩(wěn)定民心，增加地方經(jīng)濟的穩(wěn)固增長，對于國家的整體發(fā)展起著非常有利的促進作用，并且這樣的促進作用并不是短期的，而是具有相當(dāng)長的時效性和相當(dāng)穩(wěn)定的作用，對于現(xiàn)在已經(jīng)存在的一些研究成果中，對于跨區(qū)域的運營模式的作用和效果的研究還是很多的，但是對于區(qū)域的定位和相關(guān)的選擇機制確是少的可憐，所以對于很多銀行企業(yè)來說，這樣的研究往往沒有最根本的指導(dǎo)作用，銀行產(chǎn)業(yè)的機構(gòu)往往不知道從何處下手去進行改革管理，不知道采取什么樣的方式去進行改革，這樣企業(yè)往往很迷惑。所以對于企業(yè)來說首先應(yīng)該對自己進行定位，然后進行有的放矢的跨地區(qū)運營管理，快速幫助自身發(fā)展，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
三、商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化發(fā)展的相關(guān)因素
在商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展過程中，往往都是以某一個城市或地區(qū)為起點，然后再分層次、分步驟的進行擴散，逐步擴展到多個城市、多個地區(qū)之中，在這一部中，對于城市的定位和選擇都是十分重要的工作，銀行產(chǎn)業(yè)的相關(guān)負(fù)責(zé)人對于目標(biāo)城市系統(tǒng)而科學(xué)地進行評估才是保證金融服務(wù)集中化發(fā)展的必要保證，在進行評估的過程中，對于評估指標(biāo)的要求也是十分客觀的 ，我們要求評估指標(biāo)既要保證跨區(qū)域運營模式的穩(wěn)定性和重點的體現(xiàn)，還要概括到各個方面，考慮周到，不應(yīng)該對金融服務(wù)行業(yè)有所影響，保證金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)固發(fā)展，還要保證各個指標(biāo)之間不能出現(xiàn)重復(fù)交叉的現(xiàn)象，阻礙金融銀行業(yè)跨區(qū)域運營模式的形成與發(fā)展。在評估指標(biāo)的選取過程中，我們既要考慮到宏觀與圍觀的因素，也應(yīng)該結(jié)合實際，考慮到銀行內(nèi)部以及銀行外部的活動，從實際出發(fā)，做到每一個評估指標(biāo)都能夠從根本上影響銀行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)一些較為權(quán)威的研究結(jié)果，本文選取了經(jīng)濟因素、 金融市場因素、地方政府財力因素 、政策因素 、社會因素、市場競爭因素以及銀行自身因素等七個方面的因素進行評估指標(biāo)的選取與分析：
（一）經(jīng)濟因素
對于商業(yè)銀行來說，經(jīng)濟因素是必不可少的，無論是什么樣的經(jīng)營模式，什么樣的經(jīng)濟效益，都是由于區(qū)域的經(jīng)濟狀況直接影響的，銀行產(chǎn)業(yè)本來就是一個金融機構(gòu)，拉動經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)，所以對于銀行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟因素是最為重要、最不可缺失的，在區(qū)域評估時，經(jīng)濟因素也應(yīng)該首先被考慮進來，并且予以重視。
（二）金融市場因素
金融市場的發(fā)展好壞與發(fā)展速度會直接影響我們金融銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時對于商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營模式的形成也起著關(guān)鍵性的作用。想要我國的商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化穩(wěn)固發(fā)展，我們首先就要保證金融市場的穩(wěn)固發(fā)展與快速健康的形成，這樣才能保證我國銀行業(yè)的發(fā)展，所以金融市場因素也是在區(qū)域評估時，必不可少的考慮因素。
（三）地方政府財力因素
無論什么行業(yè)的發(fā)展都離不開地方政府的支持，所謂的支持與鼓勵也就是指地方政府的財力狀況如何，如果一個地方政府都不能保證自己地區(qū)的經(jīng)濟穩(wěn)固發(fā)展，提高人民的生活水平，那么相應(yīng)區(qū)域的銀行產(chǎn)業(yè)又怎么會發(fā)達，這簡直就是癡人說夢，所以銀行業(yè)的快速發(fā)展也在不同程度的反映著相應(yīng)地區(qū)的經(jīng)濟條件與地方政府的財力狀況，所以在進行區(qū)域評估時，地方政府的財力是必須要考慮進來的，而且還要作出詳細(xì)系統(tǒng)的總結(jié)性文檔，以供相關(guān)部門的研究。
（四）政策因素
什么樣的企業(yè)想要飛速發(fā)展，都不能脫離組織、違反政策，銀行產(chǎn)業(yè)也同樣如此，我們進行的任何銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃方案都應(yīng)該是符合國家政策，促進國家經(jīng)濟穩(wěn)固發(fā)展的，這樣的方案才能被保證順利地進行、有效的實施。
（五）社會因素
中國這樣的社會背景下，無論什么樣的舉措都應(yīng)要做到合乎國情，我們首先要考慮到自身國家的社會背景，對于跨區(qū)域管理的相關(guān)規(guī)定中，不應(yīng)該出現(xiàn)不符合我國社會發(fā)展的，應(yīng)該符合中國的基本國情，響應(yīng)社會的號召，這樣才能贏得更多地客戶，創(chuàng)造更高的效益。
（六）市場競爭因素
對于區(qū)域管理，必要的工作就是了解當(dāng)?shù)氐氖袌龈偁帬顩r，不管是市場競爭過于激烈還是市場競爭過于溫和都不利于銀行產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，對于銀行產(chǎn)業(yè)進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展都有著阻礙性的作用，所以我們提倡健康的形成市場競爭環(huán)境，良性發(fā)展。
（七）銀行的自身因素
在選取區(qū)域時，外界的因素固然重要，但是實際因素更有價值，我們一定要考慮銀行的自身因素，無論是制定戰(zhàn)略目標(biāo)還是戰(zhàn)略方法上，都應(yīng)該根據(jù)自身的條件，從實際出發(fā)，制定一些切實可行的方法，幫助銀行快速發(fā)展，穩(wěn)固提升。銀行的資產(chǎn)，業(yè)務(wù)類型以及客戶人群等等都是必要的考慮因素，這樣制定出來的方案才是真正適合自己銀行本身的。
綜上所述，商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢就是實施跨區(qū)域經(jīng)營管理模式，向客戶提供綜合的金融服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)多地區(qū)的資金有效管理，在實施跨區(qū)域管理的前提就是結(jié)合所有相關(guān)因素，制定一個系統(tǒng)科學(xué)的方案，確保計劃順利的進行。
參考文獻
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中圖分類號：F832.33
隨著我國經(jīng)濟金融區(qū)域一體化發(fā)展格局的不斷深化以及跨區(qū)域經(jīng)濟金融活動的日益頻繁，城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）長期以來一直實行的單一城市制經(jīng)營模式的弊端日益顯現(xiàn)，成為發(fā)展的制肘。也正因為此，城商行對跨區(qū)域發(fā)展具有強烈的沖動。2006年4月，上海銀行寧波分行的成立邁出了城商行跨區(qū)域發(fā)展的步伐。隨后，城商行掀起跨區(qū)域發(fā)展，越來越多的城商行加入到跨區(qū)域發(fā)展的隊伍之中。毫無疑問，經(jīng)營地域的突破為城商行的發(fā)展注入了新的動力，進一步拓展了發(fā)展空間，城商行正進入新的發(fā)展階段。值得注意的是，在監(jiān)管環(huán)境仍不完善、自身經(jīng)營管理能力不高的情況下，城商行的跨區(qū)域發(fā)展也帶來一些新的問題，需要引起重視。本文在對城商行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀進行總結(jié)分析的基礎(chǔ)上，著重分析了城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題和面臨的挑戰(zhàn)，并就此給出了對策建議。
