時間：2023-08-18 09:32:48
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1、積極完善電子銀行相關的法律法規(guī),采取有效監(jiān)管措施,防范法律風險我國正式加入WTO后,既為國內商業(yè)銀行開展電子銀行業(yè)務提供了前所未有的機遇,也加劇了國內金融市場的激烈競爭。我國應將電子銀行作為知識經(jīng)濟的重要組成部分,組織人民銀行、銀監(jiān)會、信息產(chǎn)業(yè)部等力量開展公關研究,制定行之有效的優(yōu)惠政策,激勵企事業(yè)從事電子銀行相關產(chǎn)品和技術的研究與開發(fā)。
電子銀行業(yè)務的健康持續(xù)發(fā)展必須有相應的法律法規(guī)來保駕護航,國家有關部門應加快法律體系建設步伐。一是應針對網(wǎng)銀的通信安全、控制權的法律責任、存款保險、保護機制、爭端的適應條文等問題加以立法。二是制定有關數(shù)字化,電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的相關制度以及電子銀行業(yè)務結算、電子設備使用等規(guī)范和標準。立法機關要密切關注電子銀行的發(fā)展動態(tài)和科技創(chuàng)新,集中力量研究、制定與完善有關法律法規(guī),如“加密法”、“電子證據(jù)法”等。
應完善監(jiān)管制度,加強風險管理能力,改變電子銀行業(yè)務的監(jiān)管方式,由機構監(jiān)管向功能監(jiān)管過渡,依據(jù)電子銀行業(yè)務功能實施響應的監(jiān)管,可以提高監(jiān)管部門利用市場手段進行創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管的能力,使得功能性的金融監(jiān)管與基于網(wǎng)絡背景的電子銀行這兩種表面上的對立關系演變成為協(xié)調關系。此外,監(jiān)管部門除了制定行之有效、具有針對性的管理辦法外,還應加快自身電子化建設步伐,依托先進的科技手段,實施非現(xiàn)場監(jiān)測,以不斷適應金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況、新問題。商業(yè)銀行要主動搜集、分析相關的政策法規(guī),主動與監(jiān)管部門溝通新業(yè)務研究進展,及時報批或報備。要對照最新的各項政策法規(guī),及時修訂更新制度辦法、改造產(chǎn)品,全面落實反洗錢、國際收支申報等具體要求。同時,隨著金融一體化的不斷深化,央行監(jiān)管也逐漸向全球一體化邁進,我國央行也應積極與各國監(jiān)管當局通力合作,加強國際金融同業(yè)的協(xié)作和溝通交流,合作組建國際間同業(yè)風險防范組織,共同研究探討監(jiān)管協(xié)作的思路和措施,確保依法合規(guī)、健康持續(xù)開展業(yè)務。
建立社會信用體系、加強客戶風險教育、創(chuàng)造有利電子銀行發(fā)展的社會環(huán)境電子銀行涉及很多概念和領域,包括銀行的網(wǎng)絡系統(tǒng)安全、銀行卡持有率、客戶使用習慣等等,這些因素均對電子支付業(yè)務發(fā)展有著直接或間接的影響。據(jù)調查,電子銀行的用戶群定位于20-35歲,具有一定的知識水平和消費能力。在目前信用體系尚不完善的背景下,網(wǎng)絡消費的商品質量、售后服務等相關問題成為廣大用戶的關注焦點。電子商務的發(fā)展需要一個強大的軟硬件環(huán)境和深厚的社會氛圍作支持。因此應運用綜合系統(tǒng)工程的方法,通過法律、經(jīng)濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平,建立科學完善的信用支持體系。
加強客戶的風險教育,將客戶安全教育納入日常工作,建立長效機制。可以采用安全視頻講座、安全宣傳折頁、有獎知識問答、電話銀行定向外撥等多種方式進行安全教育和風險提示,要不斷地加強對客戶操作方法的指導和培訓,使客戶可以熟練掌握應用登錄密碼、U盾、手機驗證碼,以及其他各類輔助的安全檢測工具,引導客戶高度重視數(shù)字證書、短信認證、余額變動提醒、防釣魚軟件等客戶端安全工具的推廣使用,提高客戶的安全防護意識和防范欺詐手段的能力。
2、加大技術研發(fā),加強內控管理網(wǎng)絡的共享性和開放性是一把雙刃劍,在為大眾帶來便利的同時,網(wǎng)絡系統(tǒng)也極易遭受病毒和黑客層出不窮的攻擊,銀行業(yè)的傳統(tǒng)風險將在網(wǎng)絡環(huán)境中不斷放大。因此,商業(yè)銀行一是要大力發(fā)展計算機系統(tǒng)的核心技術、大力發(fā)展具備自主知識產(chǎn)權的關鍵技術,有效降低電子銀行發(fā)展的技術選擇風險和安全風險系數(shù);加強網(wǎng)絡基礎建設,研發(fā)與時俱進的網(wǎng)絡安全措施,防止對主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫的非法入侵,同時發(fā)揮信息技術優(yōu)勢,完善數(shù)據(jù)災備機制。二是要健全基礎管理,建立健全電子銀行業(yè)務制度及崗位權限制約,避免管理制度漏洞。要加強關鍵環(huán)節(jié)、關鍵崗位人員的管理,防止操作風險和道德風險;要嚴把客戶開戶關口,嚴格審核簽約身份,從源頭上防范各類欺詐風險;要逐步建立電子銀行業(yè)務自查自糾機制,做到及時發(fā)現(xiàn)問題、及時整改,定期組織有針對性的專項檢查。
二、電子銀行安全問題
理順電子銀行反欺詐策略,科學辯證的看待電子銀行安全問題,統(tǒng)籌兼顧風險控制與客戶體驗。應進一步解放思想,轉變電子銀行風險管理理念,從追求"零風險"轉移到確保"風險可控"的目標上來,要在安全與便利之間找到平衡點,設立合理的區(qū)間,將電子銀行業(yè)務安全策略從單純依靠事前防范,轉移到事中控制和事后賠付上,決不能片面強調安全,更不能以犧牲客戶的便利換來所謂的安全。
一、網(wǎng)絡銀行概述
（一）網(wǎng)絡銀行的內涵
網(wǎng)絡銀行也稱在線銀行和網(wǎng)上銀行，它只需要借助因特網(wǎng)就可以向全國各地乃至全世界提供服務。網(wǎng)絡銀行不需要設立分支機構就可以提供相關的銀行服務，在現(xiàn)實社會中，它是一種虛擬的，高級的電子銀行，能夠通過不同的方式在任意的時間和地點為客戶提供不同需求的個性化的全方位服務。21世紀是信息化科技高速發(fā)展的年代，網(wǎng)絡銀行服務不僅有利于降低銀行的管理費用，還有利于提高銀行服務的效率，是銀行發(fā)展的新方向。
（二）網(wǎng)絡銀行的功能及基本業(yè)務
網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，有著非常重大的意義。一方面它改變了傳統(tǒng)金融利用營業(yè)網(wǎng)點和柜臺的這種服務方式，另一方面由過去通過物理性分支方式變?yōu)樘摂M的電子網(wǎng)絡的方式。同時就其業(yè)務范圍來說，網(wǎng)絡銀行既包括傳統(tǒng)銀行的優(yōu)點，又結合了網(wǎng)絡信息技術，并融入了個性化的適應客戶需要的金融服務。依據(jù)網(wǎng)絡銀行應用新技術的多少，可以將網(wǎng)絡銀行的基本業(yè)務分為兩個不同類別。第一類是網(wǎng)絡銀行的傳統(tǒng)業(yè)務服務（Traditional Banking on Line），這類業(yè)務就是利用網(wǎng)絡實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務在網(wǎng)上交易進行。主要包括銀行的交易服務，信息服務還有與客戶進行交流的服務。第二類是新興網(wǎng)絡銀行業(yè)務，其是在互聯(lián)網(wǎng)獨特的功能上衍生出來的，如新興的快捷支付、在線支付等。這些新生物具有非常強大的市場競爭力，深受消費者的親睞。
（三）網(wǎng)絡銀行的特點及優(yōu)勢
1.突破時間的限制
網(wǎng)絡銀行的一個顯著特點就是客戶可以隨時辦理自己所需要的服務，只需要登陸互聯(lián)網(wǎng)就可以實現(xiàn)24小時的服務。由于網(wǎng)絡不分時間限制，因此網(wǎng)絡銀行業(yè)有這樣的優(yōu)勢，不分晝夜，不受到上班時間的限制。從而使得顧客不用再到銀行辦理相關的業(yè)務，節(jié)約了時間，減少了不必要的麻煩。
2.程序和業(yè)務簡單化電子化
傳統(tǒng)的柜臺銀行在沒有網(wǎng)絡銀行的狀態(tài)的，采用的所有憑證都是紙質版。如今網(wǎng)絡銀行的引入，使得許多程序都不需要紙質版來作為最終的憑證，而是依靠網(wǎng)絡來進行，這樣不僅使得查找方便快捷，也使得業(yè)務程序簡潔化，提高了檔案管理的水平，提高了服務的效率。
3.服務個性化多元化
在如今這個信息年代，信息技術的競爭非常的激烈。最近支付寶推出的余額寶對銀行業(yè)來說就是一個非常大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生是來自于客戶的需要，網(wǎng)絡銀行在不斷地發(fā)展也是圍繞消費者展開的，因此網(wǎng)絡銀行的服務都市從客戶中發(fā)展的，具有很強的個性。
二、我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其對策
（一）我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國網(wǎng)絡銀行在激烈的競爭中不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。當然也面臨了一些阻礙，主要幾個量的變化。首先是網(wǎng)絡銀行數(shù)量的增加。我國網(wǎng)絡銀行在經(jīng)歷了不斷創(chuàng)新與發(fā)展的過程中，雖然面臨著各種各樣的競爭，但是總量仍在增加。可以說網(wǎng)絡銀行對我國銀行業(yè)發(fā)展的推動是非常巨大的，然而由于網(wǎng)絡銀行數(shù)量的增加，銀行機構面臨的競爭也增加了。不僅有國內的還有國外的，形成了多元化的競爭。其次是網(wǎng)絡銀行用戶的增加。由于網(wǎng)絡銀行具有方便快捷，省時省事的有點，吸引廣大客戶開通網(wǎng)上銀行服務，用戶的數(shù)量顯著增加。另一方面由于網(wǎng)絡銀行在量上的增加，規(guī)模也越來越大，使得網(wǎng)上銀行服務越來越手袋消費者的信賴和支持，從而也有利于吸引消費者。第三是服務范圍和業(yè)務的增加。網(wǎng)絡銀行在不斷發(fā)展中形成了豐富的業(yè)務類型和業(yè)務品種我國網(wǎng)絡銀行的業(yè)務品種，傳統(tǒng)的銀行服務已經(jīng)不再是主流，網(wǎng)絡銀行逐漸成為主要的服務方式。這對我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展來說也是一個非常大的進步。此外，網(wǎng)絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，由于網(wǎng)絡遍布全世界，我國網(wǎng)絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，遍布世界各地。
（二）我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展中存在的問題
經(jīng)過上面的分析比較，我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展還存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.缺乏配套的法律法規(guī)
迄今為止，我國制定了一些關于銀行業(yè)相關的法律法規(guī)，但是這些都是圍繞傳統(tǒng)銀行為中心，對網(wǎng)絡銀行來說并不能完全適應。尤其是網(wǎng)絡使得銀行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管和執(zhí)行更加艱難，將傳統(tǒng)銀行的法律應用到網(wǎng)絡銀行可以說并不合理。這使得網(wǎng)絡銀行缺少相關的法律約束力。
2.風險監(jiān)管能力弱
目前，我國網(wǎng)絡銀行都沒有形成非常成熟的內部控制機制，一些銀行往往重收益而輕視風險。沒有形成合理的風險監(jiān)管體系，使得內部環(huán)節(jié)薄弱。不少銀行的審計只是表面上的應付工作，沒有真正落實到位，造成銀行的風險監(jiān)管能力不足，不能很好地進行預警工作。例如用戶沒買iPhone被扣錢、客戶被冒名辦信用卡上信用黑名單、出賬日還款未結算、用戶信用卡還款莫名消失。
3.社會信用程度弱
在虛擬的世界里，信用是最好的進入憑證。我國網(wǎng)絡銀行雖然說取得了很大的發(fā)展，但是我國缺乏完善的信用制度，使得一些人沒有足夠的信心進行網(wǎng)絡交易，沒有足夠的信心將自己的資金投入到金融機構，造成一些客戶的嚴重流失，阻礙網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。
4.缺乏足夠的人才
網(wǎng)絡銀行業(yè)務涉及到計算機、金融和相關的法律法規(guī)等多方面的知識。這就使得對人才的要求非常嚴格，需要的是綜合的復合型人才，而不僅僅是某一方面的人才，但是我國的綜合人才隊伍還非常的缺乏。目前來看，擁有金融專業(yè)知識、計算機知識、法律知識其中一門學科知識的的專業(yè)人才很多，但是同時掌握著三門學科知識的人才隊伍還比較稀缺。
三、發(fā)展我國網(wǎng)絡銀行的對策
（一）建立網(wǎng)絡銀行配套的法律法規(guī)