一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀
（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的有關(guān)政策規(guī)定
出于防范和化解風(fēng)險的考慮，城商行被定位于地方金融機構(gòu)，實行單一城市制經(jīng)營。這一定位和經(jīng)營模式使城商行成立初期在有效防范風(fēng)險的同時實現(xiàn)了快速發(fā)展，并形成了服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)市民的“三服務(wù)”特色。但單一城市制經(jīng)營下異地網(wǎng)絡(luò)的缺乏也使城商行的業(yè)務(wù)開展受到制約，并直接影響到城商行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場競爭力。因此，自2000年以來，城商行要求跨區(qū)域發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城商行也為此進行了積極探索。但直到2006年4月，上海銀行寧波分行成立，城商行才實現(xiàn)真正意義上的跨區(qū)域突破。很重要的一個原因就是相關(guān)政策規(guī)定直到2006年才正式出臺。是年，銀監(jiān)會《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》，正式明確了城商行設(shè)立異地分支機構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。該辦法的拉開了城商行大規(guī)?？鐓^(qū)域發(fā)展的序幕，隨后，一大批城商行相繼實現(xiàn)省內(nèi)和跨省設(shè)立分支機構(gòu)。2009年4月，銀監(jiān)會《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，放寬了城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)的有關(guān)限制，城商行跨區(qū)域發(fā)展特別是省內(nèi)設(shè)立異地分支機構(gòu)的步伐明顯加快。
（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀
為突破經(jīng)營地域限制，延伸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，城商行群體對跨區(qū)域發(fā)展進行了積極探索，初步形成了六種典型模式，即直接設(shè)立異地分支機構(gòu)、省內(nèi)聯(lián)合重組、收購城市信用社或農(nóng)村信用社、參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社、接收（收購）國有銀行網(wǎng)點、發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）。城商行通常意義上說的跨區(qū)域發(fā)展是指“直接設(shè)立異地分支機構(gòu)”，這也是城商行跨區(qū)域發(fā)展的最主要方式。①
根據(jù)作者統(tǒng)計，截至2009年底，共有59家城商行通過在異地設(shè)立分支機構(gòu)實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，占全部城商行的41%；59家城商行共設(shè)立了162家異地分支機構(gòu)。59家城商行中，實現(xiàn)跨省設(shè)立分支機構(gòu)的有32家，地區(qū)分布分別為東部地區(qū)24家、中部地區(qū)3家、西部地區(qū)5家（如圖1所示）。
省內(nèi)聯(lián)合重組是城商行做大做強實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的另一條途徑。所謂聯(lián)合重組，就是將一個省內(nèi)的幾家城商行合并重組為一家城商行，從而使新成立的銀行迅速實現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域的情況。截至2009年末，共有5家銀行通過該種方式成立并實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，分別為徽商銀行、江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行和龍江銀行。
從實際情況來看，“收購城市信用社或農(nóng)村信用社”、“參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社”、“接收（收購）國有銀行網(wǎng)點”、“發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）”等四種方式不是嚴(yán)格意義上所說的跨區(qū)域發(fā)展，也不是城商行跨區(qū)域發(fā)展的主要方式，因此不屬于本文分析的對象。本文主要就直接設(shè)立異地分支機構(gòu)這一方式進行相關(guān)分析。
二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問題和挑戰(zhàn)
通過對已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行及其設(shè)立的162家異地分支機構(gòu)進行統(tǒng)計分析，并對其運行情況進行研究，筆者從宏觀、中觀和微觀三個層面來分析城商行跨區(qū)域發(fā)展存在的問題和面臨的挑戰(zhàn)。
（一）宏觀層面
所謂宏觀層面，就是從國家經(jīng)濟金融體系、銀行體系的視角來分析城商行跨區(qū)域發(fā)展帶來的問題。具體體現(xiàn)在三個方面：
1．扎堆進入發(fā)達地區(qū)，加劇金融資源分布的不平衡格局
與經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域不均衡格局相適應(yīng)，我國的金融發(fā)展和金融資源分布也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域不均衡性，即東部地區(qū)的金融發(fā)展（體現(xiàn)為發(fā)展速度、發(fā)展水平以及金融創(chuàng)新等方面）優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)則優(yōu)于西部地區(qū)；金融資源（體現(xiàn)為金融機構(gòu)數(shù)量、金融人才以及存、貸款等業(yè)務(wù)量）更多的集中在東部地區(qū)，中部地區(qū)、西部地區(qū)依次遞減。這符合市場經(jīng)濟條件下金融資源具有向經(jīng)濟發(fā)達且金融生態(tài)良好的地區(qū)集聚的特征的一般規(guī)律。顯然，作為以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的市場主體，城商行在選擇設(shè)立異地分支機構(gòu)的目標(biāo)城市時不可能違背上述規(guī)律?，F(xiàn)實也確實如此。被允許跨區(qū)域發(fā)展的城商行，幾乎都將目標(biāo)首先瞄準(zhǔn)全國經(jīng)濟最發(fā)達的地區(qū)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行設(shè)立的162家異地分支機構(gòu)中，位于東部地區(qū)的有104家，占到64%；位于我國經(jīng)濟最發(fā)達的三大經(jīng)濟圈――長三角、珠三角、環(huán)渤海的異地分支機構(gòu)數(shù)量分別為45家、11家和39家，合計95家，占比59%。②城商行跨區(qū)域發(fā)展扎堆進入經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的特征十分明顯。毫無疑問，這將進一步加劇我國金融資源分布地區(qū)間不平衡的情況，中西部地區(qū)金融資源缺乏、金融服務(wù)不足的問題可能因此進一步惡化。此外，實現(xiàn)跨省設(shè)立異地分支機構(gòu)的城商行共32家，其中，東部地區(qū)24家，占比為75%，西部地區(qū)5家，占比16%。③ 實現(xiàn)跨省發(fā)展后，城商行的發(fā)展空間進一步拓展，其發(fā)展速度和潛力將超過那些僅在省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展和未實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。因此，實現(xiàn)跨省發(fā)展的城商行在區(qū)域分布上的不均衡性也將進一步加大東部與中西部地區(qū)城商行已有的發(fā)展差距。