為了促進網(wǎng)絡銀行的更好更快發(fā)展，需要建立相關的法律法規(guī)。首先是應該從建設網(wǎng)絡銀行方面著手，建立相關法律法規(guī)保障網(wǎng)絡銀行的設立規(guī)范合理；其次確定電子憑證的法律效益，從而保障消費者的合法權益；再次是為了保證網(wǎng)絡銀行安全，懲罰網(wǎng)絡犯罪者的法律法規(guī)必不可少；最后由于網(wǎng)絡銀行業(yè)務沒有時間和地域的限的國際化，應該確定這方面的法律。
（二）強化內部監(jiān)管機制
網(wǎng)絡銀行的內部監(jiān)管是網(wǎng)絡銀行發(fā)展中不可忽視的。由于網(wǎng)絡銀行的有關業(yè)務是在網(wǎng)上進行，這就導致這些銀行業(yè)務具有了不可確定和不可防范的風險。因此應該強化網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)控機制，保障網(wǎng)絡銀行的健康有效運行。首先在業(yè)務管理和操作上應該做到人員分離，制定有效的隔離機制，這樣在產(chǎn)生錯誤后就能有效快速地查到風險，從而規(guī)避風險；其次加強管理人員的操作熟練程度和知識密度，從根本上減少失誤。
（三）完善社會信用體系
網(wǎng)絡銀行發(fā)展的基礎建立在良好的信用體系的基礎上。只有人們對網(wǎng)絡銀行產(chǎn)生了信賴，才會積極的參與。然而經(jīng)過前面中外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展比較，我們知道，我國的信用體系并不完善，還需要不斷的發(fā)展和加強。
（四）加強人才的建設
知識力量，人才是關鍵。如今網(wǎng)絡銀行雖然是在網(wǎng)上進行相關的操作，但是仍然需要銀行工作人員的相關支持和操作服務。因此仍然需要相關的專業(yè)人才隊伍，而且要求還越來越高。單一的人才已經(jīng)不能滿足需要，擁有不同學科知識的復合型人才是網(wǎng)絡銀行所缺乏的。我國應該加強這方面的人才建設。
四、結論
21世紀以來，我國網(wǎng)絡銀行在不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。網(wǎng)絡銀行的數(shù)量顯著增加，用戶數(shù)量也在不斷按增加，服務范圍和業(yè)務品種也在不斷豐富。但是我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展也存在著一些問題，缺乏法律的監(jiān)管，沒有形成良好的內部監(jiān)管機制，人才隊伍素質不夠，信用等級差。因此我國應該完善與網(wǎng)絡銀行發(fā)展相關的法律法規(guī)和內部監(jiān)管，加強社會信用制度的建設，不斷提高金融業(yè)人才的素質，從而是我國網(wǎng)絡銀行更好更快地發(fā)展。
參考文獻：
銀行也的傳統(tǒng)經(jīng)營模式是不是和網(wǎng)絡科技技術的迅猛發(fā)展的，網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生是人們生活要求不斷加深的必然趨勢。如何合理發(fā)揮網(wǎng)上銀行的便捷、高效等優(yōu)點，同時更好的滿足用戶的需求是需要研究的。
一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）網(wǎng)上銀行的含義分析
網(wǎng)上銀行概念是從銀行業(yè)務的發(fā)展角度來進行提出的，是銀行業(yè)通過合理利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術向用戶提供網(wǎng)上銀行的業(yè)務，免除用戶到銀行營業(yè)場所進行業(yè)務辦理的模式。通過線上不受營業(yè)時間和交易場地的限制，方便快捷的進行業(yè)務的對接辦理，滿足互聯(lián)網(wǎng)科技帶給人民生活更加優(yōu)越的體驗模式。
（二）網(wǎng)上銀行數(shù)量在擴充
目前更多銀行用戶開始通過網(wǎng)上進行銀行業(yè)務的辦理，特別是網(wǎng)上購物模式的發(fā)展使得網(wǎng)絡銀行業(yè)務獲得了加速發(fā)展。從開始的幾家合資銀行首先開設網(wǎng)絡銀行業(yè)務到如今國內所有銀行均有網(wǎng)絡銀行的業(yè)務，網(wǎng)絡交易快速發(fā)展的重要特征以及使得網(wǎng)上銀行的數(shù)量與日俱增。
（三）網(wǎng)上銀行業(yè)務品種增多
銀行業(yè)的競爭已經(jīng)開始在網(wǎng)上銀行業(yè)務上有所展現(xiàn)，銀行機構未來擴展用戶資源開始不斷的開拓出新的業(yè)務類型。通過網(wǎng)上銀行的的發(fā)展，銀行開始開拓出網(wǎng)上購物交易支持、網(wǎng)上理財產(chǎn)品支持等新業(yè)務模式。同時也根各自銀行機構的特點，開拓出例如工商銀行的金融A家，建設銀行的E路等品牌業(yè)務產(chǎn)品等。
（四）跨國銀行加入網(wǎng)上銀行競爭
國外跨國銀行在與國內銀行競爭中，已經(jīng)開始注意網(wǎng)上銀行業(yè)務的競爭。通過國外跨國銀行積累的技術優(yōu)勢和管理優(yōu)勢，以及對國內金融市場結構的熟悉程度加深，其自身網(wǎng)上銀行業(yè)務獲得了合理發(fā)展。
二、網(wǎng)上銀行對實體銀行的沖擊影響問題
（一）網(wǎng)上銀行對實體銀行的有利影響
首先銀行受到時間、人員、場所等限制，在業(yè)務拓展上創(chuàng)新力度不大。業(yè)務主要在存款和放款這些業(yè)務。而網(wǎng)上業(yè)務的發(fā)展開拓的傳統(tǒng)業(yè)務，通過互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)絡交易和轉賬以及理財?shù)葮I(yè)務產(chǎn)品，進而增加了銀行的利潤份額，并實現(xiàn)了銀行現(xiàn)有資源的最大化利用。其次，網(wǎng)上銀行的發(fā)展對實體銀行的工作效率提高和服務質量加強帶來有利的發(fā)展，網(wǎng)上銀行在對實體業(yè)務進行開拓中，使得實體銀行更注意對工作的改進和工作效率的提高，用戶在在通過網(wǎng)上銀行辦理各類業(yè)務時，開始擺脫帶來在營業(yè)場所排隊的問題。并通過網(wǎng)上的銀行系統(tǒng)，透明和公開和銀行進行態(tài)服務態(tài)度等方面交流。最后，銀行的整體運營成本獲得了下降，網(wǎng)絡銀行因不需要具體的營業(yè)場所，省去了建立營業(yè)網(wǎng)點所需的各項費用。
（二）網(wǎng)上銀行對實體銀行的不利影響
網(wǎng)上銀行對實體銀行的消極影響同樣很多，首先網(wǎng)上銀行的安全隱患需要面對，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，各類網(wǎng)上安全威脅也應運而生，如何避免網(wǎng)絡各類威脅對網(wǎng)上銀行安全的影響需要研究。同時，在網(wǎng)上銀行中需要對自主操作失誤進行考量，當出現(xiàn)網(wǎng)絡詐騙等行為，在缺乏有效的銀行專業(yè)人員指導的前提下，用戶的錯誤意識操作會帶來直接其自身直接經(jīng)濟利益的損失。
三、網(wǎng)上銀行與實體銀行相互協(xié)調發(fā)展的對策
（一）網(wǎng)上銀行的發(fā)展離不開人力資源的開發(fā)
首先，網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要技術能力高和金融素質高的金融人才作為基礎保障，對網(wǎng)絡銀行的整體框架的構建和網(wǎng)上銀行的基礎支持至關重要。通過人才隊伍的培養(yǎng)使得網(wǎng)上銀行獲得人才機構的保障。同時，實體銀行需要給相應的人才資源一個有利的環(huán)境保障，在工作環(huán)境和研發(fā)技術環(huán)境上提供必要的支持和幫助，使得人才能夠獲得企業(yè)內部最大化的發(fā)展保障。最后，健全人才培養(yǎng)和培訓機制，通過定期組織安排相關的專業(yè)技能和業(yè)務能力等方面的培訓，使得銀行人員能夠及時掌握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢，并有力的改善網(wǎng)上銀行的各個方面。
（二）對網(wǎng)上銀行新業(yè)務進行有效發(fā)掘
網(wǎng)上銀行的發(fā)展是離不開網(wǎng)上交易的發(fā)展的，通過網(wǎng)上交易帶動了網(wǎng)上銀行的健康和快速發(fā)展。通過對銀行傳統(tǒng)業(yè)務如何通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進行業(yè)務的創(chuàng)新和開拓，獲得網(wǎng)上銀行的發(fā)展先機。通過及時改進現(xiàn)有網(wǎng)上銀行業(yè)務，按照用戶市場需求的變化調整網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展策略，淘汰出不合理的業(yè)務形式，改進市場反響好的業(yè)務。同時，對新出現(xiàn)的網(wǎng)絡形式，進行重視，站在用戶角度提高業(yè)務適用市場能力。
（三）提高安全風險防范能力
網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)的一種新形式，在法律法規(guī)保障中是不斷需要加強的。目前法律法規(guī)制度對網(wǎng)上銀行各類問題保障并不完善，在對存在威脅網(wǎng)上銀行安全運營秩序等問題并沒有嚴格的進行范圍和界限的劃定，需要對各類安全問題加強預防技術和保障力度。同時，結合結合新互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術對網(wǎng)上銀行各項安全保障技術進行改進，及時進行強化并對出現(xiàn)的新問題進行有效的規(guī)避。同時完善身份認證制度，對出現(xiàn)的網(wǎng)上詐騙等行為提高銀行方面的預防意識，指導用戶對新形式詐騙方法進行重視提高和有效預防，提高整個案情風險防范的意識。
四、結束語
網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展對實體銀行來來的積極有利的各方面影響推動的同時，也帶來了一些問題的出現(xiàn)。通過完善相關法律法規(guī)政策，提高銀行業(yè)務改進和創(chuàng)新意識和方法，對網(wǎng)上銀行安全提高重視工作，保障專業(yè)人才隊伍的有效建立?？梢詫W(wǎng)上銀行的發(fā)展提供有價值的推動和促進。
參考文獻：
中圖分類號：F830.42 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01
隨著現(xiàn)代信息科學技術的不斷普及和發(fā)展，“十”在推動社會各項改革的同時，創(chuàng)新性地提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的未來社會發(fā)展規(guī)劃藍圖，為包括銀行金融業(yè)在內的多個傳統(tǒng)行業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展提出了最新的改革方向。而對于銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是革新的開端，利用互聯(lián)網(wǎng)及信息智能化技術改造傳統(tǒng)銀行服務，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時展的必然趨勢。
一、智能y行的概念
“智能銀行”是近幾年來提出的一種新型銀行服務概念，主要針對當前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展態(tài)勢以及在智能化時代里客戶對銀行服務提出的新要求，通過互聯(lián)網(wǎng)信息科技的創(chuàng)新和應用，為客戶打造的開放性通道。具體而言，“智能銀行”概念的產(chǎn)生是金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)科技的相結合，銀行通過為客戶開設智能化的交易服務流程，將傳統(tǒng)的有時間、空間及服務人數(shù)限制的銀行服務延展至全天候、無空間界限以及隨心所欲的全新服務方式，通過智能化服務的應用，優(yōu)化銀行內部資源配置，提高銀行業(yè)務效率，最大限度地為客服提供最便捷的服務。
二、智能銀行的優(yōu)勢和價值
1.智能銀行的優(yōu)勢
在當今社會里，網(wǎng)絡科技的普及以及智能手機的應用推廣，讓不少生活服務逐漸能通過網(wǎng)絡及手機應用進行辦理，為各類服務效率的提高創(chuàng)設了更好的基礎和平臺。智能銀行最大的優(yōu)勢正是在于通過無時間、空間和地域局限的網(wǎng)絡科技，讓銀行服務突破傳統(tǒng)服務的約束，讓客戶服務能得到更快速、及時和合理的處理。其次，對于銀行而言，智能銀行的推廣一方面能讓銀行內部的機構設置有更大的調整空間，尤其在營業(yè)網(wǎng)點的設置方面，智能銀行能減少客流量、網(wǎng)點成本對選址的限制，為銀行實現(xiàn)效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服務最大的優(yōu)勢是減少了銀行投入在柜臺的人力資源，通過自助設備、網(wǎng)銀應用等代替了人工服務，讓銀行能將人力資源投入到其他業(yè)務領域，開拓更廣闊的市場空間。[1]
2.智能銀行的價值
當前社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的普及和應用，正從各個領域對社會生活進行滲透和改變，這對于屬于傳統(tǒng)行業(yè)的銀行金融業(yè)而言，社會的變化和進步既是機遇也是挑戰(zhàn)。智能銀行概念的提出，首先便是針對銀行從傳統(tǒng)的發(fā)展方式向“互聯(lián)網(wǎng)+”轉變所跨出的第一步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)銀行金融業(yè)而言是一次深刻的警醒，市場的變化、客戶群體要求的提高、銀行業(yè)內競爭的加劇等讓各大銀行都面臨著轉型時期的巨大挑戰(zhàn)。[2]因此，智能銀行的價值就在于一方面，其出現(xiàn)迎合了市場和客戶對業(yè)務辦理效率提高的要求，同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術對銀行服務進行全面的技術提升。另一方面，借助智能銀行的應用和推廣，推動銀行內部的資源整合和優(yōu)化，是銀行在轉型時期的改革和創(chuàng)新的動力。
三、發(fā)展智能銀行的約束和障礙
1.網(wǎng)絡安全未能得到保障
智能銀行是對于互聯(lián)網(wǎng)科技及電子技術的全面依賴，互聯(lián)網(wǎng)的開放性既是智能銀行搭建的架構基礎，但同時也是風險來源。銀行業(yè)務內容包含了銀行、機構、客戶的機密信息，互聯(lián)網(wǎng)的開放性一方面帶來了便捷，但其匿名性也可能引發(fā)極大的信息泄露風險。在當前技術應用尚未成熟穩(wěn)定的探索時期，智能銀行的全面推廣具有一定的風險。
2.缺乏一定的發(fā)展基礎和規(guī)模
智能銀行依賴于設備基礎設施、終端設備系統(tǒng)等硬件設備的構建，此外，為需要完善的支付系統(tǒng)、信用評價系統(tǒng)、認證設備等各方面體系的共同配合，才能讓智能銀行真正安全、有序地運作。但從當前銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，一方面缺乏硬件設備的投入，另一方面，其他相應的體系也尚未完善，缺乏應有的發(fā)展基礎和規(guī)模。
四、發(fā)展智能銀行的對策
1.將智能銀行的發(fā)展納入銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中
智能銀行是當前傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型發(fā)展的集中態(tài)勢，要真正發(fā)展起智能銀行，必須將智能銀行納入到銀行的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，重視智能銀行的逐步發(fā)展和應用，利用智能銀行最大程度上優(yōu)化當前業(yè)務辦理的效率和方式，推動銀行現(xiàn)代化、智能化管理的建設，為智能銀行全面提升銀行服務質量做好基礎性鋪墊。
2.加強傳統(tǒng)渠道與智能銀行的融合
從智能銀行的初步規(guī)劃來看，首先是需要利用智能銀行代替一部分傳統(tǒng)以人工處理的服務項目，而從智能銀行的長遠發(fā)展來考慮，傳統(tǒng)渠道與“互聯(lián)網(wǎng)+”渠道的聯(lián)合和互通，是未來發(fā)展的必然趨勢。[3]正是利用智能銀行的優(yōu)勢，通過渠道的整合為銀行多渠道業(yè)務的多元化拓展提供更快捷實現(xiàn)的模式。例如利用營業(yè)網(wǎng)點的傳統(tǒng)渠道，有針對性地將客戶逐步引流，結合客戶轉賬、交易、購買金融產(chǎn)品、投資等不同的渠道，推廣智能銀行的應用，并通過智能銀行的信息智能化，為銀行服務客戶的重新定位和產(chǎn)品推廣進行更精準的調整。
3.不斷優(yōu)化完善智能銀行的業(yè)務流程
智能銀行的關鍵在于客戶的使用體驗，因此在智能銀行的設計、應用和推廣過程中，對于業(yè)務流程的優(yōu)化和完善設計都是必要。首先應當理清智能銀行與客戶的關系不同于傳統(tǒng)的人工服務，需要在智能銀行中實現(xiàn)人機交互的完整交流，繼而在合理、流暢的流程中讓客戶獲得最優(yōu)的體驗。因此，在智能銀行的發(fā)展和應用中，需要一直根據(jù)數(shù)據(jù)的整合分析，挖掘客戶的需求，繼而進行不斷的調整，同時根據(jù)客戶在使用過程中，如業(yè)務等待、業(yè)務出錯等環(huán)節(jié)進行相應的指引，使智能銀行與客戶需求能有更完美的嵌合。
4.提升服務質量，推動銀行創(chuàng)新轉型
推廣智能銀行的根本在于對銀行服務的改革、創(chuàng)新和升級，而這也是當前市場環(huán)境中，銀行轉型升級的重要體現(xiàn)。因此，銀行要明確智能銀行建設的目標始終是服務客戶，優(yōu)化銀行資源配置，在此基礎上推進銀行技術層面上的不斷升級，轉變經(jīng)營模式，為銀行未來的發(fā)展創(chuàng)造更廣闊的空間。
中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-00-01
一、網(wǎng)絡銀行的意義與優(yōu)點
網(wǎng)絡銀行又被稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行或電子銀行。網(wǎng)絡銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務為基礎，利用互聯(lián)網(wǎng)技術和其他電子通訊工具為媒介為客戶提供安全、便捷的自助金融服務的銀行設施，其本質是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務的一種新手段。
（一）網(wǎng)絡銀行的意義
網(wǎng)絡銀行是指金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡技術，在互聯(lián)網(wǎng)上開設的銀行，這是一種全新的銀行客戶服務渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務，是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。客戶憑卡號和密碼即可登陸企業(yè)網(wǎng)絡銀行普及版，獲得網(wǎng)上銀行服務。網(wǎng)絡銀行業(yè)務種類包括動態(tài)信息、查詢個人和企業(yè)賬戶信息、網(wǎng)上和轉賬、代收費用、理財服務、網(wǎng)上支付等等網(wǎng)絡市場也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場，瀏覽器速度帶來極大縮短的產(chǎn)品周期，更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力，快速的將企業(yè)營銷系統(tǒng)設置到互聯(lián)網(wǎng)上的能力變得至關重要。
（二）網(wǎng)絡銀行的優(yōu)點
網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡與客戶直接聯(lián)系，開展各種資產(chǎn)負債類服務業(yè)務。隨著電子計算機網(wǎng)絡的普及，人們可以足不出門，通過網(wǎng)絡便可以進行多種業(yè)務活動，不僅節(jié)省了時間，而且降低了成本，提高了工作效率。網(wǎng)絡銀行的實質也就是為通過互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡進行商務活動的客戶提供電子結算手段。網(wǎng)絡銀行有很多地方優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。
1.以互聯(lián)網(wǎng)絡為基礎。網(wǎng)絡技術的飛速發(fā)展成為網(wǎng)上銀行誕生的必要條件?；ヂ?lián)網(wǎng)也承載了網(wǎng)絡銀行業(yè)，網(wǎng)絡訪問設備的不斷豐富給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的空間。
2.銀行服務不受時間限制，地理限制，網(wǎng)上銀行能夠為任何地方有上網(wǎng)條件的客戶提供隨時的金融服務，大幅度地提高了金融服務的效率和水平。而且網(wǎng)絡可以方便進行不同語言文字間切換，也為網(wǎng)絡銀行開拓國際市場創(chuàng)造必要條件。
3.服務成本低。網(wǎng)絡銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業(yè)場所，只需要通過互聯(lián)網(wǎng)就可實現(xiàn)銀行業(yè)務，它的設置成本和管理成本都遠遠低于一個傳統(tǒng)銀行的分支機構。
4.提供了銀行拓展業(yè)務的良好基礎。在網(wǎng)上銀行的基礎上可以發(fā)展出許多新興的金融產(chǎn)品，例如：網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡繳費、網(wǎng)上證券交易等，從而增加中間業(yè)務的收入。
5.網(wǎng)上銀行業(yè)務的運作有極大的自由度，銀行推行新業(yè)務更容易了，眾多銀行紛出奇招，也給市場帶來了很大的競爭壓力，行業(yè)斗爭更為激烈。
二、網(wǎng)絡銀行的發(fā)展趨勢
網(wǎng)絡銀行是信息技術發(fā)展的必然結果，有著傳統(tǒng)銀行所無法比擬的優(yōu)勢，打破了一百年來傳統(tǒng)銀行業(yè)務的經(jīng)營管理模式，使得銀行業(yè)在不斷的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的促進世界經(jīng)濟的發(fā)展，發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務將成為各國金融領域新的經(jīng)營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與互聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：
1.沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡銀行，這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營業(yè)網(wǎng)點設立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡銀行――美國安全網(wǎng)絡銀行，從此網(wǎng)絡銀行便在世界金融經(jīng)濟有了一席之地。
2.已存在的傳統(tǒng)銀行開設自己的網(wǎng)絡系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)，提供網(wǎng)絡服務，即允許客戶直接通過互聯(lián)網(wǎng)查詢賬戶余額、轉移資金、付款等服務，盡力的滿足客戶的要求，這是一種實體與虛擬結合的網(wǎng)絡銀行。
基于互聯(lián)網(wǎng)開放式網(wǎng)絡環(huán)境的電子商務離不開兩個重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務中占據(jù)舉足輕重的地位。電子商務的發(fā)展進一步要求銀行的服務網(wǎng)絡向全球開放。
由于互聯(lián)網(wǎng)全球化的實現(xiàn)，通過該網(wǎng)絡使用者可以無需跨出國境直接使用外國金融機構提供的電子結算服務，從外國發(fā)行機構直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結算服務已出現(xiàn)無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國外金融機構已對國內金融造成很大的威脅。如何增強結算網(wǎng)絡的國際競爭力便成了難題。即使是對國內的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。在美國，到2001年底，已有71%的國民銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50%的國民銀行能提供交易類型銀行業(yè)務，所有的大型國民銀行均能提供交易類型銀行業(yè)務。
三、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1996年6月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供服務。經(jīng)過幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡銀行日益壯大，網(wǎng)絡銀行發(fā)展便出現(xiàn)了很多特點：
1.設立網(wǎng)站開展網(wǎng)上銀行數(shù)量增加，不可否認，這是網(wǎng)絡技術發(fā)展的必然趨勢，人們更喜歡更方便，更快捷的方式，網(wǎng)上銀行正是人們所需要的，不出門便可買到喜歡的東西，便可享受到想要的服務，有一種服務上門的感覺。
2.外資銀行進入國內網(wǎng)上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。
3.網(wǎng)上銀行業(yè)務數(shù)量在迅速增加。信息技術的普及也讓更多的人接受了網(wǎng)絡銀行，上網(wǎng)買東西辦業(yè)務的人多了業(yè)務數(shù)量自然也就多了。
4.網(wǎng)上銀行業(yè)務種類，服務品種增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分銀行業(yè)務已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務。根據(jù)人們的需求網(wǎng)上銀行也在不斷的完善自己，開創(chuàng)更多業(yè)務。
四、我國網(wǎng)絡銀行存在的主要問題