2．服務(wù)區(qū)域拓展，多層次銀行體系出現(xiàn)斷層
一個由不同性質(zhì)、不同規(guī)模、服務(wù)于不同區(qū)域的各類商業(yè)銀行組成的多層次銀行體系，對于滿足一國經(jīng)濟體中不同層次經(jīng)濟主體的金融需求，從而促進經(jīng)濟和諧發(fā)展具有重要意義。在我國，農(nóng)村信用社、城商行、股份制商業(yè)銀行和國有銀行分別定位和服務(wù)于農(nóng)村、單個城市、區(qū)域和全國，組成了我國多層次的銀行體系。近年來，股份制商業(yè)銀行已逐步發(fā)展為全國性商業(yè)銀行，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至全國。服務(wù)地方的重任就落在了農(nóng)村信用社和城商行身上，兩者也成為地方金融的主力，尤其是城商行。而跨區(qū)域發(fā)展后，城商行的服務(wù)區(qū)域不再局限于地方，其地方金融的定位發(fā)生變化，并最終發(fā)展為區(qū)域性和全國性商業(yè)銀行。如此一來，原有的由地方性銀行、區(qū)域性銀行和全國性銀行組成的多層次、相對均衡的銀行體系，轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗菇鹱炙毙豌y行體系，更多的銀行和絕大多數(shù)金融資源向高端聚集，定位并服務(wù)于地方基層的銀行相對不足，造成銀行體系的不均衡發(fā)展。
3．原有定位發(fā)生變化，惡化中小企業(yè)金融服務(wù)
城商行自成立伊始就定位于中小，是我國銀行體系中服務(wù)于中小企業(yè)的主力軍。一批城商行亦因此在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上形成自身特色，有效滿足了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的金融需求。需要注意的是，銀行業(yè)務(wù)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，因此商業(yè)銀行往往有做大規(guī)模的沖動，特別是原有業(yè)務(wù)限制取消之后，曾經(jīng)受到限制的銀行有著更為強烈的擴張沖動。對城商行來說，跨區(qū)域發(fā)展是做大規(guī)模的必由之路。而事實也顯示，城商行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展后，規(guī)模擴張速度明顯提升。那些實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行比以往更有意愿和能力做大客戶、大項目。因為從對銀行規(guī)模擴張的貢獻角度來看，大企業(yè)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中小企業(yè)。更為重要的是，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行在成立初期，出于生存和滿足總行考核的要求，往往將市場目標(biāo)瞄準(zhǔn)大客戶、大企業(yè)，以便在短期內(nèi)迅速做大規(guī)模。這將不可避免地影響到城商行原有“立足中小”的市場定位。如果沒有相關(guān)的干預(yù)措施，隨著越來越多的城商行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，城商行原有的服務(wù)中小的定位會逐步淡化，中小企業(yè)的金融服務(wù)將因此而進一步惡化。
（二）中觀層面
所謂中觀層面，就是從某個區(qū)域、該區(qū)域中的經(jīng)濟金融體系以及城商行群體的角度分析城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題，體現(xiàn)在兩個方面：
1．跨區(qū)域發(fā)展高度同質(zhì)化，打破地區(qū)競爭態(tài)勢
通過比較可以發(fā)現(xiàn)，城商行跨區(qū)域發(fā)展的路徑高度一致，都是首先選擇經(jīng)濟最發(fā)達的區(qū)域進行網(wǎng)點布局。具體到城市選擇，北京、上海、天津、深圳等四城市因其獨特的經(jīng)濟金融優(yōu)勢，更是城商行跨區(qū)域的必選之地。這不可避免造成短期內(nèi)大量城商行集中進入某個地區(qū)甚至于某個城市的情況，從而打破該地區(qū)原有的金融競爭態(tài)勢。如圖4所示，截至2009年底，進入北京、上海、天津和深圳設(shè)立分行的城商行數(shù)量分別為8家、9家、9家和9家。這些城市的銀行業(yè)本已處于或接近飽和狀態(tài)，在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的情況下，大量銀行的集中進入必然造成過度競爭問題，惡性競爭、無序競爭隨之而來。出于生存和拓展業(yè)務(wù)的需要，打球甚至于違規(guī)操作等現(xiàn)象將不可避免，潛在風(fēng)險值得關(guān)注。
2．爭搶業(yè)務(wù)“熟手”，加大人才流動頻率
商業(yè)銀行既具有資金密集型特征，又具有勞動密集型特征，一項業(yè)務(wù)的開展需要前臺、、后臺等相關(guān)崗位配置大量的人員以完成相應(yīng)的流程。特別是出于滿足監(jiān)管要求和防范風(fēng)險的考慮，一項業(yè)務(wù)必須經(jīng)過幾個不同的環(huán)節(jié)，由不同的崗位分別操作。城商行新設(shè)立的分行要想盡快開業(yè)并步入正軌，總行必須盡快為其配備充足的具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗的各類人手。顯然，僅靠城商行自身培養(yǎng)是不現(xiàn)實的。更為重要的是，為了適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟金融環(huán)境，異地分行的大部分崗位需要本土人才，而長期以來一直在單一城市開展業(yè)務(wù)的城商行顯然沒有這方面的人才儲備。因此，在異地分行當(dāng)?shù)劂y行業(yè)中招聘所需人員就成為現(xiàn)實和唯一的選擇。但短期內(nèi)大量城商行集中進入同一地區(qū)，必然加大當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人才的流動頻率，特別是那些擁有一定客戶資源的客戶經(jīng)理，進而影響當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的業(yè)務(wù)開展。在高素質(zhì)銀行人才和具有客戶資源的人才相對有限的情況下，銀行數(shù)量的增加雖然有利于人才的流動，充分發(fā)揮人才的價值，但也會在一定程度上惡化原有銀行的經(jīng)營管理環(huán)境，提高其運營成本。
（三）微觀層面
所謂微觀層面，就是從城商行自身角度分析跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題和面臨的挑戰(zhàn)。具體包括：
1．缺乏科學(xué)規(guī)劃，跨區(qū)域發(fā)展帶有盲目性
從目前情況來看，大多數(shù)城商行對跨區(qū)域發(fā)展沒有制定科學(xué)、清晰的規(guī)劃。雖然監(jiān)管機構(gòu)要求那些跨區(qū)域發(fā)展的城商行制定三年規(guī)劃和年度計劃，這些規(guī)劃大多只是為了滿足監(jiān)管要求而進行的“淺層次”的目標(biāo)城市選擇分析，并未結(jié)合每家城商行不同的特色和優(yōu)勢，特別是自身客戶需求情況，進行更為深入細(xì)致的差異化分析。造成的結(jié)果：第一，大多數(shù)城商行都將目標(biāo)瞄準(zhǔn)經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域和城市，導(dǎo)致跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和實際操作的高度雷同；第二，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏特色，未能充分利用和發(fā)揮總行已有特色和優(yōu)勢，并為了迅速做大規(guī)模而與大銀行爭搶大企業(yè)、大項目，偏離城商行原有市場定位。④
2．人才儲備不足，跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)
必要的人才儲備是確保城商行跨區(qū)域發(fā)展順利推進和異地分行平穩(wěn)運行的前提。而現(xiàn)實情況并不盡人意，大多數(shù)已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行都面臨人才儲備不足的問題。那些規(guī)模較小的城商行則更為嚴(yán)重。城商行的應(yīng)對辦法是異地分行人員本土化，即在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T。人員的本土化雖然有利于分行迅速介入當(dāng)?shù)厥袌?，盡快適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融環(huán)境，但也帶來新的問題。由于分行人員來源于不同銀行，必然帶來分行文化與總行文化的差異和整合，甚至于分行內(nèi)部的文化差異與整合問題，從而增加經(jīng)營管理成本。而那些擁有多家異地分行的城商行還面臨不同分行之間由于人員來自不同銀行從而存在文化和經(jīng)營管理理念差異的問題。城商行如果對此不加以重視，極有可能再次面臨成立初期出現(xiàn)的不同信用社文化的整合問題。此外，人才儲備的缺乏也使得城商行跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，一些城商行的跨區(qū)域發(fā)展進程已因此受到制約。
3．管理能力不強，對異地分行的有效管控缺乏
由于起步晚、基礎(chǔ)差，城商行的經(jīng)營管理能力相較于國有銀行和股份制銀行更弱一些。所有分支機構(gòu)集中于單一城市的經(jīng)營模式也使得城商行的經(jīng)營管理，特別是對分支機構(gòu)的管理相對較為簡單。而跨區(qū)域設(shè)立異地分行之后，城商行將面臨對異地分行的管控問題。目前來看，大多數(shù)已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行仍未建立起較為完善的對異地分行的管控體系。這就造成兩種情況：一種情況是，總行對異地分行“過度管控”，仍沿用以前對當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)的管理辦法，導(dǎo)致異地分行缺乏活力，在市場競爭中處于不利地位；另外一種情況是，總行對異地分行“過度寬松”，除分行行長室人員選聘和對分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。在跨區(qū)域發(fā)展初期，上述問題還不嚴(yán)重，但隨著異地分行數(shù)量的逐漸增加，問題將越來越突出。
4．原有管理架構(gòu)被打破，風(fēng)險管理面臨挑戰(zhàn)
跨區(qū)域設(shè)立分行后，城商行原有的總、支行兩級管理架構(gòu)變?yōu)榭?、分、支行三級管理架?gòu)。原有管理架構(gòu)被打破，管理鏈條被拉長，管理流程隨之發(fā)生變化，從而對城商行的管理特別是風(fēng)險管理提出新的要求。在同城兩級管理架構(gòu)下，城商行的風(fēng)險管理職能和資源集中在總行，由總行統(tǒng)一對分支機構(gòu)進行管控。但在跨區(qū)域三級管理架構(gòu)下，總行統(tǒng)一管控模式的效率將下降，總行需要重新界定并劃分自身與分行之間在風(fēng)險管理上的職責(zé)邊界，并通過風(fēng)險管理的垂直化，提升事前風(fēng)險識別和事中風(fēng)險控制的能力。
5．管理理念亟待轉(zhuǎn)變，對異地分行的有效支撐不足
從城商行異地分行的運行情況來看，普遍存在總行有效支撐不足的問題。這既跟總行投入資源不足、人才儲備缺乏以及對各地情況不了解等因素有關(guān)，更重要的在于總行相關(guān)管理部門管理理念仍未轉(zhuǎn)變。長期以來城商行只能在單一城市開展業(yè)務(wù)，其經(jīng)營管理活動和理念都是圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展?fàn)顩r展開。而跨區(qū)域后，城商行面對的是分布在不同省份的分支行，總行需要從全國性銀行的角度開展經(jīng)營管理活動。兩者之間勢必產(chǎn)生沖突。而總行現(xiàn)有人員受慣性思維以及知識更新速度等因素的影響，短期內(nèi)難以發(fā)生根本改變，新進人員的培養(yǎng)也需要一定過程，從而造成在相當(dāng)長一段時期內(nèi)城商行總行的經(jīng)營管理更側(cè)重于當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)，而對異地分行支撐不足的問題。這將使得異地分行的發(fā)展與城商行總體的發(fā)展出現(xiàn)偏離，而有效支撐的不足也將影響總行對異地分行的管理。
三、對策建議
跨區(qū)域發(fā)展不僅對城商行的未來發(fā)展產(chǎn)生重大影響，而且會影響到我國多層次銀行體系以及金融業(yè)二元化格局的演變。因此，對于城商行跨區(qū)域發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，監(jiān)管機構(gòu)和有關(guān)部門必須引起高度重視。筆者認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)著重從以下幾方面努力。
（一）全面評估，進一步完善城商行跨區(qū)域發(fā)展的相關(guān)政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
對城商行來說，跨區(qū)域發(fā)展是一項全新的經(jīng)營管理活動，只能是“摸著石頭過河”。城商行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策的推出也是一個從不完善到完善的過程。而經(jīng)過4年的具體實踐，無論是經(jīng)濟金融環(huán)境，還是城商行的經(jīng)營管理都發(fā)生了很大變化。監(jiān)管機構(gòu)以及城商行有必要對4年來的跨區(qū)域發(fā)展情況進行全面評估，對“已跨區(qū)域的城商行及其異地分行的總體運行及經(jīng)營管理情況、城商行異地分行的區(qū)域布局情況、各城商行對異地分行發(fā)展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關(guān)性”等內(nèi)容進行評價分析。評估目的在于，一方面，總結(jié)經(jīng)驗，把那些好的做法和案例在城商行中進行推廣，提高城商行的跨區(qū)域發(fā)展能力，避免走彎路；另一方面，針對現(xiàn)實操作中出現(xiàn)的問題，對已有跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策特別是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進行調(diào)整和完善，既要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過低造成的一哄而上，也要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過于苛刻導(dǎo)致的不公平現(xiàn)象。
（二）統(tǒng)籌規(guī)劃，建立健全城商行跨區(qū)域發(fā)展布局調(diào)整機制