經(jīng)過十余年的持續(xù)發(fā)展，我國的網(wǎng)絡銀行正在步入多元化的應用階段，網(wǎng)絡銀行已然已經(jīng)滲透到人們的生產(chǎn)生活中。然而，網(wǎng)絡銀行自身所存在的許多問題和漏洞也亟待解決與彌補。
1.網(wǎng)絡銀行的基礎設施需要加強，我國的網(wǎng)絡覆蓋率偏低，有些偏僻山區(qū)甚至沒有網(wǎng)絡信號，建網(wǎng)成本便加大，使得上網(wǎng)費用偏高。
2.網(wǎng)絡安全問題。網(wǎng)絡安全是網(wǎng)絡銀行發(fā)展的核心問題，首先是信息的保密性不夠，有些信息會經(jīng)過多種傳遞導致信息泄露：再是信息真實完整性不足，容易作假或被篡改。最后是網(wǎng)絡自身安全問題，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網(wǎng)絡不得不令人擔憂，而目前我國計算機和網(wǎng)絡領域的法律工作相對落后，沒有建立健全的與之配套的法律體系。
3.銀行電子化進程相對較慢，投入不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術水平低，還停留在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務網(wǎng)絡化上。
五、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的主要對策
1.從政府角度看為網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展營造良好的經(jīng)營環(huán)境。我國互聯(lián)網(wǎng)市場由郵電部獨家壟斷的局面導致互聯(lián)網(wǎng)的費用居高不下，一方面抬高了銀行的經(jīng)營成本，另一方面，也會影響客戶對網(wǎng)絡銀行業(yè)務的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競爭。我國政府應該放松對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的管制，尤其是要打破郵電部獨家壟斷國際信道的局面，降低互聯(lián)網(wǎng)費用與銀行成本，最大限度發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)用戶，為我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展營造良好的經(jīng)營環(huán)境。
一、美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
中小銀行通常被稱為“草根銀行”，在美國，它們又常被稱為“社區(qū)銀行”或獨立銀行。一般而言，社區(qū)銀行大多是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內，按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。這里的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。因此，社區(qū)銀行并不是我們簡單理解的位于城市社區(qū)的銀行，而是指凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性中小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。
事實上，社區(qū)銀行是一個動態(tài)發(fā)展的概念，人們在不同時期可能會有不同的衡量標準。目前，國際上通行的衡量銀行大小的標準是按照資產(chǎn)規(guī)模來進行的。1999年以前，資產(chǎn)規(guī)模大于3億美元的銀行可以被劃分為大銀行，而小于或等于3億美元的銀行則被劃分為中小銀行。1999年以后，上述衡量標準發(fā)生了變化，衡量銀行大小的標準提高了。資產(chǎn)規(guī)模小于或等于10億美元的銀行通常被劃分為中小銀行，而資產(chǎn)規(guī)模大于10億美元的則被稱為大銀行。在美國，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在不足1000萬美元到10億美元之間，極少數(shù)的能達到10億美元。盡管實踐中人們常常將資產(chǎn)總額低于10億美元的銀行都劃歸為社區(qū)銀行，但Robert DeYoung等則認為，社區(qū)銀行應具有以下主要特征：第一，資產(chǎn)不足10億美元。第二，存款中至少有一半來自于其設在單個區(qū)域內的分支機構。第三，國內所擁有。第四，提供包括信貸組合、交易服務以及承保存款在內的傳統(tǒng)金融服務。第五，是一家獨立的銀行，或者是銀行控股公司中唯一的一家銀行，或者是完全由社區(qū)銀行所組成的銀行控股公司下的全資附屬機構。
在美國銀行業(yè)發(fā)展進程中，以社區(qū)銀行為代表的中小銀行一直保持著強勁的發(fā)展勢頭。在1837年至1994年的150多年間，美國一直實行單一銀行體制，聯(lián)邦和州分享發(fā)放銀行執(zhí)照的權利，不允許銀行跨州設立分行。這種體制為美國中小商業(yè)銀行的快速發(fā)展提供了廣闊的空間，進而成為美國銀行數(shù)量眾多的主要動因之一。為了鼓勵國民銀行的發(fā)展，聯(lián)邦政府于1863年制定了《國民銀行法》，其最低資本額僅為25萬美元，同時規(guī)定州銀行與國民銀行都不得跨州設立分行。這種保護性措施極大地促進了中小商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。為了克服《格拉斯―斯蒂格爾法》通過后大銀行對中小商業(yè)銀行實施兼并而導致中小銀行的壓力激增問題，美國國會又于1960年通過了《銀行合并法》，該法規(guī)定：有關機構在批準銀行合并時，要考慮是否便利并滿足當?shù)厣鐣男枰?，如果合并引起壟斷或大大削弱競爭或傾向導致壟斷，則不予批準。在1994年《瑞克萊―尼爾跨州銀行業(yè)務及設置分行效率法》和1999年《金融服務現(xiàn)代化法案》頒布后，人們曾預期美國將會出現(xiàn)一輪涉及中小銀行的大規(guī)模合并和設立分支機構的浪潮，然而現(xiàn)實并非如此。1995年，美國商業(yè)銀行總數(shù)為9942家，儲蓄銀行為1590家，合作銀行為13717家。到2000年，商業(yè)銀行數(shù)為8315家，儲蓄銀行為1590家。到2002年底，社區(qū)銀行數(shù)為8932家，分支機構達39094家。截至2007年末，美國銀行業(yè)中，有42%的銀行，其資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元；有51%的銀行，其資產(chǎn)規(guī)模介于1億美元至10億美元之間；而僅有7%的銀行，其資產(chǎn)規(guī)模超過了10億美元。
盡管全球金融危機還在蔓延，美國社區(qū)銀行的數(shù)量也有所減少，但社區(qū)銀行在全美銀行總數(shù)中所占份額依然高達94%，基本保持了自1983年以來社區(qū)銀行在美國銀行總數(shù)中的比率。此外，盡管受金融危機沖擊，社區(qū)銀行在美國貸款總額中的比率有所下降，但社區(qū)銀行對社區(qū)居民個人貸款和對農(nóng)場貸款卻保持了穩(wěn)定的市場占有率。
二、美國社區(qū)銀行的主要經(jīng)營特征
首先，社區(qū)銀行的經(jīng)營特色非常明顯。主要體現(xiàn)在其對客戶的深入了解以及提供的個性化服務等方面：第一，從市場定位的角度看，社區(qū)銀行的市場定位較低，主要側重于服務當?shù)厣鐓^(qū)居民、中小企業(yè)以及鄰近農(nóng)戶的金融服務需求。過去20年，美國社區(qū)銀行提供了社區(qū)居民個人房屋貸款的40%、小企業(yè)貸款的35%、農(nóng)村貸款的70%。第二，從資金運用的角度看，社區(qū)銀行主要是將其在某一地區(qū)所吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)之中，從而很好地促進了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。第三，從員工對業(yè)務的處理過程看，社區(qū)銀行的員工通常非常熟悉當?shù)厥袌龅目蛻粜枨?，同時，他們自身也是融入到社區(qū)生活的重要成員。相對于大銀行的業(yè)務管理者而言，社區(qū)銀行的管理者和員工對其客戶的軟信息如個人特征及管理能力等方面了解程度會更精準。第四，從貸款的審批過程看，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時，客戶不僅僅是一堆財務數(shù)據(jù)的代表，實際上社區(qū)銀行的信貸人員還會綜合考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構成、日常的開銷特征等等個性化的軟信息，而大銀行在審批這些中小企業(yè)貸款和個人貸款時，通常只能根據(jù)信用記錄、債務、收入和其他一些財務硬指標做出是否借貸的結論，不太愿意向“信息上困難的借貸人”放款。
其次，相對大銀行而言，社區(qū)銀行的運營效率普遍較高。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是社區(qū)銀行的業(yè)務運營免除了相對復雜的環(huán)節(jié)及程序。由于社區(qū)銀行的運作都在本地，因而社區(qū)銀行做出信貸決定相當迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過必要的內部審批程序，耗時自然較長。二是社區(qū)銀行的財務運營相對穩(wěn)健。從資產(chǎn)回報率的變化看，除了2007年的數(shù)字相對較低外，其他年份的數(shù)字基本呈現(xiàn)遞增態(tài)勢，或者差距不大。與大銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模低于1億美元的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)回報率相對較低，但資產(chǎn)規(guī)模介于1-10億美元的社區(qū)銀行，應當講，其資產(chǎn)回報率與大銀行相比，并無太大的差距，兩者基本持平。從一定意義上講，這一數(shù)字可以說明相當部分的社區(qū)銀行具有很強競爭力。從權益資本比率的變化看，除了2007年各類銀行的數(shù)字相對較低外，其他年份中美國各類銀行的權益資本比率基本呈現(xiàn)逐年增長的態(tài)勢，尤其是資產(chǎn)規(guī)模介于1億至10億美元的社區(qū)銀行，該數(shù)字已由1999年的9.24%上升至2006年的12.20%。同時，資產(chǎn)在100億美元以上的大銀行，其權益資本比率起初相對較低，只不過由1999年的不足8%上升至2004年的9.95%，但2005和2006年度，該比率則相對較高，分別達到13.07%和13.40%。應當講，較高的權益資本比率，在確保銀行穩(wěn)健經(jīng)營的同時，也保護了銀行客戶的利益，這對社區(qū)銀行的健康發(fā)展是必不可少的。
三、美國社區(qū)銀行發(fā)展的重要啟示
美國社區(qū)銀行的發(fā)展對新興市場國家中小銀行的發(fā)展提供了不少有益的借鑒。在當前我國金融體制改革進入關鍵時期，研究美國社區(qū)銀行的發(fā)展必將對我國中小銀行的發(fā)展壯大及豐富、完善我國銀行的結構體系產(chǎn)生積極影響。
1、中小企業(yè)需求是社區(qū)銀行發(fā)展的基礎
廣大中小企業(yè)的需求直接引領著社區(qū)銀行的發(fā)展進程。眾所周知，一個國家的經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)增長離不開數(shù)量眾多的中小企業(yè)，特別是在穩(wěn)定經(jīng)濟、吸納就業(yè)、出口創(chuàng)匯和提供社會服務等方面，中小企業(yè)的作用永遠是不可或缺的。然而，大型銀行通常是不屑于從事那些與中小企業(yè)業(yè)務活動有關的交易的。盡管各國政府鼓勵大銀行與中小企業(yè)進行交往并提供各種形式的保障，但大銀行常常擔心這些企業(yè)的規(guī)模太小，難以滿足其業(yè)務需求，并且認為中小企業(yè)的經(jīng)營風險較高，業(yè)務缺乏穩(wěn)定性，這樣，中小企業(yè)不得不尋求適合自己的融資方式和渠道。
社區(qū)銀行可以滿足中小企業(yè)發(fā)展過程中對資金的需要，因為它們主要是為中小企業(yè)服務的。正如DeYoung等（2003）所言，銀行業(yè)中至少有一個區(qū)域至今似乎仍沒有受到技術發(fā)展和管制放松的影響，那就是社區(qū)銀行對中小型企業(yè)發(fā)放的“關系型貸款”。在“關系型貸款”中，社區(qū)銀行對借款人的信息收集超出了財務報表中相對透明的數(shù)據(jù)、抵押物調查以及其他公開信息來源的范圍，而通過銀行業(yè)務關系的廣度和深度來完成，社區(qū)銀行把取得的信息可以用于續(xù)借貸款、擴展信用、簽定協(xié)議以及設定貸款期限等方面，進而努力滿足這些企業(yè)對資金的需求。又由為社區(qū)銀行特別強調對貸款人個人的接觸，所以貸款效率極高，對借款人的滿足程度大大提高。
2、政府扶持是社區(qū)銀行發(fā)展的必要前提
從美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程來看，社區(qū)銀行的發(fā)展在很大程度上與政府所采取的扶持政策有關。自1837年誕生出第一部銀行法以來，美國后來出臺的多部法律都為社區(qū)銀行的創(chuàng)立和發(fā)展創(chuàng)造了條件。美國之所以有數(shù)量如此眾多的社區(qū)銀行，除了因眾多小企業(yè)的廣泛發(fā)展而帶來大量的需求有關之外，很大一部分原因也與美國政府所采取的鼓勵競爭、嚴禁跨州設立分支機構等有利于社區(qū)銀行發(fā)展的政策有關。此外，美國還從稅收方面對社區(qū)銀行等中小型金融機構給予優(yōu)惠，規(guī)定對社區(qū)銀行免征各種稅賦、建立信用社存款保險、不交存款準備金，可參照市場利率自主決定存、貸款利率等。所有這些措施都為社區(qū)銀行的快速發(fā)展起到了重要的推動作用。