針對城商行跨區(qū)域發(fā)展路徑高度雷同，扎堆進入發(fā)達地區(qū)，加劇金融資源地區(qū)間分配的不平衡等問題，監(jiān)管機構(gòu)有必要對城商行跨區(qū)域機構(gòu)布局進行事前的統(tǒng)籌規(guī)劃，建立城商行跨區(qū)域發(fā)展布局的動態(tài)調(diào)整機制。具體內(nèi)容包括：第一，事前評估，即要求達到跨區(qū)域發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的城商行分別制定短期和中長期跨區(qū)域機構(gòu)布局計劃并上報監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管機構(gòu)對城商行擬設(shè)異地分行情況進行匯總和區(qū)域分布統(tǒng)計，并著重從區(qū)域分布和時間順序方面，對多家城商行集中選擇某個區(qū)域或某個城市設(shè)立異地分行的情況進行評價和調(diào)整，引導(dǎo)城商行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的差異化；第二，準(zhǔn)入掛鉤，即要求城商行在東部地區(qū)設(shè)立異地分行必須按照一定比例同時在中部地區(qū)和西部地區(qū)設(shè)立異地分行，以解決城商行更傾向于在東部地區(qū)設(shè)立異地分行而不愿到西部地區(qū)去的問題；第三，差異化準(zhǔn)入，包括兩方面內(nèi)容：一是對不同規(guī)模、不同經(jīng)營管理能力和不同風(fēng)險評級的城商行給予不同的異地機構(gòu)布局區(qū)域，嚴(yán)格跨省設(shè)立異地分行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；二是對在東部、中部和西部地區(qū)設(shè)立異地分行給予不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高在東部設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低在中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，以鼓勵更多的城商行到中西部地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)；第四，政策優(yōu)惠，即對那些到中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的城商行，給予“優(yōu)先審批、同等情況下縮短審批時間”等政策扶持。
（三）放寬準(zhǔn)入，填補斷層，完善多層次銀行體系
在對城商行跨區(qū)域發(fā)展進行統(tǒng)籌規(guī)劃和調(diào)整的同時，放寬對新設(shè)地方性中小銀行的市場準(zhǔn)入，積極引導(dǎo)各方面資金，發(fā)起設(shè)立服務(wù)于小企業(yè)和三農(nóng)的地方性小型銀行，以填補城商行跨區(qū)域發(fā)展后造成的多層次銀行體系的斷層。如放寬對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人必須為銀行的要求；借鑒村鎮(zhèn)銀行的做法，在中小城市試點設(shè)立社區(qū)銀行等。在鼓勵和支持城商行跨區(qū)域發(fā)展的同時，進一步強化其“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民和服務(wù)地方經(jīng)濟”的定位，嘗試將城商行服務(wù)中小企業(yè)情況與其跨區(qū)域發(fā)展市場準(zhǔn)入掛鉤，并探索對城商行異地分行服務(wù)中小企業(yè)情況進行單獨考核，以解決城商行做大后可能出現(xiàn)的偏離原有市場定位問題。
（四）科學(xué)分析，規(guī)劃先行，有序推進
監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)城商行在跨區(qū)域發(fā)展前做好充分的可行性分析，并著重從區(qū)域間經(jīng)濟金融聯(lián)系、自身客戶需求等角度選擇設(shè)立異地分支機構(gòu)的目標(biāo)城市；在此基礎(chǔ)上，立足發(fā)揮城商行自身特色和比較優(yōu)勢，結(jié)合每家銀行的自身特點，制定清晰的跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃。為確保規(guī)劃的順利實施，城商行應(yīng)成立相應(yīng)的部門負(fù)責(zé)跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實施，并建立起涵蓋“目標(biāo)城市選擇”、“申請”、“籌建開業(yè)”、“開業(yè)后評價”等各個環(huán)節(jié)的跨區(qū)域發(fā)展工作機制，并明確各環(huán)節(jié)的具體工作要求和相應(yīng)的責(zé)任部門，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。
（五）加大人才培養(yǎng)力度，做好人才儲備
為確?？鐓^(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性以及對異地分行的有效管控，城商行應(yīng)根據(jù)制定的中長期跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需人才的培養(yǎng)力度，尤其是對異地分行行長及副行長、風(fēng)險管理、內(nèi)部審計、會計結(jié)算等崗位人員的培養(yǎng)，建立跨區(qū)域發(fā)展“人才池”，做好人才儲備。與之同時，改革完善培訓(xùn)機制，改變過去那種總行培訓(xùn)部門主要服務(wù)于當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)的做法，加大對異地分行各層次人員的業(yè)務(wù)及管理培訓(xùn)，并根據(jù)各異地分行的不同需求制定差異化的培訓(xùn)課程。加強企業(yè)文化建設(shè)，特別是加大對異地分行的企業(yè)文化和經(jīng)營理念的培訓(xùn)和宣傳，以使各異地分行盡快認(rèn)同并融入到全行的文化理念中，實現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。
（六）實現(xiàn)向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，建立健全對異地分行的管控和支撐體系
適應(yīng)跨區(qū)域發(fā)展的要求，城商行應(yīng)加快實現(xiàn)從地方性銀行向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，并建立健全對異地分行的有效管控和支撐體系。首先，轉(zhuǎn)變管理理念，總行要從原有的面向單一城市分支機構(gòu)轉(zhuǎn)為面向區(qū)域性分支機構(gòu)，政策制定、管理活動開展等要更多地從區(qū)域性銀行的總行角度出發(fā)，跳出原有城市，拓展視野，服務(wù)于所有分支機構(gòu)。其次，轉(zhuǎn)變管理架構(gòu)，適應(yīng)總、分、支三級管理架構(gòu)的變化，對相應(yīng)職能部室的設(shè)置進行調(diào)整，確保實現(xiàn)各層級間的有效對接。再次，轉(zhuǎn)變管理流程，按照三級管理架構(gòu)的要求，對原有的局限于單一城市的管理流程進行重新梳理和調(diào)整，尤其是戰(zhàn)略管理、風(fēng)險管理、會計結(jié)算、人力資源以及內(nèi)部審計等條線的管理流程，既要建立起對異地分行的有效管控，又要對異地分行形成有效支撐。最后，轉(zhuǎn)變管理活動，尤其是對分支機構(gòu)的績效考核、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、總分行共同營銷等方面，對總行所在地分支機構(gòu)與異地分行實施差異化管理，制定與異地分行相適應(yīng)的管理機制和辦法。
注釋：
① 張吉光，《城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）》，《銀行家》，2009年第10期。
② 數(shù)據(jù)來源：根據(jù)媒體公開報道整理而成。
③ 數(shù)據(jù)來源：根據(jù)媒體公開報道整理而成。
④ 李曉華等，《城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營探討》，《銀行家》， 2009年第8期。
參考文獻：
[1]張吉光. 變革與新生――地方金融發(fā)展之路[M].北京：中國金融出版社，2009.