3、自身優(yōu)勢是社區(qū)銀行發(fā)展的動力
首先，社區(qū)銀行從事關系信貸的能力超強。有關“從事基于關系或聲譽的信貸或低規(guī)模市場貸款的能力”的實證研究表明，“當關于個體投資項目的信息內在地是軟信息時，大型金融公司就處于比較劣勢”。由于處理軟信息的能力，社區(qū)銀行被認為在向信息不透明的借款人放貸中具有比較優(yōu)勢。
其次，社區(qū)銀行獲得大量核心存款的能力較強。核心存款主要是指由業(yè)務存款及短期存款所組成的存款。最新的數(shù)據(jù)表明，核心存款對美國大型銀行而言已占其所有存款的34％，而中型銀行的比例為39％，大社區(qū)銀行的比例為44％，中社區(qū)銀行的比例為57％，小社區(qū)銀行的比例為65％，鄉(xiāng)村銀行的比例為67％。核心存款比率較高的社區(qū)銀行更有條件與客戶建立穩(wěn)固長久的合作關系。
再次，社區(qū)銀行與客戶互動的能力更強。雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得很多客戶無須進入銀行就可辦理業(yè)務，但社區(qū)銀行充滿人性化的面對面服務使客戶在接受金融服務的同時，也體會到熱情和溫馨的感受。此外，社區(qū)銀行擁有的社區(qū)知識使其可以方便、快捷地參與當?shù)孛耖g組織的活動，諸如支持當?shù)氐墓媸聵I(yè)，向社區(qū)的低收人人群提供幫助等。
【參考文獻】
關鍵詞 ：銀行；貸款；經(jīng)濟
一、沈陽地區(qū)民生銀行社區(qū)銀行實踐情況
（一）社區(qū)銀行的網(wǎng)點建設情況
民生銀行沈陽分行的社區(qū)銀行網(wǎng)點主要選址在沈陽市區(qū)部分中高端小區(qū)內部和周邊，最大的網(wǎng)點面積315平方米，最小的僅43平方米，平均118 平方米，均小于股份制商業(yè)銀行傳統(tǒng)支行網(wǎng)點。
（二）社區(qū)銀行的管理情況
該行建立了社區(qū)銀行運營管理體系，在規(guī)劃建設要求、管理規(guī)范、業(yè)務發(fā)展指引、服務流程、風險管理指引、安防建設和安全管理要求、日常行為規(guī)范、異常行為監(jiān)督管理等方面建立了比較完備的制度，在業(yè)務連續(xù)性支持、投訴處理、案防等重要方面也落實了管理措施，能夠滿足社區(qū)銀行網(wǎng)點日常經(jīng)營管理和風險控制需要。該行在零售業(yè)務條線成立了小區(qū)金融管理部門負責統(tǒng)一管理社區(qū)銀行業(yè)務。距離社區(qū)銀行網(wǎng)點較近的傳統(tǒng)支行負責其日常管理并對其業(yè)務開展提供全面支持，與社區(qū)銀行網(wǎng)點共同構成金融服務區(qū)。
（三）社區(qū)銀行的運營效果
對于銀行自身，社區(qū)銀行對零售業(yè)務增長貢獻較明顯，在半年左右的時間里，該行通過社區(qū)銀行網(wǎng)點發(fā)展零售客戶45000 多戶，占全行零售客戶總數(shù)的60%，吸收儲蓄存款2.1億元，理財產(chǎn)品余額3.2億元。對于社區(qū)居民，社區(qū)銀行網(wǎng)點提供的服務為他們帶來了便利。如，為滿足部分居民下班之后辦理金融業(yè)務的需要，該行社區(qū)銀行網(wǎng)點實行錯時延時服務，將人工服務時間最晚延長到19:30；對于歲數(shù)較大、行動不便的客戶還提供了上門服務。
據(jù)統(tǒng)計，社區(qū)銀行網(wǎng)點設置的銀聯(lián)全民付自助繳費機是最受歡迎的機具，使用頻率較高，大約50%來社區(qū)銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務的客戶使用過自助繳費機。
二、民生銀行在沈陽地區(qū)的社區(qū)銀行實踐存在的主要問題
（一）機構網(wǎng)點擴張沖動明顯
在總行強力推動下，該行用了不到半年時間就鋪設了數(shù)十家社區(qū)銀行網(wǎng)點，之前并沒做先行試點。網(wǎng)點建設效率有余，但審慎性不足，更多地體現(xiàn)了先占為主的競爭意識，其實仍未脫離通過機構網(wǎng)點擴張拓展業(yè)務的傳統(tǒng)經(jīng)營理念和發(fā)展模式。
（二）部分社區(qū)銀行網(wǎng)點選址存在偏差
調查中發(fā)現(xiàn)該行部分社區(qū)銀行網(wǎng)點選址在小區(qū)外繁華街道上，毗鄰其他銀行的傳統(tǒng)支行，服務社區(qū)的特點不突出，也容易導致客戶將其與全功能的傳統(tǒng)支行混淆。
（三）社區(qū)銀行服務專業(yè)人才不足
社區(qū)銀行業(yè)務在國內興起時間不長，形成成熟的業(yè)務模式尚需時日，經(jīng)驗積累很少，有經(jīng)驗的專業(yè)人才較為缺乏，儲備不足。加之出于成本考慮，社區(qū)銀行網(wǎng)點里絕大部分是剛畢業(yè)的新員工，雖在不斷加強培訓，但業(yè)務能力提升不是一朝一夕可以實現(xiàn)的，這對社區(qū)銀行業(yè)務長期發(fā)展帶來一定的制約。
（四）客戶接受程度存在差異
根據(jù)調查，來社區(qū)銀行網(wǎng)點辦理過業(yè)務的客戶，年輕人和中老年人比例約為6:4。由于不提供人工現(xiàn)金業(yè)務，對習慣于用現(xiàn)金辦理繳費等業(yè)務的部分居民來說，有限功能的社區(qū)銀行網(wǎng)點并未帶來方便。此外，社區(qū)銀行網(wǎng)點面積較小、不設柜臺，部分居民因慣性思維對其信任程度不足。
三、國外的成功經(jīng)驗和做法
（一）差異化的客戶定位
社區(qū)銀行將當?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務對象；大中商業(yè)銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢：將資源優(yōu)先集中在中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶，能夠克服自身規(guī)模小的缺陷，通過以專補缺、以小補大、以質取勝的集中專營方式，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，更細致、更有針對性地滿足目標客戶群的各種需要，并同時可以逐步培育和積累社區(qū)銀行自身的獨特能力或核心競爭力。
（二）與客戶溝通的良性互動定位
社區(qū)銀行在特定區(qū)域經(jīng)營，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢。一是社區(qū)銀行是社區(qū)土生土長的“草根銀行”，更能獲得當?shù)卣途用竦闹С郑子谂c客戶溝通，在建立和保持業(yè)務合作關系方面具有優(yōu)勢。二是社區(qū)銀行將吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，在維護金融債權等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。三是社區(qū)銀行主要由當?shù)孛駹I中小企業(yè)控股，是民營中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的重要資金支持者，更容易得到當?shù)刂行∑髽I(yè)的支持。
四、發(fā)展社區(qū)銀行的建議
（一）政府的重視———將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國家的發(fā)展戰(zhàn)略之中
遼寧乃至全國要想發(fā)展真正意義上的社區(qū)銀行，必須首先引起國家的高度重視，將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國家的發(fā)展戰(zhàn)略之中。為此，建議國家在制定“十三五”規(guī)劃時，由國家發(fā)改委、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等部門在認真總結目前已有的社區(qū)銀行實踐活動所取得的經(jīng)驗的基礎上，深入研究，提出專門的社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。
（二）全方位地建立社區(qū)銀行的長效保障制度
1.制定《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補充條例）》、《存款保險條例》和《社區(qū)再投資法》
為了使我國的社區(qū)銀行在成立之初就規(guī)范經(jīng)營、規(guī)范管理，同時也為了保障我國社區(qū)銀行的切身利益，必須為我國的社區(qū)銀行制定相應的、具體的法律法規(guī)，如《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補充條例）》、《存款保險條例》和《社區(qū)再投資法》等。《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補充條例）》主要規(guī)定社區(qū)銀行的概念、設立條件、注冊資本、經(jīng)營地域、市場定位、業(yè)務范圍、金融監(jiān)管等；《存款保險條例》則可以從根本上扭轉社會大眾那種根深蒂固的偏好于大中型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，解決嚴重阻礙社區(qū)銀行發(fā)展的信任危機；《社區(qū)再投資法》主要規(guī)定社區(qū)銀行必須首先滿足其所在社區(qū)中小企業(yè)和居民家庭尤其是其中中低收入家庭的信貸需求。
2.建立銀行業(yè)的分層次管理制度
為了使社區(qū)銀行的成立更加便捷，更好地滿足當?shù)厣鐓^(qū)實際的金融需求，應建立銀行業(yè)的分層次管理制度，即大中型商業(yè)銀行仍由中國銀監(jiān)會審批，而地方性的社區(qū)銀行則交由各省區(qū)銀監(jiān)局審批。
3.加強行業(yè)協(xié)調與監(jiān)管，使社區(qū)銀行的內部自律與外部監(jiān)管銜接起來
（1）成立市縣銀行同業(yè)協(xié)會，加強政府、企業(yè)與社區(qū)銀行之間的聯(lián)系與溝通。
（2）加強對社區(qū)銀行的監(jiān)管，保證國家相關政策落實到位。
4.建立信息披露制度
信息披露制度是在《存款保險條例》的基礎上進一步解除社會大眾對社區(qū)銀行的信任危機的一個關鍵因素。信息披露制度有利于市場獲得更多有關銀行財務與風險狀況的信息，并對其影響進行評估和做出快速反應，“用腳投票”，獎勵經(jīng)營良好的銀行、懲罰經(jīng)營差的銀行，進而推動董事會更加注重履行自己的職責，促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營。
5.推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)，完善支付體系
社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍局限于一定的社區(qū)范圍內，基本沒有跨地區(qū)網(wǎng)點。為提高客戶跨地區(qū)小額結算效率，降低結算成本，促進社區(qū)銀行業(yè)務的開展，必須推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)，推廣使用有“銀聯(lián)”統(tǒng)一標識的銀行卡。
6.建立健全政府信用、企業(yè)信用與個人信用有機結合的國民信用體系，完善信用環(huán)境
（1）建設“誠信政府”，給全社會帶來良好的示范效應。政府應當重視自身行政行為和工作作風，堅持依法行政，樹立“行為規(guī)范、運轉協(xié)調、公正透明、廉潔高效”的政府形象。尊重社區(qū)銀行的依法自主經(jīng)營權，減少地方保護主義對金融活動的干預，把支持金融機構加快改革和為金融機構發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境作為工作重點。
（2）為個人和企業(yè)建立信用檔案，并推行“失信成本”高于“守信成本”的懲治制度。人民銀行應充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用，健全社區(qū)資信認證、會計師事務所等中介服務機構，組織中介組織對社區(qū)內企業(yè)和居民的信用狀況進行評級，信用記錄成為個人和企業(yè)的必備檔案。使誠實守信者受到社會的尊重與信任，不講信用者受到應有的懲處。
7.明確社區(qū)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務的激勵和補償機制，引導和鼓勵社區(qū)銀行安心專注于本社區(qū)
（1）中央銀行運用法定存款準備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率等貨幣政策工具，對社區(qū)銀行的資源配置進行引導。如對支持社區(qū)力度大的社區(qū)銀行，可降低其存款準備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率；反之，則相反。
（2）稅收方面的優(yōu)惠。如對社區(qū)小企業(yè)和下崗待業(yè)人員的貸款業(yè)務達到一定比例的社區(qū)銀行，要適當減免或降低營業(yè)稅。