[2]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009(10).
[3]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之二）[J].銀行家，2010(1).
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域經(jīng)營 發(fā)展戰(zhàn)略
Key word:City Commercial bank cross region management developmental strategy
引言
上海銀行寧波分行2006年4月26日成立，這是我國首家實現(xiàn)跨?。ㄊ校┰O(shè)立異地分行的城商行。銀監(jiān)會在2007年提出，城商行只要達到全國性股份制商業(yè)銀行中等標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)規(guī)模較大，具有較高的經(jīng)營管理能力、創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理能力等一定的基礎(chǔ)條件，就能夠跨區(qū)域經(jīng)營
一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營現(xiàn)狀
我國的城市商業(yè)銀行數(shù)目截至2009年7月共有142家，其中23家在華北地區(qū)，18家在東北地區(qū)，36家在華東地區(qū)，32家在中南地區(qū)，21家在西南地區(qū)，12家在西北地區(qū)。根據(jù)目前發(fā)展歷程的常規(guī)路徑，城商行跨區(qū)域經(jīng)營一般采取先跨縣、再跨市、再跨經(jīng)濟區(qū)域，最后跨全國發(fā)展，循序漸進的實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。
二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營模式
城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營可采取的方式有：合并重組、收購兼并和自我。
（1）合并重組。重組是指企業(yè)改組為上市公司時將原企業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債進行合理劃分和結(jié)構(gòu)調(diào)整，經(jīng)過合并、分立等方式，將企業(yè)資產(chǎn)和組織重新組合和設(shè)置。狹義的資產(chǎn)重組僅僅指對企業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債的劃分和重組，廣義的資產(chǎn)重組還包括企業(yè)機構(gòu)和人員的設(shè)置與重組、業(yè)務(wù)機構(gòu)和管理體制的調(diào)整。
（2）收購兼并。兼并（Merge）通常是指一家企業(yè)以現(xiàn)金、證券或其它形式購買取得其他企業(yè)的產(chǎn)權(quán)，使其他企業(yè)喪失法人資格或改變法人實體，并取得對這些企業(yè)決策控制權(quán)的經(jīng)濟行為。
（3）自我提升。這種方式不借助政府等外力，一般是經(jīng)營管理水平提升并且這種提升達到了或超過了一個標(biāo)準(zhǔn)。這種標(biāo)準(zhǔn)由監(jiān)管部門《風(fēng)險評級體系》或《內(nèi)部指引》制定。報經(jīng)銀監(jiān)會，通過審查批準(zhǔn)后，即可實現(xiàn)城商行的跨區(qū)域經(jīng)營。
三、城商行跨區(qū)域經(jīng)營的劣勢與風(fēng)險
（1）開拓中小企業(yè)融資市場困難
由于多數(shù)中小企業(yè)為個人獨資企業(yè)或合伙企業(yè)，這些企業(yè)往往很少具備健全的財務(wù)制度和內(nèi)控制度，所以不規(guī)范的財務(wù)報表、不具合法性的財務(wù)報告等現(xiàn)象比較普遍。
（2）風(fēng)險增大
初到新的城市，跨區(qū)域發(fā)展的城商行將面臨全新的市場和全新的金融環(huán)境，由于地理基礎(chǔ)和歷史基礎(chǔ)的喪失，城商行異地分支機構(gòu)缺乏了原有的信息優(yōu)勢。所以，比原先更大的信用風(fēng)險將會被城商行異地分支機構(gòu)所面臨。
（3）人才制約
城商行跨區(qū)域經(jīng)營初期時，人才缺乏問題嚴(yán)峻。從人才積累的數(shù)量，以及吸引人才的自身品牌能力，還有能夠把握全局的管理人員、了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、當(dāng)?shù)厥袌龊托枨蟮男刨J人員，這些方面城商行都存在很大的短缺與障礙，而這個障礙也阻止了城商行的跨區(qū)域發(fā)展。
（4）科技水平不高
盡管城商行科技水平相對自身而言，取得了長足進步，但總體科技水平不高，尤顯不足的是在科技信息系統(tǒng)建設(shè)的配套方面?？鐓^(qū)域經(jīng)營后，物理地點的多元化，使得其對科技的要求越來越強。
（5）外資銀行的沖擊
外資銀行沒法與壟斷了將近70%的存貸款和人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的工農(nóng)中建相比。所以，外資銀行進入中國后，最先受到?jīng)_擊的就是中小銀行，城商銀行。
（6）發(fā)展模式跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重
自從上海銀行、寧波銀行等銀行跨區(qū)域經(jīng)營取得成功后，許多城商行都紛紛效仿跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營。這種現(xiàn)象，在一定程度上已成為一種“時尚潮流”，肯定有一些城商行在追逐潮流，而忽視了自身的發(fā)展特點。其次，跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略基本一致。
四、城商行跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略分析
城市商業(yè)銀行總體來說應(yīng)該加強業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)建統(tǒng)一品牌，使得可以用同一標(biāo)準(zhǔn)衡量城市商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行。
（1）首先從基礎(chǔ)做起，內(nèi)控制度建設(shè)要統(tǒng)一、科技電子化建設(shè)要統(tǒng)一、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)憑證、信息披露都要統(tǒng)一，這樣做會使社會信譽度不高的劣勢得到改善，行與行之間相互，共同拓展業(yè)務(wù)空間也得到提高。
（2）現(xiàn)在屬地管理制在各城市商業(yè)銀行得到實行。這導(dǎo)致交流與合作在同屬一個省的各城市商業(yè)銀行之間和跨省的城市商業(yè)銀行之間比較少?？梢圆扇M向并購，組建集團的思路策略，拓寬客戶的來源。
（3）當(dāng)城商行靠自身實現(xiàn)規(guī)模擴充難度很大，在異地設(shè)分行加劇競爭，惡化本土的生存環(huán)境時，應(yīng)更注重單一銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大。
（4）在跨區(qū)域經(jīng)營的初期，城商行應(yīng)將經(jīng)營重點放在中小企業(yè)上，并且與會計事務(wù)所合作，對中小企業(yè)融資市場進行全面調(diào)查，建立中小企業(yè)信用評價體系，根據(jù)市場新動向，積極創(chuàng)新金融新產(chǎn)品，為社會提供專業(yè)、全面、便捷的金融服務(wù)。
（5）擴大市場份額，這是針對與外資銀行進行競爭時的關(guān)鍵。這同時可以增強城商行自身的資產(chǎn)實力。
（6）合理規(guī)劃符合自身發(fā)展的經(jīng)營區(qū)域。經(jīng)濟、政策和文化環(huán)境、客戶群體在不同的地區(qū)有不同的服務(wù)需求，所以不同的城商行應(yīng)該結(jié)合自身的現(xiàn)狀，創(chuàng)新和整合，尋找適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略。
參考文獻：
隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步與繁榮，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時代日益來臨。近年來，隨著高新技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮咏灰?，由此可見，互?lián)網(wǎng)在當(dāng)前信息化網(wǎng)絡(luò)時代的現(xiàn)代化社會中日漸發(fā)揮著重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的來臨為社會領(lǐng)域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進了社會各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來相應(yīng)的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對于城市商業(yè)銀行如何運用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸消失