（3）建立社區(qū)銀行貸款財政補償基金，對社區(qū)銀行在社區(qū)承擔的部分政策性金融業(yè)務，提供免息或貼息支持。（4）適當降低經(jīng)營狀況良好的社區(qū)銀行的存款保險費率。
（三）科學選擇遼寧社區(qū)銀行的創(chuàng)設路徑
1.繼續(xù)發(fā)展和完善村鎮(zhèn)銀行
（1）積極推動設立分支機構和增資擴股。編制了全轄村鎮(zhèn)銀行機構發(fā)展計劃，有力地推進了分支機構的組建步伐。隨著各項業(yè)務的深入開展，有的村鎮(zhèn)銀行明顯感到資本實力不足，涉農(nóng)貸款規(guī)模受到資本制約，為此，我局合理引導村鎮(zhèn)銀行增資擴股，進一步增強了村鎮(zhèn)銀行的資本實力。
（2）充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)測和預警作用。按季度和年度對全轄50 家村鎮(zhèn)銀行風險狀況進行通報，指出存在的主要問題和風險，同時相應提出監(jiān)管要求。在通報中設置了“重點關注”項目，每次選擇2-3 個問題單列，并要求屬地分局跟蹤整改。
（3）全面完成現(xiàn)場檢查任務。完成了銀監(jiān)會立項的16 家村鎮(zhèn)銀行全面檢查任務和我局自主立項的6 家村鎮(zhèn)銀行主要監(jiān)管指標真實性檢查任務。兩項檢查任務累計投入1401 個工作日，檢查各項業(yè)務金額為59.3 億元，共發(fā)現(xiàn)問題27 個，累計提出監(jiān)管意見108 條。檢查任務完成后，我局對發(fā)現(xiàn)的問題進行了梳理，并向全轄通報,提出整改要求。
（4）嚴肅查處違規(guī)問題。在2012 年違規(guī)票據(jù)業(yè)務整治工作的基礎上，繼續(xù)跟蹤全轄村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務，加大對違規(guī)票據(jù)業(yè)務的處罰力度，暫停了仍違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務的2家村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務，責令兩家村鎮(zhèn)銀行分別給予董事長、行長嚴重警告和警告處分，免去票據(jù)業(yè)務負責人職務，起到了警示作用。
2.措施及建議
中圖分類號：F832.39 文獻標識碼：A文章編號：1006－3544(2007)01－0003－03
社區(qū)銀行因其服務范圍小，經(jīng)營機制靈活且富有創(chuàng)新活力等特點，能有效化解信貸中的信息不對稱問題，可以幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶擺脫融資困境，為社區(qū)居民提供多元化的投資渠道。社區(qū)銀行以其獨特的優(yōu)勢為世界各國所廣泛實踐，并取得了很好的經(jīng)營業(yè)績。據(jù)統(tǒng)計，1985年，社區(qū)銀行占美國近7000家銀行總數(shù)中的95％，即使在經(jīng)過20世紀八九十年代銀行業(yè)大規(guī)模的重組和并購、電子技術的廣泛應用以及混業(yè)經(jīng)營等浪潮洗禮之后，2003年這一比例仍為94％，并且經(jīng)營效率還在提高。目前，我國金融二元結構和農(nóng)村金融抑制問題突出，發(fā)展社區(qū)銀行正是解決這一問題的有效途徑。但由于金融行業(yè)的系統(tǒng)風險和社區(qū)銀行自身潛藏的風險，所以首先就必須在設立模式、產(chǎn)權規(guī)范、經(jīng)營范圍、準入退出安排、存款保險、日常監(jiān)管等方面有良好的規(guī)范制度和措施，以避免曾出現(xiàn)過的基層金融秩序混亂以及將來可能存在的風險，使社區(qū)銀行從開始就走上一條健康發(fā)展的道路。
一、我國社區(qū)銀行設立模式選擇
（一）將現(xiàn)有的信用社、城市商業(yè)銀行等金融機構改造為社區(qū)銀行
當前，各個地區(qū)的城市信用社、城鄉(xiāng)銜接處的農(nóng)村信用社以及地方政府控股的城市商業(yè)銀行由于市場變化亟待轉型，將他們改造為適應當?shù)匦枰纳鐓^(qū)銀行，這正好與當前中小金融機構改革相統(tǒng)一，易于被金融監(jiān)管層采納。這里關鍵的問題是：（1）實現(xiàn)政企分開，能讓民營資本在其重組后的產(chǎn)權結構中有實質性的影響力；（2）仿照國有銀行剝離不良資產(chǎn)的做法，成立地方性資產(chǎn)管理公司，對既有不良資產(chǎn)進行收購、拍賣，或者出臺優(yōu)惠政策鼓勵民營資本自行處理不良資產(chǎn)。從發(fā)展角度看，基于我國經(jīng)濟發(fā)展的巨大潛力，未來位于一些中心城市的城市商業(yè)銀行，由于具有內在的擴張動力，有可能通過公開上市而成為跨越省份的區(qū)域性銀行，從而脫離社區(qū)銀行的范疇。
（二）引導民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行
據(jù)統(tǒng)計，在浙江等民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，地下金融的間接融資規(guī)模大約相當于國有銀行系統(tǒng)的1／3。與現(xiàn)有銀行機構相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營效率更高，并且對當?shù)匦∑髽I(yè)的創(chuàng)業(yè)貢獻更大。如果能改變以往只采用“堵”的抑制手段，而輔以“疏”的發(fā)展方式，積極引導民間非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路，通過組建社區(qū)銀行的方式將民間閑散資金組織運營起來，也許將更符合市場化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期難以實現(xiàn)，但從長遠來看具有非常重要的意義。
（三）把部分基層郵政儲蓄機構改造為社區(qū)銀行
郵政儲蓄65％的資金來源于農(nóng)村，而幾乎90％以上的資金都通過轉存央行或者以協(xié)議存款的方式轉存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑，實現(xiàn)資金從農(nóng)村到城市的逆向流動。如果郵政儲蓄和以普遍服務為特點的郵政業(yè)務不能適度分離，那么最終郵政儲蓄不僅有可能影響到農(nóng)村金融發(fā)展，甚至有可能使得郵政匯兌業(yè)務畸形化。隨著組建中國郵政儲蓄銀行工作的開展，可以考慮讓部分郵政儲蓄機構向社區(qū)銀行轉型。
（四）由民營資本組建新的社區(qū)銀行
當前民營資本組建民營銀行的愿望十分強烈，新組建的銀行沒有歷史包袱，產(chǎn)權清晰，市場目標明確，易于內部管理。我國現(xiàn)階段有條件采取這種方式的地方主要是東南沿海的城市，而且有些城市已經(jīng)進入“試點”階段，比如：溫州、臺州兩市就率先成立了民營社區(qū)銀行，主要是為當?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供融資服務。組建民營性質的社區(qū)銀行在為民便利的同時，要防范民營資本由于趨利動機導致過度擴張而造成的金融風險，因此對民營社區(qū)銀行的監(jiān)管將是亟待研究的重大課題。
二、發(fā)展社區(qū)銀行的產(chǎn)權模式選擇
社區(qū)銀行產(chǎn)權模式的核心是公司的產(chǎn)權組織形式。其實質就是公司內部權力的分配和制衡，即明確出資人、經(jīng)營管理者和其他利益相關人之間權利和責任的分配，規(guī)定公司治理組織結構、經(jīng)營管理議事規(guī)則和程序，并決定公司的經(jīng)營發(fā)展目標和措施等問題。從國外非政策性銀行體系的構成來看，一般都大致劃分為商業(yè)銀行和合作金融機構（大多稱為合作信用社，也有稱作合作銀行的）兩大類。而屬于商業(yè)銀行類的社區(qū)銀行的產(chǎn)權組織形式一般都是股份制，按照股份制公司“兩權分離”的要求進行法人治理結構的構建，按照利潤最大化的目標實行商業(yè)化經(jīng)營管理。
我國由于區(qū)域間歷史因素、文化差異及貧富差距較大，社區(qū)銀行的設立可采取股份商業(yè)銀行模式的社區(qū)銀行和股份合作制模式的社區(qū)銀行以及合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行三種模式。在廣大縣域和金融不發(fā)達地區(qū)應把農(nóng)村信用社轉化為合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行；一些區(qū)域中心城市和經(jīng)濟較發(fā)達的縣、地級市的中小銀行機構經(jīng)過重新整合，可以組建成股份合作制模式的社區(qū)銀行；一些全國中心城市和經(jīng)濟比較發(fā)達的沿?？h、地級市的中小金融機構經(jīng)過重新整合，可以組建成股份制模式的社區(qū)銀行。
社區(qū)銀行要按照股權結構多元化、投資主體多元化的原則來調整產(chǎn)權結構，完善治理機制。對于將改造為股份制或股份合作制社區(qū)銀行的城市商業(yè)銀行由于還存在“所有者缺位”的制度缺陷，要使公司治理機制真正發(fā)揮作用，就必須通過引進外資和國內民營資本對城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權結構進行調整和改造。目前境外銀行和其他金融機構以及民營資本對參股我國城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出了濃厚的興趣，我們可以抓住這一有利時機，向他們出讓部分城市商業(yè)銀行的股權。這樣，既可以改變地方政府“一股獨大”的產(chǎn)權結構，又可以通過這些境外機構投資者引進國際銀行業(yè)的先進管理理念和經(jīng)驗，發(fā)揮他們在銀行治理機制中的作用，真正建立董事會、監(jiān)事會、行長經(jīng)營班子既相互協(xié)調，又相互制約的治理結構。對于欲改造為合作制社區(qū)銀行的城鄉(xiāng)信用社來說，應以社區(qū)居民和中小企業(yè)為投資入股的主體，鼓勵引進民間資本和適度引進外資，還可以通過定向或不定向發(fā)行金融債券的方式籌措資本。而鄉(xiāng)村社區(qū)銀行應大力吸收當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織和企業(yè)法人入股。對于新建的社區(qū)銀行則一開始就要按照產(chǎn)權清晰、管理規(guī)范、權責明確的原則建立起現(xiàn)代股份公司組織形式。
三、社區(qū)銀行準入退出模式選擇
（一）準入模式選擇
可按照法制化、市場化、公平競爭、因地制宜、循序漸進、為社區(qū)服務以及商業(yè)化原則設計準入機制，制定嚴格、清晰、全面的準入標準，對社區(qū)銀行的產(chǎn)權制度、股東人數(shù)、資本金、股權結構、章程、可行性研究報告、風險管理系統(tǒng)和內部控制程序、公司治理結構等各個方面制定嚴格、明確的標準。從機構準入管理、區(qū)域準入管理、業(yè)務準入管理、人員準入管理等四個方面著手設計方案。從機構準入管理來看，如上所述，既可以對存量進行轉型也可以增量新建。從區(qū)域準入來看，只有限定經(jīng)營區(qū)域，適量發(fā)展，才能促使社區(qū)銀行填補市場漏洞，發(fā)揮比較優(yōu)勢，致力于中小企業(yè)和社區(qū)居民這一細分市場。另外，由于社區(qū)銀行與中小企業(yè)發(fā)展及社區(qū)住戶數(shù)量高度相關，因此，在一定區(qū)域選擇時應注意所在地中小企業(yè)發(fā)展程度和住戶數(shù)與社區(qū)銀行生存發(fā)展業(yè)務空間的相容性。在業(yè)務準入方面，為了始終貫徹社區(qū)銀行為社區(qū)服務的宗旨，應仿效國外尤其是美國的管理辦法，對社區(qū)銀行吸收社區(qū)外存款的比例、對社區(qū)外的企業(yè)發(fā)放貸款的比例都要有一定的限制。同時要對社區(qū)銀行滿足所在社區(qū)金融服務需求的程度進行評級，并據(jù)此給予相應的稅收優(yōu)惠和其他政策優(yōu)惠。社區(qū)銀行在設立初期，其業(yè)務范圍應主要集中于存貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、收付款、買賣國債等傳統(tǒng)業(yè)務方面。如果經(jīng)營業(yè)績持續(xù)走好，可以適當放寬業(yè)務范圍。對社區(qū)銀行管理人員要進行嚴格考試、測評、審查，這是因為銀行業(yè)是專業(yè)性很強的行業(yè)，又是杠桿比例高、風險較大的行業(yè)，所以從業(yè)人員素質至關重要?？梢韵衿渌麑I(yè)技術人員評聘一樣，采用任職資格證書和技能等級考試制度來聘用社區(qū)銀行從業(yè)人員。
（二）退出模式選擇
社區(qū)銀行的有效退出機制必須改變目前以行政為主導的模式，按照法制化原則進行。一開始就要制定社區(qū)銀行的退出標準，這樣才能使股東和債權人積極地去監(jiān)督管理層，股東的激勵約束機制也才會形成。必須堅持市場化原則，社區(qū)銀行達到退出標準后，必須按市場化手段進行退市，即通過兼并或破產(chǎn)程序來退出，這就需要培育、發(fā)展我國的不良資產(chǎn)商業(yè)化交易二級市場。堅持有序、分級退出的原則，就是要根據(jù)社區(qū)銀行問題的嚴重程度實行分步驟地退出市場，同時實行一定的監(jiān)管救助措施，而不是一下子就關閉整個銀行。如果社區(qū)銀行只是某一方面的業(yè)務出現(xiàn)問題、風險管理能力差，則可以限制社區(qū)銀行這部分業(yè)務的開展。還必須正確區(qū)分流動性風險和支付風險。對發(fā)生流動性風險的銀行要采取適當?shù)木戎胧?，而支付風險屬實質性風險，一旦出現(xiàn)必須強制社區(qū)銀行退出。就退出標準來說，目前比較適宜采用資本充足率標準，為了防患于未然，還需要制定社區(qū)銀行的多級預警指標體系。
社區(qū)銀行的市場退出，還必須考慮存款人的利益問題。銀行的破產(chǎn)并不等于銀行存款人的破產(chǎn)。應當采取諸如存款保險制度來保護小額存款人的利益，避免銀行破產(chǎn)引起社會動蕩。世界各國的經(jīng)驗反復證明，沒有存款保險制度，就沒有中小銀行。保護小額存款人是一種法定責任，可以通過存款保險基金或事后征繳費用來支持。存款保險機構根據(jù)規(guī)則和程序對退出銀行的存款人利益提供保障。傳統(tǒng)的國家信用雖然在一定程度上為銀行提供了隱性擔保，但主要是為國有或國有控股的商業(yè)銀行提供了擔保，而對于我國將來要大力發(fā)展的社區(qū)銀行來說，由于其產(chǎn)權結構趨于多元化并主要以私有產(chǎn)權為主，所以建立存款保險制度就顯得尤為必要了。存款保險制度由于其吸收重大損失的能力，所以將在問題機構的處理和失敗機構的市場退出方面發(fā)揮顯著作用?？梢圆扇》植襟E、分層次（或分類別）方法來構建。即在全國性存款保險制度建立之前先在隱性存款擔保的基礎上建立一個過渡性的存款保險制度，先建立低層次區(qū)域性的存款保險制度，可以讓經(jīng)營較好的社區(qū)銀行先建立保險體系，再逐步吸納經(jīng)營狀況得到改善的社區(qū)銀行加入這一體系，最后再在這一層次上建立全國性存款保險制度。
四、社區(qū)銀行監(jiān)管模式選擇
（一）二元化的監(jiān)管主體模式
從國際經(jīng)驗來看，許多發(fā)達國家都建立了多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。例如，美國的金融監(jiān)管體系由貨幣審計署、聯(lián)邦儲備銀行及聯(lián)邦儲備保險公司三個相互獨立的金融監(jiān)管機構組成。貨幣審計署代表聯(lián)邦政府審批和簽發(fā)按聯(lián)邦法律注冊的國民銀行的營業(yè)許可證并對其實施監(jiān)督管理；各州政府則負責審批按州的法律申請注冊的州內銀行的營業(yè)許可，同時相應設立對州內銀行的監(jiān)管機構。中國已經(jīng)成立了銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，把對銀行、資產(chǎn)管理公司和信托投資公司及其他存款類金融機構的監(jiān)管職能從中國人民銀行中分離出來。但除了橫向管理的多元化以外，還應當進一步考慮縱向管理的分權化。筆者建議，下一步，國家應當把對社區(qū)銀行的審批權與監(jiān)管權下放給省一級地方政府，與此同時，國家逐步撤銷對這些金融機構的信用保證，地方政府應著手負責社區(qū)銀行的監(jiān)督管理和建立地方性金融安全網(wǎng)，銀監(jiān)會對地方金融機構仍然擁有業(yè)務指導權、發(fā)生重大違規(guī)事件時的執(zhí)照吊銷權力。這實際上是對全國性的大型金融機構（產(chǎn)權以國有資本為主）與地方性的社區(qū)銀行（產(chǎn)權以民間資本為主）實行分而治之的二元管理體制，將有利于管理和分散金融風險、加快國有金融機構的改革、有利于社區(qū)銀行的發(fā)展壯大。
（二）日常監(jiān)管內容選擇
在對社區(qū)銀行進行監(jiān)管時，一定要結合社區(qū)銀行自身的風險特征，采取適當?shù)谋O(jiān)管措施和監(jiān)管手段。監(jiān)管機構將主要從內部控制機制和風險管理系統(tǒng)、合規(guī)性、信用風險、流動性風險、資本充足率等方面完善和加強對社區(qū)銀行的監(jiān)管。監(jiān)管手段主要應包括日常的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查兩種。
完善的內控制度和風險管理系統(tǒng)是社區(qū)銀行有效防范風險的根本保證。在以風險為本的監(jiān)管框架下，監(jiān)管機構要首先評價社區(qū)銀行的風險管理能力和風險程度，進而決定要采取的監(jiān)管措施。如果社區(qū)銀行自身的風險管理系統(tǒng)比較完善，能夠有效地識別、計量、控制、監(jiān)測各種風險，則監(jiān)管部門可以減少現(xiàn)場檢查頻率和檢查工作量，從而降低社區(qū)銀行的監(jiān)管成本和節(jié)約監(jiān)管部門的監(jiān)管資源，否則，要加大監(jiān)管力度?？梢筱y行通過適當?shù)穆氊煼蛛x，加強對風險的防范與控制，如：貸款的市場開發(fā)、審批和事后的風險管理職能要相互分離，資金的交易、結算、風險管理職能要分離，等等。
在合規(guī)性監(jiān)管方面，需要重點關注的是社區(qū)銀行對關聯(lián)企業(yè)的貸款所占的比率問題，可要求社區(qū)銀行定期批露關聯(lián)貸款信息，防止部分股東利用投資社區(qū)銀行的方式變相圈錢，損害廣大儲戶的利益。借鑒美國社區(qū)銀行再投資方案，可規(guī)定我國社區(qū)銀行對所在社區(qū)的最低融資比例。另外，社區(qū)銀行日常經(jīng)營要符合國家關于賬戶管理、反洗錢等各個方面的規(guī)定。
在信用風險管理方面，鑒于社區(qū)銀行的行業(yè)集中度和貸款風險集中度較高，而且貸款金額較小，貸款客戶比較分散，為了實施有效的信用風險管理，應制定規(guī)范的信貸管理政策、程序并嚴格執(zhí)行；把企業(yè)的有限責任轉變?yōu)榉ǘù砣?、實際控制人、大股東個人的無限責任；大力搜集客戶信息，清除“信息不透明”的障礙；打造素質高、自律性強的客戶經(jīng)理隊伍。
在流動性風險管理方面，由于社區(qū)銀行的貸款資金來源主要是存款，因此，社區(qū)銀行一方面要嚴格控制存貸款比率，同時要保證資產(chǎn)、負債的期限相匹配。監(jiān)管機構在日常監(jiān)管中，注意分析社區(qū)銀行的流動性風險管理狀況，如出現(xiàn)流動性風險加大的情況，則要及時提示社區(qū)銀行對風險管理加以改進；另一方面對于社區(qū)銀行存在的臨時流動性風險，監(jiān)管部門應協(xié)調中央銀行對其提供再貸款、再貼現(xiàn)的流動性資金支持。
社區(qū)銀行作為獨立的法人，資本金規(guī)模較小，為了防止社區(qū)銀行盲目擴張，損害廣大存款人的利益，監(jiān)管部門一定要加強對其資本充足率的監(jiān)管。社區(qū)銀行信用級別較低，籌資的能力較差，因而流動性風險和支付風險較大，所以，很多學者建議，相對于大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，社區(qū)銀行應保持更高的資本充足率。
五、完善外部配套支持政策與措施
在完善支持社區(qū)銀行發(fā)展的配套機制建設方面，我們可以學習借鑒國外先進經(jīng)驗。在美國，為了分散銀行對小企業(yè)的貸款風險，聯(lián)邦政府和州政府都成立了小企業(yè)管理局，其主要任務就是引導包括社區(qū)銀行在內的各種銀行向中小企業(yè)提供貸款。其一般做法是對符合規(guī)定條件的小企業(yè)10萬美元以下銀行貸款提供貸款總額80％的擔保，10萬美元和75萬美元之間的銀行貸款提供75％的擔保，對中小企業(yè)急需的少數(shù)“快速”貸款提供50％的擔保，貸款償還期最長可達25年。除此之外，美國還有一批貸款擔保公司和中小企業(yè)信用保險公司在貸款擔保中發(fā)揮積極作用。美國小企業(yè)局的經(jīng)驗我國可以借鑒，同時還可根據(jù)本土的實際，發(fā)揮地方企業(yè)商會的擔保功能，鼓勵民間成立貸款擔保公司和中小企業(yè)信用保險公司等，以緩解社區(qū)銀行中小企業(yè)貸款風險集中的壓力。由于社區(qū)銀行規(guī)模實力較弱，其服務對象――中小企業(yè)的發(fā)展和居民消費又對國家經(jīng)濟發(fā)展貢獻巨大，國外普遍都對社區(qū)銀行實行政策傾斜，我們同樣可以借鑒。例如，在更有彈性的存貸款利率期限結構、貸款貼息政策和稅收政策等方面給予優(yōu)惠支持。還可以像美國的社區(qū)銀行領域一樣，成立多個行業(yè)性的、自律性質的協(xié)會。例如，美國銀行家協(xié)會專門設立了社區(qū)銀行分會，全美范圍內成立了獨立社區(qū)銀行協(xié)會(ICBA)等組織，獨立社區(qū)銀行協(xié)會目前擁有5500多家由社區(qū)銀行組成的會員。這些行業(yè)性的組織在組織統(tǒng)一的社區(qū)金融機構培訓、促進社區(qū)銀行新產(chǎn)品開發(fā)、溝通社區(qū)銀行與政策和監(jiān)管當局之間的交流中發(fā)揮了積極的作用。最后，針對我國征信制度還十分薄弱的狀況，政府部門和金融管理當局還應加強個人和企業(yè)征信系統(tǒng)建設，逐步改善社會信用環(huán)境，為社區(qū)銀行發(fā)展提供外部保障。這些配套機制對分散社區(qū)銀行的經(jīng)營風險具有非常重要的意義。
參考文獻：
[1]王愛儉．中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M]．北京：中國金融出版社，2006．
建立民營銀行的主要原因就是為了改變當下銀行業(yè)壟斷的現(xiàn)象，為社會提供更方便的金融服務。只有改變中國商業(yè)銀行的國有壟斷局面，才可能實現(xiàn)金融機構的多元發(fā)展。國有銀行與民營銀行有兩點明顯的差別：一是私營性，這是由民營銀行產(chǎn)權結構決定的，主要是非公經(jīng)濟，同時這也是民營銀行能夠最大限度地防止政府干預行為的發(fā)生的主要原因;二自主程度的不同，民營銀行的經(jīng)營管理權，在人事管理問題上不會受到外界干預，完全由銀行自主決定，而國有銀行受到政府部門的直接干預。
與國有銀行相比較，民營銀行不但能夠滿足一般中小企業(yè)的融資和居民的儲蓄需求，同時它提供更多的服務供居民選擇，改善了國有商業(yè)銀行在我國的壟斷局面，對銀行業(yè)起到了促進作用，對銀行業(yè)整體的服務水平、服務質量以及工作效率有很大的推動作用。
2 民營銀行的發(fā)展困難
(1)增資擴股難度大。民間銀行是由民間資本控股而成，且試點大多在經(jīng)濟發(fā)展相對落后或偏遠的地區(qū)，由于當?shù)鼐用袷杖胨捷^低且企業(yè)的數(shù)量少、規(guī)模小，更加大了民營銀行增資擴股的難度。在加上與控股的民營企業(yè)有許多的關聯(lián)交易，一旦企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟問題，民營銀行也會相應的受到影響。
(2)金融服務水平低。與大型國有商業(yè)銀行相比,民營銀行社會知名度低、網(wǎng)點少,業(yè)務簡單,直接導致它對社會存款的吸引力小,因此民營銀行業(yè)務量小,盈利能力弱化,可持續(xù)發(fā)展也會受到限制。民營銀行是以為小微企業(yè)提供金融服務為主要目標的金融機構，但在實際運行過程中，會出現(xiàn)錢不夠的現(xiàn)象，控股的民企自身經(jīng)營都存在資金問題，在資產(chǎn)負債率較高的情況下，民營銀行的目標很難實現(xiàn)。
(3)市場準入要求高。高風險往往伴隨著高利潤，銀行破產(chǎn)可能引起整個行業(yè)的動蕩，因此，民營銀行的安全性必然成為首要問題，嚴格限制市場準入是審批民營銀行的必然要求。我國銀監(jiān)會對民營銀行的審批要求嚴格，主要為了防止出現(xiàn)投機現(xiàn)象，同時控制民營銀行數(shù)量。投機現(xiàn)象容易破壞金融機制，出現(xiàn)道德風險，對銀行數(shù)量的控制主要防止數(shù)量過多的導致的效率低下以及惡性競爭現(xiàn)象的出現(xiàn)。
(4)服務手段單一。我國民營銀行近幾年才開始發(fā)展起來，因此不論是資金還是市場能力都很有限，尤其是對于市場風險的應變能力與大銀行相比處于劣勢。大多數(shù)的民營銀行由于各種限制一般只開設一個網(wǎng)點，使民營銀行的業(yè)務開拓受到極大的阻礙。
(5)內部管理問題。民營銀行的資本主要來自民間企業(yè)，但這也出現(xiàn)了一個現(xiàn)象，民營銀行成為自家的銀行或者個人的銀行，一些企業(yè)在管理民營銀行的過程中，理所應當?shù)恼J為可以優(yōu)先享受控股的民營銀行的金融服務，例如優(yōu)先貸款權等要求，這種現(xiàn)象的發(fā)生不利于銀行長期穩(wěn)健的發(fā)展。
3 我國民營銀行的經(jīng)營發(fā)展對策
(1)擴大入股面，使銀行成為貸款人自己的銀行。民營銀行在吸收資金的過程中，可以通過選擇一些優(yōu)質客戶進行入股，不但增加量銀行資本，也加強了貸款人與銀行之間的聯(lián)系。民間資本進入銀行業(yè)，擴大資金來源。
(2)實行存款保險制度。民營銀行由于缺乏國家擔保，信用風險會相對較高，在這種情況下，為了保障存款人的利益，有必要實行存款保險制度。建議民營銀行設立存款保險準備金，以防止當銀行的流動資本出現(xiàn)問題時給客戶造成損失，這種做法不僅能夠保證銀行的正常運行，維護銀行信譽，同時增強客戶對銀行的信任和信心。
(3)優(yōu)惠法定存款準備金率。民營銀行現(xiàn)處在發(fā)展的初級階段，不論是組織結構或者資金成本都存在很多問題。從平衡整個經(jīng)濟環(huán)境的角度來說，國家應給予更多的準備金優(yōu)惠政策以減輕民營銀行成本負擔，在國務院的《關于民營銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》(銀發(fā)138 號)中規(guī)定，民營銀行的存款準備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行，這大大的減少了民營銀行的資金壓力，為民營銀行保留了更多的資金成本，提供了更多的機會，這也是政府通過經(jīng)濟手段幫助扶持民營銀行的活動。
(4)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046