城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢便主要集中在四個方面，分別為商業(yè)銀行在國家相關(guān)政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應(yīng)資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢表現(xiàn)，同時也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)時代日益到來，信息化網(wǎng)絡(luò)時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競爭環(huán)境和競爭平臺，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨有的傳統(tǒng)優(yōu)勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸在競爭環(huán)境加劇的前提下消失。
（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降
城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨有的作用，同時也是調(diào)節(jié)社會主義市場經(jīng)濟關(guān)系和維護世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點逐漸降低城市商業(yè)銀行的實體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風(fēng)險的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環(huán)境和平臺的優(yōu)勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應(yīng)渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創(chuàng)新發(fā)展。
二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間
（一）商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)
在社會經(jīng)濟文化不斷進步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應(yīng)用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應(yīng)的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過積極開拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)是其能夠在現(xiàn)代化社會中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結(jié)算和信貸等方面的優(yōu)勢也相對明顯，但城市商業(yè)銀行在開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)過程中，也應(yīng)主義銀行在戰(zhàn)略定位和競爭定位方面的創(chuàng)新。
（二）城市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融
城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)過程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補的結(jié)構(gòu)。通常情況下，金融機構(gòu)所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉(zhuǎn)換強以及信用風(fēng)險管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對龐大的資金優(yōu)勢在資金流動性轉(zhuǎn)換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢在風(fēng)險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過優(yōu)勢互補實現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。
三、城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢
（一）正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展
正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，城市商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)在其自身發(fā)展過程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。
（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進線上評級風(fēng)險控制制度
利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進線上評級風(fēng)險控制制度是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步與信息化網(wǎng)絡(luò)時代的進一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風(fēng)險控制機制也應(yīng)隨著網(wǎng)絡(luò)信息逐漸轉(zhuǎn)變，面對互聯(lián)網(wǎng)時代下的網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認(rèn)定不明確的情況下，應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融對相應(yīng)信息進行及時的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進。同時尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對風(fēng)險控制的模式思路進行改革和創(chuàng)新，通過改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用，推進城市商業(yè)銀行線上評級風(fēng)險的控制制度。
（三）通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進城市商業(yè)銀行的改革
通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會有更多、更好的發(fā)展機遇和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實行三位一體的發(fā)展趨勢，并且商業(yè)銀行平臺逐步向個性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對而更多的客戶及其相關(guān)信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競爭能力。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運用，能夠在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。
隨著經(jīng)濟文化的進步與世界經(jīng)濟一體化趨勢的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會各行業(yè)中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業(yè)都應(yīng)積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行概括，同時從商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)和城市銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進行探討，并從正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展、推進線上評級風(fēng)險控制制度以及全面推進城市商業(yè)銀行的改革對城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。
參考文獻：
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經(jīng)歷了萌芽、擴張、整合和規(guī)范四個階段的發(fā)展．城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國銀行體系中不可或缺的重要組成部分。雖然我國現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行所占的市場絕對份額仍然較低，但其經(jīng)濟增長速度很快，體現(xiàn)了強大的發(fā)展?jié)摿土己玫陌l(fā)展態(tài)勢。
在倡導(dǎo)企業(yè)核心競爭力與綜合實力的新世紀(jì)，競爭對手的改革與發(fā)展、市場競爭環(huán)境與競爭規(guī)則的變化、行業(yè)內(nèi)競爭與合作的深化、監(jiān)管政策的調(diào)整、城市商業(yè)銀行與地方政府的相互影響、城市商業(yè)銀行所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展趨勢等因素構(gòu)成了城市商業(yè)銀行面臨的外部機遇與挑戰(zhàn)。而如何提升自身的競爭力成為城市商業(yè)銀行改革的核心問題。
一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1．城市商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)部狀況。