[中圖分類號] F830.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01
隨著市場經(jīng)濟改革的加速和民營經(jīng)濟的發(fā)展，民營銀行的發(fā)展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結構有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實現(xiàn)民營化，而且要實現(xiàn)市場化的運作方式。發(fā)展民營銀行業(yè)不僅有助于規(guī)范不受法律保護的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進銀行業(yè)結構調整、金融體制改革和保持社會穩(wěn)定具有重要意義。
1 民營銀行的優(yōu)勢
1.1 明確的產(chǎn)權制度
民營銀行具有清晰的產(chǎn)權結構，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發(fā)展的制度基礎。國有商業(yè)銀行缺乏具體所有者的監(jiān)督，所有權和經(jīng)營權難以徹底分離，而且在短時間內難以通過改組來改善，建立市場化的經(jīng)營機制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經(jīng)營活動的直接干預，使銀行的盈利性目標不受政府的政策性目標的干擾，能夠高效地實現(xiàn)股東利益最大化。民營銀行由若干戰(zhàn)略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進行制度外的干涉，保障民營銀行實行真正意義的市場化經(jīng)營機制。
1.2 信息充分，成本較低
民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎上的信用。民營企業(yè)主要是大量的地方性中小企業(yè)，其分布面廣泛，經(jīng)營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數(shù)頻繁、計劃性差、貸款數(shù)額少。國有銀行在對民營企業(yè)的服務上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規(guī)模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優(yōu)勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質量的信貸資產(chǎn)，建立穩(wěn)定的銀企關系，促進銀企間的良性循環(huán)。
1.3 經(jīng)營機制靈活
與國有商業(yè)銀行嚴格的貸款審批相比，民營銀行由于規(guī)模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應中小企業(yè)生產(chǎn)的特點。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優(yōu)勢。因此，相對國有商業(yè)銀行和外資銀行，民營銀行具有很強的核心競爭能力，對我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展狀況是有益的補充。
2 建立民營銀行的必然性
2.1 完善我國銀行產(chǎn)業(yè)，形成互補優(yōu)勢
發(fā)展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內在結構，在分工上，與大銀行形成協(xié)作。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業(yè)情況較熟悉獲取信息的成本較低、運作靈活。民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
2.2 滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求，補充國有銀行的不足
國有商業(yè)銀行是計劃經(jīng)濟的產(chǎn)物，在市場經(jīng)濟的運行機制中角色轉換滯后，在原有的信用機制中，由于非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，所以無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關系不起作用，國有商業(yè)銀行仍然難以向三農(nóng)的發(fā)展提供金融支持和服務。民營銀行可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，加大對三農(nóng)發(fā)展的金融服務，促進三農(nóng)的健康良性發(fā)展。
2.3 提高儲蓄向投資的轉化效率，改善資源配置格局
民營銀行的業(yè)務經(jīng)營及其發(fā)展完善，能夠為民營中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉化的效率。建立和發(fā)展民營銀行，有利于促進金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。
3 民營銀行的發(fā)展路徑
3.1 吸收民間資本組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行
農(nóng)村經(jīng)濟不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。隨著部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大其對資金的需求日益增多，從而為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其股東以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)使其資本金全部由民間資本入股。
3.2 現(xiàn)有地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造
（一）國外對社區(qū)銀行的定義及相關理論
根據(jù)不同的研究標準所定義的社區(qū)銀行是不同的，其中最經(jīng)常用到的區(qū)分方法就是按照資產(chǎn)的規(guī)模來劃分。Scott E.Hein把資產(chǎn)規(guī)模的大小作為區(qū)別社區(qū)銀行的唯一判斷標準，認為社區(qū)銀行指的是那些資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下，經(jīng)營范圍相對集中，規(guī)模較小的小銀行。
綜合來看美國對于社區(qū)銀行的定位主要有以下三個方面的特點：一、資產(chǎn)規(guī)模較小，即那些資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下的區(qū)域商業(yè)銀行；二、對服務對象的定位主要是針對區(qū)域范圍內的家庭和中小企業(yè)；三、由服務過程中獲得的私有的“軟信息”以此來為不同的客戶提供有針對性的服務。
（二）國內對社區(qū)銀行的定義及相關理論
我國對于社區(qū)銀行的認識最早來源于巴曙松，巴曙松認為社區(qū)銀行的服務對象主要是特定的客戶和中小企業(yè)，按照市場化原則設立，并且按照市場化原則獨立運行的小型銀行。
二、美國社區(qū)銀行簡述
美國社區(qū)銀行發(fā)展較早，初步形成的時間為美國的殖民時期，由那些中小型的金融機構發(fā)展變化而來，以此解決中小企業(yè)發(fā)展中對資金的需求。在南北戰(zhàn)爭到1929年期間，由于中西部開發(fā)熱潮的影響，社區(qū)銀行得到了飛躍式的發(fā)展，不僅社區(qū)銀行數(shù)目不斷壯大，由原來的幾千家發(fā)展到了三萬家，截止2014年，美國社區(qū)銀行與美國銀行機構的占比已經(jīng)達到百分之九十以上；而且資產(chǎn)總額、存款總額也在不斷擴大，擁有將近1.72萬億美元的資產(chǎn)總額，以及1.24萬億美元的存款，由此可看出社區(qū)銀行在美國銀行體系中表現(xiàn)出來了強大的競爭優(yōu)勢。
（一）美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷史
美國社區(qū)銀行總共經(jīng)歷了三個階段的發(fā)展：
1.1937年到1929年的自由發(fā)展階段。那一時期的銀行進入壁壘較為寬松，獲得銀行執(zhí)照的條件也較為簡單，對于最低資本額的限制沒有那么嚴格，履行法定義務以及充足的資本就足夠獲得銀行的執(zhí)照，這樣寬松的環(huán)境使得銀行的數(shù)量急劇上升。聯(lián)邦政府于1963年頒布了《國民銀行法》，其中規(guī)定2.5萬美元為銀行的最低資本限額，國民銀行與州銀行都不能跨州設立分行，并規(guī)定施行單一銀行制，這為社區(qū)銀行的提供了自由發(fā)展的空間。
2.1930年到1980年的嚴格管制階段。在1929年到1933年爆發(fā)的經(jīng)濟危機中許多銀行倒閉，美國國會頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》美國銀行業(yè)開始施行嚴格的分業(yè)經(jīng)營，由于社區(qū)銀行自身資金有限，并沒有對它產(chǎn)生較大影響，反而推動其發(fā)展。市場利率的變化超過了Q條例的上限，市場上出現(xiàn)“脫媒”，貨幣市場互助基金的出現(xiàn)吸走了社區(qū)銀行的存款，隨后由于技術的進步，ATM等的出現(xiàn)對社區(qū)銀行產(chǎn)生了一定的影響。
3.1980年至今的放松管制階段。由于受Q條例的影響，美國的商業(yè)銀行出現(xiàn)了經(jīng)營困境，其中也包括社區(qū)銀行。對Q條例《存款機構放松管制和貨幣控制法》的廢除和后來的允許商業(yè)銀行開立貨幣市場存款賬戶，以及頒布《高恩.圣潔曼法》使得社區(qū)銀行的經(jīng)營狀況得到改善。
（二）美國社區(qū)銀行的發(fā)展環(huán)境
第一，在美國聯(lián)邦政府以及州政府都可以頒布銀行執(zhí)照，相應的管理機制也不同，但由于州政府相對于聯(lián)邦政府而言管理更加寬松，銀行業(yè)準入門檻相對較低，因此州立銀行相對較多，多是資產(chǎn)規(guī)模較小的社區(qū)銀行。
第二，作為最早實施存款保險制度的國家，美國同時還成立了聯(lián)邦存款保險公司，并且美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會也成立了針對社區(qū)銀行的存款保險公司，以此來保障居民的存款安全。
第三，在美國社會信用體系非常的發(fā)達，違背了這樣的信用體系你將寸步難行。這樣健全的社會信用體系，以及嚴格的處罰機制保障了社區(qū)銀行的經(jīng)營與運行。
第四，美國強大的法律體系也是社區(qū)銀行快速發(fā)展的不可或缺的一個因素，這樣健全的法律體系不僅僅是對社區(qū)銀行的有效監(jiān)管，同時也規(guī)范著社區(qū)銀行客戶的行為。
（三）美國社區(qū)銀行的經(jīng)營特點
與其他商業(yè)銀行不同的，社區(qū)銀行尤其獨特的經(jīng)營模式。
1.獨特的市場定位。社區(qū)銀行經(jīng)營的核心特點是社區(qū)銀行的客戶群主要是中小型企業(yè)及周邊家庭，對于經(jīng)營模式的認知越清晰越能更好的把握市場。與大型銀行不同的是，社區(qū)銀行將市場定位在了中小企業(yè)，以此來與自己的資產(chǎn)規(guī)模相適應，更有利于在市場中競爭。
2.關系型信貸。貸款的方式分為交易型信貸和關系型信貸。交易型信貸主要針對那些大型企業(yè)，大型企業(yè)的內部控制和財務制度較為完善。而關系型貸款主要針對中小型企業(yè)，這些企業(yè)相對來說財務制度不那么健全，抵押品也不充足。社區(qū)銀行在對自己范圍內的中小企業(yè)充分的了解的基礎上，可以獲得更多的“軟信息”，可以有效地控制風險，在關系型貸款方面，社區(qū)銀行比其他銀行更有優(yōu)勢。也可以獲得更高的凈利差。
3.靈活的經(jīng)營方式。社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下，資產(chǎn)規(guī)模較小，組織結構單一，經(jīng)營方式靈活，信息的傳遞較為迅速，更為高效快捷，這對于決策更加有利，可以較大型銀行更為迅速有效的為客戶服務，大大縮短了信貸過程的時間，這對于那些需要短期融資的中小企業(yè)是很有吸引力的。
三、對我國社區(qū)銀行的啟示
目前我國中小企業(yè)融資還存在一定的困難，這阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，并且隨著銀行業(yè)務的不斷發(fā)展完善，居民對于有針對性的帶個人特色的銀行服務的需求不斷擴大。我國社區(qū)銀行的發(fā)展有其必然性，美國社區(qū)銀行的經(jīng)營模式對我國的社區(qū)銀行發(fā)展具有一定的啟示。
1.結合本國金融現(xiàn)狀發(fā)展社區(qū)銀行。我國社區(qū)銀行的發(fā)展不能生搬硬套美國的發(fā)展模式，需要結合本國的特色因地制宜的發(fā)展。美國及日本的社區(qū)銀行發(fā)展一開始具有相似的時代背景和國家政策，隨著金融自由化，兩國的社區(qū)銀行的發(fā)展開始各有特色。我國發(fā)展社區(qū)銀行需要結合本國的國情及政策導向、法律法規(guī)，使得社區(qū)銀行的發(fā)展按照市場化機制和相應的金融現(xiàn)狀運行。結合現(xiàn)行社會熱點問題，例如智慧社區(qū)，以此推動社區(qū)銀行的發(fā)展。