(1)公司治理有待完善。目前，我國城市商業(yè)銀行已經(jīng)普遍實行了股份制，并按照《公司法5的相關(guān)規(guī)定建立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和管理層等相互制衡和協(xié)調(diào)的組織架構(gòu)。但由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有者缺位，委托關(guān)系不明確，各城市商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本人手中，因此在實際運行中，這種相互制衡的制度并未產(chǎn)生實際效果。
(2)資本實力較弱，資本充足率不高。近半數(shù)城市商業(yè)銀行的自有資本在1億～5億元之間，遠(yuǎn)不能與國有商業(yè)銀行相比，并且城市商業(yè)銀行資本補充的渠道過于單一，這將在長時間內(nèi)阻礙其發(fā)展。
(3)市場定位發(fā)生偏離，品牌形象不突出。城市商業(yè)銀行的定位應(yīng)當(dāng)鮮明，即服務(wù)于地方經(jīng)濟、地方市民以及中小企業(yè)，并就此開展特色業(yè)務(wù)，打造品牌優(yōu)勢。但在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，這種市場定位卻難以體現(xiàn)，與國有商業(yè)銀行爭項目、搶戶頭、搭車擠貸的現(xiàn)象時有發(fā)生，這就導(dǎo)致市民的需求不能及時得到滿足，中小企業(yè)客戶不斷流失，城市商業(yè)銀行自身的品牌優(yōu)勢難以建立。
2．城市商業(yè)銀行發(fā)展的外部環(huán)境。
(1)城市商業(yè)銀行會受到地方政府的約束，無法真正實現(xiàn)自主經(jīng)營。地方政府往往直接或間接控制城市商業(yè)銀行，其經(jīng)營受到地方政府投資活動的影響。另外，城市商業(yè)銀行的運行機制仍為行政式而非市場化，從而約束了市場主體的進一步發(fā)展。
(2)缺乏公平有序的市場競爭環(huán)境。城市商業(yè)銀行成立較晚，自成立之日起就面臨國有商業(yè)銀行對客戶的壟斷、客戶資源不足等不利局面。
(3)城市商業(yè)銀行在政策傾斜中處于被動地位。目前實施的優(yōu)惠措施更多地關(guān)注改制中的國有商業(yè)銀行和發(fā)展相對緩慢的農(nóng)村信用社，而對城市商業(yè)銀行不夠重視。
二、城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計評價指標(biāo)體系構(gòu)建原則
1．全面性原則。一方面，構(gòu)建的指標(biāo)體系應(yīng)包括影響競爭力的各主要因素；另一方面，應(yīng)分析各指標(biāo)項目之間的因果關(guān)系，系統(tǒng)地、相互聯(lián)系地對城市商業(yè)銀行做出全面的評估。
2．系統(tǒng)性原則。構(gòu)建的指標(biāo)體系內(nèi)部的各指標(biāo)之間應(yīng)具有一定的邏輯關(guān)系，而不應(yīng)雜亂無章。
3．可比性原則。構(gòu)建的指標(biāo)體系可以進行橫向、縱向比較，具有國際可比性和歷史可比性，尤其是城市商業(yè)銀行與四大國有商業(yè)銀行以及各城市商業(yè)銀行之間競爭力的可比性。
4．動態(tài)性原則。構(gòu)建的指標(biāo)體系要有預(yù)見性，即不僅能夠體現(xiàn)當(dāng)前影響城市商業(yè)銀行競爭力的各種因素，而且可以反映未來可能會影響其競爭力的因素。
5．定性與定量結(jié)合原則。為了對定性指標(biāo)進行量化，應(yīng)通過對每項因素設(shè)置權(quán)重值，實現(xiàn)對定性指標(biāo)的定量分析；同時，應(yīng)對定量指標(biāo)的數(shù)據(jù)進行定性分析，實現(xiàn)對定量指標(biāo)的定性分析。
三、城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計評價指標(biāo)體系的構(gòu)建
根據(jù)上述城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析，參考美國的駱駝體系評價法、穆迪評價方法和標(biāo)準(zhǔn)普爾評級以及有關(guān)專業(yè)報刊的評價，構(gòu)建城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計評價指標(biāo)體系(見右上表)。
四、城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計評價指標(biāo)體系的運用
1．建立城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計評價指標(biāo)體系的方法體系內(nèi)各指標(biāo)對評價總目標(biāo)影響和作用的程度各不相同。為了客觀、準(zhǔn)確地反映這一事實，我們引人權(quán)重的概念。權(quán)重是指標(biāo)體系的一個重要組成部分，權(quán)重的合理分配直接影響到評價的科學(xué)性?；诓煌?jīng)濟發(fā)展階段和不同城市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，各級評價指標(biāo)的權(quán)重會發(fā)生變化。運用專家打分或問卷調(diào)查的方法，將城市商業(yè)銀行競爭力分為5個等級。每
級競爭力的統(tǒng)計評價指數(shù)為：。其中，SCi表示第i種競爭力統(tǒng)計評價指標(biāo)指數(shù)；Yj表示第j種競爭力要素指
一、前言
城市商業(yè)銀行的歷史溯源決定了其本身存在著內(nèi)在缺陷，為適應(yīng)國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，提高城市商業(yè)銀行的綜合競爭力，已成為目前中國城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。而城市商業(yè)銀行的效率很好地反映了銀行的綜合競爭力，是最具綜合性的銀行績效評價指標(biāo)。因此，對城市商業(yè)銀行效率及其影響因素進行實證研究具有重要的實踐意義。首先，從宏觀層面來看，金融作為一種稀缺性資源，其效率就順理成章地成為金融領(lǐng)域的重要研究內(nèi)容。其次，從微觀層面來看，對中國城市商業(yè)銀行效率及其影響因素進行實證研究，可以正確評價城市商業(yè)銀行的效率，從而可以作為政府監(jiān)管部門評價各城市商業(yè)銀行的重要依據(jù)；同時，通過對城市商業(yè)銀行效率的影響因素進行分析，可以為城市商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展提供相應(yīng)的對策建議，從而提升城市商業(yè)銀行的競爭力。本文將引用國外當(dāng)前廣泛應(yīng)用的商業(yè)銀行效率評價方法，即數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）方法對我國城市商業(yè)銀行效率及其影響因素進行實證研究。
二、方法介紹
DEA三階段模型運用在對城市商業(yè)銀行效率的評價中，該模型將數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法（DEA）和隨機前沿分析方法（SFA）結(jié)合起來，既保留了數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法的優(yōu)點，又利用隨機前沿分析方法彌補了數(shù)據(jù)包絡(luò)方法的缺陷，即能同時調(diào)整環(huán)境變量與隨機干擾項等因素的影響，將銀行置于相同的平臺下來衡量其效率，以期望得到更為科學(xué)、準(zhǔn)確的城市商業(yè)銀行效率評價結(jié)果。
三、模型的結(jié)果與分析
為了最大限度的反映我國城市商業(yè)銀行的效率狀況，同時考慮到數(shù)據(jù)的可得性，本文選取了24家城市商業(yè)銀行2006-2010年的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，樣本具體見下表5-1：
表5-1 全樣本城市商業(yè)銀行
本文采用原始的城市商業(yè)銀行投入與產(chǎn)出變量數(shù)據(jù)，應(yīng)用DEA三階段方法，利用DEAFrontier.xla軟件求得2006-2010年全樣本城市商業(yè)銀行的三種效率值――技術(shù)效率值、純技術(shù)效率值、規(guī)模效率值。具體結(jié)果見下表5-2：
表5-2 2006-2010年全樣本城市商業(yè)銀行的效率分析結(jié)果
圖5-1 2006-2012全樣本城市商業(yè)銀行效率趨勢圖
從表5-2我們可以看出，全部樣本城市商業(yè)銀行在樣本期內(nèi)具有相對較高的規(guī)模效率和純技術(shù)效率，說明這些城市商業(yè)銀行具有較強的規(guī)模經(jīng)濟性。而且，從表5-2和圖5-1我們可以明顯地看到，全樣本城市商業(yè)銀行的技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率在2006-2010年呈現(xiàn)先下降而后逐年上升的趨勢。通過分析各年效率值，可知，純技術(shù)效率從2008年到2010年提高了5.3%，規(guī)模效率從2008年到2010年提高了11.5%，所以在這期間城市商業(yè)銀行技術(shù)效率的提高更主要的是由于規(guī)模效率的改善。然而，不容忽視的是，不管是技術(shù)效率，還是純技術(shù)效率和規(guī)模效率相比較于2006年都下降了。
四、結(jié)論
我國城市商業(yè)銀行普遍存在一定的無效率，出現(xiàn)該現(xiàn)象主要是由于純技術(shù)效率和規(guī)模效率的低效所導(dǎo)致，相對而言，后者是最主要的影響因素。因而，城市商業(yè)銀行在規(guī)模擴張的同時更應(yīng)該關(guān)注優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和提升內(nèi)部管理水平等問題。
參考文獻：
[1]張健華.我國商業(yè)銀行效率研究的DEA方法及1997-2001年效率的實證分析，金融研究[J]2003(3)
